ANALIZA FORMELOR CREDITULUI ÎN ROMÂNIA Conținut INTRODUCERE ………………………….. …………………………….. [608279]

FĂGĂTEANU MIHAI -BOGDAN
FEAA/ MANAGEMENT
ANUL II
1 | P a g e

ANALIZA FORMELOR CREDITULUI ÎN ROMÂNIA

Conținut

INTRODUCERE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……… 2
CREDITARE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. …………… 2
RISCURI ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. …………………. 4
FORMELE DE CREDIT ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………………… 6
CONCLUZII ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. …………… 7
BIBLIOGRAFIE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……… 8

FĂGĂTEANU MIHAI -BOGDAN
FEAA/ MANAGEMENT
ANUL II
2 | P a g e

INTRODUCERE

Ansamblul sistemului bancar este format
din institu ții de credit diferite, in jurul și sub
conducerea băncii centrale ocupandu -se de
supravegherea si controlul activitatii băncilor,
conducand politicile monetare, valutare, de
credit ale statului în vederea coordonarii
activității de scont și rescont, de ad ministrare a
depozitelor bancare și de asigurare a stabilității
preșurilor.
Legea nr. 58/1998: „Creditul reprezintă
orice angajament de plata a unei sume de bani, în
schimbul dreptului la rambursarea sumei plătite, precum și la plata unei dobânzi sau a unor
cheltuieli legate de aceasta sumă, sau orice prelungire a scadenței unei datorii și orice anga jament
de achiziționare a unui titlu care încorporează o creanță sau a altui drept la plata unei sume de
bani”. Aceasta lege fiind o definiție oficială a creditului în România. [1]
O altă definiție se regasește în documentele Băncii Centrale Europene: „Creditul reprezintă
relația banescă între o persoană fizică sau juridică numită creditor, care acordă unei alte persoane,
numită debitor, un înprumut de bani, sau care vinde marfuri/servicii pe datorie, în general cu o
dobândă st abilită în funcție de riscul pe care și -l asumă creditorul sau reputația debitorului ”. [1]
„Comertul cu banii a ap ărut cu mult înaintea băncilor. Încă din evul mediu, din rândul
negustorilor, zarafii s -au separt ca pătură socială și se ocupau cu comerțul de monede locale și
monede străine. În mâinile zarafilor se concentrau disponibilitățile monetare ale negustorilor și ale
celor care dețineau puterea.” [2]
CREDIT ARE

Creditul a constituit primul sistem și instrument de schimb, iar natura acestuia consta în
rezolvarea anumitor probleme economice, sociale sau probleme în relație cu procesul de schimb.
Ceea ce se adaugă vechilor operațiuni economice, mai exact ceea ce apa re cu creditul și nu exista
înainte este factorul timp. De cele mai multe ori, acordarea creditelor presupune utilizarea unor
documente bancare drept bază (ex. chitanțe, instrumente de plată și de credit și alte documente
similare). În eventualitatea acord ării unor credite cu valori semnificative, sunt întocmite contracte
de credit însoțite de o analiză ce este realizată în prelabil. Această analiză se concentrează pe starea
economico -financiara a persoanei care solicită creditul respectiv, banca solicitând într-un mod
categoric garanții speciale.
Sursă: https://cursdeguvernare.ro/

FĂGĂTEANU MIHAI -BOGDAN
FEAA/ MANAGEMENT
ANUL II
3 | P a g e
În România, în contextul ultimilor ani, creditului i -a fost atribuită cresterea r egularității de
oferire a creditelor, la care se adaugă și coordonarea dinamicii cu accent pe populație. Termenul
credit are valențe diferite în literatura de specialitate. Într -un context juridic, creditul este perceput
ca un contract care se încheie intre creditor și debitor. Pe de altă parte, într -un context economic,
creditul reprezintă o „categorie economică care expune relații de repartiție a unei părți din PIB
(Produsul Intern Brut) cu scopul de a satisface nevoile de capital”. [1]
Antecedent solicitării unei facilități de creditare, este recomandată o analiză a necesității
de a contracta acest produ s. La baza acestei recomandări stau drept mărturie provocările
economice care au avut loc în România în anii trecuți. Aceste provocări, pe lânga faptul că au
constituit o încercare din punct de vedere financiar, au reușit să aducă în atenția tuturor import anța
unie decizii bine chibzuite în cea ce privește
solicitarea unui credit. Platforma de educație
financiară recomandă o analiză cu
sinceritate a certitudinii veniturilor actuale.
Evaluarea acestei certitudini nu trebuie
realizată numai în relație cu prez entul ci
trebuie să fie raportată și la următorii trei,
cinci sau zece ani.
În ceea ce privește suma pe care un
debitor o poate obține drept împrumut este
recomandată determinarea realistă a
posibilitații de a achita lunar obligația de
plată suplimentară. Suma maximă ce poate fi achitată lunar este determinată de reprezentantul
bancar, criteriile bazându -se pe informațiile și documentele furnizate , pe consultarea Biroului de
Credit, în baza ac ordului potențialului debitor și a normelor de cerditare ce aparțin băncii, cu
respectarea legislației în vigoare.
În cazul unui credit, este foarte bine ca persoana care dorește să solicite o astfel de facilitate
să consulte cu atenție ofertele cat mai multor finanțatori pentru a fi capabili sa o identifice pe cea
mai potrivită. Compararea costurilor ar trebui să se concentreze cu precădere pe compararea DAE
(Dobândă Anuală Efectivă). DAE reprezintă costul total al creditului calculat sub forma unui
procent anual care cuprinde: dobânda și comisioanele aferente precum comisionul de analiză și
comisionul de administrare credit. Pentu o evaluare cât mai corecta a ofertelor ce aparțin unor
finanțatori diferiți, este esențial ca indicatorul DAE să fie calculat pentru aceeași sumă
înprumutată, același termen de rambursare și aceeași modalitate de rambursare. Atât băncile, dar
nu numai, pun la dispoziție pe pagini de internet un calculator DAE în care clientul poate introduce
pentru fiecare produstoate costurile identificate și poatre determina valoarea DAE aferentă sumei
și perioadei de finanțare dorite.
Ceea ce nu intră în calculul DAE însă trebuie avute în vedere sunt următoarele:
✓ Costuri pentru evaluarea/verificarea rapoartelor de evaluare a bunurilor
imobile/mobile admise în garanție;
Sursă: https://cursdeguvernare.ro/

FĂGĂTEANU MIHAI -BOGDAN
FEAA/ MANAGEMENT
ANUL II
4 | P a g e
✓ Primele de asigurare aferente polițelor de asigurare;
✓ Costurile notariale.
Aceste costuri enumerate anterior sunt legate de asigurari sau garanții. Alți factori ce trebuie luați
în considerare sunt garanțiile s olicitate, perioada de grație, veniturile acceptate, etc. Dacă
informațiile necesare pentru a lua o decizie nu sunt disponibile în totalitate pe paginile de internet
ale băncilor, potențialul solicitant poate cere informații suplimentare prin Call Center -ul fiecarei
instituții sau prin tr-o vizită la sediile acestora. În funcție de informațiile furnizate de potențialul
solicitantl, banca poate efectua o pre -analiză în urma căreia se poate afla cu titlu orientativ valoarea
creditului pe care acesta îl poate a ccesa, perioada de finanțare și nivelul ratei lunare.
Ca element suplimentar, numărul băncilor care oferă costuri mai avantajoase clienților care
încasează venituri la respectiva instituție sau care achiziționeaza pachete de produse este în
creștere, iar acesta constitue de asemeni un factor de luat în considerare.
Pasul următor este de a identifica unul sau mai mulți creditori pentru a continua acest
demers, cărora să te adresezi cu o documentație solicitată de bănci completă în schimbul ofertei
așteptat e. În general , având în vedere tipurile de credite, sunt solicitate diferite acte , de aceea este
recomandat s ă dicut ăm direct cu reprezentantul băncii pentru o listă complet ă a documentelor.
Odată cu depunerea actelor solicitate de banc ă, aceasta, în termen de treizeci de zile va comunica
eligibilitatea acordării creditului sau va propune o ofertă, împreună cu formularul „Informații
standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”. [3]
Dacă persoana hotăr ăște să accepte oferta băncii, aceasta ia formă printr -un contract de
credit. Contractul trebuie consultat de persoana în cauză și semnat doar dup ă ce a parcurs toate
clauzele, mai ales privind costurile și obligațiile. În urma semnării contractului, finan țarea obținută
se poate folosi pentru a realiza proiecte personale, dar trebuie să se aibă în vedere faptul că în cazul
neutilizării imediate, trebuie verificat termenul limită de ultilizare a acestuia.
În același timp începe și perioada de rambursare, ce presupune ca nivelul descoperitului de
cont sa fie cât mai mic, de aceea se recomandă ca reducerea cheltuielilor lunare în cazul
împrumuturilor peste nivelul salarial. Totodată, în cazul cardurilor de credit, se recomandă
achitarea sumei consumate în ciclul de tranzacționare precedent, pentru a nu plati dobandă.

RISCURI

În ce ea ce privește riscurile, trebuie luat in considerare faptul că pe parcursul perioadei de
creditare, mulți dintre factorii luați în calcul la momentul inițial pot suferi modificări precum
creșterea obligației lunare de plată. Date fiind acestea, nu este rec omandată solicitarea unui credit
de valoare mare dacă rata lunară a acestuia reprezintă o parte semnificativă a veniturilor lunare.
Principalele riscuri ce trebuie cunoscutre si luate în calcul pe durata unui credit sunt
următoarele:

FĂGĂTEANU MIHAI -BOGDAN
FEAA/ MANAGEMENT
ANUL II
5 | P a g e
• Riscul valutar(decur s de schimb) – acesta apare în situația în care creditul este
contractat în altă monedă decât cea în care se srealizează veniturile;
• Riscul ratei de dobândă -în cazul creditelor cu dobândă variabilă, creșterea indicelui
de referință pentru calculul dobânzii poate duce la creșterea ratei de plată;
• Riscul diminuării sau pierderii veniturilor -acest risc apare ca rezultat al unor
posibile evenimente macroeconomice (ex.
instabilitate politică îndelungată, recesiune
prelungită) sau individuale.
În cazul materializării unuia dintre aceste riscuri
există următoarele posibile soluții :
▪ Perioada de grație la plata dobânzilor până când
veniturile revin la nivel anterior (dobânda se
calculează în continuare și va fi plătită l a finalul
perioadei de grație);
▪ Prelungirea duratei creditului, cu reducerea obligației de plată;
▪ Posibilitatea de a beneficia de asigurările atașate creditelor și de riscurile acoperite;
▪ Posibilitatea consolidării mai multor credite existente (dacă este c azul), prin
intermediul unui credit de refinanțare („acest lucru este posibil numai dacă obligația
lunară de plată și suma totală de rambursat sunt inferioare valorii cumulate a ratelor
curente, respectiv a sumelor totale de rambursat pentru creditele deja accesate”).
[3]
Operațiunile de restructurare a creditelor sunt operațiuni bancare efectuate pentru a susține
clienții în depășirea unor situații de dificultate financiară temporară ce au apărut în timpil
derulării contractului. Aceste situații pot fi constituite de:
o Diminuarea venitului persoanei împrumutate;
o Diminuarea veniturilor familiei;
o Probleme medicale;
o Întreruperea activității în muncă;
o Schimbarea angajatorului;
o Alte probleme.
Oper ațiunile de restructurare a creditelor pot include următoarele:
❖ Perioada de grație parțială care poate atinge și 12 luni iîn unele cazuri (pentru una
sau mai multe componente ale creditului);
❖ Perioada de grație totală (pentru toate componentele creditului);
❖ Capitaliza rea restanțelor înregistrate;
❖ Prelungirea scadenței finale;
❖ Transformarea unei facilități de credit de tip revolving în credit cu rate lunare;
❖ Consolidarea creditului nerambursat și a restanțelor într -un produs de credit nou;
❖ Conversia valutară prin modifi carea valutei creditului;
Sursă: https://profiduciaria.ro/

FĂGĂTEANU MIHAI -BOGDAN
FEAA/ MANAGEMENT
ANUL II
6 | P a g e
❖ Reducerea nivelului dobânzii sau alte forme de discount;
❖ Variante combinate ale metodelor de mai sus. [3]

FORMELE DE CREDIT

Creditele pot fi împărțite în următoarele categorii:
I. Credite pentru achiziția/construirea unei locuințe

1. Credite Prima Casă (conform reglementărilor existente)
Aceste credite sunt destinate achiziției/construirii primei locuințe (plus alte situații) conform
legislației în vigoare la data solicitării creditului. Perioada pe care un astfel de credit se poate oferi
este de maxim 30 de ani iar avansul minim diferă de la un finanțator la altul. Dobânda este
preferențială conform legislației în vigoare, iar
comisionul de garantare este datorat F NGCIMM,
prevăzut de legislație.

2. Credite ipotecare (conform reglementărilor în
vigoare)
Acestea sunt destinate achiziției/construirii unei
locuințe și se adresează celor care nu îndeplinesc
condițiile Programului Prima Casă sau care nu
doresc un astfel de credit. Creditul ipotecar se
acordă pe mazim 35 de ani, iar avansul minim este de 15% pentru credite în RON și 25% pentru
credite în EUR (sau în alt procent în funcție de legislație). Imobilul achiziți onat/construit
garantează creditul contractat.
3. Credite imobiliare
Acest credit este similar creditului ipotecar însă pentru a garanta creditul sunt utilizate alte ipoteci
imobiliare care nu fac obiectul finanțării.

II. Credite de consum

a) Facilități de credit are pentru nevoi personale ne -nominalizate (acestea nu necesită
justificarea destinației față de finanțator, garanții reale , însă se acordă exclusiv în baza
veniturilor lunare obținute de solicitant)

Sursă: https://www.wall -street.ro/

FĂGĂTEANU MIHAI -BOGDAN
FEAA/ MANAGEMENT
ANUL II
7 | P a g e
Descoperitul de cont este util pentru achitarea cheltuielilor neprevăzute, anexat contului de
încasare a salariului/pensiei, iar dobânda se aplică numai sumelor utilizate din descoperit,
pentru perioada pentru care sunt utilizate.

Cardul de credit este util pentru cheltuieli frecvente de valoare mică. Ciclul de tranzacționare
este format din 30 de zile în care se pot efectua cumpărături urmate de 30 în care suma cheltuită
poate fi rambursată. Dacă nu se poate face rambursarea integrală, în fiecare lună se poate
rambursa un pr ocent de cel puțin 2,5% din suma împrumutată însă acest lucru vine la pachet
cu o dobândă mai mare decât cea a unui credit de nevoi personale.

Creditele pentru nevoi personale fără ipotecă sunt utile pentru cheltuieli mai consistente ce se
pot rambursa pe o perioadă mai îndelungată, sub formă de rate lunare, iar dobânda este în
general mai mică decât în cazul facilităților de creditare mai sus menționate.

Creditele pentru nevoi personale c u ipotecă servesc în cazul unor cheltuieli mai consistente,
iar rambursarea se poate face în decursul a maxim 5 ani, sub formăp de rate lunare. Se
garantează și su ipoteca constituită în favoarea băncii asupra unuia sau mai multor imobile
aflate în proprie tatea solicitantului sau a unor terți. Dobânda este în general mai avantajoasă
decât în cazul unui credit de nevoi personale fără ipotecă.

b) Credite pentru nevoi personale specifice/nominalizate (acestea sunt credite acordate pentru
scopuri specifice, a căr or utilizare se face pe baza documentelor justificative, de obicei prin
plata direct către furnizor)

Credite pentru studii;
Credite pentru scopuri medicale;
Credite pentru achizitia de autoturisme;
Credite pentru achiziționarea unor sisteme de încălzire;
Credite pentru domeniul locativ;
Credite garantate pe întreaga perioadă de derulare, cu garanție de tip depozit colateral.
CONCLUZII
Pe baza informațiilor obținute din sursele bibliografice menționate putem deduce faptul ca
formele creditului în România sunt numeroase și au cu atât mai multe caracteristici. După cum se
poate observa și în rîndurile anterioare, unele forme de credit pot fi asemăntoare, însă ceea ce le
diferențiază sunt anumite ”nuanțe” cum ar fi exemplul creditelor ipotecare și al celor imobiliare.
Un alt aspect pe care îl putem observa este acela că prezentele forme ale creditului în România se
adresează unei game largi de nevoi financiare pe care cetățenii le pot avea. Un avantaj al acestora
este faptul că persoanele care doresc să solicite un credit au posibilitatea de a alege din numeroase
oferte ce aparțin unor bănci diferite. Persoana în cauză este responsabilă pentr u analiza realizată
înaintea alegerii unei oferte și pentru înaintarea solicitării unui credit însă, dacă dorește, poate
oricând apela la ajutorul angajaților unei bănci care se ocupă cu precădere de aspectul creditelor.

FĂGĂTEANU MIHAI -BOGDAN
FEAA/ MANAGEMENT
ANUL II
8 | P a g e

BIBLIOGRAFIE

[
1
] A. Tacu, "SCRIBD," 07 IULIE 2014. [Online]. Available:
https://ro.scribd.com/document/232858503/Analiza -Formelor -Creditului -in-Romania.
[Accessed 26 MAI 2020].
[
2
] Operațiunile instituțiilor de credit, Târgu Jiu: http://ec.utgjiu.ro/wp –
content/licenta/2018/finalizare%20studii/fb/LICENTA%202018_%20OPERATIUNILE
%20INSTITUTIILOR%20DE%20CREDIT,%20FB%20.pdf, 2018.
[
3
] P. d. E. Financiară, MANUALUL PRACTIC PENTRU UTILIZATORUL DE
SERVICII FINANCIARE, Bucureșt i: editura AGIR.