Analiza Portofoliului de Asigurare

Activitatea de asigurare, Evolutia pietei asigurarilor in Romania, Piata asigurarilor europene

1.1 Activitatea de asigurare: Definire, elemente tehnice, caracteristici si clasificare

Definirea asigurarii, elemente tehnice

Definirea asigurarii: Aparitia asigurarilor este legata de necesitatea ca oamenii sa se ajute reciproc in cazul daunelor in permanenta crestere, iar a reasgurarilor pentru sprijinirea intre ei a celor care administreaza fondurile si activitatile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor si a procesului de dezdaunare pe cat mai multe umere. Necesitatea aparitiei activitatii de asigurare este legata de existent unor posibile evenimente, care reprezinta un pericol pentru integritatea bunurilor material sau pentru viata oamenilor: calamitati,accidente, incidente etc.

Asigurarea este o forma de protectie bazata pe un contract, prin care o persoana fizica sau juridical care se va numi asigurat, cedeaza anumite riscuri unei persoane juridice – asigurator, platind asiguratorului o suma de bani numita prima de asigurare.

Asiguratorul se obliga prin acest contract sa plateasca asiguratului despagubiri in cazul in care evenimentele prevazute in contract au loc.

Existenta asigurarii este legata de necesitatea constituirii unui fond de resurse banesti destinat despagubirii pagubelor provocate de anumite evenimente.

Fondul de asigurare imbraca forma baneasca. Se formeaza in mod descentralizat pe seama primelor de asigurare pe care le achita persoanele fizice si persoanele juridice interesate in inlaturarea pagubelor care s-ar putea produce pe seama unor evenimente viitoare si nesigure.

Persoanele fizice sau juridice amenintate de acelasi pericol actioneaza pentru apararea intereselor comune.

Comunitatea se formeaza in mod spontan prin simpla participare la fondul de asigurare care este la dispozitia unei societati de asigurari. Membrii comunitatii de risc consimt sa contribuie la suportatea in comun a pagubelor pe care le va pricinui producerea fenomenelor respective.

Paguba provocata de producerea riscului asigurat se imparte intre membrii comunitaii de risc pe baza principiului mutualitatii ( adica la constituirea fondului de asigurare participa toti asiguratii, dar acesta se repartizeaza numai celor asigurati care au suferit prejudicii in urma riscului asigurat).

Operatiunile de asigurare sunt deosebit de complexe si, datorita consecintelor ce rezulta din acestea, la exercitarea lor participa mai multe entitati, unele dintre ele reprezentand autoritatile administrative ale statului, implicate in aceasta activitate.

Elemente tehnice ale asigurarii:

Elementele tehinice ale asigurarii sunt cele care fac parte dintr-un contract de asigurare. Cunoasterea acestor elemente este necesara si importanta pentru a putea fi utilizate corespunzator in cazul acoperirii riscului cu ajutorul asigurarii.

Acestea pot diferii de la asigurare la asigurare, dar interesul lor este comun, astfel cele mai importante elemente sunt:

Asiguratorul: Persoana juridical care accepta sa preia riscurile asigurabile in asigurare in schimbul platii unei prime de asigurare din partea asiguratului, si care se obliga sa plateasca acestuia in caz de paguba ca urmare a riscurilor asigurate daunele suferite in limitele convenite.

Asiguratul: Persoana fizica si juridica care accepta sa plateasca prima de asigurare asiguratorului in schimbul transferarii catre acesta din urma a unor riscuri asigurabile.

Obiectul asigurarii: Bunurile si proprietatile materiale de tot felul care intrunesc conditiile de a fi asigurate, in cazul asigurarilor de bunuri.

Riscurile asigurate: Pericolul sau evenimentul care datorita efectelor produse naste obligatia asiguratorului la plata despagubirii.

Riscuri asigurabile: Categoriile de riscuri care intrunesc conditiile de a fi cuprinse in asigurare in acceptiunea asiguratorului.

Suma asigurata: valoarea maxima pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea sa plateasca in cazul in care riscurile asigurate se produc.

Prima de asigurare: Valoarea contributiei asiguratului pentru trasnferul riscurilor asigurate asiguratorului. Obligatia la plata a primei de asigurare din partea asiguratului are character portabil, adica asiguratorul nu este obligat sa ii reaminteasca asiguratului scadenta privind plata primei de asigurare iar plata acesteia va fi facuta la sediul asiguratorului sau reprezentantului acestuia.

Durata contractului: Perioada pentru care un contract de asigurare este valabil. Durata pentru care asiguratorul plateste asiguratului pagubele care au fost ocazionate de riscurile asigurate.

Beneficiarul contractului: Persoana juridical sau fizica care are un interes asigurabil in cadrul contractului de asigurare, de regula proprietarul bunurilor.

Caracteristicile Asigurarilor.

Caracteristicile pot fi prezentate din mai multe puncte de vedere: juridic, economic si commercial.

Sub aspect juridic.

Contractul de asigurare este un contract cu caracter civil si comercial.

Art.10 din Legea 136/1995 stipuleaza forma scrisa a contractului care va cuprinde:

a) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul părților contractante;

b) obiectul asigurării: bunuri, persoane, răspundere civilă, credite și garanții, asigurări de pierderi financiare, alte asigurări;

c) riscurile ce se asigură;

d) momentul începerii și cel al încetării răspunderii asigurătorului;

e) primele de asigurare;

f) sumele asigurate.

Forma de manifestare, sub aspect juridic, a asigurarii este contractual de asigurare, contractual de asigurare conform codului civil roman in art. 942 este definit ca fiind “acordul intre doua sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge intre dansii un raport juridic”.

Contractul de asigurare este un contract consensual,sinalagmatic, unic, cu executare succesiva, oneros, aleatoriu si de adeziune

Consensual se datoreaza faptului ca se formeaza prin simplul accord de vointa al partilor, fara sa fie nevoie de vro forma speciala de manifestare a vointei lor, forma contractului este cea scrisa. Noul cod civil defineste contractul consensual in art 1.174 alin.2, care dispune ”Contractul este consensual atunci cand se formeaza prin simplul acord de vointa al partilor”.

Sinalagmatic: deoarece partile se oblige in mod reciproc, asiguratul sa plateasca prima, iar asiguratorul sa suporte riscul, despagubind pe asigurat pentru pagubele suportate ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Potrivit art.1.171 contractul este “sinalagmatic atunci cand obligatiile nascute din acesta sunt reciproce si interdependente”.

Unic. Unicitatea contractului de asigurare se mentine chiar si atunci cand ar suferi o impartire pe termene periodice deoarece divizarea priveste numai modul de plata al primei si nu contractual

Cu executare succesiva : acesta neavand loc dintr-o data, printr-osingura prestatie. Asiguratul este obligat sa plateasca primele la termenele stabilite, asiguratorul acordand continuu protectie asiguratului pentru acoperirea riscului asigurat

Oneros: fiecare parte urmareste un anumint avantaj, o contra prestatie in schimbul aceleia pe care o face ori se oblige sa o faca in favoarea celeilalte parti.

Aleatoriu: specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un eveniment incert.

De adeziune: clauzele stabilite numai de catre una dintre parti , asiguratorul, cealalta parte avand facultatea de a le accepta ca atare sau de a nu contracta.

Sub aspect economic.

Asigurarea sub aspect economic se realizeaza prin fondul de asigurare .

Fondul de asigurare se utilizeaza in mod centralizat pentru:

Acoperirea pagubelor provocate de fenomene asigurate la asigurarile de bunuri si la cele de raspundere civila, respecta plata sumelor asigurate la asigurarile de persoane.

Finantarea unor actiuni legate de prevenirea pagubelor.

Constituirea unor fonduri de rezerva la dispozitia societatiilor comerciale sau a organizatiei mutual de asigurare.

Fondul de asigurare se formeaza in mod descentralizat, pe seama primelor de asigurare sau cotizatiilor achitate de persoane fizice sau juridice, care au ca scop acoperirea pagubelor provocate de evenimente viitoare si nesigure.

Trasaturile in acest caz sunt urmatoarele:

Fondul de asigurare imbraca in mod necesar forma baneasca.

Fondul de asigurare se formeaza in mod descentralizat pe seama sumelor de bani pe care le achita persoanele fizice si juridice interesate in inlaturarea pagubelor pe care ar urma sa le suporte, daca s-ar produce anumite evenimente .

Fondul de asigurare se constituie in vederea acoperiiri unor pagube provocate de evenimente viitoare si nesigure.

Asigura si presupune existent unei comunitati de risc sau de pericole

In procesul formarii si utilizarii fondului de asigurare, se nasc anumite relatii economice intre participantii la asigurare.

In prima etapa fluxuri banesti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoane fizice si juridice asigurate catre organizatia de asigurare.

In a doua etapa , fluxuri banesti sub forma indemnizatiilor de asigurare pornesc de la fondul de asigurare catre persoanele fizice sau juridice asigurate.

Sub aspect comercial.

1. Caracterul de comercialitate

Asigurarile comerciale sunt realizate prin firme specializate pe principii economice. Asigurarile comerciale sunt dupa caz asigurari de viata si asigurari generale. Promovarea lor implica societatile de asigurare in calitate de asiguratori si persoane fizice sau juridice in calitate de asigurati in raporturi oneroase vizand: plata unor prime de asigurare, preluarea protectiei impotriva anumitor riscuri, despagubirea pentru pagube generate de riscurile asigurate.

Fondurile de asigurare se constituie din primele de asigurare suportate de asigurati, fiind gestionate autonom de catre societatile de asigurare ce functioneaza in regim comercial.

2. expuneri (riscuri) care sunt comercial asigurabile

Premisele asigurarii rezida in caracterul evenimentelor, putand fi sintetizate astfel:

caracterul aleatoriu al evenimentelor la care se refera asigurarea;

Evenimentul trebuie sa fie intamplator, realizarea lui sa nu depinda de vointa persoanelor implicate in asigurare, fie ca acest fapt nu este posibil (ca in cazul calamitatilor naturale) fie ca legea interzice provocarea evenimentelor respective (incendiu etc);

caracterul evaluabil al evenimentelor;

Aceasta inseamna ca pentru a fi asigurabil, evenimentul in cauza, trebuie sa poata fi cuprins in cercetarea statistica, deci sa decurga dupa legitatile evenimentelor intamplatoare, incadrandu-se in regulile de calcul a probabilitatilor.

mutualitatea reflecta constituirea si utilizarea fondului de asigurare dupa

principiul unul pentru toti si toti pentru unul;

Fondul de asigurare se constituie exclusiv in forma baneasca, prin contributia unui numar mare de asigurati, in scopul prevenirii si, cu deosebire, inlaturarii urmarilor generate de producerea evenimentului asigurat. Acest tip de fond constituit serveste efectuarii platilor cu titlul de despagubiri cuvenite asiguratilor, in cazul producerii evenimentului asigurat.

extensia numerica a asiguratilor;

Reflecta o cerinta in derularea procesului asigurarii prin aceea ca numarul de asigurati trebuie sa fie cat mai mare, pentru necesitati vizand: calculul primelor de asigurare cu ajutorul unor metode statistice, evaluarea si dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare si utilizarea lui eficienta;

echidistanta asiguratilor fata de risc sau de evenimentul de referinta;

Mai precis, se impune identificarea intereselor similare ale asiguratilor pentru a promova o anumita forma de asigurare si dezdaunarea in acelasi fel a asiguratilor pentru o anumita categorie de riscuri.

3. promovarea relatiilor de asigurare (conditii subiective si obiective)

Conditiile subiective sunt: interesul pentru asigurare si suportabilitatea financiara a asigurarii.

interesul pentru asigurare al potentialilor asigurati, care ar putea fi

interpretat prin simtul necesitatii de a identifica, preveni, preintampina evenimentele, riscurile generatoare de pagube sau prejudicii.

Interesul pentru actiuni de asigurare se afla in corelatie cu evolutia generala a nivelului de dezvoltare a societatii, cu nivelul de cultura si civilizatie al omului.

posibilitatile financiare ale potentialilor asigurati, ceea ce inseamna

capacitatea de a suporta plata primelor de asigurare.

Conditiile obiective se refera la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra sub incidenta asigurarii. Astfel evenimentele trebuie:

– sa fie sporadice;

– sa aiba o anumita regularitate

Clasificarea asigurarilor, Criterii de clasificare.

Dupa domeniul la care se refera:

Asigurari de bunuri.

Asigurari de persoane.

Asigurari de raspundere civila.

Asigurari de bunuri: urmaresc acoperirea de catre societatea de asigurare (denumita in continuare asigurator), in conditiile prevazute in contractul de asigurare, a prejudiciilor produse bunului asigurat de catre orice persoana (chiar si de catre asigurat, cu anumite exceptii). Se acopera, prin aceasta asigurare prejudiciile care se produc in patrimoniul asiguratului.

Au ca obiect diferite valori materiale ce aparțin persoanelor fizice și persoanelor juridice, care pot fi supuse acțiunii unor fenomene naturale sau accidentelor.

Din categoria asigurarilor de bunuri fac parte urmatoarele tipuri de asigurari: asigurarile auto (denumite generic „CASCO”, datorita unei perioade foarte mari de promovare sub acest nume), asigurari de aviatie (avioane si marfuri transportate cu aeronave), asigurari de incediu si alte pagube la bunuri, asigurari maritime si de transport, asigurari agricole.

Exemple: Autovehicule, nave maritime si fluviale, aeronave, mijloace fixe sau circulante etc.

Asigurari de persoane :  au ca obiect al asigurarii doar persoanele fizice, fiind incheiate cu scopul de a limita efectele negative cauzate de fenomene naturale, accidente, boli sau avand scopul de a plati sumele asigurate in cazul producerii unor evenimente cum ar fi decesul, pierderea capacitatii de munca sau atingerea varstei de pensionare.

Cel mai important aspect in cazul asigurarilor de persoane este faptul ca ofera o protectie financiara reprezentativa, fie beneficiarului, fie persoanei asigurate, in cazul producerii unui eveniment stipulat in contract.

Asigurarile pot lua forma urmatoarelor tipuri de asigurari:

Asigurari de accident.

Asigurari de calatorie.

Asigurari de sanatate.

Asigurari de viata.

Asigurarile de raspundere civila: asiguratorul isi asuma obligatia de a plati despagubirea pentru prejudicial adus unei terte persoane, fie vorba de prejudicial ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate in vatamarea corporala sau decese ori in avarierea de bunuri, ori pentru alte pagube pentru care asiguratul raspunde conform legii.

Dupa obiectul de activitate:

Asigurari de viata.

Asigurari de persoane.

Asigurari de autovehicule.

Asigurari maritime si de transport.

Asigurari de aviatie.

Asigurari de incendiu si alte pagube la bunuri.

Asigurari de raspundere civila.

Asigurari de credite si de garantii.

Asigurari de pierderi financiare din riscuri asigurate.

Asigurari agricole.

Dupa forma juridical de utilizare:

Asigurările obligatorii:

în asigurările obligatorii sunt cuprinse toate bunurile de același fel ce aparțin persoanelor fizice și juridice după cum acestea întrunesc condițiile legii;

este o asigurare totală, exclude posibilitatea selecției riscurilor și permite o dispersie optimă a acestora;

primele de asigurare sunt mai mici decât cele de la asigurările facultative;

suma asigurată se stabilește prin lege sub formă de normă de asigurare pe unități de bunuri asigurate;

sunt asigurări normate.

Pentru deținătorii de autovehicule, în cazul asigurărilor obligatorii de răspundere civilă, suma asigurată, pentru pagubele produse la bunuri prin accidentele de autovehicule, e stabilită în limită maximă și minimă pentru prejudiciul adus terțelor persoane.

Asigurarile facultative:

raportul juridic rezultă pe baza contractului de asigurare dintre asigurator si asigurat;

asiguratorul este obligat să accepte asigurarea facultativă propusă de asigurat dacă aceasta corespunde prevederilor normative în vigoare;

se încheie fie pentru bunuri, persoane, răspundere civilă sau riscuri necuprinse în asigurarea obligatorie, fie prin completarea acestor asigurări pentru ca asigurații să aibă posibilitatea să primească în caz de pagubă sau de producere a evenimentului asigurat o despăgubire sau o sumă asigurată mai mare;

poate lua naștere numai pe baza acordului de voință al celor două părți ce intervin în asigurare;

nu este totală, cuprinde numai o parte din bunurile de același fel ca există în posesia persoanei la un anumit moment;

suma asigurată nu e stabilită pe baza unor norme, dar în funcție de propunerea asiguratorului și are limită maximă valoarea reală a bunului asigurat în momentul încheierii asigurării.

e valabilă numai o anumită perioadă de timp stabilită în contractul de asigurare, răspunderea asiguratorului intervine în acest interval;

la expirarea duratei de asigurare răspunderea asiguratorului încetează indiferent dacă în această perioadă s-a produs sau nu riscul asigurat;

întră în asigurare numai după îndeplinirea condițiilor prevăzute în contractul de asigurare, plata de către asigurat a primei de asigurare.

Dupa riscul cuprins in asigurare:

asigurări împotriva incendiului, trăznetului, exploziei, mișcărilor seismice etc. bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt: clădirile, construcțiile, utilajele și instalațiile, mijloacele de transport, mobilierul și obiectele de uz casnic etc.;

asigurări contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor torențiale, inundațiilor, prăbușirii sau alunecării de teren etc. Împotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole și rodul viilor;

asigurări pentru boli, epizootii și accidente care se practică în cazul animalelor;

asigurări contra avariilor și altor riscuri specifice (răsturnări, ciocniri, căderi, derapări etc.), la care sunt supuse mijloacele de transport și încărcăturile aflate pe acestea, în timpul staționării și al mersului;

asigurări împotriva unor evenimente ce apar în viața oamenilor, ca deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporară sau definitivă a capacității de muncă;

asigurări pentru cazurile de răspundere civilă care se referă la prejudicii cauzate terțelor persoane prin accidente de autovehicule prin exercitarea unei anumite activități etc.

Dupa sfera de cuprindere in profil teritorial

Asigurari interne :

Au urmatoarele caracteristici:

Partile contractante domicilieaza in aceeasi tara.

Bunurile persoanele si raspunderea civila se afla pe teritoriul aceleasi tari.

Riscurile asigurate se produc pe teritoriul aceleasi tari

Primele de asigurare, despagubirile si sumele asigurate se exprima in moneda nationala

Asigurari externe

Asigurarile externe au caracteristic faptul ca apar la bunurile, personale si raspunderea civila care ies de pe teritoriul tarii in care se incheie contractul de asigurare. Una din partilecontractante sau beneficiarul asigurarii domicileaza in alta tara sau obiectul asigurarii sau riscul este pe teritoriul altei tari.

Dupa felul raporturilor ce se stabilesc inre asigurat si asigurator:

Asigurari directe: au raporturi de asigurare care se stabilesc direct intre asigurati si asigurator in baza contractului de asigurare sau in baza legii

Asigurari indirecte (reasigurari): au raporturi care se stabilesc de fiecare data intre doua societati de asigurare, dintre care una este reasigurat ( cedent) si celalalt reasigurator.

Piata asigurarilor:

Piata asigurarilor reprezinta locul de intalnire al cererii si ofertei de produse specifice.

Cererea de produse poate proveni de la persoane fizice cat si juridice, la randul ei oferta industriri de profil este generata de asiguratori, care pot fi organizati ca societati de asigurare, societati de asigurare-resigurare sau societati mutuale de asigurare.

Relatiile existente pe piata asigurarilor se prezinta astfel:

Capitalul social al societatilor de asigurare:

Conform situatilor financiare anuale auditate valoarea agregata la nivelul pietei capitalurilor era de 3.466.278.606 lei, iar cea a capitalurilor sociale subscrise si varsate era de 3.461.691.166, in ultimii 5 ani, capitalul social subscris agregat la nivelul societatilor de asigurare a scazut cu 12,70%

Table 1 Evolutia capitalul social subscris in perioada 2009-2013

Sursa: Raportul anual 2013- Autoritatea de Supraveghere Financiar

Figure 2 Dinamica capitalului social subscris in perioada 2009-2013

Sursa:Raportul 2014 anual ASF

Evolutia pietei asigurarilor in Romania:

In Romania, asigurarea de bunuri, persoane,si raspunderea civila are o vechime de peste 140 de ani, inca din anul 1871. Primele organizatii, care au avut si caracter de mutualitate au fost breslele din transilvania, unde va aparea prima organizatie de asigurare propriu zisa intemeiata la Brasov sub numele de Istitutul General de Pensii din Brasov, avand caracter specific de asigurare de viata.

In anul 1881 a luat nastere societatea de asigurari Dacia-Romania. Ea s-a nascut ca rezultat al fuziunii a societatilor Dacia cu Romania. Societatea isi oferea serviciile pentru asigurari precum: incendiu, grindina, transport pe apa si uscat, viata, accidente si furturi prin spargere.

La inceputul anilor 1900, au luat nastere si alte societati precum: Agricola, Vulturul, Asigurarea Romaneasca.

Perioada comunistă a adus schimbări majore în sistemul de asigurări sociale din România,

începând din ianuarie 1949 egalizarea drepturilor de asigurări fiind promovată de diverse acte

legislative. Prin industrializarea forțată și creșterea populației angajate asigurările sociale s-au

extins la aproape întreaga populație iar fondurile de asigurări au fost trecute complet sub

controlul statului și incluse în bugetul de stat

În anul 1995 România avea una din cele mai mici piețe de asigurări din Europa, aceasta ocupa locul 72 pe piața asigurărilor (exclusiv cele de viață), după Macedonia și puțin înaintea Ucrainei. România se situa pe locul 78 în ceea ce privește penetrarea pieței (primele ca procent din PIB) și pe locul 75 în ceea ce privește densitatea asigurărilor (prime raportate la capital).

Din punctul de vedere al numărului asigurătorilor, anul 2001 a reprezentat unul dintre momentele cel mai semnificative din istoria post-decembristă a asigurărilor din țara noastră, deoarece s-au aplicat efectiv primele prevederi ale unei legislații aflate în proces de armonizare cu directivele Uniunii

Europene. În acest sens, s-au introdus noile limite ale capitalului social, s-au numit membrii Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor ș.a.

Piața asigurărilor la începutul anului 2015 este relativ stabilă, deși continuă să existe problemele structurale din anii anteriori, se remarcă unele îmbunătățiri, mai ales ca urmare a intervenției Autorității de Supraveghere, în ceea ce privește constituirea rezervelor pentru plata daunelor, care au crescut de la 65% la 73%.

Table 2 Densitatea asigurarilor (euro/locuitor)

Sursa: Insurance Europe, Eurostat

Piata asigurarilor europene :

Aparitia primelor forme de asigurari a avut loc in stransa legatura cu dezvoltarea puterilor maritime. Babilonienii au fost primii care au legiferat si reglementat statutul asigurarilor in codul lui Hammurabi. Astfel negustorii care calatoreau pe apa primeau un imprumut pentru a-si plati transportul , iar pentru a-si asigura transportul trebuiau sa plateasca o suma in plus de bani creditorilor care ii asigura impotriva factorilor de risc precum furtul, iar negustorii nu mai erau nevoiti sa ramburseze imprumutul creditorilor.

Industria europeană a asigurărilor a înregistrat rezultate foarte bune în 2010 și conform unor date provizorii această tendință s-a menținut și în 2011, cu toate că prețurile de pe piața asigurărilor și reasigurărilor au crescut, relevă datele unui raport Standard & Poor's.

Evoluția veniturilor totale din primele de asigurări 2012-2013;

Veniturile din prime pe piața de asigurări europeană au crescut cu 4,8% în 2010 față de o creștere de 6,5% în 2009, depășind pentru prima dată pragul de 1.000 miliarde EURO, ajungând la 1.065 miliarde EURO.

Industria europeană a asigurărilor a înregistrat rezultate foarte bune în 2010 și conform unor date provizorii această tendință sa menținut și în 2011, cu toate că prețurile de pe piața asigurărilor și reasigurărilor au crescut, relevă datele unui raport Standard & Poor's.

La nivel european se poate preciza ca lumea asigurarilor a cunoscut o evolutie de ansamblu, cu anumite caracteristici comune, dar si cu apreciabile diferentieri de la o tara la alta.

Trebuie precizat în primul rând ca Europa este locul de aparitie a asigurarilor moderne si ramâne o piata esentiala la nivel mondial, cu o crestere rapida mai ales în ramurile asigurarilor de viata si de economisire, dar ocupând locul doi dupa Statele Unite.  Asistam, în prezent, la un proces de maturizare a pietei unice europene a asigurarilor, cu realizari, dar si cu dificultatile sale, înca nedepasite.

Figure 3 Ponderea populatiei asigurate

Capitolul 2

Studiu de caz- Portofoliul de asigurari al societatii ASIROM VIERNNA INSURANCE GROUP SA.

Prezentare generala ASIROM

ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP S.A.este persoana juridica româna, având forma juridica de societate pe actiuni. In anul 2007 s-a alaturat grupului austriac Vienna Insurance Group. Asirom isi desfasoara activitatea in domeniul asigurarilor si reasigurarilor.

In realizarea activitatilor din domeniul sau de activitate Asirom ofera:

Polite personalizate in functie de nevoile clientului

Retea teritoriala nationala puternica

Experienta si stabilitate

Putere financiara si know-how international al VIENNA INSURANCE GROUP

Calitatea deosebita a produselor si serviciilor a condus la acordarea certificatului standardului calitatii ISO 9001

De peste 20 de ani , ASIROM este compania de asigurari traditionala a romanilor, oferindu-le acestora siguranta si confortul de care au nevoie, definind permanent tendintele pietei locale a asigurarilor.

In anul 2007 au intervenit schimbari majore, care au adus beneficii de imagine pentru ASIROM, anul in care societatea s-a alaturat grupului lider pe piata de asigurari din europa centrala si de est VIENNA INSURANCE GROUP(VIG). ASIROM face parte din grupul celor 40 de companii din regiune care consolideaza echipa VIG.

Clientela societatii este reprezentata atât de persoane fizice, cât si de persoane juridice cuprinse in asigurari facultative si prin efectul legi. ASIROM S.A. ofera protectie prin asigurare agentilor economici indiferent de forma de proprietate (de stat sau privata), de felul capitalului (autohton, strain sau mixt) ori de forma de organizare (societati comerciale, regii autonome, institutii publice).

Obiectul de activitate al ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA

Scopul societaii este desfasurarea activitatii de asigurare-reasigurare prin acceptarea de riscuri in schimbul platii unor prime de catre asigurati si reasigurati si prin plata despagubirilor sumelor asigurate in cazul proceduri evenimentelor asigurate,in vederea compensarii daunelor si a realizarii de profiluri.

Asirom este o companie care are ca principal obiect de activitate asigurarile de viata. Firma activeaza pe piata din Romania de mai bine de 20 de ani perioada in care a pus la dispozitie clientilor un portofoliu de asigurari impartit in 2 categorii:

Asigurari de viata:

Asigurari de viata clasice

Anuitati

Asigurari de viata suplimentare

Asigurari generale:

Asigurari de accidente si boala

Asigurari de sanatate

Asigurari de mijloace de transport terestru

Asigurari de bunuri in tranzit

Asigurari de incendiu si calamitati naturale

Alte asigurari de daune la proprietati

Asigurari de raspundere civila pentru autovehicule

Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport naval

Asigurari de raspundere civila generala

Asigurari de credite si garantii

Asigurari de pierderi financiare

Asigurari de asistenta turistica

Piata societatii comerciale

In cadrul celea de a XV-a editie a Galei Premiilor Pietei Asigurarilor, ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA. A primit premiul pentru asigurarea “Casuta Noastra” o asigurare de locuinte si bunuri destinata clientilor din mediul rural. Totodata a ocupat locul 2 la categoria “Performanta retelei de vanzari” pentru rezultatele obtinute la nivel teritorial, astfel ASIROM VIG a fost desemnata lider pe piata asigurarilor in 2 din cele 8 regiuni ale tarii si 6 din cele 41 de judete.

ASIROM VIG stabileste relatii contractuale cu toate segmentele populatiei, adresandu-se oricarui domeniu de activitate si oferind clientilor sai peste 70 de produse de asigurari facultative.

Cele mai solicitate produse de asigurari fiind:

Mixte de viata

De autovehicule pentru avarii

De raspundere civila auto

Mixte de viata si suplimentare de accidente

Complexe ale gospodariilor

De cladiri, constructii si a continutului acestora pentru azurile de pagube produse de incendiu si alte calamitati.

De bunuri sau valori pentru cazurile de furt prin efractie sau prin acte de talharie

Table 3 Clasamentul primelor 10 companii de asigurari din Romania pentru anul 2014

Sursa: Raportul anual 2014 ASF

Table 4 Societatile care au inregistrat cele mai mari subscrieri pentru asigurari generale pentru anul 2013

Sursa: Raportul anual 2013 ASF

Structura ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA

La data de 31 decembrie 2013 structura actionariatului, se prezinta astfel :

Structura organizationala a sistemului de conducere este necesara in mod obiectiv datorita complexitatii problemelor cu care se confrunta societatea, probleme care pot fi usor rezolvate prin diviziunea muncii in conducere si repartizarea rationala a responsabilitatilor pe diverse nivele ierarhice.

ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA este organizata pe principiul teritorialitaii pe nivele ierarhice astfel :

Sediul central al societatii, in municipiul Bucuresti

33 sucursale cu sedii in resedinte de judet si municipiul Bucuresti

83 de reprezentante si 102 de agentii si puncte de lucru in 168 de localitati din toate judetele Romaniei.

Structura portofoliuului de asigurari generale si de viata in anul 2011:

La data de 31 decembrie 2011 societatea Asirom Vienna insurance group a inregistrat venituri din primele de asigurari generale in valoare de 546.136.018 lei, iar din primele asigurarilor de viata a incasat suma de 81.859.973 lei.

Structura portofoliului de asigurari generale si de viata in anul 2012:

La data de 31 decembrie 2012 societatea Asirom Vienna insurance group a inregistrat venituri din primele de asigurari generale in valoare de 512.366.693 lei, iar din primele asigurarilor de viata a incasat suma de 84.082.958 lei.

Se poate observa o scadere fata de anul anterior a veniturilor din primele asigurarilor generale de33.769.325 lei respectiv o scadere cu 6,18% .

Primele asigurarilor de viata au avut crestere in suma de 2.222.985, respectiv o crestere de 2,71%

Structura portofoliului de asigurari generale si de viata in anul 2013:

La data de 31 decembrie 2013 societatea Asirom Vienna insourance group a inregistrat venituri din primele de asigurari generale in valoare de 455.086.301lei , iar din primele asigurarilor de viata a incasat suma de 89.012.684 lei.

Se observa o scadere masiva a veniturilor din primele asigurarilor generale fata de anul anterior, o scadere de57.280.392 lei, respectiv o scadere cu 11,17%.

Primele asigurarilor de viata au avut o crestere cu 4.929.726, respectiv o crestere de 5,86%.

Asigurarile generale

Clasa I – Asigurari de accidente si boala.

PROFESIONAL ASIG FORTE este un produs de asigurare prin care se asigura facultativ persoanele care isi desfasoara activitatea la persoana juridica care incheie contractul de asigurare, pe baza de contract de munca individual, conventie civila de prestari de servicii ori in baza unui contract de mandat cu reprezentare sau care are statutul de membru al acestei persoane juridice.

Profesional Asig Forte este un produs de asigurare ofera protectie atat asiguratului cat si membrilor familiei asiguratului in cazul decesului acestuia.

Asirom Vienna insurance group a inregistrat prime in valoare de 4.068.672

Clasa II – Asigurari de sanatate.

Asigurarea de sanatate AROMEDICA garanteaza accesul la servicii de caclitate intr-o retea vasta de spitale si clinici, in sistem privat si de stat.

La incheierea contractului de asigurare se va primi Cardul de asigurat, impreuna cu Ghidul asiguratului si Lista servicilor medicale acoperite prin programul de asigurare ales.

Contractul de asigurare se incheie pe durata de un an.

Asirom Vienna insurance Group a inregistrat prime in valoare de 5.472

Clasa III – Asigurari de mijloace de transport terestru altele decat cele feroviare

Acesta este un produs flexibil, ce indeplineste standardele moderne si ofera clientilor servicii de calitate la preturi echilibrate.

CASCO Protector are numeroase clauze optionale, oferind clinetilor mai multe optiuni in functie de nevoile lor.

Perioada de asigurare:

Asigurarea se incheie pe o perioada de un an de zile

Sumele la care se incheie asigurarea:

Autovehiculele (inclusiv modificarile aduse acestora) se asigura la o valoare (suma asigurata) stabilita de Asigurator la incheierea asigurarii, prin Oferta de asigurare si acceptata de Asigurat ca fiind valoarea autovehiculului, valoare ce nu se modifica pe parcursul unui an de asigurare.

Asigurarea valideaza, pentru riscurile pentru care Asiguratul a optat la incheierea asigurarii, pe teritoriil majoritatilor tarilor din Europa.

Se adreseaza detinatorilor de autovehicule inmatriculate, persoane fizice sau juridice care au domiciliul, resedinta sau sediul in Romania.

Riscuri acoperite:

Avarii, cu subgrupele:

calamități naturale;

incendiu, explozie;

coliziuni cu terți (alte vehicule, pietoni, bicicliști, animale, vehicule cu tracțiune animal, aflate in mișcare sau staționate);

avarii provocate de ciocniri, loviri, izbiri, zgârieri, căderi, căderi de corpuri pe autovehicul, derapări, răsturnări

Vandalism, riscuri civile, avarii produse în parcare de autori necunoscuți, substanțe chimice sau corozive

Furt total si partial

Asistența rutieră de bază (tractare)

Clauze optionale, contra cost:

Asistenta rutiera extinsa (ARE) – valideaza doar pe teritoriul Romaniei;

Autoturism la schimb (ALS) – valideaza doar pe teritoriul Romaniei

Pierderea / furtul cheilor (PFC)

Daune produse exclusiv suprafețelor vitrate (DSV)

Circulația pe drumuri inundate (CDI)

Extinderea rețelei de unități service reparatoare (ERS) – valabila pe teritoriul Romaniei

Asirom Vienna insurance Group a inregistrat prime in valoare de 124.798.130

Exemplu de calcul al primei:

O persoana doreste sa isi asigure autovehicolul alfat in proprietatea sa pentru furt si avarii accidentale. Polita se incheie pentru suma de 40.000(valoarea de nou) lei pe o perioada de 1 an.

Cota de prima anuala impusa de asigurator este de 2,5%.

Prima de asigurare va fi:

PA=SA x cota de prima

PA=40.000 x 2,5%=1000 lei

Clasa IV – Asigurari de mijloace de transport feroviar

Acest tip de asigurare se adreseaza in principal persoanelor juridice si are ca obiect acoperirea daunelor produse materialelor rulante precum: locomotive, vagoane de transport calatori , vagoane de marfaf inclusiv cisterne ,utilaje interventii, reparatii cai ferate etc.

Asirom Vienna insurance group a inregistrat prime in valoare de 152.440

Clasa V – Asigurari de mijloace de transport aeriene.

Acopera orice dauna suferita de vehicule aeriene care se deplaseaza sau transporta marfuri ori persoane pe linie aeriana.

Asirom Vienna insurance group a inregistrat prime in valoare de 677.300

Clasa VI – Asigurari de mijloace de transport navale

Destinate acoperirii oricarei raspunderi rezultate prin producerea unor prejudicii produse unor terte persoane prin utilizarea mijloacelor de transport maritim, fluvial, lacustru sau pe canale navigabile, inclusiv raspunderea transportatorului.

Contractul de asigurare se incheie pe durata unui singur transport.

Asirom Vienna insurance group a inregistrat prime in valoare de 899.602

Clasa VII – Asigurari de bunuri in tranzit inclusiv marfuri transportate bagaje si orice alte bunuri.

Acopera marfurile transportate, bagajele si orice alte bunuri care acopera orice dauna suferita de bunurile in tranzit sau de bagaje, oricare ar fi mijlocul de transport. Mai poate acoperi riscul de depozitare, de razboi, de greva, de avarii deliberate sau de furt.

Contractul se incheie in doua forme si anume, all risk sau doar anumite riscuri.

Asirom Vienna insurance group a inregistrat prime in valoare de 2.901764

Clasa VIII – Asigurari de incendiu si calamitati naturale.

Aceasta forma de asigurare se adreseaza proprietarilor de cladiri. Se poate asigura atat cladirea avand destinatia de sediu administrativ, cat si halele de productie sau alte constructii, cat si bunurile , utilajele si stocurile de marfa , materiale si amterii prime din cladiri. Aceasta acopera riscurile de tipul: incendii, transnete, explozii, caderea sau prabusirea unui aparat de zbor, etc.

Asirom Vienna insurance group a inregistrat prime in valoare de 73.549.722

Exemplu de calcul:

Un cetatean , proprietar al unui apartament de 90.000 lei, l-a asigurat impotriva tuturor riscurilor la suma de 80.000 lei pe o perioada de 1 an

Cota de prima impusa de asigurator este de 0,6%.

Prima de asigurare va fi:

PA= SA x cota de prima

PA= 80.000 x 0,6 % = 480 lei

In cazul in care asiguratul doreste sa plateasca prima semestrial atunci prima va fi:

Pasemestriala = 480/2 =240 lei.

Clasa IX – Asigurari de daune la proprietati

Asigurari care acopera orice dauna partiala sau totala suferita de proprietate sau bunuri, (altele decat cele acoperite de asigurarile de mijloace de transport terestru, asigurarile de mijloace de transport feroviar, asigurarile de mijloace de transport aerian, asigurarile de mijloace de transport naval, asigurarile de bunuri in tranzit si asigurarile de incendiu si calamitati naturale), cauzata de grindina sau inghet si de alte evenimente (asigurari agricole, asigurarea de utilaje).

Asirom Vienna insurance group a inregistrat prime in valoare de 23.080.342

Clasa X – Asigurari de raspundere civila a autovehiculelor.( RCA)

Obiectul asigurarii RCA este raspunderea civila delictuala a proprietarului sau utilizatorului unui autovehicul pentru prejudiciile produse unei terte parti, prin intermediul autovehicului inmatriculat sau supus inmatricularii in Romania, sau aflat in evidenta autoritatii de inregistrare din Romania.

Asigurarea de raspundere civila auto este fundamental diferita de asigurarea tip Casco, aceasta din urma fiind o asigurare facultativa prin care persoana care primeste despagubiri pentru daunele produse autovehicului este asiguratul, si nu un tert.

Riscurile acoperite de polita RCA sunt avarierea, distrugerea autovehicului, altul decat cel al asiguratului, pagube materiale, directe sau indirecte produse tertilor, vatamari corporale, decesul tertelor persoane accidentate, prejudicii fara caracter patrimonial, cheltuieli de judecata efectuate de catre persoana prejudiciata.

Excluderile, pentru care asiguratorul nu acorda despagubiri sunt urmatoarele: prejudicii cauzate in situatiile in care nu se face dovada valabilitatii politei, partea din prejudiciu depaseste limitele de despagubire stabilite prin polita Rca, prejudiciile suferite de conducatorul autovehicului raspunzator de producerea accidentului, amenzile si cheltuielile penale, pretentiile ca urmare a diminuarii valorii bunurilor dupa reparatie, prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase.

Polita RCA contine in mod obligatoriu informatii despre partile implicate in contract, perioada de valabilitate a asigurarii, limitele de despagubire, prima de asigurare si numarul de inmatriculare/inregistrare si statele in care e valabila.Vigneta RCA este partea detasabila a politei RCA, autocolantul care se aplica pe parbrizul autovehiculului si care atesta existenta unei polite de asigurare RCA. Perioada de valabilitate inscrisa trebuie sa coincide cu valabilitatea din polita RCA. Cartea Verde cuprinde in mod obligatoriu informatii cu privire la numarul de inmatriculare si la perioada de valabilitate a asigurarii RCA, precum si statele in care are valabilitate acest document.

Limitele teritoriale de acoperire ale RCA-ului sunt: teritoriul Romaniei, teritoriul statelor apartinand Spatiului Economic Euopean.

Asigurarea RCA se incheie pe perioada determinata: anual sau semestrial pentru vehicule inmatriculate sau inregistrate, dupa caz; pe perioada de valabilitate a autorizatiei provizorii de circulatie, pentru autovehiculele care se inmatriculeaza/inregistreza provizoriu, dar nu mai mult de 90 de zile; sau pe perioada inmatricularii/inregistrarii temporare, dar nu mai mult de 12 luni.

Constatarea amiabila a accidentelor rutiere in care au fost implicate doua vehicule si din care au rezultat numai pagube materiale a intrat in vigoare in anul 2009. Accidentele rutiere survenite pe teritoriul Romaniei, in urma carora au rezultat numai pagube materiale si in care au fost implicate doua vehicule, vor putea fi solutionate fara documentele de constatare eliberate de politie, cu conditia ca formularul de “Constatare amiabila de accident” sa fie completat si semnat de catre ambii soferi implicati in accident.Odata completat, formularul trebuie prezentat companiei de asigurari, care, in baza acestuia, va elibera documentele necesare intrarii in reparatie a autovehiculelor.

Dreptul la despagubiri va fi stabilit in baza unui protocol incheiat de toate societatile autorizate sa practice asigurari de vehicule, cu respectarea prevederilor legale in vigoare.

Constatul amiabil conduce la scurtarea procedurilor de recuperare a prejudiciilor in caz de accidente de circulatie din care au rezultat numai pagube materiale si reprezinta o alternativa in solutionarea lor.

Asirom Vienna insurance group a inregistrat prime in valoare de 210.086.301

Clasa XI – Asigurari de raspundere civila a mijloacelor de transport aerian.

Sunt polite de asigurare prin care se acopera orice tip de raspundere rezultata prin producerea unor prejudicii catre terte persoane prin utilizarea mijloacelor de transport aerian, inclusiv raspunderea transportatorului.

Asirom Vienna insurance a inregistrat prime in valoare de 18.999

Clasa XIII – Asigurari de raspundere civila generala.

Asigurarea de raspundere civila generala acopera toata gama de activitati, de la productie si prestari servicii, pana la cele comerciale. In acelasi timp, se adreseaza si birourilor si cabinetelor profesionale, dar si fundatiilor si organizatiilor non-profit.

Asirom Vienna insurance group a inregistrat venituri in valoare de 12.578.999

Clasa XV – Asigurari de garantii.

Asigurarea de garantii contractuale este un produs ce vine in completarea pachetelor deja existente de asigurari pentru lucrarile de constructii-montaj. Acest produs a fost dezvoltat pentru a veni in intampinarea nevoilor firmelor din Romania. Contextul economic si legislativ actual permite integrarea politei de asigurare in categoria garantiilor eligibile pentru depunerea ofertelor, incheierea si derularea contractelor de achizitie publica.

Asigurarile de garantii sunt garantii accesorii la un contract de baza incheiat intre Beneficiar si Contractant/Asigurat, prin care ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP SA isi asuma efectuarea platii sau satisfacerea solicitarilor de despagubire in favoarea Beneficiarului, in cazul producerii unei culpe dovedite, sau cand executantul (contractorul) nu isi indeplineste obligatiile contractuale asumate.

Acest nou produs se adreseaza societatilor comerciale din domeniul constructiilor, in special celor care participa la proceduri de achizitie publica.

Asirom Vienna insurance group a inregistrat venituri in valoare de 229.073

Clasa XVI – Asigurari de pierderi financiare.

Acopera riscuri de pierderi din: utilizare, insuficienta veniturilor, pierderi cauzate de timpul nefavorabil, pierderi din beneficii, cheltuieli comerciale neprevazute, mentinerea cheltuielilor generale, pierderea valorii de piata, pierderi de renta sau alte venituri, pierderi comerciale indirecte, altele decat cele mentionate mai sus, precum si pierderi necomerciale sau alte pierderi financiare.

Asirom Vienna insurance group a inregistrat venituri in valoare de 296.880

Clasa XVIII – Asigurari de asistenta a persoanelor aflate in dificultate.

Asigurare prin care se acopera riscul de asistenta oferita persoanelor aflate in dificultate in cursul unor deplasari sau al unei absente de la domiciliu sau de la locul resedintei permanente. Accidentele cuprinse in asigurare sunt evenimente subite, provenite din afara si fara vointa asiguratului, de natura mecanica, chimica sau fizica, cu urmari imediate asupra potentialului fizic, psio-senzorial sau intelectual.

Asirom Vienna insurance groupa inregistrat venituri in valoare de 1.751.547

Tipuri de asigurari de viata:

Asigurarea LIFE CONTROL

LIFE CONTROL este o asigurare de viață, simplă și flexibilă, ce conferă protecție financiară în caz de deces din orice cauză, având totodată acoperire și pentru opt riscuri suplimentare, incluse în contractul de asigurare. Astfel, prin contractarea acestei asigurări se poate beneficia de protectie financiară atât persoana asigurată cât și familia acesteia. În funcție de nivelul sumelor asigurate aferente riscurilor acoperite prin contractul de asigurare, se poate opta pentru una din cele 2 variante oferite de ASIROM : OPTIM sau PREMIUM.

Durata asigurării: 1 an. Moneda contractului: LEI

Prin LIFE CONROL se poate asigura orice persoană fizică de cetățenie română sau cu altă cetățenie, dar cu rezidența în România, în vârstă de la 5 la 69 ani și care la expirarea contractului de asigurare să nu depășească vârsta de 70 de ani. CONTRACTANT al asigurării poate fi orice persoană care se obligă față de asigurator să plătească primele de asigurare. Contractant al asigurarii poate fi asiguratul însuși dacă are vârsta de minim 18 ani.

Riscuri acoperite in varianta de baza:

Decesul din orice cauza al persoanei asigurate, pentru urmatoarele variante de sume asigurate:Varianta OPTIM – 1.500 lei sau Varianta PREMIUM 2.500 lei

Riscuri acoperite prin asigurarile suplimentare:

Decesul din accident(in caz de deces din accident, suma de plata este de doua ori valoarea sumei asigurata pentru decesul din orice cauza de la asigurarea de baza), pentru urmatoarele variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 3.000 lei sau Varianta PREMIUM – 5.000 lei

Invaliditate permanenta sau partiala rezultată în urma unui accident, pentru următoarele variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 3.000 LEI sau Varianta PREMIUM – 5.000 LEI

Fracturi din accident pentru următoarele variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 1.500 LEI sau Varianta PREMIUM – 2.500 LEI

Arsuri din accidente pentru următoarele variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 1.500 LEI sau Varianta PREMIUM – 2.500 LEI

Spitalizare din accident pentru o durată maximă de 60 de zile/an în limita maximă a următoarelor variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 1.800 LEI sau Varianta PREMIUM – 3.000 LEI

Asistenta ambulatorie pentru o durată maximă de 60 de zile/an în limita maximă a următoarelor variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 1.800 LEI sau Varianta PREMIUM – 3.000 LEI

Interventii chirurgicale ca urmare a unui accident, pentru urmatoarele variante de sume asigurate: Varianta OPTIM – 750 LEI sau Varianta PREMIUM – 1.250 LEI

Asigurarea RENTA MASTER

RENTA MASTER – este un produs de asigurare de viață, care oferă părinților posibilitatea de a pune în aplicare un plan financiar pentru copil, pentru a-l ajuta să-și facă un drum în viață. Cu ajutorul banilor pe care-i va primi după termenul stabilit în contractul de asigurare, sub formă de rentă de studii, copilul va putea să opteze pentru o facultate mai bună sau și-ar putea urma visul, oricare ar fi el.

Durata asigurării este la alegere: între 5 și 20 de ani.

Moneda contractului este in lei. Modul de plată a rentei de studii: anual sau lunar, limite ale sumei asigurate: minim 4.000 LEI.

Primele de asigurare pot fi plătite anual, anticipat, sau la cerere, cu posibilitatea eșalonării plății primelor în rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.Modul de plată a sumei asigurate: sub formă de rentă de studii, pe timp limitat (între 4 și 15 de ani), începând de la termenul stabilit prin contract, indiferent dacă la acest termen asiguratul va fi sau nu în viață.

Înainte de începutul plății rentei, beneficiarul are dreptul să amâne această plată cu o perioadă de la 1 până la 5 ani.

Valabilitatea asigurării în caz de deces al asiguratului:

În caz de deces al asiguratului din alte cauze decât accident sau boală infecțioasă acută, în primele 12 luni de la începutul asigurării, se restituie primele încasate, mai puțin cheltuielile suportate;

În celelalte cazuri, se acordă scutire de plată a primelor asigurarea rămânând valabilă și scutită de plata primelor pentru suma asigurată precizată în contract, care se va plăti sub formă de rentă de studii pe timp limitat, la termenul de expirare prevăzut în contract;

Nu se primesc în asigurare:

Persoane cu un grad de invaliditate mai mare de 50%;

Persoane care nu sunt în conformitate cu normele medicale ASIROM.

Riscuri asigurate prin asigurarea de bază:

Plata sumei asigurate sub forma de renta de studii, indiferent dacă asiguratul va fi în viață sau nu, la termenul de expirare al poliței.

Scutire de plata a primelor de asigurare în caz de deces din accident sau boală infecțioasă acută;

Riscuri asigurate prin asigurarile suplimentare, cu acoperire pe toata durata zilei:

Deces din accident (suma asigurată pentru acest risc este egală cu suma asigurată stabilită pentru asigurarea de bază);

Invaliditate permanenta totala sau partiala din accident, corespunzătoare gradului de invaliditate stabilit (suma asigurată este egală cu suma asigurată pentru asigurarea de bază, sau de 2 ori această sumă);

Fracturi ca urmare a unui accident (suma asigurată pentru acest risc poate fi mai mică decât suma asigurată de bază pentru asigurarea de rentă de studii pentru copii, sau egală cu această sumă;

Arsuri ca urmare a unui accident (suma asigurată pentru acest risc, poate fi mai mică decât suma asigurată de bază pentru asigurarea de rentă de studii pentru copii, sau egală cu această sumă;

Invaliditate temporara din accident (indemnizația zilnică de spitalizare și convalescență va fi stabilită la alegere, dar nu poate fi mai mare de 30 EURO sau echivalentul în LEI, plătibilă pe o durată maximă de 90 de zile, în total);

Invaliditate temporara din boala, risc asigurat pe perioada spitalizării sau pe perioada spitalizării și asistenței ambulatorii (indemnizația zilnică pentru fiecare zi de spitalizare va fi stabilită la alegere, dar nu poate fi mai mare de 30 EURO sau echivalentul în LEI, plătibilă pe o durată maximă de 90 de zile în total).

Asigurarea EASY LIFE

EASY LIFE este o asigurare de viață, simplă și flexibilă, ce conferă protecție financiară în caz de deces din orice cauză, având totodată acoperire și pentru trei riscuri suplimentare, incluse în contractul de asigurare. Astfel, prin contractarea acestei asigurări poate beneficia de protectie atât persoana asigurată cât și familia acesteia.

În funcție de nivelul sumelor asigurate aferente riscurilor acoperite prin contractul de asigurare, se poate opta pentru una din cele 3 variante oferite de ASIROM.

Durata asigurării: 1 an, iar moneda contractului este in lei

Prin EASY LIFE se poate asigura orice persoană fizică de cetățenie română sau cu altă cetățenie, dar cu rezidența în România, în vârstă de la 18 la 69 ani și care la expirarea contractului de asigurare să nu depășească vârsta de 70 de ani.

Riscuri acoperite prin asigurarea de bază:

Decesul din orice cauza al persoanei asigurate, pentru urmatoarele variante de sume asigurate:

-varianta 1 – 2.500 LEI

-varianta 2 – 5.000 LEI

-varianta 3 – 7.500 LEI

Riscuri acoperite prin asigurările suplimentare:

Deces din accident (în caz de deces din accident, suma de plată este egală cu suma asigurată pentru decesul din orice cauză de la asigurarea de bază la care se adaugă suma asigurată înscrisă în poliță pentru decesul din accident), pentru următoarele variante de sume asigurate:

-varianta 1 – 5.000 LEI

-varianta 2 – 10.000 LEI

-varianta 3 – 15.000 LEI

Invaliditate permanenta totala sau partiala datorată fracturilor, arsurilor de gradul III sau IV, leziunilor grave ori pierderii definitive a unor părți ale corpului sau ale unor organe, rezultate în urma unui accident, pentru următoarele variante de sume asigurate:

-varianta 1 – 500 LEI

-varianta 2 – 1.000 LEI

-varianta 3 – 1.500 LEI

În cazul apariției acestui risc suma de plată este egală cu suma asigurată stabilită pentru acest risc și se plătește dintr-o dată indiferent de gradul de invaliditate dobândit;

Interventii chirurgicale ca urmare a invaliditatii permanente totale sau partiale datorata fracturilor, arsurilor de gradul III sau IV, leziunilor grave ori pierderii definitive a unor parti ale corpului sau ale unor organe, rezultate in urma unui accident, pentru urmatoarele variante de sume asigurate:

-varianta 1 – 500 LEI

-varianta 2 – 1.000 LEI

-varianta 3 – 1.500 LEI

Asigurarea CAPITAL FORTE

CAPITAL FORTE – este o asigurare cu componentă de economisire, având și acoperire pentru două riscuri suplimentare, astfel contractarea acestui produs de asigurare conferă protecție financiară persoanei asigurate, prin capitalul ce se va acumula la expirarea contractului de asigurare, dar și prin acoperirea pentru invaliditate permanentă din accident –și/sau deces din accident în funcție de opțiunea contractantului. Durata asigurarii este la alegere: între 5 și 30 de ani, iar moneda contractului este leul.

Limite ale sumei asigurate: minim 4.000 LEI Primele de asigurare pot fi plătite integral, anticipat, sau la cerere, pot fi plătite și eșalonat, în rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare. Valabilitatea asigurării este de 24 de ore din 24 ore,pentru riscul produs oriunde în lume, dar sumele asigurate se plătesc numai în România;

CAPITAL FORTE se adresează tuturor persoanelor de cetățenie română sau cu reședința în Romania, în vârstă de la 16 ani împliniți, ce au în vedere o planificare a economiilor personale. CONTRACTANT al asigurării poate fi orice persoană care se obligă față de asigurător să plătească primele de asigurare. Contractant al asigurării poate fi asiguratul însuși dacă are vârsta de minim 18 ani. Pentru asigurații cu vârsta sub 18 ani contractul poate fi încheiat, în numele acestora, de către reprezentanții lor legali (părintele, respectiv tutorele acestora).

Riscuri asigurate prin asigurarea de bază:

Supravietuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz în care la suma de plată cuvenită se adaugă excedentul cumulat la contract.

Riscul de invaliditate permanenta, totala sau partiala ca urmare a unui accident, caz în care suma asigurată va fi egală cu suma asigurată pentru asigurarea de bază, în total sau în parte, după cum invaliditatea permanentă va fi totală sau parțială;

Riscul de deces in accident pentru o sumă asigurată egală cu de 3 ori suma asigurată pentru asigurarea de bază.

Asigurarea OPTIMAL

OPTIMAL este un produs de asigurare care combina urmatoarele elemente:

Economisire: la expirarea contractului de asigurare, daca asiguratul va fi in viata la termenul stabilit in contract, beneficiarul politei de asigurare primeste suma asigurata se majorează cu excedentul garantat, ce poate fi platita: dintr-o data sau ca pensie pe timp limitat (cuprins intre 4 si 20 de ani);

Protectie financiara: garantarea sumei asigurate si in plus garantarea unui excedent fix care se va aplica la suma asigurata, la expirarea contractului;

Protectie in caz de accident pentru: deces, invaliditate permanenta, invaliditate temporară;

Protectie in caz de boala pentru de invaliditate permanenta.

Durata asigurarii este la alegere: intre 1 si 4 de ani , moneda contractului este leul, iar limitele ale sumei asigurate sunt de minim 1.000 lei.

Modul de plata al sumei asigurate: dintr-o data, la expirarea contractului sau sub forma de pensie pe timp limitat, intre 4 si 20 de ani,pentru modul de plata al pensiei se poate opta lunar sau anual.

Se poate asigura orice persoana fizica de cetatenie romana sau cu alta cetatenie, dar cu rezidenta in Romania pe durata contractului, in varsta de la 18 la 70 ani, dar care la expirarea contractului de asigurare sa nu depaseasca varsta de 75 de ani.

Riscuri asigurate prin asigurarea de baza:

Plata sumei asigurate, majorata cu un excedent garantat, care este stabilit in functie de durata asigurarii si specificat in polita de asigurare, asiguratului sau altei persoane desemnate de acesta, dupa data de expirare.

Riscuri asigurate prin asigurarile suplimentare:

Deces din accident al asiguratului (suma asigurata pentru acest risc este egala cu suma asigurata stabilita pentru asigurarea de baza);

Invaliditate permanenta din accident, totala sau partiala, corespunzatoare gradului de invaliditate stabilit (suma asigurata pentru acest risc este egala cu suma asigurata stabilita pentru asigurarea de baza), cu acoperirea cheltuielilor medicale de pana la 25% din suma asigurata.

Invaliditate temporara din accident (indemnizatia zilnica de spitalizare si convalescenta va fi stabilita la alegere, dar nu poate fi mai mare de 300 LEI, platibila pe o durata maxima de 90 de zile, in total, cumulat pe un an de asigurare indiferent de numarul de spitalizari);

Invaliditate permanenta totala din accident sau din boala (suma asigurata pentruacest risc poate fi egala sau mai mica decat suma asigurata pentru asigurarea de baza si se va plati 100% in caz de invaliditate permanenta totala de gradul I sau 80% in caz de invaliditate permanenta totala de gradul II).

Asigurarea GLOBAL FORTE

GLOBAL FORTE este o asigurare de viață flexibilă ce conferă protecție financiară, fiind accesibilă oricărei categorii sociale.Este un produs cu două componente – supraviețuire și deces. Totodată în componența acestui produs intră și nouă acoperiri suplimentare,Așadar printr-o singură poliță GLOBAL FORTE, obțineți protecție financiară dublă, pentru dvs, si pentru familia dvs.

Persoana asigurată beneficiază de protecție financiară prin capitalul ce se va acumula la expirarea contractului de asigurare, dar și prin acoperirea pentru riscurile suplimentare de invaliditate permanentă din accident, invaliditate temporară din accident și invaliditate temporară din boală, iar familia persoanei asigurate – prin suma de bani ce se plătește beneficiarului asigurării în caz de deces al asiguratului sau în caz de deces din accident al acestuia (risc acoperit prin asigurarile suplimentare).

Durata asigurării este la alegere: între 5 și 30 de ani, moneda contractului este in lei, iar nivelul minim al sumei asigurate este de cel puțin 4.000 LEI.

Primele de asigurare se plătesc dintr-o dată, anticipat (pentru întreaga perioadă de asigurare), la încheierea contractului. La cerere, primele de asigurare pot fi plătite anticipat și în rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.

Suma asigurată din asigurarea de bază se poate plăti în două moduri:

1 – dintr-o dată, la expirare, sau la decesul asiguratului;

2 – sub formă de pensie lunară sau anuală pe o perioadă de timp limitată, între 4 și 30 de ani;

Alegerea modului de plată a sumei asigurate se face de beneficiarul asigurării la depunerea cererii pentru soluționarea drepturilor din asigurare.

Prin GLOBAL FORTE se poate asigura orice persoană de cetațenie română sau rezidentă în România, în vârstă de la 16 la 65 ani, dar care la expirarea contractului de asigurare să nu depășească vârsta de 75 de ani.

Riscurile asigurate prin asigurarea de bază:

Supravietuirea la termenul de executare al contractului de asigurare, caz în care la suma de plată cuvenită se adaugă excedentul acumulat la contract;

Decesul persoanei asigurate din orice cauza, caz în care la suma de plată se adaugă excedentul acumulat la decesul persoanei asigurate;

Scutire de plata a primelor in caz de invaliditate permanenta mai mare de 50 %, datorită căreia asiguratul a pierdut în mod permanent și definitiv cel puțin jumătate din capacitatea de muncă, care s-a produs în perioada de valabilitate a contractului de asigurare și s-a ivit în decurs de cel mult un an de la data accidentului.

Asigurarea AROCLAS FORTE

AROCLAS FORTE este o asigurare de viață cu două componente – supraviețuire și deces, având și acoperire pentru cinci riscuri suplimentare. Astfel contractarea acestui produs de asigurare conferă dublă protecție financiară pentru persoana asigurată, prin capitalul ce se va acumula la expirarea contractului de asigurare, dar și prin acoperirea pentru riscul suplimentar de invaliditate permanentă din accident – acoperire inclusă în contractul de asigurare, la încheierea asigurării pentru familia persoanei asigurate, prin suma de bani ce se plătește beneficiarului asigurării în caz de deces al acestuia indiferent de cauza decesului (deces din orice cauză sau deces din accident).

Durata asigurării este la alegere: între 5 si 30 de ani.

Moneda contractului: LEI. Limite ale sumei asigurate: cel putin 4.000 LEI. Primele de asigurare pot fi plătite integral, anticipat, sau eșalonat, la cerere, în rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.

Prin AROCLAS FORTE se poate asigura orice persoană de cetățenie română sau rezidentă în Romania, în vârstă de la 16 la 65 ani, dar care la expirarea contractului de asigurare să nu depășească vârsta de 75 de ani. CONTRACTANT al asigurării poate fi orice persoană care se obligă față de asigurător să plătească primele de asigurare. Contractant al asigurării poate fi asiguratul însuși, dacă are vârsta de minim 18 ani. Pentru asigurații cu vârsta sub 18 ani, contractul poate fi încheiat în numele acestora, de către reprezentanții lor legali.

Riscurile asigurate prin asigurarea de bază:

Supravietuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz în care la suma de plată cuvenită se adaugă excedentul acumulat la contract;

Decesul persoanei asigurate din alte cauze decat deces, caz în care la suma de plată se adaugă excedentul acumulat la contract până la data decesului persoanei asigurate.

Scutire de plata a primelor de asigurare, pentru asigurarea de bază, în cazul în care invaliditatea permanentă dintr-un accident este mai mare de 50%.

Asigurarea ACTIV

ACTIV, este un produs de asigurare care oferă avantajul de a fi protejat împotriva unor evenimente nedorite dar în același timp și posibilitatea acumulării de capital, prin următoarele componente:

SUPRAVIEȚUIRE: în cazul supraviețuirii asiguratului, la data expirării contractului, ASIROM va achita beneficiarului asigurării, suma asigurată prevăzută în contract, majorată cu excedentul acordat anual, cumulat pe durata contractului de asigurare;

Protectie sporita in caz de accident prin posibilitatea asiguratului de a opta, la alegere, pe lângă riscul de supraviețuire, ca risc de bază, pentru încă 6 riscuri de asigurare suplimentare;

Componenta de pensie: la expirarea asigurării, drepturile din asigurare pot fi plătite în funcție de opțiunea bebeficiarului, dintr-o dată sau sub formă de pensie (lunară/anuală) pe o perioadă de timp limitată, cuprinsă între 4 si 30 de ani

Durata asigurării: la alegere între 5 și 30 de ani.

Moneda contractului: LEI

Limite ale sumei asigurate: minim 4.000 LEI

Primele de asigurare: pot fi plătite anticipat, sau în rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare.

Modul de plată al sumei asigurate: dintr-o dată, la expirarea contractului sau sub formă de pensie pe timp limitat, cuprinsă între 4 și 30 de ani.

Riscuri asigurate prin asigurarea de bază:

Supravietuirea – la expirarea contractului, ASIROM plătește suma asigurată prevăzută în poliță, majorată cu un excedent anual și cumulat pe durata asigurării, asiguratului sau altei persoane desemnate de acesta în calitate de beneficiar.

Deces din accident – suma asigurată pentru acest risc poate fi mai mică decât suma asigurată pentru asigurarea de supraviețuire (asigurarea de bază) sau mai mare până la de 2 ori această sumă;

Invaliditate temporara din accident – indemnizația zilnică de spitalizare și convalescență, va fi stabilită la alegere de contractantul asigurării, dar nu poate fi mai mare decât echivalentul în lei a 30 EURO, plătibilă pe o durată maximă de 90 de zile, în total, cumulat pentru un an întreg de asigurare, indiferent de numarul de spitalizări;

Invaliditate temporara din accident – suma asigurată pentru acest risc se stabilește la alegere de contractantul asigurării și poate fi mai mică sau cel mult egală cu suma asigurată pentru asigurarea de supraviețuire (asigurarea de bază);

Fracturi din accident – suma asigurată pentru acest risc poate fi cel mult egală cu suma asigurată pentru asigurarea de supraviețuire (asigurarea de bază);

Arsuri din accident – suma asigurată pentru acest risc poate fi cel mult egală cu suma asigurată pentru asigurarea de supraviețuire (asigurarea de bază);

Interventii chirurgicale pentru accident – suma asigurată pentru acest risc poate fi cel mult egală cu suma asigurată pentru asigurarea de supraviețuire (asigurarea de bază);

Table 5 Societatile care au inregistrat cel mai mare volum de subscrieri pentru asigurarile de viata

Sursa: Raportul annual 2013 ASF

Scenariu- Producerea pagubei unui imobil asigurat pentru frut prin efractie

Emiterea politei de asigurare:

Simion Alexandru a optat pentru intocmirea unei polite de asigurare de incendiu si alte calamitati la data de 16.01.2013, polita avand o valabilitate de 12 luni pana la data de 15.01.2014, prima de asigurare avand o valoare de 400 lei fiind achitata integral la emitere, contractul fiind incheiat cu o fransiza de 2% . Polita a fost emisa de Asirom Vienna insurance group sa Bucuresti.

Prin aceasta polita de asigurare, a fost asigurat o garsoniera din Bucuresti, Strada Veteranilor , nr 10, bl C2, sc 2 , ap 13 etaj 3, precum si toate bunurile din aceasta locuinta.

Locuinta a fost asigurata la suma de 150.000 lei, iar bunurile la valoarea de 5.000 lei.

Producerea furtului prin efractie.

In data de 25.05.2013 s-a produs evenimentul asigurat, asiguratul Simion Alexandru, care era plecat in concediu la acea data, a fost sunat de catre vecinii de palier in jurul ore 8:00 si anuntat de catre acestia ca usa imobilului prezenta semne de deschidere fortata.

Ajuns acasa, asiguratul, a constatat lipsa mai multor obiecte precum: un televizor led, un sistem desktop si un home cinema. A fost anuntata politia care a cercetat evenimentul, Faptele au fost consemnate in declaratia prin care asiguratul a anuntat asiguratorul de producerea pagubei.

Dupa cateva ore la fata locului s-a prezentat si un reprezentat Asirom, inspector de daune, care a constatat producerea frutului prin efractie si disparitia bunurilor. Inspectorul a fotografiat imobilul si s-a intocmit procesul verbal de constatare , in care s-a precizat efractia si furtul bunurilor, dar si anuntarea politiei.

La data de 1.05.2013 s-a primit de la sectia de politie nr 21 dovada prin care s-a confirmat efractia la locatia asigurata, precum si bunurile sustrase, ancheta desfasurandu-se in continuare, inspectorul de daune solicitand politiei stadiul in care se afla ancheta.

Acesta a trimis sucursalei Asirom, emitenta politei, solicitarea de confirmare a valabilitaii politei de asigurare.

In data de 3.05.2013 a venit si raspunsul politiei , precizandu-se ca autorii faptei nu fusesera identificati, iar cercetarile erau continuate sub aspectul savarsirii infractiunii prevazute si pedepsite de art.208-209 din Codul Penal.

Asiguratul ,Simion Alexandru, a depus la dosar facturile de nou ale bunurilor sustrasedin care reiese ca suma asigurata cumulata pentru cele 3 bunuri sustrase mentionata in lista de bunuri este de 2.500 lei ,sub valoarea de factura, dupa care a fsot intocmita nota de calcul prin care se determina valoarea despagubirii astfel:

Valoarea Despagubirii= Valoarea Ramasa – Fransiza

Valoarea Ramasa = Suma Asigurata x K(coeficientul valorii ramase)

K = (1 – 10 / 40) x 100 = (1- 0,25) x 100 = 75%

10= Vechimea bunui la data furtului( luni)

40= Durata medie de foloisre a bunului (luni)

Valoarea ramasa = Suma asigurata x K

Valoarea ramasa = 2.500 x 75% = 1875 lei

Fransiza = 2% x Suma asigurata

Fransiza = 2% x 5.000= 100 lei

Valoarea despagubirii = Valoarea Ramasa – Fransiza

Valoarea despagubirii = 1.875 – 100 = 1775 lei

Suma a fost comunicata asiguratului, acesta acceptand valoarea depagubirii, dupa care a completat scrisoarea de solicitare a despagubirii, s-a ales primrea banilor prin virament bancar .