Asigurarile de Raspundere Civila Auto
CUPRINS
1. Introducere pg. 1
1. Piața asigurărilor RCA in România pe perioada 2001-2006 pg. 2
2. Managementul RCA pg. 24
3. Studiu de caz privind aigurările de răspundere civilă auto pe societatea de asigurare-reasigurare ASTRA pg. 38
4. Bibliografie pg. 48
=== Asigurarile de raspundere civila auto ===
CUPRINS
1. Introducere pg. 1
1. Piața asigurărilor RCA in România pe perioada 2001-2006 pg. 2
2. Managementul RCA pg. 24
3. Studiu de caz privind aigurările de răspundere civilă auto pe societatea de asigurare-reasigurare ASTRA S.A. pg. 38
4. Bibliografie pg. 48
INTRODUCERE
Asigurarea de răspundere civilă auto (RCA) este o asigurare prin care terții prejudiciați în urma unui accident auto, produs din vina conducătorului auto asigurat, primesc despăgubiri pentru daunele materiale și/sau vătămările corporale suferite.
Toți proprietarii de autovehicule trebuie obligatoriu să încheie o asigurare de răspundere civilă auto (RCA) și să plătească toate primele de asigurare aferente.
Scopul acestei asigurări este ca cel păgubit să primească obligatoriu despăgubiri pentru daunele suferite, independent de situația materială a celui care a produs paguba.
În acest fel, asigurarea de răspundere civilă auto este în interesul terțului păgubit, dar și în interesul celui care a produs paguba.
Trebuie remarcat că s-ar putea întâmpla ca, doar dintr-o mică neatenție, un conducător auto să producă pagube celui pe care l-a accidentat evaluate la o sumă considerabilă, sumă care i-ar afecta considerabil bugetul.
Această lucrare este formată din trei capitole, două de teorie, iar ultimul capitol reprezintă un studiu de caz asupra asigurării de răspundere civilă auto.
Partea teoretică prezintă în prima parte evoluția asigurării de răspundere civilă auto pe o durată de șase ani (2001-2002), iar în cea de a doua parte este prezentat managementul asigurării de răspundere civilă auto.
Ultimul capitol reprezintă un studiu de caz privind asigurarea de răspundere civilă auto pe cazul S.C.. de asigurare-reasigurare ASTRA S.A.
PIAȚA ASIGURĂRILOR RCA
ÎN ROMÂNIA
-> 2001-2006 <-
I. Evoluția pieței asigurărilor RCA în anul 2001
Până la introducerea obligativității de utilizare a planului de conturi specific activității de asigurare, pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule s-au prelucrat datele transmise de departamentele tehnice de specialitate ale asiguratorilor autorizați pentru practicarea acestor asigurări.
Din datele extrase din evidențele contabile anuale ale asiguratorilor, volumul de prime brute încasate din asigurări directe de răspundere civilă a autovehiculelor de cele 16 societăți care au practicat această clasă de asigurări este de 2.257.875 milioane lei, reprezentând 28,59% din totalul primelor brute încasate din asigurări directe generale.
a. Prime încasate
Volumul de prime încasate din această asigurare a înregistrat în 2001 o creștere nominală cu 48,86% față de anul 2000, evoluție determinată exclusiv de creșterea numărului de contracte încheiate (cu 7,55% față de anul 2000, până la 3.632.935 contracte) ceea ce a făcut ca peste 75% din numărul autovehiculelor înmatriculate în România să fie asigurate. În termeni reali, primele încasate din această asigurare au crescut cu 14,24% în 2001 față de anul anterior. Ritmul de creștere a primelor încasate pentru autovehiculele deținute de persoanele juridice a fost cu 0,6 puncte procentuale mai mare decât ritmul de creștere a primelor încasate pentru autovehiculele persoanelor fizice, însă cu toate acestea cea mai mare parte din primele totale (57,5%) a fost încasată din asigurarea deținătorilor de autovehicule de persoanele fizice.
Societățile care au practicat această asigurare au cumulat un volum de prime încasate de 64.446 milioane lei (3,22% față de total) pentru un număr de contracte încheiate de 117.237 (3,23% față de total). Primele 3 societăți clasate dețin împreună o cotă de 60,17% din totalul volumului de prime încasate pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, cu un număr de contracte încheiate care reprezintă 61,35% din total. Din volumul total al primelor încasate pentru anul 2001 cea mai mare pondere o deține Asirom S.A. (36,34%), care a înregistrat o creștere a primelor încasate cu 24,64% în anul 2001 față de anul 2000. Asirom S.A. rămâne liderul clasamentului și în funcție de numărul de contracte pe care le-a încheiat pentru anul 2001 (respectiv 38,85% din total), chiar dacă numărul acestora a scăzut cu 9,17% față de anul anterior.
b. Despăgubiri datorate
Volumul total al indemnizațiilor datorate în anul 2001 a înregistrat un ritm anual de creștere de 49,27% și ca urmare a creșterii numărului de dosare de daună față de anul precedent cu 12,61% (numărul de dosare de daună pentru persoane fizice crescând de 3 ori mai repede decât în cazul persoanelor juridice, respectiv cu 16,98% față de 5,36%). Rata daunei datorate calculată pentru anul 2001, în funcție de volumul total al primelor încasate și volumul total al daunelor datorate, a fost de 67,4%, în scădere față de anul 2000 cu 0,85 puncte procentuale. Daunele datorate pentru persoane fizice (în sumă de 806.548 milioane lei, reprezentând 59,85% din total indemnizații datorate) au crescut cu 48,73%, iar daunele datorate pentru persoanele juridice (în sumă de 540.956 milioane lei, reprezentând 40,15%) au crescut cu 50,08%.
Despăgubirile plătite au reprezentat 72,76% din totalul indemnizațiilor datorate, ponderea cea mai mare (de 60,53%) în acestea fiind deținută de sumele plătite drept despăgubiri persoanelor fizice.
Societățile autorizate pentru practicarea acestei asigurări au înregistrat cumulat un volum total de indemnizații datorate de 64.959 milioane lei (reprezentând 4,83% din totalul daunelor datorate) pentru un număr de 1.776 dosare de daună (5,00% din totalul numărului de dosare de daună înregistrate). Cea mai mare rată a daunei datorate a fost consemnată de societatea CROMA (140,75%), determinată de volumul daunelor rămase nelichidate pentru anul 2000. Rata daunei înregistrată de această societate a crescut în anul 2001 cu 74,8 puncte procentuale față de anul precedent, pe fondul creșterii atât a numărului de accidente, cât și a severității acestora.
II. Evoluția pieței asigurărilor RCA în anul 2002
Pentru practicarea asigurării de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule, cu valabilitate pe teritoriul României, au fost autorizate 18 societăți de asigurare care au îndeplinit condițiile de autorizare prevăzute, numărul acestora crescând în anul 2002 cu 20% față de anul 2001. Astfel, în exercițiul financiar 2002 asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule a fost practicată de societățile: ASIROM, ASTRA, ARDAF, OMNIASIG, ALLIANZ-ȚIRIAC, METROPOL, UNITA, INTERAMERICAN, ASITRANS, AGRAS, AGI ROMÂNIA, CROMA, GRUP AS, ASIRAG, ATLASSIB, SAR TRANSILVANIA, CECCAR-ROMAS și ASIBAN. Societatea ASIBAN a fost avizată pentru practicarea acestei asigurări începând cu data de 23.10.2002, rezultatele înregistrate de societate, raportate la total piață de asigurări, fiind nesemnificative.
Contractele de asigurare obligatorie de răspundere civilă a autovehiculelor s-au încheiat pentru anul 2002 prin eliberarea de către asigurătorii autorizați RCA/2002 a unui certificat de asigurare în baza primei de asigurare plătită de deținătorii de autovehicule.
Condițiile contractuale pentru asigurarea obligatorie RCA/2002 sunt prevăzute de Legea nr.136/1995 privind asigurările și reasigurările în România precum și ale Normelor puse în aplicare prin Ordinul președintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor nr.8/2001.
a. Prime încasate
Volumul total al primelor încasate în anul 2002 a înregistrat o creștere nominală cu 30,90% față de anul 2001. În termeni reali rata de creștere a fost de 11,12%, fiind determinată exclusiv de creșterea nivelului primelor de asigurare și nu de numărul de contracte încheiate care a înregistrat o scădere cu 5,03% față de anul 2001.
Ponderea cea mai mare din volumul total al primelor încasate se menține și în anul 2002 pentru autovehiculele deținute de persoane fizice (57,07%), pentru autovehiculele aparținând persoanelor juridice încasându-se un volum de prime care reprezintă 42,93% din total.
Față de exercițiul financiar 2001, volumul primelor încasate pentru persoane fizice a evidențiat o creștere nominală în anul 2002 cu 29,86%, în termeni reali rata de creștere fiind 10,24%, chiar dacă numărul de contracte încheiate pentru anul 2002 a înregistrat o scădere cu 7,5% față de anul 2001.
Volumul total al primelor încasate în anul 2002 pentru autovehiculele deținute de persoane juridice evidențiază o creștere nominală cu 32,31% față de anul 2001 (corectată la rata inflației, această creștere fiind cu 12,32%), numărul de contracte încheiate înregistrând o creștere cu 4,07%.
Din volumul total al primelor încasate pentru anul 2002 cea mai mare pondere o deține în continuare ASIROM (42,23%) care a înregistrat o creștere a primelor încasate cu 52,09% în anul 2002 față de anul 2001, rata reală de creștere fiind 29,11%. ASIROM rămâne liderul clasamentului și pentru numărul de contracte încheiate pentru anul 2002, deținând cota cea mai mare (43,89% din total), chiar dacă a înregistrat o creștere a acestora cu doar 7,31% față de 2001.
Cele mai semnificative rate de creștere pentru volumul primelor încasate în 2002 față de anul 2001 au fost înregistrate de ATLASSIB cu 836,04%, CROMA cu 186,84%, AGRAS cu 85,61%, AGI ROMÂNIA cu 81,88% și ASITRANS cu 80,31%.
Cote diminuate privind volumul primelor încasate s-au înregistrat pentru societățile METROPOL cu 32,24%, INTERAMERICAN cu 14,04% și GRUP AS cu 8,10%.
Creșteri semnificative în anul 2002 ale numărului de contracte încheiate pentru această asigurare, față de anul precedent, s-au semnalat pentru societățile ATLASSIB (643,42%), CROMA (145,10%) și ASITRANS (58,48%).
Diminuări ale numărului de contracte încheiate pentru anul 2002 față de anul 2001 au înregistrat METROPOL cu 47,10%, INTERAMERICAN cu 34,72%, GRUP AS cu 34,04%, OMNIASIG cu 19,44%, ARDAF cu 19,31%.
b. Sume de despăgubire datorate
Volumul total al sumelor de despăgubire datorate pentru anul 2002 a evidențiat o creștere nominală față de anul 2001 cu 17,5%, creștere echilibrată cu cea pentru persoane fizice, de 14,69%, respectiv cu 21,67% pentru persoane juridice.
Numărul total al dosarelor de daune a înregistrat o scădere față de anul precedent cu 5,90%, pentru persone fizice semnalându-se o scădere cu 10,48%, iar pentru persoane juridice o creștere a acestora cu 2,53%.
Cele mai ridicate cote față de volumul total al sumelor de despăgubire datorate în cursul exercițiului financiar 2002 se evidențiază pentru societățile ASIROM (40,97%), ASTRA (11,01%) și OMNIASIG (10,10%). Societățile ASIROM (29,44%) și ASTRA (14,96%) au înregistrat cotele cele mai mari din volumul total al rezervei de daune.
Ponderea cea mai mare din totalul sumelor de despăgubire plătite în cursul anului 2002 este deținută de volumul sumelor de despăgubire pentru dosarele de daună aferente asigurărilor încheiate cu persoane fizice (58,43% din total), pentru persoane juridice reprezentând 41,57% din total.
În cursul exercițiului financiar 2002, societatea ASIROM a cumulat volumul cel mai mare de despăgubiri datorate aferente contractelor încheiate pentru persoane fizice (54,29% din total), urmată de OMNIASIG (9,56%) și ASTRA (8,17%).
Cotele cele mai mari a daunelor datorate în cursul anului 2002 pentru persoane juridice se evidențiază pentru ASIROM (34,65%), ALLIANZ-ȚIRIAC (14,68%), OMNIASIG (12,34%) și ASTRA (10,63%).
Volumul total al sumelor de despăgubire plătite în cursul exercițiului financiar 2002 înregistrează la 31.12.2002 o creștere nominală cu 9,94% față de 2001, determinată de majorarea valorii medii a sumei de despăgubire, numărul total al dosarelor de daună semnalând o scădere cu 9,85% pentru aceeași perioadă.
Ponderea cea mai ridicată din totalul sumelor de despăgubire plătite este deținută de ASIROM (46,38%), urmată de ALLIANZ-ȚIRIAC (10,68%), pentru un număr de dosare de daună care reprezintă 48,29% din total, respectiv 6,77%.
Volumul cel mai mare al sumelor de despăgubire plătite pentru daune materiale este înregistrat de ASIROM (46,39% din total daune datorate) și OMNIASIG (10,68%). Ponderea cea mai mare din totalul sumelor de despăgubire plătite pentru vătămări corporale o deține ASIROM (37,32%), urmată de ALLIANZ-ȚIRIAC (29,80%).
Rata daunei calculată pentru exercițiul financiar 2002, în funcție de volumul total al primelor încasate și volumul total al sumelor de despăgubire datorate, recalculat corespunzător variației rezervei de daună, este de 46,47%, aceasta evidențiind o abatere procentuală față de anul 2000 de -10,46%, determinată de creșterea fondului destinat despăgubirilor datorate.
Cea mai mare rată a daunei înregistrată pentru exercițiul financiar 2002 este înregistrată de SAR TRANSILVANIA (93,14%), determinată de numărul mare de dosare de daune lichidate, pentru care s-au efectuat plăți de despăgubire de 12,25 milioane lei media per dosar și de valoarea estimată a prejudiciilor nelichidate, pentru care societatea a creat rezerve de daună în valoare de 16,93 milioane lei media per dosar.
Rată a daunei cu valoare nesatisfăcătoare se evidențiază și pentru METROPOL, aceasta fiind de 87,56%, influențată de nivelul ridicat al mediei sumelor de despăgubire datorate pentru fiecare dosar de daune, aferente contractelor încheiate în anul 2002 (23,14 milioane lei media per dosar).
Rezervele de daună create pentru totalul despăgubirilor nelichidate la 31.12.2001 au fost subestimate, pentru acoperirea parțială a prejudiciilor, produse anterior anului 2002, societatea efectuând plăți suplimentare în valoare de 45 milioane lei, despăgubirea medie per dosar daună fiind estimată la 4,27 milioane lei și plătită la valoarea medie de 9,11 milioane lei. Din analiza datelor prezentate, reiese că societatea nu a efectuat plăți pentru cel puțin 2495 dosare de daună aferente exercițiilor anterioare. Daunele apărute în cursul anului 2002 (pentru 1587 dosare de daună avizate) nu pot fi determinate, volumul total al acestora fiind cumulat cu cel aferent exercițiilor financiare anterioare și evidențiat în rezerva pentru daune nelichidate la 31.12.2002, în valoare totală de 44.728 milioane lei (pentru o daună medie de 10,96 milioane lei per dosar).
Pe ansamblul pieței de asigurări, în cursul exercițiului financiar 2002, valoarea prejudiciilor suferite a depășit nivelul limitei maxime de despăgubire prevăzute de norme pentru daune materiale pentru 40 dosare de daună, acestea fiind acoperite în proporție de 60,82%, conform dispozițiilor legale.
c. Sume de despăgubire datorate pentru asigurarea obligatorie RCA
Volumul total al sumelor de despăgubire datorate, potrivit contractelor valabile în anul 2002, a înregistrat la 31.12.2002 o creștere cu 12,80% față de anul 2001, numărul de dosare diminuându-se cu 3,88% față de aceeași perioadă.
Sumele de despăgubire datorate pentru contractele de asigurare obligatorie RCA/2002 sunt exprimate în valori convenționale, deoarece se consideră că daunele nelichidate la 31.12.2001, pentru care s-au creat rezerve de daună au fost plătite integral în exercițiul financiar 2002. Sumele de despăgubire plătite pentru dosarele de daună aferente asigurărilor cu valabilitate în anul 2002 reprezintă 58,45% din total sume de despăgubire datorate pentru același an.
Volumul cel mai ridicat al sumelor de despăgubire datorate pentru asigurarea obligatorie RCA aferentă anului 2002 se înregistrează pentru societatea ASIROM (44,40% din total), dintre acestea fiind lichidate în cursul anului 2002 un număr de 45.881 dosare de daună datorate, care însumează un volum de sume de despăgubire de 391.265 milioane lei, reprezentând 72,45% din total sume de despăgubire datorate de societate pentru contractele cu valabilitate în 2002.
În cursul exercițiului financiar 2002 societatea CROMA nu a efectuat plăți pentru cel puțin 402 dosare de daună, aferente exercițiilor financiare anterioare, pentru care societatea a calculat un volum de rezerve pentru daune nelichidate în sumă de 2.031 milioane lei, această sumă fiind inclusă în volumul total al rezervelor de daună înregistrate la 31.12.2002. Suma medie de despăgubire pentru fiecare dosar de daună, aferent anilor de subscriere anteriori și nelichidate la 31.12.2001, a fost estimată la 12,23 milioane lei, plățile pentru acestea fiind efectuate pentru o despăgubire medie de 16,10 mil.lei per dosar daună.
Volumul cel mai ridicat al sumelor de despăgubire datorate pentru asigurarea obligatorie RCA aferentă anului 2002 se înregistrează pentru societatea ASIROM (44,40% din total), dintre acestea fiind lichidate în cursul anului 2002 un număr de 45.881 dosare de daună datorate, care însumează un volum de sume de despăgubire de 391.265 milioane lei, reprezentând 72,45% din total sume de despăgubire datorate de societate pentru contractele cu valabilitate în 2002.
III. Evoluția pieței asigurărilor RCA în anul 2003
În 2003 au fost autorizate să practice asigurări RCA 15 societăți de asigurare. Față de 2002, numărul societăților autorizate s-a redus în 2003 cu 16,67%.
În exercițiul financiar 2003 asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule a fost practicată de societățile: ASIROM, ASTRA, ARDAF, OMNIASIG, ALLIANZ-ȚIRIAC, ASIRAG, UNITA, ASITRANS, AGRAS, INTERAMERICAN, AGI ROMÂNIA, ATLASSIB, SAR TRANSILVANIA, CECCAR-ROMAS și ASIBAN.
Pentru anul 2003, raporturile contractuale între asigurătorii RCA și asigurați s-au stabilit la momentul prevăzut de polițele de asigurare RCA/2003, eliberate de către asigurători în baza primelor de asigurare plătite de către deținătorii de autovehicule. Condițiile generale referitoare la derularea raporturilor contractuale privind asigurarea obligatorie RCA sunt stabilite prin Legea nr.136/1995 privind asigurările și reasigurările în România, condițiile detaliate privind asigurarea RCA/2003 fiind reglementate prin Ordinul președintelui CSA nr.9/2002 pentru punerea în aplicare a legii în domeniul asigurărilor obligatorii de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule și autorizarea asigurătorilor care vor practica această asigurare în anul 2003.
a. Prime încasate pentru asigurarea obligatorie RCA
Volumul total al primelor încasate în anul de subscriere 2003 a crescut în termeni nominali cu 47,90% față de anul 2002, în termeni reali rata de creștere fiind de 29,62%. Această creștere a fost determinată în aceeași măsură atât de majorarea nivelului primelor de asigurare, cât și de evoluția numărului de polițe (cu 23,05% față de 2002).
Volumul total al primelor încasate în anul 2003 pentru autovehiculele deținute de persoane fizice au crescut în termeni nominali cu 42,05% față de 2002, iar pentru cele deținute de persoanele juridice, cu 55,67%. Principalul factor pozitiv de influență a acestor ritmuri de creștere anuală a fost majorarea numărului de polițe încheiate, respectiv cu 22,99% în cazul persoanelor fizice și cu 23,25% pentru persoanele juridice.
b. Sume de despăgubiri datorate
Despăgubirile datorate în perioada unui exercițiu financiar sunt determinate prin însumarea volumului total al sumelor de despăgubiri plătite în cursul aceluiași exercițiu financiar (pentru dosarele de daună aferente anilor de subscriere anteriori și anului de referință) și a volumului total al rezervei pentru daune nelichidate la sfârșitul respectivului exercițiu financiar (pentru dosarele de daună aferente anilor de subscriere anteriori și anului de referință).
Volumul total al sumelor de despăgubire datorate în cursul exercițiului financiar 2003, pentru dosarele de daună aferente anilor anteriori și anului 2003, a înregistrat o creștere nominală față de 2002 cu 70,67%, pe fondul creșterii semnalate atât pentru persoanele fizice (cu 62,69%), cât și pentru persoanele juridice (cu 81,89%).
Numărul total al dosarelor de daune datorate în cursul exercițiului financiar 2003 s-a majorat față de anul precedent cu 39,56%, tendința de creștere fiind semnalată atât pentru persoanele fizice (cu +33,30%), cât și pentru persoanele juridice (cu +49,66%).
c. Structura despăgubirilor datorate
– Sumele de despăgubire
Pentru anul 2003 se remarcă o semnificativă rată de creștere (de 79,29% în termeni nominali, respectiv de 57,13% raportat la inflație, comparativ cu anul precedent) a sumelor totale de despăgubiri plătite (cumulat pentru dosarele de daună aferente anilor de subscriere anteriori și anului de referință). Dinamica semnificativ ascendentă este o consecință a creșterii severității accidentelor provocate prin utilizarea autovehiculelor aparținând persoanelor juridice (cu 93,54%, creștere nominală, cea reală fiind de 69,62%), cât și a numărului acestora (cu 51,71%), fapt ce a determinat majorarea valorii medii a sumei de despăgubire cu 28,11%.
Volumul total al sumelor de despăgubire plătite pentru dosarele aferente polițelor valabile în anul 2003 pentru persoane fizice a înregistrat o creștere nominală cu 69,69% față de 2002, (prin corectare la rata inflației rezultând o creștere reală cu 48,72%), iar numărul dosarelor de daună s-a majorat cu 32,90%.
Numărul dosarelor de daune lichidate a înregistrat pe total o creștere cu 39,95% față de anul 2002, creșterea înregistrată pentru persoanele juridice (51,71%) fiind superioară celei consemnate pentru persoanele fizice (32,90%).
Cea mai ridicată pondere în total despăgubiri plătite în cursul exercițiului financiar 2003 (cumulat pentru dosarele de daună aferente anilor anteriori și cele aferente anului de subscriere 2003) a fost deținută de despăgubirile acordate pentru daune materiale (99,29%), în timp ce plățile efectuate pentru vătămări corporale au reprezentat numai 0,72% din total
– Rezervele pentru daune nelichidate la 31.12.2003
Volumul total al rezervelor pentru daune nelichidate la 31.12.2003 evidențiază o creștere nominală față de finele anului precedent cu 52,28% (respectiv cu 46,64% pentru persoane fizice și cu 59,35% pentru persoane juridice), abatere dimensionată de majorarea valorii medii a sumei de despăgubire pentru dosarele de daună aferente persoanelor fizice și creșterea numărului de dosare nelichidate. Abaterile procentuale calculate pentru rezervele de daune nelichidate în aceeași perioadă de referință, corectate la rata inflației din 2003, evidențiază o creștere reală a volumului rezervei de daune cu 33,46% (respectiv o creștere cu 28,52% pentru persoane fizice și cu 39,66% pentru persoane juridice).
Numărul total al dosarelor de daune nelichidate a înregistrat o majorare față de anul precedent cu 38,52%, pentru persoane fizice semnalându-se o creștere cu 34,40%, iar pentru persoane juridice cu 44,55%.
Rezerva de daune rămasă pentru acoperirea prejudiciilor care fac obiectul unui număr de 8.574 dosare de dauna aferente polițelor valabile în anii anteriori și rămase nelichidate la 31.12.2003, este în sumă de 67.218 milioane lei (în medie 7.840 mii lei per dosar de daună). Din fondul de asigurare din anul de subscriere 2003 s-au alocat 111.052 milioane lei pentru completarea volumului rezervei de daună aferente unui număr de 6.817 dosare de daună din anii anteriori (suma medie de despăgubire pentru aceste dosare fiind la 1.12.2003 în valoare de 11.583 mii lei per dosar de daună).
d. Sume de despăgubire datorate pentru asigurarea obligatorie RCA
Despăgubirile datorate în perioada unui exercițiu financiar, pentru dosare de daună aferente anului de subscriere de referință, sunt determinate prin însumarea volumului total al sumelor de despăgubiri plătite în cursul aceluiași exercițiu financiar (pentru dosarele de daună aferente anului de subscriere de referință) și a volumului total al rezervei pentru daune nelichidate la sfârșitul respectivului exercițiu financiar (pentru dosarele de daună aferente anului de subscriere de referință).
Sumele totale de despăgubire datorate pentru dosarele de daună aferente asigurărilor RCA cu valabilitate în anul 2003 reprezintă ponderea majoritară (77,19%) în volumul total al sumelor de despăgubire datorate în cursul exercițiului financiar 2003.
În ceea ce privește sumele de despăgubire plătite pentru dosare de daună aferente anului de subscriere 2003, acestea au reprezentat 55,30% din volumul total al sumelor de despăgubire datorate în exercițiul financiar 2003.
Comparativ cu situația de la sfârșitul anului 2002, volumul total al sumelor de despăgubire datorate, potrivit polițelor valabile în 2003, era la data de 31.12.2003 cu 71,49% mai mare (ceea ce înseamnă în termeni reali, prin corectare cu rata inflației, o creștere cu 50,30%). În aceeași perioadă, numărul de dosare s-a majorat cu 35,16%.
IV. Evoluția pieței asigurărilor RCA în anul 2004
Rezultatele financiar-contabile privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule sunt abordate în conexiune cu factorii socio-economici cu acțiune directă în eficiența activității asigurătorilor autorizați pentru practicarea asigurării obligatorii de răspundere civilă a autovehiculelor cu valabilitate pe teritoriul României
În baza prevederilor art.5 din Legea nr.136/1995 privind asigurările și reasigurările în România, cu modificările și completările ulterioare, și ale Ordinului președintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor nr.3113/2003, au fost autorizate pentru practicarea asigurării obligatorii RCA, în cursul anului 2004, 15 societăți de asigurare care au îndeplinit condițiile de autorizare prevăzute: AGRAS – Grupul Wiener Stadtische, ALLIANZ – ȚIRIAC, ARDAF, ASIBAN, ASIROM, ASITRANS, ASTRA, BT ASIGURĂRI TRANSILVANIA (denumire anterioară SAR TRANSILVANIA), CARPATICA ASIG (denumire anterioară ATLASSIB), CECCAR-ROMAS, INTERAMERICAN, OMNIASIG, OMNIASIG – AGI (denumire anterioară AGI ROMÂNIA), OMNIASIG-ASIRAG (denumire anterioară ASIRAG) și UNITA.
Numărul societăților autorizate să practice RCA în cursul anului 2004 a rămas neschimbat față de anul anterior. În perioada 2001- 2004, nivelul primelor de asigurare a fost majorat anual în medie cu un procent de 31%, răspunderea maximă a asigurătorului RCA pentru prejudiciile (materiale și corporale) provocate în unul și același accident fiind majorată în medie cu 99,95% pe an.
a. Prime încasate pentru asigurarea obligatorie RCA
Volumul total al primelor încasate în anul de subscriere 2004 a înregistrat o creștere nominală cu 39,88% față de anul 2003, în termeni reali rata de creștere fiind 27,98%. Această evoluție a fost determinată în principal de majorarea nivelului mediu al primelor de asigurare, numărul de polițe înregistrând o creștere doar cu 5,41% față de anul 2003.
Volumul total al primelor încasate în anul 2004 pentru autovehiculele deținute de persoane fizice a înregistrat o creștere nominală cu 36,86% față de anul precedent, pentru persoane juridice evidențiindu-se o creștere nominală cu 43,54%. Aceste abateri au fost influențate exclusiv de majorarea nivelului primelor de asigurare, numărul de contracte încheiate în 2004 pentru persoane fizice crescând cu doar 7,63% față de anul precedent, iar pentru persoane juridice semnalându-se chiar o diminuare a acestuia cu 1,55% față de aceeași perioadă, în condițiile în care numărul autovehiculelor înmatriculate în România este în creștere.
b. Despăgubiri datorate
Despăgubirile datorate în perioada unui exercițiu financiar sunt determinate prin însumarea volumului total al despăgubirilor plătite în cursul aceluiași exercițiu financiar (pentru dosarele de daună aferente anilor de subscriere anteriori și anului de referință) și a volumului total al rezervei pentru daune nelichidate la sfârșitul respectivului exercițiu financiar (pentru dosarele de daună aferente anilor de subscriere anteriori și anului de referință).
Sumele totale de despăgubire datorate în cursul exercițiului financiar 2004, pentru dosarele de daună aferente anului 2004 și anilor anteriori, au consemnat o creștere nominală față de anul 2003 cu 55,08%, această dinamică fiind influențată în aceeași măsură atât de creșterea volumului de despăgubiri alocate pentru persoane fizice, cu 52,35%, cât și a celor pentru persoane juridice, cu 58,51%.
Numărul total al dosarelor de daune datorate în cursul exercițiului financiar 2004 s-a majorat față de anul precedent cu 22,33%, aceeași tendință semnalându-se atât pentru persoanele fizice (cu +27,85%), cât și pentru cele juridice (cu +14,41%).
c. Structura despăgubirilor datorate
– Despăgubiri plătite în cursul exercițiului financiar 2004
Pentru anul 2004 se remarcă o creștere nominală a sumelor de despăgubiri plătite (atât pentru dosarele de daună aferente anilor de subscriere anteriori, cât și ai anului de referință) cu 57,22% față de anul precedent, creșterea reală fiind cu 43,84%. Principalele influențe ale evoluției crescătoare au fost intensificarea accidentelor rutiere produse de către autovehiculele aflate în proprietatea persoanelor fizice și creșterea severității pagubelor produse de conducătorii autovehiculelor aflate în proprietatea persoanelor juridice, ceea ce a determinat de asemenea menținerea trendului crescător al valorii medii de despăgubire (cu 35,21%).
Volumul despăgubirilor plătite în cursul exercițiului financiar 2004 pentru riscurile produse prin utilizarea autovehiculelor aparținând persoanelor fizice a consemnat o creștere nominală față de 2003 cu 52,69% (creșterea reală fi ind cu 39,70%), pentru autovehiculele aparținând persoanelor juridice evidențiindu-se o creștere nominală cu 63,12% (în termeni reali, creștere cu 49,24%).
Numărul total al dosarelor de daune lichidate în 2004 s-a majorat cu 16,28% față de 2003, creșterea înregistrată în cazul persoanelor fizice (23,75%) fiind net superioară celei consemnate în cazul persoanelor juridice (5,36%).
Cea mai mare pondere în total sume de despăgubiri plătite în cursul exercițiului financiar 2004 a fost deținută de despăgubirile acordate pentru daune materiale (99,12%), despăgubirile plătite pentru vătămări corporale reprezentând 0,88%.
-Rezervele constituite pentru daunele nelichidate la 31.12.2004
Volumul total al rezervelor constituite pentru daune nelichidate la 31.12.2004 evidențiază o creștere nominală față de anul 2003 cu 49,70% (respectiv cu 51,46% pentru persoane fizice și cu 47,68% pentru persoane juridice), abatere dimensionată, în principal, de creșterea volumului rezervelor de daune pentru dosarele de daună nelichidate aferente contractelor cu valabilitate în anii anteriori (cu 95,84% mai mult față de anul precedent), a numărului de dosare nelichidate (cu 38,73%), precum și de menținerea unui trend crescător al valorii medii de despăgubire (cu 7,91%) pentru aceste dosare. În termeni reali, rezervele totale de daune nelichidate s-au majorat cu 36,96% (pentru dosarele de daună aferente persoanelor fizice fi ind consemnată o creștere cu 38,57%, iar pentru cele aferente persoanelor juridice, o creștere cu 35,11%).
Numărul total de dosare de daune nelichidate s-a majorat față de anul precedent cu 38,73% în total, pentru persoane fizice semnalându-se o creștere cu 39,28%, iar pentru persoane juridice o creștere cu 37,98%.
Despăgubirile plătite pentru dosarele de daună aferente anilor anteriori au depășit volumul rezervei estimate cu 3,80%, fapt ce a avut ca efect alocarea din fondul de asigurare, aferent contractelor cu valabilitate în anul 2004 pentru acoperirea prejudiciilor produse.
Din totalul numărului de dosare nelichidate la 31.12.2003, aferente contractelor cu valabilitate în anii anteriori anului de subscriere 2004 au fost lichidate în cursul exercițiului financiar 2004 în proporție de 28,65%, un număr de 21.864 dosare de daună menținându-se și la 31.12.2004 în curs de lichidare.
d. Despăgubiri datorate pentru asigurarea obligatorie RCA
Despăgubirile datorate în perioada unui exercițiu financiar, pentru dosarele de daună aferente anului de subscriere de raportare, sunt determinate prin însumarea volumului total al despăgubirilor plătite în cursul aceluiași exercițiu financiar (pentru
dosarele de daună aferente anului de subscriere de raportare) și a volumului total al rezervei pentru daune nelichidate la sfârșitul respectivului exercițiu financiar (pentru dosarele de daună aferente anului de subscriere de raportare).
Volumul total al despăgubirilor datorate pentru dosarele de daună aferente asigurărilor obligatorii RCA cu valabilitate în anul 2004 au înregistrat, până la data de 31.12.2004, cea mai mare pondere (72,61%) din volumul total al despăgubirilor datorate
în cursul exercițiului financiar 2004, urmând ca acesta să fie recalculat, în următoarele exerciții financiare, în funcție de volumul despăgubirilor plătite efectiv conform condițiilor contractuale și de numărul de dosare înregistrate ca urmare a acțiunilor în regres.
Volumul total al despăgubirilor plătite pentru dosare de daună aferente anului de subscriere 2004 reprezintă 53,44% din volumul total al despăgubirilor datorate în exercițiul financiar 2004.
Volumul total al despăgubirilor datorate potrivit contractelor valabile în anul 2004, a înregistrat (până la 31.12.2004) o creștere cu 45,88% față de același indicator evidențiat la 31.12.2003 (prin corectare cu rata inflației rezultă o abatere reală cu +33,47%), în timp ce numărul de dosare s-a majorat cu 21,21% față de aceeași perioadă.
Despăgubirile plătite pentru contractele valabile anului de subscriere 2004 (reprezentând 73,71% din totalul despăgubirilor plătite în cursul exercițiului financiar 2004) au înregistrat o creștere nominală cu 49,87% față de volumul acestui indicator înregistrat la 31.12.2003 (în termeni reali, creșterea fiind cu 37,12%). Această evoluție ascendentă a fost determinată de majorarea valorii medii de despăgubire (16,59 milioane lei per dosar de daună) cu 25,59%, dar și a numărului de dosare de daună, cu 19,34%.
V. Evoluția pieței asigurărilor RCA în anul 2005
În baza prevederilor art.5 din Legea nr.136/1995 privind asigurările și reasigurările în România, cu modificările și completările ulterioare, și ale Ordinului CSA nr.3108/2004, cu modificările și completările ulterioare, au fost autorizate pentru practicarea (începând cu anul 2005) asigurării obligatorii de răspundere civilă pentru pagube prejudicii prin accidente de autovehicule, cu valabilitate pe teritoriul României 18 societăți de asigurare.
În exercițiul financiar 2005, au practicat asigurări obligatorii RCA următoarele societăți: ABC ASIGURĂRI S.A., AGRAS – Grupul Wiener Städtische S.A., ALLIANZ -ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., ARDAF S.A., ASIBAN S.A., ASIROM S.A., ASITRANS S.A., ASTRA S.A., BCR ASIGURĂRI S.A., BT ASIGURĂRI TRANSILVANIA S.A., CARPATICA ASIG S.A., CECCAR – ROMAS S.A., GENERALI ASIGURĂRI S.A., INTERAMERICAN ROMÂNIA INSURANCE COMPANY S.A., OMNIASIG S.A., OMNIASIG – AGI S.A., OMNIASIG – ASIRAG S.A. și UNITA S.A.
Anul 2005 a reprezentat pentru segmentul asigurărilor obligatorii RCA debutul procesului de liberalizare a tarifelor de prime. Astfel, în conformitate cu prevederile legale în vigoare, pentru anii de subscriere 2005 și 2006 asigurătorii autorizați să practice asigurări obligatorii RCA și-au stabilit propriile tarife de prime prin diminuarea sau creșterea, în marjele permise, a tarifelor de referință stabilite prin reglementări. Pentru anul 2005, intervalul de variație a tarifelor de prime permis a fost de [-10%; +10%] față de nivelurile de referință, iar pentru anul 2006 de [-10%; +20%].
Cu începere din 2007, acest segment de activitate este liberalizat complet, asigurătorii fiind singurii în măsură să își stabilească tarifele de prime practicate, în functie de propriile criterii.
a. Prime încasate pentru asigurarea obligatorie RCA
Volumul total al primelor încasate în anul de subscriere 2005 a înregistrat o creștere nominală cu 40,71% față de anul 2004, în termeni reali rata de creștere fiind de 29,56%. Această evoluție a fost determinată în principal de majorarea nivelului mediu al primelor de asigurare pentru autovehiculele aparținând persoanelor juridice, evoluția numărului de polițe înregistrând pe total o creștere cu doar 7,60% față de anul 2004.
Valoarea primelor încasate din asigurările obligatorii RCA încheiate pentru autovehiculele deținute de persoanele fizice a înregistrat în 2005 o creștere nominală cu 29,39% comparativ cu anul 2004, în timp ce în cazul persoanelor juridice a fost consemnată o creștere a acestui indicator cu 53,79%.
b. Sume de despăgubiri datorate în cursul exercițiului fi nanciar 2005
Despăgubirile datorate în perioada unui exercițiu financiar sunt determinate prin însumarea volumului total al sumelor de despăgubiri plătite în cursul aceluiași exercițiu financiar (pentru dosarele dedaună aferente anilor de subscriere anteriori și anului de referință) și a volumului total al rezervei pentru daune nelichidate la sfârșitul respectivului exercițiu financiar (pentru dosarele de daună aferente anilor de subscriere anteriori și anului de referință).
Volumul total al sumelor de despăgubire datorate în cursul exercițiului financiar 2005, pentru dosarele de daună aferente anului 2005 și anilor anteriori, a evidențiat o creștere nominală față de anul 2004 cu 32,77%, influențată în aceeași măsură atât de creșterea volumului de despăgubiri alocate pentru persoane fizice, cu 30,78%, cât și de cea a volumului alocat pentru persoane juridice, cu 35,18%.
c. Structura despăgubirilor datorate
– Sumele de despăgubire plătite
Pentru anul 2005 se remarcă o creștere nominală cu 32,44% față de 2004 a volumului total de despăgubiri plătite cumulat pentru dosarele de daună aferente anilor de subscriere anteriori, cât și anului de referință, creșterea reală fiind cu 21,96%. Acest ritm
de creștere este o consecință a intensificării numărului de accidente rutiere produse de către autovehiculele aflate în proprietatea persoanelor juridice și de creșterea severității pagubelor produse de conducătorii autovehiculelor aflate atât în proprietatea persoanelor fizice, cât și a celor juridice, fapt ce a determinat și pentru această perioadă menținerea unui trend crescător a valorii medii de despăgubire (cu 12,22%, în termeni nominali, respectiv cu 3,33% în termeni reali).
Volumul despăgubirilor plătite în cursul exercițiului financiar 2005 pentru riscurile produse prin utilizarea autovehiculelor aparținând persoanelor fizice a înregistrat o creștere nominală față de 2004 cu 32,96% (creșterea reală fiind cu 22,43%), în timp ce pentru autovehiculele aparținând persoanelor juridice a fost evidențiată o creștere nominală cu 31,82% (în termeni reali, creșterea fiind de 21,38%).
Numărul total al dosarelor de daune lichidate a înregistrat pe total o creștere cu 18,02% față de anul precedent, pentru persoane fizice semnalându-se o creștere cu 6,12%, iar pentru persoane juridice o creștere cu 38,45%.
Ponderea cea mai mare în totalul despăgubirilor plătite în cursul exercițiului financiar 2005 este reprezentată de despăgubirile acordate pentru daune materiale (98,9%), sumele plătite pentru vătămari corporale reprezentând doar 1,1% din total.
– Rezervele constituite pentru daune nelichidate
Volumul total al rezervelor pentru daune nelichidate la 31.12.2005 înregistrează o creștere nominală față de anul 2004 cu 33,63% (pentru persoane fizice ritmul de creștere fiind de 24,96%, iar în cazul persoanelor juridice, de 43,90%), abatere dimensionată în principal de: creșterea volumului rezervei de daune pentru dosarele de daună nelichidate și aferente contractelor cu valabilitate în anii anteriori (cu 38,51% mai mult față de anul precedent), a numărului de dosare nelichidate (cu 12,65%), precum și de menținerea unui trend crescător a valorii medii de despăgubire pentru aceste dosare (cu 18,63%).
Numărul total al dosarelor de daune nelichidate s-a majorat cu 12,65% față de anul precedent, pentru persoane fizice semnalându-se o creștere cu doar 7,36%, iar pentru persoane juridice o creștere cu 19,93%.
VI. Evoluția pieței asigurărilor RCA în anul 2006
În anul 2006 au fost autorizate pentru asigurării obligatorii de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule, cu valabilitate pe teritoriul României, 15 societăți de asigurare. Față de anul 2005, numărul societăților autorizate să practice această formă de asigurare s – a redus cu 3. În exercițiul financiar 2006, asigurarea obligatorie RCA a fost practicată de societățile: ABC ASIGURĂRI, ALLIANZ – ȚIRIAC ASIGURĂRI, ARDAF, ASIBAN, ASIROM, ASITRANS, ASTRA, BCR ASIGURĂRI, BT ASIGURĂRI TRANSILVANIA, CARPATICA ASIG, GENERALI ASIGURĂRI, INTERAMERICAN ROMÂNIA, OTP ASIGURĂRI, OMNIASIG și UNITA.
Pentru anul 2006, raporturile contractuale între asigurătorii RCA și asigurați s-au stabilit pentru perioada de valabilitate prevăzută în polițele de asigurare RCA/2006, eliberate de către asigurători în baza primei de asigurare plătite de proprietarii de autovehicule.
a. Prime încasate pentru asigurarea obligatorie RCA
Volumul total al primelor încasate în exercițiul financiar 2006, a înregistrat o creștere nominală cu 31,18% față de anul 2005 (o creștere reală cu 5,09%), evoluție determinată, în principal, de majorarea nivelului mediu al primelor de asigurare pentru autovehiculele aparținând persoanelor juridice cu 24,10% (prima medieper poliță atingând nivelul de 390 lei), numărul de polițe consemnând per total o creștere cu doar 10,48% față de anul 2005.
Comparativ cu exercițiul financiar 2005, volumul primelor încasate în 2006, pentru autovehiculele deținute de persoane fizice, înregistrează o creștere nominală cu 26,59%, în timp ce pentru autovehiculele aparținând persoanelor juridice se evidențiază o creștere nominală cu 35,65%. Aceste abateri au fost influențate,
în principal, de majorarea nivelului primelor de asigurare, numărul de contracte încheiate pentru autovehiculele aparținând persoanelor fizice majorându-se cu 10,88%, iar numărul de contracte încheiate pentru autovehiculele aparținând persoanelor juridice majorându-se cu 9,31%.
La începutul trimestrului IV, al anului 2006, riscurile de răspundere civilă pentru autovehiculele, aflate în evidența autorității de înmatriculare din România, erau acoperite prin asigurare în proporție de 89,13%.
b. Sume de despăgubiri datorate în exercitiul financiar 2006
Despăgubirile datorate în perioada unui exercițiu financiar, sunt determinate prin însumarea volumului total al sumelor de despăgubiri plătite în cursul aceluiași exercițiu financiar (pentru dosarele de daună aferente contractelor încheiate în anii de subscriere anteriori și în anul de referință) și a volumului total al rezervei pentru daune nelichidate la sfârșitul respectivului exercițiu financiar (pentru dosarele de daună aferente contractelor încheiate în anii de subscriere anteriori și în anul de referință).
Volumul total al sumelor de despăgubiri, datorate în cursul exercițiului financiar 2006, pentru dosarele de daună aferente anului 2006 și anilor anteriori, a înregistrat o creștere nominală față de anul 2005 cu 40,99%, ca urmare a creșterii volumului de despăgubiri pentru persoane juridice, cu 49,87%, precum și a celor pentru persoane fizice, cu 33,40%.
O creștere semnificativă a sumelor de despăgubire datorate se semnalează în anul 2006, pentru dosarele de daună aferente contractelor încheiate în anii anteriori celui de referință, pentru autovehicule aparținând persoanelor juridice, rata de creștere față de anul 2005, fiind de 111,41% (în termeni reali, creștere cu 101,59%).
Numărul total al dosarelor de daune, datorate în cursul exercițiului financiar 2006, s – a majorat față de anul precedent cu 24,13%, semnalându – se o tendință mai mare de creștere pentru persoane juridice (cu 29,76%), față de cele pentru persoane fizice (cu 19,77%).
c. Structura despăgubirilor datorate
– Despăgubirile plătite
Pentru anul 2006, se remarcă o creștere nominală cu 39,87% a volumului total al sumelor de despăgubiri plătite (pentru dosare de daună aferente anilor de subscriere anteriori și anului de referință), față de an precedent, creșterea reală fiind cu 33,37%, consecință a creșterii severității pagubelor produse de conducătorii autovehiculelor aflate în proprietatea persoanelor juridice, fapt ce a determinat și pentru această perioadă, menținerea unui trend crescător a valorii medii de despăgubire pentru această categorie (cu 18,96%, în termeni reali această creștere fiind cu 13,44%).
Cea mai mare creștere în anul 2006, este înregistrată de despăgubirile plătite pentru dosarele de daună aferente contractelor încheiate în anii anterori, cu 97,44% față de an precedent (în termeni reali cu +88,27%), influențată de intensificarea (cu 113,89% față de an precedent) a accidentelor soldate cu vătămări corporale, provocate prin utilizarea autovehiculelor aparținând persoanelor juridice.
Volumul despăgubirilor plătite în cursul exercițiului financiar 2006, pentru riscurile produse prin utilizarea autovehiculelor aparținând persoanelor fizice, a evidențiat o creștere nominală față de 2005 cu 31,17% (creșterea reală fiind cu 25,08%), în timp ce pentru autovehiculele aparținând persoanelor juridice se evidențiază o creștere nominală cu 50,55% (în termini reali, creștere cu 43,56%).
Numărul total al dosarelor de daune lichidate a înregistrat pe total o creștere față de anul precedent, cu 20,49%, pentru persoane fizice, semnalându – se o creștere cu 15,88%, iar pentru persoane juridice o creștere cu 26,55%.
Față de totalul despăgubirilor plătite în cursul exercițiului financiar 2006 (cumulat pentru dosarele de daună aferente anilor anteriori și cele aferente anului de subscriere 2006), cota cea mai mare o reprezintă despăgubirile pentru daune materiale (98,6%), în timp ce despăgubirile plătite pentru vătămări corporale au
reprezentat un procent de numai 1,4% din total, chiar dacă acestea din urmă au înregistrat față de anul precedent o creștere cu 82,20% (în termeni reali, rata de creștere fiind 73,74%).
– Rezerve pentru daune nelichidate la 31.12.2006, pentru dosare de daună aferente anilor de subscriere anteriori și anului de referință
Volumul total al rezervelor, pentru daune nelichidate la 31.12.2006, evidențiază o creștere nominală față de anul 2005 cu 43,94% (pentru persoane fizice cu 39,74%, iar pentru persoane juridice cu 48,26% ), abatere dimensionată în principal de creșterea volumului rezervei de daune pentru dosare de daună nelichidate aferente contractelor cu valabilitate în anii anteriori (cu 85,80% mai mult față de anul precedent), a numărului de dosare nelichidate, (cu 32,82%), precum și de menținerea unui trend crescător a valorii medii a rezervelor constituite pentru aceste dosare (cu 8,37%).
Numărul total al dosarelor de daune nelichidate, a înregistrat o majorare față de anul precedent cu 32,82%, pentru persoane fizice semnalându-se o creștere cu 29,32%, iar pentru persoane juridice o creștere a acestora cu 37,12%.
Despăgubirile plătite pentru daunele nelichidate, aferente contractelor cu valabilitate în anii anteriori anului de subscriere 2006, au depășit volumul rezervelor de daune, valoarea medie a despăgubirilor plătite per dosar fiind cu 61,84% mai mare decât volumul rezervei de daune calculate, situație determinată de faptul că, în cursul anului 2006, s-au făcut plăți pentru un număr suplimentar de 3.240 dosare de daună, aferente contractelor din anii anteriori.
MANAGEMENTUL RCA
Normele privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule se pun în aplicare începând cu data de 1 ianuarie 2008, inclusiv pentru polițele de asigurare RCA emise în 2007, dar a căror valabilitate începe de la 1 ianuarie 2008.
Asiguratorii autorizați vor lua toate măsurile necesare pentru aplicarea prevederilor prezentelor norme și răspund în totalitate de instruirea corespunzătoare a personalului propriu și a intermediarilor privind contractarea asigurărilor obligatorii în condiții adecvate, respectând legislația în vigoare. Comisia de Supraveghere a Asigurărilor vor asigura ducerea la îndeplinire a acestor prevederi.
Conform Legii numărul 136/1995 asiguratorii care practică asigurarea de răspundere civilă a vehiculelor pe teritoriul României acordă despăgubiri pentru prejudiciile produse prin accidente de vehicule, de care asigurații răspund delictual față de terțe persoane. Însă răspunderea decursă din executarea unui contract de transport de bunuri sau persoane, efectuat cu titlu oneros, nu intră sub incidența asigurării.
Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule acoperă răspunderea civilă delictuală a proprietarului sau utilizatorului unui vehicul pentru prejudiciile produse unei terțe părți, prin intermediul vehiculului.
I. Autorizarea asiguratorilor și condițiile privind practicarea asigurării obligatorii RCA
Asiguratorii pot practica asigurarea obligatorie RCA dacă sunt autorizați pentru desfășurarea activității de asigurare și îndeplinesc următoarele condiții:
– sunt autorizați pentru subscrierea riscurilor de răspundere civilă a vehiculelor
– dispun de o reprezentanță de despăgubiri în fiecare stat situate în limitele teritoriale de acoperire a asigurării RCA
– dispun de o rețea teritorială formată din cel puțin o unitate, sucursală sau agenție, inregistrată la Oficiul Național al Registrului Comerțului, în fiecare județ și în municipiul București, cu excepția județului Ilfov, atât pentru activitatea de contractare a asigurării, cât și pentru cea de constatare și lichidare a daunelor pentru vehicule
– pentru fiecare unitate dispun de personal specializat pentru activitatea de constatare și de lichidare a daunelor auto și efectuează plăți de despăgubire la cel puțin una din unitățile teritoriale din fiecare județ și din municipiul București, cu excepția județului Ilfov
– dispun atât pentru sediul central, cât și pentru subunități de o dotare cu tehnică de calcul și software adecvate și de personal care să permită contractarea asigurării RCA, ținerea unor evidențe detaliate privind încheierea, derularea și încetarea asigurării RCA
Aceste condiții trebuie să fie îndeplinite pe toată perioada de valabilitate a autorizării de către asiguratorii autorizați pentru practicarea acestei asigurări.
Asiguratorii autorizați să practice această asigurare îșî asumă răspunderea pentru toate polițele de asigurare RCA distribuite intermediarilor în asigurări, inclusiv erorile sau omisiunile de redactare a polițelor. Asiguratorul cu sediul social într-un stat membru al Uniunii Europene se consideră autorizat pentru practicarea asigurării obligatorii RCA pe teritoriul României de la data la care Comisia de Supraveghere a Asigurărilor îi transmite notificarea primită de la autoritatea competentă a statului membru al sediului social.
Pentru gestionarea programului de monitorizare a activității asiguratorilor care practică această asigurare, cât și pentru protejarea corespunzătoare a intereselor asiguraților se prevelă o cotă procentuală de 1,25% din volumul primelor de asigurare brute încasate lunar pentru asigurarea obligatorie RCA. Sumele determinate prin aplicarea acestei cote, asupra volumului lunar al primelor de asigurare brute încasate se virează lunar, până în ultima zi lucrătoare a lunii următoare celei pentru care se face raportarea, în contul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor la Activitatea de Trezorerie a Municipiului București.
Pentru activitatea de constatare și lichidare a daunelor auto, asiguratorii RCA au obligația de a dispune de personal specializat, împuternicit pentru a acționa în numele asiguratorului cu care are încheiat contractul de muncă. Persoana juridică autorizată conform legii pentru desfășurarea activității de constatare și lichidare a daunelor poate acționa în numele a mai multor asiguratori RCA, în baza unor contracte încheiate cu aceștia.
Asiguratorul RCA este obligat sa numească reprezentanțe de despăgubiri în fiecare stat membru, exceptând statul membru în care a obținut autorizația pentru practicarea asigurării de răspundere civilă a vehiculelor. Reprezentanța de despăgubiri este împuternicită să instrumenteze daunele în numele și în contul asiguratorului RCA și să reprezinte asiguratorul RCA. În acest scop, reprezentanța de despăgubiri întocmește dosarul de daună și ia toate măsurile necesare pentru soluționarea cererilor de despăgubire pretinse de partea prejudiciată, pentru prejudiciile cauzate în urma unui accident, consecință a utilizării vehicului.
II. Contractul de asigurare
Dacă un vehicul este asigurat numai dacă proprietarul sau utilizatorul acestuia are încheiat un contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, cu valabilitate în limitele teritoriale conform legii numărul 136/1995. Contractul de asigurare se încheie cu un asigurator care are dreptul de a practica pe teritoriul României asigurarea obligatorie RCA.
La încheierea asigurării obligatorii RCA pentru un vehicul aflat în evidența autorității de înmatriculare sau de înregistrare din România, asiguratorul este obligat să emită asiguratului polița de asigurare obligatorie de răspundere civilă a vehiculelor, împreună cu vigneta și documentul internațional de asigurare.
În baza unui act adițional, contractul de asigurare RCA poate cuprinde clauze suplimentare, în condițiile în care acestea nu reduc sau restricționează drepturile unei părți prejudiciate, ce decurg din asigurarea obligatorie RCA, sau nu contravin prevederilor legale.
Dovada existenței asigurării obligatorii RCA o constituie:
– polița de asigurare RCA, emisă de asiguratorul RCA, pentru perioada de valabilitate înscrisă, precum și vigneta aplicată pe parbrizul vehiculului în loc vizibil din exterior, pentru vehiculele înmatriculate sau înregistrare în România
– documentul internațional de asigurare
– documentele internaționale de asigurare de răspundere civilă a vehiculelor, eliberate de asiguratorii RCA din străinătate, cu valabilitate pe teritoriul României și numai pentru perioada menționată în acestea
În cazul controalelor efectuate de autoritățile abilitate, proprietarii sau utilizatorii vehiculelor înmatriculate ori înregistrate, care staționează în mod obișnuit pe teritoriul României, au obligația să prezinte polița de asigurare RCA valabilă.
Documentul de asigurare obligatorie RCA eliberat de un asigurator RCA în schimbul unei prime plătite de proprietarul sau utilizatorul unui vehicul garantează, pentru perioada de valabilitate înscrisă, despăgubirea prejudiciilor provocate prin accidente de vehicule produse în limitele teritoriale de acoperire în vigoare la data accidentului, a statului în care acesta s-a produs.
În limitele teritoriale de acoperire ale asigurării obligatorii RCA se garantează acoperirea prejudiciilor conform legii în vigoare din statul pe teritoriul căruia s-a produs accidentul de vehicul și cu cel mai mare nivel de despăgubire dintre cel prevăzut în legislația respectivă și cel prevăzut în contractul de asigurare.
În cazul prejudiciului produs unui cetățean al unui stat membru, prin utilizarea unui vehicul staționat în mod obișnuit pe teritoriul României, în timpul deplasării sale între două state membre se vor aplica prevederile normelor sau legii statului în care își are sediul asiguratorul emitent al poliței de asigurare RCA.
Asigurarea obligatorie RCA se încheie pe perioadă determinată:
– anual ori semestrial pentru vehiculele înmatriculate sau înregistrate
– pe perioada de valabilitate a autorizației provizorii de circulație, pentru vehiculele care se înmatriculează sau se înregistrează provizoriu, dar nu mai mult de 90 de zile
– pe perioada înmatriculării sau înregistrării temporare, dar nu mai mult de 12 luni
Polița de asigurare RCA conține în mod obligatoriu informații despre: parțile implicate în contract, perioada de valabilitate a asigurării, limitele de despăgubire, prima de asigurare și numărul de înmatriculare sau înregistrare ori numărul de identificare al vehiculului, precum și statele în care are valabilitate acest document.
Vignetele vor fi executate prin Compania Națională "Imprimeria Națională" S.A.
Asiguratorii au obligația de a stabili tarifele de primă pentru fiecare categorie de vehicule, pe perioade de un an, calculate pe baze actuariale pentru limitele de despăgubire astfel încât să garanteze permanent îndeplinirea obligațiilor ce decurg din încheierea contractelor de asigurare RCA, constituirea rezervelor tehnice și plata contribuțiilor către fondurile stabilite, precum și acoperirea cheltuielilor de achiziție și de administrare.
Limitele de despăgubire stabilite de către fiecare asigurator, precum și tarifele de primă stabilite se notifică Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor cel târziu cu 30 de zile înainte de începerea perioadei în care acestea pot fi practicâte, împreună cu elementele și modul de calcul al primelor de asigurare, precum și o declarație a actuarului responsabil pentru calculul primei de asigurare cu privire la corectitudinea acestuia, însușită și semnată de conducătorul societății.
Prima de asigurare se calculează pentru un întreg an de subscriere, potrivit tarifelor de primă anuale practicate de asigurator, aferente perioadei de valabilitate a poliței de asigurare RCA.Limitele minime de despăgubire sunt stabilite de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.
Pentru pagubele materiale produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabilește pentru anul 2008 la un nivel de cel puțin 150.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României. Pentru anul 2009 limita de despăgubire pentru aceste riscuri se stabilește la un nivel de cel puțin 300.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României.
Pentru vătămări corporale și decese produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabilește pentru anul 2008 la un nivel de cel puțin 750.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României. Pentru anul 2009 limita de despăgubire pentru aceste riscuri se stabilește la un nivel de cel puțin 1.500.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României.
În cazul în care în unul și același eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane și valoarea totală a prejudiciilor depășeste limitele de despăgubire specificate în polița RCA, despăgubirea va fi stabilită în funcție de cota-parte din valoarea prejudiciului, ce revine fiecărei persoane îndreptățite la despăgubire pentru prejudiciile suferite în același accident.
Asiguratorul are obligația de a despăgubi partea prejudiciată pentru prejudiciile suferite în urma accidentului produs prin intermediul vehiculului asigurat. în condițiile în care evenimentul asigurat s-a produs în perioada de valabilitate a poliței de asigurare RCA, se acordă despăgubiri în formă bănească pentru:
– vătămări corporale sau deces
– pagube materiale
Indiferent de locul în care a fost produs accidentul de vehicul, pe drumuri publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulației publice, în incinte și în orice alte locuri, atât în timpul deplasării, cât și în timpul staționării vehiculului asigurat, asiguratorul acordă despăgubiri până la limita de despăgubire prevazută în polița de asigurare, pentru:
a) prejudiciul produs de dispozitivele sau instalațiile cu care a fost echipat vehiculul, inclusiv pentru prejudiciul produs din cauza desprinderii accidentale a remorcii, semiremorcii sau atașului tractate de vehicul
b) prejudiciul produs din culpa conducătorului vehiculului asigurat, inclusiv în cazurile în care la data accidentului conducătorul vehiculului:
– a condus vehiculul fără consimțământul explicit sau implicit al asiguratului
– nu este titularul unui permis care sa îi dea dreptul să conducă vehiculul respectiv
– nu a respectat obligațiile legale de ordin tehnic cu privire la starea și siguranța vehiculului respectiv
c) în cazul în care persoanele care solicită despăgubiri pentru vătămări corporale sunt membrii familiei asiguratului, conducătorului auto sau oricărei alte persoane a cărei răspundere civilă este angajată într-un accident de vehicul
d) prejudiciile provocate terților, consecință a deschiderii în timpul mersului sau, atunci când vehiculul este oprit ori staționează, a ușilor vehiculului de către pasagerii acestuia, fără a se asigura că nu pun în pericol siguranța deplasării celorlalți participanți la trafic.
Asiguratorul nu acordă despăgubiri pentru:
a) cazurile în care proprietarul, utilizatorul sau conducătorul vehiculului vinovat nu are răspundere civilă, dacă accidentul a fost produs:
– de un caz de forță majoră
– din culpa exclusivă a persoanei prejudiciate
– din culpa exclusiva a unei terțe persoane
b) prejudiciile suferite de conducătorul vehiculului răspunzător de producerea ccidentului
c) prejudiciile cauzate în situațiile în care nu se face dovada valabilității la data accidentului a asigurării obligatorii RCA
d) partea din prejudiciu care depășește limitele de despăgubire stabilite prin polița de asigurare RCA, produs în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate și de numărul persoanelor răspunzatoare de producerea prejudiciului
e) amenzile de orice fel și cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conducătorul vehiculului asigurat, răspunzător de producerea prejudiciului
f) cheltuielile făcute în procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conducătorul vehiculului asigurat, răspunzător de producerea prejudiciului
Răspunderea asiguratorului RCA începe:
– din momentul plății primei de asigurare și al eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a asigurării, înscrisă în document, pentru asiguratul care își indeplinește obligațiile de plată cel mai târziu în ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare
– după 48 de ore de la expirarea zilei în care s-a plătit prima de asigurare și s-a eliberat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabilă la momentul plății
– din momentul plății primei de asigurare și al eliberării documentului de asigurare
Răspunderea asiguratorului încetează la ora 24 a ultimei zile de valabilitate înscrise în polița de asigurare sau în momentul radierii din evidența circulației sau al transmiterii dreptului de proprietate al vehiculului.
Asiguratul este obligat să inștiințeze asiguratorul RCA cu privire la producerea evenimentului și să precizeze împrejurările cu privire la acest eveniment, iar pe parcursul investigațiilor referitoare la acest eveniment să procedeze în conformitate cu instrucțiunile primite de la asigurator.
Asiguratul este obligat să înștiințeze asiguratorul RCA în scris cu privire la faptul că:
– partea prejudiciată a solicitat despăgubirea de la acesta
– procedurile penale sau administrative au fost îndreptate împotriva lui în legătură cu evenimentul produs și să informeze asiguratorul RCA imediat cu privire la demersul acestor proceduri, precum și la rezultatul acestora
– partea prejudiciată și-a exercitat dreptul să fie despăgubită, prin înaintarea unei cereri către o instanță judecătorească sau către o altă autoritate, în situația în care asiguratul află despre acest lucru
– informațiile înscrise în polița de asigurare RCA au suferit modificări intervenite în timpul valabilității asigurării.
Persoana prejudiciată are dreptul să înainteze cererea de despăgubire către asiguratorul RCA, în cazul producerii unui risc acoperit prin asigurarea obligatorie RCA.
Despăgubirea se efectuează de către asiguratorul RCA în maximum 15 zile de la data la care asiguratorul a definitivat investigația necesară evaluării sumei pe care este obligat sa o plătească sau de la data la care asiguratorul a primit o hotărâre judecătorească definitivă cu privire la suma de despăgubire pe care este obligat sa o plătească.
III. Avizarea și constatarea prejudiciilor
Pentru acoperirea prejudiciilor suferite în urma producerii unor accidente de vehicule,persoanele prejudiciate depun o cerere de despăgubire la asiguratorul RCA cu care proprietarul sau utilizatorul vehiculului, răspunzător de producerea accidentului, a încheiat asigurarea obligatorie RCA.
Depunerea cererii de despăgubire cu privire la producerea evenimentului asigurat prin polița de asigurare RCA reprezintă avizare de daună și obligă asiguratorul RCA răspunzător să deschidă dosarul de daună, să efectueze constatarea pagubelor, să comunice în scris părții prejudiciate cu privire la documentele ce trebuie depuse pentru soluționarea cererii de despăgubire și să soluționeze cererea de despăgubire în termenul legal.
Procesul-verbal de constatare a pagubelor se semnează de toate persoanele care iau parte la întocmirea acestuia. Eventualele obiecții ale părților cu privire la prejudiciile constatate vor fi menționate în procesul-verbal. Eventualele modificări în cuprinsul procesului-verbal trebuie certificate sub semnatura persoanelor autorizate.
Dacă prin demontarea sau reparația bunului avariat au rezultat și alte pagube produse ca urmare a accidentului, ce nu au putut fi constatate inițial, se va întocmi un proces-verbal suplimentar de constatare a pagubelor, cu participarea acelorași persoane care au luat parte la constatarea inițială. După efectuarea constatării, asiguratorul RCA este obligat să elibereze persoanei prejudiciate o copie a procesului-verbal de constatare a pagubelor sau o notă de constatare, în care să se indice și numărul dosarului deschis, piesele constatate ca avariate în unul și același accident și soluțiile tehnice adoptate: înlocuire sau reparație, precum și lista documentelor necesare a fi depuse de către păgubit pentru finalizarea dosarului de daună și efectuarea plății.
Asiguratorii RCA pot acorda despăgubiri și în cazul în care persoana pagubită a procedat la repararea vehiculului avariat înainte ca asiguratorii să efectueze constatarea prejudiciului, dacă împrejurările și cauzele producerii evenimentului asigurat, precum și cuantumul pagubei rezultă din actele aflate la dosar.
IV. Stabilirea despăgubirilor
Despăgubirile se stabilesc conform Legii numărul 136/1995 pe baza elementelor cuprinse în formularul de constatare amiabilă de accident ori pe actele eliberate de persoanele care au competențe să constate accidentele de vehicule, pe înștiințarea sau pe procesul-verbal de constatare a pagubelor întocmit de asigurator ori prin hotărâre judecătorească.
În cazul în care accidentul de vehicul face obiectul unui proces penal, despăgubirile pot fi stabilite, dacă potrivit legii, acțiunea penală a fost stinsă prin împacarea părților.
La stabilirea despăgubirii, în cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor, se iau ca bază de calcul pretențiile formulate de persoanele păgubite, ținându-se cont de prevederile legale privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fără a se depăși valoarea acestora din momentul producerii accidentului și nici limitele de despăgubire stabilite prin polița de asigurare RCA.
În cazul în care cuantumul despăgubirilor ca urmare a avarierii ori a distrugerii bunurilor aparținând mai multor persoane în unul și același accident de vehicul depășește, la data producerii accidentului, limita de despăgubire stabilită prin polița de asigurare RCA, indiferent de numărul persoanelor păgubite și de numărul persoanelor răspunzătoare de producerea pagubei, despăgubirile se acordă, în limita acestei sume.
În cazul în care cuantumul despăgubirilor ca urmare a vătămărilor corporale sau a decesului mai multor persoane în unul și același accident de vehicul depășește la data producerii accidentului limita de despăgubire stabilită prin documentul de asigurare RCA, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate și de numărul persoanelor răspunzătoare de producerea prejudiciului, despăgubirile se acordă în limita acestei sume, proporțional cu prejudicial suferit de fiecare persoană vătămată, fără însă a se depăși la data producerii accidentului, pentru fiecare persoană accidentată, limita de despăgubire pe persoană, stabilită prin polița de asigurare RCA.
La stabilirea despăgubirilor în cazul vătămării corporale sau al decesului unor persoane se au în vedere următoarele:
a) în caz de vătămare corporală:
– venitul mediu lunar net realizat din activități desfășurate de persoana vătămată, probat cu documente justificative, în cazul persoanelor care nu au calitatea de salariat
– salariul de bază minim brut pe economie, în cazul persoanelor păgubite aflate la data producerii accidentului în ultimul an de studii sau de calificare
– eventualele cheltuieli prilejuite de accident, conform prescripțiilor medicale, probate cu documente justificative, și care nu sunt suportate din fondurile de asigurări sociale prevăzute de reglementările în vigoare
– cheltuielile cu ingrijitori pe perioada incapacității de muncă, dacă prin certificatul medical se recomandă acest lucru, însă nu mai mult decât salariul de bază minim brut pe economie
b) în caz de deces:
– cheltuielile de înmormântare, inclusiv pentru piatra funerară, precum și cele efectuate cu îndeplinirea ritualurilor religioase, probate cu documente justificative
– cheltuielile de transport al cadavrului, inclusiv cele de îmbălsămare, probate cu documente justificative, de la localitatea unde a avut loc decesul până la localitatea în care se face înmormântarea
Despăgubirile pentru vehicule nu pot depăși cuantumul pagubei, valoarea vehiculului la data producerii accidentului și nici limita de despăgubire prevăzută în polița de asigurare RCA.
Cuantumul pagubei la vehicule este egal cu costul reparațiilor părților componente sau ale pieselor avariate ori cu costul de înlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale, precum și cele de demontare și montare, aferente reparațiilor și înlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse prin respectivul accident de vehicul, stabilite la prețurile practicate de unitățile de specialitate, la care se adaugă cheltuielile de transport ale vehiculului, precum și cele efectuate pentru limitarea pagubelor.
La avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia în considerare înlocuirea numai a părților componente sau a pieselor care au fost avariate. Prețurile părților componente, ale pieselor înlocuitoare noi și ale materialelor sunt cele practicate de unitățile de specialitate.
În cazurile în care pentru repararea vehiculelor a fost necesară procurarea directă de către deținător a unor părți componente, piese sau materiale, cu plata în valută, costul acestora este egal cu costul de achiziție prevăzut în actele de cheltuieli prezentate, inclusiv cheltuielile de transport, taxe vamale, inclusiv TVA aferent, echivalat în lei la cursul de schimb al pieței valutare, comunicat de Banca Națională a României la data efectuării plății facturii de către păgubit, pentru piesele și materialele cumpărate din spațiul Uniunii Europene. Dacă piesele și materialele necesare efectuării reparației vehiculului sunt cumpărate din afara spațiului Uniunii Europene, costul acestora este egal cu cel de achiziție prevăzut în actele de cheltuieli prezentate, inclusiv cheltuielile de transport, și în orice alte taxe legate direct de importul acestora, conform legii în vigoare la data efectuării operațiunii. În aceste cazuri costul părților componente, pieselor sau al materialelor nu va depăși prețurile de vânzare practicate de unitățile de specialitate din România, dacă acestea sunt comercializate și în România. Costul reparațiilor efectuate la vehicule se stabilește pe baza documentelor eliberate de unitățile de specialitate.
În cazul în care reparațiile vehiculului se efectuează în regie proprie sau se solicită plata despăgubirii înainte de efectuarea reparațiilor, costul acestora se stabilește pe baza evaluării asiguratorului si, dacă este cazul, a documentelor justificative privind plățile făcute, prezentate ulterior efectuării reparațiilor. în astfel de cazuri cheltuielile cu manopera și costul reparațiilor nu pot depăși, pentru părți componente, piese sau materiale, prețurile de vânzare și tarifele pentru manoperă practicate de unitățile de specialitate.
Despăgubirile nu pot depăși:
– cuantumul despăgubirii, valoarea vehiculului la data producerii evenimentului și nici limita de despăgubire prevăzută în polița de asigurare RCA, în cazul unei daune totale, în situația în care păgubitul face dovada reparării vehiculului
– cuantumul despăgubirii, diferența dintre valoarea vehiculului la data producerii accidentului și valoarea rămasă și nici limita de despăgubire prevăzută în polița de asigurare RCA, în cazul unei daune totale în situația în care păgubitul nu face dovada reparării vehiculului și în cazul daunelor parțiale.
Despăgubirile pentru clădiri, construcții sau alte bunuri se stabilesc pe baza prețurilor existente pe piață la data producerii riscului asigurat, în limitele de despăgubire stabilite.
În cazul în care persoanele păgubite prezintă documentații tehnice: devize de reparații sau alte evaluări, acestea pot fi luate în considerare la stabilirea despăgubirii, după verificarea prealabilă făcută de asigurator.
Despăgubirile pentru animale se stabilesc pe baza valorii de pe piața locală a animalului, respectiv la data producerii accidentului. Păgubitul va prezenta actul justificativ din care să rezulte că este proprietarul animalului respectiv.
V. Plata despăgubirilor
După acceptarea ofertei de despăgubire, persoana prejudiciată va preciza modalitatea de plată: în numerar sau prin ordin de plată, în contul bancar personal sau în contul bancar al unității de specialitate care a efectuat reparația.
În cazul în care în drepturile persoanei prejudiciate s-a subrogat asiguratorul acesteia, asiguratorul RCA efectuează plata despăgubirilor doar dacă nu există obiecțiuni asupra sumelor solicitate, acestea se vor achita în cel mult 15 zile calendaristice de la data avizării scrise, efectuată de asiguratorul subrogat în drepturile persoanei păgubite, însoțită de documentele justificative.
Avizarea de plată poate fi făcută la sediul social sau la oricare dintre unitățile teritoriale ale asiguratorului RCA care desfășoară activități de constatare, de lichidare a daunelor auto și de efectuare a plăților de despăgubiri. Acțiunea în justiție împotriva asiguratorului RCA poate fi exercitată la oricare din sediile asiguratorului, respectiv sediul social ori sucursala care a emis polița de asigurare RCA ori sucursala care a lichidat dauna.
În cazul neformulării obiecțiilor în termen de 30 de zile, asiguratorul RCA nu mai poate emite obiecții, datoria devenind scadentă.
Dacă asiguratorul RCA nu își îndeplinește obligațiile în termenele prevăzute de lege sau și le îndeplinește defectuos, la suma solicitată pentru plata asiguratorului RCA se aplică o penalizare de 0,1%, calculată pentru fiecare zi de întârziere.
Odată cu încasarea despăgubirii, partea prejudiciată va menționa în scris că a fost integral despagubită pentru prejudiciile suferite și că nu mai are nicio pretenție de la asiguratorul RCA și de la asigurat, în legătură cu prejudiciul respectiv, dacă despăgubirea plătită nu depășește limita de despăgubire ce poate fi acordată de asigurator pentru prejudiciile cauzate în unul și același accident de vehicul, prevăzută în polița de asigurare RCA.
În situația efectuării plății de către asiguratorul RCA direct în contul indicat în declarația de acceptare a despăgubirii de către persoana prejudiciată, aceasta se consideră a fi integral despagubită dacă în termen de 30 de zile de la data intrării sumei în contul său bancar nu a notificat asiguratorului RCA eventualele obiecții referitoare la cuantumul despăgubirii, dacă plata efectuată conține elementele necesare identificării acesteia de către creditor.
STUDIU DE CAZ PRIVIND
ASIGURĂRILE DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO
PE SOCIETATEA DE ASIGURARE-REASIGURARE ASTRA S.A.
I. Prezentarea activității S.C. ASTRA S.A.
a. Aspecte generale
ASTRA S.A. este o societate de asigurare-reasigurare ce a fost înființată la data de 1 ianuarie 1991 în conformitate cu Hotărârea numărul 1279/1990 a Guvernului României, prin preluarea unei părți din patrimoniul Administrației Asigurărilor de Stat (ADAS), alături de ASIROM și CAROM (societate de intermediere pentru asigurări externe).
ASTRA S.A. este persoană juridică română, avâand forma de societate pe acțiuni, și își desfășoară activitatea în conformitate cu legile române și cu actul constitutiv al SC. ASTR SA înregistrat la Camera de Comerț și Industrie a României și a Municipiului București la data de 06.07.2000, completat de actul adițional numărul 968/4.08.2000. Societatea este autorizată să își desfășoare activitatea prin intermediul sediului său din București, strada Nerva Traian numărul 3, Bloc M 101, Etaj 10, sector 3 și prin sucursalele, agențiile și punctele de lucru atât din București, cât și din țară.
ASTRA S.A. a luat ființă ca urmare a repartizării patrimoniului ADAS astfel:
ASIROM 75 %
ASTRA 20 %
CAROM 5 %
Sursa: Raport annual/2000 – Astra, p 2
De la înființare, societatea s-a dezvoltat continuu, ajungând de la un capital social
subscris și vărsat de 1 miliard de lei în 1991 la 50,4 miliarde lei în anul 2000.
Acționariatul este luat de către UNIQA Group Austria: 50 % + o acțiune
Echipa de conducere:
Președinte – Dan Adamescu Director general – Radu Mustatea
Angajați permanenți/colaboratori: 925/8500
b. Premii/distincții:
Premiul Special pentru Tradiție și Stabilitate acordat de Revista PRIMM –Asigurări și Pensii 2006
c. Obiective de activitate:
a) practicarea de asigurări obligatorii de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule
b) practicarea următoarelor asigurări facultative:
– de persoane, altele decât cele de viață
– de viață
– de autovehicule
– maritime și de transport
– de aviație
– de incendiu și alte pagube la bunuri
– de răspundere civilă
– de credite și garanții
– de pierderi financiare din riscuri asigurate
– de asigurări agricole
c) practicarea reasigurărilor în toate categoriile de asigurări pe care este autorizată
d) prestarea de servicii în domeniul asigurărilor și reasigurărilor, ca de exemplu:
– servicii de soluționare a revendicărilor
– posibilități de identificare și control al daunelor (prin inspecții de risc, interviuri, chestionare, prevenirea și limitarea daunelor, dispersia expunerii la risc)
– alte servicii asociate unui produs de asigurare complet (consiliere)
Astfel, la începutul anului 1991 mai mult de 94% din portofoliul societății ASTRA era format din asigurări maritime, iar în 2000, partea de asigurări nemaritime (inclusiv asigurările de aviație) a crescut de la mai puțin de 6% în 1991 la 94,7%.
În cadrul societății de asigurare-reasigurare ASTRA S.A., constatarea producerii evenimentelor asigurate, evaluarea pagubelor, stabilirea și plata despăgubirilor se fac în baza:
– normelor tehnice
– condițiilor, contractelor sau polițelor de asigurare specifice fiecărei forme de asigurare
Unitatea teritorială efectuează constatarea producerii evenimentelor asigurate și evaluarea pagubelor la asigurările încheiate de aceasta, precum și la riscurile asigurate de altă unitate teritorială a societății, în situațiile în care evenimentul asigurat s-a produs în raza de activitate.
În situația unor daune complexe sau de valori ridicate, care depășesc nivelul de 150.000 Euro, sau echivalentul în lei, unitățile teritoriale solicită asistență direcției de specialitate din Administrația Centrală, întocmind și înaintând direcției tehnice de resort din Administrația Centrală, o notă privind cazul respectiv, în care se arată: natura daunei, împrejurarea în care s-a produs, alte detalii legate de aceasta, numărul, data și perioada de valabilitate a poliței de asigurare, suma asigurată din polița, precum și elementele privind valoarea estimativă a daunei.
Sucursalele societății de asigurare sunt abilitate să efectueze plăți de despăgubiri în limita plafonului valoric comunicat acestora de Direcția Generală a societății.
Plățile se aprobă de directorii sucursalelor și agențiilor, pe baza referatului de plată întocmit de lichidatorul de daună, purtând viza de control financiar preventiv dată de economistul desemnat în acest scop, precum si avizul consilierului juridic.
Dosarele de daună întocmite de unitățile teritoriale subordonate sucursalelor se transmit acestora în vederea aprobării plății, împreună cu referatul de plată întocmit de lichidatorul de daună, pe care se menționează sub semnatură, propunerea conducătorului unității teritoriale.
În cazul despăgubirilor care depășesc plafonul valoric comunicat de Direcția Generală, acestea se aprobă de directorul direcției tehnice de resort din Administrația Centrală, pe baza dosarului de daună, însoțit de referatul de plată, purtând semnătura persoanelor autorizate din cadrul sucursalei.
După aprobarea despăgubirii, dosarul de daună împreună cu referatul de plată, se înapoiază sucursalei în vederea efectuării plății.
În îndeplinirea obligațiilor privind constatarea producerii evenimentelor asigurate, stabilirea pagubelor și evaluarea despăgubirilor, unitățile teritoriale au următoarele atribuții:
– organizează și efectuează constatarea producerii evenimentelor asigurate, verificarea constatărilor efectuate de alte organe și evaluarea pagubelor
– înregistrează înștiințările făcute de asigurați sau de păgubiți, cu privire la producerea evenimentelor asigurate și întocmesc dosarele de daună
– verifică realitatea producerii evenimentelor asigurate și sinceritatea actelor întocmite
– verifică pentru bunurile cuprinse în asigurare, respectarea de către asigurați a regulilor de prevenire a incendiilor, precum și a altor măsuri de protecție, în condițiile legii
– ține evidența cazurilor de pagube avizate la asigurările încheiate, a plăților de daune efectuate și a rezervelor de daune constituite
– solicită organelor de poliție, unităților de pompieri, sau altor organe care constată și cercetează producerea unor evenimente asigurate, documente și date cu privire la cauzele și împrejurările producerii evenimentelor asigurate și la pagubele produse, în vederea stabilirii propunerilor pentru plata despăgubirilor
Înștiințarea cu privire la producerea evenimentului asigurat sau cererea de despăgubire, se poate primi de la:
– asigurat sau păgubit
– reprezentantul sau împuternicitul acestuia
– beneficiarul asigurării
La primirea înștiințării cu privire la producerea evenimentului asigurat, sau a cererii de despăgubire, se procedează astfel:
– pe baza datelor privitoare la mărimea pagubei, în registrul privind evidențele daunelor avizate și plătite, se trec valorile estimate ale daunelor, iar după efetuarea plății acestora, sumele efectiv plătite
– se verifică dacă asigurarea era în vigoare la data producerii evenimentului asigurat, dacă prima de asigurare pentru perioada în care a avut loc evenimentul, a fost plătită de asigurați, dacă solicitarea despăgubirii s-a făcut în maxim 2 ani de la data producerii daunei, și dacă înștiințarea și cererea de despăgubire cuprind datele necesare
– dacă se primesc documente scrise într-o altă limbă decât una de circulație internațională, se cere asiguratului traducerea acestora într-o limbă de circulație internațională sau în limba română, iar dacă asiguratul refuză se iau măsuri pe cale legală
– pe baza examinărilor efectuate, se întocmește referatul pentru regularizarea daunei prin care se fac propuneri pentru plata despăgubirii
– după efetuarea plății despăgubirilor se fac mențiunile necesare în registrul de evidență a daunelor avizate și plătite, iar dosarele se păstrează în arhiva unității teritoriale timp de 10 ani de la încheierea cazului
Producerea evenimentelor asigurate și mărimea pagubelor se pot proba prin : acte întocmite de organele de drept, procese-verbale de constatare întocmite de societatea ASTRA SA, împreună cu asiguratul, rapoarte de constatare ale societății de asigurare.
Înainte de a se deplasa la locul producerii evenimentului asigurat, salariatul societății de asigurare trebuie să examineze cererea de asigurare a asiguratului, copia contractului, poliței, avizului sau certificatul de asigurare, raportul privind inspecția de risc, decontul de prime, înștiințarea și actele primite de la asigurat și să se documenteze asupra problemelor în legătură cu rezolvarea cazului respectiv, inclusiv dacă primele de asigurare au fost plătite de asigurați conform documentelor de asigurare.
Actele de constatare se întocmesc cu participarea asiguratului, a reprezentantului acestuia, ori a beneficiarului asigurării, și se semnează de către toate persoanele care iau parte la întocmirea lor.
Dacă există anumite modificări în cuprinsul actelor de constatare, acestea trebuiesc certificate sub semnătura acelorași persoane care le-au semnat.
Persoanele care participă la lucrările de constatare și înlocuire a actelor, răspund conform legii pentru completarea de date false.
Conducătorii unităților teritoriale au obligația de a lua măsuri pentru soluționarea cu operativitate a dosarelor de daună în scopul evitării reclamațiilor și consolidării credibilității și prestigiului societății.
În acest scop lichidatorul de daună acționează pentru obținerea într-un termen cât mai scurt a tuturor documentelor necesare întocmirii dosarului de daună: viza de control financiar, avizul juridic și aprobarea plății se realizează într-o perioadă de maxim două zile lucrătoare de la întocmirea dosarului de către lichidatorul de daună.
În cazul în care o pagubă a fost produsă ca urmare a acțiunii simultane sau successive a mai multor cauze, paguba se va considera ca fiind produsă în egală măsură de fiecare din aceste cauze.
Despăgubirile stabilite în sarcina societății nu pot depăși sumele asigurate.
II. Asigurarea de răspundere civilă auto, în cazul producerii riscului asigurat
Dosarele de daună se întocmesc de către unitatea teritorială la care s-a făcut avizarea daunei. Unitatea teritorială care gestionează dosarul de daună, solicită confirmarea existenței asigurării la unitatea teritorială care a emis tichetul de asigurare.
În cazul în care asiguratul nu a înștiințat asiguratorul despre eveniment, unitatea teritorială în cauză este obligată să solicite acceptul asiguratului, fie direct acestuia, fie prin unitatea teritorială care a emis tichetul de asigurare.
Constatarea pagubelor la autovehicule se face de către lichidatorul de daună, al unității teritoriale în prezența păgubitului, fie la unitatea de reparații auto cu care s-a încheiat convenția de colaborare, fie la locul stabilit împreună cu păgubitul în cazul unor daune minore.
În cazul în care apar diferențe între sumele solicitate de păgubiți și cele cuvenite potrivit normelor, cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule, unitățile teritoriale au obligația să explice păgubiților în scris motivele care determină astfel de diferențe.
În vederea stabilirii unor cooperări, cu unitățile de reparații auto în scopul soluționării cauzelor de daună de răspundere civilă auto, este indicat să se încheie convenții de colaborare.
La deschiderea dosarului de daună, lichidatorul de daună mai verifică:
– dovada încheierii asigurării de răspundere civilă auto la societatea de asigurare-reasigurare
– documentul poliției pentru cazurile în care accidentul face obiectul unui proces penal, însoțit de autorizația de reparație când este cazul
– acordul pentru stabilirea despăgubirilor pe baza convenției, dintre asigurat, persoana pagubită și asigurator, care se dă pe procesul-verbal al poliției, pe procesul-verbal de constatare tehnică
– proces-verbal de constatare tehnică
– fotografii
– documentele care fac dovada plăților efectuate, inclusiv dovezile de reparație
– schița accidentului
– declarația păgubitului că nu a mai primit despăgubiri pentru accidentul în cauză de la societatea de asigurare
– cerere de despăgubire din partea păgubitului, în care se menționează suma solicitată
– referatul de plată
– copie după certificatul de înmatriculare sau cartea de identitate a autovehiculului persoanei păgubite
– dacă autovehiculul prezentat la constatare coincide cu autovehiculul menționat în procesul-verbal al poliției
– dinamica accidentului
– locul accidentului
– actul de identitate al celui care se prezintă la constatare pentru a se verifica dacă persoana care a semnat încuviințarea este păgubitul
Dosarul de daune auto RCA se deschide cu procesul-verbal de constatare al pagubelor la autovehicule.
Procesul-verbal de constatare al pagubelor cuprinde: date despre asigurat, păgubit, descrierea evenimentului asigurat, precum și datele de identificare ale autovehiculului vinovat, felul asigurării, autovehiculul avariat,cursul valutar la data accidentului și valoarea reală la data accidentului, precum și răspunzătorul pentru producerea accidentului.
Procesul-verbal de constatare al daunelor cuprinde:
– procesul-verbal de constatare a contravenției al polției care prezintă faptele săvârșite de către asiguratul, ce a produs accidentul, pentru avarii auto produse persoanei păgubite.
În procesul-verbal al poliției se înscrie și acordul asiguratului pentru ca despăgubirea datorată persoanei păgubite să se stabilească pe baza înțelegerii între părți cu acordul ASTRA S.A.
– autorizația de reparație și tichetul pentru asigurarea obligatorie RCA, autorizația de reparație fiind întocmită de Poliția Municipiului București și fiind reținută de atelierul unde se execută reparația, cu care ASTRA S.A. are încheiat un acord de colaborare.
– prezentarea fotocopiei după talonul autoturismului păgubitului
– cartea de identitate și permisul conducătorului auto păgubitului
– declarația păgubitului care adduce la cunoștință societății de asigurare-reasigurare ASTRA S.A. implicarea într-un accident de circulație, aducând la cunoștință avaria suferită
– talonul asiguratului păgubitorului
– confirmarea încheierii contractului de asigurare obligatorie RCA între ASTRA S.A. și păgubitorul
– 3 ipostaze ale autovehiculului avariat
– acordul dintre păgubit și atelierul unde se execută reparația cu privire la primirea autovehiculului în bună stare de funcționare fără a mai prezenta defecțiunile reclamate și cu inventarul complet
– factura fiscală emisă de către atelierul unde se execută reparația către păgubit cu valoarea reparației efectuate
– cererea de despăgubire a păgubitului care dorește ca suma menționată să fie achitată prin ordin de plată în favoarea atelierului prin contul său deschis la o bancă din București
Prin cererea de despăgubire, păgubitul declară că nu mai are nici o pretenție în legătură cu paguba respectivă de la asigurator, iar în cazul în care autoritățile competente să cerceteze evenimentele asigurate constată anularea despăgubirii, acesta se obligă să restituie despăgubirea primită.
Dosarul de daune auto RCA se încheie cu confirmarea asigurării prin care se confirmă și plata integrală a primei de asigurare de către asiguratul păgubitor.
BIBLIOGRAFIE
www.csa-isc.ro – rapoartele CSA pe perioada 2001 – 2006
Ordin numărul 11/2007 din 02/10/2007 publicat in Monitorul Oficial, Partea I numărul 686 din 09/10/2007 pentru punerea în aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule
www.romasig.ro
http://www.1asig.ro
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Asigurarile de Raspundere Civila Auto (ID: 134564)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.