Avantaje Vs Dezavantaje a Instrumentelor Moderne de Plata în Cadrul Tehnologiilor Bancare Modernedocx

=== Avantaje vs dezavantaje a instrumentelor moderne de plata în cadrul tehnologiilor bancare moderne ===

Avantaje vs dezavantaje a instrumentelor moderne de plata în cadrul tehnologiilor bancare moderne

Coordonator: Masterand:

Lect. Univ. Dr. Bogdan Filip Pricope Elena Luciana

Gr. 13 BPF

2012 –

Cuprins

Cap I

Caracteristici generale privind serviciile bancare electronice……………………………………………..2

Cap II

Folosirea instrumentelor de plată în acdrul tehnologiei bancare moderne……………………………3

Cap III

Aantajele serviciilor bancare electronice în România………………………………………………………11

Cap I Caracteristici generale privind serviciile bancare electronice

Serviciile bancare la distanță ( Remote Banking), au început să se dezvolte începând cu anul 1995, moment în care banca americană Prezidențial Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin Internet. La jumătatea anului 2004, peste 17% dintre americani utilizau serviciile bancare electronice ( e-banking ). În prezent, serviciile bancare electronice sunt folosite, în special, de europeni: 48 de milioane de europeni, față de 21 de milioane de americani, respectiv 20 de milioane de japonezi, de-a lungul anului 2003. În cursul anului 2004, instituțiile financiare au inceput sa implementeze tot mai mult acest serviciu, ajungând ca în intreaga lume numărul instituțiilor care ofereau serviciile de e-banking sa fie de circa 16.000.

Ca suport pentru efectuarea de plăți și alte transferuri de documente, serviciile de e-banking utilizează computerul și tehnologiile electronice.

În România, aceste servicii bancare electronice s-au dezvoltat rapid în ultimii ani și sunt în continuare în curs de dezvoltare și extindere.

Serviciile bancare electronice reprezintă serviciile bancare care pot fi puse la dispoziția persoanelor fizice și companiilor de către o bancă prin mijloace electronice sau parțial electronice, în general prin intermediul unui telefon fix sau mobil, dar și prin internet.

Aceste servicii permit administrarea totală sau parțială a unui cont bancar, realizată de titularul contului (curent, la termen sau de card), fără a mai fi necesară deplasarea la ghișeul băncii. Serviciile bancare electronice oferă acces la diverse informații de cont și financiar-bancare, în general, și permit efectuarea de transferuri de fonduri și plăți în cont. Deținătorii de conturi pot avea acces la aceste servicii dacă își dau acordul către bancă, că doresc activarea unui astfel de serviciu, iar după acceptarea înregistrării, vor primi o modalitate unică de identificare ( nume, parolă, PIN, expresii de control, dispozitive speciale) care să le permită o utilizare sigură a serviciilor.

Cap. II Folosirea instrumentelor de plată în cadrul tehnologiei bancare moderne

Home banking

Acest instrument de plată a fost denumit și ”a consumatorului”, și determină reorientarea serviciilor bancare către client. Comparativ de viziunea tradițională, a cărui plan central era produsul bancar, viziunea relațională, pune în prim plan clientul, cel căruia i se adresează serviciile oferite de bănci.

Având în vedere, contextul prezent, în care competiția este una globală, în ceea ce privește pretențiile clienților se observă o creștere, concomitent cu scăderea atașamentului lor, bazat pe relații tradiționale. În acest sens, băncile sunt obligate să acorde o atenție mai sporită strategiilor de marketing competitiv, lianțelor strategice, achizițiilor, banking-ului focalizat pe client și strategiilor de retail-banking, urmărind atât păstrarea clienților actuali, cât și atragerea altora noi. De asemenea, băncile trebuie să realizeze obținerea unui salt calificativ semnificativ al serviciilor prestate, cu un cost al acestora cât mai scăzut.

Luând în considerare aceste mutații și sprijinul tehnologiilor de prelucrare și transmitere a informațiilor, băncile și-au schimbat politica de deservire a clienților, prin întâmpinarea acestora cu servicii personalizate în timp real, la domiciliul clientului.

Home-banking-ul este considerat un instrument de plată cu acces la distanță. Acesta este definit ca fiind o soluție informatică ce permite deținătorului său să aibă acces la distanță la fondurile aflate în contul său, în scopul obținerii de informații privind situația conturilor și operațiunilor efectuate, efectuării de plăți sau transferuri de fonduri către un beneficiar, prin intermediul unei aplicații informatice, al unei metode de autenficare și al unui mediu de comunicație.

În următoarea figură este prezentată structura și funcționarea serviciului de Home Banking.

Fig. Nr.1 Structura și funcționarea serviciului de Home Banking

Conform figurii de mai sus, serviciul de home banking ii oferă clientului posibilitatea de a se conecta la centrul de calcul al băncii, prin intermediul telefonului, televizorului sau calculatorului, ca mijloace de comunicare. Astfel se realizează ”un sistem interactiv de computer pe două căi”, prin care se pot transmite informații sub formă de text sau grafică, adaptate reprezentării pe ecran și apelate prin comenzi simplificate. Canalele de acest tip de comunicație, sunt dezvoltate în cadrul sistemelor electronice de tip Videotex sau Viewdata Systems, prin care clientul trebuie să se identifice printr-o parolă, pentru a putea avea acces în sistemul băncii. După validarea accesului, el poate solicita și obține informații privind conturile sau operațiunile sale sau poate cere efectuarea de operațiuni de debitare/creditare a conturilor sale. În urma efectuării acestor operațiuni, banca îi va remite acestuia extrasele de cont, care confirmă executarea ordinelor de debit/credit.

Banca la domiciliu cuprinde serviciile financiare efectuate din exteriorul unității bancare. Aceasta poate oferi servicii de trasnferuri de fonduri prin ordine de paltă, dar și prin acorduri de paltă. De asemenea, se pot remite către bancă toate ordinele de efectuare a operațiunilor de debitare-creditare a conturilor personale, sub forma unor fișiere specializate și se pot primi de la bancă extrase de cont, avize, detalii sau rezumate ale operațiilor.

Operațiunile derulate prin servicii de tip home banking sunt realizate sub control reciproc, în sensul că asigurarea securității față de bruiaje sau intervenții externe în circuit este realizată prin coduri specifice, prin intermediul cărților cu memorie, personalizate.

Avantajele oferite de acest serviciu, și anume facilitate și conveniență în derularea legăturilor, rapiditate, securitate și cost, a determinat ca acest serviciu să fie agreat și solicitat de un număr tot mai mare de clienți.

Electronic banking

În contextul dezvoltării informaticii și telecomunicațiilor și a implementării acestora în mediul financiar-bancar, s-a ajuns la crearea unei noi tehnologii denumită ”tehnologia de transfer a informațiilor”.

Datorită evoluției continue a serviciilor bancare, implementarea și folosirea mijloacelor electronice în efectuarea de operațiuni bancare, a ținut de factorul timp. Electronic-banking-ul a luat naștere, dovedindu-și utilitatea în special, în domeniul finanțelor private, care însemna nu numai completarea de cecuri, ci și urmărirea realizări investițiilor, a efectuării plăților sau rambursării împrumuturilor, respectuv a încasărilor.

Conceptul de electronic banking are un conținut mai larg, incluzând preluarea și procesarea informației bancare, ca și efectuarea operațiunilor de tipul decontărilor. În următoarea figură este reprezentată structura de funcționare a unui serviciu de decontări susținut de tehnologia electronic-banking.

Fig. Nr. 2 Structura de funcționare a serviciului de decontări prin electronic-banking

Din figura de mai sus, putem observa că structura de funcționare a unui asemenea serviciu de decontări, implică parcurgerea a trei nivele ierarhice, începând cu cel al operatorului uman, continuând cu cele corespunzătoare aplicațiilor Client și Banca. Mai jos este reprezentată funcționarea Aplicației Client.

Fig. Nr.3 Funcționarea aplicației Client

Această aplicație permite preluarea ordinelor de plată în lei și valută, verificarea corectitudinii, generarea și compactarea mesajelor de plată, transferul lor la bancă prin intermediul parolei de acces, preluare de la serverul băncii a extraselor de cont și prelucrarea informațiilor de gestiune ale clientului, precum și preluarea datelor referitoare la motivele eventualelor respingeri ale ordinelor de plată. Operațiunile care se pot efectua prin intermediul aplicației Client sunt condiționate de drepturile alocate acestuia, pe baza unei parole.

O altă componentă a serviciului electronic-banking este reprezentată în următoarea figură.

Fig. Nr.4 Structura de funcționare a aplicației Banca

Prin intermediul aplicației Client se asigură preluare automată a ordinelor de plată de la clienți și integrarea acestora în sistemul electronic al băncii, validarea ordinelor de plată de către administratorii de cont sau respingerea acestora și generarea mesajelor de atenționare către client, privind respingerea respectivă.

Totodată prin intermediul acestui serviciu de decontări, distanța dintre client și bancă se micșorează foarte mult, ceea ce reprezintă un avantaj pentru persoanele fizice cât si pentru cele juridice.

Printre avantajele oferite de serviciul de electronic-banking, putem menționa următoarele:

Efectuarea de plăți din conturi de la bănci aflate în străinătate

Vizualizarea rapidă a tranzacției

Un sistem de comunicare care permite: obținerea extraselor de cont și a altor documente justificative, transmiterea plăților prin rețeaua de calculatoare, securitate a tranzacțiilor prin criptare și compresie date, posibilitatea realizării de plăți internesa externe periodice, respectiv standard, posibilitatea preluării datelor fie manual, fie automat din alte aplicații ale clientului, respectiv autorizarea plății prin acces ierarhizat la program.

Serviciul de electronic-banking se diferențiază de alte servicii, prin faptul că este permisă vizualizarea extraselor de cont, monitorizarea tranzacțiilor, obținerea de informații privind fluxul de numerar, posibilitatea exportului către alte aplicații, în scop de promovare.

Având în vedere avantajele pe care le oferă clienților acest tip de serviciu (economie de timp, rapiditate și calitatea operațiunilor privind OP și gestionarea trezorerie prin preluarea automată de la bancă a extraselor de cont) se consideră că implementarea acestor sisteme de tip electronic banking vor reprezenta pentru toate instituțiile din România un obiectiv prioritar.

Internet Banking

Internetul a apărut datorită dezvoltării rapide a tehnologiei calculatoarelor electronice pe întreg globul și interconectarea lor, mai întâi la nivel local și, în cele din urmă, pe plan internațional. De asemenea, Internetul reprezintă principalul pilon mondial de manipulare a informațiilor în toate domeniile, prin intermediul serverelor puternice, cu mare capacitate de stocare a datelor și cu calitate de a fi accesibile simultan mai multor utilizatori.

Dezvoltarea Internetului se datorează atractivității pe care o prezintă realizarea comerțului inter-firme, prin această rețea.

Privind contextul actual, în care băncile se axează tot mai mult pe îmbunătățirea relației bancă-client, Internetul ocupă locul central, astfel asigurând pentru majoritatea clienților băncii, proximitatea geografică și contactul direct, caracteristici definitorii pentru sistemul bancar tradițional. Astfel o bancă trebuie să aibă capacitate de a oferi clienților săi cele mai bune servicii, și anume operații financiare la distanță, or în astfel de situații Internet-banking-ul furnizează soluții foarte convenabile, simplificând atât activitatea clientului, cât și pe cea a băncii.

Ca și avantaje oferite de serviciul de Internet banking am putea menționa faptul că acesta reduce la minimum resursele necesare clientului. Cu un browser Web și un calculator, clienții pot accesa și utiliza serviciile furnizate de bancă. Centralizarea datelor introduse de aceștia le oferă un grad maxim de independență în operare, precum și siguranță și confidențialitate totală a tranzacțiilor prin utilizarea mai multor nivele de securitate.

Operațiunile pe care le poate efectua un client prin intermediul Internet banking-ului sunt următoarele: plăți în lei/valută, constituire depozite în lei și valută, cumpărare/răscumpărare certificate de depozit cu discount, schimburi valutare, exportul extraselor pentru utilizarea în alte aplicații, transmiterea/primirea de mesaje.

În ce privește serviciile de decontări efectuate prin intermediul Internet-banking-ului, acestea se bazează pe una din cele mai utilizate arhitecturi client-server, pe 3 niveluri:

Fig. Nr. 5 Structura de funcționare a serviciului de decontări prin tehnologia Internet Banking

Împărțirea aplicației pe trei nivele este următoarea: nivelul przentare, nivelul prelucrare și nivelul de date.

Nivelul prezentare se ocupă de comunicarea dintre client și banncă, prin intermediul paginilor Web, care definesc interfața utilizator necesară introducerii ordinelor și vizualizării rezultatelor acestora.

Nivelul prelucrare intermediază operțiile făcute de celelalte niveluri și impune regulile de funcționare. De asemenea, integrează serviciile oferite de nivelul prezentare și nivelul de date: înregistrarea clienților și controlul accesului, transferul bidirecțional al informației între bazele de date principale și clienți/

Nivelul de date reprezintă ultimul punct în lanțul prelucrării ordinelor de plată. După o serie de verificări și autorizări, tranzacțiile financiare corespunzătoare ordinelor acceptate sunt executate, totul derulându-se ca ți în cazul în acre ordinele de plată ar fi fost introduse prin modulul front-office al băncii.

Totodată, mai putem menționa că internet-ul oferă avantaje strategice societăților bancare, și anume: costuri scăzute pentru bancă, comunicații îmbunătățite în interiorul băncii și în relația cu clienții, pătrunderea pe noi piețe și facilitarea proceselor de fuziune și achiziție. De asemenea, se realizează un câștig de imagine al băncilor pe piață, în sensul că pot avea un răspuns rapid la cerințele pieței, prin dezvoltarea și livrarea mai rapidă de noi produse către clienți.

De asemenea, privit și din perspectiva clientului individual, dar și a celui instituțional, serviciul de Internet Banking oferă costuri reduse pentru accesul și folosirea diferitelor produse și servicii bancare, comoditate ridicată, viteză și timp de decizie, precum și posibilitate sporită de administrare a fondurilor.

Prin intemediul Internetului, băncile urmăresc o apropiere tot mai amre de clienți, păstrarea contactului cu aceștia și informarea lor.

Cap III Avantajele serviciilor bancare electronice în România

Analiza atuurilor serviciilor bancare on-line trebuie efectuată atât din perspectiva instituției bancare, cât și din punctul de vedere al clientului, sub cele două forme în acre se prezintă acesta: clientul individual sau clientul instituțional.

Din punctul de vedere al băncii frunizoare, serviciile de electronic-banking prezintă următoarele avantaje:

Creșterea gradului de satisfacere a cerințelor clientului, datorită fapttului că acest serviciu este disponibil 24 de ore pe zi și 7 zile pe săptămână, lăsând clientului posibilitatea să aleagă când și unde sa-și efectueze tranzacțiile;

Creșterea ratei de păstrare a clienților prin eliminarea condiționării față de locația fizică a unei bănci sau de numărul de filiale și personalul disponibil, având în vedere că un contact direct cu reprezentanții unei bănci este mult mai rar;

Posibilitateaa extinderii regionale cu investiții mult reduse în locațiile fizice ale filialelor sau agențiilor;

Tranzacțiile bancare on-line au costurile cele mai reduse dintre toate tipurile de tranzacții;

Imagine bună pe piață; băncile care oferă astfel de servicii sunt percepute ca lideri în implementarea tehnologiei, având o imagine mai bună pe piață.

Pentru utilizatorul persoană fizică online, banking-ul prezintă următoarele avantaje:

Costuri reduse pentru accesul și folosirea diferitelorproduse și servicii bancare;

Comoditate. Toate tranzacțiile bancare pot fi efectuate de acasă sau de la birou, fără a fi necesară deplasarea la sediul băncii;

Viteză, răspunsul mediului este foarte rapid, astfel încât clientul poate aștepta până în ultimul minut pentru a iniția un transfer de fonduri;

Administrarea fondurilor. Clientul poate avea acces la istoricul contului și poate face analize pe propriul computer înainte de a realiza o tranzacție pe web.

În ceea ce privesc avantajele oferite de serviciul de banking, sunt următoarele:

Costuri reduse pentru accesarea și utilizarea diferitelor produse și servicii, solicitare de credite, deschidere de acreditive;

Acces la informații.

Managementul lichidităților. Serviciile bancare prin internet permit clienților instituționali să-și transfere banii dintr-un cont într-altul pentru a face plăți, având o imagine permanentă asupra lichidităților.

Evoluția operațiunilor de plată cu acces la distanță în România, în perioada 2011-2012

În continuare am realizat o evoluție a principalelor servicii utilizate de bănci în ce privește comunicarea la distanță. Astfel în perioada 2011-2012, la nivelul băncilor din România s-a constatat o creșterea a cererii din partea cliențilot în ceea ce privesc serviciile la distanță. Acest lucru poate fi observat în următorul grafic.

Figura Nr.6: Instrumente de plată cu acces la distanță – număr bănci emitente, în perioada 2011-2012

Din graficul de mai sus observăm o creștere destul de relativă în anul 2012, față de anul 2011, în ceea ce privește deservirea clienților cu produse bancare la distanță. Constatăm că serviciul de home banking înregistrează soliciatrea cea mai mare.

Raportându-ne la evoluția valorii tranzacțiilor efectuate de către clienț prin intermediul servicilor de comunicare la distanță putem constata următoarele:că în anul 2012 față de anul 2011, valoarea tranzacțiilor efectuate prin intermediul serviciilor cu acces la distanță a crescut cu aproximativ 40%. În ce privește numărul utilizatorilor de servicii cu acces la distanță se constată o creștere substanțială în anul 2012, față de anii 2010, respectiv 2011.

Figura Nr.7: Evoluția numărului de utilizatori în ce privește serviciile de comunicare la distanță, în perioada 2010-2012, în România

Conform figurii de mai sus putem afirma faptul că serviciile de comunicare la distanță au un impact favorabil asupra clienților, prin faptul că aceștia sunt tot mai receptivi la lucrurile inovative, care le vin ajutor.

Concluzii

Luând în considerare contextul actual economic, evoluția tehnologiei informației și tendința atât a persoanelor fizice cât și a instituțiilor bancare, putem afirma că instrumentele de paltă în cadrul tehnologiei bancare moderne au cunoscut și sunt într- continuă dezvoltare.

În afară de avantajele care sunt implementate prin intermediul acestor instrumente, clienții băncilor sunt și sceptici în ceea ce privește utilizarea acestora, găsind și unele dezavantaje. Majoritatea băncilor, nu oferă toate serviciile de comunicare la distanță în cadrul unui pachet, ci încearca să le vândă separat pentru a-și spori profitul. În acest sens, clienții care dețin un venit decent, sunt mai reticenți în achiziționarea lor, deoarece, orice serviciu pe lângă costul său, atrage după sine și diverse comisioane, dobâmzi.

Spre exemplu, de curând Banca Unicredit Țiriak a implementat serviciul de Mobile Banking. Pentru promovarea acestuia într-o rată destul de ridicată, aceasta a inclus acest serviciu într-o campanie. Deși banca le oferă clienților o perioadă de gratuitate la achiziționarea acestuia până la un anumit termen limită ( în sensul că li se vor retrage la sfârșitul lunii costul serviciului, însă la începutul lunii următoare aceștia vor fi rambursați înapoi în cont de către bancă), clienții sunt destul de reticenți. Cei acre sunt abordați de bancă pentru un astfel de serviciu, sunt clienții deținători de Online Banking, si puțini sunt care vor să mai plătească un cost în plus, având în vedere că ei deja dețin un serviciu de plată la distanță. Ca și rată de cerere a clienților din propria inițiativă a unui serviciu nou implementat, având în vedere că ei mai dețin deja unul , complementar celui nou, rata este destul de mică.

Luând în calcul exemplul de mai sus, dezavantajele pe care le înregistrează serviciul de Mobile Banking, meționate de clienți fac referire la gradul de securitate (fiind vorba de un telefon mobil , aceștia sunt mai fricosi în a utiliza telefonul pentru efectuarea tranzacțiilor, având în vedere evoluția tehnologiei), de asemenea un alt dezavatnaj ar fi faptul că prin intermediul telefonului mobil, posibilitatea efectuării tranzacțiilor este condiționată de deținerea unui telefon compatibil, pentru a putea descărca aplicația pe tekefon, posibilitatea de a avea acces la internet de pe telefonul mobil (lucru pe care nu toti clienții îl au, majoritatea au un telefon doar pentru convorbiri și nu pentru efectuarea de tranzacții).

Bibliografie

Suport curs IBMPC, Filip, B., Univ. Al. I. Cuza, 2012;

Basno, C., Dardac, N., Floricel, C., – Monedă, Credit, Bănci, EDP, Buc., 1994,p. 188;

Catalogul de tehnologii informaționale și bancare, Piața Financiară. Ediția I, 1998,p. 73;

Goloșoiu, G., – Mijloace, modalități și instrumente de plată, Editura ASE, București, 2003;

Vasilache, D. – Plăți electronice – introducere, Editura Rosetti Educațional, București, 2004;

www.bnr.ro ;

www.efinance.ro .