Aplicatie Informatică Pentru Gestiunea Asigurărilor ÎN Cadrul Companiei Transilvania Broker

UNIVERSITATEA TEHNICĂ DIN CLUJ NAPOCA

CENTRUL UNIVERSITAR NORD DIN BAIA MARE

FACULTATEA DE STIINȚE

SPECIALIZAREA INFORMATICĂ ECONOMICĂ

APLICAȚIE INFORMATICĂ PENTRU GESTIUNEA ASIGURĂRILOR ÎN CADRUL COMPANIEI TRANSILVANIA BROKER

Coodonator științific

Lector univ. dr. Vasile LUPȘE

[anonimizat] POP

Baia Mare

2016

1.INTRODUCERE

2. ASIGURĂRI

Scurt istoric

Asigurarea a apărut odată cu apariția societății umane. De-a lungul timpului s-au dezvoltat două tipuri de economii: economiile de schimb (realizate cu elemente corespunzătoare: piețe de schimb, bani, instrumente financiare diverse) și economiile naturale, acestea datând din timpuri mai vechi. Cu o astefel de clasificare a tipurilor de economie, putem privi conceptul de asigurare ca pe o forma ajutătoare între indivizi din societate. Un exemplu care ar putea defini termenul de asigurare ar fi: dacă o casă sunfera un incendiu devastator, membrii comunității respective vor ajuta la reconstucția casei, pentru la ca la rândul lor să fie ajutați la nevoie. Acest tip de asigurare a suprevietuit pana in zilele noastre in regiunile in care economiile de schimb moderne nu au patruns decat superficial (de exemplu in unele tari de pe teritoriul fostei Uniuni Sovietice).

Spre sfarsitul secolului al XVII-lea, cresterea importantei Londrei ca si centru comercial a dus, de asemenea, la aparitia unei cereri reale pentru asigurare (mai precis de asigurare maritima). La finalul anilor 1680, Edward LLOYD a deschis o cafenea care nu peste mult timp a devenit cel mai popular local printre proprietarii de nave, negutatori si capitanii de nave, si, automat, o importanta sursa de informatii in domeniu. Acesta era locul principal de intalnire dintre partile care doreau sa-si asigure navele si cele care erau dispuse sa subscrie riscurile aferente.

Astazi, LLOYD’s of London reprezinta, ca structura, liderul pietei de asigurari maritime si alte tipuri specializate, insa activitatea este destul de diferita fata de segmentul asigurarilor mai comune. Asigurarea, asa cum este perceputa in zilele noastre are ca izvor de aparitie Marele Incediu din Londra din anul 1666, cand au fost distruse 13.200 de case. In urma acestui dezastru, Nicholas BARBON a deschis primul birou pentru asigurarea cladirilor. In anul 1680, englezul a infiintat prima companie de asigurari de incendii din Anglia, denumita«The Fire Office». In Statele Unite, prima companie de asigurari a demarat activitatea tot prin incheierea asigurarilor pentru incendii, cu sediul in Charles Town, (orasul Charleston de astazi, Carolina de Sud), in anul 1732.

Benjamin FRANKLIN a contribuit la popularizarea si standardizarea practicilor de asigurare, in special pentru asigurarile impotriva incendiilor. In anul 1752, a fondat Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, prima companie care colecta contributii in vederea prevenirii incendiilor. Aceasta organizatie nu numai ca lansa avertizari in cazul unelor incendii, dar, de asemenea, putea refuza asigurarea anumitor cladiri unde riscul de incediu era mult prea mare, ca de exemplu, in cazul caselor de lemn

Definiții și termeni

Asigurare- Assurance. Termenul în limba engleză “Insurance” (pentru care se utilizează traducerea în limba română “asigurare”) se referă la un eveniment care poate sau nu să se întâmple. Termenul în limba engleză “assurance” se referă la un eveniment care este sigur, de exemplu, decesul, supraviețuirea pentru un număr dat de ani sau atingerea unei anumite vârste. Totuși ambii termeni se pot folosi indiferent de expresie, pentru că au același înțeles.

Asigurare-Insurance. Este atât un sistem de transfer de risc, cât și o combinație a riscurilor. Prin combinația unui număr mare de unități de expunere într-un grup , asiguratorul poate estima probabilitatea de daună legată de evenimente neasigurate cu un grad rezonabil de exactitate pentru grup ca întreg, împarțind astfel dauna în mod egal la tot grupul. Gradul de incertitudine pentru grup este redus, însă simpla combinare a unor persoane într-un grup nu modifică în nici un fel incertitudinea pentru o persoană. Prin cunoștințe despre probabilitatea de producere a daunei pentru grup , asiguratorul poate oferi fiecărei persoane oportunitatea de transfer de risc. Transfer de risc – O persoană își poate transfera riscul unei posibile daune mari către asigurator prin plata unei prime, transformând astfel incertitudinea unei posibile daune mari într-o certitudine a unui cost anual mai redus, dar fix. Nu toate riscurile sunt asigurabile.

Asiguratorul – Assurer. Persoana juridica (societatea de asigurari), care, in schimbul primei de asigurare incasate de la asigurati, isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate pentru anumite calamitati naturale sau accidente, de a plati suma asigurata la un anumit eveniment intervenit in viata persoanelor asigurate sau de a plati o despagubire pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde, in conditiile legii, fata de anumite persoane

Asigurat – Assured. Persoana fizica sau juridica care, in schimbul primei de asigurare platite asiguratorului, isi asigura bunurile impotriva anumitor calamitati naturale sau accidente; persoana fizica ce se asigura pentru anumite evenimente ce pot aparea in viata sa; persoana fizica sau juridica care se asigura pentru prejudiciul pe care il poate produce unor terte persoane.

Broker de asigurare – Insurance broker. Intermediar specializat care are ca principala activitate oferirea unor servicii, pe baza unui standard rezonabil de experienta si competenta profesionala; brokerul ofera consiliere si incheie asigurarea in mod normal ca agent al asiguratului, dar este platit de obicei printr-un comision al asiguratorului.

Asigurare crescatoare (temporara). Aceasta polita permite acoperire maxima, flexibilitate maxima si protectie impotriva inflatiei la un cost modest; este emisa ca polita pe 5 ani, cu urmatoarele optiuni ce pot fi alese de asigurat, fara a fi necesara o dovada a starii sanatatii sale: optiuni de reinnoire; optiuni de crestere;optiuni de conversie.

Asigurare de grup. Asigurarea unui numar de persoane printr-un singur contract sau, prin acord, cu contracte individuale. De obicei, persoanele sunt angajate in cadrul aceleiasi companii sau membre ale unei anumite asociatii.

Asigurarea unit-linked. Polita de asigurare de viata prin care o proportie specifica a primei este utilizata pentru a achizitiona asigurarea de viata, in vreme ce diferenta(partea mai mare) este investita in unituri ale unui trust autorizat care investeste in piata de actiuni sau intr-un fond sau in fonduri unitizate alese de catre asigurat; este o alternativa la o polita conventionala cu profituri.

Beneficiarul asigurarii. Persoana care are dreptul sa incaseze despagubirea sau suma asigurata fara ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare. In anume situatii, terta persoana care devine beneficiarul asigurarii este indicata in mod expres de catre asigurat in contractul de asigurare.

Borderou. Lista detaliata de prime si daune pregatita lunar sau trimestrial de catre cedenti sau posesori de acoperire pentru reasiguratori sau subscriitori pentru a-i instiinta periodic cu privire la riscurile acceptate si la daunele produse in cadrul aranjamentelor de tip tratat sau autoritatii de reprezentare.

Contract de asigurare. Contract prin care o parte – asiguratorul – este de acord ca, in schimbul primirii unei sume de bani agreate de la o alta parte – asiguratul – sa plateasca suma asigurata sau echivalentul acesteia, la producerea unor anumite evenimente.

Coasigurare . Situatie in care doi sau mai multi asiguratori, care impart riscul in proportii agreate, sunt in relatie contractuala directa cu asiguratul; ei sunt coasiguratori ai riscului.

Eligibilitate. Conditiile care guverneaza dreptul unei persoane de a se inscrie intr-o schema de pensii sau dreptul de a primi un anumit beneficiu; conditiile se pot referi la aspecte gen varsta, vechime in munca, tipul locului de munca si situatia in acest loc.

Management de risc. Concept care cuprinde identificarea, evaluarea si controlul riscurilor. Managementul de risc a fost definit ca "protectia activelor, veniturilor, pasivelor si persoanelor dintr-o companie cu eficienta maxima si cost miminim".

Prima de asigurari. Suma de bani care trebuie platita de catre asigurat catre asigurator, in conformitate cu clauzele stabilite prin contractul de asigurare.

Prima unica . Prima platita integral, in momentul incheierii contractului de asigurare, pentru toata perioada asigurata.

Tipuri de asigurare

Asigurarea de viață

Asigurarea de viata are multe functii, insa fiecare dintre ele are acelasi scop, de a ne proteja familia, persoanele dragi, atunci cand noi nu vom putea, fie din cauza incapacitatii de munca cauzate de un accident sau din cauza decesului.Accidentul este un risc probabil, moartea insa este o certitudine, intrebarea este doar cand se va intampla si nu daca se va intampla. Reiese faptul ca in primul rand asigurarea de viata este o protectie materiala, financiara a familiei si totodata a persoanei care incheie asigurarea. Din punct de vedere al familiei asigurarea de viata ofera protectie materiala in situatia cea mai nefericita, decesul sau incapacitatea de munca, cauzata de un accident. De asemenea este o protectie financiara si a persoanei care incheie asigurarea in cazul unui accident, sau la momentul expirarii contractului, cand veti beneficia de valoarea asigurarii ca fiind un venit suplimentar.

Asigurarea de viata este totodata si o metoda de economisire garantata pe o perioada lunga de timp. In cazul decesului persoanei care a incheiat asigurarea, familia acesteia va beneficia de un venit compensatoriu, menit sa mentina nivelul de trai al familei. Pe langa aceste functii de protectie asigurarea de viata inseamna pe de o parte independenta financiara a celor dragi, iar pe de alta parte o viata linistita, stiind ca orice s-ar intampla membrii familiei sunt protejati. Raspunsul simplu la intrebarea ce ne ofera o asigurare de viata este:protectie materiala, financiara pentru familie, venit suplimentar pentru persoana care incheie contractul, metode de economisire, venit compensatoriu pentru familie, independenta financiara a celor dragi, o viata linistita.

Asigurarea auto

Asigurarea auto este un contract incheiat intre Dvs. si societatea de asigurare, avand ca scop protectia financiara, in cazul in care sunteti implicat intr-un accident. In baza contractului semnat Dvs. sunteti de acord sa platiti o prima, iar societatea de asigurare este de acord sa va despagubeasca conform conditiilor stipulate in contract. Majoritatea asigurarilor auto se incheie pe o durata de 6 luni sau un an.

Detinand sau conducand un automobil va asumati anumite riscuri. Aceste riscuri apar cel mai frecvent in circulatie si implica una sau mai multe dintre urmatoarele situatii:avarierea autoturismului, avarierea unui alt autovehicul, distrugerea unor bunuri ca urmare a unui accident, accidentarea unor persoane aflate in autivehicolul condus, accidentarea unor persoane aflate intr-un alt autivehicol, implicat in accident Circulatia nu este singurul factor de risc la care este expus autoturismul. El poate fi furat chiar si din garaj sau avariat, totodata si fortele naturii reprezinta un risc care poate fi acoperit prin asigurare.

Toti acesti factori de risc ne pot afecta din punct de vedere material, ajungand in situatia de a nu ne putea folosi autoturismul pe o perioada mai indelungata din cauza costurilor ridicate al reparatiei. In aceste cazuri o asigurarea auto va poate economisi timp si bani.

Asigurarea de locuință

Asigurarea locuintei si a bunurilor continute este cea mai importanta si ieftina asigurare non-viata. Costa aproximativ 0,3% din valoarea locuintei (exemplu: pentru un apartament sau casa in valoare de 30.000 de euro, prima de asigurare pentru toate riscurile este de 90 de euro pe an).Chiar daca tehnologia si metodele tehnice de prevenire s-au perfectionat de-a lungul anilor inundatiile, cutremurele, grindina, furtunile, prabusirile de teren sunt imposibil de evitat sau de prevenit.

Aceleasi evenimente care pun in pericol locuinta Dvs. pot afecta bunurile aflate in casa (mobilier, obiecte de valoare, aparatura electrocasnica si electronica, imbracaminte, unelte gospodaresti, etc.). Alt pericol il reprezinta furtul prin efractie sau prin acte de talharie, care pun in pericol viata si bunurile de valoare, ajungand pana la distrugeri de locuinte.Toate aceste evenimente sunt tot atatea argumente care sustin necesitatea asigurarilor locuintelor si a bunurilor continute in acestea.Astfel de asigurari se pot incheia oricand in cursul anului. Prin acest tip de asigurari se pot asigura: cladiri si alte constructii speciale (elemente fixe si detasabile de fundatie sau impamantare, instalatii fixe hidraulice, igienico-sanitare, de incalzire, lifturi, instalatii fixe de iluminat, instalatii de aer conditionat, etc.), bunuri casnice (aparatura electronica si electrocasnica), mobilier, bunuri personale.In cazul pietrelor pretioase, bijuteriilor, marcilor postale, tablourilor, sculpturilor, a colectiilor sau altor obiecte de valoare nu toate companiile isi asuma responsabilitatea.

Locuinta va fi asigurata in integritatea ei constructiva: fundatie, soclu, pereti, plansee, acoperis, pardoseli, ferestre, usi, scari, etc.Riscuri pentru care se acorda despagubiri sunt: incendiu, trasnet, explozie (de gaze sau aburi), caderea pe cladire a aparatelor de zbor sau parti ale acestora si obiecte transportate de acestea, cutremur, inundatie, furtuna, grindina, ploaie torentiala, greutatea stratului de zapada, avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canal, sau incalzire, pagube produse datorita actiunii rau voitoare a unor persoane, furt prin efractie a bunurilor, etc. Aceste polite pot fi incheiate atat de persoane fizice, cat si juridice. Ele acopera necesitatea proprietarilor, persoanelor fizice si juridice, ocupantilor locuintelor private, fiind o masura speciala de protectie pentru cladiri si continutul acestora.

Asigurare în caz de accident

Asigurarile pentru accidente pot fi incheiate atat de persoane fizice cat si de persoane juridice, ca polite individuale sau de grup.Aceasta asigurare se recomanda in special acelor persoane care in urma desfasurarii activitatii profesionale sunt expusi riscului de accidentare, dar si persoanelor care prin activitatile si sporturile practicate isi asuma anumite riscuri ce pot duce la accidentare sau deces.

Fiecare companie de asigurare are propria sa oferta pentru asigurarea de accidente, dar in general se acopera invaliditatea sau decesul ca urmare a unui accident. Pe langa aceste doua riscuri acoperite puteti opta pentru extinderi cum ar fi: asigurarea si in afara programului de lucru (24 de ore din 24), cheltuieli de spitalizare, operatii, etc. Unii asiguratori au polite de asigurare in caz de accident, specific concepute pentru riscurile unor anume meserii sau activitati, pentru pompieri, sportivi, studenti, s.a.

Printre aceastea amintim: lovirea, caderea, taierea, arsurile, intoxicatia, inecul, asfixierea, degerarea, rani rezultate prin atacul unei persoane sau animal, accidente rezultate din coliziuni auto sau determinate de utilaje, unelte, instalatii sau alte aparate. Toate aceste riscuri sunt acoperite avand in vedere consecintele unor evenimente produse fara voia asiguratului in urma carora este afectata capacitatea de munca sau viata asiguratului.

O polita standard va acoperi doar decesul si invaliditatea permanenta ca rezultat al unui accident, dar pot fi adaugate si alte clauze la polita: invaliditate temporara, asigurare pentru boli profesionale, asigurare pentru consecinte estetice, asigurare pentru cheltuieli de spitalizare sau tratamente, compensarea pierderii de venit. Asigurarea nu acopera decesul sau invaliditatea ca urmare a bolilor sau afectiunilor decat daca aceasta clauza este specificata in polita.

In cazul asigurarii de accidente prima de asigurare depinde de suma asigurata, varsta asiguratului si gradul de risc al locului de munca sau a activitatilor din timpul liber, depinzand de acoperirea politei. La expirarea politei asiguratul poate cere reinnoirea acestuia pentru o noua perioada de timp. Asiguratorul are dreptul de a cere o prima mai mare sau chiar de a refuza reinnoirea contractului in cazul producerii evenimentului asigurat.

Asigurarea de sănătate

Politele de asigurare a sanatatii in sistem privat au aparut in Romania datorita neajunsurilor din sistemul de sanatate public. Acestea sunt in stransa legatura cu aparitia de spitale si clinici private care ofera servicii de calitate la standarde mult mai mari decat in sistemul public.Sistemul privat de sanatate ne ofera o accesibilitate mult mai mare la medici specialisti si aparatura de inalta calitate, unul din marile avantaje fiind timpul economisit prin durata de asteptare scazuta in comparatie cu serviciile medicale publice care sunt intotdeauna aglomerate.Clinicile private ofera de regula doua posibilitati de plata, doua planuri:

abonamentele, pentru serviciile medicale ale unei clinici private anume, acoperind anumite consultatii si tratamente depinzand de planul ales, functionand in principiu ca orice abonament.

asigurari private de sanatate, prin cooperarea acestora cu societati de asigurari, astfel asiguratul va avea acces nu la una ci la o retea de clinici si spitale private din intreaga tara si uneori chiar din strainatate. Aceste polite vor acoperi o gama mai larga de servicii si acest plan functioneaza ca o asigurare obisnuita, in urma platii primelor, asiguratorul va despagubi cheltuielile efectuate in urma riscurilor inscrise in polita.

Asigurarea de sanatate este mai avantajoasa in privinta acoperiri teritoriale, asiguratul avand acces la servicii medicale nu doar in orasul de resedinta ci si in alte zone ale tarii, iar in ceea ce priveste tratamente de specialitate acestea se pot efectua si in strainatate daca este cazul. Ca dezavantaj am putea considera faptul ca aceasta asigurare nu acopera tratamentele la afectiuni existente anterior incheierii contractului. Astfel asiguratorul cere o consultatie medicala completa a persoanei asigurate in urma careia se vor stabili ca exceptii boli cronice existente. Aceste consultatii precedand semnarii contractului sunt decontate de societatea de asigurari.

Suma asigurata poate fi sub forma unei sume fixe forfetare (reprezentand o indemnizatie pe zi de spitalizare sau o suma fixa in cazul interventiilor chirurgicale) sau sub forma unor indemnizatii pentru servicii de spitalizare private si tratament medical sau chirurgical.

Prima de asigurare va depinde in mare masura de sexul asiguratului, ocupatia acestuia (avand in vedere riscurile profesionale) si starea sanatatii asiguratului la incheierea politei.

Costuri acoperite de asigurarea de sanatate: spitalizarea, tratamentul la domiciliu dupa externare, indemnizatia pentru maternitate, consultatii la medic generalist, consultatii, diagnosticare si alte taxe platite la medici specialisti (inclusiv taxe platite pentru analize medicale, radiografii, ecografii,etc…), interventii chirurgicale, servicii de ambulanta, decesul ca urmare a unor boli sau accidente asigurate

Asigurare de sanatate si asigurare de viata cu componenta investitionala intr-un pachet atractiv prin care dumneavoastra veti alege sumele alocate pentru aceasta asigurare.

Asigurări cu răspundere civilă

Asigurarea de raspundere civila legala, acopera compensarea si costurile pe care asiguratul trebuie sa le plateasca in favoarea unei alte parti, pentru daunele suferite de partea respectiva din cauza asiguratului. Prin aceasta asigurare sunt protejate bunurile si afacerile persoanelor fizice sau juridice si sunt oferite sumele necesare compensarii materiale pentru prejudiciile suferite de o terta persoana, necunoscuta in momentul incheierii politei de asigurare. Astfel incat persoana prejudiciata, tertul, va fi despagubita iar asiguratul isi poate pastra bugetul neatins, cu conditia respectarii contractului de asigurare si a platii primei solicitate de asigurator.

Obiectul asigurarii de raspundere il prezinta: prejudiciile de care asiguratul raspunde in baza legii fata de terte persoane (pentru care trebuie sa plateasca sume cu titlul de dezdaunare si cheltuieli de judecata) si cheltuielile efectuate de asigurat in procesul civil.Asigurarea de raspundere civila generala se refera la toate tipurile de asigurare de raspundere civila, mai putin cele auto, maritime si de transport aerian.

Acestea cuprind o gama larga de acoperiri si continua sa se diversifice datorita nevoilor si raspunderii din ce in ce mai mari pe care persoanele juridice dar si persoanele fizice le au fata de terti. Printre cele mai comune tipuri de asigurare de raspundere sunt:

raspunderea angajatorului,

raspunderea producatorului si a contractantilor,

raspunderea pentru riscuri industriale si comerciale,

pentru poluarea mediului inconjurator,

raspunderea proprietarului si raspunderea chiriasului

asigurarea de raspundere a proprietarilor unor bunuri (e.g. aparaturi si masini pe santiere sau chiar cladiri nesigure in urma carora se pot produce accidente)

raspunderea proprietarilor de magazine,

raspundere profesionala (pentru: avocati, arhitecti, contabili, constructori, etc, care acopera erori si omisiuni in urma carora exista terti prejudiciati, si pentru: medici, stomatologi, chirurgi, etc, care acopera daune provocate pacientilor din aceleasi motive),

asigurare de raspundere adirectorilor, managerilor si a functionarilor,

raspunderea autoritatilor publice,

raspunderea persoanelor fizice private

raspunderea unor categorii de sportivi

raspunderea producatorului (e.g. producatorii sau distribuitorii unor produse cu defecte sau nocive in cazul alimentelor)

Asigurare construcții-montaj

In functie de optiunea Asiguratului, polita de asigurare acopera:

Pagubele materiale

Raspunderea civila a Asiguratului

Bunurile ce pot fii asigurate sub acest tip de asigurare

bunuri aflate la locatia lucrarilor de constructii – montaj si mentionate expres in contractul de asigurare:

lucrari contractuale de constructii-montaj, permanente sau temporare, cu toate materialele care vor fi incorporate in acestea, incluzand: valoarea contractului, materiale/alte bunuri puse la dispozitie de catre Beneficiarul lucrarilor de constructii – montaj – conform specificatiei anexate;

constructii existente, utilaje/ instalatii/ echipamente proprietatea Beneficiarului lucrarilor de constructii – montaj – conform specificatiei anexate;

utilaje/ instalatii/ echipamente ale Constructorului/ subcontractorilor – conform specificatiei anexate;

cheltuieli necesare si rezonabile, efectuate in legatura cu bunurile asigurate si generate de producerea/ iminenta producerii evenimentelor asigurate:

incluse in suma asigurata totala, dar nu mai mult de 10% din valoarea acesteia pentru limitarea pagubelor, salvare/ conservarea bunurilor asigurate;

suplimentare, acoperite in limitele sumelor mentionate in polita si in schimbul platii unei prime de asigurare aditionale, pentru:

curatarea/ inlaturarea resturilor de santier, eliberarea spatiului si curatarea acestuia ca urmare a producerii unui eveniment asigurat;

onorarii arhitecti/ proiectanti;

interventia pompierilor;

orele suplimentare, lucrul in timpul noptii/ zilelor de sarbatoare legala, transportului rapid/ expres de bunuri (materiale/ utilaje/ instalatii/ echipamente) – daca se convine intre parti.

Asiguratorul acorda despagubiri pentru daunele produse in perioada de valabilitate a contractului de asigurare, din orice cauza, alta decat cele excluse in mod expres.

Asigurări agricole

Acest tip de asigurare este destinat persoanelor fizice sau juridice care detin culturi agricole, vii sau livezi, dar si animale, pasari, pesti sau stupi de albine, care doresc protejarea acestora. Asigurarile agricole pot fi practicate de societatile de asigurare doar daca sunt agreate de Ministerul Agriculturii, Padurilor si Dezvoltarii Rurale.

Orice tip de cultura agricola se poate asigura, cereale, plante medicinale, cartofi si legume, rodul pomilor fructiferi, ai vitei de vie si hamei, culturi din sere, solarii si rasadnite, plante ornamentale si decorative, se pot asigura pentru riscuri ca: incendiu, inghet, ploi torentiale sau furtuni, alunecari sau surpari de teren precum si efectele directe ale acestora. De regula despagubirile se vor acorda in functie de gradul de distrugere (total sau partial) si in functie de acoperirea politei (costurilor de productie sau a valorii produselor).

In cadrul asigurarilor pentru animale se pot asigura bovine si bubaline, ovine si caprine, cabaline si catari, porcine, pasari, familii de albine si altele. Suma asigurata ca si primele de asigurare vor depinde de la un tip de animal la altul, vor fi influentate de rasa si valoarea pe piata a animalului, de riscurile asigurate si de scopul cresterii animalului (animalele crescute pentru sacrificare de exemplu, pot fi asigurate pentru valoarea carnii in viu la un animal de marime medie). Se va despagubi moartea animalelor cauzata de accidente sau boli, precum si datorita sacrificarii dispuse de veterinari autorizati in cazul unei boli cu pericol de raspandire la alte animale sau cazuri asemanatoare. De regula se acopera riscurile de accident sau deces provocat de incendii, traznet, cutremure, furtuna, viscol, alunecari sau prabusiride teren, inundatii, atacul altor animale (serpi, caini turbati, insecte veninoase, s.a.), inec, asfixiere, caderea animalului sau a unor corpuri pe animal, s.a..

Orice persoana fizica sau juridica din Romania care detine familii de albine cu un numar anume definit de asiguratori, de rame si familii de albine, poate cumpara aceasta asigurare ca supliment al unei polite standard de asigurare agricola sau ca polita individuala sub denumirea de asigurare a familiilor de albine. Se acopera riscurile de pieire a albinelor ca urmare a bolilor sau a accidentelor. Suma asigurata va fi calculata ca produs dintre numarul familiilor de albine detinut, numarul de kilograme de miere produs pe familie de albine si pretul kilogramului de miere din sortimentul produs.

Asigurări de risc financiar

Necesitatea asigurarii riscului financiar s-a nascut ca urmare a relatiilor economico-financiare dintre agentii economici atat pe piata nationala, cat si pe cea internationala. Prin aceasta asigurare creditorul se asigura de abilitatea de plata a debitorului.

Riscurile financiare sunt:

riscuri politice (sunt evenimente social-politice, independente de vointa clientului, care impiedica debitorul (clientul) sa-si onoreze obligatiile fata de creditor (furnizor)

riscuri valutare (amintim riscul de schimb valutar, riscul fluctuatiei ratei dobanzii)

riscuri economice (vizeaza situatia financiara a clientului)

riscuri de forta majora (ca urmare a unor fenomene naturale cumparatorul poate ajunge in situatie de insolvabilitate)

Formele asigurarii financiare sunt:

asigurarea creditelor

asigurarea de fidelitate

asigurarea de garantii

Prin asigurarea de credite, furnizorul, producatorul, comerciantul se protejeaza de eventualele pierderi financiare, ca urmare a insolvabilitatii clientului, cumparatorului.

Formele creditelor sunt:

credite interne:

Protejeaza vanzatorul fata de riscul de insolvabilitate a cumparatorului sau protejeaza banca fata de riscul de insolvabilitate a solicitantului creditului. In cazul acestei asigurari, suma asigurata poate fi determinata de cifra de afaceri a asiguratului sau de numarul tranzactiilor cu parteneri nominalizati.

credite externe:

Obiectul acestei asigurari poate fi: prestari servicii, executari de lucrari, livrare de marfuri, cesiune de brevete si licente catre parteneri externi. De regula partile contractante convin, prin contract, asupra unui decalaj intre momentul platii si cel al livrarii produsului, prestarea serviciilor. Altfel spus, furnizorul acorda un credit cumparatorului extern, asumandu-si riscul exportului pe credit, dar si efectele de trezorerie ale operatiilor de export, cu plata la termen. Prin asigurarea de credite externe se acopera riscuri premergatoare semnarii contractului si riscuri ulterioare semnarii contractului.

Contractul de asigurare pentru credite externe intra in vigoare, in cazul asigurarii creantelor rezultate din vanzari de bunuri, la data la care s-a efectuat prima livrare de bunuri si drepturile asupra acestora au trecut asupra cumparatorului extern, iar in cazul asigurarii creantelor rezultate din prestari de servicii, la data la care a inceput prestarea.

Asigurări animale

Aceasta polita de asigurare se adreseaza posesorilor de animale de companie, care doresc sa asigure viata sau sanatatea acestora. Se pot asigura orice fel de animale de casa, caini, pisici si chiar reptile sau rozatoare.Asigurarile pentru animale de companie nu reprezinta inca un produs foarte popular la noi in tara. Aceasta polita trebuie privita de catre iubitorii de animale ca o orice alta asigurare facuta in numele unui membru al familiei. Pe langa acoperirea riscului de deces se acopera si ingrijirile medicale in caz de boala sau accident.

Pentru achizitionarea unei polite de asigurare pentru animale de companie trebuie sa stabilim varsta exacta a animalului si valoarea acestuia pe piata. Deasemenea, animalul de companie trebuie sa fie inscris in evidenta unei clinici veterinare autorizate, sa aiba toate analizele medicale la zi, vaccinurile obligatorii, in unele cazuri si vaccinuri suplimentare depinzand de riscurile asigurate. Riscurile acoperite de majoritatea asiguratorilor sunt: decesul, inecul, lovirea, asfixierea, otravirea sau intoxicatia, caderea, taierea, unele polite incluzand cazuri specifice ca uciderea cu rea intentie, lovirea cu masina, furtul sau atacul altor animale.Unele societati de asigurare incheie aceasta polita de asigurare a animalelor de companie ca si clauza suplimentara la asigurarea locuintei sau ca parte a asigurarilor agricole ce se refera la asigurarea animalelor din casa si din curte. Astfel printre riscurile acoperite intra si riscuri specifice politei de baza. La decesul animalului se acorda suma asigurata, care se calculeaza in functie de valoarea animalului pe piata, varsta acestuia (depinzand si de rasa) si riscurile asigurate. Se acopera si sumele pentru interventii chirurgicale si tratamente postoperatorii, in limita sumei asigurate.

Prima de asigurare depinde in mare masura de suma asigurata si de perioada de asigurare. Pe langa aceasta polita amintim si asigurarea de raspundere civila a proprietarilor de caini periculosi si agresivi. Aceasta polita nu acopera evenimentele nefericite ce duc la vatamarea cainelui ci doar pagube materiale si vatamari corporale produse tertilor.

Necesitatea asigurărilor

Pentru acoperirea intr-un timp relativ scurt a pagubelor produse asiguratilor se realizeaza desfasurarea neintrerupta a procesului reproductiei simple si largite. Fondul este folosit atat pentru reproductia simpla (plata despagubirilor pentru refacerea bunurilor avariate) cat si pentru reproductia largita, ce constau in actiuni de prevenire si combatere a evenimentelor asigurate, creditarea economiei nationale, etc. Prin intermediul asigurarilor se acorda despagubiri asiguratilor pentru acoperirea pagubelor produse de riscurile cuprinse in asigurare, dand posibilitatea reconstituirii bunurilor distruse, asigurand astfel continuitatea procesului de productie. Asigurarile influenteaza pozitiv balanta de plati a tarii si contribuie la extinderea relatiilor economice internationale atunci cand societatile de asigurari, pe langa asigurarile directe mai efectueaza si operatii de reasigurari (adica atunci cand se cedeaza altor societati de asigurare o parte din riscurile subscrise – cu plata corespunzatoare a primelor – in raport cu riscurile asumate de reasigurator).

Asigurarile – ramura creatoare de valoare adaugata

Potrivit Sistemului Conturilor Nationale, in ramura asigurarii se incadreaza companiile de asigurare indiferent de riscurile pe care le acopera, agentii de asigurare, brokerii de asigurare, serviciile auxiliare ale asiguratorilor, consiliile asiguratilor si organizatiile de expertiza.

Pe ansamblul tarii, acoperirea riscului de daune in cursul unei perioade este egala cu indemnizatia de asigurare platita, corectata cu soldul net al rezervelor pentru riscuri subzistente, iar remuneratia activitatii de asigurare reprezinta diferenta dintre primele incasate si indemnizatiile platite. Remuneratia aferenta activitatii de asigurari de viata este egala cu diferenta intre primele incasate de asiguratori si indemnizatiile achitate, plus soldul net al rezervelor tehnice, minus dobanzile aferente acestor rezerve. Rezervele tehnice cuprind rezervele de asigurare propriu-zise constituite pentru acoperirea riscului asigurat, precum si sumele reprezentand economii la asigurarile de viata.

Asigurarile – ramura creatoare de locuri de munca

Asigurarile sunt importante in economia unei tari nu numai pentru ca participa la procesul de creare de valoare adaugata, dar si pentru faptul ca ofera locuri de munca pentru un numar deloc neglijabil de persoane.

Concomitent cu cresterea numerica a persoanelor ocupate in asigurari, asistam la sporirea productivitatii muncii acestora, exprimata ca valoare adaugata ce revine in medie pe o persoana ocupata in aceasta ramura. Exemple edificatoare ar fi societatile de asigurari din SUA si Franta.

Asigurarile – ramura participanta la oferta de capital de pe piata financiara

Pentru a face fata obligatiilor fata de asigurati, societatile de asigurari au datoria sa constituie rezerve tehnice la asigurarile de viata si rezerve de prime si de daune la asigurarile de bunuri si raspundere civila. Rezervele tehnice la asigurarile de viata prezinta urmatoarele caracteristici:

se constituie in mod treptat, pe masura incasarilor primelor;

platile pentru care se constituie rezerve sunt exigibile la termene indepartate, peste mai multi ani;

in intervalul de timp cat se afla la dispozitia asiguratorului, rezervele respective ating dimensiuni importante si sunt folosite cu resurse proprii.

Fructificarea rezervelor de prime si de daune constituite la dispozitia societatilor de asigurari, se face prin plasarea acestora in actiuni, obligatiuni sau participatii ale societatilor comerciale, in bonuri de tezaur, obligatiuni sau alte inscrisuri ale imprumuturilor de stat, depuneri pe termen la banci, acordarea de imprumuturi asiguratilor in contul sumelor asigurate la asigurarile de viata, achizitionarea de bunuri imobiliare. Prin activitatea desfasurata, societatile de asigurare influenteaza uneori, pozitiv sau negativ, si balanta de plati a tarii. Acest lucru se petrece cand societatile de asigurari, pe langa asigurari directe, mai efectueaza si operatii de reasigurare: cedeaza si altor societati o parte din riscurile subscrise de ele si primesc in schimb, riscuri subscrise de alte societati.

In masura in care operatiile de reasigurare depasesc cadrul national, apar fluxuri in valuta intre tara considerata si tarile partenerilor societatilor de asigurare si reasigurare, constand in prime, comisioane, despagubiri, participari la beneficii, primite sau platite. Toate aceste sume se reflecta in balanta de plati, influentand-o fie pozitiv fie negativ.

Asigurarea – factor de reducere a incertitudinii economice si mijloc de reluare a activitatii vremelnic intrerupte

Prin incheierea asigurarii, persoana fizica sau juridica, amenintata de un anumit fenomen (eveniment) viitor si incert, convine cu o societate specializata ca, in schimbul unor sume de bani (unei prime), acesta din urma sa preia asupra sa consecintele producerii acelui fenomen (eveniment). Asadar riscul nu dispare, ci se deplaseaza numai efectele acestuia de la asigurat la asigurator. Prin incheierea de contracte de asigurare, nu se reduce numarul riscurilor si nici nu scade forta de distrugere a acestora, dar oamenii sunt mai bine pregatiti sa le faca fata. Pagubele provocate de catastrofe nu mai raman in sarcina celor pe care fortele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se repartizeaza, prin intermediul asigurarii, pe toti asiguratii. Procurand resursele financiare necesare refacerii bunurilor afectate de sinistru, asigurarea face posibila reluarea intr-un termen cat mai scurt a procesului de productie intrerupt si deci, realizarea reproductiei simple.

Piața asigurărilor

Piata asigurarilor din Romania a inversat anul trecut trendul de scadere din perioada 2013 – 2014 si a incheiat 2015 cu un volum al primelor brute subscrise de 8,75 miliarde de lei (incluzand contributia Astra pe semestrul I 2015), in crestere nominala cu 8,23% fata de nivelul din anul anterior, conform raportului publicat de Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF). Sistemul asigurarilor se reapropie astfel de varful istoric de 8,94 miliarde de lei atins in 2008.

Astfel, piata asigurarilor generale s-a apropiat din nou de pragul de 7 miliarde de lei, pe care il atinsese si depasise temporar in anii 2008 – 2009, acumuland o crestere de circa 7,6% fata de nivelul din 2014. O crestere si mai consistenta, de 10,8%, a inregistrat piata asigurarilor de viata, care a revenit la peste 1,8 miliarde de lei dupa caderea suferita in 2013 – 2014 ca urmare a rascumpararilor de polite.

In ceea ce priveste topul societatilor cu cele mai mari volume de prime brute subscrise in anul 2015, ALLIANZ-TIRIAC Asigurari detine prima pozitie, cu subscrieri de peste 1 miliard de lei, urmata de OMNIASIG – 976,68 milioane de lei, GROUPAMA – 804,87 milioane de lei, ASIROM – 740,6 milioane de lei si EUROINS – 718,4 milioane de lei.

Clasamentul este completat de NN Asigurari de Viata – 628,73 milioane de lei, CARPATICA Asig – 583,73 milioane de lei, CITY Insurance – 502,15 milioane de lei, GENERALI – 484,47 milioane de lei si ASTRA (datele sunt raportate in primul semestru din 2015, compania fiind in procedura de faliment) – 440,87 milioane de lei.

Brokerii și importanța lor în încheierea asigurărilor

Broker de asigurare. Persoană juridică română, autorizată in condițiile prevazute de Legea 32/200, care negociază pentru clienții săi, persoane fizice sau juridice, asigurați ori potențiali asigurați, încheierea contractelor de asigurare sau de reasigurare și acordă asistența înainte și pe durata derulării contractelor ori în legătură cu regularizarea daunelor, după caz. Poate activa ca broker de asigurare si un intermediar dintr-un stat membru care desfășoară activități de intermediere pe teritoriul României, conform dreptului de stabilire și libertății de a presta servicii.

Brokerul de asigurari este un specialist in ceea ce priveste piata asigurarilor. Serviciile acestuia se adreseaza in general persoanelor juridice, dar nu exclusiv. Pe piata exista foarte multe societati de asigurare, apar din ce in ce mai multe produse de asigurare, oferta se diversifica in mod continuu si apar produsecare de care mai specializate.

In aceste conditii, clientul are probleme in a alege cea mai buna solutie pentru problema sa, mai ales daca nu cunoaste foarte bine cum functioneaza asigurarile. Aici intervine brokerul de asigurari. Acesta ar putea fi privit drept un intermediar, dar este in mod clar mai mult decat atat, este un specialist. Cunoscand foarte bine particularitatile pietei, oferta de produse, contextul pietei, tehnica de derulare a asigurarilor, brokerul poate oferi pentru clientii sai cea mai buna solutie dintr-o multitudine de optiuni care pentru un novice nu par ase diferentia prea mult.

Dezvoltarea pe care o au asigurarile la nivel mondial nu mai permite functionarea fara societatile de brokeraj. Schimbarile legislative, evolutiile economice, toate acestea sunt mai usor de depasit, atat de catre clientii asiguratorilor, cat si de catre vanzatorii de polite de asigurare, apeland la serviciile societatilor de brokeraj in asigurari.

Brokerul este platit printr-un comision care este inclus in prima de asiguare, iar serviciile sale presupun consultanta de specialitate si urmarirea derularii contractului pe durata sa, bazandu-se pe stabilirea profilului de risc al clientului, urmarind insa in acelasi timp si situatia financiara a companiei de asiguraricu care se incheie polita de asigurare.

Societatile de brokeraj sunt utile atat companiilor care vor sa isi asigure diverese bunuri sau active, cat si companiilor de asigurari, brokerii fiind cei care pot furniza clienti foarte importanti.