Asigurarea Rca

Cuprins

Pagina

Cap I Mecanismul RCA 2

Clasă Bonus – Malus 5

Considerente generale asigurările RCA 6

Tarife polițe RCA companii 8

Evoluția polițelor RCA 2007-2012 17

Riscurile asigurărilor RCA 18

Erorile sistemului asigurărilor RCA 19

Cap II Polița CASCO 21

Tarife polițe CASCO companii 23

Riscurile acoperite de asigurarea CASCO 32

Sistemul franșiză 37

Cap III Studiu de caz DAUNA 1 41

Studiu de caz DAUNA 2

Anexe

Mecanismul asigurărilor RCA

Eveniment rutier

Constatarea amiabilă

Dacă în urma unui eveniment rutier survenit pe teritoriul României, în urma căruia au rezultat numai pagube materiale și în care au fost implicate două vehicule fără vătămări corporale, atunci acesta poate fi soluționat prin completarea formularului de constatare amiabilă.

1. Acordul amiabil
Efectuează constatarea amiabilă. Această metodă poate fi aleasă numai dacă ambii participanți la trafic sunt de acord.

Este de recomandat să nu se intervină asupra zonelor avariate, întrucat detaliile avariilor vor fi importante la constatarea daunei. Ambii șoferi trebuie să se deplaseze în cel mai scurt timp la cel mai apropiat punct de constatare al asiguratorului vinovat. 

2. Constatarea daunei la asigurator
Șoferii completează declarația de accident, iar inspectorul asiguratorului deschide dosarul de daună.

3. Reparația
După efectuarea constatării, autoturismul păgubitului poate fi reparat la unul din atelierele de reparații corespunzatoare, pe baza constatării de la asigurator sau dupa caz poate fi reparat în regie proprie.

4. Decontarea
Decontarea se realizează pe baza cererii de despagubire și a documentelor care atestă efectuarea reparației: factură, dovadă plata (chitanta, OP), deviz la sediul asiguratorului. 

Eveniment rutier soluționat de Poliție prin Proces Verbal

1. Constatarea evenimentului la poliție

În cazul în care evenimentul în trafic s-a soldat cu victime, sau nu se poate soluționa prin constatare amiabilă de accident, se poate apela la metoda clasică de anunțare a poliției cu privire la accident . Obținerea actelor oficiale din partea poliției presupune semnarea procesului verbal și obținerea autorizației de reparație, dacă este cazul.

Este recomandat să nu se intervină asupra zonelor avariate, întrucat detaliile avariilor vor fi importante la constatarea daunei. În cel mai scurt timp posibil, ambii șoferi trebuie să se deplaseze la cel mai apropiat punct de constatare al asiguratului vinovat.  

2. Constatarea daunei la asigurator
Șoferii completează declarația de accident, iar inspectorul asiguratorului deschide dosarul de daună.

3. Reparația
După efectuarea constatării, autoturismul pagubitului poate fi reparat la unul din atelierele de reparații corespunzătoare, pe baza constatării de la asigurator sau dupa caz poate fi reparat în regie proprie.

4. Decontarea
Decontarea se realizează pe baza cererii de despăgubire și a documentelor care atestă efectuarea reparației: factură, dovadă plata (chitanta, OP), deviz la sediul asiguratorului. 

Despăgubiri R.C.A. în urma accidentelor rutiere

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto – R.C.A. acoperă răspunderea civilă delictuală a proprietarului sau utilizatorului unui vehicul, pentru prejudiciile produse unei terțe părți, prin intermediul vehiculului. Dacă un șofer a fost implicat într-un accident auto produs din vina altcuiva, el este îndreptățit să solicite despăgubiri pentru prejudiciul suferit și anume:

vătămări corporale sau deces: despăgubiri materiale și despăgubiri morale;

pagube materiale;

în unele situații se pot solicita pagube rezultate din lipsa de utilizare a autovehiculului avariat.

Vătămarea corporală sau decesul rezultate în urma unui accident rutier produs în România sau străinătate, a unei persoane ce se afla ca pasager în autovehiculul vinovat de producerea accidentului, pasagerul vătămat sau moștenitorii celui decedat pot solicita despăgubiri pentru prejudiciul suferit. Pot fi solicitate, cu anumite condiții, despăgubiri materiale și despăgubiri morale. Drepturi la despăgubire pot formula și pasagerii, rude ale conducatorului auto vinovat de producerea accidentului rutier. Se pot formula pretenții de despăgubire timp de 3 ani de la producerea accidentului, această perioadă fiind diferiă în funcție de legislația țării unde s-a produs accidentul rutier.

Despăgubirile materiale care se pot acorda în urma accidentelor rutiere sunt reglementate și de Codul Civil, care stipulează că orice faptă a omului, care cauzează altuia un prejudiciu, este obligat să-l repare. Pierderea materială suferită poate proveni dintr-o diminuare a valorilor active din patrimoniu, sau dintr-un beneficiu nerealizat care rezultă din lipsirea activului patrimonial de o sporire care ar fi intervenit dacă nu s-ar fi săvârșit fapta ilicită. Prejudiciul material poate fi un beneficiu sau un câștig nerealizat, putând fi probat cu documente justificative. Prejudiciul patrimonial al persoanelor fizice poate fi un câștig nerealizat, în cazul pierderii totale sau parțiale a veniturilor din muncă.
Conform Codului Civil, orice persoană poate beneficia de despăgubiri, dacă a fost victima unui accident rutier, ocazie cu care a efectuat cheltuieli spitalicești, de transport, înmormantare etc.

Despăgubirile morale sunt o consecință a prejudiciului cauzat unei persoane și constau în suferințe de ordin psihic. Normele eticii și echității interzic acordarea de despăgubiri materiale pentru daune morale, deoarece durerea sufletească este incompatibilă cu un echivalent bănesc “prețul lei/lacrimă” . Se justifică acordarea unor compensații materiale acelor persoane ale căror posibilități de viață familială și socială au fost alterate ca urmare a faptelor ilicite săvârșite de alte persoane. Aceste compensații sunt destinate să creeze condiții de viață care să aline într-o oarecare măsura suferințele psihice ale victimei.

Despăgubirile pentru accidentele rutiere produse în România din vina unor conducători auto ale căror autovehicule sunt înmatriculate în străinătate sunt acoperite de către societățile de asigurare din străinătate, la care sunt asigurate autovehiculele vinovate. În anumite condiții, se pot solicita despăgubiri pentru:

Cheltuielile cu reparațiile efectuate la autovehiculul persoanei păgubite.

Pierderi de venituri

Lipsa de folosință a autovehiculului persoanei păgubite

Pentru vătămări corporale sau deces, se pot obține despăgubiri materiale și despăgubiri morale

Despăgubirile pentru accidente rutiere produse în afără României din vina unei alte persoane, sunt acoperite de societățile de asigurare la care autovehiculele vinovate sunt asigurate. În anumite condiții, se pot solicita despăgubiri pentru:

Cheltuielile cu reparațiile efectuate la autovehiculul persoanei păgubite

Pierderi de venituri

Lipsa de folosință a autovehiculului persoanei păgubite

Pentru vătămări corporale sau deces, se pot obține despăgubiri materiale și despăgubiri morale

Clasă Bonus Malus

B – reprezintă BONUS (reducere), iar numărul din dreptul literei B indică nivelul de reducere.

Există 14 clase de BONUS pentru care se acordă următoarele reduceri:

Este foarte important ce clasă de BONUS este înscrisă pe polița RCA pentru stabilirea urmatoarei clase de reducere (reducerile se acordă numai dacă conducătorul nu a avut daune în anul calendaristic anterior și în anul curent).

De exemplu acordarea clasei de BONUS se face astfel:

Reducerile se acordă în acest fel până se ajunge la B14 numai dacă nu sunt daune.

M – Reprezintă MALUS (majorare), iar numărul din dreptul literei M indică nivelul de majorare.

Există 8 clase de MALUS pentru care se aplică urmatoarele majorari:

MALUS-ul se calculează în funcție de:
– numărul de daune provocate în anul calendaristic anterior
– numărul de daune provocate în anul calendaristic curent
– clasă de BONUS/MALUS anterioară
– perioada pe care se prelungește asigurarea (6 luni sau 12 luni)

Asigurările RCA

Asigurarea de răspundere civilă auto (RCA) este o asigurare prin care terții prejudiciați în urma unui accident auto, produs din vina conducătorului auto asigurat, primesc despăgubiri pentru daunele materiale și/sau vătămările (corporale, psihice) suferite. Scopul oricărei asigurări RCA este ca cel păgubit să fie despăgubit pentru daunele suferite, independent de situația materială sau voința celui care a produs paguba.

Prin lege toți proprietarii de autovehicule sunt obligați să incheie o asigurare RCA și să plătească toate primele de asigurare aferente.

Asiguratorii ce practică asigurările de raspundere civilă auto RCA sunt autorizați de CSA. În ultimii ani piața de pe acest segment a suferit modificări datorită fuziunilor produse între câțiva jucători mari. Ca urmare a acestor fuziuni în acest moment următorii asiguratori sunt autorizați să practice asigurări RCA : ABC Asigurări, Allianz Țiriac, Asirom, Astra, Carpatica Asig, City Insurance, Euroins, Generali, Groupama, Omniasig, Uniqa.

Primele plătite pentru un RCA diferă în funcție de mai multe categorii:

În funcție de tipul persoanei avem:

Persoană fizică

Persoană juridică

Leasing persoană fizică

Leasing persoană juridică

Pensionar

Alte catogorii

În funcție de utilizare:

Utilizare normala

Taxi, rent a car

Distribuție, pază, curierat

Școala de șoferi

Transport marfă

Transport internațional

În funcție de alte criterii (de reducere):

Proprietar bugetar

Soț sau soție bugetar(ă)

Soț și soție bugetari

În funcție de vârsta proprietarului autovehiculului

Informație obținută pe baza CNP-ului

În funcție de numarul de daune avute în ultimele 12 luni

Informație obținută pe baza Seriei de Șasiu

În funcție de numarul de copii avuți în întreținere:

1 copil minor

2 sau mai mulți copii minori

Fără copii în întreținere

In funcție de experienta la volan

Informatie obținută pe baza vechimii permisului

În funcție de marca și modelul autoturismului

În funcție de adresa proprietarului (rurală/urbană)

În funcție de tipul autovehiculului:

Autoturisme (inclusiv cele de teren și automobile mixte a căror masă autorizată nu depășește 3.5t)\

Autovehicule pentru transport persoane (inclusiv autospecializate pentru transport persoane)

Autoutilitare, Autofurgonete, Autocamioane, Autospeciale

Autotractor (Cap tractor)

Remorci și semiremorci

Tractoare rutiere

Motociclete

În funcție de capacitatea motorului

În funcție de puterea motorului:

Masurată în kw

În funcție de motorizare

Tipul combustibilului

Pentru stabilirea nivelului polițelor RCA pe diferite categorii, am luat în calcul 2 mașini:

Rover 200 ( motor 1400 cmc )

Seat Leon ( motor 1900 cmc )

In funtie de tipul persoanei

Rover 200

*Toate prețurile sunt exprimate în lei, asiguratul este considerat o femeie în varsta de 48 de ani fără permis, firma este considerată o societate cu vechime de 2 ani, utilizarea în scop personal

Se poate observa faptul că, în funcție de această categorie, pe acest autoturism, compania cel mai bine clasată din punct de vedere al prețului este Euroins, ea având cel mai mic preț în cazul tuturor celor 3 tipuri de persoane (fizice, juridice și pensionarilor).

Dacă luăm în considerare diferențele de tarife dintre persoanele fizice și pensionari (care au preturi relativ asemanatoare) pe de o parte și persoanele juridice pe de altă parte putem observa o creștere a tarifului la persoanele juridice cuprins între 120 de lei (Asirom) și 800 de lei (în cazul City Insurance).

Seat Leon

*Toate prețurile sunt exprimate în lei, asiguratul este considerat o femeie în varsta de 48 de ani fără permis, firma este considerată o societate cu vechime de 2 ani, utilizarea în scop personal

Comparând cele 2 grafice anterior prezentate putem observa o variație relativ asemănătoare, singura diferență fiind prețul acesta fiind cu aproximativ 5-10% mai mare.

In funcție de utilizare

Rover 200

*Toate prețurile sunt exprimate in lei, asiguratul este considerat o femeie (persoană fizică) in varsta de 48 de ani fără permis, zona urbana

In funcție de aceasta clasificare putem observa diferente semnificative intre prețurile practicate de companii in cadrul tipului de utilizare “Taxi / Rent a car”, prețurile variind cu pana la 700% intre companiile Omniasig si Asirom, in cadrul acestului tip de utilizare se poate observa faptul ca toate companiile au preturi relativ apropiate, exceptie facand Asirom si Uniqa.

Prețurile in cadrul “Transport marfa” si “Transport international” sunt identice, la fel ar putea fi considerate si utilizarea in cadrul “Scolii de soferi” si “Distributie”, ele diferentiindu-se de celelalte doua doar in cadrul companiei City Insurance.

Seat Leon

*Toate prețurile sunt exprimate in lei, asiguratul este considerat o femeie (persoană fizică) in varsta de 48 de ani fără permis, zona urbana

Prima si cea mai mare diferenta in cadrul acestei comparatie dintre cele 2 autovehicule se poate observa in cadrul companiei Uniqa unde pretul care desi era printre cel mai mare comparativ cu celelalte companii, creste cu aproximativ 50%.

La celalte companii pretul are o usoara crestere.

In funcție de varsta proprietarului

Rover 200

*Toate prețurile sunt exprimate in lei, asiguratul este o persoană fizică, utilizare persoanăla, zona urbana

In funcție de aceasta comparatie se poate observa o diferenta mai mult decat dubla in cazul persoanelor tinere care sunt considerate mult mai vulnerabile in cazul atentiei la volan. Aici pot face o precizare la faptul ca societatile de asigurare sunt mai interesate de varsta proprietarului decat de vechimea sa in condus.

In cazul persoanelor cu varsta peste 30 de ani se poate aprecia faptul ca societatiile Astra, Euroins si Omniasig au preturi relativ apropiate. In cazul companiei Omniasig se poate observa cea mai mica diferenta din punct de vedere procentual intre cele doua categorii de varsta.

Seat Leon

*Toate prețurile sunt exprimate in lei, asiguratul este o persoană fizică, utilizare persoanăla, zona urbana

Din aceasta comparatie se pot observa preturi identice in cazul companiei Omniasig, la polul opus se afla Uniqa care in cazul persoanelor cu varsta sub 30 de ani au inregistrat o dublare aproximativa a primei.

In funcție de adresa proprietarului ( urbana / rurala )

Rover 200

*Toate prețurile sunt exprimate in lei, asiguratul este considerat o femeie (persoană fizică) in varsta de 48 de ani fără permis, utilizare persoanăla

In cazul acestei comparatii se poate observa faptul ca prețurile sunt identice in cazul companiei Groupama si aproape duble in cazul City Insurance, dar se poate lua in considerare faptul ca City Insurance are in perioada aceasta aceasta o oferta pentru zona rurala.

Singura societate care practica tarife mai mari in zona rurala decat in zona urbana este Asirom.

Seat leon

*Toate prețurile sunt exprimate in lei, asiguratul este considerat o femeie (persoană fizică) in varsta de 48 de ani fără permis, utilizare persoanăla

Primele 5 companii care detin 70 % din cota de piata sunt:

Euroins este compania cu cele mai multe prime brute subscrise dar si cu cele mai multe reclamatii inregistrate la CSA, cel mai bine cotata conform graficului este compania Carpatica.

Evolutia primelor RCA

-intre 2007 si 2012-

Volumul total al primelor brute subscrise pentru asigurarea obligatorie RCA în anul 2012 a fost de 2.054.456.000 lei, din care:

a) primele brute subscrise pentru asigurarea obligatory RCA pentru vehiculele aparținând persoanelor fizice au totalizat 1.158.664.000 lei, reprezentând 56,40 % din totalul primelor brute subscrise;

b) primele brute subscrise pentru asigurarea obligatori RCA pentru vehiculele aparținând persoanelor juridice au însumat 895.792.000 lei, reprezentând 43,60 % din totalul primelor brute subscrise pentru această formă de asigurare.

În anul 2012 au fost încheiate 6.776.429 polițe de asigurare obligatorie RCA, din care 4.040.929 polițe (59,63% din total) cu valabilitate 6 luni, 2.263.356 polițe (33,40% din total) cu valabilitate 12 luni și 472.144 polițe (6,97% din total) cu valabilitate o lună. Din totalul polițelor de asigurare încheiate, 5.235.211 au fost emise pentru persoane fizice și 1.541.218 pentru persoane juridice.

Riscurile acoperite de asigurarile RCA

Asigurarea de raspundere civila auto acopera doar daunele provocate de asiguratul vinovat de accident catre o parte terta. Asadar daune produse autoturismului, bunurilor si persoanelor aflate in vehicolul celui pagubit. Pentru a acoperi si daunele produse masinii apartinand partii vinovate dintr-un accident, este nevoie de o asigurare cu acoperire tip Casco. 

Riscurile acoperite de polita RCA sunt urmatoarele:

vătămări corporale sau deces

pagube materiale

pagube ca si consecinta a imposibilitatii de folosire a vehiculului avariat

cheltuielile de judecata a persoanei prejudiciate

Nu se vor acorda despagubiri pentru:

cazul in care pagubele au fost produse de un autovehicul apartinand aceleiasi persoane

partea de prejudiciu care depaseste suma maxima stabilita prin lege (5000000 euro in cazul daunelor morale si 1000000 euro in cazul daunelor material), indiferent de numarul celor pagubiti

prejudicii produse bunurilor transportate (care de obicei se asigura separat cu un alt tip de asigurare)

sumele pe care trebuie sa le plateasca soferul vinovat catre proprietarul vehiculului, in cazul in care acesta a fost imprumutat

prejudicii produse in timpul operatiunilor de incarcare si descarcare

prejudicii produse ca urmare a transportului de materiale periculoase

orice pretentii de diminuare a valorii bunurilor dupa reparatie

prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul in timpul unui atac terorist sau razboi, daca paguba are directa legatura cu respectivul eveniment

orice prejudicii cauzate daca vinovatul nu face dovada unei polite RCA valabile la data accidentului.

Erorile sistemului de asigurari RCA

Intrucat momentan avem un sistem al asigurarilor RCA bazat pe asigurarea proprietarului autoturismului ci nu al soferilor, asa cum se practica in alte tari din vestul Europei, valoarea primelor de asigurare pot scadea radical prin diferite metode (atat legal cat si ilegal).

Din punct de vedere legal exista urmatoarele posibilitati de a avea un RCA mai ieftin:

Transcrierea masini pe un parinte sau bunic (in cazul tinerilor) :

Precum am aratat si in graficele si tabelele de mai sus cele mai mici preturi pentru primele RCA sunt la persoanele in varsta (de preferat pensionari), pentru a avea cel mai bun tarif RCA, este de preferat trecerea autovehiculului pe un pensioner care are domiciliul in zona rurala. Pentru a nu avea problem cu politia este de recomandat realizarea unei imputerniciri la un notar public

Adaugarea pe certificatul de inmatriculare (talon) a inca unui sofer

Este o metoda si mai functionala, trecerea se face la Serviciul Inmatriculari Auto, iar polita va fi platita de catre respectivul sofer (care bineinteles are o polita mai ieftina)

Aceste metode insa, in viitorul apropiat, pot fi considerate ilegale sau pot fi transformate intr-un dezavantaj pentru un proprietar viitor, avand in vedere faptul ca CSA intentioneaza verificarea daunelor pe baza numarului de identificare a autuvehiculului. De exemplu daca actualul proprietar are o dauna cu autovehiculul iar dupa mai putin de un an vinde acel autovehicul, noul proprietar va plati o prima RCA superioara.

Din punct de vedere ilegal exista posibilitatea politelor RCA modificate. Aceasta modificare presupune imbunatatirea imaginii proprietarului de catre brokerul de asigurari. De exemplu trecerea faptului ca proprietarul este casatorit, are doi copii, eventual este bugetar, o putere a motorului mai mica. In momentul verificarii de catre agentii politiei rutiere, polita poate parea inregula, dar in cazul unei daune, inspectorii de asigurari vor descoperii neregulile si vor considera polita ca fiind nula.

Potrivit unei analize Capital bazate pe datele mai multor portaluri specializate în asigurări, portretul-robot al clientului cu cel mai mare risc descrie un tânăr sub 30 de ani cu mai puțin de 10 ani de experiență la volan, care conduce într-un oraș din estul țării (mai ales Constanța) sau în Capitală. Dacă respectivul tânăr are și o mașină foarte puternică va plăti cu siguranță cu mult peste media primelor RCA și aproape dublu în comparație cu situația ideală a unei persoane de peste 50 de ani, care conduce o mașină de capacitate medie într-un oraș din vestul țării. Paradoxal însă, în urma unei modificări de strategie la Astra, Euroins și Carpatica, cel mai mult vor avea de suferit tot șoferii care plăteau RCA mai scump. Aceasta se întâmplă pentru că, pe aceste zone, diferența între cotațiile celor trei și ceilalți jucători era cea mai mare.

Concret, la finele lui 2013, un tânăr de 29 de ani care conducea o Dacia Logan de 1,6 litri în Constanța ar fi trebuit să plătească pentru un RCA la Astra un preț de 590 de lei, la Euroins ar fi trebuit să dea 600 de lei, iar la Carpatica, 680 de lei. Aceeași persoană, dacă ar fi ales să-și facă asigurarea la oricare dintre celelalte societăți, ar fi plătit cu cel puțin 150 de lei mai mult, adică circa 750 de lei, însă diferența maximă ajungea și la 800 de lei, mai mult decât dublul celui mai mic preț.

Cu alte cuvinte, în scenariul pozitiv în care „grupul celor trei“ își va alinia prețurile la tarifele practicate de cel mai ieftin asigurător, cu excepția lor, scumpirea pentru cazul expus de noi va fi de cel puțin 150 de lei, adică de circa 25%. Cel mai probabil însă, majorările vor fi chiar mai mari.

Incepand cu data de 1 aprilie 2014 tarifele RCA pentru tinerii sub 30 de ani au fost majorate cu pana la 25%.

Polița Casco

Polița CASCO este o asigurare facultativă care va protejează propriul vehicul împotriva furtului sau al altor eventuale daune pe care acesta le poate suferi, indiferent dacă sunteți responsabil sau nu de producerea acestora.

Polița CASCO diferă de asigurarea RCA, care este o asigurare obligatorie, acoperind numai pagubele produse terților, din vina dumneavoastră, ca urmare a unui accident rutier.

Polița CASCO se încheie după efectuarea unei inspecții de risc a vehiculului de către un reprezentant al companiei de asigurări sau al unui broker de asigurări, în urma căreia se încheie un raport de inspecție semnat de ambele părți.

Aceasta procedură va include și:

efectuarea de fotografii ale mașinii;

evidențierea

îmbunătățirilor sau modificărilor aduse mașinii (sistem audio nou, jante, etc.);

constatarea eventualelor daune existente care nu vor fi despăgubite, întocmindu-se astfel.

Optând pentru o astfel de poliță, conducătorii auto vor avea acoperire în cazul producerii unor avarii în mod accidental.

Polița CASCO se diferențiază pe mai multe categorii:

După tipul autovehiculului avem:

Autoturisme până la 9 locuri inclusiv

Moto / ATV

Autovehicule transport persoane

Autotractoare / autoutilitare

Remorci / semiremorci

Tractoare rutiere

În funcție de marca autovehiculului

În funcție de modelul autovehiculului

În funcție de vechime:

Mai puțin de 6 luni

Între 6-12 luni

1 an

2 ani

3 ani

4 ani

5 ani

6 ani

7 ani

8 ani

9 ani

10 ani

În funcție de tipul persoanei:

Fizică

Juridică

În funcție de vârsta proprietarului:

Între 18-21 ani

Între 22-25 ani

Între 26-30 ani

Între 31-50 ani

Între 51-60 ani

Peste 61 de ani

În funcție de valoarea de nou a autovehiculului:

Exprimată în euro

Exprimată în lei

În funcție de dotările de securitate (alarmă)

În funcție de tipul plății

Integral

În rate

Pentru a face o comparație între diferite companii din punct de vedere al prețului, am luat în considerare 3 mașini:

Audi A4 , valoare de nou 30000 euro

Dacia Duster, valoare de nou 10000 euro

BMW X5, valoare de nou 50000 de euro

În funcție de vechimea autovehiculului

Audi A4

*toate prețurile sunt exprim în Euro, vârstă proprietar(pers fizică) 18-21 ani, cu alarmă, plată integrală

Dacia Duster

*toate prețurile sunt exprim in Euro, varsta proprietar(pers fizică) 18-21 ani, cu alarma, plata integrală

BMW X5

*toate prețurile sunt exprim in Euro, varsta proprietar(pers fizică) 18-21 ani, cu alarma, plata integral

În toate cele 3 situații se poate observa faptul că prețul poliței Casco scade odată cu învechirea autovehiculului, cea mai mare diferență se poate observa în cazul companiei Allianz Țiriac unde prețul unei prime Casco per an în primele 6 luni este egal cu aproximativ 20% din valoarea de nouă a mașinii. În cazul unei mașini cu vechime de 10 ani prețul primei este aproximativ 5% din valoarea de nou a autovehiculului.

Comparând cele 3 mașini se poate observa creșterea primei Casco odată cu creșterea valorii de nou a autovehiculului.

În funcție de tipul persoanei

Audi A4

*toate prețurile sunt exprim in Euro, varsta proprietar 18-21 ani, cu alarma, plata integrală, vechime 4 ani

Dacia Duster

*toate prețurile sunt exprim în Euro, vârstă proprietar 18-21 ani, cu alarmă, plata integrală, vechime 4 ani

BMW X5

*toate prețurile sunt exprim in Euro, vârstă proprietar 18-21 ani, cu alarmă, plata integrală, vechime 4 ani

În această categorie se poate observa o diferență considerabilă de preț în cazul persoanelor juridice, la care valoarea primei Casco este cu 30-40% mai mică, diametral opusă decât în cazul primelor RCA unde persoanele juridice plăteau mai mult decât cele fizice.

La fel ca în cazul comparației anterioare și aici se poate observa creșterea valorii primei Casco odată cu creșterea valorii de nou a autovehiculului.

În funcție de vârsta

Audi A4

*toate prețurile sunt exprim in Euro, proprietar pers fizică, cu alarmă, plata integrală, vechime 4 ani

Dacia Duster

*toate prețurile sunt exprim in Euro, proprietar pers fizică, cu alarma, plata integral, vechime 4 ani

BMW X5

*toate prețurile sunt exprim in Euro, proprietar pers fizică, cu alarma, plata integral, vechime 4 ani

La fel ca în cazul primelor RCA și în cazul primelor Casco, valoarea primei scade odată cu înaintarea în vârstă, acest fapt se datorează faptului că o persoană mai in vârstă cu experiență nu este așa predispusă la accidente precum o persoană tânără, de asemenea se poate lua în considerare faptul că o persoană tânără va conduce mult mai mult decât una mai in vârstă.

Riscurile acoperite de asigurarea Casco

Polițele de asigurare Casco diferă printre alte aspecte și prin riscurile acoperite, deși se regăsesc sub aceeași denumire la majoritatea asiguratorilor.

Cele mai comune riscuri acoperite de polițe de acest tip sunt: 

Avaria parțială: în această categorie intră avariile a căror reparație costă mai puțin decât un procent dinainte stabilit, din suma asigurată. În cadrul acesteia se pot include pagube provocate autovehiculului de loviri, ciocniri, răsturnări, zgârieturi, incendiu, explozie, forțele naturii s.a.. Se vor despăgubi si pagubele provocate autovehiculului prin încercarea de salvare precum și cheltuielile efectuate în vederea transportului la cel mai apropiat atelier de reparații. Doar în cazul în care sunt incluse in polița de asigurare, se vor despăgubi și pagubele aduse dotărilor suplimentare montate la autovehicul. 

Avaria totală: se declară atunci când reparațiile autovehiculului ar depași un procent dinainte stabilit în polița, de regulă fiind vorba de circa 80% din suma asigurată. În acest caz asiguratorul va decide plata sumei asigurate minus valoarea epavei. 

Furt parțial: se acoperă furtul accesoriilor (casetofon, boxe, oglinzi, roata de rezervî,ș.a.) dar si pagubele produse de infractori chiar și cu ocazia tentativei de furt (deteriorarea interiorului mașinii, spargerea geamului, ș.a.) 

Furt total: odată cu adăugarea acestei opțiuni la polița, asiguratorul va cere declararea numărului de chei și telecomenzi deținute, având și posibilitatea de a verifica la producătorul autoturismului, numărul total de chei emise și înregistrate. În caz de furt total se va cere evidența acestora, iar în caz de lipsa sau nedeclararea unora din acestea, asiguratorul poate refuza plata. Fac excepție cazurile în care șoferul autovehiculului a fost deposedat de acestea prin violență. 

Printre riscurile care de obicei nu se acoperă de asigurări tip Casco, amintim:

Pagube datorate: uzurii, a substanțelor corozive, a defectelor de fabricație, întreținerii necorespunzătoare, a utilizării improprii destinației autovehiculului, a folosirii la întreceri sau concursuri, acțiunii războiului sau revoltelor, explozii nucleare și/sau efectele acestora.

Când autoturismul asigurat a fost împrumutat cu consimțământul asiguratului, unei persoane care refuză să îl restituie.

Dacă furtul sau tentativa de furt a autovehiculului nu a fost anunțată la Poliție sau dacă la comiterea acestei infracțiuni au luat parte membrii familiei asiguratului.

Nu se acoperă pagube indirecte de genul: pierderi cauzate de lipsa folosirii autovehiculului sau reducerea valorii acesteia după reparații.

Confiscarea, sechestrarea sau distrugerea autovehiculului din ordinul guvernului de drept sau a altor autorități publice.

Spre deosebire de polițele RCA, care la toate companiile de asigurări acoperă aceleași categorii de riscuri, în cazul polițelor Casco riscurile acoperite diferă de la o companie la alta. Am luat în calcul două companii care realizează polițe Casco pentru a le compara numărul de riscuri acoperite. Menționez că în toate cazurile am optat pentru un FULL CASCO (a se vedea anexa).

Riscurile acoperite de asigurarea Casco de la Carpatica Asigurări:

a) ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule, animale sau cu orice corpuri mobile sau imobile aflate în afara autovehiculului, inclusiv zgârieturi produse de un alt autovehicul; căderi (cădere în prăpastie, cădere în apă a autovehiculului sau scufundării ambarcațiunii pe care se află autovehiculul cu prilejul transbordării, cădere din cauza ruperii podului); derapări sau răsturnări; căderea unor corpuri (exemplu: copaci, blocuri de gheață sau bolovani etc.) pe

autovehicul;

b) incendiu, explozie;

c) trăsnet, fenomene atmosferice, inundații, cutremur de pământ, prăbușire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zăpadă, avalanșă (zăpadă, gheață sau grohotiș);

d) furtul întregului autovehicul, inclusiv avariile constatate asupra autovehiculului găsit;

e) furtul prin efracție sau fără urme vizibile de efracție, de părți componente sau piese ale autovehiculului asigurat (furt parțial);

f) avariile produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt.

g) vandalism, greve, revolte, tulburări civile.

Riscurile acoperite de asigurarea Casco de la Generali Asigurări:

a) Incendiu – Societatea se obligă, în limitele și condițiile stabilite în contractul de asigurare să despăgubească daunele materiale și directe produse de incendiu autovehiculului asigurat, atât în staționare, cât și în circulație; se despăgubesc de asemenea, daunele materiale și directe cauzate autovehiculului asigurat de acțiunea trăsnetului și de explozia carburantului din rezervorul autovehiculului.

b) Furt – Societatea prestează asigurarea pentru riscurile de Furt (total sau tentativă), Tâlhărie și Furt parțial (din interiorul autovehiculului numai dacă este produs prin efracție), obligându-se, în limitele și în condițiile contractului de asigurare, să despăgubească pierderea totală sau daunele materiale și directe produse autovehiculului asigurat, atât în staționare, cât și în circulație.

c) Avarii accidentale – Societatea prestează asigurarea pentru daunele materiale și directe produse autovehiculului asigurat ca urmare a ciocnirii, tamponării, coliziunii, răsturnării, lovirii si căderii; pentru accidentele rutiere survenite pe teritoriul României, în urma cărora au rezultat numai pagube materiale și în care au fost implicate două vehicule (dintre care unul este cel asigurat Casco), avizarea daunelor se poate face folosind formularul „Constatare amiabilă de accident”, fără a mai fi necesară întocmirea de documente de constatare de către poliție, dar numai dacă acest formular este completat și semnat de către ambii conducători de vehicule implicați în accident. În situația în care unul dintre vehicule este staționat/parcat, formularul poate fi completat și de către proprietarul/utilizatorul acestuia; dacă avariile vehiculului asigurat Casco s-au produs într-un accident de circulație din care a rezultat avarierea exclusivă a acestuia (cu excepția cazurilor care reprezintă contravenții sau infracțiuni la regulile de circulatie) sau în alte împrejurari decât un accident de circulație, avizarea daunelor se poate face de asemenea direct la Asigurator; in toate celelalte cazuri decât cele prezentate mai sus (ca de exemplu: sunt implicate în accident mai mult de doua vehicule, au rezultat și vătămări corporale/decese, există divergențe între cele două părți asupra modului de producere a accidentului, ș.a.m.d), asigurarea operează exclusiv pentru daunele reclamate la poliție și pentru care s-au eliberat acte constatatoare privind dinamica accidentului, din care să rezulte și persoanele care se fac raspunzătoare pentru producerea evenimentului, precum și avariile produse. Procesul verbal de constatare sau un alt act constatator se va prezenta de Asigurat în original și va ramâne la dosarul de daună.

d) Evenimente natural

e) Evenimente socio-politice

f) Asistență rutieră – ajutor rutier care presupune faptul că asigurarea acoperă și cheltuielile ocazionate de remorcarea autovehiculului avariat ca urmare a producerii unui eveniment acoperit prin poliță la un atelier de reparații sau spațiu amenajat, inclusiv transportul pasagerilor, în limita spațiului disponibil din mijlocul de tractare; transportul pasagerilor în cazul producerii unui eveniment acoperit prin poliță care să facă inutilizabil autovehiculul asigurat pentru o perioadă mai mare de 36 ore, pasagerii acestuia vor putea continua călătoria până la locul de destinație sau se vor putea întoarce la locul de reședință, cu acoperirea cheltuielilor de călătorie, cu condiția prezentării documentelor de transport aferente.

g) Autoturism la schimb – în cazul producerii unui eveniment acoperit prin poliță, care face ca autoturismul asigurat să nu se mai poată deplasa prin forța proprie, asiguratul poate beneficia de un autoturism la schimb. Clauza este disponibilă exclusiv pentru autoturismele folosite pentru uzul propriu, privat, de către persoane fizice sau juridice (exclus taxi, rent-a-car, curierat, protecție și pază, școală de șoferi, ambulanță, transport substanțe periculoase).

h) Apă la motor – sunt cuprinse în asigurare și daunele directe produse autovehiculelor asigurate ca urmare a circulației pe drumuri inundate din cauza unor evenimente naturale.

i) Pierderea / furtul cheilor – sunt despăgubite cheltuielile ocazionate de înlocuirea cheilor și broaștelor autovehiculului, ca urmare a pierderii sau furtului cheilor acestuia.

h) Accidente persoane transportate – asigurarea este valabilă pentru conducătorul auto: pentru accidente care se produc în legătură cu conducerea autovehiculului și cu operațiunile necesare, în caz de oprire sau reluare a mersului; pentru persoanele transportate: pentru accidente suferite de acestea pe timpul circulației autovehiculului, pe parcursul călătoriei, din momentul în care se urcă în autovehicul și până în momentul în care coboară, inclusiv.

i) Reîntregirea sumei asigurate

Comparând riscurile acoperite de cele două companii putem observa :

Pentru a realiza o comparație între cele două companii privind riscurile acoperite / prețul poliței, am realizat o simulare de calculație a poliței Casco pentru un autoturism Porche Carrera fabricat în anul 2012, dotat cu alarmă, în valoare de 120.000 de euro (valoare de nou) a unei persoane fizice cu varsta de 40 de ani.

Pe baza acestora pot concluziona faptul că mai rentabilă din punct de vedere al riscurilor acoperite / prețul plătit este asigurarea Casco de la compania Generali.

Sistemul Franșiză

Prin franșiză se ințelege partea din valoarea daunei stabilită ca sumă fixă ori procent din suma asigurata, suportată de asigurat pentru fiecare eveniment (accident, in cazul asigurarii CASCO).

Franșiza se stabileste si se consemneaza in polita in aceeasi valuta ca si suma asigurata. Aceasta poate fi in suma fixa sau in cota procentuala si nu depaseste de obicei 0,5 și 1% din suma asigurata. Prin obligativitatea acceptarii unui contract de fransiza, asiguratorii incearca sa responsabilizeze mai mult soferul, care va suporta astfel costurile pentru zgarieturi ori alte accidente usoare ale masinii, chiar daca are incheiata polita de asigurare Casco. 

Asigurarea cu fransiza are o prima de asigurare mai mica decat o asigurare fără fransiza, ceea ce inseamna ca soferul va plati mai putin pentru polita Casco, dar, la un eventual accident, el va trebui sa achite o anumita suma, in funcție de nivelul fransizei prevazut in contractul semnat cu asiguratorul. Cu cat nivelul fransizei este mai ridicat, cu atat tariful de prima este mai scazut, ceea ce conduce la responsabilizarea asiguratului si la scaderea numarului de cereri de despagubire, intrucat acesta va acoperi din propriul buzunar daunele minore aparute.

In prezent, pe piata romaneasca exista doua tipuri de fransize. Este o fransiza care impune un nivel fix din valoarea daunei si cea care impune un nivel procentual din valoarea asigurata. Primul exemplu de fransiza se refera la faptul ca, la orice dauna ce trebuie platita, asiguratul va contribui cu un procent fix. La cel de-al doilea exemplu este vorba de o valoare fixa, stabilita de la bun inceput si orice dauna care are o valoare mai mica de aceasta nu este platita de compania de asigurari. Societatile de asigurari vor plati doar ce depaseste acea valoare. Acest tip de fransiza este cel mai utilizat.

Potrivit reprezentantilor companiilor de asigurari, in viitorul apropiat nu va mai exista polita de asigurare Casco fără fransiza, urmand sa devina obligatorie doar cea cu fransiza. Valoarea fransizei inca nu este stabilita. Acest fapt poate fi considerat ca urmare a pierderilor foarte mari înregistrate de societățile din țară.

Dauna auto

~Valabila atat in cazul asigurarilor RCA cat si a celor CASCO~

Dauna poate fi de doua feluri:

a) Dauna parțială – care presupune că nu depășește 75 % din valoarea vehiculului

b) Dauna totală – care este acea situație când cuantumul pagubei depășește 75% din valoarea vehiculului

Cuantumul pagubei la vehicule este egal cu costul reparațiilor parților componente sau ale pieselor avariate ori cu costul de înlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale, precum si cele de demontare si montare aferente reparațiilor si înlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse prin respectivul accident de vehicul, stabilite la prețurile practicate de unitățile de specialitate, la care se adaugă cheltuielile cu transportul vehiculului, precum si cele efectuate pentru limitarea pagubelor, dovedite cu documente justificative. Prin unități de specialitate se înțelege persoanele juridice legal autorizate, care au în obiectul lor de activitate comercializarea de vehicule, părți componente, piese înlocuitoare si de materiale pentru acestea, cu excepția celor în regim de consignație, si/sau executarea de lucrări de întreținere și reparație la vehicule.

În cazul unei daune totale, dacă persoană păgubită face dovada radierii din circulație a vehiculului avariat și valorificării integrale a acestuia către o societate specializată în dezmembrarea și reciclarea vehiculelor, valoarea rămasă este cea menționată în documentele fiscale justificative eliberate de societatea respectiva, fără a putea depăși 25% din valoarea vehiculului la data producerii accidentului.

Despăgubirile pentru vehicule nu pot depăși cuantumul pagubei, valoarea vehiculului la data producerii accidentului și nici limita de despăgubire prevazută în polița de asigurare RCA.

Despăgubirile nu pot depăși:

a) cuantumul despăgubirii, valoarea vehiculului (reală) la data producerii evenimentului și nici limita de despăgubire prevăzută în polița de asigurare RCA, în cazul unei daune totale, în situația în care păgubitul face dovada reparării vehiculului;

b) cuantumul despăgubirii, diferența dintre valoarea vehiculului la data producerii accidentului și valoarea rămasă și nici limita de despăgubire prevăzută în polița de asigurare RCA, în cazul unei daune totale, în situația în care păgubitul nu face dovada reparării vehiculului, și în cazul daunelor parțiale.

Prin valoare rămasă se înțelege valoarea acelor părți din vehicul rămase neavariate, demontabile și valorificabile, cuprinsă între 0,1% și cel mult 25% din valoarea vehiculului la data producerii accidentului.

Pentru stabilirea valorii vehiculelor la data producerii evenimentului asigurat, din valoarea de nou a acestora se scade uzura valorică. Prin uzura valorică se înțelege acea parte din valoarea vehiculului ce se pierde prin vechime, întrebuințare sau stare de întreținere.

Uzura valorică se calculează prin aplicarea unui coeficient de uzură asupra valorii de nou a vehiculului la data producerii evenimentului asigurat.

Coeficientul de uzură se stabilește în funcție de gradul de întrebuințare, kilometrii parcurși cu vehiculul, precum și de vechimea în exploatare, exprimată în unități de timp — ani, diferențiată pe categorii de vehicule, potrivit tabelelor coeficienților de uzură.

Starea de întreținere a unui vehicul se clasifică în: bună, medie și satisfăcătoare.
Stabilirea stării de întreținere a vehiculului se face potrivit stării acestuia dinainte de producerea evenimentului asigurat, pe baza criteriilor de mai jos:

a) stare de întreținere bună — vehiculul prezintă: integritatea elementelor caroseriei, barelor de protecție și capacelor de roti; vopseaua intactă, fără exfolieri sau urme aparente de rugină a tablei; tapițeria fără pete, urme de uzură prematură sau rupturi; cauciucuri uzate uniform, fără să prezinte uzuri accentuate pe flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunzător al direcției; motorul fără scurgeri de ulei pe părțile laterale sau pe capotajele interioare ale spațiului afectat acestuia;

b) stare de întreținere medie — vehiculul prezintă: deformări ale caroseriei, barelor de protecție sau capacelor de roți până la 10 dm2, însumat pe întreaga suprafață exterioară; degradări ale vopselei în ceea ce privește luciul, cu urme de rugină aparență pe o suprafață totală până la 10 dm2, cu exfolieri pe o suprafață totală până la 1 cm2; pete pe tapițeria scaunelor;

c) stare de întreținere satisfăcătoare — vehiculul prezintă: deformări ale caroseriei, barelor de protecție și capacelor de roți mai mari de 10 dm2, însumat pe întreaga suprafață exterioară: degradări ale vopselei, pierderea totală a luciului, cu exfolieri pe o suprafață totală mai mare de 1 cm2, cu urme pronunțate de rugină aparentă și zgârieturi; tapițeria deteriorată și murdară; cauciucurile uzate neuniform, cu accentuări pe unul dintre flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunzător al direcției; motorul cu urme de ulei pe părțile superioare și laterale ca urmare a scurgerilor la capacul distribuției, al chiuloasei sau pe lângă garniturile de etanșare; joc mare la volanul direcției.

Coeficienții de uzură (%)

Pentru cele 3 autoturisme mai sus enunțate (Dacia Duster, Audi A4 si BMW X5) am facum o simulare pentru a vedea suma plătită de asigurator în cazul unei daune totale.

Am luat în considerare faptul că accidentul s-a produs în data de 12.06.2014, în toate cele 3 cazuri valoarea epavei este maximă, celelalte detaliile legate de mașini sunt următoarele:

– Dacia Duster, valoare 10000 euro, fabricație 03.08.2010, grad de uzură medie

– Audi A4, valoare 30000 euro, fabricație 15.09.2011, grad de uzură satisfăcătoare

– BMW X5, valoare 50000 euro, fabricație 10.10.2012, grad de uzură bună

Pentru Dacia Duster am obținut:

– la o vechime de 46 de luni si gradul de uzură mediu s-a obținut un coeficient de uzură de 45%

Astfel în cazul unei daune totale:

DT=10000*0,55=5500*0,75(scăzând epava care reprez 25% din valoare)= 4125 euro

Pentru Audi A4 am obținut:

– la o vechime de 32 de luni si gradul de uzură satisfăcător s-a obținut un coeficient de uzură de 45%

Astfel în cazul unei daune totale:

DT=30000*0,45=16500*0,75(scăzând epava care reprez 25% din valoare)=16575 euro

Pentru BMW X5 am obținut:

– la o vechime de 21 de luni si gradul de uzură bun s-a obținut un coeficient de uzură de 15%

Astfel în cazul unei daune totale:

DT=50000*0,85=42500*0,75(scăzând epava care reprez 25% din valoare)= 31875 euro

În concluzie cel mai mult depinde starea de întreținere a vehiculului.