CAPITOLUL 1. CARDUL BANCAR – INSTRUMENT MODERN DE PLATĂ …….p.2 1.1. DELIMITĂRI CONCEPTUALE PRIVIND CARDURILE BANCARE ……….p. 2 1.2. ISTORIA… [619272]

CUPRINS

INTRODUCERE

CAPITOLUL 1. CARDUL BANCAR – INSTRUMENT MODERN DE PLATĂ …….p.2
1.1. DELIMITĂRI CONCEPTUALE PRIVIND CARDURILE BANCARE ……….p. 2
1.2. ISTORIA SI EVOLUȚIA CARDURILOR ÎN ROMÂNIA ………………………p. 6
1.2.1. Scurt istoric al cardului bancar …………………………………………………………p. 6
1.2.2. Evoluția și piața cardului în România ……………………………………………….p. 7
CAPITOLUL 2. TIPOLOGIA CARDURILOR. OPERAȚIUNI CU CARDURI …..p. 14
2.1. TIPURI DE CARDURI ………………………………………………………………………….p.14
2.2. OPERAȚIUNI CU CARDURI ………………………………………………………………..p. 15

CAPITOLUL 3. PORTOFOLIUL DE CARDURI AL OTP BANK. ANALIZĂ
COMPARATIVĂ AL CARDULUI DE DEBIT MASTERCARD OFERIT DE OTP BANK ȘI BANCA TRANSILVANIA ………………………………………………………………………..p. 20
3.1. PREZENTAREA OTP BANK …………………………………………………………..p. 20
3.1.1. Companii membre OTP Group în România ……………………………………p. 21
3.1.2. Scurt istoric …………………………………………………………………………………p. 22
3.1.3. Viziune, misiune și valori ale OTP Bank ………………………………………..p. 24
3.2. OTP BANK SUCURSALA BAIA MARE ……………………………………………p. 25
3.3. PORTOFOLIUL DE CARDURI AL OTP BANK …………………………………p. 27 3.3.1. Carduri de debit ………………………………………………………………………….p. 28
3.3.2. Carduri de credit …………………………………………………………………………p. 37 3.4. ANALIZĂ COMPARATIVĂ AL CARDULUI DE DEBIT MASTERCARD GOLD
OFERIT DE OTP BANK ȘI BANCA TRANSILVANIA …………………………………p. 48

CONCLUZII ȘI PROPUNERI ……………………………………………………………………….p. 54.

BIBLIOGRAFIE

1
INTRODUCERE

Puțini specialiști din domeniul financiar ar fi putut ghici cu mai bine de 30 de ani în
urmă impactul pe care urma să- l aibă cardul bancar asupra întregii vieți economice și sociale;
că acest produs urma să devină cel mai profitabil și des utilizat dintre produsele financiare
oferite consumatorilor.
Afacerile bancare cu carduri prezintă un potențial însemnat pentru obținere a de
profituri în cazul băncilor ce se angajează în proiectarea și administrarea unor programe
integrate de carduri . Având în vedere preocuparea permanentă a societăților bancare românești în modernizarea activităților lor și adoptarea tehnicilor mondiale de operare la
nivelul mediu de plăți din țara noastră , este de la sine înțeles că plățile prin carduri vor deveni o realitate cotidiană în scurt timp.
Lucrarea de față, ce urmează a fi prezentată, reprezintă o încercare de a prezenta
instrumentul care stă la baza fenomenului de civilizație, denumit card, în cadrul apariției și
expansiunii lui pe piața românească în aceste vremuri de schimbare și de racordare la tehnologiile occidentale. Am ales această temă prin prisma faptului că am un inter es foarte
mare pentru domeniul bancar și deoarece fiind angajata în cadrul OTP Bank Sucursala Baia
Mare din 2015, funcția de reprezentant bancar, mi s -a părut un subiect accesibil și de
actualitate. Piața cardurilor, atât cea internaționala cât și cea autohtonă este o piața extrem de
dinamică, intr -o permanentă schimbare și ameliorare, caracterizată în principal de noutate și
inovație.
Lucrarea este structurată pe 3 capitole.
În primul capitol mi- am propus s ă urmăresc în principal următoarele aspecte :
generalități despre carduri; funcțiile acestora; istoria, apariția și evoluția acestora, în special
pe piata din România, precum și un clasament al principalelor băncii emitente de carduri.
Capitolul 2 prezintă tipologia cardurilor și operațiunile care se pot face cu acest instrument de
plată.
În finalul lucrării am prezentat OTP Bank și produsele sale pe piața din România.
Într-un subcapitol se regăsește și prezentarea Sucursalei Baia Mare. Apoi am încercat să
redau portofoliul de carduri al OTP Bank și prin două repre zentări grafice, situația cardurilor
emise de Sucursala Baia Mare. În ultima parte a acestui caapitol am făcut o analiză
comparativă a cardului Mastercard Gold emis de OTP Bank și cel emis de Banca Transilvania. În încheiere se regăsesc câteva concluzii și propuneri

2
CAPITOLUL 1.
CARDUL BANCAR – INSTRUMENT MODERN DE PLATĂ

Cardul este un instrument de plată electonică, respectiv un suport de informație
standarizat, securizat și individualizat, care permite deținătorului său să utilizeze
disponibilitățile bănești proprii dintr -un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului ori
să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil, deschisă la emitent în favoarea deținătorului cardului.

1.1. DELIMITĂRI CONCEPTUALE PRIVIND
CARDURILE BANCARE

Având caracteristicile universale ale unui instrument de plată, cardul asigură și
posibilitatea obținerii necondiționate de numerar fie de la automatele de bani (ATM) fie de la
ghișeele băncii (în cazul sumelor mari), înlăturându -se astfel orice barieră funcțională de
utilizare. Datorită acestor caracteristici, cardul este un instrument de plată universal aplicabil
și global acceptabil.
Cardul este o inovație revoluționară care a putut fi aplicată datorită introducerii pe
scară largă a innoirilor tehnologice desfășurate în ansamblul tehnicilor informatice,
electronice, telematice, în măsură să faciliteze schimbul de fonduri fără support de hârtie și
implic ând o relație principală tripartită între bănci, comercianți și consumatori.
Caracteristica primordială a cardului este dată de natura sa tehnologică. Cardul este un
ansamblu de tehnologii privind :
• Recepția, prelucrarea și stocarea informațiilor în condiții de operativitate și
rapiditate maximă;
• Transmiterea la distanță a informațiilor în condiții de operativitate, oportunitate și
siguranță, în măsură să permită un transfer de fonduri în mod efficient;
• Reflectarea operativă în situația contului benef iciarului a transferurilor efectuate,
astfel încât să permită acestuia accesul accelerat la resursele transferate.
Cardul este operațional prin existența unei rețele specifice cu multiple ramificații:
• Care leagă comunitatea deținătorilor de carduri de propriile bănci;
• Care leagă comunitatea comercianților abilitați să primească fonduri prin
intermediul cardurilor, cu băncile lor;
• Care leagă băncile deținătorilor de carduri cu băncile comercianților, beneficiarii
de plăți prin card și cu administratorii rețe lelor, cu relații funcționale impilicte.
Cardul este, prin natura sa, un instrument de plată specific cu caracteristici noi, radical
deosebite de lumea veche a instrumentelor de plată. Prin card, instrumental ul de plată a
încetat să aibă support de hârt e și s-a eliberat de limitele sale în această calitate.

3

Caracteristicile materiale de structură ale cardului imprimă u tilizării cardului aceste
coordonate noi. Principala caracteristică este construcția sa specifică.
Cardul este, în speță, un dreptunghi de pl astic de o anumită dimensiune și
conformație, care permite poziționarea sa în locașele special construite și conținute de
aparatajul poziționat la punctele de vânzare sau la automatele bancare.
Cardurile sunt diferite din punct de vedere al funcțiilor pe c are le îndeplinesc, însă au o
serie de trăsături comune în ceea ce privește construcția lor, trăsături care dau posibilitate
cardurilor de a se deosebi de celelalte instrumente de plată. Trăsăturile comune sunt:
a) ca suport fizic, cardul bancar este realizat din material plastic, comparabil ca formă
și dimensiune cu o carte de vizită.Are formă dreptun ghiulară și dimensiuni standard și
comportă diferite mențiuni pe recto ( fata ) și verso (spate).
b) pe fața cardului sunt menționate:

1.
2.
3.
4.
5.
6. 7.

Figura 1. Elementele care se găsesc pe fața cardului

(1) – logo -ul bancii emitente.
(2) – cipul EMV (denumit usual “Chip And Pin”)
(3) – holograma
(4) – numărul cardului (ce conține 16 cifre)
(5) – logo -ul (sigla) tipului cardului
(6) – data la care expira cardul
(7) – numele deținătorului cardului
Caracterele elementelor (4), (6) ș i (7) sunt imprimate în relief.

4
c) pe verso- ul cardului se găsesc:

Banda magnetică

Număr de verificare
Banda pentru semnătură

Caracterele imprimate în relief pe fața
cardului

Figura 2. Elementele care se găsesc pe spatele cardului

Cardul este purtător activ de informații, ceea ce permite posesorului cardului să -și
exercite deciziile de plată sau retragere în cadrul rețelei cu care are contact.
Cardul devine baza de date privind plățile sau retragerile procesate; fi ecare plată este
înregistrată în dimensiunile și caracteristicile sale, înregistrarea aflată pe card are, în
condițiile date, valoarea unei dovezi materiale care poate fi exprimată, cu privire la
elementele esențiale ale mesajului de plată sau retragere, procesat ca atare de către titularul
cardului. Astfel, în temeiul cardului și al deciziilor formulate de titular și reținute electronic în
memoria sa, prin intermediul diferitelor rețele informatice implicite, se consemnează
electronic decizia privind efect uarea unei operatiuni cu toate elementele caracteristice privind
identitatea partenerilor, suma de referință etc. care sunt transmise prin canalele specifice
pentru a fi luate în considerare pentru înregistrările implicite în conturile bancare.
Specificul cardului este, expresia unei calități noi, și anume aceea că transmiterea
mesajului privind dispoziția de plată sau retragere are loc prin fluxul de informații, direcționat
prin rețele specifice și nu prin transmiterea documentelor suport- hârtie. Pe de alt ă parte,
cardul acționează ca un instrument de plată multiplu, cu utilizarea succesivă și permanentă
asigurând înalte facilități utilizatorilor plătitori, precum și beneficiarilor plăților, cu care
utilizatorii se află în raporturi contractuale. Pe această bază, dispunerea plăților devine mai
operativă, mai accelerată, aspect favorabil pentru toți participanții.
Exercitarea deciziei de plată de către deținătorul cardului înseamnă, implicit,
înregistrarea sumei în contul bancar al beneficiarului de sumă și producerea pe moment a
creșterii disponibilităților din contul acestuia. Aceasta poate însemna, mai departe,
posibilitatea de a dispune imediat de aceste încasări, și implicit, dirijarea disponibilităților spre satisfacerea nevoilor curente ale beneficiaru lui de sumă.
Se manifestă astfel, o altă calitate deosebită a cardului, accelerarea la maximum a
plății în favoarea beneficiarului de sumă, de așa manieră încât schimbul între parteneri ajunge
efectiv la soluția: marfă contra bani.
Derularea plăților prin card implică o siguranță sporită pentru toți participanții, dar în
special pentru beneficiarii de sume. Desfășurarea relațiilor de plăți prin rețele bine organizate,
potrivit normelor stabilite de către fiecare din aceste rețele, în cardul cărora acționează

5
multiple forme de control, înseamnă verificări de conformitate care asigură corectitudinea
tuturor operațiunilor în cadrul filierei.
Pe ansamblu, derularea operațiunilor de plată prin card, prin intermediul rețelelor,
asigură un climat de siguranță specific, condiție a regularității și accelerării procesului de
plați.
Funcții le cardurilor :
a) funcția de retragere de fonduri (cash card). Cele mai multe carduri sunt folosite
pentru a scoate bani din ATM -uri (Automat Teller Machines). Numerarul poate fi o bținut de
la orice bancă ce afișează simbolul cardului respectiv sau, în străinatate, de la filialele băncilor participante la respectiva schemă de card. Pentru a putea extrage banii, posesorul
cardului trebuie să introducă un cod secret.
b) Funcția de depunere numerar. Este o funcție pe care cardurile au dobîndit -o, la nivel
național, doar în ultimii ani. Numerarul poate fi depus la ATM -urile care au și funcția de
depunere însă spre deosebire de retragere, depunerea se foate face doar la ATM- urile băncii
emitente.
c) funcția de plată (debit card). Cardul poate fi folosit pentru a cumpăra bunuri și
servicii, fie din punctele de vânzare unde sunt afișate mărcile de carduri acceptate, fie prin
Internet;
d) funcția de credit (credit card). Fiecărui deținător de card i se dă o limită de credit în
contul de card. Lunar titularul cardului primește un extras bancar (statement) care detaliază
cumpărăturile și retragerile de numerar. Dacă dorește, poate plăti doar o parte din suma
datorată, iar restul este amânat pe o perioadă determinată, pe bază de credit purtător de
dobândă. Funcția de credit mai este îndeplinită și de cardurile speciale de credit, care pe lângă funcția de plată permit aderentului posibilitatea de a obține credite de la banca emitentă a cardului.
e) funcția de garanție a cecurilor (cheque guaranted card). În ideea de a spori
acceptarea cecurilor în comerțul cu amănuntul, băncile din câteva țări au introdus un cec
garantat cu card, pe care îl pun la dispoziția clienților considerați de încredere..
f) alte funcții : servicii de călătorie, de asigurare, de asistență medicală etc.
Majoritatea companiilor emitente de carduri oferă asigurarea gratuită în caz de
accidente de călătorie, atunci când costul călătoriei a fost achitat cu card, acoperirea împotriva rănirii sau decesului titularului de card, soției și copiilor dependenți. În cazul în
care utilizatorul cardului cumpără bunuri și servicii și acestea sunt necorespunzătoare, cumpărătorul poate cere despăgubiri de la compania emitentă, care în această situație
acțion ează ca o companie de asigurare a calității bunurilor și serviciilor.
În operațiunile cu carduri avem trei participanți :
• Deținatorul cardului, titularul unui cont la banca emitentă
• Banca emitentă, care administrează și operează plățile în conturile bancare curente
ale beneficiarilor
• Comercianții care acceptă care acceptă plata prin carduri .

6
1.2. ISTORIA SI EVOLUȚIA CARDURILOR ÎN ROMÂNIA

În ultimul deceniu se afirma tot mai puternic în economiile de piata avansate
specializarea: plati fara numerar. Progresul tehnologiilor informatice si de telecomunicatii a
permis globalizarea tranzactiilor si cresterea fiduciaritatii în comertu l de servicii. Serviciile
financiare au devenit un factor de crestere a eficientei tranzactiilor, dar si a independentelor între partenerii de afaceri.
Platile sunt astazi critice, iar riscul generat de comportamentul în timp al resurselor de
creditare are la dispozitie formule revolutionare de management. Datorita performantei în
transferul si deconectarea banilor, devin posibile noi produse în întreaga economie fiduciara, deocamdata doar prin materializarea unei singure ramuri de optiune tehnologica: instrumentul
multifunctional si personalizat de economisire, credit si plata.
Este desigur, o certitudine ca putini specialisti din domeniul financiar ar fi putut ghici impactul pe care urma sa- l aiba cardul bancar asupra întregii vieti economice si sociale, ca
acest produs urma sa devina cel mai profitabil si des utilizat dintre produsele financiare oferite consumatorilor.

1.2.1. Scurt istoric al cardului bancar

În anul 1946, John C. Biggins creeaza premisele aparitiei cardului bancar.
Lucrând ca specialist în domeniul creditelor de consum la Flatbush National Bank din Brooklyn, Biggins s -a gândit sa lanseze un nou plan de creditare denumit “Charge -it” care sa
utilizeze bonurile valorice în schimbul carora se puteau face achizitii de la comercianti la acest nou plan de creditare. Principiul care statea la baza acestui plan era relativ simplu:
comerciantii depuneau aceste bonuri valorice obtinute în urma vânzarilor efectuate (în general
de mica valoare) într -un cont bancar, iar banca factura cumparatorii pentru contravaloarea lor.
De la acest plan de creditare si pâna la aparitia efectiva a primului credit -card modern nu mai
era decât un singur pas, iar î n 1951 acest pas este facut de Franklin National Bank din New
York. Cam în aceeasi perioada, în 1950, Dinners Club introducea primul card pentru calatorii si consum (Travel&Entertainment Card). Acest nou card a stârnit interesul bancilor de a lua în
considerare o noua forma de acordare de credite pentru consum pe baza unui card de plastic
care functiona într -un mod similar cu bonurile valorice introduse de J. C. Biggins.
Ideea de creditare pe baza cardurilor de plastic s- a transformat într- un instrument
propriu -zis abia în 1960, când Bank of America a lansat BankAmericard (în prezent denumita
VISA International). Persoanele care au conceput acest nou instrument si sistem -suport, se
asteptau de la bun început ca produsul sa fie rapid absorbit de consumatori. Ceea ce nu au
sesizat a fost ca acest nou instrument bancar, în doar câtiva ani de la lansarea sa, va revolutiona definitiv modul de achizitionare de bunuri si servicii pentru milioane de
consumatori de pretutindeni.
BankAmericard, emis de Bank of America, a fost utilizat la început de foarte putini
consumatori, pentru ca apoi, în numai zece ani, statisticile sa indice existenta a peste 20
milioane de detinatori de carduri.

7
Odat ă cu succesul nemaiîntâlnit al cardului BankAmericard, un grup de 17 bancheri
din diferite institutii financiare s -au decis sa- si creeze propria retea, prin care sa- si accepte
reciproc credit -cardurile locale. Astfel, în 1966 aceste 17 banci înfiinteaza Asociatia
Interbancara de carduri (Master Charge), care se ocupa cu procedurile de autorizare, clearing
si decontare. Odata cu dezvoltarea pe plan international a acestei organizatii, în 1979 aceasta
si-a schimbat denumirea în Master Card. Astfel, aceasta organizatie, a cunoscut, ca si
BankAmericard (VISA International), o dezvoltare rapida, ajungând ca în 1990 sa aiba peste
90 milioane de carduri MasterCard în circulatie.
În tarile vest- europene cardurile au aparut în jurul anului 1960, dar s -au extins abia
dupa anul 1980. În ultimul deceniu al secolului X X, datorita eforturilor masive financiare,
derulate de institutiile bancare din tarile avansate, baza materiala a operatiunilor de plati a crescut în asemenea masura încât folosirea cardurilor a ajuns la cote de neimaginat. Cardurile
au devenit instrumente preferate pentru derularea platilor de valori mici initiate de persoane
fizice detinatoare de conturi bancare, care formeaza în tarile avansate o parte importanta a
clientelei bancare.
În România primul card de plată în lei, sub numele de Prima, a fost e mis de BRD în
decembrie 1995, ca un card proprietar, iar începând din același an au apărut primele carduri
Visa și Europay (companie europeană în domeniul cardurilor de tip MasterCard, ce este din
2002 înglobată în MasterCard International).
Aparitia cardurilor a avut un rol important în atragerea de catre banci a persoanelor
fizice cu venituri modeste, care au apreciat în acest instrument de plata o posibilitate de a
obtine credite, care, desi mici, le asigura plata unor datorii curente. O larga raspândir e a
cardurilor se înregistreaza, în ultimul timp, în activitatea întreprinderilor mici si mijlocii,
datorita avantajelor care le prezinta.
Piata cardului a evoluat ascendent, aceasta întrucât, cu toate reticentele, acest
instrument ramâne pen tru consumatorul de baza, turist sau om de afaceri, o modalitate
practica de reglementare. “Alergia” manifestata de anumite categorii de utilizatori potentiali fata de acest produs (riscurile de frauda, furt sau pierdere, la care se adauga incitarea spre
consum) nu a împiedicat extinderea lor.

1.2.2. Evoluția și piața cardului în România

Tranza cții cu carduri, respectiv acceptarea la decontare a cardurilor emise de sistemul
bancar internațional, au fost derulate în România încă din 1972, dar acest serviciu, gestionat
de organizația națională de turism, reprezenta un privilegiu numai pentru persoanele fizice
nerezidente.
Din anul 1992, bănci comerciale românești cum ar fi: Banca Agricolă, Banca
Comercială Română , Banca Română pentru Dezvoltar e, Bancorex , Banca Comercială
“Ion Țiriac” iar ulterior și Banc Post, au pus bazele programelor de carduri în România , angajându -se atât în emiterea cardurilor , cât și în crearea condițiilor pentru acceptarea
acestor instrumente de plata ca mijloc de decontare în mediul economic românesc. Intențiile
băncilor sus menționate au fost materializate în primă fază prin aderarea lor la sistemele
mondiale VISA INTERNATIONAL și ulterior în 1994 la EUROPAY INTERNATIONAL

8
(promotor al cardurilor EUROCARD și MA STERCARD), precum și prin crearea unor
departamente bancare specializate, dedicate exclusiv operațiunilor cu carduri. Aceste nuclee
bancare au înregistrat o dezvoltare însemnată, ajungându -se în 1996 la transformarea lor în
puternice centre de profit, ca re reprezinta baza viitoarelor segmente de “ etail” bancar. Cu
ajutorul consultanților – organisme specializate internaționale – în România a fost organizată
în prima etapa a programelor de carduri , piața de acceptare a acestor instrumente de plată.
Bănci le comerciale promotoare, constituite într- un veritabil forum de carduri, au
pornit în 1993 programe de procesare, tranzacții derulate prin carduri emise de sistemul
bancar internațional sub sigla VISA, ulterior după 1994 EUROCARD/MASTERCARD si
AMERICAN E XPRESS.
Pentru procesarea tranzacțiilor cu carduri potrivit cerințelor mondiale în materie,
băncile comerciale amintite au constituit în București o societate comercială denumită
ROMCARD, specializată în prelucrare automată a operațiunilor derulate prin carduri în
România. În acest fel, comercianților români acceptatori le- a fost creată posibilitatea obținerii
autorizărilor în maxim 30 secunde și facilitarea decontării valutare în două zile lucrătoare.
Într-un timp foarte scurt, băncile comerciale au atras în sfera plăților prin carduri toți
comercianții reprezentativi din România , astfel încât la sfârșitul anului 1996 pe teritoriul național se afișau siglele VISA, EUROCARD/ MASTERCARD sau AMERICAN EXPRESS
(condiția minimă obligatorie de identificare a punc tului de vânzare) și se acceptau carduri la
decontare într- un număr de 2500 puncte comerciale românești. Specializarea acestora este
diversificată ( hoteluri , restaurante , magazine, benzinării, agenții de turism). Toți acești
comercianți au reușit în t rei ani de operare să vândă produse sau să presteze servicii în regim
de export “ en detail”, decontând până la sfârșitul anului 1996 documente de vânzare de peste 35 milioane USD.
Astfel prin simple operațiuni de acceptare pot fi obținute rezultate valut are
însemnate, fără eforturi diplomatice sau angajamente statale, fără termene sau fără dobanzi greu de suportat și chiar în condițiile generale de reducere a exporturilor românești din lipsa
de competitivitate . Cardurile au realizat într -un termen scur t ceea ce economia se străduise
cu obstinație, respectiv promovarea produselor sau serviciilor românești la export. Nu trebuie uitat faptul că prin aceste instrumente de decontare, au fost eliberate produse autohtone sau
din import, sau au fost prestate sevicii ale pieței românești fără adaptări extraordinare sau
segmentări ale procesului productiv și de comerț în funcție de cererea internă sau la export.
Procesarea tranzacțtiilor derulate prin carduri a adus și venituri însemnate băncilor
promotoare. Un alt element important care a asigurat promovarea acestui instrument bancar
ca mijloc de plată în economia românească, l -a reprezentat demararea programelor de
emisiune de carduri în monedă națională. Aceleași bănci comerciale românești – Banca
Agricolă, Banca Comercială Română, Bancorex, Banca Comercială “Ion Țiriac”, Banca
Română pentru Dezvoltare și Banc Post – au demarat începând cu 1996, procesul de emitere
a cardurilor naționale (carduri cu acoperire valorică în depozite exprimate valoric în moneda
locală – leu).
Programele de emisiune preponderente ale debutului au fost cardurile ce pot acționa
în afara granițelor naționale (carduri de debit emise sub sigla VISA sau

9
EUROCARD/MASTERCARD care asigurau proprietarilor sau angajaților, agenților
econom ici români efectuarea cheltuielilor pe parcurs extern în deplină siguranță.
Prin procesarea tranzacțiilor derulate de deținătorii cardurilor emise, băncile românești au obținut cel puțin două surse de venit, respectiv venituri din taxe pe operațiuni și
surse bănești din depozite în cont. Până în prezent operatorii frecvenți ai cardurilor valutare
românești au încasat venituri din taxe, din operațiuni de ordinul sutelor de mii de dolari.
Important este că întregul câștig al băncilor nu a fos t reprezentat numai de venitul efectiv sau
potențial al taxelor atrase care , printr -o politică adecvată, conduce la dezvoltarea altor
sectoare bancare (credite sau garanții valutare) și reduce presiunea asupra rezervelor valutare
ale țării.
Pentru a satisface nevoia diversificării produselor card disponibile în economia
românească , băncile comerciale din țară nu și -au redus eforturile investiționale la emiterea
unor produse tip debit – valutar ci au dezvoltat și programe de emisiune de carduri in le i. De
exemplu BRD a lansat pe piața românească un card exclusiv național numit PRIMA Card
care, emis în baza unui contract de depozit bancar în lei a deschis seria produselor naționale .
Cardul PRIMA adaptându- se instrumentelor de plată mondiale, a fost pr oiectat și îmbracă
forma unui “charge card”, unde depășirile disponibilităților proprii sunt permise într -un
interval de acoperire de maximum 30 de zile.
Merite majore în constituirea comportamentelor bancare de plăți prin carduri în
România au revenit pr oduselor naționale puse în circulație de BCR, Banca Agricolă,
Bancorex, și Banc Post. Carduri precum “ Banca Agricolă VISA Clasic “, “BCR Europay Maestro”, “BCR VISA Classic “, “ BCR Eurocard -Mastercard”, “Banca Ion Țiriac Eurocard –
Mastercard”, “Banc Post VISA Electronic Ultra “, “Banc Post VISA Classic Prospera”,
“Bancorex VISA Classic” și “Bancorex VISA Glod Business” au generat o adevarată modă în utilizarea instrumentelor de “ plastic” ca mijloc de plată , înlocuind treptat , cu consecvență
numeralul din sfera plăților “ en detail”.
În 2001 băncile au început să emită carduri co -branded (în colaborare cu un partener
comercial) care oferau o serie de avantaje deținătorilor acestora față de cardurile clasice.
Cardurile proprietare sunt emise de către un comerciant care poate activa în diverse industrii,
de la retail și până la IT&C. Aceste carduri nu pot fi utilizate decât în cadrul rețelei
comerciantului respectiv și oferă posesorului diverse discount -uri sau posibilitatea de a
acumula puncte în urma achiziționării diferitelor produse. În România, MasterCard a susținut
lansarea a 13 programe de carduri co -branded cu parteneri din diverse domenii de activitate,
de la retail (BCR și Altex, BCR și Media Galaxy, BRD Finance și Diverta), la telefonie mobi lă (cardul emis de Raiffeisen Bank și Vodafone) sau televiziune digitală (cardul emis de
BRD Finance și Boom). De asemenea, MasterCard a susținut conversia cardului CardAvantaj
de la Finansbank și astfel a oferit posesorilor acces la rețeaua lor internatio nala de acceptare.
Primul card co -branded a apărut în România în 2001 lansat de Banca “Ion Țiriac”și
de către Metro Cash&Carry sub sigla Maestro oferind posibilitatea de a achita cumpărăturile
prin intermediul său fiind unicul card acceptat în magazinele Metro. Visa Electron Maxishop
este primul card co -branded emis sub licența Visa și al doilea produs din această categorie
lansat în România. BCR și Compania Depozitul de Calculatoare a lansat în 2005 cardul de
credit co -branded „BCR -Depozitul de Calculatoa re”. Produsul oferă avantaje deosebite,

10
precum limita de creditare foarte mare, de până la echivalentul în lei a 5.000 EUR, și
perioada de pre -aprobare a cererii de credit foarte scurtă, de maxim 2 ore. Cardul este emis
sub sigla VISA, putând fi utilizat a tât în țară cât și în străinătate, și se obține numai în
magazinele apartinând Depozitului de Calculatoare. Deținătorul de card trebuie să
ramburseze lunar doar dobânda la creditul utilizat. Nivelul dobânzii este, în prezent, de numai
22%. Totodată, dețină torul de card are facilitatea de a nu plăti dobânda aferenta sumelor din
credit utilizate pentru cumpărături, pe toata durata lunii în care se face tranzacția la comerciant plus primele 20 de zile din luna calendaristică următoare, dacă împrumutul este
rambursat în totalitate până la data scadenței menționată în extrasul de cont pe care
deținătorul îl primește lunar prin poștă.
În prezent cardurile co -branded dețin un segment important din piața cardurilor din
România fiind în plină dezvoltare oferind util izatorilor o multitudine de beneficii.
România a înregistrat unul dintre cele mai rapide ritmuri de creștere a numărului de
carduri din Europa.
România ține pasul cu evoluția continuă a noilor tehnologii: avem milioane de
utilizatori de Internet; poștă el ectronică, telefonie mobilă de ultimă generație sunt vizibile
pretutindeni, iar aplicațiile software sunt accesibile publicului larg. În acest context, sistemul
bancar si -a adaptat oferta pentru a răspunde exigențelor tot mai crescute ale clienților,
încorporând noile tehnologii în produsele și serviciile bancare.
Adoptarea tehnicilor bancare moderne a început în 1992, odată cu emiterea primelor
carduri bancare. În anii ce au urmat, utilizarea cardului a cunoscut o evoluție continuă,
numărul de carduri emise pe piața românească atingând, în prezent peste 18 milioane . O altă
inițiativă, paralelă cu emiterea cardurilor, a fost reprezentată de îmbogățirea ofertelor
bancare cu produse de Electronic Banking. Acestea permit persoanelor juridice și fizice să-și
gestioneze încasările, plățile și tranzacțiile printr -o aplicație dedicată, eliminând necesitatea
depla sării la banca și beneficiind de un set extins de functionalități.
Evoluația cardurilor în ultimii ani a fost una explozibilă, 86 de români din 100 dețin
cel puțin un card bancar însă doar 67 de români din 100 îl folosesc ca sa facă plăți de orice fel, astfel încât România se plasează în coada Uniunii Europene, unde statisticile referitoare
la media persoanelor care dețin carduri bancare și le folosesc constant, în viața de zi cu zi, este de 90 dintr -o sută de cetățeni. Mai jos am reprezentat evoluția card urilor în Romîania din
ultimii 5 ani unde se poate observa creșterea continuuă a numărului de carduri existente și a celor active de asemenea, însă reiese și faptul că peste 3 milioane de români nu folosesc
cardul chiar dacă îl dețin.

11
Tabel nr. 1. Evoluția numărului de carduri în ultimii 5 ani
An Număr total de carduri
în circulație (milioane) Număr total de
carduri active (milioane)
2019 18.24 14.26
2018 17.99 13.21
2017 16.43 12.45
2016 15.96 11.86
2015 14.96 11.03
Sursa: www.bnr.ro

Figura nr. 3. Evoluția numărului de carduri în ultimii 5 ani

Tabel nr. 2. Situația portofoliului de carduri pe tipuri de produse
An Număr total de carduri
cu funție de debit
(milioane) Număr total de
carduri cu funcție de credit
(milioane)
2019 15.16 3.02
2018 14.5 2.89
2017 13.57 2.81
2016 13.06 2.82
2015 12.38 2.47
Sursa: www.bnr.ro

02468101214161820
2019 2018 2017 2016 2015Carduri in circulatie
Carduri active

12

Figura nr. 4. Situația portofoliului de carduri pe tipuri de produse

În privința dezvoltării pieței în ansamblul ei, de remarcat este faptul că dintre toate
tipurile de carduri, cele de debit au înregistrat ce a mai mare creștere.
În anul 2019, principalii cinci emitenți de carduri sunt: Banca Transilvania, BCR,
BRD, Raiff eisen și CEC Bank. Dintre aceștia Banca Transilvania are cel mai mare portofoliu
de carduri la finalul anului 2019.

Tabel nr. 3. Portofoliul principalilor emitenti de carduri

Emitent Portofoliul principalilor
emitenti de carduri
(milioane)
Banca Transilvania 2.78
BCR 2.1
BRD 1.98
Raiffeisen 1.67
CEC Bank 1.65

0246810121416
2019 2018 2017 2016 2015Carduri cu functie de debit
Carduri cu functie de credit

13

Figura nr.5. Portofoliul principalilor emitenti de carduri

În prezent cardurile bancare emise sub licență MasterCard rămâne majoritar pe piața
românească a cardurilor bancare, având o cotă de 63 %.
De la apariția cardurilor pe piața din România au evoluat în continuu: numărul
tranzacțiilor cu carduri, numărul ATM -urilor, numărul POS -urilor instalate la comercianți,
precum și ti pul de acțiuni efectuate cu acest intrument de plat ă.
Produsele de card sunt folosite și pentru fidelizarea clientelei, reprezentând o
modalitate de atragere a acesteia și o piață potențială pentru alte produse și servicii oferite. În
condițiile concurențiale acerbe de pe piața bancară, produsele de card pot reprezenta o
modalitate de fidelizare foarte eficientă. Piața cardurilor din România este una în curs de maturizare deoarece a trebuit să recupereze un handicap de câteva decenii în condițiile în care
serviciile financiar- bancare nu au reprezentat o te ntație pentru mulți cetățeni.
Piața cardurilor din România are un specific anume și tinde să se asimileze cu piețele
occidentale și nord -americane. Câteva particularităti ale pieței noastre sunt legate de:
• afinitatea pentru numerar;
• tentația mai accentuată de a recurge la fraudă;
• reticența de a utiliza plățile electronice;
• gradul scăzut de bancarizare.
Pe piața românească la ora actuală orice entitate bancară și nonbancară poate emite un
card, fiecare dintre acestea având p ortofolii din ce în ce mai bogat c u caracteristici apeciate
de către client mai ales, dar cu beneficii majore al emitentului și al comerciantului.

Banca Transilvania
BCR
BRD
Raiffeisen
CEC Bank

14
CAPITOLUL 2.
TIPOLOGIA CARDURILOR. OPERAȚIUNI CU CARDURI

2.1. TIPURI DE CARDURI

Cardul este un instrument de decontare care asigură posesorului autorizat
achiziționarea de bunuri sau servicii fără prezența efectivă a numerarului. Cardul reprezintă
un mijloc de plată apărut ca o alternativă la instrumentele calsice de decontare: numerarul și cecul. Cu alte cuvinte, cardul care facilitează legătura financiară intrinsecă între comercianți
și consumatori este de fapt o simplă cheie de acces într -un cont bancar. Cardurile reprezintă
un excelent instrument de comunicare și oferă oportunitați nenumărate de fidelizare și
recompensare a deținătorilor, fie ei clienți, angajați, contribuabili etc.
Având caracteristicile universale ale unui instrument de plată, cardul asigură, pe lângă
funcțiile prezentate și obținerea necondiționată de numerar, î nlăturându- se astfel orice barieră
funcțională de utilizare. Prin îngemănarea tuturor caracteristicilor mai sus amintite, cardul este în prezent un instrument de plată universal aplicabil și global acceptabil.
Există în circulație diferite tipuri de carduri, emise de diferite bănci sau organizații,
dar anumite caracteristici sunt comune pentru toate acestea:
 După natura disponibilităților din care se fac plățile:
a) carduri de debit sunt cele la care plățile pentru mărfurile cumpărate de la
comercianți sau ret ragerile de numerar de la automatele bancare au la bază disponibilitățile
utilizatorului, provenite din veniturile personale (salarii, încasări de mărfuri etc). O varietate
a acestui tip de card este cardul de debit cu facilitate de overdraft (deținătorul poate dispune
pe lângă disponibilitățile bănești proprii existente într- un cont deschis la emitent, și de o
anumită sumă, asimilată unui credit în limita unui plafon determinat).
b) cardurile de credit sunt acelea la care sursa plăților pe care le face utili zatorul
autorizat are la bază un credit acordat de bancă. În funcție de termenul de acordare a
creditului dat de bancă, cardurile de credit pot fii:
• cu termen de acordare foarte scurt (1 -3 luni) a creditului, el trebuind regularizat
până la sfârșitul perio adei de acordare din veniturile proprii ale utilizatorului CHARGE;
• cu termen de acordare lung, adică de la emiterea cardului și până la expirarea
acestuia, când utilizatorul de card va trebui să ramburseze întreg creditul acordat de bancă (de regulă, perio ada pentru care cardul este emis este de 2 ani).
 După organizația emitentă a cardului:
a) carduri emise de entități bancare și nonbancare sunt considerate a fi universale,
pentru că:
• pot fi utilizate într- o multitudine de locații, la echipamentele electronice de la
comercianți;

15
• permit o diversitate de operațiuni financiare: retrageri de numerar, plata mărfurilor către
comercianți, operațiuni de creditare etc.
În prezent există în România două mari asociații bancare emitente de carduri Visa,
MasterCard.
b) cardu ri emise de comercianți sunt considerate a fi private, ele se pot utiliza doar la
punctele comerciale ale firmei emitente. Se deosebesc radical de cardurile bancare pentru că
ele nu permit operațiuni financiare iar scopul pentru care ele sunt emise este di ferit. Astfel, un
card emis de un comerciant servește la: identificarea utilizatorului autorizat, fidelizarea clientelei, achiziționarea anticipată a produselor vândute de un comerciant sau serviciile
prestate de o firmă.
 După modul în care se face decontarea mărfurilor sau serviciilor achiziționate cu
ajutorul cardurilor:
a) carduri cu plata anticipată (pay befor), la care deținătorul de card trebuie să
alimenteze cu bani contul de card din bancă înainte de a putea folosi cardul pentru plăți sau
retrageri de numerar;
b) carduri cu plata după (pay after), se caracterizează prin aceea că la început are loc
cumpărarea bunului sau serviciului cu cardul, iar ulterior se face plata acestora;
c) carduri cu plata pe loc (pay now), la care, în momentul cheltuirii, suma respectivă
este imediat blocată în contul cardului, de exemplu cardurile de debit.
 După aria geografică de folosire a cardului:
a) carduri internaționale;
b) carduri naționale;
c) carduri private.

2.2. OPERAȚIUNI CU CARDURI

Funcția de identificare pe care o deține cardul, pune în relație cei doi parteneri:
deținătorul cardului și emitentul acestuia (banca). Obiectul relației dintre acești parteneri îl
constituie contul deschis pe numele deținătorului de card.
Funcția de plată și de credit a cardului presupune existența a trei participanți:
deținătorul cardului (clientul plătitor), beneficiarul sumei (comerciantul) și gestionarul
contului plătitorului (banca emitentă a cardului).
Banca emitentă a cardului trebuie să organizeze și să asigure funcționarea unui centru
de procesare și autorizare, care să certifice validitatea operațiunilor efectuate de deținătorul de
card.
Emiterea cardurilor.
La cererea solicitanților de carduri, care pot fi persoane fizice sau juridice, după
semnarea contractelor de emitere a car durilor, banca deschide acestora conturile aferente
operațiunilor cu carduri.
Emiterea cardurilor solicitanților, presupune parcurgerea următoarelor etape:

16
• completarea cererii de emitere a cardului și depunerea documentelor necesare
aprobării acestei cereri;
• verificarea de către bancă a cererilor de emitere de card și, după caz, a celei de
deschidere de cont;
• determinarea de către bancă a elementelor de personalizare, necesare emiterii
cardului și codificarea datelor personale;
• după caz, solicitantul p oate beneficia de o linie de credit, pusă la dispozitie de către
bancă, după efectuarea analizei specifice de creditare.
Acceptarea cardurilor.
Pentru a putea deține calitatea de acceptanți, comercianții încheie cu banca contracte
de acceptare la plată a cardurilor. Contractele cuprind clauze referitoare la condițiile de
acceptare, termenii de acceptare, drepturile și obligațiile părților contractante. Clauza de
acceptare este obligatorie și necondiționată.
După încheierea contractului banca emitentă asigur ă comerciantului următoarele:
cititoare de cărți/carduri (magnetice sau electronice) și instrucțiunile de utilizare a acestora,
formularele aferente documentelor de vânzare (chitanțe de vânzare, role de hârtie etc),
centralizatoare, precum și, cu caracter prudențial, listele cuprinzând cardurile interzise la
acceptare.
Fiecărui comerciant i se atribuie un cod unic, care conține și codul băncii emitente,
precum și o limită de autorizare (valoarea maximă a unei tranzacții pentru care nu este
necesară obținere a aprobării efectuării ei de la centrele de autorizare ale băncii).
Autorizarea constă în atestarea, de către centrul de autorizare a validității tranzacției
între un posesor autorizat și un comerciant acceptant. Indiferent de situația în care se
încadrează tranzacția, comerciantul acceptant verifică atât identitatea posesorului cardului, și caracteristicile de securitate ale acestuia, cât și lista actualizată a cardurilor interzise la
acceptare.
Eliberarea numerarului și alte operațiuni cu carduri .
Elibera rea numerarului fie prin intermediul ATM -ului, fie la ghișeul băncii, face apel
la funcția de identificare pe care o deține cardul.
În cazul eliberării numerarului prin intermediul ATM -ului, utilizarea cardului
presupune parcurgerea, de către posesor a urm ătorilor pași:
– introducerea cardului în dispozitivul electronic;
– tastarea codului PIN (Personal Identicational Number, reprezentând numărul
personal de identificare);
– selectarea opțiunii din meniul principal;
– introducerea datelor necesare efectuării tranzacției (suma solicitată, eliberarea sau
nu a chitanței etc);
– confirmarea sumei solicitate ;
– vizualizarea rezultatului ;
– primirea chitanței justificative, dacă este solicitat acest lucru ;
– restituirea cardului.

17
Meniul de operațiuni al ATM -ului mai poate cuprinde:
– informații privind soldul sau alte informații solicitate ;
– plata facturilor datorate furnizorilor ;
– analiza fluxului de numerar ;
– schimbarea codului pin sau alte funcții de securitate .
Informațiile solicitate de posesorul cardului pot fi af ișate pe ecranul ATM- ului sau pot
fi tipărite și eliberate automat. În cazul în care posesorul cardului optează pentru plata
facturilor datorate furnizorilor, introduce datele necesare pentru identificarea contului,
termenul limită până la care trebuie facturată plata și adresa electronică la care se va face
plata .
În cazul în care deținăturul cardului optează pentru eliberarea numerarului la ghișeul
băncii, operațiunea se supune centrului de autorizare. Această operațiune poare fi întâlnită în
următoarele cazuri:
– banca respectivă nu deține ATM ;
– din motive tehnice, cardul respectiv nu poate fi utilizat prin intermediul ATM -ului ;
– suma pe care o solicită deținătorul cardului depășește plafonul zilnic al tranzacțiilor
derulate prin intermediul ATM -ului etc .
În cazul tranzacțiilor electronice, comerciantul utilizează un POS. Acest terminal,
folosit pentru transferul electronic al fondurilor, permite preluarea și transmiterea informațiilor privind plata cu card de la comerciant la centrul de autorizare. Folosind
informația conținută pe banda magnetică a cardului și prin tastarea PIN -ului de către client și
a valorii tranzacției la POS, de către comerciant, acesta din urmă primește autorizarea privind
plata. După autorizare dispozitivul furnizează chitanța de vânzare (nota de plată) în două
exemplare, din care unul rămâne la comerciant, iar celălalt la client.Posesorul cardului autentifică tranzacția prin tastarea PIN -ului și prin semnarea chitanței de vânzare editată la
imprimanta POS -ului .
Decontarea sumelor r espective are loc la intervale de timp mai mari, fapt ce îl
dezavantajează pe comerciant. În cazul tranzacțiilor pe Internet, site -ul Web afișează
formularul, clientul fiind invitat să intoducă, în computerul server, datele de identificare ale
cardului și o parolă care de cele mai multe ori este generată ori de un digipass, ori de către
sistemul informatic al băncii și trimit deținătorului cardului printr- un sms pe telfonul mobil.
Aceste date sunt transmise la un procesor de carduri (site specializat), care sortează datele
primite și le transmite băncii emitente a cardului (mandatare). Banca transmite procesorului autorizarea (sau infirmă autenticitatea cardului) și blochează în contul clientului suma
respectivă.
Depunerea de numerar În ultimii ani a apărut și posibilitatea de depunere numerar la Atm -uri atât în contul
personal , cât și în conturile altor persoane care au cont la banca ATM- ului. Tot la ATM -uri
se mai poate face schimb valutar cu retragerea sumei sau depunerea acesteia într -un cont
existent. Această depunere sau schimb valutar se poate face doar la ATM- ul băncii emitente a
cardului.

Avantajele și riscurile plăților prin intermediul cardurilor
Pentru utilizatori de carduri, acestea prezintă următoarele avantaje:

18
(a) Ușurința în utilizare a asigurat succesul imediat al cardurilor. Băncile au
promovat ideea ușurinței în utilizare, atrăgând atenție asupra faptului că nu mai este nevoie ca
deținătorii de carduri să poarte asupra lor sume însemnate de numerar, nu mai apar
problemele ivite în util izarea cecurilor, nu există nici o dificultate în achiziționarea de bunuri
și servicii, iar cardurile sunt acceptate de foarte mulți comercianți. În plus, cardul asigură obținerea instantanee de credite. Creditele obținute automat prin utilizarea cardurilo r sunt
rambursate fie într -o singură rată la scadența stabilită sau în rate lunare flexibile. Pentru
prima dată, clienții pot obține credite bancare fără a mai completa cereri de credite, chiar dacă
se află în altă localitate. Deținătorilor le convine să u tilizeze cardul pentru că obligația de
plată se amâna cu aproape o lună;
(b) Urmărirea plăților este simplificată. În momentul efectuării achiziției, se
înmânează deținătorului de card, atașa și chitanțele originale de la comerciant. Comparând cele două chitan țe, se poate confirma suma datorată băncii. Pentru deținătorii de carduri,
acestea conferă ușurința în utilizare, renunțarea la purtarea numerarului, renunțarea la inconvenientele folosirii cecurilor, obținerea de credite instantanee, urmărirea cu ușurință la
sfârșit de lună a sumelor cheltuite etc;
Pentru comercianți :
a) Autorizarea cardurilor este o procedură simplă : dacă numărul de card nu apare pe
lista “neagră” a comerciantului și valoarea tranzacției se încadrează sub limita de autorizare
stabilită, at unci achiziția deținătorului de card este considerată validă. Dacă valoarea
tranzacției depășește limita de autorizare stabilită de bancă comerciantul trebuie să ia legatura cu centrul de autorizare al băncii pentru a valida tranzacția. Astfel, comercianți i nu mai sunt
supuși riscului inexistenței fondurilor sau al validității cardului.
b) Prin utilizarea cardului crește volumul vânzărilor comercianților. Băncile și
organizațiile emitente de carduri au avut bugete de publicitate importante pentru a direcționa
posesorii de carduri către punctele de vânzare ce afișau autocolante cu însemnele cardurilor
de plată emise de acestea. Comercianții agrează cardurile și pentru faptul că, prin intermediul
acestora, clienții fac achiziții de valori mult mai mari decât ar f i făcut cu numerar.
Pentru bănci:
La început, ceea ce a atras băncile în emiterea de carduri era posibilitatea de acordare
de credite pentru consum. Prin linia de credit revolving clientul se poate împrumuta din nou fără a mai fi nevoit să mear gă la bancă pentru a completa o cere de împrumut. Atât timp cât
suma împrumutată nu depașea plafonul de creditare stabilit, deținătorul se putea împrumuta încontinuu, rambursând sumele la scadențele lunare. Astfel, băncile au folosit cardurile ca un
mijloc simplu pentru a acorda credite și a încuraja clienții lor să se împrumute. Un alt avantaj
pentru bănci este că emiterea de carduri de plată atrag noi clienți .
Pentru bănci, emiterea de credit -carduri și utilizarea acestora de către clienții lor
prezintă o serie de avantaje :
– permit creșterea gradului de automatizare a operațiunilor, reducându -se astfel
volumul operațiunilor efectuate manual ;
– determină diminuarea operațiunilor cu numerar ;
– plățile efectuate cu credit -card sunt garantate ;

19
– dobânzile percep ute în cadrul operațiunilor cu cerdit -carduri sunt mai ridicate,
comparativ cu cele percepute în cazul majorității celorlalte forme de împrumut ;
– comisioanele percepute de la comercianții care acceptă achitarea cu credit -carduri a
mărfurilor sau serviciilo r oferite de ei reprezintă o sursă de venituri pentru bancă.
Principalele avantaje pentru băncile care emit debit- carduri:
– gradul ridicat de control asupra tranzacțiilor clientului în raport cu disponibilitățile
bănești din cont și creditul în descoperit de cont ;
– costurile băncii pentru operarea debit -cardurilor sunt mai reduse comparativ cu
cheltuielile aferente utilizării cecurilor și numerarului ;
– degrevarea activității la ghișeele bancare, inclusiv reducerea cheltuielilor din acest
punct de vedere.
Riscuri
Majoritatea covârșitoare a plăților pe Internet (cca 95%) se realizează prin carduri.
Deși majoritatea tranzacțiilor sunt sigure sunt cazuri de furt al datelor cardurilor pe traseul
cumpărător -comerciant. Mai există și problema protejării datelor private astfel că nu toți
consumatorii sunt doritori să -și dea informațiile din card pe mâna unui comerciant
necunoscut de pe Internet. Tehnologia SET (Secure Elecronic Transaction) introdusă de Visa
sau MasterCard aduce un nivel de securitate fără precedent în tranzacțiile de plăți cu carduri
prin Internet permițând atât posesorului cât și comerciantului să facă schimb de certificate digitale pentru a verifica validitatea contului celuilalt la o instituție financia ră și de încredere.
În acest mod cumpărătorul este protejat contra falșilor negustori, iar comerciantul contra posesorilor de carduri invalide. Un aspect foarte important al tehnologiei SET este faptul că
informațiile din card nu sunt comunicate comerciant ului. Acesta primește numai confirmarea,
pe baza certificatului digital, din partea emitentului asupra autenticității cardului. În acest fel informațiile private ale posesorului de card sunt protejate.
Dezavantajul acestei tehnologii este imposibilitatea cumpărătorului de a efectua
plățile decât de pe sistemul pe care a fost instalat un software specializat de către Visa
International sau MasterCard.
Standardul pentru autentificarea digitală a participanților la tranzacții este reprezentat
de PKI (Priva te Key Identificator). O nouă soluție, camuflajul criptogafic (cryptographic
camouflage) se dovedește a fi deosebit de sigură. Utilizatorii sunt autentificați foarte solid prin utilizarea unui ATM unde PIN -ul utilizat nu este niciodată stocat și este cunos cut doar de
deținătorul său.
Colaborarea dintre Ascot și Visa Interntional a condus la realizarea unei noi generații
de soluții pentru autentificarea plăților în timp real (Ascot TransFort) folosind metode de plată cum ar fi: cerdit- card, debit -card, e -ACH, și orice combinație de PIN, smart card.
Un alt risc al cardurilor îl reprezintă utilizarea frauduloasă a acestora în urma furtului
sau pierderii. Pentru a contracara acest risc, titularul deposedat trebuie să anunțe imediat
emitentul cardului, iar acesta, la rândul lui, să -i avizeze pe comercianții agreați .

20
CAPITOLUL 3 . PORTOFOLIUL DE CARDURI AL OTP BANK.
ANALIZĂ COMPARATIVĂ AL CARDULUI DE DEBIT MASTERCARD
OFERIT DE OTP BANK ȘI BANCA TRANSILVANIA

3.1. PREZENTAREA OTP BANK

OTP Bank România este parte a OTP Group, unul dintre cele mai importante grupuri
financiare din Europa Centrală și de Est, cu operațiuni în țări precum Ungaria, Muntenegru,
Croația, Bulgaria, Rusia, Ucraina, Slovacia, Serbia și România. Prezentă din 2005 pe piața
bancară din România, OTP Bank și -a propus să devină o bancă universală puternică, care să
ofere servicii complete pentru clienți persoane fizice și companii.
OTP Bank România se poziționează ca o bancă ce oferă servicii financiare
competitive și este mereu atentă să își îmbunătățească produsele și serviciile, astfel încât să
devină un etalon de calitate atât din punctul de vedere al produselor și serviciilor, cât și din
punctul de vedere al atitudinii angajaților. OTP Bank România intenționează să convinga
potențialii clienți că este important ca aceștia să beneficieze de oferte corecte, dar și de
servicii la cele mai înalte standarde.
OTP Bank România oferă canale alternative și pachete de servicii asociate produselor,
un domeniu în care OTP Bank este lider incontestabil în Ungaria – având o cotă de piață de
50% pe servicii de Call Center, 70% pe Internet Banking și 70% pe Mobile Banking. De când a pătruns pe piața din România, OTP Bank a analizat cu atenție piața locală și a identificat în
permanență noi oportunități de investiție și dezvoltare, câștigându -și astfel dreptul de a fi
considerată o bancă inovativă. De asemenea, OTP Bank este un jucător important pe piața
cardurilor, a lansat, în premieră pe piața din România, primul card cu design unic – VISA
Clasic Transparent, primul card co -branded cu o rețea de benzinării – OTP – MOL, a fost
prima bancă care a introdus creditul în franci elvețieni și, în colaborare cu OTP Asset
Management, a lansat pachetele inovatoare de economii, OTP Premium Duo si OTP
Premium Wise.
În premieră pe piața de profil din România, OTP Bank a îmbogățit serviciul OTP
direkt – Alerte SMS, prin intermediul optiunii Control Card Bancar, tip de alertă disponibilă
pentru toate cardurile bancare, atât de debit cât și de credit. Acest serviciu le oferă clienților
un avantaj extrem de important, un control mai eficient al finanțelor, prin informarea lor în
timp real, direct pe telefonul mobil, asupra soldului disponibil după efectuarea oricărei
tranzacții. În prezent, OTP Bank Romania, pr in activitățile financiar- bancar -asigurări -leasing –
pensii, poate să ofere clienților săi o gamă completă de produse și servicii: credite cu sau fără
garanție ipotecară, produse de economisire, carduri de debit/ credit, carduri pentru tineri,
OTPdirekt, OTP express, Money Gram.

21
În toate acțiunile pe care le- a întreprins de -a lungul celor peste cinci ani de când este
prezentă pe piața locală, OTP Bank România și -a construit, prin inovație și competență,
drumul către acest obiectiv, oferind servicii bancare at ât persoanelor fizice cât și companiilor.
OTP Bank România oferă în prezent soluții financiare integrate, atât pentru companii, cât și
pentru persoanele fizice. În calitate de client al OTP Bank, vei beneficia de servicii si
consiliere de incredere din par tea personalului băncii, gata oricând să te ajute să alegi o ofertă
pe măsura așteptărilor tale.

3.1.1. Companii membre OTP Group în România
OTP Group este reprezentat în România prin : OTP Asset Management , OTP
Consulting România S.R.L , OTP Leasing Romania IFN S.A , OTP Fond de Pensii , OTP
Garancia Asigurări , OTP Bank România .
OTP Asset Management membră a OTP Group și funcțională din aprilie 2008, se
poziționează ca un jucător inovator și activ pe piața fondurilor de investiții. Acționarii OTP
Asset Management Romania sunt OTP Bank România S.A. (9,9%) și OTP Alapkezelo ZRT
(90,1%). Compania a înregistrat o creștere importantă și rapidă în ceea ce privește
dezvoltarea produselor și administrarea activelor.
În prezent, OTP Asset Management Român ia coordonează trei fonduri închise de
investiții, un fond monetar, un fond diversificat și un fond cu dobândă, precum și primul fond
închis de investiții cu capital garantat din România. Compania oferă, de asemenea servicii
pentru investiții personalizate și administrează portofolii individuale. OTP Asset
Management România este un jucător activ și inovator, din ce in ce mai cunoscut pe piața locală. În iunie 2008, compania a lansat primul fond închis de investiții cu capital garantat de pe piață, OTP GarantisRO. La finele anului 2008, prin intermediul activelor sud administrare,
OTP Asset Management a atins o cotă de piață de 4,51%.
Pe viitor, OTP Asset Management România intenționează să continue dezvoltarea
inovatoare a produselor sale și să își extindă canalele de distrib uție. OTP Consulting
România S.R.L, a fost înființată de către OTP Bank România și compania de consultanță OTP Hungaro Projekt, din Ungaria. Experiența câștigată de OTP Hungaro Projekt în
pregătirea și managementul proiectelor pentru c ompanii și administrații locale, precum și
experiența consultanților de la OTP Consulting și OTP Bank Romania, garantează oferirea unei asistențe de bună calitate clienților români care se confruntă cu probleme după aderarea
la Uniunea Europeană similare cu ale altor clienți din regiune. OTP Consulting România nu
oferă numai soluții pentru proiecte, ci și asistență în implementarea proiectelor, fiind capabilă, de asemenea, să susțină dezvoltarea personalului beneficiarului în managementul
proiectului.
OTP Leasing Romania IFN S.A. a intrat pe piața locală în August 2007, oferind
produse de leasing pentru mașini și echipamente. Produsele pe care OTP Leasing Romania le
oferă vin în întâmpinarea nevoilor întregii piețe și pot fi diferențiate prin rate ale dobânz ilor
transparente și competitive, aprobare rapidă a cererilor de leasing, dar și prin servicii post –
vânzare de înaltă calitate. Acționarii majoritari ai OTP Leasing Romania sunt Merkantil Bank Ungaria, membră a Merkantil Group (70%) și OTP Bank România (30%).

22
OTP Fond de Pensii -OTP Group este prezent în România atât pe piața fondurilor de
pensii private, cât și pe piața pensiilor facultative. OTP Fond de Pensii a fost autorizat în
august 2007, cu un capital social de 8 milioane EUR și dispune de o rețea na țională de unități
teritoriale. Fondul pentru pensia privată obligatorie coordonat de OTP Fond de Pensii este „OTP Fond de Pensii Administrat Privat”.
Fondul a fost stabilit pentru a crește capitalul plasat prin investiții pe termen lung,
într-o structură mixtă a activelor, cu diferite profiluri de risc și performanțe, cât și prin
diversificarea prudentă între caegoriile de active dar și în interiorul acestora, în concordanță cu limitele legale, astfel încât să asigure o pensie privată fiecărui participant .
OTP Garancia Asigurări este denumirea sub care funcționează, pe piața românească
de asigurări, cea de- a cincea filială de asigurări a OTP Group, unul dintre cele mai importante
grupuri financiare din Europa Centrală și de Est.
OTP Group a pătruns pe piața românească de asigurări la sfârșitul anului 2005, prin
achiziționarea a peste 99% din acțiunile societății Asigurarea Ceccar Romas S.A.
Acționarii majoritari ai societății OTP Garancia Asigurări sunt, în prezent, OTP
Garancia Biztositó ZRT și OTP Ban k România S.A. Societatea a fost înființată în România
în anul 1998, sub denumirea de Asigurarea Ceccar Romas SA. Este înscrisă în Registrul
general al asigurătorilor din anul 2003.
În decembrie 2005, pachetul majoritar de acțiuni a fost preluat de către OTP Garancia
Biztositó ZRT, moment în care a avut loc și prima majorare de capital. OTP Bank Romania
SA a devenit la rândul său acționar în ianuarie 2006. Deschiderea oficială a noii companii a
avut loc pe 7 septembrie 2006.

3.1.2. Scurt istoric

OTP Ban k, cea mai mare bancă din Ungaria, este parte a OTP Bank Group, unul
dintre cele mai importante grupuri financiare din Europa Centrală și de Est. Construită pe
bazele băncii de economii și consemnațiuni din Ungaria, activitatea OTP Bank a demarat în
anul 1992, în urma achiziționării băncii de stat. Banca a devenit rapid liderul inovator al
pieței bancare maghiare, pe toate segmentele și produsele. În prezent grupul deține peste
1600 de sucursale, are aproximativ 27.000 de angajați și deservește peste 11 mil ioane de
clienți.
Evoluția OTP Bank este reflectată atât de satisfacția acționarilor, cât și de premiile
primite. Banca a fost inclusă de către revista Forbes în topul celor mai importante 1000 companii la nivel mondial, în vreme ce un studiu al publicație i Euromoney, supravegheat de
54 de analiști financiari și investitori, a desemnat OTP Bank ca fiind “Cea mai performantă companie Est Europeană”, cu cea mai coerentă și mai convingătoare strategie de afaceri. OTP
Bank a primit 12 premii „Cea Mai Bună Bancă din Ungaria”, alături de premii precum
„Mobile Bank of the Year” și „Internet Bank of the Year”.
OTP Bank este unul dintre cele mai profitabile grupuri financiare din regiune, fapt
demonstrat și de valoare acțiunilor care este acum de 70 de ori mai mare în comparație cu
oferta inițială din 1995.

23
În decembrie 1995, RoBank a primit autorizarea de funcționare ca bancă universală în
România. Patru ani mai târziu, aceeași bancă a fost selectată dintr -o listă de 10 bănci
românești pentru calculul ratelor zilnic e BUBID/BUBOR, în timp ce, în 2000 RoBank a
semnat un acord cu BERD pentru a participa la Programul de Facilitate al Comerțului Străin,
proiect în valoare de 100 milioane USD.
În 2003, RoBank a încheiat o înțelegere cu Eximbank, cu privire la finanțarea și pre-
finanțarea producției de export. În cursul aceluiași an, banca a participat la proiectul Băncii
Mondiale pentru finanțarea zonelor rurale, obținând subîmprumuturi de până la 1 milion USD
pentru fondurile proiectelor de finanțare din toate segmentele e conomiei rurale.
În 2004, OTP Group a achiziționat 99,99% din RoBank, 0,01% aparținând altor
companii, membre ale OTP Group. Ca parte a strategiei sale de dezvoltare pe piața bancară
din România, OTP Bank România a încheiat anul 2006 cu 66 unități operați onale, iar în
prima parte a acestui an a deschis alte 7 unități operaționale în Focșani, Hunedoara,
Timișoara, Vaslui și Cluj. OTP Bank România preconizeză ca până la sfarșitul anului 2007 să
aibă peste 100 de unități operaționale în toată țara.
OTP Bank România a atins în decembrie 2006 o cotă de piață de 2,13% pe segmentul
retail, bazată pe creșterea creditelor ipotecare, până la nivelul de 3,81% din piață. La sfârșitul
celui de -al treilea trimestru din 2007, activele totale ale OTP Bank România au crescut cu
15,9%, pâna la 236,4 miliarde HUF (930.706.800 EUR). Pierderile din împrumuturi au fost
semnificativ mai mici decât în al doilea trimestru al aceluiași an.
În 2007, veniturile din dobânzi nete au crescut semnificativ, până la 93%, datorită
întăririi bazei de depozite a băncii. Într -o singură lună, în decembrie 2007, 20 unități
teritoriale noi au fost deschise, OTP Bank atingând numărul de 104 unități teritoriale.
OTP Bank Romania a obtinut rezultate financiare pozitive, în 2008. Profitul după
impozita re a înregistrat o valoare de 133 milioane HUF, astfel că banca a încheiat primul an
profitabil din istoria sa. Venitul total înregistrat a fost de 16.8 miliarde HUF, ceea ce indică o creștere de 65.5%, în comparație cu 2007.
Anul 2008 poate fi cu ușurință definit de o creștere semnificativă a activelor, dar și a
volumului creditelor și depozitelor. În comparație cu 2007, activele totale au crescut cu 24%,
volumul creditelor cu aproape 50%, în timp ce volumul depozitelor a crescut cu 20%.
Anul 2009 a fost m arcat, pentru OTP Bank România, de lansarea unor produse și facilitati în
premieră pe piața locală, dar și de atingerea unor rezultate financiare care confirmă politica de
creștere responsabilă a instituției bancare. Din punct de vedere financiar, OTP Bank România
a avut un parcurs foarte bun. În primele șase luni ale anului 2009, banca a înregistrat un profit după impozitare de 586 milioane HUF, comparativ cu pierderea de 1,2 miliarde HUF din
perioada similara a anului trecut. Pierderea de 725 milioane HUF din trim. 1, 2009 a fost
urmată de un profit de 1.311 milioane HUF în trim. 2, 2009.
“În ciuda contextului economic delicat, OTP Bank România a continuat consolidarea
rețelei de unități, prin deschiderea sucursalei cu numărul 106, la Covasna. Seria realiz ărilor
importante a continuat în 2009: am aniversat 5 ani de inovație, ne -am bucurat de lansarea a
două fonduri închise de investiții, marca OTP Asset Management România și am încheiat anul în aceeași notă pozitivă în care l -am început. “.”(mesaj din parte a conducerii OBR ,
László Diósi Director General ) .

24
Prezentă din 2005 pe piața bancară din România, OTP Bank și -a propus în continuare
să devină o bancă universală puternică, care să ofere servicii complete pentru clienți persoane
fizice și companii, și de aceea OTP Bank a ajuns în top 10 al celor mai mare bănci active din
România în anul 2019, aceasta ocupând locul 8 cu o cotă de piață de 2,45%.
3.1.3. Viziune, misiune și valori ale OTP Bank

Emblema OTP Bank

Generic, sigla OTP Bank este simbolul încrederii, grijii față de parteneri, precum și al
inovatiei de corporație. Cercul folosit în designul noului logo este un simbol străvechi al
monedei, ce exprimă excelența, stabilitate și împlinire , comunică putere.
Discul central înconjurat de semicer c simbolizează cunoaștere și resurse încredințate
nouă, creșterea acestora, fiind asigurată, simbolic vorbind, de cercul protector din jurul
acestuia.
Discul mai mic, din interiorul cercului, simbolizeaza noile valori organizaționale,
valoare și creștere g enerată de experiența OTP Bank; este simbolul progresului, dezvoltării și
al avantajelor pe care noi le putem oferi și, în același timp, în mod expres, exprimă faptul că
OTP Bank este un partener dedicat ce își consiliază cu succes clienții în atingerea obiectivelor
și a țelurilor.
Culoarea folosită în realizarea siglei este culoarea verde deoarece reprezintă culoarea
experienței, prospețimii și revigorării. Prin utilizarea celor doua nuante de verde, dorim sa
evidențiem încrederea reciprocă între OTP Bank și partenerii săi.

Figura nr. 6. Emblema OTP Bank
Sursa: www.otpbank.ro

Viziunea băncii: Să fie recunoscută ca un partener puternic, stabil și profitabil în
servicii financiare universale de mărime medie, un partener care administrează eficient, crește
în mod dinamic și se implică puternic în programe de responsabilitate socială.
Misiunea băncii: Vrea să ofere o gamă completă de servicii financiare de cea mai bună
calitate, prin operarea într -o manieră prudentă și transparentă și prin cultivarea activă a
inovației. Își bazează succesul pe încrederea clienților construită prin înțelegerea nevoilor lor

25
locale și regionale, pe calitatea și eficiența tuturor serviciilor livrate. De asemenea, recunoaște
și motive ază talentul, încrederea și devotamentul angajaților săi.
Valori: Angajații băncii dau valoare companiei și participă în mod esențial la succesul
acesteia, fiind împreună responsabili pentru îndeplinirea misiunii băncii. Se recunosc
calitatea, motivarea și performanța ca factori principali în atingerea succesului. Valorile
personalului sunt:
• Încredere
• Dinamism
• Inovație
• Stabilitate
• Profesionalism
• Flexibilitate
• Transparență
• Integritate
• Orientare spre clienți

3.2. OTP BANK SUCURSALA BAIA MARE

Sucursala și -a deschis porțile în martie 2006 și este situată în Piața Revoluției, nr. 5 și
oferă produse și servicii bancare adresate atât clienților persoane fizice, cât și companiilor.
Divizia Retail a fost construită de la zero, după achiziția RoBank, o bancă mică, dar solidă,
axată pe segmentul de oferte pentru companii. Segmentul de retail a fost activat prin lansarea
mai multor produse – creditul pentru nevoi personale, creditul pentru nevoi personale cu
garanție imobiliara, creditul ipotecar, cardu ri de credit si de debit, cardul co -branded,
OTPdirekt, credit auto și overdraft.

26

Figura nr. 7. OTP Bank Sucursala Baia Mare

Parte a ofertei de retail a băncii, creditele pot fi acordate în diferite valute – lei, euro,
forinți si franci elvețieni, și se adresează fiecărei categorii de consumatori, de la liber
profesioniști la pensionari, de la cetățeni români la cetățeni străini. Un punct de diferență îl
reprezintă politica băncii de a lua în considerare și alte tipuri de venituri decât cele salariale –
pensii, venituri din activități independente, drepturi de autor, comisioane sau chirii.
În prezent banca are 9 angajați după cum urmează:
– 3 posturi administrare cont
– 2 posturi reprezentant vânzări
– 2 posturi ofițer bancar
– 1 post manager zonal
– 1 post direc tor sucursală.
Sucursala Baia Mare are ca și client orice persoană care utlizează ori beneficiază de
un serviciu sau de un produs oferit de bancă , fie ca operațiunea implică sau nu deschiderea
unui cont.
Conform art.40 din Norma BNR 3/2002, procedura de detrminare a activit ății
obișnuite sau preconizate a clientului trebuie s ă aibă în vedere tipul de cont care a fost
deschis. În acest sens banca clasifică clientela sa in mai multe categorii, astfel:
Clien ți persoane fizice:
– persoana fizică rezident ă
– persoan ă fizică nerezidentă
Clienți perso ane juridice:
– persoane juridice rezidente
– persoane juridice nerezidente

27
– societăț i de asigurare, reasigurare
– instituții financiare
– asociaț ii non profit
– asociaț ii de proprietari
– regii autonome
– alte instituții înființate legal pe teritoriul Româ niei
OTP Bank Sucursala Baia Mare efectueaz ă operațiuni și activități specific e
societăților bancare, în țară și în străinătate, în contul clienților săi, perso ane fizice sau
juridice .
Serviciile și produsele oferite de OTP BANK Sucursala Baia Mare sunt:
– depozite in lei sau valută
– credite în lei sau valută
– deschideri de conturi
– money gram (schimb valutar)
– încasarea de cecuri și alte operaț iuni
– depunere
– retragere
– plăți wizz air
– internet banking
– deschiderea de conturi
– apple pay
– magnetul de bani
La nivel local, pe raza municipiului Baia Mare există doar un ATM al băncii OTP
Bank și acesta se află în incinta sucursalei, exact în holul de la intrarea în unitate cu
mențiunea c a accesul la ATM se poate face și în afara orelor de program deoarece cardul
funcționeaza ca o cartela pentru accesul în hol astfel clienții OTP Bank au acces la ATM 24 de ore din 24.

3.3. PORTOFO LIUL DE CARDURI AL OTP BANK

Cardurile sunt suporturi de informație standardizate, securizate și individualizate, care
permit deținătorului să utilizeze disponibilitățile bănești proprii dintr -un cont deschis pe
numele său la emitentul cardului ori să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabili t
în prealabil, deschisă de emitent în favoarea deținătorului cardului, în vederea efectuării,
cumulativ sau nu, a următoarelor operațiuni:
 plăți la comercianții acceptători
– achiziționare de bunuri /servicii la comerciantii care afiseaza sigla organizatiei de carduri:
• în mediu electronic – EFT/POS – autorizare pe baza de semnatura si/sau cod PIN;
• în mediu manual – Imprinter (Zip -Zap) – numai pe baza de semnatura;
• în medi u virtual (Internet/Telefon/Fax) – autorizarea pe baza de semnatura, niciodata
nu este utilizat codul PIN.

28
 retrageri de numerar:
• de la ATM- uri (bancomate) care afiseaza sigla organizatiei de carduri – intotdeauna
pe baza de cod PIN;
• de la ghiseele banca re care afiseaza sigla organizatiei de carduri – intotdeauna pe baza
de cod PIN si semnatura.
Tipurile de carduri oferite de OTP Bank sunt:
– carduri de debit: OTP Mastercard, Cardul Junior Plus, Cardul Junior Max, Mastercard Gold.
– carduri de credit: Card de cumpărături în rate fără dobândă, Card de
cumpărături Compas OTP Bank – MOL , Visa Clasic Standard, Card de credit
VISA Gold OTP Bank

3.3.1. Carduri de debit

Cardul OTP Mastercard

Figura nr. 8. Cardul OTP Mastercard

Mastercard OTP, un instrument de plată util, practic și ușor de folosit. Acesta îți oferă
securitate sporită și te ajută să efectuezi numeroase operațiuni, indiferent unde te afli.
Avantaje:
• Ai 0% comision pentru tranzacțiile efectuate la comercianți cu cardul;
• Poți folosi cardul atât în țară, cât și în străinătate;
• În primul an ai taxă de administrare zero;
• Acces nelimitat la banii din contul tău de plăți;
• Folosești cardul la orice punct de vânzare sau bancomat care afișează sigla Mastercard,
oriunde în lume;
• Verifici sold ul gratuit, 24 de ore/zi, 7 zile/săptămână, prin intermediul serviciului
OTPdirekt;

29
• Ai conversie automată a valutei în momentul tranzacției, fără comisioane suplimentare.
Beneficiile tale, dacă alegi să îți primești salariul pe cardul de debit Mastercard O TP
sunt:
• Taxă 0 de emitere sau administrare a cardului în cadrul bazelor OTP Stabil/ Pragmatic/
Prestige;
• Condiții avantajoase la produsele de creditare și de economisire ale băncii.
Beneficiile tale, dacă alegi să primești pensia pe cardul de debit Mastercard OTP sunt :
• Card fără comision de emitere sau administrare;
• Ai comison zero la retrageri de numerar de la bancomatele OTP Bank;
• Ai două retrageri gratuite în fiecare lună calendaristică de la orice bancomat din România,
indiferent de bancă;
• Ai do bândă mai mare decât cea standard la orice depozit constituit la noi, prin prezentarea
ultimului talon de pensie, la orice unitate OTP Bank.
Comisioanele aferente cardului OTP Mastercard sunt prezentate în taabelul de mai
jos:
Tabel nr. 4. Lista de taxe și comisioane pentru cardul OTP Mastercard Debit

Sursa: www.otpbank.ro

30
Cardul Junior Plus

Figura nr.9 . Cardul Junior Plus

OTP Bank ofer ă cardul pentru adolescenți cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani , pentru
a gestiona mai ușor banii. OTP Bank oferă dobânzi avantajoase și comisioane zero pentru
deschiderea și administrarea contului Junior Plus.
Avantajele acestui cont special conceput pentru adolescenții care își doresc
independență financiară sunt:
• Contul Junior Plus este disponibil în LEI, EURO, USD și HUF;
• Dobânzi avantajoase și comisioane zero pentru deschiderea și administrarea contului;
• Poți atașa contului curent pentru copii și un card de debit Junior Plus;
• Extras lunar expediat la adresa indicată de tine.
Comisioanele aferente cardului Junior Plus sunt prezentate în taabelul de mai jos:

31

Tabel nr. 5. Lista de taxe și comisioane pentru cardul Visa Junior Plus

Sursa: www.otpbank.ro

32
Cardul Junior Max

Figura nr. 10. Cardul Junior Max

OTP Bank vine în sprijinul tinerilor cu vârste între 18 și 25 ani cu cont ul Junior Max
pentru mai multă libertate și mobilitate. Contul Junior Max este un produs bancar special
conceput pentru tinerii cu planuri îndrăznețe de viitor. Acest cont îi ajută să economisească
pentru studii, călătorii și pasiunile lor într -un mod practic și sigur. În plus, se poate atașa un
card de debit Junior Max, ca să aibă acces la banii lui oricând, de oriunde.
Avantajele unui Cont Junior Max sunt:
• Cont disponibil în LEI, EURO, USD și HUF;
• Dobânzi avantajoase ca să te bucuri de plăcerile vieții;
• Opțiunea de activare a serviciului Alerte SMS pentru acces permanent la cont;
• Opțiunea de atașare la cont a serviciului OTPdirekt sau a cardului de debit Junior Max;
• Extras de cont expediat la adresa indicată de tine lunar.
Comisioanele aferente cardului Junior Max sunt prezentate în taabelul de mai jos:

33
Tabel nr. 6. Lista de taxe și comisioane pentru cardul Visa Junior Max

Sursa: www.otpbank.ro

34
Cardul Mastercard GOLD

Figura nr. 11. Cardul Mastercard Gold

Cardul de debit Mastercad Gold este un card care îți oferă o lume de beneficii
exclusiviste .
Caracteristici:
• Cardul de debit Mastercard Gold este disponibil în LEI si EUR;
• Ai acces la contul tau gratuit, 24 de ore/zi, 7 zile/săptămână, prin intermediul serviciului
OTPdirekt;
• Primești alerte SMS pentru fiecare tranzacție efectuată cu cardul, poti sa activezi acest
serviciu din OTPdirekt;
• Posibilitatea de a solicita pana la 3 carduri suplimentare;
• Valabilitate cardului este de 3 ani
Beneficii :
• Poți folosi cardul în orice locație care afișează sigla Mastercard atât în țară, cât și în
străinătate;
• Ai zero comision de utilizare la comercianți, oriunde în lume;
• Plătești mai relaxat cu telefonul mobil prin aplicația OTPay pentru telefoanele Android sau
prin Apple Pay pentru dispozitivele Apple;
• Cardul tău de debit Mastercard Gold îți oferă acces în peste 1.100 de saloane internaționale
business, în aeroporturi din întreaga lume prin intermediul programului LoungeKey.
Înregistrează cardul pe website sau aplicația mobilă LoungeKey ( App Store sau Google
Play), află informații cu privire la politica de utilizare pentru un anumit lounge și bucură -te de
beneficii exclusiviste. Accesul se realizează prin prezentarea cardului Mastercard Gold și
menționarea participării în programul LoungeKey.
Mai mult, până pe 31 decembrie 2020 beneficiezi de 2 intrări individuale gratuite care
sunt valabile fie doar pentru tine, fie și pentru un însoțitor. Oferta este valabilă și pentru

35
clienții noi care intră în posesia unui card de debit Mastercard Gold în peri oada martie –
septembrie 2020. Verifică aici Regulamentul Oficial al Campaniei .
În afara campaniei mai sus mentionate, pentru fiecare intrare într- unul dintre saloanele
LoungeKey este percepută o taxă de către LoungeKey Ltd. în valoare de 28 EUR pentru
Eurozone și 32 USD pentru non Eurozone, atât pentru deținătorul de card cât și pentru
însoțitor, dacă este cazul. Taxa va fi debitată di n contul cardului de debit Mastercard Gold și
va fi evidențiată în extrasul de cont.
• Plătești prin Mastercard Gold și te bucuri de toate reducerile exclusive din cadrul
programului Mastercard Premium & Business 2020.
• Acces gratuit în salonul MASTERCARD BU SINESS LOUNGE în Aeroportul
Internațional Henri Coandă.
• Beneficiezi de programul Priceless Cities, program plin de experiențe surprinzătoare în
peste 40 de orașe din întreaga lume, prin simpla înregistrare și rezervare în platforma: www.priceless.com
;
• Beneficiezi de pachetul de asigurari in decursul călătoriilor în străinătate:
– Asistență medicală de urgență
– Spitalizare
– Asigurare in cazul pierderii bagajelor
– Asigurare in cazul intârzierii zborului si altele
Comisioanele aferente cardului Mastercard GOLD sunt prezentate în t abelul de mai
jos:

36
Tabel nr. 7. Lista de taxe și comisioane pentru cardul Mastercard Gold

Sursa: www.otpbank.ro

37
3.3.2. Carduri de credit

Card Mastercard de cumpărături în rate fără dobândă

Figura nr. 12. Cardul Mastercard de cumpărături în rate fără dobândă

Caracteristici :
• Limita de credit acordată: 1.500 – 30.000 lei (maxim de 3 ori venitul net al solicitantului);
• Limita lunară de retragere numerar: 40% din limita acordată;
• Dobândă fixă 24,90% p.a., DAE 27,95% p.a.**; 9.9% p.a. în primele 6 luni aplicabil
cardurilor emise pentru refinanțare;
• Suma minimă de plată lunar: 2% limita utilizată + 100% comisioane și dobânzi (dacă este
cazul).
Avantaje le cardului de cumpărături în rate fără dobândă sunt:
• Ai 6 sau 12 rate fără dobândă pentru cumpărăturile mai mari de 300 lei:
– oriunde în lume, la cele mai importante categorii de comercianți, specializate în vânzarea
de electrocasnice, electronice, mobilă, bricolaj, calculatoare, servicii medicale, turism și
asigurări.
– în România, la toate magazinele care sunt semnalizate cu sigla programului “Mastercard –
Plata în rate”
• ZERO taxă de emitere și de administrare în primul an;
• Perioadă de grație de până la 55 zile în care nu se percepe dobândă pentru cumpărături,
dacă rambursezi integral până la data scadentă;
• Dobândă redusă de 9,9% în primele 6 luni în cazul în care emiterea card ului s -a facut
pentru refinanțarea oricărui credit fără ipotecă sau a unui alt card de credit în lei;
• Obții cardul foarte simplu, fără documente de venit . Ai nevoie doar de actul de identitate
valid.
• Priceless Cities, program plin de experiențe surprinzăto are în peste 40 de orașe din întreaga
lume. Prin simpla înregistrare și rezervare în platforma www.priceless.com ;

38
• Platești mai relaxat cu telefonul mobil în orice magazin din țară sau din străinătate care
acceptă plata contactless. Plățile cu telefonul sunt disponibile prin aplicația OTPay pentru
telefoanele Android sau prin Apple Pay pentru dispozitivele Apple.
• Plăți rapide la POS prin tehnologia Contactless;
Condiții de eligibilitate :
• Vârsta: 23 -62 ani;
• Vechime în muncă:
– minimum 3 luni de activitate la angajatorul curent (inclusiv pentru pensionarii care au
contracte de muncă suplimentare);
– mai mult de 12 luni de activitate în calitate de PFA.
• Rezidență în România.
• Venitul minim net lunar: 1.500 lei.
Comisioanele aferente cardului Mastercard de cumpărături în rate fără dobândă sunt
prezentate în taabelul de mai jos:

39
Tabel nr. 8. Lista de taxe și comisioane pentru Cardul Mastercard de cumpărături
în rate fără dobândă

Sursa: www.otpbank.ro

40
Card de cumpărături Compas OTP Bank – MOL

Figura nr. 13 . Card de cumpărături Compas OTP Bank – MOL

Parteneriatul dintre OTP Bank România și MOL România aduce pe piață cardul de
cumpărături Compas OTP Bank – MOL cu foarte multe beneficii .
Caracteristici :
• Limita de credit acordată: 1.500 – 30.000 lei (maxim de 3 ori venitul net al solicitantului);
• Limita lunară de retragere numerar: 40% din limita acordată;
• Dobândă fixă 24,90% p.a., DAE 27,95% p.a.**;
• Suma minimă de plată lunar: 2% limita utilizată + 100% comisioane și dobânzi (dacă este
cazul).
Avantaje :
• Ai 12 rate fără dobândă pentru cumpărăturile mai mari de 300 lei:
– oriunde în lume, la cele mai importante categorii de comercianți, specializate în vânzarea
de electrocasnice, electronice, mobilă, bricolaj, calculatoare, servicii medicale, turism și
asigurări.
– în Rom ânia, la toate magazinele care sunt semnalizate cu sigla programului “Mastercard –
Plata în rate”
• 3 rate automate fără dobândă, pentru orice cumpărătura de minimum 300 lei în oricare
dintre cele peste 200 de benzinării MOL România;
• De 2 ori mai multe punct e MultiBonus pentru fiecare plată cu cardul în benzinăriile MOL,
cu condiția utilizării Cardului de loialitate MOL MultiBonus. În cazul în care nu deții încă un
card de loialitate MOL MultiBonus, îl poți obține gratuit din orice stație MOL. În plus, vei
primi garantat 100 de puncte MultiBonus cadou.
• ZERO taxă de emitere și de administrare în primul an;
• Perioadă de grație de până la 55 zile în care nu se percepe dobândă pentru cumpărături,
dacă rambursezi integral până la data scadentă;

41
• Dobândă redusă de 9,9 % în primele 6 luni în cazul în care emiterea cardului s- a facut
pentru refinanțarea oricărui credit fără ipotecă sau a unui alt card de credit în lei;
• Obții cardul foarte simplu, fără documente de venit*. Ai nevoie doar de actul de identitate
valid.
• Priceless Cities, program plin de experiențe surprinzătoare în peste 40 de orașe din
întreaga lume. Prin simpla înregistrare și rezervare în platforma www.priceless.com ;
• Platești mai relaxat cu telefonu l mobil în orice magazin din țară sau din străinătate care
acceptă plata contactless. Plățile cu telefonul sunt disponibile prin aplicația OTPay pentru
telefoanele Android sau prin Apple Pay pentru dispozitivele Apple.
• Plăți rapide la POS prin tehnologia C ontactless;
Condiții de eligibilitate
• Vârsta: 23 -62 ani;
• Vechime în muncă:
– minimum 3 luni de activitate la angajatorul curent (inclusiv pentru pensionarii care au
contracte de muncă suplimentare);
– mai mult de 12 luni de activitate în calitate de PFA.
• Rezidență în România.
• Venitul minim net lunar: 1.500 lei.

42
Tabel nr. 9. Lista de taxe și comisioane pentru Card de cumpărături
Compas OTP Bank – MOL

Sursa: www.otpbank.ro

43
Cardul VISA Clasic Standard

Figura nr. 1 4. Cardul VISA Clasic Standard

Avantaje le cardului OTP Visa Clasic Standard sunt:
• Poți obține o limită de credit de până la 18.000 lei;
• Ai acces la bani instant, oricând și oriunde;
• Ai 0% dobândă pentru o perioadă de până la 55 de zile pentru plățile efectuate la
comercianți;
• Fără taxă de administrare în primul an;
• Comision zero de utilizare a cardului la comercianții din România și din străinătate;
• Suma minimă lunară de rambursat este de numai 2% din credi tul utilizat*;
• Poți utiliza cardul oriunde în România sau în străinătate, la milioane de locații care acceptă
carduri VISA .

44
Tabel nr. 10. Lista de taxe și comisioane pentru Cardul VISA Clasic Standard

Sursa: www.otpbank.ro

45
Card de credit VISA Gold OTP Bank

Figura nr. 15 . Card de credit VISA Gold OTP Bank

Avantajele cardului de credit VISA Gold de la OTP Bank sunt:
• Primești până la 50.000 lei, oriunde și oricând;
• Ai 0% dobândă pentru o perioadă de grație extinsă până la 55 zile pentru plățile efectuate
la comercianți;
• Primul an e gratis: ai taxă de administrare zero;
• Beneficiezi automat de asigurare de călătorie în străinătate pe durata valabilității cardului,
în limita a 30.000 Euro, așa cum e prevăzut în condițiile de asigurare;
• Poți folosi cardul de credit VISA Gold oriunde în lume, în orice locație care afișează sigla
VISA.

46
Tabel nr. 11. Lista de taxe și comisioane pentru Card de credit VISA Gold OTP Bank

Sursa: www.otpbank.ro

47
În următorul tabel am prezentat situația cardurilor emise de OTP Bank Sucursala
Baia Mare în anul 2019.

Tabel nr. 12. Situația cardurilor emise în anul 2019 la Sucursala Baia Mare
Nr. crt Tip card Număr carduri emise
1 Card de Debit OTP Mastercard 3421
2 Card de Debit Junior Plus 24
3 Card de Debit Junior Max 32
4 Card de Debit Mastercard Gold 512
5 Card de Credit de cumpărături în rate fără dobândă 143
6 Card de Credit de cumpărături Compas OTP Bank – MOL 245
7 Card de Credit Visa Clasic Standard 421
8 Card de Credit VISA Gold OTP Bank 22

Figura nr. 16. Reprezentarea grafică a cardurilor de debit emise în anul 2019 de OTP Bank
Sucursala Baia Mare

Card de Debit OTP Mastercard
Card de Debit Junior Plus
Card de Debit Junior Max
Card de Debit Mastercard Gold

48

Figura nr. 17. Reprezentarea grafică a cardurilor de credit emise în anul 2019 de OTP Bank
Sucursala Baia Mare

3.4. ANALIZĂ COMPARATIVĂ AL CARDULUI DE DEBIT MASTERCARD GOLD
OFERIT DE OTP BANK ȘI BANCA TRANSILVANIA

Cardul Mastercard Gold este disponibil în Lei sau Euro, fiind un instrument de plata
recunoscut pretutindeni în lume si adaptat celor mai înalte standarde. Prin intermediul acestui card se beneficiază de prestigiu si recunoastere, fiind oferite o serie întreagă de servicii
prem ium. Cardurile Gold sunt carduri de prestigiu, adresate clientilor cu venituri importante,
care doresc sa beneficieze de un produs select si exclusivist, si de servicii complexe de asistentă si asigurări. Cardurile MasterCard Gold sunt carduri atasate unui cont curent .
Cardul Mastercard GOLD OTP Bank
Caracteristici și avantaje:
• Cardul de debit Mastercard Gold este disponibil în LEI si EUR;
• Ai acces la contul tau gratuit, 24 de ore/zi, 7 zile/săptămână, prin intermediul serviciului
OTPdirekt;
• Primești alerte SMS pentru fiecare tranzacție efectuată cu cardul, poti sa activezi acest
serviciu din OTPdirekt;
• Posibilitatea de a solicita pana la 3 carduri suplimentare;
• Valabilitate cardului este de 3 ani
• Poți folosi cardul în orice locație care afișează sigla Mastercard atât în țară, cât și în
străinătate;
• Ai zero comision de utilizare la comercianți, oriunde în lume; Card de Credit de cumpărături în
rate fără dobândă
Card de Credit de cumpărăturiCompas OTP Bank – MOL
Card de Credit Visa ClasicStandard
Card de Credit VISA Gold OTPBank

49
• Plătești mai relaxat cu telefonul mobil prin aplicația OTPay pentru telefoanele Android sau
prin Apple Pay pentru dispozitivele Apple;
• Cardul tău de debit Mastercard Gold îți oferă acces în peste 1.100 de saloane internaționale
business, în aeroporturi din întreaga lume prin intermediul programului LoungeKey.
• Plătești prin Mastercard Gold și te bucuri de toate reducerile exclusive din cadrul
programului Mastercard Premium & Business 2020.
• Acces gratuit în salonul MASTERCARD BUSINESS LOUNGE în Aeroportul
Internațional Henri Coandă.
• Beneficiezi de programul Priceless Cities, program plin de experiențe surprinzătoare în
peste 40 de orașe din întreaga lume, prin simpla înregistrare și rezervare în platforma:
www.priceless.com ;
• Beneficiezi de pachetul de asigurari in decursul călătoriilor în străinătate:
– Asistență medicală de urgență
– Spitalizare
– Asigurare in cazul pierderii bagajelor
– Asigurare in cazul intârzierii zborului si altele
Cardul Mastercard Gold Banca Transilvania
Caracteristici și avantaje:
• poti face cumparaturi oriunde in lume si pe internet
• il poti folosi pentru a primi salariul
• poti avea acces online la banii din contul curent
• poti sa iti platesti facturile direct cu cardul la bancomatele BT
• poti desemna mai multe persoane care sa aiba acces la contul tau si fiecare va primi cate
un MasterCard Gold
• daca detii un card de debit MasterCard Gold, ai posibilitatea de a primi un credit de pana la
6 ori mai mare ca salariul t au (maxim 25.000 lei)
• iti inlocuim cardul in regim de urgenta
• iti asiguram in regim de urgenta o suma de bani in numerar echivalenta cu cea existenta in
contul tau curent, daca esti in strainatate si nu poti utiliza cardul MasterCard Gold Debit (poate l -ai pierdut, poate ti s -a furat, s -a demagnetizat etc.)
• iti facem asigurare pe timpul calatoriei in strainatate
• acces la Salonul Business Class
• beneficii in cadrul programul MasterCard Premium & Business
• comision 0 (zero) cand platesti cu cardul
• comision 0 (zero) la plata facturilor la bancomatele BT
• comision 0 (zero) pentru personalizarea PIN -ului la bancomatele BT

50

Figura nr. 1 8. Cardul Mastercard Gold OTP Bank și
Cardul Mastercard Gold Banca Transilvania

Pentru o mai bună analiză a cardului MasterCard Gold oferit de OTP Bank am ales
cardul MasterCard oferit de Banca Transilvania, ca alternativă la oferta de pe piata românească a acestui tip de card.
Asemănări între Mastercard Gold OTP Bank și Mastercard Gold Banca
Transilvania:
• Card de debit
• Valabilitate 3 ani
• Disponibil pentru clienti rezidenti, români si străini
• Disponibil pentru clienti nerezidenti, români si străini
• Se reînoieste automat
• Se poate utiliza atât în tară cât si în străinătate
• Se pot efectua retrageri de la ATM si POS
• Se pot efectua plăti la ATM/POS
• Se pot efectua plăti la comercianti
• Permite efectuarea de interogări sold la ATM
• Afisează lista ultimelor 10 operatiuni la ATM
• Se poate sc himba PIN -ul la ATM
• Acces la cont gratuit, 24 de ore/zi, 7 zile/săptămână, prin intermediul
serviciului internet banking sau mobil banking.
• Oferă posibilitatea atasării unor servicii de asistentă si asigurări
• Beneficiază de asigurare confort

Deosebiri între Mastercard Gold OTP Bank și Mastercard Gold Banca
Transilvania:
• Cardul emis de Banca Transilvania nu are o sumă minimă pentru includerea de
conventii de plată a salariil or sau a altor drepturi bănesti față de cardul băncii OTP
bank care oferă această posibilitate doar pentru veniturile nete minim lunare de 5000
lei.

51
• Banca Transilvania asigur ă in regim de urgenta o suma de bani in numerar
echivalenta cu cea existenta in contul curent, daca clientul se află în strainatate si nu
poate utiliza cardul MasterCard Gold din diverse motive.
• La Banca Transilvania posesorul unui card de debit MasterCard Gold, a re
posibilitatea de a primi un credit de pana la 6 ori mai mare ca venitul său până la
plafonul maxim de 25.000 lei .
Obținerea unui astf el de card la ambele bănci emitente se realizează prin completarea
unui c ontract de emitere card la care se atasează o copie a actului de identitate, iar în
aproximativ 10 zile lucrătoare de la depunerea cererii își poate ridica cardul de la unitatea la care a fost depusă cererea.
Cardul Mastercard Gold este mai mult decât un simplu instrument de plată, fiind
recunoscut în întreaga lume, posesorul acestui card putându -se bucura de consideratia a
milioane de comercianti si beneficiază de un tratament difer entiat.
După cum putem observa din prezentarea si analizarea serviciilor atasate acestui tip
de card, acesta oferă o multitudine de servicii gratuite, în principal servicii de asistentă si de
asigurare, având drept obiectiv fundamental călătoriile atât în țară cât și în străinătate. Se
poate remarca de asemenea numărul mare de operatiuni care se pot efectua prin intermediul
acestui card. Ținând cont de aceste considerente se pot justifica si comisioanele foarte mari
practicate la acest tip de card, comparat iv cu celelalte tipuri de card.
În tabelul următor am făcut o comparație între comisioanele cardului Mastercard Gold
emis de OTP Bank cu cel emis de Banca Transilvania.

52
Tabel nr. 13. Analiză comparativă a comisioanelor cardului Mastercard Gold

Nr. crt
Tip comision Valoare
OTP BANK Valoare
BANCA
TRANSILVANIA
1 Emitere card deținător 70 lei 50 lei
2 Administrare anuală a cardului
– administrare anuală / card principal
– administrare anuală / card suplimentar
240 lei /an/card
Gratuit
80 lei/an/card
50 lei/an/card
3 Ridicare de numerar de la ATM -urile proprii 0,2% 0,2%
4 Comision pentru retrageri de numerar de la
POS – urile aflate la ghiseele proprii 0,3% 0,2%
5 Cumparari de bunuri de la comercianti (in
Romania sau strainatate) 0 lei 0 lei
6 Comision pentru ridicare numerar de la
ATM -urile si POS -urile altor banci din tara 0,5% + 2,5 lei 0,7% + 2,5 lei
7 Comision pentru ridicare numerar de la
ATM – urile / POS -urile altor banci din
strainatate
0,5 % + 2,5 lei
0,7% + 2,5 lei
8 Furnizare numerar în regim de urgență
(numai la pierdere sau furt)
–– 100 euro
(echivalent lei)
9 Informat ii sold cont de la ATM -urile proprii 0,3 lei/
interogare 0,3 lei / interogare
10 Informatii sold cont de la ATM -urile altor
bănci 3 lei/interogare 2 lei/ interogare
11 Informatii sold cont de la ATM -urile unor
bănci din străinătate –- 4 lei/ interogare
12 Inchidere card/Lichidare cont de card la
cererea detinatorului de card 0 lei 3,5 lei
13 Reemitere card si PIN din vina clientului
(furat, pierdut, distrus) 5 lei 25 lei
14 Reemitere PIN din vina clientului (uitat,
pierdut, distrus) 5 lei 10 lei
15 Reemitere card la scadenta (reinnoire card)
sau card demagnetizat 0 lei 0 lei
16 Comision de solutionare nefavorabila/fara
obiect a unui refuz la plata 35 lei 9 lei

53
Din prezentarea cardului MasterCard Gold oferit de OTP Bank si a celui oferit de
Banca Transilvania putem observa faptul că ambele carduri se adresează în principal
perso anelor care călătoresc frecvent și au venituri mari.
Din punctul de vedere al serviciilor oferite, putem remarca că OTP BanK oferă mai
puține se rvicii față de cel al Băncii Transilvania, cum ar fi posibilitatea contactării unui
credit pentru posesorul cardului, lipsa unui plafon de venituri pentru contractarea unui astfel de card și disponibilizarea cash a unei sume din contul personal în cazul pierderii/furtului sau
imposibilității de folosire a cardului în străinătate .
Ambele bănci oferă posibilitatea efectuării aproximativ aceleași operaț iuni, atât la
ATM sau POS, cât si la comercianti. Comisioanele practicate la acest tip de card su nt foarte
diferen țiate, în principal comisionul de administrare, care în cazu l OTP Bank este cu mult
mai mare față de cel al Băncii Transilvania . OTP Bank are comisioane mai mici pentru acest
tip de card la ridicarea de numerar de la ATM- urile și POS -urile altor bănci și în cazul
operațiunilor cum ar fi închiderea con tului, schimbarea cardului sau a pinului față de cele ale
Băncii T ransilvania.
Din punctul de vedere al alegerii unuia din cardul MasterCard Gold ofertit de OTP
Bank sau cel oferit de Banca Transilvania putem spune că cea mai bună alegere este cel
oferit de banca Transilvania deoarece în primul rând comisionul anual de administrare este mai accesibil, apoi multitudinea de servicii aditionale și nu în ultimul rând existența mult mai
numeroasă a ATM -urilor sau sucursalelor băncii.

54
CONCLUZII ȘI PROPUNERI

În condițiile unei societăți informatizate, pe o piață globală și puternic concurențială,
extinderea tranzacțiilor electronice este deosebit de dinamică atât în domeniul economic cât și
bancar. Acesta din urmă se caracterizează printr -o dinamică deosebită a ofertei de produse și
servicii (e -banking, e -payment, m -banking etc.). Dezvoltarea unor activități comerciale între
participanții situați la mari distanțe geografice unii de alții nu poate fi concepută fără folosirea
unor sisteme electronice de plăți.
Introducerea și utilizarea instrumentelor electronice de plată asigură o gestionare mai
bună a afacerilor și a lichidităților firmelor într- un timp mai scurt și cu costuri mai reduse.
Cardul de credit reprezint ă un mijloc de plat ă apărut ca o alternativ ă la instrumentele cla sice de
decontare: numerarul ș i cecul.
Piața cardurilor se dezvoltă vertiginos atât în plan calitativ cât și cantitativ. În direcția
cantitativă permanent se mărește numărul deținătorilor de carduri, ATM- uri și alte puncte
comerciale ce primesc spre plată carduri. În plan tehnologic apar carduri noi, se modifică
tehnologiile de păstrare a cardurilor și operațiunile care se pot face cu acestea.
Caracteristic însă este faptul că numărul și diversitatea cardurilor existente pe piață a
început să satisfacă cerințele cât mai diversificate a clientelei.
Piața cardurilor este cea mai important ă piață de servicii și produse financiare din
Rom ânia. Cardul a devenit o normalitate și un fenomen de masă în Româ nia. În momentul de față pe piață
sunt în circulație nu mai puț in de 19 milioane d e carduri valide, care generează un volum anual de
tranzacț ionare de miliarde Euro. Analizând avantajele cardurilor, constatăm că ele sunt
destinate unui public larg, si trebuie să înțelegem că un card nu este un lux, ci o necesitate
pentru noi și familiile noastre.
OTP Bank România este parte a OTP Group, unul dintre cele mai importante grupuri
financiare din Europa Centrală și de Est, cu operațiuni în țări precum Ungaria, Muntenegru,
Croația, Bulgaria, Rusia, Ucr aina, Slovacia, Serbia și România. Prezentă din 2005 pe piața
bancară din România, OTP Bank și -a propus să devină o bancă universală puternică, care să
ofere servicii complete pentru clienți persoane fizice și companii.
OTP Bank România se poziționează ca o bancă ce oferă servicii financiare
competitive și este mereu atentă să își îmbunătățească produsele și serviciile, astfel încât să
devină un etalon de calitate atât din punctul de vedere al produselor și serviciilor, cât și din
punctul de vedere al atitu dinii angajaților. OTP Bank România intenționează să convinga
potențialii clienți că este important ca aceștia să beneficieze de oferte corecte, dar și de servicii la cele mai înalte standarde.
Tipurile de carduri oferite de OTP Bank sunt carduri de debit: OTP Mastercard,
Cardul Junior Plus, Cardul Junior Max, Mastercard Gold și carduri de de credit: Card de
cumpărături în rate fără dobândă, Card de cumpărături Compas OTP Bank – MOL , Visa
Clasic Standard, Card de credit VISA Gold OTP Bank . Din cardurile enumerate mai sus OTP
Mastercard este cel mai cerut/oferit card din portofoliul de carduri al OTP Bank.

55

Deoarece în comparație cu alte bănci, OTP Bank emite un număr mai mic de carduri
de debit, respectiv credit enumăr câteva propuneri de î mbună tățire a activităț ii privind
emiterea cardurilor de c ătre BT enumer ăm:
• Oferte de carduri personalizate pentru mai multe categorii de clienți
• Varietate de carduri mai mare astfel încât clientul ssă aibă de unde alege
• Monitorizarea concurenței prin urmă rirea str ategiilor ș i politic ilor privind oferta de produse și
servicii dobânzilor ș i comi sioanelor, segmentelor de clienți țintă, distribuție, acțiuni de reclame ț i publicitate
• O monitorizare eficient ă din partea b ăncii pentru a minimiza riscul de frauda cu cardul
• Realizarea unor inform ări lunare privind produsele ș i serviciile oferite de concurență
• Publicitate mai bun ă pentru oferta de carduri precum și alte acțiuni propagandistice pot
genera atragerea interesului către un card OTP ban
De asemenea la nivel local, pentru Sucursala Baia Mare se poate menționa lipsa ATM -urilor deoarece
singurul ATM OTP Bank este la intrarea în sucursala, pe când alte bănci au mai multe ATM -uri acoperind
punctele importante ale orașului Baia Mare.
Și nu în ultimul rând, modificarea c omisioanelor sau chiar renunțarea la unele dintre ele, aplicarea de
oferte care să vină în sprijinul clientului astfel încât acesta să fie atras de oferta băncii . De cele mai multe ori
pentru un client cel mai important aspect sunt comisioanele mici și accesibilitatea operațiilor cu cardul, atât
online, cât și fizic (ATM -uri, sucursale), de aceea OTP Bank pierde pe baza acestor două criterii numeroși
posibili clienți. După cum s -a văzut si din analiza comparativă a cardului Mastercard Gold , cel emis de OTP
Bank are comisioane mai mici la operații mai puțin uzuale, gen înlocuirea cardului sau modificare pin, pe când cel emis de Banca Transilvania are comisionul cu mult mai mic pentru administrare, care este un comision
constant iar valoarea lui este una s emnificativă.
P
unerea în practică a acestor propuneri și urmărirea aplicării lor întocmai ar aduce
beneficii majore OTP Bank și totodată actualilor și viitorilor clienți.

56
Bibliografie

• Cocriș, V., Chirleșan, D., Tehnica și evidența operațiunilor bancare , Ed.
Universității „Al. I. Cuza”, Iași, 2007;
• Funar, S., Produse si servicii bancare: cardul , Ed. AcademicPres, Cluj –
Napoca, 2001;
• Heteș -Gavra, I. , Activitatea și operațiunile instituțiilor de credit, Ed.
Mirton, Timișoara 2009 ;
• Manolescu Gheorghe, Banci si credit, Editura Fundatiei Romania de
Maine, 2006
• Ungurean, P., Banking. Produse și operațiuni bancare , Ed. Dacia, Cluj –
Napoca, 2001;

Surse electronice:
• www.bnr.ro
• www.otpbank.ro
• www.bancatransilvania.ro
• www.regielive.ro
• www.piatafinanciara.ro

Alte surse:
• Documente interne furnizate de OTP Bank

57