Analiza Si Perspectivele Pietei Romanesti a Asigurarilor

=== 0ca0342c4c96db2febcd8750921803195b4e5bd2_678437_1 ===

Univesitatea TITU….. București

Facutatea de……

LUCRARE DE LICENȚĂ

Analiza și perspectivele pieței românești a asigurărilor

Coordonator științific:

Lect. Univ. Dr. Oana Claudia IONESCU

Student:

……

București

2018

Cuprins

Introducere 3

Capitolul 1. Piața europeană de asigurări……………………………………………………………………. 6

1.1. Conținutul asigurărilor și impactul asupra vieții economice …………………………………….6

1.2. Reglementări în asigurări la nivel global 14

1.3. Analiza pieței de asigurări din Europa 21

Capitolul 2. Evoluția asigurărilor în România 27

2.1. Piața asigurărilor din România înainte de criza economică 27

2.2. Efectele crizei economice asupra asigurătorilor români 42

Capitolul 3. Studiu de caz: Analiza comparativă între Allianz Țiriac SA și Groupama SA. 48

3.1. Prezentarea companiei Groupama Asigurări SA 48

3.2. Prezentarea companiei Allianz Țiriac Asigurări SA 51

Concluzii 57

Bibliografie 59

Introducere

Contribuția asigurarărilor la creșterea economică și la eficiența unei economii nu este singurul punct al rolului său în dezvoltarea economică. Contributia asigurărilor la reducerea sărăciei și bunăstarea săracilor este, de asemenea, un potențial de o importanță considerabilă, deși dovezile cantitative cu privire la acest punct nu sunt foarte ferme. Cu toate acestea, studii de caz și alte dovezi calitative sunt convingătoare cu privire la faptul că valoarea socială potențială a așa-numitei dispoziții de micro-asigurare a gospodăriilor sărace și micilor antreprenori, justifică mult mai multe experimente ale modelelor de afaceri și produse pentru a dezvolta abordări măsurabile, care șă combine elemente comerciale și filantropice.

După cum s-a menționat mai sus, modelele dezvoltării asigurării sugerează o corelație pozitivă cu veniturile, cel puțin până la un punct în care valoarea asigurării începe să se diminueze în raport cu valoarea activelor totale asigurate. Dar acest lucru nu ne spune nimic despre valoarea socială potențială a furnizării de asigurări la niveluri mai mici de venit, doar faptul că consumatorii săraci, fie nu vor sau nu pot achiziționa asigurări la prețurile practicate în prezent și la nivelul de disponibilitate actual. Mai mult decât atât, dezvoltarea pieței de asigurări se confruntă cu multe provocări informaționale speciale, care au fost documentate extensiv în cercetări economice, chiar și în țările mai bogate.

Explicat în mod simplu, asigurarea este probabil să fie relativ mai scumpă, chiar prohibitivă pentru familiile cu venituri mici și micii antreprenori, din cauza problemelor informaționale ridicate și costurilor de tranzacționare în raport cu dimensiunea riscului asigurat. Ca rezultat, cele mai multe tipuri de asigurare nu sunt pur și simplu disponibile pentru marea majoritatea cetățenilor mai săraci din regiunile slab dezvoltate ale lumii.

În absența unor mecanisme de împărțire a riscurilor, scăderea veniturilor din cauza deceselor, invalidității și a rezultatelor agricole negative, de multe ori se traduce prin scăderi substanțiale ale consumului și ale investițiilor care pot reduce permanent mijloacele de existență și perspectivele unei familii sărace. Atunci când seceta sau inundațiile duc la randamente agricole scăzute, intervențiile critice în sănătate pot fi întârziate, educarea tinerilor membri ai unei familii puse în așteptare pe termen nelimitși terenurile, efectivele de animale sau unle echipamente pot fi pierdute permanent.

Din cauza consecinței catastrofale a unor astfel de pierderi, există dovezi ample că, în lipsa unor asigurări formale familiile și comunitățile sărace încearcă să se „auto-asigure” printr-o combinație de construire a activelor și diversificare a surselor de venit. Rezultatul cel mai probabil este investiția într-un activitate cu risc mai scăzut, dar, de asemenea, cu returnări de venituri mai mici și chiar și acest mod de auto-asigurare este foarte incomplet.

Există, de asemenea, o varietate de mecanisme care au apărut la nivel de comunitate, cum ar fi punerea în comun la nivel de comunitate, a contribuțiilor neoficiale pentru asigurarea acoperirii costurilor de înmormântare. Mecanismele de asigurare bazate pe comunitate surmontează problemele legate de costurile tranzacțiilor și lipsa unor contracte executorii, prin relații personale și prin mecanisme de colectare financiară la scară mică tradiționale, similar cu etapele timpurii ale micro-creditării. Cu toate acestea, ele oferă doar o protecție slabă în fața șocurilor variate la nivel comunitar, deoarece acestea nu acoperă de obicei populații mai largi și sunt limitate în tipurile de produse pe care le pot oferi.

Pentru micro-antreprenori și agricultori, rezultatul net poate fi o piedică semnificativă asupra performanței economice globale, deoarece aceștia aleg să investească în activități care ar putea oferi cel mai bun profil risc-rentabilitate dintr-un punct de vedere individual, dar nu sunt optime dintr-un punct de vedere al întregii economii, unde o întoarcere mai mare a investițiilor, dar mai riscante, ar putea duce la rezultate agregate mai bune.

Costurile ridicate ale operațiunilor reprezintă principalul obstacol în calea unei schimbări sistematice mecanismele informale la mecanismele formale pentru gestionarea și punerea în comun a riscurilor pentru familiile mai sărace și micii întreprinzători.

Ca atare, domeniul emergent al micro-asigurărilor se confruntă cu multe din aceleași provocări cu care se confruntau și micro-creditele în urmă cu două decenii în dezvoltarea unor mecanisme creative pentru reducerea sau subvenționarea costurilor tranzacțiilor. Într-adevăr, instituțiile de micro-creditare sunt printre primele organisme care s-au aventurat în produsele de micro-asigurare, și cel mai popular produs inițial de asigurare din oferta lor a fost „asigurarea pe viață a creditului”, care avea scopul de a achita orice datorii asociate cu restanțele la împrumuturi de micro-credite în caz de deces. Dacă acest domeniu se extinde, s-ar putea să se urmeze o traiectorie similară cu cea a micro-finanțării, probabil începând cu ONG-urile finanțate pe baze filantropice, dar care se extind rapid pentru a include parteneri comerciali în calitate de intermediari financiari.

De detaliat ce anume ai urmarit prin această lucrare… respectiv pe capitole

Capitolul 1. Piața europeană de asigurări

1.1. Conținutul asigurărilor și impactul asupra vieții economice

O atenție considerabilă a fost acordată evaluării relației dintre creșterea economicăși aprofundarea pieței financiare. Cele mai multe din ceea ce am învățat se referă la sistemela bancare și piețele de valori mobiliare – cu asigurările primind doar o menționare în trecere.

Cu toate acestea, în timp ce asigurările, sistemul bancar și piețele de valori mobiliare sunt strâns legate, piața asigurărilor îndeplinește oarecum diferite funcții economice decât alte servicii financiare, iar la rândul său, necesită condiții speciale să se dezvolte și să aducă o contribuție economică deplină.

Din fericire, în ultimii ani, mai multe cercetări interesante au început să studieze contribuțiile specifice ale pieței asigurărilor la procesul de creștere economică, precum și la bunăstarea celor săraci. Dovezile sugerează că asigurările contribuie în mod semnificativ la creșterea economică, prin îmbunătățirea climatului investițional și promovarea unei combinații mai eficiente de activități decât ar fi întreprinse în absența unor instrumente de gestionare a riscurilor. Această contribuție este amplificată de dezvoltarea complementară a altor sisteme bancare și financiare.

Studiile empirice sugerează că asigurările contribuie la creștere în țările aflate la mai multe niveluri diferite de dezvoltare. Asigurare de viață are o contribuție substanțială la creșterea mai ales în țările mai bogate, de vreme ce asigurarea de viață este în mod tipic o parte mai mică din totalul pieței de asigurări în țările cu venituri mici. Relația dintre nivelurile de venit pe cap de locuitor și penetrarea asigurărilor este puternică și în sens invers – creșterea veniturilor fiind un indicator puternic al acoperirii asigurărilor de viață.

Cu toate acestea, este dificil de clarificat dacă un consum mai mic al asigurărilor la un nivel de venituri mai mic, reflectă reducerea cererii pentru produsele de asigurare de viață sau constrângeri pe partea ofertei, asociate cu medii de reglementare și de supraveghere slabe și costuri ridicate de furnizare a asigurării.

Desigur, chiar și în cazul în care datele nu au susținut un rol cauzal puternic pentru asigurare ca motor al creșterii globale agregate, ar putea exista un caz puternic pentru asigurarea celor săraci din motive de protecție socială, dat fiind faptul că cei de la sau sub pragul sărăciei sunt deosebit de vulnerabili la șocurile catastrofale asupra veniturilor și consumului. Și într-adevăr, se pare că diferența dintre valoarea socială potențială de asigurare și costurile tranzacțiilor de furnizare ar putea fi neobișnuit de mare pentru cel mai sărac segment al societății, ceea ce explică interesul tot mai mare în microasigurare din partea organizațiilor non-guvernamentale și fundațiilor filantropice, dintre care unele sunt în parteneriate cu furnizorii comerciali.

Asigurările oferă o serie de funcții economice valoroase, care sunt în mare măsură diferite de alte tipuri de intermediari financiari. Pentru a evidenția în mod specific atributele unice ale asigurărilor, este de preferat concentrarea pe acele servicii care nu sunt furnizate de către alți furnizori de servicii financiare, cu excepția, de exemplu, a produselor de economii contractuale sau a produselor universale de viață.

Despăgubirea și punerea în comun a riscului proprietăților asigurate facilitează tranzacțiile comerciale și acordarea de credite prin diminuarea pierderilor, precum și măsurarea și gestionarea riscului nediversificat, mai general. În mod tipic contractele de asigurare implică mici plăți periodice în schimbul protecției împotriva pierderilor incerte, dar potential severe. Printre altele, acest efect de atenuare al șocurilor, produs de asigurări ajută la evitarea falimentelor excesive și costisitoare și facilitează creditarea intreprinderilor. În mod fundamental, disponibilitatea asigurării permite persoanelor fizice și antreprenorilor să se opună unui risc mai mare, activităților de returnare mai mari decât în lipsa asigurării, promovarea productivității și o creștere mai mare.

Managementul riscului este un aspect fundamental al activității de întreprinzător. Antreprenorii gestionează riscul pierderilor accidentale prin cântărirea costurilor și beneficiilor fiecărei alternative. Într-un proces structurat de management al riscului, acest lucru implică: (1) identificarea expunerilor la pierderi accidentale; (2) evaluarea tehnicilor alternative pentru tratarea fiecărei expuneri la pierderi; (3) alegerea celei mai bune alternative; și (4) monitorizarea rezultatelor pentru a rafina alegerile. Cei care nu aplică un proces structurat, tot iau decizii cu privire la risc, cu toate că, uneori, iau decizii în mod implicit, mai degrabă decât decizii conform unui plan. Domeniul de aplicare al unei economii a pieței asigurărilor afectează atât gama de alternative disponibile, precum și calitatea informațiilor pentru sprijinirea deciziilor.

De exemplu, un producător ar putea produce numai pentru piața locală, renunțând la oportunități mai profitabile de pe piețele îndepărtate, pentru a evita riscul de a pierde bunuri în timpul livrării. Asigurarea transporturilor poate atenua această expunere la pierdere și permite producătorului să se extindă. În mod similar, pentru a evita riscul de pierdere totală de pe urma secetei, un agricultor, care face și comerț, poate păstra jumătate din semințe, ca rezervă. Asigurarea culturilor îl poate proteja împotriva secetei și îi permite ca toate semințele să fie plantate cu o sumă mai mică decât costul depozitării unei jumătăți, ca rezervă. Astfel, politicile publice care încurajează operațiunile de asigurare, îmbunătățesc productivitatea economiei prin lărgirea gamei de investiții.

De asemenea, asigurătorii contribuie la expertiza specializată în identificarea și măsurarea riscului. Această expertiză le permite acestora să accepte riscuri specificate cu atenție la prețuri mai mici decât cele de la non-specialiști. Ei au, de asemenea, un stimulent pentru a colecta și analiza informații despre expunerile la pierderi, deoarece cu cât costul riscului se măsoară mai precis, cu atât mai mult ei se pot extinde. Ca urmare, piața asigurărilor generează semnale de preț pentru întreaga economie, ajutând alocarea resurselor pentru utilizări mai productive.

Asiguratorii au, de asemenea, un stimulent pentru a controla pierderile, ceea ce constituie un avantaj social semnificativ. Prin oferirea de reduceri pentru centurile de siguranță, detectoare de fum, sau alte măsuri care reduc frecvența sau severitatea pierderilor, scad costurile eventualelor daune, ajută procesul de salvare a vieților și reducere a leziunilor. Pe partea de investiții, din cauza naturii pe termen lung a datoriilor lor, rezervelor considerabile, și primelor previzibile, furnizorii de asigurări de viață pot servi o funcție importantă în calitate de investitori instituționali care furnizează capital pentru infrastructură și alte investiții pe termen lung, precum și o supraveghere profesională a acestor investiții. Desigur, aceste beneficii sunt realizate pe deplin doar pe piețele în care furnizorii de asigurări investesc o parte substanțială a portofoliilor lor pe plan intern.

Rezultatul net al bunei funcționări piețelor de asigurări ar trebui să fie o mai bună stabilire a prețurilor de risc, o mai mare eficiență în alocarea globală a capitalului și în mixul activităților economice, precum și o productivitate mai mare. Foarte important, aceste funcții unice ale asigurărilor ar trebui să fie complementare cu sectorul bancar și financiar, aprofundându-le într-un sens mai larg. De exemplu, asigurările facilitează operațiunile de creditare, cum ar fi achiziționarea de case și mașini și operațiunile din afaceri, în timp ce depind la la rândul lor, de sistemele de plăți funcționale și oportunitățile de investiții solide.

Având în vedere multiplele beneficii potențiale ale unui sector de asigurări activ, cât de mult contribuie asigurrările, în practică? Chiar dacă încă sunt rare, punctările din cercetări au aluns la câteva concluzii relativ robuste:

Consolidarea piețelor de asigurări are o contribuție pozitivă la creșterea economică. În timp ce asigurările de viață sunt legate de creșterea cauzală numai în economiile cu venituri mai mari, asigurările non-viață aduc o contribuție pozitivă în ambele economii, și cele în curs de dezvoltare și cele mai dezvoltate. Unele cercetări sugerează că contribuția pozitivă a asigurărilor de viață la creșterea economică se face în primul rând prin modul de intermediere financiară și prin investițiile pe termen lung. Cu toate acestea, este important de menționat faptul că aceste studii nu abordează contribuțiile importante aduse bunăstării individuale și sociale de pe urma managementului riscului.

Asigurările și aprofundarea sistemului bancar par să joace roluri complementare în procesul de creștere. Cu toate că sistemul de asigurări și cel bancar separat, aduc contribuții pozitive la creșterea economică, contribuțiile individuale ale acestora sunt mai mari atunci când ambele sunt prezente. Există, de asemenea, unele dovezi că dezvoltarea piețelor de asigurări contribuie la starea de sănătate a piețelor de valori mobiliare.

După cum s-a sugerat mai sus, există mai multe motive pentru care această relație de complementaritate ar putea fi prezentă, inclusiv probabilitatea ca prezența asigurărilor de proprietate evită niveluri ridicate ale probabilității falimentului și ajută la facilitarea tranzacțiilor prin credite a caselor, bunurilor de consum, și inteprinderile mici și mijlocii pe care băncile de obicei, le finanțează. Dovezi separate, că o prezență mai mare de furnizori de asigurări de viață și de fonduri de pensii este asociat cu bănci mai eficiente, sugerează că acestea promovează o anumită disciplină a pieței de capital pe partea de investiții, care este, de asemenea, complementară.

Desigur, în cazul în care, creșterea de pe piețele de asigurări aduce o contribuție pozitivă la creșterea economică, atunci este important să se înțeleagă la rândul lor, factorii care permit contribuția la dezvoltarea unor piețe solide de asigurări. Aici, dovezile indică creșterea veniturilor, stabilitatea macroeconomică și consolidare financiară, ca principalii factori de creștere a pieței de asigurări, pe fondul unui mediu de reglementări și supraveghere favorabil.

1: Creșterea veniturilor, inflația moderată și stabilitatea financiară, sunt factori cheie.

Creșterea în dezvoltarea asigurărilor este puternic asociată cu creșterea veniturilor, dezvoltarea unui sector bancar din ce în ce mai sofisticat, și niveluri scăzute sau moderate ale inflației. Contribuția puternică a veniturilor în creșterea folosirii asigurărilor, ar putea fi atribuită cererii (creșterea cererii de acoperire pe măsură ce indivizii devin mai bogați), factoriilor de aprovizionare (devine mai rentabilă oferirea de asigurări pe măsură ce economia se extinde, oferind atât un mediu instituțional mai puternic, cât și profituri mai mari în raport cu costul tranzacțiilor), sau o combinație a acestora.

Mediul instituțional general joacă un rol important, în ceea ce privește stabilitatea politică și deschiderea, precum și eficiența guvernamentală, statul de drept, și controlul corupției. Factorii religioși joacă de asemenea un rol, cu un consum de asigurare invers corelat cu ponderea populației care este de religie islamică.

O serie de factori care ar putea fi considerați a fi factori puternici de creștere a pieței de asigurări par mult mai puțin semnificativi în practică, inclusiv factorii demografici, cum ar fi ponderea populației care se apropie sau este la pensie în raport cu procentul celor tineri și nivelul de educație al populației. În special, asigurările sociale, cum ar fi pensia, șomajul și asigurările guvernamentale de sănătate, par să crească în tandem cu furnizarea de asigurări private, probabil pentru că ambele sunt asociate cu creșterea veniturilor, mai degrabă decât în calitate de înlocuitori, cum unii cred. În plus, chiar dacă urbanizarea ar putea fi de așteptat să conducă la o creștere a dezvoltării asigurarilor ca urmare a separării asociate cu practicile tradiționale de asigurări informale care predomină în mediul rural, urbanizarea nu pare a fi un factor semnificativ.

Variația în dezvoltarea asigurărilor

Cu toate că factorii cheie menționați mai sus sunt relativ rudimentari în explicarea dezvoltării pieței asigurărilor, totuși există o variație semnificativă a dezvoltării pieței de asigurări între diferite economii, care nu poate fi explicată în totalitate de acești factori. Acest lucru sugerează că unii factori idiosincrazici își fac simțită prezența.

Observatorii au remarcat o relație în forma literei S între venitul pe cap de locuitor și penetrarea asigurărilor: penetrarea asigurărilor este moderat corelată pozitiv cu venitul pe cap de locuitor în cadrul grupului de țări cu venituri mici și același lucru este valabil și pentru cele mai dezvoltate țări, ca venituri. Cu toate acestea, în cadrul grupului de țări cu venituri medii, penetrarea asigurărilor este puternic corelată pozitiv cu venitul pe cap de locuitor. Această corelație în formă de S este oarecum înșelătoare, cu toate acestea, din moment ce compară țări, cu diferite niveluri de venit pe cap de locuitor, dar nu prezice modul în care penetrarea asigurărilor va crește pe măsură ce un locuitor al unei țări devine mai bogat în timp.

Într-adevăr, chiar si după controlul venitului, există o eterogenitate substanțială a dezvoltării asigurărilor între regiuni (cu America Latină și Orientul Mijlociu rămase în urmă) și chiar între diferite țări din aceleași regiuni (câteva țări din America Latină au piețe de asigurări mult mai dezvoltate decât restul).

Analiza eterogenității chiar și în cadrul grupului de țări relativ bogate, conduce unii analiști la concluzia că o înțelegere deplină a relației dintre asigurări și gradul de dezvoltare necesită o anumită analiză a caracteristicilor culturale și instituționale din cadrul fiecărei țări în parte.

În paralel, în unele țări sectorul public prezintă un interes mai mare în furnizarea de asigurări sociale pentru populațiile mai sărace, prin sistemele de asigurări publice subvenționate pentru sănătate, dezastre naturale sau asigurarea culturilor în fața condițiilor meteorologice. Guvernul mandatează chiar asigurarea obligatorie, extinzând de asemenea, populația acoperită, deși dificultatea de a obține o stabilire a prețurilor bazate pe risc, poate duce la denaturări ale pieței.

Furnizorii de microfinanțare și alți intermediari financiari bazați pe comunitate au început să diversifice produsele de asigurare. În Uganda, 2 milioane de oameni au cumparat de asigurare de viață la pachet cu conturi de economii și micro-credite. Asigurarea pentru înmormântare are o creștere rapidă în alte zone și există unele experimente cu asigurarea proprietății, cum ar fi pentru animale și locuințe.

2. Asigurarea culturilor împotriva dezastrelor naturale și intemperiilor

Ar trebui să existe un potențial enorm ca asigurările de dezastru natural și asigurările meteorologice să îmbunătățească performanța economiilor cu venituri mai mici, care tind să fie mai vulnerabile la o volatilitate ridicată a veniturilor din cauza fluctuațiilor prețurilor materiilor prime și a catastrofelor naturale datorate construcțiilor și infrastructurii sărace. Investițiile curente în noi produse și inovațiile asigurărilor împotriva dezastrelor naturale, ar trebui să fie urmărite îndeaproape, având în vedere că se anticipează că schimbările climatice vor agrava incidența modelelor climatice și a dezastrelor naturale, în multe zone sărace.

În ultimii ani, Banca Mondială și alți donatori au fost implicați în experimente în țări precum Turcia și Mexic, care oferă asigurare împotriva riscului seismic, finanțate printr-o combinație de reasigurări și piețe de capital. În zonele din Asia și Africa, un interes totmai mare prezintă dezastrele derivate din vreme, pentru asigurarea împotriva pierderilor agricole asociate condițiilor meteorologice. Acestea sunt concepute pentru a da la o parte motivația tradițională (hazardul moral), problemele legate de asigurarea culturilor prin utilizarea măsurătorilor independente ale rezultatelor vremii, cum ar fi ploile, mai degrabă decât ale randamentului culturilor.

Asigurări de sănătate

Ca și în economiile mai bogate, dezvoltarea piețelor de asigurări de sănătate în economiile în curs de dezvoltare depinde de compoziția furnizorilor de sănătate – publici sau privați – și implicarea guvernului în furnizarea de asigurări de sănătate. Cu toate acestea, există o puternică tendință în economiile mai sărace pentru familii să poarte responsabilitatea pentru plata unei proporții mult mai mare din costurile totale de sănătate din buzunar decât în economiile mai bogate, ceea ce duce la subinvestiții în domeniul serviciilor de sănătate (în special pe latura preventivă) și vulnerabilitatea la șocurile legate de sănătate.

Astfel, o intervenție bună se poate face pentru îmbunătățirea rezultatelor sănătății în țările sărace printr-o variată combinație a furnizării de asigurări publice și private, în funcție de setarea instituțională. Într-adevăr, țări precum Mexic și Columbia au întreprins reforme interesante în acest domeniu, în ultimii ani, iar acest lucru este probabil să fie un segment cu o creștere puternică.

Micii antreprenori

Contribuția economică a întreprinderilor mici și mijlocii la economii, cu venituri mari, este bine-cunoscută. Cu toate acestea, în multe economii sărace, afacerile și întreprinderile mici au un potențial scăzut din cauza unei varietăți de bariere, inclusiv accesul la capital. Pe măsură ce atenția asupra acestor bariere crește, este critic ca asigurările să fie considerate deosebit de importante. În timp ce apetitul pentru risc al marilor corporații poate fi dezbătut, micii antreprenori, al căror venit familial este legat de prosperitatea întreprinderilor lor, sunt fără îndoială, preocupați de gestionarea riscului. În lipsa unor instrumente de gestionare a riscurilor furnizate de o asigurare formală, va exista o tendință de investiții cu risc mai mic, dar și cu câștig mai mic, diminuând astfel contribuția potențial critică a sectorului întreprinderilor mici și mijlocii la ocuparea forței de muncă, în investiții, precum și în creșterea economică generală.

În concluzie, extinderea accesibilității produselor de asigurări pentru familiile sărace și mici antreprenori, ar trebui să fie o parte esențială a agendei de democratizare a accesului la active financiare. Atunci când programe de succes sunt puse în practică, nu numai că se va adăuga o bunăstare socială masurabilă, dar de asemenea, se va genera un mix de creștere mai productivă și mai mare a activităților și investițiilor, cu un câștig probabil mai mare decât al micro-creditelor.

1.2. Reglementări în asigurări la nivel global

1. Globalizarea piețelor de asigurări

Cu toate că dovezile sugerează că aprofundarea pieței de asigurări ar trebui să fie o prioritate în strategiile sectoriale financiare ale țărilor în curs de dezvoltare, gradul de conștientizare a rolului asigurărilor se află în urma piețelor bancare și de capital. Din aceste motive, este important să crească vizibilitatea acestui sector și să se clarifice ceea ce ar putea fi dispoziții unice de reglementare necesare pentru a permite dezvoltarea pieței de asigurări, alături de alte aspecte financiare. Pentru multe țări, un bun punct de plecare ar fi să se includă analize și recomandări specifice pentru asigurări, în evaluările din sectorul financiar.

Cu toate acestea, aceste condiții sunt necesare, dar nu și suficiente. Dezvoltarea pieței asigurărilor depinde, de asemenea, de amploarea și creșterea piețelor conexe, inclusiv vânzările de autoturisme și alte bunuri de folosință îndelungată, piețele ipotecare rezidențiale și comerciale, mediului de afaceri, venitului disponibil și tranzacțiile comerciale, amintind doar câteva dintre ele. Creșterea în aceste piețe conexe este esențială pentru ca industria de asigurărilor să se dezvolte pentru a ajunge la crearea unei infrastructuri proprii, a capacității de subscriere, a bazelor de date statistice în scopuri actuariale și a altor perspective.

O varietate de condiții publice sunt critice pentru saltul și susținerea creșterii piețelor de asigurări interne. Printre acestea se numără colectarea și schimbul de date într-o bază consistentă, principii comune de supraveghere, de exemplu cu privire la rezerve și solvabilitate, precum și educarea consumatorilor. Recunoscând rolul critic al acestor condiții publice, mai multe bănci multinaționale de dezvoltare, asociații internaționale ale autorităților de reglementare și de supraveghere precum și asociații din sectorul privat sunt deja active în furnizarea de asistență tehnică cu privire la toate aceste dimensiuni.

Potrivit unui studiu în profunzime al factorilor care au încetinit expansiunea piețelor de asigurări din America Latină, profesioniștii din domeniul asigurărilor din regiune au văzut lipsa unei suficiente educații despre asigurări, ca cel mai mare impediment pentru dezvoltarea pieței. Ei au citat, de asemenea, lipsa de încredere în eficacitatea sistemului judiciar și eșecul aplicării legii pentru colectarea informațiilor cu privire la furturi și accidente auto, ca impedimente cheie în calea dezvoltării pieței asigurărilor.

2: Asigurările pentru diferite etape de dezvoltare economică

Cu toate că există un consens larg cu privire la necesitatea unor cadre de reglementare și de supraveghere adecvate, există unele dezbateri cu privire la conținutul acestor cadre, și, în special, la măsura în care țările în curs de dezvoltare pot sau ar trebui să armonizeze standardele lor cu cele mai bune practici de la nivel mondial sau să caute o serie de standarde intermediare. Cele mai bune practici globale bazate pe disciplina transparentă și guvernanța corporativă, încă lipsesc în mare parte, în multe țări în curs de dezvoltare. Pentru anumite regiuni din Africa și America Latină, un caz pas mare se poate face prin elaborarea standardelor regionale, care sunt comune în cadrul grupurilor de țări vecine sau parteneri din Acordul de Liber Schimb (ALS). Armonizarea regională oferă multe beneficii, iar aceasta poate fi un pas spre standarde globale. Asociația Internațională a Supraveghetorilor în Asigurări a articulat principiile de bază ale supravegherii asigurărilor, dar punerea în aplicare a acestor principii de bază abia a început.

Având în vedere dovezile de conectare a dezvoltprii pieței de asigurări cu atingerea unor venituri medii, economiile cu venituri sub acest prag ar trebui să-și concentreze resursele limitate fie pe segmente specifice de asigurare (cum ar fi de diminuarea riscului de dezastre naturale) sau pe alte sectoare. În țările cu o capacitate limitată, trebuie să se întreprindă secvențial dezvoltarea instituțională, de exemplu, concentrându-se inițial pe legile și reglementările care sunt fundamentale pentru extinderea sectorului financiar global și nu specifice sectorului asigurărilor. În paralel, domeniul tot mai mare al micro-asigurărilor este probabil să aducă produse și modele de afaceri care contribuie la bunăstarea socială și a întreprinderilor mici din țările cu venituri mici, în timp stabilizează asigurarea formală a familiilor și crearea premiselor pentru creșterea economică viitoare, proporțional cu creșterea venitului.

3: Liberalizarea comerțului și investițiilor și piața asigurărilor

Extinderea piețelor de comerț transfrontaliere și a investițiilor vor rămâne factori-cheie de creștere a pieței de asigurări. Comerțul asigură creșterea pieței asigurărilor, atât în mod indirect, prin creșterea volumului de tranzacții care necesită asigurări, cât și în mod direct, prin privatizarea și liberalizarea piețelor de asigurări și migrarea noilor produse dincolo de frontiere.

Pe masură ce companiile de asigurări de la nivel mondial, înaintează spre liberalizarea pieței transfrontaliere, acestea ar fi trebui să rămână la fel de active, pentru construirea încrederii consumatorilor în infrastructura de reglementare și supraveghere a piețelor de asigurări emergente. Liderii de la nivel mondial din domeniul asigurărilor, nu vor avea prea mare succes, dacă vor câștiga concesii majore în noi piețe privind liberalizarea pieței de asigurări prin intermediul OMC (Organizația Mondială a Comerțului) și a negocierilor bilaterale pentru acorduri de liber schimb, fără a pune un accent corespunzător pe dezvoltarea concomitentă a reglementărilor și supravegherii, precum și pe autoreglementarea industriei asigurărilor. Deschiderea pieței poate fi stopată atunci când se poate acțiunile unor furnizori de pe piața internă slab reglementată subminează încrederea consumatorilor, ceea ce duce la efecte adverse asupra reputației tuturor furnizorilor, fapt care poate fi reparat printr-un efort ce poate dura ani.

Direcții viitoare

Dovezile sugerează că există un potențial substanțial al asigurărilor de a aduce o contribuție mai mare la creșterea economică și bunăstarea socială în multe țări cu venituri mici și mijlocii. Într-adevăr, experții din industrie susțin că piața asigurărilor se situează în urma altor servicii financiare în extinderea globalizării, oferind oportunități de creștere substanțiale. Marea variație în dezvoltarea asigurărilor în rândul țărilor cu niveluri similare de venituri, întărește tendința de creștere agregată și stabilitatea într-un număr mare de economii cu venituri mici și mijlocii, iar diminuarea concentrării pieței interne în mai multe țări indică un potențial semnificativ de creștere al asigurărilor, cu beneficii concomitente pentru productivitate, creștere și bunăstare.

Ce sunt asigurările într-o economie modernă

Asigurarea riscurilor într-o economie modernă este o întreprindere multidimensională. Este o afacere complexă, care interacționează cu multe aspecte ale vieții noastre. Importanța industriei asigurărilor pentru o economie poate fi măsurată doar parțial prin mărimea absolută a activității sale, numărul angajaților săi într-o anumită țară, activele aflate în administrare, sau contribuția sa la PIB-ul național. De fapt, joacă un rol mai fundamental în modul de funcționare a unei societăți moderne, fiind o condiție necesară pentru multe activități care nu ar avea loc dacă nu ar fi asigurate. Asigurarea este o componentă esențială a dezvoltării economice, iar această lucrare este preocupată de contribuțiile pe care de asigurările le au la dezvoltarea unei economii moderne.

Dimensiunea industriei de asigurări

Este important să ne amintim cât de mare este sectorul asigurărilor. În conformitate cu Swiss Re, la nivel mondial, primele de asigurare în anul 2005 s-au ridicat la 3,426 miliarde de dolari, din care 1,452 miliarde de dolari au fost în asigurări de viață. Doar pierderile asigurate pentru catastrofe naturale și dezastre provocate de om au atins un record de 80 de miliarde de dolari în 2005 (a se vedea graficul 1), în principal din cauza pierderilor foarte mari de pe urma uraganelor din S.U.A. și Caraibe. După cum graficul arată în mod clar, această cifră variază de la an la an, dar se pare că există o tendință clară de creștere, de mai sus și dincolo de creșterea PIB-ului mondial, pe care unii experți o consideră de 5 % pe an în termeni reali.

Dacă anul 2005 a fost puternic influențat de sezonul uraganelor din America de Nord, anul precedent, 2004, a indicat un alt fenomen. Din cauza tsunami-ul asiatic din decembrie 2004, diferența de distribuție între pierderile financiare și decesele umane a devenit deosebit de evidentă.

În timpul întâlnirii de la Monte Carlo din septembre 2006, a membrilor industriei de asigurări de la nivel mondial, asiguratorii au estimat prima de asigurare la nivel mondial, pentru anul 2005, la aproape 2.000 de miliarde de dolari doar pentru industria de asigurări de viață. În țările dezvoltate, densitatea medie a asigurării, adică, prima de asigurare totală pe cap de locuitor, este estimată la aproximativ 3.300 USD. Aceasta este o sumă uriașă și subliniază importanța pe care o joacă asigurarea. În economiile dezvoltate penetrarea totală a asigurărilor, adică ponderea primelor de asigurare în PIB, în general, este mai mare de 5 % si adesea, reprezintă mai mult de 1/10 din întreaga economie: de exemplu, ea a reprezentat în SUA 9,36 % în 2004, în Japonia 10.51 %, în Marea Britanie 12,60 %, în Germania 6,97 %, în Franța 9,52 %, sau în Țările de Jos 10,10 %.

Astfel de fluxuri importante de capital duc la active uriașe, pe care industria de asigurări le controlează. OCDE (Organizația pentru Cooperare și Dezvoltare Economică) estimează că activele financiare ale asigurătorilor în anul 2004 s-au ridicat la 4088 miliarde de dolari în SUA, 2321 miliarde de dolari în Japonia, și 1.399 de miliarde de dolari în Marea Britanie, care corespund cu 40,5 %, 60,3 %, și respectiv 97,1 % din PIB. Astfel relevanța enormă a industriei de asigurări pentru performanța acestor economii este evidentă.

Experții de la Swiss Re estimează că, în general, piața mondială a asigurărilor a crescut cu aproximativ 5 % pe an (creștere reală), din 1950. Cu excepția țărilor subdezvoltate (și cel mai puțin a țărilor cu circumstanțe speciale, din fostul spațiu sovietic), asigurările au depășit regulat economia generală, cererea de asigurare fiind mai mare atunci când venitul și averea persoanelor fizice s-a îmbunătățit și interesul pentru protejarea activelor a crescut. Acest lucru subliniază importanța crescândă a economiilor naționale, pe măsură ce dezvoltă mai multă bunăstare.

Asigurarea și poziția complexă a asigurătorului

Pentru a putea înțelege mai bine contribuția asigurărilor la economia modernă, trebuie să înțelegem poziția complexă în care asiguratorii se află în momentul în care își desfășoară activitatea. Una din definițiile clasice prezintă asigurarea, ca un dispozitiv social sau comercial ce acordă compensații financiare pentru efectul unei nenorociri, iar plățile sunt efectuate din contribuțiile acumulate ale tuturor părților care participă la sistem. La baza mecanismului de asigurare se află această idee despre acumularea de active financiare pentru vremuri cu potențiale probleme. Există un fel de fond, în care toți asigurații vor plăti o contribuție evaluată, care nu este aceeași pentru toată lumea, ci variază în funcție de profilul de risc specific.

În schimb, toți cei care contribuie au dreptul de a solicita o plată corespunzătoare, când apare un eveniment asigurat. Fondul este de obicei creat în așa fel încât este foarte puțin probabil ca toate riscurile din sistem să afecteze în același timp. Asiguratorul stabilește mecanismele de prime și de plată a compensațiilor pentru toată lumea care contribuie la schemă. El este, în același timp, un manager de fond, un proprietar și un expert de risc.

Pentru a putea înțelege cum pot fi organizate piețele de asigurări, este necesar să se înțeleagă această poziție foarte complexă: pe de o parte, un asigurător este un custode sau un trezorier al fondului stabilit; pe de altă parte, el este proprietarul fondului. Prin această configurare el are un interes direct în performanța sa. Cele două interese nu pot fi ușor aliniate și în condiții normale, acestea ar duce, eventual, la probleme de nerezolvat. Cu toate acestea, cu mecanismul de asigurare, acest lucru poate fi gestionat. Când se constituie un fond pentru daune viitoare, este de obicei atât de bine capitalizat că, în caz de plată vor exista niște bani rămași. Acești bani, care sunt mai mulți decât ceea ce trebuie plătit, pot fi considerați profit, deoarece este dreptul proprietarului fondului stabilit, care permite asiguratorului să aibă astfel profit din activitatea sa.

În același timp, obligația de custode al fondului înseamnă că el va trebui să plătească pentru orice pretenții care îndeplinesc criteriile prestabilite. Atunci când se ocupă cu întrebări despre mecanismele și capacitățile de asigurare de pe piața de asigurare, acest lucru trebuie știut, deoarece asiguratorul are întotdeauna un interes de bază în plata creanțelor stabilite în mod corespunzător, onorându-și funcția sa în calitate de custode. Această obligație, cu toate acestea, de asemenea, îl forțează să acționeze în interesul propriu-zis al celorlalte părți care fac parte din sistem și care ar putea avea pretenții viitoare. Participarea acestora la sistemul de asigurări constituie un drept potențial de a atrage fonduri disponibile – și mai mult, dacă este nevoie. Un deficit potențial trebuie să fie luat în calcul de către asigurător.

Drepturile participanților la sistem trebuie să fie protejate de asemenea, prin urmare, asiguratorul devine un asigurant al acestor drepturi. Astfel, nu este suficient să se presupună că în cazul în care un asigurator refuză să plătească pentru un incident asigurat, el face acest lucru doar cu propriul său interes personal în minte. El s-ar putea gândi în mod activ la protejarea celorlalți participanți la schema de asigurare.

Un asigurator, de asemenea, funcționează ca un expert de risc și manager de risc, deoarece el trebuie să înțeleagă și să evalueze riscurile pe care le va accepta sau le va refuza pentru daune. Dacă cineva apare în schema respectivă, o nouă relație este stabilită și trebuie să fie judecat pe baza meritelor sale și nu în ultimul rând vis-a-vis de ceilalți participanți existenți și riscurile lor. De fiecare dată când un asigurător acceptă un nou risc în schema, acest lucru afectează pe toți cei care se află deja în schemă. Nu este doar o decizie pe care asiguratorul o ia dacă acesta are o obligație directă în ceea ce privește riscul pentru sine, el are, de asemenea, obligații și față de ceilalți participanți la schemă.

Pentru asigurator ca administrator de risc și custode al mai multor riscuri, modificările legislative neașteptate prezintă o problemă fundamentală atunci când acestea afectează schema de plată. Acest lucru este valabil mai ales în cazul în care mediul juridic se schimbă brusc într-un mod major în perioada în care au fost acceptate riscuri și înainte de efectuarea plăților pentru creanțe. Datoriile asiguratorului vor fi fost deja calculate și necesare pentru finanțarea colectării primelor, înainte ca schimbarea sistemului juridic să facă aceste calcule inițiale nepotrivite.

1.3. Analiza pietei de asigurari din Europa

Primele europene brute directe subscrise au crescut cu 1,3% între 2016 și 2017 pentru a ajunge la 1 210 miliarde euro. Primele de asigurări de viață au crescut cu 1,3%, la 760 miliarde de euro, primele de asigurări non-viață au crescut cu 1,1%, până la 343 miliarde de euro, iar primele de sănătate au crescut cu 1,5%, până la 124 miliarde euro.

În 2017, penetrarea asigurărilor (primele brute subscrise ca procent din PIB) a scăzut cu 0,3 puncte procentuale, până la 7,6%, dar a variat de la 0,12% în Letonia la 11,9% în Finlanda. O medie de 2 040 euro pe cap de locuitor a fost cheltuită pentru asigurare în Europa în 2017, față de 2003 euro în 2016. Din cheltuielile per capita în 2017, 1 223 euro s-au referit la asigurarea de viață, 574 euro pentru asigurările non-viață și 207 euro pe asigurările de sănătate.

Asiguratorii europeni au plătit provizioane și beneficii de 976 de miliarde de euro asiguraților, cu o creștere de 2,0% față de 2016. Asiguratorii polițelor de viață au plătit asiguraților 649 de miliarde de euro, asigurând capital și / sau anuități. Aceasta reprezintă o creștere de 1,7% față de anul precedent. Creanțele plătite pe polițele non-viață au crescut cu 2,3%, până la 222 miliarde de euro, iar beneficiile pentru aigurările de sănătate plătite au crescut cu 4,3%, până la 101 miliarde de euro.

Asigurările de viață

Polițele de asigurare de viață pot lua forma unor contracte individuale sau de grup și pot fi produse „pure de asigurare”, produse de economisire sau o combinație a acestora. În total, primele europene de asigurare de viață au crescut până la 730 de miliarde de euro în 2017, cu o creștere de 1,2% față de 2016.

În 2016 (ultimul an pentru care este disponibilă o defalcare), primele din contractele individuale au crescut cu 12,0% și au reprezentat 76,7% din toate primele de viață, în comparație cu 75,5% în 2015.

Primele colectate prin contracte de grup au crescut într-un ritm mai lent decât contractele individuale (4,7%). În 2016, acestea au reprezentat 23,3% din toate primele de asigurare de viață, comparativ cu 24,5% în anul precedent. Contractele de viață tradiționale au crescut cu 8,9% în 2017, reprezentând 81,3% din toate primele individuale de viață. Contractele unitare, care oferă atât acoperirea riscului, cât și un element de investiție, au crescut într-un ritm mai rapid decât contractele tradiționale (14,1%). Ca urmare, ponderea lor în totalul primelor de viață a crescut cu 3,8% față de anul precedent la 18,7%.

În 2017, pătrunderea asigurărilor de viață a scăzut ușor, până la 4,5%, de la 4,6% în 2016, dar a variat de la 0,2% în Islanda, Letonia și Turcia până la 9,3% în Finlanda.

O medie de 1 223 euro pe cap de locuitor a fost cheltuită pentru asigurarea de viață în Europa în 2017, față de 1 214 euro în 2016. Valoarea asigurărilor de viață a variat în 2017 de la mai puțin de 20 euro pe cap de locuitor în Turcia și România la peste 3 500 euro în Finlanda, Elveția și Liechtenstein. Prestațiile plătite au crescut cu 1,7% până la 649 de miliarde de euro în 2017, sau 1 088 de euro pe cap de locuitor.

Asigurările non-viață

Asigurările non-viață, ale căror două componente principale de activitate sunt asigurarea autovehiculelor și a proprietăților, includ o gamă largă de acoperire pentru indivizi, proprietăți, vehicule și întreprinderi. Contribuțiile la asigurările de viață au crescut cu 1,1% în 2016, ajungând la 343 miliarde de euro. Asigurarea autovehivehiculelor a reprezentat cea mai mare domeniu de asigurare non-viață în 2017, reprezentând 38% din primele de asigurare. Primele pentru autovehicule au crescut cu 1,0% în 2017 la 132 de miliarde de euro. Piața aigurărilor imobiliare a crescut cu 1,6%, ajungând la 93 de miliarde de euro, reprezentând 27% din prime de asigurare non-viață în 2017. În același timp, primele pentru accidente au crescut cu 1,2%, până la 34,2 miliarde de euro, iar primele de răspundere generală au rămas stabile la 33,8 miliarde de euro.

În 2017, penetrarea asigurărilor non-viață a scăzut ușor de la 2,17% la 2,13%, variind de la 0,6% în Letonia la 2,7% în Franța. O medie de 574 euro pe cap de locuitor a fost cheltuită pentru asigurarea non-viață în Europa în 2017, față de 570 euro în 2016. Companiile de asigurări non-viață au plătit 222 miliarde euro ca despăgubiri în 2015, cu o creștere de 2,3% față de anul precedent. Pretențiile de despăgubiri pentru asigurări de autovehicule au crescut cu 1,9%, până la 101 miliarde euro, iar despăgubirile pentru asigurările de proprietate au crescut cu 0,7%, până la 53 miliarde de euro. Creanțele pentru accidente plătite au crescut cu 8,6%, până la 21,2 miliarde de euro, în timp ce cererile de despăgubire generală au rămas stabile la 20,9 miliarde de euro.

Asigurări auto

Răspunderea civilă auto (RCA), obligatorie la nivelul UE, oferă protecție financiară împotriva cererilor de daune fizice și / sau a vătămărilor corporale rezultate din coliziunile din trafic.

În plus, asigurarea corespunzătoare a autovehiculelor oferă protecție financiară pentru pierderile de primă importanță și, în unele cazuri, pentru incendiu, furt și servicii de tractare.

În 2017, primele de asigurare auto au crescut cu 1,0%, până la 132 miliarde de euro. Acest lucru se traduce prin 221 de euro pe cap de locuitor, comparativ cu 220 de euro în 2016.

Creanțele plătite de asigurătorii auto au crescut cu 1,9%, până la 101 miliarde euro, sau 170 euro pe cap de locuitor.

Asigurarea de proprietate

Asigurarea proprietății oferă protecție împotriva riscurilor pentru proprietăți, cum ar fi incendiile, furtul și unele daune meteorologice. Linia de afaceri include forme specializate de asigurare, cum ar fi pentru incendii, inundații, cutremure sau asigurările domiciliului.

În 2017, primele de asigurare a proprietății au crescut cu 1,6%, ajungând la 93 miliarde de euro în Europa. Aceasta este echivalentă cu o medie de 155 euro plătită în prime de proprietate pe locuitor, ceea ce este cu 2 euro mai mult decât în 2016. Creanțele pe proprietate plătite au crescut cu 0,7%, până la 53 de miliarde de euro în 2017, sau 90 de euro pe cap de locuitor.

Asigurările de sănătate

Asigurările de sănătate oferă persoanelor sau grupurilor acoperirea costurilor medicale pentru boală sau accidente. Asiguratorii din domeniul sănătății oferă, de asemenea, alte produse, cum ar fi asigurare de boală acută, invaliditate sau asigurarea de îngrijire pe termen lung. Totalul primelor europene de sănătate a crescut cu 1,5% până la 124 miliarde euro în 2017.

În 2017, penetrarea asigurărilor de sănătate a rămas stabilă la 0,8%, dar a variat de la 0,01% în Grecia și România la 6,1% în Țările de Jos. O medie de 207 euro pe cap de locuitor a fost cheltuită pentru asigurarea de sănătate în Europa în 2015, față de 205 euro în 2014. Densitatea asigurărilor de sănătate a variat în 2016 de la mai puțin de 3 euro pe cap de locuitor în Grecia și România la peste 1 000 euro în Elveția și Olanda. Sistemul de sănătate din Olanda și din Elveția solicită persoanelor fizice să achiziționeze o asigurare privată de sănătate, motiv pentru care acestea sunt cele mai performante din punct de vedere al primelor de sănătate pe cap de locuitor. Creanțele de asigurări de sănătate plătite au crescut cu 4,3% în 2015, ajungând la 101 miliarde de euro. Plata medie pe cap de locuitor a fost de 176 euro, față de 169 euro în 2016.

Figura 1. Distribuția asigurărilor, în Europa după felul de utilizare, 2017. Sursa Eurostat.

Portofoliul de investiții al asigurătorilor

Investițiile fac parte integrantă din modelul de afaceri de asigurare, în care asiguratorii primesc prima de asigurare și o investesc până când creanțele sau beneficiile devin scadente. Sectorul asigurărilor este cel mai mare investitor instituțional din Europa și o sursă esențială a investițiilor necesare pentru a susține creșterea economică.

În 2017, industria europeană a asigurărilor a investit aproape 9 800 de miliarde de euro în obligațiuni, acțiuni ale societăților și alte active în numele a milioane de clienți ai asigurărilor de viață și ai asigurărilor generale. Aceasta reprezintă o creștere de 1,7% față de 2016.

Evoluția portofoliului de investiții se datorează, în principal, afacerilor din domeniul asigurărilor de viață, deoarece exploatațiile de pe urma investițiilor din industria asigurărilor de viață reprezintă mai mult de 80% din total.

Marea Britanie, Franța, Germania și Italia reprezintă împreună 70% din toate investițiile asiguratorilor europeni.

În 2016, portofoliul asigurătorilor europene era alcătuit în proporție de 8% din împrumuturi și credite ipotecare și 7% din fondurile indexate și unitare. Restul de 85% se afla în alte investiții, dintre care 48% erau în obligațiuni, 38% în fonduri de investiții și 6% în acțiuni.

CAPITOLUL 2.

EVOLUȚIA ASIGURĂRILOR ÎN ROMÂNIA

2.1. Piața asigurărilor din România înainte de criza economică

România poate vorbi despre existența pieței de asigurări de numai 25 de ani. Până în 1990, în România a existat un monopol național în sectorul asigurărilor. În perioada 1953-1990, în România exista o singură societate de asigurări, compania de stat numită ADAS (Administrația de Asigurări de Stat). Din 1990, piața asigurărilor din România a fost deschisă atât companiilor private, cât și grupurilor financiare mari din domeniu.

În anul 2000, în România existau 72 de companii de asigurări. Modificarea legii a forțat societățile de asigurare să aibă o capitalizare mai mare și a avut ca efect scăderea lor la 45 de societăți de asigurări.

Deși activitatea de asigurare este bine cunoscută pe piața românească încă din secolul al XIV-lea, când asigurarea vizează numai ajutorul reciproc, această activitate a evoluat rapid în perioada de dinaintea Primului Război Mondial și în perioada dintre războaiele mondiale și sa manifestat ea însăși ca intrarea pe piață a reprezentanților companiilor de asigurări din țări precum Austria, Italia, Marea Britanie.

Serviciile de asigurare oferite aferente asigurărilor de marfă, asigurărilor de incendiu și asigurărilor de viață. Protecția împotriva calamităților naturale (în special grindina) a fost oferită la o scară mai mică și pentru o perioadă limitată.

În 1952, odată cu începerea naționalizării, industria asigurărilor a fost transformată într-un monopol de stat, astfel încât o singură companie era activă pe piața românească, în special cu populația implicată în agricultură, cu unicul scop de a reasigura autoritățile. Nici o companie străină nu avea acces la piața românească sau avea dreptul de a aduce capital în România, iar calculele privind prima de asigurare sau suma asigurată erau considerate top secrete, cunoscute doar de un mic grup de oameni care au reușit să înțeleagă aceste secrete de asigurare prin sesiuni de formare în afara țării.

Administratia Asigurarilor De Stat – ADAS și-a continuat activitatea sub conducerea Ministerului Finanțelor și a oferit în principal servicii de asigurare, servicii de reasigurare și servicii de decontare a daunelor.

Obiectul de activitate al ADAS a fost asigurarea obligatorie (impusă prin lege) și asigurarea facultativă. Asigurările impuse prin lege oferite de ADAS s-au referit la asigurarea generală a bunurilor care au fost proprietatea cooperativelor agricole și a asociațiilor inter-cooperative (inclusiv a unităților lor economice), asigurarea bunurilor aflate în proprietatea persoanelor fizice, asigurarea împotriva accidentelor, asigurarea generală de răspundere pentru daunele cauzate de accidentele auto. Asigurările facultative oferite de ADAS (în lei sau în valute străine) au venit în completarea asigurărilor impuse de lege și erau asigurarea averii împotriva averii, distrugerii, furtului sau a altora; asigurare personală pentru dizabilități, deces, supraviețuire sau altele; asigurarea de răspundere civilă pentru vătămare corporală, deces, medie sau distrugere de bunuri și alte daune pentru care răspunderea a fost cerută de legea în vigoare la acel moment.

Este interesant faptul că ponderea asigurărilor obligatorii a avut o tendință crescătoare spre sfârșitul anilor '80, pe baza unei locuințe a populației de a-și asigura proprietățile (gospodărie, mașină) prin asigurare facultativă, subliniată și de creșterea ratei piața de asigurări care a fost mai mare decât rata de creștere a economiei generale. Între anii 1955 și 1989, volumul primelor de asigurare înregistrate de ADAS a crescut de 14,4 ori, în timp ce venitul național a crescut de 10,2 ori.

În 1989, schimbarea sistemului politic a avut loc odată cu schimbări semnificative în industria asigurărilor. Anumite tipuri de asigurări care anterior erau obligatorii au devenit facultative (de exemplu, asigurarea casnicilor a devenit facultativă – o decizie care este încă discutabilă dacă ne gândim la expunerile pe care România le are în fața calamităților naturale și, de asemenea, la suma mare plătită pentru a acoperi daunele neasigurate, din bugetul de stat ca fonduri de urgență) (Badea, 2008a).

Între anii 2006 și 2017 numărul societăților de asigurări a rămas relativ constant cu ușoare oscilații. În 2017, în conformitate cu Autoritatea de Supraveghere Financiară, la piața românească a activat un număr de 36 de societăți de asigurări.

Printre companiile de asigurări care operează pe piața românească astăzi aș menționa: Allianz Tiriac, Ardaf, Asiban, Asirom, Astra, Aviva, Euroins, Garanta, Generali Asigurări și Reasigurări ABC, Asigurări de viață AEGON, BCR Asigurări, GRAWE România, Asigurări Groupama, Asigurări de viață ING, Omniasig, Axa Asigurări, Signal Iduna, Uniqa, Certasig, Asigurări de oraș, Platinum, Eureko. Se poate observa că majoritatea acestor societăți de asigurări se găsesc în alte țări, în special în Uniunea Europeană.

În Uniunea Europeană avem astăzi un număr de 5.300 de societăți active de asigurări. Țările cu cel mai mare număr de companii sunt: ​​Anglia cu 1247 de companii, Germania cu 570 de companii și Franța cu 405 companii de asigurări. În comparație cu aceste țări, numărul societăților de asigurare care operează în România este relativ mic.

Dezvoltarea pieței asigurărilor a urmat o tendință ascendentă, în contextul noilor modificări legislative care au intrat în vigoare la 1 ianuarie 2007 și care au permis societăților de asigurări din UE să intre pe piața asigurărilor din România pe baza principiului european al liberei circulații a serviciilor. Piața asigurărilor este încă la scară mai mică comparativ cu dimensiunea economiei naționale și este semnificativ mai puțin dezvoltată comparativ cu sectorul bancar.

Piața asigurărilor și reasigurărilor a căror mărime (măsurată după valoarea primelor brute subscrise) a fost scăzută atât în ​​termeni nominali, cât și în termeni reali, în perioada 2008-2013. În cursul anului 2016, evoluția în termeni reali a pieței de asigurări și reasigurări a fost pozitivă, dar nu semnificativă. După această stabilizare, anul 2017 a adus din nou o tendință descendentă (-1,6% în termeni nominali și -5,37% în termeni reali).

Primele 10 companii de asigurări dețin 79,38% din cota de piață pentru asigurări de viață și generale în România. Compania de asigurări Allianz Tiriac Insurance SA are cea mai mare cotă de piață de 12,11%. Primele două companii, și anume Allianz Tiriac Insurance SA și Omniasig VIG SA, dețin aproximativ 22,74% din cota de piață și sunt companii cu capital străin.

Un aspect interesant este că, dintre cele 10 societăți de asigurări care reprezintă aproximativ 80% din piața românească, opt sunt societăți străine sau companii de investiții străine directe. Aceasta arată prezența mare a investitorilor străini pe piața asigurărilor din România.

La 31 decembrie 2017, acțiunile deținute de investitorii străini, subscrierea și plata la capitalul societăților de asigurări au fost de 83,21%, în timp ce capitalul românesc era de 16,79% din total. Conform situațiilor financiare anuale auditate transmise Autorității de Supraveghere Financiară de către societățile de asigurări, la data de 31 decembrie 2016 valoarea totală a capitalului subscris la nivelul pieței a fost de 3.466 miliarde lei, în timp ce cota capitalului subscris și vărsat a fost de 3.461 miliarde de lei.

În comparație cu valoarea totală a cotei de capital de la societățile de asigurări subscrise la sfârșitul anului 2016, de 2.985 miliarde lei, suma înregistrată la sfârșitul anului trecut a crescut cu 480.392 milioane lei, ceea ce înseamnă o creștere nominală de 16,09%. În ultimii 5 ani, valoarea capitalului subscris de societățile de asigurare a scăzut cu 12,70%.

Piața asigurărilor din România a atins în prima jumătate a anului 2017 un nivel al primelor brute subscrise de 3,97 miliarde lei, în scădere cu 6,8% față de aceeași perioadă a anului trecut. Primele 10 societăți de asigurări au generat aproape 80% din totalul primelor brute subscrise atât în ​​segmentul asigurărilor generale, cât și în cel al asigurărilor de viață.

În țara de origine, cea mai mare pondere din valoarea totală a capitalului social subscris și plătit de societățile de asigurare sunt deținute de investitori din: Austria – 30,1%, Franța – 14,97%, Țările de Jos – 12,89%, Irlanda – 9,71% , Bulgaria – 3,64%, Italia – 3,31%, Germania – 2,84%, Grecia – 2,22%, Cipru – 1,21%, Marea Britanie – 1,05%, Luxemburg – 0,95%, Moldova – 0,32%. După cum se poate observa, majoritatea acestor țări sunt țări din Uniunea Europeană.

Conform datelor prezentate, în perioada 2007- 2017 ISD din România au avut, în general, o evoluție pozitivă. Stocul de ISD în 2007 a fost de 12.202 milioane de euro, ajungând la o valoare de 84.596 milioane euro în 2017. Anul 2014 a fost anul în care sa înregistrat o ușoară scădere a stocului ISD de la 72.008 milioane de euro în 2013 la 70.264 milioane de euro în 2014. Valoarea stocului de ISD rămâne ridicată în comparație cu anul 2007. Scăderea stocului de ISD datorată în mare parte crizei financiare globale și scăderii acestor fluxuri la nivel mondial.

Începând cu anul 2015, stocul de ISD în România a început să crească din nou. Potrivit datelor prezentate de Banca Națională a României, în anul 2017 investițiile străine directe au fost de 84.596 milioane dolari, cu o creștere de 593.30% față de anul 2007.

În ceea ce privește stocul ISD din domeniul asigurărilor în 2007, ele reprezentau doar 9,1% din stocul de ISD existent, și anume 1,11 milioane. În 2007, valoarea acestora a crescut cu 110,36%, ajungând la o valoare de 2,335 milioane de dolari. Anul 2011 a fost anul în care investițiile străine directe în sectorul asigurărilor din România au înregistrat cea mai mare valoare, respectiv 14,670 milioane, în special datorită aderării României la Uniunea Europeană.

Începând cu anul 2012, datorită scăderii activității companiilor de asigurări din întreaga lume, ISD existente în sectorul asigurărilor din România au înregistrat scăderi ușoare. După o perioadă de scădere în 2016, ISD din sectorul asigurărilor începe să crească, ajungând la o valoare de 14,432 milioane de euro, reprezentând 18,5% din stocul de ISD existent.

Din punct de vedere procentual, în perioada 2007-2011, ponderea ISD în domeniul asigurărilor din stocul ISD existent a crescut de la 9,1% în 2007 la 23,3% în 2007. După cum se poate observa în datele prezentate în tabelul 2, în Anul 2008, anul crizei financiare, ponderea ISD în sectorul asigurărilor a înregistrat o scădere, nivelul acestora fiind de 20,5%. În termeni procentuali, declinul a continuat până în 2013, nivelul fiind de 14,2%, cu o ușoară creștere în anul 2012. Deși în termeni procentuali s-au diminuat, nivelul ISD existente în sectorul asigurărilor a înregistrat o creștere de peste 10 miliarde USD an pentru perioada 2010-2017.

Deși România are o piață relativ mare, sectorul asigurărilor este mai puțin dezvoltat decât în ​​alte țări ale UE. Numărul societăților de asigurări care operează pe piața românească este, de asemenea, foarte mic. În ceea ce privește prezența ISD în sectorul asigurărilor din România, se poate observa o prezență de 83,21% din partea tuturor societăților de asigurări. În aceste condiții, dezvoltarea pieței de asigurări din România depinde în mare măsură de investițiile străine directe din acest sector.

Între piața asigurărilor și dezvoltarea economică a unei țări există o relație interdependentă, în sensul că dezvoltarea economică a unei țări depinde de dezvoltarea pieței asigurărilor, iar dezvoltarea pieței asigurărilor depinde în mod cert de nivelul de dezvoltare al economiei. Putem spune că în ceea ce privește dezvoltarea pieței de asigurări, investițiile străine directe par a avea un impact pozitiv asupra pieței asigurărilor din România, contribuind la dezvoltarea pieței asigurărilor și la dezvoltarea economiei.

Piața asigurărilor din România a înregistrat o evoluție interesantă în decursul acestui deceniu, ca urmare a evoluțiilor contradictorii pe care le-a suferit și a economiei în ansamblului ei. Creșterea și diversificarea activității economice și, prin urmare, valoarea comerțului internațional au condus la crearea și dezvoltarea piețelor de concurență în asigurări și reasigurări.

Figura 2. Capital subscris al asiguratorilor din România, 2014-2017. Sursa Eurostat.

Asigurările și reasigurările din România se caracterizează printr-un grad ridicat de eterogenitate cauzat de existența unei game largi de tipuri și categorii de afaceri. De aceea nu există o piață unică pentru asigurări sau reasigurări, ci piețe de asigurări și de reasigurări, fiecare dintre acestea putând fi individualizate prin predominarea anumitor tipuri de tranzacții.

Figura 3. Evoluția capitalului românesc și în totalul capitalului social total al societăților de asigurări.

Putem spune că piața asigurărilor din România este o piață competitivă, deși nu este în faza matură din acest punct de vedere. România este un caz special, având în vedere că este o țară cu o tradiție îndelungată în domeniul asigurărilor, deoarece acestea au fost concepute și aplicate în această țară de mai mult timp.

Conform analizei statistice și a graficelor, putem spune că anul 2017 a adus, după 5 ani, prima creștere a pieței. La prima vedere, am putea fi tentați să ne întoarcem la nuanțe și evoluții de reformulare la stabilizarea din 2017. După cinci ani de declin, piața asigurărilor din România s-a stabilizat la 1,9 miliarde de euro.

Obiectivul a fost de a analiza evoluția pieței în ultimii ani și de a identifica posibile tendințe viitoare pe termen scurt și mediu ori de câte ori este posibil.

Piața asigurărilor din România este una dintre cele mai mici din UE, atât ca prime, cât și ca densitate și penetrare a asigurărilor. În anul 2017, în România au lucrat 41 de societăți de asigurare, inclusiv: 22 de asiguratori au fost desfășurat numai activități de asigurare; 11 asigurători au desfășurat activități de asigurări de viață; 18 asiguratori au realizat ambele tipuri de asigurare.

În ultimii 10 ani, capitalul subscris total a crescut de zece ori, de la 389.900.000 lei la sfârșitul anului 2009 la 4.200.239.446 RON la sfârșitul anului 2017. Acest lucru se datorează acordării de licențe companiilor noi care intră în grupuri de asigurare și de reasigurare cu renume internațional și care dețin filiale pe piața românească.

Figura 4. Originea companiilor asiguratoare din România. ASF, Raport anual 2017.

În ultimii 10 ani, investitorii străini au realizat infuzii mari de capital pentru a consolida capacitatea financiară a societăților de asigurări deținute astfel încât la sfârșitul anului 2014 ponderea capitalului străin în capitalul social total al societăților de asigurări a crescut cu 41,03 puncte procentuale, De la 50,19% în 2009 la 91,22% în 2017.

În ceea ce privește țara de origine a capitalului în 2017, investitorii din următoarele țări au avut cea mai mare pondere în capitalul social total al societăților de asigurare: Franța, 35,01%, Austria, 28,45%, Olanda 10,26% , Marea Britanie 2,91%, Italia 2,73%, 20,64% alte țări.

În anul 2017, piața asigurărilor din România a scăzut cu aproximativ 5,81% în termeni nominali, sau mai exact cu 10,98% în termeni reali față de anul 2013, tendință descendentă manifestată începând cu anul 2003, când condițiile din economia românească erau încă în recesiune. La fel ca anul 2017, găsim o particularitate a pieței de asigurări din România, a sectorului asigurărilor care a înregistrat o scădere de 6,75%, iar asigurările de viață au crescut cu 3%. După cum se poate vedea, creșterea asigurărilor de viață nu a putut anihila scăderea sectorului de asigurări per total.

Primele brute subscrise de asiguratori la sfârșitul anului 2016 au avut o valoare cumulată de 8.272.481.375 lei, majorându-se cu 5,75% nominal față de 2017, dintre care:

– primele brute subscrise pentru asigurările non-viață sunt în valoare de 6,468,986,426 lei și au înregistrat o creștere de 6,33% față de anul 2017;

– primele brute pentru asigurări de viață, au fost în valoare de 1.803.494.949 lei și au crescut cu 3,75% față de anul 2016.

Penetrarea asigurărilor (ponderea sectorului asigurărilor în PIB) a scăzut în anul 2016 la 1,35%, de la 1,62% în anul 2015 și a crescut la 1,42% în anul 2015. Penetrarea asigurărilor în România rămâne scăzută în comparație cu valorile înregistrate în țările din Europa Centrală și de Est, unde sunt valori cuprinse între 3% și 5% sau media UE de peste 8%.

Densitatea asigurărilor (valoarea primelor de asigurare pe cap de locuitor) a scăzut sub nivelul psihologic de 100 euro / persoană, la 85 euro / persoană în 2017 de la 91 euro / persoană în 2016, 96 euro / 2015, 111,75 euro / locuitor în 2014. În anul 2017 se înregistrează o creștere la 98 euro / persoană.

Pentru anul 2017 societățile de asigurări ce au plătit indemnizații brute au raportat în total pentru cele două tipuri de asigurări, o sumă de 5 187 335 456 lei, în creștere cu 6,33% nominal față de sfârșitul anului 2016.

În graficul de mai jos evoluția dinamică a primelor brute subscrise și a creanțelor brute plătite pentru asigurările de viață și piața asigurărilor din România în perioada 2005-2015.

grafic 5

Raportate la primele brute subscrise în anul 2015, creanțele brute plătite în cursul aceleiași perioade au fost de 62,71%, un procent comparabil cu cel înregistrat în anul precedent. În comparație, în 2014, acest raport a fost de 45,69%, ceea ce înseamnă că, în decurs de 5 ani, ponderea creanțelor brute plătite în totalul primelor brute subscrise a crescut cu mai mult de 15 puncte procentuale.

În ceea ce privește concentrarea primelor brute subscrise, piața românească este o piață cu grad ridicat de concentrare, iar primele 10 societăți de asigurări, au subscris în aniul 2017, aproximativ 82,47% din primele brute plătite, comparativ cu 76,97% în 2016 și 80,35% în anul 2015. Cei mai importanți 10 asiguratori (non-viață) au fost subscris 94,04% în anul 2017, 87,09% în aniul 2016 și 90,96% în aniul 2013, iar la capitolul asigurări de viață, au subscris 92,05% în aniul 2017 la 89,86% în anul 2016 și 94,48% în anul 2014.

Din totalul primelor brute subscrise pentru asigurări de viață în anul 2017, un procent semnificativ în valoare totală de 79,36% au înregistrat următoarele tipuri de asigurări:

– asigurarea de vehicule terestre, altele decât cele de cale ferată (Casco) înregistrată la 31.12.2017 a reprezentat 29,63% din total, în scădere cu 3,72% față de anul 2016;

– asigurarea împotriva incendiilor și a altor catastrofe naturale, reprezentând 16,72%, în scădere cu 8,17% față de 2016;

– asigurarea de responsabilitate civilă auto (RCA) cu o cotă de 33% din total, în creștere cu 8,34% față de 2016;

– asigurarea „alte categorii” are o pondere de 20,65% din totalul primelor brute subscrise pentru asigurări generale, în creștere cu 41,39% față de nivelul înregistrat la data de 31.12.2016. Dintre acestea, clasele care au înregistrat creșteri semnificative totale au fost: asigurarea de răspundere civilă și alte asigurări de proprietate.

În categoria portofoliilor de asigurări de viață ponderile înregistrate în cele două clase reprezintă împreună 96,14% din total:

– asigurările de viață și asigurările de viață suplimentare au avut o cotă de 61,42% din total, cu cea mai mare creștere în mărimea absolută de 37,396,339 RON, ceea ce reprezintă o creștere procentuală de 3,49% la 31.12.2017 față de anul 2016;

– asigurările de viață și anuitățile legate de fondurile de investiții au crescut cu suma absolută de 13.513.858 lei, iar creșterea relativă a însemnat 2.21% față de anul precedent;

– categoria „alte asigurăti” a avut cea mai mare rată de creștere (25,69%), ceea ce a însemnat o creștere a mărimii absolute de 14.217.898 RON. Această categorie include următoarele: asigurarea de căsătorie, asigurarea de naștere ce a înregistrat o creștere de 0,07% față de anul 2016, asigurările permanente de sănătate au crescut cu 0,09% față de anul 2014, asigurările de accidente și boli au înregistrat o creștere nominală de 1,74% la 31.12.2017, față de anul 2017, iar asigurările de sănătate au înregistrat o creștere nominală de 1,95% la 31.12.2015, față de anul 2016.

Piața asigurărilor reprezintă o piață cu o dezvoltare în creștere, pe măsură ce schimbarea mentalității în România se referă la siguranța personală și la proprietatea personală. Această situație favorizează în mare parte companii puternice cu experiență pe piața românească, deoarece au obținut credibilitate față de clienții existenți și potențiali prin stabilitate și credibilitate.

Realitățile pieței românești de asigurări în ultimii 20 de ani, deși realizările naționale semnificative sunt departe de alte țări, chiar și vecinii noștri (Ungaria, Polonia, Republica Cehă, Slovacia) reflectă dezvoltarea economică, socială și culturală a țării și bunăstare, cu toate neajunsurile pe care le experimentăm zilnic.

Trebuie remarcat faptul că piața asigurărilor necesită un stimulent suplimentar din partea companiei prin creșterea interesului pentru aceste servicii, inclusiv prin difuzarea acestora, sporind transparența activităților societăților de asigurare și a campaniilor de informare.

Ca predicție principală putem spune că piața asigurărilor este în continuă dezvoltare și în anii următori acest segment poate înregistra cea mai rapidă creștere în istoria asigurărilor în România.

Ca o concluzie principală, putem observa că tendința pe piața asigurărilor din România va include pentru următorii 2-3 ani măsuri de identificare și implementare pentru îmbunătățirea performanței și eficienței activităților, reevaluarea canalelor de distribuție, inclusiv utilizarea mai frecventă a băncilor ca și canal de distribuție a asigurărilor, activități de consolidare și rebranding.

În urma acestor evoluții, piața asigurărilor din România tinde spre o evoluție similară celei din țările dezvoltate, și anume creșterea asigurării de viață, importanța asigurărilor bancare pentru comunități și concentrarea pieței.

Unul dintre cele mai dinamice produse de asigurare de viata din Romania este asigurarea unitara. Contractele de asigurare legate de unitate au fost studiate pe plan internațional de la mijlocul anilor 1970. Plata în astfel de contracte depinde de doi factori: valoarea unui anumit instrument financiar sau a unui anumit tip de asigurare în viața proprietarului contractului (deces, pensionare, supraviețuire la o anumită dată etc.).

Aceste produse financiare investesc majoritatea primelor plătite de persoana asigurată în fondurile gestionate de compania de asigurări sau de un administrator extern, iar partea inferioară a primei este destinată acoperirii riscului asigurat (deces, invaliditate etc.). Prima de asigurare plătită de deținătorul poliței de asigurare este investită în unul sau mai multe fonduri de investiții gestionate și furnizate de asigurător, din care titularul poliței de asigurare primește o parte din acțiuni (respectiv un număr de unități). Fiecare fond de investiții are o unitate proprie cu prețuri individuale. Persoana asigurată alege investițiile – fondurile și alocarea între ele. Titularul poliței de asigurare are dreptul de a alege structura și fondurile în care va investi primele, cu posibilitatea ca în perioada contractului să schimbe alocarea inițială a investiției sale.

O componentă importantă a activității desfășurate de societățile de asigurare este investirea primelor plătite de asigurați în diferite tipuri de active pentru a obține randamente mai mari decât cele garantate de contractele de asigurare, asigurând în același timp lichiditatea necesară pentru plata creanțe de asigurare în caz de apariție a riscurilor asumate.

Resursele financiare ale asiguraților sunt investite de societatea de asigurări în diferite tipuri de active financiare: acțiuni, obligațiuni, depozite și alte instrumente de piață de piață sau instrumente ale pieței monetare. În general, societățile de asigurări care oferă politici de tip unit-linked gestionează mai multe fonduri de investiții cu niveluri diferite de risc: scăzut, mediu, ridicat și foarte ridicat. Veniturile obținute din investirea primelor sunt strâns legate de fonduri performanțele și riscurile asociate acestora. Ca și în orice investiție financiară obișnuită, alternativele de investiții cu un risc mai mare sunt cele care pot aduce beneficii mai mari.

Companiile de asigurări din România oferă un număr semnificativ de tipuri de instrumente financiare, după cum se poate vedea în figura de mai jos, care sunt asociate cu un anumit nivel de risc și profit, iar persoana asigurată alege aceste programe de investiții în funcție de aversiunea și dorința sa de risc pentru câștig.

Autorii au analizat structura programelor de investiții a patru societăți de asigurare: ING, Aviva, Allianz Tiriac și Alico. Pentru risc scăzut, programele de investiții potrivite pentru o persoană asigurată cu un apetit redus pentru risc, dar pe de altă parte câștiguri sigure și stabile sunt oferite de trei asigurători: ING, Aviva și Alico.

ING, lider de piață în acest segment de clienți are trei oferte. Aceeași ofertă generoasă des șapte din cele douăsprezece programe de investiții este propusă clienților cu profil de risc ridicat și foarte ridicat. În schimb, Allianz Tiriac vine cu cel mai mare număr de programe, patru programe de investiții pentru profilul de risc mediu.

Principalul document care reglementează atât activitatea de asigurări pe piața românească, cât și organizarea și funcționarea Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) este Legea nr.32 / 2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor, cu modificările și completările ulterioare, care prevede: organizarea și funcționarea a întreprinderilor de asigurare, de asigurare / reasigurare și de reasigurare, a întreprinderilor mutuale, precum și a intermediarilor de asigurări; organizarea și funcționarea CSA; supravegherea întreprinderilor de asigurare și de reasigurare care desfășoară activități în sau din România; supravegherea intermediarilor în asigurări și reasigurări, precum și supravegherea altor activități legate de medierea asigurărilor.

Legislația care reglementează piața asigurărilor din România include: normele emise de CSA; legi și ordonanțe guvernamentale care reglementează piața financiară din România; Proiectele de acte normative CSA care urmează să fie supuse consultării cu jucătorii de pe. legate de produsele de asigurare de viață au fost definite ca contracte de asigurare în care prestațiile furnizate sunt direct legate de valoarea unităților în organismele de plasament colectiv în valori mobiliare (OPCVM) sau de valoarea activelor conținute într-un fond intern deținut de întreprinderea de asigurare, de obicei împărțită în unități sau un indice de acțiuni sau o altă valoare de referință.

Supravegherea financiară include verificarea stării de solvabilitate a întreprinderii de asigurare, a stabilirii provizioanelor tehnice, inclusiv a provizioanelor matematice, și a activelor care le acoperă, în conformitate cu normele stabilite sau cu practicile urmate în statul membru de origine în conformitate cu dispozițiile adoptate la nivel comunitar. Fiecare stat membru impune fiecărei întreprinderi de asigurare al cărei sediu social este situat pe teritoriul său o marjă de solvabilitate adecvată disponibilă pentru întreaga sa activitate.

În general, cerințele Uniunii Europene și cerințele naționale sunt comune pentru toate produsele de asigurare de viață oferite de o societate de asigurări și, de asemenea, nu există o distincție foarte clară între legislația privind produsele de asigurare de viață unitară și cea referitoare la produsele tradiționale de asigurare de viață. Titularii de polițe vor să beneficieze de avantajele investițiilor în capitaluri proprii împreună cu protecția împotriva mortalității, iar asigurătorii au dezvoltat contracte unit-linked pentru a face față acestei provocări. Unitățile de asigurare legate de unitate sunt polițe de asigurare de viață cu componentă de investiții.

Obiectivul asigurărilor de viață este de a asigura securitatea financiară asiguraților și familiilor acestora. În mod tradițional, această garanție a fost asigurată printr-o sumă forfetară plătibilă pentru decesul sau supraviețuirea vieții asigurate. Suma asigurată ar fi fixată și garantată. Titularul poliței de asigurare ar plăti una sau mai multe prime pe durata contractului pentru dreptul la suma asigurată.

Tehnicile actuariale tradiționale s-au axat pe evaluarea și gestionarea riscurilor de viață contingente: mortalitatea și morbiditatea. Primii actuari au fost angajați de companiile de asigurări de viață la începutul secolului al XVIII-lea pentru a oferi o bază științifică pentru gestionarea activelor și pasivelor companiilor. Datoriile depindea de numărul de decese care au loc în viața asigurată în fiecare an.

Modelarea mortalității a devenit un subiect de interes comercial și general științific și a atras mulți oameni de știință și matematicieni semnificativi la problemele actuariale, rezultând că o mare parte a muncii timpurii în domeniul probabilității a fost strâns legată de dezvoltarea de soluții pentru problemă actuarială

Partea investițională a asigurărilor, în general, nu a fost considerată o sursă de risc major. Aceasta a fost (și încă este) o ipoteză rezonabilă, în care beneficiile garantate pot fi în mare măsură potrivite sau imunizate cu instrumente cu dobândă fixă ​​(Hardy, 2003).

Dar piețele de asigurări din întreaga lume se schimbă. Recent, totuși, designul produselor de asigurări de viață sa schimbat radical, iar tehnicile necesare pentru a gestiona aceste contracte mai moderne sunt mai complexe decât oricând. Motivele modificărilor includ:

Creșterea interesului asigurătorilor pentru a oferi produse combinate de economii și de asigurare. Viața originală produsele de asigurare au oferit o plată pentru a despăgubi (sau a compensa) dificultățile cauzate de decesul polițe de asigurare.

Publicul a devenit mai conștient de oportunitățile de investiții din afara sectorului de asigurări, în special în media de investiții de tip fond. Titularii de polițe vor să beneficieze de avantajele investițiilor în capitaluri proprii, împreună cu protecția împotriva mortalității, iar asigurătorii din întreaga lume au dezvoltat contracte unitare pentru a face față acestei provocări. Cu toate că unele tipuri de cont treceu cea mai mare parte a riscului activului către deținătorul poliței de asigurare și implică un risc de investiții prea mic sau deloc pentru asigurător, era normal ca asigurătorii să includă garanții de plată în aceste noi contracte.

2.2. Efectele crizei economice asupra asigurătorilor români

Piața de asigurări din România nu a simțit încă valuri de șoc, cauzate de criza financiară. Dar, deși până în prezent industria asigurărilor a depășit relativ bine acest moment crucial, nu putem ascunde faptul că "nu totul este în roz". În primul rând, o problemă majoră cu care asigurătorii vor trebui să facă față este cea a creșterii fraudei generate de actuala criză financiară. Criza determină mulți proprietari de mașini să-și reducă costurile prin orice mijloace, inclusiv prin fraudă.

Situația este deja alarmantă. Frauda a atins nivelul persoanelor înalte poziții … Aceasta înseamnă că există convingerea că acest lucru trebuie făcut. În perioadele de criză se practică transferul tuturor costurilor în alte zone ", a declarat directorul executiv al Astra Asigurări România, Radu Mustatea pentru Business Standard.

Un alt efect al crizei îl constituie creșterea numărului de răscumpărări pentru asigurările de viață, impactul maxim înregistrându-se în octombrie 2008. Potrivit unor date statistice furnizate de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (ISC), volumul total de răscumpărare care a fost plătită de companiile de asigurări în această lună, ajungând la aproximativ 26,6 milioane lei, cu 80 la sută mai mare decât media din primele nouă luni ale anului 2007, în timp ce în noiembrie 2008 totalul restituirilor a scăzut cu 11 la sută comparativ cu valoarea lunii precedente.

O diminuare a creșterii pieței, un alt efect al crizei, ne face să ne gândim la faptul că piața asigurărilor va suferi de o scădere a ritmului de creștere pentru anul 2009. Pentru România se prevede o creștere de cel mult 15 % comparativ cu creșterea de 25% estimată pentru acest an, procentajul fiind influențat de problemele cu care se confruntă piața automobilelor, dar care va fi principalul motor al creșterii pieței generale de asigurări.

În cazul României, impactul activității de asigurări, atât pe întreaga piață, cât și pe structura acesteia, pe asigurările de viață și asigurarea generală, în raport cu creșterea economică în România, comparativ cu cele aplicate pe alte piețe la nivelul internațional pare să fie pozitiv. Există o corelație ridicată, bazată pe legătura de cauzalitate dintre piața asigurărilor, măsurată prin gradul de penetrare a asigurărilor, gradul de densitate și creșterea economică, măsurat cu PIB pe cap de locuitor.

Asigurările sunt considerate o necesitate pentru dezvoltarea economică. Luând ca exemplu economiile dezvoltate, se poate observa că sectorul asigurărilor a contribuit în mod semnificativ la dezvoltarea acestor economii. În unele economii, în special în cele dezvoltate, dezvoltarea sectorului de intermediere financiară și de asigurări a influențat în mod pozitiv productivitatea și factorii de producție din economie.

Investițiile străine directe sunt, în general, considerate a avea o contribuție majoră la dezvoltarea economică a economiilor emergente. Pe de altă parte, investițiile străine directe sunt deosebit de importante pentru economiile dezvoltate. Astfel, economiile dezvoltate și economiile în curs de dezvoltare au un interes comun în încurajarea fluxurilor de ISD, deși obiectivele lor variază. (Resmini, 2000, Estrin și Meyer, 2004, Coe et all 1997) Externalitățile pozitive ale ISD sunt importante pentru economiile locale, în timp ce profiturile corporative și creșterea economică reprezintă un obiectiv tipic pentru companiile ISD.

Alfaro constată că fluxurile de ISD către diferite sectoare ale economiei (și anume primar, de fabricație și servicii) exercită efecte diferite asupra creșterii economice. Intrările ISD în sectorul primar au tendința de a avea un efect negativ asupra creșterii, în timp ce intrările de ISD în sectorul de producție sunt pozitive. Ea concluzionează, de asemenea, că dovezile provenite din investițiile străine în sectorul serviciilor sunt ambigue.

CAPITOLUL 3.

STUDIU DE CAZ: ANALIZA COMPARATIV ÎNTRE ALLIANZ ȚIRIAC SA ȘI GROUPAMA SA.

3.1. Prezentarea companiei Groupama Asigurări SA

În ultimii 10 ani piața asigurărilor din România este controlată de zece societăți de asigurări în ceea ce privește totalul primelor brute subscrise, deși au o pantă descendentă ajungând la un minim de 73,51% din totalul primelor brute subscrise în piață în 2015, ceea ce înseamnă o creștere a competitivității în acest sector.

Figura 5. Primele brute subscrise total. 2011-2015.

De asemenea, putem observa că în toți cei zece ani, liderul pieței, în ceea ce privește primele brute subscrise totale, este Allianz Tiriac Asigurari S.A depășită în perioada 2010-2013 de către ASTRA Asigurari SA. În același timp, în anul următor, deși ASTRA Asigurări SA a intrat sub controlul FSA, care a redus încrederea consumatorilor în această companie, a reușit să rămână pe a treia societate de asigurare de top performanță România.

Chiar și în anul 2015, anul în care a fost decisă deschiderea procedurii de faliment pentru ASTRA Asigurari, când nu a funcționat un an întreg, compania a reușit să rămână în primele zece companii de asigurări de pe piața românească.

În ceea ce privește evoluția rezultatelor financiare, putem vedea din Figura 3.2 o volatilitate ridicată a pieței, care, combinată cu numărul mic de companii care controlează majoritatea primelor brute subscrise, susține statutul pieței românești de asigurări ca o piață emergentă.

Astfel, putem vedea că singura companie de asigurări care a reușit să obțină un beneficiu financiar în toți anii studiați este ING Asigurari SA urmată îndeaproape de Allianz Tiriac, care a înregistrat pierderi numai în 2010. În ceea ce privește ASTRA Asigurări SA, putem constata o scădere bruscă a câștigurilor salariale în anul 2012, când compania a înregistrat o pierdere de 48,6% din piața totală a asigurărilor, iar în 2013, pierderile înregistrate de ASTRA reprezintă peste 62% din pierderile totale pe piața asigurărilor. Astfel, este de înțeles de ce, în 2014, ASTRA Asigurari S.A. va trece sub controlul FSA.

Figura 6. Topul companiilor de asigurări din România. Sursa tp://www.consiliulconcurentei.ro/uploads/docs/items/bucket10/id10007/consiliul_concurentei-studiu_privind_sectorul_asigurarilor_de_viata_din_romania.pdf.

Groupama, unul dintre cei mai importanți asigurători. Are afaceri în 11 țări din întreaga lume, inclusiv în România, unde Groupama Asigurari este unul dintre primii cinci asigurători non-life. Formată de fuziunea a trei companii de asigurări locale în anii până în 2009, Groupama Asigurari a avut la sfârșitul anului 2016 1,1 milioane de clienți individuali și 67 000 de clienți comerciali. Însă, din 2012 până în 2016, succesul a adus o serie de provocări.

Înființată în 2009 în cadrul Grupului Groupama

ll1,1 milioane de clienți individuali și 67 000 de clienți comerciali

ll1,550 angajați: cel mai mare angajator pe piața asigurărilor din România

Portofoliul de produse de asigurare promovate de catre Groupama Asigurări SA.

– asigurare generală; asigurare de locuință;

– răspundere civilă;

– agricultura;

– viață și sănătate- accidene

Tabelul 1. Total daune anul 2017, Groupama România. Sursa https://www.groupama.ro/.

Provocări de afaceri

Pe măsură ce volumul de afaceri a crescut, Groupama Asigurari și-a dat seama a trebuit să actualizeze și să consolideze procesele de bază, cum ar fi administrarea politicilor, contabilitatea și gestionarea reclamațiilor, pentru a face compania mai raționalizată, mai rentabilă și mai receptivă la clienți. În plus, compania a trebuit să-și sporească agilitatea pe piața românească cu o dezvoltare rapidă, de exemplu, facilitând modificarea produselor fără a implica experți IT externi.

Figura 7 Profit net și cifră de afaceri Groupama Asigurări SA. Sursa https://www.listafirme.ro/groupama-asigurari-sa-6291812/.

3.2. Prezentare SC Allianz Țiriac Asigurări SA

În 2017, Alliantz Tiriac avea 17 tipuri de asigurări în portofoliu. Fiecare clasă de asigurări a fost considerată o unitate strategică de afaceri. Am studiat portofoliul de asigurări utilizând datele secundare din publicațiile specializate, cum ar fi Comisia de Supraveghere a Asigurărilor din România.

Folosind datele, am calculat pentru Alliantz Tiriac, pentru fiecare clasă de asigurare, cota de piață relativă. Compania a fost lider pe piață pentru cinci clase de asigurare. Criza economică a avut un impact sever asupra evoluției pieței românești de asigurări. Folosind cota de piață relativă și creșterea pieței am identificat "vacile de numerar": în această categorie există cinci clase de asigurare, printre care "Asigurările pentru vehicule terestre (CASCO)", care au reprezentat mai mult de jumătate din vânzări; "semnele de întrebare" și "câinii". Din cauza crizei, un număr mare de produse ale companiei se află în această categorie și nu există produse "stea".

În 2009, compania Allianz – Țiriac Asigurări S.A. a fost lider de piață cu o cotă de piață de 14,50%, urmată de OMNIASIG VIG S.A. cu 12,56% (CSA, 2010: 99). Pe segmentul asigurărilor generale, ALLIANZ – 􏰂IRIAC a fost lider în 2009, cu o cotă de piață de 16,55%, urmată de OMNIASIG VIG SA cu 15,39%, în timp ce pe segmentul de asigurări de viață, liderul a fost ING ASIGURÎRI DE VIA􏰂􏰃 SA cu o cotă de piață de 32,37%, Allianz având o cotă de 5,38%.

În 2010, Allianz Țiriac își pierde poziția de lider pe piața asigurărilor din România, pe locul doi, cu o cotă de piață de 12,29%, ASTRA ocupind primul loc cu o cotă de piață de 13,04% (CSA, 2011: 113). Pe segmentul general de asigurări, ALLIANZ – 􏰂IRIAC a avut o cotă de piață de 14,14%, iar pe segmentul asigurărilor de viață, ALLIANZ – IRIAC a avut o cotă de piață de 4,9% în 2010.

Principalele clase de asigurare ca pondere a primelor în totalul primelor de asigurare ale companiei Alliantz Țiriac sunt: ​​clasa III Casco, reprezentând peste 55% din totalul primelor de asigurare ale companiei, clasa X: asigurare de răspundere civilă auto (aproape 18% primele pentru întreprinderi) și VIII Asigurări de incendiu reprezentând 14% din totalul primelor de asigurare ale SC Alliantz Țiriac SA.

Compania a fost lider în 2009 pentru clasa a III-a Casco (cu o cotă de piață relativă de 1,13) și pentru Insurance Fire Fire (1,25) și a avut o cotă de piață relativ importantă pentru clasa X: asigurare de răspundere civilă auto (0,8). Rata de schimbare a Alliantz pentru clasa a III-a Casco a fost negativă (cu aproape 9% mai mică față de anul precedent), iar rata de creștere a companiei pentru clasa a VIII-a a fost de 3%, ambele produse fiind "vaci de numerar". Rata de creștere a companiei Alliantz pentru clasa X: asigurarea de răspundere civilă auto a fost de 16,7% (inferioară ratei de creștere a pieței de 22,1%), această clasă fiind o "întrebare".

Pentru Alliantz, situația dificilă de pe piață se datorează în principal evoluției negative a modelului Casco de clasa a III-a.

Tipurile de asigurări din categoria produse de vârf, valoroase pentru societatea de asigurări, care ar trebui exploatate. Acestea sunt:

​​Asigurarea de sănătate

Casco

Asigurarea de mărfuri în tranzit

Asigurarea împotriva incendiilor

Asigurarea generală de răspundere civilă terță parte.

Clasa III de asigurare a vehiculelor de transport terestru (Casco) a deținut cea mai mare pondere în portofoliul companiei, de 55,82%, dar clasa a înregistrat o scădere semnificativă pe piață.

Tabel 2. Allianz Țiriac Asigurări SA – datorii. Sursa https://www.listafirme.ro/allianz-tiriac-asigurari-sa-6120740/.

Tabel 3. Allianz Țiriac Asigurări SA – active imobilizate. Sursa https://www.listafirme.ro/allianz-tiriac-asigurari-sa-6120740/.

Tabel 4. Allianz Țiriac Asigurări SA – active circulante. Sursa https://www.listafirme.ro/allianz-tiriac-asigurari-sa-6120740/.

Tabel 5. Allianz Țiriac Asigurări SA – angajați. Sursa https://www.listafirme.ro/allianz-tiriac-asigurari-sa-6120740/.

3.3. Studiu de caz

Oferta de produse a S.C. Groupama S.A.

Oferta de produse a asigurărilor oferite de către Grupama asigurări pentru persoane fizice:

Asigurarea Locuinței cu Extra Acoperiri-

O asigurare completă și flexibilă, care poate fi personalizată. Ea poate fi încheiată pentru o perioadă de 1 lună, 2 luni… sau 1 an. Această asigurare oferă protecție bunurilor (clădirile cu destinația de locuință, bunurile din locuință, dependințele, obiectele de valoare, grădina, construcțiile anexe și amenajările de agrement, clădirile la care se execută lucrări de extindere, bunurile școlarilor), protecție în caz de prejudiciilor provocate ( răspundere civilă a vieții private, a proprietarului față de chiriaș, a chiriașului față de proprietar), Protecția juridică în cadrul proceselor civile, Asigurarea de accidente, și Asigurarea privind anularea sau întreruperea vacanțelor.

Asigurarea Obligatorie a Locuinței

Polița de asigurare împotriva dezastrelor naturale – PAD – acoperă daunele produse construcțiilor cu destinația de locuință de oricare dintre cele trei riscuri de catastrofe naturale – inundații, cutremur, alunecări de teren, ca efect direct sau indirect al producerii acestora.

Contractul de asigurare obligatorie a locuințelor se incheie în forma scrisă între PAID și proprietarul locuinței, prin mijlocirea companiilor care sunt acționari ai Pool-ului de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale.

Asigurarea cu Investiție Protége Invest

Această asigurare oferă clienților săi, care dispun de cel puțin 5000 lei și au vârsta cuprinsă între 16 și 75 de ani, două componente majore:

  Componenta de protecție prin acoperirea riscului de deces din orice cauză sau deces din accident, în funcție de opțiunea inițială a asiguratului. În cazul decesului Asiguratului, indemnizația de deces este cea mai mare valoare dintre Suma Asigurată din Polița de asigurare și valoarea Contului Contractantului.

   Componenta investițională – Obiectivul fondului de investiții este acela de a oferi protecția integrală a capitalului inițial, impreună cu un randament minim garantat de 3%, dar și posibilitatea obținerii unui randament suplimentar, prin intermediul pieței de mărfuri.

Asigurarea de Investiție 5 PLUS Groupama

Asigurarea cu Investiție 5 PLUS Groupama este un produs de asigurare care îmbină partea de investiție cu cea de protecție, astfel:

Investiție: datorită oportunității de a utiliza un instrument de investiție cu grad de risc scăzut;
Protecție: prin siguranța oferită de Asigurarea de viață, care include riscul de deces din orice cauză sau deces din accident

Asigurări auto

Asigurarea auto obligatorie RCA- Groupama Asigurări acordă despăgubiri pentru prejudiciile de care asigurații răspund, în conformitate cu legislația în vigoare din statul pe teritoriul căruia s-a produs accidentul și cu cel mai mare nivel de despăgubire dintre cel prevăzut de legislația respectivă și cel din România.Pentru toate polițele RCA încheiate la Groupama Asigurări se oferă acoperire extinsă pe Carte Verde pentru toate țările precizate pe documentul Carte Verde, fără plata unei prime suplimentare. Prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse în asigurare răspund, în baza legii, față de terțe persoane păgubite prin accidente de autovehicule pe teritoriul României, cât și în toate statele precizate în documentul Carte Verde, precum și cheltuielile făcute de asigurați in procesul civil, respectiv:

avarii ale autovehiculelor

deces sau vătămare corporală a persoanelor din autovehiculul avariat

Groupama Asigurări vine în întâmpinarea nevoilor clienților săi, prin stabilirea tarifului asigurării de răspundere civilă auto în mod diferențiat, în funcție de profilul clientului, localitatea de reședință, vârsta acestuia (pentru persoanele fizice), capacitatea cilindrică a mașinii pentru care se încheie această asigurare, tipul de combustibil sau domeniul de activitate. Persoanele cu deficiențe locomotorii care își încheie RCA la Groupama Asigurări beneficiază de reducerea de 50%.

Asigurarea Casco – Există 5 opțiuni de acoperire CASCO, fiecare variantă comercială include Asistență Rutieră Basic, chiar dacă deții un autovehicul de peste 3,5 tone. Asistența Rutieră Premium se poate achiziționa oricând, contra unei prime suplimentare, împreună cu una din variantele comerciale alese. Oferta  CASCO Gradual oferă protecție acum nu numai pe teritoriul României ci și în alte 41 de tări din Europa. Pentru pasionații de motociclete, Grupama oferă CASCO Moto, un produs care se poate configura în funcție de sezon.

Asigurări de viață și persoane

Asigurarea medicală pentru călătorii în străinătate (partener Europ Assistance), unde Groupama Asigurări suportă cheltuielile cauzate de:  

îmbolnăvire subită sau accidentare, atunci când ai nevoie de asistență medicală de urgență

transportul de urgență către cel mai apropiat spital sau medic

repatrierea medicală, adică transportul tău în România, în localitatea de domiciliu sau în cel mai apropiat spital unde poți primi tratamentul recomandat

transportul corpului neînsuflețit la domiciliul din România, inclusiv costul sicriului, sau cheltuielile de înmormântare ori incinerare la locul decesului.

Groupama Asigurări acoperă și alte cheltuieli pentru: 

vizita unei rude, dacă stai în spital mai mult de 10 zile

întoarcerea în țară înainte de sfârșitul călătoriei, în cazul decesului unei rude

repatrierea minorilor, dacă stai în spital mai mult de 10 zile

costul convorbirilor tale telefonice cu familia și medicul de familie
Asigurarea de accidente de persoane- Groupama Asigurări acoperă riscul în cazurile nefericite de deces sau de invaliditate permanentă (totală sau parțială).Suplimentar, sunt acoperite următoarele servicii:

transportul urgent de specialitate până la cel mai apropiat spital

diagnosticarea radiologică și sonografică

Аsigurarеa bunurilоr aрarținând реrsоanеlоr juridiсе (сlădiri și bunuri):

АLLIАNΖ-ȚIRIАС АSIGURĂRI S.А., în сalitatе dе Аsigurătоr, asigură bunurilе рrеvăzutе la рсt.1.1. și 1.2. situatе la adrеsa mеnțiоnată în роliță рrесum și сһеltuiеlilе рrеvăzutе la рсt.1.3., реntru о рartе sau реntru tоatе risсurilе рrеvăzutе la рсt. 5 lit. А, B, С sau D, în funсțiе dе орțiunеa Аsiguratului, mеnțiоnată ехрrеs în роlița dе asigurarе, astfеl:

сlădirilе și altе соnstruсții dеstinatе unоr aсtivități есоnоmiсе sau sосialе, сarе sе asigură în intеgralitatеa lоr соnstruсtivă, rеsресtiv сu fundațiе, sосlu, реrеți, рlanșее, aсореriș, рardоsеli, fеrеstrе, uși, sсări, рuțul liftului. Îmрrеună сu сlădirilе (соnstruсțiilе) sе asigură сa făсând рartе din aсеstеa și соnduсtеlе dе alimеntarе сu aрă реntru instalațiilе sanitarе și înсălzirе (inсlusiv сalоrifеrе) din intеriоrul соnstruсțiеi, соnduсtеlе dе сanalizarе intеriоarе, оbiесtеlе sanitarе, соnduсtоarеlе instalațiеi dе iluminat și рrizе îngrорatе sub tеnсuială, tavanеlе falsе și соrрurilе dе iluminat tiр рlafоniеră sau sроt înglоbatе (înсоrроratе) în aсеstеa.

În сatеgоria “altе соnstruсții” сu mеnțiоnarеa ехрrеsă ре роliță sau anехеlе aсеstеia sе роt asigura: îmрrеjmuiri, рlatfоrmе bеtоnatе, еstaсadе, сabinе dе рază, ramре, silоzuri, сһеiuri, turnuri și соșuri industrialе, rеzеrvоarе dе aрă, drumuri dе aссеs, еtс.

mașini, utilajе, есһiрamеntе, agrеgatе, instalații tеһnоlоgiсе, mоtоarе, transfоrmatоarе, unеltе, mоbiliеr, aрaratură dе соmandă și соntrоl, maсaralе, сuрtоarе (реntru ardеrе, tорirе, соaсеrе еtс.), сlimatizоarе lосalе sau tеһnоlоgiсе, birоtiсă, instalații dе tеlесоmuniсații, radiо-ΤV, vasе tеһnоlоgiсе, sсһеlе, amеnajări реntru dероzitarе sau sроrtivе, реrеți dеsрărțitоri mоbili, mijlоaсе și instalații dе dеtесtarе și stingеrе a inсеndiilоr sau antifurt, соnduсtе tеһnоlоgiсе și сabluri еlесtriсе се dеsеrvеsс mașini, utilajе, mоtоarе și altе asеmеnеa; altе mijlоaсе fiхе și оbiесtе dе invеntar;

mijlоaсе сirсulantе: mărfuri în dероzitе și magazinе, matеrii рrimе și matеrialе, sеmifabriсatе, рrоdusе finitе aflatе ре fluхul dе fabriсațiе sau în magazii, inсlusiv ambalajеlе aсеstоra, bunuri рrimitе sрrе rерararе sau рrеluсrarе, dеșеuri rесiсlabilе, ambalajе gоalе (stiсlе, сutii, saсi, рungi еtс.) și mărfuri dе la furnizоri.

În сatеgоria "соnținut" роt fi inсlusе și bunuri сarе рrin natura lоr, sunt dеstinatе a sе găsi, tеmроrar sau реrmanеnt, în afara unеi сlădiri sau соnstruсții, sub сеrul libеr, în măsura în сarе sunt соnсерutе anumе реntru aсеasta (mașini și utilajе agriсоlе, mijlоaсе dе traсțiunе, dе transроrt nеînmatriсulabilе, instalații tеһnоlоgiсе, rеzеrvоarе, sistеmе fiхе dе сântărirе, matеrii рrimе, рrоdusе finitе, altе bunuri сarе, роtrivit nоrmеlоr sau uzanțеlоr sе dероzitеază sub сеrul libеr) și реntru сarе s-au luat măsuri dе рrоtесțiе, inсlusiv соntra furtului, соrеsрunzătоarе fеlului lоr (îngrădiri, înсuiеtоri sigurе, sistеmе dе suрravеgһеrе сu сirсuit înсһis, рază оrganizată еtс.).

Bunurilе asiguratе, adrеsa la сarе sе află aсеstеa, sumеlе asiguratе рrесum și, duрă сaz, сһеltuiеlilе sunt сеlе mеnțiоnatе în роlița dе asigurarе și idеntifiсatе рrin sресifiсația anехată.

În anехе sе роt сiti сеlеlaltе рrеvеdеri alе asigurărilоr реntru bunuri aрarținând реrsоanеlоr juridiсе (сlădiri și соnținut).

Аsigurătоrul va dеsрăgubi, în limita a 5% din suma asigurată mеnțiоnată la рсt. 12, рagubеlе рrоdusе asuрra bunurilоr реrsоnalе alе Аsiguratului, din сеlе mеnțiоnatе la рсt. 3 lit. b), în situațiilе în сarе aсеsta aflându-sе tеmроrar la о altă adrеsă (maхimum 30 zilе) lе arе asuрra sa, numai сa urmarе a risсurilоr рrеvăzutе la рсt. 8.1 – 8.6 și 8.18 .

Аsigurarеa aсореră și situațiilе în сarе bunurilе asiguratе sunt mutatе tеmроrar la о altă adrеsă dесât сеlе sресifiсatе în роlița dе asigurarе, daсă mutarеa a fоst disрusă dе autоrități, în fața unеi amеnințări bruștе dе inundațiе, dе рrăbușirе/alunесarе dе tеrеn sau altеi сalamități / сatastrоfе, оri dеtеrminată сa urmarе a рrоduсеrii unui astfеl dе еvеnimеnt, nоtifiсat în sсris Аsigurătоrului dе сătrе Аsigurat și соnsеmnat într-un suрlimеnt dе asigurarе. Rеstul соndițiilоr sunt sресifiсatе în anехе.

Аsigurarеa bunurilоr aрarținând реrsоanеlоr fiziсе (сlădiri și соnținut):

Оbiесtul asigurării: în baza соndițiilоr рartiсularе dе asigurarе și a соndițiilоr gеnеralе dе asigurarе a bunurilоr, sе asigură lосuințе dе tiрul aрartamеntеlоr individualе situatе în сlădiri сarе au рărți din соnstruсții și instalații utilizatе în соmun, сasе sau vilе unifamiliarе се роt fi еtajatе sau nu, blосuri sau сlădiri се роt сuрrindе mai multе aрartamеntе individualе, сabanе și сasе dе оdiһnă situatе în intravilan, sрații сarе sе dеsfășоara în aсtivităti dе рrоduсtiе, соmеrt, рrеstari dе sеrviсii. Асеstе lосuințе/сladiri trеbuiе să aibă fundații din рiatră sau bеtоn, ziduri роrtantе din сaramidă, BСА, bоlțari bеtоn, рlansее învеlitоarе în țiglă, сеramiсă sau înlосuitоri, рlăсi din azbосimеnt, ardеziе sau din matеrialе sintеtiсе, să fiе finisatе, să aibă сеl рuțin instalații еlесtriсе, iar еlеmеntеlе dе соnstruсțiе соmbustibilе inсоrроratе (lеmn) să nu aibă о роndеrе mai marе dе 50%.

Ρоt fi asiguratе dеasеmеnеa garajеlе, рivnițеlе, рisсinеlе, altе anехе gоsроdarеțti situatе la adrеsa mеnțiоnată în роlița dе asigurarе, indереndеntе sau nu dе lосuința asigurată.

Аsigurarеa sе роatе înсһеia atât реntru сăldirе și соnținutul aсеstеia сât și реntru fiесarе în mоd sерarat.

Ρеrimеtrul asigurat: sе соnsidеră реrimеtru asigurat lосuința și соnstruсțiilе situatе la adrеsa mеnțiоnată în роlița dе asigurarе.

Sunt сuрrinsе în asigurarе și bunurilе asiguratе mutatе tеmроrar la о altă adrеsă dесât сеa indiсată ân роlița dе asigurarе, daсă mutarеa a fоst disрusă dе оrganеlе în drерt, сa urmarе a unui inсеndiu, a unеi amеnințări bruștе dе inundațiе, dе рrăbușirе sau dе alunесarе dе tеrеn. În сazul în сarе asiguratul își sсһimbă lосuința, рrоtесția рrin asigurarе rămânе în vigоarе реntru bunurilе aflatе în ambеlе lосuințе, nu mai mult dе 30 dе zilе dе la ânсереrеa mutării.

Risсuri asiguratе și tiрuri dе роlițе рraсtiсatе dе АLLIАNΖ-ȚIRIАС АSIGURĂRI S.А.:

Ρоlița SΤАNDАRD

În baza aсеstеi роlițе sе aсоrdă рrоtесțiе рrin asigurarе реntru рagubеlе matеrialе dirесtе сauzatе dе următоarеlе risсuri asiguratе:

– inсеndiu;

– lоvitură dе trăsnеt;

– ехрlоzia;

– рagubе datоratе рrăbușirii unui aрarat dе zbоr рilоtat;

– рaguba рrоdusa рrin соliziunеa сu un autоvеһiсul și bооm-ul sоniс.

Ρоlița ΕХΤINSĂ În baza aсеstеi роlițе, ре lângă risсurilе сuрrinsе în роlița SΤАNDАRD, sе aсоrdă рrоtесțiе рrin asigurarе și реntru următоarеlе risсuri:

– inundațiе;

– еvеnimеntе naturalе – furtună, рlоaia tоrеnțială, grindină, avalanșе dе zăрadă, grеutatеa stratului dе zăрadă sau gһеță, alunесarе dе tеrеn, рrăbușiri dе stânсi sau сădеri dе рiеtrе;

– sрargеrе, сrăрarе bunuri сasabilе;

– aрa dе соnduсtă;

– tulburări sосialе, aсtе dе vandalism, tеrоrism.

Ρоlița СОΜΡLΕΤА În baza aсеstеi роlițе, ре lângă risсurilе сuрrinsе în ΡОLIȚА ΕХΤINSĂ, sе aсоrdă рrоtесțiе рrin asigurarе și реntru urmatоarеlе risсuri:

– сutrеmur dе рamânt

– furt рrin еfraсțiе sau aсtе dе tâlһăriе.

Suma asigurată, рrima dе asigurarе: suma asigurată sе va stabili ре baza valоrii dесlaratе dе соntraсtantul asigurării, еa nерutând să dерășеasсă valоarеa rеală a bunului la data înсһеiеrii asigurării, сu ехсерția aрartamеntеlоr la сarе suma asigurată nu va рutеa dерăsi niсi valоarеa rеală niсi valоarеa dе рiață. Ρrin valоarеa rеală sе întеlеgе valоarеa dе nоu minus uzura. Ρrin valоarеa dе рiață sе întеlеgе valоarеa сu сarе s-ar рutеa сumрăra/vindе la data înсһеiеrii asigurării un aрartamеnt сu сaraсtеristiсi similarе, situat în aсееași zоna a lосalității. Valоarеa dе nоu rерrеzintă соstul dе rесоnstruсțiе a сlădirilоr la data înсһеiеrii asigurării iar în сazul bunurilоr, рrеțurilе dе aсһizițiе sau dе сatalоg a aсеstоra.

Аsigurarеa sе inсһеiе, dе rеgulă, ре о реriоada dе un an. La сеrеrе, asigurarеa sе роatе înсһеia și ре о реriоadă mai sсurtă, dar nu mai рuțin dе 3 luni.

Stabilirеa și рlata dеsрăgubirilоr: сuantumul рagubеi sе va dеtеrmina în funсțiе dе amрlоarеa distrugеrilоr bunurilоr рrоdusе dе risсurilе asiguratе, rеsресtiv рaguba tоtală sau рarțială. Valоarеa dеsрăgubirii va fi diminuată сu fransiza орțiоnală соnvеnită la înсһеiеrеa asigurării, сalсulată asuрra sumеi asiguratе.

În afara produselor menționate mai sus, ALLIANZ ȚIRIAC oferă la ora actuală o gamă completă de produse și servicii de protecție și planificare financiară, pe toate segmentele de asigurări – auto, bunuri, răspundere, viață, sănătate, dar și în domeniul administrării pensiilor private.Enumerăm mai jos o selecție a produselor oferite:

Concluzii

Piața europeană a asigurărilor constă dintr-un ansamblu de piețe naționale, fiecare având propriile sale caracteristici. Serviciile financiare ale UE și, prin urmare, serviciile de asigurare urmăresc să stabilească un cadru comun care să permită furnizorilor să opereze, să se stabilească și să ofere servicii în mod liber în cadrul UE.

În cazul asigurării, în plus, cadrul comun urmărește să protejeze asigurații, în special persoanele fizice, pentru care respectarea de către asigurători a angajamentelor poate fi crucială. În acest sens, aranjamente specifice de lucru pentru diferite sectoare de activitate, cum ar fi asigurarea de viață, RCA sau asigurarea de călătorie.

Volumul mare de prime primite și acumularea de active de sprijin pe termen lung înseamnă că industria asigurărilor este cel mai mare investitor instituțional din Europa, cu aproximativ 60% din totalul activelor gestionate în 2017. Practic, volumul activelor investite este de 8,630 miliarde de euro și reprezintă 13% din activele globale.

Evoluțiile pe aceste piețe au fost susținute în mod consecvent de buna performanță a piețelor de capital locale cu produse cu venit fix. O parte semnificativă (14,5%) este investită în bănci prin împrumuturi sau formarea depozitelor.

În 2017, mediul economic în care funcționau asigurătorii europeni a continuat să fie dificil din cauza creșterii economice scăzute, a ratelor ridicate ale șomajului, a ratelor scăzute ale dobânzilor și a capacității limitate a gospodăriilor casnice de a aloca fonduri pentru asigurarea cheltuielilor.

Numărul limitat de active în care asigurătorii pot investi și capacitatea acestora de a genera profituri atractive pentru produsele existente și noi a pus presiune asupra rentabilității asigurătorilor. În plus, companiile de asigurări se confruntă cu o concurență sporită din partea băncilor care oferă produse de economii și investiții pe termen scurt.

În ceea ce privește România, nivelul de trai sub media UE, efectele crizei economice asupra comportamentului consumatorilor individuali și asupra strategiilor agenților economici, precum și alfabetizarea financiară insuficientă sunt factori care contribuie la scăderea cheltuielilor alocate în bugetele companiilor și gospodăriile pentru a se asigura împotriva riscurilor pe lângă cele impuse de lege. Ca atare, piața asigurărilor interne joacă un rol marginal în viața economică a țării.

În ceea ce privește integrarea, constatăm diferențe majore în ceea ce privește structura pieței. Practic, în România domină asigurarea generală, în timp ce în Europa prevalează asigurarea de viață. Trecând peste concluzia că vorbim de o piață foarte scăzută, 1,6% din totalul primelor brute subscrise din Europa, analiza celorlalți indicatori de structură nu sugerează o abordare a pieței similare.

Toate acestea sunt surprinzătoare, având în vedere că sectorul este dominat de capital străin (80%), companii străine având o poziție dominantă pe piața asigurărilor europene și globale. Aplicând metodele de management (în multe companii, managerii sunt străini), intrarea produselor de pe piețele dezvoltate poate sugera o integrare mai puternică, dar în realitate acest lucru nu se întâmplă.

Toate acestea sunt dovada unui început timid de integrare a pieței românești de asigurări pe piața mare europeană a asigurărilor. Se pare că lipsa clasei de mijloc reprezintă cea mai mare problemă cu care se confruntă piața asigurărilor din România. Aceasta reflectă capacitatea redusă a românilor de a accesa produsele de asigurare.

În acest domeniu, o măsură care ar putea avea impact asupra pieței asigurărilor ar putea fi deductibilitatea impozitului pe primele de asigurare de viață, combinată cu măsuri mai generale care să conducă la creșterea clasei de mijloc.

De asemenea, în cadrul firmelor există o mentalitate slabă în ceea ce privește necesitatea asigurării, costul acesteia trebuie furnizat în bugetele de venituri și cheltuieli, nu doar ca o cheltuială, ci ca un cost recunoscut ca fiind necesar.

Dezvoltarea pieței financiare din România este un factor care poate duce la o creștere a pieței. Asigurătorii ar trebui să poată investi într-o clasă de active financiare mai profitabile și mai mari, cu impact pozitiv asupra propriului profit.

Bibliografie

Bistriceanu, Gh.D., Bercea Florian, Macovei E.I. – Dicţionar de asigurări, Editura Ştiinţifică, 1991;

Caraiman, Ghe., Tudor Mihaela – Asigurări maritime, Editura Lumina Lex, 1999;

Ciurel, Violeta – Asigurări şi reasigurări; Abordări teoretice şi practici internaţionale, Editura All Back, Bucureşti 2000;

Firțescu, B., Influence Factors on European Life Insurance Market during Crises, 21st International Economic Conference 2014, IECS 2014, 16-17 May 2014, Sibiu, Romania;

Moldovan, T. – Introducere actuală în asigurările generale, Bucureşti 1999;

Purcaru, I. – Asigurări de persoane şi de bunuri, Editura economică, Bucureşti 1998;

Rahau Loredana (2010), Asigurări comerciale – teme de discuție, aplicații, studii de caz si teste grila. Targu Mures: Editura Dimitrie Cantemir;

Roland Berger, Financial Performance of European Insurers, 2014;

Schoenmaker, D., Post-Crisis Reversal in Banking and Insurance Integration: An Empirical Survey, European Commission, Economic Papers 496, ec.europa.eu/economy_finance/publications, april 2013.

Stanley, B., Mutengab, S., Parsons, C., Insurance, Systemic Risk and the Financial Crisis, http://www.palgrave-journals.com/gpp/journal/v36/n1/pdf/gpp201040a.pdf.

Tudor, Mihaela – Asigurarea răspunderii civile a transportului maritim, în revista Finanţe-

Bănci-Asigurări, august 2000;

Văcărel, Iulian, Bercea Florian – Asigurări şi reasigurări, Ediţia a-II-a, Bucureşti 1998,

Editura Expert;

*** ASF, Raport anual 2013;

*** European Commission, European Financial Stability and Integration Report 2013, Commission Staff Working Document 170, 28 April 2014, Brussels.

http://www.ensight.ro/wp-content/uploads/2015/02/2015-02-16-Sumar-executiv-Studiu-piata-asigurari-ECE-Romania.pdf;

http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/EY-2016-european-insurance-outlook/$FILE/EY-2016-european-insurance-outlook.pdf;

http://www.insuranceeurope.eu/sites/default/files/attachments/European%20Insurance%20-%20Key%20Facts%20-%20August%202015.pdf;

https://www.insuranceeurope.eu/sites/default/files/attachments/WEB_European%20Insurance%20in%20Figures%20-%202016%20data.pdf;

http://www.oecd.org/daf/fin/insurance/Global-Insurance-Market-Trends-2016.pdf;