Cardul,instrument Modern de Plata

CAPITOLUL 1: cardul,instrument modern de plată

1.1 Noțiuni introductive despre principalele produse si instrumente de plată și credit

Instrumentele cu care se realizează plata bunurilor si serviciilor sunt asigurate de către bănci,întregul sistem de plăți aflându-se într-o strânsă legatură cu sistemul bancar.

De-a lungul timpului,a avut loc o accelerare rapidă a plăților,plăți care au dus și la o dezvoltare pe piața afacerilor.De asemenea,activitatea bancară a cunoscut transformări rapide,profunde și spectaculoase.

În trecut,sistemele de plăți și riscurile care decurg din aceste sisteme și din aceste activități nu erau considerate o preocupare principală pentru bănci.Însă,cu trecerea timpului și modernizarea și apariția inovațiilor tehnologice din domenii diferite cum ar fi informatica sau telecomunicațiile,au dus la modernizarea sistemelor de plăți si acordarea unei importanțe mai mari.

Conform normelor Băncii Naționale a României aflate în vigoare plata este orice operațiune ,atât de plată cât si de încasare,rezultată în urma unei operațiuni comerciale realizată de o unitate bancară pentru contul unui client al său,sau în numele și pentru contul său(1)

Plata se poate face în numerar sau prin virament,iar în România plățile în numerar dețin o pondere foarte mare ,aflându-se pe primul loc în ceea ce privește frecvența.Marea majoritate a populației este adepta metodei clasice de plată prin numerar datorită comodității si lipsei de informare privind alte metode de plată.Încă de la începuturi și până în prezent,numeralul reprezinta un instrument,o modalitate de plată care are un efect imediat și un grad al lichidității foarte ridicat.Circulația monetară cu numerar cuprinde plățile cu bancnote și monede metalice deținute atât de persoanele fizice,cât și de agenții economici și bănci.

Pe de altă parte,plata se poate face și prin virament,viramentul reprezentând o modalitate de plată care se află într-o legatură strânsă cu banca și care a apărut o dată cu băncile. Cu alte cuvinte ,plata prin virament nu poate fi efectuată fără o bancă.Așadar,se poate vorbi despre două tipuri de virament și anume viramentul de credit care este cel mai utilizat și constă în faptul că plătitorul dispune de fondurile sale și dă dispoziție să se efectueze plata(2) și celălalt tip de virament poartă denumirea de virament de debit fiind utilizat mai rar.

În cazul viramentului de credit,plătitorul ordonă băncii sale să promoveze un ordin de plată către un beneficiar.Ulterior ,banca plătitorului preia o anumită sumă de bani din contul clientului său si transmite suma băncii creditorului,iar în final suma de bani ajunge la beneficiar.

Spre deosebire de viramentul de credit în care nu este necesar un consimțământ al plătitorului,în cazul celui de-al doilea tip de virament,plătitorul trebuie sa transmită consimțământul băncii sale.

Principalele instrumente de plată prin virament sunt:

Ordinul de plată

Cambia și biletul la ordin

Cecul

Garanții de plăți

Cardul

Ordinul de plată

Ordinul de plată reprezintă un instrument de plată de credit. Acest instrument circulă de la o unitate bancară la o altă unitate bancară,fiind trimis de la unitatea bancară a clientului plătitor către unitatea bancară a clientului beneficiar.

Cadrul legal privind utilizarea ordinului de plată în România este reprezentat de Regulamentul nr. 2/2005 al Băncii Naționale a României.Astfel,conform regulamentului,ordinul de plată trebuie să cuprindă anumite elemente obligatorii cum ar fi:identificarea ca ordin de plată,numele și contul plătitorului,numele si contul beneficiarului,identificarea instituției inițiatoare prin denumirea centralei sau,după caz,a unității teritoriale,identificarea instituției receptoare,suma prevăzută,data emiterii ordinului si anumite elemente care să permită verificarea autenticității ordinului de plată de către instituția inițiatoare.

În urma prezentării principalelor elemente obligatorii pe care trebuie să le conțină un ordin de plată,trebuie precizat faptul că în cazul în care plătitorul nu are cont deschis la instituția inițiatoare,atunci pe ordinul de plată este trecut doar numele,iar în cazul în care beneficiarul nu are cont deschis,atunci este trecută înafară de nume și adresa acestuia.

Ordinul de plată poate să fie emis atât pe suport de hârtie fiind metoda clasică,cât și pe suporturi neconvenționale (magnetic sau electronic).

Cambia și biletul la ordin

Operațiunile cu cambia și bilete la ordin sunt reglementate prin legea nr. 58/1934 privind

cambia și biletul la ordin,modificată prin legea nr. 83/1994.

Operațiunile sunt efectuate atât de bănci,cât si de alte societăți de credite,cambia și biletul la ordin reprezentând titluri de credit negociabile și în același timp,instrumente de plată care constată și atestă obligația asumată de către debitor de a plăti la vedere sau la o anumită scadență beneficiarului,sau la ordinul acestuia o anumită sumă de bani determinată.3