Analiza Rca In Romania

ANALIZA RCA IN ROMANIA

CUPRINS

CAPITOLUL I    Stadiul cunoasterii temei (Notiuni fundamentale)

1.1 Trasaturi principale privind RCA; definirea si diferite abordari ale conceptului de raspundere civila

1.2 Istoricul RCA

1.3 Caracteristici RCA

1.4 Reglementari legale privind RCA (legile privind RCA)

CAPITOLUL II Aplicarea RCA in Romania

2.1 Societati de asigurari in Romania

2.2.Structura contractului de asigurare

2.3 Asigurarea obligatorie

2.4 Asigurarea facultativa

2.5 Evolutia asigurarilor de raspundere civila in Romania

CAPITOLUL III    Analiza cantitativa

3.1 Modul de calcul al primei de asigurare

3.2 Eficientizarea asigurarilor de raspundere civila

NOTIUNI GENERALE PRIVIND RCA

Definirea RCA

        Asigurarea este o forma de protectie economica care se realizeaza printr-un contract intre persoane fizice sau juridice care pot fi spuse unor riscuri, denumite asigurati, si o persoana juridica, denumita asigurator, care se angajeaza sa plateasca persoanei asigurate suma de bani stipulata in contract in cazul producerii acelor evenimente nefavorabile prevazute in contract. (riscuri)

      Asigurarea nu poate fi definita riguros, dar conform literaturii de specialitate aceasta presupune existenta unor riscuri ce pot provoca pagube substantiale economiei nationale. Din aceasta cauza oamenii apeleaza la societatile de asigurare care in schimbul unei prime modice vor suporta cheltuielile in cazul producerii riscului. Aceste cheltuieli privind prima sunt mult mai mici in comparatie cu valoarea despagubirii din momentul manifestarii riscului.

In acceptiunea domnului profesor universitar Gheorghe D.Bistriceanu “asigurarea este un sistem de relatii economico-sociale, proces obiectiv necesar al dezvoltarii economice si sociale izvorat din actiunea legilor economice obiective care consta in crearea in comun, de catre persoanele fizice sau juridice amenintate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaza daunele si se satisfac si alte cerinte economico-financiare probabile, imprevizibile".

Asigurarea reprezinta un acord bilateral incheiat intre asigurator si asigurat, o modalitate de protectie prin intermediul caruia in schimbul unei sume de bani platiite de asigurat, asiguratorul    se angajeaza sa ofere o contraprestatie, aceea de a ii oferi asiguratului contravaloarea daunelor materiale aparute in urma producerii riscului.

In anul 1985 o definitie a asigurarilor a fost data de Camera Comunelor din Anglia care a explicat principiile asigurarilor care au stat la baza functionarii companiilor de asigurare, care considera ca atunci “cand exista pericolul producerii unui accident, cea mai ieftina cale de aparare impotriva lui este asocierea cu altii, dupa cum fiecare om poate fi el insusi subiect al unei mici pierderi, astfel incat nici unul sa nu fie subiectul unei mari pierderi. Cel care nu va suferi nici un accident, nu-si primeste banii inapoi, nici nu obtine alt beneficiu vizibil sau tangibil, dar el obtine securitate impotriva ruinei si liniste. Cel pe care accidentul il atinge, pe care norocul l-a ocolit, a pierdut foarte multi bani, dar prin asigurare este capabil sa depaseasca un eveniment pe care nu l-a dorit.”

          In urma cu 180 de ani, piata asigurarilor a inceput sa se dezvolte tot mai mult datorita constientizarii nevoii de protectie impotriva riscului.

        <Este foarte imp sa fim asigurati , asigurarea=protectie intrucat fiecare om doreste sa fie protejat…viata noastra este inexistenta fara masina>

          “New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor…fara asigurari, n-ar exista zgarie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta sa lucreze la o asemenea inaltime, riscand sa faca un plonjon mortal si sa-si lase familia in mizerie; fara asigurari, nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi astfel de cladiri, pe care un singur muc de tigara le-ar putea transforma in scrum; fara asigurari, nimeni nu ar circula cu automobilul pe strazi. Chiar cu un Ford, un bun sofer este constient de faptul ca in fiecare clipa risca sa dea peste un pieton.” HENRY FORD

        Pornind de la citatul lui HENRY FORD este sugerat faptul ca asigurarile au o importanta semnificativa in viata oamenilor. Orice actiune a noastra reprezinta un risc, fie ca o persoana se afla intr-o locuinta, la locul de munca, sau intr-o calatorie intotdeauna exista un risc. Fiinta umana este una protectoare, care se gandeste la propria siguranta, iar asigurarile au fost infiintate din instinctul de protejare impotriva producerii unui posibil risc in viitor.

      Asiguratorul este persoana juridica care este infiintata si functioneaza in conditiile legii avand mai multe sucursale, filiale in toata tara, care preia anumite riscuri viitoare/evenimente posibile ale persoanelor fizice sau juridice, in schimbul unei sume de bani care prin contractul de asigurare devin asigurati / dobandesc calitatea de asigurat.

      Asiguratul este cel care incheie contractul de asigurare cu asiguratorul          Sunt cazuri in care asiguratul poate coincide cu contractantul, si intotdeauna cel asigurat prezinta interes. De exemplu in cazul RCA asiguratul trebuie sa fie neaparat si proprietarul. Prezinta un interes pentru ca in cele mai multe cazuri este proprietarul bunului asigurat si de cele mai multe ori contractantul poate fi aceeasi persoana cu asiguratul.

    < Contractantul este persoana care plateste prima de asigurare sau se obliga sa plateasca, dar el incheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o alta persoana sau in unele cazuri contractantul poate fi chiar el insusi/poate avea fie calitatea de platitor fie ..>

Contractantul asigurarii este persoana care incheie contractul de asigurare si se obliga fata de asigurator    sa plateasca prima de asigurare pentru asigurarea unui risc care priveste fie o alta persoana fie propria lui persoana deoarece contractantul asigurarii poate avea si calitatea de asigurat. Beneficiar al asigurarii reprezinta persoana indicata in contractul de asigurare de catre asigurat sa beneficieze in cazul in care se produce evenimentul asigurat de suma de bani stipulata in contractul de asigurare.

      Prima de asigurare constituie pretul asigurarii, reprezentand o suma de bani pe care o primeste asigratorul pentru asumarea riscului in favoarea asiguratului.

      Indemnizatia (despagubirea) reprezinta suma de bani pe care asiguratorul este obligat sa o plateasca asiguratului sau beneficiarului in cazul in care se produce evenimentul asigurat.   

2.1 Societati de asigurari in Romania

      In perioada interbelica Romania s-a confruntat cu o multime de societati anonime de asigurari care nu aveau fundamente stabile deoarece se bazau pe operatiuni de tipul “asigurarilor reciproce”, de unde reiese faptul ca acestia voiau sa profite de nevoia oamenilor de a se asigura. Acest lucru a condus la un progres rapid al asigurarilor in primii zece ani dupa razboi, desi era realizata de societati necredibile,    uneori ajungandu-se chiar la un compromis in vederea asigurarii pentru viitor.

Banca Nationala a Romaniei detinea intr-un cont/depozit incasarile din prime, acestea avand rolul de:

-acoperire a pagubelor: in situatia in care acestea depaseau plafonul stabilit, platile erau efectuate din capitalul societatii dar si din credite rambursabile, purtatoare de dobanzi

-acoperire a cheltuielilor provenite din formarea si gestionarea fondului de asigurare

-instituirea fondurilor de rezerva, fondurile speciale

-creare a fondurilor privind dezvoltarea societatii

Romania in perioada 1926-1928 a fost reprezentata de o dezvoltare rapida a valorii asigurate la sectorul “viata” fata de tarile dezvoltate, unde asigurarile erau foarte bine puse la punct. si fata de tarile vecine care aveau o structura economica asemanatoare cu cea a tarii noastre, dar unde sectorul asigurarilor nu era atat de dezvoltat.

Incepand cu anul 1930 s-a ajuns la concluzia ca societatile de asigurare care nu se conformau cadrului legislativ sa fie lichidate.

In timpul recesiunii economice din perioada 1928-1933 societatile de asigurari au putut rezista cu multa usurinta avand o structura total diferita fata de institutiile de credit, motiv pentru care au putut rezista foarte bine in aceasta situatie.

Societatile de asigurare au fost supuse unor reglementari privind atat selectia contractelor care erau incheiate cat si reducerea    valorii primei de asigurare pentru a “evita autoselectia riscurilor”.

Dupa terminarea celui de-al doilea razboi mondial, societatile de asigurare nationalizate au fost lichidate la 1 septembrie 1949, acestea aparand in tara noastra in urma actului de nationalizare a celor mai importante mijloace de productie din anul 1948, cand acestea au fost trecute in proprietatea statului.

Asigurarea prin efectul legii    a aparut in anul 1952, cand a fost conceput aparatul potrivit pentru aceasta, Administratia Asigurarilor de Stat (ADAS) care si-a insusit si activitatea Intreprinderii de Stat pentru Reasigurari. Incepand de la aceasta data, in domeniul asigurarilor au functionat doua organisme: ADAS privind asigurarile prin efectul legii si reasigurarile, dar si Sovromasigurare in privinta asigurarilor facultative.

In anul 1953, atributiile asigurarilor facultative au fost preluate de catre ADAS, astfel incat societatea Sovromasigurare a fost desfiintata. Incepand cu aceasta data, monopolul statului a fost constituit in sfera asigurarilor de raspundere civila, bunuri si persoane, ADAS devenind astfel unica institutie de asigurare din Romania. Activitatea ADAS era coordonata de un Consiliu de Administratie, care avea rolul de a lua decizii privind problemele generate de incalcarea legii. Aceasta isi derula activitatea aflandu-se in subordinea Ministerului Finantelor, care aproba atat regulamente de functionare, cat si conditii generale si specifice de asigurare.

Din punct de vedere al statutului pe care il detinea, Administratia Asigurarilor de Stat (ADAS) avea urmatoarele fonduri:

-Fondul statutar (200 mil. lei)

-Fondul de rezerva

-Fondul mijloacelor fixe

-Rezerva de prime in privinta asigurarilor de persoane

-Fonduri speciale

Incepand cu anul 1995 au fost introduse noi tipuri de asigurari: ale bunurilor cooperativelor agricole de productie, privind culturile agricole si viile, cladirile si constructiile mestesugaresti.

Ulterior s-au introdus si asigurarile facultative ce privesc riscurile de furtuna si uragan, in afara celor deja existente, pentru grindina, ploi torentiale si foc. In acelasi timp a aparut si asigurarea extinsa(complexa) a gospodariilor detinute de persoanele fizice, aceasta cuprinzand: asigurarea in cazul producerii accidentelor de persoanelor care isi desfasoara activitatea in gospodaria respectiva, asigurarea bunurilor existente in gospodarie, si totodata asigurarea de raspundere civila a persoanelor care locuiesc in gospodariile respective.

Intrucat in aceasta perioada turismul a cunoscut o evolutie favorabila, a fost introdusa si asigurarea de tip “turist" privind bunurile detinute la domiciliu de catre persoanele asigurate care au plecat intr-o calatorie, in concediu, avand o anumita limita, dar si efectele posibilelor accidente de circulatie.

In Romania a fost introdus un nou cadru legislativ, in anul 1971, care prevedea functionarea si organizarea Administratiei Asigurarilor de Stat, prin aceasta fiind stabilite atat drepturile cat si obligatiile companiei de asigurare in privinta gestionarii asigurarilor. Incepand din anul 1972 pe piata a inceput sa existe atat asigurarea prin efectul legii de raspundere civila in privinta pagubelor aparute in urma accidentelor de autovehicule cat si asigurarea prin efectul legii a calatoriilor in cazul aparitiei accidentelor. In aceeasi perioada asigurarile facultative au cunoscut o evolutie semnificativa, iar normele privind desfasurarea, incheierea sau rezilierea contractelor de asigurare au fost imbunatatite.

In urmatorii ani, intre 1955 si 1980, asigurarile de persoane au inregistrat o scadere din cauza slabei dezvoltari a sectorului asigurarilor din Romania, cresterea din anii 1980 datorandu-se factorilor exogeni si nu a unui interes sporit/dezvoltarii interesului al populatiei in privinta acestui produs.

    Intre anii 1955-1990, valoarea primelor incasate de ADAS a crescut de 14,4 ori mai mult, spre deosebire de venitul national care a crescut de 10,2 ori, si astfel putem observa faptul ca asigurarile au o importanta semnificativa in cadrul economiei nationale.

In perioada urmatoare, 1990-2000 sectorul asigurarilor din Romania a avut evolutii contradictorii asemanatoare cu evolutia economiei in ansamblul ei. In pofida fluctuatiilor economiei romanesti, incepand cu anul 1998 piata asigurarilor a cunoscut o evolutie ascendenta.

Intr-o perioada relativ lunga de timp, trecerea de la economia centralizata la economia de piata a avut un impact semnificativ asupra sectorului asigurarilor si astfel oamenii au devenit reticenti fata de eficienta asigurarilor de pe piata din cauza existentei unei finantari slabe, a concurentei neloiale, precum si problemelor generate de veniturile scazute ale populatiei, inflatie si somaj. Astfel expansiunea pietei asigurarilor in perioada amintita se datoreaza unei mai bune cunoasteri    in vederea incheierii unor contracte de asigurare de catre agentii economici.

PAG.47, RAPORTUL ASF 2014

In ultima perioada    piata asigurarilor din Romania a fost dominata de sectorul asigurarilor de raspundere civila auto, aceasta reprezentand 69,54% din totalul primelor brute subscrise din perspectiva asigurarilor generale din anul 2014. In privinta celor doua mari tipuri de asigurari, generale si de viata, putem afirma conform Autoritatii de Supraveghere Financiara, ca valoarea totala a primelor brute subscrise aferente celor doua tipuri de asigurari a avut o evolutie descendenta, scazand in termeni reali cu 0,45% in anul 2014, cand a inregistrat o valoare totala de 8.085.676.884 lei, fata de anul 2013, in care au fost inregistrate valori mai mici de 36.770.005 lei, ceea ce reprezinta o scadere cu 1,51% in termeni reali. (pag.42, Raportul ASF 2014)

    In prezent lista societatilor de asigurari obligatorii din Romania este urmatoarea :

1. S.C. ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI S.A.

2. S.C. GENERALI ROMANIA ASIGURARE REASIGURARE S.A.

3. S.C. ASIGURAREA ROMANEASCA- ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP

4. S.C. EUROINS ROMANIA ASIGURARE REASIGURARE S.A.

5. S.C. OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP S.A.

6. S.C. CARPATICA ASIG S.A.

7. S.C. GROUPAMA ASIGURARI S.A.

8. S.C. UNIQA ASIGURARI S.A.

9. S.C. SOCIETATEA DE ASIGURARE-REASIGURARE CITY INSURANCE S.A.

Societati de asigurare cu capital romanesc sunt putine la numar…

In anul 2014, numarul total al angajatilor declarati a fost de 5.841,3 in raport cu populatia ocupata, aceasta reprezentand 8.254,4 mii persoane, potrivit datelor statistice publicate de Institutul National de Statistica. De asemenea contractele de asigurare existente la data de 31 decembrie 2014 reprezinta un total de 15.227.274 al asigurarilor generale si de viata. Astfel, in Romania piata asigurarilor detine un procent de 0.16%, pondere ce poate fi sugerata de raportul dintre numarul contractelor de munca existente pe piata pe o perioada nedeterminata, si totalul salariatilor din tara noastra.

Tot la sfarsitului anului 2014 persoanele juridice aveau o pondere a primelor brute subscrise de 58,63%, avand valoarea de 3.781.103.300 lei, in comparatie cu ponderea primelor brute subscrise de catre persoanele fizice de 41,37%, si valoarea totala de 2.667.453.218 lei. In privinta contractelor de asigurare care au fost incheiate de catre persoanele juridice in anul 2014, valoarea totala a primelor brtu

Asigurarile se impart in doua mari categorii:

-asigurari generale care, conform legislatiei in vigoare din Romania cuprind asigurarile de bunuri si asigurarile de raspundere civila

-asigurari de viata care fac referire la asigurarile de persoane

In conformitate cu legea (nr. 403/2004) sau nr.32/2000 asigurarile se pot clasifica dupa urmatoarele criterii :

in functie de tipul raporturilor juridice exista:

                    -asigurarea obligatorie

                    -asigurarea facultativa

in functie de ramura obiectului asigurat exista:

-asigurari de bunuri

-asigurari de persoane

-asigurari de raspundere civila

in functie obiectul de activitate exista:

-asigurari de bunuri (case, cladiri industriale, bunuri din interiorul imobilelor, bunuri agricole, bunuri transportate)

-asigurari de viata

-asigurari de persoane

-asigurarile de raspundere civila :

-autovehicul (tren, autoturism, motoreta, motocicleta, etc)

-aviatie

-maritime

-asigurari de riscuri financiare

-asigurari de credite

-garantii

-asigurari agricole

in functie de natura riscurilor

-asigurari privind riscurile din calamitati (incendiu, grindina, inundatie, cutremur, explozie, trasnet, furtuna, uragan, alunacari de teren sau prabusiri)

-asigurari privind riscurile cu caracter social-politic (greva, razboi)

-asigurari privind evenimentele certe ce pot aparea in viata unei persoane precum:

-accidente care produc invaliditate temporara sau definitiva , boli si decese

-asigurarea de raspundere civila privind accidentele de autovehicule

-asigurari privind riscurile provenite din natura marfurilor (mucegaire,spargere, alterare/deteriorarea marfurilor)

-asigurari pentru animale privind aparitia unor boli, accidente, epizootii

in functie de zona geografica unde sunt incheiate contractele de asigurare:

-asigurarile interne sunt cele care cuprind toate elementele contractului in interiorul unei tari

-asigurarile externe, cele care cuprind macar un element din contract in exteriorul tarii in care este incheiat respctivul contract

Asigurarile de bunuri sunt facultative, putand fi incheiate atat de persoane fizice, cat si de persoane juridice, avand domiciliul, sediul sau resedinta in Romania. Astfel exista posibilitatea ca societatile comerciale si regiile autonome cu capital de stat, si totodata institutiile publice sa poata incheia contracte de asigurare pentru bunurile detinute. Asiguratorul are obligatia ca in momentul producerii riscului sa plateasca o despagubire asiguratului sau beneficiarului desemnat. Asigurarile de bunuri vizeaza riscuri precum incendii, inundatii, cutremure, explozii, trasnete, accidente, furt, etc. Obiectul asigurarii este reprezentat de bunuri precum: case, cladiri industriale, vehicule,magazii, bunuri agricole, transportate sau din interiorul imobilelor, personalul angajat.

Legislatia

3 RCA

RC are ca si particularitate fata de asigurarile de persoane sau bunuri , faptul ca pe langa asigurat si asigurator, exista o a treia persoana, si anume tertul pagubit. In aceasta privinta, asigurarea de raspundere civila auto ofera oportunitatea ca partea pagubita sa primeasca despagubirea care i se cuvine, iar in acelasi timp patrimoniul asiguratului sa ramana neatins. Daca societatea de asigurari plateste pagubitului prima de asigurare, atunci nu se mai face proces intre pagubit si faptas. De asemenea societatea de asigurari plateste celui care este pagubit, chiar daca cel care a comis paguba/prejudiciul se afla in imposibilitatea de a plati.

Asigurarea de raspundere civila se acorda in anumite conditii: <CAP 5-pg.82>Ghid practic

-trebuie sa existe (raportul    de cauzalitate), adica o dovada reala intre fapta ilegala a asiguratului si paguba adusa tertei persoane

-trebuie sa existe dovezi reale pentru prejudiciul in cauza produs de catre asigurat unei terte persoane

-prejudiciul creat trebuie sa contravina legii

-trebuie sa se dovedeasca vinovatia asiguratului care a comis prejuduciul

Conditiile enumerate mai sus trebuie sa fie indeplinite cumulativ, in caz contrar fiind sugerat faptul ca nu sunt respectate elementele ce constituie raspunderea civila, ce permit acoperirea prejudiciilor.

Valoarea pagubei poate fi estimata probabilistic in cazul in care aceasta nu este cunoscuta.

Caracteristicile specifice raspunderii civile auto sunt urmatoarele:

-dauna produsa unei terte persoane de catre asigurat utilizand bunuri precum autoturisme, cladiri (sau alte contructii) reprezinta obiectul asigurarilor de raspundere civila auto

-asiguratul trebuie sa respecte una dintre conditiile cele mai importante prevazute in contract si anume culpa asiguratului, pentru ca tertul pagubit sa poata beneficia de despagubirea platita de catre asigurator. Spre deosebire de asigurarile de raspundere civila, la asigurarile de bunuri si asigurarile de persoane, daca asiguratul este vinovat in momentul producerii riscului, atunci asiguratul isi pierde drepturile initiale prevazute in contract.

-in cazul asigurarilor de raspundere civila exista in calitate de beneficiari numai terte persoane, acestea fiind necunoscute la data incheierii contractului de asigurare, in comparatie cu asigurarile de persoane, beneficiarii fiind cunoscuti in momentul incheierii asigurarii

-daca in privinta asigurarilor de bunuri suma asigurata este mai mare decat valoarea de asigurare (valoarea de piata a bunului in momentul incheierii contractului de asigurare), in cazul asigurarilor de raspundere civila despagubirea poate ajunge sa atinga nivelul maxim al sumei asigurate, putand sa existe anumite situatii in care asiguratorul sa plateasca despagubiri care cumulate sa depaseasca totalul sumei asigurate

Asigurarea de raspundere civila auto face referire la acea polita de asigurare pe care o are fiecare sofer, care in cazul in care au comis un accident trebuie sa despagubeasca soferul prejudiciat. Cu alte cuvinte, o persoana care a comis anumite prejudicii trebuie sa raspunda in fata legii.

Assigurarea de raspundere civila este obligatorie pentru toti soferii din Romania, inclusiv pentru tramvaie si troleibuze. In acelasi timp persoanele nerezidente trebuie sa incheie un contract de raspundere civila auto in cazul in care acestia nu detin deja unul international valabil pe teritoriul Romaniei. In privinta persoanelor care au incheiat deja o polita de asigurare internationala pot beneficia de drepturile unui asigurat doar in daca acestea respecta anumite conditii precum:

-daca asiguratul este inregistrat cu numarul de inmatriculare la Biroul Asigurarilor de autovehicule atat in Romania cat si in tara de provenienta

-detine documente internationale pentru asigurare

Exceptie de la aceste reguli fac atat persoanele fizice cat si cele juridice care detin autovehicule pentru curse sportive si raliuri, deoarece in cazul acestor persoane asigurarea este facultativa.

In privinta persoanelor fizice sau juridice care poseda autovehicule care au ca si caracteristica specifica o capacitate cilindrica a motorului mai putin de 69 cm^3. Acestea reprezinta un caz particular deoarece sunt predispuse mai putin la riscul de accidente.

Un caz particular il reprezinta si soferii angajati la diferite persoane juridice