Creditarea Persoanelor Juridice. Studiu de Caz la Raiffeisen Bank
LUCRARE DE LICENȚA
CREDITAREA PERSOANELOR JURIDICE. STUDIU DE CAZ LA RAIFFEISEN BANK
CUPRINS
INTRODUCERE
Capitolul 1. CARACTERISTICILE PRIVIND CREDITAREA
1.1.Scurt istoric al apariției creditului
1.2 Conceptul privind creditul
1.3 Trăsăturile și formele creditului
1.3.1 Trăsăturile creditului
1.3.2 Formele creditului
1.4 Clasificarea creditului
1.5 Funcțiile și rolul creditului
1.5.1 Funcțiile creditului
1.5.2 Rolul creditului
1.6 Riscurile bancare
Capitolul 2. CREDITUL BANCAR……………………………………………………32
2.1. Contractul de credit bancar
2.1.1. Condiții de fond al contratului de credit bancar
2.1.2. Condiții de formă al contractului bancar
2.2.Creditarea persoanelor fizice și juridice
2.2.1. Creditarea persoanelor fizice
2.2.2. Creditarea persoanelor juridice
2.3. Garantarea creditelor
2.4. Riscurile contractului bancar
Capitolul 3. Studiu de caz la Raiffeisen Bank
3.1 Scurt istoric al băncii Raiffeisen Bank
3.2 Clasificarea creditelor acordate de Raiffeisen Bank
3.3 Studiul de caz
Concluzii și propuneri
Bibliografie
Anexe
INTRODUCERE
Bună ziua. Am realizat lucrarea de licență intitulată "Creditarea persoanelor juridice la banca Raiffeisen Bank" având drept îndrumători științifici pe domnii conf. univ. dr. Eduard Ionescu și asist. univ. drd. Oprea Cristian deoarece intenționez după absolvirea facultății să devin o persoană juridică , să îmi deschid o firma de categorie mare, să am activitate în domeniul alimentație, dar pentru aceste planuri ale mele am nevoie de un credit de la o banca și din câte am auzit eu persoanele juridice au cele mai mare avantaje în cadrul obținerii unui credit.
Lucrarea este structurată pe trei capitole.
În primul capitol intitulat "Caracteristicile privind creditarea" am dezbătut câteva elemente care mi s-au părut interesante cu privire la credit în general, cum ar fi: scurt istoricul, definirea conceptului, trăsăturile și formele creditului, caracteristicile, clasificarea, funcțiile și rolul creditului, precum și am încercat să lămuresc odată pentru totdeauna care sunt riscurile bancare aferente unui credit.
În al doilea capitol intitulat "Creditul bancar", am analizat în amănunt tot ce aveam lipsa cu referire la creditul bancar, aceste subcapitole sunt formate astfel: contractul de credit bancar, creditarea persoanelor fizice și juridice, garanțiile care trebuiesc puse la dispoziția băncii de către client și nu în ultimul rând am dezbătut riscurile bancare aferente în acest caz numai creditului bancar.
În al treilea capitol am făcut studiu de caz la banca Raiffeisen Bank România, am vorbit puțin despre istoricul băncii, despre creditele acordate în cadrul băncii, am aflat care sunt documentele necesare pentru acordarea acestora precum și am analizat un dosar de credit bancar acordat persoanelor juridice.
În final am tras unele concluzii și propuneri, am atașat anexele, precum și am adăugat bibliografia care m-a ajutat să lucrez la această lucrare de licență.
Înainte să încep lucrarea propriu zisă o să clarificăm câteva elemente care mie mi se par foarte interesante de a fi știute înainte de parcurgerea întregii lucrări de licență.
Economia din cadrul pietei economice este influentata de factorii economico-sociali care conduc astfel la necesar unui sistem bancar care are drept functie importanta aceea de a putea facilita drumul in asigurarea in ceea ce priveste mobilizarea tuturor disponibilităților monetare ale economiei precum si orientarea lor temporară în cadrul desfășurarii de activități economice eficiente.
Băncile reprezintă o ”componentă determinată a sistemului financiar, acestea contribuind direct la configurarea dimensională, structurală și calitativă a finanțării economiei, instrumentele, tehnicile, consistența și finalitățile finanțării depinzând hotărâtor de caracteristicile sistemului bancar, de completitudinea reglementativă și organizațională a sistemului, precum și de capacitățile și abilitațile subiecților din cadrul sistemului”.
“Creditul reprezintă relația banească între o persoană fizică sau juridică, numită creditor, care acordă unei alte persoane, numită debitor, un împrumut în bani, în general cu o dobândă stabilită în funcție de riscul pe care și-l asumă creditorul sau de reputația debitorului“.
La lucrarea de licenta am ales sa vorbesc despre creditarea persoanelor juridice deoarece, consider că acest subiect este esențial pentru dezvoltarea economiei in cadrul firmelor si a intreprinderilor mari si mijlocii.
Creditul este indispensabil economiei, de aceea modul de acordare a acestuia are o importanta majora, aici intervenind functia bancii de analist financiar pentru a orienta resursele spre cele mai eficiente plasamente.
Mai multe informații se vor extrage în urmă trecerii în revista a acestei lucrări de licență.
Sper că v-am trezit interesul cu ce v-am prezentant până acum și să parcurgeți cu calm această lucrare care conține informații deja cunoscute dar niciodată gândite în termenii specifici literaturii de specialitate din vigoare.
Capitolul 1. CARACTERISTICILE PRIVIND CREDITAREA
Apariția banilor a condus la necesitatea creării unor instituții specializate care aveau drept funcție principala gestionarea banilor, cunoscute sub denumirea de "bănci".
"După unele păreri, apariția băncilor ar coincide cu apariția monedelor metalice de multiple proveniențe și valori care trebuia schimbate între ele de către persoane "specializate", cunoscătoare. Aceste persoane reprezintă embrionul viitorilor bancheri."
"Alte opinii converg către a plasa apariția băncilor în legătură cu preocuparea de a facilita acumularea de disponibilități și depozite bănești temporar disponibile de către persoane și plasarea lor sub formă creditelor, a împrumuturilor acordate altor persoane, care au nevoie suplimentară de fonduri pe perioade mai mici sau mai mari de timp."
Astfel modalitatea care a condus la apariția băncilor ar putea fi în strânsă legătură de apariția activității de intermediere între persoanele care dețin resurse bănești temporar disponibile adică deponenții precum și a persoanelor care au nevoie temporară de resurse bănești suplimentare adică împrumutații.
"Banca este o unitate economică specializată,care organizează circultia bănească,efectuează operațiuni de încasări și plăti în numerar și în decontări între agenții economici,mobilizează mijloacele banestitemporar disponibile în economie,acordă credite,emite titluri de credit,emite și pune în vânzare hărții de valoare etc.”
"Banca reprezintă componentă esențială a mișcării monedei în economie, transferul, transformarea și alocarea acesteia, realizarea echilibrului dinamic dintre cererea și oferta de moneda fiind direct determinate de către activitatea bancară."
Băncile reprezintă o ”componentă determinată a sistemului financiar, acestea contribuind direct la configurarea dimensională, structurală și calitativă a finanțării economiei, instrumentele, tehnicile, consistența și finalitățile finanțării depinzând hotărâtor de caracteristicile sistemului bancar, de completitudinea reglementativă și organizațională a sistemului, precum și de capacitățile și abilitațile subiecților din cadrul sistemului”.
“Banca este o instituție financiară care are ca obiect principal de activitate atragerea de depozite și acordarea de credite. Băncile sunt organizate sub forma unei societăți comerciale pe acțiuni și își desfășoară activitatea sub supravegherea băncii centrale.”
“Banca este societatea pe actiuni avand ca obiect principal de activitate atragerea de fonduri si acordarea de credite, precum si efectuarea de servicii bancare.
Banca este supusa unor reglementari speciale, avute in vedere datorita rolului sau tot mai accentuat in societate si in scopul limitarii riscurilor.Statutul sau juridic este diferentiat fata de celelalte categorii de societati comerciale prin oblectul specific de activitate si prin exercitarea din partea Bancii Nationale a Romaniei a supravegherii legate privind constituirea si functionarea sa.”
În Legea 58/1998 banca este definită că fiind :" persoană juridică autorizată să desfășoare, în principal, activități de atragere de depozite și de acordare de credite în nume și cont propriu"
Putem de asemenea preciza că, în interiorul spațiul financiar, ”banca face jocurile, face și desface piețe financiare”, orientează și dimensionează fluxurile de lichidități, ajustează oferta, dar și cererea de lichidități, induce prețuri, cursuri, ”seduce” clienții prin sclipitoarele produse și servicii bancare, generează, întreține, acoperă și transferă riscuri, dar și menține și stimulează stabilitatea economică dinamică; altfel spus,banca devine treptat, și sub impactul informatizării și desubstanțializării monedei, o necesitate a civilizației, la expansiunea căreia contribuie și ea”.
Prin menirea sa, banca colectează ”depozite și furnizează credite” finanțează un segment de consumatori de lichidități din disponibilitățile altui segment, activând și fluidizând moneda, pompând resurse financiare destinate dezvoltării, investițiilor dar și consumului, prin aceasta contribuind la dereglarea inflaționistă, și nu numai.
“Creditul reprezintă relația banească între o persoană fizică sau juridică, numită creditor, care acordă unei alte persoane, numită debitor, un împrumut în bani în general cu o dobândă stabilită în funcție de riscul pe care și-l asumă creditorul sau de reputația debitorului”. Etimologic, cuvântul „credit” își are originea în limba latină „creditum-creditare”, care înseamnă „a crede” sau „a avea încredere”, fapt ce scoate la iveală un element de ordin psihologic: încrederea, care presupune existența unei anumite culturi sociale, a unei „psihologii colective”, care diferă însă în timp și de la o colectivitate la alta.
În conformitate cu prevederile legale, băncile își desfășoară activitatea economică cu principiile practicii bancare prudente.
Principala activitate a bănciilor comerciale o reprezintă intermedierea bancară. Pe de-o parte banca are operațiuni de atragere de resurse (depozite la vedere sau la termen) care se mai numesc și operațiuni de pasiv deoarece se reflectă în pasivul bilanțului băncii. Pe de altă parte banca are operațiuni de plasare de resurse (credite în lei sau valută, titluri de stat etc.). Acestea sunt operațiuni de activ, deoarece se reflectă în activul bilanțului unei bănci.
Banca este o firmă ca oricare alta, obiectul de activitate fiind producerea/comerțul cu ”bani”, acest proces este constituit din transformarea resurselor proprii/atrase/depozite în produse bancare prin împrumuturi diverse (acordarea de credite) și implicit servicii bancare conexe produselor bancare. Scopul firmei bancare fiind acela de a obține profit. Legea bancară românească definește banca ,,drept persoană autorizată să desfășoare în principal activități de atragere de depozite și acordare de credite în nume și cont propriu.
Băncile comerciale reprezintă principalul tip de instituții bancare, activitatea de creditare constituind esența funcționării băncilor.
Diversificarea activităților bancare a condus la expansiunea altor instituții de economisire, bănci de trezorerie, instituții de credit specializate, cooperative de credit. Activitatea de creditare a persoanelor fizice are la baza identificarea și evaluarea precisă a capacității de plată a persoanei ce solicită creditul și de plată a dobâzilor aferente acestuia. În funcție de capacitatea de rambursare a persoanei solicitante banca stabilește volumul creditului ce poate fi acordat persoanei respective, precum și perioada de acordare. Atunci când, banca acorda credite, urmărește ca solicitanți săi să prezinte credibilitate pentru rambursarea creditelor și a dobânzii aferente la scadeine profit. Legea bancară românească definește banca ,,drept persoană autorizată să desfășoare în principal activități de atragere de depozite și acordare de credite în nume și cont propriu.
Băncile comerciale reprezintă principalul tip de instituții bancare, activitatea de creditare constituind esența funcționării băncilor.
Diversificarea activităților bancare a condus la expansiunea altor instituții de economisire, bănci de trezorerie, instituții de credit specializate, cooperative de credit. Activitatea de creditare a persoanelor fizice are la baza identificarea și evaluarea precisă a capacității de plată a persoanei ce solicită creditul și de plată a dobâzilor aferente acestuia. În funcție de capacitatea de rambursare a persoanei solicitante banca stabilește volumul creditului ce poate fi acordat persoanei respective, precum și perioada de acordare. Atunci când, banca acorda credite, urmărește ca solicitanți săi să prezinte credibilitate pentru rambursarea creditelor și a dobânzii aferente la scadență. În acest scop banca cere ca împrumutanții să prezinte în unele cazuri, garanții. Aceasta garanție constituită trebuie să acopere datoria maximă a împrumutantului, formată din principal și dobândă” .
1.1.Scurt istoric al apariției creditului
Comerțul cu bani a apărut cu mult înainte de apariția băncilor. Inițial, oamenii foloseau lingouri de aur sau argint pentru a reglementa tranzacțiile, însă adesea puritatea acestora era greu de cunoscut.
Specializându-se în stabilirea purității și greutății lingourilor, giuvaergii vor emite certificate care atestă greutatea lingoului de aur sau de argint, mai târziu producând greutăți standardizate de aur și argint, cu sigiliul (pecetea) autenticității, aceste unități standardizate fiind primele monede. În cele din urmă, unii giuvaergii au emis înscrisuri, care indicau că purtătorul acestora deține aur sau argint ,de puritate și greutate date, în depozitul giuvaergiului, purtătorii putând transfera aceste înscrisuri altora, în schimbul mărfurilor și serviciilor, apărând astfel primele monede de hârtie. Aurul și argintul din depozitele giuvaergiilor au constituit primele depozite bancare, giuvaergii devenind, prin oferirea serviciilor de depozitare, primii bancheri.
Noii bancheri observă că raportul dintre retragerile și depunerile de aur și argint poate fi prevăzut; ca urmare, aceștia își constituie o rezervă de aur și argint pentru a putea acoperi retragerile prevăzute, putând astfel împrumuta (emite) înscrisuri în exces față de lingourile pe care le dețin efectiv, percepând un preț, o dobândă pentru împrumuturi, ca răsplată a excesului valorii înscrisurilor emise.
Prin împrumutarea fondurilor în exces față de rezervele de lingouri pe care efectiv le posedau, aurarii-bancheri dezvoltă prima formă de rezervă bancară fracționată. În vremuri bune, noii bancheri sunt satisfăcuți de aceste aranjamente, dar în vremuri rele, tulburi, mulți purtători ai înscrisurilor se prezintă la bancheri pentru a cere lingourile de aur sau de argint
Operațiunile bancare au apărut și s-au dezvoltat însă cu mii de ani înainte de Hristos. În decursul timpului, „băncile” asigurau păstrarea unor obiecte de valoare, cum ar fi cele de metale prețioase.
“Primele cooperative de credit apar în Canada la începutul secolului XX, iar în SUA, în 1909. Până la sfârșitul anilor ´80 ai secolului XX, instituțiile de economisire și cooperativele de credit erau grupate în categoria mai largă a instituțiilor financiare nonbancare; după aceea, datorită falimentărilor care le-au afectat pe primele, dar și diferențelor privind performanțele și strategiile, cele două categorii de instituții au fost considerate distinct. Ca și în perioada războiului civil, în perioada crizei din anii ´30, guvernul federal s-a implicat direct în activitățile bancare.
Falimentările bancare, fuga de bănci prin retragerea depozitelor au determinat guvernul SUA să promoveze o legislație prin care restricționa puternic capacitatea băncilor de a desfășura activități riscante, în 1933 băncile comerciale fiind separate de cele de investiții; această legislație a durat până în anul 1999”.
Prima bancă autentică, modernă a fost cea din Amsterdam (1608), urmată de Banca Hamburg (1619), Banca de Stockholm (1650), Banca Angliei (1694).
,,Apariția băncilor centrale s-a produs relativ târziu. Din punct de vedere istoric, băncile centrale au apărut fie prin transformarea unei bănci comerciale și prin modificarea obiectivelor acesteia, fie ca instituții nou create, având un mandat clar și obiective specifice,,.
1.2 Conceptul privind creditul
Creditele reprezintă acele creanțe deținute de banca asupra clientelei, acestea au apărut din necesitatea satisfacerii nevoii de finanțare ale persoanelor fizice și întreprinderilor.
Originea cuvântului de credit provine din limba latină, unde cuvântul "credere" este tradus prin verbul "a crede" care semnifică mai degrabă a avea încredere în faptul că, în viitorul apropiat, se vor respectă toți termenii contractului de credit stabilit în prezent de comun acord. Persoană care împrumută are încredere în faptul că suma obținută va fi astfel utilizată încât să-i dea posibilitatea rambursării și plății unei dobânzi, iar împrumutatul are încredere în faptul că va recupera suma avansată la termenul stabilit și va obține un profit conform înțelegerii încheiate.
În legea bancară numărul 58/1998, creditul este definit că "orice angajament de plata a unei sume de bani în schimbul dreptului la rambursarea sumei plătite, precum și la plata unei dobânzi sau a altor cheltuieli legate de această suma sau orice prelungire a scadenței unei datorii și orice angajament de achiziționare a unui titlu care încorporează o creanță sau a altui drept la plata unei sume de bani."
În DEX-ul limbii române, creditul este definit precum o "relație (economică) bănească ce se stabilește între o persoană fizică sau juridică (creditor), care acordă un împrumut de bani sau care vinde mărfuri sau servicii pe datorie și o altă persoană fizică sau juridică (debitor) care primește împrumutul sau cumpără pe datorie; împrumut acordat (cu titlu rambursabil și condiționat de obicei de plata unei dobânzi); creanță creditorului; obligația (bănească) datoria celui creditat; valoarea, suma de bani pe care creditorul o cedează cu titlu rambursabil debitorului sau."
Alte definiții importante ale conceptului de credit se găsesc mai jos:
1.Gheorghe Manolescu, în lucrarea să "Bănci și Credit" consideră că definiția creditului este aceea că "creditul constă în cedarea unor valori de întrebuințare prezente în schimbul unor valori de primit în viitor."
2.O altă definiție a domnului Gheorghe Manolescu, ar fi aceea că "creditul poate fi definit că o formă specială de mișcare a valorilor:vânzare de mărfuri cu plata amânată sau transfere de moneda cu titlu de împrumut"
3."Creditul este operațiunea prin care se ia în stăpânire resurse în schimbul unor promisiuni de rambursare viitoare în mod normal însoțită de plata unei dobânzi care renumereaza pe creditor"
4."Creditul este operațiunea prin care se ia în stăpânire resurse în schimbul unor promisiuni de rambursare viitoare în mod normal însoțită de plata unei dobânzi care renumereaza pe împrumutător."
5. ."Creditul reprezintă o categorie economică, ce exprimă relații de repartiție a unei părți din PIB sau din venitul național, prin care se mobilizează și se distribuie disponibilitățile din economie și se creează noi mijloace de plata, în scopul satisfacerii unor nevoi de capital și al realizării unor obiective ale politicii economice."
6. Creditul este o "relație bănească ce apare în legătură cu acordarea de împrumuturi unor pesoane juridice sau fizice, care urmează a se rambursa ulterior, la scadență".
7.“Creditul reprezintă relația banească între o persoană fizică sau juridică, numită creditor, care acordă unei alte persoane, numită debitor, un împrumut în bani în general cu o dobândă stabilită în funcție de riscul pe care și-l asumă creditorul sau de reputația debitorului”. Etimologic, cuvântul „credit” își are originea în limba latină „creditum-creditare”, care înseamnă „a crede” sau „a avea încredere”, fapt ce scoate la iveală un element de ordin psihologic: încrederea, care presupune existența unei anumite culturi sociale, a unei „psihologii colective”, care diferă însă în timp și de la o colectivitate la alta.
După părerea mea cea mai explicită definiție a conceptului de credit este : ."Creditul reprezintă o categorie economică, ce exprimă relații de repartiție a unei părți din PIB sau din venitul național, prin care se mobilizează și se distribuie disponibilitățile din economie și se creează noi mijloace de plata, în scopul satisfacerii unor nevoi de capital și al realizării unor obiective ale politicii economice."
Astfel în urmă definițiilor de mai sus se extrage concluzia că în relațiile de credit există doi parteneri: creditor și debitor, car în cele mai bune cazuri ar putea să fie împărțită astfel: băncile să aibă funcția de creditor ,iar agenții economici, populația sau statul să aibă statutul de debitori.
În economia din zilele noastre, creditul poate joacă rolul cel mai important, deoarece el : facilitează schimburile, stimulează producția, susține creșterea economică și joacă un rol important în creația monetară.
În urmă dezvoltării frazei de mai sus am putea găsi următoarele aspecte pozitive induse de credit în economia de piață:
Creditul facilitează schimburile – reprezintă primul rol jucat de credit, care a constituit pasul principal în apariția băncilor, modalitatea în care se recurge la credit și materializarea într-o anticipare de venituri, a putut să conducă la obținerea unui surplus de putere de cumpărare cu influență directă asupra volumului mărfurilor tranzacționate
Creditul stimulează producția – creditul permite astfel întreprinderilor să achiziționeze capacități de producție în strânsă legătură cu cantitatea și calitatea producției de realizat
Creditul joacă un rol în creația monetară – în condițiile în care o banca acordă un credit, ea crează astfel fluxuri monetare, fiind astfel folosite resurse din depozite pentru acordarea de credite, fără că cei care depun să fie privați de utilizarea depozitelor,astfel prin creditare, băncile comerciale sunt cele care conduc la creerea monedei în economia de piață bancară.
Prin urmare am putea preciza tot in acest subcapitol al lucrarii de licenta faptul ca acest element al sistemului bancar denumit „credit” reprezinta o formă specială de mișcare a valorilor adică o vânzare a mărfurilor cu plata amânată sau transferare de monedă cu titlu de împrumut. Creditul semnifică încrederea celui care dă unei persoane anumite bunuri, lucrări sau servicii că va primi în schimb valori corespunzătoare.
1.3 Trăsăturile și formele creditului
1.3.1 Trăsăturile creditului
În literatura de specialitate, creditul bancar este forma cea mai extinsă de credit. El poate fi acordat atât de bănci, cât și de instituții financiare și de credit și acoperă orice scop al debitorului, în condițiile stabilite cu bancă. Ca atare există o mare varietate de credite bancare care se deosebesc între ele după obiectul creditului, după garanția oferită, după sezonalitatea și alte criterii.
,,Obiectivul principal al pieței bancare este comerțul cu bani,,.
" În amplitudinea sa, relația de creditare evidențiază un set de caracteristici, prin care se delimitează sfera și se caracterizează conținutul acestuia:"
Aceștia sunt:
1. Subiecții relației de credit
2. Promisiunea de rambursare
3. Termenul de rambursare
4. Dobânda
5. Acordarea creditului ( tranzacției)
6. Consemnarea și transferabilitatea
1.Subiecții relației de credit: creditor și debitor care au drept funcție importantă aceea de a acoperi aproape în totalitate ceea ce privește apartenența la structurile social-economice, precum și motivația angajării printr-un raport de credit și durata acestui angajament etc.
După natură participanților la procesul de creditare, aceștia se împart în trei categorii cu amplă cuprindere în economia de piață:
a. întreprinderile
b. populația
c. statul
„Raportul de credit implică, din punct de vedere patrimonial, redistribuirea unor capitaluri disponibile, ceea ce presupune existența unor procese de economisire sau de acumulări monetare”
2.Promisiunea de rambursare: constituie în primul rând acel element esențial al relației de creditare care presupune niște riscuri care conduc la necesitatea angajării unor garanții.
În procesul creditării, riscurile care apar se împart în:
• riscul de nerambursare
• riscul de imobilizare
Riscul de nerambursare constituie acel risc care are mare întrebuințare în întârzierea plății sau a incapacității de plata având drept cauze principale de apariție : conjunctură, dificultățile sectoriale, deficiențelor împrumutatului și nu în ultimul rând prevenirea riscului care se poate realiza prin diversificarea precum și prin garantarea împrumutului.
Riscul de imobilizare „survine la banca sau la deținătorul de depozite, care nu sunt în măsură să satisfacă cererile titularilor de depozite, din cauza unei gestiuni nereușite a creditelor acordate.
Prevenirea unui asemenea risc se poate obține prin administrarea judicioasă a depozitelor și creditelor de către bănci, angajarea de credite pe hărții de valoare, mobilizarea efectelor prin rescont și prin alte operațiuni. În acest sens, banca trebuie să-și întărească poziția de creditate prin garanții personale și garanții reale.”
Garanția personală reprezintă acel „ tip de garanție specială a executării obligațiilor.
Angajamentul pe care o altă persoană decât debitorul și-l asumă față de creditor de a execută obligația în ipoteza în care debitorul principal nu o va execută el însuși. Cea mai importantă garanție personală este fidejusiunea sau cauțiunea. Pe lângă această, în mod indirect, au funcții de garanții personale și solidaritatea și indivizibilitatea.”
Garanția reală reprezintă acel „ tip de garanție specială a executării obligațiilor.
Drepturi reale accesorii constituite, de regulă, de către debitor asupra unor bunuri individual determinate, drepturi care conferă creditorului atributele de urmărire și preferință.”
Garanțiile reale se împart în:
• gajul
• ipotecă
• privilegiile speciale imobiliare
• dreptul de reținere
Gajul reprezintă un bun ce poate fi garanția unui credit, de exemplu un imobil în favoarea unui autoturism.
Ipotecă „este actul prin care debitorul acordă creditorului dreptul asupra unui imobil, fără deposedare și cu publicitate.”
Privilegiile speciale imobiliare reprezintă acele drepturi conferite „prin lege unor creditori, de a avea prioritate în a fi plătiți atunci când dispun de o garanție asupra unei părți sau asupra totalității patrimoniului debitorului.”
Dreptul de reținere „asigura creditorului posibilitatea de a reține un bun corporal, proprietate a debitorului atât timp cât el nu a fost achitat integral.”
3. Termenul de rambursare
În ciuda faptului că creditul constituie o finanțare cu caracter temporar, rambursarea creditului se efectuează după o anumită perioada de timp ceea ce constituie a fi pasul cel mai important în procesul de creditare.
Termenele de rambursare sunt foarte variate și în funcție de acestea creditele se pot clasifică în:
• credite pe termen foarte scurt până la 24 de ore;
• credite pe termen scurt până la un an;
• credite pe termen mediu până la 5-7 ani;
• credite pe termen lung până la 50 sau chiar 100 ani pentru (pentru construcție de locuințe).
În cazul creditelor acordate pe termen scurt, caracteristică importantă în procesul de creditare o reprezintă rambursarea integrală la scadență.
În cazul creditelor acordate pe termen mijlociu și lung, caracteristică importanra în procesul de creditare o constituie rambursarea eșalonată, ceea ce arată că pe parcurs, la termenele deja stabilite (adică lunare, trimestriale etc) în același timp cu plățile cuvenite pentru dobânzi se înapoiază o parte din împrumutul solicitat.
4. Dobânda „reprezintă caracteristică definitorie a creditului. Clauză dobânzii fixe, convenită în cadrul acordului de credit, este acceptabilta pentru ambele părți,pentru întregul împrumut și pe toată durata creditului. Sub presiunea inflaționistă s-a instituit regimul dobânzilor variabile( sensibile) , situație în care dobânzile se modifică periodic (de regulă, trimestrial), în funcție de nivelul dobânzilor pe piață. În cadrul acordului de credit se pot prevedea cumularea dobânzii cuvenite și plata integrală a acesteia la încheierea contractului.”
Dobânda încasată de banca depinde în mod direct de mărimea capitalului dat cu împrumut, de nivelul ratei dobânzii și de perioada de creditare.Această poate să fie simplă, la operațiuni pe termen scurt, când se ia în calcul un număr de zile sau compusă, în cazul celorlalte operațiuni.
Băncile folosesc în operațiunile desfășurate două tipuri de rate ale dobânzii:fixe și variabile.
O rată a dobânzii fixe nu își modifică nivelul pe durata de viață a elementului bilantier la care se aplică.
O rată a dobânzii variabile se modifică în această perioada în funcție de evoluția unui element de referință. Această reprezintă de regulă un indice sau o rată a dobânzii definitorie pentru piară economică sau pentru anumite categorii de operațiuni.
Tot în banca există și un mixaj între cele două tipuri de rate, care îmbracă formă ratei revizuibile, această este fixă și se poate însă modifică numai la anumite intervale de timp, printr-o manieră regulată.
Cu privire la rată dobânzii întâlnim următoarele variante:
• se aplică o rată proporțională
• se aplică o rată actuarială
Dobânda percepută de banca la creditele acordate mai poarte denumirea și de dobânda activă deoarece creditele reprezintă un activ bilantier, iar dobânda bonificată la depozitele bancară poarte denumirea de dobânda pasivă deoarece creditele se află în poziția de pasiv bilantier al depozitelor.
5. Acordarea creditului ( tranzacției): „Creditul poate fi consimțit în cadrul unei tranzacții unice: acordarea unui împrumut, vânzarea unei obligațiuni, angajarea unui depozit. În cadrul sistemelor de credit deschis (linii de credit), împrumuturile intervin la intervale liber alese de debitor, cărțile de credit fiind modalitățile cele mai răspândite pentru această formă. Consimtirea tranzacției, respectiv acordarea creditului, fiind un act de mare importantă, creditorul trebuie să-și asigure o bună informare și documentare pentru evitarea riscului.”
6. Consemnarea și transferabilitatea
Consemnarea reprezintă:
„1. posibilitate oferită de lege debitorului de a depune suma datorată pentru a se liberă de obligațiile sale, în ipoteza în care creditorul refuză să primească suma sau obiectul oferit. Într-o asemenea împrejurare suma sau obiectul datorat urmează să fie consemnat de debitor la Casă de Economii și Consemnațiuni C.E.C.-S.A. sau, după caz, la o unitate specializată, iar recipisa se va depune la biroul executorului judecătoresc de pe lângă instanța domiciliului creditorului;
2. obligația adjudecatarului de a depune de îndată prețul bunului mobil ce formează obiectul vânzării silite, în numerar sau cu ordin de plata sau orice alt instrument legal de plata; la cererea să, încuviințată de executor, prețul se va putea depune în cel mult 5 zile;
3. obligația adjudecatarului imobilului de a depune prețul la dispoziția executorului judecătoresc, în termen de cel mult 30 de zile de la dată vânzării, ținându-se seama de cauțiunea depusă în contul prețului;
4. obligația grefierului de a trece în procesul-verbal de ședința susținerile orale ale părților și ale procurorului, măsurile dispuse de instanța, precum și toate împrejurările ce rezultă din desfășurarea judecății;
5. obligația președintelui completului de judecată sau a unuia dintre judecători de a trece, înainte de pronunțarea hotărârii, în condica de ședința, soluția dată și toate elementele esențiale din manuță, precum și numele redactorului; pentru cauzele amânate se vor trece termenele și motivele ce au determinat luarea acestei măsuri”
Transferabilitatea reprezintă posibilitatea unei monezi de a se converti în altă moneda.
1.3.2 Formele creditului
Formele de credit corespund structurii relațiilor de credit, reflectând particularitățile creditorului și debitorului , precum și întrebuințarea valorii împrumutate. Totodată e necesar să se aibă învedere faptul că oricum s-ar schimbă relațiile dintre creditor și debitor și caracterul folosirii valorii împrumutate, noțiunea de credit că un tot unitar se păstrează.
În literatură de specialitate raporturile de credit se clasifică după două criterii esențiale și anume: după dimensiunile lor, raporturile de credit sunt considerabile, iar după varietatea lor aceste raporturi pot fi multiple.
În cartea domnului Petre Deaconu am găsit următoarele criterii care determina principalele tipuri de credite. Acestea sunt:
"- persoană creditorului
– modalitatea specifică de formare și utilizare a capitalurilor disponibile
– persoană debitorului
– dimensiunile și dinamică necesităților debitorului și modul de folosire a capitalurilor împrumutate
– obiectul creditului și sfera de utilizare
– duratele de constituire a capitalului disponibil și de utilizare de către împrumutați"
Ținând cont de criteriile de mai sus, creditul poate fi clasificat după mai multe criterii esențiale, care conduce la o cunoaștere și analizare eficientă.
"Aceste criterii sunt:
– natură economică și participanții
– destinația dată creditului
– natură garanțiilor ce servesc că acoperire
– termenul la care trebuie rambursat
– fermitatea scadenței
– modul de stingere a obligațiilor de plata "
după natură economică și participanți, se disting mai multe forme ale creditului
A. creditul comercial- "este creditul pe care-l acordă întreprinzătorul la vânzarea mărfurilor sub formă amânării plății.Această formă de credit se manifestă nu numai în relațiile de vânzare-cumpărare dintre întreprinzătorii productivi și cei din comerț, ci și , mai ales , direct, între întreprinzătorii producători."
Creditul comercial cuprinde:
creditul de vânzător-" are că obiect vânzarea mărfurilor cu plata amânată. Întreprinzătorul apare în două ipostaze și anume: cea de împrumutat, prin credit-furnizor, pentru procurări de echipamente, materiale etc., și cea de împrumutător, prin credite-clienți, pentru produsele livrate sau lucrările executate partenerilor săi."
creditul de cumpărător- " se identifica cu plățile în avans, și în aceaste ipostază, întreprinzătorul poate fi atât beneficiar al avansurilor plătite de către clienții săi pentru fabricatia produselor, cât și plătitor de avansuri către furnizori."
B. Creditul bancar- reprezinta principala forma de credit din economie. Acesta se bazeaza pe depozite bancare, imprumuturi de pe piata monetara in special de la alte banci, imprumuturi de pe piata financiara si fondurile proprii ale bancilor. Creditul bancar este in cea mai mare parte un credit pe termen scurt pentru ca si resursele sunt preponderente pe termen scurt si provin de pe piata monetara.
C. Creditul de consum- "constă în vânzarea , cu plata în rate, a unor bunuri de consum personal de valori mari și folosință îndelungată, cum sunt mobile, articole de uz casnic, autoturisme"
D. Creditul obligatar- "exprimă relații între unități economice și instituții, în calitate de debitori, care emit obligațiuni, pe de o parte și pe de altă parte, subscriptorii de obligațiuni, în calitate de creditori, care își avansează capitalul în scopul obținerii unei dobânzi"
E. Creditul ipotecar- " este creditul garantat cu proprietatea imobiliară și are că principal obiectiv susținerea dezvoltării acestei proprietăți. După natua garanției, creditul ipotecar poate fi rural sau urban. În timp ce creditul ipotecar rural are drept garanție a rambursării proprietatea funiciara, proprietatea asupra terenului, creditul ipotecar urban este garantat cu ipotecarea clădirilor. Creditul ipotecar a dobândit amploare în toate țările dezvoltate, formele pe care le îmbracă fiind diverse: credit ipotecar cu dobânzi variabile, credit ipotecar cu rambursare progresivă, credit ipotecar inversat, purtător de anuități. Elementul comun al ultimelor două forme de credit constă în faptul că ele contribuie la finanțarea nevoilor de consum ale populației, diferența constând în dimensiunea temporală a consumului finanțat. "
După destinatia data creditului
– credite productive- destinate unei activitati de productie
– credite neproductive- au drept destinatie consumul individual al clientului.
După termenul la care trebuie rambursat:
– credite pe termen – reprezinta creditele care se ramburseaza la data inscrisa in contractul de creditare
– creditul fara termen – sunt creditele care nu au data rambursarii creditului inscrisa pe contractul de creditare.
După scopul acordării creditului:
– credite de producție;
– credite de circulație;
– credite de consum.
După natură garanțiilor:
– credite reale- „ creditul acordat pe temeiul unor garantii materiale, certe, care acopera cu prisosinta valoarea creditului, punand la adapost pe creditor de orice risc.”
– credite personale-„ are la baza increderea de care se bucura debitorul, reputatia de a-si indeplini prompt obligatia, calitatile morale ale solicitantului, dar si situatia lui materiala”
6. După întinderea drepturilor creditorului:
– credite denuntiabile -apar in momentul in care „bancherul isi rezerva dreptul ca inaintea termenului de scadenta fixat, pe baza unui preaviz, sa ceara debitorului sa plateasca”
– credite nedenuntiabile – apare in momentul in care „ bancherul nu-si rezerva dreptul de a cere restituirea anticipata a imprumutului acordat”
– credite legale.
7.După modul de stingere a obligațiilor de plata;
– credite amortizabile;
– credite neamortizabile.
8. După termenul în care trebuie rambursat creditul:
– credite pe termen scurt;
– credite pe termen mijlociu;
– credite pe termen lung.
1.4 Clasificarea creditului
În funcție de tipul debitorului care contractează credite bancare, acestea se grupeaza astfel :
• Credite persoane fizice (retail banking).
• Credite persoane juridice (corporate banking).
Credite persoane fizice
În funcție de obiectul creditului și sfera de utilizare a acestuia, se disting următoarele tipuri de credite acordate persoanelor fizice :
Creditul nenominalizat (de nevoi personale)
Creditul auto
Creditul imobiliar
Creditul ipotecar
Creditul pentru bunuri de folosința îndelungată
Cardul de credit.
Overdraft
Creditul punte
-Creditul nenominalizat (de nevoi personale) se acordă pentru acoperirea necesităților curente ale solicitantului și ale familiei sale, existând astfel libertate totală în ceea ce privește sumele creditate. Creditele sunt acordate, în principal, în baza solvabilității debitorului. În funcție de suma solicitată, banca poate impune garanții imobiliare sau de altă natură. Creditul se poate acorda pe termen scurt, mediu și lung
-Creditul auto. Destinația acestui credit o reprezintă achiziția de autoturisme noi de la dealeri autorizați, sau second hand, de la comercianții de autoturisme second-hand sau de la persoane fizice.
-Creditul imobiliar. Credite garantate cu proprietatea care face obiectul achiziției sau cu alte proprietăți. Acest tip de credite este potrivit pentru construirea sau achiziționarea unui imobil, a unui teren sau pentru operațiuni de renovare, modernizare, extindere.
-Creditul ipotecar. Credite garantate exclusiv cu proprietatea care face obiectul achiziției. Acest tip de credite este potrivit pentru achiziționarea de proprietăți, care au fie destinația de locuință, fie altă destinație (investiții).
Astfel, creditul ipotecar se garantează cu ipoteca pe imobil, în timp ce creditul imobiliar se poate garanta și cu alte tipuri de garanții (giranți, alte imobile). Se consideră în general că prin credit imobiliar se pot finanța și construcțiile de imobile, în timp ce prin credit ipotecar acest lucru nu este posibil, deoarece este imposibil să fie ipotecat un imobil inexistent.
-Creditul pentru bunuri de folosință îndelungată. Acest tip de credit se acordă pentru achiziționarea de bunuri de folosintă îndelungată (aparate electronice și electrocasnice, tehnică de calcul, componente IT, mobilier), de la comercianții cu care banca are încheiate convenții pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată cu plata în rate.
-Cardul de credit este instrumentul de plată electronic care permite deținătorului (persoane fizice rezidente și nerezidente, și persoane juridice) să efectueze tranzacții în numerar de la bancomante (ATM) sau ghișeele băncii și tranzacții pentru achiziționarea de bunuri și servicii de la acceptatorii de carduri, în limita plafonului de credit pus la dispoziția deținătorului.
Caracterul revolving al creditului este dat de achitarea lunară a sumei minime de plată și dă dreptul utilizatorului de card la noi tranzacții în limita plafonului aprobat rămas disponibil după achitarea acesteia.
Suma minimă de plată se compune din dobânzile calculate zilnic la soldul creditului utilizat în luna respectivă, comisoanele datorate pentru operațiunile înregistrate în cursul lunii și suma (% din soldul cardului existent la data extrasului de cont) ce trebuie rambursată.
-Overdraft sau descoperitul de cont reprezintă o linie de credit pe care banca o acordă pe un card de debit. Astfel, posesorul are acces la un împrumut care se reînnoiește permanent, în limita unui plafon stabilit de bancă. Pentru a beneficia de un descoperit de cont, este însă nevoie de acceptul angajatorului. Acesta trebuie să încheie un protocol cu banca și să vireze salariile angajaților pe cardurile de debit.
-Creditul punte este un împrumut pe termen scurt ce poate fi acordat acelor clienți eligibili pentru un credit ipotecar, care nu dispun în prezent de suma de bani necesară pentru a constitui avansul la achiziționarea imobilului, dar au o proprietate imobiliară (apartament sau casa) pe care intenționează să o vândă pentru a constitui avansul. Scopul acestui credit este de a acorda finanțare pentru avans clienților, pe perioada cuprinsă între momentul semnării contractului de credit ipotecar și implicit al achiziției noului imobil până la vânzarea imobilului pe care îl dețin în prezent.
1.5 Funcțiile și rolul creditului
1.5.1 Funcțiile creditului
Funcțiile creditului reprezintă modul în care acesta își îndeplinește insusirea pentru care a fost creat și decurge din natură economică a creditului.
Functiile creditului sunt:
1.Funcția de redistribuire
2.Funcția de emisiune monetară
3.Funcția de transformare a economiilor în investiții
4.Funcția de asigurare a stabilității prețului
5.Funcția de accelerare a tranzacțiilor comerciale
1.Funcția de redistribuire. În activitatea de creditare băncile folosesc nu numai fondurile lor proprii ci și un însemnat volum de fonduri atrase de la terți, cum ar fi disponibilitățile existente în conturile clienților bancari, diverse plasamente pe termen scurt efectuate de întreprinderi și instituții etc. În felul acesta, prin intermediul băncilor se mobilizează disponibilități bănești temporare existente la anumite categorii de agenții economici, urmând a fi date prin creditare la alți agenți economici realizându-se astfel o redistribuție temporară a unei mari părți a disponibilităților existente la un moment dat în economie.
2.Funcția de emisiune monetară presupune o altă latură a creditului bancar, prin care se realizează lărgirea creditului și anume, pe calea creării de mijloace bănești suplimentare. Funcția de emisiune a creditului este indispensabilă într-o economie dinamică în care activitatea economică în creștere solicită un volum mereu sporit de mijloace bănești. Politica de credit a băncilor constituie totodată și politica lor de emisiune, întrucât creditul acordat de bănci este sursa unor mijloace bănești suplimentare pentru agenții economici, contribuind la realizarea unei corelații între masa banilor în circulație și nevoile productive.
3.Funcția de transformare a economiilor în investiții. Evoluția activităților economice, structura lor dinamică, dar mai eles eficiența social-economică, la nivelul unei țări sunt hotărâtor determinate de mărimea, structura și eficiența investițiilor. Creditul prin această funcție asigură transformarea economiilor inactive în investiții, fiind astfel un important factor al creșterii economice, prin care se realizează echilibrul macroeconomic conform ecuației: investiții = economii.
Economisirea poate fi realizată de orice individ, în funcție de venitul său și comportamentul său economic, dar o economisire fără investiție constituie o tezaurizare și reprezintă un factor de dezechilibru pentru viața economică. Totodată, nu orice individ poate fi întreprinzător, datorită lipsei acestei calități de a se lansa în afaceri, iar dacă au totuși această calitate, este posibil să nu le poată valorifica din lipsa de capital.
Unii agenți economici produc mai mult decât consumă, degajând astfel un surplus de capital, care corespunde în expresie bancară unei capacități de finanțare. Alți agenți economici dimpotrivă consumă mai mult decât produc și astfel se generează o cerere de finanțare. Creditul este cel care pune la dispoziția întreprinzătorului capitalul necesar, asigurând transformarea economiilor, altfel inactive în investiții.
“Dacă plusul de mijloace bănești cerut de dezvoltarea economică nu poate fi acoperit prin funcția de redistribuire a creditului, el poate fi completat prin lărgirea creditului pe calea creării de noi mijloace bănești”.
4.Funcția de asigurare a stabilității prețului: se realizează prin reglarea dimensiunii cererii și ofertei de produse și servicii, creditându-se pe de o parte consumul, iar pe de altă parte stocurile.
5.Funcția de accelerare a tranzacțiilor comerciale: creditul favorizează desfacerea mărfurilor pe scară mai largă. Producătorii vând pe credit comercianților în schimbul unor polițe scontate de bancă.
1.5.2 Rolul creditului
“ În economia de piață, creditul are un rol deosebit. Creditul este unul din motoarele principale ale întregului angrenaj economico-social. Utilizarea rațională a creditului sporește puterea productivă a capitalului și asigura un volum mare de produse. Creditul a apărut pe baza dezvoltării producției de mărfuri, corelat cu dezvoltarea schimbului (vânzare pe credit.)
Sub aspect economic, creditul reprezintă operațiunea prin care o persoană fizică sau juridică (debitor) obține fonduri sau bunuri de la altă persoană fizică sau juridică (creditor), asumându-și obligația să le restituie sau să le plătească la termen/scadență.
Creditul a apărut din necesitatea stingerii obligațiilor dintre diferiții agenți economici, proces căruia moneda lichidă nu-i putea face față. Cu toate că activitatea băncilor comerciale a devenit foarte complexă, totuși esență acesteia este mijlocirea creditului și efectuarea plăților între agenții economici și/sau persoanele fizice. Deci, băncile comerciale reprezintă instituții primitoare și distribuitoare de capital.”
1.6 Riscurile bancare
Riscul reprezintă acel factor important al afacerilor, motivul fiind acela că nici o activitate nu poate obține profit fără risc, prin urmare dacă o societate comercială încearcă să-și maximizeze profitul prin gestionarea riscului specific domeniului principal al activității întreprinderii, acesta poate recurge la operațiunea de evitare sau de transferare a riscului în momentul în care nu se dorește al prelua.
Riscul de credit „reprezintă riscul asumat de banca în caz de faliment al unuia dintre clienții săi. O banca care este puternic angajată într-o firma, atât prin participații la capitalul sau, cât și prin creditele acordate se va confruntă cu acest tip de risc în cazul falimentului acesteia. Cauza acestui risc o reprezintă conjunctură economică dificilă; starea financiară necorespunzătoare a firmelor, absența supravegherii. Pentru banca efectele se concretizează în pierderi totale sau parțiale ale capitalului împrumutat în funcție de natură garanțiilor și de posibilitatea de valorificare a acestora. Băncile pot utiliza și anumite măsuri pentru gestionarea acestui risc: constituirea de garanții; supravegherea atentă a limitelor autorizate la acordarea creditelor; existența unui sistem de centralizare a riscurilor.”
Riscurile bancare sunt considerate din două puncte de vedere sensibil diferite: punctul de vedere teoretic și cel practic.
Prin urmare riscurile bancare sunte acele riscuri esențiale cu care se confruntă băncile în operațiunile pe care le desfășoară.
Clasificarea riscurilor bancare esențiale în economia de piață:
1.În funcție de gradul de expunere la risc
a. riscuri pure
b. riscuri speculative
2.În funcție de caracteristică bancară
a) riscuri financiare
• riscul de creditare
• riscul de lichiditate
• riscul ratei dobânzii
• riscul ratei de schimb
• riscul de faliment
b) riscuri de prestare
• riscul operațional
• riscul tehnologic
• riscul produsului nou
• riscul strategic
c) riscuri ambientale
• riscul de fraudă
• riscul economic
• riscul concurențial
• riscul legal
3.În funcție de alocarea lor în cadrul sistemului financiar
a) riscuri diversificabile
b) riscuri nediversificabile
Capitolul 2. CREDITUL BANCAR
Creditul bancar este creditul care se acordă agenților economici sub formă bănească de către instituții specializate în așa-numitul „comerț cu bani” , numite instituiții bancare, care atrag depozite, acordă împrumuturi (rol de intermediar între cei care au disponibilități în exces sau vor să le valorifice și cei care au deficit de lichidități și trebuie să se împrumute), plasează împrumuturile de stat și cumpără valori mobiliare în cont propriu sau în contul clientelei sale. Controlul organelor de supraveghere a băncilor se referă de asemenea la măsurile prudențiale ce trebuiesc luate pentru a evita creșterea riscurilor rezultate din acordarea de credite.
Creditul bancar este principala sursă pentru asigurarea fondurilor bănești necesare diferitelor sectoare de activitate ale economiei naționale. El intră în categoria împrumuturilor în bani. Spre deosebire de creditul comercial care se acordă din capitalul ocupat în producție sau în circulație, creditul bancar se acordă din capitalul inactiv, nefolosit, precum și din capitalul bănesc temporar disponibil ce se află în căutare de plasament.
Acordarea creditelor formează fundamentul activității unei bănci. În calitatea lor de intermediar, băncile se împrumută pentru a da apoi împrumut sumele ce se află în căutare de plasament.
2.1. Contractul de credit bancar
Legea nr. 2/1979 prevede că acordarea de credite agenților economici se stabilesc pe bază de contracte, însă Legea nr. 33/1991 nu definește creditul bancar. Pentru definirea acestuia, se vor avea în vedere normele cuprinse în art. 1576 din Codul civil împreună cu cele cuprinse în Codul comercial, referitoare la obligațiile comerciale, precum și normele speciale cuprinse în Legea nr. 33/1991 și reglementările Băncii Naționale a României.
Contractul de credit bancar poate fi definit ca o convenție unilaterală prin care o bancă sau o altă instituție de credit similară se obligă să pună la dispoziția unei persoane fonduri bănești, în schimbul unei remunerații, pe un termen și în cuantum determinat sau să își asume, în interesul unei persoane un angajament bănesc prin aval sau scrisoare de garanție.
Contractul de credit este contract de adeziune, în sensul că clientul aderă la un contract tip stabilit de către bancă. Contractul nu este în totalitate încheiat prin simpla manifestare de voință și adeziune a clientului, căci banca are libertatea de a perfecta contractul în funcție de aprecierea sa asupra caracteristicii clientului referitoare la comportamentul moral și solvabilitatea acestuia.
Execuția contractelor de credit se prelungește în timp, motiv pentru care se mai numesc și contracte de durată. Factorul timp este un element esențial al contractului de credit. În cazul în care în contract nu este prevăzut un termen, se aplică principiul după care oricare dintre părți are libertatea de a pune capăt raporturilor rezultate din contract printr-o declarație de voință.
În cazul unui credit numit disponibil (curent) prin care banca se găsește la dispoziția clientului său care utilizează creditul prin acte succesive, operațiunile se vor efectua fără modificarea contractului de bază.
Contractul de credit , ca orice alt contract de prestări de servicii presupune o obligație de informare și de sfătuire a clientului de către bancă. Între obligația de informare și serviciul prestat este o legătură strânsă, în sensul că acest serviciu este completat pentru a-l face cât mai util clientului.
Această obligație se restrânge la informațiile și sfaturile ce privesc serviciul contractat: în ce condiții este prestat și dacă acest serviciu este adecvat nevoilor clientului, efectele juridice ale serviciului contractat, alternativele posibile, astfel încât opțiunea clientului să fie exprimată în deplină cunoștință de cauză.
Informațiile și sfaturile furnizate de bancă privesc serviciul prestat și nu cum să fie gestionat patrimoniul clientului, nici țelurile pe care le are în vedere acesta în activitatea sa comercială, și nici rezultatele acestei activități.
Printre obligațiile băncii se află și obligația de a păstra discreția asupra informațiilor pe care le deține cu privire la clientelă, indiferent de fundamentul ei juridic, legal sau contractual, strâns legată de crebilitatea băncii. Acesta face parte, tacit și tradițional, din obligația bancherului. El înglobează toate faptele pe care clientul dorește să le țină secrete. Obligația de a păstra discreția asupra informațiilor este legat de dubla calitate a băncii: cea de confident necesar și cea de prestator de servicii.
În calitatea de confident necesar banca este obligată să nu divulge informațiile confidențiale, bune sau rele, indiferent dacă divulgarea acestora ar fi sau nu de natură să-l prejudicieze pe client. Informațiile bancare se pot referi la constatările de ordin general asupra situației economice a clientului, credibilitatea sa financiară și solvabilitatea acestuia. Aceste informații nu sunt furnizate decât clienților în caz, sau altor instituții bancare pentru propriile nevoi și cele ale clienților lor.Ca prestator de servicii, banca este obligată să se abțină de a divulga orice imformație despre client, chiar neconfidențială, dacă această informație ar putea fi utilizată contra clientului.
Precizarea limitelor secretului bancar se pune diferit, în funcție de terțul cu care comunică banca (autoritate judecătorească, fiscalpă, persoane fizice, etc.).
Obligația de discreție, conform Legii nr. 33/1991, se referă nu numai personalului societății bancare, ci și celorlalte persoane, care obțin în orice mod informații intrând în sfera secretului bancar, indiferent de modul sau de calea pe care obțin aceste informații și chiar dacă le obțin pe cale legală cum ar fi: activitatea de control și supraveghere, rapoartele și alte lucrări oficiale, etc. Această obligație de nedivulgare e completată cu obligația de a nu folosi aceste imformații nici pentru sine, nici pentru altul. Nedivulgarea și nefolosirea informațiilor sunt impuse atât în timpul activității în serviciul băncii, cât și după încetarea activității.
Informațiile la care se referă secretul bancar sunt datele și faptele, care devenite publice, ar dăuna intereselor ori prestigiului unei societăți bancare sau ale unui client al băncii. Deasemenea, constituie secret profesional numele depunătorului sau titularului contului, precum și operațiunile înregistrate în conturile lui.
Există și situații în care se poate dezvălui secretul bancar, și anume, conform dispozițiilor art. 47 alin. 1 al Legii nr. 33/1991, dezvăluirea secretului profesional se poate face numai în cadrul unei proceduri judiciare, în conformitate cu autorizarea consiliului de administrație al societății bancare căruia i se solicită aceasta.
Așadar dezvăluirea secretului profesional, conform Legii nr. 33/1991, se poate efectua dacă sunt întrunite cumulativ cele două condiții: să fie cerută o autoritate judiciată în cadrul unei proceduri judiciare și să fie autorizată de consiliul de administrație al băncii căreia i s-a cerut.
Privitor la modificarea contractelor bancare acestea conțin clauza prin care își rezervă dreptul de a modifica unilateral unele dintre prevederile acestora.
În ceea ce privește rezilierea unilaterală a contractului, societățile bancare nu pot rezilia unilateral un contract de deschidere de credit cu clientul băncii, cu excepțiile:
a) banca poate anula sau reduce cuantumul creditului acordat în situația în care clientul a furnizat date nereale, pe care banca le-a luat în considerare la semnarea contractului. În acest caz, rezilierea unilaterală va opera numai după expirarea unui termen de preaviz de minimum 5 zile, care va fi comunicat în scris clientului;
b) rezilierea unilaterală de către bancă a unui contract de deschidere de credit poate fi efectuată fără preaviz dacă: clientul a încălcat condițiile contractului de credit; dacă situația economică și financiară a clientului băncii nu mai asigură condiții de rambursare.
Orice reziliere unilaterală de către bancă a unui contract de credit, în alte condiții decât cele prevăzute de art. 20 din Legea nr. 33/1991 este fără efect și constituie întrerupere intempestivă a contractului care poate antrena răspunderea contractuală pentru daune interese.
2.1.1. Condiții de fond al contractului de credit bancar
Prin condițiile contractului vom înțelege acele componente care trebuie sau pot să intre în structura contractului de credit, deci elementele din care este alcătuit contractul respectiv. Condițiile de fond sunt cele care se referă la exteriorizarea voinței, acestea sunt următoarele: consimțământul părților capabile, capacitatea părților, obiectul și cauza contractului bancar.
A. Consimțământul părților capabile. Prin consimțământ se înțelege manifestarea hotărârii de a încheia un contract. Contractele bancare pot fi încheiate numai prin consimțământul neviciat al părților capabile. Această cerință este impusă de caracterul conștient, liber al contractului de credit bancar. Putem spune că viciile de consințământ sunt acele împrejurări care afectează caracterul conștient și liber de a încheia un contract. Viciile de consimțământ sunt: eroarea, dolul sau violența.
Prin eroare se înțelege falsa reprezentare a unor împrejurări la încheierea unui act juridic.
Dolul este acel viciu de consimțământ care constă în inducerea în eroare a unei persoane, prin mijloace viclene sau dolosive, pentru a o determina să încheie un anumit act juridic. Cu alte cuvinte, dolul este o eroare provocată.
Violența este acel viciu de consimțământ care constă în amenințarea unei persoane cu un rău de natură să îi producă o temere ce o determină să încheie un act juridic, pe care altfel nu l-ar fi încheiat.
a) Consimțământul băncii trebuie să fie exprimat îm formă scrisă și individualizat prin raportare expresă la un client și la un contract bancar precis determinat. Adică, existența consimțământului băncii nu poate fi dedusă din simpla ofertă adresată publicului, ca în cazul unei vănzâri comerciale de bunuri mobile sau ca în cazul prestării unor servicii.
Nici o ofertă a băncii adresată publicului nu poate genera pentru bancă obligația de a încheia un contract concret. Ea poate refuza oricând și orice client, fără a fi obligată să-și motiveze refuzul de a contracta.
Consimțământul băncii se exprimă prin reprezentantul ei legal desemnat de consiliul de administrație sau prin funcționarul bancar însărcinat cu această operațiune.
b) Consimțământul clientului trebuie să emane de la o persoană cu capacitate deplină de exercițiu, care se dobândește la majorat, deci la împlinirea vârstei de 18 ani. Capacitatea de exercițiu este aptitudinea persoanei de a-și exercita drepturile și de a-și asuma obligațiile, prin încheierea de acte juridice. În consecință, persoana fizică pusă sub interdicție și minorul sub 14 ani își vor exprima consimțământul prin reprezentantul legal.
Capacitate de exercițiu o are minorul între 14 și 18 ani. El participă personal la exprimarea consimțământului, dar va fi asistat de persoana care îl ocrotește.
Începutul capacității de exercițiu a persoanei juridice este dat de momentul înființării acesteia. Clientul persoană juridică își va exprima consimțământul prin persoana fizică ca reprezentant potrivit legii sau statutului propriu.
Acest consimțământ trebuie să fie neviciat de dol, eroare sau violență. Consimțământul clientului trebuie să fie dat în deplină cunoștință cu privire la conținutul și efectele contractului bancar. Pentru realizarea ultimei condiții, banca trebuie să-și îndeplinească obligația de informare.
Banca este obligată să informeze clientela asupra tuturor condițiilor contractelor bancare, a tuturor angajamentelor reciproce ale părților. Acesta este necesat dat fiind faptul că, consimțământul clientului rezultă din semnarea formularului redactat de bancă. Contractul bancar are natura unui contract de adeziune cu clauze prestabilite de bancă. Formularul conține numai clauzele esențiale ale contractului.
Din natura contractului rezultă consecința că toate clauzele care desemnează răspunderea băncii sau care conferă acesteia drepturi specifice sunt opozabile clientului și produc efecte juridice numai dacă există certitudinea că aceste clauze au fost cunoscute și acceptate de client în momentul semnării contractului.
B. Capacitatea părților. Capacitatea nu reprezintă altceva decât calitatea de a fi subiect de drept într-un contract. Nu toate persoanele pot avea capacitate de a încheia un contract bancar.
a) Capacitatea persoanei fizice: persoana fizică, parte în contractul bancar, trebuie să aibă capacitate de exercițiu deplină care se dobândește o dată cu vârsta majoratului. Majorul pus sub interdicție și minorul lipsit de capacitate de exercițiu încheie contractul bancar prin reprezentanții legali. Minorii cu capacitate restrânsă trebuie să fie asistați de ocrotitorii legali.
b) Capacitatea persoanei juridice: persoanele juridice pot încheia contracte bancare cu respectarea principiului specialității capacității de exercițiu prin persoanele fizice ce le reprezintă în temeiul legii sau al statutului propriu.
C. Obiectul contractului bancar. Prin obiectul contractului de creduit bancar se înțelege acțiunile sau inacțiunile la care sunt îndreptățite ori de care sunt ținute părțile.Acesta este format din operațiunile bancare care sunt permise de dispozițiile Legii nr. 33/1991 și Legii nr. 34/1991. Datoria clientului pentru serviciile bancare trebuie să fie precis determinat prin contract.
D. Cauza contractului bancar. Prin cauza (scopul) contractului bancar se înțelege obiectivul urmărit la încheierea acestuia. Cauza este o condiție esențială și generală a contractului. Ea răspunde la întrebarea „pentru ce s-a încheiat contractul?”.
Cauza contractului nu se confundă cu consimțământul, ci, dimpotrivă, împreună cu acesta formează voința juridică, acesta din urmă cuprinzând și scopul urmărit de parte atunci când și-a dat consimțământul la încheierea contractului. Obligația pe care și-a asumat-o nereprezentând altceva decât mijlocul prin care se ajunge la realizarea scopului respectiv. De asemenea, cauza contractului nu trebuie confundată nici cu obiectul acestuia.
Cauza contractului bancar trebuie să fie certă și licită.
Condiții de formă a contractului de credit bancar
Prin forma contractului bancar se înțelege modalitatea de exteriorizare a manifestării de voință făcută cu intenția da a crea, a modifica sau stinge un raport juridic concret.
Contractele bancare sunt în general acte juridice consensuale, care se încheie prin simpla manifestare de voință al părților neînsoțită de nici un fel de formă.
Principiile generale care decurg din prevederile Legii nr. 33/1991, privind activitatea bancară, normele emise de Banca Națională a României și din statutele proprii privind activitatea bancară, stau la baza analizei și deciziei de a acorda credit.
Principalul obiectiv în activitatea de creditare este siguranța capitalului băncii și atragerea de noi operații și clienți. Pentru a-și atinge acest obiectiv, personalul din activitatea de creditare are responsabilitatea să educe clientul asupra procedurilor de creditare ale băncii. Creditele aprobate pe baza analizei clientului trebuie să asigure rambursarea datoriilor către bancă, cu specificația că determinarea capacității de plată a clientului nu se va face chiar dacă părțile se înțeleg să însoțească manifestarea de voință prin redactarea unui înscris care să o consemneze, ele nu o fac pentru validitatea contractului, ci pentru a-și asigura un mijloc de probă privind încheierea și conținutul acestuia.
2.2. Creditarea persoanelor fizice și juridice
Băncile comerciale se sprijină în activitatea de creditare nu atât pe capitalul propriu (care are o pondere mică), cât mai ales pe capitalurile de pe piața financiar-monetare. Cererile de credit sunt atât de mari, încât capitalul propriu și fondul de rezervă nu pot face față. Acestea au o pondere mică în complexele operațiuni bancare și se folosesc ca o primă de asigurare pentru acoperirea riscurilor ce le implică plasamentele fiecărei bănci.
Fiecare bancă urmărește maximizarea profitului pentru a mulțumi pe acționari, salariați, să-și acopere eventualele pierderi și să-și constituie rezerve legale conform reglementărilor în vigoare. Deci, obținerea unui profit mare nu este numai un scop în sine, ci și o necesitate pentru asigurarea unei poziții financiare sănătoase a băncii în cadrul sistemului bancar.
Stabilirea și actualizarea politicii de creditare este un proces continuu și dinamic, motiv pentru ținând cont de rambursarea prin împrumuturi obținute de la alte bănci sau instituții financiare.
Banca poate să acorde orice formă de credit, cu excepția situațiilor când integritatea morală a clientului este dubioasă, când obiectul creditului nu este clar justificat sau când proiectul sau activitatea clientului nu se încadrează în cerințele interne și internaționale de protecție a mediului. De credite poate beneficia atât persoane juridice, comercianți persoane fizice, cât și persoane fizice.
Este important pentru bănci să se știe dacă un debitor, persoană juridică reprezintă o societate comercială corect constituită din punct de vedere legal, înainte de a acorda credite; fiecare tip de societate comercială este supusă unor anumite reglementări. În România există mai multe forme de organizare a societăților comerciale, definite de Legea nr. 31/1990, și anume: societate în nume colectiv, societate în comandită simplă, societate în comandită pe acțiuni, societate pe acțiuni și societate cu răspundere limitată.
Persoana fizică poate fi descris ca o persoană ce deține un cont bancar pentru uzul personal. Acest tip de client trebuie să respecte reglementările existente, iar bancherii trebuie să se asigure că aceștia nu deschid și nu folosesc conturi bancare în scopuri ilegale.
Persoanele fizice pot deschide conturi doar în numele lor, cu posibilitatea ca titularii de conturi să împuternicească și alte persoane pentru semnătura în cont. La persoanele fizice, singurul considerent la care băncile trebuie să îl aibă în vedere, este vârsta persoanelor ce doresc să deschidă un cont.
Se are în vedere faptul că persoanele foarte tinere ar putea să nu cunoască în totalitate consecințele efectuării anumitor tranzacții cu băncile și, de aceea, astfel de persoane sunt protejate, spre a nu se trage foloase de pe urma lor.
În România, ca și în multe țări, începând cu vârsta de 18 ani, persoanele fizice au capacitate deplină de exercițiu și ca atare, își pot exercita drepturile și pot să-și asume obligațiile corespunzătoare raporturilor juridice pe care la încheie.
2.2.1. Creditarea persoanelor fizice
În creditarea persoanelor fizice băncile orientează tehnica de creditare în funcție de cerințele efective ale clienților. Categoriile de cheltuieli ale populației pe care se axează creditele acordate de băncile comerciale sunt: locuințele, bunurile de folosintă îndelungată și cheltuelile curente.
Băncile acordă credite persoanelor fizice atât pentru termen scurt cât și pe termen lung. Creditele pe termen scurt sunt solicitate pentru finanțarea cumpărării unor bunuri de folosință îndelungată: automobile, aparatură electrică etc., iar creditele pe termen lung sunt solicitate pentru achiziționarea sau renovarea imobilelor.
Pentru determinarea valorii creditului banca ia în considerare veniturile solicitantului. În vederea acordării creditului banca solicită garanții, de obicei bunul care face obiectul creditului, este luat garanție prin constuirea unei ipoteci asupra acestuia în favoarea băncii.
Capacitatea de rambursare a creditului de către client este analizată de bancă pe baza unor informații care vizează în principal situația patrimonială și starea socială (vârsta, familia, reputația, moralitatea), veniturile și stabilitatea lor, obiectul creditului.
Ca și în cazul creditelor acordate agenților economici, băncile trebuie să evalueze riscurile la care se expun prin acordarea creditelor persoanelor fizice.
Analiza dosarelor de credit când numărul lor este mare și valoarea unitară mică, devine costisitoare pentru bancă, iar compensarea cheltuielilor prin suportarea de către clienți devine descurajantă pentru aceștia. Procesul de investigare este greoi, cere timp, ceea ce conduce la micșorarea numărului de credite promovate de bancă.
În scopul depășirii acestor inconveniente băncile au posibilitatea de selecție a solicitărilor de credit printr-o metodă de evaluare a cererii de credit prin punctaj: „credit scoring”. Aplicarea acestei metode conduce la reducerea cheltuielilor și timpului aferent investigării dosarelor de credit.
Băncile acordă credite numai persoanelor fizice cu capacitate de folosință și de exercițiu deplin, adică subiecților care au drepturi depline și își pot asuma obligații. Deci, condiția de fond în procesul acordării creditului este capacitatea juridică a subiectului.
Persoanelor fizice li se pot acorda credite în lei și valută, pe termen scurt , mediu sau lung și pentru diverse destinații. Pentru obținerea unui credit este necesar următoarea documentație: cerere de credit; copii după actele de identitate și cartea de muncă a împrumutatului și a giranților; adeverință de salariu cu valoarea netă pe ultimele trei luni pentru împrumutați și giranți; pre-contract de vânzare cumpărare în care părțile stabilesc un preț pentru imobilul în tranzacție din care banca va credita maxim 85%, 15% fiind aport propriu; factură pro-forma pentru cazul creditării de bunuri materiale de construcții, obiecte de folosință îndelungată etc.; declarațiile pe propria răspundere cu situația la zi a creditelor pe care împrumutatul le mai are angajat.
Tipuri de credite acordate persoanelor fizice sunt următoarele: credit de trezorerie nenominalizat, credit de trezorerie punte, credit de trezorerie pentru plata unor tratamente medicale și a unort forme de școlarizare, credite pentru cumpărarea sau construirea de locuințe, credit pentru achiziționarea de bunuri, materiale de construcții, obiecte de inventar și instalații sanitare, credite pentru cumpărări de autoturisme, motociclete, bărci cu motor, creditul ipotecar.
Creditul de trezorerie nenominalizat – la titlu – este acordat persoanelor fizice pentru acoperirea unor nevoi temporare sub formă de cash. Se pot credita maxim șase salarii nete ale împrumutatului în condițiile în care acesta are un girant cu venituri egale cu ale sale.
Creditul de trezorerie punte: este acordat persoanelor fizice proprietari unui imobil în scopul achiziționării unui alt imobil pe o perioadă de șase luni de zile. Creditul este garantat prin ipotecă de rang I asupra imobilului deținut și cu giranți.
Creditele de trezoreie pentru plata unor tratamente medicale și a unor forme de școlarizare: se acordă pe 12 luni și sunt necesare acte doveditoare din partea instituției de învățământ, respectiv din partea instituției medicale, care să ateste calitatea de student, bursier, doctorand.
Creditul pentru cumpărarea sau construirea de locuințe: se acordă în lei pe o perioadă de 15 ani, cu valută pe o perioadă de 10 ani. Se creditează maxim 85% din valoarea prevăzută în precontractul de vânzare-cumpărare. Imobilul se asigură pe perioada de creditare la cel puțin valoarea creditului.
În cazul creditului în valută, la calculul ratei lunare posibile, se introduce și un coeficient de depreciere valutară care este de 30%.
Credit pentru achiziționarea de bunuri, materiale de construcții, obiecte și instalații sanitare: se acordă pe un termen de maxim 3 ani, avansul poate să fie și zero, în acest caz bunurile cumpărate se asigură și este necesară o faciură pro-formă.
Credite pentru cumpărări de autoturisme, motociclete, bărci cu motor: se acordă pe 5 ani de zile pentru cumpărarea de vehicule noi; se încheie obligatoriu o poliță CASCO pentru bunul cumpărat, iar avansul poate fi zero, sau minim 25%.
Credite pentru sejour în străinătate, participări la conferințe și simpozioane și cumpărări de bunuri de uz personal în valută: se acordă în valută, pe un termen de maxim 12 luni, suma maximă este de 5000 dolari, pentru excursii și 3000 dolari pentru celelalte credite.
Creditul ipotecar: Creditul destinat activității imobiliare prezintă una din cele mai importante categorii de credit din sistemul național în economia de piață, economie care dezvoltă, sprijină și susține proprietatea individuală.
2.2.2. Creditarea persoanelor juridice
Funcția de bază a unei bănci în economie este creditarea, funcție care le conferă băncilor responsabilități majore privind promovarea unei economii bazate pe criteriul rentabilității și eficienței.
În procesul de creditare a economiei, băncile trebuie să filtreze afacerile și să le promoveze pe cele eficiente, viabile și legale, impulsionând astfel desfășurarea unor activități eficiente tuturor celor care fac uz de creditul bancar.
În general, nevoia de credite apare din lipsa de fonduri proprii, pentru a face față în întregime cheltuielilor ocazionate de desfășurarea normală a activității complexe a fiecărui agent economic (producție, investiție, activitate comercială etc.). La orice agent economic apar dezechilibre, disfuncționalități în cadrul trezoreriei, al gestiunii întreprinderii, motiv pentru care ei decurg la împrumuturi pe termen scurt, mediu sau lung.
Solicitantul împrumutului aduce la cunoștința creditorului prin cererea de credit, oferta de a contracta un împrumut, specificând suma, obiectul creditului și modul în care consideră că va putea rambursa datoria. Pentru a sprijini această solicitare, de regulă este anexat și un studiu de fezabilitate care va susține oportunitatea și eficiența afacerii, care ar urma să fie realizat cu ajutorul creditului.
Promovarea unor afaceri eficiente depinde de calitatea investigației pe care banca o face privind baza de credit al solicitantului. Băncile trebuie să evalueze riscurile cu care au de-a face în creditarea unei afaceri, să cerceteze motivul pentru care se cere împrumutul și să identifice sursele de rambursare care depind de eficiența afacerilor pe care o creditează.
La prezentarea clienților care solicită diverse facilități de credit, funcționarii bancari vor verifica, în primul rând dacă societatea comercială este legal constituită, dacă are capacitate juridică, adică, dacă este înscrisă în Registrul Comerțului conform legii. Totodată, vor verifica dacă pot îmdeplini formalitățile pentru a demonstra bonitatea lor în condițiile prevăzute în politica fiecărei bănci și anume: solvabilitatea, lichiditatea, rentabilitatea.
Ofițerii de credit vor verifica dacă clientul poate prezenta garanții materiale, personale, precum și documente și acte din care să rezulte că desfășoară o activitate în condițiile legii și în conformitate cu actul de înființare și statutul de funcționare.
Totodată trebuie verificat dacă clientul acceptă clauzele înscrise în contracte, referitoare la destinație, obiect, garanții, termene de rambursare, dobânda, etc., și că poate justifica rentabilitatea și posibilitățile de producere a resurselor de rambursare.
Abilitatea debitorului de a restitui creditul depinde atât de situația financiară a firmei, cât și de o serie de factori exogeni și endogeni firmei pe care banca trebuie să-i identifice și să-i evalueze în mod corect.
Analiza bazei de credit a solicitantului vizează două aspecte. Primul aspect este analiza pe piață și când e cazul costurile de intrare într-un nou sector de activitate.
Analiza viitorului firmei trebuie să se bazeze pe o serie de informații privind evoluția și perspectivele unor ramuri și sectoare de activitate care să corespundă nevoilor băncii și ale clienților lor.
În cazul în care clientul dovedește receptivitate și operația prezentată în cerere și detaliată în studiul de fezabilitate, prezintă interes pentru bancă și se încadrează în strategia acesteia, atunci se aduce la cunoștința clientului următoarele condiții generale: lista completă a documentelor pe care trebuie să le prezinte băncii pentru efectuarea analizei și fundamentarea deciziei pe care banca o va lua în legătură cu cererea sa; elementele de cost și mărimea orientativă a acestora, formele de garanții și prevederile contractelor tip care urmează a se încheia după aprobarea cererii în privința angajamentelor și obligațiilor pe care clienții și le asumă prin semnarea lor.
Această informare este necesară pentru a evita confuziile și pentru ca solicitantul să-și dea consimțământul de a contracta în cunoștință de cauză.
De asemenea ofițerii de credit vor informa clientul asupra obligativității depunerii trimestriale a situațiilor financiare pe baza cărora banca analizează dacă se mențin permanent condițiile inițiale de bonitate avute în vedere la acordarea creditului.
Funcționarul trebuie să urmărească o cunoaștere asupra aspectelor care nu reies din situațiile și rapoartele financiare, cum ar fi de exemplu capacitatea de management, modernizarea și existența unei strategii clare în materie, viabilitatea proiectelor de dezvoltare, capacitatea de gestionare a creditului acordat de bancă , etc.
Conform Legii bancare, clientul trebuie avizat că nerespectarea obligațiilor contractuale dă posibilitatea băncii să sisteze utilizarea creditului aprobat și să declare toate sumele datorate (rate de capital, dobânzi, comisioane) scadente.
Funcționarul băncii va analiza situația economico-financiară a clientului și contractele care stau la baza derulării afacerii propuse în termen de zece zile, de obicei, de la data întocmirii dosarului clientului cu documentația completă. Această analiză se face cu scopul previzionării realizărilor pentru toată perioada creditului, calculând astfel, indicatori economici, atât pentru perioada anterioară, cât și pentru cea viitoare.
Analiza se va concretiza asupra riscului operației dacă o firmă nu are scurt istoric, fiind o firmă nouă, dar care prezintă un proiect interesant. Analiza se va canaliza și asupra garanțiilor propuse, dar și asupra acționarilor, asupra mărimii capitalului, calității manageriale și nu în ultimul rând, asupra experienței în domeniul.
În etapa de analiză pasul următor este verificarea reputației pe care o are firma pe piața respectivă prin discuții și deplasări la sediul întreprinderii. Analiza cuprinde și cunoașeterea clientului, adică a situației averilor personale, sursele acestor averi, în special ale managerilor. Aceasta este o situație delicată, deoarece presupune intrarea în viața particulară a clienților. Astfel, din analiza relațiilor inter-personale în familie, în cadrul echipei de conducere, raporturile cu salariații, funcționarul bancar poate trage o concluzie care poate pleda în favoarea sau în defavoarea solicitantului de credit.
Etapa următoare al analizei constă în verificarea scriptică și faptică, evaluarea garanțiilor pe care le oferă clientul pentru facilitatea de credit solicitată. Alegerea garanțiilor se face în funcție de politica fiecărei bănci în această materie. De asemenea, ține tot de strategia fiecărei bănci, cuantumul acestora (garanțiilor), ca să se asigure marja de siguranță peste valoarea creditului, în eventualitatea situației incapacității de plată a creditului și pentru valorificarea garanțiilor în vederea recuperării debitelor.
Pentru determinarea și limitarea riscului de credit, societățile bancare trebuie să își clasifice creditele acordate în funcție de performanțele financiare ale clientului, evaluate după criteriile stabilite de bancă și de capacitatea acestuia de rambursare a creditului la scadență, în una din următoarele cinci categorii:
– standard – categoria „A” cuprinde clienții a căror performanțe economice și financiare sunt foarte bune și permit achitarea la scadență a dobânzii și a ratelor. Totodată, din analiza efectuării rezultă că se prefigurează menținerea și în perspectivă a performanțelor financiare la un nivel ridicat;
– în observație – categoria „B” – performanțele financiare sunt bune sau foarte bune, dar nu pot menține acest nivel în perspectivă mai îndelungată;
– substandard – categoria „C” – performanțele financiare sunt satisfăcătoare, dar au o evidentă tendință de înrăutățire;
– îndoielnic – categoria „D” – performanța financiară este scăzută și cu o evidentă ciclicitate la intervale scurte de timp;
– pierdere – categoria „E” – performanțele financiare arată pierderi și există perspective clare că nu pot fi plătite nici ratele, nici dobânzile.
În raport cu punctualitatea rambursărilor debitorului va fi notat cu unul din următoarele calificative: bun , dacă ratele și dobânzile sunt plătite la scadență sau cu o întârziere maximă de șapte zile; slab, dacă plățile sunt efectuate cu o întârziere de până la treizeci de zile și necorespunzător, dacă întârzierea este mai mare de treizeci de zile.
Combinându-se cele două criterii, performanța financiară și punctualitatea plăților și a garanțiilor propuse, creditul va fi clasificat conform matricei date de Banca Națională a României.Societățile bancare sunt obligate să-și constituie provizioane specifice în raport de clasificarea creditelor.
În cazul în care ofițerul de credite constată ca riscul de client sau operație este foarte mare, garanțiile sunt neacoperitoare sau necorespunzătoare politicii băncii, acesta va întocmi o notă de prezentare cu propunerea de respingere a solicitării clientului, pe care o va supune la nivel de competențe de aprobare la care se încadrează suma solicitată, la care anexează toate situațiile întocmite și clasificarea creditului.
După aprobarea propunerii sale, va comunica în scris clientului, respingerea solicitării creditului și motivarea acestei respingeri.
În cazul în care ofițerul de credite consideră pe baza analizei că solicitarea clientului este interesantă și se încadrează din toate punctele de vedere în politica și procedurile băncii, aceasta va întocmi o notă de propunere de aprobare, însoțită de analizele și clasificarea întocmită. La întocmirea notei, ofițerul de credite trebuie să aibă în vedere anumite principii.
Un principiu important este cunoașterea deplină a clientului, fapt pentru care trebuie să analizeze cu mare atenție toate informațiile și pe cât posibil, să facă verificări independente.
Trebuie avut în vedere principala sursă de rambursare a creditului, de plată a dobânzilor și comisioanelor, abilitatea clientului de a crea venituri în activitatea curentă. A doua sursă care trebuie avut în vedere, ca alternativă, în cazul în care devine imposibilă, o reprezintă garanțiile pe care banca le poate pretinde de la clientul în cauză. În principal rolul garanțiilor este acela de a determina clientul să se simtă răspunzător pentru bancă. Executarea garanțiilor pentru recuperarea sumelor datorate de client, trebuie să fie unul dintre ultimele obiective ale băncii. Acesta se va face numai atunci când toate celelalte modalități de recuperare a creditelor neperformante s-au epuizat.
Ofițerul de credite trebuie să coreleze rezultatele obținute prin aplicarea indicatorilor de evaluare cu toate informațiile despre client din documente, cu concluziile reieșite din discuțiile personale cu patronul sau cu conducerea executivă și cu informațiile din mass media, pentru a stabili în ce condiții o propune aprobarea creditului solicitat de client. Informațiile vor fi prezentate sintetizând aspectele cele mai importante și relevante pentru ca decizia de aprobare să se ia în cunoștință de cauză.
În activitatea de creditare treapta următoare o reprezintă aprobarea notelor prezentate și semnate de ofițerii de credit.
La primirea aprobărilor, ofițerii de credit vor comunica în scris clientului hotărârea luată și, în cazul aprobării, îl va invita la bancă pentru a i se face cunoscute condițiile finale și de a stabili modalitățile și etapele de încheiere a documentației și de utilizare a creditului.
După obținerea aprobării, se va întocmi forma finală a contractului de credit și de garantare, după care se va lua viza Departamentului juridic și apoi ele vor fi semnate de client.
La semnare, din partea clientului, se va avea grijă să fie persoana împuternicită a angaja firma, să se verifice specimentele de semnătură, să se semneze pe fiecare pagină în colțul din dreapta – jos, exceptând ultima pagină unde sunt deja semnături și să se aplice pe semnătură ștampila firmei.
Din partea băncii, la semnare, se va avea grijă să nu se semneze înaintea clientului, dacă se trimite contractul la sediul clientului, ofițerul de credite va semna pe fiecare colț al paginii, iar la primirea înapoi, va verifica dacă nu s-au schimbat pagini sau părți din text. Contractele de credit și de garantare vor fi semnate din partea băncii numai de către persoanele ce au drept la semnătură, aplicându-se ștampila băncii.
Fiecare parte primește un original al contractelor încheiate. Contractele de credit vor purta obligatoriu un număr format din simbolul tipului de credit și numărul curent, în ordinea încheierii tuturor contractelor de credit.
După întocmirea tuturor condițiilor aferente creditului, se va verifica legalitatea acestora de către Departamentul juridic, dându-se viza de utilizare a creditului.
Departamentul contabilitate deschide conturile necesare pentru înregistrarea și derularea în viitor a tuturor operațiunilor implicate de creditul acordat.
Creditele acordate persoanelor juridice sunt de mai multe tipuri, dintre care cele mai utilizate sunt următoare: creditul global de exploatare, liniile de credit, credite pentru finanțarea stocurilor, creditele de scont, creditele pe documente în curs de încasare, creditele de descoperit de cont și pentru facilități de cont, creditele pentru activitatea de export-import, creditul de factoring, etc.
Creditul global de exploatare este o practică curentă în anumite țări, printre care și România. Acest tip de credite a apărut în perioada în care băncile căutau să materializeze relațiile lor cu clientela, fiind mai puțin preocupat de personalizarea acestor relații. Astăzi, băncile găsesc în acest credit o anumită securitate, datorită garanțiilor atașate acestui tip de credit. De cealaltă parte, firmele apreciază caraterul mai mult sau mai puțin automat a acestui gen de finanțare.
Creditul global de exploatare funcționează prin efectuarea de plăți și rambursări repetate, fără a depăși plafonul de credite aprobate, adică se poate reînnoi mereu, și se acordă în limita unui nivel global de finanțare. Acest nivel acoperă nevoile de capital de lucru net, constând în aprovizionări cu stocuri , materii prime, energie, combustibil, materiale, necesare realizării produselor și serviciilor și acoperirea cu fonduri a clienților neîncasați.
Creditul global de exploatare se acordă, în general, pe o perioadă de 90 de zile cu posibilitatea prelungirii lui pe o perioadă de cel mult 90 de zile, fără a depăși un an de zile de la acordarea primului credit.
Rambursarea creditului global de exploatare se face, la termenele și în sumele prevăzute în contractul de credite, din disponibilitățile existente în contul curent al firmei beneficiare a acestui gen de finanțare.
Linia de credit reprezintă o modalitate de creditare a agenților economici prin care se permite acestora să împrumute fonduri de la bancă până la o anumită limită maximă stabilită pentru o anumită perioadă de timp, de obicei de 3 luni cu posibilitatea prelungirii până la maximum un an. În cadrul acestei limite, firma împrumutată poate efectua trageri – angajând credite – și rambursări pe perioada creditării, cu condiția ca soldul zilnic al angajamentului să nu depășească plafonul aprobat.
Nivelul liniei de credit necesar finanțării activității curente a unei firme se determină pe baza cifrei de afaceri ce urmează a fi realizeazată în perioada de creditare, perioada medie de încasare a clienților și perioada de creditare.
Creditele pentru finanțarea stocurilor: o firmă aflată în activitate normală dispune de un anumit volum de stocuri care pot fi considerate un instrument de producție. În cazul unei gestiuni bune, aceste stocuri trebuie să fie finanțate prin capitalurile proprii ale firmei și nu prin credit bancar.
Creditele de scont: scontul este operația de credit prin care banca pune la dispoziția unui client, care este deținătorul unei creanțe, o sumă de bani (valoarea efectului comercial) în schimbul acestui efect comercial (cambie sau bilet la ordin) înainte ca aceasta să ajungă la scadență, după deducerea unei dobânzi, a unor cheltuieli diverse și a unui comision.
În cazul în care posesorul legal al unei cambii sau bilet la ordin (beneficiarul sau ultimul giratar într-un șir neîntrerupt de giruri) dorește încasarea sumei înscrise în titlul comercial sau de credit mai înainte de scadență, acesta poate gira către o bancă, operațiunea purtând denumirea de scontare.
Scontarea este o operațiune negociabilă, iar atunci când există cele mai mici dubii asupra certitudinii încasării sumei de bani înscrisă în titlu la scadență, banca are dreptul să nu accepte operațiunea de scontare. Astfel, băncile primesc la scontare numai titlurile care, pe lângă respectarea tuturor cerințelor de formă și fond prevăzute de lege, îndeplinesc și următoarele condiții cumulative:
– posesorul titlului să fie client al băncii;
– titlul să fie acceptat legal la plată;
– intervalul de timp dintre momentul prezentării la scontare și scadența titlului să nu depășească un an.
Dacă trasul (acceptantul) este client al altei bănci, titlul poate fi admis de o anumită bancă numai dacă este avalizat de banca care-l deservește pe tras, acesta este agreată de banca în cauză, iar expunerea acesteia față de banca trasului se încadrează în limita de risc stabilită.
Suma dobânzii ( scontul) percepută de banca care scontează un titlu de comerț (credit) se stabilește în funcție de valoarea titlului, rata dobânzii și timpul rămas între momentul scontării și scadența efectului.
Creditul de scont are avantajul că este mai puțin scump, deoarece efectele scontate reprezintă o garanție suficientă pentru bancă. Ca dezavantaj se reține faptul că apelarea la acest tip de credit de către firme nu este întotdeauna posibilă din cauză că neviole de lichidități nu coincid întotdeauna cu portofoliul de efecte deținut de firmă și sunt foarte multe firme care nici nu dețin astfel de titluri.
Creditele de descoperit de cont și pentru facilități de cont: odată epuizate toate posibilitățile de finanțare pe baza creanțelor financiare (credite de cont și credite în curs de încasare), anumite firme pot avea nevoie suplimentară de credite deoarece ele traversează o perioadă dificilă sau pentru că, cunoscând o creștere de activitate, ele nu și-au adaptat capitalurile proprii la această creștere de activitate.
În aceste condiții, contul curent al acestor firme poate să rămână descoperit ( există documente de plată în bancă ce trebuie onorate, dar nu există disponibilități în cont). Creditul descoperit de cont ( se mai cunoaște sub denumire de overdraft) este o formă de creditare care, în limitele sumei și a duratei fixate de bancă, oferă firmelor posibilitatea să aibă conturi curente la bancă cu solduri debitoare pe anumite perioade.
Perioada de acordare a creditului de descoperit de cont poate fi de la un trimestru la un an. În intervalul stabilit, suma maximă aprobată nu poate fi depășită, iar clientul poate folosi acest credit de mai multe ori în intervalul de timp afectat, cu condiția să efectueze rambursări parțiale sau totale.
Creditul de descoperit de cont nu este o practică a băncilor comerciale românești, el este practicat mai ales în Anglia, Franța, etc., în schimb la noi este utilizat creditul pentru facilități de cont.
Creditul pentru facilități de cont este un credit pe termen foarte scurt, 15 – 30 de zile, și se acordă în general clienților care dovedesc seriozitate în relațiile cu banca, au o situație economico-financiară foarte bună sau prezintă importanță pentru bancă și care nu au înregistrat credite sau dobânzi restante. Acest credit se acordă atunci când clienții, din anumite cauze, nu pot face față temporar plăților. Ele vin să acopere decalajul intervenit între încasări și plăți ca urmare a întârzierilor în încasarea mărfurilor livrate, lucrărilor executate sau serviciilor prestate.
Garantarea acestui gen de credit se poate face prin ipotecă, gaj sau prin cesiune de creanță.
Creditele pentru activitatea de export-import. Un vânzător și un cumpărător domiciliat în două țări diferite pot foarte bine să se comporte, unul față de altul, ca și când ei s-ar găsi în aceeași țară. Astfel, schimburile internaționale se decontează adesea în aceleași fel ca și tranzacțiile interne (prin cec, prin virament, prin efecte de comerț etc.), cu excepția că cel puțin unul din cei doi contractanți operează pe baza unei monede care nu este propria sa monedă.
Creditele pentru activitatea de export sunt destinate să susțină prin finanțarea furnizată,
activitatea de export. Ele sunt menite să acopere nevoile de fonduri și trezorerie și pot fi acordate atât în lei cât și în valută.
În general, acordarea creditelor pentru export este condiționată de asigurarea acestora împotriva riscului comercial de neplată ( cu excepția expoturilor în țările foarte dezvoltate) pe toată perioada de creditare la instituții specializate din țară. În plus, la acordarea acestor credite se solicită de bancă garantarea creditului cu garanții reale.
Ofițerul de credit are responsabilitatea păstrării dosarului fiecărui debitor cu documentația financiară a acestuia care va fi completată semestrial și anual. Dosarul va cuprinde și contractul de credit și garanțiile constituite în original, extrasele de cont cu operațiunile efectuate, corespondența și toate celelalte documente aferente creditului.
2.3. Garantarea creditelor
Orice operațiune de creditare în sine, prin însăți natura sa, presupune asumarea unor riscuri. Riscurile care pot rezulta, în special din insolvabilitatea împrumutului, pot fi eliminate de bănci sau alte instituții care acordă credite, prin constituirea de garanții în folosul lor.
La acordarea oricărui credit nu pot fi prevăzute situații, care ar putea împiedica rambursarea împrumutului, plata dobânzii sau a comisioanelor, caz pentru care băncile solicită la acordarea creditelor garanții asiguratorii, care pot fi oferite atât de debitor, cât și de terțe persoane fizice sau juridice, numite garanții. Aceste garanții oferă o siguranță băncii, o posibilitate de a recupera creditele acordate și dobânzile aferente, când debitorul este în incapacitate de plată.
Politica de creditare a oricărei bănci comerciale se bazează pe principiul ca toate creditele acordate clienților să fie justificate atât prin capacitatea împrumutaților de a genera flux de numerar pozitiv pentru acoperirea serviciului datorat, cât și prin garantarea corespunzătoare a acestora. În aceste condiții factorul principal care asigură condiții reale de rambursare în timp a creditelor îl reprezintă capacitatea împrumutatului de a genera flux de numerar pozitiv, astfel luarea de garanții asiguratorii este un factor secundar în politica de creditare. Banca va apela la executarea garanției dacă nu a fost îndeplinită obligația de către debitor și anume, de a fructifica împrumutul primit de la bancă, de a genera flux de numerar pozitiv.
Valoarea garanției acceptate de bancă va fi cel puțin egală cu datoria cea mai mare a debitorului față de bancă, formată din creditul acordat plus dobânda pe o anumită perioadă, sau în unele cazuri se va lua în calcul dobânda pe întreaga perioadă de creditare.
Orice metodă, instrument sau angajament accesoriu contractului de credit pus la dispoziția sau emis în favoarea băncii este denumit garanție. Garanția, conform contractului încheiat, este în măsură să asigure banca de realizarea certă a drepturilor garantate, respectiv recuperarea creditului și dobânzilor în cazul nerambursării acestora de către debitor. Garanțiile pentru credite sunt asiguratorii și sunt oferite de agenții economici care împrumută, cât și de alte persoane fizice sau juridice, care devin în acest fel, garanții.
Indiferent de natura obligațiilor garantate și instrumentele de garantare utilizate, garanția trebuie să răspundă următoarelor cerințe de bază: patrimoniul să existe, independent de relația contractuală, suficient de mare și cert în timp pentru a acoperi obligațiile garantate. Garanția trebuie să fie astfel conepută încât să asigure beneficiarului dreptul și posibilitatea de a o exercita fără ca debitorul să se poată opune acestei executări.
În solicitarea unei garanții, în această relație pot interveni două sau trei persoane: ordonatorul, garantul sau beneficiarul. Ordonatorul garanției, care este debitorul principal, poate da o garanție din propriul patrimoniu (gaj sau ipotecă) sau poate solicita un terț – garant – să ofere în locul lui.
Beneficiarul garanției este cel în favoarea căruia s-a constituit garanția (în cazul nostru banca). Garantul este debitorul secundar care, în anumite cazuri, poate fi însuși debitorul principal, când garantează că în cazul neîndeplinirii obligației debitorul principal va îndeplini obligația de plată de rambursare a sumelor.
În practica internațională și cea românească, există trei tipuri principale de garanție pentru credite și anume: garanții reale, personale și alte garanții
Garanția reală reprezintă un activ acordat de către un debitor unui creditor (băncii care a acordat împrumutul) astfel încât datoria să fie însoțită de o anumită siguranță, deci o garanție reală este întotdeauna un element de activ mobiliar sau imobiliar. Garanțiile reale cuprind ipotecile și gajurile.
Pentru a nu fi contestate garanțiile reale trebuie să îndeplinească anumite condiții:
– renunțarea debitorului și punerea gajului în posesia băncii creditoare sau a unei terțe persoane convenite de cele două părți;
– este necesar încheierea unui contract care să expliciteze creditul și să precizeze garanțiile consimțite;
– cei care păstrează garanțiile reale au o responsabilitate și anume, ei răspund de conservarea bunurilor ipotecate sau luate în gaj;
– pentru a fi eliberate bunurile ce constituie garanții trebuie acordul creditorului;
– în perioadele periculoase ale unei țări (criză economică, inflație galopantă, război) garanțiile să nu fie luate;
– banca trebuie să fie conștientă de faptul că gajul său poate fi preluat de către un alt creditor privilegiat (de exemplu statul).
Ipoteca reprezintă o garanție imobiliară, care nu presupune deposedarea celui ce o prezintă în vederea obținerii creditului. Cel care constituie ipoteca poate fi debitorul ( deci cel care împrumută) sau un garant. Drept obiect al ipotecii se pot lua în considerare numai bunurile imobile actuale, nu și cele viitoare. Aceste bunuri trebuie să fie incluse în circuitul civil și sunt formate din terenuri și clădiri de orice fel.
Garanția imobiliară constă în afectarea de către debitor a unui imobil în asigurarea plății obligației sale față de creditor. Bunul rămâne în posesia debitorului, dar dacă acesta la scadență nu și-a plătit datoria, creditorul în favoarea căruia s-a constituit ipoteca poate cere vânzarea bunului la licitație, iar din suma obținută să-și acopere creanța.
Bunurile pot fi luate în garanție numai la valoarea de asigurare, când ele aparțin persoanelor fizice, sau numai la valoarea de înregistrare în contabilitate, dacă aparțin agenților economici. Persoanele fizice pot cere reevaluarea bunurilor ipotecate, dacă consideră că valoarea reală a acestora este mai mare decât cea de asigurare.
Bunurile imobile trebuie să îndeplinească următoarele condiții pentru a fi acceptate în garanție:
– să se afle într-o zonă de interes pentru o categorie largă de potențiali cumpărători, adică să poată fi văndute – cumpărate;
– să permită amenajări și adaptări pentru utilizări multiple;
– să fie asigurate la societăți de asigurare pe toată durata contractului de credit, iar drepturile din despăgubiri să fie cesionate băncii;
– să existe un înscris la notariat prin care să se specifice valoarea bunului garantat;
– cel ce constituie ipoteca să aibă deplină capacitate de exercițiu asupra bunului ipotecat.
Ipoteca trebuie înscrisă în registrul special de transcripțiuni și inscripțiuni sau în cartea funciară de la judecătorie. Stingerea ipotecii are loc, în general, o dată cu plata ultimei scadențe la creditul garantat prin ea.
Garanțiile mobiliare sau gajul este un accesoriu al contractului de credit. Prin ea se emite băncii un bun mobil (corporal sau necorporal) pentru garantarea creditului. Ca și în cazul ipotecii, prin efectul gajului bunului, bunul rămâne angajat pentru satisfacerea viitoare a creditorului. În cazul neexecutării obligației, acesta se satisface cu prioritate față de alți creditori, chiar dacă între timp bunul a intrat în proprietatea terților.
Garanțiile personale reprezintă angajamente ale agenților economici și persoane fizice prin care aceștia se obligă să suporte datoriile debitorilor către bancă pentru creditele acordate.Garanțiile personale sunt constituite în funcție de personalitatea debitorului. Ele constau dintr-un angajament pe care o altă persoană decât debitorul principal și-l asumă față de creditor de a executa obligațiile, în cazul în care debitorul principal nu o va face. Acest tip de garanție se mai numește cauțiune sau fidejusiune.
Prin contractul de cauțiune, garantul se angajează față de creditorul unui terț, debitorul principal, să execute obligația subscrisă de cel pentru care garantează, dacă acesta nu o va executa. Obligația debitorului față de creditor trebuie să existe în fapt, iar validitatea contractului de cauțiune este subordonată obligației principale. Singurele părți în contractul de cauțiune sunt garantul (fidejusorul) și creditorul.
Garanția personală este valabil dacă sunt îndeplinite următoarele condiții:
– să existe separat prin care o persoană fizică sau juridică se obligă să garanteze obligațiile agentului economic împrumutat cu întregul său patrimoniu;
– cel ce garantează să aibă deplină capacitate (să aibă 18 ani dacă este persoană fizică, sau să fie legal constituită în cazul persoanei juridice);
– garantul să fie solvabil;
– garantul să domicilieze sau să aibă sediul unde funcționează banca ce acordă creditul;
– patrimoniul ce se constituie garanție să nu fie afectat de alte datorii sau obligații.
Cauțiunea sau garanția personală poate fi materializată și prin scrisoare de garanție. Acesta este garanția dată de o bancă în favoarea unui agent economic sau unei persoane fizice, care contractează un credit bancar.
Această formă de garantare este considerată sigură datorită nivelului ridicat al solvabilității unei bănci, precum și lichidității importante de care aceasta dispune.
Scrisoarea de garanție bancară poate avea o diversitate de forme, dar trebuie să cuprindă următoarele elemente obligatorii:
– să precizeze clar suma creditului pentru care se emite garanția;
– titularul creditului;
– beneficiarul garanției;
– termenul de valabilitate a garanției (care nu poate fi mai mic decât termenul de rambursare a creditului);
– să fie datată și semnată de banca ce emite scrisoarea (de persoanele ce angajează și reprezintă patrimonial banca).
Prin scrisoarea de garanție bancară, banca care o acordă se angajează necondiționat și irevocabil ca, în cazul în care o anumită persoană juridică, numită debitor principal, nu va plăti la un anumit termen o sumă determinată, să plătească suma neachitată în favoarea băncii beneficiare sau altui beneficiar al scrisorii de garanție bancară.
După solicitarea garanțiilor, banca trece la verificarea acestora. Astfel, în cazul garanțiilor materiale se verifică actele de propritetate, starea și existența faptică a bunurilor. În plus, bunurile respective sunt expertizate din punct de vedere al valorii lor și se verifică dacă sunt libere de orice sarcini (să nu fie grevate de alte gajuri sau ipoteci sau valoarea reziduală să fie acoperitoare).
În cazul garantării cu valori mobiliare se impune verificarea autenticității lor, a valabilității din punct de vedere juridic și a degrevării de orice sarcini.
Pentru cesiunea de creanțe se verifică autenticitatea (realitatea) creanțelor, acestea trebuind să fie certe, lichide și exigibile; cesiunea de creanțe trebuie să fie notificată debitorului cedat, iar acesta să accepte schimbarea creditorului inițial.
La scrisoarea de garanție bancară se verifică autenticitatea ei, bonitatea băncii garante, formele de garantare, valoarea, termenul de valabilitate și eventualele clauze speciale conținute.
Perfectarea contractului de garanție reprezintă un termen generic pentru a desemna ansamblul activităților și cerințelor impuse de lege și a căror respect presupune : cunoașterea cadrului legal de folosire a garanției, atât în sensul respectării legilor specifice (din Codul comecial, Codul civil), cât și a normelor bancare. Totodată presupune îndeplinirea tuturor formalităților legale pentru ca banca, în calitate de beneficiar al garanției în cazul în care acest lucru se impune.
Documentele cu privire la garanție trebuie să fie concepute astfel încât să asigure băncii dreptul și posibilitatea de a o executa fără ca debitorul să se poată opune. Constituirea (emiterea) oricărei garanții presupune anumite costuri pe care banca trebuie să le evalueze și să stabilească cine le suportă.
Trebuie cunoscută cu certitudine valoarea garanției în momentul în care se distribuie împrumutul astfel încât să acopere riscul creditului și să fie constantă în timp, adică ea nu trebuie să scadă sub suma datorată (pe toată durata rambursării).
2.4. RISCURILE CONTRACTULUI BANCAR
În activitatea bancară, asumarea riscurilor poate fi cercetată pentru posibilele sale avantaje viitoare, cum este cazul posibilelor pierderi imprevizibile. În general, asumarea riscurilor este legată de funcția de bază pe care o au băncile în economie, și anume funcția de creditare. După cum se știe, băncile plasează resursele împrumutate, care sunt un multiplu substanțial al propriului capital, iar recuperarea lor cu întârziere poate provoca o serie de dezechilibre la nivelul băncii.Acestea sunt:
a) Riscurile financiare sunt riscuri specifice operațiunilor de creditare, cele mai multe dintre aceste riscuri fac obiectul unor reglementări bancare. Formele sub care se manifestă sunt următoarele: riscul insolvabilității, riscul ratei dobânzii, riscul de lichiditate, riscul de schimb valutar și riscul de credit.
b) Riscurile comerciale sunt riscuri generate de inadaptabilitatea băncii la noile servicii și produse ca urmare a unui serviciu slab de management sau lipsa de talent managerial pentru noile piețe.
c) Riscurile de mediu sunt riscuri asupra cărora banca fie nu are control, fie are un control limitat. Formele sub care se manifestă sunt următoarele: riscul de deficit, produs de către hoți sau fraudă comisă de angajații băncii; riscul economic, determinat de conjunctura economică la nivel național și regional; riscul competițional, determinat de similitudinea produselor și seviciilor oferite de celelalte bănci sau instituții financiare; riscul de reglementare, determinat de deciziile luate de autoritățile bancare, de cele mai multe ori într-o manieră nefavorabilă pentru bancă.
Capitolul 3. Studiu de caz la Raiffeisen Bank
3.1 Scurt istoric al băncii Raiffeisen Bank
„Raiffeisen Bank este o banca universală de top pe piață românească, oferind o gama completă de produse și servicii de calitate superioară persoanelor fizice, IMM-urilor și corporațiilor mari, prin multiple canale de distribuție: unități bancare, rețele de ATM și EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (Raiffeisen Smart Mobile) și internet banking (Raiffeisen Online).
Raiffeisen Bank are o rețea de peste 540 agenții în toată țară care deservesc aproximativ 2 milioane clienți, dintre care 100.000 de IMM-uri și 6.800 corporații mari și medii.
Raiffeisen Bank România a rezultat prin fuziunea, încheiată în iunie 2002, a celor două entități deținute de Grupul Raiffeisen în România: Raiffeisenbank (România), înființată în 1998 că subsidiară a Grupului RZB, și Banca Agricolă Raiffeisen S.A., înființată în 2001, după preluarea băncii de stat Banca Agricolă de către grupul austriac.
Raiffeisen Bank este subsidiară Raiffeisen Bank Internațional AG (RBI), cu sediul la Viena, unul dintre cei mai mari furnizori de servicii bancare corporate și de investiții din Austria și o banca universală de top în Europa Centrală și de Est (ECE). RBI a rezultat din fuziunea principalelor arii de afaceri ale Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (RZB) cu Raiffeisen Internațional Bank-Holding AG, tranzacție finalizată oficial în octombrie 2010. RBI este o subsidiară integral consolidată a RZB, care deține 60,7% din acțiunile Băncii, listate la Bursă de Valori din Viena, restul fiind liber tranzacționabile.
Raiffeisen Bank deține diferite unități specializate că „agenții de retail” care se adresează persoanelor fizice și IMM-urilor. Friedrich Wilhelm Raiffeisen este serviciul dedicat exclusiv clienților cu averi ridicate, care vor avea acces la servicii de administrare profesională a investițiilor prin intermediul unui bancher personal dedicat și a unei echipe de specialiști reprezentativi prin prisma calității lor profesionale. Asigurăm deasemenea cel mai înalt grad de confidențialitate, produse special destinate și tratarea tuturor solicitărilor cu maximă atenție, flexibilitate și prioritate.
Pe segmentul corporatist, Raiffeisen Bank deservește companii cu o cifra anuală de afaceri ce depășește 5 milioane EUR, entități publice și instituții financiare. De asemenea, banca are reprezentanți în 8 centre regionale corporatiste, oferind clienților marele avantaj de a beneficia de soluții bancare adaptate cerințelor acestora în orice zona a țării.
De asemenea, Raiffeisen Bank este un jucător important pe piață cardurilor – a lansat primul card de credit co-branded, primul card de credit cu cip și oferă clienților săi toată gama de carduri: de debit și de credit, pentru persoane fizice și juridice, în lei sau în valută, cu utilizare națională sau internațională, de tip Visa sau Mastercard.
Raiffeisen Bank a fost apreciată și premiată în 2011 de prestigioase publicații pentru activitatea din timpul anilor 2010 și 2011:
„Banca Anului 2011" („Piață Financiară” și „Business Arena Magazin”);
„Cea mai dinamică banca în 2011” dintre băncile austriece care activează în România (Business Arena Magazin – Austrian Awards for Excellence)
„Cea mai verde banca din România în 2011” (GreenWeee Internațional)
„Cel mai mare număr de clienți nou-înrolați în serviciul de internet banking în 2010” (revista e-Finance – Gala premiilor Online Banking)
„Cel mai vândut card de credit în 2010” pentru produsul Card de Credit Raiffeisen MasterCard Standard (Gala „NOCASH")
„Cel mai de succes program co-branded în 2010” pentru cardul de credit co-branded Raiffeisen Bank – Vodafone (Gala „NOCASH")
„Cea mai bună dinamică a creditării în 2010” (Gala „Bancheri de Top”)
Banca prelucrează date cu caracter personal ale persoanelor fizice conform prevederilor Legii nr. 677/2001 pentru protecția persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal și liberă circulație a acestor date.
Banca respectă drepturile pe care Legea nr. 677/2001 le conferă persoanei fizice vizate, respectiv dreptul de informare și acces la date (în mod gratuit, pentru o solicitare pe an adresată Raiffeisen Bank SĂ în scris), dreptul de intervenție asupra datelor cu caracter personal, dreptul de opoziție la colectarea și prelucrarea datelor personale, dreptul de a nu fi supus unei decizii individuale, dreptul de a se adresa justiției, precum și modalitățile de exercitare ale acestora.
Drepturile de acces, intervenție și de opoziție vor putea fi exercitate de către persoană fizică vizată adresând o cerere scrisă, datată și semnată către orice unitate Raiffeisen Bank SĂ, în care se vor menționa datele personale (inclusiv un număr de telefon) și datele asupra cărora se solicită accesul, intervenția, motivul justificat și modul de acces, intervenție sau datele asupra cărora se solicită opoziția și motivul întemeiat și legitim legat de situația particulară a persoanei. Oricărei cereri i se va atașa o copie xerox, lizibilă, după actul de identitate al solicitantului.
Raiffeisen Bank se asigura confidențialitatea datelor cu caracter personal prelucrate în conformitate cu acordul exprimat de persoană fizică vizată și conform prevederilor legale. Accesul la informațiile tratate drept confidențiale va fi limitat la acele persoane, care prin natură activității desfășurate, este necesar să ia cunoștință de aceste informații în scopul ducerii la îndeplinire a scopului, raporturilor juridice născute în relație cu banca. Aceste persoane sunt ținute să respecte caracterul confidențial al acestor informații, asumându-și la rândul lor obligația de a asigura și păstra confidențialitatea acestor date și informații și de a le prelucra în conformitate cu cerințele legale.”
3.2 Clasificarea creditelor acordate de Raiffeisen Bank
Raiffeisen Bank acorda credite atat persoanelor fizice cat si persoanelor juridice. Creditele acordate persoanelor fizice poarta denumirea de Retail Banking, iar creditele acordate persoanelor juridice poarta denumirea de Corporate Banking.
CREDITELE RETAIL BANKING
1.Economisire
a. “Planul de economii pentru copii “Crestem impreuna”-fiecare copil se poate ascunde o mare personalitate. Pentru a-l ajuta sa-si atinga potentialul maxim, incepe sa economisesti din timp pentru educatia copilului tau. Odata deschis, in planul de economii pentru copii poti realiza in mod constant depuneri de sume de orice valoare, cu care il poti ajuta pe cel mic sa faca primii pasi catre o cariera de succes.
Caracteristici:
Moneda: Lei sau Euro.
Suma minima de constituire: 150 Lei sau 200 Euro.
Plafonul maxim al contului: 420.000 Lei sau 100.000 Euro.
Rata anuala a dobanzii pentru conturile in Lei, fixa pe perioade de cate un an.
Rata anuala a dobanzii pentru conturile in Euro, fixa pentru primii 3 ani, dupa care fixa pe perioade de cate 1 an.
Dobanda se calculeaza zilnic si se capitalizeaza anual, adaugandu-se la soldul planului de economii.
Avantaje:
Deschizi planul de economii inca din primele zile de viata ale copilului.
Faci depuneri ulterioare oricand si primesti dobanda chiar din data depunerii.
Setezi transferuri lunare automate gratuite din contul de salariu catre planul de economii.
0 comision pentru deschiderea, administrarea si inchiderea planului de economii.”
b.” Contul de economii Super Acces Plus
Caracteristici:
Moneda: Lei, Euro, Usd.
Perioada de constituire: nelimitata.
Suma minima deschidere cont: nu exista.
Dobanda se calculeaza zilnic si se capitalizeaza lunar in contul Super Acces Plus.
Rata dobanzii: variabila, in functie de sold.
Avantaje:
0 comision pentru deschiderea si inchiderea contului.
Acces nelimitat la economiile tale. Poti depune si retrage bani oricand, fara conditii de suma.
Fara suma minima de deschidere.
Daca doresti sa economisesti regulat, poti seta gratuit transferuri lunare automate din contul tau curent in contul de economii, prin serviciul FixPay.
Cont de salariu + Super Acces Plus = Eficienta “
c.” Flexidepozit
Caracteristici
Depozit la termen de 4 luni.
Moneda: Lei, Euro.
Dobanda se capitalizeaza la scadenta.
Rata dobanzii: fixa.
Avantaje:
Depuneri ulterioare: sunt permise oricand, indiferent de suma, prin depuneri numerar la orice unitate Raiffeisen Bank si transferuri bancare la orice unitate Raiffeisen Bank sau prin serviciul Raiffeisen Direct;
Este permisa o retragere partiala pe toata durata de viata a depozitului, la orice unitate Raiffeisen Bank.
Bonus procentual anual acordat pentru cresterea de sold de la o perioada la alta, la fiecare scadenta a depozitului, incepand cu a doua scadenta
Daca doresti sa economisesti regulat poti seta gratuit transferuri lunare automate din contul tau curent in Flexidepozit, prin serviciul FixPay.
0% comision pentru deschiderea, administrarea si inchiderea depozitului la termen
Reinnoire automata, nefiind necesar sa vii la banca la data scadenta.
Cont de salariu + Flexidepozit = Eficienta “
d.”Depozite la termen personae fizice
Caracteristici:
Depozite cu dobanda fixa si capitalizare:
Moneda: Lei, Euro, USD.
Perioada de constituire: 1, 3, 6 sau 12 luni.
Rata de dobanda fixa.
Capitalizarea dobanzii la scadenta.
Reinnoire automata.
Depozite cu dobanda fixa si scadenta unica:
Moneda: Lei, Euro.
Perioada de constituire: 18, 24 sau 36 luni.
Rata de dobanda fixa.
Scadenta unica a depozitului.
Avantaje:
0% comion pentru deschiderea, administrarea si inchiderea depozitului.
Flexibilitate in alegerea perioadei de constituire.
Dobanda creste odata cu valoarea depozitului. „
B.Creditare:
„ Flexicredit, creditul de nevoi personale
Flexicredit Refinantare, creditul de refinantare fara ipoteca
Flexicredit Integral, creditul de refinantare garantat cu ipoteca
Flexicredit Plus, creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca
Casa Ta, creditul imobiliar
Casa Ta Ibiza Sol, creditul imobiliar dedicat Ibiza Sol
Prima ta Casa creditul imobiliar acordat in cadrul programului guvernamental Prima Casa
Overdraft, descoperit de cont”
2.Corporate Banking-Profesii Liberale:”Se adreseaza segmentului de nisa al pietei format din acele profesii liberale intelectuale, indiferent de forma de organizare a afacerii (SRL sau PFA). In strategia Profesii Liberale Raiffeisen Bank, ne propunem sa cunoastem indeaproape nevoile profesionistilor din domeniile de activitate ale nisei de piata (medical, legal, accountant, architect, pharma, etc), dezvoltand un parteneriat de calitate pe termen lung cu clientii nostri.
Pachet de cont curent
Cont de consemnare Executor
Credit de investitii Term Loan Profi Invest
Credit Flexi Professionals
Credit Professionals Start-up „
3.3 Studiu de caz privind creditarea
firmei “S & D DESIGN COMPANY SRL” de catre
banca Raiffeisen Bank Romania
Cum nu am nici o firma inca deschisa si nu am statutul de persoana juridica am decis sa analizez o firma intitulata “S & D DESIGN COMPANY SRL” cum isi contracteaza un credit Flexi IMM in valoare de 7000 de Euro pentru a-si face o reparatie asupra unui utilaj avut in proprietate.
3.3.1.Prezentarea firmei “S & D DESIGN COMPANY SRL”
“S&D DESIGN COMPANY SRL este o societate romaneasca, cu capital integral privat infiintata in anul 2001.
Astazi, societate noastra produce , comercializeaza si monteaza, intr-o gama variata de modele si culori cu diverse actionari, manuale sau electrice:
rulouri exterioare ( aluminiu sau pvc )
usi de garaj
jaluzele plisse
jaluzele orizontale din aluminiu exterioare
jaluzele verticale ( material textil sau pvc )
rulouri interioare din material textil sau bambus
roman shade ( material textil sau bambus )
panelli
jaluzele orizontale ( aluminiu sau lemn )
copertine
plase antiinsecte tip rama sau tip rulou
sine de perdele
Cu o experienta in domeniu de peste 10 de ani, societatea noastra reprezinta cea mai buna alegere pe care o puteti face atunci cand doriti sa decorati locuinta, casa de vacanta sau biroul dumneavoastra. De-a lungul timpului am inteles sa ne adaptam cerintelor clientilor nostri fiind capabili sa diversificam gama de produse, oferind produse si servicii la cel mai inalt nivel calitativ.
Societatea noastra va ofera solutii complete de protectia solara, domeniu in care ne-am trecut in portofoliu lucrari importante in care ne-am dovedit profesionalismul, lucru pe care clientii nostri il pot confirma. “
Schema 1.Informatii cu privire la firma:
Sursa: http://membri.listafirme.ro/design-company-srl-14232760/
Schema 2. Domeniu de activitate preponderent
Sursa: http://membri.listafirme.ro/design-company-srl-14232760/
Schema 3. Bilantul firmei in perioada 2005-2013
Sursa: http://membri.listafirme.ro/design-company-srl-14232760/
Schema 4. Informatii statistice
Sursa: http://membri.listafirme.ro/design-company-srl-14232760/
Schema 5. Situatie ANAF
Sursa: http://membri.listafirme.ro/design-company-srl-14232760/
3.3.2. Creditul Flexi IMM
“Creditul Flexi IMM te ajuta sa iti dezvolti obiectul de activitate al companiei, fara sa justifici destinatia finantarii. Poti finanta realizarea de lucrari in regie proprie sau achizitia de echipamente, masini sau imobile.
Care sunt caracteristicile creditului?
Suma minima, echivalent RON: 7.000 Euro pentru IMM cu cifra de afaceri pana la 1 milion euro, respectiv 30.000 euro pentru IMM cu cifra de afaceri intre 1 si 5 milioane de euro
Perioada de rambursare: pana la 120 luni;
Avans: Nu se solicita;
Valuta: RON;
Garantii: Ipoteca (pentru perioade de rambursare de peste 5 ani, ipoteca trebuie sa includa si un spatiu rezidential);
Documentatie: ultimul bilant anual si ultima balanta de verificare.
Care sunt beneficiile pentru compania ta?
Flexibilitate: poti utiliza fondurile fara documente justificative (investitii in lipsa avansului, constructii, renovari,amenajari in regie proprie) ;
Usor de gestionat: creditul este pliat pe nevoia ta, asigurand finantare pe termen mediu sau lung;
Perioada maxima de rambursare de pana la 120 de luni iti confera lejeritate in amortizarea investitiei “
3.3.3 Studiul de caz propriu zis
Domnul Papuc Sorin, acționarul principal al firmei S.C. S&D DESIGN COMPANY SRL, o societate comercială cu răspundere limitată, având drept domeniu de activitate principala producerea de materiale textile necesare într-o locuința, dorește să achiziționeze un FLEXI IMM în valoare de 7000 de euro pentru a putea să-și repare un utilaj necesar în activitatea pe care o desfășoară. Acesta decide să meargă la Raiffeisen Bank România, agenția Str Mărgeanului, fiind în apropierea locuinței sale.
Un element important ce trebuie menționat aici este faptul că acesta deja deține un card curent la banca respectivă, și prin urmare ratele dobânzii vor fi mai mici, în comparație cu persoanele care nu dețin încă cont curent.
După părerea mea, este un avantaj acest lucru, în domeniul economic, orice persoană juridică sau fizică, dacă ar dori să-și achiziționeze un credit, ar trebui să i-a în calcul a se deplasa prima dată la banca comercială unde deține un cont curent în care își încasează salariul sau pensia.
Revenind la studiul de caz început, domnul Papuc Sorin solicită acest credit pentru o perioada de 12 luni.
Este trimis la biroul de relații cu clienții, persoane juridice.
Aici i se explică, faptul că pentru a putea primi creditul necesar, trebuie să răspundă la niște întrebări.
Întrebările solicitate de funcționarul de la biroul de relații cu clienții , se referă la:
1. valoarea creditului
2. perioada
3. tipul dobânzii
4. rambursarea
Parametrii stabiliți:
• valoarea creditului= 7.000 de euro
• perioada de acordare= 12 luni
• tipul dobânzii= fixe
• rambursarea va fi lunară
Un lucru ce trebuie lămurit este faptul că procentul dobânzii în cazul IMM-ului pe o perioada de 12 luni este de 1,35%.
Odată stabiliți parametrii necesari se trece la completarea dosarului de creditare.
Acesta este alcătuit din:
• cererea de credit semnată de persoanele autorizate să reprezinte agentul economic solicitant
• hotărârea AGA de contractare a împrumutului respectiv, dacă este vorba de sume mari;
• bilanțul (situația activelor, datoriilor și capitalurilor proprii), raportul de gestiune și contul de profit și pierdere (rezultatele financiare), încheiate în ultimii 3 ani;
• ultima balanță de verificare întocmită;
• situația prognozată a plăților și încasărilor (cash-flow-ul) aferente perioadei pentru care agentul economic solicită împrumutul;
• bugetul de venituri și cheltuieli pe anul în curs, întocmit conform precizărilor Ministerului Finanțelor Publice;
• situația stocurilor și cheltuielilor pentru care se solicită creditul (cantitățile, valorile, cauzele formării și termenele de valorificare), însoțite de fundamentarea necesarului de credit;
• documente (facturi proforme, comenzi, precontracte, contracte) din care să rezulte elementele necesare stabilirii modului de utilizare a creditului, dar și datele de identificare ale vânzătorului (denumirea, adresa și contul), acordul acestuia de a vinde, denumirea bunurilor ce urmează a fi vândute, prețul, termenele și modalitatea de efectuare a plăților;
• planul de afaceri sau studiul de fezabilitate pentru creditele pe termen mediu și lung, destinate finanțării unor investiții;
• autorizația de construcție cu toate avizele și acordurile necesare, inclusiv proiectul de execuție ștampilat;
• devize estimative și devizul general;
• proiectul graficului de rambursare a creditului și a dobânzilor;
• lista garanțiilor propuse băncii pentru creditul solicitat, precum și evaluarea acestora;
• acordul solicitantului privind consultarea bazei de date a Centralei de Risc Bancar – CRB;
• orice alte documente solicitate de banca.
Clientul este întrebat dacă vrea să continue, penttru a putea stabili termenii de acordare a creditului potrivit condițiilor de credit (Anexă 1).
Acesta solicită o simulare de rambursare a creditului, fiindu-i necesară pentru a se putea consulta cu acționarul secundar al firmei.
Schema 6. Simularea rambursarii creditului
În urmă simulării se observă că pe o durata de 12 luni clientul va avea de rambursat suma de 7.037,97 de euro, valoarea dobânzii ar fi de 37,97 euro, iar a dobânzii
DAE este de 4,86%.
Clientul pleacă luând cu el simularea, dar se întoarce după o săptămâna cu actele necesare contractului de creditare.
În ziua respectivă este anunțat că trebuie să plătească un comision de analiză în valoare de 400 de euro, precum și un comision unic de acordare în valoare de 90 de euro. Clientul este de acord cu comisioanele cerute, menționând că făcuse deja cercetări în săptămâna cât a umblat după actele necesare dosarului de creditare și știa de ele.
Avea deja banii pregătiți la el. Astfel după achitare se trece la analiză dosarului de creditare, de către angajații din back-office ai băncii Raiffeisen Bank.
După o săptămâna clientul este sunat, pentru a fi anunțat că i s-a acceptat dosarul de creditare și este rugat să vină pentru a putea semna cererea de acordare a creditului dintre el și banca.
CONCLUZII SI PROPUNERII
Concluzii
CAPITOLUL 1.
Banca din punctul meu de vedere reprezintă cea mai importantă ramură a sistemului bancar deoarece această constituie pârghia de echilibru, fiind instituția cea mai importantă în care se realizează operațiuni precum atragerea și plasarea de capital, acordarea clienților de produse și servicii necesare acestuia pentru a-și crea o viață mai bună în această societate mereu schimbătoare
Scopul firmei bancare este intotdeauna acela de a obține profit
Creditul reprezintă pionul de baza al economiei deoarece acesta: facilitează schimburile, stimulează producția, susține creșterea economică și joacă un rol important în creația monetară
In relațiile de credit există doi parteneri: creditor și debitor, care în cele mai bune cazuri ar putea să fie împărțită astfel: băncile să aibă funcția de creditor ,iar agenții economici, populația sau statul să aibă statutul de debitori.
Creditul reprezinta o formă specială de mișcare a valorilor adică o vânzare a mărfurilor cu plata amânată sau transferare de monedă cu titlu de împrumut. Creditul semnifică încrederea celui care dă unei persoane anumite bunuri, lucrări sau servicii că va primi în schimb valori corespunzătoare
Creditul a apărut pe piață economică cu singurul scop de a ajută la stingerea obligațiilor dintre diferiții agenții economici, scop ce nu putea fi satisfăcut în întregime de moneda lichidă a economiei de piață.
CAPITOLUL 2.
Creditul bancar este principala sursă pentru asigurarea fondurilor bănești necesare diferitelor sectoare de activitate ale economiei naționale
Contractul de credit este contract de adeziune, în sensul că clientul aderă la un contract tip stabilit de către bancă
Fiecare bancă urmărește maximizarea profitului pentru a mulțumi pe acționari, salariați, să-și acopere eventualele pierderi și să-și constituie rezerve legale conform reglementărilor în vigoare.
Banca poate să acorde orice formă de credit, cu excepția situațiilor când integritatea morală a clientului este dubioasă, când obiectul creditului nu este clar justificat sau când proiectul sau activitatea clientului nu se încadrează în cerințele interne și internaționale de protecție a mediului.
CAPITOLUL 3 si Propunerile aferente.
1. Se observă că datorită faptului că domnul Papuc Sorin deține o societate comercială cu un capital propriu sub 1.000.000lei acesta poate să ia numai un credit în valoare de 7000 euro. Propun să se mărească creditul la cel mult 10000 euro
2. Pentru creditul pe care clientul încearcă să se obțină de la banca, nu se acordă un termen de rambursare a acestuia decât de 12 luni. Propun să se acorde un termen de cel mult 24 de luni, astfel banca ar avea un profit mai mare de pe urmă creditelor sale acordate pe la diverși clienți.
3. Contractul de creditare destinat persoanelor juridice conține o multitudine de documente, chiar mie unul mi se par inutile. Propun că acest portofoliu să fie alcătuit din: copii după buletin ale clientului și garantului, bilanțul firmei pe ultimii 5 ani, facturile pe ultimele 12 luni (în urmă cărora să se poată observă că societatea comercială are sau nu activitate)
Bibliografie
A. Manuale:
Cezar Bazno,Nicolae Dardac, Constantin Floricel, Moneda, Credit și Bănci, Editura Didactică și Pedagogică, București,2003
Dardac Nicolae, Vascu Teodora, Monedă și credit, Editura ASE ,București, 2003
Gheorghe Manolescu, Bănci și Credit, Editura Fundației României de Mâine, București, 2007
Ileana Cosinzeana Velicu, Produse si servicii bancare, Editura Fundația României de Mâine, București 2011
Ilie Mihai, Operațiuni de încasări și plăți-instrumente, modalități, tehnici, Editura Fundația România de Mâine, București, 2007
Ilie Mihai, Management financiar-bancar, Editura Fundației România de Mâine, București, 2007
Mugur C. Isărescu, Reflecții economice. Piețe, bani, bănci. Editura Expert, București, 2001
Petre Deaconu, Creditare bancară, Editura Fundația România de mâine, București, 2008
B.Legislatie si dictionare:
Dicționarul explicativ al limbii române, Editura Univers Enciclopedic Gold, București,2012
Lege nr. 58 din 05/03/1998,Publicat în Monitorul Oficial, Partea I nr. 121 din 23/03/1998,art 3
http://www.rubinian.com/dictionar_detalii.php?id=1745
http://www.rubinian.com/dictionar_detalii.php?id=1704
http://legeaz.net/dictionar-juridic/consemnare
http://www.cdep.ro/pls/legis/legis_pck.htp_act_text?idt=37503, REGULAMENT nr.5 din 22 iulie 2002 privind clasificarea creditelor și plasamentelor, precum și constituirea, regularizarea și utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit ,Textul actului publicat în M.Of. nr. 626/23 aug. 2002,art 3
http://www.cdep.ro/pls/legis/legis_pck.htp_act_text?idt=37503, REGULAMENT nr.5 din 22 iulie 2002 privind clasificarea creditelor și plasamentelor, precum și constituirea, regularizarea și utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit ,Textul actului publicat în M.Of. nr. 626/23 aug. 2002, art 4
http://www.comunicatedepresa.ro/riscul-de-credit/definitie/
C.Internet:
http://www.creează.com/afaceri/economie/Noțiunea-de-credit477.php
http://www.ipedia.ro/creditul-și-dobânda-203
http://www.rasfoiesc.com/business/economie/ROLUL-SI-FUNCTIILE-CREDITULUI-48.php
http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank
http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/economisire/plan-de-economii-pentru-copii
http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/economisire/contul-de-economii-super-acces-plus
http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/economisire/flexidepozit
http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/economisire/depozite-la-termen
http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite
http://www.raiffeisen.ro/profesii-liberale
http://www.jaluzele.net
http://www.raiffeisen.ro/intreprinderi-mici-si-mijlocii/solutii-de-finantare-imm/finantare-investitii-imm/credit-flexi-imm
http://membri.listafirme.ro/design-company-srl-14232760/
ANEXA 1
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
CONDI}II GENERALE DE DERULARE A OPERA}IUNILOR BANCARE
PENTRU PERSOANE JURIDICE {I ENTIT~}I F~R~ PERSONALITATE JURIDIC~
CUPRINS: 1. Introducere; 2. Principii generale; 3. Conditii generale aplicabile conturilor;4.Dispozitii privind operatiunile de plata; 5. Dispozitii privind utilizarea cardului de debit Visa Business; 6. Dispozitii privind instrumentele de plata de debit; 7. Acordarea de credite; 8.Dispozitii finale; 9. Declaratiile Clientului si Semnaturile Partilor.
1. INTRODUCERE
1.1. Prevederi Introductive
Prezentele Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare (denumite in continuare“CGB”) stabilesc cadrul juridic general in care se va desfasura relatia contractuala dintre Raiffeisen Bank SA (denumita in continuare “Banca”) si fiecare dintre Clientii sai, persoane juridice sau entitati fara personalitate juridica.
Raporturile juridice dintre Banca si Client vor fi guvernate de prezentele CGB, care impreuna cu dispozitiile prevazute in fiecare dintre documentele contractuale specifice fiecarui tip de produs sau serviciu bancar, inclusiv cele din contractele de facilitate de credit si/sau Documentele de finantare, încheiate între Banca si Client, vor reprezenta legea partilor. Prezentele CGB completeaza documentele contractuale specifice produselor/ serviciilor bancare, cu exceptia cazului in care se prevede expres contrariul in continutul celor din urma.
In masura in care ramân aspecte nereglementate in mod expres, raporturilor juridice dintre Banca si Client li se vor aplica actele normative in vigoare, reglementarile Bancii Nationale a României, normele Bancii, precum si uzantele si practicile bancare interne si internationale.
Banca intra in raporturi contractuale cu persoanele care accepta prezentele CGB. Prin semnarea oricarei alte cereri in forma pusa la dispozitie de Banca sau a oricarui alt Contract specific, Clientul accepta ca, in respectivele raporturi contractuale cu Banca, sa respecte CGB in vigoare in acel moment, cu posibilele modificari periodice ce pot fi aduse de Banca in conditiile prezentelor CGB.
Clientul este obligat sa notifice Bancii în scris si fara întârziere, orice modificare aparuta în legatura cu datele sale de identificare sau ale Reprezentantilor sai, precum si orice informatie ce poate fi relevanta în relatia sa cu Banca, orice astfel de modificare/informatie fiind opozabila Bancii doar de la data primirii notificarii de catre Banca.
Conflicte
In caz de conflict intre prevederile exprese din orice Contract specific sau orice alt document semnat intre Client si Banca si clauzele cuprinse in prezentele CGB, vor prevala prevederile exprese din Contractele/ documentele specifice.
In situatia in care Clientul accepta atât versiunea in limba româna a CGB, cât si versiunea in limba engleza a acestora, in cazul oricarui conflict sau neconcordante intre versiunea in limba engleza si cea in limba româna, versiunea in limba româna va prevala.
1.3. Interpretare
Orice referire facuta la Banca in cuprinsul prezentului document va fi inteleasa ca incluzând si oricare dintre unitatile sale teritoriale (punct de lucru, reprezentanta, agentie, sucursala).
Orice referire facuta in cuprinsul prezentului document la Clientul – persoana juridica/entitate fara personalitate juridica – va fi inteleasa ca incluzând si oricare dintre unitatile sale teritoriale (cum ar fi punct de lucru, agentie, sucursala, reprezentanta) care are deschis un cont la Banca sau beneficiaza de un serviciu/ produs al Bancii.
Orice referire facuta la Client in cuprinsul prezentului document include si categoria de Codebitor si/sau Garant, daca este cazul conform Contractelor specifice.
Orice referire facuta la Clientul – persoana juridica in cuprinsul prezentului document va fi considerata a fi facuta si la oricare din succesorii si/sau cesionarii acestuia, cu exceptia oricarei terte persoane care, fara acordul expres al Bancii, a fost substituita Clientului sau a dobândit de la Client, prin orice modalitate permisa de lege, in tot sau in parte, drepturi sau obligatii rezultând din Contractele specifice (inclusiv din Contractele de facilitate/Documentele de finantare).
Referirea facuta la Imprumutat in Contractele specifice de credit se va considera facuta la Client, asa cum este acesta definit in prezentele CGB.
Oriunde in cuprinsul prezentelor CGB si/sau in cuprinsul fiecarui Contract specific si, daca din context nu rezulta altfel, dupa caz, pluralul va include singularul si invers.
Referirea la “efecte negative semnificative” sau “afectare semnificativa” va fi interpretata ca reflectând opinia calificata a Bancii.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
1 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Referirea la orice Contract specific sau la orice prevedere legala va include orice modificare, reiterare sau repunere in aplicarea acestora.
Titlurile din prezentele CGB si/sau din orice Contract specific /documentatie contractuala specifica au fost introduse numai pentru facilitarea referintelor si nu afecteaza interpretarea prevederilor respectivelor documente contractuale.
Clauze independente
In cazul in care orice prevedere din CGB si/sau din oricare dintre Contractele specifice incheiate intre Banca si Client, este sau devine la un moment dat nula, invalida sau neexecutabila conform legii aplicabile, legalitatea, validitatea si aplicabilitatea unei asemenea prevederi in limita admisa de lege, precum si a celorlalte prevederi ale CGB, nu vor fi afectate sau prejudiciate de aceasta. Partile vor depune eforturile necesare pentru a realiza acele acte si/sau modificari care ar conduce la acelasi rezultat legal si/sau economic care s-a avut in vedere la data incheierii CGB.
1.5. Definitii
Termenii si expresiile scrise cu majuscule in prezentele CGB si/sau in Contractele specifice au urmatoarele semnificatii:
Banca = Raiffeisen Bank S.A, in calitate de Institutie de credit si/sau ca Prestator de servicii de plata al Clientului platitor, dupa caz, al Clientului beneficiar al platii.
Client = persoana juridica sau entitatea fara personalitate juridica, rezidenta sau nerezidenta, ce intra in relatie contractuala cu Banca derivând din deschiderea si operarea de catre Client a conturilor bancare (incluzând, dar fara a se limita la conturile curente, de economii, de depozit, de credit, de card) si/ sau din prestarea/furnizarea de catre Banca a oricaror altor servicii/produse bancare specifice aflate in oferta sa, inclusiv din acordarea unei facilitati de credit Clientului. In categoria “entitati fara personalitate juridica” sunt incluse unitatile teritoriale fara personalitate juridica ale Clientilor – persoane juridice, Persoanele Fizice Autorizate, Intreprinderile Individuale, Intreprinderile Familiale, Formele de exercitare a profesiei in cadrul ordinelor profesionale, alte forme de asociere sau entitati reglementate de lege cu acest statut.
Client platitor = Clientul care instructeaza un ordin de plata.
Client beneficiar al platii = Clientul care beneficiaza de fondurile ce fac obiectul unei operatiuni de plata
Delegat = persoana imputernicita de Reprezentantul legal al Clientului sa efectueze la nivelul Conturilor Clientului operatiunile prevazute expres in formularul furnizat/acceptat de Banca pentru scopul numirii. Formularul va consemna datele de identificare ale Delegatului, specimenul de semnatura si limitele mandatului incredintat. Revocarea imputernicirii Delegatilor se face in unitatile Bancii, prin completarea formularului furnizat/acceptat de Banca pentru acest scop. Numirea si revocarea Delegatilor devin opozabile Bancii incepând cu ziua lucratoare indicata de Client (alta decât data formularii cererii) sau, dupa caz, cu ziua lucratoare imediat urmatoare depunerii numirii/ revocarii (in cazul in care Clientul nu specifica expres o data sau daca solicita numirea/ revocarea la data cererii).
Persoana de contact = persoana desemnata de Client sa primeasca de la Banca orice informatii/comunicari/ solicitari destinate acestuia, transmise prin intermediul telefonului si/sau SMS-mesaj text si/sau postei electronice.
Reprezentantii autorizati = Reprezentantii legali ai Clientului si alte persoane ce sunt imputernicite cu respectarea, dupa caz, a actelor constitutive sau a actelor de autorizare ale Clientului si/sau a actelor normative in vigoare aplicabile sa aiba acces in numele si pe seama Clientului la Conturile deschise pe numele acestuia si/sau sa actioneze in numele si pe seama Clientului in limitele mandatului incredintat.
Reprezentant legal = persoana ce reprezinta Clientul, dupa caz, doar un dezmembramânt al acestuia in relatiile cu tertii in limitele actelor constitutive, dupa caz, a actelor de autorizare/infiintare ale acestuia si/ sau a actelor normative in vigoare aplicabile. In cazul dezmembramitelor Clientului pentru care in actele constitutive/de infiintare/autorizare este stabilit ca vor avea conducere proprie, Reprezentant legal al acestor va fi persoana desemnata in acest sens, in conditiile respectivelor documente.
Contract specific = contractul incheiat intre Banca si Client fie in baza unei documentatii specifice, fie prin exprimarea consimtamântului Clientului telefonic, in cadrul apelurilor derulate prin Serviciul Call Center, fie prin exprimarea consimtamântului Clientului in cadrul aplicatiilor de internet-banking sau mobile-banking puse la dispozitie de catre Banca, in format electronic, dupa accesarea acestor aplicatii prin utilizarea elementelor de autentificare agreate cu Banca, contract care reglementeaza termenii si conditiile in care se deruleaza produsele/serviciile bancare sau in care se constituie garantiile solicitate de Banca pentru derularea produselor/ serviciilor bancare; documentatia specifica include, fara a se limita la, oferte acceptate de Client, Contracte de facilitate, Angajamente, Documente de Finantare, Documente de Garantie, alte formulare standard sau in forma acceptata de Banca.
Card (cardul de debit sau de credit) in lei sau valuta = instrument de plata electronica emis de catre Banca, prin intermediul caruia Clientul are acces la disponibilitatile banesti proprii din Cont sau la o linie de credit atasata Contului, aprobata de Banca in limita unui plafon prestabilit.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
2 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Cont = cont bancar in care sunt evidentiate dupa caz, disponibilitatile banesti ale Clientului (ex. Conturi bancare de tipul celor mentionate la pct.3.3.) si/sau sumele puse de Banca la dispozitia acestuia (ex. in conturi bancare de credit ori sub forma de descoperit de Cont curent)
Cont de plati = Cont utilizat in principal pentru executarea operatiunilor de plata reglementate la capitolul 4; In acest tip de cont Banca poate efectua in conditiile reglementate la capitolul 6, la ordinul Clientului titular de cont, si plata instrumentelor de plata de debit emise de acesta si primite la plata pe Contul sau, dupa caz, incasarea instrumentelor de plata de debit al caror beneficiar este Clientul titular de cont.
Cod IBAN = denumit in continuare si “numarul Contului”, este o combinatie de litere, cifre sau simboluri comunicata Clientului de catre Banca la data deschiderii Contului, care urmeaza sa fie furnizata de Client in scopul identificarii cu precizie la momentul ordonarii unei operatiuni de plata a beneficiarului serviciului de plata si/sau a Contului de plati al beneficiarului platii.
Codebitor = persoana care se obliga in mod solidar si indivizibil alaturi de Client la plata integrala a oricarei sume datorate de Client Bancii in baza unui Document de Finantare.
Cursul de cross-currency = cursul de schimb utilizat pentru operatiunile de plata exprimate intr-o moneda diferita de cea a contului Clientului platitor, respectiv a contului Clientului beneficiar, calculat dupa cum urmeaza:
(i) in cazul schimburilor valutare de tip valuta/lei, se va utiliza cursul de cumparare al Bancii pentru moneda in care se exprima suma transferata catre contul Clientului beneficiar, respectiv cursul de vânzare al Bancii pentru moneda in care se exprima suma platita de catre Clientul platitor; (ii) in cazul schimburilor valutare de tip valuta/valuta, se va utiliza cursul obtinut din cursul de cumparare valuta/lei al Bancii pentru moneda in care se exprima suma transferata de catre Clientul platitor cu cont la o alta banca si cursul de vânzare valuta/lei al bancii aferent valutei in care este exprimata suma creditata in contul Clientului beneficiar, respectiv cursul obtinut din cursul de vânzare valuta/lei al bancii pentru moneda in care este exprimata suma transferata catre Clientul beneficiar cu cont la alta banca si cursul de cumparare valuta/lei al bancii aferent monedei debitate din contul Clientului platitor
Garant = persoana care constituie in favoarea Bancii o garantie personala sau, dupa caz o garantie reala, in scopul garantarii executarii obligatiilor de plata asumate de Client in baza Contractelor specifice.
Documente de Finantare = includ Contractele de facilitate (contractele pentru facilitati de credit,contractele pentru finantari bancare, Angajamentele – de tipul celor mentionate la pct.7.7 in prezentul document si/sau orice alt document care consemneaza orice alt tip de finantare) si orice alt contract, cerere sau un alt document accesoriu sau in legatura cu Contractele de facilitate, precum si Documentele de Garantie si clauzele corespunzatoare din CGB;
Documente de Garantie = toate contractele de garantie si oricare alte documente accesorii acestora, incheiate sau emise in scopul garantarii unei facilitati de credit/finantari bancare/unui Angajament.
Dreptul la informare: dreptul persoanei fizice de a fi informat cu privire la identitatea operatorului, scopul in care se face prelucrarea datelor, destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor, existenta drepturilor prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru persoana vizata si conditiile in care pot fi exercitate;
Dreptul de acces la date: dreptul persoanei fizice de a obtine de la operatorul de date (precum Banca si Biroul de Credit) la cerere si in mod gratuit, pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului ca datele cu caracter personal sunt sau nu prelucrate de catre acesta.
Dreptul de interventie: dreptul persoanei fizice de a obtine, la cerere si în mod gratuit, rectificarea, actualizarea, blocarea, stergerea sau transformarea in date anonime a datelor a caror prelucrare nu este conforma legii, în special a datelor incomplete sau inexacte
Dreptul de opozitie: dreptul persoanei fizice de a se opune în orice moment, din motive intemeiate si legitime legate de situatia sa particulara, ca datele care vizeaza persoana sa faca obiectul unei prelucrari, cu exceptia cazurilor in care exista dispozitii legale contrare.
Dreptul de a nu fi supus unei decizii individuale: dreptul persoanei fizice de a cere si de a obtine retragerea, anularea sau reevaluarea oricarei decizii care produce efecte juridice in privinta persoanei vizate, adoptata exclusiv pe baza unei prelucrari de date cu caracter personal, efectuata prin mijloace automate, destinata sa evalueze unele aspecte ale personalitatii sale, precum competenta profesionala, credibilitatea, comportamentul ori alte asemenea aspecte;
Dreptul de a se adresa justitiei sau Autoritatii Nationale de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal, pentru apararea oricaror drepturi garantate de Legea nr. 677/2001, care le-au fost incalcate: fara a se aduce atingere posibilitatii de a se adresa cu plângere autoritatii de supraveghere, persoanele fizice vizate au dreptul de a se adresa justitiei pentru apararea oricaror drepturi garantate de prezenta lege, care le-au fost încalcate.
Grup de clienti aflati in legatura = doua sau mai multe persoane, fizice si/sau juridice, care se afla in una din urmatoarele pozitii:
a) una din ele detine, direct sau indirect, o pozitie de control (detinerea a peste 50% din drepturile de vot) in cealalta/celelalte.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
3 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
una dintre ele exercita sau poate exercita o influenta dominanta (influenta dominanta are in vedere in special autoritatea de a participa la luarea deciziilor de politica financiara si de exploatare ale unei activitati economice).
sot/sotie al/a persoanei fizice titular de cont/solicitant de credit si/sau ai actionarilor/asociatilor cu putere de control din societatile titulare de cont/solicitante de credit (in cadrul grupului se vor include si societatile in care sotul/sotia detin puterea de control).
intre ele exista asemenea legaturi incât, daca una s-ar confrunta cu probleme financiare, exista o probabilitate considerabila ca cealalta sau toate celelalte sa se confrunte cu dificultati de rambursare (ex. situatia c) aparuta cel putin ca urmare a actionariatului comun, clauzelor privind raspunderea solidara si indivizibila care determina aparitia unui singur risc, situatiilor de culpa prin contaminare, interdependentei comerciale semnificative -mai mult de 30% din achizitii/vânzari – ce nu poate fi inlocuita pe termen scurt)
Instrument de plata = orice dispozitiv personalizat si/sau orice set de proceduri convenite între Client si Banca folosit de Client pentru a initia un ordin de plata (cum ar fi Cardul, serviciile de tip Internetbanking, home-banking, mobile-banking, etc.)
Instrument de plata de debit = cecul, cambia si biletul la ordin, mentionate la capitolul 6;
Operatiune de plata = actiune initiata exclusiv in conditiile capitolului 4 din prezentul document, de
Clientul platitor, dupa caz de Clientul beneficiar al platii, cu scopul de a depune, de a transfera sau de a retrage fonduri, indiferent de orice obligatii subsecvente exista între platitor si beneficiarul platii; operatiunea de plata poate avea caracter ocazional, in acest caz persoana care initiaza operatiunea nu trebuie sa detina obligatoriu un Cont de plati.
Ordin de plata = instructiunea data Bancii de Clientul platitor sau de Clientul beneficiar al platii (in calitatea acesteia de prestator al serviciului de plata al Clientul) de a executa o operatiune de plata; Ordinul de plata este intrabancar daca operatiunea de plata se deruleaza intre Conturi de plati deschise la Raiffeisen Bank, respectiv interbancar când se deruleaza intre un Cont de plati deschis la Raiffeisen Bank si un cont deschis la un alt prestator de servicii de plata.
Ora limita pentru operatiuni de plata = Ora limita = ora stabilita de Banca pentru receptionarea Ordinului de plata in functie de care se stabileste momentul primirii acestuia. Ora limita poate fi diferita in functie de tipul operatiunii de plata/instrumentului de plata si este comunicata Clientului dupa caz, prin afisare in locuri special amenajate in unitatile bancii si/sau in pagina de Internet www.raiffeisen.ro (pentru operatiunile de plata ordonate de Client la ghiseele Bancii), respectiv in cuprinsul Contractului specific/ofertelor acceptate de Client/aplicatiilor informatice aferente anumitor servicii prestate/instrumente de plata oferite de Banca.
Momentul primirii Ordinului de plata = ziua în care Ordinul de plata, transmis direct de catre Clientul platitor ori indirect de catre sau prin intermediul unui beneficiar al platii este considerat a fi primit(receptionat) de catre Banca, in functie de Ora limita; ca regula, pentru Ordinele de plata receptionate in zile lucratoare pâna in Ora limita, momentul primirii este ziua receptionarii de catre Banca, iar pentru Ordinele de plata receptionate dupa ora limita, momentul primirii este ziua lucratoare urmatoare; prin exceptie, daca in Contractul specific se convine ca executarea Ordinului de plata sa inceapa intr–o anumita zi sau la sfârsitul unei anumite perioade ori in ziua in care Clientul Platitor a pus fonduri la dispozitia Bancii, Momentul primirii este considerat ziua convenita. Un exemplu in acest sens sunt serviciile bancare de tip “Debitare directa intrabancara” si “Debitare directa interbancara” (care permit Beneficarului platii sa initieze operatiuni de plata), precum si cele de tip “Transfer planificat” (prin care Clientul Platitor ordona plati cu frecventa prestabilita).
Daca ziua in care Ordinul de plata este receptionat sau daca ziua convenita in Contractul specific pentru inceperea executarii sunt nelucratoare, momentul primirii este considerat in ziua lucratoare urmatoare indiferent care este instrumentul de plata sau modalitatea utilizata pentru transmiterea Ordinului de plata.
Un ordin de plata a carui executare a fost refuzata de catre Banca se considera ca nu a fost primit.
Optiune de comisionare SHA = modalitate de comisionare a executarii tuturor operatiunilor de plata in lei si a operatiunilor de plata in valutele statelor membre apartinând UE (Uniunea Europeana)/SEE (Spatiul economic European), când prestatorul serviciilor de plata al beneficiarului platii se afla intr-un Stat Membru,conform careia Clientul platitor suporta comisioanele prestatorului serviciilor de plata al platitorului, iar Clientul beneficiar al platii suporta comisioanele prestatorului serviciilor de plata al beneficiarului. In orice alt caz, optiunea de comisionare SHA presupune suportarea de catre Clientul platitor a comisionului Bancii platitorului, iar de catre Clientul beneficiar a comisionului bancii beneficiarului si a eventualelor comisioane ale bancilor corespondente, conform practicilor internationale si a standardului SWIFT.
Optiune de comisionare OUR = modalitate de comisionare a executarii operatiunilor de plata in valuta,conform careia Clientul platitor suporta toate comisioanele aferente executarii.
Optiune de comisionare BEN = modalitate de comisionare a executarii operatiunilor de plata in valuta,conform careia Clientul beneficiar al platii suporta toate comisioanele aferente operatiunii de plata.
Rata dobânzii = procent anual de dobânda determinat/determinabil, conform Contractelor specifice si/ sau Listelor specifice de dobânda, ce este folosit pentru calculul dobânzii datorate, dupa caz, de Client sau
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
4 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
de Banca.
Rata de Referinta = rata a dobânzii ce provine dintr-o sursa publica ce poate fi verificata atât de Client, cât si de Banca.
Rulaj = suma totala a operatiunilor de creditare cont inregistrate in conturile curente ale Clientului deschise la Banca la un moment dat. La calcularea nivelului Rulajului se exclud rulajele creditoare inregistrate ca urmare a miscarilor de sume intre conturile Clientului deschise la Banca, precum si sumele provenite din credite acordate de Banca.
Sarcina = inseamna orice sarcina, ipoteca, gaj, cesiune, drept de garantie, privilegiu, prioritate, drept de preferinta sau de preemptiune, drept de servitute sau alta sarcina care are efecte similare.
Tragere = reprezinta utilizarea de catre Client a sumelor acordate de Banca in baza Documentelor de
Finantare.
Zi lucratoare = zi în care Banca desfasoara activitate ce îi permite executarea operatiunilor de plata; in relatia cu Banca sunt considerate a fi nelucratoare zilele de sâmbata, duminica, sarbatorile legale la nivel national, precum si orice alte zile considerate nelucratoare de Bancile corespondente/ Sistemele de decontare externe in cazul operatiunilor de plata ce se deruleaza prin intermediul acestora, precum si zilele pe care Banca le declara nelucratoare, in aceasta situatie Clientii urmând a fi informati in timp util prin afisarea mesajelor corespunzatoare in incinta unitatilor bancii si pe pagina de Internet a acesteia.
Posesorul de card – este persoana juridica/entitate fara personalitate juridica, titular al unui Cont de Card, care solicita Bancii emiterea unui Card atasat contului.
Utilizatorul de card – este persoana fizica majora care are acces la sumele din contul Posesorului de card, prin intermediul Cardului, in baza acordului exprimat de Posesorul de card in documentele puse la dispozitie de catre Banca.
Tranzactie prin card: este operatiunea prin care un card este folosit pentru plata de bunuri si servicii sau pentru obtinerea de numerar.
Cont de Card – cont curent deschis la Banca in EUR sau lei, la care se ataseaza unul sau mai multe Carduri PIN: este un cod unic de identificare generat de Banca pentru fiecare Card, ce urmeaza a fi utilizat de Utilizatorul de card impreuna cu Cardul pentru operatiuni in mediu electronic (tranzactii prin ATM, cât si pentru unele tranzactii prin EPOS la comercianti si la ghiseele bancare).
Serviciul Call Center: serviciu telefonic pus de Banca la dispozitia Utilizatorilor de card la numarul 021 323 9542, disponibil 24/7, apelabil si din afara tarii (numar cu tarif normal in reteaua Romtelecom) sau la numarul de telefon 0800 802 02 02 (numar gratuit in reteaua Romtelecom), disponibil 24/7; Serviciul Call Center utilizeaza linii telefonice publice, ce pot sa nu asigure un nivel corespunzator de protectie a informatiilor, prin apelarea acestui serviciu Clientul asumându-si riscurile de divulgare informatii derivate din aceasta situatie
Card VISA BUSINESS – cardul de debit VISA Business Raiffeisen Bank, instrument de plata electronica care permite accesul Utilizatorului de card la disponibilitatile in EUR sau Lei (dupa caz) din contul (conturile) de card deschis(e) de Posesorul de card la Banca.
Parola de securitate in relatia cu Banca – element de identificare indicat de Reprezentantul legal al Posesorului de card/Utilizatorul de card in formularele specifice, utilizat in acest scop de catre operatorii serviciului telefonic Call Center al Bancii, ce face dovada deplina a identitatii Reprezentantului legal al Posesorului de card/ Utilizatorului de card, cât si a vointei acestuia in legatura cu continutul acestor convorbiri, alaturi de eventuale alte informatii cunoscute doar de Banca si de Reprezentantul legal al Posesorului de card /Utilizatorul de card, convorbirile telefonice urmând a fi inregistrate in scopul constituirii de probe in acest sens
Contract de card de debit – Contractul specific ce reglementeaza raporturile contractuale dintre Banca si Posesorul de card, derivate din utilizarea cardului de debit VISA Business Raiffeisen Bank atasat unui cont de card, format din clauzele prevazute in prezentele CGB-PJ si clauzele ce se regasesc in documentatia specifica de emitere si mentenanta card de debit si in formularele utilizate pentru numire si revocare Utilizatori de card; Contract de cont curent – Contract specific ce reglementeaza raporturile contractuale dintre Banca si titularul de cont curent, format din clauzele prevazute in prezentele CGB-PJ si clauzele ce se regasesc in documentatia specifica de deschidere si mentenanta cont curent;
DEFINI}II conform Legii nr. 656/2002 pentru prevenirea si sanctionarea spalarii banilor, precum si pentru instituirea unor masuri de prevenire si combatere a finantarii actelor de terorism
Art. 3*) – (1) În sensul prezentei legi, persoane expuse politic sunt persoanele fizice care exercită sau au exercitat functii publice importante, membrii familiilor acestora, precum si persoanele cunoscute public ca asociati apropiati ai persoanelor fizice care exercită functii publice importante.
(2) Persoanele fizice care exercită, în sensul prezentei legi, functii publice importante sunt: a) sefii de stat, sefii de guverne, membrii parlamentelor, comisarii europeni, membrii guvernelor, consilierii prezidentiali, consilierii de stat, secretarii de stat; b) membrii curtilor constitutionale, membrii curtilor supreme sau ai altor înalte instante judecătoresti ale căror hotărâri nu pot fi atacate decât prin intermediul unor căi extraordinare de atac; c) membrii curtilor de conturi sau asimilate acestora, membrii consiliilor de administratie ale băncilor centrale; d)
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
5 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
ambasadorii, însărcinatii cu afaceri, ofiterii de rang înalt din cadrul fortelor armate; e) conducătorii institutiilor si autoritătilor publice; f) membrii consiliilor de administratie si ai consiliilor de supraveghere si persoanele care detin functii de conducere ale regiilor autonome, ale societătilor comerciale cu capital majoritar de stat si ale companiilor nationale.
Niciuna dintre categoriile prevăzute la alin. (2) lit. a) – f) nu include persoane care ocupă functii intermediare sau inferioare. Categoriile prevăzute la alin. (2) lit. a) – e) cuprind, după caz, functiile exercitate la nivel comunitar sau international.
Membrii familiilor persoanelor care exercită functii publice importante sunt, în sensul prezentei legi: a) sotul/ sotia; b) copiii si sotii/sotiile acestora; c) părintii.
Persoanele cunoscute public ca asociati apropiati ai persoanelor fizice care exercită functii publice importante sunt: a) orice persoană fizică ce se dovedeste a fi beneficiarul real al unei persoane juridice sau al unei entităti juridice împreună cu oricare dintre persoanele prevăzute la alin. (2) sau având orice altă relatie privilegiată de afaceri cu o astfel de persoană; b) orice persoană fizică care este singurul beneficiar real al unei persoane juridice sau al unei entităti juridice cunoscute ca fiind înfiintată în beneficiul uneia dintre persoanele prevăzute la alin. (2).
Fără a aduce atingere aplicării, pe baza unei evaluări a riscului, a măsurilor suplimentare de cunoastere a clientelei, după împlinirea unui termen de un an de la data la care persoana a încetat să mai ocupe o functie publică importantă în sensul alin. (2), institutiile si persoanele prevăzute la art. 10 nu mai consideră persoana respectivă ca fiind expusă politic.
Art. 4*) – (1) În sensul prezentei legi, prin beneficiar real se întelege orice persoană fizică ce detine sau controlează în cele din urmă clientul si/sau persoana fizică în numele ori în interesul căruia/căreia se realizează, direct sau indirect, o tranzactie sau o operatiune.
Notiunea de «beneficiar real» va include cel putin:
a) în cazul societătilor comerciale: 1. persoana sau persoanele fizice care detin ori controlează în cele din urmă o persoană juridică prin detinerea, în mod direct sau indirect, a pachetului integral de actiuni ori a unui număr de actiuni sau de drepturi de vot suficient de mare pentru a-i asigura controlul, inclusiv actiuni la purtător, persoana juridică detinută sau controlată nefiind o societate comercială ale cărei actiuni sunt tranzactionate pe o piată reglementată si care este supusă unor cerinte de publicitate în acord cu cele reglementate de legislatia comunitară ori cu standarde fixate la nivel international. Acest criteriu este considerat a fi îndeplinit în cazul detinerii a cel putin 25% din actiuni plus o actiune; 2. persoana sau persoanele fizice care exercită în alt mod controlul asupra organelor de administrare sau de conducere ale unei persoane juridice;
b) în cazul persoanelor juridice, altele decât cele prevăzute la lit. a), sau al altor entităti ori constructii juridice care administrează si distribuie fonduri: 1. persoana fizică care este beneficiară a cel putin 25% din bunurile unei persoane juridice sau ale unei entităti ori constructii juridice, în cazul în care viitorii beneficiari au fost deja identificati; 2. grupul de persoane în al căror interes principal se constituie ori functionează o persoană juridică sau o entitate ori constructie juridică, în cazul în care persoanele fizice care beneficiază de persoana juridică sau de entitatea juridică nu au fost încă identificate;3. persoana sau persoanele fizice care exercită controlul asupra a cel putin 25% din bunurile unei persoane juridice sau ale unei entităti ori constructii juridice.
2. PRINCIPII GENERALE
2.1 Prelucrarea datelor cu caracter personal
(Raiffeisen Bank S.A. este inscrisa in registrul ANSPDCP de evidenta a prelucrarilor de date cu caracter personal cu nr.1967 ca operator de date pentru derulare operatiuni bancare si cu nr.189 ca operator pentru scopuri de reclama, marketing si publicitate, conform Legii nr. 677/2001)
2.1.1. Prin semnarea prezentelor CGB, Clientul, prin Reprezentantul legal, dupa caz, Reprezentantul autorizat, cunoscând dispozitiile legale referitoare la protectia persoanelor cu privire la prelucarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date, accepta faptul ca Banca va prelucra, direct sau prin intermediul mandatarilor si/sau tertilor contractanti, datele cu caracter personal ale Reprezentantilor legali/ Reprezentantilor autorizati/Persoanelor de contact/Delegatilor/ Utilizatorilor de card, consemnate in cuprinsul oricaror Contracte specifice/oferte/angajamente/ formulare/Documente de finantare/Documente de Garantie, in scopul derularii raporturilor juridice dintre Client si Banca, precum si faptul ca Banca poate prelucra, dezvalui si transmite oricare dintre aceste date si altor entitati membre ale grupului Raiffeisen, agentilor Bancii sau tertilor contractanti in scopul derularii oricarui produs/prestarii oricarui serviciu Clientului si/sau în scopul efectuarii de catre Banca, direct sau prin partenerii contractuali ai acesteia, a studiilor de marketing cu privire la produsele, serviciile si activitatile actuale si/sau viitoare ale Banci si/sau ale partenerilor acesteia, existenti sau viitori. Datele cu caracter personal prelucrate includ urmatoarele categorii: date de identificare – numele, prenumele, pseudonim, adresa de domiciliu/ resedinta, numarul de telefon fix/mobil,codul numeric personal, data si locul nasterii, cetatenie, rezidenta,
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
6 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
functia publica detinuta, tip/serie/numar document de identitate, semnatura olografa; date referitoare la inadvertente (neconcordante).
Schimbarile cu privire la datele personale ale Reprezentantilor legali/Reprezentantilor autorizati/ Persoanelor de contact/Delegatilor/Utilizatorilor de card si/sau cele cu privire la sediul/forma juridica/ alte date/informatii in legatura cu Clientul vor fi opozabile Bancii numai dupa ce Banca a primit o notificare scrisa in acest sens, insotita de documentele juridice corespunzatoare si de dovada indeplinirii formalitatilor de publicitate si opozabilitate cerute de lege.
In cazul in care Banca ia cunostinta in orice mod despre aparitia unor divergente intre asociatii/ actionarii/ membrii/Reprezentantii legali ai Clientului, urmare carora, fara a se limita la acestea, se rastrânge mandatul Reprezentantilor autorizati, sau mandatul acestora este revocat si sunt desemnati noi Reprezentanti autorizati fara a fi inca indeplinite formalitatile de publicitate si opozabilitate cerute de lege, sau se modifica intinderea dreptului de reprezentare, Banca va avea dreptul dupa caz, sa suspende executarea sau sa considere neprimite oricare instructiuni transmise /depuse la Banca (incluzând, fara a se limita la, operatiunile de plata din Conturile de plati, instrumente de plata de debit, instructiunile in temeiul oricarui Contract specific incheiat cu Banca) pâna la lamurirea situatiei, in baza unor acte in forma si substanta satisfacatoare pentru Banca si/sau pâna la finalizarea respectivelor formalitati de publicitate si opozabilitate. Clientul exonereaza Banca de orice raspundere pentru eventualele pierderi suferite de acesta, ca urmare a aparitiei situatiei descrise la acest articol.
Pentru unitatile teritoriale (dezmembramintele) fara personalitate juridica cererea de deschidere a Contului si/sau solicitarea oricarui alt produs/serviciu oferit de Banca se va face de catre Reprezentantii legali ai Clientului, care vor indica si limitele mandatului unitatii teritoriale respective in raport cu derularea Contractului specific ce reglementeaza produsul/serviciul solicitat, daca in actele constitutive ale Clientului – persoana juridica/unitatii teritoriale fara personalitate juridica nu se va mentiona altfel.
Daca, in conditiile si in conformitate cu legea sau cu reglementarile interne ale Bancii, pentru deschiderea sau operarea oricaror Conturi si/sau derularea oricaror alte produse/servicii oferite de Banca sunt necesare verificari suplimentare/periodice ale datelor furnizate de Client, Banca este abilitata sa efectueze orice verificari, sa solicite si sa obtina orice informatii despre Client, Reprezentantii autorizati sau, dupa caz, orice alte persoane care efectueaza orice operatiuni si/sau au mandat special pentru anumite operatiuni in legatura cu produsele/serviciile contractate de Client, de la orice autoritate competenta, registru public, arhiva, baza de date electronica sau organism abilitat, detinator de astfel de informatii. Toate costurile aferente consultarii acestor baze de date, precum si orice speze, comisioane si taxe aferente, inclusiv postale, sunt si ramân in sarcina Clientului, acesta acordând Bancii un mandat de debitare automata a oricarui cont al Clientului in scopul acoperirii sumelor astfel datorate
Clientul are obligatia sa furnizeze orice documente solicitate de catre Banca si sa informeze Banca ori de câte ori intervin modificari cu privire la documentele depuse in Banca sau la informatiile furnizate bancii sau, dupa caz, daca nu intervin modificari, sa confirme anual mentinerea valabilitatii informatiilor furnizate Bancii anterior, prin completarea in unitatile Bancii a formularului corespunzator furnizat de Banca in acest scop si, daca este cazul, prin depunerea documentelor modificate. De asemenea, Clientul are obligatia ca, in situatia in care oricând, in cadrul derularii relatiei de afaceri dintre acesta si Banca se schimba situatia beneficiarului real si/sau orice informatii privind persoana beneficiarului real, sa instiinteze de indata Banca cu privire la acest fapt, comunicând informatiile privind beneficiarul real prevazute de lege, impreuna cu orice documente relevante solicitate de Banca.
2.2 Confidentialitate
Banca si Clientul se obliga sa mentina confidentialitatea asupra informatiilor obtinute unul despre celalalt in derularea relatiei Banca – Client, cu respectarea, totusi, a prevederilor oricarei legi sau ordin al unei autoritati competente care permit sau solicita dezvaluiri.
Clientul autorizeaza Banca sa prelucreze, sa transfere si sa comunice orice fel de informatii referitoare la Client, Reprezentantii legali si/sau Reprezentantii autorizati, catre si intre sucursalele, agentiile, punctele de lucru, reprezentantele Bancii, societatilor afiliate Bancii si agentilor si tertilor parteneri ai Bancii, pentru folosire confidentiala, in legatura cu prestarea oricarui serviciu Clientului (inclusiv pentru plati externe efectuate prin intermediul unui tert), precum si in scopul prelucrarii de date, efectuarii de analize, recuperarii creantelor Bancii, obtinerii unor finantari/garantii, transferului de creante ale Bancii, precum si in scopuri statistice. Orice astfel de terta parte poate in acelasi fel folosi, prelucra si transfera in orice mod datele si informatiile referitoare la Client primite de la Banca in cadrul autorizarii acordate de Client prin prezentul document.
Banca va pastra confidentialitatea si nu va dezvalui, publica sau divulga prin orice alt mod informatii privind Conturile Clientilor, operatiunile inregistrate in acestea, relatiile contractuale dintre Banca si Clienti,fara consimtamântul acestora.
Clauza confidentialitatii nu se va aplica daca:
a. informatia este ceruta de o autoritate competenta în cadrul unei proceduri judiciare;
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
7 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Clientul autorizeaza Banca sa dezvaluie informatiile;
în orice alta situatie prevazuta de lege. (spre ex. furnizarea de informatii la cererea institutiilor financiare corespondente)
Clientul consimte prin prezenta în mod expres, renuntând sa invoce orice restrictie impusa Bancii de legislatia în vigoare cu privire la secretul bancar, ca Banca sa prezinte în cadrul relatiilor cu tertii implicati în procese organizatorice si decizionale ale Bancii, orice informatii si date, referitoare la Client sau la conturile sale, necesare acestor procese si care nu vor afecta în nici un fel Clientul sau afacerile sale. Prin terti implicati se înteleg, dar nu se limiteaza, orice societati române sau straine care fac parte din grupul de societati din care face parte si Banca, consultantii de specialitate agreati de Banca, intermediarii pentru anumite afaceri, finantatorii etc. Banca va intra in relatii contractuale doar cu tertii implicati care se obliga la rândul lor sa pastreze confidentialitatea informatiilor astfel obtinute.
Banca va putea sa ia orice masuri pe care le considera necesare in relatia cu Clientul, in vederea respectarii dispozitiilor legale in materia prevenirii si combaterii spalarii banilor si finantarii terorismului.
2.3. Dobânzi. Taxe, Comisioane, Alte costuri.
(i) Pentru produsele si serviciile bancare, Banca percepe Clientilor sai taxe, comisioane, abonamente,alte speze si, dupa caz, percepe sau acorda dobânzi, la valorile standard cuprinse in Listele specifice, cu exceptia situatiilor în care se prevad alte niveluri ale acestora in Contractele specifice sau in ofertele acceptate de Client.
Listele specifice se gasesc in incinta oricareia dintre unitatile teritoriale ale Bancii (in cuprinsul Mapelor speciale sau afisate in locuri special amenajate). Banca poate decide publicarea Listelor specifice si pe pagina de Internet www.raiffeisen.ro.
2.3.1.(ii) Banca îsi rezerva dreptul de a modifica oricând nivelul dobânzilor, taxelor, comisioanelor, abonamentelor si/sau al oricaror alte speze datorate de Client pentru produsele oferite si/sau serviciile prestate (inclusiv pentru facilitati de credit /finantari bancare/Angajamente/alte tipuri de finantari acordate de Banca), fara a distinge daca valorile sunt standard sau negociate cu Clientul, în functie de costurile proprii si/sau de politica financiara a Bancii si/sau in functie de evolutia ratelor de dobânda pe piata financiar – bancara si/sau, daca este cazul, de alte criterii prevazute in Contractele specifice si cu conditia informarii Clientului asupra noilor valori prin publicarea acestora in Listele specifice sau prin notificarea Clientului in oricare dintre modalitatile mentionate la art. 8.2.1. aleasa de Banca, atunci când nu este prevazuta expres o alta modalitate de informare in Contractul specific.Modificarea nivelurilor costurilor se considera a fi fost valabil comunicata Clientului de la data publicarii noilor valori in cuprinsul Listelor specifice, sau, dupa caz, de la data primirii notificarii in conditiile pct.8.2.2, Clientul acceptând ca noile valori ii sunt aplicabile de la data comunicarii sau de la o alta data stabilita pentru intrarea in vigoare (când este cazul).
Banca va informa Clientul asupra conditiilor standard de taxe, comisioane, speze si dobânzi ale Bancii in vigoare, dupa caz, la momentul solicitarii unei oferte privind produsele/serviciile bancare sau la momentul incheierii unui Contract specific.
Orice dobânda este calculata zilnic la sumele inregistrate în soldul debitor, dupa caz, sold creditor al Contului (curent/de depozit/de economii/de credit), pe baza formulei: D = C*Rd*n/N, unde:
D – dobânda calculata;
C – capitalul asupra caruia se calculeaza dobânda care poate fi suma inregistrata in soldul creditor/debitor al contului curent, suma inregistrata in soldul creditor al contului de depozit, suma acordata de Banca cu titlul de facilitate de credit/finantare bancara/Angajament;
Rd – Rata dobânzii
– numarul de zile din luna (care poate fi determinat conventional de catre parti prin Contractele specifice, ca fiind numarul efectiv de zile ale lunii pentru care se calculeaza dobânda sau 30);
N – Numarul de zile din an (care poate fi determinat conventional de catre parti prin Contractele specifice, ca fiind numarul efectiv de zile ale anului, 360 sau 365/366).
Rata dobânzii poate avea o valoare fixa sau variabila. Rata dobânzii variabila se modifica in functie de:
(a) indici de referinta verificabili (ex. Rata de Referinta) prevazuti in Contractele specifice, ori
(b) schimbarile legislative ce impun astfel de modificari, ori
(c) in conditiile clauzei 2.3.1(ii), ori
(d) in functie de alte criterii prevazute in Contractele specifice.
Toate costurile suportate de Banca (incluzând, fara limitare, cheltuielile cu executorii judecatoresti, onorarii avocatiale, taxe de timbru, taxe judiciare, etc.) in cazul in care ar fi implicata intr-un litigiu cu Clientul sau/si dintre Client si o terta parte, vor fi recuperate de la Client.
3. CONDI}II GENERALE APLICABILE CONTURILOR
3.1 Reguli generale privind deschiderea si operarea Conturilor
3.1.1. Conturile deschise pe numele Clientului la Banca vor fi guvernate de termenii si conditiile continute in
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
8 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Contractul specific fiecarui tip de cont incheiat intre Banca si Client si completat de regulile generale stabilite prin prezentele CGB, in masura in care acestea sunt aplicabile.
Banca va putea, fara insa a fi obligata la aceasta, sa deschida pe numele Clientilor, prin unitatile sale operative si in conformitate cu procedurile interne emise de Banca in acest scop, Conturi (precum, dar fara a se limita la conturi curente, conturi de economii, conturi de depozit), pe baza cererii formulata de acestia ce va fi insotita de documentele juridice solicitate de Banca.
Banca isi rezerva dreptul de a solicita Clientului orice informatii pe care le considera necesare pentru deschiderea si operarea Conturilor si poate refuza deschiderea unui Cont si/sau efectuarea de operatiuni de plata in Cont ori poate proceda la denuntarea unilaterala a Contractului specific fiecarui Cont si, daca este cazul, a altor raporturi juridice existente in legatura cu acesta, daca primeste informatii incomplete, insuficiente, in cazul unor declaratii false, sau daca are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate, documentelor si informatiilor furnizate de Client, cu respectarea politicilor Bancii de acceptare si cunoastere a clientelei.
Contractul specific fiecarui Cont (cum ar fi Cererea de deschidere de cont curent, Contractul de constituire depozit, etc.) va fi semnat de Reprezentantul legal al Clientului.
Pentru Conturile deschise in zilele nelucratoare data deschiderii Contului va fi ziua lucratoare imediat urmatoare, urmând a se aplica acestuia ratele de dobânda in vigoare la data deschiderii.
Daca, in conditiile si in conformitate cu legea sau cu reglementarile interne ale Bancii, pentru deschiderea sau operarea oricaror Conturi, sunt necesare verificari suplimentare si/sau periodice ale datelor furnizate de Client/Reprezentantii autorizati/Delegati, Banca este abilitata sa efectueze orice verificari, sa solicite si sa obtina orice informatii despre acestia, precum si despre oricare alte persoane care efectueaza depuneri in Conturi si/sau au mandat special pentru anumite operatiuni, de la orice autoritate competenta, registru public, arhiva, baza de date electronica sau organism abilitat, detinator de astfel de informatii. Toate costurile aferente consultarii acestor baze de date, precum si orice speze, comisioane si taxe aferente, inclusiv postale, sunt si ramân in sarcina Clientului, Banca având mandat de debitare automata a oricarui cont al Clientului pentru recuperarea acestora.
Disponibilitatile Clientului inregistrate in Conturi sunt garantate în România de Fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar in limitele si cu exceptiile prevazute de Ordonanta Guvernului nr.39/1996, afisate la orice unitate a Bancii. Clientul are obligatia ca, în situatia în care intervin modificari privind incadrarea depozitelor constituite la banca in categoriile prevazute de lege, sa le comunice Bancii în termen de 30 de zile de la data modificarii.
In cazul in care au fost depuse la Banca sume cu titlu de aport la capitalul social al Clientului, acesta din urma intelege si se obliga sa solicite deschiderea primului cont curent/primelor conturi curente in aceeasi valuta ca cea in care au fost depuse sumele cu titlu de aport la capital social. In acest sens, Clientul mandateaza Banca sa opereze transferul acestor sume in contul curent deschis/conturile curente deschise in valuta/valutele in care aceste sume au fost depuse.
Persoanele care pot opera in Conturile Clientului
3.2.1. Indiferent de numarul si tipurile Conturilor, Clientul, in calitate de titular al acestora, prin Reprezentantii sai legali poate numi in relatia cu Banca Reprezentanti autorizati, care au dreptul sa dispuna de fondurile din Conturile indicate expres de Client.
3.2.2.(i) Numirea Reprezentantilor autorizati, datele de identificare si specimenul de semnatura al acestora, precum si limitele mandatului in care actioneaza pe Cont (determinarea limitelor de competenta si/sau a conditiilor de angajare a acestora) sunt consemnate in formularele standard furnizate de Banca in acest scop, dupa caz (Lista Reprezentantilor autorizati, formularele de inrolare si actualizare date ce trebuie completate pentru fiecare Reprezentant autorizat in parte, Contractul specific), aceste documente fiind pastrate de Banca. 3.2.2.(ii) In cazul in care accesul la Conturi se face prin intermediul unor instrumente de plata, canale de comunicare si/sau alte servicii speciale oferite de Banca, datele de identificare ale Reprezentantilor autorizati vor fi consemnate in documentele/aplicatiile informatice specifice respectivelor modalitati de acces.
3.2.2.(iii) Lipsa unor restrictii, limitari de competenta sau conditii de angajare in ceea ce priveste Reprezentantii autorizati, expres prevazute in documentele/aplicatiile mentionate la pct.3.2.2 (i) si 3.2.2.(ii), duce fara echivoc la concluzia ca Reprezentantii autorizati au toti si fiecare separat dreptul deplin de a dispune, in numele si pe seama Clientului, pe Contul acestuia.
3.2.2.(iv) Imputernicirea de reprezentare data de Client Reprezentantului autorizat va fi considerata valabila, pâna la revocarea acesteia efectuata, dupa caz, prin una din urmatoarele modalitati: completarea unei noi Liste a Reprezentantilor autorizati in unitatile Bancii, sau a oricarui alt formular standard furnizat de Banca in acest scop, respectiv prin transmiterea revocarii in conditiile Contractului specific.
3.2.2.(v) Numirea, respectiv, revocarea Reprezentantilor autorizati devin opozabile Bancii dupa cum urmeaza:
(i) incepând cu ziua lucratoare indicata de Client in documentul de revocare/de numire (alta decât cea a cererii)
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
9 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
(ii) incepând cu ziua lucratoare imediat urmatoare datei depunerii revocarii /transmiterii numirii (in cazul in care Clientul nu specifica expres o data sau când se solicita numirea/revocarea la data cererii).
Pentru a putea executa mandatul incredintat de Client, Reprezentantul autorizat trebuie sa furnizeze Bancii informatiile si documentele solicitate de aceasta si sa depuna specimenul de semnatura la Banca (acea semnatura a Reprezentantului autorizat ce urmeaza a fi utilizata in relatia cu Banca pentru instructiuni de plata valabile, autorizate de Client), daca prin Contractul specific nu se prevede altfel.
Clientul are obligatia de a face permanent cunoscute Reprezentantului autorizat conditiile de operare
Conturilor.
Asupra sumelor aflate în Conturile deschise în evidenta Bancii pentru Clienti, pot dispune liber, cu respectarea normelor în vigoare, urmatoarele persoane:
Clientul titular al Contului, prin Reprezentantii autorizati;
succesorii in drepturi ai Clientului, care dovedesc cu documente juridice corespunzatoare aceasta calitate
utilizatorii autorizati ai cardurilor de debit atasate contului curent (numai prin intermediul acestor carduri).
orice alte persoane autorizate de lege sa aiba acces la Conturile clientului (precum, dar fara a se limita la administratorul judiciar, lichidatorul).
3.3. Banca ofera Clientilor urmatoarele tipuri de Conturi:
Conturi de plati precum, dar fara a se limita la: Cont curent, Cont de Card (de debit/de credit), Cont colector, Cont de distribuiri; Cont de delistare,.
Alte tipuri de Conturi precum, dar fara a se limita la: Contul de economii, Contul de depozit la termen, Contul Escrow, Contul de garantie.
3.4. Overdraft neautorizat acordat de Banca
Banca va putea decide, la discretia sa totala, conform normelor sale interne, efectuarea unei plati cerute de catre Client sau recuperarea de taxe, comisioane, speze, dobânzi, credite scadente, credite restante, etc, care depasesc limita soldului creditor al Contului curent, chiar daca nu exista un Contract specific pentru o facilitate de descoperit de cont (overdraft) deja incheiat cu Clientul. Astfel, simpla instructare a Bancii de a procesa plati care exced soldul creditor al Contului curent, data direct de catre Client sau prin mandat incredintat Bancii, sau prin intermediul ori de catre un tert beneficiar, are valoare juridica de acceptare anticipata de catre Client a unei facilitati de overdraft non-revolving (“overdraft neautorizat”), daca Banca va hotari acordarea acesteia la momentul procesarii Ordinului de plata.
Dobânda datorata de Client se calculeaza conform sectiunii 2.3.3., cu precizarea ca “n” este numarul de zile calendaristice din luna, iar “N” este 360.
Sumele astfel avansate de Banca vor fi considerate datorate de Client incepând cu data avansarii lor si vor fi purtatoare de dobânda calculata la o rata anuala stabilita de Banca pentru astfel de situatii. Clientul se obliga sa alimenteze de indata respectivul Cont cu toate sumele astfel datorate, fiind de acord ca orice creditare
contului respectiv se considera efectuata in scopul rambursarii cu prioritate a acestor sume si ca respectivele sume nu mai pot fi reutilizate de Client.
Pentru scopurile constituirii unui “titlu executor” Banca si Clientul sunt de acord ca prezentele CGB si extrasul de cont ce reflecta sumele acordate de Banca in conditiile prevazute la 3.4.1. si 3.4.2. au valoarea juridica a unui contract de credit in descoperit de cont (overdraft).
Banca are dreptul de a recupera pe cai legale sumele datorate, fara o avizare prealabila.
3.5. Dreptul de compensare
Clientul autorizeaza Banca, prin prezenta, sa compenseze in orice moment orice suma datorata Bancii cu fondurile disponibile in orice Cont curent, Cont de Card de debit, Cont de economii si/sau Cont de depozit, indiferent de valuta in care sunt disponibile si/sau indiferent de scadenta sumelor din aceste Conturi, fara a fi necesar in acest sens un alt acord prealabil al Clientului, cu exceptia cazului in care prin Contractul specific se prevede altfel.
In cazul in care compensarea sumelor datorate va necesita schimbarea unei anumite valute in alta, o astfel de schimbare se va efectua la cursul de schimb practicat de Banca la acea data, in acest scop Banca fiind mandatata pentru orice operatiune de schimb valutar care va fi necesara.
În situatia în care în Conturile Clientului mentionate la pct.3.5.1. nu exista disponibil suficient pentru acoperirea oricaror sume datorate Bancii, Banca este autorizata sa debiteze oricare dintre Conturile Clientului sau, chiar daca prin aceasta s-ar genera descoperit de cont neautorizat in conditiile sectiunii 3.4. “Overdraft neautorizat”
Clientul va fi instiintat de catre Banca dupa efectuarea compensarii prin extrasul de cont.
3.6. Incetarea relatiei de Cont
Clientul va putea denunta unilateral raportul juridic de Cont curent/Cont de economii,oricând pe durata derularii Contractului specific, cu un preaviz de 15 zile calendaristice si numai daca achita integral sumele datorate Bancii in baza respectivului Contract specific. In acest scop, Clientul va depune o solicitare scrisa la oricare dintre unitatile Bancii, fara a fi necesar sa indice motivele pentru care doreste incetarea Contractului
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
10 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
specific. Denuntare nu va produce efecte daca la data inregistrarii acesteia exista in derulare produse/servicii bancare care necesita mentinerea deschisa a Contului, caz in care Clientul poate relua procedura denuntarii doar dupa incetarea raporturilor juridice aferente produselor/serviciilor bancare in derulare.
Clientul si Banca agreeaza ca Banca va putea denunta unilateral raportul juridic de Cont Curent, oricând pe durata derularii Contractului specific, fara a fi necesara justificarea unei astfel de decizii, instiintând Clientul intr-un termen rezonabil ulterior inchiderii Contului conform regulilor de la sectiunea 8.2. “Notificari”.
Banca este îndreptatita sa rezilieze raportul juridic de Cont, Contractul specific fiind considerat desfiintat de plin drept, fara a fi necesara punerea in intârziere si fara indeplinirea vreunei alte formalitati prealabile, judiciare sau extrajudiciare, in urmatoarele cazuri:
a. in cazul in care Clientul nu respecta conditiile de functionare ale Contului impuse de Banca, prevederile legale în vigoare sau normele de lucru ale Bancii, ori Clientul este suspectat de efectuarea unor operatiuni prin care incalca prevederi legale (precum, dar fara a se limita la prevederi ce reglementeaza incidentele de plati majore cu cecuri, bilete la ordin, cambii, cele din materia prevenirii si combaterii spalarii banilor si finantarii terorismului), ori a furnizat Bancii informatii si/sau documente false, instiintând Clientul intr-un termen rezonabil ulterior inchiderii Contului conform regulilor de la sectiunea 8.2. “Notificari”.
b. in cazul Contului Curent, daca soldul nu mai acopera costurile (taxele si/sau comisioanele) aferente acestuia si daca nu exista o dispozitie derogatorie in Contractele specifice, fara notificare.
c. in cazul Conturilor in stare “dormant” reglementate la sectiunea 3.6.5., fara notificare.
In toate cazurile in care initiativa inchiderii Contului apartine Bancii, exceptând Conturile “dormant”, de la data inchiderii Contului, Banca va inceta creditarea cu dobânda a contului, urmând ca suma care constituie la acea data soldul creditor al Contului sa fie transferata conform instructiunilor Clientului transmise in scris. In cazul in care Clientul nu instructeaza Banca, fondurile vor putea fi transferate de Banca in orice alt Cont activ al Clientului, fiind imputernicita de Client sa efectueze in acest scop, daca este cazul, schimburile valutare necesare, la cursul de schimb al Bancii de la data executarii operatiunii de transfer.
Banca nu va fi raspunzatoare in nicio situatie pentru eventuale prejudicii pe care le-ar suferi Clientul ca urmare a inchiderii conturilor sale, conform celor mai sus precizate.
Prevederi speciale aplicabile Conturilor “dormant”
Daca in Contul curent sau Contul de economii, nu a fost efectuata nicio operatiune de debitare si/sau creditare a Contului intr-o o perioada de timp stabilita de Banca si adusa la cunostinta Clientului prin afisare la unitatile Bancii, Contul va deveni “dormant”. Nu sunt considerate operatiuni in cont, creditarea acestuia cu dobânzile platite de Banca si debitarea contului cu contravaloarea comisioanelor/taxelor datorate de Client in legatura cu Contul.
Banca va continua sa perceapa taxe si comisoane conturilor intrate in starea “dormant” atâta timp cât exista sold creditor. De asemenea, Banca va continua sa calculeze dobânda creditoare/debitoare in functie de caracteristicile fiecarui Cont, indiferent daca soldul Contului este debitor sau creditor.
Banca va putea decide oricând inchiderea contului declarat “dormant” cu sold zero sau debitor, fara notificarea prealabila sau ulterioara a clientului.
In urma procesarii unei tranzactii de debitare sau creditare pe contul “dormant”, acesta va fi reactivat automat de catre Banca, dupa efectuarea tranzactiei, contul va ramane in stare “activ” si poate redeveni “dormant” in conditiile mentionate in prezenta sectiune. Banca nu va anunta Clientul despre trecerea contului in stare “dormant” sau despre activarea contului .Dupa activarea Contului, Banca are dreptul sa aplice dispozitiile pct.3.5. in scopul stingerii oricarei eventuale sume datorata de Client si neachitata de acesta la scadenta.
Banca nu are obligatia de a pune la dispozitia clientului extrasul de cont pe perioada in care contul se afla in starea dormant.
3.6.6. Blocarea Conturilor.
Banca este indreptatita sa blocheze Conturile Clientului in urmatoarele situatii:
in aplicarea clauzei 2.2.6;
in cazul Clientilor care se regasesc in ipoteza reglementata in clauza 3.6.3;
in cazul reglementat in clauza 4.9.8;
in cazul in care intervine situatia reglementata in clauza 2.1.3 sau la solicitarea expresa a Clientului exprimata prin completarea formularului specific pus la dispozitie de catre Banca;
in situatia in care Clientul instiinteaza Banca de pierderea/furtul actelor de identitate ale unicului Reprezentant legal al Clientului. Conturile vor fi deblocate numai dupa ce unicul Reprezentant legal al Clientului va prezenta Bancii noile documente de identitate pentru actualizarea datelor in sistem.
in orice alte cazuri prevazute de lege si/sau in Contractele specifice;
Pe durata blocarii Contului Curent: (i) se va calcula si va inregistra dobânda creditoare sau, dupa caz debitoare; (ii) se va percepe comisionul de administrare a Contului prevazut in Contractul specific; (iii) se vor inregistra orice operatiuni de plata finalizate prin creditarea Contului curent; (iv) Banca nu va executa ordinele de plata ce
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
11 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
au ca efect debitarea Contului curent (acestea fiind considerate neprimite);
Pe durata blocarii celorlalte tipuri de Cont (incluzând, fara a se limita la, Conturilor de depozit si Conturilor de economii): (i) Clientul nu va putea efectua operatiuni de retragere partiala sau totala a fondurilor;(ii) orice alte prevederi din Contractele specifice se vor aplica in conditiile stabilite in cuprinsul acestor contracte.
Pe durata blocarii oricaror alte tipuri de Conturi se va proceda conform prevederilor din Contractele specifice.
3.6.7. Termen de prescriptie
In toate cazurile de inchidere a unui Cont, termenul in care Clientul va putea solicita restituirea sumelor care au reprezentat soldul creditor al respectivului Cont la data inchiderii acestuia, in cazul in care sumele respective nu au fost deja transferate de Banca, dupa caz, conform ordinului Clientului sau, in lipsa unei astfel de instructiuni, in orice alt Cont activ al Clientului, este termenul general de prescriptie. Sumele inregistrate in soldurile Conturilor inchise se vor pastra de catre Banca la dispozitia Clientului, in conturi nepurtatoare de dobânda.
4. DISPOZI}II PRIVIND OPERA}IUNILE DE PLAT~ 4.1. Codul unic de identificare
In vederea executarii de catre Banca a unui ordin de plata (inclusiv a operatiunilor de plata cu numerar) in legatura cu un Cont de plati:
a. când operatiunea de plata este initiata de Clientul platitor, acesta trebuie sa furnizeze codul IBAN al Contului beneficiarului platii sau, dupa caz, numarul acestui Cont pentru tarile care nu au adoptat IBAN,
b. in cazul operatiunilor in valuta, suplimentar trebuie furnizata denumirea prestatorului de servicii de plata al beneficiarului platii sau codul BIC/SWIFT (Bank Identifier Code) al acestui prestator; in cazul in care Clientul furnizeaza Bancii atât denumirea prestatorului de servicii de plata al beneficiarului platii, cât si codul BIC/ SWIFT (Bank Identifier Code) al acestui prestator, Banca va utiliza doar codul BIC/SWIFT (Bank Identifier Code) in vederea transmiterii platii catre prestator.
c. când operatiunea de plata este initiata de Clientul Beneficiar, acesta trebuie sa furnizeze codul IBAN al Contului platitorului, dupa caz, numarul acestui Cont pentru tarile care nu au adoptat IBAN.
Banca nu are obligatia de a verifica numele titularului Contului indicat ca beneficiar in ordinul de plata si nici numarul Contului beneficiarului, ca urmare, va efectua plata in Contul astfel cum este identificat in instructiunea de plata.
In cazul ordinelor de plata in valuta transmise catre Contul de plati al unui Client beneficiar, primite de Banca de la un alt prestator de servicii de plata, in situatiile in care Contul beneficiar nu este identificat prin cod IBAN, Banca poate efectua verificari suplimentare conforme cu procedurile interne (spre ex. corespondenta intre numele titularului Contului beneficiar si numarul Contului indicat in ordinul de plata), in scopul de a procesa corect instructiunea de plata ordonata de platitor.
La preluarea în sistemele informatice ale Bancii a codurilor IBAN transmise în format electronic, dupa caz, prezentate/transmise pe suport hârtie, Banca va proceda la validarea codurilor IBAN ale tuturor Conturilor mentionate in instructiunile de plata pe care le proceseaza, utilizând metoda de validare impusa de reglementarea legala in vigoare. In plus, Banca poate valida codurile BIC ale prestatorilor de servicii ale beneficiarilor mentionate in instructiunile de plata transmise de clientii Bancii, utilizând metoda de validare impusa de reglementarea legala in vigoare, precum si concordanta intre codul IBAN ce identifica beneficiarul platii si codul BIC al prestatorului de servicii de plata al beneficiarului indicat pe ordinul de plata, verificând localizarea ambelor coduri (IBAN si BIC) in aceeasi tara si/sau la acelasi prestator de servicii de plata.
Autorizarea ordinelor de plata
O operatiune de plata este considerata autorizata daca Clientul platitor si-a exprimat prin
Reprezentantul autorizat consimtamântul pentru executarea operatiunii de plata in una din modalitatatile enumerate mai jos, modalitati care pot fi, dupa caz, completate cu /modificate prin reglementarile din
Contractele specifice:
a. in scris, pe suport hârtie, prin aplicarea semnaturii Reprezentantului autorizat pe formularul de plata/pe Contractul specific, conforma cu specimentul de semnatura depus la Banca.
b. prin telefon, in conditiile Contractului specific, dupa parcurgerea procedurii speciale de identificare a Clientului. c. prin utilizarea elementelor de securitate (de tipul PIN, parole, cod de autentificare/autorizare, etc.) conform Contractului specific,
d. prin comunicarea datelor de identificare a Cardurilor solicitate de beneficiarii serviciilor de plata (in cazul operatiunilor de plata fara card prezent)
Clientul accepta ca Banca poate efectua Operatiuni de plata din Conturile sale si fara consimtamântul sau acordul sau expres, pentru achitarea sumelor stabilite prin hotarâri judecatoresti sau arbitrale ramase definitive si/sau alte titluri executorii prevazute de lege, indiferent ca se cuvin bugetului de stat, bugetelor locale sau oricarei terte parti, pentru corectarea erorilor constatate la verificarea operatiunilor în cont, precum si pentru retinerea comisioanelor/altor sume datorate/cuvenite Bancii pentru operatiunile efectuate/in legatura cu
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
12 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
acestea, a dobânzilor si ratelor de credit scadente si/sau restante sau in orice alte cazuri prevazute de lege, aceste operatiuni de plata considerându-se autorizate de catre Client, in sensul articolului precedent.
4.3. Executarea ordinelor de plata
Banca va executa ordinele de plata prezentate in unitatile Bancii, dupa caz, transmise prin intermediul instrumentelor de plata electronice sau de alta natura oferite de Banca in acest scop, de Clientul platitor sau de/ori prin intermediul beneficiarului platii, doar daca sunt indeplinite urmatoarele conditii:
ordinul de plata este completat cu toate elementele obligatorii impuse de lege si are formatul agreat intre Client si Banca); ordinul de plata pe suport hârtie trebuie sa fie lizibil si semnat de Reprezentantul autorizat in deplina concordanta cu specimenele de semnaturi aflate la Banca.
in functie de tipul instrumentului de plata utilizat pentru transmiterea ordinului de plata, Clientul care initiaza operatiunea de plata furnizeaza toate informatiile solicitate de Banca conform Contractului specific si /sau prin intermediul formularelor de plata acceptate de Banca.
in cazul ordinelor de plata cu cod de bare, informatia transpusa din codul de bare al ordinului de plata corespunde cu cea inscrisa pe formularul de plata; in cazul existentei unor neconcordante, va prevala informatia inscrisa pe formular;
disponibilitatile din Contul de plati sunt suficiente pentru a permite atât efectuarea respectivei plati, cât si plata comisioanelor datorate Bancii pentru serviciile astfel prestate;
Ordinele de plata ordonate nu contravin reglementarilor legale aplicabile (spre ex. in operatiunile de plata ordonate nu sunt implicate bunuri, persoane si teritorii in legatura cu care sunt dispuse, in conditiile legii, sanctiuni internationale de blocare a fondurilor, este respectat regulamentul valutar)
Clientul platitor sau beneficiarul platii nu se afla inscrisi intr-o lista a persoanelor aflate sub interdictie de utilizare a conturilor bancare/efectuare a platilor/ sanctiuni internationale de blocare a fondurilor/alte masuri legale in legatura cu acestea in scopul prevenirii si combaterii spalarii banilor,finantarii actelor de terorism, prevenirii unor eventuale fraude, etc
Codul unic de identificare mentionat in cuprinsul ordinelor de plata este validat de Banca conform prevederilor pct. 4.1.
disponibilul din Contul de plati necesar executarii ordinului de plata nu este afectat de o masura de indisponibilizare a contului/blocare a fondurilor luata de Banca in baza unor dispozitii legale sau a conventiilor existente intre parti, in temeiul unui titlu executoriu sau dispusa de un organ având asemenea competente, reprezentând, dar fara a se limita la: poprire, poprire asiguratorie, executare silita, sechestru, sechestru asigurator, instituirea unor sanctiuni internationale obligatorii in dreptul intern, aplicarii unei sanctiuni de catre Banca.
nu exista pentru Banca motive rezonabile de a se indoi de autenticitatea Ordinului de plata in ceea ce priveste sursa, continutul, semnatura Reprezentantului autorizat, consimtamântul pentru executare, etc.
in cazul in care Clientul are datorii scadente neachitate fata de Banca, partile agreeaza ca aceasta situatie poate indreptati Banca sa refuze executarea ordinului de plata.
Clientul respecta cerintele pct.4.3.7.;
Clientul PJ a prezentat documentele justificative pentru platile efectuate catre o persoana fizica.
In cazul in care sunt ordonate de Client mai multe instructiuni de plata, a caror suma totala depaseste soldul creditor al Contului de plati sau maximul sumei oricarui tip de overdraft acordat Clientului, Banca va executa operatiunile de plata in limita soldului disponibil si in ordinea prelucrarii instructiunilor de sistemele de procesare interne.
Clientul isi asuma obligatia de a pastra in Contul de plati disponibilul necesar executarii ordinului de plata pâna la expirarea termenului de executare indicat de Banca pentru operatiunea de plata ordonata.
Limitele de cheltuieli/de tranzactionare impuse de Banca pentru utilizarea unui anumit instrument de plata, daca exista, sunt cele stabilite in Contractele specifice/ofertele acceptate de Client/aplicatiile informatice aferente anumitor servicii prestate de Banca si/sau in Listele specifice.
Tranzactiile cu numerar vor fi consemnate in formulare furnizate/acceptate de Banca si executate in conformitate cu reglementarile legale aplicabile.
Pentru retrageri de numerar (in lei sau alte valute) care depasesc o anumita limita stabilita de Banca, Clientul va notifica Banca in avans. Limita de suma si durata preavizului vor fi cele afisate la sediul oricarei unitati teritoriale a Bancii.
In executarea operatiunilor de plata, Banca va actiona cu buna credinta si va depune diligenta rezonabila, determinata conform standardelor, practicilor bancare, uzantelor internationale, regulilor uniforme si oricaror reglementari internationale aplicabile, care vor completa in mod corespunzator prezentele CGB si vor reglementa impreuna raporturile juridice carora li se aplica. Pentru Operatiunile de plata initiate, indiferent de modalitatea de transmitere a acestora, Clientul are obligatia sa prezinte Bancii, la solicitarea acesteia, documente justificative in concordanta cu cerintele legislatiei in vigoare; in cazul Ordinelor de plata transmise prin intermediul instrumentelor de plata, neprezentarea documentelor justificative la cererea Bancii indreptateste Banca sa blocheze respectivul instrument de plata.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
13 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
In cazul in care sunt necesare, Banca va efectua verificari suplimentare impuse de legislatia privind prevenirea spalarii banilor si finantarii terorismului precum si de legislatia privind sanctiunile internationale de blocare a fondurilor, caz in care termenele de executare se prelungesc pâna la finalizarea verificarilor impuse de lege.
Banca poate sa foloseasca sisteme de comunicatii, de decontare sau de plati sau serviciile unei terte parti pentru executarea operatiunilor de plata ordonate in Conturile de plati.
Banca nu va fi responsabila fata de Client pentru nicio intârziere sau deficienta generata in executarea Operatiunilor de plata de o terta parte in indeplinirea atributiilor acesteia in relatia cu Banca (incluzând, fara limitare, intermediari, banci corespondente, agenti, etc), chiar daca intârzierea sau deficienta nu intervin in imprejurari anormale si neprevazute, in afara controlului persoanei care le invoca si ale caror consecinte nu ar fi putut fi evitate in pofida tuturor diligentelor in acest sens sau in cazul in care terta parte este obligata sa respecte alte dispozitii legislative.
In cazul sumelor transferate catre Contul de plati al unui Client beneficiar, daca Contul beneficiar mentionat in ordinul de plata este deschis in alta moneda decât cea a sumei transferate, Banca va executa operatiunea de plata prin creditarea Contului beneficiar cu echivalentul in moneda acestui Cont al sumei transferate, calculat la Cursul de cross-currency al Bancii de la momentul creditarii Contului.
In cazul sumelor transferate din Contul de plati al unui Client platitor, daca Contul platitor mentionat in ordinul de plata este deschis in alta moneda decât cea a sumei transferate, Banca va executa operatiunea de plata prin debitarea Contului platitorului cu echivalentul in moneda acestui Cont al sumei transferate, calculat la Cursul de cross-currency al Bancii, astfel cum este indicat de Banca la momentul primirii instructiunii de plata si acceptat de Clientul platitor.
In cazul in care ordinul de plata prin care se transfera sume catre Contul de plati al unui Client beneficiar este revocat de platitor cu acceptul Clientului beneficiar, ulterior creditarii de catre Banca a contului Clientului beneficiar, in situatia in care suma transferata era exprimata intr-o alta moneda decât cea a Contului beneficiar si Banca a efectuat conversia valutara conform prevederilor art. 4.3.10, Banca va efectua restituirea sumei ce face obiectul ordinului de plata revocat, in moneda indicata in ordinul de plata, Clientul platitor suportând eventualele diferente de curs valutar rezultate din conversia efectuata intre suma creditata in Contul Clientului beneficiar si suma transferata platitorului care a revocat ordinul de plata; in aceasta situatie, conversia va fi efectuata la Cursul de cross-currency al Bancii de la momentul debitarii Contului Clientului beneficiar.
Termene de executare
4.4.1. Banca va executa operatiunile de plata cu respectarea urmatoarelor termene:
pentru operatiunile de plata in lei: cel târziu pâna la sfârsitul urmatoarei zile lucratoare dupa ziua primirii ordinului de plata;
pentru operatiunile de plata denominate in euro sau in alta moneda oficiala a unui stat membru al Uniunii Europene sau al Spatiului economic European, când prestatorul de servicii de plata al beneficiarului este intr-un stat membru: cel târziu pâna la sfârsitul urmatoarei zile lucratoare dupa ziua primirii ordinului de plata;
pentru alte operatiuni de plata in valuta: cel târziu pâna la sfârsitul celei de-a treia zile lucratoare dupa ziua primirii ordinului de plata;
Pentru operatiunile de plata prevazute la lit.a) si b), operatiunea de plata se considera executata la data creditarii contului prestatorului de servicii de plata al Beneficiarului platii cu suma operatiunii de plata.
Pentru operatiunile de plata prevazute la lit.c), operatiunea de plata se considera executata de catre Banca la momentul la care Banca transfera banii catre contul prestatorului de servicii de plata al Beneficiarului platii prin intermediul bancilor corespondente si/sau prin Sistemele de decontare externe.
In calculul acestor termene nu se vor lua in considerare zilele nelucratoare si sarbatorile legale nationale ale altor state, precum nici zilele stabilite ca nelucratoare de Bancile intermediare corespondente si/sau de Sistemele de decontare externe, in cazul operatiunilor de plata ce se deruleaza prin intermediul acestora.
Data efectiva este data de la care Banca va calcula dobânda generata de executarea unei operatiuni de plata.
Banca nu are obligatia sa crediteze un Cont de plati inainte de a fi primit plata finala corespunzatoare, cu exceptia cazurilor in care a agreat altfel cu Clientul in cuprinsul Contractului specific. In cazul operatiunilor de plata in valuta, Banca va credita Contul Clientului beneficiar dupa caz:
pentru operatiuni interbancare, in functie de ora limita, dupa caz, in ziua in care a fost creditat contul Bancii sau in urmatoarea zi lucratoare, urmând a se inregistra in Cont operatiunea cu Data efectiva la care a fost creditat contul Bancii;
pentru operatiuni intrabancare in ziua executarii instructiunii de plata
Operatiunile de depunere numerar si retragere numerar efectuate la ghiseul Bancii sunt executate de Banca dupa caz:
in sistem online (când sumele ce fac obiectul operatiunii sunt disponibile, respectiv nu mai sunt disponibile in Contul de plati imediat dupa finalizarea operatiunii)
in conditiile Contractelor specifice.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
14 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Daca operatiunile de plata ce au ca efect creditarea/debitarea unui Cont de plati sunt ordonate Bancii in zile nelucratoare se vor considera primite si se vor evidentia in soldul Contului in prima zi lucratoare urmatoare.
Depunerile si retragerile de numerar ordonate in zilele lucratoare la ghiseul Bancii pâna la Ora limita pentru operatiuni de plata se vor executa dupa caz: (i) pâna la sfârsitul programului de lucru al unitatii teritoriale a Bancii, afisat la sediul unitati si/sau pe pagina de Internet www.raiffeisen.ro; (ii) in termenul limita agreat in Contractul specific.
La cererea Clientului, Banca executa operatiunile de plata inainte de implinirea termenului maxim de executare prevazut la art.4.4.1, caz in care Clientul datoreaza Bancii taxa suplimentara pentru regim de urgenta.
Ora limita pentru receptionarea Ordinelor de plata (in lei sau in valuta) prezentate pe suport hârtie sau cu cod de bare este sfârsitul programului de lucru al unitatii teritoriale a Bancii. In zilele lucratoare dinaintea zilelor declarate ca sarbatori legale in România, Banca isi rezerva dreptul de a stabili alte Ore limita, pe care le va pune la dispozitia clientilor prin afisare la unitatile bancii si/ sau pe pagina de Internet www.raiffeisen.ro.
Refuzul executarii ordinelor de plata
In cazul in care Banca refuza executarea unui ordin de plata si când imposibilitatea executarii nu este datorata unor masuri impuse de legislatia relevanta si nu exista o interdictie legala de instiintare, Banca va notifica Clientului, in modalitati specifice fiecarui produs/serviciu, refuzul si, daca este posibil, motivele refuzului, in cuprinsul termenelor de executare specificate la sectiunea 4.4, putând percepe un pret pentru aceasta informare, in situatia in care refuzul executarii ordinului de plata este justificat in mod obiectiv.
(i) Refuzul va fi pus la dispozitia Clientului la unitatile bancii, la cerere (pentru ordinele de plata pe suport hârtie si serviciile de tip “Debitare Directa Intrabancara”, “Debitare Directa Interbancara”, “Transfer programat”, “Card de credit”)
(ii) Refuzul va fi transmis Clientului in modalitati specifice fiecarui produs/serviciu, precum, dar fara a se limita la:
a. prin intermediul instrumentelor de plata (spre ex. Internet-banking, mobile-banking)
b. prin intermediul dispozitivelor specifice (terminale) care fac posibila transmiterea si/sau autorizarea operatiunilor de plata (precum Bancomat, EPOS, etc)
c. prin intermediul operatorului serviciului de tip phone-banking oferit de Banca, când ordinul de plata este transmis prin intermediul acestuia.
d. in oricare dintre modalitatile alese de Banca dintre cele prevazute la pct.8.2. “Notificari”
Revocarea ordinelor de plata
O operatiune de plata autorizata de Clientul Platitor, prin exprimarea consimtamântului in modalitatile corespunzatoare mentionate la pct.4.2., devine irevocabila dupa ce ordinul de plata, transmis direct de Platitor sau indirect, de catre sau prin intermediul Beneficiarului platii, a fost primit de catre Prestatorul de servicii de plata al platitorului.
Clientul isi poate retrage consimtamântul exprimat pentru o anumita operatiune de plata, doar daca:
instructiunea de plata este interbancara si nu a fost executata incaBanca nu a garantat efectuarea platii conform instructiunii
Banca nu a confirmat plata catre beneficiarul platii sau catre o terta parte,si in urmatoarele conditii:
(i) inainte ca operatiunea de plata sa devina irevocabila, fara costuri.
(ii) dupa ce operatiunea de plata a devenit irevocabila, dar inaintea executarii acesteia (conform pct.4.4.1.), cu plata taxelor aferente serviciului.
In cazul prevazut la pct.4.6.2.(ii), precum si in cazul in care Clientul notifica Bancii retragerea consimtamântului exprimat pentru o anumita operatiune de plata dupa momentul executarii acesteia, Banca nu poate garanta revocarea cu succes a ordinului de plata daca:
a. instructiunea de plata a fost deja transmisa catre prestatorul de servicii de plata al beneficiarului platii in cazul operatiunilor de plata interbancare;
b. suma tranzactiei a fost deja creditata in Contul beneficiarului platii in cazul operatiunilor de plata intrabancare; In aceste cazuri Banca va transmite catre beneficiarul platii, prin intermediul Prestatorului de servicii de plata al acestuia, solicitarea Clientului platitor de restituire a sumelor ce fac obiectul operatiunii de plata.
Restituirea sumelor se va putea realiza numai cu acordul beneficiarului platii.
Orice cost ocazional sau prejudiciu suferit de Banca, ce decurge din revocarea sau modificarea unui ordin de plata, va fi suportat de Client si debitat automat de Banca din oricare Cont al acestuia, fara indeplinirea altor formalitati prealabile.
Dispozitii referitoare la pret, rata dobânzii si cursul de schimb. Optiuni de comisionare aplicabile platilor
4.7.1.(i) Când prestatorul de servicii de plata al beneficiarului platii se afla într-un Stat Membru al Uniunii Europene (UE)/ al Spatiului Economic European (SEE), operatiunile de plata in monedele Statelor Membre se
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
15 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
instructeaza cu optiunea de comisionare SHA. In cazul in care Clientul indica expres, pe propria raspundere, optiunea de comisionare OUR pentru astfel de plati, intelegând sa suporte toate costurile aferente transferarii intregii sume ce face obiectul instructiunii de plata, Banca poate accepta sa execute plata. Clientul nu poate utiliza optiunea de tip BEN pentru aceste tipuri de plati, ca urmare, in situatia in care Banca receptioneaza Ordine de plata instructate cu optiunea BEN, Banca va procesa plata cu optiunea de comisionare SHA .
4.7.1.(ii) Pentru platile in valuta diferita de Lei care nu se incadreaza in categoria mentionata la pct.4.7.1.(i), Clientul poate opta pentru aplicarea oricareia dintre optiunile de comisionare: SHA, OUR, BEN.
Optiunea de comisionare aplicabila platilor in Lei este SHA, atât pentru cele nationale, cât si pentru cele externe.
Pentru serviciile de plata prestate /Conturile de plati deschise si mentinute Clientului, acesta datoreaza Bancii un pret sub forma de taxe, comisioane, speze si/sau orice alte costuri in conditiile pct. 2.3.1.(i) -2.3.1.(ii).
In cazul in care Clientul este Beneficiarul platii, Banca poate percepe din suma transferata costurile datorate de Client Bancii pentru executarea acestei operatiuni de plata.
Pentru operatiunile de plata efectuate prin card si care implica si efectuarea unui schimb valutar, se vor aplica cursul de schimb de referinta asa cum acesta este indicat in Contractul specific privind serviciul de plata.
In cazul operatiunilor de plata care implica un schimb valutar si a schimburilor valutare efectuate de Client prin Contul curent, se va utiliza cursul de schimb practicat de Banca la momentul executarii sau, când e cazul, cel negociat cu Clientul; cursul de schimb practicat de Banca este comunicat Clientului prin afisare la sediul unitatii teritoriale a bancii si/sau pe pagina de Internet www.raiffeisen.ro, prin afisare in aplicatia specifica de Internet-banking sau prin intermediul operatorului Bancii (in cazul serviciului de tip phone-banking).
Pentru perceperea comisioanelor care implica un schimb valutar, se va aplica cursul de schimb publicat de Banca Nationala a României pentru data comisionarii, daca nu s-a agreat altfel in Contractul specific.
Partile convin ca modificarile privind rata dobânzii de referinta si cele privind cursul de schimb de referinta prevazute in Contractul specific privind serviciile de plata, sa se aplice imediat si fara nicio notificare prealabila.
4.8. Dispozitii privind comunicarea informatiilor privind operatiunile de plata
Dupa ce suma operatiunii de plata este debitata din Contul Clientului platitor, dupa caz, creditata in Contul Clientului beneficiar al platii, informatiile privind operatiunea vor fi puse la dispozitia Clientului la cerere, in unitatile Bancii, contra cost si/sau in cuprinsul extrasului de cont.
Banca va putea comunica informatii privind executarea operatiunii de plata in functie de specificul fiecarui produs/serviciu, in una din urmatoarele modalitati:
a. in cazul serviciilor de tip “Internet-banking”: prin postarea in aplicatia specifica a unor mesaje text sau prin generarea unei confirmari electronice;
b. in cazul serviciului de tip “Phone-banking”: prin mesaj vocal comunicat de operatorii serviciului in conditiile Contractului specific, sau prin mesaj vocal comunicat de operatorul automat in cazul functionalitatii automate a acestui serviciu, sau prin document specific remis personal, la sediul agentiilor Bancii;
c. in cazul Cardurilor (de debit/de credit): prin afisare mesaje text si/sau generare chitante pe format hârtie de catre dispozitivele electronice prin intermediul carora este utilizat cardul (ex. Bancomat, EPOS, Imprinter) si, la cerere, prin mesaj vocal comunicat de catre operatorii serviciului de tip “Phone-banking”;
d. in cazul serviciului de tip “Mobile-banking”: prin SMS-mesaj text transmis la numerele de telefon indicate in
Contractul specific.
e. in cazul Operatiunilor de plata initiate pe suport hârtie, precum si in cazul serviciilor de tip “Transferuri programate”, “Debitare Directa Intrabancara”, “Debitare Directa Interbancara”: pe suport hârtie, in unitatile teritoriale ale Bancii;
f. in cazul serviciului de tip “Home-banking” prin extrasul intermediar obtinut de Client conform Contractului specific. In extrasul de cont intermediar se vor evidentia si corectiile efectuate de Banca pentru orice eroare constatata în legatura cu operatiunile efectuate in Cont.
Eliberarea de catre Banca a unui exemplar original al unui ordin de plata pe suport hârtie la momentul receptionarii acestuia de la Client nu are valoare de confirmare a executarii platii de catre Banca,ci confirma doar primirea (receptionarea) ordinului de plata pe suport hârtie. Printarea Ordinelor de plata aferente tranzactiilor efectuate prin serviciile de tip electronic-banking (exceptând serviciul de tip Internetbanking) sau prin serviciul de tip “Phone-banking” se va face numai la solicitarea expresa a Clientului adresata la orice unitate teritoriala a Bancii.
Pentru evidenta operatiunilor de debitare/creditare a unui Cont de plati Banca poate emite extrase de cont. In extrasul de cont sunt evidentiate operatiunile efectuate in Cont in perioada in care acesta nu inregistreaza starea “dormant” (reglementata la pct.3.6.5), precum si orice corectie efectuata de Banca pentru orice eroare constatata în legatura cu operatiunile efectuate in Cont; in cazul in care Clientul solicita extras de cont si pentru conturile “dormant’, in extras se vor evidentia dobânzile debitoare/ creditoare si comisioanele si taxele datorate de Client si calculate de Banca. Banca pune la dispozitia Clientului in mod gratuit, lunar, extrase de cont pe suport hârtie, disponibile in unitatile Bancii, sau extrase de cont zilnice, disponibile in format electronic, in cadrul serviciilor Multicash si Raiffeisen Online. Pentru serviciul de furnizare extrase de cont zilnice,
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
16 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
pe suport hârtie, disponibile in unitatile Bancii, se aplica comisioanele prevazute in Listele specifice afisate la sediile Bancii si/sau pe pagina de Internet www.raiffeisen.ro, valabile la data prestarii serviciului. Pentru pastrarea, comunicarea, prestarea oricaror altor servicii in legatura cu extrasele de cont, Banca poate percepe un comision stabilit conform Listelor specifice afisate la sediile Bancii si/sau pe pagina de Internet www. raiffeisen.ro, valabil la data prestarii serviciului.
Extrasul de cont va fi pus la dispozitia Clientului in modalitatile si cu frecventele prevazute in Contractele specifice, Clientul acceptând ca informatiile inserate de Banca in cuprinsul extrasului de cont sunt suficiente pentru identificarea operatiunilor de plata, nefiind necesara alocarea unei referinte specifice. Extrasele de cont puse la dispozitia Clientului in unitatile Bancii vor fi remise de Banca Reprezentantilor autorizati sau Delegatilor Clientului, semnatura de primire a acestora facând dovada ridicarii extraselor de cont.
Clientul accepta prin prezenta ca extrasele de cont fac dovada concludenta si corecta in cadrul unor proceduri legale, sau in alte scopuri, atât asupra continutului lor, cât si a obligatiilor Clientului, cu exceptia cazului când contin o eroare clara, probata cu un document scris având data certa.
4.9. Dispozitii referitoare la cerinte de securitate
Instructiunile de plata date Bancii vor fi executate pe contul si pe riscul Clientului, care va suporta consecintele rezultate din neintelegeri sau erori generate de acesta.
Clientul are cunostinta ca operatiunile de plata intra sub incidenta prevederilor legii privind sanctionarea spalarii banilor si prevenirea si combaterea finantarii actelor de terorism, iar orice astfel de operatiuni efectuate in Conturi de plati care pot ridica suspiciuni vor fi ordonate de Client pe riscul sau si sub deplina sa responsabilitate, in astfel de situatii Banca fiind obligata sa ia toate masurile impuse de legislatia aplicabila fara a putea fi obligata, in nicio situatie, la acordarea de despagubiri daca prin masurile impuse s-ar aduce prejudicii de orice fel Clientului/altor persoane.
Clientul va raspunde fata de Banca pentru orice pierdere suferita de aceasta, ca urmare a neaducerii la cunostinta Bancii a vreunei restrictii sau limitari privind Clientul/Contul.
În cazul în care Clientul prezinta Bancii ordine de plata, bilete la ordin, cecuri, cambii, etc. false sau având potential fraudulos dupa libera apreciere a Bancii, producând riscuri de plata, inclusiv acele instrumente care pot afecta finalitatea decontarii, acestea vor intra sub incidenta sanctiunilor legale prevazute de actele normative în vigoare, Banca rezervându-si dreptul de a nu executa ordinul Clientului în aceste situatii, fara a putea fi tinuta raspunzatoare pentru prejudiciile produse Clientului din aceasta cauza.
Clientul este obligat sa respecte cerintele de securitate mentionate in Contractul specific privind operatiunile de plata si/sau instrumentele de plata.
Clientul are obligatia sa notifice Banca imediat ce are cunostinta de pierderea, furtul, folosirea fara drept a instrumentului de plata sau despre orice alta utilizare neautorizata a acestuia, prin intermediul mijloacelor de comunicare identificate in Contractul specific, ce sunt operationale 24/7. La cererea Clientului, Banca va pune la dispozitia acestuia mijloacele de a dovedi, timp de 18 luni de la notificare, faptul ca a fost efectuata o astfel de notificare.
Banca are dreptul sa blocheze utilizarea instrumentului de plata in cazurile si cu respectarea procedurilor convenite in Contractul specific.
In situatia in care exista suspiciuni cu privire la folosirea neautorizata, de catre Client sau o terta parte, a serviciilor de tip “electronic banking” (precum cardul/internet-banking/home-banking/mobilebanking), Banca va putea suspenda pentru o durata determinata de timp, accesul Clientului la aceste servicii. Ca masura de protectie a intereselor Clientului, Banca va putea bloca accesul Clientului la Cont prin orice canal/instrument de plata, precum si orice operatiuni de plata derulate prin intermediul acestor servicii, fara acceptul prealabil al Clientului, pâna la indepartarea oricarei suspiciuni, notificând Clientului masura luata, in modalitatea prevazuta in Contractul specific sau in oricare dintre modalitatile alese de Banca dintre cele prevazute la sectiunea 8.2. “Notificari”, când Contractul specific nu reglementeaza modalitatea de notificare. In acest caz, Banca nu va putea fi tinuta raspunzatoare pentru neefectuarea si/sau blocarea tranzactiilor ordonate de Client.
In cazul in care Banca constata ca un Cont al unui Client a fost creditat cu sume provenind din conturile altor Clienti/alte surse, ca urmare a desfasurarii de catre Clientul beneficiar al platii a unor activitati presupuse a fi nelegale, Banca va avea dreptul, fara insa a fi obligata, sa debiteze in orice moment Contul Clientului beneficiar al platii cu sumele provenind din activitatile presupuse a fi nelegale cu care acesta a fost creditat, fara a putea fi tinuta raspunzatoare in nicio situatie pentru eventualele prejudicii pe care le-ar suferi Clientul.
4.10. Operatiuni de plata neautorizate, neexecutate sau executate incorect. Raspunderea partilor.
Clientul platitor suporta pierderile legate de orice operatiuni de plata neautorizate, ce rezulta din utilizarea unui instrument de plata pierdut sau furat, ori in cazul in care Clientul nu a pastrat in siguranta elementele de securitate personalizate, ori din folosirea fara drept a instrumentului de plata. Raspunderea Clientului privind acoperirea pierderilor este integrala si in cazul in care acesta nu a executat, in mod intentionat sau din neglijenta grava, obligatiile ce ii revin cu privire la instrumentul de plata, sau in cazul in care Clientul actioneaza in mod fraudulos.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
17 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Clientul ramâne in continuare raspunzator pentru pierderile aparute chiar si dupa notificarea Bancii, inclusiv in cazul in care el insusi a actionat in mod fraudulos.
Banca raspunde daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii:
in cazul operatiunilor de plata neautorizate de Client altele decât cele rezultate din utilizarea instrumentelor de plata in conditiile clauzelor 4.10.1-4.10.2 si a operatiunilor de plata neexecutate sau executate incorect de catre Banca;
daca sumele de bani nu au ajuns la Prestatorul de servicii al beneficiarului platii, in cazul operatiunilor neexecutate sau executate incorect de catre Banca.
Banca corecteaza o operatiune de plata numai daca Clientul a semnalat Bancii in 30 (treizeci) de zile de la data emiterii extrasului de cont (fara justificare), dar nu mai târziu de 13 (treisprezece) luni, de la data debitarii contului (in acest caz fiind necesara si indicarea motivului care a dus la notificarea Bancii dupa termenul de 30 de zile), faptul ca a constatat o operatiune de plata neautorizata sau executata incorect, care da nastere unei plângeri.
Banca este exonerata de raspundere pentru acele operatiuni de plata ordonate de Client, care nu pot fi procesate din cauze precum: lipsa de disponibil in contul de plati, existenta erorilor de completare, ilegalitatea operatiunilor, nerespectarea conditiilor privind ordinele de plata impuse Bancii de BNR si/sau alte institutii abilitate, imposibilitatea citirii informatiilor completate in formularele de plata, executarea dispozitiilor executorii ale organelor jurisdictionale, lipsa documentelor justificative aferente operatiunii (in cazul in care dispozitiile legale impun prezentarea unor astfel de documente).
In cazul in care Codul unic de identificare a beneficiarului platii, furnizat de Client in ordinul de plata este incorect sau este invalid (nu corespunde algoritmului de validare), Banca este exonerata de raspundere pentru neexecutarea sau executarea defectuasa a operatiunii de plata. Banca va depune eforturi rezonabile pentru recuperarea fondurilor implicate, percepând pentru acest serviciu comisionul prevazut in Contractului specific sau, dupa caz, in Listele specifice (prevazute la art.2.3.1).
Banca nu va fi considerata raspunzatoare pentru pierderi sau prejudicii de orice natura suportate direct sau indirect de catre Client ca urmare a executarii de catre Banca a oricarei instructiuni a Clientului, fiind acceptat de ambele Parti ca orice instructiuni sunt date Bancii de catre Client pe riscul sau si sub deplina lui responsabilitate.
Banca nu va fi considerata raspunzatoare pentru pierderi sau prejudicii de orice natura suportate direct sau indirect de catre Client prin executarea cu intârziere/neexecutarea de catre Banca a oricarei instructiuni
Clientului ca urmare a respectarii de catre Banca a unor reglementari legale nationale sau internationale specifice sau a unor masuri impuse de organisme abilitate.
Banca nu va fi raspunzatoare fata de Client pentru pierderile cauzate de forta majora (evenimente imprevizibile si inevitabile ce nu pot fi controlate de parti), incluzând, dar fara a se limita la acestea: nationalizare, expropriere, restrictii valutare, masuri ale unor organisme cu puteri de reglementare, inclusiv, dar nu limitativ, orice agentie, organism guvernamental, Banca Nationala a României, conflicte de munca in rândurile personalului Bancii sau al altor entitati implicate in tranzactiile efectuate de Banca in numele Clientului si ale caror servicii sunt utilizate de Banca, boicoturi, caderi de curent electric sau in reteaua de comunicatii ori echipamentul Bancii, conflicte internationale, actiuni violente sau armate, acte de terorism, insurectie, revolutie, precum si evenimente naturale imprevizibile cu efecte negative majore.
In toate cazurile in care este angajata raspunderea Bancii, aceasta va fi limitata la acoperirea prejudiciului efectiv creat Clientului.
4.11. Creditare incorecta
In cazul in care un Cont al Clientului este creditat din eroare cu o suma, Clientul va pastra acea suma in calitate de agent pentru Banca si nu va avea dreptul sa retraga, sa transfere, sa dispuna sau sa utilizeze in orice alt fel acea suma in totalitate sau in parte. Imediat ce a luat cunostinta de orice astfel de creditare incorecta, Clientul va notifica Banca, iar Banca va avea dreptul sa debiteze contul respectiv cu orice suma creditata incorect.
Daca, incalcând obligatia prevazuta la pct.4.11.1., Clientul retrage, transfera, dispune sau utilizeaza in orice fel suma creditata incorect sau o parte din aceasta, Clientul se obliga sa ramburseze de indata Bancii suma respectiva si sa despagubeasca Banca pentru orice pierdere suferita ca urmare a acestui fapt.
In acest context, Banca poate decide sa aplice dispozitiile capitolului 3.4., avansând Clientului, sub forma unei facilitatii de overdraft non-revolving, suma necesara executarii obligatiei de rambursare, pentru care Titularul va datora dobânda de overdraft neautorizat. In acest caz, decizia Bancii de a debita Contul cu suma incorect creditata ce va excede soldul creditor al acestuia are valoare juridica de acceptare anticipata de catre Client a unei facilitati de overdraft non-revolving.
Daca eroarea de creditare este sesizata de Banca, de catre ordonatatorul platii/prestatorul de servicii de plata al platitorului, Banca are dreptul, fara a fi necesara instiintarea sau obtinerea unei autorizari prealabile de la Client, sa corecteze eroarea prin debitarea contului cu suma respectiva, in baza unor acte in forma si
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
18 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
substanta satisfacatoare pentru Banca.
Banca va instiinta Clientul de corectia astfel efectuata prin extrasul de cont.
Banca nu va fi considerata raspunzatoare pentru pierderi sau prejudicii de orice natura suportate direct sau indirect de catre Client ca urmare a executarii de catre Banca a unei instructiuni care ulterior se dovedeste a fi transmisa de catre o persoana fara calitate/drept, daca banca dovedeste ca a manifestat diligenta maxima dar lipsa de calitate/drept/identitate a persoanei care a transmis instructiunea nu putea fi stabilita decât cu mijloace si procedee tehnice speciale.
5. DISPOZI}II PRIVIND UTILIZAREA CARDULUI VISA BUSINESS
Dispozitii privind autorizarea operatiunilor de plata ordonate prin intermediul Cardului VISA BUSINESS
Operatiunile de plata ordonate prin intermediul Cardului VISA BUSINESS se considera autorizate de catre Utilizatorul de card, daca si-a exprimat consimtamântul prin utilizarea elementelor de securitate, astfel:
pentru tranzactii la ATM: prin utilizarea Cardului si PIN-ului;
pentru tranzactii la EPOS: in functie de conditiile agreate de comerciant cu institutiile care furnizeaza terminalul EPOS, prin: (i) utilizarea Cardului, a PIN-ului si a specimenului de semnatura pe chitanta generata de EPOS; (ii) prin utilizarea Cardului si a specimenului de semnatura pe chitanta generata de EPOS; (iii) utilizarea Cardului si a PIN-ului;
pentru tranzactii la Imprinter: prin utilizarea Cardului si a specimenului de semnatura pe chitanta generata
pentru tranzactii prin Internet: prin furnizarea unora dintre datele inscriptionate pe Card .
pentru tranzactii prin alte medii (ex. Posta, telefon etc.): prin furnizarea unora dintre datele inscriptionate pe Card;
pentru tranzactii efectuate cu utilizarea cardului pentru sume mici, sub limitele de autorizare ale EPOSurilor (ex. taxe de autostrada, taxe de parcare etc): prin utilizarea cardului si citirea informatiilor de pe banda magnetica a cardului sau cipul cardului.
Functionalitatea cardurilor VISA Business Raiffeisen Bank
Unui Cont de card i se pot atasa unul sau mai multe carduri VISA BUSINESS in aceeasi valuta cu cea a contului, in conformitate cu optiunea titularului de cont. Nu este posibila atasarea de carduri in valute diferite pe un singur cont.
Utilizatorul de card poate efectua tranzactii prin card unde Cardul VISA BUSINESS este prezent fizic (retrageri de numerar prin ATM si la ghiseele bancii, plati directe la comercianti prin EPOS/Imprinter), precum si tranzactii prin card unde Cardul nu este prezent (ex. plati prin Internet la comercianti virtuali), cu respectarea functionalitatii teritoriale a fiecarui produs/card in parte.
Cardul VISA BUSINESS este si ramâne permanent proprietatea Bancii. Fiecare card se personalizeaza de catre Banca, prin inscriptionarea numarului de card, denumirii Posesorului de card, numelui si prenumelui Utilizatorului de card si a intervalului de valabilitate. Utilizatorul nominalizat de Posesorul de card are drept de folosire a acestuia in conditiile prezentei sectiuni, si se obliga sa il restituie la solicitarea bancii.
Folosirea cardului VISA BUSINESS se face numai de catre Utilizatorul care va avea inscriptionat numele sau pe card. Cardul nu este transferabil, putând fi utilizat doar pâna in ultima zi a lunii imprimate pe aversul sau (Valid Thru sau Expira la: LUNA/ANUL).
Banca va reinnoi automat cardul VISA BUSINESS oricând in ultimele 30 de zile de valabilitate a cardului cu exceptia situatiilor in care cardul este atasat unui cont suspendat sau inchis.
5.3.Conditii de functionare a contului si a Cardului VISA BUSINESS atasat:
Disponibilitatile din contul de card pot fi folosite atât prin intermediul cardului/cardurilor VISA BUSINESS atasate cât si prin orice alte instrumente de acces puse la dispozitie de catre Banca (ordine de plata, ordine de transfer, standing order, operatiuni tip call-center etc.). Pentru fiecare tip de instrument de acces la cont titularul acestuia va intocmi si depune documentatia specifica solicitata de Banca. Banca va pune la dispozitia Posesorului de card extras de cont (dupa fiecare operatiune a Utilizatorilor).
Banca bonifica dobânda lunara la soldul creditor al contului de card iar pentru iesirile neautorizate in descoperit va calcula si percepe dobânda. Dobânda creditoare sau debitoare calculata lunar de Banca va fi capitalizata in contul de card, marind/diminuând (dupa caz) disponibilul din acest cont. Nivelul dobânzii creditoare/debitoare este fluctuant, se stabileste unilateral de catre banca si se aduce la cunostinta Posesorului de card prin afisare la sediile Bancii.
Banca este autorizata de catre Posesorul de card sa debiteze automat contul de card cu urmatoarele sume:
• tranzactiile efectuate prin card de catre Utilizatorii de card: ridicare de numerar sau plata prin utilizarea cardului; precum si alte operatiuni dispuse expres de Utilizatorii de card sau alte persoane imputernicite sa opereze pe cont;
• operatiuni efectuate fraudulos de catre alte persoane in conditiile pierderii/furtului cardului si neanuntarii evenimentului bancii de catre Utilizatorii de card sau Posesorul cardurilor;
• comisioane si taxe datorate bancii pentru reinnoirea cardului, operatiuni curente si/sau servicii speciale;
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
19 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
taxe achitate de banca pentru solutionarea contestarii unor tranzactii de catre Posesorul cardurilor;
dobânzi datorate Bancii de catre Posesorul de card pentru iesiri neautorizate in descoperit a contului de card.
Debitarea contului de card se efectueaza de catre banca exclusiv in moneda de cont.
Suma limita minima/maxima pe tip de operatiune se aduc la cunostinta Posesorului de card prin afisare la sediile Bancii.
Pentru operatiunile efectuate in alta valuta decat cea a contului prin cardurile VISA BUSINESS in Lei, Banca va debita contul atasat cardului utilizând ca moneda de referinta EUR, dupa cum urmeaza: (a) schimbul valutar intre moneda in care se efectueaza tranzactia si valuta de referinta se efectueaza de catre organizatia VISA International la cursul sau intern de la data decontarii interbancare; (b) pentru debitarea in Lei a contului de card, Banca utilizeaza cursul sau intern de vânzare EUR/cumparare Lei, la primul curs afisat de Banca in data debitarii contului
Pentru operatiunile efectuate prin cardurile VISA BUSINESS in EUR: (a) in strainatate (in orice valuta, inclusiv Lei) si in Romania in orice valuta, exclusiv Lei, Banca va debita contul curent utilizând ca moneda de referinta EUR. Schimbul valutar intre moneda in care se efectueaza tranzactia si valuta de referinta se efectueaza de catre organizatia Visa International la cursul sau intern de la data decontarii interbancare a tranzactiei; (b) in Lei pe teritoriul României, Banca va debita contul curent la cursul sau intern de cumparare EUR/vânzare Lei valabil pentru data operarii tranzactiei pe cont, la primul curs afisat de banca in data debitarii contului.
Pentru operatiunile efectuate in USD la terminalele Bancii cu cardurile Visa Business in EUR sau lei, Banca va debita contul curent efectuand schimbul valutar intre valuta operatiunii si moneda contului, cu trecere prin lei in cazul conturilor deschise in EUR, la cursul sau intern de vanzare USD/cumparare lei valabil pentru data operarii tranzactiei pe cont, la primul curs afisat de banca in data debitarii contului; in cazul cardurilor Visa Business in EUR Banca va efectua ulterior si schimbul valutar intre lei si EUR, la cursul sau intern de vanzare EUR/cumparare Lei valabil pentru data operarii tranzactiei pe cont, la primul curs afisat de banca in data debitarii contului.
5.4. Drepturile si obligatiile Posesorului de card
Posesorul de card va solicita Bancii emiterea de carduri prin intermediul unei (unor) Cereri de emitere carduri VISA Business Raiffeisen Bank si isi asuma integral raspunderea pentru folosirea acestor instrumente de plata de catre Utilizatorii de card nominalizati in aceasta/aceste Cereri.
Posesorul de card are obligatia ridicarii cardurilor VISA BUSINESS solicitate in termen de 60 de zile calendaristice de la emitere (inclusiv in cazul reinnoirii automate); dupa expirarea acestui termen cardurile se vor anula si nu mai pot fi puse la dispozitia Posesorului de card, fiind necesara completarea unei noi Cereri de emitere carduri VISA Business Raiffeisen Bank si reemiterea unor noi carduri.
Posesorul de card are dreptul de a semnala Bancii situatiile in care, dupa parerea sa, apar pozitii incorecte in extrasul de cont sau operatiuni neautorizate de Utilizatorii de card. Contestatia se va primi si analiza de catre Banca conform prevederilor art. 4.10.4.
Contestatia se va depune in scris la unitatea bancara de la care a fost ridicat extrasul sau se va inregistra prin apel la Serviciul call center si va cuprinde obligatoriu numarul cardului, numele Utilizatorului si al Posesorului de card, suma contestata, data extrasului in care este cuprinsa suma contestata si orice alte informatii / documente suplimentare care sustin contestatia.
Banca va informa in scris sau telefonic Posesorul de card asupra modului de rezolvare a contestatiei, cu respectarea dispozitiilor legale.
Se interzice folosirea cardului VISA BUSINESS:
– Dupa notificarea bancii asupra pierderii/furtului cardului sau a PIN-ului;
– Atunci când Utilizatorul de card sau Posesorul cardului a incalcat prevederile contractuale si Banca a solicitat returnarea cardului;
– Când un card declarat pierdut/furat este recuperat de catre utilizator, ulterior notificarii Bancii asupra pierderii/ furtului acestuia;
– Când un card este anulat sau suspendat de catre Banca datorita iesirii neautorizate in descoperit si a nealimentarii contului de card .
Posesorul de card trebuie sa ia toate masurile pentru a preintâmpina folosirea de catre persoane neautorizate a cardurilor si sa aplice si sa respecte orice alte instructiuni de securizare si protectie transmise de Banca periodic.
Posesorul de card raspunde fata de Banca de indeplinirea de catre Utilizatori a urmatoarelor obligatii:
Utilizatorii de card au obligatia de a asigura prin toate mijloacele securitatea cardului VISA BUSINESS si a PIN-ului si de a respecta urmatoarele reguli pentru prevenirea utilizarii cardului de catre persoane neautorizate:
– sa semneze cardul pe revers in chenarul rezervat pentru acest scop, in momentul primirii acestuia, folosind un pix cu pasta;
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
20 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
sa pastreze cu grija cardul si sa nu dezvaluie informatiile specifice de identificare (numar card, data expirarii, nume etc.) altor persoane;
sa nu imprumute cardul altor persoane;
sa se asigure ca in timpul tranzactiilor cardul ramâne sub atenta lor supraveghere;
inainte de a distruge plicul primit de la Banca continând PIN-ul, trebuie sa memoreze sau sa noteze PIN–ul intr-un loc stiut numai de ei;
sa nu inscrie niciodata PIN-ul pe card sau intr-o forma ce poate fi usor recunoscuta in particular sau pe un obiect accesibil altor persoane;
sa nu dezvaluie niciunei alte persoane PIN-ul, chiar daca acesta este sau se prezinta ca fiind angajat al Bancii;
sa se asigure ca, in timpul tranzactiilor efectuate cu folosirea PIN-ului, acesta nu este dezvaluit (voluntar sau involuntar) altor persoane.
sa nu furnizeze date referitoare la card (numar card, data expirarii, sirul format din ultimele 3 cifre inscrise pe spatele cardului in spatiul destinat semnaturii Utilizatorului si/sau PIN) raspunzând la e-mailuri in care le este solicitat acest lucru; Raiffeisen Bank nu va solicita niciodata astfel de informatii prin e-mail.
in cazul in care predau cardul Bancii din diverse motive, sa sectioneze Cardul transversal, sectionând banda magnetica;
sa nu divulge Parola de securitate in relatia cu Banca.
In cazul pierderii/furtului cardului VISA BUSINESS sau a PIN-ului, Utilizatorul de card are obligatia de a anunta Banca telefonic prin Serviciul Call-Center, la numerele de telefon inscrise pe card sau ale Centrului Regional VISA de Asistenta sau in scris, in vederea blocarii accesului la Cont prin Card. Notificarea scrisa se va transmite prin posta, transmisie fax sau prin depunerea unei declaratii la orice unitate teritoriala a Bancii in timpul programului de lucru cu publicul.
In cazul pierderii/furtului cardului VISA BUSINESS in strainatate si când Utilizatorul cardului doreste inlocuirea de urgenta a acestuia si/sau obtinerea in regim de urgenta a unui avans in numerar este absolut necesar sa contacteze Centrul Regional VISA de Asistenta din tara in care a avut loc pierderea/furtul sau Serviciul call center al Bancii. Aceste servicii sunt aplicabile numai in strainatate iar Taxele de inlocuire de urgenta si/sau contravaloarea numerarului eliberat de urgenta vor fi retinute de banca din contul de card al Posesorului de card.
Banca va bloca utilizarea cardului VISA BUSINESS declarat ca pierdut/furat din momentul primirii notificarii de la Centrul Regional VISA de Asistenta, de la o alta banca membra VISA, de la Utilizatorul de card sau de la Posesorul de card. Pentru operatiunile efectuate cu Cardul partile raspund conform clauzelor prevazute in sectiunea 4.10 din prezentele CGB-PJ.
In cazul in care Utilizatorul a beneficiat in strainatate de inlocuirea in regim de urgenta a unui card VISA BUSINESS, acesta are obligatia ca, intr-un interval de maximum 5 zile calendaristice de la intoarcerea in tara, sa predea Bancii cardul inlocuitor. Banca se obliga sa elibereze in schimb un nou card, fara perceperea de taxe de emitere.
Utilizatorul si Posesorul cardului au obligatia de a coopera cu autoritatile si cu reprezentantii Bancii in scopul recuperarii cardului pierdut sau furat. In cazul in care Utilizatorul isi regaseste cardul VISA BUSINESS dupa notificarea catre Banca a pierderii sau a furtului, acesta nu mai trebuie sa fie folosit si trebuie returnat bancii in cel mai scurt timp.
Utilizatorul de card /Posesorul de card, dupa caz, va anunta, de asemenea, Banca in scris la orice unitate bancara si/sau telefonic prin serviciul Call Center imediat ce constata una din urmatoarele situatii de urgenta:
deteriorarea sau blocarea posibilitatii de utilizare a Cardului VISA BUSINESS (de exemplu capturarea cardului in ATM);
inregistrarea in contul de card a unor tranzactii care nu au fost ordonate de Utilizatorii de card;
orice inregistrare in Contul de card care in opinia sa reprezinta o inregistrare eronata aparuta in urma gestionarii contului de catre Banca;
exista elemente ce creeaza suspiciuni cu privire la posibilitatea cunoasterii PIN-ului de catre alte persoane decât Utilizatorul de card.
disfunctionalitati ale Cardului VISA BUSINESS si/sau incorectitudinea PIN-ului primit.
Posesorul de card are obligatia de a notifica Banca cu minimum 30 de zile lucratoare anterior expirarii daca nu doreste reinnoirea cardului (cardurilor) VISA BUSINESS pentru anumiti Utilizatori. In cazul in care renunta din proprie initiativa la utilizarea unuia sau mai multor carduri emise pe numele Utilizatorilor sai, inainte de expirarea perioadei de valabilitate a acestora, Posesorul de card va notifica si va preda prin reprezentantii sai, cardul (cardurile) VISA BUSINESS Bancii. Cu aceasta ocazie se va intocmi proces verbal de predare-primire.
Posesorul de card va notifica Bancii in scris, in cel mai scurt timp, orice modificare de adresa, personal de conducere, numere de telefon.
Posesorul de card are obligatia de a-si alimenta contul (conturile) de card in functie de necesitatile sale de folosire a cardurilor si a tranzactiilor efectuate de catre Utilizatori. Posesorul de card are obligatia de a plati taxa anuala de administrare card de debit, pentru fiecare card de debit solicitat. Prima taxa de administrare
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
21 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
este scadenta la data emiterii cardului; ulterior emiterii cardului taxa anuala de administrare este scadenta anual, in data corespunzatoare datei emiterii cardului. Nivelul taxei de administrare se stabileste unilateral de catre banca si se se aduce la cunostinta Posesorului de card prin afisare la sediile bancii.
5.5. Drepturile si obligatiile Bancii
Banca va deschide, la momentul semnarii Cererii de emitere Carduri Visa Business, pe numele Posesorului de card, cont(uri) de card VISA BUSINESS, in EUR sau Lei (in functie de tipul de card solicitat).
Banca va debita cu maxima operativitate din contul Posesorului de card contravaloarea tranzactiilor generate prin utilizarea cardurilor precum si comisioanele/taxele ce i se cuvin, asa cum sunt acestea stabilite de Banca si comunicate Posesorului de card prin afisare la sediile Bancii. Banca nu raspunde fata de Posesorul de card pentru debitarea cu intârziere a tranzactiilor daca aceasta intârziere se datoreaza unor factori ce nu pot fi controlati de Banca, cum ar fi intârzierea comerciantilor sau a unor institutii financiare in transmiterea tranzactiilor spre decontare; intârzieri datorate unor probleme de comunicatii nationale sau internationale; intârzieri cauzate de situatii de forta majora in spatiul unde au fost utilizate carduri pentru tranzactii; etc.
Banca raspunde pentru eventualele pierderi financiare provocate Posesorului de card ca rezultat al pierderii/ disparitiei cardului VISA BUSINESS in cursul expedierii de la Banca la Posesor sau Utilizator.
Banca va oferi, in afara granitelor României, prin intermediul Visa International si a societatilor de asigurare, servicii conexe Utilizatorilor cardurilor, dupa cum urmeaza:
5.5.4.1 Inlocuirea la cerere, in regim de urgenta, (maximum doua zile lucratoare in orice tara a lumii) a cardului VISA BUSINESS semnalat in scris ca pierdut sau furat si eliberarea in regim de urgenta a maximum 5.000 EUR (cincimiieuro), in limita disponibilitatilor existente in contul de card, pe durata intre semnalarea pierderii/ furtului cardului si intoarcerea Utilizatorului de card in tara sau primirea de catre acesta a cardului temporar de inlocuire. Costurile acestor servicii vor fi debitate din contul Posesorului de card.
5.5.4.2 Banca poate oferi gratuit, prin intermediul societatilor de asigurare agreate, servicii de asigurare de calatorie in strainatate a Utilizatorilor de card, daca sunt indeplinite conditiile prevazute in Conditii generale privind asigurarea mixta a utilizatorilor de carduri bancare (anexa la Cererea de emitere carduri Visa Business si parte integranta din Contractul de card de debit). Posesorul de card recunoaste Bancii dreptul de a modifica unilateral Conditiile generale privind asigurarea mixta a utilizatorilor de carduri bancare; modificarile vor fi aduse la cunostinta Posesorului de card de catre Banca prin notificare scrisa, si intra in vigoare cu data stipulata in notificare. Banca va notifica in scris Posesorul de card si Utilizatorii de card nominalizati in cazul in care intelege sa nu mai ofere aceste servicii conexe de asigurare.
Banca va oferi pe teritoriul României, prin intermediul retelei proprii de unitati teritoriale, urmatoarele servicii conexe Utilizatorilor de card: inlocuirea la cerere, in regim de urgenta (maximum trei zile lucratoare in orice localitate din România) a cardului VISA BUSINESS semnalat in scris ca pierdut sau furat si eliberarea in regim de urgenta de numerar, in limita disponibilului din contul de card.
Banca isi rezerva dreptul sa blocheze Cardul VISA BUSINESS fara instiintarea prealabila a Posesorului de card si a Utilizatorului de card in cazul furnizarii de catre acestia de date false in documentatia remisa Bancii, comiterii de fraude sau in orice alte situatii considerate intemeiate de catre Banca. Banca va informa Posesorul de card prin intermediul serviciului telefonic Call Center cu privire la blocarea Cardului VISA BUSINESS si motivele acestui blocaj imediat dupa blocare, cu exceptia cazului in care furnizarea acestor informatii aduce atingere motivelor de siguranta justificate sau este interzisa de alte dispozitii legale.
Servicii speciale oferite de Banca Posesorului de card/Utilizatorului de card prin intermediul serviciului telefonic Call Center al Raiffeisen Bank
a. Semnalarea pierderii/furtului Cardului VISA BUSINESS sau a altor situatii de urgenta.
b. Blocarea accesului la cont prin cardul VISA BUSINESS semnalat ca pierdut/furat si preluarea cererii de reemitere card si cod PIN aferent;
c. Deblocarea accesului la Cont prin card de Utilizatorul de card, cu conditia ca blocarea accesului sa se fi solicitat in aceeasi zi tot prin Serviciul Call Center, precum si ca Utilizatorul de card sa fi fost in posesia cardului VISA BUSINESS in intervalul dintre cele doua solicitari, conform declaratiei acestuia.
d. Transmiterea de catre Posesorul de card a solicitarii de inlocuire in strainatate, in regim de urgenta, a Cardului VISA BUSINESS semnalat ca pierdut/furat cu conditia ca pentru acesta sa se fi solicitat anterior, tot prin serviciul Call Center al Bancii, blocarea accesului la Cont prin cardul VISA BUSINESS. Utilizatorului ii va fi pus la dispozitie un Card special, ce poate fi utilizat o perioada scurta de timp (inscrisa pe acesta), pentru tranzactii ce vor fi autorizate de Utilizatorul de card fara furnizarea PIN.
e. Eliberarea la cererea Posesorului de card in strainatate, in regim de urgenta (dupa o zi lucratoare), a maximum 5.000 (cincimii) euro (sau echivalent in moneda contului atasat cardului) din disponibilul din contul curent, pe durata dintre semnalarea pierderii/furtului cardului VISA BUSINESS si primirea de catre Utilizator a unui nou card;
f. Interogarea istoricului tranzactiilor aferente cardului VISA BUSINESS, de catre Utilizatorul de card; Utilizatorul poate solicita informatii exclusiv cu privire la tranzactiile efectuate cu cardul al carui titular este;
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
22 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Deblocarea codului PIN (maxim o incercare), in cazul in care Utilizatorul a introdus codul PIN eronat de 5 ori consecutiv la ATM si EPOS (serviciu disponibil de maxim 2 ori pe an).
Retiparire cod PIN
j. Modificarea temporara de catre Posesorul de card a limitei zilnice de retragere numerar la ATM prin cardul VISA BUSINESS, valabila pâna la ora 24.00 a zilei in care se solicita modificarea, si in limita maxima impusa de reglementarile legale in vigoare.
Posesorul de card poate accesa aceste servicii si prin cerere scrisa transmisa pe fax.
5.5.8. Banca nu va fi responsabila fata de Posesorul de card pentru pierderi pricinuite de intârzieri in derularea operatiunilor sau de servicii neefectuate datorate unor cauze de forta majora dincolo de vointa bancii (incendii, greve, catastrofe naturale, etc.).
5.6. Depasirea neautorizata a disponibilului din contul de card
Depasirea neautorizata a disponibilului din contul de card poate aparea datorita capitalizarii in cont de dobânzi datorate, perceperii din cont de taxe si/sau comisioane de utilizare card, perceperea din cont de taxe de administrare cont, tranzactii decontate de catre comercianti acceptatori de card cu intârziere, folosirea frauduloasa a cardurilor, sau unor disfunctionalitati ale sistemelor de comunicatii detinute sau administrate de terti (banci, comercianti, Romtelecom, etc.), alte situatii ce nu pot fi controlate de catre banca.
In cazul depasirii neautorizate a disponibilitatilor in contul curent cu acces prin card, Banca va bloca utilizarea tuturor cardurilor VISA BUSINESS atasate pe cont si va atentiona Posesorul de card asupra obligatiei ca intr-un interval de maximum 30 de zile calendaristice de la data depasirii sa acopere debitul. In caz contrar, devin aplicabile prevederile art. 3.4 din prezentul document si Banca poate rezilia prezentul contract, pastrându-si dreptul la recuperarea oricaror sume datorate de Posesor pentru actiuni intreprinse sau neintreprinse de acesta anterior datei rezilierii.
In cazul inexistentei de lichiditati in conturile detinute de Posesorul de card la Banca, aceasta va recupera debitul pe cale amiabila sau prin executare silita.
Daca ulterior acoperirii integrale a debitului neautorizat se constata ca depasirea neautorizata a disponibilului s-a datorat unor disfunctionalitati interne ale Bancii, aceasta va returna Posesorului de card dobânda perceputa.
5.7. Alte dispozitii
In momentul in care i se solicita autorizarea unei tranzactii, Banca poate refuza autorizarea operatiunii daca fondurile disponibile in contul de card al Posesorului de card nu sunt suficiente.
In cazul in care Banca primeste tranzactii spre decontare iar fondurile existente in contul de card al Posesorului de card sunt insuficiente pentru achitarea tranzactiilor efectuate de catre Utilizatorii de card, Banca are dreptul de a transfera, pentru onorarea operatiunilor, sume din orice alte conturi curente detinute la Banca de catre Posesorul de card.
Banca nu este raspunzatoare pentru pierderile suferite de Posesorul de card in urma refuzului unor terti de a accepta la plata acest instrument de decontare.
Banca va debita din contul Posesorului de card valoarea oricarei tranzactii generate de folosirea cardurilor VISA BUSINESS in momentul in care va primi de la terti (alte banci românesti sau straine care administreaza retele de acceptare card) instructiunile necesare acestei operatiuni, nefiind raspunzatoare pentru eventualele pierderi pricinuite Posesorului cardului de intârzierea respectivelor instructiuni.
O tranzactie prin card finalizata (care a fost deja introdusa in circuitul de decontare) nu poate fi anulata de catre Posesorul sau Utilizatorul cardului .
5.8. Dispozitii privind contractul de card de debit
Contractul pentru cardul de debit este incheiat pe durata nedeterminata. Contractul pentru cardul de debit va intra in vigoare la momentul predarii cardului catre Posesorul de card sau catre Utilizatorul de card.
Contractul de card de debit inceteaza in una din urmatoarele situatii: a) prin acordul partilor, exprimat in scris;
b) prin denuntarea unilaterala, oricând pe durata contractului, de catre oricare din parti, cu un preaviz scris de 10 zile calendaristice ;
c) in cazul dizolvarii/radierii Posesorului de card;
d) prin reziliere in cazul in care una din parti nu-si executa obligatiile contractuale sau le executa in mod necorespunzator. Rezilierea opereaza prin notificarea scrisa a partii care nu si-a executat obligatia, fara punere in intârziere si fara interventia instantelor judecatoresti.
e) in caz de forta majora;
f) prin retragerea produsului de catre Banca; g) in orice alte cazuri prevazute de lege.
Banca poate rezilia prezentul contract prin notificarea scrisa a Posesorului cardurilor, cu efect de la data primirii notificarii de catre acesta, operând de asemenea blocarea imediata (cu data emiterii
notificarii) a utilizarii cardurilor, in urmatoarele situatii:
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
23 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Nerespectarea de catre Posesor sau Utilizator a clauzelor contractuale;
Procent ridicat de operatiuni suspecte sau frauduloase, raportat la volumul operatiunilor derulate prin contul (conturile) de card;
Existenta unui document oficial privind incetarea activitatii Posesorului;
Insolvabilitatea Posesorului;
Sechestru asupra patrimoniului Posesorului;
Alte situatii care pot expune Banca unor riscuri financiare si/sau de imagine.
Posesorul de card poate denunta unilateral prezentul contract prin notificare scrisa adresata Bancii si prin returnarea tuturor cardurilor, acest demers intrând in vigoare de la data primirii de catre Banca a notificarii si a tuturor cardurilor VISA BUSINESS.
In cazul denuntarii contractului, soldul creditor din contul de card va fi deblocat sau restituit Posesorului de card in 30 de zile lucratoare de la data predarii la Banca a tuturor cardurilor atasate contului.
Contractul va produce efecte si ulterior incetarii, in masura in care exista tranzactii in curs de decontare purtând date anterioare datei incetarii contractului sau carduri valide nepredate bancii. Banca are dreptul de a retine (bloca) in cont: valoarea tranzactiilor efectuate prin card anterior rezilierii contractului si care nu au fost debitate din cont pâna la data depunerii tuturor cardurilor la Banca si valoarea eventualelor tranzactii in litigiu cu alte banci sau Posesorul de card, dar numai daca respectivele operatiuni au ca data de efectuare o data anterioara datei predarii tuturor cardurilor catre banca.
Incetarea prezentului contract nu va prejudicia drepturile sau responsabilitatile partilor ce decurg din actiuni intreprinse sau neintreprinse anterior datei incetarii.
Taxa anuala de administrare card va fi returnata prorata Posesorului de card (pentru perioada ramasa din anul respectiv, in care nu mai beneficiaza de card), in cazul in care incetarea contractului intervine inainte de expirarea anului pentru care a fost platita, prin creditarea contului de card a carui inchidere se solicita, utilizând formularul pus de Banca la dispozitia sa in acest scop. Clientul are obligatia ca in termenul ramas pâna la inchiderea contului (pâna la 30 de zile calendaristice) sa ridice suma de bani in numerar sau sa solicite transferul sumei intr-un alt cont curent
In cazul in care una din parti nu-si executa obligatiile contractuale din vina sa sau le executa necorespunzator ea datoreaza celeilalte parti despagubiri conform legii.
Contractul de card de debit poate fi modificat conform prevederilor art.8.1 din prezentele CGB-PJ.
6. DISPOZI}II PRIVIND INSTRUMENTELE DE PLAT~ DE DEBIT (CECURI, CAMBII {I BILETE LA ORDIN)
Instrumentele de plata de debit vor fi procesate de catre Banca cu respectarea legislatiei specifice in vigoare.
Clientul va prezenta Bancii, tinând cont de termenele si circuitele in vigoare, instrumente de plata de debit (cecuri, bilete la ordin, cambii) care indeplinesc conditiile prevazute in legislatia specifica aplicabila, fiind raspunzator de completarea corecta a acestora si a documentelor aferente (borderouri, documente justificative, etc).
In vederea remiterii spre incasare, si dupa caz, a acceptarii si decontarii instrumentelor de plata de debit (cecuri, bilete la ordin, cambii) de catre Banca, Clientul trebuie sa se asigure de completarea corecta si completa a instrumentului de debit de plata prezentat, cu mentiunile obligatorii conform Legilor specifice aplicabile.
Pentru formularele instrumentelor de plata de debit (cec, cambie, bilet la ordin) necompletate sau incorect completate pentru care Clientul solicita anularea acestora, Clientul are obligatia de a le preda Bancii.
De asemenea, in cazul inregistrarii unui incident de plata major cu cecuri, Clientul are obligatia de a restitui de indata Bancii toate formularele de cec ridicate de la Banca, aflate in posesia sa si/sau a mandatarilor sai.
In toate cazurile de incetare a relatiilor de cont cu Banca, Clientul titular de cont se obliga sa restituie Bancii toate formularele de cec, bilet la ordin si cambie aflate in posesia sa.
Banca nu va elibera formulare de cec barat clientilor aflati in interdictie bancara. Banca isi rezerva dreptul de a elibera un numar limitat de formulare de instrumente de plata de debit, in functie de vechimea si istoricul clientului in relatia cu Banca.
Banca nu va fi responsabila de pierderi de cecuri, bilete la ordin, cambii care nu s-au produs din vina Bancii. Pentru orice instrument de plata de debit (cec, cambie, bilet la ordin) pierdut, furat sau distrus, posesorul poate instiinta despre aceasta pe tras si poate solicita anularea titlului printr-o cerere adresata presedintelui judecatoriei locului in care instrumentul este platit.
In vederea efectuarii de catre Banca a platii instrumentelor de plata de debit prezentate la plata pe contul Clientului, Clientul trebuie sa asigure in cont disponibilitatile necesare pentru a acoperi respectiva plata, cât si plata comisioanelor datorate Bancii pentru serviciile prestate. Astfel, in conformitate cu Legislatia specifica aplicabila, Clientul are obligatia ca la emiterea de cecuri sa dispuna de fondurile necesare in contul mentionat pe instrument si, de asemenea, sa mentina in cont aceste sume pâna la prezentarea la plata a instrumentului. In cazul cambiilor si biletelor la ordin cu scadenta, Clientul emitent are obligatia sa-si asigure disponibilul necesar
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
24 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
decontarii instrumentului de debit cel târziu la data scadentei pâna la ora limita pentru plata stabilita de Banca si comunicata Clientului prin afisare in locuri special amenajate in unitatile bancii si/sau in pagina de Internet www.raiffeisen.ro.
In cazul in care sunt primite la plata pe Contul Clientului mai multe instrumente de plata de debit, a caror suma totala depaseste disponibilul Contului Clientului Banca va executa plata instrumentelor de plata de debit in limita soldului disponibil si in ordinea prelucrarii instructiunilor in sistemele de procesare interne.
Platile se vor efectua numai in masura in care disponibilul din contul Clientului nu este afectat de un ordin de poprire sau alta dispozitie de indisponibilizare a contului/blocare a fondurilor emisa de o autoritate competenta, inclusiv ca urmare a instituirii unor sanctiuni internationale obligatorii in dreptul intern sau ca urmare a aplicarii unei sanctiuni de catre Banca.
Clientul ia la cunostinta ca, in cazul prezentarii la plata a unui instrument de debit la o data foarte apropiata de data limita de prezentare la plata a respectivului instrument, exista riscul de decadere din termenul in care poate dresa protestul si regresul in cazul unui eventual refuz la plata din partea platitorului, ca urmare a duratei parcurgerii circuitului de compensare/decontare si, intr-o asemenea ipoteza, solicita in mod expres transmiterea spre plata a instrumentului de debit prezentat, cu asumarea acestui risc. Banca va transmite spre plata instrumentul de debit receptionat pâna cel târziu in ziua bancara urmatoare datei receptionarii acestuia sau, in cazul biletului la ordin sau a cambiei, la data la care acesta este platibil conform celor stipulate pe instrument sau prin legile aplicabile.
Clientul ia la cunostinta ca, in cazul depunerii unui instrument care prezinta alterari, indoituri, pete sau alte asemenea elemente care pot afecta vizibilitatea mentiunilor aflate pe acest instrument, acesta nu poate fi prelucrat electronic si este de acord cu decontarea pe suport hârtie, asumându-si astfel toate costurile, conform tarifelor practicate de Banca si afisate la sediile acesteia sau conform Contractelor specifice incheiate cu Banca, precum si eventuala pierdere a dreptului de protest si regres.
7. ACORDAREA DE CREDITE
7.1. Facilitati de credit. Finantari bancare. Angajamente. Alte tipuri de finantari.
Orice facilitate de credit (fara a se limita la credite la termen, linii de credit reinnoibile, etc), finantare bancara (fara a se limita la scontari/forfetari/factoring), Angajament (de tipul celor mentionate la pct.7.7 in prezentul document) si /sau orice alt tip de finantare, va putea fi acordat/a, tinând cont de normele proprii de creditare ale Bancii, fie in baza unui Contract de facilitate incheiat in acest sens intre Banca si Client (in cazul facilitatilor de credit /finantarilor bancare), fie in temeiul unei Cereri specifice (in cazul Angajamentelor/ oricarui alt tip de finantare).
Raportul juridic derivat din facilitatile de credit/finantarile bancare/Angajamentele acordate de Banca va fi guvernat de termenii si conditiile cuprinse in prezentele CGB si in Documentele de Finantare. Toate clauzele capitolului 7 (“Acordarea de credite”), impreuna cu oricare alte clauze din prezentele CGB in legatura cu acestea, fac parte integranta din oricare Contract de facilitate/Cerere specifica incheiate de Client cu Banca.
Creditele vor fi garantate cu garantiile prevazute în normele Bancii, iar rambursarea sumelor acordate se va face conform prevederilor din Contractele de facilitate/Cererilor specifice.
Pentru sumele datorate de Client conform Documentelor de Finantare si nerambursate la scadentele stabilite, Banca va încasa o dobânda penalizatoare.
Angajamentele Clientului fata de Banca
7.2.1. Clientul, dupa caz, Codebitorul/Garantul se obliga fata de Banca prin oricare Contract de facilitate /Cerere specifica:
sa utilizeze orice facilitate de credit acordata in conformitate cu prevederile Contractului de facilitate/ Cererii specifice.
cu exceptia creditului furnizor in cadrul activitatii curente, sa nu incheie fara acordul prealabil, expres, in scris, al Bancii, cu orice persoane, fizice sau juridice, in calitate de imprumutator sau de garant pentru obligatii ale tertilor, indiferent de natura garantiei, acte juridice de imprumut sau garantare, sau acte care, prin intermediul oricaror altor acte sau operatiuni admise de lege, determina, din punct de vedere economic sau juridic, in tot sau in parte, efectele actelor juridice de imprumut sau garantare;
sa mentina creantelor Bancii un rang de preferinta cel putin egal (pari passu) cu cele ale oricaror alti creditori viitori ai sai. In acest sens Clientul nu va rambursa preferential sumele datorate altor creditori si nu va constitui in favoarea altor creditori garantii care sa aiba rang si/sau valoare superioara celor constituite in favoarea Bancii, cu luarea in considerare a proportiei creantei avute de Banca in totalul creantelor creditorilor Clientului, altii decât cei desemnati creditori privilegiati prin efectul legilor cu aplicare generala.
sa nu instraineze sau sa dispuna (chiar prin constituirea oricarei sarcini) in alt mod decât cel impus de cursul normal al desfasurarii obiectului de activitate de oricare dintre activele sale (altele decât cele ce fac obiectul garantiilor accesorii oricarui Contract de facilitate/Cereri specifice), daca acest fapt e de natura sa aiba un
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
25 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
impact negativ asupra capacitatii sale de rambursare a facilitatii de credit/finantarii bancare/Angajamentului si sa nu constituie nici o sarcina asupra nici unuia dintre activele sale, cu exceptia celor expres aprobate de Banca
sa furnizeze cu promptitudine, pe toata perioada in care are contractate facilitati, semestrial, concomitent cu bilantul depus la organele fiscale, balanta de verificare contabila aferenta raportarii bilantiere, punând la dispozitia Bancii documentele corespunzatoare in termen de 10 (zece) zile calendaristice de la data prevazuta de lege pentru inregistrarea lor la autoritatea competenta.
sa permita si/sau sa faciliteze examinarea de catre reprezentantii ori imputernicitii Bancii a activitatii, a documentelor sau arhivelor sale si/sau ale Garantilor/Codebitorilor, care au legatura cu oricare dintre
Contractele de facilitate/Cererile specifice incheiate cu Banca.
sa suporte toate taxele si orice cheltuieli aferente constituirii si inregistrarii legale a garantiilor accesorii Contractelor de facilitate/Cererilor specifice sau datorate pentru indeplinirea altor formalitati cerute de lege cu privire la Documentele de Finantare, cu exceptia situatiei in care Banca va aproba expres o obligatie diferita in sarcina Clientului.
sa asigure integritatea si folosirea in bune conditii a bunurilor aduse de acesta in garantie, sa nu constituie noi garantii sau orice alta sarcina asupra bunurilor aduse in garantie in favoarea unor terte parti decât cu conditia constiturii in favoarea Bancii a unei ipoteci imobiliare /mobiliare de prim rang asupra unui bun de acelasi tip, având o valoare de piata cel putin egala cu cea a bunului ce face obiectul garantiei si având o situatie juridica de natura sa nu impieteze valorificarea acestuia de catre Banca.
sa nu instraineze bunurile aduse in garantie pe intreaga perioada de derulare a oricarei facilitati de credit/ finantari bancare/oricarui Angajament acordate de Banca; in cazul garantiilor ipotecare, se obliga in plus sa nu dezmembreze/ modifice imobilele ipotecate, sa nu le inchirieze catre terti fara acordul prealabil scris al bancii; În cazul in care bunul ce face obiectul garantiei ar fi instrainat, Garantul se obliga sa nu instraineze bunul la un pret de vânzare mai mic decât valoarea creditului, sa depuna pretul într-un cont bancar distinct deschis la Banca si sa informeze Banca cu privire la acesta operatiune si depunerea pretului in cont urmând ca sumele depuse in acest cont sa fie tinute la dispozitia Bancii iar contul in cauza sa fie ipotecat in favoarea Bancii. Prevederile ultimei teze a acestui paragraf nu se vor interpreta in sensul unui acord de instrainare.
in cazul nerespectarii obligatiilor prevazute la lit.i), interesele Bancii se prezuma a fi vatamate datorita ingreunarii unei eventuale executari silite si sunt datorate Bancii daune interese cu titlu de clauza penala in cuantum egal cu valoarea de piata a bunului ce face obiectul garantiei, valoarea stabilita conform evaluarii Bancii, dar fara a depasi valoarea Obligatiilor de plata.
Clientul/Codebitorul cu privire la toate bunurile asupra carora sunt constituite garantiile aferente
Contractelor de facilitate/Cererilor specifice si/sau oricaror alte Documente de Finantare, dupa caz, Garantul, in ce priveste bunurile proprietatea acestuia aduse in garantie, se obliga sa asigure aceste bunuri in conditiile pct.7.13.5, la o societate de asigurari acceptata de catre Banca, sa plateasca primele de asigurare la scadenta acestora si sa reinnoiasca la timp asigurarile, astfel incât asigurarea sa produca efecte neintrerupt pâna la plata integrala a tuturor sumelor datorate si garantate in temeiul Documentelor de Finantare. In situatia neprezentarii politei de asigurare reinnoite sau in cazul neprezentarii dovezilor de plata a primelor de asigurare la scadenta acestora (caz in care Banca este indreptatita sa considere ca a incetat polita de asigurare),
Clientul/Codebitorul, dupa caz, Garantul imputerniceste Banca sa reinnoiasca, respectiv sa incheie pe contul si in numele acestuia de câte ori este necesar polita de asigurare pentru sumele cuvenite cu titlu de despagubiri si pentru acest scop sa debiteze orice Cont al acestuia deschis la Banca, de disponibilitati sau de depozit (chiar neajuns la termen), cu sumele reprezentând primele de asigurare si sa efectueze plata acestor prime. In acest caz Clientul/Codebitorul/Garantul sunt de acord ca Banca are dreptul neingradit de a alege societatea de asigurare cu care se va incheia polita de asigurare, aceasta putând fi si o societate partenera a Bancii. Clientul/Codebitorul/Garantul se obliga ca, la solicitarea Bancii, sa predea acesteia in original, contractul de asigurare (polita de asigurare impreuna cu termenii si conditiile asigurarii), ce urmeaza
fi pastrat de Banca pâna la plata integrala a tuturor obligatiilor rezultând din Documentele de Finantare.
sa notifice Bancii in scris orice imprejurare de natura economica sau juridica, act sau fapt care ar modifica starea de drept sau de fapt existenta la momentul incheierii oricarui Contract de facilitate/Cereri specifice, imediat dupa intervenirea acesteia, incluzând dar fara a se limita la:
orice propunere de modificare a Actului Constitutiv sau de divizare, fuziune sau alta procedura de restructurareorganizatorica, initierea unei proceduri de reorganizare, de dizolvare sau lichidare, sau participarea la capitalul social al altor societati comerciale;
orice modificare a obiectului sau naturii activitatilor comerciale desfasurate;
orice proceduri administrative, judiciare sau arbitrale initiate impotriva sa, sau iminente;iminenta oricaruiCaz de NeindepliniresauCulpa, etc.
sa puna la dispozitia Bancii, pe toata perioada in care are in derulare Contracte de facilitate/ Cereri specifice, informatiile/documentele considerate relevante pentru aprecierea situatiei sale economico-financiare si orice alte
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
26 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
documente/informatii solicitate de Banca in legatura cu activitatea sa economica, situatia juridica si/sau financiara, in termen de 2 (doua) zile calendaristice de la trimiterea de catre Banca a unei solicitari scrise in acest sens.
sa notifice Bancii in prealabil, in scris, intentia de rambursare partiala/integrala, in avans a oricarei facilitati de credit/finantari bancare.
fara acordul prealabil expres, in scris, al Bancii, sa nu faca nici o schimbare privind titularii dreptului de proprietate deplin, cu toate atributele sale, asupra partilor sociale/actiunilor ce formeaza capitalul social al Clientului, ori o alta schimbare de natura sa afecteze controlul direct sau indirect al asociatilor/actionarilor existenti la data semnarii Documentelor de Finantare asupra capitalului social al Clientului (indiferent daca prin detinerea drepturilor de vot, prin contract sau altfel).
fara acordul prealabil al Bancii, sa nu adopte o hotarâre in vederea reorganizarii, fuziunii sau divizarii. Pentru aceasta, Clientul atesta si garanteaza ca asociatii/actionarii au acceptat obligatia de a-si mentine proprietatea asupra capitalului social al Clientului si de a nu adopta o hotarâre de reorganizare, fuziune sau divizare, in conformitate cu acest articol si cu respectarea prevederilor legale si ca nu exista impedimente de natura sa determine nerespectarea acestei obligatii fata de Banca.
daca garantia este constituita asupra autovehicolelor achizitionate din credit, sa depuna la Banca cartea/ cartile de identitate in original, in termen de maxim 30 (treizeci) de zile calendaristice de la data acordarii creditului; daca garantia este constituita asupra oricaror alte autovehicole, cartea de identitate in original se va prezenta cel târziu la data primei trageri din credit;
sa pastreze in fiinta Conturile asupra carora a constituit garantii reale mobiliare in favoarea Bancii, pe toata durata Documentelor de Finantare si sa nu constituie sau sa inregistreze nici o alta garantie cu privire la aceste Conturi decât cu acordul prealabil expres in scris al Bancii.
sa prezinte in termen de 30 de zile de la data tragerii factura finala (in cazul in care tragerea s-a efectuat pe baza de factura proforma)
sa permita si sa faciliteze examinarea de catre reprezentantii sau imputernicitii Bancii a activitatii, documentelor si/sau arhivelor si/sau bunurilor Clientului si/sau Garantului, care au legatura cu
Documentele de Finantare. In acest sens, Banca va putea, oricând va considera necesar, sa reevalueze, faptic si/sau scriptic, oricare si toate bunurile Clientului si/sau Garantului asupra carora este constituit un drept de garantie in favoarea Bancii
sa nu modifice (prin demolare, construire, extindere, etc.), fara acordul prealabil scris al Bancii si fara obtinerea autorizatiilor/avizelor cerute de lege, imobilele aduse in garantie, in acest sens urmând a fi notate interdictii in Cartea funciara a imobilelor.
sa efectueze modificarile imobilelor aduse in garantie in termenul de valabilitate al autorizatiei de construire si cu respectarea intocmai a acesteia, sa prezinte Bancii procesul-verbal de receptie la terminarea lucrarilor si, daca este cazul, documentatia cadastrala ce atesta modificarea imobilelor, sa intabuleze in Cartea funciara drepturile dobândite asupra constructiilor noi si/sau asupra modificarilor intervenite la constructiile ipotecate (in termen de 30 de zile de la procesul-verbal de receptie la terminarea lucrarilor) si sa prezinte Bancii dovada extinderii dreptului de ipoteca al Bancii si asupra acestora (in termen maxim de 30 de zile calendaristice de la data intabularii).
sa constituie ipoteci asupra altor imobile, sau sa inlocuiasca ipotecile imobiliare constituite ca accesorii ale Documentelor de Finantare, in conditiile prevazute la pct. 7.13.6.
sa incaseze in conturile anume deschise la Banca indemnizatia de asigurare sau suma datorata cu titlu de despagubire in cazul pieirii sau deteriorarii oricaruia dintre bunurile ipotecate, intelegând ca asupra acestor sume ipoteca se stramuta de drept in temeiul art. 2330 Cod Civil. Clientul solicita Bancii sa utilizeze aceste sume de bani exclusiv pentru rambursarea anticipata partiala sau integrala a creditului/facilitatii pentru garantarea carora au fost aduse in garantie bunurile ipotecate. Clientul a inteles si este de acord ca aceste sume nu pot ramâne la dispozitia sa si nu pot fi utilizate in alt scop.
La incheierea oricarui Contract de facilitate/Cereri specifice Clientul declara si se angajeaza, irevocabil si neconditionat, urmatoarele:
va utiliza suma pusa la dispozitie de Banca exclusiv cu respectarea termenilor si conditiilor Contractului de facilitate/Cererii specifice si ca Proiectul astfel finantat este conceput si implementat cu respectarea factorilor de mediu si, totodata, ca mijloacele utilizate pentru implementarea Proiectului, sunt in concordanta cu toate reglementarile legale privind protectia mediului, sanatatea si siguranta nationala;
pe toata durata Contractului de facilitate/Cererii specifice, va respecta standardele si legislatia nationala cu privire la: (i) mediu; (ii) consultare publica; (iii) ocuparea fortei de munca (incluzând fara a se limita la securitatea si siguranta muncii, angajarea minorilor, munca fortata, practici nediscriminatorii la angajarea personalului si libertatea asocierii si a negocierilor colective).
7.3. Declaratiile Clientului
Prin prezenta, Clientul recunoaste expres ca declaratiile sale, astfel cum sunt acestea prevazute mai jos,
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
27 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
sunt esentiale pentru ca Banca sa ii acorde oricare facilitate de credit/finantare bancara/Angajament
Clientul declara si garanteaza Bancii, la semnarea oricarui Contract de facilitate si in orice moment al derularii acestuia, urmatoarele:
a. este infiintat si isi desfasoara activitatea in conformitate cu legile aplicabile si are capacitatea juridica deplina de a se obliga prin Documentele de Finantare si de a utiliza facilitatea si a obtinut toate aprobarile necesare perfectarii valabile a Documentelor de Finantare si, prin urmare, Documentele de Finantare sunt deplin executorii, in conformitate cu termenii acestora.
b. orice documente predate Bancii sunt originale sau copii dupa originale, nu au fost modificate prin acte ulterioare si reflecta intocmai si complet realitatea la momentul predarii lor, precum si ca, de la data predarii, nu au intervenit situatii de fapt care sa influenteze organizarea si functionarea sa.
c. situatiile sale financiar contabile au fost efectuate in conformitate cu principiile si practicile contabile general acceptate in România, aplicate in mod consecvent si reprezinta cu acuratete situatia financiara a Clientului la data la care se raporteaza, iar rezultatele operatiunilor sale pe perioada exercitiului contabil sunt din acea data si nu s-a produs nici o modificare contrara acestei situatii de la acea data, modificare care la o apreciere obiectiva, ar putea afecta negativ, in mod important capacitatea Clientului de a indeplini obligatiile prevazute in Documentele de Finantare.
d. nu au fost initiate proceduri judiciare, extrajudiciare sau administrative impotriva sa sau a proprietatii sale, nu s-au pronuntat hotarâri judecatoresti, ordonante de sechestru sau de poprire, act de incepere a executarii silite sau alta procedura similara, si, dupa cunostinta sa, nici nu este amenintat cu inceperea unor astfel de proceduri care ar fi de natura a influenta negativ in mod semnificativ afacerile Clientului, situatia sa financiara sau juridica ori capacitatea de a-si indeplini obligatiile asumate prin Documentele de Finantare.
e. toate rapoartele si declaratiile de impunere prevazute de lege au fost depuse in mod corespunzator si au fost platite toate impozitele, taxele, sarcinile si alte obligatii banesti in sarcina Clientului, ajunse la scadenta.
f. semnarea de catre Client a Documentelor de Finantare si executarea obligatiilor asumate prin acestea,nu incalca sau nu intra in conflict cu dispozitiile legale sau statutare sau cu obligatii asumate de Client prin acte incheiate cu tertii.
g. nu exista documente sau stari de fapt, altele decât cele la care se face referire in Documentele de Finantare, care sa nu fi fost dezvaluite Bancii si care sa fi putut sau ar putea avea efecte semnificative in privinta deciziei Bancii de acordare sau de mentinere a facilitatii de credit.
h. atât Clientul, cât si activitatea sa sau oricare dintre operatiunile si/sau activele sale nu sunt supuse nici unui proces in curs de desfasurare sau altei actiuni in legatura cu probleme de mediu, de sanatate sau de siguranta publica, initiate de o autoritate publica, persoana juridica sau persoana fizica. Clientul intelege si se angajeaza sa notifice Banca in situatia in care intervine o modificare in legatura cu oricare din aspectele mentionate anterior; i. Declaratiile si garantarile prevazute mai sus:
– Nu se vor aplica actelor sau faptelor juridice comunicate Bancii si acceptate de aceasta, si
– Se considera a fi asumate inainte de contractarea oricarei facilitati de credit/finantari bancare si vor ramâne valabile oricând pe toata durata Contractului de facilitate si, in special, vor fi considerate a fi mentinute de Client la data fiecarei utilizari a Facilitatii, in legatura cu situatia existenta la momentul respectiv si pâna la momentul platii tuturor sumelor datorate sau care ar putea deveni datorate Bancii in temeiul Contractului de facilitate, a oricarui alt Document de Finantare si/sau in legatura cu acestea.
Declaratiile mentionate la pct.7.3.2. se aplica in mod corespunzator (mutatis mutandis) Codebitorului si Garantului.
7.4. Cazuri de Neindeplinire sau Culpa
Oricare din urmatoarele aspecte/situatii va constitui un “Caz de Neindeplinire sau Culpa”:
a. Clientul nu plateste la scadenta sumele datorate conform fiecarui Contract de facilitate si/sau orice alte sume datorate si avute in vedere de Documentele de Finantare.
b. Clientul si/sau Codebitorul si/sau Garantul incalca oricare prevedere a oricarui Document de Finantare, inclusiv nerespectarea Angajamentelor asumate de catre oricare dintre acestia conform prezentelor CGB si a oricarui Contract de facilitate.
c. Clientul utilizeaza facilitatea in alte scopuri decât cele stabilite prin oricare dintre Contractele de facilitate si/sau prin oricare alt Document de Finantare.
d. Oricare declaratie sau garantare a Clientului si/sau a Codebitorului si/sau a Garantului data conform Documentelor de Finantare este sau se dovedeste a fi neadevarata sau incorecta la orice moment sau Clientul/Codebitorul/Garantul a omis sa dezvaluie un fapt sau o imprejurare care, intr-o apreciere rezonabila, ar fi putut influenta hotarârea Bancii de a acorda/mentine respectiva facilitate de credit/finantare bancara, dupa caz, respectivul Angajament.
e. Oricare din garantiile constituite potrivit Documentelor de Finantare va deveni, in opinia Bancii, nesatisfacatoare pentru a acoperi valoarea oricaror utilizari din facilitatea de credit/finantarea bancara si/
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
28 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
sau sumele datorate sau care ar putea fi datorate conform Contractului de facilitate si/sau oricaror alte Documente de Finantare ori daca garantia va inceta sa existe.
O obligatie a Clientului asumata fata de Banca sau fata de terti (incluzând, fara a se limita la institutii de credit, societati de leasing, institutii financiare nonbancare, etc) nu este platita/executata la scadenta, sau devine platibila/executabila sau poate deveni platibila/executabila inainte de scadenta.
Clientul incepe negocieri cu tertii creditori (societati bancare, de leasing, institutii financiare nonbancare, etc) in scopul reesalonarii unor obligatii financiare, reesalonare care ar putea afecta negativ capacitatea Clientului de a indeplini obligatiile asumate printr-un Contract de facilitate si/sau prin oricare alte Documente de Finantare, sau inceteaza plata obligatiilor sale.
Se inainteaza o cerere, se adopta o hotarâre sau este declansata procedura de faliment sau reorganizare judiciara a Clientului, sau este emisa o notificare prin care este convocata o adunare generala cu scopul adoptarii unei astfel de hotarâri, sau Clientul isi schimba, isi inceteaza sau este pe punctul de a-si inceta activitatea sau o parte importanta a acesteia, de natura sa afecteze negativ indeplinirea obligatiilor asumate de Client printr-un Contract de facilitate si/sau prin oricare alte Documente de Finantare si/sau in legatura cu acestea.
Clientul devine insolvabil sau incapabil sa isi plateasca datoriile la scadenta sau este de acord cu numirea unui custode sau administrator special pentru toate sau pentru o parte din bunurile sale, sau un astfel de custode sau administrator special este numit, sau valoarea bunurilor Clientului este mai mica decât suma obligatiilor sale, efective si potentiale.
Orice hotarâre judecatoreasca, ordonanta de sechestru sau de poprire, incheiere de incepere a executarii silite sau alta procedura similara asupra oricaruia dintre bunurile Clientului este emisa, instituita sau pusa in executare, sau Clientul a gajat, ipotecat sau in alt mod a grevat cu sarcini, a vândut, a schimbat ori a dispus in orice alt mod de orice bun asupra caruia Clientul a constituit un drept de garantie in favoarea Bancii, fara acordul prealabil scris al Bancii, un astfel de act fiind considerat de catre Banca si Client prin prezenta clauza ca punând in pericol respectivele garantii si/sau ca generând riscul obiectiv al impiedicarii platii, perspectiva platii considerându-se a fi pusa in pericol.
Se initiaza impotriva Clientului orice procedura administrativa, judiciara sau arbitrala care, in opinia Bancii, ar putea avea un efect negativ semnificativ asupra afacerilor Clientului sau asupra capacitatii acestuia de a indeplini obligatiile asumate printr-un Contract de facilitate si/sau prin oricare alt Document de Finantare.
Un drept al Bancii stabilit conform prevederilor unui Contract de facilitate si/sau oricaror alte Documente de finantare inceteaza sa mai fie in vigoare sau se hotaraste ca este ori devine lipsit de valabilitate si aplicabilitate, ori este contestat.
Apare un eveniment sau o situatie cu caracter politic, social, economic sau de alta natura care, in opinia rezonabila a Bancii, poate afecta semnificativ in mod negativ situatia financiara, de afaceri, activele sau activitatea Clientului sau capacitatea acestuia de a indeplini in mod corespunzator obligatiile asumate conform prevederilor unui Contract de facilitate si/sau oricaror alte Documente de finantare, inclusiv modificarea, revocarea, retragerea, suspendarea, expirarea oricarei autorizatii, aprobari, acord, licente, exceptari, termen de depunere, inregistrari sau a altor conditii care fac posibila indeplinirea de catre Client a obligatiilor asumate potrivit prevederilor unui Contract de facilitate si/sau oricaror alte Documente de finantare
Nu este respectata de catre Client orice masura impusa de Banca in urma unei Revizii efectuate in conformitate cu prevederile unui Contract de facilitate.
Diminuarea cu rea credinta de catre Client a valorii activelor prin instrainarea altor bunuri, neconservarea valorii activelor (inclusiv cele ce fac obiectul garantiilor) sau inlocuirea acestora cu bunuri de acelasi fel, dar având calitati inferioare si/sau uzura mai mare.
Neasigurarea bunurilor aduse in garantie, nementinerea in vigoare a politei de asigurare, neasigurarea fondurilor necesare acoperirii primelor de asigurare si a taxelor de inscriere si conservare a rangului garantiilor, precum si necesionarea in favoarea Bancii a politelor de asigurare daca aceasta obligatie era prevazuta in contract.
Revocarea mandatului acordat Bancii pentru consultarea Centralei Riscurilor Bancare potrivit prevederilor unui
Contract de facilitate si/sau ale oricarui alt Document de Finantare.
7.4.2 Clientul si Codebitorul declara ca au fost informati si accepta caracterul de conditie esentiala pentru încheierea valabilă si, respectiv, executarea oricaror Documente de finantare, a conduitei contractuale, precum si a obligatiilor a caror încalcare de catre acestia este calificata drept Caz de Neindeplinire sau Culpa; de asemenea, Clientul si Codebitorul se obliga reciproc sa aduca la indeplinire oricare dintre obligatiile ce fac obiectul actelor comisive sau omisive calificate drept Cazuri de Neindeplinire sau Culpa, indiferent daca acestea sunt stipulate in sarcina lui proprie sau in sarcina celuilalt, aceasta fiind o conditie esentiala pentru Banca pentru incheierea si executarea prezentului contract, a carui neindeplinire reprezinta Caz de Neindeplinire sau Culpa.
7.5. Drepturile Bancii in situatia aparitiei unui Caz de Neindeplinire sau Culpa. Scadenta anticipata 7.5.1. In cazul aparitiei/mentinerii oricaruia dintre Cazurile de Neindeplinire sau Culpa, Banca poate decide, de plin drept si fara indeplinirea altor formalitati judiciare sau extrajudiciare, luarea oricareia sau oricarora dintre
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
29 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
masurile de mai jos:
Sa acorde o perioada de 5 (cinci) zile bancare pentru remedierea situatiei sau situatiilor care au constituit
Cazul de Neindeplinire sau Culpa (“Perioada de Remediere”), si, in cazul in care o astfel de remediere nu are loc intr-o maniera satisfacatoare pentru Banca in interiorul Perioadei de Remediere, sa declare facilitatea de credit/finantarea bancara exigibila imediat sau la o anumita data stabilita de Banca (moment in care sumele utilizate din facilitatea de credit/finantarea bancara devin platibile anticipat impreuna cu dobânzile acumulate si cu orice alte sume datorate de Client la acel moment conform prevederilor Contractului de facilitate si/sau oricaror alte Documente de finantare).
Sa suspende dreptul Clientului de a utiliza facilitatea de credit pe toata perioada in care se mentine Cazul de Neindeplinire sau Culpa.
Sa declare facilitatea de credit/finantarea bancara exigibila imediat sau la o anumita data stabilita de Banca. La declararea exigibilitatii imediate sumele utilizate din facilitatea de credit devin platibile anticipat impreuna cu dobânzile acumulate si cu orice alte sume datorate de Client la acel moment conform Contractului de facilitate/ oricarui alt Document de Finantare si/sau oricarui alt document in legatura cu acestea.
Sa declare ca orice parte neutilizata din facilitatea de credit/finantarea bancara este anulata, moment in care obligatiile Bancii vor inceta in totalitate.
Sa isi exercite toate sau oricare dintre drepturile sale conform prevederilor cuprinse in Contractul de facilitate si/sau in orice alt Document de Finantare.
De la momentul declararii scadentei anticipate si pâna la plata efectiva, sumele datorate in temeiul sau in legatura cu Contractul de facilitate si/sau oricare alt Document de Finantare, indiferent daca acestea se reflecta in contul facilitatii de credit, in contul curent sau in oricare alt cont al Clientului, vor fi purtatoare de dobânzi majorate/penalizatoare potrivit prevederilor respectivului Contract de facilitate si/sau prevederilor oricarui alt Document de Finantare.
Situatii Neprevazute. Nedisponibilitatea Monedei Facilitatii. Costuri Majorate
Daca, din cauza oricaror schimbari aparute in legislatia actuala (incluzând acte ale unor autoritati de reglementare sau judiciare) sau in interpretarea si aplicarea acesteia, inclusiv sub aspectul conditiilor de impozitare a Bancii in legatura cu un Contract de facilitate si/sau cu oricare alt Document de Finantare, al crearii, aplicarii sau modificarii oricaror rezerve, depozite sau cerinte similare sau al adecvarii capitalului ori al stabilirii de restrictii valutare, este afectata modalitatea sau masura alocarii de catre Banca a resurselor de capital pentru indeplinirea obligatiilor sale sau este afectata realizarea politicii si strategiei Bancii, economice si de piata, existente la data intervenirii unei astfel de schimbari, si prin acestea, rezulta:
a. impunerea de costuri noi sau cresterea costurilor Bancii rezultând din sau in legatura cu Contractul de facilitate si/sau cu oricare alt Document de Finantare, sau
b. limitarea partiala sau totala, temporara sau definitiva a Bancii de a oferi clientilor existenti sau potentiali produsele si serviciile bancare, in termenii si conditiile valabile anterior intervenirii schimbarii (inclusiv, fara a se limita la moneda produselor si serviciilor bancare respective), fara ca Banca sa efectueze vreo modificare, de orice natura, in situatia sa juridica, economica sau financiara si sub conditia ca o astfel de modificare sa nu aiba caracter imperativ, atunci,
(i) in cazul prevazut in punctul 7.6.1.(a), Clientul datoreaza si va plati imediat Bancii, la cererea acesteia motivata, dar nu mai târziu de 5 (cinci) zile bancare de la data solicitarii, sumele reprezentând costurile suplimentare care, in opinia Bancii sa compenseze Banca pentru aceste pierderi si,
(ii) in cazul prevazut in punctul 7.6.1.(b), Banca va avea optiunea exclusiva si neingradita de a schimba automat moneda facilitatii de credit intr-o alta moneda, utilizând cursul de schimb al Bancii din ziua schimbarii dintr-o moneda in alta, si de a stabili noile costuri, speze, comisioane standard si speciale valabile pentru derularea facilitatii de credit in noua moneda, printr-o simpla notificare adresata Clientului.
In cazul prevazut la punctul 7.6.1 (ii), Clientul poate alege intre:
rambursarea anticipata integrala, in termen de 5 (cinci) zile bancare de la data primirii notificarii, a tuturor sumelor datorate Bancii in conformitate cu si in conditiile din respectivul Contract de facilitate si/sau din oricare alt Document de Finantare, sau
continuarea relatiei de creditare cu Banca in noile conditii comunicate de Banca prin notificarea trimisa in conditiile prezentei sectiuni.
Rambursarea partiala sau nerambursarea tuturor sumelor datorate Bancii, in termenul mentionat mai sus, inseamna acceptul neconditionat al Clientului de a continua relatia de creditare cu Banca in noile conditii.
7.7. Angajamente potentiale ale Clientului fata de Banca
Deschiderea de acreditive, emiterea de scrisori de garantie bancara, avalizarea de efecte de comert (numite in prezentul document “Angajament”) se va face in baza unei cereri, in forma prevazuta de reglementarile Bancii Nationale a României, sau in orice alta forma ceruta/acceptata de Banca. In cazul in care instructiunile Clientului de emitere a unui Angajament de catre Banca sunt susceptibile de a da nastere la interpretari sau neclaritati,
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
30 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Banca poate refuza disponibilizarea sa in forma propusa, poate negocia o alta forma, sau poate sa solicite Clientului declaratii si garantii suplimentare, menite sa clarifice mandatul acordat Bancii si conditiile in care acesta va efectua plata in baza respectivului Angajament, dupa caz. Clientul autorizeaza prin prezenta in mod irevocabil Banca sa se conformeze oricarei cereri de plata facute in baza si in conditiile unui Angajament si sa faca orice plata astfel solicitata fara a mai fi nevoie de instructiuni, confirmari sau verificari din partea Clientului.
Clientul intelege si accepta ca, potrivit uzantelor bancare si reglementarilor specifice aplicabile, Banca este autorizata sa efectueze plata solicitata in conditiile Angajamentului indiferent daca Clientul contesta pretentia sau cererea respectiva, si ca Banca nu este tinuta a face nici un fel de investigatii sau aprecieri asupra justificarii pretentiei sau cererii beneficiarului unor astfel de Angajamente sau asupra valabilitatii, veridicitatii sau exactitatii oricaror declaratii sau documente primite de Banca in legatura cu respectivul Angajament.
Clientul autorizeaza prin prezenta in mod irevocabil Banca sa se conformeze oricarei cereri de plata facute in baza si in conditiile unui Angajament si sa faca orice plata astfel solicitata fara a mai fi nevoie de instructiuni, confirmari sau verificari din partea Clientului.
Banca va instiinta prompt Clientul asupra oricarei plati (integrale sau partiale) efectuate in baza Angajamentului.
Clientul va putea sa instructeze Banca sa efectueze plata in baza acreditivului chiar daca documentele nu corespund intocmai celor mentionate in acreditiv, caz in care Banca va fi absolvita de obligatia de verificare a documentelor insa Banca va putea sa se conformeze sau sa ignore aceste instructiuni, la libera sa apreciere. Clientul va datora Bancii orice sume platite de aceasta in temeiul Angajamentului (indiferent daca acestea reprezinta plati partiale sau integrale), de la data la care Banca a efectuat orice asemenea plati (data care se va considera a fi data scadentei), indiferent daca Clientul a fost sau nu notificat in prealabil asupra efectuarii de catre Banca a platii respectivelor sume. Neplata la scadenta a sumelor astfel datorate va atrage dupa sine calcularea si incasarea de dobânzi penalizatoare la nivelul stabilit de Banca. Clientul renunta la toate drepturile de subrogare si este de acord sa nu invoce nici o compensare sau contrapretentie impotriva beneficiarului oricarui Angajament, pâna la momentul la care Banca a primit plata integrala a tuturor obligatiilor datorate Bancii in legatura cu Angajamentul.
Daca Clientul solicita Bancii prelungirea sau reinnoirea unui Acreditiv sau prelungirea unei Scrisori de garantie, Banca va putea (fara insa a fi obligata) sa dea curs respectivei solicitari in conditiile pe care le va considera, la libera sa apreciere, adecvate.
Scontarea efectelor de comert si a altor instrumente negociabile. Cumpararea de creante Daca Banca este de acord sa incheie acorduri de scont cu Clientul sau orice alte finantari care implica cumpararea de catre Banca a instrumentelor negociabile si/sau a creantelor, in absenta unor altfel de intelegeri cu Banca, Clientul garanteaza prin prezentul document plata integrala, la scadenta, a tuturor acestor instrumente sau creante scontate sau cumparate de catre Banca in baza acestor acorduri.
Rambursarea facilitatilor de credit/ finantarilor bancare/Angajamentelor
Rambursarea sumelor datorate de Client in baza Contractelor de facilitate/Cererilor specifice se va efectua in moneda in care aceastea au fost acordate;
Daca in Contractul de facilitate nu se prevede altfel, Clientul poate rambursa creditul in avans partial/ integral, daca notifica Bancii intentia sa in prealabil, in scris si plateste, daca este cazul, comisioanele aferente.
Orice rambursare partiala in avans va diminua corespunzator soldul creditului si implicit valoarea ratelor de credit incepând cu prima rata de plata de dupa plata partiala in avans, cu exceptia situatiei in care rata de credit este calculata ca anuitate când prima rata lunara scadenta dupa efectuarea unei plati partiale in avans ramâne nemodificata. Dobânda se va calcula la noul sold al creditului, iar valoarea sumelor lunare de rambursat (rata creditului) se va modifica automat in mod corespunzator.
La data rambursarii in avans, Clientul datoreaza si dobânzile acumulate de la data ultimei rambursari pâna la data efectuarii rambursarii anticipate, precum si oricare alte sume scadente si neachitate datorate conform prevederilor respectivului Contract de facilitate.
La scadenta oricaror sume datorate în baza unui Contract de facilitate, Clientul/Codebitorul este/sunt de drept în întârziere din ziua ulterioara datei scadentei, fara nici o alta formalitate prealabila.
Daca in contul curent mentionat in Contractul de facilitate si desemnat ca fiind Contul din care se face rambursarea sumelor acordate de Banca (capitalul) si plata a dobânzilor, a comisioanelor si a oricaror altor sume, de orice natura, datorate de Client Bancii, nu exista la scadenta obligatiilor disponibil suficient pentru stingerea acestora, atunci Banca, la libera sa alegere:
(i) fie va decide sa aplice dispozitiile pct.3.4. din CGB avansând Clientului si incasând din Cont suma necesara achitarii obligatiilor scadente de plata sub forma unei facilitati overdraft non-revolving, pentru care Titularul datoreaza dobânda de overdraft neautorizat,
(ii) fie va avea dreptul, dar nu si obligatia, de a debita automat orice alt Cont al Clientului si/sau orice Cont al
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
31 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Codebitorului, indiferent moneda contului (de disponibilitati sau de depozit, chiar neajuns la termen), cu suma corespunzatoare in scopul efectuarii platilor datorate, fiind autorizata de Client si de Codebitor in acest sens prin semnarea oricaror Documente de finantare.
In cazul in care in Banca actioneaza conform pct.7.9.6.(ii), Clientul/Codebitorul este de acord si imputerniceste Banca sa efectueze in numele si pe seama acestuia schimbul valutar, daca este cazul, utilizând propriile cotatii valabile la data operatiunii si sa completeze documentele aferente acestei operatiuni. Eventualele diferente de curs valutar vor fi suportate de Client/Codebitor. Daca in urma schimbului valutar efectuat de Banca si a platii comisioanelor si altor taxe aferente schimbului valutar, suma rezultata din schimb nu acopera intreaga creanta datorata de Client Bancii, Clientul va ramâne in continuare obligat la plata diferentei ramase.
Datele de rambursare (scadentele ratelor de credit) prevazute in Contracte de facilitate si/sau in Grafice de rambursare aferente acestora, nu vor aduce atingere drepturilor Bancii de a declara scadenta anticipata a creditului, potrivit prevederilor prezentelor CGB si Contractului de facilitate.
In cazul in care o obligatie de rambursare/de plata sau de alta natura devine scadenta intr-o zi care nu este lucratoare, scadenta va fi considerata a fi ziua lucratoare ulterioara acesteia.
Clientul accepta ca odata efectuata, oricare tragere din credit nu poate fi rambursata in aceeasi zi.
7.10. Moneda facilitatii de credit/finantarii bancare/Angajamentului
Orice suma datorata de catre Client Bancii in baza unui Contract de facilitate/Cerere specifica, a oricarui alt Document de Finantare si/sau in legatura cu acestea, indiferent daca aceastea reprezinta capitalul, dobânzi, comisioane, speze sau alte costuri si daca aceasta se reflecta in contul facilitatii, in contul curent sau in orice alt cont al Clientului, va fi platita in moneda/monedele in care a fost utilizata facilitatea, dupa caz, in moneda/monedele in care a fost platita/inregistrata de catre Banca finantarea bancara, fara nici o deducere sau retinere.
In cazul in care, din orice motiv, inclusiv urmare a executarii silite, Banca va incasa astfel de plati in alta moneda decât cea in care trebuie facuta plata, Clientul va despagubi Banca pentru toate pierderile acesteia aparute ca urmare a unor diferente intre suma datorata de Client in moneda facilitatii de credit/finantarii bancare/Angajamentului si cea pe care Banca o incaseaza efectiv dupa efectuarea schimbului sumelor incasate in alta moneda.
Prin prezenta, Clientul cunoaste riscurile de curs valutar pe care le implica acordarea de facilitati de credit/finantari bancare/Angajamentele in valuta si care pot aparea pe intreaga perioada de finantare si isi asuma intreaga responsabilitate cu privire la orice pierderi pe care le-ar putea suferi urmare acestora, obligându-se sa asigure in conturile sale, deschise la Banca sumele in LEI si/sau in orice alte valute necesare rambursarii facilitatii sau platii oricaror altor sume datorate conform prevederilor Contractului de facilitate/ Cererii sprecifice, a oricaror alte Documente de finantare si/sau in legatura cu acestea.
7.11. Costurile creditului
Pentru sumele acordate, Clientul datoreaza si va plati Bancii dobânzile, taxele si comisioanele prevazute in Contractele de facilitate/ Cererile specifice si/sau in oricare alte Documente de finantare in legatura cu acestea.
Nivelul costurilor datorate de Client cu titlu de penalizare, prevazute in documentele mentionate anterior este considerat a fi un nivel maxim, acesta neputând fi majorat unilateral de catre Banca. In consecinta, costurile datorate de Client cu titlu de penalizare se vor calcula conform clauzelor prevazute in Contractele de facilitate/Cererilor specifice prin aplicarea, dupa caz, a valorilor fixe, respectiv a formulelor de calcul stabilite in contract, putând interveni doar majorari ca urmare a variatiilor indicilor variabili prevazuti in formulele de calcul ale respectivelor costuri (ex. Ratele de referinta).
Clientul este de acord ca Banca poate decide oricând pe durata derularii facilitatii de credit/finantarii bancare/Angajamentului: (i) diminuarea nivelului costurilor datorate de Client cu titlu de penalizare prevazute in Contractele de facilitate/Cererile specifice si/sau (ii) stabilirea de niveluri de costuri pe transe in functie de evenimentele care genereaza penalizarea (spre ex. nivele diferite de taxe /dobânda penalizatoare in functie de numarul de zile de intârziere la plata).
Orice modificare a costurilor datorate de Client cu titlu de penalizare efectuata conform pct.7.11.3 va fi comunicata Clientului conform pct.2.3.1 (ii), daca in Contractul de facilitate nu este reglementata o alta modalitate de notificare.
Nivelurile taxelor si comisioanelor stabilite in cuprinsul Contractelor de Facilitate/Cererilor specifice si/sau al oricarui alt Document de Finantare, in vigoare la data incheierii acestora, vor putea fi modificate de catre Banca in conditiile pct.2.3.1(ii), daca in cuprinsul documentelor amintite anterior nu se prevede contrariul
Evenimente de Discontinuitate a Pietei. Drepturile Bancii in cazul aparitiei unui Eveniment de Discontinuitate a Pietei
a) La aparitia oricarui Eveniment de Discontinuitate a Pietei, pentru calculul Ratei de dobânda (Rd), Rata de Referinta va fi inlocuita cu Rata de Refinantare asa cum va fi aceasta stabilita de catre Banca.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
32 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
b) Oricare dintre urmatoarele situatii va constitui Eveniment de Discontinuitate a Pietei:
in piata de dobânda relevanta nu exista cotatii ale valutei vizate la ora la care acestea sunt date in mod obisnuit, sau
costurile Bancii pentru finantarea Bancii pe piata monetara relevanta in moneda vizata depasesc cu mai mult de 25% nivelul Ratei de Referinta pentru o perioada de peste 30 de zile calendaristice consecutiv.
Rata de Refinantare este determinata de Banca pe baza cotatiilor primite in piata interbancara disponibila acesteia pentru obtinerea de imprumuturi in moneda relevanta.
Banca va avea obligatia sa notifice Clientului nivelul Ratei de Refinantare in cazul aparitiei unui Eveniment de Discontinuitate a Pietei cu 3 (trei) Zile lucratoare inainte de data aplicarii acesteia (inclusiv cu privire la durata Perioadei de Dobânda in cazul in care costul de refinantare din piata relevanta al Bancii impune modificarea acesteia). Orice comunicare cu privire la modificari intervenite fata de Rata de Refinantare astfel cum a fost aceasta notificata Clientului se va face in modalitatea stabilita prin respectiva notificare.
Daca Clientul va notifica Banca cel mai târziu la ora 17.00 a Zilei Bancare anterioare datei aplicarii acesteia ca nu accepta Rata de Refinantare asa cum aceasta a fost notificata de Banca, atunci:
Clientul trebuie sa ramburseze anticipat (imediat sau la un termen notificat de Banca) partea utilizata din credit impreuna cu dobânda acumulata care va fi calculata in concordanta cu paragraful d) de mai sus (incepând cu inceputul unei astfel de Perioade de Dobânda pâna la data efectiva a rambursarii anticipate) si toate celelalte sume datorate Bancii in baza contractului de credit, fara plata comisionului de rambursare anticipata; si
Partea neutilizata din credit va fi anulata imediat.
Daca Clientul nu transmite o notificare Bancii conform celor mai sus mentionate la paragraful e) de mai sus, Partile considera ca a fost acceptata Rata de Refinantare notificata de Banca Clientului conform celor de mai sus.
7.12. Imputatia platii
7.12.1. Orice sume incasate de Banca de la Client in temeiul Contractelor de facilitate (inclusiv in cadrul unei proceduri de executare silita) vor fi utilizate, daca Banca nu decide altfel, pentru acoperirea datoriilor scadente ale Clientului, in urmatoarea ordine:
cheltuieli cu procedurile de executare silita,
cheltuieli pentru realizarea publicitatii/radierii garantiilor,
comisioane, speze si alte costuri datorate Bancii conform prevederilor contractelor de facilitate de credit,
dobânzi penalizatoare, dobânzi restante, dobânzi curente,
suma utilizata de Client in baza Contractului de facilitate respectiv (principal/capital).
7.12.2. Obligatiile de plata mentionate la 7.12.1. lit. c), d), e) vor fi acoperite in ordinea scadentei.
7.12.3. In masura in care, prin orice reglementari nationale sau ale Uniunii Europene, se impune modificarea ordinii de acoperire a datoriilor scadente ale Clientului, Banca va aplica in mod automat respectiva reglementare de la intrarea acesteia in vigoare, fara sa mai fie necesara modificarea prezentelor CGB.
7.12.4. In cazul unui concurs intre obligatiile scadente de plata a sumelor datorate in baza mai multor
Contracte de facilitate garantate cu garantii reale si obligatiile scadente de plata a sumelor datorate in baza mai multor Contracte de facilitate negarantate cu garantii reale, Banca are dreptul sa utilizeze cu prioritate disponibilitatile existente in conturile Clientului/Codebitorului deschise la Banca (inclusiv conturi de depozit, chiar neajunse la termen), in vederea stingerii obligatiilor de plata scadente aferente Contractelor de facilitate negarantate cu garantii reale.
7.13. Garantii
7.13.1. Clientul este obligat sa constituie si/sau sa procure, la cererea Bancii, garantii considerate adecvate de catre Banca pentru indeplinirea obligatiilor asumate de acesta prin diverse facilitati de credit acordate acestuia. Daca garantia a devenit neadecvata, Clientul este obligat sa o suplimenteze sau sa o inlocuiasca, la cerere, in cazul in care bunul ipotecat a fost distrus, deteriorat ori valoarea sa a fost diminuata in asa mod incât a devenit inferioara valorii obligatiei ipotecare din culpa Clientului, iar bunul nu era asigurat ori asigurarea nu era valabila. 7.13.2. Pentru ipotecile imobiliare si/sau mobiliare constituite/procurate in favoarea Bancii de Client si/sau de Garanti, Clientul va realiza pe cheltuiala sa, orice formalitati de publicitate sunt necesare pentru asigurarea opozabilitatii garantiilor fata de terti, inclusiv formalitatile de modificare, reinnoire sau radiere a inscriptiilor/ avizelor de garantie din registrele publice aferente. Ipotecile imobiliare se vor nota in Cartea Funciara. Ipotecile mobiliare se vor nota in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare. Costurile aferente ipotecilor mobiliare sunt in sarcina Clientului in situatia in care Banca va comunica expres acestuia cuantumurile si termenele de plata. In cazul in care Clientul nu isi respecta obligatia de plata a acestor costuri din Contul prin care se realizeaza rambursarea sumelor imprumutate, Banca poate sa efectueze inregistrarile necesare in registrele publice si sa debiteze automat orice alt cont de disponibilitati sau de depozit (chiar neajuns la termen) deschis pe numele Clientului la Banca cu sumele necesare efectuând, daca este cazul, si schimbul valutar in numele si pentru Client, utilizând propriile cotatii si completând documentele aferente acestei operatiuni, fiind autorizata in acest sens de Client. Eventualele diferente de curs valutar vor fi suportate de Client.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
33 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Toate bunurile mobile, prezente si viitoare, incluzând disponibilitatile banesti din Conturi,orice bun primit de catre Client in urma vânzarii, schimbului, prelucrarii, fructele si productele, precum si sumele incasate din asigurare sau alta forma de administrare sau dispunere de acestea, inclusiv sumele obtinute din orice alte operatiuni ulterioare, care sunt sau vor intra in posesia Bancii, sau a unui tert actionând in numele Bancii, in baza oricarui titlu si sub orice forma, de la sau in beneficiul Clientului, indiferent de titlul lor, si care, la momentul actual sunt, sau vor deveni, proprietatea Clientului, constituie garantia Bancii pentru orice obligatii prezente sau viitoare ale Clientului fata de Banca decurgând din orice Contract de facilitate.
Clauza 7.13.3. valoreaza contract de garantie reala mobiliara asupra universalitatii bunurilor mobile ale Clientului in conformitate cu prevederile Cartii a V-a, Titlul XI, Capitolul III din Codul civil. Valoarea maxima a obligatiilor garantate este constituita din suma tuturor obligatiilor Clientului fata de Banca, determinate potrivit prevederilor fiecarui Contract de facilitate. Banca are dreptul sa inscrie in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare, in favoarea sa, un aviz de garantie prin care va asigura ordinea de prioritate a garantiei. Clientul va suporta toate costurile ocazionate de inregistrarile garantiei astfel constituita, in masura in care Banca ii va comunica expres cuantumurile si termenele de plata.
Bunurile imobile si mobile corporale care fac obiectul ipotecilor constituite, aferente
Documentelor de Finantare, vor fi asigurate la o societate de asigurari acceptata de Banca, la o valoare asigurata egala cu valoarea de piata a bunurilor respective, ce va fi consemnata corespunzator in cuprinsul contractului de asigurare (in Polita de asigurare), cu exceptia cazului in care Banca, potrivit exclusiv optiunii sale, va accepta o valoare de asigurare mai mica.
In cazul in care Banca va instiinta Clientul ca valoarea ipotecilor imobiliare constituite a scazut (din orice motive, chiar independent de vointa partilor), neacoperind soldul creditului, dobânzile si comisioanele datorate conform Documentelor de Finantare, sau ca au intervenit modificari in situatia juridica a acestor ipoteci de natura sa impieteze asupra valorificarii lor, la cererea Bancii, Clientul trebuie sa aduca suplimentar in garantie alte imobile, sau sa inlocuiasca ipoteca/ipotecile imobiliare constituite ca accesorii ale Documentelor de Finantare, in conditiile clauzei 7.13.1. de mai sus.
Scadente
Orice sume datorate Bancii de Client trebuie achitate la datele stabilite in Contractele specifice de credit /facilitate de credit si, daca este cazul, in graficele de rambursare anexate acestora.
Orice suma care nu este platita la scadenta de Client (fara deosebire dupa cum scadenta este cea specificata intr-un Contract de facilitate sau rezulta prin declararea scadentei anticipate sau in alt mod), indiferent daca aceasta reprezinta suma principala acordata (capitalul), dobânda, comisioane, costuri sau speze conform Contractului de facilitate sau in legatura cu acesta, ori daca aceasta se reflecta in contul curent sau in orice alt Cont al Clientului, va atrage, dupa caz, plata de dobânzi majorate, taxe de rambursare intârziata, dobânzi penalizatoare, pentru perioada incepand cu data scadentei si pâna la data platii integrale, calculate prin aplicarea Ratei dobânzii majorate/Ratei dobânzii penalizatoare/valorii taxei de rambursare intârziata prevazuta in Contractul specific de credit, fara ca aplicarea unor asemenea costuri sa prejudicieze alte drepturi sau remedii conferite Bancii in temeiul Contractului de facilitate si legislatiei aplicabile.
Alte Costuri suportate de Client pentru facilitatile de credit/finantarile bancare/ Angajamentele acordate.
Toate costurile legate de constituirea, administrarea, modificarea, executarea garantiilor constituite/procurate Bancii de Client vor fi suportate de acesta.
In cazul aparitiei unui Caz de Neindeplinire sau Culpa, Clientul va despagubi Banca pentru orice cheltuiala sau pierdere suferita de Banca datorata neexecutarii/executarii necorespunzatoare de catre Client a oricareia din obligatiile ce ii revin conform Documentelor de finantare si va plati Bancii, la solicitarea acesteia, toate costurile si cheltuielile inregistrate sau efectuate de catre Banca (incluzând, fara a se limita la, cheltuieli de evaluare, consultanta, traducere, administrare, onorarii avocatiale, cheltuieli de executare silita, etc.) in legatura cu tranzactiile realizate in baza sau in legatura cu Documentele de finantare sau in legatura cu acordarea si/sau recuperarea unui credit/angajament.
Clientul va indemniza Banca, la cerere, in orice moment, impotriva tuturor actiunilor legale pentru orice prejudicii, costuri si cheltuieli de orice natura in legatura cu un Contract de facilitate si/sau cu oricare alt Document de Finantare si va restitui Bancii toate sumele platite (direct, prin compensare sau in orice alt mod). Clientul va despagubi Banca si pentru toate pierderile, costurile si cheltuielile suferite sau contractate conform sau in legatura cu un Contract specific de credit.
Obligatiile de plata prevazute la 7.15.2. si 7.15.3. vor deveni scadente in maxim 5 (cinci) zile lucratoare de la data primirii de catre Client a unei solicitari scrise a Bancii.
In cazul in care Clientul nu-si indeplineste oricare din obligatii, Banca va avea dreptul, in numele si pe socoteala Clientului, sa faca toate platile necesare pentru perfectarea, finalizarea, inregistrarea legala, conservarea, pastrarea si aplicarea drepturilor Bancii dintr-un Contract de facilitate si/sau din oricare alt
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
34 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Document de Finantare, urmând ca Bancii sa-i fie restituite de catre Client toate sumele astfel platite.
7.16. Alte dispozitii in legatura cu creditele
Pâna la stingerea tuturor obligatiilor Clientului asumate printr-un Contract de facilitate si/sau prin orice alt Document de Finantare, Clientul imputerniceste Banca, cu autoritate si puteri depline, pentru obtinerea de la Centrala Riscurilor Bancare a Bancii Nationale a României a oricaror informatii de risc bancar cu privire la acesta, ori de câte ori va fi considerat de catre Banca ca aceste informatii sunt necesare si/sau relevante. Pentru exercitarea drepturilor acordate, Banca va intocmi, semna, transmite, perfecta si realiza, in numele si pentru Client, toate inscrisurile, instrumentele, actele si operatiunile de orice natura care pot fi cerute de legea aplicabila incluzând, fara a se limita la completarea, semnarea si utilizarea formularului standard “Acord de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare” prevazut de Regulamentul nr.4/2004 privind organizarea si functionarea la Banca Nationala a României a Centralei Riscurilor Bancare, emis de Banca Nationala a României, toate sau oricare dintre acestea fiind recunoscute in mod expres de catre Client ca fiind emise in numele si pe seama sa. Dovada deplina a existentei acestei imputerniciri se va putea face de Banca prin prezentarea unui exemplar din Contractul specific de credit in care se face mentiunea ca respectivul contract se completeaza cu prevederile CGB.
Oriunde in cuprinsul unui Contract de facilitate si/sau al oricarui alt Document de Finantare, referirea la termenele exprimate in zile va avea in vedere zile lucratoare, daca nu se precizeaza altfel, iar in calcul vor fi cuprinse atât ziua de inceput cât si cea de sfârsit a termenului.
Omisiunea, in tot sau in parte, precum si orice intârziere din partea Bancii de a exercita orice drepturi nascute in baza unui Contract de facilitate si/sau a oricarui alt Document de Finantare, nu va impiedica Banca sa isi exercite aceste drepturi si nu va fi considerata ca reprezentând o renuntare la acestea si, in nici un caz nu se va prezuma acordul tacit al Bancii la orice rescadentare sau iertare de la plata unor sume datorate acesteia, cu exceptia cazurilor in care se incheie in acest sens un Act Aditional la respectivul Contract de facilitate si/ sau Document de Finantare, sau cu privire la neindeplinirea la timp de catre Client a obligatiilor contractuale. De asemenea, renuntarea de catre Banca la indeplinirea oricarei conditii suspensive prevazute in oricare din Contractul de facilitate si/sau in oricare alt Document de Finantare incheiat cu Clientii, nu va fi considerata ca reprezentând renuntarea din partea Bancii la cerinta ca acea conditie sa fie indeplinita oricând ulterior.
Modificarile clauzelor Contractului de facilitate si/sau ale oricarui alt Document de Finantare se efectueaza in baza acordului partilor, urmând a fi consemnate in Act Aditional, cu exceptia celor privind valoarea ratelor de credit, Rata anuala a dobânzii si valoarea comisioanelor care se vor efectua de catre Banca, in conditiile mentionate in documentele mentionate anterior, urmând a se inmâna, când este cazul, un nou grafic de rambursare la cererea Clientului/Codebitorului/Garantului.
Banca nu va fi considerata raspunzatoare pentru pierderi sau prejudicii de orice natura suportate direct sau indirect de catre Client ca urmare a neacordarii unui credit sau a neindeplinirii obligatiei de a pune facilitatea de credit la dispozitia acestuia, ca urmare a unei erori sau intârzieri in instructiunile date de Client sau ca urmare a unor alte fapte/acte ale acestuia.
8. DISPOZI}II FINALE
8.1. Modificarea CGB si a Contractelor specifice.
Modificarile CGB si ale Contractelor specifice propuse de Banca sunt comunicate Clientului in modalitatea prevazuta in Contractul specific fiecarui serviciu/produs sau in modalitatile prevazute la sectiunea 8.2. “Notificari” daca in Contractul specific nu se reglementeaza modalitatea de notificare.
Banca si Clientul convin ca orice modificari ale CGB si/sau ale clauzelor din Contractele specifice propuse de Banca, inclusiv cele cu privire la clauzele ce reglementeaza conditiile utilizarii instrumentelor de plata, ale derularii operatiunilor de plata si ale functionarii Conturilor de plati, precum si drepturile si obligatiile partilor in legatura cu acestea, vor fi notificate Clientului prin afisare în locuri special amenajate din incinta Bancii si/sau prin orice alte mijloace de comunicare alese de Banca in conformitate cu art.8.2. si/sau in modalitatea de informare expres prevazuta in Contractul specific. Clientul accepta ca dovada afisarii la sediile Bancii/pe pagina de Internet a respectivelor modificari poate fi facuta de Banca prin orice mijloace de proba permise de lege.
Daca in termenul prevazut in Contractul specific, dupa caz, in termen de 5 (cinci) zile de la luarea la cunostinta a modificarilor propuse (când in Contractul specific nu este prevazut un astfel de termen), dar nu mai târziu de 30 (treizeci) de zile calendaristice de la data comunicarii modificarilor conform art.8.1.2., Clientul nu notifica Bancii, in modalitatile prevazute in Contractele specifice sau in scris, la oricare dintre unitatile teritoriale ale Bancii (când in Contractele specifice nu se reglementeaza modalitatea de notificare), intentia sa de incetare a raportului juridic ce este afectat direct sau indirect de modificarea propusa de Banca, se prezuma ca tacerea Clientului valoreaza acceptare tacita a modificarilor respective, daca prevederile legale in vigoare nu reglementeaza contrariul.
Continuarea raporturilor contractuale dintre Banca si Client este posibila doar in conditiile acordului Clientului
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
35 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
(dupa caz, expres sau tacit) cu privire la continutul modificat al CGB, dupa caz, al Contractului specific.
8.2. Notificari
Orice solicitari, notificari, aprobari, comunicari (“Notificarea”) decurgând din prezentele CGB si/sau din Contractele specifice incheiate intre Banca si Client, in absenta unor prevederi diferite in cuprinsul CGB/ Contractelor specifice, se vor face de catre Banca in scris. Banca poate alege, oricând pe durata relatiei contractuale cu Clientul, oricare dintre urmatoarele modalitati pentru a aduce la cunostinta Clientului continutul unei “Notificari”:
prin remitere personala;
prin transmitere prin posta / fax / posta electronica /SMS-mesaj text, utilizând in acest scop adresa postala si/sau de e-mail, respectiv numerele de contact fax/telefon mobil indicate de Client in cuprinsul documentelor puse de Banca in acest scop la dispozitia Clientului;
prin publicare in paginile de Internet ale Bancii (www.raiffeisen.ro / www.raiffeisenonline.ro) cu acces public sau, dupa caz, cu acces restrictionat (in masura in care Banca are disponibil la data comunicarii un astfel de serviciu de informare si au fost agreate cu Clientul conditiile de acces si de identificare a acestuia);
prin mesaj postat in cadrul aplicatiiilor de internet-banking/ home-banking, pentru detinatorii unor astfel de servicii furnizate de Banca.
Se considera ca prin ridicarea de catre Delegat a documentelor puse la dispozitia Clientului in unitatile bancii, Banca a notificat Clientul prin remitere personala.
Notificarea sau orice alta comunicare este considerata primita de Client, in cazul remiterii personale
– la predare, in cazul transmiterii prin fax/e-mail/SMS – la data generarii raportului de remitere de aparatul utilizat pentru transmitere, in cazul trimiterii postale
– in termen de 3 zile lucratoare de la depunerea la oficiile postale/de curierat pentru trimiterile pe teritoriul României, respectiv in termenul garantat de prestatorii serviciilor de posta/curierat pentru trimiterile in strainatate, iar in cazul publicarii pe pagina de Internet a Bancii (www.raiffeisen.ro) sau direct in aplicatie (www.raiffeisenonline.ro) la data publicarii. Clientul are obligatia de a ridica zilnic documentele puse la dispozitia acestuia in unitatile Bancii.
Orice Notificare scrisa este considerata ca valabil expediata de Banca dupa caz, daca a fost expediata la ultima adresa (postala si/sau de e-mail), respectiv la ultimele numere de contact (fax sau telefon mobil) comunicate Bancii de catre Client, in cuprinsul documentelor puse de Banca la dispozitia Clientului in acest scop.
In cazul in care Clientul este compus din mai multe persoane/entitati, orice Notificare trimisa de Banca va fi considerata trimisa catre fiecare dintre persoanele/entitatile ce alcatuiesc Clientul, daca este trimisa oricareia dintre ele.
Orice Notificare sau alta comunicare va fi trimisa de catre Client Bancii la unitatea teritoriala unde este inrolat, prin remitere personala, prin posta si/sau prin fax. Orice Notificare remisa Bancii de catre Client va fi efectiva doar din momentul primirii de catre Banca, iar fiecare Notificare transmisa prin fax va fi confirmata de expeditor printr-o scrisoare originala fara ca aceasta regula sa afecteze valabilitatea sau eficacitatea transmiterii prin fax.
Orice Notificare primita de Banca intr-o zi dupa ora 16:00 a unei zile lucratoare, va fi considerata primita in ziua lucratoare urmatoare. Exceptie de la aceasta fac operatiunile si documentele privind serviciile de plata carora le sunt aplicabile Orele limita.
8.3. Legea aplicabila. Litigii. Limba contractului.
Relatiile dintre Banca si Client sunt guvernate de legislatia româna. Eventualele litigii se vor solutiona pe cale amiabila. Când acest lucru nu este posibil, singurele competente pentru solutionarea acestor litigii sunt instantele judecatoresti, în functie de normele procedurale în vigoare.
Actionând ca reclamant, Banca va putea, daca e cazul sa supuna litigiul spre solutionare nu numai în fata instantelor române, dar si a uneia straine care are jurisdictie asupra Clientului.
In vederea solutionarii pe cale amiabila a eventualelor dispute privind serviciile de plata, Clientul poate sesiza in conditiile legii Garda Financiara (autoritate de control cu sediul in București, Piața Alba- Iulia nr.6, bloc I.5, sector 3. cod postal 031104, tel. o21/3165761, Fax :021/3165762 si/sau Banca Nationala a României (autoritate de supraveghere cu sediul in Strada Lipscani nr. 25, sector 3, Bucuresti, cod 030031, CIF 361684, tel 021.313.04.10, 021.315.27.50), in vederea aplicarii procedurilor extrajudiciare de solutionare a disputelor.
Prezentele CGB sunt incheiate in limba româna; orice notificari sau comunicari decurgând din prezentul contract se vor efectua in limba româna.
8.4. Restrictii si interdictii
Daca o lege interzice Clientului sa isi indeplineasca oricare din obligatiile sale asumate fata de Banca (sau orice parte a respectivei obligatii) in valuta in care este stabilita, sau impiedica ca orice fonduri in acea valuta sa fie remise Bancii, Clientul isi va indeplini obligatia (sau respectiva parte a acesteia) efectuând plata catre Banca (la alegerea Bancii si in maniera indicata de catre Banca) in acea alta valuta pe care o va indica Banca.
Clientul va plati o suma suficienta in acea alta valuta astfel incat sa permita Bancii sa achizitioneze o
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
36 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
suma egala cu obligatia de plata a Clientului (sau respectiva parte a acesteia) in valuta in care aceasta este stabilita, calculata la rata spot relevanta dupa cum va determina Banca. In acest scop, Banca va avea dreptul sa debiteze oricare din conturile Clientului, la discretia sa, cu sumele datorate de acesta, fara a notifica in prealabil Clientul, iar Clientul autorizeaza in mod expres Banca, prin prezenta, sa semneze ordinele de plata, instructiunile si alte documente ce pot fi necesare pentru ca operatiunea mentionata mai sus sa fie efectuata integral si corespunzator.
8.5. Remedii cumulative si nu exclusive
Fiecare dintre drepturile/remediile/garantiile acordate Bancii in baza prezentului document si/sau contractelor specifice incheiate intre Banca si Client, vor putea fi exercitate/executate de Banca in ordinea aleasa de Banca, la discretia sa totala, indiferent de data nasterii/constituirii acestor drepturi/remedii in favoarea sa, si vor fi aditionale tuturor celorlalte drepturi si remedii acordate Bancii in virtutea oricarui alt acord, a oricarei alte garantii sau legi.
8.6. Deduceri sau retineri cerute de lege
Daca o deducere sau retinere trebuie facuta, conform legii, dintr-o plata a Clientului catre Banca, Clientul va plati o suma mai mare, astfel incât in urma oricarei astfel de deduceri sau retineri, Banca sa primeasca si sa beneficieze de o suma neta egala cu suma pe care ar fi primit-o daca nu ar fi fost facuta nici o deducere sau retinere.
8.7. Cesiunea. Novatia. Transferul
Drepturile si obligatiile decurgând din prezentele CGB nu pot face obiectul cesiunii, novatiei sau transferului, de catre nici una dintre parti.
In cazul in care Banca acorda Clientului orice credit/facilitate de credit, Banca poate cesiona sau transfera in alt mod, oricare sau toate drepturile si beneficiile sale rezultând dintr-un Contract de facilitate de credit si/ sau din Documentele de finantare, catre orice persoana, fara a fi necesar acordul Clientului.
Prin incheierea oricaror Contracte specifice de credit/Documente de finantare, Clientul isi exprima acordul expres cu privire la novatia prin schimbare de creditor având ca obiect oricare din sau toate obligatiile asumate de catre Banca prin contractele/documentele respective, incluzând, fara a se limita la, obligatia de a pune la dispozitia Clientului fonduri, novatie care isi va produce efectele oricând Banca, la singura sa apreciere, va decide sa inceteze calitatea sa de obligat prin Contractul de facilitate de credit si/sau prin Documentele de finantare; in acest sens, Banca are dreptul de a-si substitui in oricare din sau toate obligatiile orice entitate din cadrul sau din afara Raiffeisen Group, fiind suficienta numai incheierea unui acord intre Banca si entitatea pe care si-o substituie.
Riscul transmiterilor
Daca Banca, la cererea Clientului, transmite sume de bani, titluri de valoare, efecte de comert, documente de livrare marfa ale acestuia catre un anumit destinatar, utilizând in acest scop terte parti ca intermediari, transmiterea se face pe riscul Clientului. Orice prejudiciu rezultat in urma folosirii in acest scop de catre Banca a serviciilor postale, telefonice, de telex, fax, e-mail, de curierat sau a altor mijloace de comunicare sau transport, va fi suportata de catre Client, cu exceptia situatiilor in care se dovedeste o culpa a Bancii intervenita in procesul de transmitere.
In cazul in care Banca utilizeaza, la cererea Clientului, serviciul SWIFT in scopul transmiterii Ordinelor de plata instructate de acesta sau pentru emiterea garantiilor bancare/ deschiderea acreditivelor si/sau transmiterea oricaror alte mesaje in legatura cu derularea/modificarea garantiilor/acreditivelor emise/deschise de Banca la cererea Clientului, Banca va raspunde pentru eventualele prejudicii generate ca urmare a erorilor proprii de procesare a transmiterilor.
Alte clauze
Banca poate transmite Clientului, la cerere, informatii cu privire la continutul CGB si/sau la orice Contract specific privind produsele /serviciile furnizate.
In cazul in care inceteaza Contractul specific ce reglementeaza operatiunile de plata si/sau instrumentele de plata si/sau Conturile de plati, prin denuntare unilaterala la initiativa Clientului sau prin reziliere solicitata de Banca, Clientul si Banca agreeaza ca Banca va retine integral pretul periodic platit de Client in avans pentru derularea acestor Contracte (spre ex.taxa administrare Cont, taxa mentenanta Cont/ instrument de plata, etc).
In cazul in care Contractul specific inceteaza prin reziliere (invocata de parte pentru
neexecutarea sau executarea in mod necorespunzator de catre contraparte a obligatiilor contractuale), rezilierea opereaza de plin drept, fara somatie, fara punere in intârziere si fara interventia instantelor judecatoresti. 8.9.4. In cazul in care prevederile cu caracter dispozitiv din actele normative ce reglementeaza conditiile utilizarii instrumentelor de plata, ale derularii operatiunilor de plata si ale functionarii Conturilor de plati, precum si drepturile si obligatiile partilor in legatura cu acestea, nu sunt preluate integral sau, dupa caz, sunt reflectate in mod diferit in cuprinsul prezentelor CGB si/sau al Contractelor specifice, se considera ca Banca si Clientul au convenit sa aplice in raporturile dintre ele respectivele dispozitii legale doar in limita preluarii lor in continutul clauzelor contractuale .
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
37 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
9. Declaratiile Clientului si semnaturile partilor
Prezentul contract (Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare/editia 12.06.2013), alcatuit din noua Capitole cuprinse in 38 de pagini), având urmatorul cuprins: 1. Introducere; 2. Principii generale;
3. Conditii generale aplicabile conturilor; 4.Dispozitii privind operatiunile de plata; 5. Dispozitii privind utilizarea cardului de debit Visa Business; 6. Dispozitii privind instrumentele de plata de debit; 7. Acordarea de credite; 8. Dispozitii finale; 9. Declaratiile Clientului si Semnaturile Partilor, este semnat de Parti in 2 exemplare, fiind incheiat astazi, data ___________________. Clientul declara ca Banca i-a comunicat un exemplar al CGB:
pe suport hârtie
pe pagina de Internet a Bancii: www.raiffeisen.ro
pe email, la adresa de e-mail a Clientului, indicata de acesta si inregistrata in evidentele Bancii
RAIFFEISEN BANK S.A., Denumire Client: _______________________________________
(se completeaza obligatoriu)
__________________________________ 1. ________________________________
Nume/prenume Reprezentant legal Nume/prenume Reprezentant legal
__________________________________ __________________________________
(semnatura) (semnatura)
2. ________________________________
Nume/prenume Reprezentant legal
__________________________________
(semnatura)
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • , Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
Bibliografie
A. Manuale:
Cezar Bazno,Nicolae Dardac, Constantin Floricel, Moneda, Credit și Bănci, Editura Didactică și Pedagogică, București,2003
Dardac Nicolae, Vascu Teodora, Monedă și credit, Editura ASE ,București, 2003
Gheorghe Manolescu, Bănci și Credit, Editura Fundației României de Mâine, București, 2007
Ileana Cosinzeana Velicu, Produse si servicii bancare, Editura Fundația României de Mâine, București 2011
Ilie Mihai, Operațiuni de încasări și plăți-instrumente, modalități, tehnici, Editura Fundația România de Mâine, București, 2007
Ilie Mihai, Management financiar-bancar, Editura Fundației România de Mâine, București, 2007
Mugur C. Isărescu, Reflecții economice. Piețe, bani, bănci. Editura Expert, București, 2001
Petre Deaconu, Creditare bancară, Editura Fundația România de mâine, București, 2008
B.Legislatie si dictionare:
Dicționarul explicativ al limbii române, Editura Univers Enciclopedic Gold, București,2012
Lege nr. 58 din 05/03/1998,Publicat în Monitorul Oficial, Partea I nr. 121 din 23/03/1998,art 3
http://www.rubinian.com/dictionar_detalii.php?id=1745
http://www.rubinian.com/dictionar_detalii.php?id=1704
http://legeaz.net/dictionar-juridic/consemnare
http://www.cdep.ro/pls/legis/legis_pck.htp_act_text?idt=37503, REGULAMENT nr.5 din 22 iulie 2002 privind clasificarea creditelor și plasamentelor, precum și constituirea, regularizarea și utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit ,Textul actului publicat în M.Of. nr. 626/23 aug. 2002,art 3
http://www.cdep.ro/pls/legis/legis_pck.htp_act_text?idt=37503, REGULAMENT nr.5 din 22 iulie 2002 privind clasificarea creditelor și plasamentelor, precum și constituirea, regularizarea și utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit ,Textul actului publicat în M.Of. nr. 626/23 aug. 2002, art 4
http://www.comunicatedepresa.ro/riscul-de-credit/definitie/
C.Internet:
http://www.creează.com/afaceri/economie/Noțiunea-de-credit477.php
http://www.ipedia.ro/creditul-și-dobânda-203
http://www.rasfoiesc.com/business/economie/ROLUL-SI-FUNCTIILE-CREDITULUI-48.php
http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank
http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/economisire/plan-de-economii-pentru-copii
http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/economisire/contul-de-economii-super-acces-plus
http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/economisire/flexidepozit
http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/economisire/depozite-la-termen
http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/credite
http://www.raiffeisen.ro/profesii-liberale
http://www.jaluzele.net
http://www.raiffeisen.ro/intreprinderi-mici-si-mijlocii/solutii-de-finantare-imm/finantare-investitii-imm/credit-flexi-imm
http://membri.listafirme.ro/design-company-srl-14232760/
ANEXA 1
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
CONDI}II GENERALE DE DERULARE A OPERA}IUNILOR BANCARE
PENTRU PERSOANE JURIDICE {I ENTIT~}I F~R~ PERSONALITATE JURIDIC~
CUPRINS: 1. Introducere; 2. Principii generale; 3. Conditii generale aplicabile conturilor;4.Dispozitii privind operatiunile de plata; 5. Dispozitii privind utilizarea cardului de debit Visa Business; 6. Dispozitii privind instrumentele de plata de debit; 7. Acordarea de credite; 8.Dispozitii finale; 9. Declaratiile Clientului si Semnaturile Partilor.
1. INTRODUCERE
1.1. Prevederi Introductive
Prezentele Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare (denumite in continuare“CGB”) stabilesc cadrul juridic general in care se va desfasura relatia contractuala dintre Raiffeisen Bank SA (denumita in continuare “Banca”) si fiecare dintre Clientii sai, persoane juridice sau entitati fara personalitate juridica.
Raporturile juridice dintre Banca si Client vor fi guvernate de prezentele CGB, care impreuna cu dispozitiile prevazute in fiecare dintre documentele contractuale specifice fiecarui tip de produs sau serviciu bancar, inclusiv cele din contractele de facilitate de credit si/sau Documentele de finantare, încheiate între Banca si Client, vor reprezenta legea partilor. Prezentele CGB completeaza documentele contractuale specifice produselor/ serviciilor bancare, cu exceptia cazului in care se prevede expres contrariul in continutul celor din urma.
In masura in care ramân aspecte nereglementate in mod expres, raporturilor juridice dintre Banca si Client li se vor aplica actele normative in vigoare, reglementarile Bancii Nationale a României, normele Bancii, precum si uzantele si practicile bancare interne si internationale.
Banca intra in raporturi contractuale cu persoanele care accepta prezentele CGB. Prin semnarea oricarei alte cereri in forma pusa la dispozitie de Banca sau a oricarui alt Contract specific, Clientul accepta ca, in respectivele raporturi contractuale cu Banca, sa respecte CGB in vigoare in acel moment, cu posibilele modificari periodice ce pot fi aduse de Banca in conditiile prezentelor CGB.
Clientul este obligat sa notifice Bancii în scris si fara întârziere, orice modificare aparuta în legatura cu datele sale de identificare sau ale Reprezentantilor sai, precum si orice informatie ce poate fi relevanta în relatia sa cu Banca, orice astfel de modificare/informatie fiind opozabila Bancii doar de la data primirii notificarii de catre Banca.
Conflicte
In caz de conflict intre prevederile exprese din orice Contract specific sau orice alt document semnat intre Client si Banca si clauzele cuprinse in prezentele CGB, vor prevala prevederile exprese din Contractele/ documentele specifice.
In situatia in care Clientul accepta atât versiunea in limba româna a CGB, cât si versiunea in limba engleza a acestora, in cazul oricarui conflict sau neconcordante intre versiunea in limba engleza si cea in limba româna, versiunea in limba româna va prevala.
1.3. Interpretare
Orice referire facuta la Banca in cuprinsul prezentului document va fi inteleasa ca incluzând si oricare dintre unitatile sale teritoriale (punct de lucru, reprezentanta, agentie, sucursala).
Orice referire facuta in cuprinsul prezentului document la Clientul – persoana juridica/entitate fara personalitate juridica – va fi inteleasa ca incluzând si oricare dintre unitatile sale teritoriale (cum ar fi punct de lucru, agentie, sucursala, reprezentanta) care are deschis un cont la Banca sau beneficiaza de un serviciu/ produs al Bancii.
Orice referire facuta la Client in cuprinsul prezentului document include si categoria de Codebitor si/sau Garant, daca este cazul conform Contractelor specifice.
Orice referire facuta la Clientul – persoana juridica in cuprinsul prezentului document va fi considerata a fi facuta si la oricare din succesorii si/sau cesionarii acestuia, cu exceptia oricarei terte persoane care, fara acordul expres al Bancii, a fost substituita Clientului sau a dobândit de la Client, prin orice modalitate permisa de lege, in tot sau in parte, drepturi sau obligatii rezultând din Contractele specifice (inclusiv din Contractele de facilitate/Documentele de finantare).
Referirea facuta la Imprumutat in Contractele specifice de credit se va considera facuta la Client, asa cum este acesta definit in prezentele CGB.
Oriunde in cuprinsul prezentelor CGB si/sau in cuprinsul fiecarui Contract specific si, daca din context nu rezulta altfel, dupa caz, pluralul va include singularul si invers.
Referirea la “efecte negative semnificative” sau “afectare semnificativa” va fi interpretata ca reflectând opinia calificata a Bancii.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
1 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Referirea la orice Contract specific sau la orice prevedere legala va include orice modificare, reiterare sau repunere in aplicarea acestora.
Titlurile din prezentele CGB si/sau din orice Contract specific /documentatie contractuala specifica au fost introduse numai pentru facilitarea referintelor si nu afecteaza interpretarea prevederilor respectivelor documente contractuale.
Clauze independente
In cazul in care orice prevedere din CGB si/sau din oricare dintre Contractele specifice incheiate intre Banca si Client, este sau devine la un moment dat nula, invalida sau neexecutabila conform legii aplicabile, legalitatea, validitatea si aplicabilitatea unei asemenea prevederi in limita admisa de lege, precum si a celorlalte prevederi ale CGB, nu vor fi afectate sau prejudiciate de aceasta. Partile vor depune eforturile necesare pentru a realiza acele acte si/sau modificari care ar conduce la acelasi rezultat legal si/sau economic care s-a avut in vedere la data incheierii CGB.
1.5. Definitii
Termenii si expresiile scrise cu majuscule in prezentele CGB si/sau in Contractele specifice au urmatoarele semnificatii:
Banca = Raiffeisen Bank S.A, in calitate de Institutie de credit si/sau ca Prestator de servicii de plata al Clientului platitor, dupa caz, al Clientului beneficiar al platii.
Client = persoana juridica sau entitatea fara personalitate juridica, rezidenta sau nerezidenta, ce intra in relatie contractuala cu Banca derivând din deschiderea si operarea de catre Client a conturilor bancare (incluzând, dar fara a se limita la conturile curente, de economii, de depozit, de credit, de card) si/ sau din prestarea/furnizarea de catre Banca a oricaror altor servicii/produse bancare specifice aflate in oferta sa, inclusiv din acordarea unei facilitati de credit Clientului. In categoria “entitati fara personalitate juridica” sunt incluse unitatile teritoriale fara personalitate juridica ale Clientilor – persoane juridice, Persoanele Fizice Autorizate, Intreprinderile Individuale, Intreprinderile Familiale, Formele de exercitare a profesiei in cadrul ordinelor profesionale, alte forme de asociere sau entitati reglementate de lege cu acest statut.
Client platitor = Clientul care instructeaza un ordin de plata.
Client beneficiar al platii = Clientul care beneficiaza de fondurile ce fac obiectul unei operatiuni de plata
Delegat = persoana imputernicita de Reprezentantul legal al Clientului sa efectueze la nivelul Conturilor Clientului operatiunile prevazute expres in formularul furnizat/acceptat de Banca pentru scopul numirii. Formularul va consemna datele de identificare ale Delegatului, specimenul de semnatura si limitele mandatului incredintat. Revocarea imputernicirii Delegatilor se face in unitatile Bancii, prin completarea formularului furnizat/acceptat de Banca pentru acest scop. Numirea si revocarea Delegatilor devin opozabile Bancii incepând cu ziua lucratoare indicata de Client (alta decât data formularii cererii) sau, dupa caz, cu ziua lucratoare imediat urmatoare depunerii numirii/ revocarii (in cazul in care Clientul nu specifica expres o data sau daca solicita numirea/ revocarea la data cererii).
Persoana de contact = persoana desemnata de Client sa primeasca de la Banca orice informatii/comunicari/ solicitari destinate acestuia, transmise prin intermediul telefonului si/sau SMS-mesaj text si/sau postei electronice.
Reprezentantii autorizati = Reprezentantii legali ai Clientului si alte persoane ce sunt imputernicite cu respectarea, dupa caz, a actelor constitutive sau a actelor de autorizare ale Clientului si/sau a actelor normative in vigoare aplicabile sa aiba acces in numele si pe seama Clientului la Conturile deschise pe numele acestuia si/sau sa actioneze in numele si pe seama Clientului in limitele mandatului incredintat.
Reprezentant legal = persoana ce reprezinta Clientul, dupa caz, doar un dezmembramânt al acestuia in relatiile cu tertii in limitele actelor constitutive, dupa caz, a actelor de autorizare/infiintare ale acestuia si/ sau a actelor normative in vigoare aplicabile. In cazul dezmembramitelor Clientului pentru care in actele constitutive/de infiintare/autorizare este stabilit ca vor avea conducere proprie, Reprezentant legal al acestor va fi persoana desemnata in acest sens, in conditiile respectivelor documente.
Contract specific = contractul incheiat intre Banca si Client fie in baza unei documentatii specifice, fie prin exprimarea consimtamântului Clientului telefonic, in cadrul apelurilor derulate prin Serviciul Call Center, fie prin exprimarea consimtamântului Clientului in cadrul aplicatiilor de internet-banking sau mobile-banking puse la dispozitie de catre Banca, in format electronic, dupa accesarea acestor aplicatii prin utilizarea elementelor de autentificare agreate cu Banca, contract care reglementeaza termenii si conditiile in care se deruleaza produsele/serviciile bancare sau in care se constituie garantiile solicitate de Banca pentru derularea produselor/ serviciilor bancare; documentatia specifica include, fara a se limita la, oferte acceptate de Client, Contracte de facilitate, Angajamente, Documente de Finantare, Documente de Garantie, alte formulare standard sau in forma acceptata de Banca.
Card (cardul de debit sau de credit) in lei sau valuta = instrument de plata electronica emis de catre Banca, prin intermediul caruia Clientul are acces la disponibilitatile banesti proprii din Cont sau la o linie de credit atasata Contului, aprobata de Banca in limita unui plafon prestabilit.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
2 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Cont = cont bancar in care sunt evidentiate dupa caz, disponibilitatile banesti ale Clientului (ex. Conturi bancare de tipul celor mentionate la pct.3.3.) si/sau sumele puse de Banca la dispozitia acestuia (ex. in conturi bancare de credit ori sub forma de descoperit de Cont curent)
Cont de plati = Cont utilizat in principal pentru executarea operatiunilor de plata reglementate la capitolul 4; In acest tip de cont Banca poate efectua in conditiile reglementate la capitolul 6, la ordinul Clientului titular de cont, si plata instrumentelor de plata de debit emise de acesta si primite la plata pe Contul sau, dupa caz, incasarea instrumentelor de plata de debit al caror beneficiar este Clientul titular de cont.
Cod IBAN = denumit in continuare si “numarul Contului”, este o combinatie de litere, cifre sau simboluri comunicata Clientului de catre Banca la data deschiderii Contului, care urmeaza sa fie furnizata de Client in scopul identificarii cu precizie la momentul ordonarii unei operatiuni de plata a beneficiarului serviciului de plata si/sau a Contului de plati al beneficiarului platii.
Codebitor = persoana care se obliga in mod solidar si indivizibil alaturi de Client la plata integrala a oricarei sume datorate de Client Bancii in baza unui Document de Finantare.
Cursul de cross-currency = cursul de schimb utilizat pentru operatiunile de plata exprimate intr-o moneda diferita de cea a contului Clientului platitor, respectiv a contului Clientului beneficiar, calculat dupa cum urmeaza:
(i) in cazul schimburilor valutare de tip valuta/lei, se va utiliza cursul de cumparare al Bancii pentru moneda in care se exprima suma transferata catre contul Clientului beneficiar, respectiv cursul de vânzare al Bancii pentru moneda in care se exprima suma platita de catre Clientul platitor; (ii) in cazul schimburilor valutare de tip valuta/valuta, se va utiliza cursul obtinut din cursul de cumparare valuta/lei al Bancii pentru moneda in care se exprima suma transferata de catre Clientul platitor cu cont la o alta banca si cursul de vânzare valuta/lei al bancii aferent valutei in care este exprimata suma creditata in contul Clientului beneficiar, respectiv cursul obtinut din cursul de vânzare valuta/lei al bancii pentru moneda in care este exprimata suma transferata catre Clientul beneficiar cu cont la alta banca si cursul de cumparare valuta/lei al bancii aferent monedei debitate din contul Clientului platitor
Garant = persoana care constituie in favoarea Bancii o garantie personala sau, dupa caz o garantie reala, in scopul garantarii executarii obligatiilor de plata asumate de Client in baza Contractelor specifice.
Documente de Finantare = includ Contractele de facilitate (contractele pentru facilitati de credit,contractele pentru finantari bancare, Angajamentele – de tipul celor mentionate la pct.7.7 in prezentul document si/sau orice alt document care consemneaza orice alt tip de finantare) si orice alt contract, cerere sau un alt document accesoriu sau in legatura cu Contractele de facilitate, precum si Documentele de Garantie si clauzele corespunzatoare din CGB;
Documente de Garantie = toate contractele de garantie si oricare alte documente accesorii acestora, incheiate sau emise in scopul garantarii unei facilitati de credit/finantari bancare/unui Angajament.
Dreptul la informare: dreptul persoanei fizice de a fi informat cu privire la identitatea operatorului, scopul in care se face prelucrarea datelor, destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor, existenta drepturilor prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru persoana vizata si conditiile in care pot fi exercitate;
Dreptul de acces la date: dreptul persoanei fizice de a obtine de la operatorul de date (precum Banca si Biroul de Credit) la cerere si in mod gratuit, pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului ca datele cu caracter personal sunt sau nu prelucrate de catre acesta.
Dreptul de interventie: dreptul persoanei fizice de a obtine, la cerere si în mod gratuit, rectificarea, actualizarea, blocarea, stergerea sau transformarea in date anonime a datelor a caror prelucrare nu este conforma legii, în special a datelor incomplete sau inexacte
Dreptul de opozitie: dreptul persoanei fizice de a se opune în orice moment, din motive intemeiate si legitime legate de situatia sa particulara, ca datele care vizeaza persoana sa faca obiectul unei prelucrari, cu exceptia cazurilor in care exista dispozitii legale contrare.
Dreptul de a nu fi supus unei decizii individuale: dreptul persoanei fizice de a cere si de a obtine retragerea, anularea sau reevaluarea oricarei decizii care produce efecte juridice in privinta persoanei vizate, adoptata exclusiv pe baza unei prelucrari de date cu caracter personal, efectuata prin mijloace automate, destinata sa evalueze unele aspecte ale personalitatii sale, precum competenta profesionala, credibilitatea, comportamentul ori alte asemenea aspecte;
Dreptul de a se adresa justitiei sau Autoritatii Nationale de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal, pentru apararea oricaror drepturi garantate de Legea nr. 677/2001, care le-au fost incalcate: fara a se aduce atingere posibilitatii de a se adresa cu plângere autoritatii de supraveghere, persoanele fizice vizate au dreptul de a se adresa justitiei pentru apararea oricaror drepturi garantate de prezenta lege, care le-au fost încalcate.
Grup de clienti aflati in legatura = doua sau mai multe persoane, fizice si/sau juridice, care se afla in una din urmatoarele pozitii:
a) una din ele detine, direct sau indirect, o pozitie de control (detinerea a peste 50% din drepturile de vot) in cealalta/celelalte.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
3 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
una dintre ele exercita sau poate exercita o influenta dominanta (influenta dominanta are in vedere in special autoritatea de a participa la luarea deciziilor de politica financiara si de exploatare ale unei activitati economice).
sot/sotie al/a persoanei fizice titular de cont/solicitant de credit si/sau ai actionarilor/asociatilor cu putere de control din societatile titulare de cont/solicitante de credit (in cadrul grupului se vor include si societatile in care sotul/sotia detin puterea de control).
intre ele exista asemenea legaturi incât, daca una s-ar confrunta cu probleme financiare, exista o probabilitate considerabila ca cealalta sau toate celelalte sa se confrunte cu dificultati de rambursare (ex. situatia c) aparuta cel putin ca urmare a actionariatului comun, clauzelor privind raspunderea solidara si indivizibila care determina aparitia unui singur risc, situatiilor de culpa prin contaminare, interdependentei comerciale semnificative -mai mult de 30% din achizitii/vânzari – ce nu poate fi inlocuita pe termen scurt)
Instrument de plata = orice dispozitiv personalizat si/sau orice set de proceduri convenite între Client si Banca folosit de Client pentru a initia un ordin de plata (cum ar fi Cardul, serviciile de tip Internetbanking, home-banking, mobile-banking, etc.)
Instrument de plata de debit = cecul, cambia si biletul la ordin, mentionate la capitolul 6;
Operatiune de plata = actiune initiata exclusiv in conditiile capitolului 4 din prezentul document, de
Clientul platitor, dupa caz de Clientul beneficiar al platii, cu scopul de a depune, de a transfera sau de a retrage fonduri, indiferent de orice obligatii subsecvente exista între platitor si beneficiarul platii; operatiunea de plata poate avea caracter ocazional, in acest caz persoana care initiaza operatiunea nu trebuie sa detina obligatoriu un Cont de plati.
Ordin de plata = instructiunea data Bancii de Clientul platitor sau de Clientul beneficiar al platii (in calitatea acesteia de prestator al serviciului de plata al Clientul) de a executa o operatiune de plata; Ordinul de plata este intrabancar daca operatiunea de plata se deruleaza intre Conturi de plati deschise la Raiffeisen Bank, respectiv interbancar când se deruleaza intre un Cont de plati deschis la Raiffeisen Bank si un cont deschis la un alt prestator de servicii de plata.
Ora limita pentru operatiuni de plata = Ora limita = ora stabilita de Banca pentru receptionarea Ordinului de plata in functie de care se stabileste momentul primirii acestuia. Ora limita poate fi diferita in functie de tipul operatiunii de plata/instrumentului de plata si este comunicata Clientului dupa caz, prin afisare in locuri special amenajate in unitatile bancii si/sau in pagina de Internet www.raiffeisen.ro (pentru operatiunile de plata ordonate de Client la ghiseele Bancii), respectiv in cuprinsul Contractului specific/ofertelor acceptate de Client/aplicatiilor informatice aferente anumitor servicii prestate/instrumente de plata oferite de Banca.
Momentul primirii Ordinului de plata = ziua în care Ordinul de plata, transmis direct de catre Clientul platitor ori indirect de catre sau prin intermediul unui beneficiar al platii este considerat a fi primit(receptionat) de catre Banca, in functie de Ora limita; ca regula, pentru Ordinele de plata receptionate in zile lucratoare pâna in Ora limita, momentul primirii este ziua receptionarii de catre Banca, iar pentru Ordinele de plata receptionate dupa ora limita, momentul primirii este ziua lucratoare urmatoare; prin exceptie, daca in Contractul specific se convine ca executarea Ordinului de plata sa inceapa intr–o anumita zi sau la sfârsitul unei anumite perioade ori in ziua in care Clientul Platitor a pus fonduri la dispozitia Bancii, Momentul primirii este considerat ziua convenita. Un exemplu in acest sens sunt serviciile bancare de tip “Debitare directa intrabancara” si “Debitare directa interbancara” (care permit Beneficarului platii sa initieze operatiuni de plata), precum si cele de tip “Transfer planificat” (prin care Clientul Platitor ordona plati cu frecventa prestabilita).
Daca ziua in care Ordinul de plata este receptionat sau daca ziua convenita in Contractul specific pentru inceperea executarii sunt nelucratoare, momentul primirii este considerat in ziua lucratoare urmatoare indiferent care este instrumentul de plata sau modalitatea utilizata pentru transmiterea Ordinului de plata.
Un ordin de plata a carui executare a fost refuzata de catre Banca se considera ca nu a fost primit.
Optiune de comisionare SHA = modalitate de comisionare a executarii tuturor operatiunilor de plata in lei si a operatiunilor de plata in valutele statelor membre apartinând UE (Uniunea Europeana)/SEE (Spatiul economic European), când prestatorul serviciilor de plata al beneficiarului platii se afla intr-un Stat Membru,conform careia Clientul platitor suporta comisioanele prestatorului serviciilor de plata al platitorului, iar Clientul beneficiar al platii suporta comisioanele prestatorului serviciilor de plata al beneficiarului. In orice alt caz, optiunea de comisionare SHA presupune suportarea de catre Clientul platitor a comisionului Bancii platitorului, iar de catre Clientul beneficiar a comisionului bancii beneficiarului si a eventualelor comisioane ale bancilor corespondente, conform practicilor internationale si a standardului SWIFT.
Optiune de comisionare OUR = modalitate de comisionare a executarii operatiunilor de plata in valuta,conform careia Clientul platitor suporta toate comisioanele aferente executarii.
Optiune de comisionare BEN = modalitate de comisionare a executarii operatiunilor de plata in valuta,conform careia Clientul beneficiar al platii suporta toate comisioanele aferente operatiunii de plata.
Rata dobânzii = procent anual de dobânda determinat/determinabil, conform Contractelor specifice si/ sau Listelor specifice de dobânda, ce este folosit pentru calculul dobânzii datorate, dupa caz, de Client sau
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
4 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
de Banca.
Rata de Referinta = rata a dobânzii ce provine dintr-o sursa publica ce poate fi verificata atât de Client, cât si de Banca.
Rulaj = suma totala a operatiunilor de creditare cont inregistrate in conturile curente ale Clientului deschise la Banca la un moment dat. La calcularea nivelului Rulajului se exclud rulajele creditoare inregistrate ca urmare a miscarilor de sume intre conturile Clientului deschise la Banca, precum si sumele provenite din credite acordate de Banca.
Sarcina = inseamna orice sarcina, ipoteca, gaj, cesiune, drept de garantie, privilegiu, prioritate, drept de preferinta sau de preemptiune, drept de servitute sau alta sarcina care are efecte similare.
Tragere = reprezinta utilizarea de catre Client a sumelor acordate de Banca in baza Documentelor de
Finantare.
Zi lucratoare = zi în care Banca desfasoara activitate ce îi permite executarea operatiunilor de plata; in relatia cu Banca sunt considerate a fi nelucratoare zilele de sâmbata, duminica, sarbatorile legale la nivel national, precum si orice alte zile considerate nelucratoare de Bancile corespondente/ Sistemele de decontare externe in cazul operatiunilor de plata ce se deruleaza prin intermediul acestora, precum si zilele pe care Banca le declara nelucratoare, in aceasta situatie Clientii urmând a fi informati in timp util prin afisarea mesajelor corespunzatoare in incinta unitatilor bancii si pe pagina de Internet a acesteia.
Posesorul de card – este persoana juridica/entitate fara personalitate juridica, titular al unui Cont de Card, care solicita Bancii emiterea unui Card atasat contului.
Utilizatorul de card – este persoana fizica majora care are acces la sumele din contul Posesorului de card, prin intermediul Cardului, in baza acordului exprimat de Posesorul de card in documentele puse la dispozitie de catre Banca.
Tranzactie prin card: este operatiunea prin care un card este folosit pentru plata de bunuri si servicii sau pentru obtinerea de numerar.
Cont de Card – cont curent deschis la Banca in EUR sau lei, la care se ataseaza unul sau mai multe Carduri PIN: este un cod unic de identificare generat de Banca pentru fiecare Card, ce urmeaza a fi utilizat de Utilizatorul de card impreuna cu Cardul pentru operatiuni in mediu electronic (tranzactii prin ATM, cât si pentru unele tranzactii prin EPOS la comercianti si la ghiseele bancare).
Serviciul Call Center: serviciu telefonic pus de Banca la dispozitia Utilizatorilor de card la numarul 021 323 9542, disponibil 24/7, apelabil si din afara tarii (numar cu tarif normal in reteaua Romtelecom) sau la numarul de telefon 0800 802 02 02 (numar gratuit in reteaua Romtelecom), disponibil 24/7; Serviciul Call Center utilizeaza linii telefonice publice, ce pot sa nu asigure un nivel corespunzator de protectie a informatiilor, prin apelarea acestui serviciu Clientul asumându-si riscurile de divulgare informatii derivate din aceasta situatie
Card VISA BUSINESS – cardul de debit VISA Business Raiffeisen Bank, instrument de plata electronica care permite accesul Utilizatorului de card la disponibilitatile in EUR sau Lei (dupa caz) din contul (conturile) de card deschis(e) de Posesorul de card la Banca.
Parola de securitate in relatia cu Banca – element de identificare indicat de Reprezentantul legal al Posesorului de card/Utilizatorul de card in formularele specifice, utilizat in acest scop de catre operatorii serviciului telefonic Call Center al Bancii, ce face dovada deplina a identitatii Reprezentantului legal al Posesorului de card/ Utilizatorului de card, cât si a vointei acestuia in legatura cu continutul acestor convorbiri, alaturi de eventuale alte informatii cunoscute doar de Banca si de Reprezentantul legal al Posesorului de card /Utilizatorul de card, convorbirile telefonice urmând a fi inregistrate in scopul constituirii de probe in acest sens
Contract de card de debit – Contractul specific ce reglementeaza raporturile contractuale dintre Banca si Posesorul de card, derivate din utilizarea cardului de debit VISA Business Raiffeisen Bank atasat unui cont de card, format din clauzele prevazute in prezentele CGB-PJ si clauzele ce se regasesc in documentatia specifica de emitere si mentenanta card de debit si in formularele utilizate pentru numire si revocare Utilizatori de card; Contract de cont curent – Contract specific ce reglementeaza raporturile contractuale dintre Banca si titularul de cont curent, format din clauzele prevazute in prezentele CGB-PJ si clauzele ce se regasesc in documentatia specifica de deschidere si mentenanta cont curent;
DEFINI}II conform Legii nr. 656/2002 pentru prevenirea si sanctionarea spalarii banilor, precum si pentru instituirea unor masuri de prevenire si combatere a finantarii actelor de terorism
Art. 3*) – (1) În sensul prezentei legi, persoane expuse politic sunt persoanele fizice care exercită sau au exercitat functii publice importante, membrii familiilor acestora, precum si persoanele cunoscute public ca asociati apropiati ai persoanelor fizice care exercită functii publice importante.
(2) Persoanele fizice care exercită, în sensul prezentei legi, functii publice importante sunt: a) sefii de stat, sefii de guverne, membrii parlamentelor, comisarii europeni, membrii guvernelor, consilierii prezidentiali, consilierii de stat, secretarii de stat; b) membrii curtilor constitutionale, membrii curtilor supreme sau ai altor înalte instante judecătoresti ale căror hotărâri nu pot fi atacate decât prin intermediul unor căi extraordinare de atac; c) membrii curtilor de conturi sau asimilate acestora, membrii consiliilor de administratie ale băncilor centrale; d)
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
5 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
ambasadorii, însărcinatii cu afaceri, ofiterii de rang înalt din cadrul fortelor armate; e) conducătorii institutiilor si autoritătilor publice; f) membrii consiliilor de administratie si ai consiliilor de supraveghere si persoanele care detin functii de conducere ale regiilor autonome, ale societătilor comerciale cu capital majoritar de stat si ale companiilor nationale.
Niciuna dintre categoriile prevăzute la alin. (2) lit. a) – f) nu include persoane care ocupă functii intermediare sau inferioare. Categoriile prevăzute la alin. (2) lit. a) – e) cuprind, după caz, functiile exercitate la nivel comunitar sau international.
Membrii familiilor persoanelor care exercită functii publice importante sunt, în sensul prezentei legi: a) sotul/ sotia; b) copiii si sotii/sotiile acestora; c) părintii.
Persoanele cunoscute public ca asociati apropiati ai persoanelor fizice care exercită functii publice importante sunt: a) orice persoană fizică ce se dovedeste a fi beneficiarul real al unei persoane juridice sau al unei entităti juridice împreună cu oricare dintre persoanele prevăzute la alin. (2) sau având orice altă relatie privilegiată de afaceri cu o astfel de persoană; b) orice persoană fizică care este singurul beneficiar real al unei persoane juridice sau al unei entităti juridice cunoscute ca fiind înfiintată în beneficiul uneia dintre persoanele prevăzute la alin. (2).
Fără a aduce atingere aplicării, pe baza unei evaluări a riscului, a măsurilor suplimentare de cunoastere a clientelei, după împlinirea unui termen de un an de la data la care persoana a încetat să mai ocupe o functie publică importantă în sensul alin. (2), institutiile si persoanele prevăzute la art. 10 nu mai consideră persoana respectivă ca fiind expusă politic.
Art. 4*) – (1) În sensul prezentei legi, prin beneficiar real se întelege orice persoană fizică ce detine sau controlează în cele din urmă clientul si/sau persoana fizică în numele ori în interesul căruia/căreia se realizează, direct sau indirect, o tranzactie sau o operatiune.
Notiunea de «beneficiar real» va include cel putin:
a) în cazul societătilor comerciale: 1. persoana sau persoanele fizice care detin ori controlează în cele din urmă o persoană juridică prin detinerea, în mod direct sau indirect, a pachetului integral de actiuni ori a unui număr de actiuni sau de drepturi de vot suficient de mare pentru a-i asigura controlul, inclusiv actiuni la purtător, persoana juridică detinută sau controlată nefiind o societate comercială ale cărei actiuni sunt tranzactionate pe o piată reglementată si care este supusă unor cerinte de publicitate în acord cu cele reglementate de legislatia comunitară ori cu standarde fixate la nivel international. Acest criteriu este considerat a fi îndeplinit în cazul detinerii a cel putin 25% din actiuni plus o actiune; 2. persoana sau persoanele fizice care exercită în alt mod controlul asupra organelor de administrare sau de conducere ale unei persoane juridice;
b) în cazul persoanelor juridice, altele decât cele prevăzute la lit. a), sau al altor entităti ori constructii juridice care administrează si distribuie fonduri: 1. persoana fizică care este beneficiară a cel putin 25% din bunurile unei persoane juridice sau ale unei entităti ori constructii juridice, în cazul în care viitorii beneficiari au fost deja identificati; 2. grupul de persoane în al căror interes principal se constituie ori functionează o persoană juridică sau o entitate ori constructie juridică, în cazul în care persoanele fizice care beneficiază de persoana juridică sau de entitatea juridică nu au fost încă identificate;3. persoana sau persoanele fizice care exercită controlul asupra a cel putin 25% din bunurile unei persoane juridice sau ale unei entităti ori constructii juridice.
2. PRINCIPII GENERALE
2.1 Prelucrarea datelor cu caracter personal
(Raiffeisen Bank S.A. este inscrisa in registrul ANSPDCP de evidenta a prelucrarilor de date cu caracter personal cu nr.1967 ca operator de date pentru derulare operatiuni bancare si cu nr.189 ca operator pentru scopuri de reclama, marketing si publicitate, conform Legii nr. 677/2001)
2.1.1. Prin semnarea prezentelor CGB, Clientul, prin Reprezentantul legal, dupa caz, Reprezentantul autorizat, cunoscând dispozitiile legale referitoare la protectia persoanelor cu privire la prelucarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date, accepta faptul ca Banca va prelucra, direct sau prin intermediul mandatarilor si/sau tertilor contractanti, datele cu caracter personal ale Reprezentantilor legali/ Reprezentantilor autorizati/Persoanelor de contact/Delegatilor/ Utilizatorilor de card, consemnate in cuprinsul oricaror Contracte specifice/oferte/angajamente/ formulare/Documente de finantare/Documente de Garantie, in scopul derularii raporturilor juridice dintre Client si Banca, precum si faptul ca Banca poate prelucra, dezvalui si transmite oricare dintre aceste date si altor entitati membre ale grupului Raiffeisen, agentilor Bancii sau tertilor contractanti in scopul derularii oricarui produs/prestarii oricarui serviciu Clientului si/sau în scopul efectuarii de catre Banca, direct sau prin partenerii contractuali ai acesteia, a studiilor de marketing cu privire la produsele, serviciile si activitatile actuale si/sau viitoare ale Banci si/sau ale partenerilor acesteia, existenti sau viitori. Datele cu caracter personal prelucrate includ urmatoarele categorii: date de identificare – numele, prenumele, pseudonim, adresa de domiciliu/ resedinta, numarul de telefon fix/mobil,codul numeric personal, data si locul nasterii, cetatenie, rezidenta,
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
6 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
functia publica detinuta, tip/serie/numar document de identitate, semnatura olografa; date referitoare la inadvertente (neconcordante).
Schimbarile cu privire la datele personale ale Reprezentantilor legali/Reprezentantilor autorizati/ Persoanelor de contact/Delegatilor/Utilizatorilor de card si/sau cele cu privire la sediul/forma juridica/ alte date/informatii in legatura cu Clientul vor fi opozabile Bancii numai dupa ce Banca a primit o notificare scrisa in acest sens, insotita de documentele juridice corespunzatoare si de dovada indeplinirii formalitatilor de publicitate si opozabilitate cerute de lege.
In cazul in care Banca ia cunostinta in orice mod despre aparitia unor divergente intre asociatii/ actionarii/ membrii/Reprezentantii legali ai Clientului, urmare carora, fara a se limita la acestea, se rastrânge mandatul Reprezentantilor autorizati, sau mandatul acestora este revocat si sunt desemnati noi Reprezentanti autorizati fara a fi inca indeplinite formalitatile de publicitate si opozabilitate cerute de lege, sau se modifica intinderea dreptului de reprezentare, Banca va avea dreptul dupa caz, sa suspende executarea sau sa considere neprimite oricare instructiuni transmise /depuse la Banca (incluzând, fara a se limita la, operatiunile de plata din Conturile de plati, instrumente de plata de debit, instructiunile in temeiul oricarui Contract specific incheiat cu Banca) pâna la lamurirea situatiei, in baza unor acte in forma si substanta satisfacatoare pentru Banca si/sau pâna la finalizarea respectivelor formalitati de publicitate si opozabilitate. Clientul exonereaza Banca de orice raspundere pentru eventualele pierderi suferite de acesta, ca urmare a aparitiei situatiei descrise la acest articol.
Pentru unitatile teritoriale (dezmembramintele) fara personalitate juridica cererea de deschidere a Contului si/sau solicitarea oricarui alt produs/serviciu oferit de Banca se va face de catre Reprezentantii legali ai Clientului, care vor indica si limitele mandatului unitatii teritoriale respective in raport cu derularea Contractului specific ce reglementeaza produsul/serviciul solicitat, daca in actele constitutive ale Clientului – persoana juridica/unitatii teritoriale fara personalitate juridica nu se va mentiona altfel.
Daca, in conditiile si in conformitate cu legea sau cu reglementarile interne ale Bancii, pentru deschiderea sau operarea oricaror Conturi si/sau derularea oricaror alte produse/servicii oferite de Banca sunt necesare verificari suplimentare/periodice ale datelor furnizate de Client, Banca este abilitata sa efectueze orice verificari, sa solicite si sa obtina orice informatii despre Client, Reprezentantii autorizati sau, dupa caz, orice alte persoane care efectueaza orice operatiuni si/sau au mandat special pentru anumite operatiuni in legatura cu produsele/serviciile contractate de Client, de la orice autoritate competenta, registru public, arhiva, baza de date electronica sau organism abilitat, detinator de astfel de informatii. Toate costurile aferente consultarii acestor baze de date, precum si orice speze, comisioane si taxe aferente, inclusiv postale, sunt si ramân in sarcina Clientului, acesta acordând Bancii un mandat de debitare automata a oricarui cont al Clientului in scopul acoperirii sumelor astfel datorate
Clientul are obligatia sa furnizeze orice documente solicitate de catre Banca si sa informeze Banca ori de câte ori intervin modificari cu privire la documentele depuse in Banca sau la informatiile furnizate bancii sau, dupa caz, daca nu intervin modificari, sa confirme anual mentinerea valabilitatii informatiilor furnizate Bancii anterior, prin completarea in unitatile Bancii a formularului corespunzator furnizat de Banca in acest scop si, daca este cazul, prin depunerea documentelor modificate. De asemenea, Clientul are obligatia ca, in situatia in care oricând, in cadrul derularii relatiei de afaceri dintre acesta si Banca se schimba situatia beneficiarului real si/sau orice informatii privind persoana beneficiarului real, sa instiinteze de indata Banca cu privire la acest fapt, comunicând informatiile privind beneficiarul real prevazute de lege, impreuna cu orice documente relevante solicitate de Banca.
2.2 Confidentialitate
Banca si Clientul se obliga sa mentina confidentialitatea asupra informatiilor obtinute unul despre celalalt in derularea relatiei Banca – Client, cu respectarea, totusi, a prevederilor oricarei legi sau ordin al unei autoritati competente care permit sau solicita dezvaluiri.
Clientul autorizeaza Banca sa prelucreze, sa transfere si sa comunice orice fel de informatii referitoare la Client, Reprezentantii legali si/sau Reprezentantii autorizati, catre si intre sucursalele, agentiile, punctele de lucru, reprezentantele Bancii, societatilor afiliate Bancii si agentilor si tertilor parteneri ai Bancii, pentru folosire confidentiala, in legatura cu prestarea oricarui serviciu Clientului (inclusiv pentru plati externe efectuate prin intermediul unui tert), precum si in scopul prelucrarii de date, efectuarii de analize, recuperarii creantelor Bancii, obtinerii unor finantari/garantii, transferului de creante ale Bancii, precum si in scopuri statistice. Orice astfel de terta parte poate in acelasi fel folosi, prelucra si transfera in orice mod datele si informatiile referitoare la Client primite de la Banca in cadrul autorizarii acordate de Client prin prezentul document.
Banca va pastra confidentialitatea si nu va dezvalui, publica sau divulga prin orice alt mod informatii privind Conturile Clientilor, operatiunile inregistrate in acestea, relatiile contractuale dintre Banca si Clienti,fara consimtamântul acestora.
Clauza confidentialitatii nu se va aplica daca:
a. informatia este ceruta de o autoritate competenta în cadrul unei proceduri judiciare;
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
7 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Clientul autorizeaza Banca sa dezvaluie informatiile;
în orice alta situatie prevazuta de lege. (spre ex. furnizarea de informatii la cererea institutiilor financiare corespondente)
Clientul consimte prin prezenta în mod expres, renuntând sa invoce orice restrictie impusa Bancii de legislatia în vigoare cu privire la secretul bancar, ca Banca sa prezinte în cadrul relatiilor cu tertii implicati în procese organizatorice si decizionale ale Bancii, orice informatii si date, referitoare la Client sau la conturile sale, necesare acestor procese si care nu vor afecta în nici un fel Clientul sau afacerile sale. Prin terti implicati se înteleg, dar nu se limiteaza, orice societati române sau straine care fac parte din grupul de societati din care face parte si Banca, consultantii de specialitate agreati de Banca, intermediarii pentru anumite afaceri, finantatorii etc. Banca va intra in relatii contractuale doar cu tertii implicati care se obliga la rândul lor sa pastreze confidentialitatea informatiilor astfel obtinute.
Banca va putea sa ia orice masuri pe care le considera necesare in relatia cu Clientul, in vederea respectarii dispozitiilor legale in materia prevenirii si combaterii spalarii banilor si finantarii terorismului.
2.3. Dobânzi. Taxe, Comisioane, Alte costuri.
(i) Pentru produsele si serviciile bancare, Banca percepe Clientilor sai taxe, comisioane, abonamente,alte speze si, dupa caz, percepe sau acorda dobânzi, la valorile standard cuprinse in Listele specifice, cu exceptia situatiilor în care se prevad alte niveluri ale acestora in Contractele specifice sau in ofertele acceptate de Client.
Listele specifice se gasesc in incinta oricareia dintre unitatile teritoriale ale Bancii (in cuprinsul Mapelor speciale sau afisate in locuri special amenajate). Banca poate decide publicarea Listelor specifice si pe pagina de Internet www.raiffeisen.ro.
2.3.1.(ii) Banca îsi rezerva dreptul de a modifica oricând nivelul dobânzilor, taxelor, comisioanelor, abonamentelor si/sau al oricaror alte speze datorate de Client pentru produsele oferite si/sau serviciile prestate (inclusiv pentru facilitati de credit /finantari bancare/Angajamente/alte tipuri de finantari acordate de Banca), fara a distinge daca valorile sunt standard sau negociate cu Clientul, în functie de costurile proprii si/sau de politica financiara a Bancii si/sau in functie de evolutia ratelor de dobânda pe piata financiar – bancara si/sau, daca este cazul, de alte criterii prevazute in Contractele specifice si cu conditia informarii Clientului asupra noilor valori prin publicarea acestora in Listele specifice sau prin notificarea Clientului in oricare dintre modalitatile mentionate la art. 8.2.1. aleasa de Banca, atunci când nu este prevazuta expres o alta modalitate de informare in Contractul specific.Modificarea nivelurilor costurilor se considera a fi fost valabil comunicata Clientului de la data publicarii noilor valori in cuprinsul Listelor specifice, sau, dupa caz, de la data primirii notificarii in conditiile pct.8.2.2, Clientul acceptând ca noile valori ii sunt aplicabile de la data comunicarii sau de la o alta data stabilita pentru intrarea in vigoare (când este cazul).
Banca va informa Clientul asupra conditiilor standard de taxe, comisioane, speze si dobânzi ale Bancii in vigoare, dupa caz, la momentul solicitarii unei oferte privind produsele/serviciile bancare sau la momentul incheierii unui Contract specific.
Orice dobânda este calculata zilnic la sumele inregistrate în soldul debitor, dupa caz, sold creditor al Contului (curent/de depozit/de economii/de credit), pe baza formulei: D = C*Rd*n/N, unde:
D – dobânda calculata;
C – capitalul asupra caruia se calculeaza dobânda care poate fi suma inregistrata in soldul creditor/debitor al contului curent, suma inregistrata in soldul creditor al contului de depozit, suma acordata de Banca cu titlul de facilitate de credit/finantare bancara/Angajament;
Rd – Rata dobânzii
– numarul de zile din luna (care poate fi determinat conventional de catre parti prin Contractele specifice, ca fiind numarul efectiv de zile ale lunii pentru care se calculeaza dobânda sau 30);
N – Numarul de zile din an (care poate fi determinat conventional de catre parti prin Contractele specifice, ca fiind numarul efectiv de zile ale anului, 360 sau 365/366).
Rata dobânzii poate avea o valoare fixa sau variabila. Rata dobânzii variabila se modifica in functie de:
(a) indici de referinta verificabili (ex. Rata de Referinta) prevazuti in Contractele specifice, ori
(b) schimbarile legislative ce impun astfel de modificari, ori
(c) in conditiile clauzei 2.3.1(ii), ori
(d) in functie de alte criterii prevazute in Contractele specifice.
Toate costurile suportate de Banca (incluzând, fara limitare, cheltuielile cu executorii judecatoresti, onorarii avocatiale, taxe de timbru, taxe judiciare, etc.) in cazul in care ar fi implicata intr-un litigiu cu Clientul sau/si dintre Client si o terta parte, vor fi recuperate de la Client.
3. CONDI}II GENERALE APLICABILE CONTURILOR
3.1 Reguli generale privind deschiderea si operarea Conturilor
3.1.1. Conturile deschise pe numele Clientului la Banca vor fi guvernate de termenii si conditiile continute in
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
8 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Contractul specific fiecarui tip de cont incheiat intre Banca si Client si completat de regulile generale stabilite prin prezentele CGB, in masura in care acestea sunt aplicabile.
Banca va putea, fara insa a fi obligata la aceasta, sa deschida pe numele Clientilor, prin unitatile sale operative si in conformitate cu procedurile interne emise de Banca in acest scop, Conturi (precum, dar fara a se limita la conturi curente, conturi de economii, conturi de depozit), pe baza cererii formulata de acestia ce va fi insotita de documentele juridice solicitate de Banca.
Banca isi rezerva dreptul de a solicita Clientului orice informatii pe care le considera necesare pentru deschiderea si operarea Conturilor si poate refuza deschiderea unui Cont si/sau efectuarea de operatiuni de plata in Cont ori poate proceda la denuntarea unilaterala a Contractului specific fiecarui Cont si, daca este cazul, a altor raporturi juridice existente in legatura cu acesta, daca primeste informatii incomplete, insuficiente, in cazul unor declaratii false, sau daca are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate, documentelor si informatiilor furnizate de Client, cu respectarea politicilor Bancii de acceptare si cunoastere a clientelei.
Contractul specific fiecarui Cont (cum ar fi Cererea de deschidere de cont curent, Contractul de constituire depozit, etc.) va fi semnat de Reprezentantul legal al Clientului.
Pentru Conturile deschise in zilele nelucratoare data deschiderii Contului va fi ziua lucratoare imediat urmatoare, urmând a se aplica acestuia ratele de dobânda in vigoare la data deschiderii.
Daca, in conditiile si in conformitate cu legea sau cu reglementarile interne ale Bancii, pentru deschiderea sau operarea oricaror Conturi, sunt necesare verificari suplimentare si/sau periodice ale datelor furnizate de Client/Reprezentantii autorizati/Delegati, Banca este abilitata sa efectueze orice verificari, sa solicite si sa obtina orice informatii despre acestia, precum si despre oricare alte persoane care efectueaza depuneri in Conturi si/sau au mandat special pentru anumite operatiuni, de la orice autoritate competenta, registru public, arhiva, baza de date electronica sau organism abilitat, detinator de astfel de informatii. Toate costurile aferente consultarii acestor baze de date, precum si orice speze, comisioane si taxe aferente, inclusiv postale, sunt si ramân in sarcina Clientului, Banca având mandat de debitare automata a oricarui cont al Clientului pentru recuperarea acestora.
Disponibilitatile Clientului inregistrate in Conturi sunt garantate în România de Fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar in limitele si cu exceptiile prevazute de Ordonanta Guvernului nr.39/1996, afisate la orice unitate a Bancii. Clientul are obligatia ca, în situatia în care intervin modificari privind incadrarea depozitelor constituite la banca in categoriile prevazute de lege, sa le comunice Bancii în termen de 30 de zile de la data modificarii.
In cazul in care au fost depuse la Banca sume cu titlu de aport la capitalul social al Clientului, acesta din urma intelege si se obliga sa solicite deschiderea primului cont curent/primelor conturi curente in aceeasi valuta ca cea in care au fost depuse sumele cu titlu de aport la capital social. In acest sens, Clientul mandateaza Banca sa opereze transferul acestor sume in contul curent deschis/conturile curente deschise in valuta/valutele in care aceste sume au fost depuse.
Persoanele care pot opera in Conturile Clientului
3.2.1. Indiferent de numarul si tipurile Conturilor, Clientul, in calitate de titular al acestora, prin Reprezentantii sai legali poate numi in relatia cu Banca Reprezentanti autorizati, care au dreptul sa dispuna de fondurile din Conturile indicate expres de Client.
3.2.2.(i) Numirea Reprezentantilor autorizati, datele de identificare si specimenul de semnatura al acestora, precum si limitele mandatului in care actioneaza pe Cont (determinarea limitelor de competenta si/sau a conditiilor de angajare a acestora) sunt consemnate in formularele standard furnizate de Banca in acest scop, dupa caz (Lista Reprezentantilor autorizati, formularele de inrolare si actualizare date ce trebuie completate pentru fiecare Reprezentant autorizat in parte, Contractul specific), aceste documente fiind pastrate de Banca. 3.2.2.(ii) In cazul in care accesul la Conturi se face prin intermediul unor instrumente de plata, canale de comunicare si/sau alte servicii speciale oferite de Banca, datele de identificare ale Reprezentantilor autorizati vor fi consemnate in documentele/aplicatiile informatice specifice respectivelor modalitati de acces.
3.2.2.(iii) Lipsa unor restrictii, limitari de competenta sau conditii de angajare in ceea ce priveste Reprezentantii autorizati, expres prevazute in documentele/aplicatiile mentionate la pct.3.2.2 (i) si 3.2.2.(ii), duce fara echivoc la concluzia ca Reprezentantii autorizati au toti si fiecare separat dreptul deplin de a dispune, in numele si pe seama Clientului, pe Contul acestuia.
3.2.2.(iv) Imputernicirea de reprezentare data de Client Reprezentantului autorizat va fi considerata valabila, pâna la revocarea acesteia efectuata, dupa caz, prin una din urmatoarele modalitati: completarea unei noi Liste a Reprezentantilor autorizati in unitatile Bancii, sau a oricarui alt formular standard furnizat de Banca in acest scop, respectiv prin transmiterea revocarii in conditiile Contractului specific.
3.2.2.(v) Numirea, respectiv, revocarea Reprezentantilor autorizati devin opozabile Bancii dupa cum urmeaza:
(i) incepând cu ziua lucratoare indicata de Client in documentul de revocare/de numire (alta decât cea a cererii)
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
9 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
(ii) incepând cu ziua lucratoare imediat urmatoare datei depunerii revocarii /transmiterii numirii (in cazul in care Clientul nu specifica expres o data sau când se solicita numirea/revocarea la data cererii).
Pentru a putea executa mandatul incredintat de Client, Reprezentantul autorizat trebuie sa furnizeze Bancii informatiile si documentele solicitate de aceasta si sa depuna specimenul de semnatura la Banca (acea semnatura a Reprezentantului autorizat ce urmeaza a fi utilizata in relatia cu Banca pentru instructiuni de plata valabile, autorizate de Client), daca prin Contractul specific nu se prevede altfel.
Clientul are obligatia de a face permanent cunoscute Reprezentantului autorizat conditiile de operare
Conturilor.
Asupra sumelor aflate în Conturile deschise în evidenta Bancii pentru Clienti, pot dispune liber, cu respectarea normelor în vigoare, urmatoarele persoane:
Clientul titular al Contului, prin Reprezentantii autorizati;
succesorii in drepturi ai Clientului, care dovedesc cu documente juridice corespunzatoare aceasta calitate
utilizatorii autorizati ai cardurilor de debit atasate contului curent (numai prin intermediul acestor carduri).
orice alte persoane autorizate de lege sa aiba acces la Conturile clientului (precum, dar fara a se limita la administratorul judiciar, lichidatorul).
3.3. Banca ofera Clientilor urmatoarele tipuri de Conturi:
Conturi de plati precum, dar fara a se limita la: Cont curent, Cont de Card (de debit/de credit), Cont colector, Cont de distribuiri; Cont de delistare,.
Alte tipuri de Conturi precum, dar fara a se limita la: Contul de economii, Contul de depozit la termen, Contul Escrow, Contul de garantie.
3.4. Overdraft neautorizat acordat de Banca
Banca va putea decide, la discretia sa totala, conform normelor sale interne, efectuarea unei plati cerute de catre Client sau recuperarea de taxe, comisioane, speze, dobânzi, credite scadente, credite restante, etc, care depasesc limita soldului creditor al Contului curent, chiar daca nu exista un Contract specific pentru o facilitate de descoperit de cont (overdraft) deja incheiat cu Clientul. Astfel, simpla instructare a Bancii de a procesa plati care exced soldul creditor al Contului curent, data direct de catre Client sau prin mandat incredintat Bancii, sau prin intermediul ori de catre un tert beneficiar, are valoare juridica de acceptare anticipata de catre Client a unei facilitati de overdraft non-revolving (“overdraft neautorizat”), daca Banca va hotari acordarea acesteia la momentul procesarii Ordinului de plata.
Dobânda datorata de Client se calculeaza conform sectiunii 2.3.3., cu precizarea ca “n” este numarul de zile calendaristice din luna, iar “N” este 360.
Sumele astfel avansate de Banca vor fi considerate datorate de Client incepând cu data avansarii lor si vor fi purtatoare de dobânda calculata la o rata anuala stabilita de Banca pentru astfel de situatii. Clientul se obliga sa alimenteze de indata respectivul Cont cu toate sumele astfel datorate, fiind de acord ca orice creditare
contului respectiv se considera efectuata in scopul rambursarii cu prioritate a acestor sume si ca respectivele sume nu mai pot fi reutilizate de Client.
Pentru scopurile constituirii unui “titlu executor” Banca si Clientul sunt de acord ca prezentele CGB si extrasul de cont ce reflecta sumele acordate de Banca in conditiile prevazute la 3.4.1. si 3.4.2. au valoarea juridica a unui contract de credit in descoperit de cont (overdraft).
Banca are dreptul de a recupera pe cai legale sumele datorate, fara o avizare prealabila.
3.5. Dreptul de compensare
Clientul autorizeaza Banca, prin prezenta, sa compenseze in orice moment orice suma datorata Bancii cu fondurile disponibile in orice Cont curent, Cont de Card de debit, Cont de economii si/sau Cont de depozit, indiferent de valuta in care sunt disponibile si/sau indiferent de scadenta sumelor din aceste Conturi, fara a fi necesar in acest sens un alt acord prealabil al Clientului, cu exceptia cazului in care prin Contractul specific se prevede altfel.
In cazul in care compensarea sumelor datorate va necesita schimbarea unei anumite valute in alta, o astfel de schimbare se va efectua la cursul de schimb practicat de Banca la acea data, in acest scop Banca fiind mandatata pentru orice operatiune de schimb valutar care va fi necesara.
În situatia în care în Conturile Clientului mentionate la pct.3.5.1. nu exista disponibil suficient pentru acoperirea oricaror sume datorate Bancii, Banca este autorizata sa debiteze oricare dintre Conturile Clientului sau, chiar daca prin aceasta s-ar genera descoperit de cont neautorizat in conditiile sectiunii 3.4. “Overdraft neautorizat”
Clientul va fi instiintat de catre Banca dupa efectuarea compensarii prin extrasul de cont.
3.6. Incetarea relatiei de Cont
Clientul va putea denunta unilateral raportul juridic de Cont curent/Cont de economii,oricând pe durata derularii Contractului specific, cu un preaviz de 15 zile calendaristice si numai daca achita integral sumele datorate Bancii in baza respectivului Contract specific. In acest scop, Clientul va depune o solicitare scrisa la oricare dintre unitatile Bancii, fara a fi necesar sa indice motivele pentru care doreste incetarea Contractului
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
10 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
specific. Denuntare nu va produce efecte daca la data inregistrarii acesteia exista in derulare produse/servicii bancare care necesita mentinerea deschisa a Contului, caz in care Clientul poate relua procedura denuntarii doar dupa incetarea raporturilor juridice aferente produselor/serviciilor bancare in derulare.
Clientul si Banca agreeaza ca Banca va putea denunta unilateral raportul juridic de Cont Curent, oricând pe durata derularii Contractului specific, fara a fi necesara justificarea unei astfel de decizii, instiintând Clientul intr-un termen rezonabil ulterior inchiderii Contului conform regulilor de la sectiunea 8.2. “Notificari”.
Banca este îndreptatita sa rezilieze raportul juridic de Cont, Contractul specific fiind considerat desfiintat de plin drept, fara a fi necesara punerea in intârziere si fara indeplinirea vreunei alte formalitati prealabile, judiciare sau extrajudiciare, in urmatoarele cazuri:
a. in cazul in care Clientul nu respecta conditiile de functionare ale Contului impuse de Banca, prevederile legale în vigoare sau normele de lucru ale Bancii, ori Clientul este suspectat de efectuarea unor operatiuni prin care incalca prevederi legale (precum, dar fara a se limita la prevederi ce reglementeaza incidentele de plati majore cu cecuri, bilete la ordin, cambii, cele din materia prevenirii si combaterii spalarii banilor si finantarii terorismului), ori a furnizat Bancii informatii si/sau documente false, instiintând Clientul intr-un termen rezonabil ulterior inchiderii Contului conform regulilor de la sectiunea 8.2. “Notificari”.
b. in cazul Contului Curent, daca soldul nu mai acopera costurile (taxele si/sau comisioanele) aferente acestuia si daca nu exista o dispozitie derogatorie in Contractele specifice, fara notificare.
c. in cazul Conturilor in stare “dormant” reglementate la sectiunea 3.6.5., fara notificare.
In toate cazurile in care initiativa inchiderii Contului apartine Bancii, exceptând Conturile “dormant”, de la data inchiderii Contului, Banca va inceta creditarea cu dobânda a contului, urmând ca suma care constituie la acea data soldul creditor al Contului sa fie transferata conform instructiunilor Clientului transmise in scris. In cazul in care Clientul nu instructeaza Banca, fondurile vor putea fi transferate de Banca in orice alt Cont activ al Clientului, fiind imputernicita de Client sa efectueze in acest scop, daca este cazul, schimburile valutare necesare, la cursul de schimb al Bancii de la data executarii operatiunii de transfer.
Banca nu va fi raspunzatoare in nicio situatie pentru eventuale prejudicii pe care le-ar suferi Clientul ca urmare a inchiderii conturilor sale, conform celor mai sus precizate.
Prevederi speciale aplicabile Conturilor “dormant”
Daca in Contul curent sau Contul de economii, nu a fost efectuata nicio operatiune de debitare si/sau creditare a Contului intr-o o perioada de timp stabilita de Banca si adusa la cunostinta Clientului prin afisare la unitatile Bancii, Contul va deveni “dormant”. Nu sunt considerate operatiuni in cont, creditarea acestuia cu dobânzile platite de Banca si debitarea contului cu contravaloarea comisioanelor/taxelor datorate de Client in legatura cu Contul.
Banca va continua sa perceapa taxe si comisoane conturilor intrate in starea “dormant” atâta timp cât exista sold creditor. De asemenea, Banca va continua sa calculeze dobânda creditoare/debitoare in functie de caracteristicile fiecarui Cont, indiferent daca soldul Contului este debitor sau creditor.
Banca va putea decide oricând inchiderea contului declarat “dormant” cu sold zero sau debitor, fara notificarea prealabila sau ulterioara a clientului.
In urma procesarii unei tranzactii de debitare sau creditare pe contul “dormant”, acesta va fi reactivat automat de catre Banca, dupa efectuarea tranzactiei, contul va ramane in stare “activ” si poate redeveni “dormant” in conditiile mentionate in prezenta sectiune. Banca nu va anunta Clientul despre trecerea contului in stare “dormant” sau despre activarea contului .Dupa activarea Contului, Banca are dreptul sa aplice dispozitiile pct.3.5. in scopul stingerii oricarei eventuale sume datorata de Client si neachitata de acesta la scadenta.
Banca nu are obligatia de a pune la dispozitia clientului extrasul de cont pe perioada in care contul se afla in starea dormant.
3.6.6. Blocarea Conturilor.
Banca este indreptatita sa blocheze Conturile Clientului in urmatoarele situatii:
in aplicarea clauzei 2.2.6;
in cazul Clientilor care se regasesc in ipoteza reglementata in clauza 3.6.3;
in cazul reglementat in clauza 4.9.8;
in cazul in care intervine situatia reglementata in clauza 2.1.3 sau la solicitarea expresa a Clientului exprimata prin completarea formularului specific pus la dispozitie de catre Banca;
in situatia in care Clientul instiinteaza Banca de pierderea/furtul actelor de identitate ale unicului Reprezentant legal al Clientului. Conturile vor fi deblocate numai dupa ce unicul Reprezentant legal al Clientului va prezenta Bancii noile documente de identitate pentru actualizarea datelor in sistem.
in orice alte cazuri prevazute de lege si/sau in Contractele specifice;
Pe durata blocarii Contului Curent: (i) se va calcula si va inregistra dobânda creditoare sau, dupa caz debitoare; (ii) se va percepe comisionul de administrare a Contului prevazut in Contractul specific; (iii) se vor inregistra orice operatiuni de plata finalizate prin creditarea Contului curent; (iv) Banca nu va executa ordinele de plata ce
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
11 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
au ca efect debitarea Contului curent (acestea fiind considerate neprimite);
Pe durata blocarii celorlalte tipuri de Cont (incluzând, fara a se limita la, Conturilor de depozit si Conturilor de economii): (i) Clientul nu va putea efectua operatiuni de retragere partiala sau totala a fondurilor;(ii) orice alte prevederi din Contractele specifice se vor aplica in conditiile stabilite in cuprinsul acestor contracte.
Pe durata blocarii oricaror alte tipuri de Conturi se va proceda conform prevederilor din Contractele specifice.
3.6.7. Termen de prescriptie
In toate cazurile de inchidere a unui Cont, termenul in care Clientul va putea solicita restituirea sumelor care au reprezentat soldul creditor al respectivului Cont la data inchiderii acestuia, in cazul in care sumele respective nu au fost deja transferate de Banca, dupa caz, conform ordinului Clientului sau, in lipsa unei astfel de instructiuni, in orice alt Cont activ al Clientului, este termenul general de prescriptie. Sumele inregistrate in soldurile Conturilor inchise se vor pastra de catre Banca la dispozitia Clientului, in conturi nepurtatoare de dobânda.
4. DISPOZI}II PRIVIND OPERA}IUNILE DE PLAT~ 4.1. Codul unic de identificare
In vederea executarii de catre Banca a unui ordin de plata (inclusiv a operatiunilor de plata cu numerar) in legatura cu un Cont de plati:
a. când operatiunea de plata este initiata de Clientul platitor, acesta trebuie sa furnizeze codul IBAN al Contului beneficiarului platii sau, dupa caz, numarul acestui Cont pentru tarile care nu au adoptat IBAN,
b. in cazul operatiunilor in valuta, suplimentar trebuie furnizata denumirea prestatorului de servicii de plata al beneficiarului platii sau codul BIC/SWIFT (Bank Identifier Code) al acestui prestator; in cazul in care Clientul furnizeaza Bancii atât denumirea prestatorului de servicii de plata al beneficiarului platii, cât si codul BIC/ SWIFT (Bank Identifier Code) al acestui prestator, Banca va utiliza doar codul BIC/SWIFT (Bank Identifier Code) in vederea transmiterii platii catre prestator.
c. când operatiunea de plata este initiata de Clientul Beneficiar, acesta trebuie sa furnizeze codul IBAN al Contului platitorului, dupa caz, numarul acestui Cont pentru tarile care nu au adoptat IBAN.
Banca nu are obligatia de a verifica numele titularului Contului indicat ca beneficiar in ordinul de plata si nici numarul Contului beneficiarului, ca urmare, va efectua plata in Contul astfel cum este identificat in instructiunea de plata.
In cazul ordinelor de plata in valuta transmise catre Contul de plati al unui Client beneficiar, primite de Banca de la un alt prestator de servicii de plata, in situatiile in care Contul beneficiar nu este identificat prin cod IBAN, Banca poate efectua verificari suplimentare conforme cu procedurile interne (spre ex. corespondenta intre numele titularului Contului beneficiar si numarul Contului indicat in ordinul de plata), in scopul de a procesa corect instructiunea de plata ordonata de platitor.
La preluarea în sistemele informatice ale Bancii a codurilor IBAN transmise în format electronic, dupa caz, prezentate/transmise pe suport hârtie, Banca va proceda la validarea codurilor IBAN ale tuturor Conturilor mentionate in instructiunile de plata pe care le proceseaza, utilizând metoda de validare impusa de reglementarea legala in vigoare. In plus, Banca poate valida codurile BIC ale prestatorilor de servicii ale beneficiarilor mentionate in instructiunile de plata transmise de clientii Bancii, utilizând metoda de validare impusa de reglementarea legala in vigoare, precum si concordanta intre codul IBAN ce identifica beneficiarul platii si codul BIC al prestatorului de servicii de plata al beneficiarului indicat pe ordinul de plata, verificând localizarea ambelor coduri (IBAN si BIC) in aceeasi tara si/sau la acelasi prestator de servicii de plata.
Autorizarea ordinelor de plata
O operatiune de plata este considerata autorizata daca Clientul platitor si-a exprimat prin
Reprezentantul autorizat consimtamântul pentru executarea operatiunii de plata in una din modalitatatile enumerate mai jos, modalitati care pot fi, dupa caz, completate cu /modificate prin reglementarile din
Contractele specifice:
a. in scris, pe suport hârtie, prin aplicarea semnaturii Reprezentantului autorizat pe formularul de plata/pe Contractul specific, conforma cu specimentul de semnatura depus la Banca.
b. prin telefon, in conditiile Contractului specific, dupa parcurgerea procedurii speciale de identificare a Clientului. c. prin utilizarea elementelor de securitate (de tipul PIN, parole, cod de autentificare/autorizare, etc.) conform Contractului specific,
d. prin comunicarea datelor de identificare a Cardurilor solicitate de beneficiarii serviciilor de plata (in cazul operatiunilor de plata fara card prezent)
Clientul accepta ca Banca poate efectua Operatiuni de plata din Conturile sale si fara consimtamântul sau acordul sau expres, pentru achitarea sumelor stabilite prin hotarâri judecatoresti sau arbitrale ramase definitive si/sau alte titluri executorii prevazute de lege, indiferent ca se cuvin bugetului de stat, bugetelor locale sau oricarei terte parti, pentru corectarea erorilor constatate la verificarea operatiunilor în cont, precum si pentru retinerea comisioanelor/altor sume datorate/cuvenite Bancii pentru operatiunile efectuate/in legatura cu
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
12 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
acestea, a dobânzilor si ratelor de credit scadente si/sau restante sau in orice alte cazuri prevazute de lege, aceste operatiuni de plata considerându-se autorizate de catre Client, in sensul articolului precedent.
4.3. Executarea ordinelor de plata
Banca va executa ordinele de plata prezentate in unitatile Bancii, dupa caz, transmise prin intermediul instrumentelor de plata electronice sau de alta natura oferite de Banca in acest scop, de Clientul platitor sau de/ori prin intermediul beneficiarului platii, doar daca sunt indeplinite urmatoarele conditii:
ordinul de plata este completat cu toate elementele obligatorii impuse de lege si are formatul agreat intre Client si Banca); ordinul de plata pe suport hârtie trebuie sa fie lizibil si semnat de Reprezentantul autorizat in deplina concordanta cu specimenele de semnaturi aflate la Banca.
in functie de tipul instrumentului de plata utilizat pentru transmiterea ordinului de plata, Clientul care initiaza operatiunea de plata furnizeaza toate informatiile solicitate de Banca conform Contractului specific si /sau prin intermediul formularelor de plata acceptate de Banca.
in cazul ordinelor de plata cu cod de bare, informatia transpusa din codul de bare al ordinului de plata corespunde cu cea inscrisa pe formularul de plata; in cazul existentei unor neconcordante, va prevala informatia inscrisa pe formular;
disponibilitatile din Contul de plati sunt suficiente pentru a permite atât efectuarea respectivei plati, cât si plata comisioanelor datorate Bancii pentru serviciile astfel prestate;
Ordinele de plata ordonate nu contravin reglementarilor legale aplicabile (spre ex. in operatiunile de plata ordonate nu sunt implicate bunuri, persoane si teritorii in legatura cu care sunt dispuse, in conditiile legii, sanctiuni internationale de blocare a fondurilor, este respectat regulamentul valutar)
Clientul platitor sau beneficiarul platii nu se afla inscrisi intr-o lista a persoanelor aflate sub interdictie de utilizare a conturilor bancare/efectuare a platilor/ sanctiuni internationale de blocare a fondurilor/alte masuri legale in legatura cu acestea in scopul prevenirii si combaterii spalarii banilor,finantarii actelor de terorism, prevenirii unor eventuale fraude, etc
Codul unic de identificare mentionat in cuprinsul ordinelor de plata este validat de Banca conform prevederilor pct. 4.1.
disponibilul din Contul de plati necesar executarii ordinului de plata nu este afectat de o masura de indisponibilizare a contului/blocare a fondurilor luata de Banca in baza unor dispozitii legale sau a conventiilor existente intre parti, in temeiul unui titlu executoriu sau dispusa de un organ având asemenea competente, reprezentând, dar fara a se limita la: poprire, poprire asiguratorie, executare silita, sechestru, sechestru asigurator, instituirea unor sanctiuni internationale obligatorii in dreptul intern, aplicarii unei sanctiuni de catre Banca.
nu exista pentru Banca motive rezonabile de a se indoi de autenticitatea Ordinului de plata in ceea ce priveste sursa, continutul, semnatura Reprezentantului autorizat, consimtamântul pentru executare, etc.
in cazul in care Clientul are datorii scadente neachitate fata de Banca, partile agreeaza ca aceasta situatie poate indreptati Banca sa refuze executarea ordinului de plata.
Clientul respecta cerintele pct.4.3.7.;
Clientul PJ a prezentat documentele justificative pentru platile efectuate catre o persoana fizica.
In cazul in care sunt ordonate de Client mai multe instructiuni de plata, a caror suma totala depaseste soldul creditor al Contului de plati sau maximul sumei oricarui tip de overdraft acordat Clientului, Banca va executa operatiunile de plata in limita soldului disponibil si in ordinea prelucrarii instructiunilor de sistemele de procesare interne.
Clientul isi asuma obligatia de a pastra in Contul de plati disponibilul necesar executarii ordinului de plata pâna la expirarea termenului de executare indicat de Banca pentru operatiunea de plata ordonata.
Limitele de cheltuieli/de tranzactionare impuse de Banca pentru utilizarea unui anumit instrument de plata, daca exista, sunt cele stabilite in Contractele specifice/ofertele acceptate de Client/aplicatiile informatice aferente anumitor servicii prestate de Banca si/sau in Listele specifice.
Tranzactiile cu numerar vor fi consemnate in formulare furnizate/acceptate de Banca si executate in conformitate cu reglementarile legale aplicabile.
Pentru retrageri de numerar (in lei sau alte valute) care depasesc o anumita limita stabilita de Banca, Clientul va notifica Banca in avans. Limita de suma si durata preavizului vor fi cele afisate la sediul oricarei unitati teritoriale a Bancii.
In executarea operatiunilor de plata, Banca va actiona cu buna credinta si va depune diligenta rezonabila, determinata conform standardelor, practicilor bancare, uzantelor internationale, regulilor uniforme si oricaror reglementari internationale aplicabile, care vor completa in mod corespunzator prezentele CGB si vor reglementa impreuna raporturile juridice carora li se aplica. Pentru Operatiunile de plata initiate, indiferent de modalitatea de transmitere a acestora, Clientul are obligatia sa prezinte Bancii, la solicitarea acesteia, documente justificative in concordanta cu cerintele legislatiei in vigoare; in cazul Ordinelor de plata transmise prin intermediul instrumentelor de plata, neprezentarea documentelor justificative la cererea Bancii indreptateste Banca sa blocheze respectivul instrument de plata.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
13 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
In cazul in care sunt necesare, Banca va efectua verificari suplimentare impuse de legislatia privind prevenirea spalarii banilor si finantarii terorismului precum si de legislatia privind sanctiunile internationale de blocare a fondurilor, caz in care termenele de executare se prelungesc pâna la finalizarea verificarilor impuse de lege.
Banca poate sa foloseasca sisteme de comunicatii, de decontare sau de plati sau serviciile unei terte parti pentru executarea operatiunilor de plata ordonate in Conturile de plati.
Banca nu va fi responsabila fata de Client pentru nicio intârziere sau deficienta generata in executarea Operatiunilor de plata de o terta parte in indeplinirea atributiilor acesteia in relatia cu Banca (incluzând, fara limitare, intermediari, banci corespondente, agenti, etc), chiar daca intârzierea sau deficienta nu intervin in imprejurari anormale si neprevazute, in afara controlului persoanei care le invoca si ale caror consecinte nu ar fi putut fi evitate in pofida tuturor diligentelor in acest sens sau in cazul in care terta parte este obligata sa respecte alte dispozitii legislative.
In cazul sumelor transferate catre Contul de plati al unui Client beneficiar, daca Contul beneficiar mentionat in ordinul de plata este deschis in alta moneda decât cea a sumei transferate, Banca va executa operatiunea de plata prin creditarea Contului beneficiar cu echivalentul in moneda acestui Cont al sumei transferate, calculat la Cursul de cross-currency al Bancii de la momentul creditarii Contului.
In cazul sumelor transferate din Contul de plati al unui Client platitor, daca Contul platitor mentionat in ordinul de plata este deschis in alta moneda decât cea a sumei transferate, Banca va executa operatiunea de plata prin debitarea Contului platitorului cu echivalentul in moneda acestui Cont al sumei transferate, calculat la Cursul de cross-currency al Bancii, astfel cum este indicat de Banca la momentul primirii instructiunii de plata si acceptat de Clientul platitor.
In cazul in care ordinul de plata prin care se transfera sume catre Contul de plati al unui Client beneficiar este revocat de platitor cu acceptul Clientului beneficiar, ulterior creditarii de catre Banca a contului Clientului beneficiar, in situatia in care suma transferata era exprimata intr-o alta moneda decât cea a Contului beneficiar si Banca a efectuat conversia valutara conform prevederilor art. 4.3.10, Banca va efectua restituirea sumei ce face obiectul ordinului de plata revocat, in moneda indicata in ordinul de plata, Clientul platitor suportând eventualele diferente de curs valutar rezultate din conversia efectuata intre suma creditata in Contul Clientului beneficiar si suma transferata platitorului care a revocat ordinul de plata; in aceasta situatie, conversia va fi efectuata la Cursul de cross-currency al Bancii de la momentul debitarii Contului Clientului beneficiar.
Termene de executare
4.4.1. Banca va executa operatiunile de plata cu respectarea urmatoarelor termene:
pentru operatiunile de plata in lei: cel târziu pâna la sfârsitul urmatoarei zile lucratoare dupa ziua primirii ordinului de plata;
pentru operatiunile de plata denominate in euro sau in alta moneda oficiala a unui stat membru al Uniunii Europene sau al Spatiului economic European, când prestatorul de servicii de plata al beneficiarului este intr-un stat membru: cel târziu pâna la sfârsitul urmatoarei zile lucratoare dupa ziua primirii ordinului de plata;
pentru alte operatiuni de plata in valuta: cel târziu pâna la sfârsitul celei de-a treia zile lucratoare dupa ziua primirii ordinului de plata;
Pentru operatiunile de plata prevazute la lit.a) si b), operatiunea de plata se considera executata la data creditarii contului prestatorului de servicii de plata al Beneficiarului platii cu suma operatiunii de plata.
Pentru operatiunile de plata prevazute la lit.c), operatiunea de plata se considera executata de catre Banca la momentul la care Banca transfera banii catre contul prestatorului de servicii de plata al Beneficiarului platii prin intermediul bancilor corespondente si/sau prin Sistemele de decontare externe.
In calculul acestor termene nu se vor lua in considerare zilele nelucratoare si sarbatorile legale nationale ale altor state, precum nici zilele stabilite ca nelucratoare de Bancile intermediare corespondente si/sau de Sistemele de decontare externe, in cazul operatiunilor de plata ce se deruleaza prin intermediul acestora.
Data efectiva este data de la care Banca va calcula dobânda generata de executarea unei operatiuni de plata.
Banca nu are obligatia sa crediteze un Cont de plati inainte de a fi primit plata finala corespunzatoare, cu exceptia cazurilor in care a agreat altfel cu Clientul in cuprinsul Contractului specific. In cazul operatiunilor de plata in valuta, Banca va credita Contul Clientului beneficiar dupa caz:
pentru operatiuni interbancare, in functie de ora limita, dupa caz, in ziua in care a fost creditat contul Bancii sau in urmatoarea zi lucratoare, urmând a se inregistra in Cont operatiunea cu Data efectiva la care a fost creditat contul Bancii;
pentru operatiuni intrabancare in ziua executarii instructiunii de plata
Operatiunile de depunere numerar si retragere numerar efectuate la ghiseul Bancii sunt executate de Banca dupa caz:
in sistem online (când sumele ce fac obiectul operatiunii sunt disponibile, respectiv nu mai sunt disponibile in Contul de plati imediat dupa finalizarea operatiunii)
in conditiile Contractelor specifice.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
14 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Daca operatiunile de plata ce au ca efect creditarea/debitarea unui Cont de plati sunt ordonate Bancii in zile nelucratoare se vor considera primite si se vor evidentia in soldul Contului in prima zi lucratoare urmatoare.
Depunerile si retragerile de numerar ordonate in zilele lucratoare la ghiseul Bancii pâna la Ora limita pentru operatiuni de plata se vor executa dupa caz: (i) pâna la sfârsitul programului de lucru al unitatii teritoriale a Bancii, afisat la sediul unitati si/sau pe pagina de Internet www.raiffeisen.ro; (ii) in termenul limita agreat in Contractul specific.
La cererea Clientului, Banca executa operatiunile de plata inainte de implinirea termenului maxim de executare prevazut la art.4.4.1, caz in care Clientul datoreaza Bancii taxa suplimentara pentru regim de urgenta.
Ora limita pentru receptionarea Ordinelor de plata (in lei sau in valuta) prezentate pe suport hârtie sau cu cod de bare este sfârsitul programului de lucru al unitatii teritoriale a Bancii. In zilele lucratoare dinaintea zilelor declarate ca sarbatori legale in România, Banca isi rezerva dreptul de a stabili alte Ore limita, pe care le va pune la dispozitia clientilor prin afisare la unitatile bancii si/ sau pe pagina de Internet www.raiffeisen.ro.
Refuzul executarii ordinelor de plata
In cazul in care Banca refuza executarea unui ordin de plata si când imposibilitatea executarii nu este datorata unor masuri impuse de legislatia relevanta si nu exista o interdictie legala de instiintare, Banca va notifica Clientului, in modalitati specifice fiecarui produs/serviciu, refuzul si, daca este posibil, motivele refuzului, in cuprinsul termenelor de executare specificate la sectiunea 4.4, putând percepe un pret pentru aceasta informare, in situatia in care refuzul executarii ordinului de plata este justificat in mod obiectiv.
(i) Refuzul va fi pus la dispozitia Clientului la unitatile bancii, la cerere (pentru ordinele de plata pe suport hârtie si serviciile de tip “Debitare Directa Intrabancara”, “Debitare Directa Interbancara”, “Transfer programat”, “Card de credit”)
(ii) Refuzul va fi transmis Clientului in modalitati specifice fiecarui produs/serviciu, precum, dar fara a se limita la:
a. prin intermediul instrumentelor de plata (spre ex. Internet-banking, mobile-banking)
b. prin intermediul dispozitivelor specifice (terminale) care fac posibila transmiterea si/sau autorizarea operatiunilor de plata (precum Bancomat, EPOS, etc)
c. prin intermediul operatorului serviciului de tip phone-banking oferit de Banca, când ordinul de plata este transmis prin intermediul acestuia.
d. in oricare dintre modalitatile alese de Banca dintre cele prevazute la pct.8.2. “Notificari”
Revocarea ordinelor de plata
O operatiune de plata autorizata de Clientul Platitor, prin exprimarea consimtamântului in modalitatile corespunzatoare mentionate la pct.4.2., devine irevocabila dupa ce ordinul de plata, transmis direct de Platitor sau indirect, de catre sau prin intermediul Beneficiarului platii, a fost primit de catre Prestatorul de servicii de plata al platitorului.
Clientul isi poate retrage consimtamântul exprimat pentru o anumita operatiune de plata, doar daca:
instructiunea de plata este interbancara si nu a fost executata incaBanca nu a garantat efectuarea platii conform instructiunii
Banca nu a confirmat plata catre beneficiarul platii sau catre o terta parte,si in urmatoarele conditii:
(i) inainte ca operatiunea de plata sa devina irevocabila, fara costuri.
(ii) dupa ce operatiunea de plata a devenit irevocabila, dar inaintea executarii acesteia (conform pct.4.4.1.), cu plata taxelor aferente serviciului.
In cazul prevazut la pct.4.6.2.(ii), precum si in cazul in care Clientul notifica Bancii retragerea consimtamântului exprimat pentru o anumita operatiune de plata dupa momentul executarii acesteia, Banca nu poate garanta revocarea cu succes a ordinului de plata daca:
a. instructiunea de plata a fost deja transmisa catre prestatorul de servicii de plata al beneficiarului platii in cazul operatiunilor de plata interbancare;
b. suma tranzactiei a fost deja creditata in Contul beneficiarului platii in cazul operatiunilor de plata intrabancare; In aceste cazuri Banca va transmite catre beneficiarul platii, prin intermediul Prestatorului de servicii de plata al acestuia, solicitarea Clientului platitor de restituire a sumelor ce fac obiectul operatiunii de plata.
Restituirea sumelor se va putea realiza numai cu acordul beneficiarului platii.
Orice cost ocazional sau prejudiciu suferit de Banca, ce decurge din revocarea sau modificarea unui ordin de plata, va fi suportat de Client si debitat automat de Banca din oricare Cont al acestuia, fara indeplinirea altor formalitati prealabile.
Dispozitii referitoare la pret, rata dobânzii si cursul de schimb. Optiuni de comisionare aplicabile platilor
4.7.1.(i) Când prestatorul de servicii de plata al beneficiarului platii se afla într-un Stat Membru al Uniunii Europene (UE)/ al Spatiului Economic European (SEE), operatiunile de plata in monedele Statelor Membre se
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
15 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
instructeaza cu optiunea de comisionare SHA. In cazul in care Clientul indica expres, pe propria raspundere, optiunea de comisionare OUR pentru astfel de plati, intelegând sa suporte toate costurile aferente transferarii intregii sume ce face obiectul instructiunii de plata, Banca poate accepta sa execute plata. Clientul nu poate utiliza optiunea de tip BEN pentru aceste tipuri de plati, ca urmare, in situatia in care Banca receptioneaza Ordine de plata instructate cu optiunea BEN, Banca va procesa plata cu optiunea de comisionare SHA .
4.7.1.(ii) Pentru platile in valuta diferita de Lei care nu se incadreaza in categoria mentionata la pct.4.7.1.(i), Clientul poate opta pentru aplicarea oricareia dintre optiunile de comisionare: SHA, OUR, BEN.
Optiunea de comisionare aplicabila platilor in Lei este SHA, atât pentru cele nationale, cât si pentru cele externe.
Pentru serviciile de plata prestate /Conturile de plati deschise si mentinute Clientului, acesta datoreaza Bancii un pret sub forma de taxe, comisioane, speze si/sau orice alte costuri in conditiile pct. 2.3.1.(i) -2.3.1.(ii).
In cazul in care Clientul este Beneficiarul platii, Banca poate percepe din suma transferata costurile datorate de Client Bancii pentru executarea acestei operatiuni de plata.
Pentru operatiunile de plata efectuate prin card si care implica si efectuarea unui schimb valutar, se vor aplica cursul de schimb de referinta asa cum acesta este indicat in Contractul specific privind serviciul de plata.
In cazul operatiunilor de plata care implica un schimb valutar si a schimburilor valutare efectuate de Client prin Contul curent, se va utiliza cursul de schimb practicat de Banca la momentul executarii sau, când e cazul, cel negociat cu Clientul; cursul de schimb practicat de Banca este comunicat Clientului prin afisare la sediul unitatii teritoriale a bancii si/sau pe pagina de Internet www.raiffeisen.ro, prin afisare in aplicatia specifica de Internet-banking sau prin intermediul operatorului Bancii (in cazul serviciului de tip phone-banking).
Pentru perceperea comisioanelor care implica un schimb valutar, se va aplica cursul de schimb publicat de Banca Nationala a României pentru data comisionarii, daca nu s-a agreat altfel in Contractul specific.
Partile convin ca modificarile privind rata dobânzii de referinta si cele privind cursul de schimb de referinta prevazute in Contractul specific privind serviciile de plata, sa se aplice imediat si fara nicio notificare prealabila.
4.8. Dispozitii privind comunicarea informatiilor privind operatiunile de plata
Dupa ce suma operatiunii de plata este debitata din Contul Clientului platitor, dupa caz, creditata in Contul Clientului beneficiar al platii, informatiile privind operatiunea vor fi puse la dispozitia Clientului la cerere, in unitatile Bancii, contra cost si/sau in cuprinsul extrasului de cont.
Banca va putea comunica informatii privind executarea operatiunii de plata in functie de specificul fiecarui produs/serviciu, in una din urmatoarele modalitati:
a. in cazul serviciilor de tip “Internet-banking”: prin postarea in aplicatia specifica a unor mesaje text sau prin generarea unei confirmari electronice;
b. in cazul serviciului de tip “Phone-banking”: prin mesaj vocal comunicat de operatorii serviciului in conditiile Contractului specific, sau prin mesaj vocal comunicat de operatorul automat in cazul functionalitatii automate a acestui serviciu, sau prin document specific remis personal, la sediul agentiilor Bancii;
c. in cazul Cardurilor (de debit/de credit): prin afisare mesaje text si/sau generare chitante pe format hârtie de catre dispozitivele electronice prin intermediul carora este utilizat cardul (ex. Bancomat, EPOS, Imprinter) si, la cerere, prin mesaj vocal comunicat de catre operatorii serviciului de tip “Phone-banking”;
d. in cazul serviciului de tip “Mobile-banking”: prin SMS-mesaj text transmis la numerele de telefon indicate in
Contractul specific.
e. in cazul Operatiunilor de plata initiate pe suport hârtie, precum si in cazul serviciilor de tip “Transferuri programate”, “Debitare Directa Intrabancara”, “Debitare Directa Interbancara”: pe suport hârtie, in unitatile teritoriale ale Bancii;
f. in cazul serviciului de tip “Home-banking” prin extrasul intermediar obtinut de Client conform Contractului specific. In extrasul de cont intermediar se vor evidentia si corectiile efectuate de Banca pentru orice eroare constatata în legatura cu operatiunile efectuate in Cont.
Eliberarea de catre Banca a unui exemplar original al unui ordin de plata pe suport hârtie la momentul receptionarii acestuia de la Client nu are valoare de confirmare a executarii platii de catre Banca,ci confirma doar primirea (receptionarea) ordinului de plata pe suport hârtie. Printarea Ordinelor de plata aferente tranzactiilor efectuate prin serviciile de tip electronic-banking (exceptând serviciul de tip Internetbanking) sau prin serviciul de tip “Phone-banking” se va face numai la solicitarea expresa a Clientului adresata la orice unitate teritoriala a Bancii.
Pentru evidenta operatiunilor de debitare/creditare a unui Cont de plati Banca poate emite extrase de cont. In extrasul de cont sunt evidentiate operatiunile efectuate in Cont in perioada in care acesta nu inregistreaza starea “dormant” (reglementata la pct.3.6.5), precum si orice corectie efectuata de Banca pentru orice eroare constatata în legatura cu operatiunile efectuate in Cont; in cazul in care Clientul solicita extras de cont si pentru conturile “dormant’, in extras se vor evidentia dobânzile debitoare/ creditoare si comisioanele si taxele datorate de Client si calculate de Banca. Banca pune la dispozitia Clientului in mod gratuit, lunar, extrase de cont pe suport hârtie, disponibile in unitatile Bancii, sau extrase de cont zilnice, disponibile in format electronic, in cadrul serviciilor Multicash si Raiffeisen Online. Pentru serviciul de furnizare extrase de cont zilnice,
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
16 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
pe suport hârtie, disponibile in unitatile Bancii, se aplica comisioanele prevazute in Listele specifice afisate la sediile Bancii si/sau pe pagina de Internet www.raiffeisen.ro, valabile la data prestarii serviciului. Pentru pastrarea, comunicarea, prestarea oricaror altor servicii in legatura cu extrasele de cont, Banca poate percepe un comision stabilit conform Listelor specifice afisate la sediile Bancii si/sau pe pagina de Internet www. raiffeisen.ro, valabil la data prestarii serviciului.
Extrasul de cont va fi pus la dispozitia Clientului in modalitatile si cu frecventele prevazute in Contractele specifice, Clientul acceptând ca informatiile inserate de Banca in cuprinsul extrasului de cont sunt suficiente pentru identificarea operatiunilor de plata, nefiind necesara alocarea unei referinte specifice. Extrasele de cont puse la dispozitia Clientului in unitatile Bancii vor fi remise de Banca Reprezentantilor autorizati sau Delegatilor Clientului, semnatura de primire a acestora facând dovada ridicarii extraselor de cont.
Clientul accepta prin prezenta ca extrasele de cont fac dovada concludenta si corecta in cadrul unor proceduri legale, sau in alte scopuri, atât asupra continutului lor, cât si a obligatiilor Clientului, cu exceptia cazului când contin o eroare clara, probata cu un document scris având data certa.
4.9. Dispozitii referitoare la cerinte de securitate
Instructiunile de plata date Bancii vor fi executate pe contul si pe riscul Clientului, care va suporta consecintele rezultate din neintelegeri sau erori generate de acesta.
Clientul are cunostinta ca operatiunile de plata intra sub incidenta prevederilor legii privind sanctionarea spalarii banilor si prevenirea si combaterea finantarii actelor de terorism, iar orice astfel de operatiuni efectuate in Conturi de plati care pot ridica suspiciuni vor fi ordonate de Client pe riscul sau si sub deplina sa responsabilitate, in astfel de situatii Banca fiind obligata sa ia toate masurile impuse de legislatia aplicabila fara a putea fi obligata, in nicio situatie, la acordarea de despagubiri daca prin masurile impuse s-ar aduce prejudicii de orice fel Clientului/altor persoane.
Clientul va raspunde fata de Banca pentru orice pierdere suferita de aceasta, ca urmare a neaducerii la cunostinta Bancii a vreunei restrictii sau limitari privind Clientul/Contul.
În cazul în care Clientul prezinta Bancii ordine de plata, bilete la ordin, cecuri, cambii, etc. false sau având potential fraudulos dupa libera apreciere a Bancii, producând riscuri de plata, inclusiv acele instrumente care pot afecta finalitatea decontarii, acestea vor intra sub incidenta sanctiunilor legale prevazute de actele normative în vigoare, Banca rezervându-si dreptul de a nu executa ordinul Clientului în aceste situatii, fara a putea fi tinuta raspunzatoare pentru prejudiciile produse Clientului din aceasta cauza.
Clientul este obligat sa respecte cerintele de securitate mentionate in Contractul specific privind operatiunile de plata si/sau instrumentele de plata.
Clientul are obligatia sa notifice Banca imediat ce are cunostinta de pierderea, furtul, folosirea fara drept a instrumentului de plata sau despre orice alta utilizare neautorizata a acestuia, prin intermediul mijloacelor de comunicare identificate in Contractul specific, ce sunt operationale 24/7. La cererea Clientului, Banca va pune la dispozitia acestuia mijloacele de a dovedi, timp de 18 luni de la notificare, faptul ca a fost efectuata o astfel de notificare.
Banca are dreptul sa blocheze utilizarea instrumentului de plata in cazurile si cu respectarea procedurilor convenite in Contractul specific.
In situatia in care exista suspiciuni cu privire la folosirea neautorizata, de catre Client sau o terta parte, a serviciilor de tip “electronic banking” (precum cardul/internet-banking/home-banking/mobilebanking), Banca va putea suspenda pentru o durata determinata de timp, accesul Clientului la aceste servicii. Ca masura de protectie a intereselor Clientului, Banca va putea bloca accesul Clientului la Cont prin orice canal/instrument de plata, precum si orice operatiuni de plata derulate prin intermediul acestor servicii, fara acceptul prealabil al Clientului, pâna la indepartarea oricarei suspiciuni, notificând Clientului masura luata, in modalitatea prevazuta in Contractul specific sau in oricare dintre modalitatile alese de Banca dintre cele prevazute la sectiunea 8.2. “Notificari”, când Contractul specific nu reglementeaza modalitatea de notificare. In acest caz, Banca nu va putea fi tinuta raspunzatoare pentru neefectuarea si/sau blocarea tranzactiilor ordonate de Client.
In cazul in care Banca constata ca un Cont al unui Client a fost creditat cu sume provenind din conturile altor Clienti/alte surse, ca urmare a desfasurarii de catre Clientul beneficiar al platii a unor activitati presupuse a fi nelegale, Banca va avea dreptul, fara insa a fi obligata, sa debiteze in orice moment Contul Clientului beneficiar al platii cu sumele provenind din activitatile presupuse a fi nelegale cu care acesta a fost creditat, fara a putea fi tinuta raspunzatoare in nicio situatie pentru eventualele prejudicii pe care le-ar suferi Clientul.
4.10. Operatiuni de plata neautorizate, neexecutate sau executate incorect. Raspunderea partilor.
Clientul platitor suporta pierderile legate de orice operatiuni de plata neautorizate, ce rezulta din utilizarea unui instrument de plata pierdut sau furat, ori in cazul in care Clientul nu a pastrat in siguranta elementele de securitate personalizate, ori din folosirea fara drept a instrumentului de plata. Raspunderea Clientului privind acoperirea pierderilor este integrala si in cazul in care acesta nu a executat, in mod intentionat sau din neglijenta grava, obligatiile ce ii revin cu privire la instrumentul de plata, sau in cazul in care Clientul actioneaza in mod fraudulos.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
17 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Clientul ramâne in continuare raspunzator pentru pierderile aparute chiar si dupa notificarea Bancii, inclusiv in cazul in care el insusi a actionat in mod fraudulos.
Banca raspunde daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii:
in cazul operatiunilor de plata neautorizate de Client altele decât cele rezultate din utilizarea instrumentelor de plata in conditiile clauzelor 4.10.1-4.10.2 si a operatiunilor de plata neexecutate sau executate incorect de catre Banca;
daca sumele de bani nu au ajuns la Prestatorul de servicii al beneficiarului platii, in cazul operatiunilor neexecutate sau executate incorect de catre Banca.
Banca corecteaza o operatiune de plata numai daca Clientul a semnalat Bancii in 30 (treizeci) de zile de la data emiterii extrasului de cont (fara justificare), dar nu mai târziu de 13 (treisprezece) luni, de la data debitarii contului (in acest caz fiind necesara si indicarea motivului care a dus la notificarea Bancii dupa termenul de 30 de zile), faptul ca a constatat o operatiune de plata neautorizata sau executata incorect, care da nastere unei plângeri.
Banca este exonerata de raspundere pentru acele operatiuni de plata ordonate de Client, care nu pot fi procesate din cauze precum: lipsa de disponibil in contul de plati, existenta erorilor de completare, ilegalitatea operatiunilor, nerespectarea conditiilor privind ordinele de plata impuse Bancii de BNR si/sau alte institutii abilitate, imposibilitatea citirii informatiilor completate in formularele de plata, executarea dispozitiilor executorii ale organelor jurisdictionale, lipsa documentelor justificative aferente operatiunii (in cazul in care dispozitiile legale impun prezentarea unor astfel de documente).
In cazul in care Codul unic de identificare a beneficiarului platii, furnizat de Client in ordinul de plata este incorect sau este invalid (nu corespunde algoritmului de validare), Banca este exonerata de raspundere pentru neexecutarea sau executarea defectuasa a operatiunii de plata. Banca va depune eforturi rezonabile pentru recuperarea fondurilor implicate, percepând pentru acest serviciu comisionul prevazut in Contractului specific sau, dupa caz, in Listele specifice (prevazute la art.2.3.1).
Banca nu va fi considerata raspunzatoare pentru pierderi sau prejudicii de orice natura suportate direct sau indirect de catre Client ca urmare a executarii de catre Banca a oricarei instructiuni a Clientului, fiind acceptat de ambele Parti ca orice instructiuni sunt date Bancii de catre Client pe riscul sau si sub deplina lui responsabilitate.
Banca nu va fi considerata raspunzatoare pentru pierderi sau prejudicii de orice natura suportate direct sau indirect de catre Client prin executarea cu intârziere/neexecutarea de catre Banca a oricarei instructiuni
Clientului ca urmare a respectarii de catre Banca a unor reglementari legale nationale sau internationale specifice sau a unor masuri impuse de organisme abilitate.
Banca nu va fi raspunzatoare fata de Client pentru pierderile cauzate de forta majora (evenimente imprevizibile si inevitabile ce nu pot fi controlate de parti), incluzând, dar fara a se limita la acestea: nationalizare, expropriere, restrictii valutare, masuri ale unor organisme cu puteri de reglementare, inclusiv, dar nu limitativ, orice agentie, organism guvernamental, Banca Nationala a României, conflicte de munca in rândurile personalului Bancii sau al altor entitati implicate in tranzactiile efectuate de Banca in numele Clientului si ale caror servicii sunt utilizate de Banca, boicoturi, caderi de curent electric sau in reteaua de comunicatii ori echipamentul Bancii, conflicte internationale, actiuni violente sau armate, acte de terorism, insurectie, revolutie, precum si evenimente naturale imprevizibile cu efecte negative majore.
In toate cazurile in care este angajata raspunderea Bancii, aceasta va fi limitata la acoperirea prejudiciului efectiv creat Clientului.
4.11. Creditare incorecta
In cazul in care un Cont al Clientului este creditat din eroare cu o suma, Clientul va pastra acea suma in calitate de agent pentru Banca si nu va avea dreptul sa retraga, sa transfere, sa dispuna sau sa utilizeze in orice alt fel acea suma in totalitate sau in parte. Imediat ce a luat cunostinta de orice astfel de creditare incorecta, Clientul va notifica Banca, iar Banca va avea dreptul sa debiteze contul respectiv cu orice suma creditata incorect.
Daca, incalcând obligatia prevazuta la pct.4.11.1., Clientul retrage, transfera, dispune sau utilizeaza in orice fel suma creditata incorect sau o parte din aceasta, Clientul se obliga sa ramburseze de indata Bancii suma respectiva si sa despagubeasca Banca pentru orice pierdere suferita ca urmare a acestui fapt.
In acest context, Banca poate decide sa aplice dispozitiile capitolului 3.4., avansând Clientului, sub forma unei facilitatii de overdraft non-revolving, suma necesara executarii obligatiei de rambursare, pentru care Titularul va datora dobânda de overdraft neautorizat. In acest caz, decizia Bancii de a debita Contul cu suma incorect creditata ce va excede soldul creditor al acestuia are valoare juridica de acceptare anticipata de catre Client a unei facilitati de overdraft non-revolving.
Daca eroarea de creditare este sesizata de Banca, de catre ordonatatorul platii/prestatorul de servicii de plata al platitorului, Banca are dreptul, fara a fi necesara instiintarea sau obtinerea unei autorizari prealabile de la Client, sa corecteze eroarea prin debitarea contului cu suma respectiva, in baza unor acte in forma si
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
18 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
substanta satisfacatoare pentru Banca.
Banca va instiinta Clientul de corectia astfel efectuata prin extrasul de cont.
Banca nu va fi considerata raspunzatoare pentru pierderi sau prejudicii de orice natura suportate direct sau indirect de catre Client ca urmare a executarii de catre Banca a unei instructiuni care ulterior se dovedeste a fi transmisa de catre o persoana fara calitate/drept, daca banca dovedeste ca a manifestat diligenta maxima dar lipsa de calitate/drept/identitate a persoanei care a transmis instructiunea nu putea fi stabilita decât cu mijloace si procedee tehnice speciale.
5. DISPOZI}II PRIVIND UTILIZAREA CARDULUI VISA BUSINESS
Dispozitii privind autorizarea operatiunilor de plata ordonate prin intermediul Cardului VISA BUSINESS
Operatiunile de plata ordonate prin intermediul Cardului VISA BUSINESS se considera autorizate de catre Utilizatorul de card, daca si-a exprimat consimtamântul prin utilizarea elementelor de securitate, astfel:
pentru tranzactii la ATM: prin utilizarea Cardului si PIN-ului;
pentru tranzactii la EPOS: in functie de conditiile agreate de comerciant cu institutiile care furnizeaza terminalul EPOS, prin: (i) utilizarea Cardului, a PIN-ului si a specimenului de semnatura pe chitanta generata de EPOS; (ii) prin utilizarea Cardului si a specimenului de semnatura pe chitanta generata de EPOS; (iii) utilizarea Cardului si a PIN-ului;
pentru tranzactii la Imprinter: prin utilizarea Cardului si a specimenului de semnatura pe chitanta generata
pentru tranzactii prin Internet: prin furnizarea unora dintre datele inscriptionate pe Card .
pentru tranzactii prin alte medii (ex. Posta, telefon etc.): prin furnizarea unora dintre datele inscriptionate pe Card;
pentru tranzactii efectuate cu utilizarea cardului pentru sume mici, sub limitele de autorizare ale EPOSurilor (ex. taxe de autostrada, taxe de parcare etc): prin utilizarea cardului si citirea informatiilor de pe banda magnetica a cardului sau cipul cardului.
Functionalitatea cardurilor VISA Business Raiffeisen Bank
Unui Cont de card i se pot atasa unul sau mai multe carduri VISA BUSINESS in aceeasi valuta cu cea a contului, in conformitate cu optiunea titularului de cont. Nu este posibila atasarea de carduri in valute diferite pe un singur cont.
Utilizatorul de card poate efectua tranzactii prin card unde Cardul VISA BUSINESS este prezent fizic (retrageri de numerar prin ATM si la ghiseele bancii, plati directe la comercianti prin EPOS/Imprinter), precum si tranzactii prin card unde Cardul nu este prezent (ex. plati prin Internet la comercianti virtuali), cu respectarea functionalitatii teritoriale a fiecarui produs/card in parte.
Cardul VISA BUSINESS este si ramâne permanent proprietatea Bancii. Fiecare card se personalizeaza de catre Banca, prin inscriptionarea numarului de card, denumirii Posesorului de card, numelui si prenumelui Utilizatorului de card si a intervalului de valabilitate. Utilizatorul nominalizat de Posesorul de card are drept de folosire a acestuia in conditiile prezentei sectiuni, si se obliga sa il restituie la solicitarea bancii.
Folosirea cardului VISA BUSINESS se face numai de catre Utilizatorul care va avea inscriptionat numele sau pe card. Cardul nu este transferabil, putând fi utilizat doar pâna in ultima zi a lunii imprimate pe aversul sau (Valid Thru sau Expira la: LUNA/ANUL).
Banca va reinnoi automat cardul VISA BUSINESS oricând in ultimele 30 de zile de valabilitate a cardului cu exceptia situatiilor in care cardul este atasat unui cont suspendat sau inchis.
5.3.Conditii de functionare a contului si a Cardului VISA BUSINESS atasat:
Disponibilitatile din contul de card pot fi folosite atât prin intermediul cardului/cardurilor VISA BUSINESS atasate cât si prin orice alte instrumente de acces puse la dispozitie de catre Banca (ordine de plata, ordine de transfer, standing order, operatiuni tip call-center etc.). Pentru fiecare tip de instrument de acces la cont titularul acestuia va intocmi si depune documentatia specifica solicitata de Banca. Banca va pune la dispozitia Posesorului de card extras de cont (dupa fiecare operatiune a Utilizatorilor).
Banca bonifica dobânda lunara la soldul creditor al contului de card iar pentru iesirile neautorizate in descoperit va calcula si percepe dobânda. Dobânda creditoare sau debitoare calculata lunar de Banca va fi capitalizata in contul de card, marind/diminuând (dupa caz) disponibilul din acest cont. Nivelul dobânzii creditoare/debitoare este fluctuant, se stabileste unilateral de catre banca si se aduce la cunostinta Posesorului de card prin afisare la sediile Bancii.
Banca este autorizata de catre Posesorul de card sa debiteze automat contul de card cu urmatoarele sume:
• tranzactiile efectuate prin card de catre Utilizatorii de card: ridicare de numerar sau plata prin utilizarea cardului; precum si alte operatiuni dispuse expres de Utilizatorii de card sau alte persoane imputernicite sa opereze pe cont;
• operatiuni efectuate fraudulos de catre alte persoane in conditiile pierderii/furtului cardului si neanuntarii evenimentului bancii de catre Utilizatorii de card sau Posesorul cardurilor;
• comisioane si taxe datorate bancii pentru reinnoirea cardului, operatiuni curente si/sau servicii speciale;
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
19 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
taxe achitate de banca pentru solutionarea contestarii unor tranzactii de catre Posesorul cardurilor;
dobânzi datorate Bancii de catre Posesorul de card pentru iesiri neautorizate in descoperit a contului de card.
Debitarea contului de card se efectueaza de catre banca exclusiv in moneda de cont.
Suma limita minima/maxima pe tip de operatiune se aduc la cunostinta Posesorului de card prin afisare la sediile Bancii.
Pentru operatiunile efectuate in alta valuta decat cea a contului prin cardurile VISA BUSINESS in Lei, Banca va debita contul atasat cardului utilizând ca moneda de referinta EUR, dupa cum urmeaza: (a) schimbul valutar intre moneda in care se efectueaza tranzactia si valuta de referinta se efectueaza de catre organizatia VISA International la cursul sau intern de la data decontarii interbancare; (b) pentru debitarea in Lei a contului de card, Banca utilizeaza cursul sau intern de vânzare EUR/cumparare Lei, la primul curs afisat de Banca in data debitarii contului
Pentru operatiunile efectuate prin cardurile VISA BUSINESS in EUR: (a) in strainatate (in orice valuta, inclusiv Lei) si in Romania in orice valuta, exclusiv Lei, Banca va debita contul curent utilizând ca moneda de referinta EUR. Schimbul valutar intre moneda in care se efectueaza tranzactia si valuta de referinta se efectueaza de catre organizatia Visa International la cursul sau intern de la data decontarii interbancare a tranzactiei; (b) in Lei pe teritoriul României, Banca va debita contul curent la cursul sau intern de cumparare EUR/vânzare Lei valabil pentru data operarii tranzactiei pe cont, la primul curs afisat de banca in data debitarii contului.
Pentru operatiunile efectuate in USD la terminalele Bancii cu cardurile Visa Business in EUR sau lei, Banca va debita contul curent efectuand schimbul valutar intre valuta operatiunii si moneda contului, cu trecere prin lei in cazul conturilor deschise in EUR, la cursul sau intern de vanzare USD/cumparare lei valabil pentru data operarii tranzactiei pe cont, la primul curs afisat de banca in data debitarii contului; in cazul cardurilor Visa Business in EUR Banca va efectua ulterior si schimbul valutar intre lei si EUR, la cursul sau intern de vanzare EUR/cumparare Lei valabil pentru data operarii tranzactiei pe cont, la primul curs afisat de banca in data debitarii contului.
5.4. Drepturile si obligatiile Posesorului de card
Posesorul de card va solicita Bancii emiterea de carduri prin intermediul unei (unor) Cereri de emitere carduri VISA Business Raiffeisen Bank si isi asuma integral raspunderea pentru folosirea acestor instrumente de plata de catre Utilizatorii de card nominalizati in aceasta/aceste Cereri.
Posesorul de card are obligatia ridicarii cardurilor VISA BUSINESS solicitate in termen de 60 de zile calendaristice de la emitere (inclusiv in cazul reinnoirii automate); dupa expirarea acestui termen cardurile se vor anula si nu mai pot fi puse la dispozitia Posesorului de card, fiind necesara completarea unei noi Cereri de emitere carduri VISA Business Raiffeisen Bank si reemiterea unor noi carduri.
Posesorul de card are dreptul de a semnala Bancii situatiile in care, dupa parerea sa, apar pozitii incorecte in extrasul de cont sau operatiuni neautorizate de Utilizatorii de card. Contestatia se va primi si analiza de catre Banca conform prevederilor art. 4.10.4.
Contestatia se va depune in scris la unitatea bancara de la care a fost ridicat extrasul sau se va inregistra prin apel la Serviciul call center si va cuprinde obligatoriu numarul cardului, numele Utilizatorului si al Posesorului de card, suma contestata, data extrasului in care este cuprinsa suma contestata si orice alte informatii / documente suplimentare care sustin contestatia.
Banca va informa in scris sau telefonic Posesorul de card asupra modului de rezolvare a contestatiei, cu respectarea dispozitiilor legale.
Se interzice folosirea cardului VISA BUSINESS:
– Dupa notificarea bancii asupra pierderii/furtului cardului sau a PIN-ului;
– Atunci când Utilizatorul de card sau Posesorul cardului a incalcat prevederile contractuale si Banca a solicitat returnarea cardului;
– Când un card declarat pierdut/furat este recuperat de catre utilizator, ulterior notificarii Bancii asupra pierderii/ furtului acestuia;
– Când un card este anulat sau suspendat de catre Banca datorita iesirii neautorizate in descoperit si a nealimentarii contului de card .
Posesorul de card trebuie sa ia toate masurile pentru a preintâmpina folosirea de catre persoane neautorizate a cardurilor si sa aplice si sa respecte orice alte instructiuni de securizare si protectie transmise de Banca periodic.
Posesorul de card raspunde fata de Banca de indeplinirea de catre Utilizatori a urmatoarelor obligatii:
Utilizatorii de card au obligatia de a asigura prin toate mijloacele securitatea cardului VISA BUSINESS si a PIN-ului si de a respecta urmatoarele reguli pentru prevenirea utilizarii cardului de catre persoane neautorizate:
– sa semneze cardul pe revers in chenarul rezervat pentru acest scop, in momentul primirii acestuia, folosind un pix cu pasta;
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
20 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
sa pastreze cu grija cardul si sa nu dezvaluie informatiile specifice de identificare (numar card, data expirarii, nume etc.) altor persoane;
sa nu imprumute cardul altor persoane;
sa se asigure ca in timpul tranzactiilor cardul ramâne sub atenta lor supraveghere;
inainte de a distruge plicul primit de la Banca continând PIN-ul, trebuie sa memoreze sau sa noteze PIN–ul intr-un loc stiut numai de ei;
sa nu inscrie niciodata PIN-ul pe card sau intr-o forma ce poate fi usor recunoscuta in particular sau pe un obiect accesibil altor persoane;
sa nu dezvaluie niciunei alte persoane PIN-ul, chiar daca acesta este sau se prezinta ca fiind angajat al Bancii;
sa se asigure ca, in timpul tranzactiilor efectuate cu folosirea PIN-ului, acesta nu este dezvaluit (voluntar sau involuntar) altor persoane.
sa nu furnizeze date referitoare la card (numar card, data expirarii, sirul format din ultimele 3 cifre inscrise pe spatele cardului in spatiul destinat semnaturii Utilizatorului si/sau PIN) raspunzând la e-mailuri in care le este solicitat acest lucru; Raiffeisen Bank nu va solicita niciodata astfel de informatii prin e-mail.
in cazul in care predau cardul Bancii din diverse motive, sa sectioneze Cardul transversal, sectionând banda magnetica;
sa nu divulge Parola de securitate in relatia cu Banca.
In cazul pierderii/furtului cardului VISA BUSINESS sau a PIN-ului, Utilizatorul de card are obligatia de a anunta Banca telefonic prin Serviciul Call-Center, la numerele de telefon inscrise pe card sau ale Centrului Regional VISA de Asistenta sau in scris, in vederea blocarii accesului la Cont prin Card. Notificarea scrisa se va transmite prin posta, transmisie fax sau prin depunerea unei declaratii la orice unitate teritoriala a Bancii in timpul programului de lucru cu publicul.
In cazul pierderii/furtului cardului VISA BUSINESS in strainatate si când Utilizatorul cardului doreste inlocuirea de urgenta a acestuia si/sau obtinerea in regim de urgenta a unui avans in numerar este absolut necesar sa contacteze Centrul Regional VISA de Asistenta din tara in care a avut loc pierderea/furtul sau Serviciul call center al Bancii. Aceste servicii sunt aplicabile numai in strainatate iar Taxele de inlocuire de urgenta si/sau contravaloarea numerarului eliberat de urgenta vor fi retinute de banca din contul de card al Posesorului de card.
Banca va bloca utilizarea cardului VISA BUSINESS declarat ca pierdut/furat din momentul primirii notificarii de la Centrul Regional VISA de Asistenta, de la o alta banca membra VISA, de la Utilizatorul de card sau de la Posesorul de card. Pentru operatiunile efectuate cu Cardul partile raspund conform clauzelor prevazute in sectiunea 4.10 din prezentele CGB-PJ.
In cazul in care Utilizatorul a beneficiat in strainatate de inlocuirea in regim de urgenta a unui card VISA BUSINESS, acesta are obligatia ca, intr-un interval de maximum 5 zile calendaristice de la intoarcerea in tara, sa predea Bancii cardul inlocuitor. Banca se obliga sa elibereze in schimb un nou card, fara perceperea de taxe de emitere.
Utilizatorul si Posesorul cardului au obligatia de a coopera cu autoritatile si cu reprezentantii Bancii in scopul recuperarii cardului pierdut sau furat. In cazul in care Utilizatorul isi regaseste cardul VISA BUSINESS dupa notificarea catre Banca a pierderii sau a furtului, acesta nu mai trebuie sa fie folosit si trebuie returnat bancii in cel mai scurt timp.
Utilizatorul de card /Posesorul de card, dupa caz, va anunta, de asemenea, Banca in scris la orice unitate bancara si/sau telefonic prin serviciul Call Center imediat ce constata una din urmatoarele situatii de urgenta:
deteriorarea sau blocarea posibilitatii de utilizare a Cardului VISA BUSINESS (de exemplu capturarea cardului in ATM);
inregistrarea in contul de card a unor tranzactii care nu au fost ordonate de Utilizatorii de card;
orice inregistrare in Contul de card care in opinia sa reprezinta o inregistrare eronata aparuta in urma gestionarii contului de catre Banca;
exista elemente ce creeaza suspiciuni cu privire la posibilitatea cunoasterii PIN-ului de catre alte persoane decât Utilizatorul de card.
disfunctionalitati ale Cardului VISA BUSINESS si/sau incorectitudinea PIN-ului primit.
Posesorul de card are obligatia de a notifica Banca cu minimum 30 de zile lucratoare anterior expirarii daca nu doreste reinnoirea cardului (cardurilor) VISA BUSINESS pentru anumiti Utilizatori. In cazul in care renunta din proprie initiativa la utilizarea unuia sau mai multor carduri emise pe numele Utilizatorilor sai, inainte de expirarea perioadei de valabilitate a acestora, Posesorul de card va notifica si va preda prin reprezentantii sai, cardul (cardurile) VISA BUSINESS Bancii. Cu aceasta ocazie se va intocmi proces verbal de predare-primire.
Posesorul de card va notifica Bancii in scris, in cel mai scurt timp, orice modificare de adresa, personal de conducere, numere de telefon.
Posesorul de card are obligatia de a-si alimenta contul (conturile) de card in functie de necesitatile sale de folosire a cardurilor si a tranzactiilor efectuate de catre Utilizatori. Posesorul de card are obligatia de a plati taxa anuala de administrare card de debit, pentru fiecare card de debit solicitat. Prima taxa de administrare
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
21 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
este scadenta la data emiterii cardului; ulterior emiterii cardului taxa anuala de administrare este scadenta anual, in data corespunzatoare datei emiterii cardului. Nivelul taxei de administrare se stabileste unilateral de catre banca si se se aduce la cunostinta Posesorului de card prin afisare la sediile bancii.
5.5. Drepturile si obligatiile Bancii
Banca va deschide, la momentul semnarii Cererii de emitere Carduri Visa Business, pe numele Posesorului de card, cont(uri) de card VISA BUSINESS, in EUR sau Lei (in functie de tipul de card solicitat).
Banca va debita cu maxima operativitate din contul Posesorului de card contravaloarea tranzactiilor generate prin utilizarea cardurilor precum si comisioanele/taxele ce i se cuvin, asa cum sunt acestea stabilite de Banca si comunicate Posesorului de card prin afisare la sediile Bancii. Banca nu raspunde fata de Posesorul de card pentru debitarea cu intârziere a tranzactiilor daca aceasta intârziere se datoreaza unor factori ce nu pot fi controlati de Banca, cum ar fi intârzierea comerciantilor sau a unor institutii financiare in transmiterea tranzactiilor spre decontare; intârzieri datorate unor probleme de comunicatii nationale sau internationale; intârzieri cauzate de situatii de forta majora in spatiul unde au fost utilizate carduri pentru tranzactii; etc.
Banca raspunde pentru eventualele pierderi financiare provocate Posesorului de card ca rezultat al pierderii/ disparitiei cardului VISA BUSINESS in cursul expedierii de la Banca la Posesor sau Utilizator.
Banca va oferi, in afara granitelor României, prin intermediul Visa International si a societatilor de asigurare, servicii conexe Utilizatorilor cardurilor, dupa cum urmeaza:
5.5.4.1 Inlocuirea la cerere, in regim de urgenta, (maximum doua zile lucratoare in orice tara a lumii) a cardului VISA BUSINESS semnalat in scris ca pierdut sau furat si eliberarea in regim de urgenta a maximum 5.000 EUR (cincimiieuro), in limita disponibilitatilor existente in contul de card, pe durata intre semnalarea pierderii/ furtului cardului si intoarcerea Utilizatorului de card in tara sau primirea de catre acesta a cardului temporar de inlocuire. Costurile acestor servicii vor fi debitate din contul Posesorului de card.
5.5.4.2 Banca poate oferi gratuit, prin intermediul societatilor de asigurare agreate, servicii de asigurare de calatorie in strainatate a Utilizatorilor de card, daca sunt indeplinite conditiile prevazute in Conditii generale privind asigurarea mixta a utilizatorilor de carduri bancare (anexa la Cererea de emitere carduri Visa Business si parte integranta din Contractul de card de debit). Posesorul de card recunoaste Bancii dreptul de a modifica unilateral Conditiile generale privind asigurarea mixta a utilizatorilor de carduri bancare; modificarile vor fi aduse la cunostinta Posesorului de card de catre Banca prin notificare scrisa, si intra in vigoare cu data stipulata in notificare. Banca va notifica in scris Posesorul de card si Utilizatorii de card nominalizati in cazul in care intelege sa nu mai ofere aceste servicii conexe de asigurare.
Banca va oferi pe teritoriul României, prin intermediul retelei proprii de unitati teritoriale, urmatoarele servicii conexe Utilizatorilor de card: inlocuirea la cerere, in regim de urgenta (maximum trei zile lucratoare in orice localitate din România) a cardului VISA BUSINESS semnalat in scris ca pierdut sau furat si eliberarea in regim de urgenta de numerar, in limita disponibilului din contul de card.
Banca isi rezerva dreptul sa blocheze Cardul VISA BUSINESS fara instiintarea prealabila a Posesorului de card si a Utilizatorului de card in cazul furnizarii de catre acestia de date false in documentatia remisa Bancii, comiterii de fraude sau in orice alte situatii considerate intemeiate de catre Banca. Banca va informa Posesorul de card prin intermediul serviciului telefonic Call Center cu privire la blocarea Cardului VISA BUSINESS si motivele acestui blocaj imediat dupa blocare, cu exceptia cazului in care furnizarea acestor informatii aduce atingere motivelor de siguranta justificate sau este interzisa de alte dispozitii legale.
Servicii speciale oferite de Banca Posesorului de card/Utilizatorului de card prin intermediul serviciului telefonic Call Center al Raiffeisen Bank
a. Semnalarea pierderii/furtului Cardului VISA BUSINESS sau a altor situatii de urgenta.
b. Blocarea accesului la cont prin cardul VISA BUSINESS semnalat ca pierdut/furat si preluarea cererii de reemitere card si cod PIN aferent;
c. Deblocarea accesului la Cont prin card de Utilizatorul de card, cu conditia ca blocarea accesului sa se fi solicitat in aceeasi zi tot prin Serviciul Call Center, precum si ca Utilizatorul de card sa fi fost in posesia cardului VISA BUSINESS in intervalul dintre cele doua solicitari, conform declaratiei acestuia.
d. Transmiterea de catre Posesorul de card a solicitarii de inlocuire in strainatate, in regim de urgenta, a Cardului VISA BUSINESS semnalat ca pierdut/furat cu conditia ca pentru acesta sa se fi solicitat anterior, tot prin serviciul Call Center al Bancii, blocarea accesului la Cont prin cardul VISA BUSINESS. Utilizatorului ii va fi pus la dispozitie un Card special, ce poate fi utilizat o perioada scurta de timp (inscrisa pe acesta), pentru tranzactii ce vor fi autorizate de Utilizatorul de card fara furnizarea PIN.
e. Eliberarea la cererea Posesorului de card in strainatate, in regim de urgenta (dupa o zi lucratoare), a maximum 5.000 (cincimii) euro (sau echivalent in moneda contului atasat cardului) din disponibilul din contul curent, pe durata dintre semnalarea pierderii/furtului cardului VISA BUSINESS si primirea de catre Utilizator a unui nou card;
f. Interogarea istoricului tranzactiilor aferente cardului VISA BUSINESS, de catre Utilizatorul de card; Utilizatorul poate solicita informatii exclusiv cu privire la tranzactiile efectuate cu cardul al carui titular este;
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
22 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Deblocarea codului PIN (maxim o incercare), in cazul in care Utilizatorul a introdus codul PIN eronat de 5 ori consecutiv la ATM si EPOS (serviciu disponibil de maxim 2 ori pe an).
Retiparire cod PIN
j. Modificarea temporara de catre Posesorul de card a limitei zilnice de retragere numerar la ATM prin cardul VISA BUSINESS, valabila pâna la ora 24.00 a zilei in care se solicita modificarea, si in limita maxima impusa de reglementarile legale in vigoare.
Posesorul de card poate accesa aceste servicii si prin cerere scrisa transmisa pe fax.
5.5.8. Banca nu va fi responsabila fata de Posesorul de card pentru pierderi pricinuite de intârzieri in derularea operatiunilor sau de servicii neefectuate datorate unor cauze de forta majora dincolo de vointa bancii (incendii, greve, catastrofe naturale, etc.).
5.6. Depasirea neautorizata a disponibilului din contul de card
Depasirea neautorizata a disponibilului din contul de card poate aparea datorita capitalizarii in cont de dobânzi datorate, perceperii din cont de taxe si/sau comisioane de utilizare card, perceperea din cont de taxe de administrare cont, tranzactii decontate de catre comercianti acceptatori de card cu intârziere, folosirea frauduloasa a cardurilor, sau unor disfunctionalitati ale sistemelor de comunicatii detinute sau administrate de terti (banci, comercianti, Romtelecom, etc.), alte situatii ce nu pot fi controlate de catre banca.
In cazul depasirii neautorizate a disponibilitatilor in contul curent cu acces prin card, Banca va bloca utilizarea tuturor cardurilor VISA BUSINESS atasate pe cont si va atentiona Posesorul de card asupra obligatiei ca intr-un interval de maximum 30 de zile calendaristice de la data depasirii sa acopere debitul. In caz contrar, devin aplicabile prevederile art. 3.4 din prezentul document si Banca poate rezilia prezentul contract, pastrându-si dreptul la recuperarea oricaror sume datorate de Posesor pentru actiuni intreprinse sau neintreprinse de acesta anterior datei rezilierii.
In cazul inexistentei de lichiditati in conturile detinute de Posesorul de card la Banca, aceasta va recupera debitul pe cale amiabila sau prin executare silita.
Daca ulterior acoperirii integrale a debitului neautorizat se constata ca depasirea neautorizata a disponibilului s-a datorat unor disfunctionalitati interne ale Bancii, aceasta va returna Posesorului de card dobânda perceputa.
5.7. Alte dispozitii
In momentul in care i se solicita autorizarea unei tranzactii, Banca poate refuza autorizarea operatiunii daca fondurile disponibile in contul de card al Posesorului de card nu sunt suficiente.
In cazul in care Banca primeste tranzactii spre decontare iar fondurile existente in contul de card al Posesorului de card sunt insuficiente pentru achitarea tranzactiilor efectuate de catre Utilizatorii de card, Banca are dreptul de a transfera, pentru onorarea operatiunilor, sume din orice alte conturi curente detinute la Banca de catre Posesorul de card.
Banca nu este raspunzatoare pentru pierderile suferite de Posesorul de card in urma refuzului unor terti de a accepta la plata acest instrument de decontare.
Banca va debita din contul Posesorului de card valoarea oricarei tranzactii generate de folosirea cardurilor VISA BUSINESS in momentul in care va primi de la terti (alte banci românesti sau straine care administreaza retele de acceptare card) instructiunile necesare acestei operatiuni, nefiind raspunzatoare pentru eventualele pierderi pricinuite Posesorului cardului de intârzierea respectivelor instructiuni.
O tranzactie prin card finalizata (care a fost deja introdusa in circuitul de decontare) nu poate fi anulata de catre Posesorul sau Utilizatorul cardului .
5.8. Dispozitii privind contractul de card de debit
Contractul pentru cardul de debit este incheiat pe durata nedeterminata. Contractul pentru cardul de debit va intra in vigoare la momentul predarii cardului catre Posesorul de card sau catre Utilizatorul de card.
Contractul de card de debit inceteaza in una din urmatoarele situatii: a) prin acordul partilor, exprimat in scris;
b) prin denuntarea unilaterala, oricând pe durata contractului, de catre oricare din parti, cu un preaviz scris de 10 zile calendaristice ;
c) in cazul dizolvarii/radierii Posesorului de card;
d) prin reziliere in cazul in care una din parti nu-si executa obligatiile contractuale sau le executa in mod necorespunzator. Rezilierea opereaza prin notificarea scrisa a partii care nu si-a executat obligatia, fara punere in intârziere si fara interventia instantelor judecatoresti.
e) in caz de forta majora;
f) prin retragerea produsului de catre Banca; g) in orice alte cazuri prevazute de lege.
Banca poate rezilia prezentul contract prin notificarea scrisa a Posesorului cardurilor, cu efect de la data primirii notificarii de catre acesta, operând de asemenea blocarea imediata (cu data emiterii
notificarii) a utilizarii cardurilor, in urmatoarele situatii:
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
23 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Nerespectarea de catre Posesor sau Utilizator a clauzelor contractuale;
Procent ridicat de operatiuni suspecte sau frauduloase, raportat la volumul operatiunilor derulate prin contul (conturile) de card;
Existenta unui document oficial privind incetarea activitatii Posesorului;
Insolvabilitatea Posesorului;
Sechestru asupra patrimoniului Posesorului;
Alte situatii care pot expune Banca unor riscuri financiare si/sau de imagine.
Posesorul de card poate denunta unilateral prezentul contract prin notificare scrisa adresata Bancii si prin returnarea tuturor cardurilor, acest demers intrând in vigoare de la data primirii de catre Banca a notificarii si a tuturor cardurilor VISA BUSINESS.
In cazul denuntarii contractului, soldul creditor din contul de card va fi deblocat sau restituit Posesorului de card in 30 de zile lucratoare de la data predarii la Banca a tuturor cardurilor atasate contului.
Contractul va produce efecte si ulterior incetarii, in masura in care exista tranzactii in curs de decontare purtând date anterioare datei incetarii contractului sau carduri valide nepredate bancii. Banca are dreptul de a retine (bloca) in cont: valoarea tranzactiilor efectuate prin card anterior rezilierii contractului si care nu au fost debitate din cont pâna la data depunerii tuturor cardurilor la Banca si valoarea eventualelor tranzactii in litigiu cu alte banci sau Posesorul de card, dar numai daca respectivele operatiuni au ca data de efectuare o data anterioara datei predarii tuturor cardurilor catre banca.
Incetarea prezentului contract nu va prejudicia drepturile sau responsabilitatile partilor ce decurg din actiuni intreprinse sau neintreprinse anterior datei incetarii.
Taxa anuala de administrare card va fi returnata prorata Posesorului de card (pentru perioada ramasa din anul respectiv, in care nu mai beneficiaza de card), in cazul in care incetarea contractului intervine inainte de expirarea anului pentru care a fost platita, prin creditarea contului de card a carui inchidere se solicita, utilizând formularul pus de Banca la dispozitia sa in acest scop. Clientul are obligatia ca in termenul ramas pâna la inchiderea contului (pâna la 30 de zile calendaristice) sa ridice suma de bani in numerar sau sa solicite transferul sumei intr-un alt cont curent
In cazul in care una din parti nu-si executa obligatiile contractuale din vina sa sau le executa necorespunzator ea datoreaza celeilalte parti despagubiri conform legii.
Contractul de card de debit poate fi modificat conform prevederilor art.8.1 din prezentele CGB-PJ.
6. DISPOZI}II PRIVIND INSTRUMENTELE DE PLAT~ DE DEBIT (CECURI, CAMBII {I BILETE LA ORDIN)
Instrumentele de plata de debit vor fi procesate de catre Banca cu respectarea legislatiei specifice in vigoare.
Clientul va prezenta Bancii, tinând cont de termenele si circuitele in vigoare, instrumente de plata de debit (cecuri, bilete la ordin, cambii) care indeplinesc conditiile prevazute in legislatia specifica aplicabila, fiind raspunzator de completarea corecta a acestora si a documentelor aferente (borderouri, documente justificative, etc).
In vederea remiterii spre incasare, si dupa caz, a acceptarii si decontarii instrumentelor de plata de debit (cecuri, bilete la ordin, cambii) de catre Banca, Clientul trebuie sa se asigure de completarea corecta si completa a instrumentului de debit de plata prezentat, cu mentiunile obligatorii conform Legilor specifice aplicabile.
Pentru formularele instrumentelor de plata de debit (cec, cambie, bilet la ordin) necompletate sau incorect completate pentru care Clientul solicita anularea acestora, Clientul are obligatia de a le preda Bancii.
De asemenea, in cazul inregistrarii unui incident de plata major cu cecuri, Clientul are obligatia de a restitui de indata Bancii toate formularele de cec ridicate de la Banca, aflate in posesia sa si/sau a mandatarilor sai.
In toate cazurile de incetare a relatiilor de cont cu Banca, Clientul titular de cont se obliga sa restituie Bancii toate formularele de cec, bilet la ordin si cambie aflate in posesia sa.
Banca nu va elibera formulare de cec barat clientilor aflati in interdictie bancara. Banca isi rezerva dreptul de a elibera un numar limitat de formulare de instrumente de plata de debit, in functie de vechimea si istoricul clientului in relatia cu Banca.
Banca nu va fi responsabila de pierderi de cecuri, bilete la ordin, cambii care nu s-au produs din vina Bancii. Pentru orice instrument de plata de debit (cec, cambie, bilet la ordin) pierdut, furat sau distrus, posesorul poate instiinta despre aceasta pe tras si poate solicita anularea titlului printr-o cerere adresata presedintelui judecatoriei locului in care instrumentul este platit.
In vederea efectuarii de catre Banca a platii instrumentelor de plata de debit prezentate la plata pe contul Clientului, Clientul trebuie sa asigure in cont disponibilitatile necesare pentru a acoperi respectiva plata, cât si plata comisioanelor datorate Bancii pentru serviciile prestate. Astfel, in conformitate cu Legislatia specifica aplicabila, Clientul are obligatia ca la emiterea de cecuri sa dispuna de fondurile necesare in contul mentionat pe instrument si, de asemenea, sa mentina in cont aceste sume pâna la prezentarea la plata a instrumentului. In cazul cambiilor si biletelor la ordin cu scadenta, Clientul emitent are obligatia sa-si asigure disponibilul necesar
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
24 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
decontarii instrumentului de debit cel târziu la data scadentei pâna la ora limita pentru plata stabilita de Banca si comunicata Clientului prin afisare in locuri special amenajate in unitatile bancii si/sau in pagina de Internet www.raiffeisen.ro.
In cazul in care sunt primite la plata pe Contul Clientului mai multe instrumente de plata de debit, a caror suma totala depaseste disponibilul Contului Clientului Banca va executa plata instrumentelor de plata de debit in limita soldului disponibil si in ordinea prelucrarii instructiunilor in sistemele de procesare interne.
Platile se vor efectua numai in masura in care disponibilul din contul Clientului nu este afectat de un ordin de poprire sau alta dispozitie de indisponibilizare a contului/blocare a fondurilor emisa de o autoritate competenta, inclusiv ca urmare a instituirii unor sanctiuni internationale obligatorii in dreptul intern sau ca urmare a aplicarii unei sanctiuni de catre Banca.
Clientul ia la cunostinta ca, in cazul prezentarii la plata a unui instrument de debit la o data foarte apropiata de data limita de prezentare la plata a respectivului instrument, exista riscul de decadere din termenul in care poate dresa protestul si regresul in cazul unui eventual refuz la plata din partea platitorului, ca urmare a duratei parcurgerii circuitului de compensare/decontare si, intr-o asemenea ipoteza, solicita in mod expres transmiterea spre plata a instrumentului de debit prezentat, cu asumarea acestui risc. Banca va transmite spre plata instrumentul de debit receptionat pâna cel târziu in ziua bancara urmatoare datei receptionarii acestuia sau, in cazul biletului la ordin sau a cambiei, la data la care acesta este platibil conform celor stipulate pe instrument sau prin legile aplicabile.
Clientul ia la cunostinta ca, in cazul depunerii unui instrument care prezinta alterari, indoituri, pete sau alte asemenea elemente care pot afecta vizibilitatea mentiunilor aflate pe acest instrument, acesta nu poate fi prelucrat electronic si este de acord cu decontarea pe suport hârtie, asumându-si astfel toate costurile, conform tarifelor practicate de Banca si afisate la sediile acesteia sau conform Contractelor specifice incheiate cu Banca, precum si eventuala pierdere a dreptului de protest si regres.
7. ACORDAREA DE CREDITE
7.1. Facilitati de credit. Finantari bancare. Angajamente. Alte tipuri de finantari.
Orice facilitate de credit (fara a se limita la credite la termen, linii de credit reinnoibile, etc), finantare bancara (fara a se limita la scontari/forfetari/factoring), Angajament (de tipul celor mentionate la pct.7.7 in prezentul document) si /sau orice alt tip de finantare, va putea fi acordat/a, tinând cont de normele proprii de creditare ale Bancii, fie in baza unui Contract de facilitate incheiat in acest sens intre Banca si Client (in cazul facilitatilor de credit /finantarilor bancare), fie in temeiul unei Cereri specifice (in cazul Angajamentelor/ oricarui alt tip de finantare).
Raportul juridic derivat din facilitatile de credit/finantarile bancare/Angajamentele acordate de Banca va fi guvernat de termenii si conditiile cuprinse in prezentele CGB si in Documentele de Finantare. Toate clauzele capitolului 7 (“Acordarea de credite”), impreuna cu oricare alte clauze din prezentele CGB in legatura cu acestea, fac parte integranta din oricare Contract de facilitate/Cerere specifica incheiate de Client cu Banca.
Creditele vor fi garantate cu garantiile prevazute în normele Bancii, iar rambursarea sumelor acordate se va face conform prevederilor din Contractele de facilitate/Cererilor specifice.
Pentru sumele datorate de Client conform Documentelor de Finantare si nerambursate la scadentele stabilite, Banca va încasa o dobânda penalizatoare.
Angajamentele Clientului fata de Banca
7.2.1. Clientul, dupa caz, Codebitorul/Garantul se obliga fata de Banca prin oricare Contract de facilitate /Cerere specifica:
sa utilizeze orice facilitate de credit acordata in conformitate cu prevederile Contractului de facilitate/ Cererii specifice.
cu exceptia creditului furnizor in cadrul activitatii curente, sa nu incheie fara acordul prealabil, expres, in scris, al Bancii, cu orice persoane, fizice sau juridice, in calitate de imprumutator sau de garant pentru obligatii ale tertilor, indiferent de natura garantiei, acte juridice de imprumut sau garantare, sau acte care, prin intermediul oricaror altor acte sau operatiuni admise de lege, determina, din punct de vedere economic sau juridic, in tot sau in parte, efectele actelor juridice de imprumut sau garantare;
sa mentina creantelor Bancii un rang de preferinta cel putin egal (pari passu) cu cele ale oricaror alti creditori viitori ai sai. In acest sens Clientul nu va rambursa preferential sumele datorate altor creditori si nu va constitui in favoarea altor creditori garantii care sa aiba rang si/sau valoare superioara celor constituite in favoarea Bancii, cu luarea in considerare a proportiei creantei avute de Banca in totalul creantelor creditorilor Clientului, altii decât cei desemnati creditori privilegiati prin efectul legilor cu aplicare generala.
sa nu instraineze sau sa dispuna (chiar prin constituirea oricarei sarcini) in alt mod decât cel impus de cursul normal al desfasurarii obiectului de activitate de oricare dintre activele sale (altele decât cele ce fac obiectul garantiilor accesorii oricarui Contract de facilitate/Cereri specifice), daca acest fapt e de natura sa aiba un
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
25 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
impact negativ asupra capacitatii sale de rambursare a facilitatii de credit/finantarii bancare/Angajamentului si sa nu constituie nici o sarcina asupra nici unuia dintre activele sale, cu exceptia celor expres aprobate de Banca
sa furnizeze cu promptitudine, pe toata perioada in care are contractate facilitati, semestrial, concomitent cu bilantul depus la organele fiscale, balanta de verificare contabila aferenta raportarii bilantiere, punând la dispozitia Bancii documentele corespunzatoare in termen de 10 (zece) zile calendaristice de la data prevazuta de lege pentru inregistrarea lor la autoritatea competenta.
sa permita si/sau sa faciliteze examinarea de catre reprezentantii ori imputernicitii Bancii a activitatii, a documentelor sau arhivelor sale si/sau ale Garantilor/Codebitorilor, care au legatura cu oricare dintre
Contractele de facilitate/Cererile specifice incheiate cu Banca.
sa suporte toate taxele si orice cheltuieli aferente constituirii si inregistrarii legale a garantiilor accesorii Contractelor de facilitate/Cererilor specifice sau datorate pentru indeplinirea altor formalitati cerute de lege cu privire la Documentele de Finantare, cu exceptia situatiei in care Banca va aproba expres o obligatie diferita in sarcina Clientului.
sa asigure integritatea si folosirea in bune conditii a bunurilor aduse de acesta in garantie, sa nu constituie noi garantii sau orice alta sarcina asupra bunurilor aduse in garantie in favoarea unor terte parti decât cu conditia constiturii in favoarea Bancii a unei ipoteci imobiliare /mobiliare de prim rang asupra unui bun de acelasi tip, având o valoare de piata cel putin egala cu cea a bunului ce face obiectul garantiei si având o situatie juridica de natura sa nu impieteze valorificarea acestuia de catre Banca.
sa nu instraineze bunurile aduse in garantie pe intreaga perioada de derulare a oricarei facilitati de credit/ finantari bancare/oricarui Angajament acordate de Banca; in cazul garantiilor ipotecare, se obliga in plus sa nu dezmembreze/ modifice imobilele ipotecate, sa nu le inchirieze catre terti fara acordul prealabil scris al bancii; În cazul in care bunul ce face obiectul garantiei ar fi instrainat, Garantul se obliga sa nu instraineze bunul la un pret de vânzare mai mic decât valoarea creditului, sa depuna pretul într-un cont bancar distinct deschis la Banca si sa informeze Banca cu privire la acesta operatiune si depunerea pretului in cont urmând ca sumele depuse in acest cont sa fie tinute la dispozitia Bancii iar contul in cauza sa fie ipotecat in favoarea Bancii. Prevederile ultimei teze a acestui paragraf nu se vor interpreta in sensul unui acord de instrainare.
in cazul nerespectarii obligatiilor prevazute la lit.i), interesele Bancii se prezuma a fi vatamate datorita ingreunarii unei eventuale executari silite si sunt datorate Bancii daune interese cu titlu de clauza penala in cuantum egal cu valoarea de piata a bunului ce face obiectul garantiei, valoarea stabilita conform evaluarii Bancii, dar fara a depasi valoarea Obligatiilor de plata.
Clientul/Codebitorul cu privire la toate bunurile asupra carora sunt constituite garantiile aferente
Contractelor de facilitate/Cererilor specifice si/sau oricaror alte Documente de Finantare, dupa caz, Garantul, in ce priveste bunurile proprietatea acestuia aduse in garantie, se obliga sa asigure aceste bunuri in conditiile pct.7.13.5, la o societate de asigurari acceptata de catre Banca, sa plateasca primele de asigurare la scadenta acestora si sa reinnoiasca la timp asigurarile, astfel incât asigurarea sa produca efecte neintrerupt pâna la plata integrala a tuturor sumelor datorate si garantate in temeiul Documentelor de Finantare. In situatia neprezentarii politei de asigurare reinnoite sau in cazul neprezentarii dovezilor de plata a primelor de asigurare la scadenta acestora (caz in care Banca este indreptatita sa considere ca a incetat polita de asigurare),
Clientul/Codebitorul, dupa caz, Garantul imputerniceste Banca sa reinnoiasca, respectiv sa incheie pe contul si in numele acestuia de câte ori este necesar polita de asigurare pentru sumele cuvenite cu titlu de despagubiri si pentru acest scop sa debiteze orice Cont al acestuia deschis la Banca, de disponibilitati sau de depozit (chiar neajuns la termen), cu sumele reprezentând primele de asigurare si sa efectueze plata acestor prime. In acest caz Clientul/Codebitorul/Garantul sunt de acord ca Banca are dreptul neingradit de a alege societatea de asigurare cu care se va incheia polita de asigurare, aceasta putând fi si o societate partenera a Bancii. Clientul/Codebitorul/Garantul se obliga ca, la solicitarea Bancii, sa predea acesteia in original, contractul de asigurare (polita de asigurare impreuna cu termenii si conditiile asigurarii), ce urmeaza
fi pastrat de Banca pâna la plata integrala a tuturor obligatiilor rezultând din Documentele de Finantare.
sa notifice Bancii in scris orice imprejurare de natura economica sau juridica, act sau fapt care ar modifica starea de drept sau de fapt existenta la momentul incheierii oricarui Contract de facilitate/Cereri specifice, imediat dupa intervenirea acesteia, incluzând dar fara a se limita la:
orice propunere de modificare a Actului Constitutiv sau de divizare, fuziune sau alta procedura de restructurareorganizatorica, initierea unei proceduri de reorganizare, de dizolvare sau lichidare, sau participarea la capitalul social al altor societati comerciale;
orice modificare a obiectului sau naturii activitatilor comerciale desfasurate;
orice proceduri administrative, judiciare sau arbitrale initiate impotriva sa, sau iminente;iminenta oricaruiCaz de NeindepliniresauCulpa, etc.
sa puna la dispozitia Bancii, pe toata perioada in care are in derulare Contracte de facilitate/ Cereri specifice, informatiile/documentele considerate relevante pentru aprecierea situatiei sale economico-financiare si orice alte
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
26 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
documente/informatii solicitate de Banca in legatura cu activitatea sa economica, situatia juridica si/sau financiara, in termen de 2 (doua) zile calendaristice de la trimiterea de catre Banca a unei solicitari scrise in acest sens.
sa notifice Bancii in prealabil, in scris, intentia de rambursare partiala/integrala, in avans a oricarei facilitati de credit/finantari bancare.
fara acordul prealabil expres, in scris, al Bancii, sa nu faca nici o schimbare privind titularii dreptului de proprietate deplin, cu toate atributele sale, asupra partilor sociale/actiunilor ce formeaza capitalul social al Clientului, ori o alta schimbare de natura sa afecteze controlul direct sau indirect al asociatilor/actionarilor existenti la data semnarii Documentelor de Finantare asupra capitalului social al Clientului (indiferent daca prin detinerea drepturilor de vot, prin contract sau altfel).
fara acordul prealabil al Bancii, sa nu adopte o hotarâre in vederea reorganizarii, fuziunii sau divizarii. Pentru aceasta, Clientul atesta si garanteaza ca asociatii/actionarii au acceptat obligatia de a-si mentine proprietatea asupra capitalului social al Clientului si de a nu adopta o hotarâre de reorganizare, fuziune sau divizare, in conformitate cu acest articol si cu respectarea prevederilor legale si ca nu exista impedimente de natura sa determine nerespectarea acestei obligatii fata de Banca.
daca garantia este constituita asupra autovehicolelor achizitionate din credit, sa depuna la Banca cartea/ cartile de identitate in original, in termen de maxim 30 (treizeci) de zile calendaristice de la data acordarii creditului; daca garantia este constituita asupra oricaror alte autovehicole, cartea de identitate in original se va prezenta cel târziu la data primei trageri din credit;
sa pastreze in fiinta Conturile asupra carora a constituit garantii reale mobiliare in favoarea Bancii, pe toata durata Documentelor de Finantare si sa nu constituie sau sa inregistreze nici o alta garantie cu privire la aceste Conturi decât cu acordul prealabil expres in scris al Bancii.
sa prezinte in termen de 30 de zile de la data tragerii factura finala (in cazul in care tragerea s-a efectuat pe baza de factura proforma)
sa permita si sa faciliteze examinarea de catre reprezentantii sau imputernicitii Bancii a activitatii, documentelor si/sau arhivelor si/sau bunurilor Clientului si/sau Garantului, care au legatura cu
Documentele de Finantare. In acest sens, Banca va putea, oricând va considera necesar, sa reevalueze, faptic si/sau scriptic, oricare si toate bunurile Clientului si/sau Garantului asupra carora este constituit un drept de garantie in favoarea Bancii
sa nu modifice (prin demolare, construire, extindere, etc.), fara acordul prealabil scris al Bancii si fara obtinerea autorizatiilor/avizelor cerute de lege, imobilele aduse in garantie, in acest sens urmând a fi notate interdictii in Cartea funciara a imobilelor.
sa efectueze modificarile imobilelor aduse in garantie in termenul de valabilitate al autorizatiei de construire si cu respectarea intocmai a acesteia, sa prezinte Bancii procesul-verbal de receptie la terminarea lucrarilor si, daca este cazul, documentatia cadastrala ce atesta modificarea imobilelor, sa intabuleze in Cartea funciara drepturile dobândite asupra constructiilor noi si/sau asupra modificarilor intervenite la constructiile ipotecate (in termen de 30 de zile de la procesul-verbal de receptie la terminarea lucrarilor) si sa prezinte Bancii dovada extinderii dreptului de ipoteca al Bancii si asupra acestora (in termen maxim de 30 de zile calendaristice de la data intabularii).
sa constituie ipoteci asupra altor imobile, sau sa inlocuiasca ipotecile imobiliare constituite ca accesorii ale Documentelor de Finantare, in conditiile prevazute la pct. 7.13.6.
sa incaseze in conturile anume deschise la Banca indemnizatia de asigurare sau suma datorata cu titlu de despagubire in cazul pieirii sau deteriorarii oricaruia dintre bunurile ipotecate, intelegând ca asupra acestor sume ipoteca se stramuta de drept in temeiul art. 2330 Cod Civil. Clientul solicita Bancii sa utilizeze aceste sume de bani exclusiv pentru rambursarea anticipata partiala sau integrala a creditului/facilitatii pentru garantarea carora au fost aduse in garantie bunurile ipotecate. Clientul a inteles si este de acord ca aceste sume nu pot ramâne la dispozitia sa si nu pot fi utilizate in alt scop.
La incheierea oricarui Contract de facilitate/Cereri specifice Clientul declara si se angajeaza, irevocabil si neconditionat, urmatoarele:
va utiliza suma pusa la dispozitie de Banca exclusiv cu respectarea termenilor si conditiilor Contractului de facilitate/Cererii specifice si ca Proiectul astfel finantat este conceput si implementat cu respectarea factorilor de mediu si, totodata, ca mijloacele utilizate pentru implementarea Proiectului, sunt in concordanta cu toate reglementarile legale privind protectia mediului, sanatatea si siguranta nationala;
pe toata durata Contractului de facilitate/Cererii specifice, va respecta standardele si legislatia nationala cu privire la: (i) mediu; (ii) consultare publica; (iii) ocuparea fortei de munca (incluzând fara a se limita la securitatea si siguranta muncii, angajarea minorilor, munca fortata, practici nediscriminatorii la angajarea personalului si libertatea asocierii si a negocierilor colective).
7.3. Declaratiile Clientului
Prin prezenta, Clientul recunoaste expres ca declaratiile sale, astfel cum sunt acestea prevazute mai jos,
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
27 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
sunt esentiale pentru ca Banca sa ii acorde oricare facilitate de credit/finantare bancara/Angajament
Clientul declara si garanteaza Bancii, la semnarea oricarui Contract de facilitate si in orice moment al derularii acestuia, urmatoarele:
a. este infiintat si isi desfasoara activitatea in conformitate cu legile aplicabile si are capacitatea juridica deplina de a se obliga prin Documentele de Finantare si de a utiliza facilitatea si a obtinut toate aprobarile necesare perfectarii valabile a Documentelor de Finantare si, prin urmare, Documentele de Finantare sunt deplin executorii, in conformitate cu termenii acestora.
b. orice documente predate Bancii sunt originale sau copii dupa originale, nu au fost modificate prin acte ulterioare si reflecta intocmai si complet realitatea la momentul predarii lor, precum si ca, de la data predarii, nu au intervenit situatii de fapt care sa influenteze organizarea si functionarea sa.
c. situatiile sale financiar contabile au fost efectuate in conformitate cu principiile si practicile contabile general acceptate in România, aplicate in mod consecvent si reprezinta cu acuratete situatia financiara a Clientului la data la care se raporteaza, iar rezultatele operatiunilor sale pe perioada exercitiului contabil sunt din acea data si nu s-a produs nici o modificare contrara acestei situatii de la acea data, modificare care la o apreciere obiectiva, ar putea afecta negativ, in mod important capacitatea Clientului de a indeplini obligatiile prevazute in Documentele de Finantare.
d. nu au fost initiate proceduri judiciare, extrajudiciare sau administrative impotriva sa sau a proprietatii sale, nu s-au pronuntat hotarâri judecatoresti, ordonante de sechestru sau de poprire, act de incepere a executarii silite sau alta procedura similara, si, dupa cunostinta sa, nici nu este amenintat cu inceperea unor astfel de proceduri care ar fi de natura a influenta negativ in mod semnificativ afacerile Clientului, situatia sa financiara sau juridica ori capacitatea de a-si indeplini obligatiile asumate prin Documentele de Finantare.
e. toate rapoartele si declaratiile de impunere prevazute de lege au fost depuse in mod corespunzator si au fost platite toate impozitele, taxele, sarcinile si alte obligatii banesti in sarcina Clientului, ajunse la scadenta.
f. semnarea de catre Client a Documentelor de Finantare si executarea obligatiilor asumate prin acestea,nu incalca sau nu intra in conflict cu dispozitiile legale sau statutare sau cu obligatii asumate de Client prin acte incheiate cu tertii.
g. nu exista documente sau stari de fapt, altele decât cele la care se face referire in Documentele de Finantare, care sa nu fi fost dezvaluite Bancii si care sa fi putut sau ar putea avea efecte semnificative in privinta deciziei Bancii de acordare sau de mentinere a facilitatii de credit.
h. atât Clientul, cât si activitatea sa sau oricare dintre operatiunile si/sau activele sale nu sunt supuse nici unui proces in curs de desfasurare sau altei actiuni in legatura cu probleme de mediu, de sanatate sau de siguranta publica, initiate de o autoritate publica, persoana juridica sau persoana fizica. Clientul intelege si se angajeaza sa notifice Banca in situatia in care intervine o modificare in legatura cu oricare din aspectele mentionate anterior; i. Declaratiile si garantarile prevazute mai sus:
– Nu se vor aplica actelor sau faptelor juridice comunicate Bancii si acceptate de aceasta, si
– Se considera a fi asumate inainte de contractarea oricarei facilitati de credit/finantari bancare si vor ramâne valabile oricând pe toata durata Contractului de facilitate si, in special, vor fi considerate a fi mentinute de Client la data fiecarei utilizari a Facilitatii, in legatura cu situatia existenta la momentul respectiv si pâna la momentul platii tuturor sumelor datorate sau care ar putea deveni datorate Bancii in temeiul Contractului de facilitate, a oricarui alt Document de Finantare si/sau in legatura cu acestea.
Declaratiile mentionate la pct.7.3.2. se aplica in mod corespunzator (mutatis mutandis) Codebitorului si Garantului.
7.4. Cazuri de Neindeplinire sau Culpa
Oricare din urmatoarele aspecte/situatii va constitui un “Caz de Neindeplinire sau Culpa”:
a. Clientul nu plateste la scadenta sumele datorate conform fiecarui Contract de facilitate si/sau orice alte sume datorate si avute in vedere de Documentele de Finantare.
b. Clientul si/sau Codebitorul si/sau Garantul incalca oricare prevedere a oricarui Document de Finantare, inclusiv nerespectarea Angajamentelor asumate de catre oricare dintre acestia conform prezentelor CGB si a oricarui Contract de facilitate.
c. Clientul utilizeaza facilitatea in alte scopuri decât cele stabilite prin oricare dintre Contractele de facilitate si/sau prin oricare alt Document de Finantare.
d. Oricare declaratie sau garantare a Clientului si/sau a Codebitorului si/sau a Garantului data conform Documentelor de Finantare este sau se dovedeste a fi neadevarata sau incorecta la orice moment sau Clientul/Codebitorul/Garantul a omis sa dezvaluie un fapt sau o imprejurare care, intr-o apreciere rezonabila, ar fi putut influenta hotarârea Bancii de a acorda/mentine respectiva facilitate de credit/finantare bancara, dupa caz, respectivul Angajament.
e. Oricare din garantiile constituite potrivit Documentelor de Finantare va deveni, in opinia Bancii, nesatisfacatoare pentru a acoperi valoarea oricaror utilizari din facilitatea de credit/finantarea bancara si/
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
28 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
sau sumele datorate sau care ar putea fi datorate conform Contractului de facilitate si/sau oricaror alte Documente de Finantare ori daca garantia va inceta sa existe.
O obligatie a Clientului asumata fata de Banca sau fata de terti (incluzând, fara a se limita la institutii de credit, societati de leasing, institutii financiare nonbancare, etc) nu este platita/executata la scadenta, sau devine platibila/executabila sau poate deveni platibila/executabila inainte de scadenta.
Clientul incepe negocieri cu tertii creditori (societati bancare, de leasing, institutii financiare nonbancare, etc) in scopul reesalonarii unor obligatii financiare, reesalonare care ar putea afecta negativ capacitatea Clientului de a indeplini obligatiile asumate printr-un Contract de facilitate si/sau prin oricare alte Documente de Finantare, sau inceteaza plata obligatiilor sale.
Se inainteaza o cerere, se adopta o hotarâre sau este declansata procedura de faliment sau reorganizare judiciara a Clientului, sau este emisa o notificare prin care este convocata o adunare generala cu scopul adoptarii unei astfel de hotarâri, sau Clientul isi schimba, isi inceteaza sau este pe punctul de a-si inceta activitatea sau o parte importanta a acesteia, de natura sa afecteze negativ indeplinirea obligatiilor asumate de Client printr-un Contract de facilitate si/sau prin oricare alte Documente de Finantare si/sau in legatura cu acestea.
Clientul devine insolvabil sau incapabil sa isi plateasca datoriile la scadenta sau este de acord cu numirea unui custode sau administrator special pentru toate sau pentru o parte din bunurile sale, sau un astfel de custode sau administrator special este numit, sau valoarea bunurilor Clientului este mai mica decât suma obligatiilor sale, efective si potentiale.
Orice hotarâre judecatoreasca, ordonanta de sechestru sau de poprire, incheiere de incepere a executarii silite sau alta procedura similara asupra oricaruia dintre bunurile Clientului este emisa, instituita sau pusa in executare, sau Clientul a gajat, ipotecat sau in alt mod a grevat cu sarcini, a vândut, a schimbat ori a dispus in orice alt mod de orice bun asupra caruia Clientul a constituit un drept de garantie in favoarea Bancii, fara acordul prealabil scris al Bancii, un astfel de act fiind considerat de catre Banca si Client prin prezenta clauza ca punând in pericol respectivele garantii si/sau ca generând riscul obiectiv al impiedicarii platii, perspectiva platii considerându-se a fi pusa in pericol.
Se initiaza impotriva Clientului orice procedura administrativa, judiciara sau arbitrala care, in opinia Bancii, ar putea avea un efect negativ semnificativ asupra afacerilor Clientului sau asupra capacitatii acestuia de a indeplini obligatiile asumate printr-un Contract de facilitate si/sau prin oricare alt Document de Finantare.
Un drept al Bancii stabilit conform prevederilor unui Contract de facilitate si/sau oricaror alte Documente de finantare inceteaza sa mai fie in vigoare sau se hotaraste ca este ori devine lipsit de valabilitate si aplicabilitate, ori este contestat.
Apare un eveniment sau o situatie cu caracter politic, social, economic sau de alta natura care, in opinia rezonabila a Bancii, poate afecta semnificativ in mod negativ situatia financiara, de afaceri, activele sau activitatea Clientului sau capacitatea acestuia de a indeplini in mod corespunzator obligatiile asumate conform prevederilor unui Contract de facilitate si/sau oricaror alte Documente de finantare, inclusiv modificarea, revocarea, retragerea, suspendarea, expirarea oricarei autorizatii, aprobari, acord, licente, exceptari, termen de depunere, inregistrari sau a altor conditii care fac posibila indeplinirea de catre Client a obligatiilor asumate potrivit prevederilor unui Contract de facilitate si/sau oricaror alte Documente de finantare
Nu este respectata de catre Client orice masura impusa de Banca in urma unei Revizii efectuate in conformitate cu prevederile unui Contract de facilitate.
Diminuarea cu rea credinta de catre Client a valorii activelor prin instrainarea altor bunuri, neconservarea valorii activelor (inclusiv cele ce fac obiectul garantiilor) sau inlocuirea acestora cu bunuri de acelasi fel, dar având calitati inferioare si/sau uzura mai mare.
Neasigurarea bunurilor aduse in garantie, nementinerea in vigoare a politei de asigurare, neasigurarea fondurilor necesare acoperirii primelor de asigurare si a taxelor de inscriere si conservare a rangului garantiilor, precum si necesionarea in favoarea Bancii a politelor de asigurare daca aceasta obligatie era prevazuta in contract.
Revocarea mandatului acordat Bancii pentru consultarea Centralei Riscurilor Bancare potrivit prevederilor unui
Contract de facilitate si/sau ale oricarui alt Document de Finantare.
7.4.2 Clientul si Codebitorul declara ca au fost informati si accepta caracterul de conditie esentiala pentru încheierea valabilă si, respectiv, executarea oricaror Documente de finantare, a conduitei contractuale, precum si a obligatiilor a caror încalcare de catre acestia este calificata drept Caz de Neindeplinire sau Culpa; de asemenea, Clientul si Codebitorul se obliga reciproc sa aduca la indeplinire oricare dintre obligatiile ce fac obiectul actelor comisive sau omisive calificate drept Cazuri de Neindeplinire sau Culpa, indiferent daca acestea sunt stipulate in sarcina lui proprie sau in sarcina celuilalt, aceasta fiind o conditie esentiala pentru Banca pentru incheierea si executarea prezentului contract, a carui neindeplinire reprezinta Caz de Neindeplinire sau Culpa.
7.5. Drepturile Bancii in situatia aparitiei unui Caz de Neindeplinire sau Culpa. Scadenta anticipata 7.5.1. In cazul aparitiei/mentinerii oricaruia dintre Cazurile de Neindeplinire sau Culpa, Banca poate decide, de plin drept si fara indeplinirea altor formalitati judiciare sau extrajudiciare, luarea oricareia sau oricarora dintre
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
29 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
masurile de mai jos:
Sa acorde o perioada de 5 (cinci) zile bancare pentru remedierea situatiei sau situatiilor care au constituit
Cazul de Neindeplinire sau Culpa (“Perioada de Remediere”), si, in cazul in care o astfel de remediere nu are loc intr-o maniera satisfacatoare pentru Banca in interiorul Perioadei de Remediere, sa declare facilitatea de credit/finantarea bancara exigibila imediat sau la o anumita data stabilita de Banca (moment in care sumele utilizate din facilitatea de credit/finantarea bancara devin platibile anticipat impreuna cu dobânzile acumulate si cu orice alte sume datorate de Client la acel moment conform prevederilor Contractului de facilitate si/sau oricaror alte Documente de finantare).
Sa suspende dreptul Clientului de a utiliza facilitatea de credit pe toata perioada in care se mentine Cazul de Neindeplinire sau Culpa.
Sa declare facilitatea de credit/finantarea bancara exigibila imediat sau la o anumita data stabilita de Banca. La declararea exigibilitatii imediate sumele utilizate din facilitatea de credit devin platibile anticipat impreuna cu dobânzile acumulate si cu orice alte sume datorate de Client la acel moment conform Contractului de facilitate/ oricarui alt Document de Finantare si/sau oricarui alt document in legatura cu acestea.
Sa declare ca orice parte neutilizata din facilitatea de credit/finantarea bancara este anulata, moment in care obligatiile Bancii vor inceta in totalitate.
Sa isi exercite toate sau oricare dintre drepturile sale conform prevederilor cuprinse in Contractul de facilitate si/sau in orice alt Document de Finantare.
De la momentul declararii scadentei anticipate si pâna la plata efectiva, sumele datorate in temeiul sau in legatura cu Contractul de facilitate si/sau oricare alt Document de Finantare, indiferent daca acestea se reflecta in contul facilitatii de credit, in contul curent sau in oricare alt cont al Clientului, vor fi purtatoare de dobânzi majorate/penalizatoare potrivit prevederilor respectivului Contract de facilitate si/sau prevederilor oricarui alt Document de Finantare.
Situatii Neprevazute. Nedisponibilitatea Monedei Facilitatii. Costuri Majorate
Daca, din cauza oricaror schimbari aparute in legislatia actuala (incluzând acte ale unor autoritati de reglementare sau judiciare) sau in interpretarea si aplicarea acesteia, inclusiv sub aspectul conditiilor de impozitare a Bancii in legatura cu un Contract de facilitate si/sau cu oricare alt Document de Finantare, al crearii, aplicarii sau modificarii oricaror rezerve, depozite sau cerinte similare sau al adecvarii capitalului ori al stabilirii de restrictii valutare, este afectata modalitatea sau masura alocarii de catre Banca a resurselor de capital pentru indeplinirea obligatiilor sale sau este afectata realizarea politicii si strategiei Bancii, economice si de piata, existente la data intervenirii unei astfel de schimbari, si prin acestea, rezulta:
a. impunerea de costuri noi sau cresterea costurilor Bancii rezultând din sau in legatura cu Contractul de facilitate si/sau cu oricare alt Document de Finantare, sau
b. limitarea partiala sau totala, temporara sau definitiva a Bancii de a oferi clientilor existenti sau potentiali produsele si serviciile bancare, in termenii si conditiile valabile anterior intervenirii schimbarii (inclusiv, fara a se limita la moneda produselor si serviciilor bancare respective), fara ca Banca sa efectueze vreo modificare, de orice natura, in situatia sa juridica, economica sau financiara si sub conditia ca o astfel de modificare sa nu aiba caracter imperativ, atunci,
(i) in cazul prevazut in punctul 7.6.1.(a), Clientul datoreaza si va plati imediat Bancii, la cererea acesteia motivata, dar nu mai târziu de 5 (cinci) zile bancare de la data solicitarii, sumele reprezentând costurile suplimentare care, in opinia Bancii sa compenseze Banca pentru aceste pierderi si,
(ii) in cazul prevazut in punctul 7.6.1.(b), Banca va avea optiunea exclusiva si neingradita de a schimba automat moneda facilitatii de credit intr-o alta moneda, utilizând cursul de schimb al Bancii din ziua schimbarii dintr-o moneda in alta, si de a stabili noile costuri, speze, comisioane standard si speciale valabile pentru derularea facilitatii de credit in noua moneda, printr-o simpla notificare adresata Clientului.
In cazul prevazut la punctul 7.6.1 (ii), Clientul poate alege intre:
rambursarea anticipata integrala, in termen de 5 (cinci) zile bancare de la data primirii notificarii, a tuturor sumelor datorate Bancii in conformitate cu si in conditiile din respectivul Contract de facilitate si/sau din oricare alt Document de Finantare, sau
continuarea relatiei de creditare cu Banca in noile conditii comunicate de Banca prin notificarea trimisa in conditiile prezentei sectiuni.
Rambursarea partiala sau nerambursarea tuturor sumelor datorate Bancii, in termenul mentionat mai sus, inseamna acceptul neconditionat al Clientului de a continua relatia de creditare cu Banca in noile conditii.
7.7. Angajamente potentiale ale Clientului fata de Banca
Deschiderea de acreditive, emiterea de scrisori de garantie bancara, avalizarea de efecte de comert (numite in prezentul document “Angajament”) se va face in baza unei cereri, in forma prevazuta de reglementarile Bancii Nationale a României, sau in orice alta forma ceruta/acceptata de Banca. In cazul in care instructiunile Clientului de emitere a unui Angajament de catre Banca sunt susceptibile de a da nastere la interpretari sau neclaritati,
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
30 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Banca poate refuza disponibilizarea sa in forma propusa, poate negocia o alta forma, sau poate sa solicite Clientului declaratii si garantii suplimentare, menite sa clarifice mandatul acordat Bancii si conditiile in care acesta va efectua plata in baza respectivului Angajament, dupa caz. Clientul autorizeaza prin prezenta in mod irevocabil Banca sa se conformeze oricarei cereri de plata facute in baza si in conditiile unui Angajament si sa faca orice plata astfel solicitata fara a mai fi nevoie de instructiuni, confirmari sau verificari din partea Clientului.
Clientul intelege si accepta ca, potrivit uzantelor bancare si reglementarilor specifice aplicabile, Banca este autorizata sa efectueze plata solicitata in conditiile Angajamentului indiferent daca Clientul contesta pretentia sau cererea respectiva, si ca Banca nu este tinuta a face nici un fel de investigatii sau aprecieri asupra justificarii pretentiei sau cererii beneficiarului unor astfel de Angajamente sau asupra valabilitatii, veridicitatii sau exactitatii oricaror declaratii sau documente primite de Banca in legatura cu respectivul Angajament.
Clientul autorizeaza prin prezenta in mod irevocabil Banca sa se conformeze oricarei cereri de plata facute in baza si in conditiile unui Angajament si sa faca orice plata astfel solicitata fara a mai fi nevoie de instructiuni, confirmari sau verificari din partea Clientului.
Banca va instiinta prompt Clientul asupra oricarei plati (integrale sau partiale) efectuate in baza Angajamentului.
Clientul va putea sa instructeze Banca sa efectueze plata in baza acreditivului chiar daca documentele nu corespund intocmai celor mentionate in acreditiv, caz in care Banca va fi absolvita de obligatia de verificare a documentelor insa Banca va putea sa se conformeze sau sa ignore aceste instructiuni, la libera sa apreciere. Clientul va datora Bancii orice sume platite de aceasta in temeiul Angajamentului (indiferent daca acestea reprezinta plati partiale sau integrale), de la data la care Banca a efectuat orice asemenea plati (data care se va considera a fi data scadentei), indiferent daca Clientul a fost sau nu notificat in prealabil asupra efectuarii de catre Banca a platii respectivelor sume. Neplata la scadenta a sumelor astfel datorate va atrage dupa sine calcularea si incasarea de dobânzi penalizatoare la nivelul stabilit de Banca. Clientul renunta la toate drepturile de subrogare si este de acord sa nu invoce nici o compensare sau contrapretentie impotriva beneficiarului oricarui Angajament, pâna la momentul la care Banca a primit plata integrala a tuturor obligatiilor datorate Bancii in legatura cu Angajamentul.
Daca Clientul solicita Bancii prelungirea sau reinnoirea unui Acreditiv sau prelungirea unei Scrisori de garantie, Banca va putea (fara insa a fi obligata) sa dea curs respectivei solicitari in conditiile pe care le va considera, la libera sa apreciere, adecvate.
Scontarea efectelor de comert si a altor instrumente negociabile. Cumpararea de creante Daca Banca este de acord sa incheie acorduri de scont cu Clientul sau orice alte finantari care implica cumpararea de catre Banca a instrumentelor negociabile si/sau a creantelor, in absenta unor altfel de intelegeri cu Banca, Clientul garanteaza prin prezentul document plata integrala, la scadenta, a tuturor acestor instrumente sau creante scontate sau cumparate de catre Banca in baza acestor acorduri.
Rambursarea facilitatilor de credit/ finantarilor bancare/Angajamentelor
Rambursarea sumelor datorate de Client in baza Contractelor de facilitate/Cererilor specifice se va efectua in moneda in care aceastea au fost acordate;
Daca in Contractul de facilitate nu se prevede altfel, Clientul poate rambursa creditul in avans partial/ integral, daca notifica Bancii intentia sa in prealabil, in scris si plateste, daca este cazul, comisioanele aferente.
Orice rambursare partiala in avans va diminua corespunzator soldul creditului si implicit valoarea ratelor de credit incepând cu prima rata de plata de dupa plata partiala in avans, cu exceptia situatiei in care rata de credit este calculata ca anuitate când prima rata lunara scadenta dupa efectuarea unei plati partiale in avans ramâne nemodificata. Dobânda se va calcula la noul sold al creditului, iar valoarea sumelor lunare de rambursat (rata creditului) se va modifica automat in mod corespunzator.
La data rambursarii in avans, Clientul datoreaza si dobânzile acumulate de la data ultimei rambursari pâna la data efectuarii rambursarii anticipate, precum si oricare alte sume scadente si neachitate datorate conform prevederilor respectivului Contract de facilitate.
La scadenta oricaror sume datorate în baza unui Contract de facilitate, Clientul/Codebitorul este/sunt de drept în întârziere din ziua ulterioara datei scadentei, fara nici o alta formalitate prealabila.
Daca in contul curent mentionat in Contractul de facilitate si desemnat ca fiind Contul din care se face rambursarea sumelor acordate de Banca (capitalul) si plata a dobânzilor, a comisioanelor si a oricaror altor sume, de orice natura, datorate de Client Bancii, nu exista la scadenta obligatiilor disponibil suficient pentru stingerea acestora, atunci Banca, la libera sa alegere:
(i) fie va decide sa aplice dispozitiile pct.3.4. din CGB avansând Clientului si incasând din Cont suma necesara achitarii obligatiilor scadente de plata sub forma unei facilitati overdraft non-revolving, pentru care Titularul datoreaza dobânda de overdraft neautorizat,
(ii) fie va avea dreptul, dar nu si obligatia, de a debita automat orice alt Cont al Clientului si/sau orice Cont al
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
31 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Codebitorului, indiferent moneda contului (de disponibilitati sau de depozit, chiar neajuns la termen), cu suma corespunzatoare in scopul efectuarii platilor datorate, fiind autorizata de Client si de Codebitor in acest sens prin semnarea oricaror Documente de finantare.
In cazul in care in Banca actioneaza conform pct.7.9.6.(ii), Clientul/Codebitorul este de acord si imputerniceste Banca sa efectueze in numele si pe seama acestuia schimbul valutar, daca este cazul, utilizând propriile cotatii valabile la data operatiunii si sa completeze documentele aferente acestei operatiuni. Eventualele diferente de curs valutar vor fi suportate de Client/Codebitor. Daca in urma schimbului valutar efectuat de Banca si a platii comisioanelor si altor taxe aferente schimbului valutar, suma rezultata din schimb nu acopera intreaga creanta datorata de Client Bancii, Clientul va ramâne in continuare obligat la plata diferentei ramase.
Datele de rambursare (scadentele ratelor de credit) prevazute in Contracte de facilitate si/sau in Grafice de rambursare aferente acestora, nu vor aduce atingere drepturilor Bancii de a declara scadenta anticipata a creditului, potrivit prevederilor prezentelor CGB si Contractului de facilitate.
In cazul in care o obligatie de rambursare/de plata sau de alta natura devine scadenta intr-o zi care nu este lucratoare, scadenta va fi considerata a fi ziua lucratoare ulterioara acesteia.
Clientul accepta ca odata efectuata, oricare tragere din credit nu poate fi rambursata in aceeasi zi.
7.10. Moneda facilitatii de credit/finantarii bancare/Angajamentului
Orice suma datorata de catre Client Bancii in baza unui Contract de facilitate/Cerere specifica, a oricarui alt Document de Finantare si/sau in legatura cu acestea, indiferent daca aceastea reprezinta capitalul, dobânzi, comisioane, speze sau alte costuri si daca aceasta se reflecta in contul facilitatii, in contul curent sau in orice alt cont al Clientului, va fi platita in moneda/monedele in care a fost utilizata facilitatea, dupa caz, in moneda/monedele in care a fost platita/inregistrata de catre Banca finantarea bancara, fara nici o deducere sau retinere.
In cazul in care, din orice motiv, inclusiv urmare a executarii silite, Banca va incasa astfel de plati in alta moneda decât cea in care trebuie facuta plata, Clientul va despagubi Banca pentru toate pierderile acesteia aparute ca urmare a unor diferente intre suma datorata de Client in moneda facilitatii de credit/finantarii bancare/Angajamentului si cea pe care Banca o incaseaza efectiv dupa efectuarea schimbului sumelor incasate in alta moneda.
Prin prezenta, Clientul cunoaste riscurile de curs valutar pe care le implica acordarea de facilitati de credit/finantari bancare/Angajamentele in valuta si care pot aparea pe intreaga perioada de finantare si isi asuma intreaga responsabilitate cu privire la orice pierderi pe care le-ar putea suferi urmare acestora, obligându-se sa asigure in conturile sale, deschise la Banca sumele in LEI si/sau in orice alte valute necesare rambursarii facilitatii sau platii oricaror altor sume datorate conform prevederilor Contractului de facilitate/ Cererii sprecifice, a oricaror alte Documente de finantare si/sau in legatura cu acestea.
7.11. Costurile creditului
Pentru sumele acordate, Clientul datoreaza si va plati Bancii dobânzile, taxele si comisioanele prevazute in Contractele de facilitate/ Cererile specifice si/sau in oricare alte Documente de finantare in legatura cu acestea.
Nivelul costurilor datorate de Client cu titlu de penalizare, prevazute in documentele mentionate anterior este considerat a fi un nivel maxim, acesta neputând fi majorat unilateral de catre Banca. In consecinta, costurile datorate de Client cu titlu de penalizare se vor calcula conform clauzelor prevazute in Contractele de facilitate/Cererilor specifice prin aplicarea, dupa caz, a valorilor fixe, respectiv a formulelor de calcul stabilite in contract, putând interveni doar majorari ca urmare a variatiilor indicilor variabili prevazuti in formulele de calcul ale respectivelor costuri (ex. Ratele de referinta).
Clientul este de acord ca Banca poate decide oricând pe durata derularii facilitatii de credit/finantarii bancare/Angajamentului: (i) diminuarea nivelului costurilor datorate de Client cu titlu de penalizare prevazute in Contractele de facilitate/Cererile specifice si/sau (ii) stabilirea de niveluri de costuri pe transe in functie de evenimentele care genereaza penalizarea (spre ex. nivele diferite de taxe /dobânda penalizatoare in functie de numarul de zile de intârziere la plata).
Orice modificare a costurilor datorate de Client cu titlu de penalizare efectuata conform pct.7.11.3 va fi comunicata Clientului conform pct.2.3.1 (ii), daca in Contractul de facilitate nu este reglementata o alta modalitate de notificare.
Nivelurile taxelor si comisioanelor stabilite in cuprinsul Contractelor de Facilitate/Cererilor specifice si/sau al oricarui alt Document de Finantare, in vigoare la data incheierii acestora, vor putea fi modificate de catre Banca in conditiile pct.2.3.1(ii), daca in cuprinsul documentelor amintite anterior nu se prevede contrariul
Evenimente de Discontinuitate a Pietei. Drepturile Bancii in cazul aparitiei unui Eveniment de Discontinuitate a Pietei
a) La aparitia oricarui Eveniment de Discontinuitate a Pietei, pentru calculul Ratei de dobânda (Rd), Rata de Referinta va fi inlocuita cu Rata de Refinantare asa cum va fi aceasta stabilita de catre Banca.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
32 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
b) Oricare dintre urmatoarele situatii va constitui Eveniment de Discontinuitate a Pietei:
in piata de dobânda relevanta nu exista cotatii ale valutei vizate la ora la care acestea sunt date in mod obisnuit, sau
costurile Bancii pentru finantarea Bancii pe piata monetara relevanta in moneda vizata depasesc cu mai mult de 25% nivelul Ratei de Referinta pentru o perioada de peste 30 de zile calendaristice consecutiv.
Rata de Refinantare este determinata de Banca pe baza cotatiilor primite in piata interbancara disponibila acesteia pentru obtinerea de imprumuturi in moneda relevanta.
Banca va avea obligatia sa notifice Clientului nivelul Ratei de Refinantare in cazul aparitiei unui Eveniment de Discontinuitate a Pietei cu 3 (trei) Zile lucratoare inainte de data aplicarii acesteia (inclusiv cu privire la durata Perioadei de Dobânda in cazul in care costul de refinantare din piata relevanta al Bancii impune modificarea acesteia). Orice comunicare cu privire la modificari intervenite fata de Rata de Refinantare astfel cum a fost aceasta notificata Clientului se va face in modalitatea stabilita prin respectiva notificare.
Daca Clientul va notifica Banca cel mai târziu la ora 17.00 a Zilei Bancare anterioare datei aplicarii acesteia ca nu accepta Rata de Refinantare asa cum aceasta a fost notificata de Banca, atunci:
Clientul trebuie sa ramburseze anticipat (imediat sau la un termen notificat de Banca) partea utilizata din credit impreuna cu dobânda acumulata care va fi calculata in concordanta cu paragraful d) de mai sus (incepând cu inceputul unei astfel de Perioade de Dobânda pâna la data efectiva a rambursarii anticipate) si toate celelalte sume datorate Bancii in baza contractului de credit, fara plata comisionului de rambursare anticipata; si
Partea neutilizata din credit va fi anulata imediat.
Daca Clientul nu transmite o notificare Bancii conform celor mai sus mentionate la paragraful e) de mai sus, Partile considera ca a fost acceptata Rata de Refinantare notificata de Banca Clientului conform celor de mai sus.
7.12. Imputatia platii
7.12.1. Orice sume incasate de Banca de la Client in temeiul Contractelor de facilitate (inclusiv in cadrul unei proceduri de executare silita) vor fi utilizate, daca Banca nu decide altfel, pentru acoperirea datoriilor scadente ale Clientului, in urmatoarea ordine:
cheltuieli cu procedurile de executare silita,
cheltuieli pentru realizarea publicitatii/radierii garantiilor,
comisioane, speze si alte costuri datorate Bancii conform prevederilor contractelor de facilitate de credit,
dobânzi penalizatoare, dobânzi restante, dobânzi curente,
suma utilizata de Client in baza Contractului de facilitate respectiv (principal/capital).
7.12.2. Obligatiile de plata mentionate la 7.12.1. lit. c), d), e) vor fi acoperite in ordinea scadentei.
7.12.3. In masura in care, prin orice reglementari nationale sau ale Uniunii Europene, se impune modificarea ordinii de acoperire a datoriilor scadente ale Clientului, Banca va aplica in mod automat respectiva reglementare de la intrarea acesteia in vigoare, fara sa mai fie necesara modificarea prezentelor CGB.
7.12.4. In cazul unui concurs intre obligatiile scadente de plata a sumelor datorate in baza mai multor
Contracte de facilitate garantate cu garantii reale si obligatiile scadente de plata a sumelor datorate in baza mai multor Contracte de facilitate negarantate cu garantii reale, Banca are dreptul sa utilizeze cu prioritate disponibilitatile existente in conturile Clientului/Codebitorului deschise la Banca (inclusiv conturi de depozit, chiar neajunse la termen), in vederea stingerii obligatiilor de plata scadente aferente Contractelor de facilitate negarantate cu garantii reale.
7.13. Garantii
7.13.1. Clientul este obligat sa constituie si/sau sa procure, la cererea Bancii, garantii considerate adecvate de catre Banca pentru indeplinirea obligatiilor asumate de acesta prin diverse facilitati de credit acordate acestuia. Daca garantia a devenit neadecvata, Clientul este obligat sa o suplimenteze sau sa o inlocuiasca, la cerere, in cazul in care bunul ipotecat a fost distrus, deteriorat ori valoarea sa a fost diminuata in asa mod incât a devenit inferioara valorii obligatiei ipotecare din culpa Clientului, iar bunul nu era asigurat ori asigurarea nu era valabila. 7.13.2. Pentru ipotecile imobiliare si/sau mobiliare constituite/procurate in favoarea Bancii de Client si/sau de Garanti, Clientul va realiza pe cheltuiala sa, orice formalitati de publicitate sunt necesare pentru asigurarea opozabilitatii garantiilor fata de terti, inclusiv formalitatile de modificare, reinnoire sau radiere a inscriptiilor/ avizelor de garantie din registrele publice aferente. Ipotecile imobiliare se vor nota in Cartea Funciara. Ipotecile mobiliare se vor nota in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare. Costurile aferente ipotecilor mobiliare sunt in sarcina Clientului in situatia in care Banca va comunica expres acestuia cuantumurile si termenele de plata. In cazul in care Clientul nu isi respecta obligatia de plata a acestor costuri din Contul prin care se realizeaza rambursarea sumelor imprumutate, Banca poate sa efectueze inregistrarile necesare in registrele publice si sa debiteze automat orice alt cont de disponibilitati sau de depozit (chiar neajuns la termen) deschis pe numele Clientului la Banca cu sumele necesare efectuând, daca este cazul, si schimbul valutar in numele si pentru Client, utilizând propriile cotatii si completând documentele aferente acestei operatiuni, fiind autorizata in acest sens de Client. Eventualele diferente de curs valutar vor fi suportate de Client.
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
33 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Toate bunurile mobile, prezente si viitoare, incluzând disponibilitatile banesti din Conturi,orice bun primit de catre Client in urma vânzarii, schimbului, prelucrarii, fructele si productele, precum si sumele incasate din asigurare sau alta forma de administrare sau dispunere de acestea, inclusiv sumele obtinute din orice alte operatiuni ulterioare, care sunt sau vor intra in posesia Bancii, sau a unui tert actionând in numele Bancii, in baza oricarui titlu si sub orice forma, de la sau in beneficiul Clientului, indiferent de titlul lor, si care, la momentul actual sunt, sau vor deveni, proprietatea Clientului, constituie garantia Bancii pentru orice obligatii prezente sau viitoare ale Clientului fata de Banca decurgând din orice Contract de facilitate.
Clauza 7.13.3. valoreaza contract de garantie reala mobiliara asupra universalitatii bunurilor mobile ale Clientului in conformitate cu prevederile Cartii a V-a, Titlul XI, Capitolul III din Codul civil. Valoarea maxima a obligatiilor garantate este constituita din suma tuturor obligatiilor Clientului fata de Banca, determinate potrivit prevederilor fiecarui Contract de facilitate. Banca are dreptul sa inscrie in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare, in favoarea sa, un aviz de garantie prin care va asigura ordinea de prioritate a garantiei. Clientul va suporta toate costurile ocazionate de inregistrarile garantiei astfel constituita, in masura in care Banca ii va comunica expres cuantumurile si termenele de plata.
Bunurile imobile si mobile corporale care fac obiectul ipotecilor constituite, aferente
Documentelor de Finantare, vor fi asigurate la o societate de asigurari acceptata de Banca, la o valoare asigurata egala cu valoarea de piata a bunurilor respective, ce va fi consemnata corespunzator in cuprinsul contractului de asigurare (in Polita de asigurare), cu exceptia cazului in care Banca, potrivit exclusiv optiunii sale, va accepta o valoare de asigurare mai mica.
In cazul in care Banca va instiinta Clientul ca valoarea ipotecilor imobiliare constituite a scazut (din orice motive, chiar independent de vointa partilor), neacoperind soldul creditului, dobânzile si comisioanele datorate conform Documentelor de Finantare, sau ca au intervenit modificari in situatia juridica a acestor ipoteci de natura sa impieteze asupra valorificarii lor, la cererea Bancii, Clientul trebuie sa aduca suplimentar in garantie alte imobile, sau sa inlocuiasca ipoteca/ipotecile imobiliare constituite ca accesorii ale Documentelor de Finantare, in conditiile clauzei 7.13.1. de mai sus.
Scadente
Orice sume datorate Bancii de Client trebuie achitate la datele stabilite in Contractele specifice de credit /facilitate de credit si, daca este cazul, in graficele de rambursare anexate acestora.
Orice suma care nu este platita la scadenta de Client (fara deosebire dupa cum scadenta este cea specificata intr-un Contract de facilitate sau rezulta prin declararea scadentei anticipate sau in alt mod), indiferent daca aceasta reprezinta suma principala acordata (capitalul), dobânda, comisioane, costuri sau speze conform Contractului de facilitate sau in legatura cu acesta, ori daca aceasta se reflecta in contul curent sau in orice alt Cont al Clientului, va atrage, dupa caz, plata de dobânzi majorate, taxe de rambursare intârziata, dobânzi penalizatoare, pentru perioada incepand cu data scadentei si pâna la data platii integrale, calculate prin aplicarea Ratei dobânzii majorate/Ratei dobânzii penalizatoare/valorii taxei de rambursare intârziata prevazuta in Contractul specific de credit, fara ca aplicarea unor asemenea costuri sa prejudicieze alte drepturi sau remedii conferite Bancii in temeiul Contractului de facilitate si legislatiei aplicabile.
Alte Costuri suportate de Client pentru facilitatile de credit/finantarile bancare/ Angajamentele acordate.
Toate costurile legate de constituirea, administrarea, modificarea, executarea garantiilor constituite/procurate Bancii de Client vor fi suportate de acesta.
In cazul aparitiei unui Caz de Neindeplinire sau Culpa, Clientul va despagubi Banca pentru orice cheltuiala sau pierdere suferita de Banca datorata neexecutarii/executarii necorespunzatoare de catre Client a oricareia din obligatiile ce ii revin conform Documentelor de finantare si va plati Bancii, la solicitarea acesteia, toate costurile si cheltuielile inregistrate sau efectuate de catre Banca (incluzând, fara a se limita la, cheltuieli de evaluare, consultanta, traducere, administrare, onorarii avocatiale, cheltuieli de executare silita, etc.) in legatura cu tranzactiile realizate in baza sau in legatura cu Documentele de finantare sau in legatura cu acordarea si/sau recuperarea unui credit/angajament.
Clientul va indemniza Banca, la cerere, in orice moment, impotriva tuturor actiunilor legale pentru orice prejudicii, costuri si cheltuieli de orice natura in legatura cu un Contract de facilitate si/sau cu oricare alt Document de Finantare si va restitui Bancii toate sumele platite (direct, prin compensare sau in orice alt mod). Clientul va despagubi Banca si pentru toate pierderile, costurile si cheltuielile suferite sau contractate conform sau in legatura cu un Contract specific de credit.
Obligatiile de plata prevazute la 7.15.2. si 7.15.3. vor deveni scadente in maxim 5 (cinci) zile lucratoare de la data primirii de catre Client a unei solicitari scrise a Bancii.
In cazul in care Clientul nu-si indeplineste oricare din obligatii, Banca va avea dreptul, in numele si pe socoteala Clientului, sa faca toate platile necesare pentru perfectarea, finalizarea, inregistrarea legala, conservarea, pastrarea si aplicarea drepturilor Bancii dintr-un Contract de facilitate si/sau din oricare alt
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
34 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
Document de Finantare, urmând ca Bancii sa-i fie restituite de catre Client toate sumele astfel platite.
7.16. Alte dispozitii in legatura cu creditele
Pâna la stingerea tuturor obligatiilor Clientului asumate printr-un Contract de facilitate si/sau prin orice alt Document de Finantare, Clientul imputerniceste Banca, cu autoritate si puteri depline, pentru obtinerea de la Centrala Riscurilor Bancare a Bancii Nationale a României a oricaror informatii de risc bancar cu privire la acesta, ori de câte ori va fi considerat de catre Banca ca aceste informatii sunt necesare si/sau relevante. Pentru exercitarea drepturilor acordate, Banca va intocmi, semna, transmite, perfecta si realiza, in numele si pentru Client, toate inscrisurile, instrumentele, actele si operatiunile de orice natura care pot fi cerute de legea aplicabila incluzând, fara a se limita la completarea, semnarea si utilizarea formularului standard “Acord de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare” prevazut de Regulamentul nr.4/2004 privind organizarea si functionarea la Banca Nationala a României a Centralei Riscurilor Bancare, emis de Banca Nationala a României, toate sau oricare dintre acestea fiind recunoscute in mod expres de catre Client ca fiind emise in numele si pe seama sa. Dovada deplina a existentei acestei imputerniciri se va putea face de Banca prin prezentarea unui exemplar din Contractul specific de credit in care se face mentiunea ca respectivul contract se completeaza cu prevederile CGB.
Oriunde in cuprinsul unui Contract de facilitate si/sau al oricarui alt Document de Finantare, referirea la termenele exprimate in zile va avea in vedere zile lucratoare, daca nu se precizeaza altfel, iar in calcul vor fi cuprinse atât ziua de inceput cât si cea de sfârsit a termenului.
Omisiunea, in tot sau in parte, precum si orice intârziere din partea Bancii de a exercita orice drepturi nascute in baza unui Contract de facilitate si/sau a oricarui alt Document de Finantare, nu va impiedica Banca sa isi exercite aceste drepturi si nu va fi considerata ca reprezentând o renuntare la acestea si, in nici un caz nu se va prezuma acordul tacit al Bancii la orice rescadentare sau iertare de la plata unor sume datorate acesteia, cu exceptia cazurilor in care se incheie in acest sens un Act Aditional la respectivul Contract de facilitate si/ sau Document de Finantare, sau cu privire la neindeplinirea la timp de catre Client a obligatiilor contractuale. De asemenea, renuntarea de catre Banca la indeplinirea oricarei conditii suspensive prevazute in oricare din Contractul de facilitate si/sau in oricare alt Document de Finantare incheiat cu Clientii, nu va fi considerata ca reprezentând renuntarea din partea Bancii la cerinta ca acea conditie sa fie indeplinita oricând ulterior.
Modificarile clauzelor Contractului de facilitate si/sau ale oricarui alt Document de Finantare se efectueaza in baza acordului partilor, urmând a fi consemnate in Act Aditional, cu exceptia celor privind valoarea ratelor de credit, Rata anuala a dobânzii si valoarea comisioanelor care se vor efectua de catre Banca, in conditiile mentionate in documentele mentionate anterior, urmând a se inmâna, când este cazul, un nou grafic de rambursare la cererea Clientului/Codebitorului/Garantului.
Banca nu va fi considerata raspunzatoare pentru pierderi sau prejudicii de orice natura suportate direct sau indirect de catre Client ca urmare a neacordarii unui credit sau a neindeplinirii obligatiei de a pune facilitatea de credit la dispozitia acestuia, ca urmare a unei erori sau intârzieri in instructiunile date de Client sau ca urmare a unor alte fapte/acte ale acestuia.
8. DISPOZI}II FINALE
8.1. Modificarea CGB si a Contractelor specifice.
Modificarile CGB si ale Contractelor specifice propuse de Banca sunt comunicate Clientului in modalitatea prevazuta in Contractul specific fiecarui serviciu/produs sau in modalitatile prevazute la sectiunea 8.2. “Notificari” daca in Contractul specific nu se reglementeaza modalitatea de notificare.
Banca si Clientul convin ca orice modificari ale CGB si/sau ale clauzelor din Contractele specifice propuse de Banca, inclusiv cele cu privire la clauzele ce reglementeaza conditiile utilizarii instrumentelor de plata, ale derularii operatiunilor de plata si ale functionarii Conturilor de plati, precum si drepturile si obligatiile partilor in legatura cu acestea, vor fi notificate Clientului prin afisare în locuri special amenajate din incinta Bancii si/sau prin orice alte mijloace de comunicare alese de Banca in conformitate cu art.8.2. si/sau in modalitatea de informare expres prevazuta in Contractul specific. Clientul accepta ca dovada afisarii la sediile Bancii/pe pagina de Internet a respectivelor modificari poate fi facuta de Banca prin orice mijloace de proba permise de lege.
Daca in termenul prevazut in Contractul specific, dupa caz, in termen de 5 (cinci) zile de la luarea la cunostinta a modificarilor propuse (când in Contractul specific nu este prevazut un astfel de termen), dar nu mai târziu de 30 (treizeci) de zile calendaristice de la data comunicarii modificarilor conform art.8.1.2., Clientul nu notifica Bancii, in modalitatile prevazute in Contractele specifice sau in scris, la oricare dintre unitatile teritoriale ale Bancii (când in Contractele specifice nu se reglementeaza modalitatea de notificare), intentia sa de incetare a raportului juridic ce este afectat direct sau indirect de modificarea propusa de Banca, se prezuma ca tacerea Clientului valoreaza acceptare tacita a modificarilor respective, daca prevederile legale in vigoare nu reglementeaza contrariul.
Continuarea raporturilor contractuale dintre Banca si Client este posibila doar in conditiile acordului Clientului
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
35 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
(dupa caz, expres sau tacit) cu privire la continutul modificat al CGB, dupa caz, al Contractului specific.
8.2. Notificari
Orice solicitari, notificari, aprobari, comunicari (“Notificarea”) decurgând din prezentele CGB si/sau din Contractele specifice incheiate intre Banca si Client, in absenta unor prevederi diferite in cuprinsul CGB/ Contractelor specifice, se vor face de catre Banca in scris. Banca poate alege, oricând pe durata relatiei contractuale cu Clientul, oricare dintre urmatoarele modalitati pentru a aduce la cunostinta Clientului continutul unei “Notificari”:
prin remitere personala;
prin transmitere prin posta / fax / posta electronica /SMS-mesaj text, utilizând in acest scop adresa postala si/sau de e-mail, respectiv numerele de contact fax/telefon mobil indicate de Client in cuprinsul documentelor puse de Banca in acest scop la dispozitia Clientului;
prin publicare in paginile de Internet ale Bancii (www.raiffeisen.ro / www.raiffeisenonline.ro) cu acces public sau, dupa caz, cu acces restrictionat (in masura in care Banca are disponibil la data comunicarii un astfel de serviciu de informare si au fost agreate cu Clientul conditiile de acces si de identificare a acestuia);
prin mesaj postat in cadrul aplicatiiilor de internet-banking/ home-banking, pentru detinatorii unor astfel de servicii furnizate de Banca.
Se considera ca prin ridicarea de catre Delegat a documentelor puse la dispozitia Clientului in unitatile bancii, Banca a notificat Clientul prin remitere personala.
Notificarea sau orice alta comunicare este considerata primita de Client, in cazul remiterii personale
– la predare, in cazul transmiterii prin fax/e-mail/SMS – la data generarii raportului de remitere de aparatul utilizat pentru transmitere, in cazul trimiterii postale
– in termen de 3 zile lucratoare de la depunerea la oficiile postale/de curierat pentru trimiterile pe teritoriul României, respectiv in termenul garantat de prestatorii serviciilor de posta/curierat pentru trimiterile in strainatate, iar in cazul publicarii pe pagina de Internet a Bancii (www.raiffeisen.ro) sau direct in aplicatie (www.raiffeisenonline.ro) la data publicarii. Clientul are obligatia de a ridica zilnic documentele puse la dispozitia acestuia in unitatile Bancii.
Orice Notificare scrisa este considerata ca valabil expediata de Banca dupa caz, daca a fost expediata la ultima adresa (postala si/sau de e-mail), respectiv la ultimele numere de contact (fax sau telefon mobil) comunicate Bancii de catre Client, in cuprinsul documentelor puse de Banca la dispozitia Clientului in acest scop.
In cazul in care Clientul este compus din mai multe persoane/entitati, orice Notificare trimisa de Banca va fi considerata trimisa catre fiecare dintre persoanele/entitatile ce alcatuiesc Clientul, daca este trimisa oricareia dintre ele.
Orice Notificare sau alta comunicare va fi trimisa de catre Client Bancii la unitatea teritoriala unde este inrolat, prin remitere personala, prin posta si/sau prin fax. Orice Notificare remisa Bancii de catre Client va fi efectiva doar din momentul primirii de catre Banca, iar fiecare Notificare transmisa prin fax va fi confirmata de expeditor printr-o scrisoare originala fara ca aceasta regula sa afecteze valabilitatea sau eficacitatea transmiterii prin fax.
Orice Notificare primita de Banca intr-o zi dupa ora 16:00 a unei zile lucratoare, va fi considerata primita in ziua lucratoare urmatoare. Exceptie de la aceasta fac operatiunile si documentele privind serviciile de plata carora le sunt aplicabile Orele limita.
8.3. Legea aplicabila. Litigii. Limba contractului.
Relatiile dintre Banca si Client sunt guvernate de legislatia româna. Eventualele litigii se vor solutiona pe cale amiabila. Când acest lucru nu este posibil, singurele competente pentru solutionarea acestor litigii sunt instantele judecatoresti, în functie de normele procedurale în vigoare.
Actionând ca reclamant, Banca va putea, daca e cazul sa supuna litigiul spre solutionare nu numai în fata instantelor române, dar si a uneia straine care are jurisdictie asupra Clientului.
In vederea solutionarii pe cale amiabila a eventualelor dispute privind serviciile de plata, Clientul poate sesiza in conditiile legii Garda Financiara (autoritate de control cu sediul in București, Piața Alba- Iulia nr.6, bloc I.5, sector 3. cod postal 031104, tel. o21/3165761, Fax :021/3165762 si/sau Banca Nationala a României (autoritate de supraveghere cu sediul in Strada Lipscani nr. 25, sector 3, Bucuresti, cod 030031, CIF 361684, tel 021.313.04.10, 021.315.27.50), in vederea aplicarii procedurilor extrajudiciare de solutionare a disputelor.
Prezentele CGB sunt incheiate in limba româna; orice notificari sau comunicari decurgând din prezentul contract se vor efectua in limba româna.
8.4. Restrictii si interdictii
Daca o lege interzice Clientului sa isi indeplineasca oricare din obligatiile sale asumate fata de Banca (sau orice parte a respectivei obligatii) in valuta in care este stabilita, sau impiedica ca orice fonduri in acea valuta sa fie remise Bancii, Clientul isi va indeplini obligatia (sau respectiva parte a acesteia) efectuând plata catre Banca (la alegerea Bancii si in maniera indicata de catre Banca) in acea alta valuta pe care o va indica Banca.
Clientul va plati o suma suficienta in acea alta valuta astfel incat sa permita Bancii sa achizitioneze o
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
36 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
suma egala cu obligatia de plata a Clientului (sau respectiva parte a acesteia) in valuta in care aceasta este stabilita, calculata la rata spot relevanta dupa cum va determina Banca. In acest scop, Banca va avea dreptul sa debiteze oricare din conturile Clientului, la discretia sa, cu sumele datorate de acesta, fara a notifica in prealabil Clientul, iar Clientul autorizeaza in mod expres Banca, prin prezenta, sa semneze ordinele de plata, instructiunile si alte documente ce pot fi necesare pentru ca operatiunea mentionata mai sus sa fie efectuata integral si corespunzator.
8.5. Remedii cumulative si nu exclusive
Fiecare dintre drepturile/remediile/garantiile acordate Bancii in baza prezentului document si/sau contractelor specifice incheiate intre Banca si Client, vor putea fi exercitate/executate de Banca in ordinea aleasa de Banca, la discretia sa totala, indiferent de data nasterii/constituirii acestor drepturi/remedii in favoarea sa, si vor fi aditionale tuturor celorlalte drepturi si remedii acordate Bancii in virtutea oricarui alt acord, a oricarei alte garantii sau legi.
8.6. Deduceri sau retineri cerute de lege
Daca o deducere sau retinere trebuie facuta, conform legii, dintr-o plata a Clientului catre Banca, Clientul va plati o suma mai mare, astfel incât in urma oricarei astfel de deduceri sau retineri, Banca sa primeasca si sa beneficieze de o suma neta egala cu suma pe care ar fi primit-o daca nu ar fi fost facuta nici o deducere sau retinere.
8.7. Cesiunea. Novatia. Transferul
Drepturile si obligatiile decurgând din prezentele CGB nu pot face obiectul cesiunii, novatiei sau transferului, de catre nici una dintre parti.
In cazul in care Banca acorda Clientului orice credit/facilitate de credit, Banca poate cesiona sau transfera in alt mod, oricare sau toate drepturile si beneficiile sale rezultând dintr-un Contract de facilitate de credit si/ sau din Documentele de finantare, catre orice persoana, fara a fi necesar acordul Clientului.
Prin incheierea oricaror Contracte specifice de credit/Documente de finantare, Clientul isi exprima acordul expres cu privire la novatia prin schimbare de creditor având ca obiect oricare din sau toate obligatiile asumate de catre Banca prin contractele/documentele respective, incluzând, fara a se limita la, obligatia de a pune la dispozitia Clientului fonduri, novatie care isi va produce efectele oricând Banca, la singura sa apreciere, va decide sa inceteze calitatea sa de obligat prin Contractul de facilitate de credit si/sau prin Documentele de finantare; in acest sens, Banca are dreptul de a-si substitui in oricare din sau toate obligatiile orice entitate din cadrul sau din afara Raiffeisen Group, fiind suficienta numai incheierea unui acord intre Banca si entitatea pe care si-o substituie.
Riscul transmiterilor
Daca Banca, la cererea Clientului, transmite sume de bani, titluri de valoare, efecte de comert, documente de livrare marfa ale acestuia catre un anumit destinatar, utilizând in acest scop terte parti ca intermediari, transmiterea se face pe riscul Clientului. Orice prejudiciu rezultat in urma folosirii in acest scop de catre Banca a serviciilor postale, telefonice, de telex, fax, e-mail, de curierat sau a altor mijloace de comunicare sau transport, va fi suportata de catre Client, cu exceptia situatiilor in care se dovedeste o culpa a Bancii intervenita in procesul de transmitere.
In cazul in care Banca utilizeaza, la cererea Clientului, serviciul SWIFT in scopul transmiterii Ordinelor de plata instructate de acesta sau pentru emiterea garantiilor bancare/ deschiderea acreditivelor si/sau transmiterea oricaror alte mesaje in legatura cu derularea/modificarea garantiilor/acreditivelor emise/deschise de Banca la cererea Clientului, Banca va raspunde pentru eventualele prejudicii generate ca urmare a erorilor proprii de procesare a transmiterilor.
Alte clauze
Banca poate transmite Clientului, la cerere, informatii cu privire la continutul CGB si/sau la orice Contract specific privind produsele /serviciile furnizate.
In cazul in care inceteaza Contractul specific ce reglementeaza operatiunile de plata si/sau instrumentele de plata si/sau Conturile de plati, prin denuntare unilaterala la initiativa Clientului sau prin reziliere solicitata de Banca, Clientul si Banca agreeaza ca Banca va retine integral pretul periodic platit de Client in avans pentru derularea acestor Contracte (spre ex.taxa administrare Cont, taxa mentenanta Cont/ instrument de plata, etc).
In cazul in care Contractul specific inceteaza prin reziliere (invocata de parte pentru
neexecutarea sau executarea in mod necorespunzator de catre contraparte a obligatiilor contractuale), rezilierea opereaza de plin drept, fara somatie, fara punere in intârziere si fara interventia instantelor judecatoresti. 8.9.4. In cazul in care prevederile cu caracter dispozitiv din actele normative ce reglementeaza conditiile utilizarii instrumentelor de plata, ale derularii operatiunilor de plata si ale functionarii Conturilor de plati, precum si drepturile si obligatiile partilor in legatura cu acestea, nu sunt preluate integral sau, dupa caz, sunt reflectate in mod diferit in cuprinsul prezentelor CGB si/sau al Contractelor specifice, se considera ca Banca si Clientul au convenit sa aplice in raporturile dintre ele respectivele dispozitii legale doar in limita preluarii lor in continutul clauzelor contractuale .
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • Clădirea Sky Tower, Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
37 / 38
Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare Persoane Juridice/Entitati fara personalitate juridica editia 12 iunie 2013
9. Declaratiile Clientului si semnaturile partilor
Prezentul contract (Conditii Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare/editia 12.06.2013), alcatuit din noua Capitole cuprinse in 38 de pagini), având urmatorul cuprins: 1. Introducere; 2. Principii generale;
3. Conditii generale aplicabile conturilor; 4.Dispozitii privind operatiunile de plata; 5. Dispozitii privind utilizarea cardului de debit Visa Business; 6. Dispozitii privind instrumentele de plata de debit; 7. Acordarea de credite; 8. Dispozitii finale; 9. Declaratiile Clientului si Semnaturile Partilor, este semnat de Parti in 2 exemplare, fiind incheiat astazi, data ___________________. Clientul declara ca Banca i-a comunicat un exemplar al CGB:
pe suport hârtie
pe pagina de Internet a Bancii: www.raiffeisen.ro
pe email, la adresa de e-mail a Clientului, indicata de acesta si inregistrata in evidentele Bancii
RAIFFEISEN BANK S.A., Denumire Client: _______________________________________
(se completeaza obligatoriu)
__________________________________ 1. ________________________________
Nume/prenume Reprezentant legal Nume/prenume Reprezentant legal
__________________________________ __________________________________
(semnatura) (semnatura)
2. ________________________________
Nume/prenume Reprezentant legal
__________________________________
(semnatura)
Raiffeisen Bank S.A. • Administrația Centrală • , Calea Floreasca nr. 246 C, sector 1, București • Cod 014476 • România
• Telefon: +40 21 306 1000 • Fax: +40 21 230 0700 • E-mail: [anonimizat] • www.raiffeisen.ro • C.U.I. 361820 • Număr de înregistrare în Regis-trul Comerțului J40/44/1991 • Număr de înregistrare în Registrul Bancar RB-PJR-40-009/1999 • Cod de înregistrare fiscală RO36120 • Capital Social 1.200 mil lei • Societate administrată în sistem dualist • Cod BIC RZBRROBU • Raiffeisen Direct: *2000, cu tarif normal în rețelele Vodafone, Orange, Cosmote
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Creditarea Persoanelor Juridice. Studiu de Caz la Raiffeisen Bank (ID: 138618)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.