Asigurare Obligatorie de Raspundere Civila Auto

Cuprinsul lucrării

Introducere……………………………………………………………………………….3

Capitolul 1 : Stadiul cunoașterii în materia asigurărilor de răspundere civilă auto………4

Noțiunea de răspundere civilă; Conceptul de răspundere civilă auto……..4

Riscurile în materia asigurării de răspundere civilă auto………………….9

Capitolul 2 : Norme privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto în România………………………………………………………………………………….16

2.1 Elementele contractului de asigurare………………………………………16

2.2 Dosarul de daune. Constatarea pagubelor………………………………….20

Capitolul 3: Studiul de caz in domeniul asigurarilor de raspundere civila auto…………23

3.1 Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto în România……………..23

3.2 Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto în România comparativ cu Europa………………………………………………………………………………………32

Concluzii și propuneri…………………………………………………………..…………41

Bibliografie

Introducere

RCA-ul este asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto prin care terții prejudiciați în urma unui accident auto sunt despăgubiți, fie că este vorba de daune la autovehicule, vătămări corporale, decese sau pagube aduse proprietăților. Această asigurare se încheie pentru toate autovehiculele înmatriculate sau supuse înmatriculării în România.

Aceasta are un scop bine definit: cel păgubit să primească în mod obligatoriu despăgubiri pentru daunele suferite.

Anual au loc foarte multe accidente de autovehicule care produc mii de victime. Nerespectarea regulilor de circulație, viteza , conducerea sub influența băuturilor alcoolice sunt cele mai frecvente cauze care duc la accidentarea unui număr mare de persoane.

Asigurarea este cea mai căutată formă de asigurare, deoarece bunul (autovehiculul) este supus cel mai mult riscului de avariere

Această lucrare cuprinde 3 capitole în care am încercat să abordez subiectul “ Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto” atât din punct teoretic, cât și printr-un studiu de caz.

În primul capitol am prezentat conceptul de asigurare , aspecte juridice , norme legale , condiții , prevederii , cât și riscuri. În cel de-al doilea capitol sunt prezentate elementele contractului de asigurare , daunele și pagubele asigurării obligatorii de răspundere civilă auto în România, iar în ultimul capitol am prezentat un studiu de caz al asigurării de răspundere civilă auto în România comparative cu asigurarea de răspundere civilă în Europa.

Capitolul 1 : Stadiul cunoașterii în materia asigurărilor de răspundere civilă auto.

Noțiunea de răspundere civilă; Conceptul de răspundere civilă auto

Asigurare de răspundere civilă, asigurare care are ca obiect răspunderea civilă în asigurarea de răspundere civilă, asigurătorul se obligă să plătească o despăgubire pentru prejudiciul de care asiguratul răspunde în baza legii față de terțele persoane păgubite și pentru cheltuielile făcute de asigurat în procesul civil; prin contractul de asigurare se poate cuprinde în asigurare și răspunderea civilă a altor persoane decât a celei care a încheiat contractual.

Răspunderea civilă constituie formă a răspunderii juridice, fiind fundamentată pe obligația celui care a păgubit pe altul de a repara prejudiciul produs. În sens tradițional răspunderea civilă se poate delimita în:

1). Răspunderea contractuală este “specială”, întinderea obligației este stabilită în contractul încheiat intre părți. Legea permite mărirea sau restrângerea cuantumului despăgubirilor prin prevederea unor sancțiuni cum sunt clauzele penale, clauzele de limitare a răspunderii debitorului.

2). Răspunderea delictuală reprezintă “regulă” în materie de răspundere civilă, ea este “generală și de drept comun” întrucât are în vedere repararea prejudiciului produs printr-o faptă ilicită, generat în afara unor legături preexistente între victimă sau păgubit și autor, prin nesocotirea obligației generale de a nu păgubi pe altul.

Asigurare de răspundere civilă obligatorie are ca obiect răspunderea civilă, iar încheierea unei astfel de forme de asigurare este prevăzută în mod imperativ de către lege.

Cazuri în care este obligatorie încheierea unei asigurări de răspundere civilă:

asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule;

asigurarea obligatorie de răspundere civilă profesională; subzistă în cazul în care acte normative care reglementează diferite profesii legiferează obligația

încheierii unui contract de asigurare, înaintea începerii exercițiului profesiei, precum în cazul medicilor, farmaciștilor și altor persoane din domeniul asistenței medicale, a avocaților, practicienilor în insolventa.

Asigurarea de răspundere civilă obligatorie pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (asigurarea obligatorie RCA), asigurare care are ca obiect răspunderea civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule. Persoanele fizice sau juridice care au în proprietate vehicule supuse înmatriculării/ înregistrării în România, precum și tramvaie, au obligația să se asigure pentru cazurile de răspundere civilă ca urmare a pagubelor produse prin accidente de vehicule în limitele teritoriale de acoperire și să mențină valabilitatea contractului de asigurare prin plata primelor de asigurare, precum și să aplice pe parbrizul vehiculului său în alt loc vizibil din exterior vigneta.

Asigurarea de răspundere civilă auto este obligatorie pentru toți proprietarii și utilizatorii de autoturisme, sancțiunea pentru nerespectarea obligației de asigurare fiind amendă și reținerea de către Poliție a certificatului de înmatriculare a autovehiculului până la prezentarea documentului privind încheierea asigurării.

Asigurarea obligatorie RCA acoperă toate pagubele patrimoniale și nepatrimoniale suferite de către terți ca urmare a producerii accidentului de vehicul, precum: vătămare corporală sau deces, pagube materiale, pagube consecință a lipsei de folosință a vehiculului avariat, cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată, prejudiciul produs de dispozitivele sau instalațiile cu care a fost echipat vehiculul, inclusiv prejudiciul produs urmare a desprinderii accidentale a remorcii, semiremorcii sau atașului tractate de vehicul. Legea prevede expres anumite riscuri neacoperite, care nu sunt cuprinse în polița RCA și pentru care nu poate fi atrasă răspunderea asigurătorului, cum ar fi: forța majoră; culpa victimei; fapta unui terț; prejudiciile suferite de autorul accidentului; riscurile survenite în perioada de nevalabilitate a poliței și riscurile ce depășesc limita de acoperire; prejudiciile produse bunurilor transportate; prejudiciile produse în timpul conducerii unui vehicul furat; prejudiciile produse de transportul unor produse periculoase; prejudicii produse în timp de război sau a unui atac terorist.

Durata asigurării.

Asigurarea obligatorie RCA se încheie pentru o perioadă determinată:

anual sau semestrial, pentru vehiculele înmatriculate sau înregistrate, după caz;

pe perioada de valabilitate a autorizației provizorii de circulație, dar nu mai mult de 90 de zile;

pe perioada înmatriculării/înregistrării temporare dar nu mai mult de 12 luni.

Limitele teritoriale de acoperire ale asigurării de răspundere civilă. Spațiul în care operează acoperirea asigurării de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de vehicule. Limitele teritoriale de acoperire ale asigurării de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de vehicule sunt:

teritoriul României;

teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene și cele aparținând Spațiului Economic European;

teritoriul statelor care leagă direct două țări membre ale Uniunii Europene în care nu există birou național.

Persoanele care intra pe teritoriul României cu autovehicule înmatriculate în străinătate se considera asigurate, în condițiile prezentei legi, dacă îndeplinesc una dintre următoarele condiții:

a) poseda documentele internaționale de asigurare valabile pe teritoriul României;

b) numărul de înmatriculare atestă existența asigurării potrivit convenției bilaterale încheiate între Biroul asiguratorilor de autovehicule din România și Biroul asiguratorilor de autovehicule din țara de origine.

Fac excepție de la dispozițiile prezentului articol persoanele fizice și juridice, pe timpul utilizării autovehiculelor pentru cursele de întreceri, raliuri sau antrenamente, care se pot asigura facultativ pentru astfel de riscuri.

Asiguratorul acorda despăgubiri pentru prejudiciile de care asigurații răspund, în baza legii, fata de terțe persoane păgubite prin accidente de autovehicule, precum și pentru cheltuielile făcute de asigurați în procesul civil.

Despăgubirile se acorda indiferent de locul în care au fost produse accidentele de autovehicule, atât în timpul mersului, cât și în timpul staționarii. Despăgubirile se plătesc și pentru pagubele produse de existența sau funcționarea instalațiilor montate pe autovehicule, precum și pentru pagubele produse de remorci ori atașe.

Despăgubirile se acorda pentru sumele pe care asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de dezdăunare și cheltuieli de judecata persoanelor păgubite prin vătămare corporală sau deces, precum și prin avarierea sau distrugerea de bunuri. În caz de vătămare corporală sau deces, despăgubirile se acorda pentru persoanele aflate în afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate în acel autovehicul, numai dacă acestea nu erau transportate în baza unui raport contractual existent cu deținătorul autovehiculului respectiv.

Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor, despăgubirile se acorda pentru bunurile aflate în afară

autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate în acel autovehicul, numai dacă acestea nu erau transportate în baza unui raport contractual existent cu deținătorul autovehiculului respectiv, precum și dacă nu aparțineau deținătorului ori conducătorului autovehiculului, răspunzător de producerea accidentului.

Despăgubirile, astfel cum sunt prevăzute la art. 49 și 50, se acordă și în cazul în care cel care conducea autovehiculul, răspunzător de producerea accidentului, este o altă persoană decât asiguratul. Despăgubirile se plătesc și atunci când persoanele păgubite nu au domiciliul, reședință sau sediul în România. În caz de vătămare corporală sau deces al unei persoane ori de avariere sau distrugere de bunuri, se acorda despăgubiri dacă autovehiculul care a produs accidentul este identificat și asigurat, chiar dacă autorul accidentului a rămas neidentificat.

Persoanele care folosesc pe teritoriul României autovehicule înmatriculate în străinătate și nu sunt asigurate în străinătate, potrivit prevederilor art. 48 alin. 2, sau ale căror asigurări expira în timpul aflării pe teritoriul României, datorează primele de asigurare, corespunzător perioadei de la intrarea, respectiv expirarea valabilitații asigurării, până la ieșirea autovehiculului din țară.

La intrarea și ieșirea din țară, organele poliției de frontiera de la punctele de control pentru trecerea frontierei de stat a României vor controla documentele de asigurare și vor solicita deținătorului autovehiculului dovada plații primei de asigurare datorate.

Persoanele neasigurate, care nu pot face, la control, dovada asigurării ori a plații acesteia, vor fi îndrumate să achite primele datorate la organele de la punctul de control, desemnate în acest scop.

Asiguratorul are dreptul să înainteze acțiune de regres persoanei răspunzătoare de producerea pagubelor atunci când:

a) accidentul a fost produs cu intenție; b) în momentul producerii accidentului, autovehiculul era condus în stare de ebrietate sau sub influența stupefiantelor; c) persoana răspunzătoare de producerea accidentului nu are permis de conducere de categoria respectivă; d) persoana răspunzătoare de producerea accidentului nu este inclusă în contractul de asigurare încheiat între posesorul autovehiculului și asiguratorul de răspundere civilă auto, cu excepția situației prevăzute la art.8 alin.(2) lit.b); e) contrar prevederilor legale care reglementează circulația rutieră pe drumurile naționale și cele locale, persoana răspunzătoare de producerea accidentului a părăsit locul lui;

f) utilizatorul autovehiculului nu dispune de certificat de revizie tehnică la momentul producerii accidentului; g) accidentul a avut loc din vina autorului unei infracțiuni, care încearcă să fugă de urmărire.

Excluderi din protecția de asigurare. ASIGURATORUL nu acordă despăgubiri pentru:

a) partea din prejudiciu care depășește limitele despăgubirilor de asigurare stabilite de lege la data producerii accidentului, indiferent de numărul persoanelor păgubite și de cel al persoanelor răspunzătoare de producerea pagubei;

b) pagubele produse la locul de muncă de dispozitivele sau instalațiile montate pe autovehicul, utilizate ca utilaje sau instalații de lucru;

c) pagubele produse prin accidente survenite în timpul operațiunilor de încărcare și descărcare, aceste accidente constituind riscuri ale activității profesionale;

d) pagubele produse ca urmare a transportului de produse periculoase (radioactive, inflamabile, explozive), acestea din urmă determinând sau agravând producerea de pagube, dacă riscul transportării unor astfel de produse este supus asigurării obligatorii;

e) prejudicial legat de poluarea mediului din cauza unui accident.

Riscurile în materia asigurării de răspundere civilă auto

Asigurătorul RCA are obligația de a despăgubi partea prejudiciată pentru prejudiciile suferite în urma accidentului produs prin intermediul vehiculului asigurat, potrivit pretențiilor formulate în cererea de despăgubire, dovedite prin orice mijloc de probă. Fără a se depăși limitele de despăgubire prevăzute în contractul de asigurare RCA, în condițiile în care evenimentul asigurat s-a produs în perioada de valabilitate a poliței de asigurare RCA, se acordă despăgubiri, în formă bănească, pentru:

a) vătămări corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial;

b) pagube materiale;

c) pagube consecință a lipsei de folosință a vehiculului avariat;

d) cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată.

Indiferent de locul în care s-a produs accidentul de vehicul, pe drumuri publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulației publice, în incinte și în orice alte locuri, atât în timpul deplasării, cât și în timpul staționării vehiculului asigurat, asigurătorul RCA acordă despăgubiri până la limita de despăgubire prevăzută în polița de asigurare RCA pentru:

1. prejudiciul produs de dispozitivele sau instalațiile cu care a fost echipat vehiculul, inclusiv prejudiciul produs din cauza desprinderii accidentale a remorcii, semiremorcii sau atașului tractat de vehicul;

2. prejudiciul produs din culpă conducătorului vehiculului asigurat, inclusiv în cazurile în care la data accidentului conducătorul vehiculului:

– a condus vehiculul fără consimțământul explicit sau implicit al asiguratului;

– nu este titularul unui permis care să îi dea dreptul să conducă vehiculul respectiv.

– nu a respectat obligațiile legale de ordin tehnic cu privire la starea și siguranța vehiculului respectiv;

3. prejudiciul produs prin fapta lucrului, când prejudiciul își are cauza în însușirile, acțiunea sau inacțiunea vehiculului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea vehiculului, prin scurgerea, risipirea ori căderea accidentală a substanțelor, materialelor sau a obiectelor transportate;

4. cazul în care persoanele care solicită despăgubiri pentru vătămări corporale sunt membrii familiei asiguratului, conducătorului auto sau ai oricărei altei persoane a cărei răspundere civilă este angajată într-un accident de vehicul;

5. prejudiciile provocate terților, consecință a deschiderii ușilor vehiculului în timpul mersului său atunci când vehiculul este oprit ori staționează, de către pasagerii acestuia, fără asigurarea că nu se pune în pericol siguranța deplasării celorlalți participanți la trafic.

Asigurătorul nu acordă despăgubiri pentru:

1. cazurile în care proprietarul, utilizatorul sau conducătorul vehiculului vinovat nu are răspundere civilă, dacă accidentul a fost produs:

a) de un caz de forță majoră;

b) din culpă exclusivă a persoanei prejudiciate;

c) din culpă exclusivă a unei terțe persoane, cu excepția situațiilor prevăzute la art. 26 alin. (2) pct. 5;

2. prejudiciile suferite de conducătorul vehiculului răspunzător de producerea accidentului;

3. prejudiciile produse bunurilor aparținând persoanelor fizice sau persoanelor juridice, dacă au fost provocate de un vehicul asigurat RCA, aflat în proprietatea sau utilizat de aceeași persoană fizică sau juridică și care este condus de un prepus al aceleiași persoane juridice ori de o altă persoană pentru care răspunde persoana fizică său persoana juridică;

4. prejudiciile cauzate în situațiile în care nu se face dovada valabilității la data accidentului a asigurării obligatorii RCA sau asiguratorul RCA nu are răspundere;

5. partea din prejudiciu care depășește limitele de despăgubire stabilite prin polița de asigurare RCA, produs în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate și de numărul persoanelor răspunzătoare de producerea prejudiciului;

6. amenzile de orice fel și cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conducătorul vehiculului asigurat, răspunzător de producerea prejudiciului;

7. cheltuielile făcute în procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conducătorul vehiculului asigurat, răspunzător de producerea prejudiciului, chiar dacă în cadrul procesului penal s-a soluționat și latura civilă;

8. sumele pe care conducătorul vehiculului răspunzător de producerea prejudiciului este obligat să le plătească proprietarului sau utilizatorului care i-a încredințat vehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui vehicul;

9. prejudiciile produse bunurilor transportate, dacă între proprietarul sau utilizatorul vehiculului care a produs accidentul ori conducătorul auto răspunzător și persoanele prejudiciate a existat un raport contractual la data producerii accidentului;

10. prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate în vehiculul cu care s-a produs accidentul, dacă asigurătorul poate dovedi că persoanele prejudiciate știau că vehiculul respectiv era furat.

11. prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalațiile montate pe vehicule, atunci când acestea sunt utilizate ca utilaje ori instalații de lucru;

12. prejudiciile produse prin accidente survenite în timpul operațiunilor de încărcare și de descărcare, acestea constituind riscuri ale activității profesionale;

13. prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului;

14. prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul în timpul unui atac terorist său război, dacă evenimentul are legătură directă cu respectivul atac sau război;

15. pretențiile ca urmare a diminuării valorii bunurilor după reparație.

În situația în care persoana prejudiciată a contribuit din culpă la producerea accidentului sau la mărirea prejudiciului, cel chemat să răspundă va fi ținut răspunzător numai pentru partea din prejudiciu care îi este imputabilă – culpa comună. În astfel de situații întinderea răspunderii fiecărei persoane va fi cea constatată prin orice mijloc de probă.

În situația în care vina aparține ambilor conducători auto implicați în accident, cuantumul despăgubirilor se va calcula raportat la procentul vinei fiecăruia. În situația în care nu se poate stabili întinderea răspunderii fiecărei persoane, aceasta se va stabili în cote egale, în raport cu numărul părților implicate în accident, fiecare parte având dreptul la despăgubire în proporția în care nu s-a făcut răspunzătoare de producerea accidentului.

Complexitatea situațiilor existente în trafic precum și mecanismele alternative de despăgubire existente la îndemâna păgubiților, împreună cu lobby-ul și presiunile puternice ale societăților financiare de asigurări au limitat în mod legal cazurile de despăgubire prin reducerea ariei de riscuri asumate de companiile de asigurări.

Riscurile acoperite prin asigurare pot fi încadrate în 3 grupe:

Riscuri generale (elementare): incendiu, trăsnet, explozie (inclusiv explozia rezervorului de carburanți și a rezervorului de aer comprimat) chiar dacă trăsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu, ploaie torențială inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindină, inundație, furtună, uragan, cutremur de pământ, prăbușire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zăpadă sau de gheață, avalanșe de zăpadă, căderea unor corpuri pe clădirea (construcția) în care se află autovehiculul.

Riscuri specifice (de circulație): avariile accidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate în interiorul sau în afara autovehiculului asigurat, răsturnării, derapării, zgârierii, căderii (căderii în prăpastie, căderii în apă cu prilejul transbordării, căderii din cauza ruperii podului, căderii pe autovehicul a unor corpuri, ca de exemplu: copaci, blocuri de gheață sau de zăpadă, bolovani, etc.)

Riscul de furt:furtul autovehiculului sau al unor părți componente și accesorii din dotarea acestuia prin efracție (prin spargerea ușilor, ferestrelor, dispozitivelor de închidere, pereților, tavanelor, acoperișului, etc. încăperii încuiate în care se afla autovehiculul) sau prin acte de violență;

• pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt: al autovehiculului, al unor părți componente, accesorii din dotarea acestuia,bunuri din autovehicul;

• pagubele produse încăperii, proprietatea asiguratului, în care se afla autovehiculul ca urmare a furtului prin efracție sau tentativei de furt prin efracție a autovehiculului, al unor părți componente sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autovehicul.

În caz de incendiu se acordă despăgubiri și pentru pagubele produse prin afumare, pătare, carbonizare sau diverse alte distrugeri, precum și avarieri cauzate de apă, ca urmare a măsurilor luate în timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construcției în care se afla acesta.

În caz de trăsnet sau explozie se acordă despăgubiri și pentru pagubele produse atunci când trăsnetul sau explozia s-au produs la distanță de autovehiculul respectiv.

În caz de inundație se acordă despăgubiri:

– pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla autovehiculul asigurat cu un strat de apa provenit din orice cauză

– pentru pagubele produse de acțiunea mecanică a apelor curgătoare sau a obiectelor purtate de ape.

În cazurile de trăsnet, furtună, uragan, cutremur de pământ, prăbușire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zăpadă sau de gheață, avalanșe de zăpadă se acordă despăgubiri și pentru pagubele produse autovehiculului de efectele indirecte ale acestor fenomene, ca de exemplu: prăbușirea uni copac lovit de trăsnet, acțiunea mecanică a obiectelor purtate de furtună sau uragan, dărâmarea acoperișurilor sau construcțiilor din cauza greutății stratului de zăpadă sau de gheață ori a avalanșelor de zăpadă, a cutremurului de pământ, a prăbușirilor sau alunecărilor de teren.

Extinderi generale – se acordă despăgubiri și pentru:

a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparații cel mai apropiat de locul accidentului care poate face reparația sau la locul cel mai apropiat de adăpostire al autovehiculului, dacă acesta nu poate fi deplasat prin forță proprie (în aceste cazuri, nu se acordă despăgubiri pentru avariile suferite de autovehicul ca urmare a transportului, tractării, remorcării);

b) pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de măsurile luate în timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construcției în care se afla acesta;

c) cheltuielile făcute în vederea limitării pagubelor, dacă sunt necesare în urma unor daune produse din cauze cuprinse în asigurare;

d) cheltuielile efectuate de asigurat în vederea înlocuirii setului de închidere a autovehiculului asigurat (butuci, yale și după caz bușon rezervor și/său contact pornire) în cazul în care asiguratul a avizat asigurătorul despre furtul/pierderea cheilor și/sau telecomenzilor autovehiculului.

Extinderi speciale:

a) Polița de asigurare acoperă și cazurile în care autovehiculul este condus de către o altă persoană decât asiguratul, dar cu consimțământul acestuia.

b) Polița se extinde în afara teritoriului României în baza unui supliment de asigurare, pe aceeași perioadă și cu aceeași valabilitate teritorială pentru care asiguratul încheie la asigurător o asigurare de răspundere civilă a autovehiculelor cu valabilitate în afara teritoriului României.

Riscurile la care se expun șoferii care circulă fără asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto

Toate vehiculele înregistrate sau înmatriculate care circulă pe drumurile publice, cu excepția celor cu tracțiune animală, trebuie să aibă o asigurare obligatorie pentru răspundere civilă în caz de pagube produse terților prin accidente de circulație (RCA). Lipsa acestei asigurări poate duce chiar la radierea din circulație a vehiculului. Vă spunem astăzi care sunt sancțiunile pe care le puteți primi dacă nu ați încheiat o poliță RCA.

În cazul în care un autovehicul este depistat circulând în trafic fără a deține o poliță RCA valabilă, conducătorul auto va fi sancționat cu o amendă cuprinsă între 1000 și 2000 de lei, dar și cu reținerea certificatului de înmatriculare al mașinii, precum și a plăcuțelor cu numerele de înmatriculare. La reținerea certificatului, polițistul rutier eliberează conducătorului de vehicul o dovadă înlocuitoare fără drept de circulație.

Amenda menționată anterior este prevăzută la art. 64 din Legea nr. 163/1995 privind asigurările și reasigurările din România, în timp ce sancțiunile complementare (reținerea certificatului de înmatriculare și a plăcuțelor) sunt stabilite de Codul Rutier, la art. 112, litera s, precum și la art. 112, alin.3.

Dacă deținătorul vehiculului nu face dovada asigurării acestuia, după 30 de zile de la data aplicării măsurii prevăzute anterior, poliția rutieră dispune radierea din evidență a vehiculului, potrivit art. 76, alin. 3 din Codul Rutier.

Nu doar șoferii care circulă pe străzi fără RCA riscă sancțiuni ci și cei care au în proprietate automobile pe care le țin în garaj, în curte sau în parcare. Potrivit legii, înmatricularea oricărui automobil despre care se constată că a stat fără asigurare RCA mai mult de 90 de zile poate fi suspendată din oficiu. Procedură este definite în ordonanța de urgență 189/2005.

Capitolul 2 : Norme privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto în România.

O asigurare RCA este, o poliță ce permite despăgubirea persoanelor care au fost prejudiciate din cauza producerii unui accident rutier. Compania de asigurări care a emis polița de asigurare RCA va despăgubi persoanele prejudiciate, indiferent dacă vorbim despre persoane juridice sau fizice, acoperind astfel daunele produse: vătămări corporale, daune materiale.

În cazul unei asigurări obligatorii de răspundere civilă auto obișnuite, persoanele din a căror vina s-a produs accidentul auto nu vor fi despăgubite; aceasta poliță va despăgubi doar partea care nu a fost găsită vinovată de producerea accidentului auto. Evident, exista și polițe de asigurare care pot despăgubi și persoană sau persoanele responsabile pentru producerea accidentului rutier.

2.1 Elementele contractului de asigurare

Potrivit art. 20 din Normele Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, polița de asigurare R.C.A. conține în mod obligatoriu informații despre: părțile implicate în contract, adică asiguratul său persoană cuprinsă în asigurare, dacă este cazul: perioada de valabilitate a asigurării; limitele de despăgubire; prima de asigurare și numărul de înmatriculare/înregistrare ori numărul de identificare al vehiculului, precum și statele în care are valabilitate polița de asigurare.

Durata asigurării

Asigurarea de răspundere civilă auto este limitată și din punct de vedere a duratei de existență. Normele adoptate de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor prin Ordinul nr. 14/2011, în art. 19, dispun că asigurarea obligatorie R.C.A. se încheie pe o perioadă determinată:

-anual sau semestrial pentru vehiculele înmatriculate sau înregistrate în România, după caz:

– pe perioada de valabilitate a autorizației provizorii de circulație, pentru vehiculele care se înmatriculează sau se înregistrează provizoriu;

– pe perioada înmatriculării/înregistrării temporare, dar nu mai mult de 15 luni;

– pe o perioadă de maximum 30 de zile de la data dobândirii proprietății dovedită cu documente justificative, pentru vehicule înmatriculate/înregistrate în alte state membre, pentru care se solicită asigurarea în vederea înmatriculării/înregistrării în România;

– pe perioade de câte o lună, dar nu mai mult de 3 luni, pentru vehicule înmatriculate/înregistrate în state terțe, pentru care se solicită asigurarea în vederea înmatriculării/înregistrării în România.

Cea mai lungă durată a unei polițe de asigurare obligatorie R.C.A. este de 15 luni.

Momentul începerii răspunderii asigurătorului

Normele adoptate de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor prin Ordinul nr. 14/2011 (art. 29), consacră mai multe momente de la care începe să curgă perioada de asigurare, respectiv răspunderea asigurătorului R.C.A.

Un prim caz de începere a răspunderii asigurătorului R.C.A. îl reprezintă ziua următoare celei în care expiră valabilitatea poliței de asigurare anterioare pentru asiguratul care își îndeplinește obligația încheierii asigurării cel mai târziu în ultima zi de valabilitate a acesteia. Acest caz are în vedere situația în care se păstrează continuitatea asigurării, în sensul că la data încheierii viitoarei asigurări, asiguratul posedă o asigurare de răspundere civilă.

Un alt moment de începere a răspunderii asigurătorului R.C.A. este ziua următoare celei în care s-a încheiat documentul de asigurare pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA la momentul încheierii asigurării.

În sfârșit, un alt moment al începerii răspunderii asigurătorului R.C.A. îl reprezintă momentul eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a autorizației provizorii de circulație sau a înmatriculării/înregistrării vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmează a fi înmatriculate/înregistrate ori pentru care urmează să se transfere dreptul de proprietate.

Prima de asigurare

În cazul asigurărilor obligatorii R.C.A., prima de asigurare comportă câteva particularități. Deși este o asigurare obligatorie reglementată în detaliu de norme speciale, stabilirea cuantumului primei de asigurare rămâne atributul fiecărui asigurător autorizat să o practice. Stabilirea tarifelor de primă se va face pentru fiecare categorie de vehicule pe o perioadă de un an. Corelativ primelor de asigurare, asigurătorii de răspundere R.C.A. trebuie să stabilească și limitele de despăgubire.

Primele de asigurare și limitele de despăgubire sunt supuse transparenței, unicității și publicității. Normele emise prin Ordinul nr. 14/2011 obligă asigurătorii R.C.A. să comunice Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor tarifele de primă și limitele de despăgubire cel târziu cu 30 de zile înainte de începerea perioadei în care pot fi practicate. Limitele de despăgubire și tarifele, împreună cu elementele și modul de calcul, trebuie notificate Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, dar aceasta nu le poate modifica, notificarea are exclusiv caracter informativ și de publicitate.

În cazul în care vehiculul este radiat din circulație, asiguratul are dreptul la restituirea primelor, dacă acestea au fost achitate integral la momentul încheierii contractului de asigurare.

Restituirea primei de asigurare RCA

În cazul în care ați radiat autovehiculul sau l-ați vândut, puteți solicita asiguratorului restituirea primei de asigurare.

Pentru restituirea primei aferente perioadei rămase din asigurare (între data radierii mașinii și cea a expirării valabilitații poliței RCA) vă puteți adresa unei agenții sau sucursale a asiguratorului din localitatea în care locuiți împreună cu următoarele documente:

Copia certificatului de radiere, ștampilat și datat de poliție

Polița de asigurare RCA în original

Copia documentului care certifică plata poliței RCA (chitanța/OP)

Cotorul vignetei RCA

Cerere de restituire tip completată, semnată, iar, în cazul persoanelor juridice și ștampilată.

Excepție de la posibilitatea restituirii

Polițele RCA ale autovehiculelelor care sunt înregistrate în circulație în regim de leasing se transfera utilizatorului înscris în documentele de asigurare, la sfârșitul contractului de leasing.

În această situație, asigurările obligatorii RCA rămân în vigoare până la expirarea perioadei de valabilitate înscrise în documentele de asigurare, fără modificarea primei de asigurare, dacă sunt îndeplinite cumulativ următoarele condiții:

noii proprietari sunt utilizatorii prevăzuți în documentele de asigurare;

asiguratorul a încasat prima de asigurare aferenta perioadei de valabilitate.

În cazul în care în perioada de valabilitate a contractului de leasing se schimbă utilizatorul, se încheie un nou contract și o nouă polița de asigurare pentru noul utilizator.

Limitele de răspundere ale asiguratorului RCA

Asiguratorii RCA au obligația de a stabili limite de răspundere (de despăgubire), care nu pot fi mai mici decât limitele prevăzute de normele în vigoare emise de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor.

Limitele de despăgubire stabilite prin norme de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor sunt:

a) pentru pagubele materiale produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabilește, pentru accidente produse începând cu anul 2012, la un nivel de 1.000.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României;

b) pentru vătămări corporale și decese, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabilește, pentru accidente produse începând cu anul 2012, la un nivel de 5.000.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României.

În cazul în care în unul și același eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane și valoarea totală a prejudiciilor depășește limitele de despăgubire specificate în polița RCA, despăgubirea va fi stabilită în funcție de cota-parte din valoarea prejudiciului ce revine fiecărei persoane îndreptățite la despăgubire pentru prejudiciile suferite în același accident.

Despăgubirile plătite de o societate de asigurare unui terț păgubit într-un accident auto, în baza asigurării RCA încheiată pentru vehiculul care a produs accidentul, nu vor depăși valoarea prejudiciilor cauzate și nici limitele maxime (limitele de răspundere) la care s-a angajat asiguratorul. Aceasta înseamnă că, în situația în care valoarea daunei depășește limitele la care asiguratorul s-a angajat în schimbul primei de asigurare plătite, diferența nu este acoperită de către asigurator.

2.2 Dosarul de daune. Constatarea pagubelor

Dacă ați fost păgubit în urma unui accident produs de un vehicul, trebuie să vă adresați asiguratorului celui care este vinovat de producerea daunei, cu procesul-verbal de constatare de la poliție sau, după caz, cu exemplarul formularului ”Constatare amiabilă”.

Utilizarea formularului “Constatare amiabilă” de accident se realizează de către cei doi conducători auto numai atunci când există un acord comun de voință. La completarea acestui formular se impune mare atenție la înregistrarea corectă a tuturor rubricilor din conținut.

Pentru deschiderea dosarului de dauna vă puteți adresa oricărei unități teritoriale a asiguratorului respectiv, indiferent de unitatea care a emis polița.

Partea păgubită are dreptul de a solicita despăgubiri pentru prejudiciile produse vehiculului și înainte de efectuarea reparației acestuia. Asiguratorul RCA are obligația de a stabili cuantumul despăgubirii la valoarea prețurilor practicate de către unitățile de specialitate sau prevăzute în cataloagele de specialitate astfel încât despăgubirea primită să-i permită păgubitului efectuarea reparațiilor.

De asemenea, reamintim faptul că, în orice situație, păgubiții au posibilitatea de a efectua reparația la orice unitate reparatoare doresc, indiferent dacă aceasta se află sau nu pe lista service-urilor cu care societatea de asigurare are încheiate convenții de colaborare.

Asiguratorul RCA are obligația de a efectua plata dosarelor de daună în maxim 10 zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii răspunderii și cuantificării daunei.

Dacă asiguratorul RCA are suspiciuni întemeiate cu privire la modul de producere a accidentului, atunci are obligația de a comunica în scris asiguratului și păgubitului, în termen de 5 zile de la data avizării daunei, intenția de a desfășura investigații. Aceste investigații nu pot dura mai mult de 3 luni de la data avizării daunei. Asiguratorii RCA au dreptul să efectueze propriile investigații indiferent dacă accidentul a fost protocolat prin Proces verbal al Poliției sau prin formularul de constatare amiabilă de accident.

Constatarea amiabilă de accident

Începând din 1 iulie 2009, conducătorii auto implicați într-un accident rutier pot utiliza formularul de Constatare amiabilă de acccident în relația cu societățile din domeniul asigurărilor, fără a mai fi necesară întocmirea de documente de constatare de către poliție.

Puteți folosi acest formular doar în situația în care accidentul rutier s-a întâmplat pe teritoriul României, între două vehicule, iar în urma acestuia au rezultat numai pagube material.

Prin utilizarea constatării amiabile se simplifică circuitul administrativ specific obținerii despăgubirii în temeiul unei asigurări (Casco și/sau RCA), întrucât societatea de asigurare avizată în baza acestuia este obligată:

să îndeplinească formalitățile de deschidere a dosarului de daună

să efectueze constatarea pagubelor

să elibereze documentul de introducere în reparație a vehiculului.

În acest fel, persoana îndreptățită să primească despăgubiri pentru daunele materiale produse în urma accidentului se adresează direct societății de asigurare, economisind astfel timpul pe care l-ar fi alocat pentru drumul la poliție, de unde ar fi trebuit să obțină procesul verbal, dar și autorizația de reparație a vehiculului.

Utilizarea acestui formular nu este o obligație, ci este o alternativă la procedura care prevede deplasarea la unitatea teritorială de poliție pentru încheierea unui proces verbal. Această procedură de constatare amiabilă se aplică cu succes de foarte mult timp în majoritatea statelor europene.

Prin urmare, cei doi conducători auto implicați într-un accident au dreptul să aleagă: fie folosesc formularul de constatare amiabilă, fie se adresează poliției. În cazul în care șoferii implicați în accidentul rutier nu ajung la o înțelegere, se pot adresa poliției, ca și până acum.

Formularul Constatare amiabilă de accident poate fi utilizat indiferent de locul producerii accidentului: pe drumuri publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulației publice, în incinte și în orice alte locuri.

El poate fi utilizat în relația cu societățile de asigurare numai dacă este completat și semnat de către ambii conducători de vehicule implicați în accident. În situația în care unul dintre vehicule este staționat/parcat, formularul poate fi completat și de către proprietarul/utilizatorul acestuia.

Conducătorii celor două vehicule implicate în accident completează împreună un singur formular de constatare amiabilă de accident. Formularul are două pagini autocopiative, câte una pentru fiecare dintre cei doi conducători (ambele pagini au aceeași valoare juridică).

Formularul Constatarea amiabilă de accident este tipărit și distribuit de societățile de asigurare autorizate să încheie asigurări pentru vehicule, conform modelului prevăzut în anexele la normele puse în aplicare prin ordinul CȘĂ nr.21/2008.

Capitolul 3. Studiul de caz in domeniul asigurarilor de raspundere civila auto

Capitolul 3.1 Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto în România

În ceea ce privește asigurările obligatorii de răspundere civilă pentru prejudicii produse terților (RCA), Comisia de Supraveghere a Asigurărilor a adus o serie de modificări reglementărilor cu privire la acestea, care au avut în prim-plan interesele asiguraților, dar și stabilitatea activității desfășurată de societățile de asigurare pe acest segment de piață.

Au fost aduse modificări în ceea ce privește:

-armonizarea prevederilor normelor cu dispozițiile Legii nr. 136/1995 privind asigurările și reasigurările în România, cu modificările și completările ulterioare;

-introducerea unei noi obligații în sarcina asigurătorului,în sensul solicitării de documente justificative la încheierea polițelor RCA, ținând cont de faptul că aceștia își asumă răspunderea

pentru documentele de asigurare emise;

-abrogarea prevederilor referitoare la limitarea reducerilor ce pot fi aplicate asupra primelor de asigurare RCA;

-menționarea limitelor minime de despăgubire ce pot fi aplicate începând cu anul 2012, modificarea acestora urmând a se efectua în conformitate cu indicele european al prețurilor de consum (IEPC) stabilit în conformitate cu Regulamentul (CE) nr. 2.494/95 al Consiliului din 23 octombrie 1995 privind indicii armonizați ai prețurilor de consum;

-clarificarea prevederilor legate de acordarea despăgubirilor.

În exercițiul financiar 2012, asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (RCA) a fost practicată de către 11 societăți de asigurare, respectiv: ABC ASIGURĂRI-REASIGURĂRI SA, ALLIANZ-ȚIRIAC ASIGURĂRI SA, ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ – ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA, ASIGURARE REASIGURARE ASTRA SA, CARPATICA ASIG SA, SOCIETATEA DE ASIGURARE – REASIGURARE CITY INSURANCE SA, EUROINS ROMÂNIA ASIGURARE – REASIGURARE SA, GENERALI ROMÂNIA ASIGURARE REASIGURARE SA, GROUPAMA ASIGURĂRI SA, OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP SA și UNIQA ASIGURĂRI SA.

Limite de despăgubire

În perioada 2006 – 2012, limitele de despăgubire s-au majorat anual, actualizarea acestora fiind în continuare prevăzută de legislația națională secundară emisă de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor în aplicarea dispozițiilor art. 9 din Directiva 2009/103/CE a Parlamentului European și a Consiliului privind asigurarea de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule. Conform reglementărilor europene privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, statele membre ale Uniunii Europene au obligația să prevadă în legislația proprie o limită de despăgubire în temeiul asigurării obligatorii RCA de minimum 1.000.000 euro pentru daune materiale, respectiv de minimum 5.000.000 euro pentru vătămări corporale și deces.

În baza prevederilor Directivei, România a optat pentru o perioadă de tranziție de 5 ani, stabilind anual majorarea limitelor de despăgubire.

Asigurătorii RCA au posibilitatea de a stabili limite de despăgubire peste valoarea celor prevăzute în legislația secundară. Pentru anul 2012 toți asigurătorii autorizați au stabilit limitele de despăgubire la valoarea minimă impusă de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, pentru acest an, respectiv:

Pentru pagubele materiale produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, 1.000.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României;

Pentru vătămări corporale și decese, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, 5.000.000 euro, echivalent în lei la cursul de schimb al pieței valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Națională a României.

Indicatori privind asigurarea obligatorie RCA

Dinamica principalilor indicatori specifici asigurărilor de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule este determinată în baza evidențelor tehnice raportate de asigurătorii RCA în exercițiul financiar 2012 privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă a vehiculelor înmatriculate/înregistrate în România.

Evoluția principalilor indicatori privind asigurarea obligatorie auto RCA, în perioada 2007-2012

Prime subscrise

Volumul total al primelor brute subscrise pentru anul de subscriere 2012 a înregistrat o creștere cu 10% față de anul 2011, în condițiile în care și numărul contractelor de asigurare încheiate a crescut cu 6% față de anul 2011. Valoarea primei medii de asigurare la nivelul întregii piețe de asigurări RCA a înregistrat o scădere cu 4%, de la circa 480 lei în anul 2011, la aproximativ 463 lei în anul 2012. Prima medie se calculează ca raport între volumul primelor subscrise și numărul de contracte cu valabilitate 12 luni.

Volumul total al primelor brute subscrise pentru asigurarea obligatorie RCA în anul 2012 a fost de 2.054.456.000 lei, din care:

a) primele brute subscrise pentru asigurarea obligatorie RCA pentru vehiculele aparținând persoanelor fizice au totalizat 1.158.664.000 lei, reprezentând 56,40 % din totalul primelor brute subscrise.

b) primele brute subscrise pentru asigurarea obligatorie RCA pentru vehiculele aparținând persoanelor juridice au însumat 895.792.000 lei, reprezentând 43,60 % din totalul primelor brute subscrise pentru această formă de asigurare.

În anul 2012 au fost încheiate 6.776.429 polițe de asigurare obligatorie RCA, din care 4.040.929 polițe (59,63% din total) cu valabilitate 6 luni, 2.263.356 polițe (33,40% din total) cu valabilitate 12 luni și 472.144 polițe (6,97% din total) cu valabilitate o lună. Din totalul polițelor de asigurare încheiate, 5.235.211 au fost emise pentru persoane fizice și 1.541.218 pentru persoane juridice. Una dintre cele 11 societăți de asigurare autorizate să practice asigurarea obligatorie RCA, respectiv SC ASIGURARE REASIGURARE ASTRA SA, desfășoară activitate de asigurare, în baza dreptului de stabilire, prin intermediul unei sucursale deschise pe teritoriul Ungariei, unde a subscris 197.037 polițe de asigurare obligatorie RCA, care au generat un volum de prime brute subscrise de 62.269.801 lei.

Piata asigurarilor a scazut cu 2,38% in primele patru luni, ajungand la prime brute subscrise in valoare de 2,699 miliarde lei (600 mil. euro), pe fondul reducerii consemnate de asigurarile generale cu 0,97%, la 2,18 miliarde lei, si de asigurarile de viata cu 7,89%, la 519,1 milioane lei.

Asigurarile generale au o pondere de 80,77% din totalul primelor brute subscrise in perioada ianuarie-aprilie 2014, restul de 19,23% revenind segmentului de asigurari de viata, potrivit datelor publicate de Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF). In primele patru luni ale anului trecut, piata s-a situat la 2,76 miliarde lei, cu prime brute subscrise de 2,2 miliarde lei pe asigurari generale si de 563,5 milioane lei pe asigurari de viata

Omniasig Vienna Insurance Group a trecut pe castig in primul trimestru, cu un profit net de 3,98 milioane lei, iar primele brute subscrise au scazut cu 13,8%, la 192 milioane lei, pe fondul reconfigurarii portofoliului de asigurari auto.

"Reconfigurarea portofoliului de asigurari auto al companiei a condus la o scadere de 13,87% a primelor brute subscrise in primul trimestru al anului 2014, acestea ajungand la valoarea de 192,07 milioane lei. Despagubirile totale platite in aceasta perioada au fost in valoare de 252,96 milioane lei, cu 10,10% mai mult decat in primul trimestru din 2013", se arata intr-un comunicat transmis de companie.

Asigurarile auto (CASCO si RCA cumulate), cu o pondere de 64% in total portofoliu de asigurari al Omniasig, au inregistrat in primele trei luni venituri de 123 milioane lei, in scadere cu 8,40% fata de aceeasi perioada din 2013. Despagubirile platite pe aceste linii au totalizat136,73 milioane lei.

Evoluția primelor subscrise pentru asigurarea obligatorie RCA și a numărului de polițe RCA emise în perioada 2007-2012

Structura pe persoane fizice și persoane juridice a primelor brute subscrise pentru polițele RCA/2012

Structura pe persoane fizice și juridice a numărului de contracte RCA/2012

La data de 31.12.2012 erau în vigoare 4.200.565 polițe de asigurare RCA, din care 3.144.819 de polițe încheiate pentru persoane fizice, reprezentând 74,87 % din total, și 1.055.746 de polițe încheiate pentru persoane juridice, reprezentând 25,13 % din total.

Indemnizații brute plătite în cursul exercițiului financiar 2012

În anul 2012, societățile de asigurare autorizate să practice asigurarea obligatorie RCA au avizat 296.291 dosare de daună, în scădere cu 5% față de anul 2011, și au plătit 292.622 dosare daună, cu 3% mai puțin față de anul 2011.

Valoarea indemnizațiilor brute plătite de către societățile de asigurare în cursul exercițiului financiar 2012, în temeiul asigurărilor obligatorii RCA, a fost de 1.781.827.000 lei, înregistrându-se astfel o creștere nominală cu 11% față de anul 2011. Valoarea daunei medii plătită la nivelul întregii piețe de asigurări RCA a înregistrat o creștere nominală cu 15%,de la 5.307 lei, în anul 2011, la 6.089 lei, în anul 2012. Creșterea daunei medii plătită, în contextul unui volum mai ridicat al indemnizațiilor brute plătite și a scăderii ușoare a numărului de dosare plătite, este un rezultat generat de creșterea costurilor cu despăgubirile.

Din totalul indemnizațiilor brute plătite în cursul exercițiului financiar 2012, ponderea cea mai mare este deținută de despăgubirile plătite pentru daune materiale, respective 81,48%, în timp ce pentru vătămări corporale despăgubirile plătite au reprezentat 18,52% din total. Extinderea valabilității teritoriale a asigurării obligatorii RCA, la nivelul întregului spațiu al SEE, cât și majorarea limitelor de despăgubire constituie premise ale creșterii valorii despăgubirilor pentru vătămări corporale. Indemnizațiile brute plătite în cursul exercițiului financiar 2012 pentru vătămări corporale au înregistrat o creștere nominală cu 22,68% față de anul 2011.

Evoluția indemnizațiilor brute plătite pentru vătămări corporale și daune materiale în perioada 2010-2012

Rezerve tehnice

a) Rezerva de primă

Volumul total al rezervei de primă, la 31.12.2012, a fost de 731.155.000 lei, în creștere cu 11,67 % față de anul 2011.

b) Rezerva pentru daune avizate

Volumul total al rezervelor brute pentru daune avizate, la 31.12.2012, a fost de 1.357.877.000 lei, în scădere nominal cu 10,05% față de anul 2011, în contextul modificării legislației în ceea ce privește modul de constituire a rezervelor de daună pentru vătămări corporale.

c) Rezerva pentru daune întâmplate și neavizate (IBNR)

Volumul total al rezervelor brute pentru daune întâmplate și neavizate (IBNR) la data de 31.12.2012, a fost de 716.727.000 lei, în scădere nominală cu 4,42 % față de anul 2011.

Evoluția volumului rezervelor pentru daune avizate aferente asigurării obligatorii RCA, precum și a rezervelor pentru daune neavizate, în perioada 2007-2012

Cele mai mari companii de asigurări care controlează peste jumătate din piața RCA

La finalul primelor trei luni, RCA-ul a rămas cea mai importantă clasa de asigurări din piața locală de profil, conform primelor brute subscrise: 744 milioane lei (165 milioane euro), echivalentul a circa 37% din totalul pieței de 2,05 miliarde lei (456 milioane euro). Totodată, daunele plătite de asiguratori pe acest segment de piață s-au cifrat la 534 milioane lei (119 milioane euro), echivalentul a 41% din total.

Topul companiilor de asigurare pe acest segment de piață indică pe prima poziție compania CARPATICA Asig. Potrivit datelor furnizate de aceasta pentru INSURANCE Profile, societatea a subscris prime RCA de 150 milioane lei – echivalentul a peste 91% din totalul subscrierilor. Astfel, cota de piață a CARPATICA Asig pe această clasă de asigurări s-a majorat de la circa 17% în T1/2013, la peste 20%, în martie a.c.

A doua poziție în top este deținută de ASTRA Asigurări. Subscrierile RCA ale ASTRA (149 milioane lei) au fost determinate prin diferența rezultată între totalul pieței RCA comunicat de ASF, respectiv rezultatele comunicate de asiguratori pentru INSURANCE Profile. Așadar, potrivit calculelor, portofoliul ASTRA Asigurări este format în proporție de 68% din asigurări RCA. Totodată, comparativ cu anul trecut, societatea a obținut pe această clasă de asigurare o majorare a subscrierilor în valoare absolută de circa 14 milioane lei.

Top 3 RCA a fost completat de EUROINS România, cu subscrieri de circa 110 milioane lei (aproximativ 25 milioane euro), echivalentul unei cote de piață de circa 15%. Dintre toate companiile de asigurare autorizate să comercializeze polițe RCA, portofoliul EUROINS România depinde în cea mai mare proporție de acest tip de polițe: 92%.

Astfel, CARPATICA Asig, ASTRA Asigurări și EUROINS România au realizat mai bine din jumătate din subscrierile raportate la nivelul întregului segmentul RCA (55% – echivalentul a 410 milioane lei).

Pe de altă parte, portofoliile companiilor membre ale unor grupuri de asigurare vest-europene (VIG, ALLIANZ, UNIQA, GROUPAMA sau GENERALI) au depins într-o mai mică măsură de RCA, acestea fiind poziționate pe locurile 5-10.

Topul companiilor în asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, ianuarie-martie 2014

3.2 Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto în Romania comparative cu Europa

Liniile auto, considerate de mulți a fi "un rău necesar" în România, o piață emergentă și, în același timp, păguboasă din punct de vedere al asigurărilor, continuă să domine portofoliile companiilor non-life.

Tinerii sub 35 de ani care conduc în orașe mari, mai ales din estul țării, plătesc o primă anuală pentru RCA cu până la 70% mai mare decât alte categorii de șoferi. Sursa diferențelor este frecvența mare a daunei.

Creșterile importante ale daunelor, precum și imposibilitatea de a majoră substanțial prețurile fără a pierde cota de piață, determină societățile de asigurare să își selecteze din ce în ce mai atent clienții. Segmentarea clientelei, cum este numită în termeni de specialitate, a devenit o procedură la modă chiar și pentru companii care, în mod tradițional, vând polița obligatorie de răspundere civilă auto la prețuri cu mult sub media pieței.

Cu toate că România este doar a șasea piață de asigurări că subscrieri din regiunea Europei Centrale și de Est, datele prezentate în studiul XPRIMM Insurance Report 1H2012 arată că segmentul auto din țara noastră este al treilea ca volum de încasări din această zonă (aproape 500 mil. EUR, respectiv peste 10% din piața auto din ECE). Primele două sunt Polonia, cu 1,6 mld. EUR și Cehia, cu circa 715 mil. EUR. Pe locul patru, după România, este Slovenia, cu 272 mil. EUR..

De altfel, cele două mari clase auto, RCA și CASCO, reprezintă încă peste 60% (2,15 mld. lei) din totalul asigurărilor generale vândute în România în primele șase luni ale lui 2013. Tot ele au fost cele care au generat, în același timp, peste 90% (1,91 mld. lei) din daunele plătite pe non-life în prima jumătate a anului, conform datelor ASF. Adăugând costurile de administrare și comisioanele plătite brokerilor la despăgubirile plătite, apare, în mod evident, întrebarea legată de profitabilitatea acestui segment.

Una din condițiile aderării României la Uniunea Europeană a fost că parcul auto național să fie asigurat RCA în proporție de 90%. România este membru UE de la 1 ianuarie 2007.

Potrivit datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CȘĂ), la finele anului 2010, numărul polițelor RCA în vigoare se ridică la 3,72 milioane, din care 2,8 milioane polițe încheiate pentru persoane fizice, reprezentând 75,29% din total.

Asigurările auto RCA au rămas cea mai importantă clasa din piața de asigurări, după primele nouă luni ale anului. Ponderea acestora în totalul pieței s-a cifrat la 29,2% – echivalentul a 415,4 mil. EUR (cu peste 14% mai mult decât în ianuarie-septembrie 2012), arata datele centralizate de INSURANCE Profile. Creșterea a fost susținută de primii cinci jucători, aceștia deținând 70% din totalul pieței, valoarea cumulată a subscrierilor acestora ajungând la circa 291 mil. EUR (cu 28,4% mai mult).

În același timp, valoarea totală a daunelor plătite de asiguratori a fost de 325,4 mil. EUR, în creștere cu 20 mil. EUR în valoare absolută față de 3T/2012, în vreme ce primele cedate în reasigurare s-au cifrat la 121,5 mil. EUR – echivalentul a 29% din totalul subscrierilor.

Topul companiilor de asigurări este condus de EUROINS România – subscrieri de circa 81 mil. EUR (în creștere cu 21% față de septembrie 2012) – echivalentul unei cote de piață de 19,5%. Potrivit unui comunicat de presă remis de grupul bulgar, la nivel consolidat "rata de creștere a subsidiarei din România ar fi putut fi mai mare, dacă nu ar fi existat interdicția de a vinde RCA timp de 3 săptămâni la care a fost supusă de către autoritatea de supraveghere. În prezent însă, subscrierile EUROINS România au revenit deja la nivelurile anterioare".

A doua poziție a fost ocupată de CARPATICA Asig, care și-a majorat afacerile pe acest segment cu circa 70% până la 69,3 mil. EUR (după ce, cu un an înainte, se clasa pe a patra poziție), în vreme ce al treilea loc a revenit ASTRA Asigurări – 16,2% cota de respectiv subscrieri de 67,2 mil. EUR (cu 3% mai mult decât în 3T 2012).

Rata combinată este unul dintre cei mai importanți indicatori din industria asigurărilor și arată profitabilitatatea polițelor vândute. Acest indicator se calculează ca raport dintre valoarea daunelor plătite plus costul de achiziție a polițelor (comisioanele brokerilor și ale agenților) plus costurile administrative și valoarea primelor încasate. Dacă acest raport depășește 100%, vânzarea de asigurări este neprofitabilă, deoarece costurile depășesc încasările. În piața RCA din România rata combinată a depășit la un moment dat și pragul de 150%.
Revenind la tarifele RCA, cele mai mari creșteri în primele șase luni ale anului comparativ cu acceași perioadă de anul trecut au fost consemnate în dreptul Omniasig (110,8%), Carpartica (54,7%), Generali (54,3%), Allianz-Țiriac (30,7%) și Asirom (24,9%). Singura companie care a înregistrat o scădere în ceea ce privește prețul RCA este Groupama (-10,8%), potrivit datelor publicate de UNSAR. Cifrele prezentate au fost calculate pe baza informațiilor publicate de uniunea asiguratorilor privind numărul de contracte la jumătatea anului curent și valoarea primelor brute subscrise și sunt exprimate în lei.

În același timp, valoarea netă a rezervelor tehnice per total a scăzut cu peste 100 de milioane de lei în perioada de timp analizată de la 1.965 de milioane lei la 1.863 de milioane de lei, ca urmare a modificărilor normelor privind rezervele tehnice pentru asigurări generale, în ceea ce privește rezervele tehnice constituite pentru daunele morale.

Anul trecut, rata combinată la nivelul segmentului non-life pentru anul 2012 s-a îmbunătățit, scăzând la 108%, față de 2011, când a fost 113,5%, potrivit raportului anual pe 2012 al ASF. Aceasta înseamnă că pentru fiecare 100 lei câștigați, asiguratorii au plătit 108 lei

Pe principalele clase de asigurare, RCA și CASCO, rata combinată a avut evoluții contrare, astfel că pe segmentul asigurărilor de răspundere civilă auto rata combinată s-a redus de la 144% la 124,7%, iar pe segmentul polițelor auto facultative a crescut la 128%, de la 118%. Aceste rezultate indică o pierdere tehnică netă de 28% la nivelul portofoliului CASCO, respectiv 536,7 mil. lei, și de 24,7% pe RCA, adică 527,8 mil. lei.

Asigurările auto în Uniunea Europeană

În România s-a înregistrat o creștere a numărului daunelor pe piața auto din România în ultimele 6 luni, dar datorită faptului că liniile auto reprezintă 60% din totalul pieței, competiția este foarte ridicată. Acest lucru a împins prețurile spre o nouă limită minimă, scăzând în medie cu 10-20.

În Cehia și Polonia au avut loc scăderi ale tarifelor cu 10 până la 20%.

Cu toate că tarifele s-au stabilizat, companiile de asigurare admit faptul că rata daunelor nu este favorabilă și la reînnoirea contractelor se ia în considerare rata daunei.

Tarifele auto în asigurări au crescut în Polonia în medie cu 10 până la 20%. Asiguratorii abordează selectiv noile flote; flotele cu rata mare a daunei sunt deosebit de dificil a le plasa. În timp ce “Riscurile specifice” funcționează încă în marea majoritate a pieței, tendința este de a le îndrepta spre încheierea polițelor cu acoperirea tuturor riscurilor.

Nu au existat pierderi semnificative care să afecteze piața asigurărilor în Slovacia în 2010 sau 2011.Piața asigurărilor de bunuri, răspunderi și auto a stagnat, fără a preconiza o tendință anume, și atât prețurile cât și franșizele rămân fără modificări semnificative comparativ cu anul anterior. Există o competiție puternică în piața asigurărilor generale, cu toate că nu au fost asiguratori nou-intrati pe piața asigurărilor.

Piața auto din Rusia are toate șansele să devină cea mai mare din Europa și a cincea din lume până în anul 2020, devansând Germania, conform unei predicții realizate de Boston Consulting Group.

Tendința pozitivă de creștere este susținută în special de investițiile realizate de producători occidentali precum General Motors, Volkswagen, Ford Motor și Renault, care au investit sume mare în piața auto rusească.

Conform predicției realizate de Boston Consulting Group, Rusia ar putea să urmeze Brazilia și China, devenind o piață dominată în special de vehicule fabricate local, înlocuind imaginea din prezent, unde piața este dominată de exporturi străine.

Conform studiului, piața rusească va crește cu 6% pe an până în 2020, atunci când va fi atins un prag al vânzărilor de 4,4 milioane de vehicule, comparativ cu 2,9 milioane de unități, valoare înregistrată în 2012.

Primele patru piețe auto din lume sunt reprezentate în prezent de:

1. China

2. SUA

3. India

4. Brazilia

În 2012, Rusia a ocupat locul 7 în topul celor mai mari piețe auto din lume, după China, SUA, Japonia, Brazilia, Germania și India.

În Europa, înmatriculările de mașini noi au înregistrat o creștere de 4,8% în iulie, ajungând la 1,02 milioane de unități, în țări precum UE, Elveția, Norvegia, Islanda și Liechtenstein.

Pentru 2013 era așteptată o contractare a pieței, pentru al patrulea an consecutiv, însă totodată unele companii auto au reușit să își stabilizeze vânzările. Astfel, Europa prezintă semne de revenire. Spre exemplu, Ford Motor a înregistrat o creștere de 9% a livrărilor în iulie, ajungând la 90.000 de mașini.

Stabilizarea pieței auto poate fi ajutată și de creșterea PIB-ului zonei euro, care a crescut cu 0,3% în trimestrul al II-lea, care a urcat datorită creșterilor economice înregistrate în Germania și Franța.

Pe întregul an 2013 este așteptată însă o scădere, ajungându-se la 12,1 milioane de unități.

Pornind de la toate aceste realități, prin interogarea diferitelor site-uri de profil am ales să calculăm valoarea celei mai ieftine polițe RCA în 12 state europene, pentru o perioadă de un an, pentru o persoană în vârstă de 30 de ani, locuitor al capitalei, căsătorit, fără copii, proaspăt posesor al unui model LOGAN al celor de la RENAULT (fabricat în 2010, motor 1.6 benzină) și aflat în primul an de asigurare (fără bonus sau malus). Calculele au fost făcute în ianuarie 2014.

Cea mai ieftină asigurare obligatorie de răspundere civilă auto o găsim în Moldova, coeficienții de calcul sunt stabiliți de către autoritatea de supraveghere, astfel încât toți asigurătorii afișează un preț al poliței RCA de 32 euro pentru o mașina înregistrată în Chișinău. Asigurarea Carte Verde, comercializată suplimentar, diferă în funcție de țările de tranzit și de cea de destinație. Astfel că,  pentru statele din Spațiul Economic European,  prețul unei astfel de asigurări este de 171 euro pentru 3 luni, 300 de euro pentru 6 luni și 428 de euro pentru un an.

La fel ca și în Belarus, tarifele pentru polițele de asigurare de răspundere civilă auto sunt reglementate de către stat, astfel că prețul unei asigurări pentru un locuitor al orașului Minsk este de 35 euro, potrivit www.btib.org, portalul biroului asigurătorilor auto din Belarus.

În Ucraina, un locuitor al Kievului trebuie să scoată din buzunar 70 euro pentru cea mai ieftină poliță RCA, potrivit portalului strachovki.com.ua. Polița este oferită de către UNIQA Ucraina, având o limită de răspundere pentru daune materiale de 4.630 euro. Prețurile oferite de către alte companii de asigurare nu diferă semnificativ, fiind mai scumpe cu 5-15 euro,  de la caz la caz. Nici în Ucraina, polița RCA nu include acoperire pentru Carte Verde, aceasta putând fi achiziționată separat.

În cazul vecinilor noștri de la Sud de Dunăre, Bulgaria, potrivit calculelor realizate cu ajutorul sdi.bg, pentru autovehiculul în cauză, cea mai ieftină poliță RCA poate fi încheiată la BULSTRAD VIG pentru 196 leva (cca. 98 euro), în vreme ce cea mai scumpă asigurare costă 228 leva (cca 144 EUR la OZK insurance). Prezența în România a numeroaselor autoturisme înmatriculate în Bulgaria a dus la ofertarea de polițe de asigurare bulgărești și din partea unor brokeri români. Cu toate acestea, în cazul niciunuia dintre aceștia nu a putut fi realizată o interogare online, singurul mod prin care se poate realiza o comparație de tarife fiind transmiterea prin email a datelor autovehiculuiui/asiguratului.

În România, cel mai mic tarif RCA în acest caz este de 115 euro pe an, sau 520 lei, potrivit casco-ieftin.ro, prețul putând ajunge până la un maxim de 1.915 lei pe an, respectiv 425 euro. De remarcat este diferența dintre tarifele practicate de asigurători, prețul celei mai scumpe polițe fiind de aproape patru ori mai mare decât cea mai ieftină.

Circa 137 euro (sau 616 zloți) plătește un cetățean al Poloniei pentru a-și cumpăra cea mai ieftină asigurare RCA. De cealaltă parte, potrivit rankomat.pl – cea mai scumpă variantă trece de 570 euro/an (peste 2.500 zloți) și este emisă de WARTA – a doua companie ca dimensiuni din piață.Diferențele de prețuri sunt date, ca și în cazul altor țări, de clauzele și serviciile adăugate suplimentar. Demn de evidențiat este chestionarul care trebuie completat pentru a afla tarifele, acesta fiind de departe cel mai complicat și mai „stufos”: câți șoferi vor mai conduce vehiculul asigurat, vechimea permisului de conducere al acestora, dacă vehiculul a avut parte de „tunning”, unde va fi parcată mașina (pe stradă, parcare acoperită, garaj) sunt doar câțiva din factorii care sunt luați în considerare atunci când se calculează un tarif RCA.

În cazul Rusiei, prețul unei polițe RCA pentru un locuitor din Moscova este de 174 euro, potrivit portalului asociației asigurătorilor auto, www.autoins.ru. Polița RCA nu include însă și acoperire pentru Carte Verde, aceasta putând fi achiziționată separat. Ținând cont de faptul că toate criteriile de calcul pentru tarifele de asigurare RCA sunt stabilite de către autoritatea de supraveghere, asigurătorii oferă același preț pe site-urile lor. Menționăm că limita de răspundere pentru polița RCA pentru daune materiale este de aproximativ 2.700 euro. Unele companii de profil, cum ar fi INGOSSTRAKH, oferă posibilitatea extinderii limitei de răspundere de până la 67.000 euro, în acest caz prețul poliței urcând până la 218 euro. Ca și în cazul celei mai ieftine polite, nici aceasta nu include si acoperire pentru cartea verde.

În cazul Ungariei, polița de asigurare RCA cea mai ieftină ar costa 96 euro (28.844 forinți) și ar fi emisă de ASTRA Biztosito, subsidiara ungară a ASTRA Asigurări, potrivit bisztositas.hu. La polul opus, cea mai scumpă poliță (emisă de GROUPAMA GARANCIA) ar costa 277 euro cu tot cu taxe (83.101 forinți).Site-ul menționat își asigură clienții că tarifele afișate sunt cele mai mici din piață, iar în cazul în care aceștia vor găsi prețuri mai mici în altă parte, le va fi restituită diferența. Totodată, aceștia vor fi recompensați cu un bonus în valoare de 24.000 forinți compus din carburant (9.000 forinți), respectiv un voucher la un hotel local în valoare de 15.000 forinți.

În cazul unui locuitor din Cehia, pentru același vehicul, asigurarea RCA ar costa pe an între 5.553 coroane (circa 222 euro la AXA) și 9.907 coroane (396 euro la TRIGLAV), conform datelor interogate pe portalul epojisteni.cz. Este de menționat că asiguratul poate alege ca perioade de asigurare și intervale de 3 sau 6 luni, iar respectiv limita de despăgubire pentru vătămări corporale este flexibilă, de respectiv 35, 70 sau 100 milioane coroane.
Alți factori care mai influențează prețul este și numărul sau tipul de riscuri care însoțesc polița de bază. Spre exemplu, în cazul poliței emise de TRIGLAV, aceasta include „asistență extinsă”, protecție juridică, asigură șoferul vinovat în caz de accident, respectiv acoperă și daunele care survin în urma unei coliziuni cu animale. Demn de evidențiat este faptul că în cazul a numeroase portaluri care prezintă comparații de tarife RCA, acestea nu pot fi vizualizate decât dacă, în urma introducerii datelor, se apelează telefonic (de pe numărul de telefon cu care clientul s-a înregistrat) centrala telefonică a brokerului. Totodată, cum este și în cazul epojisteni.cz, după afișarea tarifelor, clientul este notificat că,  în cazul produsului selectat, mai pot fi furnizate tarife și în cazul altor companii de asigurare dar doar telefonic, întrucât aceste societăți nu doresc să își facă publice tarifele.

Slovenia poate fi considerat un caz aparte. Nu a putut fi făcută o comparație de tarife. Motivul: la un simplu search pe Google, nu au putut fi identificate portaluri specializate care să ofere acest serviciu, ci doar câteva companii de brokeraj care furnizau această informație doar prin e-mail. Un singur broker local (IDEAL Broker d.o.o) a furnizat un singur tarif după 24 de ore (nespecificand comapnia de asigurări), dar asigurandu-ne că este cel mai mic preț.

În urma acestei experiențe, am accesat site-ul TRIGLAV, pentru a afla cât ar costa RCA-ul la LOGANUL nostru la cea mai mare companie din piață: 423,9 euro/an – preț care conține o reducere de 5% – de la 446.2 euro –  dacă plata se face imediat. De menționat sunt doar câteva criterii mai speciale care ar putea influența valoarea primei: experiența la volan a celorlalți utilizatori ai autoturismului (mai mică sau mai mare de trei ani), vârsta copiilor proprietarului vehiculului asigurat (mai mică sau mai mare de nouă ani), sau dacă acesta a îmbrățișat sau nu carieră de pompier.

În cazul Croației, prețul poliței RCA simple este similar, pentru mai mulți asigurători din piață. Conform dosi.hr, tariful acesteia este compus dintr-un preț de bază fix (același la toți asigurătorii), respectiv o componentă variabilă – în cazul limitelor de despăgubire, respectiv a altor componente care pot însoți polița de bază. Astfel, cea mai ieftină poliță RCA poate fi achiziționată de la TRIGLAV (3.913 kuna – 522 euro), iar cea mai scumpă variantă este emisă de BASLER Osigurane,  la un tarif de 4.512 kuna (cca. 600 euro) – la limite de despăgubire în caz de accident superioare și asistență rutieră inclusă.

În cazul Germaniei, pentru un locuitor al orașului München, conform calculelor realizate cu ajutorul autobild.de, cel mai ieftin RCA costă circa 695 euro – echivalentul unui CASCO mai scump în România. De cealaltă parte, „varianta scumpă”  depășește 1.400 euro/an – conform autobild.de (1.431 euro) și este emisă de GENERALI Versicherungen. Varianta „ieftină” are o acoperire în cazul de vătămări corporale de 12 milioane euro/persoană, respectiv 100 milioane euro – în cazul pagubelor materiale.În ceea ce privește polița „GENERALI Konfort” – aceasta oferă asistență 24/24, are o acoperire în caz de vătămări corporale de 15 milioane euro/persoană, respectiv 100 milioane euro – în cazul pagubelor materiale, și are, conform BaFin – Autoritatea de Supraveghere Financiară – 0,85 plângeri la 100 mii de contracte. Mai mult decât atât, această poliță are inclusă „clauza Mallorca-Police” – o asigurare de răspundere suplimentară încheiată de obicei pentru mașinile care sunt închiriate și are rolul de a crește acoperirea în caz de daună. Ea este deosebit de utilă în țările în care acoperirea juridică pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto este mai mică.

Diferențele sunt mari când vine vorba despre raportarea asiguratorilor la vârsta tinerilor, care ne dezavantajează grav pe noi,românii. În Germania vârsta până la care se presupune că un tânăr reprezintă un risc mai mare în trafic este 25 de ani,în Marea Britanie 23 de ani, iar în România această vârstă este stabilită la 30 de ani.

Comparație între prețurile medii ale polițelor de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto din Marea Britanie, Germania și România și salariul minim.

Din acest table se desprind trei observații:

În toate țările tinerii plătesc mai mult pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto.

În România, suma plătită de tineri este mult mai mare față de restul statelor analizate. Dacă în Germania sau Marea Britanie un tânăr plătește cel mult de trei ori mai mult decât un adult pentru o poliță RCA, în România diferența este de 5 ori mai mare.

La stabilirea costurilor polițelor de asigurare nu este luată în considerare experienta șoferilor, adică perioada cuprinsă între momentul dobândirii carnetului de conducere șic el în care se întocmește asigurarea. Asta înseamnă că o persoană care are 31 de ani și permisul eliberat de o zi vă plătii considerabil mai puțin decât o persoană care are 12 ani de experiență la volan dar are vârsta de 30 de ani. În celelalte țări se iau aceste elemente în calcul în momentul în care se întocmește polița de asigurare.

Concluzii și propuneri

Valoarea mare a sumelor la care se ridică daunele rezultate în urma accidentelor a fost principalul motiv pentru care acest tip de asigurare este obligatoriu, foarte puțini fiind șoferii care ar putea să plătească pagube de zeci de mii de lei în cazul în care au fost implicați într-un accident de care s-au făcut vinovați.

Asigurarea are ca scop, prin intermediul contribuțiilor vărsate de către asigurați, să plătească indemnizarea acelora dintre ei care sunt victimele evenimentelor nedorite.A garanta veniturile văduvelor și orfanilor după dispariția prematură a capului familiei, a oferi mijloace pentru reconstituirea casei sau cumpărarea altei locuințe, pentru acela a cărui casa a fost distrusă de către un incendiu, a vărsa sume care să compenseze pierderile profesionale aceluia care din cauza unui accident este în imposibilitatea de a muncii, a da mijloacele financiare bolnavului sau ranitului pentru a fi îngrijit conform metodelor celor mai eficace și deci creșterea șanselor acestuia de a se însănătoși, acestea toate sunt obiectivele fundamentale ale asigurărilor.

Asigurarea are însă și consecințe favorabile asupra economiei. Permițând victimelor accidentelor sau bolilor să-și procure resursele necesare, asigurarea face că aceste riscuri să nu fie în sarcina colectivității și în același timp menține la un nivel constant puterea de consum a aceleași colectivități.

Toți proprietarii de autovehicule trebuie obligatoriu să încheie o asigurare de răspundere civilă auto ( RCA ) și să plătească toate primele de asigurare aferente. Scopul acestei asigurări este că cel păgubit să primească obligatoriu despăgubiri pentru daunele suferite , independent de situația materială a celui care a produs pagubă. În acest fel , asigurarea de răspundere civilă auto este în interesul terțului păgubit , dar și în interesul celui care a produs paguba.

În concluzie, asigurarea RCA nu acoperă daunele celui ce o încheie, ci pe ale celorlalți participanți la trafic în cazul în care are loc un accident și acesta se face vinovat.

Bibliografie

Legea nr. 136/1995

I.Vacarel, Bercea Fl., Op.cit., p.273

Legea nr. 414-XVI  din  22.12.2006, Monitorul Oficial nr.32-35/112 din 09.03.2007

Ordin CSA 5 2010 Norme RCA prejudicii accidente, publicat în Monitorul Oficial nr. 344 din 25 mai 2010

Cristian Ganj “Drept privat si proiecte personale”

Dan Constantinescu, Dana Lemanru “Asigurari generale(suport curs pregatire profesionala continua)

Revista “Unica” (www.unica.ro)

Revista “Capital” (www.capital.ro)

Dictionar juridic “Cuprinsul politei de asigurare obligatorie R.C.A

Media XPRIMM

Centrul de informare CEDAM (www.csa-isc.ro)

Raport anual CSA 2012

Revista Bussiness24 (www.bussiness24.ro)

Revista Wall street (www.wall-street.ro)

RCA ieftin (www.rca-ieftin.ro)

www.legeaz.net

www.ganj.ro

www.asigurareamasinilor.ro

www.1asig.ro

www.xprimm.md

www.primm.ro

www.insuranceprofile.ro

www.asfromania.ro

http://www.cdep.ro/interpel/2014/i3322A.pdf