Aplicație Informatică Privind Relația cu Clienții în Cadrul Bcr

CENTRUL UNIVERSITAR NORD DIN BAIA MARE

FACULTATEA DE ȘTIINȚE

SPECIALIZAREA INFORMATICĂ ECONOMICĂ

LUCRARE DE LICENȚĂ

Îndrumător științific:

Lect. Univ. Dr. Marieta GÂTA

Absolvent:

Andrei – Vasile SILAGHI

2016

CENTRUL UNIVERSITAR NORD DIN BAIA MARE

FACULTATEA DE ȘTIINȚE

SPECIALIZAREA INFORMATICĂ ECONOMICĂ

LUCRARE DE LICENȚĂ

APLICAȚIE INFORMATICĂ

privind relația cu clienții în cadrul

Băncii Comerciale Române

Îndrumător științific:

Lect. Univ. Dr. Marieta GÂTA

Absolvent:

Andrei – Vasile SILAGHI

2016

CUPRINS

INTRODUCERE

Creditul este operațiunea prin împrumutătorul își însușește imediat resurse, în schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, însoțită în mod normal de plata unei dobânzi. Această operațiune privește două părți: o parte care acordă creditul, alta care îl primește și se îndatorează.

În viața economică, creditul permite o mai bună utilizare a economiilor bănești temporar disponibile, accelerarea concentrării capitalurilor și este totodată un stimulent eficient pentru producție.

Potrivit studiului „Percepția românilor cu privire la produsele bancare de creditare” de Exact Cercetare și Consultanță, realizat în perioada martie – aprilie 2015 s-a constatat faptul că prin serviciile oferite, băncile au o conotație pozitivă însă prin condițiile impuse și nerespectarea unor termeni, ajung ca acestea să fie percepute negativ.

Pentru a obține sprijinul financiar de care au nevoie, în special pentru achiziții substanțiale, (casă, autovehicul, etc.) românii apelează cel mai des la următoarele produse de creditare: Creditul imobiliar (achiziționarea de locuințe), Creditul ipotecar (locuințe și alte proprietăți), Creditul de nevoi personale (bunuri, excursii etc.).

Nevoia cel mai des identificată este cea referitoare la achiziționarea unei locuințe proprii, din dorința de proprietate (des întâlnită în cultura românilor) sau de întemeiere a unei familii în casă proprie. Procurarea de diverse bunuri ține de imaginea creată în societate: o mașină nouă sau o casă cu aparatură modernă creează un anumit statut.

Datorită faptului că uneori parteneriatul bancă-client are de suferit din cauza lipsei de transparență, vin în sprijinul îmbunătățirii acestei relații cu aplicația „Creditul meu BCR”, creată pentru a facilita accesul clientului la produsele de creditare contractate și furnizarea în mod deschis, explicit și oportun de către bancă a tuturor informațiilor pertinente de care acesta are nevoie.

CAP. I PREZENTAREA BĂNCII COMERCIALE ROMÂNE

1.1 Scurt istoric

Prezența pe piață a băncii ne îndeamnă să privim cu mai bine de un secol în urmă, mai exact în anul 1906, când pe piața românească lua ființă Banca Comercială Română. Este vorba despre o coincidență de nume între banca înființată la acea vreme și actuala BCR. Investigând arhivele fostei BCR din cadrul documentelor aflate la Arhivele Naționale, întâlnim acolo evoluția bilanțului băncii, mai multe prospecte de emisiuni pentru creșterea succesivă a capitalului social, documentele adunărilor generale, interesante buletine de presă care dădeau o imagine foarte bună a pieței și în final ceva inedit, testamentul marelui diplomat Nicolae Titulescu.

Banca Comercială Română din 1906 combină fructuos pentru economia națională capitalul autohton și capitalul străin, conducerea sa fiind asigurată de mari personalități, precum principele Constantin Basarab, Brâncoveanu, Titu Maiorescu si Constantin Agretoianu.

Condusă după un statut echilibrat și bine gândit, foarte multe dintre procedurile folosite atunci sunt valabile și azi. Fosta Banca Comercială Română s-a implicat activ în economia românească, la a cărei dezvoltare a contribuit din plin.

Și BCR-ul actual și fostul BCR au plecat la drum cu același capital: 12.000.000 lei, cu diferența că cel subscris în 1906 era din lei aur.

La plecare, primul BCR a împărțit cele 24.000 de acțiuni a 500 lei aur fiecare la 9 fondatori, dintre care 4 bănci (Banque de l’UnionParisien – 6.200 acțiuni, Wiener Bank Verein – 4.200 acțiuni, Banca Anglo-Austriacă – 2.000 acțiuni, Credit General Lzonasse – 5.000 acțiuni) și 5 persoane fizice. Mai târziu, în luna mai a anului 1941, Banca Comercială Română a fost preluată de către Deutsche Bank Berlin după ce armatele germane au ocupat Franța și Belgia. Atunci, acționarii băncii de naționalitate franceză și belgiană au vândut acțiunile lor lui Deutsche Bank. Observăm că fosta BCR a avut în acționariat o bancă austriacă, iar în final, acționar majoritar Deutsche Bank.

Privatizarea Băncii Comerciale Române

Datorită performanțelor și dezvoltării sale, BCR a intrat în atenția instituțiilor financiare internaționale. Iată care au fost etapele procesului de privatizare:

Privatizarea BCR cu un investitor strategic – în urma analizării documentelor depuse de investitori, Comisia de privatizare a informat că niciunul din potențialii investitori care își exprimaseră interesul în legătură cu privatizarea BCR nu a întrunit cerințele legale pentru a fi precalificat (sursa: comunicatul de presă 14 octombrie 2002);

Relansarea procesului de privatizare a BCR – Ședința Comisiei interministeriale pentru privatizarea BCR a avut loc pe 3 decembrie 2002. Comisia a constatat că nu a fost depusă nicio scrisoare de intenție valabilă, până la data de 29 noiembrie 2002, data limită a depunerilor Scrisorilor de intenție;

Privatizarea BCR cu participarea BERD și IFC – la 4 iunie 2004, după 7 luni de la semnarea Contractului de vânzare-cumpărare, a avut loc transferul dreptului de proprietate pentru pachetul 25% plus 2 acțiuni achiziționat de BERD și IFC la Banca Comercială Română.

Tranzacția pentru achiziționarea a 8% din acțiunile BCR de către salariați și personalul BCR – contractul de vânzare-cumpărare de acțiuni de către membrii Asociației Salariaților a ajuns în posesia fiecărui acționar al BCR (salariați sau pensionari ai băncii). Contractul a intrat în vigoare la data de 9 iulie 2004.

Finalizarea privatizării cu un investitor strategic – Banco Comercial Portugues și Erste Bank AG sunt cei doi investitori care au primit punctajul cel mai mare pentru începerea negocierilor în vederea preluării BCR (26 octombrie 2005). Punctul culminant urma să fie ziua de 20 decembrie, când, la sediul AVAS, s-a anunțat noul acționar majoritar al BCR: ERSTE BANK.

Banca Comercială Română (BCR), membră a Erste Group, este cel mai important grup financiar din România, incluzând operațiunile de bancă universală (retail, corporate & investment banking, trezorerie și piețe de capital), precum și societățile de profil de pe piața leasingului, managementului activelor, pensiilor private, a băncilor de locuințe și a serviciilor bancare prin telefonul mobil. BCR este banca Nr.1 în România după valoarea activelor (peste 16 mld EUR), banca Nr.1 după numărul de clienți și banca Nr.1 pe segmentele de economisire și creditare. BCR este cel mai valoros brand financiar din România, după gradul de încredere al clienților și după numărul celor pentru care BCR este principală instituție cu care fac banking. BCR oferă gama completă de produse și servicii financiare prin intermediul unei rețele de 22 de centre de afaceri și 23 de birouri mobile dedicate companiilor și 562 de unități retail localizate în majoritatea orașelor din întreaga țară cu peste 10.000 de locuitori. BCR este banca Nr.1 din România pe piața tranzacțiilor bancare, clienții BCR având la dispoziție cea mai mare rețea națională de ATM – peste 2.200 de bancomate și POS – 15.000 de terminale pentru plată cu cardul la comercianți, precum și servicii complete de Internet banking, Mobile Banking, Phone-banking și E-commerce.

BCR face parte din Grupul BCR care mai include și BCR Banca pentru Locuințe, BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A., BCR Leasing și BCR Chișinău.

BCR Banca pentru Locuințe (BCR BpL) este subsidiara grupului BCR specializată în economisirea și creditarea domeniului locativ în sistem colectiv, care a fost lansată în iulie 2008. În anul 2009 a încheiat 134.000 de contracte, în valoare de 3,5 miliarde lei. BCR BpL este liderul necontestat al pieței în ceea ce privește activele totale (peste 50%) și noile contracte (peste 75%).

BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. a fost înființată în luna iunie 2007, cu un capital social inițial de 50.000.000 RON. BCR PENSII a avut o activitate extrem de dinamică pe piața pensiilor private din România ce a determinat consolidarea poziției companiei pe piață. În 2009, BCR PENSII a finalizat preluarea Fondului de Pensii Administrat Privat Omniforte de pe piața pensiilor obligatorii, și tot în 2009 a intrat pe piața pensiilor facultative prin preluarea Fondului de Pensii Facultative BCR PRUDENT, iar la începutul anului 2010 a finalizat preluarea fondurilor de pensii obligatorii Prima Pensie și OTP. BCR deține 99,99% din acțiunile BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A.

BCR Leasing S.A. s-a înființat în martie 2001, ca o completare a ofertei de finanțare a Grupului Banca Comercială Română destinată persoanelor fizice, persoanelor juridice și persoanelor fizice autorizate, pentru achiziționarea bunurilor de folosință îndelungată. BCR LEASING IFN S.A. oferă servicii de leasing financiar intern pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată, respectiv: leasing pentru achiziționarea de autovehicule, flote, echipamente și utilaje industriale, aparatură medicală, software și echipamente I.T. etc., precum și leasing pentru imobile cu destinație industrială sau comercială. BCR Leasing este controlată în proporție de 89,03% de BCR, în timp ce Financiara SA deține 10% din capital, iar restul de 0,97% este deținut de către persoane fizice.

1.2 Evoluția în cadrul Sistemului Bancar Românesc

Abordată retrospectiv, istoria anilor de funcționare a Băncii Comerciale Române poate fi împărțită în câteva perioade semnificative:

Între anii 1991-1993 s-a derulat perioada de definire și consolidare a structurilor operaționale ale băncii, concomitent cu ajustarea activităților tradiționale la noile condiții de funcționare. În acest interval, rețeaua de unități teritoriale se dublează ca mărime, iar personalul crește numeric. Baza de clienți se extinde, fiind reprezentată aproape integral de agenții economici, majoritatea firme industriale cu capital de stat. Plasamentele băncii în această perioadă s-au concentrat în zona creditării economiei reale, pentru activitatea de producție și investiții, îndeosebi în industria energetică, de construcții de mașini, metalurgie, chimie și petrochimie. În perioada de început, Banca Comercială Română și-a asigurat resursele necesare activității sale în principal pe seama depozitelor atrase de la agenții economici și a împrumuturilor de refinanțare de la BNR. În același timp însă, s-au manifestat și primele preocupări privind creșterea bazei de capital a băncii, obiectiv care, de altfel, va reprezenta și ulterior o constantă a politicii manageriale.

La sfârșitul anului 1993, conducerea băncii a apreciat că sunt necesare unele măsuri pentru perfecționarea activității bancare, printre care au fost considerate prioritare:

Completarea și definitivarea profilului băncii și abordarea în funcție de acesta a pieței și clientelei;

Majorarea și consolidarea capitalului și fondurilor proprii pentru a se asigura un nivel corespunzător de solvabilitate al băncii, în conformitate cu standardele internaționale și prevederile normelor Băncii Naționale a României;

Creșterea volumului de resurse atrase atât de la persoanele fizice, cât și de la persoanele juridice, pe seama promovării pe piață a certificatelor de depozit și prin acordarea de dobânzi stimulative la depozitele constituite; 

Îmbunătățirea structurii și calității portofoliului de credite prin stimularea activităților de producție, orientarea creditului spre sectoarele viabile și profitabile și agenții economici cu un standard financiar ridicat, indiferent de forma de proprietate a capitalului social;

Îmbunătățirea sistemului de decontări, în vederea reducerii duratei de la inițiere a operațiunilor până la finalizarea acestora prin introducerea unor instrumente financiare specifice economiei de piață;

Creșterea calității serviciilor oferite de unitățile Băncii Comerciale Române prin perfecționarea permanentă a pregătirii personalului.

Perioada 1994-1998, considerată drept perioada de afirmare a Băncii Comerciale Române pe plan intern și internațional odată cu întărirea poziției sale de piață, s-a caracterizat prin dezvoltarea dinamică a activităților tradiționale desfășurate anterior. Alături de acestea au fost abordate însă o serie de activități noi, cum ar fi: creditarea investițiilor, creditarea în valută, derularea prin unitățile proprii a operațiunilor de comerț exterior, efectuarea de tranzacții pe piața de capital și prestarea unor servicii pentru populație. Banca a continuat să finanțeze procesele de restructurare și de retehnologizare din economie, orientându-se totodată spre susținerea în mai mare măsură a întreprinzătorilor privați mici și mijlocii, precum și spre creșterea implicării sale în decontarea operațiunilor de comerț exterior. Banca Comercială Română a fost preocupată în această perioadă de elaborarea primelor strategii pe termen mediu, prin care s-au stabilit principalele direcții ale dezvoltării viitoare a băncii. În acest context, s-au identificat segmentele de clienți țintă, pentru structurarea adecvată a ofertei de produse și servicii, s-au îmbunătățit normele și procedurile de lucru, au fost adoptate măsuri cu caracter prudențial pentru diminuarea riscurilor bancare. În vederea realizării obiectivelor de eficiență, rețeaua de unități a fost organizată pe principiul profitabilității, prin introducerea unui model propriu de evaluare, începând cu costul de transfer și continuând cu corecturi aduse modului de determinare a veniturilor și costurilor la nivelul centrului de profit. De asemenea, în scopul lansării unor produse și servicii moderne, precum și pentru raționalizarea cheltuielilor băncii au fost intensificate acțiunile de realizare a unei infrastructuri informatice performante.

La sfârșitul anului 1994, BCR a devenit prima bancă din România care a început procesarea cardurilor VISA, pentru ca un an mai târziu, în calitate de membru principal al EUROPAYINTERNATIONAL, să accepte la plăți prin rețeaua sa, carduri internaționale emise sub sigla acestei organizații. Ulterior, banca a emis 5 tipuri de carduri, respectiv, BCR MAESTRO, VISA CLASIC și VISA INTERNAȚIONAL pentru persoane fizice, BCR VISA BUSINESS și EUROCARD BUSINESS pentru persoane juridice.

Rețeaua de ATM-uri și numărul de terminale electronice pentru comercianți s-au extins continuu, concomitent cu creșterea volumului de tranzacții realizate.

În martie 1997, B.C.R. a fost prima bancă din România care a ieșit pe piețele internaționale de capital, fără garanții guvernamentale. Emisiunea inaugurată de euroobligațiuni în valoare de 75.000.000 USD, lansată cu sprijinul Băncii de Investiții Meryll Lynch, a constituit un succes, fiind supra-subscrisă de investitori din Europa și S.U.A.

Continuând politica de diversificare a ofertei sale de produse și servicii, BCR a lansat, în cursul anului 1998, serviciul MoneyGram de transfer rapid de fonduri în și dinspre România. Serviciul MultiCash, prin care clienții persoane juridice pot efectua plăți electronice, precum și creditele de factoring extern.

În perioada 1994-1998, structura plasamentelor băncii a urmat o tendință de diversificare. Astfel, s-a diminuat ponderea creditelor în total bilanț. Acestea au fost orientate în mai mare măsură spre întreprinderile profitabile cu capital privat, ceea ce a determinat anumite mutații în distribuția lor sectorială. În același timp, au căpătat mai multă importanță operațiunile pe piața interbancară și a titlurilor de stat. Efortul investițional al băncii, destinat dezvoltării și informatizării rețelei s-a materializat în creșterea activelor fixe. BCR s-a implicat, de asemenea, în efectuarea unor investiții directe de capital, preponderent în societăți de profil financiar-bancar.

În anul 1998, în Republica Moldova a început să funcționeze prima subsidiară a băncii, cu o participație de 100%, respectiv BCR Chișinău. În decursul perioadei, BCR a ajuns să dețină în cadrul sistemului cea mai mare cotă pe piața depozitelor atrase de la populație.

Anul 1999 marchează debutul unei noi etape de evoluție, BCR participând la o premieră pe piața românească, respectiv fuziunea prin absorbție a BANCOREX. În urma acestui proces deosebit de complex în dimensiuni, care s-a finalizat în termeni record, a rezultat o bancă mai solidă; lider incontestabil pe piața internă și cu o bună reprezentare în străinătate prin subsidiarele sale. Creșterea volumului de afaceri și extinderea portofoliului de participație a determinat formarea Grupului BCR care desfășoară, pe lângă activitățile specific bancare, și activități de asigurări și intermediere de valori mobiliare. Rezultatele financiare ale anului 1999 au reconfirmat capacitatea băncii de a genera profit, chiar în contextul unui mediu de operare dificil. Valorificarea celor mai bune oportunități de plasament, în condițiile unei gestionări adecvate a riscurilor, a dus la creșterea volumului de active ale BCR la peste 2.8 miliarde USD. Calitatea creditelor acordate s-a îmbunătățit, acestea fiind destinate preponderent sectorului privat al economiei. Procesul de finanțare a tranzacțiilor s-a consolidat, pe seama promovării de facilități pentru creditarea producției de export și dezvoltării factoring-ului extern, odată cu afilierea băncii la Factors Chain International. 

Întărirea credibilității externe a BCR, reflectată în relațiile cu băncile corespondente, a favorizat consolidarea poziției sale pe piața decontării operațiunilor de comerț exterior. Preocupările privind dezvoltarea serviciilor s-au concretizat în dinamica mai accelerată a veniturilor provenite din comisioane, cu influență pozitivă asupra rezultatelor finale. Pentru BCR, ultimul an al mileniului a început sub semnul pregătirilor pentru privatizare. Managementul băncii s-a concentrat în mod deosebit asupra îmbunătățirii indicatorilor de performanță, menținerea poziției pe piețele câștigate și impunerii în noi segmente de activitate.

În vederea realizării obiectivelor prevăzute în strategia și planul de afaceri pentru anii 2000-2004, s-a procedat la o mai bună organizare a structurilor de funcționare a băncii, s-a consolidat oferta de produse și servicii pentru care există avantaje competitive și s-au întreprins măsuri ferme pentru extinderea activității de retail banking.

În anul 2003, pe fondul evoluțiilor pozitive din economia românească, grupul BCR și-a îndeplinit cu succes angajamentele majore față de acționari.

În aprilie 2004, BCR a devenit prima bancă din România care a introdus o structură de management pe două niveluri, cu un Consiliu de Supraveghere total independent compus numai din membrii neexecutivi cu responsabilități în domeniul supravegherii, administrării și coordonării activităților Băncii și un Comitet executiv ales de acționari din rândul salariaților cu responsabilități crescute în domeniul managementului operațional al Băncii.

În data de 21 decembrie 2005 s-a semnat contractul de privatizare al BCR prin care ERSTE Bank urma să preia pachetul majoritar de acțiuni.

În 2006 ERSTE Bank a stabilit un program de investiții de 100.000.000 EUR în următorii 3 ani la BCR.

La finalul lunii august 2009 BCR – ERSTE Bank ocupa poziția I la BVB, atât între societățile financiare, cât și în general, având o capitalizare bursieră de 9,6 miliarde de EUR.

În prezent, BCR este bine cunoscută și este percepută ca una dintre cele mai stabile instituții financiare de pe piața românească, misiunea este de a da posibilitatea clienților și de a-i sprijini în îmbunătățirea situației lor financiare. Rezultatele pozitive pe care BCR le-a obținut în decursul timpului s-au datorat în mare măsură capacității de lucru a rețelei proprii de unități, bine distribuite pe întreg teritoriul țării.

1.3 Principalele funcții, activități și operațiuni

Durata de activitate a băncii este de 99 de ani de la data emiterii autorizației de funcționare de către Banca Națională a României, cu posibilitatea extinderii acestei perioade. Banca își încetează activitatea, după regulile societăților comerciale și ale legislației bancare în vigoare, la propunerea consiliului de administrație al băncii și cu aprobarea adunării generale a acționarilor.

Banca are ca domeniu principal de activitate: atragerea și formarea de depozite bănești, în lei și valută de la persoane fizice și juridice, din țară și străinătate; acordarea de credite pe termen scurt, medie și lung; efectuarea de servicii bancare, operațiuni pentru activitatea de comerț exterior și alte operațiuni bancare, potrivit legii. Capitolul 3 al statutului, articolul 9 prezintă obiectul de activitate al băncii:

acceptarea de depozite în lei și valută de la persoane fizice și juridice, române și străine; 

contractarea de credite în lei și valută, operațiunile de factoring și sconatrea efectelor de comerț, inclusiv forfetare;

emiterea și gestiunea instrumentelor de plată și de credit;

plăți și decontări;

transferuri de fonduri;

emiterea de garanții și asumarea de angajamente;

tranzacții în cont propriu sau în contul clienților cu instrumente monetare negociabile;

tranzacții în cont propriu sau în contul clienților cu valută;

tranzacții în cont propriu sau în contul clienților cu metale prețioase și obiecte confecționate din acestea;

tranzacții în cont propriu sau în contul clienților cu titluri de stat;

acționarea ca agent custode pentru valori mobiliare;

desfășurarea de activități de depozitare pentru fonduri deschise de investiții și societăți de investiții;

închirierea de casete de siguranță;

consultanță financiar-bancară;

operațiuni de mandat.

Banca acordă credite prin negociere cu solicitantul, în funcție de bonitatea și solvabilitatea acestuia. Ea este în drept să solicite, la acordarea creditelor, garanții asiguratorii cum sunt: bunurile ce se procură din creditul acordat, gajul mobiliar, înscrisurile de valori și alte efecte comerciale, ipoteca constituită asupra bunurilor imobile aflate în proprietatea debitorilor și garanților, scrisori de garanții bancare, cesiuni și alte active. De asemenea, stabilește, potrivit dispozițiilor legale, modul de gajare, condițiile în care bunurile care constituie garanția creditului rămân în păstrarea clientului beneficiar de credite, precum și modalitatea în care se poate dispune de acestea. Depozitele constituite și creditele acordate sunt purtătoare de dobânzi din momentul constituirii și, respectiv, acordării lor. Dobânda este negociabilă.

Banca poate emite, potrivit legii, pe termen scurt, mediu și lung, obligațiuni și alte titluri de credit. Consiliul de Administrație al băncii va stabili forma, dobânda și celelalte condiții ale obligațiunilor și ale titlurilor de credit. Banca efectuează, pentru contul său propriu sau al clienților, vânzarea de obligațiuni, titluri și alte înscrisuri, precum și răscumpărarea acestora.

Pentru titlurile sau efectele de comerț primite în păstrare sau gaj, banca este obligată să elibereze clientului o dovadă din care să reiasă toate elementele distinctive: valoarea nominală, numerele și seriile ce le poartă, precum și toate semnele ce le deosebesc de alte titluri purtând aceeași denumire. Banca poate încredința altor persoane sau valorifica înscrisurile primite în păstrare sau în gaj decât cu încuviințarea expresă a deponentului sau a constituitorului gajului. Anul financiar al băncii începe la 1 ianuarie și se încheie la 31 decembrie al fiecărui an calendaristic. Consiliul de administrație al băncii va asigura întocmirea, la termenele stabilite, a bilanțului contabil, a contului de profit și pierdere, precum și a dării de seamă anuale, pe care le prezintă A.G.A. După aprobarea de către A.G.A. a bilanțului, contului de profit și pierdere, acestea se publică în Monitorul Oficial și presă. Profitul rămas după plata impozitului datorat se repartizează pe baza hotărârii A.G.A. pentru constituirea fondurilor, plata dividendelor și a altor destinații. Banca elaborează, cu respectarea legii, norme și instrucțiuni privind efectuarea operațiunilor bancare pentru desfășurarea activității în unitățile proprii. Banca și salariații săi au obligația să păstreze secretul operațiunilor. Relații asupra operațiunilor și conturilor se dau numai titularilor și în condițiile stabilite de lege, organelor de cercetare, procuratură și judecătorești.

CAP. II PRODUSELE DE CREDITARE ALE BĂNCII COMERCIALE ROMÂNE

2.1 Creditele negarantate oferite persoanelor fizice

Scurtă descriere:

Creditul de nevoi personale Divers BCR:

Credit nou este destinat finanțării nevoilor personale ale participanților la credit;

Credit de refinanțare este destinat refinanțării de credite acordate de BCR sau alte bănci, inclusiv obținerea de sume suplimentare destinate finanțării nevoilor personale dacă este cazul;

Descoperitul de cont BCR:

pentru salariați este destinat finanțării nevoilor personale, acordat clienților care încasează/vor încasa salariul în cont BCR;

pentru pensionari este destinat finanțării nevoilor personale, acordat clienților care încasează/vor încasa pensia în cont BCR;

refinanțare este destinat refinanțării descoperitului de cont acordat de BCR sau alte bănci, inclusiv obținerea de sume suplimentare destinate finanțării nevoilor personale, dacă este cazul;

Cardul de credit este destinat finanțării nevoilor personale ale clienților pe termen scurt sau mediu în țară și în străinătate.

2.1.1. Creditul DIVERS BCR

DOCUMENTE:

Clienții pentru care veniturile sunt raportate la ANAF:

Fără documente de venit (doar semnare Acord de interogare la ANAF);

În cazul veniturilor din salarii banca poate solicita suplimentar de la angajator Adeverința privind durata contractului de muncă în următoarele situații:

angajați pe perioadă determinată;

clienți care lucrează la actualul angajator de mai puțin de 36 luni.

În cazul veniturilor din pensii este necesară prezentarea Deciziei de pensionare definitivă.

Clienții pentru care veniturile din salarii nu sunt raportate la ANAF (salariații MAI, MApN, SRI, SIE, SPP, Poliție Comunitară, Jandarmerie, salariații penitenciarelor sau ai altor unități cu caracter special).

Adeverința angajator (pentru clienții care încasează salariul în cont la BCR);

Adeverința de salariu (pentru clienții care nu încasează salariul în cont la BCR).

Clienți pentru care veniturile din pensie nu sunt raportate la ANAF:

Talon de pensie recent sau extras de cont curent

Decizia de pensionare definitivă

În plus, pentru refinanțarea creditelor de la alte bănci:

Un document care să cuprindă numărul contului curent (în format IBAN) în care va fi rambursat creditul.

Un document (contract/contracte de credit și actele adiționale, adresa banca, etc.) din care să reiasă:

Tipul creditului;

Valuta creditului;

Data acordării;

Soldul creditului.

AVANTAJE:

COSTURI REDUSE:

RATE LUNARE FIXE pe toată perioada creditului: de exemplu, pentru o rată de 210 lei/lună se primește 10.000 lei credit, pe 5 ani, cu încasarea salariul la BCR;

ZERO comisioane: analiză și administrare pentru creditele noi și de refinanțare a creditelor în derulare la alte bănci; pentru refinanțarea creditelor BCR, comisionul de analiză este de 250 lei;

ZERO costuri cu asigurarea de viață;

20% mai puțin pentru prima lunară de asigurare complexă și anume 0,12%; în cazul unui credit de 18.000 lei, spre exemplu, până la 24 de rate lunare de credit acoperite în caz de șomaj, concediu medical prelungit sau pierdere totală a capacității de muncă, pentru mai puțin de 1 leu pe zi;

Obținerea banilor RAPID și SIMPLU ;

Beneficierea de SIGURANȚĂ și PROTECȚIE.

2.1.2 Descoperitul de cont pentru angajați

DOCUMENTE:

Clienții pentru care veniturile sunt raportate la ANAF:

Fără documente de venit (doar semnare Acord de interogare la ANAF);

În cazul veniturilor din salarii banca poate solicita suplimentar de la angajator Adeverință privind durata contractului de munca în următoarele situații:

angajați pe perioada determinată;

clienți care lucrează la actualul angajator de mai puțin de 36 luni.

Clienții pentru care veniturile din salarii nu sunt raportate la ANAF (salariații MAI, MApN, SRI, SIE, SPP, Poliție Comunitară, Jandarmerie, salariații penitenciarelor sau ai altor unități cu caracter special):

Adeverință angajator (pentru clienții care încasează salariul în cont la BCR);

Adeverință de salariu (pentru clienții care nu încasează salariul în cont la BCR).

AVANTAJE:

UȘOR DE OBȚINUT:

fără documente de venit, informațiile fiind obținute din baza de date ANAF; nu este necesară încheierea unui contract între BCR și firma angajatoare, se poate solicita individual angajatorului virarea lunară a salariului tău în cont la BCR;

fără garanții.

SIMPLU DE UTILIZAT:

acces permanent 24 h/24 la bani,prin utilizarea cardului de debit atașat contului curent;

utilizare multiplă – retrageri numerar, plăți comercianți, plata facturilor de utilități flexibilitate – pe măsura rambursării, parțiale sau totale, a sumelor utilizate, acestea pot fi reutilizate; 

EFORT FINANCIAR REDUS:

dobânda se aplică doar pentru sumele utilizate din descoperitul de cont;

suma lunară de plată este reprezentată doar de dobânda aferentă sumei utilizate din plafon;

comisionul la plată cu cardul la comercianții acceptanți, în magazine sau pe internet este zero;

posibilitate de rambursare anticipată, parțială sau totală, fără costuri.

2.1.3 Descoperitul de cont pentru pensionari

DOCUMENTE:

Clienții pentru care veniturile sunt raportate la ANAF:

Fără documente de venit (doar semnare Acord de interogare la ANAF);

In cazul veniturilor din pensii este necesară prezentarea Deciziei de pensionare definitivă.

Clienți pentru care veniturile din pensie nu sunt raportate la ANAF:

Talon de pensie recent sau extras de cont curent;

Decizia de pensionare definitivă.

AVANTAJE:

UȘOR DE OBȚINUT:

de la orice unitate BCR;

fără alte documente de venit, informațiile fiind obținute din baza de date ANAF;

nu e nevoie de garanții.

SIMPLU DE UTILIZAT:

acces permanent 24 h/24 la bani, utilizând cardul de debit atașat

contului curent;

utilizare multiplă – retrageri numerar, plăți comercianți, plata facturilor de utilități;

flexibilitate – pe măsura rambursării, parțiale sau totale, a sumelor utilizate, acestea pot fi reutilizate.

2.2 Creditele garantate oferite persoanelor fizice

Creditele garantate sunt împărțite în două categorii:

1) Credit de investiții imobiliare: este creditul care are destinație imobiliară și este garantat cu ipotecă și/sau parțial/integral garantat de stat, astfel:

ipotecar: garantat cel puțin cu imobilul care face obiectul investiției imobiliare;

imobiliar: garantat cu imobile diferite de cele care fac obiectul destinației imobiliare.

Destinația imobiliară (inclusiv investiție imobiliară) reprezintă dobândirea, menținerea drepturilor de proprietate sau reabilitarea, modernizarea (inclusiv amenajarea), consolidarea ori extinderea unei construcții sau viabilizarea unui teren, inclusiv creditele acordate exclusiv în scopul rambursării unui credit pentru investiții imobiliare, construirea unei locuințe.

2) Credit garantat de consum, este orice credit care nu se încadrează în punctul de mai sus și poate fi cu/fără destinație cu garanții reale ipotecă mobiliară (deschisă la BCR, de tip depozit colateral) și/sau imobiliară și/sau gaj și/sau cu garanții personale.

Produsele de tip credit garantat din oferta curenta BCR disponibile pentru acordarea de credite noi și operațiuni post acordare sunt următoarele:

Creditul Prima Casa – credit oferit prin programul guvernamental Prima Casa cu scopul achiziționării unei locuințe finalizate, nefinalizate sau în diferite faze de constructive, construirii unei locuințe;

Creditul Casa Mea – creditul standard pentru investiții imobiliare oferit cu scopul achiziționării / construirii / reabilitării / modernizării / consolidării / extinderii sau refinanțării unui credit imobiliar/ipotecar contractat anterior de la alte bănci sau de la BCR;

Creditul pentru achiziție imobile aflate în proprietatea BCR sau a Grupului BCR.

2.2.1 Creditul PRIMA CASĂ

DOCUMENTE:

A. Documente necesare:

Acte de identitate + Certificat de căsătorie sau hotărâre de divorț, dacă este cazul (copie) Documente care atestă realizarea de venituri.

Clienții pentru care veniturile sunt raportate la ANAF:

Fără documente de venit (doar semnare Acord de interogare la ANAF);

În cazul veniturilor din salarii banca poate solicita suplimentar de la angajator Adeverința privind durata contractului de muncă în următoarele situații:

Angajați pe perioada determinată;

Clienți care lucrează la actualul angajator de mai puțin de 36 luni.

În cazul veniturilor din pensii este necesară prezentarea Deciziei de pensionare definitivă.

Clienții pentru care veniturile nu sunt raportate la ANAF:

În cazul veniturilor din salarii pentru salariații MAI, MApN, SRI, SIE, SPP, Poliție Comunitară, Jandarmerie, salariații penitenciarelor sau ai altor unități cu caracter special:

Adeverință angajator (pentru clienții care încasează salariul în cont la BCR);

Adeverință de salariu (pentru clienții care nu încasează salariul în cont la BCR).

În cazul veniturilor din pensie:

Talon de pensie recent sau extras de cont curent;

Decizia de pensionare definitivă.

Documente care atestă existența avansului: antecontract de vânzare-cumpărare, chitanță autentificată la notariat, etc.;

Documente privind alte credite/carduri de credit/overdraft de la alte bănci, dacă este cazul;

Declarația pe propria răspundere autentificată, că la data solicitării creditului, nu se deține, în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția, nicio locuință, indiferent de modul sau momentul în care a fost dobândită, fie deții în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția cel mult o locuință, dobândită prin orice alt mod decât prin Program, în suprafață utilă mai mică de 50m².

B. Documente specifice, ce diferă în funcție de destinația creditului: cumpărare imobil, construire etc.:

Spre exemplu, pentru cumpărarea unei locuințe sunt necesare:

Precontractul de vânzare-cumpărare a imobilului;

Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vânzării (copie);

Declarația pe proprie răspundere a vânzătorului, conform Legii 10/2001, că bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate și că nu există litigii în legătură cu acestea;

Extrase din documentația cadastrală (copie);

Certificat de eficiență energetică.

AVANTAJE:

garanția creditului de care SE POATE beneficia:

În primă fază se aprobă cererea, iar ulterior, clientul are la dispoziție până la 90 de zile pentru a găsi locuința pe care dorește să o achiziționeze.

Costuri reduse:

Rată lunară mică efort financiar redus prin costurile reduse și perioada mare de creditare;

Zero comision de analiză dosar.

Accesibilitate:

până la 3 coplătitori care să participe cu veniturile lor la credit, ceea ce înseamnă că se poate obține o sumă mai mare.

Simplitate și ușurință:

NU e nevoie de documente de venit, informațiile sunt obținute din baza de date ANAF;

Consiliere specializată pe tot parcursul contractării creditului.

Flexibilitate:

Achitarea ratelor se poate face fără deplasare la bancă, utilizând Click / Alo 24 Banking BCR;

Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului; costurile sunt zero;

Se poate opta pentru achitarea creditului în rate egale sau descrescătoare.

2.2.2 Creditul CASA MEA

DOCUMENTE:

Clienții pentru care veniturile sunt raportate la ANAF:

Fără documente de venit (doar semnare Acord de interogare la ANAF)

În cazul veniturilor din salarii banca poate solicita suplimentar de la angajator Adeverință privind durata contractului de muncă în următoarele situații:

Angajați pe perioadă determinată;

Clienți care lucrează la actualul angajator de mai puțin de 36 luni.

În cazul veniturilor din pensii este necesară prezentarea Deciziei de pensionare definitivă.

Clienții pentru care veniturile nu sunt raportate la ANAF:

În cazul veniturilor din salarii pentru salariații MAI, MApN, SRI, SIE, SPP, Politie Comunitara, Jandarmerie, salariații penitenciarelor sau ai altor unități cu caracter special:

Adeverință angajator (pentru clienții care încasează salariul in cont la BCR)

Adeverință de salariu (pentru clienții care nu încasează salariul în cont la BCR)

În cazul veniturilor din pensie:

Talon de pensie recent sau extras de cont curent;

Decizia de pensionare definitivă.

Acte de proprietate ale imobilului adus în garanție – diferă în funcție de destinația creditului (ex. copii după actul de proprietate înregistrat la Biroul de Carte Funciară, copii după documentația cadastrală).

AVANTAJE:

COSTURI MICI:

dobândă începând de la 4,95%/an;

zero comision de analiză;

zero comision de administrare credit;

EXTRA BONUS: gratuit asigurarea de viață.

SIGURANȚĂ ȘI CONFORT:

control asupra bugetului: ratele lunare fixe pentru primii 5 ani sau primii 10 ani care permit de la început planificarea cheltuielilor;

timp suficient pentru găsirea locuinței dorite: 90 de zile, după aprobarea creditului;

posibilitatea de încheiere la sediul băncii polița de asigurare a imobilului, pe toată perioada de creditare, la OMNIASIG VIG;

achitarea ratelor sigur și comod, fără deplasare la bancă: internet, telefon sau la orice bancomat BCR.

ACCESIBILITATE:

până la 3 coplătitori care să participe cu veniturile lor la credit, ceea ce înseamnă că se poate obține o sumă mai mare;

acceptarea în garanție și alte imobile decât cel achiziționat din credit;

finanțarea oricărui proiect de investiții imobiliare, executarea lucrărilor de construcții putând fi realizată atât în regie proprie cât și prin intermediul unei firme de construcții.

SIMPLITATE:

NU e nevoie de documente de venit, informațiile sunt obținute din baza de date ANAF;

Consiliere specializată pe tot parcursul contractării creditului.

CAP. III PROGRAME INFORMATICE

3.1 Limbajul SQL

SQL (de la numele englez Structured Query Language – limbaj de interogare structurat) este un limbaj de programare specific pentru manipularea datelor în sistemele de manipulare a bazelor de date relaționale (RDBMS), iar la origine este un limbaj bazat pe algebra relațională. Acesta are ca scop inserarea datelor, interogații, actualizare și ștergere, modificarea și crearea schemelor, precum și controlul accesului la date.

A devenit un standard în domeniu, fiind cel mai popular limbaj utilizat pentru crearea, modificarea, regăsirea și manipularea datelor de către Sistemele de Gestiune a Bazelor de Date (SGBD-urile) relaționale. Pe lângă versiunile standardizate ale limbajului, există o mulțime de dialecte și variante, unele proprietare, fiind specifice anumitor SGBD-uri și de asemenea conținând extensii pentru a suporta SBD-urile (Sistemele de Baze de Date) obiectuale (obiectual-relaționale).

SQL permite atât accesul la conținutul bazelor de date, cât și la structura acestora.

3.1.1 Elementele limbajului SQL

Limbajul SQL este divizat în următoarele elemente:

Clauze – care sunt componente ale instrucțiunilor și interogărilor.

Expresii – al căror efect este producerea de valori scalare sau tabele.

Predicate – pot specifica condiții care sunt evaluate de SQL conform logicii ternare sau logicii booleene, în scopul limitării efectelor instrucțiunilor, sau pentru a influența cursul programului.

Interogările – au ca scop regăsirea datelor după criterii specifice.

Instrucțiunile – pot avea un efect persistent asupra datelor sau structurii datelor, sau pot controla tranzacțiile, conexiunile sau cursul programului. În general, instrucțiunile SQL se termină cu caracterul punct-virgulă (";"), deși acest lucru nu este obligatoriu în toate platformele SQL. Spațiile albe suplimentare sunt ignorate, dar ele pot fi folosite pentru lizibilitatea codului SQL.

3.1.2 Tipuri de date în SQL

Oricărei coloane (sau câmp) dintr-un tabel SQL îi este asignat un tip de dată, la fel ca în toate celelalte limbaje de programare. Tipurile de date sunt următoarele:

3.2 – Realizarea bazei de date cu ajutorul SQL Server 2014

Un sistem de gestiune a bazelor de date relaționale se definește ca fiind un sistem de gestiune care utilizează organizarea datelor conform modelului relațional. Conceptul de bază al modelului relațional este acela de relație/tabelă datorită limbajului SQL. 

Legătura între două tabele nu se poate face după orice câmpuri, ci numai după acelea care într-o tabelă sunt cheie primară și în cealaltă reprezintă cheie externă. Cele două câmpuri prin care se stabilește relația trebuie să fie de același tip.

Figura 1 Diagramă Entități – Relații

Tipuri de relații existente în Figura 1:

Relația unu-la-unu (1-1) este tipul cel mai simplu de relație, prin care unei înregistrări din tabela Clienți îi corespunde o singură înregistrare din tabela UserName.

Relația unu-la-mai mulți (1-N) este tipul de relație prin care unei înregistrări din tabela Clienți îi corespunde una sau mai multe înregistrări din tabela Credite, iar unei înregistrări din tabela Credite îi corespunde o singură înregistrare din tabela Clienți.

3.3 Introducere în Visual Studio

3.3.1 Ce este Visual Studio?

Visual Studio include un set complet de instrumente de dezvoltare pentru generarea de aplicații ASP.NET, Servicii Web XML, aplicații desktop și aplicații mobile. Visual Basic, Visual C++, Visual C# și Visual J# toate folosesc același mediu de dezvoltare integrat (IDE) care le permite partajarea instrumentelor și facilitează crearea de soluții folosind mai multe limbaje de programare. Aceste limbaje permit să beneficieze de caracteristicile .NET Framework care oferă acces la tehnologii cheie care simplifica dezvoltarea de aplicații web ASP și XML Web Services cu Visual Web Developer.

3.3.2 Caracteristici Visual C#

Limbajul C# a fost dezvoltat în cadrul Microsoft. Principalii creatori ai limbajului sunt Anders Hejlsberg, Scott Wiltamuth și Peter Golde. Prima implementare C# larg distribuită a fost lansată de către Microsoft ca parte a inițiativei .NET în iulie 2000. Din acel moment, se poate vorbi despre o evoluție spectaculoasă. Mii de programatori de C, C++ și Java, au migrat cu ușurință spre C#, grație asemănării acestor limbaje, dar mai ales calităților noului limbaj. La acest moment, C# și-a câștigat și atrage în continuare numeroși adepți, devenind unul dintre cele mai utilizate limbaje din lume. Creatorii C# au intenționat să înzestreze limbajul cu mai multe facilități.

Succesul de care se bucură în prezent, confirmă calitățile sale: ƒ

Este un limbaj de programare simplu, modern, de utilitate generală, cu productivitate mare în programare.

Este un limbaj orientat pe obiecte. ƒ

Permite dezvoltarea de aplicații industriale robuste, durabile.

Oferă suport complet pentru dezvoltarea de componente software, foarte necesare de pildă în medii distribuite. De altfel, se poate caracteriza C# ca fiind nu numai orientat obiect, ci și orientat spre componente.

În strânsă legătură cu Arhitectura .NET (.NET Framework) pe care funcționează, C# gestionează în mod automat memoria utilizată. Eliberarea memoriei ocupate (garbage collection) de către obiectele care nu mai sunt necesare aplicației, este o facilitate importantă a limbajului. Programatorii nu mai trebuie să decidă singuri, așa cum o fac de pildă în C++, care este locul și momentul în care obiectele trebuie distruse.

În C# se scriu de asemenea aplicații pentru sisteme complexe care funcționează sub o mare varietate de sisteme de operare, cât și pentru sisteme dedicate (embeded systems). Acestea din urmă se întind pe o arie largă, de la dispozitive portabile cum ar fi ceasuri digitale, telefoane mobile, MP3 playere, până la dispozitive staționare ca semafoare de trafic, sau controlere pentru automatizarea producției.

Din punct de vedere sintactic C# derivă din limbajul C++, dar include și influențe din alte limbaje, mai ales Java.

Crearea unei aplicații WindowsForm C#

Crearea unei aplicații de consolă C# se poate face utilizând comanda File -> New project și selectând Visual C# Projects -> Windows Form Application. Principalele opțiuni disponibile:

Location: directorul unde vor fi create fișierele;

Name: numele proiectului;

Add to solution / Close solution (doar în cazul în care există o soluție deschisă): permite adăugarea unui proiect nou în cadrul soluției sau crearea unei soluții noi.

BIBLIOGRAFIE

Drăgoi, E. V. (2005). Diagnosticul performanțelor financiare ale Băncii Comerciale Române, Editura Academia de Studii Economice, București.

Grimes, R. (2002). Dezvoltarea aplicațiilor cu Visual Studio.NET, Editura Teora, București.

Negrescu, L. (2005). Limbajul C# pentru începători, Editura Albastră, Cluj-Napoca.

Rădoi, M. (2005). Managementul activelor bancare din România, Editura Academia de Studii Economice, București.

Răduț, C. (1999). Perfecționarea managementului activității internaționale a Băncii Comerciale Române folosind un sistem informatic, Editura Academia de Studii Economice, București.

Roșu-Hamzescu, N. (2001). Perfecționarea sistemului informatic privind creditele bancare, Editura Universitatea din Craiova, Craiova.

Stanciu, L. (2005). Creditarea unităților economice de către Banca Comercială Română, Editura Universitatea "Babeș-Bolyai", Cluj Napoca.

Stoian, V. (2012). SQL, Editura Universitaria, Craiova.

Tudor, N. L. (2007). Sisteme informatice si gestiunea bazelor de date – SQL, Editura Universității Petrol-Gaze din Ploiești, Ploiești.

Wynkoop, S. (2000). Totul despre Microsoft SQL Server 7.0, Editura Teora, București.

Resurse web: