Asigurarile de Transport Rutier Si de Aviatie
CUPRINS
INTRODUCERECAPITOLUL 1. CONSIDERAȚII GENERALE PRIVIND ASIGURAREA
DE TRANSPORT RUTIER ȘI DE AVIAȚIE
1.1 Scurt istoric privind asigurările de transport
rutier și de aviație
1.2 Caracteristici ale activităților și asigurărilor
de transport rutier și de aviație
1.3 Tipuri de asigurări de transport și de aviație
CAPITOLUL 2. ASIGUAREA AUTOVEHICULELOR ȘI
AERONAVELOR
2.1 Asigurarea autovehiculelor
2.1.1 Asigurarea de avarii
2.1.2 Asigurarea autovehiculelor pentru cauze speciale
2.2 Asigurarea de aviație
2.2.1 Asigurarea aeronavelor
2.2.2 Asigurarea de răspundere
CAPITOLUL 3. ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE
CIVILĂ
3.1 Asigurarea de răspundere civilă a deținătorilor de autovehicule
3.1.1 Asigurarea de răspundere civilă a deținătorilor de autovehicule în țară
3.1.2 Asigurarea de răspundere civilă a deținătorilor de autovehicule în străinătate
3.2 Asigurare de răspundere față de terți în asigurările de aviație
CAPITOLUL 4 STIUDIU DE CAZ:ASIGURĂRI PRACTICATE DE ALLIANZ-ȚIRIAC S.A
4.1 Prezentarea generală a societății de asigurare – reasigurare Allianz-Țiriac Asigurări S. A.
4.2 Categorii și clase de asigurări practicate
4.3 Analiza portofoliului la Allianz – Țiriac
4.3.1 Analiza portofoliului de asigurări de autovehicule și aviație
4.3.1.1 Analiza portofoliului de asigurări de autovehicule
4.3.1.2 Analiza portofoliului de asigurări de aviație
4.3.2 Analiza portofoliului de asigurări RCA și Carte Verde la autovehicule
4.3.2.1 Analiza portofoliului de asigurări RCA la autovehicule
4.3.2.2 Analiza portofolului de asigurări Carte Verde
CAPITOLUL 5:CONCLUZII ȘI PROPUNERI
BIBLIOGRAFIE
ANEXE
ANEXA2………………………………………………………………………………………………..43
ANEXA3………………………………………………………………………………………………..44
INTRODUCERE
Motto:
„ Dacă ar fi după mine, aș scrie cuvântul „asigurare” pe ușa fiecărei case și pe fruntea fiecărui om pentru că sunt convins că pentru sacrificii neconceput de mici, familii întregi pot fi porotejate împotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna.Abia atunci aș fi mulțumit, căci asigurarea protejează familia în cazul ivirii unei nenorociri și a unor pagube ireparabile…”
Winston Churchill
De-a lungul timpului, mulți oameni înțelepți au făcut referiri, în cugetările lor, la asigurări.Motivul este legat de grija oamenilor pentru prezent și, mai ales pentru viitor, pentru că din totdeauna s-au gândit să se apere de ceea ce le poate produce pagube sau suferințe.
Faptul că în prezent, în lumea dezvoltată, nimic nu se imaginează în afara asigurărilor, că orice casă care se construiește, orice mașină care se cumpără, orice credit care se obține, orice copil care se naște implică, aproape automat, și încheierea cel puțin a unei polițe de asigurare, confirmă importanța acestui mod de gândire în întreaga lume.
Lucrarea este structurată pe 4 capitole în care sunt prezentate lucruri esențiale și fundamentale, teoretice și practice ale asigurărilor de răspundere civilă obligatorie, a autovehiculelor și aeronavelor.
Primul capitol face referire la istoria asigurărilor de transport și de aviație, principalele caracteristici ale activităților și asigurărilor de transport rutier și de aviație, precum și tipurile acestora.
În al doilea capitol este prezentată asigurarea autovehiculelor și aeronavelor, iar al treilea capitol am prezentat asigurările de răspundere civilă.
În ultimul capitol am realizat un studiu de caz la Societatea Allianz-Țiriac Asigurări S.A. care a cunoscut o evoluție ascendentă manifestată prin creșterea continuă a numărului de clienți, a volumului primelor încasate, diversificarea portofoliului de asigurări, cât și lărgirea ariei teritoriale, fiind una dintre cele mai importante companii de asigurare din România.
CAPITOLUL 1
CONSIDERAȚII GENERALE PRIVIND ASIGURĂRILE DE TRANSPORT RUTIER ȘI DE AVIAȚIE
Scurt istoric privind asigurările de transport rutier și de aviație
Asigurările auto au apărut pentru prima dată la începutul secolului al XX-lea, fiind incluse în categoria asigurăril0or de accidente. În a doua jumătate a secolului, odată cu dezvoltarea transporturilor rutiere, cu creșterea vertiginoasă a numărului de autovehicule și cu diversificarea acestora, asigurările de autovehicule s-au desprins din grupa asigurărilor de accidente, devenind o categorie de asigurări de sine stătătoare. Volumul primelor de asigurare ajunsese deja să fie mai mare decât totalul primelor de asigurare încasate din toate tipurile de asigurări de accidente la un loc.
După Primul Război Mondial s-a constatat o creștere fără precedent a transporturilor rutiere, datorată în mare parte revigorării economice și dezvoltării ramurilor producătoare de autovehicule și motociclete.
Odată cu dezvoltarea acestei modalități de transport a crescut și numărul accidentelor, iar lipsa asigurării a făcut de multe ori imposibilă despăgubirea pentru pierderile materiale create terților, și mai ales compensarea pentru rănirea sau decesul celor accidentați. De aceea, asigurarea pentru protecția celor nevinovați, dar implicați în accidente de circulație, a devenit în mare măsură o necesitate socială.
În ultimii zeci de ani s-a putut constata o creștere a numărului de autovehicule în întreaga lume. În țările dezvoltate, au ajuns un bun uzual, chiar de strictă necesitate, conducând la o creștere vertiginoasă a asigurărilor de acest tip.
Asigurările de aviație reprezintă o categorie de asigurări foarte specializată care se tranzacționează preponderent pe piețele internaționale de asigurări. Acest lucru este determinat de faptul că aviația este un domeniu cu un pregnant caracter internațional, mult mai accentuat poate decât orice altă modalitate de transport. De aceea, și reglementările cărora se supun transporturile și asigurările de aviație au reprezentat obiectul unor ample dezbateri ale guvernelor și ale unor organisme specializate, constituite în acest scop.
Istoric vorbind, asigurările de aviație, ca și transporturile aeriene, reprezintă un fenomen al secolului al XX-lea și odată cu ele a apărut nevoia de reglementare care a început să fie simțită încă din primii ani ai aviației.
De aceea, transporturile și asigurările de aviație fac obiectul unor tratate internaționale multilaterale, uneori și bilaterale care se referă, în principal, la navigația și siguranța aeriană și la răspunderea operatorilor aerieni față de terți.
Folosirea aviației în timpul Primului Război Mondial a demonstrat potențialul acestui nou mod de transport. Primele zboruri civile au avut loc în 1919, asigurătorii fiind foarte prudenți în legătură cu riscurile necunoscute, până atunci ei neavând experiență în evaluarea acestora.
În al doilea Război Mondial, aviația a reprezentat un mijloc de luptă foarte rapid și eficient, având un impact foarte mare asupra evoluției asigurărilor de acest tip. Dezvoltarea avioanelor supersonice de pasageri, construcția avioanelor de capacități foarte mari, concomitent cu creșterea traficului aerian de pasageri și mărfuri și creșterea expunerii la risc au dus la creșterea cererii de asigurare.
. Caracteristici ale activităților și asigurărilor de transport rutier și de aviație
Transportul rutier este o formă de transport terestru și totodată un subsistem al sistemului național al transporturilor care asigura deplasarea în spațiu a mărfurilor și persoanelor cu ajutorul autovehiculelor și al mijloacelor tractate.
Autovehiculele se caracterizează printr-o mobilitate deosebită, nefiind legate de instalații speciale fixe cum este cazul în transportul feroviar de pildă. Datorită acestui fapt, ele pot pătrunde în locuri unde alte mijloace de transport nu au accesibilitate, constituind o componența indispensabilă a transporturilor mondiale.
Cu ajutorul autovehiculelor se pot organiza transporturi directe de la furnizor și până la beneficiarul mărfurilor din țara sau din străinătate, evitându-se transbordările pe parcurs și consecințele acestora, manipulări costisitoare, pierderi cantitative și calitative, rătăciri de colet sau sustrageri.
Mijloacele de transport auto dezvoltă viteze tehnice și comerciale ridicate, fapt ce prezintă importanța în transporturile de mărfuri perisabile, și al celor care presupun un anumit grad de urgență. În transporturile pe distanțe mari, cum sunt cele internaționale, rulajul mijloacelor de transport auto este de două ori mai ridicat decât cel al vagoanelor de cale ferată, fapt ce conduce la accelerarea proceselor de producție.
Mijloacele auto pot asigura livrări succesive, la termene stabilite, care-l scutesc pe beneficiar să creeze stocuri de siguranță importante. Se elimină astfel depozitarea excesivă, deprecierea mărfii pe timpul depozitării, imobilizarea unor importante fonduri bănești în stocuri prea mari și se creează posibilitatea utilizării lor în alte scopuri, importatorul oferă un preț mai avantajos pentru asemenea livrări.
Pentru țările care produc singure mijloacele auto și care dispun de combustibil lichid din producția proprie, cum este și cazul României, cheltuielile în valută pentru transporturile internaționale sunt mai mici comparativ cu alte moduri de transport. Singurele cheltuieli în valută sunt taxele pe șosele, alimentarea cu combustibil pe parcurs extern, diurna și cazarea conducătorilor auto.
Mijloacele de transport auto prezintă și anumite limite:
– capacitate de transport redusă în comparație cu trenurile de marfa sau a navelor comerciale, ducând la costuri specifice pe tonă-kilometru mai ridicate;
– eficiența pe transportul auto se realizează pe distanțe scurte;
– transportul auto poate fi afectat de crizele energetice.
Traficul internațional aerian a evoluat spectaculos, ducând la necesitatea extinderii și modernizării aeroporturilor existente, la construcția unor aeroporturi adecvate nivelului traficului, performanțelor tehnice și comerciale ale aeronavelor și pretențiilor în creștere a clienților.
Evenimentul cel mai frecvent în asigurările de aviație îl reprezintă ”catastrofa" sau ”pierderea totală”. Sumele ce vor fi plătite drept despăgubire pot depăși sumele pe care un asigurător și-ar dori să le plătească într-un accident și se pot ridica la peste 125 milioane dolari pentru aeronavă (hull loss). Dacă avionul este plin cu pasageri la bord, răspunderile pot depăși 500 milioane dolari pentru o cursă internă în SUA sau 250 milioane dolari pentru o cursă internațională. Pentru riscurile mari, tranzacțiile de asigurare se împart cu alți asigurători sau se reasigură (obligatoriu, de cele mai multe ori).
Piața asigurărilor de aviație este influențată de: progresul rapid intervenit în tehnologie, îmbunătățirea performanțelor tehnice și comerciale, producția unor aparate de zbor din ce în ce mai mari și mai rapide, creșterea valorii aeronavelor și a răspunderii, creșterea capacității de transport.
Piața asigurărilor de aviație este împărțită în cinci categorii distincte:
Asigurări pentru transportatorii aerieni (deține majoritatea primelor de asigurare încasate, circa două treimi din total);
Asigurări pentru producători (circa o cincime din total);
Asigurări pentru aeroporturi;
Asigurări generale de aviație;
Asigurări pentru riscul de război.
Piața asigurărilor de aviație a cunoscut o scădere dramatică la sfârșitul anilor '80 și începutul anilor '90. Daunele foarte scăzute din anul 1986, urmate de creșterea economică puternică de la sfârșitul anilor '80, au determinat o creștere masivă a capacității de subscriere concomitent cu reducerea primelor de asigurare. Acest lucru a făcut ca unii asigurători mai mici să nu poată susține financiar aceste scăderi ale primelor, fiind puși în situația de a accepta preluarea de alte companii sau fuzionarea, pentru a evita lichidarea. Pentru ”pierderea totală”. Sumele ce vor fi plătite drept despăgubire pot depăși sumele pe care un asigurător și-ar dori să le plătească într-un accident și se pot ridica la peste 125 milioane dolari pentru aeronavă (hull loss). Dacă avionul este plin cu pasageri la bord, răspunderile pot depăși 500 milioane dolari pentru o cursă internă în SUA sau 250 milioane dolari pentru o cursă internațională. Pentru riscurile mari, tranzacțiile de asigurare se împart cu alți asigurători sau se reasigură (obligatoriu, de cele mai multe ori).
Piața asigurărilor de aviație este influențată de: progresul rapid intervenit în tehnologie, îmbunătățirea performanțelor tehnice și comerciale, producția unor aparate de zbor din ce în ce mai mari și mai rapide, creșterea valorii aeronavelor și a răspunderii, creșterea capacității de transport.
Piața asigurărilor de aviație este împărțită în cinci categorii distincte:
Asigurări pentru transportatorii aerieni (deține majoritatea primelor de asigurare încasate, circa două treimi din total);
Asigurări pentru producători (circa o cincime din total);
Asigurări pentru aeroporturi;
Asigurări generale de aviație;
Asigurări pentru riscul de război.
Piața asigurărilor de aviație a cunoscut o scădere dramatică la sfârșitul anilor '80 și începutul anilor '90. Daunele foarte scăzute din anul 1986, urmate de creșterea economică puternică de la sfârșitul anilor '80, au determinat o creștere masivă a capacității de subscriere concomitent cu reducerea primelor de asigurare. Acest lucru a făcut ca unii asigurători mai mici să nu poată susține financiar aceste scăderi ale primelor, fiind puși în situația de a accepta preluarea de alte companii sau fuzionarea, pentru a evita lichidarea. Pentru a se menține pe piață, unii asigurători au redus franșiza sau și-au transferat o parte din risc în reasigurare.
Cel mai mare client pentru asigurările de aviație este compania națională de transporturi aeriene TAROM. Alți clienți sunt: ROMAVIA, Aviația utilitară, Aeroportul Internațional Otopeni, ROMARC Fel, ROMATSA (Controlul Traficului Aerian).
Tipuri de asigurări în transportul rutier și de aviație
Deși la început asigurările auto presupuneau acordarea protecției numai pentru vătămări corporale și pagube materiale produse terților, trecerea timpului a adus cu sine noi tipuri de protecție. De aceea, asigurările auto nu se limitează numai la asigurarea mijlocului de transport.
Din punct de vedere al utilizării autovehiculelor, asigurările ce pot fi încheiate cuprind mai multe tipuri:
Asigurarea mărfurilor pe timpul transportului;
Asigurarea răspunderii transportatorului;
Asigurarea autovehiculului;
Asigurarea de răspundere civilă;
Asigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a persoanelor legal transportate în autovehicul etc.
Este foarte important de menționat faptul că asigurările maritime sunt cele care au influențat toate asigurările de transport și că toate condițiile de asigurare a mărfurilor și mijlocului de transport sunt o preluare a practicilor acestor asigurări.
Asigurările de răspundere față de terți în asigurarea de aviație se pot încheia la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, bagaje și pentru mărfurile transportate, precum și pentru terți, în limitele prevăzute de convențiile internaționale, legislațiile naționale și acordurile încheiate de asigurat cu partenerii săi.
Este important de menționat faptul că limitele privind asigurarea de răspundere și condițiile de asigurare cunosc unele diferențe de la un stat la altul, în afara convențiilor internaționale care reglementează aceste aspecte.
Principalele tipuri de asigurări oferite în prezent de asigurătorii români sunt următoarele:
Asigurarea aeronavei pentru pierdere totală;
Asigurarea de răspundere față de terți inclusiv sau exclusiv pasageri, mărfuri și poștă;
Asigurarea de răspundere față de pasageri, mărfuri și poștă;
Asigurarea aeronavei pentru riscul de război;
Asigurarea de accidente de persoane;
Avarii la motorul aeronavei;
Asigurarea de răspundere a aeroportului, companiilor de aprovizionare cu combustibil și controlorilor de trafic aerian.
Asigurarea de aviație acoperă următoarele categorii de riscuri, și anume:
riscurile pentru pierderea sau avarierea accidentală a aeronavei;
riscuri de răspundere pentru deces, vătămare corporală, pagube materiale produse terților (alții decât pasagerii). Clienții care solicită această acoperire sunt compania de transporturi aeriene și aeroporturile;
riscuri de răspundere pentru deces, vătămare corporală, pagube materiale produse pasagerilor;
asigurarea mărfii, de obicei în condiția ”toate riscurile" (Al Risks);
asigurarea de grup pentru accidente încheiată pentru echipajul aeronavei și pentru călători;
asigurarea de răspundere a producătorului sau reparatorului aeronavei, acoperind răspunderea ce rezultă din proiectarea sau producerea defectuoasă a aeronavei;
CAPITOLUL 2
ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR ȘI AERONAVELOR
2.1 Asigurarea autovehiculelor
Pentru această formă de asigurare, este important de definit categoria de autovehicule.Prin acest termen se înțeleg nu numai autovehiculele, ci și remorcile trase de autovehicule asigurate, autovehiculul propulsat, suspendat pe roți, șenile, tălpi de alunecare folosite pentru transportul mărfurilor sau pasagerilor.
În practica internațională, clasificarea riscurilor asigurabile în asigurarea de autovehicule ține seama de tipurile de vehicule ce se asigură, datorită varietății mări a acestora.Clasele mari întâlnite sunt următoarele:
Autovehicule proprietate privată;
Motociclete;
Autovehicule comerciale –pentru transportul mărfurilor și pasagerilor;
Vehicule agricole și forestiere;
Autovehicule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utilizare.
În practica societăților de asigurare, în cele mai multe țări, pentru stabilirea primelor de asigurare se au în vedere mai mulți factori, și anume: statistici privind accidentele de circulație,furturi; tipul autovehiculului și marca; riscurile asigurate; capacitatea cilindrică; performanțele tehnice; ușurința reparațiilor, disponibilitatea și accesibilitatea pieselor de schimb; costul reparațiilor; atracția pentru hoți; vârsta și ecperiența conducătorului auto; vechimea mașinii; istoricul daunelor solicitantului.
Asigurarea la care ne referim, denumită „asigurarea pentru avarii”, „asigurare auto-casco”sau „asigurare a vehiculelor cu motor”, poate fi încheiată de persoane fizice sau juridice cu domiciliul, sediul sau reședința în țara noastră.
Fac obiectul asigurării:
Autovehiculele destinate transporturilor de persoane.
Autovehiculele destinate transporturilor de bunuri:autocamioane, autofurgonete, autobasculante, autocisterne, tractoare rutiere, autotractoare etc.
Autovehiculele construite sau echipate pentru diverse destinații speciale.
Remorcile auto trase de un autovehicul din cele de mai sus.
2.1.1 Asigurarea de avarii a autovehiculelor
Riscurile pentru care se oferă protecție sunt, ca în orice alt tip de asigurare,diferite de la o societate la alta, dat fiind faptul că fiecare își stabilește singură politică de subscriere.Totuși, există anumite riscuri, pe care le întâlnim la majoritatea societăților de asigurări, pentru care se acordă protecție.Printre acestea se numără:
Avarii accidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate în afara ori în interiorul autovehiculului asigurat, răsturnării, derapării, zgârierii, căderii(căderea în prăpastie, căderea în apă cu ocazia transbordării, căderii pe autovehicul a unor corpuri cum ar fi: copaci, blocuri de gheață sau de zăpadă etc.);
Incendiu, precum și pagubele produse din această cauză, cum ar fi: afumare, pătare, carbonizare sau alte distrugeri;
Trăsnet, explozie și pagubele produse când acestea au avut loc la distanță de autovehiculul respectiv;
Ploaie torențială, grindină, inundație, apă rămasă pe sol, furtună, uragan, cutremur de pământ;
Prăbușire sau alunecare de teren;
Greutatea stratului de zăpadă, căderea unor corpuri pe constucția în care se afla autovehiculul.
În mod similar sunt acoperite și avariile apărute ca urmare a măsurilor luate în timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau a construcției în care se află acesta.
În cazul riscurilor cu caracter natural, cum ar fi:trăsnet, furtună, uragan, cutremur de pământ, prăbușire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zăpadă sau de gheață, avalanșe de zăpadă, se acordă despăgubiri și pentru pagubele produse autovehiculului prin efectele indirecte ale acestor fenomene, cum ar fi:prăbușirea unui copac lovit de trăsnet, acțiunea mecanică a obiectelor purtate de furtună sau uragan, dărâmarea acoperișurilor sau a constucțiilor din cauza greutății stratului de zăpadă, a cutremurelor de pământ, a prăbușirilor sau alunecărilor de teren.
În cazul în care în asigurare sunt incluse și pagube la părțile componente precum aparate de radio, casetofoane, televizoare și aparate de aer condiționat special contruite pentru autovehicule, ele se despăgubesc numai dacă erau montate la autovehicul și dacă avariile ori distugeriile s-au produs odată cu cele produse din orice cauză cuprinsă în asigurare;de asemenea, corpul autovehiculului trebuie să fie menționat în poliță.
Pagubele produse anvelopelor ori camerelor autovehiculului (inclusiv celor de rezervă), sculelor, stingătorului, trusei medicale de prim ajutor, se despăgubesc numai dacă acestea erau montate ori se aflau în autovehicul și dacă avariile ori distrugerile s-au întâmplat odată cu cele produse din orice cauză cuprinsă în asigurare.
Pentru a se evita posibile interpretări și, în perspectivă, litigii între părțile contractate, condițiile de asigurare prevăd și riscurile exluse pentru care nu se acordă despăgubiri.
Printre acestea se enumeră:
Daunele autovehiculului asigurat, ale părților și accesoriilor sale;
Daunele rezultând din incendiu sau exlpozie la autovehiculul transformat fără permisiunea autorităților sau constructorului, ca rezultat al unei asemenea transformări.
Pagubele cauzate de incendiu sau explozie, în eventualitatea în care au fost încălcate grav reglementările de prevenire a incendiilor;
Părțile componente ale autovehiculului, accesoriile, piesele de schimb ținute separat în autovehicul (garaj, atelier, casă).
Daunele rezultând din supraîncărcarea sau suprasolicitarea autovehiculului;
Cheltuielile făcute pentru transformarea sau îmbunătățirea autovehiculului în comparație cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri care au fost produse din cauze necuprinse în asigurare, precum și cele pentru reparațiile nereușite;
Pagube indirecte, precum reducerea valorii autovehiculului după reparație sau cele produse prin întreruperea utilizării autovhiculului, chiar ca urmare a ueni cauze cuprinse în asigurare, cheltuieli ocazionate de deplasarea la locul evenimetului asigurat, costul îngrijirilor medicale de care beneficiază conducătorii auto în cazul evenimentelor asigurate;
Pagubele produse părților componente sau pieselor de rezervă, huselor, prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar sau oricăror altor bunuri existente în autovehicul;
Asigurătorul este exonerat de răspundere și pentru pagubele cauzate de:
Întrebuințarea, funcționarea, uzarea pieselor și subansamblelor, defectele de fabricație ale materialului său de execuție a părților componente sau pieselor;
Influența temperaturii asupra motorului autovehiculului (de exemplu: avarieri la blocul motor, chiulasă sau la sistemul de aprindere sau răcire) și cele produse motorului, cutiei de viteze, sau diferențialului, ca urmare a lipsei sau insuficienței ungeri ori a supraîncălzirii din orice alte cauze decât cele cuprinse în asigurare;
Pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valorii autovehiculului în timpul mersului, pagubele produse prin acțiunea curentului electric asupra instalației electrice, a dinamului etc.), precum și pagubele produse prin acțiunea aciyilor sau a oricăror substanțe chimice;
Pagubele produse părților componente de rezervă, huselor, prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar, păturilor sau altor bunuri existente în autovehicul;
Cheltuielile efectuate pentru transformarea sau îmbunătățirea autovehiculului în comparație cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarieri sau distrugeri în urma unor cauze necuprinse în asigurare ( de exemplu, îngheț) și cheltuielile pentru reparațiile nereușite;
Pagubele produse autovehiculului de operațiuni militare în timp de război, greve, tulburări civile, acțiuni dușmănoase etc.
Influența directă a trepidațiilor autovehiculului în timpul mersului, acțiunii curentului electic asupra instalației electrice, a dinamului, electromotorului, becurilor sau altor piese sau accesorii care folosesc curentul electric sau sunt acționate de acesta, precum și a acțiunii acizilor sau oricăror substanțe chimice;
Arsurile simple care nu sunt urmate de incendiu și cele provocate de fenomenele produse în orice fel la instalația electrică, cu excepția celor cu flacără.
Contractul de asigurare prevede și clauze referitoare la întiderea teritorială a acoperirii, perioada de acoperire (șase luni, un an etc,.) , momentul intrării în risc, franșiza,reducerea primelor de asigurare prin acordarea unui bonus în situațiile în care în anul (perioada) anterioară nu s-au înregistrat pagube – no clăim discount.
Suma asigurată are în vedere valoarea reală a autovehiculului la data încheierii contractului; această valoare se obține că diferență între valoarea din nou a acestuia și uzura calculată în funcție de vechime.
Toate obligațiile și drepturile pârtiilor contractante sunt aceleași ca și în cazul altor tipuri de contracte de asigurare.Printre obligațiile asiguratului trebuie menționată întreținerea autovehiculelor asigurate și a eventualelor instalații speciale ale acestora în bune condiții, în scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate.Asigurătorul are dreptul de a verifica modul modul în care sunt întreținute autovehiculele asigurate.
În cazul în care evenimentul asigurat se produce, asiguratul, pentru a putea solicita încasarea contravalorii despăgubirii, este obligat să prezinte asigurătorului documente care să ateste producerea evenimentului, precum și a cauzelor și circumstanțelor în care s-a produs.
În acest scop,succesiunea faptelor pe care trebuie să le îndeplinească asiguratul este următoarea:
Să înștiințeze imediat organele poliției sau alte organe de cercetare mai apropiate de locul producerii accidentului, cerând întocmirea de acte cu privire la cauzele și împrejurările producerii accidentului și la pagubele produse;
Să ia, pe seama companiei de asigurări și în cadrul sumei asigurate, potrivit cu împrejurările, măsuri pentru limitarea pagubelor;
Să ia măsuri pentru salvarea bunurilor asigurate, pentru păstrarea și pază bunurilor rămase și pentru prevenirea degradării ulterioare;
Să pună la dispoziție companiei de asigurări toate actele și evidențele necesare pentru verificarea existenței și valorii autovehiculelor asigurate, precum și pentru constatarea și evaluarea pagubelor și pentru stabilirea drepturilor la despăgubiri;
Să pună la dispoziția companiei de asigurări documentația privind evenimentul asigurat;
Cuantumul despăgubirii se determină, pe baza acestei documntații, în funcție de costul reparațiilor, al părților componente sau de costul de înlocuire al acestora, incluzându-se cheltuielile pentru materiale, demontare și montare corespunzătoare reparațiilor și înlocuirilor, necesare ca urmare a pagubelor produse de cauze cuprinse în condițiile de asigurare.
2.1.2 Asigurarea autovehiculelor pentru cauze speciale
Asigurarea pentru riscul de furt la autovehicule reprezintă o formă de asigurare socială care acoperă riscul de furt al întregului autovehicul și, de cele mai multe ori, al unor părți componente și accesorii.
Riscurile acoperite în baza acestei condiții sunt:
Însușirea arbitrară a autovehiculului de către terțe persoane;
Furtul autovehiculului sau al unor părți componente și accesorii din dotarea acestora, prin efracție sau prin acte de violență;
Pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt;
Pagubele produse încăperii, proprietatea asiguratului, în care se alfa autovehiculul ca urmare a furtului prin efracție sau a tentativei de furt prin efracție al autovehiculului, al unor părți componente sau accesorii din doatarea acestora.
În cazul în care evenimentul produs este furtul sau tentativa de furt, asiguratul este obligat:
Să ia toate măsurile posibile pentru păstrarea și pază obiectelor rămase,să ia măsurile necesare pentru ca toate urmele furtului sau tentativei de furt să rămână neatinse până la cercetarea faptului de către organele locale și să ia, potrivit cu împrejurările, măsuri pentru limitarea pagubei;
Să înștiințeze imediat, în scris, organele poliției sau alte organe de cercetare în raza cărora s-a produs evenimentul asigurat sau își are reședința;
Să comunice orgnelor poliției sau altor organe de cercetare orice informații care ar putea duce la găsirea autovehiculului, a părților componente sau a pieselor acestuia și să facă demersurile necesare pentru redobândirea acestora, chiar după ce a primit despăgubirea.
2.2 Asigurarea de aviație
Intervine între companiile aeriene de transport, asociații sportive, și alți deținători de aeronave, pentru transport de pasageri, mărfuri sau cu scop utilitar, sportiv și de agrement, în calitate de asigurați și societăți de asigurare care au în profilul de activitate un asemenea produs –asigurarea de aviație.
Obiectul asigurării îl constituie aeronavele(casco) dar, în practică, se combină cu asigurarea de răspundere civilă față de terți, generată de exploatarea aeronavelor, primind astfel denumirea generică de asigurare de aviație.
2.2.1 Asigurarea aeronavelor
1.Subiecte ale asigurării. Asigurarea se încheie între societățile deținătoare de aeronave și societățile de asigurări, pentru o perioadă de timp (de un an, un trimestru) sau pentru o călătorie determinată.
2.Riscurile agreate în asigurarea aeronavelor sunt:
Pierderea totală, constructivă sau comercială a aeronavei (adică reparațiile ce se impun reprezintă mai mult de 75% din valoarea asigurată a aeronavei);
Dispariția aeronavei care în legislația din România prevede scurgerea unei perioade de 90 de zile (în timp ce Condițiile de asigurare Lloyd’s prevăd o perioadă de numai 60 de zile) de la data ultimei știri primite de la aeronavă, perioadă în care nu s-a reușit contactarea comandantului, a unui membru al echipajului sau a unui pasager, pentru a obțtine informații cu privire la existența aeronavei;
Avarierea aeronavei prin măsurile de salvare;
Cheltuielile necesare, efectuate în condiții normale și economicoase, pentru salvarea aeronavei, pentru transportarea acesteia de la locul avarierii la locul unde urmează să fie reparată, a cheltuielilor pentru limitarea pagubelor ori pentru prevenirea extinderii celor care s-au produs, precum și pentru stabilirea cauzelor, împrejurărilor și mărimii pagubelor;
Cheltuielile necesitate de acțiuni judecătorești, de arbitraj etc., pe care asiguratul le face, cu acordul societății de asigurări, în legătură cu acceptarea pretențiilor formulate de terți.
3. Suma asigurată, în asigurarea aeronavelor, poate fi:valoarea de inventar a aeronavei, valoarea stabilită în funcție de prețul de vânzare al aeronavei, valoarea de înlocuire (valoarea din nou pentru o aeronavă identică sau o aeronavă nouă), valoarea financiară stabilită în funcție de suma ce trebuie plătită deținătorului aeronavei, de către utilizator, în caz de dispariția acesteia.
4. Înceheierea asigurării poate avea loc, fie pentru o perioadă de timp (un an sau un trimestru), fie pentru o călătorie determinată.
Contractul de asigurare se consideră încheiat din momentul confirmării de către societatea de asigurări, în scris, a acceptării cererii de asigurare, și îmbracă forma poliței de aviație (Aircraft Policy).
În asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei răspunderea societății de asigurare începe și încetează la datele prevăzute în contract, în cazul asigurării pentru o perioadă de timp certă.
La asigurarea încheiată pentru o călătorie determinată, răspunderea asigurătorului se declanșează din momentul începerii operațiilor de îmbarcare sau încărcare, pe aeroportul de plecare și încetează în momentul terminării operațiilor de debarcare sau descărcare pe aeroportul de destinație, respectiv momentul opririi motoarelor dacă aeronava a realizat un parcurs fără pasageri sau încărcătură.
Răspunderea societății de asigurare încetează, de asemenea, odată cu denunțarea sau rezilierea contractului de asigurare.Dacă, în momentul expirării răspunderii, aeronava se află în zbor, într-un aeroport de refugiu sau de escală, suferă de avarie, atunci răspunderea societății de asigurare încetează în momentul în care aeronava ajunge la aeroportul de destinație.
5. Prima de asigurare se calculază potrivit tarifului de prime de asigurare în vigoare la data încheierii contractului de asigurare.Cotele de primă tarifară la 100 de lei din valoarea aeronavei sunt, de regulă, variate ținând seama de timpul în care aeronava se află la sol, respectiv de timpul în care aeronava se află în zbor.
În cazul rezilierii ori denunțării contractului de asigurare, primele de asigurare plătite anticipat se restituie, la cererea asiguratului.O parte din primele de asigurare plătite anticipat se restituie asiguratului și în cazul asigurării aeronavei pe o perioadă mai mare de 6 luni, dacă aeronava a staționat pentru reparații sau din lipsă de activitate, mai mult de 14 zile neîntrerupte, dacă aeronava nu a suferit pagube pentru care se cuvin despăgubiri.
6. Obligațiile asiguratului sunt cele pe care le impun condițiile de asigurare a bunurilor cu adaptarea la specificul exploatării aeronavelor.Prin urmare asiguraților le revin, între altele, obligații privind:
Crearea stării de navigabilitate aeriană a aeronavei, la începutul fiecărei călătorii;
Ținerea în perfectă stare, și la zi, a documentelor oficiale de la bordul aeronavei;
Realizarea pregătirii impuse și instuctajului necesar, pentru personalul navigant și a altor agenți, în vederea respectării dispozițiilor autorităților competente privind realizarea zborurilor aeriene în condiții de siguranță maximă;
Comunicarea către asigurător a modificării unora din condițiile stipulate în contractul de asigurare, cum ar fi: vânzarea aeronavei și deci schimbarea proprietarului, închirierea aeronavei altui utilizator, reconstrucția aeronavei cu modificarea capacității, devierea de la ruta prevăzută în contractul de asigurare;
Înștiințarea, în scris, a societății de asigurări, în legătură cu producerea cazului asigurat, a împrejurărilor în care s-a produs, a pagubelor estimative și a pretențiilor pe care le formulează, în termen de 48 de ore din momentul luării la cunoștiință despre eveniment;
Luarea unor măsuri pentru salvarea și conservarea aeronavei avariate, micșorarea pagubei și prevenirea extinderii acesteia.Cheltuielile impuse de luarea acestor măsuri se asimilează riscurilor asigurate și se despăgubesc;
Facilitarea inspectării aeronavei și constatării pagubei de către asigurător sau împuternicitul acestuia;
7. Constatarea pagubelor și stabilirea despăgubirilor se efecutează de societatea de asigurări, direct, împreună cu campania de aviație sau prin împuterniciți, făcându-se apel, după caz, și la experți independenți.
Constatarea pagubelor se realizează în cadrul regimului general al asigurării bunurilor.
2.2.2 Asigurarea de răspundere
În contextul asigurării de aviație, asigurarea aeronavei (casco), ca asigurare, de bază, pentru pierderea și avarierea aeronavei, se completează cu asigurarea de răspundere, având următoarele accepțiuni:
Asigurarea de răspundere față de pasageri, bagajele acestora, precum și pentru mărfurile transportate;
Asigurarea de răspundere civilă legală față de terți.
Vătămarea corporală sau decesul pasagerilor că urmare a accidentării acestora la bordul aeronavei sau la îmbarcare șu debarcare;
Pierderea, distrugerea sau avarierea bagajelor înregistrate sau neînregistrate, aflate în aeronavă sau asupra pasagerilor;
Pierderea, avarierea sau distrugerea mărfurilor transportate cu aeronave;
CAPITOLUL 3
ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ
3.1 Asigurarea de răspundere civilă a deținătorilor de autovehicule
Prin asigurarea de răspundere civilă auto se acoperă prejudiciile create de asigurat unor terțe persoane pentru care acesta este răspunzător conform legii.
În fiecare țară există reglementări specifice pentru asigurările auto, dar în mod deosebit pentru asigurările de răspundere față de terți.Acest lucru este determinat de puternică implicație socială, datorită pagubelor materiale și suferințelor cauzate de accidentele de circulație unor terți nevinovați.
Reglementările Uniunii Europene în domeniu au avut o evoluție permanentă, ducând la extinderea treptată a acoperirilor obligatorii pentru conducătorii de autovehicule de pe întreg teritoriul Uniunii.
În prezent, în aceste țări, datorită libertății de circulație, asigurarea de răspundere civilă auto este valabilă pe teritorilul tuturor țărilor membre UE.
3.1.1 Asigurarea de răspundere civilă a deținătorilor de autovehicule în țară
În România, în conformitate cu Legea nr.136/1995 privind asigurările și reasigurările în România, art 4, asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse din accidente de autovehicule este singura formă de asigurare obligatorie.
Prin această asigurare, asigurătorul se obligă să plătească o despăgubire pentru prejudiciul de care asiguratul răspunde în fața legii față de terțele persoane păgubite și pentru cheltuielile făcute de asigurat în procesul civil (art.41). Datorită caracterului obligatoriu, unicității condițiilor de asigurare și primelor de asigurare practicate, pentru această asigurare nu se încheie contract de asigurare, ci se eliberează numai un certificat prin care se confirmă plata primei de asigurare. Asigurarea de răspundere civilă auto se practică numai de aigurătorii autorizați de Oficiul de Supraveghere a Activității de Asigurare și Reasigurare (art.5).
În asigurarea prin efectul legii de răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, sunt cuprinse toate persoanele fizice și juridice deținătoare de autovehicule supuse înmatriculării și folosite pe drumuri publice.Sunt incluse în asigurare și persoanele dintr-o anumită țară, posesoare de autovehicule folosite pe teritoriul unei alte țări, dacă nu posedă documente internaționale de asigurare valabile și pe teritoriul acelei țări.
În legea menționată (136/1995) se alocă două capitole, respectv III și IV, pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule și pentru fondurile de protecție.Din aceste prevederi rezultă clar înțelegerea rolului de protecție socială a acestui tip de asigurări, precum și necesitatea ca, în orice caz, cei prejudecați sau vătămați să poată beneficia de o anumită indemnizație.
Despăgubirile se acordă indiferent de locul în care au fost produse accidentele de autovehicule, atât în timpul mersului, cât și în timpul staționării și se plătesc și pentru pagubele produse de existența sau funcționarea instalațiilor montate pe autovehicule, sau produse de remorci sau atașe(art.49).
Conform art.50, despăgubirile se acordă pentru sumele pe care asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de dezdăunare și cheltuieli de judecată persoanelor păgubite prin vătămare corporală sau deces, precum și prin avarierea sau distrugerea de bunuri. În caz de vătămare corporală sau deces, despăgubirile se acordă persoanelor aflate în afara autovehiculului, numai dacă acestea nu erau transportate în baza unui raport contractual existent cu deținătorul autovehiculului respectiv.Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor, despăgubirile se acordă pentru bunurile aflate în afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate în acel autovehicul , numai dacă acestea nu erau transportate în baza unui raport contractual existent cu deținătorul autovehiculului respectiv, precum și dacă nu aparțineau deținătorului ori conducătorului autovehiculului, răspunzător de producerea accidentului.
Legea precizează și situați mai rar întâlnite, dar posibile, când, pentru același deținător de autovehicul, există, la data producerii accidentului, mai multe asigurări valabile.În acest caz, despăgubirea se suportă în părți egale de către toți asigurătorii, asiguratul având obligația de a-l informa pe asigurător despre încheierea unor astfel de asigurări cu alți asigurători(art.52).
Despăgubirile se stabilesc pe baza convenției dintre asigurat, persoana păgubită și asigurător ori, în cazul în care nu s-a realizat înțelegerea, prin hotărâre judecătorească pronunțată în România(art.54).Ele se plătesc de către asigurător nemijlocit persoanelor fizice sau juridice păgubite, în măsura în care acestea nu au fost despăgubite de asigurat.Despăgubirile nu pot fi urmărite de creditorii asiguratului și se plătesc asigurațiilor, dacă aceștia dovedesc că au despăgubit pe cei păgubiți și despăgubirile urmează să fie recuperate conform prevederilor acestei legi.
Asigurătorul poate să recupereze sumele plătite drept despăgubiri de la persoana răspunzătoare de producerea pagubei, în următoarele cazuri:
Accidentul a fost produs cu intenție;
Accidentul a fost produs în timpul comiterii unor fapte incriminate de dispozițiile legale privind circulația pe drumurile publice ca infracțiuni săvârșite cu intenție chiar dacă aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri, sau în timpul comiterii altor infracțiuni săvârșite cu intenție;
Accidentul a fost produs în timpul când autorul infracțiunii săvârșite cu intenție încearcă să se sustragă de la urmărire;
Persoana răspunzătoare de producerea pagubei a condus autovehiculul fără consimțământul asiguratului.(art.58).
Există situații în care nu se acordă despăgubiri pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule. Spre exemplu, nu pot fi acordate despăgubiri în cazul în care accidentul a fost produs dintr-un caz de forță majoră (trăznet, inundații etc), din culpă exclusivă a persoanei păgubite, a unei terțe persoane sau pentru avarierea ori distrugerea bunurilor produse într-un accident de autovehicul al cărui autor a rămas neidentificat.
Legislația româneasca, prin art.24 din legea nr. 47/1991 privind constituirea, organizarea și funcționarea societăților de asigurare-reasigurare, prevede că societățile de asigurări și reasigurări cu activitate în asigurările auto vor constituii Biroul Asigurătorilor de Autovehicule (B.A.A.R.), care reprezintă aceste companii în relațiile lor interne și cu străinătatea.Acestea îndeplinesc și supraveghează îndeplinirea obligațiilor rezultate din convențiile internaționale referitoare la răspunderea civilă pentru daunele provocate terților.
Biroul Asigurătorilor de Autovehicule a fost înființat în anul 1994 de către asigurătorii de autovehicule din România (art.2 din Statutul BAAR). Nivelul primelor de asigurare, limita maximă a despăgubirilor de asigurare, termenele de plată, sancțiunile și alte elemente cu privire la aplicarea asigurării se stabilesc prin hotărâre a Guvernului, la propunerea Ministerului Finanțelor.Primele de asigurare astfel stabilite sunt practicate la același nivel de toate societățile care încheie aceste asigurări.
Acest lucru, în România, este impus de două considerente majore:
1. Societățile de asigurare nu sunt lăsate să își stabilească singure nivelul primelor de asigurare deoarece asigurarea de răspundere civilă trebuie plătită de toți cei care dețin autovehicule și reprezintă o măsură de protecție acordată populației, bunurilor acestora, ale persoanelor juridice și a celor în proprietate publică ce pot fi prejudiciate în accidente de circulație.
2. Primele de asigurare se stabilesc anual datorită inflației, a creșterii cheltuielilor cu reparațiile autovehiculelor, cu tratamentele medicale, a nevoilor de convalescență și subzistență pentru cei răniți etc.
3.1.2. Asigurarea de răspundere civilă a deținătorilor de autovehicule în străinătate
Din aceleași considerente arătate pentru asigurarea de răspundere civilă auto pe teritoriul național, a apărut ca o necesitate protecția similară a persoanelor fizice și a bunurilor pe plan internațional.
Alături de acestea, pentru înlăturarea inconvenientelor determinate de diversitatea reglementărilor referitoare la compensarea pagubelor produse unui terț de un posesor de autovehicul prin accident, Comisia Economică pentru Europa de pe lângă Organizația Națiunilor Unite CEE-ONU a propus că asigurarea încheiată în țara de origine a asigurătorului să fie recunoscută în țara în care s-a produs faptul cauzator de prejudicii. Primele preocupări în acest sens au început în anul 1947, când subcomisia transporturilor rutiere a CEE – ONU a inițiat un proiect conform căruia în țara vizitată este valabilă asigurarea încheiată la asigurătorii din țara de origine, asigurare valabilă în baza legii de asigurare obligatorie din țara vizitată.
Ca urmare, în fiecare țară participantă s-a înființat un birou al asigurătorilor de autovehicule, ca organism special desemnat al societăților de asigurare din țara respectivă, care are dreptul de a elibera asiguratului un certificat de asigurare, în mod direct sau printr-una dintre societățile de asigurări membre. Acest document, cunoscut sub denumirea de cartea internațională de asigurare auto sau ”cartea verde” în forma propusă în recomandarea din iunie 1952, a fost ulterior adoptat de subcomitetul Transporturilor Rutiere al Comitetului Transporturilor din cadrul CEE/ONU.
"Cartea verde” constituie dovada că proprietarul autovehiculului a încheiat contractul de asigurare pentru răspundere civilă. El acoperă răspunderea ce i-ar putea reveni asiguratului în termenii prevăzuți de legea asigurării obligatorii a autovehiculelor din țara vizitată și unde s-a produs accidentul, biroul gestionar din această țară având rolul de a constata, evalua și lichida daunele față de terțul prejudiciat; despăgubirile plătite urmează a le recupera de la biroul emitent, la care se adaugă și o sumă de bani pentru serviciile prestate.
În fiecare țară s-a constituit un "Birou al Asigurătorilor de Autovehicule”, ca reprezentant al asigurătorilor din țara respectivă, având rolul de a reprezenta societățile membre din țară sau în relațiile cu birourile similare din alte țări, de a lua măsuri și de a supraveghea aplicarea de către societățile de asigurare a obligațiilor ce la revin din participarea la acest sistem.
Biroul unei țări aflate în Europa în sistemul "Cartea Verde” are statut de membru cu drepturi depline, în timp ce biroul unei țări situate în afara teritoriului european al sistemului "Cartea Verde” are statut de membru afiliat.
Evident, obligația fiecărui membru este de a se supune tuturor prevederilor convenției tip interbirouri pe care a semnat-o cu ceilalți membri și tuturor deciziilor luate conform statutului, de a susține poziția și interesele sistemului "Carte Verde”.
Pentru atestarea existenței asigurării, asigurătorul eliberează în fiecare an și pentru fiecare autovehicul documentul internațional "Cartea verde”, în care sunt înscriși corespondenții din străinătate ai companiei de asigurări care garantează, în contul lor, plata eventualelor despăgubiri civile, ca urmare a accidentelor produse de autovehiculele asigurate.
În asigurarea "Carte verde” nu se stabilesc sume asigurate, iar în caz de pagube materiale, deces sau vătămare corporală produse terților, se acordă despăgubiri în conformitate cu legislația de răspundere civilă din țara în care s-a produs accidentul. Sumele datorate se stabilesc prin înțelegere cu persoanele păgubite și conform legislației de răspundere civilă din țara în care s-a produs evenimentul asigurat.
Constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea și piața despăgubirilor se fac în conformitate cu modul de lucru stabilit prin convențiile interbirouri "Carte Verde”, de către asigurătorul din țara de origine prin corespondenții săi din străinătate, respectiv Biroul Asigurărilor de Autovehicule prevăzut în "Cartea verde”, din țara în care s-a produs accidentul.
Despăgubirile se acordă pentru pagubele produse ca urmare a vătămării corporale sau decesului persoanelor și avarierii ori distrugerii bunurilor care se aflau în afara autovehiculului asigurat care a produs accidentul, precum și pentru pagubele produse ca urmare a vătămării sau decesului persoanelor transportate în autovehiculul asigurat care a produs accidentul, ca urmare a avarierii ori distrugerii îmbrăcăminții și încălțămintei purtate de acele persoane.
Participarea României la sistemul „Carte Verde”
România a aderat la sistemul "Cartea Verde” în baza HCM nr. 354/1964, Încheind convenții tip interbirouri cu toate Birourile Naționale afiliate la acest sistem. Deși în primii ani de după 1989 singurul emitent de carte verde era ASIROM, în anii ce au urmat, autorizarea pentru emiterea de cărți verzi s-a extins, astfel că în prezent există mai multe societăți emitente, numărul lor crescând în fiecare an.
În România, asigurarea de răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule cu valabilitate numai în afara teritoriului țării poate fi încheiată numai de autovehiculele înmatriculate în România, aparținând unor persoane fizice sau juridice care se deplasează în străinătate. Asigurații sunt protejați față de consecințele financiare ale prejudiciilor cauzate unor terțe persoane, vătămări corporale sau decese provocate prin accidente de autovehicule produse pe teritoriul altor țări.
Primele de asigurare practicate de asigurătorii români se stabilesc pe grupe de țări, nivelul primei de asigurare fiind diferențiat pe feluri de autovehicule și pe categorii de asigurați (persoane juridice și alte categorii de asigurați).
Nu orice societate de asigurări din România are dreptul de a elibera cărți verzi, ci numai cele autorizate de către Biroul Asigurătorilor de Autovehicule.
Acest lucru este impus de răspunderile pe care acestea și le asumă în fața terților străini prejudiciați. În acest sens, BAAR a elaborat un set de criterii ce trebuie îndeplinite cumulativ pentru obținerea autorizației de eliberare a acestor documente. Criteriile sunt atât cantitative, cât și calitative și reprezintă garanții impuse în special pentru seriozitatea asigurătorilor. BAAR este reprezentantul României în acordul de la Londra. În această calitate, el are o serie de funcții administrative, legate în special de lichidarea daunelor pentru prejudiciile produse pe teritoriul altor țări de către asigurații ce au certificate de asigurare încheiate cu asigurători români.
În concluzie, asigurarea auto, deși poate mai puțin spectaculoasă decât alte forme de asigurări, are cel mai mare impact asupra vieții sociale și influențează în mod decisiv situația și evoluția piețelor naționale și internaționale ale asigurărilor și reasigurărilor.
3.2. Asigurarea de răspundere față de terți în asigurările de aviație
Asigurările de răspundere față de terți în asigurarea de aviație se pot încheia la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, bagaje și pentru mărfurile transportate, precum și pentru terți, în limitele prevăzute de convențiile internaționale, legislațiile naționale și acordurile încheiate de asigurat cu partenerii săi. Este important de menționat faptul că limitele privind asigurarea de răspundere și condițiile de asigurare cunosc unele diferențe de la un stat la altul, în afara convențiilor internaționale care reglementează aceste aspecte. Astfel, Elveția, Canada, SUA, Australia sunt câteva exemple reprezentative în acest sens.
Prin această asigurare care, de regulă, apare ca o secțiune din polița de asigurare de aviație, se garantează indemnizarea terților pentru pagubele materiale, decesele sau vătămările corporale create de asigurat.
În categoria de ”terți” sunt incluse persoanele aflate la sol, ocupanții altei aeronave cu care a interferat aeronava asigurată, pasagerii, bagajele acestora, marfa și poștă. Din categoria de terți sunt excluși angajații asiguratului și ai subcontractanților aflați în exercitarea atribuțiilor de serviciu, pasagerii și echipajul aeronavei asigurate, daunele produse bunurilor aflate în proprietatea asiguratului, în grija sau custodia să.
Unele polițe de asigurare acoperă și daunele produse direct de aeronavă, precum și de obiectele și persoanele care au căzut din aceasta.
CAPITOLUL 4
STUDIU DE CAZ – ASIGURĂRI PRACTICATE DE ALLIANZ – ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.
4.1 Prezentarea generală a societății de asigurare-reasigurare Allianz-Țiriac Asigurări S.A.
Allianz-Țiriac Asigurări a fost fondată în anul 1994, operând inițial sub numele de Asigurări „Ion Țiriac”-ASIT. Compania a reușit să se impună pe piața asigurătorilor din România într-un timp record, în primul rând prin seriozitate și consecvență în promovarea celor mai ridicate standarde de calitate în ceea ce privește serviciile și produsele oferite.Aceste valori au reprezentat fundamentul înregistrării unei evoluții permanent crescătoare a afacerilor ASIT, justificând ascensiunea continuă a companiei spre vârful ierarhiei asigurătorilor care desfășoară operațiuni în România.
Integrarea- în anul 2000- a societății ASIT în grupul de asigurări german Allianz a întărit poziția acesteia pe piața românească, statutul de membru al unuia dintre cele mai importante grupuri financiare din lume conferind companiei rezultate –Allianz -Țiriac Asigurări- un avantaj competițional sesibil, atât din perspectiva garantării stabilității financiate, cât și în ceea ce privește angajamentul de a se impune, pe termen lung, o marcă de prestigiu în România.
Allianz -Țiriac Asigurări a acționat în permanență ca un adevărat formator de piață, punând clientul în permanență în centrul preocupărilor sale, prioritatea companiei pe termen lung fiind aceea de a deveni numărul unu în preferințele clienților săi prin produsele și serviciile de protecție și planificarea financiară pe care le oferă. Definitoriu pentru succesul Allianz-Țiriac de-a lungul timpului a fost echilibrul păstrat în permanență între ritmul de dezvoltare și siguranță financiară a companiei, creșterea profitabilă fiind dintotdeauna o prioritate.
Allianz-Țiriac –astăzi
Allianz-Țiriac oferă la ora actuală o gamă completă de produse și servicii de protecție și planificare financiară, pe toate segmentele de asigurări – auto, bunuri, răspundere, viața, sănătate -, dar și în domeniul administrării pensiilor private. Definitoriu pentru succesul Allianz-Țiriac Asigurări a fost echilibrul păstrat, în permanență, între ritmul de dezvoltare și siguranță financiară a companiei.
Diversificarea progresivă a gamei de produse în concordanță cu nevoile clienților și adaptarea lor în permanentă la tendințele cererii au reprezentat elemente de strategie care au avut o contribuție importantă la dezvoltarea echilibrată a afacerilor Allianz-Țiriac. Astăzi, portofoliul de asigurări al companiei are o structură diversificată, incluzând practic toate tipurile de produse de protecție și planificare financiară, din gama asigurărilor generale, asigurărilor de viață și sănătate, actvitatea extinzându-se, începând din 2007 și pe segmentul administrării private a pensiilor. Pe termen mediu și lung prioritatea Allianz-Țiriac este aceea de a deveni numărul 1 în preferințele clienților săi, prin produsele și serviciile de protecție și planificare pe care le oferă.
4.2 Categorii și clase de asigurări practicate
Diversificarea progresivă a gamei de produse în concordanță cu nevoile clienților și adaptarea lor la tendințele cererii au reprezentat elemente de strategie ce au avut o contribuție importantă la accelerarea dezvoltării afacerilor Allianz-Țiriac Asigurări.
Clasele de asigurări generale practicate de Allianz-Țiriac Asigurări, în baza autorităților emise de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor sunt:
Asigurări de accidente și boală( inclusiv de muncă și boli profesionale);
Asigurări de sănătate;
Asigurări de mijloace de transport terestru, altele decât cele feroviare;
Asigurări de mijloace de transport aeriene;
Asigurări de mijloace de transport navale (maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile);
Asigurări de bunuri de tranzit, inclusiv mărfuri transportate, bagaje și alte bunuri;
Asigurări de incendiu și calamități naturale;
Asigurări de daune la proprietăți;
Asigurări de răspundere civilă a autovehiculelor (răspundere civilă obligatorie și cartea verde);
Asigurări de răspundere civilă a mijloacelor de transport aerian;
Asigurări de răspundere civilă a mijoacelor de transport naval;
Asigurări de răspundere civilă generală;
Asigurări de credite;
Asigurări de garanții;
În ceea ce privește produsele de asigurări de viață, Allianz- Țiriac oferă polițe care se încadrează în două clase principale, așa cum sunt ele definite de legislația în vigoare:
Asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare;
Asigurări de viață și anuități care sunt legate de fonduri de investiții.
4.3 Analiza portofoliului la Allianz-Țiriac
Allianz-Țiriac înregistrează în primele trei luni din 2014 venituri de aproape 260 de milioane de lei, din asigurările generale și de viață.
Segmentul asigurărilor generale a avut o contribuție de peste 90% în realizarea veniturilor și a generat 86% din profitul operațional, se arată într-un comunicat al asigurătorului.
Valoarea primelor brute subscrise din activitatea de asigurări generale a fost de 236,5 milioane de lei, indicând o creștere de aproape 11% față de nivelul înregistrat în primul trimestru din 2013.
Realizările de la acest început de an se numără printre cele mai bune rezultate trimestriale înregistrate de Allianz-Țiriac în ultimii ani. Ele vin, totodată, să reconfirme intrarea într-un nou ciclu, de creștere profitabilă, pentru afacerile companiei. Este cel de-al treilea trimestru consecutiv în care a înregistrat o creștere a veniturilor și, în paralel, îmbunătățirea ratei profitabilității.
Veniturile aferente segmentului de asigurări auto (Casco și RCA, cumulat) a înregistrat un avans de două cifre, de 11%, până la 171 milioane lei. Vânzările de polițe Casco s-au majorat cu 18%, până la 113,5 milioane lei.
Portofoliul de asigurări generale non-auto a contabilizat venituri trimestriale de 65,6 milioane de lei, evidențiind o rată de creștere a subscrierilor cu aproximativ 6%.
Pentru întreg portofoliul de asigurări generale, valoarea despăgubirilor plătite de Allianz-Țiriac clienților pe parcursul primelor trei luni din 2014 a fost de 101 milioane lei.
Sumele scăzute alocate de români în special pentru asigurările de viață s-au reflectat și la nivelul activității Allianz-Țiriac pe acest segment, primele brute subscrise din activitatea de asigurări de viață situându-se la 22,3 milioane lei în primele trei luni, cu șase milioane de lei mai puțin decât în același interval din 2013.
În primul trimestru, vânzările de polițe cu componentă investițională (unit-linked) și-au redus contribuția în generarea veniturilor de asigurări de viață cu 10 puncte procentuale, până la 49%, restul de 51% reprezentând vânzări de polițe tradiționale.
Performanțele companiei Allianz-Țiriac
Allianz-Țiriac Asigurări face parte din Allianz Group, acționarul majoritar al companiei fiind Allianz New Europe Holding GmbH.
Valoarea actuală a capitalului social este de 94.393.890 lei. Numărul de acțiuni emise este de 127.905 titluri cu valoare nominală de 738 lei fiecare.
Tabel nr. 4.3.1.: Capitalul social și structura acționariatului
Sursă:www.allianztiriac.ro
*data la care a avut loc ultima modificare de capital social
Graficul nr. 4.3.1.: Capitalul social
Sursa: Autorul
Sursa: Autorul
Tabel nr. 4.3.2 Strucura actuală a acționariatului
Sursă:www.allianztiriac.ro
Sursa: Autorul
Indicatori* de siguranță financiară (2012)
Pentru Allianz-Țiriac Asigurări, direcțiile strategice de dezvoltare urmărește, înainte de orice, garantarea stabilității financiare a afacerii. În acest sens, evaluarea siguranței financiare a activității pe baza indicatorilor specifici definiți de legislația în vigoare evidențiază capacitatea companiei de a face față, în orice moment, cu promptitudine, obligațiilor de plată asumate prin contractele de asigurare.
Tabel nr. 4.3.3: SIGURANȚA FINANCIARĂ
Sursă:www.allianztiariac.ro
* – conform raportărilor oficiale către CSA (Comisia de Supraveghere a Asigurărilor)
(1) – conform normelor în vigoare, asigurătorii au obligația să dețină permanent o marjă de solvabilitate disponibilă, corespunzătoare activității desfășurate de către aceștia, cel puțin egală cu marjă de solvabilitate minimă calculată în conformitate cu prevederile prezentelor norme.
(2) – conform normelor în vigoare, acest coeficient trebuie să fie de minimum 1
La fel ca pe parcursul întregii activități a Allinz-Tiriac Asigurări, operațiunile de asigurări derulate în anul fiscal 2012 certifica înregistrarea unor valori optime pentru indicatorii de siguranță financiară ai companiei. Pentru activitatea de asigurări generale desfășurată de Allianz-Țiriac Asigurări, marja de solvabilitate disponibilă la finalul exercițiului financiar încheiat la 31.12.2012 a fost de peste trei ori mai mare decât nivelul marjei de solvabilitate minimă.
Marja de solvabilitate disponibilă corespunzătoare operațiunilor de asigurări de viața desfășurate de către Allianz-Tiriac Asigurări este de patru ori mai mare fată de valoarea care definește marja de solvabilitate minimă calculată.
Capacitatea companiei de a plăti cu promptitudine despăgubirile și indemnizațiile de asigurare este dovedită de nivelul ridicat al coeficientului de lichiditate, pentru fiecare dintre cele două segmente de asigurare pe care Allianz-Tiriac operează.
Unul din cei mai importanți furnizori de protecție financiară
Primele brute subscrise de Allianz-Țiriac Asigurări, cumulat din activitățile de asigurări generale și de viață au atins valoarea de 900,2 în creștere față de valoarea de 898,4 milioane de lei aferentă anului 2011. Rata contribuției celor două segmente principale de activitate a Allianz-Tiriac Asigurări la formarea veniturilor companiei s-a menținut aproximativ constantă în anul 2012 (comparativ cu anul 2011), primele brute subscrise pe segmentul asigurărilor generale reprezentând aproximativ 90% din volumul total de prime brute subscrise, restul de 10% reprezentând venituri din vânzareapolițelor de asigurări de viață.
Tabelul nr. 4.3.4: Elemente de profit și pierdere
Sursa: AllianzȚiriac
Tabel nr. 4.3.5: Elemente de bilanț (consolidat)
Sursă:allianzțiriac.ro
Baza solidă a capitalurilor
Capacitatea de a administra, an după an, în mod eficient propriul portofoliu a oferit Allianz-Țiriac posibilitatea de a se autofinanța în vederea susținerii planurilor de dezvoltare. În plus, angajamentul acționarilor de a susține creșterea valorii companiei prin nedistribuirea profiturilor realizate de aceasta a întărit progresiv baza capitalurilor companiei.
Oferta completă de produse de protecție
Allianz-Țiriac oferă publicului din România – persoane fizice și juridice – o gamă diversificată de produse de asigurări generale menite să garanteze protecția financiară pentru active – de la autovehicule sau locuințe ale persoanelor fizice, până la sedii, bunuri și echipamentele aflate în proprietatea companiilor, dar și polițe de acoperire a riscurilor de răspundere civilă generală și profesională, de accidente, de sănătate etc.
Afacerile de asigurări generale în anul 2012
În anul 2012, valoarea primelor brute subscrise s-a situat la valoarea de 806,6 milioane lei, fată de 812,1 milioane de lei venituri din prime relizate cu un an înainte.
Tabel nr. 4.3.6: Activitatea de asigurări generale
Sursă:www.allianztiriac.ro
Structura portofoliului de asigurări generale
Activitatea derulată de companie în anul 2012 nu a adus modificări relevanțe în ceea ce privețte structura portofoliului de asigurări generale. Astfel, asigurările auto casco dețin, în continuare, o pondere majoritară în structura portofoliului de asigurări generale (aproximativ 49,8 %). Primele subscrise pe această clasă de asigurări se ridică la aproximativ 401,4 milioane lei în anul 2012.
Asigurările de răspundere civilă pentru pagube produse terților din accidente auto dețin, la rândul lor o pondere importantă (21,6 %) în portofoliul de asigurări generale al Allianz-Țiriac Asigurări, valoarea primelor brute subscrise pe această clasă de asigurări ridicându-se la aproximativ 174,6 milioane lei, în anul 2012.
În sfârșit, cea de-a treia clasă de asigurări care are o contribuție importantă la realizarea veniturilor din activitatea de asigurări generale a companiei în anul 2012 este asigurarea de bunuri și proprietăți (incluzând asigurările de incendiu și calamități naturale, respectiv daune la proprietăți) , cu o pondere de aproximativ 20,6% (aferenta celor aproximativ 166,6 milioane lei reprezentând prime brute subscrise în anul 2012).Raport anual 2012 vezi Anexa3
4.3.1 Analiza protofoliului de asigurări de autovehicule și aviație
4.3.1.1 Analiza portofoliului de asigurări de autovehicule
Persoane fizice: Asigurarea CASCO
Allianz-Țiriac este unul dintre cei mai mari asigurători auto de pe piața din România, te ajută să ai grijă de mașina ta cu asigurări create special pentru tine.
Alte avantaje de a încheia o asigurare Casco la Allianz-Țiriac:
prima de asigurare calculată în funcție de caracteristicile mașinii tale;
flexibilitate – posibilitatea de a opta, în anumite condiții, pentru varianta de asigurare potrivită ție: cu sau fără franșiză;
posibilitatea plății în rate a primei de asigurare;
beneficiile corelate sistemului bonus-malus;
notificarea simplă și eficientă a daunelor;
rețea de service-uri cu acoperire națională;
plata reparațiilor fără întârzieri, în baza decontării directe între Allianz-Țiriac și unitățile reparatoare partenere.
Asigurarea Casco Navigator este o asigurare modulară, care îți oferă posibilitatea de a alege protecția optimă pentru mașina ta. Este o asigurare flexibilă, care poate fi configurată în funcție de dorințele tale, acoperind o gamă largă de riscuri pentru tine și mașina ta.
Riscurile acoperite de asigurarea CASCO NAVIGATOR pot fi vizualizate la anexa 1.
Persoane juridice :
1.Asigurarea Casco pentru persoane juridice este o asigurare cu riscuri acoperitoare, care oferă protecție atât vehiculelor, cât și persoanelor aflate în vehicul la momentul producerii evenimentului asigurat, dar îți oferă și posibilitatea de a opta pentru clauze suplimentare, astfel încât tu decizi beneficiile suplimentare;
Se poate beneficia de extinderea Casco în afara teritoriului României, fără plată unor prime suplimentare, dacă ai încheiat și RCA la Allianz-Țiriac pentru același vehicul.
Se pot încheia asigurări Casco pentru persoane juridice atât pentru perioade anuale, cât și pentru perioade subanuale, de minim 6 luni.
Pro-rata pentru parcul de vehicule se calculează la numărul de zile.
Franșiza este opțională, cu excepția anumitor situații: fie cazul în care vehiculele sunt utilizate pentru activități ca, taximetria sau școala de șoferi, fie pentru anumite mărci sau modele de autoturisme, dar și în cazul în care rata daunei din anul anterior depășește o anumită limită.
Se primesc despăgubiri pentru:
Daune parțiale: costul reparațiilor, respectiv al înlocuirii pieselor avariate, cheltuielile efectuate în vederea transportului vehiculului avariat la cel mai apropiat atelier de reparații ce poate efectua reparația sau la locul de adăpostire, cheltuielile efectuate în vederea limitării pagubelor
Daună totală: suma asigurată la care s-a făcut asigurarea și care este înscrisă în contractul de asigurare, mai puțin contravaloarea pieselor rămase neavariate, rezultate din dezafectarea vehiculului care rămâne în proprietatea ta.
Vei fi despăgubit indiferent de persoana care conduce vehiculul, chiar dacă nu este menționata în contractul de asigurare.
2.Asigurarea FlexiCasco oferă protecție completă pentru mașinile din parcul tău auto. Mai mult decât atât, poți alege varianta optimă de asigurare, deoarece îți punem la dispoziție mai multe clase de riscuri acoperite și clauze suplimentare.
FLEXICASCO este o asigurare:
gândita special pentru afacerea ta – prima de asigurare se calculează luând în considerare atât numărul și caracteristicile vehiculelor tale, cât și obiectul de activitate al societății;
modulară, flexibilă- tu alegi soluția potrivită pentru a-ți proteja investiția
completă – clasele de riscuri acoperite și clauzele suplimentare îți oferă protecție completă împotriva numeroaselor evenimente care îți pot afecta activitatea, ca urmare a nefuncționării vehiculelor de care ai nevoie
Beneficiezi de extinderea Casco în afara teritoriului României, fără plată unor prime suplimentare, dacă ai încheiat și RCA la Allianz-Tiriac pentru același vehicul.
Poți încheia asigurarea Flexicasco atât anual, cât și pentru perioade subanuale, de minim 6 luni.
Pro-rata pentru parcul tău de vehicule se calculează la numărul de zile.
Franșiza este opțională, cu excepția anumitor situații: fie cazul în care vehiculele sunt utilizate pentru activități ca, taximetria, școala de șoferi, rent a car, fie pentru anumite mărci și modele de autoturisme, dar și în cazul în care rata daunei din anul anterior depășește o anumită limită.
Vei primi despăgubiri pentru:
Daune parțiale: costul reparațiilor, respectiv a înlocuirii pieselor avariate, cheltuielile efectuate în vederea transportului vehiculului avariat la cel mai apropiat atelier de reparații ce poate efectua reparația sau la locul de adăpostire, cheltuielile efectuate în vederea limitării pagubelor;
Dauna totală: suma asigurată la care s-a făcut asigurarea și care este înscrisa în polița de asigurare, mai puțin contravaloarea pieselor rămase neavariate, rezultate din dezafectarea autovehiculului care rămâne în proprietatea asiguratului.
Vei fi despăgubit indiferent de persoana care conduce vehiculul, chiar dacă nu este menționată în polița de asigurare.
Riscurile acoperite de asigurarea FlexiCasco
Asigurarea Flexicasco de la Allianz-Țiriac oferă protecție pentru avariile cauzate de riscurile cuprinse în Clasa A – coliziuni, ciocniri, loviri, zgârieri, răsturnări sau căderi ale vehiculului și opțional, poți alege să te protejezi și împotriva următoarelor riscuri:
Clasa B: furt total sau parțial al mașinii, avarierea vehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt.
Clasa C: avarii provocate de inundații, furtună, uragan, cutremur, ploaie torențială, grindină, trăsnet, avalanșă, acțiunea mecanică a apelor curgătoare sau a obiectelor purtate de ape, incendii, explozii, căderea unor corpuri pe vehicul, greutatea stratului de zăpadă sau gheață, prăbușire sau alunecare de teren.
Clasa D: avarierea elementelor vitrate ale vehiculului în cazul în care numai acestea sunt avariate, ca urmare a producerii riscurilor cuprinse în Clasa A și Clasa C
Vei fi despăgubit pentru avarie totala/furt total ca urmare a producerii riscurilor cuprinse în Clasele A,B,C,D.
ACOPERIRI SUPLIMENTARE pentru care poți opta sunt pentru accidente persoane – riscurile de invaliditate și deces al persoanelor aflate în vehicul în momentul producerii evenimentului asigurat și pentru servicii de asistență rutieră ;
Ca și CLAUZE SPECIALE poți opta pentru vandalism, asigurarea de deces din boală (numai pentru persoana fizică menționată expres în polița de asigurare), cheltuielile adiționale pentru transportul vehiculului, extinderea asigurării în afara teritoriului României, pătrunderea vehiculului în locuri inundate, circulația vehiculului în afara drumurilor publice, vehicul utilizat ca utilaj/instalație.
CLAUZA SERVICE PARTENER este pentru plata unei prime de asigurare mai mici poți alege clauza Service Partener sau în caz de daună reparațiile se vor efectua exclusiv în unitățile reparatoare partenere cu care Allianz-Țiriac are contracte de decontare directă (Allianz-Țiriac plătește costul reparațiilor direct către unitatea reparatoare), cu excepția reprezentantelor pentru marca vehiculului asigurat.
4.3.1.2 Analiza portofoliului de asigurări de aviație
Aviația este un domeniu care implică un nivel de risc considerabil. Asigurările de aviație reprezintă o garanție a protecției pentru companiile care își desfășoară activitatea în acest domeniu – producători de aeronave și companii aeriene.
Asigurările de aviație Allianz–Țiriac oferă acoperire pentru:
aeronave, instalațiile și/ sau echipamentele montate pe acestea (Aviation Hull & Machinery) ;
răspunderea civilă legale față de terți ți față de pasageri, bagajele sau bunurile personale ale acestora (Aviation Third Parties Liability, Passenger Liability) ;
răspunderea producătorului pentru fabricanții de aeronave sau piese de schimb (Aviation Product Liability);
accidente ale echipajelor, personalului navigant și de la sol (Aviation Personal Accidents) ;
răspunderea operatorilor din aeroporturi.
De ce să alegi asigurările de aviație de la Allianz-Țiriac?
În domeniul aviației, clienții noștri beneficiază de expertiză Allianz-Țiriac, precum și de produse care acoperă cele mai variate nevoi de protecție specifice domeniului aviației.
4.3.2 Analiza portofoliului de asigurări RCA și Carte Verde la autovehicule
4.3.2.1 Analiza portofoliului de asigurări RCA
Despăgubirile pentru pagubele pe care le provoci ca șofer se pot ridica la sume considerabile, de care uneori nu dispui, dar pe care trebuie să le plătești. Totodată ai obligația, conform legii, să îți închei o astfel de asigurare. Asigurarea RCA de la Allianz-Tiriac îți oferă protecție financiară în aceste situații.
Valabilitate RCA – pe teritoriul României, teritoriul statelor membre ale Spațiului Economic European precum și Elveția, Andorra și Croația și pe teritoriul statelor în care nu exista birou național și care leagă direct două țări membre.
Despăgubiri suportate pe asigurarea RCA: vătămări corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial, pagube materiale, pagube consecința a lipsei de folosință a vehiculului avariat, cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată.
Limitele de despăgubire acordate de asigurători pentru daunele produse pe teritoriul României sunt stabilite prin Norme ale Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor la următoarele valori cuprinse în tabel.
Tabelul nr. 4.3.2.1.1. : Daunele de despăgubire
Sursa: AllianzȚiriac
Limitele de despăgubire acordate de asigurători pentru daunele produse în afara teritoriului României sunt stabilite în conformitate cu legislația în vigoare din statul pe teritoriul căruia s-a produs accidentul de vehicul și cu cel mai mare nivel de despăgubire dintre cel prevăzut în legislația respectivă și cel prevăzut în contractul de asigurare.
Riscurile acoperite de asigurarea RCA
Asigurarea RCA oferă protecție pentru prejudiciile de care persoanele cuprinse în asigurare răspundeți, în baza legii, față de terțe persoane păgubite prin accidente de vehicule. Allianz-Țiriac îți oferă două acoperiri suplimentare împreuna cu asigurarea RCA, clauză de accidente de persoane și clauză de asistență rutieră. Astfel, ești asigurat atât tu cât și pasagerii aflați în autovehicul la momentul producerii evenimentului și în plus vei beneficia de servicii de asistență rutieră la locul producerii evenimentului.
4.3.2.2 Analiza portofoliuliu de asigurări Cartea Verde
Când călătorești cu mașina în străinătate, orice incident cu vehiculul tău îți poate strica excursia. Dacă ești responsabil de producerea unui accident auto în străinătate, asigurarea Carte Verde îți oferă siguranță că poți plăti despăgubirile necesare.
Dacă călătorești în Spațiul Economic European precum și în Elveția, Andorra și Croația și pe teritoriul statelor în care nu există birou național și care leagă direct două țări membre, NU este necesar să închei o asigurare Carte Verde, deoarece asigurarea RCA își extinde acoperirea pe acest teritoriu.
Este obligatriu să se încheie o asigurare Carte Verde în cazul în care călătorești în una dintre țările care fac parte din sistemul Carte Verde, dar nu sunt membre ale Acordului Multilateral de Garanție, și anume: Albania, Bosnia și Herzegovina, Belarus, Israel, Iran, Măroc, Moldova, Macedonia, Serbia, Tunisia, Turcia, Ucraina și Rusia.
Beneficiezi de protecția companiei, care, în caz de accidente, se obligă să plătească în numele tău, sume substanțiale.
În cazul producerii riscurilor asigurate, îți acordăm:
sumele datorate terțelor persoane păgubite ca urmare a vătămării corporale sau a decesului, precum și avarierii ori distrugerii unor bunuri printr-un accident produs de vehiculul asigurat;
cheltuielile făcute de asigurat în procesul civil, dacă asiguratul a fost obligat la despăgubire.
Riscurile acoperite de asigurarea Carte Verde
Asigurarea Cartea Verde acoperă riscurile de răspundere civilă pentru pagube produse terților în urma producerii accidentelor de vehicule, atunci când circuli cu mașina proprie pe teritoriul altei țări.
Asigurarea Carte Verde acoperă prejudiciile de care persoanele cuprinse în asigurare răspund față de terțe persoane păgubite prin accidente de vehicule, care au loc pe teritoriul țărilor menționate în documentul internațional de asigurare Carte Verde.
5. CONCLUZII ȘI PROPUNERI
Asigurările dețin un rol fundamental în structurile economice și sociale naționale, în promovarea spiritului antreprenorial, foarte important pentru creșterea economică a tuturor țărilor. Societățile de asigurare sunt considerate, pe bună dreptate, investitori instituționali majori, indispensabili pentru dezvoltarea piețelor de capital.
Importanța financiară a asigurărilor și rolul lor aparte în economie și societate cere, evident, crearea unui cadru legal și prudențial adecvat.
Societatea Asigurări Ion Țiriac a cunoscut o evoluție ascendentă manifestată prin creșterea continuă a numărului de clienți, a volumului primelor încasate, diversificarea portofoliului de asigurări, cât și lărgirea ariei teritoriale.
Allianz–Țiriac Asigurări S.A. este una dintre cele mai importante companii de asigurare din România. Ea a luat naștere în anul 2000, când una dintre cele mai mari societăți de asigurare din lume, Allianz A.G. Din Germania, a cumpărat pachetul majoritar de acțiuni al societății Asigurări Ion Țiriac S. A. (ASIT) – constituită în anul 1994 și care și-a consolidat poziția pe piața românească a asigurărilor, devenind încă din anul 1995 prima societate în topul companiilor private de asigurări din România.
Grupul Allianz este reprezentat în peste 75 de țări și oferă celor 60 de milioane de clienți de pe mapamond o gamă largă de servicii prin intermediul unei rețele internaționale de societăți afiliate în cadrul cărora sunt angajate peste 117.000 de persoane.
Societățile care s-au alăturat Grupului Allianz dețin, în general, o poziție puternică pe piețele lor naționale din Europa, America de Nord și de Sud și Australia, ca și în cadrul piețelor în dezvoltare din Asia și Europa de Est. Aceasta este și cazul societăți Asigurări Ion Țiriac, care, prin profesionalism și calitatea serviciilor oferite, și-a consolidat poziția între liderii de pe piață.
Siguranța și credibilitatea societății Allianz-Țiriac Asigurări S.A. pe piața românească de asigurări se bazează pe serviciile de înaltă calitate, ca urmare a unei prezențe îndelungate pe piața locală și a experienței globale a Grupului Allianz. Structura portofoliului de asigurări al societății Allianz-Țiriac Asigurări S.A. cunoaște o paletă largă de forme de asigurare, atât pentru persoane fizice, cât și juridice.
Societatea Allianz-Țiriac Asigurări este continuu preocupat de diversificarea gamei produselor de asigurare menit să vină în ajutorul clienților deja existenți și cei în devenire și totodată achiziționarea produselor să fie cât mai simplă.
Allianz-Țiriac Asigurări prin cercetările efectuate a constat că un rol important în viața oricărui client o reprezintă technologia de vârf, care este internetul. Trebuie luat în vedere faptul că omul moden este din ce în ce mai 'ocupat', ceea ce înseamnă că timpul destinat achiziționării de produse de asigurare este din ce în ce mai scurt.
Pe această idee mergând Allianz-Tiriac Asigurare a lansat pe piață, în noiembrie 2008, trei produse, RCA-persoane fizice prin Allianz Direct, Casco direct și asigurare de călătorie, ce pot fi achiziționate on-line de pe adresa de web al socității, fără a fi necesară deplasarea solicitantului de produse de asigurare la o agenție. Avantajul produselor emise on-line este aceea că acestea pot fi achiziționate la orice oră și de oriunde. Allianz-Țiriac Asigurări pe adresa de web oferă posibilitatea clientului de a-și calcula singur prima de asigurare prin simpla completare corectă a formuralelor de pe seit. O altă dovadă prin care Allianz-Țiriac Asigurări vine în ajutorul clienților săi o reprezintă posibilitatea de a plăti primele de asigurare cu cardul, prin transfer bancar, internet banking sau în numerar.
Allianz-Țiriac Asigurări este singura societate din România care a pus la dispoziția cliențior produse ce pot fi achiziționate on-line. Totuși pentru cei care nu doresc achiziționarea produselor pe internet au posibilitatea să se deplaseze la sucursale, puncte de lucru sau filiale ale societății.
Un aspect important este faptul că 50% dintre clienții Allianz Direct sunt complet noi, ~35 % sunt clienți ce au mai avut în trecut polițe la Allianz-Țiriac și restul sunt clienți din portofoliul Allianz-Țiriac.
În ciuda noutății produselor pe piața de asigurare primul trimestru s-a derulat și s-a finalizat într-un trend crescător, adică primele trei luni de activitate au înregistrat creșteri de 30% pe lună, iar numărul de polițe emise se apropie de 1000. Cele mai bine vândute polițe on-line sunt cele de călătorie, în proporție de 50%. Această asigurare reprezintă un produs complex care acoperă atât urgențele medicale cât și accidentele, iar opțional bagajele și răspunderea civiă a persoanelor asigurate față de terți, în afara României putând fi emisa chiar în ziua plecării asiguratului (pe baza plătii on-line) fiind salavata în contul personal al clientului de pe site, de unde poate fi cu ușurință listată.
Polițele RCA și Casco Direct, chiar dacă nu dețin primul loc al numărului de polițe emise reprezintă împreuna mai mult de 90% din valoarea totală a primelor subscrise prin Allianz Direct. Cele două forme de asigurare sunt disponibile ca pachet RCA și Casco Direct, clientul beneficiind astfel de o reducere supliementară.
Societatea Allianz-Țiriac Asigurări pentru a putea să își păstreze poziția de lider pe piața asigurărilor, trebuie să continue cercetările calitative , cantitative, cercetările relațiilor publice și cercetarea pieței și concurenței pe piața asigurărilor.
Cercetarea de tip calitativ și cantitativ oferă informații detaliate despre cum și ce gândesc oamenii, dar explică și de ce gândesc ei astfel. Informațiile acestea sunt deosebit de eficiente în procesele de planificare strategică și de dezvoltare a programelor de comunicare. Cercetarea cantitativă folosește tehnici multiple de colectare a informațiilor, precum sondajele și chestionarele online, interviurile față în față, interviuri în centre comerciale, sondajele omnibus și prin telefon.
Cercetare relațiilor publice reprezintă un instrument esențial pentru colectarea opiniilor și a faptelor, o preocupare sistematică de a descoperi, de a verifica și de a înțelege în mod obiectiv faptele sau opiniile referitoare la o anumită problemă, situație, oportunitate. Relevanța și importanța mesajului transmis, cunoașterea temeinică a opiniilor, atitudinilor și a tiparelor comportamentale ale celor care compun grupul ținta, măsura în care audiența răpunde la mesajul transmis și alegerea celor mai adecvate canale de comunicare.
Allianz-Tiriac Asigurări prin folosirea și înțelegerea informațiilor adunate și punerea acestora corect în aplicare, practicarea de asemenea a prețurilor avantajoase, accesibilitatea cât mai ușoare la produse societatea de asigurare, școlarizarea agenților de vânzare și motivarea acestora în cazul unor rezultate bune își va putea asigura un viitor mai strălucit precum și atragerea de noi clienți și păstrarea celor deja existenți.
Propuneri:
constituirea societăților de asigurare trebuie să fie condiționată de criterii stricte de autorizare, mai importante fiind cele legate de verificarea naturii și capacității resurselor financiare ale societăților de asigurare, în mod particular prin analiza planului de afaceri și a capitolului minim (cu luare în considerare a inflației), și de evaluarea capacității companiei de a respecta condițiile legale, contabile și tehnice, precum și condițiile privind existența unui management competent;
este obligatorie reglementarea prin lege a contractului de asigurare, regulile care guvernează drepturile și obligațiile contractual precum și sancțiunile pentru protecția părților contractante și a terțelor părți sunt indispensabile;
intermediari în asigurări trebuie să fie înregistrați pentru a se asigura respectarea anumitor criterii ce trebuiesc impuse prin reglementări. Intermediari trebuie să aibă pregătire profesională adecvată și să ofere asiguraților informații corecte și necesare, inclusiv asupra limitelor independenței lor, cum ar fi legăturile semnificative cu societățile de asigurare. Brokerii de asigurare vor trebui să posede garanții financiare sau asigurare de răspundere profesională.
Aceste propuneri privesc societatea de asigurare-reasigurare Allianz-Țiriac Asigurări S.A. care a dat dovadă de permanență, receptivitate în promovarea celor mai actuale și mai noi produse de asigurare-reasigurare adoptate nevoilor asiguraților.
BIBLIOGRAFIE
Dan Anghel Constantinescu – Asigurări de reasigurări, Colecția Naționala, Ed.Tehnică 1998
Dan Anghel Contantinescu – Introducere în Asigurări, Ed.Tehnică, București 1997
Octavian Căpățână – Contractul comercial de transport, Ed Lumina Lex, București, 1995
Octavian Căpățână, Gh.Stancu- Dreptul transporturilor, Ed.Lumina Lex, București 2003
Iulian Văcărel, Florian Bercea – Asigurări și reasigurări, Ed.Expert București
Lazăr Cistelecan și Rodica Cistelecan – Asigurări comerciale, Ed.Dimitrie Cantemir, Tg Mureș, 1997
Violeta Ciurel – Asigurări și reasigurări: Abordări teoretice și practici internaționale, Ed. All Beck, 2000
*** – Date provenind direct de la Societatea de asigurări și reasigurări Allianz-Țiriac Asigurări SĂ.
https://www.allianztiriac.ro
http://www.zf.ro
ANEXA 1
Riscuri acoperite de asigurarea Casco Navigator
Sursa:www.allianztiriac.ro
ANEXA2
ANEXA 3
Raport anual 2012
Sursă:www.allianztiriac.ro
BIBLIOGRAFIE
Dan Anghel Constantinescu – Asigurări de reasigurări, Colecția Naționala, Ed.Tehnică 1998
Dan Anghel Contantinescu – Introducere în Asigurări, Ed.Tehnică, București 1997
Octavian Căpățână – Contractul comercial de transport, Ed Lumina Lex, București, 1995
Octavian Căpățână, Gh.Stancu- Dreptul transporturilor, Ed.Lumina Lex, București 2003
Iulian Văcărel, Florian Bercea – Asigurări și reasigurări, Ed.Expert București
Lazăr Cistelecan și Rodica Cistelecan – Asigurări comerciale, Ed.Dimitrie Cantemir, Tg Mureș, 1997
Violeta Ciurel – Asigurări și reasigurări: Abordări teoretice și practici internaționale, Ed. All Beck, 2000
*** – Date provenind direct de la Societatea de asigurări și reasigurări Allianz-Țiriac Asigurări SĂ.
https://www.allianztiriac.ro
http://www.zf.ro
ANEXA 1
Riscuri acoperite de asigurarea Casco Navigator
Sursa:www.allianztiriac.ro
ANEXA2
ANEXA 3
Raport anual 2012
Sursă:www.allianztiriac.ro
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Asigurarile de Transport Rutier Si de Aviatie (ID: 126391)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.