Avantajele Si Dezavantajele Introducerii Asigurarilor Private de Sanatate In Romania

INTRODUCERE

Asigurările de sănătate reprezintă principalul sistem de finanțare și ocrotire a sănătății populației în România.

Costul serviciilor medicale, atât preventive, dar mai ales curative, este foarte crescut. Din acest motiv este necesar ca fiecare cetățean, indiferent dacă este sănătos sau bolnav, să contribuie financiar la constituirea unui fond de asigurări, ulterior având dreptul ca, indiferent cu ce sumă a contribuit, să beneficieze de serviciile medicale necesare, servicii medicale ce vor fi plătite din fondul la care au contribuit toți asigurații.

În baza contribuției pe care o plătesc, toți asigurații au dreptul la servicii medicale curative, atunci când sunt bolnavi, dar și la servicii medicale preventive, care să le protejeze sănătatea, să prevină îmbolnăvirile, să depisteze din timp cauzele posibile ale îmbolnăvirilor.

În scopul prevenirii îmbolnăvirilor și al păstrării sănătății, asigurații au dreptul să fie informați permanent asupra mijloacelor de păstrare a sănătății, de reducere și de evitare a cauzelor de îmbolnăvire.

În lucrarea de față am încercat să scot în evident câte de importanta poate fi o asigurare de sănătate privată. Lucrarea începe prin prezentarea unor generalități asupra termenului de “asigurare” continuând cu prezentarea sistemului de sănătate privat și apoi vom prezenta avantajele și dezavantajele unei asigurări de sănătate private.

ASIGURĂRILE PRIVATE DE

SĂNĂTATE ÎN ROMNIA

Asigurările private de sănătate pentru plata serviciilor medicale constituie un sistem facultativ, suplimentar celui de asigurări de sănătate obligatoriu, care acoperă asiguraților serviciile medicale în condițiile legislației privind organizarea și funcționarea sistemului de asigurări sociale de sănătate.

Acestea constituie un pachet  suplimentar de servicii, spre deosebire de cele acoperite prin asigurările sociale de sănătate, care reprezintă pachetul de servicii de bază.

Prin pachetul de servicii de bază se înțelege serviciile acoperite prin asigurările sociale de sănătate, conform prevederilor legale în vigoare iar prin pachetul suplimentar de servicii se înțelege serviciile acoperite în temeiul unei asigurări private de sănătate, stabilite în contractul de asigurare privată de sănătate.

Asigurarea privată de sănătate este operațiunea prin care un asigurător constituie, pe principiul mutualității, un fond de asigurare, prin contribuția unui număr de asigurați expuși la producerea unor riscuri, și îi indemnizează pe cei care apelează la utilizarea pachetului suplimentar de servicii medicale pe seama fondului alcătuit din primele încasate, precum și pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activității desfășurate.

Asigurările private de sănătate pot fi de 3 feluri:

asigurări de tip complementar: suportă total sau parțial plata serviciilor excluse parțial de către asigurările sociale de sănătate din pachetul de bază, inclusiv coplățile, după caz.

asigurări de tip suplimentar: suportă total sau parțial plata pentru serviciile care excedează pachetului de servicii de bază din sistemul asigurărilor sociale de sănătate privind furnizarea unui grad ridicat de confort, accesul rapid la servicii medicale în cazul listelor de așteptare, servicii medicale speciale în străinătate și alte servicii.

asigurări de tip substitutiv: suportă total sau parțial plata pentru orice tip de servicii, inclusiv cele din pachetul de bază.

Conform legii nr 212 din 27 mai 2004 a asigurărilor private de sănătate, sunt eligibile pentru serviciile oferite de sistemul de asigurări private de sănătate orice persoane, cetățeni români, cetățeni străini sau apatrizi cu domiciliul sau, după caz, reședința pe teritoriul României care, după îndeplinirea cerințelor obligatorii ale asigurărilor sociale de sănătate, încheie contracte cu societăți de asigurări private de sănătate, denumite în continuare asigurători, și achită prima de asigurare.

Elementele asigurării private de sănătate sunt următoarele:

asigurat este persoana fizică, față de care asigurătorul are obligația ca la producerea riscului asigurat să acorde indemnizația sau suma asigurată conform prevederilor contractului de asigurare voluntară de sănătate

asigurător reprezintă persoana juridică autorizată în baza Legii nr.32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor, cu modificările și completările ulterioare, să practice clase de asigurări de sănătate din categoria asigurărilor de viață sau generale și care își asumă răspunderea de a acoperi cheltuielile cu serviciile medicale prevăzute în contractul de asigurare voluntară de sănătate

beneficiarul este persoana fizică desemnată de către o terță persoană, denumită contractant, în contractul de asigurare voluntară de sănătate căreia i se furnizează servicii medicale

coplata este suma reprezentând diferența dintre tarifele acceptate la plată de sistemul de asigurări sociale de sănătate și cele practicate pe piață

furnizor de servicii medicale este persoana fizică sau juridică autorizată de Ministerul Sănătății să acorde servicii medicale în condițiile legii

pachet de beneficii medicale de bază reprezintă serviciile și produsele destinate prevenirii, diagnosticării, tratamentului, corectării și recuperării diferitelor afecțiuni, la care asigurații au acces în totalitate, parțial sau cu anumite limitări în volum sau în suma acoperită, în temeiul asigurărilor sociale de sănătate, conform prevederilor legale în vigoare

persoane dependente sunt persoanele fizice aflate în întreținerea asiguratului și cărora li se furnizează servicii medicale, dacă acest lucru este stipulat în contractul de asigurare voluntară de sănătate

rețeaua medicală agreată reprezintă totalitatea furnizorilor aflați în relații contractuale cu societatea de asigurări voluntare de sănătate

servicii medicale reprezintă servicii medicale de diagnostic, tratament, recuperare, servicii de medicină dentară, furnizarea de medicamente și materiale parafarmaceutice, servicii medicale de îngrijire la domiciliu, servicii de transport medicalizat, alte servicii conexe actului medical

Activitatea de asigurări private de sănătate se derulează pe bază de contract între părți și pe baza documentului de asigurare, denumit poliță de asigurare.

1.1 APARIȚIEI ASIGURĂRILOR PRIVATE DE SĂNĂTATE ÎN ROMÂNIA

Polițele de asigurări de sănătate în sistem privat au apărut datorită nevoii legitime de a putea beneficia de servicii de sănătate de calitate, deficiențele în administrarea sistemului public de sănătate fiind evidente.

Ofertele de servicii medicale venite prin inițiativa sistemului privat de sănătate sunt direcționate în două planuri: posibilitatea de a face un abonament pentru servicii medicale la o clinică privată (soluție care acoperă doar consultații și tratament ambulatoriu) și asigurările private de sănătate apărute ca urmare a cooperării între societățile de asigurare, clinici și spitale.

Probabil că nimic nu e mai neplăcut decât să fii nevoit să iei calea spitalelor. De cum pășești pe coridoarele unei instituții medicale de stat, ești prins într-un vârtej din care, forțând un pic lucrurile, scapă cine poate. Dacă ai o afecțiune minoră, se rezolvă mai ușor, dar ferească Dumnezeu să suferi de ceva mai grav. În cazurile fericite, să le spunem, plicurile introduse discret în buzunarele halatelor albe fac diferența între o „călătorie inițiatică“ pe holurile spitalelor și ieșirea de acolo pe propriile picioare. Desigur, nu toți medicii sunt așa.

Adepții fideli ai lui Hipocrate te vor trata la fel (de bine) și dacă te-a adus limuzină la spital, și dacă vii direct de la Gara Obor. Aici poate interveni însă o altă problemă: dotările.

Medicina costa foarte mult, iar dacă vrei să-ți tratezi pacienții și cu altceva decât cu ceaiuri medicinale, ca medic, trebuie să dispui de aparatura necesară. Ceea ce, în multe spitale publice, cam lipsește, mai ales în provincie. Iar când există, funcționează în foc continuu și, ca urmare, după o vreme, stă mai mult în reparații.

Legea Asigurărilor Voluntare de sănătate face parte din pachetul de reformă a sistemului sanitar împreună cu definirea pachetului de bază de servicii oferit de Casa Națională de Asigurări de Sănătate reprezintă unul dintre cele mai importante puncte ale reformei sistemului sanitar public din România.

Nevoia unei finanțări suplimentare a sănătății trebuie să facă față concomitent și dorinței unei scăderi a contribuțiilor obligatorii la asigurările sociale de sănătate care reprezintă și una din promisiunile incluse în Programul de Guvernare.

În aceste condiții devine imperios necesară identificarea de noi surse de finanțare și atragerea de fonduri suplimentare în sistemul sanitar, îmbunătățirea calității serviciilor oferite populației, stimularea pacienților în controlul actului medical, concomitent cu adoptarea unor măsuri administrative care să permită o mai bună folosire a fondurilor publice disponibile în sănătate.

Legea Asigurărilor Voluntare de sănătate este o parte importantă a soluției acestor probleme. Ca urmare a acestei legi, piața asigurărilor private de sănătate se va dezvolta și va fi în măsură să ofere, pe lângă acoperirea unei părți a serviciilor oferite de furnizorii din sistemul public și servicii suplimentare, de o calitate superioară.

Asigurările voluntare vor atrage mai mulți bani în sistemul sanitar, pe lângă suma deductibilă, fiind de așteptat ca fiecare cetățean să își sporească contribuția personală la asigurările voluntare până la limita adecvată nevoilor și posibilităților personale.De asemenea, asigurările voluntare de sănătate, vor permite introducerea unor elemente de competitivitate între furnizorii de servicii medicale.

Se creează calea legală prin care se poate permite creșterea venitului personalului medical, în concordanță cu calitatea, volumul muncii depuse și cu importanța socială a acestuia, generând premisele pentru descreșterea plăților informale.

Nu în ultimul rând relația dintre furnizorii de servicii medicale din rețeaua de stat și firmele de asigurări voluntare de sănătate va aduce o mai mare disciplină financiară în sistemul public prin controlul indirect pe care societățile de asigurare îl exercită asupra cheltuielilor făcute de clienții lor în sistemul de sănătate publică.

1.2 AVANTAJELE ȘI DEZAVANTAJELE ASIGURĂRILOR PRIVATE DE SĂNĂTATE

a) Avantajele asigurărilor private de sănătate

Acoperirea unor game vaste de servicii medicale. Prin intermediul aceste asigurări avem acces nelimitat la servicii medicale, tratemente etc;

Se poate obține o a doua opinie legată de diagnostic și tratament de la un alt medic, fie și din străinătate, cu condiția ca acesta să fie agreat de asiguratorul privat;

Se poate alege medicul care să facă tratamentul, pacientul are acces la rata de succes a doctorului și la tot istoricul acestuia în calitate de profesionist în domeniul sănătății.

Se poate monitoriza în permanență starea de sănătate a persoanei asigurate. Cel puțin o dată pe an asiguratul este obligat să își facă analizele de rutină, astfel încât afecțiunile să fie depistate în stare incipientă. Se pot aplica chiar și sancțiuni dacă acestea nu se fac.

Se poate face tratamentul fără să fie nevoie de bani, chiar în acel moment. Bazat pe asigurarea medicală privată, pacientul se prezintă la medicul/clinica aleasă și nu are nevoie să plătească acea consultataie sau tratamentul. Acestea sunt incluse în costul asigurării, bineînțeles și în funcție de valoarea asigurată.

În cazul internării asiguratul va beneficia de camera privată și nu la comun;

În cazul internării, numărul de vizite vă fi nelimitat;

În unele cazuri, asiguratorii pot avea o echipă de specialiști care se vor ocupa strict de problema pe care o vom avea.

b) Dezavantajele asigurării de sănătate

Printre dezavantaje asigurării de sănătate se numără:

Asigurările private sunt mult mai scumpe decât asigurările de stat. Cu cât clientul va alege mai multe beneficii, cu atât el va plătit mai mult;

Unelloarea asigurată.

În cazul internării asiguratul va beneficia de camera privată și nu la comun;

În cazul internării, numărul de vizite vă fi nelimitat;

În unele cazuri, asiguratorii pot avea o echipă de specialiști care se vor ocupa strict de problema pe care o vom avea.

b) Dezavantajele asigurării de sănătate

Printre dezavantaje asigurării de sănătate se numără:

Asigurările private sunt mult mai scumpe decât asigurările de stat. Cu cât clientul va alege mai multe beneficii, cu atât el va plătit mai mult;

Unele firme de asigurări private plătesc până la 80% din costurile de îngrijire;

Pacienții trebuie să plătească costurile lunare de asigurări private, dacă au nevoie de serviciile sau nu;

Persoanele cu boli grave nu pot beneficia de astfel de asigurări sau aceastea vor fi foarte, foarte scumpe;

Asiguratul intră în contact cu două părți: asigurătorul și furnizorul de servicii medicale. Pot apărea probleme în relația cu fiecare parte și există cazuri în care asiguratul a fost plimbat de la o parte la alta, fiecare declinându-și vina;

Deducerea pentru angajatori și liber profesioniști, în limita a 250 de euro, nu acoperă un pachet complex de servicii medicale, în timp ce pentru asigurați nu se oferă nicio deducere fiscală.

În urma celor analizate mai sus se poate afirma că este indicat pentru fiecare dintre noi să beneficieze de o astfel de asigurare. Chiar dacă costurile unei astfel de asigurării este foarte mare, un număr tot mai mare au început să apeleze la tipul acesta de asigurări.

În 2013 numărul persoanelor care au optat pentru astfel de asigurări se ridică la 15.000- 20.00. Majoritatea personalor apelează la astfel de asigurări datorită neîncrederii și problemelor care există în sistemul de sănătate din România.

BIBLIOGRAFIE

1. Lazăr Cistelecan, Asigurări comerciale, Editura Petru Maior, 2008;

2. Violeta Ciurel, Asigurări și reasigurari: Abordări teoretice și practici internaționale, Editura All Beck, București, 2009;

3.http://jobs.answers.com/benefits/the-advantages-and-disadvantages-of-health-insurance-for-employees;

4. http://incomemagazine.ro

BIBLIOGRAFIE

1. Lazăr Cistelecan, Asigurări comerciale, Editura Petru Maior, 2008;

2. Violeta Ciurel, Asigurări și reasigurari: Abordări teoretice și practici internaționale, Editura All Beck, București, 2009;

3.http://jobs.answers.com/benefits/the-advantages-and-disadvantages-of-health-insurance-for-employees;

4. http://incomemagazine.ro