Asigurarile de Viata din Romania
INTRODUCERE
Decizia de a opta către tema lucrãrii de licenṭã “ASIGURÃRILE DE VIAȚÃ DIN ROMÂNIA” nu a fost luatã din doleanṭa de a realiza o informare asupra acestei branṣe, pentru cã nu am nici cea mai micã incertitudine cã existã multiple publicitãṭi în acest sens. De asemenea, intenṭia mea nu a fost de a analiza situaṭia curentã a acestei industrii. Obiectivul acestei lucrãri este consecinṭa dorinṭei de a evidenṭia adevaratele valenṭe ale acestui domeniu foarte specializat al economiei naṭionale, asigurãrile de viaṭã. În ultimul timp se remarcã un interes sporit pentru progresarea industriei asigurãrilor, semnal care este atribuit nu numai pe piaṭa asigurãrilor, ci consta ṣi din partea oficialitãṭi ṣi chiar a posibililor asiguraṭi, ceea ce confirmã faptul cã ”farã capacitãṭile intelectuale ale oamenilor, societãṭile de asigurare sunt doar clãdiri dotate cu calculatoare” (David Frost,The Journal).
Cercetatrea activitãṭi de asigurare în noile situaṭii create a dovedit cã încã nu s-au elaborate recentele concepte de constituire a asigurãrilor. S-ar pãrea cã, odata preluat conceptul economiei de piaṭã se poate împrumuta ṣi modelele deja existente, care funcṭioneazã cu succes în alte state. Însã realitãṭile sunt de o altã naturã, cã începând cu structura politicã de stat ṣi terminând cu mentalitatea celor pe seama cãrora se pune implementarea noului sistem economic este, ṣi va rãmâne încã pe o duratã lungã de timp, dar nu nedeterminatã, atunci însã cel puṭin neprevãzutã pentru aceste preluãri conceptuale, tehnice , tehnologice ṣi de altã naturã. Companiile de asigurãri româneṣti fac eforturi susṭinute de creṣterea competivitãṭii de o manierã europeanã, dezvoltând produse noi, îmbunãtãṭind calitatea serviciilor, diversificându-ṣi reṭeaua de distribuire ṣi investind în pregãtirea angajaṭilor necesare dar nu suficiente aceste îmbunătăṭiri trebuie susṭinute de noi modalitaṭi de evaluare a poliṭelor, de o diversificare a portofoliului clienṭilor, de un stil de management care sã vinã în întâmpinarea schimbãrii.
Asigurãrile de viaṭã sunt o mãsurã de economisire pe termen lung pentru cetãṭenii ṣi pentru familiile lor în legãturã cu producerea unor evenimente în viaṭa acestora. Aceste asigurãri completeazã asigurãrile sociale ṣi asistenṭa socialã în ceea ce priveṣte satisfacerea cerinṭelor populaṭei în caz de pierdere a capacitãṭii de muncã, de bãtrâneṭe sau în caz de deces. Astfel, rezerva matematicã formatã în cadrul asigurãrilor de viaṭã este pãstratã de societãṭile de asigurãri la bãnci, fiind fructificatã cu o dobândã anualã, existând ṣi posibilitatea ca rezervele sã fie utilizate ca sursã de creditare a economiei naṭionale.
Prezenta lucrare urmareṣte particularizarea structurilor trecute ṣi actuale ale pieṭei de asigurãri de viaṭã din România, punând acentul asupra nevoii schimbãrii de orintare ṣi mai ales de mentalitate. Lucrarea este structuratã în patru capitole în primele trei fiind prezentate noṭiunile elementare ṣi de bazã a asigurãrilor de viaṭã din România precum si riscurile ṣi beneficiile asigurărilor de viaṭă, urmând ca în cel de-al patru-lea capitol să dezvolt subiectul în contextul pieṭi asigurãrilor de viaṭã din România. Studiul de caz ocupã un loc central în cadrul lucrãrii, având drept scop relevarea unui mod înovator de abordare a asigurãilor de viaṭã în cadrul societãṭii de asigurare “ NN asigurãri de viaṭã” accentual fiind pus pe mecanismul concret de închieiere a contractului ṣi consecinṭele acestuia.
Capitolul I-
Notiuni introductive
Scurt istoric a asigurãrilor de viaṭã în România
În ciuda încercărilor fãcute de unii cercetători pentru descoperirea primelor operaṭiuni de asigurãri, acestea nu au putut fi recunoscute cu precizie, însã au reuṣit sã stabileascã decât cu aproximaṭie perioadele istorice ale apariṭiei lor. Configuraṭele incipite de asigurãri au existat pe teritoriul României tocmai din secolele XVII-XVIII, atât în cadrul breslelor, cât ṣi al obṣtilor sãteṣti.
Astfel hopṣa a fost o formã iniṭialã, rudimentarã de asigurare a animalelor în caz de accidente, practicatã în ṭara noastrã cu mult timp în urmã înaintea scoluluial XII-lea, prin care locuitorii unei commune se întrajutorau reciproc. Cele dintâi organizaṭii care au avut ṣi caracter de mutualitate ṣi întrajutorare au fost breselel din Transilvania care s-au înfiintat în secolul al XIV-lea. Breslele au constituit începutul activitãṭii de asigurãri de persoane ṣi în statutele lor se prevedeau, între altele ca fiecare membru era obligat sã plateascã o taxã de înscriere ṣi apoi cotizaṭii periodice iar din sumele încasate se suportau cheltuieli de înmormantare în caz de deces a membrilor breslei, dacã vãduva ṣi copiii meṣterului decedat rãmânea fãrã mijloace de trai, li se acordau ajutoare din “leda braslei”.
Mai taivan s-au instituit ṣi apoi au evoluat asociaṭii pentru stingerea încendiilor care erau aranjate între mai multe commune învecinate. În anul 1744 a apãrut la Braṣov, “Casa de incendiu”, iar peste aproape un secol, tot în Braṣov a fost înfiinṭat Institutul General de pensii. În jurul acelei perioade, în Bucureṣti, Iaṣi ṣi porturile de pe Dunari îṣi fac simṭitã prezenṭa companii strãine ce ofereau asigurãri de viaṭã, transport ṣi incendiu.Treptat, pe mãsura dezvoltãrii relaṭiilor capitaliste în economie ṣi a participãrii României la ciclul economic mondial, a devenit necesarã instituirea unor forme de organizare pentru prevenirea riscurilor ṣi compensarea pagubelor provocate de diferite fenomene. Aceasta instituire având loc în anul 1868 când a luat fiinṭã societate “Transilvania”, în 1871 societatea “Dacia” care la infiinṭare a avut un capital de 3 milioane de lei, însa a fost lovitã de multe dificultãṭi. În anul 1873 a fost creatã societatea de asigurãri “România” care a debutat cu un capital social de 2 milioane de lei, iar rezultatele deosebite înregistrate de aceasta au determinat o serie de socitãṭi strãine sa-si retragã reprezentanṭele de la noi ṣi sã cedeze protofoliile lor societãṭilor româneṣti.
Dupã primul rãzboi mondial au apãrut circa 22 de societãṭi de asigurare printre care ṣi sucursale ale unor societãṭi strãine, în timp ce dupã cel de-al doilea rãzboi mondial numãrul societãṭilor a scãzut la 13. În urma naṭionalizãri în 1948 societãṭile au intrat în proprieatea statului, iar în anul 1952 a fost create ADAS- Administraṭia Asigurãrilor de Stat care a transformat activitatea de asigurare ṣi reasigurare în monopol de stat, aceasta rezistând pânã în anul 1990, deoarece în ianuarie 1991, conform unei hotãrâri de guvern ce reglementau asigurãrile de la noi din ṭarã, acesta a fost preluat de cãtre societãṭile comericiale pe acṭiuni “Astra” ṣi “ Carom”
În aprilie 2000 Parlamentul României a aprobat Legea 32/2000 privind societãṭile de asigurare ṣi supraveghere a asigurãrilor dar ṣi înfiinṭarea ”Comisiei de Supraveghere a Asigurãrilor” -CSA. La începutul anului 2002, erau autorizate sã funcṭioneze 150 de societãṭi de brokeraj în asigurãri. În prezent, piaṭa asigurãrilor de la noi din ṭarã este dominatã de grupuri internaṭionale cu tradiṭie ṣi experienṭã în domeniu.
Aspecte teoretice privind conceptual, rolul, evoluṭia ṣi esenṭa economicã a asigurãrilor de viaṭã
Încã din vremuri imemoriale, vieṭile ṣi bunurile omaneilor au fost ameninṭate de cele mai diversificate ṣi distrucrive forṭe ale naturii. Societatea aflându-se într-o luptã continuã cu evenimentele ṣi fenomenle distrucrive care pot împiedica desfãṣurarea normala a dezvoltãrii societãṭii. Crearea bunurilor materiale necesare oamenilor presupune raporturi permanente de intercondiṭṭionare dintre om ṣi naturã. Aṣadar, viaṭa oamenilor ṣi integritatea bunurilor materiale ṣi spirituale pot fi afectate de fenomene imprevizibile, de forṭe destructive ale naturii, de accidente care pot avea ca efecte intreruperea dezvoltãrii economico-social, ṣi se pot pune în pericol sãnãtarea ṣi viaṭa oamneilor. Cunoscând toate aceste primejdii, de-a lungul timpului, societatea omeneascã a folosit diferite cãi ṣi metode de apãrare ṣi a utilizat diferite mijloace pentru a prevenii prejudiciile provocate de fenomenele naturii ṣi de accidente.
Unele dintre cele mai vechi tipuri de asigurãri sunt reprezentate de indemnizaṭiile de deces, acordate pentru acoperirea cheltuielilor de înmormântare. Acest tip de asigurare a apãrut în antichitate, înaintea erei noastre. În cadrul acestor asigurãri, asigurãtorul suporta toate cheltuielile necesare pentru înmormântarea persoanei. Relaṭiile de asigurare sau dezvoltat mai rapid în evul mediu, atunci având loc marile descoperiri geografice, s-a extins considerabil comerṭul internaṭional astfel negustorii aveau nevoie de o protecṭie a capitalurilor ce le gestiona pentru a utiliza posibilitãṭi mai mari.Apariṭia ṣi constituirea asigurãrilor având ca scop final satisfacerea necesitãṭilor omului, a cerintelor sale conṣtientizate de protejarea prin asigurare de acṭiunea diverselor evenimente aleatorii. Prin asigurare se cristalizeazã anumite relaṭii economice constituite între oameni în procesul de producṭie, repartiṭie, schimb, ṣi consum a valorilor materiale.
Unii specialiṣti considerã cã relaṭiile de asigurarea reprezintã un sistem de relaṭii economice, care include totalitatea formelor ṣi metodelor de constituire a fonduri de mijloace bãneṣti cu destinaṭie specialã ṣi de utilizare a acestor fonduri în scopul recuperãrii daunelor cauzate de diverse evenimente aleatori, precum ṣi de ajutorarea cetãṭenilor în caz de producere a unor evenimente în viaṭa lor. Îmbunãtãṭirea calitativa în evoluṭia asigurãrilor de viaṭã a apartut în secolele –XVII- ṣi al XVIII lea. Transformãrile care se produc vizeazã direct ṣi sfera asigurãrilor proprietãṭii private, a celor de persoane care sunt în strânsã legãturã cu interesele economice ale populaṭiei. Majoritatea savanṭilor s-au ocupat de problemele asigurãrilor tinzând sã formuleze noṭiunea proprie de asihurare, cu toate cã aceastã noṭiune este foarte vastã dar nu poartã un caracter universal, doarece în esenṭã atinge numai asigurarea de bunuri. Asigurarea reprezintã, aṣa cum aratã autorii dictionarului de asigurãi “un sistem de relaṭii economico- sociale un proces obiectiv social al dezvoltãrii economice ṣi sociale izvorate din acṭiunea legilor economice, obiective care constã în crearea în comun de care pesoanele fizice sau juridice ameninṭate de producerea unor evenimente cauzatoare de piederi.
Aṣadar asigurarea are la bazã acordul de voinṭã între o persoanã fizicã sau juridicã în calitate de asigurat ṣi o persoanã juridical în calitate de asigurãtor, cedeazã asigurãtorului riscul sau o clasã de riscuri pentru care obṭine protecṭia asigurãtorului. Pentru aceastã protecṭie, asiguratul plateṣte o sumã de bani numitã primã de asigurare urmând ca în cazul produceri risului sau riscurilor asigurate, asigurãtorul sã-l despagubeascã pe asigurat pentru daunele suferite. În consecinṭã asigurarea se concretizeazã într-o tranzacṭie al cãrei obiectiv îl constituie cumpãrarea unui serviciu, respective a protecṭiei pentru pierderea posibilã ṣi viitoare datoritã producerii risurilor agreate.”
Rolul asigurãrilor de viaṭã în cadrul sistemului economic
Asigurarea de viaṭã este o forma de protecṭie financiarã a dependenṭilor sau a altor persoane desemnate, în cazul decesului asiguratului. Din punct de vedere al societãṭii de asigurãri, asigurarea de viaṭã reprezintã o modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vieṭii sau sãnãtãṭii unui individ asupra unui grup de indivizi, expuṣi aceluiaṣi risc. Transferul riscului se face de la individ spre grup,ṣi fiecare membru al grupului participã la constituirea fondului din care se vor plãti sumele asigurate (despagubirile) printr-o cota de participare care reprezintã prima de asigurare. Asigurãrile de viaṭã reprezintã un mijloc de atragere în circuitul economic a unei pãrṭi din disponibilitãṭile bãneṣti temporare ale populaṭiei, acestea exercitã o influenṭã pozitivã asupra vitezei de rotaṭie a banilor. Gradul de dezvoltare a asigurãrilor de viaṭã este influenṭat atât de factori obiectivi, cum ar fi nivelul de dezvoltare a economiei naṭionale ce este strâns legatã de posibilitaile materiale ale populaṭiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurãrilor, cãt ṣi de factori subiectivi, cum sunt modul de relementare a asigurãrilor sociale, activitatea desfaṣuratã de companiile de asigurare privind introducerea unor forme de asigurãri accesibile.
Rolul societãṭilor de asigurãri de viaṭã este de intermediar financiar ce dispun resursele financiare temporar libere ce le ofera spre plasarea pe piaṭã. Plasarea disponibilitatilor bãneṣti pe piata capitalurilor de împrumut se face în condiṭii de dobândã, cursuri ale hârtiilor de valoare, cursuri de schimb valutar care se modificã de la o perioadã la alta în funcṭie de ritmul creṣterii economiei, rata inflaṭiei, gradul de ocupare a forṭei de muncã, preṭurile practicate pe piaÂa externã etc.Este important de menṭionat faptul cã în spatele societãṭilor de asigurare, ca intermediar financiar, stau persoanele fizice care au încheiat contracte de asigurãri de viaṭã în scop dublu: pe de o parte, pentru a se proteja pe sine împotriva unor posibile evenimente aleatoarii, iar pe de altã parte: pentru a-ṣi fructifica economiile încredinṭate societãṭilor de asigurare. Pentru persoanele fizice titulare ale unor contracte de asigurãri de viaṭã, asigurarea constituie veritabile active financiare, cu scadenṭe de valorificare mai lungi sau mai scurte.
Asigurarile prezintã importanṭã ṣi pentru cã deṭin un puternic rol educativ. Astfel, atât prin modul cum sunt concepute ṣi organizate, cât ṣi prin principiile care stau la baza acordării despăgubirilor, asigurările contribuie la educarea asiguraṭilor în spiritul pãstrãrii ṣi întreṭinerii cu grijă a bunurilor asigurate. Evoluṭia conjuncturii în perioada de valabilitate a contractului de asigurare va influenṭa atât mãrimea absolutã nominalã a sumei acumulate, cât ṣi mãrimea realã a acesteia la data încasãrii ei. Iatã de ce, privitã prin aceasta prismã, asigurarea apare ca un active financiar într-o economie de incertitudini.Într-o economie de incertitudini, asigurarea favorizeazã afluirea economiilor populaṭiei cãtre piaṭa financiarã; incertitudinile din economie pot sã favorizeze sau sã defavorizeze evoluṭia avuṭiei viitoare a agenṭilor economici, iar contractul de asigurare apare ca o creanṭã condiṭionatã emisã de asigurãtor ṣi achiziṭionatã de asigurat.
Conceptul ṣi semnificaṭia asigurãrilor de viaṭã
Asigurãrile de viaṭã sunt private cu multã seriozitate în întraga lume ṣi acest lucru nu este nou. Ele fac parte dintr-o categorie mai ampla a asigurãrilor de persoane, care acordã indemnizaṭii bãneṣti pentru producerea unor riscuri ce afecteazã viaṭa personalã, sãnãtatea sau integritatea fizica. Asigurãrile de viaṭã constituie un act individual de prevedere a un contract de securitate personalã sau familiarã care intervine între o persoanã fizicã ṣi societatea de asigurãri, având drept scop creṣterea condiṭiilor de existenṭã a unei familii pentru cazul în care susṭinatorul material al acestei familii ar dispãrea; creṣtearea unor condiṭii normale de existenṭã pentru viitor, unui membru de familie infirm; asigurarea unui spor de venituri în perioada încetãrii activitãṭii profesionale etc.
Asigurarea de viaṭã se defineṣte ca fiind contractul în virtutea cãruia societatea de asigurare se angajeazã în schimbul primelor de asigurare încasate de la o persoanã fizicã- asigurat, sã plateascã subscriitorului însuṣi sau unui terṭ – beneficiar de asigurare, o sumã determinatã, în cazul decesului asigurãtorului ori al supravieṭuirii lui peste vârsta precizatã prin contract. La producerea evenimentului asigurat, asiguratul primeṣte o indemnizaṭie de asigurare corespunzãtoare unei sume stabilite iniṭial, denumitã sumã asiguratã, conform contractului de asigurare. În schimb, evident, asiguratul trebuie sã plateascã prima de asigurare, se poate adãuga clauze adiṭionale care extend acoperirea acordatã prin produsul principal, în schimbul unei prime suplimentare de asigurare.
Capitolul II
Noṭiuni elementare
Noṭiuni de bază ale asigurărilor de viaṭă
În vederea cunoaṣterii situaṭiilor ṣi modului în care se realizeazăasigurarea mai întai, se impune prezentarea elementelor care intervin în activitatea curentă din acest domeniu, după cum urmează:
Asiguratorul este persoană juridică respective societatea de asigurare, care în schimbul primei de asigurare încasate de la asiguraṭi îṣi asumă răspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate, prin plata sumei asigurate la producerea prejudiciului de care asigurătorul răspunde, în baza legii, faṭă de terṭe persoane.
Asiguratul este persoana fizică sau juridică care indeplineṣte condiṭiile prevăzute în actele normative, în schimbul primei de asigurare plătite asigurătorului, îṣi asigură bunurile împotriva unor evenimente ce pot aparea în viaṭa sa.
Beneficiarul asigurării, reprezintă persoana care are dreptul să încaseze despăgubirea sau suma asigurată fără însă ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare.
Contractuantul asigurării este persoana fizică sau juridică care poate încheia o asigurare, fără însă ca aceasta să obṭină calitatea de asigurat. Contractul de asigurare se încheie în forma scrisă ṣi va cuprinde următoarele:
numele sau denumirea, domiciliul sau sediu părṭilor contractuale;
obiectul asigurat;
primele de asigurare;
sumele asigurate;
riscurile ce se asigură;
momentul începeri ṣi cel al încetării răspunderii asigurătorului;
alte elemente care stabilesc drepturile ṣi obligaṭiile părṭilor;
Riscul asigurat este evenimentul care odată produs datorită efectelor sale obligă pe aigurator să plătească asiguratului despăgubirea ;
Suma asigurată este parte din valuarea de asigurare pentru care aigurătorul îṣi asumă răspunderea în cazul producerii evenimentului pentru care s-a încheiat asigurare.
Prima de asigurare reprezintă suma de bani dinainte stabilită pe care aiguratorul o plateṣte asigurătorului pentru ca acesta să-ṣi poată constitui fondul de asigurare necesar achitării despăgubirii la producerea riscului asigurat.
Durata asigurării reprezintă perioada de timp în care rămân valabile raporturile de asigurare dintre asigurător ṣi asigurat aṣa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.
Paguba sau dauna este reprezentată de pierderea intervenită la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului împotriva căruia s-a încheiat asigurarea.
Despăgubirea plătită de asigurator exprimă suma de bani pe care asigurătorul o datorează asiguratului în vederea compensării pagubei produse de riscul asigurat.
Funcṭiilor asigurărilor de viaṭă
Funcṭiile asigurării prezintă mijloacele prin care îṣi realizează menirea sa socială, iar rolul redă rezultatele obṭinute prin profesarea funcṭiilor asigurării.Privind asigurarea sub confirmaṭie financiară, unde în acṭiunea formării ṣi utilizării fondului de asigurare se stârnesc anumite relaṭii economice printre participanṭii de asigurare, formând-se fluxuri băneṣti sub forma primelor de asigurare ṣi despăgubirilor anumiṭi economiṣti tratează asigurările ca o componentă a sistemului financiar, erau de părere că acestea indeplinesc sarcinile finantelor, respective funcṭia de repartiṭie precum ṣi funcṭia de control.
Funcṭia de repartiṭie cunoaṣte două faze diferite dar organic legate între ele astfel: constituirea fondurilor de asigurare ṣi disribuirea acestora.Fondurile de asigurare este alcatuit din procesul de repartiṭie a produsului intern brut din primele de asigurare provenite de la persoanele fizice sau juridice cuprinse în asigurare. Primele de asigurare plătite de la persoanele fizice au un rol important în formarea fondului de asigurare. Constituirea fondului de asigurare este realizat în procesul distribuirii venitului naṭional între distincte personae fizice sau juridice ṣi societăṭile de asigurare ṣi reasigurare.
Funcṭia de repartiṭie se manifestă, în al doilea rând, în procesul repartizării fondurilor de asigurare în aspectul ascoperirii pagubelor produse asiguraṭilor de riscurile asigurate ṣi plăṭi sumelor asigurate revenite acestora în cadru asigurărilor de personae. Aṣadar, din fondurile de asigurare se plă despăgubiri atât asiguraṭilor persone juridice atât ṣi asiguraṭilor personae fizice. De asemenea, prin calea funcṭiei de repartiṭie a asigurărilor, o anumită parte din fondul de asigurare este dirijata spre finantarea unor masuri deprevenirea pagubelor.
Funcṭia de control se manifestă atât în utilizarea de către Guvern a asigurărilor ca un mijloc de găsire a unor cauze generatoare de pagube în economie, cât ṣi de control care se efectuează către modului de formare ṣi repartizare a fondurilor de asigurare. Indeplinind funcṭia de control, asigurările analizează achitarea primelor de asigurare, intreṭinerea bunurilor care fac obiectul asigurării, acordarea despăgubirilor precum ṣi a sumelor asigurate cu respectarea riguroasă a condiṭiilor legale ṣi contractuale.
Funcṭia financiară. Având în vedere decalajul de timp între momentul încasării primelor ṣi momentul plăṭii despăgubirilor, decalaj important indeosebi în cazul asigurarilor de viaṭă dar ṣi al altor asigurări, societăṭile de asigurate centralizează temporar sume foarte importante pe care apoi le plasează pe piaṭa capitalului în scopul obtṭnerii unor venituri suplimentare ṣi al creṣterii siguranṭei afacerilor.
După părerea autorului, aceasta funcṭie a asigurărilor este deosebit de importantă în condiṭiile unei economii de piaṭă. Astfel, societatea de asigurare exercită funcṭia de intermediar financiar, agent financiar într-o economie de incertitudini, care preia mijloacele financiare de la persoanele care doresc să economisească ṣi le plasează pe piaṭa capitalului prin cedarea acestora persoanelor juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare, investindule în diverse ramuri ale economiei. Astfel asigurarea apare ca un instrument de economisire ṣi fructificare a mijloacelor băneṣti.
Clasificarea asigurarilor
Asigurările de viaṭă se regăsesc sub următoarele forme :
– asigurare tradiṭională, prin intermediul căria societăṭile de asigurare pot oferi clienṭilor garanṭii însemnate ca beneficiu fix în caz de deces sau maturitate. Placid de costurile companiei de asigurări cu respectivul contract de asigurare, aceasta va trebuie să investească cu precauṭie în deosebi în instrumente financiare cu riscul cel mai scazut cum ar fi : obligaṭiuni ṣi depozite bancare.
– asigurarea cu capitalizare se diferită de cea tradiṭională prin faptul că acoperă riscul de supravietuire. Aṣadar, compania de asigurări va achita la maturitatea contractului suma asigurată asiguratului sau, în cazul decesului asiguratului, va achita suma asigurată beneficiarului poliṭei de asigurare.
Tip de asigurare mixtă cu capitalizare, asigurătul este participant la profitul înregistrat de investiṭiile îndeplnite de compania de asigurări, la indicaṭiile sale strategice. Deṣi nu poate opta către ce instrumente financiare să investească banii plătiṭi ca primă la contractul de asigurare, dar poate alege pentru strategiile de investiṭie în funcṭie de expunerea sa la risc.
În acest sens se poate opta pentru strategii sigure unde ṣi rata profitului este mai mică, strategii cu risc moderat unde rata profitului poate fi mai mare, sau strategii riscante.
Asigurãrile de viațã se clasificã astfel:
Asigurãri de viațã unit-linked sunt aigurãrile legate de investiții.
Asigurãri de viațã clasice, ce se clasificã în funcție de risc dupã cum urmeazã:
Asigurãri de supraviețuire
Asigurãri de deces
Asigurare mixtã de viațã
Mecanismul asigurărilor de viaṭă
Asigurările de viaṭă au un grad sporit de dificultate atât datorită naturii riscurilor cât ṣi datorită formelor ṣi tehnicilor lor. Ele au după caz o funcṭie de protecṭie de risc sau o funcṭie de economisire, dar pot îmbina aceste funcṭii în cadrul asigurărilor mixte.
Elementele generale ale mecanismului asigurărilor de viaṭă sunt reprezentate sistematic în continuare:
Asigurările de viaṭă au un caracter facultative, sunt încheiate cu personane cuprinse între anumite limite de vârstă, pe durate de asigurare variate, cu durata plăãii primelor de asigurare, exprimate în ani întregi. Contractul de asigurare se bazează pe declaraṭia de asigurare ṣi se încheie pentru sume exprimate în mii de lei sau unităṭi de valută la cererea asiguraṭilor, în accord cu societatea de asigurare sau potrivit unor condiṭii speciale.
Atât perioada de asigurare cât ṣi perioada de plată a primelor de asigurare sunt în corelaṭie cu suma asigurată care au plafon minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani.
Persoanele cu o invalidate permanentă mai mare de 50% nu sunt primate în asigurare.
Printr-o poliṭă de asigure se asigură o singurăă persoană, dar există ṣi excepṭii
Tariful de prime diferă pe forme ṣi variante ale asigură rii.Primele de asigurare sunt crescătoare în funcṭie de grupele de vârstă ale asiguraṭilor ṣi descrescătoare în relaṭie cu creṣterea duratei contractului ṣi a duratei plaṭii primelor. La hotărârea sistemului tarifar se ṭine cont de durata asigurării precum ṣi de vârsta asiguratului, la încheierea contractului de asigurare.
La toate versiunile de asigurări de viaṭă la care achitarea sumei asigurate se realizează ṣi la expirarea contractului de asigurare sau numai la expirarea perioadei de asigurare se impune cu necesitate constituirea rezervei matematice.
Pentru ca asiguraṭii să resimtă efectul asigurării încă pe parcursul perioadei de asigurare, fără a ne raporta la apariṭia riscului, deci a situaṭiei asigurate, unele societăṭi de asigurare au constituit formula plăṭii sumei asigurate pe bază de amortizare, iar tragerile de amortizare sunt lunare;
O particularitate ce intervine în asigurările de viaṭă o constituie anticipaia reprezentând prima rată, inclusive taxa de poliṭă, care se plateṣte la semnarea declaraṭiei.
Răspunderea societăṭi de asigurare începe la momente diferite în funcṭie de risc, dar variabile de la o societate de asigurări la alta.
Avantajele asigurărilor mixte de viaṭă sunt multiple ṣi constau în faptul că:
sumele asigurate sunt stabilite de asigurat cu acordul asiguratului;
sumele asigurate cuvenite nu pot fi atacate de moṣtenitorii legali în defavoarea beneficiarului înscris în poliṭa de asigurare;
la expirarea poliṭelor, suma de plată cuvenită se majorează cu cote de execedent care se stabileṣte anual, în funcṭie de durata asigurării ṣi de alṭi factori;
în caz de deces, după al doilea an de asigurare suma de plată cuvenită se majorează cu cote de excedent, variabile în aport cu perioada cât s-au plătit primele de asigurare;
la cererea asiguratului se poate aplica indicele de crestere a inflaṭiei, atât la suma asigurată cât ṣi la primele de asigurare;
prin asigurare, se instituie protecṭia personală, în caz de invaliditate permanentă ṣi accident ṣi protecṭia familiei sau beneficiarului, în caz de deces a asiguratului;
posibilitatea de caṣtig prin sistemul tragerilor de amortizare nu poate fi ignorată;
posibilitatea răscumpărării asigurării sau de a beneficia de suma asigurată redusă constituie un rest al asiguratului.
Calcului primelor de asigurare în asigurările de viaṭă
Rolul cel mai important în calcularea primelor de asigurare într-o societate de asigurare de viaṭă îl deṭine actuarul, denumit ṣi matematicianul asigurărilor de viaṭă. Cele mai importante sarcini ale sale constau în calcularea primei de asigurare, stabilirea rezervelor matematice, a valorii de răscumparare pentru produsele cu capitalizare, dezvoltarea de produse noi, calcularea "embedded value" ṣi altele. Tabelele de primă se calculează pe baza statisticilor demografice, în principal a tabelelor de mortalitate. Matematica asigurărilor de viaṭă se face cu probabilităṭile de supravieṭuire precum ṣi de moarte.
Principalele elemente care influenṭează nivelul primei de asigurare au caracter general, ce poate fi tabelele de mortalitate pe baza cărora se calculează primele de asigurare la nivelul unei populaṭii determinate, starea generală de sănătate a populaṭiei respective precum varsta ṣi sexul asiguratului, starea sănătăṭii acestuia, durata contractului, nivelul sumelor asigurate ce vor fi achitate la producerea decesului său, la maturitatea contractului în cazul asigurărilor cu capitalizare, rata dobanzii obṭinute în urma investirii primelor, cheltuielile legate de emiterea contractului de asigurare, profitul societăṭii de asigurări.
Determinarea corectă a primelor se bazează pe respectarea unor principii clare:
Ø Ratele de primă trebuie să fie adecvate, ceea ce înseamnă că, pentru un grup de contracte, suma banilor adunaṭi de la asiguraṭi, la care se adaugă dobânda câṣtigată din investirea acestora, trebuie să fie suficientă pentru achitarea tuturor sumelor asigurate promise ṣi să acopere ṣi cheltuielile de asigurări;
Ø Ratele de primă trebuie să fie echitabile, adică trebuie să aibă în vedere riscul fiecărei persoane asigurate. Aprecierea riscului reprezintă responsabilitatea principală a departamentului de subscriere a unei societăṭi de asigurări. Astfel, riscul este apreciat ca fiind standard sau sub-standard, în funcṭie de probabilitatea medie de viaṭă a persoanei în cauză. Pentru riscurile sub-standard se pretinde solicitantului plata unei extra-prime de asigurare;
Ø Ratele de primă trebuie sa fie excesive în comparaṭie cu suma asigurată promisă.
Principalele tipuri de asigurări de viață
În asigurările de viață se practică în prezent un număr mare de forme foarte diversificate, cele mai multe dintre ele reprezentând creația ultimelor decenii.Acest lucru a fost determinat de nevoile tot mai variate ale clienților, dar și de satisfacerea lor, evident, pe piețele noastre. Unele dintre tipurile de asigurări de viață, deși încadrate în această categorie nu mai păstrează toate caracteristicile. În contiuare vom studia câteva dintre cele mai reprezentative și mai frecvent întâlnite forme:
Asigurarea de supraviețuire : – se caracterizează prin faptul că asigurătorul se angajează să plătească asiguratului, la expirarea contractului suma asigurată cu condiția ca acesta să fie în viață. Suma asigurată cuvenită asiguratului la expirarea contractului se constiuie din primele de asigurare achitate de către asigurat, acumulate în decursul perioadei de asigurare și fructificate prin diverse modalități de către asigurător.
Asiguratul beneficiază de suma asigurată numai în cazul în care, la expirarea contractului, este în viață. În caz contrar asigurătorul se consideră eliberat de această prestație înscrisă în contractul de asigurare, neavând nici o obligație față de moștenitorii asiguratului. Deci suma acumulată de asigurat pe parcursul, valabilității contractului, rămâne de drept societății de asigurare după decesul prematur al asiguratului. În cazul asigurării de supraviețuire cu titlu de rentă, suma cuvenită asiguratului la expirarea contractului de asigurare se plătește acestuia treptat, prin plăți periodice, sub formă de rentă. Plata primelor de asigurare de către asigurat, poate avea loc sub forma primei unice sau în rate în cadrul perioadei de valabilitate a contractului. Plata de către asigurător a rentei poate începe imediat după perfectarea contractului de asigurare sau la o dată ulterioară, precizată în contract situația cea mai întâlnită în practică. Pentru plata rentei condiția esențială este ca asiguratul să supraviețuiască duratei asigurării și să fi achitat, conform contractului, primele de asigurare. Asigurarea de supraviețuire nu este atractivă nici pentru asigurat, nici pentru beneficiarul de asigurare, deci nu stimulează spiritul de economisire.
Asigurarea de deces : – are în vedere protecția asiguratului pentru riscul de deces, un risc viitor, sigur, dar incert ca moment. O asigurare de deces încheiată pe termen limitat obligă societate de asigurare să plătească beneficiarului asigurării suma asigurată înscrisă în contract, dacă decesul asiguratului s-a produs în perioada de valabilitate a contractului. În schimb dacă la expirarea contractului de asigurare de deces, asiguratul supraviețuiește, atunci, asigurătorul este scutit de orice obligație față de asigurat. Asigurarea de deces este o asigurare de protecție împotriva unui risc determinat și nu o asigurare de economisire.
Asigurarea mixtă de viață : – se caracterizează prin faptul că un sigur contract acordă protecție împotriva celor două riscuri, de supraviețuire și de deces. Cuprinderea într-un contract de asigurare a celor două riscuri alternative nu înlătură caracterul lor contradictoriu. Se creează impresia că asiguratul este protejat în ambele cazuri. De fapt în cazul decesului asiguratului beneficiarul asigurării intră în posesia sumei asigurate, iar în cazul supraviețuirii asiguratul beneficiază nemijlocit de suma asigurată. Dacă asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, el suportă prima de asigurare aferentă ambelor riscuri, de supraviețuire și de deces, în mod cumulat, fapt justificat de asigurător prin cerința realizării echilibrului dintre primele încasate și indemnizațiile asumate și datorate. Marele avantaj al acestei forme constă în faptul că sumele de bani plătite de asiguratsub forma primelor de asigurare reprezintă o formă de economisire care poate fi valorificată la expirarea perioadei. Asiguratul are oricând acces la fondul constituit din plata primelor de asigurare, putând oricând renunța la contract, suma pe care ar urma să o primească fiind valoarea de răscumpărare a poliței.
După scopul asigurării, conform unui alt principiu asigurările se împart astfel :
Asigurarea de viață pe termen limitat : – se încheie pe o anumită perioadă de timp și acoperă numai riscul de deces. Asiguratul va plăti periodic o sumă de bani în schimbul căreia o altă persoană, dinainte stabilită, va încasa suma asigurată la decesul asiguratului, conform contractului. Suma asigurată se plătește numai dacă decesul asiguratului se produce în perioada de valabilitate a asigurării. Dacă mediul economic este inflaționist, suma asigurată poate fi protejată printr-o clauză specială împotriva inflației, ceea ce implică și adaptarea primei de asigurare.
Asigurarea de viață pe termen nelimitat : – acoperă riscul de deces pe o perioadă mai lungă de timp, respectiv până la o vârstă înaintată a asiguratului .Condiția este ca asiguratul să plătească primele de asigurare până la o anumită vârstă.Riscul de deces este acoperit pe toată perioada cuprinsă între momentul încheierii asigurării și atingerea vârstei respective. Dacă asiguratul ajunge la vârsta precizată în contract va primi suma asigurată actualizată. Deosebirea față de asigurarea de viață pe termen limitat constă în mărimea primei de asigurare și în faptul că introduce un nou element și anume rambursarea sumei la împlinirea vârstei determinate a asiguratului.
Asigurarea mixtă de viață
Asigurarea mixtă redusă : – se caracterizează prin aceea că la expirarea perioadei de asigurare ,dacă asiguratul, este în viață el beneficiază de suma asigurată, iar dacă el decedează asigurătorul va plăti suma primelor de asigurare înregistrate până la momentul decesului la care de regulă se adăugă cota corespunzătoare participării la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurător, beneficiarului. Asiguratul își va alege nivelul sumei asigurate.
Asigurarea tip student : – are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar în condițiile în care plătitorul nu ar mai supraviețui la momentul începerii acestora. Asiguratul poate fi părintele sau tutorele copilului, iar beneficiarul poliței va fi copilul ajuns la vârsta studiilor universitare. Primele de asigurare vor fi plătite de asigurat, de obicei până la începerea studiilor urmând ca beneficiarul- copilul- să intre în posesia rentelor la vârsta specificată în contract. Durata de plată a rentelor poate fi de 4-5 ani după cum a ales asiguratul. La opțiunea sa suma asigurată se poate plăti și integral, la începutul vârstei la care acesta își începe studiile, dar într-o proporție mai mică de 100% (90-95%) din suma totală a rentelor, motivul fiind determinat de faptul că societatea nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada care ar fi trecut până la expirarea perioadei de 4 sau 5 ani în care ar fi plătit eșalonat. Societatea va plăti chiar dacă una dintre părți (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumându-și obligațiile de plată a rentelor în cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformându-se într-o polița mixtă de viață în cazul în care beneficiarul decedează pe perioada de plată a primelor. Dacă decesul se produce pe perioada plății rentelor, ele vor fi încasate de asigurat ca o sumă forfetară sau în același mod, adică periodic.
Asigurarea tip zestre : – este o asigurare prin care părinții sau tutorii legali oferă o sumă de bani drept zestre în momentul în care copilul se căsătorește pentru a porni la întemeierea unei familii. Este o asigurare de viață prin care se oferă protecția față de riscul de deces al persoanei asigurate, beneficiarul primind suma asigurată în momentul căsătoriei sau la împlinirea unei anumite vârste. Este un produs asemănător celui pentru studii cu deosebirea că suma asigurată se plătește integral, nu eșalonat. În cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de această sumă la termenul cuvenit, iar în cazul decesului beneficiarului, polița devine ca și în cazul asigurării tip student, o poliță de asigurare mixtă.
Asigurarea de tip unit-linked : – este o asigurare pa bază de investiții, care oferă protecția prin asigurare și totodată posibilitatea investirii. Prima plătită de asigurat este investită în-unul sau mai multe fonduri de investiții puse la dispoziție de asigurător din care asiguratul primește apoi un anumit număr de unituri.Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondul și structura în care se vor investi primele plătite de el, având posibilitatea, pe parcursul derulării asigurării, de a schimba această structură, de a investi suplimentar, etc. Participarea la aceste fonduri de investiții este condiționată de cumpărarea unei asigurări de viață. Unit linked a apărut ca răspuns la dorința de investire a asiguraților alături de nevoia de protecție. Produsul are în structura sa două componente:
Componenta de protecție : – este de fapt o asigurare de viață pe termen nelimitata pentru care plata primelor de asigurare se face eșalonat până la împlinirea vârstei de pensionare. Pe perioada protecției suma asigurată aleasă de client este garantată de asigurător. În caz de deces, în cadrul perioadei de valabilitate a asigurării, beneficiarul va încasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunzătoare asigurării de viață și valoarea contului său la momentul respectiv. Nivelul sumei asigurate este stabilit de client între o limită minimă și una maximă în funcție de vârsta sa și de prima plătită. Contul contractantului reprezintă echivalentul valoric al unit-urilor deținute în fondurile financiare ale asigurătorului.
Componenta invenstițională : – constă în cumpărarea de unități de cont(unit-uri) în fondurile financiare special constituite. Ele sunt fonduri interne închise, reprezentând un portofoliu de diverse tipuri de active financiare, administrate de asigurător exclusiv în scopul asigurării. În mod normal, în funcție de legislație, piața de capital din țara respectivă și posibilitățile de investire, asigurătorul creează mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea să aleagă. Contractantul asigurării va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurărilor „unit linked”, iar prima de asigurare plătită va fi destinată în întregime achiziționării de unit-uri în fondurile financiare. Plata primei de asigurare se face anual, semestrial, trimestrial lunar, dar și în orice moment se dorește pentru mărirea părții investite. Contractantul poate alege procentul în care prima se va aloca între fondurile create. Mai mult în momentul plăți viitoarelor prime, oricând pe durata de plată a primelor, clientul poate opta în mod gratuit pentru schimbarea procentului de alocare.
În cazul asigurării ”unit linked” în care, la expirarea contractului există posibilitatea transformării valorii contului. Există și o a treia componentă, cea a rentelor, care constă în transformarea valorii contului contractantului asigurări la sfârșitul perioadei de plată a primelor în rente lunare, plătibile atâta timp cât asiguratul este în viață. Odată cu expirarea perioadei de plată a primelor(la vârsta de pensionare) va începe plata rentelor lunare viagere. Unele societăți plătesc rentele pe o perioadă garantată indiferent dacă asiguratul decedează sau nu în acest interval. De exemplu dacă asiguratul decedează în primul an după începerea plății rentelor acestea vor continua să fie plătite beneficiarilor desemnați pe perioada rămasă. Pentru asigurarea ”unit linked” cu componentă de pensie trebuie menționat că nivelul ratelor depinde de performanța fondurilor de investiții, renta va fi stabilită în funcție de numărul unit-urilor din contul contractantului la vârsta de pensionare. Prețul de cumpărare reprezintă prețul la care clientul poate cumpăra unit-uri în fondurile financiare menționate. Deci banii plătiți de client sub forma primelor de asigurare sunt convertiți în unit-uri pe baza prețului de cumpărare
Capirolul III
Riscurile si beneficiile asigurarilor de viata
Riscurile acoperite asigurarilor de viata
Societăṭile de asigurare ce oferã asigurãri de viaṭã înglobeazã atât riscul standard, respectiv riscul de deces. Datele rezultate după parcurgerea etapelor de identificare ṣi de măsurare a riscului permit decidentului stabilirea unei politici de control a riscului economic, tehnic, social. Politica de control se realizează pe baza unui program de reducere a efectelor sau de creare a unei stări subtensionale, toate fiind legate de probabilitatea de apariṭie a fenomeneloe ṣi gravitarea lor. În cazul asigurãrilor de viaṭã componenta de protecṭie financiară este esenṭialã, iar pentru o arie cât mai largă de acoperire, societatile de asigurare îmbină în produsele oferite componenta de protecṭie cu acela de economisire precum ṣi cu ceea de investiṭie. Asadar, dacă asiguratul supravieṭuieṣte la expirarea contractului, suma asigurată va fi încasată de catre el.
Asigurarea de viaṭă acoperă următoarele riscuri:
riscul de supravietuire – prin infinṭarea unui capital sau/si a unei pensii suplimentare;
riscul de supravieṭuire rezultat dintr-un unui accident, având ca frecvenṭă o invaliditate permanentă – în urma acordarii sumelor asigurate cuvenite acestui risc;
riscul de deces – prin achitarea către beneficiar a sumelor asigurate;
riscul de pierdere a capacităṭii de muncă – prin exonerarea de varsare a primelor de asigurare;
riscul de a fi spitalizat sau a suferi intervenṭii chirurgicale – prin renumerare unor indemnizaṭii în fiecare zi de spitalizare precum ṣi intervenṭii chirurgicale.
Asigurăriile de viaṭă au caracteristicile următoare, ele fiind ṣi elemente definitorii ale acestora:
asigură protecṭie beneficiarului poliṭei Dvs. ṣi/sau Dvs. ( în funcṭie de tipul de poliaṭă spre care optaṭi );
sunt asigurări pe termen, de regulă, mediu sau lung ( pe o durată de la 5 la 25 sau poate ajunge pănă la 80 de ani);
impune o deosebită seriozitate în ceea ce priveṣte plata primelor prin aspectul regularităṭii ṣi perioadei de asigurare; primele pot fi plătite integral sau în rate semestriale, trimestriale sau lunare;
la produsele de standard se pot adăuga ṣi alte clauze adiṭionale adoptate nevoilor fiecărei asigurat în parte, prin care se ramifică gama riscurilor ṣi totodată a protecṭiei oferite de poliṭa de asigurare, conferând anumite avantaje suplimentare clienṭilor în urma plaṭii unor sume suplimentare la prima de asigurare.
Evaluarea riscurilor unei asigurări de viaṭă
Măsurarea efectelor risului poate fi exprimată prin indicatori cantitativi, atunci când este necesar reliefarea unor dimensiuni ale riscului din domeniile tehnic ṣi economic, iar dacă riscul priveṣte domenii cum ar fi sfera politică ṣi socială, indicatorii calitativi sunt utilizaṭi cu preponderenṭă. Cele două coponente ale gestiunii rsucului, gravitatea fenomenelor ṣi costului riscului, reprezintă suportul diagnosticare ṣi aplicarea a unor soluṭii, acceptabile sau mai puṭin acceptabile, în modelarea dimenisunii efectelor. Un model simplu de analiză a dimeniunii riscului se poate realiza pe baza a trei elemente generale: variabilitatea, costul riscului ṣi tratamentul riscului. Primele de asigurare sunt stabilite în urma evaluării riscului. Aceasta evaluare se realizează ṭinandu-se cont de mai mulṭi factori emuneraṭi mai jos :
vârsta ṣi sexul asiguratului;
starea de sănătate a asiguratului;
valoarea sumelor asigurate;
durata contractului de asigurare;
cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea poliṭei ṣi de alte cheltuieli administrative.
Pe baza completări unui chestionar medical se va evalua starea de sănatate a asiguratului. În urma analizării acestuia de către o echipa de specialiṣti, asiguratorul poate solicita efectuarea unor investigaṭii complexe ce vor stabili cât mai corectă a stării de sănătate a asiguratului. Cheltuielile aferente efectuării investigaṭiilor medicale vor fi suportate de compania de asigurari.
Beneficii oferite de o poliṭă de asigurare de viaṭă
În afara protecṭie financiară, asigurarea de viaṭă poate fi ṣi un mod sigur de economisire în condiṭiile unei bune capitalizări ṣi a protecṭiei la fluxul inflaṭie după cum urmează:
protecṭia membrilor familiei;
independenṭa financiară pentru copii în perioada studiilor;
menṭinerea garantată a stilului de viaṭă, indiferent de situaṭiile prin care asiguraṭii trec într-un anumit moment;
stabilitatea ṣi securitatea intereselor în afaceri;
Beneficii suplimentare pot fi:
Asigurarea unui fond de echilibraree financiară în cazul unei invalidităṭi, spitalizări sau diagnosticării cu o boala gravă;
Asigurarea unui fond de cheltuieli imediate: funeralii, taxe de succesiune;
Asigurarea viitorului copiilor: un fond destinat educaṭiei academice sau achiziṭionării unei locuinte pentru acestia;
Crearea unei fond de venituri suplimentare la vârsra pensionări.
Capitolul IV
Evoluția principalilor indicatori ai asigurătorilor și brokerilor de asigurare în 2014
Prezentarea activității desfășurate de societățile de asigurare
Analiza indicatorilor societăților de asigurare este efectuată ca urmare a raportărilor transmise de 37 de societăți românești de asigurare autorizate de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) pentru desfășurarea activității în acest domeniu. Dintre acestea, 20 de societăți de asigurare au practicat numai activitate de asigurări generale, 9 asigurători au practicat numai activități de asigurări de viață și 8 asigurători au practicat activități aferente ambelor categorii de asigurare.
Prime brute subscrise pentru asigurări de viață
În 2014 asigurătorii au subscris prime brute aferente asigurărilor de viață în sumă de 382.283.829 lei, înregistrând o scădere nominală de 8,90% față de perioada similară din 2013 (419.662.147 lei).
În categoria asigurărilor de viață, ponderi semnificative în structura portofoliului înregistrează clasele AI și AIII, care dețin împreună 95,98% din total.
Clasa AI Asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare reprezentau 66,66% din totalul PBS, înregistrând o scădere cu 6,18% față de T1 2013;
Clasa AIII Asigurări de viață și anuități care sunt legate de fonduri de investiții reprezintă 29,32% din total, în scădere cu 16,63% față de T1 2013.
Evoluṭia PBS pentru asigurări de viață
Din datele prezentate mai sus rezultă faptul că, la data de 31.03.2014:
clasa AI Asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare a înregistrat o scădere în mărimi absolute de 16.789.082 lei, respectiv o scădere cu 6,18% față de 2013;
clasa AIII Asigurări de viață și anuități care sunt legate de fonduri de investiții a înregistrat o reducere în mărime absolută de 22.356.103 lei, respectiv o scădere cu 16,63% față de anul anterior;
categoria “alte clase” a avut un ritm de creștere de 13 %, care în mărimi absolute a însemnat o creștere cu 1.766.867 lei.
Această categorie include următoarele clase:
clasa AII Asigurări de căsătorie, asigurări de naștere a înregistrat o scădere de 14,69 % față de 2013;
clasa AIV Asigurări permanente de sănătate a avut o creștere semnificativă cu 34,67 % față de 2013;
clasa BI Accidente și boală a înregistrat o creștere nominală cu 5,52 % față de 2013;
clasa BII Asigurări de sănătate a înregistrat o creștere nominală, cu 25,28% față de 2013.
Evoluție portofoliu asigurări de viață
Indemnizații brute plătite de asiguratori ( IBP)
În 2014, societățile de asigurare au raportat indemnizații brute plătite (IBP), cumulat pentru cele două categorii de asigurări, în sumă de 1.316.801.496 lei, înregistrând o creștere nominală de 0,93 % față de T1 2013 (1.304.686.631 lei).
Din valoarea totală a indemnizațiilor brute plătite:
– 1.133.673.466 lei sunt aferente contractelor de asigurări generale, înregistrând o creștere de 2,25% față de data de 31.03.2013 (1108771758 lei);
– 183.128.030 lei sunt sume plătite pentru indemnizații brute, maturități și răscumpărări plătite de asigurători aferente asigurărilor de viață, înregistrând o scădere cu 6,53% față de data de 31.03.2013 (195.914.873 lei).
Dinamica PBS și IBP (AG și AV)
Situația IBP pentru cele două categorii de asigurare
Situația sumelor plătite pentru indemnizațiile brute, maturități și răscumpărări aferente asigurărilor de viață
Volumul total al indemnizațiilor brute, maturităților și al răscumpărărilor plătite de asigurători, pentru contractele de asigurări de viață, în primul trimestru din 2014 a fost în sumă de 183.128.030 lei, în scădere cu 6,53% față de 2013.
În primul trimestru din 2014, cele mai mari plăți au fost efectuate pentru următoarele clase de asigurare:
– AI Asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare, respectiv de 102.028.689 lei, ceea ce reprezintă 55,71% din total plăți efectuate, înregistrând o scădere cu 4,45% față de 2013 (106.776.670 lei);
– AIII Asigurări de viață și anuități care sunt legate de fonduri de investiții, respectiv de 74.860.854 lei din total, ceea ce reprezintă 40,88%, înregistrând o scădere cu 11,73 % față de 2013.
Evoluția structurii indemnizațiilor brute, maturităților și răscumpărărilor plătite pentru principalele clase de asigurări de viață
În 2014, volumul sumelor plătite cu titlu de răscumpărări (totale și parțiale), la cererea asiguraților, a înregistrat o scădere nominală cu – 20,61 % față de T1 2013.
Cea mai mare pondere (63,80 %) din răscumpărările totale și parțiale plătite în primul trimestru al anului 2014 o are Clasa AIII Asigurări de viață, anuități legate de fonduri de investiții asigurări de viață pentru care asigurătorii au efectuat plăți pentru răscumpărări în valoare de 58.701.539 lei.
Evoluția prin prisma primelor brute subscrise
Figura 4 de la pagina următoare prezintă evoluția trimestrială a sectorului asigurărilor de viață din România prin prisma PBS pentru toate cele șase clase de asigurări de viață. După cum se poate observa, după creșterea din anul 2012, anul 2013 reprezintă o întoarcere la nivelul lui 2011 în ceea ce privește primele subscrise, în timp ce la jumătatea anului 2014 se înregistrează cele mai reduse valori la șase luni din perioada analizată. Prin urmare, perspectivele pentru anul 2014 nu sunt deloc încurajatoare în acest moment. În ceea ce privește gradul de penetrare a asigurărilor de viață din România, exprimat ca pondere a PBS în PIB, Figura 2.1 arată că acesta variază destul de mult în perioada 2011-2013, între 0,28% și 0,40%. Dat fiind începutul mai timid al anului 2014, cu cele mai reduse valori la trei și șase luni, este de așteptat ca ponderea asigurărilor de viață în PIB să scadă la nivelul anului 2014 spre 0,25-0,27%.
Trebuie subliniat faptul că graficul de mai jos ilustrează situația nominală a PBS, primele fiind exprimate în prețuri curente, în timp ce situația în termeni reali, ajustată cu inflația, va fi prezentată ulterior. Chiar dacă nu este poate cea mai elocventă, exprimarea PBS în termeni nominali facilitează raportarea la PIB-ul României, dar și comparații cu alte studii, de exemplu studiul Insurance Europe, ce prezintă situația asigurărilor din 31 de țări europene în anul 2012.
Gradul foarte redus de penetrare în PIB a asigurărilor de viață ilustrat mai sus pentru anii 2011-2014 nu reprezintă o situație excepțională, astfel de niveluri fiind înregistrate în mod constant în România. Graficul următor este realizat pe baza datelor colectate de Insurance Europe și prezintă ponderea în PIB a primelor subscrise pentru asigurările de viață în România, în perioada 2003-2012.
Diferențele dintre valorile anuale prezentate în Figurile 4 și 5 vin, cel mai probabil, din gradul diferit de acoperire în ceea ce privește societățile de asigurare și din includerea, sau nu, a asigurărilor de accidente și sănătate în categoria asigurărilor de viață. Totuși, considerăm că diferențele nu sunt semnificative ca ordin de mărime și nu afectează în vreun fel imaginea de ansamblu. Iar aceasta nu poate fi decât una singură, ilustrând un sector al asigurărilor de viață subdezvoltat în România. Din păcate, așteptările privind viitorul apropiat nu sunt nici ele prea optimiste – în acest sens, va prezenta opiniile participanților pe piața asigurărilor de viață privind evoluția pe termen scurt și mediu a sectorului.
Un alt indicator util, ce surprinde densitatea asigurărilor de viață dintr-o anumită țară, este cel calculat prin raportarea PBS pentru astfel de asigurări la populația țării, indicatorul cuantificând deci prima medie anuală din asigurări de viață pe locuitor. La fel ca mai sus, menționăm faptul că PBS sunt exprimate în prețuri curente, ceea ce înseamnă că analiza se realizează în termeni nominali. Apoi, deoarece datele privind anul 2014 sunt parțiale, graficul de mai jos prezintă o valoare estimată pentru acest an. Pentru a facilita compararea cu situația altor state europene ce va fi realizată în secțiunea următoare, acest indicator este exprimat în euro/locuitor.
Graficul de mai sus arată o tendință constantă de scădere a primei medii pe persoană pentru asigurările de viață din România, în special pentru clasele A.I și A.III de asigurări, lucru deloc încurajator pentru viitorul apropiat al sectorului asigurărilor de viață.
Evoluția prin prisma numărului de contracte în vigoare
În ceea ce privește numărul contractelor aferente asigurărilor de viață din România, datele ASF, date care se referă la toți asiguratorii activi pe piață și aflați sub supravegherea instituției, arată că numărul polițelor a fost de aproximativ 4 milioane în anul 2011 și prima jumătate a anului 2012, după care numărul contractelor a crescut pe fondul încheierii din ce în ce mai multor asigurări de accidente și de sănătate, dar nepermanente.
Figura 2.4 prezintă evoluția trimestrială a numărului de contracte în vigoare (NCV) pentru toate societățile active pe piața asigurărilor de viață în perioada ianuarie 2011 – iunie 2014, ilustrând separat situația pentru toate cele șase clase de asigurări de viață și pentru asigurările de viață propriu-zise (clasele A.I și A.III).
Cu toate că numărul total de contracte de asigurare s-a aflat pe un trend crescător până la finele lui 2013, este evident faptul că această creștere nu s-a datorat asigurărilor de viață propriu-zise. După cum vom arăta, creșterea a fost cauzată în special de polițele încheiate pentru clasele B.1 și B.2 de asigurări și poate fi considerată oarecum artificială. În ceea ce privește asigurările de viață din clasele A.I și A.III, graficul de mai sus arată o reducere graduală a numărului de contracte în perioada 2011-2012, tendință urmată de o relativă stabilizare în anul 2013 și prima jumătate a anului 2014. Din punctul de vedere, al ASF graficul anterior constituie un prim argument în favoarea analizei separate a asigurărilor de viață propriu-zise (clasele A.I și A.III), acest argument fiind reluat și susținut de unele suplimentare la momentul oportun.
Trebuie precizat, de asemenea, faptul că numărul persoanelor asigurate este cu siguranță diferit de numărul de contracte de asigurări de viață în vigoare. Aceasta deoarece, pe de o parte, un individ poate încheia mai multe polițe de asigurări de viață concomitent, în timp ce, pe de altă parte, contractele de asigurare se pot încheia și pentru grupuri de asigurați. Acest lucru se aplică atât asigurărilor de viață propriu-zise cât, mai ales, asigurărilor de accidente și celor de sănătate, multe astfel de contracte fiind încheiate de angajatori la nivelul întregii companii. Prin urmare, un astfel de contract de grup va apărea în statistici drept un singur contract de asigurare, chiar dacă el acoperă riscurile mai multor indivizi.
Datele privind numărul contractelor de asigurări de viață în vigoare pot fi raportate la populația țării, indicatorul astfel construit reprezentând o densitate a asigurărilor de viață în rândul. Graficul de mai jos prezintă evoluția acestui indicator în perioada ianuarie 2011 – iunie 2014.
Imaginea pe care acest grafic o proiectează este în concordanță cu cele afirmate mai sus: chiar dacă densitatea asigurărilor de viață crește în anii 2012-2013, această creștere nu este datorată componentei de bază a asigurărilor de viață, ci mai degrabă celorlalte clase de asigurări .
Evoluția primelor brute subscrise, ajustată cu rata inflației
Datele privind PBS pentru asigurările de viață au fost exprimate anterior în prețuri curente, facilitând astfel raportarea la nivelul PIB-ului României și analiza comparativă cu situația altor state. O altă perspectivă elocventă asupra evoluției mărimii sectorului asigurărilor de viață din România este oferită de exprimarea PBS aferente acestor asigurări în prețuri constante, eliminarea impactului inflației asupra valorilor monetare permițând compararea relevantă a indicatorului în timp.
Figura 9 de la pagina următoare reia unele date prezentate anterior (PBS în prețuri curente), dar include și evoluția în termeni reali a PBS pentru toate cele șase clase de asigurări de viață, valorile fiind exprimate în prețuri constante la nivelul lunii ianuarie 2011. Graficul indică și modificarea procentuală a PBS corectat cu inflația, modificarea procentuală fiind calculată față de perioada similară a anului anterior.
După cum se poate observa, chiar dacă situația nominală la finele anului 2013 este similară cu cea din 2011 (1.745,5, respectiv 1.759,7 milioane de lei), în termeni reali ea este net inferioară acesteia (1.599,3, respectiv 1.733 milioane de lei). În plus, sectorul asigurărilor de viață din România, văzut prin prisma PBS, a scăzut semnificativ în termeni reali în anul 2013 față de cel anterior: scădere de 16,1%. Valorile înregistrate pentru prima jumătate a anului 2014 arată o continuare a declinului asigurărilor de viață autohtone: scădere de 14,4% față de prima jumătate a anului anterior.
Figura 10 ce urmează prezintă evoluția în termeni reali a PBS pentru asigurările de viață propriu-zise, deci cu referire strictă la clasele de asigurări A.I și A.III.
Figura 10 arată că pe parcursul perioadei analizate au loc doar scăderi ale primelor subscrise pentru clasele A.I și A.III de asigurări: -0,6% în 2012 față de 2011, -12,9% în 2013 față de 2012, respectiv -12,5% în prima jumătate a anului 2014 față de perioada similară a anului 2013. Prin urmare, imaginea pe care acest grafic o proiectează asupra evoluției din ultimii ani a asigurărilor de viață clasice și a celor legate de fonduri de investiții este una de continuă contracție a sectorului. Această contracție pare să se fi accentuat în 2013, iar valorile înregistrate pentru prima jumătate a anului 2014 par să indice o reducere suplimentară a mărimii sectorului asigurărilor de viață din România.
Așteptările participanților pe piață privind evoluția viitoare a sectorului
După cum am văzut deja, în prima jumătate a anului 2014, sectorul asigurărilor de viață din România a înregistrat un recul față de perioada similară a anilor trecuți, reducerea nivelului primelor brute subscrise pentru asigurările de viață fiind evidentă mai ales atunci când eliminăm efectul inflației, deci atunci când valorile monetare sunt exprimate în termeni reali. Vom arăta acum că, din punctul de vedere al participanților pe piață, nici așteptările privind evoluția sectorului pe termen scurt și mediu nu sunt prea optimiste.
În cadrul solicitării de informații transmise în vara lui 2014 celor 16 societăți de asigurări de viață active și aflate sub supravegherea ASF, dar și reglementatorului pieței asigurărilor, Consiliul Concurenței a cerut părerea participanților pe piață privind evoluțiile viitoare ale sectorului. Pentru a culege părerea respondenților în mod clar și concis, am apelat la o abordare relativ standard în cercetările de marketing, respectiv exprimarea opiniei față de afirmații predefinite prin alegerea unor valori pe o scală.
Indicatori de stabilitate și performanță a sectorului asigurărilor de viață din România
La solicitarea Consiliului Concurenței, societățile active pe piața asigurărilor de viață din România, dar și Autoritatea de Supraveghere Financiară, au oferit informații privind solvabilitatea, lichiditatea și profitabilitatea activității de asigurare de viață. În această secțiune a studiului vom prezenta câțiva indicatori de stabilitate și performanță a sectorului asigurărilor de viață, concentrându-ne pe ilustrarea situației de ansamblu (la nivelul întregii pieței
Trebuie precizat faptul că datele folosite în această secțiune se referă la cele 18 companii de asigurare active pe piață în septembrie 2013 și aflate sub supravegherea ASF (ulterior 16 societăți, după ieșirile ALICO și EUREKO din trimestrul III 2013, respectiv trimestrul II 2014). Aceasta înseamnă că analiza stabilității și performanței sectorului asigurărilor de viață omite societățile care au fost preluate în ultimii trei ani și cele care au ieșit de sub supravegherea ASF (ARDAF a ieșit de pe piață în trimestrul IV 2011, fiind preluată de GENERALI, CARDIF și AEGON activează ca sucursale ale unor asiguratori externi din trimestrul III 2011, respectiv din trimestrul I 2013). După cum am arătat deja, impactul estimat al acestor asiguratori asupra pieței este redus, atât prin prisma numărului de contracte în vigoare, cât și din perspectiva primelor brute subscrise, fapt pentru care excluderea acestora din studiu nu este de natură să distorsioneze imaginea de ansamblu oferită de analiza de mai jos.
Solvabilitate
În ceea ce privește solvabilitatea societăților de asigurări de viață, suntem interesați în special de relația dintre marja de solvabilitate disponibilă totală și marja de solvabilitate minimă, respectiv fondul de siguranță, atunci când acesta este mai relevant pentru comparații. Acești trei indicatori sunt calculați pe baza normelor emise de ASF și sunt raportați semestrial de către societățile de asigurare. Pe scurt, marja de solvabilitate reprezintă suma din capitalul propriu pe care societatea de asigurări este obligată să o dețină permanent, pentru înlăturarea efectelor adverse ale eventualelor evenimente neprevăzute. Marja de solvabilitate disponibilă totală este calculată ca sumă a mai multor componente și corespunde totalității elementelor de activ libere de orice sarcini, cu excepția activelor necorporale. Componenta centrală a marjei totale este marja de solvabilitate disponibilă care, la rândul ei, este determinată ca sumă a capitalului social subscris și vărsat, a rezervelor societății, a rezultatului net realizat și a rezultatului reportat, și din care se deduc, printre altele, valoarea acțiunilor proprii deținute direct de asigurator, valoarea participațiilor deținute de acesta la alți asiguratori, reasiguratori, holdinguri de asigurare, instituții de credit sau firme de investiții, dar și valoarea activelor necorporale.
Potrivit normelor ASF, asiguratorii autorizați să vândă asigurări de viață au obligația să dețină permanent o marjă de solvabilitate disponibilă totală cel puțin egală cu o marjă de solvabilitate minimă, determinată individual pentru societățile de asigurare. Marja de solvabilitate minimă este calculată ca sumă a marjelor minime pentru diversele tipuri de asigurări de viață oferite de societate, pornind de la rezervele matematice brute constituite pentru fiecare tip de asigurare și având în vedere anumite riscuri asociate acestora. În plus, pentru fiecare asigurator în parte, fondul de siguranță este determinat ca valoare maximă între o treime din marja de solvabilitate minimă prezentată anterior și echivalentul în lei a 3,2 milioane de euro (această valoare minimă a fondului de siguranță fiind revizuită anual de către ASF). Prin urmare, pentru societățile pentru care marja de solvabilitate minimă are o valoare redusă (de exemplu, pentru că activitatea companiei pe această piață este limitată), fondul de siguranță impus unitar fiecărui asigurator de către autoritatea de supraveghere devine indicatorul relevant pentru a fi comparat cu marja de solvabilitate disponibilă totală.
Lichiditate
Companiile active pe piața asigurărilor de viață din România au obligativitatea transmiterii lunare către reglementator a unor situații detaliate privind activele lichide și obligațiile pe termen scurt, ASF urmărind ca activele lichide ale companiilor de asigurare să depășească obligațiile la care acestea ar putea fi supuse pe termen scurt.
Figura următoare prezintă situația trimestrială a celor doi indicatori, respectiv activele lichide, notate A, și obligațiile pe termen scurt, notate O, situația fiind agregată la nivelul pieței. După cum se poate observa, totalul activelor lichide depășește în mod confortabil nivelul obligațiilor pe termen scurt, coeficientul de lichiditate la nivelul pieței, calculat ca raport A/O, oscilând în perioada analizată între 4,4 și 5,1.
Cu toate acestea, trebuie subliniat faptul că, la fel ca în cazul solvabilității societăților de asigurare, și aici avem de-a face cu un indicator agregat, calculat la nivelul întregului sector, și care trebuie interpretat cu precauția necesară. Aceasta deoarece, la fel ca mai sus, există diferențe majore în ceea ce privește mărimea coeficientului de lichiditate, atât între diversele societăți de asigurare, cât și în timp, pentru același asigurator: valoarea minimă a coeficientului de variație calculat pentru fiecare serie de valori trimestriale este 50%, ceea ce arată că seriile de date nu sunt tocmai omogene, afectând reprezentativitatea valorilor medii calculate.
Profitabilitate
Figura 13 de mai jos prezintă evoluția semestrială a rezultatului net înregistrat la nivelul sectorului asigurărilor de viață în perioada 2011-2014. În această secțiune, piața este privită prin prisma activității a 17 societăți, informațiile privind profitabilitatea nefiind disponibile pentru EUREKO. Sunt ilustrate cele două componente de bază ale rezultatului agregat la nivelul pieței, respectiv profitul net realizat cea mai mare parte a asiguratorilor de viață și pierderea netă suferită de câțiva dintre participanții pe piață în această perioadă.
Evoluția numărului de asiguratori de viață în perioada 2009-2014
Potrivit legislației în vigoare, activitatea de asigurare poate fi exercitată în România doar de persoane juridice române, constituite ca societăți pe acțiuni sau societăți mutuale, autorizate de ASF, de asiguratori autorizați în statele membre UE, care desfășoară activitate de asigurare pe teritoriul României în conformitate cu dreptul de stabilire și libertatea de a presta servicii, de sucursale sau filiale ale unor societăți de asigurare din state terțe, autorizate de ASF, sau de asiguratori care adoptă forma de companie europeană pe acțiuni.
După cum se poate observa, numărul de asiguratori de viață a scăzut constant în ultimii ani. Astfel, după ce la începutul anului 2009 activau pe piață 24 de asiguratori de viață, în prezent funcționează doar 16 societăți (18 dacă avem în vedere și sucursalele locale ale societăților de asigurare înregistrate în alte state europene și care activează în România în baza dreptului de stabilire și a liberei circulații a serviciilor în UE). Așteptările pentru viitorul apropiat sunt de ieșire de pe piață a încă unui asigurator, intenția AXA în acest sens fiind exprimată în mod public de companie. Privit în context internațional, numărul asiguratorilor de viață din România este relativ redus față de alte țari europene.
Concluzionând, chiar dacă numărul actorilor de pe piață nu este unul foarte redus, evoluția recentă este întrucâtva îngrijorătoare, ceea ce înseamnă că autoritatea de concurență va trebui să monitorizeze în continuare cu atenție acest sector economic. Studiul Consiliului Concurenței privind sectorul asigurărilor de viața din România este în sine elaborat ca urmare a evoluțiilor observate în ultima perioadă, unul din scopurile sale fiind de a evalua situația concurențială din acest sector economic.
Evoluția răscumpărărilor în sectorul asigurărilor de viață
În această secțiune prezentăm anumite informații legate de ieșirile înainte de termen din asigurările de viață ale clienților români. Astfel, în special pe fondul recentei crize economice, unii asigurați au decis să rezilieze contractele de asigurare de viață înaintea termenului prevăzut, optând pentru răscumpărarea totală sau parțială a polițelor.
Valoarea de răscumpărare a poliței se calculează și se plătește pentru asigurările care au o componentă de economisire sau o componentă investițională, pe lângă funcția principală de protecție. Prin urmare, asigurările destinate exclusiv protecției, așa cum sunt asigurările de sănătate, cu caracter permanent sau nu, și asigurările de accidente, nu au o valoare derăscumpărare, ceea ce înseamnă că, în cadrul asigurărilor de viață, discuția privind răscumpărarea are sens doar în cazul claselor A.I, A.II și A.III de asigurări. Întrucât în acest studiu suntem interesați preponderent de cele două clase de asigurări de viață propriu-zise, respectiv clasele A.I și A.III, iar valorile aferente asigurărilor din clasa A.II (asigurări de căsătorie) sunt insignifiante la nivelul sectorului, în cele ce urmează vom prezenta evoluția răscumpărărilor (parțiale și totale) doar pentru cele două tipuri principale de asigurări de viață.
Figura 14 arată evoluția semestrială a sumelor plătite pentru răscumpărări la nivelul pieței asigurărilor de viață propriu-zise. Pentru formarea unei mai bune imagini asupra fenomenului terminării înainte de termen al asigurărilor de viață, graficul prezintă și valoarea primelor brute subscrise (PBS) pentru aceste asigurări, dar și ponderea sumelor plătite pentru răscumpărări în totalul PBS din fiecare perioadă. Datele furnizate de ASF acoperă un orizont de timp mult mai vast decât în restul acestui studiu, respectiv perioada 2007-2014.
Impactul crizei economice asupra fenomenului ieșirii înainte de termen din asigurările de viață este evident: ponderea răscumpărărilor totale sau parțiale în PBS înregistrează un salt la începutul anului 2009 (informațiile detaliate arată că saltul are loc încă din primele luni ale anului). Astfel, sumele plătite de asiguratorii de viață pentru terminarea contractelor înainte de termen cresc considerabil (aproape se dublează), în timp ce subscrierile de prime înregistrează un recul în anul 2009. Drept consecință, ponderea răscumpărărilor în primele subscrise sare de la aproximativ 13,5% în anii 2007-2008 la peste 30% în anul 2009.
Valul de ieșiri din asigurările de viață din 2009 a fost rezultatul schimbării abrupte de atitudine a consumatorilor privind acest tip de asigurare, dar și față de alte produse financiare cu caracter investițional și de economisire. Persistența crizei economice a generat însă valori ridicate ale răscumpărărilor și în perioada următoare, între anii 2010-2014 ponderea sumelor plătite în acest sens în PBS depășind cu peste 10pp valorile înregistrate înainte de debutul crizei. În plus, pe parcursul anilor 2012-2013 se remarcă o ușoară tendință ascendentă a ieșirilor din contractele de asigurare de viață, tendință ce are probabil legătură cu evoluția în sens invers a primelor subscrise pentru astfel de asigurări.
Capitolul 5
Studiul de caz
Introducere
Necesitatea cumpărării unei asigurări de viață reiese din nevoia de protecție a oamenilor. Pe lângă toate bunurile deținute, viață și sănătatea unui individ, integritatea lui fizică, capacitatea demuncă sunt bunurile cele mai de preț și pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare,ducând la imposibilitatea desfășurării unei activități și deci a obținerii unui venit.
Încheierea unei asigurăricare să acopere riscul de deces este o problemă la care ar trebui sa se gândească orice persoană, pentru a nu crea un dezechilibru în situația financiară a urmașilor dependenți. Populația “vârstei a treia”, în continuă creștere numerică, este o categorie socială vulnerabilă, cu probleme specifice față de celelalte segmente sociale.
ING Asigurări de Viaṭă ṣi ING Pensii SAFPAP sunt componentă din NN Group N.V. Aceasta din urmă este o companie de asigurări precum ṣi management al investiṭiilor activă în peste 18 tări. Companie ce are peste 12,000 de angajaṭi, NN Group oferă produse dar ṣi servicii financiare de înalta calitate pe tot parcursul duratei contractuale. Abordarea companiei este personală, directă ṣi transparentă. NN Group îṣi propune să administreze resursele financiare ale celor 15 milioane de clienṭi în beneficiul acestora pentru ca ei să-ṣi poată canaliza atenṭia asupra a ceea ce contează.
Istoricul Societăṭi NN Grup
Grupul NN are o istorie îndelungată în antreprenoriat ce a început acum 170 de ani, când fondatori ei au înfiinṭat compania îîn 1845 cu De Nederlanden van, care se specializa în asigurări împotriva incendiilor
În anul 1997 are loc începutul operaṭiunilor în Româina precum ṣi prima poliṭă vândută pe 1 iulie debutând cu 5 produse tradiṭionale ṣi 5 agenṭii; În anul 2001 începe re-branding-ul din Nederlanden în ING Asigurări de Viaṭă ṣi lanseaza primele planuri de pensii suplimentare ṣi serviciul Toll Free pentru clienti; 2012 – ING continuă demersurile pentru atingerea excelenṭei în relaṭia cu clienṭii prin implementarea Partener 3.0, un program pentru profesionalizarea ṣi loializarea forṭei de vânzări, unic pe piaṭa de asigurări din România; 2013 – ING lanseaza UNA, asigurarea de viaṭă dedicată femeilor, dar ṣi ING NEXT, primul produs de economisire pentru clienṭii cu contracte ajunse la maturitate; deshide Sales Force Academy, dezvoltă plăṭile online prin MyING ṣi Planul Financiar Personal pentru tablete. În 2014 începe procesul de transformare de la ING la NN. ING Asigurări de Viață devine, din aprilie 2015, NN Asigurări de Viață, ING Pensii devine NN Pensii, iar ING Investment Management devine NN Investment Partners, în cadrul unui proces de rebranding. Procesul de rebranding presupune schimbarea numelui și a identității vizuale a ING, fără a aduce schimbări la nivelul strategiei, al echipei de management și angajati sau la nivelul relației contractuale cu clienții.
Prezentarea societăṭii
Devenit lider al pieṭei locale la doi ani de la înfiinṭare, ING Asigurări de Viaṭă ṣi-a consolidat de-a lungul timpului această poziṭie, având la sfarsitul anului 2014 o cota de piaṭă de 38%. Cu un capital social de 104.991.626 lei RON, este cea mai puternic capitalizată companie de pe piaṭa asigurărilor, ocupând primul loc ṣi din punctul de vedere al atragerii de noi clienṭi. Odata cu implementarea reformei pensiilor, ING Asigurări de Viaṭă a adăugat în portofoliul sau două fonduri de pensii facultative: ING Activ ṣi ING Optim. Pe segmentul pensiilor facultative, ING are o cota de piaṭă de 42,01% . Marja de solvabilitate disponibilă a ING Asigurări de Viaṭă este de 1,25 faṭă de nivelul minim cerut de lege, iar coeficientul de lichiditate este de 4,6 comparativ cu nivelul minim cerut de lege, reconfirmând stabilitatea financiară a companiei.
Voi menṭiona cateva dintre premiile caṣtigate de către ING:
Asigurătorul Anului între 2000 – 2006*
Premiu Special pentru Tradiṭie ṣi Stabilitate în 2007* Cel mai mare profit pentru o companie de asigurări de viaṭă***
Cea mai mare companie de asigurări de viaṭă în 2009***
Premiul special pentru Calitatea Serviciilor în asigurari* în 2012
Cele mai bune Divizii de Contact Center ṣi Customer Care din 2013 – inhouse* Cel mai bun Specialist Contact Center, Cel mai bun Ofiter de Retenṭie, Premiu Silver pentru aplicaṭia pentru tablete ṣi smartphones , “Lecṭia de prim-ajutor” – categoria “Best Mobisite” din 2013**
Garanṭiile NN
NN este parte a NN Group N.V, companie de asigurări ṣi management al investiṭiilor activă în peste 18 ṭări. Companie cu peste 12,000 de angajaṭi, NN Group oferă produse ṣi servicii financiare de înaltă calitate pe tot parcursul relaṭiei contractuale. Abordarea companiei este personală, directă si transparentă. NN Group îṣi propune să administreze resursele financiare ale celor 15 milioane de clienti in beneficiul acestora pentru ca ei sa-si poata canaliza atentia asupra a ceea ce conteaza.
Pe perioada contractuala, NN garantează clienṭilor atât suma asigurată aferentă contractului de bază, cât ṣi sumele asigurate aferente asigurărilor suplimentare ce pot fi ataṣate contractului de bază. Garanṭia stabilităṭii este măsurată prin intermediul catorva parametri:
Marja de solvabilitate. Ținând cont de reglementările europene în vigoare, precum ṣi de legislaṭia românească specificăă asigurărilor de viaṭă, compania noastră este obligată să menṭină o valoare a activelor care să depăsească într-o anumită măsură valoarea obligaṭiilor asumate. Acest nivel este denumit marja de solvabilitate iar pragul lui minim este specificat în legislaṭie.
La sfârsitul anului 2008, raportul între marja de solvabilitate a ING Asigurări de Viaṭă S.A. ṣi marja de solvabilitate minimă cerută de legislaṭia în vigoare a fost de 1.94.
Reasigurare. Operaṭiunile de asigurări ale grupului NN în România sunt reasigurate de unii dintre cei mai mari reasigurători din lume: ING Re, Swiss Re ṣi RGA.
Fondul de protejare a asiguraṭilor este constituit în conformitate cu prevederile art. 60 din Legea 136/1995 privind asigurările ṣi reasigurările în Romania. Fondul de protejare a asiguraṭilor este destinat plăṭilor de despăgubiri ṣi sume asigurate în cazul insolvabilităṭii asigurătorului ṣi este administrat de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (CSA). CSA stabileṣte anual o cota (maximum 10%) care se aplică asupra volumului primelor brute încasate de asigurători din activitatea de asigurări directe.
Sumele acumulate în acest mod în Fondul de garantare sunt plasate la Trezoreria Statului în instrumente purtătoare de dobândă, la instituṭiile de credit, în instrumente ale pieṭei monetare, în titluri de stat sau titluri ale administraṭiei publice locale, precum ṣi în alte plasamente sau alocări stabilite prin legislaṭia în vigoare.
Produsele NN
Asigurări tradiṭionale sunt asigurări de viaṭă cu protecṭia financiară, ce inclunde cele două categorii:
asigurări destinate exclusiv protecṭiei ce pot fi:
Prudent30 este o asigurare ce acoperă riscul de deces din orice cauză ṣi deces din accident, oferind garanṭia că familia ta va primi suma asigurată stabilită în acest caz nedorit pentru a depăṣi posibilele dificultăṭṭi. Nu include ṣi o parte de economisire sau capitalizare, însă, dacă până la finalul contractului nu se întâmplă nimic, primeṣti înapoi o parte din bani.
Smart îṭi oferă confortul de a ṣti că familia ṣi cei dragi vor fi protejaṭi financiar, dacă ṭie ṭi se întâmplă ceva, iar pentru acest lucru vei plăti o prima extrem de accesibilă.
asigurări cu componentă de economisire ce cuprinde:
GenT pentru Copil este un plan financiar care te susṭine în acoperirea necesităṭilor legate de dezvoltarea copilului tău: educaṭie, sănătate, sprijin financiar pentru startul în viaṭă. Este în acelaṣi timp un plan care presupune asumarea unui anumit grad de risc pentru investiṭiile tale. Oricare ar fi obiectivele tale ṣi oricare ar fi gradul de risc pe care îl preferi, tu alegi programul de investiṭii în care preferi să-ṭi investim banii.
Academica te ajută să pui deoparte suma de care va avea nevoie copilul tău când va împlini 18 ani. Aceste asigurări îṭi garantează o sumă asigurată la sfârṣitul contractului ṣi, în plus, îṭi oferă posibilitatea de a obṭine randamente superioare prin intermediul participării la profit.
Asigurări Unit Linked sunt produse ce combină caracteristicile asigurărilor de viaṭă cu cele ale unor produse de investiṭie, respectiv protecṭia oferită de o poliṭa de asigurare de viaṭă cu beneficiile unor investiṭii administrate în scopul exclusiv al asigurării.
Planuri de Asigurare cu componenta de Investitii:
Capital este mai mult orientat pe investiṭii, iar protecṭia înseamnă că îṭi acoperim riscul de deces din accident, oriunde în lume.
GenT pentru Investiṭie.Componenta de protecṭie acoperă riscul de deces din orice cauză, oriunde în lume.
UNA este prima asigurare special creată pentru femei, formată din două componente, protecṭie ṣi investiṭie.Componenta de protecṭie acoperă cancerul, chiar ṣi incipient, încă de la momentul diagnosticului, reconstrucṭia mamară în urma unui cancer de sân, invaliditatea ṣi decesul.Componenta de investiṭie te ajută să acumulezi fondurile necesare pentru a-ṭi transforma visurile în realitate prin plata opṭională a unor prime de investiṭie.
Asigurări suplimentare
Este foarte probabil ca, în timp, nevoile tale de asigurare se vor schimba. Evoluṭia inflaṭiei, modificarea stării tale de sanatate, costurile legate de educaṭie, schimbarea sau pierderea jobului ṣi mulṭi alṭi factori pot influenṭa nevoia ta de protecṭie. De aceea NN îṭi oferă o serie de asigurări ṣi opṭiuni suplimentare pe care le poṭi ataṣa asigurării de bază, atât la începutul contractului cât ṣi pe parcurs, mai precis ori de câte ori contractul tau „împlineṣte” înca un an.
Asigurarea temporară flexibilă
În cazul în care ai nevoie de un plus de protecṭie, această opṭiune îṭi permite suplimentarea pentru un anumit număr de ani a sumei asigurate pentru care ai optat iniṭial
Asigurări de accident :
Asigurarea de deces din accident
Îṭi permite mărirea sumei corespunzătoare beneficiului în caz de deces din accident, dacă ai un contract cu plata eṣalonată a primelor. Dacă eṣti contractantul asigurării, poṭi rezilia această asigurare oricând pe durata contractului. Nu are valoare de răscumparare sau participare la profit.
Asigurarea de invaliditate permanentă din accident
Dacă persoana asigurată rămâne cu invaliditate permanentă ca urmare a unui accident, i se va achita o sumă forfetară în funcṭie de gradul de invaliditate asociat pierderii suferite.
Asigurări de sanatate
Pentru a resimṭi cât mai puṭin socul financiar aferent unei situaṭii de urgenṭă, îṭi recomandăm să optezi pentru una din asigurările suplimentare de sănătate pe care ṭi le oferim.
Asigurarea pentru spitalizare în caz de accident
Dacă starea sănatăṭii tale este excelentă ṣi consideri că riscul unei îmbolnăviri este nesemnificativ, poṭi alege doar asigurarea de sănătate care acoperă riscul de spitalizare exclusiv din accident.
Asigurarea pentru spitalizare în caz de îmbolnăvire sau accident
În cazul nefericit în care tu sau unul dintre membrii familiei tale aveṭi nevoie de spitalizare din cauza unei îmbolnăviri sau a unui accident, puteṭi primi o sumă de bani pentru fiecare zi de spitalizare.
Asigurarea pentru intervenṭii chirurgicale în caz de accident
Dacă ai nevoie de o intervenṭie chirurgicală de urgenṭă în cazul unui accident, tu sau membrii familiei tale puteṭi beneficia de acordarea unei sume de bani care să vă ajute să acoperiṭi cheltuielilor survenite în urma acestui eveniment nefericit.
Asigurarea pentru intervenṭii chirurgicale în caz de îmbolnavire sau accident.
Orice intervenṭie chirurgicală implică o serie întreagă de cheltuieli care poate afecta bugetul tău sau al familiei tale astfel asigurarea îṭi va pune la dispoziṭie o sumă importantă de bani în cazul în care vei avea nevoie de o intervenṭie chirurgicală.
Asigurare pentru intervenṭii chirurgicale cu beneficiul“Prevenṭie ṣi Tratament”
Astfel vei avea acces la o serie de servicii medicale în orice clinică Regina Maria sau din reṭeaua partenerilor săi ṣi te poṭi îngriji ṣi mai bine de sănătatea ta.
Asigurarea suplimentară pentru afecṭiuni grave
Asigurarea suplimentară pentru afecṭiuni grave îṭi oferă o sumă de bani, în caz de diagnostic cu o afecṭiune gravă sau de intervenṭie chirurgicală acoperită. Aceasta sumă poate fi folosită fie pentru plata tratamentului, fie pentru vacanṭe de recuperare, fie în orice alt scop.
Opṭiunea de scutire de plată a primelor
Astfel, te asiguri că în cazul în care suferi o invaliditate din orice cauză (inclusiv accident), contractul tău de asigurare are continuitate ṣi nu mai eṣti nevoit să plăteṣti primele de asigurare.
Opṭiunea de creṣtere garantată a primei ṣi sumei asigurate
Îṭi oferimă posibilitatea să îṭi măreṣti garantat o data la 3 ani suma asigurată cu 10%, 20% sau 30% fără nici un fel de formalităṭi ṣi evaluare a riscului- medical, ocupaṭional, financiar sau rezidenṭial.
Opṭiunea de protecṭie împotriva inflaṭiei
Presupune ajustarea primei de asigurare în funcṭie de rata inflaṭiei, precum ṣi creṣterea corespunzătoare a sumei asigurate.
Programele de investiṭii
Sunt fonduri în care se acumulează bani de la mai multe persoane- clienṭi care deṭin produse de asigurare cu componentă de investiṭii, Unit Linked- pe care NN, în calitate de administrator îi investeṣte, conform structurii de investiṭii declarate, în: instrumente ale pieṭei monetare; obligaṭiuni municipale corporatiste; acṭiuni; alte valori mobiliare. Prin plata primelor de asigurare clienṭii de produse unit linked cumpară unităṭi de fond în programe de investiṭii. Unităṭile de fond sunt o diviziune a programului de investiṭii. Valoarea unităṭii de fond este exprimată prin două tipuri de preṭuri:
Preṭul de vânzare. Cel folosit în momentul retragerii de fonduri din programul de investiṭii, precum ṣi pentru achitarea costului asigurării de viaṭă ṣi a cheltuielilor aferente contractului.
Preṭul de cumparare. Cel la care se cumpară unităṭile de fond, ṣi este egal cu preṭul de vânzare împărṭit la (100% – diferenṭa de preṭṭ vânzare / cumpărare).
Evoluṭia trecută a preṭului unităṭii de fond nu este o garanṭie a performantei viitoare a acesteia.Este o modalitate de măsurare a fluctuaṭiilor preṭului unităṭii de fond. Fiecărui program de investiṭii îi este asociat un anumit grad de risc. În general, obṭinerea performantelor are legatură cu riscul asumat. La un nivel de risc scăzut ṣi nivelul performanṭei este scazut ṣi invers.
Produsele unit linked sunt instrumente financiare de lungă durată, astfel că trebuie să ai în vedere o strategie de investire pe cel puṭin 10 ani.Programele de investiṭii sunt clasificate în funcṭie a ṣase grade de risc, de la 1 = foarte scazut, la 6 = foarte ridicat.Tu hotarăṣti în ce programe de investiṭii sunt alocate primele de asigurare plătite. Este recomandabil, inainte de a alege un program de investiṭii, să îṭi analizezi gradul de acceptare a riscului completând chestionarul de evaluare a riscului.
Administrarea activelor este realizată de NN Investment Partners, în baza unui contract de administrare de active semnat cu NN Asigurări de Viaṭă S.A. La data de 30 septembrie 2013, NN Investment Partners administra active la nivel global în valoare de aproximativ 176 miliarde de euro, având peste 1.200 de profesioniṣti care deservesc interesele clienṭilor din Europa ṣi Orientul Mijlociu, America ṣi Asia-Pacific.
Oricand pe durata contractuală poṭi modifica alocarea primei în fondurile de investiṭii. Momentele în care e indicat să te gandeṣti la o revizuire a alocării primelor pot fi următoarele:
schimbare pe termen mediu în evoluṭia pieṭei financiare;
schimbare în viaṭa ta personală;
schimbare în plan profesional;
Pe masură ce te apropii de vârsta de pensionare este de preferat să redirecṭionezi primele investite în fonduri cu grad scazut de risc pentru a-ṭi proteja valoarea contului de eventualele scaderi ale valorii unitului. Fiecare dintre programele de Investiṭii NN Asigurări de Viaṭă are un nivel de risc care diferă în funcṭie de structura activelor.
Programele de investiṭṭii Mixt 25, Mixt 50 ṣi Mixt 75 reprezintă alocări predefinite ale programelor Bond (100% instrumente cu venit fix, risc scăzut) ṣi Equity (100% acṭiuni, risc foarte ridicat). Investiṭiile în aceste programe de investiṭii nu sunt efectuate direct ci prin intermediul a două fonduri mutuale cu sediul în Luxemburg:
Expunerea pe acṭiuni este realizată cumpărând titluri de participare la un fond 100% pe acṭiuni – International Romanian Equity Fund;
Expunerea pe instrumente cu venit fix este realizată cumpărând titluri de participare la un fond 100% pe instrumente cu venit fix – International Romanian Bond Fund;
Necesitatea asigurări de viaṭă
Principalul motiv pentru care ai nevoie de asigurare este grija pentru familia ta: asigurarea de viaṭă este cel mai eficient mod de a te proteja pe tine ṣi pe familia ta în cazul unor evenimente neprevazute pentru că:
Te asiguri că menṭii standardul de viaṭă al familiei în cazul în care nu vei mai fi alaturi de ei ṣi nu îi vei mai putea sustine financiar;
Eṣti sigur că în cazul în care ṭi se întimplă un eveniment nefericit, datoriile ṣi cheltuielile imediate sunt acoperite, fără a afecta bunăstarea familiei tale;
În plus, mai poṭi să:
Pui deoparte banii necesari copilului tău aṣa încât să se bucure de o educaṭie ṣi o viaṭă mai bună;
Ai un venit suplimentar care să te ajute să ai o bătrâneṭe frumoasă ṣi liniṣtită;
Asigurările NN sunt flexibile: poṭi alege un plan pe termen mediu sau lung, la care să-ṭi ataṣezi o asigurare temporară, care să te protejeze exact atunci când doreṣti.
Cum alegi asigurare de care ai nevoie
Înainte de a alege un anumit tip de poliṭă este bine să-ṭi evaluezi cu atenṭie nevoile, beneficiile pe care le aṣtepṭi dar îi costurile implicate. Trebuie să te gândeṣti ce caracteristici ar trebui să aibă poliṭa care să raspundă nevoilor tale: să aibă o anumită sumă garantată ṣi primele să rămână constante pe întreaga perioadă de derulare a contractului; să fie flexibilă în aṣa fel încât să corespundă nevoilor tale ṣi/ sau ale familiei în orice moment pe durata de desfaṣurare a contractului; să acumuleze o anumită valoare la finalul contractului;
Trebuie să ṭii cont că există mai multe tipuri de asigurare:
unele îṭi oferă protecṭie pe toata durata vieṭii, altele sunt valabile doar pentru un anumit număr de ani;
unele au componentă de economisire/ investiṭie, altele acoperă numai decesul/ invaliditatea, fără a avea ṣi o componentă de acumulare
unele oferă anumite beneficii ṣi în cazul supravieṭurii, altele numai în cazul decesului.
NN oferă o multitudine de soluṭii care să te ajute în construirea planurilor de viitor ṣi să se încadreze în bugetul de care dispui. În funcṭie de capacitatea ta financiară ṣi de nevoile tale de protecṭie poṭi combina aceste tipuri de asigurări.Un consultant NN te poate ghida în aṣa fel încât sṭ faci alegerea corectă.
Dacă poliṭa nu mai corespunde nevoilor tale actuale
Înainte de a rezilia poliṭa pe care o ai ṣi de a cumpara una nouă, verifică dacă ṭi se oferă posibilitatea de a ataṣa clauze suplimentare care să extindă acoperirea poliṭei existente. Este bine să-ṭi reanalizezi din când în când nevoile de asigurare, în funcṭie de schimbările care intervin în viaṭa ta familială ṣi în situaṭia financiară. Astfel, dacă ai nevoie de:
mai multa protecṭie poṭi să îṭi măreṣti suma asigurată în caz de deces prin ataṣarea unei clauze temporar flexibile sau a opṭiunii de creṣtere garantată a sumei asigurate;
protecṭie în caz de accident îṭi poṭi ataṣa una din clauzele de protecṭie în caz de accident;
acoperirea cheltuielior de spitalizare sau chirurgicale o poṭi obṭine prin intermediul asigurărilor suplimentare de sănătate;
protecṭie în caz de invaliditate o poṭi obṭine prin intermediul opṭiunii de scutire a plaṭii primelor în cazul invalidităṭii;
Efectuarea examenului medical
NN poate solicita informaṭii suplimentare sau o examinare medicală a persoanei care doreṣte să încheie o asigurarare dacă:
în chestionarul medical sunt declarate afecṭiuni cu potenṭial evolutiv;
există factori de risc (fumat, obezitate, apariṭia bolilor profesionale etc.)
vârsta persoanei asigurate depăṣeṣte o anumită limită;
suma asigurată solicitată depăṣeṣte o anumită limită;
informaṭiile prezentate în cererea de asigurare sunt incomplete sau generează suspiciuni cu privire la starea reala a sănătăṭii persoanei asigurate;
Efectuarea examenului medical se va face numai pe baza unei trimiteri speciale la una din policlinicile agreate de companie. Pentru situaṭiile de la punctele 3 si 4 costurile examinărilor medicale vor fi suportate de NN.
Necesitatea informării cu privire la situaṭia financiară
Pentru a stabili cât mai corect suma asiguratṭ de care ai nevoie, informaṭiile privind situaṭia ta financiară sunt esentiale. Consultantul te poate ajuta să stabileṣti valoarea reala a protecṭiei de care ai nevoie astfel încât aceasta să se încadreze în limitele bugetului de care dispui, eliminând riscul subevaluării sau supraevaluării necesitatilor de protecṭie.
Cum ṣti ce sumă asigurată ai nevoie
Nevoile fiecăruia dintre noi sunt diferite, de aceea nu există o sumă standard. Totuṣi, există o regulă generală care recomandă ca suma asigurată să reprezinte de 6-8 ori venitul net anual. Pentru a determina mai exact suma de care ai nevoie, trebuie să iei în considerare următoarele:
Valoarea împrumuturilor în desfasurare: credite ipotecare ṣi/ sau auto, leasing auto, carduri de credit, descoperiri de cont, alte credite de consum sau alte datorii;
Taxa de ṣcolarizare ṣi alte cheltuieli necesare copilului tău pentru a beneficia de o educaṭie adecvată;
Cheltuielile imediate pe care familia ar trebui să le suporte în cazul unui eveniment neprevazut (cheltuieli de înmormantare, taxe succesorale etc.);
Cheltuielile curente ale familiei pe o perioada de 1 an;
Surse alternative de venit pentru familie: ajutor de deces, pensie de urmaṣ, disponibilităṭi la vedere, depozite bancare, participaṭie la fonduri de investiṭii, alte sume plasate în instrumente de economisire alternative etc.
Stabileṣte-ṭi o sumă asigurată care să corespundă nevoilor tale ṣi pe care eṣti sigur că poṭi să o susṭii prin plata primelor.
Revizuirea poliṭei de asigurare
În cazul în care situaṭia ta financiară ṣi/ sau familială s-au modificat semnificativ comparativ cu momentul în care ai incheiat poliṭa de asigurare trebuie să verifici dacă asigurarea mai corespunde nevoilor tale de protecṭie sau aṣteptărilor tale financiare.Este bine să revizuieṣti acoperirea poliṭei de asigurare dacă ulterior încheierii acesteia au avut loc unul sau mai multe din urmatoarele evenimente: ai contractat unui credit de locuinṭă sau un credit auto; te-ai căsătorit; ai devenit părinte; ai început o afacere pe cont propriu; ai început să-ṭi susṭii financiar părinṭii în vârstă; te apropii de vârsta de pensionare. Pentru a analiza noua situaṭie ṣi a estima corect necesităṭile curente, contactează-ṭi consultantul care te poate sfătui cu privire la modificările pe care le poṭi aduce poliṭei tale.
Modificări ce nu au legatură cu suma asigurată ṣi riscurile acoperite
Dacă eṣti contractantul asigurării, ai ṣi alte opṭiuni cum ar fi:
modifici numele declarată la momentul încheierii contractului ;
modifici adresa declarată la momentul încheierii contractului;
schimbi beneficiarul poliṭei de asigurare;
cesionezi drepturile rezultate din poliṭă.
Cum poṭi încheia o poliṭă de asigurare
Este foarte simplu să închei poliṭa de asigurare trebuie să urmezi doar cativa paṣi:
Te întalneṣti cu un consultant NN:
Trebuie să ṣtii ca el este cel care te poate consilia cel mai bine;
Consultantul va face o analiză a nevoilor ṣi resurselor tale curente ṣi împreună veṭi alege produsul cel mai potrivit pentru tine;
Tot el îṭi va spune care sunt sumele care ar trebui achitate pentru produsul recomandat, în funcṭie de durata contractului ṣi nivelul de protecṭie alese.
Te-ai hotărât să închei poliṭa:
Completezi cererea de asigurare împreună cu un consultant NN. Va trebui să aduci doar o copie a buletinului / carṭii de identitate. Asta e tot. De restul se ocupă consultantul. Adică va avea grijă ca cererea ta sa fie analizată de specialiṣtii noṣtri în evaluarea riscului de la Sediul Central;
În cazul în care sunt necesare documente suplimentare pentru evaluarea riscurilor, consultantul va fi informat de Sediul Central despre aceasta ṣi va avea grijă ca să-ṭi ofere toate explicaṭii ṣi suportul astfel încât evaluarea să se finalizeze în cel mai scurt timp.
Dacă toate criteriile de eligibilitate sunt îndeplinite, poliṭa este emisă ṣi tot consultantul ṭi-o va înmâna în cel mai scurt timp. Odată emisă poliṭa, tu ṣi cei dragi ṭie beneficiaṭi de confortul ṣi protecṭia oferite de o asigurare de viaṭă.
Încheierea un contract de asigurare
Pentru încheierea unei poliṭe de asigurare trebuie să urmezi doar caṭiva paṣi, cu ajutorul unui consultant:
Stabileṣti suma pentru care vrei să te asiguri ṭinând cont de obiectivele tale personale, de nevoile pe care vrei să le acoperi dar ṣi de nivelul veniturilor precum ṣi al datoriilor pe termen mediu ṣi lung.
Estimezi de cât timp ai nevoie pentru a-ṭi atinge obiectivele personale.
În funcṭie de aceste informaṭii, consultantul te sfătuieṣte care e tipul de poliṭă ṭi se potriveṣte.
După alegerea tipului de poliṭă, completezi cererea de asigurare ṣi chestionarul medical.
Cererea este analizată de specialiṣtii noṣtri în underwriting. În anumite situaṭii sunt necesare examinări medicale suplimentare pentru a verifica criteriile de eligibilitate pentru emiterea poliṭei de asigurare.
Poliṭa este emisă ṣi, împreună cu condiṭiile generale ṣi specifice de asigurare, îṭi vor fi înmanate de consultantul nostru.
Calculul primelor de asigurare
Pentru fiecare contract în parte, primele de asigurare se stabilesc pe baza unor statistici demografice ṣi a indicilor de mortalitate. Mai exact, valoarea primei de asigurare depinde de mai multi factori, cum ar fi: tipul asigurării, suma asigurată, durata contractului, vârsta persoanei asigurate, sexul persoanei asigurate, gradul de risc implicat de ocupaṭie a persoanei asigurate. În funcṭie de frecvenṭṭa de plată a primelor de asigurare, precum ṣi de valoarea acestora, NN îṭi oferă anumite reduceri procentuale din valoarea primelor plătite.
Durata poliṭei de asigurare
Durata pe care trebuie să închei o poliṭă de asigurare depinde de mai mulṭi factori: vârsta ta ṣi a partenerului tau de viaṭă; vârsta copiilor; durata pe care sunt angajate obligaṭiile tale financiare; perioada până la momentul pensionarii; Asigurarea de viaṭă este un angajament pe termen lung care trebuie susṭinut pe întreaga perioadă contractuală pentru a putea beneficia de o valoarea corectă a sumelor investite.
Valoarea de răscumpărare
La asigurările tradiṭionale dacă, din diverse motive, decizi să întrerupi plata primelor înainte de data de expirare a contractului, ṭi se va rambursa o anumită sumă denumită valoarea de răscumpărare. Aceasta se acordă începând cu al patrulea an de contract prin aplicarea unei cote procentuale asupra rezervei matematice.
Valoarea de răscumparare este mai mică decât suma asigurată
Beneficiile unei asigurări de viaṭă apar numai în cazul în care contractul tau este respectat pe întreaga durată stabilită iniṭial. Orice contract de asigurare presupune acoperirea unor cheltuieli iniṭiale ṣi a unor cheltuieli de administrare. Cheltuielile medicale, cheltuielile administrative, comisioanele ṣi alte cheltuieli legate de administrarea poliṭei sunt cheltuieli care trebuie deduse indiferent dacă polita este păstrată sau răscumpărată înainte de termen. La aceste cheltuieli se adaugă ṣi costul riscului suportat de societatea de asigurări pe parcursul perioadei respective, perioada în care societatea ar fi putut plăti în cazul apariṭiei evenimentului asigurat indemnizaṭia de asigurare. Aceste cheltuieli se pot amortiza într-o periodă de timp mult mai mare, ceea ce face ca valoarea de răscumparare a contractului să crească pe măsura “înaintării în vârstă” a contractului.
La asigurările unit-linked în cazul rezilierii contractului în primii doi ani de asigurare valoarea de răscumpărare este reprezentată de valoarea uniturilor de investiṭii, în cazul în care există. În cazul în care cererea de răscumpărare totală intervine după primii doi ani de asigurare achitaṭi integral valoarea de răscumpărare egală cu valoarea uniturilor de investiṭii plus valoarea uniturilor de acumulare ṣi iniṭiale rămase în cont după deducerea taxei de răscumparare ṣi a debitului acumulat, uniturile de loialitate vor fi pierdute. Taxa de răscumpărare este egală cu suma cheltuielilor iniṭiale datorate ṣi descreṣte pe perioada de plată a primelor de asigurare.
În cazul insolvabilităṭii
Dispozitiile legale care reglementează drepturile asiguraṭilor în cazul insolvabilităṭii asigurătorului, precum ṣi condiṭiile de efectuare a plăṭilor din disponibilităṭile Fondului de garantare sunt cuprinse în:
Legea nr. 503/2004 privind redresarea financiară ṣi falimentul societăṭilor de asigurare, respectiv dispozitiile art. 62 ṣi art. 63 privind modalitatea de informare ṣi drepturile creditorilor de asigurări;
Ordinul CSA nr. 3.115/2005 pentru aprobarea Normelor privind Fondul de garantare, respectiv Capitolul III privind procedura ṣi condiṭiile de efectuare a plaṭilor din disponibilităṣile Fondului de garantare. La art. 15 alin. (1) din acelai act normativ se menṭionează următorul fapt: „creditorii de asigurări prevazuṭi la art. 14 alin. (2) îṣi pot valorifica creanṭele de asigurări din disponibilităṭile Fondului, în conformitate cu prezentele norme”. Conform art. 48 alin. (1) din Legea nr. 503/2004 privind redresarea financiară ṣi falimentul societăṭilor de asigurare, de la data rămânerii irevocabile a hotărârii de deschidere a procedurii falimentului, administratorul Fondului de garantare are dreptul să efectueze plăṭi din disponibilităṭile fondului, în vederea achitării sumelor cuvenite creditorilor de asigurări, potrivit legii. În baza art. 49, din actul normativ mai sus mentionat, creantele de asigurări se bucură de prioritate absolută faṭă de orice alte creanṭe, în ceea ce priveṣte activele admise să reprezinte rezervele tehnice ale societăṭii de asigurare aflate în procedura de faliment.
După ce cumperi o poliṭă
Poṭi cere diverse modificări ale clauzelor din contract, în funcṭie de nevoile tale de la un momemnt dat. Tu sau beneficiarii poliṭei tale puteṭi anunṭa evenimentul asigurat pentru a putea beneficia de indemnizaṭia de asigurare. Poṭi transmite rapid o sesizare sau o nemulṭumire pe care vom încerca să o rezolvăm în cel mai scurt timp posibil. Ai posibilitatea de a accesa diverse modalităṭi de plată a primelor, în funcṭie de nevoile tale.
Sistemul de informare asupra plaṭilor
Ai ales produsul potrivit de asigurare de la NN Asigurări de Viaṭă ṣi ai devenit clientul nostru. Acum, suntem pregatiṭi să îṭi oferim toate datele necesare pe intreaga perioada de desfăsurare a contractului. Pentru a-ṭi face viaṭa mai uṣoară am pregatit un Sistem de Informare asupra Plaṭilor pentru produsele de asigurare. Astfel, ne asigurăm ca eṣti informat corect ṣi la timp despre detaliile de plată ale fiecarei prime.
Mai mult decat atât, pentru a te scuti de drumuri inutile, poṭi efectua plaṭile prin oricare dintre modalitaṭile de plată oferite de NN. Sistemul de Informare asupra plaṭilor NN Asigurări de Viaṭă presupune trimiterea unor scrisori de înṣtiinṭare, pe care le vei primi periodic la adresa de corespondenṭă, în funcṭie de situaṭia de plată a contractului tău de asigurare. Astfel, poṭi primi una din următoarele scrisori:
Cu 15 ZILE înainte de scadenṭa de plată. Scrisoarea de informare asupra plaṭii prin care te anunṭă despre urmatoarea scadenṭă de plată;
Cu 70 de ZILE după data scadenṭei de plată.Scrisoarea deîntarziere a plaṭii prin care îṭi lănsăm un semnal de alarmă referitor la situaṭia contractului de asigurare
Cu 90 de ZILE după data scadenṭei de plată – Scrisoarea de reziliere a contractului prin care te anunṭăm de întreruperea contractului de asigurare din cauza neplaṭii primelor
Plata primele de asigurare
Îṭi oferiă mai multe alternative pentru a efectua plata primelor, astfel încât tu să o poṭi alege pe cea care te avantajează:
1. Plata online prin serviciul NNDirect (www.nndirect.ro)
2. Debitare Directă: scapi de grija plaṭii periodice a primei de asigurare; contul tau va fi debitat automat cu valoarea primei de asigurare scadente.
Daca ai cont la ING Bank, BCR, Banc Post sau CEC, poṭi activa serviciul prin încheierea unui mandat de debitare directă cu banca; Daca ai cont la Alpha Bank, Banca Italo Romena, Banca Transilvania, BRD, OTP Bank, Piraeus Bank, RBS sau Unicredit, poṭi activa serviciul încheind un mandat de debitare directa la banca ta, menṭionand contul NN RO64INGB0001009134189172, apoi trimiṭi o copie a mandatului de debitare la sediul NN Asigurări de Viaṭă, Str. Costache Negri nr. 1-5, etaj 1, sector 5, cod postal: 050552, Bucureṣti sau pe adresa de email [anonimizat].
3. Prin Internet Banking dacă beneficiezi de acest serviciu de la banca la care ai deschis contul;
4. Prin multimatele ING, prin serviciul ING Plaṭi Express disponibil în ING Office-uri;
5. Foile de depunere pretipărite de la NN Asigurări de Viaṭă; cu acestea se poate efectua plata la sucursalele și agenṭiile Bancpost, CEC, Banca Transilvania, Poṣta Română, BRD, BCR, Raiffeisen, CREDITCOOP, Payzone. Poṭi plăti ṣi prin intermediul POS-urilor BRD instalate la comercianṭii care au afisat însemnul Simplis Facturi ṣi logo-ul NN; entru contracte în USD, plaṭile în USD se pot face la BRD sau BCR.
6. Ordin de plată la banca la care ai deschis un cont, folosind informaṭiile de plată menṭionate în Scrisoarea de informare asupra plaṭii.
Informaṭiile pe care trebuie să le completezi pe ordinul de plată sunt:
Total de plată: x lei
Beneficiarul plăṭii: NN Asigurări de Viaṭă
Conturi in lei
Codul de plată
Codul unic de înregistrare
7. În reṭeaua de ATM-uri BCR, CEC, Raiffeisen, BT sau BRD: daca ai cont ṣi card la aceste banci.
Regimul fiscal al primelor plătite ṣi al despăgubirilor încasate
În conformitate cu prevederile Codului fiscal în vigoare. Primele de asigurare de viaṭă nu constituie deduceri din baza impozabilă pentru persoane fizice:
În cazul în care persoanele fizice angajate beneficiază de asigurări de viaṭă pe numele lor plătite de către persoane juridice angajatori, prima de asigurare platită de către persoana juridică este prima asimilată veniturilor din salarii în vederea impozitării (art. 55, alin (3) lit. g.). Primele de asigurare plătite de angajator pentru angajat care nu sunt incluse în veniturile salariale ale angajatului sunt considerate cheltuieli nedeductibile pentru persoana juridică respectiva (art. 21, alin (4), lit. k.).
În cazul în care nu există o relaṭie de munca între platitorul primei de asiguare ṣi asigurat, primele de asigurare astfel plătite sunt venituri impozabile la asigurat (art. 78, alin (1), lit. a.).
Despăgubirile încasate de asigurări nu se impozitează la persoana fizică beneficiară (art. 42 lit. b.).
Suspendarea plaṭii primelor
Prin intreruperea pe perioadă determinată a plăṭii primelor de asigurare poṭi s suspenzi plata primelor de asigurare pentru o perioadă cuprinsă între 6 ṣi 12 luni. După expirarea acestei perioade de graṭie plata primelor va fi reluată, nefiind necesară achitarea retroactivă a primelor de asigurare. Aceasta opṭiune este disponibilă numai pentru Academica, Regal, Phoenix ṣi Maraton ṣi poate fi activată în anumite condiṭii impuse de asigurător.
Dacă nu mai poṭi plăti primele de asigurare
Asigurarea de viaṭă este gândită ca un angajament pe termen lung. Orice întrerupere a contractului înainte de data agreată iniṭial împiedică realizarea integrală a scopului pentru care a fost încheiat. De aceea, întreruperea contractului de asigurare este o soluṭie la care nu este recomandat să apelezi. Însă, dacă la un moment dat te afli în situaṭia în care nu mai poṭi continua plaṭa primelor, poṭi alege una dintre urmatoarele soluṭii, în funcṭie de tipul produsului de asigurare prin contract liber de plată a primelor, întreruperea pe perioadă determinată a plaṭii primelor , reducerea sumei asigurate sau a primei de asigurare, răscumpararea poliṭei.
Dacă nu plateti primele de asigurare la timp
În cazul în care ai intarziat plata ai un termen de graṭie de 30 de zile calendaristice. Dacă nu efectuezi plata în aceasta perioadă, nu mai beneficiezi de acoperire în cazul producerii evenimentului asigurat. După 90 de zile de întarziere contractul va fi reziliat sau va fi transformat în contract liber de plata primelor cu suma asigurată redusă.
Desfaṣuoara evaluarii unui eveniment asigurat
Colegii din cadrul departamentulului "Evenimente asigurate" preiau anunṭul evenimentului asigurat ṣi fac evaluarea acestuia. În funcṭie de complexitatea evenimentului, mai pot fi solicitate documente pentru stabilirea întinderii obligaṭiei de plată a asigurătorului, în conformitate cu condiṭiile contractuale. În momentul finalizării investigaṭiilor asiguratul/ persoana care a anunṭat evenimentul va fi înṣtiinṭată printr-o scrisoare oficială de rezultatul acestora ṣi despre modalitatea de virare a indemnizaṭiei de asigurare.
Anunṭarea un eveniment asigurat
În caz de spitalizare sau intervenṭie chirurgicală anunṭi evenimentul asigurat în 72 ore de la externare sau data suportării interventiei chirurgicale, descarci ṣi completezi formularul de anunṭ spitalizare ṣi intervenṭie chirurgicală, îl trimiṭi pe adresa sediului nostru central
În caz de deces sau invaliditate evenimentul asigurat se anunṭă cât mai curând dupa producerea lui, persoana care deṭine cele mai multe informaṭii despre asigurat/ eveniment descarcă ṣi completează formularul de anunṭ invaliditate permanentă ca urmare a unui accident sau formularul de anunṣ scutire de la plată a primelor de asigurare sau formularul de anunṭ deces, apoi trimite formularul la adresa sediului nostru central
În cazul diagnosticării cu o afectiune gravă evenimentul asigurat se anuntă cât mai curând după producerea lui persoana asigurată descarcă ṣi completează formularul de anunṭ al evenimentului asigurat Asigurarea Suplimentară ṣi formularul de anunṭ al evenimentului asigurat raport medical apoi trimite formularul la adresa sediului nostru central.
Rascumpararea parṭial sau totală a contractului
Dacă într-un anumit moment consideri că nu mai poṭi susṭine costurile poliṭei de asigurare, poṭi decide rezilierea contractului. Aceasta trebuie să fie însă o soluṭie extremă, la care nu îṭi recomandăm să apelezi, întrucat există variante prin care poṭi să te bucuri în continuare de avantajele unei asigurări de viaṭă. Îṭi recomandăm că înainte de a lua o decizie să verifici împreună cu consultantul tău alternativele pe care le ai transformarea contractului într-un contract liber de plata primelor sau intreruperea pe perioada determinata a plaṭii primelor de asigurare; reducerea nivelului primelor ṣi/sau al sumei asigurate, în cazul în care ai nevoie de bani, este mai bine să faci o răscumparare parṭială în loc de o răscumparare totală a contractului, dacă acest lucru este posibil.
Sesizare sau o reclamaṭie
O reclamaṭie este dreptul tău de a ne transmite o nemulṭumire referitoare la contractul tau de asigurare de viaṭă; pensia ta obligatorie sau facultative; colaborarea cu consultantul tău de asigurare sau NN; orice alte aspecte care ṭin de colaborarea ta cu noi. Odata ce spui ce anume te nemultumeṣte, pute să facă paṣii necesari pentru a rezolva situaṭia semnalată. Indiferent ce ai să transmiṭi, deoarece astfel îi ajuṭi să îmbunatăṭească permanent calitatea produselor, seviciilor oferite ṣi să construie o relaṭie bazată pe incredere ṣi respect. Prin intermediul formularului de Sugestii ṣi Reclamaṭii de pe site, prin e-mail, la adresa [anonimizat] pentru produsele ṣi serviciile de asigurări de viaṭă sau la adresa [anonimizat] în cazul în care ai nemulṭumiri referitoare la sistemele de pensii private prin telefon, la numarul 021 9464 sau prin fax, la numarul 021 402 8593; printr-o scrisoare trimisă prin poṣtă la adresa sediului central; prin consultantul tău de asigurare; direct la Sediul Central NN din Bucureṣti sau la sediile teritoriale.
Reclamaṭia ta va primi un numar de înregistrare, cu ajutorul căruia vei putea urmări rezolvarea acesteia. Cea mai rapida modalitate de a afla în ce stadiu este cazul tău este de a ne contacta la numarul de telefon destinat clientilor 021 9464. Cazul tău va fi preluat de unul din ofiṭerii de investigaṭii care va analiza situaṭia transmisă ṣi îṭi va trimite un răspuns în maximum 8 zile calendaristice.Oricum vei alege să transmiṭi reclamaṭia ta, poṭi fi sigur că vom verifica toate informaṭiile pe care ni le-ai furnizat ṣi vom depune toate eforturile pentru ca tu să primeṣti un răăspuns cât mai complet în termenul maxim de răspuns. În cazul în care sesizarea ta este de o complexitate mare ṣi necesită un termen de rezolvare extins, te vom anunṭa în cel mai scurt timp, de la finalul celor 8 zile, care este stadiul în care se află sesizarea ta ṣi când estimam ca vom avea un răspuns.
Repunerea în vigoare a contractului
Poṭi repune în vigoare un contract reziliat sau un contract liber de plata a primelor în maxim 1 an de la data rezilierii sau transformării în contract liber de plata a primelor. Repunere în vigoare se va face ca ṣi cum ai incheia un nou contract de asigurare: acoperirea riscului producerii evenimentului asigurat va fi repusă în vigoare, cu efecte numai pentru viitor, începand cu ora 0:00 a zilei calendaristice imediat următoare datei achitării integrale a tuturor sumelor datorate ca ṣi prime de asigurare. Dacă repunerea se face după mai mult de 6 luni de la data rezilierii/ transformării în contract liber de plată a primelor, se va efectua o nouă evaluare a riscului. Se va accepta repunerea contractului dacă riscurile acoperite sau condiṭiile de acordare a asigurării nu s-au modificat faṭă de data ultimei evaluari. Dacă riscurile acoperite sau condiṭiile de acordare a asigurării s-au modificat faṭă de data ultimei evaluari, repunerea contractului poate fi refuzată sau acceptată în alṭi termeni.
Procesul de vânzare al unei asigură
Pregătirea :
Stabilire obiective ṣi management activitate
Obiective
Planificare rezultate
Planificare obiective
Feedback
Scopul: Obiective ṣi priorităṭi clare, calendar complet ṣi priotizat.
Factorii cheie de succes:
Obiective clare pe termen lung
Plan săptămânal corect
Aṣtestări realiste
Agendă plină
Instrumente:
Buget personal
Agenda
Sales Excellance
Prospectarea cuprinde:
Identificare sursă
Colectare
Triere ṣi clasificare
Tipuri de prospectare:
Cross seling
Recomandări
Lead-uri HO
Piaṭă rece
Scopul prospectări: Disponibilitatea continuă a 30 de prospecṭi pe săptamână
Factorii cheie de succes:
Continuitatea
Silicitarea de recomandări
Încrederea
Clarificarea referinṭelor
Instrumente:
P100
Profil client ideal
Fiṣă contraste
Sondaj piaṭă
Foaie de apreciere
Minută
Contactarea
Contact telefonic cuprinde:
Pregătire
Introducere
Captare interes
Încheiere
Tipuri de contactare:
Clienṭi
Prospecṭi
Scop: Stabilrea întalnirii cu clientul
Factorii cheie de succes:
Introducerea
Strategia de abordare
Impact
Zâmbetul
Impactul aspupra clientului: “Sunt convins că merită o oră din timpul meu”
Instrumente: P30
Întâlnirea faṭă în faṭă
Identificare nevoi cuprinde:
Pregătire
Deschidere
Identificare nevoi
Decalaj, prioritizare
Factorii cheie de succes:
Încredere
Înṭelegerea nevoilor clientului
Identificare miniṭioasă a nevoilor
Conṣtientizare
Viziune pe termen lung
Impactul aspupra clientului: “Mă bucur că am discutat, Niciodată nu m-am gândit la asta atât de detaliat”
Instrumente:
Varianta electronică: Aplicaṭia PFP
Varianta pe hartie: Dosarul concultantului; fiṣă PFP
Prezentarea soluṭiei cuprinde:
Creare soluṭie
Reluare concluzii
Prezentare soluṭie
Negociere ofertă
Impactul aspupra clientului: “Este o soluṭie bună”
Instrumente: Plan financiar personal ; Soft Cotaṭii
Închiere vânzare cuprinde:
Finalizare
Semnare documente
Urmărire vânzare
Scop: semnarea contractului
Impactul aspupra clientului: “Sunt doar cateva hartii de semnat”
Instrumente: documente de încheiere a vânzări, broṣuri
Îmânare poliṭă cuprinde:
Pregătire
Înmânare poliṭă
Revânzare produs
Referinṭe
Scop: consolidarea încrederii
Factorii cheie de succes:
Revânzarea produsului
Câṣtigarea/ păstrarea încrederii
Referinṭe
Impactul aspupra clientului: “Mă bucur că am semnat. Sigur voi recomanda acest serviciu prietenilor”
Instrumente:
Mapa
Foaia de apreciere
Minuta
Cadouri simbolice
Servisare
Servisarea cuprinde:
Contract client
Contract consultare
Tipuri de servisare: Proactiv, Reactiv
Scop: creṣterea durabilă, pe termen lung
Factorii cheie de succes:
Încrederea pe termen lung
Continuitate
Identificarea noilor nevoi
Sincronizare
Suport
Impactul aspupra clientului: “ În totdeauna pot conta pe asistenṭă de încredere”
Instrumente:
SIA
Felicitări
Cadouri simbolice
Exemplu de asigurare de viata Academica( Studiu de caz)
Ce este o asigurare de viata academica
De ce am ales o asig de viata
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Asigurarile de Viata din Romania (ID: 110234)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.