Creditarea Persoanelor Fizice, PE Exemplul Brd Gsg
CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE, PE EXEMPLUL BRD-GSG
Cuprins
Introducere
CAPITOLUL I
PREZENTAREA ACTIVITĂȚII BRD-GSG
1.1 Scurt istoric al BRD-GSG
1.2 Acționariatul BRD-GSG
1.3 Prezentarea indicatorilor de performanță
1.4 Activitatea de ansamblu a BRD-GSG
1.5 Produse și servicii
1.6 Poziționarea pe piață
1.7 Evoluția indicatorilor economico-financiari
1.8 Tendințe și perspective în evoluția organizației
CAPITOLUL II
CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE. STUDIU DE CAZ: CREDITUL PENTRU NEVOI PERSONALE PE EXEMPLUL BRD-GSG
2.1 Considerații generale privind creditarea persoanelor fizice
2.2 Categorii de credite acordate persoanelor fizice
2.3 Studiul de caz privind acordarea unui credit de nevoi personale
Concluzii
Anexe
Bibliografie
Anexe suplimentare
Introducere
Prezenta lucrare reprezintă o sinteză a elementelor fundamentale ce caracterizează creditul bancar și în mod particular, creditele acordate de BRD Groupe Société Générale persoanelor fizice.
Interesul constant față de evoluția permanentă a sistemului bancar în lume și în România a fost unul din factorii determinanți care mi-au influențat alegerea cu privire la subiectul central al lucrării prezente.
De-a lungul timpului s-a constatat o îmbunătățire a produselor, serviciilor si condițiilor de creditare atât la nivelul național cât și la nivelul mondial al băncilor, iar sistemul bancar a încercat să ofere populației soluții financiare care să corespundă nevoilor și cerințelor lor.
BRD Groupe Société Générale este o bancă cu renume și valoare la nivel mondial și în prezent este a doua bancă din România, cu o cotă medie de piață 13%. Prin intermediul produselor și serviciilor bancare oferite, BRD Groupe Société Générale dorește acapararea unui număr cât mai mare de clienți, în vederea consolidării poziției pe piață.
În ceea ce privește structurarea lucrării de față, aceasta cuprinde două capitole în care sunt prezentate elementele determinante ale creditului, creditarea bancară în prezent, poziția băncii BRD Groupe Société Générale la nivel național, punând accent cu precădere pe evoluția principalilor indicatori economico-financiari, în contextual crizei economico-financiare, ansamblul produselor și serviciilor, specificul creditării în cadrul băncii și în încheiere creditarea persoanelor fizice astfel:
Capitolul I, intitulat “Prezentarea activității BRD-GSG”, surprinde o prezentare generală a băncii cu o atenție sporită asupra activității la nivel național, începând cu un scurt istoric al băncii, o detaliere a componenței acționariatului, prezentarea indicatorilor de performanță cu o atenție sporită asupra cauzelor ce au determinat creșterea sau descreșterea lor, descrierea produselor și serviciilor oferite de bancă persoanelor fizice din România, cu mai multe detalii asupra creditelor oferite în prezent, precum și evoluția indicatorilor economico-financiari.
Capitolul II, initulat “Creditarea persoanelor fizice. Studiu de caz: creditul pentru nevoi personale pe exemplul BRD-GSG” analizează principalele caracteristici ale creditării persoanelor fizice cu accent pe noțiunea de credit în ansamblul său, funcțiile, rolul creditului, formele, acordarea creditelor, categoriile de clienți eligibili, riscurile creditării, determinarea bonității clienților, persoane fizice, precum și documentația necesară pentru obținerea unui credit.
Studiul de caz privind acordarea creditului pentru nevoi personale dorește a reliefa caracteristicile creditului de consum, pentru nevoi personale “Expresso” prin detalierea caracteristicilor produsului, prin enumerarea avantajelor și a simulărilor realizate cu ajutorului calculatorului de credite pus la dispoziție de BRD.
Astfel, pentru a vedea care condiții ale creditului sunt mai avantajoase, am analizat rezultatele oferite de simulatorul online și am emis propriile păreri cu privire la condițiile de creditare oferite de creditul “Expresso”.
Lucrarea de licență se încheie prin exprimarea propriilor concluzii asupra activității de creditare, cu accent pe partea de creditare a persoanelor fizice, a condițiilor de creditare și asupra formalităților necesare obținerii unui credit de nevoi personale, pe exemplul BRD Groupe Société Générale.
CAPITOLUL I
PREZENTAREA ACTIVITĂȚII BRD-GSG
BRD aparține unuia dintre cele mai importante grupuri bancare din Europa : Grupul Société Générale.
BRD – Groupe Société Générale este a doua bancă a României, cu o cotă medie de piață de 13%. Cu o capitalizare de peste 5 miliarde de euro, banca ocupă locul doi în topul companiilor listate la Bursa de Valori București. Banca are aproximativ 2,5 milioane clienți și activează în principal pe trei piețe: persoane fizice și IMM-uri (banca de retail), banca întreprinderilor și bancă de investiții.
Obiectivul BRD – Groupe Société Générale este să își dezvolte într-o manieră durabilă activitatea pe toate cele 3 piețe. În acest sens banca duce o politică de creștere durabilă, bazată pe o îmbunătațire continuă a calității serviciilor sale și pe o extindere susținută a rețelei sale de agenții. Strategia de dezvoltare durabilă a BRD se bazează pe trei valori comune tuturor entităților Grupului Société Générale: profesionalism, spirit de echipă și inovație.
Scurt istoric al BRD-GSG
Originile BRD se situează în anul 1923 când s-a înființat Societatea Națională de Credit Industrial, ca instituție publică. Statul deținea 20% din capitalul social, Banca Națională a României 30%, iar restul era deținut de particulari, dintre care un grup de foști directori ai Marmorosch Blank & Co., prima bancă modernă din România. Scopul noii instituții era finanțarea primelor etape ale dezvoltării sectorului industrial din România.
După al doilea război mondial, conform Legii naționalizării din iunie 1948, Societatea Națională de Credit Industrial este naționalizată, devenind astfel Banca de Credit pentru Investiții.
După reorganizarea sistemului financiar, în 1957, Banca de Credit pentru Investiții obține monopolul în România pentru finanțarea pe termen mediu și lung a tuturor sectoarelor industriale, cu excepția agriculturii și industriei alimentare și ia numele de Banca de Investiții. În toată această perioadă, cea mai mare parte a finanțărilor provenind de la Banca Mondială sunt derulate prin Banca de Investiții.
Între anii 1957-1990 a urmat o perioadă în care banca a deținut o poziție de monopol pe piața romanească ca bancă de finanțare pe termen mediu si lung.
După 1990 monopolul de care beneficiau băncile specializate în domeniul lor de activitate este suprimat, iar Banca Română pentru Dezvoltare se constituie ca bancă comercială, sub formă de societate pe acțiuni, și preia activele și pasivele Băncii de Investiții, primind o autorizație de funcționare generală. Tot în anul 1990 Fondul Proprietății de Stat vinde Băncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din capitalul social al BRD.
În decembrie 1998 se semnează contractul de vânzare – cumpărare de acțiuni între Société Générale și Fondul Proprietății de Stat, autoritatea românească care se ocupa de participațiile statului, contract prin care Société Générale subscrie o majorare de capital de 20% și cumpără un pachet de acțiuni care-i permite să devină proprietară a 51% din capitalul majorat al BRD.
În anul 2001, BRD este listată la Bursa de Valori București, în prima categorie, devenind în scurt timp una din cele mai tranzacționate societăți.
Ca urmare a expansiunii sale pe piața românească, în anul 2003, în urma unei campanii de rebranding, Banca Română pentru Dezvoltare devine BRD – Groupe Société Générale.
Noua identitate a băncii consolidează astfel poziția sa, făcând mai vizibilă identitatea grupului – mamă. În anul 2004 Société Générale cumpără pachetul rezidual de acțiuni deținut de statul român în capitalul BRD, participația sa crescând astfel de la 51% la 58,32%.
Acționariatul BRD-GSG
Acțiunile BRD sunt listate la categoria I a BVB începand cu data de 15 ianuarie 2001 și sunt incluse în indicele BET, BET-C.
Conform Notelor la situațiilor financiare consolidate și individuale pentru anul încheiat la 2012, capitalul social al băncii avea valoarea de 696,9 milioane lei, acționarul majoritar – Société Générale – controlând 60,17% din companie, în timp ce cele 5 SIF-uri au o deținere cumulată de peste 18%. Fondul Proprietatea deține o participație de 3,64%, iar alți acționari un procent de 17,56%.
Fig. 1.1 Structura acționariat BRD-GSG la 31.12.2012
Sursa:Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale întocmite pentru exercițiul încheiat la 31.12.2012
Prezentarea indicatorilor de performanță
Pentru analiza performanțelor bancare, am decis să prezint detaliat o parte din indicatorii cheie ai activității BRD – Groupe Société Générale. Ca atare pentru o mai bună înțelegere am ales ca perioadă reprezentativă pentru cadrul economic, intervalul 2008-2012, unde cu ajutorul graficelor voi detalia modificările survenite pe intervalul ales ca referință.
Venitul bancar în perioada 2008-2012 a cunoscut mici fluctuații de la 3215 milioane de lei în anul 2008 la 2912 milioane de lei în anul 2012 (vezi Fig.2), această scădere fiind intensificată de contextul crizei economico-financiare izbucnită în anul 2008, de reducerea volumului de operațiuni în relația cu clientela, dar și stagnarea cheltuielilor operaționale începând cu anul 2011.
Fig. 1.2 Venitul bancar înregistrat în perioada 2008-2012
Sursa:Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale
În ceea ce privește rezultatul net înregistrat în perioada analizată, acesta a cunoscut un declin vertiginos, de la 1573 milioane de lei în anul 2008, la 331 milioane în anul 2012.
Fig. 1.3 Rezultatul net înregistrat în perioada 2008-2012
Sursa:Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale
Calculând randamentul procentual al fiecărei unități monetare, sau astfel spus, performanța netă a capitalurilor societății – cele aduse de investitori, profitul curent și cel neridicat – randamentul capitalurilor proprii/fondurilor proprii nu s-a adecvat la condițiile pieței, înregistrând o pantă descedentă începând cu anul 2008, atingând punctul culminant în 2012, când a înregistrat o valoare negativă de -5,8 procente.
Fig. 1.4 Rentabilitatea fondurilor proprii în perioada 2008-2012
Sursa:Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale
Rezultatul net pe acțiune măsoară partea din rezultat ce revine pentru fiecare acțiune deținută. Situarea pe o pantă descendentă, începând cu anul 2008, este atribuită în principal evoluției descendente a rezultatului net comunicat de bancă dar și conjuncturii economice.
Fig. 1.5 Evoluția rezultatului net/acțiune în perioada 2008-2012
Sursa:Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale
Evoluția capitalurilor proprii în perioada analizată au relevat o ușoară creștere în perioada 2008-2011, de la 4268 milioane lei în anul 2008, la o valoare de 5890 milioane lei în anul 2011. Trendul ascendent a fost însă întrerupt în anul 2012, ca urmare a raportării unui rezultat negativ.
Fig.1.6 Evoluția capitalurilor proprii în perioada 2008-2012
Sursa:Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale
Ca urmare a restructurărilor din sistemul bancar generat de condițiile actuale, dar și restrângerii activității, numărul angajaților băncii a scăzut de la 9.502 angajați în anul 2008, la 7.992 angajați în anul 2012 .
Fig. 1.7 Evoluția numărului de angajați în perioada 2008-2012
Sursa:Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale
Activitatea de ansamblu a BRD-GSG
Strategia BRD – Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului Société Générale și constă în păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii și profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltării și rentabilității pe termen lung, în paralel cu menținerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacități operaționale.
Reușita ucturărilor din sistemul bancar generat de condițiile actuale, dar și restrângerii activității, numărul angajaților băncii a scăzut de la 9.502 angajați în anul 2008, la 7.992 angajați în anul 2012 .
Fig. 1.7 Evoluția numărului de angajați în perioada 2008-2012
Sursa:Raportul administratorilor asupra situațiilor financiare individuale
Activitatea de ansamblu a BRD-GSG
Strategia BRD – Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului Société Générale și constă în păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii și profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltării și rentabilității pe termen lung, în paralel cu menținerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacități operaționale.
Reușita acestei strategii de dezvoltare se bazează și pe eforturile colaboratorilor BRD din România, care împărtășesc valorile Grupului Société Générale. BRD – Groupe Société Générale dorește să fie banca de referință a României prin profesionalism, inovație, calitatea dezvoltării și rentabilitate. În acest sens, BRD-Groupe Société Générale își va urmări politica de investiții susținute în vederea adaptării dispozitivului său comercial la specificul pieței românești, realizării la scară largă a procesărilor și diversificării gamei sale de produse și servicii.
BRD – Groupe Société Générale își desfășoară activitatea pe 3 axe principale :
Banca de retail
Banca numără peste 2,5 milioane clienți persoane fizice și peste 2,2 milioane de carduri, cu o cotă de piață ce variază între 15% și 20%, în funcție de produse; de asemenea se numără printre liderii pieței cardurilor bancare și a creditelor pentru consum.
Activitatea de credite de consum la locul de vânzare se derulează prin intermediul filialei specializate BRD Finance. Banca de retail este alcătuită din urmatoarele operațiuni : operațiuni curente, credite, economii și plasamente, pensii private și asigurari de viață, pachete de servicii.
Banca de investiții
BRD este implicată în finanțări structurate și oferă soluții complexe sectorului public și unui număr de mari companii. Cu sprijinul entităților specializate ale Société Générale, unul din liderii mondiali pe această piață, BRD își continuă tradiția de bancă a marilor proiecte de dezvoltare. Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Société Générale, BRD Corporate Finance, Banca oferă toată gama de servicii de consultanță în domeniul privatizării și al fuziunilor și achizițiilor.
De asemenea, BRD este una dintre cele două bănci active pe piața obligațiunilor. Filială a grupului Société Générale, BRD Asset Management, comercializează prin intermediul BRD, următoarele fonduri de investiții: Simfonia 1 – fond de investiții monetar; Concerto – fond deschis de investiții specializat în plasamente și obligațiuni, instrumente cu venit fix; Diverso Europa Regional – fond de investiții diversificat și Acțiuni Europa Regional – fond de investiții cu plasamente în acțiuni.
Banca de referință a întreprinderilor românești și internaționale
BRD este banca de referință în sectorul privat din România, peste 65 % din totalul creditelor fiind acordate acestui sector atât pentru întreprinderile mici și mijlocii și microîntreprinderi, cât și pentru marile corporații ; aceasta este implicată în toate ramurile economiei și în cadrul colectivităților locale.
În afara finanțărilor clasice, gama de produse și servicii acoperă în totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern și extern cât și soluții complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive. Beneficiind de sprijinul Grupului Société Générale, BRD joacă un rol important în relația cu societățile multinaționale.
Organigrama Expressgrupului
Organizarea tip a unei agenții bancare BRD Express
Fig. 8 Organizarea tip a unei agenții bancare BRD Express
Sursa: BRD, www.brd.ro
Agenția BRD Theodor Aman face parte din grupul BRD Express Mihai Viteazul. Activitatea desfășurată în agenția Theodor Aman este orientată spre CLIPRI.
În agenția BRD Theodor Aman se regăsesc un operator ghișeu universal, un consilier clientelă persoane fizice și bineînțeles un responsabil de agenție.
Produse și servicii
BRD – Groupe Société Générale dispune de o gamă variată de produse și servicii care sunt grupate pe trei mari categorii și anume:
În cadrul categoriei operațiuni curente se încadrează următoarele oferte:
Cont curent – care poate fi deschis atât în Lei cât și în Euro și USD.
Cardul bancar – poți alege cardul care ți se potrivește cel mai bine sau poți combina avantajele mai multor carduri pentru a obține maximul de satisfacții: carduri în Lei ( gama MasterCard și Visa), carduri în valută ( Visa Classic în USD și MasterCard Standard în Euro), precum și carduri de prestigiu (MasterCard și Visa Gold). Aceste carduri au atașată tehnologia CIP care duce la un nivel ridicat de securitate la nivel internațional
Asigurarea confort este o asigurare pentru cardul, documentele și cheile tale.
Plățile programate care presupun efectuarea automată a transferurilor și plăților periodice indiferent de valută.
Pachetele de produse și servicii care includ diverse reduceri și gratuități: Pachetul BRD Classic, Select sau Premium. În plus poți face economii substanțiale beneficiind de reduceri de 20% la comisioane de acordare credite, retrageri și interogări gratuite la ATM-urile din cardul rețelei BRD precum și prima preferențială pentru asigurarea Confort. În cadrul Pachetelor Select și Premium beneficiezi de contul curent remunerat PractiCont. Prin Pachetul Drum Bun beneficiezi de produse și servicii care te ajută să-ți gestionezi optim relația cu banca cât timp ești plecat din țară. Pe lângă faptul că tu beneficiezi de reduceri, gratuități și avantaje extrabancare aceleași beneficii le are și familia rămasă acasă.
Servicii de bancă la distanță – clientul poate adera la diverse servicii ale băncii și poate efectua anumite operațiuni și prin intermediul serviciilor de bancă la distanță. Serviciile oferite prin Banca la distanță sunt : Serviciul VOCALIS , Serviciul BRD SMS Banking , Serviciul BRD-NET. Prin intermediul acestora poți obține informații referitoare la conturile tale, poți să efectuezi plăți, viramente, schimburi valutare sau poți constitui depozite.
Transferuri rapide prin Western Union – este un serviciu eficient și sigur, disponibil oricărei persoane fizice care dorește să trimită sau să primescă rapid Lei, Euro sau USD, oriunde în lume.
Alte produse și servicii: Simplis facturi prin Robo BRD, E-Commence BRD , Oferte speciale pentru tineri – Pachetul Sprint (pentru ați administra singur banii dacă ai între 14-18 ani. În pachet este inclus și cardul Sprint beneficiind de condiții preferențiale și Internet Banking) și Pachetul Student ( care grupează următoarele produse și servicii: Cardul 10 sau BRD ISIC cu program de reduceri atașat , Internet Banking BRD-NET gratuit, asigurare Confort cu primă preferențială).
În cadrul creditelor acordate sunt incluse următoarele:
Credite de consum: Creditul reîncărcabil Expresso Non Stop – credit de nevoi personale nenominalizate, Creditul Expresso , Descoperitul autorizat de cont , Punct Card , Creditul Auto.
Credite imobiliare și ipotecare: Creditul PRIMA CASĂ, Creditul Habitat și Habitat Plus, Creditul Habit Extra .
În ceea ce privește economiile și plasamentele, BRD dispune de o vastă ofertă :
Depozitele și conturile de economii printre care se numără : Depozitele la termen, Depozitul 1000 , Progresso, ATUCONT, ATUSTART și ATUSPRINT .
Investițiile și plasamentale : Fondurile de investiții, Investiții bursiere, Produse de economisire cu componență de asigurare de viață concepute în parteneriat cu Aviva Asigurari de Viață.
Program de economisire – creditare : MULTIPLAN.
Pensii private – pentru a fi alături de tine atât în timpul vieții active cât și la pensie , BRD Pensii îți oferă programul de pensia privată obligatorie .
Poziționarea pe piață
Intrarea Băncii la categoria I a Bursei de Valori București, la începutul anului 2001, a determinat creșterea exigențelor în materie de management bancar, în condițiile unei mai mari transparențe cerute de regulile bursiere. În calitate de societate listată, BRD se supune legislației în vigoare cu privire la piețele de capital, reglementărilor Autoritatea pentru Supraveghere Financiară.
BRD – Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele bancare și deține a doua capitalizare la Bursa de Valori București.
BRD – Groupe Société Générale este prezentă în toate județele României printr-o rețea de 937 de agenții. Calitatea servicilor BRD este garantată de cei peste 9500 de profesioniști care formează echipa BRD.
Acționarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 32 milioane clienți din întreaga lume.
De-a lungul timpului, BRD – Groupe Société Générale a primit numeroase distincții și premii acordate de publicații specializate internaționale :
Euromoney: “Cea mai bună bancă din România”, acordat în 1999, 2000, 2001, 2002, 2004, 2005, 2006, 2007, 2008, 2010;
The Banker: “Cea mai bună bancă din România”, acordat în 2003, 2006, 2007, 2008 , 2010;
Global Finance: “Cea mai bună bancă din România”, acordat în 1999, 2000, 2001, 2002, 2007, 2008, 2010, 2011;
Cele mai importante agenții de rating financiar care au apreciat BRD au fost : Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch.
Avantajele competitive ce determină poziția pe piață :
O cunoaștere excelentă a pieței locale care este favorizată de know-how-ul Grupului Société Générale .
Apartenență la grupul-mamă care implică o integrare din punct de vedere al managementului, metodelor de lucru, procedurilor, organizării rețelei , controlului de risc, auditului.
Statutul de bancă universal, prezentă pe toate sectoarele de piață: retail, private banking, microîntreprinderi, IMM-uri, mari companii, banca de investiții, gestiune active s.a.
O acoperire geografică excelentă: 937 agenții răspândite în toate județele țării.
Contactul cu autoritățile publice și cu organismele internaționale este facilitate în mare parte datorită apartenenței de un grup puternic.
Evoluția indicatorilor economico-financiari
Pentru o mai bună înțelegere a evoluției principalilor indicatori economico-financiari, este necesar să înțelegem care au fost principalii factori cu impact asupra mediului economic și bancar în 2012.
Astfel presiune inflaționistă, în urcare, influențată de evoluția prețurilor la alimente și energie și creșterea prețurilor de consum la 4,95%, deprecierea monedei naționale în comparație cu Euro cu 2,5%, precum și reducerea ratei dobânzii de referință de la 6,25% la 5,25% și menținerea rezervelor minime obligatorii de către BNR, au fost printre principalii factori macroeconomici ce au avut în anul 2012 implicații majore asupra activității bancare.
Într-un mediu economic nefavorabil, rezultatul BRD din anul 2012 a înregistrat o pierdere de 331 milioane lei, în timp ce în anul 2011 banca a înregistrat un profit de 469 milioane lei.
De asemenea, venitul bancar net a înregistrat o scădere de 6,1% de la 3.242 milioane de lei în 2011, la 3.046 milioane lei în 2012.
În anul 2012, BRD a continuat să dețină o bază solidă de clienți, în ciuda tendinței de scădere a clienților active de pe piață; gradul de echipare calculate ca număr de produse raportate la client s-a îmbunătățit comparativ cu 2011, atât pentru clienții persoane fizice cât și pentru clienții persoane juridice, în primul rând datorită conturilor de economii, creditelor pentru locuințe dar și creșterii gardului de penetrare prin canale alternative, conform datelor prezentate în Raportul administratorilor din 31.12.2012.
Pe parcursul anului 2012, comparativ cu 2011, activitatea de creditare a băncii a fost susținută în special de creditele imobiliare – în special “Prima casă”- și de finanțarea marilor companii. Astfel structura depozitelor a reliefat următoarea situație:
Tabelul nr. 1.1 Situația depozitelor la 31.12.2012
Sursa: Raportului administratorilor din 31.12.2012.
În ceea ce privește analiza poziției financiare, pe baza Raportului administratorilor din 31.12.2012, putem afirma că totalul activelor băncii a scăzut cu 1,7% în 2012, comparativ cu 2011 astfel: creditele nete au înregistrat o scădere de 0,2%, disponibilitățile și conturile la Banca Centrală au scăzut cu 0,6%, alte instrumente financiare (în special titluri de stat emise de Guvernul României) au scăzut cu 2% și imobilizările corporale și necorporale cu circa 2,5% din total active.
Din categoria pasivelor, cele mai mari scăderi le-au înregistrat capitalurile proprii cu 6,2 procente față de 2011, pe când datoriile privind clientela au cunoscut o creștere de 4 procente comparativ cu 2011, de la 71% la 75%. De asemenea rata creditelor nete raportate la depozite s-a îmbunătățit în 2012, până la 98,7% de la 104%, în anul precedent.
În cursul anului 2012 și venitul bancar a fost afectat, înregistrând o pierdere de 6,1%, comparative cu 2011, de la 3242 milioane lei la 3046 milioane lei.
Controlul strict al costurilor a condus la o scădere a cheltuielilor operaționale de 2,2% în comparație cu anul 2011 și la un nivel redus al raportului cost/venituri de 46,5%. Această îmbunătățire a survenit ca urmarea scăderii numărului personalului cu 5 procente precum și de implementarea unui program de măsuri pentru optimizarea costurilor.
Tendințe și perspective în evoluția organizației
Încă de la înființare, în anul 1923, BRD – Groupe Société Générale a avut o evoluție armonioasă, fiind una dintre cele mai mari bănci de pe piața instituților de credit.
Perspectivele BRD sunt orientate spre satisfacerea nevoilor clienților din ce în ce mai variate și mai complexe datorită evoluției tehnologiei. BRD urmărește creșterea portofoliului de clienți și de produse pe lângă obținerea de profit care este de altfel un element esențial în desfășurarea activitații oricărei instituții de credit în condițiile unui management eficient și dinamic.
Ca obiective principale de viitor, BRD – Groupe Société Générale, prin politica de marketing abordată, dorește extinderea pieței pe care activează, oferind o gamă largă de produse și servicii diferențiate, accesibile atât persoanelor cu venituri mici cât și persoanelor cu venituri mai însemnate, indiferent de vârstă. Pentru viitor, BRD dorește clădirea unui prestigiu greu de egalat, venituri pe măsură, acapararea de cât mai mulți clienți și o extindere, atât geografică cât și economică, din ce în ce mai mare mai mare.
De asemenea, se propune fidelizarea clienților prin diverse oferte preferențiale. Este în interesul băncii să păstreze clienții care nu crează probleme și care participă, prin statutul lor de buni clienți, la crearea de rezultate. Astfel pentru a da un plus de mulțumire acestor clienți, BRD crează diferite oferte care să se plieze nevoilor acestora.
Pentru a face cunoscute rezultatele sale financiare, BRD organizează reuniuni cu analiștii financiari, consultanții de plasament, brokerii și investitorii. Devenind deja o tradiție în comunitatea financiar-bancară, aceste reuniuni, în cadrul cărora sunt prezentate rezultatele anuale ale băncii, oferă managementului băncii și analiștilor piețelor financiare ocazia de a face schimb de opinii.
BRD – Groupe Société Générale este parte dintr-o echipă internațională, puternică prin tradiție și experiență și care se bazează pe spirit de echipă, profesionalism și inovație. Perspectivele vizează construirea unei imagini a unei companii în care relația cu clientul este forța motrice a activității sale. Spiritul de echipă este valoarea universală care depășește granițe și culturi, elementul cheie care a facut ca BRD – Groupe Société Générale să fie percepută ca o bancă modernă și de încre dere care înțelege nevoile clienților săi.
Anul 2013 este încă un an în care piața internă și mediul economic vor prezenta noi provocări echipei BRD – Groupe Société Générale. Inteligența colectivă, performanța și încrederea rămân însă atuurile băncii.
CAPITOLUL II
CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE. STUDIU DE CAZ: CREDITUL PENTRU NEVOI PERSONALE PE EXEMPLUL BRD-GSG
Considerații generale privind creditarea persoanelor fizice
Acordarea, garantarea și derularea creditelor destinate persoanelor fizice se realizează pe bază contractuală, în conformitate cu reglementările interne ale instituțiilor de credit și cu respectarea legislației bancare în domeniu.
Băncile acordă o atenție deosebită următoarelor aspecte legate de activitatea de creditare a persoanelor fizice:
Categoriile de clienți eligibili pentru finanțare;
Categoriile de venituri considerate eligibile de către împrumutător, diferențiat pe categorii de clientelă, precum și coeficienții de ajustare aferenți în funcție de gradul de certitudine și de caracterul de permanență ale acestora;
Categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile în scopul determinării gradului total de îndatorare, incluzând cel puțin cheltuielile de subzistență și angajamentele de plată altele decât cele de natura creditului;
Nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare, diferențiat pe categorii de clientelă și fundamentarea nivelurilor stabilite .
Gradul total de indatorare se determină ca pondere a angajamentelor totale de plată, decurgând din credite sau alte finanțări rambursabile în veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile, nivelul maxim al acestuia fiind limitat la 40%.
Fundamentarea deciziei de creditare a persoanelor fizice
Creditele se acordă la cererea clienților, dacă îndeplinesc cel puțin următoarele condiții:
să aibă cont curent deschis la banca creditoare din care să se efectueze tragerile din credit și rambursarea acestuia, precum și achitarea dobânzilor și a altor datorii legate de creditul respectiv;
să pună la dispoziția băncii toate informațiile și documentele solicitate;
la creditele pentru investiții imobiliare să facă dovada aportului propriu și să facă dovada că pot susține rambursarea creditului și plata dobânzilor din veniturile nete realizate; la celelalte categorii de credite nu este obligatoriu aportul propriu;
să prezinte garanțiile solicitate de bancă;
clientul, familia clientului și giranții acestuia să nu înregistreze, la data solicitării creditului, obligații neachitate față de banca creditoare și/sau față de alte bănci și nici datorii restante sau debite restante către terți;
să se încadreze în prevederile reglementărilor interne ale băncii privind admiterea la creditare a persoanelor care figurează cu informații negative în baza de date a Sistemului Informatic al Biroului de Credit și în alte baze de date existente la dispoziția băncii;
vârsta maximă a clienților la data stabilită prin contractul de credit pentru rambursarea integrală a creditului.
Determinarea bonității
La determinarea bonității clientului se vor lua în calcul veniturile clientului și familiei acestuia, având în vedere următoarele:
răspunderea privind componența familiei revine exclusiv clientului;
consilierului de credite îi revine obligația de a verifica dacă membrii familiei declarați de client au același domiciliu; în cazul în care din actele de identitate rezultă că unii dintre membrii familiei declarați nu au același domiciliu cu clientul, la evaluarea bonității acestuia se pot lua în calcul veniturile persoanelor respective numai în condițiile în care clientul și membrii de familie respectivi se vor declara pe proprie răspundere că locuiesc și gospodăresc împreună;
efectuarea analizei de bonitate a clientului se poate realiza și prin luarea doar a veniturilor acestuia, dar numai în condițiile în care clientul va include în declarația pe propria răspundere și angajamentele de plată ale celorlalți membrii ai familiei declarați, ale căror venituri nu sunt luate în calcul;
efectuarea analizei de bonitate a clientului se poate realiza și prin luarea în considerare doar a veniturilor acestuia și a unora dintre membrii familiei declarați de client, dar numai în condițiile în care clientul va include în declarația pe proprie răspundere și aranjamentele de plată ale celorlalți membrii ai familiei declarați, ale căror venituri nu sunt luate în calcul.
Documentația necesară
Pentru obținerea creditului, clienții trebuie să prezinte, după caz, următoarele documente:
cererea de credit;
documentele care atestă capacitatea clientului, familiei clientului și giranților de a dispune de venituri certe cu caracter de permanență, realizate din salarii, pensii, activități agricole, activități independente, cedarea folosinței bunurilor, dividende, activități prestate în baza unor convenții civile, contracte de colaborare, etc; În cazul salariaților cu contract de muncă pe perioadă determinată, se pot accepta adeverințele de salariu prezentate, cu condiția ca durata de creditare să expire cu cel puțin trei luni inainte de durata de valabilitate a contractului de muncă. Adeverințele de salariu vor fi certificate cu copia carnetului de muncă (prima și ultimele două pagini), semnată și ștampilată pe ultima înregistrare de către una din persoanele care semnează adeverința de salariu sau de către persoana desemnată din cadrul compartimentului de resurse umane al societății respective și având înscrisă mențiunea ”conform cu originalul”, sau confirmată prin confruntarea cu originalul acesteia de către reprezentantul băncii care va înscrie mențiunea ”conform cu originalul”, data și numele în clar și va semna, cu copia contractului individual de muncă, ultimul fluturaș de salariu semnat și ștampilat de una din persoanele care semnează adeverința de salariu sau de către persoana desemnată din cadrul compartimentului de resurse umane al societății respective sau cu copia după ultimul ștat de plată.
actele de identitate ale clientului, familiei clientului și giranților, în copie;
actele de proprietate asupra bunurilor propuse a fi aduse în garanția creditului, în copie;
acordul de consultare a bazei de date a centralei riscurilor de credit;
documente din care să rezulte destinația creditului solicitat, acordul de voință al părților și modul de derulare al operațiunilor economico-financiare: factură proformă, factură fiscală, precomandă, comandă, acord, precontract sau contract încheiat între vânzător și cumpărător, proces verbal de licitație, hotărâre judecătorească definitivă de partaj, etc, după caz. În documentele respective trebuie să se menționeze datele de identificare a vânzătorului (denumirea, adresa, contul), acordul acestuia de a vinde, denumirea și caracteristicile bunurilor sau serviciilor ce urmează a fi vândute sau prestate, prețul sau tariful acestora, termenele și modalitatea de efectuare a plăților, etc.
actul de proprietate asupra locuinței proprietate personală care urmează a fi vândută, în cazul creditelor punte;
documente din care rezultă aportul propriu;
declarațiile pe proprie răspundere date de client, familia clientului și giranți privind:
valoarea angajamentelor de plată ale acestora și în mod special a obligațiilor devenite exigibile și neonorate la scadență;
litigiile cu terții, precizarea, după caz, a motivelor care au condus la situațiile respective.
Din declarații trebuie să rezulte că la data solicitării creditului, clientul, familia clientului și giranții acestuia nu înregistrează obligații neachitate la scadență față de banca care acordă creditul și/sau față de alte bănci și nici datorii restante sau debite către terți; la declarații se vor anexa copii de pe documentele care atestă gradul de îndatorare al persoanelor în cauză;
documentația tehnico-economică necesară pentru construirea, modernizarea, consolidarea sau repararea de locuințe proprietate personală, în copii:
Actul de proprietate asupra terenului sau contractului de concesionare a terenului din care rezultă o durată de folosință cel puțin egală cu durata de creditare;
Actul de proprietate asupra locuinței care face obiectul creditelor pentru modernizarea, consolidarea, repararea, terminarea, reconstruirea, modificarea sau extinderea locuințelor;
Autorizația de construire eliberată de consiliul local pentru lucrările de construire și documentația care a stat la baza eliberării acesteia, cu toate avizele si acordurile necesare;
Autorizația de construire eliberată de consiliul local pentru lucrările de modernizare, consolidare, reparare, terminare, reconstruire, modificare sau extinderea locuinței proprietate personală, după caz, precum și documentația care a stat la baza eliberării acesteia, cu toate avizele și acordurile necesare;
fișa de client persoană fizică, completată de solicitant pe propria răspundere, necesară constituirii grupurilor de persoane reprezentând ”un singur debitor”, față de care banca înregistrează expuneri.
alte documente ce se vor solicita clienților în măsura în care se consideră necesare pentru analiza încadrării în condițiile de acordare a creditelor și pentru respectarea reglementărilor legale în vigoare.
Ori de câte ori este necesar și cel puțin o dată pe an, consilierul de credite va verifica garanțiile creditului, întocmind un referat în acest sens. În situația în care, la un credit s-au înregistrat restanțe în mod repetat, consilierul de credite va verifica existența veniturilor clientului, familiei clientului și giranților, solicitând documente din care să rezulte veniturile nete realizate de persoanele respective, urmărind menținerea și consolidarea capacității de plată a clientului pe toată durata de creditare.
Categorii de credite acordate persoanelor fizice
Băncile acordă clienților persoane fizice de cetățenie română cu domiciliul în România următoarele categorii de credite :
Credite pentru cumpărarea de locuințe sau pentru construirea de locuințe proprietate personală prin antreprenori autorizați sau în regie proprie și pentru cumpărarea terenului în intravilan aferent dacă este cazul. Se pot acorda doar pe termen lung, durata de creditare fiind minim 10 ani – maxim 35 ani; la solicitarea expresă a clienților creditele se pot acorda și pe perioade mai mici de 10 ani. Se mai pot acorda și credite pentru cumpărarea sau construirea de locuințe pe termen scurt, mediu sau lung, cu o durata maximă de creditare de 30 de ani. În această categorie se încadrează și creditele punte, acordate unui client proprietar al unei locuințe, care solicită o finanțare temporară în scopul achiziționării altei locuințe, procedând apoi la vânzarea celei deținute, cu sumele astfel obținute rambursându-se integral creditul. Pentru creditele punte, durata maximă de creditare este de 12 luni;
Credite pentru reabilitarea, consolidarea sau extinderea locuințelor aflate în proprietatea clienților, precum și credite pentru cumpărarea de locuințe neterminate și a terenului în intravilan aferent, dacă este cazul și care urmează a fi terminate cu credit. Creditele se pot acorda doar pe termen lung, durata de creditare fiind minim 10 ani – maxim 20; la solicitarea expresă a clienților, creditele se pot acorda și pe perioade mai mici de 10 ani; se poate acorda același tip de credite și pe termen scurt, mediu sau lung, fără a depăși însă o perioadă de 10 ani;
Credite pentru cumpărarea de bunuri de folosință îndelungată din producția internă și/sau din import, de la persoane juridice care au ca obiect de activitate comercializarea acestora. În această categorie se includ și creditele pentru cumpărarea de autoturisme din producția internă și din import, de la persoane fizice și juridice (”la mâna a doua”), dar nu mai vechi de 5 ani. Creditele se pot acorda pe termen scurt, mediu și lung, durata maximă de creditare fiind de 10 ani și în cazul creditelor pentru cumpărarea de autoturisme și în cazul creditelor pentru cumpărarea de alte bunuri de folosință îndelungată;
Credite pentru cumpărarea de terenuri, care se pot acorda doar pe termen lung, durata de creditare fiind de minim 10 ani – maxim 35 ani; la solicitarea expresă a clienților, creditelor se poate acorda și pe perioade mai mici de 10 ani. Se pot acorda și pe termen scurt, mediu sau lung, pe o perioadă de creditare de maxim 30 ani;
Credite pentru nevoi personale, care se pot acorda pe termen scurt, mediu și lung.
Conturi de salarii cu facilități de creditare prin trageri în descoperit de cont pentru persoanele fizice salariate. Facilitatea de creditare se acrodă pe termen scurt fără a depăși 12 luni și în limita unui plafon maxim.
Nivelul creditului ce poate fi acordat se stabilește în funcție de necesarul de creditare și de posibiltățile financiare ale clientului privind rambursarea creditului și plata dobânzilor aferente. Necesarul de creditare este determinat ca diferență între valoarea evidențiată în documentele din care rezultă destinația creditului solicitat (preț, cheltuieli) și aportul propriu al clientului.
În cazul creditelor pentru nevoi personale nu se constituie aport propriu iar nivelul creditului se va determina în funcție de veniturile nete lunare ale clientului și familiei clientului, precum și de valoarea garanțiilor aduse.
Schema nr. 2.1
Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.brd.ro
Credite de refinanțare
Sub sloganul “ReSetează, ReStartează și ReFinanțează” BRD îți oferă posibilitatea de a-ți regrupa creditele într-unul singur și de a plăti o singură rata, mai mică.
În acest fel vei economisi timp, energie pentru a întreprinde și alte activități, beneficiind de dobânzi avantajoase, o rată mai mică și prin refinanțare poți obține banii doriți pentru a întreprinde noi proiecte.
Refinanțarea cuprinde toate tipurile de credit: Imobiliare/Ipotecare, Nevoi personale, Credit Auto, Credit Bunuri de consum, Card de credit, Descoperit autorizat de cont.
Credite de consum
Indiferent de tipul de nevoie de finanțare, BRD pune la dispoziția clienților săi persoane fizice o gamă variată de credite de consum:
credite de nevoi personale fără obiect, pentru care nu trebuie sa justifici destinația banilor:
credite de nevoi personale fără ipotecă Expresso
credite de nevoi personale cu ipotecă imobiliară Expresso NonStop
credite Multiplan, destinate clienților care dețin deja un produs Multiplan
credite garantate cu sume de bani blocate în cont (provenind din depozit colateral)
credite dedicate proiectelor tale specifice:
credite destinate studiilor / studenților
credite pentru tratamente medicale cu sau fără ipotecă imobiliară
credite auto
credite de consum pentru investiții imobiliare
dacă dorești să ai acces în permanență la o rezervă de bani pentru plata cumpărturilor zilnice sau pentru orice cheltuieli neprevăzute care pot să apară, oferta BRD îți pune la dispoziție următoarele posibilități de accesare a unei linii de credit:
descoperit autorizat de cont
card de credit Punct Card.
Credite imobiliare/ipotecare
Sub sloganul “V-ar sta bine în casă nouă ” BRD oferă posibilitatea persoanelor fizice și o gamă diversificată de:
produse personalizate pentru orice proiect:
Pentru prima locuință, creditul “Prima casă”;
Dacă îți dorești mai mult ai la dispoziție creditul “Habitat” care este însoțit de o serie de condiții avantajoase;
Dacă îți dorești o locuință mai mare și nu vrei să-ți vinzi imobilul deja deținut, banca pune la dispoziția clienților săi creditul “Habitat Extra”.
gamă completă de asigurări atașate creditelor:
Asigurare de imobil, împotriva riscurilor de incendiu, inundații, cutremur;
Asigurare de viață, pentru a te proteja pe tine și pe cei dragi împotriva evenimentelor neprevăzute (invaliditate totală și permanentă, deces);
Asigurarea lucrarilor de construcții – montaj, care te protejează pe perioada derularii lucrărilor executate printr-o firmă de construcții.
Leasing
BRD – Groupe Société Générale oferă prin subsidiara de leasing BRD Sogelease IFN S.A. și prin intermediul a 16 reprezentanți regionali care activează în diverse zone ale țării, servicii de leasing, respectând interesele și nevoile financiare unei game largi de clienți:
persoane fizice,
persoane desfășurând profesiuni liberale,
intreprinderi mici și mijlocii,
mari corporații.
Mai mult decât atât, BRD Sogelease IFN S.A. își sprijină clienții acordând finanțare pentru bunuri aferente diferitelor domenii ale economiei naționale: autoturisme, autovehicule comerciale usoare si grele, echipamente de construcții, industriale, medicale si agricole, imobiliare.
Credite de nevoi personale fără obiect, pentru care nu trebuie să justifici destinația banilor
Tabelul nr. 2 2 Credite pentru nevoi personale cu ipotecă
Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.brd.ro
Tabel nr 2.3. Credite pentru nevoi personale fără ipotecă
Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.brd.ro
Credite dedicate proiectelor tale specific
Tabelul nr. 2.4. Creditul auto
Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.brd.ro
Tabelul nr. 2 5 Creditul pentru investiții imobiliare
Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.brd.ro
Tabelul nr. 2 6. Creditul pentru studii
Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.brd.ro
Tabelul nr. 2.7. Creditul pentru tratamente medicale
Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.brd.ro
Linii de credit pentru persoane fizice
Tabel nr. 2.8. Creditul pentru nevoi temporare
Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.brd.ro
Tabel nr.2.9. Descoperitul autorizat de cont
Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.brd.ro
2.3 Studiul de caz privind acordarea unui credit de nevoi personale
Pentru fundamentarea cunoștiințelor teoretice, am ales prezentarea un caz ipotetic de acordare a unui credit de nevoi personale, prin intermediul creditului “Expresso” pus la dispoziție clienților de către BRD – GSG și ale cărui caracteristici le-am detaliat în prezenta lucrare.
Astfel, voi presupune că, eu, Fălcoi Adelina Gabriela, necăsătorită, fără copii în întreținere, angajată în cadrul firmei “Z” ocupând postul de asistent manager, cu un venit lunar net de 1500 de lei, doresc achiziționarea unui automobil, dar din lipsa posibilităților financiare voi apela la un credit bancar.
În urma prospectării pieței auto și în concordanță cu veniturile mele, am considerat că achiziționarea unui automobil second hand este cea mai bună opțiune pentru mine, iar pentru procurarea acestui automobil voi solicita un credit în valoare de 10000 de lei. Întrucât nu cunoșteam în totalitate detaliile privind caracteristicile, avantajele și dezavantajele obținerii unui credit de nevoi personale, am apelat la sprijinul unui consilier de clientelă, care mi-a explicat care sunt condițiile pe care trebuie să le îndeplinesc pentru obținerea unui credit, precum și pașii ce trebuiesc urmați.
Astfel după o atentă analiză a nevoilor clientului, persoană fizică, s-a decis acordarea unui credit adaptat cerințelor mele: creditul de consum Expresso. Sub sloganul “Pune-ți o dorință și îndeplinește-ți mai multe”, creditul Expresso pune la dispoziția persoanelor fizice sumele dorite, în limita unui plafon, fără a justifica destinația banilor.
Tabelul nr 2.10 Caracteristicile creditului Expresso
Sursa: prelucrare a informațiilor de pe www.brd.ro
Printre caracteristicile creditului Expresso regăsim:
Flexibilitatea: finanțarea în Lei sau Euro de până la 65.000 lei sau echivalentul în Euro, perioadă de creditare de până la 5 ani, perioadă de grație de până la 6 luni, rambursare în sume constante sau descrescătoare;
Accesibilitatea: dobândă atractivă, fără avans și fără garanții, fără justificarea destinației banilor și fără formalități complicate;
Siguranța: încheierea unei aigurări de viață pentru protecție în cazul unor evenimente neprevăzute.
Creditul pentru nevoi personale, “Expresso”, după cum am mai precizat pe parcursul lucrării, poate fi acordat pe o perioadă de maxim 5 ani, la alegerea clientului și în funcție de suma solicitată. Având în vedere că suma solicitată de mine a fost de 10000 lei, iar venitul meu lunar este de 1500 de lei, am considerat împreună cu consilierul BRD, că perioada de 5 ani este cea mai potrivită pentru rambursarea creditului. Nu mi-a fost solicitat niciun avans, dobânda pentru acest credit, fiind ales în moneda lei, a fost una fixă, și nu am solicitat o perioadă de grație. Conform contractului de creditare, am încheiat o poliță de asigurare de viață împotriva evenimentelor neprevăzute, care pot apărea pe parcursul derulării creditului. Întrucât am optat pentru asigurarea de viață, nu a mai fost necesar prezentare de garanții.
Conform graficului de rambursare, numărul 2.11, regăsit în anexa 1, și graficului de rambursare numărul 2.12, regăsit în anexa 2, la un sold al creditului de 10000 lei, rambursabil într-o perioadă de 5 ani, cu o dobândă anuală de 7,25%, la sfârșitul celor 5 ani, cu o rambursare a ratelor lunare egale voi înapoia băncii suma totală de 13 773 lei, dobânzi în valoare de 1952 lei, comisioane în valoare de 1492 lei și o rată lunară de 139 lei. Dacă avem în vedere o plată a ratelor lunare descrescătoare, vom constata că suma totală înapoiată băncii va fi de 13 573 lei, dobânzi în valore de 1420 lei, comisioane în valoare de 1843 lei și o rată lunară de 166 lei.
Constatăm că o plată a ratelor lunare descrescătoare mă avantajează în relațiile cu banca, plătind dobânzi și comisioane mai mici, iar valorea creditului rambursat este, de asemenea, mai mică. Dacă aș fi ales o rambursare a creditului într-o perioadă minimă de 24 de luni, cuantumul ratelor lunare ar fi variat astfel: o rată lunară de 493 lei pentru rambursarea ratelor egale și 416 lei în cazul rambursării ratelor descrescătoare. Astfel am avut de ales între a plătii o rată lunară mai mică, pe o perioadă mai îndelungată, sau a achita o rată lunară mai ridicată pe o perioadă mai redusă.
Consilierul BRD a analizat nevoile mele, mi-a adus la cunoștiință toate informațiile privind costul creditului și plățile lunare, după care a întocmit dosarul de credit ce va fi supus aprobării de către BRD. Prin urmare, întocmirea dosarului de credit de către BRD necesită o serie de documente pentru anexare ce mi-au fost solicitate în calitate de client, pentru verificarea și autentificarea celor relatate de mine, verificarea statutului de client eligibil, calcularea gradului total de îndatorare, precum și altor condiții considerate de bancă ca fiind imperative în fundamentarea deciziei de creditare.
Documentele ce vor fi depuse la bancă, în vederea contractării creditului sunt următoarele : act de identitate , fișa fiscală , adeverința de venit model BRD și unul dintre următoarele documente : ultimii trei fluturași de salariu sau copie după contractul de muncă.
În urma studierii și verificării autenticității actelor depuse la dosarul de credit, de către consilierul BRD s-a decis că dețin capacitatea de plată necesară solicitării creditului de nevoi personale și astfel mi se va acorda creditul ales, în condițiile și termenii stabiliți cu banca.
Concluzii
Scopul propus de prezenta lucrare a fost acela de a aduce la cunoștiință tuturor persoanelor interesate de domeniul bancar principalele elemente ale activității de creditare, luând ca exemplu un credit acordat persoanelor fizice din gama de produse și servicii BRD Groupe Société Générale.
Lucrarea este structurată pe două capitole în care am încercat să cuprind aspecte esențiale ale creditării persoanelor fizice, precum și un studiu atent asupra ofertei de credite puse la dispoziția persoanelor fizice de BRD Groupe Société Générale.
În cadrul primului capitol am realizat o prezentare succintă a activității BRD Groupe Société Générale, axându-mă pe detalierea unui scurt istoric al băncii, precum și a acționariatului BRD-GSG, observând faptul că de la înființare și până în prezent, banca a înregistrat un trend ascendent, atât ca și poziționare pe piață, lucru observabil și în structura acționariatului, cât și ca rezultate obținute.
De asemenea tot în cadrul acestui capitol am prezentat instituția de credit, principalele produse și servicii: gama largă de produse oferite publicului, conform cu necesitățile în creștere și adaptate cerințelor pieței, precum și evoluția principalilor indicatori economico-financiari și a tendințelor în evoluția instituției de credit.
Evoluția principalilor indicatori economico-financiari studiați pe perioada de referință 2008-2012 a relevat instabilitatea pieței bancare, începând cu anul 2008 unde izbucnirea crizei economico-financiare a condus la un mediu instabil, în care venitul bancar a cunoscut mari fluctuații, rezultatul net pe acțiune s-a situat pe o pantă ascendentă, culminând cu cea mai mică valoare în anul 2012; de asemenea numărul angajaților a scăzut, ca urmare a restructurărilor bancare și restrângerii activității determinate de criză, doar evoluția capitalurilor proprii a relevat o ușoară creștere în perioada analizată, cu o întrerupere a trendului ascendent, în anul 2012, ca urmare a raportării unui rezultat negativ din partea băncii.
În cadrul celui de-al doilea capitolul m-am oprit asupra modalităților de creditare a persoanelor fizice: considerații generale în ceea ce privește fundamentarea deciziei de creditare (categoriile de clienți eligibili pentru finanțare, categoriile de venituri considerate eligibile de către împrumutător, categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile, precum și nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare), determinarea bonității clientului persoană fizică cu cetățenie română (răspunderea privind componența familiei declarată de client și verificarea de către ofițerul de credite, efectuarea analizei de bonitate), precum și documentația solicitată în general de bănci, la solicitarea unui credit.
O atenție deosebită am acordat-o clasificării categoriilor de credite acordate persoanelor fizice, ca mai apoi să exemplific cele spuse prin studiul de caz privind acordarea unui credit de nevoi personale. În cuprinsul studiului am reliefat principalele caracteristici ale creditului Expresso, acordat pe o perioadă de 60 de luni, fără perioada de grație, fără ipotecă, cu asigurare de viață, în moneda națională. Pornind de la aceste premise și cu ajutorul simulatorului online pus la dispoziție de bancă, am realizat două tabele care ne prezintă două posibilități de rambursare a creditului accesat de persoana fizică: rambursarea ratelor în plăți lunare egale și rambursarea ratelor în plăți lunare descrescătoare.
În consecință, pe baza datelor furnizate de simulatorul online, se putea observa faptul că dacă am optat pentru o perioadă mai îndelungată de timp, rata lunară va fi mai mică decât în situația în care perioada aferentă creditului este mai redusă, caz în care putem vorbii de o rată lunară mai ridicată.
Anexe
Anexa 1
Tabel 2.11 Rambursare în rate lunare egale , a împrumutului pe o perioadă de 60 de luni
Credit
10 000 LEI
Comisioane
1 492 LEI
Dobândă
1 952 LEI
TOTAL
13 773 LEI
Sursa: simulatorul online pus la dispoziție de BRD
Anexa 2
Tabel 2.12 Rambursare în rate lunare descrescătoare, a împrumutului pe o perioadă de 60 de luni
Credit
10 000 LEI
Comisioane
1 420 LEI
Dobândă
1 843 LEI
TOTAL
13 574 LEI
Sursa: simulatorul online pus la dispoziție de BRD
Anexa 3
Tabel 2.13 Rambursare în rate lunare egale , a împrumutului pe o perioadă de 24 de luni
Credit
10 000 LEI
Comisioane
710 LEI
Dobândă
637 LEI
TOTAL
11 476 LEI
Sursa: simulatorul online pus la dispoziție de BRD
Anexa 4
Tabel 2.14 Rambursare în rate lunare descrescătoare , a împrumutului pe o perioadă de 24 de luni
Credit
10 000 LEI
Comisioane
700 LEI
Dobândă
625 LEI
TOTAL
11 453 LEI
Sursa: simulatorul online pus la dispoziție de BRD
Anexa 5
Denumire societate SC SOLAREX IMPEX SRL Data 15.05.2013
Telefon 0251/427.454 Nr. 1423
Cod fiscal RO 4174140
Sector de activitate – agricultură
Forma de proprietate – privat
Numar de angajati 150
ADEVERINȚĂ DE VENIT
Societatea SC SOLAREX IMPEX SRL cu sediul în localitatea Craiova str. Str. Râului, nr. .419, județul Dolj Registrul Comerțului nr. J40/1852/1997, adeverim prin prezenta faptul că domnul(doamna) Fălcoi Adelina Gabriela, de profesie economist este salariat(ă) în unitatea noastră, cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată de la data de 10.05.2012, având o vechime la prezentul loc de munca de 14 luni, în funcția de asistent manager, la departamentul/compartimentul marketing, având în ultimele 3 luni, venitul lunar net de:
* (LEI/EUR) în moneda în care este înregistrat în contractul individual de muncă
** contravaloarea in LEI a tichetelor de masa incasate in lunile respective
*** venituri certe realizate lunar
Moneda in care se plateste venitul: LEI/VALUTA
Salariul este (nu este) grevat de următoarele rețineri lunare : NU ESTE GREVAT
Plata chenzinei a II-a se va face la data de 15 a lunii.
In anul precedent 2012 a realizat urmatoarele venituri cumulate :
Mentionam ca in cursul anului precedent 2012 salariatul a avut _0__ persoane in intretinere.
Ne asumăm întreaga responsabilitate cu privire la datele menționate în prezentul document și confirmăm că persoanele
semnatare ale prezentei adeverințe angajează răspunderea noastră cu privire la realitatea informațiilor cuprinse în prezenta.
DIRECTOR GENERAL DIRECTOR ECONOMIC
(Numele și prenumele în clar) (Numele și prenumele în clar)
(Semnătura și ștampila) (Semnătura și ștampila)
ANGAJAMENT DE PLATĂ
Subsemnata Fălcoi Adelina-Gabriela, născută la data de 31.05.1991, cu domiciliul în Șimincu de Sus, str Aleea Vârtopului, nr 9, sector/județ Dolj, telefon 0760808303, posesor al B.I./C.I. seria DX, nr. 396100, eliberat de Poliția Craiova, la data de 15.04.2005, cod numeric personal [anonimizat], în calitate de (funcția) asistent manager, la societatea SC SORALEX IMPEX SRL consimt, în calitate de împrumutat / sot/sotie imprumutat / co-imprumutat / garant la contractul de credit ce se va încheia de domnul(doamna) Lisei Mihaela cu BRD GROUPE SOCIETE GENERALE SA-Sucursala/Agenția Theodor Aman să se rețină din veniturile mele lunare sumele necesare pentru achitarea ratelor și a dobânzilor corespunzătoare contractului de împrumut al titularului și mandatez Societatea Comercială SC SORALEX IMPEX SRL să le vireze în contul BRD-GROUPE SOCIETE GENERALE SA, la prima cerere a sa, în caz de neplată și până la achitarea integrală a debitului.
În cazul în care îmi voi schimba locul de muncă pe durata derulării contractului, mă oblig ca în termen de 5 zile de la prezentarea la noul loc de muncă, să informez BRD-GROUPE SOCIETE GENERALE SA și să depun la BRD-GROUPE SOCIETE GENERALE SA o nouă adeverință de salariu, în aceeași formă cu aceasta, emisă și semnată de reprezentanții autorizați ai noului loc de muncă și un angajament asemănător acestuia.
Dau prezentul angajament în două exemplare pentru a fi depuse la societatea SC SORALEX IMPEX SRL și la BRD-GROUPE SOCIETE GENERALE SA.
Semnătura Data 20/06/2013
Informații verificate de :
Notă : Acest document este valabil 60 de zile calendaristice de la data emiterii, cu excepția cazurilor precizate de banca
Bibliografie
Dănilă N., Berea A. – Managementul bancar. Fundamente și orientări, Editura Economică, București, 2000
Dedu V. – Gestiune bancară, Ediția a II-a, Editura Didactică și Pedagogică, București, 1999
Ionescu L. – Băncile și operațiunile bancare, Editura Economică, București, 1996
Kirițescu C. – Moneda, Mică Enciclopedie, Ediția a II-a, Editura Enciclopedia, București, 1998
Nițu I. – Principii ale profitabilității bancare, Editura Expert, București, 2002
Spulbăr C. – Management bancar, Editura Sitech, Craiova, 2008
Spulbăr C. – Optimizarea managementului bancar, Editura Universitaria, Craiova, 1999
Spulbăr C. – Sisteme bancare comparate, Editura Sitech, Craiova, 2005
Stoica M. – Management bancar, Editura Economică, București,1999
Trenca I. – Metode și tehnici bancare, Editura Casa Cărții de Știință, Cluj Napoca, 2002
11. www.bnr.ro
12. www.brd.ro
13. www.businessmagazin.ro
14. www.capital.ro
15. www.efin.ro
16. www.piatafinanciara.ro
17. www.ssifbroker.ro
18. www.tribunaeconomica.ro
19. www.zf.ro
20. Institutul Bancar Român – Instituții și activități financiar-bancare, 2005
21. Institutul Bancar Român – Management bancar, Volumul I și II, 2004
22. Banca Națională a României Norma nr.9 din 20/08/2004 pentru completarea și modificarea Normelor Băncii Naționale a României nr.12/2003 privind supravegherea solvabilității și expunerilor mari ale instituțiilor de crdit
23. Banca Națională a României Regulament nr.3/2007 privind limitarea creditului la creditele destinate persoanelor fizice
24. Raport de analiză – BRD GSG ; departament analiză SSIF Broker, iulie 2011
25. Raportul Administratorilor asupra situatiilor financiare individuale intocmite pentru exercitiul incheiat la 31 decembrie 2011
26. Raportul Administratorilor asupra situatiilor financiare individuale intocmite pentru exercitiul incheiat la 31 decembrie 2012
Anexe suplimentare
Anexa 6 – Contract de credit – Condiții generale
Conditiile Generale, alaturi de Conditiile Particulare, Graficul de rambursare, comisioanelor de administrare si primelor de asigurare (dupa caz), denumit in continuare Grafic de rambursare, formeaza Contractul de credit, denumit, in continuare, Contract.
Obiectul Contractului
1.1 Banca acorda Imprumutatului un Credit in termenii prevazuti in Conditiile Generale, Conditiile Particulare si Graficul de rambursare.
2.1 Prin « Credit » se inteleg sumele totale puse la dispozitia Imprumutatului in baza Contractului, intr-una sau mai multe transe, incepand cu data stabilita in Conditiile Particulare si pana la data scadentei finale stabilite, inclusiv cele puse la dispozitie in baza cererilor de reincarcare.
Durata creditului
2.1 Creditul se acorda pe durata mentionata in Conditiile Particulare, care poate include:
perioadă de grație totala (in aceasta perioada nu se platesc: capitalul, dobanda si comisioanele, se platesc doar primele de asigurare) sau
perioadă de grație partiala (in aceasta perioada, se platesc: dobanda creditului, comisioanele si, daca este cazul, primele de asigurare mentionate in Conditiile Particulare).
2.2 Daca este cazul, perioada de gratie totala sau partiala este mentionata in Conditiile Particulare.
Dobanda
3.1 Pentru Creditul pus la dispozitie, Imprumutatul va plati Bancii dobanda, incepand cu data punerii la dispozitie sau, dupa caz, dupa expirarea perioadei de gratie (numai in cazul gratiei totale) si pana la rambursarea integrala a Creditului.
3.2 Rata dobanzii aplicabile Creditului este o rata exprimata in procent anual, in cuantumul mentionat in Conditiile Particulare.
Dobanda lunara (D), in cazul rambursarii in sume egale, se calculeaza dupa urmatoarea formula :
unde
S = soldul creditului curent si restant din intervalul cuprins intre doua scadente
P = procentul de dobanda
Dobanda lunara (D), in cazul rambursarii in sume descrescatoare, se calculeaza dupa urmatoarea formula:
unde
S = soldul creditului curent si restant din intervalul cuprins intre doua scadente
P = procentul de dobanda
NRZ = numarul real de zile intre scadenta anterioara si scadenta curenta din Graficul de rambursare.
* 366 de zile in cazul anului bisect
3.3 Dobanda practicata de Banca poate fi fixa sau indexabila. Tipul dobanzii aplicate pentru un anumit Contract de credit este mentionat in Conditiile Particulare.
3.4.1. Dobanda fixa :
Procentul de dobanda este fix pe toata perioada de creditare.
3.4.2. Dobanda indexabila
Dobânda se stabileste pe baza unui indice monetar ROBOR /EURIBOR/LIBOR la 3 luni + marjă, ce este fixă pe toata durata derularii Contractului. Indicele monetar este comunicat zilnic de BNR sau pe pagina Reuters, este afisat la unitatile BRD si pe pagina de internet www.brd.ro. Dobanda se calculeaza la soldul Creditului si se incaseaza lunar, incepand cu luna urmatoare aplicarii si pana la rambursarea integrala a Creditului.
La data primei trageri din Credit se preia indicele monetar ROBOR/ EURIBOR/ LIBOR la 3 luni valabil la acea data. La fiecare interval de 3 luni, la scadenta, dobanda va fi actualizata automat de catre Banca, in functie de indicele monetar ROBOR/ EURIBOR/ LIBOR la 3 luni valabil la acea data. Imprumutatul poate obtine, la cererea sa, gratuit si in orice moment pe intreaga durata de derulare a Contractului, Graficul de rambursare actualizat. Graficul de rambursare este valabil numai pana la urmatoarea modificare a ratei dobanzii aferente Creditului, ca urmare a modificarii indicilor monetari de referinta.
In cazul imposibilitatii Imprumutatului de a accepta noul nivel al dobanzii ca urmare a actualizarii indicelui monetar, acesta va notifica Banca in acest sens. Banca va efectua o propunere scrisa de reesalonare/refinatare luand in considerare veniturile Imprumutatului de la acel moment. In cazul in care Imprumutatul refuza propunerea Bancii pentru o refinantare/ reesalonare sau daca Imprumutatul nu se incadreaza in conditiile de creditare ale Bancii, aceasta va avea dreptul de a declara scadenta anticipata a Creditului. In cazul declararii scadentei anticipate, suma de rambursat va fi egala cu soldul Creditului nerambursat, care devine exigibil de la data urmatoarei scadente a Creditului, la care se adauga toate dobanzile si comisionele datorate pana la data rambursarii.
In cazul creditelor acordate in alta moneda decat EURO, de la data la care Romania va adopta EURO ca moneda nationala, Banca are dreptul de a aplica dobanda utilizata de Banca la acel moment, pentru produsul de creditare in Euro, corespunzator cu cel de care Imprumutatul a beneficiat prin acest contract sau cu un produs similar, in cazul in care Banca nu mai ofera produsul respectiv. Imprumutatul va fi notificat cu 30 zile calendaristice anterior datei aplicarii noii dobanzi despre noile conditii de dobanda si comisioane, iar noul Grafic de rambursare va fi inmanat Imprumutatului, la solicitarea acestuia. Pana la data aplicarii noii dobanzi, Imprumutatul are posibilitatea de a rambursa anticipat Creditul, in moneda initiala aflata in circulatie in conditiile legii, impreuna cu dobanzile si comisioanele datorate conform Contractului, inclusiv comisionul de rambursare anticipata.
3.4 In cazul in care Imprumutatul opteaza pentru optiunea de reincarcare, la sumele puse la dispozitie in baza cererilor de reincarcare se va aplica dobanda curenta, aferenta produsului Expresso NonStop initial.
3.5 In cazul in care Imprumutatul nu-si respecta obligatiile de plata din Contract, Banca este indreptatita sa perceapa dobanda penalizatoare. Dobanda penalizatoare se calculeaza pe numar de zile de intarziere, la valoarea ratelor restante (cu exceptia sumelor provenite din calculul comisioanelor, dobanzii si primelor de asigurare).
3.6 Dobanda anuala efectiva, denumita in continuare DAE, reprezinta costul total al creditului incluzand dobanda, comisioanele aferente creditului, asigurari daca este cazul, exprimat in procent anual din valoarea sumei acordate.
DAE este calculata dupa urmatoarea formula:
unde:
X este DAE:
m este numărul ultimei trageri;
k este numărul unei trageri, astfel 1 ≤ k ≤ m,
Ck este valoarea tragerii k;
tk este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, dintre data primei trageri și data fiecărei trageri ulterioare, astfel t1 = 0,
m' este numărul ultimei rambursări sau al costurilor suportate;
l este numărul unei rambursări sau al costurilor suportate;
Dl este valoarea unei rambursări sau a costurilor suportate;
Sl este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, dintre data primei trageri și data fiecărei rambursări sau costuri suportate.La calculul DAE s-a luat in considerare ipoteza conform careia Contractul de credit urmeaza sa ramana valabil pentru perioada convenita, iar Banca si Imprumutatul isi vor indeplini obligatiile in conditiile si in termenele convenite in prezentul Contract.
In cazul contractelor cu dobanda indexabila, DAE se calculeaza pe baza ipotezei conform careia rata dobanzii aferente creditului si celelalte costuri vor ramane fixe in raport cu nivelul initial si se aplica pana la incetarea prezentului Contract.
3.7 Valoarea DAE, platibila de catre Imprumutat si calculata la momentul incheierii contractului de credit, este mentionata in Conditiile Particulare.
Taxe si Comisioane
4.1 Imprumutatul va plati Bancii, dupa caz, conform Conditiilor Particulare, urmatoarele comisioane:
comision de analiza dosar in suma fixa, platibil o singura data, la acordarea creditului;
comision lunar de administrare credit, in suma fixa sau calculat ca procent din soldul creditului, platibil in frecventa prevazuta in Conditiile Particulare;
pentru contractele cu dobanda fixa, comision de rambursare anticipata partiala sau integrala a creditului, calculat ca procent din suma rambursata anticipat, platibil la data rambursarii anticipate, partiale sau integrale a creditului
pentru servicii prestate la cererea Imprumutatului pe parcursul derularii contractului de credit (exceptie: schimbarea datei de scadenta, schimbarea garantiei), Banca va percepe un comision. Valoarea acestui comision este unica si se percepe pentru fiecare serviciu in parte. Cu titlu de exemplu, un astfel de serviciu poate fi emiterea adresei de refinantare;
4.2 Pe parcursul derularii creditului, la solicitarea Imprumutatului, Banca poate modifica data de scadenta a ratelor de credit, prin incheierea unui Act Aditional la prezentul contract. Imprumutatul este de acord ca schimbarea datei de scadenta poate fi solicitata in cazul in care acesta prezinta Bancii o dovada a modificarii datei la care acesta primeste principalele venituri. Pentru prestarea acestui serviciu Banca nu percepe comision.
4.3 Imprumutatul/ Co-imprumutatul se obliga sa asigure existenta in contul curent a sumei necesare pentru plata comisionelor si a celorlalte costuri aferente Creditului acordat.
4.4 In situatia in care Imprumutatul a beneficiat de reducerea comisionului de intocmire a dosarului de credit, in calitate de titular al unui pachet de produse si servicii oferit de Banca si isi reziliaza pachetul in mai putin de un an de zile de la deschidere, Banca are dreptul, la momentul rezilierii, sa solicite Imprumutatului restituirea sumei reprezentand aceasta reducere.
4.5 Pe langa costurile mentionate in Contract ce sunt percepute de Banca pentru derularea creditului, Imprumutatul va suporta, in functie de obiectul Creditului, toate taxele, onorariile și costurile în legătură cu încheierea, publicitatea și/sau înregistrarea contractului de credit și a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale precum si costurile aferente asigurarii, si/sau evaluarii bunului adus in garantie (daca e cazul), in functie de tarifele percepute de operatorii economici alesi de catre acesta. Evaluarea bunurilor aduse in garantie va fi realizata de catre operatori economici agreati de BRD.
4.6 Partile au convenit ca Banca sa notifice Imprumutatul periodic despre modificarea nivelului costurilor creditului ca urmarea a actualizarii indicelui monetar, pe suport durabil (de exemplu: SMS, e-mail, etc). Imprumutatul are dreptul de a i se pune la dispozitie, la cerere, gratuit si in orice moment pe intreaga durata de derulare a Contractului si la orice unitate a Bancii, un nou Grafic de rambursare.
Punerea la dispozitie a creditului
5.1 Dupa aprobare, Creditul va fi virat in contul curent al Imprumutatului, iar Imprumutatul va utiliza creditul in scopul mentionat in Conditiile Particulare.
5.2 In cazul creditelor in valuta, riscul valutar generat de reconstituirea sumelor pentru rambursarea creditului și plata dobânzilor si, daca este cazul generat de efectuarea plății autovehiculului va fi suportat de catre Imprumutat, Banca nefiind raspunzatoare de fluctuatiile de curs valutar.
5.3 Orice utilizare din credit se va efectua de catre Imprumutat numai cu respectarea urmatoarelor conditii prealabile :
Imprumutatul a furnizat Bancii toate documentele solicitate in vederea tragerii si utilizarii Creditului, si
Imprumutatul a constituit in favoarea Bancii garantia si dupa caz, a incheiat asigurarile, prevazute in Conditiile Particulare
5.4 In cazul in care Imprumutatul a optat pentru optiunea de reincarcare, acesta poate solicita una sau mai multe reincarcari, cu cel mult partea din capital rambursata pana la momentul efectuarii cererii de reincarcare, daca urmatoarele conditii sunt indeplinite cumulativ:
Imprumutatul nu a inregistrat rate restante pe parcursul derularii Contractului;
Imprumutatul a rambursat min. 2.000 EUR (sau echivalentul in lei, la cursul oficial la data reincarcarii);
Imprumutatul a rambursat min. un an calendaristic de la data punerii la dispozitie a Creditului initial;
Valoarea garantiei constituite este acoperitoare pentru Banca, conform normelor in vigoare.
5.5 Fiecare reincarcare solicitata se poate acorda numai in urma efectuarii unei noi analize de catre Banca, cu respectarea conditiilor in vigoare la data reincarcarii (dobanda, comisioane aferente creditului Expresso NonStop). Creditele reincarcate se pun la dispozitie pe baza unei cereri adresate in scris de catre Imprumutat. Reincarcarile Creditului se vor face in moneda Creditului initial, numai la o data de scadenta din Graficul de plati. Creditele reincarcate vor fi esalonate cel mai tarziu pana la ultima scadenta a Creditului initial, cu respectarea perioadei minime de 1 an aferenta Creditului initial.
Dreptul de retragere
6.1 Imprumutatul are la dispoziție un termen de 14 zile calendaristice de la data semnarii Contractului de credit în care se poate retrage din contractul de credit fara nicio justificare,prin trimiterea catre Banca a unei notificari in acest sens.
6.2 În cazul în care Imprumutatul își exercită dreptul de retragere, acesta are următoarele obligații:
de a notifica Banca cu privire la retragerea din contractul de credit, inlauntrul termenului mentionat la art. 6.1. de mai sus, precizand data de la care va efectua rambursarea creditului dar nu mai tarziu de 30 zile calendaristice de la data expedierii notificarii. Notificarea va fi efectuata pe hârtie si va fi transmisa Bancii, la sediul unitatii de unde Imprumutatul a contractat creditul, prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire, prin curier sau prin depunere personala direct la adresa mentionata anterior. Exercitarea dreptului de retragere își produce efectul de la data expedierii notificarii de către Imprumutat, respectiv data expedierii – data postei (in cazul transmiterii prin posta cu confirmare de primire), respectiv data inregistrarii notificarii la registratura Bancii (in cazul transmiterii prin curier sau depunerii personale);
de a plăti Bancii pana la data indicata de Imprumutat in notificare creditul sau partea de credit trasă și dobânda aferentă de la data la care creditul sau partea respectivă din credit a fost trasă până la data la care creditul sau partea respectivă din credit a fost rambursată. Dobânda se calculează pe baza ratei dobânzii convenite in Contract;
6.3 Obligatia de plata catre Banca a creditului sau a părții de credit trasă și a dobânzii mentionata la art. 6.2.b trebuie sa fie executata fără nicio întârziere nejustificată dar nu mai târziu de 30 de zile calendaristice de la transmiterea notificării de retragere către Banca.
6.4 In afara creditului tras de catre Imprumutat si a dobanzii aferente, acesta va avea obligatia de a rambursa Bancii cheltuielile reprezentand taxe nerambursabile plătite de către Banca administrației publice. Comisioanele platite de catre Imprumutat in vederea acordarii creditului nu vor fi rambursate.
6.5 La expirarea termenului de 30 de zile calendaristice mentionat la art. 6.3, Banca va fi indreptatita sa perceapa dobanda penalizatoare in cuantumul stabilit in prezentul Contract si sa initieze toate masurile necesare pana la recuperarea integrala a creditului sau a partii de credit trase și a dobânzii aferente, precum si a cheltuielilor de executare.
6.6În cazul în care Banca sau un terț, pe baza unui contract între terț și Banca, prestează un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, iar Imprumutatul își exercită dreptul de retragere din contractul de credit potrivit prevederilor din prezenta secțiune, obligațiile Imprumutatului ce decurg din serviciul accesoriu respectiv încetează.
Rambursarea creditului
7.1 Rambursarea Creditului poate fi efectuata prin rate egale sau prin rate descrescatoare, conform alegerii Imprumutatului.
7.2 Rambursarea creditului si plata dobanzilor, a comisionului de administrare a creditului si a primelor de asigurare (dupa caz), se va face lunar, in valuta Creditului, conform Graficului de rambursare in vigoare la data efectuarii platii.
7.3 In cazul in care ziua scadentei este o zi nelucratoare, Imprumutatul/ Co-imprumutatul se obliga sa depuna suma necesara rambursarii pana cel tarziu in ziua lucratoare anterioara datei scadentei.
7.4 Creditul, dobanzile, comisioanele, primele de asigurare si orice alte cheltuieli aferente Creditului se incaseaza de Banca automat din contul curent al Imprumutatului sau din orice alt cont curent deschis la BRD-Groupe Société Générale S.A., conform articolului 7.7
7.5 Rambursarea Creditului, plata dobanzilor scadente, a comisionului de administrare, a primelor de asigurare si a celorlalte cheltuieli care deriva din Contract, inclusiv costuri ce decurg din contractul de asigurare, se va efectua in moneda in care s-a acordat creditul, la termenele prevazute in Graficul de rambursare in vigoare la data rambursarii, Imprumutatul suportand riscul de schimb valutar generat de efectuarea platii, cat si de reconstituire a sumelor pentru rambursarea creditului si plata dobanzilor, a comisionului de administrare, a primelor de asigurare si a celorlalte cheltuieli datorate.
7.6 In cazul inexistentei de disponibilitati in contul curent, Banca este indreptatita sa treaca ratele la restanta din ziua scadentei, percepand dobanda penalizatoare, conform punctului 3.5. Imprumutatul si Co-Imprumutatul vor fi de drept in intarziere prin simpla ajungere la scadenta stabilita prin prezentul contract, fara nicio alta formalitate.
7.7 Banca are dreptul sa retina, fara ca aceasta sa constituie o obligatie, din orice cont al Imprumutatului/ Co-imprumutatilor deschis la Banca, comisioanele, dobanzile, primele de asigurare, spezele bancare datorate ce deriva din prezentul Contract precum si Creditul scadent, fara avizarea prealabila a acestuia, in cazul in care in contul specificat prin Contract nu se gasesc sumele necesare pentru acoperirea acestor cheltuieli si, daca este cazul, sa efectueze operatiuni de schimb valutar la cursul de schimb propriu pentru a cumpara valuta/RON si a alimenta contul curent al Imprumutatului in valuta/RON. Imprumutatul nu va fi exonerat de plata eventualelor dobanzi penalizatoare aferente sumelor datorate si nici nu va fi scutit de inregistrarea sa la entitatile ce colecteaza date privind bonitatea clientilor.
7.8 Imprumutatul / Co- imprumutatii autorizeaza in mod irevocabil si neconditionat Banca sa recupereze din orice cont deschis la Banca, curent sau de depozit (chiar neajuns la termen), sumele reprezentând obligații de plată proprii fata de Banca, inclusiv sumele reprezentand primele de asigurare. In cazul conturilor de depozit neajunse la termen, sumele ramase in urma achitarii obligatiilor de plata ale Imprumutatului fata de Banca vor fi transferate in contul curent prin intermediul caruia s-a constituit depozitul si vor fi bonificate cu dobanda corespunzatoare contului curent.
7.9 La data Contractului, obligatiile de plata ale Imprumutatului fata de Banca, aferente aceleiasi date de scadenta se achita dupa cum urmeaza: comisioane, dobanda penalizatoare, prima de asigurare CASCO (daca este cazul), dobanda, capitalul, prima de asigurare viata/imobil (daca este cazul), tinand cont de faptul ca sumele restante au prioritate.
7.10 Banca poate compensa orice obligatie scadenta a Imprumutatului datorata in conformitate cu prezentul Contract cu orice obligatie de plata a Bancii fata de Imprumutat, indiferent de locul platii, unitatea la care s-a facut plata sau moneda oricarei obligatii. Daca obligatiile sunt in monede diferite Banca poate converti oricare dintre obligatii intr-o alta moneda astfel incat sa poata opera compensatia, folosind rata de schimb pe care Banca o utilizeaza la data compensarii, in cursul normal al activitatilor sale pentru tranzactii similare. In cazul in care intre Banca si Imprumutat exista mai multe raporturi juridice sau mai multe conturi, Imprumutatul nu va putea realiza o compensare intre soldurile active si pasive fara acordul Bancii. Partile convin in mod expres ca in raporturile juridice dintre Banca si Imprumutat nu vor opera compensari intre soldurile active si pasive, decat in masura in care Banca isi exprima acordul prealabil scris cu privire la o anume operatiune de compensare.
7.11 In cazul neachitarii, chiar si partiale, a ratei de credit si/sau dobanzii si/sau a comisioanelor in termen de 30 de zile de la scadenta, Banca va inscrie informatiile despre creditul restant in evidenta Biroului de Credit. Datele negative, inclusiv cele rezultate din aplicarea comisioanelor sau din majorari ale ratei dobanzii, se transmit catre Biroul de Credit, dupa instiintarea prealabila realizata de catre Banca, in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail a Imprumutatului/Co-imprumutatilor/Garantilor cu privire la intarzierea la plata si transmiterea datelor, realizata cu cel putin 15 zile calendaristice inainte de data transmiterii. De asemenea, Imprumutatul si Co-Imprumutatul au luat la cunostinta despre faptul ca Banca transmite informatii cu privire la creditele restante, indiferent de numarul de zile de intarziere, inclusiv la Centrala Riscului de Credit a BNR, atunci cand expunerea globala a acestuia/acestora fata de Banca depaseste suma stabilita de BNR pentru efectuarea unor astfel de raportari. La data Contractului, limita minima pentru care este solicitata raportarea de catre BNR este de 20.000 RON.
7.12 Imprumutatul are dreptul de a rambursa anticipat, partial sau total, creditul primit. In acest scop, Imprumutatul va informa Banca de intentia sa de a efectua o rambursare anticipata, printr-o cerere scrisa depusa la orice unitate a Bancii si va depune in contul sau curent atat suma de plata aferenta scadentei respective, cat si suma pe care doreste sa o ramburseze anticipat, inclusiv suma necesara achitarii comisioanelor stabilite de Banca prin Contract, daca este cazul. Imprumutatul este obligat sa efectueze rambursarea anticipata la unitatea Bancii unde a depus cererea de rambursare.
7.13 In cazul depunerii in cont a sumelor aferente rambursarii anticipate fara informarea Bancii prin cerere scrisa conform art. 7.10 de mai sus, sumele ce depasesc obligatiile de plata scadente care deriva din Contract, vor ramane in contul de disponibilitati al Imprumutatului. Aceste sume vor fi bonificate cu dobanda corespunzatoare pentru contul curent.
7.14 Rambursarea anticipata partiala :
Poate avea loc la orice data pe parcursul derularii Creditului
Banca va reduce partial costul Creditului, renuntand la perceperea dobanzii aferente sumei rambursate anticipat.
7.15 Rambursarea anticipata totala :
Poate avea loc la orice data pe parcursul derularii Creditului
Banca va reduce total costul Creditului, renuntand la perceperea dobanzii aferente sumei rambursate anticipat si a comisionului de administrare lunara a creditului aferent
7.16 Pentru rambursarile anticipate in cazul in care rata dobanzii aferenta Creditului este fixa, Banca percepe comisionul de rambursare anticipata prevazut in Conditiile Particulare, calculat la suma rambursata anticipat. In cazul in care rata dobanzii aferenta Creditului este indexabila, Banca nu percepe comision de rambursare anticipata.
7.17 Rambursarile anticipate sunt admise de catre Banca si considerate ca atare numai dupa plata integrala de catre Imprumutat a datoriilor restante rezultate din Contract.
7.18 Imprumutatul, in cazul in care este beneficiar al Ofertei promotionale 1 an gratuitate CASCO a societatii Groupama, autorizeaza in mod irevocabil si neconditionat Banca sa recupereze, din contul curent din care Imprumutatul ramburseaza creditul, sau oricare dintre conturile sale curente, sumele datorate pentru rezilierea politei CASCO in primii 4 ani de la incheierea acesteia, conform contractului de asigurare incheiat cu Groupama. Recuperarea acestor sume se va realiza de catre Banca la momentul rambursarii anticipate totale a Creditului sau, in cazul in care Contractul se deruleaza in continuare, cu renuntare la oferta promotionala agreata initial, la una din urmatoarele 2 date de scadenta ale creditului.
Declararea scadentei anticipate a Creditului
8.1 Banca este in drept sa solicite rambursarea imediata a creditului aprobat sau sa reduca cuantumul Creditului aprobat in cazuri justificate, determinate de:
furnizarea de catre Imprumutat sau Co-imprumutati a unor date nereale si/sau prezentarii de acte justificative pentru Creditul utilizat, a caror valoare nu corespunde celei avute in vedere la acordarea creditului, dupa expirarea unui termen de minim 5 zile calendaristice de la transmiterea de catre Banca Imprumutatului a unei notificari scrise, in acest sens. In cazul in care Imprumutatul nu efectueaza rambursarea conform solicitarii Bancii, Banca are dreptul sa inregistreze suma respectiva la restanta.
nerespectarea de catre Imprumutat a destinatiei Creditului
nerambursarea la scadenta a Creditului si/sau neplata dobanzilor, comisioanelor, primelor de asigurare si a celorlalte cheltuieli care deriva din Contract;
nerespectarea de catre Imprumutat si/sau Co-imprumutati a oricarei clauze si/sau obligatii prevazute in Contract
8.2 In cazul creditului Work&Travel, Banca este in drept sa declare scadenta anticipata a creditului in cazul in care se realizeaza evenimente de natura sa modifice conditiile care au dus la acordarea creditului:
neindeplinirea sau incalcarea conditiilor impuse de participarea in cadrul programului Work&Travel
excluderea studentului din programul Work& Travel
pierderea locului de munca in SUA
refuzul de viza (daca este cazul).
8.3 Pentru toate cazurile prezentate la art. 8.2 care determina Banca sa declare scadenta anticipata, Imprumutatul/Co-imprumutatul se obliga sa asigure disponibilitati in contul sau curent pentru rambursarea anticipata a creditului. In cazul declararii scadentei anticipate pe motiv de refuz de viza, Imprumutatul va solicita companiei partenere BRD (prin care s-a inscris in programul Work&Travel) restituirea sumelor corespunzatoare in contul sau deschis la BRD, in vederea rambursarii anticipate.
8.4 In situatiile prevazute la articolul 8.1. Creditul poate fi declarat scadent anticipat, Banca fiind in drept sa solicite de indata rambursarea integrala a acestuia si a dobanzilor calculate si sa procedeze la recuperarea creantelor sale prin orice mijloace prevazute de lege, inclusiv prin debitarea conturilor curente in Lei sau in valuta si a eventualelor depozite constituite la BRD-Groupe Societe Generale S.A. ale Imprumutatului si/sau prin recuperarea acestor creante de la Co-imprumutati si/sau Garanti.
8.5 In cazul in care Creditul este declarat scadent anticipat, Imprumutatul si Co-imprumutatii sunt responsabili fata de Banca pentru toate consecintele financiare directe sau indirecte care decurg din declararea scadentei anticipate a acestuia, si sunt obligati sa plateasca Bancii Creditul, dobanzile, comisioanele, primele de asigurare si celelalte cheltuieli care deriva din Contract pana la stingerea integrala a datoriei.
8.6 Nu constituie o renuntare a Bancii la drepturile sale, daca aceasta nu-si exercita orice drept conferit de Contract sau de lege.
8.7 In situatia in care valuta principalelor venituri ale Imprumutatului s-a devalorizat semnificativ fata de valuta creditului, iar Imprumutatul inregistreaza restante mai mari de 45 de zile in achitarea unei proportii de cel putin 50% din valoarea unei rate a creditului (conform Graficului de rambursare), Banca va transmite Imprumutatului o notificare prin care propune Imprumutatului conversia soldului creditului din valuta in care a fost acordat creditul in RON. Prin notificare Banca ii va comunica Imprumutatului data la care urmeaza a fi efectuata conversia, care nu poate fi mai devreme de 30 de zile de la data transmiterii notificarii, precum si noile conditii de dobanda si comisioane aplicabile. In vederea conversiei valutei creditului in RON. Banca va aplica cursul de schimb practicat de aceasta la data efectuarii conversiei, data comunicata in notificare. Dobanda aplicabila creditului in RON dupa efectuarea conversiei va fi dobanda standard practicata de Banca la momentul conversiei, pentru acest tip de produs (sau un produs similar, in cazul in care Banca nu mai ofera produsul respectiv). Imprumutatul va avea la dispozitie un termen de 15 zile calendaristice de la primirea notificarii pentru a comunica Bancii optiunea sa de acceptare sau neacceptare a conversiei soldului creditului din valuta in care a fost acordat creditul in RON. In cazul in care Imprumutatul refuza aceasta transformare sau in cazul in care Banca nu primeste un raspuns din partea Imprumutatului, Contractul de credit al Imprumutatului ramane neschimbat. In cazul in care Imprumutatul accepta propunerea Bancii de conversie a soldului creditului din valuta in care a fost acordat creditul in RON, dupa data conversiei acesta va primi in mod gratuit un nou Grafic de rambursare.
8.7 In cazul utilizarii optiunii de reincarcare, pentru fiecare reincarcare se va respecta Graficul de rambursare aferent, suplimentar Graficului de rambursare initial.
Încetarea contractului de credit
9.1 La încetarea Contractului de credit, dupa rambursarea de catre Imprumutat a Creditului acordat si a tuturor celorlalte sume datorate Bancii, Banca va oferi gratuit, in termen de 5 zile lucratoare de la data incetarii Contractului, Imprumutatului/ Co-imprumutatului un document care să ateste faptul că au fost stinse toate obligațiile dintre părți.
9.2 La incetarea contractului de credit, Banca va inchide conturile Imprumutatului aferente Creditului fara a fi necesara depunerea unei alte cereri si fara plata unor costuri suplimentare, cu exceptia urmatoarelor situatii:
contul curent a fost deschis anterior contractarii Creditului, in vederea derularii altor operatiuni;
la data incetarii Contractului de credit, contul curent este utilizat pentru alte servicii contractate de catre Imprumutat;
conturile sunt poprite sau indisponibilizate, conform prevederilor legale, pentru indeplinirea de catre Imprumutat a unor obligatii asumate fata de Banca sau fata de terti.
Conditia necesara pentru inchiderea contului curent este regularizarea prealabila a tuturor obligatiilor Imprumutatului catre Banca aferente contului curent.
Asigurari
10.1 In functie de obiectul creditului, Banca solicita Imprumutatului incheierea pe toata perioada de creditare a unor contracte de asigurare, conform prevederilor din Conditiile Particulare. Imprumutatul va incheia un contract de ipoteca mobiliara asupra creantelor rezultate din polita de asigurare in favoarea Bancii, sau va desemna Banca ca si Beneficiar a despagubirilor ce rezulta din polita de asigurare, in functie de tipul asigurarii.
10.2 Daca Imprumutatul a incheiat astfel de contracte de asigurare, acesta are obligatia sa le mentina/ reinnoiasca pe toata durata derularii Contractului si sa nu modifice suma asigurata (in sensul diminuarii) sau o alta conditie a contractelor de asigurare fara acordul prealabil al Bancii.
10.3 Imprumutatul are obligatia sa anunte atat Banca cat si asiguratorul in situatia modificarii datelor declarate in cererea de asigurare, in termen de maxim 5 zile calendaristice de la modificarea acestora.
10.4 In cazul in care Imprumutatul nu prezinta Bancii contractele/politele de asigurare reinnoite cu 7 zile calendaristice inainte de expirarea acestora, Banca are dreptul, fara ca aceasta sa constituie o obligatie in sarcina Bancii, sa le reinnoiasca, pe cheltuiala Imprumutatului. Datele ce vor fi utilizate de Banca in vederea completarii cererii de asigurare vor fi cele declarate de catre Imprumutat in cererea de asigurare initiala actualizate cu elementele comunicate de catre Imprumutat pe parcursul derularii contractului de asigurare. Banca va anunta ulterior Imprumutatul despre incheierea contractelor de asigurare respective. Imprumutatul declara ca renunta la dreptul de a contesta ulterior modul si conditiile in care a fost incheiata polita de asigurare respectiva insa are dreptul sa rezilieze polita incheiata de Banca pentru el cu conditia sa prezinte Bancii o alta polita de asigurare.
10.5 In cazul in care Imprumutatul nu are disponibilitati in cont, iar Banca plateste in numele acestuia primele de asigurare, acestea vor fi inregistrate ca debit al Imprumutatului fata de Banca. Aceste sume vor fi recuperate din contul curent al Imprumutatului. In situatia in care debitul nu va fi acoperit, Banca va putea solicita oricand va considera necesar recuperarea datoriilor Imprumutatului, prin orice modalitate prevazuta de lege.
10.6 Imprumutatul sau orice membru al familiei acestuia este obligat sa anunte Banca imediat de producerea evenimentului asigurat si sa puna la dispozitia Bancii toate documente necesare pentru plata despagubirii.
10.7 Imprumutatul autorizeaza Banca sa transmita asiguratorului toate informatiile sale personale precum si cele referitoare la contul de credit, necesare derularii contractului de asigurare.
Garantii
11.1 In functie de obiectul Creditului, se vor constitui garantii corespunzatoare, cu respectarea prevederilor relevante din Conditiile Particulare, dupa cum urmeaza:
contract de ipoteca imobiliara;
contract de ipoteca mobiliara;
garanti
11.2. Pentru creditele garantate cu contract de ipoteca imobiliara
11.2.1 Imprumutatul / Garantul Ipotecar (in cazul in care constituirea ipotecii se face de o alta persoana decat Imprumutatul), garanteaza rambursarea Creditului precum si plata dobanzilor, comisioanelor, primelor de asigurare si a tuturor celorlalte cheltuieli care deriva din prezentul Contract cu ipoteca imobiliara in favoarea Bancii, constituita asupra imobilului mentionat in Conditiile Particulare.
11.2.2 Imprumutatul se obliga sa prezinte cel putin o data la 3 ani Bancii, pe toata perioada de creditare pana la rambursarea integrala a Creditului, rapoarte de evaluare aferente Imobilului descris in Conditiile Particulare. In cazul in care Imprumutatul omite sa prezinte rapoartele de evaluare, Banca isi rezerva dreptul, fara ca prin aceasta sa fie obligata in vreun fel, sa solicite societatilor de evaluare abilitate sa realizeze reevaluarea Imobilului, in numele si pe seama Imprumutatului. Prin prezentul Contract Imprumutatul imputerniceste Banca sa reevalueze Imobilul in numele si pe seama sa si autorizeaza Banca sa-i debiteze orice cont cu sumele reprezentand contravaloarea intocmirii rapoartelor de evaluare si sa efectueze plata acestora.
11.2.3 In cazul aparitiei unui caz de nerespectare a prevederilor prezentului Contract, Banca isi rezerva dreptul de a proceda la executarea tuturor sau a oricareia din garantiile constituite potrivit prezentului articol, concomitent sau succesiv, la libera sa alegere, pana la acoperirea integrala a prejudiciilor suferite.
11.3. Pentru contractele garantate cu ipoteca mobiliare
Imprumutatul/ Co-imprumutatul/ Garantul (in cazul in care constituirea ipotecii mobiliare se face de o alta persoana decat Imprumutatul), garantează rambursarea creditului precum și plata dobânzilor aferente, comisioanelor, primelor de asigurare si tuturor celorlalte cheltuieli care derivă din Contract, cu ipoteca mobiliara in favoarea Bancii. Contractul de ipoteca mobiliara se inscrie la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare, toate costurile aferente inscrierii, radierii si oricarei alte formalitati de publicitate fiind in sarcina Imprumutatului sau dupa caz, a Co-imprumutatului/Garantului.
In cazul in care se va constitui o ipoteca mobiliara asupra unor bunuri individualizate, Imprumutatul se obliga sa prezinte anual Bancii, pe toata perioada de creditare pana la rambursarea integrala a creditului, rapoarte de evaluare aferente bunurilor aduse in garantie. In cazul in care Imprumutatul omite sa prezinte rapoartele de evaluare, Banca isi rezerva dreptul, fara ca prin aceasta sa fie obligata in vreun fel, sa solicite societatilor de evaluare abilitate sa realizeze reevaluarea bunurilor, in numele si pe seama Imprumutatului. Prin prezentul Contract, Imprumutatul imputerniceste Banca sa reevalueze anual bunurile aduse in garantie in numele si pe seama sa si autorizeaza Banca sa-i debiteze orice cont cu sumele reprezentand contravaloarea intocmirii rapoartelor de evaluare si sa efectueze plata acestora.
In cazul nerespectarii uneia din prevederile Contractului, Banca isi rezerva dreptul de a proceda la executarea tuturor sau a oricareia din garantiile constituite potrivit prezentului articol, concomitent sau succesiv, la libera sa alegere, pana la acoperirea integrala a prejudiciilor suferite.
11.4. Pentru contractele garantate cu fideiusiune (garanti)
Garantii garantează, in favoarea Bancii, rambursarea creditului precum și plata dobânzilor aferente, a cheltuielilor, penalităților, daunelor-interese și a tuturor celorlalte obligații care derivă din Contract, cu totalitatea bunurilor lor, prezente sau viitoare, conform celor mentionate in Conditiile particulare.
Drepturile Bancii
12.1 Sa verifice si sa urmareasca, pe toata durata Creditului, indeplinirea conditiilor prevazute in Contractul de credit si, daca este cazul, in contractul/contractele de ipoteca, ca anexa la acesta.
12.2 Sa verifice, daca este cazul, oricand va considera necesar, incadrarea constructorului in graficul de executie a lucrarilor (in cazul creditelor pentru finantarea investitiilor imobiliare).
12.3 Sa verifice periodic respectarea conditiilor in care s-a acordat Creditul, destinatia Creditului, existenta permanenta si integritatea garantiilor, pe toata durata perioadei creditarii. In acest scop, Imprumutatul va pune la dispozitia Bancii toate documentele solicitate de aceasta, in conditiile si termenele prevazute de prezentul Contract, si, in cazul creditelor pentru finantarea investitiilor imobiliare, vor permite vizitarea imobilului de catre reprezentantii Bancii, la cererea acestora, si vor suporta costurile aferente
Obligatiile Bancii
13.1 Sa puna la dispozitia Imprumutatului Creditul, in conditiile mentionate in Contract.
13.2 Sa respecte prevederile din Contract.
Obligatiile Imprumutatului
14.1 Imprumutatul se obliga să folosească Creditul primit numai pentru scopul pentru care a fost solicitat și acordat, în condițiile stabilite prin Contract.
14.2 Sa incheie contractul/contractele de ipoteca mobiliara, daca este cazul, in conditiile prevazute de prezentul Contract.
14.3 In cazul creditelor auto, sa prezinte Bancii în termen de 15 zile calendaristice de la data utilizării creditului, factura de achiziționare a autovehiculului care face obiectul creditului și Cartea de Identitate a autovehiculului având înscrise datele de identificare ale Împrumutatului (după obținerea numărului de înmatriculare al autovehiculului).
Obligatiile Imprumutatului /Co-imprumutatilor/ Garantilor
15.1 Sa respecte prevederile din Contract si din contractele de ipoteca sau orice alte contracte incheiate pentru garantarea indeplinirii obligatiilor asumate prin prezentul Contract.
15.2 Sa restituie Bancii Creditul primit, sa plateasca dobanzile, comisioanele, primele de asigurare si toate cheltuielile aferente acestuia, asa cum acestea au fost stabilite in Conditiile Particulare, la termenele si in sumele convenite prin Contract.
15.3 Sa asigure alimentarea contului curent cu comisioanele si costurile aferente contului curent sau tranzactiilor desfasurate prin acesta .
15.4 Sa se informeze asupra nivelului dobanzilor aplicate de Banca (pentru dobanzile indexabile) din afisarile existente unitatile Bancii, serviciul Vocalis, etc.
15.5 Sa suporte cheltuielile de urmarire facute de Banca pentru recuperarea sumelor nerambursate la scadenta ;
15.6 Sa anunte Banca in cazul intervenirii oricarei modificari ale informatiilor furnizate Bancii (ex. referitor la datele lor de identificare, domiciliu, loc de munca, numar de telefon fix si/sau mobil, adresa de e-mail, stare civila, regim matrimonial etc.) si sa inlocuiasca in mod corespunzator (daca este cazul) actele prezentate initial, in termen de 5 zile lucratoare de la data modificarii respective. Pana la data primirii de catre Banca a acestor modificari, Banca este indreptatita sa considere informatiile si datele de identificare aflate in posesia sa ca fiind valide. Banca nu poate fi facuta raspunzatoare pentru eventualele prejudicii cauzate ca urmare a necomunicarii in timp util si in conditii de siguranta a modificarilor / completarilor aparute sau in cazul in care acestea au fost comunicate Bancii fara a fi urmate de inscrisuri doveditoare, daca acestea sunt solicitate de catre Banca;
15.7 Daca este cazul, sa nu vanda, transfere, cesioneze, dezmembreze, sa nu inchirieze si sa nu constituie orice privilegiu si/sau orice sarcina si/sau servitute sau uzufruct si sa nu dispuna in orice alt mod de dreptul de proprietate sau de orice dezmembramant al dreptului de proprietate asupra bunurilor ipotecate aduse in garantie, sau a oricarei parti a acestora, in favoarea unui tert, fara consimtamantul prealabil scris al Bancii, consimtamant ce nu va fi refuzat in mod nerezonabil. Banca va avea dreptul sa refuze eliberarea unui asemenea acord in cazul in care considera ca prin actiunile Imprumutatului /Co-imprumutatilor/ Garantilor ar putea fi afectate drepturile sale sau ca acestea sunt de natura sa faca dificila sau imposibila executarea ipotecii imobiliare, sau are temei sa considere ca exista posibilitatea ca executarea obligatiei sa fie impiedicata;
15.8 Cu exceptia unor prevederi contrare exprese, toate obligatiile Imprumutatului /Co-imprumutatilor/ Garantilor rezultand din sau in legatura cu prezentul Contract sunt obligatii de rezultat.
Confidentialitatea informatiilor
16.1 Banca se angajeaza sa pastreze confidentialitatea informatiilor privind Imprumutatul, Co-imprumutatii si Garantii, cu exceptia cazului in care aceste dezvaluiri sunt impuse de lege.
16.2 Imprumutatul, Co-Imprumutatul(i) si Garantii isi exprima in mod expres consimtamantul pentru ca Banca:
sa prelucreze informatiile specificate mai jos (conform art. 16.3 ), si sa le transmita catre S.C. Biroul de Credit S.A. in vederea prelucrarii si consultarii de catre oricare participant la aceasta institutie, ori de cate ori este necesar in scopul initierii sau derularii de catre Imprumutat sau Co-imprumutat(i) sau Garanti a unei relatii contractuale cu respectivul participant, precum si catre orice alta institutie de credit sau financiara sau entitate constituita in vederea centralizarii si furnizarii de date si referinte cu privire la creditele contractate de persoane fizice si/sau juridice si la bonitatea imprumutatilor;
sa solicite si sa obtina informatii de natura celor precizate la art. 16.3 de la institutii sau entitati de tipul celor prevazute la prima liniuta.
16.3 Informatiile inregistrate pe numele Imprumutatului/ Co-imprumutatului(i)/ Garanti in evidentele Bancii la care se face referire la art. 16.2 sunt urmatoarele :
date cu caracter personal avand functie de identificare;
informatii legate de produse de tip credit, similar sau de asigurari inregistrate in orice tip de cont (data deschidere cont, numar cont, limita, durata, valoare plata lunara programata, valoare achitata, istoric plati, sold curent, suma restanta, valoare data la colectare sau scoasa in afara bilantului, data primei restante, data ultimei plati, etc);
informatii legate de activitatea frauduloasa (savarsirea de infractiuni sau contraventii in domeniul financiar-bancar) in relatie directa cu BRD – Groupe Société Générale S.A;
informatii referitoare la inadvertentele constatate in documentele/declaratiile furnizate Bancii.
Forta majora
17.1 Partile sunt exonerate de raspundere in caz de forta majora.
17.2 Cazul de forta majora este orice eveniment extern, imprevizibil, inevitabil, absolut invincibil si independent de vointa uneia dintre parti, care o impiedica in mod absolut să își îndeplinească total sau parțial obligațiile contractuale (ex.: calamitati naturale, razboi, indisponibilitatea retelei de comunicatie, intreruperi ale sistemului informatic).
17.3 Partea afectată are obligatia sa comunice celeilalte parti producerea cazului de forta majora in maxim 24 de ore de la data constatarii aparitiei evenimentului, prin telefon, urmand ca in termen de 15 zile calendaristice sa prezinte un certificat eliberat de catre autoritatile competente in acest sens.
Declaratii ale Imprumutatului si Co-imprumutatilor
18.1 Imprumutatul si Co-imprumutatii declara ca au fost informati de Banca, inainte de semnarea Contractului, despre contractele de credit oferite de Banca, despre toata documentatia necesara acordarii creditului si considera ca tipul si suma creditului sunt adecvate situatiei lor financiare;
18.2 Imprumutatul si Co-Imprumutatii declara ca Banca le-a furnizat informatii complete, corecte si precise privind caracteristicile acestui credit precum si cu privire la clauzele Contractului;
18.3 Au citit, au inteles si sunt de acord cu prevederile Contractului, cunoscand faptul ca pot negocia clauzele si conditiile acestuia si declara ca au primit un exemplar din acesta;
Toate informatiile si documentele prezentate Bancii sunt veridice si corecte;
18.4 Inteleg si accepta ca vor fi tinuti solidar responsabili pentru executarea obligatiilor care le revin potrivit Contractului. Banca are dreptul solicite indeplinirea oricarei obligatii contractuale, inclusiv rambursarea ratelor creditului, oricaruia dintre Imprumutat si Co-imprumutati, la libera sa alegere.
18.5 Au fost informati de Banca asupra riscului de modificare a indicilor monetari EURIBOR/ROBOR/ LIBOR, dupa caz, precum si cu privire la riscul valutar ce va fi suferit de Imprumutat/ Co-imprumutati in situatia efectuarii de schimburi valutare pentru achitarea sumelor de plata ce provin din prezentul Contract. In consecinta, Imprumutatul si Co-imprumutatii înțeleg și acceptă posibilitatea ca, în cazul survenirii unor schimbări exceptionale a împrejurărilor care au stat la baza încheierii prezentului Contract (respectiv modificarea indicilor monetari si/sau riscul valutar), independente de voința Bancii, executarea obligațiilor acestora în conformitate cu prezentul Contract să devină mai oneroasă. Astfel, Imprumutatul este de acord sa isi asume riscul, in sensul art. 1271 alin. (3) par. (c) din Codul Civil, cu privire la aparitia unor astfel de imprejurari, fiind tinut sa isi indeplineasca obligatiile asumate prin prezentul Contract independent de astfel de schimbari exceptionale ale imprejurarilor care au stat la baza incheierii Contractului.
18.6 Imprumutatul si Co-Imprumutatii au luat la cunostinta despre faptul ca Banca ii poate informa referitor la inregistrarea de datorii restante prin unul din urmatoarele mijloace : telefonic, prin SMS sau e-mail, in scris, utilizand informatiile de identificare (numar de telefon fix, numar de telefon mobil, adresa e-mail, adresa) comunicate de Imprumutat si Co-imprumutat in cererea de credit, iar de Garanti prin prezentul Contract, respectiv , in cazul modificarii acestora dupa contractarea creditului, cele comunicate ulterior conform prevederilor art. 15.6.
18.7 Imprumutatul si Co-imprumutatii declara ca au deplina capacitate de exercitiu si nu se afla sub interdictie judecatoreasca;
18.8 Imprumutatul si Co-imprumutatii declara ca Banca le-a pus la dispozitie toate documentele si informatiile necesare intelegerii prevederilor prezentului Contract, a raspuns tuturor intrebarilor si a oferit toate explicatiile solicitate, inclusiv cu privire la legislatia aplicabila;
18.9 Imprumutatul si Co-imprumutatii declara ca Banca le-a pus in vedere faptul ca, pe langa drepturile si obligatiile contractuale, fiecare dintre Parti are drepturi si obligatii conferite prin lege.
18.10 Imprumutatul si Co-Imprumutatii declara ca detin cunostintele necesare pentru incheierea prezentului Contract, nu sunt in stare de nevoie, nu sunt lipsiti de experienta si. In aceste conditii, Imprumutatul si Co-Imprumutatii declara ca prestatiile partilor asa cum au fost stabilite prin prezentul Contract nu sunt disproportionate;
Prelucrarea datelor personale
Imprumutatul, Co-Imprumutatii si Garantii (daca este cazul) au luat la cunostinta si isi exprima in mod expres acordul cu privire la urmatoarele:
19.1 Banca prelucrează datele dumneavoastră cu caracter personal în baza prevederilor Legii nr. 677/2001 pentru protecția persoanelor, cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal și pentru libera circulație a acestor date. Prelucrarea este înscrisă în registrul de evidență a datelor cu caracter personal sub nr. 1788. Banca nu va prelucra datele dvs. personale decât în măsura în care acest demers este necesar îndeplinirii scopurilor mai jos menționate, cu respectarea tuturor măsurilor legale de securitate și confidențialitate a datelor.
19.2 Scopul în care se face prelucrarea datelor poate fi: reclamă, marketing și publicitate, statistică, servicii financiar-bancare, rapoarte de credit, colectarea debite/recuperare creanțe, asigurări și reasigurări, prevenirea fraudelor, servicii de comunicații electronice, servicii pe internet, marketingul pentru Fondurile de Pensii, centralizarea datelor.
19.3 Persoanele vizate sunt: clienții sau potențialii clienți ai Băncii, consumatorii sau potențialii consumatori, debitorii, minorii, contractanții, membrii familiei acestora, garanții, foștii clienți.
19.4 Datele cu caracter personal reprezintă orice informații referitoare la o persoană fizică identificată sau identificabilă, și anume: numele și prenumele, pseudonim (dacă este cazul), codul numeric personal sau un alt element unic de identificare (dacă este cazul), numele și prenumele Beneficiarului real (dacă este cazul), membrilor de familie, sexul, data și locul nașterii, cetățenia, semnătura, date din actele de stare civilă, numărul dosarului de pensie, telefon/fax, adresa de domiciliu /reședința, e-mail, profesie, loc de muncă, expunerea politica (daca este cazul), functia publica detinuta (daca este cazul), formare profesională diplome-studii, situație familială, situație economică și financiară, date privind bunurile deținute, date bancare, imagine, număr Card, data expirării Cardului, cod IBAN, codul numeric personal, seria și numărul actului de identitate, date privind starea de sănătate, informații ce sunt destinate desfășurării activităților permise instituțiilor de credit conform Ordonanței de Urgență a Guvernului nr. 99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului. Sunteți obligat(ă) să furnizați aceste date, fiind necesare furnizării de servicii specifice activității bancare. Refuzul dvs. determină imposibilitatea furnizării de servicii specifice activității bancare.
19.5 Prelucrarea datelor cu caracter personal reprezintă orice operațiune sau set de operațiuni, care se efectuează asupra datelor cu caracter personal, prin mijloace automate sau neautomate, cum ar fi: colectarea, înregistrarea, organizarea, stocarea, adaptarea, modificarea, extragerea, consultarea, utilizarea, transmiterea către terți, combinarea, blocarea, ștergerea, distrugerea, arhivarea.
19.6 Destinatarii datelor pot fi: persoana vizată, reprezentanții legali ai persoanei vizate, împuterniciții Băncii, alte persoane fizice sau juridice care prelucrează datele personale în numele Băncii, cu excepția împuterniciților (ex. avocați, consultanți, contabili, auditori), parteneri contractuali ai Băncii, persoanele juridice din Grupul Société Générale din care face parte Banca, autoritatea judecătorească, autorități publice centrale, autorități publice locale, poliție, furnizorii de servicii și bunuri, societăți bancare, birouri de credit, agenți de colectare a debitelor/recuperare a creanțelor, societăți de asigurare și reasigurare, organizații profesionale, organizații de cercetare a pieței
19.7 Data estimată pentru încheierea operațiunilor de prelucrare. Destinația ulterioară a datelor: În vederea realizării scopurilor menționate, Banca va prelucra datele dvs. personale pe toată perioada de desfășurare a activităților Băncii, până în momentul în care dvs. vă veți manifesta dreptul de opoziție.Ulterior încheierii operațiunilor de prelucrare a datelor personale, în scopurile pentru care au fost colectate, dacă dvs. nu vă manifestați dreptul de opoziție conform legii, aceste date vor fi arhivate de către Bancă pe durata de timp prevăzută în legislația în vigoare (în special a legislației privind Arhivele Naționale) sau vor fi distruse.
19.8 Transferuri de date în străinătate. Condiții de transfer:
Transferurile de date se pot face în și în afara țării/spațiului UE și a Zonei Economico-Europene, în condițiile în care statul de destinație asigură un nivel de protecție adecvat, în vederea executării unui contract încheiat între persoana vizată sau în vederea încheierii unui contract sau pentru executarea unui contract încheiat ori care se va încheia, în interesul persoanei vizate, între operator și un terț.
19.9 Drepturile de care beneficiați, în conformitate cu prevederile Legii 677/2001 sunt următoarele: dreptul de acces la date, dreptul de intervenție asupra datelor și de opoziție precum și dreptul de a vă adresa justiției.
În situația în care nu sunteți de acord cu prelucrarea datelor dvs. personale în scop de marketing sau cu cedarea acestora către terți intr-un asemenea scop, aveți dreptul de a formula un refuz, printr-o cerere scrisă datată și semnată, adresată directorului unității unde dvs. aveți deschis contul și care va fi transmisă fie personal, fie printr-o scrisoare recomandată, cu confirmare de primire, la respectiva unitate.
Dispozitii finale
20.1 Contractul este guvernat de legislatia romana. Imprumutatul, Co-imprumutatii, Garantii si Banca se obliga sa depuna toate eforturile pentru a rezolva pe cale amiabila orice diferend care ar putea sa apara intre ele, ce ar decurge din sau in legatura cu incheirea, interpretarea și executarea Contractului. In caz de nesolutionare pe cale amiabila, partile Contractului vor supune litigiul instantelor judecatoresti competente.
20.2 Banca poate cesiona oricare dintre drepturile sale din Contract, precum și Contractul în întregime, împreună cu garanțiile aferente, dacă este cazul, iar Imprumutatul, Co-imprumutatii, Garantii, prin semnarea acestui contract, consimte în mod necondiționat cu privire la cesiune. Cesiunea se notifica de catre cedent.
Imprumutatului, in termen de 10 zile de la incheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire, cesiunea devenind efectivă și opozabilă Imprumutatului de la data primirii scrisorii de notificare.
Imprumutatul înțelege și este de acord ca, în cazul cesiunii unor drepturi ale Bancii, în baza prezentului Contract, sau a cesiunii Contractului în întregime, realizate de către Banca, aceasta din urmă va fi liberata de obligațiile corelative drepturilor astfel cesionate sau, dupa caz, de toate obligațiile sale din prezentul Contract, de la momentul la care cesiunea devine efectivă. Imprumutatul are dreptul sa invoce impotriva cesionarului orice mijloc de aparare la care putea recurge impotriva bancii, inclusiv dreptul la compensare.
20.3 Fiecare imputernicire, autorizare sau instructiune de natura mandatului data de Imprumutat Bancii prin intermediul sau in legatura cu prezentul Contract se considera a fi data pentru intreaga perioada de existenta a Contractului, cu exceptia cazurilor in care partile agreeaza in mod expres, in scris, o durata de valabilitate a respectivei imputerniciri, autorizari sau instructiuni. Prevederile Art. 2015 Cod Civil nu sunt aplicabile pentru nicio astfel de imputernicire, autorizare sau instructiune. Banca poate executa orice imputernicire, autorizare, instructiune de natura mandatului data de Imprumutat, fie personal fie prin alte persoane, alese la propria discretie a Bancii.
Fiecare imputernicire, autorizare, instructiune de natura mandatului data de Imprumutat Bancii prin intermediul sau in legatura cu prezentul Contract se considera a fi irevocabila, cu exceptia cazurilor in care partile agreeaza in mod expres, in scris, posibilitatea revocarii.
20.4 Imprumutatul nu are la dispozitie un mecanism extrajudiciar de reclamatie si despagubire. Aceasta nu aduce atingere dreptului Imprumutatului de a sesiza Autoritatea Nationala a Protectiei Consumatorului, de a apela la procedura medierii prevazuta de Legea nr. 192/2006, sau de a initia o actiune in fata instantelor judecatoresti competente.
20.5 Banca va primi si inregistra reclamatiile depuse de Imprumutat, Co-imprumutatii sau Garanti, va lua toate masurile necesare pentru a raspunde in termen de maximum 30 de zile de la inregistrarea acestora si va depune diligentele necesare in vederea repararii eventualelor prejudicii cauzate acestora.
20.6 Litigiile privind interpretarea si executarea prezentului Contract, precum si cererile care au ca obiect investirea cu formula executorie a acestuia, sunt de competenta instantei in raza careia se afla situat sediul grupului Bancii, indicat in Contract.
20.7 Prevederile Contractului sunt completate de Graficul de rambursare al primelor de asigurare CASCO (daca este cazul) din care Imprumutatul/ Co-imprumutatii si Garantii declara ca au primit un exemplar, au luat la cunostinta despre acestea si le-au inteles si se obliga sa le respecte.
20.8 Contractul, precum si garantiile reale si personale constituite in scopul garantarii creditului au valoare de titlu executoriu, in temeiul legislatiei in vigoare.
20.9 Corespondenta, inclusiv mesajele prin telefon sau e-mail, transmisa Imprumutatului, Co-Imprumutatului si/sau Garantilor de catre Banca este considerata ca fiind corect adresata, daca aceasta a fost expediata la ultima adresa/telefon /e-mail comunicata Bancii, conform prevederilor Contractului, de catre persoanele mai sus mentionate.
20.10 Imprumutatul are dreptul de a transmite Bancii, prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire sau direct la unitatea bancii unde a contractat Creditul, orice reclamatii cu privire la derularea creditului acordat prin Contract. De asemenea, Imprumutatul are dreptul de a se adresa Bancii si prin intermediul serviciilor telefonice, precum si prin alte forme de comunicare.
20.11 Prezentul Contract poate fi modificat numai inscris, prin acte aditionale, cu acordul Partilor.
20.12 In caz de contradictie intre clauzele existente in Conditiile Generale si Conditiile Particulare ale Contractului, vor prevala cele existente in Conditiile Particulare.
20.13 Contractul s-a încheiat într-un număr de 2 exemplare originale, cate unul pentru fiecare parte contractanta, producand efecte de la data semnarii.
20.14 Imprumutatul, Co-imprumutatii si Garantii declara ca au citit, au inteles pe deplin si sunt de acord cu continutul Contractului, si ca au primit un exemplar din acesta. Imprumutatul, Co-imprumutatii si Garantii isi exprima in mod liber acordul de a contracta, cu intentia de a fi obligati conform prevederilor prezentului Contract in integralitatea lor si semneaza prezentul Contract cu intentia pe deplin libera de a dobandi toate drepturile si obligatiile prevazute in prezentul Contract, pe care le considera echitabile.
20.15 Adresa Autoritatii Nationale a Protectiei Consumatorului este Bucuresti, B-dul. Aviatorilor nr. 72, sectorul 1, telefon 0372131951, e-mail: [anonimizat], website www.anpc.ro. Banca nu poate fi considerata raspunzatoare pentru modificarile asupa datelor de contact ale ANPC. Aceste date de contact sunt cele valabile la momentul semnarii prezentului Contract.
Prelucrare inscrisa in registrul de evidenta a prelucrarilor de date cu caracter personal sub nr. 1788
Anexa 7 – Contract de credit – Condiții particulare
Conditiile Particulare, alaturi de Conditiile Generale, Graficul de plati formeaza Contractul de Credit, denumit, in continuare, Contract
Partile Contractului
Contractul s-a incheiat intre:
BRD – GROUPE SOCIETE GENERALE S.A., cu sediul in Bucuresti, adresa Bd Ion Mihalache Nr. 1-7, Sector 1, inregistrata la Registrul Comertului cu nr. J40/608/19.02.1991, CUI 361579/10.12.1992, prin BRD Ag.Theodor Aman (se trece unitatea BRD), cod – , cu adresa in Strada Unirii, Nr.50, Craiova, Dolj, România (se trece adresa unitatii BRD), reprezentata prin Lisei Mihaela, Consilier CliPri [numele si functia persoanei care semneaza contractul] si prin Fălcoi Adelina Gabriela , asistent manager[numele si functia persoanei care semneaza contractul], denumita, in continuare, Banca
Dl/Dna…….Fălcoi Adelina-Gabriela…., cu domiciliul in localitatea Șimnicu de Sus, str Aleea Vârtopului, nr.9, judetul/sectorul Dolj, identificat/a prin CI/BI/AI seria DX, nr. 396100 cod numeric personal nr [anonimizat] in Contract Imprumutat
–––––––––––––––––
Obiectul Creditului
Prezentul Credit se acorda in scopul: (se bifeaza casuta corespunzatoare scopului Creditului)
nevoi personale nenominalizate (inclusiv Creditul 10)
Optiunea de reincarcare (pentru creditele Expresso NonStop) : Da Nu
refinantare
achizitionare auto nou marca
achizitionare auto de ocazie marca
nevoi temporare
finantarea studiilor de tip (prescolar, scolar, liceal, universitar, postuniversitar) la institutia de invatamant
finantarea costurilor programului Work&Travel
finantarea costurilor tratamentelor medicale / interventiilor chirurgicale
finantarea investitiilor imobiliare
Punerea la dispozitie a Creditului
Creditul aprobat se inregistreaza integral in cont separat de imprumut, nr. RO15BRD0072049678710004 si se vireaza in contul curent al Imprumutatului.
Valuta Creditului
Moneda in care se acorda Creditul este LEI
Valoarea totala a Creditului
Banca acorda Imprumutatului un Credit in suma de (in cifre si litere) 10000 (zece mii) lei
Durata Creditului
Creditul se acorda pe o perioada de 60 luni, incepand cu data de 20/06/2013 si pana la data de 20/06/2018, care include o perioada de gratie (totala/partiala) de 0 luni.
Rata dobanzii
Creditul se acorda cu o dobanda fixa de 7,25% pe an sau
indexabila, stabilită pe baza indicelui monetar EURIBOR/ ROBOR/LIBOR. (comunicat zilnic de BNR sau pe pagina Reuters ) + – puncte procentuale, marjă ce este fixă pe toata durata derularii Creditului.
La data incheierii prezentului Contract, indicele EURIBOR/ ROBOR/LIBOR are valoarea de
(Acest paragraf se aplica numai Creditelor acordate in cadrul conventiilor Beneficii Plus/ Creditelor Expresso destinate pensionarilor/Creditelor Expresso destinate studentilor care incaseaza bursa in cont BRD) Aceasta dobanda este preferentiala si se datoreaza indeplinirii de catre Imprumutat a unor conditii de eligibilitate stabilite de catre Banca, si care au fost comunicate acestuia anterior incheierii Contractului. In cazul in care Imprumutatul nu se va mai incadra in respectivele conditii de eligibilitate, Banca are dreptul de a aplica conditiile standard de dobanda. In situatia in care Imprumutatul si Banca nu reusesc sa ajunga la un acord cu privire la noile conditii, Imprumutatul are dreptul de a inceta Contractul cu conditia rambursarii anticipate a Creditului in conditiile stabilite prin art. 7.13 din Conditiile Generale ale Contractului. Rezilierea Contractului se poate face cu conditia rambursarii anticipate a Creditului in conditiile stabilite prin Contract. Astfel, suma de rambursat va fi egala cu soldul Creditului nerambursat, care devine exigibil de la data urmatoarei scadente a Creditului, la care se adauga toate dobanzile si comisioanele datorate pana la data rambursarii inclusiv comisionul de rambursare anticipata. Neprimirea de catre Banca a unei cereri scrise de rambursare anticipata totala din partea Imprumutatului in termen de 30 de zile de la data extrasului de cont echivaleaza cu acceptarea de catre acesta a noilor conditii. Acestea intra in vigoare la data implinirii acestui termen.
Dobanda penalizatoare este de [] puncte procentuale.
Valoarea DAE: 14,76%
Valoarea totala platibila de catre Imprumutat si calculata la data curenta este de 13773 RON/ EUR/USD
Rambursarea se efectueaza in rate egale (egale / descrescatoare), conform alegerii Imprumutatului.
Comisioane
Imprumutatul va plati Bancii:
comision analiza dosar : 200 RON/EUR/USD.
comision lunar de administrare a creditului, in valoare de : 0,40%/luna din soldul Creditului
(se afiseaza daca rata dobanzii aferenta creditului este fixa)
comision de rambursare anticipata totala/ partiala, aplicabil in perioada in care rata dobanzii aferenta creditului este fixa:
1 % din valoarea creditului rambursată anticipat, dacă perio de timp dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an;
0,5 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dacă perio de timp dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru încetarea contractului de credit nu este mai mare de un an.
Pentru servicii prestate la cererea Imprumutatului pe parcursul derularii contractului de credit (exceptie: schimbarea datei de scadenta, schimbarea garantiei), Banca va percepe un comision. Valoarea acestui comision este unica reprezentand 50 EUR sau echivalent in valuta creditului indiferent de serviciul solicitat de imprumutat pentru fiecare serviciu.
Asigurari
Asigurare de viata. Imprumutatul va incheia o polita de asigurare de viata pe toata perioada de Creditare, dupa cum urmeaza:
Asigurarea de Viata Grup – BRD – Asigurari de viata S.A.
Imprumutatul incheie o polita de asigurare de viata pe toata perioada de Creditare, cu conditia respectarii limitelor de varsta maxim admise conform Conditiilor Generale de Asigurare. Imprumutatul a luat cunostinta de conditiile si termenii asigurarii de viata de grup incheiate intre Banca (in calitate de detinator si beneficiar al asigurarii) si BRD – Asigurari de viata S.A (in calitate de asigurator) si este de acord sa fie inclus in aceasta asigurare in calitate de asigurat, in baza cererii de asigurare.
Primele de asigurare se platesc de catre Imprumutat (si se debiteaza automat de catre Banca din contul curent) lunar, la aceeasi data cu ratele de Credit, pana la rambursarea integrala a Creditului, conform esalonarii primelor de asigurare cuprinse in Graficul de plati. Prima de asigurare lunara se calculeaza prin aplicarea cotei de …… % la soldul lunar al Creditului (curent + restant) inaintea achitarii ratei de Credit aferenta lunii respective. Cota de prima este stabilita de catre asigurator ca urmare a evaluarii riscului, in baza cererii de asigurare si, daca este cazul, a declaratiilor/ examinarilor medicale. Primele de asigurare si despagubirile se platesc in moneda Creditului.
In cazul in care Imprumutatul nu se afla in Romania pentru contractarea Creditului [in cazul creditelor garantate cu ipoteca imobiliara]:
1.Imprumutatul trimite prin posta, in original, Cererea Individuala de Asigurare, astfel incat sa ajunga la Banca in termen de maxim 45 de zile de la data semnarii ei. Pentru procesarea mai rapida a Creditului, pana la data primirii cererii prin posta, Banca poate lua in considerare respectiva cerere transmisa si prin fax .
2. daca Cererea Individuala de Asigurare a fost completata pentru o valoare mai mica decat valoarea Creditului, Imprumutatul se obliga ca la sosirea in tara sa continue formalitatile pentru obtinerea cotei finale de la BRD – Asigurari de Viata, la intreaga valoare a Creditului, si sa incheie un act aditional la Contractul de Credit, in care sa fie inscrisa cota de prima integrala aplicata la intreaga valoare a Creditului.
Sau, dupa caz :
II. societate de asigurare acceptata de parti:
Imprumutatul va incheia pana la data punerii la dispozitie a Creditului,cu o societate de asigurari acceptata de parti, un Contract de asigurare de viata valabil pe toata durata de derulare a Creditului, in vederea asigurarii riscurilor de deces si invaliditate permanenta, fara alte prevederi limitative. Contractul de asigurare va fi incheiat pe numele Imprumutatului, la valoarea Creditului de 10000 EUR/RON
Drepturile de asigurare ce rezulta din polita de asigurare vor fi cesionate in favoarea Bancii.
Imprumutatul va incheia un contract de ipoteca mobiliara asupra creantelor ce rezulta din polita de asigurare in favoarea Bancii.
Primele de asigurare vor fi achitate de catre Imprumutat anticipat pe un an de zile, direct la societatea de asigurare
In cazul in care despagubirile acordate vor depasi valoarea Creditului ramas de rambursat si a celorlalte sume datorate Bancii, diferenta se cuvine Imprumutatului sau mostenitorilor acestuia, conform legii.
In acest caz, originalul Contractului de asigurare va fi pastrat de catre Banca.
Garantii
Imprumutatul garanteaza rambursarea Creditului, a dobanzilor aferente (inclusiv dobanda penalizatoare), a comisioanelor, cheltuielilor, daunelor-interese si a tuturor celorlalte obligatii care deriva din Contract prin una din urmatoarele modalitati:
Ipoteca Imobiliara- FARA IPOTECA
Ipoteca mobiliara asupra autovehiculului care face obiectul Creditului – FARA IPOTECA
Ipoteca mobiliara asupra creantelor – CU IPOTECA
Ipoteca mobiliara asupra sumelor de bani blocate intr-un cont bancar
Garanti – FARA GARANTI
Prelucrare inscrisa in registrul de evidenta a prelucrarilor de date cu caracter personal sub nr. 1788
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Creditarea Persoanelor Fizice, PE Exemplul Brd Gsg (ID: 138611)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.