Asigurarile O Optiune sau O Necesitate de Confort

UNIVERSITATEA CREȘTINĂ "DIMITRIE CANTEMIR"

FACULTATEA DE MARKETING

LUCRARE DE LICENȚĂ

ASIGURĂRILE, O NEVOIE

SAU O OPȚIUNE DE CONFORT

Coordonator:

Conf. univ. dr. Boajă Dan-Marin

Student:

Teleman Elena-Iuliana

București

2016

CUPRINS

INTRODUCERE………………………………………………………………………………4

CAPITOLUL 1………………………………………………………………………………………………………5-23

TEORIA DESPRE ASIGURĂRI ȘI EXEMPLE DIN ISTORIE LEGAT DE DESPĂGUBIRI PE PIAȚA ASIGURĂRILOR ; LLOYD'S

1.1 Teoria asigurărilor……………………………………………………………………………………………….5-7

1.2 Principiile activității de asigurare…………………………………………………………………………7-11

1.3 Condiții contractuale…………………………………………………………………………………………11-12

1.4 Clasificarea asigurărilor…………………………………………………………………………………….12-15

1.5 Istoria asigurărilor în lume…………………………………………………………………………………15-16

1.6 Scurt istoric al asigurărilor din România……………………………………………………………..16-18

1.7 Lloyd’s……………………………………………………………………………………………………………18-20

1.8 Exemple de despăgubiri recente și remarcabile…………………………………………………….21-23

CAPITOLUL 2 ……………………………………………………………………………………………………24-42

ISTORIC, MISIUNE ȘI VALORI, PORTOFOLIU DE CLIENȚI, LOCUL PE PIAȚĂ, PRINCIPALELE PRODUSE ALE COMPANIEI

2.1 Istoricul companiei…………………………………………………………………………………………..24-27

2.2 Misiune și valori………………………………………………………………………………………………27-28

2.3 Portofoliu de clienți………………………………………………………………………………………….28-29

2.4 Locul pe piață al companiei……………………………………………………………………………………29

2.5 Principalele produse ale companiei…………………………………………………………………..29-42

CAPITOLUL 3 …………………………………………………………………………………………………..43-51

STUDIU DE CAZ LA COMPANIA GRAWE PRIVIND IMPACTUL UNUI PRODUS PE PIAȚA DIN ROMÂNIA; ANALIZĂ SWOT A COMPANIEI; SONDAJ DE OPINIE

3.1 Studiu de caz…………………………………………………………………………………………………..43-52

3.2 Analiză SWOT a companiei……………………………………………………………………………..52-53

3.3 Sondaj de opinie …………………………………………………………………………………………….53-58

CONCLUZII ȘI PROPUNERI…………………………………………………………….59

BIBLIOGRAFIE…………………………………………………………………………..60

INTRODUCERE

Această lucrare de licență își propune să analizeze, în principal, aspecte teoretice precum și practice referitoare la asigurările.

Analiza amănunțită a temei asigurărilor duce la concluzia ca tema supusa analizei, dovedește a avea o relevanță majoră. Printre factori cu semnificație se pot reține următorii: factori sociali, psihologici, culturali etc.

Asigurarea este o măsură de prevedere, utilizată de către cei interesați pentru prezervarea bunurilor pe care le au în posesie sau proprietate, pentru protejarea persoanelor fizice în situația pierderii sau diminuării forței de muncă, urmare dobândirii sau intervenirii unor eventuale boli, potențiale accidente sau împlinirii limitei standard sau reduse de vârstă.

De asemenea, asigurările reprezintă un scop absolut necesar în ceea ce privește dezvoltarea economică și socială, ca rezultat implicit al aplicării legilor economice obiective, care determină crearea de comun acord, a unui fond cu destinație de compensare a daunelor, din care achită sumele pentru care se asigură bunurile sau evenimentele și se îndeplinesc o serie de cerințe economico–financiare posibile și neprevăzute de către persoanele fizice și cele juridice amenințate de anumite riscuri.

Rolul asigurărilor constă în protejarea bunurilor și persoanelor împotriva diferitelor riscuri, prin despăgubirea pierderilor determinate de iminența unor riscuri.

Fondul de asigurare constituit din primele de asigurare, plătite de către asigurați, permite acoperirea pierderilor suferite de către persoanele asigurate, atât fizice cât și juridice.

Lucrarea este structurată în 3 capitole. În capitolul întâi se prezintă teoria asigurărilor și toate componentele asigurări. În capitolul al doilea sunt prezentate date despre companie împreuna cu istoricul acestora si produsele sale. În capitolul al treilea este partea de cercetare individuală unde s-a realizat studiul de caz despre impactul unui produs pe piața românească de asigurări. După aceea este introdus și subcapitolul cu analiza SWOT a companiei, iar în cele din urmă un sondaj de opinie în legătură cu alegerile respondenților în ceea ce privește asigurările.

Am ales acest domeniu de cercetare pentru lucrarea de licență, pentru că în trecut am lucrat in asigurări și este un domeniu pe care îl cunosc bine și am putut să dezvolt și dezbat tema mai bine.

Studiul de caz l-am ales cu tema: "Influența unui produs pe piața din România", pentru că produsul respectiv a răspuns cel mai bine la nevoile clienților.

Pe această cale mulțumesc domnului Conf. Univ. Boajă Dan-Marin și societății de asigurări Grawe România pentru informațiile oferite.

CAPITOLUL 1

TEORIA ASIGURĂRILOR

ȘI EXEMPLE DIN ISTORIE LEGATE

DE DESPĂGUBIRI PE PIAȚA ASIGURĂRILOR;

LLOYD'S

TEORIA ASIGURĂRILOR

"Asigurarea, ca produs, reprezintă o operațiune financiară ce rezidă dintr-un contract de asigurare încheiat între asigurat și asigurător ori dintr-o cerință prevăzută de lege, prin care societatea de asigurare se obligă să despăgubească persoanei păgubite, în schimbul unei prime periodice plătite de către persoana asigurată, pierderile care ar putea interveni în urma unor evenimente nepreconizate și independent de voința sa.

Asigurările au două funcții:

1. Funcția de repartiție reprezintă, în principal, modalitatea prin care se constituie fondul de asigurare, urmare achitării primelor de asigurare de persoanele fizice și juridice astfel cum au fost convenite prin contractul asigurare;

2. Funcția de control reprezintă modalitatea de evidențiere a încasărilor primelor de asigurare și a altor venituri ale societății de asigurare, felul în care se fac plățile reprezentând indemnizație de asigurare, cheltuielile privind prevenirea riscurilor, etc.

Asigurarea reprezintă, în fapt, o ramură prestatoare de servicii, în situația în care o companie de asigurare se obligă să preia asupra sa consecințele unor evenimente sau a cumulului de evenimente cu impact negativ pentru persoana asigurată, proporțional cu primele plătite de la persoanele fizice sau juridice cu care au încheiate contracte sau polițe de asigurări. "

Terminologia specifică produselor de asigurare

Termeni generali în asigurări generale și de viață

Asigurătorul este o persoana juridică română, recunoscută și autorizată în conformitate cu prevederile din Lege nr.32/2000, astfel cum a fost modificată și completată ulterior, pentru exercitarea activităților de asigurare, prin sucursalele sau filialele asigurătorului dintr-un stat terț, or printr-o sucursală aparținătoare unei societăți mutuale a unui stat membru, în baza unei autorizații emise de către o autoritate competentă a țării membre de origine.

Asiguratul este persoana fizică sau juridică care a consimțit la încheierea unui contract sau poliță de asigurare cu asigurătorul.

Contractantul asigurării este persoana care se obligă față de asigurător prin contractul de asigurare încheiat, să plătească sumele cu titlu de primă de asigurare conform prevederilor inserate în contractul sau polița de asigurare, pentru riscurile privind altă persoană.

Beneficiarul asigurării este o persoană fizică indicată, pe contractul asigurare, de asigurat pentru a primi beneficiul asigurării, dacă s-a produs riscul asigurat.

Contract de asigurare este actul juridic prin care sunt reglementate raporturile juridice dintre părțile care au convenit încheierea acestuia și care are ca fundament o serie de documente :

cererea prin care se solicită încheierea contractului sau poliței de asigurare;

polița emisă urmare convenirii asupra clauzelor contractuale de asigurare;

condițiile necesare pentru asigurarea de bază, precum și pentru clauzele suplimentare specificate.

Conform condițiilor contractuale din contractul de asigurare, asiguratul sau, după caz, contractantul asigurării are obligația de a achita, la termenele stipulate în contract, o primă către asigurător, iar acesta, la rândul său, se obligă să plătească despăgubirea sau suma asigurată la momentul producerii evenimentului sau riscului, către asigurat sau către beneficiar, cu titlu de indemnizație conform limitelor și termenelor contractuale.

Obiectul asigurării îl constituie bunurile asigurate, despăgubirile datorate urmare răspunderii civile ale asiguratului în raport cu o terță persoană sau atribut al persoanei (spre exemplu: viața, capacitatea de muncă, etc.), respectiv valori patrimoniale sau nepatrimoniale supuse pericolului.

Prima de asigurare se constituie din suma de bani pe care asiguratul – contractant o plătește asigurătorului reprezentând contravaloarea pentru riscul asumat, în speță, prețul asigurării.

Franșiza este partea din prejudiciu suportată de persoana păgubită, stabilită ca valoare fixă sau procent din despăgubirea totală prevăzută în contractul de asigurare.

Perioada de grație este reprezentată de perioada pentru care acoperirea continuă dincolo de data de expirare a unui contract de asigurare, pentru a permite plata primei de asigurare.

Suma asigurată reprezintă limita maximă a sumei la care asigurătorul s-a obligat prin contract să plătească asiguratului îndemnizația de asigurare în cazul producerii riscului în scopul în care a fost încheiat contractul.

Durata asigurării (perioada asigurată) este perioada de timp pentru care părțile au convenit încheierea contractului și pentru care au fost convenite raporturile dintre acestea.

Dauna este o consecință a clauzelor contractuale urmare producerii evenimentului sau cazului pentru care s-a încheiat contractul, reprezentând contravaloarea prejudiciului suferit de persoana care a consimțit la încheierea contractului de asigurare.

Indemnizația de asigurare o reprezintă prestația la care s-a obligat asigurătorul prin contractul convenit, la momentul constatării evenimentului sau cazului pentru care s-a încheiat contractul, să o plătească beneficiarului, respectiv persoanei asigurate.

Reasigurarea: operațiunea care constă în preluarea riscurilor cedate de un asigurător/reasigurator.

PRINCIPIILE ACTIVITĂȚII DE ASIGURARE

Piața asigurărilor – Operatori. Instituții de reglementare și supraveghere. Elemente dimensionale și structurale.

PIAȚA ASIGURĂRILOR

figura 1

CADRUL ORGANIZAȚIONAL

Operatori pe piața asigurărilor:

• asigurători:

asigurători pentru asigurări de viață;

asigurători pentru asigurări generale;

asigurători cu activitate compozită.

• intermediari în asigurări:

brokeri de asigurare;

asistenți în brokeraj;

brokeri în asigurări;

agenți de asigurare;

subagenți;

agenți de asigurare subordonați.

Asigurător – este o persoana juridică română, recunoscută și autorizată în conformitate cu prevederile din Lege nr.32/2000, astfel cum a fost modificată și completată ulterior, pentru exercitarea activităților de asigurare, prin sucursalele sau filialele asigurătorului dintr-un stat terț, or printr-o sucursală aparținătoare unei societăți mutuale a unui stat membru, în baza unei autorizații emise de către o autoritate competentă a țării membre de origine.

Intermediar în asigurări – poate fi persoana fizică sau juridică ce desfășoară activități de intermediere în materia sistemului de asigurări, în schimbul unei remunerații, autorizată sau înregistrată în condițiile legii; intermediar din țările membre ce desfășoară pe teritoriul României activități de intermediere în asigurări, conform dreptului de stabilire și posibilității de a presta servicii.

Fondul de Garantare

înființat pentru protejarea asiguraților prin Legea nr.136/1995, cu modificările și completările ulterioare, privind asigurările și reasigurările în România,;

se constituie prin contribuția societăților de asigurare;

destinat plăților reprezentând despăgubirile și sumele asigurate către diverșii creditori de asigurări ai societăților de asigurare aflate în stare de insolvabilitate;

Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (C.S.A) adoptă norme prin care stabilește modul de constituire, administrare, structura bugetului de venituri și cheltuieli, procedurile și condițiile în care se efectuează plăților din Fondul de Garantare și și către acesta, precum și procedura de recuperare a plăților avansate din Fondul de Garantare;

Legea nr. 503/2004 privind redresarea financiară și falimentul societăților de asigurare conține norme cu privire la atribuțiile ce revin Fondului de Garantare.

Fondul de Protecție a Victimelor Străzii

persoană juridică de drept privat fără scop patrimonial;

asociație profesională a tuturor asigurătorilor care au dreptul să practice asigurarea RCA pe teritoriul României;

îndeplinește cele 3 funcții prevăzute de directivele europene și anume:

este un organism cu atribuții în privința plății despăgubirilor către persoanele afectate de accidente ale vehiculelor neasigurate pentru riscuri de răspundere civilă sau cu autori neidentificați;

organism de compensare; acordă despăgubiri persoanelor prejudiciate ca urmare a unui accident survenit pe teritoriul unei țări membre, alta decât cea de reședință a persoanei păgubite, provocat de un autoturism înregistrat și asigurat pe teritoriul României.

Biroul Asigurătorilor de Autovehicule din România (B.A.A.R.)

asociația profesională care este membră a Consiliului Birourilor;

este formată din toate societățile de asigurare din România autorizate să funcționeze în domeniul asigurărilor de răspundere obligatorie civilă auto și mandatate să elibereze documente de tip "Carte Verde", respectiv de asigurare de răspundere civilă auto;

îndeplinește funcția de Birou Român Carte Verde;

Funcțiile BAAR;

în calitate de “Birou al țării în care s-a produs accidentul”, își asumă responsabilitatea gestionării și lichidării daunelor care rezultă din accidentele produse de automobiliștii străini, pe teritoriul României;

în calitate de “Birou Garantor”, garantează documentele de asigurare de răspundere civilă auto “Carte Verde” pe care societățile de asigurare membre ale B.A.A.R. le eliberează asiguraților săi.

Uniunea Națională a Asiguratorilor și Reasigurătorilor din România (U.N.S.A.R.)

s-a constituit în anul 1994, la inițiativa unui număr de 13 companii, ca organizație profesională în piața de asigurări;

în prezent cuprinde 25 de companii, care dețin peste 90% în piața locală a asigurărilor;

activitatea organizației se referă la apărarea și gestionarea intereselor economice, profesionale și sociale ale asigurătorilor și reasigurătorilor, în raporturile cu organismele și/sau organizațiile publice ori private, atât în țară cât și afara ei. UNSAR mai reprezintă și interesele colective ale membrilor în ceea ce privește problemele din domeniul de asigurări, iar funcțiile sale mai prevăd și posibilitatea furnizării unor servicii cu valoare adăugată membrilor săi, colaborarea cu instituții publice în privința aspectelor referitoare la domeniul asigurărilor. UNSAR este împuternicită de societățile membre să întreprindă orice fel de acțiune necesară în scopul protejării intereselor sectorului de asigurare.

Uniunea Națională a Societăților de Intermediere si Consultanță în Asigurări din România (U.N.S.I.C.A.R.)

a luat ființă în Septembrie 2000, la inițiativa unui grup de 12 societăți de intermediere și consultanță în asigurări, ca organizație non profit, neguvernamentală și apolitică, având personalitate juridică în conformitate cu O.G.26/2000;

scopul Uniunii constă în sprijinirea membrilor săi în creșterea recunoașterii publice a rolului activității intermediarilor și consultanților în asigurări.

obiectivele Uniunii sunt:

Colaborarea cu societățile de asigurări și cu autoritatea de supraveghere a activității de asigurări în pregătirea bazelor legislative și tehnice în domeniul asigurărilor;

Crearea standardului de lucru, a normelor deontologice și urmărirea creșterii nivelului calitativ al serviciilor membrilor săi;

Susținerea membrilor în educarea și instruirea personalului propriu;

Susținerea intereselor legitime ale membrilor săi în relațiile cu terții, inclusiv instituțiile de stat și mass-media;

Dezvoltarea relațiilor la nivel național și internațional cu alte asociații si organisme de profil.

DIMENSIUNEA PIEȚEI

Indicatori:

prime brute subscrise pentru asigurări de viață și asigurări generale:

creștere nominală;

creștere reală.

indemnizații brute plătite pentru asigurări de viață și asigurări generale:

creștere nominală;

creștere reală.

gradul de pătrundere pe piață și numărul asigurărilor în România;

evoluția sumelor brute subscrise, totale și pe feluri de asigurare;

dinamica numărului de polițe RCA și a primelor încasate.

STRUCTURA PIEȚEI

Indicatori:

prime brute subscrise de societăți și totalul ponderii lor în piață;

structura pe clase a sumelor brute subscrise în cazul asigurărilor generale;

structura pe clase a sumelor brute subscrise în cazul asigurărilor de viață;

structura pe persoane fizice și juridice a asigurărilor RCA;

distribuția pe regiuni de dezvoltare a primelor brute subscrise.

Riscul și protecția față de risc prin intermediul asigurărilor

Accepțiuni ale noțiunii de risc – primejdie, un pericol, un inconvenient (eveniment) posibil, o întâmplare neplăcută; un potențial eveniment, viitor și posibil, urmare căruia bunurile, viața, patrimoniul, sănătatea fizică sau integritatea persoanelor ar fi expuse; previzibil – când condițiile ce ar produce pierderi pot fi anticipate; neprevizibil – determinat de situații ce nu pot fi anticipate.

Protecția față de risc. Forme de protecție.

prevenirea riscului;

limitarea pagubelor;

producerea de rezerve pentru acoperirea eventualelor pagube;

trecerea riscului asupra altei persoane.

Metode de management al riscului:

evitarea riscurilor;

reducerea probabilității producerii unui risc;

limitarea consecințelor asociate unui risc;

asumarea riscului;

transferul riscului.

Factori generatori de risc

figura 2

CONDIȚII CONTRACTUALE

Prima condiție se referă la faptul că intervenirea riscului pentru care se încheie contractul de asigurare, să fie posibil, întrucât în care un anumit bun nu este prezintă niciun fel de risc, asigurarea lui nu reprezintă o necesitate.

O condiție secundară presupune ca evenimentul să survină în mod neprevăzut.

O altă condiție necesită ca înregistrarea evenimentului să se efectueze în evidența statistică. Datele înregistrate în evidența statistică cu privire la un anume eveniment, oferă posibilitatea stabilirii într-un interval îndelungat de timp al frecvenței producerii și impactului acestuia. Datele din evidențele statistice constituie subiect de analiză la momentul încheierii asigurării, în lipsa acestora asigurătorul nu poate determina potențialitatea producerii situației asigurate.

O altă condiție esențială se referă la împrejurarea ca riscul pentru care se încheie asigurarea să nu fie determinat de acțiunea asiguratului sau beneficiarului asigurării. În situația acesta a determinat voit sau nevoit producerea riscului asigurat, tocmai în scopul de a fi despăgubit, contractul de asigurare nu va mai produce efecte, caz în care îi vor fi aplicabile dispozițiile legale pentru exercitarea cu rea-credință a unor drepturi sau obligații prevăyute în respectivul contract de asigurare.

CLASIFICAREA ASIGURĂRILOR

Asigurările privind bunurile persoanelor, răspunderea civilă a acestora și a persoanelor se clasifică în funcție de mai multe criterii:

În funcție de domeniu la care se referă:

Asigurările bunurilor – se referă la accidente sau fenomene naturale care vizează valori materiale aparținând persoanelor fizice sau juridice;

Asigurările pentru răspundere civilă – vizează acordarea unor despăgubiri terților, de către asigurător, pentru pagubele provocate acestora de către persoana asigurată;

Asigurările persoanelor – vizează persoana fizică în sine, acestea realizându-se în scopul reducerii efectelor negative urmare unor calamități naturale, boli ori accidente.

După criteriul obiectului de activitate

Asigurările de viață.

Asigurări de viață clasice:

asigurarea de supraviețuire, reprezintă suma asigurată ce urmează a fi plătită la decesul unei persoane ce a încheiat un astfel de tip de asigurare, condiționat de împrejurarea ca decesul asiguratului să aibă loc în decursului vieții beneficiarului;

asigurarea de deces, se achită beneficiarului cu condiția ca evenimentului reprezentând decesul persoanei asigurate să se producă în perioada în care contractul produce efecte între părțile contractante;

asigurarea mixtă de viață, se referă la situațiile în care suma pentru care s-a încheiat contractul de asigurare se achită persoanei asigurate sau unui beneficiar precizat de acesta, în cazul evenimentelor asigurate prin contract, respectiv supraviețuirea și decesul asiguratului.

Anuități. Anuitatea, este o asigurare de tip rentă, ce vizează o plată periodică în schimbul unei sume achitate într-o singură transă, în timpul vieții anuitantului, respectiv sub formă de tranșe de primă.

Asigurări de viață suplimentare. Reprezintă asigurări anexate suplimentar unor polițe de asigurare, prin care sunt mărite corespunzător sumele asigurate suplimentar, sumele inițiale convenite prin asigurările de bază. Valorile asigurărilor de bază nu sunt afectate de plata despăgubirilor aferente asigurărilor suplimentare. Acestea cuprind:

asigurări privind vătămările corporale rezultate din accidente;

asigurări pentru incapacitate de muncă determinată de un accident, reprezintă tipuri de asigurări în cadrul cărora societatea de asigurare preia riscul financiar urmare pierderii capacității de muncă a asiguratului, ca rezultat al unui accident intervenit pe perioada contractuală;

asigurări pentru deces ca urmare a unui accident; reprezintă un supliment de protecție față de asigurarea principală de bază, respectiv de deces, oferind o sumă suplimentară beneficiarului de către persoana asigurată în situația decesului acestuia din urmă.

Asigurări în caz de căsătorii și de naștere.

Dota pentru căsătoriei, reprezintă suma ce se achită la momentul căsătoriei ori, după caz, sau la expirarea perioadei contractuale, dacă mariajul nu a avut loc până la data expirării poliței.

În ceea ce privește asigurările de naștere, suma prevăzută în polița de asigurare se achită la nașterea copilului în scopul satisfacerii nevoilor viitoare ale acestuia.

Asigurări unit-linked. Reprezintă asigurări ce combină caracteristicile polițelor de viață cu cele ale unor produse de investiție, în sensul că protecția poliței de viață se combină cu beneficiile unor investiții administrate în scopul exclusiv al asigurării, prin intermediul cărora expunerea la riscul de investiții se transferă persoanei asigurare.

Asigurări permanente de sănătate. Modalitatea de administrare este similară cu a asigurărilor de viață și, ca și acestea, se încheie pentru o perioadă îndelungată de timp. Acestea oferă persoanei asigurate, în perioada incapacității de muncă, un venit necondiționat de schimbările survenite cu privire la starea sa de sănătate, fiind vorba despre o expunere permanentă la risc.

Asigurări de capitalizare – oferă beneficiarului, la ajungerea la termen a contractului, suma asigurată garantată, precum și beneficiul investițional. Acestea cuprind:

asigurări de viață cu primă unică, caz în care plata primei se face odată, de regulă, la începutul contractului;

asigurări de viață cu primă eșalonată, ceea ce presupune plata primelor în etape succesive, conform termenelor stabilite de părți prin contract, acestea putând avea caracter lunar, trimestrial, semestrial sau anual.

Asigurări de persoane;

Asigurări de autovehicule;

Asigurări maritime și de transport;

Asigurări de aviație;

Asigurări de incendiu și alte pagube de bunuri;

Asigurări de răspundere civilă:

Asigurări de răspundere civilă pentru autovehicule, vizează atât asigurarea obligatorie de răspundere civilă, internă, pentru pagubele cauzate terților urmare unor accidente de autovehicule, cât și asigurarea de răspundere civilă auto, externă – Carte Verde, care acoperă orice răspundere rezultată din producerea unor prejudicii cauzate unor terțe persoane din utilizarea autovehiculelor, fiind prevăzută și răspunderea transportatorului. Acestea pot fi obligatorii, or, după caz, facultative;

Asigurări privind răspunderea civilă pentru mijloace de transport aerian, acoperă orice răspundere rezultată prin producerea unor prejudicii determinate unor terți, urmare utilizării mijloacelor de transport aerian, angrenând inclusiv răspunderea transportatorului;

Asigurări de răspundere civilă pentru mijloace de transport naval, sunt destinate acoperirii oricărei răspunderi rezultate prin producerea unor prejudicii cauzate unor terți, urmare utilizării mijloacelor de transport maritim, fluvial, lacustru sau pe canale navigabile, antrenând inclusiv răspunderea transportatorului;

Asigurări de răspundere civilă generală, sunt tipuri de asigurări ce acoperă orice răspundere rezultată prin producerea unor prejudicii cauzate unor terți, altele decât cele care includ asigurările de răspundere civilă pentru autovehicule, asigurările de răspundere civilă pentru mijloace de transport aerian și asigurări de răspundere civilă pentru mijloace de transport naval. În această categorie regăsim asigurarea de răspundere civilă profesională; răspunderea societăților specializate, răspunderea civilă legală.

Asigurări de credite și garanții;

Asigurări de pierderi financiare din riscuri asigurate și asigurări agricole.

După forma juridică de realizare

Asigurările obligatorii – sunt rezultate din interesul economic și social comunități, pentru apărarea avuției naționale, pentru asigurarea continuității procesului de producție și protecția victimelor rezultate din accidente. Asigurarea obligatorie se poate prevede atunci când bunurile unui important număr de persoane fizice ori juridice sunt prezintă amenințări de anumite riscuri, astfel încât deținătorul bunului respectiv poate avea de suferit pagube la producerea riscurilor. În România există două tipuri de asigurări obligatorii și acestea sunt : asigurarea obligatorie pentru deținătorii de autovehicule pentru cazurile de răspundere civilă conform Legii nr. 136/1995 și asigurarea obligatorie a locuințelor împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren și inundațiilor conform Legii nr. 260/2008. Asigurarea obligatorie nu presupune existența unui termen, acționând pe perioada existenței bunul asigurat. În cazul asigurării obligatorii, răspunderea asigurătorului începe automat din momentul în care asiguratul dobândește posesia bunului respectiv.

Asigurările facultative au ca bază contractul de asigurare încheiat între asigurător și asigurat. Asigurările facultative se pot pentru bunuri, persoane, răspundere civilă ori riscuri neincluse în asigurările obligatorii, ori în vederea completării acestor asigurări pentru obținerea unei despăgubire mai mari. Asigurarea facultativă este limitată în timp, exact determinată prin contractul de asigurare. În cazul în care anumite pagube apar anterior plății primei de asigurare ori după împlinirea termenului stipulat pentru plată, asigurătorul nu este ținut să acorde despăgubirea menționată în contract.

După riscul cuprins în asigurare

Asigurări împotriva incendiului, trăsnetului, exploziei, mișcărilor seismice, etc. Bunurile care se pot asigura contra acestor fenomene sunt cele imobile, precum și utilajele și instalațiile, mijloacele de transport, inventarul gospodăresc, etc.;

Asigurări contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor torențiale, inundaților, alunecărilor de teren, etc. Aceste asigurări sunt destinate riscurilor privind, de regulă, culturile și rodul viilor;

Asigurările pentru boli epizootii, maladii în cazul animalelor;

Asigurări împotriva avariilor și altor riscuri specifice la care sunt supuse mijloacele de transport și încărcăturile aflate în acestea;

Asigurări destinate unor evenimente ce apar în viața oamenilor (deces, boli, accidente) – respectiv, în cazul asigurărilor de viață;

Asigurări pentru situațiile de răspundere civilă, care privesc prejudicii cauzate terțelor persoane prin accidente sau ca urmarea a prestării unei anumite activități.

După sfera de cuprindere în profil teritorial

Asigurările interne prezintă ca și caracteristică împrejurarea că părțile contractante domiciliază (au sediul) în aceeași țară, bunurile, persoanele și răspunderea civilă ce fac obiectul contractelor se află pe teritoriul aceleiași țări iar situațiile asigurate se pot întâmpla pe același teritoriu;

Asigurările externe au ca și caracteristică împrejurarea că apar în legătură cu persoane sau bunuri care ies în afara granițelor geografice ale țării în care se încheie contractul de asigurare sau una din părțile contractante ori beneficiarul asigurării se află pe teritoriul stat decât cel în care s-a încheiat contractul .

ISTORIA ASIGURĂRILOR ÎN LUME

"1750 i.e.n. — Codul lui Hammurab

Apariția primelor modalități de asigurări a a fost determinată de dezvoltarea puterilor maritime. Babilonienii au fost primii care au codificat statutul asigurărilor în celebrul Cod al lui Hammurabi. Prin acesta se statua că negustorii care navigau aveau posibilitatea să primească un împrumut pentru a-și finanța transporturile. Pentru a-și asigura transportul, ei puteau plăti o sumă adițională creditorilor, care îi asigura că, în situația în care transportul de marfă ar fi fost furat, negustorii nu mai erau nevoiți să restuie împrumutul acordat de creditori. Prim urmare, se poate susține că prima asigurare prevăzută într-o lege a fost cea împotriva furtului.

700 î.e.n. — Primele fonduri de asigurări.

Tot legat de comerțul maritim s-au dezvoltate asigurările în Rhodos — astfel, negustorii care își transportau marfa în comun plăteau o sumă de bani, ce se colecta într-un fond comun, din aceasta urmând a se îndestula în situația în care marfa unuia dintre comercianți era deteriorată pe durata călătoriei.

600 î.e.n. – Primele asigurări de viață

Asigurările din Antichitate nu s-au limitat numai la cele privind furturilor navale, ci s-au dezvoltat în zona asigurărilor de viață și medicale, într-o formă apropiată față de cum înțelegem în ziua de azi aceste tipuri de asigurări. Primele forme de asigurări medicale și de viață au apărut tot în zona mediteraneană, în jurul anului 600 î. Hr., cînd membrii unor comunități din Grecia Antică și din Roma au constituit fonduri comune, care erau folosite în scopul de a susține familia unui membru în situația în care acesta deceda.

Sec. XIV – Primele polițe individuale de asigurări.

Polițele individuale de asigurări au apărut pentru prima dată în secolul al XIV-lea în Genoa, în forma actuală, sub forma unor contracte de asigurare, care acoăereau riscuri diferite în cazul transporturilor maritime. Perioada Renașterii a constituit un moment de evoluție a asigurărilor, atât din punct de vedere al complexității lor, cât și în ceea ce privește diversificarea sistemelor de asigurări și a tipurilor de polițe. Cele mai relevante erau cele asigurările maritime, determinate de sporirea comențului maritim și asigurările de viață, care erau cunoscute, cu precădere,în rândul persoanelor de rang înalt.

  1666 – Nevoia de siguranță, acasă.

Nevoia asigurărilor de locuințe, s-a constatat odată cu marele incendiu al Londrei din 1666 care a distrus peste 13.000 de locuințe. Urmarea acestui eveniment, economistul englez Nicholas Barbon, a deschis primul birou de asigurări împotriva incediilor, fiind recunoscut la nivel mondial drept fondatorul asigurărilor împotriva incendiilor.

Sec XVIII — Prima lege a asigurărilor.

Practica asigurărilor a fost reglementată și promovată de însuși Benjamin Franklin, renumit diplomat american, ale cărui decizii, inovații și descoperiri științifice au afectat în sens pozitiv istoria omenirii. Franklin a înființat un birou de asigurări în Philadelphia, promovând, în principal, asigurările împotriva incendiilor."

SCURT ISTORIC AL ASIGURĂRILOR DIN ROMÂNIA

"Prin comparație cu alte țări din vestul Europei, se poate spune că nu avem o tradiție a asigurărilor la fel de veche, deși manifestări ale protecției pe baze mutuale există în Transilvania încă din secolul al XIV-lea. În 1744 a apărut, la Brașov, Casa de Incendiu iar peste aproape un secol, în acelașii oraș, este inființat Institutul General de Pensii.

Tot în această perioadă, în București, Iași și porturile de pe Dunare, o serie de companii străine își fac simțită prezența oferind asigurări de viață, transport și de incendiu.

Însă, cu adevărat, putem reține înființarea primei societăți de asigurare în România începând cu anul 1871, denumită “Dacia”. Ulterior, respectiv doi ani mai târziu, s-a inființat și cea de-a doua societate: ”România”, pentru ca în anul 1881, cele două să fuzioneze formând o societate mai puternică numită “Dacia-România”.

Ulterior au fost înființate societățile “Națională”, “Generală” în Brăila (asigurări maritime, care și-a mutat sediul în București, adăugând și alte tipuri de asigurare), în 1930 prin fuziunea altor două companii apare “Agricola-Fonciera”, 1911 “Prima Ardeleana”, 1920 “Steaua României” s.a.

După primul razboi mondial au apărut circa 22 de societați de asigurare printre care și sucursoare ale unor societați străine. Anii 1930 au adus o amplă dezvoltare în ceea ce privește asigurările, după cel de-al doilea război modial scăzând semnificativ însă numărul societăților românești, respectiv la 13. Au urmat naționalizările din anul 1948, în urma cărora aceste societăți au trecut în proprietatea statului, iar în 1952 a fost creată Administrația Asigurărilor de Stat – ADAS care a transformat activitatea de asigurare și reasigurare în monopol de stat păstrându-se acest statut până în anul 1990.

În luna Ianuarie a anului 1991, conform unor hotarâri de guvern ce reglementau asigurările de la noi din țară, fostul ADAS a fost preluat de către societățile comerciale pe acțiuni Astra și Carom, dându-se astfel startul unei noi dezvoltări a pieței de asigurare și reasigurare din România, în următorii ani apărând numeroase societăți cu capital privat, fie românesc fie în parteneriat cu societăți străine.

Astfel, încep să se formeze marile societăți de asigurare de la noi din țară, de-a lungul timpului fiecare căutând parteneriate cu companii străine care au secole de tradiție și de experientă în ceea ce priveste domeniul asigurărilor și reasigurărilor. Pe lângă asigurători au apărut și societăți de intermediere în asigurări. Aceștia și-au asumat rolul de agenți, dar în unele cazuri și de brokeri de asigurări. Termenul de "broker de asigurare" a fost introdus abia în anul 2000, odată cu adoptarea Legii nr 32/2000 care privea societățile de asigurare, dar și înființarea Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA), actuala Administrație de Supraveghere Financiară.

În prezent, piața asigurărilor de la noi din țară este dominată de grupuri internaționale cu tradiție și experiență în domeniu, precum Generali Group, Groupama sau Vienna Insurance Group care este unul din liderii pieței asigurărilor din România. Companiile de asigurări sunt într-o continuă schimbare, adaptându-se la cerințele pieței, dar și la situația economico-financiară din țară. Toate aceste schimbări au determinat îmbunătățirea și promovarea polițelor de asigurare de toate felurile, aspect benefic pentru asigurători cât și pentru asigurați."

Apariția ideii de asigurare.

"Se poate susține, într-o opțiune, că asigurarea a aparut concomitent cu evoluția societății umane. Sunt cunoscute două tipuri de economii care au influențat societatea de-a lungul timpului: economiile de schimb (realizate cu elemente corespunzătoare: piețe de schimb, bani, instrumente financiare diferite) și economiile naturale, în lipsa acestor elemente, cele din urmă datând din timpuri mult mai vechi decât primele. Într-o astfel de formă de economie naturală, conceptul de asigurare a fost privit ca o formă de ajutorare între indivizii societății. Spre exemplu, dacă o casă suferea un incendiu devastator, membrii comunității respective ar fi ajutat împreună la reconstrucția casei, altfel, nici ei, la rândul lor, nu ar fi primit acest ajutor. Acest fel de asigurare s-a perpetuat până în zilele noastre, în regiunile în care economiile de schimb moderne nu au pătruns decât superficial (spre exemplu: în unele țări de pe teritoriul fostei Uniuni Sovietice).

Apariția asigurărilor în adevaratul sens al cuvântului.

Spre sfârșitul secolului al XVII-lea, creșterea importanței Londrei ca centru comercial a dus, de asemenea, la apariția unei cereri reale pentru asigurare (respectiv, de asigurare maritimă). Edward Lloyd, la finalul anilor 1680, a deschis o cafenea care nu peste mult timp a devenit cel mai popular local printre marinari, neguțători si căpitanii de nave, si, automat, o importantă sursă de informații în domeniu. Acesta era locul principal de întâlnire dintre părțile care doreau să-și asigure navele și cele care erau dispuse să-și subscrie riscurile aferente.

Astăzi, LLOYD’s of London reprezintă, ca structură, liderul pieței de asigurări maritime și alte tipuri specializate, activitatea acesteia fiind oarecum diferită de segmentul asigurărilor mai comune.

Asigurarea, astfel cum este recunoscută în zilele noastre, își are ca izvor de apariție Marele Incediu din Londra din anul 1666, cand au fost distruse 13.200 de case. În urma acestui dezastru, Nicholas BARBON a deschis primul birou pentru asigurarea clădirilor. În anul 1680, englezul a înființat prima companie de asigurări de incendii din Anglia, denumită: The Fire Office.

În Statele Unite, prima companie de asigurări și-a început activitatea în anul 1732, tot cu privire la asigurările contra incendiilor, stabilindu-și sediul în Charles Town, ( în prezent orașul Charleston – Statul Carolina de Sud).

Benjamin Franklin a contribuit la popularizarea și standardizarea practicilor de asigurare, în special pentru asigurările contra incendiilor. Acesta, în anul 1752 a fondat Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, prima companie care colecta contribuții în vederea prevenirii incendiilor. Aceasta organizație nu numai că lansa avertizări în cazul incendiilor, dar, de asemenea, putea refuza asigurarea anumitor clădiri care prezentau riscul mare de incediu, ca de exemplu, în cazul caselor de lemn."

LLOYD’S

"Spre deosebire de alte mărci de produse de asigurări, Lloyd’s nu este o companie, este o piață unde membrii formează împreună o uniune(sindicat) pentru asigurarea riscurilor. Lloyd’s reprezintă un bloc corporativ aparținând Parlamentului Britanic, administrat conform documentului legislativ "Lloyd's Act 1871".

Majoritatea activitații Lloyd’s se desfășoată prin subscripție, când mai mult de un sindicat (Lloyd’s are peste 80 de sindicate) își asumă o parte a aceluiaș risc. Afacerile se desfășoară față în față, pe de o parte brokerul, iar de cealaltă subscriitorii din Camera de Subscriere.

Când discutăm despre Lloyd’s se face referire, de fapt, la două parți distincte: piața – alcătuită din multe afaceri independente și Corporatia Lloyd’s, care este acolo, în principal, pentru supravegherea pieței.

Cele două părți, deși distincte, sunt departe de a fi independente. Ambele lucrează amănunțit pentru a menține standarde înalte de performanță pe toată piața.

În 2009 Lloyd's a atins apogeul câștigurilor, respectiv o cifră de 3.8 miliarde £ profit brut, dobândind statutul de specialist mondial în piața de asigurări pe diverse domenii, axându-și activitatea principal pe asigurările maritime și de aviatiei.

Istoric si Structură

Instituția își are originea în secolul XVII, anul 1688, în cafeneaua deținută de "Edward Lloyd " Strada Tower, Londra. Locația devine populară în rândul negustorilor, marinarilor și deținătorilor de corăbii, care se reunesc pentru a-și asigura la comun bunurile, în scopul prevenirii pierderilor mari pricinuite unei singure persoane. Acest lucru se realiza prin semnarea unui înscris reprezentând consimțământul asigurării.

Acordurile au continuat mult după moartea lui Lloyd în 1713, atrăgând interesul și capitalul "străinilor" care acționau sub formă de sprijin financiar și iși asumau cote de asigurare, contribuind astfel la progresul acestei înțelegeri de asigurări, fapt ce a determinat schimbarea sediului la "Royal Exchange " – Centrul comercial al Londrei. Tot atunci și-a dobândit și numele " The Society of Lloyd's".

Royal Exchange a fost distrus prin incendiere în anul 1838. În ciuda reconstruirii în anul 1844, multe dintre adeverințele si documentele Lloyd au fost date dispărute.

Anul 1871 este esențial în dezvoltarea sa prin faptul că primul act legislativ cu referință la Lloyd este avansat si acceptat în Parlament, fapt ce i-a conferit afacerii o bază legală puternică.

De-a lungul istoriei se pot observa alte acte legislative interne care au cultivat ideea creșterii societății, astfel anul 1911 marcând anul în care se înfăptuiește obiectivul de colectare și simplificare a informației, cât și avansarera intereselor membrilor centrali.

În anul 1982 se observă reorganizarea afacerii cu scopul de a ceda o parte din putere "Numelor" externe prin introducerea unui Consiliu intern guvernator – consiliu cu putere de autorizare de legiuire pentru atingerea obiectivele societății. Mai mult, Consiliul introduce un cadru de reglementare, supraveghere și standarde comerciale, urmărind să asigure operarea într-o manieră beneficică întregii piețe. Consiliul era format din 6 membri, numiți de Guvernatorul Băncii Angliei.

Sfârșitul anilor ’80 se dovedește a fi o perioadă complicată în evoluția Lloyd’s, înregistrându-se pierderi importante în domeniul asigurărilor de sănătate în urma hotărârilor unor instanțe de judecată nefavorabile în litigii centrate pe tema ”poluare și azbest”. Un angajat de la o fabrică industrială putea fi expus la azbest în anul 1960 și se putea îmbolnăvi peste 20 de ani, cerând despăgubire de la fostul angajator în anii ’90. Angajatorul transmitea cererea companiei de asigurări ce a semnat polița în 1960. Totuși, întrucât asigurătorul nu înțelegea potențialul unui viitor risc în anii ’60, el și reasigurătorii nu s-ar fi asigurat de acest lucru. În cazul Lloyd’s acest lucru a determinat falimentul a mii de investitori.

Lloyd’s este compus din "membri" sau furnizori de capital, iar apoi de agenții, brokeri și ceilalți profesioniști care susțin "membri" în a oferi sprijin financiar pentru riscuri, cât și servind drept clienți externi (spre exemplu companii în căutare de asigurări, sau companii de asigurari în cautare de reasigurări). De-a lungul istoriei Lloyd’s, persoane cu stare materială foarte bună au asigurat polițele scrise la Lloyd’s,cu toată averea lor (răspundere nelimitată).

Din anul 1994, Lloyd’s a permis accesul membrelor corporate în piața cu răspundere limitata. Pierderile din anii ’90 au ruinat averile multor indivizi avuți (până la 1500 din 34000, 4.4%), iar aceștia fiind declarați falimentați, i-au îndepărtat pe alții.

În prezent, persoanele bogate acoperă doar 14% din capacitatea Lloyd’s, alți membri corporate furnizând 31% și restul prin piața internațională de asigurări, nefiind admise nume noi cu răspundere nelimitată și neprezentând importanță cei cu răspundere nelimitată.

Agenții manager finanțează și gestionează sindicate. Ei crează sindicate, angajează subscriptori și supravegheză activitățile sindicatului. Agenții manager au posibilitatea de a gestiona mai multe sindicate.

Brokerii Lloyd’s Tertii, persoane fizice sau juridice, nu pot încheia afaceri în mod direct cu sindicatele Lloyd’s. Aceștia sunt obligați să angajeze brokeri Lloyd’s care, deseori sunt numiți intermediari. Brokerii Lloyd’s caută cea mai bună poliță de asigurare pentru client printre sindicate, încercând sa obțină cele mai bune condiții dar și un preț bun.

Vehicul Lloyd’s Integrat

Când societățile au fost admise ca membri Lloyd’s, acestea deseori nu agreau structura tradițională. Fiormele de asigurări nu doreau sa fie dependente de deprinderile de subscriere a sindicatelor pe care nu le puteau domina, astfel că și-au au constituit propriile sindicate. Un Vehicul Lloyd’s Integra (VLI) este un grup de companii care asociază un membru corporate, un agent manager și un sindicat sub proprietate comună. Unele VLI-uri permit participații minoritare de la alți membri, dar majoritatea încearcă în prezent să funcționeze într-un mod ce exclud alte contribuții.

Structura de piață se prezintă astfel : Furnizorii de capital: 1,238 membrii corporativi, 733 indivizi cu putere financiară, 84 de sindicate, 181 de brokeri. Lloyd’s a reținut câteva moduri de organizare și proceduri neobișnuite diferite de a celorlalte companii de asigurări din prezent: astfel, Lloyd’s nu este o societate de asigurări ci o piață de asigurări formată din membri. Diferența este relevată prin faptul că Lloyd’s nu asigură suport financiar în domeniul asigurărilor, această sarcină fiind atruibuită membrilor.

În schimb, societatea activează, în mod cert, ca și moderator al pieții, trasând regulile sub care membrii funcționează și propun servicii administrative acelor membri. Polițele de asigurări Lloyd’s au o platformă deosebit de neobișnuită cuprinzând printre altele: răpire și răscumpărare, artă, aviație, etc.

Exemple de asigurări remarcabile: Ochii comediantului Ben Turpin împotriva încrucișării acestora; împotriva posibilității de a avea gemeni; împotriva pierderii partenerului; probabilitatea ruperii pantalonilor dansatorului de flamenco Jose Greco, articol vestimentar estimat la valoarea de 980 $ perechea; membrelor inferioare ale vedetelor: Betty Grable, Brooke Shields, Tina Turner; membrele superioare ale campionului mondial de Yo-Yo Harvey Lowe; papilele gustative ale bucătarului Egon Ronay; corzile vocale ale soliștilor vocali: Celine Dion, Bob Dylan, Bruce Springsteen; zâmbetul actriței America Fererra – Ugly Betty pentru 10 milioane $; membrele inferioare ale dansatorului Michael Flatley pentru suma de 47 milioane $; morții prin râs a unui spectator, risc asigurat de un teatru de comedie; mustața lui Merv Hughes pentru suma de 370 000 $; partenerii în comedie Bud Abbott si Lou Costello pentru 250 000 $; posteriorul cântăreței Jennifer Lopez pentru suma de 1 milion de $; membrele inferioare ale cântăreței Mariah Carey pentru suma 1 bilion de $; tratative cu Virgin Galactic pentru asigurarea călătoriilor în spațiu. Alte pierderi notabile: 3 milioane de $ ca urmarea a scufundării vasului transatlantic Titanic; suma de 5.6 milioane de $ pentru Andrea Doria; suma de 1.5 milioane de $ pentru serismul din San Francisco ; suma de 110 milioane de $ pentru ciclonul tropical Carol din 1954."

EXEMPLE DE DESPĂGUBIRI RECENTE ȘI REMARCABILE

"In primele nouă luni ale anului 2015, firmele de asigurare au înregistrat compensații brute plătite (cu maturități și răscumpărări parțiale și totale), împreună pentru cele două tipuri de asigurări, în suma de 3,48 miliarde de lei, înregistrând o scădere de 3,51% comparativ cu aceeași perioadă a anului 2014.

Din totalul despăgubirilor brute plătite:

Suma  de 2,87 miliarde lei este corespunzătoare contractelor de asigurări generale, ce reprezintă o pondere de 82,5% în volumul total al IBP și a marcat o scădere cu 3,69% prin raportare la cele 9 luni aferente anului 2014;

Suma de 610,02 milioane lei reprezintă îndemnizațiile brute, maturitățile și răscumpărările acordate de asigurători corespunzător asigurărilor de viață și este în scădere cu 2,63% comparativ cu aceeași perioadă a anului precedent.

Primii trei asigurători în funcție de valoarea despăgubirilor plătite au fost: Omniasig VIG (401,9 milioane de lei), Euroins cu 358,8 milioane de lei si apoi Groupama – 321,1 milioane de lei."

sursă: ASF

Cele mai mari despăgubiri RCA din istoria României

"Sumele achitate de firmele de asigurări pentru daunele corporale și decesele înregistrate, produse de conducătorii auto asigurați în baza polițelor RCA, au crescut considerabil, fiind de două ori mai mari comparativ cu anii anteriori, aceste valori depășind valoarea de 266 de milioane de lei. Conform legislației aplicabile, societățile de asigurări au obligația de a constitui, distinct fiecare caz în parte, fonduri de daună egale cu pretențiile solicitate în cadrul unui litigiu judecătoresc de către partea prejudiciată. În atare condiții, se constată necesitatea păstrării în aceste fonduri de încă aproximativ 800 de milioane de lei, pentru perioade de până la trei ani, astfel cum s-a estimat ca fiind durata medie de soluționare a unui litigiu în astfel de spețe.

„Despăgubirile la care au fost obligate și achitate efectiv de societățile de asigurare corespunzător vătămărilor corporale, alături de sumele de bani reținuți pentru constituirea fondurilor de rezervă la fiecare solicitare a persoanei vătămate ce solicită acordarea unor sume cu titlu de daune, la nivelul anului 2014 au depășit suma de 250 milioane de euro, ceea ce reprezintă echivalentul a jumătate totalul încasărilor firmelor de asigurări, prin comparație cu un procent der 1%-2% în 2001“, potrivit susținerilor lui Albin Biro, membru al Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor și al Consiliul Fondului de Protecție a Victimelor Străzii. Drept urmare sumele plătite de asigurați pentru polițele RCA se vor modifica, iar acest aspect este susținut de reprezentanții societăților de asigurări, cei ai brokerilor și persoanei însărcinate cu monitorizarea pieței. „Presupunând că nivelul compensațiilor pentru vătămări corporale, ce includ și daunele morale, va rămâne la un nivel ridicat sau va manifesta o creștere, se va ajunge la plata unor despăgubiri foarte mari corespunzătoare polițelor RCA. Firmele de asigurări nu sunt societăți de caritate, iar în ceea ce privește polițele RCA categoric toată piața înregistrează pierderi“, continuă Albin Biro.

Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România (UNSAR), în parteneriat cu Fondul de Protecție a Victimelor Străzii, a alcătuit un ghid referitor la sumele medii privind daunele morale, precum și vătămările corporale. Urmare studiilor efectuate în materie, prin raportare la salariul mediu pe economie, sumele medii achitate în România față de media acestora în Europa, sunt de circa patru ori mai mari. În ceea ce privește țările nordice, spre exemplu, daunele morale nu sunt legiferate sau în situația acordării acestora, vorbim despre sume modice, comparativ cu o țară europeană – Italia, în care media despăgubirilor atinge pragul de 300.000 de euro pentru pierderea unei persoane născută din aceeași părinți sau a unui fiu/fiică, după caz.

În altă ordine de idei, reglementările naționale au devenit, din anul 2011, extrem de dure, sens în care despăgubirea maximă ce ar putea fi achitată pentru vătămările corporale și decesele înregistrate, s-a majorat până la suma de cinci milioane de euro.

Un caz relevant de despăgubire îl constituie tragedia a două minore din Ștefănești, ce au fost accidentate pe o străduță lăturalnică,aflată între blocuri. Urmare acestui incident nefericit, o minoră a decedat, iar cealaltă a fost încadrată în categoria persoanelor cu grad de invaliditate permanentă, familia fetițelor primind despăgubiri de câte 500.000 de euro pentru fiecare dintre minore.

Un alt litigiu aflat în derulare, în care este implicată Carpatica Asig, tinde să devină fruntaș în topul despăgubirilor. Potrivit hotărârii judecătorești societatea menționată a fost obligată să achite despăgubiri morale în cuantum de 1,2 milioane de euro, precum o prestație lunară de 700 de euro pentru întreaga perioada în care una dintre victime, fiind grav rănită, nu poate realiza venituri.

Se pot aminti multe alte situații, însă trebuie remarcat faptul că niciuna dintre principalele societăți care încheie polițe RCA în țară nu a fost scutită măcar de plata unei despăgubiri de peste un milion de lei. Amintim astfel, suma de 650.000  de euro plătită de compania Asirom în anul 2011, cu titlu de despăgubiri morale și suma 500.000 de euro achitată de Societatea de Asigurare-Reasigurare Generali corespunzătoare unei sarcini preluate de la Ardaf – evenimentul a condus la achitarea a două despăgubiri în cuantum de câte 500.000 de euro pentru familia a două surori, în cazul unei constatându-se decesul, iar cea de-a doua fiind foarte grav rănită.

Un caz intens mediatizat în mass-media, care a implicat și acordarera unor despăgubiri semnificative, este cel al evenimentului provocat de Șerban Huidu. Moderatorul amintit a lovit un autoturism marcă autohtonă, intrând pe contrasens, în apropierea orașului Brașov, pe care l-a accidentat și care a determinat nu mai puțin decât decesul unui număr de trei persoane

Firma de asigurări Asigurare-Reasigurare Astra, unde Șerban Huidu încheiase polița de asigurare, a fost obligată de Judecătoria Brașov să plătească integral daunele civile de peste 360.000 de euro către familiile celor trei victime ale accidentului provocat de clientul său.

Cazul Georgianei Ghegeliu, care a rămas fără un braț în urma unui accident de mașină, când un alt autoturism a întrat pe banda lor din direcția opusă. Pentru a evita impactul, băiatul a tras dreapta de volan și a intrat într-un parapet de pe marginea drumului. Acesta era desfăcut, iar banda metalică a străpuns portiera și i-a strivit Georgianei brațul. Medicii nu au putut sa i-l salveze si i l-au amputat de la umăr. După opt ani de lupte în instanță, ancheta penală a stabilit că parapetul avariat a funcționat ca o ghilotină care i-a retezat brațul fetei, însa polițiștii nu s-au îndreptat împotriva Companiei de Drumuri. Așa ca Georgiana a cerut despăgubiri civile în instanță, un milion de euro, iar Tribunalul București i-a dat dreptate. Compania de Drumuri a făcut apel și a obținut reducerea despăgubirilor la 200 de mii de euro. Numai că Georgiana s-a adresat Curții Supreme care a decis că pentru pierderea unui braț și a traumelor psihice suferite, victima merită 1 milion de euro."

CAPITOLUL 2

ISTORIC, MISIUNE ȘI VALORI, PORTOFOLIU DE CLIENȚI, LOCUL PE PIAȚĂ, PRINCIPALELE PRODUSE ALE COMPANIEI

ISTORICUL COMPANIEI GRAWE

Cariera de stabilitate și de succes Grawe a început cu aproximativ două secole în urmă. Cel care a avut inițiativa precum și curajul, respectiv Arhiducele Johann al Austriei a fost încredințat de faptul că "Puterea care aduce binele se bazează pe armonia dintre cei mulți și că constituie o datorie a fiecăruia să contribuie la aceasta."

Prin urmare, în anul 1828 se înființează o asociație mutuală de ajutorare împotriva incendiilor "k.k privilegierte innerösterreichische Brandschander – Versichrungs – Anstalt für Steiermark, Kärnten und Krain". Până în anul 1918, zonele pe care le acoperea asociația au fost Styria, Carinthia, Carniola (Krain).

În 1918 la încheierea războiului, consecințele geopolitice-pierderea landurilor Styria de jos, Carniola și a zonelor de coastă-au dus la anularea a circa 50,000 polițe de asigurare. În cele două decenii care au urmat, respectiv până in 1938, zonele de acoperire de asociația inițiată de Arhiducele Johann au fost Styria și Carinthia, adică aproximativ jumătate din zona de acoperire inițială.

Anul 1938 a fost unul de referință în istoria Grawe. Afacerile s-au extins la nivelul întregii țări, iar în ceea ce privește clasele de asigurări, celor trei de început, li s-au adăugat încă 10.

Aceasta reprezintă perioadă îndelungată, menționând evenimente ce au marcat întregul continent Europă precum și întreaga lume, în speță, boom-ul economic si criza financiară, fără a omite căderea pieței de capital din anul 1873, implicațiile primului Război Mondial, Vinerea Neagră din 1928, ce de al doilea Război Mondial, unda de șoc resimțită ca urmare a crizei petrolului în 1973. În fața acestor valuri ale istoriei trecute, compania a rezistat, și a continuat să desfășoare activitatea, înregistrându-se dezvoltarea acesteia.

Fiecare eveniment marcant depășit de Grawe a reprezentat un aport valoros de experiență. În anii de după al doilea Război Mondial, schimbările geopolitice si politico-economice au micșorat aria de răspândire teritorială, dar istoria recentă a anulat aceste bariere.

1991 – "Grazer Wechselseitige Versicherung Aktiengesellschaft"

În secolul precedent, mai exact în cursul anului1991, a luat ființă monopolul "Grazer Wechselseitige Versicherung Aktiengesellschaft", ceea ce reprezintă istoria modernă a moștenirii a Arhiducelui Johann, pe care acesta a lăsat-o Austriei și, cale de consecință, întregii Europe înființându-se întâia filială externă, în Slovenia.

De asemenea, domeniile de interes nu s-au limitat numai la asigurări, acestora adăugându-se, în mod firesc, cel bancar și imobiliar.

În ceea ce privește domeniul bancar, entitățile bancare conduse și controlate de Grawe s-au reunite într-un grup de instituții financiare a cărui instituție centrală este HYPO-BANK BRUGENLAND AG.

Referitor la domeniul imobiliar, acesta este constituit dintr-un grup de 20 de societăți austriace, precum și din afara acesteia. În total, este administrată de STIWOG Immobilien Gmbh și ImmoPro Immobilie GmbH, atât pentru Grupul Grawe cât și pentru investitori imobiliari privați sau instituționali, o suprafață totală cuprinzând proprietăți de peste 1,8 milioane metri pătrați.

Activitatea grupului de interes imobiliar, prin raportare la statisticile românești, rezultatele acestuia sunt remarcabile. Apreciind că suprafața unei locuințe este de circa 70 metri pătrați, portofoliul Societății Grawe ar acoperi o cifră de 26,000 de locuințe, în care ar coexista, în medie, un număr de 78,000 persoane, prin raportare medie la o cifră de 3 persoane per locuință, Aceste cifre reprezintă totalul populației din orașe ca Târgoviște, Mediaș, Slobozia sau Turda.

Grawe România

În toată această istorie, Grawe România are locul său bine definit. Compania a luat ființă în anul 2000, ca parte a Grupului financiar internațional Grawe, acționarul majoritar al societăților (99,98 % din capitalul social ).

Activând sub sloganul "Asigurarea de partea TA", Grawe România pune clientul pe primul loc întotdeauna, element fundamental care asigură poziționarea în rândul celor cei mai importante societăți de asigurare de pe piața românească.

De altfel, tratarea clienților cu profesionalism și seriozitate constituit un obiectiv permanent. La nivel național, aceștia beneficiază de servicii de consultanță oferite de profesioniști în agenții distribuite strategic pe întreg teritoriul țării.

În ceea ce privește produsele, în cei 14 ani de existență compania a diversificat și adaptat oferta în funcție de dinamica pieței. Moderne, dar bine structurate tehnic și adaptate nevoilor specifice locale de asigurare, produsele Grawe au la bază experiența acumulată în cadrul grupului Grawe. Compania Grawe România Asigurare a pus în circulație o asigurare de supraviețuire ce revoluționează ideea de asigurare în România din două perspective: rememorează românilor că se impune mai multă atenție vieții și că se constituie ca primă modalitate de asigurare pentru liber profesioniști-artiști, jurnaliști, respectiv, practicanților unor profesii ce nu presupun limită de pensionare. Produsul, care se numește Bătrânețe fără bătrânețe, presupune și o altă premieră: este primul produs de asigurare din piață care deține un site propriu, www.batranetefarabatranete.ro.

În prezent, alături de asigurările pentru viață – domeniul principal de competență al societățiiGrawe, se pot regăsi tipuri de asigurări de proprietăți și bunuri, precum și de sănătate și în caz de accident. De asemenea, societatea Grawe oferă clienților săi și posibilitatea încheierii asigurării obligatorii pentru locuință, în calitatea sa de acționar al PAID, Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale.

Continua preocupare pentru facilitatea demersurilor de cumpărare a unei asigurări a avut ca rezultat, la finalul anului 2012, inaugurarea unui magazin online în cadrul căruia clienților noi le sunt puse la dispoziție o serie de produse de asigurare, cu posibilitatea achiziționării rapide și cu formalități minimale.

Păstrând linia de investiții a grupului în domeniul imobiliar, precum și interesul pentru clădirile de tip monumental, Grawe România a achiziționat în anul 2001 vila Simu – încadrată în categoria monumentelor istorice ale Bucureștiului, dar lăsată timp de 10 ani în paragină.

Proiectul original al clădirii a fost realizat de renumitul arhitect Grigore Cerchez în stilul neoclasic francez caracteristic sfârșitului de secol XIX. După restaurarea imobilului,valoarea investiției a ajuns la 1,5 milioane USD. S-au păstrat stilul și linia de compoziție inițiale.

În anul 2006 Grawe a decis că noile sale "dimensiuni" impun un nou sediu, astfel că a fost achiziționată o clădire de birouri care a devenit noul sediu central al companiei, valoarea totală a investiției ridicându-se la valoarea de 7,5 milioane Euro.

În cursul anului 2008, compania Grawe a făcut o nouă investiție, achiziționând un teren situat lângă actualul său sediu central, teren pe care a fost construită o nouă clădire de birouri de 10 etaje. În cursul anului 2010 investiția de 7,3 milioane Euro a fost finalizată, aceasta fiind dată în folosință în al doilea trimestru al anului 2011.

Compania Grawe și, implicit, Grawe România Asigurare, a decis să-și orienteze majoritar investițiile în fonduri de capital de tip conservator, ceea ce reprezintă o pondere procentuală de 75% de investiții în valori imobiliare cu dobândă nevariabilă, cu consecința menținerii valorii imobiliare.

Prin serviciile specializate și orientate spre client, precum și prin produsele personalizate în funcție de necesitățile clienților, GRAWE garantează calitatea la nivel internațional susținută prin standardele de siguranță austriece.

În anii din urmă, deși climatul economic și financiar a fost tot mai dificil, preocupările noastre s-au axat pe identificarea și implementarea unor noi strategii de vânzare și, de asemenea, pe stabilirea unor noi parteneriate, Astfel, Grawe România a încheiat anul 2013 cu un profit brut de 2,74 milioane lei.

Întreaga activitate a companiei s-a bazat pe ideea obținerii și cultivării încrederii clienților și respectul societăților rivale prin raportare la specificitățile trasate de cadrul economic din România. Rezultatele financiare ale anului 2013 confirmă atingerea acestor obiective prin volumul primelor brute subscrise care au fost 51,27 milioane lei.

De asemenea, pentru anul 2013 valoarea totală a daunelor achitate de Grawe se ridică la 1,96 milioane lei, iar valoarea totală a activelor s-a înregistrat ca fiind la 356,35 milioane lei. Coeficienții de lichiditate au fost 7,4 pentru asigurările pentru viață și respectiv 818,8 cu referire la asigurările generale, depășind considerabil pragul limitei minime impusă de legislația aplicabilă.

Cifrele indică o evoluție sănătoasă cu tendințe de creștere, semn că anul 2012 a fost pentru companie unul productiv.

De altfel, încă de la înființare, respectiv din anul 2000, Grawe România a reușit să realizeze profit an de an. Fără a fi impresionante, aceste profituri au fost constante și satisfăcătoare, iar anul 2013 nu a făcut excepție. Grawe consideră că în 2013 au creat o bază solidă pentru creșterea pe care aceștia o doreau.

Anul 2014 a fost unul al consolidării relației cu clienții din portofoliu prin continuarea evaluării necesităților acestora și prin îmbunătățirea comunicării. Preocupările au fost, in egală măsură, creșterea nivelului de calitate a serviciilor de consultanță oferite, diversificarea ofertei de produse și dezvoltarea canalelor de distribuție.

Întreaga activitate s-a desfășurat in același mediu economic marcat de provocări. Este motivul pentru care au stabilit planuri prudențiale de activitate, în baza cărora să poată obține rezultate sigure. Preocuparea majoră rămâne calitate pe toate planurile: în procese de vânzare, în produsele promovate și în relația cu clienții din portofoliu.

MISIUNE ȘI VALORI

Misiunea companiei Grawe este siguranță prin autonomie și independență. Succesul economic este baza beneficiilor pe care le oferă clienților și angajaților.

Factorii pe baza cărora se realizează viitorul companiei sunt:

programe de asigurare dezvoltate pe criterii de siguranță economică

prime de asigurare dimensionate corect conform riscului

servicii orientate către client

activități și servicii dedicate persoanelor fizice, precum și IMM-urilor

experiență internațională armonizată necesităților individuale, contemporane

securitate prin autonomie și independență locală

respect reciproc și transparență

putere prin competiție

entuziasm și plăcerea de a te regăsi și munci în cadrul echipei

Valorile pe care Grawe se bazează sunt :

Dezvoltarea – o companie care a evoluat într-un grup multilateral și internațional ce unește societățile de asigurare, imobiliare și bănci-aceasta este puterea prin dezvoltare.

Stabilitatea – îmbinarea dintre fond financiar solid și experiența de peste 185 de ani a companiei, la care se adaugă crearea unei reale tradiții a firmei, formează o fundație stabilă pentru toți cei peste 3,750 de angajați ai grupului Grawe.

Adaptabilitatea – anvergura afacerilor și apropierea de nevoile clientului sunt cele două caracteristici ce descriu, împreună, filozofia Grawe. Prin componența internațională a grupului, aducem laolaltă țări și oameni, într-o rețea compacta de comunicare, iar cerințele și particularitățile locale sunt privite cu egal interes în cadrul global al companiei.

Încrederea – cea mai bună măsură a gradului de satisfacție a clientului este decomandarea liber consimțită. Marea parte a clienților acestora sunt cei care i-au ales pe baza acestor recomandări datorate unei abordări individualizate, adaptată fiecărui client in parte.

Dinamism – acolo unde potențialul de dezvoltare este utilizat și promovat, viitorul devine o provocare încurajatoare. Dacă exista dorința de a fii tot timpul în pas cu vremurile, trebuie sa se privească înainte, să se păstreze o perspectivă deschisă și să se acționeze la momentul potrivit. Sub aceste auspicii, viitorul și optimismul fuzionează într-un întreg dinamic și, totodată, stabil.

Implicarea socială – acest sistem de valori la care se raportează fiecare dintre acțiuni a dus la conturarea unei linii de conduită clare. Grawe se numără printre cei care cred că orice firmă, pe lângă obligația de a face profit, are și îndatoriri sociale. Încă de la înființare, si-au asumat-o pe aceea de a schimba mentalitatea in privința asigurărilor de viață și, deopotrivă, în privința asigurărilor.

Este motivul pentru care, de la începutul anilor 2000 și până în prezent, Grawe și-a câștigat locul printre cei mai importanți asigurători de pe piața românească, dar și printre susținătorii perseverenți ai manifestărilor culturale de reală valoare.

Concertele oferite de Grawe România au devenit deja o tradiție

5 iunie 2003- Palatul Cantacuzino

Concert aniversar – Grawe Austria-175 ani

Orchestra Camerata Valahica

4 noiembrie 2004- Catedrala Catolică SF. Iosif

Catedrala Catolică SF. Iosif-120 ani

Orchestra Camerata Valahica

20 mai 2005- Fundația Tinerimea Română

Orchestra Camerata Valahica

6 octombrie 2005- Hotel Hilton, București

Concert aniversar "Grawe-5 ani de partea TA"

The Transylvan String Quartet

20 iunie 2006- Biserica Italiană

15 martie, 8 mai, 2 octimbrie 2007- Sala Radio

10 noiembrie 2008-Ateneul Român

6 octombrie 2010- Palatul Cantacuzino

Concert Aniversar "Grawe- 10 ani de partea TA"

3 mai 2011- Sala Radio

30 septembrie 2011 – Catedrala Catolică Sf. Iosif

2 octombrie 2011-Catedrala Romano Catolică Iași

27 mai 2012-Concert de Mai

Catedrala Catolică Sf. Iosif

4 iunie 2012- Concert "in Memoriam" Josef Gerstenengst

Reșița, Biserica catolică "Maria Zăpezii"

5 iunie 2012- Timișoara Concert "in Memoriam" Josef Gerstenengst

PORTOFOLIU DE CLIENȚI

Tineri cu copii mici – Economii pentru facultate și/sau locuință.

Persoane cu risc ocupațional ridicat – Protecția financiară personală și a familiei în cazul producerii unui accident.

Persoane cu “Profesii Liberale” (medici, notari, contabili, avocați, mici întreprinzători, sportivi, taximetriști, etc.) – fonduri de economii pentru perioada pensionării (completare sau constituire).

Persoane cu vârsta între 45-55 de ani – fonduri de economii pentru perioada pensionării (completare urgentă).

Persoane care lucrează în străinătate – fonduri de economii pentru perioada pensionării (completare sau constituire urgentă).

Principali/unici întreținători de familie – protejarea venitului acestuia în cazul producerii unui accident sau a decesului.

Proprietari de locuințe – Protejarea investiției de-o viață.

LOCUL PE PIAȚĂ

Valoarea investițiilor de capital ale Grupului GRAWE a crescut cu 6% în 2015 față de anul precedent, ajungând la 4.300,2 milioane Euro. Sumele de bani încredințate către GRAWE sunt investite în valori imobiliare cu dobândă nevariabilă și cu păstrarea valorii imobiliare, care reprezintă mai mult de 75% din investițiile Grupului GRAWE. Datorită plasamentelor de capital de tip conservator și a orientării pe termen lung, GRAWE este un pilon de stabilitate al economiei austriece.

Prin puterea financiară, GRAWE este, de asemenea, un partener stabil și de încredere pe piața internă și cea din străinătate. Comparativ cu anul precedent,Grazer Wechselseitige Versicherung AG înregistrează o creștere a capitalurilor proprii cu 13,5%, acestea ajungând la valoarea de 948,5 milioane Euro.

Rezultate la data de 31.12.2015:

Volum de prime brute subscrise: 46,92milioane lei

Daune plătite: 2,18milioane lei

Coeficientul de lichiditate (pentru asigurările de viață): 8,49

Coeficientul de lichiditate (pentru asigurările generale): 79,74

Total active: 402,07 milioane lei

Profit brut: 3,98 milioane lei

PRINCIPALELE PRODUSE ALE COMPANIEI

SERENA – ASIGURARE INDIVIDUALĂ DE ACCIDENT

1. Programul SERENA poate fi achiziționat în Lei sau Euro și are o durată cuprinsă între 1 și 5 ani.

SERENA este oferit în trei variante:

SERENA – Individual – acoperire 24 de ore pe zi,

SERENA – Familie – asigurare suplimentară pentru partenerul conjugal al persoanei asigurate.

SERENA – Junior – pentru asigurați cu vârsta sub 15 ani.

SERENA Individual – este o asigurare ce acoperă riscul de accident în timpul lucrului, precum și perioada reprezentând timp liber.

SERENA Familie – asigurare individuală ce acoperă riscul de accident în timpul lucrului, precum și perioada reprezentând timp liber. Prin această asigurare, partenerul conjugal este asigurat suplimentar cu sume asigurate egale cu cele stabilite pentru persoana asigurată pentru toate riscurile asigurate pentru aceasta.

SERENA – Junior este o asigurare individuală de accident pentru minori cu vârsta sub 15 ani. Nu se acordă indemnizație pentru fracturi.

Riscurile asigurate: deces cauzat de accident, încadrarea în categoria persoanelor cu invaliditate permanentă în urma unui accident, pentru care se acordă o compensație lineară sau pentru invaliditate permanentă rezultată dintr-un accident, cu despăgubire progresivă, spitalizare cauzată de un accident, incapacitate totală de muncă în situația unui accident, fracturi (nu și la Serena Junior), intervenții chirurgicale necesare în urma unui accident, cheltuieli determinate de accident care includ: cheltuieli de vindecare, de salvare și de recuperare.

Riscurile de deces și de invaliditate permanentă sunt considerate riscuri de bază. Orice contract de asigurare trebuie să cuprindă cele două riscuri de bază. Deces din accident: Dacă asiguratul decedează ca urmare a unui accident, asigurătorul va achita cuantumul asigurat. Invaliditate permanentă urmare unui accident cu despăgubire lineară: Dacă asiguratul suferă un accident soldat cu un grad de invaliditate permanentă, societatea asigurătoare va achita o parte din suma garantată în funcție de gradul permanent al invalidității. Invaliditate permanentă din accident cu despăgubire progresivă: Dacă asiguratul este implicat într-un accident de pe urma căruia rezultă o invaliditate permanentă, asigurătorul va compensa, în mod progresiv, procentual cu suma asigurată prin raportare la gradul de invaliditate determinată: – 1% până la 50% – valoarea despăgubirii corespunde sumei rezultate din gradul de invaliditate permanentă – despăgubirea maximă ce poate fi plătită este de 50% – 51% până la 75% – valoarea despăgubirii pentru cota ce depășește 50% din suma rezultată din gradul de invaliditate permanentă se dublează – despăgubirea maximă ce poate fi plătită este de 100% – 76% până la 100% – valoarea despăgubirii pentru cota ce depășește 50% din suma rezultată din gradul de invaliditate permanentă se triplează – despăgubirea maximă ce poate fi plătită este de 200% Protecția prin asigurare se extinde asupra urmărilor paraliziei infantile, meningoencefalitei și a bolii Lyme (borelioza) transmise prin înțepătura de căpușă. Despăgubirea se plătește numai în caz de deces sau invaliditate permanentă. Despăgubirea este limitată în acest caz la maximum 15.000 Euro.

BfB – Asigurare de supraviețuire cu acumulare de capital

Asigurarea de supraviețuire cu acumulare de capital permite achiziționarea, separat sau împreună, a următoarelor asigurări suplimentare:

P1: Asigurare suplimentară pentru deces din accident de circulație

P2: Asigurare suplimentară pentru deces

P3: Asigurare suplimentară pentru invaliditate permanentă din accident

P4: Asigurare suplimentară pentru fracturi și arsuri

P5: Asigurare suplimentară pentru spitalizare

P6: Asigurare suplimentară pentru intervenții chirurgicale

P7: Asigurare suplimentară pentru incapacitate de muncă

Contractantul asigurării:

Persoană fizică majoră sau o persoană juridică.

Persoana beneficiară a asigurării:

Persoană fizică majora și cu vârsta de cel mult 55 de ani. Vârsta maximă împlinirea a termenului asigurării este de 70 de ani.

Perioada asigurării: cel puțin 15 ani, dar nu mai mult de45 de ani.

Modalitatea de plată a primei: anuală, semestrială, trimestrială sau lunară

ASIGURAREA PRINCIPALĂ

Evenimentul asigurat este supraviețuirea persoanei asigurate până la sfârșitul perioadei contractuale. Pentru asigurarea de supraviețuire nu este necesară efectuarea controlului medical.

Dacă persoana cea a încheiat contractul de asigurare este în viață la finalul perioadei contractuale, societatea asigurătoare va plăți contravaloarea sumei garantate la supraviețuire alături de participarea la profit acumulată pentru contractul respectiv.

Dacă persoana asigurată decedează, în perioada de executare a contractului, societatea asigurătoare va plăti valoarea primelor nete plătite până la apariția decesului, precum și cu participarea la profit cumulată.. In caz de deces, contractul de asigurare încetează.

Durata de plată a primelor poate fi mai mică decât durata contractului, dar minim 10 ani. În cazul în care clientul alege o durată prescurtată de plată a primelor, asigurările suplimentare vor fi valabile numai pentru durata în care se plătesc primele pentru asigurarea principală.

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P1

Evenimentul asigurat este decesul persoanei asigurate ca urmare a unui accident de circulație. In caz de eveniment asigurat, contractul de asigurare încetează.

În situația constatării decesului urmare unui accident de circulație al persoanei ce a încheiat polița, societatea asigurătoare va plăti suma asigurată. Se oferă posibilitatea de a alege între 4 variante pentru valoarea sumei asigurate:

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P2

Evenimentul asigurat este decesul din orice cauză a persoanei asigurate. In caz de eveniment asigurat, contractul de asigurare încetează.

Se constată posibilitatea de a alege între 4 variante pentru valoarea sumei asigurate:

Durata asigurării: minim 5 ani și maxim 45 ani.

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P3

Evenimentul asigurat este invaliditatea permanentă din accident a persoanei asigurate. Dacă asiguratul este victima unui accident din care dobândește o invaliditate cu caracter permanentă, asigurătorul îi va achita acestuia un procent din suma maxim asigurată, în funcție de procentul calculat al invalidității. Se oferă posibilitatea de a alege între 4 variante pentru valoarea sumei asigurate:

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P4

Evenimentul asigurat este accidentul în urma căruia persoana asigurată suferă o fractură sau o arsură. În cazul în care persoana asigurată suferă o fractură sau arsuri de gradul unu și doi pe o suprafață de minimum 10% din corp sau arsuri de gradul trei sau patru pe o suprafață de minimum 2% din corp, asigurătorul va plăti o sumă asigurată unică. Indemnizația pentru fracturi și cea pentru arsuri se plătesc o singură dată în decursul unui an de asigurare. Se oferă posibilitatea de a alege între 4 variante pentru valoarea sumei asigurate:

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P5

Evenimentul asigurat este spitalizarea din orice cauză a persoanei asigurate. Dacă persoana asigurată este spitalizată, se va plăti o indemnizație pentru fiecare zi de spitalizare. Valoarea indemnizației de spitalizare nu se indexează pe durata contractului. Se oferă posibilitatea de a alege între 4 variante pentru sumele zilnice:

Asigurarea se încheie pe durată de 10 ani, cu posibilitate de prelungire.

Sunt excluse de sub acoperirea prin asigurare toate bolile existente la momentul semnării cererii de asigurare, inclusiv cele genetice, cronice sau congenitale.

Perioada de așteptare este un interval de 3 luni ce începe din data specificată ca fiind data de debut a poliței de asigurare, perioadă în care asigurătorul este scutit de la plata prestației. Nu sunt admite intervale de așteptare ca urmarea a accidentelor sau a bolilor infecțioase acute.

Indemnizația zilnică aferentă perioadei de spitalizare se achită pentru maximum 180 de zile într-un an de la producerea evenimentului asigurat, și care nu permite depășirea unui termen 90 de zile corespunzător aceluiași eveniment asumat. Această compensație pentru spitalizare nu se achită de spitalizare în cazul în care numărul zilelor aferente spitalizării nu depășește trei zile, inclusiv. Din cea de-a patra zi de spitalizare se achită obligațiile stipulate în poliță pentru tot intervalul de spitalizare.

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P6

Evenimentul asigurat este intervenția chirurgicală din orice cauză a persoanei asigurate.

Dacă persoana asigurată este supusă unei intervenții chirurgicale, se va plăti o indemnizație unică, în funcție de gradul de dificultate al intervenției calculându-se un procent din suma asigurată. Valoarea indemnizației pentru intervenții chirurgicale nu se indexează pe durata contractului.

Se oferă posibilitatea de a alege între 4 variante pentru valoarea sumei asigurate:

Asigurarea se încheie pe durată de 10 ani, cu posibilitate de prelungire.

Nu sunt admise prin polița de asigurare eventualele toate bolile constatate la momentul semnării contractului de asigurare, avându-se în vedere și cele genetice, de natură cronică sau congenitală.

Intervalul așteptare se desfășoară pe o perioadă de 3 luni ce începe din data specificată ca inițială de debut poliței de asigurare, interval de timp în cursul căruia societatea asigurătoare este scutită de la plata prestației. Nu sunt prevăzute intervale de așteptare în cazul accidentelor.

ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ P7

Evenimentul asigurat îl reprezintă incapacitatea de muncă totală, indiferent de cauză, a persoanei asigurate. În cazul în care clientul alege această asigurare suplimentară, vârsta permisă pentru încetarea asigurării este 65 de ani.

În cazul constatării incapacității totale de muncă a persoanei beneficiare a poliței de asigurare (prin aceasta se înțelege că nu există niciun fel de activitate pe care persoana asigurată să o poată presta și care să-i aducă venit) din orice cauză (boală sau accident), anterior datei la care asigurat împlinește 50 de ani (asigurarea suplimentară se încheie automat în anul în care persoana titulară a poliței împlinește această), termen ce curge începând din cea de-a 91-a zi a incapacității de muncă, situație în care persoana contractantă va fi exonerată de la plata obligațiilor aferente intervalului în care persistă incapacitatea de muncă sau, după caz, până la duratei contractuale, dar nu mai târziu de atingerea limitei de 65 de ani.

Asigurare de viață de tip Unit Linked

GRAWE Apollo – în Euro;

GRAWE GaliLEI – în Lei;

Asigurare de viață și opțional două asigurări suplimentare:

Asigurare suplimentară în cazul deceselor rezultate din accidente;

Asigurare suplimentară de cazul constatării invalidității de pe urma unui accident;

Cele două asigurări suplimentare pentru cazul de accident pot fi achiziționate separat sau împreună.

ASIGURAREA DE VIAȚĂ

Posibile eveniment ce pot forma obiectul asigurării:

Supraviețuirea asiguratului la împlinirea termenului contractual;

Decesul asiguratului ( din cauze naturale sau urmare unuui accident) pe parcursul executării contractului;

Contractantul asigurării:

Persoană fizică cu vârstă majoră, fie o persoană juridică.

Persoana asigurată:

Persoană fizică de vârstă majoră și care nu are mai mult de 65 de ani. Vârsta maximă pentru încetarea poliței de asigurare este stabilită la etatea de 75 de ani.

Durata asigurării:

Cel puțin o perioadă de 10 ani dar nu mai mult de 45 de ani.

Durata contractului de asigurare este limitativă și condiționată de atingerea vârstei der 75 de ani a asiguratului.

Ex.: o persoană în etate de 55 de ani poate încheia o asigurare pentru maxim 20 de ani.

Modalitatea de plată a primei: anuală, semestrială sau trimestrială. Prima de asigurare poate fi plătită și o singură dată, la începutul contractului (contract cu primă unică).

Prima minimă anuală:

pentru Grawe Apollo:300 Euro

pentru Grawe GaliLEI: 1.000 Lei

pentru contractele cu primă unică: 2.000 Euro, respectiv 8.000 Lei

Prima de asigurare are în componență o prima de risc și o alta de investiții.

Prima de risc constituie prestația plătită corespunzător acoperirii riscului de supraviețuire ori, după caz, deces a persoanei asigurate.

Prima de investiții reprezintă suma care este investită în fonduri. Persoana contractantă a asigurării își asumă o posibilă pagubă cu privire la investiții.

Valoarea primei de asigurare poate fi modificată (majorare sau micșorare) o singură dată pe an, la aniversarea (scadența principală) a contractului de asigurare.

Prețul de achiziție este costul unei unități de fond, achitat de persoana contractantă aferent achiziției.

Prețul de vânzare este costul unei unități de fond folosit pentru la anularea acesteia din contul contractului.

Indemnizații de plată:

La împlinirea termenului de maturitate a contractului de asigurare, partea contractantă hotărăște suma asigurată în caz de deces:

5% din totalul primelor (plăți eșalonate)

10% din totalul primelor de asigurare corespunzătoare întregii perioade a contractului (plăți eșalonate)

100% din prima unică

Suma primelor de asigurare este aceeași cu a primei anuale înmulțită cu perioada contractuală.

Suma minimă de risc reprezintă echivalentul a 10% din suma asigurată convenită în situația decesul, condiționat de plata eșalonată a primelor în intervalul derulării contractului.

Suma minimă de risc constituie un procent de 5% din suma asigurată convenită pentru deces în cazul în care primei unice.

ASIGURĂRILE SUPLIMENTARE

Posibile evenimentele ce pot forma obiectul asigurării:

Decesul persoanei contractante urmare unui accident pe perioada valabilității contractului;

Constatarea stării permanente de invaliditate rezultare urmare unui accident suferit de persoana asigurată;

Indemnizații de plată:

Dacă în cazul persoanei asigurate intervine decesul ca rezultat al unui accident, indiferent când, corespunzătoare perioadei de derulare a contractului, societatea de asigurare va plăti, în plus și valoarea asigurată în cazul de deces prin accident.

Pentru Grawe Apollo valoarea sumei asigurate în caz de deces din accident este în valoare de 2.000 Euro, iar prima anuală aferentă este de 3 Euro.

Pentru Grawe GaliLEI suma asigurate în caz de deces cauzat de un accident,este în cuantum de 8.000 Lei, iar prima anuală corespunzătoare este de 12 Lei.

Dacă în cazul persoanei beneficiară a contractului de asigurare intervine un accident de pe urma căruia dobândește o invaliditate egală sau mai mare de 2%, asigurătorul va plăti personal asiguratului o sumă egală cu produsul dintre gradul de invaliditatea atestată cu caracter permanent și valoarea asigurată în acest caz (indemnizația de plată = % invalidității x suma asigurată).

Pentru Grawe Apollo valoarea asigurată în cazul invalidității permanente rezultate din accident este în cuantum de 2.000 Euro, iar prima anuală corespunzătoare acesteia o reprezintă suma de 6 Euro.

Pentru Grawe GaliLEI suma asigurate cazul invalidității permanente rezultate din accident este este în cuantum de de 8.000 Lei, iar prima anuală corespunzătoare acesteia o reprezintă suma de 24 Lei.

Valoarea de răscumpărare

Valoarea de răscumpărare este câtimea ce se desprinde din valoarea contractului pe care societatea asigurătoare o achită asiguratului, conform clauzelor stipulate prin contract, în ipoteza în care contractului de asigurare, înainte de împlinirea perioadei contractuale, îi încetează efectele. Contractele de asigurări prezintă valoare de răscumpărare condiționată de plata primelor de asigurare corespunzătoare primilor trei ani ce formează obiectul contractului.

Contractantul poate solicita rezilierea completă a poliței de asigurare în baza unei cereri în formă scrisă, după cum urmează:

– acordarea unui termen de preaviz, de 30 de zile, începând cu ziua de tranzacționare (data evaluării)

– cel mai devreme posibil la finalul celui de-al treilea an al contractului de asigurare.

Dacă s-a convenit cu privire la valoarea răscumpărării, asiguratul poate opta cu referire la modificarea contractului, respectiv pentru un contract fără achitarea primelor sau, în funcție de opțiune, acordarea valorii de răscumpărare.

In situația în care suma totală a contului asiguratului în cazul transformării într-un contract ce nu impune plata primelor este mai mică de 500 EURO, respectiv 2.000 Lei, societatea asigurătoare va anula respectiv contract, achitând valoarea de răscumpărare la care s-a obligat. Pentru contracte ce nu mai necesită plata primelor de asigurare, în situația decesului, se va achita doar partea asigurată pentru deces (fără ca îndemnizația suplimentară să se mai achite).

Omnia Vital – Asigurare mixtă de viață cu acumulare de capital

și acoperire pentru cazul de diagnosticare cu o afecțiune medicală gravă

Asigurarea complexă de viață cu acumulare de capital și acoperire pentru cazul de diagnosticare cu afecțiuni grave permite achiziționarea unor pachete suplimentare:

PA1: Asigurare complementară în situații de spitalizare de orice cauză.

PA2: Asigurare complementară în cazul intervențiilor chirurgicale de orice cauză.

Pachetele suplimentare pot fi procurate separat sau împreună.

ASIGURAREA PRINCIPALĂ

Evenimentele ce pot forma obiect de asigurare:

Supraviețuirea persoanei contractante la împlinirea termenului contractuale.

Decesul asiguratului (din cauze naturale sau care survin urmare unui accident) pe parcursul executării contractului.

Diagnosticarea asiguratului cu una din afecțiunile medicale grave stabilite.

Diagnosticarea unuia dintre copiii asiguratului cu una din afecțiunile medicale grave stabilite.

Lista afecțiunilor medicale grave: Infarct miocardic, intervenția chirurgicală de tip by-pass a arterelor coronare, cancer (tumoră malignă), accident vascular cerebral, insuficiență renală cronică, intervenția chirurgicală la nivelul aortei, transplant de organ, înlocuirea unei valve a inimii, scleroză multiplă (scleroză în plăci), paralizie, cecitate (pierderea vederii), tumoră cerebrală benignă, comă, hepatită cronică (ciroză hepatică), boală pulmonară cronică obstructivă terminală (BPOC), pierderea unui membru, traumatism cerebral grav, arsuri grave, pierderea vocii sau a funcțiunii vorbirii, pierderea auzului

Pentru copiii persoanei asigurate, lista afecțiunilor medicale grave acoperite cuprinde: cancer (tumoră malignă), insuficiență renală cronică, transplant de organe, înlocuirea uneia sau mai multor valve cardiace, paralizie, pierderea vederii, tumoră cerebrală benignă, comă, pierderea unui membru, traumatism cranian major, arsuri grave, pierderea auzului.

Modalitatea de plată a primei: anuală, semestrială sau trimestrială.

Contractantul asigurării: Persoană fizică majoră sau persoană juridică.

Persoana contractantă: Persoană fizică majora și care nu depășește vârsta de 55 de ani. Vârsta maximă pentru încetarea asigurării este stabilită la 65 de ani.

Copiii persoanei asigurate (inclusiv cei adoptați sau cei ce se vor naște sau vor fi adoptați în perioada derulării contractului) sunt incluși automat în asigurare, fără costuri suplimentare.

Durata contractului de asigurare: Cel puțin 10 ani dar nu mai mult de 45 de ani.

Suma asigurată maximă:

Suma asigurată maximă cu examinare medicală: 600.000 lei.

Suma asigurată maximă fără examinare medicală: 80.000 lei (pentru persoane contractante aflate sub pragul vârstei de 50 de ani).

Pentru persoanele asigurate cu vârsta între 51 și 55 de ani controlul medical este obligatoriu, indiferent de valoarea sumei garantate.

Indemnizații de plată potrivit asigurării principale:

Dacă asiguratul se află în ființă la împlinirea termenului contractual, societatea asigurătoare va plăti valoarea garantată la supraviețuire (conform asigurării principale) concomitent cu participarea la profit strânsă pentru contractul respectiv.

Dacă în cazul persoanei asigurate survine decesul, în oricare perioadă a derulării contractului, asigurătorul va plăți valoarea garantată la deces (conform asigurării de principale) alături de cu participarea la profit strânsă prin contractul respectiv până la momentul survenirii decesului. In caz de eveniment asigurat, contractul de asigurare încetează.

Dacă persoana asigurată este diagnosticată cu una din afecțiunile grave stabilite în condițiile speciale din poliță, societatea asigurătoare va plăti suma garantată aferentă, egală cu suma garantată prin asigurarea de viață, precum și participarea la profit strânsă pentru contractul respectiv.

Suma garantată prin contract în cazul supraviețuirii, deces sau diagnosticarea cu o afecțiune gravă este aceeași.

Suma asigurată pentru copil este de 25% din suma asigurată, însă maximum 35.000lei.

Protecția prin asigurare pentru afecțiuni medicale grave începe după expirarea a 3 luni (perioadă de așteptare), începând cu ziua menționată în poliță ca început al asigurării.

Prin diagnosticarea asiguratului cu una din afecțiunile medicale grave, acoperirea prin asigurare pentru celelalte evenimente asigurate încetează (atât pentru diagnosticarea asiguratului cu aceeași sau cu o altă afecțiune, cât și în ce privește moartea persoanei asigurate în perioada de executare a asigurării și supraviețuirea persoanei asigurate la ajungerea la maturitate contractului.

Participarea la profit

Participarea la profit face parte din rezerva matematică. Stabilirea valorii participării la profit repartizate fiecărui contract se realizează după încheierea exercițiului financiar al societății de asigurare pentru anul anterior, cel mai devreme la sfârșitul anul secundar aferent asigurării.

Participarea la profit se stabilește în funcție de fiecare program de asigurare. Anual, asigurătorul înștiințează în scris clientul cu privire la participarea la profit alocată contractului respectiv de asigurare pentru anul anterior.

PACHET SUPLIMENTAR 1

Eveniment asigurat:

Spitalizarea din orice cauză a persoanei asigurate – dacă persoana asigurată este spitalizată, se va plăti indemnizație pentru fiecare zi de spitalizare. Valoarea indemnizației de spitalizare nu se indexează pe durata contractului.

Se oferă 4 variante pentru sumele zilnice:

Asigurarea se încheie pe durată de 10 ani, cu posibilitate de prelungire.

Sunt excluse de sub acoperirea prin asigurare toate bolile existente la momentul semnării cererii de asigurare, inclusiv cele genetice, cronice sau congenitale.

Perioada de așteptare este constituită de curgerea a 3 luni ce începe din data specificată ca dată inițială a poliței de asigurare în poliță, interval în care societatea asigurătoare este scutită de la plata prestației. Nu se aplică perioade de așteptare pentru accidente sau boli infecțioase acute.

Indemnizația zilnică de spitalizare se plătește pentru maximum 180 de zile într-un an de la producerea evenimentului asigurat, dar nu poate depăși 90 de zile pentru același eveniment asigurat. Nu se achită compensația de spitalizare în cazul în care numărul zilelor de spitalizare nu depășește 3 zile. Începând cu a patra zi de spitalizare se plătesc despăgubiri pentru toate zilele pentru care a avut loc spitalizarea.

PACHET SUPLIMENTAR 2

Eveniment asigurat:

Intervenția chirurgicală din orice cauză suferită asigurat – dacă aceasta este supus unei intervenții chirurgicale, se va plăti o indemnizație unică, în funcție de gradul de dificultate al intervenției calculându-se un procent din suma asigurată. Valoarea indemnizației pentru intervenții chirurgicale nu se indexează pe durata contractului. Se oferă posibilitatea de a alege între 4 variante pentru valoarea sumei asigurate:

Asigurarea se încheie pe durată de 10 ani, cu posibilitate de prelungire.

Sunt excluse de sub acoperirea prin asigurare toate bolile existente la momentul semnării cererii de asigurare, inclusiv cele genetice, cronice sau congenitale.

Perioada de așteptare reprezintă o perioadă de 3 luni, ce curge de data menționată ca început al valabilității poliței de asigurare, interval în care societatea asigurătoare este scutit de la plata obligației asumate. Nu s8unt admise intervale de așteptare în cazul accidentelor.

RISK LIFE– asigurare mixtă de viață pentru meserii cu risc crescut

RISK LIFE este concepută pentru cei a căror profesie prezintă un risc de accidentare sporit, cum ar fi: șoferi, constructori, mecanici etc.

Asigurarea RISK LIFE elimină sau reduce problemele financiare cu care s-ar confrunta și cei dragi, puși să facă față urmărilor dramatice ale unui accident de muncă.

Evenimentele posibile ce pot forma obiectul asigurării:

Supraviețuirea persoanei contractante la împlinirea termenului de asigurare;

Decesul natural al persoanei contractante ( din cauze naturale sau urmare a unui accident) pe parcursul executării contractului;

Decesul din accident al persoanei asigurate în perioada de valabilitate a contractului;

Invaliditatea cu caracter permanent rezultată dintr-un din accident (peste 50%) a a asiguratului;

Modalitatea de plată a primei: anuală, semestrială sau trimestrială.

Contractantul asigurării: Persoană fizică majoră sau o persoană juridică.

Persoane asigurate:

Persoană fizică cu vârsta de cel puțin 15 ani și nu mai mult de 65 de ani. Vârsta permisă pentru încheierea contractului-75 de ani.

Programul de asigurare Risk Life este creat pentru persoanele a căror activitate prezintă un factor de risc ridicat față de cel standard: tâmplari, dulgheri, cioplitori; prelucrători prin așchiere; muncitori constructori; muncitori feroviari; șoferi, taximetriști, excavatoriști, conducători de motostivuitoare; strungari, frezori; chimiști; instalatori în domeniul telecomunicațiilor; curățători de geamuri; docheri, lucrători portuari, lucrători pe șantiere navale; pescari în larg; coșari, sobari; agricultori.

Durata asigurării:

Cel puțin 10 ani dar nu mai mult de 45 de ani. Durata asigurării este limitativă, condiționată de atingerea vârstei de 75 de ani de către asigurat.

Suma maximă garantată fără control medical:

Pentru persoane contractante cu vârsta sub pragul de60 de ani – 100.000 lei;

Pentru persoane contractante, cu vârsta cuprinsă între 61 și 65 de ani –50.000 lei.

Indemnizații de plată:

Dacă asiguratul este în viață la finalul intervalului de asigurare, societatea asigurătoare va achita valoarea garantată la supraviețuire (asigurarea de viață) precum și participarea la profit strânsă prin respectivul contract.

Dacă survine decesul asiguratului, din cauze naturale, în perioada de derulare a asigurării, societatea asigurătoare va plăti valoarea garantată la deces (asigurarea de viață), precum și participarea la profit strânsă prin contract până la data morții asiguratului.

Suma garantată în caz de supraviețuire este echivalentă valorii garantate pentru cazul de deces.

Dacă persoana contractantă moare în urma unui accident, în perioada aferentă derulării contractului, societatea asigurătoare va achita valoarea garantată prin asigurarea de viață și, în plus, valoarea garantată pentru deces urmare unui accident, împreună cu participarea la profit strânsă pentru contract, în speță respectiv până la data decesului. Suma garantată plătită în cazul decesului din accident este echivalentă cu valoarea garantată prin asigurarea de viață, însă în limită maximă 100.000 lei.

În situația unui eveniment asigurat, contractul de asigurare încetează.

Dacă asiguratul suferă un accident de pe urma căruia se constată rămânerea cu un grad de handicap de 50%, sau mai mare, societatea asigurătoare va plăți personal asiguratului valoarea stipulată pentru caz de invaliditate, echivalentă cu valoarea garantată prin polița de viață, în limită maximă de 100.000 lei.

Dacă asiguratul suferă un accident de pe urma căruia se constată rămânerea cu un grad de handicap de 50%, sau mai mare, acesta va fi scutit de la plata prestațiilor aferente asigurării de viață, până la finalul perioadei convenite. Toate celelalte contracte complementare urmează a fi anulate.

Participarea la profit

Participarea la profit face parte din rezerva matematică. Stabilirea valorii participării la profit repartizate fiecărui contract se realizează după încheierea exercițiului financiar al societății de asigurare pentru anul anterior, dar nu mai înainte de finalul anului următor primului de asigurare.

Participarea la profit se determincă în funcție de fiecare program de asigurare. Anual, asigurătorul înștiințează în scris clientul cu privire la participarea la profit alocată contractului respectiv de asigurare pentru anul anterior.

UNICA – Asigurare mixtă de viață cu acumulare de capital, cu primă unică de asigurare.

Programul UNICA este un tip asigurare pentru care plata se face la începutul perioadei asigurării. Acestui program nu i se pot atașa asigurări suplimentare de accident și nici nu beneficiază de posibilitatea indexării valorii sumei asigurate (și, respectiv, a primei de asigurare).

Evenimentele asigurate: Supraviețuirea asiguratului la finalul perioadei pentru care s-a încheiat contractul. Decesul persoanei asiguratului ( din cauze naturale sau urmarea unui accident) pe parcursul executării contractului.

Prima minimă: 4.000 lei.

Modalitatea de plată a primei: unică.

Contractantul asigurării: Persoană fizică majoră ani sau o persoană juridică. Persoana asigurată: Persoană fizică cu vârsta cuprinsă între 15-65 de ani.

Vârsta maximă de încetare a perioadei asigurate este de 75 de ani.

Durata asigurării: cel puțin 10 ani dar nu mai mult de 45 de ani.

Durata asigurării este limitativă și este condiționată de împlinirea vârstei de 75 de ani de către asigurat.

Suma maximă pentru care se poate încheia asigurare fără a fi necesar control medical: Suma maximă asigurată maximă fără condiția controlului medical este egală cu suma dintre valoarea primei unice și 100.000 lei.

Indemnizații de plată: Dacă persoana contractantă este în viață la finalul perioadei asigurate, societatea asigurătoare va plăti valoarea garantată la supraviețuire, precum și participarea la profit strânsă prin contractul respectiv. Dacă asiguratul decedează ca urmare a produceri unui accident, sau din cauze naturale, pe parcursul perioadei de executare a contractului, societatea asigurătoare va plăti valoarea garantată la deces, alături de participarea la profit strânsă prin contract, până la data decesului.

In caz de eveniment asigurat, contractul de asigurare încetează.

Suma asigurată la deces este egală cu suma garantată la supraviețuire.

RENTA PLUS – Asigurare de supraviețuire cu acumulare de capital și opțiune de plată sub forma unei rente

Evenimentele asigurate: supraviețuirea persoanei asigurate la sfârșitul perioadei contractuale;

Modalități de plată a primelor: anuale sau, după caz, semestrială;

Prima minimă anuală: 1.000 lei/an.

Contractantul asigurării: persoană fizică majoră sau o persoană juridică.

Persoana asigurată: persoană fizică cu vârsta de maxim 55 de ani. Vârsta maximă la care încetează contractul de asigurare este de 65 de ani.

Durata asigurării: cel puțin 10 ani

Durata asigurării este condiționată și de împlinirea vârstei de 65 de ani a asiguratului.

Indemnizații de plată:

Dacă asiguratul este în viață la finalul perioadei contractante, societatea asigurătoare va plăti valoarea garantată, precum și participarea la profit strânsă până la acel moment. Indemnizația de asigurare poate fi plătită sub forma unei rente ale cărei caracteristici sunt conforme opțiunii persoanei asigurate și tarifelor de rentă puse la dispoziție de asigurător.

Dacă persoana asigurată decedează, oricând în perioada de desfășurare a contractului, asigurătorul va plăti beneficiarilor desemnați suma primelor nete achitate până la momentul decesului.

Caracteristicile rentei

Valoarea estimată a rentei se determină în raport de suma asigurată prin polița de asigurare de viață, la care se adaugă bonusul calculat în funcție de participarea la câștig estimată pentru întreaga durată a asigurării. Acestei valori a rentei i se va adăuga, începând cu cel de-al doilea an de acordare, suma valorizată anual rezultată din profitul investițiilor, în funcție de capitalul clientului administrat de asigurător. Deoarece excedentele ce urmează a fi obținute în viitor nu pot fi decât estimate în funcție de condițiile actuale, nu și garantate, valoarea rentei va fi stabilită la începutul perioadei de plată, conform tarifelor de rentă în vigoare ale Grawe România Asigurare.

Tipul rentei – cu restituire de capital: în cazul în care persoana asigurată decedează pe durata de plată a rentei, asigurătorul va restitui beneficiarilor desemnați, sub forma unei plăți unice, capitalul inițial din care se deduc sumele achitate cu titlu de rentă până la momentul decesului.

Durata de plată a rentei – între 10 și 20 de ani.

Frecvența de plată – sub formă de rentă lunară sau anuală.

CAPITOLUL 3

STUDIU DE CAZ LA COMPANIE, PRIVIND PREGĂTIREA VIITORILOR ANGAJAȚI LA GRAWE ROMANIA; ANALIZĂ SWOT A COMPANIEI; SONDAJ DE OPINIE

STUDIU DE CAZ

Introducere

Produsele de asigurare sunt toate foarte asemănătoare, oferind acoperiri similare la prețuri apropiate. Totuși, produsele numai de supraviețuire nu sunt promovate. Companiile s-au axat până acum pe asigurări de supraviețuire si deces, asigurări de investiție tip Unit Linked si asigurări de copii.

Un produs de supraviețuire se adresează persoanelor la un nivel individual și nu în contextul familiei (ca membru si principal susținător financiar al acesteia); și produsele de tip Unit Linked fac același lucru, dar în cazul acestor produse riscul de investiție este mai mare și costurile de administrație sunt foarte mari. Aceste produse se adresează mai mult persoanelor de tip jucător, sunt foarte limitate ca paletă de investiții față de ce ar însemna același produs în alte țări și sunt cumpărate în principal de oameni care nu înțeleg ce cumpără.

În România, oamenii nu doresc să accepte să ia în calcul ideea că ar putea muri și mâine, motiv pentru care asigurările ce acoperă riscul de deces sunt dificil de vândut – un produs de supraviețuire adresează, din contră, tocmai perspectiva de a trăi( până la lungi bătrânești) și stimulează chiar dorința de a trăi (când bătrânețea nu e împovărată de griji financiare poate fi chiar plăcută și productivă).

IMPACTUL UNUI PRODUS ÎN PIAȚA ROMÂNEASCĂ

1. Descrierea pieței de asigurări

2. Produsul Bătrânețe fără bătrânețe

3. Promovarea produsului

4. Reacția pieței

5. Rezultate

1. DESCRIEREA PIEȚEI DE ASIGURĂRI

"Piața de asigurări este reprezentat de cadrul organizatoric și metodologic în care se realizează operațiunile de asigurare. Diversificarea activităților economice, precum și schimburile internaționale de valori au determinat creșterea și dezvoltarea unor piețelor active, concurente de asigurări."

Piața asigurărilor din țara noastră a schimbat în anul precedent tendința de scădere din anii 2013 – 2014, anul 2015 fiind încheiat cu o creștere a sumelor reprezentând prime brute subscrise în valoare de 8,75 miliarde de lei (în această sumă fiind inclusă contribuția Astra pentru semestrul I aferent anului 2015), respectiv o creștere nominala procentuală de 8,23% față de nivelul anului precedent, aspect reținut și de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) și consemnat în raportul publicat.

Astfel, valorile înregistrate în cadrul sistemului de asigurări, tind spre vârful istoric de 8,94 miliarde de lei din anul 2008.

Prin urmare, conform datelor înregistrate de piața asigurărilor generale s-au constatat valori similare, de circa 7 miliarde de lei, valoare atinsă și chiar depășită în perioada anilor 2008 – 2009, concomitent o creștere de estimată de 7,6% comparativ cu anul 2014. O creștere și mai considerabilă, respectiv de 10,8%, s-a înregistrat cu privire la asigurările de viață, piață a revenit la cifra de peste1,8 miliarde de lei după declinul înregistrat de aceeași piață în perioada 2013 – 2014, ca rezultat al răscumpărărilor polițelor.

Referitor la ierarhia societăților cu cele mai mari valori de prime brute subscrise în cursul anul 2015, ALLIANZ-TIRIAC Asigurări deține poziția principală, cu subscrieri ce depășesc 1 miliard de lei, urmată îndeaproape de OMNIASIG – 976,68 milioane de lei, GROUPAMA – 804,87 milioane de lei, precum și ASIROM – 740,6 milioane de lei, EUROINS – 718,4 milioane de lei, cu valori ceva mai joase.

Topul societăților este completat de NN Asigurări de Viață – 628,73 milioane de lei, CARPATICA Asig – 583,73 milioane de lei, CITY Insurance – 502,15 milioane de lei, GENERALI – 484,47 milioane de lei si ASTRA ( pentru aceasta din urmă datele sunt cele prezentate în primul semestru din 2015, compania fiind în procedura specială a falimentului) – 440,87 milioane de lei.

2. PRODUSUL BĂTRÂNEȚE FĂRĂ BĂTRÂNEȚE (BfB)

Asigurare de supraviețuire unde suna asigurată de plătește dacă asiguratul este în viață la sfârșitul duratei contractului , iar in plus acesta beneficiază de un bonus justificat ca fiind participarea la profit.

Asigurării principale îi pot fi atașate (opțional) alte asigurări ce pot fi alese individual iar asigurările suplimentare pot fi reziliate la aniversarea contractului (scadență principală)

Unul dintre pachete, care se poate asocia si cu un pachet medical include spitalizarea din orice cauză, dacă asiguratul este spitalizat ca urmare a unui accident, ori a unei boli, se va plăti o sumă corespunzătoare fiecărei zile de spitalizare. Altă includere a pachetului este constituită de intervenții chirurgicale din orice cauză, dacă asiguratul necesită o intervenție chirurgicală ca efect al unui accident sau ca urmare a unei boli, caz în care, asigurătorul va achita proporțional cu complexitatea intervenției chirurgicale o anumită sumă. O alta clauză din contract poate fi scutirea de la plata primelor, contractul devenind "gratuit" și continuă nemodificat din punct de vedere al acoperirii garantate, în cazul în care persoana asigurată se află incapacitate de muncă (temporară sau permanentă) determinată de boală sau accident (adică nu poate presta nici o activitate ca sa-i aducă o plată).

Alt pachet include asigurare pentru deces din orice cauză, dacă persoana asigurată decedează, se va plăti suma asigurată, în cazul decesului din accident rutier, dacă persoana asigurată decedează (ca pieton, șofer, pasager, biciclist etc.) se va plăti suna asigurată. Tot acest pachet include si fracturile si arsurile, întrucât daca persoana asigurată suferă o arsură sau o fractură, se va plăti suna asigurată.

Produsul se adresează cu precădere persoanelor care se încadrează următoarelor criterii:

Persoanelor cu vârsta intre 35 si 45 de ani , tehnic produsul poate fi achiziționat de persoane cu vârsta minimă de 18 ani, vârsta maximă la începerea poliței de asigurare fiind 55 de ani, iar vârsta maximă de încetare a asigurării fiind de 70 de ani .

Educația acestora sa fie o educație superioară sau medie.

Veniturile acestora sa fie medii spre mari

Tipurile de venituri sa fie provenite din activități independente, sezoniere

Grupuri țintă identificare pentru care acest produs a fost conceput:

Ziariști

Scriitori

Artiști (regizori, scenariști, coregrafi, producători, artiști plastici, muzicieni)

Navigatori

Impresari

Sportivi

Peroane cu sau fără SRL, dar cu salariul minim pe economie

Produsul se adresează tuturor persoanelor care înțeleg că vor avea o pensie mică spre foarte mică de la stat (chiar și cei cu carte de muncă vor înfrunta aceeași realitate a posibilităților din ce în ce mai mici ale statului de a susține social pensiile).

3. PROMOVAREA PRODUSULUI

Toate companiile de pe piață au produse de asigurări care acoperă riscul de supraviețuire, dar care este însoțit de riscul de deces obligatoriu. Asta înseamnă ca se plătește suna asigurată în cazul în care asiguratul supraviețuiește sau decedează. Fiind 2 riscuri, produsul este mai scump, iar compania Grawe, prin acest produs, acoperă riscul de deces, dar numai ca asigurare suplimentară, opțională,la care clientul poate sa renunțe oricând.

ING are un produs similar, dar nu îl promovează ca atare, ci ca asigurare cu 2 riscuri, se poate compara supraviețuire împreuna cu deces, dar asigurarea de deces poate fi micșorată ca primă din anul 2 de asigurare, nu se poate renunța la ea, doar se poate plăti mai puțin.

Campaniile publicitare de până acum au fost axate pe necesitatea de acoperire a riscului de deces, a necesității de a avea grijă de familie în cazul în care asiguratul are un accident grav, pe ideea de investiție. Beneficiile promovate au fost cu precădere cele de grija fata de familie, copii ( deces pentru familie, economisire pentru familie, investite pentru copii). Campaniile nu s-a adresat deloc interesului egoist al fiecăruia referitor la sine, ci numai in contextul familiei al aducătorului de venit principal in familie.

Produsul nu are beneficii diferite fata de cele pe care ar putea sa le ofere competiția, dar ar crea un produs similar. Avantajul in prezent este ca nu au sau nu promovează un astfel de produs. Produsul acesta muta centrul de interes de la grup la individ si de la risc de deces la risc de supraviețuire: ce te faci daca trăiești, nu daca mori.

Compania trebuie sa susțină vânzarea noului produs, implicit a tuturor produselor prin creșterea gradului de recunoaștere a companiei.

Asiguratorul pe care îl percepi ca pe un partener decent, onest, negreșit este Grawe.

Prin alegerea unei agenții capabile si dornice sa susțină un astfel de concept, campania va fi susținuta prin instruirea forței de vânzări astfel încât să cunoască particularitățile produsului și să poată susține in practica modificarea percepției, așa cum am definit-o la scopul companiei. Mai precis, instruirea va fi direcționată pe beneficiile produsului lansat si pe abordarea decenta, onesta, neagresiva a clientului.

Piața de asigurări se confruntă cu o concurența acerbă pe produse bine stabilite, cum ar fi asigurările de viața, de diverse bunuri sau de pensii private.

Compania Grawe a dezvoltat un produs care se adresează, foarte bine definit,unui grup țintă: celor ce dețin o profesie in mediul urban, cu venituri medii spre mari.

Un grup țintă ușor de identificat este soluția pentru orice abordare de marketing de succes, atunci când are in spate un produs inteligent. Unde putem găsi toți acești tineri profesioniști? Răspunsul este simplu: pe internet, desigur. Metoda internetului a devenit cea mai valoroasă metodă pentru a face ca un mesaj sa fie văzut și auzit. Internetul oferă cel mai puternic avantaj: implicarea. O țintă care este implicată devine deschisă către promovare și colaborare, percepând compania Grawe ca partener. De asemenea, la un nivel secundar, radioul este un mediu prin care se poate ajunge la ei.

Promovarea online a fost dezvoltată prin mai multe puncte forte:

Un mini sait dedicat special acestui produs prin care personalul de conducere este în legătură permanentă cu un call center local. Acest produs a fost si este singurul serviciu de asigurare care deține propriul sait.

Banere online – campanie de performanță (plata fiind pe click sau pe acțiune): Google Display Network, Facebook, Yahoo.

Instrumentele de promovare offline sunt pe plan secundar, doar ca suport pentru cele online. Ele ajută în timp la ridicarea nivelului de conștiință și generează interesul consumatorilor pentru produsul companiei spre a-l recomanda mai departe.

Nu este o abordare clasica, dar una mai implicată printr-un parteneriat cu un sigur post de radio, care este cea mai buna potrivire pentru obiectivul companiei Grawe – Radio Guerrilla – printr-un concurs unde campania online a fost promovată in timpul emisiunilor de dimineață (ora de maximă audiență). Fiind parteneri, Grawe poate, de asemenea, să folosească pagina de profil de pe Facebook a postului de radio pentru a se adresa fanilor online.

OOH – Aceasta abreviere vine de la "Out-Of-Home Advertising", care înseamnă reclama in afara casei. Aceasta metoda este puternică în privința mediatizării mărcii printr-o mică combinație media, dar cu un impact foarte ridicat.

Abordarea Grawe, pentru difuzarea mesajului, este o abordare simplă, apelând la raționament. Aceștia își cunosc ținta, știu unde îi pot găsi dar cum pot comunica cu aceștia? Ei apelează la sinele rațional prin calm, cu explicații, figuri si numere de la sine înțelese. Așa cum o imagine face cât 1000 de cuvinte, o abordare explicita nu are nevoie de introducere. Cifrele sunt mai convingătoare dacă sunt lăsate să vorbească de la sine. Se prezintă clientului ilustrații cu reprezentări grafice. Ilustrațiile sunt instrumentele perfecte pentru a-și face povestea auzită și înțeleasă. Este mariajul perfect dintre informații curate, nu date confuze, și reprezentarea vizuala atrăgătoare. Până in prezent, acesta este un instrument actual destul de familiar pentru audiența țintă. Poate fi o modalitate, amuzantă si ușor de reținut, pentru a prezenta faptele si cifrele "nu atât de îmbucurătoare", nimeni nedorind să se gândească la vremurile grele ce vor veni odată cu pensionarea. Grupul țintă percepe problema referitoare la limita de vârsta și la pensionare in felul următor: "De ce să mă obosesc de acum cu aceea problema deranjantă? Sunt tânăr, am toată viața înainte. Tot ceea ce vreau sa fac acum, este să mă distrez și să mă bucur de viață așa cum este. Nu vreau ca voi sa-mi aduceți aminte ca îmbătrânesc". În concluzie, ilustrația poate învinge aceste temeri și lipsă de implicare si le poate transforma în avantajele companiei.

4. REACȚIA PIEȚEI ȘI REZULTATE

Compania Grawe are agenții în toate reședințele de județ. După ce produsul Bătrânețe Fără Bătrânețe (BfB) a fost lansat, în fiecare agenție a fost instruită o persoană care să preia toate cererile pentru acest produs, iar după sa le vândă corespunzător. Acest produs fiind un fenomen și bucurându-se de o percepție buna a publicului, a fost o urmare a reacției pieței prin care Grawe a instruit agenții sa ofere servicii de consultanță la un nivel ridicat, clienților existenți dar și potențialilor clienți. Astfel agențiile Grawe au primit solicitări atât telefonice cât și pe e-mail.

Promovarea si-a atins target-ul produs în sensul că toți cei care au făcut solicitări la produs au obținut produsul împreună cu pachetele care se potriveau nevoilor acestora.

În prezent produsul încă se vinde și se află printre cele mai bune și cele mai bine vândute produse ale companiei Grawe.

Acest produs are o rentabilitate foarte bună și este foarte flexibil, in sensul că poate fi achiziționat în varianta standard și se poate considera o pensie privată sau poate fi cumpărat împreună cu pachetele sale și poate avea rolul unei asigurări de sănătate. Totodată, poate fi folosit ca un depozit.

Din punctul meu de vedere, dintre toate produsele life ale companiei Grawe, acest produs este unul care cuprinde toate riscurile și toate avantajele.

5. EXEMPLIFICĂRI

Am să arăt cu ajutorul unor proiecții, beneficiile și rentabilitatea produsului Grawe în mai multe situații.

1. Situația produsului standard cu o primă anuală de 2.400,00 lei (200 lei/lună) pe o perioadă de 40 de ani.

2. Situația produsului standard cu o primă anuală de 2.400,00 lei (200 lei/lună) pe o perioadă 20 de ani.

3. Situația produsului standard cu o primă anuală de 1.200,00 lei (100 lei/lună) pe o perioadă 40 de ani.

4. Situația produsului standard cu o primă anuală de 1.200,00 lei (100 lei/lună) pe o perioadă 20 de ani.

CONCLUZII

Se poate vedea din situația 1 că suma pe care asiguratorul o va plăti în caz de supraviețuire asiguratului, este mult mai mare decât dacă asiguratul ar fi strâns acei bani. Dacă ar fi strâns acei bani, acesta după 40 de ani ar fi avut 96.000,00 lei în timp ce prin contractul de asigurare ar obține 217.305,00 lei, pentru că se va aduna suma asigurată la supraviețuire si participarea la profit.

În a doua situație suma pe care acesta ar obține-o dacă ar strânge banii ar fi de 48.000,00 lei în timp ce asigurarea îi oferă 66.621,00 lei (suma asigurată împreună cu participarea la profit).

Cea de-a treia situație ne arată proiecția pentru 1.200,00 lei pe an. Daca acesta ar strânge banii, în 40 de ani ar avea 48.000,00 lei, în timp ce polița de asigurare este 96.019,00 lei.

Iar cel de-al patrulea caz, individual asiguratul ar strânge 24.000,00 lei în timp ce asigurarea oferă 33.310,00 lei.

ANALIZĂ SWOT A COMPANIEI

Puncte forte:

·        Experiența acumulată pe parcursul activității pe piața de asigurări.

·        Spectru larg de produse puse la dispoziția clienților, cât și celor potențiali clienților noștri.

·        Renumele pe care îl are în țară cât și afara granițelor noastre, respectiv recunoașterea Grawe ca fiind drept una dintre companiile importante din zona centrală și estică a continentului.

·        Unicitatea serviciilor și diverselor pachete de produse, nepuse la dispoziție de către societățile rivale.

·        sistem de protecție, respectiv siguranță, ca efect al garanțiilor oferite de societățiile reasigurătoare, ce sunt oferite clienților .

Puncte slabe:

·        Lipsa personalului apt pentru promovarea și vânzarea produselor și serviciile societății.

·        Lipsa unor program adaptate de pregătire a salariaților.

·        Campanie slabă de promovare a societății și produselor în mijloacele de informare în masă.

·        Service-area slabă cu posibil potențial de pierdere a clienților.

Oportunități:

·        lansarea unor tipuri de produse, precum și noi servicii cu caracter de noutate în piața autohtonă.

·        modalitate sigură și certă de a obține, peste ani,  profit.

·        Imposibilitatea unor persoane contractante de asigurări privind plata unor cheltuieli neprevăzute în situația unor evenimente – accident.

·        strânsă legătură între cele două sisteme, cel bancar și al pieței de asigură, primul punând la dispoziția clienților asigurați posibilitatea contractării unor credite.

Potențiale amenințări:

·        Neîncrederea manifestată de eventuali clienți față de produsele, respectiv serviciile Grawe.

·        gradul ridicat de concurență înregistrat pe segmentul de piață reprezentând asigurările.

SONDAJ DE OPINIE

sondaj descriere esantion

  Bărbați și femei
   Vârstă: 15 – 81

Care dintre societățile de asigurări enumerate mai jos, au fost o opțiune pentru unul dintre produsele necesare dumneavoastră?

Cum apreciați necesitatea asigurărilor de viață ?

Printre 80 respondenți, răspunsul mediu este 2.8 (in scală de la 1 la 7).

Cum apreciați necesitatea RCA-ului ?

Printre 80 respondenți, răspunsul mediu este 2.26 (in scală de la 1 la 7).

La ce societate de asigurări aveți polițele de asigurări? ( specificați si tipul de asigurare)

Intenționați sa achiziționați mai multe produse de asigurări?

( dacă da, a se preciza felul)

Ce ocupație aveți?

CONCLUZII ȘI PROPUNERI

Alegerea unui produs de asigurare depinde în mare măsură de stilul de viață al potențialilor clienți și de nivelul acestora de conștientizare.

Astfel, o pensie privată înseamnă în primul rând faptul că, un client realizează că, peste ani, venitul său ar putea să fie influențat de diverși factori, precum criza economică, scăderea pensiilor etc. Respectiva persoană realizează că nevoile financiare vor crește iar posibilitățile sale scad. De aceea este recomandat un depozit financiar sau un supliment pensiei de stat.

În condițiile unei concurențe ridicate, o companie de asigurări trebuie, în mod constant, să promoveze și să proiecteze servicii noi pentru atragerea clienților dar și pentru a îi păstra pe cei deja existenți.

Bibliografie

1. Serghei Mărgulescu: "Asigurări și reasigurări" Ed.Cartea Studenteasca, București 2006

2. Violeta Ciurel: "Asigurări și reasigurări: abordări teoretice și practice internaționale" Ed. ll Beck, București 2000.

3. Bistriceanu Gheorghe – Sistemul asigurărilor din România, Ed. Economică, București 2004

4. Constantinescu Dan Anghel – Tratat de asigurări, Ed. Economică București 2004

5. Negoiță Ion – Aplicații practice în asigurări și reasigurări, Ed. Etape, Aibiu 2001

6. Vacarel Iulian, Bercea Florian – Asigurări și reasigurări, Ed. Expert, București,1998

7. Ferguson Cheryl – Personal Insurance, Underwriting and Marketing Practices, Ed.

8. Galiceanu I. – Asigurări și reasigurări, Editura Universitaria,Craiova, 1997

9. Galiceanu I. – Economia asigurărilor, Editura Universitaria,Craiova 1996

10. https://ro.wikipedia.org/wiki/Asigurare

11. http://www.baar.ro/istoria_asigurărilor_inlume.html

12. http://www.asigurări-sanatate.ro/istoria_asigurărilor_din_romania.htm

13. http://www.1asig.ro/Despre-asigurări-13.htm

14. http://documents.tips/documents/lloyds-55a92ec016df7.html

15.http://economie.hotnews.ro/stiri-pensii_private-20658420-piata-asigurărilor-30-septembrie-2015-allianz-tiriac-omniasig-groupama-cele-mai-mari-venituri-omniasig-euroins-groupama-platit-cele-mai-mari-despagubiri.htm

16.http://www.capital.ro/exclusiv-cele-mai-mari-despagubiri-rca-din-istoria-romaniei-165624.html

17. http://www.1asig.ro/Piata-Asigurărilor-2.htm

18. Legea nr. 136/1995 privind asigurările și reasigurările în România (M.O. nr 303 din 30.12.1995).

19. Legea nr. 32/2000 privind societățile de asigurarea și supravegherea asigurărilor (M.O. nr. 148 din 10.04.2000).

20. Legea nr. 346/2002 privind asigurările de accidente de muncă și boli profesionale (M.O. nr. 454 din 27.06.2002).

21. Legea nr. 212/2004 privind asigurările private de sănătate (M.O. nr.505 din 04.06.2004).

22. Legea nr. 172/2004 pentru modificarea și completarea Legii 136/1995 (M.O. nr. 473 din 26.05.2004)

23. Legea nr. 403/2004 pentru modificarea și completarea Legii 32/2000 (M.O. nr. 976 din 25.10.2004)

24. Legea nr. 503/2004 privind redresarea financiară și falimentul societăților de asigurare (M.O. nr. 1193 din 14.12.2004)

25. Ordinul nr. 3108 din 10.12.2004 privind asigurările RCA

26. Autoritatea de Supraveghere Financiară – ASF