Asigurarile Si Necesitatea Acestora
1. CONSIDERAȚII GENERALE PRIVIND ASIGURĂRILE
ASIGURAREA – CONCEPT ȘI NECESITATE
„În evoluția sa istorică, omul, respectiv integritatea sa corporală ori chiar viața, precum și bunurile sale, au fost amenințate de diferite pericole. Nu o dată, forțele distructive ale naturii, bolile, accidentele și alte evenimente nedorite au afectat sănătatea și viața oamenilor sau au distrus agoniseala de ani a acestora.” (Victoria Șeulean et al., 2007) Pentru întâmpinarea acestor fenomene provocatoare de pagube (inundații, cutremure de pământ, alunecări de teren, uragane, incendii, explozii, boli, accidente, invalidități etc.) oamenii folosesc următoarele trei căi principale:
ocrotirea gospodărească;
economisirea;
transferarea riscurilor pe seama altei persoane, de regulă, persoane juridice– organizații de stat sau private care sunt specializate în asemenea operații și care consimt să suporte consecințele acestora în schimbul unei sume de bani.
Această cale de întâmpinare a riscurilor poate ajunge la o acoperire satisfăcătoare sau chiar maximă, căpătând, cu timpul, denumirea de asigurare. În condițiile dezvoltării societății, asigurarea apare ca o necesitate obiectivă, ca o categorie economică izvorâtă din acțiunea legilor care guvernează natura și societatea umană.
În legătură cu definirea asigurării, aceasta îmbracă diferite forme. Astfel, “Dicționarul explicativ al Limbii Romane” definește asigurarea ca fiind “acțiunea de a pune în siguranță” sau “operație financiară, decurgând dintr-un contract sau dintr-o obligație prevăzută de lege, prin care asigurătorul se obligă ca în schimbul unei sume primite periodic să despăgubească pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi în urma unor întâmplări independente de voința lui” .
Potrivit legii privind asigurările și reasigurările în România nr. 136 din 29 decembrie 1995, „prin contractul de asigurare, asiguratul se obligă să plătească o primă asigurătorului, iar acesta se obligă ca, la producerea unui anume risc, să plătească asiguratului sau beneficiarului despăgubirea sau suma asigurată, denumită indemnizație, în limitele și la termenele convenite.” (Iulian Văcărel & Florian Bercea, 1998)
Din punctul de vedere legat de formarea, gestionarea, utilizarea fondurilor de asigurare, asigurarea este activitatea conștientă a societății sau a agentului economic privat de formare în comun de către un număr mare de persoane (fizice și/sau juridice), amenințate de aceleași pericole, a unor fonduri bănești care sunt gestionate de către asigurător, și utilizate pentru acoperirea unor necesități financiare viitoare, probabile dar nesigure, în cazul realizării acelor pericole.
Asigurarea reprezintă „operația prin care un asigurător, organizând pe principiul mutualității un număr mare de asigurați, expuși la producerea anumitor riscuri, îi indemnizează pe aceia dintre ei care suferă un sinistru, pe seama fondului alcătuit din primele încasate”, precum și pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activității desfășurate. (Iulian Văcărel & Florian Bercea, 1998)
Cei interesați apelează la asigurare, ca o modalitate de protejare împotriva pericolului (riscului) care îi amenință, numai dacă prima de asigurare pe care ar trebui să o achite este îndeajuns de redusă, comparativ cu mărimea pagubei pe care ar urma să o suporte dacă s-ar produce fenomenul respectiv. În cazul în care prima este prea ridicată, asigurarea nu mai prezintă interes pentru potențialul asigurat.
Așadar, într-o economie de incertitudini, asigurarea favorizează afluirea economiilor populației către piața financiară. Incertitudinile din economie pot să favorizeze sau să defavorizeze evoluția avuției viitoare a agenților economici, iar contractul de asigurare apare ca o creanță condiționată, emisă de asigurător și achiziționată de asigurat.
În zilele noastre, când societatea umană își accelerează puternic mersul pe drumul necunoscut al viitorului, când riscurile sunt tot mai mari, se poate aprecia că asigurările sunt și vor fi mai necesare ca oricând.
1.2. FUNCȚIILE ȘI ROLUL ASIGURĂRILOR
„Scopul fiecărei asigurări este de a oferi protecție financiară pentru pericole ce se pot abate și pot aduce prejudicii, vătămări corporale sau pagube materiale subiectului asigurat (viața persoanelor, bunurile sau urmările faptelor acestora pentru care vor fi nevoiți să răspundă pe cale civilă)”. (Decebal Manole Bogdan, 2005)
Acolo unde sectorul asigurărilor este mai dezvoltat și mai sofisticat, asigurările au un rol și funcții mai reprezentative și mai ample, în timp ce în țările în care asigurările se află în proces de formare, consolidare sau maturizare, funcțiile lor sunt limitate. Deosebirile în aprecierea funcțiilor asigurărilor în cele două categorii de țări se referă mai mult la impactul lor asupra întregii economii.
Definitorii pentru esența economică a asigurării sunt următoarele caracteristici exclusive ale acesteia:
existența riscului;
existența comunității de risc;
formarea fondului de asigurare, din primele plătite de asigurați și utilizarea acestuia după principiul mutualității.
Funcțiile asigurării exprimă mijloacele prin care aceasta își îndeplinește menirea sa socială, iar rolul exprimă rezultatele obținute prin exercitarea funcțiilor asigurării. Compensarea financiară a pierderilor cauzate de producerea unui anumit risc este prima și cea mai importantă funcție a asigurărilor. Aceasta este funcția care a stat la baza apariției și dezvoltării asigurărilor pe plan național și internațional. Realizarea ei este posibilă datorită existenței fondului de asigurare creat din contribuțiile, respectiv primele de asigurare plătite de asigurați. Potrivit acestei funcții, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea unor prejudicii de care asigurații răspund conform legii și acordarea unor sume în cazul producerii unor evenimente privind viața și integritatea persoanelor.
Prevenirea „este cel dintâi mijloc de protecție împotriva riscurilor, permițând parțial suprimarea sau atenuarea acestora” (Victoria Șeulean et al., 2007). Prevenirea pagubelor este o funcție importantă a asigurărilor, care se poate realiza prin finanțarea unor activități de prevenire a producerii riscurilor și chiar a unor programe educaționale pentru asigurați.
Funcția de prevenire se exercită pe două căi principale: pe de o parte, prin finanțarea unor activități de prevenire a calamităților și accidentelor, iar pe de altă parte, prin stabilirea unor condiții de asigurare care să oblige pe asigurat la o conduită preventivă permanentă.
Funcția financiară este determinată, pe de o parte, de faptul că nu toate polițele de asigurare au ca rezultat producerea riscului și, pe de altă parte, de decalajul temporar între momentul încasării primelor și momentul plății despăgubirilor. Ea constă în aceea că societățile de asigurare investesc sumele încasate sub forma primelor de asigurare, sporind disponibilitățile existente.
Economisirea reprezintă o funcție a asigurărilor, în special a celor de viață. Pentru asigurați, prin polițele de asigurare de viață există posibilitatea ca, alături de protecție, să beneficieze la expirarea contractului de asigurare de suma asigurată și, în plus, de participarea la profitul obținut din sumele investite.
1.3 CARACTERISTICI GENERALE PRIVIND Asigurările de viață
1.3.1 PăRțILE UNUI CONTRACT DE ASIGURARE
În cadrul unui contract de asigurare de viață distingem următoarele părți :
a) Asigurătorul „este S.C. „X” S.A. care se angajează, ca în schimbul primei de asigurare încasate, să plătească despăgubiri în cazul în care se produc unul sau mai multe evenimente aleatorii a căror natură a fost menționată în contract ca risc asigurat”. ( Ion Negoiță, 2001);
b) Persoana asigurată (persoana a cărei viață este asigurată, asiguratul)-este persoana fizică sau juridică ce se asigură împotriva unor evenimente ce pot apărea în viața sa; „este persoana care, plătind asigurătorului o sumă de bani sub forma primei de asigurare, și-a asigurat un interes oarecare, cu scopul de a fi despăgubit în cazul în care acest interes a suferit o daună prin manifestarea riscului conform prevederilor din polița de asigurare.” (Violeta Ciurel, 2000);
c) Contractantul asigurării (cel care plătește prima)-este persoana fizică sau juridică care poate încheia o asigurare fără însă ca aceasta să obțină calitatea de asigurat;
d) Beneficiarul (persoana care va încasa despăgubirea)-reprezintă persoana care are dreptul să încaseze despăgubirea fără însă ca aceasta să facă parte din contractul de asigurare; uneori, terța persoană care devine beneficiarul asigurării este indicată în mod expres de către asigurat, în contractul (polița) de asigurare iar alteori, desemnarea beneficiarului asigurării se face în cursul executării contractului de asigurare prin declarație scrisă, comunicată de asigurat societății de asigurare ori prin testament. (Iulian Văcărel & Florian Bercea, 1998)
Orice persoană are un interes asigurabil față de propria viață și poate să decidă cine va fi beneficiarul poliței pe care o încheie. Atunci când contractantul este diferit de persoana asigurată, constatarea interesului asigurabil se face mai greu. Un exemplu poate fi cazul urmator: Contractant-tatăl; Persoana asigurată-copilul; Beneficiar-tatăl. În acest caz, protecția necesară copilului în caz că tatăl decedează, lipsește. Se poate interpreta că tatăl beneficiază de cote de primă mici având în vedere vârsta copilului, lucru ce scoate în evidență un interes speculativ.
Asigurările de viață sunt utile și în cazul dezvoltării unei afaceri în cadrul unei firme, se pot asigura angajații care au un aport deosebit, în acest caz existând interes asigurabil (se transferă riscul de pierdere financiară). De asemenea, se pot asigura asociații între ei realizând prin aceasta o protecție a părților deținute în cadrul firmei.
1.3.2 RISCUL
Se poate observa ușor că materia primă a unei asigurări de viață este riscul. Riscul „reprezintă un eveniment (sau complex de evenimente) incert, posibil și viitor, la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viața, sănătatea sau integritatea fizică a unei persoane. La producerea riscului, asigurătorul va plăti asiguratului despăgubirea sau suma asigurată.” (Violeta Ciurel, 2000)
Noțiunea de risc are de regulă mai multe sensuri. Riscul poate fi definit ca incertitudinea și probabilitatea de a înregistra pierderi. La pol opus se află șansa care este definită ca incertitudinea obținerii unui beneficiu. Riscul poate fi:
asigurabil;
neasigurabil.
Pentru a putea fi preluat în asigurare, riscul trebuie să fie:
calculabil;
contractual;
compensatoriu;
suportabil.
Un risc este calculabil atunci când poate fi previzibil din punct de vedere matematic. Acest risc are o anumită probabilitate de producere. Aceste probabilități au fost tabelate, ceea ce ne ajută pe noi în calculul primelor de asigurare.
Un risc este contractual deoarece există și este preluat de către societatea de asigurare în baza unui contract în care se scriu obligațiile ambelor părți.
Un risc este compensatoriu deoarece vine să acopere pierderea materială suferită de contractant.
Un risc trebuie să fie suportabil pentru compania de asigurare, ca mărime și frecvență, deoarece un risc prea mare preluat, ar duce la imposibilitatea plății daunei în cazul evenimentului asigurat. O companie de asigurări trebuie să gestioneze primele încasate, să creeze rezerve și să atragă suficiente resurse pentru a acoperi eventualele daune. Din acest motiv, o serie de evenimente nu sunt asigurabile: război, poluare, atac nuclear, accident nuclear, atac terorist etc.
Prin asigurări de viață se acoperă următoarele riscuri:
riscul de supraviețuire-dacă la expirarea contractului de asigurare asiguratul este în viață, el va primi banii aferenți sumei asigurate fie sub formă de pensie fie într-o sumă unică;
riscul de deces-în cazul în care asiguratul decedează în decursul perioadei de asigurare, beneficiarul sau beneficiarii vor primi suma asigurată;
riscul de a pierde capacitatea de muncă-în cazul în care asiguratul suferă un accident în urma căruia își va pierde capacitatea de muncă, el va fi exonerat de plata primelor de asigurare;
riscul de invaliditate permanentă-dacă asiguratul suferă un accident în urma căruia va rămâne cu invaliditate permanentă, acesta va beneficia de suma asigurată pentru acest risc.
1.3.3 Termeni utilizați în asigurările de viață
În cele ce urmează, se vor prezenta cei mai utilizați termeni în asigurările de viață. La producerea evenimentului asigurat pentru care se acordă protecția, asigurătorul răspunde fața de asigurat, acoperindu-i paguba suferită până la concurența unui nivel maxim, denumit „suma asigurată”. „Inserarea ei în contract nu este necesară însă numai pentru a stabili nivelul maxim al răspunderii asigurătorului ci și pentru că, practic, suma asigurată reprezintă principalul factor în funcție de care se stabilește prima de asigurare ce va fi plătită de către contractantul de asigurare pentru protecția solicitată” (Victoria Șeulean et al., 2007). La polițele de asigurare de viață suma asigurată se stabilește la cererea asiguratului, dar ținând seama de limitele minime și maxime stabilite prin normativele societății de asigurare pentru fiecare variantă de asigurare.
Prima de asigurare – reprezintă suma pe care asiguratul este obligat, în baza contractului de asigurare sau a legii, să o plătească asigurătorului, în schimbul garanției pe care acesta i-o acordă. Prima servește la:
constituirea fondului de asigurare, din care se achită sumele asigurate;
formarea fondurilor de rezervă ale asigurătorului, destinate îndeplinirii obligațiilor de plată ale asigurătorului, la expirarea termenelor asigurărilor de viață;
acoperirea cheltuielilor legate de administrarea societății de asigurare.
Elementele ce concură la întocmirea unui contract de asigurare de viață și cele care ajută la calculul primelor de asigurare și a sumelor asigurate sunt:
tabelele de mortalitate, care indică evoluția unui eșantion din populație (100.000) de la naștere, an de an, până la anul 100;
rata tehnică a dobânzii din investirea primelor-este rata care se plătește de către asigurător pentru primele încasate. Alegerea acestei rate de către asigurător este un lucru important, deoarece contractele sunt pe termen lung iar în cazul unei evoluții a dobânzii obținute sub procentul numit rată tehnică a dobânzii, compania ar fi nevoită să atragă surse de finanțare suplimentare pentru a-și respecta promisiunile la maturitatea contractului. Rata tehnică a dobânzii trebuie să se încadreze în reglementările românești în vigoare;
vârsta și sexul asiguratului;
durata asigurării;
cheltuielile aferente fiecărui contract:
Spa + Di =Spd + Spm + C + B, unde:
Spa = suma primelor de la asigurați;
Di = dobânda de investire;
Spd = sume plătite daune;
Spm = sume plătite la maturitate;
C = cheltuieli;
B = beneficiu.
Primele de asigurare trebuie să fie:
adecvate (să acopere cheltuielile plus beneficiul);
echitabile (aprecierea justă a riscului);
ponderate (în raport cu suma asigurată).
Prima de asigurare se compune din două părți principale:
a) prima netă (pură), din care se constituie fondul pentru plata indemnizațiilor de asigurare:
PRIMĂ NETĂ = PRIMĂ DECES + PRIMĂ SUPRAVIEȚUIRE
b) adaosul de primă (suplimentul), din care se acoperă cheltuielile societății de asigurare, inclusiv profitul.
Prima brută este calculată ca sumă dintre prima netă și cheltuielile aferente poliței:
PRIMA BRUTĂ = PRIMA NETĂ + CHELTUIELI DE ACHIZIȚIE + CHELTUIELI DE ADMINISTRARE +CHELTUIELI DE ÎNCASARE
Prima netă încasată de la contractantul asigurării este repartizată de asigurător în primă de risc și primă de acumulare. La un contract de asigurare de viață, pe măsura apropierii de maturitate a contractului, prima de risc scade, iar prima de acumulare crește.
Evenimentul asigurat în cazul unei asigurări de viață este decesul sau supraviețuirea asiguratului.
Rezerva matematică – în asigurările de viață, riscul crește pe măsura înaintării în vârstă. Cu toate că riscurile de deces, la asigurările de viață, cresc pe măsura înaintării în vârstă a asiguratului, primele sunt egale pe tot parcursul asigurării. Se disting două feluri de prime:
prima naturală, care constă în plata primei în fiecare an, la o valoare mai mare, corespunzătoare indicelui de mortalitate, care crește pe măsura înaintării în vârstă a asiguratului. Se mai numește și prima riscului;
prima constantă, care constă în plata primei în fiecare an, în mod constant. Asigurătorul încasează, într-un număr de ani, la începutul asigurării, o parte din această primă mai mare decât cea necesară acoperirii riscului, iar apoi, odată cu înaintarea în vârstă încasează o primă mai mică decât cea corespunzătoare riscului. Din această cauză, din primele încasate, asigurătorul acumulează niște sume care rămân o perioadă de timp neîntrebuințate și care, împreună cu dobânzile aferente, vor fi folosite în perioadele de mai târziu, când prima nivelată nu mai este suficientă pentru acoperirea riscului. Diferența existentă la un moment dat, între primele încasate, împreună cu dobânzile aferente, și cea consumată (prima consumată) pentru acoperirea riscului, reprezintă rezerva matematică. Rezerva matematică mai poate fi definită ca fiind diferența dintre obligația de plată a asigurătorului și obligația de plată a asiguratului. Rezerva matematică este o obligație contractuală, adecvată și necesară.
Legea privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor nr. 32/2000 Art. 21 prevede, referitor la rezervele matematice, următoarele: asigurătorul care exercită o activitate de asigurări de viață are obligația să constituie și să mențină rezerve tehnice, numite rezerve matematice, pentru fondul asigurărilor de viață; mărimea rezervelor matematice nu poate fi mai mică decât mărimea obținută prin calculul acestor rezerve potrivit metodologiei stabilite prin norme.
Rezerva matematică este un fond de rezervă a cărui mărime și mod de administrare demonstrează seriozitatea societății, deoarece din acest fond trebuie să se asigure plata în orice moment pentru evenimentele produse și asigurate.
Asigurătorul creează din primele încasate fondul care este investit în diferite plasamente financiare. El trebuie să aibă în orice moment, la vedere, sume care să acopere eventualele daune. În cazul obținerii de excedent de dobândă din investirea rezervei matematice, asiguratul va primi cota parte din acest excedent realizat. Această cotă parte va fi folosită pentru cumpărarea unei noi sume asigurate ce se va adăuga la suma asigurată inițială.
Suma de răscumpărare – în cazul rezilierii contractului, contractantul va primi drepturile bănești ce i se cuvin după scăderea cheltuielilor companiei și a cheltuielilor cu riscul. Aceasta se numește suma de răscumpărare.
Trebuie spus că în primii ani de asigurare suma de răscumpărare este mică deoarece cheltuielile cu riscul și cheltuielile inițiale ale societății sunt mari. Știm că o asigurare de viață se bazează pe transferul riscului financiar, în caz de deces, de la individ la grup. Deci, la acoperirea unui risc al unui membru al asigurării, vor contribui toți ceilalți membri expuși aceluiași risc. Observație: cu cât durata de asigurare este mai mare, cu atât rezerva matematică, în primii ani ai contractului de asigurare, este mai mică și implicit suma de răscumpărare este mai mică.
Contract cu sumă asigurată redusă – în cazul rezilierii contractului de asigurare, caz în care clientul nu mai poate plăti prima de asigurare, dar își dorește o sumă asigurată, acestuia i se poate propune un contract cu suma asigurată redusă. Acest contract este un nou contract pentru care nu se mai plătește prima de asigurare, iar suma asigurată se reduce la un nivel dat de totalul primelor plătite până în acel moment, considerându-se ca o plată unică.
Participarea la beneficiu (PB) – este noua sumă asigurată, comparată cu excedentul de dobândă repartizat la contract, ce se adaugă la suma inițial asigurată. Aceasta se calculează astfel:
PB = 90% ( excedent dobândă – dobânda tehnică ) x rezerva
Excedentul de dobândă obținut din investirea acestui fond se distribuie contractelor și este utilizat pentru cumpărarea unor noi sume asigurate. Dobânda poate fi definită ca fiind plata făcută de către asigurător din utilizarea banilor asiguraților. Această investire a banilor este făcută în scopul susținerii fondului din care sunt plătite sumele asigurate.
Revalorizarea contractului – în condițiile pieței românești apare necesitatea protejării sumelor asigurate în raport cu inflația, devalorizarea leu / dolar / euro. Acest proces propus clienților, începând cu al doilea an al asigurării, se numește revalorizarea contractului (adaptarea cu inflația a sumelor asigurate, cât și a primelor de asigurare). Această revalorizare a contractului se va face la cererea scrisă a clientului cu un procent comunicat de instituțiile abilitate (Comisia Națională de Statistică). Creșterea sumei asigurate se va face fără solicitatea unui nou control medical, dar se ține cont de durata contractului și vârsta asiguratului.
1.3.4 categorii de produse de ASIGURăRI DE VIAță
Asigurările de viață pot fi asigurări de viață tradiționale sau asigurări de tip unit-linked. Asigurările de viață tradiționale sunt asigurări care oferă clienților garanții considerabile, de obicei un beneficiu fix garantat în caz de deces sau la maturitate. Asigurătorul trebuie să acorde aceste garanții indiferent de costurile pe care le implică și să rămâna solvabil, ca cerință a clientului și a Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor. În acest caz asigurătorul trebuie să investească cu precauție sporită, în special în obligațiuni guvernamentale sau alte instrumente de plată sigure. Clientul beneficiază astfel de produse sigure. În prezent există sute de tipuri de asigurări de viață, însă în cele ce urmează se vor prezenta numai câteva dintre cele mai reprezentative și mai frecvent folosite.
Asigurarea de viață pe termen limitat „este cea mai simplă formă de asigurare de viață, se încheie pe o perioadă determinată de timp și acoperă doar riscul de deces” (Victoria Șeulean et al., 2007). Asiguratul va plăti periodic prima de asigurare, și, în schimbul acesteia, beneficiarul asigurării va încasa suma asigurată la decesul asiguratului, conform contractului încheiat. Dacă mediul economic avut în vedere este unul inflaționist, suma asigurată poate fi protejată printr-o clauză specială, ceea ce implică și adaptarea primei de asigurare. Ceea ce este caracteristic acestui tip de asigurare este faptul că suma va fi plătită beneficiarului doar dacă decesul asiguratului intervine în perioada de valabilitate stabilită prin contract. Dacă la expirarea contractului asiguratul este în viață, asigurătorul este exonerat de la orice obligație de plată. Acest tip de asigurare protejează asiguratul doar împotriva riscului de deces și nu oferă posibilitatea economisirii sau capitalizării și de aceea primele de asigurare sunt mai mici decât la alte tipuri de asigurări de viață.
Asigurarea de viață pe termen nelimitat acoperă riscul de deces al asiguratului până la o vârstă înaintată a acestuia (de exemplu, 95-100 de ani), condiția principală fiind ca primele de asigurare să se plătească până la vârsta pensionării. “Deosebirea față de asigurarea de viață pe termen limitat constă în mărimea primei de asigurare și în faptul că introduce un nou element, și anume rambursarea sumei la împlinirea vârstei respective determinate a asiguratului”. (Violeta Ciurel, 2000)
Asigurarea mixtă de viață este o asigurare cu capitalizare și deosebirea principală față de celelalte două tipuri prezentate este faptul că acoperă și riscul de supraviețuire. Asigurătorul va plăti la data expirării contractului suma asigurată asiguratului, sau la data decesului asiguratului va plăti suma beneficiarului menționat în polița de asigurare. Astfel se acordă o protecție dublă (de deces și de supraviețuire), iar primele de asigurare plătite de contractant sau de asigurat reprezintă o formă de economisire care poate fi valorificată la data expirării contractului. Primele de asigurare se stabilesc în funcție de suma asigurată și există posibilitatea de a renunța la contract și de a primi valoarea de răscumpărare (care crește pe măsură ce se apropie data la care expiră contractul).
Asigurarea mixtă redusă presupune existența posibilității de rambursare a primelor aferente riscului de supraviețuire, rămânând la asigurător doar prima aferentă riscului de deces. În cazul în care, la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul este în viață, el beneficiază de suma asigurată, iar daca el decedează, asigurătorul va plăti suma primelor de asigurare înregistrate până la momentul decesului la care, de regulă se adaugă și cota corespunzătoare participării la profit pentru partea din rezervele matematice investite. La fel ca la asigurarea mixtă de viață, și în acest caz suma asigurată este nelimitată, iar cel care hotărăște valoarea ei este contractantul asigurării.
Asigurarea de tip student are drept scop economisirea unor fonduri pentru peioada de studii a copiilor, chiar în condițiile în care beneficiarul nu ar supraviețui în momentul începerii acestora. Primele de asigurare vor fi plătite de asigurat (părintele sau tutorele copilului) până la începerea studiilor, urmând ca beneficiarul (copilul) să intre în posesia rentelor la vârsta specificată în contract. Durata de plată a rentelor poate fi de 4 sau 5 ani, iar la opțiunea asiguratului se poate plăti suma integrală la începutul studiilor, dar într-o proporție de 90 – 95% din suma totală a rentelor pentru că asigurătorul nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada de 4-5 ani stabilită în contract. Asigurătorul va plăti chiar daca una dintre părți (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumându-și obligațiile de plată a rentelor în cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformând polița într-o asigurare mixtă de viață în cazul decesului beneficiarului
Asigurarea de tip zestre este asemănătoare cu asigurarea de tip student, deosebirea constând în faptul că suma se va acorda copiilor drept zestre, în momentul căsătoriei. Este o asigurare de tip dotă, prin care se oferă protecție față de riscul de deces al persoanei asigurate (părintele sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurată la împlinirea unei anumite vârste sau atunci când se căsătorește. O altă deosebire față de asigurarea de tip student este faptul că suma asigurată se plătește integral și nu eșalonat. În cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de această sumă la termenul convenit, iar în cazul decesului beneficiarului, polița devine o poliță de asigurare mixtă.
Asigurarea pentru ipoteca este acea asigurare realizată la cererea creditorului (de obicei o bancă) atunci când se dorește cumpărarea unei locuințe sau a unui teren. Din această asigurare se vor acoperi sumele restante neplătite de către debitor.
Asigurările de viață de tip unit-linked sunt asigurări pe bază de investiții, care oferă nu numai protecția prin asigurare, ci și posibilitatea investirii. Prima pe care o plătește asiguratul este investită într-unul sau mai multe fonduri de investiții puse la dispoziție de către asigurător, din care asiguratul primește apoi o cotă parte (un anumit număr de “unit-uri”). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile și structura în care se vor investi primele plătite de el, având posibilitatea ca, pe parcursul derulării asigurării să schimbe această structură. Condiția pentru a putea participa la aceste fonduri de investiții este de a cumpăra o asigurare de viață.
Dacă în cazul asigurărilor de viață tradiționale riscul investiției aparține companiei de asigurări, așadar asigurătorul va investi banii cu mare prudență, de obicei în depozite bancare și obligațiuni de stat, care deși nu aduc profituri mari, sunt sigure, la asigurarile unit-linked riscul investiției aparține contractantului, beneficiile obținute din investiții depinzând de performanța fondurilor de investiție create și puse la dipoziție de asigurător.
Aceste produse pot avea în structura lor următoarele componente:
componenta de protecție, care este reprezentată de o asigurare de viață pe termen nelimitat, pentru care plata primelor eșalonate se face până la împlinirea vârstei de pensionare, iar pe perioada protecției suma asigurată, aleasă de client, este garantată de asigurător; în cazul decesului asiguratului, beneficiarul va încasa valoarea maximă dintre suma asigurată și valoarea contului sau la momentul respectiv, unde suma asigurată este stabilită de către client între o valoare maximă și una minimă, în funcție de vârsta sa și de prima plătită, iar valoarea contului este reprezentată de echivalentul valoric al unit-urilor deținute în fondurile financiare ale asigurătorului.
componenta investițională, care constă în cumpărarea de unități de cont (unit-uri) în fondurile financiare constituite de asigurător. Aceste fonduri sunt fonduri interne, închise, reprezentând un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurător exclusiv în scopul asigurării.
Contractantul asigurării va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurărilor unit-linked, iar prima de asigurare plătită va fi destinată în întregime achiziționării de unit-uri în fondurile financiare. Plata primelor se poate face anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar și în orice moment atunci când se dorește mărirea părții de investiție. Contractantul poate alege procentul în care prima se va aloca între diferitele fonduri și poate la orice moment să shimbe gratuit aceste procente de alocare. Valoarea unui unit se stabilește saptămânal, la momentul evaluării fondurilor, regăsindu-se în mărimea prețului de vânzare, preț care este folosit în evaluarea costului asigurării de viață, în momentul în care clientul dorește retragerea de lichidități sau atunci când întrerupe contractul și dorește să obțină echivalentul valoric al contului său.
componenta rentelor – apare doar în cazul asigurărilor unit-linked la care există posibilitatea transformării contului și constă în transformarea la sfârșitul perioadei de plată a primelor (la vârsta pensionării) a valorii contului contractantului în rente lunare, plătibile atâta timp cât asigurătul este în viață. Unele societăți plătesc rentele pe o perioadă garantată indiferent dacă asiguratul decedează sau nu în acest interval. (Victoria Șeulean et al., 2007: 300).
Produsele unit linked prezintă următoarele trăsături :
prima de asigurare nu este fixă, clientul poate modifica oricând mărimea primelor de asigurare;
clientul poate alege suma asigurată între un minim și un maxim stabilite în funcție de vârsta asiguratului și de valoarea primei plătite, iar această sumă este garantată pe toată durata contractului și poate fi modificată oricând;
plata primelor de asigurare este eșalonată și există posibilitatea modificării frecvenței de plată la fiecare aniversare a contractului;
clientul poate oricând să retragă o cotă din numărul unit-urilor în contul său, cotă exprimată ca procent sau sumă fixă;
în cazul în care clientul nu mai poate plăti primele de asigurare contractul unit-linked se transformă într-un contract cu sumă asigurată redusă, adică noua sumă asigurată va fi egală cu valoarea contului contractantului la momentul încetării plății primelor;
contractantul asigurării are dreptul, de regulă o dată pe an, să transfere unit-uri între fondurile financiare în care se află banii săi.
Și în cazul asigurării de tip unit-linked, ca și în cazul celorlalte asigurări de viață, se pot adăuga clauze suplimentare, cu deosebirea că prima corespunzătoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numărului de unit-uri.
2. Prezentarea produselor și serviciilor de asigurĂri oferite de către societatea AVIVA
2.1 Prezentarea societății AVIVA
Societatea Aviva este pe locul întâi în topul asigurătorilor din Marea Britanie, fiind compania de asigurări cu cea mai îndelungată experiență în domeniu, având o istorie de peste 300 de ani. Astăzi, Aviva este în topul asigurătorilor din Europa, Asia, SUA și Australia. Societatea Aviva asigură peste 45 de milioane de clienți în toată lumea.
Grupul Aviva s-a format în iunie 1998, prin fuziunea a două mari companii care dețineau supremația pe piața britanică de asigurări, și anume Commercial Union și General Accident, decizia având la bază tendința de concentrare a capitalurilor, care a dominat piețele financiare internaționale în anii ‘90. La rândul lor, în martie 2000, acestea au fuzionat cu Norwich Union, formând CGNU (Commercial General Norwich Union). În 2002, grupul a decis schimbarea numelui în „AVIVA”, schimbare care se va aplica gradual în toate cele peste 50 de țări unde grupul deține operațiuni.
Rădăcinile grupului coboară în istorie până în anul 1696 când, în Londra, este consemnată înființarea celei mai vechi societăți de asigurare din lume, „Hand-in-Hand Fire Insurance Society”, înființată în cafeneaua lui Tom. Aceasta este cea mai veche companie care a fost integrată ulterior în Grupul Aviva. Principalul obiect de activitate al acestei societăți erau asigurările împotriva incendiilor, asigurările generale și în special asigurările pentru vase maritime și încărcătura acestora. Uneori, asigurarea maritimă era făcută ulterior evenimentului, comercianții venind la cafenea pentru a-și asigura nava sau încărcătura dacă nu ajungeau la timpul prevăzut, iar asigurătorul își asuma riscul că nava doar întârzia din cauza vremii și nu era pierdută cu totul.
În anul 1706, la Londra, s-a înființat o altă companie Aviva, a doua ca vechime în cadrul grupului, numită „Amicable Society”, care oferea asigurări de viață și anuități (o sumă fixă investită în urma căreia se obținea un venit la pensionare).
În Norvegia, Norfolk în anul 1797, este înființată „Norwich Union” de către Thomas Bignold. Asigurările împotriva incendiilor au constituit principalul obiect de activitate al companiei până în anul 1808, când Thomas Bignold a adăugat și asigurările de viață în portofoliul de produse al companiei, numele acesteia devenind „Norwich Union Life Insurance Society”.
În anul 1861, în urma unui incediu devastator izbucnit în Londra, societățile de asigurări existente au crescut valoarea primelor de asigurări plătite, ceea a dus la protestul negustorilor englezi. Protestul acestora s-a materializat cu înființarea unei noi societăți care să ofere asigurări împotriva incendiilor-„Commercial Union”. Un an mai târziu, în 1862, în portofoliul de produse al companiei a fost inclusă și asigurarea de viață.
În anul 1866, „Norwich Union” a preluat „Amicable Society”, cea mai veche societate de asigurări de viață din lume. În anul 1885, în Perth, Scoția, un grup de oameni de afaceri scoțieni au înființat compania „General Accident”. În anul 1905, „Commercial Union” a fuzionat cu „Hand in Hand Fire and Life Insurance Society”. În 1912, compania a plătit asigurarea Titanicului. În ciuda sumelor importante plătite atunci, la finalul anului, Commercial Union a realizat profit.
Astăzi, grupul Aviva are 57.000 angajați și 45 milioane de clienți în 27 de țări din întreaga lume. Grupul este lider în asigurări de viață și pensii în Europa, ocupând poziții de top pe majoritatea piețelor pe care operează. Aviva are venituri din prime de asigurare și investiții de 49,2 miliarde euro și fonduri în administrare de peste 359 miliarde de lire sterline, ceea ce poziționează Aviva pe locul al cincilea în topul companiilor de asigurări la nivel mondial.
2.2 AVIVA ÎN ROMÂNIA
Societatea Aviva și-a început activitatea pe piața din România în anul 2000, prin intermediul companiei de asigurări de viață. De-a lungul timpului s-a poziționat în topul asigurătorilor de pe piață, a protejat și a administrat veniturile clienților, oferindu-le o gamă variată de produse pentru nevoile specifice și în continuă schimbare ale acestora. În linie cu strategia de dezvoltare, din anul 2007 Aviva și-a extins prezența pe piața românească prin înființarea companiei de pensii, Aviva Societate de Administrare a unui Fond de Pensii Privat și achiziția celei mai vechi companii de management al activelor din România, Certinvest (Aviva Investors).
În acest moment, compania este prezentă în 20 dintre cele mai mari orașe din țară.
Peste un milion de români au încredere în Aviva, apelând la produsele de protecție, economii și pensii.
Din 2007, Aviva Grup este prezentă pe piața din România prin intermediul a 3 companii:
„Aviva Asigurări de Viață”, „Aviva Societate de Administrare a unui Fond de Pensii Privat” și „Aviva Investors România”.
Aviva Asigurări de Viață și-a început activitatea pe 11 octombrie 2000.
Aviva Asigurări de Viață este membru al UNSAR-Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România și este afiliată la UNSICAR-Uniunea Națională a Societăților de Intermediere și Consultanță în Asigurări din România.
Aviva este inițiator și membru fondator al Asociației Pensiilor Administrate Privat (APAPR).
Activitatea asigurărilor din România este reglementată prin Legea 32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor din România împreună cu toate actele legislative aferente, iar Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) este autoritatea autonomă de specialitate, cu personalitate juridică, al cărei scop principal este apărarea drepturilor asiguraților și promovarea stabilității activității de asigurare în România.
Pe 26 iulie 2007, Aviva a primit aprobarea Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) pentru a înființa o societate de administrare a pensiilor private: Aviva Societate de Administrare a unui Fond de Pensii Privat SA. Pe 25 august 2007, societatea nou înființată a primit autorizația de administrare a fondului sau de pensii obligatorii, Pensia Viva. Compania înființată în 2007 administrează și un fond de pensii facultative, Pensia Mea.
Aviva Investors România este noul nume al Certinvest, societate parte a Grupului Aviva România din septembrie 2007, când a fost achiziționată de grup. Certinvest a adus un plus de experiență și valoare companiei de asigurări, prin expertiză în investiții pe piața din România. Experiența Certinvest pe piața din România datează din anul 1994. Compania a dovedit de-a lungul anilor că este unul dintre cei mai dinamici și inovatori administratori de fonduri mutuale de pe piața românească. Pe 29 septembrie 2008, Certinvest s-a alăturat celorlalte companii care se ocupă de managementul capitalului Aviva la nivel mondial, devenind astfel Aviva Investors România. Aviva Investors România are în prezent în administrare 15 milioane de euro din 4 fonduri mutuale, fiecare dintre ele orientat către alt tip de investiții. Avia Investors administrează, de asemenea, și conturi de investiții individuale.
2.3 AVIVA ȘI CRIZA DE PE PIEȚELE FINANCIARE
În data de 4 februarie 2009, Aviva a dat publicității rezultatele înregistrate în anul 2008 la nivel de vânzări noi de produse de economii pe termen lung (new business), rezultate care au reușit să ducă la bun sfârșit obiectivele stabilite, și anume:
vânzările la nivel global de produse de economii pe termen lung au continuat să crească cu 1% până la 40,3 miliarde £;
vânzările de asigurări de viață și pensii au crescut cu 11 % până la 36,3 miliarde £;
Marea Britanie: cea mai mare creștere a vâzărilor pe segmentul asigurărilor de viață și al pensiilor – până la 11,9 miliarde £;
Europa: vânzările de asigurări de viață și pensii au crescut cu 8% până la 17 miliarde £;
America de Nord: obiectivul de dublare a vânzărilor în 3 ani de zile (stabilit în 2006) a fost atins cu 1 an mai devreme , creștere cu 57%;
Asia Pacific: vânzările de asigurări de viață și pensii au crescut cu 8% ( scădere 1% datorată fluctuațiilor de schimb valutar) – au dus la o creștere cu 66% a vâzărilor în China;
strategia adoptată cu privire la criza financiară au asigurat companiei creștere și stabilitate;
poziție excelentă în ceea ce privește capitalul și lichiditățile;
politica de dividende a companiei a rămas neschimbată.
De asemenea, la data de 5 martie 2009, Aviva a dat publicității rezultatele preliminare înregistrate la finalul anului 2008. Între acestea se pot enumera:
Creștere a profitului operațional:
profitul operațional International Financial Reporting Standards (IFRS) a crescut cu 4% până la 2.297 milioane £;
câștiguri nete IFRS per acțiune 416 pence;
dividendele totale per acțiune se mențin la același nivel – 33 pence;
venitul total reflectă situația piețelor de investiții.
Profitul operațional Market Consistent Embedded Value (MCEV):
a crescut cu 10% până la 3.358 milioane £;
valoare netă MCEV per acțiune de 486 pence.
Capitalizare și balanță financiară solidă:
rezerve prudente asumate;
strategia consecventă adoptată pe perioada de criză a asigurat stabilitatea financiară a grupului Aviva.
Flux comercial echilibrat datorită modelului composit de business și diversității geografice:
vânzările de asigurări de viață și pensii au crescut cu 11% până la 36.283 milioane £.
Aviva-pregătită pentru viitor:
reducere a costurilor cu 340 milioane de euro (targetul până în 2010 fiind de 500 milioane euro);
lansarea Aviva Investors.
Astfel, într-un an extrem de agitat, Grupul Aviva s-a dovedit a fi echilibrat și stabil. Profiturile operaționale au crescut iar dividendele au fost menținute la același nivel. Aviva rămâne stabilă din punct de vedere financiar, realizând o reevaluare substanțială a valorii activelor, în urma căreia s-au luat măsuri de precauție și a creat rezerve pentru eventualele scăderi. Așadar, Grupul Aviva este pregătit să facă față cu brio volatilității și incertitudinilor globale. Menținerea unei poziții solide a fost o prioritate pentru Aviva anul trecut și la fel va fi și anul acesta. În următorul tabel sunt prezentate vânzările realizate de Aviva în anul 2008:
Tabelul 1. Vânzări realizate de Aviva
(Sursa: Site oficial Aviva- Comunicat de presă)
*Recalcularea se referă la schimbarea bazei de calcul de la European Embedded Value (EEV) la MCEV
**Toate cifrele din acest comunicat se referă la valoarea actuală a primelor din vânzări noi, dacă nu se specifică altfel
***Vânzările din produsele de investiții sunt calculate ca și prime unice plus valoarea anualizată a acesteia
Și pentru Aviva România anul 2008 a marcat o creștere a performanțelor financiare, astfel:
primele brute subscrise au crescut cu 28,47%, ajungând la valoarea de 107,959 mil RON;
cota de piață de 6%;
Capital Garantat- singurul program de investiții din România cu venit garantat- a înregistrat o creștere de 10, 74%.
2.4 PRODUSELE ȘI SERVICIILE OFERITE DE SOCIETATEA AVIVA
Societatea Aviva pune la dispoziția clienților săi asigurări de viață, care oferă protecție financiară în momentele în care aceștia au cea mai mare nevoie de bani și nu pot obține aceste sume din altă parte, programe de investiții financiare, care sunt o modalitate eficientă de a-și spori veniturile și pensii private, deoarece păstrarea standardului vieții din perioada activă este importantă pentru liniștea bătrâneții.
2.4.1 ASIGURĂRILE DE VIAȚĂ
Asigurările de viață le oferă clienților Aviva și familiei acestora bani când aceștia au mai multă nevoie de ei. Aceste produse acoperă cheltuielile financiare în cazul problemelor de sănătate și al decesului. Încheind o asigurare de viață, clienții se asigură în cazul în care are loc un eveniment nefericit.
De asemenea, asigurările de viață acoperă necesitățile financiare cauzate de incapacitatea de muncă și pierderea venitului, de spitalizare, intervenții chirurgicale, boli critice și deces. Acestea reprezintă baza siguranței financiare: ele constituie singura sursă financiară în momentele neprevăzute, menționate mai sus, care generează cheltuieli greu de susținut din veniturile curente ale familiei.
În același timp, asigurările de viață sunt esențiale pentru persoanele care doresc să-și protejeze financiar sănătatea, familia și persoanele aflate în grijă. De menționat este faptul că beneficiile din asigurări de viață sunt neimpozabile, ceea ce constituie un real avantaj. Aviva oferă atat asigurări individuale, cât și asigurări pentru companii.
a) Asigurări individuale
Dintre asigurarile individuale, amintim planul de asigurare Essential și planul de asigurare Complet. Primul plan de asigurare se adresează celor care au nevoie de o protecție financiară special concepută pentru acoperirea consecințelor financiare produse de diferite tipuri de accidente. Planul de asigurare Complet se adresează celor care vor să ofere siguranță financiară celor dragi și au nevoie în același timp de o ofertă diversificată și eficientă de protecție la apariția problemelor de sănătate de-a lungul perioadei active.
Beneficiile care se pot obține atât la planul de asigurare Essential, cât și la planul Complet, sunt oferite cu ajutorul opțiunilor suplimentare oferite de Aviva, care le conferă siguranță financiară clienților în orice situație. Clauzele adiționale se atașează unui plan de asigurare de bază, conform scopului pentru care a fost conceput fiecare tip de produs. Aceste clauze adiționale sunt prezentate în cele ce urmează.
Clauza „Deces și Invaliditate ca urmare a unui Accident” oferă protecție în cazul decesului din accident printr-o indemnizație egală cu cea a planului de bază. Astfel, atașarea acestei clauze produce dublarea indemnizației totale a asigurării și acoperă adecvat unul dintre riscurile majore ale vieții active. Clauza protejează și în cazul producerii unei invalidități ca urmare a unui accident. În această situație se plătește un procent din indemnizația clauzei, în funcție de gravitatea invalidității.
Clauza Deces și Invaliditate din accident este disponibilă și sub forma a două clauze separate, care funcționează similar modalității descrise mai sus: clauza "Deces din Accident" și clauza "Invaliditate din Accident".
Clauza „Invaliditate totală permanentă” acoperă financiar pierderea venitului ca urmare a invalidității totale și permanente. În această situație este esențială obținerea unei sume care să permită acoperirea tuturor cheltuielilor nou apărute, dar și a celor curente. De aceea indemnizația clauzei este egală cu cea din planul de bază.
Clauza „Scutire de la plata primelor” oferă protecție financiară în cazul incapacității temporare sau totale de muncă. Acest lucru înseamnă că Aviva preia plata primelor de asigurare până în momentul în care cel care plătește își revine, sau până la sfârșitul contractului. Atașarea clauzei oferă siguranța că sumele necesare pentru obiective majore (educația copilului, venitul suplimentar etc.) se acumulează chiar și atunci când clienții nu mai pot să muncească.
Clauza „Siguranța Copilului” este opțiunea pentru cei care înțeleg cât este de important să protejeze copilul pe perioada în care depinde financiar de părinți. Tocmai de aceea, clauza oferă suma necesară întreținerii copilului la dispariția părintelui care plătește contractul.
Clauza „Soți Asigurați” se atașează produsului destinat protecției financiare în cazul contractării unui credit important. De obicei, creditele substanțiale sunt acordate pe baza venitului cumulat al celor doi soți care au astfel nevoie să se protejeze reciproc. Această clauză oferă siguranța că la dispariția oricăruia dintre parteneri, celalalt este în măsură să returneze creditul restant și să evite un impas financiar major.
Clauza „Incapacitate temporară de muncă” oferă protecția financiară necesară în momentul pierderii temporare a capacității de muncă, astfel încât să constituie o sursă de venit pentru acoperirea cheltuielilor zilnice. Clienții au posibilitatea de a alege nivelul sumei pe care să o primească lunar într-o astfel de situație. Se poate opta pentru o protecție similară și în cazul produsului pentru credit, iar indemnizația clauzei se utilizează pentru plata creditului restant.
Clauza „Boli critice” este clauza prin care se acoperă unul dintre cele mai mari riscuri ale vieții: diagnosticarea cu o boala critică. Pentru că într-o astfel de situație oamenii au cea mai mare nevoie de sume importante pentru tratament și nu le pot obține din altă parte, indemnizația clauzei este egală cu cea a planului de bază și se acordă imediat după diagnosticare.
Clauza „Creșterea garantată a sumei asigurate” oferă clienților posibilitatea de a crește nivelul protecției inițiale pentru ca acoperirea să corespundă evoluției acestora din punct de vedere financiar. Cu cât oamenii înaintează în vârstă, cu atât au mai mare nevoie de protecție. Având această clauză atașată, clienții pot să mărească nivelul protecției fără evaluare medicală, în condițiile în care starea de sănătate se modifică în timp.
Clauzele medicale sunt opțiunile suplimentare concepute pentru acoperirea cheltuielilor cu serviciile medicale în cazul îmbolnăvirii și accidentelor. Mai exact, costul zilelor de spitalizare și al intervențiilor chirurgicale poate fi acoperit prin atașarea clauzelor medicale unui plan de bază . În acest fel, clienții obțin o protecție financiară completă.
b) Asigurări pentru companii
Planurile de beneficii pentru angajați se constituie ca soluții oferite angajatorilor care doresc să-și motiveze și fidelizeze angajații. Una din cele mai costisitoare probleme cu care se confruntă angajatorii este fluctuația de personal. Acest fenomen produce efecte negative atât în plan economic, cât și în planul relațiilor interumane existente în cadrul organizației. Un studiu realizat de PriceWaterhouse Coopers arată faptul că cei mai mulți angajați își părăsesc locul de muncă pentru un pachet salarial mai bun și pentru oportunitatea de a face un pas înainte în carieră. Studiile de specialitate arată că un pachet salarial competitiv trebuie să vizeze atingerea a două obiective:
siguranța venitului angajatului;
creșterea standardului de viață al angajatului.
Practica internațională demonstrează că resursele necesare pentru atingerea obiectivelor cuprinse într-un plan de beneficii pentru angajați sunt alocate de:
stat;
companii;
angajați.
Beneficiile oferite de către Companii angajaților atât printr-un plan de protecție a venitului, cât și printr-un plan de pensii facultative, se constituie ca beneficii complementare. Cuantificarea acestor beneficii trebuie să țină cont de:
obiectivele strategice cuprinse în politica de resurse umane;
bugetul alocat de către companie beneficiilor pentru angajați;
beneficiile oferite angajaților prin sistemul de asigurări sociale.
2.4.2 PROGRAME DE INVESTIȚII ȘI PLANURI DE ECONOMII
Societatea Aviva pune la dispoziția clienților săi o serie de programe de investiții, care sunt administrate astfel încât să se poată obține maximum de creștere, în concordanță cu gradul de risc al fiecăruia. Cu cât riscul investițional este mai mare, cu atât randamentele programelor de investiții pot fi mai mari pe termen lung. Aviva oferă programe de investiții cu risc scăzut, mediu și ridicat; în funcție de necesitățile clienților, se poate modifica oricând strategia de investiții aleasă.
În continuare vom prezenta, pe scurt, programele de investiții Aviva Romania.
Dacă clienții preferă să investească în economia românească, au la dispoziție trei programe de investiții, și anume: Capital Garantat, Practic 25 și Practic 50.
Capital Garantat este un instrument financiar profesionist, al carui portofoliu de investiții constă în plasamente sigure – 100 % în certificate de trezorerie emise de stat și depozite bancare la instituții puternice din sistemul bancar românesc.
Practic 25 este un program de investiții al cărui randament așteptat pe termen lung este ridicat, iar riscul asociat este mediu. Structura programului conține acțiuni listate la Bursa de Valori Bucuresti în procent de maxim 25% și 75% obligațiuni (emise de companii românești, guvernamentale și municipale).
Practic 50 este un program de investiții a cărui structură conține 50% acțiuni de categoria I listate la BVB și 50% obligațiuni (de stat, municipale și corporatiste), care se utilizează pentru a obține un randament ridicat. Obiectivul programului este maximizarea profitului în condițiile oferite de evoluția economiei românești, iar riscul asociat este ridicat.
Dacă clienții preferă investițiile în valută (USD sau EUR), aceștia beneficiază de următoarele programe de investiții: Conservator, Median, Suprem, Actual și Imobilis.
Aceștia pot să realizeze combinațiile optime între acțiuni și obligațiuni din cele mai puternice piețe financiare sau să investească pe piața imobiliară.
Progamul Conservator este un program ce presupune investiții pe piața financiară internațională, având activele de referință în EUR. Structura activelor de referință cuprinde 100% obligațiuni guvernamentale emise de state cu risc financiar scăzut și economie dezvoltată. Gradul de risc asociat programului este redus.
Programul Median este un program ce presupune investiții pe piața financiară internațională, având activele de referință în USD și EUR. Structura activelor de referință cuprinde 30% acțiuni “blue chip” cotate pe piețele internaționale de capital și 70% obligațiuni guvernamentale ale unor state. Gradul de risc asociat acestui program este mediu.
Programul Suprem este un program ce presupune investiții pe piața financiară internațională, având activele de referință în USD și EUR. Structura activelor de referință cuprinde 70% acțiuni “blue chip” cotate pe piețele internaționale de capital și 30% obligațiuni guvernamentale ale unor state. Gradul de risc asociat acestui program este ridicat.
Programul Actual este un program ce presupune investiții pe piața financiară internațională, având activele de referință in EUR. Structura activelor de referință cuprinde un portofoliu echilibrat de 100% obligațiuni corporatiste cu grade diferite de risc, predominant din spațiul european. Gradul de risc asociat acestui program este mediu.
Programul Imobilis este un program ce presupune investiții pe piața imobiliară din Europa Centrală și de Sud-Est, piață care păstrează potențial de dezvoltare pe termen mediu și lung, având activele de referință in EUR. Gradul de risc asociat acestui program este mediu.
Tabelul 2- Evoluția Programelor de Investiții AVIVA la data de 27 aprilie 2009
(Sursa: Site oficial Aviva-Evoluția programelor de investiții)
Planurile de economii oferite de Aviva sunt următoarele: Cont Senior, Bursa de Studii Aviva, Cont Plus, Cont Forte și Cont Activ.
Planul de economii Cont Senior se adresează celor care vor să își păstreze nivelul venitului și după retragerea din activitate și conștientizează necesitatea unei surse complementare pensiilor private obligatorii și facultative.
Bursa de studii Aviva este conceput ca un plan de protecție și investiții pe termen mediu și lung, care asigură suport financiar pentru satisfacerea unor nevoi specifice ale copilului cum ar fi plata studiilor, achiziționarea unei case, cheltuieli de nunta sau cumpărarea unei mașini. Planul acesta de protecție se adresează celor care nu vor să lase viitorul copiilor la întâmplare, ci aleg să economisească pentru ei din timp și să îi protejeze pe toată perioada în care depind financiar de părinți.
Cont Plus se adresează celor care vor să acumuleze sume importante pentru obiectivele majore din viitor, prin depuneri eșalonate accesibile. Cont Plus este un plan de economii și investiții pe termen mediu și lung, care permite clienților să obțină randamente superioare pentru banii lor. Acest produs este conceput special ca să obțină maximum de câștig din banii lor și este complementar planurilor de protecție.
Cont Forte se adresează celor care vor să realizeze o investiție atunci când dispun de o sumă suplimentară și de suficient timp pentru o creștere semnificativă a capitalului.
Cont Activ se adresează celor care preferă să își planifice achizițiile viitoare, să acumuleze bani din timp și să evite astfel costurile și datoriile produse de prea multe credite. Cont Activ este planul de economisire pe termen mediu și lung, care permite contractanților să economisească pentru lucrurile pe care le consideră importante și să se protejeze financiar pe toată perioada de contract.
2.4.3 PENSII
Pensia de stat nu asigură în prezent un nivel de trai acceptabil și nici nu o va putea face în viitor. Din acest motiv, în 2007 s-a realizat reforma sistemului de pensii și au fost introduse pensiile private obligatorii și facultative pentru ca persoanele care muncesc să își asigure un venit mult mai bun la pensie. Aviva a venit în ajutorul acestora, având un fond de pensii administrate privat. Astfel, 259.000 români au ales unul dintre cele mai mari fonduri de pensii obligatorii din țară – Pensia Viva, având acces la experiența Grupului Aviva, cunoscut drept unul din cei mai importanți administratori de fonduri de pensii din lume.
De asemenea, Aviva pune la dispoziția clienților și Pensia Mea, care este un produs de pensii facultative, eficient din punctul de vedere al impozitelor deoarece permite o deductibilitate de până la 400 de euro pe an, atât pentru contribuțiile angajatului, cât și ale angajatorului.
Contribuțiile alocate pentru Pensia Mea sunt investite în instrumente cu risc scăzut, stabilite în prospect. Banii investiți de către angajatori în acest produs sunt exclusiv în contul angajatului, iar angajatul îi poate accesa doar atunci când iese la pensie.
2.5 PRINCIPALELE PRODUSE DE ASIGURARE DE VIAȚĂ OFERITE DE AVIVA
Principalele produse de asigurare de viață oferite de către societatea Aviva sunt următoarele:
Planul de asigurare „Bursa de studii”;
Planul de asigurare „Essential”;
Planul de asigurare „Cont Forte”;
Planul de asigurare „Complet”.
În continuarea acestui capitol se vor trata aceste tipuri de asigurări, enumerate mai sus.
2.5.1 PLANUL DE ASIGURARE „BURSA DE STUDII”
Acest produs a fost lansat datorită faptului ca fiecare părinte își dorește pentru copilul lui tot ce este mai bun: o carieră de succes, o familie împlinită și un confort material iar drumul către realizarea acestor dorințe este deschis de o educație de excepție care cu siguranță implică un efort financiar deosebit. Bursa de studii este un plan de asigurare special conceput pentru a asigura copiilor toate acestea.
„Bursa de studii” este un plan de asigurare unit linked pe termen mediu și lung cu o componentă de protecție și o componentă de investiție. Planul oferă protecție atât pentru copilul asigurat, cat și pentru deținătorul asigurării.
În ceea ce privește beneficiul temporar, dacă clauza adițională „Siguranța copilului” a fost atașată asigurării, aceasta oferă un beneficiu egal cu minimum dintre suma asigurată prevăzută în cererea de asigurare și suma de 8.000 USD, pentru situația în care deținătorul asigurării decedează ca urmare a unui accident, în perioada cuprinsă între ora 00:00 a zilei imediat următoare plății primei prime și emiterea poliței de asigurare.
Perioada de grație este o perioadă de la data stabilită inițial ca zi de plată a primei, în care nu se aplică penalități. Polița rămâne valabilă în toată această perioadă. Perioada de grație acordată de către societatea Aviva pentru plata primelor de asigurare este de 30 de zile de la data scadenței primei. În perioada de grație, societatea acoperă riscul asigurat.
Primele de asigurare trebuie plătite de către deținător până la data maturității contractului de asigurare, in RON sau EUR, conform frecvenței specificate în cererea de asigurare.Termenele de plată ale primelor de asigurare sunt prevăzute în scadențarul atașat poliței de asigurare. Deținătorul asigurării poate economisi suplimentar prin plata unor prime unice adiționale. Aceste prime sunt opționale și pot fi plătite oricând pe durata contractului, în condițiile contractuale.
În ceea ce privește durata asigurării, contractul de asigurare se încheie pe un număr întreg de ani, având o durată minimă de 10 ani, iar durata maximă poate fi până la împlinirea de către deținător a vârstei de 60 de ani, sau de către copilul asigurat a vârstei de 25 de ani.
Referitor la data începerii și a încetării asigurării, asigurarea începe la ora 00:00 a datei la care cererea de asigurare a fost acceptată de societate și prima inițială a fost plătită. Această dată este menționată în polița de asigurare transmisă deținătorului asigurării.Asigurarea va înceta:
la data terminării perioadei pentru care a fost încheiată (data maturității);
ca urmare a plății indemnizației de asigurare în cazul producerii evenimentului asigurat în conformitate cu prevederile termenilor și condițiilor de asigurare.
Modalități de încetare a contractului de asigurare
Contractul de asigurare poate înceta în unul din următoarele cazuri:
prin anularea sa de către deținător, într-un termen de 20 de zile de la data încheierii contractului de către societate și emiterea poliței de asigurare, cu restituirea primei de asigurare plătite;
prin denunțarea unilaterală a contractului de către deținător sau de către societate cu acordarea unui preaviz de 20 de zile celeilalte părți;
prin rezilierea contractului de asigurare de către partea îndreptățită, în cazul în care cealaltă parte nu și-a executat obligațiile prevăzute în contractul de asigurare (inclusiv ca urmare a neplății primelor de asigurare sau dacă se constată deținătorul asigurării, beneficiarul contingent sau copilul asigurat, dacă are capacitatea de exercițiu, cu bună știință, au prezentat sau au permis să fie prezentate declarații incorecte și/sau false pe care societatea le-ar putea considera importante pentru evaluarea riscului).
Dintre evenimentele asigurate acoperite prin polițele produsului de asigurare ”Bursa de studii”, amintim:
supraviețuirea copilului asigurat la data maturității asigurării;
decesul copilului asigurat pe parcursul derulării contractului;
decesul deținătorului asigurării conform clauzei adiționale „Protecția primelor” (atașată automat asigurării) și a clauzei adiționale „Siguranța copilului” (atașată opțional asigurării);
invaliditatea deținătorului asigurării conform clauzei adiționale „Scutire de la plata primelor” (atașată opțional asigurării).
Indemnizația de asigurare se acordă de regulă beneficiarului desemnat. În cazul în care copilul asigurat trăiește la data maturității asigurării, acesta este indreptățit să primească valoarea unit-urilor sub forma unei plăți unice sau eșalonat, în conformitate cu oferta scrisă pusă la dispoziție de societate la data maturității.
În cazul în care copilul asigurat decedează pe durata asigurării, societatea va plăti beneficiarului contingent 105% din valoarea unit-urilor alocate in contul de unit-uri aferent primelor de asigurare precum și valoarea contului de prime unice adiționale, la data notificării producerii evenimentului asigurat.
În cazul în care deținătorul asigurării decedeaza, pe durata asigurării, societatea preia plata primelor de asigurare aferente asigurării pe întreaga perioadă rămasă până la data maturității contractului de asigurare. De asemenea, în cazul în care deținătorul asigurării decedează pe durata clazei adiționale „Siguranța copilului” (atașată opțional asigurării), societatea va plăti copilului asigurat suma asigurată potrivit poliței de asigurare.
În cazul invalidității deținătorului asigurării pe durata clauzei adiționale „Scutire de la plata primelor” (atașată opțional asigurării), dupa primele 6 luni de invaliditate, societatea preia plata primelor de asigurare pe perioada invalidității.
Plata indemnizației de asigurare
În cazul producerii evenimentului asigurat, plata indemnizației de asigurare se va face în contul bancar al beneficiarului asigurării în termen de maxim 15 zile de la data prezentării întregii documentații solicitate de societatea Aviva în vederea stabilirii dreptului la indemnizația de asigurare.
Asigurarea liberă de plată a primelor
Începând cu al patrulea an contractual, asigurarea poate fi transformată, la solicitarea deținătorului, într-o asigurare liberă de plata primelor, cu condiția ca valoarea contului de unit-uri să fie cel puțin egală cu minimul stabilit de societate. În acest caz, nu se vor mai plăti prime de asigurare, dar pot fi plătite prime unice adiționale.
Componenta de protecție (clauza adițională „Protecția primelor” și clauzele adiționale „Scutirea de la plata primelor” și „Siguranța copilului”, atașate opțional asigurării) încetează. Contractul va continua, având doar componenta de investiție. La data transformării se va percepe o penalitate de răscumpărare anticipată a poliței (Tabel 4).
Răscumpărarea asigurării
Răscumpărarea totală a asigurării se poate face începând cu al patrulea an contractual, dacă au fost plătite prime de asigurare pentru cel puțin trei ani contractuali. La data răscumpărării totale anticipate se va percepe o penalitate de răscumpărare totală anticipată a poliței (Tabelul 4), o penalitate de răscumpărare anticipată a primelor unice adiționale (Tabelul 3), dacă este cazul, și o taxă pentru răscumpărare anticipată. Nu se permit cumpărări parțiale din contul de unit-uri aferent primelor de asigurare.
Deținătorul asigurării are dreptul să retragă total sau parțial unit-urile de acumulare din contul de unit-uri aferent primelor unice adiționale în orice moment după 6 luni de la încheierea contractului, cu condiția ca valoarea unit-urilor răscumpărate să respecte valoarea minimă stabilită de societate.
La data răscumpărării parțiale a primelor unice adiționale se va percepe o penalitate de răscumpărare anticipată a primelor unice adiționale (Tabel 3) și o taxă pentru răscumpărarea anticipată.
Natura activelor/Unit-uri/Programe de investiții
Programele de investiții reprezintă mecanismul prin care societatea Aviva alocă beneficiile generate de către un grup de active financiare de referință către deținătorii planurilor de asigurare. Un unit este o diviziune a unui program de investiții ce reflectă aceeași structură a programului pentru a putea fi alocat către clienți.
Valoarea contului asigurării în orice moment al contractului este egală cu numărul de unit-uri din contul de unit-uri înmulțit cu prețul de vânzare al unit-urilor la momentul respectiv. Informații despre prețurile unit-urilor alocate în programele de investiții ale societății sunt disponibile în presa de specialitate sau pe site-ul societății- www.aviva.ro, care este in permanență la dispoziția clienților.
Flexibilitatea programelor este dată de dreptul clienților societății de a decide propria strategie de investiție, adaptată profilului de risc, prin alegerea programului în care sunt plasate primele de asigurare.
Programele de investiții oferite de societatea Aviva sunt cele prezentate în subcapitolul 2.4.2, și anume: pentru contracte de asigurare în RON – programele Capital Garantat, Practic 25 și Practic 50 iar pentru contracte de asigurare în Euro – programele Conservator, Median, Suprem, Actual și Imobilis.
Stimularea evoluției valorii contului asigurării este realizată în două variante, avându-se în vedere:
menținerea constantă a valorii unit-ului pe toată durata contractului de asigurare (creștere 0);
creșterea medie estimată de către societate a programelor de investiții.
Suspendarea contractului de asigurare va avea loc pe durata producerii unui caz de forță majoră, care pune părțile în imposibilitatea de a-și executa obligațiile contractuale. Executarea contractului de asigurare se va face în conformitate cu prevederile termenilor și condițiilor de asigurare ale planului ”Bursa de studii”.
Deduceri fiscale
Conform legislației fiscale în vigoare, primele de asigurare nu sunt purtătoare de TVA și nu sunt deductibile la calculul impozitului pe venit/profit. Orice indemnizație de asigurare aferentă contractului de asigurare și, eventual, clauzelor adiționale pentru care optează deținătorul, nu este supusă impozitului pe venit. Prezentele precizări fiscale sunt valabile sub rezerva modificării legislației fiscale (Codul fiscal și orice act normativ adoptat în aplicarea acestuia).
În continuare, se vor prezenta penalitățile de răscumparare anticipată a primelor unice adiționale (Tabel 1) și penalitățile de răscumpărare totală anticipată a poliței (Tabel 2) :
Tabelul 3. Penalități de răscumpărare anticipată a Primelor Unice Adiționale
(Sursa: Informări preliminare specifice planului de asigurare Bursa de Studii)
Tabelul 4. Penalități de răscumpărare totală anticipată a poliței-valori indicative
(Sursa: Informări preliminare specifice planului de asigurare Bursa de Studii)
Ani până la terminarea perioadei de plată a primelor.
Procent dedus din valoarea uniturilor inițiale-acest procent se calculează in funcție de numărul de luni rămase până la terminarea perioadei de plată a primelor.
2.5.2 PLANUL DE ASIGURARE ESSENTIAL
Essential este o asigurare individuală de accidente destinată în totalitate protecției financiare în cazul producerii evenimentului asigurat prevăzut în polița de asigurare. Asigurarea nu are componenta de investiție și în orice moment al contractului sau la sfârșitul perioadei contractuale valoarea de răscumparare este nulă.
Asigurarea începe la ora 00 :00 a zilei următoare datei emiterii poliței, cu condiția ca prima rată de primă să fi fost plătită. După completarea cererii de asigurare și plata primei rate de primă, societatea va emite prin intermediul agentului polița de asigurare și îi va transmite asiguratului termenii și condițiile generale de asigurare și (după caz), condițiile specifice clauzelor adiționale aplicabile asigurării.
Asigurarea încetează automat :
la data expirării duratei asigurării, dacă nu este reînnoită;
la data expirării perioadei de grație în cazul neplății primei de asigurare scadente de către asigurat;
la expirarea anului contractual în decursul căruia asiguratul a împlinit vârsta de 65 de ani;
în cazul decesului asigutratului.
În ceea ce privește durata asigurării, aceasta are durată de un an și poate fi reînnoită. Prima de asigurare aferentă planului de asigurare și, eventual , clauzelor adiționale pentru care a optat asiguratul, precum și frecvența de plată a acesteia sunt specificate în cererea de asigurare. Primele de asigurare trebuie plătite până la data expirării contractului de asigurare. Prima de asigurare minimă, indiferent de frecvență este de 35 ron, societatea rezervându-și dreptul de a opera modificări ulterioare asupra acestei valori. Modalitațile de plată a primei de asigurare sunt :
foaie de depunere în numerar ;
ordin de plată ;
direct debit prin BRD GSG, Raiffeisen Bank.
Perioada de grație acordată pentru plata primelor de asigurare este de 30 de zile de la data scadenței primei. În perioada de grație societatea acoperă riscul asigurat.
Evenimentul asigurat poate fi :
decesul asiguratului ca urmare a unui accident (planul de bază);
invaliditate parțială și permanentă ca urmare a unui accident (dacă este atașată clauza aferentă);
invaliditate totală permanentă ca urmare a unui accident (dacă este atașată clauza aferentă);
spitalizare ca urmare a unui accident (dacă este atașată clauza aferentă);
intervenție chirurgicală ca urmare a unui accident (dacă este atașată clauza aferentă).
Clauzele adiționale care pot fi atașate asigurării sunt :
invaliditate parțială și permanentă ca urmare a unui accident;
invaliditate totală permanentă ca urmare a unui accident;
spitalizare ca urmare a unui accident;
intervenție chirurgicală ca urmare a unui accident.
Orice clauză adițională atașată asigurării va fi guvernată de condițiile specifice ale clauzei adiționale respective și va înceta în toate cazurile în care înceteaza asigurarea.
Indemnizația de asigurare
În cazul în care asiguratul decedează pe durata asigurării ca urmare a unui accident, societatea va plăti beneficiarului cu titlu de indemnizație de deces suma asigurată prevăzută în polița de asigurare la data producerii evenimentului asigurat. Dacă asiguratul supraviețuiește la data expirării duratei asigurării și nu este reînnoita, asigurarea va înceta și nicio indemnizație nu va fi plătită.
În cazul în care are loc invaliditatea parțială și permanentă a asiguratului ca urmare a unui accident pe durata clauzei adiționale „Invaliditate parțială și permanentă ca urmare a unui accident”, atașată opțional asigurării, societatea va plăti asiguratului un procent convenit din suma asigurată prevăzută în clauza adițională, în funcție de gradul invalidității.
În cazul în care are loc invaliditatea totală permanentă a asiguratului pe durata clauzei adiționale „Invaliditate totală permanentă”, atașată opțional asigurării, dupa 12 luni de la dobândirea invalidității totale permanente, societatea va plăti asiguratului suma asigurată prevăzută în polița de asigurare la data producerii evenimentului asigurat.
În cazul în care asiguratul este internat într-un spital ca urmare a producerii unui accident pe durata clauzei adiționale „Spitalizare ca urmare a unui accident”, atașată opțional asigurării, societatea va plăti o indemnizație zilnică în numerar, în suma specificată în poliță. Indemnizația se va plăti pentru maxim 60 de zile pe an contractual și pentru maxim 5 perioade de spitalizare distincte într-un an contractual.
În cazul în care asiguratul suferă o intervenție chirurgicală ca urmare a producerii unui accident pe durata clauzei adiționale „Intervenție chirurgicală ca urmare a unui accident”, societatea va plăti un multiplu, respectiv 1, 2, 3 sau 4, al sumei asigurate pentru intervenția chirurgicală efectuată, în funcție de tipul acesteia prevăzut în Anexă.
Plata indemnizației de asigurare
În cazul producerii evenimentului asigurat, plata indemnizației de asigurare se va face în contul bancar al beneficiarului asigurării în termen de maxim 15 zile de la data prezentării întregii documentații solicitate de societatea Aviva în vederea stabilirii dreptului la indemnizația de asigurare.
Modalități de încetare a contractului de asigurare
Contractul de asigurare poate înceta în unul din următoarele cazuri :
prin anularea sa de către deținător, într-un termen de 20 de zile de la data încheierii contractului de către societate și emiterea poliței de asigurare, cu restituirea primei de asigurare plătite;
prin denunțarea unilaterală a contractului de către deținător sau de către societate cu acordarea unui preaviz de 20 de zile celeilalte părți;
prin rezilierea contractului de asigurare de către partea îndreptățită, în cazul în care cealaltă parte nu și-a executat obligațiile prevăzute în contractul de asigurare (inclusiv ca urmare a neplății primelor de asigurare sau daca se constată că deținătorul asigurării sau beneficiarul cu bună știință, au prezentat sau au permis să fie prezentate declarații incorecte și/sau false pe care societatea le-ar putea considera importante pentru evaluarea riscului).
Suspendarea contractului de asigurare va avea loc pe durata producerii unui caz de forță majoră care pune părțile în imposibilitatea de a-și executa obligațiile contractuale. Executarea contractului de asigurare se va face în conformitate cu prevederile termenilor și condițiilor de asigurare ale planului Essential.
Deduceri fiscale
Conform legislației fiscale în vigoare, primele de asigurare nu sunt purtătoare de TVA și nu sunt deductibile la calculul impozitului pe venit/profit. Orice indemnizație de asigurare aferentă contractului de asigurare și, eventual, clauzelor adiționale pentru care optează deținătorul, nu este supusă impozitului pe venit. Prezentele precizări fiscale sunt valabile sub rezerva modificării legislației fiscale (Codul fiscal și orice act normativ adoptat în aplicarea acestuia).
Litigii
Orice litigiu reclamat de către asigurat, deținătorul asigurării sau beneficiar în legătură cu interpretarea și executarea contractului de asigurare va fi soluționat pe cale amiabilă, prin formularea unei sesizari scrise la sediul societății Aviva. Această sesizare va fi analizată de către Departamentul Relații cu Clienții în tremen de maxim 30 de zile de la data primirii sale și va fi finalizată prin transmiterea unui răspuns scris, punctual și argumentat către persoana care a formulat sesizarea. În cazul imposibilității rezolvării amiabile a litigiului, persoana interesată se va putea adresa cu o plângere Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor sau va putea sesiza instanțele judecătorești competente.
Legea aplicabilă contractului de asigurare este Legea nr. 136/1995 privind asigurările și reasigurarile în Romania, cu modificările și completările ulterioare, precum și Legea nr. 32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor, cu modificările și completările ulterioare.
2.5.3 PLANUL DE ASIGURARE CONT FORTE
Cont Forte este un plan de asigurare unit-linked cu primă unică cu o componentă de investiție. Planul este destinat acumulării de capital în scopul atingerii unor obiective financiare pe termen mediu și lung.
Asigurarea începe la ora 00:00 a datei la care cererea de asigurare a fost acceptată de societate și prima inițială a fost plătită. Această dată este menționată în polița de asigurare transmisă deținătorului asigurării. Asigurarea va înceta:
la data răscumpărării totale ;
ca urmare a plății indemnizației de asigurare în cazul producerii evenimentului asigurat în conformitate cu prevederile termenilor și condițiilor de asigurare.
Contractul de asigurare se încheie cu o durată nedeterminată. Este recomandată o durată de minim 5 ani.
Primele de asigurare
Valoarea minimă a primei unice inițiale aferente contractului de asigurare pentru care optează deținătorul asigurării este de 1000 EUR (sau echivalent RON) și poate fi plătită de către deținător atât în RON, cât și în EUR. Deținătorul asigurării poate economisi suplimentar prin plata unor prime unice adiționale. Aceste prime sunt opționale și pot fi plătite oricând pe durata contractului, în condițiile contractuale. Primele de asigurare pot fi achitate prin una din următoarele modalități: foaie de depunere în numerar sau ordin de plată.
Evenimentul asigurat poate fi:
supraviețuirea asiguratului la data maturității asigurării;
decesul asiguratului (inclus în planul de bază).
În ceea ce privește indemnizația de asigurare, în cazul în care asiguratul trăiește la data maturității asigurării, deținătorul este îndreptățit să primească valoarea unit-urilor aferente primei unice adiționale și primelor unice adiționale. Dacă asiguratul decedează pe durata asigurării, societatea va plăti beneficiarului cu titlu de indemnizație de deces, 105% din valoarea unit-urilor alocate în contul de unit-uri la data notificării producerii evenimentului asigurat.
În cazul producerii evenimentului asigurat, plata indemnizației de asigurare se va face în contul bancar al beneficiarului asigurării în termen de maxim15 zile de la data prezentării întregii documentații solicitate de societatea Aviva în vederea stabilirii dreptului la indemnizația de asigurare.
Răscumpărarea asigurării
Deținătorul asigurării are dreptul să retragă total unit-urile din contul de unit-uri în orice moment după 6 luni de la depunerea primei unice inițiale și adiționale conform prevederilor legale. La data răscumpărării totale se va percepe o penalitate de răscumpărare, ca și la planul de asigurare Bursa de studii (Tabelul 3) și o taxă pentru procesarea răscumpărării. Deținătorul asigurării are dreptul să retragă o parte din unit-urile de acumulare din contul de unit-uri în orice moment după 6 luni de la depunerea primelor, cu condiția ca valoarea unit-urilor răscumpărate și a celor rămase să respecte valorile minime stabilite de societate. La data răscumpărării parțiale a primelor unice adiționale se va percepe o penalitate de răscumpărare anticipată a primelor unice adiționale (Tabelul 3) și o taxă pentru procesarea răscumpărării anticipate.
Modalități de încetare a contractului de asigurare
Contractul de asigurare poate înceta în unul din următoarele cazuri :
prin anularea sa de către deținător, într-un termen de 20 de zile de la data încheierii contractului de către societate și emiterea poliței de asigurare, cu restituirea primei unice inițiale plătite;
prin denunțarea unilaterală a contractului de către deținător sau de către societate cu acordarea unui preaviz de 20 de zile celeilalte părți;
prin rezilierea contractului de asigurare de către partea îndreptățită, în cazul în care cealaltă parte nu și-a executat obligațiile prevăzute în contractul de asigurare (inclusiv ca urmare a neplății primelor de asigurare sau dacă se constată că deținătorul asigurării sau beneficiarul cu bună știință, au prezentat sau au permis să fie prezentate declarații incorecte și/sau false pe care societatea le-ar putea considera importante pentru evaluarea riscului).
În ceea ce privește programele de investiții, acestea sunt cele prezentate în subcapitolul 2.4.2, disponibile și în cazul planului de asigurare Bursa de studii, și anume: pentru contracte de asigurare în RON- programul Capital Garantat, programul Practic 25 și programul Practic 50, iar pentru contracte de asigurare în Euro- programul Conservator, programul Median, programul Suprem, programul Actual și programul Imobilis.
Suspendarea contractului de asigurare va avea loc pe durata producerii unui caz de forță majoră, care pune părțile în imposibilitatea de a-și executa obligațiile contractuale. Executarea contractului de asigurare se va face în conformitate cu prevederile termenilor și condițiilor de asigurare ale planului Cont Forte.
Deduceri fiscale. Prevederi generale
Conform legislației fiscale în vigoare, primele de asigurare nu sunt purtatoare de TVA și nu sunt deductibile la calculul impozitului pe venit/profit. Orice indemnizație de asigurare aferentă contractului de asigurare nu este supusă impozitului pe venit.
Litigii
Orice litigiu reclamat de către asigurat/deținătorul asigurării sau beneficiar în legătura cu interpretarea și executarea contractului de asigurare va fi soluționat pe cale amiabilă, prin formularea unei sesizări scrise la sediul societății. Această sesizare va fi analizată de către Departamentul Relații cu Clienții în termen de maxim 30 de zile de la data primirii sale și va fi finalizată prin transmiterea unui raspuns scris, punctual și argumentat către persoana care a formulat sesizarea. În cazul imposibilității rezolvării amiabile a litigiului, persoana interesată se va putea adresa cu o plângere Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor sau va putea sesiza insțantele judecătorești competente.
Legea aplicabilă contractului de asigurare este Legea nr. 136/1995 privind asigurările și reasigurările în România, cu modificările și completările ulterioare, precum și Legea nr. 32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor, cu modificările și completările ulterioare.
2.5.4 PLANUL DE ASIGURARE COMPLET
Complet este o asigurare de viață cu opțiunea conversiei, destinată în totalitate protecției financiare în cazul producerii evenimentului asigurat prevăzut în polița de asigurare. Asigurarea nu are componentă de investiție și în orice moment al contractului sau la sfârșitul perioadei contractuale, valoarea de răscumpărare este nulă. Planul este disponibil în RON, EUR, USD iar asiguratul poate plăti cu frecvență anuală, semestrială, trimestrială și lunară.
Asigurarea începe la ora 00:00 a datei arătate în polița de asigurare. Aceasta va fi emisă imediat ce cererea de asigurare a fost acceptată de către societate și prima plată a primei a fost făcută. Societatea va transmite deținătorului asigurării polița de asigurare împreună cu termenii și condițiile generale de asigurare și condițiile specifice clauzelor adiționale (după caz) aplicabile asigurării.
Asigurarea încetează automat:
la data expirarii duratei asigurării;
la data expirării perioadei de grație în cazul neplății primei de asigurare scadente de către asigurat;
la expirarea anului contractual în decursul căruia asiguratul a împlinit vârsta de 65 de ani;
în cazul decesului asiguratului.
În ceea ce privește beneficiul temporar, Aviva oferă un beneficiu egal cu minimum dintre suma asigurată prevăzută în cererea de asigurare și suma de 8.000 USD, pentru situația în care asiguratul decedează ca urmare a unui accident, în perioada cuprinsă între ora 00 :00 a zilei imediat următoare plății primei prime și emiterea poliței de asigurare.
Durata asigurării este de 5, 10 sau 20 de ani, conform opțiunii exprimate de către deținătorul asigurării în cererea de asigurare.
Primele de asigurare
Prima minimă indiferent de frecvența de plată aleasă este de 20 de EUR. Primele de asigurare trebuie plătite de către deținător până la data maturității contractului de asigurare, în RON sau EUR, conform frecvenței specificate în cererea de asigurare. Termenele de plată ale primelor de asigurare sunt prevăzute în scadențarul atașat poliței de asigurare.
Primele de asigurare pot fi achitate prin una din următoarele modalități:
foaie de depunere în numerar;
ordin de plată;
direct debit prin BRD GSG, Raiffeisen Bank.
Perioada de grație acordată pentru plata primelor de asigurare este de 30 de zile de la data scadenței primei. În perioada de grație societatea Aviva acoperă riscul asigurat.
Evenimentele asigurate pot fi:
decesul din orice cauză (inclus în planul de bază);
deces ca urmare a unui accident (dacă este atașată clauza aferentă);
invaliditate parțială și permanentă ca urmare a unui accident (dacă este atașată clauza aferentă);
invaliditate totală permanentă (dacă este atașată clauza aferentă);
boli critice (dacă este atașată clauza aferentă);
incapacitate temporară de muncă (dacă este atașată clauza aferentă);
invaliditate temporară (daca este atașată clauza aferentă).
Clauzele adiționale care pot fi atașate asigurării sunt următoarele:
deces ca urmare a unui accident;
invaliditate parțială și permanentă ca urmare a unui accident;
invaliditate totală permanentă;
boli critice;
incapacitete temporară de muncă;
scutirea de la plata primelor;
creșterea garantată a sumei asigurate.
Orice clauza adițională atașată asigurării va fi guvernată de condițiile specifice ale clauzei adiționale respective și va înceta în toate cazurile în care încetează asigurarea. Acestui contract i se pot atașa clauzele medicale în vigoare la data atașării.
Indemnizația de asigurare
În cazul în care asiguratul decedează pe durata asigurării, societatea va plăti beneficiarului cu titlu de indemnizație de deces, suma asigurată prevăzută în polița de asigurare la data producerii evenimentului asigurat. Dacă asiguratul supraviețuiește la data expirării duratei asigurării, asigurarea va înceta și nicio indemnizație nu va fi plătită.
În cazul în care asiguratul decedează ca urmare a unui accident pe durata clauzei adiționale „Deces ca urmare a unui accident”, atașată opțional asigurării, societatea va plăti indemnizația de deces ca urmare a unui accident în plus față de indemnizația pentru deces specificată în condițiile generale ale asigurării de bază.
În cazul în care are loc invaliditatea parțială și permanentă a asiguratului ca urmare a unui accident pe durata clauzei adiționale „Invaliditate parțială și permanentă ca urmare a unui accident” , atașată opțional asigurării, societatea va plăti asiguratului un procent convenit din suma asigurată prevăzută în clauza adițională, în funcție de gradul invalidității.
În cazul în care are loc invaliditatea totală permanentă a asiguratului pe durata clauzei adiționale „Invaliditate totală permanentă”, atașată opțional asigurării, după 12 luni de la dobândirea invalidității totale permanente, societatea va plăti asiguratului suma asigurată prevăzută în polița de asigurare la data producerii evenimentului asigurat.
În cazul în care asiguratul a fost înregistrat cu incapacitate temporară de muncă pe o perioadă ce depășește perioada minimă de incapacitate, ca urmare a unei imbolnăviri sau a producerii unui accident pe durata clauzei adiționale „Incapacitate temporară de muncă”, atașată opțional asigurării, societatea Aviva va plăti indemnizația de asigurare lunară specificată în poliță, pentru întreaga perioadă de incapacitate temporară de muncă.
În cazul în care asiguratul este diagnosticat cu una din bolile critice menționate în condițiile și clauzele speciale de asigurare ale clauzei adiționale „Boli critice”, atașată opțional asigurării, societatea va plăti cu titlu de indemnizație de asigurare, suma asigurată prevăzută în poliță la data producerii evenimentului asigurat.
În cazul în care deținătorul asigurării suferă o invaliditate temporară pe durata clauzei adiționale „Scutire de la plata primelor”, atașată opțional asigurării, după o perioadă minimă de invaliditate temporară de 6 luni, societatea Aviva va scuti pe deținător de la plata primelor normale datorate de acesta pe perioada de invaliditate temporară.
În cazul în care a fost atașată asigurării clauza adițională „Creșterea garantată a sumei asigurate”, deținătorul asigurării are dreptul de a crește suma asigurată aferentă asigurării de bază cu un procent de 50% din suma asigurată inițială la oricare a 5-a, a 10-a sau a 15-a aniversare a acesteia, fără a mai fi necesară evaluarea medicală a asiguratului.
Plata indemnizației
În cazul producerii evenimentului asigurat plata indemnizației de asigurare se va face în contul bancar al beneficiarului asigurării în termen de maxim 15 zile de la data prezentării întregii documentații solicitate de societatea Aviva în vederea stabilirii dreptului la indemnizația de asigurare.
Modalități de încetare a contractului de asigurare
Contractul de asigurare poate înceta în unul din următoarele cazuri:
prin anularea sa de către deținător, într-un teremn de 20 de zile de la data încheierii contractului de către societate și emiterea poliței de asigurare, cu restituirea primei de asigurare plătite;
prin denunțarea unilaterală a contractului de către deținător sau de către societate cu acordarea unui preaviz de 20 de zile celeilalte părți;
prin rezilierea contractului de asigurare de către partea îndreptățită, în cazul în care cealaltă parte nu și-a executat obligațiile prevăzute în contractul de asigurare (inclusiv ca urmare a neplății primelor de asigurare sau dacă se constată că deținătorul asigurării sau beneficiarul cu bună știință, au prezentat sau au permis să fie prezentate declarații incorecte și/sau false pe care societatea le-ar putea considera importante pentru evaluarea riscului).
Suspendarea contractului de asigurare va avea loc pe durata producerii unui caz de forță majoră care pune părțile în imposibilitatea de a-și executa obligațiile contractuale. Executarea contractului de asigurare se va face în conformitate cu prevederile termenilor și condițiilor de asigurare ale planului Complet .
Deduceri fiscale. Prevederi generale
Conform legislației fiscale în vigoare, primele de asigurare nu sunt purtătoare de TVA și nu sunt deductibile la calculul impozitului pe venit/profit. Orice indemnizație de asigurare aferentă contractului de asigurare nu este supusă impozitului pe venit.
Litigii
Orice litigiu reclamat de către asigurat/deținătorul asigurării sau beneficiar în legătură cu interpretarea și executarea contractului de asigurare va fi soluționat pe cale amiabilă, prin formularea unei sesizări scrise la sediul societății. Această sesizare va fi analizată de către Departamentul Relații cu Clienții în termen de maxim 30 de zile de la data primirii sale și va fi finalizată prin transmiterea unui raspuns scris, punctual și argumentat către persoana care a formulat sesizarea. În cazul imposibilității rezolvării amiabile a litigiului, persoana interesată se va putea adresa cu o plângere Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor sau va putea sesiza instanțele judecătorești competente.
Legea aplicabilă contractului de asigurare este Legea nr. 136/1995 privind asigurarile și reasigurarile în Romania, cu modificările și completările ulterioare, precum și Legea nr. 32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor, cu modificările și completările ulterioare.
3. Prezentarea produselor și serviciilor de asigurĂrI oferite de cĂtre societatea ASIROM
3.1 Prezentarea societății ASIROM
Începând cu data de 1 ianuarie 1991, prin H.G. numărul 1279 a fost înființată Societatea Comercială „ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ” S.A. (ASIROM). Societatea „ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ” S.A. este o societate comercială pe acțiuni de asigurare – reasigurare.
La înființare, capitalul social era de 3.000 milioane lei, capital scris și vărsat în întregime de statul român, ca acționar unic. Societatea a preluat de la Administrația Asigurărilor de Stat (ADAS) activele aferente asigurărilor facultative de viață, în sumă de 6.100 milioane, cele aferente asigurărilor obligatorii, asigurărilor facultative de autovehicule și altor asigurări, în sumă de 1000 milioane lei și în limita acestora pasivele corespunzătoare, precum și bunurile imobile aparținând ADAS, incluse în capital. Preluarea s-a făcut pe baza bilanțului contabil încheiat la 31 decembrie 1990. Societatea s-a înregistrat cu avizul prealabil al Oficiului de supraveghere a activității de asigurare și reasigurare din Ministerul Finanțelor.
În urma unor reevaluări ale mijloacelor fixe, capitalul social a fost majorat în anul 1992 la 3,5 miliarde, în anul 1994 la 10,5 miliarde lei iar în anul 1996 la 11,2 miliarde lei, având următoarea structură:
70 % Fondul Proprietății de Stat;
30 % Fondul Proprietății Private.
În urma apariției Legii 55/1995 privind accelerarea procesului de privatizare, 5013 salariați și pensionari ai ASIROM, au preschimbat titlurile de privatizare contra acțiuni la ASIROM, în limita cotei de 30% deținute de cele 5 Fonduri ale Proprietății Private.
S.C. ASIROM S.A. își realizează obiectul de activitate pe baza contractelor încheiate potrivit prevederilor codului civil, codului comercial român și actelor normative în domeniul asigurărilor. Poate practica toată gama de asigurări de bunuri, persoane și răspundere civilă, precum și asigurări externe.
Demonstrând încă din primele momente potențialul său remarcabil în a prelua riscurile ce decurg din contractele de asigurare încheiate cu populația și agenții economici, în concordanță cu dezvoltarea tot mai pregnantă a proprietății private, ASIROM s-a adaptat în permanență la condițiile specifice unei economii în tranziție.
Așadar, de peste 17 ani, ASIROM este compania de asigurări tradițională a românilor, oferindu-le acestora siguranța și confortul de care au nevoie, definind permanent tendințele pieței locale a asigurărilor.
Anul 2007 s-a dovedit a fi un an de schimbări majore, care au adus beneficii de imagine notabile pentru ASIROM, rămânând în istorie drept anul când compania de asigurări s-a alăturat marii familii a Grupului lider pe piața de asigurări din Europa Centrală și de Est, VIENNA INSURANCE GROUP. Acum, ASIROM face parte din grupul celor 40 de companii din regiune care consolidează echipa VIG.
Cu peste 180 ani de tradiție în business-ul siguranței, VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) dispune de o putere financiară considerabilă, care îi permite să-și mențină independența și să-și continue creșterea sustenabilă în țările Europei Centrale și de Est. În martie 2008, Bursa de valori din Viena a lansat indicele VONIX, în calculul căruia au intrat primele 29 de companii din Austria, între care VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) își aduce o contribuție importantă. Cu sediul în Viena, grupul este activ prin filialele și holdingurile de companii de asigurări în țări precum: Albania, Bulgaria, Germania, Estonia, Georgia, Croația, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Macedonia, Polonia, Rusia, Serbia, Slovacia, Republica Cehă, Turcia, Ungaria, Ucraina și Belarus. De asemenea, VIENNA INSURANCE GROUP are sucursale în Italia și Slovenia. Pe piața austriacă, grupul este reprezentat de către Wiener Stadtische Versicherung AG, Vienna Insurance Group, Donau Versicherung, Sparkassen Versicherung și Bank Austria Creditanstalt Versicherung. De asemenea, VIENNA INSURANCE GROUP este acționar minoritar în Wustenrot Versicherung.
Pe plan internațional, VIENNA INSURANCE GROUP este percepută cu următoarele atribute:
unul dintre liderii pieței de asigurări din Europa Centrală și de Est;
peste 180 ani de experiență;
siguranță și securitate;
potențial de creștere permanentă.
ASIROM este în primul rând o companie care oferă soluții viabile clienților săi, adaptându-și permanent produsele și tarifele la tendințele pieței, respectându-și totodată obligațiile asumate prin contractele de asigurare. Este unul din cele mai importante motive pentru care ASIROM a fost votată pentru al treilea an consecutiv ca fiind cel mai de încredere asigurător al României.
ASIROM înseamna mai mult decat o companie de asigurari, ASIROM înseamnă pentru clienții săi prietenul statornic și partenerul puternic care le oferă „ pachete” de beneficii:
polițe "croite" în funcție de doleanțele clientului;
rețea teritorială națională puternică;
experiență și stabilitate;
putere financiară și know-how internațional al VIENNA INSURANCE GROUP.
Calitatea deosebită a produselor și serviciilor ASIROM a condus la acordarea de către binecunoscutul organism de certificare Moody International a certificatului standardului calității ISO 9001. Acum, societatea ASIROM are și un „nume de familie” internațional, prin urmare numele intreg fiind ASIROM – VIENNA INSURANCE GROUP, continuând să reprezinte brandul cu rădăcini românești, dar beneficiind de peste 180 de ani de experiență in asigurări.
3.2 STRUCTURA ORGANIZATORICĂ A S.C. ASIROM S.A.
S.C. ASIROM S.A. este o societate pe acțiuni care își exercitǎ activitatea în domeniul asigurǎrilor. Societatea are sediul principal în București. În fiecare dintre reședințele de județ există agenții județene, care la rândul lor au în subordine o serie de filiale în principalele orașe ale județului respectiv.
Principalele compartimente funcționale ale societǎții își desfășoarǎ activitatea și își realizează principalele atribuții având permanent relații între ele, precum și cu compartimentul financiar-contabil.
În cadrul agenției, activitatea de asigurare este împǎrțită în mai multe compartimente funcționale, cum sunt:
Serviciul asigurǎri;
Serviciul daune;
Serviciul financiar-contabil.
În cadrul Serviciului asigurǎri, cea mai mare parte a activității o au agenții și inspectorii de asigurare,care sunt cei ce întocmesc asigurările și depun contravaloarea asigurărilor la casierie în baza borderourilor de depunere, care sunt verificate de cǎtre serviciul financiar-contabil, dupǎ care sunt împărțite pe tipuri de asigurări (asigurări de viață, răspundere civilă, etc.) sau sunt în funcție de tipul asigurării și pe agenți, urmând a se păstra pentru confirmare, în cazul producerii unor daune, aceste date și informații fiind necesare serviciului daune.
Serviciul asigurări se ocupă cu achiziționarea de asigurǎri de viață, accidente, clădiri, bunuri, CASCO, etc. În cadrul acestui serviciu, agenții de asigurare desfǎșoarǎ muncǎ de teren în scopul descoperirii de noi persoane dispuse să-și transfere un anumit risc societății de asigurare. Pentru aceasta, persoanele respective plǎtesc o primǎ de asigurare, în cele mai multe cazuri, proporțional cu suma plǎtitǎ în cazul producerii riscului asigurat. Zilnic, agenții de asigurări, depun contravaloarea asigurărilor întocmite și încasate în ziua precedentă. Depunerea banilor se face pe baza unui borderou întocmit în două exemplare, în care se specifică felul asigurărilor întocmite și sumele de bani aferente asigurărilor.
În momentul în care se depun banii,agentul primește o chitanță prin care se dovedește depunerea. Originalul borderoului de depunere rămâne la casierie împreună cu următoarele anexe: declarație de asigurare și contracte de asigurare. Copia borderoului de depunere rămâne la agent, la ea anexându-se chitanța de la casierie. După depunere, agentul lasă banii și borderoul de depunere, de unde borderourile sunt depuse la secretariat, unde primesc un număr de înregistrare. La sfârșitul zilei, toate borderourile de depunere, depuse în aceeași zi de agenții de asigurare, ajung la contabilitate.
Serviciul contabilitate – în cadrul acestui serviciu, pe baza Registrului de evidență a formularelor cu regim special, se ține evidența consumului zilnic de imprimate tipizate (fiecare agent are un anumit număr de formulare care se scad pe măsura consumului lor ).
În cadrul serviciului de contabilitate borderoul de depunere își urmează cursul. El se înregistrează în Registrul de evidență a încasărilor, pe agent de asigurare, în cadrul căruia, fiecare agent de asigurare are deschisă o partidă unde se înscriu borderourile cu sumele depuse per total și respectiv sumele depuse pe fiecare tip de asigurare.
De la serviciul contabilitate, borderourile de depunere ajung din nou la serviciul asigurări,unde sunt despărțite de contractele de asigurare,declarațiile de asigurare, etc, borderourile păstrându-se în cadrul acestui serviciu (unde se vor păstra și arhiva), iar contractele și declarațiile de asigurare se vor păstra și arhiva în cadrul serviciului contabilitate; se realizează astfel o evidență cronologică a contractelor pe agenți de asigurare și pe tipuri de asigurări.
În cadrul Serviciului daune se deschid dosarele pentru plata despăgubirilor sumelor asigurate.Dosarul de daune este deschis de către un inspector de daune care va anexa la dosar o serie de acte; spre exemplu la asigurarea mixta de viață:
actul privind locul decesului;
certificatul medical constatator al decesului – copie;
cerificatul de deces – copie;
polița de asigurare – original;
dovada achitării ultimei prime – copie.
Dacă este vorba și de o asigurare suplimentară de invaliditate permanentă și deces din accident, inspectorul de daune va trebui să anexeze la dosar și formularul de înștiințare a accidentului completat și biletul de ieșire din spital, din care să rezulte diagnosticul și numărul de zile de spitalizare.
3.3 PRODUSELE ȘI SERVICIILE OFERITE DE SOCIETATEA ASIROM
Societatea ASIROM oferă următoarele tipuri de asigurări:
de viață, accidente și sănătate;
de bunuri și răspunderi;
auto.
Toate aceste tipuri de asigurări sunt oferite atât persoanelor fizice, cât și persoanelor juridice.
Dintre asigurarile de viață, accidente și sănătate destinate persoanelor fizice amintim următoarele:
asigurarea facultativă de accidente;
asigurarea facultativă pentru călătorii în străinătate;
asigurarea mixtă de viață și accidente;
Educațional Asig;
Global;
Medical Select;
Prospera.
În ceea ce privește asigurările de viață pentru companie, cu ajutorul acestora managerii își motivează și își fidelizează eficient angajații. Aceștia pot încheia un contract de asigurare în beneficiul angajaților/membrilor organizației, iar aceștia vor avea astfel calitatea de Asigurați).
Condițiile de asigurare sunt următoarele:
pot fi cuprinși în asigurare angajații cu vârsta cuprinsă între 16 și 60 ani;
numărul minim de asigurați este de zece persoane;
polița se încheie pe perioade la alegerea celui care încheie asigurarea.
Beneficiarii politei sunt:
mostenitorii asiguratului, in caz de producere a riscului de baza asigurat (deces);
asiguratul, pentru alte riscuri decat decesul;
pentru componenta de investitie: asiguratul-la maturitatea politei, contractantul, asiguratul in cazul rascumpararii sau mostenitorii asiguratului, in caz de deces.
Avantajele acestor tipuri de asigurări de viață sunt următoarele:
Protecție – asigurarea poate oferi protecție extinsă, în funcție de necesități, prin clauze suplimentare ce pot fi adăugate contractului de bază;
Flexibilitate – asigurarea se adaptează perfect planului de carieră, deoarece suma asigurată pentru un angajat poate fi mărită pe măsură ce angajatul se dezvoltă pe plan profesional;
Economisire – asiguratul are posibilitatea de a economisi susținut, în mod individual;
Fiscalitate – deși primele de asigurare plătite de către angajator nu sunt deductibile, indemnizațiile primite la expirarea contractului nu constituie venit impozabil pentru angajat.
De asemenea, pentru companii, societatea ASIROM pune la dispoziție produsul denumit Profesional Asig. ASIROM încheie contracte de asigurare pentru cazurile de accidente ale angajaților la cererea și în contul persoanelor juridice cu sediul în România. Contractele de asigurare se pot încheia și la cererea și în contul reprezentanțelor firmelor străine, pentru angajații acestora, cetațeni români sau străini.
Beneficiarii asigurării sunt: asiguratul în caz de invaliditate permanentă sau temporară (dacă are încheiată și asigurarea suplimentară) în urma unui accident, precum și pentru acoperirea unor cheltuieli medicale sau beneficiarii desemnați (moștenitorii legali) în caz de deces al asiguratului.
În cadrul asigurărilor pentru bunuri și răspunderi se află următoarele tipuri de asigurări, destinate persoanelor fizice:
asigurări pentru apartamente;
buchet rural-asigurarea caselor, cabanelor, vilelor sau a altor construcții destinate locuirii, precum și a bunurilor din interiorul acestora;
răspundere civilă generală.
Pentru companii, ASIROM oferă următoarele produse de asigurare pentru bunuri și răspunderi:
Business IMM;
Phoenix;
Phoenix All Risks;
Răspundere civilă generală.
„Business IMM” este un produs de asigurare configurabil, modular și personalizat ce prezintă numeroase avantaje care însumate economisesc din prețiosul timp al asiguraților și reduc totodată sensibil costurile. Astfel, clienții au posibilitatea să își "construiască" particularizat sistemul de protecție, folosind opt "piese", la alegere:
Asigurarea de incendiu și alte calamități;
Asigurarea mașinilor și utilajelor pentru avarii accidentale;
Asigurarea echipamentelor electronice;
Asigurarea pierderilor financiare ca urmare a intreruperii activității;
Asigurarea bunurilor pe timpul transportului;
Asigurarea numerarului pe timpul transportului;
Asigurarea de răspundere civilă față de terți;
Asigurarea de accidente a angajaților.
„Phoenix” este asigurarea de incendiu și alte calamități, a clădirilor și a altor construcții, precum și a conținutului acestora. „Phoenix All Risks” este asigurarea clădirilor și a altor construcții, precum și a conținutului acestora.
În ceea ce privește asigurările auto, ASIROM pune la dispoziția clienților persoane fizice și juridice două tipuri de asigurări, și anume: RCA și CASCO.
3.4 PRODUSE DE ASIGURĂRI DE VIAȚĂ PRACTICATE DE S.C. ASIROM S.A.
ASIROM S.A. este prezentă în piața asigurărilor de viață cu următoarele forme de asigurare de viață:
Asigurarea mixtă de viață cu următoarele variante:
Asigurarea mixtă de viață;
Asigurarea mixtă de viață și suplimentară de accidente;
Asigurarea familială mixtă de viață;
Asigurarea mixtă de viață cu pensie pentru urmași;
Asigurarea viageră de deces cu următoarele variante:
Asigurarea viageră de deces cu primă unică;
Asigurarea viageră de deces cu plata primelor pe timp limitat;
Asigurarea cu termen fix;
Educațional Asig;
Asigurarea de pensie (rentă) pe timp limitat;
Asigurarea managerilor pentru cazurile de accidente;
Asigurarea titularilor de contracte de Credit/Împrumut;
Asigurarea mixtă de viață reevaluabilă-„Global”;
Asigurarea de pensie suplimentară privată cu acumulare de capital și reevaluare-PROSPERA.
Dintre aceste forme de asigurări, cele mai solicitate forme de asigurare de viață sunt:
Asigurarea mixtă de viață;
Asigurarea mixtă de viată și suplimentară de accidente;
Asigurarea familială mixtă de viață;
Asigurarea de pensie suplimentară privată cu acumulare de capital și reevaluare PROSPERA;
Asigurarea mixtă de viață reevaluabilă-„Global”.
În continuarea acestui capitol se vor trata aceste cinci tipuri de asigurări, enumerate mai sus.
3.4.1 ASIGURAREA MIXTĂ DE VIAȚĂ
Asigurarea mixtă de viață este un produs de asigurare de viață lansat de ASIROM. Societatea încheie contracte de asigurare mixtă de viață în baza unor declarații de asigurare, completate și semnate pe formulare ASIROM, în care persoana care solicită asigurarea este obligată să dea toate informațiile privitoare la riscul asigurat. Contractul de asigurare se consideră încheiat prin emiterea de către ASIROM a poliței de asigurare, împreună cu Condițiile generale privind asigurarea mixtă de viață.
Acest tip de asigurare se încheie pentru orice persoană în vârstă de la 16-65 ani. Durata polițelor de asigurare poate fi de 5,7,10,12 sau 15 ani. Accidentele cuprinse în asigurare sunt următoarele evenimente subite provenite din afară și fără voința asiguratului:
explozia, prăbușirea de teren, lovirea, înțeparea, tăierea și alte asemenea;
căderea, alunecarea;
trăsnetul, acțiunea curentului electric, arsura, degerarea;
înecul, intoxicarea și asfixierea subită;
circulația mijloacelor de transport;
funcționarea ori folosirea mașinilor, utilajelor, instrumentelor, sculelor sau armelor;
efortul fizic excesiv și subit determinat de cauze de forță majoră în timpul producției etc.
Evenimentele asigurate sunt:
supraviețuirea la termenul de expirare al asigurarii;
decesul din orice cauze;
invaliditatea permanentă totală;
invaliditate permanentă parțială, corespunzătoare gradului de invaliditate cuprins între 1-99%;
scutirea de plata primelor pentru invaliditate permanentă de peste 50%, dobândită în perioada de valabilitate a contractului de asigurare.
Valabilitatea poliței de asigurare este de 24 de ore din 24 de ore. De asemenea, polița de asigurare este valabilă oriunde în lume. Asigurarea se încheie, la alegere, la sume asigurate exprimate în EURO/USD/LEI, de cel puțin 200 EURO sau echivalentul în LEI, crescând cu fracțiuni de câte 100 LEI.
Primele de asigurare sunt calculate în funcție de suma asigurată solicitată de asigurat, durata asigurării si vârsta asiguratului. Primele de asigurare se plătesc anual, anticipat; la cererea asiguratului, primele se pot plăti și în rate semestriale, trimestriale sau lunare, de asemenea anticipat.
Contractul de asigurare poate rămâne valabil pentru o sumă asigurată redusă, dacă primele au fost plătite pe cel puțin 6 luni la contractele încheiate pe durate de până la 10 ani inclusiv și pe cel puțin un an la cele încheiate pe durate mai mari. Suma asigurată redusă se plătește la expirarea contractului de asigurare sau, în caz de deces al asiguratului, înainte de expirarea contractului de asigurare.
La asigurările încheiate pentru sume reprezentând cel puțin echivalentul în lei a 1.000 USD, dacă de la începerea acestora a trecut cel puțin un an, iar primele au fost plătite pe cel puțin șase luni la contractele încheiate pe durate de până la 10 ani inclusiv și pe cel puțin un an la cele încheiate pe durate mai mari, ASIROM poate acorda, la cererea asiguratului, un împrumut asupra poliței de asigurare până la 75% din suma de răscumpărare calculată în raport cu timpul cât s-au plătit primele, cel mult însă până la data cererii de împrumut.
Plata împrumutului acordat se face în termen de 15 zile din ziua primirii de către ASIROM a cererii asiguratului împreună cu polița de asigurare. Asupra împrumutului se calculează o dobândă anuală stabilită de ASIROM. Împrumutul se restituie deodată sau în rate în cursul duratei contractului de asigurare.
La încetarea plății primelor, împrumutul care grevează asigurarea se lichidează prin micșorarea sumei asigurate reduse, după formula următoare:
suma de răscumpărare – (împrumut + dobândă)
––––––––––––––––––––– x suma asigurată redusă
suma de răscumpărare
La reactivare, odată cu contractul de asigurare se reactivează și împrumutul. Dacă contractul de asigurare la care s-a acordat un împrumut se reactivează cu prelungirea termenului de expirare și a duratei plății primelor, asiguratul nu datorează dobândă la împrumut pentru timpul cât nu a plătit primele.
Beneficiile asigurării sunt urmatoarele:
a) suma asigurată înscrisă în poliță:
în caz de invaliditate permanentă (în total sau în parte);
la deces;
la expirarea politei de asigurare;
b) suma amortizată;
c) suma redusă:
la deces;
la expirarea politei de asigurare;
d) suma de răscumpărare la retragerea înainte de termen;
e) excedente calculate prin distribuirea a 85% din excedentul aferent acestor asigurări la deces sau la expirarea poliței de asigurare;
f) majorări: 25% la suma de plată pentru invaliditate permanentă.
Beneficiarul asigurării este asiguratul la expirarea poliței, în caz de invaliditate permanentă totală sau parțială sau la răscumpărare, precum și altă persoană desemnată drept beneficiar în cazul decesului deținătorului asigurării sau la expirarea poliței de asigurare. În cazul decesului beneficiarului, vor beneficia de suma asigurată moștenitorii legali ai acestuia.
3.4.2 ASIGURAREA MIXTĂ DE VIAȚĂ ȘI SUPLIMENTARĂ DE ACCIDENTE
Asigurarea mixtă de viață și suplimentară de accidente este cea mai solicitată formă de asigurare, întrucât ASIROM plătește în caz de invaliditate permanentă sau deces din accident, de șase ori cifra înscrisă în poliță.
ASIROM încheie contracte de asigurare mixtă de viață și suplimentară de accidente în baza unor declarații de asigurare, completate și semnate pe formulare ASIROM, în care persoana care solicită asigurarea este obligată să dea toate informațiile privitoare la riscul asigurat. Contractul de asigurare se consideră încheiat prin emiterea de către ASIROM a poliței de asigurare împreună cu condițiile generale privind asigurarea mixtă de viață și suplimentară de accidente. Asigurarea poate fi încheiată de persoane fizice nominalizate în vârstă de 16-65 de ani.
ASIROM acordă gradual o serie de facilități contractuale cum ar fi.
protecție financiară proprie;
protecție financiară pentru familie;
investiție financiară;
câștiguri în bani.
Durata asigurării poate fi de 5, 7, 10, 12 sau15 ani. Riscurile cuprinse în asigurare sunt urmatoarele:
supraviețuirea asiguratului la expirarea termenului de asigurare;
decesul asiguratului din altă cauză decât accident;
decesul din accident al asiguratului;
invaliditate permanentă din accident a asiguratului (produs în timpul valabilității contractului);
scutirea de plată a primelor în caz de invaliditate permanentă din accident mai mare de 50%.
Asigurările se încheie la sume asigurate reprezentând cel puțin echivalentul în lei a 200 USD, crescând cu fracțiuni de câte 100 lei. Plata primelor se poate face anual anticipat iar la cerere, se poate face și în rate semestriale, trimestriale, lunare anticipate, fără niciun adaos de primă. Ratele lunare de prime pentru fiecare 1.000 de lei sumă asigurată sunt prezentate în Tabelul 5.
Valabilitatea poliței de asigurare este de 24 de ore din 24 de ore, atât pe teritoriul României cât și în afara acestuia.
Răspunderea ASIROM:
pentru riscul de deces al asiguratului din boală infecțioasă acută, răspunderea ASIROM începe la ora 24 a zilei în care s-a emis polița de asigurare dar nu mai devreme de 20 de zile de la ora 24 a zilei în care s-a plătit anticipația;
pentru riscul de deces al asiguratului din accident, răspunderea ASIROM începe după 24 de ore de la expirarea zilei în care s-a încheiat anticipația.
Plata sumei asigurate se efectuează:
la expirarea asigurării dacă asiguratul va fi în viață, plătindu-i-se acestuia suma asigurată înscrisă în poliță. Suma de plată în acest caz se majorează cu cote de excedent de cel puțin 10% la contractele încheiate pe durate de cinci ani și de cel puțin 15% pentru cele încheiate pe durate mai mari;
în caz de deces al asiguratului din altă cauză decât accident (suma asigurată înscrisă în poliță). Începând cu al doilea an de asigurare suma de plată se majorează cu cote de excedent stabilite corespunzător cu timpul cât s-au plătit prime de asigurare, socotit în ani întregi, cel mult însă socotit până la data decesului.
în caz de deces al asiguratului din accident (de șase ori suma asigurată înscrisă în poliță, în total sau în parte după cum invaliditatea permanentă va fi totală (100%) sau parțială (1-99%)).
Suma asigurată se va plăti asiguratului, în caz de amortizare sau invaliditate permanentă din accident, asiguratului sau altei persoane desemnate de acesta la expirarea contractului sau beneficiarilor înscriși în polița de asigurare în caz de deces al asiguratului.
Tabelul 5. Tarif de prime
– în lei –
(Sursa: Condiții de viață actualizate de la societatea Asirom )
3.4.3 ASIGURAREA FAMILIALĂ MIXTĂ DE VIAȚĂ
Asigurarea familială mixtă de viață este un produs de asigurare de viață oferit de ASIROM. Acesta se adresează membrilor aceleiași familii, care la contractare sunt în vârstă de la 5 la 65 de ani, stabiliți de persoana care încheie asigurarea. Durata polițelor de asigurare poate fi de 5,7,10,12 sau 15 ani.
Accidentele cuprinse în asigurare sunt următoarele evenimente subite provenite din afară și fără voința asiguratului:
explozia, prăbușirea de teren, lovirea, înțeparea, tăierea și alte asemenea;
căderea, alunecarea;
trăsnetul, acțiunea curentului electric, arsura, degerarea;
inecul, intoxicarea și asfixierea subită;
circulația mijloacelor de transport;
funcționarea ori folosirea mașinilor, utilajelor, instrumentelor, sculelor sau armelor;
efortul fizic excesiv și subit determinat de cauze de forță majoră în timpul producției etc.
Evenimentele asigurate sunt urmatoarele:
supraviețuirea la termenul de expirare;
decesul din orice cauză;
invaliditatea permanentă sau totală;
invaliditatea permanentă parțială corespunzătoare gradului de invaliditate cuprins între 1-99%;
scutirea de plata primelor pentru invaliditate permanentă de peste 50% dobândită în perioada de valabilitate a contractului de asigurare.
Polița de asigurare este valabilă 24 de ore din 24, oriunde în lume. Primele de asigurare sunt calculate în funcție de suma asigurată solicitată de asigurat, durata asigurării si vârsta asiguratului. Primele de asigurare se plătesc anual, semestrial, trimestrial sau lunar la sediul unităților ASIROM ori prin intermediul agenților de asigurare ASIROM la domiciliul asiguratului sau la locul de muncă al acestuia.
Beneficiile asigurării sunt urmatoarele:
suma asigurată înscrisă în poliță (în caz de invaliditate permanentă-în total sau în parte, la deces sau la expirarea contractului de asigurare);
suma amortizată;
suma redusă în cazul decesului sau a expirării contractului de asigurare;
suma de răscumpărare la retragerea înainte de termen;
excedente calculate prin distribuirea a 85% din excedentul aferent acestor asigurări (la deces sau la expirarea contractului de asigurare);
majorări: 25% la suma de plată pentru invaliditate permanentă.
Beneficiarul asigurării este asiguratul la expirarea poliței, în caz de invaliditate permanentă totală sau parțială sau la răscumpărare, precum și altă persoană desemnată drept beneficiar în cazul decesului deținătorului asigurării sau la expirarea poliței de asigurare. În cazul decesului beneficiarului, vor beneficia de suma asigurată moștenitorii legali ai acestuia.
3.4.4 ASIGURAREA DE PENSIE SUPLIMENTARĂ PRIVATĂ CU ACUMULARE DE CAPITAL ȘI REEVALUARE PROSPERA
Asigurarea de pensie suplimentară privată cu acumulare de capital și reevaluare Prospera este o asigurare complexă, combinând în același contract acumularea de capital cu protecția contra unor evenimente neașteptate.
Asigurarea PROSPERA este un produs de asigurare de viață pentu stabilitatea și independența financiară a deținătorilor asigurării sau a celor dragi, pe întreaga durată a vieții. Asigurarea PROSPERA creează persoanei asigurate mijloace financiare alternative pentru:
completarea veniturilor după momentul pensionării prin plata unei pensii sau rente “pe viață” sau pe timp limitat;
realizarea de investiții personale prin sumele încasate dintr-o dată;
acoperirea unor cheltuieli în cazul apariției unor evenimente nedorite: invaliditate permanentă sau deces prin accident.
Persoana asigurată, în funcție de posibilitățile financiare proprii, poate obține cu asigurarea PROSPERA, la alegere:
o sumă de bani, substanțială, plătibilă dintr-o dată, la termenul stabilit dinainte, pentru persoanele care doresc să economiseasca treptat în vederea investirii ulterioare (cumpărarea unui apartament, autoturism etc.) sau în cazurile în care părinții ori alte rude vor ca cei apropiați(copii, nepoți etc.) să beneficieze de suma asigurată respectivă;
o pensie plătibilă pe o perioadă limitată de timp, stabilită la alegere (între 4-30 ani), folositoare îndeosebi persoanelor care doresc să asigure tinerilor (copii, nepoți etc.) un venit lunar sigur în vederea acoperirilor cheltuielilor necesare pe perioada studiilor;
o pensie “pe viață” pentru persoana care se asigură sau o persoană apropiată acesteia (peste pensia cuvenită din asigurările sociale);
o sumă de bani plătibilă dintr-o dată și în completare o pensie “pe viață” sau pe timp limitat, ale căror cuantumuri sunt stabilite de către persoana care se asigură.
ASIROM încheie contracte de asigurare de pensie suplimentară privată cu acumulare de capital și reevaluare PROSPERA în baza unei declarații de asigurare. Contractul de asigurare se consideră încheiat prin emiterea de către ASIROM a poliței de asigurare, împreună cu condițiile generale privind acest tip de asigurare.
Asigurarea se încheie pentru persoane în vârstă de la 16-60 ani care la expirarea duratei de plată a primelor nu depășesc vârsta de 65 de ani. Asigurarea se încheie pentru sume asigurate reprezentând cel puțin echivalentul în lei a 200 USD .
Durata de plată a primelor este cuprinsă între 5-46 de ani la femei și între 5-49 de ani la bărbați și va fi astfel aleasă încât în luna următoare expirării acesteia, ASIROM să plătească suma asigurată și/sau să înceapă plata pensiei lunare. În cazul pensiilor viagere acest moment trebuie să coincidă cu împlinirea vârstei de pensionare a beneficiarului de pensie.
Primele de asigurare se pot achita lunar, trimestrial, semestrial sau anual. Asiguratul iși stabileste suma la care dorește să se asigure în funcție de nivelul primelor pe care poate să le plătească din bugetul propriu. Suplimentar, prin același contract, se pot asigura și urmările unor accidente (invaliditatea permanentă sau decesul).
Persoanele care încheie o asigurare PROSPERA beneficiază și de următoarele avantaje suplimentare:
majoritatea sumelor cuvenite drept pensii lunare sau încasate dintr-o dată, prin acordarea unor excedente substanțiale sau prin indexare;
reducerea primelor de asigurare în cazul în care persoana s-a asigurat direct și își achită personal la unitatea ASIROM primele asigurate anticipat, în numerar sau prin instrumente bancare de plată pe perioade mai lungi de timp: trimestrial, semestrial, anual.
Asigurarea este valabilă atât pe teritoriul României, cât și oriunde în lume, 24 de ore din 24 de ore. În baza contractului de asigurare cu primele achitate la zi, ASIROM plătește suma asigurată astfel:
la expirarea asigurării;
la începutul termenului de plată a pensiei, pentru cazul în care plata se face sub formă de pensii lunare.
În caz de deces al asiguratului, pe perioada de plată a primelor, asigurarea rămâne în vigoare, pentru o sumă asigurată redusă care se plătește beneficiarului asigurării în modul și la termenele stabilite de asigurat. Atunci când sunt mai mulți beneficiari sau moștenitori, aceștia au drepturi egale. În cazul decesului beneficiarului pe perioada plății primelor asigurate, asiguratul va desemna în scris un alt beneficiar.
În cazul decesului beneficiarului după începerea plății pensiei:
dacă pensia este stabilită pe timp limitat, ASIROM plătește rezerva de prime rămasă, calculată la data decesului, moștenitorilor acestuia;
dacă pensia este viageră, contractul de asigurare încetează, ASIROM nemaiavând nicio obligație de plată.
În cazul în care s-a încheiat și asigurarea suplimentară pentru cazurile de accident și invaliditate permanentă din accident, condițiile sunt:
persoanele care au o invaliditate permanentă mai mare de 50% nu sunt primite în asigurarea suplimentară;
pentru persoanele de profesie cascadori, piloți de încercare și cei care participă la concursuri auto-moto sau bărci cu motoare sau sunt sportivi legitimați, ori cei care desfășoară activitatea în aeronautica civilă, militară și sportivă, primele de asigurare din tariful de prime anexat se vor majora cu 100%;
în caz de accident, persoanele sunt asigurate pentru invaliditate permanentă totală sau parțială, dacă invaliditatea a fost constatată în decurs de un an de la data accidentului;
gradul de invaliditate permanentă provocată de un accident se stabilește ținându-se seama numai de invaliditatea permanentă cauzată de accidentul respectiv;
plata sumei asigurate se face numai dacă decesul sau invaliditatea permanentă au fost provocate de un accident produs în perioada valabilității contractului și s-au ivit în decurs de cel mult un an de la data accidentului;
ASIROM nu plătește sumele asigurate dacă cei în drept să le primească nu și-au îndeplinit obligațiile prevăzute în condițiile de asigurare sau dacă au trecut mai mult de doi ani de la data accidentului, dacă decesul a fost prilejuit de sinuciderea asiguratului, comiterea sau încercarea de comitere, cu intenție, de către asigurat ori de beneficiar, a unor fapte penale etc.
3.4.5 ASIGURAREA MIXTĂ DE VIAȚĂ REEVALUABILĂ „GLOBAL”
Asigurarea mixtă de viață reevaluabilă Global a fost creată de ASIROM în scopul protecției și siguranței financiare, atât a clienților, cât și a familiilor acestora. ASIROM încheie contracte de asigurare mixtă de viață reevaluabilă Tarif XIV- GLOBAL, la cererea persoanei care solicită asigurarea – denumită contractant sau, după caz, asigurat.
Se poate asigura orice persoană fizică sau persoană juridică (angajați) între 16 și 65 de ani, care să nu depășească 75 de ani la expirarea plății primelor. Perioada minimă de asigurare este de 3 ani iar perioada maximă de asigurare este de 25 ani. Perioada de plată a pensiei este între 4 și 30 ani.
Riscurile care pot fi acoperite se clasifică în riscuri de bază și riscuri suplimentare. Riscurile de bază sunt următoarele:
supraviețuirea la expirare (plata sumei asigurate + cotele de excedent aferente sumei asigurate la expirarea poliței);
decesul din orice cauză.
Riscuri suplimentare sunt următoarele:
decesul din accident;
invaliditatea permanentă totală / parțială din accident;
invaliditatea temporară din accident;
invaliditatea temporară din boală.
Accident este considerat unul dintre următoarele evenimente subite, provenite din afară și fără voința asiguratului :
explozia, prăbușirea de teren, lovirea, inclusiv înțeparea, tăierea și altele asemenea;
căderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal;
trăsnetul, acțiunea curentului electric, arsura, degerarea, înecul;
intoxicarea subită, asfixierea din cauze subite;
accidentele produse ca urmare a circulației mijloacelor de transport – sau din cauza accidentelor provocate de/sau prin intermediul acestora, precum și cele provocate de funcționarea ori folosirea mașinilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor.
Asigurarea se încheie, la alegere, la sume asigurate exprimate în EURO/USD/LEI, de cel puțin 200 EURO sau echivalentul în USD/ LEI. Pentru sume asigurate mai mari de 3000 EURO sau echivalentul în USD/ LEI, asigurările se încheie sau se indexează numai cu avizul favorabil al medicului desemnat de ASIROM.
Primele de asigurare sunt calculate în funcție de suma asigurată solicitată de asigurat, durata asigurării și vârsta asiguratului. Primele de asigurare se plătesc anual, semestrial, trimestrial sau lunar, la sediul unităților ASIROM sau celor mandatați în acest scop de către societate, în schimbul eliberării de chitanțe, pe formulare ASIROM, dată a plății considerându-se data eliberării chitanței. Contractantul poate plăti primele personal sau printr-un delegat al său. De asemenea, primele de asigurare se pot plăti și prin virament bancar sau prin mandat poștal, dată a plății considerându-se ziua intrării sumelor în contul bancar al ASIROM. Dacă se dorește să se continue plata primelor la altă unitate ASIROM, în prealabil trebuie să se înștiințeze despre aceasta unitatea ASIROM unde s-au plătit ratele precedente de primă. De menționat este faptul că societatea ASIROM nu este obligată să încaseze prima la domiciliul, sediul sau locul de muncă al contractantului ori al asiguratului.
Contractele de asigurare se încheie pe durate de asigurare și de plată a primelor stabilite la alegere și cuprinse între 3 și 25 de ani. Durata asigurării, durata de plată a primelor și perioadele de timp – luni, trimestre, semestre, ani – de asigurare se socotesc de la data începerii asigurării și anume de la ziua de 1 a lunii calendaristice pentru care s-a plătit cea dintâi rată de primă (anticipația).
Exemplu: O persoană în vârstă de 23 de ani, care solicită încheierea unei asigurări GLOBAL, pentru plata unei prime lunare de 137,4 Euro timp de 25 de ani, va beneficia de următoarele drepturi:
12.500 Euro la expirarea duratei de plată a primelor;
110 Euro pensie lunară plătibilă de ASIROM timp de 10 ani;
50.000 Euro suma maximă de plată în cazul apariției unei invalidități permanente din accident;
20 Euro indemnizație zilnică în caz de spitalizare sau asistență ambulatorie ca urmare a unei boli.
Beneficiarii asigurării sunt:
asiguratul la răscumpărare sau la expirarea plății primelor;
alta persoană (beneficiar), la decesul asiguratului, la expirarea asigurării sau la plata pensiei;
moștenitorii legali la decesul asiguratului , la expirarea asigurării sau când nu s-a desemnat un beneficiar pe perioada plății pensiei.
Vârsta beneficiarului este nerestricționată. Asigurarea nu se poate încheia pentru persoanele cu invaliditate mai mare de 50% sau pentru persoanele care nu sunt în conformitate cu normele medicale ASIROM.
Beneficiile oferite de asigurarea mixtă de viață reevaluabilă- Global sunt următoarele:
asigurarea acoperă șase riscuri, în orice combinație;
contractanții au posibilitatea de a plăti în rate prima de asigurare (rate lunare, trimestriale, semestriale, anuale);
la contractarea asigurării, asiguratul poate alege moneda de plată: EURO, USD sau LEI;
plata sumei asigurate se poate face dintr-o dată, sub formă de pensie lunară, pe timp limitat;
pe parcursul asigurării, asiguratul beneficiază de majorarea sumei asigurate, prin acordarea de excedente care reprezintă 90% din fructificarea realizată de ASIROM (inclusiv în cazul răscumpărării);
de asemenea, se poate opta pentru indexarea primelor și sumei asigurate la începutul fiecărui an (după primul an de asigurare și până la ultimul an);
se poate acorda o amânare a începutului plății pensiei, cu 1-5 ani;
de asemenea, asiguratul poate obține o păsuire de 2 luni pentru neplata primelor de asigurare;
asiguratul se poate retrage din asigurare, înainte de expirarea plății primelor sau pe perioada plății pensiei, prin răscumpărarea asigurării;
dacă un timp, asiguratul nu a mai plătit primele de asigurare, asigurarea poate deveni din nou activă, optând pentru reactivare, cu condiția ca neplata primelor de asigurare să nu depășească 3 ani;
asiguratul are posibilitatea de cesionare a drepturilor provenite din asigurare în favoarea unei unități bancare.
Pentru încasarea sumei cuvenite în baza contractului de asigurare, se va prezenta la ASIROM o cerere în scris, precum și:
polița de asigurare;
actele de identitate;
procesul-verbal întocmit de poliție sau alte autorități publice competente, din care să rezulte data, locul și împrejurările accidentului; în cazul accidentelor pentru care nu s-au încheiat procese-verbale de constatare de către autoritățile publice competente, data, locul și împrejurările accidentului vor fi dovedite prin adeverințe eliberate de organul medical care a dat primul ajutor după accident, sau prin orice mijloace legale de probă inclusiv, în lipsa altor probe, cu declarații de martori autentificate de autoritățile publice competente sau date în fața lucrătorilor ASIROM;
certificatul de deces;
certificatul de naștere al asiguratului;
certificat de moștenitor;
alte acte necesare solicitate de ASIROM, după caz, pentru soluționarea cererilor de plată.
În cazul actelor eliberate în străinătate acestea trebuie certificate de organele competente (consulat, ambasadă) ale României din țara respectivă.
La plata sumei asigurate ca urmare a unui accident, cei în drept a primi suma asigurată trebuie să prezinte, în afara actelor prevăzute mai sus, și procesul – verbal pentru înregistrarea accidentului de muncă, dacă accidentul s-a produs la locul de muncă al asiguratului; dacă accidentul s-a produs în altă parte se prezintă procesul – verbal ori alte acte eliberate de organele competente care au constatat și cercetat cauzele și împrejurările accidentului, din care să rezulte data, locul și împrejurările accidentului; în cazul accidentelor pentru care nu s-au încheiat procese – verbale de constatare de către organele competente, data, locul și împrejurările accidentelor pot fi dovedite și prin adeverințe eliberate de organele sanitare care au dat primul ajutor după accident, sau prin orice mijloace legale de probă, inclusiv, în lipsa altor probe, cu declarații de martori certificate de primării sau date în fața organelor ASIROM.
Dovada calității de asigurat ori de beneficiar și privind plată primelor de asigurare se face cu polița de asigurare, chitanțe, precum și cu alte documente probatoare solicitate de ASIROM.
4. STUDIU COMPARAT PRIVIND ASIGURĂRILE DE VIAȚĂ OFERITE DE CĂTRE SOCIETATEA ASIROM , RESPECTIV AVIVA
În această parte aplicativă a lucrării obiectivul fixat este acela de a arăta modalitatea concretă de încheiere a unui contract de asigurare (pentru Asigurarea mixtă de viață „Global”– una dintre formele cele mai solicitate pe piața asigurărilor în cadrul S.C. ASIROM S.A. și pentru planul de asigurare „Complet”, care este, de asemenea, una dintre asigurările cele mai solicitate de către clienții S.C. Aviva Asigurări de Viață S.A.), până la acordarea sumei asigurate celui în drept. Apoi, în urma prezentării celor două produse de asigurare, se va realiza o comparație între acestea, sesizând atât similaritățile, cât și aspectele particulare ale celor două produse de asigurări.
4.1 STUDIU DE CAZ PENTRU ASIGURARE MIXTĂ DE VIAȚĂ REEVALUABILĂ „GLOBAL”
Pentru a arăta modul concret în care se derulează polițele de asigurări de viață la societatea Asirom, am ales polița de asigurare mixtă de viață reevaluabilă „Global” – prezentată în subcapitolul 3.4.5, care se încheie între o persoană fizică și societatea de asigurări. Etapele avute în vedere au fost: încheierea poliței, perioada de asigurare, suma asigurată, prima de asigurare, riscurile preluate și modalitatea în care clientul este despăgubit.
Încheierea poliței
Asigurarea se încheie cu un asigurat, Roșca Marian, născut la 21 noiembrie 1959 în Oprișor, domiciliat în municipiul Deva, strada Decebal, bloc 23, etaj 1, apartament 84, județul Hunedoara, persoană fizică. Agentul de asigurare îi prezintă clientului tipurile de asigurări de viață pe care acesta le poate contracta, punându-i la dispoziție pliantele de prezentare a produselor specifice societății, conturându-i totodată profilul de risc.
Clientul decide să încheie o poliță de asigurare de viață-Asigurare mixtă de viață reevaluabilă „Global”- pentru o durată de asigurare de zece ani și o sumă asigurată de 10.000 RON. Beneficiarul asigurării în caz de expirare a poliței este Roșca Marian, iar în caz de deces, Rosca Constanța, soția asiguratului. Clientul întocmește Cererea de asigurare. În data de 31 decembrie, 2007 se încheie polița de asigurare nr. 383685660, cu o durată de 10 ani, cu începere de la 1 decembrie 2007, anexa 1.
Riscurile preluate
Ca urmare a alegerii acestei asigurări, asiguratul Roșca Marian va beneficia de protecție în caz de deces din cauze naturale sau în caz de deces din accident, precum și în caz de invaliditate permanentă din accident. Astfel, suma asigurată care se va plăti în caz de deces al asiguratului, în procent de 100%, dintr-o dată, va fi de 10.000 RON. Suma asigurată ce se va plăti în caz de deces din accident, suplimentar, ASIROM având răspunderea pe toată durata zilei, este de 30.000 RON. În caz de invaliditate permanentă din accident (totală sau parțială, corespunzătoare gradului de invaliditate stabilit), suma asigurată plătită de către ASIROM este de 20.000 RON.
Asiguratul avea în momentul încheierii poliței vârsta de 48 de ani, durata plății primelor este de 10 ani iar modul de plată a primelor lunar. Astfel, prima de asigurare pentru deces, conform tarifului de prime pentru asigurarea de bază la condițiile de asigurare mixtă de viață, tarif XIV- „Global”- anexa 2, va fi de 100,80 RON.
Asiguratul va primi, împreună cu polița de asigurare:
condițiile de asigurare pentru Asigurarea mixtă de viață;
chitanța numărul 1513089 din data de 31 decembrie 2007, care confirmă plata celei dintâi rate de primă de asigurare împreună cu taxa de poliță, în total 120,70 RON.
Agentul de asigurare depune contravaloarea asigurării la casierie în baza Borderoului de depunere care se va păstra pentru confirmare în cazul producerii riscului asigurat. De asemenea se întocmește și fișa pentru evidența încasării primelor de asigurare.
Acordarea sumei asigurate
La data de 06.02.2009, asiguratul Roșca Marian suferă un accident la genunchiul stâng, dobândind o invaliditate permanentă din accident. Drept urmare, asiguratul face demersurile necesare pentru încasarea sumei asigurate ce i se cuvine.
Pentru încasarea acesteia, asiguratul prezintă S.C. Asirom S.A., o cerere-anexa 3, actele de identitate, două declarații pe propria răspundere a doi martori care au fost de față cand a avut loc accidentul, procesul-verbal de examinare cerut de către Asirom – anexa 4, fișa de asistență medicală – anexa 5 și polița de asigurare.
În urma verificării datelor cuprinse în cererea de despăgubire și a soluționării acesteia, clientul va primi sumele cuvenite în contul menționat. S.C. Asirom S.A.-Sucursala Deva va plăti asiguratului Roșca Marian suma asigurată în termen de cel mult trei zile din ziua primirii de către ASIROM a ultimului document necesar. Suma asigurată cuvenită este de 1,000 RON. Pentru aceasta s-a alcătuit referatul de viață nr. 1366 din data de 14.05.2009, anexa 6.
4.2 STUDIU DE CAZ PENTRU PLANUL DE ASIGURARE „COMPLET”
A doua poliță de asigurare, aleasă pentru exemplificarea derulării polițelor de asigurări de viață la S.C. Aviva Asigurări de Viață S.A. este Asigurarea de viață la termen „Complet”, prezentată în subcapitolul 2.5.4, și se încheie, ca și în cazul asigurării Global, între o persoană fizică și societatea de asigurări. Se vor avea în vedere aceleași aspecte ca și în cazul poliței de asigurare prezentate mai sus.
Încheierea poliței
Un client, Antănaș Iulian Raul, născut la 03 august 1988 în Timișoara, domiciliat în municipiul Timisoara, strada Oravița nr.5, bloc A109, sc.B, apartament 16, județul Timiș, persoană fizică, își exprimă dorința de a încheia o asigurare de viață cu Aviva Asigurări de Viață S.A.. Agentul de asigurare, Ardelean Ioana, îi prezintă clientului tipurile de asigurări de viață pe care acesta le poate contracta, punându-i la dispoziție pliantele de prezentare a produselor specifice societății. Apoi, agentul de asigurare îi întocmește clientului un formular de analiză financiară – anexa 7, pentru a identifica necesitățile specifice clientului pentru elaborarea celor mai potrivite soluții financiare.
În urma analizei financiare a clientului, acesta decide să încheie o poliță de asigurare de viață „Complet” pentru o durată de asigurare de 20 de ani și o sumă asigurată de 10.000 RON. De menționat este faptul că Antănaș Iulian Raul suferă de cifoscolioză juvenilă dorso-lombară. În acest sens, clientul, pe lângă cererea de asigurare va trebui sa depună și o adeverință de la medic. Beneficiarul asigurării în caz de expirare este Antănaș Iulian Raul, iar în caz de deces, Faur Geta, mama sa. Clientul întocmește Cererea de asigurare cu numarul 1 AP 1600082, anexa 8. În data de 26 noiembrie, 2008 se încheie polița de asigurare COMPLET nr. 26095709 – anexa 9, cu o durată de 20 de ani.
Riscurile preluate
Ca urmare a alegerii acestei asigurări, asiguratul va beneficia de protecție în caz de deces din cauze naturale. De asemenea, polița de asigurare are atașate următoarele clauze adiționale:
deces ca urmare a unui accident;
invaliditate parțială ca urmare a unui accident;
invaliditate totală permanentă;
boli critice;
incapacitate temporară de muncă;
scutire de la plata primelor de asigurare;
creșterea garantată a sumei asigurate (nu este aplicabilă contractelor cu durată de 5 ani).
Datorită faptului că asiguratul suferă de cifoscolioză juvenilă dorso-lombară, niciun beneficiu nu va fi acordat pentru clauzele suplimentare de incapacitate temoprară de munca, invaliditate parțială ca urmare a unui accident, invaliditate totală permanentă și scutire de la plata primelor în cazul în care incapacitatea sau invaliditatea, așa cum sunt definite de Condițiile și Clauzele Speciale ale Asigurării de Viață, sunt cauzate total sau parțial, direct sau indirect de către un traumatism sau afecțiune la nivelul coloanei vertebrale dorso-lombare și/sau ca urmare a oricăror complicații ale acestora (cardiace, respiratorii sau neurologice).
Astfel, suma asigurată care se va plăti în caz de deces al asiguratului, în procent de 100%, va fi de 10.000 RON. Asiguratul avea în momentul încheierii poliței vârsta de 20 de ani, durata plătii primelor este de 20 de ani iar frecvența de plată a primelor anuală. Astfel, conform ilustrării personale întocmite de către cosilierul Ardelean Ioana, prima de asigurare în primul an contractual este de 99 RON, iar indemnizația lunară pentru incapacitatea de muncă este de 100 RON. Metoda de plată aleasă de către client este prin foaie de depunere în numerar Raiffeisen Bank.
Asiguratul va primi, împreună cu polița de asigurare:
condițiile de asigurare pentru Asigurarea de viață Complet;
chitanța numărul 9492111 din data de 14 noiembrie 2008, care confirmă plata celei dintai rate de prima de asigurare, de 99 RON.
Agentul de asigurare depune contravaloarea asigurării la casierie în baza Borderoului de depunere care se va păstra pentru confirmare în cazul producerii riscului asigurat. De asemenea se întocmește și fișa pentru evidența încasării primelor de asigurare.
Acordarea sumei asigurate
La data de 16.01.2009, asiguratul Antănaș Iulian Raul suferă un politraumatism într-un accident rutier, fiind incapabil să lucreze timp de o lună de zile. Drept urmare, asiguratul face demersurile necesare pentru încasarea indemnizației pentru incapacitate temporară de muncă ce i se cuvine. Pentru încasarea sumei, asiguratul prezintă S.C. Aviva Asigurări de Viață S.A., o cerere, actele de identitate, declarații pe propria răspundere ale persoanelor implicate în accident, declarația medicului, biletul de ieșire din spital-anexa 10, foaia de observație clinică generală, fișa de consulturi interdisciplinare la politraumatizați, procesul-verbal de examinare cerut de către Aviva si polița de asigurare.
În urma verificării datelor cuprinse în cererea de despăgubire și a soluționării acesteia, asiguratul va primi sumele cuvenite în contul menționat. S.C. Aviva Asigurări de Viață S.A. va plăti asiguratului Antănaș Iulian Raul indemnizația de asigurare în termen de cel mult 15 zile de la data furnizării întregii documentații solicitate de societate în vederea stabilirii dreptului la indemnizația de asigurare. Valoarea indemnizației lunare pentru incapacitatea de munca este de 100 RON.
4.3 COMPARAȚIE ÎNTRE ASIGURĂRILE DE VIAȚĂ PRACTICATE DE S.C. ASIROM S.A., RESPECTIV S.C. AVIVA ASIGURĂRI DE VIAȚĂ S.A.
În urma prezentării celor două produse de asigurare de la cele două societăți, am sesizat anumite similarități dar și aspecte particulare. Se pot remarca diferențe în ceea ce privește condițiile și beneficiile oferite de către cele două societăți, chiar dacă este vorba despre produse care se adresează aceluiași segment de clienti. În cele ce urmează, vom încerca să comparăm cele două tipuri de asigurări, urmărind atât punctele comune, cât și deosebirile dintre acestea.
Trăsăturile comune celor două tipuri de asigurări sunt următoarele:
în primul rând, prin intermediul celor două planuri de asigurări se pot asigura aceleași categorii de clienți, produsele fiind destinate celor care vor să ofere siguranță financiară celor dragi și au nevoie în același timp de o ofertă diversificată și eficientă de protecție la apariția problemelor de sănătate de-a lungul perioadei active;
în al doilea rând, riscurile care pot fi acoperite de planurile de asigurări oferite de către ambele societăți sunt următoarele:
decesul din accident;
invaliditatea permanentă totală/parțială din accident;
invaliditatea temporară din accident;
invaliditatea temporară din boală;
de asemenea, Legea aplicabilă celor două contracte de asigurare-“Asigurare mixtă de viață reevaluabilă Global”, respectiv “Asigurarea de viață Complet”-este Legea nr.136/1995 privind asigurările și reasigurările în România, cu modificările și completările ulterioare, precum și Legea nr.32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor, cu modificările și completările ulterioare;
alte elemente comune sunt unele beneficii oferite de către ambele societăți, cum ar fi flexibilitatea și promtitudinea ambelor societăți la plata despăgubirilor sau siguranța oferită de către aceste societăți;
conform legislației fiscale în vigoare, primele de asigurare nu sunt purtătoare de TVA și nu sunt deductibile la calculul impozitului pe venit/profit, aceasta fiind valabilă la ambele tipuri de asigurări prezentate.
la ambele tipuri de asigurări prezentate beneficiarii asigurării sunt:
asiguratul la expirarea plății primelor;
altă persoană (beneficiar), la decesul asiguratului sau la expirarea asigurării;
moștenitorii legali la decesul asiguratului, la expirarea asigurării sau când nu s-a desemnat un beneficiar pe perioada plății pensiei.
de asemenea, ambele tipuri de asigurări se pot încheia atât în RON, cât și în EURO sau USD.
Principalele deosebiri dintre cele două tipuri de asigurări sunt următoarele:
în cazul planului de asigurare „Global”, perioada minimă de asigurare este de 3 ani iar perioada maximă de asigurare este de 25 ani, în timp ce la planul de asigurare “Complet” durata asigurării poate fi de 5, 10 sau 20 de ani;
asigurarea „Global” se încheie la sume asigurate exprimate în EURO/USD/LEI, de cel puțin 200 EURO sau echivalentul în USD/ LEI. Pentru sume asigurate mai mari de 3000 EURO sau echivalentul în USD/ LEI, asigurările se încheie sau se indexează numai cu avizul favorabil al medicului desemnat de ASIROM; la planul de asigurare „Complet” prima minima este de 20 de euro;
„Complet” este o asigurare de viață cu opțiunea conversiei, destinată în totalitate protecției financiare în cazul producerii evenimentului asigurat prevăzut în polița de asigurare; asigurarea nu are componentă de investiție și în orice moment al contractului, valoarea de răscumpărare este nulă, în timp ce în cazul planului de asigurare „Global” asiguratul se poate retrage din asigurare, înainte de expirarea plății primelor sau pe perioada plății pensiei, prin răscumpărarea asigurării;
de asemenea, în cazul planului de asigurare mixtă de viață reevaluabilă “Global”, dacă un timp, asiguratul nu a mai plătit primele de asigurare, asigurarea poate deveni din nou activă, optând pentru reactivare, cu condiția ca neplata primelor de asigurare să nu depășească 3 ani.
Răspunzând obiectivului temei de cercetare, am sintetizat rezultatele comparației celor două produse în următorul tabel:
Tabelul 6. Comparația produselor de asigurări „Global”, respectiv „Complet”
Pornind de la cele două produse prezentate în studiile de caz și de la prezentările produselor oferite de Aviva și Asirom, putem face o comparație între cele două societăți, sesizând asemănările și deosebirile dintre caracteristicile societăților și, de asemenea, similaritățile și aspectele particulare de la nivelul portofoliului de asigurări de viață oferite de cele două societăți. Dintre asemănari, putem menționa următoarele:
ambele societăți oferă atât produse de asigurări de viață atât pentru companii, cât și pentru persoane fizice;
atât Asirom, cât și Aviva pun la dispoziția clienților produse de asigurări destinate copiilor, și anume: „Educațional Asig” este asigurarea destinată copiilor oferită de către Asirom, iar „Bursa de studii” este asigurarea oferită de către Aviva, în scopul susținerii materiale a copiilor pentru finalizarea studiilor;
ambele societăți se adresează, cu preponderență, acelorași categorii de clienți;
atât Asirom, cât și Aviva pun la dispoziția clienților clauze adiționale care se pot atașa polițelor de asigurare;
calitatea produselor de asigurări de viață oferite, flexibilitatea și promtitudinea ambelor societăți la plata despăgubirilor și siguranța oferită de către acestea.
Dintre deosebirile observate la nivelul celor două societăți putem menționa următoarele:
Aviva deține în portofoliul său asigurări de tip unit-linked, în timp ce Asirom se pregătește să iasă pe piață cu astfel de produse;
o altă deosebire dintre cele două societăți este proveniența fiecăreia: societatea Asirom este compania de asigurări tradițională a românilor, care, din 2007, face parte din Vienna Insurance Group în timp ce Aviva este o societate care iși are rădacinile în Londra, fiind mult mai veche decât Asirom;
de asemenea, putem afirma că Asirom dispune de o rețea teritorială națională puternică, în timp ce Aviva este prezentă doar în orașele mai mari din România;
Aviva este una dintre primele companii de asigurări de viață care a primit autorizarea pentru fondul său de pensii facultative „Pensia mea” de la Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP).
În ceea ce privește cotele de piață și locul pe care îl ocupă fiecare dintre cele două societăți în topul companiilor de asigurări de viață din România, potrivit datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, Aviva a ocupat în anul 2008 locul 5, cu o cotă de piață de 6%, în timp ce Asirom a ocupat locul 7, cu o cotă de piață de 5,17%. Cât despre anul 2009, primele trei luni ale acestuia au reprezentat pentru Aviva Asigurări de Viață un volum total al subscrierilor de 5,6 milioane de euro, cu 29,2% mai puțin comparativ cu perioada corespondentă a anului 2008, când societatea a subscris prime în valoare de 7,9 milioane de euro. Reprezentanții Aviva România țin să evidențieze însă că la acest rezultat a contribuit din plin devalorizarea monedei naționale în raport cu cea europeană.
Subscrierile realizate de societățile membre ale grupului austriac Vienna Insurance Group în primul trimestru din 2009 pe segmentul asigurărilor de viață au înregistrat o majorare spectaculoasă de 43,3%, până la 16,4 milioane de euro (mai mult cu 66% în monedă națională), comparativ cu primul trimestru al anului precedent. VIG este prezent în România prin cinci companii, și anume: Asirom, BCR Asigurări, BCR Asigurări de Viață, Omniasig și Omniasig Life. Asirom, BCR Asigurări de Viață și Omniasig Life au deținut anul trecut o cotă totală de 16,79% din piața asigurărilor de viață. În anul 2008, Asirom s-a situate pe locul 7 în topul primelor zece companii de asigurări de viață.
În tabelul următor va fi prezentat topul celor 10 companii de asigurări de viață, constituit pe baza datelor obținute de la Comisia de Supraveghere a Asigurărilor din anii 2007, respectiv 2008, arătând astfel evoluția companiilor de asigurări:
Tabelul 7. Topul primelor 10 companii de asigurări de viață
(Sursa: Comisia de Supraveghere a Asigurărilor)
Așadar, având în vedere beneficiile oferite de ambele societăți, experiența de care se bucură acestea, profesionalismul angajaților, calitatea produselor, protecția oferită, flexibilitatea și promtitudinea la plata despăgubirilor, putem afirma că toți cei care apelează la produsele de asigurări de viață oferite de Aviva, respectiv, Asirom vor beneficia de oferte foarte bune de pe piața asigurărilor.
5. CONCLUZII
Evoluția ascendentă a economiei naționale a creat cadrul general unui curs firesc de dezvoltare și perfecționare continuă a sistemului atotcuprinzător de asigurări. Prin prezenta lucrare am apreciat a fi necesară prezentarea necesității și rolului asigurărilor, caracteristicile generale ale activității de asigurare – cu prioritate activitatea de asigurări de viață – precum și cele mai solicitate și actuale forme de asigurări de viață din cadrul S.C. Aviva Asigurări de Viață S.A. și S.C. Asirom S.A., societăți la care s-a realizat și partea aplicativă.
Astfel, în partea teoretică a lucrării am prezentat: părțile contractului de asigurare, respectiv – asigurătorul, asiguratul, contractantul asigurării și beneficiarul asigurării, elementele de bază ale contractului de asigurare – suma asigurată reprezentând suma convenită de părțile asigurării în limita prevederilor legale, prima de asigurare reprezentând suma pe care asiguratul este obligat, în baza contractului de asigurare sau a legii, să o plătească asigurătorului, în schimbul garanției pe care acesta i-o acordă. Prin încheierea unui contract de asigurare, asiguratului îi revine obligația de a plăti o sumă de bani – prima de asigurare, în schimbul căreia asigurătorul va prelua asupra sa o serie de riscuri și va plăti o sumă de bani – suma asigurată, în cazul producerii evenimentului asigurat.
Lucrarea cuprinde în partea aplicativă modalitatea concretă de încheiere a unui contract de asigurare (pentru Asigurarea mixtă de viață „Global”– una dintre formele cele mai solicitate pe piața asigurărilor în cadrul S.C. Asirom S.A. și pentru planul de asigurare „Complet”, care este, de asemenea, una dintre asigurările cele mai solicitate de către clienții S.C. Aviva Asigurări de Viață S.A.), până la acordarea sumei asigurate celui în drept. De asemenea, lucrarea cuprinde un studiu comparat privind cele două produse de asigurare din care reiese că, deși se adresează aceluiași segment de clienți, produsele de asigurare ale diverselor societăți sunt diferite. Așadar, clienții trebuie să cerceteze foarte bine piața asigurărilor înainte de a apela la un astfel de produs. Condițiile de încheiere a poliței și riscurile asigurate diferă foarte mult de la o companie la alta, de aceea, cei care vor să încheie o astfel de poliță trebuie să ia în calcul fiecare aspect și să se raporteze la ceea ce vor să obțină încheind o asigurare de viață.
Concluzia generală pe care am putea să o formulăm privitor la tema abordată și la exemplificarea realizată este aceea că asigurările împotriva riscurilor în general și asigurările de viață în particular, reprezintă o necesitate obiectivă în condițiile economice actuale, în cadrul cărora categoriile de riscuri s-au diversificat iar efectele acestora s-au multiplicat. În acest context concluzionăm că, în etapa prezentă a economiei românești, asigurările reprezintă o activitate necesară și care a înregistrat realmente o dezvoltare amplă, generată de condițiile și riscurile cu care se confruntă atât persoanele fizice cât și persoanele juridice cu activități organizate.
Dupa parerea mea, formularea unei astfel de concluzii este justă și prin faptul că întregul cadru legislativ în domeniul asigurărilor a fost reașezat, asigurându-li-se prin aceasta activităților de asigurare locul și rolul pe care ele trebuie să le ocupe, așa cum îl ocupă în economia statelor din Uniunea Europeană.
Propunerile pe care le apreciem necesare sunt următoarele:
prospectarea pieței și a cerințelor populației pentru anumite asigurări care interesează și pentru unele riscuri;
lansarea pe piață de noi tipuri de asigurări atractive care să răspundă permanent cerințelor pieței;
abordarea unor noi domenii de asigurare solicitate de piața românească;
înființarea a cât mai multe puncte de lucru ale celor două societăți prezentate, în toate județele țării;
completarea personalului cu specialiști în domeniile juridic, economic, daune, control în vederea îmbunătățirii condițiilor de asigurare;
creșterea permanentă a calității activității asigurătorului în vederea obținerii unor rezultate financiare cât mai bune, precum și pentru atragerea unui număr cât mai mare de asigurați;
organizarea din partea societăților de asigurări de cursuri, seminarii, simpozioane destinate perfecționării, pregătirii profesionale a angajaților;
folosirea mijloacelor moderne de calcul pentru efectuarea diferitelor operații (mecanizarea, automatizarea operațiunilor de asigurare).
REFERINȚE BIBLIOGRAFICE
1. Ciurel, Violeta (2000), Asigurări și reasigurări : abordări teoretice și practici internaționale, Editura All Beck, București
2. Decebal, M. B. (2005), Mecanismul gestiunii financiare în societățile de asigurări, Casa Cărții de Știință, Cluj-Napoca
3. Negoiță, I. (2001), Aplicații practice în asigurări, editura Etape, Sibiu
4. Șeulean, Victoria & Barna, Flavia & Chiș, Codruța (2007), Asigurări comerciale – volumul I, Editura Mirton, Timișoara
5. Văcărel, I. & Bercea F. (1998), Asigurări și reasigurări- ediția a doua, editura Expert, București
6. Informările preliminare specifice planurilor de asigurare Bursa de studii, Essential, Cont Forte și Complet, oferite de către societatea Aviva
7. Condiții de viață actualizate privind asigurările practicate de S.C. ASIROM S.A.
8. http://www.asigura.ro/life/life_learn.shtml
9. http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/asigurarea_de_viata.htm
10. http://www.dolceta.eu/romana/Mod2/spip.php?article312
11. http://www.portaldeasigurari.ro/asigurari/asigurare_viata.php#p1
12. http://www.zf.ro/topurile-zf/topul-companiilor-de-asigurari-in-2008-3948275/
13. http://www.aviva.ro/Aviva-Romania-Evolutia-programelor-de-investitii-ss-1051,1058,1071.htm
14. http://www.1asig.ro/AVIVA-lanseaza-Bursa-de-Studii-articol-2,3,100-32103.htm
15. http://www.aviva.ro/Asigurari-de-Viata-ss-1033.htm
16. http://www.aviva.ro/Esential-Asigura-ti-un-minim-de-protectie-ss-1033,125,284.htm
17. http://www.aviva.ro/Complet-Ofera-siguranta-familiei-tale-ss-1033,125,285.htm
18. http://www.asirom.ro/index.php?lang=ro&module=insurance&c=life
19. http://www.asirom.ro/index.php?lang=ro&module=insurance&c=life&t=self
20. http://www.asirom.ro/index.php?lang=ro&module=insurance&id=29
21. Legea nr.136/1995 privind asigurările și reasigurările în România
22. Legea nr.32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Asigurarile Si Necesitatea Acestora (ID: 110242)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.