CAPITOLUL I. CONCEPTUL DE PRODUSE ȘI SERVICII BANCARE 1.1 Structura și caracteristicile pieței produselor și serviciilor bancare Dicționarul englez,… [618257]

Licență

CAPITOLUL I. CONCEPTUL DE PRODUSE ȘI SERVICII BANCARE 1.1 Structura și caracteristicile pieței produselor și serviciilor bancare Dicționarul englez,… [618257]

Byadmin ianuarie 1, 2024

4
CAPITOLUL I. CONCEPTUL DE PRODUSE ȘI SERVICII
BANCARE

1.1 Structura și caracteristicile pieței produselor și serviciilor
bancare

Dicționarul englez, BusinessDictionary, a definit conceptul de bancă astfel: “ Banca
este o unitate autorizată de un guvern să accepte depozite, să plătească dobânzi, să ceară
cecuri, să facă împrumuturi, să acționeze ca intermediar în tranzacțiile financiare și să
furnizeze clienților săi alte servicii financiare.”
Într-o formă arhaică dar pragmatică, băncile erau cunoscute ca instituții de credit care
fac comerț cu bani, atrăgând resursele disponibile și plasându -le sub formă de produse și
servicii, potrivit cerințelor economiei, la prețuri car e să acopere costurile și riscurile și să
asigure un profit. În esență, acestă concepție este valabilă și astăzi, numai că produsele și
serviciile bancare s -au diversificat, au apărut tipuri noi, în special ca urmare a progresului în
domeniul informaticii și telecomunicațiilor precum și datorită procesului de globalizare,
libera circulație a forței de muncă și a capitalurilor , ceea ce a produs profunde transformări
în relația bancă -client, în organizarea și conducerea sistemului bancar. Dacă în urmă cu
câteva decenii relația bancă – client se realiza în mare măsură la sediile băncilor, în ultimii
ani se constată un grad tot mai ridicat de acces la aceste produse și servicii prin intermediul
canalelor bancare alternative.1
Produsele și serviciile bancare sunt dezvoltate de către instituțiile de credit pe baza
unui cadru de reglementare, pe baza experienței dobândite de grup pe alte piețe, pe baza
comportamentului competitorilor bancari, nevoilor clientelei bancare, gradului de
maturizare a economiei și pieței precum și pe baza perspectivelor acestora de dezvoltare.2
Prin serviciile pe care le prestează băncile au un rol semnificativ în viața economică
contemporană. Ele asigură o funcționare mai bună și mai eficientă a mecanismului
economico -social, putem afirma , că fără bănci economia nu ar mai funcționa în zilele
noastre.
Activitatea bancară face parte din sectorul terțiar al economiei și reprezintă
activitatea cu ajutorul căreia se asigură intermedierea financiară dintre persoane fizice și

1 Dedu, V., Nițescu, D., C., Turcan, C., Produse și servicii bancare , Editura Economică, București, 2015
2 Moraru, D., Nedelescu, M., Produse și servicii bancare, Editura Pro Universitaria, București, 2013

5
persoane juridice, c are dispun de disponibilități bănești și cei care au nevoie de fonduri
bănești.
În general, băncile sunt acea societate financiară în cadrul căreia se realizează
numeroase relații, cel mai des întâlnite fiind cele de vânzare -cumpărare. Privite în toată
complexitatea lor, relațiile de vânzare – cumpărare sunt reflectate în conceptul de piață
bancară. Piața produselor și serviciilor bancare sunt reprezentate de totalitatea actelor de
vânzare – cumpărare desfășurate de bănci cu clienții lor, atât în postura de furnizori cât și de
beneficiari de disponibilități bănești.3
În cadrul schimbului, disponibilitățile bănești apar pe piață sub forma unor produse
și servicii. Privite de pe poziția vânzătorului, acestea exprimă oferta de produse și servicii
bancare.
 Oferta de produse și servicii bancare – reprezintă produsele și serviciile care să satisfacă
aștep tările și cerințele clienților. E a trebuie să reflecte cu fidelitate produsele și serviciile
potențiale și să se regăsească perfect în produsele create și ser viciile prestate.
 Cererea de produse și servicii bancare – exprimă nevoia de utilizare a unor disponibilități
bănești. Ea se manifestă la întâlnirea cu oferta și se reflectă în cerere de disponibilități sau
cerere de plasament a unor disponibilități.
Carac teristicile pieței produselor și serviciilor bancare:
 Aria pieței – reprezintă spațiul geografic unde ap are nevoia și din care se naște cererea
pentru produse și servicii bancare. Localizarea teritoriului pe care banca își desfășoară
activitatea este foarte importantă pentru că permite concentrarea eforturilor pe zonele
vizate.4
 Structura pieței – reprezintă dimensiunea care ia în considerare o anumită diferențiere
a relațiilor de piață. Putem distinge următoarele categorii: piața monetară, piața valut ară,
piața propriu -zisă a produselor și serviciilor bancare în cadrul căreia au loc relațiile cu
clienții.
 Capacitatea pieței – mărimea pieței întreprinderii, reprezentată cantitativ sau v aloric,
într-o anumită perioadă .
Economia de piață se caracterizează prin creșter i rapide a muncii productive avâ nd
la bază utilizarea tehnologiilor și inovațiilor informaționale capabile să realizeze baza
fondată de societatea postindustrială. Procesul de constituire a mecanismelor economiei de

3 Drigă, I., Produse și servicii bancare , Editura Sitech, Craiova, 2012
4 Drigă, I., op. cit.

6
piață determină transformări considerabile în toate domeniile de activitate, inclusiv în sfera
bancară.
În societatea contemporană structura cererii capată tot mai mult un caracter
individual și producătorii din sfera serviciilor sunt orientați în promovarea unui produs
profesional, ceea ce necesită un nivel de executare intelectual înalt. Restructurarea și
dezvoltarea sistemului bancar este puternic influențat de posibi litațiile oferite de marketing.

Rolul concurenței în dezvoltarea produselor și serviciilor bancare
Legătura dintre o marfă specială, Banii și de un mecanism de piață, bazat pe cerere
și ofertă, asigură dinamica permanentă a produselor și serviciilor bancare. Pe pi ața
economică contemporană, întâlnim atâ t produse și servicii noi apărute pe piața bancară dar
și cele existente deja, cărora instituțiile de credit le aduc îmbunătățiri asupra cărora operează
unele ajustări, astfel încât să le mențină gradult de atractivitate pe piață.
Apariția noilor produse și servicii bancare dar și modernizarea celor existente , pot
avea drept surse:
 Modificarea cadrului legislativ cu incidența în domeniul bancar ;
 Cererea pieței;
 Oferta existentă pe piață;
 Creativi tatea specialiștilor în domeniu;
 Integrarea entităților componente, în cazul proceselor de fuziune sau preluărilor,
achizițiilor interne sau transfrontaliere ;
 Concurența .
În condițiile în care gama de produse și servicii bancare este diversificată, dar
variațiile sunt, practic, nesemnificative de la o instituție de credit la alta, canalele de
distribuție, au un rol impo rtant în promovarea și vânzarea produselor și serviciilor bancare .
Produsele și serviciile bancare sunt propuse și livrate în mod direct clienților de către
bănci, neexistând nici un intermediar în circuitul de distribuție. Astfel, nu există posibilitatea
unei redistribuiri, concesionări sau revânzări..5
Instituțiile bancare oferă în prezent o multitudine de produse și servicii bancare
cunoscând, atât pe plan mondial cât și pe plan național o continuă dezvoltare, diversificare
și îmbunătățire, piața acestora devenind din ce în ce m ai diversificată și mai modernă.

5 Căpraru , B., Retail banking, Editura C.H. BECK, București, 2009

7
1.2 Noțiuni generale privind oferta de produse și servicii bancare

Oferta unei bănci către clienții săi derivă din cele trei funcții principale:6
 Să atragă depozite de la clienți, persoane fizice și juridice ;
 Să acorde credite clienților care au nevoie de fonduri bănești ;
 Să permit ă clienților retragerea / transferu l de fonduri.
Oferta bancară reprezintă totalitatea serviciilor pe care banca le pune la dispoziția
clienților săi, pentru satis facerea nevoilor.

Oferta bancară prezintă o serie de particularități:7
 Este o ofertă potențială înaintea apariției pe piață. În momentul întâlnirii cu cererea,
elementele potențiale sunt activate corespunzător și în urma unor procese specifice
se transformă în ofertă reală .
 Are un caracter omogen , prestațiile sale fiind constituite dintr -o serie de servicii, în
special cele de bază, care se află în relații de interdependență. Băncile oferă același
pachet de servicii.
 Irepetabilitatea serviciilor imprimă ofertei bancare un grad ridicat de unicitate . Între
oferta potențială și oferta reală există un anumit grad de diferențiere sesizat adesea
de client.
 Este propusă direct clientelei , nici un intermediar nu se intercalează circuitului de
distribuție.
 Nu este protejată și fiecare produs nou poate fi copiat imediat de alte bănci.
 Oferta de produse și servicii bancare poate face obiectul unei diferențieri.
Diferențierea cea mai pronunțată se obține printr -o calitate înaltă a serviciilor.
 Oferta bancară este condiționată de către un cadru jur idic și d e anumite
reglementări .

6 Drigă, I., op. cit.
7 Nedelescu, M., Stănescu, C., Produse și servicii bancare , Editura Universitară, București, 2012

8
1.3 Caracteristicile produselor și serviciilor bancare

În literatura de specialitate, uneori se merge până la suprapunerea conceptului de
produs bancar cu cel de serviciu bancar. Rațiunile care stau la baza acestei judecăți sunt cele
care pornesc de la următ oarele caracteristici ale produselor bancare: 8
 Sunt imateriale – nu fac obiectul uzurii fizice sau morale, având un proces de
“îmbătrânire” foarte lent.9 Astfel, întâlnim în ofertele băncilor anumite produse bancare
care își au originea în antichita te.
 Sunt persisabile – ele nu pot fi păstrate sau depozitate.
 Produsele bancare, deși au același conținut economic și răspund aceleași finalități, pot fi
diferențiate de la o bancă la alta. Astfel, acestea se pot deosebi, pe de o parte prin
denumirea dată de la o bancă la alta, iar pe de altă parte, prin punerea în evidență a unei
calități intrinseci, cum ar fi rentabilitatea, ușurința folosirii, comisioane etc.10
Cu toate acestea, sunt unele diferențieri între noțiunea de produs bancar și cea de serviciu
bancar.
Produsul bancar – este destinat clientului, fiind definit în raport de acesta și furnizat
de bancă ca instrument pentru satisfacerea cerințelor consumative ale acestuia. Furnizarea
produsului bancar către client presupune efectuarea unui ansamblu de operațiuni bancare ș i
nebancare.11
Serviciile reprezintă componente însoțitoare ale produselor generate de operațiunile
pe care banca le realizează în contul clienților sau ansambluri de operațiuni nefurnizoare de
produse bancare, destinate satisfacerii unor cerințe neutre sau complementare produselor
bancare, situația patrimonială a băncii nefiind, în mod obligatoriu, afectată imediat de oferta
serviciilor.
Astfel, putem considera faptul că produsele bancare presupun înglobarea unui
ansamblu de servicii bancare.
În concluzie, noțiunea de produs și serviciu din sectorul bancar au devenit
interdependente și interschimbate, fiind utilizate pentru a descrie ceea ce este oferit
consumatorului.

8 Căpraru, B., op.cit.
9 Basno , C., Dardac , N., Produse, costuri și performanțe bancare , Editura Economică, București, 2000
10 Trenca , I., Metode și tehnici bancare – principia, reglementări, experiențe , Casa Cărții de Știință, Cluj
Napoca, 2004
11 Manolescu , Gh., Sîrbea , Diaconescu , A., Management bancar , Editura Fundației România de Mâine,
București, 2001

9
Produsele și serviciile bancare, în general, se caracterizează printr -o serie de
particul arități:12
 Sunt condiționate de reglementările bancare și fiscale . Adesea, introducerea de noi
produse și servicii bancare este efectuată ca urmare a efectelor legislației în vigoare.
 Sunt supuse responsabilității păstrării confidențialității de către bănci , secretarul
bancar fiind ridicat la rangul de principiu bancar de bază. Banca, la rândul ei, trebuie să
asigure protecția și administrarea fondurilor clienților în condiții adecvate și de eficiență, și
să ofere consultanță financiară necesară în mod obiec tiv și cu professionalism.
 Produsele și serviciile bancare nu pot fi protejate prin brevete , deoarece din punct de
vedere al conținutului sunt în general standardizate , diferențierile fiind nesemnificative.
 Produsele și serviciile bancare implică angajarea clientele i în derularea
operațiunilor .
 Produsele (creditele) dau acces la monedă iar serviciile (plățile) asigură transferurile
monetare între participanții la tranzacții.13
 Produsele și serviciile se valorifică prin rețeaua proprie de unități bancare ș i nu se
pot redistribui, închiria.
Caracteristicile specifice privind calitatea serviciilor bancare provin din
caracteristicile deosebite ale acestora, din modul de organizare și funcționare a prestatorului
și din modul de prestare a acestor servicii. C alitatea reprezintă gradul de adecvare a acestor
caracteristici la cerințele clienților.
Deși, în literatura de specialitate se face o diferențiere clară între produse și servicii,
în practica bancară, produsele și serviciile bancare sunt riguros separate în trucât se consideră
că orice serviciu bancar este însoțit și de cel puțin un anumit produs bancar și invers, orice
produs bancar este conexat cu unul sau mai multe servicii bancare.
Produsele și serviciile bancare oferite de bănci atît la nivel mondial cât și național se
află în continua diversificare.14 Au apărut tipuri noi, în special ca urmare a progreselor
tehnologice în informatică și comunicații, ceea ce a produs profunde schimbări în sistemul
bancar. Astfel, în prezent băncile oferă o multitudine de produse și servicii bancare.

12 Odobescu, E., Iuliana, C., Strategii de marketing bancar , Editura Economica, București, 2007
13 Dedu, V., Nițescu, D., C., Turcan C., Produse și servicii bancare , Editura Economică, București, 2015
14 Nedelescu, M., Stănescu, C., Produse și servicii bancare , Editura Universitară, București, 2012

10
CAPITOLUL II PRODUSE ȘI SERVICII BANCARE
DESTINATE PERSOANELOR FIZICE

2.1 Operațiuni cu conturi curente

Contul bancar este un mecanism de constituire a resurselor și de stingere a
obligațiilor clienților în procesul economic, a reflectării circuitelor în sistemele de plăți și
compensări, a relațiilor cu diverse entități pe plan național și internațional. Principala
utiliz are a conturilor este aceea de înregistrare, la un anumit moment, prin înscrierea unei
sume într -o parte a contului și la un alt moment în cealaltă parte a contului. Cele două părți
ale conturilor bancare reflectă drepturi (creanțe) și obligații (datorii) ale titularului de cont
și sunt denumite în contabilitate debit și credit. În orice moment, sumele cumulate (totalul)
din debitul și creditul contului se pot compensa și rezultă un sold care reflectă poziția
patrimonială, adică volumul de creanțe sau oblig ații ale titularului.15
Contul curent reprezintă principalul mijloc cu ajutorul căruia sunt derulate
operațiunile bancare de bază: încasarea salariului și a altor venituri, efectuarea de plăți sau
transferuri de fonduri în țară și în străinătate, retragere a de numerar. Contul curent atașat
unui card de debit permite utilizatorului să retragă bani și să plătească facturi la automatele
bancare (ATM și APS), sau să plătească cu cardul cumpărăturile din magazine și cele
realizate în mediul online, în condiții o ptime de siguranță.16
Fondurile rulate prin aceste conturi sunt de obicei de mici dimensiuni și au o
volatilitate ridicată. Astfel, din perspectiva băncii nu reprezintă o resursă de creditare certă
și stabilă.
De obicei, sumele deținute în soldurile conturilor curente nu sunt remunerate. În
general, nu există mari diferențe între produsele de cont curent de la o bancă la alta, deoarece
aceasta determină o relație bancă – client stabil . În condițiile revoluției t ehnologice,
relocările geografice ale clienților nu mai reprezintă un factor determinant în renunțarea la
un produs de cont curent, în condițiile în care acesta poate fi accesat și de la un alt sediu al
băncii sau chiar de la domiciliu.

15 Drigă, I., Produse și servicii bancare , Editura Sitech, Craiova, 2012
16 Dedu, V., Enciu, A., Ghencea, S., Produse și servicii bancare: corporate și retail bancar: principii și tehnici
de analiză, creditare, monitorizare, trezorerie și plăți electronice , Editura ASE, București, 2008

11
Banca poate comunic a mult mai ușor cu clientul în contextul în care acesta deține un
cont curent la aceasta, în special din perspectiva promovării produselor și informarea
clienților cu privire la produsele și serviciile sale. Astfel, ea poate trimite clienților o dată cu
extrasul de cont curent informații în legătură cu diversele promoții, lansări de produse și
servicii bancare, modificări legate de comisioane, dobânzi etc.

Principalele servicii atașate conturilor curente pot fi:17
 Încasarea salariilor și altor venituri;
 Serviciile de standing order – plăți automate din contul curent în sume fixe la date
fixe, specificate apriori;
 Serviciile de direct debit – plăți automate din contul curent în sume variabile, la date
variabile ( de obicei se folosește pentru plata utilităților);
 Plata ratelor la credite și a primelor pentru contractele de asigurări;
 Descoperitul de cont (overdraft) – o linie de creditare în limita unui plafon stabilit
de bancă;
 Retrageri de numerar de la ghișeul băncii sau de la ATM -uri, (în cazul în care
contului curent îi este atașat un card) atât în țară, cât și în străinătate (în valuta țării
respective);
 Folos irea disponibilităților din cont la comercianți prin utilizarea cardurilor sau
scrierea de cecuri;
 Transferuri de fonduri din contul curent către alte conturi ale deținătorului sau
aparținând altei persoane, la aceeași bancă sau la alte bănci, în țară sau în străinătate;
 Servicii de home banking : internet banking, mobile banking, phone banking;
 Primirea la domiciliu a extrasului de cont ;
 Servicii de call center.

17 Căpraru , B., Retail banking, Editura C.H. BECK, București, 2009

12
2.2 Contul de economii și depozite bancare

Contul curent reprezint ă cel mai întâlnit tip de cont bancar, prin intermediul lui
putându-se depune, încasa, retrage, pl ăti sau transfera sume de bani. Conturile curente nu
sunt remunerate de regul ă cu dob ândă sau dac ă sunt, rata dob ânzii oferit ă este una simbolic ă.
Pentru majoritatea opera țiunilor efectuate prin intermediul unei b ănci (încep ând de la
constituirea unui depozit, utilizarea unui card sau contractarea unui credit) este necesar ă
deschiderea unui cont curent. 18
Contul de economii este un produs similar conturilor curente dar a căr or remunerare
este mai convenabilă. Avantajele contului de economii rezidă în siguranță, lichiditatea și
accesibilitatea lor. Dobânda este calculată zilnic și capitalizat ă lunar, rata dobânzii fiind
variabilă pe tranșe valorice (în funcție de sold). În caz ul unor bănci există și varianta setării
gratuite a unei opțiuni privind transferul lunar automat a unor sume de bani din contul curent
în contul de economii. 19
Contul de depozit – cont de pasiv care se creditează cu sumele constituite ca depozite
și se debitează cu cele ieșite din cont la lichidarea depozitul ui. Depozitele pot fi în lei sau
valută și se constituie în baza unei convenții scrise între bancă și client în care se prevăd
suma, perioada și rata dobânzii, inclusiv modalitatea de plată a acestei a. La scadență
depozitul și dobândă se transferă în contul curent, dacă nu există o clauză de reînnoire
automată. Dobânda poate fi transferată și lunar în cont ul curent, în funcție de dorința
clientului , dar aceasta este ceva mai mică decât dobânda transfe rată la scadență . Clientul
poate renunța la inve stiția făcută și în virtutea dreptului de proprietate poate solicita
retragerea depozitului înainte de scadență , caz în care clientul va beneficia de tratamentul
aplicat contului curent. Pentru a -și asigura r esurse, bă ncile atrag de la clienții lor
disponibilități bănești. Aceștia constituie depozite bancare pentru care primesc dobândă .20

18 Dedu, V., Nițescu, D., C., Turcan, C., Produse și servicii bancare , Editura Economică, București, 2015
19 Moraru, D., Nedelescu, M., Produse și servicii bancare, Editura Pro Universitaria, București, 2013
20 Drigă, I., op. cit.

13
Tabel ul nr. 2.1
Clasificarea depozitelor bancare
Depozitele bancare pot fi
Depozite la vedere Depozite la termen Depozite colaterale
Sunt conturi slab remunerate
sau chair neremunerate,
destinate să primească sume
de la titulari în vederea unei
utilizări pe termen scurt.
Depozitele la vedere sunt
resursa cea mai ieftină
pentru bancă deoarece
pentru disponibilitățile aflate
în aceste con turi, banca oferă
o rată mai mică a dobânzii
sau nu oferă dobândă
datorită volatilității lor. Investițiile financiare ale
clienților făcute la bănci cu
scop de fructificare a
capitalului s unt depozite
bancare la termen care
constituie sumele atrase pe
diverse perioade de la 7 zile
la 12 luni și chiar mai mari .
La depozitele la termen se
poate aplica o rată a
dobânzii variabilă sau o
rată fixă a do bânzii, în
funcție de strategia băncii.
Depozitele le termen cu
formele lor derivate
reprezintă cea mai
importantă sursă atrasă de
bănci datorită stabilității pe
perioade determinate.
Sunt sume depuse într -un
cont în vederea garantării
unor obligațiuni contractuale
ale clientului: deschiderea de
acreditive, emiterea de
scrisori de garanție bancară,
depozite pentru garantarea
creditelor, cecuri certificate,
garanții gestionari, garanții
de bună execuție, ordine de
plată cu scadență etc.

Garantarea depozitelo r în sistemul bancar este asigurată de Fondul de garantare a
depozitelor în sistemul bancar (FGDB). Rolul Fondului este acela de a garanta depozitele
deținute de rezidenți și nerezidenți, inclusiv dobânda datorată, în lei sau în valută. În situația
în care pentru o instituție de credit s -a deschis procedura falimentului, compensațiile
deponenților garant ați ai acelei instituții sunt plătite da către Fond, în limita plafonului de
garantare.

14
Certificatele de depozit – sunt emise de către bănci sub forma unor împrumuturi
financiare, caracterizate printr -o rată a dobânzii fixă și pentru perioade de timp fixe.
Maturitatea acestora poate merge de la 3 luni până la 5 ani. De obicei, certificatele de depozit
sunt negociabile, putând fi vândute în timpul termenului până la scadență. Ele pot fi
nominative (este înscris numele titularului). De asemenea, putem în tâlni certificate de
depozit cu discount, care sunt terizate prin faptul că dobânda fixă este bonificată în avans și
plătită la scadență.21
Carnetele de economii sau libretele de econimii – sunt un instrument de economisire
asemănător contului de economii, având caracteristic faptul că evidența depunerilor și
retragerilor nu este înscrisă într -un extras de cont, ci direct într -un carnet aflat în posesia
clientului.
În categoria alte produse financiare de economisire putem include acele produse
oferite prin i ntermediul băncilor de retail care presupun plasamente pe piețele monetare și
de capital sau produse de protecție contra unor riscuri. Majoritatea acestor produse și servicii
sunt destinate clienților de private banking.
Putem destinge următoarele:22
 Depoz ite structurate – sunt instrumente de investiție create pentru a satisface nevoile
care nu pot fi întâmpinate prin instrumentele financiare clasice disponibile pe piețele
de capital.
 Pensii private – băncile de retail pot oferi produse de pensii private, prin fonduri de
pensii private gestionate de subsidiare ale grupului.
 Produse de asigurări – sunt oferite de către bănci în colaborare cu alte instituții
financiare specializate, subsidiare ale acel uiași grup bancar sau nu, ca produse de
sine stătătoare sau ca produse la pachet, asigurări de viață, asigurări medicale, etc.
 Fonduri mutual e – băncile de retail pot distribui prin rețelele proprii unități de fond.
 Serviciile de brokeraj pe piața de capit al – tranzacționare de acțiuni, obligațiuni,
certificate de depozit, etc.; servicii de consultanță pe piața de capital.

21 Negurita, O., Servicii și produse bancare , Editura Terra Nostra, Iași, 2010
22 Căpraru , B., op.cit.

15
2.3 Creditele bancare

2.3.1 Noțiuni generale privind creditele bancare

Creditul bancar reprezintă orice angajament de plată a unei sume de bani î n schimbul
dreptului la rambursarea sumei plă tite, precum și la plata unei dobâ nzi sau a al tor cheltuieli
legate de această sumă sau orice prelungire a scadenț ei unei dator ii și orice angajament de
achiziționare a unui titlu care încorporează o creanță sau a altui drept la plata unei sume de
bani.23
În economie, rolul creditului este esen țial datorită faptului că facilitează schimburile,
stimulează producția, susține creșterea economică jucând un rol important în creația
monetară. Chiar dacă în ultimul timp activitățile băncilor au devenit tot mai complexe, esența
activității bancare o reprezintă mijlocirea creditului și efectuarea plăților între persoanele
fizice și/sau juridice.
Prin natura lui, cre ditul îndeplinește o serie de funcții socio – economice poz itive:
 Creditul facilitează sporirea capitalului real , favorizând o mai bună utilizare a factorilor
de producție existenți. Prin intermediul creditului, resursele bănești existente pot fi
valorificate în sensul sporirii producției naționale, din pasive devenind active.
 Contribuie la concentrarea activităților economice în unități mari . Facilitează
distribuirea și redistribuirea resurselor bănești între diferite întreprinderi și ramuri
econo mice.
 Accelerează tranzacțiile comerciale . Creditul ușurează desfacerea mărfurilor pe scară
largă.
 Sporește viteza de rotație a monedei și contribuie la dimensionarea ei. Banii de credit
contribuie și la sporirea cantității mijloacelor de plată în economi a națională.
 Exercită o influență benefică asupra consumului , prin posibilitatea cumpărării pe credit
și a plății în rate a unor bunuri de folosință îndelungată.
Operațiunea de creditare reprezintă actul prin care o bancă se obligă să pună la
dispoziția clienților săi fondurile solicitate de aceștia, fiind orice angajament de plată a unei
sume de bani în schimbul dreptului la rambursarea sumei plătite, precum și la plata unei
dobânzi.24

23 Art.3 g) alin. 1 al Legii bancare nr.58/1998
24 Drigă , I., op. cit.

16
Creditarea este o activitate de bază care poate genera profituri importante pentru
bancă, dacă este practicată corect, dar care poate duce și la pie rderi. Prin urmare, creditarea
trebuie abordată într -o manieră structurală și logică. Creditarea nu este o știință exa ctă.
Astfel, nu este posibil utilizarea unei formule sau aplicarea unei teorii care va garanta că
suma acordată unui client va fi rambursată cu dobânda aferentă. Din acest motiv, oferirea
unui credit bancar se realizează pe baza unor principii generale de creditare care dacă sunt
aplicate consecv ent și corect permit reducerea gradului de incertitudine și a riscului implicat
în creditare. Se întâlnesc cinci principii generale de creditare:

Figura nr. 2.1.
Principiile generale de creditare
(sursa: Drigă, I., Produse și servicii bancare , Editura Sitech, Craiova, 2012 )

1.•Solicitantul creditului -acceptul unei bănci de a acorda un credit reflectă
punctul ei de vedere privind capacitatea de rambursare prezentă și viitoare
a clientului. Este esențial ca banca să obțină cât mai multe informații în
legătură cu situația financiară a clientului.
2.•Cererea de creditare -aspectele care vor fi luate în considerare atunci când
se analizează cererea de creditare se referă la: competența legală a
solicitantului, destinația creditului, estimarea sumei necesare, durata
creditului, eșalonarea ratelor scadente, garantarea creditului, marja de
profit pe care o va încasa banca din credit.
3.•Rambursarea creditului -prognoza fluxului de fonduri disponibile va
indica durata realistă a acestuia. Pentru ca o afacere să aibă succes, ea
trebuie să aibă suficiente lichidități.
4.•Remunerarea creditului -(dobânzi și comisioane) -este foarte importantă
deoarece constituie una dintre modalitățile prin care banca realizează
profit. Băncile trebuie să se asigure că percep o rată a dobânzii care să
asigure profitabilitatea fiecărei activități de creditare.
5.•Garantarea creditului -pentru a putea stabili o rată de dobândă mai mică
și totuși să reducă pe cât posibil riscul de credit, banca trebuie să solicite
debitorului garanții. Orice decizie privind creditarea unui client trebuie să
ia în considerare capacitatea prezentă și viitoare a clientului de a rambursa
creditului din resurse proprii.

17
Părțile
contractante –
debitorul
(beneficiarul
creditului) și
creditorul
(persoana care
acordă creditul)
Perioada de
creditare sau
scadența -de la o
zi până de peste 30
de ani
Capacitatea de
rambursare –
analiza aspectelor
financiare și non –
financiare
Angajamentul de
rambursare -se
poate face în rate
egale, sume lunare
constante sau într -o
singură tranșă la
scadențăMoneda de
acordare –
RON, EUR,
USD etc.Destinația –
nevoi personale
nominalizate/
nenominalizate,
finanțarea de
bunuri de
consum sau
valori
imobiliarePerioada de
tragere –
intervalul de timp
în care
împrumutul
poate efectua
trageri din credit Perioada de
grație -plata
doar a dobânzilor
în această
perioadă Avansul -de
regulă, în cazul
creditelor auto
sau cele pentru
locuințe
Rata dobânzii –
poate fi fixă
sau variabilă
Comisioane și
spezele
bancare –
comisioane de
acordare, de
neutilizare, de
penalizare și
alte
comisioane
Garanțiile
bancare –
măsură
suplimentară
de protecție Modalitatea
de
rambursare Modalitatea
de angajare Documente
solicitate –
pentru
justificarea
veniturilor Scopul –
pentru ce va
fi folosit
creditul

Figura nr. 2.2.
Principalele elemente și caracteristici ale creditului.
(Sursa: Dedu, V., Nițescu, D., C., Turcan, C., Produse și servicii bancare , Editura Economică, București,
2015)

Operațiunile de aprobare și acordare a creditelor se bazează pe prudența bancară ca
principiu fundamental, precum și pe analiza viabilității și realismului afacerilor în vederea
evaluării capacității debitorului de a rambursa creditul contractat și de a plăti dobânda
aferentă. Totodată, cu ocazia acordării unui credit, banca trebuie să țină seama de influența
factorilor externi car e pot avea efecte neprevăzute asupra rambursării creditelor. Înainte de
aprobarea acordării creditului solicitat, banca va analiza toate documentele solicitantului de
credit, deoarece operațiunile de creditare se derulează pe seama resurselor proprii și a celor
atrase.

18
2.3.2 Clasificarea creditelor bancare

În scopul limitării riscului de credit, conform legii, băncile trebuie să-și clasifice
creditele acordate și să -și constituie provizioane le specifice de risc.25
Creditele și plasamentele se clasifică în următoarele categorii:

Figura nr. 2.3.
Clasificarea creditelor
(sursa: Negurita, O ., Servicii și produse bancare, Editura Terra Nostra, Iași, 2010 )

Calitatea creditelor poate fi apreciată în funcție de structura lor. Din acest punct de
vedere, băncile recurg la o clasificare a creditelor ținând cont de trei criterii: serviciul
datoriei; performanța financiară; inițierea de proceduri judiciare pentru fiecare client
beneficiar de credite.

25 Drigă , I., op.cit .
Standard -nuimplică deficiențe șiriscuri care arputea
periclita administrarea datoriei, înmaniera convenită în
contractul decredit ;rambursarea seafectuează întimp șila
termenele prevăzute ;sunt acordate clienților solvabili .
Înobservație -acordate unor clienți curezultate economico –
financiare foarte bune, dar care întâmpină temporar unele
greutăți înrambursarea ratelor scadente șiadobânzilor aferente .
Substandard -prezintă deficiențe șiriscuri care periclitează
lichidarea datoriei, fiind insuficient protejate devaloarea netă a
capitalului și/sau capacității deplată adebitorului ;sunt
caracterizate prin posibilitatea cabanca săînregistreze anumite
pierderi, caurmare aimposibilității recuperării integrale a
creditului acordat .
Îndoielnic -pentru care rambursarea pebaza condițiilor, valorilor
șigaranțiilor existente este incertă ;practic sunt neprotejate sau
protejate într-omică măsură devaloarea realizabilă agaranției lor.
Pierdere -credite care nupotfirestituite, ceea ceface ca
înregistrarea lorîncontinuare caactive bancare sănufie
garantată .

19

După perioada de creditarePe termen scurt ( până la un an)
Credite pe termen mediu
( 1-5 ani)
Credite pe termen lung
(peste 5 ani )
Tipologia creditelor acordate persoanelor fizice:26

Figura nr.2.4.
Clasificarea creditelor dup ă perioada de creditare și după destinație

26 Dedu, V., Nițescu, D.C., Turcan, C., op.cit. După destinațieCredite de consum (finanțare pe obiecte)Credite auto
Credite pentru studii
Credite pentru îngrijirea
sănătății
Credite pentru nevoi
personale
Facilități de tip
"Overdraft "
Facilități de tipul
"economisire –
creditare "
Credite ipotecare sau imobiliare pentru finanțarea
achiziției, construcției, modernizării locuinței

20

Figura nr. 2.5.
Clasificarea creditelor după modul de rambursare, după forma de acordare și forma
garanției După forma de acordareAvansul în cont curent
(overdraft)
Sub forma cardurilor de
credit
Credite acordate într -o
singură tranșă
Credite acordate în tranșeDupă forma garanțieiNegarantate
Garantate cu garanții reale:
ipotecă, gaj, etc .
Garantate moral: fidejusiuneDupă modalitatea de rambursareCredite rambursabile într -o tranșă
Credite rambursabile prin rate fixe
Credite rambursabile prin anuități
constante

21

Figura nr. 2.6.
Clasifi carea creditelor după calitatea sau serviciului datoriei și după calitatea
debitorilor

În viața contemporană, în țările cu economie de piață, creditele și băncile au un rol
important în dezvoltarea proceselor economice, în echilibrarea circuitelor macro și
microeconomice, în lichiditatea a genților economici și a economiei întregi. Facilitățile de
credit dețin cel mai important rol în viața economică sub orice formă și destinație, deoarece
lumea trăiește într -un mediu de credit care condiționează existența și dezvoltarea sistemelor
economice moderne. După calitatea sau sericiul datorieiCredite performante (standard)
Credite neachitate la termenele
contractuale
Credite nerambursate la scadențăDupă calitatea debitorilorCredite standard
Credite preferențiale
Credite acordate persoanelor aflate
în relații speciale cu banca

22
2.4 Cardurile bancare și clasificarea lor

Cardul este un instrument de plată care mijlocește transferul de monedă de la debitor
la creditor. Cardul permite utilizatorului să retragă numerar de la bancomat, să plătească
contravaloarea bunurilor / serviciilor achiziționate, impozi telor, taxelor , etc. sau să facă
transferuri de fonduri î ntre conturi. 27
Fiecărui card de plată îi este asocia t un număr format din 16 cifre ș i un cod confidențial,
cunoscut doar de utilizator ce servește la autentificar ea sa ca deținător legal al cardului (codul
PIN – Personal Identification Number). PIN -ul este utilizat la retragerea de numerar de la
bancomat sau la tranzacțiile comerciale rea lizate la un terminal de plată. Scopul PIN -ului
este evitarea fraudelor bancar e în caz de pierdere sau furt al cardului.
Figura nr. 2.7.
Clasificarea cardurilor bancare
(sursa: Drigă, I., Produse și servicii bancare , Editura Sitech, Craiova, 2012 )

27 Dedu, V., Nițescu, D.C., Turcan, C., op.cit. După natura suportului
fizic al datelor
înregistrate:
-Carduri cu bandă
magnetică
-Carduri cu cip
-Carduri hibrideDupă modalitatea de
scriere a datelor
persoanele pe card:
-În relief -embosate
-NeembosateDupă facilitățile de
credit :
-Carduri de debit
-Carduri de credit
-Carduri de tip
CHARGE
-Card preplătit
După calitatea juridică
a utilizatorului:
-Carduri oferite
persoanelor fizice
-Carduri business oferite
persoanelor juridiceDupă calitatea
emitentului de carduri:
-Carduri de la instituții
financiare
-Carduri de la instituții
nonfinanciareDupă moneda în care
sunt emise:
-Carduri emise într -o
singură monedă
-Carduri multi -valută
sau dual -currency
După mediul de
utilizare :
-Carduri ce se pot utiliza
doar la bancomat
-Carduri ce nu pot fi
utilizate offline
-Carduri ce pot fi
utilizate atât la retrageri,
tranzacții cât și offline După categoria
clientelei vizate:
-Carduri destinate
publicului
-Carduri destinate
clientelei cu venituri
semnificative
-Carduri destinate unui
număr strâns de clienți

23
Cardurile se folosesc fie pentru retragerea de numerar fie pentru operațiuni de plăți
din disponibil sau credite, cu alte cuvinte pentru operațiuni de încasări și p lăți. Aceste
operațiuni implică emiterea cardului, deschiderea de conturi bancare, efectuar ea
tranzacțiilor, compensarea – decontarea, gestionarea întregii activități și o infrastuctură
adecvată la bănci și comercianți. În vederea funcționării, emitenții de carduri trebuie să
obțin ă autorizarea Băncii Naționale și a organizației proprietare de m arcă. În ac est scop,
emitentul prezintă un dosar de evaluare care cuprinde: cererea de autorizare, tipul de card,
serviciile ce se vor oferi, echipamentele de lucru, procedurile de operare, certificatul
proprietarului de marcă privind designul și condiții le tehnice de executare a cardului, tipul
de hardware și software, integrarea în sistemul de autorizare și decontare a tranzacțiilor, un
business plan și evaluarea riscurilor care pot interveni în transferul, decontarea și
administrarea informației. Autor izarea are un caracter provizoriu pe o perioada de 90 de zile,
considerată perioada de monitorizare, după care se emite autorizația definitivă.

2.5 Servicii bancare electronice ( e –BANKING)

Introducerea noilor tehnologii în sfera bancară au dus la modificări importante în
rândul strategiilor de întâmpinare a clienților, sediile băncilor clasice, fiind luate tot mai
mult de băncile virtuale prin utilizarea serviciilor bancare la distanță. Serv iciile bancare la
distanță sunt considerate reprezentative pentru noua economie, deoarece constituie unul
dintre produsele tipice ale acesteia. La început, infrastructura informațională a fost
considerată de băncile dezvoltate din lume ca o simplă posibili tate de creare a unor noi
canale electronice de distribuție a produselor existente. Din acest motiv, serviciile bancare
la distanță au primit denumirea de servicii electronice sau e-banking . 28
E-banking include, de fapt, sisteme care permit clienților, per soane fizice sau
juridice, să aibă acces la conturi, să realizeze diferite tranzacții sau să obțină informații cu
privire la produse și servicii financiare prin intermediul unei rețele publice sau private,
inclusiv pe Internet.

28 Negurita O., Servicii și produse bancare , Editura Terra Nostra, Iași, 2010

24

Figura nr. 2.8.
Tipuri de servicii bancare electronice:
(Sursa: Ungureanu, P., Banking. Produse și servicii bancare , Editura Dacia, Cluj -Napoca, 2001)

Serviciile bancare electronice sunt clasificate în patru categorii importante:29
1. Home Banking – numit și “Banca la domiciliu” se adresează populației și includ în
general obținerea unor informații despre conturile personale prin intermediul unui apel
telefonic, răspunsul fiind dat de un sistem vocal automat. Se bazează pe existența unei
linii telefonice, pe existența unei parole a clientului și a unui cod personal ce -i asigură
acestuia accesul la date. Clientul își poate consulta oricând, contra unui comision,
situația conturilor, poate face regularizări între conturile proprii, etc.
2. Electronic banking – presupun existența unui calculator la client, pe care banca
instalează o aplicație software ce permite accesul la serverul băncii, prin intermediul
unei linii de telecomunicație. Aceste servicii au în general funcționalități extinse de
cash management, pot fi adaptate la specificul activității și permit deopotrivă
conectarea cu alte aplicații software utilizate în bancă.
3. Mobile banking – au apărut o dată cu extinderea tehnologiei WAP ( Wireless
Application Protocol ) și sunt considerate de mare viitor, datori tă prognozelor cu
privire la extinderea în lume a rețelelor „fără fir” ( wireless ). Deocamdată, aceste
servicii permit efectuarea unei game limitate de operațiuni bancare prin intermediul
telefonului mobil.
4. Internet banking – elimină existența unei compone nte software instalate la client,
acesta putând să aibă acces la serverul băncii prin intermediul une i simple interfețe
grafice prin care utilizează și celelalte servicii Internet. În acest caz, datorită utilizării
unei rețele publice, măsurile de securita te pentru protecția datelor trans mise trebuie să
fie mai severe.

29 Drigă I., op.cit. Telefone Fix
Home Banking PC
Electronic
BankingTelefon mobil
Mobile
BankingInternet
Internet
Banking

25

Figura nr. 2.9.
Avantajele și Dezavantajele folosirii Internet Banking

Aproximativ jumătate (51%) dintre europenii adulți folosesc serviciile de internet
banking. Această cotă este în continua creștere și s -a dublat din 2007 (25%) pînă în 2018
(51%). Internet banking este deosebit de popular în rândul persoanelor cu vârstă cuprinse
între 25 și 34 de ani, 68% din care utilizează această facilitate. Utilizarea serviciilor bancare
pe internet tinde să crească în concordanță cu nivelul de educație al utilizatorului. În timp,
doar 24% dintre cei cu educație redusă în această direcție utilizează e -banking, 77% sunt cei
care au studii superioare. Dintre statele membre ale Uniunii Europ ene, cel mai frecvent
utilizat este în Danemarca (90%) și Olanda (89%), urmate de celelalte țări nordice – Finlanda
(86%). Cele mai scăzute acțiuni au fost înregistrate în Bulgaria (5%) și România (7%).30

2.6 Servicii privind transferurile de fonduri

Transferul de fonduri efectuat de o bancă constituie orice operațiune rezultată în
urma unei tranzacții comerciale, necomerciale sau financiare realizate de o unitate bancară
pentru contul unui client al său. Transferul de fonduri se poate realiză prin int ermediul mai
multor categorii de servicii bancare: 31

30 http://ec.europa.eu/eurostat/web/products -eurostat -news/ -/DDN -20180115 -1
31 Negurita, O., Servicii și produse bancare , Editura Terra Nostra, Iași, 2010 1. Economisire de bani prin
comisioane și costuri
reduse
2. Economisire de timp
3. Eficiență sporită
4. Mobilitate și confort
5. Siguranță
6. Flexibilitate financiară
7. Mobilitate Avantaje
1. Interfețe greu accesibile
2. Securitatea tranzacțiilor în
cazul unor aplicații
3. Limitări cantitative ale
tranzacțiilor
4. Riscul apariției erorilor
5. Operațiuni limitate
6. Decontarea în unele cazuri
nu se face în timp real Dezavantaje

26
1.Transferul de fonduri prin numerar
Transmiterea banilor se poate face în mod clasic prin numerar de la ghișeele băncii.
Activitatea de casierie bancară constă în primirea de la client a numerarului, fiind o formă a
circuitului numerarului prin care acesta trece de la un client la altul. Activitatea de casierie
este cea mai veche activitate bancară și este prezentă aproape în toate băncile comerciale .32
2.Transferurile de fonduri prin instrumente de pla tă
Se realizează prin intermediul următoarelor categorii de instrumente de plată:
 Cambia – reprezintă un înscris prin care o persoană, numită trăgător (creditorul), dă
un ordin unei alte persoane, numită tras (debitorul), să plătească o anumită sumă de
bani unei terțe persoane, beneficiarul, la o scadență stabilită.
 Biletul la ordin – reprezintă un angajament de plată prin care emitentul se angajează
să plătească la vedere sau la termenul indicat beneficiarului o anumită sumă de bani.
 Cecul – reprezintă un ordin scris dat de către un client băncii sale prin care cere
acesteia să plătească o anumită sumă de bani, fie lui prin retragere de numerar, fie
unei terțe persoane specificată de către client.
 Cardul – este un instrument de plată bazat pe electronică, ca alternativă la
instrumentele clasice de plată, numerarul și cecul, iar deținătorul lui are dreptul de
acces la o procedură de autorizare și plată cu card .
3.Transferuri de fonduri prin convențiile de plată
Convențiile de plată reprezintă o înțelegere între client și bancă în conformitate cu
care banca, în baza mandatului încredințat, îi debitează clientului contul la date fixe pentru
sume fixe sau pentru sume cerute pe bază de documente justificative de către beneficiari
fără să mai solicite în prealabil consimțământul clientului.
Pot fi două tipuri de servicii bancare: 33
 Standing Order – este o modalitate de transfer de fonduri care presupune încheierea
unei convenții între client (plătitor) și banca sa, potrivit căruia banca plătitorului
acceptă să plătească, la date fixe o sumă fixă în favoarea unui (terț) furnizor, potrivit
contractului încheiat de parteneri, fără a mai fi necesare instrucțiuni de plată exprese.
 Direct debit – este o modalitate de plată prin care băncile sunt autorizate de clienții
plătitori să efectueze automat decontarea serviciilor din conturile lor la cererea
furniz orilor și de transfer a sumelor la băncile acestora.

32 Drigă, I., op.cit
33 Negruș, M., Produse și servicii bancare. Marketing bancar , Editura Funda ția România de Mâine, București,
2008

27
Seamănă cu standing order cu deosebirea că banca plătitorului va emite ordinul de
plată, în numele clientului său (în baza mandatului încredințat de acesta), în favoarea
beneficiarului, numai pe baza fa cturilor remise de beneficiar.
4.Transferuri electronic de fonduri
Reprezintă o metodă electronică de plată foarte simplă prin care se realizează una
dintre cele mai vechi funcții ale băncii, transferul de bani. Transferul electronic al fondurilor
este, practic, o facilitate la dispoziția clienților pentru efectuarea de plăți, fără a apela la
numerar sau cecuri. Fondurile sunt transferate electronic din contul clientului, via
terminalul unui calculator, în contul vânzătorului. 34
 Transferuri de valori mari (SWIFT și TARGET)35
Rețeaua SWIFT reprezintă un sistem de comunicare care se bazează pe principiul
transmiterii reciproce de informații între două bănci sau între doi participanți oarecare.
Banca inițiatoare a trimiterii mesajului și cea destinatară nu se află în legătură directă,
mesajul fiind transmis prin intermediul centrului de operare la care este racordată țara din
care acesta pornește.
Introducerea monedei unice Euro a determinat și adoptarea unui procedeu unic de
plăți între țările din zona Euro , care a fost proiectat să răspundă cerințelor de politică
monetară ale Băncii Centrale Europene și care să fie conectat la sistemele naționale de plăți
din țările membre. Acest procedeu este cunoscut sub numele de TARGET (Transeuropean
Automated Real -Time Gross -Settelment Express Transfer) și are ca scop să asigure
efectuarea plăților între băncile centrale europene, pe bază brută și în timp real, indiferent
de sistemul folosit în fiecare țară și minimizarea risculu i de neplată până aproape la
dispariție.
 Transferuri de valori mici ( EUROGIRO, Werstern Union / MoneyGram)
EUROGIRO – este o formă de transfer de fonduri pe plan internațional, între
organizații poștale, dar sunt acceptate și instituții de credit și alte organizații interesate în
astfel de transferuri.
Western Union / MoneyGram – sunt firme specializate care oferă servicii de transfer
rapid de fonduri în tot cursul anului.

34 Nedelescu, M., Moraru, D., Produse și servicii bancare , Editura Pro Universitaria , București, 2013
35 Drigă, I., op.cit

28
2.7 Alte produse și servicii bancare

1.Servicii de afaceri (tarde finance)
 Leasingul – este o formă de comerț și de finanțare prin închirierea de către societăți
financiare specializate sau direct de producători a unor bunuri către clienții care nu dispun
de suficiente fonduri proprii ori împrumută pentru a le cumpăra.
 Factoringu l – este operațiunea prin care o instituție de credit preia creanțele pe
termen scurt (cel mult 180 zile) ale clientului său, asigurând finanțarea acestuia prin plata
anticipată a respectivelor creanțe.
 Forfetarea – reprezintă operațiunea prin care o ins tituție de credit cumpără creanțele
clientului său, creanțe pe termen scurt și mediu, înainte ca acestea să ajungă la scadență,
contra unei taxe de forfetare.
 Scrisoarea de garanție bancară – este un înscris pe care o bancă o eliberează, la
cererea expresă a clientului său aflat în calitate de plătitor, obligându -se să onoreze la o
plată documentele introduse de beneficiar, dacă la scadență plătitorul nu dispune de
disponibilități de plată.
 Închirierea casetelor de valori – un serviciu pe care băncile îl of eră clienților care
doresc să -și păstreze într -un loc sigur documente, hârtii de valoare, bijuterii, etc.
2.Servicii economisire și de investiții
 Asigurare – băncile apar în dublă ipostază: asigurat și intermediar în vânzarea
polițelor de asigurare. Unele bănci au propriile societăți de asigurare sau societăți cu care
au încheiate convenții și sugerează clienților lor să -și asigure la acestea creditele sau
bunurile date în gaj.
 Private banking – serviciu prin care banca se angajează să gestioneze, să plase ze în
modul cel mai eficient fondurile clienților.
 Certificate de depozit – reprezintă un produs bancar de economisire emis de bancă
sub forma unui titlu de valoare negociabil ce atestă depunerea unei sume de bani.
3.Servicii valutare și de călătorie
 Cecurile de călătorie – se prezintă sub forma unor ordine de plată asupra unor sume
fixe în moneda țării în care se face vizita sau într -o monedă convertibilă de prim rang. Se
folosesc la plata bunurilor și serviciilor sau pot fi schimbate oricând în numer ar.
 Servicii de schimb valutar – Băncile pot asigura clienților posibilitatea de a procura
majoritatea valutelor țărilor lumii.

29
CAPITOLUL III STUDIU COMPARATIV – BANCA ROMÂNĂ
DE DEZVOLTARE BRD (ROMÂNIA ) VS. MOBIASBANCĂ
(REPUBLICA MOLDOVA)

3.1 Société Générale – “Construim spiritul de echipă împreună ”

Société Générale este una dintre cele mai vechi bănci din Franța. Fondată de un grup
de industriași și finanțatori în timpul celui de -al doilea imperiu, la 4 mai 1864 . Sediul său
social se află în Paris, Franța, iar acț iunile sale sunt listate la Bursa de Valori din Paris.
Numele său inițial a fost Société Générale pour favoriser le développement du commerce et
de l'industrie en France36 (Société Générale pentru favoriza rea dezvoltării comerțului și
industriei în Franța). Société Générale este a treia bancă din Franța, pe total active, cea de -a
șasea cea mai mare din Europa sau cea de -a șaptesprezecea capitalizare de piață.
Société Générale este unul dintre cele mai mari grupuri europ ene de servicii
financiare. Bazâ ndu-se pe un model diversificat de bancă universală , grupul combină
soliditatea financiară cu o strategie de creștere suste nabilă și își propune să fie o bancă de
referință în relația cu clienții, recunoscută pe piețele unde activează, aproape de clienții săi
și aleasă pentru calitatea ș i angajamentul echipelor sale.
Société Générale joacă un rol vital î n economie de peste 150 de ani. Cu peste 145.000
de angajați, în 66 de țări, Société Générale deserveș te zilni c peste 31 de milioane de clienți
în toată lumea. Echipele Société Générale oferă consiliere și servicii atât clienților
individuali, cât și companiilor și instituț iilor, pe trei linii principale de activitate:37
 Banca de retail din Franța cu rețeaua de uni tăți Société Générale, Credit du Nord și
Boursorama, care oferă o gamă completă de servicii multi -canal aflate în topul
inovă rii digitale;
 Banca internațională de retail, servicii financiare și asigurări prezența în
economiile emergente și deținând poziț ii importante pe diverse segmente
specializate;

36 https://www.societegenerale.com/
37 https://www.brd.ro/_files/pdf/2.2%20BoD%20r eport%202016%20RO%20Declaratie%20responsabilitate –
2.pdf

30
 Corporate ș i investment banking, private ba nking, administrarea activelor ș i servicii
de intermediere financiară, care oferă expertiză de top și soluții integrate, situându –
se pe primele locuri î n lume.
Logo-ul acestui grup este unul elegant și modern, reprezentând un pătrat roșu și unul
negru, cu “Société” scris cu negru pe roșu iar “Générale” сu alb pe negru. Pătratul evocă
soliditate, forță și rigoare, în timp ce contrastul de culoare indică relația echil ibrată dintre
bancă și clienții săi. Roșu, care este luminos și dinamic, este asociat cu pasiune și emoție, în
timp ce negrul este culoarea solemnității, seriozității și a instituțiilor. Bar a albă simbolizează
deschiderea iar t iparul mai mare sugerează cap acitatea băncii de flexibilitate și adaptare.38 A
fost creat nu doar un simbol, dar și un brand de succes, ce a jucat un rol important pe piața
economiei mondiale.

Figura nr. 3.1.
Logo -ul Groupe Société Générale
(Sursa : https://www.societegenerale.com )

Spirit de echipă, inovaț ie, responsabilitate și angajament – acestea sunt valorile de
bază împărtășite de toți angajaț ii Societe Generale. Aceste valori au pus baza relației băncii
cu clienții săi, devenind astfel, unul dintre cele mai cunoscute grupuri europene de servicii
financiar – bancare în toată lumea .

38 https://www.societegenerale.com

31
3.2 BRD Groupe Société Générale – Banca Rom ână de Dezvoltare

BRD – Groupe Société Générale (Banca Română pentru Dezvoltare) sau BRD –
SocGen , este o bancă românească înființată în decembrie 1990, ca bancă independentă cu
statutul juridic de societate pe acțiuni, ce a preluat activele și pasivele Băncii de Investiții,
cu autorizație completă de desfășurare de activități bancare.
După 1990 , sucursala a dezvoltat activități bancare atât pentru persoane juridice, cât
și pentru persoane fizice. Cu ajutorul altor două entități ( Société Générale Finance
Developpement și Société Générale European Emerging Markets ), Société Générale
București a avut mijloacele necesare pentru a -și dezvolta activitățile pe trei axe de
competență: banca comercială, piețe de capital și banca de investiții.39 A fost înregistrată în
februarie 1991, ca societate p e acțiuni cu capitalul social deținut de statul român.
În decembrie 1998 , s-a semnat un acord între Société Générale și Fondul Proprietății
de Stat, prin care Société Générale a subscris o majora re de capital de 20% și a cumpărat un
pachet de acțiuni care i -a permis să devină proprietară a 51% din capitalul majorat al BRD.
În noiembrie 1999, a intrat în structura acționariatului Băncii Române pentru Dezvoltare, ca
investitor instituțional, a Bănci i Europene pentru Reconstrucție și Dezvoltare, care cumpără
un pachet reprezentând 4,99% din acțiuni.40
În urma unei campanii de redenumire ce a avut loc în 2003 , Banca Română pentru
Dezvoltare a devenit BRD – Groupe Société Générale. Noua identitate a băncii avea drept
scop consolidarea poziției sale și sensibilizarea publicului la identitatea companiei -mamă.
În 2004, Société Générale a achiziționat și restul participației statului român, majorând u-și
astfel acțiunile deținute la 58,32%.41 În același an era a doua bancă din România ,
după Banca Comercială Română (BCR), în ceea ce privește activele și banca nr. 1 pe piața
românească a creditelor sindicalizate.42
Cu o capitalizare de 3,5 milioane euro la sfârșitul anului 2008, BRD – Groupe
Société Générale deținea prima poziție, conform acestui indicator, între societățile din
domeniul financiar, lista te la Bursa de Valori București.

39 http://www.bucuresteni.ro/despre/brd_agentia_mari_clienti_corporativi/
40 https://www.brd.ro/despre -brd/despre -noi/despre -brd/istorie
41 http://www.bvb.ro/About/Presentation.aspx?t=1
42 https://econom ie.hotnews.ro/stiri -finante_banci -15974652 -brd-inregistrat -primele -noua -luni-profit -51-
milioane -lei.htm

32
BRD – Groupe Société Générale este axată pe 5 activități majore:43

Figura nr. 3.2.
Activitățile majore ale BRD
(sursa: Raport Jurnal 2017)

BRD aplică principiile responsabilității corporative atât în activitățile ș i liniile sale
de business, printr -un management responsabil al meseriei de bancher și al resurselor umane,
cât și î n gestiunea impactului său asupra mediului î nconjurator. De asemenea, Banca are un
rol important de jucat în susținerea societății civile și se angajează să susțină atât ONG -urile
care lucrează în zona de dezvoltare socială cât și proiectele din ed ucație, cu ltură sau sport.44

Principalele realiză ri ale BRD î n 2017:45
 Dinamica comercială puternică, evidențiată de creșterea numărului de clienț i activi
persoane fizice, cu 38 mii în 2017 până la 2,19 milioane, față de 2016;
 Creștere semnificativă pe canele de bancă la distanță : stocul de contracte internet
banking ș i mobile banking pentru persoane fizice a ajuns la aproape 1,4 milioane, în
creștere cu 21% față de anul precedent;
 Creștere solidă a creditelor pe segmentele retail și mari corporaț ii

43 https://www.brd.ro/despre -brd/despre -noi/despre -brd/societe -gener ale
44 https://www.brd.ro/_files/pdf/2.2%20BoD%20report%202016%20RO%20Declaratie%20responsabilitate –
2.pdf
45 https://www.brd.ro/_files/pdf/2.2% 20BoD%20report%202017%20RO.pdf Banca de Retail -servește
persoanele fizice și
profesiunile libere
Banca clienților IMM –
BRD pune la dispoziție
o gamă variată de
produse și servicii
Servicii de leasing
financiar, leasing
operațional, management
al flotelor auto, credite de
consum în magazine,
titluri, asigurări, pensii.Piețe financiare ce
oferă o gamă
completă de servicii
financiare și de
trezorerieCorporate &
Investment
Banking, cu servicii
dedicate marilor
companii locale

33
 Lider pe piața serviciilor de custodie și depozitare (cota de piață de 73%);
 Lider pe piaț a serviciilor de factoring cu operaț iuni de 1.117 milioane EUR în 2017;
 Premiile “Best Sub – custodian Bank” ș i “Safest Bank” în România acordate de Global
Finance
 Premiul “Best eurofund” – pentru cel mai bun fond de investiții în euro ș i premiul “Best
in leasing ”, acordate de Piața Financiară
 Premiul “Friendliest bank for yo uth”, acordat in cadrul competiției “Bank of the Year”
– ediția a doua, organizată de Mastercard, fiind reconfirmată poziția de lider a BRD în
ceea ce privește oferta de produse ș i servicii inovative pentru clienț i tineri.
La 31 decembrie 2017 Banca avea 760 agenții care asigură distribuția produselor și
a serviciilor sale pe întreg terito riul țării. Numărul de clienți activi persoane fizice ai Băncii
a crescut cu 38.000 în 2017 ajungand la 2,19 milioane clienți persoane f izice la sfârșitul
anului 2017.46
Figura nr. 3.3.
Număr de clienți activi persoane fizice* (x 1000)47
(sursa: Raport Jurnal BRD 2017)

În 2017, BRD a ocupat locul trei în topul băncilor cu cel mai mare volum de credite
oferite și cele mai multe depozite în conturi iar din clasamentul profiturilor, BRD a fost cea
mai profitabilă bancă din România, fiind a treia instituți e de credit, ca mărime.48

46 Raport Jurnal BRD 2017
47 Raport Jurnal BRD 2017
48 http://www.bankingnews.ro/top -banci -active -profit -credite -depozite.html
2000205021002150220022502300
2014 2015 2016 2017
Nr. clienți activi persoane fizice

34
3.3 MobiasBancă – Société Générale în Republica Moldova

Mobiasbancă – Groupe Société Générale SA este o bancă din Republica Moldova
deținută de grupul financiar francez Société Générale . Istoricul Mobiasbancă a început la 4
iulie, în anul 1990, la inițiativa unor întreprinzători cu experiență profesională în domeniul
financiar -bancar, care au întemeiat o bancă independentă cu statut legal de societate cu
răspundere limitată.49 La început banca și -a orientat activitatea spre se ctorul IMM
(Întreprinderi mici și mijlocii) iar în anul 1996 a fost transformată în societate pe acțiuni.
În anul 2005, a fost prima bancă care a lansat pe piața economică din Republica
Moldova, creditul de consum și cardul de credit.
Pe data de 11 ianuarie 2007, Société Générale a devenit acționar majoritar al
Mobiasbancă cu o cotă parte de 70,57% din capitalul social al băncii iar în mai 2007, Société
Générale și -a majorat cota în bancă prin achiziționarea suplimentară a 24,78%.50
Din anul 2008 stra tegia de dezvoltare a băncii este susținută de acț ionari puternici,
precum „Groupe Société Générale” , care deține 20% din capitalul social și Banca Europeană
pentru Reconstrucție și Dezvoltare (BERD), cu o cotă de 8,84% din capitalul acționar al
băncii. A stfel, în rezultatul acestei tranzacții, cota parte a Société Générale, la sfârșitul anului
2008, a constituit 67,85%, iar acționarii minoritari dețineau 3,25% din capitalul acționar al
băncii.51
În 2008 denumirea băncii a fost modificată în BC „Mobiasbanc ă – Groupe Société
Générale” S.A., devenind o bancă comercială universală care a început să se dedice și
domeniului retail, lărgindu -și treptat gama de produse și servicii, astfel încât să vină în
întâmpinarea clienților și să anticipeze necesitățile piețe i.
După ce g rupul a preluat pachetul majoritar, Mobiasbancă a continuat parteneriatele
strategice cu Instituțiile Financiare Internaționale, ceea ce i -a permis susținerea
antrepenoriatului, la momentul actual fiind singura bancă pe piața creditară din Mold ova
care beneficiază de încrederea acestora și prelungirea contractelor de finanțare. Integrarea
băncii în Grupul Société Générale a reprezentat una dintre cele mai semnificative etape din
istoria Mobiasbancă – garanția pentru o poziție importantă pe piața bancară și pentru o
dezvoltare strategică pe termen lung.

49 https://mobiasbanca.md/files/reports/RAPORT%20ANUAL%202017_MBSG.pdf
50 https://mobiasbanc a.md/files/reports/Raport%20Anual%20site%20ro_0.pdf
51 https://mobiasbanca.md/files/reports/Raport%20Anual%20site%20ro_0.pdf

35
În vederea creșterii bazei de clienți, banca a implementat un program de dezvoltare
a rețelei, astfel, în prezent operează cu o rețea for mată din 54 unități teritoriale. Politica
băncii este de a -și dezvolta canalele de distribuție a serviciilor și produselor prin mijloace
moderne de deservire la distanță, de a -și îmbunătăți continuu activitatea, menținând în
același timp o abordare prudentă din punct de vedere al riscului. Mobiasbancă îș i
îmbunătățește constant gama de produse și servicii în vederea dezvoltării activității, atragerii
de noi clienți, dar și fidelizării celor existenți prin campanii de promovare și produse
competitive.
La sfârșitul anului 2017 rețeaua Mobiasbancă număra 54 de puncte de vânzare,
dintre care 53 de filiale și o agenție .52 Datorită acestor acțiuni și a promovării ofertelor sale,
numărul de clienți activi deserviți de bancă a crescut cu 8,7% pe parcursul a nului, atingând
valoarea de 160. 312 clienți la sfârșitul anului.53

Figura nr. 3.4 .
Creșterea nr. de clienți activi (x 1000)54
(sursa: Raport Jurnal MobiasBanc ă 2017)

În topul celor mai mari bănci 2017, care sunt de o importanță sistematică pentru
sistemul financiar – bancar din Republica Moldova, MobiasBancă, ocupă locul doi. Fiind
clasifica tă după o serie de indicatori care prezintă într -o manieră uniformă și cuprinzătoare
situația privind gradul de adecvare a capitalului, nivelul de lichidate, calitatea activelor,
profitabilitatea și cota pe piață pe cele mai importante segmente .55

52 https://mobiasbanca.md/files/reports/RAPORT%20ANUAL%202017_MBSG.pdf
53 https://mobiasbanca.md/files/reports/RAPORT%20ANUAL%202017_MBSG.pdf
54 Raport Jurnal MobiasBancă 2017
55 http://diez.md/2017/10/26/foto -topul -celor -mai-performante -banci -din-moldova/ 106118135149161
020406080100120140160180
1
2013 2014 2015 2016 2017

36
3.4 Studiu comparative privind oferta de produse si servicii
bancare la BRD și MobiasBancă

În economia de piață modernă activitatea băncilor comerciale are un rol major
datorită legăturii lor cu toate sectoarele economiei. Scopul băncilor este de a asigura
circulația continuă a capitalului și a banilor, creditarea întreprinderilor industriale, a statului
și a populației, crearea condițiilor favorabile pentru creșterea economică.
Băncile comerciale moder ne, avînd rolul de intermediari financiari, îndeplinesc o
funcție macroeconomică importantă, asigurînd redistribuirea interramurală și interregională
a capitalului bănesc. Mecanismul Banca r de distribuire și redistribuire a capitalului pe sfere
și ramuri p ermite dezvoltarea economiei în dependență de necesitățile obiective ale
producerii și contribuie la restructurarea economiei.56
Creșterea rolului economic al băncilor comerciale se observă în prezent și prin
lărgirea sferei lor de activitate și dezvoltarea unor tipuri noi de produse bancare și servicii
financiare.

Figura nr. 3.5.
BRD vs MobiasBancă

56 https://conspecte.com/Moneda -si-Credit/bancile -comerciale -si-functiile -lor.html

37
3.4.1 Operațiuni cu conturi curente pentru persoane fizice

Conturile curente – reprezintă elementul central în ceea ce privește relația bancă –
client în retail banking. Prin intermediul conturilor curente este manevrată moneda
scripturală. În societatea actual ă este aproape indispensabilă deținerea unui cont curent prin
care sunt derulate o serie de operațiuni bancare impuse de viața cotidiană. Fondurile rulate
prin aceste conturi sunt de obicei de mici dimensiuni și au o volatilitate ridicată. Astfel, din
perspectiva băncii nu reprezintă o resursă de creditare certă și stabile.57
Tabelul 3.1
Pachete de conturi curente (BRD vs MobiasBancă)
(sursa: https://www.brd.ro/persoane -fizice/carduri -si-conturi/ ,
https://mobiasbanca.md/pachete_de_produse/ )

57 Căpraru, B., Retail banking, Editura C.H. BECK, București, 2009
1. Pachet Clasic: (LEI/EURO )
-Card de debit la alegere
-Servicii gratuite: Internet, SMS,
Mobile Banking.
-Asigurări în caz de furt/pierdere,
de călătorie și de spitalizare.
-Operațiuni curente gratuite
-Standing Order gratuit către
contul de economii.
2. Pachet Select: (LEI/EURO )
-Card de debit la alegere
-Servicii gratuite: Internet, SMS,
Mobile Banking.
-Operațiuni curente gratuite
-Asigurare de călătorie, spitalizare
și în caz de furt/pierdere
1. Pachet Clasic: (MDL)
-Card de debit și credit la alegere
-Servicii gratuite: SMS, e -factura,
eMobias.md, Contactell.
-Cont de economii
-Plăți programate
2. Pachet Select (MDL):
-Card de debit și credit la alegere
-Servicii gratuite: SMS, e -factura,
eMobias.md, Contactell.
-Asigurarea cardului de debit
-Cont de economii
-Plăți programate
-Vizualizarea soldului gratuit la
bancomate MobiasBancă

38
Tabelul nr. 3.2
Pachete de conturi curente (BRD vs MobiasBancă)
(sursa: https://www.brd.ro/persoane -fizice/carduri -si-conturi/ ,
https://mobiasbanca.md/pachete_de_produse/ )

3. Pachet pentru Angajați:
(LEI/EURO )
-Card de debit la alegere
-Servicii gratuite: MyBRD:
contact, SMS, Mobile.
-Asigurări în caz de furt/pierdere
și de călătorie.
-Operațiuni curente gratuite
-Plăți programate
4. Pachet Studenți: (LEI)
-Card de debit ISIC
-Servicii prin internet și mobile
-Retrageri nelimitate, plăți
nelimitate intrabancare,
alimentarea cartelei telefonice
5. Pachet Gold: (LEI)
-Cardul Gold
-Servicii gratuite: MyBRD:
contact, SMS, Mobile.
-Operațiuni curente gratuite
-Plăți interbancare și intrabancare
-Cond de economii
-Asigurări în caz de furt/pierdere,
de călătorie și de spitalizare.
6. Pachet Senior: (LEI)
-Card de debit
-Servicii gratuite: MyBRD:
contact, SMS, Mobile.
-Asigurare în caz de furt/pierdere
3. Pachet Salarial: (MDL )
-Card de debit și credit la alegere
-Servicii gratuite: SMS, e -factura,
eMobias.md.
-Asigurare card de debit
4. Pachet Studenți: (MDL )
-Card de debit și credit la alegere
-Servicii gratuite: SMS, e -factura,
eMobias.md.
5.Pachet Gold :
(MDL/USD/EUR)
-Card de debit la alegere
-Cont de economii
-Servicii gratuite: SMS, e -factura,
eMobias.md, contactell, plăți
programate
-Vizualizare gratuită sold la
bancomate Mobiasbancă
-Asigurare medicală în călătorii
(plată)
6. Pachet Senior: (MDL )
-Card de debit și cont de credit
-Cont de economii
-Servicii gratuite: SMS, e -factura,
eMobias.md, contactell, plăți
programate
-Vizualizare gratuită sold la
bancomate Mobiasbancă

39
În concluzie, observăm că ambele bănci oferă aceleași pachete de con turi curente cu
servicii și produse asemănătoare, dar cu mici deosebiri între ele. Atât BRD cât și
MobiasBancă propune pachete de conturi curente în val ută națională și în valută străină,
pentru fiecare categorie de client retail. O deosebire semnificativă ar fi că, BRD atribuie la
marea majoritate a pachetelor sale asigurări, în special asigurarea de furt sau pierdere iar
MobiasBancă o feră asigurări doar la pachetele ce au o valoare mai scumpă. O altă deosebire
ar fi că operațiunile curente la BRD sunt gratuite pe când la MobiasB ancă doa r vizualizarea
contului la bancomatele proprii este o operațiun e gratuită iar celelalte fiind supuse taxării.
BRD furnizează pachet e de conturi și operațiuni asupra acestora la un nivel mai înalt
decît MobiasB ancă, oferind diferite reduceri asupra comisioanelor și gratuități ceea ce atrage
atenția clienților. Deci, MobiasBancă trebuie să dezvolte pachetele proprii, efectuând cîteva
modificări care ar putea interesa client ela în deschiderea de conturi la filialele băncii , în
special cu privire la comisioanele p lătite pentru operațiunile cu conturile curente.

3.4.3 Depozite la termen și c ontur i de economii

Depozitele bancare la termen reprezintă forma tradițională de economisire pe termen
lung. Aceasta se caracterizează prin maturități fixe, de regulă multiplu de 30 de zile, perioadă
în care banii nu pot fi utilizați de către depozitar. Aceste depozite sunt bonificate de către
bănci cu dobânzi, ceea ce le conferă randamente medii ca dimensiune în condiții de risc
relative scăzut.58 Tabelul nr. 3.3
Depozitele la termen (BRD vs MobiasBancă)
(sursa: https://www.brd.ro/persoane -fizice/economisire -si-investitii/depozite/depozitul -la-termen -pe-transe/ ,
https://mobiasbanca.md/plasamente )

58 Căpraru, B., op.cit. Depozit la termen:
-Dobânda fixă iar pentru sume
peste 10.000 lei crește
-Sumă minimă 150 lei/ EUR/
USD/ GPB
-Durata 1 -48 luni
-Garantat de Fondul de
Garantare a Depozitelor
-Reînnoire automată
-Încasare lunară a dobânzii BRD
Depozit la termen:
-Dobândă fixă și flotantă
-Sumă minimă 500 MDL/ 100
USD/ 100 EUR
-Durata 30 -1095 de zile
-Garantat de Fondul de
Garantare a Depozitelor
-Reînnoire automată
-Încasare lunară a dobânziiMobias
Bancă

40
Figura nr. 3.6 .
Numărul de depozite acordate de BRD și MobiasBancă
(sursa: Raport Jurnal BRD 2017 ; Raport Jurnal MobiasBancă 2017)

Deși, băncile analizate se află în două țări diferite, acestea oferă aceleași depozite
bancare cu aceleași caracteristici și servicii. O diferențiere observăm la suma minimă
obligatorie și la perioada depozitului, acestea fiind mai mari la BRD în comparație cu
MobiasBancă, ca factor ce ar putea influența această di ferență ar fi economia țărilor.

Conturile de economii reprezintă un produs de economisire tot mai des folosit de
către clienți, prezentând multe variații vis -à-vis de caracteristicile sale. Ele sunt supuse tot
mai mult inovației financiare și implică o flexibilitate ridicată în ceea ce privește mecanismul
de funcționare. Conturile de economii au funcționalitatea unui cont curent, dar oferă î n plus
și o dobândă ridicată. A stfel, clienții se bucură de lichiditatea banilor economisiți, având
acces la sumele din cont în orice moment , fără a pierde dobânda. Un alt avantaj îl prezintă
faptul că dobânzile la astfel de depozite nu sunt impozitate. Conturile de economii constituite
pe o perioada nedeterminate nu mai sunt assimilate conturilor curente, ci sunt considerate
depozite bancare.
13,88,6
1410,4
13,810,5
0 2 4 6 8 10 12 14 16BRDMobiasBancă
NR DE DEPOZITE ÎN %DENUMIREA BĂNCII
BRD MobiasBancă
2017 13,8 10,5
2016 14 10,4
2015 13,8 8,6NUMĂRUL TOTAL DE DEPOZITE ACORDATE DE BRD ȘI
MOBIASBANCĂ
2017 2016 2015

41
Tabelul nr. 3.4
Conturile de economii (BRD vs MobiasBancă )
(sursa: https://www.brd.ro/persoane -fizice/economisire -si-investitii/conturi -de-economii/ ,
https://mobiasbanca.md/cont_de_economii )
1. Atustart: (copii sub 14
ani) LEI / EUR/ USD
-Dobândă fixă trimestrială
-Suma minimă 500 de lei
-Operațiuni bancare gratuite
-Garantate de Fondul de
Garantare a Depozitelor
2. Atusprint: (14 -18ani) LEI
/ EUR/ USD
-Dobândă fixă trimestrială
-Suma minimă 500 de lei
-Operațiuni bancare gratuite
-Garantate de Fondul de
Garantare a Depozitelor
3. Atu Cont:
-Cont de economii lei, EUR,
USD
-Dobândă fixă trimestrială
-Suma minimă 500 de lei
-Operațiuni bancare gratuite
-Garantate de Fondul de
Garantare a Depozitelor
-Impozit pe venit 10%
1.Mobias Copil : (sub 14 ani) MDL,
EUR, USD
-Dobândă flotantă lunară
-Sold minim 500 MDL -maxim 50.000
MDL
-Operațiuni bancare gratuite
-Garantate de Fondul de Garantare a
Depozitelor
2. MobiasTînăr: (14 -18ani) MDL, EUR,
USD
-Dobândă flotantă lunară
-Sold minim 500 MDL
-Operațiuni bancare gratuite
-Garantate de Fondul de Garantare a
Depozitelor
3.Mobias Profit : EUR/USD
-Dobândă flotantă lunară
-Sold minim 15 EUR/ UDS
-Operațiuni bancare gratuite
-Garantate de Fondul de Garantare a
Depozitelor
4. Pentru Pensionari: MDL/ EUR/ USD
-Dobândă flotantă lunară
-Sold minim 100 MDL
-Operațiuni bancare gratuite
-Garantate de Fondul de Garantare a
Depozitelor

42
Tabelul nr. 3.5
Conturile de economii (BRD vs MobiasBancă)
(sursa: https://www.brd.ro/persoane -fizice/economisire -si-investitii/conturi -de-economii/ ,
https://mobiasbanca.md/cont_de_economii )

Analizând oferta de conturi de economii, observăm ca ambele bănci, atât BRD cât și
MobiasBancă , asigur ă garantarea conturilor de economii într -un plafon prestabilit de către
Fondul de Garantare a Depozitelor.
Din punct de vedere a deosebirilor , deducem că MobiasBancă pune la dispoziție o
gamă mai largă de conturi , pentru orice vârstă și statut social, doar sub o dobândă flotantă
ceea ce reflectă atât un avantaj cât și un dezavantaj pentru clienți și bancă, deoarece dobânda
influenț ată de piață nu asigură m ereu un profit. BRD oferă doar trei tipuri de conturi de
economii cu o dobândă fixă și sigură, indiferent de piață aceasta rămâne neschimbată. BRD
ar putea revizui oferta de conturi de economii și să imple menteze în gama sa un cont pentru
pensiona ri, astfel diversificându -și atât p rodusele oferite cât și clientela.

5. eProfit: (MDL)
-Dobândă flotantă lunară
-Sold minim 0 MDL -maxim
75000 MDL
-Suma inițială 500 MDL
-Operațiuni bancare gratuite
-Garantate de Fondul de
Garantare a Depozitelor
6. Avantaj: (MDL/EUR/UDS)
-Dobândă flotantă trimestrială
-Sold minim 1000MDL
-Operațiuni bancare gratuite
-Garantate de Fondul de
Garantare a Depozitelor

43
3.4.3 Credite acordate persoanelor fizice

Creditele sunt principala sursă de venituri a unei bănci. Clinții de retail pot avea
diferite motivații59 atunci când recurg la produsele și serviciile banc are de creditare:60
1) Achiziționarea unui activ – cumpărarea unei locuințe sau achiziționarea unui bun de
folosință îndelungată de mare valoare ce nu pot fi realizate din veniturile curente ale
unei persoane . Astfel, persoana fizică va recurge la contractarea unui credit prin care
transferă în viitor o parte din venit uri pentru a achiziționa în prezent un activ de valoare
mai mare. Clienții pot apela la credite ipotecare, credite auto , unele credite de nevoi
persona le garantate cu ipotecă, contractate pe termen mediu și lung.
2) Nevoia lichidității în cond ițiile anticipării unor venituri imediat viitoare – pentru
nevoile de lichiditate curente, cum ar fi cheltuielile necesare pentru traiul curent,
cheltuieli legate de călătorii etc. Aceste credite sunt pe termen s curt și foarte scurt,
urmând a f i rambursate din veniturile imediat viitoare. Clienții pot apela la creditare al
cardurilor de credit, descoperitul de cont, credite nevoi personale pe termen scurt,
credite pentru vacanțe etc.
Posibilitatea de a contracta un credit este limitată juridic la un minim d e vârstă pe
care clientul trebuie să îl aiba, de regulă vârsta majoratului (18 ani). Din acest moment,
înclinația spre împrumut începe să crească, o dată cu nevoile individului specifice vârstei. O
dată cu vârsta pensionării înclinația spre împrumut scade, aceasta fiind susținută doar de
nevoi urgente de lichidități pe termen scurt.
Naștere 18 ani Salariat 50 de ani Pensioner

Vârsta/ Stadiul Vieții

Figura nr. 3.7.
Înclinația către împrumut % în corelația cu vîrsta
(Sursa: Căpraru , B., Retail banking, Editura C.H. BECK, București, 2009)

59 Pond, K., Retail Baking, Global Professional Publishing LTD, 2014
60 Căpraru, B., op.cit.

44
Tabelul nr. 3.6
Creditele pentru nevoi personale (BRD vs MobiasBancă)

Credite pentru nevoie personale

1.Creditul Expresso:
Suma: până la 130.000 lei
Perioada: până la 5 ani
* Dobânda fixă + Card de Credit BRD
* Cardul de credit BRD 24 de rate cu
dobândă 0%
* Perioadă de grație până la 6 luni

2.Creditul Prima Mașină:
Suma: prețul de achiziție până la
50.000 de lei + TVA
Perioada : până la 5 ani
* Comision de analiză dosar 0%
* Robor la 6 luni + Dobânda 3%
* Finanțare în lei și doar pentru
autoturisme noi
* Asigurare CASCO
1.Credit fără gaj:
Suma: de la 2.000 – 100.000 MDL
Perioada: 3 – 60 luni
*Achitare lunară (dobânda, comisionul și o parte
din credit).
* Fără gaj și garanții
* Loc de muncă stabil minimum 4 luni
* Acceptă venitul cumul al familiei

2.Credit cu gaj:
Suma: de la 100.001 – 700.000 MDL
Perioada de creditare este special concepută
pentru a achitarea integral a sumei necesare
* Acceptă venitul cumul al familiei

3.Credit RETAIL:
Suma: de la 500 – 10.000 MDL
Perioada: 3 – 12 luni (poate fi achitat înainte de
termen)
* Fără gaj, fără garanție, Comision 0%
* Avans minim de 20% din prețul marfii/
serviciului
* Loc de muncă minimum 4 luni
* Acceptă venitul cumul al familiei
(sursa: https://www.brd.ro/persoane -fizice/credite/credite -personale/ ,
https://mobiasbanca.md/persoane -fizice/credite/credite -pentru -nevoi -personale/ )

45

Tabelul nr. 3.7
Credite imobiliare (BRD vs MobiasBancă)

Credite imobiliare

1.Creditul “LaCasa Mea”:
Suma : până la 100.000 de euro
Perioada: maxim 30 de ani
* Avans minim de 15%
* Dobânda 2,25% + Robor 3 luni
* Evaluare gratuită
* Aprobare rapidă
* Opțional: Sumă suplimentară pentru
acoperirea cheltuielilor de proiect
imobiliar

2.Credit “Prima Casă”:
Perioada: maxim 30 de ani
* Avans minim de 5%
* Comision 0%
* Robor 3 luni + Dobânda 2%
* Finanțare în lei pentru achiziție sau
construcție

3.Credit “Habitat”:
Perioada: maxim 30 de ani
* Avans minim 15% sau 20% sau 35 %
(pentru teren)
* Robor 6 luni + marja de 2,85%
* Dobândă fixă sau variabilă
* Valabilitate 90 de zile 1.Credit “Prima Cas ă”:
Suma : maxim 900.000 MDL
Perioada: 25 de ani
* Comision de eliberare 1%
* Comision de garantare 0,5% anula
* Rata dobânzii 8,78%
* Contribuția proprie 10% din prețul
imobilului

2.Credit Imobiliar în MDL:
Suma: maxim 70% din valoare imobilului,
100% daca oferă garanții
Perioada : până la 20 ani
* Perioada de grație – până la 12 luni
* Dobânda corelată cu cea de pe piață

3.Credit Imobiliar în valută USD/EURO:
Perioada : până la 20 de ani
* Posibilitatea unei vacanțe achitarea până la
12 luni
* Cu garanție locuinței procurate
* Comisioane transparente
* ERUIBOR 6 luni/ Libor 6 luni
* Dobânda corelată cu cea de pe piață
* Rata dobânzii fixă 6 luni

(sursa: https://www.brd.ro/persoane -fizice/credite/credite -imobiliare/ .
https://mobiasbanca.md/persoane -fizice/credite/credite -pentru -nevoi -imobiliare/ )

46
Tabelul nr. 3.8
Credite acordate studenților (BRD vs MobiasBancă)
Credite pentru studenți

1.Creditul 10:
Suma: până la 13.000 lei
Perioada: maxim 10 ani
* Dobândă fixă
* Avans 0%
* Grație parțială până la 12 luni, în care plătești doar
dobânda, comisioanele și prima de asigurare
* Se oferă studenților în ultimii doi ani de studii
licență/ masterat/ doctora/ studii aprofundate

2.Credite Work and Travel:
Suma: pânî la 4.000 Euro/ 5.000 USD
* Avans 0%
* Grație de până la 14 luni
* Fără garanții
* Vârsta între 18 și 30 de ani

3.Credite pentru studii:
Suma: maxim 130.000 lei/ 30.000 Euro/ 30.000 USD
* Grație până la 6 luni
* Avans 0%
În prezent, MobiasBancă nu
acordă credite destinate
studenților.

(sursa: https://www.brd.ro/persoane -fizice/credite/credite -pentru -tineri )

47
Tabelul nr. 3.9
Alte credite și servicii (BRD vs MobiasBancă )
Alte credite și servicii

1.Credite de refinanțare:
permite gruparea unuia sau a mai multor
credite:
-Expresso ReStart
-Expresso NonStop ReStart
-Habitat ReStart
-DAC ReStart

2.Descoperit autorizat de cont:
Suma: în lei, USD, EUR – până la 15.000 Euro
*Dobânda se calculează zilnic doar la creditul
folosit

3.Credite pentru tratamente medicale:
Suma: până la 130.000 lei sau până la 30.000
Euro fără garanții
Perioada: maxim 10 ani
* Perioada de Grație până la 6 luni
* Avans 0%

4.Asigurări atașate creditelor:
*Asigurare în caz de accidente
* Asigurările pot fi plătite lunar
* Plata primelor de asigurare se face automat
din cont 1.Overdraft Salarial:
Suma: minim 1.000 MDL, maxim
60.000 MDL
Perioada: egală cu valabilitatea
cardului
* Loc de muncă minim 4 luni
* Comision 0% pentru analiza
dosarului și extragerea overdraftului

2.Asigurări atașate creditelor:
* Asigurare de accidente
* Asigurare de Bunuri
* Asigurare CASCO
* Asigurare RCA și Carte Verde
(sursa: https://www.brd.ro/persoane -fizice/credite/alte -credite -si-servicii/ ,
https://mobiasbanca.md/persoane -fizice/credite/ )

48

Figura nr. 3.8.
Creditele acordate persoanelor fizice BRD 1și MobiasBancă
(sursa: Raport Jurnal BRD 2017; Raport Jurnal MobiasBancă 2017)

În concluzie, c omparând creditele acordate de cele două bănci, BRD și MobiasBancă,
constatăm că BRD deține o gamă mai largă de credite pentru orice vîrstă, în dependență de
nevoile personale ale fiecărui client retail. Putem observa diferențieri majore în facilitățile
creditelor începând cu suma acordată, până l a dobândă și perioada creditului. Pentru a atrage
clientela tînără, MobiasBancă trebuie să dezvolte și oferta de credite pentru studenți atît
pentru studii cât și pentru Work and Travel. Astfel, MobiasBanc ă își va ridica atât nivelul
său pe piața financiar – bancară din Republica Moldova cât și numarul clienților activi retail.

1016,8
11,516,9
14,516,9
0 2 4 6 8 10 12 14 16 18MobiasBancăBRD
NR. DE CREDITE ACORDATE DENUMIREA BĂNI
MobiasBancă BRD
2017 14,5 16,9
2016 11,5 16,9
2015 10 16,8CREDITELE ACORDATE DE BRD ȘI MOBIASBANCĂ
2017 2016 2015

49
3.4.4 Servicii bancare electronice

Serviciile bancare electronice reprezintă clasa de servicii bancare care pot fi puse de
o bancă la dispoziția persoanelor fizice prin mijloace electronice, sau parțial electronice, în
general prin intermediul unui telefon fi x sau mobil, sau prin Internet. Aceste servicii permit
administrarea totală sau parțială a unui cont bancar, efectuată de deținătorul de cont, contul
putând fi curent, la termen sau de card, fără ca să mai fie necesară deplasarea deținătorului
de cont la u n ghișeu de bancă. Serviciile bancare electronice oferă acce s la diverse informații
de cont și financiar -bancare și pot permite efectuarea de transferuri de fonduri și plăți din
cont. Deținătorii de conturi pot avea acces la aceste servicii dacă se înregistrează la bancă în
acest scop și primesc, după acceptarea înregistrării, o metodă de identi ficare unică (nume,
parolă, PIN, expresii de control, dispozitiv special, etc.) care să le permită o utilizare sigură
a serviciilor.

Figura nr. 3.9 .
Serviciile electronice prestate de către BRD și MobiasBancă
(sursa: https://www.brd.ro/persoane -fizice/mybrd ,
https://mobiasbanca.md/persoane -fizice/servicii -la-distanta )

În concluzie, BRD ș i MobiasBancă prestează aceeași gamă de servicii la distanță, de
unde deducem că băncile s unt în pas cu tehnologiile moderne, oferind clienților săi
posibilitatea de a economisi timp și să benefi cieze de reduceri a comisioanelor. Băncile se
află în continu a dezvoltare pentru a le putea oferi clienților săi o gamă mai larga de servicii
electronice la distanță, pentru a le ușura efectuare operațiunile dorite cu privire la conturile
proprii.
Internet
BankingMobiasBancă
Mobile
BankingBRD
SMS
Banking

50

Figura nr. 3.10 .
Nr. de utilizatori de servicii electronice bancare la BRD
(sursa: Raport Jurnal BRD 2017)

În cazul băncii BRD observăm o evoluție a nivelului utilizării de către clienți a
internet banking -ului iar MobiasBancă prezintă un nivel redus, deoarece serviciile la distanță
nu sunt la fel de dezvoltate în Republica Moldova în comparație cu România. Un număr
redus de locuitori cunosc despre aceste servicii electronice și un număr mai redus știu să
apeleze la ele. O suges tie ar fi ca MobiasBancă să lanseze o aplicație mobile care ar fi mult
mai ușor d e utilizat atunci cînd nu ai acc es la un calculator cu internet, la bancomate sau la
filialele băncii. Un pas imens spre dezvoltarea băncii MobiasBancă ar fi promova rea acesto r
produse de e -banking, modernizarea lor și consilierea persoanelor privind utilizarea
serviciilor bancare la distanță.

05001000150020002500
MyBRD Net MyBRD Mobile
2017 932 460
2016 832 318
2015 692 196692
196832
318932
460Nr. de utilizatori
Tipul serviciul electronic bancarNumăr de contracte la BRD –soluții de bancă la distanță pentru
clienți persoane fizice (x 1000)
2015 2016 2017

51
CONCLUZII ȘI SUGESTII

În accepțiunea modernă, băncile comerciale au apărut și s -au consolidat strâns legate
de dezvoltarea comerțului și acumulărilor de capitaluri bănești, consecință a dezvoltării și
expansiunii economiei. Scopul băncilor este de a asigura circulația continuă a mijloacelor
bănești și prin crearea de condiții favorabile pentru creșterea economică. Astfel, pe măsura
dezvoltării economice și a amplificării volumului și structurii schimburilor, băncile
preluează de la deținătorii de capi taluri banii pentru ai păstra în siguranță și a i remunera sub
formă de dobândă, constituind depozite în baza cărora acordă apoi credite celor care au
nevoie de fonduri. În epoca actuală locul și rolul băncilor în economie sunt strâns legate de
calitatea ac estora , de intermediar financiar p rincipal în relații economice .
Băncile se află în continuă moderniz are, activitatea lor diversificâ ndu-se ca urmare a
factorilor atât socio – economici cât și a celor tehnologici. Băncile comerciale sunt societăți
pe acțiu ni și au un caracter universal, realizînd produse și servicii bancare pentru toate
ramurile, sectoarele și segmentele economiei. Diversitatea produselor și serviciilor bancare
au o importanță majoră, fiind argumentată prin rolul pe care îl au băncile în ec onomie, prin
faptul că banca este principala instituție financiară ce operează cu banii societății, atât prin
formarea capitalului social cât și prin operarea conturilor clientelei.
Societățile bancare efectuează o varietate de operațiuni sub forma produse lor și
serviciilor bancare. Acestea sunt diferite de la o societate bancară la alta, succesul unei bănci
și profiturile acesteia fiind determinate de tipurile de produse și servicii bancare, de
simplificarea tehnicilor și procedeelor de lucru specifice, op erativitatea și promptitudinea
serviciilor. Cu alte cuvinte, fiecare societate bancară trebuie să -și asigure succesul pe piața
bancară prin produsele și serviciile ce le oferă clienților săi, pe baza unui management
eficient.
Produsul bancar este oferit de către bănci clienților săi, fiind definit în raport de acesta
și furnizat de bancă ca instrument pentru satisfacerea cerințelor consumative ale acestuia iar
serviciile bancare sunt componente însoțitoare ale produselor generate de operațiunile pe
care ban ca le realizează pe baza acestor produse. În cadrul produselor și serviciilor bancare
se includ: operațiuni cu conturi curente, contul de economii și depozite bancare, credite
bancare, carduri bancare, servicii bancare electronice (e -Banking), servicii pri vind
transferurile de fonduri și alte produse și servicii bancare. În concluzie, noțiunea de produs

52
și serviciu din sectorul bancar au devenit interdependente și interschimbate, fiind utilizate
pentru a descrie ceea ce este oferit consumatorului.
Produsele și serviciile bancare care dețin ponderea cea mai mare din activitatea
proprie a băncilor comerciale sunt: creditele, depozitele bancare, încasările și plățile în
conturi curente, carduri bancare, conturi de economii, efectuarea de operațiuni valutare; în
schimb, celelalte produsele și serviciile au o pondere mai redusă, ca de exemplu serviciile
bancare electronice, ce reprezintă încă un produs nou pe piața bancară și care se află într -o
dezvoltare continuă. Fiecare bancă comercială are propria strategie î n vederea extinderii
paletei de produse și servicii bancare oferite, ceea ce înseamnă fidelizarea clienților deja
existenți în baza lor de date, atragerea de noi clienți, creșterea rentabilității bancare și
deversificarea resurselor din venituri, prin creș terea comisioanelor, taxelor și spezelor
bancare.
Pentru înțelegerea mai largă a diversificării produselor și serviciilor bancare de la o
instituție financiară la alta, am efectuat un studiu comparativ între două bănci comerciale
BRD (România) și MobiasBancă (Republica Moldova), acționarul majoritar al ambelor
bănci fiind „Groupe Société Générale”.
În topul băncilor pe piața financiar – bancară, în România BRD ocupă locul trei în
clasamentul băncilor cu cel mai mare volum de credite oferite și cele mai multe depozite în
conturi , iar din clasamentul profiturilor, BRD a fost cea mai profitabilă bancă din România,
fiind a treia instituție de credit ca mărime. MobiasBancă, ocupă locul doi, clasificată după o
serie de indicatori care prezintă situația pr ivind gradul de adecvare a capitalului, nivelul de
lichidate, calitatea activelor, profitabilitatea și cota pe piață pe cele mai importante
segmente.
Creșterea rolului economic al băncilor comerciale se observă în prezent atât în
România cât și în Republ ica Moldova, prin lărgirea sferei lor de activitate și dezvoltarea
unor tipuri noi de produse bancare și servicii financiare. Analizând oferta de produse și
servicii bancare a acelor două bănci s upuse comparării am observat atâ t asemănări cât și
deosebiri .
Comparând oferta de produse și servicii bancare oferite de BRD și MobiasBancă, s-
a observat că băncile oferă aproximativ aceeleași pachete de conturi curente, depozite la
termen, conturi de economii, credite și servicii bancare electronice, d ar cu câ teva deosebiri
privind facilitățile acestor produse și servicii.

53
BRD oferă produse și servicii bancar e la un nivel mai dezvoltat decâ t MobiasBancă,
acordă diferite reduceri asupra comisioanelor și gratuități ceea ce atrage atenția clienților.
Deci, MobiasBancă trebuie să dezvolte produsele proprii, efectuând câ teva modificări care
ar putea interesa clientela în deschiderea de conturi la filialele băncii, în special cu privire la
comisioanele plătite pentru operațiunile cu conturile curente.
Din punctul de vedere al conturilor de economii propuse de către cele două bănci s-
a stabilit că MobiasBancă oferă o gamă mai largă de conturi, pentru orice vârstă și statut
social, doar sub o dobândă flotantă , iar BRD oferă doar trei tipuri de conturi de economii cu
o dobândă fixă. BRD ar putea revizui oferta de conturi de economii și să implementeze în
gama sa un cont pentru pensionari, astfel diversificându -și atât produsele oferite cât și
clientela.
BRD și MobiasBanc ă oferă o gamă largă de credite pentr u diferiți clienți retail în
dependență de nevoile personale ale acestuia. Cercetând studiul comparativ , se observă
diferențieri majore în facilitățile creditelor începând cu suma acordată, până la dobândă și
perioada creditului, acestea fiind afectate și de economia țărilor comparate. MobiasBancă ar
putea introduce oferta de credite pentru studenți atâ t pentru studii cât și pentru programul
Work and Travel. Acesta fiind un pas spre dezvoltarea băncii la nivelul pieței financiar –
bancare și diversificarea clientelei.
Serviciile electronice la distanță sunt furnizate at ât de BRD cât și de MobiasBancă,
acestea oferă aceeași gamă de e -Banking, însă, la nivelul folosirii de către clienți a acestor
servicii se observă o diferență majoră. În România, BRD înregis trează o creștere a clienților
ce acceaseaz ă e-Banking, pe când , în Republica Moldova, un număr redus de consumatori
cunosc despre aceste serv icii electronice și un număr redus știu să apeleze la ele. Un pas spre
dezvoltarea lor ar fi lansarea unei aplicații mobile, care ar fi mult mai ușor de utili zat atunci
când nu ai acces la un calculator cu internet, la bancomate sau filialele băncii. Astfel, pentru
promovarea acestor servicii la distanță, MobiasBancă, trebuie să modernizeze oferta
propusă și să informeze clienții cu privire la utilizarea lor.
În concluzie, ambele bănci sunt în continuă modernizare și diversificare și propun o
gamă variată de produse și servicii banc are, fiind în pas cu economia și tehnologia
contemporană. Prin compararea BRD cu MobiasBancă, a rezultat că BRD are un nivel de
dezvoltare mai înalt decât MobiasBancă, factori ce ar fi influențat această deosebire sunt cei
economici, sociali , politici și tehnologici a țărilor gazdă . Analizând, acești factori constatăm
că Republica Moldova este ma i slab dezvoltat ă decât România.

54
BIBLIOGRAFIE

1. Basno, C., Dardac , N., Produse, costuri și performanțe bancare , Editura Economică,
București, 2000
2. Ben țe, C., Tehnica operațiunilor bancare, Editura Universității din Oradea, 2006
3. Căpraru , B., Retail banking, Editura C.H. BECK, București, 2009
4. Căpraru , B., Activitatea bancară. Sisteme, operațiuni și practici , Editura C.H. Beck,
București, 2010
5. Căpraru , B., Activitatea bancară. Sisteme, operațiuni și practici , Ediția a 2 -a, Editura
C.H. Beck, București, 2014
6. Cechin -Crista , P., Băncile și operațiunile bancare , Editura Economică, București, 2007
7. Dănilă , N. (coord.) Corporate banking. Produse și servicii bancare corporate , Editura
ASE, București, 2010
8. Dănilă , N., Anghel , L.C., Sinca , F.E., Retail banking. Produse și servicii bancare retail ,
Editura Economică, București, 2012
9. Dedu, V., Enci u, A., Ghencea , S., Produse și servicii bancare: corporate și retail bancar:
principii și tehnici de analiză, creditare, monitorizare, trezorerie și plăți electronice ,
Editura ASE, București, 2008
10. Dedu , V., Nițescu , D.C., Turcan , C., Produse și servicii bancare , Editura Economică,
București, 2015
11. Drigă , I., Produse și servicii bancare , Editura Sitech, Craiova, 2012
12. Emanuel , O., Iuliana , C., Strategii de marketing bancar , Editura Economica, București,
2007
13. Manolescu , Gh., Sîrbea , Diaconescu , A., Management bancar , Editura Fundației
România de Mâine, București, 2001
14. Matiș , E., Mutu , S. Matiș , A.C., Produse și servicii bancare , Editura Risoprint, Cluj –
Napoca, 2011
15. Moraru , D., Nedelescu , M., Produse și servicii bancare, Editura Pro Universitaria,
București, 2013
16. Nedelescu , M.; Stănescu , C., Produse și servicii bancare , Editura Universitară,
București, 2012
17. Nedelescu , M., Moraru , D., Produse și servicii bancare , Editura Pro Universitaria ,
București, 2013

55
18. Negruș , M., Produse și servicii bancare. Marketing bancar , Editura Funda ția România
de Mâine, București, 2008
19. Negurita , O., Servicii și produse bancare , Editura Terra Nostra, Iași, 2010
20. Odobescu , E.., Iuliana , C., Strategii de marketing bancar , Editura Economica, București,
2007
22. Pond , K., Retail Baking, Global Professional Publishing LTD, 2014
22. Trenca , I., Metode și tehnici bancare – principia, reglementări, experiențe , Casa Cărții
de Știință, Cluj Napoca, 2004
23. Ungureanu , P., Banking. Produse și servicii bancare , Editura Dacia, Cluj -Napoca, 2001
24. Art.3 g) alin. 1 al Legii bancare nr.58/1998
25. Raport Jurnal BRD 2017
26. Raport Jurnal MobiasBancă 2017
27. https://www.societegenerale.com/
28. https://www.brd.ro/
29. http://www.bucuresteni.ro/
30. http://www.bvb.ro/
31. https://economie.hotnews.ro/
32. http://www.bankingnews.ro/
33. https://mobiasbanca.md/
34. http://diez.md/
35. https://conspecte.com/
36. http://aleshadrew.com/

Copyright Notice

© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.

Acest articol: CAPITOLUL I. CONCEPTUL DE PRODUSE ȘI SERVICII BANCARE 1.1 Structura și caracteristicile pieței produselor și serviciilor bancare Dicționarul englez,… [618257] (ID: 618257)

Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.

CAPITOLUL I. CONCEPTUL DE PRODUSE ȘI SERVICII BANCARE 1.1 Structura și caracteristicile pieței produselor și serviciilor bancare Dicționarul englez,… [618257]

Copyright Notice

Specializarea – Comunicare Socială și Relații publice -ID [602210]

Claudiu Cândea 2019 Andrei Iacob [606444]

Am ales tema pentru lucrarea de diserta ie intitulată țImpozitarea salariilor [622170]

Proiect Barbu Gheorghe Pupitrul De Navigatie, Instalatiile Electrice Copy [305651]

UNIVERSITATEA DE ŞTIINŢE AGRICOLE ŞI MEDICINĂ VETERINARĂ CLUJ-NAPOCA [311722]

RETScreen International [602214]

Copyright Notice

Similar Posts