Creditarea Persoanelor Fizice In Romania

UNIVERSITATEA TITU MAIORESCU

BUCUREȘTI

FACULTATEA DE STIINȚE ECONOMICE

LUCRARE DE LICENȚĂ

COORDONATOR ȘTIINȚIFIC:

LECT.UNIV.DR. GANEA TUDOR ALEXANDRU

ABSOLVENT:

TUDOR ADRIANA EUGENIA

BUCUREȘTI 2012

LUCRARE DE LICENȚĂ

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE ÎN ROMÂNIA

CUPRINS

CAPITOLUL 1 Creditele de nevoi personale – aspecte teoretice

1.1 Definirea cadrului teoretic

1.2 Relațiile de credit

1.3 Riscurile creditului

1.4 Funcțiile creditului

1.5 Formele creditului

1.6 Evoluția creditului

CAPITOLUL 2 Studiu de caz – creditul de nevoi personale

2.1 Operațiuni precontractuale și contractuale în vederea acordării unui credit bancar pentru persoanele fizice

2.1.1 Cererea de credit

2.1.2 Analiza dosarului de credit

2.1.3 Semnarea contractului și acordarea efectivă a creditului

2.2Analiza ofertei de credite de nevoi personale- comparație intre BRD, BCR, BT

2.2.1 Creditul divers BCR

2.2.2 Creditul Express promoțional in Lei BRD

2.2.3 Creditul BT

2.2.4 Decizia de creditare

CAPITOLUL 3 Analiza unui credit imobiliar finanțat de o persoana fizică

3.1 Introducere

3.2 Analiza ofertei de credit imobiliar- studiu de caz BCR

3.2.1 Prezentarea clientului și analiză de scoring

3.2.2 Etapele acordării creditului imobiliar

3.2.3 Rambursarea creditului BCR

CONCLUZII

BIBLIOGRAFIE

LISTA TABELELOR

LISTA FIGURILOR

ANEXE

CAPITOLUL 1 CREDITE DE NEVOI PERSONALE-ASPECTE TEORETICE

1.1 Definirea cadrului teoretic

“ Etimologic, cuvântul „credit” iși are originea in limba latină „creditum”, care inseamnă „a crede” sau „a avea încredere”, fapt ce scoate la iveală un element de ordin psihologic: încrederea, care presupune existența unei anumite culturi sociale, a unei „psihologii colective”, care diferă însă în timp și de la o colectivitate la alta. Având în vedere ca raporturile de credit au o însemnătate deosebită, atât prin dimensiune, varietate, cât și prin impactul lor asupra desfășurării activițătii economice, se impune o clasificare a acestora “ [http://www.creditacces.ro/page.php?link=produse]

Apariția creditului a fost o consecință a evoluției de la o viață izolată la o viață socială prin troc și schimb în natură , acestea din urmă reprezentând primele operațiuni economice realizate de oameni.

“ Creditul este contractul încheiat între o bancă sau o instituție financiară de credit cu o persoană juridică sau fizică , căreia i se acordă o sumă de bani pentru a o folosi pe o perioadă de timp nedeterminată , într-un anumit scop.

În literatura de specialitate creditul are două abordări: juridică și economică . Din punct de vedere juridic, creditul este o convenție între creditori și debitori, care servește procesul de producție și de circulație a mărfurilor. Din punct de vedere economic , creditul exprimă relațiile de repartiție a unei părți din produsul național brut sau din venitul național , în vederea satisfacerii unor anumite nevoie de capital.

O definiție mai completă a creditului este dată de Dardac N. și Vascu T în cartea Monedă și credit, Modul I unde autorii definesc creditul ca o “ categorie economică ce exprimă relații de repartiție a unei părți din PIB sau din venitul național, prin care se mobilizează și se distribuie în scopul satisfacerii unor nevoi de capital și al realizării unor obiective de capital și ale politicii economice “ “ [Dardac N., Vascu T., Monedă și credit, Modul I, București , Editura ASE, 2002, p.116]

1.2 Relațiile de credit

“ Relațiile de credit se definesc ca fiind relații bănești de repartiție a produsului global sau a componentelor sale, reflectă niște relații reprezentând mobilizarea unor disponibilități bănești în vederea acoperirii unor nevoi temporare.”.

[http://politici-economice.blogspot.ro/2009/02/relatiile-financiare-sistemul-financiar.html]

“ Principalele caracteristici ale relațiilor de credit sunt :

Sunt cu caracter rambursabil

Purtătoare de dobandă

În structura relațiilor de credit se pot evidenția următoarele componente:

Subiecții raportului de credit : debitor și creditor

Promisiunea de rambursare și garantarea creditului

Scadența

Dobânda

Consemnarea

Transferabilitatea “

[ Dardac Nicolae, Barbu Teodora, Monedă]

“ Participanții la relatia de credit trebuie analizați din punct de vedere al poziției acestora , care poate fi de debitor sau creditor.

Agenții economici apar în calitate de creditori datorită capacițătii lor de a genera profit și de a căuta cele mai bune oportunități de plasament al acestuia pe piața financiară; ei pot fi și solicitanți de credit pentru a-și finanța activitatea.

Populația este prezentă in calitate de debitor, atunci când solicită un imprumut pentru a-și finanța nevoia de consum si de investiții. Datorită puterii de economisire, populația poate fi si creditor, punând la dispoziția băncilor resurse bănești

Statul apare în calitate de debitor prin simplu fapt că atrage resurse de la agenții economici și populație, atunci când emite titluri de stat în scopul acoperirii deficitului bugetar. Există și situații rare când apare ca și creditor , ca urmare a excedentelor bugetare si a utilizării acestora in finanțarea deficitelor cu care se confruntă anumite segmente ale pieței financiare naționale și internaționale.” [ Petre B, Finanțele personale în România ,Editura C.H.Beck,2011]

1.3 Riscurile creditului

Dezvoltarea și diversificarea sistemului bancar pune în discuție o nouă dimensiune a riscului de creditare. Atragerea de depozite și acordarea de credite sunt funcțiile fundamentale ale băncii.

Ca și riscuri probabile putem exemplifica :

Riscul de rambursare

Acest risc apare din partea creditorului și poate lua două forme : depășirea scadenței și imposibilitatea debitorului de a rambursa creditul. O întârziere ce depășește scadența se penalizează prin majorarea dobânzii pe durata întârzierii și introducerea în baza de date a Băncii Centrale astfel încât toate băncile să aibă acces la o evidență clară.

Riscul de imobilizare

Riscul pe care și-l asumă deponentul unei bănci și constă în incapacitatea băncii de a rambursa acestuia, la cerere, parțial sau integral, suma depusă.

“ Pot apărea și riscuri generate de circumstanțe diferite:

Riscul solvabilității sau al pierderii de capital apare din cauza creditelor neperformante și a creșterii ratei dobânzii . Atunci când rata fiscalitații și rata dobânzii cresc, sfera utilizării creditului se restrânge iar riscul de insolvabilitate crește. Prevenirea acestui risc se face pe baza unor norme prudențiale. Cele mai întâlnite sunt obligația unui capital propriu al băncii, norma lui Cooke, cota maximă pe care creditele acordate unui anumit client (5% )și cota maxima pe care creditele acordate debitorilor o poate avea în totalul creditelor derulate în acel moment (20%) sau în capitalul propriu al băncii.

Riscul lipsei de lichiditate apare când banca nu dispune de resurse din care să acopere plătile scadente .

Riscul de dobândă se evidențiaza atunci când evoluția ratei dobânzii are un sens nefavorabil băncii.

Riscul eroziunii capitalului apare când inflația afecteaza rata dobânzii ajungând negativă. Acest risc apare atunci când evoluția efectivă a procesului inflaționist depășește cele mai pesimiste predicții pe care banca le-a avut la momentul stabilirii ratei dobânzii.

Riscul valutar este în strânsă legatură cu evoluția cursului de schimb ale monedelor naționale.

Riscul de țară este legat de evoluția conjuncturii economice și politice dintr-o țara, de stabilitatea mediului economic și politic al acesteia și de performanțele economice ale unei țări. Diminuarea acestui risc se face printr-o informare corectă și continuă asupra evoluției cadrului juridico-legislativ al țarii în cauză și consultarea agențiilor de rating.

SCADENȚA sau termenul de rambursare reprezintă o trăsătură specifică a creditului cu o mare varietate : termene foarte scurte 24 ore și termene de 30-50 ani pentru locuințe. Între scadența și modul de rambursare se poate stabili o corelație : creditele pe termen scurt sunt rambursabile integral la scadență și creditele pe termen mijlociu și lung implică rambursarea eșalonată.” [ Petre B, Finanțele personale în România ,Editura C.H.Beck,2011]

“ DOBÂNDA este analizată în legatură cu împrumuturile bănești și considerată in sens restrâns, ce reprezintă:

“plata pentru o suma împrumutată” [Guitton Henri, Economie politique];

“recompensa pentru renunțarea la lichiditate pe o anumită perioadă de timp “[Keynes, Teoria generală a folosirii mâinii de lucru, a dobânzii și a banilor];

“partea din plusvaloare încasată de creditor ( persoană fizică sau juridică ) de la debitor, ca plată pentru capitalul de împrumut cedat” [Kiritescu, Monedă. Mica enciclopedie]

“prețul pe care oamenii îl plătesc pentru a obține resursele acum în loc să aștepte până vor caștiga banii cu care să cumpere resursele; – o primă plătită pentru a intra în stăpânirea curentă a resurselor" [Heyne, Modul economic de gândire].

Mărimea dobânzii totale este direct proporționala cu mărimea creditului acordat, durata lui în ani și rata dobânzii se stabilește pe piața în funcție de cererea și oferta de capital, depinzând de o serie de factori economici și politici, cum ar fi mărimea procesului inflaționist. Din cauza acestui proces, s-a trecut de la dobândă fixă, la dobândă variabilă, care se calculează periodic (de regulă la 3 luni) în funcție de evoluția dobânzii pe piața. În felul acesta creditorul se apară de pierderea care ar rezulta pentru el din fixarea unei dobânzi neschimbate la acordarea creditului într-o perioadă de ascensiune a dobânzii.

În sistemul bancar se practică:

dobânda simplă – este folosită atunci când perioadele pentru care se calculeaza aceasta sunt mai mici de un an; în acest caz dobânda aferentă se încaseaza (nu se capitalizează)

dobânda compusă – este folosită atunci când perioadele pentru care se calculează sunt mai mari de un an; în acest caz dobânda se capitalizează (se plătește dobândă la dobândă) “ [http://www.dobanzi.ro/dobanzi.php]

1.4 Funcțiile creditului

În literatura de specialitate există o diversitate de opinii legate de funcțiile creditului. Ele pot fi atât de natură microeconomică, cât și de natură macroeconomică:

Funcția distributivă

Prin această funcție creditul participă la concentrarea capitalului și dirijarea acestuia spre actiuni profitabile. Constă în mobilizarea resurselor banești disponibile la un moment dat în economie și redistribuirea lor prin acordarea de împrumuturi spre anumite ramuri, sectoare de activitatea care au au nevoie de fonduri de finanțare. Disponibilitățile bănești sunt surplusuri de capital de circulație aflate temporar sub forma inactiva în conturile bancare ale societății comerciale, la rezervele de casă ale firmelor păstrate în conturi bancare ori la băncile comerciale.

Funcția de transformare a economiilor în investiții

Această funcție are rolul de a realiza echilibrul macroeconomic unde economiile să fie egale cu investițiile. Orice persoană poate și are dreptul să economisească o anumită sumă de bani , fie ea mare sau mică. Dacă această economisire nu este urmată de investire atunci apare dezechilibrul pentru viața economică.

Creditul împiedică acest dezechilibru și transformă economiile inactive în investiții.

Funcția de emisiune monetară

A fost creată moneda fiduciară și au apărut o mulțime de instrumente de tehnici de plată ceea ce a adus la diminuarea numerarului din circulație și la creșterea monedei scripturale asigurând o creștere a tranzacțiilor economice.

Funcția de asigurare a stabilității prețurilor

Pentru a preveni o urcare a prețurilor unor mărfuri datorită aspectului lor sezonier și pentru a nu perturba echilibrul economic se folosește warantul – oferă proprietarilor mărfurilor posibilitatea depozitării și obținerea cu anticipație a contravalorii acestora.

1.5 Formele creditului

“ Diversitatea conturi bancare ori la băncile comerciale.

Funcția de transformare a economiilor în investiții

Această funcție are rolul de a realiza echilibrul macroeconomic unde economiile să fie egale cu investițiile. Orice persoană poate și are dreptul să economisească o anumită sumă de bani , fie ea mare sau mică. Dacă această economisire nu este urmată de investire atunci apare dezechilibrul pentru viața economică.

Creditul împiedică acest dezechilibru și transformă economiile inactive în investiții.

Funcția de emisiune monetară

A fost creată moneda fiduciară și au apărut o mulțime de instrumente de tehnici de plată ceea ce a adus la diminuarea numerarului din circulație și la creșterea monedei scripturale asigurând o creștere a tranzacțiilor economice.

Funcția de asigurare a stabilității prețurilor

Pentru a preveni o urcare a prețurilor unor mărfuri datorită aspectului lor sezonier și pentru a nu perturba echilibrul economic se folosește warantul – oferă proprietarilor mărfurilor posibilitatea depozitării și obținerea cu anticipație a contravalorii acestora.

1.5 Formele creditului

“ Diversitatea formelor sub care se manifestă creditul în economie a impus utilizarea mai multor criterii semnificative de clasificare, în funcție de care se disting următoarele:
1. după natura economică și participanții la relația de creditare, se remarcă: creditul comercial, creditul bancar, creditul de consum, creditul obligatar;

2. după calitatea debitorului se delimitează: creditul acordat persoanelor fizice, creditul acordat persoanelor juridice;

3. după calitatea debitorului și a creditorului se disting: creditul privat, creditul public;

4. după scopul acordării creditului: credite de producție, credite de circulație, credite de consum;

5. după natura garanțiilor: credite reale, credite personale;

6. după întinderea drepturilor creditorului: credite denunțabile, credite nedenunțabile, credite legale;

7. după modul de stingere al obligațiilor de plată: credite amortizabile, credite neamortizabile;

8. după termenul la care trebuie rambursat creditul: credite pe termen scurt, credite pe termen mijlociu, credite pe termen lung.” [ Dardaca N.,Barbu T., Monedă ; Stoica V., Bani și credit, Editura Economica, 2003

1.6 Evoluția creditării

Credite – structura și rata de creștere

Fig. 1 – Structura creditelor în funcție de destinație (mld. EUR), valori nominale

Sursa : http://www.adevarul.ro/actualitate/eveniment/Analiza_pietei_bancare

Fig. 2 Anual de creștere a creditului neguvernamental, termeni reali

Sursa : http://www.adevarul.ro/actualitate/eveniment/Analiza_pietei_bancare

Până în anul 2008 creditul nonguvernamental a avut un ritm de creștere foarte ridicat; în anul 2009 evoluția a suferit o contracție pe ambele segmente: populația și societățile nefinanciare, o creștere lentă pentru societățile financiare a urmat în anul 2010.

În comparație cu anii precedenți se poate observa o creștere a expunerii față de creditul guvernamental în anul 2009

Graficul de mai sus ne reflectă o rată de creștere descendentă a creditelor în Ron, se poate observa chiar o valoare negativă în anul 2009 , aceasta menținându-se și în 2010.

Nu putem spune același lucru despre creditele în valută , în anul 2009 au avut o rată de creștere descendentă. Deși dinamica a fost diferită față de creditele în Ron și a atins valori negative în ianuarie 2010, spre sfârșitul anului a avut loc o creștere pozitivă lentă.

Credite – structura în funcție de monedă

Fig. 3 Structura creditelor totale în funcție de monedă

Sursa : http://www.adevarul.ro/actualitate/eveniment/Analiza_pietei_bancare

Luna ianuarie a anului 2007 a dat startul unei creșteri constante a ponderii creditelor în valută pentru populație și companii din totalul de credite.

În decembrie 2010 , creditele acordate populației reprezentau 35% din creditele în Ron iar cele acordate companiilor 38%.

Fig. 4 – Structura creditelor acordate populației în funcție de destinație (mld. EUR)

Sursa : http://www.adevarul.ro/actualitate/eveniment/Analiza_pietei_bancare

Analizând structura creditelor acordate populației în funcție de destinație putem evidenția o creștere ridicată a creditelor de consum până în anul 2008 urmând o contracție în 2009 și 2010.

Piața creditului de consum în decembrie 2011

Fig.5 Analiza după vârsta debitorilor

Sursa: Asociatia societatilor din Romania – ALB ROMANIA

În anul 2011 după un scurt sondaj reiese clar că majoritatea persoanelor care contractează credite, au în medie între 35-45 de ani. Este o vârstă relativ corectă, datorită faptului că la această medie de vârstă solicitanții creditului au un venit relativ fix lunar , o vechime în muncă medie și o posibilitate de rambursare.

Fig. 6 Credite noi acordate după valoare în 2011

Sursa: Asociatia societatilor din Romania – ALB ROMANIA

Fig. 7 Credite noi acordate dupa varsta clientilor in 2011

Sursa: Asociatia societatilor din Romania – ALB ROMANIA

Fig. 8 Credite noi acordate dupa venitul net al solicitantilor in 2011 (RON)

Sursa: Asociatia societatilor din Romania – ALB ROMANIA

Topul băncilor după active și cota de piață 2010-2011

Topul băncilor în funcție de volumul activelor (miliarde lei) și cota de piață înregistrate la finalul lui iunie 2011, conform informațiilor făcute publice. Volumul total al activelor din sistemul bancar la sfârșitul lui iunie a fost de 338,9 miliarde lei.

Tabel nr. 1

Sursa : http://www.bancherul.ro/topul-bancilor-dupa-active–7253

CAPITOLUL 2 – CREDIT DE NEVOI PERSONALE

STUDIU DE CAZ

Operațiuni precontractuale și contractuale în vederea acordării unui credit bancar pentru persoanele fizice

2.1.1 Cererea de credit

Un prim pas în obținerea unui credit de nevoi personale este prezentarea și depunerea cererii de credit la bancă. Fiecare bancă are un alt tipizat dar toate trebuie să conțină un minim de informații cum ar fi :

Actele necesare pentru a putea identifica solicitantul creditului. Aceste date se pot ușor evidenția prin prezentarea unor documente și informații : nume, prenume , CNP, date de contact, locul de munca actual, vechime, funcția ocupată, semnatură , dată etc;

Perioada rambursării și suma solicitată în moneda dorită de solicitantul creditului

Dosarul de creditare trebuie să mai conțina pe lângă cererea de credit și o serie de acte:

Acte doveditoare de venituri

Adeverință de venit – formular eliberat de angajator ce trebuie să conțină toate datele despre angajat dar și date despre angajator.

O factură de utilități necesară pentru a demonstra domiciliul celui care solicită creditul. Dacă factura de utilități nu este pe numele său , va fi nevoit să semneze pe propria răspundere ca locuiește la acea adresă..

Copie după cartea de identitate. Dacă solicitantul are giranți atunci este necesară și copia lor plus actul de casătorie al solicitantului.

În cazul prezenței giranților aceștia trebuie să pună la dispoziție băncii o declarație notarială prin care ei se obligă să plătească băncii sumele neachitate de beneficiarul creditului.

2.1.2 Analiza dosarului de credit

Pentru a analiza dosarul de creditare este nevoie de atingerea a 3 obiective, de care banca va raspunde direct:

Un prim obiectiv este decizia băncii daca va finanța creditul sau nu. Analistul verifică istoricul bancar al solicitantului prin Centrala Riscurilor Bancare. CRB este o amplă bază de date administrată de BNR unde sunt înregistrate toate persoanele care au credite dar și o posibilitate de a verifica declarația solicitantului din cererea de credit și anume că nu mai deține alte credite.

Al doilea obiectiv este atins atunci când necesitățile debitorului sunt satisfăcute prin găsirea tipului de finanțare de care are nevoie. Suma de bani solicitată este pusă la dispoziția clientului de analistul financiar fie sub formă de numerar fie sub forma de moneda electronică ( card de credit). În unele situații o parte din sumă este sub formă de numerar și cealaltă parte pe card.

Ultimul obiectiv se concretizează prin utilizarea informațiilor obținute pentru a oferi o propunere completă și personalizată nevoilor solicitantului. Veniturile nete ,dovedite cu acte, sunt în strânsă legătură cu decizia băncii asupra valorii creditelor acordate. Se întocmește de către bancă o analiză a bonității, a veniturilor solicitantului și familiei acestuia pe ultimele 3/6 luni.

2.1.3 Semnarea contractului și acordarea efectivă a creditului

În funcție de tipul creditului ,acordarea efectivă a creditului , din momentul depunerii dosarului , are un ciclu de prelucrare între 2 și 10 zile lucratoare.

Un important instrument în evaluarea profilului celui care solicită creditul este fișa de scoring, cu ajutorul căreia se analizează creditul. Această fișă de scoring oferă băncii posibilitatea de a stabili capacitatea clientului de a rambursa creditul și de a estima probabilitatea ca solicitantul să dezvolte un comportament specific de folosire a creditului.

Finalizarea tuturor etapelor de analiză a solicitantului și a dosarului său, se concretizează atunci când ofițerul de credit contactează telefonic clientul pentru a-l invita la bancă, să îi înmâneze contractul și pentru a discuta eventuale neînțelegeri legate de contract.

2.2 Analiza ofertei de credite de nevoi personale – comparație între 3 bănci : BCR, BRD, Banca Transilvania

2.2.1 – Creditul de nevoi personale DIVERS BCR

Scurt istoric

“ Banca Comercială Română (BCR), membră a Erste Group, este o bancă universală care deservește atât clienți retail, cât și clienți corporativi. BCR este banca Nr.1 în România după valoarea activelor (peste 16 mld EUR), banca Nr.1 după numărul de clienți și banca Nr.1 pe segmentele de economisire și creditare. BCR este în prezent cel mai important grup financiar din România, incluzând operațiuni în străinătate, precum și de leasing, economisire & creditare în scopuri locative (bancă pentru locuințe) și subsidiare pentru pensii private.

BCR oferă întreaga gama de servicii bancare, incluzând soluții de internet banking, phone banking și e-commerce. Rețeaua băncii cuprinde 643 de unități și agenții retail (pentru persoane fizice și microîntreprinderi) în toate orașele din România cu peste 10.000 de locuitori. Clienții corporate (IMM-uri și companii mari) sunt deserviți de 48 de centre de afaceri dedicate. BCR deține cea mai mare rețea națională de ATM-uri și POS-uri – peste 2.200 de bancomate și peste 18.000 de terminale electronice operaționale la comercianți pentru efectuarea plăților cu cardul.

Documentarea creditului

BCR România ne oferă un credit de nevoie personale unde poți obține până la 15.000 lei beneficiind de o rată lunară fixă începând de la 250 lei.

Divers BCR prezintă multiple avantaje:

clientul este protejat de fluctuația cursului valutar

se solicită o documentație nu atât de complexă

aprobarea finală durează maxim 3 zile

Persoana care solicită creditul trebuie să aibă o vârstă de minim 18 ani , să îndeplinească toate condițiile de eligibilitate și să fie o persoană fizică rezidentă. Creditul se acordă în Ron , iar suma este de minim 3.000 ron și maxim 44.000 Ron pentru clienții fără istoric BCR.

Rambursarea creditului se poate face fie la orice sediu Bcr, utilizând Alo 24 banking sau la orice ATM. Termenul de rambursare este de 5 ani de zile. Documentația simplistă, pentru clienții BCR menționată mai sus este alcatuită din :

Act de identitate

Fișă fiscală

Adeverință de salariu

Talon de pensie

Pentru clienții fără istoric se vor mai cere suplimentar contractul de muncă împreuna cu ultimul act aditional și o factură de utilități recentă.” [www.bcr.ro]

Bcr ne pune la dispoziție și un tabel cu dobânzi și comisioane

Sursa: www.bcr.ro

Prezentarea clientului

Doamna Zamfira Elena , domiciliată în București , strada Soldat Modoran Ene nr 5, solicită în luna iunie 2012 un credit de nevoi personale în valoare de 20.000 Ron. Aceasta se prezintă la sucursala băncii BCR pentru a primi detalii din partea unui consilier legate de împrumutul de care are nevoie.

Clienta este economist la societatea Sc Uttis Industries Srl, cu sediul în Vidra ce are ca profil de activitate fabricarea și export de cuptoare industriale. Societatea are aproximativ 150 de angajați și se dovedeste a fi una profitabilă cu o cifră de afaceri în anul 2011 de 13 mil Ron.

Solicitanta creditului are o vechime totala în muncă de 25 ani și este angajată la societatea amintită mai sus de 11 ani. Domiciliul clientei este în București și deține că proprietate particulară imobilul ce are adresă în C.I.

Durata creditului solicitat este de 5 ani de zile, perioada acceptată de cosilierul de credit având în vedere ca vârstă de 41 de ani corespunde cerințelor băncii.

Salariu net lunar declarat de clienta este de aproximativ 4.100 ron pe ultimele 3 luni neexistând modificări pe statul de plata.

Derularea creditului Divers Bcr

Zamfira Elena, solicitanta creditului de nevoie personale , depune actele necesare, semnează o cerere de credit și este informat cu privire la contract.

Actele depuse la dosar sunt :

Copie CI (Anexa1)

Adeverința de salariu , tipizat BCR, în original cu semnătura angajatorului (Anexa2)

Factura utilități – Cosmote(Anexa 3)

Fișa fiscală privind impozitul pe veniturile din salarii 2011 (Anexa 4)

Dosarul este analizat în sediul central și procesarea este efectuată electronic. În cadrul BCR se efectuează urmatoarele verificări : datele din cererea de credit sunt introduse după ce au fost in prealabil verficate în funcție de documentele atașate ; solicitanta este verificată la Centrala Riscurilor Bancare și Biroul de Credite ; verifică angajatorul; se calculează punctajul scoring și bugetul lunar .

Grad maxim de îndatorare ( GMI ) și expunerea totala neta (EN)

Expunere Totală Netă = max 40% din Venitul Net Disponibil

Expunere Totală Credite de Consum = max 30% din Venitul Net Disponibil

SCORING DE APRECIERE A PERSOANEI FIZICE – ZAMFIRA ELENA

Solicitant: Zamfira Elena Nr. Cerere: 201

Suma solicitata : 40.000 Ron

Bcr acceptă pentru acordarea creditului un punctaj de minim 14 puncte iar gradul maxim de îndatorare este reprezentat de :

14-20p : 50%

21-25p: 60%

26-27p: 70%

Tabel nr.2 – Fisa Scoring BCR

Sura: Petre B, Finanțele personale în România ,Editura C.H.Beck,2011

Punctaj scoring ( Ps) = 4+3+1+1+3+0+2+5+1 = 20 ; gradul maxim de îndatorare este de : 50%. Acestuia îi corespunde o rată maximă lunară de plată ce are ca formulă de calcul : grad de îndatorare X venit net lunar . În cazul particular prezentat mai sus avem : 50% * 4100 = 2050 lei.

Din analiza fișei de scoring se observă că Doamna Zamfira Elena , în vârstă de 41 ani este licențiata a Universității Titu Maiorescu din București – Facultatea de Contabilitate , este divorțată și locuiește într-un apartament situat în București, Sector 5, proprietate personală împreună cu fiica ei unde domiciliază de peste 5 ani . Clienta este încadrată cu contract pe perioada nedeterminată ca economist la Sc Uttis Industries Srl unde lucrează de peste 5 ani. Adeverința de salariu eliberată de unitate arată salariul net lunar în valoare de 4100 ron și conform fișei de scoring, rata maximă lunară de plată nu trebuie să depășească 2050 ron.

Grafic de rambursare:

Suma acordată: 40.000 RON

Durata : 5 ani

DAE : 17.15%

Comision la acordare: 0.0 RON

Prima rată: 970.60

Comision anual(primul an): 0.0 RON

Costul cu asigurările(primul an) : 0.0 RON

Suma de rambursat: 58235.89

Tip dobândă: fixă

Comision de rambursare anticipată: 0.5% in ultimul an , 1 % in rest

Venit minim necesar : 2245.5

Vârsta minimă: 18 ani

Formule de calcul :

Rată credit = Rată totală – Dobândă

Dobânda lunara =

Rata totală =

Sold credit = Volum credit solicitat – Rata credit

Total de plata = Rata totala + Comisioane ( În cazul prezentat comisioanele sunt 0)

Tabel nr. 3

Surse: calcule proprii

Scadențarul de mai sus îi este prezentat clientei și are o rată totală lunară fixă cu o dobândă în scădere și o rată de credit în creștere. În orice credit solicitat de la o bancă în scadențar se va putea observa un aspect destul de conștientizat de clienții băncilor și anume că dobânda este mai mare decât rata în primele 10 luni. Doamna Zamfira Elena va plăti întâi dobânda și după aceea și creditul propriu zis.

BRD – Expresso promoțional în Lei

Caracteristicile creditului

Valoare minimă: 850

Valoare maximă : 65000

Dobânda anuală: 5.5%

Termen minim : 6 luni

Termen maxim : 60 luni

Asigurare de viață intermediată de Brd: 0.102%

Comision dosar: 0

Comision administrare lunar : 0.4% * sold

DAE: 12.15%

Creditul expresso oferit de Brd vine și cu o siguranță; aceasta constă într-o asigurare de viață care oferă protecție în cazul unor evenimente neprevăzute.

Actele necesare obținerii unui credit sunt aceleași acte cerute de majoritatea băncilor: act de identitate, fișă fiscală, adeverință de venit , factura de utilități.

TARIFE , COMISIOANE ȘI DOBÂNZI

Fig. 9

Sursa: www.brd.ro

Grafic de rambursare BRD:

Suma acordată: 40.000 RON

Durata : 5 ani

DAE : 12.20%

Comision la acordare: 0.0 RON

Prima rată: 924.05

Comision anual(primul an): 0.0 RON

Costul cu asigurările(primul an) : 449.9 RON – asigurare de viata inclusa in costuri (0,102% /luna la sold) 

Suma de rambursat: 50,941.95

Venit minim necesar : 2.145,4 lei

Vârsta minimă: 18 ani

Tabel nr. 4

Surse: calcule proprii

În urma analizei celor două oferte se poate observa diferența dintre cele două bănci. Ca o primă evaluare , la nivel superficial, suma totală de rambursat este mult mai mică la BRD bineînteles datorită dobânzii.

Banca Transilvania – BT

"Banca Transilvania (BT) este Banca Oamenilor Întreprinzători din România și cea mai mare instituție bancară cu capital privat majoritar românesc. Banca se clasează pe pozitia a 3-a în topul băncilor din România, în funcție de active, la finalul anului 2011.

Misiunea Băncii Transilvania este aceea de a sprijini dezvoltarea mediului de afaceri, prin produse și servicii inovatoare, oferite cu profesionalism. Valorile BT, pe care banca le aplică în tot ceea ce întreprinde, sunt: Suflet, Energie și Idei Noi.

Banca Transilvania are o ofertă destul de atrăgătoare și vom analiza în paralel cele două tipuri de credit de nevoi personale și anume: Practic BT cu dobândă variabilă și Practic BT cu dobândă fixă : 10%.”[www.bancatransilvania.ro]

Tabel nr.5

Surse: www.bancatransilvania.ro

Analizând caracteristicile celor două produse oferite de BT , putem observa ușor diferențele și asemănările. Creditul de nevoi personale BT cu dobândă fixă de 10% și BT cu dobândă variabilă au același comision unic în valoare de 50 lei și un comision de administrare de 0 lei. Pentru a le contracta se solicită aceleași acte pentru ambele credite. Diferențele sunt și cele mai importante aspecte și anume , dobânda practicată și comisionul de rambursare anticipată.

Pentru a putea face o alegere corectă , clientei îi sunt prezentate ambele grafice de rambursare.

Grafic de rambursare BT – Dobândă fixă 10%

Suma acordată: 40.000 RON

Durata : 5 ani

Dobânda : 10%

Comision la acordare: 0.0 RON

Prima rată: 849.88

Comision anual(primul an): 0.0 RON

Costul cu asigurările(primul an) : 0

Suma de rambursat: 50992.91

Vârsta minimă: 18 ani

Tabel nr. 6

Surse: calcule proprii

Grafic de rambursare BT – Dobânda variabilă

Suma acordată: 40.000 RON

Durata : 5 ani

Dobânda : 11.36%

Comision la acordare: 0.0 RON

Prima rată: 876.90

Comision anual(primul an): 0.0 RON

Costul cu asigurările(primul an) : 0

Suma de rambursat: 52613.73

Vârsta minimă: 18 ani

Tabel nr. 7

Surse: calcule proprii

Decizia de creditare

Ținând cont de toate graficele de rambursare și de informațiile oferite de fiecare bancă, Elena va putea opta pentru unul din credite. Pentru a face alegerea corectă se va întocmi un tabel cu o scurtă analiză comparativă a situației costurilor aferente creditelor. Este o prelucrare personală a datelor obținute din graficele de rambursare.

Tabel nr. 8

Sursa: calcule proprii

Din prelucrarea personală a datelor și analiza sumei totale de plată reiese că cel mai ieftin credit pe care îl poate contracta este Expresso promoțional de la Brd având de rambursat în final suma de 50.941 Ron. Creditul de la BT cu dobândă fixă este foarte aproape de cel de la BRD, având o sumă totală de rambursat în valoare de 50.992 ron. Deoarece clientei îi este greu să se decidă doar urmărind suma totală de rambursat , ea studiază și avantajele fiecărui credit. BRD oferă un avantaj ce constă într-o asigurare de viața ce este inclusă în costurile creditului ; dezavantajul acestei variante constă în sumele mari ce trebuie achitate în primele luni de rambursare urmând ca rata să scadă pe masură ce timpul trece.BT are un credit cu o dobândă fixă de 10.5% dar pentru că Doamnei Elena îi este livrat salariu pe un card al BT va beneficia de 10% dobândă fixă și rata lunară constantă ceea ce îi permite doamnei să iși planifice cheltuielile pe o perioadă îndelungată , ea deja beneficiază de o asigurare de viață și de aceea va alege creditul cu dobândă fixă de la BT pe o perioadă de 60 de luni și cu o rată fixă de 849.88.

Pentru a obține acest împrumut doamna Elena Zamfira trebuie să mai parcurgă o serie de pași : să se prezinte la sediul băncii cu documentele necesare, semnarea cererii de credit dupa ce Consiliul de credit al băncii va verifica documentația , în cazul în care creditul se aprobă , clienta va fi sunată și chemată la sediul băncii pentru a finaliza operațiunile. Banii vor fi puși la dispoziția solicitantei într-un cont curent de unde îi va putea ridica numerar sau va putea efectua transferuri bancare.

Avantajul unui credit de nevoi personale este posibilitatea de a folosi suma de bani împrumutată în scop personal fără a fi nevoie să se dea socoteală băncii. Împrumutul poate avea diferite destinații însă acesta trebuie rambursat lunar până la scadență.

CAPITOLUL 3 – ANALIZA UNUI CREDIT IMOBILIAR FINANȚAT DE O PERSOANĂ FIZICĂ

3.1 Introducere

Activitatea bancară a fost descoperită prima oara în România între 1786-1855 formată din 55 de plăci de piatră descoperite în mine aurifere .În anul 1861 Ion C. Bratianu și-a exprimat ideea creării unei banci naționale. Președintele Consiliului de Miniștri și ministru de finanțe ,Manolachi Costachi Epureanu a publicat în Monitorul Oficial un proiect de lege pentru a se înființa banca de scont și circulație cu un capital de 12 milioane lei vechi. Din păcate proiectul nu a fost votat datorită demisiei președintelui Manolachi Costachi Epureanu.

Anul 1864 a debutat cu apariția Casei de depuneri și Consemnațiuni , o instituție foarte importantă până în momentul apariției BNR în anul 1880 , cu sediul în București urmând să se înființeze sucursale în toate orașele principale ale țării. BNR a avut un capital de 30 milioane lei , urmând să se depună de stat 10 milioane iar restul de 20 de milioane lei de particulari.

Criza financiară s-a făcut simțită în ultimii ani în România fapt ce a declanșat creșterea dobânzilor la bănci . Foarte multe unități bancare s-au văzut obligate să crească costurile împrumuturilor pentru locuințe. Solicitanții de credite imobiliare trebuie să compare ofertele a cât mai multe bănci pentru a putea economisi sume mari de bani.

Creditul în lei este cel mai indicat, protejând clientul de riscurile valutare,rata calculată în lei nu se modifică odată cu cursul , dacă se mai ia în considerare și deprecierea monedei naționale în ultimul timp, confirmăm o alegere prudentă pentru un credit imobiliar sau ipotecar.

Pe piața interbancară, dobânzile variabile pentru credite imobiliare sunt indexate de unde reiese că nici creditele în lei nu sunt lispite de riscuri și dezavantaje.

Reglementările BNR de la sfarșitul anului 2011 arată un avantaj al creditelor în lei din punct de vedere al avansului; avansul minim pornește de la 20%.

În ziua de azi foarte multe persoane apelează la un credit imobiliar doarece nu au posibilitatea de a economisi o sumă atât de mare într-un timp relativ scurt și au un mare lips de lichiditate. În aceste condiții singura opțiune este un credit imobiliar chiar dacă suma imprumutată este rambursată cu dobândă.

Închirierea locuințelor este o variantă destul de dezavantajoasă din punctul meu de vedere, mai ales că ne putem orienta spre a plăti o rată la bancă pentru o locuintă, care la un moment dat va deveni proprietate personală decât să fim nevoiți să schimbăm locuința ori de câte ori proprietarul hotărăște să schimbe chiriașii sau să opteze pentru a vinde locuința.

3.2 Analiza ofertei de credit imobiliar – studiu de caz BCR “ Creditul Casa mea “

3.2.1 Prezentarea clientului și analiza scoring-ului

Domnul Drăgușin Claudiu , domiciliat în București , strada Buzoieni nr 6, solicită în luna mai 2012 un credit imobiliar în valoare de 260.000 Ron . Acesta se prezintă la sediul central al băncii BCR pentru a primi informațiile necesare în vederea contractării împrumutului de care are nevoie pentru a-și achiziționa un imobil.

Solicitantul este administrator la SC. C&C Data Electronics SRL, cu sediul în București , societate ce are ca profil de activitate montaj și service aere condiționate. Compania are 55 de angajați și o cifră de afaceri în anul 2011 de 5 milioane de Ron.

Clientul are o vechime în munca de 10 ani și este angajat la aceastș societate de 9 ani. Durata creditului solicitat este de 30 de ani, având în vedere ca vârsta de 29 de ani corespunde cerințelor minime de vârstă cerute de bancă.

Salariul net declarat este în valoare de 9500 ron pe ultimele 3 luni , fără modificări pe statul de plată.

3.2.2 Etapele acordării unui credit imobiliar

Obținerea unui credit de acest tip poate avea o durată mai lungă de aprobare datorită sumei împrumutate și perioadei mari de rambursare. Perioada și documentele necesare diferă de la o bancă la alta dar toate au câteva etape de bază.

Prima etapă ,bineînțeles după luarea hotărârii contractării unui împumut, este depunerea dosarului de credit și achitarea unei taxe de analiză a dosarului dacă banca cere această sumă. Perioada analizei dosarului variază de la o bancă la alta și poate dura de la 1 la 5 zile lucrătoare.

Etapa a doua constă în depunerea copiilor după actele proprietății, cadastru și intabularea, extras de carte funciară pentru informare , copii după actele de identitate ale vânzătorilor ; toate documentele trebuie prezentate în original sau certificate conform cu originalul.

Actele sunt verificate urmând să se facă comanda de evaluare. Taxa de evaluare se ridică la 100-150 Euro și este necesară deschiderea unui cont la banca respectivă.Perioada evaluării durează de la 2 zile până la 10 zile.

După emiterea raportului de evaluare, dosarul intră într-o revizuire la departamentul juridic timp de 1-2 zile.

Dacă nu a avut loc semnarea antecontractului se poate apela la un notar pentru a solicita extrasul de carte funciară pentru autenticitate.

Finalizarea dosarului are loc la bancă. Întâlnirea cu vânzătorul la notariat se poate stabili numai atunci când momentul ieșirii extrasului de carte funciară pentru autentificare este cunoscut, urmând intâlnirea vânzătorului și notar, la bancă.

Contractul de ipotecă și notarul sunt plătiți în momentul semnării contractului de vânzare-cumpărare.

Semnarea contractelor aduce și livrarea banilor în contul vânzătorului.

Documente necesare:

“ Cerere de credit (formular tip BCR)

declarația – acord pentru coplătitor(i), dacă este cazul (formular tip BCR)

certificat de căsătorie sau hotărâre de divorț, dacă este cazul (copie)

adeverință de salariu pentru solicitant și, dacă este cazul, pentru coplătitori (formular tip BCR, sau alte formulare care să conțină obligatoriu informațiile solicitate de bancă)/ Extras de cont/ Stare financiară cumulat(ă) pe ultimele trei luni pentru clienții care încasează salariul lunar într-un cont curent, cu sau fără card de debit atașat la BCR/altă bancă)

fișa fiscală aferentă anului precedent (original sau copie) cu ștampila oficială a angajatorului, după caz

talon de pensie (original sau copie) și decizia de pensionare (original sau copie)

documente care atestă alte venituri realizate de solicitant din închirieri, dividende, venituri realizate în străinătate etc. și care pot fi luate în calcul la determinarea capacității de rambursare

documente care atestă existența surselor proprii de finanțare ale împrumutatului: copie extras de cont, convenție, etc.

extrase din documentația cadastrală (copie)

BI/ CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia și dacă este cazul, pentru coplătitor(i)

factura de utilități (din luna precedentă sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitării creditului)

copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/ descoperit de cont/ linii de credit/ alte tipuri de de carduri, în cazul clienților care beneficiază de aceste produse oferite de alte bănci

în cazul in care clientul opteaza pentru virare salariu in cont BCR, adeverinta de la angajator privind obligatia de a vira salariul in contul BCR precum si declaratia solicitantului pe propria raspundere privind acordul de virare salariu in cont BCR “ [http://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/creditare/credite-pentru-casa/casa-mea]

Caracteristicile creditului “Casa mea”

“ Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puțin 18 ani, care îndeplinesc condițiile de eligibilitate solicitate de către bancă

Destinația:

efectuarea de investiții imobiliare cu destinație locativă (achiziție, construire sau reabilitarea / modernizarea, consolidarea, extinderea de imobile)

refinanțarea creditelor imobiliare / ipotecare contractate anterior de la BCR sau alte bănci

Moneda de acordare: RON, EUR

Suma minima: 5.000 EUR (sau echivalent RON)

Suma maximă: până la 85% din valoarea garanției, în funcție de capacitatea de rambursare a solicitantului și a coplătitorilor, dacă este cazul, de moneda în care sunt realizate veniturile, precum și de garanțiile constituite, fără a depăși:

400.000 EUR (sau echivalent RON) pentru creditele cu avans cuprins între 15% inclusiv și 25% exclusiv sau

1.000.000 EUR (sau echivalent RON) pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea garanției

Dobânda: corespunzătoare avansului minim prezentat de client; fixă în primii 2 ani/în primii 5 ani și ulterior variabilă sau variabilă pe toată perioada de creditare, stabilită în funcție de indicii ROBOR/ EURIBOR la 6 luni, la care se adaugă o marjă fixă pe toata perioada de creditare

Termen maxim: 30 ani

Avans minim:

credite acordate în lei: 15%

credite acordate în euro:  20% dacă solicitantul realizează venituri în euro, 25% dacă solicitantul realizează venituri într-o altă monedă decât euro “ [www.bcr.ro]

Analiza scoring

Tabel nr. 9

Sursa: http://www.efin.ro/credit-scoring

În urma analizei fișei de scoring se poate observa că solicitantul Drăgușin Claudiu în vârstă de 29 de ani are Academia de Studii Economice finalizate și domiciliază la aceeași adresă de 15 ani.

Solicitantul are același loc de muncă de peste 9 ani și are contract de muncă pe perioadă nedeterminată în funcția de administrator al SC C&C Data Electronics SRL din București. Angajatorul a eliberat o adeverință de salariu din care reiese un venit lunar net de 9500 ron fără rețineri. Rata maximă lunară admisă nu poate depași 35% din venit conform normelor de creditare ale BCR.

3.2.3 Rambursarea creditului – “ Casa mea”

Grafic de rambursare

Suma acordată: 260.000 RON

Valoare avans: 25% + livrare venit în cont BCR

Durata : 30 ani

Tip de dobândă: Variabilă

Fluctuație dobândă: Robor la 6 luni + 3,3% 

DAE : 9.17%

Comision la acordare: 1390 RON

Prima rată: 2039.9 RON

Comision anual(primul an): 0.0 RON

Costul cu asigurările(primul an) : 0.0 RON

Suma de rambursat : 734347,0 RON

Vârsta minimă: 18 ani

Venit minim : 4329.7 RON

Grad maxim de îndatorare : 52% -65%

Garanții: ipotecă

Tabel nr. 10

Surse: calcule proprii

Pentru acordarea creditului, ofițerul de credit al băncii a evaluat situația financiară a solicitantului, pentru a putea vedea dacă acesta se încadreaza creditului ,pentru a achiziționa un imobil.

Ofițerul întocmește un bilanț personal de venituri și cheltuieli.

Tabel nr. 11**

Tabel nr. 12**

Tabel nr. 13***

Surse *,**,*** – calcule proprii

Analiza bilanțului personal arată un excedent de 64.33 % din care rata de credit și dobânda pot fi acoperite.

Ofițerul de credit hotărăște întocmirea unei analize privind cererea de credit a clientului Drăgușin Claudiu , propunând aprobarea împrumutului în valoare de 260.000 RON.

Referat pentru acordarea creditului în valoare de 260.000 RON

Debitor

Domnul Drăgușin Claudiu având CI , seria RT, nr. 502955 , angajat al societatii C&C Data Electronics SRL în funcția de administrator , cu un salariu net de 9500 RON.

Suma solicitată : 260.000 RON

Avans: 25% din valoarea creditului , 65000 RON

Destinatia creditului : Cumpărarea unui apartament de lux în zona Unirii

Termen de rambursare : 360 luni

Dobânda anuală curentă: 8.72 %

Rata lunară : 2039.9 RON

Condiții de creditare: rata lunară este cel mult egală cu 35% din valoarea veniturilor nete . Solicitantul trebuie să nu depașească rata maximă la care se poate angaja : 9500 :2.4 = 3958 RON.

Capacitatea de rambursare trebuie să îndeplinească trei aspecte :

În urma consultării în baza de date a CRB să nu figureze cu alte debite la BCR

Rata de credit să se poata acoperi din veniturile nete lunare.

Creditul să fie rambursat prin debitarea contului curent al solicitantului cu rata în valoare de 2039.9 RON.

“Garanții asiguratorii : ipoteca de rang 1, cesiune de creanță asupra drepturilor de încasat din următorul contract de asigurare , veniturile obținute de debitor. “[www.imobiliare.topestate.ro]

Conform referatului pentru acordarea creditului se constată că solicitantul Drăgușin Claudiu îndeplinește condițiile pentru aprobarea împrumutului solicitat în valoare de 260.000 RON pe o perioadă de 30 de ani , cu o rată lunară de 2039.9 RON și cu o rata a dobânzii de 8.72%. Acest credit are dobândă variabilă și o rată lunară fixă pană la scadență.

Solicitantului i se trimite oferta cu condițiile de creditare în termen de 10 zile , oferta acceptată și semnată este ultimul pas în îndeplinirea condițiilor pentru încheierea contractului de credit.

CONCLUZII

Creditul de nevoi personale a avut o creștere importantă în ultimul an având ca principală cauză criza economică. Lipsa lichidităților și imposibilitatea persoanelor fizice de a-și achziționa un bun sau de a achita o datorie au dus la nevoia împrumutului de la o societate bancară.

O scurtă analiză a anului 2011 ne-a oferit informații ce subliniază existența unei părți a populației care apelează la credite de nevoi personale sau au deja un credit . Acea populație ce apelează la aceste împrumuturi, ocupă 74 % din totatul solicitanților și au vârste cuprinse între 35 – 45 ani și peste 55 ani . Din studiul Asociației societațălor din România – ALB ROMÂNIA , valoarea creditelor contractate se ridică la 1000 de ron pentru aproximativ 54 % dintre potențialii debitori și conform unui alt sondaj 55 % din clienți au un venit net cuprins între 501 -1000 RON.

Concluzionând sondajele realizate de ALB ROMÂNIA , majoritatea oamenilor care contracteaza credite au un venit mediu , în schimb cei cu un venit lunar mai mare nu apeleaza în număr atât de mare la creditele de nevoi personale. O concluzie destul de realistă deoarece o persoană cu un venit lunar mai ridicat are posibilitatea economisirii pentru a-și satisface nevoile economice sau materiale , în schimb, o persoană cu un venit mediu, nu mai posibilitatea sa economisească , concentrându-se mai mult pe achitarea datoriilor și acoperirea cheltuielilor obligatorii și importante.

În urma analizei creditului de nevoi personale pentru 40.000 de ron pe o perioadă de 5 ani , am pus în balanță avantajele și dezavantajele , sumele de rambursat, ratele lunare, dobânzile și am decis că BT are cea mai avantajoasă ofertă.

Un alt avantaj al creditului de nevoi personale este că solicitantul nu trebuie să dezvăluie destinația sumei împrumutate , banii îi sunt livrați în cont și alegerea cheltuirii sumei este strict confidențială.

Modul în care se va aborda acest domeniu de piață din punct de vedere al ofertelor și clienților ,poate determina o creștere a creditelor de nevoi personale dar și o creștere a dobânzilor va genera o scădere a acestora.

Decizia de a contracta un credit imobiliar este prezentă în finanțele multor persoane tot din cauza imposibilității de a achiziționa o locuință cu banii lichizi și în urma studiului de caz BCR ne oferă un credit destul de avantajos , cu o rată accesibilă la un anumit nivel salarial.

Chiar și persoanele cu lichidități apelează la credite , considerând non –profit ideea de a bloca banii într-o investiție personală sau imobiliară și preferă să reinvestească și să rotească banii caștigați.

BIBLIOGRAFIE

Dardac N., Vascu T., Monedă și credit, Modul I, București , Editura ASE, 2002

Dardac N.,Barbu T., Stoica V., Monedă, Bani și credit, Editura Economică, 2003

Guitton Henri, Economie politique 1957

Heyne, Modul economic de gândire , București , Editura Didactică și Pedagocică , 1991

Keynes, Teoria generală a folosirii mâinii de lucru, a dobânzii și a banilor, 1936

Kiritescu, Moneda. Mica enciclopedie , Editura Științifică și Enciclopedică, București, 1982

Petre B, Finanțele personale în România ,Editura C.H.Beck,2011

Politici-economice.blogspot.ro/2009/02/relatiile-financiare-sistemul-financiar

Asociația societăților din România – ALB ROMÂNIA

www.adevarul.ro/actualitate/eveniment/Analiza_pietei_bancare

www.dobanzi.ro/dobanzi

www.bancatransilvania.ro

www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/creditare/credite-pentru-casa

www.bcr.ro

www.creditacces.ro

www.bancherul.ro

www.brd.ro

www.efin.ro/credit-scoring

www.imobiliare.topestate.ro

www.conso.ro

LISTA TABELELOR

Tabel nr. 1 Topul băncilor dupa active și cota de piața 2010-2011…………………………………..16

Tabel nr. 2 Fișa Scoring BCR……………………………………………………………………………………..22

Tabel nr. 3 Grafic de rambursare BCR ………………………………………………………………………..25

Tabel nr. 4 Grafic de rambursare BRD…………………………………………………………………………29

Tabel nr. 5 Credit :Practic BT cu dobândă variabilă și Practic BT cu dobândă fixă …………..19

Tabel nr. 6 Grafic de rambursare BT –Dobândă fixă 10%………………………………………………20

Tabel nr. 7 Grafic de rambursare BT –Dobândă variabilă……………………………………………….36

Tabel nr. 8 Decizia de creditare(prelucrare date personala)…………………………………………….39

Tabel nr. 9 Analiza scoring- creditul ”Casa mea”BCR…………………………………………………….46

Tabel nr. 10 Grafic de rambursare creditul ”Casa mea”BCR……………………………………………….47

Tabel nr. 11** Bilanț de venituri și cheltuieli (întocmită de ofițerul de credite )BCR………….49

Tabel nr. 12** Bilanț de venituri și cheltuieli (întocmită de ofițerul de credite )BCR………….49

Tabel nr. 13 *** Bilanț de venituri și cheltuieli (întocmită de ofițerul de credite )BCR………49

LISTA FIGURILOR

Fig.1 Structura creditelor în funcție de destinație (mld. EUR), valori nominale…………………11

Fig.2 Anual de creștere a creditului neguvernamental, termeni reali………………………………..11

Fig.3 Structura creditelor totale în funcție de monedă…………………………………………………….12

Fig.4 Structura creditelor acordate populației în functie de destinație (mld. EUR………………13

Fig.5 Analiza dupa vârsta debitorilor.. …………………………………………………………………………14

Fig.6 Credite noi acordate după valoare în 2011…………………………………………………………..14

Fig.7 Credite noi acordate după vârsta clienților în 2011……………..…………………………..15

Fig.8 Credite noi acordate după venitul net al solicitanților în 2011 (RON)……………………….15

Fig.9 Operațiuni privind activitatea de creditare……………………………………………………………..28

LISTA ANEXE

Anexa 1- Tipizat adeverinta de venit BRD………………………………………………………………..57

Anexa 2 – Tipizat adeverinta de salariu BCR……………………………………………………………58

Anexa 3 – Cerere de credit pentru persoane fizice – BCR…………………………………………60

Anexa 4 – Tipizat fisa fiscala……………………………………………………………………………………69

Anexa 5 – Factura utilitati………………………………………………………………………………………..70

Anexa 1 – Tipizat adeverinta de venit BRD

Anexa 2 – Tipizat adeverinta de salariu BCR

Anexa 3 – Cerere de credit pentru persoane fizice – BCR

.

Anexa 4 – Tipizat fisa fiscala

Anexa 5 – Factura utilitati

BIBLIOGRAFIE

Dardac N., Vascu T., Monedă și credit, Modul I, București , Editura ASE, 2002

Dardac N.,Barbu T., Stoica V., Monedă, Bani și credit, Editura Economică, 2003

Guitton Henri, Economie politique 1957

Heyne, Modul economic de gândire , București , Editura Didactică și Pedagocică , 1991

Keynes, Teoria generală a folosirii mâinii de lucru, a dobânzii și a banilor, 1936

Kiritescu, Moneda. Mica enciclopedie , Editura Științifică și Enciclopedică, București, 1982

Petre B, Finanțele personale în România ,Editura C.H.Beck,2011

Politici-economice.blogspot.ro/2009/02/relatiile-financiare-sistemul-financiar

Asociația societăților din România – ALB ROMÂNIA

www.adevarul.ro/actualitate/eveniment/Analiza_pietei_bancare

www.dobanzi.ro/dobanzi

www.bancatransilvania.ro

www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/creditare/credite-pentru-casa

www.bcr.ro

www.creditacces.ro

www.bancherul.ro

www.brd.ro

www.efin.ro/credit-scoring

www.imobiliare.topestate.ro

www.conso.ro

LISTA ANEXE

Anexa 1- Tipizat adeverinta de venit BRD………………………………………………………………..57

Anexa 2 – Tipizat adeverinta de salariu BCR……………………………………………………………58

Anexa 3 – Cerere de credit pentru persoane fizice – BCR…………………………………………60

Anexa 4 – Tipizat fisa fiscala……………………………………………………………………………………69

Anexa 5 – Factura utilitati………………………………………………………………………………………..70

Anexa 1 – Tipizat adeverinta de venit BRD

Anexa 2 – Tipizat adeverinta de salariu BCR

Anexa 3 – Cerere de credit pentru persoane fizice – BCR

.

Anexa 4 – Tipizat fisa fiscala

Anexa 5 – Factura utilitati