Consideratii Privind Activitatea de Retail Banking pe Exemplul Brd G.s.g
CONSIDERAȚII PRIVIND
ACTIVITATEA DE RETAIL BANKING
PE EXEMPLUL BRD GSG
Cuprins
Universitatea din Craiova
INTRODUCERE
Cap 1. Considerații generale privind produsele și serviciile bancare
1.1. Istoricul BRD-Groupe Société Générale
1.2. Domeniul de activitate
1.2.2. Banca Clienților Corporativi
1.2.3. Banca de Investiți
1.3. Oferta de produse și servicii a BRD GSG
1.3.1. Produse și servicii aferente persoanelor fizice
1.3.2. Produse și servicii aferente persoanelor juridice
Cap. 2. Considerații privind piața de retail Banking11
1.4. Evoluția principalilor indicatori economico – financiari9
2.1. Abordări conceptuale privind retail banking-ul
2.2. Evoluția activității de retail banking în cadrul BRD GSG
2.3. Cardul- instrument de plată specific retail banking-ului
2.3.1. Trăsături generale ale cardurilor BRD GSG
2.3.2 Tipuri de carduri existente la BRD GSG
2.4. Evoluția cardului bancar în România
2.5. Evoluția cardurilor la BRD – Groupe Société Générale
2.6. Studiu de caz privind serviciile de Internet și Mobile banking
2.6.1. Operațiuni de deschidere a conturilor curente pentru persoane fizice
2.6.2. Închiderea contului
2.6.3. Serviciul de Internet Banking
2.6.4. Adoptarea serviciilor de Mobile Banking
2.6.5. Servicii de bancă la distanță în cadrul BRD-Groupe Société Générale
2.7. Evoluția serviciului de Internet banking
2.7.1. Evoluția serviciilor de Internet și Mobile Banking ăn cadrul BRD GSG
Concluzii
Bibliografie
2.8. Adoptarea serviciului de Internet Banking, MyBRD Net
ANEXE
introducere
Această lucrare are ca scop tratarea unei teme extrem de importantă pentru activitatea bancară din contextul economic contemporan și anume retail banking-ul, devenit o afacere profitabilă atât pentru persoanele fizice, care își îmbunătățesc prin această modalitate nivelul de trai, cât și pentru băncile care își valorifică resursele existente și care au efect asupra economiei naționale, pentru care retail banking-ul reprezintă un suport al dezvoltării economice.
Argumentația alegerii aceastei teme a constituit-o dorința de explorare a unei zone din activitatea bancară, importantă pentru sistemul bancar, dar și dorința de culturalizare în domeniul banking-ului și al evoluției tehnologiei în sistemul bancar.
În primul rând, trebuie definit conceptul de retail banking, care reprezintă activitatea bancară cu clienții săi, reprezentați de persoane fizice, persoane fizice autorizate și întreprinderi. Retail banking-ul are ca și caracteristici principale o mare varietate de servicii și produse, conturi și tranzacții, un număr mare de clienți, o dependență semnificativă față de evoluția tehnologiilor noi, precum și un nivel de cooperare ridicat între bănci, întreprinderi, comercianți și clienți. În ultimul timp, activitatea de retail banking a devenit, din perspectiva strategiilor de dezvoltare, un obiect important de preocupare pentru marile bănci.
Această lucrare se axează pe structura BRD-Groupe Société Générale. Ideea de bază care a constituit punctul de plecare al studiului de caz a fost aceea că, în condițiile unei lumi în continuă schimbare, cu un mediu cu nevoi din ce în ce mai diversificate, în care a devenit o obișnuință, să se efectueze tranzacții într-un timp rapid, se apelează la plăți în monedă de cont, iar instrumentul principal folosit este cardul bancar, intrumentul de plată specific retail banking-ului. Dar datorită faptului că ne aflăm in secolul vitezei, băncile au creat produse și servicii din ce în ce mai atractive, evoluând de la clasicul card, la internetul care a devenit un important mijloc de comunicare între bancă și clienții acesteia.
Prezenta lucrare, cu titlul “Considerații privind evoluția pieței de retail banking pe exemplul BRD GSG” este structurată pe 2 capitole.
În primul capitol, cu titlul „Considerații generale privind produsele și serviciile bancare” am realizat o amplă caracterizare a BRD-Groupe Société Générale, bancă care a oferit sprijin în vederea realizării acestei lucrări.
În Capitolul II: „ Considerații privind piața de retail banking” am prezentat o evoluție a pieței de retail banking în cadrul BRD-Groupe Société Générale, cu accent pe un serviciu important, și anume internet banking-ul, incluzând conceptele teoretice referitoare la acesta, functionalitățile si avantajele pe care acest serviciu le oferă pentru persoane fizice prezente în oferta BRD-Groupe Société Générale, evoluția serviciului de internet banking în România și evoluția serviciului de internet banking în cadrul băncii analizate. Totodată, în cadrul acestui capitol am realizat un studiu de caz pentru serviciul MyBRD Net și MyBRD Mobile, în care sunt descrise caracteristicile acestuia, operațiunea de deschidere a unui cont curent pentru persoana fizică, operațiunea de închidere și produsele atașate cardului și bineînteles operațiunea de activare a serviciului ,precum și modalitățile de utilizare ale acestuia.
Ultima parte, de concluzii, cuprinde referiri cu privire la activitatea BRD-Groupe Société Générale, la nivel general și în ceea ce privește evoluția internet banking-ului în ultimii ani.
Cap 1. Considerații generale privind produsele și serviciile bancare
1.1. Istoricul BRD-Groupe Société Générale
BRD-Groupe Société Générale SA se poate defini ca fiind o societate publică pe acțiuni înființată în România. Banca este înmatriculată la Registrul Comerțului sub nr. J40/608/19.12.1991 având codul de înregistrare fiscală 361579/1992 și un capital social de 696 901 518 lei. Banca are sediul social la Turnul BRD, Bd. Ion Mihalache 1-7, Bucuresti, cod 011171, sector 1, România. Banca funcționează în temeiul Legii societăților comerciale nr. 31/1990 și în temeiul Ordonanței de Urgență nr.99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului, precum și conform altor reglementări. Potrivit articolelor 5 și 6 din Capitolul II din Actul constitutiv, obiectele de activitate ale băncii pot fi rezumate într-unul singur, respectiv desfășurarea de activități bancare.
Istoria BRD-Groupe Société Générale a început în anul 1923, fiind descendentă a Societății Naționale pentru Credit Industrial, având scopul de a încuraja dezvoltarea economică, atât a României, cât și a industriei românești. Statul deținea 20% din capitalul social și BNR 30%, restul aparținând particularilor, printre aceștia regăsindu-se un grup de foști directori de la Marmorosch Blank & Co., prima bancă modernă existentă în România. Finanțarea etapelor de la începutul dezvoltării sectorului industrial din România a reprezentat scopul noii instituții.
După cel de-al doilea război mondial, potrivit Legii naționalizării din anul 1948, Societatea Națională de Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiții. În anul 1957, după ce sistemul financiar a fost reorganizat, Banca de Credit pentru Investiții va obține monopolul în România pentru finanțarea, atât pe termen mediu, cât și lung, a tuturor sectoarelor industriale, exceptând agricultura și industria alimentară, și își schimbă numele în Banca de Investiții. În această perioadă, cea mai mare parte a finanțărilor care provin de la Banca Mondială sunt derulate prin Banca de Investiții.
Banca Română pentru Dezvoltare s-a înființat ca bancă comercială în anul 1990, cu statutul juridic de societate pe acțiuni. Acest lucru s-a realizat prin preluarea activelelor și pasivelor Băncii de Investiții, fiind nu numai o schimbare de firmă, ci și conturarea unor noi orientări și concepții în funcționarea și organizarea băncii. În 1992, BRD-Groupe Société Générale devine membru operațional al sistemului internațional de comunicații financiar – bancare SWIFT, asigurând legături eficiente și rapide cu bănci membre la nivel global.
Achiziționarea pachetului majoritar de acțiuni de către Groupe Société Générale s-a realizat prin semnarea, în decembrie 1998, a unui contract de vânzare-cumpărare de acțiuni între Fondul Proprietății de Stat, autoritatea românească care se ocupa de participațiile statului și Société Générale. Prin acest contract, G.S.G. subscrie o majorare a capitalului de 20% și achiziționează un pachet de acțiuni prin care devine proprietara a 51% din noul capital majorat al Băncii Române pentru Dezvoltare.
În anul 1999, Banca Europeană de Dezvoltare (BERD) cumpără de la Fondul Proprietății de Stat 4,99% din capitalul social al BRD – Groupe Société Générale. În ianuarie 2001, BRD-Groupe Société Générale este listată la BVB (Bursa de Valori București), în prima categorie, ajungând într-un timp scurt printre cele mai tranzacționate societăți. În urma unei campanii de rebranding, în 2003, denumirea juridică de Banca Română pentru Dezvoltare a fost schimbată în BRD-Groupe Société Générale SA. Identitatea nouă a băncii consolidează în acest fel poziția sa, crescând vizibilitatea identității Grupului – mamă. În anul 2004, Société Générale a achiziționat și restul participației statului român în capitalul BRD – Groupe Société Générale, majorându-și astfel acțiunile de la 51% la 58,32%.
Acestea sunt câteva din cele mai importante momente din istoria BRD-Groupe Société Générale, momente care au definit personalitatea ca instituție și care au ajutat la crearea unui bun renume și o poziție de vârf pe piața bancară românească.
1.2. Domeniul de activitate
Acționarul principal al BRD-Groupe Société Générale este reprezentat de Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare aparținând zonei euro, serviciile lui fiind utilizate de 32 milioane clienți din lumea întreagă.
BRD-Groupe Société Générale are o acoperire geografică excelentă, existând o rețea de 900 de agenții prezente în toate județele României. În Craiova există 30 de unități teritoriale răspândite în toate zonele importante ale orașului. La sfârșitul anului 2010, BRD GSG avea 2,5 milioane de clienți activi individuali și corporativi și peste 2 millioane de carduri incluse în sistemul 3D Secure, iar astăzi, BRD GSG numara 2,3 milioane de clienți, care intră în contact cu banca prin intermediul sucursalelor clasice, al internetului, al telefonului mobil, dar și cu ajutorul unui call center performant.
Strategia BRD-Groupe Société Générale este conform strategiei globale a Grupului Société Générale și anume: păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii și profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltării și rentabilității pe termen lung, în paralel cu menținerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacități operaționale. Astfel, BRD-Groupe Société Générale își urmărește politica de investiții susținute în vederea adaptării dispozitivului său comercial la specificul pieței românești, realizării la scară largă a procesărilor și diversificării gamei sale de produse și servicii.
BRD-Groupe Société Générale are trei axe principale de activitate: Banca de Retail, Banca Clienților Corporativi și Banca de Investiții.
1.2.1. Banca de Retail
Retail-ul bancar (consumer banking) include toate produsele și serviciile oferite de bănci persoanelor fizice. Dintre acestea, cele mai importante pot fi considerate:conturile curente, credite (în lei sau valută), imobiliare, autoturisme, nevoi personale, bunuri de folosință îndelungată etc., produse de economii, depozite, transferuri intra-bancare, inter-bancare sau internaționale, carduri, plata facturilor de utilități/servicii (prin contracte încheiate cu banca, de la bancomat etc.
BRD face parte din Grupul Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri europene de servicii financiare. Grupul are 154.000 de angajați în 76 de țări și 32 de milioane de clienți în întreaga lume,în trei activități-cheie: de retail banking în Franța, Retail banking internațional, servicii financiare și asigurări și Corporate and investment banking, private banking, administrare de active și servicii pentru investitori.
BRD-Groupe Société Générale este cea mai mare bancă privată de retail din România, având peste 2,3 milioane de clienți și deține poziții de lider în monetică și creditare, datolitica de investiții susținute în vederea adaptării dispozitivului său comercial la specificul pieței românești, realizării la scară largă a procesărilor și diversificării gamei sale de produse și servicii.
BRD-Groupe Société Générale are trei axe principale de activitate: Banca de Retail, Banca Clienților Corporativi și Banca de Investiții.
1.2.1. Banca de Retail
Retail-ul bancar (consumer banking) include toate produsele și serviciile oferite de bănci persoanelor fizice. Dintre acestea, cele mai importante pot fi considerate:conturile curente, credite (în lei sau valută), imobiliare, autoturisme, nevoi personale, bunuri de folosință îndelungată etc., produse de economii, depozite, transferuri intra-bancare, inter-bancare sau internaționale, carduri, plata facturilor de utilități/servicii (prin contracte încheiate cu banca, de la bancomat etc.
BRD face parte din Grupul Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri europene de servicii financiare. Grupul are 154.000 de angajați în 76 de țări și 32 de milioane de clienți în întreaga lume,în trei activități-cheie: de retail banking în Franța, Retail banking internațional, servicii financiare și asigurări și Corporate and investment banking, private banking, administrare de active și servicii pentru investitori.
BRD-Groupe Société Générale este cea mai mare bancă privată de retail din România, având peste 2,3 milioane de clienți și deține poziții de lider în monetică și creditare, datorită unei politici de dezvoltare axată în principal pe inovare. BRD-Groupe Société Générale asigură servicii de calitate pentru clienții săi persoane fizice autorizate, persoane fizice și întreprinderi. Organizarea Băncii de Retail se axează pe 3 funcții cheie.
Prima funcție se referă la distribuție, produse și piețe.
Aspectul de bază al acestor activități este promovarea anumitor politici de vânzări și marketing care să fie cât mai apropiate de client. Acesta concentrează activitatea de marketing, precum și aspectul comercial. Printre principalele obiective ale acestei echipe se numără adaptarea și mărirea ofertei, dar și dezvoltarea unor canale de distribuție alternative din perspectiva constituirii unei bănci Multicanal.
Următoarea funcție cheie este descrisă de operațiunile și service post-vânzare.
Acestor echipe le revin două misiuni importante, mai exact ghidarea și urmărirea producției zilnice, precum și coordonarea proiectelor elaborate de back-office. Scopul urmărit este de a realiza o prelucrare omogenă a dosarelor care sunt încadrate în condițiile standard, în ansamblul rețelei.
Ultima funcție se bazează pe strategie, dezvoltare și rețeaua BRD – Groupe Société Générale. Banca a instituit un program de investiții inovativ pentru a moderniza rețeaua sa. Aceasta întărește și reînnoiește puterea sa comercială prin recrutarea de colaboratori tineri. De altfel, reorganizarea rețelei lansată în urmă cu doi ani are ca obiectiv principal, prin intermediul creării de grupuri, creșterea numărului de agenții care au funcție exclusiv comercială.
1.2.2. Banca Clienților Corporativi
BRD-Groupe Société Générale cuprinde structuri pentru clienții corporativi români, microîntreprinderi, filialele marilor companii multinaționale și IMMuri. Aceastea oferă servicii personalizate și beneficiază de sprijinul serviciilor corespondente din centrala Grupului, precum și de cel al rețelei internaționale a Grupului Société Générale. Acțiunea comercială se bazează pe oferirea unei acoperiri geografice cuprinzătoare și a unei game complete de servicii pentru operațiunile curente, servicii de trezorerie și de schimb valutar, cele oferite de specialiștii băncii în finanțări, factoring, fără a uita filialele de leasing și Banca de Investiții.
BRD-Groupe Société Générale este în măsură să furnizeze o gamă largă de servicii bancare tradiționale și cele oferite de o bancă de investiții și își construiește politica de dezvoltare având la bază un parteneriat pe termen lung încheiat cu clienții săi, în număr de 140 de mii, la finele anului 2010.
1.2.3. Banca de Investiții
Banca de investiții cuprinde activități de brokeraj, operațiuni de piață, gestionarea activelor, depozitarea și custodia de titluri și servicii de consultanță. BRD-Groupe Société Générale este unul dintre marii actori din piața românească de investment banking. Aceste servicii sunt oferite direct sau prin filialele specializate și anume BRD Corporate Finance, care oferă consultanță în privatizări și fuziuni, respectiv achiziții și BRD Asset Management, care ocupă poziția a treia pe piața fondurilor de investiții, deținând în portofoliu 6 fonduri deschise de investiții, dintre care două au fost lansate în anul 2010. Activitatea de Corporate Finance a BRD-Groupe Société Générale a fost asociată în mod frecvent cu marile privatizări, fie la nivel de consiliere în fuziuni sau achiziții, de structurare de operațiuni de piață, sau de inițiere de operațiuni. Echipa BRD Corporate Finance cuprinde un număr de zece profesioniști cu experiență financiară și cu competențe sectoriale recunoscute, care sunt capabili să ofere soluții originale și integrate întreprinderilor mici și mijlocii, sectorului public, precum și instituțiilor internaționale.
1.3. Oferta de produse și servicii a BRD GSG
Rolul principal al băncilor comerciale este acela de a asigura intermedierea bancară, de a pune în legătură persoanele fizice și juridice care se află în cautare de fonduri, cu cele care caută să-și plaseze fondurile bănești temporar disponibile. BRD-Groupe Société Générale pune la dispoziția clienților săi o gamă largă de produse și servicii care să satisfacă nevoile acestora, atât pentru persoanele fizice, cât și pentru persoanele juridice.
1.3.1. Produse și servicii aferente persoanelor fizice
Persoanele individuale, alături de companii, reprezintă al doilea segment mare de clienți vizat de bănci în operatiunile lor de plasare a fondurilor atrase în cadrul activitatii generale de intermediere. Activitatea bancară cu persoanele fizice mai este cunoscută și sub numele de retail banking.
Produsele și serviciile destinate persoanelor fizice se pot grupa după cum urmează:
Economii și plasamente
Acestea oferă clienților posibilitatea de a selecta un program de economisire sau de a efectua un plasament.
Pentru a economisi, este necesară determinarea duratei și sumei care se dorește să fie economisită, astfel încât să se aleagă produsul potrivit. Economisirea constă în valorificarea sumelor disponibile, în condiții de remunerare garantată și siguranță. Se poate opta pentru un produs de economisire programată, sau se poate alege un produs cu depuneri libere. Produsele de economisire puse la dispoziția clienților de către BRD-Groupe Société Générale sunt următoarele: Smart Cont, Eduplan, Atucont, Atusprint, Atustart, Progresso, Depozitul 1000, Certificate de depozit BRD, depozite cu dobândă variabilă și Multiplan.
În situația în care există resurse financiare ce pot fi imobilizate, în general, pe termen mediu sau lung, se poate apela la un plasament, care oferă posibilitatea obținerii unui câștig potențial important, corelat cu riscul asumat de client. Produsele de plasament și investiții sunt: BRD Eurofond, Index Europa Regional, Acțiuni Europa Regional, Diverso Europa Regional, BRD Obligațiuni, Simfonia 1 și Brad.
Operațiuni curente
În această categorie includem contul curent, carduri, transferuri și plăți și serviciul de bancă la distantă.
Contul curent este un mijloc prin care se pot plăti periodic facturi de utilități, taxele și impozitele, se pot realiza depuneri, retrageri și transferuri către conturi deschise la BRD-Groupe Société Générale sau la o altă bancă, din Romania sau din străinătate, sau se pot efectua operațiuni de schimb valutar.
Cardul este folosit la efectuarea operațiunilor zilnice, precum retragere de numerar de la orice ATM sau plata cumpărăturilor la comercianți, clientul folosindu-l pe cel care i se potrivește cel mai bine sau combinând avantajele mai multor carduri pentru a obține un maximum de satisfacții. BRD-Groupe Société Générale pune la dispoziție o gamă completă de carduri adaptată profilului și nevoilor și anume: e-commerce, cardul de credit Punct card, carduri de debit Premium: Mastercard Gold, Visa Gold; carduri de debit standard: A la carte, Instant Pay, Mastercard Standard în Lei, Visa Classic în Lei, Mastercard Standard în EUR sau în USD, Visa Classic în EUR sau USD, Maestro, Visa Electron; carduri de debit pentru tineri: BRD ISIC, cardul 10, Sprint.
BRD-Groupe Société Générale oferă clienților săi patru servicii bancare la distanță prin intermediul cărora se poate realiza o gamă diversificată de operațiuni bancare fără a fi necesară deplasarea clientului la bancă: Mobile Banking (MyBRD Mobile), Phone Banking (Vocalis), SMS Banking (MyBRD SMS) și Internet Banking (MyBRD Net).
Produse de creditare
Într-o economie funcțională, un număr important de persoane fizice nu dispun de suficiente mijloace bănești pentru a-și procura cele necesare consumului, motiv pentru care adesea apelează la produsele bancare din gama creditelor.
BRD-Groupe Société Générale oferă clienților, persoane fizice, următoarele tipuri de produse de creditare:
credite de consum, care pot fi: credite pentru nevoi personale, creditul pentru studii, credite pentru tratamente medicale, creditul auto și creditul de consum pentru investiții imobiliare;
credite imobiliare sau ipotecare, care se grupează în habitat, habitat extra și prima casă.
leasing.
4. Pentru a răspunde cât mai bine nevoilor clienților, BRD-Groupe Société Générale a intervenit cu un număr de 4 pachete de produse și servicii, în Lei sau în EUR, care includ beneficii extrabancare și anume BRD Clasic, BRD Select și BRD Premium, BRD pentru adolescenți.
1.3.2. Produse și servicii aferente persoanelor juridice
Plasamente
Se adresează firmelor dinamice, cu obiective de performanță bine definite, acestea având posibilitatea de a-și dinamiza gestiunea trezoreriei prin intermediul unor tehnici personalizate de gestiune sau al unei game diversificate de plasamante.
Pentru acest lucru, clienții, persoane juridice, trebuie să își analizeze situația financiară și, în funcție de obiectivele și prioritățile stabilite, să-și aleagă unul din produsele de plasament: Simfonia 1, BRD Eurofond, BRD Obligațiuni, Index Europa Regional, Acțiuni Europa Regional sau Diverso Europa Regional.
În cadrul operațiunilor curente realizate de către persoanele juridice, regăsim mijloacele de plată, banca la distanță și proiectul paid07.
Principalele mijloacele de plată sunt: contul curent, smartOP, card business, acceptare carduri, plăți programate, plata salariilor în cont, e-commerce, simplis facturi și plăți securizate prin internet.
Banca la distanță vine în spijinul clientului, persoană juridică cu următoarele servicii bancare care îi facilitează acestuia realizarea unor operațiuni bancare, fără a mai fi necesară deplasarea acestuia la bancă: BRD SMS banking(Mobilis), care oferă prin intermediul telefonului mobil acces la conturile deținute la BRD – Groupe Société Générale, Vocalis, cu ajutorul căruia se poate consulta soldul contului, efectua transferuri, sau primi informații despre oferta băncii, MyBRD Mobile, care oferă servicii de consultanță și tranzacționare, transferuri interbancare si valutare direct de pe telefonul mobil, BRD@office soluția tranzacțională securizată de Internet banking, MultiX, serviciu de Electronic Banking ce permite efectuarea unei game largi de operațiuni și serviciul e-trezor, care asigură o gestiune de la distanță a conturilor curente la Trezoreria Statului.
Proiectul paid07 constă în procesarea automată a intrumentelor de debit în Lei prin transpunerea în format electronic a informațiilor relevante de pe documentele pe suport hârtie prin intermediul unui sistem electronic de plăți cu decontare pe bază netă.
Finanțarea activității curente se realizează prin nevoi de trezorerie, finanțarea creanțelor din activitatea de export și dezvoltarea vânzărilor.
Nevoia de trezorerie presupune finanțarea operațiilor bine delimitate în timp, ce rezultă din activitatea curentă. Dacă există o lipsă temporară de fonduri sau se dorește o modalitate de a finanța cheltuielile de aprovizionare, desfacere și producție aferente contractelor comerciale, la BRD-Groupe Société Générale se găsesc condiții de finanțare adaptate pieței, sub forma creditelor de trezorerie. În același timp, pentru susținerea în dezvoltarea activității, există o gamă diversă de garanții bancare, permițandu-i clientului amânarea unei plăți, accelerarea încasărilor sau evitarea imobilizărilor unor fonduri. Totodată, există credite pentru export, destinate finanțării exporturilor.
Finanțarea creanțelor din activitatea de export se realizează prin operațiuni specializate de finanțare, precum scontare acreditive, scontare efecte de comerț avalizate, factoring export cu regres și factoring export fără regres.
Prin Factoring, BRD GSG susține dezvoltarea societății clientului asigurând resursele necesare creșterii vânzărilor. Factoring-ul este un produs flexibil, adaptat nevoilor clienților, persoane juridice, prin serviciile de finanțare administrare și colectare a creanțelor materializate în facturi, precum și prin preluarea riscului de neîncasare a debitorilor.
Finanțarea investițiilor se poate realiza prin mai multe variante, în funcție de profilul firmei, naturii proiectului și a garanțiilor disponibile. Variantele de finanțare sunt credite pentru investiții, organizate în creditul imobiliar investissimo și creditul imobiliar investissimo plus și leasingul.
1.4. Evoluția principalilor indicatori economico – financiari
Rezultatele financiare BRD-Groupe Société Générale reflectă atât persistența unui mediu economic dificil, cât și transformările care au intervenit pe piața financiar bancară în ultimii ani. BRD-Groupe Société Générale și-a adaptat strategia și măsurile operaționale în acest context, reușind astfel să-și păstreze baza de clienți activă și să își îmbunătățească eficiența operațională. Principalele elemente de evaluare generală a activității desfășurate până în prezent sunt următoarele:
Tabel 1.1. Principalii indicatori economico-financiari (Milioane Lei )
Sursa: Rapoartele anuale BRD GSG, www.brd.ro
Numărul mediu de angajați ai BRD-Groupe Société Générale a scăzut față de anii precedenți, ajungând la valoarea de 8747 in 2011 și 7884 in 2013.(conform Graficului 1.1).
Graficul 1.1. Evoluția numărului de angajați BRD- Groupe Société Générale
Sursa : Rapoartele anuale BRD GSG, www.brd.ro
Grafic 1.2. Evoluția numărului de agenții BRD – Groupe Société Générale
Sursa : Rapoartele anuale BRD GSG, www.brd.ro
În ceea ce privește rețeaua de unități teritoriale, se observă în Graficul 1.2 menținerea acestuia în comparație cu anul precedent (2010-2011) si o scadere treptată pană la 889 de agenții in anul 2013.
Cap. 2. Considerații privind piața de retail Banking
2.1. Abordări conceptuale privind retail banking-ul
Piața retail banking-ului este una cu o dinamică dintre cele mai puternice din ultimii ani. Asta și pentru faptul că operatorii de pe piața bancară au înțeles faptul că orientarea pe cerințele clientului nu duce decât la consolidarea imaginii și de ce nu, a profitului. Retail banking-ul se caracterizează printr-un număr destul de mare de clienți, persoane fizice, tranzacții și conturi, o varietate mare de servicii și produse, o dependență strânsă față de evoluția tehnologiilor noi, precum și un nivel ridicat de cooperare între bănci, firme, comercianți și consumatori.
Un client, persoană fizică, poate fi descris ca fiind acea persoană care deține un cont bancar pentru uz propriu. Persoanele fizice pot deschide conturi doar în numele lor, cu posibilitatea ca titularii de conturi să împuternicească și alte persoane pentru semnătura în cont.
Orice instituție financiar-bancară cu renume dispune de o strategie de segmentare a clienților săi, pornind de la nevoia satisfacerii cât mai exacte a tuturor solicitărilor acestora. Oferirea unor servicii și produse personalizate pentru anumite tipuri de clienți, în scopul creșterii gradului acestora de fidelizare, într-un mediu concurențial cu o intensitate din ce în ce mai mare, nu se poate realiza fără o clasificare adecvată a comportamentului acestora privind activitatea financiar-bancară. Clasificarea segmentului de retail banking este efectuată, de anumite bănci, în funcție de volumul activelor financiare deținute la bancă sau nivelul veniturilor. În ultimul timp, activitatea de retail a devenit un obiect important de preocupare pentru marile bănci, din perspectiva strategiilor de dezvoltare.
Retail banking-ul este atractiv pentru bănci deoarece acestea asigură o profitabilitate superioară față de activitatea de corporate și oferă o dispersie a riscului de lichiditate. Totodată, clienții, persoane fizice, sunt nevoiți, datorită puterii de negociere mai reduse, să accepte condițiile oferite de bancă. Retail banking-ul este primordial, întrucât resursele atrase de către bănci de la persoanele fizice sunt mult mai ieftine, deoarece acestea consideră plasamentele în depozite a fi sigure și stabile, chiar la randamente inferioare decât alte alternative de plasament. Activitatea de retail banking are cel mai mare grad de rentabilitate în ceea ce privește economiile de consum, activitatea fiind cu atât mai profitabilă cu cât volumul operațiunilor este mai mare.
2.2. Evoluția activității de retail banking în cadrul BRD GSG
BRD-Groupe Société Générale este a doua mare bancă de pe piața românească, în ceea ce privește activele bancare și deține a doua capitalizare la Bursa de Valori București. Contribuie la creșterea economică substanțială din România, colaborând cu clienții și partenerii de afaceri, cu angajații, cu comunitatea locală și cu societatea românească, în general, în scopul îmbunătățirii condițiilor generale de viață din România.
În ceea ce privește rețeaua teritorială, aceasta a rămas constantă, mai precis există în prezent 937 de unități bancare*. În ultimii ani, BRD-Groupe Société Générale a dezvoltat o preocupare pentru diversificarea ofertei de produse și servicii destinată persoanelor fizice. În 2008, a fost lansat cardul de credit PunctCard. În anul 2009, BRD-Groupe Société Générale a organizat campanii comerciale naționale proprii sau în colaborare cu partenerii tradiționali cu scopul de a fideliza clienții și a activa utilizarea produselor deținute.
În ceea ce privește atragerea de noi clienți, banca și-a completat oferta, valorificând în același timp noile oportunități apărute. „Prima Casă” este programul guvernamental de stimulare a pieței imobiliare, care a reprezentat pentru BRD-Groupe Société Générale ocazia de a lansa un credit dedicat acestui program. BRD-Groupe Société Générale a acordat primul credit în cadrul acestui program guvernamental. La sfârșitul anului, banca deținea o cotă de piață de 30% și un sold al creditelor care depășea 100 milioane euro, situându-se pe primul loc în topul băncilor înscrise în program. De asemenea, banca a valorificat experiența filialelor specializate din grup și a diversificat oferta de produse de plasament, pensii private și bancassurance.
Inovațiile aduse de BRD-Groupe Société Générale în 2010 au fost: cardul A la Carte, cardul Instant Pay și Mini Banca Automată.
A la Carte este cardul bancar cu design 100% personalizabil, lansat în februarie 2010, devenind o inovație pentru oferta bancară din România. Acesta a arătat cat de important este design-ul unui card, nu doar în procesul de emitere, în general, cât și în cel al atragerii de noi clienți. Emise de BRD- Groupe Société Générale, sub sigla Visa Classic și MasterCard Standard, exclusiv până acum, cardul de debit A la Carte a fost foarte bine primit de clientelă. În ceea ce privește cardul A la carte, în primele luni de la lansarea produsului, în fiecare zi erau emise peste 1200 de carduri. La un an de la lansare, BRD-Groupe Société Générale reușea performanța de a pune în circulatie 180 000 de carduri personalizate. Cel mai important însă a fost faptul ca 35% dintre aceste carduri emise în urma campaniei „A la Carte” au fost achizitionate de noi clienți BRD – Groupe Société Générale.
Cardul Instant Pay a apărut în martie 2010, BRD-Groupe Société Générale fiind, de asemenea, prima mare bancă ce a introdus tehnologia contactless în România. Este un card de debit în Lei (MasterCard PayPass) care permite plăți de mică valoare fără PIN. Proiectul a fost foarte bine primit atât de clientelă, cât și de comercianții acceptanți. Un proiect special bazat pe tehnologia contactless a fost soluția de acces la metrou, care reprezintă o triplă inovație a băncii: inovație în modalitatea de plată a călătoriei, în modul de creare a parteneriatului cu Metrorex și în introducerea cardurilor contactless BRD-Groupe Société Générale în România. Plata călătoriei se efectuează direct din contul cardului, fără a fi necesară achiziționarea separată a creditului pentru călătorii. Această soluție a fost declarată unică în Europa de către MasterCard.
Mini Banca Automată reușește să reunească, în cadrul unui singur dispozitiv, operațiunile cu card și cash care anterior se efectuau pe 4 automate bancare distincte. MiniBancaAutomată este soluția de exploatare a celor mai adaptate tehnologii prin care BRD-Groupe Société Générale simplifică viața clienților. În 2010, soluția se afla în faza de extindere.
În ceea ce priveste creditele adresate persoanelor fizice, în anul 2010, BRD-Groupe Société Générale a participat în mod activ, ca și în cursul anului precedent, la programul „Prima casă”, astfel încât producția destinată acestui tip de credite a fost de aproximativ 690 milioane lei. În plus, în cursul trimestrului II, banca a lansat o campanie promoțională destinată creditelor de consum (creditul „Primavera”), care a generat o producție de peste 600 milioane lei.
Baza de clienți ai BRD-Groupe Société Générale a rămas solidă, cu o ușoară tendință de scădere a numărului de clienți, persoane fizice. De asemenea, activitatea comercială de retail banking s-a concentrat pe creșterea gradului de echipare și pe fidelizarea clientelei, stimulate și de o contribuție puternică a produselor inovative și internet banking. La sfârșitul anului 2010, numărul total de abonați ai serviciului de internet banking BRD-NET era de 310 000, valoarea totală a tranzacțiilor atingând suma de 1,2 miliarde lei, cu 20% mai mare decât la sfârșitul anului precedent.Totodată, peste 93 000 de clienți sunt abonați ai serviciului de mobile banking Mobilis, iar în anul 2013, BRD a înființat serviciul MyBRD Mobile care îți oferă o serie completă de funcționalități, atât consultative, cât și tranzacționale.
Grafic 2.1. Evoluția numărului de clienți, persoane fizice
Sursa: Rapoartele anuale BRD GSG, www.brd.ro
În ceea ce privește evoluția depozitelor și creditelor persoanelor fizice, putem observa că activitatea de creditare a cunoscut în anul 2011 o ușoară creștere, astfel încât, chiar dacă mediul economic a fost dificil în ultima perioadă, BRD-Groupe Société Générale și-a menținut poziția în ceea ce privește creditele acordate gospodăriilor populației, cu o producție în principal alimentată de împrumuturile pentru locuințe , precum „Prima casă” și de programe de refinanțare „Restart”. Depozitele persoanelor fizice au crescut în 2011 cu aproape 4%, principalul factor de creștere constituindu-l depozitele la termen.
Tabel 2.1. Evoluția creditelor și depozitelor în ultimii 4 ani
(Milioane Lei)
Sursa: Rapoartele anuale, www.brd.ro
În anul 2011, capitalurile proprii însumează 5 107 milioane lei, în creștere cu 7% față de anul 2010, în special datorită capitalizării a 75% din profitul anului 2010.
Evoluția elementelor componente ale capitalurilor proprii în perioada 2009-2011 se prezintă în felul următor conform Graficului 2.2.
Graficul 2.2. Evoluția capitalurilor proprii BRD – Groupe Société Générale
Sursa: Rapoartele anuale BRD GSG, www.brd.ro
În ceea ce privește activele totale nete deținute în sistemul bancar, se poate realiza un clasament. Se observă astfel, din Graficul 2.3, că ponderea este deținută de BCR, BRD – Groupe Société Générale, Raiffeisen, CEC și Banca Transilvania.
Graficul 2.3. Topul primelor 5 bănci din România, în funcție de active
Sursa: Prelucrare după http://bancherul.ro/topul-bancilor-dupa-active-in-trimestrul-1-2013-11244
În anul 2012, BRD a încercat să își consolideze poziția de lider și chiar să își crească cota de piață profitând de existența unor atuuri majore.
Având în vedere acest obiectiv, BRD a continuat să ofere soluții de creditare clienților și prospecților, atât prin campanii de refinanțare a creditelor deținute de clienți la alte bănci, cât și prin oferte promoționale pentru credite de nevoi personale.
În 2012, BRD a devenit lider pe piața creditelor imobiliare, prin programul guvernamental “Prima CASĂ”, prin care au fost acordate peste 20 000 de credite în valoare de 346 milioane de euro.
2.3. Cardul- instrument de plată specific retail banking-ului
Cardul (emis de o instituție de credit) este un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informație standardizat, securizat și individualizat, care permite posesorului utilizarea disponibilităților bănești proprii dintr-un cont la care acesta este atașat, deschis la emitentul cardului și/sau să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon de credit stabilit în prealabil de banca emitentă.
Cum fiecare card este creat datorita existenței unui cont bancar, așa se crează și disponibilitatea serviciilor oferite de către bancă. Cu alte cuvinte, serviciile de internet banking, respectiv mobile banking nu pot fi utilizate și activate, fără existența unui cont bancar.
Astfel, că în urmatoarea parte vom discuta despre trăsăturile generale ale cardurilor BRD GSG si despre tipurile de carduri existente în BRD GSG, deoarece serviciile de internet banking pot fi atașate oricărui cont bancar, respectiv card.
2.3.1. Trăsături generale ale cardurilor BRD GSG
Cardul prezintă următoarelor trăsături generale:
Elemente de identificare ale emitentului: numele și marca instituției financiar-bancare emitente a cardului,
Elemente de identificare ale tipului de card:însemnele și mărcile organizației internaționale de plăți și deconturi cu carduri, al cărui membru este banca emitentă.elemente de personalizare:
numele și prenumele deținătorului, numărul de cod al cardului.
elemente de securitate: holograma, simbolul specific tipului de card, codul de securitate înscris pe banda albă de pe spatele cardului.
data calendaristică a expirării valabilității cardului.
date privind spațiul geografic de utilizare.
cip integrat pe fața cardului: microprocesor care stochează și procesează informații codificate de individualizare a cardurilor și care oferă posibilitatea de a atașa aplicații suplimentare.
banda magnetică pe verso-ul cardului, care cuprinde elemente codificate de individualizare a cardurilor.
panelul de semnătură, situat pe verso-ul cardului.
Alte caractere imprimate în relief.
2.3.2 Tipuri de carduri existente la BRD GSG
După modul de funcționare, cardurile pot fi: de numerar, de debit, de debit cu facilitate de descoperit de cont și de credit.
Cardurile de numerar -sunt cardurile utilizabile doar la ATM sau la distribuitoarele de numerar pentru retragerile de numerar.
Prin intermediul cardurilor de debit utilizatorii au acces doar la disponibilitățile bănești proprii existente într-un cont deschis la banca emitentă a cardului.
Cardurile de debit cu facilitate de descoperit de cont – prin intermediul acestora deținătorul poate dispune și de o anumită sumă, în limita unui plafon predeterminat.
Cardurile de credit – prin intermediul lor deținătorul poate dispune de disponibilitățile bănești ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit și/sau de disponibilitățile proprii.
După terminalele la care pot fi folosite cardurile sunt embosate și imprimate.
Cardurile embosate se caracterizează prin aceea că informația înscrisă pe card este tipărită în relief. Acestea pot fi utilizate nu numai la echipamentele electronice de retragere de numerar sau plata mărfurilor de la comercianți ci și la echipamente de acceptare mecanice imprintere.
Cardurile imprimate au informația înscrisă pe ele tipărită normal și nu pot fi utilizate decât la echipamentele electronice, care se află în legătură directă cu centrele de procesare a plăților.
BRD-Groupe Société Générale oferă o gamă completă de carduri de debit și credit adaptată în funcție de profil și nevoi.
E-commerce – pentru a avea mai multă siguranță în utilizarea cardului pe internet, pe site-urile comercianților și din străinătate, este necesară activarea acestui serviciu, disponibil pentru deținătorii de carduri, persoane fizice. Cardul se poate activa gratuit, minimizându-se astfel șansele de fraudare a cardului la efecturarea de tranzacții pe internet. Utilizarea serviciului se face prin stabilirea unei parole, iar activarea cardului în 3D Secure se poate realiza prin două metode, respectiv pe site-ul www.brd.ro, în secțiunea E-Commerce, sau, cea de-a doua metodă, chiar în timpul efectuării de cumpărături online prin serviciul „Activare în timpul cumpărăturii”.
Cardul de credit „Punct card”
Se adresează persoanelor fizice, cu vârsta curpinsă între 18 și 65 de ani, care realizează venituri stabile și care doresc să dispună oricând de o linie de credit pentru cheltuieli curente. Este un card dedicat cumpărăturilor și clienților care sunt familiarizați cu acest instrument de plată și obișnuiesc să-l utilizeze la comercianți. Este un card prin intermediul căruia clientul, persoană fizică, are acces la disponibilititățile bănești oferite de BRD- Groupe Société Générale sub forma unei linii de credit. Prin intermediul acestui card, clientul beneficiază de o finanțare de până la 20 000 lei. Totodată, clientul va avea cea mai lungă perioadă de grație existentă până în prezent pe piață, de până la 60 de zile.
Mecanismul de rambursare a liniei de credit utilizată este simplu: clientul depune în fiecare lună o sumă fixă, în functie de valoarea creditului utilizat.
Carduri de debit Premium.
Mastercard Gold este destinat persoanelor fizice, care dispun de resurse financiare importante, care călătoresc frecvent în străinătate și care apreciează serviciile de asistență și asigurare pe parcursul călătoriilor. Disponibil în Lei sau EUR, cardul de debit MasterCard Gold este instrumentul de plată recunoscut în întreaga lume și adaptat celor mai înalte standarde. Deținătorul MasterCard Gold-ului beneficiază de servicii de asistență gratuită pe parcursul călătoriilor în străinătate, are acces 24 de ore din 24 la aceste servicii, apelând numărul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care îl primește împreună cu cardul.
Visa Gold – acest card este accesibil persoanelor fizice, rezidente și nerezidente, care dispun de resurse financiare importante, care călătoresc frecvent în străinătate și care doresc să beneficieze de serviciile de asistență și asigurare complexe pe parcursul călătoriilor. Este un card de debit cu CIP atașat unui cont curent în Lei sau USD. Operațiunile permise în cazul acestui tip de card sunt aceleași cu cele ale cardului MasterCard Gold.
Carduri de debit standard:
A la carte – este destinat persoanelor fizice majore, cu venituri stabile, care se încadrează în segmentul de clientelă corespunzător tinerilor și segmentului superior, cu venituri medii și mari. Este un card personalizat, unic. Prin intermediul lui se pot efectua toate tipurile de operațiuni, fiind un card de debit atașat unui cont curent în Lei cu utilizare națională și internațională. Se pot efectua retrageri de la orice bancomat din România sau din străinatate, care afișează siglele VISA respectiv MasterCard. Permite accesul la serviciile de bancă la distanță: Internet Banking (BRD-Net), Mobile Banking (BRD SMS Banking) și Phone Banking ( Vocalis). Posesorul cardului beneficiează de asigurare și servicii de asistență pe parcursul călătoriilor în străinătate și are acces la un descoperit autorizat de cont de până la 10.000 euro, în funcție de venituri. Prin intermediul acestui card se pot efectua plăți la comercianți acceptanți, plăți pe internet și plăți facturi.
BRD e-Payment se adresează persoanelor fizice majore, cu venituri medii și ridicate. BRD e-Payment este un card de debit cu CIP, atașat unui cont curent în Lei.
Este un card special conceput pentru clienții magazinelor online, rezultat din parteneriatul cu integratorul de soluții de comerț electronic GECAD ePayment. Emis sub însemnele MasterCard, este un instrument de plată modern, utilizabil în întreaga lume, care permite efectuarea de tranzacții pe Internet în deplină siguranță, dar și a tuturor operațiunilor clasice specifice unui card de debit (plăți la comercianți, retrageri de numerar, plăți facturi). Are un program de fidelitate atașat.
Instant Pay este un dispozitiv contactless emis sub sigla MasterCard PayPass.
Poate fi dub formă de sticker, breloc, card clasic, etc. Este atașat unui cont curent în Lei, pe care este emis obligatoriu și un card clasic de tip Maestro sau MasterCard. Instant Pay poate fi utilizat în țară și în străinătate exclusiv pentru plăți la comercianți. Acesta permite accesul la un Descoperit Autorizat de Cont.
MasterCard Standard în Lei sau Visa Classic în Lei – sunt carduri de debit cu cip atașat unui cont curent în Lei, destinate persoanelor fizice. Aceste carduri îi permit posesorului accesul la un DAC individual. Se remarcă prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internațional, ceea ce permite efectuarea tranzacțiilor oriunde în lume în deplină siguranță datorită microprocesorului încorporat, care reduce semnificativ riscul de copiere sau contrafacere a cardului. Cel mai important aspect al acestor carduri este pachetul de servicii gratuite oferit și anume: asigurarea medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor în România și în străinătate, asistență de voiaj și servicii de urgență în străinătate. Cardurile sunt accesibile din orice colț al lumii, putând accesa banii din contul curent unde sunt afișate siglele Visa sau MasterCard.
MasterCard Standard în USD sau în EUR și Visa Classic în USD sau în EUR sunt carduri de debit cu cip atașat unui cont curent în USD sau în EUR, destinate persoanelor fizice. Aceste carduri îi permit posesorului accesul la un DAC individual. Cardurile sunt accesibile din țară sau din străinătate, putând accesa banii din contul curent unde sunt afișate siglele Visa sau MasterCard.
Maestro și Visa Electron. Pe acest tip de card sunt permiși utilizatorii autorizați care pot avea inclusiv vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani. Sunt carduri emise sub sigla Maestro, respectiv Visa Electron, aparținând organizației MasterCard, repectiv Visa International, utilizate atât în țară, cât și în străinătate, la orice tip de terminal electronic, POS sau ATM. Aceste carduri îi permit posesorului accesul la un DAC individual. Carduri de debit pentru Tineri
BRD ISIC se adresează studenților, masteranzilor și doctoranzilor cu vârsta peste 18 ani, înscriși la învățământul la zi, la o universitate de stat sau particulară, acreditată de Ministerul Educației, Cercetării, Tineretului și Sportului. Este, în primul rând, un card de debit în Lei, destinat exclusiv studenților la zi, care se poate utiliza atât în țară cât și în străinătate, dar este totodată și o legitimație internațională de student recunoscută în 120 țări din toată lumea. Studentul beneficiază de următoare facilități bancare: comisionul de emitere este zero, comisionul pentru plata la comercianți este zero, comisionul pentru plata facturilor Vodafone și Orange la ATM-urile BRD este zero. Prin intermediul acestui card se poate beneficia de peste 1200 de reduceri în România și mai mult de 42 000 din străinătate. Totodată, există avantaje suplimentare pentru călătorii, precum acces la ofertele speciale de pe TravelMax, cea mai mare bază de date on-line cu informații turistice și culturale și la un HelpLine pentru asistență gratuită în situații de urgență.0
Cardul 10 este destinat tinerilor cu vîrsta peste 18 ani, înscriși la orice formă de învățământ din România, de stat sau particulară, la zi, seral, sau care umează cursuri de învățământ la distanță, programe de studii aprofundate, master sau doctorat și care se identifică cu carnetul de elev sau student sau cu o adeverință de studii valabilă pe anul în curs. Cu Cardul 10 deținătorul poate efectua cumpărături în România la o vastă rețea de comercianți acceptanți dotați cu terminalele electronice de plată (POS – uri), care afișează sigla VISA. Acest card este atașat unui cont curent în Lei. Cu Cardul 10 deținătorul său poate retrage numerar în orice moment la orice bancomat al BRD GSG sau al oricărei alte bănci comerciale din România care afișează sigla VISA.
Cardul Sprint- este destinat adolescenților cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani. Este un card internațional cu care se pot efectua plăți la comercianți și retrageri de numerar. Sprint este un card cu CIP în Lei emis sub mărcile Maestro sau Cirrus, proprietate a MasterCard International. Perioada de valabilitate a cardului este de 3 ani și poate fi folosit oriunde sunt afișate siglele Maestro sau Cirrus, pentru cumpărarea de bunuri, servicii și pentru retragerea de numerar de la rețeaua de bancomate sau de la ghișeele băncilor comerciale. Posesorul cardului beneficiază de o serie de servicii adiționale precum: reîncărcarea cartelelor PrePay, efectuarea de cumpărături online, consultarea soldului curent la ATM-urile BRD – Groupe Societe Generale și prin accesarea serviciilor Băncii la Distanță; interogarea soldului la ATM-urile BRD-GSG și transmiterea lunară a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa menționată de acesta.
2.4. Evoluția cardului bancar în România
Adevăratul debut al tranzacțiilor cu carduri în România a avut loc în anul 1992. A existat un grup de cinci bănci comerciale (Banca Comercială Română, Banca Română pentru Dezvoltare, Banca Română de Comert Exterior, Banca Agricolă și Banca Comercială „Ion Țiriac”) , care a preluat inițiativa, la care s-a adaugat din 1995 o a șasea (BancPost). Aceste bănci au pus bazele programelor de carduri în România, angajându-se în direcția acceptării la decontare a cardurilor emise de bănci străine și ulterior a emiterii de carduri naționale și internaționale.
Începând cu anul 1993, au început a fi inițiate programe de procesare a tranzacțiilor de către bănci, derulate prin carduri emise de sistemul bancar internațional. Astfel, s-a constituit societatea ROMCARD, specializată în prelucrarea automată a operațiunilor derulate prin carduri.
În anul 1995, primul card de plată în Lei, sub numele de Prima, a fost emis de BRD – Groupe Société Générale în România, în decembrie 1995, ca un card proprietar, iar începând din același an au apărut primele carduri Visa și Europay.
Începand cu anii 2000-2001 au apărut și servicile de mobile-banking. Acest serviciu permite obținerea de informații cu privire la situația contului, a cursului valutar etc.
Cel mai mare ritm de creștere a numărului de carduri emise pe piața românească s-a înregistrat în anul 2002, băncile emițând circa 2 milioane de carduri, cât au fost emise în întreaga perioadă 1995-2001.
În anul 2004 RomCard, cel mai mare procesator de carduri din România, a implementat o soluție securizată a tranzacțiilor e-commerce, bazată pe standardul 3D Secure (este un mecanism flexibil pentru plata facturilor de utilități și a taxelor către stat).
Din întreaga istorie a pieței cardurilor din România,anul 2009 a fost primul în care numărul cardurilor valide din circulație a fost mai mic față de anul precedent, după cum se poate observa în Graficul 2.4. Cu toate acestea, în numai 10 ani, numărul cardurilor din circulație a crescut de peste 10 ori, performanță care nu a mai fost atinsă de niciun alt stat european în aceeași perioadă.
Grafic 2.4. Evoluția cardurilor valide în perioada 2000-2010
Sursa: Prelucrare după www.nocash.ro
La sfârșitul lunii martie 2011, numărul total al cardurilor valide aflate în circulație era de 12 527 052, dintre care 10 581 368 aveau funcție de debit, iar 1 941 240 aveau funcție de credit.
În anul 2012, conform statisticii BNR privind piața cardurilor și numărul de terminale, arată că au fost emise un număr de 39,446 milioane de carduri inclusiv co-branded și cu funcție de monedă electronică, de două ori mai multe carduri decât numărul de locuitori.
2.5. Evoluția cardurilor la BRD – Groupe Société Générale
BRD – Groupe Société Générale a început activitatea cu carduri în anul 1993, când banca a devenit membru VISA International, iar în 1994 a participat alături de alte patru banci la înființarea primului Centru de procesare a tranzactiilor cu carduri – Romcard SA. Cu toate că banca avea posibilitatea încă din 1994, prin existența centrului amintit, să treacă la activitatea de acceptare a cardurilor VISA, primele operațiuni au avut loc abia în 1996.
În aceasta perioada de doi ani opțiunea băncii a fost pentru activitatea de emitere, care s-a materializat în decembrie 1995 când a apărut cardul „Prima”. Produsul a reprezentat o dublă premieră romanească, fiind primul card din România, iar pe de altă parte fiind primul și singurul card proprietar. El putea fi folosit numai pe imprintarea cu autorizarea vocală a tranzacțiilor. Până la sfârșitul anului 1999, când au fost retrase din circulație, au fost emise 5 mii de astfel de carduri. Din anul 1998, BRD – Groupe Société Générale a devenit membru și al EUROPAY, începând totodată să deruleze operațiuni de acceptare a cardurilor internaționale emise sub aceasta marcă. Privatizarea băncii în decembrie 1998 și-a pus amprenta asupra strategiei de urmat în domeniul cardurilor. S-au facut investiții substanțiale pentru a pune în funcțiune un site performant de carduri: sistem informatic de front si back office, retea proprie ATM-uri și POS-uri.
Cardul s-a dezvoltat rapid și continuă să se dezvolte în ritmuri înalte, ocupând un loc mai mare în ceea ce priveste ponderea numarului de tranzacții.
În anul 2010 exista un număr de 2,2 milioane carduri bancare destinate persoanelor fizice, cu posibilitatea de înrolare în sistemul 3D Secure. Acest lucru semnifică o tendință pozitivă a evoluției numărului de carduri bancare la BRD – Groupe Société Générale, întrucât în anul precedent, în 2009, existau 2 milioane de carduri.
O creștere s-a înregistrat pe segmentul VIP, reprezentat de cardurile Gold și Platinum sau alte programe exclusiviste. Pe acest segment, la finalul anului 2010 erau în jur de 90.000 de carduri bancare valide în circulatie, adresate persoanelor fizice.
Graficul 2.7 Ponderea segmentului premium în total portofoliu carduri
Sursa : www.nocash.ro
În prezent, BRD – Groupe Société Générale are un număr de aproape 2,2 milioane de carduri de debit active, urmată de BCR, cu 1,8 milioane. Banca franceză aparținând grupului Société Générale și-a consolidat pozitia de lider al pieței cardurilor de debit, reușind să-și sporească portofoliul cu aproape 430.000 de noi carduri emise în anul 2011. Succesul s-a datorat în principal lansării cardurilor contactless și acordurilor încheiate cu regiile de transport, deținătorii de carduri având posibilitatea să-și facă abonamente sau să plătească cu cardul călătoriile la metrou, în autobuze, sau tramvaie.
BRD-Groupe Société Générale a vândut peste 7 500 de carduri MasterPass RATB pînă la 1 septembrie 2011 și a onorat solicitările de emitere a peste 30 000 de carduri contactless Pay Pass. Într-un top al celor mai bune carduri de debit cu overdraft, realizat în septembrie 2011, pe primul loc se afla BRD – Groupe Société Générale. La data de 31 martie 2012, totalul activelor era de 46 584 375 758, iar profitul net de 83 408 380. Procesul de migrare EMV pe piața românească începe din ultimul trimestru din 2005, o dată cu lansarea de catre ProCredit Bank a primelor carduri cu cip încorporat. La început, BRD-Groupe Société Générale a implementat această tehnologie doar pe cardurile Maestro și Cirrus, în august 2008.
2.6. Studiu de caz privind serviciile de Internet și Mobile banking
2.6.1. Operațiuni de deschidere a conturilor curente pentru persoane fizice
Banca deschide conturi curente cu sau fără carduri de debit atașate. Conturile se deschid la unitățile băncii, în conformitate cu normele interne, pe baza completării și semnării de către client a formularelor standard ale băncii, însoțite de documentele solicitate de aceasta. Contul curent reprezintă produsul bancar de bază care oferă acces la întreaga gamă de produse și servicii din portofoliul BRD – Groupe Société Générale. Poate fi deschis în lei sau valută și poate fi închis în orice moment la solicitarea clientului titular. Un cont curent poate fi deschis pe baza unuia din următoarele formulare :
Formular de intrare în relații cu banca pentru persoane fizice (FIRB): utilizat pentru toate cazurile în care solicitantul nu este client;
Cerere de deschidere cont curent pentru persoane fizice , utilizat pentru cazurile în care solicitantul este client;
Formularele de emitere carduri (în funcție de tipul de card), ce conțin o rubrică de deschidere a contului la care va fi atașat cardul.
Cerere de subscriere produse sau servicii : CSP-formular generat și tiparit prin Modulul de multisubscriere (MMS), care conține datele clientului sau ale produselor deschise.
Titularul contului curent poate desemna împuterniciți la unitatea băncii unde este deschis respectivul cont. Împuterniciții pot fi definiți pe baza unuia din următoarele formulare:
Formular de intrare în relații cu banca – Persoane fizice: utilizat atunci când deschiderea de cont se realizează pe baza acestui formular și titularul nu desemnează decât un singur împuternicit;
Împuternicire sau revocare împuternicire: utilizat atunci când deschiderea de cont curent se realizează pe baza Cererii de deschidere cont curent sau dacă titularul desemnează mai mult de un împuternicit ;
Formularele de emitere carduri, ce conțin o rubrică ce permite desemnarea unui utilizator autorizat (împuternicit pe contul curent și posesor de card) sau formularele de desemnare sau revocare utilizatori carduri, utilizate pentru desemnarea sau revocarea de Utilizatori Autorizați, inclusiv minori (de peste 14 ani) pentru cardurile atașate respectivului cont.
Împuternicirea sau revocarea este valabilă de la data semnării până la o modificare ulterioară a împuterniciților la solicitarea titularului. Împuternicirea își încetează valabilitatea la data recepționării efective de către bancă a revocării exprese, în scris, a împuternicitului de către titular sau a renunțării împuternicitului la mandat prin solicitare scrisă. O altă modalitate prin care nu mai este valabilă împuternicirea este la data la care banca este informată cu privire la decesul titularului, prin prezentarea certificatului de deces al acestuia. Revocarea persoanelor împuternicite se face pe baza formularului de împuternicire sau revocare împuternicire.
Împuterniciții sunt autorizați să efectueze operațiuni prin contul curent și să constituie depozite din contul curent respectiv, dar numai pe numele titularului. Totodată, ei sunt autorizați și să lichideze depozitele constituite prin contul curent respectiv, în cazul în care sunt definiți ca împuterniciți pe depozitele respective.
Împuterniciții nu sunt autorizați: să închidă conturile curente ale titularului; să deschidă noi conturi curente în numele titularului; să solicite credite în numele titularului sau să desemneze sau să revoce împuterniciți pe conturile titularului.
În cazul în care există o clauză testamentară pe un cont, la decesul titularului, moștenitorul desemnat va avea acces la disponibilul din cont prin simpla prezentare a actului său de identitate și a certificatului de deces al titularului de cont, fără a mai plăti comisionul de succesiune. Acesta se plătește numai în cazul în care moștenitorul nu este numit în clauza testamentară și se prezintă la bancă cu acte de succesiune. La deschiderea contului, clientului i se vor înmâna „Condițiile Generale Bancare pentru Persoane Fizice” și lista de dobânzi practicate de BRD GSG.
Documentele remise clientului sunt:
dacă clientul este înregistrat în baza de date a băncii sunt:
Cerere de deschidere cont curent;
Condiții generale bancare pentru persoane fizice;
Cerere de constituire depozit(dacă clientul dorește și deschiderea unui depozit);
Împuternicire/Revocare Împuternicire(pentru mai mulți împuterniciți);
Cerere de emitere card de debit atașat unui cont curent(dacă clientul este înregistrat în baza de date și vrea să-și deschidă și un card atașat contului curent);
Dobânzi standard persoane fizice (dacă clientul își deschide un depozit);
Tarife și comisioane aplicabile.
dacă clientul nu este înregistrat în baza de date a băncii:
Formular de intrare în relații cu banca (prin completarea acestui formular se poate atașa contului curent și un card, un depozit etc.)
Unui cont curent îi pot fi atașate următoarele produse/servicii:
eliberare extrase de cont;
descoperit autorizat de cont (DAC);
atașarea cardurilor de diverse tipuri, ca mijloc de plată;
atașarea serviciilor de internet și mobile banking
2.6.2. Închiderea contului
Clientul poate solicita închiderea atât a contului, cât și a dezactivării serviciilor, printr-o cerere semnată și prezentată băncii. Închiderea contului va fi efectuată numai după achitarea de către client a tuturor sumelor pe care le datorează băncii. Închiderea se va efectua cu condiția ca respectivul cont să nu aibă produse active atașate. Dacă sunt atașate contului curent un depozit sau un card, acestea trebuie închise.
Banca își rezervă dreptul să închidă orice cont curent al clientului în oricare din următoarele cazuri:
Întârzieri sau refuzul de prezentare a documentelor conform solicitării Băncii sau a modificărilor acestora;
Relații deficitare dintre bancă și client;
Nerespectarea contractului și/sau a prevederilor legale în vigoare;
Inexistența oricăror operațiuni în contul curent pe o perioadă de 6 luni.
Până la data închiderii efective a contului, clientul va reglementa situația sumelor aflate în respectivul cont și anume va dispune transferarea sumelor într-un alt cont sau retragerea lor în numerar.
2.6.3. Serviciul de Internet Banking
În ultimii ani, Internet banking-ul a devenit o platformă populară de distribuție pentru banking-ul electronic. Banking-ul personal, acum, nu mai este îngrădit nici de timp, nici de locație, astfel că tuturor consumatorilor de banking li s-a oferit un acces mai ușor la conturile lor 24 de ore din 24, șapte zile pe săptămână. Cu toate aceste avantaje, destul de convenabile după părerea mea, rată de adoptare a banking-ului este una, incă destul de scăzută în cele mai multe cazuri.
Această rată scăzută de adoptare a internet banking-ului se datorează influenței destul de ridicate a factorilor demografici reprezentați de venit, vârstă, nivel de educație și lista ar putea continua. Se pare, că nivelul de educație în ceea ce privește banking-ul, în general, este unul destul de scăzut, de aceea, internet banking-ul are succes in rândul persoanelor tinere, cu un nivel ridicat de educație și cu o bună înțelegere și suficiente cunoștințe despre computere și internet.
Experiența anterioară cu tehnologia, în special cea privind computerele, este un factor extrem de important al adoptării serviciului de Internet Banking, ceea ce înseamnă că existența unei experiențe vaste asupra tehnologiei va conduce spre o înțelegere mai buna a noilor tehnologii și a ramificațiilor acestora.
Datorită percepției consumatorului privind tehnologia, utilizarea serviciului de Internet Banking este influențat și de grupurile de referință ale consumatorului (prietenii, familia, etc.), ceea ce poate reprezenta un alt factor de influență asupra utilizării serviciilor de internet, care potrivit unor studii, serviciul de Internet Banking este adoptat predominant de persoanele de sex masculin.
2.6.4. Adoptarea serviciilor de Mobile Banking
Ca și în cazul Internet Banking-ului, Mobile Banking-ul a beneficiat de asemenea, de o atenție sporită în ultimii ani, însă datorită aceluiași factor important, și anume nivelul de educație în sfera tehnologiei, care este unul destul de scăzut, sunt întâlnite dificultăți în acceptarea și adoptarea tehnologiei.
Adoptarea serviciilor de Mobile Banking, la fel ca și cele de Internet Banking, sunt supuse unor serii de factori, respectiv concepte: avantajul relativ, compatibilitatea, complexitatea, observabilitatea și posibilitatea de testare.
Avantajul relativ se referă la măsura în care o inovare este percepută ca fiind mai bună decât ideea de produs pe care o înlocuiește. Nivelul avantajului relativ este adeseori exprimat prin intermediul profitabilității economice, prestigiului social, economiilor de timp și de efort, recompensei imediate sau scăderii disconfortului.
Cel de-al doilea factor menționat mai sus, se referă la compatibilitatea utilizatorului cu tehnologia, ceea ce inseamnă că experiența anterioară asupra tehnologiei poate duce la un nivel ridicat de compatibilitate al utilizatorului cu dispozitivele utilizate, aici poate fi evidențiat și factorul legat de complexitate, astfel că, serviciile de Mobile Banking pot fi mult mai ușor acceptate de către clienții unei bănci.
În ceea ce privește observabilitatea și posibilitatea de testare, este foarte simplu, dacă potențialul client ar avea posibilitatea de a testa înainte produsul fără a fi supus unui contract, ar putea observa beneficiile reale pe care le poate avea și ar lua decizia de adoptare a produsului. Însă, oricare individ, întotdeauna își va pune problema securității, tocmai de aceea riscul perceput este un alt factor extrem de important, dar toate condițiile de siguranță și securitate a datelor personale ale clienților sunt asigurate de către bancă, securitatea și importanța acordată clientului fiind una dintre valorile băncii.
2.6.5. Servicii de bancă la distanță în cadrul BRD-Groupe Société Générale
În cadrul BRD GSG, există trei servicii bancare la distanță, MyBRD NET, MyBRD Mobile și serviciul Vocalis.
BRD GSG a creat un serviciu de internet banking si anume, MyBRD NET, care oferă permanent acees la conturi, fiind un serviciu disponibil 24 de ore din 24, șapte zile pe săptămână, prin intermediul căruia se pot realiza transferuri între conturile proprii, se pot realize plăți către beneficiari, este oferită consultanță cu privire la informațiile referitoare la soldurile conturilor deținute de către clienți, dar și detalii referitoare la ansamblul operațiunilor efectuate pe conturi.
Un alt serviciu lansat de către BRD GSG, este serviciul de mobile banking si anume, MyBRD Mobile, care poate fi accesat și prin sesiune USSD de pe orice tip de telefon apelând numărul scurt dedicațe, dar și prin simpla accesare de pe mobil, respectiv smartphone cu acces la internet, a site-ului, www.mybrdmobile.ro. Prin serviciul MyBRD Mobile se pot realiza aceleași operațiuni pe conturile personale, ca și în cazul MyBRD Net, dar beneficiind de avantajul că îți poți verifica contul și poți realiza operațiuni de oriunde și oricând, de pe telefonul mobil.
Iar prin intermediul celui de-al treilea serviciu de bancă la distanță, și anume, Serviciul Vocalis, printr-un simplu apel telefonic, se beneficiază de informații privind oferta de produse și servicii, se pot emite carduri on-line, se pot afla informații cu privire la sumele sosite prin Western Union și se programează întâlniri cu consilieri de clientelă. Totodată, prin intermediul acestui serviciu se poate bloca cardul în cazul pierderii sau furtului acestuia, precum și debloca. Vocalis facilitează o serie de operațiuni curente precum: plăți facturi, constituire depozite la termen, primirea extrasului de cont prin e-mail și viramente intra și interbancare. Se completează Cererea de Aderare la Serviciul Vocalis sau se poate realiza o dată cu completarea Formularului de intrare în relații cu banca.
2.7. Evoluția serviciului de Internet banking
Serviciile bancare la distanță, realizate pe cale electronică, a început sa se dezvolte începând cu anul 1995, an în care banca americană Presidential Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin Internet. La jumătatea anului 2004, peste 17% din americani utilizau serviciile bancare electronice.
În prezent serviciile bancare sunt folosite în special, de europeni: 48 milioane de europeni, 21 de milioane de americani și 20 de milioane de japonezi, în cursul anului 2003.
În anul 2004, circa 16.000 de instituții financiare din întreaga lume ofereau servicii de e-banking.
Și în România, serviciile bancare electronice s-au dezvoltat rapid în ultimii ani și sunt în continuare în curs de dezvoltare si extindere.
Tot în anul 2004, Ministerul Comunicației si Tehnologiei Informației a eliberat avize pentru diferite servicii bancare electronice către 21 de bănci din România.
2.7.1. Evoluția serviciilor de Internet și Mobile Banking ăn cadrul BRD GSG
Printre cele 21 de bănci din România, se numără și BRD Groupe Societe General, care a a avut o evoluție continuă în ceea ce privește calitatea serviciilor de Internet și Mobile Banking.
În anul 2004 se lansează serviciul BRD Net, serviciul de internet banking pentru persoane fizice care devine rapid leader pe piață.
În anul 2010, BRD – Groupe Société Générale a lansat o noua versiune a serviciului de internet banking BRD-Net, care beneficiază de o tastatură virtuală menită să întărească nivelul de securitate. Serviciul este utilizat de peste 250.000 de abonați ai BRD.
Migrarea BRD-Net către o nouă versiune aduce, pe lânga un look nou, și posibilitatea constituirii tuturor tipurilor de depozite la termen, a descărcării și salvării extrasului de cont și a informațiilor privind transferurile realizate.
Totodată, clientul poate regăsi în cadrul site-ului toate informațiile utile în vederea efectuarii operațiunilor curente, inclusiv informațiile legate de contractul cu banca.
Pentru întărirea securității serviciului, noua versiune BRD-Net implementează tastatura virtuală. Aceasta apare pe ecran ca o fereastră nouă cu caractere numerice poziționate aleatoriu și dinamic, având rolul de a crește gradul de securitate a operațiunilor.
Pe lângă expansiunea rapidă a rețelei de ageții, BRD dezvoltă și ameliorează în permanență canalele alternative, rapide și practice de bancă la distanță pentru a facilita realizarea operațiunilor bancare și satisface nevoile clienților: Centrul Relații Clienți Vocalis, serviciile de Mobile Banking, internet Banking și E-Commerce.
Tot din 2008, Centrul de Relații Clienti Vocalis beneficiază de o noua aplicație care asigura gestiunea centralizată a utilizatorilor serviciului de asistență telefonică.
BRD a continuat în 2008 încheierea de acorduri plățile de facturi către furnizorii de electricitate, gaz și alte utilități folosind diverse alte canale precum bancomatele, Robo BRD, rețeaua de comercianți parteneri sau serviciile de debit direct, internet sau mobile banking.
Astăzi, BRD și-a fixat ca obiectiv dezvoltarea permanentă a serviciilor digitale, de internet banking și mobile banking, în dorința de a oferi cele mai bune produse și servicii clienților săi, păstrându-și astfel statutul de bancă universală, astfel că, a luat decizia de a îmbunătății serviciul de internet banking BRD-NET, lansând astăzi, MyBRD Net.
2.8. Adoptarea serviciului de Internet Banking, MyBRD Net
În cazul, în care, o persoană este deja client al băncii, tot ceea ce trebuie să facă pentru activarea serviciului MyBRD Net, este să meargă la una din unitățile BRD și să facă cunoscută operatorului dorința de adoptare a serviciului de Internet Banking și să solicite o cerere de aderare pentru activarea serviciului MyBRD Net. Această cerere va fi completată cu datele de identificare ale clientului, dar va fi scris și numărul de cont al acestuia, pentru a putea asigura garanția existenței contului personal al clientului.
Personal, în momentul în care am fost informată de existența acestui serviciu oferit de către BRD GSG, nu dețineam un cont curent la această bancă, însă am observant că acest serviciu îmi poate aduce o mulțime de avantaje: îmi poate asigura o mobilitate deplină prin accesarea site-ului de pe orice computer conectat la internet, utilizarea serviciului este foarte ușor de realizat, navigarea pe site fiind simplă și intuitivă, tot ceea ce ar trebui sa fac fiind urmărirea meniului si respectarea pasilor, un avantaj foarte important ar fi oferit de faptul ca pe baza unui comision lunar simbolic de utilizare aș avea acces nelimitat la serviciul de Internet Banking, dar marele beneficiu ar veni din cauza faptului ca plata comisioanelor ar fi redusă cu 50% pentru transferurile realizate prin BRD, comparativ cu cele standard aplicate în cadrul agențiilor pentru aceleași operațiuni.
Observând multitudinea de avantaje pe care acest serviciu mi le oferă, mi-am dorit să fiu informată și despre funcționalitățile acestui serviciu și se pare că acest serviciu conține o serie de funcționalități consultative: consultarea soldurilor conturilor, consultarea extraselor de cont, cursuri valutare, istoric transferuri, afișarea mesajelor comerciale.
MyBRD Net are și o serie de funcționalități tranzacționale, cum ar fi: transferuri între conturi, schimb valutar, transferuri către beneficiari cu conturi deschise la BRD sau la alte bănci din România, indiferent de valuta, plăți către trezoreriile statului, plăți facturi către furnizorii de utilități și servicii agreate de Bancă, alimentarea contului cu card de credit atașat, constituire depozite și programarea unui transfer recurent, cu frecvența dorită.
Pe lângă aceste funcționalități, am și posibilitatea de a-mi personaliza denumirea contului, de a afla informații despre produsele și serviciile băncii, dar și de a-mi schimba parola on-line.
În ceea ce privește securitatea serviciului, BRD a implementat cele mai performante sisteme de securitate, dar care oferă în acelați timp, flexibilitatea de care fiecare client are nevoie. Elementele de securitate sunt strict confidențiale și trebuie să fie cunoscute decât de către utilizator. Pentru o securitate garantată a informațiilor se recomandă ca elementele confidențiale să nu fie communicate verbal, prin e-mail, prin telefon sau formular, niciunei alte personae, chiar dacă persoanele respective sunt reprezentanți BRD-Groupe Société Générale sau orice altă autoritate. BRD nu va cere niciodată parola și se recomanda schimbare parolei la intervale de timp regulate, cel puțin de două ori pe an.
Sincer, după ce am observat cât de multe avantaje îmi oferă acest serviciu și câte operațiuni pot realiza de acasă economisind timp, am luat decizia de a adera și eu la serviciul de Internet Banking, MyBRD Net și bineînțeles de a deveni client BRD.
Am început prin a completa un formular de intrare în relații cu banca (FIRB), bineînțeles cu datele personale, nume și prenume (Făgețeanu Ștefania), CNP, date de contact, etc., am selectat tipul de produs bancar pe care îl doresc (Cont curent în lei) și am bifat de asemenea, în căsuța corespunzătoare ( SERVICIUL BRD-Net), prin care justific dorința mea de activare a acestui serviciu.
Faptul că sunt studentă și că am nevoie și de un card de debit în lei, pentru a putea încasa bursa s.a., am decis să completez și o cerere de emitere card de debit în lei, și anume Cardul 10, destinat special studenților, cu 0 comisioane de gestionare lunară și 5 lei comision de administrare anuală.
Pentru că, am devenit client BRD, cu acte în regulă, a venit și momentul mult așteptat, și anume acela de a depune cererea de aderare la serviciului MyBRD Net.
Această cerere va fi completată cu datele de identificare ale clientului, dar va fi scris și numărul de cont al acestuia, pentru a putea asigura garanția existenței contului personal al clientului.
În urma introducerii tuturor datelor în sistemul băncii, programul va genera automat un cod de utlizator și o parolă, pentru accesarea serviciului MyBRD Net este necesară utilizarea a trei pași importanți.
Primul pas constă în recepționarea elementelor de securitate din partea băncii, si anume, codul de utilizator, primit în momentul aderării la serviciu și parola transmisă prin SMS pe numărul de telefon principal indicat de către utilizator sau generată automat de Token (în cazul în care a fost solicitat un astfel de dispozitiv).
Cel de-al doilea pas constă în accesarea link-ului www.mybrdnet.ro, iar în cel de-al treilea pas se vor introduce elementele de securitate în ecranul ,,Accesare,,. După ce au fost parcurse toate cele trei etape, utilizatorul se poate bucura de efectuarea operațiunilor.
Însă, în cazul tranzacționărilor, există două limite:
Tabel 2.1. Limite de tranzacții
Limitele nu se aplică pentru transferuri între conturile proprii și constituire/lichidare depozit. Pentru acest tip de operțtiune nu există limite.
Aplicația are și o secțiune de centru suport, care pune la dispoziție utilizatorului informații despre istoricul activității, despre cursul valutar, dar oferă și o secțiune destinată setărilor aplicației, ale contului sau schimbarea efectivă a parolei.
După cum am observant, acum nu mai beneficiem doar de servicii de Internet Banking, ci și de servicii de Mobile Banking. Pentru a putea beneficia de serviciile de mobile banking, este necesară completarea unei cereri de aderare MyBRD Mobile, cu toate informațiile necesare. Datorită faptului că ne aflăm în secolul vitezei și într-o mișcare permanentă, avem nevoie de mobilitate, iar pentru a satisface necesitățile clientilor, BRD Group Societe General, a creat serviciul MyBRD Mobile prin care ai acces de oriunde 24 de ore din 24, șapte zile din șapte, ești liber să realizezi operațiuni și să comunici în permanență cu banca, oriunde te-ai afla.
Pentru utilizarea acestei aplicații este necesară respectarea anumitor condiții: deținerea unui smartphone/ tablet de tip Android, versiunea 2.1.iOS, versiunea 4.3 windows phone, versiune 7.5 windows.
Tot ceea ce ar trebui să facem, ar fi să avem acces la internet de pe telefonul mobil și să accesăm www.mybrdmobile.ro sau să utilizăm secțiunea USSD de pe orice tip de telefon, apelând numărul scurt dedicate; pentru această operațiune nu este nevoie nici de internet, nici de instalarea aplicației.
Concluzii
BRD-Groupe Société Générale este a doua mare bancă de pe piața românească, în ceea ce privește activele bancare și detine a doua capitalizare la Bursa de Valori București. O dată cu achiziționarea de către Groupe Société Générale a pachetului majoritar de acțiuni BRD – Groupe Société Générale, capitalul acesteia a devenit majoritar străin.
Se observă o tendință de creștere a numărului de clienți, datorită îmbunătățirii calității relației dintre client și bancă, întrucât concurența oferă, în mare, aceeași gamă de produse, se adresează, mai mult sau mai puțin, acelorași segmente de piață, iar singura diferență, în aceste condiții, este dată de calitatea relației cu clientul. Piața retail banking-ului este una cu o dinamică dintre cele mai puternice din ultimii ani. Asta și pentru faptul că operatorii de pe piața bancară au înțeles faptul că orientarea pe cerințele clientului nu duce decât la consolidarea imaginii și de ce nu, a profitului. Constatăm că retail banking-ul va cunoaște o dezvoltare bazată pe competitivitate, ceea ce necesită anumite măsuri pentru a rezista competiției, cum ar fi o segmentare mai bună a bazei de clienți și promovarea culturii investiționale.
Din analiza efectuată la nivelul BRD-Groupe Société Générale, bancă care a oferit sprijin în vederea realizării acestei lucrări, rezultă că se înregistrează o creștere a numărului de carduri emise, cardul reprezentând principalul instrument pentru retail banking. Analizând situația din ultimii ani la nivelul BRD-Groupe Société Générale, observăm stabilitate în ceea ce privește rețeaua teritorială, banca având în anul 2011 același număr de unități teritoriale, mai precis, 937, ca și în anul precedent. Numărul de clienți a avut o ușoară scădere, mai exact 2 279 000 în anul 2011, față de 2 334 000 în anul 2010. Se constată așadar, pe baza rezultatelor obținute de BRD GSG, o bună capacitate de rezistență și, mai ales, soliditatea grupului format în jurul băncii, în contextul unei perioade de recesiune și a unui an 2011 foarte puțin încurajator pentru economia românească.
Clienții BRD-Groupe Société Générale au început să se familiarizeze cu noua tehnologie existentă în domeniu, ca dovadă numărul în creștere al celor care apelează la serviciile Băncii la Distanță: Vocalis, MyBRD Net și MyBRD Mobile, servicii prin care se pot realiza operațiuni bancare, fără a utiliza numerarul sau a se deplasa la unitățile teritoriale. Totodată, în ceea ce privește instrumentele de plată, cardul cu cip începe să fie tot mai acceptat de către populația din România.
Deși nu este ușor, în perioada actuală, să desfășori activitate profitabilă în domeniul bancar, BRD-GSG este angajată într-un process continuu de diversificare a gamei de produse și servicii pe care le oferă clienților săi și de îmbunătățire a calității acestora. Există astfel o ofertă largă de carduri bancare oferite de BRD-GSG destinate persoanelor fizice care conferă ușurință în acces posesorilor. Oferta de carduri este susținută printr-o largă rețea națională de ATM-uri care asigură clienților accesul la conturi, retrageri de numerar oricând și oriunde. Piața românească a cardurilor traversează o perioadă interesantă. În ciuda crizei, ultimii ani au adus pe acest segment, al cardurilor bancare, evenimente importante, inovații, lansări de produse și servicii în cadrul BRD GSG, precum cardul A la Carte, cardul Instant Pay și Mini Banca Automată, introduse pe piața bancară în anul 2010.
Cardul, cel mai modern instrument de plată a cunoscut de-a lungul existenței sale o evoluție spectaculoasă, atât pe piața bancară românească, dar și în cadrul BRD-Groupe Société Générale, acesta dublându-și practic numărul în ultimii ani. Deși a fost perioadă de criză, producția de carduri nu a înregistrat pierderi, ci din contră, a crescut la nivelul BRD-Groupe Société Générale de la 2 milioane în anul 2009, la 2,2 milioane în 2010, prin emiterea de noi carduri din ce în ce mai avantajoase pentru clienți. Astfel, cardul bancar rămâne un instrument de plată din ce în ce mai frecvent folosit pentru efectuarea operațiunilor zilnice, precum retragere de numerar de la orice ATM sau plata cumpărăturilor la comercianți, tranzacții bancare,etc.
În ceea ce privește evoluția internet banking-ului, se constată o creștere a numărului de utilizatori. Acest lucru se poate datora faptului că publicul țintă este reprezentat de clienții persoane fizice, cu vârsta de peste 18 ani, studenți, doctoranzi sau masteranzi, înscriși la învățământul de zi, la o universitate acreditată de Ministerul Educației, Sportului și Tineretului. Astfel, pe exemplul populației foarte ocupate din punct de vedere temporal, se observă că în anii analizați, utilizarea serviciului de internet banking a crescut semnificativ și se află într-o continuă dezvoltare.
Consider că peste câțiva ani plățile cu numerar vor avea o pondere foarte scăzută, deoarece populația începe să se acomodeze cu noile modalități de plată, în special cardul bancar și serviciile de internet si mobile banking și vor căpăta tot mai multă încredere în utilizarea lor, ajungând să le considere o necesitate în contextul economic actual, întrucât avantajele utilizării cardului și al internetului sunt atât pentru bănci, cât și pentru comercianți și consumatori.
Bibliografie
Berea O. Aurel, Berea A. Octavian – Orientări în activitatea bancară contemporană, Editura Expert, București, 1999;
Colecția revistei „Piața Financiară”, 2011-2013;
Colecția revistei „The Banker”, 2012-2013;
Dănilă Nicolae, Berea Aurel Octavian – Managementul Bancar-fundamente și orientări, Editura Economică, București, 2000;
Dănilă Nicolae – Retail Banking, Editura Expert, București, 2004;
Evoluția sistemului Bancar Românesc, www.bnr.ro;
Globalizare și integrare europeană, Cazul României, prezentarea guvernatorului BNR;
Intranet BRD
Institutul bancar Român – Management bancar, vol I și II;
Institutul bancar Român – Instituții și activități fiannciar bancare;
Nanu Roxana – Reforma sistemului bancar din România, Editura Universitaria, Craiova, 2002;
Oprițescu Marin, Popescu Jenica, Spulbăr Cristi Marcel – Monedă și credit, Editura Universitaria, Craiova, 2011;
Procedura N4I41P1, depozitele bancare;
Procedura N4I67, carduri ;
Raport anual – Banca Națională a României – www.bnr.ro, 2008-2009;
Raport anual – BRD- www.brd.ro, 2010-2011
Raport anual – BRD – www.brd.ro, 2011-2012
Raport anual – BRD – www.brd.ro, 2012-2013
Spulbăr Cristi – Managementul bancar, Editura Sitech, Craiova, 2012;
Spulbăr Cristi, Nițoi Mihai – Sisteme bancare comparate, Editura Sitech, Craiova, 2012;
Spulbăr Cristi – Development of retail banking versus credit risk, Competitives And Stability In The Knowledge-Based Economy. International Conference, Craiova, Romania;
Raport anual – Banca Națională a României – www.bnr.ro, 2008-2009;
Sondaj privind creditarea companiilor nefinanciare și a populației, BNR mai 2009, www.bnr.ro;
Procedura N4I41P1, depozitele bancare;
Procedura N4I67, carduri ;
www.bnro.ro;
www.brd.ro;
www.businessday.ro;
www.ghiseulbancar.ro;
www.insse.ro;
www.nocash.ro;
www.topbussiness.ro.
http://steconomiceuoradea.ro/anale/volume/2006/management-si-marketing/36.pdf
http://www.businessmagazin.ro/media-marketing/ce-inseamna-retail-bancar-979069
Anexe: Anexa 1 – Formular de intrare în relații cu banca
Anexa 2 – Cerere de emitere card de debit în lei
Anexa 3 – Tarife și comisioane aplicabile
Anexa 4 – Cerere de aderare MyBRD NetAnexa 5 – Meniul aplicației MyBRD Net
Anexa 6 – Cerere de aderare MyBRD Mobile
Bibliografie
Berea O. Aurel, Berea A. Octavian – Orientări în activitatea bancară contemporană, Editura Expert, București, 1999;
Colecția revistei „Piața Financiară”, 2011-2013;
Colecția revistei „The Banker”, 2012-2013;
Dănilă Nicolae, Berea Aurel Octavian – Managementul Bancar-fundamente și orientări, Editura Economică, București, 2000;
Dănilă Nicolae – Retail Banking, Editura Expert, București, 2004;
Evoluția sistemului Bancar Românesc, www.bnr.ro;
Globalizare și integrare europeană, Cazul României, prezentarea guvernatorului BNR;
Intranet BRD
Institutul bancar Român – Management bancar, vol I și II;
Institutul bancar Român – Instituții și activități fiannciar bancare;
Nanu Roxana – Reforma sistemului bancar din România, Editura Universitaria, Craiova, 2002;
Oprițescu Marin, Popescu Jenica, Spulbăr Cristi Marcel – Monedă și credit, Editura Universitaria, Craiova, 2011;
Procedura N4I41P1, depozitele bancare;
Procedura N4I67, carduri ;
Raport anual – Banca Națională a României – www.bnr.ro, 2008-2009;
Raport anual – BRD- www.brd.ro, 2010-2011
Raport anual – BRD – www.brd.ro, 2011-2012
Raport anual – BRD – www.brd.ro, 2012-2013
Spulbăr Cristi – Managementul bancar, Editura Sitech, Craiova, 2012;
Spulbăr Cristi, Nițoi Mihai – Sisteme bancare comparate, Editura Sitech, Craiova, 2012;
Spulbăr Cristi – Development of retail banking versus credit risk, Competitives And Stability In The Knowledge-Based Economy. International Conference, Craiova, Romania;
Raport anual – Banca Națională a României – www.bnr.ro, 2008-2009;
Sondaj privind creditarea companiilor nefinanciare și a populației, BNR mai 2009, www.bnr.ro;
Procedura N4I41P1, depozitele bancare;
Procedura N4I67, carduri ;
www.bnro.ro;
www.brd.ro;
www.businessday.ro;
www.ghiseulbancar.ro;
www.insse.ro;
www.nocash.ro;
www.topbussiness.ro.
http://steconomiceuoradea.ro/anale/volume/2006/management-si-marketing/36.pdf
http://www.businessmagazin.ro/media-marketing/ce-inseamna-retail-bancar-979069
Anexa 1 – Formular de intrare în relații cu banca
Anexa 2 – Cerere de emitere card de debit în lei
Anexa 3 – Tarife și comisioane aplicabile
Anexa 4 – Cerere de aderare MyBRD NetAnexa 5 – Meniul aplicației MyBRD Net
Anexa 6 – Cerere de aderare MyBRD Mobile
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Consideratii Privind Activitatea de Retail Banking pe Exemplul Brd G.s.g (ID: 138000)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.