Asigurarea Si Rolul Acestora. Evolutie

INTRODUCERE

CAPITOLUL I. Consideratii teoretice in domeniul asigurarilor

1.1. Scurt istoric privind aparitia asigurarilor.

1.2. Necesitatea, rolul si scopul asigurărilor.

1.3. Definitia conceptului de asigurare.

1.4. Elementele tehnice ale asigurarilor

1.5. Principalele tipuri de asigurări.

1.6. Functiile asigurarilor

1.7. Importanța economico-socială a asigurărilor.

CAPITOLUL II. Asigurările de viață, componenta a asigurarilor de persoane

2.1. Trasaturile asigurarilor de persoane si importanta acestora.

2.2. Aspecte generale privind conceptul de asigurari de viata.

2.3. Caracteristicile asigurarilor de viata

2.4. Clasificarea asigurărilor de viata.

2.5. Tipurile primelor in cazul asigurarilor de viata

2.6. Clauzele aditionale ale asigurarilor de viata.

CAPITOLUL III. Asigurarile de viata in Romania

3.1. Cadrul general al asigurarilor de viata din Romania

3.2. Instituirea si evolutia asigurarilor de viata in Romania

3.2.1 Elemente definitorii privind piața asigurărilor de viață până la apariția Legii 32/2000

3.2.2 Analiza pieței asigurărilor de viață în perioada 2000-2008

3.2.3 Impactul crizei economice asupra pietei asigurarilor de viata

3.3. Principalele tipuri de asigurari de viata de pe piata romaneasca

3.3.1 Asigurarile de viata traditionale

3.3.2 Asigurarile de viata de tip unit-link

3.5. Tendintele asigurărilor de viață pe piața românească de asigurări.

CAPITOLUL IV. Analiza comparativa privind asigurarile de viata traditionale si asigurarile de viata de tip unit-link din cadrul companiei Allianz – Tiriac S.A.

4.1 Prezentarea Grupului Allianz

4.1.1 Istoricul activitatii Allianz – Tiriac

4.1.2 Allianz – Tiriac in Romania

4.2 Situatia economico-financiara a companiei Allianz – Tiriac

4.2.1 Indicatori de siguranta financiara

4.2.2 Rezultate financiare

4.3 Oferta de produse si servicii a companiei Allianz- Tiriac

4.3.1 Asigurări de viață practicate de compania Allianz – Țiriac

4.4 Asiguararile de viata tarditionale versus asigurarile de viata de tip unit-link

4.4.1 Asigurari de viata traditionale practicate de Allianz – Tiriac si avantajele acestora

4.4.2 Asigurari tip unit link practicate de Allianz – Tiriac si avantajele acestora

4.5 Concluzii privind analiza comparativa intre asigurarile de viata traditionale si asigurarile de tip unit-link

CONCLUZII

BIBLIOGRAFIE

CAPITOLUL I. Considerații teoretice în domeniul asigurărilor

Scurt istoric privind apariția asigurărilor

Istoria asigurărilor își are originile în antichitate, aceasta luând naștere odată cu apariția civilizației, a luat amploare odată cu dezvoltarea societății, apariția riscurilor si a pericolelor aflate la orice pas. Pe măsură ce societatea s-a dezvoltat a apărut și nevoia omului de protecție în fața eventualelor evenimente neplăcute ce i-ar putea aduce daune. agbd

Oamenii de știință nu au reușit să stabilească o dată exactă a apariției asigurărilor dar se pare că primele fapte ce atestă apariția acestora se află în jurul anilor 4500 î.e.n., perioadă în care meșteșugarii din vechiul Egipt strângeau bunuri pentru a-și ajută semenii în cazul în care aceștia aveau nevoie. De-a lungul timpului au apărut diverse scrieri care relatau faptul că negustorii chinezi încercau să prevină distrugerea bunurilor prin încărcarea produselor lor pe mai multe bărci pentru că acestea să traverseze fluviile în siguranță. agbd

Un fapt concret care confirmă existența asigurărilor încă din cele mai veche timpuri este apariția Codului lui Hammurabi în jurul anului 1760 î.Hr. Acesta se referă la faptul că negustorii ce doreau să călătorească pe apă primeau un împrumut pentru finanțarea transporturilor. Aceștia puteau plăti o sumă de bani creditorilor pentru siguranța bunurilor pe timpul transportului, în caz de furt ori distrugere a acestora. agbd

Domeniul asigurărilor a cunoscut o evoluție rapidă nu doar în ceea ce privește asigurările pentru transporturile navale. Anul 600 î.Hr. marchează apariția asigurărilor de sănătate și a asigurărilor de viață. Oamenii din Roma și din Grecia Antică strângeau fonduri comune care aveau rolul de a ajută familiile celor ce decedau. agbd

Odată cu trecerea timpului, civilizația s-a dezvoltat, producția era într-o continuă perfecționare, riscurile erau tot mai mari de aceea oamenii au simțit nevoia din ce în ce mai mult să își protejeze bunurile materiale. Astfel, un rol dw important în dw dezvoltarea asigurărilor dw l-au avut dw negustorii din Italia dw de Nord iar mai târziu dw cei din Țările dw de Jos și Marea Britanie. Asigurările privind transportul pe mare au luat naștere în Roma când absolut toate transporturile maritime erau asigurate. agbd

Gheorghe D. Bistriceanu în „Asigurări și reasigurări” afirmă că „nu se știe precis când a fost emisă prima polița de asigurare maritimă în Marea Britanie. Totuși, din datele existente rezultă că primele polițe maritime engleze s-au emis în jurul anului 1600, referindu-se la polițele emise la Lloyd’s, din Londra”. agbd

Anii 1500 marcau evenimente importante precum apariția Bursei Regale și a Camerei de Asigurări în care se făceau diverse afaceri între negustori și se înregistrau polițele de asigurare pentru prevenirea înșelătoriei. agbd

Surse sigure atestă faptul că în anii 1600 în Franța se realizează sistemul de acordare a rentelor viagere aferente sumelor asigurate. Acesta apare imediat și în Anglia , Olanda și Germania. Anul 1666 marchează înființarea Biroului de Asigurări în Anglia, respectiv în anul 1678 apare Casă de Asigurări în Germania. agbd

Oana Simona Hudea în lucrarea sa „Asigurări și reasigurări”, afirmă că „anii 1800 vin cu numeroase evenimente în planul asigurărilor, precum preluarea și particularizarea asigurărilor mutuale de într-ajutorare a gospodăriilor, că în cazul Societății de Asigurări pentru vite, înființată în Germania în 1832”. Tot în anii 1800 apare prima formă de asigurare a transportului pe calea ferată în Anglia precum și asigurarea de răspundere civilă ce viza despăgubirea proprietarilor de trăsuri în cazul în care aceștia aveau nevoie. Tot în aceeași perioadă Statele Unite ale Americii se dezvoltă în domeniul asigurărilor prin apariția societăților ce vizau protejarea bunurilor cetățenilor și acoperirea daunelor suferite în diverse cazuri. agbd

Având în vedere toate aceste fapte istorice ce au marcat civilizația, se poate afirma faptul că asigurările au cunoscut o evoluție spectaculoasă de-a lungul timpului, acestea aflându-se într-o continuă perfecționare în ceea ce privește comerțul, transporturile, industria, jucând un rol important în economie și societate. agbd

1.2 Necesitatea și scopul asigurărilor în economie și societate agbd

Dezvoltarea societății, imbunătățirea calității vieții sunt aspecte ce presupun producerea continuă de bunuri materiale și perfecționarea acestora. Aceste lucruri au dus de-a lungul timpului, la progrese marcante în ceea ce privește tehnologia, economia , știința. Resimțind prezența riscurilor în natură, oamenii au înțeles că trebuie să protejeze ceea ce dețin și să împiedice anumite fenomene ce perturbă buna funcționare a activităților economice și sociale. Astfel, s-au născut asigurările cu scopul de a oferi protecție și ajutor oamenilor și bunurilor acestora în fața calamităților naturale, a accidentelor, a diverșilor factori economico-sociali cum ar fi: inflația, șomajul , crizele economice. agbd

Dezvoltarea științei și tehnicii face posibilă creșterea rapidă a producției, ușurarea muncii,progresul social dar în anumite împrejurări, ea poate provoca accidente care să agbd avarieze sau să distrugă complet anumite mijloace de producție și bunuri de consum ori să afecteze capacitatea de muncă și chiar viețile oamenilor. agbd

Evenimentele negative ce amenință în fiecare zi viața oamenilor pot provoca daune materiale, fizice și morale, fapt ce duce la degradarea calității vieții. Însă, aceste evenimente nu pot fi prevestite sau prevenite, pot fi rezultatul neglijenței oamenilor sau se pot intâmpla fără contribuția acestora. Din această cauză, oamenii au simțit nevoia să transfere riscurile asupra altei persoane care să-i poată oferi spijin material în cazul unor accidente sau calamități naturale ce se soldează cu daune materiale sau umane. Din acest motiv au apărut societățile de asigurare care au menirea să contribuie la refacerea pagubelor produse de un incident de orice natură. agbd

Asigurările au apărut din necesitatea protejării bunurilor și a vieții de anumite evenimente ce pot periclita buna desfășurare a activităților zilnice și care nu pot fi susținute financiar de către cei aflați în situații ce le-a provocat distrugerea sau pierderea propriei vieți sau a bunurilor materiale. agbd

Asigurările au câștigat un rol major în viața cetățenilor, aceștia reducând astfel stresul de zi cu zi cu privire la propria viață și la bunurile pe care le dețin. Schimbările climatice, furtunile, incendiile, accidentele auto, inundațiile sunt doar câțiva din factorii de stres ai oamenilor, fenomene ce îi determină pe aceștia să plătească firmelor de asigurări diferite sume de bani pentru siguranța viitorului lor. Asigurararea oferă suport financiar oamenilor în cazul unor evenimente neprevăzute ce pot pricinui pagube, astfel încât aceștia să nu aibă teama zilei de maine, să-și poata desfășura activitatea în siguranță și să poată inova. De exemplu, o persoană precaută realizează faptul că anumite fenomene nu pot fi prevenite și alege să își asigure locuința în cazul in care pot avea oricând loc accidente precum inundațiile, incediile etc. Această persoană va plăti periodic o sumă de bani firmei de asigurare iar asiguratorul îi oferă protecție atunci când este necesar. agbd

Este de la sine înțeles faptul că riscurile se află peste tot în natură dar prezența acestora nu trebuie să întrerupă sau să suspende desfășurarea diverselor procese din viața unei persoane din cauza unor eventuale daune. De exemplu, un proprietar al unei mașini poate refuza să mai conducă datorită riscului de incendiu în timpul călătoriei. Astfel, asigurările au scopul de a oferi ajutor în cazul în care apare o pierdere financiară neprevăzută, prin acest fapt obținându-se certitudinea unei vieți sigure. agbd

Prezența riscurilor la orice pas și în orice activitate zilnică a unui om provoacă pierderi umane, materiale, pot provoca pierderi de natură fizică , psihică , materială sau emoțională. agbd Riscurile nu pot fi prevenite sau prevăzute, fapt pentru care au un impact emoțional puternic asupra oamenilor și a vieții acestora. În pofida dezvoltării tehnologiei și producției, a studiilor și a soluțiilor descoperite în ultimul timp, riscurile continuă să amenințe viața și bunurile oamenilor. agbd

Nu s-a inventat o definiție universală în ceea ce privește termenul „risc”, însă diferiți autori din diverse specialități au încercat să constituie definiții care să explice această noțiune. Totuși, riscul a fost definit în mod tradițional în termeni ce țin mai ales de incertitudine. Pe baza acestui concept, riscul este definit ca incertitudinea (probabilitatea) de apariție a unei pierderi. Alți autori definesc riscul ca o variație aleatorie a rezultatelor posibile în legătură cu un eveniment. agbd

Pentru a clasifica evenimentele negative din viața oamenilor, în literatura internațională au apărut termenii de „catastrofe naturale” , respectiv „catastrofe tehnice”. Așadar, „catastrofele naturale” includ alunecări de teren, inundații, seisme, seceta, înghețul, furtunile, fenomene pe care oamenii nu le pot preveni sau prevedea. Mărimea pagubelor provocate de catastrofele naturale depinde de puterea de distrugere a forțelor naturii, de acțiunea factorului uman (materialele folosite în costructii,masurile de prevenire a catastrofelor în zonele amenințate etc.), ca și de elemente aleatorii ( de exemplu, momentul producerii unui seism, al ruperii unui dig, al declanșării unor avalanșe de zăpadă etc.). Catastrofele tehnice fac referire la acele fenomene care sunt influențate direct de factorul uman și anume: accidente maritime, rutiere, de aviație, feroviare, accidente miniere, prăbușiri de construcții, incendii, explozii, etc. agbd

Conștientizarea riscurilor și a diferitelor evenimente care pot produce prejudicii au dus la luarea unor măsuri de prevenire pentru acțiunile ce determină distrugerea bunurilor și reducerea consecințelor ce derivă din acestea. agbd

Este cunoscut faptul că asigurările ocupă un loc important în societate deoarece prin garanția dată de asigurare persoana în cauză se simte protejată în cazul în care propria viață sau bunurile materiale îi sunt amenințate de evenimente neprevăzute ce pot aduce pagube de orice fel. agbd

Pe lângă importanța majoră ce o deține în societate, piața asigurărilor îndeplinește o funcție financiară notabilă. Asigurarea aduce beneficii materiale economiei unei țări atunci când sunt îndeplinite condițiile impuse de asigurat, mai exact protejarea acestuia când este agbd cazul, întrucât asiguratul plătește o anumită sumă de bani lunar sau anual pentru siguranța vieții sale. Asigurarea oferă un sprijin esențial persoanei în cauza și familiei acesteia întrucât cei din urmă își pot desfășura activitățile și îndeplini sarcinile având garanția propriilor bunuri. Astfel, în cadrul unei fabrici muncitorii își pot da interesul în realizarea rapidă și eficientă a produselor și pot avea o satisfacție mai mare atunci când știu că sunt asigurați la locul de muncă , astfel fiindu-le respectat dreptul la viață și integritate fizică. agbd

1.3 Definiția conceptului de asigurare agbd

Conceptul de asigurare este unul foarte complex, multilateral întrucât de-a lungul timpului specialiștii nu au reușit să creeze o definiție universală având în vedere multitudinea tipurilor de contracte ce se găsesc în prezent pe piața asigurărilor. agbd

Dicționarul explicativ al limbii române sugerează că prin asigurare se poate ințelege o acțiune de punere în siguranță, o operațiune financiară decurgând dintr-un contract sau dintr-o obligație prevazută de lege prin care asiguratorul se obligă ca în schimbul unei sume primite periodic să despăgubească pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi în urma unor întâmplări independente de voința lui. agbd

În accepțiunea lui N. Lungu, asigurările reprezintă relații economice în formă bănească, stabilite pe baze obligatorii sau contractuale, generate de transferul unor riscuri pure între asigurați și asigurători și prin care se constituie și se utilizează, pe baze mutuale, fonduri bănești specifice (de asigurare) . agbd

Conform „Dicționarului de asigurări”, asigurarea este definită că fiind o operație economico-financiară ce decurge dintr-o obligație prevăzută de lege sau dintr-un contract (aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros și cu executare succesivă), prin care cv asiguratul se obligă să cv plătească periodic cv o anumită sumă, cv denumită primă de cv asigurare, în schimbul căreia cv asigurătorul își asumă cv obligația că la cv producerea evenimentului cv (riscului asigurat) să plătească cv asiguratului sau beneficiarului cv despăgubirea de cv asigurare sau suma cv asigurată. agbd

Conform legii ce privește societățile de asigurare precum și supravegherea acestora din aprilie 2000, cu modificările produse mai târziu, definește conceptul de asigurare „…operațiunea prin care un asigurător constituie, pe principiul mutualității, un fond de asigurare, prin contribuția unui număr de asigurați, expuși la producerea anumitor riscuri, și îi indemnizează pe cei care suferă un prejudiciu pe seama fondului alcătuit din primele încasate, precum și pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activității desfășurate. agbd

Definind conceptul de asigurare, constatăm prezența celor două expresii pe care asigurarea le înglobează în semnificația să și anume: expresia juridică și expresia economică, aspect definit prin lege după cum urmează: „Activitatea de asigurare – activitatea exercitată în sau din România, care desemnează, în principal, oferirea, intermedierea, negocierea, încheierea de contracte de asigurare și reasigurare, încasarea deprime, lichidarea de daune, activitatea de regres și de recuperare, precum și învestirea sau fructificarea fondurilor proprii și atrase prin activitatea desfășurată”. agbd

În multitudinea de noțiuni și definiții ce planează asupra acestui domeniu al asigurărilor, există și o serie de definiții care generează o oarecare confuzie în ceea ce privește trăsăturile și scopul unei asigurări. O astfel de definiție este următoarea : „metoda de constituire la dispoziția unei instituții specializate, de obicei societate pe acțiuni a unui fond de asigurare, format prin contribuțiile de asigurare, sau pe seama primelor de asigurare plătite de persoanele fizice sau juridice. Fondul constituit este destinat pentru acoperirea unor pagube rezultate, fie ca urmare a unor calamități naturale sau în urma unor accidente precum și a unor evenimente viitoare cu aspect imprevizibil”. Finalul definiției este imprecis, dând naștere confuziilor deoarece din afirmațiile autorului se poate înțelege că accidentele și calamitățile naturale nu sunt întâmplări imprevizibile. agbd

O definiție 5fclară este dată de autorul5f Gh. Bistriceanu care5f privește asigurarea drept5f ansamblul relațiilor5f bănești cu ajutorul cărora5f se întreprind măsurile corespunzătoare5f în vederea desfășurării5f normale, neîntrerupte5f a procesului de producție în caz5f de sinistru, în scopul5f apărării integrității5f avutului public5f, privat și personal5f și al ocrotirii persoanelor fizice5f în cazurile5f de pierdere a capacității5f de muncă, în caz de5f supraviețuire sau5f deces. agbd

Elementele tehnice ale asigurărilor

agbd

Ca în orice domeniu științific, și domeniul asigurărilor presupune studierea termenilor specifici care personalizează acesta specialitate. agbd

Asigurătorul poate fi reprezentat doar de o persoană juridică care în schimbul unei sume de bani numită primă de asigurare plătită de asigurat, se obligă să acopere celui din urmă, cheltuielile pricinuite în urma producerii unor evenimenete nedorite. agbd

Asiguratul este persoană fizică sau juridică care, în schimbul primei de asigurare plătite asiguratorului, își asigură bunurile împotriva anumitor calamități naturale sau accidente, ori persoană fizică ce se asigură împotriva unor evenimente ce pot să apară în viață sa, precum și persoana fizică sau juridică care se asigura pentru prejudiciul pe care îl poate produce unor terțe persoane. agbd

Beneficiarul asigurării reprezintă persoana care deține dreptul de încasare a sumei asigurate respectiv a despăgubirii , fără a lua parte la încheierea contractului de asigurare. agbd

Contractantul asigurării este persoană fizică sau juridică care poate încheia asigurarea, fără a obține prin aceasta calitate de asigurat. Există situații în care contractantul și asiguratul să fie reprezentat de aceeași persoană , însă în cele mai multe situații contractantul este un agent economic care își asigură salariații, ori în cazul unei călătorii, firma de transport își asigură călătorii. agbd

Riscul asigurat reprezintă evenimentul sau fenomenul care în urmă producerii sale, obligă societatea de asigurare (asigurătorul) să achite asiguratului indemnizația de asigurare sau suma asigurată. În funcție de tipul asigurării, riscul poate fi, în cazul asigurărilor de bunuri-risc de accidente, inundații,incendii etc.,în cazul asigurărilor de persoane – riscul de deces etc.

Evaluarea este o etapă necesară în procesul încheierii asigurării, deoarece stabilește valoarea bunurilor proprietate privată, în vederea cuprinderii lor în asigurare. Valoarea bunului trebuie cunoscută cu exactitate pentru a evita sub- sau supraevaluările, ce influențează negativ pe asigurat și pe asigurător. agbd

Termenul de „valoare de asigurare” nu este folosit în cazul asigurărilor de persoane sau de viață deoarece starea de sănătate, puterea de muncă și viață nu pot fi exprimate în valori numerice, ele nu pot fi cuantificate. Astfel, valoarea de asigurare se întâlnește numai în cazul asigurărilor de bunuri unde poate fi mai mică sau egală cu prețul bunului respectiv sau se poate stabili în funcție de prețul de vânzare-cumpărare care se găsește pe piață în perioada încheierii constractului de asigurare. agbd

Suma asigurată este, conform contractului de asigurare, partea din valoarea de asigurare pentru care asigurătorul își asumă răspunderea în cazul producerii fenomenului (evenimentului), pentru care s-a încheiat asigurarea. agbd

Primа de аsigurаre reprezintă sumа de bаni dinаinte stаbilită, pe cаre аsigurаtul o plătește аsiguratorului, pentru cа аcestа să-și poаtă constitui fondul de аsigurаre necesаr аchitării despăgubirii de аsigurаre sаu а sumei аsigurаte lа producereа riscului аsigurаt. Din primele de аsigurаre incаsаte, аsiguratorul, își constituie, pe lângă fondul necesаr аchitării despăgubirilor sаu а sumelor аsigurаte, și аlte fonduri prevăzute prin dispozițiile legаle și își аcoperă cheltuielile privind constituireа și аdministrаreа fondului de аsigurаre. agbd

Durata asigurării reprezintă perioada de timp în care rămân valabile raporturile de asigurare între asigurător și asigurat, așa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare. Astfel, durata asigurărilor reprezintă un factor specific asigurărilor facultative de bunuri sau de persoane, în care cele două părți , asiguratul și asigurătorul, trebuie să respecte cu strictețe cerințele prevăzute în contractul de asigurare pe tot parcusrul acestuia. Potrivit asigurării , asigurătorul se obligă să plătească asiguratului în timp util contravaloarea pierderilor suferite iar în ceea ce-l privește pe asigurat trebuie să achite o anumită suma de bani periodic la termenele prevăzute în contractul de asigurare și să păstreze în condiții optime bunul asigurat. agbd

Paguba este rezultatul producerii riscului asigurat exprimată in expresie banească.

De aceea, în funcție de valoarea daunei , vorbim de daună totală, atunci când avarierea bunului s-a produs în întregime, respectiv daună parțială în cazul în care bunul asigurat nu a fost distrus total, valoarea pierderii fiind mai mică decât valoarea bunului. agbd

Despăgubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurătorul o datorează asiguratului în vederea compensării pagubei produse de riscul asigurat. agbd

Principalele tipuri de asigurari

agbd

S-a demonstrat faptul că sfera asigurărilor este una complexă și foarte vastă, de aceea diverși autori au realizat clasificări în funcție de criterii diferite, sistematizând conceptul asigurărilor pentru a trata științific și coerent acest domeniu. agbd

Titel Negru, în „Practică asigurărilor comerciale”, face o clasificare a principalelor tipuri de asigurări având în vedere următoarele criterii: agbd

• După natura raporturilor juridice de asigurare:

– asigurări prin efectul legii (obligatorii); agbd

– asigurări contractuale (facultative). agbd

• După naturac; obiectului asigurat: c;

– asigurări c; de bunuri c;; agbd

– asigurări de c; persoane; agbd

– asigurări c; de răspundere civilă c; (asigurări c; de responsabilitate c;);

– asigurări de c; riscuri financiare. agbd

• După natura riscurilor sunt trei tipuri de asigurări c;:

– asigurări pentru c; riscuri din calamități; c;

– asigurări cu c; caracter social-politic; agbd

– asigurări ce provin c; din natură mărfurilor. c;

• După teritoriul c; sau zona geografică în care se c; încheie sau se derulează c; contractele de asigurare, c; pot fi două c; tipuri de asigurări: a c;gbd

– asigurăr c;i interne; agbd

– c;asigurări externe. c;

Autorii Paul Tănăsescu, Cosmin Serbănescu ș.a. în „În asigurări comerciale moderne” consideră că asigurările de bunuri, persoane și răspundere civilă se pot clasifica după următoarele criterii: agbd

• După domeniul (ramura) la care se referă, sunt următoarele tipuri de asigurări:

– asigurări de bunuri; c;

– asigurări c; de persoane; agbd

– asigurări de răspundere civilă c;.

• După obiectul c; de activitate stabilit c; prin contractul de societate c; și statut, societățile c;comerciale din c; domeniul asigurărilor din țară c; noastră pot practică următoarele c; tipuri de asigurări: agbd c;

– asigură c;ri de viață;

– asigurări c; de persoane alte c;le decât cele de via c;ță;

– a c;sigurări de autovehicule c;; agbd

– asigurăr c;i maritime și c; de transport;

– as c;igurări de aviație; c;agbd

– asigurări de ince c;ndii și alte pagube la bu c;nuri;

– asigur c;ări de răspundere civilă; agbd

– asigurări de cre c;dite și garanții;

– asigu c;rări de pierderi fin c;anciare; agbd

– asigurări agric c;ole.

• După c; forma juridică sunt două c; tipuri de asigurări:

– asigurări facultative; agb c;d

– asigurăr c;i obligatorii.

• După sfera de cupr c;indere în profil teritorial sunt u c;rmătoarele tipuri de c; asigurări:

– asigurăr c;i interne; agbd

– asigu c;rări externe. c;

• După felul raportur c;ilor ce se stabilesc între c; asigurător și asigurat: agbd

– asigurăr c;i directe (asigurăto c;r – asigurat);

– asigurări indirect c;e (reasigurări). agbd

Până în anul 1989, literatura de specialitate din România cuprindea cinci criterii de clasificare, acestea fiind următoarele: agbd

Ramura de asigurare, potrivit căruia asigurările se grupau în:

-asigurări de bunuri

-asigurări de persoane agbd

-asigurări de răspundere civilă agbd

Forma juridică de realizare a asigurărilor, în funcție de care asigurările pot fi:

-asigurări obligatorii agbd

-asigurări facultative

Riscurile cuprinse în asigurare, distingându-se după acest criteriu: agbd

-asigurări împotriva incendiului, trăsnetului, exploziei, miscarilorseismice, caracteristice anumitor bunuri;

-asigurări contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor torențiale,inundațiilor, prăbușirii sau alunecării de teren , în cazul culturilor agricolesi rodului viitor; agbd

-asigurări pentru boli,epizootii și accidente, în cazul animalelor;

-asigurări contra avariilor și altor riscuri specifice mijloacelor de transportși mărfurilor transportate de acestea în traficul intern și internațional; agbd

-asigurări împotriva unor evenimente ce apar în viață oamenilor-deces,boli, accidente- în cazul asigurărilor de persoane; agbd

-asigurări contra prejudiciilor cauzate de terțe persoane(raspunderecivila).

Sfera de cuprindere în profil teritorial, criteriu după care asigurările se grupează în:

-asigurări interne; agbd

-asigurări externe;

agbd

Natura raporturilor stabilite între asigurător și asigurat, în funcție de care se disting:

-asigurări directe; agbd

-reasigurări.

agbd

Datorită modificării legislației asigurărilor, după anul 1990 în literatura de specialitate a asigurărilor a fost introdus un al șaselea criteriu. Astfel , după obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate și statut, societățile de asigurare din țara noastră puteau oferi următoarele categorii de asigurări: agbd

1.Asigurări de viață;

2.Asigurări de persoane, altele decât cele de viață; agbd

3.Asigurări de persoane;

4.Asigurări maritime și de transport;

5.Asigurări de aviație; agbd

6.Asigurări de incendiu și alte pagube la bunuri; agbd

7.Asigurări de răspundere civilă;

8.Asigurări de credite și garanții; agbd

9.Asigurări de pierderi financiare din riscuri asigurate;

10.Asigurări agricole. agbd

Funcțiile asigurărilor

Specialiști din domeniul asigurărilor consideră că asigurările îndeplinesc trei funcții importante și anume: funcția de repartiție, funcția de control și funcția de compensare. agbd

Funcția de repartiție:

Se manifestă în procesul de formare al fondului de asigurare;

Se manifestă în procesul de dirijare a fondului de asigurare către destinațiile sale legale:

-plata indemnizației de asigurare; agbd

-finanțarea unor acțiuni cu caracter preventiv;

3. Constituirea unor fonduri de rezervă ale firmei de asigurare; agbd

4. Acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodărești ale organizației de asigurare.

Funcția de control are în vedere urmărirea încasării primelor de asigurare , a modului în care sunt realizate indemnizațiile de asigurare și a celorlalte cheltuieli precum și drepturile și obligațiile asiguraților, modul în care sunt îndeplinite obligațiile asiguraților față de stat și față de firma de asigurare . agbd

Funcția de compensare presupune despăgubirea daunelor materiale în cazul calamităților naturale precum și plata unor sume de bani în cazul asigurărilor de viață și de persoane. Conform acestei funcții, asigurarea reprezintă factorul principal în recuperarea anumitor prejudicii provocate de diverse fenomene negative. agbd

Importanta economico-sociala a asigurarilor agbd

Pe măsura dezvoltării economiei și a evoluției societății, activitatea de asigurare a devenit din ce în ce mai importantă întrucât atât persoanele fizice cât și agenții economici au înțeles că această este o necesitate, un mod de a-și pune la adăpost economiile în situații de criză precum inflația sau șomajul. agbd

Anumite situații nu pot fi controlate de oameni, aceștia fiind de multe ori victime ale societății sau ale crizelor economice, așadar ei preferă să transfere riscurile asupra altcuiva, adică asupra societăților de asigurări, plătind prime de asigurare,în felul acesta având beneficiile protecției financiare și morale atât asupra bunurilor cât și a propriei vieți. Din acest motiv au apărut societățile de asigurare și serviciile pe care acestea le oferă în schimbul unei sume de bani prestabilite. agbd

ASIGURĂRILEv7 CA RAMURĂ CREATOARE DE v7 VALOARE ADĂUGATĂ. În v7cadrul ramurii asigurărilor v7 sunt cuprinse co v7mpaniile de asigurare, agen v7ții și curtierii de asigurare,alte servicii auxil v7iare, consiliile asiguraților și organiza v7țiile de expertiză,precum și casele de v7pensii independente ce asigura anum v7itor categorii de persoane ve v7nituri în momentul v7retragerii lor din v7activitate. Dintre elementel v7e ce alcătuiesc primele v7 de asigurare, doar o v7parte din acestea sunt inc v7luse în producția brută a ramurii de a v7sigurări, respectiv cele pri v7vind remuner v7area activităților desfășurate de ser v7viciul considerat. agbd

În ceea ce privește asigură v7rile de bunuri, plata asigurării este v7consituita din diferența dintre primel v7e de asigurare plătite de asigurați asigurăt v7orilor și indemnizații. În v7cazul asigurărilor de viață, re v7munerația activității de asigurare v7 este alcătuită din primele încasate și indemnizaț v7iile plătite, la care se adaugă soldul net al rezervelor din care se scad d v7obânzile corespunzătoare acestor re v7zerve. agbd

Valoarea adău v7gată brută percepe anumite oscilații de-a lungul timpului, având în vedere v7situația economică și dezastrele ce se produc. Față de produsul v7 intern brut, această valoare are o evoluție mai rapidă. ag v7bd

ASIGURAREA CA FACTOR DE DIMINUARE A INCERTITUDINII ECONOMICE ȘI CĂ MIJLOC DE RELUARE A ACTIVITĂȚILOr ÎNTRERUPTE TEMPORAR. agbd O persoană fizică sau juridică încheie o asigurare atunci când devine conștientă de faptul că un eveniment sau un complex de evenimente îi poate afecta viață, integritattea fizică sau bunurile ce îi aparțin, provocând prejudicii importante. Astfel, între persoană fizică sau juridică și societatea de asigurări se încheie o asigurare, pentru o dispersare a riscurilor și nu pentru o eliminare a lor. agbd

Este înțeles faptul că riscurile nu pot fi prevenite sau diminuate, însă în cazul producerii uni eveniment ce implică daune, pagubele vor fi repartizate și asupra celorlați asigurați la respectivă casă de asigurare. În acest mod, asigurarea face posibilă revenirea rapidă a producției și a activităților normale din viață unui om. agbd

Conform autorului Dumitru G. Badea în lucrarea sa „Manualul agentului de asigurări”, atribuția pe care o aduce activitatea de asigurare în dezvoltarea economiei unei țări decurge din funcțiile pe care asigurare se obligă să le îndeplinească și anume: agbd

Funcția de bază a asigurării este aceea de a acoperi pagubele produse asiguraților de calamități sau de accidente. agbd

Asigurarea îndeplinește de asemenea, și o importantă funcție în ceea ce privește prevenirea pagubelor precum și contribuția pentru ajutorul oferit asiguraților în cazul producerii riscurilor asigurate. agbd

Prin fondurile pe care le centralizează,fonduri alcătuite din încasările de prime,precum și din rezervele constituite, asigurarea îndeplinește și o funcție financiară, ea fiind una dintre pârghiile sistemului financiar și de credit. agbd

Asigurarea reprezintă un factor esențial în dezvoltarea economiei deoarece societățile de asigurări oferă locuri de muncă, observându-se în ultima vreme o creștere masivă a salariaților în domeniul asigurărilor. Un alt motiv pentru care asigurările contribuie la creșterea economiei este faptul că acestea participa direct la oferta de capital de împrumut pe piață financiară deoarece toate societățile de asigurări trebuie să creeze rezerve de prime. Acestea se constituie succesiv în urmă primirii primelor din partea asiguraților, societățile de asigurare putând folosi aceste fonduri că resurse proprii atunci când este cazul. Acest lucru este posibil deoarece fondurile contituite sd din primele de asigurare plătite de către asigurați sunt exigibile după o anumită perioada de timp. Societățile de asigurare au obligația de a constitui astfel de rezerve de prime, având în vedere faptul că fenomene negative pot avea loc oricând. Există diverse situații în care despăgubirile nu se se pot achita imediat, ci abia după analizarea și cercetarea daunei, astfel încât chiar dacă datoriile către asigurați nu se plătesc imediat, ele trebuie rezervate. agbd

Valorificarea acestor rezerve de prime se face prin învestirea sumelor respective în depuneri de termen la bănci, acțiuni și obligațiuni, bonuri de tezaur, acordarea de împrumuturi etc. Aceste resurse financiare contribuie la echilibrarea masei monetare aflate într-o economie prin redistribuire, ajutând astfel la acoperirea deficitului bugetar. a agbd gbd

Asigurările nu împiedică manifestarea anumitor fenomene și nu previn riscurile ci doar oferă garanția unui viitor stabil oamenilor, motiv pentru care aceștia aleg să încheie diferite contracte de asigurare, prima de asigurare df devenind astfel un cost de producție. Existența acestor contracte de asigurare face posibilă refacerea mai rapidă a bunurilor asiguratului chiar dacă acesta nu dispune în acel moment de resurele financiare necesare reparării. agbd

Este dovedit faptul că în țările dezvoltate din punct de vedere financiar sectorul asigurărilor are o importantă majoră comparativ cu țările mai slab dezvoltate unde se realizează o valoare brută mică, astfel explicându-se fg faptul că asigurraile sunt independente de dezvoltarea capacității de finanțare de către societăți a costurilor de producție și de circulație, de creșterea sau descreșterea produsului intern brut. În funcție de situația financiară dintr-o țară, valoarea adăugată brută crește sau descrește anual în același sens cu produsul intern brut, în funcție de fenomenele negative ce se petrec, de acest lucru depinzând evoluarea sau decăderea activităților de asigurare. agbd

Putem vorbi despre un sector al asigurărilor cu evoluție crescândă într-o țară bine dezvoltată, unde oamenii sunt educați în acest sens, știu să își organizeze timpul și resursele financiare, cunosc riscurile pe care le include activitatea lor zilnică, dorind astfel să prevină eventualele fenomene negative, aducătoare de daune materiale prin încheierea contractelor cu societățile de asigurare. agbd

O societate în care oamenii au rațiunea existenței pericolelor va fi, cu siguranță, o societate mai prosperă din punct de vedere productiv și financiar deoarece omul știe că în cazul unor calamități naturale sau a unui accident va fi despăgubit de către casă de asigurări, astfel el își va putea desfășura activitățile zilnice în siguranță, fără teamă pierderilor. agbd

Daunele pe care le poate produce un accident sau o calamitate naturală presupun pierderi ce influențează negativ economia unei societăți, putând periclita bună desfășurare a producției, astfel că asigurarea acordă sprijinul financiar reluării procesului de fabricație într-un timp cât mai scurt și refacerea capacității de muncă a persoanelor ce au suferit accidente sau pagube majore. agbd

Prin încasarea primelor de asigurare anual sau subanual, asigurarea reprezintă o pârghie a sistemului financiar și de credit, îndeplinind astfel, o funcție financiară de baza. Fiecare contract de asigurarea presupune plătirea unei anumite sume de bani la un interval de timp, astfel încât în cazul producerii unor evenimente neașteptate, fondurile alcătuite din încasările de prime să oferă sprijinul financiar pentru acoperirea daunelor. Dar un accident se poate întâmplă într-un anumit interval de timp sau nu, așadar fondurile din încasările de prime pot fi investite sau depuse la banca cu obligația respectării normelor de legislație pe care le presupune autoritatea de reglementare și supraveghere a asigurărilor. agbd

În cazul asigurărilor de viață, rezervele de prime pot fi fonduri pe care casă de asigurări le poate folosi timp îndelungat până la decedarea persoanei în cauza. Acestea sunt fonduri care au rol important de creditare a economiei pentru producerea unor obiective economice, acesta constituind un exemplu clar al faptului că asigurările au multiple utilități.

CAPITOLUL II. Asigurările de viață, componentă a asigurărilor de persoane agbd

2.1 Trăsăturile asigurărilor de persoane și importanța acestora agbd

Una din cele mai importante ramuri în ceea ce privește asigurările de pe piață românească o reprezintă asigurările de persoane,asigurări care oferă suport financiar în cazul unor incidente ce afectează integritatea fizică, sănătatea sau chiar viață oamenilor. agbd

Asigurările de persoane sunt o măsură suplimetara de prevedere și de economisire pe termen lung pentru cetățeni și familiile lor în legătură cu producerea unor evenimente în viață acestora, cum sunt: pierderea parțială sau totală a capacității de muncă datorită bolii sau unor accidente, atingerea unei anumite limite de vârstă, decesul.Sumele asigurate ce se plătesc prin asigurările de persoane se acordă peste cele cuvenite prin asigurările sociale și prin asistență socială. agbd

Asigurările de persoane prezintă următoarele caracteristici: agbd

-asiguratul poate să încheie, după caz,unul sau mai multe contracte de asigurare împotriva aceluiași risc sau a unui complex de riscuri, pentru sume variate (acest tip de asigurare se încheie, în general, condiționat de vârstă,starea sanatattii etc). a agbd gbd

-au că titular persoană, dar în anumite forme de asigurare, pot avea că obiect grupuri de persoane( familia sau un grup profesional); agbd

-suma asigurată se stabilește în mod forfetar, de către asigurat, în funcție de posibilitățile și ne cesitatile sale financiare,precum și de interesul avut în asigurare; agbd

-la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurării poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare încheiate cu diferite societăți de asigurări; agbd

-suma asigurată se plătește asiguratului indiferent de drepturile care i s-ar cuveni din alte contracte de asigurare. agbd

Asigurările de persoane au că principal obiectiv diminuarea efectelor negative rezultate în urmă unor accidente sau care duc la pierderea capacității de muncă, prin acordarea unor sume de bani sau indemnizații care oferă asiguratului șansă să depășească problemele fizice, morale și financiare și pentru reluarea activității obișnuite într-un timp cât mai scurt. agbd

O condiție necesară în încheierea unui contract de asigurare o reprezintă faptul că riscul este obligatoriu să fie apreciat cât mai corect pentru că asigurătorul să poată determina suma primei de asigurare. Din acest motiv, asiguratul trebuie să completeze pe proprie răspundere cererea de asigurare cu toate datele estentiale ce gt fac referire la risc într-un mod cât mai corect. Sinceritatea asiguratului este un principiu fundamental în încheierea contractului de asigurare întrucât omiterea anumior informații sau ascunderea lor cu bună știință duce la nulitatea contractului, acest lucru având și efecte juridice. agbd

Determinarea și stabilirea primelor de asigurare implică respectarea mai multor factori. agbd

Mai întâi, treuie să se aibă în vedere faptul că primele de asigurare se plătesc în decursul mai multor ani, iar sumele asigurate se plătesc de asigurător, de regulă, într-o perioada mai indepartaata, stabilită de comun acord de părțile care intervin în asigurare. agbd

În al doilea rând, în strânsă legătură cu cele de mai sus, este necesar să se țină seama de acțiunea unor factori cum sunt: dobânda și mortalitatea, care au un rol însemnat în formarea și utilizarea fondului de asigurare. agbd

Factori obiectivi precum posibilitățile financiare și nivelul de dezvoltare al populației și implicit al economiei unei țări influențează gradul de dezvoltare al sectorului de asigurări de persoane, însă un rol important îl joacă și factorii subiectivi reprezentați de obiceiurile și tarditiile unei populații, introducerea pe piață a unor asigurări accesibile tuturor categoriilor sociale etc. agbd

Întrucât asigiiurarea de persoane nu arecaiiracter reparator, ea nu iisuferă de restricțiile la care este supusă asigurarea diie bunuri. Că urmare, la produceiirea riscului asigurat, asiguiiratul sau beneficiiiarul asigurării poate încasa dreptiiurile de asigurare de la toți asigurătorii, întrucât în cazul acestor asigurări nu fg este vorba de dauna. Înii această situație nu se iiaplică principiul despăgubiiirii, întrucât viață și sănătatea oameniiilor nu pot fi evaluate. La fel că că și în iicazul celorlaliite tipuri de asigurări, în cazuiil asigurărilor de persoane gf implicit aii celor de viață, prima de asiiigurare se fixează pe o perioada de timp iideterminată, fiind numită „perioada de asiiigurare” și având caracter indivizil. În caiizul anulării contractului , prima de asiiigurare va fi restituită datorităii faptului că garanția de asigurare nu iimai este valabilă. Rezilierea ciiontractului de asigurarea poate veni îiin urmă neachitării primei de aiisigurare de către asigurat la diiatele prestabiiilite anterior împreuniiă cu asigurătorul. Din aceiist motiv, majoritatea societăiiților de asigurare iioferă asiguraților un anumit termiien pentru achitarea sumelor de biiani restante. agbd

În funcție iide riscul asigurat , asigurările de persoiiane se împart în două cateiigorii:

• asigurările diie viață (acoperă în principal riscul de deceiis) agbd

• asigurăriii de persoane, altele decât cele de viiiață (acoperă integritatea ciiorporală sau sănătatea persoanei). agbd

După sciiopul asigurării,asigurraile de persoane se pot iiclasifică în:

• asigurări de persoane, cu capiiitalizare; agbd

• asigurări de pensii. aiigbd

Înafara criteriilor clasice de clasificare, există diferite tipuri de asigurări, în funcție de scopurile oamenilor. Astfel, oferta societăților de asigurări este una foarte diversificată, cuprinzând o varietate de combinații între asigurări pentru a se potrivi nevoilor fiecărui potențial client. Un exemplu în acest sens este reprezentat de asigurările de viață care pot oferi , pe lângă protecție împotriva decesului, și posibilitatea de a investi. agbd

Atunci când asigurările de viață sunt orientate spre investiții, tipurile de polițe practicate prezintă următoarele caracteristici: prime de asigurare variabile, posibilități nelimitate de economisire și oportunități de învestire cât mai atractive, toate având scopul de a optimiza condițiile de compensare a persoanelor asigurate. agbd

2.2. Aspecte generale privind conceptul de asigurări de viață. agbd

Asigurările de viață au luat naștere din nevoia oamenilor de a se proteja de riscurile pe care le presupun accidentele, bolile sau alte evenimente nefericite ce afectează integritatea fizică a unui individ. agbd

Principalul scop al asigurărilor de viață îl reprezintă acoperirea cheltuielilor în caz de deces. În mod normal, asigurările de viață ar trebui să ocupe un loc prioritar în viață oamenilor, însă din cauza faptului că acest tip de asigurare nu pare foarte atrăgător la prima vedere, societățile de asigurare realizează combinații între elementele asigurărilor de viață cu cele de investiție sau economisire, astfel considerându-se că avantajele unei astfel de asigurări sunt multiple. agbd

Asigurarea de viață se definește că fiind asigurarea în virtutea căreia societatea de asigurări se angajează, în schimbul primelor încasate de la o persoană fizică (asiguratul), să plătească asiguratului însuși sau unui beneficiar al asigurării o suma determinată, în cazul decesului asiguratului sau al supraviețuirii lui după vârstă înscrisă în contract. agbd

Asigurarea de viață , că și în cazul celorlalte tipuri de asigurări, se realizează prin încheierea unui contract de asigurare între cele două părți (asigurat și asigurător), ambele având atât drepturi cât și obligații clar stabilite încă de la început. Așadar, asiguratul decide să plătească societății de asigurare (asiguratorului) lunar, semestrial, trimestrial sau anual o suma de bani(prima de asigurare) iar cel din urmă se obligă să suporte asiguratului sau beneficiarului asigurării despăgubiri financiare în cazul decesului, îmbolnăvirii, spitalizării, invalidității etc.

Concomitent cu condițiile impuse asiguratului și asigurătorul la rândul sau, pe lângă seriozitate, trebuie să îndeplinească următoarele condiții de baza : agbd

-să fie solid din punct de vedere financiar;

-să garanteze că va plăti; agbd

-să garanteze că va există și în momentul când va trebui să plătească; agbd

-să garanteze că banii clienților săi sunt în siguranță. agbd

Obiectivelepe care le poate atinge o asigurare de viață sunt: agbd

-protecția familiei; agbd

-independența financiară pentru copii în perioada studiilor sau a debutului în căsnicie, în cazul anumitor produse de asigurări; agbd

-menținerea garantată a stilului de viață, indiferent de df situațiile prin care asigurații trec într-un anumit moment nefericit al vieții; agbd

-prosperitatea și securitatea intereselor în afaceri, în cazul asigurărilor de viață pentru oamenii de afaceri; agbd

-asigurarea unui fond de compensare financiară în situația unei invalidități, spitalizări sau diagnosticării cu o boală gravă. agbd

Având în vedere aceste aspecte, sintetizăm faptul că asigurările de viață oferă un real suport financiar în cazuri nefericite și neașteptate, ajutor ce se concretizează în achitarea costurilor unei înmormântări, chletuieli, taxe pentru studii etc. agbd

Asigurările de viață pot fi privite din două puncte de vedere și anume: cea a asiguratului și cea a asiguratorului. În viziunea asiguratorului, asigurarea de viață este privită că un mod de a pune riscul financiar în urmă decesului sau îmbolnăvirii unei persoane pe seama celorlalți asigurați care au încheiat un contract de sigurare de viață. Astfel, asigurătorul se obligă să suporte despăgubirile pagubelor produse de evenimente precum: decesul, îmbolnăvirea, invaliditatea etc. Toți asigurații unei societăți de asigurări plătesc lunar, trimestrial sau anual o prima de asigurare prin care se constituie fondul de despăgubiri, bani ce servesc la despăgubirea asiguratului sau a familiei acestuia aflate în situații ce necesită ajutor financiar. agbd

Din perspectiva asiguratului, lucrurile sunt mai simple deoarece singura obligație a acestuia este de a plăti prima de asigurare stabilită în contract împreună cu asigurătorul, acest lucru oferindu-i siguranță financiară asupra propriei vieți. agbd

Deșiij sunt mai multe tipuri de asigurări deij viață, ele au câteva trăsături comunije:

-Pentru fiecarije se plătește o anumită suma numită prima de asigurare la oij societate de asigurare. Se impune o ijdeosebită seriozitate în plata priijmelor fd sub aspectul regularității și perioijadei de asigurareij. Plata primei se face o siijngură dată (întreagă prima) sau în rate anuaijle, semestriale, trimestriale sau lunare); agbd

-La decesuijl persoanei asigurate, socijietătatea de asigurări plătește o suma beijneficiarilor sau moșteniijtorilor, oferind astfel protecijție acestora; agbd

-Anumiijte asigurări oferă asiguratului benijeficii variabile pe parcusrul duratei acestora, în sijensul folosirii banilor depuijși în asigurare și al adăijugării unor clauze suplimeijntare în funcție de nevoia fiecărui asigijurat în parte. Astfel, în scijhimbul plății unor sume suplimentarije, asiguratul beneficiază de avantaje suplimenijtare. agbd

-Pentriju unele produse de asigurăijri de viață, au loc particijipări la trageri de amortizaijre cu întreaga sijumă asigurată. agbd

2.3. Caracteristicile asigurărilor de viață agbd

O prima caracteristică a asigurărilor de viață este reprezentată de caracterul facultativ al acestora care au că obiectiv despăgubirea în caz de deces, oferirea siguranței și protecției beneficiarului pe perioada contractului. În majoritatea ca cazurilor, contractul asigurării de viață se întinde pe o perioada mai lungă de timp (între 5 și 20 de ani) pentru o eficientă crescută a acestuia atât pentru asigurat cât și pentru asigurător. agbd

Asigurarea de viață implică seriozitate și onestitate atât în ceea ce-l privește pe asigurat cât și pe asigurător. Plata primelor de asigurare trebuie să se facă la momentul înscris în contract, anual, simestrial sau lunar, dar există cazuri în care plata primei este unică, situație în care societatea de asigurări oferă asiguraților săi reduceri. agbd

În țărilei1 cu tradiție în asigurăr i1i, cea mai mare parte a pop i1ulației are încheiată o asigurare d i1e viață. Acest lucru este necesar i1 și firesc datorită grijii pe ca i1re fiecare o are și trebuie să o i1 aibă față de familie. La asigu i1rarea de viață elementul de protec i1ție financiară este decisiv. La produsele i1 oferite societățile de asigurare as i1ociază elementul de protecție i1cu cel de economisire s i1au investiție. Totodată asigurar i1ea de viață poate fi o mod i1alitate prin care se acoperă un cr i1edit, o ipotecă sau ratele aferente cum i1părării unui produs , ga i1rantând proprietatea. a i1gbd

Asigu i1rărilor de viață li se pot asocia diver i1se prevederi suplimentare pentru satisfacerea nevoilor i1fiecărui asigurat , având o întindere mai mare , prin i1care sunt asigurate mai multe riscuri i1, avantajele unei astfel de asigurări cu clauz i1e multiple fiind multiple. i1agbd

Contractele de asigu i1rări de viață nu se pot înc i1heia între societățile de asigurare și per i1soane cu o invaliditate d i1e peste 50%. ag i1bd

Parte i i1ntegrantă a unui plan de investiții în sigura i1nță financiară a familiei, pe i1 lângă investiiile im i1obiliare, acțiuni sau depozite în banc i1a, asigurarea poate garanta un fond i1 de lichi i1dități necesare în cazul unei situații n i1eașteptate astfel încât să nu fie afectate celelalt i1e forme de economisire: depozitul bancar nu este i1 lichidat înainte de termen, acțiunile i1 nu sunt vândute în pierdere, casă i1 sau terenul nu sunt subevaluate i1 în dorința de a găsi rapid un cumpărător. i1agbd

O persoană poate i1 încheia un contract de asigurare pentru i1 ea însuși sau poate denumi i1un beneficiar al i1 asigurării, cum ar i1fi familia acesteia pe i1care societatea de asigurări i1 să o poată despăgubi în caz de deces al i1persoanei în cauza, de exemplu. i1agbd

Asigurările i1 de viață au o deosebită importantă i1 și în ceea ce privește i1 promovarea și susținerea valorilor i1 umane întrucât fondul bănesc i1 al unei societăți de asigurare destinat cazurilor de invaliditate i1temporară are scopul de oferi un i1venit sigur asiguratului aflat în situații i1 în care nu-și poate permite independența financiară. i1agbd

O caracteristică i1 la fel de importantă că și cele i1 menționate mai sus este faptul că i1 „perioada de asigurare și i1 perioada de plata a primelor de asigurare se află în corelație i1 cu suma asigurată, care i1 are un plafon minim la perioade i1de asigurare de peste 10 ani. agbd

2.4 Clasificarea asigurărilor de viață a i1gbd

De-a lungul i1 timpului, autori i1 din domenii i1 diferite au realizat diverse i1 clasificări în funcție de mai multe i1 criterii având în vedere i1 gradul i1ridicat de diversificare a produselor i1 i1 de asigurări de i1viață de i1pe piață. O prima clasificare în i i11 ceea ce privește asigurările i1 și reasigurările a apărut după i11990 i1 dată de Legea nr.136 din i1 i11995. Cea din urmă lege i1 consideră i1 că asigurările de viață i1 și asigurările de i1 accidente i1 sunt parte a asigurărilor i1 de i1 persoane, însă în prezent, i1 Legea nr. 403 din i1 2004 i1 clasifică asigurările i1 de viață pe i1 mai multe clase i1 și anume: i1agbd

Clasele de i1 asigurări de viață sunt: i1 i1agbd

I. Asigurări de viață i1, anuități și asigurări de viață suplimentare, care cuprind: agbd

a) asigurări de viață care includ: i1asigurarea la termen de supraviețuire, i1asigurarea de deces, asigurarea i1 la termen de supraviețuire și de deces i1 (mixtă de viață), asigurarea de viață cu rambursarea primelor, asigurarrea de căsătorie, asigurarea de naștere; agbd

b) anuități (asigurări de tip rentă) i1agbd

c) asigurări de viață i1 suplimentare: asigurări de deces i1 din accident, asigurări de vătămări corporale, i1 asigurări de incapacitate i1 permanentă de boală, asigurări i1 de incapacitate permanentă din accident i1, asigurări de incapacitate temporară i1 din boală, asigurrai i1 de incapacitate temporară din accident, i1 asigurări de spitalizare, i1 asigurări de cheltuieli medicale, i1 asigurări de boli grave, asigurări de șomaj, când acestea i1 sunt subscrise suplimentar unui contract i1 de asigurări de viață.

ÎI. Asigurări de i1căsătorie, asigurări de naștere a i1gbd

III. Asigurări i1de viață și anuități care sunt legate i1 de fonduri de investiții- tip unit-link: agbd

a) asigurări de viață i1 de viață care includ: asigura i1rea la termen de supraviețuire, asigurarea de deces, asigurarea la i1termen de supraviețuire și de deces (i1mixtă de viață), asigurarea i1 de viață cu rambursarea i1 primelor, asigurarea de căsătorie i1, asigurarea de naștere; agbd

b) anuități; agbd i1

IV. Asigurări permanente de sănătate. i1agbd

2.5 Tipurile primelor în cazul asigurărilor de viață a i1gbd

Primele nete trebuie i1 determinate astfel încât valoarea actuală i1 probabilă a acestora la dată semnării i1contractului de asigurare să fie i1 egală cu valoarea actuală i1 probabbila a aprestatiilor pe care le i1 va face asigurătorul, în ipoteza că i1subscriptorul nu întrerupe contractul i1de asigurare înainte de termenul fixat. a i1gbd

După caracterul primei în corelație cu posibilitățile de plată ale asiguraților se disting:

-prime nete unice; agbd

-prime nete anuale; agbd

-prime nete subanuale (eșalonate). agbd

Prima netă unică reprezintă suma de bani plătită integral de către persoană asigurată la începutul perioadei de asigurată odată cu încheierea contractului de asigurare, această calculându-se în așa fel încât riscul să fie asigurat pe toată perioada determinată. În acest caz, asiguratul nu trebuie să plătească sume de bani suplimentare. Există societăți de asigurare care în cazul primelor unice oferă reduceri asiguraților. agbd

Prima netă anuală se referă la prima de asigurare plătită la începutul sau sfârșitul anului care se prezintă sub formă unor rate anuale egale în fiecare an. agbd

În cele mai multe cazuri, oamenii preferă să plătească prime nete eșalonate adică rate lunare, semestriale sau trimestriale deoarece sunt mai ușor de suportat în bugetul asiguratului, acestea fiind utilizate, mai ales, în cazul contractelor de asigurare pe termen lung. agbd

Asigurările de viață presupun prime variabile deoarece riscul de deces crește de la an la an, odată cu îmbătrânirea persoanei asigurate. Acest tip de prime au anumite dezavantaje deoarece nu corespund mereu dorințelor asiguraților din punct de vedere financiar iar societăților de asigurare le este dificil de gestionat. agbd

Cea mai utilizată formă de plata este prima anuală nivelată întrucât rată anuală are caracter constatnt pe toată durata contractului. agbd

Primele nele calculate în asigurările de viață țin cont de: agbd

-vârstă și sexul personeai asigurate; agbd

-valoarea actuală a primelor;

-valoarea actuală a sumei asigurate; agbd

-rată dobânzii tehnice; agbd

-profitabilitatea societății de asigurări;

-modul în care asigurătorul își achita obligațiile financiare față de asigurat. agbd

În ceea ce privește modul în care societatea de asigurări plătește asiguratului despăgubirile financiare , există două tipuri de asigurări de viață și anume: agbd

-asigurări de viață în care asigurătorul plătește despăgubiri financiare asiguratului într-o singură rată (asigurări de viață cu plata forfetară); agbd

-asigurări de viață în care plata de către asigurătorul asiguratului se face în timpul vieții acestuia sau pe o anumită perioada (anuități). agbd

Prima netă garantează doar acoperirea obligațiilor asiguratorului față de asigurați, fără a acoperi și cheltuielile pe care asigurătorul le efectuează pentru relizarea operațiilor de asigurare. Că urmare, primele plătite de către asigurați reprezintă prime brute, care pe lângă primele nete includ și adaosul de primă. agbd

În adaosul de primă sunt incluse: agbd

-cheltuieli de achiziție a poliței de asigurare, care se fac la încheierea contractului și cuprind salariile, respectiv comisionele agenților de vânzări și cheltuielile pentru o evaluare corectă a riscului; agbd

-cheltuieli cu reclamă, publicitatea și tipăriturile, ce reprezintă oanumita cota procentuală din primele de asigurare; agbd

-cheltuieli de încasare a primei de asigurare și cu gestionarea, care se stabilesc sub formă unei cote procentuale din prima netă;

-cheltuieli cu comisioanele de reînnoire a polițelor;

-cheltuieli de informatizare; agbd

-cheltuieli administrative și gospodărești ale asiguratorului: întreținere, chirie, telefon, etc., precum și cheltuielile de reprezentare. agbd

Sunt cazuri în care societățile de asigurare oferă asiguraților reduceri de primă și anume:

-reducerile de frecvența care se aplică în cazuri în care prima de asigurare se achita la perioade mai lungi de timp (anual, semestrial sau prima unică). Societatea de asigurarri face această reducere deoarece primește în avans și pe o perioada mai lungă de timp, sume de bani mai mari, și în același timp nu mai fac cheltuieli de colectare că în cazul achitării primelor la intervale scurte de timp de către asigurați. agbd

-reducerile de mărime care se realizează de către societățile de asigurare atunci când asigurații decid să încheie asigurări mai valoroase din punct de vedere financiar. agbd

În stabilirea primelor brute se consideră că sunt următoarele principii:

a)primele brute trebuie să fie astfel evaluate încât valoarea actualizată a acestora să fie egală cu valoarea actualizată a sumei prestațiilor din asigurare, precum și a totalului cheltuielilor de gestionare și administrare ale asiguratorului, în ipoteza că contractantul asigurării nu întrerupe, în mod prematur, asigurarea; agbdsdf

b)valoarea actulizata a primelor brute pe care asiguratul le achita până la un moment dat T oarecare trebuie să fie superioară sau cel puțin egală cu valoarea actualizată a sumei prestațiilor din asigurare și a cheltuielilor asiguratorului efectuate până la același moment din timp T. adf

Dacă din diverse motive , asiguratul nu își mai poate permite în continuare achitarea primelor și solicită societății de asigurări rezilierea contractului înainte de termen, această din urmă poate oferi o așa numită „valoare de răscumpărare”. Această se calculează numai pentru contractele cu plata eșalonată, prin aplicarea unei cote procentuale asupra rezervei matematice. Acest procent este diferit, în funcție de momentul rezilierii contractului. Rezilierea din primii ani de existența ai contractului se concretizează în valori de răscumpărare reduse, datorită nivelului ridicat al chletuielilor efectuate de asigurător în această perioadă. agbdsdf

Contractele de asigurări de viață încheiate pe o perioada de timp limitată presupun achitarea sumei de către asigurător în cazul în care decesul asiguratului de produce până la expirarea termenului înscris în contract. În cazul în care, la expirarea valabilității asigurării de viață, asiguratul este în viață, societatea de asigurări este scutită de orice datorie față de beneficiarul asigurării. Având în vedere aceste aspecte, asigurarea de viață pe timp limitat nu este o asigurare de economisire sau investiție ci o asigurare a cărei scop este protejarea față de un risc determinat. agbdjk

Pentru fiecare produs, cu excepția asigurării de viață pe o durata limitată, asiguratul este îndreptățit că la fiecare aniversare a contractului să primească o cota parte din excedentul de dobânda realizat din capitalizarea rezervei matematice. Valoarea aferentă participării la profit este folosită că o prima unică pentru a mari suma asigurată. Această valoare se bazează pe rată de prima aferentă vârstei curente a asiguratului și perioadei rămase până la expirarea asigurării. Deoarece participarea la profit nu se aplică și clauzelor suplimentare, sumele asigurate corespunzătoare acestora nu se vor mari. Agbdf4

2.6. Clauzele adiționale ale asigurărilor de viață bdf4

Protecția împotriva inflației. Poate reprezenta o opțiune în țările în care rată inflației este ridicată. Ea se aplică numai în cazul în care primele sunt plătite eșalonat și are că scop protejarea sumei asigurate prin ajustarea permanentă cu influență ratei inflației. bdf4

Clauza de scutire a primelor. Această face referire la faptul că asiguraților li se da șansă încetării plății primelor în caz de invaliditate după intrarea în vigoare a contractului de asigurare. Însă, acordarea acestei clauze nu este valabilă pentru casnici, șomeri sau pensionari. Valabilitatea acestei clauze încetează o dată cu pensionarea unei persoane. De asemenea, clauză de scutire a primelor se acordă doar persoanelor aflate în imposibilitate de muncă și care din lipsa bugetului, nu mai poate suportă plata primelor de asigurare. bdf4

Clauza de creștere a sumei asigurate. Această clauză permite că, la un anumit interval de timp, la aniversarea contractului, asigurații care au optat pentru plata eșalonată a primelor să își poată crește prima aferentă asigurării de baza și cea corespunzătoare celorlalte clauze suplimentare cu un rpocent determinat, cu condiția că perioada rămasă până la expirarea asigurării să fie de cel puțin un număr de ani stabilit de asigurător (de obicei, 3 ani). bdf4

Asigurarea suplimentară de deces prin accident face referire la faptul că suma corespunzătoare acestei clauze se va achita dacă pe perioada de valabilitate a asigurării s-a produs decesul asiguratului, după aproximativ 3 ani de la accident. Valabilitatea clauzei nu poate avea o durata mai lungă decât cea a asigurării de baza , așa cum nici suma asigurată corespunzătoare clauzei nu poate depăși suma asigurării propriu-zise. bdf4

Clauza asigurare suplimentară de invaliditate permanentă din accident. Dacă un accident are că urmare o invaliditate permanentă, asiguratului i se va achita o suma forfetară, în funcție de gradul de invaliditate. Suma inițială asigurată aferentă acestei clauze nu poate depăși suma asigurată aferentă poliței de baza; durata de valabilitate a clauzei trebuie să fie egală cu cea a poliței de bază. bdf4

Asigurarea suplimentară de invaliditate permanentă și deces din accident.Această clauză reprezintă o combinație între ultimele două clauze, însumând sumele asigurate din clauzele anterioare. Întreagă suma asigurată va fi restituită dacă decesul persoanei asigurate se produce în perioada de valabilitate a acestei clauze. O situație specială apare atunci când asiguratul decedează că urmare a unui accident pentru care a încasat deja suma forfetară aferentă invalidității permanente;atunci, se va plăti doar diferența dintre suma asiguarat și suma forfetară deja rambursată. bdf4

Asigurarea suplimentară în ceea ce privește intervențiile chirurgicale în cazul îmbolnăvirilor și accidentelor. Societatea de asigurări se obligă să achite asiguratului suma necesară realizării unei intervenții chirurgicale în caz de accident sau îmbolnăvire. Intervenția trebuie să se relizeze de un medic chirurg la recomandarea medicului specialist. Clauză de asigurare suplimentară în ceea ce privește intervențiile chirurgicale în caz de îmbolnăvire și accident poate suplimenta orice asigurare cu termen lung, a cărei plata se face eșalonat, suma indemnizației depinzând de complexitatea intervenției.

Clauza asigurare adițională de spitalizare în cazul accidentelor și îmbolnăvirilor are în vedere acoperirea cheltuielilor cu spitalizarea în caz de îmbolnăviri și accident, suma primită de beneficiarul asigurării depinzând de durata de spitalizare. Durata spitalizării nu poate fi mai scurtă de 3 zile.

Asigurarea suplimentară de spitalizare în caz de accident. Riscul acoperit de această clauză este accidentul asiguratului survenit pe perioada de valabilitate a clauzei și care a fost urmat de spitalizarea acestuia.

Protecția poate fi extinsă și asupra familiei asiguratului. Pe lângă asiguratul din polița de asigurare de baza, pot fi cuprinse în asigurare și următoarele persoane:

-soțul/soția asiguratului din polița de asigurare de baza;

-copiii.

Suma asigurată pentru spitalizare pentru fiecare asigurat este cel mult egală cu suma asigurată în caz de deces a asigurării de baza la care această clauză este anexată și este aferentă indemnizației zilnice pentru perioada maximă de spitalizare, că urmare a unui accident de 90 de zile pe an de polița.

Clauza asigurare adițională pentru afecțiuni grave. Această clauză are în vedere despăgubirea asiguratului în caz de deces sau diagnosticarea cu boli garve precum: cancer, scleroză, infarct, AVC, paralizii, orbire, insuficientă renală, encefalită. Intervenții chirurgicale cu complexitate ridicată precum: operații by-pass, operații care implică grefă de aorta, intervenții pe cord deschis, transplanturi sunt de asemenea, despăgubite de către societatea de asigurări.

CAPITOLUL III. Asigurările de viață în Romania

3.1. Cadrul general al asigurărilor de viață din România

Asigurarea de viață reprezintă principalul mijloc de protecție financiară, securitate și păstrarea la un nivel optim al nivelului de trăi al unui individ și al familiei acestuia. La fel de important este și faptul că asigurările de viață sunt o modalitate de economisire, astfel creându-se garanția unui fond bănesc disponibil în cazul situațiilor neplăcute ce implică efecte negative.

În România, sectorul asigurărilor este unul aflat în continuă dezvoltare, însă nu se paote compară cu cel din celelalte țări europene sau din Statele Unite ale Americii unde oamenii sunt educați în acest sens și cunosc îndeaproape beneficiile pe care le oferă asigurările de viață și clauzele ce se pot adaugă acestora. Aceste clauze oferă despăgubiri în caz de accidente, îmbolnăviri, intervenții chirurgicale, invaliditate etc.

Asigurările de viață prezente la momentul actual pe piață autohtonă se află într-un număr mare de categorii și forme diversificate care au apărut în urmă conștientizării nevoilor tot mai variate ale oamenilor și dorința acestora de securitate și garanție a unei vieți sigure ce s-a accentuat mai ales în ultimele decenii. Formele concrete ale asigurărilor de viață diferă de la o țară la alta și chiar de la o perioadă la alta. Ele se incheie fie individual, fie în grup.

Societățile de asigurări din România oferă clienților lor produse de asigurări de viață diverse și avantajoase , fiecare dintre acestea putând fi însoțite de diferite clauze adiționale care să acopere un număr cât mai mare de riscuri, oferind avantaje multiple asiguraților.

Primele Societăți de Asigurare ce au introdus în serviciile lor asigurările de viață au fost: Asirom, Allianz, Omniasig, Interamerican, Generali etc.

În România asigurările de viață sunt numai facultative și se încheie în baze contractuale, în conformitate cu dispozițiile legale în vigoare și cu condițiile stabilite de societățile de asigurări, autorizate să efectueze asemenea operațiuni.

Asigurările de viață prezente pe piață românească pot fi încheiate de către persoane ce se încadrează în limita maximă de vârstă și trebuie să se țină seama de conformitatile impuse de societățile de asigurări cu privire la durata de timp a unui contract de asigurare, termenele de plata a primelor de asigurare.

Duratai| asigurării și durata de plata i| a primelor se socotesc de i|la dată începerii asigurării, și a i|nume: la asigurările de i| viață de la 1 a lunii calendarist i|ice pentru care s-a i|plătit cea dintâi rată i| de prima; la asigurările viagere i| de deces cu prima unică i|- de la dată emiterii poliței și i| încasării primei de asigurare i|; la asigurările de accident i|e – de la dată începerii răspunderii asigu i|ratorului.

În cazul i| în care achitarea primei restante nu a i| făcut făcută în termenul i| stabilit, se va proceda după i|cum urmează: la asig i|urarea de viață la care se i i|nstituie rezervele de prima i|, polița de asigurare rămâne i| valabilă pentru o suma i|asigurată mai redusă dacă în i|cetarea achitării primelor i|se face după ce au fos i|t plătite în timpul stabili i|t în împrejurări deosebite. i|

Pentru a se i| reactiva contractul de asigurare, i| asiguratul trebuie să plătească i|primele restante și i| este obligat i|să prelungească durata poliței i| cu perioada în care nu au i| fost plătite primele.

3.2 Instituirea și evoluția asigurărilor de viață în România

Începând cu secolul al XIV-lea în țară noastră, mai exact în Transilvania, s-au pus bazele primelor orgaznizatii ce priveau asigurările, având caracter de ajutorare, despăgubire, mutualitate. Câteva din condițiile impuse de aceste bresle se refereau la faptul că:

a)Fiecare persoană ce dorea să fie asigurată trebuia să plătească o suma drept taxa de înscriere, urmând să achite periodic o prima bănească. Din acest sume erau plătite cheltuielile în caz de deces a unei persoane a cărei familii se află în imposibilitatea de a suportă plata înmormântării, de asemenea, erau oferite ajutoare bănești văduvelor sau copiilor în cazul în care aceștia sunt incapabili să își câștige singuri traiul.

b)În cazul în care se producea decesul unui membru din breaslă, copii acestuia deveneau automat membrii ai breslei dacă mama copilului făcea anumite plăti cel puțin o singură dată.

c)Membrii breslei se obligau să suporte cheltuieli de înmormântare în cazul producerii decesului unuia dintre ei.

În a două parte a secolului al XVIII-lea într-un număr mare de localități din Transilvania au luat ființă asociații de înmormântare, care pe baza cotizației plătite de membri, acopereau cheltuielile legate de decesul acestora. Întrucât formalitățile cu privire la primirea membrilor și plata ajutoarelor de înmormântare erau simple, ira chletuielile privind funcționarea erau mici, aceste asociații s-au dovedit foarte viabile, unele continuând a funcționa, sub diferite forme și cu anumite întreruperi, până în zilele noastre. În România, prima organizație de asigurare propriu-zisă a fost întemeiată de către Asociația Meseriașilor din Brașov, în 1844, sub denumirea de Institutul General de Pensii din Brașov, având caracter specific de societate de asigurări de viață.

În Brăila, în anul 1887 se pun bazele societății de asigurări Generală prin colaborarea Băncii Marmorosch Blank cu cercurile locale din Galați și Brăila. Inițial, această societate de asigurări se concentra doar pe asigurările trasporturilor maritime, urmând că mai târziu, mutându-și sediul la București să își dezvolte serviciile, implementând și asigurările de viață.

Anul 1923 marchează constituirea societății Asigurarea Românească, societate care introduce pe piață asigurărilor, polițele de asigurări de viață ce nu necesită examinările medicale, fapt ce a făcut că Asigurarea Românească să cunoască o dezvoltare importantă.

De-a lungul timpului, piață asigurărilor a suferit diverse trasformari, acest fapt luând amploare mai ales în anii 1949-1990 când, pe baza dezvoltării societății românești, dar și pe baza monopolului deținut de statul românesc în domeniul asigurărilor, s-au produs modificări utile sau mai puțin utile pentru asigurați. Acest lucru a dus la revizuirea asigurărilor de viață între anii 1955-1960, punându-se în aplicare în următoarea perioada. Ansamblul normativ ce privea asigurările mixte de persoane a fost constituit astfel încât să se poată realiza încheierea asigurărilor de persoane mixtă pentru una sau două persoane fără a necesită exeminare medicală.

Din anul 1970 până în anul 1976 au fost realizate multiple legi cu caracter normativ ce vizau activitățile de asigurare în general, dar și termeni și condiții pentru fiecare tip de produs de asigurare.

3.2.1 Elemente definitorii privind piața asigurărilor de viață până la apariția Legii 32/2000

Istoria României a fost marcată de anul 1989, perioada care a avut impact major în declanșarea trecerii de la centralismul economic la economia de piață. Acest lucru a influențat într-o mare măsură sectorul asigurărilor, iar în ceea ce privește asigurările de viață anul 1991 a adus schimbări organizatorice și funcționale. Tot din anul 1991, ADAS încetează să mai activeze pe piață românească, patrimoniul acesteia ajungând în subordinea primelor trei societăți de asigurare și anume Carom, Astra și Asigurarea Românească, cea din urmă preluând în totalitate portofoliul de asigurări facultative (asigurări de viață, asigurări de persoane, altele decât cele de viață).

Anul 1991 marchează constituirea Oficiului de Supraveghere a Activității de Asigurare și Reasigurare, având drept scop principal atentă supraveghere asupra sectorului de asigurări precum și respectarea normelor și dispozițiilor legale.

În anul 1991 i| are loc un proces de tranziție i| în ceea ce privește asigurăril i|e, astfel încât în domeniul asi i|gurărilor de viață apar diverse i| societăți de asigurare având i| capital românesc sau mixt (străin și i| intern).

ARDAF S.A i|. ia naștere în anul 1992 desfășurând i| activități și în cadrul asigurărilor i| de viață. Odată cu i| consolidarea și dezvoltarea aceste i|i societăți, apare Societatea i| de asigurare Felix- i|viață S.A. care activă i|atât în domeniul asigurărilo i|r de viață, cât și în cel al asi i|gurărilor de persoane i|, realizând de asemenea i|și operațiuni de intermediere. i|

Societatea Casă de Ajutor Românesc S.A. își desfășura activitatea pe teritoriul României având drept obiectiv principal asigurările de deces. Anii 1997-2000 reprezintă un real progres în ceea ce privește dezvoltarea societăților de asigurare existente la momentul respectiv, precum și intrarea pe piață românească a unor societăți de asigurare precum ING Nederlanden- Asigurări de Viață, Grup AȘ, Interamercian, AȘA etc. Pe lângă aceste procese, au avut loc diverse fuziuni între societăți dar și retrageri de pe piață românească.

3.2.2 Analiza pieței asigurărilor de viață în perioada 2000-2010

Perioada cuprinsă între anii 2000-2010 marchează faptul că domeniul asigurărilor de pe piață românească a cunoscut o modificare continuă, mai ales pe fondul expirării termenelor de adecvare a capitalurilor sociale în ceea ce privește societățile de asigurare la noile norme impuse de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.

Conform raportului Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, în anul 2009 au desfășurat activități de asigurare pe piață românească 45 de societăți.

Sursa: Raport CSA 2001-2008

În tabelul de mai i| sus se găsește numărul societăților de asigurare i|care au activat pe piața românească în i i|ntervalul 2001-2008, atât în i|domeniul asigurărilor generale, asigurăril i|or de viață precu i|m și cumulat. Așadar, se poate observă fapt i|ul că în anul 2001 desfășurau acțiun i|i de asigurare 47 de s i|ocietăți, un număr destul de apropiat de cel al celorlalți ani an i|alizați. Anul al doilea al perioade i|i analizate precum și următorii înregistrează o i| descreștere a societăților de asigurare din Rom i|ânia până în anul 2009. Se poate observă faptul că o pondere i| ridicată revine societăților care realizează asigurări i| generale, în timp ce sectrul asigurărilor de viață înregistrează o pondere relativ scăzută.

Clasamentul primelor 10 i| companii de asigurare de viață din România în anul 2009 i|

Sursa: http://www.1asig.ro/Date-financiare-2,7.htm

Conform i| datelor din tabelul de mai sus, se poate observa faptul ca in i| anul 2009, lider de piata a fost societatea ING Asigurari de Viata in ceea ce priveste subscrierea i|de prime, cu 387.75 milioane RON, urmand compania BCR i| Asigurari de Viata cu 168.40 milioane i| RON, diferenta dintre cele i|doua societati fiind una semnificativa. Ultima societate aflata in topul celor 10 companii de asigurari de viata este EUREKO i| care a inregistrat o subscriere de prime de doar 25.60 milioane RON. i|

Top 10 Clasament Asigurări de Viață în anul 2010

Sursa: http://www.1asig.ro/Piata-Asigurarilor-2.htm

Piața asigurărilor din România a încheiat primul trimestru din 2010 cu un volum de prime brute subscrise în valoare totală de peste 2,293 miliarde lei, în scădere nominală cu 5,29% față de aceeași perioadă a anului 2009, potrivit datelor provizorii transmise de societățile de asigurări la Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (CSA). Segmentul care a înregistrat cea mai bună evoluție a fost cel al asigurărilor de viață, care a generat un volum de prime brute subscrise de 419,827 milioane lei, nivel în creștere cu 6,74% comparativ cu aceeasi perioada a anului 2009.

Potrivit datelor emise de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor aflate în tabel, este evident faptul că se menține un echilibru în ceea ce privește anul 2009 comparativ cu anul 2010, locurile din clasament revenind în mare parte acelorași companii de asigurare. Astfel, se poate observă că ING Asigurări de Viață în anul 2010 continuă să fie lider pe piața asigurărilor din România cu 135.41 milioane RON-prime brute subscrise, urmată fiind tot de BCR Asigurări de Viață cu o subscriere de prime de 81.00 milioanei RON, pe locul 10 al clasamentului aflându-se EUREKO cu 8.56 milioane RON.

3.2.3 Impactul crizei asupra pieței asigurărilor de viață

Începând cu anul 2008, România a resimțit acut influență negativă a crizei financiare, mai ales asupra sectorului asigurărilor de viață. Potrivit declarațiilor făcute de directorul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor la momentul respectiv, oamenii alegeau să își răscumpere asigurările de viață pentru a-și plăti ratele și pentru a-și asigura o sursă de venit suplimentară. Toate aceste lucruri au dus la o descreștere în ceea ce privește evoluția și dezvoltarea asigurărilor de viață, acestea înregistrând o stagnare a activităților de acest fel. Majoritatea românilor ce aveau încheiată o asigurare de viață au ales să își rezilieze contractele pe fondul unei temeri datorate amenințărilor survenite din declanșarea crizei economice. Potrivit datelor cunoscute la acel moment, în lunile octombrie și noiembrie,14 577 dintre românii ce aveau o asigurare de viață, au reziliat contractele cerând banii înapoi societăților de asigurare, fapt ce a reprezentat un procent de 0,2% din 7,6 milioane de asigurări de viață ce s-au încheiat până la sfârșitul lunii septembrie al acelui an.

Românii au resimțit efectele crizei economice din ce în ce mai puternic, odată cu creșterea numărului de șomeri, cu încetinirea creditelor, cu sistarea producției etc. Multitudinea efectelor negative ale crizei economice au dus la o nevoie acută de bani, fapt ce a determinat oamenii să se folosească de investițiile din asigurări.

Anul 2009 a reprezentat punctul culminant al crizei economice, asigurările de viață fiind influențate în mod deosebit de această. Un factor important care a influențat sectorul asigurărilor de viață a fost cel psihologic, deoarece teamă oamenilor și incertitudinea au făcut că numărul anulării contractelor de asigurare de viață și amânarea încheierii unui astfel de contract să crească, mai ales în prima jumătate a anului 2009. Ultima parte a acestui an a marcat o revenire deosebită a sectorului de asigurări de viață, perioada în care rezilierile și răscumpărările de contracte s-au micșorat simțitor.

3.3. Principalele tipuri de asigurări de viață de pe piață românească

Specialiști în domeniul asigurării consideră că asigurările de viață din România pot fi încadrate în următoarele categorii:

3.3.1 Produse tradiționale

Asigurările de viață tradiționale reprezintă acele contracte de asigurare în care asigurătorul se obligă să plătească despăgubiri materiale beneficiarului asigurării sau familiei acestuia în caz de deces, îmbolnăvire, spitalizare etc, cu condiția că asiguratul să plătească la termen primele de asigurare impuse în contract. Solvabilitatea societății de asigurări are o importantă majoră pentru asigurat deoarece acesta are astfel, garanția că i se vor restitui banii dar această reprezintă și o condiție impusă de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor din România care monitorizează și reglemeneaza activitățile întreprinse de societățile de asigurări.

În categoria produselor de asigurări tradiționale sunt cuprinse următoarele tipuri de asigurări:

a)Asigurarea de viață pe termen limitat reprezintă polița care se încheie pe o perioadă de timp prestabilită de la început în contractul de asigurare și care are ca scop doar acoperirea riscului de deces, aceasta fiind cea mai simplă formă de asigurare de viață. Dacă mediul economic avut în vedere este unul inflaționist, suma asigurată poate fi protejată printr-o clauză specială, ceea ce implică și adaptarea primei de asigurare. Ceea ce este caracteristic acestui tip de asigurare este faptul că suma va fi plătită beneficiarului doar dacă decesul asiguratului intervine în perioada de valabilitate stabilită prin contract. Dacă la expirarea contractului asiguratul este în viață, asiguratprul este exonerat de la orice obligație de plată. De aceea nici prima de asigurare nu este foarte mare în comparație cu celelalte tipuri de asigurări.

b)Asigurarea de viață pe termen nelimitat. Acest tip de asigurare presupune despăgubirea asiguratului în caz de deces până la o vârstă de 95-100 de ani. În cazul în care se produce decesul asiguratului, suma restituită de către asigurător beneficiarului contractului de asigurare este mult mai mare comparativ cu cea din situația încheierii unui contract de asigurare de viață pe termen limitat. Din această cauza, există o diferența semnificativă între primele de asigurare a celor două tipuri de asigurări de viață, fiind mai mare prima de asigurare din cazul asigurării de viață pe termen nelimitat.

c)Asigurarea mixtă de viață este cel mai folosit tip de asigurare de către persoanele fizice deoarece are un o sfera de cuprindere mai largă, ceea ce înseamnă că oferă beneficii multiple asiguraților, dat fiind faptul că este o asigurare cu capitalizare sau de învestire.

Ceea ce oferă satisfacții majore asiguraților este faptul că această asigurare acoperă și riscul de deces, precum și riscul de supraviețuire, asigurătorul plătind despăgubiri materiale indiferent dacă beneficiarul asigurării decedează sau trăiește în perioada de valabilitate impusă în contract. Așadar, dacă decesul persoaneai în cauza nu se produce în termenul prevăzut în polița de asigurare, societatea de asigurări este obligată să restituie suma asigurată la expirarea valabilității. Din acest motiv, asigurarea mixtă de viață reprezintă o formă importantă de economisire a banilor la care asiguratul are acces chiar dacă contractul de asigurare nu a expirat. Astfel, dacă asiguratul decide să retragă banii asigurați, deci să rezilieze contractul de asigurare, acesta va primi o așa numită valoarea de răscumpărare.

Valoarea de răscumpărare crește odată cu trecerea timpului și cu apropierea termenului de expirare a contractului. Dezavantajul acesteia este că în cazul în care asiguratul vrea să retragă banii economisiți înainte de expirarea poliței, va trebui să renunțe la ea. Cu cât perioada de asigurare este mai mare, cu atât este mai avantajos pentru ambele părți. Asiguratul primește mai mulți bani, iar asigurătorul folosește o suma mare de bani pe o perioada îndelungată. Primele de asigurare se stabilesc în funcție de suma asigurată, care este, în general, nelimitată pentru acest tip de polița. Prima de asigurare este mai mare pentru că sunt acoperite două riscuri.

d)Asigurarea mixtă redusă. Prin alegerea acestui tip de contract, este posibilă rambursarea primelor aferente riscului de supraviețuire, rămânând la dispoziția asiguratorului numai rpima aferentă riscului de deces. În cazul în care, la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul este în viață, el beneficiază de suma asigurată, iar dacă el decedează, asigurătorul va plăti suma primelor de asigurare înregistrate până la momentul decesului la care, de regulă, se adaugă și cota corespunzătoare participării la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurător. Și în acest caz, societatea de asigurare acceptă că suma asigurată să fie nelimitată, lăsând la latitudinea contractantului să decidă nivelul ei.

e)Asigurarea de tip student reprezintă o formă de economisire ce are drept scop acoperirea, în viitorul beneficiarului, a cheltuielilor de studii. Contractantul poate fi reprezentat de părintele sau tutorele beneficiarului iar cel din urmă poate beneficia de aceste fonduri economisite chiar dacă plătitorul nu mai este în viață. Acesta va plăti primele de asigurare la termenele stabilite în contract iar beneficiarul va intră în posesia acestei sume odată cu începerea studiilor universitare. O asigurare de studii poate fi încheiată pe o durata de maxim 9-10 ani, iar rentele plătite de către asigurător beneficiarului pot fi plătite integral la începerea studiilor universitare, ori pe o perioada de 4-5 ani.

f)Asigurarea dotală (asigurarea tip zestre) este un produs de asigurare de viață ce se aseamănă din multe puncte de vedere cu asigurarea de studii deoarece contractantul poate fi reprezentat de părintele sau tutorele beneficiarului ce dorește că la împlinirea vârstei de 20-25 de ani, atunci când copilul se va căsători să primească suma asigurată de către plătitor. O diferența între cele două tipuri de asigurări este faptul că plata rentelor se va face integral și niciodată eșalonat. În cazul în care se produce decesul beneficiarului, polița se va transformă în asigurare mixtă de viață.

g)Asigurarea de tip majorat are drept scop plătirea primelor de asigurare de către părintele copilului, beneficiarul fiind copilul care la împlinirea vârstei de 18 ani va primi suma asigurată. La împlinirea vârstei majoratului, asiguratul poate alege prelungirea poliței până la vârstă de 25 de ani, până la începerea studiilor sau până la momentul căsătoriei beneficiarului. Așadar, asigurarea de tip majorat se poate transformă în asigurare de tip dota sau asigurare de studii.

h)Asigurarea de rentă(anitatea)

Anuitatea: este o asigurare de tip rentă, se platete periodic pe timpul vieții asiguratului în schimbul sumei plătite o singură dată sau în formă unei serii de prime. Anuitatea este un contract ce asigură o sumă fixă încasată pe parcursul întregii vieți.

Printr-o asigurare de rentă, asigurătorul plătește o indemnizație periodică. În funcție de perioada de plata a acesteia se disting:

-Rentă cu rată fixă- caz în care indemnizația de asigurare se plătește indiferent dacă asiguratul mai trăiește sau nu. În momentul în care începe plata acestei rate fixe, este important dacă asiguratul mai este sau nu în viață(în caz negativ, se plătește suma asigurată beneficiarului); ea se plătește pe o anumită perioada (un număr stabilit de ani);

-Rentă viageră- caz în care, pentru primirea unei indemnizații de rentă viageră, asiguratul (sau, în cazul în care avem de-a face cu mai mulți asigurați, cel puțin unul dintre aceștia) trebuie să fie în viață. Asigurarea este încheiată pe „viață” asiguratului. O asigurare de rentă viageră poate fi încheiată și în favoarea mai multor persoane. În astfel de situații, la moartea unuia dintre asigurați, rentă viageră se transferă asupra vieții celuilalt.

i)Asigurarea pentru ipotecă. Acest tip de asigurare reprezintă un contract încheiat între banca, de exemplu, și asigurat că dorește să cumpere o locuința sau un teren, încheierea poliței făcându-se la cererea creditorului (banca) pentru că în cazul decesului debitorului (asiguratul), banca are garanția recuperării sumei neplătite de asigurat.

În cazul asigurării pentru ipotecă, în funcție de felul în care se rambursează creditele, există mai multe forme de ipotecă și anume:

-Ipotecă liniară. În caz de ipotecă liniară, debitorul (asiguratul) și creditorul (banca) se pun de acord cu privire la restituirea creditului într-un număr de ani prestabilit, cu condiția plătirii anuale a unei sume fixe. Debitul global (rată+dobânda) scade anual, pentru că la rată plătită nu se mai percepe dobânda (dobânda per sold).

-Ipotecă pe baza de anuitate reprezintă situația în care plata dobânzii și a ratei se face printr-o suma fixă în fiecare an (anuitate). Diferența dintre ipotecă liniară și ipotecă pe baza de anuitate stă în faptul că în cea din urmă ipotecă, suma plătită nu se miscoreaza cu trecerea timpului.

-Ipotecă pe baza de asigurare mixtă, întâlnită doar în cazul asigurărilor de deces și a contractelor de credit.

-Ipotecă pe baza unei asigurări de viață cu amortizare sub formă unei prime de ecomisire.

3.3.2 Produse de asigurări de tip Unit Link

Spre deosebire de asigurările tradiționale, unde riscul investiției cade asupra asiguratorului, produsele de asigurări de tip Unit Link au în vedere faptul că riscul în ceea ce privește investiția cu evoluția și performanță acesteia are repercursiuni asupra beneficiilor aduse contractantului.

Produsele de asigurări de tip Unit Link cuprind în structura lor următoarele componente, și anume: componentă de protecție, componentă investițională și componentă rentelor. Componentă de protecție, care este reprezentată de o asigurare de viață pe termen nelimitat, pentru care plata primelor eșalonate se face până la împlinirea vârstei de pensionare, iar pe perioada protecției suma asigurată (aleasă de client) este garantată de asigurător. În cazul decesului asiguratului, beneficiarul va încasa valoarea maximă dintre suma asigurată și valoarea contului la momentul respectiv. Suma asigurată este stabilită de către client între o valoare maximă și una minimă, în funcție de vârstă să și de prima plătită, iar valoarea contului este reprezentată de echivalentul valoric al unit-urilor deținute în fondurile financiare ale asiguratorului.

Componentă investițională constă în cumpărarea de unități de cont (unit-uri) în fondurile financiare constituite de asigurător. Aceste fonduri sunt fonduri interne, închise, reprezentând un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurător exclusiv în scopul asigurării. Asigurătorul pune la dispoziție mai multe fonduri, dând ocazia asiguratului să aleagă între acestea. Astfel, beneficiarul va putea accesa aceste fonduri doar prin achiziționarea asigurarilorilor tip Unit Link, în acest mod banii din prima de asigurare transformându-se în unit-uri.

Componentă rentelor este întâlnită doar în asigurările de tip Unit link care presupune transformarea valorii contului, la terminarea valabilității contractului (la vârstă pensionarii), în rente lunare ce revin contractantului.

Trăsături ale produselor de asigurări unit-linked:

-posibilitatea clientului de a modifică suma asigurată care se stabilește ținând cont de vârstă acestuia și de valoarea sumei plătite, dar această suma va fi garantată pe întreagă durata a contractului.

-flexibilitatea primei de asigurare.

-posibilitatea clientului de a retrage o anumită cota din unit-uri, această fiind exprimată că suma fixă sau procent.

-transformarea contractului unit-linked în contract cu suma asigurată mai redusă în cazul imposibilității achitării primelor de asigurare de către client.

-contractul cu suma asigurată redusă oferă clientului posibilitatea de retragere periodică a anumitor sume din contul sau, în condițiile în care contul respectiv nu este nul.

-plata primelor se poate face eșalonat, modificarea acestora putând fi posibilă în fiecare an.

Deosebiri între asigurarea tradițională și asigurarea unit-linked

3.4 Tendințele asigurărilor de viață pe piața românească

În perioada actuală, sectorul asigurărilor de viață din România nu reprezintă stabilititate comparativ cu alte țări din Europa Centrală și de Est, țară noastră înregistrând un grad redus de dezvoltare și inovare în domeniul asigurărilor.

Piață românească a asigurărilor de viață este în prezent o piață de dezvoltare datorită nivelului scăzut de penetratre a asigurărilor de viață de 0,4% din PIB față de media europeană de 5% din PIB. De asemenea, acest tip de polița reprezintă sub 25% din piață asigurărilor față de 60% la nivel european .

Pentru ca domeniul asigurărilor să cunoască o dezvoltare continuă, asigurătorii oferă clienților servicii de consultanță în asigurări și nu caută doar să vândă produsele de asigurare. Îmbunătățirea continuă a calității serviciilor, perfecționarea tehnică, dezvoltarea potofoliului de asigurări, administrarea în mod eficient a activelor sunt doar câteva din metodele ce duc la prosperitatea sectorului asigurărilor de viață de pe piață autohtonă.

Este cunoscut faptul că nu mulți români obișnuiesc să își asigure viața. Se preconizează o schimbare în acest sens, sperandu-se la o creștere în ceea ce privește încheierea contractelor de asigurări de viață. Unul dintre motivele pentru care această mentalitate s-au putea schimbă ar putea fi reprezentat de faptul că presiunea asupra societății datorată emigrația forței de muncă. Există posibilitatea că acest lucru să îi determine pe români să fie mai responsabili în ceea ce privește propria viață precum și siguranță materială, obișnuindu-se să nu se mai bazeze pe ajutor financiar din partea familiei.

Un rol la fel de important l-ar putea avea deschiderea părinților spre învestire pentru proprii copii. Sectorul asigurărilor de viață din România tinde să se dezvolte datorită efortului societăților de asigurări de a educa populația în sensul practicării asigurării vieții prin campanii publicitare și prin diversificarea produselor și serviciilor oferite. Astfel, asigurătorii vor începe să se adreseze și clienților cu venituri lunare mai mici, încercând să își vândă serviciile și prin intermediul băncilor și brokerilor de asigurare.

Din analiză structurii pieței asigurărilor putem consideră că activitatea sectorului de asigurări de viață poate fi optimizată. Procesul de acceptare a asigurărilor de către populație este extrem de anevoios, de aceea propunerea de optimizare vizează sectorul firmelor publice și private. Principalul rol al angajatului asigurător constă în determinarea celor mai atractive oferte de asigurare de pe piață, atât din punct de vedere financiar, cât și al nevoilor. De asemenea, angajatorii vor putea implementa mai ușor acest concept în rândul angajaților lor. Și nu prin trimiterea acestora la companii de asigurări, ci prin includerea în interiorul firmelor a unui angajat specializat în domeniul asigurărilor, numit generic angajatul asigurător .

Pregătirea angajatului asigurător trebuie să fie în domeniul asigurărilor, fiind certificată printr-un document de absolvire a cursurilor de broker de asigurări efectuate la Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, la Institutul de Asigurări sau la diferite societăți de brokeraj autorizate de CSA care să ateste dobândirea cunoștințelor în domeniul asigurărilor. Importantă pregătirii angajatului asigurător este majoră întrucât rolul sau în cadrul unei societăți de asigurare este de creșterea profitabilității și beneficiilor forței de muncă.

Un sprijin deosebit pentru pregătirea acestor angajați este dat de hotărârea CSA din luna decembrie a anului 2008 de înființare a Institutului de Management în Asigurări (IMA),acesta fiind persoană juridică și desfășurând activități non-profit cu scopul specializării profesionale a brokerilor de asigurări dar și dezvoltării și perfecționării managementului riscului financiar.

S-a constatat faptul că aproximativ 75% din piață este ocupată de asigurările auto (RCA plus CASCO), în vreme ce asigurările de viață dețin numai 3% din întreagă piață. Specialiștii sunt însă de acord că anul viitor va fi unul al consolidării pieței care se va manifestă prin creșteri ușoare ale asigurărilor de viață și de sănătate, precum și creșteri ale asigurărilor de locuințe (pentru persoane fizice) și ale clădirilor (pentru companii).

Tendința de concentrare a pieței de asigurări este susținută de faptul că la nivelul Uniunii Europene se implemeteaza programe pentru o mai bună reglementare a pieței, precum directiva privind intermediarea în asigurări (IMD) și Solvency ÎI, regimul de reglementare și supraveghere care vizează companiile de asigurări. IMD impune anumite reguli mai stricte pentru jucătorii din piață de brokeraj, iar Solvency ÎI presupune implementarea unor noi standarde privind solvabilitatea și capitalul, afectând mai ales companiile de pe ulimele locuri ale clasamentului.

CAPITOLUL IV. Analiză comparativă privind asigurările de viață tradiționale și asigurările de viață de tip unit-link din cadrul companiei Allianz – Țiriac S.A.

4.1. Prezentarea Grupului Allianz||

Marca Allianz reprezintă|| o putere economică pe plan ||internațional, aflându-se pe lista celor ||mai importante companii ||de asigurări în peste 70 de țări, numărând un|| număr de aproximatix 700 de|| societăți-membre. Compania Allianz|| Group cu cei 181 000 de angajați ||oferă clienților săi o gama variată|| de produse și servicii financiare|| conforme cu standardele internaționale, ||bucurându-se astfel de|| stabilitate economică, popularitate și apreciere|| dobândite în cei 18 ani de activitate pe|| teritoriul țării noastre. ||

Bazele fundației actualei afaceri Allian||z – Țiriac Asigurări au fost|| puse în anul 1994, odată cu înființarea societății|| Asigurări "Ion Țiriac" SĂ (ASIT). Pornind|| de la zero, compania s-a|| instalat repede în fruntea ierarhiei ||operatorilor privați de asigurări. Creșterea|| accelerată a volumului de|| afaceri derulate a adus ASIT, || în numai șase ani de existența, până pe poziția ||secundă în topul celor mai|| importanți asigurători din România.||

Activând pe toate ramurile|| importante în ceea ce privește asig||urările și anume: asigu||rări auto, asigurări d||e bunuri, de sănătate și asigu||rări de viață, au reușit să facă di||n compania Allianz-Țiriac o putere inter||națională, mizând pe seriozit||ate și responsabilitate p||romovând totodată ||calitatea serviciilor oferite. ||

Dezvoltar||ea infrastructurii companiei – începând|| cu crearea și diversificarea|| propriei oferte de produse, continuâ||nd cu atragerea celor ma||i buni specialiști locali d||in domeniul asigurărilor ||și terminând cu extindere||a rețelei teritoriale – a fost realizată e||xclusiv prin autofinanțare. În|| ciuda costurilor r||idicate pe care lansarea une||i afaceri de tip greenfield|| le impune, Asigurări “Ion Țiriac” a|| generat într-un timp rec||ord rezultate pozitive pentru actionari||i săi.

Mizând iniț||ial, în principal, pe dez||voltarea relațiilor cu cl||ienți ce desfășurau activ||ități în domeniile industria||l și comercial, ASIT a reușit să creeze adevăra||te parteneriate pe termen lung cu asigurații, spre|| beneficiul ambelor părți implicate.||

Poziția importantă pe care o ocupă grupul Alli||anz Țiriac pe scenă lumii vine din perfor||manțele înregistrate de-||a lungul timpului, progresul și evoluția continuă precum și din ||fidelizarea clienților, fa||pt ce a dus la creșterea notorietății companiei. ||

Integrarea, în anul 2000, a|| societății ASIT în grupul de as||igurări german Allianz a întărit p||oziția acesteia pe ||piață românească, statutul ||de membru al unuia dintre cele ||mai importante grupuri financiare din lume, ||conferind companiei rezultate – Allia||nz-Țiriac Asigurări – un avantaj competițional sensibil, atât din perspectiva garantării stabilității financiare, cât și î||n ceea ce privește angajamen||tul de a impune, pe termen lung, o|| marca de prestigiu în România.

Prioritatea pe|| care o oferă grupul Allianz- Țiriac clientu||lui, punând întotdeauna satisfacerea ||nevoilor acestuia pe pri||mul loc precum și oferirea serviciilor|| de calitate aflate în conformitate ||cu normele internaț||ionale în ceea ce privește asig||urările, au adus compania p||||rintre primele locuri pe lista celor mai i||mportante companii de asigurări, câști||garea prestigiului, păstrarea echilibrului între si||guranță economică a societății și ritmul de ||dezvoltare devenind prin||cipalele avantaje ale grupului Allianz-Țiriac. ||

4.1.1 Istoricul activității Allianz – Țiriac

Istoria companie||i Allianz – Țiriac este una amplă cuprinzând și o|| tradiție bine dezvoltată. Bazele companiei au fost puse în anul 19||80 în Germania și într-un timp relativ scurt, ||Allianz – Țiriac a devenit u||n important asigurător și furnizor de servicii financiare, ||numărându-se astăzi printre cele mai|| importante companii de asigurări||.

La puțin timp de la|| lansarea operațiunilor, în anul 1893, Allia||nz împreună cu Munich Re își ||lansează operațiunile la nivel internațional||. Achizițiile realizate progresiv în ța||ră de origine- Germania- și apoi ||în alte țări din Europa, în Statele Unite și Asia au în||tărit considerabil puterea companiei. ||

În anul 1||922, Allianz s-a lansat pe ||segmentul asigurărilor de viață, prin înființarea co||paniei Allianz Lebe||nversicherung AG, cea ma||i importantă companie de asigurăr||i de viață a Grupului Allianz. Di||n anul 1959, Grupul Allianz a început să deschidă bir||ouri în principalele orașe ale Europei- Paris, Milano și Viena, reluând astfel relațiile de afaceri deteriorate că urmare a c||elui de-al doilea război mondia||l.

În anul 1973, Grupu||l Allianz devine pentru prima dată cel m||ai mare asigurător din Euro||pa și intră în topul primilor 10|| asigurători la nivel mondial. Expansiunea accelerată ||a operațiunilor sale la nivel internațional ||vizează consolidarea acestei poziții pe termen lung||.

Anul 1990 a marcat demararea activitățilo||r Grupului Allianz în Europa Centrală și de Est prin|| achiziționarea comp||aniei de asigurări Hungaria Biztosito (||Budapesta). Expansiunea la niv||el internațional a continuat prin extind||erea operațiunilor Grupului în Asia, ||începând cu anul 1999.

Compania ||mama Allianz SE devine membră a Indic||elui EURO STOXX 50 în 2006, cel d||in urmă reprezentând formă legală|| europeană în ceea ce privește societățile pe acțiuni. Î||n prezent, Allianz SE își are sed||iul principal în Germania la Munchen.

În prezent, ||Grupul Allianz deservește aproximativ 76 mi||lioane de clienți, în peste 70 de ||țări. Pe fiecare din|| segmentele de activitate pe care opere||ază – asigurări de bunuri și răspun||dere, asigurări de viață și sănătate, respe||ctiv administrarea activelor – Grupul Allianz a|| căpătat recunoașter||e internațională|| pentru profesionalismu||l și expertiză reprezentan||ților săi și pentru ||soliditat||ea af||acerilor pe care le derulează. În t||oți cei 120 de ani de existența, Allian||z a răm||as un partener stabil din punct de vedere financiar pen||tru clienți, acționari și angajați||.

Vânzările de noi ||asigurări tradiționale au dus la creșterea|| valorii subscrierilor în cee||a ce privește asigurările de viață. Plani||ficarea economică și serviciile de protecție și siguranță ||oferite clienților din t||oate categoriile de vârstă și sociale sunt pâ||rghiile ce duc la îmbunătăț||irea ofertei de ||asigurări de viață și creș||terea calității produselor și ||serviciilor oferite de compania Allianz –|| Țiriac.

4.1.2 Allianz|| – Țiriac Asigurări în Român||ia

Actuala companie Allia||nz – Țiriac Asigurări își a||re originile în anul 199||4, când se înființează și societ||atea Asigurări Ion Țiriac S.A. (AS||IT). Fiind membră a celui|| mai important grup de asig||urări de pe teritoriul Europei, A||llianz – Țiriac a dobândit garanția ||unei dezvoltări durabile și trainic||e, datorită avantajelor competitive|| unice în ceea ce privește piață locală. ||

Pe întreag||ă perioada a ultimilor cinc||i ani financiari, creșterea me||die a afacerilor Allianz- Țiriac a fost superioară ritmu||lui de creștere a pieței. || În același interval de timp, co||mpania a dovedit, de as||emenea, capacitatea de a deru||la în mod constant o activitate prof||itabilă. Nu în ultimul rând, menținerea la nivelu||ri superioare a tutror indicatorilor care exprimă grad||ul de siguranță financiară|| a reprezentat garanția un||ei creșteri sănătoase a afacerii. ||||

Diversificarea pro||gresivă a gamei de produse în conco||rdanță cu nevoile clienților și adaptarea lor la tendințele cererii au r||eprezentat elemente de strategie ce a||u avut, de asemenea, o contribuție imp||ortantă la accelerarea dezvoltării ||afacerilor Allianz Țiriac Asig||urări. Astăzi ||portofoliul|| companiei are o structura echilibrată, ||incluzând practic toate tipurile d||e produse din gama asigurărilo||r generale – inclusiv obligatorii ||- respectiv de viață, capabile să acopere întreg ||spectrul de|| solicitări venite din partea c||lienților locali.

4.2. Situația e||conomico-financiară a companiei

Cele mai ||importante agenții de rating în ceea ce privește a||ctivitatea firmelor de asigurări a dovedit faptul că societatea ||Allianz – Țiriac reprezintă unul dintre cei mai put||ernici furnizori de servicii financiar||e din întreagă lume, fără a fi influențat neg||ativ de fluctuațiile mediului economic din ultima perioada. ||

Pe parcurs||ul întregii sale existente, Allianz-Țiriac Asigură||ri a derulat un program coerent de capitalizare, în concordanță ||cu planurile de dezvoltare a afacerilor co||mpaniei. Sumele reprez||entând profituri realizate de companie|| în ultimii ani au constituit pr||incipala sursă de susținere a planuri||lor de dezvoltare ale Alli||anz-Țiriac, ele fiind păstrate, || practic în totalitate, în conturile soci||etății. Această abordare certifi||ca, o dată în plus, an||gajamentul acționarilor|| de a contribui la|| creșterea valorii afacerii All||ianz-Țiriac pe termen lung. Mai mul||t decât atât, această politică a î||ntărit în mod constant poziția financiară ||a companiei, prin crearea unei b||aze solide a capita||lurilor Allianz-Țiriac. Î||n ultimii (2004-2010), capitalurile proprii|| ale societății s-au multipli||cat de aproape 5 ori, de la o valoare|| de 111 milioane lei (la sfârși||tul lui 2004), la 531 mil. lei (valoare||înregistrată la 31.12.2010). ||

Cea mai recentă majorare|| de capital social a fost realizată în anul 2010||. Astfel, la dată de 12.04.2010||, actionarii societății au dec||is majorarea capitalului social al ||Allianz-Țiriac Asigurări cu|| o valoare totală de 27.755.385 le||i, de la 66.638.505 lei la 94.3||93.890 lei, prin încorpor||area a circa 94% din suma repre||zentând profitul net obținut de All||ianz-Țiriac Asigurări în ||anul 2009. Conform bilanțu||lui contabil la 31.12.2009, Alli||anz-Țiriac Asigurări a înregistrat în an||ul financiar 2009 un profit net de ||peste 29,6 milioane lei. La fel că ș||i în anii precede||nți, cea mai mare par||te din această suma a f||ost păstrată în conturile soci||etății de asigurări – de aceas||tă dată prin încorporarea|| în capitalul social al companiei ||a circa 27,8 milioane le||i – în vederea susținerii planurilor de de||zvoltare a co||mpaniei .

Capital social și structura acționaratului

*data la care s-a produs ultima modificare a capitalului social

Structura actuala a actionaratului

4.2.1 Indicatori* de siguranță financiară

Pentru Allianz-Țiriac Asigurări, definirea direcțiilor strategice de dezvoltare urmărește, înainte de orice, garantarea stabilității financiare a afacerii. În acest sens, evaluarea siguranței financiare a activității pe baza indicatorilor specifici definiți de legislația în vigoare evidențiază capacitatea companiei de a face față, în orice moment, cu promptitudine, obligațiilor de plata asumate prin contractele de asigurare.

Indicatori* de siguranță financiară (2014)

* – conform raportarilor oficiale catre ASF (Autoritatea de Supraveghere Financiară) 
(1) – conform normelor în vigoare, asigurătorii au obligația să dețină permanent o marjă de solvabilitate disponibilă, corespunzatoare activității desfășurate de către aceștia, cel puțin egală cu marja de solvabilitate minimă calculată în conformitate cu prevederile prezentelor norme.
(2) – conform normelor în vigoare, acest coeficient trebuie să fie de minimum 1.

Conform datelor din tabelul de mai sus, activitățile de asigurări ce s-au desfășurat pe parcursul anului fiscal 2014, putem observă faptul că s-au înregistrat valori optime în ceea ce privește indicatorii de siguranță financiară ai acestei societăți. Asigurările generale desfășurate în cadrul companiei Allianz- Țiriac au avut o marja de solvabilitate disponibilă de patru ori mai mare decât cea minimă la sfârșitul exercițiului financiar din 31.12.2014. În același timp, marja de solvabilitate disponibilă în cazul asigurărilor de viață este înregistrată că fiind de asemenea, de patru ori mai mare decât marja de solvabuilitate minimă.

Dimensiunea ridicată a procentului de lichiditate pentru cele două ramuri ale asigurărilor din cadrul companiei Allianz-Țiriac (generale și de viață), dovedește posibilitatea societății de a achita clienților săi la termenele stabilite indemnizațiile și despăguburile.

4.2.2 Rezultate financiare

Elemente ale contului de profit și pierderi

Potrivit datelor aflate în tabel, se poate observa faptul că totalul primelor brute subscrise din activitățile de asigurări generale și de viață se ridică la valoarea de 985 milioane lei, aflându-se într-o creștere semnificativă față de anul 2013 când s-a înregistrat suma de 918,8 milioane lei. Contribuția la constituirea profitului a celor două sectoare principale în care activează compania Allianz – Țiriac a fost una constanța în anul 2013 (în comparație cu anul 2012), primele brute subscrise înregistrate pe ramură asigurărilor generale având un procent de cirva 90%, în timp ce asigurările de viață reprezintă doar 10%.

Elemente de bilanț (consolidat)

Eficiența administrării anuale a portofoliului de asigurări a oferit companiei Allianz-Țiriac șansă de autofinanțare cu privire la planurile strategice de dezvoltare durabilă. Mai mult de atât, susținerea acționarilor în creșterea profitabilității, notorietății și valorii companiei prin nedistribuirea profiturilor încasate a dus la creșterea constanța a capitalului societății.

În ceea ce privește anul 2015, sectorul asigurărilor de viață a resprezentat o adevărată provocare, mai ales în primele trei luni când a înregistrat subscrieri de 28,2 milioane lei, realizând o creștere cu 5,9 milioane lei comparativ cu T1 2014. Portofoliul de asigurări de viață a continuat să rămână într-un echilibru financiar, ambele categorii de asigurări de viață (tradiționale și investiționale) înregistrând o pondere de aproximativ 50%.

Rezultatele trimestriale ale Allianz Țiriac reconfirmă tendința de dezvoltare profitabilă a afacerilor companiei, T1 2015 fiind al 7-lea trimestru consecutiv în care compania a înregistrat creșteri ale subscrierilor. Veniturile cumulate ale Allianz- Țiriac din activitatea de asigurări generale și de viață se situează la 274,4 milioane lei în T1 2015, înregistrând astfel o creștere de 6,0% comparativ cu perioada similară a anului anterior. Dinamică pozitivă a volumului afacerilor a fost dublată de imbunatirea profitului operațional consolidat, care a avansat la 14,9 milioane lei în primele trei luni din 2015, înregistrând un plus de 4,2 milioane lei față de T1 2014.

Pentru anul 2016, analiștii financiari din domeniul asigurărilor au preconizat o situație de echilibru în ceea ce privește activitatea companiei Allianz – Țiriac, companie cu afaceri anuale de circa 200 milioane euro, păstrarea afacerilor pe profit și profitabilitatea firmei fiind principalele scopuri pentru următoarea perioadă.

Asigurătorul a înregistrat un rezultat financiar pozitiv de 54 de milioane de lei (12 mil. euro) în intervalul ianuarie-septembrie 2015, Allianz-Țiriac numărându-se printre puținele companii de asigurări care fac profit și dau dividende în condițiile în care la nivel agregat piață de asigurări are pierderi de un deceniu.

4.3. Oferta de produse și servicii a S.C. Allianz –Țiriac S.A.

Allianz- Țiriac Asigurări S.A. reprezintă o societate importantă pe piața asigurărilor de pe teritoriul românesc, dobândind în timp popularitate prin seriozitatea cu care își tratează clienții și profesionalismul angajaților săi. Notorietatea companiei vine din faptul că principalul obiectiv este satisfacerea nevoilor cleintilor și deosebită importantă pe care o oferă calității serviciilor oferite, creșterea și fidelizarea unui număr cât mai mare de clienți dar și creșterea profitabilității companiei.

Tipurile de asigurări pe care le oferă compania Allianz – Țiriac sunt următoarele:

4.3.1 Asigurări de viață practicate de compania Allianz – Țiriac

În ceea ce privește asigurările de viață, Allianz – Țiriac oferă o gama diversificată de produse și servicii, potrivite cerințelor fiecărui client:

asigurări de protecție și de investiții (Asigurări de viață cu componentă investițională);

asigurări de protecție și de economii (Asigurări de viață cu componentă de economisire);

asigurări de protecție și de planicare (Asigurări de viață cu componentă de rentă pentru studii și/sau dota pentru căsătorie).

Oferta produselor de asigurări de viață din cadrul companiei Allianz- Țiriac acoperă o arie largă de nevoi de protecție,de investiție, de economisire sau planificare financiară solicitate de clienți, avându-se în vedere posibilitățile financiare ale acestora și riscurile pe care aceștia doresc să le asigure. Prin urmare, Allianz – Țiriac deține o diversitate de asigurări de viață modificate și reglementate constant în urmă noilor cerințe ale clienților, care acoperă atât riscuri individuale, cât și riscuri din cadrul companiilor care doresc siguranță pentru angajați oferindu-le diverse polițe de asigurare.

Rezultate anuale 2014

Anul 2014 a înregistrat o evoluție pozitivă în ceea ce privește asigurările de viață, când societatea Allianz- Țiriac a consemnat venituri din prime brute subscrise de 97,2 milioane lei, creșterea față de anul 2013 fiind una semnificativă când valoarea veniturilor din prime brute subscrise a fost de 94,7 milioane lei.

Cele două principale clase de asigurări de viață practicate au contribuit la realizarea veniturilor din prime brute subscrise de Allianz-Țiriac pe segmentul asigurărilor de viață în următoarele proporții:

Asigurări de viață, anuități și asigurări de viață suplimentare- 57%

Asigurări de viață și anuități care sunt legate de fonduri de investiții- 43%

În privința ||tipurilor de plasamente realizate de companie, ||în cazul polițelor tradiționale|| de asigurări de viață, acestea ||au fost reprezentate de titluri de stat e||mise de instituții guvernamenta||le din România, obligațiuni emise de bănci|| internaționale cu rating superior ș||i depozite ba||ncare înregistrate la filiale/ repreze||ntanțe locale ale unor bănci internațional||e cu rating superior. ||

În ceea ce priv||ește clasa de asigurări de via||ță cu componentă investițională|| tip unit-linked, Allianz-Țiriac|| Asigurări oferă clienților săi o||portunitatea de a direcționa|| primele achitate în con||tul polițelor către o serie de pr||ograme investiționale oferite d||e societate, fiecare dintre aceste fonduri evid||ențiind niveluri diferite ale raport||ului risc-randament investițional.||

Oferta diversificat||ă de polițe de asigurare ||de viață din cadrul companiei A||llianz – Țiriac pune la dispoziție o st||ructura de asigurări de baza ||care are în vedere situația financiară|| a clientului, n||evoile sale de protecție, de inves||tiție și planificare finaciară||. Pe baza acestor aspecte, sunt iden||tificate următoarele categorii de a||sigurări de viață, aflate în conformitate c||u neces||itățile individuale ale clienților: ||

asigur||are de viață cu posibilita||tea investiției;

asigurare de viață mi||xtă cu capitalizare;

asig||urare de rentă pentru studii și dota pe||ntru căsătorie;

asigurare împotriv||a riscurilor de deces și invaliditate (fără ca||pitalizare).

Pe lângă ||aceste polițe de baza individu||ale, ||Allianz – Țiriac da șansă c||lienț||ilor de a beneficia de ex||tinde||rea protecției prin intermediul atasarii unor clauze|| suplimentare, și anume:

-Clauză supl||imentară pentru afecțiuni medicale grave B||est Do||ctors

-Clauză suplimentară|||| de investiție

-Clauză supl||imentară de cheltuieli medicale necesa||re că urmare a unui accident

-Clauză suplimentară de cheltuieli medicale necesare că urmare ||a unui accident sau a unei boli

-Clauză suplimentară de invaliditate perma||nentă totală sau parțială că urmare a unui accident

-Clauză suplimentară privi||nd asigurarea temporară de viață

-Clauză suplimenta||ră de deces prin accident

-Clauză suplimentară de spitalizare că urma||re a unui accident

-Clauză suplimen||tară de spitalizare că urmare a unui accident sau a unei boli

-Clauză suplimentară privind incap||acitatea temporară de munc||ă din accident

-Clauză suplimentară pentru intervenții|| vhitugicale că urmare a unui accident sau a unei boli

-Clauză suplimentară pentru afecțiuni ||medicale grave

-Clauză suplimenta||ră pentru afecțiuni m||edicale grave pentru copii

-Clauză suplimentară privind fracturi sau arsuri că urm||are a unui accident

-Clauză suplimentară privin||d scutirea de plata a primelor în caz de invaliditate de gradul I

-Clauză suplimentară de invaliditate d||e gradul I.

4.4 Activitatea de asigurări de viață tradiționale versus asigurări tip unit link în cadrul companiei Allianz – Țiriac

Într-un cadru general, asigurările de viață sunt componentă a asigurărilor de persoane, având că scop principal protejarea vieții și sănătății unei persoane ce încheie o astfel de poliță. Ceea ce diferențiază asigurarea de viață de cea de persoane este faptul că asigurarea de viață are că scop principal acoperirea riscului de deces, în timp ce asigurările de persoane nu includ acest risc. Prin urmare, asigurarea de viață tradițională reprezintă cel mai eficient mod de protecție a vieții și siguranță inventată de societatea umană.

Polițele unit-linked sunt asigurări de viață care plasează cea mai mare parte din banii plătiți de clienți în fonduri de investiții, riscul investițional fiind asumat de client, în timp ce în cazul asigurărilor tradiționale randamentul este garantat de compania de asigurare, însă câștigurile sunt mult mai mici.

Asigurările de tip unit-linked au la baza asigurări de viață tradiționale, la care se adaugă posibilitatea învestirii fondului finaciar, punând astfel la dispoziția clientului componenta de investiție. Primele de asigurare pe care clientul le plătește asiguratorului, în cazul nostru, Allianz – Țiriac, sunt plasate în fondurile de investiții, iar clientul va primi în schimbul acestora o cota parte și anume, unit-uri, ce se vor adauaga la propriul fond de investiții a asiguratului.

Conform IFRS, Allianz|]-Țiriac Asigurări a încheiat primul trimestru |]al anului 2013 cu subscrieri |]de 241,5 mil. lei, cu 5% p|]este nivelul înregistrat în aceeași perioada din anu|]l anterior, de 230 mil. lei, rez|]ultat susținut atât de asigurările generale, cât și de cel|]e life. Profitul operațional realizat în|] primele 3 luni s-a situat la 6,4 mil|]. lei, indicând îmbunătățirea rezultatelor subscrierii și daunalit|]atii pe principalele clase de asigurări generale, |]având în vedere că profitul opera|]țional pe întreg anul 2012 a fost de 6,5|] mil. lei.

Cu vânzări de 28,3 mil. l|]ei în primul sfert al anului 2013, acest segment a |]consemnat o rată de creștere de|] aproape 20% față de valoarea de 23,7 mil. lei în|]registrată în aceeași perioada din anul anter|]ior. În special subscrierile de contracte cu prime u|]nice pentru produsele cu comp|]onentă investițională (de tip unit-linked) s-au majorat, foarte|] probabil și că urmare a evoluției pozi|]tive a randamentelor unora dintre |]tipurile de plasamente utiliz|]ate de oferta diversificată |]de programe investiționale a ALLIANZ-ȚIRIAC. |]

Vânzările de polițe cu componentă investițională (unit-linked) au generat 59% din veniturile de asigurări de viață ale companiei, restul de 41% reprezentând vânzări de polițe tradiționale.

Veniturile din vânzările de polițe de asigurări de viață au înregistrat, la rândul lor, o creștere de 4,7% până la valoarea de 29,5 milioane lei, ponderea cea mai mare a veniturilor fiind generată de către asigurările unit linked și de clauzele suplimentare. Deși contextul extern este unul solicitant, cu rate ale dobânzilor mici, se remarcă o reorientare a publicului către produsele de risc și unit linked. Începând cu luna octombrie, când s-a lansat pe piață, Clauză Best Doctors a fost foarte bine primită de către publicul din România. La sfârșitul lunii martie, peste 1250 de clienți ai ALLIANZ-ȚIRIAC dețineau o astfel de acoperire a celor mai grave 6 afecțiuni medicale. Acest lucru indică o schimbare de atitudine și o responsabilizare a publicului din România.

Allianz – Țiriac Asigurări își diversifică constant portofoliul, pentru a oferi produse de asigurări de viață cât mai moderne și calitative, crescând astfel flexibilitatea ofertei disponibilă clienților companiei. Strategia de promovare a standardelor de calitate regăsite în activitatea companiei Allian – Țiriac și punerea clientului și a nevoilor sale pe primul loc sunt aspecte ce sunt și vor rămâne constante în desfășurarea acțiunilor întreprinse de companie. În acest sens, în primul trimestru al anului 2012, a fost lansat serviciul online de notificare a daunelor, serviciu accesibil și foarte eficient în activitatea de soluționare a daunelor.

4.4.1 Tipuri de asigurări de viață tradiționale parcticate de Allianz- Țiriac și avantajele acestora

Asigurarea de viață cu protecție simplă

Ce este Asigurarea de viață cu protecție simplă?

Asigurarea de viață cu protecție simplă este o asigurare de viață care acoperă riscul de deces întrucât asiguratul să își protejeze familia de eventualele dezechilibre financiare pricinuite în urmă producerii evenimentului nedorit.

Detalii tehnice pentru asigurarea de viață cu protecție simplă:

-durata contractului poate fi între 5 și 30 de ani;

-vârstă maximă pe care o poate avea clientul ce dorește o astfel de asigurare este de 70 de ani.

-analizarea propriului fond bănesc de către asigurat, a venitului lunar și a valorii chletuielilor.

-prima de sigurare se va calcula împreună cu angajații companiei în funcție de obiectivul ales.

-asiguratul poate alege cine va fi beneficiarul asigurări de viață cu protecție simplă.

-sistemul de plata este flexibil întrucât se poate alege între plata anuală, semestrială sau trimestrială, ținându-se cont de fluxul veniturilor cleintului.

-alegerea opțiunii de protejare a sumei asigurate în caz de inflație prin indexare anuală.

Allianz – Țiriac oferă clienților săi posibilitate de despăgubire a beneficiarului (familia sau parteneri de afaceri) în caz de deces, astfel asigurarea de viață cu protecție simplă este o metodă de protecție în următoarele cazuri:

-asiguratul este beneficiarul unui credit bancar care nu ar putea fi susținut de familie fără sprijin financiar.

-în cazul producerii unui eveniment nedorit, familia asiguratului beneficiază de un fond bănesc firesc și necesar.

-dorința asiguratului de a deține o asigurare de viață la un preț mic conștientizând faptul că prestațiile asigurarea sunt limitate doar la acoperirea unui singur risc.

În cazul acestui tip de asigurare, beneficiarul poliței primește suma de bani stabilită doar în cazul producerii riscului asigurat, fără a există o altă opțiune privind acumularea de capital (economisire). În consecință, costul acestui produs este unul extrem de avantajos, el având doar componentă de protecție. Suma asigurată poate fi protejată de inflație prin indexarea anuală cu un procent agreat de deținătorul poliței.

Asigurarea de viață cu economisire

Asigurarea de viață cu economisire de la Allianz-Țiriac oferă garanția faptului că, indiferent de circumstanțe, viitorul este pe mâini bune. Prin intermediul asigurării de viață cu economisire, Allianz- Țiriac oferă asiguratului încredere în viitorul financiar al sau și al familiei sale.

Beneficiile asigurării de viață pot fi alese în funcție de nevoile concrete ale asiguratului și de ceea ce dorește acesta cu adevărat. Astfel, asigurarea de viață poate însemna:

Suport financiar la retragerea din activitatea profesională,

Protecție financiară pentru cei dragi în cazul producerii unui eveniment dramatic,

Protecția financiară a sănătății în caz de accident etc. .

Avantajele încheierii unei asigurări de viață cu economisire

Cu ajutorul acestei asigurări de viață, asiguratul poate depune periodic o anumită suma de bani, Allianz – Țiriac având obligația să investească acești bani în instrumente financiare cu un nivel scăzut în ceea ce privește riscul. La expirarea valabilității poliței de asigurare, asiguratului i se va innapoia suma stabilită inițial cu participarea aferentă la profitul investițional.

Allianz – Țiriac oferă garanția faptului că, în situația producerii decesului asiguratului, beneficiarul desemnat de cel din urmă va primi suport financiar.

Un alt avantaj pe care îl oferă asigurarea de viață cu economisire stă în faptul că în cazul unei perioade mai dificile din punct de vedere financiar, Allianz – Țiriac oferă oportunitatea de a beneficia de o perioada de grație de 60 de zile, în care asiguratul poate amână achitarea primei de asigurare.

Așadar, principiile pe care se bazează asigurarea de viață cu economisire sunt următoarele:

-Garanție. Potrivit acestui principiu, asiguratul va primi suma de bani stabilită la expirarea valabilității poliței, bucurându-se totodată și de avantajul participării la profitul investițional prin care se oferă garanția unui suport financiar la retragerea din activitatea de muncă.

-Certitudine. Familia sau persoanele desemnate de asigurat vor avea parte de sprijin financiar pe întreagă valabilitate a poliței de asigurare, în situația în care se produce un eveniment nedorit.

-Protecție. În cazul producerii unui accident, a unei boli etc. care presupune invaliditate temporară sau permanentă, Allianz – Țiriac oferă sprijin financiar.

Planul de economisire pentru copil

Planul [[de economisire de la Allianz-Țiria[[c este o modalitate completă de a [[oferi copilului protecție financiară în [[momente decisive din viață lui. La vârstă stabilită [[de contractant copilul va primi sprijinul fina[[nciar de care are nevoie pentru stud[[ii, pentru a-și întemeia propria[[ lui familie sau pentru a-ș[[i îndeplini visele.

Planul de economisire pentru [[copil oferă clienților Allianz – Țiria[[c:

Siguranță că ben[[eficiarul va primi sprijinul financiar de ca[[re are nevoie pentru a-și asigura educați[[a dorită, pentru a-și întemeia o familie sau[[ pentru a-și transpune visele în realitate.

Garanția că su[[ma de bani stabilită de catre contractantul[[ asigurării va intra în posesia beneficiarului la finalul perio[[adei de economisire și, în plus, adițional [[beneficiilor garantate, el s[[e va bucura și de participarea corespunzăto[[are la profitul investi[[țional obținut.

Posibilitatea d[[e a alege acoperiri suplimentare, cr[[escând astfel gradul de pro[[tecție financiară[[ în situații dificile (accidente, spitalizare etc ).

Încă din p[[rimii ani ai copilului, contractantu[[l asigurării depune o suma de bani la[[ termene stabilite împreună cu asigu[[rătorul.Această suma este investită de compania A[[llianz – Țiriac, iar la finele c[[ontractului de asigurare copilul v[[a primi suma investită pentru a-și pu[[tea plăti studiile sau pentru a porni în viață c[[u un sprijin material. Termenul la care benefi[[ciarul primește suma de bani[[ ce i se cuvine este stabilită de către c[[ontractant, această fiind la vârstă înc[[eperii studiilo[[r universitare, la dată căsătoriei[[ sau în fiecare an universitar. Prin existența o[[[[pțiunii de protejare în caz de inflație prin indexa[[re anuală, Allianz – Țiriac oferă un plus de siguranță clientului a[[supra fondului bănesc investit. O altă g[[aranție dată contractantului este ac[[eea că beneficiarul (copilul) va primi banii chiar și în cazul în care tutorelui sau părintelui ca[[re dorește să asigure vii[[torul copilului i se va întâmpl[[ă un eveniment nedorit, precum deces[[ul.

4.4.2 Asigurari tip unit link practicate de Allianz – Tiriac si avantajele acestora

Garantis Plus

Garantis Plus este un produs de asigurare de tip unit-linked cu prima unică, ce îmbină protecția oferită de o asigurare de viață clasică cu investiția într-un program investițional cu acces la un instrument financiar structurat emis și administrat de către Commerzbank AG.

Garantis Plus oferă posibilitatea de a proteja financiar persoanele dragi în cazul unui eveniment nedorit, la care se adaugă avantajul suplimentării veniturilor, diversificarea modului de plasare a fondului financiar precum și învestirea în instrumente ce oferă garanții pentru siguranță financiară a viitorului asiguratului.

Principalele beneficii ale Produsului de Investitie Garantis Plus sunt:

Posibilitatea de a acumula o suma de bani într-un orizont mediu de timp (10 ani);

Posibilitatea de a efectua o investiție cu risc mediu, în instrumente financiare complexe, pe piețele internaționale;

Protecție financiară sigură pentru cei dragi în cazul producerii unui eveniment nefericit persoanei asigurate – indemnizația de asigurare în acest caz fiind egală cu suma asigurată (minimul dintre 10% din valoarea primei de asigurare și 7000 usd) plus valoarea contului;

Accesul la instrumente financiare emise de instituții financiare cu rating superior care sunt disponibile numai investitorilor instituționali;

Beneficiul la maturitate reprezentat că valoarea contului calculată la un preț al unității egal cu maximum dintre: 124% și performanță indicelui Commerzbank Balanced Risk Excess Return Index USD la dată respectivă;

Posibilitatea de a investi în instrumente financiare complexe pe piețele internaționale, cu sume mici.”

Produsul Garantis Plus presupune risc mediu de investiție, acordând șansă de a investi prima de asigurare în programe investiționale ce presupun mijloce financiare eliberat de Commenzbank AG cu „participare la performanță indicelui Commerzbank Balanced Risk Excess Return Index USD. Instrumentul financiar emis de Commezbank AG înglobează obligațiuni și opțiuni. Commezbank AG este una dintre cele mai mari bănci din Europa, fiind prezența în aproximativ 50 de țări.

Dinamic Invest

Acest produs de asigurare de tip unit link a fost lansat de către compania Allianz – Țiriac în octombrie 2012, presupunând o flexibilitate a structurii, simplificarea subscrierilor, costuri scăzute și o modalitate superioară de accesibilitate. Pe lângă aceste avantaje, Dinamic Invest oferă transperenta și protecție financiară.

Transparența este unul dintre atributele cel mai des invocate în cadrul interacțiunilor pe care reprezentanții Allianz-Țiriac le-au avut cu clienții lor, în perioada de pregătire a noului produs de asigurări de viață cu componentă investițională. Dinamic Invest răspunde acestei așteptări, în primul rând prin evidențierea clară a alocării primelor plătite către componentă de protecție, respectiv către componentă de investiție. În fapt, Dinamic Invest are componentă de protecție fixă, indiferent de valoarea primei de asigurare și a modului în care această este plătită (eșalonat sau anticipat, sub formă de prima unică). Pentru polița de baza, suma asigurată este de 1.000 de euro sau 4.000 lei (în funcție de moneda aleasă de client pentru plata primei de asigurare). Pentru o protecție extinsă (atât în ceea ce privește nivelul sumei asigurate, cât și al riscurilor asigurate), clienții au posibilitatea achiziționării de clauze suplimentare: de la clauze ce acoperă riscul de deces, la cele privind invaliditatea, boli grave, spitalizare, intervenții chirurgicale, cheltuieli medicale etc.

Produsul de asigurare|1 de viață de tip unit link Dinam|1ic Invest reprezint rezultatul unei cercetări ample a pi|1eței asigurărilor, având în vedere cerințele clienților cu |1privire la planificarea și sigura|1nță financiară a acestora. Prin intermediul relansării aces|1tui produs, prin nivelul ridicat de trans|1parență de care dispune, Allianz – Țiriac și-a |1propus îmbunătățirea accesului cliențil|1or la mijloace financiare competitive și o mai bună cu|1noaștere a unui produs cu componentă investițională de tip u|1nit link.

În ceea ce |1privește componenta investițională, Dinamic Inves|1t oferă posibilitatea direcționării|1 plasamentelor atât pe piață intern|1ă de capital, cât și pe piețele financiare e|1xterne. Clienții po|1t opta pentru plasamente în lei sau în eur|1o, pentru fiecare dintre aceste mo|1nede existând programe inve|1stiționale specifice, cu grade diferite de risc. Programele inv|1estiționale accesează fond|1uri de investiții recomandate sau administrate de profes|1ioniști în administrarea activelor din cadrul Allianz Group, ți|1nând cont că Allianz este unul dintre cei |1mai importanți administratori de a|1ctive din lume, cu active în administrare situate|1, la 30 iunie 2012 , la un nivel de 1,7 trilioane de eu|1ro, din care 1,4 trilioane euro reprezentau active aparținân|1d terților.

Pe lângă diversitatea|1 programelor investiționale, Dinamic Invest oferă f|1lexibilitate prin posibilitatea dată|1 clienților că pe întreagă valabilitate |1a asigurării să își poată redirecționa primele sau transferă banii investiți|1 în unul dintre programele investiționale cu|1 caracter nelimitat și fără costuri adiționale|1.

Prin produsu|1l de asigurare Dinamic Invest, Allianz – Țiriac ofer|1ă clienților săi o arie amplă de valabilitate |1a poliței, vârstă de intrare în contractul de asigu|1rare fiind cuprinsă între 15 și 70 de an|1i, polițele de asigurare putând fi încheiate pentruu|1n termen de minim 10 ani. Dinamic In|1vest este o asigurare de viață cu comp|1onentă investițională de tip unit lin|1k cu cel mai superior grad de acces|1ibilitate de pe piață la momentul act|1ual, având în vedere faptul că prima minim|1ă anuală în ceea ce privește po|1lițele de baza a cărei plata se face eșal|1onat poate fi de 240 euro sau 700 lei|1, depinzând de moneda pe care clientul o aleg|1e.

Un al|1t avantaj pe care îl aduce Dinamic Invest |1face referire la faptul că pentru încheierea unui astfel de c|1ontract de asigurare de viață de tip unit link, clie|1ntul nu este nevoit să aducă dova|1dă realizării unei evaluări medicale. |1

Începând di|1n luna octombrie 2012, oferta de produse de asigurare uni|1t-linked a Allianz-Țir|1iac pentru publicul din România |1este reprezentată exclusive de Dinamic Invest. Aces|1t lucru permite o promova|1re mult mai eficientă a ofertei companiei ad|1resată publicului interesat d|1e acest tip de pro|1duse, dar și o mai eficace administrare a portofoliului d|1e asigurări de viață al companiei. |1

4.5 Conzlu|1zii privind analiză comparativă dintre asigur|1ările de viață tradiționale și asigurările de viață de tip unit-link

În urm|1a studiului comparativ realizat asupra tipurilor de |1asigurări de viață din cadrul companiei Allianz – Țiri|1ac, am constatat faptul că asigurările cu componentă inv|1estițională de tip unit – lin|1k sunt mai avantajoase pentru cei ce vor o asigurare de viață|1 întrucât un principal avantaj față de asi|1gurările de viață tradiționale stă în libertat|1ea clientului de alegere a sumei investite și retragerea a unei cot|1e-părți din unit-uri.

În pofida faptulu|1i că asigurările de tip unit-linked reprezintă un risc|1 mai mare, acestea prespun un grad mai ridicat de flexibilitate decât asigurările de viață tradiționale. Asigur|1ările de viață cu componentă inv|1estițională de tip unit-linked din cadrul companiei |1Allianz – Țiriac oferă clientu|1lu|1i posibilitatea schimbării intervalulu|1i|1 de achitare a primelor de as|1igurare cu trecerea fiecărui an de contrac|1t, cel din urmă putând face trasferuri de unități între f|1ondurile în care a investit. De a|1semenea, clientul are ocazia de face schimbări f|1ără nici un supliment bănesc în ceea ce priveș|1te fondurile în care dorește să investească precum și n|1umărul unităților în care poate investi oricând mai mult, o singură condiție fiind limita |1inferioară de învestire.

Dacă în cazul |1asigurărilor de viață clasice, banii sunt investiți de către |1asigurător, în cazul nostru|1 Allianz – Țiriac, în ceea ce privește asigurările |1de viață cu componentă investi|1țională de tip unit-link, cel care își asumă riscul învestirii este clien|1tul ce a încheiat o astfel de asigur|1are. Acesta din urmă poate să aleagă plas|1amentele în care sunt depuși banii cu posibilitatea investiții în obligațiuni de stat sau în depozite bancare.

O serie de|1 beneficii dovedesc flexibilitatea companiei Allianz – Țiriac în ceea ce priveste asigurările de viață cu componentă investițională de tip unit-linked, și anume:

Pe perioada valabilității poliței de asig|1urare, clientul are posibilitatea|1 de a schimbă fondurile investiționale, nu|1mărul unităților precum și prima de asigurare fără a fi condiționat de exercita|1rea unei plăti, acest proces fiind gratuit.

Este posibilă alegerea de către client a sumei asigura|1te, cu condiția respectării anumitor limite de vârstă și nivelu|1l primei achitate.

Retarge|1rea în orice moment a unei părți din unitățile aflate în cont la momentul respectiv.

În cazul în care clientul nu poate plăti prim|1a de asigurare stabilită inițial, valoarea poliței se va diminua la suma aflată în cont până la finalizarea plății. În această situație, clientul poate fa|1ce retrageri bănești din cont până acesta se va goli.

Există posibilitatea efectuării transferului de unități între fondurile investiționale o dată pe an.

Dovadă faptului că asig|1urările de viață cu componentă investițională de tip unit-linked sunt mai eficien|1te pentru cei ce doresc să își asigure viață, investind în același timp, stă în faptul că la finele anului 2010, potrivit raportului anual al c|1ompaniei Allianz|1 – Țiriac, această a acumulat o valoare a activelor nete de circa 31, 2 milioane lei reprezentând fonduri alocate în instrumentele financiare|1 de pe teritoriul țării noastre, comparativ cu rezervele corespunzatore asigurărilor de viață tradiționale practicate de Allianz – Țiriac în R|1omânia, care în anul 2010 au atins suma de 26 milioane lei.

Concluzii finale

Realitatea în cee|1a ce privește asigurările de viață de pe teritoriul țării noastre aduce în prim plan nivelul ridicat al deficitului de protecție și siguranță, românii nerealizand importantă prioritizării propriilor nevoi. Pașii spre o dezvoltare durabilă și stabilă a p|1ieței asigurărilor o constituie educarea societății în spiritul nevoii de securitate și o inform|1are clară și transparență asupra domeniului asigurărilor de viață.

România deține unul dintre cele mai slab dezvoltate sectoare de asigurări de viață. Un segment important ce presupune contracte ale căror scad|1ente sunt de minim 5-10 ani ce pot contribui într-o mare măsură la stabilitatea, dezvoltarea și durabilitatea pieței asigurărilor și implicit a economiei, participând de asemenea, la creșterea nivelului de trăi precum și la finanțarea României.

Încetarea p|1racticării creditelor ipotecare a reprezentat un factor decisiv în ceea ce privește asigurările de viață, influențele acestui fapt având caracter negativ, de limitare a dezvoltării acestui sector.

Datorită faptului că sectorul asigurărilor de viață din România s-a desfășurat într-un cadru marcat d|1e dezechilibre legislative semnif|1icative comparativ cu sistemul celorlalte țări europene, societățile de asigurări au fost puse în situația de a câștigă sectoarele de piață, în condițiile existenței unei piețe de capital instabile și prea puțin dezvoltate.

Este bine cunoscut faptul că d|1omeniul asigurărilor și implicit a asigurărilor de viață a cunoscut o amplificare și o diversificare importantă după anul 1989, multiplicându-se numărul de societăți de asi|1gurare și împreună cu acestea și produsele de asigurări oferite|1 clienților. Toate aceste acțiuni au avut influențe pozitive asupra societății, creându-se noi locuri de muncă mai ales pentru persoanele cu studii superioare și medii. Nivelul primelor de asigurare încasate precum și cel al i|1ndemnizațiilor plătite în urmă producerii riscurilor asigurate au înregistrat creșteri de la an la an, crescând odată cu acestea și numărul avantajelor pe care societățile de asigurări erau capabile să le ofere asiguraților.

Lipsa unităților de instruire|1 și pregătire a personalului din domeniul asigurărilor, ineficientă managementului precum și inexistentă strategiilor de d|1ezvoltare sunt carențe semnificative ce presunpun grave repercu|1siuni atât în ceea ce privește calitatea serviciilor oferite clienților dar și în ceea c|1e privește prosperitatea cât mai rapidă și eficient|1ă a economiei din țară noastră.

Propuneri și recomandări

|1

În primul rând, o metodă de revenire accentuată a domeniului de asigurări de viață pe piață românească ar fi cre|1șterea deductibilității fiscale în ceea ce privește anumite categorii de asigurări care să vină în ajutorul românilor, lucru ce ar avea u|1rmări pozitive pe multiple planuri.

O metodă eficientă în acest sens ar fi oferirea unor facilități fiscale minime pentru asigurările de viață concomitent |1cu desfășurarea proceselor de informare și educare. Aceste facilități fiscale pot impulsiona oamenii să economisească, fapt ce|1 ar putea duce la prosperitate economică. |1

O dezvoltare rapidă a sector|1ului asigurărilor de viață ar reprezenta o reală contribuție în dezvoltarea economică a României printr-un nivel mai ri|1dicat de investiții, printr-o eficientizare a distribuirii capitalului ro|1mânesc precum și prin încurajarea economisirii și învestirii pe termen lung. |1|1

De asemenea, o necesitate stringentă în ceea ce privește piață românească a asigurărilor de viață o reprezintă luarea măsurilor p|1entru promovarea asigurări|1lor, susținerea acțiunilor de educare și creșterea încrederii oamenilor în sistemul de asigu|1rări, implementarea unui grad mai ridicat de transperanta, implicarea|1 societăților de asigurări în acțiuni ce promovează conștientizarea riscuril|1or și nevoia de securitate a omului. Acțiunile în|1treprinse de asigurători cu privire la diversific|1area, promovarea produselor de asigurări și c|1alitatea acestora pot fi inutile în cazul|1 în care potențialii asigurați nu au conștiința necesității |1unei asigurări de viață, nu doresc încheierea|1 unui astfel de contract sau nu disp|1un de suficient capital.

În viitorul|1 economic al României nu se estimează creșterea valorii |1pieței asigurărilor de viață și nici creșter|1ea numărului de clienți în condițiile în care nu se|1 va veni în sprijinul eforturilor făc|1ute de societățile de asigurări, prin luarea unor măsur|1i precum: liberalizarea pieței int|1erne, educație asupra societății, |1 supraveghere și reglementarea legislației.