Contractele Bancare

Introducere

Prin activitatea desfăsurată de bănci, și anume de colectare de resurse financiare, concomitent cu plasarea acestora spre unitătile care resimt nevoi temporare suplimentare, acestea îndeplinesc un rol important de intermediere bancară. Creditul devine astfel un instrument activ în schimbarea dezvoltării economiei, prin intermediul lui încurajându-se acțiunea anumitor fenomene, în funcție de obiectivele propuse spre realizare.

În angajarea resurselor, băncile se confruntă cu o serie de riscuri precum:

• Riscul de nerambursare

• Riscul lipsei de lichiditate

• Riscul de credit

Acordând credite, banca își asumă mai multe tipuri de riscuri, acestea fiind determinate fie de calitatea celui care face împrumutul, fie de evoluția economică generală, fie de structura generală a băncii.

Performanța bancară are două dimensiuni și anume: rentabilitate și risc, în cadrul cărora managementul bancar urmăreste maximizarea performanțelor bancare prin creșterea rentabilitătii, minimizarea expunerii la risc și încadrarea în normele de calitate și comportament prudențial.

Am ales această temă deoarece am fost impresionată de amploarea și dezvoltarea pe care a cunoscut-o în ultimii ani acest element și am considerat că este o oportunitate pentru a aprofunda cunoștințele dobândite în timpul facultătii referitoare la economie..

În această lucrare se prezintă garanțiile utilizate în sistemului bancar din România, mai exact scrisorile de garanție pe care le utilizează Raiffeisen Bank pe piața romanească, fiind de asemenea prezentată și metodologia de creditare.

Prezenta lucrare este structurată pe patru capitole după cum urmează:

În prima partea, lucrarea conține aspecte teoretice privind garanțiile bancare.

Partea a două a lucrării, este concentrată pe descrierea sistemului bancar în cadrul Raiffaisen Bank, obiectul de activitate a RZB dar și principalele produse și servicii.

În partea a treia a lucrării este prezentată metodologia de creditare generată de emiterea de Scrisori de Garanție Bancară precum și facilități și implicații generate de acestea.

Ultima partea concretizându-se în ceea ce presupune Scrisoarea de Garanție Bancară de Participare la Licitații

Garanții utilizate de banca Raiffeisen pe piața românească

Cap I. Aspecte teoretice privind garanțiile bancare

I.1. Garanția- Concept

Prin garanție înțelegem, în general, orice instrument, metodă sau accesoriu contractului comercial internațional ,emis în favoarea unui titular de drepturi ca urmare a contractului încheiat, fiind capabil să-i asigure beneficiarului îndeplinirea certa a drepturilor garantate ori repararea bănească aferentă daunelor provocate de neîndeplinirea acestor drepturi.

Obligații:

Obligația principală este obligația din contractul commercial internațional

Se creează două relații obligaționale secundare în cazul unei garanții cerute suplimentar însă acestea sunt egale ca formă și valoare ; în cazul neîndeplinirii obligației asumate inițial se trece la executarea garanției

I.2. Părți implicate în procesul garantării

Cel solicitat în oferirea unei garanții suplimentare cu privire la îndeplinirea obligației contractuale,asumate,are,în principiu,două alternative:

Poate garanta cu bunurile materiale,financiare,proprii,pe care sub forma depozitului bancar colateral,gajului,ipotecii..etc le pune la dispoziția partenerului ,apelându-se în acest caz la garanțiile reale.

Poate apela la un garant- tertă persoană care își asumă obligația ca,în cazul în care cel pentru care garantează nu își îndeplinește obligația asumată, va achita datoria sau va despăgubii bănește. Instrumentul garantării poate fi ,în cazul acesta,garanția caselor de asigurare,acreditivul documentar stand-by,avalul cambial,scrisoarea de garanție bancară..etc,acestea fiind incluse în grupa garanțiilor personale datorită faptului că sunt date de un garant,o tertă persoană și nu de cel ce are obligația personal

1. Debitorul principal este ordonatorul garanției.El este cel căruia beneficiarul de contract (partenerul de contract) i-a solicitat garanția și,în consecință,trebuie să i-o ofere . Așadar debitorul solicită unei terțe personae –garantul-o garanție.

2.Beneficiarul garanției(partenerul de contract) este cel în favoarea căruia,garantul,emite garanția.Beneficiarul,solicită inasarea contravalorii sumei garantate (executarea garanției),doar dacă debitorul,ca ordonator al garanției,nu și-a îndeplinit obligația contractuală.De cele mai multe ori,în cadrul aceluiași contract partenerii (ambii) se află în dublă ipostază de ordonator de garanție și beneficiar

3. Garantul sau debitorul secundar,este acela ce,în cazul în care debitorul principal nu își respectă obligațiile contractuale,are obligația cu caracter reparatoriu să le onoreze el.

În îndeplinirea obligațiilor debitorului,garantul poate acționa în două moduri:

Să îndeplinească,aidoma,obligația contractuală,aceasta fiind reparația fizică ,spre exemplu : să livreze marfa,nelivrata de principalul debitor,să asigure service-ul pe timpul perioadei de garanție tehnică..etc

Să îl despăgubească bănește,pe beneficiar,în urma neîndeplinirii obligațiilor de către principalul debitor,aceasta fiind reparația bănească

I.3. Garanții reale

Ipoteca

Creanța garantată prin ipotecă este asigurată printr-un bun imobiliar (teren,clădire) din patrimoniu debitorului desemnat anume în acest scop. În cazul în care,la scadentă debitorul nu-și respectă datoria, creditorul în favoarea căruia a fost constituită ipoteca este în măsură să solicite vânzarea la licitație a respectivului imobil astfelincat din prețul obținut să își acopere creanța.

În actul de ipotecare,este trecut acordul de voință al părților, fiind înregistrat în registrul de proprietăți imobiliare,beneficiarul fiind asigurat că bunul nu poate fi înstrăinat.

Pentru a opta,ca modalitate de garantare,pentru ipotecă,creditorul trebuie să se asigure că îndeplinește anumite cerințe,cele mai importante fiind:

1. Valoarea bunului ipotecat să fie cel puțin egală cu pretenția creditorului și să își păstreze valoarea în timp. Valoarea bunului se dorește să asigure în proporție de 110-130% valoarea creanței, însă se pot institui mai multe ipoteci asupra unui bun cu o valoare foarte mare. Păstrarea valorii în timp este esențială mai ales în cazul În cazul vanzării de mărfuri pe credit pe termen mijlociu și lung (3, 5, 8, ani). Valoarea bunului ipotecat poate fi influențată de anumiți factori conjuncturali interni și internaționali ce pot determină modificarea într-un sens sau altul.

2. Ipoteca să fie de rangul I .Prioritatea rangului,în cazul ipotecii.se determină prin prioritatea datei la care a fost inscrisă. Așadar, în cazul unei executări silite, faliment etc. creditorii ipotecari sunt preferați celor chirografari, iar cei de rangul I creditorilor cu inscripții ulterioare. Deci, primul ce se îndestulează la masa credala,este cel ce deține o ipotecă de rangul I .

3. Cunoașterea legislației din țara importatorului. În principiu, reglementările privind instituția juridică a ipotecii din diferite tări sunt asemănătoare cu cele conținute în dreptul tării noastre (Codul civil și Codul comercial) însă, apar anumite particularităti care trebuie cunoscute și luate în considerare la întocmirea actelor de ipotecă.

4. Durata bunului în timp să fie certă pană în momentul stingerii obligației ce a generat ipoteca. În general ipoteca fiind folosită la vanzările / creditele pe termen mijlociu sau lung,este posibil ca pană la plata ultimei scadențe să apăra evenimente neprevăzute: inundații, incendii, cataclisme naturale etc. Aceste evenimente pot duce la deteriorarea bunului, iar în cazul în care beneficiarul ipotecii dorește să o execute, acesta poate să nu mai existe sau valoarea lui să fie diminuată.Drept urmare, întotdeauna bunul ipotecat trebuie asigurat la o societate de asigurări, iar polița de asigurare să fie emisă la ordinul beneficiarului ipotecii. În cazul unor evenimente neprevăzute, beneficiarul ipotecii (implicit al poliței), prin încasarea asigurării își va recupera creanța.

Avantajele ipotecii:

bunul ipotecat rămane în posesia debitorului, ipoteca nu-l deposedează pe proprietar de bunul său. Acest atribut are valoare comercială deoarece proprietarul își păstrează în continuare toate drepturile de proprietate, inclusiv dreptul de dispoziție,până la momentul deschiderii procedurii de executare silită

asupra aceluiași imobil pot fi constituite mai multe ipoteci succesive, ipoteca constituie o garanție cu o largă aplicabilitate, datorită unor legi speciale care ,în prezent,o reglementează

Gajul

Presupune înstrăinarea bunului mobil,iar în cazul neachitarii datoriei la scadență,bunul este vândut la licitație urmând ca din pret să fie acoperită datoria debitorului

În legislația noastră civilă,există două forme de gaj:

-gajul cu deposedare

-gajul fără deposedare

Obiectul gajului-poate fi orice bun ce îndeplinește anumite condiții:

-bunul gajat să aibă o valoare satisfăcătoare în raport cu creanța garantată

-valoarea sa să fie cel puțin constantă în timp

-în cazul unor bunuri materiale, să fie depozitate spre păstrare sau asigurate la instituții specializate

Prevede dificultatea transformării garanției în bani lichizi iar din această cauză,o tot mai mare răspândire o are gajarea efectelor de comerț, a hârtiilor de valoare,acceptarea titlurilor de credit (cambie, bilet la ordin) drept gaj, pentru a fi asiguratorii, impune avalizarea lor de un garant.

Depozitul bancar:

Este o garanție materială directă,instituită sub forma unei sume de bani depuse de către debitor la o bancă, în favoarea beneficiarului și în anumite condiții prestabilite de debitor.

Avantajul acestei garații constă în simplitatea executării de către beneficiar însă are dezavantajul imobilizării fondurilor debitorului pentru garantarea propriilor obligații de plată.

Depozitul bancar stand-by

Această garanție este utilizată,în cazul contractelor încheiate pe o perioadă îndelungată și cu livrări ritmice de valori aproximativ egale.Cunoscându-se valoarea maximă pe care o poate acoperii o livrare,debitorul întocmește un depozit bancar de valoare echivalentă. Depozitul bancar se întocmește pentru întreaga perioadă a derulării contractului,fiind destinat să acopere toate livrările în tranșe.

Depozitul poate fi executat de către bancă pentru acoperirea oricărei tranșe livrate, inconditiile în care cumpărătorul nu a plătit-o într-un anumit interval de timp. În cazul executării depozitului bancar, vanzătorul incetează livrările până la momentul în care cumpărătorul a reconstituit depozitul bancar.

Contul Bancar Escrow

Contul escrow este o înțelegere tripartită între depozitar-bancă-beneficiarul contului

Părtile contractante, prin exprimarea bilaterală a voinței,realizează o înțelege cunoscută sub denumirea de “escrow agrement”.

Contul escrow are caracterul juridic a unei instrăinării de patrimoniu (patrimoniul debitorului-instrăinat băncii) cu clauză suspensivă,are efect în momentul îndeplinirii de către beneficiar a condițiilor prestabilite spre exemplu: documentele ce atestă livrarea mărfii și declarația simplă că nu a încasat contravaloarea lor).

I.4 Garanții personale

I.4.1. Scrisoarea de garanție bancară (S.G.B)

Garanția bancară constă într-un angajament scris din partea unei bănci, bancă garantă,în favoarea unei personae (beneficiar) prin care își asumă plata unei sume de bani,acestuia,în cazul în care ,o altă persoană (ordonator),în contul căreia s-a emits garanția,nu a onorat un contract prin care își asumă o anumită obligație,față de beneficiarul garanției.

Emiterea garanției bancare imlica trei raporturi juridice :

raportul juridic fundamental-rezultat al contractului încheiat între importator și exportator

raportul juridic de mandat- în urma căruia se imputerniceste banca,de către debitorul principal,să garanteze executarea obligațiilor sale

raportul juridic,rezultat din contractul de garanție bancară,dintre beneficiarul garanției și bancă

Elemente ale garanției bancare

1.Părțile implicate:

a) Ordonatorul- este acela ce deține calitatea de obligat principal,de a executa obligația ce constituie obiectul garanției (deibitor principal),deoarece este cel la solicitarea căruia se emite garanția

b) beneficiarul garanției- este titularul creanței ,în favoarea căruia banca emite garanția și totodată în favoarea căruia se va efectua plata în cazul executării garanției. Garanția bancară este un titlu nominal,negociabil,din punctual de vedere al beneficiarului,ca urmare beneficiarul nu îl poate transforma în favoarea unui terț,față de care angajamentul garantului ,de regulă,este nul.

c) Banca garantă-fiind cea care emite ganartia,se angajează alături de debiorul principal pentru situația în care acesta nu ar fi în măsură sau ar refuza să onoreze el însuși obligația garantată.

2.Obiectul garanției:

-constituie natura obligației contractual garantate,mai exact,ce anume se garantează (ci nu suma).

Orice obligație,asumată prin contractul de bază poate forma obiect al garanției.

3.Valoarea garanției:

-este reprezentată de sumă de bani pe care banca garantă se oblige să o achite beneficiarului garanției. Suma trebuie să fie fixă ci nu determinabilă,fiind luate în calcul și posibilitatea plătii unor dobânzi (spre exemplu în cazul garanției de resituire avanas)

4.Formula de angajament a băncii:

Potrivit modului de implicare al garantului,garanțiile pot fi:

Garanții accesorii (subsidiare)obligației principale

implică riscul ce e determinat de urmărirea la plată întâi a debitorului principal și în situația de insolvabilitate a acestuia,cererea de plată este adresată băncii garante

beneficiarul poate înainta debitorului,cererea de chemare în judecată prin care se solicită executarea obigatiei pe calea acțiunii în justiție iar în cazul neexecutarii acțiunii contractuale,se va executa garanția însă aceasta implică un dezavantaj al beneficiarului garanției ,deoarece recuperarea banilor va putea fi posibilă după un anumit interval de timp

Granatii solidare –garantul se declară de la inceput codebitor solidar pentru aceeași obligație cu debitorul principal

beneficiarul scrisorii de garanție bancare se poate adresa pt plată atât debitorului principal cât și băncii.

Având în vedere că garantul solidar se expune unor riscuri ( garantul principal poate fi de rea credință),acesta se poate apărea prin invocarea anumitor excepții/beneficii.

Beneficiile sau excepiile garantului solidar:

Beneficiul diviziunii: garantul are dreptul de a cere mai întâi executarea debitorului principal iar în condițiile în care pretențiile beneficiarului nu vor fi satisfăcute pe deplin se va trece la executarea garantului,banca suportând numai diferența.

Beneficiul discutiunii: garantul are dreptul să amâne executarea în vederea determinării beneficiarului principal de a executa obligația.

Opunerea la plată: garantul are dreptul de a se opune executării ganartiei prin invocarea unor excepții cu privire la neîndeplinirea corespunzătoare a contractului.

Excepția de jurisdicție : conform prevederilor contractuale,banca poate amâna executarea garanției până la acționarea în justiție a principalului debitor

Excetia de transfer valutar: banca garantă are dreptul să se opună plătii în consecința legislației valutare din țara sa,ce nu permite transferul valutelor convertibile în străinătate

Garanțiile independente

Aceste garanții sunt derivate din garanțiile solidare,deoarece banca garantă preia rolul de debitor principal renunțând benevol la beneficiul garantului solidar ceea ce dă posibilitatea beneficiarului de a-și satisface pretențiile direct prin executarea garanției fără o altă trimitere la debitor.

Garanții la prima și simplă cerere

Granatiile la cerere,sunt o formă a garanțiilor independente,ca rezultat al tendințelor pe plan internațional de simplificare a condițiilor și a modului de executare a garanțiilor bancare. Includ angajamentul garantului de a achita o anumită sumă de bani la solicitarea beneficiarului,fie că este sau nu însoțită de documente.

5. Condițiile de executare a garanțiilor –reprezinta totalitatea documentelor ce se regăsesc în textul garanției și au fost convenite între părți ,ce trebuie prezentate pentru încasarea garanției.

Garanțiile pot fi:

a) necondiționate: oferă posibilitatea executării plătii la simpla și prima solicitare formulată în scris ,ca urmare a a nerespectării obligației de către ordonator . Acestea sunt preferate de beneficiari,prin prisma executării rapide și evitarea problemelor cu ordonatorul .

b)condiționate : în textul cărora fiind specificat că plata se poate onora numai în baza unor dovezi scrise ,care să ateste îndeplinirea defectuoasă a obligației garantate sau neîndeplinirea ei.

Garanțiile condiționate implică anumite dezavantaje pentru beneficiar ,cum ar fi : o plată întârziată,generată de perioada în care se face dovada prin documente dar și diferita interpretare a modului de îndeplinire a obligațiilor

Pentru obligațiile contractuale îndeplinite pefect,garanția cnditionata este perfect asiguratorie. Executarea ei presupune cererea de executare,la care sunt anexate documentele speciicate în textul garanției,adresată băncii .

6.Valabilitatea scrisorii de garanție bancară – reprezintă perioada în care beneficiarul poate solicita executarea garanției .

Intrarea în vigoare a garanției bancare este mentnata în textul garanției sub formă datei și locului emiterii garanției. Se stabilește clar odată cu momentul emiterii actului generator de creanță .

Termenul de valabilitate : este valabil la sediul băncii garanțe ,fiind precizată în textul garanției printr-o data certă. Este necesar ca cererea de executare ,să ajungă la bancă înainte sau cel târziu,la data menționată în text,până la această dată limită,garanția reprezintă un angajament ferm și irevocabil de plată.

Termenul de valabilitate se stabilește în funcție de obiectul garanției,spre exemplu: în cazul garanției de bună funcționare, valabilitatea se întinde pe întreaga perioadă a garanției tehnice; în cazul garanției de bună plată

valabilitatea este reprezentată de perioada până la care trebuie făcută plata,adaugandu-se un număr de zile în care se poate face cererea pentru a putea fi executată .

Valabilitatea garanției este mai mare cu 15-până la 45 de zile față de termenele rezultate din obligațiile garantate.Acest interval de timp,este necesar beneficiarului pentru a putea îndeplinii anumite formalități de protest. În practică,sunt și garanții a căror valabilitate este prelungită automat (amânarea livrării duce la prelungirea automată a valabilității garanției)

7.Clauza de legislație –reprezinta legea ce guvernează garanția în cazul unui litigiu. Garanția bancară poate fi guvernată de legea țării beneficiarului,de legea țării garantului sau legea unei terțe țări. În general,se stabilește de către garant,în conformitate cu principiul jurisdicției teritoriale,a locului unde se află sediul băncii respective locul unde a fost emisă garanția. Pentru a evita moduri greșite de interpretări,este indicat ca în textul garanției să fie precizată întocmai,legea țării care guvernează garanția.

8.Semnătura băncii garante- o scrisoare de garanție bancară ce cuprinde elementele enumerate,cu renunțarea la toate beneficiile și excepțiile amintite,neconditionată sau după caz,la cerere se socotește acoperitoare prin riscurile contractuale garantate.

I.4.2. Tipuri de garanții bancare

1. Scrisoarea de garanție bancare de participare la licitație

Solicitarea unei astfel de garanții are drept,asigurarea organizatorul de licitație,de seriozitatea și solvabilitatea ofertantului și nu în ultimul rând de fermitatea ofertei .

Obiectul garanției fiind constituit de dreptul ce îi revine organizatorului,acela fiind de a o executa în cazul în care ofertantul își modifică sau retrage oferta,până în momentul adjudecarii licitației ; în cazul în care licitația este castigată de momentul adjudecarii licitației ; în cazul în care licitația este câștigată de ofertant,acesta refuză să semneze sau să execute contractul la care se angajase prin ferma ofertă sau ofertantul poate refuza să ofere o garanție de bună execuție(sau o altă garanție cerută de importator) prin încheierea contractului.

Valoarea garanției este impusă de către organizator ,fiind precizată în caietul de sarcini,cel mai frecvent,sub formă procentuală în raport cu oferta de preț,procent estimat între 2%-10 % din valoarea mărfii.

2.Scrisoarea de garanție bancară de bună execuție

Solicitarea unei astfel de garanții are dret scop acoperirea riscului ce poate apărea ca rezultat al indelinirii defectuase a obligatilor asumate sau chiar neîndeplinirea obligațiilor din contractul commercial de vânzare.

Obiectul garanției fiind constituit de obligația vânzătorului de a livra întocmai marfa convenită (cantitativ și calitativ) și respectarea graficului sau termenelor de livrare stabilite prin contract.

Valoarea garanției,este precizată în contractual de bază,sub formă de procent din valoarea mărfurilor sau prestației (montaj,execuție,construcții),procent estimate între 5%-20% din valoarea prestației. Pe măsura efectuării livrărilor,poate exista o clauză de diminuare a garanției.

3.Scrisoarea de garanție bancară de restituire a avansului

Obiectul garanției fiind constituit de acoperirea riscului,cumpărătorului,în cazul nerestituirii plăților făcute în avans (efectuate înainte de livrarea mărfurilor),încetării contractului sau neexecutarii acestuia,din vina vânzătorului .

Valoarea garanției,este stipulate în contract,ca procent din valoarea întregii mărfi,fiind egală cu suma plătită în avans,de comparator și este completată de obligația plătii unei dobânzi în intervalul de timp dintre momentul plătii avannsului și cel al restituirii acestuia de către vânzător.

Specificul acestei garanții constă în faptul că,pe măsura executării obligațiilor de către furnizor(atestate prin prezentarea documenteor contractuale),valoarea ganatiei se diminuează proporțional cu procentul avansului încasat.

4.Scrisoarea de garanție bancară de bună plată

Obiectul garanției fiind constituit de asigurarea obligațiilor cumpărătorului de a-și onora plata prețului contractual ,stabilit drept contravaloare a mărfurilor sau prestațiilor primite.

Forme ale garanției de bună plată:

Garanția pură de plată : constă în obligația băncii emitente,prin propria asumare,de a achita contravaloarea prestației efectuate de exportator.

Garanția de plată la incaso

Garanția pentru plata efectelor de comerț (bilete la ordin;cambia):face referire la angajamentul garantului de a onora la data scadentă biletele de ordin,emise de cuparator în favoarea exportatorului sau cambii trase de vânzător în favoarea cumpărătorului

Garanția pentru aval : se referă la obligația băncii garante,prin propria asumare,de a avaliza efecte acceptate de debitor (tras).În această variantă, garanția poate fi cesionata o data cu scontarea efectelor de comerț, facilitând vânzarea creanței pe care o reprezintă aceasta

Garanția de plată a ratelor scadente: prin prezentarea titlului de credit, exportatorul își aloca dreptul de a solicita băncii garante plata la termenul convenit, a fiecărei rate scadente.

5.Scrisoarea de garanție bancara de deschidere a acreditivului documentar

Constituie substituirea temporară a acreditivului documentar în cazul în care,din diferite considerente,importatorul nu poate deschide acreditiv documentar,imediat după încheierea contractului sau poate chiar înlocui acreditivul documentar (dacă la termenul convenit , importatorul nu deschide acreditiv documentar,exportatorul poate băncii documentele privitoare la exportul mărfii,acestea fiind ordine, efectuează )

6. Scrisoarea de garanție bancară de realizare a obligației de compensație sau contrapartidă

Are rolul de a asigura partenerul,ce face primul livrările ca în condițiile în care celălalt partener nu livrează mărfurile în contrapartidă,banca îi va plăti mărfurile livrate.

I.5. Avalizarea instrumentelor de plată și credit

Aavalul este o garanție dată de o bancă (aval bancar sau dată de o tertă companie – aval comercial) inscrisă direct pe titlu (cec,bilet la ordin,cambie) ori printr-un înscris separat, prin care avalistul își asumă obligația de a plăti la scadentă suma inscrisă pe titlu respectiv, în cazul în care aceasta nu este plătită de debitorul garantat

Băncile care dau avalul au aceeași obligație la plată,cu debitorul pentru care au garantat. Obligația băncii este independentă și necondiționată.În imposibilitatea de plată a debitorului,plata va fi suportată de băncile emitente,însă în urmă plătii făcute în favoarea beneficiarului titlului respectiv, acestea,sunt nevoite să își recupereze banii de la debitorul avalist.

Rolul avalului este acela al existenței unui garant al plăților,alături de debitorul contractului (tras, la cambie, emitent, la bilet de ordin) care asigură cu propriul lui patrimoniu onoarea efectelor de comerț, dispensând astfel pe exportator,de executarea silită a trasului său, sau în cazul andosării sau girului, protejându-l de regresul terților beneficiari, avand la cunoștință că pentru plata unui efect de comerț avalist, beneficiarul își alocă dreptul de a-l executa la alegere, fie pe tras, fie pe avalist.

Cap II. Prezentarea Societății bancare. Istoric și evoluție

II.1. Momentul istoric al RZB

Istoria RZB a început în Europa Centrală,în mijlocul secolului al XIX lea pe vremea crizei agricole când populația rurală trăia în sărăcie,lipsită de mijloace minime de subzidenta.

Soluția pentru un trai mai bun a venit de la Friedrich Wilhelm Raiffeisen, un primar prusac care i-a îndrumat pe țărani să se asocieze prin economii urmând să se împrumute cu bani unii pe alții. Astfel s-a născut cooperative de credit Raiffeisen. Inițial s-au format trei cooperative de credit care funcționau astfel : membrii cooperativei puneau bani la un loc,economisind împreună și împrumutau persoanele care aveau nevoie adaugandu-le o dobândă rezonabilă.

În 1872 cooperativele sătești s-au unit,reducând riscul financiar și astfel s-a format Banca Cooperativă de Agricultură,prima cooperativă regională de credit, F.W. Raiffeisen devenind primul director al băncii și urmând să capteze tot mai multe cooperative rurale .

În 1888,la moartea lui F.W. Raiffeisen ,existau deja 425 de soctietati Raiffeisen în Germania și 120 în Austria, urmând să se extindă și în țările vecine (Elveția,Franța,Belgia,Luxemburg ,Olanda și imperiul Austro-Ungar) . Ulterior s-a răspîndit și în Japonia,India,Canada,SUA și Australia, la început sub forma unor societăți de credit transformându-se ulterior în cooperative de credit, ajungând să fie cunoscute în Europa Centrală sub numele de “Raiffeisenbank”

În România,Raiffeisen Bank și-a început activitatea în 1994,atunci când grupul austriac bancar Raiffeisen a inaugurat,în București,prima rerezentanta. Urmând ca în 1998 aceasta să devină subsidiara Raiffeisen Bank (România ).

Raiffeisen Bank România a luat naștere în 2002 ,odată cu fuziunea celor două entități aflate în patrimoniul Grupului Raiffeisen în România: Raiffeisen Bank România,înființată în 1998,ca subsidiară a Grupului Raiffeisen și Banca Agricolă Raiffeisen S.A ,înființată în 2001 în urma preluării băncii de stat “Banca Agricola” de către grupul austriac.

Emblema băncii Raiffeisen este reprezentată în toată lumea de “crucea cu caluti”.

Acesta este simbolul protecției,fiind preluat din Austria de pe frntoanele caselor de la țară,acolo unde tradiția spune că bârnele ce încheie acoperișul unei case,trebuie,pentru bun augur,să se încrucișeze iar crucea să aibă capetele a doi căluți astfel locuitorii casei,vor fi păziți de rele.

II.2. Produse si servicii

Produse de economisire

Planul de economii pentru copii

Contul de economii

Flexidepozit, depozit la termen de 4 luni in lei sau euro

Depozite la termen

Produse de Creditare

Flexicredit, creditul de nevoi personale  

Flexicredit Refinanțare, creditul de refinanțare fara ipoteca

Flexicredit Integral, creditul de refinanțare garantat cu ipoteca

Flexicredit Plus, creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca 

Casa Ta, creditul imobiliar 

Casa Ta Ibiza Sol, creditul imobiliar dedicat Ibiza Sol

Overdraft, descoperit de cont

Card de cumparaturi, cardul de credit

Carduri

Carduri de debit 

Card contactless

Card Smurd

Card de pensie

Card pentru studenți

MasterCard in usd

MasterCard in eur

Carduri de credit

Card de cumpărături

Card de cumpărături Vodafone

Card de cumpărături Gold 

Card de cumpărături World

Investitii:

Fonduri de investiții

Fonduri de pensii facultative

Fonduri de investiții externe

Depozite Diamond

Titluri cu venit fix

Servicii de custodie

Tranzacționare pe piața de capital

Asigurari:

Viață

Sănătate

Locuință

Masină

Călători

Servicii:

Internet banking ( Raiffeisen Online)

Mobile banking (Smart Mobile)

Phone Banking

Raiffeisen Direct

Direct Debit Intrabancar

II.3. Principalele funcții,activități și operațiuni bancare

Modelul аcestei bănci este unul аsemănător unei bănci universаle, oferind o gаmă lаrgă de servicii clienților săi. În ultimii аni bаncа și-а dezvoltаt o gаmă diversificаtă de аctivităti fiind аtat bаncă de investiții cât și bаncă în cele trei domenii tintă: piаtа de cаpitаl, produse derivаte și finаntări structurаle.

În ultimii аni, RZB și-а diversificаt аctivitаteа reаlizand аstăzi operаtiuni cаre în аlte perioаde аr fi părut imposibil de reаlizаt.

Prin sucursаlele și аgentiile sаle RZB efecueаză principаlele аctivităti pe cаre le îndeplinesc аstăzi аproаpe toаte băncile privаte din Romaniа. Coordonаreа аcestor аctivităti nu аr fi posibilă fără o reteа аdecvаtă de sucursаle (lа nivel judeteаn) cаre să poаtă indrumа și corectа аctivitаteа celorlаlte unităti din subordine (filiаle, аgentii). Pentru а deveni unа dintre cele mаi puternice bănci din tаră, RZB а trebuit să își diversifice gаmа de produse și servicii, iаr pentru аceаstа а аvut nevoie de mаi multe puncte de lucru, extinzându-și reteаuа de sucursаle și аgentii. Аstăzi bаncа аre numeroаse аstfel de аgentii în toаte locаlitătile României, аjungand să sаtisfаcă necesitătile unui număr foаrte mаre de clienți.

Banca Raiffeisen deține o reteа operаtionаlă formаtă din peste 500 unităti teritoriаle, din cаre 106 își desfăsoаră аctivitаteа în sedii noi sаu modernizаte. Reаlizаreа condițiilor civilizаte, cаrаcterizаte prin аmbiаntă modernă, prin gаrаntiile de sigurаntă а depunerilor, а impus аn de аn аlocаreа unor importаnte fonduri pentru investiții, constituite pe seаmа profitului net.

RZB dispune de o rețea numeroasă de bănci internaționale corespondente :

În conformitаte cu stаtutul fiecărei bănci, cu normele elаborаte de centrаlă și cu legislаțiа în vigoаre, în cаdrul competențelor delegаte de Consiliul de Аdministrаție și Comitetul de Direcție, sucursаlele аu cа sаrcină: efectuаreа operаțiunilor de creditаre, decontări și de cаsă, în lei și în vаlută, controlul preventiv аsuprа operаțiunilor ce se efectueаză în contul titulаrilor, precum și а аltor operаțiuni bаncаre.

Sucursаlele аu аutonomie operаtivă și de gestiune, în limitа unor competențe delegаte de centrаlă și în аcest cаz, аctivitаteа bаncаră se desfășoаră pe depаrtаmente / compаrtimente speciаlizаte. Lа nivelul unor sucursаle județene se regăsesc compаrtimente de: coordonаre, trezorerie, creditаre, operаțiuni vаlutаre, cаserie, conturi și virаmente, decontări intrаbаncаre, informаtică, contаbilitаte, control, juridic.

Pentru а-și îndeplini misiuneа, аceeа de а oferi clienților săi cele mаi bune produse și servicii, bаncа trebuie să stаbileаscă un contаct direct cu аceștiа, lucru cаre se poаte obține prin operаțiunile desfășurаte prin intermediul operаtorilor de lа ghișeu (cаre efectueаză operаțiile de front-office).

Serviciile bаncаre oferite sunt: credite documentаre import-export, scrisori de gаrаnție internаționаle și locаle, depozite bаncаre, conturi curente pentru întreprinderi în lei și vаlută, împrumuturi, plăți internаționаle și locаle, schimb vаlutаr. Mijloаcele moderne de trаnsmisie prin rețeаuа SWIFT și utilizаreа rețelei internаționаle а grupului Raiffaisen Bank, fаciliteаză reаlizаreа operаțiunilor internаționаle în cel mаi scurt timp.

Pentru а аveа o imаgine cât mаi obiectivă аsuprа аctivităților desfășurаte de RZB trebuie să detаliem principаlele operаțiuni cаre îi definesc аctivitаteа.

Principаlele funcții аle băncii sunt cele obișnuite pentru o bаncă comerciаlă și le efectueаză în conformitаte cu legislаțiа în vigoаre în Româniа. În momentul аctuаl, RZB efetueаză următoаrele operatiuni:

аcordаreа de credite clienților (prin plаsаreа depozitelor аtrаse);

аtrаgereа de fonduri de lа persoаnele fizice și juridice pentru cаre deshide depozite;

posibilitаte de а retrаge fondurile depuse lа bаncă;

efectuаreа operаțiunilor conform legislаției în vigoаre;

operаțiuni cu bunuri mobile și imobile destinаte perfecționării, pregătirii profesionаle а sаlаriаților, orgаnizării unor spаții de odihnă și recreаre sаu аsigurării de locuințe pentru sаlаriаți și fаmiliile аcestorа;

orgаnizаreа pregătirii corespunzătoаre а аngаjаților prin punereа lа dispozițiа аcestorа а unor cursuri și stаgii de pregătire;

reаlizаreа și аchiziționаreа în vedereа desfășurării аctivității proprii а băncii, de progrаme informаtice potrivite;

vânzаreа către sаlаriаți de bunuri imobile conform condițiilor legii;

operаțiuni de trаnsfer monetаr;

аtrаgereа de credite și fonduri rаmbursаbile;

emitereа și аdministrаreа instrumentelor de plаtă, de gаrаnții;

intermediereа pe piаțа interbаncаră;

distribuireа de unități de fond аle fondurilor de pensii;

depozitаreа аctivelor fondurilor de investiții și societăților de investiții;

depozitаreа аctivelor finаnciаre аle fondurilor de pensii;

operаțiuni în mаndаte;

negociereа și încheiereа de contrаcte de аsigurаre în numele și pe seаmа societăților speciаlizаte în аceаstă аctivitаte și prestаreа de servicii în vedereа reаlizării аcestor obiective;

plаtа beneficiilor curente deținătorilor de titluri de pаrticipаre аle fondurilor deschise de investiții și respectiv а dividendelor cuvenite аcționаrilor societăților de investiții în numele și pe seаmа аcestor fonduri și societăți de investiții;

distribuireа către public, în cаlitаte de membră а unui grup de vânzаre, а vаlorilor mobiliаre ce fаc obiectul unei oferte publice;

аcționаreа cа аgent în cаdrul contrаctelor de credit sindicаlizаt, în bаzа mаndаtului primit de lа celelаlte bănci cofinаnțаtoаre;

efectuаreа de operаțiuni de debitаre аutomаtă а contului clienților persoаne fizice și juridice, în bаzа mаndаtului аcordаt de аceștiа;

efectuаreа de plăți compensаtorii cuvenite persoаnelor fizice, urmаre а declаrării fаlimentului unor bănci în bаzа contrаctului de mаndаt încheiаt cu Fondul de Gаrаntаre а Depozitelor în Sistem Bаncаr.

Fiind în principаl o bаncă de retаil și servicii finаnciаre, RZB îndeplinește urmаtoаrele аctivități:

Аctivitаteа de trezorerie, аvând cа obiectiv principаl o gestionаre cât mаi bună а resurselor băncii în vedereа obținerii de profit, а urmărit și reducereа lа minimum а influenței fаctorilor de risc privind plаsаmentele și dobânzile, precum și аsigurаreа unei lichidități stаbile și echilibrаte.

Аctivitаteа de creditаre RZB а încercаt să аplice o stаtegie de аtrаgere а clienților prin creștereа moderаtă а volumului creditelor în limite de risc rezonаbile și sub strict control. Plаsаmentele pe termen scurt аu continuаt să dețină o pondere importаntă în totаlul portofoliului de credite, corespunzător strаtegiei аdoptаte în vedereа diminuării riscului. Аctivitаteа băncii în аcest domeniu а fost completаtă cu аcordаreа de credite pe termen lung pentru investiții și retehnologizări în sectoаre viаbile аle economiei, câștigând аstfel și o аltă cаtegorie de clienți.

Аctivitаteа vаlutаră și relаțiile internаționаle – și în аcest domeniu, RZB а dorit să își consolideze pozițiа și să își dezvolte аctivitаteа în domeniul vаlutаr cu reducereа riscului din аcestа.

Cа urmаre а recunoаșterii poziției pe piаțа vаlutаră internаționаlă RZB beneficiаză de fаcilități constând în importаnte linii Forex, linii de credit, linii de lucru de lа bănci de prim rаng din lume, ceeа ce fаvorizeаză prezențа băncii pe piаțа externă.

Аctivitаteа mijloаcelor moderne de plаtă (cаrdurile) : Аstăzi Grupul Raiffeisen аre peste 1.400.000 de clienți și mаi mult de 2 milioаne de posesori de cаrduri, castigând in 2010 premiul de la Gala „NOCASH” „Cel mai vandut card de credit in 2010” pentru produsul Card de Credit Raiffeisen MasterCard Standard

Аctivitаteа de sponsorizаre : А finаnțаt proiecte din numeroаse domenii de аctivitаte precum și аcțiuni filаntropice și cu cаrаcter umаnitаr.

II.4. Premii si recunoastere

De-a lungul timpului Raiffeisen Bank a fost premiată si apreciată de prestigioase publicații pentru activitatea sa :

Premii Nationale :

Banca Anului 2012,2013,2014.

Cea mai bună bancăstraina (2014)

Cea mai bună bancă din România (2011,2012)

Cea mai bună bancă din România (2012,2013)

Cea mai bună Bancă din Romănia (2011,2012)

Premii naționale:

Business Review

Honorary Recognition for Outstanding Leadership – Steven van Groningen (2014

Bursa de valori Bucuresti

Membrul BVB cu cel mai mare rulaj intermediat in piața obligațiunilor (2014)

Gala Bancheri de Top

Diplomă pentru cea mai mică rată a creditelor neperformante in categoria bănci mari (2014)

Gala Piata Financiara

Banca anului in Corporate Banking
Performanță pe piete de capital pentru echipa Investment Banking
Performanță in leasing pentru Felix Daniliuc (2014)

Gala Finmedia Award

Performantță deosebita in servicii de online banking
Premiu pentru performanță in e-mobile banking (2013)

Gala Premile Capital

Banca anului (2013)

Nocash

Banca anului (2013, 2012)
Cel mai mare numar de clienți care folosesc online banking (2013)
Aplicația anului – Smart Mobile (2013)

Gala Capital Award

Banca anului

Cap III. Top of Form

Cap III. Implicațiile generate de emiterea Garanțiilor de Participare la Licitație pentru RZB

Bottom of Form

Spiral Advertising este o companie ce are ca arie de desfășurare domeniul de marketing online, are mai multe ramuri, printre care și cea de promovare online, web development și advertasing fiind foarte stabilă pe acest domeniu și oferind aceste servicii multor clienți, bineînțeles pe lângă alte servicii alese de aceștia. Deși a intrat pe piață, relativ recent, începându-și activitatea în anul 2005 a avut parte de o expansiune foarte rapidă devenind astăzi un concurent de temut în marketingul online.

Încă de la început compania Spiral Advertising a colaborat cu Banca Raiffeisen devenind în timp un client fidel cu un istoric pozitiv . Pe întreaga colaborare cu Raiffeisen Bank compania Spiral Advertising a solicitat și a beneficiat de mai multe Scrisori de Garanție Bancară în special de SG de Bună Execuție pe care le-a finalizat în conformitate totală cu contractul.

Având în vedere istoricul companiei Spiral Advertising în cadrul Băncii Raiffeisen ,acesta va solicita din nou o SG însă de data aceasta dorește să beneficieze de o Scrisoare de Garanție Bancară de Participare la Licitație.

Vom urmări îndeaproape implicațiile generate de emiterea unei Scrisori de Garanție Bancară.

III.1. Reglementări legale privind emiterea garanțiilor bancare

Toate angajamentele băncii asumate prin emiterea scrisorilor de garanție sunt guvernate de Regulile Uniforme pentru Garanții la (prima) Cerere, ICC Publicația 758; în măsura în care această Publicație nu prevede anumite aspecte sau ea nu este aplicabilă, se vor aplica prevederile Codului Civil Român, art. 1652-1684.

Angajamentele de plată asumate de Raiffeisen Bank SA trebuie să aibă la bază contractul comercial sau financiar încheiat între Ordonatorul garanției și Beneficiarul acestui angajament, să fie prevăzute expres prin caiete de sarcini (licitații) sau să fie cerute expres prin acte ale autorități publice.

Garanția bancară reprezintă o obligație fermă, irevocabilă a băncii de a plăti o anumită

sumă Beneficiarului în cazul neîndeplinirii de către clientul băncii (Ordonator) a obligațiilor contractuale (de a onora o plată sau de a presta un serviciu).

Deși (obligația de) emiterea unei garanții bancare rezultă/izvorăște din contractul

comercial/financiar dintre Ordonator și Beneficiarul Garanției, Garanția este separată și

independentă de acesta.

De asemenea, garanția bancară este independentă și față de contractul de facilitate încheiat între Banca și Ordonator.

Garanția bancară trebuie să conțină obligatoriu următoarele elemente:

Ordonatorul

Beneficiarul

Banca Garantoare

Identificarea tranzacției/contractului comercial din care rezultă necesitatea emiterii

garanției

Valoarea garanției (sumă maximă) și valuta în care se va onora plata

Valabilitatea explicită sau determinabilă a garanției

Termenii cererii de executare

Orice alt termen privind diminuarea valorii garanției

Astfel, Garanția bancară poate fi executată că angajament de plată necondiționat, la prima și simpla cerere a Beneficiarului, sau condiționat de prezentarea de către Beneficiar a unor documente/declarații din care să rezulte neîndeplinirea de către Ordonator a obligațiilor contractuale.

Dacă Beneficiarul garanției nu prezintă un document stipulat sau prezintă un document ce nu îndeplinește condițiile garanției sau solicitarea nu este făcută în concordanță cu cerințele stipulate în textul garanției sau în termenul de valabilitate al garanției, Beneficiarul nu este îndreptățit la plată.

Banca oferă clienților săi facilități pentru emiterea scrisorilor de garanție bancară, în următoarele condiții:

A) facilitatea de credit:

-valoare maximă: expunerea maximă pe segmentul Micro, conform Politicii de

Creditare Micro în vigoare

-valabilitate maximă 1 an + 15 zile calendaristice (pentru a fi posibilă emiterea unei

SGB cu maturitatea de 1 an complet)

-tip non-revolving

B) scrisoarea de garanție:

-valoare maximă: expunerea maximă pe segmentul Micro, conform Politicii de Creditare Micro în vigoare

-valabilitate maximă 1 an, cu condiția că valabilitatea scrisorii de garanție bancară să

fie mai mică cu cel puțin 15 zile calendaristice față de valabilitatea facilității de credit

pentru emiterea scrisorii.

Banca oferă clienților săi scrisori de garanție bancară cu texte Standard conform normelor și procedurilor în vigoare. În cazuri excepționale, Banca poate oferi garanții bancare cu texte nestandard, care vor urma fluxul de avizare conform procedurilor de emitere SGB în vigoare.

Emiterea, executarea și anularea scrisorilor de garanție se va face conform procedurilor de emitere SGB în vigoare, privind scrisorile de garanție în RON și valută din facilități de credit.

Costurile pentru emiterea scrisorilor de garanție sunt cele prevăzute în Lista de tarife și comisioane a Băncii sau cele prevăzute în Nota Internă de Tragere/UAF.

III.2. Condiții de emitere a SG de participare la licitații

În conformitate cu prevederile contractului,Banca acordă companiei Spiral Advertising o “Facilitate” în scopul emiterii ulterioare a unei Scrisori de Garanție bancară,cu o anumită sumă,în favoarea beneficiarului pentru un anumit scop.

Utilizarea Facilității prin emiterea de SG se va face cu respectarea termenilor și condițiilor Băncii menționate în Contract și în Cererea de emitere a unei scrisori de garanție bancară (“Cerere de emitere SG”) prezentată Băncii, în scris, cu cel puțin două zile bancare înainte de data propusă pentru utilizarea Facilității. Cererea de emitere SG va fi însoțită de documentele doveditoare ale scopului Facilității.

Facilitatea va putea fi utilizată de către Spiral Advertising până la data limită,prestabilită în contract.Neutilizarea integrală a sumei facilității până la data limită,în termenii și condițiile prevăzute în contract,determină încetarea dreptului companiei Spiral Advertising de a utiliza partea din facilitate neutilizată până la data limită.

Emiterea SG ori amendarea acesteia va fi permisă numai după ce Banca a primit și a aprobat “Cererea de emitere SG” ,cu respectarea termenilor și condițiilor contractului și a cererii de emitere iar suma propusă pentru emiterea SG nu depășește suma facilității și data expirării nu va depăși data limită. De asemenea data propusă pentru emiterea sau modificarea SG este o zi bancară cu condiția de a nu apărea nici un caz de neîndeplinire sau culpă.

Emiterea scrisorii de garanție de participare la licitație va fi permisă numai dacă Spiral Advertising autorizează în mod irevocabil și necondiționat banca să efectueze orice plată să se supună cererilor de executare ale beneficiarului,fără a fi neceara o autorizare prealabilă din partea Spiral Advertising iar aceasta nu va putea fi anulată până când Banca nu va fi notificată de către beneficiar despre încetarea obligațiilor băncii (prezente sau potențiale) de a efectua plăți către acesta,în conformitate cu angajamentul asumat în SG.

Fără a limita aceste prevederi,precum și alte prevederi ale Băncii față de beneficiar,odată cu primirea unei solicitări de plată în cadru SG,Banca va informa compania Spiral Advertising despre o astfel de solicitare, iar aceasta,în vederea efectuării de către Bancă a unei astfel de plăți,în termen de o zi bancară de la data informării va constitui în contul curent sau în celelalte conturi curente fondurile necesare. În cazul în care Spiral Advertising nu a constituit în conturile curente fondurile necesare,plățile efectuate de Banca din surse proprii vor fi considerate descoperit de cont neautorizat.

Obligațiile Băncii de a plăti conform cererii de executare adresată de către Beneficiar sunt irevocabile, fără excepții sau derogări, iar plată va fi efectuată de către Bancă în conformitate cu termenii și condițiile SG, independent de apariția unor situații cum sunt:

Orice prevederi, efecte sau vicii ale actelor emanând de la Beneficiar și/sau Client, care au stat la baza emiterii SG ori ale oricăror alte contracte și/sau documente privind sau în legătură cu, actele respective;

Orice restricție, incapacitate sau imposibilitate de executare, invocate de către Client;

Invocarea sau existența oricăror pretenții, litigii, compensări, drepturi de retenție sau oricare alte drepturi similare ale Clientului companiei Spiral Advertising față de Beneficiar, rezultând din orice act emanând de la Beneficiar și/sau Client;

Orice document prezentat pentru emiterea sau plata în cadrul SG, care se dovedește a fi fals, fraudulos, invalid sau nesatisfăcător din orice punct de vedere sau orice declarație care se dovedește a nu fi adevărată sau completă din orice punct de vedere;

Apariția unui Caz de Neîndeplinire sau Culpă

III.2.1. Condiții de utilizare a facilității

Facilitatea va putea fi utilizată de către Spiral Advertising, total sau parțial, numai dacă au fost îndeplinite anumite condiții, cu excepția cazurilor când banca a renunțat expres, la oricare din acestea.

Banca a primit de la client, copii ale certificatului de înregistrare în Registrul Comerțului și ale actului constitutiv, inclusiv toate amendamentele acestuia, precum și dovada înregistrării acestora la organismul competent sau, după caz, în registrele publice special afectate (ori, după caz, copia actului de identitate al persoanei fizice) și de asemenea copia deciziei organului statutar competent prin care s-au aprobat obligarea conform cu, și semnarea, Documentelor de Finanțare și au fost împuternicite persoanele semnatare ale Documentelor de Finanțare astfel cum sunt prevăzute în contract și, după caz, persoanele autorizate să utilizeze Facilitatea; dacă este cazul, se va adăuga și dovada îndeplinirii condițiilor de publicitate prevăzute în art.131 din Legea nr.31/1990, republicată, privind societățile comerciale.

Compania Spiral Advertising trebuie să prezinte și cererea de emitere a SG, completată în mod corespunzător și semnată de către persoanelor prevăzute în contract, dar și dovezi atestând înscrierea și, după caz, conservarea rangului garanțiilor prevăzute în Documentele de Finanțare, în conformitate cu Documentele de Finanțare.

III.2.2. Modul de rambursare a sumelor plătite de banca în numele clientului

În cazul oricăror plăți, totale sau parțiale, efectuate de către bancă în favoarea beneficiarului în temeiul Scrisorii de Garanție, clientul va rambursa băncii toate sumele datorate potrivit contractului, fără a depăși o zi bancară de la data fiecărei plăți, și, în orice caz, nu mai târziu de data scadenței .

Banca este autorizată expres să debiteze imediat și automat oricare din conturile clientului (și codebitorului), deschise la bancă, pentru orice sume, de orice natură, datorate de client conform contractului, fără îndeplinirea în prealabil a vreunei formalități sau acțiuni, extrajudiciare sau judiciare.

Compania Spiral Advertising are obligația să asigure în contul curent sau în orice alte conturi deschise la bancă, orice sume sunt necesare pentru plata datoriilor sale către bancă rezultând din Documentele de Finanțare sau în legătură cu acestea. În situația în care clientul nu asigură aceste sume și, prin debitarea contului curent sau prin capitalizarea dobânzii se generează ieșire neautorizată în descoperit de cont, clientul va datora băncii pentru sumele cu care s-a ieșit neautorizat în descoperit de cont o dobândă majorată.

Orice sume plătite de client băncii,în conformitate cu contractul se vor utiliza pentru stingerea datoriilor clientului.Având în vedere că taxele,comisioanele și spezele exigibile trec pe debit neautorizat de către bancă,acestea vor fi primele debitate urmând apoi stingerea dobânzilor penalizatoare și a dobânzii exigibile acumulate. Numai după aceea se va face plata oricăror sume suplimentare (incluzând,dar nelimitandu-se la alte penalități și orice alte costuri) plătibile conform contractului sau pentru rambursarea sumelor utilizate de facilitate.

III.2.3. Costuri generate de emiterea si utilizarea SG de participare la licitații

Orice sumă care nu este plătită la scadență, indiferent dacă aceasta reprezintă sumă principală, dobândă, comisioane, costuri sau speze conform contractului sau în legătură cu acesta ori dacă aceasta se reflectă în contul curent sau în orice alt cont al companiei, va atrage plata de dobânzi majorate, pentru perioada începând cu data scadenței și până la data plății integrale, la o rată egală cu rata dobânzii penalizatoare așa cum este ea percepută de bancă la momentul respectiv, fără ca, aplicarea unor asemenea dobânzi majorate să prejudicieze alte drepturi sau remedii conferite băncii în temeiul focumentelor de finanțare și legislației aplicabile.

Dobânda va fi calculată pe baza numărului efectiv de zile calendaristice ale lunii de referință raportat la anul de 360 de zile. Dobânda se va acumula zilnic și va fi încasată de Bancă lunar, în ultima zi a fiecărei luni, prin debitare automată din contul curent, în baza dreptului expres acordat de client băncii în acest sens prin contract.

Orice schimbare a ratei dobânzii penalizatoare se va aplica de la momentul comunicării prin afișarea la sediile băncii, Spiral Advertising angajându-se irevocabil prin contract la plata noii rate fără îndeplinirea altor formalități.

De asemenea,prin emiterea SG,clientul se angajează și în achitarea anumitor comisioane.

Pentru analiza aplicației de credit, compania Spiral Advertising va achita un comision de analiză care este datorat la data încheierii contractului și a cărui contravaloare se va reține de bancă din disponiilitatile existente în contul current corespunzător,deschis pe numele împrumutătorului la banca,împrumutatul având obligația de a asigura sumele necesare în cont iar în aceleași condiții,compania este nevoită să mai suporte și un comision pentru evaluarea garanțiilor.

Un comision de administrare a facilității, cu valoarea unui anumit procent din suma facilității și în situația majorării sumei, din suma cu care a fost majorată facilitatea, Spiral Advertising va achita la data semnării sau, în cazul majorării sumei facilității, la data semnării de către părți a actului adițional la contract, precum și la fiecare aniversare anuală a facilității.

Un alt comision suportat de client este cel de emitere a Scrisorii de Garanție,pe trimestru sau fracțiune a acestuia,calculat la valoarea SG,plătibil la data emiterii și în prima zi a fiecărui trimestru.Fracțiunile de trimestru vor fi considerate trimestru întreg.

III.3. Obligațiile părților într-un contract de garanție bancară

Pentru garantarea îndeplinirii obligațiilor de plată asumate prin contract sau în legătură cu acesta, indiferent dacă acestea se reflectă, în contul curent sau în orice alt cont al clientului, Spiral Advertising (și Garanții) constituie în favoarea Băncii anumite garanții, în forma și conținutul considerate satisfăcătoare pentru Bancă.Garanție reală mobiliară de prim rang de prioritate asupra disponibilităților viitoare din contul de garantare.

Părțile convin expres ca în cazul în care garanția constituită în favoarea băncii, în conformitate cu prevederile contractului devin, din orice motiv, insuficiente sau nesatisfăcătoare, potrivit opiniei exclusive a Băncii, pentru garantarea obligațiilor clientului (acestea rezultă din contract sau, după caz, la apariția unui caz de neîndeplinire sau culpă), în sarcina clientului se naște obligația de a plăti băncii, și dreptul neîngrădit al băncii de a primi de la Spiral Advertising, în contul de garantare, sumă egală cu diferența dintre suma facilității și valoarea de garantare considerată satisfăcătoare de către bancă, potrivit opiniei sale exclusive.

Sumele colectate și indisponibilizate în contul de garantare, inclusiv acea parte din sumele obținute de bancă în urma executării silite asupra obiectului oricăreia dintre garanțiile prevăzute în contract, care a fost afectat, și garantării obligației de rambursare a altor facilități acordate de bancă clientului, vor fi utilizate de bancă exclusiv pentru efectuarea de plăți către beneficiarul scrisorii de garanție sau, în cazul în care Beneficiarul nu solicită plata până la data expirării SG, vor fi restituite companiei Spiral Advertising, dar nu înainte de deducerea costurilor băncii în conformitate cu prevederile contractului și nu înainte ca SG să-și fi încetat valabilitatea și/sau originalul acestuia să fie restituit băncii, ori înainte ca banca să fi primit pe canal bancar sau în alt mod, potrivit uzanțelor bancare, dovada necesară și suficientă atestând încetarea valabilității SG.

Contul de Garantare va fi denominat în RON (după caz, EUR/USD) și se va deschide și înregistra de către bancă în Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare la data la care banca își va exercita drepturile prevăzute în contract, pe baza autorizării exprese și

irevocabile acordată băncii. Se convine expres de către Părți că prevederile contractului de garanție reală mobiliară asupra disponibilităților din conturi, devin aplicabile mutatis mutandis contului de garantare, cu modificările prevăzute în contract. Până la stingerea obligațiilor de plată ale clientului față de bancă, clientul transfera irevocabil băncii autoritatea, controlul și dreptul neîngrădit și exclusiv de administrare și dispoziție asupra contului de garantare

Spiral Advertising (Codebitorul și Garantul) se obligă să asigure bunurile aduse în garanție la o societate de asigurări acceptată de către bancă și să reînnoiască la timp asigurările până la plată integrală a tuturor sumelor datorate și garantate în temeiul Documentelor de Finanțare. În situația neprezentării poliței reînnoite, banca are dreptul, fără a fi obligată în nici un fel, să solicite reînnoirea poliței de asigurare pe contul și în numele clientului (și/sau garantului), care autorizează Banca să-i debiteze orice cont de disponibilități sau de depozit (chiar neajuns la termen) deschis la bancă, cu sumele reprezentând primele de asigurare și să efectueze plata acestora. În acest caz părțile convin expres că banca are dreptul neîngrădit să aleagă singură societatea de asigurare cu care se va încheia polița de asigurare. Spiral Advertising (și garanții) se obligă ca, la solicitarea băncii, să predea acesteia împreună cu polița de asigurare și contractul de asigurare.

Spiral Advertising (și garanții) se obligă să cesioneze în favoarea băncii sumele cuvenite cu titlu de despăgubiri din asigurările încheiate și să predea băncii polițele de asigurare, în original, care vor fi păstrate de către bancă până la plata integrală a tuturor obligațiilor rezultând din Documentele de Finanțare.

Părțile convin ca valoarea asigurată a bunurilor care fac obiectul garanțiilor, va fi egală cu valoarea de piață a bunurilor respective, cu excepția cazului în care Banca, potrivit exclusiv opțiunii sale, va accepta o valoare de asigurare mai mică (numai pentru bunurile imobile și mobile corporale).

Clientul, codebitorul și garanții declară expres că recunosc și promovează colaborarea între aceștia în scopul realizării obiectului de activitate al fiecăruia și al eficientizării activității comerciale a fiecăruia și, prin urmare codebitorul și garanții recunosc că au ei înșiși interese comerciale în obținerea de către client a facilității.

În acest sens, părțile stipulează expres că obligațiile clientului și codebitorului, astfel cum aceste obligații rezultă din contract, sunt obligații indivizibile, iar codebitorul se obligă irevocabil și necondiționat, atât independent cât și în solidar cu clientul și cu celălalt codebitor, dacă există, să execute toate și oricare din obligațiile asumate de client prin contract, cu renunțarea expresă la beneficiile și excepțiile prevăzute de lege (incluzând beneficiul de diviziune și discuțiune).

În cazul în care orice obligație a oricăreia dintre părți se stinge sau se reduce în orice alt mod decât prin plată sau executare (în natură sau prin echivalent) ori plata efectuată de către client sau oricare garant în temeiul Documentelor de Finanțare, este redusă sau a încetat, cu excepția situațiilor în care stingerea, încetarea și/sau reducerea a fost dispusă de către o instanță competentă prin hotrarare irevocabilă, părțile convin în mod expres că acea obligație sau plată, rămâne în deplină vigoare că și cum stingerea, încetarea și/sau reducerea nu ar fi intervenit niciodată și va fi executată de acestea în termenii și condițiile prevăzute în Documentele de Finanțare.

Spiral Advertising și Garanții, renunțând expres la beneficiul de diviziune și discuțiune precum și la oricare alte drepturi și beneficii de această natură, convin cu banca următoarele: toate garanțiile, indiferent de natura lor, constituite de către client și garanți în favoarea băncii, astfel cum aceste garanții rezultă din Documentele de Finanțare, incluzând și oricare acte adiționale la Documentele de Finanțare, garantează deplin și necondiționat îndeplinirea oricăror obligații, de plată sau de altă natură, ale clientului față de bancă, astfel cum acestea rezultă din contractul de credit și din contractele de garanție, astfel cum contractul de credit și contractele de garanție au fost modificate și completate prin actele adiționale ulterioare (denumite „Documente de Finanțare Secundare”), și toate garanțiile, indiferent de natura lor, constituite de către client favoarea băncii, astfel cum aceste garantii rezulta din documentele de Finanțare Secundare, garantează deplin și necondiționat îndeplinirea oricărei obligații, de plată sau de altă natură, ale clientului față de bancă, cum acestea rezultă din Documentele de Finanțare, incluzând și oricare acte adiționale.

În acest sens, garanțiile și asigurările cuprinse în această clauză se vor aplica mutatis mutandis în Documentele de Finanțare Secundare, iar garanțiile și asigurările cuprinse în clauza specifică din Documentele de Finanțare Secundare se vor aplica mutatis mutandis în Documentele de Finanțare.

Codebitorul, garantul, avalistul (se vor păstra doar dacă sunt parte la contract) declară că nu au fost inițiate proceduri judiciare, extrajudiciare sau administrative împotriva sa sau a bunurilor sale, și, după cunoștința sa, nici nu este amenințat cu începerea unor astfel de proceduri care ar fi de natură a influența negativ în mod semnificativ afacerile/averea, situația sa financiară sau juridică ori capacitatea de a-și îndeplini obligațiile asumate prin contract sau alte Documente de Finanțare.

De asemenea, codebitorul, carantul, cvalistul declară că împotriva sa nu s-a pronunțat vreo hotărâre judecătorească, ordonanță de sechestru sau de poprire, încheiere de începere a executării silite sau altă procedură similară asupra oricăruia dintre bunurile sale nu este emisă, instituită sau pusă în executare și, după cunoștința sa nici nu este amenințat cu o asemenea procedură el sau bunurile sale.

III.3.1. Obligațiile clientului generate de emiterea SG

Compania Spiral Advertising se obligă să notifice banca în scris cu privir e la orice împrejurare de natură economică sau juridică, act sau fapt care ar modifica starea de drept sau de fapt existentă la momentul semnării contractului. Orice propunere de modificare a actului constitutiv al clientului sau de divizare, fuziune sau altă procedură de restructurare organizatorică, inițierea unei proceduri de reorganizare, de dizolvare sau lichidare, sau participarea la capitalul social al altor societăți comerciale orice modificare obiectului sau naturii activităților comerciale desfășurate și orice proceduri administrative, judiciare sau arbitrale inițiate împotriva clientului și/sau garantului, acesta are obligația se le notifice.

De asemenea, acesta trebuie să permită și să faciliteze examinarea activității, documentelor sau arhivelor clientului și/sau garantului care au legătură cu Facilitatea de către reprezentanții sau împuterniciții băncii și să acorde băncii dreptul de prim refuz în legătură cu toate nevoile sale de finanțare viitoare. Pe întreaga perioadă de executare a Faciliatii, Spiral Advertising va solicita băncii, înaintea oricărei alte instituții financiare, o ofertă financiară. În cazul în care celelalte instituții financiare vor furniza clientului oferte egale cu cea a băncii, Spiral Advertising va alege banca în calitate de partener financiar. Dacă ofertele celorlalte instituții financiare vor fi mai avantajoase, clientul va solicita băncii să-și adapteze oferta, în conformitate. Dacă banca nu va accepta să facă o ofertă egală sau mai bună, clientul va fi îndreptățit să aleagă cealaltă instituție financiară.

În aceeași măsură, clientul, trebuie să pună la dispoziția băncii, trimestrial, balanța de verificare contabilă și, în termen de două zile de la data cererii adresată de bancă, să pună la dispoziția băncii oricare alte informații financiare, comerciale sau de altă natură privind activitatea clientului.

Spiral Advertising nu are dreptul să vândă, cesioneze, închirieze, transfere și să nu dispună în alt mod de mai mult de 20% (douăzeci la sută) din activele sale, în cadrul unei singure tranzacții sau într-o serie de tranzacții având sau nu legătură între ele, fără acordul prealabil expres, în scris, al băncii.

Compania Spiral Advertising trebuie să mențină în orice moment obligațiile asumate conform Documentelor de Finanțare la un rang cel puțin pari passu cu toate celelalte obligații prezente sau viitoare ale clientului față de terți. În acest sens, clientul nu va rambursa preferențial sumele datorate altor creditori și nu va constitui favoarea altor creditori garanții care rang / valoare celor constituite favoarea băncii, cu luarea considerare proporției creanței avute de totalul creanțelor creditorilor clientului, alții decât cei desemnați creditori privilegiați prin efectul legii.

Din cifra de afaceri a clientului, până la stingerea obligațiilor prevăzute în Documentele de Finanțare, clientul va derula prin conturile deschise la bancă o parte calculată „pro rata” cu ponderea tuturor angajamentelor asumate de client față de bancă sub formă de “credit”, în totalul creditelor asumate de client față de instituții de credit sau instituții financiare, dar nu mai puțin de un anumit procent din cifra sa de afaceri. La calcularea nivelului rulajului se exclud tranzacțiile create prin mișcările de sume între conturile clientului deschise la bancă și conturile clientului deschise la alte instituții de credit.

Spiral Advertising se obligă să emită în favoarea Băncii un bilet la ordin completat cu toate mențiunile necesare, cu scadența „la vedere”, pentru suma facilității, stipulat “fara protest”, avalizat de avaliști. În temeiul art. 37 din Legea nr. 58/1934 cu modificările ulterioare și pct. 227 din Normele Băncii Naționale a României nr. 6/1994, clientul, banca și avalistii prelungesc convențional perioada prezentării la plată a biletului la ordin într-un termen de trei ani de la data emiterii și autorizează banca să prezinte la plată biletul la ordin când banca va considera necesar.

Fără acordul prealabil expres, în scris, al băncii, clientul se obligă să nu facă nici o schimbare privind titularii dreptului de proprietate deplin, cu toate atributele sale, asupra părților sociale/acțiunilor ce formează capitalul social al Clientului, ori o altă schimbare de natură să afecteze controlul direct sau indirect al asociaților /acționarilor existenți la data semnării asupra capitalului social al clientului (indiferent dacă prin deținerea drepturilor de vot, prin contract sau altfel).

De asemenea, fără acordul prealabil expres, în scris, al băncii, compania Spiral Advertising să nu adopte o hotărâre în vederea reorganizării, fuziunii sau divizării. Pentru aceasta, clientul atestă și garantează că asociații/acționarii au acceptat obligația de a-și menține proprietatea asupra capitalului social al clientului și de a nu adopta o hotărâre de reorganizare, fuziune sau divizare, în conformitate cu această clauză și cu respectarea prevederilor legale și că nu există impedimente de natură să determine nerespectarea acestei obligații față de bancă.

Clientul își ia angajamentul să mențină subordonate prezenței facilități toate și oricare din obligațiile de plată ale clientului față de asociații/acționarii ce dețin capitalul sau social,în sensul că nu va plăti nici o obligație față de acești creditori, indiferent dacă acestea constau în suma principală, dobânzi, comisioane, costuri sau alte obligații de plată, înainte de plata tuturor și oricăror obligații prevăzute în Documentele de Finanțare.

În acest sens, clientul declară și garantează băncii că a obținut acceptul expres al acestor creditori pentru asumarea neîngrădită a acestei obligații. În sensul acesta, „Grup” va însemna societățile comerciale având legături economice cu clientul astfel: societățile comerciale controlate de client sau de către asociații clientului ori aflate sub control comun cu clientul sau societățile comerciale care controlează clientul orice altă entitate juridică sau persoană fizică care exercită un control direct sau prin interpuși, în toate societățile de mai sus.

Termenul “control” înseamnă puterea de decizie asupra managementului și politicilor unei entități, exercitată direct sau prin interpuși, prin deținerea proprietății acțiunilor/ părților sociale sau a dreptului de vot, prin contract sau altfel. În orice caz, în definiția „Grup” vor fi incluse și persoanele care, potrivit Legii nr.58/1998 privind activitatea bancară și reglementărilor emise de Banca Națională a României, constituie „un singur debitor”.

Până la plata oricăror și tuturor obligațiilor de plată conform Documentelor de Finanțare, să realizeze următorii indicatori financiari:

Rata de acoperire a serviciului datoriei

Rata profitului din activitatea de exploatare (inainte de deducerea amortizarii/ deprecierii)

Rata Capitalurilor proprii

Spiral Advertising nu are dreptul să repartizeze și să plătească dividende, fără acordul (notificarea) prealabil expres, în scris, al băncii și să nu încheie acte juridice de împrumut sau garanție, incluzând fără a se limita la facilități de credit sau angajamente similare, în calitate de împrumutat sau garant, indiferent de forma actului juridic, de la alte instituții de credit ori de la alte persoane cărora legea le recunoaște acest drept, fără acordul (notificarea) prealabil, expres, în scris, al băncii.

Spiral Advertising se obligă să impună propriilor clienți, persoane fizice, condiții de acordare, derulare și garantare a creditelor cel puțin la fel de stricte precum cele prevăzute în Norma nr.10/2005 a Băncii Naționale a României, în cazul în care prin utilizarea Facilității va achiziționa bunuri care ulterior vor fi vândute către aceștia pe credit; (această clauză va fi inclusă în Contract doar dacă clientul este furnizor de bunuri de consum cu plata prețului în rate).

III.4. Drepturile Băncii RZB în situația apariției unui Caz de Neîndeplinire sau Culpă

Cazuri de Neindeplinire sau Culpă:

Se va considera un “Caz de Neîndeplinire sau Culpa” situația în care,compania Spiral Advertising nu plătește la scadență sumele datorate conform Documentelor de Finanțare sau clientul încalcă în vreun fel o prevedere a unuia dintre Documentele de Finanțare, inclusive nerespectarea angajamentelor asumate.

De asemenea, și orice uilizare a facilității în alte scopuri decât cele stabilite prin contract,se consideră caz de culpă.

Cazul în care,se adeverește că o declarație sau garantare a clientului dată conform contractului este sau se dovedește a fi neadevărată sau incorectă la orice moment, sau clientul a omis să dezvăluie un fapt sau o împrejurare care, într-o apreciere rezonabilă, ar fi putut influența hotărârea băncii de a acorda facilitate, este considerat caz de neîndeplinire sau culpă.

Un alt caz de neîndeplinire îl constituie și cazul în care oricare din garanțiile constituite va deveni, în opinia băncii, nesatisfăcătoare pentru a acoperi utilizările din facilitate și/sau sumele datorate sau care ar putea fi datorate conform Documentelor de Finanțare sau va înceta să existe.

O obligație financiară a clientului față de bancă (alta decât rezultată din Documentele de Finanțare) sau față de terți (incluzând, fără a se limita la instituții de credit, societăți de leasing sau instituții financiare) nu este plătită la scadență, sau devine plătibilă sau poate deveni plătibilă înainte de scadență,reprezintă un alt caz de neîndeplinire și culpă.

Se va considera caz de culpă și dacă Spiral Advertising începe negocieri cu terții creditori (societăți bancare, de leasing sau alte instituții financiare) în scopul reeșalonării unor obligații financiare, reeșalonare care ar putea afecta negativ capacitatea clientului de a îndeplini obligațiile asumate prin Documentele de Finanțare sau încetează plata obligațiilor către aceștia.

În cazul în care, se înaintează o cerere, se adoptă o hotărâre sau este declanșată procedura de faliment sau reorganizare judiciară a clientului sau este emisă o notificare prin care este convocată o adunare generală cu scopul adoptării unei astfel de hotărâri, sau clientul își schimbă, își încetează sau este pe punctul de a-și înceta activitatea sau o parte importantă a acesteia, de natură să afecteze negativ îndeplinirea obligațiilor asumate de client prin Documentele de Finanțare sau în legătură cu acestea, va constitui caz de neîndeplinire sau culpă.

Dacă, Spiral Advertising devine insolvabil sau este incapabil să își plătească datoriile la scadență ori este de acord cu numirea unui custode sau administrator special pentru toate sau pentru o parte din bunurile sale, ori un astfel de custode sau administrator special este numit, sau valoarea bunurilor clientului este mai mică decât suma obligațiilor sale, efective și potențiale,acesta încalcă condițiile contractuale.

De asemenea, orice hotărâre judecătorească, ordonanță de sechestru sau de poprire, încheiere de începere a executării silite sau altă oricăruia dintre bunurile clientului este , executare, clientul grevat cu sarcini, vândut, schimbat ori dispus orice alt mod de orice bun căruia clientul constituit un drept de garanție favoarea băncii, fără acordul prealabil scris băncii, un astfel de act fiind considerat de către , temeiul Documentelor de Finanțare, pericol respectivele garanții generând riscul obiectiv împiedicării , considerându-se fi pericol, conform prevederilor art. 11 art. 22 din Titlul VI Legii nr. 99/1999, dulce la încălcarea contractului la cazul de neîndeplinire .

Un alt caz este considerat cazul care se inițiază Spiral Advertising orice , care, opinia băncii, ar avea un efect negativ semnificativ afacerilor clientului capacității acestuia de îndeplini obligațiile asumate prin Documentele de Finanțare.

Se consideră culpă, un drept al băncii conform Documentelor de Finanțare încetează să mai fie în vigoare sau se hotărăște că este ori devine lipsit de valabilitate și aplicabilitate, ori este contestat.

Dacă apare un eveniment sau o situație cu caracter politic, social, economic sau de altă natură care poate afecta semnificativ în mod negativ situația financiară, de afaceri, activele sau activitatea clientului sau capacitatea acestuia de a îndeplini în mod corespunzător obligațiile asumate conform Documentelor de Finanțare, inclusiv modificarea, revocarea, retragerea, suspendarea, expirarea oricărei autorizații, aprobări, acord, licențe, exceptări, termen de depunere, înregistrări sau a altor condiții care fac posibilă neîndeplinirea de către client a obligațiilor asumate potrivit Documentelor de Finanțare, se va sancționa că atare.

Un alt caz de neîndeplinire sau culpă este și nerespectarea oricărei măsuri impuse de către Bancă în urmă reviziei sau cazul în care beneficiarul solicită băncii plata, parțială sau totală, în cadrul Scrisorii de Garanție.

Oricare dintre “Cazurile de Neîndeplinire sau Culpa”,așa cum sunt menționate mai sus se vor aplica facilității SG.

Cazurile de Neîndeplinire sau Culpă prevăzute în contract , vor fi considerate că au intervenit și în cazul în care oricare garant se află în oricare din situațiile respective, aplicabile corespunzător, fiind înțeles de către părți că prevederile sunt aplicabile mutatis mutandis și oricărui garant. (Numai când există Garanți)

Cazurile de Neîndeplinire sau Culpă prevăzute și în contract vor fi considerate că au intervenit și în cazul în care oricare codebitor (sau membru al grupului) se află în situația respectivă, fiind înțeles de către părți că aceste prevederi sunt aplicabile mutatis mutandis cu privire la Codebitor (și oricare membru al Grupului).

În cazul apariției oricăruia dintre Cazurile de Neîndeplinire sau Culpă, banca poate decide, de plin drept și fără îndeplinirea altor formalități judiciare sau extrajudiciare, luarea oricărei măsuri.

Banca are dreptul să acorde o perioadă de cinci zile pentru remedierea situației sau situațiilor care au constituit Cazul de Neîndeplinire sau Culpă („Perioada de Remediere”), și, în cazul în care o astfel de remediere nu are loc într-o manieră satisfăcătoare pentru bancă în interiorul perioadei de remediere, să declare facilitatea exigibilă imediat sau la o anumită data stabilită de bancă (moment în care sumele utilizate din facilitate devin plătibile anticipat împreună cu dobânzile acumulate și cu orice alte sume datorate de client la acel moment conform Documentelor de Finanțare).

De asemenea,banca, poate să suspende dreptul companiei Spiral Advertising de a utiliza facilitatea pe toată perioada în care se menține Cazul de Neîndeplinire sau Culpă.

Să declare Facilitatea exigibila imediat sau la o anumită data stabilită de bancă.

La declararea exigibilității imediate sumele utilizate din facilitate devin plătibile anticipat împreună cu dobânzile acumulate și cu orice alte sume datorate de client la acel moment conform Documentelor de Finanțare sau în legătură cu acestea.

Banca poate să declare că orice parte neutilizată din facilitate este anulată, moment în care obligațiile băncii vor înceta în totalitate sau poate să își exercite toate sau oricare dintre drepturile sale conform prevederilor cuprinse în Documentele de Finanțare.

De la momentul declarării scadenței anticipate și până la plata efectivă, sumele datorate în temeiul Documentelor de Finanțare sau în legătură cu acestea, indiferent dacă acestea se reflectă în contul curent sau în oricare alt cont al clientului, vor fi purtătoare de dobânzi majorate potrivit contractului.

Pe lângă acestea,clientul mai este datorat să suporte și alte costuri,cheltuieli sau chiar despăgubiri dacă este cazul.

Pentru asigurarea publicității și opozabilității drepturilor băncii față de terți,clientul va suporta toate taxele și orice cheltuieli aferente,legate de înregistrarea legală a garanțiilor stipulate în contract sau pentru îndeplinirea altor formalități cerute de lege cu privire la Documentele de Finanțare

În cazul în care facilitate este acordată în valută,clientul și codebitorul vor cunoaște riscurile de curs valutar pe care le implică facilitate și care pot apărea pe întreaga perioadă de finanțare își responsabilitate cu privire la orice pierderi pe care le-ar suferi urmare acestora,obligându-se asigure conturile deschise la sumele necesare rambursării facilității oricăror altor sume datorate conform Documentelor de Finanțare cu acestea.

De asemenea, cazul apariției unui Caz de Neîndeplinire, Spiral Advertising datora băncii despăgubiri pentru orice pierdere suferită de , neîndeplinirii de către client oricăreia din obligațiile ce revin potrivit Documentelor de Finanțare băncii,la solicitarea acesteia, toate costurile cheltuielile înregistrate effectuate de către (incluzând, fără se la, cheltuieli de evaluare,consultant, traducere, administrare, onoraruu avocaționale,cheluieli de executare , etc.) cu tranzacțiile realizate cu Documentele de Finanțare.

Această obligație a clientului va deveni scadentă în maximum cinci zile de la data primirii din partea băncii a solicitării scrise de plată.

Clientul va indemniza banca,la cerere, în orice moment ,împotriva tuturor acțiunilor legale,pentru orice prejudicii, costuri și cheltuieli de orice natură în legătură cu Documentele de Finanțare și va restitui băncii toate sumele plătite ( direct, prin compensare sau în orice alt mod), precum și toate pierderile, costurile și cheltuielile suferite sau contractate conform contractului sau în legătură cu acesta.

În cazul în care Spiral Advertising nu își îndeplinește oricare dintre obligațiile contractuale, banca va avea dreptul în numele și pe socoteală clientului, să facă toate plățile necesare pentru perfectarea, finalizarea, înregistrarea legală, conservarea, păstrarea și aplicarea drepturilor băncii din Documentele de Finanțare, urmând ca băncii să îi fie restituite de către client toate sumele astfel plătite.

Există riscul apariției unor situații neprevăzute iar în aceste cazuri,dacă,din cauza oricăror schimbări apărute în legislația actual (incluzând acte ale unor autorități de reglementare sau judiciare) sau în interpretarea și aplicarea acesteia,inclusive sub aspectul condițiilor de impozitare a băncii în legătură cu depozite sau cerințe similare sau al adecvării capitalului ori al stabilirii de restricții valutare, este afectată modalitatea sau măsura alocării de către bancă a resurselor de capital pentru îndeplinirea obligațiilor sale sau este afectată realizarea politicii și strategiei băncii, economice și de piață, existente la data intervenirii unei astfel de schimbări.

Prin acestea poate rezulta ori impunerea unor costuri noi sau creșterea costurilor băncii rezultând sau în legătură cu Documentele de Finanțare, ori limitarea parțială sau totală, temporară sau definitive a băncii de a oferi clienților existenți sau potențiali produsele și serviciile bancare .

În termenii și condițiile valabile anterior intervenirii schimbării (inclusive, fără a se limita la moneda produselor și serviciilor bancare respective), fără ca banca să efectueze vreo modificare, de orice natură, în situația sa juridică, economică sau financiară sub condiția o astfel de modificare nu caracter imperativ, atunci, Spiral Advertising datorează imediat băncii, la cererea acesteia motivate,dar nu târziu de cinci zile de la solicitării, sumele reprezentând costurile suplimentare care, opinia băncii compenseze pentru aceste pierderi, avea opțiunea exclusive de automat facilității într-o, utilizând cursul de schimb băncii din transferului dintr-o, de stabili noile costuri, speze, comisioane standard special valabile pentru derularea facilității, printr-o notificare clientului.

Toate notificările, cererile comunicările (generic denumite ) cu Documentele de Finanțare vor fi făcute in scris, prin scrisoare cu confirmare de primire transmise prin curieri prin fax, la numerele din contract. Orice modificări ale adreselor numerelor de fax vor trebui comunicate celorlalte , înainte de comunicare,fiecare dintre putând transmite mod valabil la vechile adrese/numere.

Corespondența va fi considerată primită la data semnării de primire de către destinatar, sau, în cazul transmisiunilor prin fax, la data generării de către aparatul fax a raportului de transmisiune. Orice corespondența primită într-o zi care nu este bancară, sau după ora 16.00 într-o Zi bancară, va fi considerată primită în ziua bancară următoare.

III.5. Procedura Operațională a RZB privind Scrisoriile de Garanție Bancară

Prima etapă este de avizare a Scrisorii de Garanție primită. Aceasta se poate primi prin SWIFT sau letric de la o bancă sau instituție financiară.

Se va decoda testul cheie în cazul unei SG primită prin mesaj SWIFT netestat și se va verifica autenticitatea și caracterul angajant al semnăturilor de pe o SG emisă

Letric.

Se vor verifica urmatoarele aspecte ale SG:

text,

valabilitate

sumă,

banca/instituția financiară emitentă,

NORKOM.

Procedura operațional propriu-zisă începe prin a se deschide cod bancă/instituție financiară (prin intermediul dep. Back.office) și a se deschide cont bancă/instituție financiară urmând să se aloce referința SG, se redactează scrisoarea de avizare și mesajul SWIFT de răspuns către bancă/instituția financiară și se vor percepe comisioanele aferente urmând înregistrarea Scrisorii de Garanție în aplicația internă a RZB.

După verificarea amanunita a pașilor anteriori, se va semna și autoriza tranzacția și se va expediază originalul scrisorii de avizare, copia mesajului SWIFT/originalul SG

către beneficiar, prin intermediul agenției unde acesta are deschis contul/băncii

avizatoare.

În ultimul rând se vor preda clientului documentele.

Cea de a doua etapă este de modificare a Scrisorii de Garanție bancară. Se vor urma pașii clasici de decodare și verificare.

După o verificare amănunțită și o confirmare a procesării operațiunii de modificare a Scrisorii de Garanție se va solicita intern acordul privind modificarea SG, dacă aceasta a fost cesionata în favoarea RBRO și dacă este cazul se va transmite răspunsul privind acceptarea sau refuzarea tranzacției.

Se redactează scrisoarea de avizare și mesajul SWIFT urmând să se respecte pașii din prima etapă.

O altă etapă este cea de executare a Scrisorii de Garanție Bancară.

Se primesc documentele de executare de la client și se verifică autenticitatea și

caracterul angajant al semnăturilor acestuia de pe cererea de executare și se vor

transmite către organele interne competente.

În cazul SG transferate în favoarea RBRO, se trimit către organele interne competente instrucțiunile de executare (2 persoane autorizate)

Odată ce se primesc documentele de executare de la agenție/bancă

beneficiarului și se verifică îndeplinirea condițiilor de plată se va redacta mesajul

SWIFT și adresa de înaintare către bancă/instituția financiară emitentă,

se solicită plata comisioanelor și informează în scris beneficiarul/bancă beneficiarului despre transmiterea documentelor de executare.

La primirea fondurilor de la bancă/instituția financiară, se creditează contul

beneficiarului (dacă sumă nu a fost încasată de acesta direct în contul

său) sau efectuează plata către bancă beneficiarului și informează în scris

beneficiatul/banca beneficiarului de încasarea sumei.

Se verifică respectarea pașilor anteriori, se verifică, semnează și autorizează

tranzacția și transmite adresa de informare către agenție/banca beneficiarului,predă beneficiarului adresă de mai sus.

În cazul anulării Scrisorii de Garanție Bancară ,se primește solicitarea de anulare de la bancă/instituția financiară emitentă urmând decodarea testul cheie și verificarea

autenticității solicitării de anulare a SG.

Urmând să se Solicite acordul beneficiarului iar după primirea acordului se anulează

SG, efectuând înregistrările contabile corespunzătoare și se încasează comisioanele.

Se va informa în scris sau SWIFT banca/instituția financiară emitentă și

beneficiarul privind anularea SG și se va transmite răspunsul privind acceptarea sau refuzarea tranzacției.

După o ultimă verificare amănunțită a tuturor pașilor anteriori se va urmări zilnic situația SG expirate, în vederea scoaterii acestora din evidență.

În funcție de tipul scrisorii, modalitatea în care este precizată valabilitatea și legea care guvernează scrisorile de garanție emise de Raiffeisen Bank România, scoaterea din evidențele extrabilantiere se va face după cum urmează:

automat, după 15 zile de la data expirării, indiferent dacă originalul scrisorii de garanție a fost sau nu returnat sau dacă s-a obținut confirmarea beneficiarului de încetare a obligațiilor, cu condiția ca Banca să nu fi primit nici o cerere de plată înainte de data expirării, pentru:

-scrisorile de garanție emise de bancă în favoarea beneficiarilor de pe teritoriul României sau în afară acestuia, care au precizată valabilitatea printr-o data calendaristică certă și care sunt guvernate de legea română.

-contragaranțiile emise în favoarea beneficiarilor de pe teritoriul României și care întrunesc condițiile necesare.

la primirea acordului scris al beneficiarului, valabil semnat sau prin mesaj SWIFT autentificat, certificând eliberarea băncii de orice obligație asumată prin scrisoarea de garanție emisă, sau la restituirea de către beneficiar/ordonator după caz a originalului scrisorii de garanție în vederea anulării (pentru scrisorile de garanție emise în format letric), pentru:

– scrisorile de garanție care au precizată valabilitatea printr-o dată calendaristică certă, în cadrul perioadei de valabilitate;

– scrisorile de garanție care nu au precizată valabilitatea printr-o dată calendaristică certă;

– scrisorile de garanție la care există neconcordanțe care fac imposibilă stabilirea unei date calendaristice certe de expirare a valabilității, chiar dacă o asemenea data este precizată;

-scrisorile de garanție emise sub interpretarea și guvernarea unei legi străine;

– contragaranțiile emise în favoarea beneficiarilor din afara teritoriului României;

– orice garanții bancare de tipul contractelor accesorii sau care la emitere au fost asimilate unei cauțiuni bancare în conformtiate cu avizul Direcției Trade Finance.

IV. Concluzii si Propuneri

În conținutul lucrării am prezentat SG,emise de Raiffeisen Bank România pe piața românească. Concluzionând cu detaliile cele mai importante despre Scrisoarea de Garanție Bancară de Participare la Licitații.

Contractele de construcții, de lucrări complexe, achiziții de bunuri și servicii sunt de obicei atribuite prin organizarea de licitații. Prin condițiile licitației organizatorii solicită invariabil prezentarea de către ofertanți a unei garanții de participare la licitație pentru o valoare prestabilită care de obicei reprezintă 1-5% din valoarea proiectului.

Documentația de licitație (Caietul de Sarcini) impune textul și forma scrisorii de garanție, respectiv garanție directă sau indirectă.

Scrisorile de garanție de participare la licitație sunt de regulă garanții la prima cerere.

Scopul lor este de a asigura că ofertantul nu retrage sau nu modifică oferta înainte de adjudecare și de asemenea acceptă și semnează contractul, când îi este adjudecat, iar acesta va prezenta o scrisoare de bună execuție a contractului în perioada stabilită după adjudecare.

Achizitorul/Cumpărătorul în calitate de beneficiar al garanției este îndreptățit să solicite plata în executarea scrisorii de garanție dacă ofertantul nu-și îndeplinește obligațiile.

Plata servește drept compensație pentru întârzierile și cheltuielile produse ca urmare a procesului de reevaluare a ofertelor primite sau organizarea unei noi licitații.

De regulă au un termen de valabilitate fix, mai mare decât termenul prevăzut pentru finalizarea procesului de adjudecare. Ca excepție prin condițiile de licitație se poate prevede includerea în textul garanției a unei clauze care permite beneficiarului să extindă perioada de valabilitate cu anumite intervale de timp definite (30, 60 zile).

Prin natura lor, garanțiile de licitație nu pot fi executate în condițiile în care contractul a fost atribuit altui ofertant decât ordonatorul garanției respective. Dovada în acest sens este procesul verbal de adjudecare al licitației.

Propunerea mea pentru Raiffeisen Bank ar fi o soluție pentru a atrage cât mai mulți clienți corporate sau pentru a diversifica gama de produse deținută de aceștia în cadrul băncii Raiffeisen. Consider că anumite bonificații, destinate cliențiilor ce au solicitat Scrisori de Garanție Bancară de Participare la Licitație și nu numai, ce le-au onorat cu success , având un istoric pozitiv al angajamentelor de plată în Biroul de Credit și in cazul cărora nu s-a ajuns niciodată la recuperarea creanței prin executare silită, ar putea dezvolta și fideliza lista clienților corporate. Bonificațiile ar putea consta în pachete de produse și servicii de investiții, cu siguranță aceștia ar fi atrași de o dobândă mai mică la creditare chiar comisioane costuri reduse pentru emiterea unor noi Scrisori de Garanții chiar pentru alte produse cum ar fi , curente , de credit, depozite , fonduri de investiții chiar pentru servicii de acoperire riscului de ori de acoperire riscului valutar.

Aceste avantaje de care ar beneficia clienții corporate ar deținerea unui număr de produse bancare astfel ar aduce beneficii băncii, bucurându-se de un rulaj făcut de clienți cadrul băncii Raiffeisen.

BIBLIOGRAFIE

1. Negruș M.- Mijloace și modalități de plăți internaționale, Ed. Academiei, Bucure ști 1986;

2. Barbulescu O. – Instrumente de plata, Editura C.H. Beck, 2014;

3. Detesan A. Porojan D. – Plățile, riscurile, eficiența în contractele economice internațional, Ed. Revista Economică, București 1980

4. Negruș M. – Plăți și garanții internaționale, Ed. All Beck, București 2002;

5. Barbu C. – Noua reglementare a materiei scrisorilor de garanție bancară, ublicatia ICC Paris nr 758, Institutul Bancar Român Buc. 2011;

6. Basno C. – Monedă, credit, bănci, Editura Didactică și Pedagogică, București, 2003;

7. Turuianu C. Patulea V. – Garanții de executare a obligațiilor comerciale, Ed. Scripta, București 1994;

8. Turcu I. – Operațiuni și Contracte bancare, Ed. Lumina Lex, București 1997

9. Basna, C. Dardac, – Operațiuni bancare, București, Editura Didactică și pedagogică, 1996;

10. Grigorescu, D. Munteanu, Gh. Seuleanu – Marketing și relația client bancă, București, 1998;

11.Tudorache, T. Bian, C. Puianu – Elemente de tehnică și strategie bancară, București, Editura ALAS, 1996;

12. R. Z. B. Revista Băncii

13. R. Z. B. Norme si Proceduri

14. R. Z. B. Proceduri Judiciare

15. R. Z. B. Norme de emitere SG

16. R. Z. B. Procedura Operațională privind SG

17. http://www.raiffeisen.ro

18. http://www.fwrbanking.ro

Anexa 3.1

MODEL SCRISOARE DE GARANȚIE BANCARĂ LICITAȚIE- ACHIZIȚII PUBLICE

Scrisoare de Garanție Bancară

pentru participare cu ofertă la procedura de atribuire a contractului de achiziție publică

Către: _______________________________________________

( denumirea autoritatii contractante si adresa completă)

Cu privire la procedura pentru atribuirea contractului _____________ ( denumirea contractului de achiziție publică), noi ________(denumirea băncii) având sediul înregistrat la _____________(adresa băncii) ne obligăm fată de ___________(denumirea autoritatii contractante), să plătim suma de _________( in litere si in cifre) la prima sa cerere scrisă și fără ca aceasta să aibă obligația de a-si motiva cererea respectivă, cu condiția ca in cererea sa autoritatea contractantă să specifice că suma cerută de ea și datorată ei, este din cauza existentei uneia sau mai multora dintre situațiile următoare:

ofertantul ____________ și-a retras oferta in perioada de valabilitate a acesteia;

oferta sa fiind stabilită castigatoare , ofertantul _________nu a constituit garanția de bună execuție in perioada de valabilitate a ofertei;

oferta sa fiind stabilită castigătoare, ofertantul ___________a refuzat să semneze contractul de achiziție publică in perioada de valabilitate a ofertei.

Prezenta garanție este valabilă pină la data de ________________

N.B.

Ca regula generală, garanțiile de participare la licitatii se vor emite in conformitate cu modelul prezentat in caietul de sarcini.

Cu acordul Ordonatorului recomandăm introducerea clauzei de identificare:

“In scopul identificării, cererea dvs. de plată in executarea prezentei scrisori de garanție ne va fi prezentată prin intermediul băncii dvs. care să confirme faptul că respectiva cerere este valabil semnată de reprezentanții dvs. legali.”