Aparitia Si Evolutia Asigurarilor pe Plan International

Aparitia si evolutia asigurarilor pe plan international arata ca nevoia de protective a oamenilor a existat inca din timpuri stravechi , ea fiind indispensabila individului , intrucat , in decursul vietii s-au acumulat o serie de bunuri , valori , care pot disparea dintr-o clipa in alta in urma unui furt , a unui incendiu sau a unui cutremur. Pe de alta parte , integritatea fizica , sanatatea , capacitatea de munca pot fi si ele afectate , putand duce la imposibilitatea desfasurarii unei activitati in scopul obtinerii unui venit. Cu toate acestea , exista grade diferite de dezvoltare a asigurarilor de la o tara la alta , nivelul de dezvoltare economica a tarii fiind un factor important de extindere a asigurarii.

Nevoile de asigurare ale agentilor economici sunt asemanatoare cu cele ale persoanelor fizice , insa cu o dimensiune mai mare fata de acestea.Alaturi de asigurarea de viata de grup, medicala si de accidente , de asigurarea de bunuri si de pierdere a profitului , ele apeleaza in mod frecvent la asigurari de raspundere civila fata de angajatii sai si fata de alte personae fizice sau juridice , acestea putand fi grupate astfel:asigurarea de viata de grup,asigurarea medicala si de accidente a angajatilor , asigurarea de raspundere fata de terti , asigurari de bunuri , asigurarea pierderii profitului , asigurarea mijloacelor de transport , asigurarea tip pensie pentru angajati.

Varietatea si diversitatea produselor de asigurare depend de maturitatea sectorului , a pietei si a clientilor de pe piata respective . Exista piete de asigurare pe care predomina un numar mai mare de produse de asigurari de viata , oferind atat protective , cat si economisire , deci o posibilitate de plasament financiar , iar pe alte piete ponderea acestora este mai redusa (de obicei in randul tarilor cu putere financiara mai redusa ) in favoarea asigurarilor obligatorii si a celor la care probabilitatea producerii riscurilor este mai ridicate.

In tarile dezvoltate asigurarile reprezinta o parte a educatiei , a traditiei , a vietii , in timp ce in Romania , in perioada actuala , suntem departe de a vorbi de o educatie la nivelul intregii populatii in acest domeniu. La conditiile tarii noastre se adauga si factorii financiari , oferta fiind limitata si mai putin adaptata la nevoile pietei , cu o flexibilitate redusa.

O persoana este determinate in constientizarea si manifestarea nevoii de protective , ca si in decizia de cumparare a unei asigurari , de anumiti factori obiectivi – economici , financiari , sociali , familiali , educationali – si de factori subiectivi – cunoasterea avantajelor si protectiei oferite de asigurare , experientele anterioare.

De asemenea , este necesar ca oamenii sa cunoasca evenimentele generatoare de pagube , pentru a le preveni sau a se pune la adapost . Aceste cause care produc pagube se pot grupa in doua mari categorii :

cauze independente de vointa oamenilor , care au un character obiectiv , precum fortele naturii ( inundatii , cutremure , uragan ,etc. )

cauze legate de comportamentul oamenilor , care au un character subiectiv , cum ar fi neglijenta , imprudenta ,etc.

Companiile de aigurari incearca sa diversifice continuu serviciile oferite detinatorilor de polite , oferind produse inovatoare. Ele ofera noi tipuri de acoperire pentru assaigurarile generale ( catastrophe natural si riscuri specific domeniului tehnologiei informatiei ) si optiuni diferite pentru asigurarile de viata si sanatate. Procedurile pentru plata despagubirilor sunt , de asemenea perfectionate prin acorduri de decontare intre companii si prin noi abordari de compensare.

Primul capitol cuprinde prezentarea generala a firmei ,o prezentare generala a asigurarilor precum si o analiza SWOT a pietei de asigurari.

Al doilea capitol cuprinde prezentarea generala a principalelor produse de asigurare pentru agentii economici oferita de firma.

CAP.1 PREZENTAREA GENERALĂ NUSH AGENT

DE ASIGURARE SRL

Firma SC Nush Agent de Asigurare SRL este o societate comerciala cu raspundere limitata care a fost infintata in anul 2013, inmatriculata in Romania la Registrul Comertului cu numarul J16/14/2013, avand codul de identificare fiscala 31058495 si are ca domeniu de activitate piata asigurarilor, avand cod CAEN 6622 ,, Activitati ale agentilor si broker-ilor de asigurari”.

Principalele directii strategice

Strategia firmei este gandita in spiritul valorilor fundamentale care ghideaza intreaga activitate in Romania, si anume responsabilitate, solidaritate si proximitate :

Proximitate: atat umana, cat si geografica, aceasta este data de  capacitatea noastra de a oferi clientilor nostri raspunsuricu privire la nevoile pe care acestia le au in vederea alegerii celor mai bune oferte;.

Responsabilitate: reprezinta angajamentul tuturor in cadrul firmei pentru satisfacerea nevoilor clientilor nostri, garantia performantelor proprii,  care se observa prin actiunile noastre de prevenire a riscurilor ce reies din activitatea desfasurata de catre firma;

Solidaritate: aceasta este una dintre componentele fundamentale ale firmei. Aceasta se traduce prin punerea la dispoziție a resurselor si a expertizei de care dispune firma pentru a face fata neprevazutului si pentru a asigura continuitatea planurilor clientilor si partenerilor nostri deoarece noi consideram ca cel mai important partener al nostru este clientul, care se afla in centrul activitatii noastre. Incercam astfel sa oferim produse simple si flexibile, adaptabile nevoilor diverse ale clientilor ,care sa le asigure continuitatea planurilor, in pofida unor evenimente neprevazute. Una dintre misiunile noastre prioritare vizeaza, asadar, calitatea relatiei pe care o construim cu clientii si partenerii nostri, avand convingerea ca, impreuna putem dezvolta un parteneriat pe termen lung.

Pozitionarea pe piata

Fiind o firma relativ noua , piata pe care incercam sa ne dezvoltam este cea locala , si anume piata din Calafat si din imprejurimile acestuia , piata pe care incercam prin munca pe care o desfasuram sa ne facem un nume respectabil . In acest sens colaboram cu mai multe firme de renume din Romania , avand incheiate contracte cu acestea tocmai pentru a incerca sa oferim cele mai bune servicii atat din punct de vedere calitativ cat si financiar

.

1.1 Aspecte generale si clasificarea asigurarilor

Asigurarea are la baza existenta riscurilor comune care pot provoca pagube importante economiei nationale si populatiei . Existenta riscurilor comune determina formarea unei mici comunitati de risc care accepta achitarea primelor de asigurare unei institutii specializate in vederea constituirii fondului de asigurare.

Cunoasterea diferitelor forme de asigurare care se practica se poate realiza pe baza unor criterii de clasificare reprezentative.

Dupa modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare sunt asigurari obligatorii si asigurari facultative.

Asigurarea obligatorie izvoraste din interesul economic si social al intregii colectivitati si ea se introduce atunci cand bunurile unui numar mare de persoane fizice si juridice sunt amenintate de anumite riscuri , astfel inca fiecare detinator al bunului respectiv ar avea de suportat pagube la producerea evenimentelor asigurate.In cele mai multe tari , ca si in tara noastra , formele de asigurare obligatorie sunt asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse din accidente de autovehicule si asigurarea locuintelor apartinand persoanelor juridice.

Asigurarea RCA in tara noastra a fost reglementata de Legea nr.136/1995 privind asigurarile si reasigurarile din Romania . Legea prevede obligatia persoanelor fizice si juridice detinatoare de autovehicule supuse inmatricularii sau folosirii pe teritoriul Romaniei de a le asigura pentru cazurile de raspundere civila ca urmare a pagubelor produse din accidente pe teritoriul Romaniei. Neachitarea la termen a primelor de asigurare determina ca detinatorul autovehicului ds nu fie asigurat.

Asigurarea facultativa are la baza acordul de vointa dintre asigurator si asigurat concretizat in contractul de asigurare , prin care sunt stabilite drepturile si obligatiile partilor , precum si toate celelalte elemente ale asigurarii ( riscuri , prima de asigurare , suma asigurata, etc.).

Dupa domeniul asigurarii , deosebim : asigurari de bunuri , de prsoane si de raspundere civila.

In cazul asigurarii de bunuri , obiectul asigurarii il constituie anumite bunuri (o constructie , autovehicule , animale,etc.) care sunt expuse anumitor riscuri provocatoare de daune . In cazul asigurarii de raspundere civila , numita si asigurare de responsabilitate , obiectul asigurarii consta intr-o valoare patrimoniala egala cu despagubirile ce ar urma sa le plateasca asiguratul ca urmare a unui prejudiciu cauzat unei terte persoane pentru care raspunde potrivit legii.

Asigurarile de persoane au ca obiect persoana fizica , viata si integritatea sa , supuse ameintarii unor evenimente care pot afecta boala , invaliditate sau decesul. In cadrul acestor asigurari , asiguratul sau beneficiarul asigurarii are dreptul sa primeasca indmnizatia de asigurare fara a exista vreo legatura cu prejudiciul suferit .

In functie de subiectele raporturilor de asigurare , se disting asigurarile directe si indirecte(reasigurari)

Specific asigurarilr directe este faptul ca raporturile de asigurare se stabilesc nemijlocit intre asigurat si asiuratori , fie pe baza contractului de asigurare , fie pe baza legii .

Reasigurarea apare ca un raport care se stabileste de fiecare data intre doua societati de asigurare , dintre care una are calitatea de reasigurat , iar cealalta de reasigurator.Reasigurarea are la baza contractul de reasigurare , prin intermediul caruia reasiguratorul cedeaza unui reasigurator o parte din raspunderile asumate prin contractele sale luate in asigurare.

Dupa riscul asigurat , exista asigurari pentru urmatoarele riscuri:

incendii , trasnete , explozii , cutremure de pamant , grindina , etc , dunumite riscuri ale calamitatilor naturale ;

derapari , rasturnari , epizootii si accidente ale animalelor ;

evenimente ce pot surveni in viata persoanelor fizice : boala , invaliditate , deces , supravietuire

prejudicii cauzate tertilor : cazurile de raspundere civila

In anuarele statistice internationale , asigurarile sunt clasificate in : asigurari de viata si asigurari de non-viata. Deosebirile dintre cele doua tipuri de asigurari sunt sintetizate in tabelul de mai jos.

Tabel 1.1:Asigurarile de viata si asigurarile de non-viata

Potrivit reglementarilor CSA , asigurarile generale in Romania cuprind 18 clase de asigurari , numerotate astfel :

Asigurări de accidente și boală (inclusiv de muncă și boli profesionale)

Asigurări de sănătate

Asigurări de mijloace de transport terestru. altele decât cele feroviare

Asigurări de mijloace de transport feroviar

Asigurări de mijloace de transport aeriene

Asigurări de mijloace de transport navale (maritime. fluviale. lacustre. canale navigabile)

Asigurări de bunuri în tranzit. inclusiv mărfuri transportate. bagaje și orice alte bunuri

Asigurări de incendiu și calamități naturale

Asigurări de daune la proprietăți

Asigurări de răspundere civilă a autovehiculelor (răspundere civilă auto obligatorie și carte verde)

Asigurări de răspundere civilă a mijloacelor de transport aerian

Asigurări de răspundere civilă a mijloacelor de transport naval

Asigurări de răspundere civilă generală

Asigurări de credite

Asigurări de garanții

Asigurări de pierderi financiare

Asigurări de protecție juridică

Asigurări de asistență a persoanelor aflate în dificultate

Asigurarile de viata prezinta urmatoarea structura a claselor de asigurare:

Clasa I – asigurari de viata , anuitati si asigurari de viata suplimentare;

Clasa II – asigurari de casatorie si nastere;

Clasa III – asigurari de viata si anuitati care sunt legate de fonduri de investitii;

Clasa IV – asigurari permanente de sanatate.

Conform legislatiei europene in domeniu , adoptate si de tara noastra , la aceste 4 clase s-au adaugat alte doua clase suplimentare ca polite atasate asigurarilor de viata , ce reprezinta clasele I si II ale asigurarilor generale m astfel :

Clasa B1 – asigurari de accidente siboala;

Clasa B2 – asigurari de sanatate;

Dupa sfera de cuprindere teritoriala , asigurarile se impart in asigurari interne si asigurari externe .

Asigurarile interne se caracterizeaza prin faptul ca partile contractante , obiectele asigurate si riscurile asigurate se afla sau se produc pe teritoriul aceluiasi stat, De asemenea , primele de asigurare , sumele asigurate si despagubirile sau indemnizatiile se platesc in moneda statului pe teritoriul caruia se afla bunurile sau se produc riscurile.

Asigurarile externe se caracterizeaza prin aceea ca fie partile contractante , fie obiectul asigurarii , fie riscul asigurat se afla pe teritoriul altui stat.

1.2 Functiie si rolul asigurarii

Prin functiile sale , asigurarea isi justifica rolul , menirea sociala , directiile si modalitatile de actiune , precum si efectele scontate.

Asigurarile indeplinesc urmatoarele functii :

Functia de compensare a pagubelor pricinuite de calamitati ale naturii si de accidente ( in cazul asigurarilor de bunuri si raspundere civila ) si plata unor sume asigurate ( in cazul asigurariide persoane), atunci cand in viata asiguratilor intervin anumite evenimente .

Functia de prevenire a pagubelor a aparut si s-a dezvoltat indeosebi dupa cel de-al doilea razboi mondial si ea se exercita pe doua cai principale , si anume:

prin finantarea de catre societatile de asigurari a unor activitati de prevenire a calamitatilor si accidentelor

prin stabilirea unor conditii de asigurare care sa-l oblige pe asigurat la o conduita preventiva permanenta

Functia financiara apare ca urmare a decalajului de timp intre momentul incasarii primelor si momentul platii despagubirilor sau a sumelor asigurate , decalaj important , indeosebi in cazul asigurarilor de viata , dar si a celorlalte categorii de asigurari.

Rolul social al asigurarilor . Asigurarea are ca scop , prin intermediul contributiilor carsate de catre asigurati , sa plateasca indemnizarea , acelora dintre ei care sunt victimele evenimentelor nedorite. Ca atare , este o functie eminamente sociala. A garanta veniturile vaduvelor si orfanilor dupa disparitia prematura a capului familiei , a oferi mijloace pentru reconstituirea casei sau cumpararea unei alte locuinte si altele , toate acestea sunt obiective fundamentale ale asigurarii.

Un alt aspect al rolului social al asigurarii este incidenta sa in supravietuirea intreprinderilor. Permitand supravieuirea intreprinderilor , victime ale unor evenimente nedrite (incendiu , faliment al unui client debitor , raspundere civila , etc. ) asigurarea ii salveaza pe angajati , precum si locurile lor e munca cu toate implicatiile , si contribuie la restabilirea relatiilor sociale si a celor de munca.

Rolul economic al asigurarilor . In toate tarile , asigurarile contribuie la crearea de produs intern brut prin valoarea adusa de societatile de asigurari. Conform Raportului CSA la din data de 31 decembrie 2013 , asigurarile au contribuit la crearea PIB c peste 1,40%. Asigurarile apar si pe piata muncii cu un numar semnificativ de locuri de munca . Asigurarile participa la investitiile pe piata financiara prin fructificarea rezervelor pe care le constituie sub forma investirii lor in depozite bancare , bonuri de tezaur , actiuni , obligatiuni , acordarea de imprumuturi asiguratilor in contul sumelor asigurate la asigurarile de viatasi sub alte forme

1.3 Analiza SWOT a pietei asigurarilor

Puncte tari ale pietei de asigurari in Romania

Piata de asigurari este o piata stabila fata de alte piete din economie

Numar mare de asgenti de asigurare , acest lucru fiind foarte bun deoarece ofertele vor fi mai bune atat din punct de vedere calitativ cat si financiar

Tarifele practicate pe aceasta piata sunt relative mici in comparatie cu tarifele din tarile din Uniunea Europeana

Din punct de vedere al calitatii , aceasta piata este una profesionala , deoarece agentii sunt calificati si instruiti

Cresterea profitabilitatii firmei prin largirea produselor de asigurare oferite

Puncte slabe ale pietei de asigurari

Din punct de vedere al concentrarii pietei , aceasta se concentreaza mai mult pe asigurari auto

Cresterea daunalitatii ( cresterea daumelor atat morale cat si corporale )

Reticenta oamenilor de a incheia asigurari , altele decat cele obligatorii

Puterea de cumparare mica a oamenilor , fapt ce duce implicit si la o reticenta pentru astfel de produse

Vanzarea tranzactionala este predominanta

Portofoliul agentilor nu este mixat , in sensul ca acesta se bazeaza foarte mult pe asigurari auto si de locuinte , si mai putin pe alte tipuri de asigurari

Oportunitatile pietei de asigurari

Asigurarile au o rata de penetrare in PIB mult sub a altor tari din Uniunea Europeana , cee ace ar putea sugera o potential crestere a acestei piete in viitor

Cu o mai buna implicare atat a autoritatilor cat si a oamenilor , asigurarile de viata , care au o rata foarte scazuta ar putea sa creasca considerabil in urmatorii ani

Cresterea nivelului de viata , precum si o crestere economica sustenabila a Romaniei , sunt lucruri c ear putea duce implicit si la o crestere a acestei piete

O reforma a sanatatii , ar putea oferi o gura de oxigen acestei piete

Romania are un numar foarte mare de locuitori , autoturisme , locuinte , cee ace constituie un lucru bun in vederea cresterii portofoliului de asigurari

Amenintari ale pietei de asigurari

Devalorizarea monedei nationale fata de alte monede , in special Euro , ar putea duce la o scadere a acestei piete.

Activitatea bancara a institutiilor de credit din Romania , care nu este inca la standard europene reprezinta o amenintare a acestui sistem.

Rata somajului destul de mare cu care se confrunta Romania

Venitul redus in comparatie cu venitul altor tari

Din cauza evolutiilor economice exista un potential limitat

Numar mare de concurenti ce activeaza pe aceasta piata

CAP 2. PRODUSE DE ASIGURARE DESTINATE AGENTILOR

ECONOMICI

Nevoile de asigurare ale persoanelor juridice sunt asemanatoare cu cele ale persoanelor fizice , insa cu o dimensiune mai mare fata de acestea . Alaturi de asigurarea de viata de grup , medicala si de accidente , de asigurarea de bunuri si de pierdere a profitului , ele apeleaza in mod frecvent la asigurari de raspundere civila fata de angajatii sai si fata de alte persoane fizice si juridice , acestea putand fi grupate astfel : asigurarea de viata de grup , asigurarea medicala si de accidente a angajatilor , asigurarea de raspundere fata de terti , asigurari de bunuri , asigurarea pierderii profitului , asigurarea mijloacelor de transport , asigurarea tip pensie pentru angajati si altele.

CAP 2.1 Principalele produse de asigurare oferite

agentilor economici

In acest subcapitol voi face o prezentare o principalelor oferte de asigurari destinate agentilor economici de catre firma unde am realizat stagiul de practica . In descrierea lor voi prezenta pentru ce sunt utilizate diferitele tipuri de asigurari , obiectul asigurarii , cat si riscurile acoperite de catre asigurare precum si teritoritalitatea in care acestea sunt valabile.

Asigurarea CASCO

O asigurare CASCO este o asigurare prin care autovehiculul asiguratului este protejat de furt sau de eventualele accidente pe care acesta le-ar putea suferi , accidente care sunt acoperite si in cazul in care sunteti venovat de producerea accidenului , cat si in cazul in care accidentul s-a produs din alte cauze.

Asiguratul este reprezentat de persoana juridica din Romania , care isi desfasoara activitatea in aceasta tara.

Obiectul asigurart il pot constitui urmatoarele categorii:

autovehicule inmatriculate in Romania;

modificari ale autovehiculelor permanente;

echipamente suplimentare care s-au montat pe autovehicul ulterior achizitionarii acestuia;

autovehicule destinate transportului de persoane: autobuze , microbuze , etc.

autovehicule destinate transportului de bunuri : tractoare rutiere , autobasculante

autovehicule echipate pentru destinatii speciale : remorci auto , pentru stingerea incendiilor , etc.

Riscuri standard acoperite:

Daune produse direct de:

coliziuni, zarieri cu alte autovehicule,  corpuri mobile sau imobile, persoane sau animale aflate in afara autovehicului;

corpuri mobile, persoane aflate in interiorul autovehiculului, ca urmare a producerii unui accident produs de un autovehicul;

caderea autovehiculului in apa, caderea pe autovehicul a unor corpuri (copaci, blocuri de gheata sau de zapada, bolovani etc.), caderea unor corpuri pe cladirea in care se afla autovehiculul

rasturnari;

incendiu, tunete, diferite tipuri de explozii;

ploaie torentiala, grindina, inundatie, furtuna, uragan, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de teren, avalanse de zapada;

accidente produse din cauza stratului de zapada care se afla pe masina.

Daune produse indirect de:

incendiu, dupa cum urmeaza: pagube produse prin afumare, patare, carbonizare sau diverse alte distrugeri cauzate de incendiu, precum si pentru avarieri cauzate de apa ca urmare a masurilor luate pentru salvarea autovehiculului sau a constructiei in care se afla acesta;

trasnet sau explozie, dupa cum urmeaza: pagube produse atunci cand trasnetul sau explozia s-a produs la distanta de autovehicul, daca trasnetul sau explozia a fost cauza daunei;

inundatie, dupa cum urmeaza: pagube produse de actiunea mecanica a apelor curgatoare sau a obiectelor purtate de apa;

furtuna, uragan, cutremur de pamant, prabusire, avalanse de zapada sau alunecare de teren (ex.: prabusirea unui copac lovit de trasnet, actiunea mecanica a obiectelor purtate de furtuna sau uragan, daramarea acoperisului sau constructiei in care se afla autovehiculul).

Costuri acoperite:

transportul autovehiculului, de la locul producerii evenimentului la atelierul de reparatii cel mai apropiat sau la locul de parcare sau garaj;

limitarea pagubelor, in cazul in care aceste costuri/cheltuieli sunt necesare in urma unor pagube produse de riscuri cuprinse in asigurare.

Riscuri excluse pentru care nu se acorda despagubiri:

daune cauzate prin intrebuintare , functionare sau uzare

pagube produse sub influenta temperaturii asupra motorului autovehicului

reducerea valorii autovehicului dupa reparatii sau pagube prodse ca urmare a intreruperii folosirii acestuia

pagube provocate de razboi

lipsa certificat de inmatriculare sau nu era valabil

persoana vinovata de fapta accidentelor se afla sub influenta bauturilor alcoolice

paguba s-a produs in urma comiterii de catre asigurat a unei infranctiuni

Extinderi:

circulatia in afara drumurilor publice;

extinderea retelei de unitati reparatoare.

Servicii:

Asistenta rutiera, serviciu disponibil in variantele Silver, Gold si VIP, include:

 asistenta la locul producerii evenimentului rutier sau defectarii autovehiculului asigurat;

 tractarea autovehiculului defect/avariat;

 transportul soferului, pasagerilor si a bagajelor

 cazarea la hotel a soferului si pasagerilor;

 repatrierea autovehiculului.

Teritorialitate:

pe teritoriul Uniunii Europene

pe teritoriul Turciei (atat partea europeana, cat si partea asiatica);

pe teritoriul Israelului.

Pe teritoriul Elvetiei si Norvegiei

Durata pe valabilitate a asigurarii este de 1 an

Plata primei de asigurare: Asiguratul alege frecventa de plata: integral sau pana la 4 rate ,acestea putand sa fie majorate sau pot sa se diminueze in functie de anumite situatii :plata anticipata a primei , lipsa accidentelor inregistrate de catre persoana asigurata , autovehicului nu are sistem antifurt , asiguratul opteaza pentru clauze suplimentare ceea ce duce la o crestere a primei de asigurare .

Asigurarea VIVA CASCO

Asigurarea Viva Casco este un produs prin care se acopera avariile produse asupra autovehiculelor cu estinderea acoperirii si in afara tarii.

Aceasta asigurare se adreseaza persoanelor juridici care detin un parc auto cu pana la 30 de autovehicule

Obiectul asigurarii:

autovehicule inmatriculate/inregistrate in Romania

autoturisme, autoutilitare cu masa maxima pana in 3.5t, autobuze, autocare, microbuze si alte vehicule construite pentru transport persoane, autoutilitare > 3.5t (autotractoare, camioane, autobasculante, autocisterne etc.), remorci si semiremorci, combine, tractoare (ne)/inmatriculate/(ne)/inregistrate), masini si utilaje;

modificari constructive permanente;

echipamente suplimentare care sunt montate pe autovehiculele asigurate;

roti de rezerva si scule livrate de producatorul autovehiculului ca dotare standard

Riscuri:

Sunt cuprinse in asigurare toate riscurile ce pot provoca daune, cu exceptia celor prevazute la excluderi. Asigurarea se poate incheia in 8 variante, in functie de gradul de acoperire ales. Servicii:

Asistenta rutiera care se concretizeaza prin :

 asistenta la locul producerii evenimentului rutier sau defectarii autovehiculului asigurat;

 tractarea autovehiculului defect/avariat;

 transportul soferului, pasagerilor si a bagajelor

 cazarea la hotel a soferului si pasagerilor;

 repatrierea autovehiculului.

Teritorialitate:

pe teritoriul Uniunii Europene

pe teritoriul Turciei (atat partea europeana, cat si partea asiatica);

pe teritoriul Israelului.

Pe teritoriul Norvegiei si Elvetiei

Durata pe valabilitate a asigurarii este de 1 an.

Plata primei de asigurare: Asiguratul alege frecventa de plata: integral sau pana la 4 rate Acestea pot sa fie majorate sau pot sa se diminueze in functie de anumite situatii :plata anticipata a primei , lipsa accidentelor inregistrate de catre persoana asigurata , autovehicului nu are sistem antifurt , asiguratul opteaza pentru clauze suplimentare ceea ce duce la o crestere a primei de asigurare .

Asigurarea RCA

RCA-ul este asigurarea obligatorie de raspundere civila auto prin care tertii prejudiciati in urma unui accident auto sunt despagubiti, fie ca este vorba de daune la autovehicule, vatamari corporale, decese sau pagube aduse proprietatilor. Aceasta asigurare se incheie pentru toate autovehiculele inmatriculate sau supuse inmatricularii in Romania.

Asiguratul este reprezentat de agentii economici si are ca obiect asigurarea in vederea acoperirii prejudiciilor provocate tertilor ca urmare a producerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule, atat pe teritoriul Romaniei, cat si in afara acestuia , in tarile in care asigurarea are teritorialitate.

Obiectul asigurarii este reprezentat de autovehiculele inmatriculate in Romania precum si de autovehicule inregistrate in Romania precum : tramvaiele, troleibuzele, mopedele,utilaje agricole , etc.

Riscuri acoperite in conformitate cu legislatia in vigoare sunt:

pagube produse din culpa asiguratului : pagube materiale , vatamari corporale , etc.

pagubele care s-au produs urmare a lipsei de folosinta a autovehiculului

cheltuielile efectuate de persoana prejudiciata cu judecata

Servicii:

Asistenta rutiera care se concretizeaza prin:

 asistenta la locul producerii evenimentului rutier sau defectarii autovehiculului asigurat;

 tractarea autovehiculului defect/avariat;

 transportul soferului, pasagerilor si a bagajelor

 cazarea la hotel a soferului si pasagerilor;

 repatrierea autovehiculului.

Limite de despagubire:

Pentru anul 2015:

pentru pagube materiale – 1.000.000 EUR/eveniment;

pentru vatamari corporale si deces – 5.000.000 EUR/eveniment

Durata asigurarii poate sa fie de : 6/12 luni

Plata primei de asigurare se face integral, aceasta putand sa fie majorata sau pot sa se diminueze in functie de anumite situatii : plata anticipata a primei , lipsa accidentelor inregistrate de catre persoana asigurata , autovehicului nu are sistem antifurt , asiguratul opteaza pentru clauze suplimentare ceea ce duce la o crestere a primei de asigurare .

Asigurarea afaceri mici si mijlocii

Aceasta asigurare are ca obiect asigurarea bunurilor societatii si a angajatilor societatii,acest produs de asigurare fiind special conceput pentru cei care activeaza in sectorul comercial sau de servicii . Gamele de produse pentru care pot fi incheiate astfel de asigurari sunt reprezentate de :

cladiri si bunuri continute

avarii accidentale ale instalatiilor de climatizare si centralelor termice;

pierderi din exploatare generate de intreruperea activitatii; 

accidente suferite de catre angajati;

raspunderea civila care intervine fata de terte persoane;

raspunderea pe care o are chiriasul care a inchiriat o locuinta fata de proprietar

Asiguratul : acest produs este destinat persoanelor juridice si PFA-urilor care sunt inregistrate in Romania al caror obiect de activitate( COD CAEN) incadreaza aceste firme in categoria de comert sau prestari servicii.

Domeniile de activitate care pot fi asigurate sunt reprezentate de :

Hoteluri, restaurante , etc;

Centre sportive;

Centre de fitness;

Cladiri de birouri;

Saloane de masaj , de infrumusetare ;

Cabinete de notar;

Diferite tipuri de magazine;

Cabinete stomatologice;

Cabinete medicale private;

Spalatorii auto;

Activitati de intermediere;

Activitati imobiliare;

Activitati profesionale

Activitati stiintifice , tehnice ,etc

Comert cu ridicata cu exceptia mobilei;

Comert cu amanuntul, cu exceptia autovehiculelor si motocicletelor

Obiectul asigurarii il reprezinta cladirile si/sau continutul acestora ; masinile, echipamentele si/sau instalatiile – aparate/instalatii de aer conditionat, frigidere; pierderile de profit din exploatare; raspunderea civila fata de terti – daune provocate tertilor de catre asigurat; raspunderea civila a locatarului (chiriasului) fata de locator ; accidente angajati – deces si invaliditate ca urmare a unui accident de munca.

Variante de acoperire:

In functie de specificul afacerii si necesitatile de protectie, pachetul de asigurare Afaceri Mici si Mijlocii ofera acoperire globala pentru toate riscurile esentiale.

Riscuri standard acoperite:

Componenta de baza – asigurarea de incendiu si alte riscuri pentru cladiri si/sau continut include acoperiri pentru urmatoarele riscuri:

Riscurile asigurate

Incendiu, trasnet, explozie, caderi de corpuri pe cladiri; inclusiv daunele produse de incendiu;

Cutremur si incendiul/explozia ce urmeaza cutremurului;

Furtuna, , inundatie, viitura, greutatea stratului de zapada, avalansa, ploaie torentiala;

Coliziune cu (auto)vehicule;

Vandalism;

Apa de conducta;

Alunecare de teren, prabusire de teren;

Furt prin efractie sau acte de talharie.

Riscuri acoperite suplimentar de acest pachet de asigurare include:

asigurarea de avarii ale masinilor asigurate

asigurarea pierderilor din exploatare ca urmare a incheierii activitatii sau a intreruperii acesteia;

asigurarea de accidente la locul de munca destinate angajatilor;

asigurarea de raspundere civila a asiguratului fata de terti , urmare a unui accident produs de acesta

asigurarea de raspundere civila a chiriasului fata de proprietar.

Teritorialitate: Aceasta asigurare isi are teritorialitatea doar pe teritoriul Romaniei

Durata pe valabilitate a asigurarii este de 1 an

Plata primei de asigurare: Asiguratul alege frecventa de plata: integral sau pana la 4 rate ,acestea putand sa fie majorate sau pot sa se diminueze in functie de anumite situatii :plata anticipata a primei , lipsa accidentelor inregistrate de catre persoana asigurata , autovehicului nu are sistem antifurt , asiguratul opteaza pentru clauze suplimentare ceea ce duce la o crestere a primei de asigurare .

Asigurarea FORTIUS

Asigurarea FORTIUS este un produs de asigurare pentru incendii si alte riscuri , un produs care ar trebui sa fie indispensabil pentru agentii economici , deoarece oricand poate sa apara riscul de incendiu .

Asiguratul este persoana juridica avand  interes in asigurarea cladirilor si/sau a continutului ce au destinatie administrativa, industriala, comerciala si agricola, precum si din domeniul serviciilor.

Variante de acoperire:

Pachetul de riscuri de baza este format din urmatoarele riscuri care sunt asigurate :

incendiu;

trasnet;

explozie;

cadere de corpuri aeriene..

Pachetul Premium care mai cuprinde fata de pachetul de baza si urmatoarele riscuri:

coliziune cu autovehicule;

vandalism;

prabusire de corpuri terestre, precum: stanci, pietre, copaci, elemente ale retelelor de distributie sau de transmisie energie electrica, elemente de transport pe cablu (stalpi, cabluri, tevi etc),

furt prin efractie

Durata pe valabilitate a asigurarii este de 1 an.

Plata primei de asigurare: Asiguratul alege frecventa de plata: integral sau pana la 4 rate ,acestea putand sa fie majorate sau pot sa se diminueze in functie de anumite situatii :plata anticipata a primei , lipsa accidentelor inregistrate de catre persoana asigurata , autovehicului nu are sistem antifurt , asiguratul opteaza pentru clauze suplimentare ceea ce duce la o crestere a primei de asigurare .

Asigurarea de incendiu si alte riscuri

Aceasta asigurare are ca obiect protectia bunurilr asiguratului de incendiu , fiind foarte importanta in vederea desfasurarii activitatii de catre agentii economici.

Asiguratul este persoana juridica ce isi desfasoara activitatea in diferite domenii de activitate

Obiectul asigurarii: il constituie de cladiri/si alte constructii si/sau bunuri, cum ar fi utilaje, echipamente, instalatii si alte mijloace fixe, stocuri (materii prime, materiale, piese de schimb, etc).

Riscuri standard acoperite:

incendiu;

trasnet;

explozie;

cadere de corpuri aeriene.

Riscuri acoperite suplimentar prin plate unei prime mai mari :

cutremure;

riscuri atmosferice (furtuna, , inundatie, , avalansa de zapada, etc.);

prabusire sau alunecare de teren;

furt prin efractie;

vandalism, etc.

Costuri / cheltuieli acoperite:

costurile/cheltuielile suplimentare legate de prevenirea/limitarea/stingerea incendiului;

indepartarea resturilor care s-au creat in urma incendiului;

plata onorariilor privind judecata;

refacerea bunurilor care au fost afectate;

Facilitati oferite:

posibilitatea de efectuarea a platii primei de asigurare integral , in doua rate sau mai multe ;

posibilitatea platii in lei a unei prime in alta valuta prin conversie

posibilitatea incheierii asigurarii la valoare reala

extinderea valabilitatii asigurarii pentru bunuri

posibilitatea asigurarii unor cladiri aflate in constructie

Asigurarea autovehiculelor/vehiculelor si utilajelor neinmatriculabile

Aceasta asigurare are ca scop asigurarea autovehiculelor neinmatriculabile , in special a utilajelor agricole , fiind foarte necesara in vederea desfasurarii activitatilor in domeniul agricol a agentilor economici.

Prin intermediul acestei asigurari , se pot asigura urmatoarele tipuri de autovehicule:

Autovehicule neimatriculabile

Vehicule si autospeciale neinmatriculabile

Utilaje agicole

Diferite utilaje speciale

Asiguratul: este persoana juridica

Obiectul asigurarii:

autovehicule / vehicule, autospeciale si utilajele de constructii, agricole sau alte utilaje speciale.

Riscuri standard acoperite:

coliziuni cu corpuri mobile sau imobile.

Riscuri acoperite suplimentar:

caderi si rasturnari;

incendiu si alte riscuri ( trasnet, explozie, caderea de corpuri, cutremur, furtuna, , inundatie, avalansa de zapada, , etc);

furt.

Costuri / cheltuieli acoperite

cheltuielile suplimentare legate de limitarea daunelor;

transportul bunului avariat la atelierul de reparatie

Durata pe valabilitate a asigurarii este de 1 an.

Plata primei de asigurare: Asiguratul alege frecventa de plata: integral sau pana la 4 rate ,acestea putand sa fie majorate sau pot sa se diminueze in functie de anumite situatii :plata anticipata a primei , lipsa accidentelor inregistrate de catre persoana asigurata , autovehicului nu are sistem antifurt , asiguratul opteaza pentru clauze suplimentare ceea ce duce la o crestere a primei de asigurare .

Asigurarea pierderilor din exploatare rezultate din intreruperea activitatii

Asigurarea pierderilor financiare din intreruperea activitatii este un produs de asigurare prin care se protejeaza asiguratul impotriva pierderilor care survin de intreruperea sau inchiderea termporara a activitatii.

Scopul asigurarii este de a repune asiguratul in pozitia pe care ar fi avut-o daca evenimentul cauzator de prejudiciu nu s-ar fi produs. In functie de optiunea clientului, aceasta pozitie poate sa insemne: 

refacerea proprietatii avariate;

atingerea capacitatii de productie;

atingerea nivelului de productie;

refacerea cifrei de afaceri. 

Acoperiri suplimentare:

despagubirea amenzilor sau a penalitatilor care intervin in cadrul desfasurarii afacerii

despagubirea onorariilor;

cheltuieli suplimentare ce intervin in activitatea curenta

asigurarea pierderilor din exploatare ale asiguratului

Asigurarea  de accidente pentru angajati

Acest tip de asigurare este foarte important deoarece ofera protectie angajatilor in cazul intamplarii unor evenimente neplacute ce au loc in timpul desfasurarii activitatii de catre acestia si in urma carora intervin anumite accidente.

Tipuri de asigurari de accidente care sunt oferite angajatilor sunt reprezentate de :

Asigurarea de accidente a salariatilor firmei

Asigurarea de accidente a sportivilor care participa la competitii sportive

Asigurarea de accidente a vanatorilor care participa la competitii sportive

Asigurarea de accidente a persoanelor aflate in autovehicule si a bagajelor acestora

Asigurarea complexa a gradinitelor , o asigurare foarte importanta

Riscurile de baza acoperite de aceasta asigurare cuprind :

decesul;

invaliditatea permanenta

invaliditate totala sau partiala.

Riscurile suplimentare acoperite:

pierderea temporara a capacitatii de munca ca urmare a spitalizarii / concediului medical);

interventii chirurgicale

cheltuieli pentru medicamente;

bolile profesionale provenite din desfasurarea activitatii

Facilitati:

posibilitatea platii in rate sau integral

posibilitatea reintregirii sumei asigurate doar in cazul in care aceasta s-a micsorat ca urmare a unei plati

reducerea primei de asigurare pentru asigurarile multianuale

reducerea primei de asigurare pentru asigurarile pachet incheiate in cadrul firmei

Raspundere civila generala

Asigurarea de raspundere civila generala delictuala, potrivit normelor legale in vigoare, destinata persoanelor juridice, acopera daunele materiale cauzate tertilor ca urmare a exercitarii activitatilor specifice.

Aceasta categorie de asigurari de raspundere civila cuprinde:

Raspunderea civila publica

Raspunderea producatorului

Raspunderea angajatorului fata de angajati

Raspunderea pentru poluare

Asigurarea acopera prejudicii materiale produse neintentionat, precum vatamare corporala ce ar putea avea drept consecinta incapacitatea temporara de munca, invaliditatea sau chiar decesul.

Obiectul asigurarii il constituie acoperirea daunelor cauzate tertilor, prin desfasurarea activitatii sau afacerii la locatia unde au loc aceste activitati, sau a daunelor produse locatiilor vecine sau a altor locatii si persoane ca urmare a activitatii asiguratului.

Asigurarea de raspundere a producatorului

Obiectul asigurarii il constituie acoperirea daunelor cauzate unor terte persoane de/sau in legatura cu produse rezultate din activitati cuprinse in obiectul de activitate al asiguratului,

Asigurarea de raspundere a angajatorului

Obiectul asigurarii consta in preluarea de catre asigurat a raspunderii civile pentru daune cauzate angajatilor firmei.

Asigurarea de raspundere civila pentru mediu

Obiectul asigurarii il constituie acoperirea traumatismelor cauzate unor terte persoane ca urmare a producerii unui eveniment cu caracter poluant .

Asigurarea de avarii accidentale ale masinilor-unelte,utilajelor si instalatiilor (MB)

Destinata in principal companiilor care isi desfasoara activitatea in sectorul industrial asigurarea are ca obiect protectia masinilor-unelte, utilajelor si instalatiilor, fiind o asigurare de tip TOATE RISCURILE.

Asiguratul: este reprezentat de persoanele juridice ce isi desfasoara activitatea in sectorul industrial

Riscuri standard acoperite:

avariile electrice si/sau mecanice produse imprevizibil, accidental si brusc cauzate de exemplu de: defecte de material sau de fabricatie, erori

avarii accidentale produse de furtuna, ploaie torentiala, , e, tuburilor electronice, masinilor portabile, , lichidelor hidraulice, cablurilor electrice, avarii accidentale la boilere etc.

Asigurarea acopera daune rezultate din producerea evenimentelor asigurate in urmatoarele situatii : in timpul functionarii, in pauza (repaus), in curs de montare sau demontare, in timpul mutarii in alt loc la aceeasi adresa.

Facilitati:

posibilitatea platii in rate a primei de asigurare ( 2 sau mai multe) sau integral

posibilitatea incheierii asigurarii la valori de inlocuire, caz in care despagubirea se va face in acelasi mod – "nou pentru vechi"

extinderea valabilitatii asigurarii si pentru alte bunuri

posibilitatea acordarii unor despagubiri in avans

Asigurarea echipamentelor electronice (EEI)

Pentru echipamente utilizate in scop industrial sau comercial, in principal in domeniile:

industrie, comert, sanatate, invatamant, mass-media

Asiguratul: – persoana juridica ce isi desfasoara activitatea pe teritoriul Romaniei

Obiectul asigurarii:

– echipamente electronice (calculatoate si echipamente IT;, masurare, automatizare; alte tipuri de echipamente electronice), inclusiv sistemul de operare software si suporturile externe de date.

Riscuri acoperite:

neglijenta in utilizarea echipamentelor electronice si furtul (efractie, talharie)

foc, traznet, explozie, , inghet, catastrofe naturale, etc.

Facilitati:

posibilitatea platii in rate a primei de asigurare ( 2 sau mai multe) sau integral

posibilitatea incheierii asigurarii la valori de inlocuire, caz in care despagubirea se va face in acelasi mod – "nou pentru vechi"

extinderea valabilitatii asigurarii si pentru alte bunuri

posibilitatea acordarii unor despagubiri in avans

Asigurarea lucrarilor de constructii-montaj (CAR / EAR)

Destinata in principal antreprenorilor in constructii-montaj si agenti economici care isi desfasoara activitatea in sectorul de constructii, asigurarea are ca obiect protectia lucrarilor de constructii : civile, industriale, comerciale, administrative, agricole etc. si/sau a lucrarilor montaj.

Asiguratul: -persoanelor juridica – investitor in constructii-montaj,

Obiectul asigurarii:

– asigurarea lucrarilor de constructii : civile, industriale, comerciale, administrative, agricole etc. si/sau a lucrarilor montaj

Riscuri standard acoperite:

daunele materiale produse

aspunderea constructorului/montorului fata de terti, pe perioada constructiei:

Facilitati:

posibilitatea platii in rate a primei de asigurare ( 2 sau mai multe) sau integral

posibilitatea incheierii asigurarii la valori de inlocuire, caz in care despagubirea se va face in acelasi mod – "nou pentru vechi"

extinderea valabilitatii asigurarii si pentru alte bunuri

posibilitatea acordarii unor despagubiri in avans

Asigurarea culturilor agricole

Acest tip de asigurare ofera solutii complete de asigurare pentru culturile din domeniul agricol , astfel ca prin intermediul acestui tip de asigurare sunt asigurate:

Asigurarea culturilor agricole;

Asigurarea culturilor de legume;

Asigurarea rodului viilor si pomilor; 

Suplimentar, se pot cuprinde in asigurare si culturi aflate în sere si solarii, , arbusti fructiferi, pepiniere de vita de vie (scoli), butasi portaltoi pentru vita de vie, fanete si pasuni naturale

Riscurile acoperite:de acest tip de asigurare:

 grindina

 ploi torentiale si fulgere

 furtuni

 prabusirea terenurilor cultivate/plantatiilor

 incendii din cauze naturale

 ingheturi tarzii de primavara si/sau ingheturi timpurii de toamna

Durata:

Asigurarea se poate incheia pe tot parcursul anului agricol, dar cu cel putin o luna inaintea inceperii recoltarii culturilor/rodului plantatiilor. Perioada maxima asigurata este anul agricol.

Asigurarea pentru animale si pasari

Acest tip de asigurare ofera protectie pentru urmatoarele categorii de animale: bovine si bubaline; ovine, caprine; tineret porcin; porcine pentru reproductie; porcine la ingrasat; scroafe cu purcei pana la intarcare; cabaline si asini de tractiune; galinacee (gaini ouatoare, gaini de reproductie, tineret de inlocuire si reproductie, pui de carne etc.).

Riscuri acoperite:

boli chirurgicale, obstetricale, interne, care duc la moartea animalelor;

sacrificarea de necesitate, dispusa de medicul veterinar in urma constatarii unei boli asigurate sau accident involuntar care pune viata animalului in pericol;

accidente care duc la moartea animalelor, provocate de:

meteorizarea acuta a animalelor din cauza furajelor (umflarea), numai cu asistenta veterinara obligatorie;

atacul animalelor salbatice;

inundatii din ploi torentiale;

incendiu provocat de descarcari electrice naturale (trasnet) si avarii accidentale ale instalatiei electrice din adaposturi;

trasnet, cutremur de pamant, furtuna, avalanse de zapada, alunecari de teren.

Durata asigurarii : asigurarea se poate incheia pe o durata de 1 an de zile

Cap.2.2 Interpretarea produselor de asigurare si a pietei de

asigurari in Romania

Dupa cum putem observa in prezentarea produselor de asigurari pentru agentii economici din Romania , se observa o varietate si diversitate a produselor care sunt oferite agentilor economici de catre firmele de asigurari , acestea depinzand in primul rand de maturitatea sectorului , a pietei , dar si a clientilor care se afla pe acea piata.

Astfel , pentru a evidentia mai bine