Aspecte Privind Asigurarea Obligatorie a Locuintelor. Studiu de Caz Astra Asigurari Romania S.a

CUPRINS

INTRODUCERE

Dintotdeauna oamenii și-au dorit să trăiască într-un mediu care să le ofere siguranță că să poată trăi liniștiți,dar și să dețină controlul asupra lucrurilor ce se întâmplă în jurul lor.Pe parcursul vieții trebuie să avem în vedere pericolele cu care ne confruntăm zi de zi ,care inevitabil pot afecta integritatea persoanelor dar și a bunurilor importante pentru fiecare.

Astfel oamenii s-au văzut obligați să parcurgă la metode care să le asigure o acoperire a daunelor produse ,a conscintelor unor fapte și a unor evenimente nu tocmai fericite.Din această cauza au decurs la întocmirea unor contracte și anume,a unor asigurări de locuințe, de bunuri sau de răspundere civilă.Societatea a jucat și joacă un rol important în satisfacerea nevoilor oamenilor ,astfel a dorit să ia măsuri de prevenire și limitare a consecințelor acestor evenimente, însă văzând ce se întâmplă observăm că aceste accidente nu pot fi prevenite sau limitate în totalitate.

În țară noastră ,asigurările de bunuri ocupă totuși un loc important în activitatea de asigurări, reprezentatnd un domeniu vast.Încă de la începuturi și până în prezent, activitățile de asigurare , au cunoscut o mare diversitate și dezvoltare,fapt ce face necesară și posibilă cunoașterea lor.

La fel că orice activitate financiară, și asigurările sunt reglementate în România prin câteva seturi de legi și norme de aplicare ale acestora aceste legi sunt Legea nr 136/1995 privind asigurariile și reasigurariile din România și Legea 32/2000 privind activitatea de asigurare și supravegherea asigurariilor. Piață de asigurări din România este reglementată prin lege și controlată de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.

Am considerat că pentru a putea beneficia de siguranță oferită de produsele de asigurare este important să cunoaștem conceptul și elementele din care este construit contractul de asigurare,astfel în acest context am realizat lucrarea de față, care este structurată în 4 capitole care tratează aspecte teoretice referitoare la: generalități privind riscul asigurat, asigurările de bunuri, asigurarea obligatorie a locuințelor precum și un studiu de caz privind societatea de asigurări ASTRA ASIGURĂRI S.A.

CAPITOLUL I:

GENERALITĂȚI PRIVIND RISCUL

1.1 Conceptul de risc asigurat

Riscul asigurat este un fenomen sau un eveniment descris în contractul de asigurare în urma căruia se produc pagube și dă naștere obligației asiguratorului de plată a indemnizației de asigurare.Pentru ca un eveniment să fie condiferat risc, acesta trebuie să fie intâmplător ,independent de voința asiguratului și generator de pagube.

Cu cât acest fenomen are o frecvență mai mare, pericolul de producere este mai mare și așa apare mult mai necesară asigurarea.

Un alt sens pe care îl are riscul asigurat este acela de posibilitate de distrugere, partială sau totală, a unor bunuri de anumite fenomene imprevizibile, cum ar fi: grindină, furtună, incendiul, uraganul, seismul, ploile torențiale ș.a. În cazul asigurărilor de persoane, riscul asigurat este evenimentul neprevăzut, care odată produs poate conduce, ca de exemplu, la pierderea totală sau parțială a capacității de muncă a asiguratului.

Existența riscului atrage dupa sine necesitatea asigurarilor, care au rol de a permite oamenilor, daca nu evitarea riscului, macar diminuarea sau inlaturarea consecintelor sale.

Pentru a putea fi acoperit orin asigurare,un risc trebuie sa indeplinească anumite condiții.

O primă condiție pentru producerea fenomenului este aceea ca obiectul asigurării să fie real dar și producerea evenimentului pentru care se incheie asigurarea sa fie posibilă. În același timp, însă, este necesar să avem în vedere faptul că fenomenul care se produce destul de des nu poate fi acceptat drept risc asigurat, deoarece apariția evenimentului trebuie sa aibă astfel o anumita regularitate pentru ca riscul asigurat sa fie suportabil din punct de vedere financiar de catre asigurator.

In caz contrar într-o astfel de situație este greu de presupus că o persoană ar putea fi interesată să încheie o asigurare.

O alta condiție este ca riscul asigurat sa reprezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat iar fenomenul să poate fi evaluabil, cuantificabil astfel preferandu-se exprimarea sa valorică.

Dupa cum bine se știe, pentru oameni producerea unui fenomen,a unui eveniment este intamplatoare.In cazul unei colectivitați, posibilitatea producerii unuii eveneniment este evident mai mare astfel aceasta se transforma in legitate. Existand astfel o asigurare imparțirea consecințelor unui accident a riscurilor se face intre membrii comunitații de risc, astfel încât acestea nu mai constituie pentru fiecare asigurat în parte pierderi imprevizibile și incalculabile. Pentru asigurator aceasta reprezinta o metodă de plată, o pagubă ce este acoperită in urma unor calcule matematice, astfel despagubirile ce se platesc de catre asigurator se stabilesc in funcție de starea bunului din momentul producerii riscului asigurat.

Încă o condiție are în vedere faptul că acțiunea fenomenului trebuie sa fie necesar înregistrată în seriile statistice. Astfel persoana care incheie asigurarea este obligată să raspundă in scris la intrebarile formulate de asigurator și,de aseamnea, sa declare la data incheierii contractului, orice informatii pe care le cunoaște și care reprezintă in mod obiectiv, metode esentiale pentru evaluarea riscului. Există insă ca probabilitatea producerii fenomenului pentru care se încheie asigurarea sa fie cunoscută, iar din acest motiv asiguratorull poate determina volumul răspunderii sale și cuantumul primei de asigurare care revine în sarcina asiguratului. Este important de subliniat faptul că existenta unor date referitoare la producerea riscului pe o perioadă cât mai îndelungată permite stabilirea cu un grad de precizie sporit a răspunderii asigurătorului și implicit a nivelului primei, de asigurare.

A patra condiție se referă la faptul că natura fenomenului produs să nu depinda sub nici o formă atat de voința asiguratorului sau de cea a beneficiarului asigurarii. Astfel in cazul in care asiguratorul sau beneficiarul asigurarii, într-un fel sau altul au contribuit la producerea acelui risc asigurat, fie in mod direct sau indirect, pentru a primi despagubire de asigurare sau suma asigurată,aceștia vor pierde toate drepturile oferite de asigurare dar totodată vor suporta si consecințele in fața legii, deorece aceste fapte sunt pedepsite in mod juridic.

In ziua de azi atat in teorie, cat si in practică, un bun poate fi asigurat impotriva unui singur sau chiar a mai multor riscuri. Ce reprezintă o caracteristica pentru zilele noastre este faptul că, de obicei, printr-o singura asigurare, același contract, se acopera nu numaii un singur risc, ci chiar mai multe riscuri care au o legatură stransă intre ele, iar altele de natura complet diferită.

Acest tip de asigurare prezintă cateva avantaje, care satisfac cerințele atat a asiguratorului cat și a asiguratului:

Un prim avantaj este reprezentat de faptul ca are loc o diminuare a cheltuielilor de administrare, astfel incheindu-se un singur contract care oferă o protecție mult prea larga asiguratilor va duce inevitabil la o reducere a cheltuielilor de administrare,comparativ cu incheierea unui contract pentru fiecare risc in parte.

Un alt avantaj este cel al asigurarii unor bunuri care sunt mult mai greu accesibile separat ,fiind mult mai greu asigurate in mod individual sau poate chiar deloc. Această asigurare pentru mai multe riscuri la un loc presupune și o prima de asigurare mai redusa decat in cazul in care s-ar recurge la asigurarea separată a fiecarui risc.

Evaluarea în vederea asigurării reprezintă un proces prin care este stabilită valoarea bunurilor pentru a face posibilă cuprinderea lor în polița de asigurare. Un lucru important este ca unui anumit bun sa i se cunoască cat mai sigur valoarea, pentru ca acesta să poate fi cuprins in polita de asigurare deoarece despăgubirea de asigurare platită de catre asigurător, în caz de producere a riscului asigurat, se stabilește și în funcție de valoarea bunurilor asigurate. Trebuie deasemenea, ca valoarea bunurilor sa fie exprimată in deplina concordantă cu valoarea reala a acestora,deoarece pentru orice exagerare, intr-un fel sau altul, se ajunge la consecinte negative fie pentru asigurator, fie pentru asigurat.

Analizand aceste aspecte deducem că:

supraevaluarea bunurilor duce, in general, la o slăbire a preocupării asiguraților pentru păstrarea și întreținerea cu grijă a acestora

subevaluarea bunurilor nu poate permite ca in caz de pagubă sa se acorde o despăgubir cu care asiguratul să poată compensa în întregime consecintele, dupa caz;

Valoarea de asigurare reprezintă suma oferita in contractul de asigurare pentru care asiguratorul iși asumă raspunderea in cazul producerii riscului respectiv. Valoarea acestei sume nu poate să depaseasca valoarea la care bunul a fost evaluat. Această suma este baza de la care se pornește pentru calculul primei de asigurare, care reprezintă costul oferit de către compania de asigurare.

Analiza sumei asigurata se va face in cazul bunurilor in functie de valoarea obiectului, dar totodată și a gradul riscului la care este supus, iar in cazul politelor de viata si sănătate, deoarece capacitatea de munca și de viată nu pot fi supuse unei operatiuni de evaluare, vor fi luati in calcul diversi factori cum ar fi starea de sănătate a asiguratului dar și a riscului la care acesta este supus.

1.2 Riscurile naturii și accidentele – pericole permanente pentru viată, integritatea corporală si bunurile omului

Dupa cum se știe, existe pericole la tot pasul la care omul este supus, pericole care sunt generatoare de pagube și de aceea omul trebuie să le cunoască ca să le combată sau măcăr să le limiteze.

Putem vorbi de o serie de pericole și de riscuri naturale care pot fie lente sau rapide,fie după cauza naturale sau antropice.

Astfel există cateva forme de protecție a oamenilor, dar si a bunurilor, împotriva acțiunii acelor forte distructive ce ii afectează:

identificarea și analiza riscului;

evitarea sau prevenirea riscului

limitarea pagubelor provocate de riscurile produse;

crearea de rezerve în vederea acoperirii eventualelor pagube;

trecerea riscului asupra altei persoane.

Identificarea și analiza riscului constă in dobandirea unor informatii cu privire la consecintele pe care le poate produce riscul respectiiv. Astfel se iau in considerare parametrii precum frecventa, durata, impactul fie pe termen lung fie pe termen scurt, dar și pagubele produse.

O altă formă este cea a evitarii sau a prevenirii riscului reprezentate de luarea unor masuri ce elimină din start producerea acestuia.

renunțarea la cultivarea plantelor ,in anumite zone,ce sunt deosebit de sensibile la grindină sau la atacurile unor dăunători și inlocuirea acestora cu alte plante mai rezistente în zonele respective;

renunțarea și la creșterea unor animale în zonele în care acestea sunt în mod frecvent bântuite de epizootii;

evitarea practicării unei meserii sau profesii de persoanele predispuse de a contacta anumite boli profesionale;

Exista o serie de riscuri ale naturii cum ar fi:

Riscuri endogene ce sunt generate de energie provenită din interiorul planetei;

Riscuri exogene ce sunt generate de factorii climatici, hidrologici, biologici;

Riscuri climatice care cuprind o gamă largă de fenomene și de procese atmosferice care pot genera o serie de pagube atat la nivel material, iar in cel mai rau caz la nivel de pierderi de vieti omenesti; cele mai des intalnite sunt furtunile;

Riscuri biologice naturale care sunt reprezentate de epidemii, boli ale plantelor dar si invazii ale insectelor;

Riscul de Incendiu, mai exact incendiile, reprezintă manifestări periculoase pentru mediu dar și pentru activitătile umane și sunt un rezultat al declansării de trăsnete, a cresterii de temperatură peste limte ceea ce duce din păcate la explozii, scurtcircuite, autoaprindere etc. Acestea atrag după sine distrugeri și pagube materiale, mici sau mari, recuperabile sau imposibil de inlocuit dar și in cel mai rau caz pierderi de vieti omenesti.

Pentru prevenirea incendiilor se impun o serie de măsuri de natură tehnice, social culturale dar și a transporturilor, cum ar fi:

izolarea cablurilor dar și a conductelor prin care se transportă energia electrică, gaze sau substanțe inflamabile in mod corespunzător.

Prevederea clădirilor cu furtuni de apă;

Dotarea institutilor de pompiere cu mijloace tehnice (in cel mai bun caz performante) ce ajută la stingerea incendiilor și anume cisterne, furtuni de apă, extinctoare, scări de acces la nivel mai ridicat;

Dotarea institutilor cu extnctoare care să fie in stare de functionare;

Supravegherea aparatelor electrice în timpul funcționării și oprirea automată a acestora în caz de avarie

Furtunile reprezintă fenomene meteorologice care constau in ploaie dar si a descărcărilor electrice, care sunt insotite de cele mai multe ori de vanturi puternice. Acestea apar de multe ori in semestrul de vară, foarte rar apar și iarna iar pentru aparitia acesteia este nevoie de umezeală și forta de ridicare.

Astfel pentru combaterea efectelor negative ale furtunii dar și prevenirea pagubelor acestora exista cateva sfaturi ce trebuiesc luate in calcul:

Tăierea arborilor ce au risc de rupere mai ales in zonele in care exista cabluri electrice trase ;

Verificarea modului de fixare a reclamelor luminoase astfel incat sa fie prevenite eventualele pagube materiale;

Sistemele de ridicat trebuie să fie securizate impotriva furtunilor si mai exact macaralele;

Ingradirea clădirilor care reprezintă un grad ridicat de cădere din structura acestora;

Cutremurele de pământ reprezintă mișcări ale pămantului,,miscari ale placilor tectonice care pot provoca imense pagube materiale la suprafața pământului, totodată și modificări profunde ale structurii subsolului și ale regimului de scurgere a apelor.

Cele mai violente cutremure de pamant sunt cele de prăbușire, dar acestea afectează doar zone respective.

Pentru limitare efectelor negative ale cutremurelor de pământ trebuiesc respectate cateva reguli cum ar fi:

proiectarea și realizarea construcțiilor publice și private pentru ca acestea să reziste la gradul de seismicitate al zonei în care sunt amplasate;

respectarea gradului de inaltime admis pentru tipul de constructie dar si a zonei de amplasare a acesteia;

renuntarea la balcoane dar si a elementelor decorative in zonele neacceptate;

aducerea dde la nivelurile superioare la un nivel normal a caselor de bani, a unor dulapuri dar si a altor obiecte grele care sunt daunatoare in caz de seism.

Limitarea acelor pagube provocate de riscurile produse de catre cutremure, presupune ca înaintea producerii incheierii evenimentului, persoanele interesate să ia măsuri capabile astfel incat sa reducă la minim efectele dezastruoase ale acestuia.

CAPITOLUL II:

ASIGURARILE DE BUNURI

2.1. Aspecte generale privind asigurările de bunuri

Asigurările de bunuri urmăresc acoperirea de către societate de asigurări, în condițile prevăzute de contractul de asigurare,a prejudicilor produse bunurilor asigurate de către orice persoană.

Astfel, asigurarea de bunuri reprezintă un sistem de relații economice specifice, exprimate valoric, de întrajutorare și sprijin reciproc între asigurați.Prin intermediul acestora se formeazã, se repartizeazã și se utilizeazã fondul bãnesc necesar compensãrii pagubelor provocate bunurilor proprietate a întreprinderilor sau personalã, distruse de calamități ale naturii sau de accidente, precum și pentru finanțarea acțiunilor de prevenire și combaterea fenomenelor generatoare de pagube, în vederea menținerii continuității procesului de producție.

Asigurarea de bunuri acoperã o gamă largă de riscuri a căror producere poate determina mari pagube materiale. De la incendiu – primul risc pentru care s-a oferit protecția, până la cele mai variate evenimente: catastrofe (naturale, tehnologice, ecologice), furt, jaf, revolte, greve, război. În categoria de bunuri sunt incluse clădiri, platforme petroliere, parcuri de distracții, porturi, aeroporturi, poduri, mașini, utilaje,echipamente, instalații, opere de artă, bani, valori, animale și altele.

În cadrul asigurării de bunuri, societatea de asigurari se obligă ca la producerea riscului asigurat să plăteăscă asiguratorului (beneficiarului) o despăgubire. Nu este obligatoriu ca asiguratorul să plătească întreaga sumă pentru refacerea situației financiare a asiguratului care a suferit o daună, deoarece în contract pot exista prevederi care limitează suma asigurată.Într-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie sa aibă un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoană are un interes patrimonial dacă producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. În cazul în care în contractul de asigurare este mentionat un beneficiar, altul decât persoana asigurată, acesta trebuie sa aibe un interes patrimonial față de bunul asigurat. O regulă generală in asigurarea de bunuri este aceea că interesul patrimonial să existe atât in momentul incheierii asigurării, cât si in momentul producerii riscului asigurat.În asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regulă, din statutul de proprietate al persoanei care dorește să se asigure.

Există și situații în care alte persoane, în afară de proprietar, pot avea interes fața de un bun, cum ar fi:

proprietate în comun

– o persoană care deține un bun în comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la întrega valoare.Aceasta nu înseamnă că, în caz de distrugere a bunului asigurat, această persoană va fi singura despăgubită, ci va beneficia de despăgubire doar in limita dreptuluiei de proprietate;

proprietatea ipotecată

– în caz de ipotecă, ambele parți au un interesasigurabil: debitorul ipotecar – în calitate de proprietar, iar societatea ipotecară – în calitate de creditor. In aceste situații se încheie un contract de asigurare în numele ambelor părti;

proprietatea închiriată

– în cazul in care chiriașul încheie un contract deasigurare, o face în numele și folosul proprietarului, deci nu poate pretinde incasarea despăgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;

proprietatea aflată în custodie

– custodele are un interes asigurabil, în ceea ce priveste bunul pe care îl deține in custodie, pentru că, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daună produsă bunului respectiv;

persoanele din familia proprietarului

– pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determină existența unui interes asigurabil al acestora față de bunul respectiv.

Putem spune că pot exista acoperiri de bunuri ce apartin persoanelor fizice si persoanelor juridice, bunuri primite in folosintă sau aflate spre păstrare, reparare, prelucrare, vânzare sau pentru a fi expuse în cadrul muzeelor si expozitiilor si bunuri ce fac obiectul contractului de inchiriere sau locație de gestiune.

Asigurarea de bunuri se încheie, in general, pe o perioadă de un an, dar se poate încheia și pe o perioadă mai mică, de trei sau sase luni, la cererea asiguratorului.

Suma oferită în contractul de asigurare pentru care asiguratorul îsi asumă răspunderea în cazul producerii riscului respectiv, este baza de la care se pornește pentru calculul primei de asigurare iar asigurarea se consideră încheiată prin plata acelei primei de asigurare, fiind valabilă numai pentru bunurile și riscurile specificate în polița la adresele incheiate în aceasta.

Raspunderea asiguratorului începe la ora 00:00 a zilei menționate în poliță care prezentand începutul asigurarii, cu condiția ca prima de asigurare sa fi fost achitată, si încetează la ora 24:00 a zilei la care încetează asigurarea. Răspunderea asiguratorului mai încetează și în cazul în care contractul de asigurare este reziliat, situație ce apare în următoarele imprejurări:

prima de asigurare se plătește in rate, iar asiguratul nu a achitat o rată la termenul stabilit și nici în termenul de grație oferit de asigurator;

asiguratul a dat raspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asiguratorului schimbările esențiale la imprejurarile privind riscurile

după încheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat adevenit imposibilă.

Riscul, pentru a fi asigurabil, trebuie sa îndeplinească anumite conditii cum ar fi:

Producerea sa să ducă la pierderi financiare;

Probabilitatea producerii lui să fie cuprinsă între 0 si 1;

Riscul trebuie să fie posibil, dar nu inevitabil si nici cert;

Clasificarea riscurilor se face în funcție de mai multe criterii cum ar fi:

După asigurabilitate:

Riscuri pure: sunt acele riscuri care prin producerea lor provoacă numai pierderi, și niciodată câstig.

Riscuri speculative: sunt numite și riscuri antreprenoriale, deoarece prin producerea lor se poate înregistra o pierdere sau obține un castig..

După natura riscurilor și implicațiile acestora:

Riscuri fundamentale: riscurile fundamentale sunt acele riscuri care prin efectele producerii lor, afectează o mare parte a societătii și nu doar anumite persoane;

Riscuri partiale:-sunt riscurile ale căror consecinte sunt relativ limitate sub aspectul întinderii efectelor, rezultând o pierdere pentru un numar relativ mic de persoane.

Din punct de vedere al teoriei managementului riscului:

Riscuri statice: sunt considerate drept riscuri asigurabile deoarece producerea lor generează numai pierderi.

Riscuri dinamice: sunt acele riscuri ce se identifică cu cele comerciale tipice care pot genera profituri sau pierderi

Astfel în asigurarea de bunuri riscurile se clasifică în:

• riscuri civile – asociate clădirilor care folosesc ca locuințe și birouri și a bunurilor din acestea;

• riscuri comerciale si industriale – asociate clădirilor ce folosesc ca unități de producție și comercializare și bunurile aflate in acestea. In general, in asigurarea de bunuri riscurile preluate in asigurare de societățile de asigurare sunt:

Furtuna;

traznet;

explozie;

ploaie torențială;

grindină;

inundatie;

incendiu;

cutremur;

prăbusiri si alunecări de teren;

greutatea stratului de zapadă cu gheată;

avalanse de zăpadă;

căderea pe cladiri a altor corpuri;

lovirea de către un autovehicul.

Unele societăți de asigurare oferă asigurare pentru masini, utilaje si instalatii, pentru cazurile de avarie accidentala. In astfel de polițe sunt acoperite riscuri cum sunt:

ruperi sau deformari in timpul functionarii;

ciocniri sau izbiri cu alte corpuri;

explozii;

efectele unor substante chimice;

scurtcircuit; etc.

Suma asigurată: Reprezintă acea parte din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul își asumă răspunderea în cazul producerii fenomenului pentru care s-a incheiat asigurarea.Această suma nu trebuie sa depăsească valoarea reala a bunurilor în momentul încheierii contractului de asigurare iar supraasigurarea nu este admisă deoarece poate trezi interesul asiguratorului la cazul asigurat.

Acest lucru, adică cel al supraasigurarii, este evitat deoarece majoritatea societătilor aplică procesul asigurarii de raspundere civila:

Prin valoarea bunurilor la data asigurării se întelege:

a. la cladiri si constructii

– valoarea de înlocuire (costul constructiei sauachizitionarii clădirii respective sau a uneia similare la preturile uzuale pe piatalocală) din care se scade uzura (în raport de vechime si starea constructiei); 

 b. la mijloacele fixe si obiecte de inventar 

– valoarea de înlocuire aacestora, din care se scade uzura (în raport de vechime si starea de întretinere aacestora);

c. la materii prime, materiale, produse finite, marfuri

– pretul decost sau de achizitie al acestora;

d. colectii si obiecte de arta

– valoarea de circulatie (de piata) determinata pe baza de cataloage sau expertize.

In general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global, pentru toate bunurile din aceeași grupa prevazuta în tariful de prime. Pentru obiectele de arta sumele se stabilesc pentru fiecare obiect in parte.

Prima de asigurare-reprezintă suma de bani pe care asiguratul este obligat, în baza unui contract de asigurare, să o plăteasca asiguratorului. Acest lucru are loc în schimbul garantiei pe care acesta i-o acordă si se folosește pentru construirea fondului de asigurare dar si a fondurilor de rezerva.

Prima de asigurare este deci preluarea riscului asiguratorului de către asigurat in schimbul unei sume de bani iar valoarea acestuia se determină prin înmultirea sumei asgurate cu cota de primă tarifara, exprimandu-se în procente sau promile.

Contractul de asigurare încheiat între cele doua părti, asigurat si asigurator, potrivit Codului civil, trebuie să îndeplinească următoarele conditii de valabilitate:

consimtămantul valabil al părtii ce se obligă – Consimțământul la incheierea contractului de asigurare este realizat atunci cand părtile au convenit asupra conditiilor esentiale ale contractului;

să existe un obiect determinat –obiectul asigurarii îl reprezintă ceea ce s-a asigurat, bunul trebuind sa fie determinabil

cauza morală-o cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce constă în obiectivul urmarit;

Contractul de asigurare presupune drepturi si obligatii corelative între părti ce pot fi delimitate în două perioade:pană la ivirea evenimentului asigurat si după producerea acestuia.

Obligatiile asiguratului

Asigurarul trebuie sa îndeplinească o serie de obligatii specificate în conditia deasigurare, a caror neîndeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asiguratorului de a plăti despăgubirea.

Există obligații corespunzătoare producerii unei daune și obligatii care trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune.

Una din obligațiile asiguratului este de a întreține si folosi bunul asigurat în bune condiții, în scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dacă prin nerespectarea acestor obligații s-ar putea produce pagube, asiguratorul are dreptul sa renunțe la asigurare, fara restituirea primelor de asigurare.

2.2 Asigurarea clădirilor, a altor construcții și a conținutului acestora pentru cazurile produse de incendiu și alte calamitați

Interesul asigurabil al clădirilor se referă la bunul care este expus distrugerii, avariiilor sau se referă la valoarea patrimonială ce poate fi pierdută de beneficiar, ca urmare a producerii unui eveniment asigurat.

Conditiile referitoare la existenta unui interes asigurabil în cazul unui bun sunt:

Bunul care este mentionat să constituie obiectul asigurării;

În cazul in care se deterioreaza bunul, asiguratul sa sufere o daună ce poate fi evaluată in bani

Asiguratul trebuie sa aibă un interes patrimonial cu privire la bunul ce îl asigură, trebuind sa fie intr-o relatie directă cu obiectul asigurării, astfel încat sa aibă de suferit în urma distrugerii saau pierderii acestuia.

Prin acest tip de asigurare, asiguratorul asigură optional, următoarele:

clădiri și alte construcții (inclusiv instalațiile aferente acestora, sanitare, electrice, ascensoare) care servesc pentru: locuințe, birouri, magazine, restaurante, depozite, ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependințe, clădiri în curs de construcție;

mașini, utilaje, instalații, unelte, motoare, inventar gospodăresc și alte mijloace fixe;

obiecte de inventar;

mărfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate și alte mijloace circulante materiale.

Regula de bază și cea mai importantă în aceste asigurari de bunuri este ca interesul asigurabil să existe atăt în momentul încheierii asigurării, cât și în momentul producerii riscului asigurat. Obiectul care se asigură este bunul mobil sau imobil care poate asigurat împotriva deteriorarii sau pierderii și care poate fi asigurat facultativ.

Excepție de la cuprinderea în această asigurare fac următoarele categorii de bunuri:

bunuri care sunt degradate, barăci, porturi, diguri;

bunuri din gospodării ce apartin persoanelor fizice, autovehicule cu tracțiune mecanică, navele și animalele care se asigură în alte condiții speciale de asigurare.

bani, hârtii de valoare, documente, obiecte prețioase (cu excepția bunurilor de acestfel care constituie obiecte de muzeu sau expoziții, sau a celor care se asigură conform altor condiții speciale de asigurare).

Bunurile care sunt cuprinse în asigurare trebuie nominalizate în poliță iar important este să se găsească la locul și adresa menționate în aceasta.

Suma asigurată se stabilește pa baza declarației asiguratului referitoare la valoarea clădirilor în momentul încheierii contractului de asigurare, iar aceasta nu trebuie să depășească valoarea lor la data asigurării.

Sumele la care se face asigurarea se pot stabili conform cererii asiguratului, astfel:

separat pentru fiecare clădire sau altă construcție, precum și pentru fiecare obiect de muzeu sau expoziție, etc.

pentru conținut (mijloace fixe și mijloace circulante materiale):

global pentru toate bunurile din aceea și grupă prevăzută în tariful de prime anexat,care se află în clădire sau în alte construcții.

separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri, din aceea și grupă prevăzută în tariful de prime anexat, care se află în clădire sau în alte construcții.

Bunurile se asigură la valori declarate de asigurat astfel:

pentru mijloace fixe si obiecte de inventar– valoarea din nou a acestora din care se scade uzura in raport cu vechimea,intrebuintarea si starea de intretinere a bunurilor respective;

la materiile prime,materiale,marfuri – pretul de cost al acestora;

pentru obiectele de artă, de expozitii– valoarea de catalog (sumele corespunzatoare valorii lor de circulatie);

pentru alte valori – valoarea nominală sau prețul pieței;

pentru bunurile casnice – costul procurării din nou a acestora.

După fiecare pagubă, asigurarea continuă pentru suma rămasă. Aceasta se calculeaza ca fiind diferenta dintre suma asigurata si suma cuvenita drept despagubire. Pentru a reintregi suma asigurate, asiguratul trebuie să plătească o primă adițională corespunzătoare.

În general exista trei categorii de polite care sunt luate de catre societățile de asigurare polița „standard”, polița „standard extinsă ”, polița „toate riscurile”, prin care realizează o anumită selecție a riscurilor, ce fac cresterea tarifelor în funcție de complexitatea și creșterea incidenței de risc. Astfel:

Polița standard (cu tarife mai mici) – societatea de asigurare despăgubeste pagubele produse bunurilor de următoarele riscuri:

Incendiu

avarii accidentale produse de incendiu instalațiilor de gaze, apă, canal sau încălzire centrală;

trăznet;

explozie urmată sau nu de incendiu,.

Polița standard extinsă (cu tarife mai ridicate) spre deosebire de prima categorie, cuprinde riscurile prevăzute la polița anterioară la care se adaugă:

riscul de cutremur

inundație

furtună și grindină

riscuri politice (grevă, tulburări civile, acțiuni ale unor grupuri răuvoitoare)

Polița toate riscurile (cu cele mai mari tarife) cuprinde toate riscurile cu excepția cazurilor de riscuri grave cum sunt:

războiul civil, revoluția, conspirația, explozia atomică, radiațiile, poluarea din orice cauză.

La asiguratorii care practică cele trei tipuri de asigurări amintite anterior, tarifele sunt diferențiate aproximativ după aceleași criterii, astfel încât pentru o asigurare tariful total poate să difere de la un asigurat la altul în funcție de întinderea protecției.

În cazul producerii riscului asigurat, societatea de asigurări acordă despăgubiri astfel:

a) pentru dauna totală:

la clădiri, mijloace fixe și obiecte de inventar-sumele asigurate ce sunt menționate în poliță;

la celelalte bunuri-valoarea la data producerii riscurilor asigurate, a cantității distruse în întregime, determinată în funcție de prețurile la care s-a încheiat asigurarea, respectiv costul reparațiilor sau restaurărilor în cazul obiectelor de artă,ori prețul pieței pentru hârtii de valoare, metale nobile și alte bunuri asemănătoare.

b) pentru dauna parțială:

la clădiri, mijloace fixe și obiecte de inventar asigurate la valoarea din nou: costul de refacere, reparație, restaurării sau înlocuirii părților avariate ori distruse

la celelalte bunuri- valoarea pierderii de calitate la data producerii riscului asigurat determinată în funcție de prețurile la care s-a încheiat asigurarea, respectiv costul reparațiilor, restaurărilor în cazul colecțiilor de artă, ori prețul pieței pentru hârtiide valoare, metale nobileși alte bunuri asemănătoare.

2.3 Asigurarea complexă a gospodăriilor persoanelor fizice

Asigurarea complexă a gospodăriilor persoanelor fizice constituie una din formele de asigurare pe care cetatenii, indiferent de mediul în care se afla, o adopta.

Obiectul asigurarii îl constituie bunurile din gospodaria persoanelor fizice, care nu figurează in alte forme de asigurare, iar acestea pot fi reprezentate de;

Mobilier si obiecte casnice;

Obiecte de imbracaminte;

Produse agricole (cereale, legume)

Mijloace de transport (camioane cu tractiune animala, motociclete, scutere, biciclete etc)

Materiale de contructii de uz gospodaresc, produse din lemn (usi, geamuri).

Sunt excluse însă de la acest tip de asigurare urmatoarele:

Valori banesti, bijuterii, hartii de valoare si alte obiecte de arta;

Automobile,cu exceptia celor mentionate anterior;

Bunuri aflate pe mobilier si bunuri degradate;

Pentru protecția bunurilor aflate în gospodăria persoanelor fizice, societățile de asigurare propun încheierea unei polițe complexe care sa includa trei asigurări distincte, in functie de preferintele asiguratorului: de bunuri, de accidente și răspundere civilă.

a) Asigurarea bunurilor

Pentru acest tip de asigurare se încadreaza urmatoarele bunuri: mobilier și obiecte casnice, obiecte de bucătărie, veselă, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video, cărți, îmbrăcăminte, covoare, tablouri, obiecte de artă, unelte, etc.

Bunurile care fac obiectul acestui tip de asigurare pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care locuiesc cu asiguratul. Despăgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parțială sau totală a bunurilor, cauzate de: incendiu, explozie, trăsnet, căderi de corpuri, grindină, furtună, inundație, cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament învecinat.Asigurarea oferă și posibilitatea despăgubirii în cazul furtului prin efracție sau a tâlhăriei.

b) Asigurarea de accidente

În acest tip de asigurare sunt acoperite consecințele unor evenimente cu caracter întâmplător, fără voința asiguratului, cum ar fi: explozia, arsurile, acțiunea curentului electric, lovirea, căderea,intoxicația, asfixierea, atacul din partea altei persoane. Despăgubirile se acordă numai in cazul în care, în urma producerii riscului asigurat se constată decesul ori invaliditatea permanentă totală sau parțială.

c) Asigurarea de răspundere civilă

Se acordă despăgubiri in cazul acestui tip de asigurare ,pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate în întreținerea acestuia, sunt obligate să le plătească pentru prejudiciile de care răspund în fața legii, față de terțe persoane aflate la domiciliul asiguratului. Asigurarea complexă se încheie în baza declarației de asigurare completată de către solicitant, pentru o perioadă de un an (la cerere se poate încheia și pe perioade mai scurte, de cel puțin 3 luni). Asigurarea este considerată încheiată odată cu perfectarea contractului de asigurare și plata primelor

Sumele asigurate pentru asigurările de accidente și răspundere civilă se stabilesc înlimitele maxime stabilite pe eveniment asigurat prin normativele fiecărei societăți care practică asigurarea complexă, sau în unele cazuri poate fi egală cu suma asigurată la bunuri.

Prima de asigurare este unică pentru toate felurile de bunuri aflate în locuință și în funcție de cotațiile de primă practicate de societățile de asigurare, aceasta putând fi achitată anticipat și integral sau se poate conveni ca plata să se facă în rate.

Răspunderea asiguratorului începe după 5 zile de la ora 24 a zilei în care s-a încheiat asigurarea, respectiv în care s-au plătit primele de asigurare și încetează la orele 24 ale ultimeizile din perioada pentru care s-a încheiat asigurarea. În caz de daună produsă după încheierea asigurării, însă înaintea trecerii a 5 zile, primele de asigurare se restituie.

Pentru o mai bună protecție unele societăți de asigurare oferă posibilitatea încheierii odată cu asigurarea complexă a bunurilor și o asigurare a clădirii în care se află bunurile asigurate, percepându-se o primă suplimentară în acest scop, dar eliberându-se o poliță unică. În această situație se poate vorbi de o poliță globală de asigurare a clădirilor și bunurilor persoanelor fizice.

Includerea clădirilor în asigurarea complexă își demonstrează necesitate în practică, întrucât evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din locuință, au ca și consecință și avarierea clădirii provocând prejudicii importante.

CAPITOLUL III:

ASIGURAREA OBLIGATORIE A LOCUINTELOR

3.1. Necesitatea asigurării obligatorii a locuințelor

Pentru a construi o viață linistită, într-un mediu destul de plăcut și care să ofere confort,este mai mult decât evident ca omul munceste din greu și face anumite sacrificii pentru a-si indeplinii idealurile, iar acest lucru se intinde pe o perioadă destul de lungă.

Astfel,oamenii se chinuie din greu să strangă suma care le trebuie pentru achizițonarea unei locuințe sau a altor lucururi ce le folosesc, dar mai mult sigur aceștia apelează la credite pe perioade foarte mari, pentru ca suma sa fie mult mai accesibilă.

Avem nevoie să ne aflăm în siguranță, noi și membrii familiei noastre, iar in aceste condiții protecția locuințelor reprezintă pentru majoritatea persoanelor o prioritate, siguranta fiind principala motivație care stă la baza semnării contractelor cu companiile de asigurări care promit un viitor mai sigur și un prezent mai liniștit și lipsit de griji.

Cum am menționat mai sus,asigurările au devenit prioritare in zilele noastre, fiecare dintre noi optând pentru alegerea uneia sau a mai multor tipuri de asigurări, în funcție de bunurile deținute și de prioritățile individuale. Cele mai des întâlnite tipuri de asigurări sunt cele de locuințe, asigurările auto, asigurările de sănătate și cele de viață, unele dintre ele fiind obligatorii prin lege. Trebuie să existe certitudinea că indiferent de calamitățile naturale sau alte tipuri de riscuri, locuința sau bunurile unor persoane vor rămâne întotdeauna în cea mai perfectă stare, fără să fie nevoiți să apeleze la împrumuturi bănești pentru a repara daunele produse.

Asigurarea de locuințe este considerată cea mai importantă asigurare pe care o putem incheia pe tot parcursul vieții. Importanța ei este dată de faptul ca fenomenele naturale, inundațiile pot distruge agoniseala de o viată.

Statul roman a avut intenția ca măcar riscurile naturale ce au o frecvență mult prea mare și ce au efecte devastatoare la un nivel mare al populatiei sa fie compesnate financiar prin alte modalităti decât despăgubirile de la stat, acesta nemaiputand face fată. Riscurile naturale ce au o frecventă destul de mare sunt:cutremurul, inundatiile și alunecările de teren.

Astfel ,din cauza acestor fenomene meteorologice, care sunt din ce in ce mai dese si pe suprafața țării noastre, Ministerul Afacerilor Interne (MAI) si Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) au colaborat pentru a elabora proiectul legii privind asigurarea obligatorie a locuințelor(februarie-mai 2007).

Totusi aceasta colaborare se pare că nu a avut prea mare succes ,deoarece s-a tot amanat obligativitatea asigurărilor impotriva dezastrelor naturale cam din sase in sase luni,

In tot acest timp au fost consultate Uniunea Natională a Societătilor de Asigurare din Romania (UNSAR), structură reprezentativă a asociatiilor de proprietari, structurile asociative ale administratiei publice locale, societăti de asigurare care nu sunt membre ale UNSAR, Uniunea Natională a Brokerilor de Asigurari din Romania (UNSICAR) și, nu in ultimul rand Banca Mondială (BM) si brokerii internationali de reasigurare.

Se pare ca inundațiile din vara anului 2008 au grăbit lucrurile ,iar CSA a elaborat normele privind autorizarea asiguratorilor pentru incheierea asigurării obligatorii a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecărilor de teren sau inundatiilor, privind forma si clauzele cuprinse in contractul de asigurare obligatorie a locuințelor, privind constatarea, evaluarea și lichidarea daunelor la asigurarea obligatorie a locuintelor si privind Pool-ul de Asigurare impotriva Dezastrelor Naturale (PAID).

Astfel la 4 noiembrie 2008 a fost publicată Legea nr.260, iar Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor (PAID) a inceput emiterea politelor de asigurare obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, a alunecărilor de teren sau a inundațiilor

(PAID) reprezintă societatea comercială de asigurare-reasigurare, fiindn constituită cu acordul integral al societatilor de asigurare autorizate pentru a incheia asigurări obligatorii pentru locuinte. Legea aflată astazi in vigoare se poate aplica prin eforturile financiare realizate de cele 13 companii private actionarii PAID, care au inteles importanța și caracterul social al Legii 260/2008.

3.2. Reglementari juridice – Legea 260/2008 – privind asigurarea obligatorie a locuințelor

Art. 1 – Prezenta lege reglementează:

a) condițiile asigurării obligatorii a locuințelor aflate in proprietatea persoanelor fizice sau juridice;

b) raporturile dintre asigurat si asigurator, precum si drepturile si obligațiile fiecărei părti la contractul de asigurare obligatorie a locuințelor;

c) constituirea, atributiile, organizarea si funcționarea Poolului de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale.

Art. 2 – In intelesul prezentei legi, termenii si expresiile de mai jos au următoarele semnificații:

a) Locuința, locuința socială, locuința de serviciu, locuința de interventie, locuința de necesitate, locuința de protocol, casă de vacanță – au sensurile stabilite la art. 2 din Legea locuintei nr. 114/1996, republicată, cu modificările și completările ulterioare; in cazul locuintelor situate in condominii, prin locuința se inteleg atat spatiile aflate in proprietate exclusivă, cat si cota parte din coproprietatea indiviza asupra spatiilor si a elementelor de constructii comune;

b) Dezastru Natural – cutremure de pămant, alunecări de teren sau inundatii, daca se mănifestă ca fenomene naturale;

c) Tipuri de Locuințe –

Tipul A – construcție cu structură de rezistentă din beton armat, metal, ori lemn sau cu pereti exteriori din piatră, cărămidă arsă sau din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic si Tipul B – constructie cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic;

d) Polița de asigurare impotriva dezastrelor naturale – inscrisul ce atestă incheierea contractului de asigurare a locuinței, identificată in continuare si prin abrevierea PAD, in temeiul căruia asiguratorul se obligă să plătească asiguratului despăgubirea totală sau partială pentru prejudiciile produse locuintei ca urmare a producerii riscului asigurat, in conditiile și in limitele stabilite de prezenta lege și, dupa caz, ale celorlalte clauze inscrise in polita sau in contractul de asigurăre;

e) Poolul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale – societate comercială de asigurare – reasigurare, constituită, prin asocierea societătilor de asigurare autorizate să incheie asigurări obligatorii pentru locuințe si a altor persoane juridice, in conformitate cu prevederile prezentei legi, ale Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare si supravegherea asigurărilor, cu modificările și completările ulterioare, si ale Legii nr. 31/1990 privind societătile comerciale, republicată, cu modificarile și completarile ulterioare, precum și ale normelor aprobate in aplicarea acestor legi, si identificată in continuare și prin abrevierea PAID;

f) Prima obligatorie – suma de bani pe care o plătește proprietarul unei locuințe, in calitatea sa de asigurat, ori imputernicitul, contractantul sau reprezentantul legal al acestuia, in scopul contractarii unei asigurări de locuințe in conditiile prezentei legi;

g) Suma asigurată obligatoriu – limita maxima de despăgubire care poate fi acordată de asigurator pentru daunele provocate constructiei, in functie de tipul locuinței, ca urmare a producerii unui risc asigurat, in condițiile prezentei legi.

h) Asigurarea de prim risc – pentru orice daună care a intervenit pe parcursul valabilitatii unui contract de asigurare, cuantumul despagubirii se stabileste la nivelul pagubei efective, in limita sumei asigurate;

Art. 3 – (1) Constituirea sistemului de asigurare obligatorie a locuințelor in conditiile prezentei legi, se constată prin decizie a Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, care se publică in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I.

(2) Incepand cu data la care se implinesc 90 de zile de la publicarea in Monitorul Oficial al Romaniei a deciziei Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor prin care se constată constituirea sistemului de asigurare obligatorie a locuințelor, persoanele fizice si juridice sunt obligate să-si asigure impotriva dezastrelor naturale, in condițiile prezentei legi, toate constructiile cu destinatie de locuință, din mediul urban sau rural, aflate in proprietatea acestora, inregistrate in evidentele organelor fiscale.

(3) Obligatia incheierii contractelor de asigurare a locuințelor aflate in proprietatea statului sau a unitatilor administrativ-teritoriale revine persoanelor sau autoritătilor desemnate, in conditiile legii, să le administreze.

(4) In cazul in care o locuință face obiectul unui contract de leasing financiar, incheierea contractului de asigurare este in sarcina locatorului.

(5) In cazul persoanelor fizice beneficiare de ajutor social, prima obligatorie se suportă din bugetele locale pe seama sumelor defalcate din venituri ale bugetului de stat.

(6) In cazul constructiilor cu destinatie de locuință aflate in coproprietate, se va incheia cate un singur contract de asigurare obligatorie in conditiile prezentei legi, pentru fiecare astfel de constructie in parte, indiferent de numărul coproprietarilor. In acest caz, se va plăti o singură prima obligatorie iar procentul din aceasta, datorat de fiecare persoană coasigurată, se stabileste in raport de cota-parte din coproprietate care revine persoanei respective.

(7) Contractul de asigurare obligatorie a locuintelor se incheie numai cu asiguratorii asociati in PAID si care sunt autorizati sa incheie astfel de contracte, in conditiile stabilite prin normele emise in aplicarea prezentei legi si ale Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare si supravegherea asigurărilor, cu modificările si completările ulterioare, de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, denumită in continuare CSA.

(8) Nu intră sub incidenta prezentei legi anexele, dependintele care nu sunt legate structural de clădirea in care este situată locuinta asigurată, precum si bunurile din interiorul locuinței.

Art. 4 – Elementele contractuale și conditiile de asigurare cuprinse in polița de asigurare, precum și criteriile de autorizare a asiguratorilor sunt cele prevazute la art.7 alin.(1), art. 27 alin.(1), precum și cele stabilite prin norme emise prin ordin al presedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, denumita in continuare CSA.

3.3. Poool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID)

Pool-ul este o societate de asigurare ce s-a constituit în luna noiembrie 2009, prin efortul comun depus de către 12 societăți de asigurare (ABC Asigurari, Astra Asigurari, Carpatica Asig, Certasig, City Insurance, Credit Europe Asigurari, Euroins Romania, Generali, Grawe Romania, Groupama Romania, Platinum Asigurari si Uniqa Asigurari), actionari PAID. 

Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale – PAID – este o componentă esențială a programului român gestionat de Ministerul Administratiei si Internelor ce se refera la asigurarea catastrofelor. Conform prevederilor legii, PAID administrează sistemul de asigurare obligatorie a locuințelor, care acoperă trei riscuri de bază specifice pe teritoriul României – cutremur, inundații și alunecări de teren.Activitatea efectivă a PAID a început in luna februarie 2010, iar prima zi de emitere a asigurărilor obligatorii pentru locuinte a fost 15 iulie 2010.

In prezent, acționariatul PAID este format din 13 companii de asigurare, autorizate de CSA să subscrie riscuri de catastrofe naturale și anume să incheie asigurări obligatorii pentru locuințe:

ABC Asigurări

Astra Asigurări

Ardaf

Carpatica Asig

Certasig

City Insurance

Credit Europe Asigurări

Euroins România

Grawe România

Groupama România

Platinum Asigurări

Uniqa Asigurări

Acoperirea PAID este una de tip prim risc și funcționează pe principiul solidarității si mai exact se aplică acelașii nivel de primă de asigurare pentru orice locuință, independent de gradul de vulnerabilitate specific acesteia. Primele de asigurare pentru PAID sunt de 20 de euro, pentru o sumă asigurată de 20.000 de euro, iar de 10 euro, pentru o sumă asigurată de 10.000 euro.

Conform datelor publicate pe site-ul PAID, situația polițelor active în perioada 2010 – aprilie 2013 este următoarea:

30.12.2010 – 367.287. polițe

30.12.2011 – 574229 polițe, cu un vârf în 1.10.2011 de 844.026 polițe

20.12.2012 – 331.695 polițe, cu un vârf în 2.01.2012. de 534.110 polițe

Aprilie 2013 – 333.499 polițe, cu un vârf în 28.02.2013 de 337.483 polițe

Situatia politelor active in perioada 2011-2013

Sursa:Date publicate pe PAID Romania

Contractul de asigurare obligatorie a locuințelor se incheie între PAID și proprietarul locuinței iar termenii, condițiile și clauzele contractului de asigurare a locuințelor, referitoare la suma asigurată obligatoriu, prima obligatorie și riscurile acoperite sunt general valabile și obligatorii și se stabilesc prin normele de aplicare a Legii 260/2008, aprobate prin ordin al președintelui CSA.

PAD trebuie să cuprindă cel puțin următoarele elemente:

Denumirea/numele și sediul/domiciliul părților contractante

Numele beneficiarului asigurării

Tipul locuinței și adresa acesteia

Suma asigurată obligatoriu

Prima obligatorie și termenele de plată a acesteia

Perioada de valabilitate a contractului de asigurare

Primele brute subscrise pentru asigurările facultative și obligatorii de locuințe la data de 31.12.2013,totalizau un volum de 673.843.583 lei reprezentand 57,20% din subscrierile aferente Clasei VIII – Asigurări de incendiu și alte calamități naturale.

Pe segmentul asigurărilor obligatorii pentru locuințe erau în vigoare 574.229 de contracte, rce reprezentau 10,23% din total.

În anul 2013, gradul de acoperire în asigurare a fondului locativ al României, obținut prin raportarea numărului de contracte pentru asigurări obligatorii și facultative la numărul total de locuințe (aproximativ 8,5 milioane locuințe, potrivit INS) a fost destul de mare si anume de 66,01%.

Situația indicatorilor de asigurare pentru asigurările obligatorii de locuințe, în perioada 2011-2013

Sursa Raportul ASF privind asigurarile obligatorii de locuinte

Figura 1. Formatul PAD

3.4. Pozitia ASTRA ASIGURARI S.A. in cadrul (PAID)

PAID – Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor.

Conform datelor publicate în raportul anual din 2010 PAID, din componenta acestuia vor face parte 13 companii:

Tabelul 3.2.Situația acționariatului PAID

Sursa: Raport anual 2010 – PAID

Astfel, ASTRA Asigurări, CLAL si GROUPAMA vor detine participatia maxima acceptata de lege pentru nou infiintatul pool – 15%. In acelasi timp, UNIQA a decis sa isi reduca participatia pana la valoarea minima permisa.

Celelalte 10 societati membre printre care si GENERALIvor avea cate o cota de 5,5% din capitalul social al PAID, estimat la 4,55 mil. EUR.

Dintre companiile semnatare ale acordului de constituire nu fac parte FATA Asigurări, FORTE (fosta IRASIG) si GARANTA deoaarece dosarele nu au fost acceptate de catre CSA, conform informatiilor vehiculate pe surse. Cei trei asiguratori isi manifestasera intentia de a vinde asigurari obligatorii de locuinte.

Printre marile absente se numara companiile care reprezinta interesele grupului VIG in Romania – OMNIASIG, ASIROM si BCR Asigurari si liderul pietei non-life, ALLIANZ-TIRIAC Asigurari.

PAID constituit ca o societate comercială de asigurare-reasigurare,are in principal ,un rol social de protectie a populatiei în fata catastrofelor naturale (cutremur, inundații si alunecari de teren).

CAPITOLUL IV

STUDIU DE CAZ PRIVIND SOCIETATEA DE ASIGURĂRI ASTRA ASIGURARI S.A.

4.1. Prezentarea generală a societății

Astra Asigurări este una din cele mai importante companii de asigurări de la noi din țară ,datorită faptului că a investit într-o tehnologie de varf cu care a fost dotată forta de vanzare. În prezent această companie are peste 240 unități teritoriale în toată tara, oferind peste 60 de tipuri de aasigurari generale, de viață si de sănătate.

Astra Asigurari oferă servicii de maximă calitate si promptitudine, deschizand centre de daune ce sunt amplasate in spații moderne, usor accesibile, acest lucru ducand- o in fruntea celor mai căutate companii de la noi din țară

ISTORIC

La inceput ,Astra Asigurari a aparținut Administratiei Asigurărilor de Stat (ADAS), ce reprezenta, înainte de Revoluție, monopolul asigurărilor. Însă in anul 1990, aceasta s-a desprins de fosta ADAS si a preluat divizia de asigurări a acesteia, devenind un jucator puternic si stabil inca din acel an.

În anul 2000, Astra Asigurari,reprezenta singura companie de asigurari, iar in noiembrie 2002 una din ultimile companii privatizate de fostul Fond al Proprietatii de stat.

Prin privatizare în urma unei licitații, la care a fost permisă si prezența unor companii ce nu erau din industria de profil, aceasta a ajuns la Dan Adamescu, Astra reusind sa scoată din conturi 8 milioane de euro.

Anul 2007

În anul 2007 societatea austriacă Uniqa Group Austria a început achiziționarea unor acțiuni din cadrul Astra,care inițial reprezentau 27% iar pană la sfarsitul anului 2007 contributia Uniqa a fost considerată majoră.Odată cu lansarea acestei colaborari dintre cele două companii, identițății vizuală a Astrei i s-a asociat si logo=ul UNIQA. Compania s-a menținut in varf deoarece a stiut să –si adapteze permenent serviciile la nevoile pieței dar si să țina pasul cu schimbarile economice majore din ultimii ani.

Astfel anul 2007 reprezinta anul integrarii Astra-Uniqa , susținand aspirațiile europene ale romanilor, oferindu-le siguranta necesară ascesiunii catre un nou stantard de viata.

Odata cu intrarea Romaniei in Uniunea Europeana, s-a pus amprenta asupra pieței asigurărilor in 2007, aducandu-se noi provocari ,noi standarde competitionale dar si noi riscuri.

Însa ASTRA a reușit sa facă față acestor piedici din dezvoltarea sa, îmbinand avantajele tradiției si experienței, creativitații și dinamismului ce au venit din partea managerilor tineri.

Una dintre cele mai importante noutăți pe care ASTRA le adopta in anul 2007, a fost utilizarea unor noi metodologii de calcul actuarial al rezervelor, adoptat la programul Comisiei Europene , ”Solvency”.

Astfel anul 2007, pune Astra sub semnul miscarii și al unei permeanente preocupări pentru mai bine și mai mult, mai multe servicii pentru clienti, mai multă responsabilitate socială dar desigur orice ascensiune presupune și un efort si sacrificii pentru a ajunge la rezultatul dorit.

Însa la începutul anului 2008, s-a confirmat deja eficienta strategiei ASTRA ce atrage dupa sine o investiție pe termen lung. Poziția sa de lider a făcut ca in anul 2007 primele brute sa crească cu 23% fata de anul 2006, iar în primele luni ale anului 2008 se poate vorbi deja de o crestere si anume înregistrarea unui profit.

Cifre ASTRA 2007:

Prime subscrise totale:373.777.648 de lei

Prime brute subscrise la asigurări generale:366.802.104 lei

Prime brute casco:136.018.625 lei

Prime brute RCA:154.170.833 lei

Prime brute asigurări de viată:6.974.783 lei

Daune plătite:169.842.806 lei

Despagubiri pentru militarii din teatrele de razboi :2.803.201,06 lei

Investiții în implementarea metodologiei europene de calcul actuarial al rezervelor:62.4 milioane lei

Investiții in dezvoltarea retelei teritoriale de vanzari :7.5 milioane lei

Capital social:55 mil euro

Capitalizare:106 mil euro;

ANUL 2008

Dupa cum am menționat mai sus, primele luni ale anului 2008 au inceput să înregistreze deja un profit ,astfel in acest an a fost o crestere a volumului de brute si anume cu 74% fată de anul precedent, iar pentru primele brute incasate o crestere cu 34%

PRIMELE SUBSCRISE TOTAL 2008 649.895.617

Activitate de asigurări generale 642.615.709

Activitatea de asigurări de viata 7.279.908

TOTAL PRIME INCASATE IN 2008 425.122.204

Activitate de asigurări generale 418.703.121

Activitate de asigurări de viata 6.419.083

ANUL 2009

Anul 2009 a reprezentat un an destul de greu pentru toți ,deoarece criza financiară a lasat în urma toate domeniile si prin urmare, și cel al asigurărilor.În ciuda acestora efecte negative, la fel ca în anul 2008, echipa ASTRA ASIGURARI s-a dovedit a fi foarte puternică și a face fata tuturor provocărilor reușind sa faca profit și în acest an greu.

La începutul anului 2009 s-au stabilit o serie de obiective strategice cum ar fi:

Continuarea liniilor facultative

Lansarea de noi produse de asigurări de viată si sănătate

Dezvoltarea parteneriatelor și accesarea unor noi canale de vanzare

Consolidarea poziției de lider pe segment de aviatie si maritim

Cresterea calitătilor serviciilor furnizate asiguratilor;

Dupa o analiză completă și complexă a activitatilor desfăsurat, la încheierea anului 2009 s-a constatat ca toate aceste obiective au fost atinse cu succes.

Daca in anul 2008 ,Astra Asigurari a primit distincția pentru „Cel mai mare asigurator „ ,clasa RC la transporturi aeriene și navale ,in 2009 i s-a acordat premiul pentru „Cea mai bună dinamică a unei companii cu prime brute subscrise de peste 500 de milioane de lei”, din partea revistei „Companii de asigurari de top”.

Cel de-al doilea premiu a fost acordat de către trustul de presa FinMedia si revista „Piata Financiară „ și anume „Asiguratorul anului”,iar putin mai tarziua la Editia 2009 a Galei Pietei Asigurărilor ,Astra Asigurări a obtinut „Premiul Produsului Anului la Asigurări Generale” ,pentru asigurarea de asistentă a locatarului. Au mai urmat serie de premii ce puneau in anul 2009 Astra Asigurări pe primul loc in topul companiilor de asigurări.

Tot în acest an s-a realizat un profit contabil de 6.206.843 de lei, fată de un profit de 3.488.366 lei la finalul anului 2008. Primele brute subscrise in companie au fost de 809.471..525 lei față de anul precedent cu 649.895.617, in crestere cu 24.5%.

2008 2009 in crestere cu

Asigurari generale (leI) 642.615.709 799.517.436 24.4%

Asigurari de viata(lei) 7.279.908 9.954.089 36.7%

TOTAL 649.895.617 809.471.525 24.5%

S-au realizat venituri din acțiunea de recuperări și regrese din asigurare de 23.846.808 lei,în crestere cu 94% fata de 12.333.213 lei in 2008. Cheltuielile de atragere a asiguratilor au atins un nivel de 127.991.022 lei cu 46% mai mare comparativ cu cele din anul anterior.

La sfarșitul anului 2009, pe 31 decembrie, societatea a dispus de o rețea de 244 unitati terioriale dintre care 50 reprezinta sucursale, avand un numar de salariați de 1.561, fata de 1.498 din 2008.

Anul 2010

Compania ASTRA ASIGURARI se află printre primele și chiar singurelecompanii romanesti de asigurări, care în anul 2010 au deschis prima sucursală din strainatate si mai exact în Ungaria iar volumul de prime brute subscrise pe segmentul acestei țari a fost de 77.624.

Acest an a venit cu o crestere a numarului de sucursale, mai exact peste 250 de sucursale dar și a numarului de angajati mai mare de 1500.A fostt denumita „Compania anului 2010” de catre publicatia Nine O’clock,iar in cadrul Galei Premiilor Pietei Asigurarilor, eveniment organizat de „Revista de Asigurari si Pensii PRIMM”, Astra Asigurari a primit marele premiu si anume „Compania anului „.

ANUL 2013- În anul 2013, piața asigurarilor generale și a asigurarilor de viața a inregistrat pierderi de 132.260.109 lei fața de subscrierile anului 2012, care s-au ridicat la 6.490.358.402 lei.

ANUL Prime brute Crestere nominala fata de Rata medie anuala Crestere reala fata
subscrise (lei) anul anterior(%) a inflatiei(%) de anul anterior(%)

2009 8.869.746.957 -0.74 5.59 -6.00

2010 8.305.402.152 -6.36 6.09 -11.74

2011 7.822.309.952 -5.82 5.79 -10.97

2012 8.256.914.950 5.56 3.33 2.15

2013 8.124.654.841 -1.60 3.98 -5.37

Sursa:Raport anual 2013 emis de Autoritatea de Supraveghere Financiară

În ceea ce priveste clasamentul pietei asigurarilor, pentru primele 10 companii aceste scaderi nu au avut nici un efect negativ, astfel nu se remarca moodificari de componenta sau poate unele ierarhice dar minime.

Astfel, compania Astra Asigurari și –a păstrat poziția de lider, in conditiile in care piața de asigurări din Romania a inregistrat o scădere de 1,6%.

Clasamentul societăților de asigurare în anul 2013, după cota de piață

Sursa: Raport anual 2013 emis de Autoritatea de Supraveghere Financiară

În anul 2013, Astra Asigurări a fost numărul 1 pe piața de asigurări cu subscrieri de 921.493.884 lei, lasănd in urma Allianz-Tiriac si Omniasig Vig.

SURSA: Raport anual 2013 emis de Autoritatea de Supraveghere Financiară

ANUL 2015

În prezent ,Astra Asigurari se definește ca fiind o companie in continu dinamica,urcand pe Locul 1 in Topul Asiguratorilor din Romania, cu peste 270 unitați teritoriale în toata țara, oferind peste 60 tipuri de aigurari generale de viata și de șanatate și un numar de peste 1800 angajați.

De asemenesa ASTRA Asigurari este compania care a platit cea mai mare dauna din istoria asigurarilor de pe teritoriul tarii noastre si anume pentru o aeronava Tarom care efectua o cursa spre Sharam El Sheikh la data de 30.12.2007. In timpul decolarii de pe aeroport International Henri Coanda, aeronava a lovit un autovehicul aflat pe pista, iar in urma acestui incident ASTRA a platit companiei Traom valoarea asigurata a aeronavei, in suma de 10.000.000 USD ,precum și 432.400 USD reprezentatnd cheltuieli de mutare a epavei.

4.2. Produse și șervicii din domeniul asigurărilor de bunuri

Aflându-se in topul companiilor de asigurări de succes, Astra Asigurări trebuie să aibă un portofoliul complex și să ofere o multitudine de asigurări.

Asigurări pentru persoane fizice:

Locuințe

Auto

Raspundere civilă

Accidente

Animale

Viață

Sănătate

LOCUINȚE:

Începând cu data de 15.07.2010, în conformitate cu Legea nr.260/2008 toți proprietarii de imobile, cu destinația de locuințe sunt obligați să le asigure impotriva riscurilor reprezentate de cutremur, alunecări de teren si inundații.

Astfel, fiecare proprietar din mediul urban sau rural sunt nevoiti să-și asigure casele impotriva riscurilor pană la finalul anului. Sumele pe care aceștia le vor plati sunt de 10 EUR, respectiv 20 EUR pentru o despăgubire maximă de 20.000 EUR.

Există  3 variante pe care asiguratul le poate adopta în functie de preferintele acestuia ,pe care el le consideră bune si satisfăcătoare pentru el:

Polita de asigurare impotriva dezastrelor,

Asigurarea IMOBILA,

Ideal Casa;

POLITA DE ASIGURARE IMPOTRIVA DEZASTRELOR

Asigurarea obligatorie este destinată tuturor construcțiilor cu destinație de locuință permanentă sau temporară,iar începand cu data de 15 iulie 2010 această asigurarea este obligatorie in România.

Locuintele pentru care se încheie asigurarea sunt analizate in functie de materialele din care acestea sunt construite, odată cu acest lucru se determină si valoarea pentru care sunt asigurate si prima de asigurare(suma) ce trebuie platită anual;

Astfel:

Clădiri de tip A-sunt clădirile asigurate la o valoare de 20.000 EUR;acestea au o structură de rezistentă ce se compune din beton armat, metal ori lemn sau care au peretii exteriori din piatră, cărămidă arsă sau orice tratament rezultat in urma unui tratament termic si/sau chimic.

Pentru toate constructiile ce se încadrează in aceste descrieri se va plăti o primă de asigurare anuală în valoare de 20 EUR;

Proprietari de locuinte pot achizitiona online de la ASTRA atât polita obligatorie,cât si polita Paid Complet ,cuprinzând asigurarea obligatorie a locuintei și o asigurare adițională ,care permite asigurarea locuinței la valoarea sa reală ,pentru următoarele riscuri :

Clădirile de tip B-acestea sunt asigurate la o valoare de 10.000 EUR și se referă mai exact la constructiile cu peretii exteriori din cărămidă nearsă sau orice materiale nesupuse unui tratament termic și/sau chimic

Pentru toate constructiile ce se încadrează in aceste descrieri se va o plăti o primă de asigurare anuală în valoare de 10 EUR.

Fenomene naturale:

-inundatii

-cutremur;

-alunecarea de teren

Inundatie din alte cauze decat fenomene naturale;

Fenomene atmosferice:

-incendiu

-trasnet

-explozie

-greutatea stratului de zapadă

-avalansă;

În prezent, pe portalul de vanzări directe al companiei, clientii pot cumpara cele mai importante asigurări pentru segentul de retail: RCA, CASCO, asigurarea locuintei imobila, asigurarea medicală pentru călătorii in străinătate malpraxis pentru cadrele medicale s.a.

ASIGURAREA PAD COMPLET

Compania de asigurări Astra ,datorită pozitie pe care o are in Romania ,și anume una dintre cele mai importante companii de asigurări vine in satisfacerea clientilor și pune la dispozitie și produsul de asigurare facultativ al locuintei denumit PAD Complet ce acoperă o paletă mult mai largă de riscuri la un pret promotional.

Astfel, in cazul politei PAD COMPLET, riscurile acoperite sunt:

Explozie;

Cădere de corpuri;

Incendiu;

Fenomene atmosferice;

Loviri de catre autovehicule;

Avalanse;

Apa de conductă;

Furt etc;

În cadrul acestei asigurari sunt incluse și riscurile catastrofale acoperite de polita obligatorie de asigurare a locuintelor:

Cutremur

Alunecări de teren si inundatii;

Conditia este ca aceste valori sa depăsească limitele mentionate în lege conform tipul de locuinta care asiguratul îl are.

Clientii se pot bucura și de o serie de oferte ce se pun la dispozitie în functie de sarbatori cum ar fi: Crăciun, Mărtisor, Paște,ș.a.

Cu asigurarea PAD Complet în mod automat clientul va avea asigurat și continutul locuintei pe care o detine și a asigurat-o, însă pentru o valoare de 10% din valoarea acesteia.De asemenea asiguratul poate alege valoarea sumei asigurate a imobilului sau a apartamentului pe care acesta în detîne în functie de valoarea reală a acestuia.

Acest pachet oferă 3 avantaje majore fără de alte produse similare exstente pe piata asiguratilor:

Polită de ăsigurare este emisă pe loc,nefiind nevoie ca asiguratul sa piardă mult timp, deoarece emiterea acesteia se face in mod electronic;

Pretul acestei polite este unul excelent si poate fi îmbunătatit și cu oferete;

Timpul pe care asiguratul îl va petrecepentru emiterea acestei polite este minim deoarece emiterea se face extrem de rapid pentru ca dataele sunt copiate automat in momentul incheierii politei PAD.

ASIGURAREA PAD PLUS

Asigurarea Pad Plus este un produs de asigurare a locuintei cu un raport calitate-pret excelent.Perioada de asigurare este determinată si anume de 12 luni ,iar la produsele asigurate se încadrează atat bunurile cat si clădirile.

Riscurile pe care acest tip de asigurare îl acopera sunt:

Riscuri de baza:

Cutremurul de pamant;

Alunecările de teren

Inundatiile

Riscuri aditionale:

Incediu,

Trasnet,

Explozie,

Fenomene atmosferice,

Avalansă s.a.

Fara a plăti costuri suplimentare ,exista varianta PAD Plus Editie Limitată care oferă Clauza Specială denumită si Asistentă de urgentă.Avantajul în cazul politei de asigurare facultativă a locuintei PAD Plus si PAD Editie Limitat este că, în primul rand, nu este nevoie de un inspector de risc, birocratia fiind eliminată făra a fi nevoie de completarea unui chestionar,iar pretul pe care îl oferă este avantajos.

ASIGURAREA IMOBILA

Pentru fiecare dintre noi casa înseamnă locul unde ar trebui să existe liniste si armonie. Ar fi tragic ca în urma unui incendiu, un traznet, un cutremur, o explozie sau orice altă calamitate naturală ar afecta locuinta și familia nu are mai avea unde sa locuiasă. Ar mai exista si fenomenul nefericit ca acest incident sa se extindă și să provoace daune si vecinilor ,daune pe care le suportă tot persoana din vina căreia s-a produs evenimentul. Este destul de greu deoaarece aceste evenimente neplăcute se întamplă destul de des și de aceea omul ar trebui să-și asigure bunurile pentru a nu fi nevoit să suporte toate aceste tragedii.

Astfel,cu ajutorul companiilor de asigurari ,și mai exact cu ajutorul Astra Asigurari

asiguratorul poate să incheie o polita IMOBILA. Avantajul ar fi ca locuinta, precum si bunurile agonosite în decursul anilor (mobilier, imbrăcăminte, electronice, electrocasnice s.a) sunt asigurate pentru toate evenimentele nefericite mentionate mai sus, dar si pentru furt, talhărie sau chiar daunele produse bunurilor asigurate de apa provenită dintr-un apartament invecinat sau orice cauză.

Imediat dupa producerea acestor incidente, ASTRA ASIGURARI acoperă daunele astfel încat viata clientului sau dar și a familiei sale să revină la normal

Obiectul acestui tip de asigurare este reprezentat de:

Locuinta asiguratului dar si dependentele legate structural de acesta,

Locuinta asiguratului si bunurile de tip „continut”

Bunurile tip „continut”

În cadrul Asigurarii IMOBILA sunt acoperite o serie de riscuri cum ar fi:

Incendiu, trăsnet, explozie, cădere de corpuri, izbire de către vehicule, cutremur de pămant, alunecare de teren, inundatii etc

Fenomene atmosferice si efectele indirecte pe care acestea le provoacă;

Inghetarea apei in conducte /rezervoare;

Furtul comis folosind cheile originale obtinute prin acte de talharie etc

Suplimentar, se poate incheia asigurarea și pentru urmatoarele riscuri:

Raspunderea civilă legală a Asiguratului atat pentru el cat si pentru prejudicii cauzate vecnilor;

Accidente intamplate membrilor familiei în spatiul locuit;

Spargerea geamurilor tip termopan din diferite cazue;

Avarii accidentale;

Asistentă locatar.

Există totodată o serie de avantaje în cazul incheierii unui tip de asigurare IMOBILA, și anume:

Plata primei de asigurare se poate face în rate sau întegral în functie de cum dorestul clientul;

În cazul in care plata primei se face integral se acordă o reducere acesteia;

Aplicarea oricărui fel de francize va reduce prima de asigurare;

IDEAL-CASA-LA TINE ACASA

Pentru clientii fideli Astra, compania oferă un tip de asigurare si anume ”IDEAL CASA-LA TINE ACASA”. Pentru acest tip de asigurare trebuiesc indeplinite următoarele conditii:

Incidentul să se producă accidental și mai exact să apară întamplător,sa fie imprevizibil, și să se producă subit și fără vointa ASIGURATULUI;

Existenta unor aluviuni, material format din aluviuni, mal, nisip pietris adus de lichide de provenienta naturală;

Să fie o asigurare reînnoită și anume să indeplinească la randul ei, cumulativ, urmatoarele conditii:

Acoperă prin asigurare Bunurile existente in contract;

Este incheiată pentru Asiguratul ce se regăsește in contract;

Are ca perioada asigurată o perioada anterioară celei din Contract,fără a exista un interval de timp intre aceasta perioadă anterioara și perioada asigurată a Conntractului;

4. Să existe un asigurat ce este o persoana nominalizată, detinătoare a locuintei care are contractul de asigurare.

5. Să existe un asigurator, in cazul de fată Societatea Asigurare-reasigurare ASTRA SA;

6. Implicit să existe un beneficiar, persoana desemnată de Asigurat sau în lipsa acestuia, mostenitorul legal al Asiguratului care este indreptătit sa primească despăgubirea in acord cu Contractul;

7. Bunurile trebuie sa fie asigurate de urmatoarele categorii:

Locuinta aflată în proprietatea Asiguratului;

Bunnuri de tip”continut” apartinand Asiguratului;

8. Trebuie sa existe un Contract (de asigurare) și anume polita de asigurare și oricce alt document anexat acestuia;

9. Sunt despăgubite daunele ce se încadrează in urmatoarele cazuri:

Daună de consecintă: pierdere financiara (scaderea valorii dupa refacere)

Daună indirectă: avariere a bunului generată de un risc ce nu este asigurat conform Contractului;

Dauna părtiălă: avariere în asa fel încat refacerea acestuia prin reparatii este posibilă iar pretul acestei refaceri fiind mai mic decat valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat;

Daună totală: avariere în asa măsura incat refacerea, reparatia este imposibilă sau, deși posibila, se poate face cu un pret ce depăseste sau este egal cu valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat;

10. Fenomenele care duc la producerea incidentului sa fie: furtună, grindină, ploaie torentială, tornadă, vijelie, uragan (fenomene atmosferice);

– furt;

– inundatii;

– izbire de catre vehicule;

– cutremur; s.a

Asigurarea se încheie în momentul in care Contractul a fost emis și semnat de către Asigurator,dar totodata si Asiguratul/Contractantul achita in maxim 45 de zile calendaristice de la data intrarii în vigoare a politei prima de asigurare.

Excluderi:

De la acest tip de asigurări nu sunt acoperite daunele provocate de:

război, invazie sau acctiunea unui dușman extern sau operatiuni de război;

confiscare,nationalizare,avariere din ordinul oricarei autoritati publice;

revolta populară sau orice eveniment care determină instituirea ori mentinerea legii martiale;

terorism,vandalism;

explozie nucleară, radiatii, poluare sau contaminare de orice tip și din orice cauză;

Nu se acordă despagubiri pentru daunele cauzate de întrebuintare, defecte de fabricatie, folosirea focului deschis în încăperi unde se depozitează substante usor inflamabile sau explozive, proasta intrebuintare a bunului etc;

Perioăda asigurată începe la data prevazută in contract, dar nu mai devreme de ora 00:00 a zilei următoare celei in care s-a incasat prima de asigurare sau, după caz, prima rată de primă; Aceasta perioadă incetează la ora 24:00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a incheiat Contractul,dar există si situatia in care plata primei de asigurare nu se efectuează in termen de maxim 45 de zile calendaristice de la data intrării in vigoare si astfel asiguratorul are dreptul să inceteze Contractul.

4.3. Rezultatele financiare ale societății în perioada 2011-2013

Evoluția rezultatelor financiare ale societății este redată în continuare.

Astfel, Astra Asigurari a reusit să puncteze si in 2011 la capitolul Excelentă fiind cea mai mare companie de asigurări din Romania ,cu peste 20 de ani experientă ,si anume un asigurator solid cu o investitie 100% romanească ,cu un capital social de 55 milioane de euro.

După cum se poate observa în tabelul următor, volumul total al primelor brute subscrise de ASTRA ASIGURARI SA în perioada analizată, a urmat în cea mai mare măsură trendul pieței de asigurari,societatea inregistrand un profit de 81.013.945 RON in exercitiul financir incheiat la 31 decembrie 2011.Astfel,in acest an valoarea primelor brute subscrise pe segmenetul asigurărilor de viată au totalizat peste 1,74 miliarde de lei ,in crestere nominală cu 4,6% comparativ cu anul 2010.

Sursa Rezultate financiare Astra Asigurari 2011-2013

Tabelul primelor brute subscrise pentru asigurarile de viata pe diferite clase

Sursa:Bilant contabil Astra Asigurari

Cum am mentionat mai sus ,in anul 2011 s-a realizat un profit contabil de 81.013.945 lei ,fata de un profit contabil de 25.325.856 lei ,la finalul lui 2010.Volumul de prime brute subscrise inregistrate de companie au fost in suma de 1.008.544.317 lei,fata de 1.083.209.476 lei in anul precedent ,in scadere cu 7%.

Tabelul cu evolutia Asigurarilor generale si de viata intre anii 2010-2011

Sursa:Situatia financiara Astra Asigurari

Primele brute incasate din activitatea de asigurare in anul 2011 au fost de 1.073.122.745 lei ,in crestere cu 2% fata de 1.049.954.890 lei ,in 2010.

Primele brute incasate in anul 2011

Sursa:Situatia fianciara Astra Asigurari

Activitatea de regularizare a daunelor din asigurarile directe si primiri in reasigurare s-a materializat in plati de 610.060.308 lei fata de 526.883.477 lei in 2010 ,astfel a rezultat o rata a daunei fata de primele incasate de 57%,in crestere comparativ cu cea realizata in 2011 cand a fost de 50%.

Tabel cu totalul Daunelor intre anii 2010-2011

Sursa :Situatia financiara Astra Asigurari

Veniturile financiare (141.514.757 lei )cuprind:diferentele de curs valutar de 21.560.361 si din dobanzi de 15.900.522 lei si veniturile din dividente 1.011.131 lei primite de la societatile la care ASTRA detine titluri de participare. Astfel in urmatorul tabel vom trece total venituri,total cheltuieli pentru ca in final sa vedem profitul ,atat pentru 2010 cat si pentru 2011:

Sursa:Executia bugetara si financiara in 2010-2011

Anul 2012-Pentru anul 2012 s-a reazliat un venit de 1.461.909lei comparativ cu anul 2013 unde veniturile au realizat o scadere si anume 1.186.505 lei.

Sursa:Executia bugetara 2012-2013

Volumul de prime brute subscrise a fost ,in anul 2013 , de 919.285.934 lei fata de 1.131.544.783 lei in 2012 ,in scadere cuu 17.76%.

Volumul primelor subscrise anulare aferente activitatii de asigurari generale Romania a crescut cu 312,51% fata de anul 2012, iar in Ungaria ,volumul primelor subscrise a crescut cu 29.09% in 2013 fata de anul 2012.

Sursa:Activitatea ASIGURARILOR generale si de viata

Activitatea de regularizare a daunelor din asigurari directe generale s-a materializat in anul 2013 in plati de 533.877.538 lei fata de 606.568.852 lei in anul 2012 ,in scadere cu 11.98% fata de anul anterior ,rezultand o rata a daunei fata de primele incasate de 60%,in crestere fata de cea realizata in anul 2012.

Sursa:Variatia daunelor intre anii 2012-2013

Evolutia principalilor indicatori de asigurare in anii 2011-2013

Sursa: Rapoartele financiare ale Astra Asigurari pe anii 2011-2013

Evolutia Daunelor de asigurari in anii 2011-2013

Sursa:Bilantul contabil Astra Asigurari pe anii 2011-2013

Activitateea de regularizare a daunelor din asigurarile directe s-a materializat in plati de 533.877.538 in anul 2013 comparativ cu anul 2011 unde avem 610.060.308 lei.

Graficul Primelor subscrise si a daunelor privind evolutia Astra Asigurari pe anii 211-2013

Sursa:Variatia primelor brute si a daunelor Astra Asigurari

Dupa cum se observa si in graficul de mai sus valoarea primelor subscrise are o valoare mai mare in anul 2012 (1043,822 mil.lei) ,comparativ cu anul 2011(1008,544 mil lei) si anul 2011(883,807 mil lei).Anul 2013 a fost reprezentat de o scadere atat a primelor cat si a daunelor paltite comparativ cu anii precedenti.

CONCLUZII

In țara noastră,asigurarea de bunuri ocupă un loc important în activitatea de asigurare.

În asigurarea de bunuri, asigurătorul se obligă ca la producerea oricarui risc asigurat să plătească asiguratului o despăgubire. Asiguratul trebuie să aibă un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat, iar in cazul în care a fost desemnat un beneficiar al asigurării încheiate, această condiție trebuie îndeplinită de acel beneficiar. 

Condițiile de asigurare pentru asigurarea bunurilor sunt diferite în funcție de riscurile pe care aceasta le acopera si politica de subscriere a riscurilor aparține în totalitate asigurătorilor și se bazează pe:

date statistice

selectarea riscurilor

pierderile posibile

teritorialitate

frecvența apariției

gradul de expunere la risc

posibilele acumulări de daune.

Condițiile generale, riscurile speciale și excluderile pot fi diferite de la o societate de asigurări la alta. Este important de stiut ca nu orice risc se poate asigura iar unele riscuri sunt asigurabile separat, altele sunt complet excluse. De aceea, în momentul încheierii unei asigurări, este important să se analizeze cu atenție condițiile oferite și să se cunoască exact nevoile de asigurare, în vederea obținerii protecției optime, în condiții cât mai avantajoase.

Având în vedere dezastrele pe care le-au provocat fenomenele naturii în ultimii ani, imensele pierderi economice , dar și de vieți omenești, a fost elaborată și votată Legea260/2008 privind obligativitatea asigurării locuințelor.

În noiembrie 2009, companiile Groupama, Astra ASIGURARI, Paltinum, Uniqa, City Insurance, Certasig, Ardaf, Generali, Carpatica Asigurari, RBC Asigurari – Reasigurari, Euroins, Grawe Romania si Credit Europe Asigurari –Reasigurari au infiintat PAID( Pool-ul de asigurare impotriva dezastrelor)

(PAID) este societatea comerciala de asigurare-reasigurare, constituita cu aportul integral al societatilor de asigurare autorizate petru a incheia asigurari obligatorii pentru locuinte. Legea aflata astazi in vigoare se poate aplica prin eforturile financiare realizate de cele 13 companii private actionarii PAID, care au inteles importanta si caracterul social al Legii 260/2008. Acesta lege privind asigurarea obligatorie a locuințelor a fost adoptată în 2008, dar aplicarea ei a fost întârziată de crearea bazei de date cu locuințele din România și stabilirea regulilor contractului de reasigurare, fără de care nu se pot vinde polițele. Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAID), început emiterea polițelor de asigurare obligatorie a locuințelor împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren sau inundațiilor.

Polița de asigurare împotriva dezastrelor naturale – PAD – acoperă daunele produse construcțiilor cu destinația de locuință de oricare dintre cele trei riscuri de catastrofe naturale – inundații, cutremur, alunecări de teren, ca efect direct sau indirect al producerii acestora.

Conform datelor publicate pe site-ul PAID, situația polițelor active în perioada 2010 – aprilie 2013 este următoarea:

30.12.2010 – 367.287. polițe

30.12.2011 – 574229 polițe, cu un vârf în 1.10.2011 de 844.026 polițe

20.12.2012 – 331.695 polițe, cu un vârf în 2.01.2012. de 534.110 polițe

Aprilie 2013 – 333.499 polițe, cu un vârf în 28.02.2013 de 337.483 polițe

Societatea analizată, Astra Asigurari SA, este unul dintre cei mai importanți jucători pe piețele globale de asigurare si produse financiare,in prezent avand 240 de unitati teritoriale in toata tara,oferind peste 60 de tipuri de asigurari generale,de viata si de sanatate.

Astra Asigurari Este singura companie care a platit cea mai mare dauna din istoria asiguratorilor din Romania ,pentru o aeronava Tarom ,un Boeing 737-300,care a efectuat in 30.12.207 o cursa spre Sharm El Sheikh, iar in timpul decolarii aeronava a lovit un autovehiul utilitar aflat pe pista.Astfel suma acoperita a fost de 10.000.000 USD ,precum si 432.400 USD reprezentand cheltuieli pentru mutarea epavei. Astfel, Astra Asigurari a devenit primul jucator de pe piața românească de asigurări, cu o cota de piață de 20% (conform datelor CSA pentru primul semestru 2011).

In concluzie, afirm următoarele:

După dezastrele naturale care au lovit țara noastră încă de la începutul acestui an, oamenii ar trebui sa-si pună serios problema protejării bunurilor, care de cele mai multe ori reprezintă risipirea efortului facut de o viata.

In acest sens, populația ar conștientiza mult mai repede importanța faptului de a fi asigurat ,daca și gradul de implicare al societatilor de asigurări dar si al statului ar fi mult mai mare. Omul nu poate fi obligat sa fca asta daca nu-si doreste ,tine clar doar de vointa si posibilitatile acestuia,

Avand in vedere gravitatea dezastrelor naturale dar si a densitatii acestora, autoritățile locale ar putea decide riscurile asigurabile, respectiv: moldovenii s-ar putea asigura pentru inundații, iar vrâncenii pentru cutremure.

Astfel, ar putea crește cererea de asigurare, oamenii vazandu-se nevoiti sa se asigure iar societățile de profil ar putea înregistra creșteri de profit și ar putea practica prime de asigurare mai mici decât existente in perioada actuală. În ansamblu, domeniul asigurărilor ar putea ajunge la un nivel comparabil cu cel al țărilor cu economie dezvoltată.

BIBLIOGRAFIE

Achim M. L – Asigurările de bunuri și persoane în economia cunoașterii, Editura Economică, București, 2008.

Angelescu C. – Asigurări și reasigurări în alimentație publică și agroturism, Note de curs, 2012

Bistriceanu Gh.D. – Asigurări și Reasigurări în România, Editura Universitară, București, 2006.

Bistriceanu Gh.D., Adochitei M., Negrea E. – Finantele agenților economici – Asigurări de răspundere civilă, R.A., Bucuresti 1995

Cistelecan L., Cistelecan R. – Asigurări Comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tirgu Mureș, 1997.

Ciumaș C. – Asigurările internaționale- arhitectură și problematică la debutul mileniului III, Editura Intelcredo, Deva, 2001.

CONSTANTINESCU D. , DOBRIN M. "Introducere In Asigurari" – Editura Tehnica, Bucuresti, 1998

CONSTANTINESCU D. , BRAD O. , COSTACHE A. , IORDACHE A. "Conjunctura Pietei Mondiale A Asigurarilor – 2001" – Colectia Nationala, Editura Semne 94, Bucuresti, 2002

Gherasim Al. – Risc și incertitudine în economia de piață, Tribuna Economică, 1995, nr. 41-46

Gorincu Gh. – Mic dicționar al economiei de piață, Editura Porto- Franco, Galați,1991.

VACAREL I., BERCEA F. "Asigurari Si Reasigurari" – Editia I, Editura Expert, Bucuresti, 1998

Legislatie

1. Legea Privind Asigurarile Si Reasigurarile In Romania, Nr. 136/29. XII. 1995

2. Legea 260 din 2008 – CSA

Internet

https://www.astrasig.ro/ro/companie

http://www.rca-ieftin.org/blog/necesitatea-asigurarilor.html

https://www.paidromania.ro/

http://bursaasigurarilor.ro

Home