Asigurările de viață și de [619735]

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS

Asigurările de viață și de
bunuri atașate contractelor
de creditare

Student: [anonimizat]
2017

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS

Cuprins

INTRODUCERE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………………….. 3
Capitolul 1. Aspecte generale legate de piața asigurărilor din România ………………………….. ……. 4
Capitolul 2. Indicatori ce privesc protecția consumatorilor pe piața asigurărilor …………………… 5
Capitolul 3. Piața asigurărilor generale vs piața asigurărilor de viață în ultimii trei ani …………. 9
Capitolul 4. Asigurările de viață și de bunuri atașate contractelor de creditare ……………………. 14
4.1 Asigurări de viață utilizate în contractele de creditare ………………………….. ………………….. 15
4.2 Asigurări de bunuri utilizate în contractele de creditare ………………………….. ……………….. 17
CONCLUZII ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. . 19
Bibliografie ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. …. 20

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS

INTRODUCERE

În cadrul acestui proiect mi -am propus să prezint elementele semnificative care definesc
asigurări le de viață utilizate în contractele de creditare pe de o parte, și asigurările de bunuri
utilizate în astfel de contracte pe de altă parte. Consider oportună alegerea acestei teme
deoarece astfel de tipuri de asigurări au luat amploare din ce în ce mai mult în ultima vreme,
iar societățile bancare au început să impună obligativitatea constituirii lor la momentul
contractării diferitelor tipuri de credite.
Proiectul este structurat în patru capitole. În primul capitol am prezentat piața
asigurărilor per ansa mblu din țara noastră. Piața asigurărilor se află într -o contin uă evoluție,
încercând să se adapteze în orice moment condițiilor macroeconomice. Un eveniment
important ce privește piața asigurărilor este reprezentat de testul de stres desfășurat sub
coordo narea EIOPA. Acest a fiind desfășurat la nivel european a vizat și țara noastră. În prim
plan s -au aflat societățile de asigurare de viață în al căror portofoliu se află produse de asigurare
ce au dobânda garantată. Acestea sunt considerate vulnerabile în cazul apariției unor șocuri de
piață.
În cadrul celui de -al doil ea capitol am reliefat modalitatea de calcul și semn ificația
indicatorilor specifici care oferă indicii legate de protecția consumatorilor de produse și servicii
de asigurare. În acest context petiții le joacă un rol extrem de important, ajutând la descoperirea
principalelor cauze care pot duce la defavorizararea consumatorilor. Pe baza datelor disponibile
se pot determina valorile înregistrate de trei indicatori semnificativi ce oferă indicii legate de
gradul d e conformitate deținut de fiecare societate de asigurare în parte. Acești indicatori sunt
reprezentați de raportul petiții/contracte, raportul petiții/daune avizate și raportul petiții
favorabile/daune avizate.
În cel de -al treilea capitol am realizat o analiză comparativă a două piețe naționale : piața
asigurărilor generale ș i piața asigurărilor de viață, de -a lungul ultimilor trei ani. În acest scop
consider relevantă ilustrarea evoluției primelor brute subscrise din ultimii trei ani la nivelul
celor dou ă piețe, a cotelor de piață deținute de principale societăți de asigurări de viață și a
cotelor de piață deținute de principalele societăți de asigurări generale , a evoluției de -a lungul
ultimilor trei ani a principalelor trei categorii de asigurări generale pe de o parte, și a
principalelor două categorii de asigurări de viață, pe de altă parte .
Iar, cel de -al patrulea capitol a fost dedicat subiectului principal al acestei lucrări :
asigurările de viață și cele de bunuri care sunt utilizate la cont ractarea creditelor bancare. Cel
mai adesea, băncile pentru a se proteja împot riva riscului de neplată, impun în cazul anumitor
tipuri de credite și semnarea unor polițe de asigurare, fie că este vorba de asigurări de viață sau
de asigurări de bunuri ce co nstituie garanție în cadrul contractelor de creditare.

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS

Capitolul 1. Aspecte generale l egate de piața asigurărilor din
România

În prezent, în țara noastră activeaz ă 31 de societăți de asigurare ce își desfășoară
activitatea fie doar în sectorul asigurărilor generale, fie doar în sectorul asigurărilor de viață,
sau au o activitate mixtă oferind produse și servicii atât din sfera asigurărilor generale cât și
din sfera asigurărilor de viață, aflându -se sub o strictă supraveghere a ASF1. Astfel, 18 societăți
de asigurări sunt specializate în asigurările generale, 7 societăți de asigurări sunt specializate
în asigurări de viață, rămânând doar 7 firme care desfășoară o activitate compozită.
Pe parcursul anului 2016 Carpatica Asig SA și Forte SA, două societăți de asigurare
aflate în impus au fost nevoite să își încheie activitatea din cauza faptului că nu s -au putut
stabiliza și nu au putut îndeplinii obiectivele prevăzute în planul de redresare pe care și l -au
asumat . Drept consecință, ASF le -a retras celor două societăți autorizațiile de funcționare.
Carpatica Asig SA prin planul de redresare își propusese să atragă noi investitori care să
conducă la o recapitalizare, să reducă rata combinată a daunei și să micșoreze ponderea RCA
în portofoliu. Ca urmare a faptului că aceste obiective nu au fost îndeplinite în termenul
prevăzut în planul de redresare financiară, nu a putut fi restabilită solvabilitatea la nivelul
companiei și nu au putut fi înlăturate cauzele care s -au aflat la baza deteriorării situației
financiare. În cazul Forte SA a fost declanșată procedura de faliment. La baza acestei decizii
a stat imposibilitatea acesteia de a -și achita datoriile curente și incapacitatea sa de a îndeplinii
condițiile legale de solvabilitate . 2
În afara a cestor două societăți, și în cazul LIG Insurance SA a fost declanșată procedura
de faliment, societatea aflându -se în incapacitatea de a îndeplinii conform condițiilor și în
termenul stabilit în planul de redresare a obiectivelor. Unul dintre aceste obiect ive era acela de
a adecva fo ndurile sale proprii de bază. În urma efectuării a unui control din partea unei echipe
de control a ASF, a fost decoperită existența în continuare a unor fonduri proprii negative
inadecvate.
Fuziunea dintre MEL și Metropolita n a condus în anul 2016 la retragerea autorizației
de funcțiunoare a celei din urmă societăți. La momentul fuziunii Metropolitan Life ocupa locul
3 în topul asigurărilor de viață din țara noastră.
Un alt eveniment important legat de piața asigurărilor a fost acela legat de derularea
unui test de stres la nivel european ce a vizat și țara noastră. Acesta a avut în prim plan
societățile de asigurări de viață care dețin în portofoliul lor acea categorie de produse de
asigurare care au dobândă garan tată. Vuln erabilitatea lor se manifestă în perioadele prelungite
cu rate ale dobânzii scăzute. EIOPA a impus o serie de criterii în ceea ce privește selectarea
companiilor care să participe la acest test. Unul dintre criterii era acela ca societățile de
asigurări se lectate să fie reprezentative pentru piața națională pe care activează. Pentru a fi
îndeplinit acest lucru este necesar ca gradul de acoperire a pieței să fie de minim 75% din
valoarea rezervelor tehnice a asigurărilor de viață. În scopul de a fi eliminată posibilitatea de a

1 Autoritatea de Supraghere Financiară
2 Rapotul anual ASF 2016

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS
fi selectate societățile care a ctivează pe piața asigurărilor dar care dețin o cotă de piață redusă
(mai mică de 1%), sau care au rezerve tehnice mai mici de 50 milioane euro.
Respectând aceste criterii în cazul României a fost select ată o societate de asigurări de
viață (NN Asigurări de viață) și alte două societăți ce desfășoară o activitate compozită
(ASIROM VIG și Grawe România) , activând atât în domeniul asigurărilor de viață cât și în
domeniul asigurărilor generale. Gradul de aco perire al pieței a înregistrat un nivel de 77%,
fiind în conformitate cu criteriile stabilite de EIOPA, și fiind aproximativ identic cu gradul
mediu de acoperire înregistrat la nivel european. Pentru obținerea unor rezultate concludente
la nivel european, a fost necesară selectarea unui număr de 236 de societăți de asigurare ce
proveneau din 30 de state.
Companiile selectate au avut sarcina de a calcula în mod individual și de a raporta
impactul în cazul fiecărui scenariu de stres. Acest test de stres es te de tip bottom -up.
Companiile de asigurări au avut sarcina de a testa și evidenția efectele a două scenarii
de stres. Unul dintre scenarii a fost acela al menținerii pe o perioadă lungă de timp a ratelor de
dobândă la un nivel redus. Cel de -al doilea scenariu a fost de tip double hit. Acest din urmă
scenariu presupune menținerea curbei swap în limite reduse, în vreme ce titlurile de stat ar fi
caracterizate de randamente în creștere. Din punct de vedere teoretic, efectul unor astfel d e
șocuri ar fi acela de scădere a valorii activelor societăților de asigurare.
Rezultatele aplicării scenariului double hit au fost : raportul dintre totalul activelor și
totalul obligațiilor a scăzut de la un procent de 120% la un procent de 116%, plasam entele în
obligațiunile guvernamentale au fost micșorate cu 7,3%, reprezentând 31 milioane de euro,
impozitele amânate au fost micș orate cu 4,3 milioane de euro (impact nesemnificativ) .
Rezultatele aplicării scenariului menținerii pe parcursul unei perio ade lungi de timp a
unui ni vel redus a ratelor de dobândă au fost nesemnificative : activele totale au crescut cu
0,7%, obligațiile totale au crescut cu 2,0%, fondurile proprii eligibile pentru a acoperi în
totalitate SCR s -au micșorat cu 5,3%, iar fondurile proprii eligibile să acopere MCR au scăzut
cu 5,4%. 3
Aplicarea acestor scenarii au dovenit că impactul lor poate fi doar unul marginal în
cazul companiilor de asigurare din România ca urmare a faptului că ponderea societăților care
activează pe piața asigurări lor de viață care oferă produse de asigurare ce au beneficii garantate,
este redusă la nivelul țării noastre.

Capitolul 2. Indicatori ce privesc protecția consumatorilor pe
piața asigură rilor

Analiza poziției fiecărie societăți care se află sub stricta supraveghere și reglementare
a Autotității de Supraveghere Financiară față de nivelul pieței pe care activează , se realizează
prin intermediul a trei indicatori construcții pe baza petițiilor ce sunt înregistrate la nivelul ASF.
Acești indicatori sunt : raportul petiții/contracte, raportul petiții/daune avizate, raportul peti ții
favorabile/daune avizate. Prin analiza acestor indicatori se urmărește obținerea transparenței, a
echității și a accesibilității pentru consumatorii de produse și serv icii din domeniul asigurărilor,
dar și pentru consumatorii de produse și servicii de pe piața de cap ital sau de pe piața pensiilor
private.

3 Raportul anul ASF 2016

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS
Raportul petiții/contracte este un indicator ce se calculează cu ajutorul următoarei
formule :

Ip/contracte =𝑁𝑢𝑚 ă𝑟𝑢𝑙 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑎𝑙 𝑝𝑒𝑡𝑖 ț𝑖𝑖𝑙𝑜𝑟
𝑝𝑒𝑛𝑡𝑟𝑢 𝑆𝑜𝑐𝑖𝑒𝑡𝑎𝑡𝑒𝑎 𝑋𝑁𝑢𝑚 ă𝑟𝑢𝑙 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑎𝑙 𝑐𝑜𝑛𝑡𝑟𝑎𝑐𝑡𝑒𝑙𝑜𝑟 î𝑛 𝑣𝑖𝑔𝑜𝑎𝑟𝑒 𝑙𝑎 𝑓𝑖𝑛𝑎𝑙𝑢𝑙
𝑝𝑒𝑟𝑖𝑜𝑎𝑑𝑒𝑖 𝑑𝑒 𝑟𝑎𝑝𝑜𝑟𝑡𝑎𝑟𝑒 𝑝𝑒𝑛𝑡𝑟𝑢 𝑆𝑜𝑐𝑖𝑒𝑡𝑎𝑡𝑒𝑎 𝑋⁄
𝑁𝑢𝑚 ă𝑟𝑢𝑙 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑎𝑙 𝑝𝑒𝑡𝑖 ț𝑖𝑖𝑙𝑜𝑟 𝐴𝑆𝐹𝑁𝑢𝑚 ă𝑟𝑢𝑙 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑎𝑙 𝑐𝑜𝑛𝑡𝑟𝑎𝑐𝑡𝑒𝑙𝑜𝑟 𝑎𝑓𝑙𝑎𝑡𝑒 𝑖𝑛 𝑣𝑖𝑔𝑜𝑎𝑟𝑒
𝑙𝑎 𝑓𝑖𝑛𝑎𝑙𝑢𝑙 𝑝𝑒𝑟𝑖𝑜𝑎𝑑𝑒𝑖 𝑑𝑒 𝑟𝑎𝑝𝑜𝑟𝑡𝑎𝑟𝑒 𝑙𝑎 𝑛𝑖𝑣𝑒𝑙𝑢𝑙 𝑝𝑖𝑒ț𝑒𝑖⁄x100%

Se poate spune că raportul petiții/contracte este un indicator ce prezintă variația ponderii
petițiilor înregistrate în totalul contractelor aflate în vigoare la finalul perioadei de raporate
pentru o anume societate analizată, comparativ cu nivelul aceluiași indicator calculat la nivelul
pieței.
Prin intermediul acestui indicator este ilustrat gradul de conformitate ce caracterizează
produsele unei anume companii de asigurări cu nevoile de natură financiară și cu drepturile
comsumatorilor de asigurări. Gradul de conformitate esre cu atât mai mare cu cât acest
indicator înregistrează valori mai mici.
Raportul petiții/daune avizate este un indicator care se calculează cu ajutorul următoarei
formule :
Ip/daune=𝑁𝑢𝑚 ă𝑟𝑢𝑙 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑎𝑙 𝑝𝑒𝑡𝑖 ț𝑖𝑖𝑙𝑜𝑟
𝑝𝑒𝑛𝑡𝑟𝑢 𝑆𝑜𝑐𝑖𝑒𝑡𝑎𝑡𝑒𝑎 𝑋𝑁𝑢𝑚 ă𝑟𝑢𝑙 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑑𝑒 𝑑𝑜𝑠𝑎𝑟𝑒 𝑑𝑎𝑢𝑛 ă 𝑐𝑎𝑟𝑒 𝑎𝑢 𝑓𝑜𝑠𝑡 𝑎𝑣𝑖𝑧𝑎𝑡𝑒
𝑝𝑒 î𝑛𝑡𝑟𝑒𝑎𝑔𝑎 𝑝𝑒𝑟𝑖𝑜𝑎𝑑 ă 𝑑𝑒 𝑟𝑎𝑝𝑜𝑟𝑡𝑎𝑟𝑒 𝑝𝑒𝑛𝑡𝑟𝑢 𝑆𝑜𝑐𝑖𝑒𝑡𝑎𝑡𝑒𝑎 𝑋⁄
𝑁𝑢𝑚 ă𝑟𝑢𝑙 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑎𝑙 𝑝𝑒𝑡𝑖ț𝑖𝑖𝑙𝑜𝑟 𝐴𝑆𝐹𝑁𝑢𝑚 ă𝑟𝑢𝑙 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑎𝑙 𝑑𝑜𝑠𝑎𝑟𝑒𝑙𝑜𝑟 𝑑𝑎𝑢𝑛 ă 𝑐𝑎𝑟𝑒 𝑎𝑢 𝑓𝑜𝑠𝑡 𝑎𝑣𝑖𝑧𝑎𝑡𝑒
𝑝𝑒 î𝑛𝑡𝑟𝑒𝑎𝑔𝑎 𝑝𝑒𝑟𝑖𝑜𝑎𝑑 ă 𝑑𝑒 𝑟𝑎𝑝𝑜𝑟𝑡𝑎𝑟𝑒 𝑙𝑎 𝑛𝑖𝑣𝑒𝑙𝑢𝑙 𝑝𝑖𝑒ț𝑒𝑖⁄x100
Prin intermediul acestui ind icator este determinată cariația ponderii a petițiilor unice în
totalul dosarelor de daună avizate pe o anumită perioadă, pentru o anume companie analizată,
comparativ cu nivelul aceluiași indicator calculat la nivelul pieței.
Indicatorul este o măsură a gradului de îndeplinire a obligațiilor ce le revin societății
analizate la nivelul activității sale de lichidare și instrumentare a dosarelor de daună. Gradul de
conformitate este cu atât mai mare cu cât indicatorul înregistrează valori mai mic i.
Raportul petiții favorabile/daune avizate este un indicator care se calculează cu ajutorul
următoarei formule :
Ipf/daune=𝑁𝑢𝑚 ă𝑟𝑢𝑙 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑎𝑙 𝑝𝑒𝑡𝑖 ț𝑖𝑖𝑙𝑜𝑟
𝑝𝑒𝑛𝑡𝑟𝑢 𝑆𝑜𝑐𝑖𝑒𝑡𝑎𝑡𝑒𝑎 𝑋
𝑐𝑎𝑟𝑒 𝑎𝑢 𝑓𝑜𝑠𝑡 𝑠𝑜𝑙𝑢 ț𝑖𝑜𝑛𝑎𝑡𝑒 𝑓𝑎𝑣𝑜𝑟𝑎𝑏𝑖𝑙𝑁𝑢𝑚 ă𝑟𝑢𝑙 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑎𝑙 𝑑𝑜𝑠𝑎𝑟𝑒𝑙𝑜𝑟 𝑑𝑒 𝑑𝑎𝑢𝑛 ă
𝑐𝑎𝑟𝑒 𝑎𝑢 𝑓𝑜𝑠𝑡 𝑎𝑣𝑖𝑧𝑎𝑡𝑒
î𝑛 𝑝𝑒𝑟𝑖𝑜𝑎𝑑𝑎 𝑑𝑒 𝑟𝑎𝑝𝑜𝑟𝑡𝑎𝑟𝑒 𝑝𝑒𝑛𝑡𝑟𝑢 𝑆𝑜𝑐𝑖𝑒𝑡𝑎𝑡𝑒𝑎 𝑋⁄
𝑁𝑢𝑚 ă𝑟𝑢𝑙 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑑𝑒 𝑝𝑒𝑡𝑖 ț𝑖𝑖 𝐴𝑆𝐹
𝑠𝑜𝑙𝑢 ț𝑖𝑜𝑛𝑎𝑡𝑒 𝑓𝑎𝑣𝑜𝑟𝑎𝑏𝑖𝑙 𝑁𝑢𝑚 ă𝑟𝑢𝑙 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑑𝑒 𝑑𝑜𝑠𝑎𝑟𝑒 𝑑𝑒 𝑑𝑎𝑢𝑛 ă
𝑐𝑎𝑟𝑒 𝑎𝑢 𝑓𝑜𝑠𝑡 𝑎𝑣𝑖𝑧𝑎𝑡𝑒
î𝑛 𝑝𝑒𝑟𝑖𝑜𝑎𝑑𝑎 𝑑𝑒 𝑟𝑎𝑝𝑜𝑟𝑡𝑎𝑟𝑒 𝑙𝑎 𝑛𝑖𝑣𝑒𝑙𝑢𝑙 𝑝𝑖𝑒ț𝑒𝑖⁄x100
Acest indicator prezintă variația ponderii a petițiilor unice ce au fost finalizate în mod
favorabil în daunele care au fost avizate pe o anumită perioadă, pentru o anumită societate de
analizată, comparativ cu nivelul aceluiași indicator calculat la nivelul pieței. 4
În ansamblu, indicatorul prezintă gradul de conformitate în ceea ce privește soluțiile
adoptate în cadrul dosarelor de daună atât cu prevederile contractuale cât și cu cele legale.
Gradul de conformitate este cu atât mai mare cu cât indicatorul acesta înregistrează valori mai
reduse.

4 Calculul indicatorilor specifici activității de protecție a consumatorilor pentru piața asigurărilor -reasigurărilor
pentru anul 2016, ASF

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS
Societățile care sunt supravegheate și a căror activitate este reglementată de ASF pot
fi clasificate prin intermediul valorilor înregistrate la nivelul indicatorilor pr ezentați anterior,
astfel :
Tabelul1. Clasificare a societăților de asigurare în funcție de valorile indicatorilor specifici
Grad de conformitate
scăzut Grad de conformitate
mediu Grad de conformitate
bun
Valori ale
indicatorului >200% 100% -200% <100%
Sursa: Calculul indicatorilor specifici, ASF ; prelucrare proprie

Astfel, cu ajutorul datelor disponibile poate fi efectuată o analiză a indicatorilor
specifici în ceea ce privește activitatea de protecție a consumatorilor de pe piața asigurărilor –
reasigurărilor. Pentru analiză sunt utilizate date agregate ce aparțin at ât sectorului asigurărilor
de viață cât și al asigurărilor generale. Valorile înregistrate de indicatorii petiții/contracte,
petiții/daune avizate și petiții favorabile/daune avizate la nivelul anului 2016 sunt ilustrate în
graficele de mai jos. Iar, cu aj utorul acestor valori poate fi ușor realizată o clasificare a
societăților de asigurare din punctul de vedere al protecției consumatorilor de produse și
servicii oferite de aceștia. Societățile selectate fac parte din primele zece companii de asigurare
care dețin cele mai multe petiții înregistrate la ASF.

Grafi c 1. Indicatorul petiții/contracte -2016

Sursa : Prelucrare proprie dupa Calculul indicatorilor specifici, ASF5

Conform graficului de mai sus rezultă că societățile Euroins (83%), Omniasig VIG
SA (68%), Groupama SA (35%), Carpatica Asig SA (83%), Allianz -Țiriac SA(22%), Generali
România SA(40%) și Uniqua Asigurări SA (81%) fac parte din categoria societăților cu un

5 Calculul indicatorilor specifici activității de protecție a consumatorilor pentru piața asigurărilor -reasigurărilor
pentru anul 2016, ASF
40%251%2595%
22% 35% 83% 83% 68%275%81%
0%500%1000%1500%2000%2500%3000%

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS
grad bun de conformitate. Pe când, societățile City Insurance SA (275%), Asirom VIG SA
(251%) și Forte Asigurări SA (2595%) fac parte din categoria societăților cu un grad redus de
conformitate, ținându -se cont de indicatorul petiții/contracte.

Grafic 2 . Indicatorul petiții/daune avizate -2016

Sursa: Prelucrare proprie după Calculul indicatorilor specifici, ASF6

Pe baza valorilor înregistrate de indicatorul petiții/daune ilustrate în graficul de mai
sus poate fi realizată o nouă clasificare a societăților de asigurare. Astfel că, societățile
Groupama SA(23%), Uniqua Asigurări SA (54%), Generali Româ nia SA (28%), Allianz –
Țiriac SA (16%) și Omniasig VIG SA (39%) fac parte din categoria societăților care au un grad
bun de conformitate. Pe de altă parte, societățile City Insurance SA (535%), Carpatica Asig SA
(266%), Forte Asigurări SA (2465%) și Asirom VIG SA (348%) fac parte din categoria
societăților ce au un grad redus de conformitate. Doar societatea Euroins SA(162%) are un
grad mediu de conformitate.
Graficul 3 ilustrează valorile înregistrate de indicatorul petiții favorabile/daune avizate
în anul 2016 pentru fiecare din cele zece companii selectate pentru analiză. Din categoria
societăților cu un grad bun de conformitate fac parte societăți precum Generali România
SA(14%), Allianz -Țiriac SA(9%), Uniqua Asigurări SA (40%), Groupama S A (10%) și
Omniasig VIG SA (23%). Spre deosebire de acestea, Euroins SA (119%) este societatea din
domeniul asigurărilor cu un grad mediu de conformitate, ținând cont de indicatorul petiții
rezolvate favorabil/daune avizate. Companiile ce fac parte din cat egoria celor cu un grad redus
de conformitate sunt reprezentate de City Insurance (668%), Carpatica Asig SA (286%), Forte
Asigurări SA (2813%) și Asirom VIG SA (371%).

6 Calculul indicatorilor specifici activității de protecție a consumatorilor pentru piața a sigurărilor -reasigurărilor
pentru anul 2016, ASF
28%348%2465%
16% 23%268%162%39%535%
54%
0%500%1000%1500%2000%2500%3000%

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS
Grafic 3. Indicatorul petiții favorabile/daune avizate -2016

Sursa : Prelucrare proprie după Calculul indicatorilor specifici, ASF7

Este important de menționat faptul că analiza unor astfel de indicatori este esențială
pentru consolidarea unei bune relații cu consumatorii, aceștia din urmă avînd dreptul de a fi
informați în mod corect și imparțial, de a avea dreptul de a -și exercita opțiunile, de a avea
dreptul de a negocia și nu în ultimul rând, de a primi recomandări de calitate și obiective. Toate
acestea duc la o protecție a consumatorilor de produse și servicii de as igurare, dar mai ales duc
la îmbunătățirea calității și performanței activității de asigurare.

Capitolul 3. Piața asigurărilor generale vs piața asigurărilor de
viață în ultimii trei ani

Piața asigurărilor din România poate fi divizată în două piețe distincte : piața asigurărilor
de viață și piața asigurărilor generale.
În acest capitol îmi propun să prezint comparactiv evoluția celor două piețe de asigurare
pe parcursul ultimilor trei ani.
Este știut faptul că asigurările generale domină piața asigurărilor din țara noastră. La fel
ca orice altă piață, piața asigurărilor este alcătuită din cerere și ofertă. Cererea vine din partea
persoanelor fizice și juridice care solicită produse și servic ii de asigurare, iar oferta vine din
parte societăților specializate care dețin autorizația din parte AS F obligatorie pentru a putea
desfășura în mod legal activitatea. Piața asigurărilor este subdezvoltată comparativ cu cea a
altor state europene. Unul di ntre principalele ca uze este chiar slaba informare a populației cu
privire la existența produselor de asigurare și beneficiile pe care acestea le aduc.

7 Calculul indicatorilor specifici activității de protecție a consumatorilor pentru piața asigurărilor -reasigurărilor
pentru anul 2016, ASF
14%371%2813%
9% 10%286%119%23%668%
40%
0%500%1000%1500%2000%2500%3000%

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS
Grafic 4. Evoluția primelor brute subscrise (2014 -2016)

Sursa : Prelucrare proprie după Analiza pieței asigurărilor, ASF 2016
Așa cum reiese din graficul de mai sus, în ultimii trei ani piața asigurărilor în ansamblul
ei a avut parte de o creștere. Primele brute subscrise în cazul asigurărilor generale au crescut în
termeni nominali de la 6,448,556,518 RON (valoare înregistrată în anul 20148) la 7,717501,992
RON în anul 2016. De asemenea, și asigurările de viață au înregistrat o creștere ajungând de la
o valoare de 1,374,917,896 RON (în anul 2014) la 1,669,836,733 RON în anul 2016.
În termeni relativi, primele brute subscrise în ceea ce privește asigurările generale au
crescut cu 11% în anul 2016 față de anul precedent. Iar, primele brute subscrise în cazul
asigurărilor de viață au crescut cu 6% în anul 2016 față de anul precedent.
Majorarea valorii primelor brute subscrise în toți cei trei ani analizați a fost relativ
corelată între cele două piețe naționale, astfel încât ponderea primelor brute subscrise a
asigurărilor generale pe de o parte, și a asigurărilor de viață pe de altă par te, în totalul primelor
subscrise s -a menținut constantă pe parcursul celor trei ani. Astfel că ponderea asigurărilor
generale în total este de 82%, iar ponderea asigurărilor de viață în total este de 18% indiferent
la care dintre cei trei ani facem referi re.
În România piața asigurărilor per ansamblu prezintă un grad de concentrare ridicat.
Zece companii de asigurare din totalul de 31 care activează pe piață dețin 87% din cuantumul
total al primelor brute subscrise.
Pe piața asigurărilor generale 95% din totalul primelor brute subscrise sunt deținute de
primele 10 companii de asigurare, cumulând împreună 7.367.854.282 RON din totalul de
7.717.501.992 RON .
În graficul de mai jos ilustrate cotele de piață a primelor zece companii de asigurări care
activeaz ă pe piața asigurărilor generale. Se poate observa că pe piața asigurărilor generale
activează societăți de asigurări ce au cote de piață similare. Pe primul loc în clasament se află
Allianz -Țiriac Asigurări SA (14,5%). Segmentarea pieței asigurărilor gen erale din anul 2016
este similară cu cea din anii precedenți (2014 și 2016).

8 ASF (2015), Evoluția pieței de asigurări -reasigurări în anul 2014 , Raport de piață
6,448,556,518.006,957,416,634.007,717,501,992.00
1,374,917,896.001,577,502,907.00 1,669,836,733.00
0.001,000,000,000.002,000,000,000.003,000,000,000.004,000,000,000.005,000,000,000.006,000,000,000.007,000,000,000.008,000,000,000.009,000,000,000.00
2014 2015 2016
ASIGURĂRI GENERALE ASIGURĂRI DE VIAȚĂ

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS
Grafic 5. Cota de piața a societăților de asigurări generale -2016

Sursa : Prelucrare proprie după Analiza pieței asigurărilor ASF, 2016
Gradul mare de concentrare se menține și pe piața asigurărilot de viață din țara noastră.
Astfel că, un procent de 94% din cuantumul total primelor brute subscrise sunt deținute de 10
companii de asigurare, cumulând împreună 1.573.717.112 RON în anul 2016. Asceasta este o
creștere de 6% față d e anul precedent.
În graficul de mai jos sunt prezentate cotele de piață deținute de primele zece companii
de asigurare ce activează pe piața asigurărilor de viață. Se poate ușor observa că NN Asigurări
de Viață SA deține cea mai mare cotă de piață (36,6 3%) , pe când Grawe România Asigurări
SA se află la finalul clasamentului, având o cotă de piață de 2,66%. Segmentarea pieței
asigurărilor de viață din anul 2016 este similară cu cea din anii precedenți (2014 și 20159).

Grafic 6. Cota de piață a societăți lor de asigurări de viață -2016

9 ASF (2016), Evoluția pieței asigurărilor și reasigurărilor din România, 31 decembrie 2015, Raport de piață 14.5 %
14.04 %
12.38 %
11.67 %11.28 %10.23 %7.43 %6.17 %5.85 %1.9 %4.53 %ALLIANZ -ȚIRIAC ASIGURĂRI SA
OMNIASIG VIG
ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA
GROUPAMA ASIGURĂRI SA
EUROINS ROMÂNIA ASIGURARE REASIGURARE SA
CITY INSURANCE SA
GENERALI ROMÂNIA ASIGURARE REASIGURARE SA
UNIQA ASIGURĂRI SA
CARPATICA ASIG SA
POOL-UL ASIGURARE P.A.I.D.
ALTE SOCIETĂȚI
36.63 %
14.91 % 7.1 %6.99 %6.48 %5.74 %4.14 %3.55 %3.06 %2.66 %5.76 %NN ASIGURĂRI DE VIAȚĂ SA
BCR ASIGURĂRI DE VIAȚĂ VIENNA INSURANCE GROUP SA
BRD ASIGURĂRI DE VIAȚĂ SA
ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA
ALLIANZ -ȚIRIAC ASIGURĂRI SA
ERGO ASIGURĂRI DE VIAȚĂ SA
GENERALI ROMÂNIA ASIGURARE REASIGURARE SA
EUROLIFE ERB ASIGURĂRI DE VIAȚĂ SA
UNIQUA ASIGURĂRI DE VIAȚĂ SA
GRAWE ROMÂNIA ASIGURARE SA
ALTE SOCIETĂȚI

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS
Sursa : Prelucrare proprie după Analiza pieței asigurărilor ASF, 2 016
Pe piața asigurărilor generale se remarcă 3 clase care dețin împreună un procent de 89%
din cuantumul primelor brute subscrise de pe acest segment de piață. Acestea sunt : asigurarea
RCA, asigurarea vehiculelor terestre și asigurarea de incendiu și calamități naturale. În termeni
relativi,asigurarea împotriva incendiului și a calamităților naturale reprezintă 12% din totalul
subscrierilor, cu 2% mai puți n față de anul 2015. Asigurarea pentru vehiculele terestre
reprezintă 23% din totatul subscrierilor, cu 4% mai mult față de anul 2015. Iar, asigurarea RCA
reprezintă 54% din totalul subscrierilor, cu 26% mai mult față de anul 2015.
Valorile nominale a pr imelor brute subscrise de -a lungul ultimilor trei ani pentru fiecare
dintre cele trei clase ce fac parte din categoria asigurărilor generale sunt ilustrate în graficul de
mai jos.

Grafic 7. Evoluția primelor brute subscrise pe 3 clase de asigurări gener ale (2014 -2016)

Sursa : Prelucrare proprie după Analiza pieței asigurărilor ASF, 2016

Pe piața asigurărilor de viață sunt dominante doar două clase de asigurări : asigurările
de suplimentare de viață și asigurările de viață legate de anumite fonduri de investiții.
Asigurările suplimentare de viață în totalul subscrierilor dețin un procent de 67%, cu 17% mai
mult față de anul 201510. Asigurările de viață legate de anumite fonduri de investiții în totalul
subscrierilor dețin un procent de 28%, cu 17% mai puțin față de anul 2015.
În Graficul 8 este ilustrată evoluția în valori nominale pe parcursul a ultimilor trei ani a
celor două c lase dominante de pe piața asigurărilor de viață. Se poate observa cu ușurință faptul
că și celelalte clase ale asigurărilor de viață deși au o pondere relativ redusă, au urmat un trend
ascendent, valoarea primelor subscrise crescând de la 41 de milioane R ON (în anul 201411) la
79 milioane RON în anul 2016.

10 ASF (2016), Evoluția pieței asigurărilor și reasigurărilor din România, 31 decembrie 2015, Raport de piață
11 ASF (2015), Evoluț ia pieței de asigurări -reasigurări în anul 2014, Raport de piață
2800 mil.3289 mil.4144 mil.
1684 mil.1688 mil.1756 mil.
954 mil.966 mil.946 mil.
0 mil. 500 mil. 1000 mil. 1500 mil. 2000 mil. 2500 mil. 3000 mil. 3500 mil. 4000 mil. 4500 mil.201420152016
Incendiu și calamități naturale Vehicule terestre RCA

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS

Grafic 8. Evoluția primelor brute subscrise pe 2 clase de asigurări de viață (2014 -2016)

Sursa : Prelucrare proprie după Analiza pieței asigurărilor ASF, 2016

Indemnizațiile brute ce au fost plătite în ultimii trei ani oferă informații relevante legate
de piața asigurărilor. Conform raportului de piață publicat de ASF, î n cazul asigurărilor de
viață, indemnizațiile brute plătite au crescut cu 6% în anul 2016 faț ă de anul 2015. Iar, pe
segmentul asigurărilor generale, indemnizațiile brute ce au fost plătite în anul 2016 au fost mai
mici față de cele din anul 2015 cu 5%. Această scădere poate fi explicată de falimentul
înregistrat a trei societăți de asigurare (Carpatica, Astra, Forte) care își desfășurau activitatea
pe piața asigurărilor generale.
Pe piața asigurărilor generale cheltuielile cu comisioanele exprimate ca pondere în
totalul primelor brute subscrise au scăzut în ultimii trei ani, ducând la o îmbunătăț ire a valorilor
înregistrate de indicatorii de stabilitate financiară și a celor de profitabilitate. În medie, în anul
2016 ponderea cheltuielilor în ceea ce privește comisioanele în totalul primelor brute subscrise
a fost de 12%. Această pondere este infe rioară celei înregistrate în anul 201512, de 17%.
Un a lt aspect important este cel legat de lichiditatea societăților care activează pe piața
asigurărilor. Lichiditatea se determină prin raportarea activelor lichide la obligațiile curente ale
societăților de asigurare față de asigurați. Coeficientul de lichiditate este analizat în funcție de
fiecare categorie în parte, fie că vorbim de titluri de stat, depozite, obligații pe termen scurt,
obligațiuni municipale, contu curent și casierie, valori mobiliare care sunt tranzacționate. La
data de 31 decembrie 2016, coeficientul de lich iditate al societăților de asigurare pe piața
asigurărilor generale a înregistrat o valoare de 2,57. Iar, coeficientul de lichiditate al societăților
de asigurare pe piața asigurărilor de viață a atins o valoare de 5,07. Datele confirmă faptul că
pe piața asigurărilor de viață în anul 2016 activau asigură tori cu un nivel mai ridicat al
lichidității13.

12 ASF (2016), Evoluția pieței asigurărilor și reasigurărilor din România, 31 decembrie 2015, Raport de piață
13 ASF (2017), Evoluția pieței de asigurări în anul 2016, Raport de piață
832 mil RON958 mil RON1117 mil RON
502 mil RON573 mil RON474 mil RON
41 mil RON46 mil RON79 mil RON
0 mil RON 200 mil RON 400 mil RON 600 mil RON 800 mil RON 1000 mil RON 1200 mil RON201420152016
Alte clase Asigurări suplimentare de viață Asigurări legate de anumite fonduri de investiții

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS

Capitolul 4. Asigurările de viață și de bunuri atașate contractelor
de creditare

Odată cu dezvoltarea pieței financiare din România, sectorul bancar a introdus pe piață
produse financiar -bancare tot mai complexe care presupun o serie de riscuri ce pot fi acoperite
în principal, prin colaborarea cu societățile de asigurare prin încheier ea unor polițe care asigură
protecție în cazul în care anumite riscuri interne sau externe se manifestă, efectele acestora
fiind atenuate sau pe cât posibil, eliminate.
Atunci când o persoană fizică sau o persoană juridică se adresează unei enumite bănci
în scopul contractării unui credit, fie el ipotecar sau de nevoi personale, este informat cu privire
la posibilitatea încheieri unei polițe de asigure de viață sau asigurare de bunuri care îl pot
proteja pe viitorul client de anumite riscuri ; riscuri, care îl cazul manifestării lor, îl pot pune pe
clientul respectivei bănci în imposibilitatea de a achita datoriile curente legate de creditul
contractat. În cazul acesta polițele de asigurare sunt anexate contractelor de creditare. Cel mai
adesea băncile le pr opun clienților anumite societăți de asigurare pe care le numesc societăți
agreate de bancă. Astfel se crează o colaborare între bănci și asiguratori care beneficiază în
acest mod de o nouă piață de desfacere.
Făcând corelația cu aspectele prezentate în c apitolul anterior al acestui lucrări, voi
prezenta în continuare asigurările de viață atașate contractelor de creditare și asigurările de
bunuri atașate contractelor de creditare ca fiind produse de asigurare ce se manifestă pe două
piețe naționale diferit e, și anume : piața asigurărilor de viață din România pe de o parte , și piața
asigurărilor generale pe de altă parte .
Societățile bancare promovează acele produse de asigurări care se află în strânsă
legătură cu produsele și serviciile oferite de bănci clienților săi. Privind în ansamblu, pot spune
că aceste polițe de asigurări atașate contractelor de creditare pe care clienții le încheie,
avantajeză băncile, din perspectiva că acestea dețin garanția faptului că în orice moment suma
împrumutată clientul ui la care se adugă comisioanele și dobânzile stabilite inițial, se va întoarce
la bancă, chiar dacă respectivul debitor se va afla în incapacitate de plată.
Este adevărat, însă, că pe piață sunt anumite voci care spun că lista societăților de
asigurare agreate de bancă care este prezentată viitorilor clienți ce doresc să contracteze un
credit nu este întotdeauna și în avanatajul clienților, deoarece acești asi guratori practică prime
de asigurare mari și oferă o protecție redusă în cazul apariției riscului. Se consideră astfel, că
are loc o limitare a libertății clienților de a -și alege un alt asigurator de pe piață mai avantajos
dar care nu se află în colaborar e cu respectiva societate bancară .
Pe baza petițiilor primite de ASF s -a constatat faptul că principala cauză a nivelului
redus al despagubirilor plătite către asigurați în cazul declanșării riscului asigurat prin polița
încheiată, o reprezintă incorectitudinea completării polițelor de asig urare de către clienții
bancari. La momentul contractării creditului, viitorii clienți își focusează atenția asupra
aspectelor esențiale legate de suma de bani ce urmeză a fi primită și tratează cu superficialitate
elementele legate de asigurarea de viață sau asigurarea bunurilor anexată contractului de
creditare. Iar, cel mai des întâlnită este situația în care clienții nu declară starea lor reală de
sănătate și ascund anumite afecțiuni de care suferă. În acest caz, la momentul manifestării
riscului prevăz ut în polița de asigurare de viață încheiată, asiguratul nu primește suma de bani
drept despăgubire pe motiv că una din clauzele contractului a fost încălcată .

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS
Consider relevantă prezentarea unor exemple concrete legate de produsele de asigurare
de viață și a celor de bunuri utilizate în contractele de creditare.

4.1 Asigurări de viață utilizate în contractele de creditare

Pentru a creiona o imagine de ansamblu asupra asigurărilor de viață atașate contractelor
de creditare existente pe piață în prezen t am făcut o selecție a unor astfel de produse de
asigurare promovate de principalele societăți bancare.
BRD oferă posibilitatea încheierii unor polițe de asigurări de viață prin intermediul
BRD Asigurări de Viață. Iar, BRD Asigurări de Viață pune accentul pe necesitatea încheierii
unor astfel de polițe de asigurare, prezentând avantajele de care pot beneficia debitorii (plata
sumelor restante este preluată de asigurat în cazul în care se manifestă riscul prevăzut î n polița
de asigurare) cât și avantajele băncii (banca are garantată rambursarea creditului acordat).
Aceste polițe de asigurare de viață sunt atașate contractelor de creditare în cazul în care viitorii
clienți doresc să contracteze un credit imobiliar sau ipotecar (precum: creditul Prima Casă,
Habitat Plus, Habitat Extra, Habitat, Habitat Ipotecar) , credit de consum ce nu necesită ipotecă
(de tipul creditului de nevoi personale sau a creditului pentru studenți) , card de credit revolving
ce poartă denumirea de Punct Card, credit de consum cu ipotecă (numit Expresso Non -Stop) .
Aceste produs de asigurare prevede o plată eșalonată a primelor de asigurare. Primele
sunt retrase din cont automat la data la care ajung scadente plățile pentru creditul contractat.
Acesta este un avantaj, deoarece debitorul nu mai este nevoit să facă un drum în plus lunar
pentru a își achita prima aferentă asigurării de viață. Asigurarea se reînnoiește automat
rămânând valabil ă pe toată perioada creditului și fără să mai fie necesară efectuarea unor
evaluări medicali suplimentare.
O altă caracteristică importantă este aceea că valoarea primei de asigurare scade de la
o lună la alta proporțional cu soldul creditului, deoarece prima este determinată prin aplicarea
unui procent asupra soldului creditului. Excepție de la acestă metodă de calcul se face în cazul
asigurării de viață atașată cardului de credit. În acest caz, prima se calculează prin aplicarea
unui procent la soldul utilizat aferent ultimei zi a lunii pentru care se datorează respectiva
primă. Acest procent poartă denumire de cotă primă și rămâne constant pe întreaga perioadă
de asigurare. Și de această dată exceția apare în cazul asigurării de viață atașată cardului de
credit.
BCR promovează produsele de asigurări de viață oferite de BCR Asigurări de Viață
Vienna Insurance Group. Din perspectiva asigurărilor de viață atașate creditelor, BCR
Asigurări de Viață pune la dispoziție viitorilor clienți două produse : asigurare complexă și
asigurare suplimentară în cazul afecțiunilor grave. Ambele produse de asigurare sunt anexate
creditelor indiferent de tipul acestora.
În cazul asigurării complexe asiguratul trebuie să îndeplinească criteriul vârstei. Astfel
că, vârsta celui care solicită creditul trebuie să fie între 18 și 65 de ani. Durata asigurării
corespunde duratei creditului, iar prima de asigurare se achită lunar și este constan tă pe toată
perioada creditului. Suma asigurată corespunde cu soldul creditului. Iar, lista evenimentelor
asigurate cuprinde: șomaj, invaliditate totală permanentă, incapacitate temporală de muncă.
Informația suplimentară pe care o oferă BCR Asigură ri de Viață față de BRD Asigurări de
Viață este legată de obligația asiguratului de a trasnmite în termen de 15 zile calendaristice o
notificare însoțită de documentele care dovedesc producerea evenimentului asigurat. Termen ul
de depunere a acestei notific ări se scurge începând cu data de producere a evenimentului

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS
asigurat. Obligația asigurătorului este de achita fie soldul creditului, fie ratele respectivului
credit. În cazul în care evenimentul asigurat care se produce este șomajul sau incapacitatea
tempo rară de muncă, asigurătorul garantează plata a maxim 24 de rate ale creditului. Creditul
este achitat în totalitate de către asigurător în cazul în care apare decesul sau invaliditatea totală
permanentă.
În ceea ce privește asigurarea suplimentară în cazu l afecțiunilor grave, criteriul vârstei
impune o limită superioară mai mică decât asigurarea complexă . Asiguratul trebuie să aibă o
stare bună de sănătate și să aibă o vârstă cu prinsă între 18 și 50 de ani. Acest produs de asigurare
este atașat c ontractelor de credit garantate. La fel ca în cazul asigurării complexe, asigurarea
suplimentară prevede o durată a asigurării corespunzătoare duratei creditului sau duratei
rămase din credit în cazul creditelor care nu sunt noi. Lista evenimentelor asigur ate cuprinde :
cancer, accident vascular cerebral, infarct miocardic, invaliditate parțială permanentă. Suma
asigurată diferă în funcție de evenimentul asigurat. Astfel, în cazul cancerului, suma asigurată
este jumătate din soldul creditului, iar în celelal te cazuri suma asigurată corespunde soldului
creditului. Prima se achită lunar concomitent cu rata creditului și este reprezentată de o sumă
fixă de -a lungul întregii perioade a creditului respectiv. Este important de menționat faptul că
pentru a putea ben eficia de o astfel de asigurare este esențial ca persoana interesată să aibă deja
un credit la BCR sau să contracteze un nou credit căruia să îi atașeze această poliță de asigurare
și să aibă o asigurare de viață încheiată la BCR Asigurări de Viață VIG.
Raiffeisen Bank acordă creditele – indiferent de tipul acestora, însoțite de asigurări de
viață încheiate de către partenerul băncii, Uniqa Asigurări de Viață cu fiecare dintre clienții
băncii în parte. Lista asigurărilor asigurate cuprinde : deces rezultat dintr -un accident sau prin
îmbolnăvire, șomaj, spitalizare ca urmare a unui accident, invaliditate totală permanentă
rezultată în urma unui accident. Valoarea despăgubirii acordate depinde în funcție de tipul
creditului pe care asiguratul l -a contractat ș i de riscul acoperit de polița de asigurare încheiată
cu Uniqa Asigurări de Viață. În general, însă, despăgubirea este egală cu datoria aferentă
creditului contractat la Raiffeisen pe perioada producerii evenimentului ce a fost asigurat prin
intermediul po liței asigurării de viață atașată respectivului credit.
Spre deosebire de produsele de asigurare de viață utilizate în contractele de creditare,
oferite de BCR Asigurări de Viață și de BRD Asigurări de Viață, polițele de asigurare propuse
de Uniqa Asigur ări de Viață au o clauză strictă ce prevede suspendarea asigurării în cazul în
care asiguratul nu plătește prima d e asigurare aferentă unei luni, asigurător ul nefiind obligat să
plătească despăgubiri în cazul producerii riscului asigurat. Suspendarea se încheie în momentul
în care prima restantă este achitată. Este important de menționat faptul că suspendarea poate fi
realizată de -a lungul unei perioade limit ate de timp , iar depășirea acesteia duce la anularea
poliței de asigurare. O altă caracteristică a acestui produs d e asigurare care îl diferențiază de
cele oferite de BRD Asigurări de Viață și de BCR Asigurări de Viață este reprezentată de
posibilitatea ca asigurații să aleagă plata într -o singur ă tranșă a primei de asigurare, fără a fi
plata eșalonată lunar în timp . Contravaluarea primelor de asigurare este retrasă auto mat din
cont.
Bancpost pentru a oferi credite cărora le sunt atașate asigurări de viață are ca principal
partener societatea Eurolife Asigurări. Asigurările de viață sunt atașate unor credite imobiliare,
ipotecare, credite d e consum care necesită ipotecă. Asigurarea de viață utilizată în cazul
creditelor de consum ce aparț in unor clienți activi acoperă riscuri precum : invaliditate totală
permanentă indiferent de cauză, deces rezultat în urma unui accident, incapacitate de plată
datorată șomajului. Asigurarea de viață utilizată în cadrul creditelor imobiliare, ipotecare sau a

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS
creditelor de consum ce necesită ipotecă acoperă riscul de deces indiferent de cauză (accident
și boală). Asigurarea de viață utilizată în cazul creditelor de consum contractate de clienții
pensionari oferă protecție împotriva riscului de deces indiferen t de cauză (boală sau accident).
Asigurătorul garantează plata sumei asigurate sau a ratelor de credit de -a lungul unei perioade
determinate de timp, în cazul în care incapacitatea de plată intervine ca urma a șomajului.
Analizând modul în care promoveaz ă societățile bancare produsele de asigurare, am
obsevat faptul că BCR oferă mai multe informații potențialilor clienți prin intermediul site -ului
online. Acesta este un plus, deoarece viitorii clienți vor ajunge cu un bagaj esențial de
cunoștințe în angen ții în momentul în care vor dori să beneficieze de un credit ce are atașat un
astfel de produs de asigurare. Spre deosebire de acesta, BRD oferă doar informațiile de bază,
îndemnând pe cei interesați să solicite mai multe informații în agențiile sale la momentul
contractării unui credit ce are atașată o asigurare de viață.
Pe de altă parte, BRD spre deosebire d e BCR nu oferă informații legate de cazurile
concrete în care intră în vigoare polița de asigurare. Pot astfel deduce că aceste informații le
sunt oferite doar persoanelor care comunică în mod direct cu personalul băncii, rezultând un
grad mai redus de tra nsparență.
Un aspect esențial al acestor produse de asigurare este faptul că beneficiarul lor este
banca la care asiguratul a contractat creditul căruia îi este atașată asigurarea respectivă.
4.2 Asigurări de bunuri utilizate în contractele de creditare

Bancpost pune la dispoziție clienților săi asigurări de bunuri anexate contractelor de
creditare cu ajutorul partenerului său, Eurolife Asigurări. Eurolife Asigurări împarte asigurările
de bunuri utilizate în contractele de creditare în două categorii : asigurarea imobilelor aduse
drept garanție în cadrul creditelor imobiliare, a creditelor de consum ce necesită ipotecă sau a
creditelor ipotecare pe de o parte, și asigurarea aferentă creditelor contractate de PFA și de
întreprinderile mici, pe de altă par te. Cel de -al doilea tip de asigurare este utilizat pentru
asigurarea acelor bunuri ce sunt aduse drept garanție de persoanele juridice reprezentate de
companiile mici, PFA sau asociațiile familiale. Asigurarea în acest c az se face împotriva
calamităților naturale și împotriva incendiului. Asigurarea imobilelor aduse drept garanție în
cadrul creditelor ipotecare, de consum ce prevăd ipotecă și a creditelor imobiliare se poate
încheia sub trei forme : acoperire standard, acoperire extinsă și acoperire suplime ntară . În cazul
unor acoperiri standard, lista riscurilor cuprinde : incendiu, explozie, inundație, alunecare de
teren, furtună, trăsnet, grindină, căderea aeronavelor, cutremur și explozia sau incendiul cauzat
de cutremur, coleziune cu vehicule. În cazul u nei asigurări extinse, lista riscurilor asigurate
cuprinde pe lângă riscurile din cadrul asigurării standard și următoarele riscuri : vandalism,
greve, apa de conductă, tulburări civile și revolte. În mod suplimentar poate fi asigurată
răspunderea civilă în fața terților și bunurile aflate în locuință. Asigurarea aferentă creditelor
contractate de PFA sau de întreprinderile mici acoperă riscuri precum : alunecare de teren,
incendiu, furtună, apa de conductă, trăsnet, grindină, explozie, c oliziune cu vehicule, cutremur,
furtul echipamentelor sau al utilajelor, căderea aeronavelor.
BCR oferă credite cărora le sunt atașate asigurări de bunuri încheiate de partenerul său
Omniasig Vienna Insurance Group. Aceste asigurări privesc bunurile aduse drept garanție în
contractele de creditare. Contractanții creditelor ce necesită garanție au libertatea de a alege
tipul de asigurare care îi avantajează. Viva Casa este un exemplu de o astfel de asigurare a unui
imobil, ce oferă pe lângă ac operirea tuturor riscurilor și asistență tehnică. Asistenț a tehnică
intervine în cazul unor evenimente precum : avarii apărute la instalația electrică, la instalația de

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS
gaze, la instalația de încălzire, la instalația de apă și canalizare, avarierea ușilor și a geamurilor
etc.
Banca Transilvania pentru acele imobile care au fost achiziționate prin credit sau care
constituie garanție în cadrul unor credite acordate de banc ă, impune o condiție obligatorie ca
acestea să facă obiectul unei asigurări împotriva dezastrelor și a unei polițe de asigurare
facultative. Asigurarea obligatorie împotriva dezastrelor poartă denumirea de PAD. Printre
riscurile acoperite de asigurarea obl igatorie se regăsesc inundațiile, alunecările de teren și
cutremurele de pământ . Asigurarea imobilului se realizează prin intermediul Groupama. În
cadrul asigurării facultative, suma asigurată coincide cu valoarea evaluată a imobilului. Prima
de asigurare poate fi achitată anual, semestrial, trimestrial sau lunar. Suma asigurată,
despăgubirea și prima de asigurare se exprimă în valuta creditului căruia îi este atașată această
asigurare. Groupama oferă clienților bancari mai multe produse de asigurare de bun uri (mobile
sau imobile). Printre acestea se află asigurarea esențială a locuinței , asigurarea locuinței cu
acoperiri extra . De exemplu, în cazul asigurării cu extra acoperiri, în afara riscurilor obligatorii
(incendiu, căderea aparatelor de zbor, explozie, trăsnet) se poate concepe un produs
personalizat în funcție de nevoile și dorințele asiguratului prin includerea unor riscu ri opționale
(vandalism, cutremur, inundație provocată de vecini, alunecări de teren, furt, anularea sau
întreruperea vacanțelor, asigurarea de accidente în caz de fracturi, invaliditate sau deces,
protecție juridică etc.)
Piraeus Bank la momentul încheier ii contractelor de creditare ce prevăd garanții sub
formă de bunuri, impune viitorilor clienți să încheie pe lângă poliața de asigurare obligatorie și
o poliță de asigurare facultativă a imobilului sau a bunului ce face obiectul garanției.
Asigurările se î ncheie prin intermediul Piraeus Insurance Broker ce drept parteneri Allianz –
Țiriac Asigurări, City Insurance, Euroins, Groupama, Uniqa Asigurări, Omniasig, Asirom,
Generali Asigurări. Clientul băncii are posibilitatea de a alege asigurătorul pe care îl dor ește și
tipul de asigurare care se satisface cel mai bine cerințele și nevoile sale. De exemplu, Generali
Asigurări pentru asigurarea locuinței oferă mai multe produse de asigurare facultativă : pachetul
clasic , asigurarea completă , asigurarea completă plus . Asigurarea completă de la Generali
Asigurări acoperă pe lângă riscurile de bază (calamități naturale, incendiu, explozie, trăsnet,
costurile demolării, căderea aparatelor de zbor ), riscuri adiționale (evenimente socio -politice,
furt, tâlhărie, vandalism, anularea plecării în călătorie, cheltuieli de cazare, daune provenite ca
urmare a unor avarii la nivelul instalațiilor de apă), răspunderea civilă . Opțional, asiguratul
poate opta și pentru asigurarea bunurilor din imobil.
Majoritatea societăților bancare impun clienților la momentul semnării contractului de
creditare să încheie și o poliță de asigurare pentru bunurile ce constituie garanție. Băncile au
încheiate cel mai adesea, c onvenții de colaborare cu diferite societăți de asigurare care le oferă
avantajul unor prime de asigurare mai reduse decât cele existente pe piață și numeroase alte
avantaje. Clienții bancari prezintă un grad mai ridicat de satisfacție în momentul în care au
posibilitatea de a alege dintr -un număr mai mare de asigurători, considerând că în acest mod
aleg produse de asigurare potrivite pentru ei la costuri mai reduse.

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS

CONCLUZII

Așadar, conform aspectelor prezentate în cadrul acestei lucrări pot spune că piața
asigurărilor din România deși este subdezvoltată comparativ cu cea a altor state europene, se
află într -o continuă evoluție și dezvoltare în încercarea de a face față modifi cărilor de la nivel
macroeconomic. Un eveniment important legat de piața asigurărilor îl reprezintă testul de stres
desfășurat sub coordonarea EIOPA, ale cărui rezultate au arătat că impactul scenariilor aplicate
este doar unul marginal, motivul fiind acel a că în țara noastră ponderea societăților care
activează pe piața asigurărilor de viață care oferă produse de asigurare ce au beneficii garantate,
este redusă . Acestea fiind considerate societățile vulnerabile în cazul apariței unor șocuri de
piață.
În primul rând, indicatorii specifici legați de protecția consumatorilor produselor și
serviciilor de asigurare au făcut posibilă clasificarea principalelor societăți de asigurare
conform gradului de conformitate. Luând în considerare indicatorul petiții/cont racte a reieșit
faptul că printre societățile de asigurare cu un grad bun de conformitate se află societățile
Euroins (83%), Omniasig VIG SA (68%), Groupama SA (35%), printre societățile cu un grad
redus de conformitate se află City Insurance SA (275%), Asirom VIG SA (251%). Aceste
informații sunt relevante pentru toți actorii de pe piața asigurărilor. În urma analizării lor, ASF
va putea ajunge la anumite concluzii care să lămurească cauzele ce au condus la valori prea
mari ale acestor indicatori și va p utea să ia decizii legate de noi cadre de reglementare și de
măsuri ce se văd necesar a fi impuse pentru îmbunătățire indicatorilor. Dintr -un alt punct de
vedere, asigurătorii care se află la coada clasamentului vor începe să își analizeze activitatea și
să încerce să elimine acele cauze care duc la înregistrarea unor valori ridicate a acestor
indicatori. Consumatorii care vor dori să colaboreze cu una dintre soci etățile de asigurare de
pe piață pot folosi ș i acest criteriu în procesul de selecție. La baza calculului indicarorilor
specifici legați de protecția consumatorilor se află petițiile.
În mod evident, piața dominatoare este cea a asigurărilor generale, cumulând în anul
2016 prime brute subscrise în valoare de 7,7 miliarde RON , față de 1,7 miliarde RON cât au
fost primele brute subscrise pentru asigurările de viață. Structura pieței naționale a asigurărilor
se află în contrast cu piața europeană unde asigurările de viață joacă un rol mai important,
având o cotă de piață de 61% conform primelor brute su bscrise. Comparativ, asigurările de
viață din România dețin o cotă de piață de doar 18% dacă se ține cont de primele brute
subscrise. Această discrepanță derivă din slaba informare a populației, din slaba organizare a
instituțiilor publice și incapacitatea organelor legislative și executive de a pune în aplicare și
de a crea un sistem național care să se dovedească eficient. Lipsa informațiilor conduce la o
neconștientizare a riscurilor la care se expun oamenii în cazul în care nu apelează la un produs
de asigurare, menit să atenueze și pe cât posibil să elimine efectele negative ale producerii unor
anumite evenimente nedorite.
Conform aspectelor prezentate în capitolul patru al acestei lucrări, pot spune că
asigurările atașate contractelor de creditare cunosc o amplă expansiune în prezent, băncile
folosindu -le drept scut în fața riscului de nerambursare a creditului cu care se pot confrunta în
cazul în care debitoul intră în incapacitate de plată. Băncile oferă libertatea cilenților săi de a
alege asigur ătorul dar cel mai adesea promovează produsele de asigurare ale partenerilor săi,
sub pretextul unor prime de asigurare preferențiale.

Facultate de Finanțe, Asigurări, Bănci și Burse de Valori
BANCAS

Bibliografie

Articole
1. ASF (2017) , Evoluția pieței de asigurări în anul 2016 , Raport de piață
2. ASF (2017) , Calculul indicatorilor specifici activității de protecție a consumatorilor
pentru piața asigurărilor -reasigurărilor pentru anul 2016
3. ASF (2016) , Evoluția pieței asigurărilor și reasigurărilor din România , 31 decembrie
2015, Raport de piață
4. ASF (2015) , Evoluția pieț ei de asigurări -reasigurări în anul 2014, Raport de piață

Site-uri Internet

1. https://asfromania.ro
2. https://www.bancatransilvania.ro
3. https://www.bancpost.ro
4. https://www.bcr.ro
5. https://www.bcrasigviata.ro
6. https://www.brd.ro
7. https://www.brdasigurarideviata.ro
8. https://www.eurolife -asigurari.ro
9. https://www.generali.ro
10. https://www.groupama.ro
11. https://www.omniasig.ro
12. http://www.piraeusbank.ro
13. http://www.piraeusbank.ro
14. https://www.raiffeisen.ro
15. https://www.uniqa.ro