Asigurarile Auto C.a.s.c.o. la Groupama Asigurari S.a

Cuprins

INTRODUCERE

Lista tabelelor

Lista figurilor

PARTEA I – STADIUL CUNOAȘTERII ÎN DOMENIUL ASIGURĂRILOR

Cap. 1 Asigurarea – mijloc de protecție împotriva riscurilor

1.1 Noțiunea de risc

1.2 Modalitatea de acțiune a asigurării

1.3 Funcțiile asigurării

1.4 Contractul de asigurare

Cap. 2 Asigurările auto

2.1 Necesitatea asigurărilor auto în țara noastră

2.2 Tipuri de asigurări auto

2.3 Asigurarea de răspundere civilă auto (RCA)

2.4 Asigurarea autocasco

PARTEA A II-A CONTRIBUȚII PROPRII

Cap. 3 Groupama Asigurări SA România

3.1. Prezentarea Groupama Asigurări

3.2 Evoluția companiei Groupama Asigurări S.A.

3.3. Rețea teritorială

3.4 Locul pe piață al Groupama Asigurări S.A.

3.5 Situații economico-financiare ale Groupama Asigurări S.A.

3.6 Asigurările auto oferite de Groupama Asigurări S.A.

Cap. 4 – Asigurarea autocasco la Groupama Asigurări S.A.

4.1 Contractarea unei polițe de asigurare autocasco la Groupama Asigurări S.A.

4.2 Acordarea de despăgubiri în baza unei polițe de asigurare autocasco la Groupama Asigurări S.A.

CONCLUZII ȘI PROPUNERI

BIBLIOGRAFIE:

INTRODUCERE

Motivația mea în alegerea acestei teme are legatură cu importața pe care o au asigurările în economia unei țări, cu faptul că asigurările auto domină piața, în condițiile în care în țara noastră se produce un număr foarte mare de accidente rutiere.

În cadrul economiei de piață, asigurările constuie o ramură de activitate, un sector al serviciilor ce îndeplinește multiple funcții. Rolul fundamental al asigurărilor în economie este acela de a proteja bunuri și persoane împotriva diferitelor riscuri, prezente în activitatea umană. Pe lângă această funcție de bază, trebuie precizat că asigurările îndeplinesc și alte funcții importante, care fac din acest domeniu de activitate o componentă de bază a economiei: contribuie la crearea produsului intern brut, participă în calitate de ofertant pe piața capitalului de împrumut, realizează plasamente de resurse în investiții sau pe piața înscrisurilor de valoare etc.

Autovehiculele care odată erau un produs de lux pe care puțini și-l permiteau acum este un bun comun și de mare necesitate. Numărul de autovehicule înregistrate în România se află în continuă creștere în ultimii ani și chiar dacă țara noastră traversează o perioadă destul de grea în ceea ce privește situația economică, se pare că acest lucru nu îi descurajează pe români și tot mai mulți aleg să iși achiziționeze autovehicule.

Acestă creștere a parcului auto din România indică faptul că în țara noastră pericolul producerii unor accidente rutiere este foarte mare.

Odată cu creșterea rapidă a numărului și diversității de autovehicule, care circulă pe drumurile publice, asigurările auto (cea facultativă pentru avarii și furt- CASCO, cât și cea obligatorie- RCA) au devenit de interes general.Astfel, protejarea victimelor accidentelor rutiere și a bunurilor (autovehiculelor) a devenit o problemă majoră de ordin social foarte important având ca urmare dezvoltarea pieței asigurărilor auto.

Lucrarea de față constituie o analiză a importanței asigurărilor auto în România conținând și un studiu de caz cu tema asigurare de avarii și furt în cadrul companiei Groupama Asigurări.

Lucrarea este structurată pe două mari părți, fiecare parte fiind formată din câte două capitole, astfel:

PARTEA I – Stadiul cunoașterii în domeniul asigurărilor, este formată din două capitole:

Cap.1 Asigurarea – mijloc de protecție impotriva riscurilor, unde sunt definite conceptele de asigurare și risc, sunt prezentate funcțiile asigurării și particularitățile contractului de asigurare.

Cap.2 Asigurările auto – este format din mai multe subcapitole ce se referă la necesitatea asigurărilor auto, fiind prezentate tipurile de asigurări auto din țara noastră: asigurarea oligatorie de răspundere civilă RCA și asigurarea facultativă pentru avarii și furt CASCO.

PARTEA AII-A – Contribuții proprii este formată din:

Cap.3 Groupama Asigurări S.A., unde am prezentat compania de asigurări Groupama, istoria acesteia, rețeaua de distribuție, locul acesteia pe piață, situația financiară și oferta de asigurări auto.

Cap.4 Asigurarea autocasco la Groupama Asigurări S.A. – am exemplificat încheierea unei polițe facultative de avarii și furt și rezolvarea unui dosar de despăgubire.

În încheierea acestei lucrări am adăugat concluziile și propunerile personale, urmate de sursele bibliografice de actualitate din literatura de profil.

Lista tabelelor

Tabelul 1.1 Dinamica accidentelor rutiere grave(2005-2012)………………………………..11

Tabelul 2.1 Top 10 companii de asigurări din România………………………………………..30

Tabelul 2.2 Bilanț simplificat Groupama…………………………………………………………….32

Tabelul 2.3 Clasificarea asigurărilor auto la Groupama……………………………………….33

Tabelul 2.4 Societățile de asigurări cu cel mai mare număr de îndemnizații brute plătite pentru asigurările generale………………………………………………………………………34

Tabelul 2.5 Clasificarea asigurărilor auto la Groupama………………………………………..34

Lista figurilor

Figura 1.1 Evoluția parcului auto în România în perioada 2008-2013……………. ……..10

Figura 1.2 Model poliță RCA……………………………………………………………………………20

Figura 2.1 Formarea Groupama…………………………………………………………………………28

Figura 2.2 Rețea teritorială Groupama Asigurări…………………………………………………30

Figura 2.3 Clasament Groupama Asigurări…………………………………………………………31

Figura 2.4 Cerere de asigurare pentru asigurarea de avarii și furt…………………………..41

Figura 2.5 Contractul de asigurare pentru asigurarea de avarii și furt……………………..43

Figura 2.6 Constatare amiabilă………………………………………………………………………….46

Figura 2.7 Declarație privind evenimentul………………………………………………………….48

Figura 2.8 Declarație de acceptare a despăgubirii………………………………………………..51

PARTEA I – STADIUL CUNOAȘTERII ÎN DOMENIUL ASIGURĂRILOR

Cap. 1 Asigurarea – mijloc de protecție împotriva riscurilor

1.1 Noțiunea de risc

Riscul se definește, în general, ca un pericol potențial sau ca o pierdere posibilă. Când vorbim de pericole sau pierderi, avem în vedere o serie de evenimente nedorite cu consecințe materiale, morale și financiare grave, cu vătămări corporale sau deteriorări ale stării de sănătate. În cazuri extreme, acestea se manifestă prin decese sau prin calamități naturale.

În literatura de specialitate din domeniul asigurărilor, riscul este definit ca un eveniment viitor și incert.

Existența nu poate fi gândită fără riscuri. Singura noastră șansă este de a conștientiza în mod realist riscurile la care putem fi supuși, de a încerca o evaluare cât mai adecvată a lor și, respectiv, de a găsi metodele cele mai potrivite de a controla aceste riscuri.

Încă din cele mai vechi timpuri, oamenii au fost preocupați de prevenirea și evitarea unor evenimente nedorite care pot genera pagube substanțiale, unele dintre acestea putând implica traume psihice și pierderi financiare semnificative. Deci conceptul de asigurare își are originile în vremuri străvechi, aceasta fiind puternic ancorată în condițiile generale ale dezvoltării societații omenești, evoluând o dată cu transformările economice, sociale și istorice.

Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confruntă persoanele sau firmele în activitatea lor de zi cu zi sau în cea de afaceri. Cu alte cuvinte, rolul asigurării este acela de a oferi oamenilor securitate, de a-i ajuta pe acei câțiva care suferă o pagubă sau care sunt implicați într-un accident.

În contextul economiei de piață, asigurările constituie o ramură de activitate, un sector al serviciilor cu multiple valențe. Dezvoltarea industriei asigurărilor prezintă conotații economice complexe, ce implică nu doar persoanele asigurate, ci și întreaga societate. Amploarea riscurilor de toate categoriile, care afectează un număr tot mai mare de persoane fizice sau juridice, impune ca strict necesară sporirea activitații de asigurare.

Asigurarea poate fi privită ca o operațiune financiară între două părți, prin care o parte, denumită asigurător, despăgubește, în cazul producerii unui sinistru, și o altă parte, denumită asigurat, care, în schimbul unei prime sau cotizații, este despăgubită, în cazul producerii riscului asigurat. Asigurarea poate fi privită ca: necesitate, conform căreia asigurarea îndeplinește o nevoie eventuală; securitate, care are ca element distinctiv siguranța pe care asigurarea o oferă pentru un viitor nesigur; dauna, conform căreia asigurarea constă într-un schimb fondat pe asociație și probabilitate și conform căreia asigurătorul, în schimbul unei contribuții, garanteaza asiguratului o anumită protecție.

1.2 Modalitatea de acțiune a asigurării

Asigurătorii nu acoperă riscurile speculative care pot conduce la câștiguri financiare. Riscurile asigurabile caracterizează acei asigurați care pot suferi pierderi.

Asigurarea compensează financiar efectele unui eveniment nefevorabil. Fondurile pentru compensarea financiară a asiguratului sunt create de asigurător din primele plătite de persoanele sau organizațiile care au cumpărat asigurări.

În schimbul primelor alocate acestor fonduri, asigurătorul acceptă riscul unor despăgubiri, în cazul în care deținătorul poliței va suferi un prejudiciu. Astfel, se poate deduce că asigurarea reprezintă o metodă de transfer al riscului, iar asigurătorii sunt aceia care își asumă riscul.

Fiecare deținător de poliță trebuie să contribuie la fond în mod proporțional cu probabilitatea de risc, precum și cu valoarea probabilă a efectelor acestuia.

1.3 Funcțiile asigurării

Principalele funcții ale asigurării sunt:

distribuția daunelor între numeroși deținători de polițe, lucru imposibil de realizat în alt mod;

reducerea temerilor asiguratului, prin securitatea oferită de asigurare.

Distribuția daunelor. Daunele financiare ale asiguraților sunt distribuite între toți asigurații prin compensarea acelora care suferă pagube, din fondurile create prin contribuția numeroșilor deținători de polițe.

Distribuția daunelor este echitabilă, deoarece fiecare deținător de poliță plătește o sumă proporțională cu riscul introdus. Prin urmare, contribuțiile nu sunt nici întâmplătoare, nici egale.

Funcțiunea de subscriere din cadrul companiilor de asigurare are rolul de a administra aceste fonduri și de a estima primele aferente fiecărui asigurat.

Furnizarea unei protecții. Ori de câte ori se pune problema răspunderii legale, protecția este importantă. De asemenea, o societate care se protejează împotriva daunelor asigurabile își poate mări credibilitatea pe piață.

Pe scurt, asigurarea nu înlătură riscul; se poate întâmpla ca fabrica sau casa să fie mistuite de flăcări sau ca mașina să sufere o coliziune, provocând numeroase prejudicii. Asigurarea distribuie însă daunele produse anumitor persoane între numeroși deținători de polițe, astfel încât nici o persoană (sau organzație) să nu suporte o daună. Asigurarea reduce temerile asiguratului, oferindu-i securitate. Aceasta oferă încredere și eliberează deținătorul poliței de o potențială dificultate financiară.

1.4 Contractul de asigurare

Contractul de asigurare reprezintă un act juridic prin care asiguratul se obligă să plătească societății de asigurare o primă, aceasta din urmă obligându-se să-și asume riscul producerii unui anumit eveniment și să plătească beneficiarului (care poate fi asiguratul sau o terță persoană) o despăgubire, în limitele stabilite.

Principalele caractere juridice ale contractului de asigurare sunt:

caracterul consensual;

caracterul sinalagmatic;

caracterul aleatoriu;

caracterul succesiv;

caracterul de adeziune;

caracterul oneros.

Caracterul consensual al contractului este relevat de faptul că acesta se încheie numai prin consimțământul părților.

Caracterul sinalagmatic este determinat de faptul că părțile contractante își asumă reciproc anumite obligații. În principal, asiguratul se obligă să facă declarații exacte și să-și achite primele, iar asigurătorul se obligă să plătească indemnizația cuvenită, după producerea evenimentului asigurat.

Caracterul aleatoriu este determinat de faptul că părțile contractante nu cunosc, în momentul încheierii contractului, efectele acestuia, respectiv beneficiile sau pierderile ce vor rezulta din acest contract. Obligațiile asiguratului și ale asigurătorului depind de un eveniment viitor, cu o anumită probabilitate de apariție.

Caracterul succesiv este relevat de eșalonarea în timp a prestațiilor prevăzute în contract. Asiguratul este obligat să plătească primele la termenele stabilite, iar asigurătorul să ofere continuu protecția prin asigurare. Deoarece valabilitatea contractului se întinde pe o lungă perioadă de timp, există posibilitatea eșalonării plății primelor, fapt ce demonstrează caracterul succesiv al realizării contractului.

Caracterul de adeziune este evidențiat de faptul că forma și clauzele contractului sunt stabilite de către societatea de asigurări, potențialul asigurat având posibilitatea de a adera sau de a respinge acest contract. Pentru a evita formulările insuficient de clare sau mai puțin accesibile potențialului asigurat, reglementările legale din anumite țări prevăd o serie de dispoziții obligatorii cu privire la modul de întocmire a contractului, a caracterelor literelor folosite, a locului în care trebuie amplasate anumite prevederi etc.

Caracterul oneros rezidă din faptul că fiecare parte urmărește obținerea unui avantaj sau a unei contraprestații pentru serviciul pe care îl face sau se obligă să-l facă în favoarea celeilalte părți. Asiguratul beneficiază de protecția pe care o oferă asigurătorul în schimbul primelor de asigurare. Cu toate că asiguratul poate opta ca beneficiul asigurării să revină unei terțe persoane (beneficiarul), acest lucru nu modifică caracterul oneros al contractului.

Contractele de asigurare se desfășoară pe baza unor principii care, deși nu sunt menționate în contract, trebuie cunoscute și respectate de cele două părți. Cele mai importante dintre acestea sunt:

principiul despăgubirii;

principiul interesului asigurabil;

principiul subrogației.

Principiul despăgubirii subliniază una dintre funcțiile principale ale asigurării: aceea de a readuce asigurații în situația financiară pe care au avut-o înainte de survenirea evenimentului asigurat, fără a intenționa să-i îmbogățească în mod injust.

Conform principiului despăgubirii, contractele de asigurare nu oferă despăgubiri peste valoarea pierderilor suferite de un asigurat. Altfel spus, principiul despăgubirii prevede faptul că o persoană nu poate profita din pagubele asigurate.

Polițele de asigurare cuprind clauze ce au rolul de a clarifica modul de determinare a despăgubirii plătibile asiguratului, după producerea evenimentului asigurat. Acestea prevăd suma pe care asigurătorul o va plăti în cazul producerii anumitor riscuri (precum decesul asiguratului sau distrugerea totală a bunului acoperit).

Despăgubirea poate fi egală sau mai mică decât paguba suferită, în funcție de principiul de răspundere aplicat de asigurător la acoperirea pagubei: principiul primului risc, principiul răspunderii limitate sau principiul răspunderii proporționale.

În cazul principiului primului risc, despăgubirea acordată asiguratului este egală cu paguba suferită de acesta, fără a depăși însă mărimea sumei asigurate.

În cazul principiului răspunderii limitate se stabilește dinainte o parte din pagubă care va cădea în sarcina asiguratului. Această parte este cunoscută sub numele de franșiză, iar mărimea ei este stipulată în contractul de asigurare.

Franșiza poate fi de două feluri:

franșiză atinsă (sau simplă), în cazul căreia asigurătorul acoperă în întregime paguba – până la nivelul sumei asigurate – dacă aceasta este mai mare decât franșiza;

franșiză deductibilă (absolută), în cazul căreia se primește despăgubire numai pentru partea din pagubă care depășește franșiza.

Asigurătorii care aplică principiul răspunderii proporționale stabilesc despăgubirea în aceeași proporție față de pagubă în care se află suma asigurată față de valoarea bunului asigurat.

Principiul interesului asigurabil. O persoană are un interes asigurabil dacă producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiară sau un prejudiciu persoanei respective. Interesul asigurabil poate fi definit ca o expunere la un prejudiciu financiar. Existența interesului asigurabil este absolut necesară pentru a obține o asigurare legal executorie. Astfel prezența interesului asigurabil depinde de relația dintre persoana și bunul sau evenimentul luat în considerare. Dacă aceste relații expun persoana unor posibile pierderi financiare, acest lucru este suficient pentru a susține un interes asigurabil.

Principiul interesului asigurabil sprijină principiul despăgubirii, stipulând că beneficiile asigurării vor fi disponibile doar acelor persoane ale căror raporturi cu evenimentul asigurat pot cauza acestora o pierdere financiară, și doar în limita acestor pagube. Tribunalul nu poate sili un asigurător să plătească despăgubiri către sau în interesul asiguratului, dacă asiguratul nu are un interes asigurabil.

Principiul subrogației are o importanță deosebită în situațiile în care asigurătorul este obligat, prin polița de asigurare, să despăgubească o daună produsă din culpă de către asigurat unei terțe persoane.

Elementele principale ale subrogației sunt:

partea care revendică drepturile subrogației trebuie să fie cea care a plătit prima despăgubirea;

partea care revendică subrogația nu reprezintă un simplu voluntar, ci are obligația legală de a plăti despăgubirea;

partea care revendică subrogația este răspunzătoare indirect pentru plata despăgubirii;

terța parte este răspunzătoare direct pentru plata despăgubirii.

În anumite situații, subrogația previne dubla despăgubire a asiguratului. În alte situații, aceasta împiedică părțile să obțină în mod inechitabil un beneficiu.

Cap. 2 Asigurările auto

2.1 Necesitatea asigurărilor auto în țara noastră

O ramură foarte importantă a asigurărilor o constituie asigurările auto. În țara noastră liniile de asigurări auto (asigurarea de răspundere civilă auto și asigurarea facultativă a vehiculelor autocasco) au generat, an de an, cel mai semnificativ volum de prime brute subscrise la nivelul pieței „Piața auto în România a înregistrat o creștere spectaculoasă dacă ne raportăm la situația existentă în anul 1989. Astfel, parcul auto al țării noastre a crescut cu 172% în anul 2013 față de anul 1989”. De altfel, numărul de autovehicule înscrise în circulație a crescut an de an, ajungând, așa cum este prezentat și în figura 1.1 la aproximativ 6 milioane de autovehicule în anul 2013.

Figura 1.1 – Evoluția parcului auto în România în perioada 2008-2013

Dacă analizăm dimensiunea parcului auto din România în anul 2013 în corelație cu populația României (peste 19 milioane de locuitori), constatăm că, în medie, avem un autovehicul la 4 locuitori. Acestă situație indică faptul că în țara noastră pericolul producerii unor accidente rutiere este foarte mare.

Accidentele rutiere produc pagube materiale dar și umane semnificative. Recurgând la asigurare, riscul nu este eliminat, dar companiile de asigurare acoperă, potrivit contractului, daunele materiale produse asupra autovehiculelor și compensează victimele accidentelor/urmașii acestora, rezolvând astfel o problemă socială cu adevărat importanță.

Statistica îngrijorătoare publicată de Poliția română (a se vedea Tabelul 1.1), referitoare la numărul de accidente produse în România an de an, soldate cu morți și răniți grav subliniază și mai mult cât sunt de necesare asigurările auto, în special cele obligatorii de răspundere civilă, dar și asigurările facultative autocasco.

Tabelul 1.1- Dinamica accidentelor rutiere grave (2005-2012)

(Sursa: Poliția română)

Numărul mare de accidente se datorează și faptului că educația rutieră este foarte slabă și nu se respectă regulile de circulație rutieră. Conducerea automobilului sub influența alcoolului sau a medicamentelor, viteza ridicată, nerespectarea distanței regulamentare între autovehicule, adormirea la volan și pătrunderea pe contrasens cauzează anual un număr mare de accidente nu numai în țara noastră, ci în întreaga lume. De asemenea, una dintre tendințele acestei perioade, care se face simțită mai ales în condițiile traficului urban, este aceea a accidentelor și deceselor provocate de agresiunea conducătorului auto (prea multe persoane supuse stresului și prea puțin respect față de celelalte persoane).

„În Uniunea Europeană în fiecare an peste 50.000 de persoane sunt victime ale accidentelor rutiere pe șoselele europene și 150.000 de persoane rămân cu un handicap fizic pe tot restul vieții”.

Implicațiile financiare ale accidentelor auto sunt foarte mari. Acestea cuprind valoarea daunelor la bunuri, cheltuielile medicale, pierderea venitului, serviciile medicale de urgență și pierderea de vieți omenești ce lasă în urmă familii în dificultăți financiare.

Concluzionând, putem afirma ca frecvența ridicată a accidentelor, costurile mari pe care le implică acestea, pierderile de vieți omenești fac mai mult decât necesare asigurările auto.

2.2 Tipuri de asigurări auto

Atunci când ne referim la asigurările auto, avem în vedere două mari linii de produse de asigurare: asigurarea de răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule (RCA) și asigurarea autovehiculelor (asigurarea autocasco).

Deși implică autovehiculele, cele două tipuri de asigurări menționate mai înainte diferă semnificativ din punct de vedere al obiectului asigurării.

Astfel, asigurarea de răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule este, așa cum îi indică și denumirea, o asigurare de răspundere civilă. Asigurarea de răspundere civilă are ca obiect „acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor terțe persoane, în condițiile în care asiguratul este răspunzător din punct de vedere legal.”În asigurările de răspundere civilă, spre deosebire de asigurările de bunuri și de persoane, pe lângă asigurat și asigurător intervine o a treia persoană, respectiv, terțul păgubit. „Existența asigurării de răspundere civilă permite, pe de o parte, ca persoana păgubită să primească despăgubirea cuvenită, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului să rămână neatins, deoarece în schimbul primelor de asigurare plătite, el nu mai poate fi urmărit pe cale judiciară pentru prejudiciul produs”.

Prin acest tip de asigurare se acoperă toate sumele pentru care asiguratul, conform legii, este obligat să le plătească pentru pagubele materiale sau vătămările corporale produse de el terțului păgubit. Pentru ca prin asigurările de răspundere civilă să fie acoperite pagubele produse din vina asiguratului, este necesar a fi îndeplinite, cumulativ, mai multe condiții:

Este necesară săvârșirea de către asigurat a unei fapte ilicite (care contravine normelor legale în vigoare);

Trebuie să se poată dovedi existența unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat terței persoane accidentate;

Este necesară existența unui raport de cauzalitate între fapta ilicită a asiguratului, care a produs accidentul, și prejudiciul adus terței persoane păgubite;

Trebuie să se poată constata culpa (vinovăția) asiguratului care a săvârșit fapta ilicită ce a condus la producerea accidentului.

Cea mai cunoscută asigurare de răspundere civilă din țara noastră o reprezintă asigurarea de răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule.

Asigurarea autovehiculelor (autocasco) este o asigurare de bunuri, având ca obiect diferite tipuri de autovehicule:

autovehicule destinate transportului de persoane;

autovehicule destinate transportului de bunuri;

autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinații speciale;

remorci auto trase de un autovehicul de tipul celor de mai sus.

Riscurile asigurate prin polițele autocasco sunt cele la care sunt supuse autovehiculele atât în timp ce circulă pe drumurile publice, cât și în timpul staționării:

accidente, precum: ciocniri, loviri, izbiri, zgârieri, căderi, derapări, răsturnări etc.;

incendiu, trăsnet, explozie;

calamități naturale;

furt.

Cele două tipuri de asigurări auto diferă și din punct de vedere al formei juridice de realizare. Astfel, asigurarea de răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule este o asigurare obligatorie (prin efectul legii), în timp ce asigurarea autovehiculelor (autocasco) este o asigurare facultativă (contractuală).

Asigurările obligatorii izvorăsc din interesul economic și social al întregii colectivități pentru apărarea avuției naționale, menținerea continuității procesului de producție și protejarea victimelor unor accidente. Obligativitatea asigurărilor apare în momentul în care riscul de producere al unui eveniment nedorit este ridicat și poate afecta o mare parte a populației.

În cazul asigurărilor obligatorii, raporturile dintre asigurat și asigurător, valorile de asigurare și tarifele la care se încheie contractele sunt stabilite prin lege. În țara noastră formele de asigurare obligatorie sunt asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse din accidente de autovehicule și asigurarea pentru locuințe – împotriva dezastrelor naturale (cutremur, inundații, alunecări de teren).

În practica asigurărilor din țara noastră, caracterul obligatoriu mai apare și cu altă conotație. Astfel, prin lege s-a stabilit ca în cazul anumitor profesii, pentru a fi practicate, este necesar să se încheie anumite asigurări. De exemplu, obligativitatea apare la profesia de avocat, contabil autorizat, medic etc. – pentru asigurările de răspundere civilă profesională, fără ca valorile contractuale ori condițiile de asigurare să fie stabilite prin lege; este obligatorie doar încheierea unor astfel de asigurări.

Așa cum am prezentat în subcapitolul anterior, numărul mare de autovehicule existent în țara noastră, frecvența ridicată a accidentelor pe drumurile publice dar și implicațiile financiare și umane ale acestora au impus ca obligatorie încheierea asigurărilor de răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidentele de autovehicule, considerându-se că recurgerea la acest tip de protecție „nu poate fi lăsată la libera apreciere a fiecărui deținător de autovehicul.” Prin urmare asigurarea RCA are un pronunțat caracter social.

Fiind obligatorie, asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse din accidente de autovehicule este reglementată de legiuitor, baza constituind-o:

Legea nr.136/1995 privind asigurările si reasigurările în România, cu modificările și completările ulterioare;

Normele privind asigurarea de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, așa cum au fost aprobate prin Ordinul nr. 14/2011 publicat în Monitorul Oficial, Partea I nr. 858 din 06/12/2011

Legislația din România referitoare la asigurarea RCA este conformă cu Directivele europene care reglementează această asigurare, acte normative obligatorii pentru toate statele membre ale Uniunii Europene. (Directiva 2009/103/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 16 septembrie 2009 privind asigurarea de răspundere civilă auto și controlul obligației de asigurare a acestei răspunderi).

Asigurătorii pot practica asigurarea obligatorie RCA dacă sunt autorizați pentru desfășurarea activității de asigurare, în conformitate cu prevederile Legii nr. 32/200 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor, cu modificările și completările ulterioare, și îndeplinesc cumulativmai multe condiții speciale . asigurătorii care au fost autorizați să practice asigurarea obligatorie RCA își asumă răspunderea pentru toate polițele de asigurare RCA distribuite intermediarilor în asigurări, inclusiv pentru erorile sau omisiunile de redactare a polițelor.

Asigurarea obligatorie RCA trebuie încheiată de către toți posesorii (persoane fizice și juridice) de autovehicule, care sunt înmatriculate și circulă pe teritoriul României. Este obligatoriu a fi asigurate și mijloacele de transport în comun. Pentru cetățenii străini posesori de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul României legislația în vigoare prevede ca aceștia să posede asigurare încheiată în țara natală cu valabilitate pe teritoriul României.

Nu sunt obligate să încheie asigurarea obligatorie RCA persoanele ce folosesc autovehicule pentru întreceri, raliuri, antrenamente sau cei care posedă autovehicule cu o capacitate cilindrică mai mică de 69cm3 (statisticile au demonstrat că accidentele provocate de aceste autovehicule au o frecvență mai scăzută și pagube reduse).

În asigurarea de răspundere civilă este cuprinsă și asigurarea CARTE VERDE pentru autovehiculele care circulă în afara teritoriului României.

Asigurărarea autovehiculelor (autocasco) este o asigurare facultativă, ceea ce înseamnă că decizia de încheiere a unui contract de asigurare CASCO este la latitudinea proprietarului de vehicul, nefiind obligatorie prin lege. Deși, potrivit legislației care reglementează operațiunile de leasing, finanțatorul are obligația asigurării vehiculelor comercializate în leasing, această obligație/prevedere nu schimbă natura contractului de asigurare CASCO, acesta rămânând un contract de asigurare facultativ. În cazul unei asigurări CASCO, drepturile și obligațiile asiguratului, dar și cele ale societății de asigurare sunt cele stabilite în contractul de asigurare.

Condițiile de asigurare CASCO pot diferi de la o societate de asigurare la alta, atât în ceea ce privește riscurile asigurate, riscurile excluse, valoarea franșizei (dacă este cazul) și alte elemente specifice, cât și în ceea ce privește primele de asigurare și condițiile de plată a acestora.

Dacă avem în vedere clasificarea asigurărilor făcută de legiuitor, în țara noastră regăsim asigurarea de răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule și asigurarea autovehiculelor autocasco în categoria asigurărilor generale (non-viață), dar în clase diferite, după cum urmează:

Clasa 3 – Asigurări de mijloace de transport terestru (altele decât cele feroviare), care acoperă daunele survenite la mijloacele de transport terestru cu motor dar și daunele survenite la mijloacele de transport terestru, altele decât cele cu motor.

Clasa 10 – Asigurări de răspundere civilă pentru autovehicule, care acoperă daune care rezultă din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv răspunderea transportatorului).

După sfera de cuprindere teritorială, ambele tipuri de asigurări sunt interne, excepție făcând componenta CARTE VERDE din asigurarea obligatorie RCA.

2.3 Asigurarea de răspundere civilă auto (RCA)

Cea mai cunoscută asigurare de răspundere civilă din țara noastră, care se încadrează în categoria asigurărilor obligatorii, o reprezintă asigurarea de răspundere civilă a autovehiculelor.

Asigurarea RCA are două scopuri:

protecția financiară a celui vinovat de producerea accidentului. În lipsa poliței de asigurare RCA păgubitul poate solicita vinovatului, în justiție, daune materiale, pentru vătămări corporale, inclusiv daune morale de valori semnificative, dificil de acoperit de către persoana vinovată;

protecția financiară a persoanei păgubită, în urma unui accident, pentru a beneficia de o reparare a prejudiciului material și/sau moral suferit, independent de situația materială a celui care a produs paguba.

Cine încheie RCA

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule (pe scurt asigurare RCA) pote fi încheiată, cu unele excepții, de către toate persoanele fizice și juridice deținătoare de autovehicule supuse înmatriculării și folosirii pe drumurile publice. De asemenea, sunt obligate să se asigurare persoanele străine posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul României, dacă nu posedă documente internaționale de asigurare valabile și pe teritoriul României.

Prevederile legale în vigoare, în baza cărora se încheie asigurarea de răspundere civilă auto sunt Legea 136\1995 și Ordinele Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor privind reglementările RCA pentru fiecare an calendaristic în parte. Începând cu data de 1 ianuarie 2007, asigurarea RCA include și documentul Carte Verde.

Pentu a încheia o poliță de asigurare auto trebuie îndeplinite următoarele condiții:

autovehivulul să fie înmatriculat sau înregistrat în România;

asiguratul să fie persoana înscrisă în documentele de identificare a autovehiculului;

prezentarea documentelor de identificare ale autovhiculului – certificatul de înmatriculare \carte de identitate \docmentul care atestă dreptul de proprietete al persoanei care urmează să înmatriculeze autovehiculul.

Asigurarea începe să își facă efectul doar dacă a fost eliberată, contra unei prime de asigurare, pe o anumită perioadă prestabilită, de către o companie autorizată să încheie RCA.

Prima de asigurare

Fiecare societate de asigurări își stabilește propriul tarif de primă RCA în funcție de probabilitatea producerii unui accident, ținându-se cont de puterea mașinii,vârsta conducătorului, localitatea de domiciliu.

Prima de asigurare RCA mai depinde și de istoricul de daunalitate al proprietarului autovehiculului. Astfel, asigurătorii au obligația de a aplica sistemul bonus-malus în vederea stabilirii primei de asigurare pe care asiguratul trebuie să o plătească.

Sistemul bonus-malus a fost introdus de către Autoritatea de Supraveghere Financiară (la 1 ianuarie 2010 pentru persoane fizice și la 1 ianuarie 2012 pentru persoane juridice) și urmarește ca posesorii de autovehicule prudenți să nu plătească o primă de asigurare egală cu acelor care produc accidente.

În cazul conducătorilor care nu au produs accidente, la reînoirea poliței de asigurare vor beneficia de un bonus, adică de o reducere a primei de asigurare.

În cazul conducătorilor care în istoricul de daunalitate prezintă că au fost implicați într-un accident rutier, la reînoirea poliței de asigurare RCA vor fi penalizați prin aplicarea unui malus, adică majorarea primei de asigurare.

Modalitatea de încheiere a polițelor RCA

Asigurarea RCA poate fi închiată la orice asigurător sau broker de asigurare autorizat de ASF. În contractul de asigurare vor fi prezente dovada plății primei de asigurare și perioada de valabilitate a acesteia. Polița de asigurare RCA poate fi încheiată pe o peioadă de 6 sau 12 luni, în funcție de algerea asiguratului.

Pentru vehiculele care se înregistrează provizoriu, polița RCA se poate încheia pe o perioadă de cel mult 60 de zile.

Pentru vehiculele înregistrate în alte state, pentru care se se solicită sigurarea în vederea înmatriculării, polița se poate încheia pe o perioadă de 1 lună, dar nu mai mult de 3 luni.

Începând cu data de 1 ianurie 2010, Comisia de Supraveghere a Asigurărilor a hotărât ca emiterea polițelor de asigurare să se facă în sistem electronic.

Polița de asigurare RCA va fi tipărită pe hârtie jumătate albă jumătate verde și va fi înmânată asiguratului împreună cu vigneta (vezi figura 2.1).

Actele necesare pentru încheierea poliței de asigurare sunt:

act de identitate al proprietarului vehiculului;

cartea de identitate a vehiculului;

talonul vehiculului.

Figura 1.2 Model poliță RCA

Persoanele care folosesc vehicule fară ca acestea sa aibe încheiată polița RCA, săvarșesc o contravenție, prin urmare sunt pasibile de amendă de la 1000 RON la 2000 RON, reținerea certificatului de înmatriculare a vehiculului și a placuțelor de înregistrare, până la prezentarea documentului privind încheierea asigurării RCA.

Despăgubiri

Asigurătorii RCA au obligația de a stabili tarifele de primă pentru fiecare categorie de vehicule, pe perioade de un an, calculate pe baze actuariale pentru limitele de despăgubire stabilite, astfel încât să garanteze permanent îndeplinirea obligațiilor ce decurg din încheierea contractelor de asigurare RCA, constituirea rezervelor tehnice prevăzute în legislația în vigoare și plata contribuțiilor către fondurile stabilite în conformitate cu legislația în vigoare, precum și acoperirea cheltuielilor de achiziție și de administrare.

Persoana păgubită trebuie să se adreseze asigurătorului la care vehiculul care a produs dauna este asigurat, cu procesul-verbal de constatare și/sau autorizația de reparație eliberate de poliție sau, după caz, cu formularul „Constatare amiabilă de accident”.

Documentele necesare pentru contatarea avariilor la poliție:

permis de conducere;

act de identitate;

certificatul de înmatriculare al autovehiculului;

cartea de identitate;

copie dupa asigurarea RCA a celuilalt autovehicul implicat;

asigurarea RCA pentru propriul autoturism.

Limitele de despăgubire stabilite de către Autoritatea de Supraveghere Financiară sunt:

“pentru pagubele materiale produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor păgubite, limita de despăgubire se stabilește, pentru accidente produse începând cu anul 2012, la un nivel de 1.000.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României;

pentru vătămări corporale și decese, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor păgubite, limita de despăgubire se stabilește, pentru accidente produse începând cu anul 2012, la un nivel de 5.000.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României. “

Despăgubirea pagubelor produse de asigurați nu pot depăși cuantumul pagubelor și nici valoarea autovehiculului la data producerii accidentului.

“Prin cuantumul pagubei la autovehicule se întelege costul reparațiilor părților componente sau a pieselor avariate ori costul de înlocuire a acestora ,inclusiv cheltuielile pentru materiale și cele de demontare și montare efectuate cu prilejul reparațiilor și înlocuirilor determinate de accidentul suferit de autovehiculul respectiv”.

În cazul producerii unui accident soldat cu avarii, există două posibilități de gestionare a evenimentului:

completarea formularului de constatare amiabilă de către ambele personae implicate în accident;

prezentarea la cea mai apropiată secție de poliție în termen de 24 de ore de la data producerii accidentului.

Despăgubirile pot fi efectuate:

înainte de efectuarea reparațiilor, pe baza ofertei făcută de asigurator și acceptată de păgubit;

după efectuarea reparațiilor, caz în care trebuie să depuneți la asigurător devizul de reparație și facturi emise de unități de specialitate.

Despăgubirea în cazul unui accident soldat cu vatămari corporale se stabilește în funcție de:

diferența dintre veniturile nete ale victimei și indemnizația primită din fondurile personei fizice sau juridice la care victima își desfășura activitatea și\sau, după caz, din fondul asigurărilor de stat pe perioada spitalizării și a concediului medical;

venitul mediu lunar net realizat din activități realizate de victimă;

salariul de bază minim brut pe economie pentru victimele aflate în ultimul an de studiu;

cheltuieli cu transportul victimei, cu spitalizarea, cu tratamentul , recuperare, proteze, etc;

cheltuieli cu personalul de îngrijire pe perioada incapacității de muncă a victimei;

daune morale.

În cazul unui accident soldat cu deces despăgubirea se stabilește în funcție de:

cheltuielile cu transportul cadavrului și îmbălsămarea;

cheltuielile de înmormantare;

daune morale.

„Despăgubirea se plătește de către asigurătorul RCA în maximum 10 zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii răspunderii și cuantificării daunei, solicitat în scris de către asigurător sau de la data la care asigurătorul a primit o hotărâre judecătorească definitivă cu privire la suma de despăgubire pe care este obligat să o plătească. Odată cu încasarea despăgubirii, partea prejudiciată va specifica în scris că a fost integral despăgubită pentru prejudiciile suferite și că nu mai are nicio pretenție de la asigurătorul RCA și de la asigurat în legătură cu prejudiciul respectiv, dacă despăgubirea plătită nu depășește limita de despăgubire ce poate fi acordată de asigurător pentru prejudiciile cauzate în același accident de vehicul, prevăzută în polița de asigurare RCA”.

2.4 Asigurarea autocasco

Polița de asigurare autocasco este o asigurare facultativă care protejează propriul autovhicul de furt sau alte daune pe care acesta le poate suferii.Aceasta poate fi încheiata pe o perioadă de valabilitate de 6 sau 12 luni.

O polița de asigurare autocasco poate fii încheiată, la fel ca si polița RCA, la orice asigurător sau broker de asigurare autorizat de CSA.

Riscuri asigurate

Autovehiculele sunt asigurate pentru diverse riscuri la care sunt supuse atâta timp cât circulă, cât și în timpul staționării, cum ar fi:

furt (inclusiv tâlhărie);

accidente, precum: ciocniri, loviri, izbiri, zgârieri, căderi, derapări, răsturnări;

incendiu, trăsnet, explozie;

calamități natural.

La asigurarea autovehiculelor pentru pagubele produse de furt sunt cuprinse:

furtul autovehiculului, al unor părți componente sau a unor piese ale acestuia;

pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt a autovehiculului, al unor părți componente sau piese ale acestuia ori a unor bunuri din autovehicul;

pagube produse încăperii în care se afla autovehiculul, ca urmare a furtului prin efracție sau a tentativei de furt prin efracție.

În cazul producerii unui eveniment din cele cuprinse în polița de asigurare se mai acordă despăgubiri și pentru:

cheltuielile cu transportul autovehiculului la atelierul de reparații cel mai apropiat de locul accidentului sau la locul cel mai apropiat de adăpostire a autovehiculului;

pagubele produse autovehiculului cu ocazia măsurilor luate în timpul producerii riscului asigurat, pentru salvarea autovehicului sau a construcției în care se afla acesta;

cheltuielile făcute în vederea limitării pagubelor.

Suma asigurată și prima de asigurare

Asigurarea se face la suma declarată de asigurat dar care nu trebuie să depășească valoarea autovehiculului la data încheierii asigurării. Valoarea autovehiculului la data asigurării se determină în felul următor:

la autovehiculele de producție internă, din prețul de comercializare a autovehiculului se scade valoarea uzurii;

la autovehiculele de producție străină, din valoarea exprimată în valută și care se transformă în lei, se scade valoarea uzurii.

Pentru autoturisme și autostațioane primele de asigurare variază în funcție de capacitatea cilindrică a acestora. Asigurarea se poate încheia și pentru o primă mai mică decât cea prevăzută în tariful de prime, caz în care despăgubirile cuvenite se diminuează corespunzător reducerii primei de asigurare. Pentru autoturismele și autostațioanele folosite ca taximetre sau în școlile de conducere auto, inclusiv pentru cele care aparțin întreprinzătorilor particulari, primele de asigurare se majorează.

Despăgubiri

Despăgubirea datorată de asigurător nu poate depăși suma asigurată, cuantumul pagubei și nici valoarea autovehiculului în momentul producerii riscului asigurat. Valoarea autovehiculului la data producerii riscului asigurat este diferența dintre valoarea din nou a autovehiculului la acel moment și uzura corespunzătoare. Dacă suma asigurată este mai mare decât valoarea autovehiculului în momentul producerii riscului asigurat, despăgubirea este egală cu cuntumul pagubei.

Dacă suma asigurată este mai mică decât valoarea autovehiculului în momentul producerii riscului asigurat, despăgubirea se va calcula reducându-se cuantumul pagubei corespunzător raportului dintre suma asigurată și valoarea autovehiculului la data producerii riscului asigurat.

Nu se acordă despăgubiri pentru:

pagubele produse prin întrebuințare, funcționare, uzare, defecte de fabricație ale materialului;

pagubele produse părților componente de rezervă, pieselor de rezervă, huselor, prelatelor, combustibilului, echipamentului suplimentar;

cheltuielile făcute pentru transformarea sau îmbunătățirea autovehiculului în comparație cu starea lui dinaintea producerii riscului asigurat;

cheltuielile făcute pentru repararea unor avarii produse de cauze necuprinse în asigurare;

pagubele indirecte, precum reducerea valorii autovehiculului după reparație;

pagubele produse în legătură cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, întreceri sau antrenamente;

pagubele provocate din culpă sau cu intenție de către asigurat.

Nu se acordă despăgubiri dacă:

autovehiculul nu avea certificat de înmatriculare valabil sau altă autorizație de circulație valabilă;

asiguratul a condus autovehiculul și a produs accidentul aflându-se sub influența băuturilor alcoolice;

autovehiculul, în momentul accidentului, era condus de o persoană fără permis de conducere valabil, sau permisul îi fusese retras, anulat sau reținut.

Posesorii autovehiculelor asigurate printr-o astfel de polița sunt acoperiți în cazul producerii unor avarii parțiale sau totale, furt sau calamități naturale.

PARTEA A II-A CONTRIBUȚII PROPRII

Cap. 3 Groupama Asigurări S.A. România

3.1. Prezentarea Groupama Asigurări

Groupama este o companie de asigurări și servicii bancare și finananciare franceză făcând parte dintr-un grup internațional de asigurări și servicii financiare din Europa.

Aceasta oferă clienților servicii integrate prin asigurări care acoperă toate domeniile de interes, asigurări generale, proprietăți și auto, asigurări de răspundere civilă, asigurări de persoane, asigurări agricole, asigurări de viață și asigurări de sănătate.

Groupama își desfășoară activitatea pe baza a trei valori fundamentale:

Proximitatea umană și geografică, oferind clienților informații concrete și adaptate nevoilor sale;

Responsabilitatea satisfacerii nevoilor clienților și garanția performanțelor proprii;

Solidaritate, atat economică cat și financiară, prin punerea la dispoziție a resurselor și a expertizei pentru a face față neprevăzutului și pentru a asigura continuitatea planurilor clienților și partenerilor.

Groupama Asigurări practică următoarele tipuri de asgurări:

Asigurări de viață, anuități și asigurări suplimentare de viață

Asigurări generale: 1. Asigurări de accidente (inclusive accidente de muncă și boli profesionale)

2. Asigurări de sănătate

3. Asigurări de mijloace de transport terestru (altele decât cele feroviale)

4. Asigurări de mijloace de transport ferovial

5. Asigurări de mijloace de transport naval (maritime, lacuste, fluvial canale navigabile)

6. Asigurări de bunuri în tranzit, inclusiv marfuri transportate, bagaje și orice alte bunuri

7. Asigurări de incendiu și alte calamități natural

8. Asigurări de daune la proprietăți

9. Asigurări de răspundere civilă a autovehiculelor (răspundere civilă auto obligatorie și carte verde)

10. Asigurări de răspundere civilă general

11. Asigurări de garanții

12. Asigurări de pierderi financiare

13. Asigurări de asistență a persoanelor aflate în dificultate în cursul deplasărilor sau absențelor de la domiciliu

3.2 Evoluția companiei Groupama Asigurări S.A.

Groupama este o companie de asigurări din Franța cu o tradiție de peste 100 de ani și care a pătruns în România prin achiziționarea a trei companii de asigurare: BT Asigurări, OTP Garancia și Asiban.

Astfel, Compania Groupama a intrat pe piața românească la sfârșitul anului 2007 după ce a achiziționat pachetul de acțiuni al BT Asigurări, în urma unei tranzacții de 100 de milioane de euro.

În august 2008, aceasta mai preia de la banca ungară OTP Bank divizia de asigurări OTP Garancia.

Tot în anul 2008, grupul francez cumpără și Asiban, cel de-al treilea asigurător de pe piață la acel moment, în urma unei tranzacții de 350 de milioane de euro.

Figura 2.1 Formarea Groupama Asigurări

De la data înființării sale la finele secolului XIX, în vederea deservirii comunității agricole, Groupama s-a dezvoltat și adaptat continuu la provocările economice precum și la nevoile de schimbare ale clienților și membrilor săi, păstrandu-și în același timp pincipiile de acțiune moștenite din mutualismul agricol francez.Evoluând într-un perimetru consolidat, grupul își continua dezvoltarea prin poziționarea puternică în Franța și prin activitățile desfășurate la nivel internațional, în beneficiul clienților, al colaboratorilor și al piețelor în care operează.

De peste 55 de ani, Groupama dezvoltă o politică activă de preîntâmpinare a riscurilor, mai ales în domeniile de prevenire, sănătate (Fundația Groupama pentru Sănătate) și cinematografie (Fundația Gan pentru Cinema). Forța Grupului se sprijină pe principiile sale de acțiune, moștenite din mutualismul agricol: solidaritate, responsabilitate și proximitate. Prin activitatea și istoria sa, Grupul a fost întodeauna prezent în domenii privind responsabilitatea economică și socială, prevenirea și gestionarea riscurilor fiind chiar esența termenului de asigurare.

3.3. Rețea teritorială

Groupama este un grup internațional de asigurări și servicii financiar bancare din Europa, cu peste 13 milioane de clienți și 34.000 de angajați la nivel global. Asigurator de referință pe linii de business multiple în Franța, grupul are o prezență extinsă și la nivel internațional, în 11 țări din Europa, Africa și Asia, susținând creșterea dinamică a operațiunilor sale internaționale prin investiții în distribuție și prin consolidarea expertizei sale. Astfel, alături de Franța, Italia, Turcia, Ungaria și China, Romania este o țară cu importanță strategică pentru Groupama.

Sediul Social Groupama este la Paris, compania este condusă de un președinte ce are în subordine un director general și un director general adjunct.

Activitatea rețelei de distribuție este coordonată de un Director Național Vânzări prin intermediul a doi Directori Zonali Vânzări care coordonează cele două zone: Zona Sud și București și Zona Nord. Cele două zone sunt structurate în opt Regiuni, coordonate de către un Director Regional Vânzări.

Cele 8 regiuni componente ale structurii operaționale vânzări sunt: București, cu sediul la București; Nord Vest cu sediul la Cluj-Napoca; Vest cu sediul la Timișoara; Sud Vest cu sediul la Craiova; Sud Est cu sediul la Constanța; Nord Est cu sediul la Iași; Centru cu sediul la Brașov; Muntenia Sud cu sediul la București;

Forța de vânzare a companiei este structurată pe canale de vânzare și este formată din salariați în vânzări care administrează activitatea de intermediere a colaboratorilor (agenți persoane juridice, agenți persoane fizice, agenți subordonați și brokeri de asigurare) și care vând produse în mod direct.

Rețeaua teritorială conține 82 agenții și 92 puncte de lucru arondate agențiilor.

Figura 2.2 Rețea teritorială Groupama Asigurări

3.4 Locul pe piață al Groupama Asigurări S.A.

Studiile făcute în anul 2014 arată că Groupama se poziționează pe locul patru în topul asigurătorilor de pe piață, cu o cotă de aproximativ 9 % , este lider pe segment al asigurărilor de culturi agricole și asigurărilor facultative a locuinței.

TABELUL 2.1 Top 10 companii de asigurări din România

(Sursă www.asfromânia.ro)

De asemenea, acesta se clasează pe locul doi pentru asigurările Casco și asigurările de daune la proprietăți și pe locul patru pe linia de business sănătate și accidente.

Compania franceză este recunoscută de către români pentru calitatea serviciilor, gradul mare de satisfacție al clienților este un obiectiv cheie, fiind compania cu cel mai mic număr de reclamații.

Figura 2.3 Clasament Groupama Asigurări

3.5 Situații economico-financiare ale Groupama Asigurări S.A.

Structura acționariatului

Societatea franceză are un capital social subscris integral vărsat în valoare de 345.757.050 lei, împărțit în 345.757.050 acțiuni, fiecare cu o valoare nominală de 1 leu, deținut la data de 31.12.2013,astfel:

GROUPAMA S.A.- societete de naționalitate franceză pe acțiuni, deține un număr de 345.756.988 acțiuni, reprezentând 99,999982% din capialul social total al Societății;

GROUPAMA INVESTISSEMENTS S.A.S.- societete pe acțiuni simplificată de naționalitate franceză, deține un număr de 62 acțiuni, reprezentând 0,000018% din capitalul social total al Societății.

Coordonate financiare în anul 2013

Valoarea cumulată a primelor brute subscrise în anul 2013 a fost de 717.601.525 lei, în scădere cu 11,09% față de anul 2012. Primele brute încasate în anul 2013 se ridică la 733.271.643 lei, în scădere cu 3,04% față de 2012.

Tabelul2.2Societățile cu cele mai mari volume de prime brute subscrise și ponderea  lor în total piață (asigurări generale și de viață) 

(Sursă:Raport anual ASF 2013)

Cheltuielile cu daunele, nete de reasigurare în anul 2013 la asigurări generale au fost 487.170.274 de lei, cu 8,27 % în scădere față de cheltuielile cu daunele din anul precedent cånd au însumat 531.098.623 lei.

Cheltuielile de achiziție în anul 2013 în sumă de 146.883.460 lei, au înregistrat o creștere cu 3,47% față de 2012, iar în 2013 nivelul acestora în total prime brute subscrise a fost de 20,47%.

Cheltuielile de administrare înregistrate în anul 2013 se ridică la 165.980.980 lei, înregistrånd o scădere cu 9,56% față de perioada similară a anului 2012, când au indicat 183.533.544 lei. Activele bilanțiere au atins nivelul de 1.243.359.793 lei, cu 8,20% mai puțin față de începutul anului când acestea aveau valoarea de 1.354.480.661 lei.

În anul 2013 Groupama Asigurări se afla pe locul 4 în topul celor 10 societăți de asigurare cu cel mai mare volum de indemnizații brute plătite pentru asigurări generale.

Tabelul 2.3 Societățile de asigurări cu cel mai mare număr de îndemnizații brute plătite pentru asigurările generale

(Sursă:ASF)

Tabel 2.4 Bilanț simplificat Groupama S.A

(Sursă:extras raport anual Groupama Asigurări anul 2013)

3.6 Asigurările auto oferite de Groupama Asigurări S.A.

Compania Groupama oferă protecție pentru autovehicule și sprijin în refacerea acestuia în cazul producerii unui accident rutier.

Groupama pune la dispoziția persoanelor deținătoare de autovehicule (persoanelor fizice și persoanelor juridice) mai multe tipuri de polițe de asigurare, astfel:

Tabelul 2.5 Clasificarea asigurărilor auto la Groupama

Asigurarea obligatorie RCA

Prin asigurarea obligatorie RCA pusă la dispoziție de Groupama, atat pentru persoanele fizice cat și pentru persoanele juridice, poți beneficia gratuit și de asigutrarea de Protecție Juridică.

Polița de asiguarare RCA de la Grupama acoperă următoarele riscuri:

vătămări corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial;

pagube materiale;

pagube reprezentând consecința lipsei de folosință a vehiculului avariat;

cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată.

Prima de asigurare RCA este calculată în funcții de anumite informații legate de proprietar și autovehicul,pe langa data de start a asigurării și durată, astfel:

Informații proprietar:

CNP;

Județ;

Localitate.

Informații autovehicul:

Număr înmatriculare;

Serie sașiu;

Categorie;

Subcategorie;

Tip combustibil;

Mod utilizre.

Asigurarea facultativă Casco Gradual

Cu asiguararea facultativă Casco Gradual, pentru persoanele fizice și juridice, Groupama oferă următoarele avantaje:

constatare rapidă, în maxim 72 de ore de la anunțarea avariei;

ridicarea mașinii din service în ziua în care avaria a fost remediată;

notificare prin SMS când s-a înregistrat dosarul de daună;

În cadrul acoperirii de asistență rutieră, pentru avariile de pe teritoriul României aceștia intervin în maxim 1 oră și în maxim 4 ore pentru cele din străinătate;

gamă largă de acoperiri suplimentare;

CASCO Gradual acoperă nu numai pe teritoriul României, ci și în alte 41 de țări din Europa;

prezintă parteneriat cu o rețea mare de service-uri, astfel mașinile pot fi remediate rapid;

Groupama Asigurări este compania cu cele mai puține reclamații în rândul daunelor auto.

Prin polița Casco Gradual sunt acoperite automat anumite riscuri dar pot fi adăugate și riscuri acoperite opțional.

Riscuri acoperite automat:

avarii provocate ca urmare a unui accident rutier din culpa exclusivă a unor terțe personae aflate în afara autovehicului asigurat și asigurarea RCA;

avarii provocate de calamități naturale;

avarii provocate de incendii, trăsnet, explozie;

asistență rutieră Basic;

avarii provocate de ciocniri, loviri, izbiri, zgârieri, căderi, căderi de corpuri pe autovehicul, derapări, răsturnări;

furtul autovehiculului sau avariile provocate acestuia în urma tentativei de furt;

vandalism, riscuri civile, avarii autori necunoscuți în parcare, substanțe chimice sau corozive.

Acoperiri opționale:

asigurarea persoanelor transportate;

asigurarea bagajelor.

Asigurarea de Asistență Rutieră

Asigurarea de Asistență Rutieră poate fii încheiată de către persoane fizice sau juridice deținătoare de autovehicule a căror masă autorizată este mai mică sau egală cu 3,5 tone.

Riscuri acoperite:

implicarea intr-un accident rutier;

apariția unor defecțiuni electrice sau mecanice la autovehicul;

pierderea cheilor sau blocarea acestora în autoturism;

alimentarea folosind combustibilul greșit;

s-a descărcat bateria; s-au produs acte de vandalism sau  au fost furate anumite componente care fac imposibilă deplasarea autovehicului.

Asigurarea de asistență rutieră este valabilă atât pe teritoriul României, cât și în alte 41 de țări din Europa, punând la dispoziție asigurarea următoarelor servicii:

tractare sau transport până la cel mai apropiat service;

salvare/recuperare în afara carosabilului;

parcare sau depozitare a autovehiculului;

mașină de schimb;

cazare la hotel;

asigurarea condițiilor pentru continuarea călătoriei;

transportul pentru recuperarea mașini, dacă autovehiculul a fost reparat în afara granițelor țării.

Asigurarea Carte Verde

Prin încheierea poliței de asigurare obligatorie RCA,asiguratul primește automat și asigurarea Carte Verde valabilă în 44 din cele 46 de state membre ale Sistemului Carte Verde.

În cazul în care asigurătorul dorește să călătorească în Rusia sau Belarus,acesta poate încheia separat asigurarea Cartea Verde valabilă în cele două state.

Compania de asigurări Groupama, în cazul producerii unui accident în afara României, îi îndrumă pe asigurați să:

înmâneze o copie a asigurării Carte Verde organului de poliție;

contacteaze Biroul Național de Asigurare al țării respective (adresa se găsește pe spatele asigurării Carte Verde);

după caz, se va întocmi un act de către poliția locală sau să completeze formularul de Constatare Amiabilă de Accident, împreuna cu șoferul participant la accident.

Asigurarea Casco Flote

Asigurarea Casco Flote se adreseaza numai persoanelor juridice deținătoare de afacere de transportare a bunurilor sau de persoane.

Prin polița de asigurare Casco Flote autovehiculele cu masă maximă autorizată ≤ 7 tone sunt asigurate pentru următoarele riscuri:

avarii provocate de calamităti natural;

avarii provocate de dezastre naturale, altele decât calamitățile natural;

avarii provocate de incendiu, trăsnet, explozie;

cheltuieli efectuate pentru limitarea și conservarea pagubelor;

pagube produse de măsurile luate pentru salvarea autovehiculului sau a construcției în care se afla acesta;

daune cauzate de terțe persone;

costuri de transport;

furtul autovehiculului sau avariile provocate acestuia în urma tentativei de furt;

daune produse numai suprafețelor vitrate (geamurilor);

daune produse numai la anvelope, capace de roți, jenți;

daune provocate de marfa transportată.

Riscuri opționale:

acoperire în afara României;

asigurarea persoanelor transportate;

asigurarea bagajelor transportate în vehicul.

Acoperiri de bază pentru autovehicule cu masa maxima autorizată > 7 tone:

avarii provocate de calamități naturale;

avarii provocate de dezastre naturale, altele decât calamitățile naturale;

avarii provocate de ciocniri, zgârieri, răsturnări, derapări, căderi de corpuri;

avarii provocate de incendiu, trăsnet, explozie;

costuri de transport;

costuri pentru limitarea daunelor;

daune produse ca urmare a luării măsurilor de recuperare a vehiculului sau de protejare a clădirii care adăpostește vehiculul;

daune cauzate de terțe persoane.

Acoperiri suplimentare:

furt și tentativă de furt;

vandalism, riscuri civile, daune produse de autori necunoscuți;

daune produse numai la anvelope, capace de roți, jante;

daune provocate de marfa transportată;

daune produse numai suprafețelor vitrate;

asigurarea persoanelor transportate pentru riscurile de invaliditate permanență și deces.

Cap. 4 – Asigurarea autocasco la Groupama Asigurări S.A.

4.1 Contractarea unei polițe de asigurare autocasco la Groupama Asigurări S.A.

La data de 17.06.2014 la sediul Groupama Asigurări din București, Bd. Națiunile Unite nr. 1, bl. 108A, sector 5 se prezintă doamna Jianu Floarea în vârstă de 61 de ani, aceasta dorește să își reînoiască polița de asigurare pentru asigurarea de avarii și furt pentru autovehiculul marca Renault Symbol aflat în proprietatea sa.

Înainte de întocmirea documentelor necesare emiterii poliței se efectuează o inspecție asupra stării autovehicululur ce urmează a fi asigurat, pentru a verifica dacă:

autovehiculul este în stare de funcționare;

starea de întreținere a autovehiculului este bună, prin aceasta înțelegându-se că prezintă integritatea tuturor elementelor caroseriei, vopseaua intactă, fără exfoliere sau urme de rugină a tablei iar pneurile nu au o uzură accentuată;

autovehiculul nu prezintă avarii ale caroseriei și ale pieselor casabile (parbriz, geamuri etc.);

seria șasiului citită efectiv pe autovehicul este identică cu cea menționată în originalul certificatului de înmatriculare și în originalul cărții de identitate.

Conform Normelor metodologice interne, inspecția de risc este efectuată de intermediarul care încheie asigurarea.

În vederea îmbunătățirii activității de subscriere și a evitării potențialelor fraude din partea intermediarilor, atât în Normele metodologice interne, cât și în condițiile de asigurare este prevăzută necesitatea fotodocumentării ce atestă veridicitatea datelor înscrise în raportul inspecției de risc.

Prin urmare, reprezentantul Groupama efectuează, la cererea asiguratului, inspecția de risc și fotodocumentarea. Sunt consemnate datele din certificatul de înmatriculare al autoturismului, este evaluată starea de întreținere a acestuia, verificată seria șasiului etc. Raportul rerezentantului este transmis mai departe societății de asigurare pentru continuarea formalităților de încheiere a poliței autocasco.

De asemenea, reprezentantul societății verifică dacă autoturismul poate fi asigurat și împotriva riscului de furt. Pentru aceasta, îl chestionează pe solicitant în legătură cu numărul cheilor originale ale autovehiculului și în legătură cu sistemele antifurt existente pe autovehiculul respectiv. Întrucât autoturismul dispune de un sistem antifurt în stare de funcționare, cât și de două rânduri de chei originale, va putea fi asigurat și contra riscului de furt.

În continuare, solicitantului asigurării i se dă spre completare formularul „Cerere chestionar”(figura 4.1).

Reprezentantul societății Groupama recomandă solicitantului să completeze cu maximă seriozitate „Cererea chestionar” întrucât orice informație greșită ori omisă poate fi considerată o cauză a incorectei încadrări a riscului de către asigurător, fapt ce poate atrage după sine, refuzul plății despăgubirii.

În cererea de asigurare, solicitantul furnizează informații despre propria persoană (nume prenume, adresă, CNP, serie și nr. carte de identitate etc.), despre autoturism (marcă, tip, nr. de înmatriculare, serie șasiu, masă totală maximă autorizată, nr. locuri, capacitate cilindrică, putere motor, an fabricație etc.), echipamente suplimentare, tipul de proprietate asupra autoturismului, durata solicitată a asigurării, etc.

Cererea chestionar va fi completată și pe baza rezultatelor inspecției de risc efectuată de asigurător pentru constatarea stării autovehiculului și a măsurilor generale și specific de prevenire a riscului asigurat.

În funcție de rezultatele acestei etape, se determină acceptarea sau respingerea de către asigurător .

Asigurarea urmează a fi încheiată la valoarea reală a autovehiculului. Valoarea reală este valoarea care se obține prin aplicarea la valoarea din nou a scalei de uzură utilizată de societatea Groupama. Se va aplica o cotă de uzură de 45 % asupra valorii din nou. Valoarea rămasă va fi deci de 55 % (100 % – 45 % = 55%) din valoarea din nou a autovehiculului.

În cazul autovehiculului Renault Symbol a cărui valoare din nou la data încheierii poliței de asigurare este de 9 300 EUR, valoarea reala va fi:

9 300 x 55 % = 5 115 EUR

Suma asigurată menționată în contractual de asigurare este de 2 963 EUR, iar prima de asigurare este de 468,08 EUR.

Figura 2.4 Cerere de asigurare pentru asigurarea de avarii și furt

La data de 17.06.2014 după efectuarea tuturor acestor formalități și după încasarea primei rate de asigurare, asigurătorul emite „Polița de asigurare” (figura 4.2) în două exemplare identice, câte unul pentru fiecare parte, cu începerea acoperirii din data de 19.06.2014, ora 00:00 și cu scadență la data de 18.06.2015, ora 24:00.

Figura 2.5 Contractul de asigurare pentru asigurarea facultativă de avarii și furt

4.2 Acordarea de despăgubiri în baza unei polițe de asigurare autocasco la Groupama Asigurări S.A.

În data de 10.04.2015, ora 19:40 are loc un accident ușor într-o intersecție de pe Bulevardul Unirii din București,la intersecția străzii Anton Pann cu strada Romulus, fiind implicate autovehiculul Renault Symbol cu număr de înmatriculare B 07 JRA și autovehiculul Dacia Logan cu numărul B 15 GEO.Întrucât autoturismul Renault Symbol circula pe un drum cu prioritate iar autoturismul Dacia Logan circula pe un drum făra prioritate urmând o intersecție semnalizată cu indicatorul „Cedează trecere”, acesta din urmă nu s-a asigurat corespunzător la intrarea în intersecție lovind ușor autoturismul Renault Symbol.

Proprietarul autoturismului Dacia Logan deține polița de asigurare obligatorie RCA la societatea Astra.

Accidentul fiind ușor, fără victime ori pagube materiale colaterale iar conducătorul celuilalt autovehicul Dacia Logan recunoscându-și vina, se procedează la constatarea amiabilă a accidentului și se completează de către cei doi conducători auto documentul cu același nume, respectiv „Constatare amiabilă de accident” (figura 4.3).

Totodată, Stanciu George, în calitate de conducător auto vinovat, îi înmânează conducătorului auto al Renault Symbol următoarele documente: copie după polița de asigurare de răspundere civilă auto; copie după certificatul de înmatriculare al autoturismului Dacia Logan; copii după cartea de identitate și permisul auto. Cei doi conducători auto fotografiază autoturismul avariat.

Având în vedere că accidentul s-a produs pe drumul public, din vina recunoscută a conducătorului auto al Dacia Logan și au rezultat pagube materiale la autoturismul Renault Symbol, sunt întrunite condițiile pentru ca conducătorul auto al autoturismului Renault Symbol să solicite despăgubiri societății de asigurare Astra în baza poliței de asigurare de răspundere civilă auto încheiată pentru autoturismul Dacia Logan.

Doamna Jianu Floarea nu dorește să meargă la societatea Astra, unde cealaltă persoană are încheiată polița RCA, ci preferă să își repare mașina în baza poliței CASCO de la Groupama (aceasta urmând să se îndrepte prin subrogație către cealaltă societate) încheiată pentru autoturismul Renault Symbol.

Figura 2.6 Constatare amiabilă de accident

Imediat după cele întâmplate, în ziua următoare, doamna Jianu se prezintă la Centrul de constatare a daunelor din București, Str. Constantin Istrati 41-51, sector 5 anunță societatea de asigurare Groupama în legătură cu producerea evenimentului, comunicând data, ora producerii evenimentului, împrejurările în care a avut loc evenimentul, persoana răspunzătoare de producerea accidentului. Doamna Jianu are asupra sa polița de asigurare casco, copie după certificatul de înmatriculare al autoturismului, copie după cartea sa de identitate , permisul auto, precum și documentele ce i-au fost înmânate de conducătorul auto vinovat de accident.

La centrul de constatare i se solicită a completa următoarele documente: „Declarație privind evenimentul” (figura 4.4) și „Cerere de despăgubire” (figura 4.5).

Înainte de a efectua inspecția de daună, reprezentantul societății trebuie să verifice dacă doamna Jianu avea încheiată polița la societatea Groupama, dacă aceasta era valabilă la data producerii accidentului, dacă evenimentul asigurat se încadrează în riscurile acoperite de societate dacă prima de asigurare sau ratele de primă au fost achitate la termenele scadente și dacă există acte întocmnite de organele competete să cerceteze evenimentul produs din care să rezulte cauzele, împrejurările, întinderea pagubei și vinovatul de producerea evenimentului.

Figura 2.7 Declarație privind evenimentul

Inspectorul de daună de la centrul de constatare deschide dosarul de daună.

Asiguratul comunică societății de asigurare intenția de a repara avariile la un service autorizat Groupama România.

Cuantumul pagubei este format din prețul pieselor noi la care se adaugă cheltuielile cu tractarea autovehiculului la cel mai apropiat service și cheltuielile cu manopera pentru schimbul pieselor si vopsire.

Portieră față dreapta = 70 EUR

Aripă faă dreapta = 50 EUR

Parbriz = 85 EUR

Cheltuieli cu tractarea autovehiculului = 25 EUR

Cheltuieli cu manopera pentru schimbul pieselor și vopsirea = 80 EUR

Cuantumul pagubei = 310 EUR

Deoarece, suma asigurată = 2963 < valoarea reală a autovehiculului= 5 115, se aplică principiul răspunderi limitate.

În cazul aplicării principiului răspunderii proporționale, despăgubirea de asigurare se stabilește față de pagubă în aceeași proporție în care se află suma asigurată față de valoarea bunului asigurat:

Astfel, = 310 x

Figura 4.5 Declarație de acceptare a despăgubirii

Departamentul Despăgubiri aprobă acordarea despăgubirii în valoare de 179,57 EUR iar autoturismul intră în reparații la service-ul autorizat. Reparația durează 3 zile, la finalul cărora service-ul trimite devizul de reparații către Groupama Asigurări care transferă suma aferentă și închide dosarul de despăgubire. Asiguratul își poate ridica autoturismul.

CONCLUZII ȘI PROPUNERI

Fără îndoială, asigurările auto reprezintă una dintre cele mai importante componente ale pieței de profil din țara noastră.

Favorizate de creșterea de la an la an a parcului auto din România, de extinderea leasingului din anii premergători crizei dar și de schimbările generale, economice petrecute în societatea noastră, asigurările auto – RCA și casco – reprezintă partea cea mai importantă a sectorului de asigurări de la noi, atât sub aspectul volumului de prime subscrise cât și sub aspectul daunelor brute plătite pentru aceste polițe.

Desigur, atunci când avem în vedere asigurările auto trebuie să facem distincția între asigurările de răspundere civilă și asigurările autocasco, chiar dacă ambele categorii au avut o evoluție similară.

Asigurările de răspundere civilă auto sunt asigurări ce acoperă răspunderea civilă a conducătorului auto pentru pagubele produse din vina sa, ca urmare a accidentelor rutiere. Date fiind implicațiile financiare majore ale accidentelor rutiere, mai ales în condițiile creșterii numărului de autoturisme ce circulă pe drumurile publice, dar și faptul că ele pot afecta o parte importantă a populației, asigurarea de răspundere civilă auto este una obligatorie. Cea mai mare parte a elementelor unui contract de asigurare de răspundere civilă auto sunt stabilite prin norme emise de CSA.

După aderarea țării noastre la Uniunea Europeană, legislația referitoare la asigurări, în general, și cea referitoare la asigurările auto, în special, a fost armonizată cu legislația Uniunii. Astfel, cadrul juridic în care se derulează contractele RCA a fost îmbunătățit în ultimii ani: s-a introdus sistemul bonus-malus, primele se stabilesc de către societățile de asigurare pe baze actuariale și sunt supuse aprobării CSA, asigurătorii care practică aceste produse sunt autorizați de organismul de supraveghere a pieței (în prezent Autoritatea de Supraveghere Financiară – ASF), a fost creată baza CEDAM etc.

În ceea ce privește asigurarea autocasco, aceasta este o asigurare de bunuri, având ca obiect autovehiculul, ce se asigură, în principal, pentru riscurile de avarii și furt. Această asigurare a luat un avânt deosebit, mai ales în perioada premergătoare crizei datorită dezvoltării sectorului de leasing (la achiziționarea unui autovehicul prin leasing se solicită încheierea unei polițe casco), dar și ca urmare a creșterii gradului de conștientizare a populației în ceea ce privește necesitatea protejării bunurilor.

Evenimentele rutiere generează an de an daune importante care generează o serie de dificultăți societăților de asigurare, date fiind poziția lor semnificativă în portofoliul acestora. De multe ori, răspunsul societăților de asigurare a fost majorarea primelor de asigurare pentru a contracara pierderile financiare. Pe o piață de genul pieței românești de asigurare, această măsură nu se poate aplica an de an.

Pe de o parte, este necesară o creștere a disciplinei în activitatea de subscriere, corelând mărimea cotei de primă cu profilul de risc al conducătorului auto. De asemenea, existența unei baze unice privind daunele auto ar face mult mai eficientă aplicarea sistemului bonus-malus.

Pe de altă parte, sunt necesare și alte măsuri ce nu țin de societățile de asigurare și vizează îmbunătățirea calității drumurilor publice din țara noastră și o creștere a disciplinei în trafic. Totodată, în privința societăților de asigurare este evident necesară diversificarea portofoliilor de asigurări și orientarea și către alte produse de asigurare.

Toate aspectele enumerate mai înainte se regăsesc și la nivelul companiei Groupama Asigurări S.A. Aceasta este o companie importantă, situată în topul primelor societăți de asigurare de pe piața românească, cu o lungă tradiție în acest sector de activitate. Groupama Asigurări oferă atât asigurări autocasco, cât și asigurări RCA.

Studiu de caz analizat ne indică o situație favorabilă în privința problematicii vizate, cu unele observații care se constituie în propuneri de îmbunătățire a situației.

Astfel, am constatat că oferta societății Groupama Asigurări S.A. pe segmentul asigurărilor auto este bogată, adresându-se atât persoanelor fizice cât și persoanelor juridice. Produsele oferite acoperă diferite riscuri, asiguratul putând să opteze, în funcție de nevoia de a acoperi unele sau altele dintre riscuri dar și în funcție de posibilitățile financiare pe care le are.

Pentru asiguratul obișnuit, în absența unei consilieri adecvate, este însă dificil de făcut distincția între produsele din gama asigurărilor auto. De asemenea, semnalăm anumite ambiguități atunci când se pune problema excluderilor de la plata despăgubirilor, în cazul producerii riscurilor asigurate. De aceea, recomandarea este de a face mult mai clare ofertele adresate clienților, atât pe pagina web a companiei de asigurări, cât și la reprezentanțele acesteia.

Din punct de vedere al tarifelor de primă, oferta Groupama Asigurări S.A. se înscrie în linia pieței, cu anumite avantaje în ceea ce privește polițele de răspundere civilă auto.

Așa cum am constatat, Groupama Asigurări S.A. lucrează cu o rețea extinsă de service-uri/ateliere de reparații, decontarea cheltuielilor cu despăgubirile făcându-se direct cu acestea, fără a mai implica clientul. Acest lucru este un avantaj clar în favoarea asiguraților care nu trebuie să aștepte rezolvarea dosarelor de daună și efectuarea plăților între companie și atelierele de reparații pentru a-și putea ridica mașinile.

Însă, având în vedere daunalitatea ridicată a asigurărilor auto, recomandăm monitorizarea atentă a cheltuielilor efectuate de service-urile cu care societatea colaborează, în vederea eliminării posibilelor fraude și a cheltuielilor nejustificate.

BIBLIOGRAFIE:

Cristina Protopopescu – Asigurări și reasigurări. Note de curs, varianta electronică, 2012

Gheorghe D. Bistriceanu – Sistemul asigurărilor și reasigurărilor din România, Editura Universitară, București, 2010

R.A.Dumitrașcu, R.G. Moscu – Asigurări și reasigurări. Concepte. Metode. Tehnici., Editura Universitară, București 2013

I.Văcărel, F.Bercea – Asigurări și reasigurări, Editura Expert

Legea nr.136\1995 privind asigurările și reasigurările în România

Dan Anghel Constantinescu, Octavian Bratu, Adriana Manea, Radu Odiațiu, Andreia Rotaru, Cristina Protopopescu, Monica Udrescu – Reglementarea și supravegherea asigurărilor în Uniunea Europeană, Editura Semne, București, 2004

M. L. Achim – Asigurările de bunuri și persoane în economia cunoașterii, Editura Economică, București, 2008

Felicia Alexandru, Dan Armeanu – Asigurări de bunuri și persoane, Editura Economică, București, 2003

Cristina Protopopescu – Perspectivele domeniului asigurărilor în România, Revista Română de Statistică, iunie 2009 (Categoria B+)

Dan Anghel Constantinescu – Tratat de asigurări, vol. I și II, Editura Economică, București, 2004

***Rapoartele Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor privind activitatea desfășurată și evoluția pieței asigurărilor în anii 2007-2009

www.asfromania.ro

www.1asig.ro

www.UNSAR.ro

www.capital.ro

www.groupama.ro