Asigurarea de Raspundere Civila Auto

CUPRINS

Scurt istoric…………………………………………………………………………………………………………………….

Introducere…………………………………………………………………………………………………………………….

Capitolul 1. Piața asigurărilor în general și produsele S.C. ALLIANZ-ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A

1.1.Piața asigurărilor din Romania………………………………………………………………………………………

1.2.Prezentarea S.C. Allianz-Țiriac Asigurări S.A și poziția sa pe piața asigurărilor………………….

Capitolul 2. Asigurarea de răspundere civilă auto

2.1. Conceptul de asigurare RCA……………………………………………………………………………………..

2.2.Asigurătorul în cazul asigurării RCA…………………………………………………………………………..

2.3.Contractul de asigurare………………………………………………………………………………………………

2.4.Prevederi și norme care alcătuiesc asigurarea de răspundere civilă auto…………………………..

Capitolul 3.Analiza financiară a SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A………………………………………………………………………………………………………………………………

Studiu de caz……………………………………………………………………………………………………………….

Concluzii și aprecierii ………………………………………………………………………………………………….

Bibliografie………………………………………………………………………………………………………………….

SCURT ISTORIC

Cum am început

Bazele fundației actualei afaceri Allianz – Țiriac Asigurări au fost puse in anul 1994, odată cu înființarea societății Asigurări Ion Țiriac SA .Pornind de la zero, compania s-a instalat repede în fruntea ierarhiei operatorilor privați de asigurări.Creșterea accelerată a volumului de afaceri derulate a ajutat ASIT să avanseze, în numai șase ani de existență, până pe poziția secundă în topul celor mai importanți asigurători locali.

Dezvoltarea infrastructurii companiei – începând cu crearea si diversificarea propriei oferte de produse,continuând cu atragerea celor mai buni specialiști locali din domeniul asigurărilor și terminând cu extinderea rețelei teritoriale – a fost realizată cvasiexclusiv prin autofinanțare.În ciuda costurilor ridicate pe care lansarea unei afaceri de tip greenfield le impune ,Asigurări Ion Țiriac a generat într-un timp record rezultate pozitive pentru acționarii săi.

Mizând inițial, pe dezvoltarea relațiilor cu clienții ce desfășurau activități în domeniul industrial și comercial, ASIT a reușit să creeze adevărate parteneriate pe termen lung cu asigurații, spre beneficiul ambelor părți implicate.

Allianz-Țiriac – astăzi

Allianz-Țiriac Asigurări este compania numărul unu pe piața românească a asigurărilor,deținând aproape o cincime din piață, la nivel consolidate (asigurări generale și de viață). Definitoriu pentru succesul Allianz-Țiriac este echilibrul păstrat,în permanență, în ritmul de creștere,siguranță financiară și profitabilitate.

Pe întreaga perioada a ultimilor cinci ani financiari,creșterea medie a afacerilor Allianz– Țiriac a fost superioară ritmului de creștere a pieței.În același interval de timp,compania a dovedit,de asemenea,capacitatea de a derula în mod constant o activitate profitabilă.Nu în ultimul rând,menținerea la niveluri superioare a tuturor indicatorilor care exprimă gradul de siguranță financiară a reprezentat garanția unei creșteri sănătoase a afacerii.

Diversificarea progresivă a gamei de produse în concordanță cu nevoile clienților și adaptarea lor la tendințele cererii au reprezentat elemente de strategie ce au avut,de asemenea,o contribuție importantă la accelerarea dezvoltării afacerilor Allianz – Țiriac Asigurări.Astăzi portofoliul companiei are o structură echilibrată, incluzând practic toate tipurile de produse din gama asigurărilor generale – inclusiv obligatorii , respectiv de viață, capabile să acopere întreg spectrul de solicitări venite din partea clienților locali.

Siguranța financiară

Allianz este unul dintre cel mai solid capitalizați furnizori de servicii financiare din lume,în ciuda volatilității mediului economic și financiar internațional. Cele mai importante agenții internationale de rating confirmă acest lucru.

Ratingul acordat de Standard & Poor s companiei Allianz AG este „AA”, cu perspective stabile,ceea ce, în opinia agenției este echivalentul unei foarte solide capitalizări, indicând o ridicată siguranță financiară a afacerilor asiguratorului.

Expertiza locală, profesionalism global

Beneficiind de expertiza unei complexe rețele internaționale,Allianz Group furnizează produse și servicii financiare la cele mai înalte standarde pretutindeni în lume. Operând după un model structural descentralizat,care promovează inițiativa locală, societățile membre ale Allianz Group au posibilitatea să dezvolte strategii de dezvoltare adaptate contextului și condițiilor locale.În acest fel, este creat cadrul identificării celor mai bune oferte de asigurări de viață, de sănătate, de bunuri și proprietăți, auto, croite după nevoile clienților din fiecare regiune și cu spijinul unor experți internaționali.

În calitatea sa de companie – membră a celui mai mare grup de asigurări din Europa, Allianz – Țiriac și-a asigurat accesul la o serie de avantaje competitive unice pe piața locală care constituie garanții ale unei dezvoltări viitoare sănătoase și durabile.

Activitatea de asigurări generale

Volumul primelor brute subscrise pe segmentul asigurărilor generale a continuat să crească.În primele nouă luni ale anului 2008, nivelul primelor brute a crescut cu 14%, până la 2,4 miliarde de euro, față de 2,1 miliarde de euro, suma aferentă perioadei similare a anului precedent.

Orientarea permanentă către client

În ceea ce privește vânzările directe de polițe pe Internet, companiile Allianz activează actualmente cu succes pe cinci piețe din Noua Europă: Croația,Republica Cehă,Ungaria,Polonia și România. Dat fiind răspunsul favorabil din partea cliențiilor față de produsele oferite prin intermediul Allianz Direct în diferite piețe din Noua Europă,în luna Noiembrie,Allianz a lansat serviciile de vănzări directe și pe piața din România. Allianz va continua să dezvolte proiecte menite să ofere clienților produse și soluții relevante pentru nevoile lor și astfel să își mențină poziția de lider de piață.

„Prin profitabilitatea realizată în Noua Europă suntem un competitor de frunte în industrie.Aceasta susține în mod direct solvabilitatea capitalului,îmbunătățindu-ne,astfel, atractivitatea pentru clienți într-o perioada de insecuritate.”

INTRODUCERE

Anual accidentele de autovehicule produc mii de victime. Conducerea sub influența băuturilor alcoolice, viteza excesivă, nerespectarea distanțelor regulamentare, adormirea la volan, duc la accidentarea unui număr mare de pietoni sau persoane din autovehicule.

Asigurarea auto este cea mai căutată formă de asigurare, deoarece bunul (autovehiculul) este supus cel mai mult riscului de avariere.

Asigurarea RCA ne acoperă atunci când vine vorba să plătim pagubele produse de noi unei terțe persoane, de acest lucru ocupându-se asigurătorul.

În această lucrare voi încerca să abordez subiectul „Asigurarea de răspundere civilă auto” atât din punct de vedere teoretic, cât și printr-un studiu de caz.

Pentru început voi insista pe lucrurile generale care privesc acest tip de asigurare, enumerând elementele care intră intră în alcătuirea ei, clasificări, prevederi, norme legale și condiții.

După explicarea obiectului asigurării RCA și a proprietăților caracteristice acestui tip de asigurare și înțelegerea exactă a scopului ei în societate, mă voi concentra pe partea de nou. De multe ori apar situații diverse care impun introducerea unor modificări mai mici sau mai mari, sau doar unele completări la articolele în vigoare.

Voi căuta să amintesc toate reglementările și modificările ce au survenit în ultimul an asupra RCA-ului, fie că a fost vorba de ordonanțe ale Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, directive din partea Uniunii Europene sau știri interesante din sfera companiilor de asigurări din România.

Această acțiune presupune mai puțin consultarea cărților de specialitate și stimulează întreprinderea unei activități elaborate de cercetare și documentare prin articole din reviste, publicații, știri sau proiecte legislative emise de CSA.

Partea de studiu de caz va cuprinde o analiză financiară a societății SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., cu referire directă la asigurarea de răspundere civilă auto practicată de compania respectivă.

Cele mai importante aspecte care vor fi luate în calcul sunt: valoarea primelor brute subscrise (cifra de afaceri), valoarea daunelor totale plătite, profitul înregistrat, tarifele de primă RCA, cota de piață, rezervele de prime.

Voi încerca să le găsesc locul asigurărilor de răspundere civilă auto pe piața asigurărilor din România, în funcție de totalitatea primelor brute subscrise si a daunelor plătite în ultimii 3 ani și voi face o comparație cu rezultatele obținute din aceleași calcule strict pe societatea SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. Aceste rezultate vor fi reprezentate prin grafice.

De asemenea, voi evidenția condițiile în care se încheie o asigurare de răspundere civilă pentru daune produse de autovehicule la SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. și pașii ce trebuiesc urmați, iar apoi voi prezenta noua ofertă de pe piață a companiei SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., și anume, RCA de vară cu toate ofertele și strategiile de atragere a clienților și tot ceea ce implică acestea.

Voi prezenta și un caz concret de accident de circulație în care intervine asigurarea de răspundere civilă auto obligatorie.

CAPITOLUL I

PIAȚA ASIGURĂRILOR ÎN GENERAL ȘI PRODUSELE

S.C. ALLIANZ-ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.

1.1. Piața asigurărilor din România

Analizând situația pieței românești a asigurărilor, trebuie remarcată, în primul rând, tendința constantă de evoluție ascendentă înregistrată în ultimii ani. Concretizată în creșterea continuă a nivelului de prime încasate, această evoluție ascendentă este reflectată, de asemenea, și de modificările semnificative ale cadrului legislativ specific, precum și de rolul activ și pozitiv al instituției ce urmărește și reglementează activitatea de asigurări.

Procesul real de consolidare a pieței a fost demarat abia după constituirea Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor. Având în vedere că o mare parte a societăților de asigurări de pe piața românească erau puternic subcapitalizate, prima etapă a procesului de consolidare s-a concentrat asupra stabilirii unor noi limite de capital, în funcție de tipurile de produse practicate de fiecare companie, și asupra reautorizării asigurătorilor care îndeplineau noile condiții.

Procesul de consolidare a pieței asigurărilor va continua, o altă selecție a societăților de asigurare urmând să fie realizată în funcție de marja de solvabilitate de care acestea dispun, în scopul de a se asigura o protecție adecvată a intereselor asiguraților.

După cum s-a putut constata chiar la finalul anului 2008, reducerile semnificative privind numărul operatorilor de pe piață nu au împiedicat cu nimic creșterea volumului de prime de asigurare încasate.

Cu toate acestea, interesul față de contractarea unei polițe continuă să fie, în general, scăzut, iar rolul și necesitatea asigurărilor rămân, de asemenea, înțelese în mică măsură.

Totodată, faptul că numărul polițelor vândute în marile orașe este în creștere constantă de la an la an nu poate fi consspundere civilă auto obligatorie.

CAPITOLUL I

PIAȚA ASIGURĂRILOR ÎN GENERAL ȘI PRODUSELE

S.C. ALLIANZ-ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.

1.1. Piața asigurărilor din România

Analizând situația pieței românești a asigurărilor, trebuie remarcată, în primul rând, tendința constantă de evoluție ascendentă înregistrată în ultimii ani. Concretizată în creșterea continuă a nivelului de prime încasate, această evoluție ascendentă este reflectată, de asemenea, și de modificările semnificative ale cadrului legislativ specific, precum și de rolul activ și pozitiv al instituției ce urmărește și reglementează activitatea de asigurări.

Procesul real de consolidare a pieței a fost demarat abia după constituirea Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor. Având în vedere că o mare parte a societăților de asigurări de pe piața românească erau puternic subcapitalizate, prima etapă a procesului de consolidare s-a concentrat asupra stabilirii unor noi limite de capital, în funcție de tipurile de produse practicate de fiecare companie, și asupra reautorizării asigurătorilor care îndeplineau noile condiții.

Procesul de consolidare a pieței asigurărilor va continua, o altă selecție a societăților de asigurare urmând să fie realizată în funcție de marja de solvabilitate de care acestea dispun, în scopul de a se asigura o protecție adecvată a intereselor asiguraților.

După cum s-a putut constata chiar la finalul anului 2008, reducerile semnificative privind numărul operatorilor de pe piață nu au împiedicat cu nimic creșterea volumului de prime de asigurare încasate.

Cu toate acestea, interesul față de contractarea unei polițe continuă să fie, în general, scăzut, iar rolul și necesitatea asigurărilor rămân, de asemenea, înțelese în mică măsură.

Totodată, faptul că numărul polițelor vândute în marile orașe este în creștere constantă de la an la an nu poate fi considerat un element liniștitor, deoarece cea mai mare parte a populației României locuiește în orașe mici și la sate.

În plus, inflația, șomajul, veniturile scăzute ale cetățenilor și, mai ales, lipsa sprijinului financiar necesar sunt, de asemenea, frâne în dezvoltarea pieței asigurărilor. Din această perspectivă, eventualitatea introducerii asigurării obligatorii a locuinței riscă să fie privită ca o obligație la fel de împovărătoare ca și plata impozitului. Pentru a evita o asemenea situație și, totodată, pentru a mai schimba ceva în mentalitatea românilor, este necesar ca societățile puternice de asigurări să ofere programe susținute de comunicare.

Având în vedere că românii au avut o îndelungată experiență a pierderilor acoperite de stat, prin subvenții de la buget, majoritatea lor s-au obișnuit cu acoperirea gratuită a daunelor și, prin urmare, s-au adaptat destul de dificil la o protecție contra cost, considerând asigurarea o suprataxă.

Lipsa de informații complete și corecte a condus la o viziune simplistă și, de multe ori, eronată asupra asigurărilor. Pusă în fața unei game largi și diversificate de produse de asigurare, populația a întâmpinat dificultăți în identificarea asigurărilor potrivite. Prin contractarea unor polițe inadecvate, care nu corespundeau necesităților asiguraților, a slăbit și mai mult încrederea în conceptul de asigurare.

În concluzie, deși a reușit să se mențină pe linia de plutire și chiar să se înscrie pe o curbă ușor ascendentă de la an la an, sectorul asigurărilor rămâne la stadiul de domeniu cu potențial ridicat, ceea ce înseamnă că mai sunt încă multe de întreprins.

Din analiza datelor ultimului Raport al Comisiei de Supraveghere a asigurărilor privind activitatea desfășurată și evoluția pieței de asigurări, volumul primelor încasate în anul 2008 a fost din nou superior celui înregistrat în perioada anterioară.

Asigurarea de răspundere civilă auto cu valabilitate pe teritoriul României este obligatorie, ea deținând o pondere de 25 % din totalul veniturilor din prime încasate de asigurători. De asemenea, multe tipuri de asigurări sunt încheiate de persoane fizice sau juridice mai degrabă ca o consecință a unor condiționări indirecte :

un credit bancar poate fi obținut doar dacă potențialul debitor deține o poliță de asigurare a garanțiilor ;

orice deplasare în străinătate reclamă cumpărarea unei asigurări medicale, iar pentru călătoriile cu autovehicule este necesară eliberarea unei asigurări “carte verde”;

răspunderea companiilor de navigație sau aeriene, este reglementată pe plan internațional printr-o serie de convenții aplicabile oricărui transport internațional de persoane, bagaje sau mărfuri.

Asigurările de viață

În ceea ce privește piața asigurărilor de viață din România, aceasta câștigă teren încet, dar sigur. Ponderea lor continuă însă să fie redusă comparativ cu cea a asigurărilor generale (25,18 %, spre deosebire de 74,82 %). După cum se poate constata și din tabelul de mai jos, la nivel mondial, pe parcursul ultimilor ani, nu numai că raportul dintre cele două categorii este mai echilibrat, dar situația se prezintă exact invers decât la noi, în sensul că asigurările de viață sunt cele care dețin o pondere mai mare.

Obișnuiți cu câștiguri rapide și facile, românii se hotărăsc greu pentru încheierea unei polițe, mai ales când știu că o asigurare de viață obligă la o seriozitate deosebită în plata primelor. Oricum, este îmbucurător faptul că numărul românilor prudenți, care doresc să beneficieze de avantajele unei

asigurări de viață crește într-un ritm destul de alert, dublându-se aproape de la an la an.

Peste 90 % din încasările de prime brute pe segmentul de asigurări de viață au provenit în 2008 din trei clase de asigurare și anume :

asigurările de viață legate de investiții, pentru care expunerea la riscul de investiții este transferată asiguratului. Volumul de prime brute încasate la această clasă de asigurare a fost de 2.053.855 milioane lei, reprezentând 49,55 % din valoarea totală a primelor brute încasate pentru asigurări de viață.

Cea mai mare parte din încasările la această clasă (respectiv 86,45 %) a fost înregistrată de ING NEDERLANDEN.

asigurările mixte de viață, cu o valoare a primelor brute încasate de 1.460.674 milioane lei (35,24 % din total prime brute încasate pentru asigurările de viață). Cele mai importante cote de piață la această clasă de asigurări au fost deținute de societățile ING NEDERLANDEN (cu o cotă de piață de 40,71 %), ASIROM (31,67 %) și AIG LIFE (14,30%).

asigurările de deces, cu o valoare a primelor brute încasate de 288.058 milioane lei (cu o pondere de 6,95 %). Cele mai semnificative încasări la această clasă au consemnat ASIBAN (138.594 milioane lei), ALLIANZ – ȚIRIAC (51.112 milioane lei) și OMNIASIG LIFE (49.230 milioane lei).

În România este evidentă preferința pentru plasamente pe piața monetară – depozite bancare și titluri de stat. Acesta se datorează nu atât nevoii de lichidități imediate (activitatea de asigurări de viață având termene de exigibilitate meidii și lungi), cât mai ales faptului că piața românească nu oferă, cel puțin deocamdată, alte instrumente de investiție la fel de eficiente. De asemenea, unele societăți de asigurare se confruntă cu o inflexibilitate a managementului în ceea ce privește activitatea de investiții. O excepție de la această regulă o constituie societatea UNITA , care s-a orientat spre investirea rezervelor tehnice în valori mobiliare, mai exact în acțiuni ale societăților comerciale din domeniul turismului.

Asigurările non – viață

În ceea ce privește asigurările generale, acestea continuă să reprezinte sectorul dominant, respectiv 74,82 % din portofoliul societăților de asigurare din România. Ponderea primelor încasate din activitatea de asigurări generale a scăzut de la an la an, însă ele rămân majoritare comparativ cu primele încasate din activitate de asigurări de viață.

Tabel 3 Top 10 societăți de asigurare în funcție de primele brute încasate din asigurări directe generale

Sursa : Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor

ASIROM a coborât pe locul 2, primul loc fiind ocupat de ALLIANZ – ȚIRIAC, UNITA și ASIBAN au urcat o poziție și respectiv 3 poziții.

Din cele 17 clase de asigurări generale prevăzute de legislația în vigoare, o pondere importantă (de 78,63 %) în total prime brute încasate din asigurări directe generale este deținută de 3 clase de asigurare și anume :

asigurările de mijloace de transport terestru, altele decât cele feroviare, care au generat un volum de prime brute încasate de 4.330.793 milioane lei (35,17 % din total prime brute încasate din asigurări directe generale).

asigurările de răspundere civilă a autovehiculelor (răspundere civilă auto obligatorie și Carte Verde) – 3.464.733 milioane lei (28,14 %). Această valoare a rezultat prin centralizarea rezultatelor financiar-contabile ale asigurătorilor care au practicat asigurarea obligatorie de răspundere civilă a autovehiculelor, asigurarea de răspundere civilă tip Carte verde și alte asigurări facultative de răspundere civilă auto, potrivit bilanțurilor contabile la 31.12.2008.

asigurările de incendiu și calamități naturale – 1.887.406 milioane lei (15,33 % în total).

Având în vedere că modificările intervenite în legislația din domeniul asigurărilor, respectiv noua clasificare privind categoriile de asigurări care pot fi practicate de un asigurător, îngreunează realizarea unor comparații relevante pe clase de asigurări, vom face o analiză ținând seama de forma juridică a acestora.

Volumul total al primelor brute încasate pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă a autovehiculelor, valabilă în anul 2008, este de 2.617.252 milioane lei, pentru 3.450.286 contracte încheiate, din care :

volumul total al primelor brute încasate pentru asigurarea obligatorie RCA a autovehiculelor, aparținând persoanelor fizice = 1.493.731 milioane lei, pentru 2.617.507 contracte ;

volumul total al primelor brute încasate pentru asigurarea obligatorie RCA a autovehiculelor, aparținând persoanelor juridice = 1.123.521 milioane lei, pentru 832.797 contracte ;

Din cifrele prezentate rezultă că volumul total al primelor încasate în anul 2008 a înregistrat o creștere cu 30,90 % față de anul 2006. În termeni reali rata de creștere a fost de 11,12 %, fiind determinată exclusiv de creșterea nivelului primelor de asigurare și nu de numărul de contracte încheiate care a înregistrat o scădere cu 5,03 % față de 2007.

Ponderea cea mai mare din volumul total al primelor încasate se menține și în anul 2008 pentru autovehiculele deținute de persoane fizice (57,07 %), pentru autovehiculele aparținând persoanelor juridice încasându-se un volum de prime care reprezintă 42,93 % din total.

Tabel 4 Clasamentul primelor 10 societăți în funcție de primele încasate

Sursa : Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor

Deși acest tip de asigurări tinde să domine portofoliile individuale ale societăților avizate să le practice, în ultimul timp tot mai multe firme au manifestat o atenție sporită în subscrierea de RCA, ratele daunei înregistrate fiind destul de ridicate. Atitudinea precaută a asigurătorilor a început de altfel să se extindă asupra tuturor tipurilor de asigurări auto, fie ele de răspundere civilă sau casco.

Acest aspect este cu atât mai important, cu cât asigurările auto dețin ponderea majoritară și în categoria asigurărilor facultative, după ele urmând, în ordine, asigurările de răspundere civilă, asigurările de incendiu și alte pagube la bunuri, și asigurările de persoane, altele decât cele de viață.

În ceea ce privește asigurările de bunuri, importanța lor este în continuă creștere, ceea ce reprezintă un aspect pozitiv, având în vedere că resursele bugetare ale statului nu vor mai putea face față eventualelor catastrofe ce se pot produce.

În urma analizei riscurilor la care sunt supuse clădirile, a severității și a ariei de cuprindere a catastrofelor naturale din România (cutremure, inundații alunecări de teren), preocuparea pentru oportunitatea transformării asigurărilor de locuințe în asigurări obligatorii este din ce în ce mai justificată.

Chiar dacă implicarea statului în acest domeniu nu este o soluție practică, insistențele cu care s-a pus problema creării unei societăți cu capital de stat care să practice asigurări obligatorii de locuințe, demonstrează faptul că s-a înțeles că fondurile acumulate la nivelul unei societăți de asigurări pot avea un rol important în economia țării. Din nefericire, pagubele potențiale fiind prea mari și amenințând să se producă într-un viitor cât mai apropiat, necesitatea imperativă de creare a unor rezerve solide, sau de cedare în reasigurare, nu permite utilizarea primelor de asigurări în alte direcții.

Specialiștii susțin că stabilirea unor condiții unitare și uniforme de asigurare pentru riscurile catastrofale, prin impunerea unor standarde de protecție prin asigurare și prin întărirea intervenției prudențiale, reprezintă o soluție satisfăcătore și ușor de implementat în contextul legislației actuale. Aceasta necesită însă o analiză atentă a programelor de subscriere și reasigurare ale societăților care intenționează să încheie polițe de locuințe, o urmărire permanentă a solvabilității lor, precum și o informare corectă a clienților.

Atunci când vorbim despre situația actuală a industriei asigurărilor în România, trebuie să luăm în considerare, de asemenea, atitudinea și comportamentul clientului potențial.

După cum se știe, o mare parte a cetățenilor continuă să pretindă despăgubiri statului în momentul în care se întâlnesc cu riscul, iar mai nou, pentru a face față unor situații dificile cu caracter întâmplător se obișnuiește ca, prin intermediul radioului sau al televiziunii, să se solicite sprijinul financiar al unor “oameni de bine”. În aceste condiții este greu de crezut că obligativitatea asigurărilor de locuințe va spori câtuși de puțin gradul de conștientizare a utilității unei polițe.

Totodată, ar trebui remarcat și faptul că transformarea asigurărilor facultative de locuințe în asigurări obligatorii nu va avea rezultatele scontate, atât timp cât un număr mare de persoane nu-și poate acoperii nici cheltuielile minimale cu întreținerea, căldura sau electricitatea. Subvenționarea primelor de asigurare ale acestora de către stat ar conduce la o oarecare inechitate între membrii comunității de risc, unii beneficiind de un sprijin mai mare decât alții.

Cu toate acestea, numeroși specialiști consideră că revenirea la o formă de asigurare obligatorie, similară celei de dinainte de anul 1995, ar fi destul de oportună, obligativitatea permițând practicarea unor prime mai reduse, datorită principiului mutualității.

Daune plătite – Indemnizațiile brute plătite în 2008 pentru contractele directe de asigurări generale s-au cifrat la 5.068.854 milioane lei (145,2 milioane EUR). Comparativ cu anul 2007, acest indicator, exprimat în moneda națională, a înregistrat o creștere nominală cu 45,38 % , respectiv o creștere reală cu 23,41 %.

Din această valoare totală, 4.020.707 milioane lei au fost plătite de asigurători (115,2 milioane EUR), în timp ce reasigurătorii au plătit 1.048.147 milioane lei (30 milioane EUR).

Clasele de asigurări generale la care s-au înregistrat valori semnificative ale indemnizațiilor brute plătite pentru contracte directe (în sumă cumulată de 4.530.556 milioane lei, reprezentând 89,38 % din total) sunt :

asigurările de mijloace de transport terestru, altele decât cele feroviare, cu o valoare de 2.595.748 milioane lei, reprezentând 51,21 % din total indemnizații brute plătite pentru contractele aferente categoriei de asigurări generale ;

asigurările de răspundere civilă autovehiculelor (răspundere civilă auto obligatorie și Carte Verde), cu un volum de 1.637.509 milioane lei, reprezentând 32,31 %;

asigurările de credite și garanții, cu un volum de 297.299 milioane lei, reprezentând 5,86%.

Tabel 5 Top 10 societăți de asigurare în funcție de indemnizațiile brute plătite pentru asigurări directe generale

Sursa : Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor

Cele 21 societăți care au desfășurat activitate de asigurări de viață în cursul anului 2008 au plătit un volum de indemnizații brute de 404.832 milioane lei, în timp ce sumele de răscumpărare plătite s-au cifrat la 1.024.640 milioane lei. Prin urmare, valoarea cumulată a indemnizațiilor brute și a sumelor de răscumpărare plătite în 2008 a fost de 1.429.472 milioane lei, cu 148,03 % mai mult decât în 2007 în termeni nominali. Prin raportare la rata inflației din 2004, rezultă o creștere reală a acestora cu 110,55 %.

Tabel 6 Top 10 societăți de asigurare în funcție de valoarea indemnizațiilor și a sumelor de răscumpărare plătite pentru asigurări de viață

Sursa : Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor

Sume de despăgubire datorate în exercițiul financiar 2008

Volumul total al sumelor de despăgubire datorate în cursul exercițiului financiar 2004, pentru prejudicii suferite în anul 2008 și în anii precedenți (nelichidate până la 31.12.2003), este de 1.583.316 milioane lei, pentru un număr de 139.682 dosare de daună avizate, din care :

persoane fizice : 925.136 milioane lei (86.171 dosare de daună)

persoane juridice : 658.180 milioane lei (53.511 dosare de daună)

și are următoarea structură :

total sume de daune plătite în cursul exercițiului financiar 2008, aferente asigurării obligatorii RCA valabilă în anul 2008, cumulate cu cele aferente exercițiilor financiare anterioare, este de 1.077.924 milioane lei, pentru un număr de 101.775 dosare de daună, din care:

pentru persoane fizice : 643.958 milioane lei (63.633 dosare de daună)

pentru persoane juridice : 433.966 milioane lei (38.142 dosare de daună)

total rezerve pentru daune nelichidate : 505.392 milioane lei (37.907 dosare daună), din care :

pentru persoane fizice : 281.178 milioane lei (22.538 dosare de daună)

pentru persoane juridice : 224.214 milioane lei (15.369 dosare de daună)

Tabel 7 Sume de despăgubire datorate în cursul exercițiului financiar 2008

Sursa : Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor

Tabel 8 Sume de despăgubire plătite în exercițiul financiar 2008

Sursa : Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor

Volumul total al sumelor datorate pentru anul 2008 a evidențiat o creștere nominală față de anul 2007 cu 17,50 %, creștere echilibrată cu cea pentru persoane fizice, de 14,69 %, respectiv cu 21,67 % pentru persoanele juridice.

Abaterile procentuale calculate pentru volumul total al sumelor de despăgubire în aceeași perioadă de referință, corectate la rata inflației la 31.12.2004, evidențiază, în termeni reali, o scădere a volumului despăgubirilor datorate cu 0,25 %, respectiv o scădere cu 2,64 % pentru persoane fizice și o creștere cu 3,29 % pentru persoane juridice.

Numărul total al dosarelor de daune a înregistrat o scădere față de anul precedent cu 5,90%, pentru persoane fizice semnalându-se o scădere cu 10,48 %, iar pentru persoane juridice o creștere a acestora cu 2,53 %.

Volumul total al sumelor de despăgubire plătite în cursul exercițiului financiar 2008 înregistrează la 31.12.2008 o creștere nominală cu 9,94 % față de 2007, determinată de majorarea valorii medii a sumei de despăgubire, numărul total al dosarelor de daună semnalând o scădere cu 9,85 % pentru aceeași perioadă.

Față de totalul despăgubirilor datorate în cursul exercițiului financiar 2008 cota cea mai mare o reprezintă despăgubirile plătite pentru daune materiale, pentru vătămări corporale acestea fiind plătite în cotă de 9,42 % din total.

Rata daunei calculată pentru exercițiul financiar 2008, în funcție de volumul total al primelor încasate și volumul total al sumelor de despăgubire datorate, recalculat corespunzător variației rezervei de daună, este de 46,47 %, acesta evidențiind o abatere procentuală față de anul 2007 de –10,46 %, determinată de creșterea fondului destinat despăgubirilor datorate.

Rata daunei datorate aferentă contractelor încheiate pentru persoane fizice este de 61,94%, pentru persoane juridice fiind de 58,58 %.

Volumul total al sumelor de despăgubire datorate pentru contractele încheiate în anul de subscriere 2008 este de 1.216.254 milioane lei, pentru un număr de 111.145 dosare de daună din care:

total sume de despăgubire plătite în anul 2008 : 710.861 milioane lei (73.238 dosare daună)

total rezerve pentru daune nelichidate : 505.392 milioane lei (37.907 dosare daună).

Volumul total al sumelor de despăgubire datorate, potrivit contractelor valabile în anul 2008, a înregistrat la 31.12.2008 o creștere cu 12,80 % față de anul 2007, numărul de dosare diminuându-se cu 3,88 % față de aceeași perioadă.

Sumele de despăgubire datorate pentru contractele de asigurare obligatorie RCA/2008 sunt exprimate în valori convenționale, deoarece se consideră că daunele nelichidate la 31.12.2007, pentru care s-au creat rezerve de daună au fost plătite integral în exercițiul financiar 2008. Sumele de despăgubire plătite pentru dosarele de daună aferente asigurărilor cu valabilitate în anul 2008 reprezintă 58,45 % din total sume de despăgubire datorate pentru același an.

Rezerve tehnice – Rezervele tehnice brute totale constituite în 2008 pentru ambele categorii de asigurare de către societățile de asigurare s-au cifrat la 13.349.665 milioane lei (382,3 milioane EUR) din care :

rezerve tehnice brute constituite pentru asigurări generale – 7.944.507 milioane lei (227,51 milioane EUR), ceea ce reprezintă 59,51 % din totalul rezervelor brute totale

rezerve tehnice brute constituite pentru asigurări de viață – 5.405.158 milioane lei (154,79 milioane EUR), reprezentând 40,49 % din total rezerve tehnice brute constituite.

Din rezervele tehnice brute totale, rezervele tehnice nete (care se constituie numai pentru obligațiile care rămân în sarcina asigurătorului, după cedarea în reasigurare) au reprezentat 80,46 %, fiind în valoare absolută de 10.740.758 milioane lei (307,59 milioane EUR), din care :

rezerve tehnice nete pentru asigurări generale – 5.406.290 milioane lei (154,82 milioane EUR);

rezerve tehnice nete pentru asigurări de viață – 5.334.468 milioane lei (152,77 milioane EUR).

În conformitate cu normele emise de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor în aplicarea art.22 și art.47 pct.1, lit.f) din Legea nr.32/2000, societățile de asigurare au obligația să își acopere rezervele tehnice nete cu active (precum titluri de stat, depozite, terenuri și construcții, disponibil în conturi curente, acțiuni, etc.).

Comparativ cu anul 2007, rezervele tehnice nete constituite în 2008 pentru asigurările generale (în sumă de 5.406.290 milioane lei) au crescut cu 80,15 % în termeni nominali, respectiv cu 52,93 % în termeni reali.

Structura din 2008 a rezervelor tehnice nete pe categorii de rezerve, așa cum sunt definite conform prevederilor Legii 32/2000, cât și ale Normelor privind metodologia de calcul și de evidență a rezervelor tehnice minimale pentru activitatea de asigurări generale, emise de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, este următoarea :

rezerva de prime : 2.708.388 milioane lei (reprezentând 50,10 % din total)

rezerva de daune : 1.722.885 milioane lei (cu o pondere în total de 31,87 %)

rezerva de daune neavizate : 357.527 milioane lei (ponderea fiind 6,61 %)

rezerva de catastrofă : 591.558 milioane lei (10,94 % din total)

rezerva pentru riscuri neexpirate : 7.321 milioane lei (0,14 %)

rezerva de egalizare : 18.610 milioane lei (0,34 %

Precizăm faptul că rezerva de catastrofă este constituită numai de asigurătorii care preiau riscuri catastrofale naturale. Asigurătorii pot acoperii astfel de riscuri numai dacă sunt autorizați expres de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.

Clasele de asigurare pentru care s-au creat rezerve tehnice cu o pondere importantă în total rezerve tehnice nete pentru asigurări generale sunt:

asigurări de mijloace de transport terestru, altele decât cele feroviare, pentru care s-au constituit rezerve tehnice nete de 2.536.232 milioane lei (reprezentând 46,91 % din total rezerve nete pentru asigurări generale);

asigurări de răspundere civilă pentru autovehicule, cu o valoare de 1.230.631 milioane lei (cu o pondere de 22,76 %);

asigurări de incendiu și calamități naturale, cu o valoare de 870.504 milioane lei (16,10 % din total);

asigurări de credite și garanții, cu o valoare de 221.514 milioane lei (4,10 %);

asigurări de accidente și boală, cu o valoare de 162.160 milioane lei (3,00 %);

În total, rezervele tehnice constituite pentru cele 5 clase prezentate mai sus au reprezentat 92,87 %.

Rezervele nete constituite în 2004 pentru asigurările de viață de cele 21 de societăți care au practicat această categorie s-au cifrat la 5.334.468 milioane lei (152,7 milioane EUR), în creștere nominală față de anul 2003 cu 64,2 %. Raportată la inflație, creșterea a fost de 39,39 %.

Structura rezervelor tehnice nete constituite pentru asigurările de viață, pe categorii de rezerve, a fost în 2008 după cum urmează :

rezerva matematică = 2.271.632 milioane lei (cu o pondere de 42,58 %)

rezerve tehnice aferente contractelor în unități de cont = 1.341.901 milioane lei (25,16 % din total)

rezerva de prime = 290.527 milioane lei (reprezentând 25,16 % din total)

rezerva de daune = 29.539 milioane lei (0,55 %)

rezerva pentru riscuri neexpirate = 55.632 milioane lei (1,04 %)

rezerva de beneficii și risturnuri = 1.345.236 milioane lei (cu o pondere de 25,22%)

Clasele de asigurare pentru care s-au constituit rezerve semnificative din punct de vedere al ponderii în totalul rezervelor nete pentru asigurări de viață sunt :

asigurări mixte de viață, cu o valoare a rezervelor tehnice nete de 3.324.029 milioane lei (62,31%);

asigurări de viață legate de investiții, cu 1.470.081 milioane lei (27,56%);

asigurări de capitalizare, cu 281.615 milioane lei (5,28%)

Din datele prezentate mai sus rezultă că rezervele tehnice nete constituite pentru aceste 3 clase au însumat 5.075.725 milioane lei, adică 95,15% din total rezerve constituite la categoria asigurări de viață.

După cum se observă și din tabelul 9 în activitatea de asigurări de viață primele cedate în reasigurare au reprezentat numai 2,7% din primele brute subscrise, în timp ce în cazul activității de asigurări generale ponderea cedărilor este cu mult mai mare, respectiv 30,9%.

Pentru primele cedate în reasigurare, societățile au încasat comisioane în valoare de 1.022.869 milioane lei (29 milioane EUR), din care pentru asigurări generale 990.411 milioane lei, iar pentru asigurări de viață 32.458 milioane lei. Valoarea primelor cedate în reasigurare de cele 10 societăți de asigurare din topul prezentat mai jos reprezintă 83,4% din totalul cedărilor în reasigurare la nivelul întregii piețe.

Rezultatele financiare ale societăților de asigurare în 2008

Din informațiile preluate din situațiilor financiare ale societăților de asigurare care au desfășurat activitate în anul 2008 și au trimis raportări, rezultă că profitul brut realizat la nivelul întregii piețe a fost de 1.058.699 milioane lei (reprezentând 30,3 milioane EUR la cursul oficial de schimb valabil la 31.12.2004). creșterea nominală înregistrată de acest indicator în 2008 față de 2007 a fost de 88,7 %. În termeni reali, luând în considerare rata anuală a inflației pentru anul 2004 (de 17,8 %), profitul brut realizat de asigurători în 2008 a consemnat o creștere cu 60,2 % față de 2007.

Acestă creștere anuală semnificativă a profitului brut (mult mai accentuată decât în 2007) a fost determinată de majorarea numărului de asigurători care au încheiat exercițiul financiar cu profit, de la 24 societăți în 2007 la 32 companii în 2008. Printre societățile care au intrat pe profit în 2008 (după ce în 2007 înregistraseră pierderi) și care dețin cote semnificative de piață se numără ING NEDERLANDEN SA, OMNIASIG SA, ASTRA SA, etc.

Profitul net înregistrat la nivelul întregii piețe a fost de 822.231 milioane lei (23,5 milioane EUR), în creștere nominală cu 73,3% față de 2007, ceea ce înseamnă o creștere reală de 47,1%.

Dacă în 2007 numai o societate a înregistrat un profit net de peste 50.000 milioane lei, în 2008 numărul acestora a crescut la 5, alături de ALLIANZ-ȚIRIAC SA, fiind consemnate în 2008 și companiile ASIROM SA, ARDAF SA, ING NEDERLANDEN SA ȘI ASIBAN SA.

Din tabelul 11 rezultă că circa 88,55% din profitul net cumulat la nivelul pieței a fost realizat de numai 10 societăți.

În ceea ce privește pierderile înregistrate de către asigurători, acestea s-au cifrat în 2008 la o valoare totală de 542.449 milioane lei și au fost consemnate de 13 societăți. Comparativ cu situația înregistrată în 2007, exercițiul financiar 2004 a adus asigurătorilor o pierdere cu 31,2% mai mică în termeni nominali (respectiv cu 41,6 % mai mică în termeni reali). Peste 80% din pierderile totale înregistrate de asigurători au fost realizate de 5 societăți: AVIVA SA, METROPOL SA, UNITA SA, INTERAMERICAN SA și AGI ROMÂNIA SA.

Spre deosebire de AVIVA SA și INTERAMERICAN SA, care au consemnat în 2008 pierderi comparabile cu cele din 2007 (de 124.442 milioane lei față de 125.381 milioane lei în 2007 în cazul AVIVA SA și, respectiv de 69.972 milioane lei față de 66.879 milioane lei în 2007 în cazul INTERAMERICAN SA), societățile METROPOL SA, UNITA SA și AGI ROMÂNIA SA au înregistrat o multiplicare considerabilă a pierderilor astfel : METROPOL SA de 3,5 ori până la 110.442 milioane lei, UNITA SA de 4,5 ori până la 70.373 milioane lei, iar AGI ROMÂNIA SA de 2,6 ori până la 59.829 milioane lei.

Tabel 11 Top 10 societăți de asigurare în funcție de profitul net realizat în 2008

Sursa : Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor

Brokerii pe piața asigurărilor din România

Brokerii de asigurare reprezintă o verigă importantă în cadrul sectorului asigurări, întrucât aceștia negociază pentru clienții lor (persoane fizice sau juridice), asigurați ori potențial asigurați, încheierea contractelor de asigurare sau reasigurare și acordă asistență pe durata derulării contractelor ori în legătură cu regularizarea daunelor.

Activitatea desfășurată de acești intermediari în asigurări, care pot fi numai persoane juridice, este reglementată prin Legea nr.32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor, modificată și completată prin Legea 76/2003, precum și prin Normele privind informațiile și documentele cerute pentru autorizarea brokerilor de asigurare, puse în aplicare prin Ordinul nr.4/2001 emis de președintele Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor.

La data de 31.12.2008, în evidențele Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor existau 228 de brokeri de asigurare autorizați să funcționeze și alți 5 care primiseră autorizația de constituire. Numărul brokerilor de asigurare care au transmis raportări pentru anul 2008, conform reglementărilor legale, a fost de 111.

Capitalul social al brokerilor de asigurare – din analiza situațiilor financiare și a raportărilor tehnice transmise de cei 111 brokeri de asigurare, a rezultat că la data de 31.12.2004, 54 societăți dispuneau de capitalul minim legal (respectiv 150 milioane lei), 49 aveau un capital social vărsat cuprins între 150 și 500 milioane lei, iar restul de 8 brokeri dețineau un capital de peste 500 milioane lei.

Valoarea totală a capitalului social vărsat în cele 111 societăți de brokeraj în asigurare, era la data menționată, de 27.658,73 milioane lei, adică echivalentul a aproximativ 792.000 EUR, la cursul de schimb stabilit la sfârșitul perioadei. În acest total, cei 8 brokeri de asigurare cu un capital social vărsat de peste 500 milioane lei dețineau o pondere de 29,5 %.

Prime de asigurare intermediate – Volumul primelor de asigurare intermediate pe parcursul anului 2008 de cei 111 brokeri de asigurare a fost de 1.724.333 milioane lei. Exprimate în euro, utilizând cursul stabilit de Banca Națională a României la sfârșitul perioadei, primele de asigurare intermediate de brokeri au fost de 49,38 milioane EUR.

Volumul primelor intermediate de cele 10 societăți prezentate în tabelul 12, în sumă de 1.147.530 milioane lei, reprezintă 66,55 % din totalul primelor intermediate înregistrate și raportate de cei 111 brokeri de asigurare.

Veniturile brokerilor de asigurare – Pentru primele intermediate, brokerii de asigurare încasează comisioane de la asigurători, iar pentru alte activități desfășurate conform obiectului de activitate (inspecții de risc, regularizări de daune, comisariat de avarie), înregistrează taxa de gestiune sau alte venituri.

Tabel 12 Top 10 brokeri de asigurare în funcție de veniturile obținute

Sursa : Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor

1.2.Prezentarea S.C. Allianz-Țiriac Asigurări S.A și poziția sa pe piața asigurărilor

Allianz-Țiriac Asigurări S.A., una dintre cele mai importante companii de asigurare din România, a rezultat prin preluarea, în luna august 2000, a pachetului majoritar de acțiuni a societății Asigurări Ion Țiriac S.A. (ASIT) de catre Allianz AG din Germania.

Societatea ASIT, constituită în anul 1994, și-a consolidat poziția pe piața românească a asigurărilor, devenind încă din anul 1995 prima societate în topul companiilor private de asigurări din România. Societatea ASIT a cunoscut în cei șase ani de la înființarea sa o evoluție permanent ascendentă. Atât creșterea continuă a numărului de clienți, a volumului primelor încasate, diversificarea portofoliului de asigurări, cât și lărgirea ariei teritoriale confirmă încrederea pe care clienții i-au acordat-o.

Interesul pentru protecția afacerilor clienților săi, calitatea serviciilor oferite și profesionalismul de care au dat dovadă angajații societății au determinat recunoasterea ASIT, într-o perioadă scurtă de timp, drept o societate de asigurări puternică și viabilă, atât pe plan național, cât și internațional.

Actuala poziție a societății Allianz-Țiriac Asigurări S.A. pe piața româneasca de asigurări este rezultatul îmbinării dintre experiența pe piața locală, calitatea managementului și profesionalismul angajaților săi din toate cele 160 de unități la nivel național și experiența, puterea financiară și renumele internațional al Grupului Allianz.

Allianz-Țiriac Asigurări S.A. are un număr de cca 2500 de angajați și peste 4000 de agenți care asigură o legatură permanentă cu clienții societății. De asemenea, societatea colaborează cu cca 280 de agenții de intermediere (având 850 de angajați proprii și agenți în subordine) și cu majoritatea firmelor de brokeri de asigurări.

Structura portofoliului de asigurări al societații Allianz-Țiriac Asigurări S.A. cunoaște o paletă largă de forme de asigurare, care cuprinde asigurări generale, asigurări de viață, asigurări obligatorii.

Creșterea calității și adaptarea serviciilor acordate clienților este unul din obiectivele principale ale societății. Clienții beneficiază de forme de asigurare adecvate activităților specifice și de o solutionare promptă a daunelor.

Nivelul de siguranță pe care îl oferă clienților săi este susținut, pe lângă propria putere financiară, și printr-un extins program de reasigurări, care reprezintă unul din instrumentele principale de protecție a intereselor și rezultatelor financiare ale societății. Printre reasiguratorii societătii Allianz-Țiriac Asigurări S.A. se numară Allianz AG, Munich Re, GE Frankona, Hannover Re, Royal & Sun Alliance, Swiss Re, SCOR, SOREMA, Gerling Globale și alte firme de prim rang.

Societatea Allianz-Țiriac Asigurări S.A. deține poziția de lider în asigurările directe de persoane altele decât viața, asigurările de incendiu și alte pagube la bunuri, asigurările maritime și de transport și asigurările Carte Verde.

Pentru rezultatele economice înregistrate și pentru activitatea sa, societatea a primit urmatoarele premii:

“Asigurătorul Anului 1999” acordat de revista “Piața Financiară”,

“Compania Anului 2001 – asigurări non-viață” acordat de revista PRIMM,

“Asigurătorul Anului 2002” acordat de revista “Piața Financiară”

“Compania Anului 2003” acordat de revista PRIMM.

“Compania Anului 2005” acordat de revista PRIMM.

“Compania Anului 2007” acordat de revista PRIMM.

Planurile de viitor ale companiei include dezvoltarea continuă a

portofoliului existent și creșterea gradului de satisfacere a clienților. O atenție deosebită se va acorda dezvoltării activității de asigurare de viață.

Continuarea actualei strategii a societății Allianz-Țiriac Asigurări S.A. va permite în următorii ani realizarea obiectivelor de ocupare a poziției de lider pe piața românească de asigurări non-viață și situate în topul primelor cinci companii pe piața asigurărilor de viață.

S.C.ALLIANZ-ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. a fost constituită în România ca o societate pe acțiuni în anul 1994 și este autorizată de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor pentru desfășurarea activităților de asigurări în România.

Societatea are sediul în București, având un număr de 160 de unități teritoriale proprii în București și în alte orașe din România.

Allianz-Țiriac Asigurări S.A. a dezvoltat o rețea de distribuție formată din 3.220 de agenți de asigurare persoane fizice și 281 de agenți persoane juridice.

Pentru Allianz-Țiriac Asigurări, anul 2007 a reprezentat intrarea într-o noua fază a dezvoltării sale: etapa consolidării. Valoarea realizărilor companiei a fost reconfirmată de statutul de lider absolut al pieței asigurărilor din România. O poziție certificată de forța Allianz-Țiriac pe piața asigurărilor generale, segment pe care societatea s-a detașat decisiv în fruntea ierarhiei operatorilor locali. Un loc ce a fost obținut și datorită evoluției dinamice a afacerilor de asigurări de viață, sector spre care se îndreaptă o mare parte din eforturile companiei.

Comparativ cu exercițiul financiar anterior, în anul 2007 veniturile din vânzări de polițe de asigurări de viață purtând marca Allianz-Țiriac s-au majorat de peste două ori. Această evoluție indică un ritm de creștere al companiei de peste cinci ori mai rapid decât dinamica afacerilor de asigurări de viață înregistrată la nivelul pieței.

Pe piața asigurărilor generale, Allianz-Țiriac Asigurări a înregistrat o majorare a veniturilor din prime cu peste 25 milioane de euro. Creșterea a fost obținută în condiții de profitabilitate ridicată, rezultatul net depășind 6,4 milioane de euro.

Compania și-a întărit poziția de lider al segmentului, ajungând să realizeze aproape un sfert din afacerile sectoriale derulate în România.

Clasele care dețin cele mai importante ponderi în portofoliul companiei rămân cele auto-casco, răspundere civilă obligatorie și carte verde, respectiv asigurările de bunuri și clădiri.

Privite în ansamblu, realizările Allianz-Țiriac pe segmentul de asigurări auto-casco, răspundere civilă auto obligatorie și Carte Verde – s-au apropiat de nivelul de 100 milioane euro, primele subscrise, cumulat, pe aceste trei clase de asigurări ridicându-se la aproximativ 97 milioane de euro, în 2007. Allianz-Țiriac devine, astfel, liderul pieței asigurărilor auto din România.

În ceea ce privește asigurările de bunuri și clădiri , acestea ocupă o poziție importantă în portofoliul Allianz-Țiriac cu o pondere de 16,2%. Primele brute subscrise de companie în anul 2007 s-au ridicat la echivalentul a 23,4 milioane de euro, cifră care plasează compania pe poziția de lider și pe această categorie de asigurări. Raportul venituri din asigurări de proprietăți aparținând persoanelor juridice – vânzări de polițe de asigurare a locuințelor și bunurilor individuale rămâne net în favoarea primei clase amintite într-o proporție de 4 la 1.

În consecință, majorarea cu 16 procente (în 2007, față de 2006) a veniturilor din prime în contul transferului riscurilor în sarcina Allianz-Țiriac pentru asigurarea proprietăților a fost susținută, ca pondere, de asigurarea clădirilor și bunurilor industriale și comerciale, care reprezintă 80% din afacerile Allianz-Țiriac pe această clasă. În schimb, amplitudinea creșterii a fost îmbunătățită de creșterea vânzărilor de polițe de asigurare a clădirilor și bunurilor aparținând persoanelor fizice, cele care au consemnat o dinamică mult mai accentuată (+40%). Această tendință de majorare a ponderii afacerilor de asigurări încheiate cu clienți individuali reprezintă un semnal pozitiv pentru Allianz-Țiriac, evidențiind faptul că tot mai mulți potențiali asigurați persoane fizice descoperă avantajele competitive ale companiei.

În perspectiva conturării unei politici fiscale guvernamentale de încurajare a protejării proprietăților persoanelor fizice private prin asigurare (deja, începând cu anul 2008, primele de asigurare a locuințelor sunt deductibile în limita a 300 euro), se creează premisele unei dezvoltări accelerate a acestui segment de asigurări în portofoliul Allianz-Țiriac, pe termen mediu și lung.

Rezultate tehnice ale S.C. Allianz-Țiriac Asigurări S.A.

Veniturile din prime brute subscrise de Allianz-Țiriac Asigurări în anul 2008 s-au ridicat la o valoare de 155 milioane de euro, cifra evidențiind veniturile cumulate realizate pe cele două segmente de asigurări – generale, respectiv de viață – în conformitate cu Standardele Internaționale de Contabilitate (IAS). Comparativ cu realizările anului 2007, volumul veniturilor din activitatea de asigurări a înregistrat o creștere de peste 25%.

De altfel, îmbunătațirea semnificativă a profitabilității operațiunilor Allianz-Țiriac Asigurări este vizibilă evaluând rezultatele tehnice obținute în ultimele două exerciții financiare: în anul 2008 acest indicator s-a situat la 31,7 milioane de euro, în creștere cu aproape 10 milioane de euro (+75%) față de anul 2007.

Această evoluție pozitivă se datorează, într-o proporție covârșitoare eficientizării proceselor de achiziție și administrare, atât pe segmentul asigurărilor generale, dar mai ales în ceea ce privește activitatea de asigurări de viață. Rata cheltuielilor de achiziție și administrare a fost îmbunătățită cu aproape 10%.

Eforturile îndreptate în această direcție au fost în măsură să reducă rata totală a cheltuielilor tehnice de la 22% în 2007 la 18,5% în 2008, chiar dacă înăsprirea condițiilor impuse de reasigurătorii internaționali a diminuat simțitor rata comisionului net realizată.

Rentabilitatea capitalurilor proprii s-a menținut la un nivel extreme de ridicat, chiar și în condițiile în care, în anul 2008, a fost înregistrată o majorare a capitalului social al Allianz-Țiriac Asigurări cu peste 3,1 milioane de euro. Eforurile de finanțare a dezvoltării companiei vor continua, acționarii societății aprobând deja realizarea unei noi majorări a capitalului social cu aproximativ un million de euro, în cursul anului 2006. aceste decizii de capitalizare sunt justificate de angajamentul acționariatului Allianz-Țiriac de a susține dezvoltarea activităților de asigurări de viața ale companiei.

Unul dintre obiectivele principale al Allianz-Țiriac Asigurări pe termen scurt este intrarea în topul celor mai importanți operatori pe segmentu asigurărilor de viață. Compania deține poziția de lider al piței asigurărilor generale din România încă din anul 2001. În același timp, rezultatele înregistrate în anul financiar 2007 confirmă faptul că Allianz-Țiriac este cea mai importantă companie de asigurări din România, obtinând aproximativ o cincime din totalul veniturilor din activitatea de asigurări (cumulate, viață+generale) realizate la nivelul întregii piețe locale.

Ținând cont de resursele financiare importante pe care le atrage o societate de asigurări, abordarea din punct de vedere financiar-investițional a afacerii este determinantă în obtinerea unor rezultate bune, în condițiile în care plasamentele financiare au riscuri minime și lichiditate optimă. Urmărirea eficienței investițiilor este fără îndoială un obiectiv important, însă el trebuie să fie tratat în complexitatea lui și, în primul rând, în corelație cu riscurile asociate plasamentelor financiare.

Legislația din România, specifică domeniului asigurărilor, include norme prudențiale privind administrarea activelor care acoperă rezervele tehnice și reguli de dispersie a plasamentelor. În acest sens, coeficientul de lichiditate definește raportul dintre activele lichide și obligațiile certe ale asigurătorului, acesta având obligația de a menține această rată, în permanență, supraunitară.

Cu un coeficient de lichiditate de 2,33 (asigurări generale), respectiv 3,17 (pentru asigurări de viață), Alliaz-Țiriac își dovedește capacitatea extrem de ridicată de a face față, în orice moment, tuturor solicitărilor de despăgubire.

Plasamentele realizate de societate în instrumente financiare au crescut cu peste 20 de procente, ajungând la aproximativ 33 milioane de euro la sfârșitul anului 2008. Acestea își găsesc cvasiexclusiv corespondent în active cu lichiditate maximă și risc minim, respectiv titluri de stat (25 milioane de euro) și depozite bancare (aproape 2 milioane euro) la bănci internaționale cu rating superior, în proporție de peste 80% din totalul investițiilor realizate de Allianz-Țiriac Asigurări. Veniturile nete din investiții realizate Allianz-Țiriac au crescut de la 2,1 milioane de euro in 2007, la 3,3 milioane euro in anul 2008, înregistrând o creștere de 56%.

CAP II

ASIGURARAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO

2.1. CONCEPTUL DE ASIGURARE RCA

Asigurările de răspundere civilă reprezintă o componentă de mare importanță și actualitate a activității de asigurare. Prin asigurările de răspundere civilă se acoperă prejudiciul produs de asigurat – persoana fizică sau persoana juridică – unor terțe persoane. În toate cazurile este vorba de prejudiciile ce pot fi produse în anumite împrejurări și pentru care o persoana fizică sau juridică răspunde potrivit legii.

Existența acestui tip de asigurare permite pe de o parte ca persoana păgubită să primească despăgubirea cuvenită, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului să rămână neatins, deoarece în schimbul primelor de asigurare plătite, el nu mai poate fi plătit, pe cale judiciară pentru prejudiciul produs. Este necesar de subliniat că prin asigurările de răspundere civilă pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terțe persoane în anumite condiții, care se cer a fi îndeplinite în mod cumulativ.

Asigurarea de răspundere civilă auto, cunoscută sub numele de RCA, reprezintă în momentul de față una din puținele tipuri de asigurare a căror încheiere este obligatorie în România.

Asigurarea de răspundere civilă auto (RCA) este o asigurare prin care terții prejudiciați în urma unui accident auto, produs din vina conducătorului auto asigurat, primesc despăgubiri pentru daunele materiale și/sau vătămarile corporale suferite.

În asigurările de răspundere civilă spre deosebire de celelalte asigurări (de bunuri și persoane), pe lânga asigurător si asigurat, dacâ se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine și o a treia persoană – terțul păgubit.

Asigurările de răspundere civilă auto compensează, de regulă, numai prejudiciile care sunt consecința unor accidente. Cuprinderea în asigurarea de răspundere civilă auto a prejudiciului, reclamă ca acesta să aibă un conținut, să fie cert, actual și personal, adică repararea prejudiciului să fie solicitată numai de către persoana păgubită și, de asemenea, să fie direct.

În asigurările de răspundere civilă auto, culpa asiguratului reprezintă o condiție de bază care trebuie îndeplinită pentru a se acorda despăgubirea de către societatea de asigurări. Între prejudiciul cauzat terțelor persoane și culpa asiguratului trebuie să existe întotdeauna un raport nemijlocit de cauzalitate. Astfel, prin aceste asigurări, se compensează prejudiciul creat, ceea ce înseamnă că volumul despăgubirii se stabilește pe baza valorii pagubei și nu în funcție de gravitatea culpei. Compensarea pagubei se face în natură prin restituirea bunului distrus sau prin restabilirea situației care a existat anterior, ori prin plata de despăgubiri bănești atât pentru valoarea bunului distrus, cât și pentru serviciul de care a fost lipsită terța persoană prin imposibilitatea funcționării sau folosirii persoanelor și bunurilor prejudiciate.

Domeniul de aplicare

Art. 48 din Legea 135/1995 (așa cum a fost modificat prin Legea 172/2004) prevede cǎ persoanele fizice sau juridice care au în proprietate autovehicule supuse înmatriculǎrii în România, precum și tramvaie au obligația sǎ se asigure pentru cazurile de rǎspundere civilǎ ca urmare a pagubelor peoduse prin accidente de autovehicule în limitele teritoriale de acoperire și sǎ menținǎ valabilitatea contractului de asigurare prin plata primelor de asigurare.

Legea nr. 172/2004 a adus o serie de modificǎri Legii nr. 136/1995:

►obligațiile referitoare la aceste asigurǎri nu se referǎ numai la autovehicule, ci și la tramvaie;

►este reglementatǎ nu numai obligația de asigura aceste autovehicule și tramvaie, ci și obligația de a menține valabilitatea contractului de asigurare prin plata primelor de asigurare. Aceastǎ precizare legalǎ este importantǎ deoarece ea se referǎ la plata primelor și la îndeplinirea celorlalte obligații ale asiguratului necesare menținerii în vigoare a poliței de asigurare, odatǎ încheiate;

►obligația de încheiere și de menținere a valabilitǎții acestei asigurǎri revine persoanelor fizice și juridice care au în proprietate autovehicule supuse înmatriculǎrii. Reglementarea anterioarǎ se referea la persoanele care dețin autovehicule (termenul conducea la ideea detenției precare);

►introducerea obligativitǎții ca, la înscrierea în circulație, la efectuarea de modificǎri în certificatul de înmatriculare sau în cartea de identitate a unui autovehicul și la efectuarea verificǎrilor tehnice periodice, sǎ fie prezentatǎ dovada existenței unei asigurǎri de rǎspundere civilǎ pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule;

►cerința de prezentare în fața organelor poliției de frontierǎ de la punctele de control pentru trecerea frontierei de stat a României a documentelor de asigurare obligatorie și, dupǎ caz, de platǎ a primei de asigurare la intrarea și ieșirea din țarǎ revine proprietarului, împuternicitului acestuia sau conducǎtorului autovehiculului. În reglementare anterioarǎ, aceastǎ obligație revenea deținǎtorului autovehiculului;

►persoanele neasigurate sau care nu pot face dovada asigurǎrii ori a plǎții acesteia la controlul astfel efectuat vor fi îndrumate sǎ achite primele de asigurare la rerezentanții asigurǎtorilor autorizați în acest sens. În redactare anterioarǎ organele de la punctul de control trebuiau sǎ încheie contractele de asigurare, ceea ce era o depǎșire a atribuțiilor pe care aceste organe ar trebui sǎ le aibǎ în mod obișnuit.

Limitele teritoriale de acoperire incidente numai acestui tip de asigurare sunt definite prin art.1¹ pct.7, ele cuprinzând:

▪ teritoriul României;

▪ teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene și cele aparținând Spațiului Economic European;

▪ teritoriul statelor care leagǎ direct douǎ țǎri membre ale Uniunii Europene în care nu existǎ birou național.

Nu sunt supuse asigurǎrii obligatorii (în afara autovehiculelor radiate definitiv din evidențele organelor de poliție deoarece au devenit improprii din punct de vedere tehnic pentru a circula pe drumurile publice) vehiculele (fie și cu autopropulsie) nesupuse înmatriculǎrii. În cazul acestor vehicule, dacǎ persoanele deținǎtoare nu au încheiat asigurare facultativǎ de rǎspundere civilǎ, în caz de producere a unor accidente cauzatoare de prejudicii despǎgubirile vor fi plǎtite de persoana responsabilǎ, potrivit dreptului comun30. De asemenea, asigurarea obligatorie de rǎspundere civilǎ nu acoperǎ riscul accidentelor produse în timpul utilizǎrii autovehiculelor pentru cursele de întreceri, raliuri sau antrenamente pentru acestea (alin.(3) al art. 48 din Legea nr.136/1995).

Persoanele care intrǎ pe teritoriul României cu autovehiculele înmatriculate în afara teritoriului României sunt considerate asigurate dacǎ numǎrul de înmatriculare atestǎ asigurarea potrivit legii statului în care este înmatriculat autovehiculul, în conformitate cu acordurile internaționale de asigurare valabile în România, sau dacǎ posedǎ documente internaționale de asigurare valabile în România. Pentru toate autovehiculele înmatriculate în Uniunea Europeanǎ, numerele de înmatriculare reprezintǎ dovada asigurǎrii.

În cazul autovehiculelor înmatriculate în strǎinǎtate și neasigurate sau a cǎror asigurare expirǎ pe durata șederii în România, se datoreazǎ de cǎtre persoanele care le folosesc prime de asigurare, conform dispozițiilor legale în vigoare în România. Îndeplinirea acestor obligații este supusǎ controlului din partea personalului poliției de frontierǎ de la punctele de control pentru trecerea frontierei de stat a României, conform dispozițiilor art. 56 din Legea nr. 136/1995. Astfel, persoanele neasigurate sau persoanele care la control nu pot face dovada asigurǎrii ori a plǎții acesteia vor fi obligate sǎ încheie asigurarea de rǎspundere civilǎ pentru pagube produse prin accidente de autovehicule și sǎ achite prima de asigurare la entitǎțile desemnate în acest sens de cǎtre asiguratorii care au dreptul sǎ practice asigurarea obligatorie.

2.2. ASIGURǍTORUL ÎN CAZUL ASIGURǍRII RCA

Asigurătorul în cazul asigurării RCA este persoana juridică (societatea de asigurări) care are ca obiect de activitate realizarea de operațiuni de asigurare și constituirea fondului de asigurare, contractarea asigurării, plata unor despăgubiri. Asigurătorul acordă despăgubiri pentru prejudiciile de care asigurații răspund, în baza legii, față de terțe persoane păgubite prin accidente de autovehicule, precum și pentru cheltuielile făcute de asigurați în procesul civil.

Asigurătorii care pot subscrie asigurarea obligatorie RCA trebuie să îndeplinească cumulativ o serie de condiții: să fie autorizați, să dispună de o rețea teritorială formată din cel puțin o sucursală sau agenție, înregistrată la Oficiul Registrului Comerțului, în fiecare județ și în municipiul București, să dispună de personal specializat în activitatea de constatare și de lichidare a daunelor auto și să efectueze plăți de despăgubire la cel puțin una dintre unitățile teritoriale din fiecare județ și în municipiul București.. În plus, asigurătorii de RCA trebuie să dispună de o dotare cu tehnică de calcul și software adecvate și de personal capabil să țină evidențe detaliate privind documentele de asigurare și centralizarea informațiilor și datelor colectate de la unitățile teritoriale. Totodată, asigurătorii trebuie să poată comunica în mod electronic aceste informații.
Asigurătorii RCA sunt obligați să transmită către baza de date, prin sistem electronic, toate informațiile privind încheierea asigurării obligatorii RCA, data de încetare a valabilității sau de reziliere a documentelor de asigurare. În această bază de date vor fi stocate: numerele de înregistrare a autovehiculelor pe teritoriul României, inclusiv datele tehnice ale acestora, datele personale ale proprietarului sau conducătorilor auto care au provocat accidente; numerele documentelor de asigurare RCA, inclusiv data de expirare a acoperirii asigurării; denumirea și sediul asigurătorilor RCA emitenți de documente de asigurare.

Plata despăgubirilor se face în maximum 20 zile. Asigurătorul RCA este obligat să efectueze plata despăgubirilor în termen de cel mult 20 de zile calendaristice de la data depunerii de către persoana păgubită a ultimului document necesar finalizării dosarului de daune

2.3. CONTRACTUL DE ASIGURARE

Încheierea contractului de asigurare RCA

Datoritǎ caracterului obligatoriu, unicitǎții condițiilor de asigurare și primelor de asigurare practicate, în cazul asigurǎrii obligatorii RCA nu se încheie contract de asigurare, ci se elibereazǎ numai un certificat prin care se confirmǎ plata primei de asigurare. La încheierea unui contract de asigurare obligatorie RCA pentru un autovehicul aflat în evidența autorității de înmatriculare sau, după caz, de înregistrare din România, asigurătorul este obligat să emită asiguratului polița de asigurare obligatorie de răspundere civilă a autovehiculelor împreună cu vigneta și Cartea Verde.

Forma contractului de asigurare

Prin Legea nr.172/2004 se pǎstreazǎ obligativitatea încheierii contractului de asigurare în formǎ scrisǎ, nefiind admisǎ proba cu martori chiar dacǎ existǎ un început de dovadǎ scrisǎ. Noul text instituie însǎ o excepție, anume în cazurile de forțǎ majorǎ, în care documentele de asigurare au dispǎrut și nu existǎ posibilitatea obținerii unui duplicat, sunt admise orice dovezi legale care sǎ confirme existența acestora. Aceastǎ dispoziție legalǎ este binevenitǎ, deoarece clarificǎ discuția existentǎ asupra aplicǎrii în materia asigurǎrilor a art. 1198 pct. 4 C.civ., care permite proba cu martori în cazul în care creditorul a pierdut titlul ce-i servea de devadǎ scrisǎ, dintr-o cauzǎ de forțǎ majorǎ. Anterior acestei modificǎri legislative, au existat împrejurǎri în care dovada cu martori a fost refuzatǎ deși a intervenit un caz de forțǎ majorǎ, deoarece s-a considerat cǎ, la momentul încheierii contractului de asigurare, pǎrțile au avut în vedere tocmai eventualitatea producerii unui risc asigurat în legǎturǎ cu un caz de forțǎ majorǎ și deci asiguratul avea obligația de a depozita documentele de asigurare în condiții în care acestea sǎ nu fie distruse la surveniența acelui caz de forțǎ majorǎ.

Potrivit Ordinului numarul 113133/2006 al Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, dovada existentei asigurarii obligatorii RCA, in cazul controalelor effectuate de autoritatile abilitate, o constituie:polita de asigurare RCA emisa de asiguratorul RCA, precum si vigneta, pentru autovehiculele inmatriculate sau inregistrate in Romania;pana la data ratificarii Acordului multilateral, documentul Carte Verde;documentele internationale de asigurare de raspundere civila a autovehiculelor, eliberate de asiguratorii RCA din strainatate, cu valabilitate pe teritoriul Romaniei si numai pentru perioada mentionata in acestea, sau documentul de asigurare RCA emis de asiguratorii RCA din Romania, pentru autovehiculele inmatriculate intr-un stat tert.

De la data ratificarii Acordului multilateral, pentru autovehiculele care stationeaza in mod obisnuit intr-un stat membru, placutele de inmatriculare atesta ca biroul national din statul membru este garant al platii despagubirii catre persoana prejudiciata intr-un accident de autovehicul.

2.4. PREVEDERI,NORME ȘI CONDIȚII CARE ALCĂTUIESC ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO

Riscurile asigurate

Polița de asigurare RCA oferă protecție pentru prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse în asigurare răspund, în baza legii, față de terțe persoane păgubite prin accidente de autovehicule pe teritoriul României, și anume:

– deces sau vătămare corporală

– avarii sau distrugeri ale unor bunuri (inclusiv autovehicule).

Cu începere de la 1 ianuarie 2007, limitele de răspundere se aliniază la cele prevăzute în legislația Uniunii Europene, neputând fi mai mici de:

– echivalentul a 100.000 euro pentru daune materiale;

– echivalentul a 350.000 euro/persoană pentru vătămari corporale.

Despăgubirile în asigurarea obligatorie de rǎspundere civilǎ auto

Despăgubirile se acordă indiferent de locul în care au fost produse accidentele de autovehicule, atât în timpul mersului, cât și în timpul staționării. Acestea se plătesc și pentru pagubele produse de existența sau funcționarea instalațiilor montate pe autovehicule, precum și pentru pagubele produse de remorci ori atașe. Despăgubirile se acordă pentru sumele pe care asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de dezdăunare și cheltuieli de judecat persoanelor păgubite prin vătămare corporală sau deces, precum și prin avarierea sau distrugerea de bunuri.

În caz de vătămare corporală sau deces, despăgubirile se acordă pentru persoanele aflate în afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate în acel autovehicul, numai dacă acestea nu erau transportate în baza unui raport contractual existent cu deținătorul autovehiculului respectiv.

Despăgubirile se acordă și în cazul în care cel care conducea autovehiculul, răspunzator de producerea accidentului, este o altă persoană decât asiguratul. Totodată, acestea se plătesc și atunci când persoanele păgubite nu au domiciliul, reședința sau sediul în România.

În caz de vătămare corporală sau deces al unei persoane ori de avariere sau distrugere de bunuri, se acordă despăgubiri dacă autovehiculul care a produs accidentul este identificat și asigurat, chiar dacă autorul accidentului a ramas neidentificat.

Prin asigurarea de rǎspundere civilǎ pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terțe persoane în anumite condiții, care se cer a fi îndeplinite în mod cumulativ:

a) este necesarǎ sǎvârșirea de cǎtre asigurat a unei fapte ilicite, care contravine unei norme legale – producerea unui accident de cǎtre conducǎtorul unui autovehicul asigurat prin nerespectarea regulilor de circulație;

b) trebuie sǎ se poatǎ dovedi existența unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat terței persoane accidentate;

c) existența unui raport de cauzalitate între fapta ilicitǎ a asiguratului, care a produs accidentul, și prejudiciul adus terței persoane pǎgubite;

d) este necesar sǎ se constate vinovǎția asiguratului care a sǎvârșit fapta ilicitǎ ce a condus la producerea accidentului.Vinovǎția asiguratului constituie una din condițiile de bazǎ care se cere a fi îndeplinitǎ pentru ca asigurǎtorul sǎ plǎteascǎ despǎgubirea cuvenitǎ terților pǎgubiți.

Fiecare document de asigurare obligatorie RCA încheiat cu un asigurǎtor RCA, în schimbul unei prime unice plǎtite de asigurat, garanteazǎ despǎgubirea prejudiciilor provocate prin accidente de autovehicule produse în limitele teritoriale de acoperire în conformitate cu prevederile legale în vigoare la data accidentului, în statul în care acesta s-a produs, precum și a cheltuielilor pe care asiguratul le realizeazǎ cu procesul civil. Amenzile și alte sume plǎtite de asigurat în procesul penal nu sunt acoperite de cǎtre asigurǎtor.

Despăgubirile care se cuvin terților pentru pagubele produse de asigurați la autovehicule nu pot depăși cuantumul pagubelor și nici valoarea autovehiculului la data producerii accidentului. Prin cuantumul pagubei la autovehicule se înțelege costul reparațiilor părților componente sau a pieselor avariate ori costul de înlocuire a acestora inclusiv cheltuielile pentru materiale și cele de demontare și montare efectuate cu prilejul reparațiilor și înlocuirilor determinate de accidentul suferit de autovehiculul respectiv.

Prin valoarea autovehiculului la data producerii accidentului valoarea de nou (în cazul autovehiculelor înmatriculate în România, aflate în proprietatea persoanelor fizice și juridice, române sau străine, prețurile de vânzare practicate de unitățile de specialitate la data producerii accidentului) diminuată cu uzura corespunzătoare (se stabilelește în funcție de vechime, gradul de întrebuințare și starea de întreținere a acestuia la data producerii accidentului).

În unele situații, asigurătorii au dreptul să recupereze sumele plătite drept despăgubiri de la persoanele răspunzatoare de producerea prejudiciilor. Cazurile în care se pot face astfel de recuperări sunt:

a) producerea de accidente cu intenție;

b) când accidentele au fost produse în timpul comiterii unor fapte care sunt încriminate de lege privind circulația pe drumurile publice. Este vorba de infracțiuni săvârsite cu intenție, chiar dacă asemenea fapte nu s-au produs pe drumurile publice;

c) comiterea accidentului a avut loc în timpul când autorul infracțunii săvârsite cu intenție încearcă să se retragă de la urmărire;

d) persoana care răspunde de producerea prejudiciului a condus autovehiculul fără să aibă consimțământul asiguratului.

În cazul radierii unor autovehicule din evidența circulației, primele de asigurare

aferente asigurării obligatorii de răspundere civilă auto nu se mai plătesc începând cu anul următor celui în care s-a făcut radierea. În situația în care un autovehicul se radiază din evidența circulației de un deținător și se înmatriculează de altul, în același an, primele de asigurare privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto pentru tot anul respectiv se plătesc separat de fiecare deținator. Pentru autovehiculele care într-un an sunt radiate și înmatriculate în evidența circulației de același dținător, primele de asigurare, aferente asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, se plătesc o singură dată.

Asigurătorii, în situația în care manifestă suspiciuni în legatură cu unele dosare de daună auto RCA, de regulă iau urmatoarele măsuri :

– vizionează autovehiculul al cărui conducător auto este vinovat de producerea accidentului;

– investighează locul și data declarată a accidentului;

– solicită declarații conducătorilor auto implicații în evenimentul rutier, precum și martorilor.

În scopul de a investiga pe baze stiințifice unele cazuri de accidente auto, unele țări dezvoltate economic au luat măsura înființării unor adevărate centre de cercetare. Față de toate acestea este de remarcat încercarea asigurătorilor de a adapta metodele de lucru și de investigare a daunelor la realitățile și metodele tot mai sofisticate din sfera infracționalități.

Limitele minime de despăgubire sunt stabilite de catre Comisia de Supraveghere a Asigurărilor. Ordinul CSA nr. 8/2008 prevede, pentru anul 2008, același nivel pentru limitele de despăgubire stabilit de normele de aplicare ale ordinului CSA nr. 11/2007. Totodată, Ordinul nr. 8/2008 a stabilit limitele minime de despăgubire pentru anii 2009 și 2010.

Pentru pagubele materiale produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabilește astfel :

– pentru anul 2008 la un nivel maxim de 150.000 euro;

– pentru anul 2009 la un nivel maxim de 300.000 euro;

– pentru anul 2010 la un nivel maxim de 500.000 euro;

– pentru anul 2011 la un nivel maxim de 750.000 euro.

Pentru vătămări corporale și decese, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabilește astfel :

– pentru anul 2008, la un nivel maxim de 750.000 euro;

– pentru anul 2009, la un nivel maxim de 1.500.000 euro;

– pentru anul 2010, la un nivel maxim de 2.500.000 euro;

– pentru anul 2011, la un nivel maxim de 3.500.000 euro.

În cazul în care în unul și acelasi eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane și valoarea totală a prejudiciilor depășește limitele de despăgubire specificate în polița RCA, despăgubirea va fi stabilită în funcție de cota-parte din valoarea prejudiciului ce revine fiecărei persoane îndreptățite la despăgubire pentru prejudiciile suferite în același accident.

Din anul 2009 politele RCA vor putea fi completate si in format electronic, urmand ca din anul 2010 completarea lor facandu-se exclusiv in acest format.

Asigurările de răspundere civilă, constituie un element important în activitatea societăților de asigurare. Asta datorită faptului că vin cu ceva in plus față de asigurările de bunuri și persoane și anume acoperirea prejudiciului provocat de către asigurat – persoană fizică sau juridică – unor terțe persoane. În toate cazurile prejudiciile pot fi produse în anumite împrejurări și pentru ele se va răspunde potrivit legii.

Acest tip de asigurare oferă două avantaje: pe de o parte persoana păgubită va primi despăgubirea cuvenită, iar pe de alta, patrimoniul asiguratului va rămâne neatins, deoarece în schimbul primelor de asigurare plătite și in baza contractului de asigurare el a transferat riscul și răspunderea civilă către asigurător.

Spre deosebire de situația întâlnită la asigurările de bunuri și la cele de persoane, unde eventuala vinovăție a asiguraților în producerea riscului duce, de regulă, la decăderea de drepturi a acestora, în cazul asigurărilor de răspundere civilă, culpa asiguratului este una din condițiile de bază care se cer a fi îndeplinite pentru ca asigurătorul să plătească despăgubirea cuvenită terților păgubiți.

Clasificarea asigurărilor de răspundere civilă

După modul de reglementare din punct de vedere juridic:

– asigurări de răspundere civilă prin efectul legii ;

– asigurări de răspundere civilă facultative.

După obiectul lor :

– asigurări de răspundere civilă izvorâte din deținerea și utilizarea mijloacelor de transport;

– asigurări de răspundere civilă legală sau generală.

Obiectul asigurării de răspundere civilă este constituit de prejudiciul provocat terțelor persoane de către asigurat.Asigurătorul nu-și asumă răspunderea decât pentru prejudiciile care constituie obiectul relațiilor de asigurare. Răspunderea preluată de asigurator în cazurile cuprinse în asigurare este limitată, în mod obișnuit la anumite sume asigurate.

La asigurările de răspundere civilă auto, spre deosebire de asigurările de persoane și de bunuri la care intervin asiguratorul și asiguratul (beneficiarul), intervine în plus și terța persoană păgubită (care este în toate cazurile beneficiarul asigurării, fiind necunoscut la momentul încheierii asigurării).

Asigurările de răspundere civilă auto compensează de regulă numai prejudiciile care sunt consecința unor accidente. Cuprinderea în asigurarea de răspundere civilă auto a prejudiciului, reclamă ca acesta să aibă un conținut, să fie cert, actual și personal, adică repararea prejudiciului să fie solicitată numai de către persoana păgubită (formulată intr-o cerere de despăgubire) și de asemenea să fie direct.

Pentru ca societatea de asigurări sa acorde despagubirile aferente, condiția de bază în asigurările de răspundere civilă auto, este reprezentată de existența culpei asiguratului. Despagubirile se acordă si în cazul în care cel care conducea autovehiculul, raspunzător de producerea accidentului, este o altă persoană decât asiguratul.

Între prejudiciul cauzat terțelor persoane și culpa asiguratului trebuie să existe întotdeauna un raport nemijlocit de cauzalitate. Astfel prin aceste asigurări se compensează prejudiciul creat, ceea ce înseamnă că volumul despăgubirii se stabilește pe baza valorii pagubei și nu în funcție de gravitatea culpei.

Asigurarea de răspundere civilă auto presupune ca victimele păgubite să primească despăgubirea sau suma asigurată respectivă de la societatea de asigurări, iar asiguratul, plătind prima de asigurare, nu va mai fi urmărit în justiție de terța persoană păgubită pentru despăgubirile sau sumele asigurate.

De asemenea, o altă particularitate a asigurărilor de răspundere civilă auto este aceea că răspunderea societății de asigurări ia naștere numai pentru pagubele cauzate bunurilor aparținând terțelor persoane. În aceste asigurări nu sunt cuprinse prejudiciile produse bunurilor care aparțin asiguratului.

La stabilirea despăgubirii, in cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor, se iau ca bază de calcul pretențiile formulate de persoanele păgubite. Pretențiile formulate de către terțele persoane trebuiesc susținute cu documente doveditoare necesare evaluării daunelor. Totuși, nu se va depăși valoarea bunurilor din momentul producerii accidentului și nici limitele de despăgubire stabilite prin polița de asigurare RCA.

În asigurarea de răspundere civilă auto sunt cuprinse toate persoanele fizice si juridice care au in proprietate autovehicule înmatriculate in șara noastră, precum și tramvaie, ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul României.

Persoanele care intră pe teritoriul României cu autovehicule înmatriculate în afara teritoriului României se consideră asigurate dacă îndeplinesc una din următoarele condiții :

a) numărul de înmatriculare atestă asigurarea potrivit legii statului in care este inmatriculat autovehiculul sau acordurilor internaționale de asigurare valabile in România;

b) posedă documente internaționale de asigurare valabile in România.

Primele de asigurare se stabilesc diferențiat în funcție de: felul autovehiculului și locul înmatriculării, respectiv în România sau în străinătate.

In Monitorul Oficial al României, partea I, nr 686/09-10-2007 apare Ordinul 11/2007 emis de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor. Aici întâlnim Normele privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule.

Răspunderea societății de asigurări începe :

– pentru asiguratul care își îndeplinește obligațiile de plată cel mai târziu în ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare, din momentul plății primei de asigurare și al eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a asigurării, înscrisă în document;

– pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabilă la momentul plății, după 48 de ore de la expirarea zilei în care s-a plătit prima de asigurare și s-a eliberat documentul de asigurare;

– pentru vehiculele comercializate care urmează a fi înmatriculate/înregistrate ori pentru care urmează să se transfere dreptul de proprietate, din momentul plății primei de asigurare și al eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a autorizației provizorii de circulație sau a înmatriculării/înregistrării vehiculului,

În ceea ce priveste încetarea răspunderii societății de asigurări, aceasta se produce la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate înscrise în polița de asigurare sau, anterior acestei date, în momentul radierii din evidența circulației sau al transmiterii dreptului de proprietate al vehiculului, menționat în documentele emise de autoritatea de înmatriculare/înregistrare.

În cazul în care o persoană cuprinsă în asigurarea de răspundere civilă prin efectul legii este vinovată de producerea unui accident în urma căreia este avariat autoturismul său, nu va primi despăgubirea; în această situație ea va fi despăgubită numai dacă avea încheiată o asigurare facultativă de avarii (auto casco).

De asemenea nu se acordă despăgubiri dacă accidentul s-a produs din culpa peroanei prejudicate, sau într-un caz de forță majoră precum și în cazul când autorul accidentului a rămas neidentificat. Societatea de asigurări acordă despăgubiri pentru prejudiciile de care asigurații răspund în baza legii, fata de terțe persoane păgubite prin accidente de autovehicule precum și pentru cheltuieli făcute de asigurați în acțiunea civilă.

În cazul în care o persoană cuprinsă în asigurarea de răspundere civilă prin efectul legii este vinovată de producerea unui accident în urma căreia este avariat autoturismul său, nu va primi despăgubirea; în această situație ea va fi despăgubită numai dacă avea încheiată o asigurare facultativă de avarii (auto casco).

În unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor, societatea de asigurări acordă despăgubiri inclusiv pentru cheltuielile făcute de asigurați în procesul civil.

Societățile de asigurări acordă despăgubiri indiferent de locul în care a fost produs accidentul de autovehicul, atât în timpul deplasării cât și în timpul staționarii autovehiculului asigurat.

La stabilirea despăgubirii sau distrugerii bunurilor se iau ca bază de calcul pretențiile formulate de persoanele păgubite avându-se în vedere prevederile legale ce privesc acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fără a depăși valoarea acestora din momentul producerii accidentului și nici limita maximă a despăgubirilor stabilite prin polița de asigurare RCA.

Despăgubirile pentru autovehicule nu pot depăși cuantumul pagubei, valoarea autovehiculului la data producerii accidentului și nici limita de despăgubire prevăzută în polița de asigurare RCA.

În cazul autovehiculelor înmatriculate în străinătate despăgubirile acordate de societatea de asigurări nu pot depăși diferența dintre valoarea acestora din momentul producerii accidentului și valoarea rămasă.

Stabilirea uzurii în cazul pagubelor produse la autovehicule.

O dată cu trecerea timpului autovehiculul își va pierde din valoare, din cauza vechimii, a dării în folosință sau a stării de întreținere la care este supus de către proprietar. Această parte din valoarea vehiculului care se pierde, poartă denumirea de uzură valorică.

Pentru a se stabili valoarea autovehiculelor la data producerii evenimentului asigurat, din valoarea de nou a acestora se scade uzura valorică.

Uzura valorică se calculează prin aplicarea coeficientului de uzură asupra valorii de nou a autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat.

Coeficientul de uzură se va stabili în funcție de de vechimea în exploatare, de gradul de întrebuințare, precum și de kilometri parcurși cu vehiculul. Vechimea în exploatare va fi exprimată în unități de timp (ani) și diferențiată pe categorii de autovehicule, potrivit tabelelor nr.1 și 2 cuprinzând coeficienții de uzură, anexate.

Pentru a stabili coeficientul de uzura a unui autovehicul sunt necesare :

a) data la care autovehiculul, nou fiind, a fost pus în exploatare. Această dată ar trebui să fie menționată în documentele de identificare a vehiculului. Dacă nu se întâmplă acest lucru, se va verifica anul de fabricație de pe placa de origine a acestuia.

b) numărul de kilometri pe care autovehiculul i-a parcurs din momentul punerii în folosință și până la data producerii evenimentului asigurat.

În tabelul coeficienților de uzură se caută coeficienții corespunzători pentru autovehiculele la care se cunosc datele amintite mai sus, astfel: se caută linia corespunzătoare vechimii în exploatare și coloana corespunzătoare stării de întreținere medie. La intersecția acestora se va găsi coeficientul de uzură potrivit fiecărui caz.

Pot exista diferențe între parcursul real și cel rezultat. Coeficientul corespunzător stării de întreținere medie se va corecta cu 0,5% pentru fiecare 1000 km menținându-l însă intre limitele stărilor de întreținere bune sau satisfăcătoare. Adică se poate efectua corectarea, atâta timp cât nu modificăm starea de intreținere a autovehiculului.

Dar ce se va întâmpla în cazul în care nu cunoaștem parcursul în km realizat până la data producerii evenimentului asigurat sau nu este în concordanță cu starea tehnică a autovehiculului respectiv?

În această situație coeficientul de uzură a autovehiculului avariat se stabilește în funcție de vechimea în exploatare și de starea de întreținere a acestuia, prevăzute în tabelele nr.1 și 2 cuprinzând coeficienții de uzură, anexate.

Clasificarea stării de întreținere a unui autovehicul :

– bună;

– medie;

– satisfăcătoare.

a) stare de întreținere bună

Pentru a putea fi încadrat in această categorie, autovehiculul trebuie să indeplinească următoarele condiții: să prezinte integritatea elementelor caroseriei, barelor de protecție și capacelor de roți, vopseaua intactă, fără exfolieri sau urme aparente de rugină a tablei, tapițeria fără pete, urme de uzură prematură sau rupturi, cauciucuri uzate uniform, fără să prezinte uzuri accentuate pe flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunzător al direcției, motorul fără scurgeri de ulei pe părțile laterale sau pe capotajele inferioare ale spațiului afectat acestuia, ceea ce ar evideția existența unor probleme la reglajul direcției.

b) stare de întreținere medie

La această categorie intră autovehiculele care prezintă urmatoarele caracteristici: deformări ale caroseriei, ale barelor de protecție sau ale capacelor de roți până la 10 dm2, însumat pe întreaga suprafață exterioară; degradări ale vopselei în ceea ce privește luciul, cu urme de rugină aparentă pe o suprafață totală până la 10 dm2, cu exfolieri pe o suprafață totală de până la 1 cm2 sau orice alte pete pe tapițeria scaunelor.

c) stare de întreținere satisfăcătoare.

Autovehiculul prezintă: joc mare la volanul direcției; deformări ale caroseriei, ale barelor de protecție și ale capacelor de roți mai mari de 10 dm2, însumat pe întreaga suprafață exterioară, degradări ale vopselei, pierderea totală a luciului, cu exfolieri pe o suprafața totala mai mare de 1 cm2 cu urme pronunțate de rugină apărută și zgârieturi; motorul cu urme de ulei pe părțile superioare și laterale, ca urmare a scurgerilor la capacul distribuției al chiulasei sau pe lângă garniturile de etanșare; cauciucurile uzate neuniform cu accentuări pe unul dintre flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunzător al direcției; tapițeria deteriorată și murdară.

Ar mai fi posibilitatea ca autovehiculul să aibă executate înainte de data producerii evenimentului asigurat reparații curente, inclusiv înlocuiri ale părților componente sau ale pieselor originale,

În această situație, stabilirea coeficientului de uzură se face pe baza relației:

Ur = U x K, unde :

Ur = coeficientul de uzură recalculat al autovehiculului;

U = coeficientul de uzură rezultat din tabelele coeficienților de uzură, în baza datelor menționate mai sus;

în care: K = coeficientul de corecție a uzurii ;

A = valoarea de nou a autovehiculului avariat;

a = costul total al reparațiilor curente; inclusiv al înlocuirilor de părți componente sau de piese originale, executate înainte de data producerii evenimentului asigurat, pentru menținerea stării tehnice corespunzătoare a autovehiculului, în baza documentațiilor privind costul efectiv al acestora.

Coeficienții de uzură (U) inferiori coeficienților minimali sau superiori celor maximali pentru vechimea în exploatare, parcursul realizat și starea de întrebuințare a autovehiculului avariat prevăzuți în tabelul 2 cuprinzând coeficienții de uzură, nu se pot lua în calcul.

CAP III

Analiza financiară a SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.

În ultimii ani, compania SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. s-a aflat pe un tren ascendent în ceea ce privește valoarea primelor brute subscrise, a profitului net înregistrat, cât și valoarea daunelor plătite.

Putem spune că evoluția companiei SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. este proporțională cu evoluția pieței asigurărilor din România.

Pentru a observa cât mai bine evoluția financiară a companiei, voi face o analiză a rezultatelor înregistrate de SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. în ultimii 3 ani, și anume, valoarea primelor brute subscrise, a indemnizațiilor brute și a profitului realizat. De asemenea, vom analiza și tarifele de primă impuse de SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., capitalul social, rezervele și rata daunei, care, după cum vom observa în continuare, este in creștere, nu doar la SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. ci pe toată piața asigurărilor din România.

Aproape toate sumele folosite se găsesc în buletinele anuale sau semestriale, trimestriale, emise de CSA și afișate pe site-ul www.csa-isc.ro. Sumele din 2007 au fost găsite în diferite articole de ziare pe site-urile respectivelor publicații, menționate in bibliografie.

Voi lua în calcul și rezultatele făcute publice la sfârșitul primelor semestre.

Pentru anul 2008 nu dispunem decât de rezultatele primului trimestru, înregistrate la 31 martie 2008. De obicei rezltatele semestriale se fac publice în luna august.

Prime Brute Subcrise Totale

1.Valori semestriale

Pe semestrul 1 al anului 2006, SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. a înregistrat prime brute subscrise în valoare de 226.788.000 RON (din care pentru RCA 81.848.000 RON), în creștere cu 27 % față de aceeași perioadă a anului 2005, in care au avut 200.590.000 RON (din care pentru RCA 68.290.000 RON). La 30 iunie 2007 societatea a subscris prime brute în valoare de 354 milioane RON, din care 123 de milioane pentru RCA, în creștere cu 50% față de 2006.

*sumele sunt exprimate în mii RON

Se observă o creștere consistentă în 2007, care este datorată extinderii limitei de acoperire teritorială, precum și creșterii limitelor de despăgubire.

2.Valori anuale

În anul 2005 SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. a înregistrat prime brute subscrise în valoare de 421.608.000 RON (din care pentru RCA 120.486.660 RON), în creștere cu 35 % față de aceeași perioadă a anului 2004. În 2006 valoarea acestora a crescut cu 27%, ajungând la 536.080.331 RON (din care pentru RCA 169.395.668 RON). La 31 decembrie 2007 societatea a subscris prime brute în valoare de 884 milioane RON. Știind că după primele 3 trimestre ale anului 2007 primele brute subscrise pentru RCA erau la 185 milioane RON (30% din total), deja mai mult decât pe tot anul 2006, se poate estima o valoare anuală in apropierea sumei de 265 milioane RON.

Ponderea RCA în total prime brute subscrise pentru ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.: 28.58%, 31.6% și 30% în 2007.

Așadar, graficul va arăta in felul următor, cu sumele exprimate în mii RON

Valoarea primelor brute subscrise își continuă ruta ascendentă, din aceleași motive redate la graficul anterior. De menționat faptul că SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. estimase prime brute subscrise în valoare de 730 milioane RON pentru 2007, valoare depășită cu mult.

Să vedem și care este ponderea primelor brute subscrise la RCA pe piața asigurărilor din România:

– 2005: 965.240.410 RON pentru RCA din 3.379.170.106 RON total = 28,56%

– 2006: 1.231.265.386 RON pentru RCA din 4.591.002.641 RON total = 26,82%

– 2007: 1.494.568.744 RON pentru RCA din 5.726.317.027 RON total = 26,1%

În 2005 valorile sunt aproape identice, în timp ce pentru următorii 2 ani se poate observa că ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.ul a primit mai mulți bani din primele de RCA decăt media pieței.

Daune plătite de SC ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.

Pentru daunele plătite nu dispunem decât de date anuale.

Așadar, în anul 2005 valoarea lor a fost de 170.227.000 RON ( 55.084.942 din acestea reprezentând valoarea daubelor plătite pentru asigurările de tip RCA). În 2006 au plătit daune în valoare de 287.280.335 RON, cu 57% mai mult decât în 2005, din care RCA 105.388.140 RON, cu 91% mai mult decât în anul precedent. Daunele plătie in 2007 s-au ridicat la valoarea de 367,6 milioane RON cu 27% mai mari decât in 2006. Nu am reușit să identific partea de RCA, dar trebuie să se fi menținut în jurul a 30-35% din valoarea totala a daunelor plătite.

Deci în cazul ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., ponderile RCA în total daune plătite sunt: 32,3% în 2005, 36,7 % în 2006 și 36% în 2007.

Acum să vedem aceeași situație pe piața asigurărilor din România:

– 2005: 441.583.262 RON pentru RCA din 1.661.359.889 RON total = 26,57%

– 2006: 663.174.665 RON pentru RCA din 2.481.961.116 RON total = 26,72%

– 2007: 763.688.014 RON pentru RCA din 3.349.508.834 RON total = 22,8%

Așadar o treime din daunele plătite de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. se duc pe asigurările de răspundere civilă auto, în vreme ce media pieței este de un sfert. Aceste cifre ne demonstrează că societatea pune se bazează în special pe acest tip de asigurări.

Pentru a avea o imagine mai clară asupra ceea ce s-a întâmplat, voi face o comparație intre evoluția primelor încasate și cea a daunelor plătite (rata daunei).

Daunele totale plătite de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. au evoluat astfel față de anii precedenți: + 50% in 2005 față de 2004, + 57% în 2006 și + 27% în 2007.

Primele brute totale subscrise: +35% în 2005, + 27% în 2006 și +65% în 2007.

Daunele plătite pentru RCA de către ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.:

-55.084.942 RON în 2005 (+ 22% față de 451.050.656.000 lei vechi 2004);

– 105.388.140 RON în 2006 (+ 91%)

– în 2007 o creștere de aproximativ 30%

Primele brute încasate de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. pentru RCA:

-120.486.660 RON în 2005 (+ 56%)

-169.395.668 RON în 2006 (+40%)

-265 milioane RON în 2007(+58%)

Se observă că în 2007 valoarea daunelor plătite a crescut cu un procent mult mai mic decât valoarea primelor brute subscrise, motivul fiind noul Cod rutier intrat țn vigoare la începutul anului 2007, care a generat o creștere a disciplinei în trafic, ceea ce a dus la scăderea numărului de accidente rutiere.

Profitul brut înregistrat de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. în ultimii ani are o tentă crescătoare.În 2007 a depășit estimările planificate de companie la începutul exercițiului financiar. S-a inregistrat un profit brut de 40 milioane RON (12 milioane EURO), deși ei așteptau un rezultat de 32 milioane RON (10 milioane EURO). Rezultatul se datorează scăderii daunelor din asigurări auto, ca urmare a aplicării noului Cod rutier.

Graficul evoluției profitului brut inregistrat de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. in ultimii ani:

Rezervele întocmite de ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. au crescut de la an la an, o dată cu creșterea primelor brute subscrise. Totuși se observă că în anul 2006 rezerva de daune a fost mai mică decât în 2005, asta pentru că în 2006 an daunele plătite au fost mult mai mari decât în 2005, aproape duble.

Pentru anul curent, 2008, compania ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. a făcut publice informațiile financiare aferente primului trimestru.

ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. a înregistrat în primul trimestru din 2008 o creștere de 68,5% a volumului primelor brute subscrise, până la 332 milioane lei, și a plătit daune de 154,3 milioane lei, cu 129% mai mari față de aceeași perioadă a anului trecut.

În primele trei luni ale acestui an, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. a înregistrat un profit brut de 2,93 milioane lei (794.000 euro).

Polițele RCA au avut o creștere de 14%, ajungând la 104,21 milioane lei.
Asigurările de răspundere civilă generală au urcat în primul trimestru al acestui an cu 59% față de perioada similară din 2007, pana la 4,6 milioane lei.

Cea mai mare creștere a afacerilor a venit pe segmentul asigurărilor de incendiu și calamități naturale, cu un volum de prime brute subscrise de 49,7 milioane lei, cu 171% mai mare decat in aceeași perioadă a lui 2007.

Asigurările Casco au crescut cu 146%, înregistrând un volum de prime brute subscrise de 152,3 milioane lei.Creșteri importante au avut și asigurările de pierderi financiare.
Pentru exercițiul financiar 2008, ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. așteaptă un volum de prime brute subscrise în valoare de 1,05 miliarde RON, cu 25% mai mult față de anul 2007.

Cota de piață reprezintă primele brute totale subcrise de o companie într+un an, raportate la totalul primelor brute subscrise pe piața asigurărilor. În anul 2005 ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. a înregistrat o cotă de piață de 9,54 %. În 2006 cota de 9.33% a adus.o pe locul 2 în România, poziție pe care și-a menținut-o și în 2007, mărindu-și cota de piață la 12,71%.

Evoluția tarifelor la primele RCA

S.C. ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. a crescut în mod continuu prețul polițelor de asigurare de răspundere civilă auto.

Astfel, să luam ca exemplu cazul mașinilor persoanelor fizice, pe segmentul mașinilor cu o capacitate a motorului între 1.401 și 1.600 cm cubi, cu polița valabilă pe o perioadă de 12 luni.

Dispunem de datele pentru anul 2007, inceputul anului 2008, perioada 16 iunie – 15 iulie 2008, perioada 16 iulie – 15 august 2009 și previziunile pentru anul 2009. Așadar vom avea 5 niveluri de referință.Tabelurile cu tarifele complete pentru perioadele menționate mai sus se regăsesc în Anexe.

Iată că intr-o perioadă de numai 2 ani, tariful înregistrează o creștere de 99 RON, cu 29.72% mai mult in 2009 decât în 2007.

STUDIU DE CAZ

Stabilirea despăgubirilor pentru pagube produse prin accidente de autovehicule la S.C. ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.

Acte necesare în caz de avarii produse de către asigurații RCA la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.

-Cartea de identitate / buletin de identitate a/al asiguratului sau a/al delegatului;

– Permisul de conducere al persoanei care se afla la volan în timpul producerii evenimentului;

– Copie a certificatului de înmatriculare al șoferului vinovat de producerea accidentului ;

– Certificat de înmatriculare al mașinii avariate;

– Copie a tichetului RCA al vinovatului de producerea evenimentului;

– Proces verbal, Anexa 2 sau orice alt act emis de poliție din care să reiasă cum și când s-a întamplat evenimentul precum și (OBLIGATORIU) cine este vinovat de producerea daunei; aceste acte trebuie prezentate în original;

– Împuternicire de la firmă în cazul in care mașina este în proprietatea unei firme;

– Procura notarială în cazul în care nu se poate prezenta proprietarul la constatare;

– Împuternicire de la firma de leasing în cazul în care mașina este în proprietatea unei firmei de leasing.

Actele menționate reprezintă minimum necesar pentru deschiderea dosarului de dauna; inspectorii de daună ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. pot solicita de la caz la caz acte suplimentare după efectuarea constatării.

– Clientul va solicita inspectorului de daună care a întocmit nota de constatare, lista unităților reparatoare cu care ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. are incheiate convenții de decontare directă, plata despăgubirii se face direct de către ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. la unitatea respectivă iar autovehiculul reparat se ridică de client pe baza de accept de plată.

– Până la finalizarea reparației se depun la ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. cererea de despăgubire, factura de reparație, devizul de reparație precum si documentele solicitate prin nota de constatare. Pentru unitățile reparatoare cu care ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. are incheiate convenții de decontare directă, eliberarea autovehiculului din service se face pe bază de “accept de plată”. Decontarea se face direct între service și ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A., clientul nu este nevoit să plătească contravaloarea reparației . Pentru urgentarea primirii acceptului de plată sau pentru ca momentul eliberării autovehiculului să coincidă cu momentul finalizării reparației, vă rugăm solicitați unitatii reparatoare devizul final de reparație cu minim 2 zile înainte de încheierea reparației.

Clienții ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A. – asigurații CASCO și păgubiții RCA beneficiază gratuit de servicii de tractare în cazul în care, după producerea evenimentului asigurat, mașina nu mai este deplasabilă.

În studiul de caz voi prezenta 3 situații de daună RCA și soluționarea acestora de inspectorii de daună.

Exemplu de accident rutier intrat in incidența RCA

Despăgubirea poate fi atât pe polița RCA cât și pe polița CASCO. În cazul despăgubirii pe polița CASCO, societatea de asigurări va face regres pentru a recupera contravaloarea despăgubirii de la societatea care a asigurat RCA,acesta se numește regres administrativ,se depune dosarul cu toate documentele justificative și cu înștiințarea aferentă,reprezentand convocare la conciliere cu termen de plată .

În data de 25.08.2008 în comuna Peretu str. Salcâmilor 23 A judetul Teleorman , la ora 14.00, s-a produs tamponarea autoturismului cu un alt autoturism Dacia 1310 OT13YMG, numele proprietarului DH LEASING SRL.

S-au produs atât daune materiale, cât și rănirea unei persoane, decesul alteia și decesul unui animal de companie.

În data de 27.08.2008 pt. constatarea daunei și deschiderea dosarului de daună, Ghincea Adrian Dumitru, reprezentantul firmei DH LEASING SRL s-a prezentat la Serviciul de daune ale sucursalei ALLIANZ cu documentele eliberate de poliție.

În urma analizei documentelor s-au constatat următoarele daune: flaps stanga spate ce necesită înlocuire, aripa stangă spate și traversă spate ce necesită reparație.

Valoarea de nou = 8000 RON

Coeficient de uzură = 50% ( 4 ani, stare de întreținere satisfăcătoare)

Valoarea vehiculului la data producerii accidentului = Valoarea de nou – Uzura valorică

= Valoarea de nou – 50%*Valoarea de nou = 8000-50%*8000 = 4000RON

Conform facturii întocmită de service-ul autorizat:

piesele au costat 483 RON (283 RON flaps stanga spate,150 RON aripa stangă spate și 50 RON traversă spate)

manopera 246 RON,

deșeuri recuperabile 4 RON (0,1%*4000 RON )

Total reparatie = 483 + 246 – 4 = 725 RON.

Persoana vătămată:

Venituri nete 2.000 RON

Indemnizația primită din fondul persoanei juridice la care își desfășura activitatea înainte de accident 900 RON

Cheltuieli cu tratamentul, spitalizarea și recuperarea persoanei accidentate 1.100 RON

Total cheltuieli persoana vătămată = 2.000-900+1.100 = 2.200 RON

Persoana decedată:

– Cheltuieli înmormântare 10.000 RON

– Daune morale 30.000 RON

Total cheltuieli persoană decedată = 10.000 + 30.000 = 40.000 RON

Animal companie:

– Caine Pekignese, vârsta 2 ani – preț pe piața 950 RON

Total cheltuieli animal de companie = 950 RON

3. SC Lomond Continental Castings Srl, posesorul autoturismului marca Mercedes- Benz, cu numărul de înmatriculare B-03-LCG a încheiat asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, la societatea de asigurare S.C. ALLIANZ ȚIRIAC ASIGURĂRI S.A.

Asiguratul a plătit societății de asigurare o primă în valoare de 830 ron. Prima a fost plătită integral la data de 06.11.2008, iar asigurarea de răspundere civilă auto este valabilă 1 an, începând cu data de 07.11.2008 și până la 06.11.2009

Dovada plății primei de asigurare este chitanța, prin care societatea de asigurare se obligă să plătească asiguratului despăgubirea, la producerea unui anumit eveniment în această perioadă.

În ziua de 27.02.2009, în localitatea București, șoferul Gheorghe Florin al societății asigurate, neasigurându-se la schimbarea direcției de mers de pe o bandă pe alta, a acroșat autoturismul VW Phaeton, cu număr de înmatriculare B-41-YSM, la volanul căruia se afla Ștefan Cristian, provocându-i următoarele pagube: avarie ușă stănga față (de revopsit ) , avarie ușă stănga spate (de reparat 0,2 h), avarie pasaj aripă stănga spate (de reparat 0,7 h) și bandou nichel ușă stănga spate (de înlocuit).

Nu s-au înregistrat vătămări corporale.

După încheierea procesului verbal de către Poliție și eliberarea Autorizației de Reparație păgubitul se prezintă la societatea care a încheiat tichetul RCA , al persoanei vinovate de producerea accidentului și prezintă toate documentele necesare instrumentării dosarului de daună,PV de la poliție,copie tichet RCA asigurat, copii după documentele personale și ale autoturismului său,completează Avizarea de daună după care se întocmește Nota de constatare a pagubelor si se fac fotografii avariilor .

Societatea de asigurare are contracte de colaborare cu foarte multe service-uri și furnizori de piese.În cazul de față deoarece avem și o piesă de înlocuit,aceasta se achiziționează de la un furnizor plătindu-se separat ,iar service-ul reparator va percepe din contravaloarea piesei o taxă de manipulare în procent de 8% sau 15 % dacă piesa este originală sau licență (after market)+manopera aferentă.

Despăgubirea se face pe baza înțelegerii între părți, societatea de asigurare decontând pe pe baza depunerii facturilor și devizelor odată cu completarea cererii de despăgubire , service-ului partener care a efectuat reparația printr-un referat de plată care ajunge la contabilitate.

În urma verificării devizelor se va achita:

Către furnizorul de piese suma de = 318,92 ron

Către service-ul reparator:

Manopera tinichigerie+vospitorie+costuri suplimentare – 893.19 ron

Materiale vopsitorie – 805,15 ron

Taxă manipulare+piese mici – 22,14 ron

Total 1.720,48 ron x TVA 19% = 2.047,37 ron

Concluzii și aprecieri

Deși legile asigurărilor sunt foarte complete și elaborate pe înțelesul tuturor, de multe ori apar situații diverse care impun introducerea unor modificări mai mici sau mai mari, sau doar unele completări la articolele în vigoare.

Și în cazul asigurării de răspundere civilă auto au apărut de-a lungul timpului modificări și completări la legile în vigoare. Toate aceste proiecte sunt elaborate și/sau avizate de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, ca autoritate de reglementare și supraveghere. Totodată, Comisia de Supraveghere a Asigurărilor adoptă și implementează legislația secundară în asigurări (normele in aplicarea legii).

Astfel, în 2004 a apărut Legea nr. 172/2004 pentru modificarea și completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurările și reasigurările în România. Apoi în 2005 și în 2006 au apărut mai multe ordine și ordonanțe cu diverse completări în ce privește asigurararea obligatorie de răspundere civilă auto.

Cel mai important eveniment produs în economia Românei in ultimii ani este, fără îndoială, integrarea țării noastre în structurile Uniunii Europene. În momentul depunerii candidaturii ni s-au impus anumite condiții pe care țara noastră trebuia să le indeplinească, pentru a se alinia la nivelul celorlalte state deja membre.

În anul 2005, mai exact la 21 decembrie 2005, este emisă Ordonanța de urgență nr.189/2005 pentru stabilirea unor măsuri privind vehiculele rutiere înmatriculate.

După cum reiese din primul alineat al acestei ordonanțe, ea a fost adoptată de către Guvern ca măsură extremă si oarecum în disperare de cauză, deoarece era pusă in pericol semnarea de catre România a Acordului multilateral de garantare (MGA). Motivul? Neîndeplinirea procentului minim de autovehicule asigurate pentru răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de circulație (RCA), și anume, 75% și necesitatea îmbunătățirii de urgență a stării tehnice a parcului de vehicule rutiere.

Pe scurt, în această ordonanță s-a stabilit ca Direcția regim permise de conducere si înmatriculare a vehiculelor să constituie o bază de date națională integrată a vehiculelor rutiere înmatriculate, pe care să o completeze cu date de la CSA, RAR și ONRC și s-au stabilit contraventii și amenzi care vor fi suportate de proprietarii autovehiculelor care se vor abate în orice fel de la litera legii, in ce privește asigurarea de RCA. De asemenea, Uniunea Europeană a emis directive și decizii pe care și noi a trebuit să le aplicăm. Cele 3 decizii legate de asigurarea RCA au apărut în 2002, 2003 și 2004 și au venit cu unele completări la Directiva Parlamentului European și a Consiliului 2000/26/CE din 16 mai 2000 privind apropierea legislațiilor statelor membre referitoare le asigurarea de răspundere civilă auto și de modificare a Directivelor Consiliului 73/239/CEE și 88/357/CEE.

Din cauză că ultima astfel de directivă sau decizie venită de la UE a apărut tocmai în 2004, nu putem să le incadrăm la noutăți, ci doar să le amintim.

La sfârșitul anului 2006 CSA a emis două ordine importante care se referă la asigurarea de frontieră pentru răspunderea civilă a autovehiculelor și la comunicarea electronică a datelor referitoare la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de către autovehicule înmatriculate în România.

În Ordinul nr. 113134/2006 pentru punerea in aplicare a Normelor privind conditiile si modalitățile de comunicare electronică a datelor referitoare la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de către autovehicule se comunică faptul că toate societățile de asigurare autorizate să practice asigurarea de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de către autovehicule înmatriculate în România au obligația de a încărca informațiile aferente polițelor de asigurare RCA în baza de date unică CEDAM.

La sfârșitul anului 2007, pe 11 octombrie, Consiliul CSA a emis ordinul nr. 11/2007, referitor la punerea în aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă (RCA) pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule. Normele au intrat în vigoare începând de la 1 ianuarie 2008 și se aplică și pentru polițele de asigurare RCA emise în cursul anului 2007, dar a căror valabilitate a început de la 1 ianuarie 2008.

Una dintre prevederile cele mai importante se referă la stabilirea tarifelor de primă, care nu vor mai fi impuse de CSA: "Începând cu anul 2007, CSA a renunțat la impunerea unor tarife RCA obligatorii, liberalizarea tarifelor fiind un pas firesc în contextul alinierii și integrării în sistemul unic european de asigurare". (Angela Toncescu, președinte CSA)

Principalele amendamente aduse reglementărilor din domeniul RCA constau în:
  – stabilirea noilor limite minime de despăgubire; acestea se regăsesc în Art.24, alin.(2) și alin. (3) :

– pentru pagubele materiale, limita de despăgubire se stabilește pentru anul 2008 la un nivel de cel puțin 150.000 euro,iar pentru anul 2009 la un nivel de cel puțin 300.000 euro;

– pentru vătămări corporale și decese, limita de despăgubire se stabilește pentru anul 2008 la un nivel de cel puțin 750.000 euro, iar pentru anul 2009 la un nivel de cel puțin 1.500.000 euro.

– au fost stabilite și locațiile în care asigurătorii pot practica  asigurarea obligatorie auto RCA, acestea fiind la:
a)  sediile principale sau secundare ale asigurătorilor sau, după caz, ale agenților de  asigurare persoane juridice;
b) sediile principale sau secundare ale asiguraților ori ale potențialilor asigurați persoane  juridice;
c) domiciliul sau, după caz, reședința asiguraților ori a potențialilor asigurați persoane fizice.

– în vederea protejării păgubiților, „asigurătorii care au fost autorizați să practice
asigurarea obligatorie RCA își asumă răspunderea pentru toate polițele de asigurare RCA distribuite intermediarilor în asigurări, inclusiv pentru erorile sau omisiunile de redactare a polițelor”, conform art.3,alin.3 din Normă.
– vigneta RCA a fost modificată prin introducerea unor elemente de siguranță, și se va aplica obligatoriu pe parbrizul vehicului,  în loc vizibil din exterior, fiind eliberată împreună cu polița de asigurare RCA, având aceeași serie și număr cu aceasta. 

„S-au depus eforturi ca aceste norme să fie finalizate și publicate înainte de începerea campaniei RCA astfel încât toți asigurătorii autorizați să practice RCA să aibă timp să-și pregătească strategiile de vânzare și să ia măsuri ca activitățile de contractare a asigurării obligatorii RCA și a altor forme de asigurare să nu se mai desfășoare în spații deschise,  neamenajate corespunzător pentru acest gen de activitate” a declarat președintele CSA, doamna Angela Toncescu.( www.csa-isc.ro )

La data de 18 octombrie 2007 CSA emite un comunicat de presă in care face unele precizări referitoare la tarifele RCA. Aici se precizează foarte clar faptul că piața asigurărilor din România este una liberă și concurențială, deci CSA-ul nu intervine în stabilirea tarifelor pentru primele de asigurare RCA, lăsând acest lucru exclusiv in seama societăților de asigurări, atâta timp cât se indeplinesc obligațiile contractuale conform legii. Comunicatul de presă respectiv se găsește atașat la Anexe.

Pe piața asigurărilor din România se estimează că tarifele RCA vor crește cu aproape 15%, anul viitor. Într-un articol publicat pe site-ul BURSA On Line (www.bursa.ro/on-line ), ediția din 20.02.2008 este dezbătută mai pe larg această problemă. Motivele principale pentru care se așteaptă creșterea tarifelor RCA sunt creșterea ratei daunei a asiguratorilor și dublarea limitelor de răspundere civilă auto.

Rata daunei este în creștere permanentă datorită numărului foarte mare de accidente, a nivelului primelor de asigurare practicate în piață, dar și din cauza indisciplinei șoferilor. Astfel, rata daunei se situează la circa 65% -70% pentru asiguratorii de pe piața de profil.

Reprezentanții companiilor de asigurări susțin că anul 2008 a adus o creștere a daunalității și implicit a tarifelor RCA. Față de anul 2007, creșterea tarifelor RCA a fost cuprinsă între 7% și 25%.

Majorarea tarifelor de primă RCA pentru anul 2007 a fost în parte influențată de extinderea limitei de acoperire teritorială (începând cu 2007, asigurarea RCA acoperă teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene și cele aparținând Spațiului European), precum și de creșterea limitelor de despăgubire. Legat de aceasta chestiune, președintele CSA, doamna Angela Toncescu a declarat: "Creșterea limitelor de despăgubire s-a stabilit avându-se în vedere prevederile directivelor europene care impun pentru fiecare stat membru obligativitatea asigurării, până în anul 2012, a limitei minime de 5.000.000 de euro pentru vătămări corporale, respectiv 1.000.000 de euro pentru daune materiale, și, de asemenea, atingerea până în 2010 a jumătate din valorea limitelor impuse".

De asemenea, in același articol suntem informați că numărul autovehiculelor depistate fără asigurare reprezintă doar 0,5% din totalul verificat de către poliție.

Cea mai recentă modificare realizată de către CSA a avut loc la data de 3 iunie 2008 prin emiterea unui Ordin de amendare. Pentru a elimina interpretările unor prevederi legislative pe care unii asigurători, voit sau nu, le-au făcut în defavoarea asiguraților și păgubiților, Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) a hotărât modificarea și completarea Normelor privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto (RCA).

Acest Ordin de amendare va fi transmis către Monitorul Oficial pentru a fi publicat.

Printre cele mai importante modificări o avem pe cea care se referă la momentul începerii răspunderii asigurătorului RCA care va începe din momentul eliberării documentului de asigurare (spre deosebire de actuala normă care prevede că răspunderea începe din momentul plății primei de asigurare și al eliberării documentului), dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a asigurării, înscrisă în document, pentru asiguratul care își îndeplinește obligația încheierii asigurării cel mai târziu în ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare.

Deci asigurătorul va fi răspunzător pentru toate asigurările RCA emise în numele său, eliminându-se situațiile întâlnite în practică în care anumite societăți de asigurare nu au recunoscut ca fiind valabile unele polițe pe motiv că nu au încasat primele aferente acestora.

De asemenea, introducerea prevederii conform căreia, în cazul în care un nou proprietar de vehicul (calitate dobândită prin cumpărarea unui vehicul în baza unor acte civile sub semnătură privată) deține o asigurare RCA pe numele său, aceasta va fi considerată valabilă chiar și fără efectuarea procedurii de înmatriculare/înregistrare a vehiculului pe numele său reprezintă un alt amendament important adus Normelor RCA

Se va introduce sistemul Bonus-Malus în următorii 2 ani,din 2010 se va ține cont de cazierul de daune al asiguratului pe baza istoricului 2008 și 2009. Sistemul va fi implementat prin realizarea unei baze de date unice la nivelul întregii piețe. Practic, în momentul trecerii la o nouă companie,se va ține seama de ceea ce s-a întamplat în perioada în care polița a fost emisă de un alt asigurător,iar la noua companie asiguratul se va încadra la aceeași clasă de risc.

Sistemul francez al asigurărilor obligatorii ne poate oferi un exemplu despre cum va funcționa și cel romanesc.Cand un client dorește să schimbe asigurătorul și face o cerere în acest sens.primește o scrisoare din partea societății în care sunt trecute daunele pe RCA. Dacă în această scrisoare nu apare nici un fel de daune,clientul primește un bonus și beneficiază de reducere. Bonusul pe piața franceză este de 5% pe an,practic după fiecare an lipsit de daune, prima se înmulțește cu 0,95%, iar în cazul existenței unei daune,majorarea de primă este de 25%.

Noul mod de calcul al valorii primelor RCA se va ține cont și de varsta asiguratului. Astfel, pentru persoanele sub 30 de ani, primele vor fi mai mari în cazul multor companii, deoarece acestea au constatat că rata daunelor este mai mare pentru această categorie de varstă.

Anul 2009 vine cu creșteri de prețuri de pană la 100%, în funcție de comapnia de asigurări, după ce, în 2008, acestea s-au majorat cu pană la 30% pentru persoanele fizice.

Pentru a se asigura o mai mare transparență, asigurătorii RCA vor fi obligați să publice pe site informații la zi privind atât procedura de avizare și constatare a daunelor, cât și personalul cu atribuții în constatarea și lichidarea daunelor.

Am văzut deci, că asigurarea de răspundere civilă auto ocupă un loc important între celelalte tipuri de asigurări, dar mai important de constatat este efectul pe care această asigurare îl are asupra societății.

Asiguratului îi este preluat riscul de către asigurător, in cazul în care a lovit o altă mașină și va fi nevoit să plăteasca despăgubirile. Desigur, există o limită in plata despăgubirii.

RCA-ul poate aduce un surplus de capital societății (în cazul în care legea este aspră in domeniul sanctiunilor și amenzilor) sau poate trage in jos rezultatul net, în momentul în care daunele plătite cresc intr-o proporție mai mare decât primele încasate.

Așadar, asigurarea de răspundere civilă auto este o asigurare obligatorie, dar necesară, o asigurare pe care trebuie să o închei pentru a putea circula in legalitate. Asigurarea este destinată persoanelor fizice și persoanelor juridice. Are ca obiect acoperirea prejudiciilor provocate terților ca urmare a producerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule.

Piața românească a asigurărilor este o piață competitivă, deși nu se află în faza de maturitate din acest punct de vedere. Dacă avem în vedere numărul ridicat al societăților de asigurare, oferta este mare numai în aparență, capacitatea lor financiară fiind însă total insuficientă pentru a susține riscurile cu care sunt confruntați potențialii asigurați.

Pe piața românească a asigurărilor de răspundere civilă vor apărea schimbări importante în ce privește tarifele de primă, care vor fi majorate in continuare, in acceași situație aflându-se și despăgubirile. Totodată, companiile de asigurări vor încerca să îșî mențină o rată a daunei cât mai scăzută pentru perioadele următoare.

BIBLIOGRAFIE

Alexandru, F.; Armeanu, D. – “Asigurări de bunuri și persoane”, București, 2003.ISBN 9733106690

Anescu, Ruxandra; Anescu V – “Asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse prin accidente de autovehicule” in “Finante,banci,asigurari: publicatie pentru agentii economici” v. 8, nr. 2, februarie 2005.

Bercea F.- “Asigurări și reasigurări”, ed. a IV-a, Editura Expert, București, 2007. ISBN 9789736181092

Badea G. Dumitru: Piața asigurărilor din România, suport de curs, Institutul de Asigurări, București 2002

Bistriceanu, Gh D – “Asiguări și reasigurări în Romania” , Editura Universitara, București 2006. ISBN 9735904330

Dobrin Marinică, Tănăsescu Paul ,Teoria și practica asigurărilor, Editura Economică, București, 2003, p.132. ISBN 9735908778

Purcaru, I – “Asigurări de persoane și bunuri” , Editura Economică, București, 1998. ISBN 9789737091981

Serbănescu Cosmin, Asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, Finanțe,Bănci,Asigurări:Publicație pentru agenții economici nr2, p 60-64, februarie 2005. ISBN: 9789731152707

Tănăsescu, P. – “Asigurări moderne de bunuri si persoane”, Editura ASE, București, 2003.

Văcărel I. – “Asigurări și reasigurări”, ed. a IV-a, Editura Expert, București, 2007. ISBN 9789736181092

Legea 136/1995 privind asigurările și reasigurările în Romania.

Legea nr. 172/2004 pentru modificarea și completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurările și reasigurările în România

Ordonanța de Urgență nr. 61/2005 pentru modificarea și completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurările și reasigurările în România

Ordonanța de Urgență nr.189/2005 pentru stabilirea unor măsuri privind vehiculele rutiere înmatriculate.

Ordin nr. 8 din 22 noiembrie 2001 pentru punerea în aplicare a Normelor privind aplicarea legii în domeniul asigurărilor obligatorii de răspundere civilă pentru pagube produse terților prin accidente de autovehicule.

Ordin nr. 3116 din 29 iunie 2005 pentru punerea în aplicare a Normelor privind aplicarea legii în domeniul asigurărilor obligatorii de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule si autorizarea asigurătorilor pentru practicare.

Ordin nr. 113141/2006 pentru punerea în aplicare a Normelor privind asigurarea de frontieră pentru răspunderea civilă a autovehiculelor.

Ordin nr. 113134/2006 pentru punerea în aplicare a Normelor privind condițiile și modalitățile de comunicare electronică a datelor referitoare la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de catre autovehicule.

Ordin nr. 113125/2006 privind abrogarea Ordinului președintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor nr. 8/2002 pentru punerea în aplicare a Normelor privind măsurile prudențiale pentru practicarea asiguăarii de răspundere civilă pentru pagube produse.

Ordin nr. 113123/2006 pentru punerea în aplicare a Normelor privind condițiile și modalitățile de comunicare electronică a datelor referitoare la asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de către autovehicule.

Ordin nr. 113122/2006 privind modificarea și completarea Ordinului președintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor nr. 3.116/2005 pentru punerea în aplicare a Normelor privind aplicarea legii în domeniul asigurărilor obligatorii de răspundere civilă.

Ordinul nr. 11 din 2 octombrie 2007 pentru punerea în aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule.

Directiva Consiliului 90/618/CEE din 8 noiembrie 1990 de modificare, în special în ceea ce privește asigurarea de raspundere civilă auto, a Directivelor 73/239/CEE și 88/357/CEE de coordonare a dispozițiilor legale, de reglementare și administrative privind asigurarea directă, alta decât asigurarea de viață.

Decizia Comisiei nr. 2003/20/CE din 27 decembrie 2002 privind aplicarea art.6 din Directiva Parlamentului European și a Consiliului 2000/26/CE din 16 mai 2000 privind apropierea legislațiilor statelor membre referitoare la asigurarea de răspundere civilă auto și de modificare a Directivelor Consiliului 73/239/CEE si 88/357/CEE.

Decizia Comisiei nr.2003/564/CE din 28 iulie 2003 privind aplicarea Directivei 72/166/CEE a Consiliului privind controlul asigurării de răspundere civilă auto.

Decizia Comisiei nr.2004/332/CE din 2 aprilie 2004 privind aplicarea Directivei 72/166/CEE a Consiliului in ceea ce privește controlul asigurării de răspundere civilă auto.

www.csa-isc.ro

www.zf.ro

www.wall-street.ro

www.1asig.ro

www.bursaasigurarilor.ro

www.comunicatedepresa.ro

www.monitoruloficial.ro

www.bursa.ro/on-line

www.allianztiriac.ro