Asigurarile DE Viata In Viziunea Sc Allianz – Tiriac S.a

ASIGURĂRILE DE VIAȚĂ IN VIZIUNEA

SC ALLIANZ –TIRIAC S.A

CUPRINS

INTRODUCERE

CAPITOLUL I. ASIGURĂRILE DE VIAȚĂ. NOȚIUNI TEORETICE

Istoria asigurarilor

1.2 Definirea asigurărilor

Clasificarea asigurărilor

CAPITOLUL II. INDICATORII PE PIAȚĂ AI ASIGURARILOR

2.1. Nivelul primelor brute subscribe in asigurarile de viata

2.2. Gradul de penetrare al asigurărilor

2.3. Densitatea asigurărilor

2.4. Tendințele pieței asigurărilor de viață in România și UE

2.5. Caracteristicile contractelor de asigurări de viață

CAPITOLUL III. ASIGURARILE DE VIAȚĂ ÎN CADRUL S.C. ALLIANZ – ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.

3.1. Istoricul activitatii SC Allianz –Țiriac S.A

3.2. Oferta de produse și servicii a SC Allianz –Țiriac S.A

3.3. Situația economico-financiară a companiei

3.4. Activitatea de asigurări de viață tradiționale

3.5. Activitatea de asigurări de viață tip unit-linked

3.6. Asigurarea de viață „Term life” versus asigurarea investiționala „Plan Invest

3.7. Concluzii privind asigurările de viață

3.8. Propuneri de îmbunătățire a asigurărilor de viață

ANEXE

BIBLIOGRAFIE

INTRODUCERE

În actualul context al economiei de piață, asigurările constituie o ramură de activitate, un sector al serviciilor, cu multiple valențe. Dincolo de rolul fundamental al acestora – protejare a bunurilor și persoanelor împotriva diferitelor riscuri – acestea îndeplinesc o serie de alte funcțiuni socio-economice, cum ar fi: contribuția la produsul intern brut, participarea în calitate de ofertant pe piața capitalului de împrumut, realizarea de plasamente de resurse de investiții sau pe piața înscrisurilor de valori. Dezvoltarea industriei asigurărilor prezintă astfel, conotații economice complexe, ce implică nu doar persoanele asigurate ci și întreaga societate.

De-a lungul timpului, agenții economici au căutat să descopere și să aplice diverse metode de protecție împotriva riscurilor generatoare de pagube potențiale la care erau expuse activitățile lor de producție și comercializare, precum și persoanele care exercitau asemenea activități, ființa umană în general. Asemenea mijloace, menite să asigure protecția împotriva riscurilor generate de forțele independente de voința omului, de faptele altuia sau de însăși fapta persoanei expusă riscului, se bazează pe prevenire, asistență și prevedere.

Asigurarea are rolul de a acoperi consecințele financiare ale unor evenimente nedorite de către persoane sau organizații a căror cauză se numește risc.

Asigurarea compensează financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiară a asiguratului sunt create de către asigurător din primele plătite de persoanele sau organizațiile care au cumpărat asigurări.

Oricine are nevoie de protecție, indiferent dacă este vorba de persoane fizice sau persoane juridice. În timpul unei vieți întregi se acumulează o serie de bunuri, de valori, agonisite cu multă trudă, care pot dispărea într-o clipă în urma unui incendiu, a unui cutremur, a unui furt sau a unui alt motiv. Pierderea financiară rezultată nu poate fi compensată pe altă cale decât prin asigurare. În același timp, integritatea fizică, sănătatea, capacitatea de muncă pot fi si ele afectate, ducând la imposibilitatea desfășurării unei activități și, deci, la lipsa unui venit. Împrumuturile pentru cumpărarea unei locuințe, asigurarea unui venit suplimentar pentru perioada de pensionare se pot realiza tot prin asigurare.

Cât despre asigurarea de viață, ea provine, de asemenea, dintr-o nevoie absolută a fiecăruia, oferind protecția financiară a familiei, a dependenților sau a celor apropiați în cazul decesului persoanei asigurate, în paralel cu alte avantaje pe care asigurătorii le pot oferi – economisire, pensie, investiții si altele.

De cele mai multe ori, ne amintim de importanta protectiei financiare in situatii dificile, cum sunt cele in care o inundatie neasteptata iti afecteaza locuinta sau masina, cand o problema de sanatate te face brusc sa vezi viitorul altfel. Eu insumi fiind intr-un caz asemanator cand am ramas insarcinata, am ales sa imi fac o asigurare de investitie financiara pentru viitorul copilului meu si pentru situatii imprevizibile din viata-asigurarea de tip Plan Invest,dupa un studiu de piata al asigurarilor din Romania si am ales Allianz-Tiriac,membra a Grupului Allianz-unul dintre liderii mondiali in domeniul serviciilor financiare si de asigurari.

Alegerea acestei teme a lucrării s-a datorat în mare parte rolului esențial pe care îl au asigurările în viața noastră.

Conținutul lucrării este structurat în trei capitole ce abordează conceptul de asigurare de viață dar și rolul acestora în finanțele personale. Astfel, primul capitol cuprinde noțiuni teoretice privind asigurările de viață precum și clasificarea acestora. Începând cu al doilea capitol, se menționează indicatorii pe piața ai asigurărilor, tendințele pieței asigurărilor de viață în România și UE și caracteristicile contractelor de asigurări de viață. În final, în ultimul capitol, se prezintă un studiu de caz referitor la comparația privind asigurările de viață tradiționale și asigurările de viață tip unit- linked,precum si concluzii si propuneri de imbunatatire a asigurarilor de viata.

CAPITOLUL I. ASIGURAREA DE VIAȚĂ. NOȚIUNI TEORETICE

Asigurările sunt o ramură creatoare de valoare adaugată. În ramura asigurărilor se încadrează companiile de asigurare, agenții, curtierii de asigurare, serviciile auxiliare ale asigurătorilor, consiliile asiguraților, oraganizațiile de expertiză și casele de pensii independente.

Asigurările sunt o ramură creatoare de locuri de muncă. Asigurările au importanță în economia țării și pentru că oferă numeroase locuri de muncă, remarcându-se o tendință de creștere a efectivelor de salariați în societățile de asigurări.

Asigurările sunt un factor de reducere a incertitudinii economice și un mijloc de reluare a activității întrerupte temporar. Atunci când o persoană încheie o asigurare, este conștientă de un anumit risc, încercând să se pună la adapost de consecințele negative. Riscul nu dispare, dar se muta efectele lui de la asigurat la asigurător. Astfel viitorul pentru asigurat capătă o anumită certitudine, o stabilizare a riscului financiar, prima de asigurare devine un cost de producție sau o cheltuială în bugetul familiei.

Istoria asigurărilor

Putem spune, oarecum, că asigurarea a apărut odată cu apariția societății umane.

Avem cunoștintă de două tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: economiile de schimb (realizate cu elemente corespunzătoare: piețe de schimb, bani, instrumente financiare diverse) și economiile naturale, în lipsa acestor elemente, acestea datând din timpuri mult mai vechi decat primele. Într-o astfel de economie naturală, putem privi conceptul de asigurare ca pe o formă de ajutorare între indivizii din societate.

Originile asigurării se pierd în negura timpurilor, neputând fi stabilite decât cu o mare aproximație. Primele semne de aplicare a unuia dintre principiile de bază ale asigurării – dispersia riscurilor – au aparut în China antică, undeva între mileniul trei și mileniul doi î.e.n. Se spune că negustorii chinezi își distribuiau marfa în mai multe vase ce urmau să fie transportate pe râurile Chinei, reducând astfel riscul ca întreaga cantitate de marfă ce urma să ajungă la destinație să fie supusă pierderii. Era doar o formă de dispersie a riscului, nu și o protecție împotriva riscului. Alte dovezi se referă la babilonieni, care în jurul anului 3000 î.e.n. au conceput și practicat un sistem de împrumuturi maritime, care îl scuteau pe debitor de a le returna în cazul în care marfa sau nava sufereau avarii.

Alte surse istorice afirmă că monarhii din Achmea – antică ar fi fost cei care și-au asigurat cetățenii și au înregistrat aceste asigurări la birourile notariale ale vremii. Contractul comercial dezvoltat de babilonieni în relațiile cu vecinii lor, fenicienii, a fost preluat și dezvoltat ulterior de greci prin emiterea unor hârtii de valoare. Mai târziu, romanii au aderat la același sistem.

Asigurările de sănătate și asigurările de viață au fost introduse de greci și de români în jurul anului 600 î.e.n., cand au fost organizate breslele meseriașilor, denumite “societăți de binefacere”. Acestea suportau cheltuielile funerare ale membrilor și întrajutorarea familiilor în caz de deces al unuia dintre membri.

Un rol important în evoluția sistemului asigurărilor și ulterior al reasigurărilor l-au avut negustorii italieni din orașele-state ale Italiei de Nord de la începutul actualului mileniu, activitatea acestora fiind preluata și de Țările de Jos, și de Anglia. Spre exemplu, în anul 1310, Ducele de Flandra a decis înființarea Camerei de Asigurări de la Bruges pentru asigurări împotriva riscurilor maritime, iar la Londra, Parlamentul a elaborat reglementări privind aceasta activitate, prin emiterea, în anul 1601, a „Legii privind polițele de asigurare folosite între negustori”.

Evoluția asigurărilor în România

Istoria asigurărilor în , a început să fie scrisă anterior anului 1871, prin manifestări ale protecției pe baze mutuale, ce au apărut în Transilvania încă din secolul al XIV-lea.

În anul 1744 a apărut la , „Casa de Incendiu”, organizată prin fuzionarea mai multor asociații mutuale.

În anul 1848 ia ființă Institutul General de Pensii, organizație ce își face apariția tot la , ca asociație mutuală care asigură membrilor o pensie anuală.

După tratatul de la Adrianopole din anul 1829, au apărut în București, la Iași și în porturile Dunării, reprezentanțe ale unor companii străine din Austria, Italia, Anglia și Ungaria. Aceste reprezentanțe practicau asigurări de transport, de incendiu și asigurări de viață.

a fost prima societate romanească de asigurare autorizată pe data 13 martie 1871.

În anul 1873 a fost creată a doua societate romanească de asigurări „Romania”, care avea și ea ca membri fondatori și ca membri în consiliile sale de administrație, personalități marcante ale scenei politice, economice și sociale din acea vreme. Această societate a avut parte de succes, iar rezultatele pe care le-a înregistrat au determinat societățile străine să-și retragă reprezentanțele din țara noastră și să cedeze portofoliul lor societății .

În anul 1881 cele două societăți romanești de asigurări au fuzionat și au creat o singură societate, Dacia-Romania, care a devenit o societate puternică. Un an mai tarziu,s-a inființat, tot de mari personalități ale vieții socio-politice și economice, societatea Națională.

Definirea asigurărilor

“ Garantare, punere în siguranță, încredințare, promisiune fermă, măsura de prevedere luată de cei interesați pentru ocrotirea persoanelor fizice în cazul diminuării sau al pierderii capacității de muncă datorată unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vârstă, precum și pentru apărarea unor drepturi supuse, eventuale pierderi”.

Asigurarea este o forma de protectie bazata pe un contract, prin care o persoana fizica sau juridica care se va numi asigurat, cedeaza anumite riscuri unei persoane juridice – asigurator, platind asiguratorului o suma de bani numita prima de asigurare.

Asiguratorul se obliga prin acest contract sa plateasca asiguratului despagubiri in cazul in care evenimentele prevazute in contract au loc.

Asigurările exprimă ansamblul relațiilor bănești cu ajutorul cărora se întreprind măsurile corespunzătoare în vederea desfășurării normale și neîntrerupte a procesului de producție și în vederea ocrotirii persoanelor fizice în caz de pierdere a capacității de muncă, supraviețuire și deces.

Asigurarea reprezintă singura cale de solidarizare și ajutor reciproc în demersul suportării efectelor calamităților naturii, accidentelor și bolilor, prin care pagubele provocate de un eveniment sunt suportate de mai multe persoane fizice și juridice cuprinse în asigurare.

În liărarea unor drepturi supuse, eventuale pierderi”.

Asigurarea este o forma de protectie bazata pe un contract, prin care o persoana fizica sau juridica care se va numi asigurat, cedeaza anumite riscuri unei persoane juridice – asigurator, platind asiguratorului o suma de bani numita prima de asigurare.

Asiguratorul se obliga prin acest contract sa plateasca asiguratului despagubiri in cazul in care evenimentele prevazute in contract au loc.

Asigurările exprimă ansamblul relațiilor bănești cu ajutorul cărora se întreprind măsurile corespunzătoare în vederea desfășurării normale și neîntrerupte a procesului de producție și în vederea ocrotirii persoanelor fizice în caz de pierdere a capacității de muncă, supraviețuire și deces.

Asigurarea reprezintă singura cale de solidarizare și ajutor reciproc în demersul suportării efectelor calamităților naturii, accidentelor și bolilor, prin care pagubele provocate de un eveniment sunt suportate de mai multe persoane fizice și juridice cuprinse în asigurare.

În literatura de specialitate sunt prezentate puncte de vedere diferite în legătură cuconceptul de asigurare. Asigurarea reprezintă un sistem de relații economico-sociale, un proces obiectiv necesar al dezvoltării economice și sociale izvorat din acțiunea legilor economice obiective care constă în crearea în comun, de către persoanele fizice și juridiceamenințate de anumite riscuri, a unui fond din care se compensează daunele și se satisfacalte cerințe economico-financiare probabile, imprevizibile.

Caracteristicile exclusive ale asigurării sunt scopul și metoda. Scopul reprezintă compensarea pagubelor produse de calamități ale naturii și accidente, precum și prevenirea pagubelor. Metoda e constituită din acoperirea unor riscuri, crearea unei comunități de risc. Scopul și metoda sunt materializate prin formarea și utilizarea fondului de asigurare.

Scopul asigurărilor de viață este să ofere protecție financiară familiei, dependenților sau a celor apropiați (dependenți de venitul persoanei asigurate) în cazul decesului. În funcție de tipul asigurării, aceasta poate reprezenta un mijloc de economisire/investiție.

Asigurarea de viată este un tip de asigurare. La fel ca si pentru celelalte tipuri de asigurare, asiguratul transferă un risc asupra asigurătorului, primind o polită (un certificat scris) si plătind în schimb, o singură dată, lunar sau anual, o rată de asigurare numită primă în funcție de o sumă asigurată. Riscul asumat de asigurător este acela al decesului asiguratului, în care caz asigurătorul se obligă unei sume persoanei desemnate de asigurat la încheierea contractului de asigurare.

În general există 2 tipuri de asigurări de viață:

asigurarea de viață de "deces", descrisă mai sus, care acoperă riscul de deces la orice dată ar surveni acesta, sau asigurarea de deces temporară prin care primele sunt plătite pe o perioadă limitată de timp.

asigurarea de viață cu acumulare de "capital", care se încheie pe timp limitat. Asigurarea de viață cu acumulare de "capital", în plus față de tipul "deces", acumulează și administrează pe durata contractului un anumit capital pe care asigurătorul se angajează să-l plătească înapoi asiguratului dacă acesta este în viață la sfârșitul asigurării. De regulă, prima de asigurare de tip "capital" este mai mare decât cea pentru o asigurare de "deces" corespunzătoare.

Altfel spus, asigurarea de viata reprezinta un serviciu financiar care are rolul:

de a acoperi pierderile financiare generate de producerea unor anumite evenimente,

de a echilibra bugetul unei persoane sau al unei familii in situatia in care un deces, o

invaliditate sau o imbolnavire il dezechilibreaza.

O asigurare de viață este o modalitate de a ne proteja financiar, pe noi sau familia noastră, în cazul unui accident, a unei boli, invalidități sau a decesului. Asigurările de viață sunt instrumente financiare care se bazează pe iubire și grijă. Chiar dacă o asigurare de viață îți oferă și avantaje personale, cel mai important aspect este că se încheie din iubire pentru cei apropiați. Simultan, prin intermediul acesteia, persoana asigurată își poate clădi o situație financiară puternică încă din tinerețe, este și un mod sigur de economisire în condițiile unei bune capitalizări și a protecției la inflație.

Asigurarea de viață este contractul încheiat între deținătorul asigurării și asigurător (societatea de asigurări), prin care asigurătorul se obligă să plătească o sumă de bani la decesul asigurătorului (numită beneficiu de deces). Deținătorul asigurării, la rândul său, se obligă să plătească în cadrul acestui contract o sumă stabilită, la anumite intervale de timp, numită prima de asigurare. La producerea evenimentului asigurat (deces, accident, boală), asigurătorul plătește o indemnizație beneficiarului desemnat în poliță.

Obiectivele pe care le poate atinge o asigurare de viață sunt:

independența financiară pentru copii în perioada studiilor, sau a debutului în căsnicie;

menținerea garantată a stilului de viață, indiferent de situațiile prin care asigurații trec într-un anumit moment;

protecția familiei;

prosperitatea și securitatea intereselor în afaceri;

asigurarea unui fond de compensare financiară în situația unei invalidități, spitalizări sau diagnosticării cu o boală gravă;

crearea unei pensii suplimentare care să-i ofere independență financiară individului la varsta la care dorește să se retragă din activitate.

Fig.nr.1.1 Asigurarea de viata

De fapt, o asigurare de viață, ajută individul la plata datoriilor, costurilor funerare, taxelor sau altor cheltuieli neașteptate sau anticipate.

Asigurările de viață se încadrează în categoría mai generală a asigurărilor de persoane, care au ca scop protecția vieții și sănătății individului. Criteriul care stă la baza realizării acestei clasificări ia în calcul riscul acoperit prin partea de bază (principală) a produsului.La asigurările de viață, principalul risc acoperit este decesul.

Asigurarea de viață poate fi privită din două perspective: cea a societății de asigurări și cea a persoanei asigurate.

Din punctul de vedere al societății de asigurări, asigurarea de viață poate fi definită ca o modalitate de transfer a riscului financiar asociat pierderii vieții sau sănătății unui individ asupra unui grup de indivizi, confruntați și ei cu același risc. Transferul se face de la individ spre grup, doar că fiecare persoană participă la constituirea fondului de despagubiri printr-o cotă parte numită primă de asigurare.

Din punct de vedere al asiguratului, asigurarea de viață este o modalitate de a obține protecție financiară. Această protecție financiară se obține prin intermediul unei Societăți de Asigurări, în urma semnării unui contract de asigurare prin care sunt acoperite diverse riscuri. În schimbul plății unei prime de asigurare, lunar, semestrial sau anual, firma de asigurări se obligă ca în cazul producerii evenimentului ( accident, boală, deces etc) să plătească asiguratului sau familiei acestuia o despagubire.

Trăsături comune ale asigurărilor de viață:

la decesul persoanei asigurate, compania de asigurări plătește o sumă beneficiarilor sau moștenitorilor, oferind astfel protecție acestora;

se plătește o sumă numită primă de asigurare la o companie de asigurare. Se impune seriozitate în plata primelor sub aspectul regularității și perioadei de asigurare. Plata primei se poate face o singură dată (întreaga prima) sau în rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare);

au loc participări la trageri de amortizare cu întreaga sumă asigurată;

sumele asigurate cuvenite se majorează în caz de deces cu 35-360%.

Asigurarea de viață este un contract semnat între asigurător și asigurat în favoarea unui beneficiar, sau a mai multor beneficiari. Obiectul acestui contract este suma asigurată, care se stabilește de comun acord de ambele părți sau la cererea asiguratului.

Comparativ cu asigurările de bunuri, asigurările de viață sunt diferite în sensul că, la sfârșitul perioadei asigurate clientul beneficiază de toți banii cu care a cotizat plus o anumită dobândă care variază în funcție de tipul investiției și de tipul asigurării.

Riscurile acoperite de o asigurare de viață:

riscul de deces. În cazul în care asiguratul decedează în decursul perioadei de asigurare beneficiarul sau beneficiarii vor primi suma asigurată.

riscul de supraviețuire. Dacă la exprimarea contractului de asigurare, asiguratul este în viată, el va primi banii aferenți sumei asigurate fie sub forma de pensie, fie într-o sumă unică.

Societățile de asigurare care oferă asigurări de viață acoperă riscul Standard, respectiv riscul de deces. În țările cu tradiție în asigurări, cea mai mare parte a populației are încheiată o asigurare de viață. Elemental de protecție financiară este decisiv. Pentru că nu întotdeauna acest tip de asigurare este foarte atrăgător, societățile de asigurare combină în produsele oferite elementul de protecție cu cel de economisire sau de invesțitie. Astfel, dacă asiguratul trăiește la expirarea contractului suma asigurată îi va fi plătită lui. La aceste riscuri de bază, se adaugă și altele, care pot fi atașate la contract sub forma clauzelor suplimentare. De obicei, protecția prin asigurare începe după plata primei de asigurare.

Principalii asigurători de viață care operează pe piața din România sunt: ING Asigurări de Viață, BCR Asigurări de Viață, ALICO, ASIROM, Generali, Allianz – Țiriac, AVIVA, Groupama, Grawe și alții. Aceste companii oferă mai multe tipuri de asigurări de viață: pentru protecție, economisire sau investiții.

Cui se adreseaza o polită de asigurare de viață

Oricine se gandeste ca la varsta de pensionare se poate obtine pe tot restul vietii o pensie mai mare decat cea pe care sistemul de pensii al guvernului respectiv il ofera pensionarilor. Sau ca se pot economisi si fructifica banii platiti drept prime de asigurare si primi intr-o suma substantiala la expirarea perioadei de asigurare. Sau ca, in cazul unui accident sau al mortii din orice motiv, urmasii nu vor ramane intr-o situatie financiara dificila.

Capacitatea de a realiza un venit poate fi considerata cel mai important capital al nostru, deoarece prin aceasta ne putem realiza visele si aspiratiile, putem oferi familiei un confort, siguranta si liniste. Din pacate, aceasta capacitate de a realiza venituri, sanatatea si puterea de a munci nu sunt garantate. Daca un eveniment nefericit ne va provoca o incapacitate de munca, invaliditate sau chiar moartea, nevoia de venituri va continua pentru toti cei care sunt dependenti financiar de noi.

Alegerea tipului de polita de asigurare

In primul rand trebuie sa decizi daca doresti o asigurare care sa ofere numai protectie (deci fara componenta investitionala) sau una care sa combine protectia (asigurarea riscului de deces) cu economisirea.

Concluzionand, unele produse de asigurari:

ofera protectie pe toata durata vietii, in timp ce altele sunt valabile doar pe o anumita perioada

au componenta de economisire, iar altele acopera numai decesul/ invaliditatea

unele ofera anumite beneficii si in cazul supravieturii, altele numai in cazul decesului

Totodata, trebuie avut in vedere si ca:

unele asigurari necesita plata de prime de asigurare constante la intervale fixe de timp in timp ce altele au prime descrescatoare sau flexibile

unele tipuri de asigurari de viata cu componenta investitionala garanteaza beneficiile in timp ce altele depind de evolutia economiei si deci a investitiilor facute de asigurator in numele tau (politele unit-linked)

anumite asigurari ofera anumite beneficii si in cazul supravieturii, altele numai in cazul decesului, deci a producerii riscului asigurat

Decizia finala in alegerea asigurarii ii apartine in totalitate fiecaruia in parte.

Riscuri acorperite

Principalul risc acoperit de o asigurare de viata este decesul.

Cu toate acestea, asigurarile de viata pot include si despagubi pentru producerea altor riscuri:

riscul de pierdere a capacitatii de munca: In cazul in care asiguratul sufera un accident care are ca urmare pierderea capacitatii de munca, acesta va fi scutit de plata primelor de asigurare.

Riscul de  invaliditate permanenta:Daca asiguratul sufera un accident in urma caruia va ramane cu invaliditate permanenta, acesta va benefica de suma asigurata pentru acest risc.

Riscul de supravietuire.

Daca la expirarea contractului de asigurare asiguratul este in viata, acesta va primi banii aferenti sumei asigurate fie sub forma de rate, fie intr-o suma unica. In acest caz,  beneficiarul caz poate fi asiguratul sau mostenitorul desemnat de acesta.

Riscurile suplimentare care se adauga unei polite se numesc “clauze aditionale”. Acestea se adauga protectiei de baza si permit ca, impreuna cu reprezentantul asiguratorului sau brokerului de asigurare cu care ai decis sa colaborezi, sa iti construiesti o polita de asigurare adaptata nevoilor tale.

Tipuri de produse

In functie de combinatia de riscuri acoperite si beneficii, exista o larga varietate de produse de asigurare de viata: 

1)Asigurarea de viata pe termen limitat. Este cea mai simpla si raspandita forma de asigurare de viata.

Fig.nr.1.2. Asigurarea de viata

pe termen limitat

Polita de asigurare acopera numai riscul de deces, iar compania de asigurari va plati suma asigurata numai daca decesul asiguratului survine inainte de un termen predefinit prin contract. In cazul in care acest termen este atins fara ca decesul sa se produca, asiguratorul este exonerat de orice plata. Acest tip de asigurare nu ofera posibilitatea capitalizarii si economisirii primelor de asigurare, de aceea are costuri reduse.

2)Asigurarea de viata pe termen nelimitat. Acopera riscul de deces pana la un termen ce poate fi considerat, practic, nelimitat, dat fiind ca el este fixat la o varsta foarte inaintata a asiguratului, de exemplu 90 de ani, varsta de la care se presupune ca decesul este un fapt natural, deci un risc neasigurabil.

Fig.nr.1.3. Asigurarea de viata

pe termen nelimitat

Plata primelor de asigurare se va realiza, insa, intr-un interval mult mai scurt, de exemplu pana la varsta pensionarii asiguratului. Sumele asigurate platite in cazul decesului pentru acest tip sunt, de regula, mai mari decat in cazul politei de asigurare de viata pe termen redus. De asemenea, daca asiguratul este in viata la data maturitatii contractului, adica supravietuieste termenului fixat in polita, el va primi suma asigurata, actualizata cu inflatia.

3)Asigurarea mixta de viata. Acopera atat riscul de deces al asiguratului pe durata de valabilitate a contractului, cat si riscul de supravietuire, dupa ajungerea politei la maturitate.

Fig.nr.1.4. Asigurarea mixta de viata

In plus, acest tip de asigurare poate sluji si ca un instrument de economisire, incluzand si o participare la fructificarea prin investitii financiare a rezervelor constituite de asigurator (excedent).

Astfel, daca pe durata contractului survine decesul asiguratului, societatea de asigurare va plati beneficiarilor desemnati suma asigurata plus excedentul. Daca la maturitatea politei asiguratul este in viata, va primi el insusi suma asigurata plus excedentul.

Produsele de acest tip oferite de companiile de asigurari din prezinta si o serie de caracteristici particularizate, dintre care se pot enumera:

– posibilitatea de a extinde acoperirea si asupra unor riscuri suplimentare cum ar fi cel de invaliditate in urma unui accident;

– acordarea unor bonificatii speciale in cazul decesului din accident;

– existenta clauzelor privind suportarea de catre asigurator a valorii primelor restante in cazul in care dobandirea unei invaliditati face imposibila obtinerea de venituri de catre asigurat.

Costul asigurarii variaza functie de combinatia de clauze suplimentare adaugate riscului de baza, precum si de datele actuariale specifice (durata contractului, varsta asiguratului, suma asigurata etc.).

4)Asigurarea de tip student. Este o polita cu o componenta de economisire destinata acoperirii cheltuielilor pentru perioada de studii a copiilor. Titularul si totodata asiguratul unei astfel de polite este parintele sau tutorele legal, in timp ce beneficiarul politei este copilul sau.

Fig.nr.1.5. Asigurarea

de tip student

Primele de asigurare se platesc esalonat, pana la maturitatea contractului, stabilita in general pe baza varstei beneficiarului (de regula, varsta de incepere a studiilor universitare sau atingerea majoratului). Suma asigurata plus excedentul (participatia la profitul investitiilor financiare) vor fi platite beneficiarului la maturitatea contractului (implinirea varstei stabilite in polita), in suma unica

sau sub forma unei rente pe parcursul anilor de studii.

Prima de asigurare poate fi incasata chiar daca beneficiarul a decedat. In acest caz, polita se transforma intr-o asigurare mixta, prima de asigurare fiind incasata de catre titularul asigurat.

5) Asigurarea de tip dota. Este asemanatoare celei tip ”student”, suma asigurata acordandu-se de aceasta data integral fie cand beneficiarul (copilul asiguratului) se casatoreste, fie cand implineste o anumita varsta, prestabilita prin contract, daca nu s-a casatorit pana atunci.

Fig.nr.1.6. Asigurarea

de tip dota

In cazul decesului beneficiarului, polita se transforma in asigurare mixta, prima de asigurare fiind incasata de catre titularul asigurat. O formula asemanatoare de asigurare este destinata acoperirii cheltuielilor ocazionate de nasterea unui copil.

6) Asigurarea de tip renta / anuitatea. Prin aceasta forma de asigurare, compania de asigurari se obliga ca, in schimbul unei prime de asigurare platite de asigurat – in suma unica sau esalonat – sa-i furnizeze acestuia o indemnizatie periodica.

Fig.nr.1.7. Asigurarea

de tip renta / anuitatea

Functie de durata perioadei de plata, tipul beneficiarului si modul de transmitere a dreptului de a incasa renta, exista o paleta larga de tipuri de rente. Dintre cele mai cunoscute si des intalnite tipuri, enumeram:

– renta cu rata fixa – acest tip de renta presupune ca indemnizatia de asigurare este platita indiferent daca asiguratul mai traieste sau nu. Rata fixa se plateste pentru o anumita perioada determinata (un numar de ani).

– renta – care poate fi, functie de durata de plata a indemnizatiei, viagera (platita pana la decesul asiguratului) sau temporara (platita pana la o data stabilita sau la decesul asiguratului, daca acesta intervine inainte de acea data). Pentru primirea unei indemnizatii de renta viagera, asiguratul (sau, in cazul in care avem de-a face cu mai multi asigurati, cel putin unul dintre acestia) trebuie sa fie in viata, asigurarea fiind incheiata pe “viata” asiguratului. O asigurare de renta viagera poate fi incheiata si in favoarea mai multor persoane, de regula doua. In astfel de situatii, la moartea unuia dintre asigurati, renta viagera se transfera asupra vietii coasiguratului.

7) Asigurarea pentru ipoteca. Este o asigurare de viata incheiata de debitor, la cererea creditorului (banca, spre exemplu), in cazurile in care debitorul doreste sa achizitioneze un teren sau o locuinta. Creditorul se asigura in acest fel ca in cazul decesului debitorului (asiguratul, in acest caz) va incasa suma asigurata pentru a recupera valoarea ratelor datorate.

Fig.nr.1.8. Asigurarea pentru

ipoteca

Exista mai multe tipuri de asigurari pentru ipoteca, cea mai simpla si mai larg practicata fiind o asigurare temporara de capital pentru risc de deces, pentru care suma asigurata este permanent egala cu soldul creditului si descreste liniar pe masura ce ratele de returnare a imprumutului sunt achitate, iar durata de valabilitate a politei coincide cu perioada de rambursare a creditului.

8)Asigurarile de viata unit-linked (UL). Sunt produse moderne care combina a componenta de protectie – reprezentata de o asigurare de viata pe termen nelimitat -, cu o componenta investitionala, reprezentata de cumpararea de unitati de cont in fonduri financiare special constituite.

Fig.nr.1.9. Asigurarile de viata

unit-linked

Prima platita de asigurat este investita, dupa deducerea unei cote parte destinate acoperirii componentei de protectie, intr-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de asigurator, potrivit preferintelor investitionale exprimate de asigurat.

In comparatie cu asigurarile de viata traditionale cu componenta de economisire, in cazul asigurarilor UL expunerea la riscul de investitii este transferata integral asiguratului, garantia asiguratorului actionand numai asupra sumei asigurate.

Unele produse UL contin si o a treia componenta, a rentelor, astfel incat la incheierea perioadei de plata a primelor (de regula, la varsta de pensionare), valoarea contului asiguratului este convertita intr-o renta viagera platita lunar. Valoarea rentelor depinde de performanta investitionala.

9) Asigurarile permanente de sanatate. Administrate la fel ca asigurarile de viata, sunt asigurari pe termen lung, similare celei de viata. Principalul beneficiu este un venit pentru asigurat in perioada cand nu este apt de munca.

Fig.nr.1.10. Asigurarile permanente

de sanatate

Clauze si asigurari de viata suplimentare – sunt acoperiri aditionale atasate politei de baza, oferind un plus de protectie prin sumele asigurate pentru alte riscuri decat cele cuprinse in polita de baza. Acordarea uneia sau mai multor despagubiri pentru asigurarile suplimentare nu influenteaza valoarea asigurarii de baza.

Aceste clauze si asigurari suplimentare se pot referi la: vatamari corporale din accidente; incapacitate de munca cauzata de un accident; deces rezultat dintr-un accident; protectia la inflatie.

10) Asigurarile de viata de grup. Se adreseaza persoanelor juridice si reprezinta atat o forma de asigurare de viata pentru angajatii companiilor, cat si o modalitate de protectie a acestora 24 de ore din 24, sau pe perioada orelor de munca.

Fig.nr.1.11. Asigurarile de viata

de grup

In cadrul programelor de asigurari de viata pentru grupuri, se poate opta pentru combinarea unei varietati de beneficii, cum ar fi:

– planuri de protectie in cazul: incapacitatii temporare de munca, ca urmare a unui accident sau a invaliditatii partiale/totale, permanente;

– planuri de asigurari de sanatate: spitalizari, convalescenta, interventii chirurgicale, fracturi, cheltuieli cu medicamente, consecinte estetice si functionale ale accidentelor, imbolnaviri grave;

– planuri de economisire si pensii prin acumularea si investirea primelor de asigurare platite;

– planuri personalizate pentru asigurarea personalului cheie (top management).

1.3 Clasificarea asigurărilor

Asigurările au fost clasificate după mai multe acte normative. Prima clasificare a fost realizată de Legea 136 din 1995 privind asigurările și reasigurările în România. Această lege încadra asigurările de viață în categoria asigurărilor de persoane, alături de asigurările de accidente.

În România, clasificarea asigurărilor era realizată de Norma 3/2001. Categoriile de asigurări care pot fi practicate de asigurători, potrivit legii, se grupează în asigurări de viață și asigurări generale.

Clasele aferente asigurărilor de viață sunt următoarele:

asigurări de viață:

– asigurări de viață: asigurarea de supraviețuire; asigurarea de deces, asigurarea mixtă de

viață;

– anuități (asigurări de tip rentă);

– asigurări de viață suplimentare ce cuprind: aigurări de vătămări corporale din accidente, asigurări de incapacitate de muncă cauzată de un accident.

asigurări de căsătorie și de naștere;

asigurări de viață legate de investiții, pentru care expunerea la riscul de investiții este transferată asiguratului;

asigurări permanente de sănătate, administrate la fel ca asigurările de viață;

asigurări de capitalizare, care cuprind: asigurări de viață cu primă unică, asigurări de viață cu primă esalonată.

În prezent, Legea nr. 403/2004 pentru modificarea și completarea legii nr.32 din 2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor face o nouă clasificare a asigurărilor de viață și de persoane.

Clasele de asigurări de viață, potrivit legislației în vigoare, sunt:

Asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare

Asigurări de căsătorie, asigurări de naștere

Asigurări de viață și anuităti care sunt legate de fonduri de investiții – tip unit-link

Asigurări permanente de sănătate

Clasa I, “Asigurări de viață, anuităti și asigurări de viață suplimentare” cuprinde:

♦ asigurări de viață, care includ: asigurarea la termen de supraviețuire, asigurare de deces, asigurarea la termen de supraviețuire și de deces (mixtă de viață), asigurarea de viată cu rambursarea primelor, asigurarea de căsătorie, asigurarea de naștere;

♦ anuități (asigurări de tip rentă);

♦ asigurări de viață suplimentare: asigurări de deces din accident, asigurări de vătămări corporale, asigurări de incapacitate permanentă din boală, asigurări de spitalizare, asigurări de cheltuieli medicale, asigurări de boli grave, asigurări de somaj.

Clasa III, “Asigurări de viață și anuități care sunt legate de fonduri de investiții – tip unit-link” se clasifică în:

♦ asigurări de viață, care includ: asigurarea la termen de supraviețuire, asigurarea de deces, asigurarea de viață cu rambursarea primelor, asigurarea de căsătorie, asigurarea de naștere;

♦ anuități

Clasa IV “Asigurări permanente de sănătate” cuprinde:

♦ asigurări de accidente (inclusiv accidente de muncă și bolile profesionale);

♦ asigurări de sănătate

Dacă pe piața internațională existau la început doar trei mari clase de produse (asigurări de viață pe termen limitat, asigurări de viață pe termen nelimitat și asigurări mixte) sau combinații ale lor, astăzi clientul poate alege între sute de produse. Aceasta datorită inovațiilor în domeniul asigurărilor de viață care au fost și continuă să fie cauzate de circumstanțe economice, sociale etc.

CAPITOLUL II. INDICATORII PE PIAȚA ASIGURĂRILOR

Asigurarea este unul din domeniile cele mai importante în economie. Sporirea produsul intern brut (P.I.B.) influențează în mod favorabil dezvoltarea asigurărilor, reflectată în volumul primelor încasate în decursul unui an. Între cei doi indicatori există relații bunivoce, asadar ramura asigurării are impact asupra economiei naționale.

Primele brute subscrise, gradul de penetrare al asigurărilor precum și densitatea reprezintă indicatorii specifici ai asigurărilor.

2.1. Nivelul primelor brute subscrise în asigurările de viață

In primul trimestru al anului 2013 primele brute subscrise in asigurari generale a fost de 1,707 mld.lei, in timp ce in cazul asigurarilor de viata nivelul PBS a inregistrat o valoare de 419 mil.lei.

La sfârșitul anului 2011, erau deschise pe teritoriul României 12 sucursale autorizate în alte state membre ale UE -Franța, Germania, Belgia, Marea Britanie, Ungaria, Austria și Suedia – din care 10 au raportat către autoritățile din statele de proveniență un volum de prime brute subscrise în România de 117 mil. lei, valoare care a înregistrat o creștere nominală cu 54,59% față de anul 2010, iar în termeni reali de 46,12%.

Structura pe categorii de asigurare a volumului total de prime brute subscrise pe teritoriul României a fost următoarea:

– 102 mil. lei, respectiv 87,53% din total, pentru asigurări generale;

– 14 mil. lei, 12,47% din total, pentru asigurări de viață.

Pentru asigurările de viață, sucursalele societăților de asigurare autorizate în state membre ale Uniunii Europene care desfășoară activitatea pe teritoriul României au realizat subscrieri numai pentru clasele AI – Asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare și AIII – Asigurări de viață și anuități care sunt legate de fonduri de investiții.

În 2011, primele brute subscrise, cumulate pentru cele două categorii de asigurări – generale și de viață – au totalizat 7.822.309.952 lei, nivel ce arată o diminuare cu 483.092.200 lei comparativ cu anul 2010, respectiv o scădere cu 5,81%, în termeni nominali, și de 10,98%, în termeni reali.

Potrivit analizei realizate de CSA, distribuția primelor brute subscrise pe zone geografice in anul 2011 arată după cum urmează:

Figura nr.2.1 Distributia primelor brute subscrise

pe zone georgrafice in anul 2011

La volumul total al primelor brute subscrise au contribuit și subscrierile realizate de 5 societăți de asigurare din România în alte țări membre ale Uniunii Europene (Italia, Belgia, Bulgaria, Estonia, Letonia, Lituania și Ungaria). Volumul total al acestor subscrieri a fost de 277 mil. lei și a reprezentat 3,53% din total prime brute subscrise de piața de asigurări.

Conform rezultatelor din tabel privind dinamica primelor brute subscrise pentru asigurări generale si de viata in peritada 2007-2011 reiese faptul ca nivelul cel mai ridicat al primelor brute subscrise a avut loc in anul 2008, iar cel mai scazut s-a inregistrat in anul de baza 2008.

Structura primelor brute subscrise în perioada 2007 – 2011

Tabel nr.2.1

Din analiza structurii portofoliului de asigurări, se observă că, în perioada 2007-2009, volumul valoric al primelor brute subscrise pentru asigurări generale s-a înscris pe o tendință crescătoare, în timp ce în intervalul 2010- 2011 s-au înregistrat scăderi.

În ceea ce privește asigurările de viață, evoluția volumului valoric al primelor brute subscrise a fost următoarea:

2008/2007, creștere cu 28,92%;

2009/2008, scădere cu 12,84%;

2010/2009, creștere cu 2,30%;

2011/2010, creștere cu 4,36%;

2011/2008, scădere cu 6,95%, diminuare în mărime absolută cu peste 129,7 milioane lei.

Fig. nr.2.2. Dinamica primelor brute subscrise,

pe categorii de asigurare, în perioada 2007-2011

Piața asigurărilor din România este caracterizată de un grad ridicat de concentrare. În anul 2011, aproape 77% din volumul total de prime subscrise a fost realizat de 10 societăți de asigurare, din cele 43 de societăți care au desfășurat activitate de asigurare/reasigurare.

Conform datelor comunicate de INS, la data la data de 31.12.2011, în România erau înregistrate ca angajați 6 mil. de persoane. Prin raportarea numărului persoanelor angajate cu contracte de muncă din sectorul asigurărilor la totalul angajaților din România, rezultă că industria de asigurări deține o pondere de 0,25%.

Valoarea cumulată a primelor brute subscrise în anul 2011 pentru asigurările de viață, raportate de societățile de asigurare autorizate să practice această categorie de asigurări, s-a ridicat la 1,738 mld. lei, înregistrând o creștere nominală cu 4,36% față de anul 2010, ceea ce reprezintă o scădere reală cu 1,36%.

Fig. nr. 2.3 Prime brute subscribe pentru asigurări de viață

Din datele analizate de CSA, se observă că în perioada 2009–2011 volumul primelor brute subscrise pentru asigurările de viață a avut o tendință de creștere nominală, fără însă a reuși să atingă nivelul înregistrat în anul 2008. Luând în calcul rata inflației, se constată, de fapt, o scădere puternică în 2009, an în care efectele crizei s-au resimțit semnificativ. Evoluția negativă a fost succedată de o revenire pe tendința de creștere, în anii 2010 și 2011.

Fig. 2.4. Distribuția primelor brute subscrise pe clase de asigurări de viață

Din punct de vedere al structurii portofoliului de asigurări de viață, în 2011, două clase de asigurări – AI Asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare și AIII Asigurări de viață și anuități legate de fonduri de investiții – au cumulat un volum al primelor brute subscrise în valoare de 1.683.028.645 lei, ceea ce reprezintă 96,82% din total prime subscrise pentru asigurări de viață.

a) primele brute subscrise pentru clasa AI – Asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare, în valoare de 1.070.263.886 lei, au reprezentat 61,57% din total subscrieri pentru asigurări de viață, înregistrând o creștere nominală cu 6,26% și una în termeni reali cu 0,43% față de anul 2010;

b) primele brute subscrise pentru clasa AIII – Asigurări de viață și anuități legate de fonduri de investiții , în valoare de 612.764.759 lei, au reprezentat 35,25% din total, înregistrând față de anul 2010 o scădere nominală cu 0,80%, iar în termeni reali una de 6,24%.

În anul 2011, asigurările aferente clasei B2 – asigurări de sănătate au înregistrat o creștere nominală de 153,21% (139,33%, în termeni reali) față de anul 2010. Această clasă de asigurări deține o pondere de 1,37% în total prime brute subscrise aferente asigurărilor de viață.

Pondere venituri din asigurari

(Mil.lei)

Tabel .nr 1

Societățile care au înregistrat cel mai mare volum de subscrieri

pentru asigurări de viață in anul 2011

Tabel nr. 2.2

Din datele prezentate in tabel societatea care a inregistrat cel mai mare volum de subscrieri pentru asigurarile de viata este compania ING Asigurări de viață S.A. cu un total de 554.442.021 lei, iar cea mai scazuta valoare subscrierilor a inregistrat compania BRD.

Comparativ cu anul 2010, ponderea deținută de primele 10 societăți în volumul subscrierilor pentru asigurări de viață a înregistrat o scădere cu 3,57%, de la 93,43% la 89,86%.

Primele brute subscrise in Romania pe segmentul de life in anul 2012 au fost de 402 milioane de euro, in acest fel castigand 2.5% cota de piata pe regiune si pozitia a sasea in Europa Centrala si de Est (ECE).Din cele 16 state din regiunea ECE, pietele care au iesit in pierdere au fost Albania, Ungaria, Letonia si Slovenia. La polul opus s-au aflat Polonia si Cehia, adica cele mai mari doua piete din regiunea ECE care impreuna genereaza 73% din subscrierile din aceasta zona. Cele doua tari au inregistrat si in 2012 cresteri importante care au dus la influentarea trendului pozitiv in intreaga regiune.

2.2. Gradul de penetrare al asigurărilor

Gradul de penetrare al asigurărilor în Produsul Intern Brut (PIB) a înregistrat o diminuare a nivelului, comparativ cu data de 31.12.2010, evoluție influențată în principal de scăderea volumului de prime subscrise, dar și de creșterea nominală a valorii PIB.

La data de 31.12.2011, gradul de penetrare în PIB al asigurărilor, determinat ca raport între primele brute subscribe pentru asigurări generale și de viață și PIB, era de 1,35%, înregistrând o scădere cu 0,27 puncte procentuale față de nivelul anului 2010. Gradul de penetrare în PIB al asigurărilor generale era de 1,05%, iar cel al asigurărilor de viață s-a situat la 0,30%. Comparativ cu anul 2010, indicatorul a înregistrat o scădere cu 18,60% pentru asigurările generale și una cu 9,09% pentru asigurările de viață.

Gradul de penetrare al asigurărilor

Tabel nr. 2.3

Analizand gradul de penetrare al asigurarilor in PIB, observam ca valoarea cea mai scazuta s-a inregistrat in anul 2011, in timp ce, la polul opus, anul 2009 a avut valoarea cea mai ridicata.

2.3 Densitatea asigurărilor

Densitatea asigurărilor, un alt indicator specific sectorului asigurărilor, este determinată ca raport între volumul de prime brute subscrise și numărul populației.

În sectorul asigurărilor generale, densitatea asigurărilor s-a situat la 319,49 lei/locuitor, nivel în creștere cu 3,04 lei/ locuitor față de anul 2010. Pentru categoría asigurărilor de viață, valoarea acestui indicator a fost de 91,29 lei/locuitor, nivel în creștere cu 17,37 lei/locuitor comparativ cu anul 2010. Sectorul asigurărilor de viață nu a reușit să influențeze îmbunătățirea, la nivel general, a gradului de penetrare în PIB al asigurărilor și densitatea acestora, deși a înregistrat în 2011 o ușoară creștere a volumului de prime brute subscrise. Ponderea redusă, de 22,22%, pe care o dețin primele brute subscrise pentru asigurări de viață în totalul subscrierilor pieței, diminuează semnificativ influența acestui sector asupra celor doi indicatori.

Evoluția densității asigurărilor în perioada 2007-2011

Tabel nr. 2.4

Potrivit calculelor realizate de CSA, la data de 31.12.2011, acest indicador înregistra o valoare de 410,77 lei/locuitor, nivel în creștere cu 22,92 lei/locuitor față de anul 2010 (387,85 lei/locuitor). Această creștere a fost determinată de scăderea numărului de locuitori luat în calcul pentru anul 2011, comparativ cu cel anunțat de INS pentru anul 2010 (21.413.815 locuitori).

2.4. Tendințele pieței asigurărilor de viață în România și UE

Pentru sezonul vară-toamnă 2013, principala tendință în asigurări va fi medierea, procedura care va deveni obligatorie la începutul lunii august. În pregătirea "outfit-ului" necesar pentru înscrierea pieței de asigurări în această tendință, PRO FIDUCIARIA – Centru de Consultanță și Training în Asigurări și Pensii, în colaborare cu ALMARO Training, au dat startul primului curs de formare mediatori, dedicat resurselor umane implicate în sistemul de asigurări, care a avut loc în perioada martie-aprilie 2013.

Medierea, procedura prealabilă instanței de judecată, va facilita soluționarea litigiilor în domeniul asigurărilor, prin negocierea rapidă și eficientăa a acestora. Principalele beneficii ale acestei metode sunt legate de economia de timp și de reducerea cheltuielilor aferente unui proces în fața instanței de judecată.

O eventuală creștere a PIB în 2013 poate avea o influență pozitivă și asupra pieței de asigurări de viață. Totuși, o astfel de evoluție nu poate produce efecte imediate asupra companiilor sau a clienților, dat fiind că nivelul încă ridicat de incertitudine îi determină pe oameni să fie prevăzători cu privire la modul în care își administrează bugetele și la cheltuielile pe care și le asumă în această perioadă.

În același timp, o tendință importantă ce va continua să își pună amprenta asupra pieței de asigurări de viață se referă la faptul că, în contextul realităților prezente, oamenii se gandesc mai atent la nevoile de protecție financiară a celor dragi dar și de a economisi pentru un viitor mai bun. Un aport important la această tendinta l-a avut și intensificarea eforturilor de informare și educare venite din partea jucătorilor de pe piața asigurărilor de viață, eforturi ce trebuie să continue și în viitor.

Pe fondul creșterii nevoii de protecție – oamenii vor opta în continuare în special pentru produse de asigurare tradiționale și de sănătate, confortabile unui public mai larg, din punct de vedere al resurselor financiare și a complexității. Se așteaptă- în condițiile unei evoluții pozitive a economiei – și piața de asigurări de viață să înregistreze o creștere marginală (sub 5%).

La fel ca și în restul Europei, piața românească de asigurări a cunoscut și ea efectele puternice ale crizei financiare și economice. Printre acestea se numară reducerea vânzărilor dar și rezilierea unui numar mult mai mare de polițe de asigurări decât ar fi normal. Astfel, asigurătorii s-au reorientat către soluții alternative, noi facilități pentru asigurările existente, noi canale de distribuție, o comunicare mult mai directă cu clienții. Totuși, în ciuda contextului economic și politic, potențialul pieței de asigurări nu trebuie ignorat.

Piața românească este încă foarte puternic subasigurată, cu un volum mic de prime și o penetrare foarte redusă, față de piețele europene mature sau cele din Europa Centrală și de Est. Gradul scăzut de penetrare a asigurărilor este astăzi sub 2% în România, față de o medie de 8% la nivel european.

În ceea ce privește asigurările de viață, acest segment are potențial, având în vedere faptul că gradul de penetrare al asigurărilor de viată este încă foarte scăzut. Evoluția pieței va depinde de evoluția economiei, dar și de reforma din domeniul sănătații.

ANALIZA SWOT

In topul celor 50 de companii de asigurari din Europa Centrala si de Est, au intrat si trei companii din Romania, respectiv ING Asigurari de Viata, BCR Asigurari de Viata VIG si METROPOLITAN Life. Ing Asigurari a avut in 2012 un volum de subscrieri de 122 milioane de Euro, clasandu-se pe locul 31. BCR Asigurari de viata s-a clasat pe locul 39, iar Metropolitan Life a ocupat locul 49, datorita volumului de afaceri estimat la 57 milioane de euro.

Pe primul loc in topul companiilor de asigurari de viata s-a situat compania poloneza PZU. Aceasta a inregistrat in 2012 subscrieri de 2,28 miliarde euro. Polonia si-a reflectat pozitia fruntasa  in ceea ce priveste numarul de subscrieri si in acest top al companiilor. Pe primele 10 pozitii, noua societati au fost din Polonia si una din Republica Ceha, respectiv CESKA Pojistovna, companie care a ocupat locul 7.

In top 100 al companiilor de asigurari de viata din Europa Centrala si de Est au mai fost inca trei companii romanesti, ALLIANZ-TIRIAC pe locul 90, ASIROM VIG pe locul 94 si GENERALI Romania pe locul 95.

Top 10 al pietei de asigurari din Europa Centrala si de Est

Tabel nr.2.5.

In ceea ce priveste valoarea daunelor platite de companiile de asigurari din statele ECE, aceasta a ajuns la 21 mld. de euro, in crestere fata de 2011, cand suma se ridica la 19,8 mld. de euro.

La nivel european Romania ocupa a sasea pozitie pe piata de asigurari din Europa Centrala si de Est (ECE), conform Xprimm Insurance Report. In 2012, cele sase piete de asigurare din ECE au totalizat 34,4 miliarde de euro, cu 8,2% ma mult comparativ cu decembrie 2011.

Cele mai mici piete au fost reprezentate de tarile din spatiul balcanic: Bosnia & Hertegovina (258 mil. de euro), Macedonia (114 mil. de euro), Muntenegru (70 de mil. de euro) si Albania (64 mil. de euro).

Legislația în asigurări și reasigurări

Ordin nr. 11/2010 pentru completarea Normelor privind informațiile pe care asigurătorii și intermediarii în asigurări trebuie să le furnizeze clienților, precum și alte elemente pe care trebuie să le cuprindă contractul de asigurare, puse în aplicare prin Ordinul președintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor nr. 23/2009.(Publicat în Monitorul Oficial, Partea I nr. 651 din 20/09/2010).

Legea nr. 136/1995 privind asigurările și reasigurările în România (Publicat în Monitorul Oficial, Partea I, nr. 303 din 30 decembrie 1995).

Legea nr. 32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor (Publicată în Monitorul Oficial, Partea I, nr. 148 din 10 aprilie 2000).

Ordin nr. 23/2009 pentru punerea în aplicare a Normelor privind informațiile pe care asigurătorii și intermediarii în asigurari trebuie să le furnizeze clienților, precum și alte elemente pe care trebuie să le cuprindă contractul de asigurare (Publicat în Monitorul Oficial, Partea I nr. 908 din 23/12/2009).

Ordin nr. 18/2008 pentru modificarea și completarea Normelor privind rezervele tehnice pentru asigurările de viață, activele admise să le acopere și dispersia activelor admise să acopere rezervele tehnice brute, puse în aplicare prin Ordinul președintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor nr. 113131/2006 (Publicat în Monitorul Oficial, Partea I nr. 762 din 11/11/2008).

Ordin nr. 5/2007 pentru punerea în aplicare a Normelor privind metodologia de calcul al marjei de solvabilitate de care dispune asigurătorul care practică asigurări de viață, al marjei de solvabilitate minime și al fondului de siguranță.(Publicat în Monitorul Oficial, Partea I, nr. 331 din 16 mai 2007).

Ordin nr. 3111/2003 pentru punerea în aplicare a Normelor privind condițiile pentru administrarea fondului asigurărilor de viață, investirea și evaluarea activelor și calculul rezervelor tehnice (Publicat în Monitorul Oficial, Partea I, nr. 770 din 03 noiembrie 2003).

2.5. Caracteristicile contractelor de asigurări de viață

În practică, polița sau certificatul de asigurare, precum și decontul de primă trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare, ca acord de voință al părților.

Contractul de asigurare prezintă anumite caracteristici, și anume:

1. Contractul de asigurare are un caracter sinalagmatic întrucât părțile se obligă reciproc. În principal, asiguratul să plătească prima, iar asigurătorul să suporte riscul, despăgubind pe asigurat pentru pagubele suportate ca urmare a producerii evenimentului asigurat. În plus, obligațiile părților nu sunt numai reciproce ci și interdependente, ele condiționându-se reciproc.

2. Contractul de asigurare este unic pentru întreaga sa durată. Unicitatea contractului de asigurare se menține chiar și atunci când ar suferi o împărțire pe termene periodice deoarece divizarea privește numai modul de plată al primei și nu contractul.

3. Contractul de asigurare este cu executare succesivă, aceasta neavând loc dintrodată, printr-o singură prestație. Asiguratul este obligat să plătească primele la termenele stabilite, asigurătorul acordând continuu protecție asiguratului pentru acoperirea riscului.

Executarea succesivă a contractului are următoarele consecințe:

– regulile rezolutorii nu sunt aplicabile contractului de asigurare;

– partea care și-a îndeplinit obligația are drept la contraprestația co-contractantului

până la desființarea contractului;

– neîndeplinirea de către asigurat a obligațiilor sale nu produce efecte pentru viitor

și ca urmare primele plătite pentru perioada anterioară rezilierii nu se restituie

asiguratului;

– dispariția obiectului asigurat ca urmare a altui eveniment decât cel în vederea căruia s-a încheiat asigurarea implică rezilierea de drept a contractului.

4. Caracterul oneros al contractului de asigurare rezidă în aceea că fiecare parte urmărește un anumit avantaj, o contraprestație în schimbul aceleia pe care o face ori se obligă să o facă în favoarea celeilalte părți.

5. Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un eveniment incert. La încheierea contractului, nu se poate ști dacă și măsura în care fiecare dintre părți va avea un avantaj sau o pierdere ca rezultat al contractului.

6. Contractul de asigurare este un contract de adeziune. Caracteristice pentru un astfel de contract sunt clauzele stabilite numai de către una dintre părți, asigurătorul, cealaltă parte având facultatea de a le accepta ca atare sau de a un contracta.

CAPITOLUL III. ASIGURARILE DE VIAȚĂ ÎN CADRUL S.C. ALLIANZ – ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A

Prezentarea Grupului Allianz

Marca Allianz este reprezentata in peste 70 de tari ale lumii, reteaua de entitati economice care formeaza Allianz Group ridicandu-se la circa 700 de companii-membre. Cele aproximativ 181.000 de persoane care lucreaza in cadrul Allianz Group ofera servicii financiare integrate, la standarde internationale,unui numar de peste 80 de milioane de clienti de pe intregul mapamond ,cu un numar de peste 78 de milioane de clienti in peste 70 de tari,care se bucura de o stabilitate financiara,notorietate si apreciere pentru performantele inregistrate constant de-a lungul celor peste 18 ani de activitate in Romania.

Bazele fundației actualei afaceri Allianz – Țiriac Asigurări au fost puse în anul 1994, odată cu înființarea societății Asigurări "Ion Țiriac" SA (ASIT). Pornind de la zero, compania s-a instalat repede în fruntea ierarhiei operatorilor privați de asigurări. Creșterea accelerată a volumului de afaceri derulate a adus ASIT, în numai șașe ani de existentă, până pe poziția secundă în topul celor mai importanți asigurători din România.

Operând pe toate segmentele importante de asigurări – auto, bunuri, răspundere, viață, sănătate – a reușit să se impună prin seriozitate și consecvență în promovarea celor mai ridicate standarde de calitate în ceea ce privește serviciile și produsele oferite.

Dezvoltarea infrastructurii companiei – începând cu crearea și diversificarea propriei oferte de produse, continuând cu atragerea celor mai buni specialiști locali din domeniul asigurărilor și terminând cu extinderea rețelei teritoriale – a fost realizată exclusiv prin autofinanțare. În ciuda costurilor ridicate pe care lansarea unei afaceri de tip greenfield le impune, Asigurări “Ion Țiriac” a generat într-un timp record rezultate pozitive pentru acționarii săi.

Performanțele societății contribuie la progresul și creșterea continuă a valorii grupului din care face parte, Allianz, unul dintre cele mai importante grupuri financiare din lume.

Integrarea, în anul 2000, a societății ASIT în grupul de asigurări german Allianz a intărit poziția acesteia pe piața românească, statutul de membru al unuia dintre cele mai importante grupuri financiare din lume, conferind companiei rezultate – Allianz-Țiriac Asigurări – un avantaj competițional sensibil, atât din perspectiva garantării stabilității financiare, cât și în ceea ce privește angajamentul de a impune, pe termen lung, o marcă de prestigiu în România.

Allianz – Țiriac Asigurări a acționat în permanență ca un adevărat formator de piață, punând clientul în permanență în centrul preocupărilor sale, prioritatea companiei pe termen lung fiind aceea de a deveni numărul unu în preferințele clienților săi prin produsele și serviciile de protecție și planificare financiară pe care le oferă. Definitoriu pentru succesul Allianz-Țiriac de-a lungul timpului a fost echilibrul păstrat în permanente între ritmul de dezvoltare și siguranța financiară a companiei, creșterea profitabilă fiind dintotdeauna o prioritate.

3.1. Istoricul activitatii SC Allianz –Țiriac S.A

Companie fondată în anul 1890, Allianz a reușit să devină într-o perioadă relativ scurtă de timp unul dintre cei mai mari asigurători și furnizori de servicii financiare la nivel mondial. La puțin timp după lansarea operațiunilor, în anul 1893, Allianz, împreună cu Munich Re, își lansează operațiunile la nivel internațional. Achizițiile realizate progresiv în țara de origine, Germania și apoi în alte țări din Europa, în Statele Unite și în Asia au întărit considerabil puterea companiei.

În anul 1922, Allianz s-a lansat pe segmentul asigurărilor de viață, prin înființarea Allianz Lebensversicherungs AG, cea mai importante companie de asigurări de viață a Grupului Allianz.

Începând din anul 1959, Grupul Allianz a început să deschidă birouri în marile orașe ale Europei – Paris, Milano și Viena – reluând relațiile de afaceri deteriorate ca urmare a celui de-al doilea război mondial.

În anul 1973, Grupul Allianz devine pentru prima dată cel mai mare asigurător din Europa și intră în topul primilor 10 asigurători la nivel mondial, cu un volum al primelor de peste 6 miliarde de mărci grmane (Allianz și Allianz Life). Expansiunea accelerată a operațiunilor sale la nivel internațional vizează consolidarea acestei poziții pe termen lung.

Anul 1990 a marcat demararea activităților Grupului Allianz în Europa Centrală și de Est, prin achiziționarea companiei de asigurări Hungária Vistosito (Budapesta). Expansiunea la nivel internațional a continuat prin extinderea operațiunilor Grupului în Asia, începând cu anul 1999.

În anul 2006 Allianz SE, compania mamă, devine prima companie parte a Indicelui EURO STOXX 50 care a adoptat forma legală cunoscută sub numele de Societas Europaea, care este o nouă formă legală europeană pentru companiile pe acțiuni. Sediul Allianz SE a rămas în continuare la Munchen, în Germania.

Pe fiecare din segmentele de activitate pe care operează – asigurări de bunuri și răspundere, asigurări de viață și sănătate, respectiv administrarea activelor – Grupal Allianz a căpătat recunoaștere internațională pentru profesionalismul și expertiza reprezentanților săi și pentru soliditatea afacerilor pe care le derulează. În toți cei 120 de ani de existență, Allianz a rămas un partener stabil din punct de vedere financiar pentru clienți, acționari și angajați.

Creșterea valorii subscrierilor pe segmentul de asigurări de viată a fost susținută de vânzările de noi polițe tradiționale. Produsele de protecție și planificare financiară destinate diverselor categorii de clienți au contribuit la diversificarea și îmbunătățirea calității ofertei de asigurări de viață a companiei.

Prezentarea Societății Allianz Țiriac Asigurări

Bazele fundației actualei afaceri Allianz-Tiriac Asigurări au fost puse în anul 1994, odată cu înființarea societății Asigurări 'Ion Țiriac' S.A. (ASIT). În calitatea sa de companie-membră a celui mai mare grup de asigurări din Europa, Allianz-Țiriac și-a asigurat accesul la o serie de avantaje competitive unice pe piața locală care constituie garanții ale unei dezvoltări viitoare sănătoase și durabile.

Diversificarea progresivă a gamei de produse în concordanță cu nevoile clienților și adaptarea lor la tendințele cererii au reprezentat elemente de strategie ce au avut, de asemenea, o contribuție importantă la accelerarea dezvoltării afacerilor Allianz Țiriac Asigurări. Astăzi portofoliul companiei are o structură echilibrată, incluzând practic toate tipurile de produse din gama asigurărilor generale – inclusiv obligatorii – respectiv de viață, capabile să acopere întreg spectrul de solicitări venite din partea clienților locali.

Pentru prima data de la lansarea operațiunilor de asigurări de viață ale Allianz-Țiriac (în anul 2001), produsele tradiționale cu capitalizare și garanții investiționale au depășit ca pondere în portofoliul companiei produsele de asigurări legate de investiții, tip unit-linked (pentru care riscul investițional este în sarcina clientului).

3.2. Oferta de produse și servicii a S.C. Allianz –Țiriac S.A.

Allianz-Țiriac Asigurări S.A. este o societate de referință pe piața asigurărilor din România unde și-a construit reputația unei societăți care tratează cu maximă seriozitate și profesionalism relația cu clienții săi. Acest lucru este posibil datorită faptului că Allianz-Țiriac Asigurări S.A. acordă o deosebită importantă atât calitații serviciilor oferite cât și modului în care reprezentații săi tratează solicitările clienților. Printre tipurile de asigurări oferite acestora se enumeră:

Tipuri de asigurări oferite de Allianz Țiriac

Tabel nr. 3.1

Pe segmentul asigurărilor de viață Allianz-Țiriac vine în întâmpinarea clienților oferind produse și servicii specifice, adaptate cerințelor individuale:

· protecție și investiție (Asigurări de viață cu componentă investițională);

· protecție și economisire (Asigurări de viață cu componentă de economisire);

· protecție și planificare (Asigurări de viață cu componentă de rentă pentru studii și/sau dota pentru căsătorie).

3.3 Situația economico-financiară a companiei

Capital si actionariat

Allianz este unul dintre cei mai solid capitalizati furnizori de servicii financiare din lume, in ciuda volatilitatii mediului economic financiar si international. Acest fapt este confirmat de cele mai importante agentii de rating international.

Valoarea actuala a capitalului social este de 94.393.890 lei.

Numarul de actiuni emise este de 127.905 titluri cu valoare nominala de 738 lei fiecare.

Structura actuală a acționariatului este reprezentată de: ALLIANZ NEW EUROPE HOLDING GmbH 52,16%, VESANIO TRADING Ltd 44,47%, si alți acționari (mai puțin de 5% fiecare) 3,35%.

Pe parcursul intregii sale existente, Allianz-Tiriac Asigurari a derulat un program coerent de capitalizare, in concordanta cu planurile de dezvoltare a afacerilor companiei.

In ultimii (2004-2010), capitalurile proprii ale societatii s-au multiplicat de aproape 5 ori, de la o valoare de 111 milioane lei (la sfarsitul lui 2004), la 531 mil. lei (valoare inregistrata la 31.12.2010).

Sumele, reprezentand profituri realizate de companie in ultimii ani,au constituit principala sursa de sustinere a planurilor de dezvoltare ale Allianz-Tiriac, ele fiind pastrate, practic in totalitate, in conturile societatii ,datorita angajamentului actionarilor de a contribui la cresterea valorii afacerii Allianz-Tiriac pe termen lung.

Indicatorii de siguranta financiara

Pentru Allianz-Tiriac Asigurari, definirea directiilor strategice de dezvoltare urmareste, inainte de orice, garantarea stabilitatii financiare a afacerii. In acest sens, evaluarea sigurantei financiare a activitatii pe baza indicatorilor specifici definiti de legislatia in vigoare evidentiaza capacitatea companiei de a face fata, in orice moment, cu promptitudine, obligatiilor de plata asumate prin contractele de asigurare.

Indicatori* de siguranta financiara (2012)

Tabel nr.3.2.

* – conform raportarilor oficiale catre CSA (Comisia de Supraveghere a Asigurarilor)
(1) – conform normelor in vigoare, asiguratorii au obligatia sa detina permanent o marja de solvabilitate disponibila, corespunzatoare activitatii desfasurate de catre acestia, cel putin egala cu marja de solvabilitate minima calculata în conformitate cu prevederile prezentelor norme
(2) – conform normelor in vigoare, acest coeficient trebuie sa fie de minimum 1

La fel ca pe parcursul intregii activitati a Allianz-Tiriac Asigurari, operatiunile de asigurari derulate in anul fiscal 2012 certifica inregistrarea unor valori optime pentru indicatorii de siguranta financiara ai companiei.

Pentru activitatea de asigurari generale desfasurata de Allianz-Tiriac Asigurari, marja de solvabilitate disponibila la finalul exercitiului financiar incheiat la 31.12.2012 a fost de peste trei ori mai mare(327%) decat nivelul marjei de solvabilitate minima,iar cea corespunzatoare operatiunilor de asigurari de viata – de patru ori mai mare (404%)fata de valoarea care defineste marja de solvabilitate minima calculata în conformitate cu prevederile normelor CSA.

Capacitatea companiei de a plati cu promptitudine despagubirile si indemnizatiile de asigurare este dovedita de nivelul ridicat al coeficientului de lichiditate, pentru fiecare dintre cele doua segmente de asigurare pe care Allianz-Tiriac opereaza.

Rezultate financiare consolidate

Pentru Allianz-Tiriac, obiectivul principal pe termen lung vizeaza cresterea profitabila a afacerilor proprii.

Fig.nr.3.1

Rata contributiei celor doua segmente principale de asigurari de viata s-a mentinut aproimativ constanta in anul 2012 fata de anul 2011. In anul 2012 fata de 2010, asigurarile generale au scazut cu 2% si au crescut asigurarile de viata cu 2%. În consecintă, structura portofoliului a rămas echilibrată

Principalii indicatori ai activitatii Allianz – Tiriac

Tabel nr.3.3

Baza solida a capitalurilor

Capacitatea de a administra, an dupa an, in mod eficient propriul portofoliu a oferit Allianz Tiriac posibilitatea de a se autofinanta in vederea sustinerii planurilor de dezvoltare. In plus, angajamentul actionarilor de a sustine cresterea valorii companiei prin nedistribuirea profiturilor realizate de aceasta a intarit progresiv baza capitalurilor companiei.

Venituri realizate din prime brute subscrise (PBS)

Tabel nr.3.4

Se observa din acest tabel o evolutie pozitivaa veniturilor realizate din PBS in anul 2012 cu aproximativ 8% fata de anul anterior.

Rata contributiei celor doua segmente principale de asigurari in cadrul companiei Allianz-Tiriac(generale si de viata) s-a mentinut aproximativ constanta in anul 2012 fata de anul 2011 si o crestere cu 2% a primelor brute subscrise in asigurarile de viata in ultimii doi ani fata de 2010.

Venituri realizate din asig.de viata

Cele doua principale clase de asigurari de viata practicate au contribuit la realizarea veniturilor din prime brute subscrise de Allianz-Tiriac pe segmentul asigurarilor de viata in urmatoarele proportii:

Asigurari de viata, anuitati si asigurari de viata suplimentare- 53%

Asigurari de viata si anuitati care sunt legate de fonduri de investitii- 47%

Principalele tipuri de plasamente realizate de companie, in cazul politelor traditionale cu acumulare de capital, au fost reprezentate de titluri de stat emise de institutii guvernamentale din , obligatiuni emise de banci internationale cu rating superior si depozite bancare inregistrate la filiale/ reprezentante locale ale unor banci internationale cu rating superior.

In ceea ce priveste clasa de asigurari de viata cu componenta investitionala de tip unit-linked, Allianz-Tiriac Asigurari ofera clientilor sai oportunitatea de a directiona primele achitate in contul politelor catre diverse programe investitionale gestionate de societate, fiecare dintre aceste programe evidentiind nivele diferite ale raportului risc-randament investitional.

Sub aspectul dimensiunii afacerilor derulate pe segmentul asigurărilor generale, Allianz-Tiriac Asigurari își menține poziția de lider de piață, înregistrând în primul trimestru al anului 2013 venituri din prime în valoare de 241,5 milioane lei.

Allianz-Țiriac a înregistrat o dinamică foarte bună a volumului afacerilor de asigurări de viață. Cu vânzări de 28,3 milioane de lei în primul trimestru din 2013, acest segment a consemnat o rată de creștere de aproape 20 de procente față de valoarea de 23,7 milioane de lei înregistrată în aceeași perioadă din anul anterior. În special subscrierile de contracte cu prime unice pentru produsele cu componență investițională (de tip unit-linked) s-au majorat, foarte probabil și ca urmare a evoluției pozitive a randamentelor unora dintre tipurile de plasamente utilizate de oferta diversificată de programe investiționale a Allianz-Țiriac.

În ceea ce privește anul 2012, Allianz Țiriac a înregistrat venituri totale din prime de asigurări generale și de viață de 908,9 milioane de lei, valoare cu 2,5 milioane de lei mai mare decat nivelul subscrierilor înregistrate cu un an înainte (906,4 milioane de lei). Creșterea a fost susținută de evoluția pozitiva a segmentului de asigurări de viață, a cărui pondere în generarea veniturilor totale din asigurări a urcat cu aproape un punct procentual, până la 11,3%. Afacerile de asigurări generale au avut o contribuție de 88,7% la realizarea subscrierilor din 2012.

Cifrele anuale preliminate în conformitate cu Standardele Internaționale de Contabilitate (IFRS) indică realizarea unui profit operațional de 6,5 milioane de lei aferent activităților derulate de Allianz-Țiriac în anul 2012. Diminuarea valorii acestui indicator de la valoarea de 11,1 milioane de lei consemnată în 2011 este rezultatul creșterii daunalității la nivelul claselor de asigurări care dețin ponderile cele mai mari în portofoliul companiei, respectiv asigurările auto și asigurările de proprietăți și bunuri.

Allianz-Țiriac continuă să-și mențină indicatorii de solvabilitate la un nivel mult superior pragurilor minime impuse de normele în vigoare. Astfel, pe segmentul asigurărilor generale, rata de solvabilitate la sfârșitul ultimului an financiar încheiat se situa la 327%, în timp ce pe segmentul asigurărilor de viață același indicator se plasa la un nivel de 404%.

Vânzările de polițe cu componență investițională (unit-linked) au generat 59% din veniturile de asigurări de viață ale companiei, restul de 41% reprezentând vânzări de polițe tradiționale.

Oferta de polițe de asigurare de viață Allianz – Țiriac

În ceea ce privește produsele de asigurări de viață, Allianz-Țiriac oferă polițe care se încadrează în două clase principale, așa cum sunt ele definite de legislația în vigoare:

asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare;

asigurări de viață și anuități care sunt legate de fonduri de investiții

Oferta Allianz-Țiriac de polițe de asigurare de viață destinate persoanelor fizice definește o structură de produse de bază care ține cont de profilul clientului din perspectiva nevoilor sale – individuale și familiale – de protecție și planificarea resurselor financiare într-un orizont de timp dictat de obiectivele acestuia. Practic, din această perspectivă pot fi identificate următoarele categorii de produse de asigurări de viață Allianz-Țiriac, care acoperă nevoile individuale ale clienților:

protecție și investiție prin polița de asigurare de viață cu componentă investițională;

protecție și capitalizare prin polița de asigurare mixtă de viață cu capitalizare;

planificare pentru viitorul copiilor prin polița de asigurare de rentă

pentru studii și dotă pentru căsătorie;

protecție individuală simplă oferită de o poliță de asigurare împotriva riscurilor de deces și invaliditate (fără opțiunea privind acumularea de capital).

În plus, pentru orice tip de contract individual de asigurare de viață Allianz-Țiriac oferă clienților săi posibilitatea de a beneficia de extinderea protecției prin contractarea unor clauze suplimentare: asigurarea de deces și invaliditate permanentă din accident, asigurarea de spitalizare ca urmare a unui accident sau a unei boli, asigurarea de incapacitate temporară de muncă din accident, asigurarea pentru intervenții chirurgicale ca urmare a unui accident sau a unei boli, asigurarea pentru afecțiuni medicale grave, asigurarea de fracturi și arsuri, asigurarea privind scutirea de la plata primelor în caz de invaliditate permanentă.

Așadar oferta Allianz-Țiriac acoperă practic întregul spectru de nevoi de protecție și planificare financiară solicitate de clienți, ținând cont de posibilitățile financiare ale acestora și de profilul lor sub aspectul gradului de risc investițional acceptat. Practic, compania oferă toate categoriile de produse moderne de asigurări de viață, destinate atât nevoilor individuale, cât și companiilor care doresc să ofere angajaților beneficii suplimentare sub formă de polițe de asigurare.

Asigurarea de viață tradițională și asigurarea tip unit-linked

Asigurările de viață se încadrează în categoria mai generală a asigurărilor de persoane, care au ca scop protecția vieții și sănătății individului. Criteriul care stă la baza acestei clasificari constă din riscul acoperit prin componenta principală (de bază) a produsului: la asigurarea de bază, principalul risc acoperit este decesul, iar asigurările de persoane, altele decat cele de viață, nu includ riscul de deces. Acestea din urmă (asigurarea medicală, asigurările de călătorie etc.) sunt înscrise la categoria non-viață întrucât nu protejează riscul de deces (viața individului).

Așadar, asigurarea de viață reprezintă cea mai eficientă metoda de protecție financiară inventată de societatea umană, în cazul riscurilor imprevizibile sau previzibile.

Fig.nr 3.1.”Asigurarea de viata”

Asigurarea de tip unit-linked este fundamentată pe doi piloni, similar cu asigurarea mixtă de viață, cu mențiunea că această poliță îmbină protecția cu investiția.

Asigurările de tip unit-linked sunt asigurările de viață tradiționale, adică sunt polițe de asigurare care oferă posibilitatea investirii banilor în fonduri de investiții cu o componentă de investiție, pe care le alege asiguratul. Banii plătiți de către client companiei de asigurări sunt plasați la fondurile de investiții dintr-o listă oferita tot de compania de asigurări, asiguratul primind în schimbul primei de asigurare o cotă parte – unit-uri la fondul de investiții.

Produsele unit linked prezintă următoarele trăsături:

prima de asigurare nu este fixă, clientul poate modifica oricând mărimea primelor de asigurare;

clientul poate alege suma asigurată între un minim și un maxim stabilite în funcție de vârsta asiguratului și de valoarea primei plătite, iar această sumă este garantată pe toată durata contractului și poate fi modificată oricând;

plata primelor de asigurare este eșalonată și există posibilitatea modificării frecvenței de plată la fiecare aniversare a contractului;

clientul poate oricând să retragă o cotă din numărul unit-urilor în contul său, cotă exprimată ca procent sau suma fixă;

în cazul în care clientul nu mai poate plăti primele de asigurare, contractul unit-linked se transformă într-un contract cu suma asigurată redusă, adică noua sumă asigurată va fi egală cu cu valoarea contului contractantului la momentul încetării plății primelor;

în cazul unui contract cu suma asigurată redusă, clientul are dreptul să facă retrageri periodice prin reducerea contului său, reduceri care se pot face sub formă de cote procentuale sau în sumă fixă, atâta timp cât contul nu este nul contractantul asigurarii are dreptul, de regulă o dată pe an, să transfere unit-uri între fondurile financiare în care se află banii săi.

Dacă în cazul asigurărilor de viață tradiționale riscul investiției aparține companiei de asigurări (în consecință asigurătorul va investi banii cu mare prudență, de obicei în depozite bancare și obligațiuni de stat, care deși au o rentabilitate scăzută sunt mai sigure), la asigurările de tip unit-linked riscul investiției aparține contractantului, beneficiile obținute din investiții depinzând de performanța fondurilor de investiții create și puse la dispoziție de asigurător.

3.4. Activitatea de asigurări de viață tradiționale

Introducere

ALLIANZ-TIRIAC Asigurari a încheiat primul trimestru al anului 2013 cu subscrieri de 241,5 mil. lei, cu 5% peste nivelul înregistrat în aceeași perioadă din anul anterior, de 230 mil. lei, rezultat susținut atât de asigurările generale, cât și de cele life. Profitul operațional realizat în primele 3 luni s-a situat la 6,4 mil. lei, indicând îmbunătățirea rezultatelor subscrierii și daunalității pe principalele clase de asigurări generale, având în vedere că profitul operațional pe întreg anul 2012 a fost de 6,5 mil. lei, conform IFRS.

Profitul înregistrat de ALLIANZ – ȚIRIAC în T1/2013 se situează la unul dintre cele mai ridicate niveluri trimestriale din ultimii ani, chiar dacă este mai mic cu 1,5 mil. lei față de T1/2012, când rezultatul operațional a fost influențat pozitiv de înregistrarea unui venit extraordinar.
Veniturile trimestriale sunt ușor peste nivelul prognozat, această evoluție fiind sustinută de ambele segmente de afaceri: asigurări generale, respectiv de viață și sănătate. Concomitent, îmbunătățirea ratei daunei pe segmentul asigurărilor generale a avut o influență pozitivă asupra profitabilității trimestriale.
Vânzările de polițe de asigurări de viață au adus Allianz-Țiriac Asigurări venituri din prime brute subscrise de 81,6 milioane lei în anul 2010. Veniturile din prime nete de reasigurare pentru acest portofoliu s-au situat la aproximativ 77 milioane de lei.

Situatia economica a activitatii asigurarilor de viata (2011-2012)

Tabel nr 2

În plan calitativ, Allianz-Țiriac Asigurări a continuat programul de diversificare a portofoliului, în condițiile în care, în permanență, a crescut flexibilitatea ofertei pusă la dispoziția clienților. Promovarea celor mai evoluate standarde de calitate în privința produselor și serviciilor oferite rămâne o constantă, o prioritate pentru Allianz-Tiriac. Sub acest aspect, în primul trimestru al acestui an, au lansat serviciul integrat de notificare a daunelor și programare la constatare pe platforma on-line. Este un serviciu extrem de apreciat de clienți, care i-a făcut mult mai accesibili, mai simplu de abordat, mai eficienți în procesul de soluționare a daunelor, adică atunci când clientul are mai multă nevoie de disponibilitatea asigurătorului.

Actualmente, compania oferă toate categoriile de produse moderne de asigurări de viață, destinate atât nevoilor individuale, cât și companiilor care doresc să ofere angajaților beneficii suplimentare sub formă de polițe de asigurare. Cele doua clase de asigurări de viață practicate au contribuit la realizarea veniturilor din prime brute subscrise de Allianz-Țiriac pe segmentul asigurărilor de viață în următoarele proporții:

Asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare – 46,45%;

Asigurări de viață și anuități care sunt legate de fonduri de investiții – 53,55%.

Tipuri de polițe de asigurări de viață tradiționale în cadrul Allianz –Țiriac

Allianz-Țiriac a lansat, în 2010, o poliță de asigurare de viață cu componenta de protecție și economisire, Camarad, ce prezintă șase niveluri predefinite ale primelor, cu frecvență anuală sau trimestrială.

Camarad este un produs de asigurări de viață de tip tradițional, accesibil și tinerilor cu venituri medii și mici, care conștientizează necesitatea protecției familiei și, în același timp, importanța economisirii, pentru care acceptă să plătească, cu regularitate, o sumă de bani accesibilă.

Valoarea primei de asigurare pornește de la un nivel de 175 lei/trimestru în primul an de contract. În funcție de riscurile acoperite, clienții pot opta între pachetul Standard sau Progresiv.

Varianta Standard oferă protecție împotriva riscului de deces în timp ce pachetul Progresiv acopera și riscurile de invaliditate și garantează indemnizații în caz de spitalizare ca urmare a unui accident.

Polița include și o indexare predefinită a primelor de asigurare cu 3% anual, ca formă de protecție împotriva inflației.  

Pe lângă componenta de protecție, polița implică și posibilitatea de economisire, oferind garanția unor beneficii minime la maturitate, ce pot fi majorate cu fonduri reprezentând participarea clienților la profitul investițional suplimentar.

Partener este asigurarea de viață de la Allianz-Țiriac care îți dă încredere să-ți urmezi neabătut drumul.Ea îți oferă posibilitatea de a-ți planifica financiar atât viitorul tău cât și pe al celor dragi. Partener îți este alaturi pe tot parcursul drumului tău – Partener de viată pentru momentul retragerii din activitate, Partener financiar pentru cei dragi, în cazul producerii unui eveniment nefericit.

Zâmbet este planul de economisire pentru copii. Planul de economisire de la Allianz – Țiriac este o modalitate completă de a oferi copilului protecție financiară în momente decisive din viața lui. La varsta stabilită acesta va primi sprijinul financiar de care are nevoie pentru studii, pentru a-și întemeia propria familie sau pentru a-și îndeplini visurile.

Planul de economisire pentru copii oferă:

Certitudinea că aceștia vor primi sprijinul financiar de care are nevoie pentru a-și asigura educația dorită, pentru a-și întemeia o familie sau pentru a-și transpune visele in realitate.

Protecție sporită prin posibilitatea de a alege acoperiri suplimentare, crescând astfel gradul de protecție financiară în situații dificile (accidente, spitalizare etc);

3.5. Activitatea de asigurări de viată tip unit-linked

Asigurările de viață de tip unit-linked sunt asigurări pe bază de investiții, care oferă nu numai protecția prin asigurare, ci și posibilitatea investirii. Prima pe care o plătește asiguratul este investită într-unul sau mai multe fonduri de investiții puse la dispoziție de către asigurator, din care asiguratul primește apoi o cotă parte (un anumit număr de “unit-uri”).

Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile și structura în care se vor investi primele plătite de el, având posibilitatea ca, pe parcursul derulării asigurării să schimbe aceasta structură. Condiția pentru a putea participa la aceste fonduri de investiții este de a cumpăra o asigurare de viață. Aceste tipuri de investiții sunt create pentru o perioadă de timp mai îndelungată; încasarea înainte de termen poate avea penalizări.

Riscul investiției aparține contractantului, beneficiile obtinuțe din investiții depinzând de performanța fondurilor de investiție create și puse la dispoziție de asigurător.

Asigurarea de viata tip unit-linked combină avantajele investiției pe piețele externe de capital cu protecția oferită de produsele tradiționale de asigurare.

Tipuri de polițe de asigurare unit-linked Allianz – Țiriac

Aliat ,asigurarea de viață de tip unit-linked, cu componentă investițională îți oferă ocazia de a te proteja financiar și de a investi în același timp.

Cu toții ne dorim să știm că în cazul unui eveniment nefericit familia noastra este protejată și beneficiază de siguranță financiară necesară. Și mai mult, cu siguranța că toți ne dorim ca în timp sa obținem și un câstig din investiția noastră.

Polița de asigurare de viață Aliat, tip unit-linked, raspunde nevoilor clientilor prin îmbinarea avantajelor investiției pe piețele externe de capital, prin diferitele programe de investiții, cu protecția pe care o oferă produsele tradiționale de asigurare.

Avantaje pentru încheierea unei asigurări de viață ALIAT:

alegerea strategiei investiționale și rentabilității investiției;

posibilitatea modificării strategiei investiționale în funcție de evoluția piețelor de capital;

investiția este administrată de manageri profesioniști din cadrul grupului Allianz; oferă posibilitatea, pe lângă asigurarea de bază, contractării unor clauze suplimentare avantajoase – asigurarea temporară de deces și asigurarea pentru deces și invaliditate permanentă din accident.

se pot stabili, în condițiile contractului de asigurare, atât frecvența cât și valoarea primelor;

la maturitatea poliței se poate opta pentru încasarea beneficiului de maturitate sau pentru continuarea investiției.

Dinamic Invest. În cadrul Allianz- Tiriac compania a lansat în 2012 asigurarea de viață de tip unit-linked Dinamic Invest. Nou-creatul produs are o structură flexibilă, costuri de administrare diminuate, subscriere simplificată și un grad superior de accesibilitate. Nu în ultimul rând, produsul de tip unit-linked oferă un nivel îmbunătățit de transparență pentru clienți.

Cu produsul Dinamic Invest, Allianz-Țiriac relansează oferta pentru asigurările de viață cu componentă investițională de tip unit-linked. Noul produs este rezultatul unui proces laborios de evaluare a nevoilor actuale ale clienților referitoare la planificare și protecție financiară. Cu Dinamic Invest compania reușește să îmbunătățească accesul publicului din România la instrumente financiare competitive, iar structura sa modulară și gradul ridicat de transparență a mecanismelor operaționale contribuie la o mai bună înțelegere a funcționării unui astfel de produs.

În ceea ce privește componenta investițională, Dinamic Invest oferă posibilitatea direcționării plasamentelor atât pe piața internă de capital, cât și pe piețele financiare externe. Clienții pot opta pentru plasamente în lei sau în euro, pentru fiecare dintre aceste monede existând programe investiționale specifice, cu grade diferite de risc. Programele investiționale accesează fonduri de investiții recomandate sau administrate de profesioniști în administrarea activelor din cadrul Allianz Group, ținând cont că Allianz este unul dintre cei mai importanți administratori de active din lume, cu active în administrare situate, la 30 iunie 2012 , la un nivel de 1,7 trilioane de euro, din care 1,4 trilioane euro reprezentau active aparținând terților.

Flexibilitatea Dinamic Invest este garantată – dincolo de existența unei game complete de programe investiționale – de opțiunile oferite clienților pentru redirecționarea primelor și transferul sumelor investite între programele investiționale disponibile nelimitat și fără costuri suplimentare, pe întreaga perioada de valabilitate a poliței.

Noul produs Allianz-Țiriac de tip unit-linked are o plajă extinsă de valabilitate, definită de vârsta minima de intrare în asigurare – 15 ani, respectiv cea maximă de maturitate a contractului – 70 de ani. Contractele de asigurare pot fi încheiate pentru o perioad de minim 10 ani. Polița se numară printre cele mai accesibile produse cu componentă investițională de pe piață în condițiile în care prima anualizată minimă în cazul contractelor de bază cu plata eșalonată este de 240 euro sau 700 lei, în funcție de moneda de plată aleasă de client.

Începând din luna octombrie 2012., oferta de produse de asigurare unit-linked a Allianz-Țiriac pentru publicul din România este reprezentată exclusive de Dinamic Invest. Acest lucru permite o promovare mult mai eficientă a ofertei companiei adresată publicului interesat de acest tip de produse, dar și o mai eficace administrare a portofoliului de asigurări de viață al companiei.

Garantis 135 este un alt produs de asigurare de tip unit-linked cu primă unică, ce îmbină protecția oferită de o asigurare de viată clasică cu investiția într-un program investițional ce are la bază un instrument financiar structurat emis de către UniCredit Bank S.p.A. Astfel, dacă se dorește suplimentarea veniturilor pe termen mediu, diversificarea modalităților de plasare a banilor, oferirea unei protecții financiare sigure celor dragi în cazul producerii unui eveniment nefericit, precum și dacă se dorește investiția pentru viitor în instrumente care oferă o garanție, atunci Produsul de Investiție Garantis 135 este alegerea potrivită.

Garantis 135 este un produs cu risc investițional mediu ce oferă posibilitatea investirii primei de asigurare într-un program investițional ce are la bază un instrument financiar structurat emis de către UniCredit Bank S.A , instrument ce înglobează obligațiuni și opțiuni.

Obligațiunile dau posibilitatea administratorului UniCredit Bank să garanteze asigurătorului Allianz-Țiriac un preț al unității de 135% la maturitatea poliței iar opțiunile pot oferi, tot la maturitatea poliței, obținerea unor beneficii suplimentare (în afara celor oferite de garanția de 135%).

Principalele beneficii ale Produsului de Investiție Garantis 135 sunt:

posibilitatea de a acumula o sumă de bani într-un orizont mediu de timp (12 ani);

posibilitatea de a efectua o investitie cu risc mediu, în instrumente financiare complexe, pe piețele internaționale;

protecție financiară sigură pentru cei dragi în cazul producerii unui eveniment nefericit persoanei asigurate – indemnizația de asigurare în acest caz fiind egală cu suma asigurată (minimul dintre 10% din prima unică și 5000 euro) plus valoarea contului;

încasarea beneficiului la maturitate reprezentat ca valoarea contului calculată la un preț al unității egal cu maximum dintre: 135% și performanța modificată a indicelui bursier DJ Euro Stoxx 50 la data respectivă.

3.6. Asigurarea de viață „Term life” versus asigurarea investițională

„Plan Invest”

Comparația între asigurările de viață tradiționale și cele de tip unit-linked

O diferentă între asigurarile de viată tradiționale, unde riscul de investiție aparține companiei de asigurări care, de regulă, preferă să investească cu mare prudență, de obicei în depozite bancare și obligațiuni de stat care nu aduc profituri mari, și asigurarea unit-linked o face libertatea de asumare a riscului de investiții care aparține în totalitate contractantului și poate aduce bonusuri substanțiale adăugate sumei investite.

Deși asigurările de tip unit-linked sunt mult mai riscante, ele sunt totodată mult mai flexibile decât asigurările de viață clasice. Printre avantajele acestui tip de polițe vom enumera faptul că: asiguratul poate alege suma asigurată, poate retrage oricând o parte din unitățile din contul sau, poate schimba intervalul de plată al primelor după fiecare an de contract, poate transfera unități între diferitele fonduri în care a investit, poate schimba gratuit fondurile în care investește și numărul de unități, poate investi oricând în plus, singura limită fiind cea inferioară, dar aceasta variază în funcție de companie.

Diferența dintre asigurările de viață normale și unit-link-uri stă în persoana care își asumă riscul. In primul caz, banii sunt investiți de compania de asigurări.Aceasta alege plasamentele în care sunt pusi banii, investind în depozite bancare sau obligațiuni de stat.

Asigurările unit-linked sunt mai riscante, dar și mult mai flexibile decât asigurările de viață clasice:

1. Pe parcursul derulării asigurării se pot schimba gratuit fondurile de investestitie și/sau numărul de unități pe care cumperate fiecare dintre ele, iar prima de asigurare poate de asemenea fi modificată oricând.

2. Se poate alege suma asigurată (și garantată de asigurator) între anumite limite care depind de vârstași de mărimea primei achitate și care pot fi modificate oricând se decide efectuarea unei plati mai mare sau mai mici.

3. Se poate retrage oricând o parte din unitățile din cont. 

4. Posibilitate schimbarii intervalul de plată al primelor după fiecare nou an de contract. De regulă, plata primelor se face anual, semestrial, trimestrial sau lunar, sau atunci când se direste marirea nvestiția.

5.  Dacă prima stabilită nu poate fi platita, valoarea contractului nu va mai fi cea stabilită inițial, ci se va micșora la suma strânsa în cont până în momentul încetării plății. În acest caz se pot retrage bani din cont periodic până la golirea lui.

6. O dată pe an se pot transfera unități între diferitele fonduri de investitie.

7. Se poate investi în plus oricând, singura limită este cea inferioară care variază de la o companie la alta.

În ceea ce privește Allianz Țiriac pentru produsele de asigurări de viață tradiționale, randamentul mediu anualizat al plasamentelor realizate s-a situat la peste 8%, activele care acoperă rezervele aferente acestor contracte atingând valoarea de 26 milioane de lei la 31.12.2010. În privința tipurilor de plasamente realizate de companie, în cazul polițelor tradiționale de asigurări de viață, acestea au fost reprezentate în principal de titluri de stat emise de instituții guvernamentale din România, obligațiuni emise de bănci internaționale cu rating superior și depozite bancare înregistrate la filiale/reprezentanțe locale ale unor bănci internaționale cu rating superior.

Fig.nr…..

Conform datelor prezente in figura respectiva se observa o crestere de 7% a veniturilor realizate din asigurarile de viata in trimestrul I al anului 2013 a asigurarilor de tip unit linked si o scadere de 7 % a asigurarilor de viata traditionale, semn ca oamenii au inceput sa aprecieze si sa constientizeze importanta si rentabilitatea politelor de asigurare de viata cu componenta investitionala.

Referitor la clasa de asigurări de viață cu componentă investițională tip unit-linked, AllianzȚiriac Asigurări oferă clienților săi oportunitatea de a direcționa primele achitate în contul polițelor către oricare dintre fondurile de investiții gestionate de societate, fiecare dintre aceste fonduri evidențiind niveluri diferite ale raportului risc randament investițional. La sfârșitul anului 2010 valoarea cumulată a activelor nete evidențiate de aceste vehicule investiționale se situa la aproximativ 193,2 milioane de lei, din care 162 milioane de lei reprezentau active localizate în străinătate, iar restul de 31,2 milioane lei reprezentau fonduri plasate în instrumente ale piețelor financiare din România (Leu Extra, Leu Plus, Leu Simplu, Leu Clasic, Leu Forte).

DEOSEBIRI TERM LIFE/PLAN INVEST

TABEL 3 NR.5

GRAFIC 3 NR 1

Asemanări Term Life/Plan Invest

Aria funcțională emitentă din care fac parte atât Term Life cât și Plan Invest este Divizia Asigurări de Viață și Sănătate. Acestea se încadrează în asigurarea de bază temporara de viata în cazul asigurării Term Life, respectiv asigurare de tip unit-linked în cazul asigurării Plan Invest.

În ambele cazuri, suma asigurată este menționată atât în oferta de asigurare cât și în poliță.

Din punct de vedere al drepturilor contractantului asemănările intre cele doua asigurari sunt reprezentate prin modificarea Contractantului; modificarea Beneficiarilor; schimbarea frecvenței de plată a primelor contractuale eșalonate; atașarea și rezilierea clauzelor suplimentare; modificarea sumei asigurate.

Asemănările privind obligațiile Contractantului și ale Asiguratului prevăzute în contractele celor două polițe sunt exemplificate prin următoarele îndatoriri:

furnizarea tuturor informatiilor si probelor documetare solicitate de Asigurator si facilitarea eventualelor investigatii referitoare la circumstantele producerii riscului asigurat. În caz de nerespectare a obligației, Asigurătorul își rezerva dreptul dreptul de a refuza plata indemnizațiilor, dacă din acest motiv nu a putut determina cauza și circumstanțele producerii riscului asigurat;

este obligat să dea răspunsuri exacte și complete în cererea de asigurare. În caz de nerespectare a obligației, Asigurătorul își rezervă dreptul de a denunța unilateral contractul și de a refuza plata indemnizațiilor de asigurare dacă informațiile care nu au fost furnizate Asigurătorului l-ar fi determinat pe acesta să încheie contractul.

Deasemenea Contractantul are obligația să anunțe în scris Asigurătorul cu privire la schimbarea sediului/domiciliului. În caz contrar, Asigurătorul își rezerva dreptul de a trimite toată corespondența la ultimul sediul sau domiciliu cunoscut al Contractantului, conținutul corespondeței fiind opozabil Contractantului.

Și în cazul excluderilor prevăzute în contract există o serie de asemanări între polițele analizate. Astfel, decesul este exclus în cazuri precum: sinuciderea Asiguratului în primii doi ani de la intrarea în vigoare a contractului; evenimente de război; participarea activă a Asiguratului la acte de terorism sau tulburări interne- revolte, revoluții; săvârșirea cu intenție de către Asigurat a unei fapte incriminate ca infracțiune de legea română; sau contaminarea radioactivă.

TABEL 3 NR 7

3.7. Concluzii privind asigurările de viață

Concluzionâd cele relatate în capitolele anterioare rolul asigurărilor de viață este de a oferi un sprijin în cazul evenimentelor neplăcute, calamităților și riscurilor la care sunt supuși oamenii zi de zi.

Realitatea din piata romaneasca a asigurarilor ne arata cat de mare este deficitul de protectie si cat de important este ca oamenii sa inteleaga rolul analizei si prioritizarii nevoilor: o viata mai linistita, siguranta si prosperitate pentru cei dragi. O educare a publicului in spiritul nevoii de protectie si o informare transparenta reprezinta pilonii unei piete a asigurarilor de viata durabile, dezvoltata pe principii sanatoase.

În ceea c privește domeniul asigurărilor, acesta s-a dezvoltat treptat în timp, apărând astfel noi tipuri de asigurări precum cele de locuințe, asigurarea auto (RCA și Casco), asigurări de bunuri, asigurări de călătorii, dar și noi companii de asigurare.

Conform definiției, asigurările de viață exprimă ansamblul relațiilor bănești cu ajutorul cărora se întreprind măsurile corespunzatoare în vederea desfășurării normale și neîntrerupte a procesului de producție și în vederea ocrotirii persoanelor fizice în caz de pierdere a capacității de muncă, supraviețuire și deces.

Obiectivele pe care le poate atinge o asigurare de viață sunt:

protecția familiei;

independența financiară pentru copii în perioada studiilor, sau a debutului în căsnicie;

asigurarea unui fond de compensare financiară în situația unei invalidități, spitalizări sau diagnosticării cu o boală gravă;

Asigurarile de viață se încadrează în categoria mai generală a asigurărilor de persoane, care au ca scop protecția vieții și sănătății individului. Criteriul care stă la baza realizării acestei clasificări ia în calcul riscul acoperit prin partea de baza (principală) a produsului. La asigurarile de viață, principalul risc acoperit este decesul.

Categoriile de asigurări practicate de asigurători sunt asigurările de viață și asigurările generale.

Clasele aferente asigurărilor de viață sunt următoarele:

asigurări de viata:

asigurări de căsătorie și de naștere.

asigurări de viață legate de investiții, pentru care expunerea la riscul de investiții este transferată asiguratului;

asigurări permanente de sănătate, administrate la fel ca asigurările de viață;

Rolul asigurărilor este de a oferi un sprijin în cazul evenimentelor neplăcute,calamităților și riscurilor la care sunt supuși oamenii zi de zi.

Principalii asigurători de viață care operează pe piață din România sunt: ING Asigurări de Viață, BCR Asigurări de Viață, ALICO, ASIROM, Generali, Allianz – Țiriac, AVIVA, Groupama, Grawe și alții. Aceste companii oferă mai multe tipuri de asigurări de viață: pentru protecție, economisire sau investiții.

Principalii indicatori pe piața asigurărilor sunt primele brute subscrise, densitatea, și gradul de penetrare al asigurărilor.

Referitor la primul indicador, volumul total al primelor brute subscrise, structura acestora pe teritoriul Românisei a fost următoarea:

– 102.168.175 lei, respectiv 87,53% din total, pentru asigurări generale;

– 14.548.980 lei, 12,47% din total, pentru asigurări de viață.

Primele brute subscrise, în anul 2011, pentru cele două categorii de asigurări au înregistrat o scădere cu 5,81% fata de anul 2010, în termeni nominali, și de 10,98%, în termeni reali. Acesta reprezintă efectul dependenței pieței de asigurări din România de segmetul asigurărilor auto, care reprezentau 65,11% din totalul primelor brute subscrise pe asigurări generale la sfârșitul anului 2011.

La sfarsitul anului.2011, gradul de penetrare în PIB al asigurărilor era de 1,35%, înregistrând o scădere cu 0,27 puncte procentuale față de nivelul anului 2010. Gradul de penetrare în PIB al asigurărilor generale era de 1,05%, iar cel al asigurărilor de viață s-a situat la 0,30%. Comparativ cu anul 2010, indicatorul a înregistrat o scădere cu 18,60% pentru asigurările generale și una cu 9,09% pentru asigurările de viață.

Referitor la indicatorul densitate, in sectorul asigurărilor generale, acesta s-a situat la 319,49 lei/locuitor, nivel în creștere cu 3,04 lei/ locuitor față de anul 2010. Pentru categoría asigurărilor de viață, valoarea acestui indicator a fost de 91,29 lei/locuitor, nivel în creștere cu 17,37 lei/locuitor comparativ cu anul 2010.

Structura pe categorii de asigurare a volumului total de prime brute subscrise, la data de 31.12.2011, era următoarea:

– 6.083.943.098 lei, prime brute subscrise pentru categoria asigurărilor generale, reprezentând 77,78% din total;

– 1.738.366.854 lei, prime brute subscrise pentru categoria asigurărilor asigurărilor de viață, reprezentând 22,22% din total.

Valoarea cumulată a primelor brute subscrise în anul 2011 pentru asigurările de viață, raportate de societățile de asigurare autorizate să practice această categorie de asigurări, s-a ridicat la 1.738.366.854 lei, înregistrând o creștere nominală cu 4,36% față de anul 2010, ceea ce reprezintă o scădere reală cu 1,36%.

Tentințele pieței asigurărilor de viață constau în mediere și anume procedura prealabilă instanței de judecată care va facilita soluționarea litigiilor în domeniul asigurărilor, prin negocierea rapidă și eficientăa a acestora. Principalele beneficii ale acestei metode sunt legate de economia de timp și de reducerea cheltuielilor aferente unui proces în fața instanței de judecată.

Deasemenea, o altă tendință o reprezintă intensificarea eforturilor de informare și educare venite din partea jucătorilor de pe piața asigurărilor de viață, eforturi ce trebuie să continue și în viitor.

Contractul de asigurare prezintă anumite caracteristici, și anume:

Contractul de asigurare are un caracter sinalagmatic întrucât părțile se obligă reciproc.

Contractul de asigurare este unic pentru întreaga sa durată. Unicitatea contractului de asigurare se menține chiar și atunci când ar suferi o împărțire pe termene periodice deoarece divizarea privește numai modul de plată al primei și nu contractul.

Contractul de asigurare este cu executare succesivă, aceasta neavând loc dintrodată, printr-o singură prestație.

Caracterul oneros al contractului de asigurare rezidă în aceea că fiecare parte urmărește un anumit avantaj, o contraprestație în schimbul aceleia pe care o face ori se obligă să o facă în favoarea celeilalte părți.

Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un eveniment incert. La încheierea contractului, nu se poate ști dacă și măsura în care fiecare dintre părți va avea un avantaj sau o pierdere ca rezultat al contractului.

Contractul de asigurare este un contract de adeziune. Caracteristice pentru un astfel de contract sunt clauzele stabilite numai de către una dintre părți, asigurătorul, cealaltă parte având facultatea de a le accepta ca atare sau de a un contracta.

Allianz Țiriac, companie fondată în anul 1890, a reușit să devină într-o perioadă relativ scurtă de timp unul dintre cei mai mari asigurători și furnizori de servicii financiare la nivel mundial.

Referitor la oferta de produce, printre tipurile de asigurări oferite clientilor se numără:

A. pentru persoanele fizice: auto, locuință, complexă a gospodăriilor, agricole, raspundere civilă, accidente persoane, călătorii.

B. pentru persoanele juridice: auto, bunuri, maritime, aviație și transport, agricole, persoane, raspundere civila, risc financiar

Pe segmentul asigurărilor de viață Allianz-Țiriac ofera produse și servicii specifice, adaptate cerințelor individuale:

· protecție și investiție (Asigurări de viață cu componentă investițională);

· protecție și economisire (Asigurări de viață cu componentă de economisire);

· protecție și planificare (Asigurări de viață cu componentă de rentă pentru studii și/sau dota pentru căsătorie).

În ceea ce privește situația economică a companiei în 2012, Allianz Țiriac a înregistrat venituri totale din prime de asigurări generale și de viață de 908,9 milioane de lei, valoare cu 2,5 milioane de lei mai mare decat nivelul subscrierilor înregistrate cu un an înainte (906,4 milioane de lei). Creșterea a fost susținută de evoluția pozitiva a segmentului de asigurări de viață, a cărui pondere în generarea veniturilor totale din asigurări a urcat cu aproape un punct procentual, până la 11,3%. Afacerile de asigurări generale au avut o contribuție de 88,7% la realizarea subscrierilor din 2012.

Cifrele anuale preliminate în conformitate cu Standardele Internaționale de Contabilitate (IFRS) indică realizarea unui profit operațional de 6,5 milioane de lei aferent activităților derulate de Allianz-Țiriac în anul 2012.

Referitor la produsele de asigurări de viață, Allianz-Țiriac oferă polițe care se încadrează în două clase principale, așa cum sunt ele definite de legislația în vigoare:

asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare;

asigurări de viață și anuități care sunt legate de fonduri de investiții.

Principalele categorii de produse de asigurări de viață Allianz-Țiriac, care acoperă nevoile individuale ale clienților sunt:

protecție și investiție prin polița de asigurare de viață cu componentă investițională;

protecție și capitalizare prin polița de asigurare mixtă de viață cu capitalizare;

planificare pentru viitorul copiilor prin polița de asigurare de rentă

pentru studii și dotă pentru căsătorie;

protecție individuală simplă oferită de o poliță de asigurare împotriva riscurilor de deces și invaliditate (fără opțiunea privind acumularea de capital).

Dintre tipurile de polite de asigurari de viata traditionale din cadrul companiei amintim:

“Camarad”- o poliță de asigurare de viață cu componenta de protecție și economisire.Acesta este un produs de asigurări de viață de tip tradițional, accesibil și tinerilor cu venituri medii și mici, care conștientizează necesitatea protecției familiei și, în același timp, importanța economisirii, pentru care acceptă să plătească, cu regularitate, o sumă de bani accesibilă.

Pe lângă componenta de protecție, polița implică și posibilitatea de economisire, oferind garanția unor beneficii minime la maturitate, ce pot fi majorate cu fonduri reprezentând participarea clienților la profitul investițional suplimentar.

“Partener”- este asigurarea de viață de la Allianz-Țiriac care îți oferă posibilitatea de a-ți planifica financiar atât viitorul tău cât și pe al celor dragi. Partener îți este alaturi pe tot parcursul drumului tău – Partener de viată pentru momentul retragerii din activitate, Partener financiar pentru cei dragi, în cazul producerii unui eveniment nefericit.

Allianz Tiriac oferă și anumite tipuri de polițe de asigurare unit-linked și anume:

“ Aliat”-asigurarea de viață de tip unit-linked, cu componentă investițională îți oferă ocazia de a te proteja financiar și de a investi în același timp. Aceasta raspunde nevoilor clientilor prin îmbinarea avantajelor investiției pe piețele externe de capital, prin diferitele programe de investiții, cu protecția pe care o oferă produsele tradiționale de asigurare.

Un alt exemplu de poliță din cadrul asigurărilor unit -linked îl reprezintă „Dinamic Invest“ care are o structură flexibilă, costuri de administrare diminuate, subscriere simplificată și un grad superior de accesibilitate.

În ceea ce privește componenta investițională, Dinamic Invest oferă posibilitatea direcționării plasamentelor atât pe piața internă de capital, cât și pe piețele financiare externe. Dinamic Invest are o plajă extinsă de valabilitate, definită de vârsta minima de intrare în asigurare – 15 ani, respectiv cea maximă de maturitate a contractului – 70 de ani. Contractele de asigurare pot fi încheiate pentru o perioad de minim 10 ani. Polița se numară printre cele mai accesibile produse cu componentă investițională de pe piață în condițiile în care prima anualizată minimă în cazul contractelor de bază cu plata eșalonată este de 240 euro sau 700 lei, în funcție de moneda de plată aleasă de client.

“Garantis 135”- este un alt produs de asigurare de tip unit-linked cu primă unică, ce îmbină protecția oferită de o asigurare de viată clasică cu investiția într-un program investițional ce are la bază un instrument financiar structurat emis de către UniCredit Bank S.p.A.

Garantis 135 este un produs cu risc investițional mediu ce oferă posibilitatea investirii primei de asigurare într-un program investițional ce are la bază un instrument financiar structurat emis de către UniCredit Bank S.A , instrument ce înglobează obligațiuni și opțiuni.

Nu în ultimul rând, produsul de tip unit-linked oferă un nivel îmbunătățit de transparență pentru clienți.

Comparația privind cele două tipuri de asigurări, cea tradițională și cea unit linked se regăsește, în primul rând, la riscul de investiție ce aparține, in cazul asigurarii traditionale, companiei de asigurări care, de regulă, preferă să investească cu mare prudență, de obicei în depozite bancare și obligațiuni de stat care nu aduc profituri mari, și asigurarea unit-linked o face libertatea de asumare a riscului de investiții care aparține în totalitate contractantului și poate aduce bonusuri substanțiale adăugate sumei investite.

Deși asigurările de tip unit-linked sunt mult mai riscante, ele sunt totodată mult mai flexibile decât asigurările de viață clasice.

Polițele asigurărilor de viață analizate, Term Life și Plan Invest prezintă o serie de asemănări la nivelul ariei funcționale emitente din care fac parte și anume Divizia Asigurări de Viață și Sănătate. Acoperirea riscului de deces oferit atât de asigurarea de viață tradițională cât și de cea unit linked constituie, la rândul lui, element comun.

Printre drepturile comune ale Contractantului amintim modificarea Contractantului, modificarea Beneficiarilor, modificarea sumei asigurate etc, în timp ce atât Contractantului cât și Asiguratului îi revin obligații precum furnizarea de informații și probe documetare solicitate sau obligația de a da raspunsuri exacte și complete în cererea de asigurare.

În ceea ce privește deosebirile referitoare la Term Life și Plan Invest o primă deosebire face referire la perioada de grație pentru plata primelor contractuale datorate la scadență. Dacă în cazul asigurării Term Life aceasta este de 30 de zile, perioada de grație a asigurării Plan Invest este de 60 de zile.

Referitor la contractul de asigurare al celor două polițe, moneda contractului de asigurare a Term Life poate fi atât leul românesc (RON) cât și euro (EURO) sau dolarul american (USD) spre deosebire de contractul asigurării Plan Invest care se încheie doar în RON.

Referitor la deosebirile existente între asigurările prezentate, acestea se regăsesc în ceea ce privește durata contractului de asigurare. Astfel, durata contractului asigurării Term Life este de minim 5 ani și maxim 30 ani, în timp ce a asigurării Plan Invest este de minim 10 ani și maxim 55 ani.

Avem o deosebire și la incheierea contractului de asigurare. Asigurarea poate fi facută oricărei persoane a cărei vârstă la data semnării cererii de asigurare este cuprinsă între 18-60 ani când vine vorba de asigurarea Term Life și 15-60 în cazul asigurării Plan Invest, având condiția ca vârsta la maturitate să fie de maxim 70 de ani.

3.8. Propuneri de îmbunătățire a asigurărilor de viață

România are unul dintre cele mai puțin dezvoltate segmente de asigurări de viață. Un sector foarte important, având la bază contracte cu scadențe îndepărtate, de minim 5-10 ani, poate contribui într-o măsură relevantă la dezvoltarea și la stabilitatea pieței asigurărilor; poate contribui, pe termen lung, la îmbunătățirea nivelului de trai; poate contribui la finanțarea economiei și a statului român. 

"Înghetarea" sectorului creditelor ipotecare a reprezentat "un factor limitativ" pentru creșterea pieței de asigurări de viață, dat fiind că acest sector a generat constant în trecut venituri pentru industrie, băncile reprezentând în România al doilea canal ca importanță în distribuția asigurărilor de viață.

În primul rând, ar fi nevoie de introducerea sau creșterea deductibilității pentru anumite categorii de asigurări care vin în ajutorul clienților. Pentru o revenire mai accentuată a pieței românești de asigurări de viață, este nevoie de introducerea unei deductibilități fiscale, care ar avea efecte pozitive pe mai multe planuri. Un stimulent extrem de important în această direcție ar fi acordarea unor minime facilități fiscale pentru produsele de asigurare de viață, în paralel cu intensificarea în continuare a eforturilor de informare și educare din partea întregii industrii și a autorităților. În primul rând, facilitățile fiscale pot stimula apetitul oamenilor de a economisi, un lucru care, la rândul său, duce la creșterea bunăstării naționale. Apoi, asigurările de viață determină un nivel mai ridicat de securitate financiară a populației și chiar posibila reducere a cheltuielilor cu protecția socială și creșterea sustenabilității sistemului asigurărilor sociale. Nu în ultimul rând, dezvoltarea mai rapidă a pieței de asigurări de viață, ca o consecintă a introducerii facilităților fiscale, ar contribui la dezvoltarea economiei prin intermediul unui volum mai mare de investiții, prin alocarea mai eficientă a capitalului, impulsionarea economisirii pe termen lung, dar și o dezvoltare mai rapidă a piețelor financiare.

În ceea ce privește valoarea pieței de asigurări de viață și creșterea numărului de clienți, nu se estimează schimbări mari daca nu se vor lua măsuri care să sprijine eforturile făcute de companiile de asigurări.

În același timp, sunt necesare și măsuri pentru promovarea și dezvoltarea asigurărilor, sprijinirea programelor de educare și creștere a încrederii pieței în sistemul de asigurări, promovarea unei transparențe mai mari, implicarea firmelor de asigurări în campanii ce promovează conceptul de asigurare și conștientizarea nevoii de “protecție". Preocupările asigurătorilor de a concepe și promova pe piață produse de o calitate foarte bună se pot dovedi inutile dacă indivizii (potențialii clienți) nu conștientizează utilitatea unei asigurări de viață, nu le doresc și / sau nu și le permit deoarece nu dispun de bani suficienti.

Dezvoltarea sistemului de asigurări poate fi stimultată prin:

prin reglementare și supraveghere;

prin liberalizarea pieței interne;

prin educație publică.

Însă dezvoltarea pieței de asigurări de viață depinde și de creșterea gradului de educație financiară a individului, de conștientizare a nevoilor, dar și de stimulentele fiscale.

Încrederea clienților în produsele de asigurare poate fi consolidată doar prin bune practici de vânzare și o transparență sporită. Acestea sunt ingredientele cheie pentru o creștere sustenabilă a pieței de asigurări.

În plus, ar trebui facilitată dezvoltarea și creșterea profesionalismului în rândul agenților, ceea ce ar ajuta la creșterea importanței acestei discipline și al eticii în piața asigurărilor.

Revenirea pieței românești de asigurări depinde de anumiți indicatori macro printre care PIB-ul este cel mai important. O creștere a PIB-ului ar avea un impact pozitiv asupra pieței de asigurări de viață, dată fiind influența asupra nivelului de încredere și situației financiare a oamenilor.

Transparența în procesul de vânzare precum și impunerea în piața de asigurări a unor standarde de vânzare a produselor de asigurare reprezintă, de asemenea, elemente cheie pentru dezvoltarea acestei piețe. Pe termen lung, efectul este de creștere a standardului minim de servicii oferite în procesul de vânzare, dar și ulterior în relația cu asigurătorul.

Pentru recuperarea decalajelor, segmentul asigurărilor de viață trebuie ajutat si prin politici fiscale ale statului care să încurajeze planificarea financiară complexă – respectiv combinația dintre economisire sau investiție, completată de protecția financiară.

Din punct de vedere strategic, în timp ce industria bancară se echilibrează în această perioadă economică dificilă, în asigurări pot avea loc mișcări pe piață, principalele motive fiind introducerea normelor europene care armonizează reglementările din domeniul asigurărilor (Solvency II).

În ceea ce privește produsele de asigurări, 2013 va însemna tehnologie și inovație. Astfel, companiile vor lansa produse adaptate nevoilor clienților și în concordanță cu noul regim de management al riscului Solvency II.

Realitatea din piața românească a asigurărilor ne arată cât de mare este deficitul de protecție și cât de important este ca oamenii să înțeleagă rolul analizei și prioritizării nevoilor: o viață mai liniștită, siguranță și prosperitate pentru cei dragi. Iar aici intervine rolul asigurătorilor – de a consilia și de a oferi soluții personalizate.

O educare a publicului în spiritul nevoii de protecție și o informare transparentă reprezintă pilonii unei piețe a asigurărilor de viață durabile, dezvoltată pe principii sănătoase. Este datoria fiecarui asigurator sa contribuie la educarea populatiei in domeniul protectiei financiare.

Educația financiară ar trebui să înceapă încă din scoală, pentru a crește gradul de înțelegere a acestui domeniu. Ideal ar fi ca elevii să primească începând cu o vârstă frageda o educație financiară solidă, care să îi poată ajuta mai târziu. Este important ca publicul larg să înțeleagă importanța protecției propriei persoane, a celor dragi și a bunurilor prin alegerea unor produse de asigurare de calitate, mai ales în perioade pline de provocări economice, cum este cea prin care trece tara noastra.

Indiferent de cât de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu poate fi controlat tot ceea ce se întampla în jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Dar natura nu este singura care ne afectează și ne provoaca pagube. Accidente se întâmplă la tot pasul, iar jaful, furturile, tâlhăriile, toate țin de natura umană și sunt tot mai dese. Riscuri care vor exista întotdeauna. Dar mai sunt și altele, în legatură cu sănătatea, cu activitatea profesională, și, în cazul firmelor, riscuri privind mărfurile sau activele companiei. De aceea este foarte bine să încercăm să transferam riscurile asupra altcuiva.

Acestea sunt motivele pentru care au aparut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri în schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume îl pune pe asigurat la adapost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de altă natura, îi poate salva firma de la probleme financiare care ar putea duce la faliment s.a.

Astăzi, marketingul este o condiție de bază a reușitei pe piața asigurărilor. Pentru a se adapta cu succes schimbărilor de mediu asigurătorii au nevoie de o activitate de marketing coerentă, cu ajutorul căreia să-și identifice piețele țintă, să conceapă și să furnizeze produse adaptate cât mai bine nevoilor clienților din cadrul acestor piețe. Societățile de asigurare trebuie nu numai să găsească tehnicile optime pentru a-și atrage clienții, dar trebuie să descopere și modalitatea de a stabili relații de lungă durată cu aceștia, determinându-i să devină clienți fideli.

Lipsa educatiei financiare este cea care determina o astfel de atitudine fata de incheierea unei polite de asigurare. Solutia consta,  in principal,  in sporirea eforturilor,  in mod constant si sustinut,  de informare a publicului cu privire la rolul si importanta asigurarilor intr-o societate in care siguranta financiara este esentiala. 

Caracteristicile asigurărilor moderne și factorii care le influențează au determinat companiile de asigurări să adopte noi tehnologii care au rolul de a reduce costurile și de a crește eficiența.

Noile tehnologii dețin un rol major atat în vanzarea de asigurări cat și în activitatea de gestionare a daunelor. Aceste tehnologii sunt:

internetul

sistemele video.

Internetul deține cel mai mare potențial ca modalitate de a vinde asigurări.

Sistemele video pot fi folosite pentru a evalua daunele. Un exemplu de eficacitate îl poate constitui înregistrarea unui accident auto.De exemplu, o cameră de vederi plasată într-un atelier auto poate ajuta specialiștii unei companii de asigurări să evalueze din propriile birouri daunele. Acest fapt conduce la:

scăderea costurilor de deplasare și

centralizarea activitatii de evaluare a daunelor, într-o oarecare măsură.

Toate mijloacele prezintă o serie de avantaje și dezavantaje.

Concluzia este că societățile de asigurare ar trebui să se intereseze și să evalueze noile tehnologii, fără a renunța însă la cele tradiționale. Se pare că varianta optimă constă în utilizarea combinată a metodelor vechi cu tehnologiile moderne.Societățile de asigurare trebuie să le transmită oamenilor o atmosferă serioasă și profesională pentru a le caștiga încrederea, convingandu-i de faptul că asigurarea este în beneficiul clientului.

Pentru creșterea profitabilității pe client, un asigurator trebuie să se concentreze asupra unor obiective ce trebuie îndeplinite.

Un obiectiv important este acela de menținere a clientului. Pentru îndeplinirea acestui obiectiv asiguratorul trebuie:

să introducă conceptul de management al calității serviciilor;

să utilizeze la maxim oportunitățile de vanzare ;

să îmbunătățească semnificativ relația asigurator – asigurat.

In consecinta, nevoia unei asigurari de viata este foarte mare.

ANEXE

Anexa nr.1

Anexa nr.2

Anexa nr.3

BIBLIOGRAFIE

1.

2.

3.

4.

5.

7.www.allianztiriac.ro

8. www.csa-isc.ro

9. www.1asig.ro

10. www. asigurari.ro

11. www.asigurari-viata.ro

12. www.bursaasigurarilor.ro

13. www.finantistii.ro

14.www.wall-street.ro

15. www.conso.ro

16. http://easy.com.ro/asigurare.php?pgroupID=4

17. www.scrigroup.com

18. www.e-asigurare.net

BIBLIOGRAFIE

1.

2.

3.

4.

5.

7.www.allianztiriac.ro

8. www.csa-isc.ro

9. www.1asig.ro

10. www. asigurari.ro

11. www.asigurari-viata.ro

12. www.bursaasigurarilor.ro

13. www.finantistii.ro

14.www.wall-street.ro

15. www.conso.ro

16. http://easy.com.ro/asigurare.php?pgroupID=4

17. www.scrigroup.com

18. www.e-asigurare.net

ANEXE

Anexa nr.1

Anexa nr.2

Anexa nr.3