Asigurari Specifice Operatiunilor de Transport Intern Si International pe Exemplul Olotrans S.r.l

LUCRARE DE LICENȚĂ

Asigurari specifice operatiunilor de transport intern si international pe

exemplul ,,olotrans srl”

C U P R I N S

I N T R O D U C E R E

1. ASPECTE GENERALE PRIVIND ASIGURARILE

CONCEPTUL DE ASIGURARE

DESCRIEREA ASIGURARILOR SUB ASPECT ECONOMIC, FINANCIAR SI JURIDIC

ROLUL ASIGURARILOR IN ECONOMIE

2. PREZENTAREA ASIGURAILOR DE TRANSPORT INTERN SI INTERNATIONAL

2.1 ASIGURAREA DE RASPUNDERE A OPERATORILOR DE TRANSPORT(ROT)

2.2 ASIGURAREA TRANSPORTATORULUI (CMR)

2.3 ASIGURAREA BUNURILOR PE TIMPUL TRANSPORTULUI(CARGO)

2.4 ASIGURAREA FATA DE CALATORI

3. ASIGURAREA DE TRANSPORT INTERN SI INTERNATIONAL LA EUROINS

3.1 PREZENTAREA GENERALA A COMPANIEI DE ASIGURARI EUROINS

3.2 TIPURI DE ASIGURARE DE TRANSPORT INTERN SI INTERNATIONAL PRACTICATE DE EUROINS SI ETAPELE ASIGURARII DE TRANSPORT

4. STUDIUL DE CAZ – ASIGURAREA PARCULUI DE MASINI ,,OLOTRANS SRL”

4.1 IDENTIFICAREA RISCURILOR ASIGURATE

4.2 ANALIZA RATEI DE DAUNA

4.3 EFECTUAREA INSPECTIILOR DE RISC

4.4 STABILIREA CLAUZELOR CONTRACTUALE

4.5 INCHEIEREA CONTRACTELOR DE ASIGURARE

CONCLUZII ȘI PROPUNERI

B I B L I O G R A F I E

A N E X E

I N T R O D U C E R E

Am ales ca tema ASIGURARI SPECIFICE OPERATIUNILOR DE TRANSPORT INTERN SI INTERNATIONAL PE EXEMPLUL ,,OLOTRANS SRL” pentru ca in scoiattea in care traim oricine are nevoie de protecție, indiferent dacă ne gândim la persoane fizice sau persoane juridice. În timpul unei vieți întregi se acumulează o serie de bunuri, de valori, agonisite cu multă trudă, care pot dispărea într-o clipă în urma unui incendiu, a unui cutremur, a unui furt sau a unui alt motiv. Pierderea financiară rezultată nu poate fi compensată pe altă cale decât prin asigurare. În același timp, integritatea fizică, sănătatea, capacitatea de muncă pot fi si ele afectate, ducând la imposibilitatea desfășurării unei activități și, deci, la lipsa unui venit.
Ca persoane juridice, nevoile de asigurare sunt asemănătoare cu cele ale persoanelor fizice, dar presupun o dimensiune, în mod firesc, mai mare. Alături de asigurările de bunuri, pierdere a profitului, credite, ele se manifestă și ca urmare a răspunderii pe care persoana juridică o are față de angajații săi (pensie, sănătate, accidente).

Ca in orice ramira de activitate , si in activitatea transportatorilor exista obligatii contractuale, responsabilitati, ce atrag dupa ele si riscurile pentru neindeplinirea acertora. Pentu o mai buna desfasurare a activitatilor riscurile pot fi cedate, in schimbul unei prime, catre asigurarori, prin incheierea politelor de asigurare.

Una din cele mai importante clasificari in sistemul asigurarilor din Romania, in ceea ce priveste asigurarile specific operatiunilor de transport este divizarea intre asigurari facultative si asigurari sub efectul legii (obligatorii).

In aceasta lucrare voi incerca sa prezint conceptual de asigurare, sa descriu asigurarile sub aspect economic, financiar si juridic, sis a evidentiez rolul acestora in economie.

Deasemenea voi prezenta caracteristicile politelor de asigurare specific operatiunilor de transport si anume: Asigurarea de raspundere a operatorilor de transport(ROT); Asigurarea transportatorului (CMR); Asigurarea bunurilor pe timpul transportului(CARGO); Asigurarea fata de calatori (specifica transportului de personae), exemplificand aceste produse in portofoliul Euroins Asigurari.

Apoi voi descrie etapele ce preced incheierea politelor de asigurare, cum ar fi: identificarea riscurilor de asigurat, analiza ratei de dauna, efectuarea inspectiilor de risc si stabilirea clauzelor contractuale.

Sputiul de caz exemplificat este modul de incheiere a asigurarilor pentru parcul de masini “Olotrans SRL”, socetate ce isi desfasoara activitatea in domeniul transportului intern si international de produse generale.

1 ASPECTE GENERALE PRIVIND ASIGURARILE

1.1 CONCEPTUL DE ASIGURARE

In dicționarul Le Petit Larrousse, ediția 1996, se precizează că: ,,asigurarea este o garanție acordată de un asigurător asiguratului său, de a indemniza eventualele pagube, în schimbul unei prime sau cotizații,,.

Conform Legii 32/10.04.2000: ,,asigurarea este operațiunea prin care un asigurător constituie, pe principiul mutualității, un fond de asigurare, prin contribuția unui număr de asigurați, expuși la producerea anumitor riscuri, și îi indemnizează pe cei care suferă un prejudiciu pe seama fondului alcătuit din primele încasate, precum și pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activităților desfășurate,,.

Din punct de vedere economic asigurarea implică constituirea, în condițiispecifice, a fondului de asigurare, în legătură cu care pot fi puse în evidență câteva aspecte:

– asigurarea se constituie sub formă bănească;

– fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecărei societăți de asigurare, pe baza primelor de asigurare încasate de la persoane fizice sau juridice interesatesă înlăture pagubele pe care ar urma să le suporte în urma producerii unor evenimente;

– constituirea și utilizarea fondului de asigurare implică relații economice întrepărți prin fluxurile bănești pe care le presupune încasarea primelor și apoi plata despăgubirilor aferente.

Din punct de vedere financiar, se poate aprecia că asigurarea se constituie într-un„intermediar“ financiar între persoanele fizice asigurate care plătesc eșalonat primele deasigurare și persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

Asigurarea ca ramură prestatoare de servicii: societatea deasigurare, în schimbul primelor de asigurare încasate, oferă asiguratului un produs necorporalspecific, și anume preluarea răspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurileconvenite prin contractul de asigurare.Obligația pe care și-o asumă societatea comercială de asigurare față de asigurat este influențată de caracterul aleatoriu al fenomenelor asigurate.

Asigurarea ca formă de intermediere financiarărezidă în faptul că, mai ales înasigurările de viață, societatea de asigurare oferă asiguraților nu numai protecția de asigurare,ci și instrumentele de economisire și de fructificare a resurselor bănești.În spatele societății de asigurare, ca intermediar financiar, stau persoane fizice, care au încheiat asigurări de viață în dublu scop: pentru a se proteja împotriva unor posibile evenimente viitoare și pentru a-și fructifica economiile încredințate societății de asigurare.

Din punct de vedere juridic, pentru a fi operantă, asigurarea trebuie să capete oformă juridică, fapt ce rezultă dintr-un contract ca lege a părților și din legea propriu-zisă emisă de puterea legislativă. Astfel, contractul de asigurare și legea de organizare aasigurărilor constituie izvoarele de drepturi și obligații în materie de asigurări.

Trăsăturile caracteristice ale asigurărilor sunt următoarele:

existența și acțiunea unor riscuri pe care asigurarea le ia sub protecția sa;

existența unei comunități de risc, formată din totalitatea persoanelor fizice și juridice care, amenințate de existența unor riscuri comune, acceptă să plătească sume de bani sub forma primelor de asigurare, din care se vor acoperi pagubele produse de aceste riscuri;

mutualitatea în suportarea pagubelor, care reprezintă un act de solidaritate umana

potrivit căruia riscul este suportat și acoperit în comun de către toate persoanele cuprinse în asigurare;

formarea și utilizarea fondului de asigurare sub formă bănească;

evenimentul (producerea riscului) trebuie să fie întâmplător și realizarea lui să nu depindă de voința asiguratului, fie datorită faptului că acest lucru este imposibil (de exemplu, calamitățile naturale), fie că interesul asiguratului sau legea îl împiedică să îl provoace (accidente, incendii, etc);

evenimentul să fie evaluabil, să se bazeze pe calcule statistico-matematice, atât în privința frecvenței lui, cât și a proporțiilor valorice ale fiecărui caz în parte.

1.2 DESCRIEREA ASIGURARILOR SUB ASPECT ECONOMIC, FINANCIAR SI JURIDIC

Din punct de vedere economic – asigurarea implică constituirea, în condiții uridica, a fondului de asigurare, în legătură cu care pot fi puse în evidență câteva uridi:

• faptul că asigurarea se constituie sub formă bănească;

• fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecărei societăți de asigurare, pe seama primelor de asigurare încasate;

• constituirea și utilizarea fondului de asigurare implică relații economice între părți prin fluxurile bănești pe care le presupune încasarea primelor și apoi plata despăgubirilor aferente.

Fondul de asigurare – se formează descentralizat – pe seama primelor de asigurare sau a cotizațiilor achitate de persoanele fizice sau juridice

Acoperirea pagubelor provocate de diverse fenomene sau evenimente se poate realiza

pe seama a trei categorii de fonduri bănești: fonduri de rezervă constituite în mod individual,

fonduri de rezervă și/sau de asigurare constituite în mod centralizat și fonduri de asigurare

propriu – zisă constituite la dispoziția unor societăți comerciale sau a unor organizații uridi de

asigurare prin plăți(prime sau cotizații) descentralizate. Dintre acestea numai fondul ce se

constituie la dispoziția unei organizații specializate, prin metode adecvate, portă denumirea de

fond de asigurare asigurare, pornesc de la persoanele fizice și juridice asigurate(care alcătuiesc comunitatea de risc) către organizația de asigurare. În etapa următoare, fluxuri bănești sub forma indemnizațiilor de asigurare(despăgubiri sau sume asigurate), pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziția organizației de asigurare, către persoanele fizice și juridice afectate de producerea fenomenului(evenimentului) asigurat.

Noțiunea de asigurare se folosește nu numai în legătură cu activitatea societăților

comerciale de asigurări și a organizațiilor de asigurări uridi, dar și cu asigurările sociale

Trăsăturile caracteristice ale asigurării:

Constituirea unui fond de asigurare.

Fondul de asigurare:

– îmbracă în mod necesar formă bănească;

– se formează în mod descentralizat pe seama sumelor de bani (prime de asigurare sau

cotizații) pe care la achită persoanele fizice și juridice interesate;

– se constituie în vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene(evenimente)

viitoare și nesigure.

2. Fondul de asigurare se utilizează în mod centralizat pentru:

– acoperirea pagubelor provocate de fenomenele(evenimentele) asigurate la asigurările

de bunuri și la cele de răspundere civilă, uridical plata sumelor asigurate la asigurările de

uridica;

– finanțarea unor acțiuni legate de prevenirea pagubelor;

– constituirea unor fonduri de rezervă la dispoziție societății comerciale sau a

organizației uridi de asigurare.

3. Existența unei comunități de risc (pericole).

Comunitatea se formează în mod spontan, prin simpla participare a persoanelor fizice și juridice amenințate de aceleași pericole, la constituirea fondului de asigurare la dispoziția unei organizații specializate (societate comercială de asigurare sau organizație de asigurare uridi).Paguba provocată de producerea riscului asigurat se împarte între membrii comunității de risc dupăprincipiul mutualității, adică la constituirea fondului de asigurare participă toți asigurații, dar acestase repartizează numai acelor asigurați care au suferit prejudicii de pe urma riscului asigurat.

4. În procesul formării și utilizării fondului de asigurare se nasc anumite relații economice între participanții la asigurare. Astfel, în prima etapă, fluxuri bănești sub forma primelor de

Fondul de asigurare – se utilizează descentralizat – pentru

acoperirea pagubelor provocate de evenimente asigurate – la asigurări de bunuri și răspundere civilă, uridical plata sumelor asigurate – la asigurările de uridica;

finanțarea unor acțiuni legate de prevenirea pagubelor;

constituirea unor fonduri de rezervă la dispoziția societății dparticipare a persoanelor fizice și juridice amenințate de aceleași pericole, la constituirea fondului de asigurare la dispoziția unei organizații specializate (societate comercială de asigurare sau organizație de asigurare uridi).Paguba provocată de producerea riscului asigurat se împarte între membrii comunității de risc dupăprincipiul mutualității, adică la constituirea fondului de asigurare participă toți asigurații, dar acestase repartizează numai acelor asigurați care au suferit prejudicii de pe urma riscului asigurat.

4. În procesul formării și utilizării fondului de asigurare se nasc anumite relații economice între participanții la asigurare. Astfel, în prima etapă, fluxuri bănești sub forma primelor de

Fondul de asigurare – se utilizează descentralizat – pentru

acoperirea pagubelor provocate de evenimente asigurate – la asigurări de bunuri și răspundere civilă, uridical plata sumelor asigurate – la asigurările de uridica;

finanțarea unor acțiuni legate de prevenirea pagubelor;

constituirea unor fonduri de rezervă la dispoziția societății de asigurare;

acoperirea cheltuielilor uridicalye gospodărești ale societății de asigurare.

Asigurarea trebuie înțeleasă ca o ramură prestatoare de servicii, companiile de asigurări pot fi uridic ca uridicaly financiari, iar asigurarea apare astfel ca un uridi financiar într-o economie incertă.

Din punct de vedere financiar – se poate aprecia că asigurarea se constituie într-un uridicaly financiar între persoanele fizice asigurate care plătesc eșalonat primele de asigurare și persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

Funcțiile asigurării – de repartiție (financiară);

• de control;

• de compensare a pagubelor pricinuite de calamități ale naturii și de accident (la asigurări generale) și plata sumelor asigurate (la asigurări de viață).

• de prevenire a riscurilor și a daunelor;

Asigurarea sub aspect financiar

Majoritatea specialiștilor susțin modul uridicaly de abordare a asigurării, potrivit căruia asigurarea constituie un mijloc de a repartiza asupra unui mare număr de uridica fizice și juridice, paguba provocată de un fenomen sau complex de fenomene unui număr redus dintre acestea.

Însă, alți uridical susțin și alte uridi ale problematicii asigurării, iar unul dintre aceste uridi îl reprezintă „tratarea asigurărilor ca o ramură prestatoare de servicii, un intermediary financiar și un uridi financiar într-o economie de plină incertitudini.”

Asigurare ca ramură prestatoare de servicii

Asigurarea apare ca mijloc de a pune la adăpost persoanele asigurate, de pericolele care le amenință, de a le oferi „securitate” în cazurile convenite. Deoarece această „securitate” este un bun necorporal, asigurarea poate fi uridicaly ca o ramură a economiei prestatoare de servicii unei categorii distincte de uridicaly: asigurații.

Societatea care încheie asigurări de viață nu este numai prestatoare de servicii în favoarea asiguraților, dar și un uridicaly financiar între persoanele fizice asigurate, care plătesc nevoie prime eșalonat, și uridica juridice și fizice care au de resurse financiare suplimentare.

Rolul de uridicaly financiar îl îndeplinesc, în special societățile de asigurări de viață, chiar dacă și societățile de asigurări de bunuri și de răspundere civilă dispun de anumite resurse financiare temporar libere, pe care le oferă spre plasare pe piață.

Societățile de asigurări apar pe piața financiară cu o ofertă de capital de împrumut uridical către diverși solicitanți de resurse financiare. Astfel, oferta societăților de asigurare se adresează: băncilor comerciale, interesate să primească depuneri pe diferite termene pentru majorarea resurselor lor de creditare; societățile de producție, preocupate să-și modernizeze capitalul uridi; autoritățile publice uridic și locale, aflate în căutare de resurse de împrumut pentru acoperirea deficitelor bugetare sau pentru finanțarea unor investiții importante din fonduri extrabugetare; deținătorilor de terenuri și uridica destinate vânzării etc..

În concluzie, se poate afirma că într-o economie plină de incertitudini, asigurarea

favorizează dezvoltarea economiilor populației către piața financiară . Indiferent de cât de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: oamenii nu pot controla tot ceea ce se întâmplă în jurul lor, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Mass-media prezintă foarte des catastrofele uridic care lovesc diverse regiuni, și, din păcate nici România nu face excepție (un exemplu real ar fi inundațiile devastatoare care au afectat țara în 2005).

Descrierea asigurării sub aspect juridic

Cadrul legislativ

Legea 32/2000

Activitatea de asigurare în România este reglementată de Legea nr. 32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor, cu modificările și completările ulterioare.

Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) este singura autoritate împuternicită prin lege cu atribuții de autorizare, supraveghere prudențială și control a activității de asigurare/intermediere în asigurări în România.De asemenea, CSA are și atribuția de emitere a normelor de aplicare a legilor din domeniul asigurărilor.

Legea nr. 32/2000 reglementează organizarea și funcționarea societăților comerciale de asigurare, de asigurare-reasigurare și de reasigurare, precum și a intermediarilor în asigurări, organizarea și funcționarea Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, supravegherea asigurătorilor și reasigurătorilor care desfășoară activitatea în/sau din România, supravegherea activității intermediarilor în asigurări și reasigurări, precum și a altor activități în legătură cu acestea.

În conformitate cu prevederile Legii nr.32/2000, cu modificările și completările ulterioare, Comisia de Supraveghere a Asigurărilor îndeplinește și calitatea de administrator al fondului de garantare– fond care asigură protecția asiguraților și păgubiților prin preluarea obligațiilor de plată față de aceștia ale societăților de asigurare declarate în insolvență.

b) Legea nr. 136/1995 privind asigurările și reasigurările în România, care reglementează și uridicaly de asigurare;

c) H.G. nr. 1259/1996;

d) Alte norme prudențiale emise de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (C.S.A.) care a preluat atribuțiile O.S.A.A.R..

Contractul de asigurare (reglementat. De Legea 136/1995) – act juridic, prin care asiguratul se obligă să plătească societății de asigurare o primă, societățile de asigurare obligându-se săși asume riscul producerii unui anumit eveniment și să plătească beneficiarului, care poate fi asiguratul sau o terță persoană, o despăgubire în limitele stabilite.

Principalele caracteristici juridice ale contractului de asigurare:

uridical consensual – se încheie în scris numai pe baza consimțământului părților

uridical sinalagmatic – părțile contractante își asumă reciproc anumite obligații reciproce și interdependente;

uridical aleatoriu – părțile contractante nu cunosc la încheierea contractului ce efecte vor rezulta din desfășurarea lui: beneficii sau pierderi. Caracterul aleator este uridical la uridicaly de asigurare;

uridical oneros – fiecare parte urmărește obținerea unui avantaj (folos) prin prestația pe care s-a angajat să o facă în favoarea celeilalte părți. La fel ca și alte contracte cu titlu oneros, uridicaly de asigurare este opus contractului cu titlu uridica;

uridical succesiv – eșalonarea în timp a prestațiilor precizate în contract. Faptul că, valabilitatea contractului de asigurare se întinde pe o anumită perioadă de timp, face posibilă eșalonarea plății primei de asigurare de către asigurat;

uridical de adeziune – forma și clauzele contractului sunt stabilite de către societatea de asigurări, potențialul asigurat având posibilitatea să accepte sau să respingă în bloc acest contract;

uridical de bună-credință – presupune ca executarea acestuia să se facă cu bună credință de către ambele părți.

Elementele tehnice ale asigurării – definite în principal de Lege 32/10.04.2000

Asigurătorul – persoana uridical română sau străină care, în schimbul unei prime de asigurare încasate de la asigurați, își asumă răspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamități uridic sau accidente, de a plăti suma asigurată la producerea unui anumit eveniment în viața persoanelor asigurate sau de a plăti o despăgubire pentru uridicaly de care asiguratul răspunde, în baza legii, față de terțe uridica. Asigurătorul trebuie, în țara noastră, să fie autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor;

Asiguratul – persoana fizică sau uridical care, în schimbul unei prime de asigurare plătite asigurătorului, își asigură bunurile împotriva anumitor calamități uridic sau accidente, sau uridica fizice care se asigură împotriva unor evenimente ce pot să apară în viața lor;

Beneficiarul asigurării – persoana (persoanele) care are dreptul de a încasa suma asigurată sau despăgubirea, fără să fie neapărat parte la uridicaly de asigurare. Când sunt mai mulți uridicaly (desemnați în contract sau moștenitori), ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu mențiunea ca asiguratul să nu fi dispus altfel;

Contractantul – persoana fizică sau uridical care poate încheia asigurarea, fără a o bține prin aceasta calitatea de asigurat, dar există posibilitatea ca însuși contractantul să fie același cu asiguratul, dar nu poate fi o persoană uridical care încheie asigurarea de accidente pentru salariații săi;

Riscul asigurat – evenimentul sau fenomenul care odată produs, datorită efectelor sale, îl obligă pe asigurător să plătească asiguratului sau beneficiarului despăgubirea sau suma asigurată. Riscul poate fi previzibil sau imprevizibil;

Evaluarea – stabilește valoarea bunurilor în vederea cuprinderii lor în asigurare. Bunurile supuse evaluării trebuie să fie proprietatea personală a asiguratului;

Suma asigurată – conform contractului de asigurare, partea din valoarea de asigurare, pentru care asigurătorul își asumă răspunderea în cazul producerii evenimentului pentru care s-a încheiat asigurarea (SA);

Norma de asigurare – suma de asigurare, stabilită prin lege, per unitate de obiect asigurat (numai la asigurările de bunuri) (NA);

Prima de asigurare – suma de bani pe care asiguratul o plătește (de regulă anticipat) asigurătorului. Prima exprimă valoarea riscului și se determină prin calculi statistice și matematice(PA).

1.3 Rolul asigurarilor in economie

Asigurările reprezintă un element esențial al mecanismului economiei de piață, contribuie la dezvoltarea economică a țării și la extinderea relațiilor economice externe .
Oricine are nevoie de protecție, indiferent dacă ne gândim la persoane fizice sau persoane juridice. în timpul unei vieți întregi se acumulează o serie de bunuri, de valori, agonisite cu multă trudă, care pot dispărea într-o clipă în urma unui incendiu, a unui cutremur, a unui furt sau unui alt motiv. Pierderea financiară rezultată nu poate fi compensată pe altă cale decât prin asigurare. în același timp, integritatea fizică, sănătatea, capacitatea de muncă pot fi și ele afectate, ducând la imposibilitatea desfășurării unei activități, deci lipsa unui venit. Ca persoane juridice, nevoile de asigurare sunt asemănătoare cu cele ale persoanelor fizice, privind asigurările de bunuri, pierdere a profitului, credite, dar ele se manifestă și ca urmare a răspunderii pe care persoana juridică o are față de angajații săi.
In țările dezvoltate, asigurările reprezintă o parte a educației, a tradiției și chiar a vieții, în timp ce în România, în prezent, suntem departe de a putea vorbi de o educație la nivelul întregii populații în acest domeniu.
Conștientizarea și manifestarea nevoii de protecție a oricărui om, ca și decizia de a cumpăra o asigurare, ca demers individual și facultativ, sunt determinate în mare măsură de factori obiectivi – economici, financiari, sociali, familiali, educaționali și factori subiectivi – experiențele anterioare, cunoașterea avantajelor și protecției oferite de asigurare.
In același timp, toate aceste avantaje nu depind numai de asigurătorii priviți individual, ci și de existența unei piețe sănătoase a asigurărilor, de reglementări stricte care să nu permită funcționarea unor societăți neprofesionale, ale căror eșecuri afectează încrederea clienților și performanțele întregii piețe.
Se observă că în acest secol asigurările, dependente în mod direct de viața economică, de producția de bunuri mobile și imobile, de comerțul internațional, de fluxurile de bunuri, valori și oameni, au înregistrat o tendință vizibilă de creștere, fapt ce a influențat pozitiv și evoluția reasigurărilor.
Astfel, asigurările și reasigurările joacă un rol important în dezvoltarea comerțului internațional și a serviciilor financiare și dețin o poziție cheie în viața industrială și comercială a lumii.
Integritatea corporală și viața omului, ca și avutul agonisit cu trudă de el, sunt adesea amenințate de felurite pericole. Împotriva acestora el luptă cu toate mijloacele, pe care mintea le-a conceput de-a lungul timpului.
Între acestea, un loc aparte îl ocupă asigurările, care dispun de o panoplie bogată în arme defensive. Societăți de asigurare, asociații mutuale, organisme publice, private sau mixte, de garantare și asigurare, etc. se angajează să protejeze-evident nu în mod gratuit- persoanele fizice și juridice amenințate de fenomene ori evenimente aleatorii, generatoare de prejudicii greu – dacă nu imposibil – de suportat de cei care acționează în mod solitar.
Recunoaștem sau nu, omul rămâne, măcar în parte, sub vremi . Nu poate prevedea totul și nu întotdeauna evenimentele decurg așa cum au fost prevăzute, fie că se referă la viața indivizilor, persoanelor, fie că privesc cadrul natural sau socio-economic în care evoluează.
Asigurarea constituie un sistem de relații economice, care implică aportul unui număr mare de persoane fizice și juridice în constituirea unui fond bănesc, în condițiile în care fiind amenințate de aceleași pericole, în existența și activitatea lor, concep și recunosc oportunitatea prevenirii și înlăturării pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile, dar nesigure.
Asigurarea este o practică a creării, în mod preventiv, a condițiilor și a resurselor bănești pentru dezdăunarea celor care au suferit pagube ca și pentru plata unor sume cuvenite celor în viața cărora au intervenit anumite evenimente față de care au convenit utilizarea acestei practici.
În țările dezvoltate, asigurările au devenit o importantă ramură a economiei naționale, deoarece prin valoarea adăugată creată în societățile de asigurare, de intermediere și alte prestări de servicii înrudite, participă la sporirea produsului intern brut; oferă locuri de muncă unui mare număr de persoane; participă la oferta de capital de împrumut pe piața financiară, cu resurse bănești pe care le pune la dispoziția băncilor, agenților economici sau autorităților publice iar prin sumele acordate asiguraților (ca despăgubiri, indemnizații, rente) contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate de riscurile asigurate.
Unii specialiști pun în evidență anumite valențe specifice asigurărilor: calitatea de ramură prestatoare de serviciu, de intermediar financiar și de activ financiar .
Asigurarea ca ramură prestatoare de servicii, se relevă prin faptul că societatea de asigurare, în schimbul primelor de asigurare încasate, oferă asiguratului un produs necorporal specific – “preluarea răspunderii pentru riscurile asigurate”, “securitatea” pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare.
Desigur, obligația asumată de societatea de asigurări față de asigurați este influențată de caracterul aleator al fenomenelor asigurate. Ca urmare, echilibrul între primele de asigurare încasate și indemnizațiile datorate poate fi afectat de abateri. Dacă abaterile sunt favorabile pentru asigurător ele măresc profitul. Dacă abaterile sunt nefavorabile, se impune compensarea acestora prin venituri generate din alte surse: dobânzi la depozite bancare, plasamente de capital, etc.

2. PREZENTAREA ASIGURAILOR DE TRANSPORT INTERN SI INTERNATIONAL

In Romania sunt practicate urmatoarele clase de asigurari:

1. Asigurari de accidente (inclusiv accidentele de munca si bolile profesionale), pentru care se acorda despagubiri financiare, despagubiri in natura, despagubiri mixte (financiare si in natura), despagubiri pentru vatamari corporale suferite de persoane in timpul transportului.
2. Asigurari de sanatate, pentru care se acorda despagubiri financiare, despagubiri in natura, despagubiri mixte (financiare si in natura).
3. Asigurari de mijloace de transport terestru (altele decat feroviare), care acopera, daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor, daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele decat cele cu motor.
4. Asigurari de mijloace de transport feroviar, care acopera daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaza sau transporta marfuri ori persoane.
5. Asigurari de mijloace de transport aerian, care acopera daune survenite la mijloacele de transport aerian.
6. Asigurari de mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial, care acopera daune survenite la mijloace de transport fluvial, daune survenite la mijloace de transport lacustru, daune survenite la mijloace de transport maritim.
7. Asigurari de bunuri in tranzit, care acopera daune suferite de marfuri, bagaje si alte bunuri transportate.
8. Asigurari de incendiu si alte calamitati naturale, care acopera, daune suferite de proprietati si bunuri (altele decat bunurile cuprinse in clasele 3, 4, 5, 6 si 7), cauzate de, incendiu, explozie, furtuna, alte fenomene naturale in afara furtunii, energie nucleara, surpare de teren.
9. Alte asigurari de bunuri, care acopera daune suferite de proprietati si bunuri (altele decat bunurile cuprinse in clasele 3, 4, 5, 6 si 7), atunci cand aceste daune sunt cauzate de grindina sau inghet, furt, altele decat cele prevazute la pct. 8.
10. Asigurari de raspundere civila pentru autovehicule, care acopera daune care rezulta din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv raspunderea transportatorului).
11. Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport aerian, care acopera daune care rezulta din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv raspunderea transportatorului).
12. Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial, care acopera, daune care rezulta din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru si fluvial (inclusiv raspunderea transportatorului).
13. Asigurari de raspundere civila generala, care acopera daune din prejudicii produse tertilor, altele decat cele mentionate la pct. 10, 11 si 12.
14. Asigurari de credite care acopera urmatoarele riscuri:
– insolvabilitate;
– credit de export;
– vanzare in rate;
– credit ipotecar;
– credit agricol.
15. Asigurari de garantii pentru garantii directe si garantii indirecte.
16. Asigurari de pierderi financiare, care acopera riscuri de somaj, insuficienta veniturilor, pierderi datorate conditiilor meteorologice nefavorabile, nerealizarea beneficiilor, riscurile aferente cheltuielilor curente, cheltuielile comerciale neprevazute, deprecierea valorii de piata, pierderile de renta sau alte venituri similar, pierderile comerciale indirecte, altele decat cele mentionate anterior, pierderile financiare necomerciale, alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.
17. Asigurari de protectie juridica, care acopera cheltuielile cu procedura judiciara si alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedura civila sau penala, apararea ori reprezentarea asiguratului intr-o procedura penala, administrativa sau impotriva unei reclamatii indreptate impotriva acestuia.
18. Asigurari de asistenta a persoanelor aflate in dificultate in cursul deplasarilor sau absentelor de la domiciliu ori de la locul de resedinta permanenta.

Asigurarile specifice operarorilor de transport intern si international sunt:

Asigurarea de raspundere a operatorilor de transport(ROT)

Asigurarea transportatorului (CMR)

Asigurarea bunurilor pe timpul transportului(CARGO)

Asigurarea fata de calatori

2.1 ASIGURAREA DE RASPUNDERE A OPERATORILOR DE TRANSPORT(ROT)

Acest tip de asigurare (clasa 15) acopera consecintele financiare rezultate în urma suspendarii licentei operatorului rutier din varii motive, pe care acesta le poate produce tertelor persoane (fizice sau juridice) cu care are relatii contractuale de transport si/ sau expeditie de marfuri si/ sau personae si are la baza:

Norma metodologică privind aplicarea prevederilor referitoare la organizarea și efectuarea transporturilor rutiere si a activităților conexe acestora, stabilite prin Ordonanța Guvernului nr. 27/2011 privind transporturile rutiere, aprobate prin Ordinul Ministerul Transporturilor si Infrastructurii nr. 980 din 30/11/2011, prevede la art. 14:

Art. 14 (1) Se consideră îndeplinită cerința privind capacitatea financiară, dacă întreprinderea demonstrează, pe baza conturilor anuale certificate de un auditor sau de o persoană acreditată în mod corespunzător, conform prevederilor legale, că dispune în fiecare an de capital și rezerve în valoare totală de cel puțin 9000 EUR pentru un singur vehicul utilizat și de 5000 EUR pentru fiecare vehicul suplimentar utilizat.

(2) În situația în care întreprinderea nu dovedește deținerea capitalului și rezervelor financiare prevăzute la alin. (1), aceasta poate demonstra îndeplinirea capacității financiare printr-un certificat, cum ar fi o garanție bancară sau asigurare prevăzută la art. 7 alin. (2) din Regulamentul (CE) nr. 1071/2009, eliberat de una sau mai multe bănci sau de alte instituții financiare, inclusiv societăți de asigurare.

Norma metodologica privind aplicarea prevederilor referitoare la organizarea și efectuarea transporturilor rutiere si a activităților conexe acestora, stabilite prin Ordonanța Guvernului nr. 27/2011 privind transporturile rutiere, aprobate prin Ordinul Ministerul Transporturilor si Infrastructurii nr. 980 din 30/11/2011, prevede la art. art. 127 alin. 2 lit.  g) pentru activități conexe transportului rutier – activități de intermediere a operațiunilor de transport rutier:

art. 127 alin. 2 lit.  g) – obligativitatea operatorului economic de a depune la Autoritatea Rutieră Română – A.R.R, în vederea eliberarii licenței pentru activități conexe transportului rutier – activități de intermediere a operațiunilor de transport rutier contra cost: „document doveditor privind îndeplinirea condiției de capacitate financiară pe baza conturilor anuale certificate de un auditor sau de o persoană acreditată în mod corespunzător, conform prevederilor legale, că dispune în fiecare an de capital și rezerve în valoare de minim 50.000 euro, sau în situația în care întreprinderea nu dovedește deținerea rezervelor financiare prevăzute la pct. i), certificat cum ar fi o garanție bancară sau asigurare, eliberat/eliberată de una sau mai multe bănci sau de alte instituții financiare, inclusiv societăți de asigurare”.

2.2 ASIGURAREA TRANSPORTATORULUI (CMR)

Polita de asigurare CMR (clasa 10) are ca obiect asigurat raspunderea transportatorului in calitate de caraus pentru pagube produse marfurilor transportate intern si/sau international cu vehicule mentionate expres in polita de asigurare.
Polita intra in vigoare la primirea marfurilor de catre transportator (atunci cand marfa intra in posesia transportatorului) si isi incheie valabilitatea la livrarea acestora beneficiarului, la locul de descarcare (la eliberare).

Riscurile acoperite sunt pierderea totala, partiala sau avarierea marfurilor transportate. De asemenea, asigurarea CMR mai poate acoperi si intarzierea la eliberarea marfii. In caz de intarziere, daca beneficiarul face dovada ca din aceasta intarziere a rezultat un prejudiciu, transportatorul este tras la raspundere, pentru daune care nu pot depasi insa pretul transportului.
Din punct de vedere legislativ, asigurarea CMR este o asigurare facultativa care se supune prevederilor Conventiei privind contractul pentru transportul international de marfuri pe sosele (Conventia CMR). Potrivit acesteia, transportatorul este exonerat de raspundere daca riscurile mentionate mai sus au avut drept cauza „o culpa a persoanei care are dreptul sa dispuna de marfa, un ordin al acesteia nerezultand dintr-o culpa a transportatorului, un viciu propriu al marfii sau circumstante pe care transportatorul nu putea sa le evite si ale caror consecinte nu le putea preveni".

Pe de alta parte, carausul nu poate fi exonerat de raspundere daca invoca drept motiv de producere a daunei defectiunea vehiculului folosit pentru efectuarea transportului sau culpa persoanei (sau a prepusilor acesteia) de la care a fost inchiriat vehiculul.
In conformitate cu dispozitiile Conventiei CMR, despagubirea acordata de transportator pentru pierderea totala sau partiala a marfii este calculata in functie de valoarea marfii la locul si in momentul primirii acesteia pentru transport.
Pentru transporturi internationale, cuantumul despagubirii nu poate depasi 20 de unitati de cont DST (circa 32,8 dolari) pentru fiecare kilogram de greutate bruta lipsa (pana de curand limita era de 8,33 DST, adica 13,66 dolari).
Desi exista acest plafon maxim stabilit prin Conventia CMR, sunt societati de asigurare care ofera asiguratului posibilitatea de a alege o acoperire superioara respectivei limite. In privinta traficului national, conform prevederilor OUG nr. 109/2005, privind transporturile rutiere, cuantumul despagubirii nu poate depasi 2,5 dolari pentru fiecare kilogram de marfa afectat de pierdere totala, partiala sau avariere.
Despagubirea acopera, de asemenea, tariful de transport, taxele vamale si alte cheltuieli cu transportul marfii.

2.3 ASIGURAREA BUNURILOR PE TIMPUL TRANSPORTULUI (CARGO)

Asigurarea Cargo reprezinta asigurarea marfurilor si a bunurilor pe durata transportului si se adreseaza in special firmelor producatoare si distribuitoare de marfa. Acest tip de asigurare se incheie de catre proprietarul marfii sau in favoarea acestuia, in anumite conditii de livrare. Aceste conditii sunt fie specificate conform clauzelor negociate la incheierea contractului de asigurare, fie sunt conforme standardelor Incoterms valabile pentru contractele de comert exterior.

Din punct de vedere legislative, asigurarea CARGO este o asigurare facultative.

Riscurile acoperite sunt:

incendiu, explozie, esuare, rasturnare, ciocnire, avarie comuna, aruncare peste bord, deraiere, cutremur, trasnet, luare de catre val, infiltrarea apei de mare, distrugerea in timpul incarcarii/ descarcarii sau transbordarii etc;

furtul prin efractie/vandalism.

Pe baza unor clauze specifice suplimentare, pot fi acoperite si alte riscuri, cum ar fi jaful, nelivrarea, riscul de razboi sau atac terorist etc.

In functie de durata asigurata, politele Cargo pot fi:

Cargo inchis, cu termen limitat, pentru un singur transport cu valoare si durata specificate;

Cargo deschis, incheiate pe durata unui an, cu plata unica sau in rate si cu reglarea primei de asigurare la sfarsitul contractului, pe baza avizelor de insotire a marfii.

Desi paleta riscurilor acoperite este foarte larga, asigurarile pentru transporturi nu acopera riscuri cauzate de neglijenta sau neconformitati tehnice. De exemplu nu se pot solicita despagubiri daca vehiculul care transporta marfa nu poate face acest lucru in conditii de siguranta.

2.4 Asigurarea fata de calatori

Asigurarea de accidente a calatorilor, cu extinderea optionala a acoperirii pentru pagube la bunuri si bagaje personale este caracteristica societati de transport pentru transporturi rutiere, feroviare, aeriene, maritime, fluviale, inclusiv pentru agreement.

Riscurile asigurate sunt decesul, invaliditatea permanenta, cheltuielile cu medicamentele si tratamentul, pagubele materiale.

Din punst de vedere legislative, asigurarea de personae si bagaje este oglifatorie pentru obtinerea licentelor de transport personae.

De regula polita valabilitatea politei este de 12 luni, iar prima de asigurare se stabileste in functie de suma asigurata si de numarul de locuri din respectivul mijloc de transport.

3. ASIGURAREA DE TRANSPORT INTERN SI INTERNATIONAL LA EUROINS

3.1 PREZENTAREA GENERALA A COMPANIEI DE ASIGURARI EUROINS

Euroins Insurance Group (EIG), din care face parte integranta Euroins Romania, pe langa Euroins Bulgaria, Euroins Macedonia si Euroins Health, este in momentul de fata, principalul motor de extindere a grupului, pe partea de asigurari din Europa.

Unul dintre cele mai mari si independente grupuri din regiune, EIG isi propune pe piata de asigurari din Romania, prin Euroins Romania, sa se pozitioneze in top 5 cei mai buni asiguratori si sa devina unul dintre cele mai respectate brand-uri.

O traditie ce-si are inceputurile in 1994, SC Euroins Romania Asigurare Reasigurare SA reprezinta acum, pe piata asigurarilor din Romania, o prezenta notabila ce combina dimensiunea sociala a actului de vanzare de asigurari, cu dimensiunea umana, ce are la baza o abordare personalizata pentru fiecare client. Compania a crescut si s-a dezvoltat de-a lungul timpului, adaugand constanta si valoare produselor oferite abordarii strategiei de vanzare, conceptului de service-are a clientilor, reusind sa creeze si sa livreze sprijin in preluarea riscului si oferirea unor produse de asigurare cat mai complete. Cei peste 1.000.000 de clienti, peste 500 de angajati si peste 4.500 agenti colaboratori, ofera imaginea a ceea ce inseamna acum Euroins Romania.

Cele 2 paliere fundamentale de business ale companiei sunt reprezentate de activitatea de vanzare de asigurari si respectiv, activitatea de daune, ce implica constatarea, reconstatarea evenimentului, deschiderea si gestionarea dosarelor de dauna pana in faza finala, si anume: plata dosarului de dauna, echivalent cu rezolvarea practic a cauzei clientului.

Acum, strategia de vanzari a companiei implica agresivitate, in sensul bun insa al termenului, diversitate si adresabilitate largita, insemnand varietate de clienti din diverse medii la nivelul intregii tari, categorii sociale aparte, carora li se ofera solutii particularizate..

La nivel teritorial, agentiile lucreaza cu peste 4.500 de agenti teritoriali, reusind sa cuprinda intreaga tara. Dinamicitatea procesului de vanzare poate fi exemplificata, iata, si prin noul proiect demarat, de incheiere de parteneriate rurale, ce au rolul tocmai de a dezvolta reteaua in teritoriu.

Cel de-al doilea pilon important al activitatii companiei se refera la segmentul daune, pe care isi desfasoara activitatea inspectorii si referentii de daune, atat pentru daunele auto cat si cele non-auto ale clientilor asigurati Euroins.

Compania isi propune o permanenta imbunatatire a procedurilor interne de lucru si o mai puternica profesionalizare a relatiei cu clientii, livrarea unor solutii transparente si corecte acestora si , totodata, incerca gasirea echilibrul atat de necesar dezvoltarii unor parteneriate durabile, sa oferie servicii de calitate si in timp real clientilor.

Euroins Asigurari se claseaza pe locul 8 conform primlor brute subscrise in 2013.

Tabelul x.x – clasament PBS

(www.insuranceprofile.ro)

Din punct de vedere al primelor drute subscrise o pindere de 92% reprezinta politele de asigurare din clasa X” Asigurari de raspundere civila pentru autovehicule, care acopera daune care rezulta din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv raspunderea transportatorului)”, 3% polide din clasa III “Asigurari de mijloace de transport terestru (altele decat feroviare), care acopera, daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor, daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele decat cele cu motor”, 3% polite din clasa VIII “Asigurari de incendiu si alte calamitati naturale, care acopera, daune suferite de proprietati si bunuri (altele decat bunurile cuprinse in clasele 3, 4, 5, 6 si 7), cauzate de, incendiu, explozie, furtuna, alte fenomene naturale in afara furtunii, energie nucleara, surpare de teren” si 2 % polite aferente celorlalte clase de asigurare.

Tabelul x.x – Rezultat PBS

(UNSAR)

Figura x.x – Rezultat PBS

(UNSAR)

3.2 TIPURI DE ASIGURARE DE TRANSPORT INTERN SI INTERNATIONAL PRACTICATE DE EUROINS SI ETAPELE ASIGURARII DE TRANSPORT

Tabelul x.x – Tipuri de asigurari specifice operatorilor de transport

Portofoliul asigurarilor practicate de Euroins acopera majoritatea claselor de asigurare (mai putin clasele V, XI, XII, XVII). Produsele care asigura nevoile de acoperire a riscurilor specifice transportatorilor sunt:

Asigurarea de rãspundere a operatorilor de transport rutier;

Asigurarea de rãspundere a transportatorului in calitate de cãrãus, pentru marfurile transportate cu vehicule – C.M.R.;

Asigurarea marfurilor pe timpul transportului – CARGO;

Asigurarea de rãspundere a transportatorului pentru prejudiciile produse prin accidente rutiere cãlãtorilor transportati.

Asigurarea de rãspundere a operatorilor de transport rutier (serie polita EF)

Prin asigurarea de rãspundere a operatorilor de transport rutier (serie polita EF) Euroins asigura rãspunderea asiguratului pentru prejudicii materiale produse unor terte persoane în derularea contractelor de transport rutier incheiate conform legii.

RISCURI ASIGURATE

Euroins asigurã indemnizarea unor terte persoane ca urmare a finalizãrii procedurilor judiciare de lichidare a Asiguratului daca debitul cãtre persoana prejudiciatã nu s-a stins in urma consumarii capacitatii financiare proprii asiguratului, prin plati efectuate de catre debitorii sai.

EXCLUDERI

Euroins nu va raspunde in niciun caz in situatiile in care pentru asigurat s-a declansat procedura lichidarii judiciare sau a falimentului inainte de intrarea in vigoare a politei de asigurare sau pentru cauze existente inainte de intrarea in vigoare a politei de asigurare.

TERITORIALITATE

Asigurarea este valabilã pe teritoriul Uniunii Europene.

PERIOADA DE RASPUNDERE A EUROINS

Perioada de asigurare este de 12 luni.

Rãspunderea Euroins înceteazã:

la ora “24” a zilei ìnscrise ìn polita de asigurare ca datã de expirare a perioadei de asigurare sau a ultimei zile din perioada pentru care s-a plãtit prima de asigurare;

ìn cazul în care, înainte de a începe rãspunderea Euroins, evenimentul asigurat s-a produs si asigurarea a rãmas fãrã obiect, precum si în cazul în care dupã începerea rãspunderii producerea evenimentului asigurat a devenit imposibilã;

cu acordul ambelor pãrti;

prin denuntare unilateralã, sub forma unei scrisori recomandate cu confirmare de primire, cu un preaviz de 20 zile calendaristice;

ìn momentul suspendãrii sau retragerii licentei de transport;

MODUL DE INCHEIERE A ASIGURARII

Asigurarea se încheie in baza cererii-chestionar completate de Solicitant, plãtii primelor de asigurare si emiterii politei de asigurare; asigurarea este valabilã exclusiv pentru vehiculele si in limitele rãspunderii specificate în contractul de asigurare.

Asigurarea se încheie în EURO sau LEI.

CONSTATAREA PAGUBELOR, STABILIREA SI PLATA DESPAGUBIRILOR

Constatarea prejudiciului se face de catre Euroins in baza documentatiei depuse de catre Asigurat sau de catre persoana prejudiciata.

Daca evenimentul care a dus la aparitia prejudiciului se inscribe in cele descrise de prezentele conditii, Euroins va achita despagubirea cuvenita celor in drept, in termen de 15 zile de la depunerea documentelor care probeaza producerea evenimentului asigurat si valoarea prejudiciului.

Cuantumul despagubirii se va calcula ca diferenta intre valoarea prejudiciului si suma realizata prin lichidarea societatii asigurate.

Asigurarea de rãspundere a transportatorului in calitate de cãrãus, pentru marfurile transportate cu vehicule – C.M.R. (serie polita EG)

Prin asigurarea de raspundere a transportatorului in calitate de caraus, pentru marfurile transportate cu vehicule – CMR Euroins asigurã rãspunderea societatilor ce efectueazã transporturi nationale si/sau internationale cu vehicule, pentru pierderea totala sau partiala a marfii incredintate pentru transport sau pentru depasirea termenului de livrare.

In vederea executarii transportului national/international de marfuri, Asiguratul trebuie sa aiba licentele si aprobarile legale necesare efectuarii transportului de marfa.

RISCURI ASIGURATE

Este acoperita răspunderea Asiguratului pentru marfa transportată in cazul transporturilor efectuate in conditiile ”Conventiei referitoare la contractul de transport international de mărfuri pe sosele (CMR)”, care incepe din momentul luării in primire a mărfii pentru transport si inceteaza in momentul predarii către destinatar.

TERITORIALITATE

Asigurarea este valabilã pe teritoriul Uniunii Europene si in statele non-UE.

PERIOADA DE RASPUNDERE A EUROINS

Asigurarea se încheie pe o perioada de un an calendaristic, pe mai multe luni de asigurare sau pe durata unui transport.

Rãspunderea Euroins începe la ora “0” a datei prevăzute în polita de asigurare, dar nu înainte de expirarea zilei în care a fost emisă polita si s-a achitat prima de asigurare sau intaia rata.

In cazul asigurarii incheiate per transport, raspunderea Euroins incepe din momentul in care marfurile sunt incarcate in vehicul, dar nu mai devreme de ora “0” a zilei urmatoare celei in care s-a platit prima de asigurare.

Rãspunderea Euroins înceteazã:

la ora “24” a zilei ìnscrise ìn polita de asigurare ca datã de expirare a perioadei de asigurare sau a ultimei zile din perioada pentru care s-a plãtit prima de asigurare;

in momentul in care Asiguratul a pus la dispozitia destinatarului vehicul pentru descarcarea marfurilor transportate;

ìn momentul suspendãrii sau retragerii licentei de transport;

ìn cazul în care, înainte de a începe rãspunderea Euroins, evenimentul asigurat s-a produs si asigurarea a rãmas fãrã obiect, precum si în cazul în care dupã începerea rãspunderii producerea evenimentului asigurat a devenit imposibilã;

cu acordul ambelor pãrti;

prin denuntare unilateralã, sub forma unei scrisori recomandate cu confirmare de primire, cu un preaviz de 20 zile calendaristice;

MODUL DE INCHEIERE A ASIGURARII

Asigurarea se încheie in baza cererii-chestionar completate de Asigurat, platii primelor de asigurare si emiterii politei de asigurare; asigurarea este valabilã exclusiv pentru vehiculele si in limitele rãspunderii specificate în contractul de asigurare.

Euroin se angajeazã ca la producerea evenimentului asiguratsã plãteascã, ìn limitele si conform conditiilor de asigurare stabilite, despagubirile cuvenite celor ìn drept, cu conditia ca Asiguratul sã fi plãtit primele de asigurare ìn cuantumul si la termenele stabilite prin politã.

Asiguratul va suporta o fransiza deductibila obligatorie de 1% din limita raspunderii, pentru riscurile acoperite prin polita de asigurare, cu exceptia riscului de furt.

SUMA ASIGURATA (LIMITA DE RASPUNDERE)

Limita maximã a rãspunderii acoperite prin asigurare, pe eveniment, pentru perioada de valabilitate a politei de asigurare, se stabileste de comun acord de cãtre Euroins si Asigurat. Pe durata asigurãrii, limita rãspunderii poate fi majoratã la cererea Asiguratului, cu plata corespunzãtoare a unei prime suplimentare.

PRIMA DE ASIGURARE

Primele de asigurare se pot achita ìn douã variante, conform cererii scrise a Asiguratului, anticipat si integral pentru ìntreaga perioadã asiguratã sau ìn cel mult 4 rate trimestriale egale. Prima ratã se achitã anticipat si integral ìnainte de intrarea ìn vigoare a

politei, iar urmãtoarele, anterior datelor scadente mentionate expres ìn polita de asigurare.

In caz de neplatã a unei rate scadente, Euroins acordã Asiguratului posibilitatea achitãrii în termen de maximum 5 zile calendaristice de la data scadentei, timp în care contractul rãmâne neschimbat.

In cazul în care nu se efectueazã plata ratei restante pana la încheierea perioadei de pãsuire de 5 zile calendaristice, contractual de asigurare se reziliazã de drept, fãrã înstiintare prealabilã.

CONSTATAREA PAGUBELOR. STABILIREA SI PLATA DESPAGUBIRILOR

Constatarea si evaluarea pagubelor se fac de cãtre euroins, direct sau prin imputerniciti, impreunã cu Asiguratul si pãgubitul sau imputernicitii lor, sau prin experti, dacã s-a convenit in acest mod. In cazul producerii evenimentului asigurat in afara teritoriului României, constatarea pagubelor se face fie de cãtre imputernicitul Euroins din tara respectivã, fie de cãtre o altã firmã specializatã din strãinatate angajatã de cãtre beneficiarul mãrfii.

Stabilirea si plata despãgubirilor se fac de cãtre Euroins, in baza documentatiei complete furnizate de Asigurat privind cauzele si imprejurarile in care s-a produs evenimentul asigurat.

Cuantumul despagubirii, care se calculeaza pentru un eveniment, poate include:

dauna totala sau partiala a marfii transportate sau deprecierea ei;

prejudiciul creat de intarziere in livrarea marfii;

taxa de transport, taxele vamale si celelalte cheltuieli in legatura cu transportul marfii.

In caz de pagubã totalã, cuantumul despãgubirii reprezintã valoarea marfurilor transportate, din care se scade, dupã caz, valoarea resturilor ce se mai pot intrebuinta sau valorifica. Prin pagubã totalã se intelege pierderea sau distrugerea in intregime a marfurilor, sau in asa mod incât refacerea prin reparare, reconditionare, restaurare nu mai este posibilã sau costul acestora depãseste valoarea marfurilor transportate, stabilitã conform Art. 23

din Conventia CMR.

In caz de pagubã partialã cuantumul despãgubirii reprezintã:

costul reparatiei marfurilor avariate, sau costul de inlocuire, reconditionare sau restaurare, din care se scade valoarea resturilor ce mai pot fi valorificate sau intrebuintate (valoare ce se stabileste de comun acord cu pãgubitul),

valoarea pierderii de calitate (deprecierii) care diminueazã valoarea mãrfurilor respective. Gradul de depreciere se stabileste pe bazã de expertizã si este dat in procente, comparativ cu starea lor la data si locul incãrcãrii.

Prin pagubã partialã se intelege avarierea marfurilor in asa fel incât acestea se pot reface sau mai pot fi folosite dupã repararea, inlocuirea, reconditionarea, restaurarea acestora, sau pierderea de calitate (depreciere) a marfurilor rãmase dupã producerea evenimentului asigurat, care diminueazã valoarea marfurilor transportate.

Despagubirea se calculeaza in functie de valoarea marfii la locul si data incarcarii

Valoarea marfii este in conformitate cu factura care insoteste marfa pe timpul transportului.

In cazul in care in factura se mentioneaza numai costurile de procesare ale expeditorului, atunci Asiguratul trebuie sa furnizeze documentele doveditoare, de la pagubit, pentru intreaga valoare.

In cazul in care nu exista facturi privind valoarea marfii transportate, atunci ea se determina pe baza valorii uzuale a marfurilor de acelasi fel si calitate.

Despagubirea nu poate depãsi limita maximã a rãspunderii acoperite prin contractul de asigurare, nici cuantumul pagubei si nici valoarea bunurilor preluate in custodie de Asigurat, stabilitã conform Art. 23 din Conventia CMR (dacã nu s-a convenit altfel cu Euroins, conform Art. 24 din Conventia CMR).

Din cuantumul despagubirii, se scad fransizele deductibile obligatorii prevazute in conditiile de asigurare si orice prime de asigurare datorate de cãtre Asigurat pânã la sfârsitul perioadei de asigurare.

Despagubirile se plãtesc in valuta in care a fost incheiatã asigurarea si in care s-au plãtit primele de asigurare.

Dupã fiecare daunã, limita maximã a rãspunderii acoperite prin asigurare se micsoreazã cu incepere de la data plãtii despãgubirii, pentru restul perioadei asigurarii, cu suma cuvenitã drept despãgubire, asigurarea continuand pentru suma ramasã, fãrã modificarea primei. Reintregirea limitei maxime se face numai printr-o asigurare suplimentarã, in schimbul plãtii unei prime aditionale corespunzãtoare.

Asigurarea marfurilor pe timpul transportului – CARGO (serie polita GA)

Prin intermediul asigurarii de marfuri pe timpul transportului Euroins asigurã bunurile care fac obiectul transportului, inclusive cheltuielile de transport, vamale, precum si alte cheltuieli asemãnãtoare, în mãsura în care acestea din urmã sunt cuprinse în suma asiguratã.

Dacã nu se convine altfel in scris, acest contract se aplicã marfurilor noi, pregãtite, ambalate si conditionate pentru expediere.

Sunt excluse în mod expres din asigurare urmãtoarele mãrfuri: titluri de valoare, monede, documente, timbre, obiecte de artã si din materiale pretioase.

EXCLUDERI

Nu se vor despagubi daunele a cãror cauzã nu poate fi determinatã ca urmare a actiunii sau inactiunii Asiguratului ori a celor imputerniciti de acesta.

In functie de conditiile particulare anexate, restul excluderilor se regãsesc in Conditiile particulare.

TERITORIALITATE

Teritoriul acoperirii este cel mentionat pe Polita de asigurare.

PERIOADA DE RASPUNDERE A EUROINS

Asigurarea intrã in vigoare in momentul in care bunurile parasesc locul de depozitare indicat in polita de asigurare, continua pe intreaga perioada de transport (inclusiv pe timpul intarzierii care este in afara controlului Asiguratului, al descarcarii fortate, al transbordarii, devierii, depozitarii, reexpedierii, schimbarii voiajului intervenit din exercitarea unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor in cadrul contractului de navlosire) si inceteaza intr-unul

din urmatoarele cazuri, care dintre ele survine mai intai:

când bunul este livrat la destinatia finalã specificatã in Polita de asigurare;

când bunul este livrat la alt loc de depozitare de la destinatia finala specificata in Polita sau inainte de aceasta, pe care Asiguratul decide sa-l foloseasca pentru depozitare, alocare sau distribuire;

când, din cauze care sunt in afara controlului Asiguratului, contractul de transport se termina in alt loc decat cel specificat in polita de asigurare;

la expirarea a 60 de zile de la terminarea descãrcãrii mãrfii de pe mijlocul de transport maritim, fluvial sau terestru si la expirarea a 30 de zile de la terminarea descãrcãrii mãrfii de pe mijlocul de transport aerian, cand marfa se afla in portul, statia, aeroportul, locul final, intermediar sau de refugiu.

Pe timpul depozitarii, dupa descarcarea bunurilor in portul final de destinatie, acestea pot fi acoperite numai pentru riscurile de : incendiu, traznet, explozie, inundatie, cutremur, prabusire sau alunecare de teren, daca se convine astfel in scris cu Asiguratorul si daca se plateste prima de asigurare suplimentara convenita.

Se precizeazã, insã, cã orice luare in primire a mãrfurilor asigurate, efectuatã de Asigurat, beneficiarul asigurãrii, prepusii sau reprezentantii acestora, la destinatia indicatã in polita de asigurare sau inainte de momentul in care asigurarea trebuie sã se termine conform politei de asigurare, pune capat asigurãrii.

MODUL DE INCHEIERE A ASIGURARII

Polita de asigurare se întocmeste pe baza completãrii, prealabile începerii riscului, de cãtre Asigurat, a cererii de asigurare referitoare la asigurarea bunurilor pe timpul transportului.

Polita de asigurare este un document andosabil.

Asigurarea se incheie in scris, sub sanctiunea nulitatii, pe baza cererii scrise a Asiguratului si pentru riscurile solicitate de acesta si acceptate de Euroins.

PRIMA DE ASIGURARE

Prima de sigurare este stabilitã de Euroins in functie de informatiile furnizate de Asigurat in Cererea – chestionar, care stã la baza incheierii contractului de asigurare.

Prima de asigurare se achita astfel:

integral si anticipat, la incheierea asigurãrii, in cazul in care asigurarea se face pe transport;

in cazul in care asigurarea se face pe perioada de timp (abonament), prima minimã si de depozit se va plãti integral si anticipat, in baza Decontului de prime emis de Euroins, calculandu-se prin aplicare cotei de primã la suma asiguratã estimatã pentru luna/trimestrul respectiv;

Regularizarea primei de asigurare se va face in primele zece zile lucratoare ale fiecarei luni/trimestru, pentru luna/trimestrul precedent, facând diferenta dintre prima de asigurare calculatã prin aplicarea cotatiei de prima la suma valorilor transportate efectiv, conform avizarilor si prima de asigurare de depozit, incasata de Asigurator anticipat, pentru luna/trimestrul respectiv.

Dacã, in urma regularizãrii, se constatã cã s-a incasat de la Asigurat o prima suplimentarã sau mai redusã fatã de prima datoratã, diferenta se va restitui Asiguratului sau va fi platitã de Asigurat cãtre Euroins, dupa caz sau se va compensa cu prima datoratã de Asigurat pentru luna/trimestrul urmãtor.

SUMELE ASIGURATE

Suma asiguratã este valoarea indicatã în politã, declaratã de Asigurat si reprezintã nivelul maxim al despãgubirii ce se poate acorda în caz de daunã si care trebuie justificata in caz de dauna.

Suma asiguratã poate fi formatã din:

pretul de vânzare potrivit facturii, iar în cazul bunurilor ce nu au valoare comercialã (mostre, etc.), valoarea de piatã a acestora la locul de expediere în momentul încheierii asigurãrii;

costul transportului precum si celelalte costuri care sunt în legãturã cu acesta, taxe vamale etc, în mãsura în care nu sunt incluse în valoarea facturii;

OBLIGATIILE ASIGURATULUI

Asiguratul este obligat:

sã achite prima de asigurare anticipat si integral sau asa cum s-a convenit in polita de asigurare;

sã transmitã Euroins fie o avizare, inainte de efectuarea fiecarui transport, in care sa comunice:

a. denumirea bunurilor asigurate, cantitate, mod de ambalare;

b. suma asiguratã;

c. datele de identificare ale mijlocului de transport;

d. ruta;

e. numãr de transbordari;

f. data expedierii ;

g. moneda in care va plati prima de asigurare si va incasa

eventualele despagubiri;

sã transmitã Euroins o avizare lunara/trimestrialã, la sfârsitul perioadei respective, in care sa comunice:

a. valoarea bunurilor asigurate transportate in luna/trimestrul respectiv, conform evidentelor sale contabile;

b. moneda in care va plati prima de asigurare si va incasa eventualele despagubiri.

sã comunice imediat Euroins, in scris, orice modificari care apar fatã de datele comunicate la incheierea asigurarii. Dacã Asiguratul a comunicat date inexacte sau incomplete sau dacã nu a facut imediat avizarea scrisã cu privire la modificarile aparute sau dacã a fost de rea credintã, Euroins are dreptul sa denunte polita inainte de inceperea riscului ori sã refuze plata despagubirii, dupã producerea evenimentului asigurat.

sa comunice in scris Euroins dacã a incheiat alte asigurari pentru acelasi transport de bunuri;

sã intretinã, sã ambaleze si sã manipuleze marfa in conditii corespunzatoare si in conformitate cu standardele si normativele in vigoare, in scopul prevenirii producerii evenimentului asigurat;

sã instiinteze in scris Euroins despre producereaevenimentului asigurat, imediat ce a luat cunostinta de aceasta;

sã ia toate mãsurile pentru limitarea si micsorarea pagubei, solicitând avizul asiguratorului in cazul in care aceste mãsuri implicã cheltuieli suplimentare;

sã permitã si sã inlesneascã Euroins sau reprezentantilor acestuia participarea la constatarea si evaluarea daunei;

sã reconditioneze si/sau sa valorifice marfa avariatã in conditii cât mai avantajoase;

sã ia toate mãsurile pentru recuperarea despãgubirilor de la cei rãspunzãtori de producerea daunei, cerând si avizul scris al Euroins in cazul in care aceste mãsuri implicã cheltuieli suplimentare si sã conserve dreptul de regres al Euroins impotriva celor vinovati de producerea pagubei;

la cerere, sa punã la dispozitia Euroins spre verificare, toate actele si documentele cu privire la asigurarea mãrfii, plata primelor de asigurare, cauzele si intinderea daunei.

Euroins are dreptul sã cearã orice acte si documente in masura in care le considera relevante pentru stabilirea dreptului la despagubire.

In caz de neindeplinire sau indeplinire defectuoasa a vreuneia din obligatiile ce-i revin Asiguratului, Euroins are dreptul sa refuse plata despagubirii daca din acest motiv nu a putut determina cauza si intinderea pagubei sau sa reduca cuantumul despagubirii in masura

in care paguba s-a marit din acest motiv.

CONSTATAREA PAGUBELOR. STABILIREA SI PLATA DESPAGUBIRILOR

Constatarea pagubelor se face de Euroins direct sau prin reprezentanti, împreunã cu Asiguratul sau cu reprezentantii acestuia, precum si prin experti neutri, dacã aceasta s-a convenit între cele douã pãrti.

Cererea de despãgubire se face în scris si trebuie sã aibã anexate urmãtoarele documente justificative:

polita de asigurare în original;

dovada efectuãrii plãtii primei de asigurare;

documentul de transport (conosament, scrisoare de trãsurã, foaie de parcurs,etc.)

facturile marfii asigurate;

documentele care sã ateste producerea daunei: protestul de mare, extrase din jurnalul de bord, certificatul de descãrcare, actul de constatare, raportul expertului – dacã se numeste un expert – protestul împotriva cãrãusului sau celui vinovat de producerea

daunei si rãspunsul la protest;

facturi, chitante si alte dovezi pentru cheltuielile efectuate;

dispasa în cazurile de avarie comunã;

orice alte documente relevante pentru constatarea daunei si sustinerea cererii de despãgubire.

Despãgubirile se plãtesc ìn valuta ìn care s-a ìncasat prima de asigurare, dar ìn toate cazurile, facturile ìn lei se plãtesc ìn lei.

Orice platã de despãgubire se face numai cu conditia ca prima de asigurare aferentã sã fie achitatã.

În caz de daunã totalã efectivã, se plãteste suma asiguratã stabilitã în polita de asigurare, ìn cazul politei pe un transport sau valoarea doveditã ìn cazul politei abonament, ìn limita valorii maxime pe transport.

În caz de daunã totalã constructivã (cazul in care marfa asigurata este rezonabil abandonata fie datoritã faptului cã dauna totalã efectivã este inevitabilã, fie întrucât costul recuperãrii, reconditionãrii si expedierii marfurilor la destinatia finalã specificatã în politã depãseste valoarea sa la sosire), se plãteste suma asiguratã stabilitã in polita de asigurare ori suma declarata si justificata la polita abonament.

În caz de daunã partialã (avarii la marfurile asigurate) se plãteste partea din suma asiguratã care reprezintã valoarea pierdutã sau avariatã ìmpreunã cu procentul corespunzãtor al costului transportului sau al altor costuri care sunt ìn legãturã cu acesta, ìn mãsura ìn care au fost incluse ìn asigurare si in limita sumei asigurate pentru acel transport;

Când, urmare unui risc asigurat, transportul se terminã în alt loc decât cel indicat în polita de asigurare, se despãgubesc si cheltuielile suplimentare justificate fãcute în mod rezonabil pentru descãrcarea, depozitarea si expedierea marfurilor la destinatia specificatã în polita de asigurare, in limita sumei asigurate.

Din despãgubire se scade fransiza prevãzutã în politã.

Dacã asigurarea a fost încheiatã pentru o sumã mai mica decât suma realã, Euroins despãgubeste pierderile, avariile si cheltuielile asigurate numai în proportia dintre suma asiguratã si suma realã.

Dacã asigurarea a fost încheiatã pentru o sumã mai mare decât suma realã, despãgubirea nu va depasi valoarea reala a marfurilor.

In limita sumei asigurate se acordã despãgubiri si pentru cheltuielile justificate facute pentru limitarea si micsorarea daunei, salvarea si conservarea marfurilor asigurate, onorariile expertilor si avocatilor, deplasãri, garantii si depozite de avarie comunã, comisioane, taxe, etc., în mãsura în care pentru acestea se prezintã documente justificative.

4. STUDIUL DE CAZ – ASIGURAREA PARCULUI DE MASINI

,,ACTIVE OLOTRANS SRL”

ACTIVE OLOTRANS este societate cu raspundere limitata, inregistrata la Registrul Comertului cu numarul J40/633/2012 cu un capital social de 210 ron , având ca obiect principal de activitate transporturi terestre rutiere de mãrfuri intern si international. Societatea a realizat in anul 2012 cifra de afaceri de 3.740.236 ron, cu un numar mediu de personal de 16 angajati. ACTIVE OLOTRANS efectueaza transporturi de marfuri generale atat in Romania cat si in spatial Uniunii Europene.

4.1 IDENTIFICAREA RISCURILOR ASIGURATE

Parcul de vehicule activ olotrans este format din 6 vehicule cap tractor si 5 semiremorci.

Tabelul x.x – Parc vehicule Actile Olotrans

Tinand cont de obiectul de activitate al societatii si al capitalului social minim de 210 ron, se impune incheierea unei polite privind asigurarea de raspundere a operatorului de transport rutier. Totodata trebuie acoperita răspunderea asiguratului pentru marfa transportată

(CMR), care incepe din momentul luării in primire a mărfii pentru transport si inceteaza in momentul predarii către destinatar.

Un alt risc necesar a fi acoperit este raspunderea civila auto (asigurare obligatorie pentru vehiculile care se deplaseaza pe drumurile publice RCA) .

Asigurarea pentru avarii și furt a vehiculelor (CASCO) este deasemeni o asigurare utila pentru protectia financiara in cazul furtului sau avarierii vehiculelor din parc.

Tabelul x.x – Asigurari / Riscuri asigurate

Datorita politicii asiguratului de dispersie a riscului la mai multe societati de asigurare, acesta decide sa acopere riscurile supertate de Asigurarea de raspundere a operatorului de transport rutier, Asigurarea de rãspundere a transportatorului in calitate de cãrãus, pentru marfurile transportate cu vehicule – C.M.R. si Asigurarea pentru avarii și furt a vehiculelor la societatea de asigurare Euroins, iar riscurile suportare de Asigurarea pentru avarii și furt a vehiculelor la o alta societate de asigurari. Asiguratul adopta aceasta politica pentru a-si mentine rata de dauna la un nivel rezonabil, rata de dauna ce este direct proportionala cu valuarea primelor de asigurare.

4.2 ANALIZA RATEI DE DAUNA

Rata daunei care este utilizata pentru aprecierea rezultatelor financiare obtinute de asigurator. Acest indicator arata în ce raport se afla despagubirile sau sumele asigurate platite de asigurator, fata de primele de asigurare încasate.

RD=Dp/PBS*100%

Unde:

RD= rata daunei

Dp=daune platite.

Acest indicator are (de preferat) valuare subunitara si se calculeaza procentual. O rata de dauna supraunitara reprezinta reprezinta o pierdere pentru societatea de asigurare si anume ca daunele platite sunt mai mari decat primele de asigurare subscrise.

Deoarece in urma interogarii sistemului informatic INASC utilizat de societatea Euroins pentru, sistem informatic ce ccontorizeaza activitatea asigurarilor, s-a constatat ca Active Olotrans a mai fost asigurat la Euroins, avand istoric de asigurare.

Tabelul x.x –Raport Rata de dauna Activ Olotrans

Dupa cum se poate obserca din raportul ratei de dauna Activ Olotrans a avut incheiate

In anul 2008:

O polita de asigurare CMR cu prima de asigurare de 579,82 ron

In anul 2011:

Trei polite de asigurare RCA cu o prima de asigurare insumata de 2.700 ron

In anul 2012:

15 polite de asigurare RCA cu o prima insumata de 11.589.53 ron

In perioada 01.01.2000-25.07.2013 nu au fost inregistrate daune. Rata de dauna a

asiguratului Activ Olotrans S.R.L. la societatea de asigurari Euroins este de 0% cu o prima totala subscrisa de 14.869,35 de ron.

4.3 EFECTUAREA INSPECTIILOR DE RISC

Dupa ce clientul a completat cererile chestionar in care se identifica riscurile ce vor fi asigurate, primul pas in efectuarea inspectiilor de risc este verificarea clientului. Clientul se verifica in listele cu clienti cu risc inalt, liste puse la dispozitia asiguratorilor de catre Autoritatea de Supraveghere Financiară – ASF, iar mai apoi se trece la vizualizarea si verificarea starii generale a riscurilor asigurate, la conformitatea documentelor prezentate, a starii si conditiei bunurilor asigurate.

Atat pentru Asigurarea de raspundere a operatorului de transport rutier, cat si pentru Asigurarea de rãspundere a transportatorului in calitate de cãrãus, pentru marfurile transportate cu vehicule – C.M.R. inspectia de risc consta in verificarea listelor clientilor cu risc inalt si apoi se verifica conformitatea si autenticitatea documentelor prezentate.

Pentru Asigurarea pentru avarii și furt a vehiculelor pe langa pasii mentionati anterior trebuie verificate starea vehiculelor.

Se verifica stare de funcționare a vehiculului, ca starea de întreținere să fie bună, prin aceasta înțelegându-se ca vehiculul să prezinte integritatea tuturor elementelor caroseriei, vopseaua să fie intactă, fără exfoliere sau urme de rugină a tablei, iar pneurile să nu prezinte o uzură accentuată, iar solicitantul asigurarii proprietarul inscris in cartea de identitate a vehiculului, in cazul de fata reprezentantul persoanei juridice Active Olotrans SRL.

Se completeaza formularul de inspectie de risc pentru fiecare vehicul in parte cu:

Denumire asigurat;

Categorie/marcă/tip vehicul;

Numărul de înmatriculare;

Numărul de km;

Seria șasiului (Citită efectiv de pe vehicul, să fie identică cu cea menționată în originalul Cărții de identitate );

Stare caroserie (Integritatea elementelor caroseriei – se consemnează înfundături, zgârieturi, rugină, etc);

Stare vopsea (Se verifică culoarea cu cea înscrisă în Cartea de identitatea);

Stare suprafață vitrată( se consemnează ciobiturile, crăpaturile geamurilor, lunetei, parbrizului, farurilor, stopurilor, oglinzilor, etc);

Starea pneurilor (Se consemnează marca, tipul, uzura);

Se efectuarea fotografii (minim 6 fotografii pentru fiecare vehicul) care să reprezinte pentru vehiculele ce se asigură, următoarele:

1 fotografie cu seria șasiului (poansonată pe șasiu/un element de caroserie al vehiculului);

2 fotografii cu diagonala dreapta-față și diagonala stânga-spate (fotografia dreapta-față va cuprinde fața și latura dreapta a vehiculului iar fotografia stânga-spate va cuprinde spatele vehiculului și latura stângă a acestuia);

2 fotografii cu bordul vehiculului și parbrizul acestuia, efectuate separat din interiorul vehiculului;

fotografie cu toate cheile.

Aceste fotografii se incarca in sistemul informatic odata cu incheierea politei.

4.4 STABILIREA CLAUZELOR CONTRACTUALE

Asigurarea De Raspundere A Operatorilor De Transport(Rot) cod produs EF

Tabelul x.x –Nota de calcul EE

Polita de asigurare a oparatorilor de transport (ROT) are urmatoarele clause contractuale:

Contractant: Activ Olotrans S.R.L.

Asigurat: Activ Olotrans S.R.L.

Suna asigurata: Suma Asigurata = Nivel financiar minim – Capital social

Suma Asigurata = (9.000 + 5*5.000) – 45 = 33955 euro

Limita raspunderii este rezultatul diferentei dintre suma mentionata in ordinul Ministrului transporturilor 1987 / 2005 la art. 6 litera d), 34.000 euro (capacitate financiara pentru autovehiculele pentru care solicita copie conforma, dispunand de un nivel financiar de 9000 euro pentru primul autovehicul rutier si 5000 euro pentru fiecare dintre celelalte autovehicule rutiere) ca reprezentand “nivelul financiar minim” si ”capitalul propriu 210 ron (~45 euro), 33.955 euro.

Prima de asigurare: Prima de asigurare = Suma asigurata * Cota de prima

Prima de asigurare = 33.955 * 1.2% = 407 euro

Conform Cotatiei de prina practicate de Euroins pentru acest produs (1,2%), prima de asigurare este de 407 euro.

Asigurarea de rãspundere a transportatorului in calitate de cãrãus, pentru marfurile transportate cu vehicule – C.M.R. cod EG

Tabelul x.x –Nota de calcul EG

Poolita de asigurare de rãspundere a transportatorului in calitate de cãrãus, pentru marfurile transportate cu vehicule – C.M.R. are urmatoarele clauze contractuale:

Contractant: Activ Olotrans S.R.L.

Asigurat: Activ Olotrans S.R.L.

Suna asigurata: Suma asigurata = 20.000 euro * Nr. de semiremorci

Suma asigurata = 20.000 * 5 = 100.000

Limita rãspunderii acoperite prin asigurare, pentru perioada de valabilitate a politei de asigurare, a fost stabilita de comun acord de cãtre Euroins si Active olotrans SRL, la 20.000 euro pentru fiecare semiremorca, cu un total de 100.000 euro Pe durata asigurãrii, limita rãspunderii poate fi majoratã la cererea asiguratului, cu plata corespunzãtoare a unei prime suplimentare.

Clientul a optat speciala pentru acoperirea riscului de furt pentru asigurarea de raspundere a transportatorului in calitate de caraus, pentru marfurile transportate cu vehicule– CRM. Prin aceasta clauza Euroinsacordã despãgubiri pentru pagubele produse in cazul furtului prin efractie sau talharie al marfurilor transportate cu vehicule, precum si furtul acestora simultan cu furtul vehiculului, produs in timpul transportului acoperit prin polita de asigurare.

Prima de asigurare: Prima de asigurare = suma asigurata totala * Coeficient standard * coeficient clauza furt.

Prima de asigurare = 100.000 euro * 0.66%* 125% = 825 euro

Conform cotatiei de prima practicat de Euroins pentru asigurarea de rãspundere a transportatorului in calitate de cãrãus, pentru marfurile transportate cu vehicule – C.M.R. cod EG, prima de asigurare este formate din cotatia de baza standard de 0.66% si coeficientul de majorare pentru erirea riscului de furt de 25%, din suma asigurata care este de 100.000 euro. Astfel vom avea o prima standard de 660 de euro pe care o vom majora cu 25%, iar prima de asigurare finala va fi de 825 euro.

Asigurarea pentru avarii și furt a vehiculelor cod CA

Tabelul x.x –Nota de calcul CA

Tabelul x.x –Total suma asigurata / prima de asigurare

Poolita de asigurare pentru avarii si furt a veficulelor. are urmatoarele clauze contractuale:

Contractant: Activ Olotrans S.R.L.

Asigurat: Activ Olotrans S.R.L.

Suna asigurata: suma asigurata = valoare de nou * coefficient uzura (se calculeaza pentru fiecare vehicul.

Tabelul x.x –Coeficient de uzura

Coeficientul de uzura difera in functie de vechimea vehiculului.

Suma asigurata pentru Vehicol B47AOT = 63.000 euro * 0.19 = 11.970 euro

Suma asigurata pentru Vehicol B40AOT = 63.000 euro * 0.19 = 11.970 euro

Suma asigurata pentru Vehicol B42AOT = 63.000 euro * 0.19 = 11.970 euro

Suma asigurata pentru Vehicol B47AOT = 110.000 euro * 0.24 = 26.400 euro

Suma asigurata pentru Vehicol B106AOT = 110.000 euro * 0.3 = 33.000 euro

Suma asigurata pentru Vehicol B107AOT = 110.000 euro * 0.36= 39.600 euro

Totalul sumei asigurate fiind de 134.910 euro

Tabelul x.x –coeficient cotatie de prima

In ceea ce priveste conditiile speciale de asigurare clientul opteaza pentru o asigurare Full Casco,

Asigurarea casco include pe langa riscutile de accidente si riscurile de furt si vandalism. Fransiza (partea de dauna suportata de asigurat) in cazul avariilor partiale este de 100 de auro, iar in cazul riscului de furt total este 0.

Prima de asigurare: prima de asigurare = suma asigurata * cota de baza medie * coefficient de corectie.

Prima de asigurare = 134.910 * 6.45 * 0.89 = 7.742 euro.

4.5 INCHEIEREA CONTRACTELOR DE ASIGURARE

Dupa stabilirea valorilor primelor de asigurare se stabileste ca acestea sa fie platite in 12 rate lunare.

Tabelul x.x –Centralizator rate

Valoarea ratei lunare este de 748 euro, scadenta ratei este pe data de 1 a fiecarei luni, perioada de gratie la plata ratelor este de 15 zile.