Asigurarea Auto Casco la S.c. Astra Asigurari S.a

CUPRINS

INTRODUCERE……………………………………………………………………pag.2

CAPITOLUL 1 NOȚIUNI GENERALE PRIVIND ASIGURĂRILE…………………..pag.4

1.1. Conceptul de asigurare din perspectiva economico-financiară……pag.4

1.2. Elementele asigurării……………………………………………..pag.8

1.3. Funcțiile asigurării……………………………………………….pag.10

1.4. Clasificarea asigurărilor………………………………………….pag.11

1.5. Asigurarea AUTO CASCO……………………………………..pag.13

CAPITOLUL 2 PREZENTAREA SOCIETĂȚII ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ „S.C.ASTRA.S.A”…………………………………………………………………pag.15

2.1. Prezentarea generală……………………………………………pag.15

2.2. Piața românească de asigurări…………………………………..pag.17

2.3.Activitatea tehnică………………………………………………pag.19

2.4.Solvabilitatea,lichiditatea si activele admise să acopere rezervele tehnice………………………………………………………………………pag.22

2.5. Bilanțul contabil………………………………………………..pag.24

CAPITOLUL 3 ASIGURAREA CASCO PENTRU PREJUDICII PRODUSE PENTRU ACCIDENTE DE VEHICULE…………………………………………………….pag.28

3.1. Stabilirea despăgubirilor după producerea daunelor……………pag.28

3.2. Riscurile acoperite pentru asigurarea CASCO………………….pag.29

3.3.Limite de despăgubire……………………………………………pag.31

3.4.Delurarea asigurării CASCO la S.C.ASTRA ASIGURĂRI.S.A…pag.32

CONCLUZII…………………………………………………………pag.36

BIBLOGRAFIE …………………………………………………..pag.38

INTRODUCERE

Încă de la începuturile civilizației umane s-au făcut evidente preocupările oamenilor pentru prevenirea pagubelor dar mai ales pentru suportarea în comun a eventualelor daune produse din cauze naturale și nu numai. Pe lângă preocuparea individuală de acoperire a unor posibile prejudicii cu ajutorul unor rezerve financiare proprii a apărut și ideea unui fond comun de asigurare din care să se acopere eventualele daune suferite de cei care cotizau la formarea acestuia. Pe lângă fondurile de rezervă constituite în mod individual, sunt cunoscute și alte forme de realizare a fondurilor bănești necesare în caz de producere a unor calamități naturale sau accidente.

Acestea pot îmbrăca forma unor: fonduri de rezevă și/sau de asigurare constituite în mod centralizat și fonduri de asigurare propriu-zisă constituite la dispoziția unor societăți comerciale sau a unor organizații mutuale de asigurare prin plăți descentralizate.

Cea mai eficientă modalitate de protecție s-a dovedit a fi trecerea riscului pe seama unei societăți de asigurare. Această formă se caracterizează prin aceea că fondul se constituie în mod descentralizat, pe seama contribuției aduse de persoanele fizice și juridice asigurate, prin plata unei sume de bani ce reprezintă prima de asigurare. Utilizarea acestuia se face în mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurați, adică pierderile provocate de calamități naturale și accidente se repartizează asupra tuturor participanților la constituirea fondului. Totodată asigurarea reprezintă mecanismul prin care din aporturile celor mulți se plătesc despăgubiri celor care au fost victimele unor riscuri, deci activitatea de asigurare distribuie riscurile asupra mai multor persoane. În concluzie, acest tip de activitate apare în societate ca un proces economico-social necesar și obiectiv. În lucrarea de față am încercat să prezint o analiză a pieței asigurărilor pe plan național , cu orientare pe segmentul asigurărilor auto și modul în care este pusă în practică asigurarea auto-casco în cadrul companiei de asigurare S.C ASTRA ASIGURĂRI.S.A.

Am analizat acest segment pe piața asigurărilor, pentru că asigurările auto reprezintă motorul principal de creștere al industriei asigurărilor. Lucrarea este structurată pe trei capitole și încearcă să surprindă conceptul de asigurare, conținutul asigurării auto – Casco , și perspectivele societăților de asigurări operatoare pe piața asigurărilor . Capitolul 1 prezintă conceptul de asigurare din perspectiva economico–financiară, și aspectele juridice și definitorii ale asigurărilor. Capitolul 2 realizează o analiză a companiilor pe piața asigurărilor, prezintă compania S.C.ASTRA.S.A” în competiția pe plan național. Capitolul 3 prezintă etapele premergătoare încheierii asigurării auto Casco pusă în practică la S.C.ASTRA.S.A.

“Dacă ar fi după mine, aș scrie cuvântul “asigurare” pe ușa fiecărei case și pe fruntea fiecărui om, pentru că sunt convins că pentru sacrificii neconceput de mici, familii întregi pot fi protejate împotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna….Abia atunci aș putea fi mulțumit, căci asigurarea protejează familia în cazul ivirii unei nenorociri și a unor pagube ireparabile…..”

Winston Churchill

CAPITOLUL 1.

NOȚIUNI GENERALE PRIVIND ASIGURĂRILE

CONCEPTUL DE ASIGURARE DIN PERSPECTIVA

ECONOMICO-FINANCIARĂ

Un aspect principal în viața și evoluția omului, din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija față de viitor, teama combinată și înțelepciunea cu siguranța unui lucru împlinit. Asigurarea arată în principal o protecție financiară pentru daunele suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri.

Cea mai reușită formă a prevederii este asigurarea, desfășurându-se cu participarea companiilor de asigurare, într-un mediu legislativ, pe piața concurențială a asigurărilor.

Asigurarea se fundamentează pe principiul mutualității, în care se crează fondul de asigurare prin sumele cu care contribuie fiecare asigurat astfel compensându-se pagubele ce s-au produs la unii. Asigurarea are rolul de a da securitate și astfel temerile asiguratului se reduc.

Prin dezvoltarea tot mai accentuată a riscurilor se așteaptă și dezvoltarea strictă a activității de asigurare.

Problemele asigurării sunt abordate sub aspect juridic, economic sau financiar.

Asigurarea sub aspect juridic

Aspectul juridic al asigurărilor este dat în primul rând de contractul de asigurare care constituie “legea părtilor” sau “legea propriu-zisă”, prin care asiguratul se obligă sa plătească societății de asigurare o primă, iar in cazul în care se produce riscul, asiguratorul trebuie să plătească beneficiarului, care poate fi asiguratul sau o terță persoană, o despăgubire, conform unor limite stabilite anterior.

Pentru respectarea dispozițiilor legii s-a înființat Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, autoritate administrativă cu urmatoarele atribuții:

elaborarea sau avizarea proiectelor de acte normative, care privesc domeniul de asigurări sau care au implicații asupra acestui domeniu, precum și avizarea actelor administrative individuale, dacă au legatură cu activitatea de asigurări ;

supravegherea situației financiare a asiguratorilor, în vederea protejării intereselor asiguraților prin controale asupra activității asiguratorilor;

luarea măsurilor necesare pentru ca activitatea de asigurare să fie gestionată cu respectarea normelor prudențiale specifice;

participarea ca membru la asociațiile internaționale ale autorităților de supraveghere în asigurări și reprezentarea României la conferințe și la întâlniri internaționale referitoare la supravegherea în asigurări;

aprobarea transferului de portofoliu;

îndeplinirea altor atribuții prevăzute în lege.

Contractul de asigurare este reglementat de Legea nr 136/1995, conform căreia trebuie să se întocmească obligatoriu în forma scrisă și să aibă următoarele elemente:

– denumirea, domiciliul sau sediul persoanelor contractante;

– obiectul asigurării: bunuri, persoane sau răspundere civilă;

– riscurile ce se asigură;

– momentul începerii și cel al încetării răspunderii asiguratorului;

– primele de asigurare;

– sumele asigurate;

– alte elemente precum fransiza

Codul Civil Român prezintă următoarele condiții de validitate a contracului de asigurare conform art. 948:

– părtile să aibă capacitatea de a se contracta;

– consimțământul acestora sa fie valabil;

– să aibă un obiect determinat sau determinabil;

– cauza contractului să fie licită.

Contractul de asigurare are următoarele caracteristici:

Este un contract consensual, adică se incheie numai prin consimțământul părtilor. Acest contract este valabil din momentul în care asiguratul și asiguratorul și-au exprimat acordul de voință cu privire la conținut. Forma scrisă cerută de legiuitor este din dorința de a proteja interesele asiguraților și pe cele ale terților.

Este un contract sinalagmatic, atât asiguratorul cât și asiguratul își asumă oligațiile, astfel: asiguratul se obligă să plătească primele de asigurare iar asiguratorul să plătească indemnizația în cazul producerii riscului. Contractul este valabil numai în măsura în care asiguratul își îndeplinește obligațiile în caz contrar acesta decade din drepturi.

Este un contract aleatoriu, în sensul că părțile contractante nu cunosc în momentul încheierii contractului efectele acestuia, respectiv beneficiile sau pierderile ce vor rezultă din acesta. Dacă evenimentul pentru care se solicită contractul ar fi cert și momentul în care se produce ar fi cunoscut de părți, nu ar mai avea sens asigurarea iar riscul ar fi acoperit cu certitudine de către asigurator.

Este un contract cu titlu oneros fiecare parte urmărind obținerea unui avantaj pentru contraprestația pe care o face sau se obligă să o facă în favoarea celeilalte părți. Asiguratul beneficiază de protecție din partea asiguratorului în schimbul unei plăți sub forma primei de asigurare.

Este un contract succesiv și constă în eșalonarea în timp a prestațiilor prevăzute în contract. Asiguratorul preia responsabilitatea de a acoperi un risc pentru o perioadă lungă de timp, cum ar fi contractul de deces pe o perioadă nelimitată, sau pentru o perioadă foarte scurtă, calatoria efectuată de un mijloc de transport rutier.

Este un contract de adeziune : forma și clauzele sunt stabilite de către societatea de asigurări, asiguratul având posibilitatea de a accepta sau nu acest contract.

Este un contract de bună credință, executarea contractului se cere a fi făcută cu bună credință de către părți. Asiguratorul nu verifică de fiecare dată informațiile pe care le primește de la asigurat în legatură cu riscul preluat, reaua credință a asiguratului fiind sancționată sever.

Legea este forma juridică de realizare a asigurării. Din acest punct de vedere distingem:

Asigurarea ex contractului are ca principiul facultativitatea reprezintând baza acesteia, persoanele juridice și fizice încheie din proprie inițiativă această asigurare împotriva evenimentelor care le amenință bunurile, viața.

Asigurarea ex lege are la bază principiul obligativității conform căruia persoanele fizice și juridice care dețin bunurile ce fac obiectul asigurări trebuie să le asigure împotriva riscurilor prevăzute de lege iar asiguratorii la rândul lor trebuie să realizeze acest lucru.

Prin asigurarea contractuală asigurații dobândesc o securitate individuală pe când cea obligatorie oferă protecție anumitor persoane din considerente de ordin social și economic național.

Principiile care stau la baza contractului de asigurare sunt:

principiul despăgubirii: contractele nu oferă despăgubiri mai mari decât valoarea suferită de asigurat;

principiul interesului asigurabil: dacă se realizează o pierdere financiară sau un prejudiciu persoanei provocat de un eveniment atunci o persoană are un interes asigurabil;

principiul subrogației: constă în obligarea asiguratorului de a despăgubi o daună prin polița de asigurare când aceasta a fost din culpa unei terțe persoane.

Asigurarea sub aspect economic

Existența asigurării este legată de constituirea unui fond de resurse bănești destinat pagubelor provocate de unele evenimente.

Fondul de asigurare trebuie constituit numai în formă banească, în forma naturală ar ridica probleme complexe.

Fondul de asigurare se formează în mod descentralizat din primele de asigurări primite de la persoane fizice sau juridice care doresc să înlăture eventualele pagube dacă unele fenomene s-ar produce. Cei interesați apelează la asigurare, ca modalitate de protejare împotriva pericolului care îi amenință, numai dacă prima de asigurare pe care ar trebui să o achite este îndeajuns de redusă, comparativ cu mărimea pagubei pe care ar urma să o suporte dacă s-ar produce fenomenul respectiv.

Asigurarea presupune existența unei comunități de risc formată din persoanele fizice și juridice amenințate de aceleași pericole apărându-și interesele comune. Membrii sunt conștienți că trebuie să contribuie la formarea fondului de asigurare.

Acest fond de asigurare este oferit numai persoanelor afectate de risc, după principiul mutualității, la constituire participă toți dar se repartizează numai acelor asigurați care au suferit prejudicii. Împărtirea se face numai între membrii aceleiași comunității de risc.

Relațiile economice între participanți iau naștere odată cu formarea și utilizarea fondului de asigurare. Astfel, în prima etapă, fluxurile bănești sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice și juridice asigurate către organizația de asigurare. În etapa următoare, fluxurile bănești sub forma despăgubirilor pornesc de la fondul de asigurare către persoanele fizice și juridice afectate de producerea fenomenului.

Prin urmare asigurarea exprimă relații de distribuire și redistribuire a valorii adăugate brute, relații care apar în procesul constituirii și utilizării fondului de asigurare în vederea desfășurării neîntrerupte a activității economice, păstrării integrității bunurilor asigurate, protejării persoanelor fizice împotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viața sau integritatea corporală, precum și onorarii obligațiilor de răspundere civilă ce revin persoanelor fizice și juridice fată de terți.

Asigurarea sub aspect financiar

Având în vedere decalajul de timp între momentul încasării primelor și momentul plății despăgubirilor, societatea de asigurări centralizează temporar sume foarte importante pe care le plasează apoi pe piața capitalului, scopul obținerii unor venituri suplimentare și al creșterii siguranței afacerilor.

Asigurarea ca ramură prestatoare de sevicii apare în momentul în care în schimbul primelor le oferă un produs sui generis, și anume obligația de a prelua asupra sa efectele negative ale producerii unui anumit fenomen, obligația este influențată de caracterul aleatoriu al fenomenelor asigurate.

Echilibru există atunci când primele și despăgubirile se produc așa cum au fost stabilite.

Societatea de asigurări de viață acumulează treptat sumele și apare ca un intemediar financiar între persoanele care plătesc primele eșalonat și persoane juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

Societățile de asigurare apar pe piața financiară cu o oferta de capital de împrumut orientată către diverși solicitanți de resurse financiare. Plasarea de disponibilități bănești pe piața capitalurilor de împrumut se face în condiții de dobândă, cursuri ale hărțiilor de valoare, cursuri de schimb valutar, etc.

Asigurarea apare ca activ financiar într-o economie de incertitudini prin evoluția conjuncturii în perioada de valabilitate a contractului de asigurare care va influența atât mărimea nominală a sumei acumulate cât și mărimea reală a acesteia, la data încasării ei.

ELEMENTELE ASIGURĂRII

Asigurătorul reprezintă persoana juridică sau societate de asigurări, care în schimbul primei de asigurare de la asigurat îsi asumă obligațiile de a acoperi pagubele produse bunurilor sau serviciilor asigurate.

Asiguratul sau persoana fizică/ juridică ce se asigură împotriva unor accidente ce pot apărea în viața sa, care își asigură bunurile împotriva unor calamități naturale sau care se asigură pentru prejudiciul pe care îl poate produce unor persoane;

Beneficiarul este persoana care are dreptul să încaseze despăgubirea sau suma asigurată, fără ca aceasta să aibă parte la contractul de asigurare;

Contractantul asigurării semnifică elementul specific asigurărilor facultative și reprezintă persoana fizică sau juridică care poate încheia o asigurare, fără însă ca aceasta să obțină calitatea de asigurat;

Contractul de asigurare reprezintă actul juridic prin care se adoptă raporturile juridice dintre părțile contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinzând:

-cererea de asigurare;

-polița de asigurare;

-condițiile contractuale pentru asigurarea de bază și pentru clauzele suplimentare atașate.

Riscul asigurat sau evenimentul odată produs, datorită efectelor sale, obligă pe asigurător să achite asiguratului sau beneficiarului asigurării, despăgubirea sau suma asigurată;

Evaluarea este elementul specific asigurărilor de bunuri;

Suma asigurată face parte din valoarea de asigurare pentru care asigurătorul își asumă răspunderea în cazul producerii evenimentului pentru care s-a încheiat asigurarea;

Norma de asigurare sau suma asigurată, stabilită prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea fiind întâlnită numai în cazul asigurărilor de bunuri obligatorii;

Prima de asigurare reprezintă suma de bani stabilită dinainte pe care asiguratul o plătește asigurătorului, pentru ca acesta să-și poată constitui fondul de asigurare necesar achitării despăgubirilor;

Durata asigurării sau perioada de timp în care rămân valabile raporturile de asigurare între asigurător și asigurat așa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare;

Paguba (sau dauna) este pierderea valorică la un bun asigurat ca urmare a producerii fenomenului împotriva căruia s-a încheiat asigurarea;

1.3. FUNCȚIILE ASIGURĂRII

Funcțiile asigurării exprimă mijloacele prin care asigurarea își îndeplinește menirea sa socială, iar rolul asigurării exprimă rezultatele obținute prin exercitarea funcțiilor acesteia.

Funcția de acoperire a pagubelor produse asiguraților de evenimente cuprinse în asigurare este considerată a fi funcția de bază care prezintă interes atât pentru asigurați cât și pentru economia țării respective. Pentru asigurați această funcție dă o marjă de siguranță cu privire la protecția bunurilor și a vieții care nu se pot ignora nici de persoanele fizice nici de persoanele juridice. Asigurarea nu poate preîntampina producerea pagubelor și nu poate înlatura consecințele asupra dezvoltării generale dar prin acordarea despăgubirilor sau a indemnizațiilor rezultate din asigurările de persoane se realizează într-un termen relativ redus refacerea condițiilor de activitate care au existat înainte de producerea evenimentului asigurat sau a capacității de muncă a persoanelor vătămate sau păgubite.

Funcția de prevenire a pagubelor se realizează prin:

a) finanțarea unor acțiuni de prevenire a evenimentelor ce fac obiectul asigurărilor inițiate de societățile de asigurare cu tentă de popularizare pentru prevenirea pagubelor.

b) prin formularea unor condiții de asigurare care să-i constrângă pe asigurati să promoveze acțiuni de prevenire a evenimentelor asigurate si să-i cointereseze în menținerea în bună stare a bunurilor asigurate și a integrității persoanelor asigurate.

Exercitarea acestei funcții se realizează prin prudență în stabilirea, condițiilor de asigurare, coparticiparea asiguratului la suportarea pagubei alături de societatea de asigurare, excluderea de dezdăunare a pagubelor produse din culpa asiguraților, luarea tuturor măsurilor pentru realizarea principiului conform căruia asigurarea nu trebuie să fie sursă de îmbogățire pentru asigurați.

Funcția financiară a asigurării este una din pârghiile sistemului financiar. Încasarea primelor de asigurare se face pe parcursul întregului an financiar cu scadențe în anul de referință. Plățile de despăgubiri si sume asigurate se fac treptat pe măsura apariției și argumentării lor la fel pe întregul an financiar.

Funcția de repartiție este funcția principală a asigurărilor. Se manifestă atât în procesul de formare a fondului de asigurare (prin primele de asigurare plătite de persoanele fizice/juridice), iar apoi în procesul de repartizare a fondului de asigurare care are către destinațiile sale legale (plata indemnizației de asigurare, finanțarea unor acțiuni cu caracter preventive, acoperirea cheltuielilor administrative-gospodărești, ale societǎților de asigurări, constituirea fondurilor de rezervă).

1.4. CLASIFICAREA ASIGURĂRILOR

În literatura de specialitate se întâlnesc tipuri și categorii variate de asigurări, determinate de utilizarea unor diverse criterii, cele mai des întâlnite fiind:

regimul juridic,

obiectul și ramura de asigurare,

varietatea riscurilor asigurate,

sfera de manifestare

1) După regimul juridic

asigurări prin efectul legii

asigurări facultative sau contractuale

Asigurările prin efectul legii se caracterizează prin faptul că relațiile de asigurare dintre asigurat și asigurător (referitor la drepturi și obligații, tehnici de asigurare, constatarea și evaluarea pagubelor, stabilire despăgubirilor cuvenite, etc sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu.

Asigurări de acest fel se practică în toate țările lumii cu variații de la o țară la alta.

Asigurările facultative – se caracterizează prin faptul că relațiile de asigurare dintre asigurat și asigurător se stabilesc prin liberul consimțământ al părților în baza unui contract de asigurare.

2) După obiectul asigurat:

de bunuri

de persoane

de răspundere civilă

de risc financiar

Asigurările de bunuri au ca obiect valorile materiale, animalele posibil a fi distruse de calamități naturale sau de accidente. Ca forme ale asigurărilor de bunuri : asigurarea clădirilor, construcțiilor și a conținutului lor, asigurări de transport, asigurarea culturilor agricole, asigurarea autovehicolelor, asigurarea gospodăriilor persoanelor fizice, asigurarea de aparatură electronică, etc.

Asigurări de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazurile de deces, invaliditate permanentă totală sau parțială din accident, de supraviețuire, de atingere a unei vârste, etc. Asigurările depersoane sunt: asigurări de viață și de accidente.

Asigurările de răspundere civilă au ca obiect răspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate unor bunuri aparținând unui terț sau vătămarea unui terț. Asigurările de răspundere civilă au următoarele forme: asigurarea de răspundere civilă auto, asigurarea de răspundere a medicilor, a construcților, a proiectantului, a producătorului, a proprietarului, etc. Prin această asigurare se protejează patrimoniul asiguratului, deoarece când el produce un prejudiciu unui terț asigurătorul și-a asumat răspunderea și intervine în despăgubirea persoanei prejudiciate.

Asigurarea de risc financiar are ca obiect pierderea pe care asiguratul ar putea-o suferi în urma neîncasării obligațiilor financiare pe care clienții săi le au față de acesta și preluarea acestor pierderi de către asigurător.

3. După riscurile asumate (asigurate) se pot întâlni o serie de forme de asigurare, denumirea lor fiind suprapusă cu riscul care se asigură:

asigurare de viață;

asigurare de accidente;

asigurare de furt;

asigurare de incendiu;

asigurare riscuri de transport;

asigurare medicală de călătorie în străinătate;

asigurare de pierderi financiare din riscuri asigurate .

4. După natura relațiilor dintre părțile implicate în asigurare:

asigurarea directă;

coasigurare;

reasigurare.

Asigurarea directă- este asigurarea propriu zisă, implicând în mecanismul ei părțile între care intervine relația de asigurare, respectiv asiguratul și asigurătorul între care intervine contractul de asigurare.

Coasigurarea – constituie o formă de asigurare directă în care asiguratul încheie contractul de asigurare pentru masa bunurilor asigurabile cu mai multe societăți de asigurare în același timp dar în cotă parte; riscurile preluate fiind greu de asumat de către o singură societate de asigurare. La fel și răspunderea se va face în cote părți dar în plan global satisfăcând pretențiile asiguratului.

Reasigurarea este o asigurare indirectă, o formă de asigurare a asiguratorului. Apariția ei este motivată de creșterea valorilor bunului aduse în asigurare și de cerința impusa asiguratorului de a face fața unor riscuri de o amploare deosebită. Prin reasigurare asiguratorul cedează unui reasigurator o parte din riscurile preluate în asigurare și primele de asigurare aferentă.

1.5. ASIGURAREA AUTO CASCO

Asigurarea auto facultativă împotriva avariilor accidentale ale autovehiculului sau a furtului acestuia se regăsește la majoritatea societăților de asigurare sub denumirea generală de asigurare Casco. Acest tip de polită vine în completarea asigurării obligatorii de răspundere civilă auto dar nu ține locul acesteia. În cazul asigurări Casco se despăgubesc doar pagubele produse autovehiculului asigurat cu condiția ca acesta să corespundă normelor legale de înscriere în circulație și aparține persoanei înscrise în polița. Autoturismul este de obicei o investiție de o valoare considerabilă pe care nu ne permitem să o inlocuim fară să simtim o lipsă în buget. Nu doar autoturismul în sine ci și întreținerea acestuia precum și reparațiile făcute în cazul producerii unor daune, sunt de natură să ne afecteze bugetul în mod serios. Aici intervine o asigurare Casco care promite să acopere sumele necesare unor reparații în caz de accident sau chiar furtul acestuia. În cazul autoturismelor, de regulă se asigură mașini cu vârsta între 0 si 8 ani, în condiții speciale la unii asiguratori, între 0 si 12 ani, precum și mașini de epocă.

Care sunt riscurile asigurabile?

pagube produse din loviri,zgâriere sau răsturnare,

pagube cauzate calamități naturale,

furtul autovehiculului, a unor componente sau a pagubelor provocate in urma tentativei de furt,

pagubele produse asupra componentelor sau pieselor autovehiculului in timp ce acestea se aflau demontate in vederea efectuarii reparatiei sau intretinerii;

cheltuielile de transport al autovehiculului avariat la service-ul auto, acest service trebuie sa fie cel mai apropiat de locul in care s-a produs evenimentul asigurat.

Cum se stabilește suma asigurată ?

Autovehicolul se asigură la valoarea reală, care este valoarea din nou la data încheierii asigurării, la aceasta se adaugă uzura care depinde de vechimea mașinii și opțional dotările suplimentare ale autovehiculului.

Cum se încheie o asigurare Casco ?

Polița de asigurare se încheie după inspecția de risc a autovehiculului, efectuată de către reprezentantul asiguratorului și în baza declarațiilor asiguratului din cererea-chestionar. Aceasta, împreună cu raportul de inspecție al autovehiculului, clauzele, anexele la polița și declarații făcute în scris de către asigurat cu privire la starea autovehiculului, fac parte integranta din polița.

CAPITOLUL 2. PREZENTAREA SOCIETĂȚII

„ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ” – ASTRA S.A.

2.1. PREZENTARE GENERALĂ

SC.ASIGURARE-REASIGURARE ASTRA S.A este o societate înregistrată în România la data de 1 ianuarie 1991. Astra este autorizată să efectueze activități de asigurare și reasigurare prin intermediul sediului său din București,Strada Nervs Traian nr.3, Sector 3 și al sucursalelor, agențiilor și punctelor de lucru din București și din țară.Principala activitate a Societății o reprezintă asigurările generale și de viață.

În baza Deciziei nr. 42/2014 privind deschiderea procedurii de redresare financiară prin administrarea specială la Societatea de Asigurare Reasigurare ASTRA S.A,publicată în Monitorul Oficial, Partea I, nr. 120 din 18.02.2014 și pusă în aplicare prin Decizia nr 43/2014 și Decizia nr 66/2014, S.C.KPMG Advisory S.R.L a fost învestit de către Autoritatea de Supraveghere Financiară(ASF) cu mandatul de Administrator Special al ASTRA.

Societatea își desfășoară activitatea în România prin intermediul sediului său social localizat în București, 48 de sucursale ,147 agenții ,25 de puncte de lucru și cu centru regional situat în București (2013:50 de sucursale, 147 de agenții, 30 puncte de lucru și un centru regional situat în București) și în străinătate prin trei sucursale: Ungaria (deschisă în anul 2010), Slovacia (deschisă în 2012) și Germania (deschisă în anul 2014).

Structura patrimoniului sucursalei Ungaria la 31 decembrie 2014: total active 38.115.966 RON (31 DECEMBRIE 2013: 7.723.897 RON); total datorii 106.058.201 RON (31 decembrie 2013 : 7.883.502 RON ), pierdere 6.851.383 RON (2013 : 22.776.776 RON).

Structura patrimoniului sucursalei Slovacia la 31 decembrie 2014 este următoarea: total active 6.585.836 RON (31 decembrie 2013 : 306.975 RON ); total datorii 15.734.435 RON (31 decembrie 2013:3.693.746 RON), pierdere 5.763.792 RON(31 decembrie 2013:3.301.238 RON).

Structura patrimoniului sucursalei Germania la 31 decembrie 2014 este următoarea: total active 382.810 RON; total datorii 2.142.106 RON, pierdere 1.759.296 RON.

În tabelul nr 2.1 este prezentată la 31 decembrie 2014,condițiile de participare în următoarele condiții ale Societății:

Tabelul nr. 2.1

Sursa:Evoluția pieței de asigurare în anul 2014,raport emis de Autoritatea de Supraveghere Financiară

Capitalul social al Societății este reprezentat de 72.448.321 acțiuni (31 decembrie 2013:72.448.321 acțiuni).Structura acționariatului la 31 decembrie 2013 și 31 decembrie 2014 este prezentată în tabelul nr.2.2:

Tabelul nr. 2.2

Sursa:Evoluția pieței de asigurare în anul 2014,raport emis de Autoritatea de Supraveghere Financiară

Conform Deciziei nr.43/2014, Administratorul Special a întocmit un raport amănunțit cu privire la situația financiară a Societății. Acest raport detaliază aspectele precizate în cadrul Deciziei nr.43/2014, printre care: un raport amănunțit cu privire la siutația financiară a Societății pe baza analizei diagnostic efectuată de Administratorul Special asupra informațiilor financiare neauditate la 31 decembrie 2014 și posibilitățile reale și operative de redresare financiară a Societății,măsurile ce vor fi întreprinse de Administratorul Special în acest sens sau , după caz ,motivele care ar putea împiedica atingerea scopului acestei proceduri.

Societatea este dependentă de implementarea cu succes a măsurilor ce trebuie întreprinse în vederea redresării financiare,incluse în raportul Administratorului Special înaintat către Autoritatea de Supraveghere Financiară în data de 25 martie 2014 și aprobat prin Decizia ASF NR 117/07.04.2014(cu excepția a două dintre aceste măsuri ).Planul de redresare inclus în Raportul Administratorului Special are în vedere evitarea intrării în procedura falimentului și redresarea Societății prin măsuri de restabilire a lichidității și solvabilității, în funcție de posibilitățile reale și operative de redresare identificate, ținând cont de constrângerile economice aplicabile , de cerințele cumulate ale legislației asigurărilor, pieței de capital și societăților comerciale și de diagnosticul complex al simptomelor agravate , generalizate și acumultate în timp la nivelul Societății.

2.2. PIAȚA ROMÂNEASCĂ DE ASIGURĂRI

În anul 2014 piața asigurărilor generale și a asigurărilor de viața a consemnat subscrieri de 8.094.442.855lei, nivel ce arată o scădere cu 30.211.986 lei față de subscrierile anului 2013, care s-au ridicat la 8.124.654.841 lei. În total cu subscrierile in 2014, asigurările generale consemnează 6.452.457.944 lei, iar asigurările de viată 1.641.984.911 lei.

Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurări generale și de viață în perioada 2009-2014 este prezentată în tabelul nr.2.3:

Tabelul nr. 2.3

În ceea ce privește clasamentul pieței asigurărilor,se remarcă o serie de modificări în topul primelor 10 companii(figura nr.2.1). Societatea s-a menținut în top 3 pe o piață de asigurări în scădere cu 0,34% în termeni nominali. Cu subscrieri de 777.240.286 lei, Astra a fost evansată de Allianz-Tiriac(984.986.460 lei) și Omniasig VIG(860.379.659 lei).(tabelul nr.2.4).

Din analiza datelor raportate rezultă că: primul loc este ocupat de Allianz-Țiriac,cu subscrieri de 984.986.460 lei, în creștere cu 7,21%față de anul 2013 și o cotă de piață de 12,17%,iar pe locul al doilea se situează Omniasig VIG în scădere cu 2.3% subscrieri față de 2013 și o cotă de piață de 10,63%. Primele 10 societăți cumulează 79,38% din piață cu un total de 6.425.233.060 RON în prime brute subscrise.

Figura nr. 2.1

Tabelul nr. 2.4

Față de 2014, ASTRA ASIGURĂRI a fost numarul 1 pe piața de asigurări cu subscrieri de 921.493.884 devansând Allianz-Țiriac și Omniasig VIG(figura nr 2.2).

Figura nr. 2.2

Grafic redactat de autor după raportul Autorizației de Supraveghere financiară

2.3. ACTIVITATEA TEHNICĂ

Volumul total al primelor brute subscrise nete de anulări în anul 2014 a fost de 770.116.327 lei față de 919.285.934 lei în 2013, în scădere cu 16,63% se regăsește în tabelul nr.2.5.

Tabelul nr. 2.5.

Sursa:Evoluția pieței de asigurări în anul 2014,raport emis de Autoritatea de Supraveghere Financiară

Prime încasate

Primele încasate (nete de anulări) din activitatea de asigurare directă și primiri din reasigurare în anul 2014 au fost de 738.817.343 lei în scădere cu 11,31% față de cele realizate în 2013(883.807.638 lei))tabelul nr.2.6).

Tabelul nr. 2.6

Sursa:Evoluția pieței de asigurare în anul 2014,raport emis de Autorizația de Supraveghere Financiară

Cheltuieli cu daunele

Activitatea de regularizarea a daunelor în asigurări directe și primiri în reasigurare s-a materializat în anul 2014 în plăți de 499.971.731 lei față de 533.877.538 lei în anul 2014, în scădere 6,35% față de anul anterior.Daunele plătite în România în 2013 :490.558.470 în scădere cu 9,28% față de 2014:445.016.978 .

Cheltuieli de achiziție și administrare

Cheltuielile de achiziție și administrare au fost în anul 2014 de 394.057.143 lei , în scădere cu 18,09% față de anul 2013 (481.061.460 lei).

Cheltuieli cu plasamentele (tabelul nr.2.7)

Tabelul nr. 2.7

Sursa:Evoluția pieței de asigurare în anul 2014,raport emis de Autoritatea de Supraveghere Financiră

Venituri din plasamente(tabelul nr.2.8)

Veniturile din plasamente din activitatea de asigurări generale, în suma de 1.866.189 lei , au scăzut în 2014 cu 84,83% față de 2013 (12.301.534 lei).

Tabelul nr. 2.8

Sursa:Evoluția pieței de asigurare în 2014,raport emis de Autoritatea de Supraveghere Financiară

2.4. SOLVABILITATEA, LICHIDITATEA ȘI

ACTIVE ADMISE SĂ ACOPERE REZERVELE TEHNICE

Tabelul nr. 2.9

Sursa:Evoluția pieței de asigurare în anul 2014,raport emis de Autoritatea de Supraveghere Financiară

La Decembrie 2014, marja de solvabilitate disponibilă pentru activitatea de asigurări generale este în suma de -908.252.736 RON, marja de solvabilitate minimă pentru activitatea de asigurări generale este în suma de 115.910.139 RON, iar fondul de siguranță în suma de 38.636.713 RON. Astfel, nivelul marjei de solvabilitate pentru activitatea de asigurări generale nu este în conformitate cu articolul 2,alineatul 1 din Ordinul Președintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor nr.3/2008 pentru punere în aplicarea a Normelor privind metodologia de calcul al marjei de solvabilitate de care dispune asiguratorul care practică asigurări generale, al marjei de solvabilitate minime și al fondului de siguranță cu modificările și completările ulterioare.

La 31 Decembrie 2014, Societatea înregistrează un coeficient de lichiditate de 0,08% pentru activitatea de asigurări generale, determinat ca raportul între activele lichide și obligațiile pe termen scurt ale asiguratorului față de asigurati, nerespectând prevederile Ordinului Președintelui Comisiei de supraveghere al Asiguratorilor nr. 9/2011 pentru punere în aplicarea a Normelor privind rezervele tehnice pentru asigurări generale , activele admise să le descopere și dispersia activelor admise să acopere rezervele tehnice brute cu modificările, precum și coeficientul de lichiditate și completările ulterioare. Societatea înregistrează un deficit de 699.815.900 Ron între rezervele tehnice și activele admise să le acopere pentru asigurări generale.

Conform analizei efectuate de Administratorul Special asupra situației financiare și opționale a Societății, activul net ar putea fi restabilit până la nivelul la care să permită încadrarea Societății în marja minimă de solvabilitate și implicit a acoperirii nivelului minim al fondului de siguranță printr-o serie de măsuri care se împart în:

Aport în numerar la capital social , în sumă de 490 milioane RON pentru care s-au demarat acțiunile descrise mai jos;

Măsuri operaționale fără impact în lichiditate (non-cash), cu un efect net asupra capitalurilor proprii ale Societății,constând în:

Extinderea progrmului de reasigurare pentru riscul de catastrofă, inclusiv reducerea retenției Societății la nivelul de 3 milioane EURO, măsura având un impact net asupra capitalurilor proprii estimat la 40 milioane RON;

Garantarea/darea în plată a împrumuturilor intra-grup cu impact net estimat în valoare de 112 milioane Ron asupra activului net.

Stingerea amiabilă a litigilor aferente contractelor de asigurare cu Romestrade, măsură cu un efect net estimat asupra capitalurilor proprii în valoare de 151 milioane RON.

2.5. BILANȚUL CONTABIL

Bilanțul s-a făcut pe baza datelor înregistrate în contabilitate potrivit noilor reglementări contabile conforme cu directivele europene specifce domeniului asigurărilor publicate, în ordinul C.S.A. nr.3129/2005. S-a efectuat inventarierea tuturor conturilor societății, pe baza Deciziei nr. 567/28.12.2014, în conformitate cu dispozițiile legale. 

Totalul activului la 31.12.2014 a fost de 528.886.398 lei, în scădere cu 24,78%  față de anul 2013, când acesta a fost de 703.107 158 lei.

ACTIVE (figura nr.2.3)

Activele necorporale în 2014 au fost în valoare de 3.601.313 lei, în scădere față de 3.638.32 lei, în anul 2013, ca urmare a achiziziilor efectuate.

Figura nr. 2.3

Sursa:Figură redactată de autor după datele emise de raportul de Autoritate de Supraveghere Financiară

Plasamente în imobilizări corporale:

terenuri și construcții: 70.222.922 lei, în scădere cu 12,68% față de 2013(80.424.484 lei), ca urmare a cedării unor active;

Alte plasamente în imobilizări financiare, 24,864.534. lei, în scădere cu 2,30% față de anul 2013 (25.449.117  lei), se referă la:

participații:16.015.579 lei, în creștere cu 4,78% față de anul precedent (15.284.891lei).

Alte plasamente financiare 2014: 32.324.151 lei, includ depozitele bancare în lei și în valută (9.672.665), acestea din urmă în scădere cu 47,51% față de 31.12.2013 (61.577.477 lei).

Sumele de încasat de la societățiile afilialei în 2014: 5.396.444 în scădere cu 34,36% față de 2013: 8.220.754.

Creanțele din operațiuni de asigurare (prime brute subscrise și neîncasate) au atins valoarea de 144.553.409. lei, cu 21,62% mai puțin decât în 2013 (184.415.571 lei).

Creanțele din operațiuni de reasigurare pentru primiri și cedări în reasigurare au reprezentat 7.066.912 lei, cu 72,86% mai puțin decât în anul anterior (26.036.243lei).

Alte creanțe:32.064.200 lei, în scădere cu 41,96% față de anul 2013 (55.240.359 lei).

Valoarea imobilizărilor corporale și a avansurilor pentru imobilizări a fost de 5.445.225 lei, în scădere cu 33,60 %.

Stocuri în 2014 au fost în valoare de 662.877 lei și au înregistrat o creștere de 59% față de 2013 (541.589 lei).

Casa și conturile la bănci au atins nivelul de 11.228.847  lei, cu 79,64 % mai mult decât în 2013 (6.250.901  lei).

Cheltuielile în avans : 96.125.156 lei în scădere cu 17,92% față de 2013: 117.111.398. lei

PASIVE (figura nr.2.4)

Rezerva reportată 2014 în valoare de 256.182.722 a înregistrat o creștere cu 85,54% față de anul 2013(138.071.143).

Rezervele tehnice:1.085.870.028 lei în scădere cu 13,73% față de 2013: 1.258.751.205 lei.

Figura nr. 2.4

Sursa:Figură redactată de autor după raportul emis de Autoritatea de Supraveghere Financiară

Provizioane: 101.383.515 lei în creștere față de 2013: 6.497.729 lei.

Sumele datorate au fost în valoare de 3.147.714 lei au crescut cu 71,12% față de anul 2013(10.900.834).

Datoriile din asigurarea directă au fost în 2014 de 413.013 lei,mai mici cu 2,57% față de 2013(423.924)

Datoriile din reasigurare au fost în 2014 de 36.110.730 lei, mai mici cu 38,14 față de ultimul an (57.761.055 lei).

Alte datorii, inclusiv cele fiscale, au fost în valoare de 161.684.135 lei, în creștere cu 24,14% în 2013 înregistrându-se 130.245.213 lei.

Veniturile în avans au fost în scădere cu 4,83% și au reprezentat 12,479.754 lei față de 2013: 130.245.213 lei.

La 31 decembrie 2014 activul Societății a scăzut cu 174.220.760 RON comparativ cu sfârșitul anului precedent ca urmare a reanalizării politicilor contabile și aplicării corecte a legislației în vigoare.Societatea a înregistrat ajustări de depreciere suplimentare aferente creanțelor din asigurare și reasigurare,creanțelor de regres,sumelor de încasat de la societățile afiliate sau creanțelor în litigiu.

Ca parte din procesul de inventariere anuală a patrimoniului, Societatea a efectuat inventarierea creanțelor din asigurare,a rezervelor de daună și a altor elemente bilanțiere la 31 decembrie 2014. Astfel, au fost constatate o serie de modificări asociate perioadelor anterioare care includ erori de aplicare a pliticilor contabile ale Societății. Ca urmare a acestor constări, rezultatul reportat a fost afectat cu o pierdere suplimentară de 118.111.579 ron. Astfel, cele mai semnificative corecții ce au fost efectuate asupra rezultatului reportat au fost: corectarea rezervei de daune avizate și neavizate, anularea polițelor expirate la 31 decembrie 2013 și ajustarea corespunzătoare a nivelului provizionului de depreciere a creanțelor, și corectarea datoriei cu comisioanele neexigibile la 31 decembrie 2013 corespunzătoare anulărilor de prime aferente perioadelor anterioare.

CAPITOLUL 3 ASIGURAREA CASCO PENTRU PREJUDICII PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE VEHICULE

Daunele intamplate cu privire la cativitatea de asigurari generale includ tate daunele intamplate in perioada, fie ca sunt raportate sau nu.

Rezervele pentru daune, calculate pe baza estimarii caz cu caz si metodelor statistice,sunt deterinate pe baza costului estimat aferent platii tuturor daunelor intamplate pana la data bilantului dar neplatite la aceasta data, indiferent ca sunt raportate sau nu, impreuna cu toate chetuielile externe aferente platii daunelor.

3.1. STABILIREA DESPĂGUBIRILOR

DUPĂ PRODUCEREA DAUNELOR

Este important ca înainte de încheierea unui contract de asigurare, să se analizeze ofertele găsite pe piață. De asemenea, trebuie să știut faptul că, înainte de încheierea oricărui contract de asigurare, fiecare persoană are dreptul să primească un set minim de informații referitoare la societate și la contractul de asigurare propus.

Acordarea atenției parcurgerii și înțelegerii clauzelor contractuale, îndeosebi a celor referitoare la riscurile acoperite în asigurare, excluderi, valoarea franșizei, proceduri de avizare și lichidare a daunei (cum trebuie procedat în cazul producerii riscurilor asigurate, care sunt unitățile reparatoare la care vă puteți adresa etc). Pentru încheierea unui contract de asigurare, există posibilitatea de adresare către un broker de asigurare (lista brokerilor autorizați poate fi consultată în Registrul asigurătorilor și brokerilor), care va căuta ofertele de asigurare disponibile pe piață și va prezenta produsul pe care îl consideră cel mai potrivit.

CASCO este o asigurare facultativă în baza căreia societatea de asigurare plătește despăgubiri pentru daunele sau furtul suferite de autovehiculul asigurat și înscris în polița de asigurare. Decizia finala a unui contract de asigurare CASCO stă la latitudinea proprietarului de vehicul, nefiind obligatorie prin lege.

Asigurarea CASCO diferă de răspundere civilă RCA. În timp ce CASCO vă acoperiră daunele la propriul dvs. vehicul, asigurarea dvs. RCA acoperă pagubele materiale sau vătămările corporale suferite de alte persoane ca urmare a unui accident rutier produs din vina asiguratului.

In anul 2014 conform notelor din situatile individuale regasim diferente intre RCA si CASCO:

-prime brute subscrise pentru RCA, 472.083.910 RON iar pentru CASCO 137.828.894 RON;

-prime brute cuvenite pentru RCA,443.533.006 RON iar pentru CASCO 169.042.611 RON;

-daune brute platite pentru RCA, 339.026.557 RON iar pentru CASCO 119.678.826 RON.

Figura nr. 3.1

Condițiile de asigurare CASCO nu sunt la fel de la o societate de asigurare la alta, atât din privința riscurilor asigurate, riscurilor excluse, valoarea franșizei și alte elemente specifice, cât și în privința primele de asigurare și condițiile de achitare a acestora.

În orice situație, societatea de asigurare are sarcina să plătească contravaloarea pagubei conform condițiilor contractuale, mai puțin franșiza aplicabilă și ratele ce au mai rămas de plată la poliță. Franșiza reprezintă acea parte din valoarea daunei pe care o suportă proprietarul vehiculului și poate fi stabilită de către societatea de asigurare ca valoare fixă ori ca procent din suma asigurată sau din valoarea daunei.

Reclamațiile sunt o pârghie suplimentară prin care ASF protejează interesele asiguraților.

  Cu vedere la reglementarea activității de soluționare a petițiilor (Conform art. 2 din Ordonanța nr. 27/2002), prin petiție se înțelege reclamația, cererea, sesizarea sau propunerea formulată în scris sau prin e-mail, pe care un individ sau o organizație legal constituită o poate adresa autorităților și instituțiilor publice centrale și locale, serviciilor publice descentralizate ale ministerelor și ale celorlalte organe centrale, companiilor și societăților naționale, societăților comerciale, precum și regiilor autonome. Analiza și finalizarea reclamațiilor formulate de asigurați sau de alte persoane fizice/juridice cu privire la serviciile furnizate de asigurători sau brokeri de asigurare reprezintă o parte importantă a activității desfășurate de ASF.

În majoritatea cazurilor se poate dovedi mai bine să încercați o rezolvare pe cale amiabilă a problemei dumneavoastră. Aceasta poate facută aratând nemulțumirea direct la societatea de asigurare respectivă sau la intermediari

Când nu ați ajuns la o înțelegere amiabilă cu societatea respectivă, atunci vă puteți pune în legătură ASF- sectorul Asigurari. Reclamația, trebuie adresată în scris și să fie însoțită de documente doveditoare, se rezolvă în termenul legal de 30 de zile de la data înregistrării.

Pentru accidentele avizate în baza poliței de asigurare facultativă Casco, data scadentș de plată este cel prevăzut contractual, contractul având putere de lege între părți. 

Asiguratul nu are obligația să repare vehiculul la service-ul indicat de asigurător.. De regulă, cu unitățile service recomandate, asigurătorii au soluționat convenții de colaborare de decontare directă. Avantajul îl are faptul că, la finalizarea reparației, autovehiculul poate fi predat proprietarului în baza unui accept de plată dat de asigurător într-un termen cât mai scurt.

3.2. RISCURILE ACOPERITE

PRIN ASIGURAREA CASCO

Pe scurt, o poliță CASCO este o asigurare care va protejeaza propriul autovehicul de furt sau de eventualele daune pe care acesta le poate suferi, indiferent dacă dumneavoastră sunteți responsabil sau nu de producerea acestora.CASCO este o asigurare facultativă a autoturismului (nu ține loc de asigurare obligatorie RCA).
În mod obișnuit, cea mai simplă poliță CASCO acoperă urmatoarele riscuri:

1) Avarii:

ciocniri, derapări, răsturnări, zgârieturi, cădere în prăpastie, cădere în apă, căderea unor corpuri pe autovehicul, etc.;

incendiu, explozie, trăsnet, etc.;

grindină, inundație, cutremur, prăbușire sau alunecare de teren, avalanșe de zăpadă, etc.;

acțiuni răuvoitoare ale terților (vandalism).

2) Furt:

Furtul autovehiculului sau doar al unor părți componente ale acestuia (însoțit de pagubele produse mașinii în urma furtului sau tentativei de furt: geamuri sparte, înlocuirea seturilor de chei, încuietori stricate, etc).

Obiectele asigurate pot fi orice vehicule rutiere autopropulsate, destinate transporturilor de bunuri sau persoane (inclusiv remorci, semiremorci, rulote tractate de acestea) înmatriculate în România și aflate în posesia legală a asiguratului. Se pot asigura autovehiculele care au o stare bună de functțonare, cu inspecția tehnică periodică (ITP) înca valabilă și care nu depașesc o anumită vechime (în general 12 ani).

Polița se încheie după inspectarea vehiculului de către un reprezentant al companiei de asigurări, acesta efectuând și fotografii ale mașinii, notând îmbunătățirile sau modificările aduse mașinii (sistem audio nou, jante, etc.), dacă este cazul, și constâtând eventualele daune existente care nu vor fi despăgubite, întocmindu-se astfel un raport de inspecție semnat de ambele părți.

Fransiza:

Marea majoritate a companiilor de asigurări practică un sistem de fransiza pentru polițele CASCO. Fransiza reprezintă partea din despăgubire suportată de asigurat, adică ceea ce nu despăgubește asiguratorul.

Fransizele pot fi aplicate sub formă de sumă fixă (ex.: 120 euro ) sau ca procent din despagubire, defalcat pentru toate riscurile (furt total, daună totală, furt parțial sau dauna parțială). Presupunând ca polița prevede o fransiză de 120 euro, iar paguba este evaluată la 500 euro, atunci asiguratorul va despagubi doar contravaloarea a 380 euro, restul fiind plătit de către asigurat. 

3.3. LIMITE DE DESPĂGUBIRE

Pentru a primi despăgubirea, primul pas este.

constatarea pagubelor de către inspectorii de daune ai companiei unde aveți încheiată polița de asigurare sau de către reprezentanții Poliției rutiere, dacă masina a fost implicată într-un accident rutier.

După constatare, se va deschide Dosarul de daună, având în continuare două posibilități:

puteți merge cu mașina la reparație într-un service recomandat de compania de asigurări (este varianta cea mai convenabilă pentru ca în aceste unități există contracte de decontare directă între asigurator și service, astfel încât va puteți ridica masina imediat ce a fost efectuată reparația);

puteți merge la un service la alegere (dacă nu este stipulat altfel în polița), cu mențiunea că există posibilitatea ca asiguratorul CASCO să nu dețină un contract de decontare directă cu acesta. În această situație, când nu există decontare directă, puteți aștepta ca asiguratorul să plătească service-ului contravaloarea reparației (de obicei în maximum 15 zile) sau puteți achita reparația din bugetul propriu, urmând să vă recuperați suma platită (în baza documentelor justificative/chitanțe) de la asiguratorul dumneavoastră (în termen de 15 zile).

Mențiuni:

Dacă a-ți fost implicat într-un accident rutier din care a rezultat numai avarierea propriului vehicul (derapare, mașina găsita lovită în parcare etc.), nu sunteți obligat să mergeți la Poliție pentru constatare, ci vă puteți adresa direct asiguratorului CASCO, care vă va elibera documentul de introducere în reparație.

În cazul unei loviri,acolo unde a-ți utilizat un formular de Constatare amiabilă, puteți merge cu acesta la compania de asigurări CASCO pentru a deschide Dosarul de daună. Dacă nu ați fost vinovat de producereaevenimentului și a-ți apelat la polița CASCO pentru a vă repara mașina, asiguratorul dumneavoastră va recupera contravaloarea despăgubirii de la asiguratorul RCA al celui vinovat.

3.4. DERULAREA ASIGURĂRII CASCO

LA SC. ASTRA ASIGURĂRI.S.A

Te asiguri ca automobilul tău mai poate funcționa, în vederea deplasării cu el la punctul de constatare al ASTRA ASIGURĂRI, cel mai apropiat de domiciliu sau de locul accidentului.

Eventualele pagube care apar după producerea evenimentului, din cauza faptului că nu s-au luat măsuri de limitare a lor, nu vor fi plătite de asigurator.

În cazul în care vehiculul nu se mai poate deplasa prin mijloace proprii, acesta poate fi transportat cu o platformă până la cea mai apropiată unitate reparatoare care poate efectua reparația sau până la cel mai apropiat loc de adăpostire al vehiculului (garajul sau locul de parcare de domiciliu). Posesorii poliței EUROCASCO pot apela Serviciul de Asistența Rutieră oferit gratuit.

Te prezinți la punctul de lucru al ASTRA ASIGURĂRI, pe raza căruia domiciliezi sau pe raza căruia se va efectua reparația automobilului și soliciți un formular de AVIZARE DAUNĂ(anexa 1) pe care îl completezi. Formularul conține rubrici în care se vor completa date exacte ale producerii evenimentului, de aceea este obligatorie prezintă conducătorului auto care a fost implicat în eveniment.

Pentru deschiderea dosarului de daună sunt necesare următoarele documente:

Constatare amiabilă de accident, formular tipizat, special, nu fotocopie.(anexa 2).

Actele întocmite de Poliție in original. In cazul in care accidentul a fost protocolat de Politie aceasta intocmeste, dupa caz, Proces-Verbal de Contraventie sau Autorizatie de Reparatie + Anexa nr.2.

Polița de asigurare obligatorie de RCA a vinovatului de accident sau a proprietarului vehiculului condus de acesta – in copie(anexa 3).

Polița CASCO – în copie.

Certificat de înatriculare (talon) al vehiculului cu care te prezinți la constatare – în original și în copie.

B.I./C.I. + permis conducator auto – în original și în copie.

Delegație de reprezentare, dacă autovehiculul aparține unei persoane juridice.

Prezența proprietarului persoana fizică la constatare este obligatorie, în caz contrar, este necesară prezentarea unei procuri notariale. În urma prezentării documentelor precizate mai sus și a completării avizării, inspectorul de dauna va deschide un dosar și obligatoriu îți va înmâna o notă de constatare pe care sunt înscrise numarul dosarului, numele inspectorului, care sunt pașii de urmat și care sunt documentele necesare finalizării dosarului precum și lista cu service-urile cu care ASTRA ASIGURARI are convenții de colaborare.

Studiu de caz:

În data de 05.03.2013 STRATINA ROMUS a încheiat o poliță de asigurare EuroCasco la sediul firmei ASTRA situată pe strada Lăpușneanu,nr. 94, bl LE 42, scara A, parter.

Contractul de asigurare a fost încheiat de către Moldovan Ioan unul dintre agenți asigurări ASTRA.

Asigurarea s-a încheiat pe o perioadă de un an adică din: 05.03.2013 până la 05.03.2014.

Autovehiculul pentru care s-a efectuat asigurarea are numărul de înmatriculare CT-06-ALN, categoria autoturism, an fabricație 2007, marca BMW, culoare GRI, 1,9 TDI, număr locuri 5.

Riscurile pentru care a fost asigurat autoturismul sunt: avarii accidentale, incendiu, fenomene naturale, furt, cheltuieli suplimentare. În contract se prevede o franciză deductibilă de 15% în caz de furt total.

Suma pentru care a fost asigurat autoturismul este de 17.028.00 EURO, iar prima de asigurare anuală este 1,315,80 EURO, sume care reies din nota de calcul.

Modalitatea de plată este în rate, fiecare rată fiind de 109.65 EURO. Rata a fost plătită la timp de către asigurator.

La 3 luni de la încheierea poliței:

La intersecția străzilor Baba Novac cu Bogdan Vasile , autovehiculul BMW care circulă pe strada Bogdan Vasile nu a oprit la indicatorul stop, neacordând prioritate la autovehiculul marca Seat Leon care circulă pe drumul prioritar Baba Novac tamponându-se cu acesta. În urma acestui accident nu au existat victime doar pagube materiale.

Dacă conducătorii celor două autovehicule nu ajung la o înțelegere amiabilă,cei doi se deplasează la unitatea de poliție pe raza căruia a avut loc evenimentul rutier în termenul de 24 de ore de la producerea evenimentului pentru solutionare.

La unitatea de poliție se încheie un process verbal de constatare a accidentului conducătorului vinovat și li se eliberează la fiecare o autorizație de reparație. În cazul în care cel vinovat are asigurare CASCO merg la biroul de constatări daune în cadrul firmei unde este făcută asigurarea. Acolo asiguratorul deschide un dosar de constatare daune și asiguratul este trimis la service cu care colaborează firma de asigurare pentru ai repara pagubele produse în accidentului.

Asigurarea obligatorie îi repară pagubele autovehiculului Seat Leon (nevinovat), iar asigurarea CASCO despăgubește autovehiculul BMW.

ASTRA alcatuieste dosarul de dauna(anexa 1) pentru a putea calcula paguba și despagubirea care i se cuvine asiguratului.

Dosarul de dauna cuprinde:

procesul verbal de constatare a pagubelor la autovehicule;

cerere de despăgubire;

fisă tehnologică antecalcul;

proces verbal de predare-primire;

autorizația de reparație;

copie după talonul autoturismului;

copie după procesul verbal de la poliție;

declaratia acestuia;

nota de calcul;

Din dosarul de daună reiese că paguba a fost evaluată la 2400 euro din care: componente sau piese avariate din tabla 1000 euro, părți componente sau piese avariate altele decât cele din tabla 1000 euro și manopera de 400 euro.

Cota de primă anuala pentru toate riscurile este de 5,69 care este luată din tabelul de cote, coeficientul de uzură este de 20%, valoarea din nou a autoturismului este de 31.100 euro.

Sa= 17.028.00 euro; Sa- suma asigurată

Ct= 5,69% ; Ct-Cotă de primă anuală

Ch p= 2.000 euro

Ch m= 400 euro

VN=31.100 euro

Coef. de uzura= 20%

VA b=31.100-31.100*20%=24.880

VAB=24.880 euro, Sa=17.028.00 euro subasigurare

Ga=17.028.00/24.880*100=68,44%

Pg=2400 euro

Dp=68,44%*2.400=1642,56 euro

Din calcule reiese ca suma pe care o primeste asiguratul pentru a efectua reparatiile autoturismului este de 1642,56 euro.

CONCLUZII

Asigurarea CASCO este avantajoasa , si ne-ar putea scuti de costurile ulterioare pentru reparația mașinii în cazul unui accident , din mai multe motive cum ar fi: zgârieturi, obiecte sau corpuri căzute pe mașina în urma cărora s-a produs deteriorarea capotei, derapări sau ciocniri

Pentru a crește profitabilitatea pe client, asiguratorul trebuie să se concentreze asupra unor obiective ce trebuie realizate. Un obiectiv principal ar fi acela de menținere a clientului. Pentru îndeplinirea acestuia asiguratorul trebuie să instituie conceptul de management al calității serviciilor, să se folosească la maxim de oportunitățile de vânzare și să corecteze semnificativ relația asigurator – asigurat. Unul dintre obiectivele eforturilor de schimbare a interacțiunii cu clienții îl constituie creșterea gradului de loialitate al acestora.

A câștiga din partea unui client un plus de loialitate solicită un consum de resurse care contribuie la profitul și reputația structurii. Cu toate că societățile de asigurări își doresc menținerea și atragerea clienților, mai mulți asigurații manifestă nemulțumiri vizavi de comportamentul asiguratorului.

Afirmarea asiguraților se refera în primul rând față de procesul de lichidare a unei pagube.

În cazul unei daune se pierde foarte mult timp datorită neîncrederii între asigurat și asigurator. Asiguratorul nu este convins ca dauna chiar există, iar evenimentul cauzator s-a produs exact cum spune asiguratul.

Inspectoratul de daună ce ar trebui să constate dauna, ajunge târziu la locul accidentului, iar in unele cazuri, nu ajunge deloc, impunând deplasarea asiguratului la societatea de asigurare. Pentru constatarea unei daune la un automobil, sunt cazuri în care inspectorul nu se prezintă la locul accidentului invocând unele motive, iar asiguratul este nevoit să se ducă cu mașina avariată la asigurator pentru a se putea constata, înregistra și evalua dauna;

Nu se evaluează dauna la valoarea de piață întotdeauna. Societatea de asigurare nu plătește integral valoarea bunului ce urmează a fi despăgubit. În general, dar mai ales iarna, timpul de constatare a unei daune este foarte mare.

Nici unitățile de asigurări nu sunt pe deplin mulțumite de comportamentul asiguraților, care nu își realizează sarcinile dar sunt nemulțumiți dacă acest lucru conduce la reducerea sarcinilor asiguratorului, asta însemnând că asiguratul își pierde din drepturi. Pentru a evita nemulțumirile se exista schimbări asupra poliței de asigurare în orice moment în cursul valabilității acesteia, modificările respective intrând în vigoare de la data ce se va înțelege în scris. Se poate aprecia ca piața asigurărilor este într-un proces de dezvoltare și la aceasta contribuie, tehnologiile utilizate.

Caracteristicile asigurărilor moderne și factorii puternicii au determinat companiile de asigurări să adopte noi tehnologii care au ca scop reducerea și creșterea eficientă. Noile tehnologii au un rol major atât în vânzarea de asigurări căt și în activitatea de gestionare a daunelor. Aceste sunt: internetul si sistemele video. Internetul are cel mai mare potențial ca modalitate de a vinde asigurări. Sistemele video pot fi folosite pentru a evalua daunele. Un exemplu de eficacitate îl poate avea înregistrarea unui accident auto. Acest fapt conduce la micșorarea costurilor de deplasare și centralizează activitatea de evaluare a daunelor. Toate mijloacele dețin o serie de avantaje si dezavantaje.

Asigurarea CASCO nu trebuie concepută ca pe un lux. În general, asigurarea CASCO este adresata în întregime posesorilor de autoturisme care vor să se protejeze împotriva oricărei situații ce ar putea duce la avarierea sau vandalizarea vehiculului.

Deși este facultativă, pentru siguranța dumneavoastră și pentru a nu avea de-a face cu cheltuieli neprevăzute, asigurarea CASCO va asigură liniște.

BIBLOGRAFIE

Asaloș Nicoleta – Bazele contabilității, Editura Ex Ponto 2006;

Bistriceanu Gh. D. – Sistemul asigurărilor din România, Editura Economică,București, 2002;

Gh. Botea – Răspunderea civilă delictuală în accidente de circulație, Editura Casa Europeană,Bucuresti, 1992;

Popescu Doinia Liliana – Asigurări, Editura Pro Universitaria, 2007;

Utureanu Simona Luize – Caiet de studiu individual Asigurari si reasigurari – CIG III – ID, Universitatea Ovidius 2009-2010

Vacarel Iulian – Asigurari si reasigurari, Editura Expert, 2007;

Victoria Șeulean , Flavia Barna , Codruța Chiș – Asigurări comerciale, Volumul 1, Editura Mirton , Timișoara , 2007;

*** Ordinul CSA nr.5/2010 pentru punerea în aplicare a Normele privind asigurareaobligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (Publicatîn Monitorul Oficial, Partea I , nr.344 din 25/05/2010);

***Situatii financiare 31 decmbrie 2014 – Astra

www.astrasig.ro

www.capital.ro;

www.csa.ro;

www.xprim.ro;

www.bursa.ro;

www.ase.ro;

http://www.1asig.ro/

http://www.asfromania.ro/consumatori/protectia-consumatorilor/78-root-ro/protectia-consumatorilor/763-casco

http://iuligold.ro/index.php/2015-03-05-22-00-13/asigurari/asigurari-casco