Analiza Portofoliului de Asigurari al Societatii Asirom Vienna Insurance Group S.a

CUPRINS

Introducere

În lucrarea de față vor fi prezentate principalele aspecte teoretice și practice ce au legartura cu asigurările și reasigurările, având rolul de a asigura obiectele personale, începând de la autovehicule ,continuând cu clădirile și obiectele din acestea plus asigurările de viață, în vederea obținerii unei siguranțe în caz de furt , incendiu și alte calamități naurale.

Conținutul lucrării prezintă portofoliul de asigurări al companiei Asirom Vienna Insurance group s.a. , acesta demonstrează necesitatea asigurărilor, dar și beneficiile acestora în cazul producerii unor pagube.

Odată cu dezvoltarea lumii, a culturii, și a tehnologiei, nevoia asigurărilor împotriva riscurilor existente pretutindeni, au dus la crearea unei piețe specifice al cărui scop este de a ne proteja pe noi înșine dar și bunurile din jurul nostru

Zi de zi putem avea parte de evenimente neprevăzute și de apariția factorilor de risc, tocmai din această cauză apelăm la ajutorul asigurărilor. În România asigurările au apărut încă din perioada medievală când asigurarea se numea “hopsa” și se practicau forme asemănătoare asigurarulor de incendiu și deces.În România asigurările nu sunt atât de cunoscute precum sunt în țările dezvoltate din cauza situației financiare a oamenilor, a lipsei de informare și a interesului cu orivire la acest domeniu. În țările mai dezvoltate decât România, asigurările sunt considerate “tradiție” , iar din punct de vedere educațional acestea au un rol foarte important,copii find învățați încă din clasele primare cum să își planifice activitățile, timpul și bugetul astfel încât să includă și asigurările.

În primul capitol este realizată prezentarea generală, clasificarea și caracteristicile activității de aigurare, precum și piața asigurărilor, evoluția pieței asigurărilor în România și piața asigurărilor europene, prin care se dorește clarificarea aspectelor asigurărilor.

În capitolul al – II – lea este prezentat principalul subiect al lucrării. În acest capitol s-a prezentat un scenariu în care s-a produs un furt prin efracție dintr-un apartament, precum și toate demersurile necesare despăgubirii asiguratului.

Capitolul 1

Activitatea de asigurare, Piața asigurărilor, Evoluția pieței de asigurări în România și Piața asigurărilor europene

1.1 Activitatea de asigurare: Definire, elemente tehnice, caracteristici și clasificare

Definirea asigurării, elemente tehnice

Definirea asigurării: Apariția asigurărilor este legată de necesitatea ca oamenii să se ajute reciproc în cazul daunelor în permanență creștere, iar a reasgurarilor pentru sprijinirea între ei a celor care administrează fondurile și activitățile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor și a procesului de dezdăunare pe cât mai multe umere. Necesitatea apariției activității de asigurare este legată de existent unor posibile evenimente, care reprezintă un pericol pentru integritatea bunurilor material sau pentru viața oamenilor: calamități,accidente, incidente etc.

Asigurarea este o formă de protecție bazată pe un contract, prin care o persoană fizică sau juridical care se va numi asigurat, cedează anumite riscuri unei persoane juridice – asigurator, plătind asiguratorului o sumă de bani numită primă de asigurare.

Asiguratorul se obligă prin acest contract să plătească asiguratului despăgubiri în cazul în care evenimentele prevăzute în contract au loc.

Existența asigurării este legată de necesitatea constituirii unui fond de resurse bănești destinat despăgubirii pagubelor provocate de anumite evenimente.

Fondul de asigurare îmbracă formă bănească. Se formează în mod descentralizat pe seama primelor de asigurare pe care le achită persoanele fizice și persoanele juridice interesate în înlăturarea pagubelor care s-ar putea produce pe seama unor evenimente viitoare și nesigure.

Persoanele fizice sau juridice amenințate de același pericol acționează pentru apărarea intereselor comune.

Comunitatea se formează în mod spontan prin simpla participare la fondul de asigurare care este la dispoziția unei societăți de asigurări. Membrii comunității de risc consimt să contribuie la suportatea în comun a pagubelor pe care le va pricinui producerea fenomenelor respective.

Paguba provocată de producerea riscului asigurat se împarte intre membrii comunitații de risc pe baza principiului mutualitătii ( adica la constituirea fondului de asigurare participă toți asigurații, dar acesta se repartizează numai celor asigurați care au suferit prejudicii în urma riscului asigurat).

Operațiunile de asigurare sunt deosebit de complexe și, datorită consecințelor ce rezultă din acestea, la exercitarea lor participă mai multe entități, unele dintre ele reprezentand autoritățile administrative ale statului, implicate in această activitate.

Elemente tehnice ale asigurării:

Elementele tehinice ale asigurării sunt cele care fac parte dintr-un contract de asigurare. Cunoașterea acestor elemente este necesară și importantă pentru a putea fi utilizate corespunzător în cazul acoperirii riscului cu ajutorul asigurării.

Acestea pot diferii de la asigurare la asigurare, dar interesul lor este comun, astfel cele mai importante elemente sunt:

Asiguratorul: Persoană juridică care acceptă să preia riscurile asigurabile în asigurare în schimbul plății unei prime de asigurare din partea asiguratului, și care se obligă sa platească acestuia în caz de pagubă ca urmare a riscurilor asigurate daunele suferite in limitele convenite.

Asiguratul: Persoană fizică și juridică care acceptă să plătească prima de asigurare asiguratorului în schimbul transferării catre acesta din urma a unor riscuri asigurabile.

Obiectul asigurării: Bunurile și proprietațile materiale de tot felul care intrunesc condițiile de a fi asigurate, în cazul asigurărilor de bunuri.

Riscurile asigurate: Pericolul sau evenimentul care datorită efectelor produse naște obligația asiguratorului la plata despăgubirii.

Riscuri asigurabile: Categoriile de riscuri care intrunesc condițiile de a fi cuprinse în asigurare în accepțiunea asiguratorului.

Suma asigurată: valoarea maximă pentru care asiguratorul își asumă răspunderea sa plătească în cazul în care riscurile asigurate se produc.

Prima de asigurare: Valoarea contribuției asiguratului pentru trasnferul riscurilor asigurate asiguratorului. Obligația la plată a primei de asigurare din partea asiguratului are caracter portabil, adică asiguratorul nu este obligat sa îi reamintească asiguratului scadența privind plata primei de asigurare iar plata acesteia va fi facută la sediul asiguratorului sau reprezentantului acestuia.

Durata contractului: Perioada pentru care un contract de asigurare este valabil. Durată pentru care asiguratorul platește asiguratului pagubele care au fost ocazionate de riscurile asigurate.

Beneficiarul contractului: Persoana juridică sau fizică care are un interes asigurabil în cadrul contractului de asigurare, de regulă proprietarul bunurilor.

Schem nr. 1 Elementele tehnice ale asigurării

Sursa: Sursa Proprie

Caracteristicile Asigurărilor.

Caracteristicile pot fi prezentate din mai multe puncte de vedere: juridic, economic și comercial.

Sub aspect juridic

Contractul de asigurare este un contract cu caracter civil și comercial.

Art.10 din Legea 136/1995 stipulează forma scrisă a contractului care va cuprinde:

a) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul părților contractante;

b) obiectul asigurării: bunuri, persoane, răspundere civilă, credite și garanții, asigurări de pierderi financiare, alte asigurări;

c) riscurile ce se asigură;

d) momentul începerii și cel al încetării răspunderii asigurătorului;

e) primele de asigurare;

f) sumele asigurate.

Forma de manifestare, sub aspect juridic, a asigurării este contractual de asigurare, contractul de asigurare conform codului civil român in art. 942 este definit ca fiind “acordul intre două sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge între dânșii un raport juridic”.

Contractul de asigurare este un contract consensual,sinalagmatic, unic, cu executare succesivă, oneros, aleatoriu și de adeziune

Consensual se datorează faptului că se formează prin simplul acord de vointă al părtilor, fără să fie nevoie de vro formă specială de manifestare a voinței lor, forma contractului este cea scrisă. Noul cod civil definește contractul consensual in art 1.174 alin.2, care dispune ”Contractul este consensual atunci când se formează prin simplul acord de vointă al părtilor”.

Sinalagmatic: deoarece părțile se obligă in mod reciproc, asiguratul sa platească prima, iar asiguratorul să suporte riscul, despăgubind pe asigurat pentru pagubele suportate ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Potrivit art.1.171 contractul este “sinalagmatic atunci când obligațiile născute din acesta sunt reciproce si interdependente”.

Unic. Unicitatea contractului de asigurare se menține chiar și atunci când ar suferi o împarțire pe termene periodice deoarece divizarea privește numai modul de plată al primei și nu contractual.

Cu executare succesivă : acesta neavând loc dintr-o dată, printr-o singura prestație. Asiguratul este obligat să platească primele la termenele stabilite, asiguratorul acordând continu protecție asiguratului pentru acoperirea riscului asigurat.

Oneros: fiecare parte urmarește un anumint avantaj, o contra prestație în schimbul aceleia pe care o face ori se obligă să o facă în favoarea celeilalte părți.

Aleatoriu: specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un eveniment incert.

De adeziune: clauzele stabilite numai de către una dintre părți , asiguratorul, cealaltă parte având facultatea de a le accepta ca atare sau de a nu contracta.

Sub aspect economic

Asigurarea sub aspect economic se realizează prin fondul de asigurare .

Fondul de asigurare se utilizează în mod centralizat pentru:

Acoperirea pagubelor provocate de fenomene asigurate la asigurările de bunuri și la cele de raspundere civilă, respectă plata sumelor asigurate la asigurările de persoane.

Finanțarea unor acțiuni legate de prevenirea pagubelor.

Constituirea unor fonduri de rezervă la dispoziția societăților comerciale sau a organizației mutual de asigurare.

Fondul de asigurare se formează in mod descentralizat, pe seama primelor de asigurare sau cotizaților achitate de persoane fizice sau juridice, care au ca scop acoperirea pagubelor provocate de evenimente viitoare și nesigure.

Trăsăturile în acest caz sunt următoarele:

Fondul de asigurare imbracă în mod necesar formă bănească.

Fondul de asigurare se formează in mod descentralizat pe seama sumelor de bani pe care le achită persoanele fizice si juridice interesate în înlăturarea pagubelor pe care ar urma să le suporte, dacă s-ar produce anumite evenimente .

Fondul de asigurare se constituie in vederea acoperiiri unor pagube provocate de evenimente viitoare si nesigure.

Asigură și presupune existența unei comunități de risc sau de pericole

În procesul formării și utilizării fondului de asigurare, se nasc anumite relații economice între participanții la asigurare.

În prima etapă fluxuri bănesti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoane fizice și juridice asigurate către organizația de asigurare.

În a doua etapă , fluxuri bănești sub forma indemnizațiilor de asigurare pornesc de la fondul de asigurare către persoanele fizice sau juridice asigurate.

Sub aspect comercial

1. Caracterul de comercialitate

Asigurările comerciale sunt realizate prin firme specializate pe principii economice. Asigurările comerciale sunt după caz asigurări de viată și asigurări generale. Promovarea lor implică societățile de asigurare în calitate de asigurători și persoane fizice sau juridice în calitate de asigurați în raporturi oneroase vizând: plata unor prime de asigurare, preluarea protecției împotriva anumitor riscuri, despăgubirea pentru pagube generate de riscurile asigurate.

Fondurile de asigurare se constituie din primele de asigurare suportate de asigurați, fiind gestionate autonom de către societățile de asigurare ce funcționează în regim comercial.

2. Expuneri (riscuri) care sunt comercial asigurabile

Premisele asigurării rezidă în caracterul evenimentelor, putând fi sintetizate astfel:

Caracterul aleatoriu al evenimentelor la care se referă asigurarea;

Evenimentul trebuie sa fie intamplător, realizarea lui sa nu depindă de voința persoanelor implicate in asigurare, fie că acest fapt nu este posibil (ca in cazul calamitaților naturale) fie ca legea interzice provocarea evenimentelor respective (incendiu etc);

Caracterul evaluabil al evenimentelor;

Aceasta înseamnă că pentru a fi asigurabil, evenimentul în cauză, trebuie să poată fi cuprins în cercetarea statistică, deci să decurgă după legitățile evenimentelor întâmplătoare, încadrându-se în regulile de calcul a probabilităților.

Mutualitatea reflectă constituirea și utilizarea fondului de asigurare după

principiul unul pentru toți și toți pentru unul;

Fondul de asigurare se constituie exclusiv în formă bănească, prin contribuția unui număr mare de asigurați, în scopul prevenirii și, cu deosebire, înlăturării urmărilor generate de producerea evenimentului asigurat. Acest tip de fond constituit servește efectuării plătilor cu titlul de despăgubiri cuvenite asiguraților, în cazul producerii evenimentului asigurat.

Extensia numerică a asiguraților;

Reflectă o cerință în derularea procesului asigurării prin aceea că numărul de asigurați trebuie să fie cât mai mare, pentru necesități vizând: calculul primelor de asigurare cu ajutorul unor metode statistice, evaluarea și dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare și utilizarea lui eficientă;

Echidistanța asiguraților față de risc sau de evenimentul de referință;

Mai precis, se impune identificarea intereselor similare ale asiguraților pentru a promova o anumită formă de asigurare și dezdăunarea în același fel a asiguraților pentru o anumită categorie de riscuri.

3. Promovarea relațiilor de asigurare (condiții subiective si obiective)

Condițiile subiective sunt: interesul pentru asigurare și suportabilitatea financiară a asigurării.

Interesul pentru asigurare al potențialilor asigurați, care ar putea fi interpretat prin simțul necesității de a identifica, preveni, preîntâmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube sau prejudicii.

Interesul pentru acțiuni de asigurare se află în corelație cu evoluția generală a nivelului de dezvoltare a societății, cu nivelul de cultură și civilizație al omului.

Posibilitățile financiare ale potențialilor asigurați, ceea ce inseamnă

capacitatea de a suporta plata primelor de asigurare.

Condițiile obiective se referă la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra sub incidența asigurării. Astfel evenimentele trebuie:

– să fie sporadice;

– să aibă o anumită regularitate.

Clasificarea asigurărilor, Criterii de clasificare.

După domeniul la care se referă:

Asigurări de bunuri.

Asigurări de persoane.

Asigurări de raspundere civilă.

Asigurări de bunuri: urmaresc acoperirea de către societatea de asigurare (denumită în continuare asigurator), în condițiile prevazute în contractul de asigurare, a prejudiciilor produse bunului asigurat de către orice persoană (chiar și de către asigurat, cu anumite excepții). Se acoperă, prin această asigurare prejudiciile care se produc în patrimoniul asiguratului.

Au ca obiect diferite valori materiale ce aparțin persoanelor fizice și persoanelor juridice, care pot fi supuse acțiunii unor fenomene naturale sau accidentelor.

Din categoria asigurărilor de bunuri fac parte următoarele tipuri de asigurări: asigurările auto (denumite generic „CASCO”, datorită unei perioade foarte mari de promovare sub acest nume), asigurări de aviație (avioane și mărfuri transportate cu aeronave), asigurări de incediu și alte pagube la bunuri, asigurări maritime și de transport, asigurări agricole.

Exemple: Autovehicule, nave maritime si fluviale, aeronave, mijloace fixe sau circulante etc.

Asigurări de persoane:  au ca obiect al asigurării doar persoanele fizice, fiind încheiate cu scopul de a limita efectele negative cauzate de fenomene naturale, accidente, boli sau având scopul de a achita sumele asigurate în cazul producerii unor evenimente cum ar fi decesul, pierderea capacității de munca sau atingerea vârstei de pensionare.

Cel mai important aspect în cazul asigurărilor de persoane este faptul că oferă o protecție financiară reprezentativă, fie beneficiarului, fie persoanei asigurate, în cazul producerii unui eveniment stipulat în contract.

Asigurările pot lua forma următoarelor tipuri de asigurări:

Asigurări de accident.

Asigurări de călătorie.

Asigurări de sănătate.

Asigurări de viată.

Asigurările de raspundere civilă: asiguratorul își asumă obligația de a plăti despăgubirea pentru prejudiciul adus unei terțe persoane, fie vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate în vătămarea corporală sau decese ori in avarierea de bunuri, ori pentru alte pagube pentru care asiguratul răspunde conform legii.

După obiectul de activitate:

Asigurări de viată.

Asigurări de persoane.

Asigurări de autovehicule.

Asigurări maritime și de transport.

Asigurări de aviatie.

Asigurări de incendiu și alte pagube la bunuri.

Asigurări de răspundere civilă.

Asigurări de credite și de garanții.

Asigurări de pierderi financiare din riscuri asigurate.

Asigurări agricole.

După forma juridică de utilizare:

Asigurările obligatorii:

În asigurările obligatorii sunt cuprinse toate bunurile de același fel ce aparțin persoanelor fizice și juridice după cum acestea întrunesc condițiile legii;

este o asigurare totală, exclude posibilitatea selecției riscurilor și permite o dispersie optimă a acestora;

primele de asigurare sunt mai mici decât cele de la asigurările facultative;

suma asigurată se stabilește prin lege sub formă de normă de asigurare pe unități de bunuri asigurate;

sunt asigurări normate.

Pentru deținătorii de autovehicule, în cazul asigurărilor obligatorii de răspundere civilă, suma asigurată, pentru pagubele produse la bunuri prin accidentele de autovehicule, e stabilită în limită maximă și minimă pentru prejudiciul adus terțelor persoane.

Asigurările facultative:

raportul juridic rezultă pe baza contractului de asigurare dintre asigurator și asigurat;

asiguratorul este obligat să accepte asigurarea facultativă propusă de asigurat dacă aceasta corespunde prevederilor normative în vigoare;

se încheie fie pentru bunuri, persoane, răspundere civilă sau riscuri necuprinse în asigurarea obligatorie, fie prin completarea acestor asigurări pentru ca asigurații să aibă posibilitatea să primească în caz de pagubă sau de producere a evenimentului asigurat o despăgubire sau o sumă asigurată mai mare;

poate lua naștere numai pe baza acordului de voință al celor două părți ce intervin în asigurare;

nu este totală, cuprinde numai o parte din bunurile de același fel ca există în posesia persoanei la un anumit moment;

suma asigurată nu e stabilită pe baza unor norme, dar în funcție de propunerea asiguratorului și are limită maximă valoarea reală a bunului asigurat în momentul încheierii asigurării.

e valabilă numai o anumită perioadă de timp stabilită în contractul de asigurare, răspunderea asiguratorului intervine în acest interval;

la expirarea duratei de asigurare răspunderea asiguratorului încetează indiferent dacă în această perioadă s-a produs sau nu riscul asigurat;

întră în asigurare numai după îndeplinirea condițiilor prevăzute în contractul de asigurare, plata de către asigurat a primei de asigurare.

După riscul cuprins in asigurare:

asigurări împotriva incendiului, trăznetului, exploziei, mișcărilor seismice etc. bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt: clădirile, construcțiile, utilajele și instalațiile, mijloacele de transport, mobilierul și obiectele de uz casnic etc.;

asigurări contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor torențiale, inundațiilor, prăbușirii sau alunecării de teren etc. Împotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole și rodul viilor;

asigurări pentru boli, epizootii și accidente care se practică în cazul animalelor;

asigurări contra avariilor și altor riscuri specifice (răsturnări, ciocniri, căderi, derapări etc.), la care sunt supuse mijloacele de transport și încărcăturile aflate pe acestea, în timpul staționării și al mersului;

asigurări împotriva unor evenimente ce apar în viața oamenilor, ca deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporară sau definitivă a capacității de muncă;

asigurări pentru cazurile de răspundere civilă care se referă la prejudicii cauzate terțelor persoane prin accidente de autovehicule prin exercitarea unei anumite activități etc.

După sfera de cuprindere în profil teritorial.

Asigurări interne:

Parțile contractante domiciliează în aceeași tară.

Bunurile, persoanele și răspunderea civilă se află pe teritoriul aceleași tări.

Riscurile asigurate se produc pe teritoriul aceleași tări

Primele de asigurare, despagubirile și sumele asigurate se exprimă în moneda națională

Asigurări externe

Asigurările externe au caracteristic faptul că apar la bunurile, personale și răspunderea civila care ies de pe teritoriul țarii în care se încheie contractul de asigurare. Una din părțile contractante sau beneficiarul asigurării domicilează în altă țară sau obiectul asigurării sau riscul este pe teritoriul altei țări.

După felul raporturilor ce se stabilesc între asigurat și asigurator:

Asigurări directe: au raporturi de asigurare care se stabilesc direct între asigurați și asigurator în baza contractului de asigurare sau în baza legii.

Asigurări indirecte (reasigurări): au raporturi care se stabilesc de fiecare dată între două societăți de asigurare, dintre care una este reasigurat ( cedent) și celălalt reasigurator.

Piața asigurărilor

Piața asigurărilor reprezintă locul de întâlnire al cererii și ofertei de produse specifice.

Cererea de produse poate proveni de la persoane fizice cât și juridice, la rândul ei oferta industriei de profil este generată de asiguratori, care pot fi organizați ca societăți de asigurare, societăți de asigurare-resigurare sau societăți mutuale de asigurare.

Relațiile existente pe piața asigurărilor se prezintă astfel:

Schema nr. 2 Relațiile existente pe piața asigurărilor

Sursa: Fundamente ale Asigurărilor.Protecția mediului, Dr. Mariana Nemeș, Anabella Ruse,Mariana Agapie, Maria Dana Lemnaru, Mihai Petru Țandea

Capitalul social al societăților de asigurare:

Conform situaților financiare anuale auditate valoarea agregată la nivelul pieței capitalurilor era de 3.466.278.606 lei, iar cea a capitalurilor sociale subscrise și vărsate era de 3.461.691.166, în ultimii 5 ani, capitalul social subscris agregat la nivelul societăților de asigurare a scazut cu 12,70%

Tabel nr.1 Evoluția capitalul social subscris în perioada 2009-2013

Sursa: Raportul anual 2013- Autoritatea de Supraveghere Financiar

Figura nr. 1 Dinamica capitalului social subscris în perioada 2009-2013

Sursa:Raportul anual 2013 ASF

Evoluția pieței asigurărilor în România:

În România, asigurarea de bunuri, persoane,și răspunderea civilă are o vechime de peste 140 de ani, înca din anul 1871. Primele organizații, care au avut și caracter de mutualitate au fost breslele din transilvania, unde va apărea prima organizație de asigurare propriu zisă întemeiată la Brasov sub numele de Institutul General de Pensii din Brașov, având caracter specific de asigurare de viată.

În anul 1881 a luat naștere societatea de asigurări Dacia-România. Ea s-a născut ca rezultat al fuziunii a societaților Dacia cu România. Societatea își oferea serviciile pentru asigurări precum: incendiu, grindină, transport pe apă și uscat, viată, accidente și furturi prin spargere.

La începutul anilor 1900, au luat naștere și alte societăți precum: Agricola, Vulturul, Asigurarea Românească.

Perioada comunistă a adus schimbări majore în sistemul de asigurări sociale din România,

începând din ianuarie 1949 egalizarea drepturilor de asigurări fiind promovată de diverse acte

legislative. Prin industrializarea forțată și creșterea populației angajate asigurările sociale s-au

extins la aproape întreaga populație iar fondurile de asigurări au fost trecute complet sub

controlul statului și incluse în bugetul de stat.

În anul 1995 România avea una din cele mai mici piețe de asigurări din Europa, aceasta ocupa locul 72 pe piața asigurărilor (exclusiv cele de viață), după Macedonia și puțin înaintea Ucrainei. România se situa pe locul 78 în ceea ce privește penetrarea pieței (primele ca procent din PIB) și pe locul 75 în ceea ce privește densitatea asigurărilor (prime raportate la capital).

Din punctul de vedere al numărului asigurătorilor, anul 2001 a reprezentat unul dintre momentele cel mai semnificative din istoria post-decembristă a asigurărilor din țara noastră, deoarece s-au aplicat efectiv primele prevederi ale unei legislații aflate în proces de armonizare cu directivele Uniunii Europene. În acest sens, s-au introdus noile limite ale capitalului social, s-au numit membrii Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor ș.a.

Piața asigurărilor la începutul anului 2015 este relativ stabilă, deși continuă să existe problemele structurale din anii anteriori, se remarcă unele îmbunătățiri, mai ales ca urmare a intervenției Autorității de Supraveghere, în ceea ce privește constituirea rezervelor pentru plata daunelor, care au crescut de la 65% la 73%.

Tabel nr.2 Densitatea Asigurărilor (euro/locuitor)

Sursa: Insurance Europe, Eurostat

Piața asigurărilor europene

Apariția primelor forme de asigurari a avut loc în strânsă legătură cu dezvoltarea puterilor maritime. Babilonienii au fost primii care au legiferat și reglementat statutul asigurărilor în codul lui Hammurabi. Astfel negustorii care călatoreau pe apă primeau un împrumut pentru a-și plăti transportul , iar pentru a-și asigura transportul trebuiau să plătească o sumă în plus de bani creditorilor care îi asigură împotriva factorilor de risc precum furtul, iar negustorii nu mai erau nevoiți să ramburseze împrumutul creditorilor.

Industria europeană a asigurărilor a înregistrat rezultate foarte bune în 2010 și conform unor date provizorii această tendință s-a menținut și în 2011, cu toate că prețurile de pe piața asigurărilor și reasigurărilor au crescut, relevă datele unui raport Standard & Poor's.

Evoluția veniturilor totale din primele de asigurări 2012-2013;

Veniturile din prime pe piața de asigurări europeană au crescut cu 4,8% în 2010 față de o creștere de 6,5% în 2009, depășind pentru prima dată pragul de 1.000 miliarde EURO, ajungând la 1.065 miliarde EURO.

Industria europeană a asigurărilor a înregistrat rezultate foarte bune în 2010 și conform unor date provizorii această tendință sa menținut și în 2011, cu toate că prețurile de pe piața asigurărilor și reasigurărilor au crescut, relevă datele unui raport Standard & Poor's.

La nivel european se poate preciza că lumea asigurărilor a cunoscut o evoluție de ansamblu, cu anumite caracteristici comune, dar și cu apreciabile diferențieri de la o tară la alta.

Trebuie precizat în primul rând că Europa este locul de apariție a asigurărilor moderne și ramâne o piață esențială la nivel mondial, cu o creștere rapidă mai ales în ramurile asigurărilor de viață și de economisire, dar ocupând locul doi dupa Statele Unite.  Asistam, în prezent, la un proces de maturizare a pieței unice europene a asigurărilor, cu realizari, dar și cu dificultațile sale, înca nedepășite.

Figura nr.2 Ponderea populației asigurate

Sursa: IMDS 2013

Capitolul 2

Studiu de caz- Portofoliul de asigurări al societății ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA.

Prezentare generala ASIROM

ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP S.A.este persoana juridica româna, având forma juridică de societate pe actiuni. In anul 2007 s-a alaturat grupului austriac Vienna Insurance Group. Asirom își desfăsoara activitatea în domeniul asigurărilor și reasigurărilor.

În realizarea activitatilor din domeniul său de activitate Asirom oferă:

Polițe personalizate în funcție de nevoile clientului

Rețea teritorială natională puternică

Experiența și stabilitate

Putere financiară și know-how internațional al VIENNA INSURANCE GROUP

Calitatea deosebită a produselor și serviciilor a condus la acordarea certificatului standardului calității ISO 9001

De peste 20 de ani , ASIROM este compania de asigurări tradițională a românilor, oferindu-le acestora siguranța și confortul de care au nevoie, definind permanent tendințele pieței locale a asigurărilor.

În anul 2007 au intervenit schimbări majore, care au adus beneficii de imagine pentru ASIROM, anul în care societatea s-a alăturat grupului lider pe piața de asigurări din europa centrală și de est VIENNA INSURANCE GROUP(VIG). ASIROM face parte din grupul celor 40 de companii din regiune care consolidează echipa VIG.

Clientela societății este reprezentată atât de persoane fizice, cât și de persoane juridice cuprinse in asigurări facultative și prin efectul legi. ASIROM S.A. oferă protecție prin asigurare agenților economici indiferent de forma de proprietate (de stat sau privată), de felul capitalului (autohton, străin sau mixt) ori de forma de organizare (societăți comerciale, regii autonome, institutții publice).

Obiectul de activitate al ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA

Scopul societății este desfășurarea activității de asigurare-reasigurare prin acceptarea de riscuri în schimbul plății unor prime de către asigurați și reasigurați și prin plata despagubirilor sumelor asigurate în cazul proceduri evenimentelor asigurate, în vederea compensării daunelor și a realizării de profiluri.

Asirom este o companie care are ca principal obiect de activitate asigurările de viață. Firma activează pe piața din România de mai bine de 20 de ani perioadă în care a pus la dispoziție clienților un portofoliu de asigurări împartit în 2 categorii:

Asigurări de viață:

Asigurări de viată clasice

Anuități

Asigurări de viață suplimentare

Asigurări generale:

Asigurări de accidente și boală

Asigurări de sănătate

Asigurări de mijloace de transport terestru

Asigurări de bunuri în tranzit

Asigurări de incendiu și calamități naturale

Alte asigurări de daune la proprietăți

Asigurări de răspundere civilă pentru autovehicule

Asigurări de raspundere civilă pentru mijloace de transport naval

Asigurări de răspundere civilă generală

Asigurări de credite și garanții

Asigurări de pierderi financiare

Asigurări de asistența turistică

Piața societații comerciale

În cadrul celei de a XV-a ediție a Galei Premiilor Pieței Asigurărilor, ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA. A primit premiul pentru asigurarea “Căsuța Noastră” o asigurare de locuințe și bunuri destinată clienților din mediul rural. Totodată a ocupat locul 2 la categoria “Performanța retelei de vânzări” pentru rezultatele obtinute la nivel teritorial, astfel ASIROM VIG a fost desemnată lider pe piata asigurărilor în 2 din cele 8 regiuni ale țarii și 6 din cele 41 de județe.

ASIROM VIG stabilește relații contractuale cu toate segmentele populației, adresandu-se oricărui domeniu de activitate și oferind clienților săi peste 70 de produse de asigurări facultative.

Cele mai solicitate produse de asigurări fiind:

Mixte de viată

De autovehicule pentru avarii

De răspundere civilă auto

Mixte de viată și suplimentare de accidente

Complexe ale gospodăriilor

De clădiri, constructii și a conținutului acestora pentru cazurile de pagube produse de incendiu și alte calamități.

De bunuri sau valori pentru cazurile de furt prin efracție sau prin acte de tâlhărie

Tabel nr. 3 Clasamentul primelor 10 companii de asigurări din România

Sursa: Raportul anual 2013 ASF

Figura nr.3 Clasamentul primelor 10 companii de asigurări din România

Sursa: Raportul anual 2013 ASF

Tabel nr. 4 Societațile care au înregistrat cele mai mari prime pentru asigurări generale in anul 2013

Sursa: Raportul anual 2013 ASF

Structura ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA

La data de 31 decembrie 2013 structura acționariatului, se prezintă astfel :

Tabel nr. 5 Structura acționariatului Asirom

Sursa: Raportul anual 2013 ASIROM

Figura nr. 4 Structura actionariatului

Sursa: Raportul anual 2013 ASIROM

Structura organizațională a sistemului de conducere este necesară în mod obiectiv datorită complexității problemelor cu care se confruntă societatea, probleme care pot fi ușor rezolvate prin diviziunea muncii în conducere și repartizarea rațională a responsabilităților pe diverse nivele ierarhice.

ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA este organizată pe principiul teritorialității pe nivele ierarhice astfel :

Sediul central al societății, în municipiul București

33 sucursale cu sedii în reședințe de județ și municipiul București

83 de reprezentante și 102 de agenții și puncte de lucru în 168 de localități din toate județele României.

Structura portofoliului de asigurări generale și de viată în anul 2011:

Figura nr. 5 Structura portofoliului de asigurări la data de 31 decembrie 2011

Sursa: Raportul anual 2011 ASIROM

La data de 31 decembrie 2011 societatea Asirom Vienna insurance group a înregistrat venituri din primele de asigurări generale în valoare de 546.136.018 lei, iar din primele asigurărilor de viață a încasat suma de 81.859.973 lei.

Structura portofoliului de asigurări generale și de viață în anul 2012:

Figura nr. 6 Structura portofoliului de asigurări la data de 31 decembrie 2012

Sursa: Raportul anual 2012 ASIROM

La data de 31 decembrie 2012 societatea Asirom Vienna insurance group a înregistrat venituri din primele de asigurari generale în valoare de 512.366.693 lei, iar din primele asigurărilor de viață a încasat suma de 84.082.958 lei.

Se poate observa o scădere față de anul anterior a veniturilor din primele asigurărilor generale de 33.769.325 lei respectiv o scădere cu 6,18% .

Primele asigurărilor de viață au avut creștere în suma de 2.222.985, respectiv o creștere de 2,71%

Structura portofoliului de asigurări generale și de viața în anul 2013:

Figura nr. 7 Structura portofoliului de asigurări la data de 31 decembrie 2013

Sursa: Raportul anual 2013 ASIROM

La data de 31 decembrie 2013 societatea Asirom Vienna insourance group a înregistrat venituri din primele de asigurări generale în valoare de 455.086.301 lei , iar din primele asigurărilor de viață a încasat suma de 89.012.684 lei.

Se observă o scadere masivă a veniturilor din primele asigurărilor generale fată de anul anterior, o scădere de 57.280.392 lei, respectiv o scădere cu 11,17%.

Primele asigurărilor de viață au avut o creștere cu 4.929.726, respectiv o creștere de 5,86%.

Asigurările generale

Clasa I – Asigurări de accidente și boală.

PROFESIONAL ASIG FORTE este un produs de asigurare prin care se asigură facultativ persoanele care își desfasoară activitatea la persoana juridică care încheie contractul de asigurare, pe bază de contract de muncă individual, convenție civilă de prestari de servicii ori în baza unui contract de mandat cu reprezentare sau care are statutul de membru al acestei persoane juridice.

Profesional Asig Forte este un produs de asigurare care oferă protectie atât asiguratului cât și membrilor familiei asiguratului în cazul decesului acestuia.

Asirom Vienna insurance group a înregistrat prime în valoare de 4.068.672 la această clasă de asigurări.

Clasa II – Asigurări de sănătate.

Asigurarea de sănătate AROMEDICA garantează accesul la servicii de calitate într-o rețea vastă de spitale și clinici, în sistem privat și de stat.

La încheierea contractului de asigurare se va primi Cardul de asigurat, împreună cu Ghidul asiguratului și lista servicilor medicale acoperite prin programul de asigurare ales.

Contractul de asigurare se încheie pe durata de un an.

Asirom Vienna insurance Group a inregistrat prime in valoare de 5.472 la această clasă.

Clasa III – Asigurări de mijloace de transport terestru altele decât cele feroviare.

Acesta este un produs flexibil, ce îndeplineste standardele moderne și oferă clienților servicii de calitate la prețuri echilibrate.

CASCO Protector are numeroase clauze opționale, oferind clineților mai multe opțiuni în funcție de nevoile lor.

Perioada de asigurare:

Asigurarea se încheie pe o perioadă de un an de zile.

Sumele la care se încheie asigurarea:

Autovehiculele (inclusiv modificarile aduse acestora) se asigură la o valoare (suma asigurată) stabilită de Asigurator la încheierea asigurării, prin Oferta de asigurare și acceptată de Asigurat ca fiind valoarea autovehiculului, valoare ce nu se modifică pe parcursul unui an de asigurare.

Asigurarea validează, pentru riscurile pentru care Asiguratul a optat la încheierea asigurării, pe teritoriile majorităților țărilor din Europa.

Se adresează deținătorilor de autovehicule înmatriculate, persoane fizice sau juridice care au domiciliul, resedința sau sediul in România.

Riscuri acoperite:

Avarii, cu subgrupele:

calamități naturale;

incendiu, explozie;

coliziuni cu terți (alte vehicule, pietoni, bicicliști, animale, vehicule cu tracțiune animală, aflate in mișcare sau staționate);

avarii provocate de ciocniri, loviri, izbiri, zgârieri, căderi, căderi de corpuri pe autovehicul, derapări, răsturnări

Vandalism, riscuri civile, avarii produse în parcare de autori necunoscuți, substanțe chimice sau corozive

Furt total si partial

Asistența rutieră de bază (tractare)

Clauze optionale, contra cost:

Asistență rutiera extinsă (ARE) – validează doar pe teritoriul României;

Autoturism la schimb (ALS) – validează doar pe teritoriul României

Pierderea / furtul cheilor (PFC)

Daune produse exclusiv suprafețelor vitrate (DSV)

Circulația pe drumuri inundate (CDI)

Extinderea rețelei de unități service reparatoare (ERS) – valabilă pe teritoriul României

Asirom Vienna insurance Group a înregistrat prime in valoare de 124.798.130.

Exemplu de calcul al primei:

O persoană dorește să își asigure autovehicolul aflat în proprietatea sa pentru furt și avarii accidentale. Polița se încheie pentru suma de 40.000(valoarea de nou) lei pe o perioadă de 1 an.

Cota de primă anuală impusă de asigurator este de 2,5%.

Prima de asigurare va fi:

PA=SA x cota de prima

PA=40.000 x 2,5%=1000 lei

Clasa IV – Asigurări de mijloace de transport feroviar

Acest tip de asigurare se adresează în principal persoanelor juridice și are ca obiect acoperirea daunelor produse materialelor rulante precum: locomotive, vagoane de transport călători , vagoane de marfă inclusiv cisterne ,utilaje intervenții, reparații căi ferate etc.

Asirom Vienna insurance group a înregistrat prime în valoare de 152.440

Clasa V – Asigurări de mijloace de transport aeriene.

Acoperă orice daună suferită de vehicule aeriene care se deplasează sau transportă marfuri ori persoane pe linie aeriană.

Asirom Vienna insurance group a înregistrat prime in valoare de 677.300

Clasa VI – Asigurări de mijloace de transport navale

Destinate acoperirii oricărei răspunderi rezultate prin producerea unor prejudicii produse unor terțe persoane prin utilizarea mijloacelor de transport maritim, fluvial, lacustru sau pe canale navigabile, inclusiv răspunderea transportatorului.

Contractul de asigurare se încheie pe durata unui singur transport.

Asirom Vienna insurance group a înregistrat prime în valoare de 899.602

Clasa VII – Asigurări de bunuri în tranzit inclusiv mărfuri transportate bagaje și orice alte bunuri.

Acoperă mărfurile transportate, bagajele și orice alte bunuri care acoperă orice daună suferită de bunurile în tranzit sau de bagaje, oricare ar fi mijlocul de transport. Mai poate acoperi riscul de depozitare, de război, de grevă, de avarii deliberate sau de furt.

Contractul se încheie în doua forme si anume, all risk sau doar anumite riscuri.

Asirom Vienna insurance group a înregistrat prime în valoare de 2.901764

Clasa VIII – Asigurări de incendiu și calamități naturale.

Această formă de asigurare se adreseaza proprietarilor de clădiri. Se poate asigura atât clădirea având destinatia de sediu administrativ, cât și halele de producție sau alte construcții, cât și bunurile , utilajele și stocurile de marfă , materiale și materii prime din clădiri. Aceasta acoperă riscurile de tipul: incendii, trănsnete, explozii, căderea sau prăbusirea unui aparat de zbor, etc.

Asirom Vienna insurance group a înregistrat prime în valoare de 73.549.722

Exemplu de calcul:

Un cetățean , proprietar al unui apartament de 90.000 lei, l-a asigurat împotriva tuturor riscurilor la suma de 80.000 lei pe o perioadă de 1 an

Cota de primă impusă de asigurator este de 0,6%.

Prima de asigurare va fi:

PA= SA x cota de prima

PA= 80.000 x 0,6 % = 480 lei

În cazul în care asiguratul dorește să platească prima semestrial atunci prima va fi:

Pasemestrială = 480/2 =240 lei.

Clasa IX – Asigurări de daune la proprietați

Asigurări care acoperă orice daună parțială sau totală suferită de proprietate sau bunuri, (altele decât cele acoperite de asigurările de mijloace de transport terestru, asigurările de mijloace de transport feroviar, asigurările de mijloace de transport aerian, asigurările de mijloace de transport naval, asigurările de bunuri în tranzit și asigurările de incendiu și calamități naturale), cauzată de grindină sau înghet și de alte evenimente (asigurări agricole, asigurarea de utilaje).

Asirom Vienna insurance group a înregistrat prime în valoare de 23.080.342

Clasa X – Asigurări de raspundere civilă a autovehiculelor.( RCA)

Obiectul asigurării RCA este raspunderea civilă delictuală a proprietarului sau utilizatorului unui autovehicul pentru prejudiciile produse unei terțe părți, prin intermediul autovehicului înmatriculat sau supus înmatriculării în România, sau aflat în evidență autorității de înregistrare din România.

Asigurarea de răspundere civilă auto este fundamental diferită de asigurarea tip Casco, aceasta din urma fiind o asigurare facultativă prin care persoana care primeste despăgubiri pentru daunele produse autovehicului este asiguratul, și nu un terț.

Riscurile acoperite de polița RCA sunt avarierea, distrugerea autovehicului, altul decăt cel al asiguratului, pagube materiale, directe sau indirecte produse terților, vătamări corporale, decesul terțelor persoane accidentate, prejudicii fără caracter patrimonial, cheltuieli de judecată efectuate de catre persoana prejudiciată.

Excluderile, pentru care asiguratorul nu acordă despăgubiri sunt următoarele: prejudicii cauzate în situatiile în care nu se face dovada valabilitătii poliței, partea din prejudiciu depășește limitele de despăgubire stabilite prin polița Rca, prejudiciile suferite de conducătorul autovehicului raspunzator de producerea accidentului, amenzile și cheltuielile penale, pretențiile ca urmare a diminuării valorii bunurilor după reparatie, prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase.

Polița RCA conține în mod obligatoriu informații despre părțile implicate în contract, perioada de valabilitate a asigurării, limitele de despăgubire, prima de asigurare și numărul de înmatriculare/înregistrare și statele în care e valabiă.Vigneta RCA este partea detașabilă a poliței RCA, autocolantul care se aplică pe parbrizul autovehiculului și care atestă existența unei polițe de asigurare RCA. Perioada de valabilitate înscrisă trebuie să coincidă cu valabilitatea din polița RCA. Cartea Verde cuprinde în mod obligatoriu informații cu privire la numarul de înmatriculare și la perioada de valabilitate a asigurării RCA, precum și statele în care are valabilitate acest document.

Limitele teritoriale de acoperire ale RCA-ului sunt: teritoriul României, teritoriul statelor apartinând Spațiului Economic Euopean.

Figura nr. 8 Limitele de despăgubire RCA

Sursa: ASIROM

Asigurarea RCA se încheie pe perioadă determinată: anual sau semestrial pentru vehicule înmatriculate sau înregistrate, după caz; pe perioada de valabilitate a autorizației provizorii de circulație, pentru autovehiculele care se înmatriculează/înregistreză provizoriu, dar nu mai mult de 90 de zile; sau pe perioada înmatriculării/înregistrării temporare, dar nu mai mult de 12 luni.

Constatarea amiabilă a accidentelor rutiere în care au fost implicate două vehicule și din care au rezultat numai pagube materiale a intrat în vigoare în anul 2009. Accidentele rutiere survenite pe teritoriul României, în urma cărora au rezultat numai pagube materiale și în care au fost implicate două vehicule, vor putea fi solutionate fără documentele de constatare eliberate de politie, cu condiția ca formularul de “Constatare amiabilă de accident” să fie completat și semnat de către ambii șoferi implicați în accident.Odată completat, formularul trebuie prezentat companiei de asigurari, care, în baza acestuia, va elibera documentele necesare intrării în reparatie a autovehiculelor.

Dreptul la despăgubiri va fi stabilit în baza unui protocol încheiat de toate societățile autorizate să practice asigurări de vehicule, cu respectarea prevederilor legale în vigoare.

Constatul amiabil conduce la scurtarea procedurilor de recuperare a prejudiciilor în caz de accidente de circulație din care au rezultat numai pagube materiale și reprezintă o alternativă în soluționarea lor.

Asirom Vienna insurance group a înregistrat prime în valoare de 210.086.301

Clasa XI – Asigurări de răspundere civilă a mijloacelor de transport aerian.

Sunt polițe de asigurare prin care se acoperă orice tip de răspundere rezultată prin producerea unor prejudicii către terte persoane prin utilizarea mijloacelor de transport aerian, inclusiv răspunderea transportatorului.

Asirom Vienna insurance a înregistrat prime în valoare de 18.999

Clasa XIII – Asigurări de răspundere civilă generală.

Asigurarea de răspundere civilă generală acoperă toată gama de activități, de la producție și prestări servicii, până la cele comerciale. În același timp, se adresează și birourilor și cabinetelor profesionale, dar și fundațiilor și organizațiilor non-profit.

Asirom Vienna insurance group a înregistrat venituri în valoare de 12.578.999

Clasa XV – Asigurări de garanții.

Asigurarea de garanții contractuale este un produs ce vine în completarea pachetelor deja existente de asigurări pentru lucrările de construcții-montaj. Acest produs a fost dezvoltat pentru a veni în întampinarea nevoilor firmelor din România. Contextul economic și legislativ actual permite integrarea poliței de asigurare în categoria garanțiilor eligibile pentru depunerea ofertelor, încheierea și derularea contractelor de achiziție publică.

Asigurările de garanții sunt garanții accesorii la un contract de bază încheiat între Beneficiar și Contractant/Asigurat, prin care ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA își asumă efectuarea plații sau satisfacerea solicitărilor de despagubire în favoarea Beneficiarului, în cazul producerii unei culpe dovedite, sau când executantul (contractorul) nu își îndeplinește obligațiile contractuale asumate.

Acest nou produs se adresează societăților comerciale din domeniul construcțiilor, în special celor care participă la proceduri de achiziție publică.

Asirom Vienna insurance group a înregistrat venituri în valoare de 229.073

Clasa XVI – Asigurări de pierderi financiare.

Acoperă riscuri de pierderi din: utilizare, insuficiența veniturilor, pierderi cauzate de timpul nefavorabil, pierderi din beneficii, cheltuieli comerciale neprevazute, menținerea cheltuielilor generale, pierderea valorii de piață, pierderi de rentă sau alte venituri, pierderi comerciale indirecte, altele decât cele mentionate mai sus, precum și pierderi necomerciale sau alte pierderi financiare.

Asirom Vienna insurance group a înregistrat venituri în valoare de 296.880

Clasa XVIII – Asigurări de asistență a persoanelor aflate în dificultate.

Asigurare prin care se acoperă riscul de asistentă oferită persoanelor aflate în dificultate în cursul unor deplasari sau al unei absențe de la domiciliu sau de la locul reședinței permanente. Accidentele cuprinse în asigurare sunt evenimente subite, provenite din afara și fără vointa asiguratului, de natură mecanică, chimică sau fizică, cu urmări imediate asupra potențialului fizic sau intelectual.

Asirom Vienna insurance group a înregistrat venituri în valoare de 1.751.547

Tabel nr . 6 Prime brute subscrise pe clase de asiguări generale (lei)

Sursa: Raportul anual 2013 ASF

Tabel nr. 7 Prime brute subscrise pe clase de asigurări generale (lei)

Sursa: Raporul anual 2013 ASF

Figura nr. 9 Prime brute subscrise pe clase de asigurari generale

Sursa:Raportul anual 2013 ASF

2.1.5 Asigurări de viață la ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA

Asigurarea LIFE CONTROL

LIFE CONTROL este o asigurare de viață, simplă și flexibilă, ce conferă protecție financiară în caz de deces din orice cauză, având totodată acoperire și pentru opt riscuri suplimentare, incluse în contractul de asigurare. Astfel, prin contractarea acestei asigurări se poate beneficia de protectie financiară atât persoana asigurată cât și familia acesteia. În funcție de nivelul sumelor asigurate aferente riscurilor acoperite prin contractul de asigurare, se poate opta pentru una din cele 2 variante oferite de ASIROM : OPTIM sau PREMIUM.

Durata asigurării: 1 an. Moneda contractului: LEI

Prin LIFE CONROL se poate asigura orice persoană fizică de cetățenie română sau cu altă cetățenie, dar cu rezidența în România, în vârstă de la 5 la 69 ani și care la expirarea contractului de asigurare să nu depășească vârsta de 70 de ani. CONTRACTANT al asigurării poate fi orice persoană care se obligă față de asigurator să plătească primele de asigurare. Contractant al asigurarii poate fi asiguratul însuși dacă are vârsta de minim 18 ani.

Riscuri acoperite in varianta de baza:

Decesul din orice cauză al persoanei asigurate, pentru urmatoarele variante de sume asigurate:Varianta OPTIM – 1.500 lei sau Varianta PREMIUM 2.500 lei

Riscuri acoperite prin asigurările suplimentare:

Decesul din accident(în caz de deces din accident, suma de plată este de doua ori valoarea sumei asigurată pentru decesul din orice cauză de la asigurarea de bază), pentru urmatoarele variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 3.000 lei sau Varianta PREMIUM – 5.000 lei

Invaliditate permanentă sau partială rezultată în urma unui accident, pentru următoarele variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 3.000 LEI sau Varianta PREMIUM – 5.000 LEI

Fracturi din accident pentru următoarele variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 1.500 LEI sau Varianta PREMIUM – 2.500 LEI

Arsuri din accidente pentru următoarele variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 1.500 LEI sau Varianta PREMIUM – 2.500 LEI

Spitalizare din accident pentru o durată maximă de 60 de zile/an în limita maximă a următoarelor variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 1.800 LEI sau Varianta PREMIUM – 3.000 LEI

Asistență ambulatorie pentru o durată maximă de 60 de zile/an în limita maximă a următoarelor variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 1.800 LEI sau Varianta PREMIUM – 3.000 LEI

Intervenții chirurgicale ca urmare a unui accident, pentru urmatoarele variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 750 LEI sau Varianta PREMIUM – 1.250 LEI

Asigurarea RENTA MASTER

RENTA MASTER – este un produs de asigurare de viață, care oferă părinților posibilitatea de a pune în aplicare un plan financiar pentru copil, pentru a-l ajuta să-și facă un drum în viață. Cu ajutorul banilor pe care-i va primi după termenul stabilit în contractul de asigurare, sub formă de rentă de studii, copilul va putea să opteze pentru o facultate mai bună sau și-ar putea urma visul, oricare ar fi el.

Durata asigurării este la alegere: între 5 și 20 de ani.

Moneda contractului este in lei. Modul de plată a rentei de studii: anual sau lunar, limite ale sumei asigurate: minim 4.000 LEI.

Primele de asigurare pot fi plătite anual, anticipat, sau la cerere, cu posibilitatea eșalonării plății primelor în rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.Modul de plată a sumei asigurate: sub formă de rentă de studii, pe timp limitat (între 4 și 15 de ani), începând de la termenul stabilit prin contract, indiferent dacă la acest termen asiguratul va fi sau nu în viață.

Înainte de începutul plății rentei, beneficiarul are dreptul să amâne această plată cu o perioadă de la 1 până la 5 ani.

Valabilitatea asigurării în caz de deces al asiguratului:

În caz de deces al asiguratului din alte cauze decât accident sau boală infecțioasă acută, în primele 12 luni de la începutul asigurării, se restituie primele încasate, mai puțin cheltuielile suportate;

În celelalte cazuri, se acordă scutire de plată a primelor asigurarea rămânând valabilă și scutită de plata primelor pentru suma asigurată precizată în contract, care se va plăti sub formă de rentă de studii pe timp limitat, la termenul de expirare prevăzut în contract;

Nu se primesc în asigurare:

Persoane cu un grad de invaliditate mai mare de 50%;

Persoane care nu sunt în conformitate cu normele medicale ASIROM.

Riscuri asigurate prin asigurarea de bază:

Plata sumei asigurate sub forma de renta de studii, indiferent dacă asiguratul va fi în viață sau nu, la termenul de expirare al poliței.

Scutire de plată a primelor de asigurare în caz de deces din accident sau boală infecțioasă acută;

Riscuri asigurate prin asigurarile suplimentare, cu acoperire pe toata durata zilei:

Deces din accident (suma asigurată pentru acest risc este egală cu suma asigurată stabilită pentru asigurarea de bază);

Invaliditate permanenta totală sau parțială din accident, corespunzătoare gradului de invaliditate stabilit (suma asigurată este egală cu suma asigurată pentru asigurarea de bază, sau de 2 ori această sumă);

Fracturi ca urmare a unui accident (suma asigurată pentru acest risc poate fi mai mică decât suma asigurată de bază pentru asigurarea de rentă de studii pentru copii, sau egală cu această sumă;

Arsuri ca urmare a unui accident (suma asigurată pentru acest risc, poate fi mai mică decât suma asigurată de bază pentru asigurarea de rentă de studii pentru copii, sau egală cu această sumă;

Invaliditate temporară din accident (indemnizația zilnică de spitalizare și convalescență va fi stabilită la alegere, dar nu poate fi mai mare de 30 EURO sau echivalentul în LEI, plătibilă pe o durată maximă de 90 de zile, în total);

Invaliditate temporară din boală, risc asigurat pe perioada spitalizării sau pe perioada spitalizării și asistenței ambulatorii (indemnizația zilnică pentru fiecare zi de spitalizare va fi stabilită la alegere, dar nu poate fi mai mare de 30 EURO sau echivalentul în LEI, plătibilă pe o durată maximă de 90 de zile în total).

Asigurarea EASY LIFE

EASY LIFE este o asigurare de viață, simplă și flexibilă, ce conferă protecție financiară în caz de deces din orice cauză, având totodată acoperire și pentru trei riscuri suplimentare, incluse în contractul de asigurare. Astfel, prin contractarea acestei asigurări poate beneficia de protectie atât persoana asigurată cât și familia acesteia.

În funcție de nivelul sumelor asigurate aferente riscurilor acoperite prin contractul de asigurare, se poate opta pentru una din cele 3 variante oferite de ASIROM.

Durata asigurării: 1 an, iar moneda contractului este in lei

Prin EASY LIFE se poate asigura orice persoană fizică de cetățenie română sau cu altă cetățenie, dar cu rezidența în România, în vârstă de la 18 la 69 ani și care la expirarea contractului de asigurare să nu depășească vârsta de 70 de ani.

Riscuri acoperite prin asigurarea de bază:

Decesul din orice cauza al persoanei asigurate, pentru urmatoarele variante de sume asigurate:

-varianta 1 – 2.500 LEI

-varianta 2 – 5.000 LEI

-varianta 3 – 7.500 LEI

Riscuri acoperite prin asigurările suplimentare:

Deces din accident (în caz de deces din accident, suma de plată este egală cu suma asigurată pentru decesul din orice cauză de la asigurarea de bază la care se adaugă suma asigurată înscrisă în poliță pentru decesul din accident), pentru următoarele variante de sume asigurate:

-varianta 1 – 5.000 LEI

-varianta 2 – 10.000 LEI

-varianta 3 – 15.000 LEI

Invaliditate permanenta totala sau partiala datorată fracturilor, arsurilor de gradul III sau IV, leziunilor grave ori pierderii definitive a unor părți ale corpului sau ale unor organe, rezultate în urma unui accident, pentru următoarele variante de sume asigurate:

-varianta 1 – 500 LEI

-varianta 2 – 1.000 LEI

-varianta 3 – 1.500 LEI

În cazul apariției acestui risc suma de plată este egală cu suma asigurată stabilită pentru acest risc și se plătește dintr-o dată indiferent de gradul de invaliditate dobândit;

Intervenții chirurgicale ca urmare a invalidității permanente totale sau parțiale datorată fracturilor, arsurilor de gradul III sau IV, leziunilor grave ori pierderii definitive a unor părți ale corpului sau ale unor organe, rezultate în urma unui accident, pentru urmatoarele variante de sume asigurate:

-varianta 1 – 500 LEI

-varianta 2 – 1.000 LEI

-varianta 3 – 1.500 LEI

Asigurarea CAPITAL FORTE

CAPITAL FORTE – este o asigurare cu componentă de economisire, având și acoperire pentru două riscuri suplimentare, astfel contractarea acestui produs de asigurare conferă protecție financiară persoanei asigurate, prin capitalul ce se va acumula la expirarea contractului de asigurare, dar și prin acoperirea pentru invaliditate permanentă din accident –și/sau deces din accident în funcție de opțiunea contractantului. Durata asigurarii este la alegere: între 5 și 30 de ani, iar moneda contractului este leul.

Limite ale sumei asigurate: minim 4.000 LEI Primele de asigurare pot fi plătite integral, anticipat, sau la cerere, pot fi plătite și eșalonat, în rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare. Valabilitatea asigurării este de 24 de ore din 24 ore,pentru riscul produs oriunde în lume, dar sumele asigurate se plătesc numai în România;

CAPITAL FORTE se adresează tuturor persoanelor de cetățenie română sau cu reședința în Romania, în vârstă de la 16 ani împliniți, ce au în vedere o planificare a economiilor personale. CONTRACTANT al asigurării poate fi orice persoană care se obligă față de asigurător să plătească primele de asigurare. Contractant al asigurării poate fi asiguratul însuși dacă are vârsta de minim 18 ani. Pentru asigurații cu vârsta sub 18 ani contractul poate fi încheiat, în numele acestora, de către reprezentanții lor legali (părintele, respectiv tutorele acestora).

Riscuri asigurate prin asigurarea de bază:

Supravietuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz în care la suma de plată cuvenită se adaugă excedentul cumulat la contract.

Riscul de invaliditate permanentă, totală sau parțială ca urmare a unui accident, caz în care suma asigurată va fi egală cu suma asigurată pentru asigurarea de bază, în total sau în parte, după cum invaliditatea permanentă va fi totală sau parțială;

Riscul de deces în accident pentru o sumă asigurată egală cu de 3 ori suma asigurată pentru asigurarea de bază.

Asigurarea OPTIMAL

OPTIMAL este un produs de asigurare care combina urmatoarele elemente:

Economisire: la expirarea contractului de asigurare, daca asiguratul va fi în viață la termenul stabilit în contract, beneficiarul poliței de asigurare primește suma asigurată se majorează cu excedentul garantat, ce poate fi platită: dintr-o dată sau ca pensie pe timp limitat (cuprins intre 4 si 20 de ani);

Protecție financiară: garantarea sumei asigurate și în plus garantarea unui excedent fix care se va aplica la suma asigurată, la expirarea contractului;

Protecție în caz de accident pentru: deces, invaliditate permanentă, invaliditate temporară;

Protecție în caz de boală pentru invaliditate permanentă.

Durata asigurării este la alegere: între 1 și 4 ani , moneda contractului este leul, iar limitele ale sumei asigurate sunt de minim 1.000 lei.

Modul de plată al sumei asigurate: dintr-o dată, la expirarea contractului sau sub formă de pensie pe timp limitat, între 4 si 20 de ani,pentru modul de plată al pensiei se poate opta lunar sau anual.

Se poate asigura orice persoană fizică de cetățenie româna sau cu altă cetățenie, dar cu rezidență în România pe durata contractului, în varstă de la 18 la 70 ani, dar care la expirarea contractului de asigurare să nu depasească vârsta de 75 de ani.

Riscuri asigurate prin asigurarea de baza:

Plata sumei asigurate, majorată cu un excedent garantat, care este stabilit în funcție de durata asigurării și specificat în polița de asigurare, asiguratului sau altei persoane desemnate de acesta, dupa data de expirare.

Riscuri asigurate prin asigurările suplimentare:

Deces din accident al asiguratului (suma asigurată pentru acest risc este egală cu suma asigurată stabilită pentru asigurarea de bază);

Invaliditate permanentă din accident, totală sau partială, corespunzatoare gradului de invaliditate stabilit (suma asigurată pentru acest risc este egală cu suma asigurată stabilită pentru asigurarea de baza), cu acoperirea cheltuielilor medicale de pana la 25% din suma asigurată.

Invaliditate temporară din accident (indemnizatia zilnică de spitalizare și convaleșcența va fi stabilită la alegere, dar nu poate fi mai mare de 300 LEI, plătibilă pe o durată maximă de 90 de zile, în total, cumulat pe un an de asigurare indiferent de numarul de spitalizări);

Invaliditate permanentă totală din accident sau din boală (suma asigurată pentru acest risc poate fi egală sau mai mică decât suma asigurată pentru asigurarea de bază si se va plăti 100% în caz de invaliditate permanentă totală de gradul I sau 80% în caz de invaliditate permanentă totală de gradul II).

Asigurarea GLOBAL FORTE

GLOBAL FORTE este o asigurare de viață flexibilă ce conferă protecție financiară, fiind accesibilă oricărei categorii sociale.Este un produs cu două componente – supraviețuire și deces. Totodată în componența acestui produs intră și nouă acoperiri suplimentare,Așadar printr-o singură poliță GLOBAL FORTE, obțineți protecție financiară dublă, pentru dvs, si pentru familia dvs.

Persoana asigurată beneficiază de protecție financiară prin capitalul ce se va acumula la expirarea contractului de asigurare, dar și prin acoperirea pentru riscurile suplimentare de invaliditate permanentă din accident, invaliditate temporară din accident și invaliditate temporară din boală, iar familia persoanei asigurate – prin suma de bani ce se plătește beneficiarului asigurării în caz de deces al asiguratului sau în caz de deces din accident al acestuia (risc acoperit prin asigurarile suplimentare).

Durata asigurării este la alegere: între 5 și 30 de ani, moneda contractului este in lei, iar nivelul minim al sumei asigurate este de cel puțin 4.000 LEI.

Primele de asigurare se plătesc dintr-o dată, anticipat (pentru întreaga perioadă de asigurare), la încheierea contractului. La cerere, primele de asigurare pot fi plătite anticipat și în rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.

Suma asigurată din asigurarea de bază se poate plăti în două moduri:

1 – dintr-o dată, la expirare, sau la decesul asiguratului;

2 – sub formă de pensie lunară sau anuală pe o perioadă de timp limitată, între 4 și 30 de ani;

Alegerea modului de plată a sumei asigurate se face de beneficiarul asigurării la depunerea cererii pentru soluționarea drepturilor din asigurare.

Prin GLOBAL FORTE se poate asigura orice persoană de cetațenie română sau rezidentă în România, în vârstă de la 16 la 65 ani, dar care la expirarea contractului de asigurare să nu depășească vârsta de 75 de ani.

Riscurile asigurate prin asigurarea de bază:

Supraviețuirea la termenul de executare al contractului de asigurare, caz în care la suma de plată cuvenită se adaugă excedentul acumulat la contract;

Decesul persoanei asigurate din orice cauză, caz în care la suma de plată se adaugă excedentul acumulat la decesul persoanei asigurate;

Scutire de plată a primelor în caz de invaliditate permanentă mai mare de 50 %, datorită căreia asiguratul a pierdut în mod permanent și definitiv cel puțin jumătate din capacitatea de muncă, care s-a produs în perioada de valabilitate a contractului de asigurare și s-a ivit în decurs de cel mult un an de la data accidentului.

Asigurarea AROCLAS FORTE

AROCLAS FORTE este o asigurare de viață cu două componente – supraviețuire și deces, având și acoperire pentru cinci riscuri suplimentare. Astfel contractarea acestui produs de asigurare conferă dublă protecție financiară pentru persoana asigurată, prin capitalul ce se va acumula la expirarea contractului de asigurare, dar și prin acoperirea pentru riscul suplimentar de invaliditate permanentă din accident – acoperire inclusă în contractul de asigurare, la încheierea asigurării pentru familia persoanei asigurate, prin suma de bani ce se plătește beneficiarului asigurării în caz de deces al acestuia indiferent de cauza decesului (deces din orice cauză sau deces din accident).

Durata asigurării este la alegere: între 5 si 30 de ani.

Moneda contractului: LEI. Limite ale sumei asigurate: cel puțin 4.000 LEI. Primele de asigurare pot fi plătite integral, anticipat, sau eșalonat, la cerere, în rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.

Prin AROCLAS FORTE se poate asigura orice persoană de cetățenie română sau rezidentă în Romania, în vârstă de la 16 la 65 ani, dar care la expirarea contractului de asigurare să nu depășească vârsta de 75 de ani. CONTRACTANT al asigurării poate fi orice persoană care se obligă față de asigurător să plătească primele de asigurare. Contractant al asigurării poate fi asiguratul însuși, dacă are vârsta de minim 18 ani. Pentru asigurații cu vârsta sub 18 ani, contractul poate fi încheiat în numele acestora, de către reprezentanții lor legali.

Riscurile asigurate prin asigurarea de bază:

Supraviețuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz în care la suma de plată cuvenită se adaugă excedentul acumulat la contract;

Decesul persoanei asigurate din alte cauze decat deces, caz în care la suma de plată se adaugă excedentul acumulat la contract până la data decesului persoanei asigurate.

Scutire de plată a primelor de asigurare, pentru asigurarea de bază, în cazul în care invaliditatea permanentă dintr-un accident este mai mare de 50%.

Asigurarea ACTIV

ACTIV, este un produs de asigurare care oferă avantajul de a fi protejat împotriva unor evenimente nedorite dar în același timp și posibilitatea acumulării de capital, prin următoarele componente:

SUPRAVIEȚUIRE: în cazul supraviețuirii asiguratului, la data expirării contractului, ASIROM va achita beneficiarului asigurării, suma asigurată prevăzută în contract, majorată cu excedentul acordat anual, cumulat pe durata contractului de asigurare;

Protecție sporită în caz de accident prin posibilitatea asiguratului de a opta, la alegere, pe lângă riscul de supraviețuire, ca risc de bază, pentru încă 6 riscuri de asigurare suplimentare;

Componenta de pensie: la expirarea asigurării, drepturile din asigurare pot fi plătite în funcție de opțiunea bebeficiarului, dintr-o dată sau sub formă de pensie (lunară/anuală) pe o perioadă de timp limitată, cuprinsă între 4 si 30 de ani

Durata asigurării: la alegere între 5 și 30 de ani.

Moneda contractului: LEI

Limite ale sumei asigurate: minim 4.000 LEI

Primele de asigurare: pot fi plătite anticipat, sau în rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.

Modul de plată al sumei asigurate: dintr-o dată, la expirarea contractului sau sub formă de pensie pe timp limitat, cuprinsă între 4 și 30 de ani.

Riscuri asigurate prin asigurarea de bază:

Supraviețuirea – la expirarea contractului, ASIROM plătește suma asigurată prevăzută în poliță, majorată cu un excedent anual și cumulat pe durata asigurării, asiguratului sau altei persoane desemnate de acesta în calitate de beneficiar.

Deces din accident – suma asigurată pentru acest risc poate fi mai mică decât suma asigurată pentru asigurarea de supraviețuire (asigurarea de bază) sau mai mare până la de 2 ori această sumă;

Invaliditate temporara din accident – indemnizația zilnică de spitalizare și convalescență, va fi stabilită la alegere de contractantul asigurării, dar nu poate fi mai mare decât echivalentul în lei a 30 EURO, plătibilă pe o durată maximă de 90 de zile, în total, cumulat pentru un an întreg de asigurare, indiferent de numarul de spitalizări;

Invaliditate temporară din accident – suma asigurată pentru acest risc se stabilește la alegere de contractantul asigurării și poate fi mai mică sau cel mult egală cu suma asigurată pentru asigurarea de supraviețuire (asigurarea de bază);

Fracturi din accident – suma asigurată pentru acest risc poate fi cel mult egală cu suma asigurată pentru asigurarea de supraviețuire (asigurarea de bază);

Arsuri din accident – suma asigurată pentru acest risc poate fi cel mult egală cu suma asigurată pentru asigurarea de supraviețuire (asigurarea de bază);

Intervenții chirurgicale pentru accident – suma asigurată pentru acest risc poate fi cel mult egală cu suma asigurată pentru asigurarea de supraviețuire (asigurarea de bază);

Tabel nr. 8 Societățile care au înregistrat cel mai mare volum de prime pentru asigurările de viata

Sursa: Raportul anual 2013 ASF

Figura nr.10 Societățile care au înregistrat cel mai multe prime pentru asigurările de viață

Sursa: Raportul anual 2013 ASF

Tabel nr. 9 Prime brute subscrise pe clase de asigurari de viata

Sursa: Raportul anual 2013 ASF

STUDIU DE CAZ

Scenariu- Producerea pagubei unui imobil asigurat pentru furt prin efracție

Emiterea poliței de asigurare:

Simion Alexandru a optat pentru întocmirea unei polițe de asigurare de incendiu și alte calamitați la data de 16.01.2013, polița având o valabilitate de 12 luni până la data de 15.01.2014, prima de asigurare având o valoare de 400 lei fiind achitată integral la emitere, contractul fiind încheiat cu o fransiza de 2% . Polița a fost emisa de Asirom Vienna insurance group sa București.

Prin această poliță de asigurare, a fost asigurată o garsonieră din Bucuresti, Strada Veteranilor , nr 10, bl C2, sc 2 , ap 13 etaj 3, precum și toate bunurile din această locuință.

Locuința a fost asigurată la suma de 150.000 lei, iar bunurile la valoarea de 5.000 lei.

Producerea furtului prin efracție.

În data de 25.05.2013 s-a produs evenimentul asigurat, asiguratul Simion Alexandru, care era plecat în concediu la acea dată, a fost sunat de catre vecinii de palier în jurul ore 8:00 si anunțat de catre aceștia că ușa imobilului prezenta semne de deschidere forțată.

Ajuns acasa, asiguratul, a constatat lipsa mai multor obiecte precum: un televizor led, un sistem desktop si un home cinema. A fost anunțată poliția care a cercetat evenimentul, Faptele au fost consemnate în declaratia prin care asiguratul a anunțat asiguratorul de producerea pagubei.

Dupa cateva ore la fața locului s-a prezentat și un reprezentat Asirom, inspector de daune, care a constatat producerea frutului prin efracție și dispariția bunurilor. Inspectorul a fotografiat imobilul și s-a întocmit procesul verbal de constatare , în care s-a precizat efracția și furtul bunurilor, dar și anunțarea poliției.

La data de 1.05.2013 s-a primit de la secția de politie nr 21 dovada prin care s-a confirmat efracția la locația asigurată, precum și bunurile sustrase, ancheta desfașurându-se în continuare, inspectorul de daune solicitând poliției stadiul în care se află ancheta.

Acesta a trimis sucursalei Asirom, emitenta poliței, solicitarea de confirmare a valabilitații poliței de asigurare.

În data de 3.05.2013 a venit și raspunsul poliției , precizându-se că autorii faptei nu fuseseră identificați, iar cercetarile erau continuate sub aspectul săvârșirii infracțiunii prevăzute și pedepsite de art.208-209 din Codul Penal.

Asiguratul ,Simion Alexandru, a depus la dosar facturile de nou ale bunurilor sustrase, din care reiese că suma asigurată cumulată pentru cele 3 bunuri sustrase mentionată în lista de bunuri este de 2.500 lei ,sub valoarea de factură, dupa care a fost întocmită nota de calcul prin care se determină valoarea despăgubirii astfel:

Valoarea Despăgubirii= Valoarea Ramasă – Fransiza

Valoarea Ramasă = Suma Asigurată x K(coeficientul valorii ramase)

K = (1 – 10 / 40) x 100 = (1- 0,25) x 100 = 75%

10= Vechimea bunui la data furtului( luni)

40= Durata medie de foloisre a bunului (luni)

Valoarea ramasă = Suma asigurata x K

Valoarea ramasă = 2.500 x 75% = 1875 lei

Fransiza = 2% x Suma asigurată

Fransiza = 2% x 5.000= 100 lei

Valoarea despăgubirii = Valoarea Ramasă – Fransiza

Valoarea despăgubirii = 1.875 – 100 = 1775 lei

Suma a fost comunicată asiguratului, acesta acceptând valoarea depăgubirii, dupa care a completat scrisoarea de solicitare a despagubirii, s-a ales primrea banilor prin virament bancar.

Concluzii

În această lucrare am prezentat portofoliul de asigurări al companiei Asirom Vienna Insurance Group S.a. , însoțit de beneficile și avantajele asigurărilor, precum și de locul ocupat de Asirom pe piața asigurărilor.

Asirom Vienna Insurance Group S.a este o companie de tradiție în România cu o vechime de peste 20 de ani, care și-a propus înca de la începutul apariție pe piața asigurărilor să încurajeze clienții să treaca mai ușor peste obstacolele pe care le vor întâlnii în viață.

Cu toate că Asirom Vienna Insurance Group S.a. nu este membră PAID ( Pool-ul de asigurare împotriva dezastrelor naturale), ci doar colaboaratoare PAID consider că Asirom Vienna insurance Group S.a îndeplineste toate condițile pentru a fi membră.

Din cele analizate în lucrarea prezentată am ajuns la concluzia ca în Romănia, conceptul de asigurare nu este la fel de dezvoltat ca în alte tari europene din cauza problemelor financiare existente în viețile oamenilor.

Odată cu definitivarea legii sănătății, de catre Ministerul Sănătății, Asirom Vienna Insurance Group S.a și-a dezvoltat segmentul asigurărilor de sănătate, întrucât până atunci emiteau doar polițe de accidente.

Asigurarea este o forma de protecție bazată pe un contract, prin care o persoană fizică sau juridica care se va numi asigurat, cedează anumite riscuri unei persoane juridice – asigurator, plătind asiguratorului o suma de bani numită primă de asigurare și reprezintă cea mai sigură modalitate de a-ți recupera bunurile pierdute în urma accidentelor ce nu pot fi evitate.

Asigurările, deși au ca obiect central aspectele neplacute ale vieții: accidente, vătămari corporale, daune materiale, incendii, inundanții, de care oamenii trebuie să fie conștienți și să preîntămpine o parte din aceste evenimente prin polițe de asigurare, tocmai aceste riscuri fac din asigurări o piață mult mai umană decat orice altă piață financiară.

Bibliografie

Alexandru F., Armeanu D., “Asigurări de bunuri și persoane”, Editura Economica, București , 2003;

Bistriceanu G. D., “Asigurări și reasigurări în România” , Editura Universitară, București, 2006;

Gheorghe D., “Asigurări și reasigurări în Romania” , Editura Universitară, București, 2006;

Kicsi R., Cozorici A.,”Curs pentru învațământ la distanță” ;

Nemes M., Russe A., Agapie M., Lemnaru D. M., Tandea P. M., “Fundamente ale asigurărilor” Editura : Fundația Institutul de Management în Asigurări, București, 2013;

Petrescu E. C., “Marketing în asigurări” , Editura Uranus, București, 2005

Vacarel I., Bercea F., “Asigurări și Reasigurări”, Editura Expert, București, 2007;

Legea nr. 32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor, Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 148 din 10 aprilie 2000, București;

Legea nr.136/1995 privind asigurările și reasigurările în România publicată în Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I nr. 303 din 30/12/1995, cu modificările și completările ulterioare;

Legea nr. 76/12 martie 2003 privind modificarea și completarea Legii nr. 32/2000 privind societățile de asigurare și supravegherea asigurărilor Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 193 din 10 aprilie 2003;

Raportul anual ASF 2013

www.asfromania.ro

www.asigurari.ro

www.asirom.ro

www.unsar.ro

www.1asig.ro