Analiza Si Organizarea Bancilor Comerciale

Cuprins

Introducere………………………………………………………………………………………………

1. Scurt istoric cu prezentarea generală. Structura , organizarea și funcționarea băncii comerciale…………………………………………………………………..

2. Organizarea și gestiunea activității de decontare…………………………

3.Organizarea si gestiunea activității de creditare…………………………..

4. Resursele băncii și activitate privind atragerea lor………………………

5. Organizarea activității cu valori mobiliare…………………………………..

6. Operațiunile cu valută, tipul și modul organizării lor……………………

Concluzie…………………………………………………………………………………………………..

Bibliografie…………………………………………………………………………………………………..

Anexe………………………………………………………………………………………………………….

Introducere

Existența unui sistem economic financiar eficient constituie condiția principală în dezvoltarea unui sistem economic. Vorbind de un sistem financiar ne referim la următoarele :

sistemul bancar, care se distinge prin capacitatea sa de intermediere pe piața de capital;

”instituțiile financiare specializate”, spunînd acestea ne referim în mod special la instituțiile capabile să opereze în domeniul creditelor de lungă durată, al leasingului, al factoringului și al asigurărilor.

bursa de valori, ne referim mai cu seamă la capacitatea ei de a pune în circulație și de a crea instrumente financiare.

În sensul larg al cuvîntului ”bancă” are următorul consens – instituție financiară care atrage de la persoanele fizice sau juridice depozite sau echivalene ale acestora transferabile prin diferite instrumente de plată, și care utilizează aceste mijloace total sau parțial pentru a acorda credite, să facă investiții pe propriul cont si risc

Rolul băncilor comerciale este :

participă la intermedierea fluxurilor financiare,

acordă și finanțează anumite activități din sfera de producție,

creează posibilități de economisire și stocare a banilor

băncile sunt intermediari în transferul politicii monetar de creditare ale statului aupra economie

Banca la care ne vom referi în rîndurile următoare este B.C. ”Moldova-Agroindbank” S.A.- banca ce și-a confirmat recunoașterea internă și internațională atît în hotarele acestei țări cît și după arealul acesteia. În prezent Banca este instituția financiară de tip universal ce oferă o gamă completă de servicii atît persoanelor fizice cît și persoanelor juridice.

Structura lucrării: Conținutul lucrării este structurat în 7 capitole, fiecare avînd specificul său de dezvăluire.

Capitolul 1 ” , Scurt istoric cu prezentarea generală. Structura , organizarea și funcționarea băncii comerciale ” – include prevederile obligatorii care urmează a fi incluse în Statutul unei bănci înființate, structura băncii comerciale- filialele, sucursale, agenții/reprezentanțe, precum și funcțiile și serviciile ce fac parte din activitatea unei bănci.

Capitolul 2 ” Organizarea și gestiunea activității de decontare ”- cuprinde particularitățile de atragere a resurselor , tipurile de resurse.

Capitolul 3” Organizarea și gestiunea activității de creditare ”- în care enunțăm tehnica creditării persoanelor fizice și juridice, tipurile rapoartelor privind operațiunile de creditare.

Capitolul 4 ” Resursele băncii și activitate privind atragerea lor ”- cuprinde totalitatea modalităților de atragere a mijloacelor bănești cît și procedura de atragere a lor.

Capitolul 5 ” Organizarea activității cu valori mobiliare ”- acest capitol cuprinde conținutul acestor operațiuni.

Capitolul 6 ” Operațiunile cu valută, tipul și modul organizării lor”- la comportamentul dat prezint subdiviziunile operațiunilor valutare.

La studiul lucrării de laborator sunt anexe și bibliografia întrebuințată.

Capitolul 1.SCURT ISTORIC CU PREZENTAREA GENERALĂ. STRUCTURA , ORGANIZAREA ȘI FUNCȚIONAREA BĂNCII COMERCIALE

Cînd și-a început activitatea B.C. "Moldova-Agroindbank" S.A.,era, într-o oarecare măsură, succesor al Băncii specializate de Stat Agroprombank din URSS.Capitalul social inițial a constituit 170 mln. ruble (170 mii lei). Banca a obținut licența pentru efectuarea operațiilor bancare, inclusiv în valută. Banca deținea o rețea ramificata pe întreg teritoriul republicii care consta din 41 de filiale, 7 reprezentante și o casă de schimb valutar. Banca acorda servicii pentru cca 11,5 mii de clienți – persoane juridice. Volumul operațiilor creditare atingea 3,5 mlrd. ruble.

Moldova Agroindbank, în calitate de societate pe acțiuni, și-a început activitatea în 1991,în baza licenței (anexa 1), într-o perioadă marcată de restructurarea radicală a societății în general și a economiei în particular. Schimbările în societate au determinat banca să adopte noi strategii, bine definite, care au putut răspunde solicitărilor unei piețe în formare. În acest scop banca a extins rețeaua de filiale și reprezentanțe, a valorificat noi segmente ale pieței produselor bancare, a stabilit relații de corespondență cu bănci din străinătate și relații de colaborare cu diverse instituții financiare internaționale, fapt ce a consolidat poziția băncii pe piața bancară a republicii.

Experiența acestei perioade a demonstrat că echipa de manageri și de angajați ai

Moldova Agroindbank este capabilă sa facă față oricăror provocări ale pieței și să realizeze cu succes obiectivele strategice trasate.

Situația economică deloc favorabilă din anul 2009, strîns corelată cu criza înregistrată la nivel mondial, deși a surprins banca într-o poziție solidă, a adus și noi provocări, care au determinat banca să-și ajusteze strategia la noile circumstanțe, pentru a face față noilor solicitări ale pieței și pentru a fi aproape de clienții săi. Pe durata întregii sale activități, Moldova Agroindbank a îndeplinit, pe lîngă rolul de bancă universală și operativă, un rol de bancă-leader, fiind promotorul unor acțiuni care au dus la consolidarea întregului sistem bancar al țării.

Experiența activității de 25 de ani continuie să demonstreze că Moldova Agroindbank este liderul pieței bancare din Republica Moldova. Moldova Agroindbank este un nume cunoscut atît în Republica Moldova cît și peste hotarele ei. Fiind prima bancă care a înregistrat marca sa comercială în Registrul Internațional al Organizației Mondiale a Proprietății Intelectuale.

Moldova Agroindbank a parcurs calea de la o bancă orientată preponderent spre sectorul agroalimentar către o instituție financiar-bancară universală, care oferă un spectru vast de produse și servicii în moneda națională și în valută străină pe tot teritoriul Republicii Moldova și pe piețele internaționale.

Modelul unic de business orientat spre deservirea specializată și eficientă a segmentelor de clienți Comercial și Retail, de rînd cu sistemele performante ale tehnologiilor informaționale avansate, produsele și serviciile competitive strict orientate către client, personalul bine instruit și rețeaua de distrubuție dezvoltată, au determinat Moldova Agroindbank să fie banca de prima opțiune pentru clienți și au transformat numele băncii în unul credibil, respectat și unanim recunoscut pe piața bancară din Republica Moldova.

Obiectivele de dezvoltare sînt mereu depășite de bancă grație colaborării fructuoase cu cei peste 600 de mii de clienți ai băncii, care rămîn a fi o prioritate pentru Moldova Agroindbank, precum și efortului echipei de angajați profesioniști, orientați spre succesul afacerii. Guvernarea corporativă eficientă și justă, implementată în cadrul instituției, a asigurat funcționarea băncii într-o manieră corectă, o administrare și un control intern orientat spre transparență, responsabilitate și informare publică corectă.

Principiile esențiale, care stau la baza activității curente a băncii sunt:

Universalitatea;

Loialitatea;

Responsabilitatea socială;

Nivelul internațional de dezvoltare;

Deservirea complexă în orice oficiu al băncii;

Implementarea continuă a tehnologiilor performante;

Susținerea sistemului adcvat de monitorizare a riscurilor; – Rentabilitatea înaltă a activității.

Într-o perspectivă pe termen meiu se va implementa politica dezvoltării

consecvente a băncii cu o rețea largă de filiale, care desfășoară o activitate profitabilă

și prestează toate tipurile de servicii financiare, bazate pe tehnologii bancare performante. Cel mai prețios capital al băncii sunt clienții. La momentul de față BC ”MAIB” S.A. deservește organizații de construcții, organizașii de transport, întreprinderi de stat, întreprinderi din ramura agricolă, întreprinderi din industria prelucrătoare, firme de comerț și industrie private si altele.

BC ”MAIB” S.A. prestează clienților săi un spectru larg de sevicii,la tarife rezonabile , inclusiv:

Deschiderea și deservirea conturilor bancare în valută străină sau națională;

Emiterea cecurilor nominative și a cecurilor de călătorie American Express;

Transferuri bănești rapide în orice colț al lumii în cadrul sistemelor de plată internaționale Western Union, Unistream, Coinstar, Privat Money, Быcтpая

Пoчта, cât și prin intermediul rețelei conturilor corespondente cu utilizarea sistemului S.W.I.F.T.;

Servicii de consultanță în sfera investițiilor;

Servicii de brokeraj pe piața hârtiilor de valoare;

Servicii bancare electronice: ”Internet-banking”, ”SMS-banking”, ”Clic card”;

Păstrarea valorilor în safeuri individuale;

Operațiuni de schimb valutar;

Banca deține cele mai puternice poziții la principalii indicatori financiari, făcînd parte din Topul 10 cele mai bune branduri din Moldova. Datele pentru anul 2015 arată că MAIB deține o cotă de piață de 26,3% la active, 28,7% la credite, 27,8% la depozite, inclusiv 30,1% – depozite persoane fizice, precum și 26,2% din tot volumul de profit pe sistemul bancar din țară. Rețeaua Moldova Agroindbank cuprinde 67 filiale, 106 agentii (anexa 2 ) , 5 centre de autoservire, 40 zone de autoservire, precum și 233 ATM-uri, inclusiv cash-in și cash-out, 3356 POS-terminale (la 31.01.2016). În fiecare an, publicațiile internaționale cu renume desemnează MAIB în calitate de cea mai bună bancă, inclusiv în 2015, când Global Banking & Finance Review a acordat Moldova Agroindbank titlul de cea mai bună bancă comercială din Moldova.

De curând, MAIB a lansat pe piața Republicii Moldova o serie de proiecte inovatoare:

tehnologia de plată contactless prin intermediu cardului MasterCard PayPAss. Inovația presupune achitarea tranzacțiilor „fără contact” la POS-Terminale prin simpla apropiere a cardului de terminal, fără a-l transmite casierului.

proiectul de acceptare a cardurilor American Express în rețeaua comercianților – clienților Moldova Agroindbank. În acest context, MAIB a devenit reprezentantul exclusiv al companiei American Express în Republica Moldova. În același timp, MAIB deține licența de emitere a cardurilor cu brandul American Express.

lansarea pe piață a cardului de clasa premium World Elit MasterCard.

proiectul Bancassurance în parteneriat cu SA „Moldasig”, lider pe piața asigurărilor. Grație proiectului, clienții pot accesa orice tip de asigurare chiar în incintă băncii. Clienții pot beneficia de toate tipurile de asigurări: răspundere civilă auto, carte verde, CASCO, asigurarea bunurilor, asigurare de sănătate peste hotare și asigurare împotriva accidentelor.

certificarea serviciului 3D Secure cu parolă dinamică, acesta fiind cel mai înalt standard internațional de securitate din domeniul comerțului electronic, etc.

Capitolul 2. ORGANIZAREA ȘI GESTIUNEA ACTIVITĂȚII DE DECONTARE

Decontarea reprezintă orice plată efectuată prin intermediul documentelor de decontare fără a întrebuința moneda în forma sa concretă. Documantul de deconater reprezintă ordinul sau cererea întreprinderii întocmită pe suport material, dată băncii cu scopul executării plății fără numerar pentru livrarea mărfii sau valorilor, precum și altor plăți. Documentele de plată care se utilizează la efectuarea plăților fără numerar:

Ordinul de plată (anexa 4), care poate fi și în valută străină –este o dispoziție dată de către plătitor Băncii care îldeservește de a transfera benefeciarului o anumită sumă de bani, pentru stingerea unei obligațiuni a plătitorului față de beneficiar. În baza ordinului de plată se pot efectua operațiuni de plăți pentru mărfurile livrate, servicii prestate, lucrări executate, tranzacții cu valori mobiliare de stat, precum și alte plăți. Termenul de valabilitate pentru a fi prezentat la bancă este de o zi lucrătoare ( ziua emiterii nu se ia în calcul).

Transferul de credit

Mecanismul decontărilor prin ordinul de plată utilizat la Transferul de credit:

BP 4 BNM 7 BB 9

6 8

3 5 10

Plătitorul 1 Beneficiarul

2

Închierea contractului cu indicarea formei de plată – transfer de credit;

Livrarea mărfurilor și prestatrea serviciilor;

Prezentarea ordinului de plată în 2 exemplare la bancă;

Verificarea corectitudinii îndeplinirii documentelor și trecerea la scădere a sumei dindocument din contul curent al plătitorului;

Exemplarul 2 al ordinului de plată împreună cu extrasul din cont se

transmiteplătitorului ca confirmare de efectuare a operațiunii;

În baza exemplarului 1, rămas la bancă prin sistemul SAPI se tansmite la BNM.

După verificarea corectitudinii îndeplinirii ordinului de plată suma din contulcorespondent al băncii plătitoare (BP) se trece la contul corespondent al bănciibeneficiare (BB) ;

Transmiterea informației și a documentelor de plată la BB;

BB scoate la imprimantă 2 exemplare a ordinului de plată și în baza unui exemplar trece suma din document în contul beneficiarului și-l coase în mapa cu documentele zilei;

Exemplarul 2 împreună cu extrasul din cont se transmite beneficiarului, ca confirmare de înscriere a sumei în cont.

Ordinul de plată trezorerial- se utilizează pentru plata impozitelor și taxelor în veniturile bugetului de stat și bugetelor unităților administrativ-teritoriale, transferul mijloacelor bănești în fonduri extrabugetare, precum și la efectuarea altor plăți. Termenul de valabilitate a dispoziției de plată trezorerială privind prezentarea de către emitent la banca plătitoare este de o zi lucrătoare.

Cererea de plată- reprezintă cererea beneficiarului înaintată plătitorului de a plăti o anumită sumă de bani pentru marfe livrată, serviciile prestate, precum și la achitarea cambiilor și efectuarea alor plăți stipulate în contract. Are un timp de procesare mai îndelungat ce în cazul dispoziției de plată, deoarece necesită procesarea documentelor în sens dublu.

Ordinul incaso – se utilizează în cazul perceperii în mod incontestabil a mijloacelor bănești de la debitori conform prevederilor actelor normative în vigoare și documentelor de executare silită, cît și a restanțelor la bugetul asigurărilor sociale de stat etc., cu excepția perceperii în/din contul bancar al unității Trezorăriei de stat.

Ordin incaso trezorerial – se utilizaează în cazul perceperii în mod incontestabil a mijloacelor bănești (restanțe ale contribuabililor la impozite și taxe, alte plăți obligatorii în bugetul public național etc.) în contul bancar trezorerial al unității Trezoreriei de Stat.

Debitarea directă este o modalitate fără numerar, care se face prin debitarea de către banca plătitoare (BP) a contului plătitorului la suma din cererea de plată și creditarea de către banca bneficiară (BB). Debitarea directă se face în baza mandatului de debitare directă (contract) care se întocmește în trei exemplare, iar creditarea contului beneficiarului, se efectuează în baza angajamentului privind debitarea directă încheiat între beneficiar și banca sa în 2 exemplare.

Mecanismul operațiunii de plată prin Debitare directă.

BP 6 5 BNM 5 4 BB 9

8 8

7 3 10

Plătitorul 7 1 Beneficiarul

2

Încheierea contractului cu indicarea formei de plată- debitare directă;

Livrarea mărfurilor și prestarea serviciilor;

Prezentarea cererii de plată la BB;

Transmiterea documentului de plată la BB;

BNM prin SAPI transmite informația la BP;

BP scoate la imprimantă 2 exemplare a documentului de plată , verifică dacă în contul plătitorului sunt suficiente mijloace bănești în caz că aceste sunt, trece la scădere sumei date din contul plătitorului;

Transmiterea exemplarului doi împreună cu extrasul din contul plătitorului, ca confirmare de efectuare a operațiunii;

Transmiterea informației despre efectuarea operațiunii la BB;

În baza unui exemplar al documentului de plată BB înscrie suma dată în contul beneficiarului prin înregistrarea ( Dt 1031; Ct 2224);

Exemplarul doi împreună cu extrasul din cont se transmite beneficairului ca confirmare de înscriere a sumei date în contul său.

Acreditivul este un instrument de plată fără numerar care asigură o sumă necesară pentru efectuarea plăților de către debitori. Această formă de plată reprezintă un angajament prin care banca emitentă, din numele clientului său, efectuează o operațiune de plată contra documentelor prezentate de către beneficiar sau autorizează o altă bancă să efectueze această plată. B.C. „Moldova Agroindbank”SA utilizează ambele forme ale acreditivului: acoperit și irevocabil.

Transferul incontestabil- Incasso se face din contul plătitorului prin ordinul incasso, care se emite în două exemplare în cazul cînd emitentul ordinului este în calitate de beneficiar și în trei exemplare cînd emitentul ordinului este împuternicit de către organele abilitate. Un alt exemplar împreună cu extrasul din cont se transmite plătitorului ca confirmare de efectuare a plății;

E de menționat faptul că în cazul cînd în contul plătitorului nu este suma necesară pentru efectuarea plății, BP ia la evidență la un cont de memorandum documentele de platăși transferă suma parțială beneficiarului cu indicarea pe versoul documentului- achitat parțial.

Decontările prin intermediul cardurilor

Cardul este un instrument cu ajutorul căruia se poate efctua plata unui produs sau serviciu, avînd la bază un sistem bine organizat pe baza contractuale între deținător, emitent și comerciant sau prestatorul de servicii. Cardul este un instrument de plată fără numerar, prin care un posesor autorizat poate achita contravaloarea unor mărfuri sau servicii achiziționate de la comercianții abilitați să accepte cardul. Cardul bancar se poate deschide numai dacă solicitantul de card va avea deschis la bancă un cont. Pentru deschiderea unui cont de card la B.C. „Moldova Agroindbank” SA este necesară o cerere din partea solicitantului în care se indică exact tipul de card dorit.

B.C. „Moldova Agroindbank” SA oferă o gamă largă de tipuri de carduri cu anumite condiții ( menite să satisfacă cerințele întregii populații, astfel, cardurile emise de această bancă sunt: Carduri de debit:

Moldova-Agroindbank oferă două carduri electronice cu o perioadă de valabilitate de 3 ani – Cirrus/Maestro + Visa Electron – ambele carduri la contul de card principal, care permit întotdeauna efectuarea operațiunilor dorite, indiferent de sistema de plăți care predomina într-o anumită regiune a lumii.

Cardurile electronice Visa Electron și Cirrus/Maestro sunt cele mai simple și răspandite în lumea cardurilor electronice de debit. Aceste carduri sunt cele mai accesibile și reprezintă cea mai optimală alegere pentru cei care doresc să beneficieze de principalele avantaje oferite de cardurile bancare la un preț mic.

Cardurile Cirrus/Maestro nu pot fi folosite la achitarea mărfurilor și serviciilor prin Internet, poștă, etc.

Carduri cu cip:

Pentru a spori nivelul calitativ al serviciilor și produselor oferite și pentru excluderea posibilităților de fraudă, Moldova-Agroindbank oferă un instrument de plată care conține caracteristici de securitate performante-cardurile cu cip. Cardurile cu cip sunt carduri hibride, dotate atît cu microprocesor, cît și cu bandă magnetică, cel mai important avantaj pe care îl prezinta fiind gradul ridicat de securitate, care elimină posibilitatea de fraudă. Toată informația referitoare la posesorul cardului, contul acestuia, banca emitentă și alt tip de informație este criptată în microprocesor în condiții de maximă securitate.

În plus cardurile cu cip oferă numeroase avantaje, cum ar fi: reducerea considerabilă a fraudelor, tranzacții mult mai rapide la comercianți, eliminarea riscului de copiere și contrafacere a cardului, funcționarea în anumite situații independent de sistemele informatice și de comunicații (off-line) în condiții de maximă securitate, produse potențiale auxiliare.

Carduri pentru tineret: ISIC Avanti

ISIC Avanti este un card bancar de debit, în lei, destinat exclusiv studenților la zi (inclusiv masteranzilor și doctoranzilor la secția de zi) pe care îl poti utiliza atît în țară cît și în străinatate prin beneficiile pe care le include.

ISIC Avanti în Moldova oferă:

recunoașterea statutului de student;

acces la rețeaua de reduceri ISIC AVANTI;

acces la serviciile bancare AVANTI ale Moldova Agroindbank;

reduceri la servicii de turism pentru tineri/studenți;

beneficii la participare în programele de muncă și călătorie ale companiei ACORD Travel;

ISIC Avanti la nivel internațional oferă:

recunoaștere internațională a statutului de student;

1200 de reduceri la bilete de avion, autobuz, tren în întreaga lume;

2800 de reduceri la intrări în muzee și locuri culturale în întreaga lume;

2700 de reduceri la locuri de distracții în întreaga lume;

2400 de reduceri în hotele pentru tinerii;

21000 de reduceri în restaurante, baruri și magazine de cumpărături;

24 de ore de acces liber la LINIA FIERBINTE de URGENȚĂ;

Acces la ISIC-CONECT – reduceri de comunicare (telefonie, e-mail, sms and voicemail);

American Express

American Express este o companie americană, care oferă clienților acces la produse, servicii și consultanță, având drept scop ridicarea nivelului de viață și succesul profesional a clienților săi. Din 1997 American Express a stabilit relații de parteneriat cu un grup select de bănci și instituții financiare renumite din întreaga lume, pentru a asigura emiterea și acceptarea cardurilor American Express® în rețeaua comercială și de deservire a American Express.

American Express și MAIB au lansat, pe data de 25 februarie 2015, la Chișinău, proiectul de acceptare a cardurilor American Express în rețeaua comercianților – clienților Moldova Agroindbank. 

MasterCard Contactless

Moldova Agroinabank oferă clienților săi servicii noi, tehnologizate, precum cardul MasterCard Contactless, care este o tehnologie de plată contactless, ceea ce permite achitări rapide. Pentru procesarea plății trebuie doar să apropii cardul de un terminal MasterCard Contactless – și într-o clipă cumpărăturile sunt achitate. În cazul în care suma este mai mică de 200 lei, plata se face fără a introduce codul PIN sau a pune semnătura pe cec. Cu MasterCard Contactless – cumpărăturile se fac rapid și ușor! 

Cum se utilizează MasterCard Contactless?

Anunțați casierul că intenționați să achitați cu cardul MasterCard Contactless de la Moldova Agroindbank

În cazul în care terminalul este disponibil să primească plata, pur și simplu apropiați cardul MasterCard Contactless, la o distanță de 1-2 cm de ecranul terminalului.

În cazul în care valoarea tranzacției este mai mică de 200 lei, plata este procesată și finalizată.

În cazul în care valoarea tranzacției este mai mare de 200 lei, întroduceți codul PIN pentru a confirma plata.

Semnalizarea sonoră și luminoasă a terminalului anunță că plata a fost efectuată.

Semnarea cecului nu este necesară.

Capitolul 3. ORGANIZAREA ȘI GESTIUNEA ACTIVITĂȚII DE CREDITARE

Creditele dețin ponderea cea mai importantă în ansamblul activelor unei bănci și reprezintă o sursă importantă de cîștig, ca venit operațional. . Veniturile aferente acestor operațiuni ocupă circa 80-85% din veniturile totale ale băncii. Ofițerii de credit sunt partea cea mai vizibilă din personalul unei bănci, iar politicile de creditare ale băncii au un rol important în creșterea economică și dezvoltarea unor anumite domenii de activitate. Creșterea competiției între băncile comerciale, dar și dintre bănci și alte entități care au început să acorde credite sau să asigure finanțări, au determinat importante modificări în politica de credite promovată de bănci, precum și în structura portofoliilor de credite.

Creditul este orice angajament de a acorda bani ca împrumut cu condiția rambursării lor la un termen stabilit, plății dobînzii și altor plăți aferente. BC "Moldova Agroindbank" S.A. acordă credite persoanelor fizice și juridice (inclusiv și băncilor) în valută națională sau în valută liber convertibilă.

Operațiunile de aprobare si acordare a creditelor au la baza prudența bancară ca principiu fundamental ce caracterizează întreaga activitate a băncii.

Activitatea de creditare se bazează, în primul rând, pe analiza viabilității si realismul afacerilor în vederea identificării si evaluării capacității de plata a clienților, respectiv de a genera venituri si lichidități ca principala sursa de rambursare a creditului si de plata a dobânzii. Determinarea capacității de plata a clienților se face prin analiza aspectelor financiare si nefinanciare ale afacerilor atât din perioadele expirate cât si din cele prognozate.

Activitatea băncii este direcționată atît spre creșterea cotei de piață la credit, care va fi posibilă datorită creșterii volumului creditelor acordate, numărului de clienți, constituirea relațiilor durabile cu clienții prin oferirea produselor și serviciilor performante și de calitate înaltă, cît și spre îmbunătățirea calității și majorării profitabilității portofoliului de credite.

Acordarea creditelor trebuie sa fie avantajoasă atît pentru banca, deoarece prin extinderea si diversificarea portofoliului de credite poate obține profit suplimentar, cît și pentru clienți, care pe seama creditelor pot sa-si dezvolte afacerile, sa obțină profit si, pe aceasta baza sa ramburseze împrumuturile si sa-si achite dobânzile. Creditele trebuie sa fie în toate cazurile garantate, iar volumul minim de garanțiilor constituite trebuie sa acopere datoria maxima a împrumutului către banca, formata din credite si dobânzi.

Creditele, valorile de recuperat, creanțele comerciale precum și dobânzile aferente trecute în litigiu sunt considerate creanțe îndoielnice, si respectiv, dobânzi restante.

În vederea administrării riscului si acoperirii eventualelor pierderi din credite si dobânzi, banca constituie rezerva generala pentru riscul de credit și provizioane specifice de risc pentru credite si dobânzi potrivit legii.

Banca acordă credite pe termen scurt, mediu și lung în lei și valuta pe seama resurselor proprii și a celor atrase, în conformitate cu prevederile din planul de credite si resursele de acoperire ale acestora, aprobat de organele competente.

Moldova Agroindbank oferă următorul spectru de credite :

Multiopțional

Care sunt avantajele?

Creditul „Multiopțional” de la Moldova Agroindbank este soluția optimă pentru finanțarea tuturor cheltuielilor de consum.

Cu Moldova Agroindbank nu va mai trebui să justifici utilizarea sumei împrumutate. Mai simplu decît ai crezut!

Poți obține creditul „Multiopțional” fără prea multe formalități și opta pentru oricare din filialele băncii pentru achitarea ratelor de credit.

Care sînt condițiile de creditare
Creditul se acordă:

fără gaj;

de la 2,000 pînă la 100,000 MDL;

pentru o perioadă de credit adaptată capacității de rambursare a clientului :
min 3 luni – max 60 luni,

la o rată a dobînzii flotante:15-16% anual.

Criteriile de acordare a creditului ,, Multiopțional”
Creditul este destinat tuturor persoanelor fizice, cetățeni ai Republicii Moldova, care corespund următoarelor criterii:

vîrsta cuprinsă între 21 și 65 de ani,

au loc de muncă stabil sau dispun de pensie pentru limita de vârsta,

vechimea în muncă la locul prezent este de minimum 6 luni (cu excepția pensionarilor),

salariul lunar brut/ venit net nu este mai mic de 1900 lei.

Actele necesare pentru obținerea creditului „MULTIOPȚIONAL”:

buletinul de identitate (original și copie);

certificatul de salariu / venituri (formularul băncii), (cu excepția participanților la proiectele salariale prin BC”Moldova-Agroindbank”S.A. sau ceritficatul/adeverința cu privire la mărimea pensiei (cu excepția persoanelor, care primesc pensia la contul de card deschis în cadrul BC”Moldova-Agroindbank”S.A.);

copia carnetului de muncă (filele completate de angajator) cu viza și ștampila udă a angajatorului sau contractul de muncă (original și copie), (cu excepția participanților la proiectele salariale prin BC”Moldova-Agroindbank”S.A) sau carnetul/legitimația de pensionar.

Overdraft

Valuta creditului: Lei moldovenești

Suma creditului (Limita datoriei): Pînă la 6 intrări medii salariale pe contul de card.
▸Minimum 1 000 lei
▸Maximum 60 000 lei
▸Termenul Overdraftului: pînă la 36 luni, cu posibilitatea de prelungire.

Dobînda la Overdraft

Rata dobînzii atractivă, competitivă pe piața de creditare din Moldova, este un argument în plus în favoarea Overdraftului de la Moldova Agroindbank.
Rata dobînzii: Flotantă – 18% anual

Asigurare

Overdraft se acordă fără gaj

Avantaje

Banca nu percepe taxe sau comisioane pentru:

neutilizarea limitei la Overdraft

retragerea banilor în numerar din bancomatele/în diviziunile Moldova Agroindbank,

Dobînda se aplică numai pentru sumele utilizate,

Ai la îndemînă o sumă de bani în plus față de salariu,

Poți prelungi termenul la Overdtaft pe noi perioade.

Tarife și comisioane

▸Taxa administrativă – 25/50 lei, pentru limita mai mare de 3000 lei;
▸Comisionul unic – 2%, pentru limita mai mare de 3000 lei.

Imobiliar Avanti

Creditul AVANTI se acordă persoanelor cu vîrsta cuprinsă între 21 și 35 de ani, indiferent de faptul dacă acestea activează pe teritoriul Republicii Moldova sau peste hotare, precum și beneficiarilor de remitențe.

Valoarea creditului constituie pînă la 800 mii de lei. Suma creditului poate fi maximum de 80% din costul bunului finanțat sau pînă la 100% în cazul asigurării creditului cu ipoteca bunului procurat și/sau a unui imobil gajat de o persoană terță în favoarea beneficiarului.

Creditele Imobiliare AVANTI se acordă pe un termen de pînă la 30 de ani. Banca a stabilit pentru aceste credite o rată specială a dobînzii pentru primii 5 ani de utilizare a creditului în mărime de14.5% anual, Peste 5 ani de utilizare a creditului se va aplica rata dobinzii stabilita pentru credite imobiliare în coindiții generale.

Creditul imobiliar-lucrători migranți

Creditul se acordă în lei moldovenești pe o perioadă de la 6 luni pînă la 20 de ani. 
Suma minimă este de 30,000 lei, iar maximă – 70% din costul imobilului procurat.
Creditul se acordă la o rată flotantă a dobînzii în mărime 14,5% anual. 
MAIB a stabilit condiții speciale pentru beneficiarii de acest produs bancar, divizate în două categorii – condițiile înaintate lucrătorilor migranț și beneficiarilor de remitențe. 

Etapa preliminară ce presupune solicitarea creditului de către persoana fizică sau juridică printr-o cerere specială (anexa5), prezentarea documentelor necesare ca certificat de salariu (anexa 6), certificat privind veniturile solicitantului de credit (anexa 7) și evaluarea financiară și nefinanciară a potențialului debitor.

Etapa de aprobare și acordare a creditului include negocierea condițiilor, hotprîrea privind acordarea creditului, semnarea contractului și acordarea propriuzisă.

La etapa de rambursare și monitoring a creditelor se efectuează controlul achitării creditelor, controlul utilizării acestora conform destinației, controlul gajului (pentru care se percep anumite taxe) și lucrul cu creditele problematice.

În urma acțiunilor de optimizare și diversificare a coșului de produse de credit și a implementării practicilor internaționale de oferire a serviciilor financiare întreprinderilor business-ului mic și mijlociu, afacerile derulate pe acest segment au căpătat posibilități și perspective reale de dezvoltare, fapt ce a permis băncii să atragă și să fidelizeze antreprenorii. Astfel, datorită creșterii numărului de clienți, datorită dezvoltării economiei și a măririi fluxului cererii de mijloace bănești, la finele anului 2015, portofoliul de credite al diviziunii retail în cadrul BC MOLDOVA AGROINDBANK SA a constituit 10 553 387 (față de 10 458 380 mii lei în 2014 și 8 918 042 mii lei în 2013), înregistrîndu-se o creștere cu 16% în comparație cu aceeași perioadă a anului precedent, fapt redat în figura 1.

Figura 1.

Evoluția portofoliului de credite

2013 2014 2015

Sursa: rapoartele anuale al BC Moldova Agroindbank SA

În anul 2015, BC Moldova Agroindbank SA a fost dispusă spre finanțarea proiectelor investiționale și activitatea curentă a agenților economici, la fel a susținut și acordarea de credite în scopul satisfacerii necesităților de consum ale populației, precum și în scopul îmbunătățirii condițiilor de trai (investiții imobiliare). La 31 decembrie 2015 creditele acordate celor mai mari 20 debitori ai Băncii sunt în valoare de 2 264 408 mii lei, reprezentînd 35,59% din portofoliul brut de credite a băncii. Ponderea cea mai mare în portofoliul de credite au deținut-o creditele acordate comerțului și creditele acordate industriei. Valori mai mici, dar importante, au înregistrat și celelalte ramuri ale economiei, fapt care se poate observa în figura 2.

Figura 2.

Structura portofoliului de credite pe ramuri

Sursa: raportul anual al BC Moldova Agroindbank SA pentru anul 2015

Capitolul 4. RESURSELE BĂNCII ȘI ACTIVITATEA PRIVIND ATRAGEREA LOR

Capitalul social (acționar) se formează în urma atragerii mijloacelor bănești prin emisiunea acțiunilor băncii și plasarea acestore din urmă. Suma totală a acestuia depinde de numărul de acțiuni plasate. Mărimea aportulrilor făcute de către acționari este determinată de actele de constituire a băncii, care prevede că aportul unui fondator nu trebuie să depășească 35% din capitalul social, iar numărul fondatorilor să nu fie mai mic de 3 persoane. Deținătorii de acțiuni ordinare au dreptul de a participa la Adunarea Generală a Acționarilor, aceste acțiuni dau drept de vot , deci și la conducerea băncii în dependență de numărul de acțiuni posedate.

Fondurile proprii de rezervă (Capitalul de rezervă) În scopul asigurării îndeplinirii obligațiunilor sale față de clientelă banca creează un fond de rezervă. Mărimea acestui fond trebuie să constituie nu mai puțin de 15% de la mărimea capitalului social al băncii. Acesta se formează din profitul net al băncii , care reprezintă de fapt rezultatul financiar al bănciidupă impozitare. Formarea fondului de rezervă se face treptat prin defalcările anuale din profitul net al băncii, pînă la mărimea prevăzută de statut, însă care conform prevederilor BNM nu trebuie să fie mai mici de 5%. Capitalul de rezervă este plasat de către bancă în active cu lichiditate înaltă, care asigură utilizarea lor în caz de necesitate. Aceste cazuri sunt: plata dividendelor fixe la acțiuni privilegiate, completarea fondului de risc, plata dobânzilor la depozite în cazul insuficienței beneficiului băncii.

BC ”Moldova-Agroindbank” S.A. are un capital social în mărime de 1736 201mii lei.

Tabelul 1.

Structura capitalului acționar la 31 decembrie 2015 și 2014

Sursa: Raportul auditorilor independenți 2015[online]. Disponibil: www.maib.md

Profitul nerepartizat, o altă componentă a capitalului reprezintă suma profitului acumulat în procesul activității financiare care rămîne la dispoziția băncii. Aceste mijloace se utilizeazăpentru plata dividendelor, plata impozitelor și pentru formarea fondului de rezervă. Soldul profitului nerepartizat sunt resursele bănești rămase la dispoziția administrației și acționarilor băncii după plata impozitelor și dividendelor, și care se utilizează conform planurilor băncii,crearea fondurilor de stimulare economică. Resursele proprii le reprezintă totalitatea fondurilor create de bancă pentru asigurarea stabilității financiare și beneficiului apărut din activitatea băncii. Fondurile băncii au diverse scopuri:

fondul statutar – reprezintă baza economică necesară pentru existența băncii, și condiția obliligatorie pentru crearea băncii ca persoanăjuridică;

fondul de rezervă– se formează în scopul acoperirii pierderilor eventuale, care apar în activitatea băncii și asigură stabilitatea funcțională a acesteia;

fondul de risc– este creat pentru acoperirea pierderilor posibile, cauzate de nerambursarea creditelor acordate de către bancă.Conform regulamentului cu privire la suficiența capitalului ponderat la risc, capitalul normativ total al băncii se împarte în :

Resursele atrase, în dependență de caracteristica acestora avem:

Resurse depozit: în componența acestora se includ conturile curente ale

agenților economici și ale persoanelor fizice, ale instituțiilor financiare și publice, ale altor bănci și Trezorăriei statului, depozitele la vedere și la termen ale persoanelor fizice și juridice,certificatele de depozit, depozite ale instituțiilor financiare internaționale, depozitele băncilor corespondente, sumele în tranzit între unitățile băncii.

Resurse nondepozit: pe aceste banca le poate cumpăra în cazul lipsei de lichiditate, ca de exemplu împrumuturile de la BNM, de pe piața interbancară de la alte bănci, vînzarea unor HVS sau corporative, emiterea obligațiunilor și a cambiilor bancare.

Depozitele, banca stabilește de sine stătător condițiile de efectuare a operațiunilor cu depozitele populației. Primirea depozitelor se efectuează în baze contractuale. Depozitele se primesc pe numele unei anumite persoane. Suma minimă se stabilește de către bancă. Banca plătește dobînzi la depozite în conformitate cu clauzele stipulate în contract. Modalitatea de efectuare a operațiunilor de primire a depozitelor este următoarea: Pînă la deschiderea contului de depozit, colaboratorul Băncii trebuie să-l facă cunoscut pe deponent cu condițiile depozitului , să stabilească clauzele contractului. Deponentului i se deschide un cont de depozit, prin întocmirea cererii de deschidere a contului de depozit, dacă anterior nu a avut. Dacă depunerea se efectuează în numerar, deponentul înfăptuiește avizul de introducere a banilor în numerar, iar în caz de transfer din alte conturi din bancă- o cerere de transfer.

Depozitele oferite de B.C. „Moldova Agroindbank” SA sunt prezentate în (Anexa 8).

Modul de ținere a conturilor de depozit și de calculare a dobînzilor la ele.

La începutul zilei operaționale, colaboratorul băncii selectează contractele cu termen de expirare în ziua respectivă , pregătește notele de contabilitate pentru efectuarea operațiunilor de restituire a depozitelor. Dacă în cursul zilei deponentul s-a adresat cu cererea de prelungire a depozitului, nota de contabilitate se anulează și se perfectează din nou contract de depozit. La încheierea zilei operaționale, colaboratorul băncii face totalurile pe operațiuni, verifică datele din documente cu cele din bilanț.

Dobînda la depozite se calculează în ultima zi bancară a lunii și în ziua expirării termenului contractului și se transferă la contul indicat în contract. Dobînda se calculează începînd cu ziua intrării mijloacelor bănești în contul de depozit pînă la data expirării contractului. Data expirării contractului nu se include. Formula de calcul :

Reprezentant al deponentului este persoana care are procură eliberată de deponent, prin care poate dispune de suma depozitului și de dobînda la el.

Deponentul are dreputul de a indica Băncii persoanele cărora urmează să le fie restituit depozitul în cazul decesului lui , perfectînd o dispoziție testamentara în două exemplare. Această dispoziție se semnează în prezența colaboratorului Băncii, indicînd data, luna și anul perfectării.

Creditele interbancare, reprezintă o metodă de atragere și plasare a mijloacelor temporar libere ce aparțin instituțiilor de creditare . Aceste credite pot fi: – centralizate– acordate de BMN;

decentralizate – preluate de la alte bănci comerciale. Piața resurselor creditare interbancare se deosebesc de alte segmente ale pieții financiare prin universalitatea deservirii necesităților bancare. Acest segment este cea mai operativă sursă pentru manținerea lichidității băncilor, pentru completarea conturilor corespondente și pentru efectuarea operațiunilor active pe alte segmente ale pieții financiare.

Subiecți ai pieții creditelor interbancare sunt: Banca Națională a Moldovei; BăncileComerciale; Alte instituții financiare care posedă autorizare de efectuare a operațiunilor corespunzătoare.

Mijloacele bănești din casă.

Creditele centralizate – credite preluate de la BNM.

Creditele directe – sunt acordate de BNM B.C., în scopul alocării acestora cooperativelor de construcție a locuințelor , în complexul agro-industrial și în alte sectoare ala economiei de importanță majoră;

Creditul overnight – este un credit cu pe termen ultrascurt, care se acordă peste noape în scopul menținerii rezervelor obligatorii. Acesta se acordă în lei moldovenești. Pentru ca banca să poată beneficia de un asemenea credit, ea trebuie să îndeplinească unele condiții ca: încheierea unui contract între BNM și bancă, să nu aibă restanțe la creditele de lombard și să dispună de garanții bune (HVS). Achitarea acestui credit precum și a dobînzii aferente se face prin ordinul de plată din contul Loro al băncii;

Facilitatea de lombard – reprezintă o formă de creditare pe o perioadă de 5 zile și constă în cumpărarea de către BNM a activelor eligibile ale băncii la un preț determinat, iar mai apoi la un preț de răscumpărare stabilit de BNM banca le răscumpără. Scopul acestui credit este de menținere a lichidității. În categoria activelor eligibile se clasifică VM de stat, dematerializate emise de Ministerul Finanțelor în monedă națională, eligibilitatea acestora depinde de termenul de scadență a lor. Pentru a putea beneficia de acest tip de credit banca trebuie să incheie un contract cu BNM pe o perioadă nelimitată de timp

Operațiunea REPO – reprezintă operațiunea de vînzare a VMS cu răscumpărarea acestora la o dată prestabilită sau la vedere, stabilit la data vînzării. Această operațiune poate fi REPO de vînzare sau REPO de cumpărare. BNM poate fi atît cumpărător al VMS, cît și vînzător. REPO de cumpărarea se efectuează de către bancă în scopul atragerii de resurse pentru menținerea lichidității. Deasemeni REPO de cumpărare poate fi cu o rată variabilă sau fixă. Efectuarea acestei operațiuni are loc pe piața deschisă sub foră de licitație organizate de BNM. În caz că cererile se acceptă către licitație, acestea se acceptă și se înscriu într – un Registru al cererilor primite , iar participanților respectivi li se transmite avizul de înregistrare și de participare la licitație.

Creditele descentralizate -creditele procurate de la alte băcii.

Aceste credite au scopul de a acoperi dificitul de lichiditate. Băncile comerciale preiau astfel de credite nu în scopul formării rezervelor minime obligatorii, dar pentru administrarea lichidității și obținerea profitului. Ele pot fi preluate de la băncile autohtone cît și de la organisme financiare internaționale. Creditele interbancare sunt acordate în baza unor contracte încheiate între bănci, care la rîndul său sunt încheiate în baza unor convenții generale ale băncilor privind colaborarea pe piață. Un factor important la solicitarea sau acordarea unui asemenea credit sunt relațiile de corespondență între bănci. Creditele interbancare atrase de pe piața interbancară națională, ca regulă sunt pe termen scurt, scopul acestora fiind lichiditatea, iar cele de pe piața internațională au scopuri strategice ca majorarea capitalului și creditarea diferitor ramuri ale economiei, acestea fiind pe termen lung. Rata dobînzii la creditele interbancare este mai mare decît la depozite.

Certificatele de depozit – B.C. „ Moldova Agroindbank ” SA este prima bancă care introduce pe piața produselor bancare Certificatul de depozit. În esență acesta reprezintă titlu de valoare care atestă dreptul la o anumită sumă de bani care a fost depozitată la bancă și care oferă deasemeni dreptul deponentului sau succesorului de a primi la scadență sau la vedere suma depozitului plus dobînda aferentă. Acestea pot fi nominative și la purtător, deasemeni pot fi cu dobîndă și cu scont, cu rată fixă și flotantă.Termenul de circulație a certificatelor este de un de zile, însă dacă termenul acestuia expiră certificatul se consideră a fi ca document de plată, la prezentarea căruia banca este obligată să-l achite.

Cambia bancară reprezintă o valoare mobiliară emisă de bancă care constă în obligația băncii de a plăti o sumă anumită deținătorului acesteia. Cambia se emite, ca regulă, pînă la un an. Aceste sunt perfectate pe suport de hîrtie cu grade de securitate. Cambia poate fi cu dobîndă se comercializează la preț nominal adăugîndu-se suma dobînzii, la scadență și cu scont se emite la valoarea de procurare și se achită la scadență la valoarea nominală. Venitul se formează de la diferența dintre prețul nominal și prețul de procurare a cambiei. Deasemeni cambiile bancare pot fi la vedere sau la termen.

Capitolul 5. ORGANIZAREA ACTIVITĂȚII CU VALORI MOBILIARE

BC „Moldova Agroindbank” S.A., edținînd calitatea de membru al Bursei de valori din Moldova și Participant la Depozitarul Național de Valori Mobiliare al Republicii Moldova, recunoscut operator pe piața valorilor mobiliare, în temeiul licenței eliberate de Comisia Națională a Pieței Financiare, oferă o gamă largă de servicii în domeniu, la cele mai avantajoase condiții. Calitatea serviciilor în cadrul activităților profesioniste este asigurată de un staf calificat și diversat, oricînd dispus să ofere noi oportunități în lumea investițiilor.

BC „Moldova Agroindbank” S.A. practică următoarele activități pe piața valorilor mobiliare:

SERVICII DE CONSULTING INVESTIȚIONAL. Activitatea de consulting

investițional reprezintă activitatea desfășurată de către bancă privind recomandarea personală dată unui client în legatură cu una sau mai multe tranzacții cu valori mobiliare;

Activitatea de consulting investitional reprezintă activitatea desfașurată de către bancă privind recomandarea personală dată unui client în legatura cu una sau mai multe tranzacții cu valori mobiliare. Prin acest produs specialiștii băncii, certificați în domeniul activității pe piața valorilor mobiliare, consultă individual orice client interesat în realizarea celor mai ambitioase idei investiționale. Scopul esențial în domeniul prestării serviciilor de consulting investițional constă în prezentarea oportunităților și oferirea soluțiilor optime în vederea satisfacerii necesităților și exigenților clientului.

SERVICII AGENT DE PLATĂ.BC “Moldova Agroindbank” S.A. propune potențialilor clienți produsul inedit – servicii agent de plată, destinat facilitării decontărilor bănești la răscumpărarea, stingerea (inclusiv anticipată) a valorilor mobiliare și achitarea veniturilor aferente acestora. Produsul „Agent de plată” oferă o serie de avantaje, atît pentru emitent, cît și pentru beneficiari (acționari, obligaționari, etc.), asigurînd posibilitatea distribuirii mijloacelor bănești aferente valorilor mobiliare prin întreaga rețea de filiale și reprezentante ale MAIB.

SERVICII DE UNDERWRITING.

Activitatea de underwriting reprezintă activitatea de mediere la emisiuni, desfasurată de bancă în numele emitentului, în vederea promovării ofertei publice primare și plasamentului valorilor mobiliare ale emitentului.

Dezvoltarea dinamică a societăților comerciale, precum și necesitatea diminuarii riscului creditar, impune imperativul identificării unor noi surse de finanțare a activității lor. O alternativă demnă în acest sens o reprezintă atragerea mijloacelor financiare prin emisia și plasarea de valori mobiliare. BC “Moldova Agroindbank”

Pe piața hîrtiilor de valoare de stat circulă următoarele tipuri de hîrtii de valoare de stat (în continuare HVS):

Bonuri de trezorerie – HVS emise cu scont (mai mică decît valoarea nominală) răscumpărate la valoarea nominală la scadență, avînd termenul de circulație 28, sau 182, sau 364 zile.

Bonuri de administrare a decalajului de casă – HVS emise cu scont (mai mică decît valoarea nominală) răscumpărate la valoarea nominală la scadență, avînd termenul de circulație nu mai mic de o zi și nu mai mare de 364 zile, termenul de circulație fiind indicat în Comunicatul Oficial de lansare al HVS.

Obligațiuni de stat – HVS emise pe un termen de 365 de zile și mai mare cu rata dobînzii stabilită, dobînda fiind plătită periodic și sunt răscumpărate la valoarea lor nominală la scadență. Obligațiunile de stat pot fi vîndute la un preț mai mic decît valoarea lor nominală (cu scont), la valoarea lor nominală sau la un preț mai mare decît valoarea lor nominală (cu primă).

HVS sunt emise în formă dematerializată (înscrieri în conturi), adică nu se tipăresc blanchete speciale de hîrtie.

Scopul principal al sistemului de înscrieri în conturi este de a efectua înregistrarea precisă și continuă a identității de proprietate asupra hîrtiilor emise în formă dematerializată de către Ministerul Finanțelor. Acest sistem va înregistra HVS începînd cu emiterea lor și terminînd cu introducerea tuturor modificărilor, care au intervenit în operațiunile efectuate pe piața secundară.

Sistemul înscrierii în conturi este avantajoasă atît pentru emitentul HVS (Guvernul Republicii Moldova) cît și pentru investitori (băncile comerciale, care lucrează în acest sens din numele său sau din numele clienților).

Capitolul 6. OPERAȚIUNILE CU VALUTĂ, TIPUL ȘI MODUL ORGANIZĂRII LOR

Datorită autorizației pe care o dețin, băncile comerciale au dreptul de a desfășura activități financiare și datorită acesteia, BC ”Moldova Agroindbank” SA desfășoară următoarele game de operațiuni:

Deschiderea conturilor valutare;

Încasarea valutei convertibile in numerar;

Transferul mijloacelor valutare;

Eliberarea valutei convertibile in numerar;

Vânzarea/cumpărarea valutei străine prin virament;

Vânzarea/cumpărarea mijloacelor valutare in numerar;

Verificarea autenticității bancnotelor;

Garanții bancare;

Acordarea creditelor in valuta străina;

Overdrafturi in valuta străina;

Acreditive de import si export;

Servicii cu privire la incaso documentar;

Primirea depozitelor in valuta străina;

Operațiuni cu băncile corespondente;

Eliberarea la cererea clienților a unor adeverințe si scrisori perfectate in limba străina;

Acordarea informației cu privire la ratele de schimb ale valutelor străine;

Eliberarea adeverințelor si extraselor privind deținerea conturilor si mișcarea mijloacelor de pe cont;

Întocmirea si verificarea declarației de repatriere/cartelei de plată.

Poziția valutară este folosită de către bancă în scopul diminuării riscurilor valutare și a controlului asupra acestora. Poziția valutară este de două tipuri: deschisă și închisă. Poziția valutară apare la data încheerii tranzacției pentru cumpărarea sau vînzarea valutei și a altor valori în valută, precum și la data veniturilor aferente dobînzii și înscrierii în cont a altor venituri în valută. La determinarea poziției valutare B.C. „ Moldova Agroindbank” SA calculează mărimile și raporturile poziției valutare deschise separat pentru fiecare valută.

Pentru a deschide un cont în valută la B.C. „ Moldova Agroindbank” SA persoana fizică va înainta o cerere de deschidere a contului, prezentînd buletinul de identitate.

Persoanele juridice pot deschide conturi curente în valută pentru efectuarea plăților în favoarea nerezidenților, în limitele operațiunilor curente internaționale sau cu scopul de a achita datoriile în valută nerezidenților și în cazul cînd mijloacele au fost cumpărate de pe piața valutară internă. B.C. „ Moldova Agroindbank” SA deservește atît persoane fizice, cît și pe cele juridice. Persoanele juridice pot efectua

plăți peste hotare numai prin virament, însoțite de documentele ce confirmă necesitatea efectuării acestor plăți. Deasemeni persoanele juridice pot să cumpere valută străină, numai pentru efectuarea plăților permise din străinătate și în cazul rambursării creditelor în valută, în baza cererii de schimb valutar (anexa 9) Banca stabilește cursurile de vînzare-cumpărare a valutei în tranzacțiile cu persoanele juridice, cursurile pot fi unice pentru toți clienții sau individuale în funcție de valoarea tranzacției, diferența dintre cursul de cumpărare și cursul de vînzare constituie comisionul băncii, lista acestor cursuri este accesibilă pentru clienți. Cursul de cumpărare se stabilește zilnic printr-o poziție semnată de conducătorul băncii și se legalizează prin ștampila băncii. Dispoziția privind cursurile stabilite se noteză întrun registru numerotat, cusut.

B.C.„ Moldova Agroindbank ” SA efectuează operațiuni curente de schimb valutar virament și numerar cu o gamă largă de valute străine la un curs competitiv al pieței valutare fără aplicarea comisioanelor;

Operațiunile de schimb valutar pot fi efectuate:

în numerar prin intermediul Punctelor de Schimb Valutar ale băncii;

prin virament aplicînd sistemul electronic "Internet-Banking"

Casa de schimb valutar are dreptul să efectueze așa operațiuni ca:

operațiuni de cumpărarea valutei în numerar și a cecurilor de călătorie de la persoane fizice din contul mijloacelor lor proprii;

operațiunea de vînzare a valutei în numerar și a cecurilor de călătorie de la persoanele fizice din contul mijloacelor lor proprii;

În continuare este prezentat evoluția cursului valutar la EURO la începutul și sfîrșitul anului 2010-2015 în tabelul 2.

Tabelul 2

Dinamica modificării cursului valutar

în perioada a. 2010-2015

Sursa: Rapoarte anuale Băncii Naționale a Moldovei // www.bnm.md

B.C.„ Moldova Agroindbank ” SA stabilește cursul casei de schimb valutar de cumpărare și cursul de vînzare a valutei străine pentru persoanele fizice, iar diferența dintre cursuri reprezintă venitul băncii, adică comisionul băncii. Cursurile de cumpărare și de vînzare a valutei, care se stabilesc se înregistrează într-un registru numerotat, cusut și vizat prin semnăturile conducătorului, contabilului șef și prin ștampila băncii, în fiecare zi pînă la orele 12 dimineața B.C.„ Moldova Agroindbank ” SA este obligată să informeze BNM despre cursurile stabilite de cumpărare și de vînzare a valutei a caselor de schimb valutar proprii. Casa de schimb valutar este obligată să înregistreze la casa de marcaj toate operațiunile de schimb valutar prestate persoanelor fizice. Pentru fiecare operațiune de schimb se deschide unregistru aparte în care se ține evidența îndeplinirii operațiunilor. Pentru confirmarea efectuării operațiunii, funcționarul casei îi va înmîna clientului buletinul de schimb valutar, iar celălalt rămîne în casa de schimb valutar și este depus în mapa cu documentele zilei.

O modalitate de efectuare a transferului internațional de fonduri este utilizarea transferului rapid de numerar, care ține de efectuarea transmiterii mesajelor monetare fără deschiderea conturilor la B.C.„ Moldova-Agroindbank ” SA de către participanții la transfer – persoanele particulare.

Regulile de prestare a serviciilor de transfer international de mijloace bănești în cadrul B.C. ”Moldova-Agroindbank” S.A. conțin prevederi comune tuturor sistemelor de transfer internațional de mijloace banești la care participă banca și stabilesc ordinea de încasare și eliberare a transferurilor.

.

Transferurile prin conturi bancare (cunoscute drept transferuri SWIFT) presupun că atît expeditorul cît și beneficiarul să dispună de conturi bancare. La inițierea unui astfel de transfer, se comunică băncii numele, prenumele beneficiarului; codul SWIFT al băncii la care se expediază banii (Moldova Agroindbank – AGRNMD2X) și numărul contului bancar; adresa completă si numărul de telefon (pentru urgentarea plății); numărul buletinului de identitate. Banii vor ajunge în 1-2 zile, cu un comision de circa 1%.

Serviciul SWIFT -SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunication), înființat in anul 1973 în Belgia. Funcționalitatea SWIFT se bazează pe o rețea binestructurată, care are principalele componente cele trei centre de procesare a mesajelor și anume: procesoare regionale aflate la Bruxelles,

Amsterdam și Capple Town (SUA). Rețeaua este accesibilă 24 ore, 7 zile pe săptămână. Pentru a efectua un transfer interbancar prin SWIFT este necesar ca ambele bănci participante la transfer sa fie membre ale acestui sistem și să schimbe coduri de autenticitate. Toate transferurile SWIFT sunt garantate cu viteză sporită, protecție si sunt econome. Toate mesajele care circulă între utilizatori trebuie să corespundă standardelor mesajelor textuale, elaborate de către reprezentanții comunitarii utilizatorilor și care sunt în prezent în circulație.

În cazul transferurilor internaționale rapide, nu este necesară deschiderea unui cont la bancă. Prin intermediul Serviciului de Transfer, Banca participă la următoarele sisteme de transfer:

Western Union -lider mondial în domeniul transferurilor de bani, avînd o tradiție de peste 159 de ani în domeniul transferurilor rapide de bani, serviciile Western Union sunt prestate la toate filialele și reprezentanțele Moldova Agroindbank, avînd tarife accesibile și pun la dispoziția clienților o rețea de parteneri care oferă servicii în peste 400.000 de locații din peste 200 de țări.

Unistream -sistem de transfer internațional, prezent în 95 de țări ale lumii prin circa 190,000 de puncte de acces. Transferurile se efectuează fără deschiderea unui cont bancar și sunt disponibile pentru destinatar în 10-15 minute, după ce transferul a fost efectuat. Este unicul sistem în bancă care permite transferuri și în Ruble rusești.

Comisionul pentru efectuarea transferului variază în funcție de suma transferată și este cuprins între 1.3-2%.

MoneyGram Sistemul de remitere de bani “MoneyGram” este recunoscut în întreaga lume ca un lider global al pieței remiterilor de bani și are o acoperire de 310 mii de locații în peste 197 țări. BC “Moldova Agroindbank” S.A. oferă posibilitatea executării remiterilor de bani în EUR și USD prin intermediul sistemului de remitere de bani “MoneyGram” fără necesitatea deschiderii contului bancar. Perioada de procesare a tranzacțiilor este de 1-10 minute și suma maximă a unei remiteri de bani poate fi de 6 999 EUR. Comisionul este achitat în întregime de către expeditorul plății și diferă în dependență de suma remiterii de bani.

Leader BC „Moldova Agroindbank” S.A. oferă posibilitatea persoanelor fizice de a expedia și recepționa remiteri de bani prin sistemul „Leader” în/din 132 de țări a lumii, dintre care: Federația Rusa, țările CSI, Marea Britanie, Spania, Mongolia, Cehia, China, Emiratele Arabe Unite, Grecia, Israel, Italia, Turcia, Vietnam. Remiterile de bani pot fi efectuate în EUR, USD si RUB iar perioada de procesare a tranzacțiilor este de 1-10 minute. Comisionul este achitat de expeditor și diferă în dependență de suma remiterii de bani și de țară destinatară.

Forsage În premieră pe piața Republicii Moldova, BC „Moldova Agroindbank” S.A. fiind prima bancă care colaborează cu sistemul de remitere de bani „Forsage”, oferit de către Poșta Rusiei, oferă posibilitatea de a expedia și recepționa remiterile de bani în/din tot teritoriul Federației Ruse. Mijloacele bănești pot fi expediate în EUR iar comisionul achitat de plătitor la expedierea remiterii de bani este de 1,99% din suma, min. 4 EUR. Suma maximală a unei remiteri de bani este 3 500 EUR și poate fi recepționată după o ora din momentul expedierii acesteia.

Zolotaya Korona Sistemul de remitere de bani „Zolotaya Korona”, lansat în 2003, asigură ușurința și rapiditatea expedierii/recepționării remiterilor de bani în/din 40 mii de puncte de deservire din Abhazia, Azerbaidjan, Belarus, Vietnam, Georgia, Kazahstan, Kîrgîzstan, Moldova, Israel, Mongolia, Rusia, Tadjikistan, Uzbekistan, Ucraina, China si Republica Ceha. Mijloacele bănești pot fi expediate în USD, EUR si RUB. Durata procesării unei tranzacții este 1-10 minute iar comisionul achitat de plătitor la expedierea remiterii de bani variază în dependență de suma remiterii și țara destinatară.

Privat Money Prin intermediul serviciului “Privat Money” se fac transferuri in USD sau EUR in decurs de numai 10 min. Suma maximala a platii: 10.000 EUR / 10.000 USD. Pentru a efectua transferuri de bani prin intermediul “Privat Money” nu trebuie decit sa se completeze la orice filiala Moldova Agroindbank o cerere în formă de blanchetă-tip “Privat Money” și să fie prezentat buletinul de identitate.

Persoana fizică poate efectua transferuri în străinătate a mijloacelor bănești cu următoarele destinații: cheltuieli familiale; în legătură cu stabilirea persoanei fizice cu domiciliu în străinătate; în legătură cu aflarea temporară în străinătate; obținerea vizei; donație; plăți/transferuri necomerciale socialmente importante; transferuri ale persoanei fizice în contul său deschis în străinătate; alte plăți/transferuri în favoarea nerezidenților.

Condițiile de realizare a transferului internațional de mijloace bănești sunt puse la dispoziția clientului prin intermediul următoarelor documente:

Regulile de prestare a serviciilor de transfer internațional de mijloace bănești;

Conditiile de executare a transferului internațional de mijloace bănești (anexa 22).

Banca beneficiarului nu este obligată să informeze destinatarul transferului despre intrarea mijloacelor bănești. Expeditorul își asuma obligația de a informa destinatarul (beneficiarul) despre denumirea Sistemului de Transfer, suma și valuta transferului, numărul unic de identificare al acestuia (și, în caz de necesitate, adresa băncii destinatarului).

Eliberarea transferului este efectuată la solicitarea verbală (sau în scris) a clientului cu prezentarea următoarelor date : – Codul unic de identificare a transferului;

Suma și valuta transferului (în dependență de eliberare a Sistemului de Transfer);

Numele, prenumele beneficiarului;

Patronimicul beneficiarului (în dependență de eliberare a Sistemului de Transfer);

Numele, prenumele și patronimicul expeditorului; – Alte date în cazurile necesare.

Transferul este eliberat cu condiția corespunderii datelor din Sistemul utilizat la eliberarea transferului cu informația prezentată de beneficiar și actul de identitate al acestuia.

Pentru eliberarea unui transfer banca nu percepe de la beneficiar un comision.

Banca nu va purta responsabilitate pentru refuzul de a achita transferul bănesc în cazul necorespunderii datelor despre beneficiar, îndicate de catre expeditor. Resposabilitatea în astfel de cazuri o poarta expeditorul.

Concluzie

„Într-o oarecare măsură banca … suntem noi”. Această afirmație a făcut-o un bancher în cartea publicată de Nancy Markhom „Banii altora”.

Banca există pentru clienții săi. Ca instituție și activitate, ea a apărut pe o anumită treaptă de dezvoltare a societății, datorită nevoilor oamenilor de a efectua diverse tranzacții.

Banca Comercială „Moldova-Agroindbank” SA este o bancă tînără, dar care are rădăcini adînci. Această bancară a fost fondată în baza Agroprombank SSSR

sucursala Moldova. Astăzi MAIB este una dintre cele mai importante bănci ale țării, oferind o gamă largă de servicii și fiind recunoscută, nu odată, ca cea mai bună bancă a anului de către instituții și publicații internaționale.

Banca se bucură de încrederea clienților care pe parcursul mai multor ani s-au convins de stabilitatea acesteia precum și calitatea incontestabilă a serviciilor oferite, care sunt în permanență actulizate și diversificate, fapt observat și de mine în cadrul practicii.

BC „Moldova Agroindbank” SA este liderul pieței bancare din Republica Moldova, având cele mai mari cote pe piață la active, credite, depozite persoane fizice. Moldova Agroindbank este un nume bine cunoscut atît în Republica Moldova, cît și peste hotarele ei

Moldova Agroindbank este o bancă inovativă, orientată spre prestarea serviciilor financiare înalt tehnologizate. Serviciile sunt oferite tuturor segmentelor de clienți, persoane fizice și juridice, care activează în diverse sectoare din economia națională. Instituția oferă cea mai mare varietate de servicii și produse bancare care există la moment în Republica Moldova.

Bibliografie

1.C.Rotaru ”Băncile”

2.Baucer Luca, Băieșu Aurel, Călin Oleg ”Bursa de valori”, Editura S.R.L.,

Euro-In Consulting, Chișinău, 1996.

3.Nederiță Alex ”Contabilitate financiară”, vol. 2, București, 2001.

Acte normative

4.Manolescu Gheorghe ”Managementul bancar”, București, 2001.

5.Ganea Mariana, Huidumac Cătălin ”Introducere în managementul bancar”,

București, 2002.

6.Stoica Maricica ”Management bancar”, București, 1999.

7.Popa Ioan ”Bursa”, Editura ”ADEVĂRUL” S.A. București, vol 1, vol 2,1994.

8.Annghelache Gabriela, Dardac Nicolae, Stancu Ion ”Piețe de capital și burse

de valori”, Editura Societatea ”ADEVĂRUL” S.A. București, 1992.

1.Legea nr. 601 din 12.06.1991 cu privire la bănci și activitatea bancară

2.Legea nr. 199 din 18.11.1998 cu privire la piața valorilor mobiliare.

3.Legea instituțiilor financiare nr. 550 din 21.07.1995

4.Legea Cambiei nr. 1527 din 22.06.1993

5.Normele privind operațiunile de casă în băncile Republicii Moldova, Hot.

B.N.M nr. 47 din 25.02.2000.

6.Regulamentul nr. 12003-39 privind decontările pe teritoriul Republicii

Moldova B.N.M. Proces verbal nr.15 din 15.05.1995.

7.Regulamentul nr.23/09-01 cu privire la autorizarea băncilor: B.N.M. proces-Verbal nr.37 din 15 august 1996

Anexe

Anexa 1.

Licența B.C. ”Moldova Agroindbank” S.A.

Anexa 2.

Anexa 3.

Organigrama B.C. ”Moldova Agroindbank” S.A.

Anexa 4.

Ordin de plată

Anexa 5.

Cerere de credit

  Anexa 6.

Certificat de salariu

Anexa 7.

Certificat de venituri

Anexa 8.

Lista depozitelor oferite de B.C. ”Moldova Agroindbank” S.A.(lei moldovenesti)

Lista depozitelor oferite de B.C. ”Moldova Agroindbank” S.A.(valută străină)

Anexa 9.

Cerere de schimb valutar

1

BC “MOLDOVA-AGROINDBANK” SA

“____” ___________ 20___

data emiterii

C E R E R E

DE SCHIMB VALUTAR

Denumirea clientului: ____________________________________________________________________

Adresa: _______________________________________________________________________________

Persoana de contact: _____________________________________________________________________

Telefon de contact: _______________________________________________________________________________

În numele nostru si din contul nostru, solicitam efectuarea schimbului valutar in următoarele condiții:

Cursul de schimb valutar (se alege o opțiune din următoarele):

la cursul băncii; sau

la cursul solicitat (se specifica cursul dorit): ____________

Termenul de valabilitate a cererii (cu litere): _______________

Data valutării: _______________

La cumpărarea valutei străine contra lei moldovenești se indica:

a) scopul cumpărării valutei străine: _______________________________________________

Efectuarea schimbului valutar in mod forțat (se bifează în caz de necesitate). Cauzele:_________

___________________________________________________________________________________

Semnătura clientului:

Persoane fizice: Persoane juridice:

Numele, Prenumele _______________________

Buletinul, seria ___, nr.______________________ Conducătorul ______________

Eliberat de ______________________________ Contabilul- Șef ______________

Codul personal ____________________________ L.S.

Semnatura ______________________________