Cardurile la Banca Comerciala Romana

CAPITOLUL 1: CARDUL–INSTRUMENT MODERN DE PLATĂ

1.1.Notiunea de card

Cardul este instrument de plată bazat pe electronică, prezentându-se sub forma unei plachete din plastic, având imprimate informații standardizate, securizate și individualizate care, prin decodificare cu ajutorul unor dispozitive speciale permite accesul titularului la contul său, autorizarea de plăți, efectuarea de plăți sau obținerea de numerar. ( Beju D., 2009:66).

Figura 1.1 Carduri

Sursa :www.bancherul.ro

În conformitate cu legislația românească în domeniu, cardul este un instrument de plată electronică, un suport de informație standardizat, securizat și individualizat, ce permite deținătorului său să utilizeze disponibilitățile bănești proprii, dintr-un cont deschis pe numele său la emitentul cardului, ori să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil, deschisă de emitent în favoarea deținătorului cardului în vederea efectuării cumulative sau nu a următoarelor operațiuni:

a) retragerea de numerar, respectiv încărcarea și descărcarea unităților valorice în

cazul unui instrument de plată de tip monedă electronică, de la terminale precum

distribuitoarele de numerar și ATM, de la ghișeele emitentului/băncii acceptante

sau de la sediul unei instituții obligată prin contract să accepte instrumentul de

plată electronică.

b) plata bunurilor sau serviciilor achiziționate de la comercianții acceptanți și plata

obligațiilor către autoritățile administrației publice, reprezentând impozite, taxe,

amenzi, penalități prin intermediul imprimantelor, terminalelor POS sau prin alte

medii electronice.

c) transferurile de fonduri între conturi, altele decât cele ordonate și executate de

instituțiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plată

electronic. ( www.biblioteca-digitala.ase.ro)

Cardurile sunt doar o interfațǎ, o legaturǎ ȋntre populație și banii acesteia. Pentru a avea un card este nevoie sǎ existe și un cont. Practic atunci când depunem cererea de eliberare a unui card solicitǎm și constituirea contului de card. Cele douǎ elemente lucreazǎ ȋmpreunǎ și sunt inseparabile.

1.2. Caracteristicile cardului

Cardurile, indiferent de funcțiile îndeplinite, au o serie de trăsături comune care le conferă uniformitate tehnologică și recognoscibilitate universală.

Aceste trăsături comune sunt:

suport fizic din material plastic cu dimensiune și grosime standard;

pe aversul cardurilor este inscripționat prin tipărire, gravare laser numele emitentului, numărul cardului, perioada de valabilitate, sfera de aplicabilitate și numele posesorului;

pe aversul cardurilor este aplicată sigla emitentului, logo-ul organizației de carduri și holograma standard de securitate ( diferită numai ca formă în funcție de marca de emisiune, respectiv VISA, DINERS, etc);

pe reversalul cardurilor întotdeauna este aplicată o bandă magnetică pentru încriptarea elementelor de securitate precum și un spațiu desemnat exclusiv semnăturii posesorului;

Dacǎ un bilet de bancǎ are drept suport o hârtie ce rezistǎ la numeroase manipulǎri, mijloace de platǎ electronice și au drept suport plasticul, trebuie sǎ ȋndeplineascǎ câteva caracteristici speciale:

materialul din care este confecționat cardul trebuie sǎ fie PVC sau PVCA sau un material ce prezintǎ caracteristici de exploatare sau cel puțin echivalente precum poliesterul;

rezistențǎ la deformare – suportul cardului trebuie sǎ permitǎ deformǎrile (ȋndoirile) care se produc ȋn cursul folosirii normale;

rigiditatea – o prea mare flexibilitate ar face cartela improprie pentru o folosire normalǎ;

caracteristici precum inflamabilitatea, toxicitatea, rezistențǎ la produse chimice, stabilitate la temperaturǎ, umiditate, lumina sunt specificate de proiectul standard al cǎrții bancare cu microcircuit. (Pavel U,2001);

Cardurile pot fi clasificate în funcție de o serie de criterii, esențială rămânând gruparea acestora după modul de stocare a caracteristicilor de securizare, funcțiile îndeplinite și calitatea emitentului. (Radu ,Cristian T, Florin B, 1998:33,34)

În România, cardul prezintă în baza reglementărilor, caracteristici generale de forma:

cardul conține elemente de securizare care protejează suportul material al acestuia;

prezintă trăsături de personalizare încorporate pe suprafața acestuia;

alte componente inserate în baza materială, inclusive banda magnetică și, sau microprocesorul (circuit integrat specializat) încât să asigure următoarele caracteristici comune:

fabricarea din material plastic de dimensiuni identice , indiferent de emitent în conformitate cu standardele ISO 7810 și ISO 7813;

prezentarea pe aevers a următoarelor elemente:

numărul cardului, redactat cu cifre arabe;

numele, prenumele și orice alte elemente care să elimine evitarea confuziilor asupra identității deținătorului, intr-o redactare cu caractere latine și fonturi vizibile;

data calendaristică a valabilității cardului LL/AA;

spațiul geografic de utilizare ( acolo unde este cazul);

sigla proprietarului de marcă atunci când cardul este emis în cadrul unui sistem international, sub licența unui proprietar de marcă;

denumirea și sigla emitentului, să nu inducă în eroare comerciantul acceptant și să nu furnizeze informații false sau insuficiente referitoare la emitent;

pentru asigurarea compatibilității și operabilității sistemelor de păți cu carduri, emitenții vor urmării numai adoptarea standardelor EMV ( Europay/Mastercard/Visa);

În prezent există o mare varietate de carduri emise de către bănci, instituții de credit, comercianți, prestatori de servicii, etc. Cardurile oferă multiple avantaje deținătorilor, dintre care cel mai evident fiind substituirea plăților tradiționale clasice, în numerar sau prin cecuri. Indiferent de emitent, cardurile oferă multiple facilități consumatorilor, cum ar fi :

posibilitatea de a-și mări garanțiile cu privire la mărfuri;

posibilitatea de a subscribe la diferite variante de asigurare;

posibilitatea de participare la programe pentru cumpărători fideli. (www.biblioteca-digitala.ase.ro)

Ȋn perioada de funcționare a cardurilor, acestea nu aveau bandǎ magneticǎ, astfel cǎ informațiile se transmiteau telefonic de cǎtre comerciant la un centru unde se introduceau ȋntr-un terminal de calculator și se verifica autenticitatea cardului și existența disponibilului ȋn cont și apoi se comunica acordul pentru efectuarea tranzacției.

1.3. Funcțiile cardurilor

Modul în care au fost concepute, și aplicabilitatea lor, conferă cardurilor următoarele

funcții:

de retragere de fonduri- reprezintă cel mai simplu mijloc de utilizare a unui card; această operație se poate realiza cu ajutorul unui automat ATM sau direct de la ghișeele băncilor;

de plată- titularul are posibilitatea de a-și achita o obligație de plată; această funcție se realizează prin debitarea contului bancar al titularului cardului, suma virânduse în contul comerciantului sau al furnizorului; debitarea se realizează în momentul tranzacției sau la un termen stabilit de comun acord cu banca;

În România se realizează șase plăți cu cardul pe cap de locuitor pe an, fiind urmată doar de Bulgaria, cu patru plăți pe an. În Grecia, se înregistrează șapte plăți pe an pe cap de locuitor. În Cehia sunt realizate anual 26 de plăți cu cardul pe cap de locuitor, în Ungaria 23, iar în vârful topului se situează Marea Britanie, cu 128 de plăți pe an.

de credit- titularul poate efectua plăți chiar dacă nu are disponibilități în cont; la fiecare cumpărare sau prestare de serviciu clientul își prezintă cardul și semnează;

de garanție a cecurilor- se garantează plățile pentru furnizori, fiind asigurați că vor fi plătiți de către emitentul cardului dacă facturile vor fi onorate de către titularul cardului. În ideea de a spori acceptarea cecurilor în comerțul cu amănuntul, băncile din câteva țări au introdus un cec garantat cu card, pe care îl pun la dispoziția clienților considerați de încredere. În această situație se impune respectarea a două condiții pentru ca acestea să fie considerate valide: numărul cardurilor de garantare a cecului trebuie să fie înscris pe verso-ul cecului, iar informația de pe card trebuie să corespundă cu cea înscrisă pe cec. Dacă aceste condiții sunt îndeplinite, băncii i se solicită să plătească cecul, indiferent dacă există sau nu suficiente disponibilități în contul plătitorului. Un exemplu binecunoscut de cecuri garantate îl oferă sistemul EUROCHEQUE, care se bazează pe un cec obișnuit și pe un card standardizat garantat. Aproximativ 8.000 de bănci emit Eurocheque-uri. Dacă sunt garantate, acestea sunt acceptate atât de toate băncile și de un număr de alte bănci cunoscute ca “bănci acceptante” cât și de aproximativ cinci milioane de comercianți din 41 de țări.

alte funcții: servicii de călătorie, de asigurare, de asistență medicală. (Silvia D,2003:95);

1.4. Avantajele folosirii cardurilor

Utilizarea cardurilor conferă multiple avantaje, ele pot fi împarțite pe mai multe

grupe, după cei care beneficiază de ele.

Avantajele utilizatorilor de carduri sunt reprezentate de creșterea securității utilizatorilor fondurilor proprii (prin eliminarea utilizării numerarului, posibilitatea de a beneficia de credite precum și posibilitatea de a beneficia de servicii suplimentare). Banca emitentă va fideliza clienții deja existenți prin acordarea a diverse facilități, va beneficia și ea de siguranță cu carduri și, de fapt va beneficia de creșteri ale încasărilor din comisioane, dobânzi, etc, asemenea oricăror operații bancare curente.

Principalele avantaje ale utilizării cardurilor se vor regăsi mai ales la nivelul comercianților. Acestia iși vor putea crește numărul de clienți și volumul de vânzări datorită creșterii securității operațiilor și pocedurilor de plată simple și comode, precum și prin posibilitatea de a oferi avantaje diverse utilizatorilor de carduri.

Dezavantajele sunt reprezentate de posibila utilizare frauduloasă a cardurilor pierdute sau furate atunci când nu se declară imediat pierderea acestora, precum și posibilitatea ca utilizatorii acceptați ai cardului să poată folosi fonduri cu mult peste limitele acceptate de proprietar.

Utilizarea cardurilor bancare de credit și de debit oferă o serie de avantaje în comparație cu numerarul. Iata cateva din aceste avantaje oferite de cardurile din plastic:

Securitate: Numerarul pierdut este pierdut pentru totdeauna, de el se poate folosi orișicine care-l găsește. În cazul în care ați pierdut cardul de credit sau de debit, este destul să contactați rapid banca care a emis cardul și aveți posibilitatea de a preveni utilizarea nesancționată a cardului. Aici trebuie menționat faptul că la diferite bănci regulile de împărțire a responsabilităților în astfel de situații sunt diferite.

Universalitate: Unele carduri de credit și de debit sunt acceptate în peste 20 de milioane de întreprinderi de comerț și de servicii din întreaga lume. Dacă aveți nevoie de numerar, atunci îl puteți obține în reprezentanțele băncilor și la bancomate, de asemenea, din orice țară.

Evidența cheltuielilor: Cu ajutorul extraselor lunare de pe contul cardurilor de credit și de debit este foarte ușor de urmărit unde și cați bani ați cheltuit.

Protecția consumatorilor: Dacă ați plătit mărfuri și servicii care nu vă satisfac, atunci aveți mai multă „greutate” în situații de conflict, deoarece banca care a eliberat cardul vă poate oferi ajutor în anumite situații. În cazul în care ați achitat în numerar, atunci

puțin probabil deoarece centrul de comerț va fi interesat să vă meargă în întâmpinare. ( Basno C. Dardac N,2004)

1.5.TIPURI DE CARDURI

1.5.1 În funcție de tehnologie

Referitor la tehnica folosită în construcția cardurilor se disting următoarele tipuri:

Carduri cu bandă magnetică care au informațiile cuprinse într-o bandă magnetică dispusă pe spatele cardului ;

Urmare a memoriei limitate a acestei benzi magnetice, informațiile cuprinse pe aceste carduri sunt ți și volumul de vânzări datorită creșterii securității operațiilor și pocedurilor de plată simple și comode, precum și prin posibilitatea de a oferi avantaje diverse utilizatorilor de carduri.

Dezavantajele sunt reprezentate de posibila utilizare frauduloasă a cardurilor pierdute sau furate atunci când nu se declară imediat pierderea acestora, precum și posibilitatea ca utilizatorii acceptați ai cardului să poată folosi fonduri cu mult peste limitele acceptate de proprietar.

Utilizarea cardurilor bancare de credit și de debit oferă o serie de avantaje în comparație cu numerarul. Iata cateva din aceste avantaje oferite de cardurile din plastic:

Securitate: Numerarul pierdut este pierdut pentru totdeauna, de el se poate folosi orișicine care-l găsește. În cazul în care ați pierdut cardul de credit sau de debit, este destul să contactați rapid banca care a emis cardul și aveți posibilitatea de a preveni utilizarea nesancționată a cardului. Aici trebuie menționat faptul că la diferite bănci regulile de împărțire a responsabilităților în astfel de situații sunt diferite.

Universalitate: Unele carduri de credit și de debit sunt acceptate în peste 20 de milioane de întreprinderi de comerț și de servicii din întreaga lume. Dacă aveți nevoie de numerar, atunci îl puteți obține în reprezentanțele băncilor și la bancomate, de asemenea, din orice țară.

Evidența cheltuielilor: Cu ajutorul extraselor lunare de pe contul cardurilor de credit și de debit este foarte ușor de urmărit unde și cați bani ați cheltuit.

Protecția consumatorilor: Dacă ați plătit mărfuri și servicii care nu vă satisfac, atunci aveți mai multă „greutate” în situații de conflict, deoarece banca care a eliberat cardul vă poate oferi ajutor în anumite situații. În cazul în care ați achitat în numerar, atunci

puțin probabil deoarece centrul de comerț va fi interesat să vă meargă în întâmpinare. ( Basno C. Dardac N,2004)

1.5.TIPURI DE CARDURI

1.5.1 În funcție de tehnologie

Referitor la tehnica folosită în construcția cardurilor se disting următoarele tipuri:

Carduri cu bandă magnetică care au informațiile cuprinse într-o bandă magnetică dispusă pe spatele cardului ;

Urmare a memoriei limitate a acestei benzi magnetice, informațiile cuprinse pe aceste carduri sunt reduse, ca dimensiune și se referă la: utilizator, emitent și cheile prin care se validează codul PIN introdus de utilizator. Cardurile cu bandă magnetică reprezintă circa 85-90% din cardurile operaționale în prezent pe piață, ele fiind reprezentate preponderent de către cardurile bancare. Nu au pe ele disponibile informații despre soldul disponibil al utilizatorului de card, aceste informații fiind păstrate numai la băncile emitente.

Cardurile cu bandǎ magneticǎ au ȋnsǎ dezavantajul cǎ pot fi furate sau falsificate și utilizate ȋn mod fraudulos, ceea ce reprezintǎ un risc pentru posesor. Codul PIN este un numǎr atribuit de emitent pentru identificarea deținǎtorului și se utilizeazǎ de aceasta atunci când folosește cardul la terminal. Ȋn cazul ȋn care plata se face prin transfer electronic, PIN –ul are rolul de semnăturǎ electronicǎ a deținǎtorului.

Cardurile cu bandă magneticǎ au apǎrut la ȋnceputul deceniului șapte. Ele sunt emise de cǎtre bǎnci, iar prin intermediul acestora s-au permis retrageri de numerar la distribuitoarele automate de bilete de bancǎ. (Beju D, 2009:50)

b)Smart cardurile (cardurile inteligente) reprezintă ultima generație de carduri.

Ele au memoria înmagazinată într-un cip (microcircuit, circuit integrat). Cip-ul are memoria mult mai mare decât cea cuprinsă în banda magnetică a cardurilor clasice. Informația înmagazinată în cip se structurează pe patru nivele: o zonă rezervată informației cu caracter confidențial, o a doua zonă rezervată informației cu caracter non-confidențial, o zonă rezervată cheilor de codificare a informației și o a patra zonă rezervată unei agende. Smart cardurile funcționează pe principiul portofelului electronic, în sensul că sunt încǎrcate cu o anumită sumă de bani (alimentarea se face din contul curent de disponibil de la bancă al utilizatorului sau prin vânzare de numerar), care se consumă pe mǎsură ce utilizatorul cumpără mărfuri sau servicii.

Smart cardurile se clasifică la rândul lor astfel:

carduri cu cip de memorie și carduri cu cip cu microprocesor (din punct de vedere al funcționalității circuitelor integrate);

carduri cu contacte și carduri fără contacte (din punct de vedere al legăturii dintre cardul inteligent și terminalul acceptator).

carduri monoaplicație (conțin o singură aplicație, de exemplu cu funcția de ePortmoneu);

carduri multiaplicație (conțin mai multe aplicații, de exemplu cu funcția de plată de credit, ePortmoneu și de loialitate);

carduri cu cip financiare destinate plăților care pot fi carduri reîncărcabile sau consumabile;

carduri cu cip non-financiare folosite în identificare (ID cards), controlul accesului persoanelor, în domeniul sănătății;

carduri hibride, în același timp cu bandă magnetică și cu cip sau cu contacte și cu antenă (interfață fără contacte) ;

1.5.2 În funcție de natura disponibilitǎților

Există aici cele două mari categorii de carduri:

Cardurile de debit sunt cele la care plățile pentru mărfurile cumpărate de la comercianți sau retragerile de numerar de la automatele bancare au la bază disponibilitățile utilizatorului, provenite din veniturile personale (salarii, încasări de mărfuri). O varietate a acestui tip de card este cardul de debit cu facilitate de overdraft (deținătorul poate dispune pe lângă disponibilitățile bănești proprii existente într-un cont deschis la emitent, și de o anumită sumă, asimilată unui credit în limita unui plafon determinat).

Cardurile de credit sunt acelea la care sursa plăților pe care o face utilizatorul autorizat are la bază un credit acordat de bancă. În funcție de termenul de acordare al creditului dat de bancă, cardurile de credit pot fi:

cu termen de acordare foarte scurt (1-3 luni) al creditului, el trebuind regularizat până la sfârșitul perioadei de acordare din veniturile proprii ale utilizatorului CHARGE;

cu termen de acordare lung, adică de la emiterea cardului și până la expirarea acestuia, când utilizatorul de card va trebui să ramburseze întreg creditul acordat de bancă (de regulă, perioada pentru care cardul este emis este de 2 ani) ;

Cardurile de garantare a cecurilor, prin intermediul acestora nu se pot face plăți și retrageri de numerar, singura funcție este de a garanta că persoana care emite cecuri are disponibil suficient în bancă ;

1.5.3 În funcție de organizația emitentǎ

În funcție de organizația care le scoate pe piața bancară există două mari categorii de carduri:

Carduri emise de asociații ale băncilor sunt considerate a fi universale, deoarece:

pot fi utilizate într-o multitudine de locații, la echipamentele electronice de la comercianți;

permit o diversitate de operațiuni financiare: retrageri de numerar, plata mărfurilor către comercianți, operațiuni de creditare ;

În prezent există în lume trei mari asociații bancare emitente de carduri Visa, MasterCard Interntional, JCB (Japan Credit Bureau).

Cardurile emise de comercianți sunt considerate a fi private, ele se pot utiliza doar la punctele comerciale ale firmei emitente. Se deosebesc radical de cardurile bancare pentru că ele nu permit operațiuni financiare iar scopul pentru care ele sunt emise este diferit. Astfel, un card emis de un comerciant servește la: identificarea utilizatorului autorizat, fidelizarea clientelei, achiziționarea anticipată a produselor vândute de un comerciant sau serviciile prestate de o firmă.

1.5.4 În funcție de echipamentele de utilizare

Cardurile se clasifică după acest fel în:

cardurile embosate, se caracterizează prin aceea că informația înscrisă pe card este tipărită în relief, pot fi utilizate nu numai la echipamentele electronice de retragere de numerar sau plata mărfurilor de la comercianți ci și la echipamente de acceptare mecanice imprintere (zip-zap-uri);

cardurile imprimate au informația înscrisă pe ele tipărită normal și nu pot fi utilizate decât la echipamentele electronice, care se află în legătură directă cu centrele de procesare a plăților ;

1.5.5 În funcție de modul de decontare a mărfurilor sau serviciilor

În concordanță cu această caracteristică există 3 tipuri de carduri pentru plată și anume:

carduri cu plata anticipată (pay before), la care deținătorul de card trebuie să alimenteze cu bani contul de card din bancă înainte de a putea folosi cardul pentru plăți sau retrageri de numerar (de exemplu cardul ePortmoneu și toate cardurile preplătite);

carduri cu plata după (pay after), se caracterizează prin aceea că la început are loc cumpărarea bunului sau serviciului cu cardul, iar ulterior se face plata acestora;

carduri cu plata pe loc (pay now), la care, în momentul cheltuirii, suma respectivă este imediat blocată în contul cardului, de exemplu cardurile de debit;

1.5.6 În funcție de aria de folosire

În funcție de acest tip de clasificare avem patru modele de carduri:

carduri internaționale;

carduri regionale;

carduri naționale sau domestice;

carduri private;

1.5.7 În funcție de mediul ȋn care sunt folosite

Cardurile sunt clasificate în trei moduri referitor la mediul de utilizare și anume:

carduri destinate mediului real, fizic, compus din terminale reale, cum sunt POS-urile și ATM-urile;

carduri destinate mediului virtual, electronic, adică Internetului;

carduri utilizate în ambele medii, real și virtual. (Dan V,2004:20);

1.6 Sistemele internaționale de carduri

Printre sistemele mondiale majore ce asigură cu succes globalizarea plăților prin carduri se pot aminti : VISA Internațional, Europay Internațional Express, Dinners Club, JCB.

Indiferent de interesele regionale, fără a denatura rolul sau importanța euromonedelor, a monedelor transnaționale sau global acceptabile, sistemele majore amintite mai sus, realizează internaționalizarea neconvențională a părților, precum și uniformitatea comportamentală în domeniul fluxurilor de numerar sub forma unei monede unice și anume ‘’ banul de plastic’’.

1.6.1 VISA International

VISA International este o organizație non-profit, ȋnființatǎ și subvenționatǎ prin intermediul taxelor și a costurilor de participare. Este alcǎtuitǎ din organisme financiare cum ar fi : bǎnci comerciale, case de economii.etc

VISA este o societate, această marcǎ incluzând faimoasele benzi colorate ȋn albastru, alb și galben, care autorizeazǎ membri ȋn decontarea tranzacțiilor internaționale. Este cel mai mare sistem mondial de platǎ, cu peste 850 de milioane de carduri ce poartǎ simbolul VISA și dominǎ piața cardurilor din ȋntreaga lume.

Visa International a fost inființatǎ la ȋnceputul anilor ’70 prin asocierea unor bǎnci americane care aveau un țel comun, și anume crearea pentru clienții proprii a unui sistem de platǎ universal acceptat. Conceptul bǎncilor de a-și uni eforturile ȋn beneficiul clienților lor s-a dovedit prolific, ȋncât numǎrul instituțiilor bancare asociate VISA a crescut rapid.

Pe lângǎ faptul cǎ VISA are cele mai multe carduri ȋn circulație ȋn ȋntreaga lume și cea mai mare rețea de acceptare dintre toate sistemele de platǎ, cardul VISA este folosit de clienți foarte frecvent ȋn cursul unui an iar valoarea tranzacțiilor este mai mare decât al oricǎrui alt sistem de carduri. Preferința utilizatorilor de carduri VISA este motivatǎ de unicitatea și excelența mǎrcii la punctul de vânzare. Aceastǎ preferințǎ a utilizatorilor este foarte importantǎ pentru bǎncile membre VISA, ȋntrucât volumul mare de tranzacții este o sursǎ de venit considerabil.

Tipuri de carduri VISA:

Cardul de debit “VISA Classic”. Manevrarea numerarului și a cecurilor micșorază profitabilitatea unei bănci. Unele studii au evaluat că aproximativ 40% din costurile unei bănci sunt reprezentate de costurile de procesare a numerarului și cecurilor.

Un debit- card care lucrează în toate cercurile de acceptare, online și offline, înseamnă creșterea oportunităților de folosire, dezvoltarea volumului și a veniturilor. Cu un debit-card VISA Classic clienții pot avea o intare convenabilă, controlabilă și globală la fondurile lor. Acest card poate fi autorizat prin intermediul unui EFTPOS sau ATM.

Faptul că se solicită autorizarea tranzacțiilor atunci când se întrece o anumită limită garantată un nivel de gestiune a riscului mai ridicat decât în cazul credit-cardului. De aceea, selecționarea și calcularea bonității clienților sunt importante. Serviciile suplimentare oferite de emitent contra-cost, specifice acestui tip de card, sunt: schimbarea cardurilor în situații excepționale( furt, pierderi,etc.) și emiterea de numerar cu maximă operativitate.

Cardul de credit “VISA Classic” un credit card cu o linie de credit acceptată precedent, poate fi o alternativă viabilă. Clienții pot irosi în limita plafonului aprobat, folosind cardul. În același timp emitenții pot răspândi creditul într-un mod comod și profitabil.

Metodele flexibile de autorizare ajută emitentul să păstreze controlul asupra limitelor acceptate dinainte. În sistem online cardul poate fi utilizat la EFTPOS-uri. În sistemele offline, autorizarea telefonică prin voce sprijină la minimalizarea folosirii greșite a cardului și a fraudelor. În oricare din aceste situații, posesorii de carduri se bucură la maximum de oportunitățile de a realiza cumpărături și de a primi numerar la un număr mare de bănci, comercianți și ATM-uri.

“VISA Business” este un produs destinat a fi folosit de persoane ce călătoresc și mențin în mod regulat afaceri și au un potențial financiar dezvoltat ( firme, personal angajat al societăților comerciale, patroni, familii bine situate). Folosirea acestui tip de card este asemănătoare cu cea a classic-cardului, pentru lichidarea călătoriilor de afaceri, a cazării, închirierii de autoturisme, a vacanțelor etc.

Pentru acest tip de card, serviciile sunt:

servicii speciale de asistență medicală și juridică în cazurile fortuite;

asigurări pentru împiedicarea pierderilor în caz de întârzieri pe timpul transportului, pierderea bagajelor;

schimbarea cardurilor în cazuri excepționale ( furt, pierderi, etc.);

servicii de rezervări ( hoteluri, manifestări culturale, autoturisme, etc.)

“Gold Card/Premier”, emitenții doresc să beneficieze un program de gold card pentru a consolida relațiile cu clienții importanți. Cardul VISA Gold controlează piața în acest moment. Aceasta dăruieste clienților cu venituri mari acces la fondurile proprii și la facilități de creditare prin intermediul celei mai extinse rețele de ATM-uri și comercianți din lume.

Serviciile oferite de programul VISA Gold card includ:

limită de cheltuială de cel puțin 5000 USD sau echivalentul în monedă locală pentru fiecare ciclu de facturare;

limită zilnică de retragere de numerar de la ATM de cel puțin 200 USD sau echivalentul în monedă locală. Emitenții pot urca această limită pentru anumiți clienți;

schimbarea de urgență a cardului și avans de numerar pentru clienții al căror card a fost furat în țară sau în străinătate. VISA dăruiește acest serviciu fără taxe suplimentare pentru emitent;

asigurarea asistenței medicale și juridice de urgență pentru deținătorii aflați în străinătate, oferite centralizat de către VISA;

Emitenții pot vedea programele în scopul satisfacerii cerințelor clienților și ale pieței prin adăugarea de alte servicii, realizate de la furnizori recomandați de VISA. Aceste servicii pot cuprinde telephone-banking, rate de împrumut speciale, asigurare, tarife privilegiate pentru călătorie, hotel și închirieri de mașini, acces la saloanele business din aeroporturi.

“Electron Card” debit cardul electronic prezintă băncii emitente posibilitatea de a adăuga serviciilor existente de eliberare de numerar prin intermediul ATM-urilor, tranzacțiile la EFTPOS-uri, cu riscuri mici sau chiar inexistente.

Acest tip de card este un produs tip electronic și este special orânduit clienților ce prezintă un grad mărit de risc în utilizare( student, elevi).

El se utilizează prin intermediul dispozitivelor automate de eliberare de numerar ( ATM și POS). Ori de câte ori un electron-card este folosit, trebuie dobândită autorizație, adică emitentul decide dacă tranzacția se realizează sau nu.

Principala funcție a acestui card este schimbarea numerarului. Prin utilizarea electron-cardului se poate schimba circulația numerarului.

Acest lucru este realizabil prin repartizarea debit-cardurilor clienților din categoria specificată mai sus, dându-li-se posibilitatea de a avea acces în rețeaua dispozitivelor de eliberare automată a numerarului ( ATM). Rețeaua este utilizată pentru acest scop în 40 de țări de pe 5 continente.

“VISA Cash” acest tip de card se efectuează într-un sistem deschis și poate fi utilizat pentru cumpărături de valoare mică în locurile în care în mod tradițional se folosesc bancnotele și moneda metalică de la punctele de difuzare a presei, la plată pentru locul de parcare.

Un astfel de card care seamănă identic cu un card bancar, este echipat cu un microprocessor care cuprinde și procesează bani sub tiparul de date electronice. În momentul utilizării, suma exactă de bani este dedusă din chip pe display-ul terminalului apare suma de bani rămasă în card.

Există trei tipuri de astfel de carduri:

de unică folosință: cardurile sunt cumpărate la o valoare prestabilită și după ce valoarea este folosită sunt aruncate sau păstrate ca souvenir;

reîncărcabile: cardurile se cumpără cu sold zero și se încarcă cu valoare electronică. Atunci când valoarea este utilizată, cardul se poate reîncărca cu ajutorul dispozitivelor speciale sau a unor ATM-uri;

multifuncționale: un credit sau debit-card care cuprinde aplicația VISA Cash. Acesta este primul pas către dăruirea de servicii complete prin smart-card;

Avantajele particulare oferite de produsul VISA Cash sunt:

clienții vor avea la dispoziție un produs convenabil, ușor de aplicat, în condițiile în care nu vor mai fi nevoiți să poarte asupra lor numerar, în special pentru tranzacțiile zilnice de rutină unde sunt trebuincioase sume fixe de bani;

clienții vor avea capacitatea să efectueze tranzacțiile mai rapid;

comercianții se vor întâlni cu mai puține probleme de securitate, manevrând mai puțin numerar;

comercianții își vor diminua costurile de manipulare a numerarului;

cu timpul, un astfel de card, emis într-o țară va putea fi utilizat într-o altă țară;

Afinity Card, acest tip de card este un produs provenit în urma unui acord între VISA și alte organizații sau grupuri care nu pot fi membre VISA, cum ar fi autocluburi, societăți profilate pe închirieri auto, organizații profesionale sau de caritate.

VISA Traveller Cheques, cecurile de călătorie sunt destinate acoperirii cheltuielilor pe perioada vacanțelor și călătoriilor de afaceri, iar rețeaua creată de VISA este în prezent cea mai dezvoltată rețea de cecuri din întreaga lume, emițăndu-se în 14 valute. ( Radu P, Cristian T, Florin B, 1998)

1.6.2. American Express

American Express este un sistem de plǎți prin carduri promovat de banca americanǎ American Express. Preluând modelul inventat de organizațiile non-profit Eurocard sau MasterCard, banca American Express a dictat pe piața americanǎ și apoi treptat a globalizat sistemul de plǎți de cǎrți sub sigla American Express.

Cardurile ȋn varianta debit sau credit American Express, destinate ȋn special agenților economici sau persoanelor fizice cu potențial financiar ridicat echipează ȋn prezent urmǎtoarele forme : Business Card, Gold Card și Classic Card.

Tipuri de carduri American Express:

“American Express Business”, AMEX, este dirijat ȋn general, cǎtre acea categorie de clienți care cǎlǎtoresc foarte mult ȋn interes de serviciu și susțin ȋn mod regulat relații de afaceri și cǎtre acei clienți care au un potențial financiar personal foarte mărit. Acest produs este oferit și acceptat ȋndeosebi de firme, personal angajat al societǎților comerciale, patroni și familii ȋnstǎrite.

“Gold Card” American Express a fost înfințat pentru categoria de clienți cu un potențial financiar foarte mare. La eliberarea acestui card se impun anumite condiții speciale.

“Classic Card” American Express se poate elibera oricǎrei categorii de client– persoane fizice. Este un produs cu o largǎ practicare internaționalǎ și este consacrat satisfacerii necesitǎții de consum ai clienților obișnuiți ai bǎncilor. (Radu P, Tudorancea C,Berbec F,2004:30)

1.6.3. Europay Internațional

Este o organizație non- profit, asemenea VISA, înființată și subvenționată prin intermediul taxelor și costurilor de participare.

Europay International cuprinde:

societatea MasterCard International (sediul in SUA);

societatea Eurocard International (sediul in Belgia).

Cardurile Europay International sunt în urmatoarele variante:

Eurocard /MasterCard – classic card;

Cirrus;

Eurocard – ATM;

Edc;

Maestro;

Europay CLIP.

Eurocard/Mastercard – classic card: este un card tip debit – card sau credit card ce se adresează tuturor categoriilor de utilizatori.

Poate fi folosit în întreaga lume atât pentru tranzacții comerciale cât și pentru obținerea de numerar prin intermediul echipamentelor electronice (ATM, POS).

Cirrus: este un card tip debit – card sau credit – card ce se adresează utilizatorilor cu grad mare de risc, se folosește în întreaga lume pentru retragere de numerar prin intermediul ATM.

Eurocard – ATM: este un card tip debit – card care se adresează categoriilor de utilizatori cu grad înalt de risc, se folosește numai în Europa pentru retragerea de numerar prin intermediul ATM.

Eurocheque: este un cec de călătorie acceptat numai în Europa, destinat persoanelor care călătoresc frecvent și nu dețin conturi în bancă.

EDC: este un card de tip debit-card care se adresează utilizatorilor cu grad ridicat de risc, folosit numai în Europa pentru tranzacții comerciale prin intermediul POS.

Maestro: este un card de tip debit-card care se adresează categoriilor de utilizatori cu grad înalt de risc, folosit în întreaga lume pentru tranzacții comerciale prin intermediul echipamentelor electronice (POS).

Europay CLIP: tip de card al cărui deținator alege încarcarea acestuia cu monede sau valute la alegere, poate folosi și cardul în țara sa sau în străinătate.

CLIP este singurul produs de platǎ de acest tip proiectat sǎ opereze fie la nivel local, fie la nivel internațional. Abilitatea produselor de a stoca diferite valute ȋn același timp este apreciatǎ ȋn mod egal atât de clienții privați cât și de companii. (Radu P, Tudorancea C,Berbec F,2004)

CAPITOLUL 2: PIAȚA CARDURILOR ÎN ROMÂNIA

2.1. Debutul activității bancare cu carduri în România

Principiile organizării plăților cu carduri de societățile bancare în România sunt prevăzute în Regulamentul nr. 6 / 14.11.1995, care are ca obiectiv stabilirea de reguli aplicate în activitatea de servicii de transfer de fonduri si decontarea prin cărțile de plată.

Debutului cardurilor bancare în România este în anul 1992, când un grup de bănci: Banca Agricolă, Banca Comercială Română, Banca România pentru Dezvoltare, Bancorex, Banca comercială „Ion łiriac”,iar din 1995 și Banc Post, au așezat bazele programelor de carduri în România. Prin acestă așezare, băncile sau îndatorat în emiterea cardurilor cât și în inventarea condițiilor pentru aprobarea acestor instrumente de plată ca mijloc de decontare în mediul economic românesc. ( Radu P, Cristian T, Florin B, 1998:75)

Un prim pas al derulării programului a fost adeziunea băncilor la sistemele mondiale Visa International si Europay, și inventarea unor departamente bancare specializate, dedicate operațiunilor cu carduri.

Din 1993, băncile au introdus programe de procesare a tranzacțiilor derulate prin carduri emise de sistemul bancar internațional. În acest scop, s-a alcătuit societatea comercială ROMCARD, specializată în prelucrarea automată a operațiunilor derulate prin carduri. De asemenea Romcard se formează ca o entitate de legătură (interfată) între băncile românești și sistemul de utilizare internațională a cardurilor.

Romcard daruiește avantajul obținerii de către comercianții români, a autorizărilor într-un interval de timp de 30 sec., și asigură facilitatea decontării valutare în două zile lucrătoare.

Un alt pas important, l-a constituit emiterea de carduri în moneda națională. Începând cu anul 1996, băncile comerciale românești, au demarat procesul de emitere a cardurilor cu acoperire valorică în depozite exprimate în moneda natională.

Utilizarea de către agenții economici români a cardurilor emise sub sigla VISA sau EUROCARD/MASTERCARD antrenează efecte favorabile asupra activității de import-export a acestora, întrucât limitează riscurile de schimb valutar și folosirea efectivă a valutei în efectuarea plăților.

Piața românească a cardurilor, deși este în perioada de început, se caracterizează printr-o diversificare a produselor. Astfel,BRD a lansat primul card național, numit PRIMA CARD, emis în baza unui contract de depozit în lei. Depășirea disponibilităților proprii este permisă, pentru acest instrument de plată, într-un interval de acoperire de maxim 30 zile.Dintre produsele lansate de celelalte bănci se remarcă: „Banca Agricolă VISA Clasic”, „BCR Europay Maestro”, „BCR VISA Clasic”, „BCR Eurocard – Mastercard”, „Banc Post – VIS Clasic Prospera”, „Banca Ion Țiriac – Eurocard Mastercard”, ceea ce evidențiază preferința comercianților pentru utilizarea acestor instrumente de plată, comparativ cu plățile în numerar.

Din punct de vedere al perspectivelor tranzacțiilor cu carduri în România, se apreciază că programele cu carduri trebuie amplificate, atât prin lărgirea ariei de utilizare a acestor instrumente, cât si prin stimularea eliberării de carduri naționale.

Pentru obținerea rezultatelor scontate în acest domeniu, este necesară îndeplinirea următoarelor obiective:

promovarea, prin publicitate, a cardului, ca modalitate de plată(70% din succesul lansării unui produs este asigurat de calitatea si eficiența programelor de publicitate);

orientarea plăților din economia Românească către instrumente de plată fără numerar;

specializarea activității la nivelul societăților bancare, prinînființarea unor departamente care să asigure proiectarea, implementarea și administrarea programelor de carduri.

studiul pieței cardurilor în România reflectă, de asemenea, numărul redus al cardurilor la 1.000 de locuitori: două carduri, comparativ cu 10 în Polonia, 3 în Bulgaria, 123 în Slovacia și 133 în Ungaria. În schimb, numărul ATM-urilor este suficient de mare astfel încât deținătorii de carduri să le poată utiliza în întreg teritoriul țării. În acest mod, se poate aprecia că deși din punct de vedere tehnic dotarea este conform standardelor internaționale, totuși volumul tranzacțiilor și al comercianților care acceptă carduri se situează la niveluri modeste.

2.2. Operațiuni cu carduri

În acest subcapitol se va aborda problema emiterii și acceptării de carduri, deoarece prin acești doi termeni se cuprinde întreaga structură logistică a legăturii băncilor cu deținătorii de carduri și cu comercianții. Deasemenea, se vor avea în vedere strategiile, fluxurile și sistemele utilizate în emiterea și acceptarea cardurilor.

Orice bancă preocupată de creșterea veniturilor proprii, de diversitatea produselor și serviciilor oferite clienților săi, trebuie să se preocupe și de lansarea și promovarea produselor card, atât sub aspectul emiterii acestor instrumente moderne de plată, cât și sub aspectul acceptării la decontare a tranzacțiilor derulate cu ajutorul cardurilor.

Băncile pot pune în circulație numai instrumente de plată electronică autorizate în prealabil de Banca Națională a României. ( Mercuri M, 2007)

În vederea obținerii autorizației pentru emiterea instrumentelor de plată electronică solicitantul va prezenta Băncii Naționale a României – Direcția reglementare și autorizare următoarele documente:

cererea de autorizare însoțită de două feluri ale instrumentului de plată electronică care se dorește a fi emis, acolo unde este cazul;

normele și procedurile interne legate de instrumentele de plată electronică, aprobate de consiliul de administrație al solicitantului;

în cazul în care solicitantul nu este proprietar de marcă, se vor anexa la cererea de autorizare toate certificările și aprobările primite de la proprietarul de marcă cu privire la designul și condițiile tehnice de executare a cardului, a hardware și a software utilizate;

în cazul cardurilor, în situația în care acestea sunt cu circulație internațională, iar solicitantul nu este proprietar de marcă, se vor anexa și certificările proprietarului de marcă cu privire la integrarea în sistemul de autorizare a tranzacțiilor și cel de decontare a acestora;

în situația în care se solicită autorizarea pentru un sistem bazat pe un instrument de plată electronică de tipul chip-card, domestic card și/sau card cu circulație internațională, cererea va fi însoțită de o scrisoare de certificare din partea Visa International – S.A. sau Europay International – S.A., din care să rezulte că instrumentul de plată electronică este compatibil cu specificațiile EMV (Europay/MasterCard/Visa), ultima ediție, valabilă la data cererii ;

în situația în care emitentul solicită autorizarea pentru un instrument de plată cu acces la distanță, de tipul aplicațiilor Internet-banking sau home-banking, cererea va fi însoțită de toate avizele/certificările primite de la producătorul programului informatic – software aflat la baza aplicației -, privind nivelul de securitate al transmisiilor de date și protocolul de răspuns utilizat în cazul apariției unor disfuncționalități în cadrul sistemului, precum și de avizul Ministerului Comunicațiilor și Tehnologiei Informației sau al altor entități indicate de acesta;

2.2.1. Emiterea cardurilor

Băncile, puse în fața problemei emiterii de carduri vor apela la diferite strategii de atragere a potențialilor deținători de carduri pentru a-i familiariza cu produsul și pentru a-l oferi acestora. Până a se stabilii însă legătura directă dintre banca emitentă și client, sectorul specific care se ocupă cu promovarea cardurilor din cadrul băncii va parcurge mai multe etape pentru a-și stabili anumite coordonate. Procesul de emitere este un proces care se adresează îndeosebi persoanelor fizice, deci este necesară elaborarea unui sistem specific pentru fiecare categorie, țintă de persoane fizice, pentru a putea promova produsul card.

Modalitatea generală utilizată în abordarea problemei emiterii cardurilor de către sectorul specific din bănci este a stabilirii obiectivelor pe termen scurt și lung. Odată stabilită capacitatea de atragere a unui segment de piață de către acest produs, se va trece la definirea clară a produsului, a segmentelor țintă, a formei de prezentare a produsului și se va stabili un plan de acțiune in acest sens. Aici se pot utiliza una sau mai multe modalități de abordare a clienților, fie prin abordarea directă (stabilirea de puncte de informații la sucursalele băncii, trimiterea de scrisori de informare, tipărirea unor produse publicitare sau prin discuții directe cu clienții), fie printr-o abordare indirectă care ar fi recepționată și de persoanele care nu sunt clienți ai băncii respective prin intermediul presei scrise sau televiziune.

Următoarea etapă este cea a feed-back-ului prin care se compară efectele obținute cu cele scontate cuprinse în strategia de pornire și în care se fac modificările și ajustările în strategia utilizată.

O bancă interesată în atragerea de noi surse bănești, va dezvolta cu prioritate programul de emitere carduri de debit. La polul opus, orice bancă interesată în utilizarea cu maximă profitabilitate a surselor proprii sau atrase într-un mediu concurențial de creditare este interesată în lansarea unor programe de promovare a cardurilor de credit.

Implicațiile utilizării cardurilor asupra activității bancare se regăsesc doar în domeniul proiectării, autorizării și decontării tranzacțiilor.( Radu P, Cristian T, Florin B, 1998)

Orice program de emitere carduri presupune patru etape principale, și anume :

proiectarea și lansarea produselor card;

analiza și aprobarea cererilor de emitere ;

producerea și predarea cardurilor ;

autorizarea și decontarea tranzacțiilor derulate prin intermediul cardurilor;

Un sistem bancar integrat de emitere carduri, presupune existența a două componente principale, care prin interconexiune permanentă, asigură pe de o parte fluentizarea fluxurilor informaționale de plăți, iar pe de altă parte securizarea activităților de autorizare și decontare a tranzacțiilor.Aceste componente sunt :

subsistemul de autorizare și decontare tranzacții( aici integrându-se și logistica bancară care asigură servicii de consultanță și asistență clienți) ;

subsistemul informatic-subsistemul informatic reprezintă componenta esențială a programului de susținere a operațiunilor cu carduri. Acest sistem asigură menținerea bazei de date a cardurilor emise, actualizarea în timp real a conturilor de carduri și autorizarea directă si pe deplin securizată a tranzacțiilor în derulare ;

2.2.2 Acceptarea cardurilor

Acceptarea la decontarea tranzacțiilor derulate prin intermediul cardurilor la comercianți care au încheiat cu o bancă comercială contracte de procesare a acestui tip de operațiuni reprezină cea de-a doua verigă esențială a unui program integrat de afaceri

bancare cu carduri. Pe plan internațional acest proces este denumit generic acquiring system.Programul de acceptare presupune în primul rând încheierea unor contracte de procesare a tranzacțiilor cu carduri între bancă și un comerciant, prin contractul de acceptare, comerciantul declarând disponibilitatea sa de a accepta la plată cardul. Comerciantul are obligația afișării la loc vizibil a siglei( VISA, EUROCARD, MASTERCARD), indicându-se disponibilitatea vânzătorului de a accepta un card, cât și tipurile de carduri ce operează în mediul commercial respectiv.(Radu P, Cristian T, Florin B, 1998:52)

2.3.Evoluția cardurilor, ATM-urilor și POS-urilor

2.3.1. Evoluția cardurilor în România

Au aparut o serie de alternative în activitatea de transfer electronic al fondurilor la cardurile deja existente. Acestea sunt rezultatele introducerii unor tehnologii electronice deosebit de înalte ale unor firme specializate în domeniu. Au luat naștere ca urmare a dorinței continue de perfecționare, precum și datorită dorinței de stopare a fraudelor. (Cezar Basno & Nicolae Dardac, 2004:126).Evoluția numărului de carduri emise este într-o continuă creștere mondială, tendință care se va menține cel puțin în următorii trei ani, aceeași evoluție existând și pe piața din țara noastră. (vezi graficul 2.1.)

Grafic 2.1-Evoluția numărului de carduri în periada septembrie 2012- martie 2014 Sursa: prelucrare proprie pe baza datelor de pe www.bnr.ro

Numărul de carduri bancare valide care este în circulație a ajuns la 14,1 milioane unități în trimestrul 1 al anului 2014, stagnând din septembrie 2013, conform datelor furnizate de Banca Națională a României (BNR). Numărul cardurilor valide și-a reluat creșterea de la mijlocul lui 2011, ajungând la 13,3 milioane la finalul aceluiași an. În 2012, numărul total al cardurilor ajungând la 13,7 milioane unități, nivel care s-a păstrat și în prima parte a anului trecut. Trimestrul al treilea al anului 2013 a înregistrat un progres impresionant depășind pragul de 14 milioane de carduri.

În concluzie numărul de carduri valide în circulație (inclusiv cobranded și cu funcție de monedă electronică) a crescut în ultimii doi ani.(vezi graficul 2.2)

Grafic 2.2-Evoluția numărului de carduri valide septembrie2012-martie2014

Sursa: prelucrare proprie pe baza datelor de pe www.bnr.ro

Marea majoritate a cardurilor sunt, firește, de debit, numărul acestora ajungând la 11,7 milioane în septembrie 2013, cu 280.000 mai multe decât în iunie și cu 900.000 mai multe decât la finalul lui 2008.

Numărul total al cardurilor de credit a ajuns la finalul lunii martie 2014 la 2,2 milioane, creștere cu 8.000 față de luna decembrie a anului trecut, dar cu 3.200 mai puține față de luna martie 2013. Numărul cardurilor de credit este însă într-o continuă scădere față de finalul lui 2008, când existau 2,7 milioane de astfel de carduri. Deși pe parcursul trimestrului 1 al anului 2014 numărul cardurilor active a crescut la 11,3 milioane, numărul total al acestora rămânând la nivelul înregistrat în 2010 și apropiat chiar de cel de la finalul lui 2008, de 11 milioane.

Numărul de carduri active (inclusiv cobranded și cu funcție de monedă electronică) a crescut în perioada septembrie 2012-septembrie 2013, apoi a scăzut până în decembrie 2013, urmând o ușoară creștere până în martie 2014.

Ceea ce ne arată că tot mai mulți români devin utilizatorii acestui mijloc de plată electronic modern.(vezi grafic 2.3)

Grafic 2.3-Numărul de carduri active- septembrie 2012-martie 2014

Sursa : prelucrare proprie pe baza datelor de pe www.bnr.ro

  2.3.2.Evoluția ATM-urilor

ATM-ul reprezintă un mijloc modern de lucru cu carduri. Automatul bancar este un dispozitiv electromecanic ce permite utilizatorului autorizat, pe lângă faptul că poate retrage numerar, accesul la diferite sevicii precum solicitarea de informații privind situația contului personal, transferul de fonduri, formarea de dispoziții privind utilizarea disponibilităților din cont.(grafic 2.4)

Grafic 2.4-Numărul de ATM-uri septembrie 2012- martie 2014

Sursa : prelucrare proprie pe baza datelor de pe www.bnr.ro

Numărul de ATM-uri existente în țară a avut o ușoară creștere în luna decembrie 2012, apoi a scăzut brusc, cu mici evoluții ascendente , dar mult sub nivelul avut în septembrie 2012.

2.3.3.Evoluția POS-urilor și EFTPOS-urilor

Punctul de vânzare (de asemenea, numit POS sau casă, în timp informatizarea mai târziu a devenit punct electronic de vânzare sau EPOS) este locul în care o tranzacție de vânzare cu amănuntul este finalizată. Acesta este punctul în care un client face o plată către comerciant în schimbul unor bunuri sau servicii. La punctul de vânzare retailerul va calcula suma datorată de clinți și să ofere opțiuni pentru clienți de a face plata. Comerciantul în mod normal, de asemenea , emite o chitanță pentru tranzacția efectuată.

EFTPOS (Electronic Funds Transfer Point Of Sale) reprezintă terminalul pentru transferul electronic de fonduri la punctul de vânzare , ce permite preluarea , stocarea și transmiterea , în mediu securizat, de informații privind plata cu ajutorul cardului.

Acesta oferă o soluție eficientă, modernă și sigură, cu rolul de a îmbunătăți simțitor managementul financiar al companiei dumneavoastră.

Numărul de POS existente în țară a crescut vertiginos până în decembrie 2012, urmează o perioadă de scădere bruscă a acestora, apoi crește până în decembrie 2013 și apoi începe, din nou sa scadă ușor.( vezi grafic 2.5)

Grafic 2.5 Numărul de POS-uri -septembrie 2012- martie 2014

Sursa : prelucrare proprie pe baza datelor de pe www.bnr.ro

Numărul de EFT POS-uri existente în țară crește progresiv în perioada septembrie 2012- martie 2014 , cu o mică scăderea din martie 2013.(grafic 2.6)

Grafic 2.6-Numărul de EFPOS-uri-septembrie 2012-martie 2014Sursa : prelucrare proprie pe baza datelor de pe www.bnr.ro

2.3.4. Evoluția tranzacțiilor cu cardurile

Privind  analiza statisticilor , utilizarea de carduri în primul trimestru din anul 2014 rezultă că, pe de o parte, numărul plăților la POS-uri rămâne la niveluri ridicate, deși este în ușoară scădere, din cauza factorului sezonier de început de an, însă și retragerile la ATM-uri se mențin la valori înalte. Pe altă parte, valoarea sumelor aferente plăților cu cardurile de debit și credit se întreține cu mult sub nivelul retragerilor de numerar de la bancomate. Așadar, plățile cu carduri la POS-urile comercianților și furnizorilor de servicii au atins un record în ultimele trei luni ale anului 2013, ridicându-se în final la 5,9 miliarde lei, față de cele 5,2 miliarde cheltuite cu cardurile în aceeași perioadă a anului precedent, conform datelor BNR. În primele trei luni ale anului 2014, sumele cheltuite cu cardul au scăzut la 5,1 miliarde lei. Valoarea cumpărăturilor cu cardul rămâne însă nesemnificativă în comparație cu volumul colosal al sumelor retrase la ATM-uri, care s-au urcat la 28,2 miliarde lei în primul trimestru din acest an, după ce la finalul lui 2013 a atins un record istoric de 30,2 miliarde lei, față de 28,5 miliarde în decembrie 2012 și 25,6 miliarde în decembrie 2011. Ecartul dintre plățile la POS și retragerile de numerar este așadar mare, de 23,1 miliarde de lei, și, în loc să se micșoreze, se lărgește, în luna martie a anului 2013 ecartul fiind de doar 22,2 miliarde lei. Raportul plăților cu cardul la comercianți și retragerile de la bancomate s-a îmbunătățit totuși în ultimii cinci ani. În luna septembrie a anului 2008, retragerile de la bancomate erau la 21 miliarde de lei, în timp ce plățile la POS-uri erau de doar 2,55 miliarde lei, prin urmare de 8 ori mai mici. Volumele de bani retrași,acum la ATM-uri sunt de peste 5 ori mai mari decât sumele plătite cu cardul.(www.piatafinanciara.ro)

 Numărul de tranzacții la POS-uri a avansat în anul 2013 ajungând la 44,3 milioane, un nou record pe piața cardurilor, față de doar 30,8 milioane în primul trimestru din anul 2013. O tendință care indică clar că oamenii folosesc tot mai mult cardul la cumpărături, deși valoarea tranzacțiilor rămânând încă la niveluri destul de micșorate. Plățile cele mai multe se efectuează cu cardurile de debit, însă și tranzacțiile cu cardurile de credit sunt în creștere. În condițiile în care există 55 de milioane de retrageri de bani de la ATM-uri și doar 43 de milioane de tranzacții la POS-uri într-un trimestru, înseamnă că există peste 1 milion și jumătate de utilizatori care utilizează cardul numai pentru retrageri de la bancomate.(vezi graficul 2.7)

Grafic 2.7-Numărul tranzacții la POS-septembrie 2012-martie 2014

Sursa : prelucrare proprie pe baza datelor de pe www.bnr.ro

Pe de altă parte, se constată o tendință de majorare a volumelor de bani retrase de la ATM-uri, în ciuda faptului că numărul de tranzacții s-a plafonat, dar pe de altă parte, valoarea sumelor plătite cu cardul la POS-uri a crescut foarte puțin, deși numărul tranzacțiilor a crescut substanțial. Ceea ce înseamnă, în mod firesc, că valoarea plăților cash, după retragerile de la ATM-uri, este considerabil mai mare decât sumele rămase pe carduri și utilizate pentru plăți la comercianți.(www.piatafinanciara.ro)

2.4.Analiza evoluției cardurilor in România

La sfârșitul timestrului trei al acestui an a fost emis un număr total de 44. 814,6 milioane de carduri, din care 14. 167,6 milioane de carduri sunt carduri valide, dintre care 11 857,1 sunt carduri de debit (în scădere față de anul 2013) și doar 2. 253,3 sunt carduri de credit, în creștere față de sfârșitul anului 2013.

În privința terminalelor bancare, BNR a centralizat un număr de 10.900 de ATM-uri în timestrul trei 2014, cu 2% mai puțin decât în 2012, dar și 132.043 terminale EFT/POS, cu 1,4% mai multe decât la sfârșit de 2012. Ca număr de trazacții, numărând exclusiv cardurile emise în România, în 2013 au fost făcute peste 388 milioane tranzacții pe plan local (un plus de 7,8% față de 2012) și alte 22,2 milioane peste hotare (cu peste 23% mai multe decât anul trecut!).
Îmbucurător, numărul tranzacțiilor la POS a crescut cu 4% în 2014 față de 2012, dar cu 274% mai mult decât în 2008. Și numărul tranzacțiilor per card activ a crescut anul trecut de la 34,1 în 2012 la 36,2 în 2013.(www.piatafinanciara.ro)

În tabelul următor este prezentată evoluția cardurilor emise în anii anteriori 2012 respectiv 2013 și în cele trei timestre ale anului 2014.

Tabel 2.1. Evoluția cardurilor în România 2012- 2014

Sursa : Prelucrare proprie pe baza datelor de pe www.bnr.ro

2.5.Cele mai active bănci pe piața cardurilor

Primele 4 bănci după mărimea activelor din România (BCR, BRD, Banca Transilvania și Raiffeisen Bank) au împreună 8,5 milioane de carduri de debit și de credit, din totalul de 14,1 milioane de carduri aflate în circulație în România, conform datelor furnizate de băncile românești pentru Bancherul.ro.

Cele mai multe carduri sunt emise de BRD, cu 2,3 milioane în total, urmând Raiffeisen Bank, cu 2,26 milioane, iar apoi Banca Transilvania, cu 2,1 milioane, și cea din urmă Banca Comercială Română cu 1,9 milioane. Dacă în privința cardurilor de debit clasamentul este același în cazul primelor patru bănci, la cardurile de credit situația este alta: Raiffeisen Bank este lider, cu peste 400.000 de carduri de credit, urmată de Credit Europe Bank, cu 300.000 de carduri de credit, Banca Transilvania, cu peste 200.000 de carduri de credit și BCR, cu 180.000 de carduri.(www.bancherul.ro)

Aceste 4 bănci dețin fiecare aproximativ 2 milioane de carduri, fiind urmate de alte doua bănci cu câte 1 milion de carduri (CEC Bank si ING), iar apoi de un alt grup de bănci mijlocii cu câte o jumate de milion de carduri fiecare (UniCredit, Bancpost si Credit Europe Bank).

Figura 2.2 Topul băncilor după numărul de carduri în anul 2013

Sursa :www. bancherul.ro

Numărul total de cardurilor bancare valide care se afla în circulație a crescut cu 373.206 de unități în trimestrul 3 al acestui an, ajungând la un record istoric de 14,1 milioane de carduri, conform datelor afirmate de Banca Națională a României (BNR).

Din cele 14,1 milioane de carduri valide, doar 11,4 milioane sunt active, adică au fost utilizate de către deținători, însa doar jumatate, adică în jur de 5-6 milioane sunt folosite în mod curent de către clienți, dupa cum spun bancherii.

BRD este lider la carduri de debit iar Raiffeisen, prima la carduri de credit 

Ne reîntoarcem la topul cardurilor, cele mai multe carduri sunt emise, în ordine, de BRD, 2,33 milioane în total, urmată de Raiffeisen Bank, cu 2,24 milioane, BCR, cu 1,98 milioane și Banca Transilvania, cu 1,97 milioane.

Dacă în privința cardurilor de debit clasamentul este același în cazul primelor patru bănci, la cardurile de credit situația este alta: Raiffeisen Bank este lider, cu peste 440.000 de carduri de credit, urmata de Credit Europe Bank, cu 325.000 de carduri de credit, BCR cu 185.000 si Banca Transilvania, cu peste 180.000 de carduri de credit.

Numărul total al cardurilor de credit a ajuns la finalul lunii septembrie la 2,3 milioane, în creștere cu 100.000 față de iunie, ceea ce reprezintă un avans semnificativ în comparație cu trimestrele precedente. Numărul cardurilor de credit este însă în continuare mai mic decât la finalul lui 2008, cand existau 2,7 milioane de astfel de carduri.

În zona băncilor medii, vedem două tendințe opuse: bănci active precum Garanti Bank, ING, UniCredit sau CEC câstigă tot mai mult teren și își sporesc numărul de carduri, în timp ce alte bănci care trec prin dificultați și printr-un proces de reducere a activelor, precum Alpha Bank sau Bancpost, îsi reduc numărul de carduri. (www.bancherul.ro)

2.6. Principalii ofertanți de carduri din România

Piața cardurilor din România s-a dezvoltat într-un ritm foarte rapid astfel că o dată cu trecerea timpului s-au dezvoltat foarte multe băncii, atât românești cât și bănci din străinătate care și-au deschis sucursale și în țara noastră și care continuă să se dezvolte pe piața românească.

Principalii ofertanți de carduri din România sunt următorii :

2.6.1. BRD-Banca Română pentru Dezvoltare

Société Générale și-a făcut apariția în România în anul 1979, când activitatea micii sucursale se baza pe finanțarea sectorului de petrol și gaze prin emiterea de acreditive și scrisori de garanție. După 1990, sucursala și-a desfășurat activitățile bancare atât înspre persoanele juridice, cât și înspre cele fizice. Cu ajutorul altor două entități (Société Générale Finance Developpement și Société Générale European Emerging Markets), Société Générale București a avut mijloacele necesare pentru a-și dezvolta activitățile spre: banca comercială, piețe de capital și banca de investiții. Fosta sucursală se regăsește astăzi în structura BRD sub forma unui grup (Mari Clienți Corporativi).(www.wikipedia.org)

Oferta de carduri:

Figura 2.3 Carduri BRD

Sursa : BRD

2.6.2.Raiffeisen Bank România

Raiffeisen Bank România a rezultat prin fuziunea, încheiată în iunie 2002, a celor două entități deținute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) în România – Raiffeisenbank (România), înființată în 1998 ca subsidiară a Grupului RZB și Banca Agricolă, achiziționată în 2001. Din punct de vedere al cotei de piață, Raiffeisen ocupa la sfârșitul anului 2006 locul trei, după Banca Comercială Română și Banca Română pentru Dezvoltare, cu 8%. În septembrie 2008, banca avea 2,1 milioane de clienți și o rețea de 1.000 de ATM-uri și 8.500 de POS-uri. Numărul clienților Raiffeisen Bank la finalul anului era de aproape 2 milioane, din care aproximativ 105.000 IMM-uri și 8.000 companii mari și medii. Evoluții ale segmentelor de clienți.(conform www.raiffaisenbank.ro)

Tipurile de carduri ale băncii sunt:

Figura 2.4 Carduri Raiffeisen Bank

Sursa : Raiffeisen Bank

2.6.3.Banca Comercială Română (BCR)

Banca Comercială Română își înscrie numele pe lista băncilor comerciale nou create și reorganizate după 1989. Ea este o instituție specială, ce poate fi considerată o bancă nouă pentru că actul său de naștere poartă data de 1decembrie 1990, dar în același timp, prin activitatea pe care o desfășoară în cadrul Băncii Naționale din care se desprinde, este deopotrivă o bancă cu tradiție în domeniul bancar. Începutul a fost foarte dificil . În afara unui act de identitate , unei bănci îi mai sunt necesare un sediu central , o rețea de unități , personal suficient, capital , clienți și o gamă adecvată și tentantă de produse și servicii utile pentru aceștia.

Banca Comercială Română (BCR), membră a Erste Group, este cel mai important grup financiar din România, incluzând operațiunile de bancă universală (retail, corporate & investment banking, trezorerie și piețe de capital), precum și societățile de profil de pe piața leasingului, managementului activelor, pensiilor private, a băncilor de locuințe și a serviciilor bancare prin telefonul mobil.( www.wikipedia.org)

Cardurile oferite de aceasta banca sunt :

Figura 2.5 Carduri BCR

Sursa : BCR

2.6.4.Banca Transilvania (BT)

Banca Transilvania (BT) este Banca Oamenilor Întreprinzători din România. Banca se clasează pe pozitia a 3-a în topul băncilor din România, în funcție de active, la finalul primului trimestru din 2013. Misiunea acesteia este aceea de a sprijini dezvoltarea mediului de afaceri, prin produse și servicii inovatoare.

Istoria BT a început în Cluj-Napoca, în 1994, la inițiativa unor oameni de afaceri din oraș. Profesionalismul fondatorilor a determinat consolidarea poziției Băncii Transilvania, într-o primă etapă în Cluj și, ulterior, la nivel regional si național, pentru ca în 2007 să se extindă inclusiv în Cipru. Banca s-a orientat la început spre sectorul IMM și, datorită cererii pieței, în scurt timp aceasta s-a îndreptat și în domeniul retail. In 1997, Banca Transilvania a devenit prima instituție din România, care a fost cotată la Bursa de Valori București. .(www.bancatransilvania.ro)

Cardurile oferite de catre Banca Transilvania sunt :

Figura 2.6 Carduri BT

Sursa : BT

2.6.5 Alți ofertanți de carduri

ING Bank România

ING Bank România este membră a grupului ING Group, instituție de origine olandeză care oferă servicii bancare, de asigurări și de managemen la peste 84 de milioane de clienți, companii și instituții din peste 40 de țări din America de Nord, Australia, Europa, America Latină. Este prima instituție bancară internațională care a deschis o sucursală și în România dupa 1989. S-a lansat în 1994, ca bancă de investiții, dar s-a dezvoltat, prin creștere, iar astăzi este o bancă universală care oferă o gamă completă de produse și servicii tuturor categoriilor de clienți.

Oferta băncii în materie de carduri este:

Bank Post

A fost înființată în 1 iulie 1991 în urma reorganizării sectorului comunicațiilor și preluării unei părți a activelor companiei RomPostTelecom, fiind autorizată de BNR ca bancă de economii, comercială și universală. În 1997 aceasta a fost propusă pentru privatizare, și lansează oferta pentru evaluare financiară a băncii, iar în 2002 Banc Post devine prima bancă din sistemul românesc care a fost privatizată în întregime.

În 2003 EuroBank devine acționar majoritar al BP, consolidându-și în 2009 pachetul de acțiuni la 99%.(www.wikipedia.org)

Ofertele Banc Post de carduri bancare:

CEC Bank

Originile se regăsesc din timpul domnitorului Alexandru Ioan Cuza din eforturile sale de a pune în ordine finanțele noului stat român rezultat în urma unirii de la 1859. Astfel la 24 noiembrie 1864 se naște Casa de Depuneri și Consemnațiuni. CEC Bank este o continuare a activitaților inițiate de CDC si a celor desfășurate începând cu anul 1881, de cea mai importantă casă de economie care a activat in sistemul bancar românesc- Casa de Economie- transformată în anul 1932 in Casa Națională de Economie și Cecuri Poștale. Este cea mai veche bancă din România.

CEC Bank este o bancă universală ce oferă diferite servicii atât persoanelor fizice cât și celor juridice. Serviciile oferite de CEC Bank sunt diverse printre care amintim credite,depozite, servicii bancare electronice, carduri, transferuri, cash- management, fonduri de investiții, finanțări, refinanțări, proiecte etc.

Cardurile acestei bănci:

Unicredit Țiriac Bank

Banca Ion Țiriac a fost înființată în 1991, iar în 2005 a fuzionat cu HVB Bank România. În momentul fuzionării aceasta se situa pe locul 11 în sistemul bancar din România, cu o cotă de piață de 2,9% și cu o rețea de 60 de unități. Este de asemenea una dintre cele mai active bănci din România în domeniul implicării sociale, organizând împreună cu partenerii săi proiecte care contribuie la dezvoltarea societății pentru diferite ramuri sociale. Susține atât proiecte pe termen lung cât și proiecte punctuale, urmărind un ajutor imediat unor categorii sociale aflate în situații dificile.(www.wikipedia.org)

Tipuri de carduri oferite:

CAPITOLUL3:CARDURILE OFERITE DE BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ

3.1. Prezentare Banca Comercială Românâ

Banca Comercială Română (BCR),cum am amintit și mai sus este membră a Erste Group, este defapt, cel mai însemnat grup financiar din țara noastră, incluzând operațiunile de bancă universală cum ar fi:retail, corporate & investment banking, trezorerie și piețe de capital, precum și societățile de profil de pe piața leasingului, managementului activelor, pensiilor private, a băncilor de locuințe și a serviciilor bancare prin telefonul mobil.

BCR este banca Numărul 1 în România după valoarea activelor (peste 16 mld EUR), banca Numărul 1 după numărul de clienți și banca Numărul 1 pe segmentele de economisire și creditare. BCR este cel mai important brand financiar din România, după gradul de încredere al clienților și după numărul celor pentru care BCR este principala instituție cu care fac banking.

Banca Comercială Română oferă o gamă largă de produse și servicii financiare prin intermediul unei rețele de: 22 de centre de afaceri; 23 de birouri mobile dedicate companiilor; 562 de unități retail localizate în majoritatea orașelor din întreaga țară cu peste 10.000 de locuitori.

Banca Comercială Română este banca Numărul 1 din țară pe piața tranzacțiilor bancare, clienții BCR au la dispoziție cea mai mare rețea națională de ATM-uri – peste 2.200 de bancomate și POS-uri – 15.000 de terminale pentru plată cu cardul la comercianți, precum și servicii complete de Internet banking, Mobile Banking, Phone-banking și E-commerce.( wikipedia.org)

Grupul BCR

Banca Comercială Română este inclusă în grupul Grupul BCR din care face parte și BCR Pensii, BCR Banca pentru Locuințe, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A., BCR Leasing .

Banca pentru Locuințe (BCR BpL) este suplimentară grupului BCR specializată în acumularea și creditarea domeniului locativ în sistem colectiv, care a fost emis în luna iulie a anului 2008.În anul urmăror, 2009 a încheiat 134.000 de contracte, în valoare de 3,5 miliarde.

Liderul necontestat este BCR BpL al pieței în ceea ce privește activele totale (peste 50%) și noile contracte (peste 75%).( www.bcr.ro)

BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. a luat naștere în luna iunie a anului 2007, cu un capital social începător de 50.000.000 RON. BCR Pensii a avut o activitate extrem de activă pe piața pensiilor private din România ce a determinat consolidarea

poziției companiei pe piață. BCR PENSII a finalizat în anul 2009 preluarea Fondului de Pensii Administrat Privat Omniforte de pe piața pensiilor obligatorii, și tot în același an a intrat pe piața pensiilor facultative prin preluarea Fondului de Pensii Facultative BCR PRUDENT, iar în anul următor, la începutul lui 2010 a finalizat preluarea fondurilor de pensii obligatorii Prima Pensie și OTP. BCR posedă 99,99% din acțiunile BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A.( www.bcr.ro)

În luna martie a anului 2001 a luat naștere BCR Leasing S.A., completând oferta de finanțare a Grupului Banca Comercială Română destinată persoanelor fizice, persoanelor juridice și persoanelor fizice autorizate, pentru achiziționarea bunurilor de folosință îndelungată.

BCR LEASING IFN S.A. dăruiește servicii de leasing financiar intern pentru a achiziționa bunuri de folosință îndelungată, respectiv: leasing pentru a achiziționa autovehicule, flote, echipamente și utilaje industriale, aparatură medicală, software și echipamente I.T. etc., precum și leasing pentru imobile cu destinație industrială sau comercială.( www.bcr.ro)

BCR Leasing este verificată în proporție de 89,03% de BCR, în timp ce Financiara SA deține 10% din capital, iar restul de 0,97% este deținut de către persoane fizice.( www.bcr.ro)

Linii de business

BCR oferă pentru persoanele fizice, următoarele servicii: cont curent; produse de econimisire; credite garantate și negarantate; internet și phone banking, „Primește pensia în cont curent”; direct debit; standing order; plăți prin mandat; cecuri de călătorie; SEIF BCR – casete de valori și saci sigilați, transferuri de sume în valută.

Oferta de la BCR pentru companii și organizații este finanțarea și co-finanțarea pentru infrastructură, pentru programele de finanțare internațională: PHARE/SAPARD/EBRD/EU, credite pentru IMM-uri, finanțarea comerțului, factoring, cash management pentru companii mari, soluții de e-payment (taxe locale, transfer bancar, multi-cash).(wikipedia.org/wiki/Banca_Comercial)

3.2.Condiții specifice de utilizare a cardului BCR

Condițiile specifice de utilizare ale cardului emis de BCR sunt urmatoarele:

1. Banca poate emite Carduri în LEI/VALUTA, deținătorului pentru a efectua, în conformitate cu prevederile reglementărilor legale în vigoare:

a) tranzacții de cumpărare de bunuri/servicii; b) tranzacții de retragere de numerar la ATM -uri sau ghișeele bancare; c) plăți facturi la furnizorii de utilități la ATM BCR; d) transfer de fonduri la ATM BCR; e) rambursare rată credit la ATM BCR; f) reincărcarea cartelelor la tefeloanele mobile la ATM BCR; g) schimbare PIN la ATM BCR; h) interogare sold cont la ATM BCR.Cardurile pot fi utilizate atât în România cât și în străinătate în locurile marcate (comerciant, ATM, ghișeu bancar, etc) cu logoul care apare pe Card, respectiv: Visa Electron.

2. Cardul emis de Banca pentru Deținător are perioada de valabilitate inscripționată pe suprafața acestuia cu posibilitatea prelungirii automate.

3. Cardul este proprietatea Băncii și trebuie restituit imediat la cererea acesteia în conformitate cu prezentul Contract și în cazul în care există suspiciuni de fraudă și s-au efectuat tranzacții frauduloase.

4. Cardul nu este transmisibil. El poate fi utilizat numai de către Deținătorul pe numele caăuia a fost emis.

5. Operațiunile de plăți și de retrageri de numerar prin utilizarea cardului se pot efectua numai în limita disponibilităților din contul Deținătorului și/sau de disponibilățile bănesti ale emitentului în limita unui plafon stabilit în prealabil;

6. Introducerea de către Deținător a codului PIN și/sau semnarea chitanței POS și/sau introducerea codului CVV2 și/sau a parolei 3D-Secure sau apropierea cardului cu tehnologie contactless de un POS cu tehnologie contactless reprezintă acordarea consimțământului de către Deținător pentru efectuarea tranzacției.

7. Banca poate limita numărul maxim de operațiuni făcute periodic (zi, săptămână,lună) cu cardul și suma maximă care poate fi utilizată/retrasă, în scopul limitării fraudei. Pentru tranzacțiile de retragere de numerar numărul maxim de tranzacții pe zi/Card este limitat la 10; suma maximă care poate fi retrasă zilnic în numerar este de 3.000 lei.

8. Nici o clauza nu va putea fi interpretată iî sensul ca banca ar răspunde pentru utilizarea cardului de către alte persoane decât Deținătorul.

9. Codul PIN aparține în exclusivitate cardului respectiv și este personal. Acest cod este folosit pentru acordarea consimțământului pentru efectuarea tranzacțiilor de retragere numerar de la ATM- uri/sucursalele băncilor care dețin terminale cu o asemenea facilitate, pentru cumpărături la terminale POS, cât și pentru alte tranzacții efectuate la ATM/POS (plata facturi, schimbare PIN, interogare sold, etc).

10. În cazul introducerii eronate a codului PIN de trei ori consecutiv, cardul va fi blocat automat; pentru deblocarea cardului, Deținătorul trebuie să informeze urgent orice unitate a băncii si să solicite deblocarea cardului;(www.bcr.ro)

3.3. Funcționarea contului curent cu Cardul BCR

1. Fiecare tranzacție efectuată cu Cardul va conduce automat la debitarea contului curent la care este atașat.

2. Dacă, în mod accidental soldul contului devine debitor (tranzacții sub limita de autorizare, comisioane de la alte bănci, debite provenite din funcționalitatea de reîncărcare automată a portofelului electronic sau din tranzacții offline, inclusiv contactless etc), Banca se obligă să dovedească deținătorului cauza debitului, iar acesta se obligă să acopere debitul creat, în cel mai scurt timp.

3. Banca asigură deținătorului autorizarea tranzacțiilor 24 de ore pe zi, 7 zile pe saptămână, în limita disponibilului din contul curent atașat.

4. Banca este autorizată de către Titularul de cont să debiteze automat contul curent atașat Cardului cu suma.

5. Pentru tranzacțiile în altă valută decât cea a contului, la conversia valutară între moneda de decontare și moneda cardului se utilizează cursul de tranzacționare al Băncii din data postării tranzacției în cont.

6. În cazul în care deținătorul dorește să închidă contul cu card atașat, cardul trebuie returnat băncii la momentul depunerii solicitării de închidere cont curent și card atașat.

7. În cazul în care contul curent devine inactiv, iar deținătorul în calitate de Titular de cont nu procedează la activarea acestuia, banca va proceda la închiderea contului curent și a cardului de debit atașat acestuia, în conformitate cu prevederile din TCGA, parte integrantă din Cererea-Contract.(www.bcr.ro)

3.4.Acțiuni necesare în caz de pierdere sau furt al cardului bancar

În momentul în care ați remarcat faptul că ați pierdut sau vi s-a furat cardul trebuie să anunțați în mod obligatoriu banca cărui aparțineți. Pentru blocarea cardului este suficient să furnizați următoarea informație angajatului băncii/operatorului: numele și prenumele posesorului de card și parola care este indicată în cererea privind emiterea cardului bancar.

În cazul în care ați recuperat cardul și doriți sa-l deblocați, atunci este necesar să veniți la orice filială a băncii și să depuneți cererea de deblocare a cardului, iar în cazul când nu l-ați recuperat, depuneți cererea de reemitere a cardului și în termenii stabiliți veți obține un alt card.(www.bcr.md)

3.5.Produse și servicii moderne oferite de Banca Comercială Română

CASETA DE VALORI – "Cheia siguranței dvs. !"
Banca B.C.R. pune la dispoziția clienților săi , un serviciu bancar modern – caseta de valori – prin intermediul căreia se pot păstra în condiții de siguranță deplină :
– titluri si hărții de valoare (acțiuni , obligațiuni , certificate de depozit, bilete de ordin , etc.) ;
– bilete de bancă și valuta cash ;
– obiecte de arta;
– bijuterii ;
– documente de valoare și inscrisuri oficiale (testamente , manuscrise , certificate de proprietate ) ;
– obiecte fără valoare determinată ;
– alte valori .
Avantaje :
Casetele sunt amplasate în spații special amenajate , asigurate cu sisteme de pază , supraveghere video si alarma .
Deschiderea /închiderea casetelor de valori se face cu ajutorul a doua chei : prima , deținută de client , iar cea de-a doua deținută de funcționarul bancar , accesul la casetă se efectueaza numai folosind ambele chei .
B.C.R. desfășoară serviciul de păstrare a valorilor în casete pe baza unui contract încheiat cu clienții și în care vor fi înscrise :
– durata depozitării ;
– valoarea declarată de client pentru obiectul / obiectele depozitate ;
– comisionul perceput de bancă .
Pe toata durata depozitării valorilor , clientul își păstrează calitatea de proprietar al acestora .

MULTI CASH – "Accesibil , comod , eficient , sigur !"
Serviciul MULTI CASH ,B.C.R. oferă clienților săi , persoane juridice, confort și flexibilitate în relația cu Banca .
Avantajele folosirii acestui serviciu :
– Plătești un abonament diferențiat corespunzator serviciului de care ai nevoie.
– Confortul și economisirea timpului beneficiind de legătura electronică cu Banca la orice oră și din orice colț al țării .
– Accesarea unor informații financiar-bancare vitale pentru succesul afacerilor clienților .
– Siguranța și confidențialitatea operațiunilor .
– Operativitatea , prin executarea în acceași zi a ordinelor de plată primise .
– Gratuitate la instalarea soft-ului , asigurarea service-ului și instruirea utilizatorului .

B.C.R. pune la dispoziția clienților săi o ofertă largă de carduri , cu diferite destinații , pentru care clienții pot opta în funcție de nevoile și necesitățile lor .

B.C.R. oferă cardul VISA în 3 variante :
a) B.C.R. VISA CLASIC
Cardul de debit , embosat , emis în lei pentru persoane fizice, ce poate fi utilizat oriunde pe teritoriul României .
Cardul este destinat :
– pentru plăți de bunuri sau servicii oriunde este afișata sigla VISA (hoteluri , magazine , benzinării)
– pentru obținerea de numerar de la automatele bancare și de la ghiseele băncii.
b) B.C.R. VISA BUSINESS
Cardul de debit , embosat , emis în valută (USD) destinat firmelor ai căror angajați călătoresc în străinătate , în interes de afaceri .
Cardul este destinat pentru :
– plăți de bunuri sau servicii oriunde este afisată sigla VISA (hoteluri , magazine, benzinării , etc.)
– obținerea de numerar de la automatele și ghișeele bancare .
c) B.C.R. VISA INTERNAȚIONAL
Card de debit , embosat , emis in valută (USD) pentru persoane fizice , ce poate fi utilizat oriunde în țară și în lume .
Cardul este destinat pentru :
-plăți de bunuri sau servicii oriunde este afișata sigla VISA (hoteluri , magazine, benzinării , etc.)
– obținerea de numerar de la automatele bancare .

Alte carduri puse la dispoziția clienților săi de către B.C.R. :

CARDUL B.C.R. MAESTRO
Banca ne pune la dispoziție un instrument de plăta modern , sigur , rapid , comod și flexibil .
Cardul este emis sub mărcile ec/Cirrus si edc/Maestro , care aparțin organizației Europay Internțtional – una dintre cele mai mari organizații internaționale pe piața cardurilor .
B.C.R. Maestro este un card de debit , electronic , emis în lei pentru persoane fizice . Este utilizat pentru plata salariilor angajaților societăților comerciale .
Este destinat obținerii de cash de la ATM-urile sau gișeele bancare sau pentru plata bunurilor și serviciilor la comercianții acceptatori de carduri , care dețin POS-uri , pe teritoriul României .

CARDUL B.C.R. EUROCARD BUSINESS
Este card de debit , emis în lei , sub sigla Eurocard/Mastercard , destinat angajaților societăților comerciale care efectuează deplasări în interes de serviciu pe teritoriul României .
Cardul este destinat pentru :
– plăți de bunuri și servicii oriunde este afișată sigla Eurocard/Mastercard (hotel, magazin , benzinării , etc.) ;
– obținerea de numerar de la automatele și ghișeele bancare .

SERVICIUL MONEYGRAM
Serviciul MoneyGram reprezintă cea mai rapiăa , sigură și comodă cale de a trimite și primi bani de pe tot globul în doar cateva minute .
Mii de oameni din întreaga lume folosesc deja acest serviciu . O rețea extinsă de agenți serioși , conectați prin calculatoare , vor transmite banii , având garanția că vor fi înmânați în siguranța și fără nici o întârziere .
MoneyGram este pus la dispoziție în mai mult de 135 de țări și ne dă posibilitatea de a primi sau a trimite bani în numerar , oriunde în lume în doar 10 minute . Pentru a face trimiterea mai personală , putem adauga gratuit un mesaj de 10 cuvinte .
În România , B.C.R. este singurul agent MoneyGram .(wikipedia.org)

3.6.Oferta de carduri a Băncii Comerciale Române

Din oferta de carduri a Băncii Comerciale Române amintim câteva carduri de debit și câteva carduri de credit.

3.6.1. CARDURI DE DEBIT

La capitolul cardurilor de debit Banca Comercială Română are în oferta sa carduri de debit pentru persoane fizice și carduri pentru persoane juridice.

A.Carduri de debit pentru persoane fizice

Cardurile de debit pentru persoane fizice sunt următoarele:

1.Cardul de debitBCR Maestro RON

Se poate solicita simplu și rapid cardul de debit BCR Maestro instant, chiar prima dată când vii la o unitate BCR pentru unul din Pachetele ClasiCont, ExtraCont, TotalCont.

Avantajele cardului de debit BCR Maestro sunt:

plăți rapide și comode, fără comision, la comercianți din țară și/sau din străinătate, oriunde este afișată sigla Maestro

plăți pe Internet în condiții de siguranță maximă

reduceri acordate la comercianții  parteneri BCR

acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7

siguranța sporită a tranzacțiilor datorită tehnologiei cip încorporate

schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fără comision

acces permanent la contul curent la care este legat

2.Cardul de debit BCR Visa Electron RON

Cardul de debit BCR Visa Electron este cheia contului tău curent în lei.

Avantajele cardului de debit BCR Visa Electron RON sunt:

plăți rapide și comode, fără comision, la comercianți din țară și/sau din străinătate, oriunde este afișată sigla Visa Electron

plăți pe Internet în condiții de siguranță maximă

reduceri acordate la comercianții parteneri BCR 

acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7

siguranța sporită a tranzacțiilor datorită tehnologiei cip încorporate

schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fără comision

acces permanent la contul curent la care este legat

posibilitatea accesării unui descoperit de cont individual .

3.Cardul de debit BCR Visa Clasic RON

Cardul de debit cu cip BCR Visa Clasic ajută să îți gestionezi mai bine banii și timpul.

Avantajele cardului de debit BCR Visa Clasic RON sunt :

plăți rapide și comode, fără comision, la comercianți din țară și/sau din străinătate, oriunde este afișată sigla Visa Clasic

plăți pe Internet în condiții de siguranță maximă

reduceri acordate la comercianții parteneri BCR 

acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7

siguranța sporită a tranzacțiilor datorită tehnologiei cip încorporate

schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fără comision

acces permanent la contul curent la care este legat

posibilitatea accesării unui descoperit de cont individual .

4.Cardul de debit BCR Visa Clasic EUR

Cardul de debit cu cip BCR Visa Clasic EUR îți oferă tot confortul de care ai nevoie atunci când mergi in străinătate.

Avantajele cardului de debit BCR Visa Clasic EUR sunt :

protecție împotriva riscului de schimb valutar dacă este utilizat UE : clientul plătește sau ridică euro cu cardul care accesează contul său în euro

arie mai largă de acceptare

acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7

siguranță sporită a tranzacțiilor datorită tehnologiei cip încorporate

schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fără comision

acces permanent la contul curent la care este legat

Poți vizualiza oricând ultimele 10 tranzacții de pe contul tău cu card. Trebuie doar să soliciți un miniextras de cont la orice ATM BCR.

5.Cardul de debit BCR Visa Clasic USD

Cardul de debit cu cip BCR Visa Clasic USD îți garantează tot confortul de care ai nevoie atunci când mergi în străinătate.

Avantajele cardului de debit BCR Visa Clasic USD sunt :

protecție împotriva riscului de schimb valutar dacă este utilizat în SUA: clientul plătește sau ridică USD (dolari americani) cu cardul care accesează contul sau în USD

arie mai largă de acceptare

acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7:

reduceri acordate la comercianții partenerii BCR

siguranță sporită a tranzacțiilor datorită tehnologiei cip încorporate

plăți pe Internet în condiții de siguranță maximă

schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fără comision

acces permanent la contul curent la care este legat

poți vizualiza oricând ultimele 10 tranzacții de pe contul tău cu card. Trebuie doar să soliciți un miniextras de cont la orice ATM BCR.

B.Carduri de debit pentru persoane juridice

Pentru acest segment BCR are în oferta sa, 4 tipuri de carduri de debit și anume:

1.BCR MasterCard Business Silver LEI

Este un card de debit emis în LEI, destinat antreprenorilor (societăți comerciale cu o cifră de afaceri anuală mai mică sau egală cu 1 mil. EUR echivalent) ai căror angajați efectuează, în țară și străinătate, diverse plăți în interes de afaceri (hotel, restaurant, transport etc). Cardul poate fi utilizat atât în țară cât și în străinătate, cât și în mediu electronic, oriunde este afișată sigla MasterCard.

Avantajele acestui card sunt :

Accesul 24/24 la orice ATM din țară și străinătate pentru obținerea de numerar

Mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri

Schimbare cod PIN la ATM

Posibilitate emiterii mai multor carduri atașate aceluiași cont cu acces direct la disponibilul din contul curent.

2. BCR MasterCard Business Silver – EUR

Este un card de emis în Euro, destinat clienților persoane juridice. Cardul poate fi utilizat atât în mediu electronic (terminale POS și/sau bancomate)/Internet, cât și manual (imprintere), oriunde este afișată sigla MasterCard, în țară și străinătate.

Avantajele acestui card sunt :

Accesul 24/24 la orice ATM din străinătate și din țară, care are afișat sigla MasterCard

Posibilitatea emiterii mai multor carduri atașate aceluiași cont cu acces direct la disponibilul din contul curent

Mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri

Este un instrument de plată modern, sigur și rapid, util pe parcursul călătoriilor de afaceri.

3.BCR VISA Business Silver – USD

Card de debit emis în USD, destinat clienților persoane juridice și PFA. Cardul poate fi utilizat atât în mediu electronic (terminale POS și/sau bancomate) on line, cât și manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afișată sigla VISA.

Avantajele acestui card sunt :

accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din străinătate pentru obținerea de numerar

posibilitatea emiterii mai multor carduri atașate aceluiași cont cu acces direct la disponibilul din contul curent

eliminarea riscurilor pe care le presupune deținerea numerarului

mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri

este un instrument de plată modern, sigur și rapid, util pe parcursul călătoriilor în străinătate, sigla VISA sub care este emis cardul fiind cel mai utilizat sistem de plăți din lume.

4.BCR VISA Business Electron

Este un card de debit, emis în lei, destinat clienților persoanelor juridice. Cardul poate fi utilizat atât în țară, cât și în străinătate, în mediu electronic  (terminale POS și/sau ATM)/Internet, oriunde este afișată sigla Visa Electron.

Avantajele acestui card sunt :

Accesul 24/24 la orice ATM din țară și străinătate

nu este necesară o sumă minimă de deschidere și nici menținerea unui sold minim în contul la care este atașat cardul

instrument de plată modern, ce oferă siguranță și protecție pe parcursul călătoriilor în țară și străinătate și mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri

informații și îndrumări oferite de către Serviciul Asistență deținători de carduri din cadrul Direcției Carduri .

3.6.2.CARDURI DE CREDIT

Banca Comercială Română are o ofertă variată în privința cardurilor de credit pentru persoane fizice, amintim câteva tipuri de carduri de credit și câteva tipuri carduri de credit pentru persoane juridice.

3.6.2.CARDURI DE CREDIT

A.Carduri de credit pentru persoane fizice

Carduri de credit pentru personae fizice:

1.BCR PowerCard Standard

Este un card de credit cu CIP emis în RON sub logo Visa /MasterCard, cu utilizare internațională. Linia de credit se acordă pe perioadă de 5 ani, iar plasticul se reînnoiește automat la fiecare 3 ani.

Avantajele acestui card sunt :

plăți la comercianții acceptanți din țară și străinătate

plăți pe internet prin înrolarea cardului în serviciul 3D-Secure direct pe site-ul www.bcr.ro

retragere de numerar de la ATM-uri (BCR sau alte bănci din țară și străinătate)

plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilități / servicii, în funcție de convențiile încheiate de bancă cu companiile furnizoare de utilități / servicii

reîncărcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR .

2.BCR WizzAir

BCR Wizz Air, card de credit este emis sub sigla MasterCard, în lei, cu limita maximă de 20.000 lei și perioada de grație de până la 53 de zile.

Avantajele acestui card sunt :

cardul are atașat cel mai avantajos program de loialitate: bonus 4% la achiziționarea produselor și serviciilor Wizz Air prin wizzair.com și 2% pentru tranzacțiile efectuate direct la POS-urile comercianților și pe Internet.

facilitează accesul la călătorii prin reducerile atractive oferite la cumpărarea biletelor

cardul de credit BCR Wizz Air beneficiază și de asigurarea cumpărăturilor pentru 100 de zile de la achiziție, reduceri la partenerii BCR, posibilitatea de înrolare la serviciul 3D Secure pentru tranzacțiile efectuate pe internet, notificări prin SMS și extras de cont lunar gratuit. 

Carduri de credit pentru persoane juridice

Pentru persoanele juridice Banca Comercială oferă :

1.BCR VISA Business Electron RON

Card de credit emis în lei, cu CIP, destinat persoanelor juridice.

Avantajele cardului :

program de rate cu 0% dobândă în care cumpărăturile efectuate la comercianții parteneri BCR pot fi achitate în maxim 12 rate  

reduceri acordate la comercianții parteneri BCR 

accesul 24 de ore din 24 la orice ATM (care are afișată sigla Visa) din țară și din străinătate pentru obținerea de numerar

eliminarea riscurilor, în țară și în străinătate, pe care le presupune deținerea numerarului

odată aprobat creditul, clientul beneficiază de acesta timp de 1 an, în limita plafonului aprobat, fără a mai fi necesară întocmirea altei documentații

instrument de plată modern, sigur și rapid, util pe parcursul călătoriilor în țară și în străinătate, sigla VISA sub care este emis cardul având cea mai largă răspândire din lume.

2.BCR MasterCard Business USD

Card de credit emis în USD, destinat persoanelor juridice ai căror angajați călătoresc în străinătate.

Avantajele cardului :

accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din străinătate și din țară, care are afișat însemnul MasterCard, pentru obținerea de numerar

eliminarea riscurilor pe care le presupune deținerea numerarului

odată aprobat creditul, clientul beneficiază de acesta timp de 1 an, în limita plafonului aprobat, fără a mai fi necesară întocmirea altei documentații

este un instrument de plată modern, sigur și rapid, util pe parcursul călătoriilor în țară și în străinătate.

CAPITOLUL 4: STUDIU DE CAZ: DESCOPERIRE DE CONT CU CARDUL DE DEBIT BCR MAESTRO

4.1.Prezentarea cardului BCR MAESTRO

Cardul BCR Maestro este un instrument de plată în LEI, sub sigla Europay International, destinat persoanelor fizice, pentru obținerea de numerar de la ATM-uri și plata de bunuri sau servicii oriunde este afișata sigla Maestro.

Figura 3 :Cardul de debit Maestro

Sursa : www.bcr.ro

Este un card de debit (tranzacțiile se pot efectua numai în limita disponibilului din contul de card), fără embosaj (datele de identificare a clientului sunt stocate pe banda magnetică de pe verso-ul cardului), fapt care permite utilizarea acestuia numai în mediul electronic.Fiecarui card i se asociază un număr de identificare (PIN) care se comunică clientului, număr pe care posesorul trebuie să-l tasteze pentru validarea efectuării fiecarei tranzacții.

BCR Maestro poate fi utilizat în România și în străinătate pentru plata cumpărăturilor (la POS și pe Internet) sau pentru retragere de numerar, oriunde este afișată sigla Maestro.

Serviciile necomisionabile atașate cardului BCR Maestro sunt :

-plata facturilor curente de utilități/servicii (electricitate , apă, gaze, salubritate, telefonie fixă și mobilă , etc.)

-transferuri de fonduri din propriu cont curent cu card de debit atașat într-un alt cont deschis la BCR în lei prin ATM-uri.

-reîncărcarea cartelelor de telefon mobil

4.1.1 Criterii de eligibilitate

Cardurile de debit sunt adresate cetățenilor români și străini rezidenți în România, cu o vârstă minimă de 18 ani, vârsta maximă de 64 de ani, creditul trebuie achitat integral până la împlinirea acestei vârste.

Venitul lunar net mai mare sau egal cu 750 lei.

Vechimea în muncă trebuie să fie de un an, respectiv 3 luni de la locul actual de muncă.

Limita de credit minimă este de 500 lei,maxim 100.000 lei ( maxim 6 salarii nete).

Documente necesare pentru descoperirea de cont a cardului de debit:

Adeverință de salariu (formular tip BCR sau alte modele de adeverințe care să cuprindă obligatoriu informațiile solicitate de bancă/ Extras de cont curent/card BCR/altă bancă pe ultimele 3 luni), pentru solicitant și coplătitor1

Fișă fiscală (Formular BCR/Angajator)

Factură de utilități  (din luna precedentă sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitării creditului), dacă este cazul

4.1.2 Avantajele cardului BCR Maestro

UȘOR DE OBȚINUT:

de la orice unitate BCR, doar pe baza adeverinței de venit/extrasului de cont (în cazul virării salariului în ultimele 3 luni consecutive într-un cont curent deschis la BCR)

nu este necesară încheierea unui contract  între BCR și firma angajatoare, poți solicita individual angajatorului virarea lunară a salariului tău în cont la BCR

nu ai nevoie de garanții și nici să justifici destinația banilor

SIMPLU DE UTILIZAT:

acces permanent 24 h/24 la bani, utilizând cardul de debit atașat contului curent

utilizare multiplă – retrageri numerar, plăți comercianți, plata facturilor de utilități

pe  măsura rambursării, parțiale sau totale, a sumelor utilizate, acestea pot fi reutilizate 

EFORT FINANCIAR REDUS:

dobânda se aplică doar pentru sumele utilizate din descoperitul de cont

suma lunară de plată este reprezentată doar de dobânda aferentă sumei utilizate din plafon

zero comision la plata cu cardul la comercianții acceptanți, în magazine sau pe interne.

4.1.3. Fluxul operațiunilor

Pentru a putea fi eliberat și aprobat un card de debit, operațiunile urmează un flux de lucru obligatoriu.

SUCURSALĂ – departament APROBARE –departament ADMINISTRARE-SUCURSALĂ

Sucursala –verifică documentele aduse de client și introduce datele necesare, solicită clientului semnarea cererii de emitere și a contractului , înmânează clientului plicul PIN, scanează dosarul de card de debit și îl trimite spre RLC pentru analiză.

Departament aprobare -analizează documentația și ia decizia finală de aprobare sau respingere.

Departament administrare –acordă linia de credit în sistem și creează cardul de debit, informează sucursala despre crearea cardului de debit în sistem.

Sucursala –informează clientul despre aprobarea cardului de debit.

4.2.Condițiile eliberarii cardului de debit BCR Maestro

Un client beneficiar al creditului care aplică pentru un card de debit Maestro trebuie să îndeplinească cumulativ următoarele condiții :

Să fie cetățeni români și străini rezidenți în România

Vârsta minimă: 18 ani

Vârsta maximă: 74 ani, creditul trebuie achitat integral până la această varstă

Să aibă cel puțin un an în câmpul muncii și cel puțin trei luni la ultimul angajator.

Cererea pentru acordarea cardului de debit cuprinde date ale solicitantului, angajamente de plată, mijloace de comunicare cu banca, valoarea solicitată, precum și declarații. Această cerere se găsește și în Anexe.

4.2.1 Prezentarea clientului

Clienta Pascu Ioana dorește să obțină o descoperire de cont de la Banca Comercială Română. Ea prezintă urmatoarele :

Data nașterii: 03.08.1970

Stare civilă: căsătorită

Rezidentă: da

Studii: medii liceale

Tip locuință: proprietate personală

Nume angajator: SC. PROTAN SA –Sucursala Dej

Profesie : secretar

Număr persoane în întreținere : 1

Venituri : salariu

Salariul doamnei Pascu este de 1000 lei/lună.Factura utilităților și adeverința de salariu se regasesc la Anexe.

Tabel 4.1 Comisioanele cardului de debit BCR Maestro

Principalele comisioane de emitere și de utilizare ale cardului BCR Maestro sunt enumerate în următorul tabel :

4.2.2 Exemplu de calcul a descoperirii de cont

Suma pe care o poate obține se calculează în funcție de venitul doamnei Pascu lunar net.

Limita cardului de debit : 6 salarii.

Venit : 1000 lei / lună

DAE-este calculat conform prevederilor legale în vigoare și cuprinde dobânda anuală aferentă plus comisioanele aplicabile contului de card

DAE: 16,24%, calculat pentru un plafon de descoperit de cont în valoare totală de 6000 lei

Acordat pe o perioadă de 24 luni

Creditul este acordat în lei

Costurile creditului sunt următoarele:

Dobânda variabilă: 14,09% an este stabilită în funcție de cotația ROBOR 3 luni(3,10% p.a. valabil până la 30.09.2014 ) + marja fixă 10,99%.

Formula de calcul a ratei dobânzii:

ROBOR 3M (3,10%) + 10,99% = 14,09%

Costul lunar cu asigurarea de viață: 3 lei/ lună

Valoarea totală plătibilă: 6991,98 lei

Suma minimă lunară de plată este=73,45% lei

Valoarea totală plătibilă și suma minimă lunară au fost calculate considerând că plafonul de descoperit de cont este tras în totalitate.

Eliberarea cardului

După depunerea cererii la sucursala băncii, personalul autorizat trimite dosarul la departamentul de aprobare. Dacă în urma analizării de tip scoring, se aprobă cardul, se trimite mai departe spre departamentul de administrare. Dacă nu se aprobă, se trimite înapoi la sucursala dosarul respins.

În cazul doamnei Pascu , dosarul este aprobat și trimis spre departamentul de administrare, care creeaza cardul de debit și contul atașat cardului. Admistrarea trimite sucursalei răspunsul, urmând ca în cinci zile lucrătoare să se elibereze cardul și să intre în posesia clientului.

Pe baza analizei realizate a rezultat că acest produs bancar, cardul de debit cu overdraft este tot mai atractiv deoarece dobânziile sunt mici, față de dobânziile cardului de credit.

CAPITOLUL 5: CONCLUZII

Cardurile constituie cea mai mare provocare a actualului secol întrucât ele au revoluționat sistemul de plăți. Activitate de emitere de carduri rămâne o chestiune foarte profitabilă pentru bănci. În aparență simplu, fenomenul cardul de plată este un simbol nu numai al avansului tehnologic care definește civilizația în zilele noastre ci și al apartenenței individului la o comunitate civilizată. Cardul de plată este un simbol de distincție. Dacă fără banii electronici serviciile bancare la domiciliu erau doar un vis, în prezent populația a luat în serios acest serviciu. Trecera la pățile prin carduri în economia românească a asigurat îmbunătățirea sistemului bancar de păți din țara noastră.

În ultima perioadă numărul tranzacțiilor cu carduri a crescut considerabil, așa cum este arătat în studiile de piață. Foarte mulți români preferă să plătească cumpărăturile sau să-și achite facturile și utilitățile prin intermediul cardului în defavoarea cash-ului. De asemenea aproximativ toate firmele angajatoare fac salarizării prin intermediul cardurilor de debit, făcând contract cu banca și deschizând conturi pentru fiecare angajat în parte.

Băncilor le sunt aduse beneficii de pe urma cardurilor din momentul emiterii acestora și până la închiderea lor, beneficii din comisionele de emitere, de administrarea conturilor sau din retragerile de numerar de la bancomate. De asemenea și comercianții beneficiază de avantaje atunci când cumpărăturile sunt efectuate cu cardul.

Cardurile de debit rǎmân instrumente mai de grabǎ pentru retragerea de la ATM de douǎ maxim de trei ori pe luna. Cardurile de credit devin un instrument important de finanțare. Cardurile și folosirea acestora oferă avantaje dar și unele dezavantaje.

Printre avantajele oferite amintim de: siguranță( faptul că fiecare card are un cod PIN pe care îl știe sau ar trebui să îl știe doar deținătorul, ca în cazul pierderii cardului acesta să nu mai poată fi folosit de nimeni), rapiditatea( plățile efectuându-se rapid), utilizări multiple( de plată, mijloc de economisire), poate fi folosit la ATM-urile oricăror bănci contra unui comision, retragerea de la bancomate se poate face 24 de ore din 24, 7 zile pe săptămână.

Dezavantaj îl reprezintă faptul că existǎ spǎrgǎtori de conturi care pot transfera bani din contul de card folosind mijloace frauduloase pe calculator-existǎ riscul pierderii sau furtului cardului, timp ȋn care el nu poate fi utilizat decât ȋn momentul emiterii de cǎtre bancǎ a unui nou card.

Aceste instrumente de plată continuă să se îmbunătățească și să se diversifice, astăzi fiecare bancă oferind o gamă diversificată de carduri, atât pentru cardurile de debit cât și pentru cele de credit și conferind de asemenea și o securitate sporită prin tehnologiile cip încorporate. Banca Comercială Română vine în întâmpinarea clienților săi cu o paletă destul de largă de oferte atât pentru cardurile de debit cât și pentru cele de credit, precum și două tipuri carduri co-branded împreună cu o serie de servicii și beneficii speciale pentru anumite modele.

BIBLIOGRAFIE

Beju,D. (2009), Mecanisme monetare și instituții bancare, Editura Casa Cǎrții de Științǎ, Cluj-Napoca

2. Ungureanu, P. (2001), Banking. Produse și operațiuni bancare, Editura Dacia, Cluj-Napoca

3. Popescu, R, Tudorancea, C, Berbec F. (1998,2004), Cardul, instrument de platǎ modern, Editura Tribuna Economică București

4. Dugan Silvia (2003), Tehnici de plǎți și garanții ȋn afara economiei internaționale, Editura Independența Economicǎ, Pitești

5. Cezar Basmo si Nicolae Dardac (2004), Sisteme de plăți , compensări și decontări, Editura Didactică și Pedagogică , București

6. Vasilache, D. (2004), Plǎți electronice, Editura Rosetti Educațional, București

7. Marian, V. (2003), Monedǎ și credit, Editura Argonaut, Cluj-Napoca

8.www.carduridecredit.ro

9. www.bcr.ro

10. www.bancherul.ro

11.www.biblioteca-digitală ase.ro

www.business24.ro

13. www.bnr.ro

14. www.nocash.ro

15. www.bancatransilvania.ro

16. www.wikipedia.org

17. www.rbsmoneysense.ro