Analiza Swot a Pietei Pensiilor Private Si a Asigurarilor de Viata

Dacǎ în asigurǎrile sociale (publice) statul este însǎ un partener și un garant, asigurǎrile private funcționeazǎ în regim de piațǎ. Prin urmare, participarea la un astfel de sistem de asigurǎri private trebuie sǎ rǎmânǎ o problemǎ de opțiune a fiecǎrei persoane, care are de ales între diferite modalitǎți de economisire.

Statul ar putea interveni prin susținerea celor cu venituri mici, eventual prin diminuarea contribuției la asigurǎrile sociale. O altǎ modalitate de intervenție a statului o constituie introducerea pensiilor ocupaționale în sistem privat pentru funcționarii publici.

În context este consemnatǎ dinamica deosebitǎ a asigurǎrilor private, ele fiind și sursǎ de creștere economicǎ dar și activitǎți deosebit de profitabile. Acest ultim aspect meritǎ sǎ fie analizat cu atenție în condițiile creǎrii de monopoluri, dar și atunci când se dorește introducerea obligativitǎții asigurǎrilor private în domenii sociale, deoarece prestatorii au tendința de a încǎrca costurile și de a evita serviciile mai puțin rentabile, iar în caz de faliment apare necesitatea susținerii de la bugetul public.

Totodatǎ, perspectiva opusǎ asupra asigurǎrilor private în domeniul social, potrivit cǎreia pe aceastǎ cale se creeazǎ o sursǎ de creștere economicǎ, prin constituirea de fonduri de investiții, este cel puțin unilateralǎ. În realitate, se pot obține surse de investiții pe cǎi multiple, pentru cǎ oamenii adoptǎ comportamente diferite de economisire, fǎrǎ sǎ fie obligați sǎ suporte rigorile impuse de o asigurare cu platǎ pe duratǎ a zeci de ani, și fǎrǎ garanția venitului așteptat. La urma urmei, se argumenteazǎ de cǎtre specialiști, sursa de bani ce poate fi economisitã în societate, la un moment dat, este aceeași. Mai mult, la o supralicitare a asigurǎrilor private, economia nu poate valorifica eficient întreaga sumǎ cu care ar trebui sǎ opereze, ceea ce îl afecteazǎ negativ în primul rând pe asigurat.

Pentru România se pune însǎ mai întâi problema consolidǎrii sectorului privat. Sunt greu de imaginat fondurile private de pensii înainte de a avea o economie privatã eficientã, cu atât mai mult cu cât veniturile populației sunt reduse și grevate de o importantã povarǎ fiscalǎ. În al doilea rând,experiența tragicǎ pe care a avut-o populația prin erodarea valorii depunerilor în bǎnci, înțelǎtorii prin jocuri piramidale, falimente de bǎnci și fonduri mutuale accentueazǎ neîncrederea în astfel de fonduri.

Piața asigurǎrilor din România, ca de alfel orice piațǎ europeanǎ de asigurǎri trece prin momente dificile în ceea ce privește reintrarea pe o tendințǎ de creștere a volumului de afaceri. Principala prioritate o constituie buna gestionare a capitalurilor și planificarea acestora, direcții esențiale pentru consolidarea puterii financiare a acestei industrii.

În același timp, situația actualǎ a economiei, reprezintǎ un obstacol în dezvoltarea acestui domeniu și impune ca absolut necesarǎ adaptarea permanentǎ la cerințele consumatorilor, un grad ridicat de satisfacere a așteptǎrilor acestora atât la nivelul produselor cât și în cel al calitǎții serviciilor. De asemenea, scǎderea nivelului de trai și a așteptǎrilor cu privire la tendințele veniturilor în perioada urmǎtoare, precum și încrederea deficitarǎ acordatǎ produselor de asigurare au determinat ca revenirea pe o tendințǎ de creștere sustenabilǎ a pieței sǎ sufere o oarecare întârziere fațǎ de relansarea economiei în ansamblul sǎu.De aceea, este important ca în acest moment, sǎ se creeze și sǎ se implementeze noi strategii în acest domeniu, care sǎ se adapteze atât modificǎrilor structurale ale economiei cât și caracteristicilor riscurilor preluate, ca efect al crizei financiare a ultimilor ani. Punctul forte al acestei industrii, este stabilitatea financarǎ asiguratǎ prin prezența unor acționari puternici, cu reputație internaționalǎ, consolidatǎ și de reglementǎrile conforme cu legislația europeanǎ.

În același timp un punct slab se înregistrazǎ încǎ la nivelul calitǎții serviciilor oferite consumatorilor prin prisma instrumentǎrii și plǎții daunelor, lucru ce afecteazǎ destul de grav încrederea fațǎ de acest sector.

Principala oportunitate o reprezintǎ valorificarea potențialului semnificativ de creștere ca urmare a nivelului scǎzut de protecție și planificare existent în România. Din acest an s-a inițiat un amplu proces de profesionalizare a acestei industrii, în scopul oferirii unor servicii de calitate și creșterii gradului de conștientizare a populației asupra necesitǎții produselor de asigurare.

În strategia Comisiei de Supraveghere a Asigurǎrilor pentru perioada 2012-2016, se formuleazǎ intenția de gǎsire a unor soluții privind deductibilitatea unui cuantum din primele de asigurare de viațǎ, fapt ce ar conduce la creșterea numǎrului de consumatori și la o rentabilizare a acumulǎrilor obținute din aceste produse.

În ceea ce privește sistemul de pensii private, pricipalul punct forte îl reprezintǎ mecanismul de siguranțǎ de ultimǎ instanțǎ a pieței de profil. Principalul scop al acestuia este de a garanta drepturile participanților și beneficiarilor la fondurile de pensii private și de a compensa eventualele pierderi ale participanților derivate din orice situație de incapacitate de platǎ a administratorilor și furnizorilor de pensii private.

De asemenea, banii participanților sunt investiți pe termen lung, ei având drept de proprietate asupra contului personal în care li se acumuleazǎ contribuțiile și creșterile aferente, concurența dintre administratori asigurând o eficiențǎ ridicatǎ și randamente din ce în ce mai mari a investițiilor realizate din banii participanților.

Rezultatele înregistrate de fondurile de pensii administrate privat, de la lansare, sunt real pozitive. Totuși, se remarcă o diminuare a profiturilor pe fondul turbulențelor de pe piețele financiare. În acest context, trebuie menționat faptul că atunci când piețele de capital și prețul titlurilor de valoare deținute de fondurile de pensii scad, sunt afectate și rezultatele acestora în sens negativ, putându-se ajunge până la înregistrarea pierderilor. Deși într-un ciclu economic sunt și astfel de perioade, nu trebuie să uităm că fondurile de pensii sunt investitori pe termen lung, prudenți, cu apetit scăzut față de risc, unul din obiectivele acestora fiind optimizarea veniturilor de înlocuire ale participanților la retragerea din activitate.