Asigurarile Rca Si Carte Verde

Asigurările RCA și Carte Verde

CUPRINS

INTRODUCERE

Capitolul I. Evoluția asigurărilor RCA și Carte Verde în ultimii 5 ani 2009 – 2014

1.1 Descrierea schimbărilor între anii 2009 – 2015

1.2 Legi, norme și proceduri modificate 2014 și 2015

1.3 Tabele de evoluție la RCA

Capitolul II. Rapoartele CSA/ASF

2.1. Tabele de evoluție și rapoartele CSA

Capitolul III. Reglementări legale privind RCA

3.1. Normele și descrierea procedurilor de aplicat

3.2. Descrierea mecanismului de funcționare RCA

3.3. Descrierea sistemului Bonus Malus

3.4. Studii de caz la RCA

3.5. Corelarea cu legislația în vigoare

Capitolul IV. Asigurarea Carte Verde

4.1. Reglementări legale

4.2. Mecanismul de funcționare a Cărții Verzi

4.2. Studii de caz la Carte Verde

CONCLUZII

BIBLIOGRAFIE

INTRODUCERE

Lucrarea aleasă abordează piața asigurărilor care este o piață în continuă expansiune, mai ales dacă este avută în vedere în acest caz asigurarea vehiculelor. Indiferent de evoluția raportului dintre vânzarile de mașini noi față de cele la mâna a doua se constată că suma totală a mașinilor vândute sau revândute crește în ultima perioadă ceea ce face implicit ca piața asigurărilor obligatorii de răspundere civilă ( RCA ) din România să crească de la un an la altul.

De asemeni privind marea majoritatea a asiguratorilor, asigurarea obligatorie de răspundere civilă ( RCA ) este deja dovedită statistic de la un an la altul ca fiind sursa principală de creștere a încasărilor, în corelație strânsă cu creșterea cheltuielilor, datorate faptului că numărul accidentelor și costul reparațiilor crește în mod constant si continuu. În consecință se constată o creștere a poliței de asigurare RCA de la an la an.

Lucrarea aleasă abordează în patru capitole aspect relevante în ceea ce privește evoluția principalilor indicatori privind piața asigurărilor obligatorii de răspundere civilă ( RCA ), reglementări legale, studii de caz, pentru a înțelege mai bine ce este RCA și cum funcționează și ce importanță are în viața noastra. De asemeni este abordat și sistemul de asigurare Carte Verde ca o prelungire a asigurării obligatorii de răspundere civilă ( RCA ) la nivel internațional.

Oamenii în general dar în speța conducatorii auto în mod special trebuie să conștientizeze că asigurarea obligatorie de răspundere civilă ( RCA ) este o necesitate cotidiană, ea netrebuind să fie privită ca o obligație. Lucrarea abordează și acest aspect considerat relevant în a înțelege că în cazul unui accident auto grav la care putem fi autori, asigurarea obligatorie de răspundere civilă ( RCA ) ne poate salva de la un disconfort pecuniar major atât în ceea ce ne priveste cât și în ceea ce privește familia noastră.

Capitolul I. Evoluția asigurărilor RCA și Carte Verde în ultimii 5 ani

1.1 Descrierea schimbărilor între anii 2009-2015

Polița de asigurare obligatorie RCA ( Răspundere Civilă Auto) este contractul realizat dintre posesorul, persoană fizică sau juridică, de vehicul auto și societățile de asigurare în domeniu legale în a-și desfășura activitățile în acest sens, având ca scop despăgubirea terților prejudiciați în urma producerii accidentelor de circulație.

Asigurările de răspundere civilă ( RCA ) sunt o zonă de foarte mare importanță și de foarte mare actualitate în activitatea de asigurare. Asigurările obligatorii de răspundere civilă auto ( RCA ) acoperă prejudiciul cauzat de asigurat terțelor persoane. În toate cazurile vorbim de prejudiciile care se pot produce în anumite situații și în urma cărora o persoană fizică sau juridică este responsabilă conform legii.

Toate asigurările atât Carte Verde cât și RCA sunt obligatorii, dar RCA acoperă pagubele produse terților pe teritoriul României, pe când Cartea Verde acoperă pagubele produse terților în în afara României.

De la data de 1 ianuarie 2007 Carte Verde este parte în polița RCA. Cartea Verde este valabilă pe aria țărilor membre UE plus Elveția, Andora. Drept urmare, o poliță RCA include acoperirea daunele provocate de conducatorii auto în țările menționate mai sus. Sigur că și alte țări fac parte din sistemul Carte Verde , dar trebuie menționat că, de la un asigurator la altul acoperirea acordată diferă. Mai precis spus unii asiguratori oferă acoperire pentru toate țările care folosesc sistemul Carte Verde, dar trebuie precizat ca alții acorda numai pentru UE plus cele doua menționate mai sus. Concluzia este că trebuie cumpărată separat o poliță Carte Verde de polița RCA avută pentru călătorii în state unde polița RCA avută nu oferă acoperire.

Este foarte important ca atunci când dorim să călătorim în țări care nu sunt membre UE să verificăm înainte de plecare polița RCA dacă are acoperire în statele pe care le vizăm ca destinație. Un posibil dar evident nedorit accident poate compromite călătoria în străinătate, indiferent că efectuăm o călătorie de agrement sau de afaceri. Ceea ce economisim având o asigurare Carte Verde sunt timpul și banii noștrii.

Sigur că includerea asigurării de Carte Verde în polița RCA implică reducerea prețului acesteia, în consecință cu prețul unei asigurări Carte Verde pe o lună, putem cumpăra întreaga poliță RCA care va include și acoperirea externă, pe o perioadă mai mare. Dezavantajul ar consta în faptul că cei care cumpără o poliță RCA dar care nu călătoresc niciodată peste granițele țării, vor plăti mai mult pe asigurarea obligatorie auto, fără a beneficia de avantajele de acoperire suplimentară. Conducătorii auto care vor să plece cu mașina în vacanță în străinătate trebuie să verifice în prealabil documentul Carte Verde atașat poliței lor RCA, pentru a vedea dacă acesta le acoperă riscul de răspundere civilă în statele non-UE pe care intenționează să le viziteze sau să le tranziteze și pe ce perioadă este valabilă respectiva acoperire. Din anul 2007 când România a aderat la UE, polița de răspundere civilă auto ( RCA ) emisă de societățile de asigurare din România este valabilă automat în toate cele 28 de state ale UE, precum și în Elveția, Liechtenstein , Andora și Norvegia, nemaifiind necesară o acoperire suplimentară Carte Verde. Deoarece Albania, Bosnia-Herțegovina, Belarus, Israel, Iran, Maroc, Macedonia, Muntenegru, Republica Moldova, Rusia, Serbia, Tunisia, Turcia și Ucraina sunt state membre ale sistemului internațional Carte Verde, în baza documentului Carte Verde, RCA poate fi asigurată de companiile românești în domeniul asigurărilor în aceste state.

Conducătorii auto trebuie să aibă în vedere de a verifica dacă pe documentul Carte Verde care este atașat poliței RCA este înscris numele țărilor care sunt dorite a fi vizitate sau tranzitate la volan fapt care înseamnă că acoperirea pentru acele țări este garantată și oferită automat. Altfel, acoperirea se va cumpăra în baza plății unei prime de asigurare suplimentare.

În anul 2009 RCA acoperă pagubele ce rezultă în urma unui accident auto cauzat de un autoturism asigurat RCA care produce daune altui vehicul, altor persoane decât proprietarul vehicului asigurat și altor bunuri. Din anul 2006, asiguratorii pot să-ți stabililească propriile tarife la RCA. În anul 2009, toate firmele au crescut tarifele la RCA. Tarife valabile în 2009 pentru polițe RCA valabile pe o perioadă de 12 luni la asiguratorul principal sunt:

Tabel 1. Situația RCA în 2009 la asigurator principal

În anul 2010 volumul de prime brute subscrise ( PBS ) este 5 mld. lei, cu 10% mai puțin decât în 2009, care corelat cu declinul de 25% al PBS la Casco, până la 2,5 mld. lei, înregistrează un declin major pe piața asigurărilor auto. Acesta este explicabil și datorită dependenței mare a pieței auto față de vânzările de mașini noi, la mâna a doua și a leasing-ului auto.

RCA crește cu 11,3% a PBS, iar ponderea RCA în asigurări generale ( AG ) crește cu 6%, până la 37%. În anul 2010, RCA a subscris un PBS de 2,5 mld. lei, egalând PBS pe Casco, numărul de polițe încheiate fiind de 6,5 mil..

În concluzie în anul 2010 societățile de asigurare au crescut rezervele de daună avizate (RDA) și la rezervele de daună neavizate (RDN), la ritmuri similare cu anul 2009. Se constată comparativ între anul 2010 față de 2009 creșterea cu 22% a RDA la valoarea de 1,12 mld. lei și creștere cu 27% a RDA la valoarea de 600 mil. lei.

În anul 2010, polițele RCA încheiate prin aplicarea unei clase de malus sunt de 2% din asigurații persoane fizice. 98% din asigurații persoane fizice încheie polițe cu aplicarea unei clase de bonus ceea ce înseamnă o reducere cu 5% sau 10%, în funcție de perioada de valabilitate a poliței încheiate. Sistemul bonus-malus este o masură favorabilă asiguraților. Sistem bonus-malus a intrat în vigoare de la data de 1 ianuarie 2010 în România. Se constată că diferența dintre 2% și aceea de 10-12% cât a fost estimate la început ar fi rezultanta unor erori de procesare a datelor în CEDAM, dar în același timp și datorate faptului că, calculele iau în considerare numai daunele plătite nu și daunele avizate. Putem afirma că sistemul bonus-malus prezintă lacune disfuncționale care rezultă din netotalizarea daunele plătite cu daunele avizate.

Sigur că atenție a fost îndreptată spre CEDAM, deoarece diferența dintre 2% asigurați malus și 6% al daunelor avizate în totalul polițelor se poate găsi numai în acele daune care nu au fost plătite încă sau tentative de fraudare a valorii primei de asigurare.

În anul 2010, clienții RCA au depus la CSA 5.300 reclamații, asiguratorii deschizând peste 350.000 de dosare de daună. Calculul arată deci că numai 1,5% din dosarele deschise de societățile de asigurare pentru daună s-au materializat în reclamații sesizate la CSA.

Necunoașterea căilor depunerii unei reclamații este improbabilă, CSA purtând campanii active de educare și informare publică de ani de zile. Polițele RCA includ datele de contact ale Comisiei, asigurații RCA sau păgubiții putând găsi ușor aceste date de contact pentru a face sesizări privind neregularități posibil apărute.

Din 5.300 reclamații depuse la CSA numai 3.083 au fost validate de cadrul legislativ existent, adică 0.88% din dosarele avizate. Sigur că pot exista și situații când se dorește încasarea de despăgubiri nemeritate însă pentru a nu fi afectată imaginea sectorului de asigurări este important ca și de exemplu societățile de asigurare să furnizeze mass mediei și opiniei publice cazuri exemplificatoare în acest sens.

Din anul 2011 societățile de asigurări au pregătite liste cu tarifele de bază pentru RCA care împreună cu criteriile de ajustare a tarifelor de bază notificate la CSA sunt disponibile pe site-urile marii majorități a societăților de asigurare. În vederea unei bune alegeri trebuie realizată diferența dintre tarifele de bază și modificările pentru diferite categorii de vârstă, de autovehicule, sistemul bonus-malus sau alte elemente specifice fiecărei societăți de asigurare.

Pentru anul 2011 prețul unei polițe RCA pentru de exemplu o persoană fizică, cu vârsta între 30 și 50 de ani, proprietara unei mașini cu cilindree între 1200 și 1600 cmc, variază de la -5% la +15% funcție de societatea de asigurare aleasă. Nu trebuie uitați coeficienții de corecție interni specifici societăților de asigurare care trebuie adiționați, cum ar fi reducerile sau măririle funcție de județ, mediu urban sau rural, tipul auto , vârstă și nu în ultimul rând de sistemul bonus malus.

Din anul 2011 efectele sistemului bonus-malus introdus în ianuarie 2010 în diferențele de primă plătite de asigurați la polița RCA încep să se vadă pentru că după un de la începutul aplicării lui în 2010 se face înregistrarea datelor în sistem generându-se rapoarte statistice concludente privind asigurații si raporturile lor cu clasele de bonus sau malus. Astfel se poate vedea cine va plăti mai mult sau mai puțin, se poate vedea cum influențează prețul mediu al unei polițe și cine va avea RCA mai ieftin .

Majorările de preț la polița RCA din 2011 pot fi explicate prin daunalitatea ridicată ponați, cum ar fi reducerile sau măririle funcție de județ, mediu urban sau rural, tipul auto , vârstă și nu în ultimul rând de sistemul bonus malus.

Din anul 2011 efectele sistemului bonus-malus introdus în ianuarie 2010 în diferențele de primă plătite de asigurați la polița RCA încep să se vadă pentru că după un de la începutul aplicării lui în 2010 se face înregistrarea datelor în sistem generându-se rapoarte statistice concludente privind asigurații si raporturile lor cu clasele de bonus sau malus. Astfel se poate vedea cine va plăti mai mult sau mai puțin, se poate vedea cum influențează prețul mediu al unei polițe și cine va avea RCA mai ieftin .

Majorările de preț la polița RCA din 2011 pot fi explicate prin daunalitatea ridicată pe polița RCA din anul 2010 și de la începutul lui anului 2011. Asiguratorii plătesc după prima jumătate a anului 2011, 200 mil. de eur raportat la perioada similară a anului 2010 când totalul despăgubirilor a fost de 147 mil. de eur. În orice segment de asigurări, dacă plata daunelor crește, proporțional vor crește primele plătite de asigurați. Un alt factor care influențează asiguratorii în a crește prețurile pentru polițele RCA este creșterea limitei de despăgubire pentru daune materiale, vătămări corporale și deces. Limitele de despăgubire aprobate de CSA în anul 2011 sunt:

La pagube materiale produse în același accident, limita de despăgubire crește la 750.000 eur;

La deces sau și vătămare corporală produse în același accident, limita de despăgubire a fost de 3.5 mil. eur. Echivalentul în lei se face la cursul BNR la data producerii accidentului.

De la 1 ianuarie 2012 au crescut limitele de despăgubire adică în speță sumele maxime pe care asiguratul le poate primi din partea societății de asigurări în situația în care este prejudiciat. Limitele de despăgubire în Romania sunt aprobate de către CSA, respectând legislația europeană în materie.

Din anul 2012, plafonul maxim de despăgubire pentru pagubele materiale care se produc în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, crește la 1 mil. eur de la 0,75 mil. eur, în 2011.

Tabel 2. Situația RCA în 2012

În anul 2012 limita de despăgubire pentru vătămări corporale și decese incluzând și prejudiciile fără caracter patrimonial produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate este situată la 0,5 mil. eur față de 0,35 mil. eur în anul 2011.

Limitele maxime de despăgubiri sunt fixate în moneda eur dar se calculeaza în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului și este cel de BNR. Aceste limite de despăgubire au fost fixate prin Ordinul CSA nr. 14/2011, Monitorul Oficial nr. 858, 6/12/2011. Potrivit actului normativ citat mai sus în uz din data de 1/01/2012, sistemul bonus-malus se aplică și asiguraților persoane juridice în polițele RCA emise după această dată. Sistemul bonus-malus incumbă o majorare a primei de asigurare dacă numărul de daune produse și plătite există sau cresc sau o micșorare de primă dacă nu există daune de la un an la altul . În primele 6 luni ale anului 2013 comparativ cu aceeași perioadă a anului 2012 au fost consemnate următoarele date:

Tabel 3. Evoluția primei medii RCA între 2012-2013

Tabel 4. Graficul evoluției primei medii RCA în 2012-2013

În anul 2014, valoarea PBS societăților de asigurare la RCA a fost de 2,8 mld. lei, în creștere cu 13,6% față de anul 2013. Creșterea este rezultată atât din cauza majorării primei medii, cât și din cauza majorării numărului de polițe emise. Atât în 2014 cât și în 2015, mediatizarea RCA a fost și este în creștere continuă. Dezbaterile se poartă pe dinamica și nivelul primelor plătite de clienți în ceea ce priveste RCA. Dezbaterile au de multe ori chiar și un caracter emoțional. În anul 2014 prima medie RCA a fost de 515 lei, o creștere moderată față de anul 2013. Veniturile din prime RCA sunt generate aproximativ 50% de persoane fizice și aproximativ 50% de persoanele juridice, însă privind numărul total de polițe 25% din ele sunt pe persoane juridice și 75% pe persoanelor fizice. Putem afirma că prima medie plătită de o persoană fizică care face asigurare pe un an de zile este sub 100 eur. Știm că rata combinată daunei atașate la RCA nu a scăzut sub pragul de 100% în ultimii 6-7 ani. Rata combinată a depășit în multe cazuri pragul de 120%. Concluzia este că actualul nivel al primelor RCA este satisfăcător dacă ținem seama si de daunalitatea atașată acestui segment. Primul trimestru al anului 2013 marchează scăderea ratei daunei la 69 % față de 115 % cât a înregistrat în perioada primului trimestru din 2012. La sfârșitul anului 2012, rata daunei era de 81%. Dacă cheltuielile calculate pentru emiterea RCA, plata angajaților, emiterea efectivă etc reprezintă 31% concluzionăm că în primele trei luni ale anului 2013, societățile de asigurare au fost pe zero rata combinată a daunei fiind de 100% o constatare pozitivă istorică a ultimilor 5-6 ani. În anul 2015 prima medie are o majorare ușoară care în combinație cu tendul evident de mărire a parcului auto va aduce pe plus RCA și în 2015..

1.2 Legi, norme și proceduri modificate în 2014 și 2015

Asiguratorii RCA sunt obligați prin norma ASF ( Nr 23/2014 ) de la 1/01/2014 să dea tarife de primă RCA, înglobând toate obligațiile rezultate din încheierea contractelor RCA. Conform normei este interzisă orice formă de acoperire a pierderilor la RCA din alte forme de asigurare. Ea este parte dintr-un set de măsuri preventive cu caracter prudențial având consecințe directe privind stabilitatea, soliditatea și predictibilitatea tarifelor de primă RCA. În acest fel se asigură o mai mare protecție a asiguraților. Ca istoric subliniem faptul că societățile de asigurare din România au utilizat substituirea prețului RCA din alte zone de afaceri. Practic prețul la RCA a fost subvenționat din aceste zone ca spre exemplu asigurările Casco, asigurările de proprietăți profitabile în raport cu piața RCA care încă se situa pe deficit. Conform normei RCA se definesc raporturile între activitatea de subscrierea RCA și activitatea de constatare lichidare daune. Asiguratorii și intermediarii RCA nu au dreptul legal să oferteze, promoveze și să comercializeze asigurări RCA la prime care nu sunt rezultate din tarifele de primă notificate ASF. Asiguratorii și intermediarii RCA au obligația legală să comercializeze o primă identică de asigurare indiferent de canalul de distribuție utilizat. Se interzice asiguratorilor și intermediarilor RCA darea oricăror avantaje colaterale asiguraților. Oferta asiguratorului trebuie să fie în vigoare minim 3 zile. Oferta asiguratorului are obligatorii datele :

prima de asigurare;

comisionul de intermediere sau cheltuiala medie de achiziție;

data de valabilitate a ofertei.

În anul 2013 când tarifele medii RCA cresc între 20% și 50% și comisionul mediu al intermediarilor a fost de 18%, norma din 2014 limitează reducerile comerciale acordate de asigurători pe baza tarifelor de primă. Norma stipulează obligația intermediarilor să vireze prima de asigurare RCA direct în contul societății de asigurare. Dacă plata se face în numerar prima RCA se virează în maxim 5 zile lucrătoare în contul societații de asigurare. Grila de uzură este eliminată prin norma din 2014. Externalizarea activității de constatare și lichidare a daunelor RCA este posibilă prin norma din 2014 și ea vizeză acele activități care se referă la daunele totale. Valoarea reală a vehiculului se calculează pe baza sistemelor de specialitate.Norma RCA fixează termene și obligații în legatură cu constatarea daunelor. Reconstatările trebuie să fie efectuate în maxim 3 zile lucrătoare. Norma ASF 2/2015 aduce modificari privind RCA față de norma ASF 23/2014. Asiguratorii RCA sunt obligați prin lege să dea tarife de prima pe categorii de riscuri omogene. Tarifele de primă date trebuie să aibe o durată de cel puțin un an.Tarifele de primă trebuie calculate pe baza actuariale general acceptate. Tarifele de primă trebuie calculate pentru limitele de primă, prevăzute la art. 24. Tarifele de prima pot fi reviziute după minim 6 luni de la ultima notificare.Fac excepție de la această regulă indexările sau modificările pe anumite categorii de riscuri prevăzute expres în acest sens. În orice contract de intermediere asiguratorul are prin lege îndatorirea ca intermediarul să poată vărsa prima de asigurare aferetă polițelor RCA direct în contul său. Conform aceleiași norme comisionul de intermediere se va plăti conform convenției dintre părți.

1.3 Tabele de evoluție 2008 – 2014 la RCA

Datele au fost extrase de pe site-ul CSA/ASF pentru clasa X de asigurări generale și cuprind informații în ceea ce priveste evoluția primelor brute subscrise ( PBS ) și a indemnizațiilor brute plătite ( IBP ) la nivel national date centralizate și publicate în urma raportărilor făcute de asiguratorii din România în perioada 2008 – 2014 .

Tabel 4 Evoluția PBS – Prime Brute Subscrise – Asiguratori Clasa X între 2008 – 2014

Tabelul 5 Evolutia PBS între 2007-2014 la RCA

În concluzie evoluția PBS între 2007 – 2014 la RCA este sintetizată în tabelul urmator:

Tabel 6 Graficul evoluției PBS la RCA între 2007 – 2014 ( lei )

Tabel 7 Graficul evoluției ritmului nominal a PBS la RCA între 2007 – 2014

Tabel 8 Grafic cu ponderea PBS la RCA în total AG (%)

Analizând cele 5 tabele ASF pe perioada 2007 – 2014 se observă doua zone distincte de evoluție a PBS – ului ( Primele Brute Subscrise ) . Dar în primul rând să consemnăm ce este PBS ul . PBS sunt prime încasate și de încasat, incluzând prime de reasigurare încasate și de încasat, atașate în total contracte de asigurare și contracte de reasigurare, în vigoare în exercițiul financiar, înainte de deducerea oricăror sume din acestea (art. 2 pct. 13 din Legea nr. 32/2000). PBS sunt principalele venituri financiare ale unei societăți de asigurari. În consecință observăm doua perioade distincte perioada 2007 – 2010 și perioada 2011 – 2014 ambele caracterizându-se printr-o tendință firească creștere a PBS trend normal de altfel având în vedere creșterea continua a daunelor care generează o creștere firească a primelor din partea asiguratorilor și a numărului de prime brute subscrise care și ea genereaza o crestere a PBS – ul total cât si a noilor reglementări ASF prin care asigurătorii RCA au obligația de a da tarife de primă RCA, care să înglobeze toate obligațiile rezultate din încheierea contractelor RCA, nepermitandu-se acoperirea pierderilor pe RCA din alte forme de asigurare și nu în ultimul rând a limitelor maxome de despăgubire date. Cu privire la anul 2011 căderea PBS de la 2494726787 lei în 2010 la 2063975339 lei în 2011 adică o scadere a ritmului PBS de 17,24% se datorează scăderii numărului de contracte de la 6,555 mil. contracte în anul 2010 la 6,400 mil. contracte în anul 2011 precum și a faptului că sistemul bonus malus își face simțită prezentă în polițele de asigurare încheiate în 2011 printr-o scădere a poliței de asigurare între 5 – 10 % la o pondere de 98% din totalul polițelor încheiate. De asemeni scăderea PBS este cauzată de scăderea nivelului de primă medie este consecința diminuării tarifelor de primă RCA. Aceste tarife sunt stabilite de societățile de asigurare, iar mai apoi sunt notificate CSA care are rolul de a verifică modul de calcul al acestora. Legislația în vigoare include obligația asigurătorilor autorizați RCA să stabilească tarifele de primă pe baza unor calcule actuariale, acoperind toate obligațiile asumate prin emiterea acestor polite. Legislația română în domeniul asigurărilor obligatorii auto este în acord cu reglementările europene în materie, actualizate în anul 2009 prin Directiva 2009/103/CE a Parlamentului European și a Consiliului European privind asigurarea de răspundere civilă auto și controlul obligației de asigurare a acestei răspunderi.

Tabel 9 Evoluția IBP – Indemnizarii Brute Platite – Asiguratori Clasa X între 2008 – 2014

Tabel 10 Evolutia IBP la RCA în perioada 2007 – 2014 este sintetizată în tabelul următor

Tabel 11 Evoluția IBP la RCA în perioada 2007 – 2014 ( în lei )

Tabel 12 Ritmul de creștere nominal a IPB la RCA între 2008 – 2014 ( în lei )

Tabel 13 Ponderea IBP la RCA în perioada 2007 – 2014 în total AG (%)

Analizând cele 5 tabele ASF pe perioada 2007 – 2014 se observa o evoluție constant crescătoare a IBP – ului ( Indemnizațiile Brute Plătite ) . Dar în primul rând să consemnăm ce este IBP – ul. IPB reprezintă suma care va fi plătită de societatea de asigurare către asigurat la apariția evenimentului asigurat, reprezentând valoarea actualizată a sumei asigurate. IBP sunt principalele cheltuieli financiare ale unei societăți de asigurări. În consecință observăm că în perioada 2007 – 2014 valoarea indemnizațiilor brute plătite crește continuu acest fapt datorându-se mai multor factori ca de exemplu creșterea numărului de dosare de daună, creșterea limitei maxime pentru despagubire în caz de accidente atât pentru daune materiale cât și pentru vătămări corporale și deces . Se observă de asemenea că această creștere este atât nominală cât și ca ritm și nu în ultimul rând și ca pondere în AG. Sigur că sistemul bonus malus care privește o responsabilizare mai accentuată a șoferilor are un impact pozitiv în a tempera o tendința firească de creștere continua a IBP însă ceea ce este de subliniat este că creșterea permanentă a IBP nu este un lucru anormal ci anormal ar fi putea fi ca ritmul să crească în aceeași manieră. În ultimii ani 2012 -2015 ritmul are o creștere relativ liniară și moderată ceea ce ne spune că vom intra într-o perioada de stabilizare în ceea ce privește IBP în perioada care va urma.

Tabel 14 Evoluției diferenței dintre PBS și IBP între 2007 și 2014

Dacă în perioada 2007 – 2011 politica asiguratorilor de RCA nu viza o creștere continua a profitului din diferența PBS – IBP începând cu 2012 și până astăzi această diferență este vizată în mod special și ea urmărește asigurarea obligației asiguratorilor autorizați RCA din România de a fixa tarife de primă în urma unor calcule actuariale, care să cuprinda toate obligațiile asumate prin emiterea acestor polițe. Legislația din România în domeniul RCA se conformează cu reglementările europene în domeniu, actualizate în anul 2009 prin Directiva 2009/103/CE a PE și a CE vizând RCA și controlul obligației de asigurare a acestei răspunderi. În urma măsurilor de eficientizare a activității de asigurare și pe RCA luate în perioada 2010 – 2011 și graficul ne arată o tendință evidentă în perioada 2012 – 2014 de îmbunătățire continua a activității și în acest sens .

Tabel 15 Evoluția top 5 asiguratori RCA din T1 2008 în T1 2013 ( mil. eur )

Tabel 16 Evoluția grafica top 5 asiguratori RCA din T1 2008 în T1 2013 ( mil. eur )

În cele doua tabele de mai sus putem observa evoluția celor 5 mari companii de top din România în perioada 2008 – 2013 Astra Asigurari, Eurocoins Romania, Carpatica Asigurari, Asirom VIG, Alliantz Tiriac în ceea ce privește RCA. În primul rând putem observa că nici o companie nu are o pondere foarte importantă în așa fel încat absența ei să afecteze major piața asigurărilor RCA. De asemenea observăm că fluctuația rezultatelor de la un an la altul la principalii 5 competitori demonstrează și o stare de concurență acerbă în piața lucru benefic în cadrul unei economii de piață autentice și nu în ultimul rând benefic și pentru asigurați. Începând din anul 2012 și până astăzi 2015 se constată o așezare totuși în primele 3 poziții a celor trei mari asiguratori din România pe piața de RCA adica Astra Asigurări , Eurocoins România și Carpatica Asigurări fapt ce demonstrează o tendință firească de așezare a valorilor . Cu toate acestea trebuie să remarcăm că în ceea ce priveste RCA cei trei mari au rezultate aproape identice ceea ce demonstrează o concurență acerbă și de mai lunga durata între ei. Pentru anul 2014 elementul de surpriza îl constituie compania City Insurance care ocupa pozitia 4 în top 5 asiguratori din România. Subscrierile City Insurance în raport cu septembrie 2013, s-au dublat la 221 mil. lei ceea ce echivalează cu 83% din totalul subscrierilor raportate. În același sens , dintr-un total de 998.000 de polițe emise, aproximativ 925.000 de polițe aparțin clasei RCA. Pe locul 5 este poziționată firma Asirom VIG care realizează subscrieri pe segmentul RCA însumând 188 mil. lei (44% din total), fapt ce consemnează o creștere cu 23,4% fața de 3T2013. Daunele plătite însumează 122 mil. lei (56% din total daune plătite pe segmental AG), reprezentând cu 46 mil. lei în minus față de 30 septembrie 2013. Astra Asigurari se situează pe poziția a 3 a având sumate aproximativ 260 mil. lei pe RCA . Euroins Romania ocupa poziția a 2 a cu subscrieri RCA de 321 mil. lei, în minus față de perioada ianuarie-septembrie 2013 cu 356 mil. lei. Scăderea poate fi datorată majorării tarifelor RCA cu până la 10%, practicate de firmă. Daunele plătite au scăzut cu aproximativ 15 mil. lei ajungând la 217 mil. lei. La Euroins ponderea subscrierilor pe RCA la total afaceri derulate înseamnă 93% fiind pe primul loc din acest punct de vedere in România. Prima pozitie este ocupata de Carpatica Asig cu 380 mil. lei reprezentând 88,4% din total subscrieri, cu un plus ca valoare absolută de 75 mil. lei în comparatie cu septembrie 2013.

Daune plătite sunt în 2014 sunt de 231 mil. lei, un minus de 40 mil. lei față de perioada similară a anului 2013. Numărul de polițe emise de Carpatica Asig este de 1,3 mil. polițe de asigurare din care 964.000 polițe reprezintă RCA.

Tabel 17 Evoluția cotei de piață la principalii 3 asiguratori între 2012 – 2014

Tabel 18 Grafic de evoluție a cotei de piață la principalii 3 asiguratori între 2012 – 2014

Dacă în perioada 2010 – 2011 principalii trei asiguratori aveau o cota de piață în ceea ce privește volumul PBS de 70% , perioada 2012 – 2014 se caracterizează în acest sens privind primii trei asiguratori la 50% și trendul se menține constat și în viitor . Acest lucru demonstrează o stare de stabilitate reflectată și în evoluția principalilor trei asiguratori ca și cotă de piață a acestora în ultimii 3 ani . Observăm de asemenea, o creștere de 7% pentru Carpatica Asig , o stagnare din partea Astra Asigurari precum și o scădere din partea Euroins cu 2% aspecte, care însă nu au o rezultantă relevantă în viitor . Revenind la cele 11 societăți de asigurare din România autorizate să emită legal polițe RCA, subliniem și faptul că raportul dintre cheltuieli și venituri este de 117% pentru anul 2014. În consecință ASF a emis un set de măsuri prudențiale, a căror aplicare a început la 1 ianuarie 2015, având darul de a reglementa activitatea de subscriere a RCA și activitatea de constatare, lichidare a daunelor. În consecință asiguratorii RCA sunt obligați începând cu anul 2015 să practice aceeași prima de asigurare indiferent de canalul de distributie utilizat. Asiguratorii nu pot oferta, promova sau comercializa RCA decât la primele de asigurare care rezultă din tarife de primă fiind interzisă reajustarea acestora mai devreme de 12 luni de la ultima ajustare.

Tabel 19 Evoluția despăgubirilor plătite pentru vătămări și rezerva de daună avizată pentru vătămări ( mil. lei )

Tabel 20 Graficul evoluției despăgubirilor plătite pentru vătămări și rezerva de daună avizată pentru vătămări ( mil. lei )

Tabel 21 Evoluția PBS și PBS cedate între 2010 – 2014 ( mil. lei ) la RCA

Tabel 22 Grafic de evolutie PBS și PBS și cedate ( mil. lei ) la RCA între 2010 – 2014

Trebuie subliniat că toți asiguratorii își stabilesc propriile tarife RCA, pe baza calculelor actuariale complexe, dar în acord cu legislația în vigoare și cu practica din UE. Societăților de asigurare le revine îndatorirea de a stabili aceste tarife conform legislației în materie astfel încât aceastea să poate avea capacitatea de plată onorând obligațiile asumate prin polițele RCA. Evoluția tarifelor RCA influențează creșterea despăgubirii medii cu 12% dar și lipsa de predictibilitate privind creșterea despăgubirilor pentru vătămări corporale și deces cu 40% . Această creștere a influențat politica reasiguratorilor cu privire la RCA din Romania. Lipsa de predictibilitate a despăgubirilor pentru vătămări corporale și deces precum și creșterea accelerată a acestora a condus la o înrăutățire a condițiilor de reasigurare la RCA aspect ce a dus la mărirea de la an la an a sumelor cedate în reasigurare de piața românească RCA ( vezi evolutia PSB cedate ). În anul 2013, PBS cedate în reasigurare au sumat 773,76 mil. lei ceea ce reprezintă 31,43% din volumul primelor subscrise pe RCA și 34,23% din total PBS cedate în reasigurare în AG. În comparație cu anul 2012, se observă majorarea semnificativă a valorii PBS cedate în reasigurare la RCA cu 20,46%. Creșterea continua a costului cu despagubirile plătite în ultimii ani, facută de societățile de asigurari în scopul onorării cu succes a obligațiilor asumate, a făcut ca asiguratorii din țara noastră să-și ajusteze tarifele practicate. Prima de asigurare medie anualizată a crescut în primele 9 luni ale anului 2014 cu doar 3% în raport cu aceeași perioada din anul 2013, deși dauna medie s-a majorat cu 12%.

Tabel 23 Ponderea despăgubirilor pentru vătămări corporale și deces în total

Tabel 24 Graficul ponderii despăgubirilor pentru vătămări corporale și deces în total

Cele doua tabele de mai sus, ilustreaza o tendință de creștere a ponderii despăgubirile pentru daune în detrimentul despăgubirilor pentru vătămări corporale și decese în total.

Tabel 25 Ponderea în portofoliu a RCA în total AG 2012 – 2014

Tabel 26 Grafic cu ponderea în portofoliu a RCA în total AG 2012 – 2014

Tabelul și graficul de mai sus ne arată o tendință în perioada 2012 – 2014 de creștere a ponderii RCA în totalul AG în ceea ce privește asiguratorii din România în detrimental celorlalte componente majore în AG ca asigurarile Casco, asigurările împotriva incendiilor și calamităților naturale. Aceasta demonstrează o direcție pozitivă în ceea ce privește conștientizarea importanței conducătorilor de autovehicule în ceea ce privește posesia unei polițe de asigurare RCA dar pe de alta parte invoca și un interes relativ mai scazut al populației de a accesa celelalte forme de asigurare generale. Constatarea de creștere continua a RCA e un element pozitiv și ce este de subliniat este faptul care ne spune că avem deja o creștere durabila pe termen lung în ceea ce priveste RCA.

Capitolul II

Rapoartele CSA/ASF

2.1. Tabele de evoluție și rapoartele CSA/ASF

CSA/ASF, reglementează și supraveghează și zona de asigurări auto care reprezintă un obiectiv important, cu privire la liniile de asigurări auto în speța asigurarea de răspundere civilă auto și asigurarea de vehicule Casco acestea generând cel mai semnificativ volum de PBS –uri .

Anul 2009 a reprezentat pentru cele două linii de afaceri subscrieri de 77,10% din totalul PBS pe AG. Anul 2009 a reprezentat la RCA anul intrării în vigoare a unor norme importante emise de CSA , reglementări privind modalități de transpunere a unor proceduri ce vin în sprijinul asiguraților și păgubiților care simplifică circuitul de soluționare a unei daune și reduce timpul pe care este cheltuit în rezolvarea ei. Procedurile respective conforme cu practica europeană în materie se aplică pentru prima data și în România.

Începând cu 1 ianuarie 2009, în conformitate cu norma privind procedura de întocmire și eliberare a documentului de introducere în reparație, pusă în aplicare prin Ordinul CSA nr.12/2008, orice conducător auto implicat într-un eveniment în urma căruia a fost avariat doar propriul vehicul, pentru care deține o asigurare Casco, are posibilitatea să aiba documentul de introducere în reparație a vehiculului personal direct de la societatea de asigurare fără a mai fi necesară prezența la Poliție. De exemplu în anul 2009 prin aceasta procedura au fost soluționate 370.247 dosare de daună.

Începând cu 1 iulie 2009, conducătorii vehiculelor care au fost implicați într-un eveniment rutier au ocazia să utilizeze formularul de constatare amiabilă de accident nemaifiind nevoie de constatarea efectuată de către Poliție. Procedura este valabilă și în cazul când în accident sunt parte două vehicule și în urma căruia au rezultat numai pagube materiale. De exemplu între 1/06/2009 și 31/12/2009, dintr-un total de 188555 dosare daună avizate, 109173 dosare au fost rezolvate prin procedura constatului amiabil, reprezentând 57,9% din total. Privind RCA, segment cu o pondere de 40% din asigurările auto, în anul 2009, CSA aduce modificări reglementărilor sale, în scopul de a proteja și întări interesele asiguraților și pentru a întări stabilitatea activității societăților de asigurare în segment de piață.

Începand cu 1 ianuarie 2010, prin Ordinului CSA nr.21/2009 care aplică normele RCA privind prejudicii generate în accidente de vehicule, societățile de asigurare au obligația ca în tarifarea RCA să includă sistemul bonus-malus. Sistemul bonus malus promovează conduita prudentă în trafic, reducând prima de asigurare celor neproducători de accidente și penalizează șoferii dacă provoacă accidente și sunt răspunzători de ele în acest caz prima de asigurare crescând.

Începând cu 1 ianuarie 2010, conform Ordinului CSA nr.21/2009 de punere în aplicare a normelor privind RCA pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule s-a stabilit să devină obligatorie și emiterea electronică a poliței RCA. Emiterea electronică a polițelor RCA are menirea să elimine derularea activității de vânzare a polițelor RCA în spații neamenajate și să îmbunătățească calitatea informațiilor transmise de societățile de asigurare în baza de date centralizată privind polițele RCA încheiate la nivel național CEDAM, gestionată de către CSA.

În scopul de a facilita înțelegerea noilor proceduri de către asigurați, păgubiți și reprezentanții pieței de asigurări, CSA a organizat și susținut conferințe, seminarii și cursuri de pregătire a specialiștilor din acest segment organizate cu Institutul de Management în Asigurări în București și în țară. CSA a emis pliantul Ghid de bună purtare în caz că ți-ai lovit mașina fiind o sursă de informare utilă cu privire la procedura de constatare amiabilă de accident care a avut o răspândire națională.

Tabel 27 Limitele de depăgubire maxime în perioada 2008 – 2015 pentru daune materiale, vătămări corporale și deces

Tabel 28 Grafic cu limitele de despăgubire maxime în perioada 2008 – 2015 pentru daune materiale, vătămări corporale și deces

În perioada 2006 – 2012, limitele de despăgubire au majorări anuale succesive , actualizarea acestora fiind în continuare prevăzută de legislația națională secundară emisă de CSA în aplicarea dispozițiilor art. 9 din Directiva 2009/103/CE a PE și a CE vizând RCA pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule.

Limita de despăgubire este suma maxima care poate fi plătită de o societate de asigurări, în cazul producerii unui accident rutier. Limitele maxime de despăgubire sunt fixate de CSA/ASF și respectă normele europene în materie. Daunelor materiale s-au fixat la 1 mil. eur pentru anii 2012 – 2017 iar acestea nu trebuie să fie mai mari decât valoarea reala a bunului avariat. Daunelor pentru vătămări corporale sau deces incluzând și prejudiciile fără caracter patrimonial, pentru anii 2012 – 2017 sunt ca limită maximă de despăgubire de 5 mil. eur, indiferent de numărul persoanelor vătămate. Statele membre ale UE conform cu reglementările europene privind RCA au obligația să prevadă în legislația proprie o limită de despăgubire în temeiul asigurării obligatorii RCA de minim 1 mil. eur pentru daune materiale, respectiv de minim 5 mil. eur pentru vătămări corporale și deces . În acest sens au fost modificate normele privind asigurarea RCA pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, așa cum au fost aprobate prin Ordinul nr. 14/2011 publicat în Monitorul Oficial, Partea I nr. 858 din 06/12/2011.

Legislația în vigoare are în corpul ei obligația asiguratorilor RCA în a fixa tarife de primă rezultate din calcule actuariale, cuprinzând toate obligațiile asumate prin emiterea acestor polite. Valoarea primelor de asigurare stabilite de societățile de asigurari din România urmează piața europeană în domeniu în privința nivelului primelor de asigurare stabilite, pornind de la faptul că factorii luați în calcul pentru stabilirea tarifelor de primă, în speta frecvența accidentelor produse, valoarea despăgubirilor plătite, sunt la fel. În acest sens limitele de despăgubire și riscurile acoperite corespund legislației europene. Urmare a acestui fapt s-a constatat că societățile au diversificat tarifele de primă, realizând segmentarea modului de tarifare în funcție de portofoliul țintă inclus în asigurare, încercând în acest sens să stabilească un tariful de primă specific fiecărui asigurat în modul cel mai real și corect posibil.

Tabel 29 Evoluția numărului de polițe emise și subscrierilor pentru asigurarea RCA în perioada 2007-2014

Tabel 30 Graficul evoluției numarului de polițe emise și subscrierilor pentru asigurarea RCA în perioada 2007-2014

Putem observa că numărul de polițe emise crește ca linie de trend general ceea ce demonstrează o creștere firească și continuă a parcului auto din România indiferent că vorbim de vânzările de mașini noi sau de vânzarile de mașini la mâna a doua. În particular putem de asemenea vedea anumite fluctuații datorate în special crizei economice care s-a manifestat în anul 2009 și în ceea ce privește vânzarile auto. În anul 2011 s-au încheiat 6.400.241 polițe de asigurare RCA, din care 4.852.161 polițe pentru persoane fizice, reprezentând 75,82% din total, și 1.548.080 polițe pentru persoane juridice, reprezentând 24,18% din total. La data de 31.12.2011, erau în vigoare 4.199.096 de polițe de asigurare RCA, din care 3.084.656 polițe încheiate pentru persoane fizice, reprezentând 73,46% din total, iar 1.114.440 polițe încheiate pentru persoane juridice, reprezentând 26,54% din total. Acest trend procentual se meține și astăzi. Putem apreciem în aceste condiții că gradul de acoperire în RCA al parcului auto activ din România este de peste 89%. De asemeni din reprezentarile grafice anterioare observăm că parcul auto din România este practic în continua dezvoltare cel puțin în ultimii ani ( perioada 2012 – 2014 ) tendința care se va menține și în viitor fapt reflectat și din creșterea continua a numărului de polițe emise la RCA în această perioadă.

Volumul total al PBS pentru anul de subscriere 2011 scade cu 24% față de anul 2010 în climatul în care numărul contractelor de asigurare încheiate a scăzut cu 2%. Valoarea primei medii de asigurare la nivelul total al pieței RCA a marcat o scădere cu 26%, de la 646 lei în anul 2010, la aproximativ 480 lei în anul 2011. Prima medie de asigurare se calculează ca raport între volumul primelor subscrise și numărul de contracte cu valabilitate 12 luni. Explicația scăderii nivelului de primă medie este consecința diminuării tarifelor de primă RCA. Tarifele de prima RCA sunt fixate de societățile de asigurare, notificate CSA, care verifică modalitatea de calcul a lor.

Structura volumului total de PBS (1.874.900 mii lei) în anul 2011 pentru asigurările RCA, a fost următoarea:

PBS pentru asigurarea RCA încheiate pentru vehicule aparținând persoanelor fizice în valoare de 1.013.118 mii lei, reprezentând 54,04% din totalul PBS;

PBS pentru asigurarea RCA încheiate pentru vehicule aparținând persoanelor juridice în valoare de 861.782 mii lei, reprezentând 45,96% din totalul PBS pentru această formă de asigurare.

Acest trend se menține și astăzi în sensul că dacă contribuția la PBS la RCA a persoanelor fizice si juridice este valoric aproximativ egală ( 50% ), numărul de polițe reprezintă 25% pe persoanele juridice si 75% pe persoanele fizice.

Tabel 31 Pierdere – profit anii 2006-2010

Tabel 32 Grafic pierdere – profit anii 2006 – 2010

În anului 2010, s-a văzut o îmbunătățire a rezultatelor financiare ale societăților de asigurare. Măsurilor de eficientizare a activității adoptate de mangementul societăților de asigurare a generat în anul 2010 o scădere semnificativă a pierderilor comparativ cu perioada 2007 – 2009.

La 31.12.2010, valoarea cumulată a pierderilor generate de societățile de asigurare era de 276.637.639 lei, cu 141.627.090 lei mai mică în comparație cu anul 2009, cu 572.400.076 lei mai mică în comparație cu anul 2008 și cu 139.383.660 lei mai mică în comparație cu anul 2007.

În raport cu anul 2009, pierderile au scăzut cu 33,86% . În ce privește valoarea cumulată a profiturilor realizate în anul 2010, aceasta s-a situat la 235.268.398 lei, în scădere cu 25,32% în raport cu anul 2009.

III. Reglementări legale privind RCA

3.1. Normele și descrierea procedurilor de aplicat

La RCA reglementările legale au fost actualizate prin modificările și completările la Legea 136/1995 operate prin Legea 172/2004 și Ordinul nr. 21 din 19.11.2009. Principalele prevederi ale acestor reglementări sunt:

Autorizarea asiguratorilor Partea I Titlul II Ordinul CSA nr.21/2009

Componentele poliței RCA.

De la data de 1 ianuarie 2010 polițele de asigurare RCA au fost emise în sistem electronic.

Asiguratorii RCA au obligația de a stabili tarife de prima

De la data de 1 ianuarie 2010, în tarifele RCA a fost introdus sistemul bonus-malus.

Limitele de despăgubire Art. 24 (alin. 1 si alin. 2 lit. a) și b) din Ordinul CSA nr.21/2009

Excluderile și riscuri acoperite Capitolul 2 din Ordinul CSA nr.21/2009

Excluderile de la plata despăgubirilor Art. 27 alin. 1 lit a),b),c),alin.2 , alin.3,alin.4,alin.5,alin.6,alin.7,alin.8,alin. 9 ,alin. 10,alin.11,alin. 12,alin. 13,alin.14, alin.15 din Ordinul CSA nr.21/2009

Perioada de valabilitate a RCA Capitolul 3 din Ordinul CSA nr.21/2009

Obligațiile asiguratului Capitolul 4 din Ordinul CSA nr.21/2009

Despăgubirea Capitolul 5 din Ordinul CSA nr.21/2009

Avizarea și constatarea prejudiciilor Art. 38 din Ordinul CSA nr.21/2009

Despăgubirile care se stabilesc prin hotarâre judecatorească Art. 45 din Ordinul CSA nr.21/2009

Despăgubirile cauzate de vătămări corporale sau decesului unor persoane Art. 49 din Ordinul CSA nr.21/2009

Stabilirea despăgubirilor în cazul avarierii sau distrugerii vehiculelor Art. 50 din Ordinul CSA nr.21/2009

Despăgubirile pentru vehicule nu trebuie să depășească paguba sau valoarea vehiculului în momentul generării accidentului sau despăgubirea înscrisă în polița RCA.

Valoarea pagubei trebuie să fie egală cu costul reparațiilor părților componente, al pieselor avariate sau cu costul de înlocuire, al cheltuielile pentru materiale, al cheltuielile pentru demontare și montare aferente reparațiilor, al înlocuirilor urmare a pagubelor produse prin accidentul de vehicul, al transportului vehiculului și al limitarii pagubelor altor pagube însoțite de documente justificative.

Revopsirea integrală a vehiculului se poate efectua când părțile avariate din cauza accidentului reprezintă minim 50% din suprafata totală exterioară a vehiculului. Dauna totală este atunci când valoarea pagubei este mai mare de 75% din valoarea vehiculului la momentul producerii accidentului. Valoarea vehiculului la data producerii evenimentului asigurat este calculată ca diferență dintre valoarea de nou a acestuia și uzura valorică. Uzura valorică este parte din valoarea vehiculului ce dispare în timp datorită utilizării sau condițiilor de întreținere.

Persoanele fizice care sunt sau doresc să se asigure, contractante sau potențial contractante ale asigurării au legal de dreptul să li se dea înaintea încheierii asigurarii, informații în acord cu Ordinului CSA nr.23/2009 și cu Ordinul CSA nr.11/2010.

ASF obligă societățile de asigurare, intermediari în asigurări la transparență și la furnizarea la clienți de informări de natura următoare:

informații cu caracter general privind asiguratorul sau intermediarul, procedura privind rezolvarea litigiilor apărute în derularea contractului, legile care încadrează contractual, prezența fondului de garantare;

informații privind contractul de asigurare:

definiții privind riscul asigurat, indemnizației dacă riscul se întâmplă;

excluderile asigurării;

modalitățile de executare;

suspendarea sau încetarea contractului;

modalități și termene de plată a primelor;

modalități și termene de plată a indemnizațiilor, a sumelor de răscumpărare și a sumelor asigurate;

oricare alte penalități prevăzute în contract dacă contractual se reziliază înainte de termen unilateral sau cu acordul părților.

Informarea se face prin documente care trebuie date clienților într-o manieră care să certifice că ei au luat înștiințare de conținutul acestora. Asiguratorii și intermediarii sunt obligați să dea clienților o copie a proiectului și a condițiilor de asigurare, de contract de asigurare la cererea clienților.

3.2. Descrierea mecanismului de funcționare RCA

Persoanele fizice și juridice posesoare de vehicule supuse înmatriculării sau înregistrării în România au obligația să se asigure RCA. Ele trebuie să posteze pe parbrizul vehiculului vigneta primită cu polița, în condiții de vizibilitate maximă.

Asigurarea RCA prezintă interesul terțului păgubit și interesul producătorului de pagubă. Riscurile asumate de către toți conducătorii auto care circulă fără asigurare RCA sunt foarte mari. 

Contractul de asigurare RCA se poate închia la societățile de asigurare autorizate. După realizarea contractului la termene de 6 sau 12 luni se dă polița RCA. Polița RCA este însoțită de vignetă și Cartea Verde.

Asigurarea RCA este valabilă în:

spațiul României;

spațiul statelor membre ale UE sau SEE;

spațiul statelor legând două țări membre ale UE în mod direct fără birou național.

  Asiguratorul RCA are obligația de a despăgubi partea prejudiciată în urma accidentului produs de vehiculul asigurat, în concordanță cu pretențiilor descrise în cererea de despăgubire, autentificate prin probe doveditoare.

Despăgubirile în formă bănească se dau fără a depăși limitele de despăgubire din contractul de asigurare, în condițiile producerii riscului asigurat în termenul de valabilitate a contractului pentru:

vătămări corporale, deces, incluzând prejudicii fără caracter patrimonial;

pagube materiale;

pagube rezultante a neutilizării vehiculului avariat;

cheltuieli judecată făcute de persoana prejudiciată.

Riscurile acoperite și excluderile acoperite de RCA, sunt descrise de legislația în vigoare. Despăgubirile plătite prin asigurarea RCA încheiată pentru vehiculul care a produs accidentul, nu trebuie să fie mai mari decât prejudiciile cauzate și nici limitele de răspundere ale asigurătorul.

Asigurătorii RCA sunt obligați de a fixa limite de despăgubire în limita de despăgubire înscrisă în normele RCA emise de ASF. Societățile de asigurări trebuie să publice în mod obligatoriu aceste tarife pe site-urile lor. Tarifele de primă sunt notificate ASF, însă ASF nu le supune aprobării.

Asiguratorii adiționeză tarifelor afișate coeficienți proprii de corecție însemnând majorări sau reduceri de primă. Aceste reduceri sau majorări sunt o funcție de diferite criterii îndeplinibile de către asigurat. La final obligatoriu în calculul primei plătite trebuie să se aibă în vedere și sistemul bonus malus.

3.3. Descrierea sistemului Bonus Malus

Sistemul bonus malus este legiferat prin Ordinul nr. 21 din 19.11.2009. Sistemul bonus malus reprezintă o primă de asigurare mai mică sau mai mare plătită de asiguratul persoană fizică sau persoană juridică funcție de istoricul de daunalitate pe perioadă de referință calculată. În 2010 sistemul bonus malus devine operabil pentru personele fizice iar în 2012 și pentru persoanele juridice.

Tabel 33 Reguli de aplicare a sistemului Bonus Malus când ne reasigurăm după provocarea de daune. Reguli de bonificație sau penalizare atașate claselor de Bonus Malus.

Adiționarea coeficientului de bonus sau malus se realizează prin calcularea numărul de daune plătite în perioada de referință:

fără daune plătite în perioada de referință, face ca asiguratul să se încadreaze la:

1.1. o clasă superioară cu asigurarea încheiată pe 6 luni;

1.2. două clase superioare cu asigurarea încheiată pe12 luni;

cu daune plătite în perioada de referință, face ca asiguratul să se încadreze funcție de tabelul de coeficienți ai claselor de bonus sau malus.

Sistemul bonus malus a intrat în vigoare 1/01/2010. Sistemul bonuseză conducătorii auto prudenți la volan și malusează conducătorii auto imprudenți la volan cu 14 clase de bonus și 8 clase de malus fiecare după caz. Vom avea prime cu 50% mai mici din valoarea curentă în 7 ani de condus fără daune și prime cu 100% mai mari din valoarea curentă dacă într-un singur an de condus înregistrăm 3 sau mai multe daune de exemplu din culpa noastră.

Exemple de calcul

Presupunem că în anul de referință nu ați înregistrat daune și la reînnoirea poliței aveți :

clasă B1 de bonus pentru o reînnoire a poliței RCA pe 6 luni reprezentând o reducere de 5%. Dacă la asigurator polița costă 200 lei veți plăti 200 lei – 5%* 200 lei = 190 lei

clasa B2 de bonus pentru o reînnoire a poliței RCA pe 12 luni reprezentând o reducere de 10%. Dacă la asigurator polița costă 200 lei veți plăti 200 lei – 10%*200lei = 180 lei. Dacă ajungeți la 7 ani fără daune în fiecare an cumpărând RCA pe 12 luni veți ajunge la o reducere de 50% din valoarea poliței RCA avută cu 7 ani în urmă.

În cazul în care ați avut daune anul anterior porniți cu :

poliță mai scumpă cu 30% daca ați avut o daună , clasă M4 de malus. Dacă la asigurator polița costa 200 lei veți plăti 200 lei + 200*30% = 260 lei;

o poliță mai scumpă cu 80% dacă ați avut două daune, clasă M7 de malus. Dacă la asigurator polița costă 200 lei veți plăti 200 lei + 200*80% = 360 lei;

sau cu una dublă ca valoare, penalizare de 100% în consecință clasă M8 de malus. Dacă la asigurator polița costă 200 lei veți plăti 200 lei + 200lei*100% = 400 lei

Dacă după un an cu daune vom înregistra mai mulți ani fără în acest caz vom urca la o clasă superioară de malus și apoi într-una de bonus. De exemplu să presupunem că avem clasă M4 , adică o daună pe RCA și nu am avut incidente în acest caz :

la prima reînnoire pe 6 luni vom trece la M3 reprezentând 20% majorare din tariful RCA. Dacă la asigurator polița costă 200 lei veți plăti 200 lei + 200*20% = 240 lei

la prima reinnoire pe 12 luni vom trece la M2 reprezentând 10% penalizare. Dacă la asigurator polița costă 200 lei veți plăti 200 lei + 200*10% = 220 lei

Evident că în anul urmator dacă în cel curent nu au fost daune putem trece la:

M1 prin reînnoire la 6 luni. Dacă polița la asigurator costă 200 lei veți plăti 200lei + 5%*200lei = 210 lei

B0 prin reînnoire la 12 luni. Dacă polița la asigurator costă 200 lei veți plăti 200 lei.

Diminuările de tarife se produc atâta timp cât nu înregistrăm daune dar nu mai mult de 8 clase de bonus. Cu M4 având ( adică 2 daune ), în 2 ani se poate ajunge la B0. Cu M6 având ( adică 3 daune ) în 3 ani se poate ajunge la B0 cu atenție reînnoiri la 12 luni pe 3 ani consecutivi și fără daune înregistrate în acest interval de timp. Având M7 trecem la M5 în primul an, la M3 în al doilea an, M1 în al treilea an și B0 după încă 6 luni sau B1 după 12 luni. În concluzie în 3 ani și jumătate putem ieși din malus. De la M5 în jos ajungem direct la M8 nemaicontând numărul daunelor înregistrate. Ordinul CSA nr.21/2009 reglementează că pentru asiguratul care posedă mai multe vehicule, sistemul bonus malus se calculează pentru fiecare vehicul în parte. Înstrăinarea sau radiarea vehicului nu înseamnă și pierderea clasei de bonus sau malus avute. Aceasta se reporteză în clasa de bonus sau malus a noului vehicul achiziționat.Vânzarea mașinii nu absolvă asiguratul de încadrarea în malusul sau bonusul mașinii vechi.

3.4. Studii de caz la RCA

STUDIUL DE CAZ NR. 1

La data de 20/06/2014 pe centura capitalei în dreptul companiei Philip Morris jud. Ilfov , la ora 16, autoturismul Dacia Logan Berlină B93SUN lovește autoturismul Dacia Logan Berlină B73SFU. Vina aparține lui Ion Vasile care nu a acordat prioritate la depășire. În urma impactului au rezultat numai daune materiale.

În prezența organelor de poliție s-a încheiat procesul verbal. În data de 25.06.2014 Lucian Florea reprezentând compania Cargus a venit la Serviciul de daune al sucursalei Astra cu documentele eliberate de poliție pentru constatarea daunei și deschiderea dosarului de dauna. Pe baza documentelor daunele au fost la: aripă stânga spate înlocuită, reparație la aripă dreapta față și aripă dreapta față. Curs BNR = 4.52 Lei/€

VN = 5350 € => VN = 5350 € * 4.52 Lei/€ = 24 182 Lei. Uzura ( coef. de uzură ) = 60%

Notăm cu UV uzura valorică și cu VA valoarea actuală a autovehicului ( la momentul producerii accidentului )

VA = VN – UV = VN – 60%*VN = 24 182 Lei – 60%*24182 Lei = 24 182*40% = 9672,8 Lei

Factura care a fost emisă de Rădăcini a fost 250 Lei aripă stânga spate, 240 Lei aripă dreapta față și 223 Lei aripă dreapta față, manoperă 520 Lei și materiale recuperabile 40 Lei.

În acest fel => Totalul reparației = 250 Lei + 240 Lei + 223 Lei + 520 Lei – 40 Lei = 1193 Lei

Aplicând PPR ( Principiului Primului Risc ) => Despăgubirea = Paguba = 1193 Lei

Despăgubirea companiei Cargus proprietară a Daciei Logan Berlină B73SFU s-a realizat la 3 zile de la depunerea dosarului de daune prin repararea acestuia la Rădăcini.

STUDIUL DE CAZ NR. 2

La data de 15/05/2014 în orașul Otopeni pe DN1, la ora 22, Dacia Logan Berlină B81SCV lovește autoturismul Ferrari 458 Spider B11FER. Vina aparține lui Ilinca Constantin care nu a respectat indicatorul stop. În urma impactului au rezultat numai daune materiale.

Se constată urmatoarele daune: înlocuire pentru aripa luneta, parbriz, geamuri laterale stânga și dreapta spate, blocul motor , reparții capitale pentru jante, roți spate și față, aripi stânga spate și traversă față. Păgubitul se adreseză asiguratorului , care constată daunele.

VN = 320 000 € => VN = 320 000 € * 4.52 Lei/€ = 1 446 400 Lei. Uzura ( coef. de uzură ) = 10%. Notăm cu UV uzura valorică și cu VA valoarea actuală a autovehicului ( la momentul producerii accidentului ) . VA = VN – UV = VN – 10%*VN = 1 446 400 Lei – 10%* 1 446 400 Lei = 1 446 400Lei*90% = 1 301 760 Lei. Factura care a fost emisă de Autonet Group spune că piesele au costat 550 000 Lei , manopera 500 000 Lei și valoarea materialelor recuperabile este de 50 000 lei => Totalul reparației = 550 000 Lei + 500 000 Lei – 50 000 Lei = 1 000 000 Lei

Aplicând PPR ( Principiului Primului Risc ) => Despăgubirea = Paguba = 1 000 000 Lei

Dar se constată că costul estimat al reparației depășește 75% din VA, respectiv Total reparație/VA = 1 000 000 Lei/1 301 760 Lei = 76,82% în acest caz declarându-se daună totală. Păgubitul Lungu Viorel cu Ferrari 458 Spider B11FER în baza contractului încheiat cu asiguratorul său va primi de la acesta suma de 75%*1301760 Lei = 976 320 Lei restul de 25% reprezentând valoarea epavei în cazul în care aceasta nu este valorificată la un centru autorizat de reciclare și dezmembrare vehicule sau suma întreagă de 1 000 000 Lei în caz contrar.

STUDIUL DE CAZ NR. 3

La data de 17/06/2014 în orașul Popești Leordeni, la ora 12, Dacia Logan Berlină B77TCV lovește autoturismul Mercedes B55RRR. Vina aparține lui Dorin Goga care nu a respectat indicatorul stop. În urma impactului au rezultat numai daune materiale.

Vinovatul este Dorin Goga posesor Dacia Logan Berlină B77TCV. Se constată urmatoarele daune, înlocuire pentru flaps stânga spate, reparație pentru aripa stânga spate și traversa spate.

VN = 40 300 € => VN = 40 300 € * 4.52 Lei/€ = 182 156 Lei. Uzura ( coef. de uzură ) = 10%

Notăm cu UV uzura valorică și cu VA valoarea actuală a autovehicului ( la momentul producerii accidentului )

VA = VN – UV = VN – 10%*VN = 182 156 Lei – 10%* 182 156 Lei = 182 156*90% = 163 940.4 Lei

Factura care a fost emisă de Autoklass București Sud spune că piesele au costat 5 000 Lei , manopera 5 000 Lei și valoarea materialelor recuperabile este de 1 000 lei => Totalul reparației = 5 000 Lei + 5 000 Lei – 1 000 Lei = 9000 Lei

Aplicând PPR ( Principiului Primului Risc ) => Despăgubirea = Paguba = 9 000 Lei.

Dorin Goga vinovat de producerea accidentului se afla în stare de ebrietate. Astra Asigurări în acest caz nu va suporta daunele. Dorin Goga va suporta plata totală a daunelor.

STUDIUL DE CAZ NR. 4

La data de 10/05/2014 în orașul Bragadiru, la ora 12, Dacia Logan Berlină B10ALE lovește autoturismul Mazda CX 5 B11TEF. Vina aparține lui Ionescu Gherghe care nu a respectat indicatorul cedează trecerea. În urma impactului au rezultat daune materiale, rănirea unei persoane, decesul alteia și decesul unui animal de companie.

În data de 12/05/2014 în vederea constării daunei și pentru a deschide dosarul de daună, Alexandru Dinu, împuternicit Philip Morris se prezintă la Serviciul de daune al Astra Asigurări cu documentele eliberate de poliție. Daunele constatate sunt următoarele: înlocuire necesită flaps dreapta spate, reparație necesită aripa stânga spate.

VN = 22 590 € => VN = 22 590 € *4,52 Lei/€ = 102106,8 Lei. Uzura ( coef. de uzură ) = 10%

Notăm cu UV uzura valorică și cu VA valoarea actuală a autovehicului ( la momentul producerii accidentului )

VA = VN – UV = VN – 10%*VN = 102106,8 Lei – 10%* 102106,8 Lei = 102106,8*90% = 91896,12 Lei

Factura întocmită de Arian Motors Vest: piesele au costat 700 Lei, manopera 500 Lei, materiale recuperabile 100 lei = > Total reparație = 700 Lei + 500 Lei – 100 Lei = 1100 Lei.

Persoana vătămată:

Venituri nete 2.100 lei;

Indemnizația primită din fondul persoanei juridice la care își desfasură activitatea înainte de accident 1000 lei;

Persoana vătămată a cheltuit cu tratamentul, spitalizarea și recuperarea 1.100 Lei

Total cheltuieli persoană vătămată = 2 100 Lei – 1000 Lei + 1.100 Lei = 2.200 Lei

Persoana decedată:

Cheltuieli de înmormântare 10.000 lei;

Daune morale 30.000 lei;

Total cheltuieli persoană decedată = 10.000 Lei + 30.000 Lei = 40.000 Lei

Animalul de companie decedat: Pisică, vârstă 3 ani – preț pe piață 1500 lei

Total cheltuieli animal de companie = 1500 Lei

Despăgubirea = Paguba = 1100 Lei + 2200 Lei + 40 000 Lei + 1500 Lei = 44800 Lei

3.5. Corelarea cu legislația în vigoare

Ordinul 14/2011 al CSA de transpunere a normelor RCA în legătură cu prejudicii din accidente de vehicule stipulează câteva schimbări în raport cu Ordin nr. 5/2010 al CSA. Noile norme impun asiguratorilor RCA să dea accesul tutror clienților la tarifele de primă avute prin site-urile asiguratorilor RCA, atât la sediul social și la unitățile teritoriale.

În afară de situațiile deja știute în care asiguratorul nu acordă despăgubiri, au mai fost adiționate două excepții:

nu se acordă despăgubiri când bunul avariat și vehiculul asigurat sunt parte a patrimoniului comun soților;

nu se acordă despăgubiri când bunul avariat este folosit de proprietarul vehiculului asigurat, în culpă.

În situația în care asiguratorul RCA este constâns să plătească despăgubiri pentru riscurile incluse în polița de asigurare, asiguratorul este îndrituit să recupereze de la asigurat prima de asigurare restituibilă la cerere acestuia.

Măsurile de protecție rezultate prin Ordinul 5/2010 al CSA au fost excluse, datorită unui climat de instabilitate financiară, aspect ce a avut în vedere polițele de asigurare realizate înainte de 1 iunie 2010, unde nivelul aferent comisionului asigurării RCA a fost mai mic de 15% din valoarea primelor încasate, prin Ordinul 5/2010 al CSA acest nivel poate fi depășit.Reglementarea despăgubirilor, prin adițiunile făcute la art. 36, spun că asigurătorul RCA este obligat după caz ca într-o periodă de maxim 3 luni de la data la care partea prejudiciată sau partea asigurată au avizat riscul produs:

să dea curs cererilor părților solicitante, prin formularea unei oferte corecte de despăgubire, în cazul în care răspunderea asiguratului în rezultatul producerii riscurilor acoperite prin RCA este îndreptățită, și prejudiciul a fost măsurat;

să înștiințeze partea prejudiciată de motivația în situația în care în totalitate sau parțial nu a aprobat despăgubirea.

În caz contrar asigurătorul RCA este obligat să plata despăgubirea. Asiguratorul RCA are atribuții în a face investigații legate de producerea accidentului, în cazul în care respectivul accident nu este obiectul de cercetare al autorităților publice. În acest sens asiguratorul RCA are obligația să notifice scris asiguratului și păgubitului dorința de a realiza investigații cu privire la accident, în termen de până la 5 zile lucrătoare de la data la care dauna a fost avizată.

Asigurătorul RCA este obligat sa emită un certificat de daune înregistrate asiguratului sau utilizatorului care în mod obligatoriu conține:

numele și prenumele asiguratului;

date despre CNP/CUI;

date generale privind vehiculul;

numărul de identificare a poliței;

perioada de valabilitate a politei de asigurare;

încadrarea în bonus-malus pentru perioada aferentă;

data la care s-a produs accidentul de circulație;

data la care s-a produs plata despăgubirii.

Procentul penalizării în cazul în care asigurătorul RCA nu își îndeplinește obligațiile s-a dublat. Penalizarea este de 0,2% calculată pentru fiecare zi de întârziere față de 0,1% cum era înainte.

Dacă în recuperarea pagubei materiale, persoana păgubită se adresează asiguratorul de bunuri, în vechiul ordin erau opozabile asiguratorului RCA al persoanei vinovate constatarea avariilor, soluții adoptate tehnologic, stabilirea și evaluarea despăgubirilor . În noul ordin se adaugă ca opozabile modul de calcul pentru cuantumul costului reparațiilor componentelor sau pieselor avariate sau costurile de schimb total al lor, incluzând și cheltuielile pentru materiale, pentru demontare și pentru montari atașate reparațiilor și înlocuirilor datorate pagubelor produse în accident de vehicul.

Prevederea prin care în situația avarierii sau distrugerii bunurilor, autoritățile publice nu au atribuții să constate accidentele de vehicule sau au reținut date nedeterminante cu privire la eveniment dar care ar putea fi compensate prin orice alte mijloace de probă legale a fost eliminate.

În situația unei daune majore conform art. 50, asiguratorul RCA este obligat să notifice scris păgubitului, în maxim 10 zile de la data avizării daunei, valoarea maximă și modul de calcul a despăgubirii. Dauna majoră este cea depășește 75% din valoare vehicul la momentul producerii evenimentului.

Coeficienții de uzură din ordinul anterior erau stabiliți numai la vehiculele cu masă totală maximă autorizată până la 3,5 tone și care au numărul de locuri pe scaune este mai mic de 9 locuri și pentru vehicule cu masa totală maximă autorizată mai mare de 3,5 t și care au numărul de locuri pe scaune este mai mare de 9 locuri. Coeficienții de uzură pentru motocicluri este stability la 7500 km. Sistemul bonus-malus devine activ pentru asigurații persoane juridice începând cu data de 1 ianuarie 2012.

Capitolul IV. Asigurarea Carte Verde

4.1. Reglementări legale

Asigurarea auto Carte Verde ca și asigurarea RCA este obligatorie, însă spre deosebire de asigurarea de RCA, care acoperă pagubele produse terților pe teritoriul României, acesta acoperă pagubele produse terților în străinătate.

Începând cu data de 1 ianuarie 2007 Asigurarea auto Carte Verde este inclusă în polița RCA. Aceasta va fi valabilă pe teritoriul țărilor membre UE plus Elveția, Andora . Astfel posesia unei polițe RCA va acoperi și daunele provocate în țările amintite mai sus. Pentru celelalte state care fac parte din acordul de Carte Verde, acoperirea oferită diferă de la un asigurator la altul. În timp ce unii asiguratori oferă acoperire pentru toate cele 45 de țări care folosesc sistemul asigurării auto Carte Verde, alții acoperă doar țările membre UE plus cele trei amintite mai sus. În acest caz, va trebui achiziționata o poliță Carte Verde separată pentru călătoriile în statele pentru care polița RCA deținută nu acorda acoperire.

Atunci când călătorim în țări care nu sunt membre UE, este recomandat să verificăm dacă polița RCA oferă acoperire și în statele pe care le avem ca destinație. Un accident cât de mic ar putea să ne strice sejurul din străinătate, fie cazul în care suntem în excursie sau călătorie de afaceri, o asigurare corespunzătoare ne poate economisi bani dar și timp.

Avantajele includerii asigurării de Carte Verde în polița RCA sunt reducerea prețului acestuia, astfel acum cu prețul unei asigurări Carte Verde pe o lună, putem achiziționa întreaga polița RCA incluzând și acoperirea externă, pe o perioadă mult mai mare. În dezavantaj vor fi însă cei care cumpără o poliță RCA fără să călătorească niciodată peste granițele țării, ei vor plăti mai mult pentru asigurarea obligatorie auto, fără să beneficieze de avantajele de acoperire suplimentară.

În cazul producerii unui accident în urma căruia din vina proprie, se produc avarii unui alt autoturism, unor bunuri sau accidentarea altor persoane, în afara teritoriului României, pe baza poliței de asigurare Carte Verde pagubele provocate terților vor fi suportate de către societatea de asigurare la care ați încheiat polița.

În cazul producerii accidentului, aveți obligația de a face dovada Cărții Verzi organelor care cercetează evenimentul. În cazul în care autoturismul a fost avariat din vina unei terțe persoane, în afara granițelor țării, luați legătura cu societatea de asigurare la care ați încheiat polița, și urmați instrucțiunile societății.

4.2. Mecanismul de funcționare a Cărții Verzi

Cartea verde este asigurarea de răspundere civilă auto valabilă în afara României. Conducătorii de vehicule care se deplasează în afara României cu autovehicule sunt asigurați de urmările prejudiciilor posibil de produs terțelor persoane păgubite în cazul producerii de accidente de autovehicule. Sumele datorate persoanelor păgubite rezultate în urma vătămării corporale, a decesului, a avarierii, a distrugerii bunurilor, a cheltuielilor făcute de asigurat în procesul civil în cazul în care acesta este constrâns legal la despăgubire se face de către asigurator. BAAR subliniază că societățile de asigurare trebuie să aibă același tarif la Carte Verde. În anul 2006 pentru o călătorie mai mică de 15 zile în străinătate cu un autoturism înmatriculat în România trebuia plătită suma de 60 $. Tarifarea creștea cu perioada, până la 810 $ pe an. Dacă nu se depăsea limita statelor vecine cum ar fi Moldova, Bulgaria, statele fostei Iugoslavii și Ucraina tariful scădea cu 50% pentru 15 zile, 35 $ pentru 20 de zile, 40 $ pentru 30/31 zile. Asigurările auto sunt o piață puternic concurențială. Actele necesare încheierii asigurarii sunt talonul mașinii și BI/CI pentru persoane fizice înscrise pe talonul mașinii. Dacă nu erați înscris pe talon era nevoie de împuternicire legalizată notarial. În cazul în care mașină condusă aparținea unei firmă erau necesare datele de firmă și ștampila acesteia.

Asigurătorul nu dă despăgubiri pentru:

amenzi, cheltuieli obligație a asiguratului prin proces penal, cheltuieli de executare privind hotărârea plații despăgubirilor;

suma pe care asiguratul ar dori să plătească ca despăgubiri conducătorului vehiculului care a generat accidentul;

suma pe care conducătorul vehiculului care a generat accidentul ar dori să plătească asiguratului;

cheltuieli parte a procesul penal date de asigurat sau de conducătorul vehiculului, răspunzători prinind generarea pagubei și în situația când acțiunea penală a soluționat și partea civilă;

despăgubiri care depășeșc condițiile stabilite de legea asigurărilor în cazul pagubelor produse în accidente de vehicule la data și în țara producerii accidentului;

cazuri excluse legii asigurărilor pentru pagube generate în accidente de vehicule, în vigoare la data și în țara producerii accidentului;

pagubele datorate energiei nucleare, exploziilor atomice, radiațiilor, infestării radioactive;

pagubele datorate deținerii, operării, întreținerii sau folosirii oricărui vehicul pentru transportul unor produse periculoase;

pagubele datorate războiului, războiului civil, grevelor, revoltelor, mișcărilor populare, actelor de terorism;

pagubele datorate de vehicule ale forțelor armate, altele decât cele folosite pentru transportul de personal militar neînarmat;

pierderi sau daune produse bunurilor transportate sau tractate cu autovehiculul asigurat, inclusiv în baza unui raport contractual;

pagubele produse de vehicule comerciale folosite în aeroporturi sau câmpuri de zbor;

pagubele cauzate urmare a unor concursuri, raliuri, probe pentru curse și teste de anduranță;

pagubele produse de instalații, echipamente sau utilaje de construcții care nu se află pe drumuri publice;

pagubele produse de vehicule ce nu sunt destinate să circule pe drumurile publice.

Asiguratorul asigură persoanele fizice și juridice care posedă vehicule, în cazuri de răspundere civilă În fața terțelor persoane păgubite în urma accidentelor de autovehicule generate în exteriorul granițelor României. Asigurătorul se obligă ca la producerea riscurilor înscrise în polița de asigurare să despăgubească terțele persoane păgubite.

Cheltuielile făcute de asigurat în procesul civil se asigură dacă a fost obligat la despăgubire. Acestea sunt cheltuieli pentru onorariu avocat, taxe judiciare, cheltuieli de expertiză toate dovedite cu acte. Despăgubirile se dau pentru pagubele generate urmare a avarierii, a distrugerii bunurilor aflate în exteriorul vehiculului asigurat generator de accident, a vătămării corporale și a decesului persoanelor terțe.

4.2. Studii de caz la Carte Verde

Dacă conducător de vehicul rutier are autovehiculul înscris în altă țară și este parte a unui accident rutier acesta va efectua următoarele operațiuni:

obținerea unui document care să certifice împrejurările producerii accidentului, date referitoare la autovehiculele în cauză, la asigurări și la șoferi. Documentul este fie un proces verbal ( PV ) în care vor fi implicate și organele de poliție fie o constatare amiabilă de accident ( CAA ) de asta data realizată doar între conducătorii auto implicați în accidentul rutier.

obținerea unei copii după documentul Carte Verde al vehiculului din străinătate. Este util ca această copies ă fie legalizată. În cazul în care conducătorul auto nu are documentul Carte Verde neputând din diferite motive să îl prezinte trebuie ca numărul de înmatriculare, marca și tipul autovehiculului să fie corect înscrise în CAA sau PV.

Corespondentul în România pentru un asigurător din străinătate, se află în felul următor:

În baza copiei documentului Carte Verde și posibilității de acces la internet persoanele interesate vor intra pe pagina de internet a BAAR ( Biroul Asigurătorilor de autovehicule din Romȃnia) folosind pagina www.baar.ro deschidând pagina identificare corespondent și urmând instrucțiunile specificate;

Altfel poate lua legătura cu BAAR, telefonic la +40213191302/03, sau e-mail la [anonimizat] și urmând instrucțiunile specificate. BAAR numește la cererea Biroului Național ( BN ) din care sunt parte, corespondenții în România ai asiguratorilor din afara ei.

Persoana păgubită va aviza corespondentul în legătură cu dauna, solicitându-i deschiderea dosarului de daună. Avizarea este însoțită de anexarea documentelor deținute în legătură cu accidentul în culpă. Corespondentul poate cel mult să constate avariile, fără a se angajeza privind plata contravalorii daunelor, până când nu are garanția valabilității asigurării. Rezolvarea cazului de daună se va efectua de către BAAR în situația în care asiguratorul nu a numit corespondent în România.

În cazul implicării într-un accident rutier în România, cauzat de un conducător cu un autovehicul înmatriculat într-o altă țară al cărei Birou Național e parte a sistemului Carte Verde, conducătorul auto se poate adresa la BAAR sau la societatea de asigurări corespondentul societății de asigurare care a eliberat asigurarea Carte Verde.

CONCLUZII

Lucrarea abordează asigurarea RCA și Carte Verde care este un factor de stabilitate, siguranță și echilibru în activitatea rutieră cotidiană atât a persoanelor fizice cât și a celor juridice. Ea este obligatorie și acoperă prejudicii generate din accidente de vehicule. RCA vizează acoperirea răspunderii civile delictuale a celor care utilizează un vehicul sau a proprietarului care utilizează un vehicul pentru prejudiciile aduse unei terțe părți prin intermediul vehiculului în cazul producerii riscului asigurat. RCA protejează despagubiții terți prejudiciați rezultanții unui accident auto, referindu-ne la daune de autovehicule, vătămări corporale, decese sau pagube aduse proprietatilor. În cazul neasigurării RCA, pentru daune de valoare mare s-ar putea genera litigii sau sanctiuni dificil de acoperit de proprietarul sau utilizatorul vehiculului. RCA este o asigurare obligatorie, în acest caz fiind important de știut ca în Romania, orice autovehicul poate fi utilizat legal numai în condițiile în care asigurarea RCA a fost în prealabil cumpărată. RCA devine activ în momentul producerii accidentului adică a riscului asigurat. Ca efect al activării RCA terții prejudiciați au posibilitatea să repare mașina la orice service auto autorizat. La RCA, polița se emite la pachet cu documentul internațional Carte Verde. Șoferii auto care sunt implicați în accidente, care cauzează doar pagube materiale au varianta de înțelegere amiabila în urma completării formularului de întelegere amiabila predat societății de asigurare “Proces verbal de constatare amiabila/Formulare constatare amiabilă”. Neîncheierea poliței RCA face ca proprietarul de vehicul să săvârșescă o contravenție fiind pasibil de amendă, de reținerea certificatului de înmatriculare și a plăcuțelor de înmatriculare/înregistrare. Contravenția se constată de personalul politiei și înceteză la prezentarea poliței RCA. Baza de date CEDAM condirmă sau infirmă valabilitatea poliței RCA. Verificarea se face în timp real de către organele competente. Organele competente vă informeză în cazul în care polița nu mai este valabilă și vă vor da informații privind plata si termenele limită de plată ale poliței RCA. Înmatricularea vehiculului se suspendă din oficiu neexecutării instrucțiunilor primate de la organelle competente. Dacă nu suntem posesori ai unei asigurări RCA și accidentul s-a produs persoana prejudiciată poate pretinde despagubiri în mod direct pe cale amiabila sau rezultat al unei decizii judecătorești ulterioare sau indirect, cu data de începere din 2005, prin folosirea Fondul de protecție a victimelor străzii ce este îndrituit să recupereze de la pagubitor despăgubirea plătită terțului. Paguba produsă poate fi cateodată foarte mare depăsind veniturile familiei. De aceea răspunderea și riscul în cazul producerii unui accident de vehicul în cazul lipsei asigurării RCA este foarte mare. Lucrarea analizează în baza unor date concrete tendința de evoluție a principalilor indicatori de in cazul asigurărilor de răspundere civilă auto primele brute subscrise, indemnizatiile brute plătite, primele brute cedate în reasigurare, prima medie subscrisă, rezerva de daună avizată etc. Putem afirma in consecința ca piața asigurarărilor RCA în total asigurari generale cât și văzută în mod individual este într-o creștere continua cel putin în ultimii ani. Acest fapt se datorează creșterii parcului auto, cresterii nivelului primelor brute subscrise, creșterii economice în ansamblu a României. Piața RCA din România începe să aducă profit societăților de asigurare odată și cu adoptarea legislatiei europene în acest sens. De la 1 ianuarie 2015 practic toate societățile de asigurări trebuie să-și acopere cheltuielile din nivelul PBS. Acest fapt cunoscut că se va întâmpla de mai mulți ani este benefic în ceea ce privește responsabilizarea mai accentuată a societăților de asigurare în a lua măsuri de eficientizare a activității și de reducere continuă a cheltuielilor de orice fel. Și în domeniul legislativ asistăm la prevederi adoptate în sprijinul reducerii timpului de soluționare a plății despăgubirilor, al transparenței ofertelor de asigurare, al afișarii tarifelor practicate și de asemeni este de remarcat introducerea interdicției de modificare a tarifelor pe o perioadă mai mică de 12 luni. Aceste fapte responsabilizează și mai mult activitatea societăților de asigurare și creează un cadrul de mai mare încredere în relația asigurator asigurat. O atenție deosebită este acordată în ultimii ani și în sfera soluționării sesizărilor pe care asigurații le au la adresa asiguratorilor aceștia având o atitudine mult mai flexibilă, deschisă și corectă față de asigurați. Trendul general este pozitiv în a crea un cadru reciproc avantajos în relația asigurat asigurator lucru benefic pe viitor pentru o dezvoltare durabilă a acestui sector de activitate. Dealtfel prevederile RCA se adaptează continuu în ultimii ani legislatiei Uniunii Europene in materie din care România este parte. Legislația europeană în acest sens creeză un cadru favorabil dezvoltării în continuare a acestui domeniu de activite pe termen lung. Putem remarca de asemeni că în ultimii ani piața asigurărilor RCA devine din ce în ce mai stabilă în ceea ce privește principalii actori de pe piața cu o cotă de piața a primilor trei care se menține de ani buni undeva la 50%. Concurența însă între cei 11 asiguratori rămași autorizați este însă acerbă de aceea nu este exclus pe viitor să avem schimbări de locuri între ei în ceea ce privește cota de piață nu însă și ponderea cotei de piață a primilor trei care se va menține pe termen lung la 50% sau chiar ușor va scădea.

Nu aș dori să închei fără a mai spune încă o data, cumpărarea unei polițe RCA este o necesitate care asigură siguranță, confort și chiar o mai bună dispoziție la volan în viața noastră rutieră de zi cu zi. Cumpărând RCA riscurile asumate în cazul producerii unor accidente rutiere sunt mult mai mici. Viața demonstrează că oricât am fi de ași la volan un moment de neatenție ne poate afecta grav situația financiară a noastră și a familiei. Noul sistem bonus malus ne recompensează virtuțile auto prin reducerea la jumătate a poliței în 7 ani dacă nu am avut accidente și dacă am cumparat în fiecare poliță RCA pe 12 luni. Polița RCA devine în acest caz prea accesibilă să nu o cumpărăm în comparație cu consecințele producerii riscului asigurat care ne pândește la tot pasul. RCA este necesar și este obligatoriu cu prisosință.

BIBLIOGRAFIE

Mărgulescu Serghei – Asigurări si reasigurări, Ed. Cartea Studențească, București, Ediția a III-a, 2007;

Oana Simona Hudea – Asigurări si reasigurări, Editura Pro Universitaria, 2013;

Titel Negru – Practica asigurărilor comerciale, Editura Wolters Kluwer, 2011;

D. Gheorghe Bistriceanu – Asigurări si reasigurări în Romania, Editura Universitară, 2006;

Marian Lucian Achim – Asigurările de bunuri și persoane în economia cunoașterii, Editura Economică, 2008;

Paul Tănăsescu – Asigurări și protecție socială în România, Editura C.H. Beck, 2009;

Dan Anghel Constantinescu – Tratat de asigurări Vol.I, 2004;

Alexandros Politis – Managementul agenției de asigurări. Ghid practic, 2003;

Dumitru G. Badea, Luminița Ionescu – Asigurările de persoane și reflectarea lor în contabilitate, Editura Economică, 2002;

Dan Anghel Constantinescu – Management financiar în asigurari, Editura Economică, 2005;

http://www.asfromania.ro/;

http://www.romasig.ro/ ;

http://www.1asig.ro/ ;

http://www.insuranceprofile.ro ;

BIBLIOGRAFIE

Mărgulescu Serghei – Asigurări si reasigurări, Ed. Cartea Studențească, București, Ediția a III-a, 2007;

Oana Simona Hudea – Asigurări si reasigurări, Editura Pro Universitaria, 2013;

Titel Negru – Practica asigurărilor comerciale, Editura Wolters Kluwer, 2011;

D. Gheorghe Bistriceanu – Asigurări si reasigurări în Romania, Editura Universitară, 2006;

Marian Lucian Achim – Asigurările de bunuri și persoane în economia cunoașterii, Editura Economică, 2008;

Paul Tănăsescu – Asigurări și protecție socială în România, Editura C.H. Beck, 2009;

Dan Anghel Constantinescu – Tratat de asigurări Vol.I, 2004;

Alexandros Politis – Managementul agenției de asigurări. Ghid practic, 2003;

Dumitru G. Badea, Luminița Ionescu – Asigurările de persoane și reflectarea lor în contabilitate, Editura Economică, 2002;

Dan Anghel Constantinescu – Management financiar în asigurari, Editura Economică, 2005;

http://www.asfromania.ro/;

http://www.romasig.ro/ ;

http://www.1asig.ro/ ;

http://www.insuranceprofile.ro ;