Conf. Dr. BEJU GEORGETA DANIELA Student: MÂNDREAN DIANA Cluj-Napoca 2020 1 UNIVERSITATEA BABEȘ- BOLYAI FACULTATEA DE ȘTIINȚE ECONOMICE ȘI GESTIUNEA… [613116]

UNIVERSITATEA BABE Ș- BOLYAI
FACULTATEA DE ȘTIINȚE ECONOMICE
ȘI GESTIUNEA AFACERILOR
LUCRARE DE LICENȚĂ
Coordonator științific:
Conf. Dr. BEJU GEORGETA DANIELA
Student: [anonimizat]
2020
1

UNIVERSITATEA BABEȘ- BOLYAI
FACULTATEA DE ȘTIINȚE ECONOMICE
ȘI GESTIUNEA AFACERILOR
LUCRARE DE LICENȚĂ
Creditul ipotecar în cadrul băncii BRD
Coordonator științific:
Conf. Dr. BEJU GEORGETA DANIELA
Student: [anonimizat]
2020
2

CUPRINS
Introducere………………………………………………………………………………………………………………………… 5
MOTIV AȚIE ȘI METODOLOGIE ………………………………………………………………………………………. 6
LISTA GRAFICELOR ȘI TABELELOR ………………………………………………………………………………. 7
CAPITOLUL 1 ………………………………………………………………………………………………………………….. 8
ACTIVITATEA DE CREDITARE ……………………………………………………………………………………….. 8
1.1. ASPECTE GENERALE PRIVIND CREDITUL ……………………………………………………………. 8
1.1.1. Definirea creditului ……………………………………………………………………………………………… 8
1.1.2. Funcțiile creditului ……………………………………………………………………………………………….. 9
1.1.3. Rolul creditului …………………………………………………………………………………………………… 10
1.1.4. Formele creditului ………………………………………………………………………………………………. 10
1.2. DOBÂNDA………………………………………………………………………………………………………………. 14
1.3. GARANȚIILE CREDITULUI ……………………………………………………………………………………. 15
1.4. RISCURI ÎN ACTIVITATEA DE CREDITARE …………………………………………………………… 18
1.5. CONTEXTUL ACTUAL AL CREDITĂRII ÎN ROMÂNIA …………………………………………… 19
CAPITOLUL 2 ………………………………………………………………………………………………………………… 20
CREDITUL IPOTECAR ÎN ROMÂNIA …………………………………………………………………………….. 20
2.1. INSTITUȚII CARE OFERĂ CREDITE IPOTECARE ………………………………………………….. 20
2.1.1. Băncile comerciale ……………………………………………………………………………………………… 20
2.1.2. Bănci de economisire și creditare în domeniul locativ …………………………………………….. 21
2.1.3. Cooperativele de credit ………………………………………………………………………………………. 23
2.1.4. Instituții financiare nebancare (IFN) ……………………………………………………………………… 23
2.2. PROGRAME DE FINANȚARE …………………………………………………………………………………. 24
2.2.1. Programul Prima Casa …………………………………………………………………………………………. 25
2.2.2. Agenția Națională pentru Locuințe (ANL) …………………………………………………………….. 26
2.3. PROGRESUL CREDITELOR IPOTECARE ÎN ROMÂNIA …………………………………………. 29
CAPITOLUL 3…………………………………………………………………………………………………………………. 30
CREDITAREA ÎN CADRUL BRD …………………………………………………………………………………….. 30
3.1. PREZENTARE BRD …………………………………………………………………………………………………. 30
3.2. PRODUSE ȘI SERVICII OFERITE DE BRD ………………………………………………………………. 32
3

3.2.1. Produse și servicii oferite persoanelor fizice ………………………………………………………….. 32
3.2.2. Produse și servicii oferite persoanelor juridice ……………………………………………………….. 34
3.3. OFERTA DE CREDITE PENTRU PERSOANE FIZICE ……………………………………………….. 36
3.3.1. Credit de nevoi personale …………………………………………………………………………………….. 37
3.3.2. Credite ipotecare ………………………………………………………………………………………………… 38
3.3.3. Costuri aferente creditelor ipotecare ……………………………………………………………………… 41
4

Introducere
Conceptul de credit a apărut încă din economiile premonetare, fiind o operațiune de schimb, de
transfer a unui bun din patrimoniul vânzătorului în cel al cumpăratorului, în care plata nu se face
în momentul schimbului, ci ulterior, în baza că debitorul își va onora promisiunea de a plăti, la o
dată prestabilită.
Cuvântul “credit” provine de la verbul latin “ credere”, care înseamnă “a crede”, deci creditorul
trebuie sa aiba încredere că debitorul va achita contravaloarea bunului cumpărat.
Așadar reiese că, creditul e o combinație de trei elemente: promisiunea de plată, încrederea în
debitor și factorul timp.
În momentul de față, activitatea de creditare este una dintre cele mai căutate metode de către
populație pentru a-și achiziționa o locuință. Băncile vin în ajutor imediat, cu resursele sale
financiare, sub formă unui imprumut, în schimbul restituirii banilor pe o perioadă îndelungată de
timp. Pentru a fi sigura că își va recupera suma de bani, banca solicită o anumita garanție și un
nivel anumit de dobândă.
Primele activități bancare au apărut încă din Evul Mediu, iar acestea au evoluat odata cu
dezvoltarea industriei și a comerțului.
Datorită faptului că preturile de pe piața imobiliară au crescut seminificativ în ultimii ani,
majoritatea oamenilor nu au venituri suficiente pentru a-și achiziționa propria locuință, de accea
apelează la creditele ipotecare.
5

MOTIV AȚIE ȘI METODOLOGIE
Mi-am ales tema „Creditul ipotecar ” deoarece este un subiect de actualitate, având o importanță
foarte ridicată asupra populației, cât și a economiei. Creditarea este principalul obiect de
activitate al instituțiilor de credit, dar și principala sursă de finanțarea a populației.
În primul capitol am prezentat aspectele generale ale creditului, funcțiile, rolul și formele
acestuia, precum și riscurile care pot apărea pe perioada creditării. Pe lângă acestea am descris și
conceptul de dobândă, care este elementul de bază al creditului.
În al doilea capitol am prezentat instituțiile bancare care oferă credite ipotecare, principalele
programe de finanțare și evoluția creditării în România în ultima perioadă.
În al treilea capitol am prezentat pe scurt serviciile și produsele oferite de BRD – Group Societe
Generale, am scos în evidentă oferta de credite ipotecare pe care banca o pune la dispoziția
clienților săi.
În ultimul capitol, capitolul patru, am ales să realizez un studiu de caz privind analiza unui credit
ipotecar, prezentând toate etapele parcurse până la acceptarea creditului.
6

LISTA GRAFICELOR ȘI TABELELOR
GRAFICE
Grafic nr. 1- Ponderea creditelor acordate de instituțiile bancare persoanelor fizice(LEI)……….18
TABELE
Tabel nr.1: “Top 5 bănci care practică cele mai mici dobânzi la creditele ipotecare”………………21
Tabel nr. 2: „Locuințe sociale pentru comunitățile de romi finalizate ”………………………………….29
Tabel nr. 4 : „Dobânzile percepute de BRD pentru creditele de nevoi personale”…………………..38
7

CAPITOLUL 1
ACTIVITATEA DE CREDITARE
1.1. ASPECTE GENERALE PRIVIND CREDITUL
1.1.1. Definirea creditului
Creditul este operațiunea prin care se ia în stăpânire imediată resursele în schimbul unei
promisiuni de rambursare viitoare, de regulă însoțită de plata unei dobânzi ce remunerează pe
împrumutător. (Beju D., 2006)
O operatiune de creditare este, de fapt, o operatiune de schimb economic, deoarece ideea de
credit e strans legată de ideea de schimb. Practic, creditul este un împrumut, adică schimbul unei
valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare.
Creditul este strâns legat de procesele economice desfășurate de agenții economici, se acordă
pentru destinații precise, este garantat cu valori materiale și constituie o sursă importantă de
formare a fondurilor de producție și dezvoltare.
Caracteristic creditului e faptul că în derularea sa intervine factorul timp, astfel că operatiunea
de creditare nu dă nastere unei plati, ci unei promisiuni de plată la o dată ulterioară.
Sistematizând numeroasele opinii exprimate, putem structura trei concepții privind fundamentele
definirii creditului:
•creditul ca încredere
•creditul ca formă a relațiilor de schimb
8

•creditul ca expresie a relațiilor de redistribuire.
În concluzie, încrederea în relațiile individuale creditor-debitor, dar și cu caracter mai generaliza –
tor, între bănci și agenți economici, atât la intern, este importantă pentru derularea activității eco –
nomice.
Nevoia de creditare are o natură obiectivă, adică procesul și desfășurarea acestuia determină mani –
festarea relațiilor de credit. În cadrul procesului de creditare apar necesități suplimentare de capital,care
nu au alte posibilități de acoperire decât prin credit.
Prin abordare sistematică, creditul funcționează după regulile sistemului economic, iar sistemul eco –
nomic al creditului este format dintr-un ansamblu de factori care trebuie să atingă obiectivul de reparti –
zare și folosire a fondului de împrumut.
1.1.2. Funcțiile creditului
În literatura de specialitate predomină opiniile prin care se atribuie creditului trei funcții: de
repartiție, de control și de emisiune.
Funcția de repartiție a creditului are două laturi inseparabile: de mobilizare și de redistribuire.
Prin credit se mobilizează și se redistribuie, în esențǎ, trei mari categorii de resurse:
•capitalul disponibil provenit din vânzarea producției, din momentul încasării până în
momentul avansării lor într-un nou ciclu productiv;
•capitalurile bănești care au ieșit din sfera producției și circulației mărfurilor, fiind păstrate
la bănci sub forma depunerilor pe termen;
•economiile populației păstrate la bănci;
Toate aceste resurse disponibile din economie, împreună cu resursele proprii ale băncilor sunt
concretizate sub forma de credite și sunt acordate populației, agenților economici și statului pentru
satisfacerea nevoilor.
9

Funcția de control a creditului se concretizează în accea că băncile sunt interesate ca resursele
împrumutate să fie rambursate la scadență, urmărind totodată modul în care cei împrumutați
utilizează creditele.
Funcția de emisiune a creditului constă în capacitatea acestuia de a crea noi mijloace de plată în
economie, pe lângă cele mobilizate și redistribuite prin îndeplinirea funcției de repartiție,
capacitate ce izvorăște din caracteristica monedei de cont de-a se multiplica.
1.1.3. Rolul creditului
“Rolul creditului se concretizează în efectele obținute în economie prin manifestarea relațiilor de
credit sau în contribuția acestuia la realizarea anumitor obiective de politică
economică.”(Instituții și mecanisme monetare, Note de curs)
Prin funcțiile pe care le îndeplinește, creditul generează o serie de efecte favorabile cum ar fi:
•Contribuie la egalizarea ratei profitului fiind un mijloc de redistribuire între ramuri a
capitalurilor disponibile din economie;
•Contribuie la concentrarea capitalului, favorizând obiectivele de investiții, iar
interprinzătorii își pot crește capitalul prin credit;
•Contribuie la stabilirea pre țurilor, circulația mărfurilor și dezvoltarea producției;
•În speculația cu hârtii de valoare, aceste hârtii se pot cumpăra și apoi vinde, la un preț mai
mare, rezultând obținerea de profit;
•Contribuie la creșterea nivelului de trai al populației, în măsura în care aceasta are acces la
credite pentru a-și satisface diverse nevoi.
1.1.4. Formele creditului
Creditul are o varietate de forme, clasificate după anumite criterii :
10

1) După calitatea creditorului :
Credit comercial – credit acordat între producători și comercianți prin vânzarea mărfurilor,
fără să aibă loc plata în acel moment, aceasta realizându-se ulterior prin documente precum camiile
și biletele la ordin.
•Creditul comercial este principala formă de credit, iar participanții la credit sunt agenții
economici din diferite ramuri ale economiei;
•Avantajul acestei forme de credit const ă în faptul că intreprinzătorii își pot desface
producția fără să aștepte momentul în care cumpărătorii vor deține bani;
•Creditul comercial prezinta unele limite, în sensul că orice intreprinzator va putea vinde
marfa pe credit în măsura în care acesta deține rezerve de capital care s ă îi permită continuarea
activității;
•Creditul comercial are însă și un volum limitat de capital sub formă de marfă care sunt
influențate de restituirea sumelor împrumutate. ;
•Creditul are ca și obiect principal transmiterea de capital sub formă de marfă, de la
vânzător la cumpărător .
Creditul bancar – reprezintă capitalul sub formă de bani acordat persoanlor fizice sau
juridice de către o instituție bancară pentru realizarea proiectelor de investiții sau pentru
satisfacerea nevilor.
•Părțile implicate în relația de credit sunt, pe de o parte băncile, iar pe de altă parte agenții
economici și populația;
•Spre deosebire de creditul comercial , creditul bancar nu are limite în ceea ce privește
posibilii beneficiari;
•Relațiile de credit ale clienților cu banca sunt reciproce: aceștia au deschise conturi bancare
în care acumulează resurse, pe care banca le folosește în creditare.
2) După calitatea debitorului:
Credit acordat populației – debitorii sunt persoanele fizice.
11

•Credit de trezorerie – oferă posibilitatea efectuarii unui volum de plăți din contul curent și
care depășește nivelul disponibilitășilor existente, iar contul curent apare cu sold debitor;
•Credit pentru locuințe – pe termen lung, cu garanții ipotecare;
•Credit pentru consum – destinate procurării unor bunuri care se plătesc în rate;
•Credit personal – se acordă pentru folosința liberă fără ca debitorul sa fie obligat sa
menționeze obiectul.
Credit acordat agenților economici – debitorii sunt persoanele juridice.
•Credit de exploatare – destinate acoperirii cheltuielilor ce țin de activitatea curentă de
producție și de circulație a mărfurilor;
•Credit de investiții – se acordă pe termen mijlociu și lung, fiind destinate construcțiilor de
imobile și de obiective industriale;
•Credite speciale – care se utilizează pentru finanțarea subscrierii de titluri de credit și
pentru finanțarea agenților de bursă;
•Credit de mobilizare – obținut de agenții economici în urma scontării cambiilor;
•Credit de leasing
Agenții economici beneficiaz ă, de asemenea, și de credite sub forma:
• avansurilor în cont curent;
• liniilor de credit.
3) Din punct de vedere al calității debitorului și creditorului :
• Credit privat – părțile implicate în relația de credit sunt subiecte de drept privat, persoane
fizice sau juridice, fără implicarea statului;
• Credit public – părțile implicate în relația de credit sunt subiecți de drept public, în care
intervine statul pentru acordarea creditelor persoabelor fizice sau juridice.
4) În funcție de destinație:
•Credit de producție:
o De exploatare
o De investiții
12

•Credit de speculație – care urmăresc valorificarea unei conjuncturi favorabile pentru
consolidarea situației financiare a intreprinderii.
•Credit de circulație – utilizat pentru acoperirea cheltuielilor de stocare și transport al
mărfurilor.
•Credit de consum – este destinat procurării de bunuri de folosință îndelungată de mare
valoare, care se plătesc în rate.
5)După modalitatea de garantare:
Credit cu garanție reală
•Garanțiile imobiliare reprezintă clădiri sau terenuri cu o valoare superioară mărimii
creditului, iar în cazul în care creditul nu se rambursează creditorul intră în posesia garanției.
•Garanțiile mobiliare reprezintă titluri de credit, metale prețioase acordate ca și garanție, iar
în cazul nerambursării împrumutului debitorul este deposedat de garanție.
Credit cu garanție personală
•Credit în alb (individual) – acordat unei persoane fizice, fără nici o formalitate.
•Credit personal cu gaj individual – o terță persoană garantează rambursarea cu propria-i
răspundere morală.
•Credit persoanl cu gaj colectiv – mai multe persoane garantează rambursarea, cu răspundere
morală.
6) După întinderea drepturilor creditorului:
•Credit denunțabil – creditorul își rezervă dreptul ca oricând, înainte de scadență, să ceară
rambursarea acestui credit.
•Credit nedenunțabil – creditorul are dreptul de a cere ramursarea numai la scadentă dinainte
stabilită.
•Credit legat – creditorul are dreptul de a impune debitorului anumite condiții în ceea ce
privește folosirea creditului în anumite scopuri.
7) După modul de rambursare:
•Credit amortizabil – rambursarea împrumutului se face în rate egale sau neegale, care pot
13

include și dobânda.
•Credit neamortizabil – rambursarea împrumutului se face integral la scadență.
8) Dupa scadență:
•Credit pe termen scurt – creditul cu scadența mai mică de un an;
•Credit pe termen mediu – creditul cu scadența până la 5 ani;
•Credit pe termen lung – creditul cu scadența de peste 5 ani.
9) După modalitatea de acordare:
•Credit acordat printr-un cont de credit
•Credit acordat prin cont curent
1.2. DOBÂNDA
Dobânda reprezintă suma de bani pe care beneficiarul creditului trebuie să o plătească celui care
acordă împrumutul în schimbul folosirii disponibilităților bănești acordate de acesta până la
restituirea totală a banilor.
Dobânda reprezintă în primul rând un element de bază al contractului de credit, acceptat de ambele
parți, creditor și debitor, pe baza înțelegerii convenite.
În cadrul economiei de piață s-au formulat mai multe concepte referitoare la dobândă și rata
dobânzii.
Conceptul clasic al dobânzii a fost elaborat de David Ricardo și Alfred Marshall. Cei doi consideră
că rata dobânzii este influențată de rata profitului obținută prin folosirea capitalului, preț ce
trrebuie plătit pentru utilizarea capitalului împrumutat.
Irving Fischer a elaborat conceptul neoclasic prin care definește dobânda ca reprezentând “prețul
banilor în momentul actual exprimat în banii de mâine”
Conceptul keynesist argumentează că dobânda reprezintă o recompensă pentru a se renunța la
lichiditate pe o anumită perioadă de timp.
14

Nivelul ratei dobânzii este influențat de următorii, cei mai importanți factori:
•Rata profitului – pentru realizarea suplimetară de capital, interprinzătorul trebuie să
evalueze rentabilitatea. Se calculează astfel: Profit total= Profit net + Dobânda
•Cererea și oferta de capital de împrumut – dacă cererea de capital de împrumut crește,
atunci și dobânda crește, iar dacă oferta de capital de împrumut crește, atunci dobânda scade.
Cererea de capital de împrumut este influențată de agenții economici care au nevoie de fonduri
pentru a-și finanța proiectele de producție sau investițiile, iar oferta de capital împrumutat este
rezultatul acumulat din venituri de către agenții economici și procesul de economisire al
populației.
•Lichiditatea – este principalul inters al creditorilor, deoarece aceștia preferă împrumuturile
pe termen scurt. Cu cât termenul de rambursare el împrumutului este mai mare, cu atât nivelul
dobânzii va crește.
•Riscul nerambursării împrumutului – nivelul dobânzii este influențat de dimensiunea riscul
la care sunt expluși creditorii.
1.3. GARANȚIILE CREDITULUI
Garanția reprezintă un instrument important al contractului de credit prin care se asigură
recuperarea sumelor împrumutate în cazul nerambursării lor de către debitor.
Orice activitate economică presupune un risc, dar în cazul băncilor dictonul „riscul este meseria
mea“ se potrivește foarte bine. (Stanciu L. – Garanțiile bancare și rolul lor în activitatea de
creditare).
Riscul de credit este primul dintre riscuri cu care se confruntă o instituție bancară asumându-și
consecința nerambursării împrumutului de către debitor, așadar banca trebuie să formeze o sursă
de rambursare posibilă precum garanțiile materiale și financiare aduse de client.
În conformitate cu prevederile legii „la acordarea creditelor, băncile urmăresc ca solicitanții să
prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scadență. În acest scop, băncile cer
15

solicitanților garantarea creditelor în condițiile stabilite prin normele lor de creditare“.
Garantarea creditelor este considerată unul dintre principiile de bază ale creditării, iar cel mai des
utilizate garanții sunt:
◦garanții reale;
◦garanții personale.
Garanția implică, de regulă, trei părți:
•Ordonatorul garanției – este reprezentat de către debitor, persoana care solicită creditul,
căruia banca îi solicită să aducă o garanție pentru încheierea contractului de credit;
•Beneficiarul garanției – este reprezentat de către bancă, iar în cazul în care debitorul nu își
îndeplinește obligațiile de plată, banca are dreptul sa vândă bunul garantat;
•Garantul – este reprezentat de o terță persoană, debitorul secundar sau chiar debitorul
principal, care garantează îndeplinirea obligațiilor de plată în cazul în care debitorul nu le va
respecta.
De aici reiese că relația de garantare se poate realiza între doua persoane (ordonatorul garanției și
beneficiarul) sau între trei persoane(ordonatorul garanției, beneficiarul și garantul).
Pentru ca banca să accepte garanția, trebuie să țină cont de trei aspecte principale:
•Dreptul de proprietate – debitorul trebuie să dețină drept de proprietate asupra bunului cu
care garantează rambursarea creditului;
•Perfectarea contractului de creditare – reprezintă ansamblul activităților care asigură bancii
dreptul asupra garanției;
•Valoarea garanției – nu poate sa fie mai mică decât valoarea creditului.
Ipoteca reprezintă un act prin care debitorul îi acordă creditorului dreptul asupra unui bun imobil
precum: terenuri, clădiri, utilaje, recolte care se țin de rădăcini, dulapuri zidite, fără deposedarea
debitorului de bunul respectiv.
Ipoteca oferă creditorului următoarele drepturi:
•Scoaterea imobilului la executare silită dacă debitorul nu își îndeplineste obligațiile de a
16

plăti datoria;
•Conferă dreptul de a fi plătit înaintea altor creditori în cazul execitării silite a bunului;
•Conferă dreptul de urmărire a bunului ipotecat indiferent de cine îl are în posesie.
Pentru ca bunul să poată fi ipotecat, trebuie sa îndeplinescă câteva condiții:
•Să fie în proprietatea celui care le oferă ca și garanție;
•Să fie liber de sarcini;
•Să existe o piață de desfacere pentru bunul garantat;
•Bunul se poate ipoteca numai cu acordul coproprietarilor;
•Să fie în circuitul civil.
Ipoteca se concretizeaz ă într-un contract de ipotecă, care se va înregistra la Biroul de Carte
Funciară. În funcție de data întăbulării se stabilește rangul unei ipoteci, care are o importanță
deosebită în cazul existenței mai multor creditori. Primul care a înregistrat-o va avea rang principal
și are dreptul să se despăgubească integral din prețul bunului ipotecat, iar din ce rămâne de
despăgubesc creditorii de rang următor.
Bunurile care urmează sa fie ipotecate sunt analizate de specialiști ai băncii sau ai unor instituții
specializate, care vor asigura bunurile ipotecate la o societate de asigurări pe toată perioada de
creditare, în cazul în care valoarea lor poate fi afectată de evenimente neașteptate precum
cutremur, inundații, incendii, explozii, calamități etc..
17

Grafic nr. 1- Ponderea creditelor acordate de instituțiile bancare persoanelor fizice(LEI)
Sursă: prelucrat din baza datelor BNR
După cum putem observa în graficul de mai sus, volumul creditelor acordate de instituțiile bancare
persoanelor fizice a crescut semnificativ de la un an la altul, în perioada 2017-2020.
1.4. RISCURI ÎN ACTIVITATEA DE CREDITARE
Riscul de credit este definit ca fiind acel risc de pierderi financiare cauzat de neîmplinirea totală
sau parțială de către debitor a obligațiilor ce i se cuvin.
Riscul de credit prezină doua forme principale:
•Riscul nerambursării (default risk) – reprezintă riscul de credit în care debitorul nu dorește
sau nu are posibilitatea de a-și îndeplinii obligațiile contractuale de a plăti dobânda și rata,
parțial sau total. Conform Basel II, se consideră ca debitorul este în starea de
„nerambursare” atunci când are loc unul din evenimentele următoare:
– întarzierea de plată a debitorului a depășit 90 de zile;
– instituția de credit consideră că debitorul nu mai are posilibilitatea să de a plăti în
1801.01.2017
01.03.2017
01.05.2017
01.07.2017
01.09.2017
01.11.2017
01.01.2018
01.03.2018
01.05.2018
01.07.2018
01.09.2018
01.11.2018
01.01.2019
01.03.2019
01.05.2019
01.07.2019
01.09.2019
01.11.2019
01.01.2020020000400006000080000100000120000140000160000180000Credite acordate de instituțiile bancare persoanelor fizice (LEI)

întregime obligațiile și atunci recurge la măsuri precum executarea garanției, daca
există.
•Riscul de spread (spread risk) – reprezintă riscul de credit în care valoarea de piată a
creditului să se reducă datorită modificării intervenite în valoarea economica a debitorului.
1.5. CONTEXTUL ACTUAL AL CREDITĂRII ÎN ROMÂNIA
Datorită situației actuale din România, băncile vor amâna plata ratelor pentru toți clienții afectați
de criza provocată de raspândirea COVID-19, în cazul populației fiind suficientă pentru aprobarea
facilității o declarație pe propria răspundere în care se menționează faptul că au fost afectate
veniturile față de situația anterioară.
Ministerul Finanțelor precizează că Guvernul a aprobat normele de aplicare a prevederilor
Ordonanței de urgență a Guvernului nr.37/2020 privind acordarea unor facilități pentru creditele
acordate de instituții de credit și instituții financiare nebancare, ce stabilesc condițiile în care
creditorii aprobă solicitările, perioada de amânare și perioada de prelungire a creditelor amânate,
iar în cazul împrumuturilor ipotecare, modul de eșalonare și garantare a dobânzilor.
Pentru creditele ipotecare, perioada pentru care se acordă facilitățile de suspendare la plată a
ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentând rate de capital, dobânzi și comisioane se
stabilește conform opțiunii debitorului, ce poate fi exprimată o singură dată, și este cuprinsă între o
lună si 9 luni, fără a putea depăși data de 31 decembrie 2020. Scadența ultimei rate incluse în
perioada de suspendare la plată este cel mai târziu data de 31 decembrie 2020.
19

CAPITOLUL 2
CREDITUL IPOTECAR ÎN ROMÂNIA
2.1. INSTITUȚII CARE OFERĂ CREDITE IPOTECARE
Instituțiile specializate care pot acorda credite ipotecare sunt: Băncile comerciale, Agenția
Natională pentru Locuințe, Casa de Economii și Consemnațiuni și alte instituții financiare abilitate
prin lege, inclusiv fondurile ipotecare. (sursă:Legea nr.190/1999, cap.1, art.6)
2.1.1. Băncile comerciale
Băncile sunt instituții financiare care au ca obiect principal de activitate atragerea de depozite și
acordarea de credite atât persoanelor fizice cât și juridice.
Băncile comerciale sunt acelea care efectueză toate tipurile de operațiuni bancare, la noi numindu-
se, prin lege, bănci universale.
Băncile comerciale îndeplinesc trei funcții importante:
•atragerea resurselor bănești sub formă de depozite de la clienți (persoane fizice sau
juridice)
•permiterea clienților sa își retragă banii și să îi transfere în alte conturi
•acordarea de credite persoanelor care solicită împrumuturi, folosind depozitele atrase
20

Tabel nr.1: “Top 5 b ănci care practică cele mai mici dobânzi la creditele ipotecare”
Banca Serviciu DobândaMarja fixăIRCC
CEC Bank Credit ipotecar 4,51%2,15%2,36%
OTP Bank România Credit ipotecar de achiziții 5,48%3,12%2,36%
Banca Transilvania Credit standard 5,61%3,25%2,36%
BCR Creditul „Casa mea” 5,66%3,3%2,36%
Raiffeisen Bank Creditul „Casa ta” 5,86%3,5%2,36%
Sursă: www.mediafax.ro – Departamentul economic
2.1.2. Bănci de economisire și creditare în domeniul locativ
Băncile de economisire și creditare în domeniul locativ reprezintă instituții de credit specializate în
finanțarea pe termen lung a domeniului locativ, având ca obiect principal de activitate
economisirea și creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ.
Creditele pentru domeniul locativ mai sunt numite și credite Bauspar, care la ora actuală sunt cele
mai avantajoase credite în lei, cu dobânzi fixe și reduse, stabilite la semnarea contractului, care nu
depind de fluctuațiile pieței. Aceasta denumire a creditului provine din limba germană, unde
bauen= a construi și sparen = a economisi, astfel oferă posibilitatea obținerii unui credit pentru
investiții locative, în baza fondului economisit de client.
În România, în prezent, există două instituții bancare care acordă acest tip de credit: BCR și
AEDIFICIUM.
„BCR – Banca pentru Locuințe”
BCR Banca pentru Locuințe (BCR BpL) este subsidiara grupului BCR specializată în
economisirea și creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ, care a fost lansată în iulie
2008.
21

La sfârșitul anului 2018, deținea în portofoliu peste 181.000 clienți, păstrându-și astfel poziția de
lider al pieței în sectorul de bănci de economisire-creditare în România.
Creditul pentru domeniul locativ oferit de BCR – Banca pentru Locuințe are anumite avantaje
precum: reduceri substanțiale pentru comisioanele de administare și analiza dosar de credit,
dobânda redusă și fixă pe toată perioada de creditare, posibilitatea rambursării anticipate fără
costuri suplimentare, fără risc valutar și rambursare flexibilă în orice zi a lunii.
Un exemplu de calcul oferit de către BCR, pentru o suma contractată de 50.000 lei și suma
economisită de 25.000 lei, poți solicita un Credit Bauspar în valoare de 25.000 lei, fără garanții
imobiliare în următoarele condiții:
•Dobânda fixă: 5%/an
•Rata lunară fixă: 353,35 lei
•DAE : 5,98%
•Comision lunar de administrare credit : 0,05%
•Valoare totală plătibilă : 30.406 lei
•Durată totală a creditului / nr. maxim de rate : 84
„AEDIFICIUM- Banca pentru Locuințe”

AEDIFICIUM – Banca pentru Locuin țe ( fosta Raiffeisen Bank) a fost înființată în iunie 2004 și
funcționează potrivit O.U.G. 99/2006 – Bănci de economisire și creditare în domeniul locativ
(Titlul II).
Raiffeisen Bank este acționar principal, având o participație de 99,9993%. Capitalul social inițial a
fost de 15 milioane Euro, ajungând în prezent la valoarea de 131.074.560 Lei.
Produsul de economisire-creditare oferit de Aedificium – Banca pentru Locuințe îți oferă
22

posibilitatea de acumulare pe termen lung, prin economisirea lunară a unor sume oricât de mici
pentru domeniul locativ, sume ce nu reprezintă un efort financiar major. La finalul perioadei de
economisire, ai posibilitatea de a opta pentru un Credit Locativ în lei, cu dobândă fixă, de 4,5% sau
6% pe an, în funcție de varianta de tarif aleasă.
2.1.3. Cooperativele de credit
Cooperativele de credit reprezintă o categorie de instituții financiare nebancare, construite ca
asociații autonome de persoane fizice, unite voluntar în scopul îndeplinirii nevoilor și aspirațiilor
lor comune de ordin economic, cultural și social.
Activitatea desfășurată de cooperativele de credit este foarte asemănătoare cu cea desfășurată de
instituțiile de credit, ele pot atrage depozite sau alte fonduri rambursabile de la membrii acestora.
De asemenea cooperativele de credit pot acorda credite membrilor acestora, persoanelor fizice sau
persoanelor juridice care își desfășoară activitatea în raza teritorială de operare a cooperative de
credit.
Tipuri de credite acordate de către cooperativele de credit:
•Credite pentru investiții imobiliare (achiziție teren, modernizarea unei locuințe, construirea,
achiziția unei locuințe)
•Credite de consum ( vacanțe, călătorii, tratamente medicale, deces )
•Credite de refinanțare ( destinat pentru acoperirea altui credit contractat anterior)
2.1.4. Instituții financiare nebancare (IFN)
Instituțiile financiare nebancare sunt entități, altele decât instituțiile de credit, ce își desfășoară
activitatea de creditare cu titlu profesional, în condițiile stabilite de lege. ( Legea nr. 93 din 08 apr.
2009)
23

Instituțiile financiare nebancare pot desfășura următoarele activități de creditare:
•Acordare de credite, fără a se limita la: credite de consum, credite ipotecare, credite
imobiliare, microcredite, finanțarea tranzacțiilor comerciale, operațiuni de factoring, scontare,
forfetare;
•Leasing financiar;
•Emitere de garanții, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente de
finanțare;
•Acordare de credite cu primire de bunuri în gaj, respectiv amanetare prin case de amanet;
•Acordare de credite către membrii asociațiilor fără scop patrimonial;
•Alte forme de finanțare de natura creditului;
•Emitere și administrare carduri de credit pentru clienți și desfășurarea activității legate de
procesarea tranzacțiilor;
•Operațiuni de schimb valutar.
Conform legii, instituțiile financiare nebancare nu au dreptul să desfășoare următoarele activități:
•Atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public;
•Emiterea de obligațiuni, exceptând ofertele publice adresate investitorilor calificați;
•Operațiuni cu bunuri mobile și imobile, cu excepția celor legate de activitatea de creditare;
•Acordarea de credite, condiționată de vânzarea sau cumpărarea acțiunilor instituției
financiare nebancare.
Activitatea desfășurată de instituțiilor financiare nebancare este supravegheată de către BNR,
instituțiile fiind obligate să raporteze anumite informații pentru ca Banca Națională să aibă în
vedere desfășurarea activității economice.
2.2. PROGRAME DE FINANȚARE
Programele de finanțare sunt destinate sprijinirii desfășurării unor activități importante pentru
dezvoltarea de ansamblu a organismului economic și social, din domenii pentru care, din cauza
situației conjuncturale, nu există resurse financiare suficiente, accesibile în mod curent.
24

2.2.1. Programul Prima Casa
Programul “Prima casa” este un program guvernamental care are ca obiectiv facilitarea accesului
persoanelor fizice la achizitia sau construirea unei locuinte prin contractarea de credite garantate de
stat.
Programul Prima Casa este administrat de către Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru
IMM-uri (FNGCIMM) și are o alocare de 1,98 miliarde lei din plafonul de 2 miliarde lei, alocat
pentru anul 2020 prin H.G. nr. 112/2020.
Beneficiarii trebuie sa îndeplinească următoarele condiții:
•Solicitantul, împreună cu soția/soțul trebuie sa declare pe propria raspundere că nu deține
în proprietate nici o locuință sau suprafață utilă mai mare de 50 mp ;
•Achiziționează sau construiesc o singură locuință prin cadrul programului Prima Casa ;
•Are calitatea de împrumutat în raport cu finanțatorul.
Costurile creditului Prima Casa:
•Dobânda variabilă;
•Comisione lunare percepute de către bancă ;
•Comision anual de garantare (0,45% pentru locuințe noi, respectiv 0,49% pentru locuințe
vechi), care se aplic ă la jumătate din soldul creditului ;
•Prima de asigurare a imobilului ;
•Taxe notariale;
•Evaluarea imobilului.
Programul Prima Casa 2020 beneficiază de aceleași condiții de garantare din partea statului roman,
25

în favoarea finanțărilor acordate de către cele 14 bănci participante în program: BRD-GSG, BCR,
Banca Transilvania, CEC Bank, ING Bank, Raiffeisen Bank, OTP Bank, Banca Românească,
Unicredit Bank, Garanti Bank, First Bank, Vista Bank, Leumi Bank și Intesa Sanpaolo Bank.
2.2.2. Agenția Națională pentru Locuințe (ANL)
Agenția Națională pentru Locuințe s-a înființat în baza Legii nr. 152/1998 pentru dezvoltarea
construcției de locuințe la nivel național și își desfășoară activitatea sub autoritatea Ministerului
Lucrărilor Publice, Dezvoltării și Administrației ca instituție de interes public cu personalitate
juridică.
Principalele obiective ale A.N.L., constau în promovarea și dezvoltarea la nivel sectorial și național
a unor programe privind construcția de locuințe, realizarea unor montaje financiare, atragerea și
administrarea resurselor financiare pentru construirea, cumpărarea, reabilitarea, consolidarea și
extinderea unor locuințe, inclusiv pentru cele exploatate în regim de închiriere, inițierea si
dezvoltarea, în condițiile pieței a unor programe de construcții locuințe proprietate privată prin
credit ipotecar, realizarea unor studii de specialitate privind piața imobiliară, administrarea și
exploatarea locuințelor realizate în cadrul programului privind construcția de locuințe cu chirie
prin atragerea capitalului privat. ( www.anl.ro)
Conform raportului anual de activitate al ANL în anul 2019 s-au recepționat un număr de 348
unități locative din totalul de 2093 care s-au aflat în execuție.
ANL derulează la nivel național patru programe principale de construcții de locuințe:
•Programul Locuințe prin credit ipotecar
•Programul Locuințe pentru tineri, destinate închirierii
•Renașterea satului românesc
•Locuințe sociale pentru comunitățile de romi
26

Programul „Locuințe prin credit ipotecar”
Acest program se adresează tuturor persoanelor care au împlinit vârsta de 18 ani și doresc să
achiziționeze o locuința construită prin ANL.
Persoanele care doresc sa cumpere o locuința construită prin acest program, au nevoie de finanțare,
reprezentată de un avans (depus de solicitant) și de un credit ipotecar (contractat de la băncile
partenere).
Conform prevederilor din Legea nr. 152/1998 privind înființarea Agenției Naționale pentru
Locuințe, republicată, cu modificările și completările ulterioare, solicitanții pot achiziționa și cu
plata integrală, din resurse proprii, fără a mai fi necesar un credit bancar.
Bănci Partenere ANL: BRD Group Societé Generale, Piraeus Bank, Raiffeisen Banca pentru
Locuințe, CEC Bank, BCR, Raiffeisen Bank, Banca Transilvania, Alpha Bank.
Programul „Locuințe pentru tineri, destinate închirierii ”
Programul se adresează tinerilor cu vârste cuprinse între 18 și 35 de ani care nu își permit să
achiziționeze sau să inchirieze o locuință de pe piața liberă. Locuințele sunt apartamente cu una
sau două camere în clădiri cu înălțime redusă, construite pe terenuri puse la dispoziția ANL de
către autoritățile locale, cu drept de folosință gratuită pe toată perioada de investire. După
finalizarea lucrărilor apartamentele sunt predate autorităților locale pentru administrare și
repartizarea lor către tinerii care îndeplinesc condițiile.
După minimum un an de închiriere neîntreruptă, chiriașii au posibilitatea de a cumpăra
apartamentul în care locuiesc.
Programul „Renașterea satului românesc”
Acest program este adresat personalului didactic, medicilor, asistenților medicali și
27

polițiștilor care își desfășoară activitatea în mediul rural. Beneficiarii acestui program sunt
personele care nu dețin o locuință în comuna în care își desfășoară activitatea, cu excepția cotelor-
părți din locuințele dobândite prin moștenire.
În fiecare comună din România, agențiile pot construi până la 10 case, iar în funcție de cererile
înregistrate acestea pot construi un număr de 15 case, care le vor preda autorităților locale.
Aceste unități locative sunt administrate de autoritățile locale care asigură și utilitățile. Casele
construite prin acest program sunt locuințe de serviciu și nu pot fi vândute.
Construirea locunțelor se realizează prin finanțarea de la bugetul statului, în limita sumelor alocate
cu aceasta destinație prin legea bugetului statului.
Imobilele, cu regim de înălțime parter sau parter +mansardă, vor avea o suprafață de desfașurare de
maxim 100 mp pentru cele cu doua camere, iar 120 mp pentru cele cu trei camere.
Programul- pilot „Locuințe sociale pentru comunitățile de romi”
Programul „Locuințe sociale pentru comunitățile de romi” este desfășurat de Ministerul Lucrărilor
Publice, Dezvoltării și Administrației prin intermediul Agenției Naționale de Locuințe, conform
HG nr. 1237/2008.
Principalul obiectiv, rezolvarea situației comunităților de romi, a fost asumat de Guvernul
României începând cu anul 2001 și prin HG nr. 18/2015 pentru aprobarea Strategiei Guvernului
României de incluziune a cetățenilor români aparținând minorității rome pe perioada 2015-2020.
Strategia este un document foarte important nu doar pentru faptul că reprezintă punctul de vedere
al Guvernului României privind gestionarea situației romilor, ci și pentru că este o asumare politică
a unei schimbări care vizează politicile sociale, cu obiective foarte clare:
•Prevenirea și combaterea discriminării instituționale și sociale;
28

•Păstrarea identității etniei romilor;
•Asigurarea șanselor egale pentru atingerea unui standard decent de viață și stimularea
participării etniei romilor la viața economică, socială, culturală, educațională și politică a
societății.
Pe baza acestui program se vor implementa proiecte viabile pentru construcția a maxim 300 de
locuințe sociale pentru cetățenii români de etnie romă, distribuite în cele 8 regiuni de dezvoltare a
României. Astfel, se va îmbunătății accesul persoanelor de etnie romă la o locuință decentă și la
servicii publice de tip apă, electricitate, canalizare și sisteme de încălzire.
Tabel nr. 2: „Locuințe sociale pentru comunitățile de romi finalizate ”
Nr.
crt.Județ Localitate Amplasament Data
recepțieiNr.
locuințe
1BIHOR Com. Tauteu Sat Bogei21.12.201514
2MEHEDINȚI Baia de Aramă Str. Dochiciu, nr.66 22.12.201528
3BISTRIȚA-NĂSĂUD Budacu de Jos, Sat
JelnaBudacu de Jos,Sat
Jelna11.05.20167
4BISTRIȚA-NĂSĂUD Budacu de Jos, Sat
Budacu de JosBudacu de Jos, Sat
Budacu de Jos11.05.201614
5OLT Corabia Str. General
Praporgescu09.06.201628
6SIBIUCom. Nocrich Com. Nocrich 26.08.201628
7ARAD PecicaStr. 232 nr. 237 30.08.2016-
23.11.201647
8BRAȘOV Com. Hălchiu Sat Nou, Str.
Feldioarei f.n.20.12.201721
Sursă: www.anl.ro
2.3. PROGRESUL CREDITELOR IPOTECARE ÎN ROMÂNIA
În ultima perioada a avut loc o evoluție semnificativă în ceea ce privește creditele ipotecare
datorită dorinței populației de a a-și cumpăra o locuință.
29

Românii au continuat în 2019 să se orienteze și spre credite cu dobânzi fixe. Ponderea creditelor
noi cu dobânzi fixe a depășit 25% în cazul împrumuturilor ipotecare și s-a îndreptat spre 80% la
creditele de consum, potrivit BNR. Românii au început din a doua parte a anului 2017 să se
orienteze mai mult către creditele cu dobândă fixă și au continuat și în 2018 și în 2019.
CAPITOLUL 3
CREDITAREA ÎN CADRUL BRD
3.1. PREZENTARE BRD
Societatea Națională de Credit industrial , a fost creată în 1923 ca instituție publică, statul deținând
20% din capitalul social, Banca Națională a României 30%, restul fiind deținut de particulari,
printre care și un grup de foști directori ai Marmorosch, Blank & Co., prima bancă modernă din
România. Misiunea acestei noi instituții era finanțarea primelor etape ale dezvoltării sectorului
industrial din România.
După Al Doilea Război Mondial, conform Legii Naționalizării din iunie 1948, Societatea
Națională de Credit Industrial a fost naționalizată, devenind Banca de Credit pentru Investiții . În
1958, după reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiții a obținut
monopolul în România pentru finanțarea pe termen mediu și lung a tuturor sectoarelor industriale,
cu excepția agriculturii și industriei alimentare. Ea a primit un nou nume, devenind Banca de
Investiții. În această perioadă, cea mai mare parte a finanțărilor acordate de Banca Mondială au
fost derulate prin Banca de Investiții.
30

În 1990, monopolul de care beneficiau băncile specializate în domeniul lor de activitate a luat
sfârșit. Banca Română pentru Dezvoltare s-a constituit ca bancă comercială și a preluat activele și
pasivele Băncii de Investiții. Băncii i s-a acordat o autorizație de funcționare generală.
În decembrie 1998 s-a semnat un acord între Société Générale și Fondul Proprietății de Stat
(autoritatea care gestiona participațiile statului), prin care Société Générale a subscris o majorare
de capital de 20% și a cumpărat un pachet de acțiuni care i-a permis să devină proprietara a 51%
din capitalul majorat al BRD.
În 2001, BRD a fost listată la Bursa de Valori București, în prima categorie, devenind rapid una
dintre cele mai tranzacționate societăți. În anul 2003, Banca Română pentru Dezvoltare a devenit
BRD – Groupe Société Générale în urma unei campanii de rebranding.
În 2004, Société Générale a cumpărat pachetul rezidual de acțiuni deținut de statul român în
capitalul BRD.
BRD este unul din liderii pieței bancare pentru persoane fizice. Ea numără 2,3 milioane de clienți,
care intră în contact cu banca prin intermediul sucursalelor clasice, al internetului, al telefonului
mobil, dar și cu ajutorul unui call center performant. BRD se află în topul băncilor care activează
pe piața creditelor pentru persoane fizice și pe cea a cardurilor bancare. Forța de vânzare a băncii
acționează printr-o rețea de 900 de unități.
Banca este unul dintre marii finanțatori ai IMM-urilor, precum și unul dintre cei mai importanți
jucători pe piața de corporate banking din România. (sursă: www.BRD.ro)
BRD face parte în proporție de 58,32%, din Grupul Société Générale unul dintre cele mai mari
grupuri europene de servicii financiare.
Grupul are 154.000 de angajați în 76 de țări și 32 de milioane de clienți în întreaga lume, în trei
activități-cheie:
•Retail banking în Franța;
•Retail banking internațional, servicii financiare și asigurări;
31

•Corporate & investment banking, private banking, administrare de active și servicii pentru
investitori.
3.2. PRODUSE ȘI SERVICII OFERITE DE BRD
3.2.1. Produse și servicii oferite persoanelor fizice
Persoanele fizice beneficiază de următoarele produse și servicii:
Carduri și conturi
BRD oferă carduri de debit de tip Mastercard/Visa Standard, Gold sau Platinum, precum și cardul
A la Carte care permite clientului să își creeze propriul design unic. Pe lângă acestea, BRD oferă și
studenților un card de debit, Cardul ISIC de tip Visa înscris într-un program internațional de
reduceri precum intrarea la muzee, cazare, magazine, resturante, valabil în 130 de tări.
Pe lângă acestea, BRD mai oferă încă doua carduri de debit, Gift Card și Card Reîncărcabil, care
permit sa le utilizezi fără cont bancar.
BRD oferă servicii precum, plăți facturi utilități, transferuri Western Union, atât național cât și
internațional, aplicația internet banking, mobile banking, 3D Secure ( un standard de securizare a
tranzacțiilor pe internet ), carduri contactless, servicii de economisire la plata cu cardul, reîncărcare
cartele SIM și asigurări de carduri.
Credite
BRD oferă clienților săi credite de nevoi personale, credite pentru locuințe, credite pentru studii,
precum și alte tipuri de credite.
Credite de nevoi personale
•Creditul de nevoi personale Expresso
•Credit de refinanțare
•Card de credit Standard/Gold/Platinum
Credite pentru locuință(imobiliare)
32

•Creditul “La Casa mea”- ai parte de o mul țime de benficii: dobândă fixă în primii 5 ani,
solicitare sumă suplimentara de maximim 20% din valoarea creditului, evaluare gratuită a
imobilului, aprobare rapidă și perceperea unui avans de 15%.
•Creditul “Prima cas ă”- plătești un avans de minim 5%, dobândă avantajoasă, perioada de
creditare de 30 de ani.
•Creditul “Habitat” – ai posibilitatea de a opta pentru dobândă fixă 30 de ani, evaluare
gratuită a imobilului din partea băncii, avans de minim 15 %.
Credite pentru studenți
•Creditul 10- destinat studenților înscriși la studii universitare sau de masterat/doctorat,
aprofundate la o universitate din România, sau studenților înscriși la o universitate din
strainătate, obținând un credit de până la 3000 EUR.
•Creditul pentru studii- pentru proiecte de educație de până la 30.000 EUR
Alte credite și servicii
•Descoperit Autorizat de Cont- o soluție de finanțare prin care clientul dispune de o rezervă
de bani
•Credit pentru tratamente medicale- finanțare până la 30.000 EUR
•Asigurări atașate creditelor
Economisire și investiții
Conturi de economii
•Atucont- câștiguri suplimentare prin dobânda plătită trimestrial în cont
•Economii pentru copii ( Atustart)
•Economii pentru adolescent ( Atusprint )
Depozite
•Depozit Progresso – îți permite să economisești pe un termen de 3 ani, în LEI, Euro sau
USD, cu o dobândă progresivă de la un semestru la altul, garantată prin contract până la
sfârșitul perioadei.
33

•Depozit la termen – la suma economisită beneficiezi de o dobândă fixă și avantajoasă,
plătită la scadența depozitului (1 lună-24 luni) sau lunar (pentru 24,36 și 48 luni)
Investiții
•Fonduri cu plasamente pe piețe monetare și cu venit fix- fondurile BRD Simfonia (pentru
investiții în lei), BRD Euro Fond ( pentru investiții în euro ) și BRD USD Fond ( pentru
investiții în USD ) sunt investite în instrumente monetare cu venit fix care oferă lichiditate
ridicată pe termen scurt cu grad de risc scăzut.
•Fonduri de obligațiuni- BRD Obligațiuni permite investirea în obligațiuni, valoarea minimă
de investiție fiind de 1 unitate de fond.
•Fonduri diversificate- BRD Diverso îți permite să investești în acțiuni, obligațiuni sau
intrumente de piață monetară.
•Fonduri de acțiuni- BRD Acțiuni permite investirea în LEI sau EUR pe piața de acțiuni din
România prin asumarea unui risc mediu și BRD Index permite investirea în companiile listate
la Bursele țărilor din Europa Centrală și de Est prin asumarea unui risc ridicat corelat cu
randamentul ridicat pe termen lung.
•Asigurarea Invest Benefit + – este o asigurare de viață în euro, oferind în același timp atât o
componentă de protecție, prin garantarea capitalului investit în caz de deces, cât și o
componentă investiț ională care permite diversificarea activelor.
•Eduplan- este un plan de economisire pe termen lung cu o componentã de asigurare de
viață, prin care se asigură viitorul copilului prin acumularea de resurse financiare.
Asigurări și Economisire
•Economii la plata cu cardul
•Plan de economii pentru copii (Atusprint și Atustart)
•Plan de pensionari
3.2.2. Produse și servicii oferite persoanelor juridice
Firmele beneficiază de produsele și serviciile oferite de către bancă în funcție de mărimea acestora.
34

PFA și Profesii liberale
•Activitate curentă – Pachete de cont curent, Plăți, Carduri de debit, Mobile banking
•Finanțare – Credite activitate curentă, Descoperit de conr, Card de credit
•Credite de investiții(modernizare, achiziții utilaje, echipamente)
•Factoring import cu/fără preluare risc de neplată- o alternativă modernă de garantare care
oferă posibilitatea obținerii unor termene mai lungi de plată a facturilor de la furnizorii externi.
•Economisire și investiții – Depozite la termen, cont de economii, Fonduri de investiții
•Asigurări
Produse și servicii destinate IMM-urilor < 1 mil. EUR
•Activitate curentă – Pachete de cont curent, Plăți, Carduri de debit, Încasări și colectăr i,
Internet banking și Mobile banking
•Finanțare – Credite activitate curentă, Descoperiri de cont, Card de credit, Credite de investiții,
Factoring și scontare
•Economisire și investiții – Depozite la termen, Plasamente cu randament indexat, Fonduri de
investiții, Piețe de capital
•Alte servicii – Securizarea tranzacțiilor internaționale, Asigurări, Semnătură electronică,
Custodie și depozitare
Produse și servicii destinate IMM-urilor cuprinse între 1-50 mil. EUR
•Cash management – Încasare și colectare. Plăți, Conturi speciale, Carduri de debit, Internet
banking
•Finanțare – Credite activitate curentă, Credite de investiții, Garanții bancare, Factoring și
sconatare
•Economisire și investiții – Plasamente cu randament indexat, Fonduri de investiții, Titluri
de stat, Piețe de capital, Custodie și depozitare
•Internațional – Operațiuni, Asigurarea tranzacțiilor, Cash management internațional,
Schimburi valutare
Ramura AGRICULTURĂ
•Subvenții APIA – este un sprijin în avans pentru agricultori, până când primesc subvenția
35

de la APIA
•Credite pentru echipamente sau teren, Credite de investiții pentru agricultori, Credite de
investiții în agricultură, Credite sezoniere, Credit pentru campanie agricolă, Credit pentru
achiziția de teren
•Protecție pentru culturi sau animale, Protejarea investițiilor – sunt asigurări agricole încheiate
împotriva riscurilor generate de calamitățile naturale
Ramura CORPORATE
Divizia de Corporate & Investment Banking (CIB) a BRD oferă o gamă largă de servicii, produse
și consultanță bancară multinaționalelor cu sediul în România, companiilor locale – private și de
Stat, autorităților locale, clienților instituționali și instituțiilor financiare.
Bazându-se întotdeauna pe suportul oferit de Groupe Société Générale și beneficiind de prezența și
know-how-ul Grupului în Europa, BRD prin divizia de CIB a reușit să dobândească o recunoaștere
locală importantă, ca unul din liderii pieței de Corporate & Investment Banking.
(sursă:www.brd.ro)
Oferă companiilor următoarele produse:
•Gestiune plăți și cash – servicii de plată a salariilor, gestiune încasare facturi, procesarea
cardurilor, carduri business, e-banking și colectare de numerar.
•Tranzacții bancare globale – Servicii de Cash Management, Factoring, Acreditive și Bănci
Corespondente.
•Credite Corporate – credite la termen, linii de credit revolving, descoperite de cont
•Finanțări structurate – Credite Sindicalizate, Finanțări de Proiecte & Achiziții, Credite de
export, Finanțări materii prime, LBO
3.3. OFERTA DE CREDITE PENTRU PERSOANE FIZICE
Din oferta de credite pusă la dispoziția de către BRD clienților săi am ales să prezint creditul de
nevoie personale EXPRESSO și creditele ipotecare.
36

3.3.1. Credit de nevoi personale
Creditul de nevoi personale sau creditul personal este acel credit destinat persoanelor fizice pentru
satisfacerea oricărei nevoi. Solicitantul nu trebuie sa declare scopul în care vor fi utilizați banii
împrumutați prin credit și nu trebuie să plătească nimic în avans.
BRD pune la dispoziție clienților săi creditul de nevoi personale EXPRESSO care are o mulțime
de beneficii precum :
•Dobândă fixă de 7.4% – pentru creditele de peste 75000 lei;
•Fără adeverință de venit – dacă ești salariat și ai veniturile înregistrate la ANAF;
•Perioada maximă de creditare de 5 ani;
•Suma maximă finanțată de 130.000 lei;
•Perioadă de grație – de până la 6 luni la plata capitalului.
Pentru obținerea împrumutului se acceptă o gamă largă de venituri: salarii, pensii, dividende,
drepturi de autor, chirii, până și venituri din activități independente . Poți obține o sumă mai mare
dacă aduci și veniturile a maximum 3 co-împrumutanți.
Creditul pune la dispoziție și o asigurare de viată prin care îi oferă solicitantului și familiei sale
protecție în cazul unor evenimente neprevăzute precum șomaj, incapacitate de muncă, invaliditate
totală sau deces. Polița se încheie în momentul semnării contractului de credit, valabilă pe întreaga
perioadă de creditarea.
37

Tabel nr. 4 : „Dobânzile percepute de BRD pentru creditele de nevoi personale”
DOBÂNDASumă credit
75.001–130.000 leiSumă credit
35.001-75.000 leiSumă credit
15.001-35.000 leiSumă credit
2.000-15.000 lei
Dobândă fixă, credit
acordat între 6 și 60
luni, ofertă încasare
venit în cont BRD 7.40% 8.46%10.15%13.33%
Dobândă fixă, credit
acordat între 6 și 60
luni, ofertă standard 8.22% 9.40%11.28%14.81%
Sursă : www.brd.ro
Creditul de nevoi personale EXPRESSO percepe următoarele comisioane:
•Comision de analiză dosar – 200 Lei
•Comision lunar de administrare credit gratuit
•Comision de rambursare anticipată daca:
➔perioada dintre rambursare și data încetării contractului este mai mare de 1 an – 1%
➔perioada dintre rambursare și data încetării contractului este mai mică de 1 an – 0,5%
•Punerea la dispoziție a creditului este gratuită
•Comision unic pentru servicii suplimentare prestate la cererea clientului, pe parcursul
derulării contractului de credit – 50 EUR (echivalent în valuta creditului)
3.3.2. Credite ipotecare
Creditul ipotecar este adresat persoanelor care doresc să iși achiziționeze sau să își construiască o
locuință.
Pentru a accesa creditul, solicitantul trebuie să îndeplinescă următoareele condiții:
✔să aibe vârsta minimă de 18 ani și vârsta de maxim 65 de ani la finalul perioadei de
creditarea;
✔să fie cetățean român;
✔să aibe un loc de muncă stabil, cu venituri cu caracter permanent;
✔să nu aibe credite restante și să nu fie în evidența Biroului de Credit;
38

✔să dispună de un avans de minim 15% sau 20% în funcție de gradul de îndatorare.
Garanția pe care clientul o pune la dispoziție poate să fie imobilul care dorește să îl cumpere cât și
un alt imobil aflat în proprietatea sa sau a unui terț, iar în cazul construcțiilor de imobile garanția o
reprezintă terenul sau locuința care urmează să fie construită.
BRD pune la dispoziția clienților următoarele credite ipotecare:
La Casa Mea
Prima Casă
Habitat
Creditul „La Casa Mea”
„Mută-te la prima ta locuință cu Creditul La Casa Mea de la BRD. ”
Cu creditul ipotecar La Casa Mea, ai parte de o muțime de beneficii:
•Dobândă fixă în primii 5 ani – și ulterior variabilă 5.5%;
•Solicitarea unei sume suplimentare – max. 20% din valoarea creditului, pentru acoperirea
unor cheltuieli legate de investiția imobiliară;
•Recuperarea, la nevoie, a avansului plătit vânzătorului, prin contul de garanție escrow;
•Evaluarea gratuită a imobilului dacă ea este efectuată de către un evaluator desemnat de
Bancă;
•Aprobare rapidă – beneficiezi de pre-aprobare financiară valabilă 90 de zile, ca să ai timp
să îți găsești locuința potrivită;
•Avans necesar de 15%;
•Suma maximă de creditarea de 100.000 EUR, echivalent în lei.
Se acceptă o gamă largă de venituri: salarii, pensii, dividende, drepturi de autor, chirii, până la
venituri din activități independente. Poți obține o sumă mai mare dacă aduci și veniturile a
maximum 3 co-împrumutați.
39

Pentru un credit „La Casa Mea ” în valoare de 200.000 Lei contractat pe o perioadă de 360 luni am
obținut următoarele:
•Prima rată: 1225.58 Lei
•Dobânda: 5.5%
•DAE: 6.21%
•Total de plată : 427.785 Lei
Creditul „Prima Casă”
„Prima Casă. Locul unde poți fi cine vrei tu să fii.”
Creditul ipotecar „Prima Casă ” îți oferă :
•Dobândă avantajoasă – variabilă pe toată perioada;
•Perioada de creditare – maxim 360 luni;
•Perceperea unui avans de minim 5%;
•Obținerea unei promisiuni de garantare – dacă vrei să achiziționezi un imobil a cărui
construcție nu este finalizată;
•Suma maxima acordată – 71.250 EUR
Poți beneficia de creditul „Prima Casă” dacă:
•nu deții în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția nicio locuință ;
•deții în proprietate excluzivă sau împreună cu soțul ori soția cel mult o locuință, dobândită
prin orice alt mod decât prin Programul Prima Casă, în suprafață utilă mai mică 50mp.
La contractarea unui credit „Prima casă” în valoare de 260.000 Lei, pentru o perioadă de 30
ani( 360 luni) obținem următoarele:
•Prima rată: 1425,13 Lei
•DAE: 5,31%
•Dobânda: 4,44%
•Total de plată: 506.354 Lei
40

Creditul „HABITAT”
„Mută-te la arca ta”
Odată cu alegerea creditului HABITAT beneficiezi de următoarele :
•Dobândă fixă pe toată perioada de creditare;
•Aprobare financiară – beneficiezi și de pre-aprobare financiară valabilă 90 zile;
•Recuperarea, la nevoie, a avansului plătit vânzătorului;
•Evaluarea gratuită a imobilului, atunci când evaluarea este efectuată de către un evaluator
desemnat de bancă;
•Beneficiezi de costuri preferențiale dacă alegi să îți încasezi veniturile în conturile BRD;
•Accesarea unei sume suplimenatare de maxim 20% din valoarea creditului, pentru
acoperirea unor cheltuieli legate de investiția imobiliară;
•Perceperea unui avans de 15%.
Ești în siguranță pe întreaga perioadă de creditare prin încheierea unei asigurări de viață care îți
oferă ție și familiei tale protecție în cazul unor evenimente neprevăzute precum somaj, incapacitate
de muncă, invaliditate totală sau deces.
3.3.3. Costuri aferente creditelor ipotecare
Consultanții bănci va informa clientul în legătură cu comisionele și tarifele aferente creditului
ipotecar pentru care acesta optează.
Contractarea unui credit ipotecar la BRD include următoarele costuri:
•Comision de analiză dosar:
Prima Casă : Gratuit
41

La Casa Mea și Habitat : 650 Lei
•Comision lunar de administrare credit: Gratuit
•Comision de rambursare anticipată: Gratuit
•Comision unic pentru servicii suplimentare prestate la cererea clientului, pe parcursul derulării
contractului de credit: 50 EUR ( echivalent în valuta creditului )
•Cost evaluare imobil adus în garanție :
Apartament: 370 Lei
Casă: 470 Lei
Teren: 400 Lei
Alt tip de imobil: 400-3.000 Lei
Clăditi viitoare: 300-600 lei
•Cost evaluare imobil, daca evaluatorul este desemnat de bancă : Gratuit
42