. Asigurari, Servicii Si Contracte LA Societatea DE Asigurare Sc Interamerican Srl

CUPRINS

Asigurarea – metodă de protecție împotriva riscurilor. Concepte trăsături, rol, funcții

Produse și servicii de asigurare oferite de societatea INTERAMERICAN.

Prezentarea generală a societății INTERAMERICAN.

Asigurări de bunuri.

Asigurări de viață.

Asigurări de răspundere civilă.

Contractul de asigurare de bunuri

Condiții generale ale asigurărilor de bunuri.

Condiții speciale ale asigurărilor de bunuri.

Studiu de caz privind derularea contractului de asigurare de bunuri.

Contractul de răspundere civilă

Condiții generale ale asigurărilor de răspundere civilă.

Condiții speciale ale asigurărilor de răspundere civilă.

Studiu de caz privind derularea contractului de asigurarea răspunderii civile.

Perspective ale societății pe piața românească

CAPITOLUL 1. ASIGURAREA – METODĂ DE PROTECȚIE ÎMPOTRIVA RISCURILOR. CONCEPTE TRĂSĂTURI, ROL, FUNCȚII

1.1. CONCEPTUL DE ASIGURARE

Recunoaștem sau nu, omul rămâne, măcar în parte, sub vremi. Nu poate prevedea totul și nu întotdeauna evenimentele decurg așa cum au fost prevăzute, fie că se referă la viața indivizilor, persoanelor, fie că privesc cadrul natural sau socio-economic în care evoluează.

Asigurarea constituie un sistem de relații economice, care implică aportul unui număr mare de persoane fizice și juridice în constituirea unui fond bănesc, în condițiile în care fiind amenințate de aceleași pericole, în existența și activitatea lor, concep și recunosc oportunitatea prevenirii și înlăturării pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile, dar nesigure.

Asigurarea este o practică a creării, în mod preventiv, a condițiilor și a resurselor bănești pentru dezdăunarea celor care au suferit pagube ca și pentru plata unor sume cuvenite celor în viața cărora au intervenit anumite evenimente față de care au convenit utilizarea acestei practici.

În țările dezvoltate, asigurările au devenit o importantă ramură a economiei naționale, deoarece prin valoarea adăugată creată în societățile de asigurare, de intermediere și alte prestări de servicii înrudite, participă la sporirea produsului intern brut; oferă locuri de muncă unui mare număr de persoane; participă la oferta de capital de împrumut pe piața financiară, cu resurse bănești pe care le pune la dispoziția băncilor, agenților economici sau autorităților publice iar prin sumele acordate asiguraților (ca despăgubiri, indemnizații, rente) contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate de riscurile asigurate.

Unii specialiști pun în evidență anumite valențe specifice asigurărilor: calitatea de ramură prestatoare de serviciu, de intermediar financiar și de activ financiar.

Asigurarea ca ramură prestatoare de servicii, se relevă prin faptul că societatea de asigurare, în schimbul primelor de asigurare încasate, oferă asiguratului un produs necorporal specific – “preluarea răspunderii pentru riscurile asigurate”, “securitatea” pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare.

Desigur, obligația asumată de societatea de asigurări față de asigurați este influențată de caracterul aleator al fenomenelor asigurate. Ca urmare, echilibrul între primele de asigurare încasate și îndemnizațiile datorate poate fi afectat de abateri. Dacă abaterile sunt favorabile pentru asigurător ele măresc profitul. Dacă abaterile sunt nefavorabile, se impune compensarea acestora prin venituri generate din alte surse: dobânzi la depozite bancare, plasamente de capital, etc.

Asigurarea ca intermediar financiar rezidă în faptul că, mai ales în asigurările de viață, societățile de asigurare oferă asiguraților nu numai o protecție de asigurare, ci și instrumente de economisire și fructificare a resurselor bănești (în cadrul ofertei de capital de împrumut, pe piața financiară).

Asigurarea ca activ financiar rezidă în faptul că în perioada derulării contractului de asigurare este influențată atât mărimea absolută nominală a sumei acumulate, cât și mărimea reală a acesteia. Deci, contractul de asigurare apare ca o creanță condiționată emisă de asigurător și achiziționată de asigurat.

Conceptul de asigurare comportă abordarea sub aspect juridic, economic sau financiar.

Sub aspect juridic, pentru a fi operantă, asigurarea trebuie să capete o formă juridică, iar acest fapt rezultă din contract, ca “legea părților” și din legea propriu-zisă emisă de puterea legislativă. Deci contractul de asigurare și legea de organizare a activității de asigurare constituie izvoare de drepturi și obligații în materie de asigurări.

În codul civil român din 1930 la art. 49 se precizează că “prin contractul de asigurare întreprinderea de asigurare se obligă ca în schimbul unei prime să ia asupra sa un risc”.

Sub aspect economic asigurarea implică constituirea, în condiții specifice, a fondului de asigurare, în legătură cu care pot fi puse în evidență câteva aspecte. Mai întâi faptul că fondul de asigurare se constituie în formă bănească (unele excepții neinfirmând regula).

Apoi, fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecărei societăți de asigurare, pe seama primelor de asigurare încasate.

Constituirea și utilizarea fondului de asigurare implică relații economice între părți, prin fluxurile bănești pe care le presupune încasarea primelor de asigurare, de către societatea de asigurare, iar apoi plata despăgubirilor aferente.

Sub aspect financiar se poate aprecia că asigurarea este intermediar financiar între persoanele fizice asigurate care plătesc eșalonat prime de asigurare, și persoane juridice și fizice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Se relevă astfel faptul că, mai ales în asigurările de viață, asigurarea constituie nu numai mijloc de protecție împotriva riscurilor, dar și instrument de economisire și de fructificare a resurselor bănești.

Premisele asigurării rezidă în caracterul evenimentelor putând fi sintetizate astfel:

Caracterul aleator al evenimentelor la care se referă asigurarea. Evenimentul trebuie să fie întâmplător, realizarea lui să nu depindă de voința persoanelor (fizice, juridice) implicate în asigurare, fie că acest fapt nu este posibil ( ca în cazul calamităților naturale – ploaie torențială, grindină, inundații, cutremur de pământ), fie că legea le interzice provocarea evenimentelor respective (incendiu, deces, accident corporal). Deci pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie să fie posibil, în viitor, cu consecințe neprevăzute, poate așteptate și chiar temute, totuși nesigur sub aspectul ivirii, a măsurii în care va provoca sau nu pagube, ca și sub aspectul localizării și duratei.

Caracterul evaluabil al evenimentelor înseamnă că pentru a fi asigurabil, evenimentul în cauză, trebuie să poată fi cuprins în cercetarea statistică, deci să decurgă după legitățile evenimentelor întâmplătoare, încadrându-se în regulile de calcule ale probabilităților. Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se referă la numărul de cazuri ce se pot ivi și la nivelul la care este necesară acoperirea pagubelor. Acest fapt face posibilă stabilirea primelor de asigurare ce urmează a fi plătite de către fiecare asigurat într-un cadru mutual.

Mutualitatea reflectă constituirea și utilizarea fondului de asigurare după principiul unul pentru toți și toți pentru unul. Mai precis, fondul de asigurare se constituie exclusiv în formă bănească, prin contribuția unui număr mare de persoane fizice și juridice (asigurați), în scopul prevenirii și, cu deosebire, înlăturării urmărilor generate de producerea evenimentului asigurat.

Extensia numerică a asiguraților reflectă o cerință în derularea procesului asigurării, prin aceea că numărul de asigurați trebuie să fie cât mai mare, pentru necesități vizând: calculul primelor de asigurare cu ajutorul unor metode statistice , evaluarea și dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare și utilizarea lui eficientă.

Echidistanța asiguraților față de risc sau evenimentul de referință este necesară. Mai precis, se impune identificarea intereselor similare ale asiguraților, pentru a promova o anumită formă de asigurare și dezdăunarea în același fel a asiguraților pentru o anumită categorie de riscuri.

Condițiile subiective sunt:

a) interesul pentru asigurare

b) suportabilitatea financiară a asigurării

Interesul pentru asigurare al agenților economici sau persoanelor fizice ar putea fi interpretat prin simțul necesității de a identifica, preveni, preântâmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube sau prejudicii. Interesul pentru acțiuni de asigurare se află în corelație cu evoluția generală a nivelului de dezvoltare a societății, cu nivelul de cultură și civilizație al omului.

Posibilitățile financiare ale pesoanelor fizice și juridice (asiguraților) de a suporta plata primelor de asigurare sunt esențiale. Cu alte cuvinte suportabilitatea financiară a primelor de asigurare poate promova interesul pentru asigurare ori îl poate amâna sau bloca, după caz. Se relevă astfel unul din motivele pentru care în țările dezvoltate, din punct de vedere economic, asigurările sunt puternic intrate în uz, în timp ce în țările mai puțin dezvoltate nivelul și sfera activității de asigurare sunt relativ mai restrânse.

Condițiile obiective se referă la caracteristici impuse evenimentelor pentru a intra sub incidența asigurării. Astfel, evenimentele trebuie:

să fie sporadice

să aibă o anumită regularitate

să aibă extensie teritorială

să se producă în viitor

Caracterul sporadic al ivirii sau producerii evenimentului învederează faptul că în asigurare evenimentele se cuprind selectiv. Deci, numai în măsura în care afectează sporadic, în timp, în teritoriu și ca număr de subiecți (persoane fizice și juridice).

Regularitatea relativă a producerii evenimentului de referință, care generează prejudicii, se impune pentru a trezi interesul în ceea ce privește măsurile de protecție prin asigurare.

Extensia teritorială a pericolelor pe care le poate genera un eveniment, impune măsura asigurării, numai atunci când numărul celor periclitați este suficient de mare, pentru a suporta financiar constituirea fondului de asigurare și, pe această bază, acoperirea pagubelor probabile.

Evenimentul potențial asigurabil trebuie să fie viitor, evenimente petrecute în trecut neputând constitui obiect al asigurării.

1.2. FUNCȚIILE ASIGURĂRII

Prin funcțiile sale asigurarea își explicitează rolul, menirea socială, direcțiile și modalitățile de acțiune precum și efectele scontate.

Funcția de acoperire a pagubelor, produse asiguraților de calamități sau de accidente (în asigurările de bunuri și de răspundere civilă) și de plată a sumei asigurate cuvenite (în asigurările de persoane), este considerată a fi funcția de bază, care prezintă interes atât pentru asigurați, cât și pentru economia unei țări.

Pentru asigurați, asigurarea dă o marjă de siguranță cu privire la protecția bunurilor și a vieții, care nu poate fi ignorată nici de indivizi și nici de către agenții economici.

Pe ansamblul economiei naționale, asigurarea nu pooate preîntîmpina pagubele și nici nu poate înlătura consecințele asupra dezvoltării generale, dar prin acordarea operativă a despăgubirii sau a sumei asigurate cuvenite se realizează într-un termen relativ rezonabil refacerea condițiilor de activitate productivă sau a capacității de muncă a persoanelor vătămate ori păgubite. Ea este o frână a frânelor ce intervin permanent în diferite domenii ale activității economice ca urmare evenimentelor acoperite prin asigurare.

Funcția de prevenire a producerii pagubelor se realizează pe două căi:

Prin finanțarea unor acțiuni de prevenire a evenimentelor ce fac obiectul asigurării (în cazul incendiilor, a îmbolnăvirilor, a accidentelor de circulație). În acest scop s-a practicat sistemul unor vărsăminte, din primele de asigurare încasate de societățile de asigurare, la bugetele locale, sistem care ar putea fi reconsiderat în perspectivă. Apoi, există practica unor . Apoi, există practica unor acțiuni logistice inițiate de societățile de asigurare, pe cont propriu, cu tentă de popularizare, pentru prevenirea producerii pagubelor.

Prin formularea unor asemenea condiții de asigurare care să îi constrângă pe asigurați să promoveze acțiuni de prevenire a evenimentelor asigurate și integrității persoanei asigurate.

Exercitarea acestei funcții se realizează prin: prudență în stabilirea condițiilor de asigurare; coparticiparea asiguratului la suportarea pagubei, alături de societatea de asigurare; excluderea de la dezdăunare a pagubelor produse din culpa asiguraților; luarea tuturor măsurilor pentru realizarea principiului, legiferat de altfel, conform căruia asigurarea nu trebuie să constituie sursă de îmbogățire pentru asigurați.

Funcția financiară a asigurării este apreciată ca fiind una din pârghiile sistemului financiar, atât în economia cu valențe etatiste, cât mai ales în economia de piață. Explicațiile se formulează în continuare.

Încasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exercițiului financiar, cu scadențe la începutul anului de referință. Plățile ca despăgubiri și sume asigurate cuvenite se fac treptat, pe măsura apariției și argumentării lor, pe tot parcursul anului. Diferența dintre încasări și plăți, pe parcursul perioadei de referință, poate fi utilizată ca resursă generală de creditare în economie, fiind constituit în depozite sau disponibilități curente la bănci. În contextul economiei de piață societățile de asigurare pot acorda credite pe termen scurt sau pot efectua diverse operațiuni pe seama resurselor mobilizate.

Funcția financiară se manifestă și în contextul raporturilor financiare dintre societățile de asigurare și stat, prin intermediul unor pârghii fiscale (obligația de plată a impozitului pe profit și a altor taxe cu caracter fiscal).

CAPITOLUL 2. PRODUSE ȘI SERVICII DE ASIGURARE OFERITE DE SOCIETATEA INTERAMERICAN.

2.1.PREZENTAREA GENERALĂ A SOCIETĂȚII

Societatea pe acțiuni INTERAMERICAN ROMANIA INSURANCE COMPANY , cu sediul în București , șos. Cotroceni nr. 20 , sector 6 , a fost înființată în anul 1995 .

Acționariatul societății se prezintă astfel :

0,16 % UCECOM

1,19 % Publiter

98,24 % INTERAMERICAN LIFE (Grecia) .

În urma acordului încheiat recent cu BERD aceasta va investi în viitorul apropiat 3,4 milioane USD pentru a achiziționa 20 % din acțiunile INTERAMERICAN ROMÂNIA .Aceasta este prima investiție directă a BERD în sectorul asigurărilor din România . Fondurile vor fi folosite pentru dezvoltarea produselor de asigurări , tehnologia informațională și poziția pe piață a companiei .

Obiectivul strategic al INTERAMERICAN ROMÂNIA este situarea pe unul din primele locuri în clasamentul firmelor de asigurări de pe piața românească . Bazîndu-se pe convingerea că economia și piața românească vor înregistra o creștere semnificativă în anii viitori , INTERAMERICAN a investit sume importante în România pe parcursul ultimilor cinci ani .

Capitalul social a societății a ajuns după majorări repetate la 140 miliarde lei în anul 2001 .

Rețeaua teritorială a societății cuprinde în prezent 40 de agenții în toată țara .

Prin sucursalele de pe teritoriul țării , INTERAMERICAN ROMÂNIA oferă servicii superioare de asigurări de viață individuale și de grup , asigurări de proprietăți și pagube , autoturisme , cargo și îngrijiri medicale pentru turiștii aflați în străinătate . Societatea are 150 de angajați pe teritoriul României și o rețea de peste 2000 de colaboratori , specializați în vînzări .

Face parte din grupul paneuropean Eureco B.V.Consorțiul financiar Eureco B.V. a fost înființat în anul 1992 , în urma alianței dintre companii de asigurări și operatori bancari europeni . Crearea sa a dus la extinderea asigurărilor pe piețele dezvoltate și pe cele în curs de dezvoltare cu un puternic potențial , precum România .Eureco B.V. este înregistrat în Amsterdam , valoarea capitalului social este de peste 5,5 miliarde EURO .

INTERAMERICAN colaborează cu cei mai mari reasigurători din lume printre care se numără: New Reinsurance Co.; Swiss Reinsurance Co.; Hannover Rueckversicherungs AG; Munich Reinsurance Co. ; Swiss RE Germany AG ; General Cologne Re Rueckversicherungs AG Wien .Toate aceste companii de reasigurări sînt creditate de agenția Standard & Poor’s cu un rating de tip AAA .

2.2. ASIGURĂRI DE BUNURI

2.2.1.ASIGURAREA AUTOCASCO

Obiectul asigurării îl reprezintă autovehiculele înmatriculate în România , inclusiv remorcile tractate de acestea . Sînt cuprinse în asigurare și unele părți componente ale acestora care nu sînt prevăzute pentru producția de serie în condițiile plății unei prime suplimentare .

Se vor acoperi daunele provocate autovehiculului asigurat , după cum urmează :

-asigurarea pentru daune materiale acoperă daune materiale ale autovehiculelor asigurate provocate prin ciocniri , loviri sau izbiri cu alte vehicule sau corpuri mobile sau imobile , căderi(căderi în prăpastie) , căderi pe autovehicule a unor corpuri , derapări sau răsturnări .

-asigurarea de incendiu acoperă daunele a autovehiculului asigurat provenite din incendiu , trăznet sau explozie .

-asigurarea pentru furt total acoperă valoarea reală a autovehiculului asigurat în ziua în care s-a înfăptuit furtul .

-asigurarea pentru daune provocate în timpul furtului total al autovehiculului acoperă daunele suferite de autovehiculul furat și ulterior găsit .

-asigurarea pentru furtul parțial acoperă furtul echipamentului autovehiculului din dotare standard precum și a echipamentului suplimentar dacă acesta a fost menționat în cererea de asigurare.

-asigurarea contra vandalismului , tulburări politice , guri de canal ce acoperă daunele provenite din acte de vandalism , incendiere ,etc.

BONUS netarifabil :

-asigurarea contra calamităților ce acoperă pagubele provenite prin efect direct de ploi torențiale , furtună , uragan , grindină , inundații , cutremur , prăbușiri sau alunecări de teren , avalanșe de zăpadă .

-asigurarea de accidente a șoferului și pasagerilor autovehiculului .

În cazul în care autovehiculul va fi condus de șofer începător sau cu vîrsta mai mică de 23 de ani prima de asigurare se va majora cu 10 %

Dacă autovehiculul este folosit ca TAXI sau la școasla de șoferi ,prima de asigurare se va majora cu 10 % .

2.2.2. ASIGURAREA CARGO

Pericole acoperite

Asigurarea Cargo reprezintă asigurarea mărfurilor pe perioada transportului.Asiguratul poate fi vânzătorul sau cumpărătorul, în funcție de partea care este cea mai interesată ca marfa să ajungă la destinație (proprietarul mărfii pe perioada transportului).

Clauza C este cea mai restictivă, fiind utilizată în cazul transportului intern. Ea acoperă incendiul sau explozia, eșuarea, răsturnarea sau scufundarea vasului, răsturnarea, deraparea sau deraierea mijlocului de transport terestru, coliziunea ambarcațiunilor sau mijloacelor de transport terestre sau orice obiect, descărcarea bunurilor într-un port nesigur, căderea peste bord a bunurilor asigurate și avaria comună. Se poate acoperi opțional și furtul.

Clauza B acoperă de asemenea transportul intern de mărfuri, incluzând clauza C precum și acoperirea daunelor provocate de apă (provenind din mare, fluviu etc., deci din mediul în care se efectuază transportul).

Clauza A (de tip "all risk") reprezintă asigurarea cea mai complexă și se practică în general pentru mărfurile transportate în exteriorul țării.

Există de asemenea pachete pentru asigurarea cărnii congelate, respectiv a alimentelor congelate; această asigurare acoperă și deteriorarea mărfii datorită variațiilor de temperatură provocate de deteriorarea instalațiilor de refrigorare.

Starea de nenavigabilitate, conduita necorespunzătoare și grevele sunt excluse, pentru ultimele două acoperiri existând posibilitatea contractării în schimbul unor prime suplimentare.

Clauzele prezentate anterior sunt stabilite de către Institutul de Underwriters din Londra, fiind aceleași pentru toate societățile de asigurare.

Contractul de asigurare se încheie pe baza cererii de asigurare sau a solicitării în scris comunicate prin fax de către client, care trebuie să cuprindă toate datele referitoare la transportul care urmează să aibă loc: tipul mărfii, modul de ambalare și stivuire, mijloacele de transport utilizate, transportarea cu sau fără transbordare, destinația și țările de tranzit, durata transportului, precum și de pachetul de asigurare solicitat.

Prima de asigurare este influențată de factorii enumerați anterior.

Prima de asigurare poate fi plătită atât în lei cât și în valută.

Durata Asigurării

Durata unui contract de asigurare cargo este egală în general cu durata transportului.

În cazul efectuării de transporturi periodice se poate conveni asupra încheierii unui contract deschis, cu posibilitatea achitării în avans a unor prime, în contul unor transporturi viitoare. În cazul contractelor deschise se va efectua o reglare periodică a primelor de asigurare, în funcție de condițiile concrete în care s-a derulat contractul, inclusiv de valoarea pagubelor.

2.2.3. ASIGURAREA DE PIERDERI FINANCIARE

Asigurarea de pierderi financiare garantează faptul că în cazul în care apare un eveniment asigurat, societatea de asigurări va plăti, pe lângă valoarea daunei propriu-zise, și următoarele capitaluiri (cumulat sau doar unul dintre ele):

cheltuieli fixe:

-chiria, întrținerea, utilitățile, salariile, C.A.S. -ul, dobânzile la împrumuturi, primele de asigurare

profitul net, antecalculat:

Această asigurare poate fi contractată pe o durată de 3, 6 sau 12 luni.Prima de asigurare depinde de riscurile pentru care se acordă și asigurarea de pierderi finaciare, fiind proporțională cu suma primelor aferente riscurilor respective.

O condiție obligatorie pentru încheierea acestei asigurări este aceea dea păstra arhiva societății în afara spațiului asigurat.

Prima de asigurare pentru pierderi financiare este egală cu suma primelor asigurărilor pentru care se acordă și asigurarea de pierderi financiare .

2.3. ASIGURĂRI DE VIAȚĂ

2.3.1. VIAȚA TA – ASIGURAREA MIXTĂ DE VIAȚĂ

Asigurarea mixtă de viață reprezintă produsul clasic de asigurare care acoperă atât riscul de deces, cât și riscul supraviețuirii asiguratului, permițând plata sumei asigurate printr-un singur contract. Astfel, în cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurării intră în posesia unei sume asigurate, iar în caz de supraviețuire, asiguratul încasează personal suma asigurată prevăzută în contractul de asigurare.

Această asigurare este adresată persoanelor cu vârste cuprinse între 1 an și 65 de ani, durata asigurării fiind de 5 până la 74 de ani. Prima de asigurare se achită eșalonat, în rate anuale sau subanuale, sau anticipat sub forma unor prime unice.

Asigurarea mixtă de viață este un produs de asigurare complex, care oferă o dublă protecție. Aceasta este o asigurare pe durată limitată, care precede și constituirea unui fond de economii disponibil asiguratului (beneficiarului asigurării) în caz de supraviețuire. Pe durata de valabilitate a asigurării, asiguratul are acces la acest fond de economii prin intermediul valorii de răscumpărare.

Având în vedere că asiguratul intră în posesia sumei asigurate atât în caz de deces, cât și în caz de supraviețuire, prima aferentă unui astfel de produs va fi mai mare decât în cazul unei asigurări de viață încheiate fie pentru deces, fie pentru supraviețuire.

Fiecare contract dobîndește valoare de răscumpărare începînd cu sfîrșitul celui de-al treilea an de la data încheierii lui , numai în cazul în care toate primele aferente asigurării pînă la acea dată au fost plătite . În cazul în care în perioada de plată a primelor este de unul sau doi ani , contractul dobîndește valoare de răscumpărare după unul , respectiv doi ani de la data încheierii lui . Dacă plata primelor pentru un contract care a dobîndit valoare de răscumpărare încetează , acesta se transformă în contract liber de la plata primelor de asigurare (liberalizat) , cu o sumă de asigurare redusă .

Asigurări suplimentare admise:A.S.D. , A.D.A. , D.I.P.A. , S.P.P.I. , S.P.P.I.C. I.M.P.T. , A.A.G. , A.I.T.M.A. , I.S.A. , A.I.C. .

2.3.2. PENSIA TA -ASIGURARE INDIVIDUALĂ DE PENSIE ,

CU RETURNAREA PRIMELOR PLĂTITE ÎN CAZ DE DECES

Asigurarea de pensie viageră cu returnarea primelor plătite în caz de deces al asiguratului acordă pensie lunară viageră asiguratului în persoană , începînd cu prima zi a lunii următoare datei expirării termenului contractului sau , în cazul decesului persoanei asigurate înainte de expirarea termenului contractului , acordă beneficiarilor prevăzuți în contract primele comerciale ale asigurării de bază exclusiv (ultima primă anuală plătită – reevaluată – înmulțită cu numărul de ani pentru care s-au efectuat plăți pentru contractul respectiv) .

Asiguratul are posibilitatea să aleagă primirea întregii sume reprezentînd capitalul acumulat la data expirării contractului , sau primirea unei alte forme de pensie , cu condiția ca acesta să o fi solicitat cu cel puțin doi ani înainte de expirarea termenului . Formele de plată disponibile sînt :

-pensie lunară viageră , cu o perioadă garantată de la 5 la 10 ani

-pensie lunară viageră , cu un procentaj (maxim 100 %) transferabil altei persoane în cazul decesului asiguratului

-pensie lunară viageră , cu plata suplimentară a 60 de rate lunare de pensie la data decesului asiguratului

-plata în rate , pe o perioadă de timp determinată

-plata în rate de o valoare determinată , pînă la epuizarea fondului

Valoarea ratelor pentru fiecare dintre formele de plată specificate mai sus va fi calculată cu metodele actuariale în vigoare la data expirării contractului .

Societatea garantează capitalizarea rezervei matematice cu o dobîndă tehnică anuală de 5,5 % .În cazul în care în urma investirii primelor societatea obține un procent superior valorii minim garantate de 5,5 % , un procent cuprins între 75 și 90% ,în funcție de anul curent al contractului , din surplusul de dobîndă obținut poate fi utilizat de către firmă în două moduri , în funcție de opțiunea clientului :

1)beneficiile pot fi utilizate pentru reevaluarea contractului , deci pentru majorarea automată a rezervei matematice și implicit a capitalului asigurat (respectiv a pensiei)

2)beneficiile rezultate pot fi administrate separat , urmînd a fi plătite asiguratului , integral sau parțial , ulterior datei în care contractul a dobîndit valoare de răscumpărare .

În perioada plății pensiei dobînda tehnică garantată este de 4,5 % .

Vîrsta minimă la care poate fi achizționată o pensie viageră este de 20 de ani , vîrsta maximă fiind de 65 de ani .

Primele de asigurare pot fi plătite astfel :

-pe o perioadă egală cu durata contractului

-pe o perioadă mai mică decît durata contractului

-într-o primă unică .

Durata minimă pînă la începerea plății pensiei de către societate este de 5 ani din momentul încheierii contractului .

Vîrsta maximă de la care poate începe plata de către societate a pensiei viagere este de 75 de ani .

Fiecare contract dobîndește valoare de răscumpărare începînd cu sfîrșitul celui de-al treilea an de la data încheierii lui , numai în cazul în care toate primele aferente asigurării pînă la acea dată au fost plătite . În cazul în care în perioada de plată a primelor este de unul sau doi ani , contractul dobîndește valoare de răscumpărare după unul , respectiv doi ani de la data încheierii lui . Dacă plata primelor pentru un contract care a dobîndit valoare de răscumpărare încetează , acesta se transformă în contract liber de la plata primelor de asigurare (liberalizat) , cu o sumă de asigurare redusă .

Asigurări suplimentare admise:A.S.D. , A.D.A. , D.I.P.A. , S.P.P.I. , I.M.P.T. , A.A.G. , A.I.T.M.A. , I.S.A. , A.I.C. .

2.3.3. AVEREA TA -ASIGURARE MIXTĂ DE VIAȚĂ CU PRIME ȘI CAPITALURI RAPORTATE LA CURSUL USD

Asigurarea mixtă de viață cu prime și capitaluri raportate la cursul oficial de referință leu/USD al BNR , acordă capitalul de supraviețuire (CS) asiguratului în persoană la data expirării contractului sau capitalul de deces (CD) beneficiarilor prevăzuți în contract , în cazul decesului asiguratului înainte de expirarea contractului . Capitalul de supraviețuire nu este necesar să fie egal cu capitalul de deces . Asiguratul va alege la data încheierii contractului raportul dintre CS și CD (prin coeficientul de multiplicare ) , astfel încît CD să fie egalul , dublul sau triplul CS .

Produsul este raportat la cursul oficial de referință leu/USD . Orice sumă plătită de contractant sau către asigurat , beneficiari sau contractant , va fi calculată în funcție de cursul oficial de referință leu/USD la data plății , dar toate tranzacțiile vor avea loc în lei .Raportarea la dolar se va aplica tuturor asigurărilor prezente în contract (inclusiv asigurărilor suplimentare) și nu doar asigurării de bază .Dobînda tehnică garantată la acest produs este de 4,25 % raportată la echivalentul în USD .

Asigurarea de bază poate avea un număr limitat de plăți sau o plată unică , în funcție de preferințele contractantului . Primele de asigurare pot fi plătite anual , semestrial sau trimestrial .

Toți parametrii asigurării mixte de viață , respectiv capitalul de bază , coeficientul de multiplicare , precum și durata contractului , pot fi modificați , pe baza cererii asiguratului și evident cu acordul Societății .

Vîrsta minimă la care poate fi achizționată această asigurare este de 1 an , vîrsta maximă fiind de 65 de ani .Durata minimă a asigurării este de 5 ani , durata maximă este de 15 ani .Vîrsta maximă la expirarea asigurării este de 75 de ani .

Fiecare contract dobîndește valoare de răscumpărare începînd cu sfîrșitul celui de-al treilea an de la data încheierii lui , numai în cazul în care toate primele aferente asigurării pînă la acea dată au fost plătite . În cazul în care în perioada de plată a primelor este de unul sau doi ani , contractul dobîndește valoare de răscumpărare după unul , respectiv doi ani de la data încheierii lui . Dacă plata primelor pentru un contract care a dobîndit valoare de răscumpărare încetează , acesta se transformă în contract liber de la plata primelor de asigurare (liberalizat) , cu o sumă de asigurare redusă .

Asigurări suplimentare admise: A.D.A. , D.I.P.A. , S.P.P.I. ,S.P.P.I.C. , I.M.P.T. , A.A.G. , A.I.T.M.A. , I.S.A. , A.I.C. .

2.3.4. SIGURANȚA TA – ASIGURAREA DE VIAȚĂ PE DURATĂ LIMITATĂ

Încheierea asigurării de viață pe o durată limitată obligă pe asigurător să achite suma înscrisă în contract, dacă decesul asiguratului survine în perioada de valabilitate a acestuia.

Prin urmare asigurarea de viață pe o durată limitată nu este o asigurare de capitalizare (de economisire), ci una de protecție împotriva unui risc determinat.

Această asigurare este adresată persoanelor cu vârste cuprinse între 18 ani și 65 de ani, durata asigurării fiind de 5 până la 57 de ani.Vîrsta maximă la expirarea asigurării este de 75 de ani .

Prima de asigurare se achită eșalonat, în rate anuale sau subanuale, sau anticipat sub forma unor prime unice. Suma inițială asigurată este nelimitată.

Ratele de primă inițiale sunt mai mici pentru acest tip de asigurare, deoarece perioada asigurată este mai scurtă decât în cazul asigurării de viață. Cu toate acestea, prima asociată acestei asigurări crește în funcție de durata perioadei asigurate și de vârsta asiguratului.

Asigurarea de viață pe o durată limitată este recomandată persoanelor cu venituri mai mici, dar cu o nevoie de protecție mare, care se va obține prin asigurare. Dacă nivelul venitului curent nu permite clientului achiziționarea unei asigurări de viață, dar este inerentă necesitatea unei protecții financiare, atunci clientul poate opta pentru o astfel de asigurare.

Asigurarea de viață pe o durată limitată se poate dovedi utilă și persoanelor care au investit mulți bani într-o nouă afacere , aflată în stadiu incipient. Decesul intervenit într-o astfel de situație ar provoca o pierdere materială importantă pentru familie, care s-ar găsi în imposibilitatea de a face față plăților restante. În cazul în care este necesară garantarea unor ipoteci sau împrumuturi, aderarea la o astfel de asigurare poate fi o măsură suplimentară de protecție.

Pentru acest produs nu sînt prevăzute beneficii suplimentare (participare la profit) , valori de răscumpărare sau liberalizare .

Asigurări suplimentare admise: A.D.A. , D.I.P.A. , S.P.P.I. , I.M.P.T. .

2.3.5. LINIȘTEA TA – ASIGURAREA DE VIAȚĂ PE O DURATĂ NEDETERMINATĂ A RISCULUI DE DECES

Acest produs oferă protecție împotriva riscului de deces, la orice dată ar surveni acesta și acordă capitalul de deces beneficiarilor prevăzuți în contract imediat după momentul decesului persoanei asigurate .Asigurarea este adresată persoanelor cu vârste cuprinse între 18 ani și 65 de ani.

Asigurarea de bază poate avea plăți nelimitate (pe întreaga durată a vieții persoanei asigurate) , un număr limitat de plăți sau o plată unică , în funcție de preferințele contractantului . Primele de asigurare pot fi plătite anual , semestrial sau trimestrial . Pentru acest produs nu se completează în cererea de asigurare durata contractului , deoarece contractul se va derula pe întreaga durată a vieții persoanei asigurate . Durata de plată a primelor poate să fie nelimitată sau oricare alta aleasă de contractant .

În cazul polițelor cu plata eșalonată a primelor se acordă valoarea de răscumpărare începând cu sfîrșitul celui de-al treilea an de asigurare.

În cazul polițelor cu plata unică a primei, rezilierea contractului se poate produce oricând în decursul perioadei asigurate. Și acest produs oferă participare la profit.

Asigurări suplimentare admise:A.S.D. , A.D.A. , D.I.P.A. , S.P.P.I. , I.M.P.T. , A.A.G. , A.I.T.M.A. , I.S.A. , A.I.C. .

2.3.6. COMOARA TA – ASIGURAREA CU ACUMULARE DE CAPITAL PENTRU COPII

Produsul cu acumulare de capital pentru copii , cu returnarea primelor plătite în caz de deces al asiguratului , acordă capitalul de supraviețuire asiguratului în persoană la data expirării contractului . În cazul decesului persoanei asigurate înainte de expirarea termenului contractului , acordă beneficiarilor prevăzuți în contract primele asigurării de bază exclusiv (ultima primă anuală plătită -reevaluată – înmulțită cu numărul de ani pentru care s-au efectuat plăți pentru contractul respectiv) .La expirarea contractului de asigurare asiguratul are posibilitatea pentru a opta pentru plata CS în rate , pe o perioadă determinată de timp .

Acest produs se vinde ca pachet "STANDARD" , împreună cu aasigurarea suplimentară S.P.P.I.C. , pachet "EXTINS" (pachetul STANDARD plus asigurarea suplimentară A.S.D.C.) , existînd și posibilitatea atașării asigurărilor suplimentare I.S.A. și A.I.C. pentru persoana asigurată , în plus față de pachetul EXTINS (pachetul "OPTIM")

Acest produs asigură acumularea unor fonduri bănești necesare continuării studiilor copiilor. Asigurantul și beneficiarul, în cazul poliței COMOARA TA, este copilul.

Această asigurare este adresată persoanelor cu vârste cuprinse între 1 an și 20 de ani, durata asigurării fiind de la 5 până la 24 de ani.Vîrsta maximă a asiguratului la expirarea asigurării este de 25 de ani .

Prima de asigurare se achită eșalonat, în rate anuale sau subanuale, sau anticipat, sub forma unor prime unice. Suma inițială asigurată este nelimitată.

Asigurări suplimentare admise:A.S.D.C. , S.P.P.I.C. , I.S.A. , A.I.C. .

2.3.7. ASIGURĂRILE SUPLIMENTARE

2.3.7.1. ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ DE DECES DIN ORICE CAUZĂ PENTRU ASIGURAT ȘI ASIGURAREA SUPLIMENTARĂ DE DECES DIN ORICE CAUZĂ PENTRU CONTRACTANT

În situația decesului persoanei asigurate (respectiv contractantului )se va plăti beneficiarilor specificați în contract suma asigurată pentru prezenta asigurare suplimentară , independent de orice altă despăgubire .

Durata oricărei dintre aceste două asigurări este în mod obișnuit cea a asigurării de bază , cu excepția cazurilor în care există o cerință specială din partea contractantului în acest sens , sau vîrsta asiguratului nu permite acest lucru .

Prezenta acoperire se acordă de la 18 pînă la 65 de ani și expiră la vîrsta de 75 de ani maxim .

2.3.7.2. ASIGURAREA DE DECES DIN ACCIDENT

Capitalul asigurat se eliberează în cazul decesului asiguratului din accident , beneficiarilor precizați în Contractul de Asigurare .

Prezenta acoperire se acordă de la 16 pînă la 65 de ani și expiră automat la vîrsta de 70 de ani .

2.3.7.3. ASIGURAREA DE DECES ȘI INVALIDITATE PERMANENTĂ DIN ACCIDENT

În cazul decesului asiguratului din accident sau a apaiției unei invalidități ca urmare a unui accident , pentru fiecare 100 de unități monetare capital asigurat , societatea va plăti asiguratului sau , după caz , beneficiarilor precizați în Contractul de Asigurare :

100 unități pentru deces

100 unități pentru invaliditate totală

pînă la 100 unități pentru invaliditate parțială

Pentru accidente de transport (rutier , feroviar , etc.) suma plătită ca despăgubire se va dubla .

Prezenta acoperire se acordă de la 16 pînă la 65 de ani și expiră automat la vîrsta de 70 de ani .

2.3.7.4. SCUTIRE DE LA PLATA PRIMELOR DE ASIGURARE DATORITĂ INVALIDITĂȚII ASIGURATULUI

În cazul incapacității de muncă totale a asiguratului – indiferent dacă este permanentă sau nu (este de ajuns să dureze minim 6 luni fără întrerupere) – ca urmare a unui accident sau a unei boli , Societatea îl scutește de la obligația plății primelor de asigurare aferente asigurării de bază și asigurărilor suplimentare prezente în Contractul de Asigurare , pe perioada incapacității de muncă .

Nu se acordă persoanelor care nu au venituri din muncă proprie (pensionari , studenți , șomeri , casnice , etc.). De asemenea , această asigurare nu se acordă în situația în care persoana asigurată și contractantul sînt persoane diferite .

Costul anual al asigurării este de 2,5 % din suma primelor anuale aferente asigurării de bază și asigurărilor suplimentare prezente în Contractul de Asigurare .

Prezenta acoperire se acordă de la 18 pînă la 55 de ani și expiră automat la vîrsta de 65 de ani .

2.3.7.5. SCUTIRE DE LA PLATA PRIMELOR DE ASIGURARE DATORATĂ INVALIDITĂȚII CONTRACTANTULUI (SAU A DECESULUI ACESTUIA)

Conform acestui program suplimentar de asigurare , în cazul decesului sau a incapacității de muncă totale a contractantului , Societatea va acorda scutirea de la plata primelor de asigurare aferente atît asigurării de bază , cît și asigurărilor suplimentare prezente în Contractul de Asigurare , pentu tot restul duratei prezentei asigurări suplimentare .

Această asigurare suplimentară se acordă în cazurile de asigurare a copiilor în vîrsta de pînă la 20 de ani . Prezenta asigurare suplimentară sau eventuala scutire acordată expiră în oricare din următoarele situații:

-împlinirea vîrstei de 25 ani a asiguratului

-împlinirea vîrstei de 65 de ani a contractantului

-expirarea plăților asigurării suplimentare sau a asigurării de bază

Durata asigurării suplimentare se stabilește exclusiv din datele de mai sus (în funcție de data intrării în vigoare și cea a expirării asigurării suplimentare ) și nu se acordă contractantului dreptul de alegere a altei durate .

Nu se acordă contractanților care nu au venituri din munca proprie (pensionari , studenți , șomeri , casnice , etc.) . De asemenea , nu se acordă în cazul în care contractantul este persoană juridică .

Prezenta acoperire se acordă pentru contractanți persoane fizice de la 18 pînă la 60 de ani și expiră automat la vîrsta de 65 de ani

2.3.7.6. ASIGURARE PENTRU INCAPACITATE DE MUNCĂ PERMANENTĂ ȘI TOTALĂ

Dacă asiguratul rămîne permanent și total inapt de a mai depune munca pe care o depunea pînă la acea dată sau o altă muncă ce e corespunzătoare pregătirii sale , ca urmare a unei boli sau unui accident , atunci Societatea îi va elibera acestuia capitalul asigurat al prezentei asigurări suplimentare după cum urmează :

La sfîrșitul primului an de invaliditate , Societatea va elibera 40 % din totalul capitalului asigurat și în continuare , la fiecare 3 luni , cîte 10 % din totalul capitalului asigurat pînă la epuizarea acestuia .

Condiția obligatorie pentru plata de către societate a fiecărei rate a capitalului , este ca asiguratul să fie în viață la acea dată , iar incapacitatea sa de muncă să continue .

În cazul pierderii complete a vederii la ambii ochi sau a pierderii capacității de folosire a ambelor mîini sau ambelor picioare , Societatea va elibera imediat întregul capital asigurat .

Nu se acordă contractanților care nu au venituri din munca proprie (pensionari , studenți , șomeri , casnice , etc.) .

Prezenta acoperire se acordă începînd cu vîrsta de 18 ani , vîrsta maximă de contractare este de 55 de ani , iar asigurarea expiră automat la vîrsta de 65 de ani .

2.3.7.7. ASIGURAREA PENTRU AFECȚIUNI GRAVE

Conform acestei asigurări suplimentare , dacă asiguratul suferă de una sau mai multe dintre următoarele afecțiuni (în mod exclusiv , adică numai una dintre acestea ) de mai jos :

Infarct miocardic

Afecțiune coronariană care necesită intervenție chirurgicală

Comoție cerebrală

Cancer

Insuficiență renală

atunci societatea îi va elibera acestuia capitalul asigurat al asigurării suplimentare în modul următor :

-25 % din valoarea capitalului asigurat după 10 zile de la pronunțarea diagnosticului sau de la intervenția chirurgicală .

-25 % din valoarea capitalului după o lună de la data plății primei rate .

-restul de 50 % după 2 luni de la plata primei rate .

Condiția obligatorie pentru plata de către societate a fiecărei rate a capitalului este ca asiguratul să fie în viață la data la care ar trebui plătită respectiva rată .

Prezenta acoperire se acordă începînd cu vîrsta de 16 ani , vîrsta maximă de contractare este de 55 de ani , iar asigurarea expiră automat la vîrsta de 65 de ani .

2.3.7.8. INDEMNIZAȚIE DE SPITALIZARE DATORITĂ UNUI ACCIDENT

Conform acestei asigurări suplimentare , dacă persoana asigurată (sau una dintre persoanele dependente de aceasta prin asigurare –soț , soție , copii necăsătoriți ) este internată în spital ca pacient intern datorită unui accident atunci Societatea îi va elibera acesteia :

-indemnizația zilnică de spitalizare

-indemnizația zilnică de convalescență

Aceste indemnizații se pot dubla conform condițiilor contractuale ale asigurării suplimentare .

-indemnizația pentru maternitate (numai pentru titular sau soția acestuia)

Prezenta se acordă pentru titularii contractelor începînd cu vîrsta de 6 luni , vîrsta maximă de contractare fiind de 60 de ani . Asigurarea expiră la 65 ani .

Copiii persoanei titulare pot fi incluși ca persoane dependente după 30 de zile de la naștere și pînă la vîrsta de 19 ani . Pentru aceștia acoperirea expiră automat la 20 de ani .

2.3.7.9. ASIGURAREA PENTRU INTERVENȚII CHIRURGICALE

Conform acestei asigurări suplimentare , dacă asiguratul (sau una dintre persoanele dependente de acesta prin asigurare –soț , soție , copii necăsătoriți ) a suferit o intervenție chirurgicală , va primi un procent din capitalul asigurat (10 % , 25 % , 50 % , 75 % sau 100 %), în funcție de gravitatea intervenției respective și în conformitate cu condițiile contractuale .

Prezenta asigurare suplimentară se acordă începînd cu vîrsta de 6 luni , vîrsta maximă de contractare a asigurării fiind de 60 de ani . Asigurarea expiră la 65 de ani , acordîndu-se o prelungire de cinci ani în situația în care asigurarea era în vigoare de mai mult de șapte ani la data la care persoana asigurată (soțul , soția acestuia ) a împlinit 65 de ani .

Copiii persoanei titulare pot fi incluși ca persoane dependente dacă nu au împlinit vîrsta de 20 de ani . Pentru aceștia acoperirea expiră automat la 20 de ani , la 25 de ani dacă studiază într-o instituție de învățămînt superior , sau în momentul căsătoriei acestora.

2.3.8. ASIGURAREA COLECTIVĂ DE ACCIDENTE

Riscurile Asigurate și Tipurile de Acoperire

Programul de asigurare acoperă: decesul, invaliditatea permanentă totală sau parțială și, facultativ, perioada de spitalizare și convalescență, incapacitatea temporară de muncă și intervențiile chirurgicale, dacă acestea intervin ca urmare a unui accident acoperit prin programul de asigurare.

Tipurile de asigurare:

Tip a) se referă la asigurarea de accidente cu limitarea răspunderii societății de asigurare la accidentele întâmplate asiguraților numai ca urmare a executării de aceștia a obligațiilor de serviciu, inclusiv în deplasările de interes de serviciu

Tip b) se referă la asigurarea de accidente cu protecție permanentă ( 24 ore/zi)

Contractul de asigurare se încheie pe durata unui an, cu posibilitatea de reînnoire, caz în care se asigură un discount pentru următorul an de asigurare.

Acest discount se calculează în funcție de despăgubirile acordate, astfel:

Dicount = k * 0,8 *( prima anuală de asigurare – despăgubiri)

unde "k" = 30% pentru 51 – 300 persoane sau 40% pentru un număr mai mare de 300 persoane asigurate.

Prima de asigurare poate fi plătită în rate lunare, trimestriale, semestriale sau anuale.

Plata despăgubirilor pe baza contractului de asigurare, Interamerican plătește:

Suma asigurată în caz de deces sau invaliditate permanentă totală ca urmare a unui accident produs în cursul valabilității contractului de asigurare

Un procent din suma asigurată pentru invaliditate, dacă invaliditatea permanentă este parțială, procent care depinde de gradul de pierdere completă și irecuperabilă a capacității de folosire a unui organ, o parte componentă a acestuia sau a unui membru care astfel devine definitiv inutilizabil.

Despăgubiri pentru spitalizare:

Indemnizația zilnică pentru spitalizare pentru fiecare zi de spitalizare

Indemnizația zilnică de convalescență = 1/2 din indemnizația zilnică pentru spitalizare, pentru zilele de covalescență (concediu medical după externare), dar nu mai mult decât zilele de spitalizare.

Limita maximă de despăgubire pentru fiecare accident este de 90 de zile (consecutive sau cumulate).

d) Indemnizația zilnică pentru incapacitatea temporară de muncă, acordându-se

din prima zi de concediu medical, dacă persoana respectivă nu a fost internată în spital ca urmare a accidentului

din prima zi de concediu medical imediat următoare externării, dacă persoana accidentată a fost internată în spital ca urmare a accidentului.

Limita maximă de despăgibire pentru fiecare accident este de 100 de zile.

e) Alocația pentru intervenții chirurgicale din accident, egală cu un anumit procent (100, 75, 50, 25, 10% ) din suma asigurată, procent care depinde de gradul de dificultate al intevenției chirurgicale.

Se menționează ca orice despagubire se calculează prin cumularea despăgubirilor care pot fi acordate de la fiecare asigurare facultativă (pct. c, d și e) care acoperă evenimentul respectiv.

2.3.9. POLIȚA COMPLEXĂ DE ACCIDENTE DE PERSOANE

Polița de accidente este alcătuită dintr-un pachet compus din cinci asigurări care protejează persoanele specificate față de următoarele evenimente rezultate exclusiv în urma unor accidente:

-indemnizația de spitalizare, pentru o perioadă de maximum 60 de zile

-alocație de intervenție chrurgicală

-invaliditate permanentă, parțială sau totală

-deces

-avarierea bagajelor

În funcție de caracteristicile persoanelor asigurate există patru tipuri de îmcheiere a poliței:

-individuală

-familială, doar pentru soț și soție sau inclusiv pentru copii cu vârsta sub 20 de ani, indiferent de numărul acestora

-pentru șoferul și pasagerii autovehiculului specificat în poliță (se asigură numărul de locuri)

-pentru șoferi și turiști

Cu exceția asigurării pentru turiști, care este pe durata excursiei, toate celelalte asigurări se încheie pe durata unui an, a unui semestru sau a unei luni.

Asigurarea bagajelor se poate contracta în cazul asigurării șoferului și pasagerilor sau în cazul asigurării turiștilor, fiind despăgubite daunele produse de un incendiu rezultat în urma unui accident rutier în care a fost implicat autovehiculul implicat în poliță. Capitalul aferent acestei asigurări nu poate fi multiplicat, tariful fiind de 300 de lei pentru fiecare persoană asigurată.

2.4. ASIGURĂRI DE RĂSPUNDERE CIVILĂ

2.4.1. ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ GENERALĂ

Pericole acoperite

Această asigurare acoperă, în general, următoarele pericole provocate terților:

vătămări corporale (deces sau invaliditate, partială sau totală, temporară sau permanentă), individuale sau pentru grupuri de persoane

pagube materiale

Tipuri de asigurări

Asigurarea de răspundere civila cuprinde următoarele tipuri de asigurări:

răspunderea civilă a societăților comerciale, în general

răspunderea civilă a hotelurilor și a restaurantelor

răspunderea civilă a agențiilor de turism.

Capitaluri asigurate

Există patru pachete opționale de asigurări, cu capitaluri maxime asigurate diferite.

Fiecare pericol acoperit are un capital maxim în care trebuie să se încadreze despăgubirile aferente, valoarea maximă a despăgubirilor care pot fi plătite asiguratului pe durata unui an fiind precizate pentru fiecare pachet în parte.

Prima de asigurare depinde de:

capitalurile asigurate (deci de pachetul contractat), respectiv de numărul salariațiilor

suprafață, în cazul societățiilor comerciale

numărul de paturi și categoria hotelului în funcție, bineînteles, de tipul asigurării încheiate.

Plata despăgubirii se face pe baza recunoașterii în scris a vinovăției asiguratului (proprietarul societății comerciale, hotelului sau restaurantului), sau, în cazul negării vinei, a sentinței judecătorești, în cazul în care aceasta este in defavoarea asiguratului, precum si, bineînteles, în limita capitalului asigurat.

Deosebirea dintre Asigurarea de Răspundere Civilă a Spațiului și cea a Persoanelor

Asigurarea de răspundere civilă generală a societăților comerciale acoperă orice pericol care a avut loc în interiorul spațiului asigurat și care produce vătămări corporale sau daune materiale oricărei terțe persoane care pătrunde în interiorul acestuia, cel asigurat fiind spațiul în sine, iar asigurarea de răspundere civilă profesională a medicilor sau farmaciștilor acoperă doar vătămările corporale sau daunele materiale produse datorită erorilor umane intervenite în cursul desfășurării activității specifice a acestora, fiind o asigurare nominală a persoanelor.

RĂSPUNDEREA CIVILĂ A SOCIETĂȚII COMERCIALE

Acoperă vătămările corporale și pagubele materiale suferite de diverse persoane în incinta spațiului asigurat, datorate atât salariaților care lucrează în acel spațiu cât și oricăror altor cauze.

RĂSPUNDEREA CIVILĂ A HOTELURILOR ȘI A RESTAURANTELOR

Sunt acoperite în plus intoxicațiile alimentare sau datorate băuturilor comercializate, în cazul restaurantelor, și furtul bagajelor, în cazul hotelurilor.

RĂSPUNDEREA CIVILĂ A AGENȚIILOR DE TURISM

Această asigurare acoperă vătămările corporale, cheltuielile medicale, furtul bagajelor și cheltuielile de repartiere în caz de deces.

2.4.2. ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ PROFESIONALĂ (MALPRAXIS)

Prin intermediul acestei asigurări sunt acoperite următoarele evenimente:

deces sau vătămări corporale, inclusiv invaliditate permanentă, individuale sau colective

pagube materiale suferite de hainele sau de alte obiecte personale ale pacienților

boli profesionale dobândite de persoana asigurată în timpul practicării actului medical, inclusiv contaminarea cu HIV (în schimbul unei prime suplimentare de 20%).

Capitaluri asigurate

Sumele menționate în tabelul următor sunt exprimate în milioane de lei:

Tarife

Tarifele menționate în tabelul următor reprezintă costul anual al pachetelor:

Prima de asigurare poate fi plătită și în rate subanuale .

Plata Despăgubirii

Plata despăgubirii se face pe baza recunoașterii în scris a vinovăției asiguratului, sau, în cazul negării vinei, a sentinței judecătorești sau a deciziei Colegiului Medicilor, în cazul în care acesta este în favoarea persoanei care solicită despăgubirea, și evident în limita capitalului asigurat.

Asigurarea Farmaciștilor

În acest caz atât capitalurile asigurate cât și primele de asigurare vor reprezenta 80% din valorile menționate în tabelele anterioare, la rubrica "Alte specialități".

Asigurarea Cadrelor Medicale cu studii medii

În acest caz atât capitalurile asigurate cât și primele de asigurare vor reprezenta 50% din valorile menționate în tabelele anterioare.

CAPITOLUL 3 . CONTRACTUL DE ASIGURARE A AUTOVEHICULELOR CASCO

3.1. CONDIȚII GENERALE PENTRU ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR

I. Pericole asigurate

Prin prezentul Contract de Asigurare (exclusiv) autoheviculele menționate explicit în Tabelul de asigurare, care face parte integrantă din acest Contract.

II. Valabilitatea asigurărilor

Oricine dorește să se asigure este obligat – prin Cererea de Asigurare, care constituie parte integrantă a Contractului, în măsura în care această cerere nu este contrară și diferită de Contract – să declare cu exactitate numele, prenumele și adresa sa, atunci când este vorba de o persoană fizică (iar pentru persoane juridice, denumirea acesteia, adresa și codul fiscal, precum și numele, prenumele și funcția persoanei care semnează cererea de asigurare). În cazul în care asiguratul răspunde inexact, neclar și confuz la orice întrebare existentă în formularul Cererii de Asigurare, atrage după sine nulitatea asigurării, iar asiguratul nu are nici un drept la despăgubiri în cazul producerii unei daune.

Aceeași consecință rezultă și dacă asiguratul omite sau face declarații mincinoase sau confuze prin care se înfățișează inexactități care pot influența mărimea și frecvența riscurilor acoperite. În caz contrar Contractul se consideră nul.

Contractul de Asigurare se redactează în conformitate cu declarațiile asiguratului, pe baza cărora se calculează și primele de asigurare.

Societatea are dreptul, nu și obligația, să inspecteze când dorește, la ore și în zile rezonabile, autovehicolul asigurat, înainte de a fi asigurat sau după, dacă se vor aduce modificări autovehicolului asigurat sau oricând va hotărî aceasta.

III. Valabilitatea asigurării și modul de plată a primelor de asigurare

Obligațiile Socității și ale asiguratului se stabilesc prin:

Contractul de Asigurare care a fost editat pe baza Cererii de Asigurare

Cererea de Asigurare, în măsura în care nu este contrară sau diferită de Contractul de Asigurare

Actele Suplimentare care se vor emite pe baza modificărilor Contractului de Asigurare, modificări convenite de către ambele părți.

Contractul de Asigurare este constituit, în ordinea priorității din : Tabelul de Asigurare, Condițiile Speciale, Condițiile Generale. Condiția care nu este cuprinsă în vreuna din părțile menționate ale contractului nu este valabilă.

Nici o dovadă de achitare a primelor de asigurare nu este valabilă dacă nu poartă semnătura reprezentanților legali ai Socității, conform statutului sau/și deciziilor Consiliului de Administrație.

IV. Modul de plată

În cazul în care prima de asigurare sau prima rată a acesteia (din moment ce a fost convenită plata primelor de asigurare în rate) nu a fost plătită integral la data încheierii asigurării, Contractul de Asigurare nu este viabil si în consecință, nu atrage după sine drepturi sau obligații. Răspunderea Societății începe după trecerea a 24 de ore de la expirare, în care s-a plătit Societății prima de asigurare ( sau prima rată a asigurării în moment ce s-a convenit plata acesteia în rate).

În cazul de neplată la termenele scadente a primei de asigurare, sau după caz a ratelor acesteia Contractul de Asigurare își suspendă automat caracterele juridice , iar răspunderea Societății încetează, fara a necesita o formalitate prealabilă.

V. Coasigurarea

Asiguratul este obligat să declare Societății orice asigurare deja curentă sau în curs de încheiere, asigurare ce acoperă parțial sau total, prin contracte, oricare dintre autovehiculele acoperite prin prezentul Contract de Asigurare. În cazul în care asiguratul omite să facă declarațiile de mai sus, pierde orice drept de despăgubire de la Societate. În situația în care a fost declarată coasigurarea de mai sus, orice despăgubire va împovăra societatea corespunzător participării ei la pericol.

VI. Schimbarea proprietătii asupra autivehiculelor asigurate – faliment – gestiune forțată – confiscare – expropriere – sechestrare – încetarea plăților

În cazul înstrăinării prin oricare dintre modalitățile menționate în titlu a autovehicului asigurat, răspunderea Societății încetează automat, Contractul de Asigurare încetează fără o notificare, în afara cazului în care Societatea și-a dat acordul scris pentru continuarea răspunderii privind autovehicolul asigurat. Pentru aceasta, Societatea trebuie să fie anuntată pentru oricare dintre modificările de mai sus menționate, în termen de 5 (cinci) zile de la data modificărilor.

VII. Transformări ale pericolului

Asiguratul are obligația de a face cunoscut în scris Societății într-un interval de cel mult 3 (trei) zile, orice modificări ce se referă la autovehicolul asigurat. În cazul în care nu s-a făcut înștiintarea scrisă, Socitatea are dreptul să rezilieze Contractul de Asigurare. Dacă eventual survine vreun eveniment de daună înainte de înștiintarea scrisă a asiguratului referitoare la modificări (sau dacă nu au fost plătite primele de asigurare, însă a cerut majorarea primelor de asigurare), atunci Socitatea nu are nici o obligație de despăgubire.

VIII. Denunțarea convenției de asigurare

Societatea are dreptul să rezilieze asigurarea sau să limiteze sumele asigurate, fără acordul asiguratului.

Denunțarea trebuie făcută printr-o inștiințare scrisă expresă către asigurat referitoare la respectiva reziliere, la ultima sa adresă făcută cunoscută Societății și este în vigoare de la ora 12 a.m. a zilei următoare comunicarii scrise, conform confirmării de primire, cu menționarea datei primirii. În acest caz, Socitatea restituie primele de asigurare corespunzătoare restului perioadei de asigurare. Asiguratul are obligația să restituie Contractul de Asigurare, primind în schimbul acestuia o dovadă referitoare la acest fapt.

Dacă renunțarea este cerute de către asigurat, Societatea restituie primele de asigurare corespunzătoare perioadei rămase, începând cu luna următoare celei în care s-a cerut rezilierea, dar nu mai mult de 50% din valoarea primei de asigurare rămase.

IX. Rezolvarea daunei – răspunderea societății – obligațiile asiguratului

În caz de daună asiguratul este obligat de la data producerii evenimentului:

Să înștiințeze în scris în maximum 24 de ore autoritățile competente (Biroul de constatare a accidentelor din cadrul Poliției/Biroul furturi auto, corespunzător zonei unde s-a produs evenimentul sau Pompierii în caz de încendiere a autovehicolului asigurat) și Societatea de Asigurare.

Indiferent de acțiunile autorităților, să întreprindă orice acțiune pe care ar fi întreprins-o în interesul său în scopul limitării sau al îngrădirii daunelor ce ar fi provocate autovehiculelor asigurate, să întreprindă orice acțiune conform bunei-credințe ca și când nu ar fi fost asigurat.

Să faciliteze și să acorde orice ajutor posibil reprezentanților și experților Societății, pentru constatarea accidentului și evaluarea daunelor.

Să păstreze până la acordul contrar în scris al Societății, autovehiculul care a suferit daune în starea și în locul în care se găseste după accident, dar nu mai mult de 72 de ore de la data anunțării Societății de Asigurări, luând orice măsură pentru conservarea daunei produse autovehicului.

Într-un interval de maxim 2 (doua) zile, din ziua constării evenimentului, asiguratul este obligat să dea declarații Societății cu privire la daună, precizând fiecare amănunt care să descrie cauza pe care acesta o presupune că o gasește posibilă, natura și amploarea evenimentului, a condițiilor de producere a acestuia, precum și toate amănuntele referitoare la eveniment.

În cazul în care asiguratul va încălca oricare dintre obligațiile enumerate la prezentul articol, prin neglijență sau omisiune, și chiar mai mult, făcând acte contrare sau diferite, Societatea are dreptul de a denunța Contractul de Asigurare; în acest caz asiguratul pierzând orice drept de returnare a primelor de asigurare, cât și dreptul de despăgubire.

Societatea are dreptul să efectueze orice investigare relativă la cauza evenimentului și a împrejurărilor în care s-a produs acesta, precum și relativ la existenta și la valoarea autovehicului asigurat, la data producerii evenimentului. Are de asemenea, dreptul să ceară asiguratului să prezinte Societății sau experților săi orice act doveditor, care legal este necesar pentru constatarea cauzelor și a valorii daunelor.

Refuzul, împiedicare, necolaborarea, întârzierea în comunicarea actelor necesare sau solicitate de Societate, și alte asemenea acțiuni ale asiguratului au drept consecință pierderea de către acesta a oricărui drept ce-i revine prin Contractul de Asigurare, fără a avea dreptul la restuirea nici unei parți din primele deasigurare.

Asiguratul care prezintă, înștiințează sau susține că dauna este mai mare decât cea reală ori sustrage obiecte (bunuri) asigurate ce nu au suferit daune sau folosește pentru a dovedi ceea ce susține mijloace mincinoase sau fictive (simulate), pierde orice drept ce-i revine prin Contractul de Asigurare, indiferent de urmările penale, pe care le va avea sau va fi posibil să le dovedească a le avea.

În această situație, Societatea are dreptul să rezilieze Contractul de Asigurare, făcându-i cunoscută asiguratului rezilierea de plin drept, nu numai a prezentului contract, dar și a oricărui alt contract pe care îl are cu asiguratul, indiferent de ramură.

Primele care au fost deja plătite în contul Societății ca o clauză penală, pentru frauda la lege comisă de asigurat, pe lângă dreptul Societății de a fi despăgubită pentru orice prejudiciu.

Mărimea daunei și cheltuiala care este necesară pentru remedierea ei, în cazul în care părțile nu sunt de acord, se stabilesc prin arbitraj. Condițiile despre arbitraj sunt cuprinse în paragraful referitor la daune materiale, furt total sau incendiu al autovehiculelor în capitolul Condițiilor Speciale.

Dacă nu există contestare a Societății, relativă la existența obligației sale de despăgubire a asiguratului, atunci respectiva despăgubire (partială sau totală) va fi plătită la sediul Societății.

Paguba, așa cum a fost descrisă mai sus, se plătește în întregime de către Societate, dacă valoarea estimată mai sus pentru autovehiculul asigurat este mai mică sau egală cu valoarea asigurată. Dacă însa această valoare este în total mai mare decât valoarea asigurată, atunci asiguratul este propriul său asigurator pentru suma ce depășește valoarea asigurată conform legii 136. În nici un caz Societatea nu este obligată să plătească sumele, indiferent de valoarea lor, ce depășesc valoarea asigurată.

Societatea este responsabilă numai pentru pagubele materiale ce au legatură directă cu accidentul și nu are nici o obligație pentru daunele deponente (respectiv dobânzi) sau pentru daunele provenite prin privare de drept sau posesiune a bunului asigurat ce a fost distrus sau pentru orice daună indirectă (ex. pierderea venitului) chiar dacă aceste daune provin din accident, deoarece acestea pot face obiectul unor atle tipuri de asigurări.

Din suma ce se acordă ca despăgubire se va scădea valoarea pieselor și componentelor ce pot fi întrebuințate. După decontarea sumei de despăgubire, Societatea are dreptul, nu însa și obligația, să cumpere piesele și componentele ce pot fi întrebuințate, în conformitate cu evaluarea determinată prin hotarâre judecătorească sau expertiză.

În cazul în care datorită modificării actelor normative de orice nivel (lege, hotărâre de guvern, regulament ) rezultă o majorare a costului reparării sau înlocuirii, Societatea nu este obligată la plata respectivului cost suplimentar față de suma asigurată sau față de valoarea reală a autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat.

Consecințele întârzierii în reparare, ce nu depind de Societate, dar țin de diferite motive independente de aceasta (ex: timp nefavorabil, diverse întârzieri datorate terților etc.) nu obligă în nici un fel Societatea.

Dacă se exercită urmărire penala împotriva asiguratului nu poate fi vorba de nici o despăgubire până cănd nu înceteaza urmărirea penală. Dacă însă nu se exercită urmărire penală împotriva asiguratului, acordarea despăgubirii se va face într-un interval de 15 (cincisprezece) zile de la data depunerii documentației complete necesare evaluării despăgubirii. Asiguratul are obligația să prezinte Societății actele corespunzătoare stabilirii exacte a evenimentului produs sau orice alte acte solicitate de Societate.

X. Stabilirea sumei asigurate în caz de pagubă

După fiecare pagubă plătită, suma asigurată se diminuează cu suma platită drept despăgubire. Reîntregirea sumei asigurate se face, la cererea Asiguratului, printr-un act suplimentar la Contractul de Asigurare, în schimbul unei prime suplimentare. În cazul în care asiguratul nu acceptă reîntregirea, pentru urmatoarele daune despăgubirile se reduc corespunzător raportului dintre suma asigurată rămasă după plata despăgubirii și suma asigurată reîntregită.

XI. Subrogarea asiguratorului în drepturile asiguratului

Asiguratorul se subroga în toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurării contra celor răspunzători de producerea pagubei în limitele despăgubirii plătite. Prin subrogare asiguratorul exercită acțiune, ca titular al dreptului creanței, respectiv acțiunea pe care asiguratul ar fi intentat-o împotriva vinovaților.

Asiguratorul se poate constitui și parte civilă în procesul penal în care terțul ar fi urmărit pe această cale, sau se poate substitui asiguratului care s-a constituit parte civilă.

XII. Prescripția drepturilor

Prescripția drepturilor asiguratului si ale Societății sunt stabilite prin lege.

XIII. Dispoziții finale

Asiguratul are obligația să ia toate măsurile necesare pentru evitarea producerii daunei și să respecte, fără nici o abatere, legile și hotărîrile în vigoare.

Indiferent de consecințele prevăzute mai sus și în baza căror asiguratul pierde orice drept ce-i revine prin Contractul de Asigurare, aceeași consecință survine și în orice altă situație în care asiguratul încalcă și orice altă dispoziție a Contractului. Dacă asiguratul este persoană juridică, pierderea drepturilor survine și atunci când omiterea împovărează chiar și numai un reprezentant sau partener (asociat) al Societății respective pentru partea din dreptul cu care se împovărează aceștia.

Nici o modificare a Contractului de Asigurare nu este valabilă dacă nu s-a făcut în scris printr-un document că va trebui să poarte semnătura unui reprezentant legal al Societății.

Toate cheltuielile pentru redactarea (întocmirea) prezentei asigurări și orice alte eventuale timbre fiscale sau taxe ce izvorăsc din prezentul Contract de Asigurare împovărează asiguratul. Îl împovărează, de asemenea, și toate cheltuielile la care eventual va fi supusă Societatea ca urmare a eventualelor cesionări neaprobate anterior în scris de Societate sau a eventualelor sechestrări în favoarea sa și necomunicate Societății și care afectează asigurarea.

Societatea își păstrează dreptul de a reține din valoarea de despăgubire primele de asigurare convenite în Tabelul de Asigurare – ce nu au fost achitate, chiar dacă nu sunt scadente.

Transmiterea (transferarea) drepturilor de izvorăsc din Contractul de Asigurare nu este valabilă în fața Societății, în afara cazului în care a fost declarat acest fapt în scris.

Eventualele litigii care s-ar ivi între Societate și Asigurat vor fi soluționate de către instanțele judecătorești competente material și teritorial.

XIV. Încetarea Contractului de Asigurare

Contractul de Asigurare încetează în următoarele condiții:

expirarea perioadei pentru care a fost încheiat

în urma expertizei tehnice se constată dauna totală a autovehicului asigurat

în cazul furtului total al autovehicului

denunțarea unilaterală a Asiguratorului a Contractului de Asigurare sau rezilierea acestuia

nulitatea Contractului de Asigurare este reglementată de Condiția de Asigurare și Normele de drept comun

Denunțarea: exercitarea în mod unilateral a încetării contractului din cauze autorizate de lege.

Cazuri: dacă asiguratul nu a comunicat în scris modificările intervenite în cursul contractului în legatură cu datele luate în considerare la încheierea asigurării.

Neîndeplinirea obligațiilor de întreținere corespunzătoare a bunurilor sau neluarea măsurilor de prevenire impuse, astfel încât să crească probabilitatea realizării riscului.

Rezilierea: Desfacerea pentru viitor a contractului, datorită neexecutării obligației uneia dintre părti din cauze care i se pot impuna.

Nulitatea: contractul a fost încheiat fără respectarea condițiilor esențiale de valabilitate:

interesul asigurabil

capacitatea de a contracta

consimțământ valabil (eroare, dol)

obiect cauza contractuală

Nulitatea are ca efect restituirea primelor.

Ea poate rezulta din declarații inexacte sau incomplete făcute de Asigurat cu prilejul contractării asigurării, ca urmă a încetării prevederiilor cuprinse în Contractul de Asigurare sau din lipsa de interes al asiguratului în momentul contractării asigurării sau pe parcursul derulării asigurării.

Nu poate fi contractata o asigurare cu privire la bunuri rezultate prin săvârșirea unei infracțiuni sau susceptibile de a face obiectul unei acțiuni în justitie.

3.2. CONDIȚII SPECIALE

Extinderea acoperirii

1. Asigurarea poate cuprinde, dacă se prevede prin prezentul Contract, următoarele acoperiri:

daune materiale ale autovehiculelor

daune materiale datorate incendiului

daune materiale provocate în timpul furtului total al autovehicului

furt total sau/și parțial al autovehicului

cheltuieli efectuate în vedere transportului autovehicului avariat ( în cazul în care acesta nu se poate deplasa) la cel mai apropiat atelier care poate efectua reparațiile

Pentru acoperirea acestora sunt valabile condițiile prezentei.

Asigurarea pentru daune materiale

Asigurarea pentru daune materiale acoperă daune ale autovehiculelor asigurate, provocate exclusiv, și numai prin ciocniri, loviri, sau izbiri cu alte autovehicule, sau orice alte corpuri mobile sau imobile, căderi (căderea în prăpastie) cădere pe autovehicule a unor corpuri, derapări sau răsturnări.

Daune provocate de inundații, grindină, furtună, cutremur

Asigurarea de mai sus nu acoperă daune pentru echipamentul suplimentar ce nu intră în dotarea producției de serie a autovehicului asigurat. Pentru acoperirea acestui echipament este necesar acordul Societății și în baza plății unei prime suplimentare.

Asigurarea pentru daune datorate incendiului

Asigurarea de incendiu acoperă daunele autovehiculului asigurat provenite din incendii, trăznet sau expolzie.

Asigurarea pentru furt total și daune datorită acestuia

Asigurarea de furt acoperă valoarea reală a autovehiculului asigurat din ziua în care s-a înfăptuit și s-a declarat furtul la Poliție și la asigurator.

Obligația asiguratorului există dacă furtul s-a declarat la organele de poliție și cercetare din raza cărora s-a produs furtul, iar despăgubirea este revendicabilă după trecerea a șaizeci (60) de zile de la data inștiințării Societății prin depunerea la sediul ei a actelor ce dovedesc în scris că autovehiculul nu a fost găsit în intervalul de 60 de zile. Dacă înainte de plata despăgubirii, în intervalul celor 60 de zile, autovehiculul a fost găsit, despăgubirile se acordă numai pentru eventualele daune materiale produse ca urmare a furtului.

Dacă după plata despăgubirii, autovehiculul a fost găsit, asiguratul trebuie să restituie Societății într-un interval de 7 (sapte) zile de la data când a fost inștiințat de către organele de Poliție sau de Societatea de Asigurări, despăgubirea încasată sau diferența dintre asta și costul reparațiilor ori înlocuirii părtilor componente sau pieselor avariate în timpul furtului cu condiția prezentării de documente indicative. Societatea poate negocia cu asiguratul condițiile de restituire a despăgubirii sau a diferențelor de despăgubire.

În cazul în care asiguratul nu s-a conformat prevederilor de la punctul 3, Societatea este în drept să ceară deschiderea unei proceduri și a unei acțiuni civile împotriva asiguratului, în vederea recuperării despăgubirilor încasate necuvenite de către acesta, cu suportarea de către asigurat a tuturor cheltuielilor juridice și de urmărire pentru executare.

Pentru plata despăgubirii, asiguratul este obligat să prezinte asiguratorului cartea de identitate, cheile autovehiculului, actul de vânzare-cumpărare, actul doveditor, eliberat de Poliție, că autovehiculul nu a fost găsit în intervalul celor 60 de zile, toate în original, cât și cheile originale cu care autovehiculul este livrat de fabrică/producător. În cazul în care asiguratul a pierdut o cheie, el are obligația de a anunța în scris în termen de 24 de ore Societatea de Asigurări și de a schimba butucul de la sistemul de pornire și închidere al autovehiculului. În caz contrar, autovehiculul nu mai este asigurat la furtul total sau/și parțial.

Dacă autovehiculul (părți componente ale acestuia) s-a găsit, înaintea plății despăgubirii, Asiguratul și/sau proprietarul mașinii au obligația să anunțe imediat Societatea, în momentul când au luat cunostință de aceasta. Dacă Societatea va lua la cunostință de găsirea autovehiculului asigurat are obligatia să înștiințeze asiguratul la ultima adresă declarată de aceasta. În ambele cazuri, asiguratul este obligat să restituie despăgubirea încasată, conform punctului 3 al prezentului articol.

Asigurarea pentru furt parțial

Asigurarea pentru furt parțial se va acorda numai dacă s-a produs prin efracție. Prin efracție se întelege acel furt după care rămân urme că făptuitorii l-au săvârșit prin ruperea, spargerea, stricarea sau forțarea dispozitivelor de închidere. Nu vor fi acordate despăgubiri pentru furtul parțial înfăptuit cu chei potrivite.

Asigurarea de furt parțială acoperă furtul echipamentelor și a dotărilor standard și/sau suplimentare ale autovehiculelor numai dacă acestea din urmă au fost declarate de asigurat și s-a plătit prima suplimentară.

Furtul casetofonului se despăgubește numai cu condiția ca acesta să fie din dotarea autovehicului sau să aibă interfața detașabilă; Pentru casetofoanele cu interfață detașabilă despăgubirea în caz de furt se acordă numai dacă se prezintă la societate interfața detasabilă și facturile de cumpărare ale acestuia. Nu se asigura casetofoanele pe șină.

Pentru acordarea despăgubirii în cazul furtului parțial al echipamentelor suplimentare asiguratul trebuie să prezinte facturi de cumpărare.

Nu se acoperă stațiile de taxare, stațiile de emisie recepție, telefoanele mobile, efecte personale.

Societatea iși rezervă dreptul de a limita valoarea echipamentului suplimentar propus spre acoperire.

Obligațiile asiguratorului și ale asiguratului

Asigurarea de daune materiale, furt total și incendiu acoperă valoarea reală a autovehiculului din momentul producerii evenimentului asigurat. Valoarea reală reprezintă "valoarea de comercializare" a autovehiculelor pe piața românească, sau cea prevăzută în cataloagele de specialitate în funcție de marca, tipul și anul fabricației a autovehiculului asigurat, la data producerii evenimentelor.

Pentru asigurarea de daune materiale, incendiu și furt total, asiguratul este obligat să întrețină autovehiculele asigurate în bune condiții și în conformitate cu dispozițiile legale și să-și ia toate măsurile necesare pentru prevenirea pericolelor asigurate (inclusiv dotarea autovehiculului asigurat cu stingător); de asemenea asiguratul este obligat să respecte normele prevăzute în Codul Rutier și în mod special, cele referitoare la oprire, staționare, depășire, trecere la nivel de calea ferată, efectuarea reviziei tehnice periodice, transport materiale explozive și inflamabile, remorcare. Societatea are dreptul să verifice modul în care autovehiculele asigurate sunt întreținute. În cazul în care nu se îndeplinesc obligațiile de mai sus de către asigurat, Societatea are dreptul să scadă din despăgubire orice daună datorită acestor neglijențe și chiar să refuze plata de despăgubiri în totalitate, dacă aceste neglijențe au fost de natură a facilita și a contribui la producerea evenimentelui.

În cazul producerii vreunuia din evenimentele acoperite prin Contractul de Asigurare (daune materiale, incendiu și furt) asiguratul va anunța în scris în maxim 24 ore Poliția și/sau Pompierii și Societatea. În caz de incendiu al autovehiculul asigurat, asiguratul va intervenii pentru stingerea incendiului cu stingătorul din dotarea autovehiculului, până la sosirea pompierilor. În situația când nu este cazul sau pompierii nu intervin pentru stingerea incendiului, dar s-au produs daune datorate acestuia, asiguratul va solicita Pompierilor documentul legal de constatare a cauzei incendiului în vederea despăgubirii.

În vederea stabilirii sumelor de despăgubire ce urmează a fi încasate de asigurat, acesta trebuie să depună la Societate, în afara înștiințării de la punctul 3, următoarele documente:

actele întocmite de Poliție, Pompieri sau de alte organe cu privire la împrejurările producerii evenimentului asigurat (toate în original)

declarația conducătorului auto

declarația martorilor, dacă există

schița accidentului

devizul de reparație care să cuprindă:

costul manoperei

costul pieselor de schimb înlocuite sau chiar și numai o factură proformă din parte unității service cu o evaluare prealabilă, informativă, pentru o plată în avans într-un cuantum apreciat de Societate și care să fie urmat obigatoriu de devizul final al acestei unități service, cu mențiunea că orice fraudă privitoare la aceste acte constituie motive pentru Societate de a acționa penal.

Suma asigurată

Pentru asigurarea de daune materiale, incendiu și furt total al autovehiculului, suma asigurată este limită superioară de răspundere a Societății pentru unul sau mai multe accidente ce au avut loc în intervalul perioadei asigurate. Suma asigurată trebuie să fie egală cu valoarea reală.

Societatea poate, în loc de plata despăgubirii, să preia reparația autovehiculului

În cazul în care asigurarea s-a încheiat pentru o sumă asigurată inferioară valorii reale a autovehiculului, despăgubirea se reduce corespunzător raportului dintre suma asigurată și valoarea reală a autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat, conform Legii 136/1995, art 28.

În cazul în care asigurarea a fost încheiată, în mod intenționat, de către Asigurat sau Contractant, pentru o sumă care depășește valoarea reală a autovehiculului asigurat, Contractul de Asigurare încetează de drept fără restituirea primelor.

În cazul în care Contractantul sau Asiguratul nu a acționat cu intenție, Contractul de Asigurare este eficace până la concurența valorii reale a autovehiculului asigurat, având dreptul de a obține o reducere proporțională a primei, acestuia acordându-i despăgubire conformă valorii reale a autovehiculului.

Constatarea și plata despăgubirii

Constatarea și evaluarea daunelor se va face direct de către experții sau împuterniciții Societății, împreună cu asiguratul sau împuterniciții acestuia. În cazurile în care – potrivit procesului verbal întocmit de Poliție și/sau Pompieri – vinovat de producerea accidentului produs în România este un alt detinător sau conducător auto decât asiguratul, înștiințarea și constatarea pagubelor se va face și la Societatea de Asigurare care administrează asigurarea prin efectul legii de răspundere civilă auto cu respectarea întocmai a prevederilor legale referitoare la procedura în cea de răspundere civilă auto, cu mențiunea că prioritatea în aceste cazuri pentru plata despăgubirilor aparține acestor Societății și numai în caz de refuz sau nemulțumire privind cuatumul despăgubirilor primite, Societatea va da curs solicitărilor asiguratului.

Plata despăgubirilor se face de către Societate în baza documentației complete privind cauzele și împrejurările în care s-a produs evenimentul asigurat, cuantumul pagubei fiind egal cu costul reparațiilor părților componente sau pieselor avariate ori cu costul de înlocuire al acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale, cât și cele de demontare și montare aferente reparațiilor și înlocuirilor, necesare ca urmare a pagubelor produse de cauze cuprinse în asigurare. În toate cazurile, cuantumul pagubei nu poate depăsi valoarea reală a autovehiculului asigurat. La avarierea unui ansamblu sau subansamblu, se va lua în considerare numai înlocuirea pieselor sau a componentelor avariate, chiar dacă în urma reparației a fost necesară înlocuirea întregului ansamblu sau subansamblu. Revopsirea integrală a autovehiculului se face atunci când părțile avariate din cauzele cuprinse în asigurare reprezintă cel puțin 40% din suprafața totală exterioară a autovehiculului respectiv.

În cazul în care au rezultat si alte pagube produse ca urmare a evenimentului, constatate în timpul reparației autovehiculului, asiguratul este obligat să înștiințeze Societatea pentru efectuarea unei constatări suplimentare. În caz contrar Societatea va plăti doar contravaloarea daunelor constatate.

Piesele, subansamblele și componentele ce vor fi înlocuite, vor rămâne la dispoziția Societății de Asigurare.

Reparațiile se vor efectua numai în cadrul atelierelor de specialitate vizate, iar plata despăgubirilor se va face pe baza documentelor contabile emise de către acestea (facturi și chitanțe fiscale însoțite de devize de lucrări).

Din valoarea sumei acordate ca despăgubire se va scădea:

franșiza, dacă este prevazută în Contractul de Asigurare ( franșiza reprezintă partea din dauna care este suportată de către asigurat și este prevazută prin Contractul de Asigurare)

valoarea pieselor, subansamblelor și componentelor care pot fi întrebuințate

valoarea uzurii, dacă este cazul, din valoarea părților componente și/sau pieselor noi care le-au înlocuit pe cele avariate

7. Dacă împotriva asiguratului a fost instituită o anchetă sau o procedură penală, Societatea va amâna acordarea despăgubirii până la finalizarea acestora.

8. Societatea nu va acorda despăgubirea daca se va constata că cererea de despăgubire este frauduloasă sau are la baza declarații false.

9. În caz de rea credință dovedită sau neglijentă gravă a asiguratului, Societatea are dreptul să anuleze Contractul de Asigurare, fără a plăti eventualele pretenții de despăgubire.

Arbitrajul

În cazul în care părțile doresc, anterior solutionarii litigiului in instantele judecatoresti, sa apeleze la arbitrajul convențional, modul de soluționare a litigiului va fi guvernat de prevederile Codului de procedură civilă ARTICOLUL 340 și urmatoarele:

cu un arbitraj format din trei membrii, cîte unul ales de fiecare parte și unul neutru ales de comun acord, cu termenele și condițiile prevăzute de aceste prevederi;

prin act scris încheiat ulterior Contractului de Asigurare sau chiar ulterior livrării

și în acest caz trebuie să se facă referire expresă la eventualitatea în care părțile vor dori să apeleze la instantele judecătorești ulterior arbitrajului, dar cu aceeași mențiune privind penalitățile ca la alineatul de mai sus.

Limitări si Exceptări

Pentru asigurările de pagube materiale, furt total si incendiu se exceptează:

Daunele provocate autovehiculului datorate neînțelegerii, a unor defecțiunii tehnice sau a echipării autovehiculului cu anvelope necorespunzătoare;

Asigurarea nu acoperă daunele cauzate prin: folosire, întrebuințare, uzare sau defecte de fabricație, deprecierea valorii autovehiculului;

Daune provocate cauciucurilor, in afara cazului cînd acestea provin din accident

Pentru autovehiculele cu izoterme, se exclud daunele la aparatul și instalațiile de răcire, indiferent de cauză, în afara cazului în care a fost făcută o înțelegere preliminară;

Daunele provocate în timp ce autovehiculul se deplasa in afara drumurilor publice ori pe străzi cu circulație interzisă

Daune produse autovehiculului cînd acesta participa la concursuri, întreceri sau antrenament;

Spargerea geamurilor autovehiculului (cu excepția cînd s-a produs ca urmare a unui accident) se va acorda doar pentru un singur eveniment pe toată durata valabilității contractului

Nu se acordă despagubiri pentru : înlocuirea anumitor piese avariate ale caroseriei autovehiculului asigurat, aflat, in perioada de garanție, pentru remedierea cărora deși reparația este tehnic posibilă și nu afectează siguranța circulației, unitatea reparatoare impune înlocuirea piesei în scopul menținerii garanției. In aceste cazuri, dacă totuși piesele respective au fost inlocuite asiguratorul va despagubi numai contravaloarea reparatiei.

De asemenea nu se acoperă daunele produse in situațiile:

asiguratul conduce autovehiculul fără carnet de conducere si/sau fără certificat de înmatriculare

asiguratul conduce autovehiculul avînd in sînge îmbinație alcoolică ce depașește limitele legale sau era in stare de ebrietate, ori se afla sub influența substanțelor toxice sau a narcoticelor

dacă accidentul a fost comis în timpul comiterii unor fapte incriminate de dispozițiile legale privind circulația pe drumurile publice ca infracțiuni săvîrșite cu intentie, chiar daca aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri, sau în timpul altor infracțiuni săvîrșite cu intenție

furtul sau tentativa de furt a fost comisă de persoane din familia asiguratului sau angajate de către acesta

furtul total al autovehiculului în situațiile în care șoferul a părăsit autovehiculul lăsînd cheia in contact si/sau a lasat în interiorul autovehiculului actele originale ale acestuia (certificat de înmatriculare si/sau cartea de identitate)

paguba a fost cauzată de incendiu sau explozie prin folosirea în încăperea în care se afla autovehiculul, a focului deschis, supravegheat sau nu, în locuri si condiții care favorizeaza vădit producerea incendiului

accidentul a fost produs cu intenție

daune produse ca urmare a remorcării sau tractării autovehiculului asigurat

Delimitarea Geografica

Această asigurare este valabilă numai pe teritoriul României.

CAPITOLUL 4. CONTRACTUL DE RĂSPUNDERE CIVILĂ PROFESIONALĂ

4.1. CONDIȚII GENERALE ALE ASIGURĂRII DE RASPUNDERE CIVILĂ PROFESIONALĂ

Pericole asigurate:

Prin prezentul contract de asigurare sunt asigurate pericolele ce sunt menționate explicit in Tabelul de Asigurare.

Riscul asigurat:

Societatea se angajează să-l despăgubească pe asigurat pentru prejudiciul comis neintenționat prin omisiune, din eroare, neglijență în exercitarea sarcinilor de serviciu, prejudiciu adus unei terțe persoane.

Pregătirea contractului de asigurare:

Contractul de Asigurare s-a editat și este în vigoare pe baza Cererii deAsigurare, care constituie partea integrantă a contractului, depusă la Societatea de Asigurare (numită în continuare Societate) de către beneficiarul asigurării si/sau a asiguratului ce a fost completată în totalitate si cu exactitate, precum și a documentelor suplimentare cerute. Primele de asigurare sunt stabilite corespunzător (analogie).

In unele cazuri in care date esențiale referitoare la pericolul asigurat nu au fost declarate exact sau nu au fost prezentate sau nu sunt conform cu realitatea beneficiarul asigurării și/sau asiguratul nu va beneficia de nici un fel de despăgubire.

Societatea are dreptul sa inspecteze riscul asigurat la ore și zile rezonabile și în mod special înainte de acceptarea sa sau schimbării sale.

Valabilitatea asigurării și modul de plată a primelor:

Obligațiile Societății, ale beneficiarului asigurării și/sau ale asiguratului sunt reglementate in ordinea priorităților de:

Cererea de Asigurare;

Tabelul deAsigurare;

Actele suplimentare ce s-au editat pe baza înțelegerilor între cele două părți;

Condițiile speciale;

Condițiile generale.

Condiția ce nu este cuprinsă în vreuna din cele prezentate mai sus nu este valabilă.

Contractul de Asigurare, Condițiile Generale și Speciale, Actele suplimentare și chitanțele de plată nu sunt valabile dacă nu sunt semnate de reprezentanții legali ai Societății , numiți de către Consiliul deAdministrație, în cazul în care prima de asigurare sau prima rată a acesteia(din moment ce a fost convenită plata primelor de asigurare în rate)nu a fost plătită într-o rată unică la data încheierii asigurării, Contractul de Asigurare nu intră în vigoare și în consecință nu atrage după sine drepturi sau obligații. În cazul de neplată la termenele scadente a primelor de asigurare, sau după caz a ratelor acesteia contractul de asigurare își suspendă automat efectele juridice iar răspunderea Societății încetează, fără a mai fi necesară vreo formalitate prealabilă .

În baza unei cereri scrise a asiguratului, acceptată de Societate, suspendarea poate fi amînată pentru o perioadă de timp convenită de comun acord, printr-un act adițional la Contractul de Asigurare. Societatea va comunica in scris asiguratului încetarea suspendării Contractului de Asigurare si reînceperea răspunderii sale față de asigurat si/sau beneficiarul asigurării.

Impunerea pericolului:

Pe toată perioada asigurării beneficiarul si/sau asiguratul sunt obligați să declare Societății intr-un interval de 14 zile lucrătoare de cînd i s-a adus la cunoștință , fiecare dată sau eveniment ce poate conduce la o modificare a pericolului, modificare pe care dacă Societatea ar fi cunoscut-o nu ar fi acceptat riscul sau l-ar fi acceptat cu alte condiții. In acest caz Societatea are dreptul de a denunța unilateral Contractul de Asigurare sau să ceară modificarea lui.

Coasigurarea:

Beneficiarul asigurării și/sau asiguratul este obligat să declare Societății orice asigurare deja existentă sau care va fi încheiată ulterior, asigurare ce acoperă parțial sau total, prin alte contracte, oricare dintre pericolele acoperite prin prezentul Contract de Asigurare. In cazul în care asiguratul omite să facă declarațiile de mai sus, pierde orice drept la despăgubire de la Societate. In situația în care a fost declarată coasigurarea de mai sus, orice despăgubire va împovăra Societatea corespunzător participării ei la pericol.

Succesiunea în raport cu asigurarea:

În cazul în care se schimbă beneficiarul asigurării și/sau asiguratul, Societatea sau beneficiarul asigurării și/sau asiguratul au dreptul să denunțe Contractul în interval de 30(treizeci) de zile din moment ce se cunoaște succesiunea. Denunțarea contractului de către societate se va face printr-o scrisoare recomandată trimisă beneficiarului asigurării și/sau asiguratului. Denunțarea își va produce efectele după 15 zile de la primirea scrisorii recomandate de către beneficiar și/sau asigurat.

Societatea se eliberează de orice obligație dacă pericolul asigurat a survenit înaintea obținerii rezultatelor denunțării ce au demonstrat că riscul nu ar fi fost acceptat în aceleași condiții dacă se cunoștea succesiunea.

Primele de asigurare rămase nelucrate se vor returna. Ultimul paragraf nu se aplică dacă pericolul se va întîmpla în perioada de 30 de zile de la succesiune.

Durata asigurarii:

Contractul de Asigurare este in vigoare pentru perioada de timp fixată în tabelul de asigurare.

Limita geografică:

Această asigurare este valabilă numai pe teritoriul României.

Excluderi:

Nu se acordă despăgubiri pentru prejudiciile cauzate unei terțe persoane provenite din:

Acte sau omisiuni ce provin din vicleșugul, intenția și frauda beneficiarului asigurării și/sau asiguratului sau al reprezentanților săi legali sau al persoanelor ce au fost angajate de către acesta.

Război sau acte de război, război civil, mișcari populare, greve, manifestații, acte de terorism, din ordinul oricărei autorități, stare de asediu sau manifestări similare.

De asemenea datorită armelor atomice sau datorită construcției acestora, ionizării, iradierii precum și toate tipurile de cîmpuri electomagnetice, contaminare radioactivă sau orice material radioactiv și din orice motiv nuclear precum si din folosirea sau posesiunea radierii sau a esenței radierii.

Construirea și/sau producerea , depozitarea , elaborarea , transportul sau folosirea materialului explozibil, munițiilor, nitroglicerinei si a oricărui tip de explozibil sau substanțelor toxice.

Din cutremure , cataclism ,inundații, furtuni, trăznet și alte fenomene naturale, defecte de canalizare sau orice tip de contaminare din sau deasupra pămîntului, în atmosferă sau orice otrăvire datorită fenomenelor fizice.

Datorită zdruncinării sau mutării sau slăbirii structurii sau temeliei bunurilor imobile sau surparea care se raportează la răspunderea beneficiarului asigurării si/sau asiguratului.

Datorită animalelor, autovehiculelor, bicicletelor, motocicletelor,oricărui tip de autovehicul, ascensoare, instalații de ridicat, dispozitive de lucru peste 5 tone și macarale. Datorită transportului terestru, încărcării, descărcării, recepționării sau sortării mărfii și a altor lucrări cu mijloace terestre, transportului pe apă sau aerian.

Datorită incendiului indiferent de cauza acestuia, exploziei sau a unui scurt-circuit.

Acidente sau pagube ale rudelor pînă la gradul II dacă locuiau împreună în perioada producerii evenimentului. Dacă asiguratul este persoană juridică nu se acoperă daunele provocate asociaților, membrilor familiilor acestora și persoanelor ce reprezintă firma (împuterniciți)

Accidente sau daune cauzate de persoane ce sunt legate cu beneficiarul asigurării și/sau asiguratul cu orice tip de contract (convenție) sau legatura de munca sau de societate sau în perioada în care se desfășoară activitatea acestora sau oricare alt pretext.

Pagube asupra componentelor averii personale ale beneficiarului asigurării și/sau asiguratului sau asupra componentelor averii terților ce sunt salariați sau sunt concesionate asiguratului sau se află sub controlul său sau în grija sau supraveghere.

Accidente sau daune ce sunt provocate ca urmare a obligațiilor contractuale ale beneficiarului asigurării și/sau asiguratului.

Ce sunt provocate sau provin din acte sau omisiuni care constituie defăimare (simplă sau calomniatoare) sau au ca rezultat jignirea personală.

Ce sunt provocate de produsele sau alte articole care au fost vîndute, construite, inspectate, transformate (modificate), reparate sau prelucrate de asigurat sau angajații acestuia, după predarea lor către terti.

Ce au legatură cu raspunderea profesională a beneficiarului asigurării și/sau a siguratului în special din diagnosticare, sfat, plan, determinări sau orice delict datorită serviciului in cadrul (mediul) și împotriva îndeplinirii activității profesionale în afara cazului în care s-a convenit astfel cu Societatea.

Obligații ale beneficiarului asigurării și/sau asiguratuluiîin caz de daună

In cazul în care survine o daună, beneficiarul și/sau asiguratul este obligat:

Să înștiințeze Societatea sau cel mai apropiat reprezentant al acesteia, intr-un interval de 5 zile, din momentul în care a luat cunostință de producerea daunei

Indiferent de acțiunile autorităților să întreprindă orice acțiune pe care ar fi întreprins-o în interesul sau în scopul salvării sau al ingrădirii daunei ce ar fi provocată bunurilor asigurate, precum și să întreprindă orice acțiune conform bunei-credințe ca și cînd nu ar fi fost asigurate. Cheltuielile corespunzătoare din moment ce nu sunt justificate de imprejurari impovărează Societatea pînă la suma asigurată. In cazul în care despăgubirea acoperă o parte din daune, Societatea se obligă să acopere numai partea corespunzătoare cheltuielii în afara cazului in care cheltuielile s-au produs în exclusivitate după regulile ei proprii.

Să faciliteze și să acorde orice ajutor posibil reprezentanților și experților Societății, pentru constatarea accidentului și evaluarea daunelor. Societatea are dreptul de a controla direct registrele contabile ale beneficiarului asigurării și/sau asiguratului și să ceară de la aceștia să prezinte la sediile sale sau ale experților săi, fiecare dovadă necesară și utilă în stabilirea cauzei si marimii daunei.

Să păstreze bunurile (obiectele) care au suferit daune și să le aibă disponibile pentru inspectare de către reprezentantul sau/si expertul Societatii și să nu recurgă la nici o reparație a bunurilor afectate, și în general să nu recurgă la nici o schimbare a spațiului asigurat fara acordul Societății.

Intr-un interval de opt (8) zile de la producerea evenimentului de asigurare sau într-un interval de timp special stabilit prin prezentul Contract, să predea Societății și o expunere scrisă (declarație a daunei), care să cuprindă :

cauza pe care o presupune sau o crede posibila pentru producerea daunei sau a pierderii

daunele si pierderile ce au provenit prin evenimentul asigurat, cu enumerarea acestora și descrierea amanunțită a diferitelor obiecte si articole ale proprietății ce a fost distrusă sau a suferit daune;

descrierea daunelor sau a pierderilor ce au legatură cu acestea, luînd în considerare valoarea bunurilor (obiectelor) la data producerii daunei sau a pierderii, fără a adauga nici un cîștig;

numele, prenumele și adresele celor care au pricinuit (cauzat) evenimentul asigurat, ale celor afectați și ale martorilor, precum și evenimentele ce au urmat evenimentului asigurat;

In cazurile prevăzute de lege asiguratul are obligatia să confirme sub jurămînt cele de mai sus, fără însă ca o asemenea confirmare să oblige în vreun fel Societatea.

6. Să inștiințeze imediat Societatea asupra oricărui eveniment sau a oricărei pretenții la despagubirea oricarui terț sau a oricărui fapt ce atrage după sine ridicarea vreunei pretenții. Inștiințarea trebuie să cuprindă în scris toate amănuntele necesare pentru stabilirea responsabilității, precum și orice altă infromație pe care o va cere Societatea.

7. Să-i procure Societății, într-un interval de 5 (cinci ) zile lucrătoare, orice act (document) juridic sau citație referitoare la producerea accidentului, de oriunde ar proveni acest act.

8. Să nu recurgă la nici un fel de actiune ce ar însemna acceptarea, respingerea, recunoașterea, concilierea sau stabilirea răspunderii sale civile, fără consimțămîntul Societatii. Societatea are dreptul să preia și să administreze după aprecierea sa, în numele beneficiarului asigurării și/sau asiguratului respingerea sau rezolvarea pretenției și să urmărească, în numele beneficiarului asigurarii și/sau asiguratului dar și in beneficiul (interesul) ei, remedierea (înlocuirea) oricărei daune sau satisfacerea oricărei pretenții la despăgubire, păstrînd libertatea de acțiune în ceea ce privește desfășurarea oricărei confruntări judecătorești sau rezolvarea oricărei revindecări. Beneficiarul asigurării și/sau asiguratul are obligația de a oferi orice informație sau ajutor special pe care Societatea va considera necesar să-l ceara de la acesta.

Societatea are dreptul să recurgă, după aprecierea sa, la recunoașterea responsabilității beneficiarului și/sau asiguratului și să platească indreptățiților despăgubirea ce îl impovărează pînă la limita de responsabilitate a Societății și după ce îl va inștiința pe asigurat referitor la acest fapt.

In cazul în care beneficiarul și/sau asiguratul va incălca oricare dintre obligațiile sale prevăzute în acest articol omițînd orice actiune dintre cele prevăzute mai sus, sau mai mult, acționînd contrar sau diferit sau facînd declarații eronate, mincinoase sau inexacte în special în ceea ce privește timpul și împrejurării producerii accidentului pierde orice drept la despăgubirile din Contractul de Asigurare și nu are dreptul la restituirea nici unei părți din primele de asigurare.

Rezolvarea daunei

Dacă nu există contestare a Societății relativ la existenta obligatiei sale de despăgubire a beneficiarului asigurării si/sau asiguratului, atunci respectiva despăgubire (parțială sau totală) va fi plătită în lei, de către birourile Societății. Ca valoarea obiectelor afectate se considera valoarea reală sau dacă aceasta nu există, valoarea de piață a acestora la momentul evenimentului acoperit. In cazul unei daune ce este acoperită, Societatea are dreptul:

ori să despagubească beneficiarul asigurării și/sau asiguratul, Societatea eliberîndu-se de orice răspundere juridică față de terți

ori să despagubească direct pe terți pentru pretențiile lor, în afara cazului în care beneficiarul asigurării și/sau asiguratul declară în scris că eliberează Societatea de orice obligații.

2. Despăgubirea se plătește întreagă de către Societate după cum se scade eventuala fransiza convenită – dacă dauna pentru totalul bunurilor asigurate, este mai mică sau egală cu suma asigurată.

3. In nici un caz Societatea nu este obligată să platească nici o sumă mai mare decat suma asigurată (de ex.:dobînzi, taxe, chetuieli, etc.). Societatea este răspunzatoare numai pentru daunele ce sunt legate direct de eveniment asigurat, si nu are nici o obligație pentru daunele deponente sau pentru daune provenite prin privare de drept sau posesiune a bunului ce a fost distrus sau pentru orice daună indirectă (de ex.: pierderea venitului, etc.) sau pentru micsorarea valorii de cumparare, chiar daca aceste daune provin din evenimentul asigurat.

Cesionarea drepturilor

Societatea despăgubind beneficiarul asigurării și/sau asiguratul, dobandește toate drepturile pe care acesta le are față de o terță persoană care eventual este vinovată (raspunzătoare) de producerea daunei. Indiferent de acest fapt, din acest moment beneficiarul asigurării și/sau asiguratul cesionează Societații orice drept similar al sau si-i da acesteia dreptul și împuternicirea să acționeze juridic sau pe orice altă cale în numele său sau în numele beneficiarului asigurării și/sau asiguratului, pentru despăgubirea Societatii de către terți. In cazul în care beneficiarul asigurării și/sau asiguratul acționează asigurarea din motive personale, Societatea se eliberează de vinovăția indreptățită ce se ridică.

Prescripția drepturilor

Prescripția drepturilor asiguratului și ale Societății este stabilită conform legislatiei române.

Rezilierea Contractului de Asigurare

In afara motivelor ce sunt prevăzute în alte articole al prezentului Contract de Asigurare poate fi reziliat de către Societate din motive pur tehnice ce o privesc, din schimbarea politicei sale în legatură cu riscul asigurat sau datorită modificării riscului asigurat.

Poate fi reziliat și în cazul falimentului beneficiarului asigurării și/sau asiguratului sau în cazul gestiunii forțate.

Denunțarea Contractul de Asigurare de către Societate se va face în scris și va intra în vigoare după 30 (treizeci) de zile de la data primirii scrisorii de reziliere de către beneficiarul asigurării și/sau asigurat. In acest caz se vor returna primele corespunzătoare perioadei rămase neacoperite. Beneficirul asigurării și/sau asiguratul este obligat sa înapoieze Contractul de Asigurare primind in schimb o dovadă. Daca rezilierea este facuta de catre beneficiarul asigurarii si/sau asigurat, Societatea va returna primele corespunzatoare incepand cu lunba urmatoare celei in care s-a facut rezilierea.

Dupa producerea riscului asigurat Societatea precumsi beneficiarul asigurariisi/sau asiguratul isi mentin dreptul rezilierii Contractului.

Dispozitii finale

Beneficiarul asigurarii si/sau asiguratul are obligatia sa ia toate masurile juste pentru evitarea provocarii (producerii) daunei si sa respecte, fara nici o abatere, legile si hotararire in vigoare.

Nici o modificare a Contractului de Asigurare nu este valabila daca nu s-a facut in scris printr-un document care sa aiba semnatura unui reprezentant legal al Societatii.

Societatea isi pastreaza dreptul de a modifica Conditiile si primele de asigurare. Daca beneficiarul asigurarii si/sau asiguratul nu este de acord cu aceasta, va anunta imediat Societatea si asigurarea inceteaza pentru restul perioadei. Incasarea primelor primelor dupa modificarea de mai sus de la beneficiarul asigurarii si/sau asigurat reprezinta acceptarea de catre acesta a noului Contract.

Toate cheltuielile pentru redactarea (intocmirea) prezentei asigurari, si orice alte eventuale timbre fiscale sau taxe ce izvorasc din prezentul Contract de Asigurare se suporta de catre asigurat.

Transmiterea (transferarea) drepturilor ce izvorasc din Contractul de Asigurare nu este valabil pentru Societate, cu exceptia cazului in care a fost declarat acest fapt in scris.

Arbitrajul

In cazul aparitiei unei neantelegeri intre Asigurat si Societate ca urmare a producerii unui eveniment cu privire la cauza, natura sau marimea pagubei sau a sumei despagubirii, aceasta se va solutiona prin Arbitraj sau prin justitie, fara a preceda arbitrajul, decizia apartinand Societatii care va informa beneficiarul asigurarii si/sau asiguratul in scris asupra acestei decizii in decurs de 10zile din momentul primirii cererii scrise de despagubire a Asiguratului.

In caz de arbitraj fiecare parte isi desemneaza propriul arbitru, iar cei doi arbitri vor numi un arbitru ierathic superior. In caz ca cei doi arbitrii nu se pot decide in legatura cu numirea arbitrului iererhic superior, numirea acestuia se va face de Curtea de Arbitraj.

Procedura de arbitraj nu are ca obiect cercetarea existentei sau inexistentei raspunderii Societatii pentru palta despagubirii.

Beneficiarul asigurarii si/sau asigurartul nu are dreptul sa dea in judecata Societatea inaintea incheierii procedurii de arbitraj, orice actiune de acest fel impotriva Societatii fiind nula.

Nici o actiune intreprinsa impotriva Societatii pe perioada arbitrejului nu este acceptata.

Acordul Societatii pentru efectuarea procedurii de arbitraj in vederea cuantificarii pierderii sau daunei nu constituie in nici un caz acceptul acesteia de a plati despagubirea.

Litigii

Neantelegerile dintre partile contractanye decurg din intreprinderea sau executarea prezentului contract vor fi solutionate de Instantele Judecatoresti, competente material si teritorial.

4.2. CONDIȚII SPECIALE PRIVIND ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ PROFESIONALĂ A MEDICILOR ȘI CADRELOR MEDICALE MEDII

Asigurați in înțelesul prezentelor conditii sunt:

Persoane fizice: medici cu autorizație de liberă practica medicală personal de laborator (chimiști, biochimiști, biologi, angajați în cadrul unei unități medicale), asistente, surori medicale, infirmiere și orice personal medical autorizat.

Persoane juridice: unități medicale abilitate/ autorizate ce pot încheia asigurări în numele și pentru fIecare angajat – pe baza unui tabel nominal anexat la polița de asigurare.

Obiectul Contractului

In conformitate cu Condițiile Generale ale Contractului de Asigurare pentru Răspundere Civilă și a celor prezentate în Tabelul de Asigurare, Societatea acoperă Răspunderea Civilă Profesională pentru prejudiciile cauzate de vătămarea corporală și/sau decesul pacientului ori prin avarierea sau distrugerea bunurilor acestuia, produse ca urmare a erorii, omisiunii sau neglijenței în acordarea asistenței medicale profesionale.

Limitarea Geografică

Asigurarea este valabilă numai pe teritoriul României.

Invaliditate permanentă și totală

Societatea acoperă prejudiciile cauzate prin vătămările corporale urmate de invaliditate permanentă și/sau decesul asiguratului ca urmare a unei boli profesionale (inclusiv contaminarea cU HIV) recunoscută ca atare de către instituțiile abilitate ale statului.

Prin "boală profesională" se ințelege îmbolnăvirea dobîndită în timpul actelor medicale, în exclusivitate ca urmare a practicării meseriei sale, inconștient si involuntar, numai în perioada de valabilitate a asigurarii.

Excluderi

Nu se acordă despăgubiri pentru prejudiciile cauzate ori pentru vătămare corporală și/sau deces provocate unei terțe persoane de către asigurat, sau pentru invaliditatea și/sau decesul din boli profesionale ale Asiguratului prin:

Fapte intenționate ale asiguratului sau ale persoanelor ce sunt legate de acesta (respectiv angajații acestuia)

In condițiile practicării unei profesii pentru care, în conformitate cu prevederile legale, nu este autorizat/abilitat

Diagnostic, acțiuni terapeutice, intervenții efectuate înainte și declarate după data intrării în vigoare a asigurării.

Pentru vătămările corporale, deces sau daune materiale ale terților, sau pentru invaliditatea sau/si decesul din boli profesionale ale Asiguratului ce au survenit în perioada asigurată, dar urmările acestora au fost declarate și aduse la cunoștința societății după 6 (sase) luni de la expirarea asigurării.

Nu se vor acorda despăgubiri pentru invaliditate sau deces ca urmare a bolilor profesionale cauzate de neglijența asiguratului privind propria sa protecție sau efectuarea unui act medical neprevăzut în statutul specialității sale cu excepția situatiilor în care se incearcă salvarea unui pacient în regim de urgență. De asemenea aceste despăgubiri nu se vor acorda dacă asiguratul își desfăsura activitatea in spații necorespunzătoare cu aparatură neadecvată sau care nu functionează la parametrii la care a fost proiectată.

Vătămări corporale ca urmare a unor intervenții ilegale sau întrebuințarea și/sau acordarea medicamentelor ce nu au fost aprobate de către organele competente, operații de chirurgie plastică (cu excepția celor reparatorii ca urmare a unui accident), terapii cu raze, radioterapii, folosirea radiului, a izotopilor de radiu, și iradierilor atomice în general, adică contaminarea prin iradiere cu aparatură medicală, în afara cazului în care s-a convenit astfel cu Societatea.

Vătămari corporale sau daune materiale provocate de către asigurat atunci cand acesta se afla sub influența băuturilor alcoolice, sub influenta narcoticelor sau a unor substanțe toxice.

Tratamente de slăbire, tratamente de modificari genetice

Diagnostice, terapii, etc. ce provin direct sau indirect datorită virusului HIV sau altor viruși ce nu pot fi detectați la nivelul actual al medicinei.

Contaminarea pacienților cu virusul HIV, ca urmare a malpraxis-ului.

Despăgubiri acordate pentru boli profesionale conform art. 4 din prezentele Condiții Speciale

În baza asigurării se acordă indemnizație pentru consecințele definitive ale îmbolnăvirilor Asiguratului, dacă acestea conduc la unul dintre gradele de invaliditate prezentate mai jos sau la decesul Asiguratului. Despăgubirile ce se vor plăti ca procent din suma asigurată pentru vătămări corporale/deces al Asiguratului sunt de:

100% pentru gradul I de invaliditate și deces

70% pentru gradul II de invaliditate

50% pentru gradul III de invaliditate,

grade ce vor fi determinate de comisiile medicale abilitate de către instituțiile statului.

CAPITOLUL 5. PERSPECTIVE ALE SOCIETĂȚII PE PIAȚA ROMÂNEASCĂ

Prognozele și estimările sînt optimiste pentru piața asigurărilor din România în general. Volumul de prime încasate la nivelul întregii piețe va crește pînă la aproximativ 380-400 mln. USD în anul 2002 . În același timp , dacă va fi permisă deductibilitatea fiscală a primelor de asigurare , se așteaptă o creștere suplimentară cu circa 20-30 % a volumului de prime încasate pe total piață .O influență benefică vor avea privatizările masive prevăzute pentru anul acesta , deoarece societățile private manifestă o mai mare disponibilitate pentru protecția bunurilor și a angajaților .

În raport cu toate celelalte tipuri de asigurări , domeniul asigurărilor de viață s-a dovedit în ultimii ani cel mai dinamic . Dacă încasările pieței asigurărilor au crescut în 2000 cu 11,5 % iar în 2001 cu circa 13 % , procentajul din total al asigurărilor de viață a fost în același timp de 15,8 % , respectiv 20,6 % .Pentru 2002 se estimează că ponderea asigurărilor de viață din total încasări va ajunge la 25 % .

Creșterea ponderii asigurărilor de viață în România are , în opinia analiștilor , cîteva explicații particulare . Ineficiența sistemului de pensii de stat și amînarea apariției Legii pensiilor private s-ar număra printre acestea . Pentru români , singura alternativă de protecție financiară pe termen lung au rămas astfel produsele de asigurare tip rentă viageră sau planurile de pensii ale firmelor de asigurări , acestea fiind , de altfel , cele mai bine vîndute polițe . Pe de altă parte , dintre toate tipurile de asigurări , cele de viață sînt singurele produse cu capitalizare . Prin plata primelor se asigură protecția propriu-zisă a individului , existînd în plus posibilitatea obținerii unei sume de bani la expirarea contractului , ceea ce crește atractivitatea acestor produse .

Companiile de asigurări si-au crescut incasările brute în anul 2001 cu 20% mai mult decât în anul 2000. Creșterea a provenit doar din vânzări mai mari de polițe de asigurare de viață.

Ca urmare, cota de piață a companiei INTERAMERICAN pe segmentul asigurărilor de viață s-a dublat – de la 0,9% la 2,0% – în condițiile în care, conform unor estimări, piața totală a asigurărilor de viață a fost de circa 75 mil. USD în anul 2001 (85 mil. Euro).

Creșterea pe segmentul asigurărilor de viață se datorează dezvoltării calitative si cantitative a forței de vânzări, conceperii și introducerii pe piață a unor produse noi de asigurare.

Stagnarea încasărilor pe segmentul asigurărilor generale (noua denumire din legislația în materie pentru asigurările non-viață) i-a adus însă companiei o poziție ușor mai slabă decât în 2001: doar 2,0% cotă de piață, față de 2,1% anul 2000. Piața asigurărilor generale este estimată la circa 300 mil. USD în anul 2001, în creștere cu circa 15% față de 2000.

Evoluția diferită pe cele doua segmente nu este o surpriză. Compania a accelerat încă din 2000 pe piața asigurărilor de viață și sănătate. În primăvara anului 2001 a anunțat chiar o investiție masivă într-un sistem de asigurări medicale private, care să includă o rețea de cabinete, clinici și chiar un spital privat în București, pentru care fusese anunțat chiar proiectul. Acum însă reprezentanții au refuzat să comenteze stadiul acestui proiect.

INTERAMERICAN, compania de asigurări elenă care controlează firma omonimă românească, a fost înghițită anul trecut de grupul paneuropean Eureko. Acest grup de asigurări, aflat în creștere accelerată în ultimii ani (mai ales printr-o politică agresivă de fuziuni și achiziții) pune un accent deosebit pe piețele din Europa Centrală și de Est. Eureko are sub administrare capitaluri de 120 miliarde euro și a avut încasări de peste 10 miliarde euro în 2000.

În urma acestei schimbări s-a redefinit strucura organizației și cultura de corporație, s-au fixat ținte precise pentru suportul financiar din partea acționarilor și pentru realizările companiei din România, în conformitate cu strategia pe termen lung. INTERAMERICAN a investit pe piața românească, din 1995 încoace, peste 5 milioane USD.

O "cenușăreasă" până acum patru – cinci ani, piața românească a asigurărilor a început să fie foarte disputată în ultimii ani. Companii foarte mari din Europa Occidentală și Statele Unite – ING Nederlanden, Commercial Union, Allianz sau AIG Life au investit masiv, mai ales pe piața asigurărilor de viață. De asemenea, pe lângă INTERAMERICAN, și alte firme elene de asigurări au început operațiuni aici: Ethniki, Agrotiki și Alpha Insurance.

Potențialul pieței românești de asigurări este încă mare: primele brute încasate pe cap de locuitor sunt de 10 – 15 ori mai mici decât în Polonia, Ungaria sau Cehia.

Compania Interamerican a dedicat resurse importante pieței românești.Aceasta este în creștere, iar prognozele companiei indică atât o creștere generală, cât și a vânzărilor companiei în Romania, mult peste media a ceea ce se poate obține în țările dezvoltate. Strategia companiei se orientează către o creștere agresivă a vânzărilor, în special pentru asigurările de viață. În anul 2001 firma a triplat numărul de contracte noi încheiate și preconizează o dublare pentru 2002.

Societatea Interamerican se orientează către obținerea unui randament maxim al plasamentelor, în condițiile respectării profilului și a duratei medii a portofoliului de asigurări. Pentru asigurările de viață cu dobândă minim garantată societatea urmărește o politică de plasare mai conservatoare, deoarece contractele pe termen lung au un rol important. În dorința de a reduce riscul, Interamerican se orientează către un portofoliu de investiții difersificat și coordonează obținerea veniturilor cu termenele la care trebuie să se achite obligațiile către clienți. Se investește în piața imobiliară, în obligațiuni guvernamentale și mai puțin în plasamente de stat sau depozite bancare. Un mic procent este alocat acțiunilor , plasamente cu un randament superior, al căror risc scade în condiții unei durate lungi a investiției.

În anul 2001, Interamerican a investit peste doua milioane euro într-un portofoliu format din investiții imobiliare, obligațiuni de rang AA, certificate de trezorerie și depozite bancare, în scopul protejării rezervelor aferente contractelor de asigurare încheiate. În 2002 va creșterea ponderea investițiilor pe termen lung, datorită creșterii ponderilor asigurărilor de viață în totalul contractelor încheiate de companie.

Produsele Unit Linked fac parte din planurile companiei Interamerican, dar lansarea lor trebuie să țină seama de mai multe elemente: gradul de maturitate a pieței, gradul de înțelegere, de către asigurați, a felului în care funcționează aceste produse și a riscurilor implicate. În acest moment portofoliul companiei Interamerican include, doar produse garantate: "Averea Ta", asigurare mixtă de viață raportată la cursul leu/dolar, "Pensia Ta", asigurare individuală de pensie în lei, "Comoara Ta", produs cu acumulare de capital pentru copii, la care se adaugă alte produse pentru diferite clase de risc.

Aplicarea strategiei pe termen lung a companiei cere, în continuare, majorarea capitalului social. În 2001 capitalul a fost suplimentat cu doua milioane dolari și va urma o nouă majorare în anul 2002, cu peste trei milioane dolari.