Analiza Comparativa a Creditelor de Nevoi Personale In Bancile din Romania

ANALIZA COMPARATIVĂ A CREDITELOR DE NEVOI PERSONALE ÎN BĂNCILE DIN ROMÂNIA

Creditul reprezintă relația economică ce se stabilește între doi subiecți: creditorul care acordă un împrumut, transferă bunuri, servicii sau bani și debitorul care primește împrumutul și care își asumă obligația de a plăti bunurile sau a restitui banii la o dată stabilită de comun acord, scadență.

Ținând cont de natura economică și participanți putem evidenția: creditele comerciale, creditele bancare, creditele de consum, creditele publice și creditele ipotecare.

Creditul de consum constă în acordarea unei sume de bani pe care debitorul se angajează să o restituie în rate constante periodice plus dobândă. Acesta poate fi pe termen scurt, mediu sau lung și este destinat acoperirii costurilor de bunuri și servicii beneficiate de solicitant. Sunt destinate persoanelor fizice ce au contract de muncă și salariul reprezintă principala lor sursă de venit, deși sunt acceptate și alte tipuri de venituri ca dividendele sau chiriile.

Cele mai des întâlnite credite de consum sunt: creditele de nevoi personale cu și fără ipotecă, creditele auto, creditele de vacanță, creditele pentru studii, creditele pentru efectuarea unor tratamente medicale și creditele pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată.

Creditele de nevoi personale reprezintă împrumutul în urma căruia clientul nu trebuie să justifice băncii modul în care utilizează banii. Dacă debitorul solicită o sumă mai mare de bani atunci acesta va garanta cu un imobil. Banca/Creditorul percepe comisioane foarte mari în cazul creditelor fără nici un fel de garanții deoarece dorește să își acopere asigurarea de risc financiar.

Piața bancară din România cuprinde 38 de instituții bancare. Dintre acestea cele mai importante sunt: BCR (Banca Comercială Română), BRD (Banca Română pentru Dezvoltare), Banca Transilvania, Raiffeisen Bank, CEC Bank, Unicredit Țiriac Bank, ING Bank, Alpha Bank, Volksbank, Bancpost.

În materie de credite pentru nevoi personale BCR oferă două posibilități: Credit Divers BCR pentru o viață bogată și MaxiCredit BCR pentru creditele de nevoi personale cu ipotecă.

Creditul Divers BCR include zero comisioane (analiză și administrare) în perioada 10 martie-3mai, rate fixe în lei cu dobândă de 9% pe an, obții aprobarea în doar trei ore dacă îți încasezi salariul sau pensia la ei, fără stres la plata ratelor, asigurarea de viață fiind gratuită.

Acest tip de credit este destinat pentru satisfacerea nevoilor, este acordat în RON, valoarea maximă a creditului poate fi 88.000 RON, în funcție de produsele deținute la BCR sau la alte bănci. Data rambursării în cazul noilor credite este de maxim 5 ani, iar în cazul refinanțării creditelor deja deținute (la BCR sau alte bănci) o perioadă de până la 10 ani.

Costuri credite noi

Pentru un credit de 18.000 RON:

Costuri pentru refinanțarea creditelor de la alte bănci

Pentru un credit de 18.000 RON:

Creditul MaxiCredit BCR(cu ipotecă) îți oferă posibilitatea să folosești banii fără a da explicații, ai posibilitatea refinanțării creditelor contractate anterior(la BCR sau alte bănci), creditul are o dobândă fixă pe 5 ani cu un risc valutar de 0%. În momentul în care iei Cardul Bun de plată la pachet cu un credit BCR nu plătești comisioane la cardul de credit pentru emitere si administrare în primul an. În plus dobânda este cu 2% mai mică dacă primești salariul la BCR sau dorești să te transferi la ei.

Acest tip de credit este destinat pentru rezolvarea oricărei nevoi personale, se acordă în RON, suma minimă este de 22.000 RON, iar suma maximă este de 1.760.000 RON în cazul în care garantezi cu un imobil dacă valoarea creditului reprezintă mai mult de 75% din valoarea garanțiilor și de 4.400.000 RON în cazul în care garantezi cu un imobil dacă valoarea creditului reprezintă cel mult 75% din valoarea garanțiilor. Data rambursării în cazul noilor credite este de maxim 5 ani, iar în cazul refinanțării creditelor deja deținute (la BCR sau alte bănci) o perioadă de 25-30 de ani.

În materie de credite pentru nevoi personale BRD oferă o singură posibilitate de contractare a unui credit de nevoi personale și anume Expresso Instant: “Pune-ți o dorință și îndeplinește-ți-o rapid”. Acest tip de credit este acordat rapid, nu se percepe comision în administrarea lunară a creditului și oferă o perioadă de grație parțială de până la 6 luni (în această perioadă de grație se plătește dobânda, comisioanele și prima de asigurare).

Creditul Expresso Instant este destinat pentru îndeplinirea dorințelor personale, se acordă in RON, pe o perioadă de 5 ani și cu o dobândă fixă. Finanțarea se face în maxim 24 de ore pentru un credit de până la 5.000 RON, iar pentru un credit mai mare adaptat nevoilor tale Expresso îți oferă finanțarea necesară.

În materie de credite pentru nevoi personale Banca Transilvania oferă trei tipuri de credite pentru nevoi personale: cu dobândă fixă, cu dobândă variabilă și garantate cu ipotecă.

Creditul de nevoi personale cu dobândă fixă oferă următoarele beneficii: un împrumut de până la 20.000 € (echivalent în RON), nu se percepe comision de gestiune a creditului, asigurarea de viață este gratuită și în cazul refinanțării creditului se percep costuri preferențiale. În cazul în care primești salariul într-un cont BT sau dacă refinanțezi un credit, dobânda fixă pe toată perioada de creditare este de 9,7%. Dobânda fixă standard pe toată perioada de creditare este de 10,7%.

Obținerea acestui tip de credit impune venituri permanente, să nu ai restanțe la alte credite contractate, să ai cetățenie română și să ai maxim 70 de ani la sfârșitul perioadei de creditare.

Creditul de nevoi personale cu dobândă variabilă oferă următoarele beneficii: un împrumut de până la 20.000 € (echivalent în RON), nu se percepe comision de gestiune a creditului, asigurarea de viață este gratuită, acordă credite pe o perioadă de 5 ani sau 10 ani pentru refinanțarea creditelor contractate înainte de 31.10.2011. În cazul în care primești salariul într-un cont BT, dobânda variabilă pe toată perioada de creditare este de 9,140%, iar dacă nu primești salariul într-un cont BT atunci dobânda variabilă pe toată perioada de creditare este de 9,440%.

Obținerea acestui tip de credit impune venituri în mod constant, să nu ai restanțe la alte credite contractate, să ai cetățenie română și să ai maxim 70 de ani la sfârșitul perioadei de creditare.

Creditul de nevoi personale garantate cu ipotecă oferă următoarele beneficii: perioada de acordare este de până la 5 ani sau 30 ani în cazul refinanțării creditelor contractate înainte de 31.10.2011. Clienții pot opta pentru o dobândă variabilă pe toată perioada sau o dobândă fixă ce ulterior va deveni variabilă. Asigurarea de viață este obligatorie doar pentru creditele ce depășesc 25.000 €.

Obținerea acestui tip de credit impune venituri în mod constant, să nu ai restanțe la alte credite contractate, să ai cetățenie română și să ai maxim 70 de ani la sfârșitul perioadei de creditare.

În materie de credite pentru nevoi personale Raiffeisen Bank oferă două posibilități: Flexicredit și Flexicredit Plus.

.

Creditul de nevoi personale Flexicredit are următoarele beneficii: înregistrarea online are o dobândă redusă de 8,9%, aprobarea se face rapid, în 24 de ore, amânare de 3 luni la plata ratelor și are o dobândă preferențială la încasarea salariului sau pensiei la Raiffeisen Bank.

Valoarea maximă contractată poate fi 15.000 €(echivalentul în lei). Acest tip de credit poate fi luat pe o perioadă cuprinsă între 3 și 5 ani, poți beneficia de asigurare de viață și șomaj la cerere în condiții avantajoase, poți de asemenea solicita plata ratei la o scadență ulterioară în mod gratuit, în funcție de data la care încasezi veniturile, beneficiezi de schimb valutar automat a ratei lunare în mod gratuit și poți administra ușor creditul cu ajutorul serviciului de internet banking Raiffeisen Online și a serviciului de mobile banking Raiffeisen Smart. De asemenea, operatorii Raiffeisen Bank îți stau la dispoziție oricând prin serviciul de telefonie banking Raiffeisen Direct.

Dobânzi valabile pentru clienții ce primesc salariul/pensia în cont la Raiffeisen Bank și aplică online pentru un credit:

Comisionul lunar pentru administrare este de 5 lei, iar comisionul de rambursare anticipată este de 0% în cazul creditelor cu dobândă variabilă, 0,5% din valoarea rambursată în avans, în cazul creditelor cu dobândă fixă dacă rambursarea se face în ultimul an de contract și 1% din valoarea rambursată în avans, în cazul creditelor cu dobândă fixă dacă rambursarea se face înainte de începerea ultimului an de contract.

Creditul de nevoi personale Flexicredit Plus are următoarele beneficii: creditele pot fi contractate atât în RON cât și în EURO, valoarea creditelor contractate pot fi cuprinse între 5.000 € și 150.000 € sau echivalentul în RON, perioada în care poți lua acest tip de credit se încadrează între 6 luni și 5 ani, garanția o reprezintă ipoteca constituită în favoarea băncii asupra unuia sau mai multor imobile, aflate în proprietatea ta sau a altor terți. Valoarea maximă de finanțare este de până la 75% din valoarea imobilelor aduse în garanție, iar asigurarea imobilelor este cesionată în favoarea băncii.

Avantajele aduse de acest tip de credit sunt: acceptarea unei game largi de venituri ca salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activități independente, 0% comision de administrare și pentru plata anticipată, dobândă mai mică pentru clienții ce primesc salariul sau pensia în cont la Raiffeisen Bank, posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauză la plata ratelor, oricând ai nevoie pe parcursul perioadei de creditare, începând cu a saptea lună, solicitarea modificării datei de scadență în funcție de data virării salariului sau pensiei în cont încă de la prima rată și beneficierea la cerere de serviciul gratuit Schimb Valutar Automat al ratei lunare.

Comisionul de analiză este de 400 € (1600 RON) în funcție de moneda în care se acordă împrumutul, taxa standard de evaluare a garanțiilor este de 111,6 € (echivalentul în RON), iar comisionul de rambursare anticipată este de 0%.

În materie de credite pentru nevoi personale CEC Bank oferă două posibilități: Credite pentru nevoi personale cu asigurare de viață și șomaj și Credite pentru nevoi personale garantate cu ipotecă.

Creditele pentru nevoi personale cu asigurare de viațǎ și șomaj oferă următoarele beneficii: perioadă de grație de până la 12 luni, posibilitatea utilizării serviciului de Internet Banking pentru vizualizarea situației creditului (sold, dobânzi, rate), dar și pentru operațiuni curente (plăți, depozite), oferă gratuit polița de asigurare de grup privind protecția creditelor în următoarele cazuri: deces din boală sau accident, invaliditate permanentă totală ca urmare a unei boli sau accident, șomaj involuntar.

Acest tip de credit este acordat persoanelor fizice cu vârsta de peste 18 ani, care realizează venituri certe, cu caracter de permanență pe toată durata de creditare, este acordat în RON, valoarea maximă a creditelor cu dobândă variabilă fiind de 40.000 RON , nu se solicită aport propriu, iar perioada de creditare este minim 1 an fără perioadă de grație și maxim 5 ani cu posibilitatea de a opta pentru o perioadă de grație de maxim 12 luni. Vârsta maximă a clientului la data rambursării creditului să fie de 70 de ani, rambursarea facându-se în rate lunare cu scadențe permise în orice zi între 5 și 20 ale lunii. Tipurile de venituri acceptate de bancă sunt veniturile nete certe cu caracter de permanență (salarii, pensii, activități agricole, activități independente, chirii, dividende, contracte de colaborare, drepturi intelectuale).

Comisioanele de administrare a creditului sunt de 0,3%/lună din soldul creditului, comisionul de rambursare anticipată este de 0%.

CEC Bank oferă posibilitatea de a alege creditul pentru nevoi personale garantat cu ipotecă, ce se împarte în: credit extra în RON și credit extra în Valută.

Creditele de nevoi personale extra (în RON) au perioada de grație 180 de zile, oferă posibilitatea utilizării serviciului de Internet Banking gratuit pentru primele 3 luni, pentru vizualizarea situației creditului. Clienții ce pensionari și își virează pensia în contul deschis la CEC Bank sau care activează serviciul de transfer automat din contul curent, beneficiază de o dobândă mai mică cu 0,5% față de nivelul standard perceput de bancă. Acest tip de credit este acordat persoanelor fizice cu vârsta de peste 18 ani, care realizează venituri constante , vârsta maximă la data rambursǎrii integrală a creditului este de 75 de ani, durata de creditare fiind de maxim 5 ani. Suma maximă ce poate fi acordată este de 1.200.000 RON, iar garanția o reprezintă ipotecile imobiliare.

Dobânda este variabilă și se constituie în 4,97%, nu se solicită comision de rambursare anticipat, comisionul de administrare a creditului este de 0,04%, aplicat lunar la soldul curent al creditului, iar pentru servicii prestate la cererea clientului se percepe un comision unic de 400 RON.

Creditele de nevoi personale extra (în Valută) au perioada de grație de până la 180 de zile, oferă posibilitatea utilizării serviciului de Internet Banking gratuit pentru primele 3 luni pentru vizualizarea situației creditului (sold, dobânzi, rate), dar și pentru operațiuni curente (plăți, depozite). Clienții pensionari care își virează pensia în contul de card deschis la CEC Bank sau care activează serviciul de transfer automat din contul curent în contul de card, beneficiază de o dobândă mai mică cu 0,5% față de nivelul standard perceput de bancă, în cazul creditelor de nevoi personale garantate cu ipoteci imobiliare. Acest tip de credit este acordat persoanelor fizice cu vârsta de peste 18 ani, care realizează venituri certe, cu caracter de permanență pe toată durata de creditare, vârsta maximă la data stabilită pentru rambursarea integrală a creditului este de 75 de ani, durata de creditare fiind de maxim 5 ani. Suma maximă ce poate fi acordată este de 300.000 €, iar garanția o reprezintă ipotecile imobiliare asupra bunurilor imobile.

Dobânda este variabilă și se constituie în 6,72%, nu se solicită comision de rambursare anticipat, comisionul de administrare credit este de 0,04% aplicabil lunar la soldul curent al creditului, iar pentru servicii prestate la cererea clientului se percepe un comision unic de 95 €.

.

În materie de credite pentru nevoi personale Unicredit Țiriac oferă două posibilități: Creditul de realizări personale fără ipotecă și Creditul de nevoi personale cu ipotecă.

Creditul de realizări personale fără ipotecă poate fi solicitat de către persoanele cu vârsta cuprinsă între 18 și 70 de ani, respectiv între 25 și 55 de ani pentru navigatori, cu excepția celor brevetați pentru care vârsta maximă este de 60 de ani (vârsta până la care creditul trebuie să fie rambursat integral). Venitul net minim trebuie să fie pentru pensionari de 450 RON, pentru angajați cu studii superioare de 650 RON, pentru angajați cu studii liceale/postliceale de 543 RON, pentru angajații cu nivel de educație inferior (primar și gimnazial) de 450 RON, iar pentru navigatori de minim 250 €.

Pentru un venit minim de 450 RON se poate obține un credit maxim de 6.500 RON, iar sursele de venit acceptate sunt: venituri salariale, obținute de navigatori, drepturi de autor, chirii, dividende, din activități liberale, pensii, din agricultură, din polițe de asigurare, norma de hrană, din indemnizații de conducere, din contracte de management și din venituri sub forma diferențelor de preț, pentru anumite bunuri.

Pentru creditele în RON ce au dobândă fixă, la sumele noi cu o dobândă de 15,2% se acordă între 1.500 si 6.000 RON, iar pentru sumele noi cu o dobândă de 13,7% între 6.001 și 90.000 RON.

Pentru creditele în RON ce au dobândă variabilă, la sumele noi cu o dobândă de 14,7% se acordă între 1.500 și 6.000 RON, pentru sumele noi cu o dobândă de 13,2% între 6.001 și 90.000, iar pentru sumele noi cu o dobândă de 8,5% se acordă sume mai mari de 40.000 RON, în maxim 24 de rate.

Pentru creditele în EURO cu dobândă variabilă, la sumele noi cu o dobândă de 11% se acordă între 450 și 20.000 €.

Comisionul pentru analiză este de 190 RON (45 €) și nu percep comision lunar pentru administrare, iar dobânda penalizatoare este de 32,5% aplicabilă la suma scadenta, neachitată.

Unicredit Țiriac preia plata ratelor în cazurile nedorite de șomaj sau incapacitate de muncă, nu solicită avans sau garanții suplimentare, venitul minim necesar este de 450 RON, iar moneda creditului poate fi aleasă în funcție de nevoile clientului.

Creditul de nevoi personale cu ipotecă poate urca până la 250.000 €, vârsta minimă de eligibilitate fiind de 20 de ani sau 25 de ani pentru navigatori, vârsta maximă este de 70 de ani sau 65 de ani pentru navigatorii brevetați și 60 de ani pentru cei nebrevetați (vârsta până la care trebuie rambursat creditul integral). Perioda de contractare poate fi cuprinsă între 1 și 5 ani, garanția o reprezintă ipoteca de rang 1 instituită asupra unui imobil aflat în proprietatea solicitantului sau a unor terți. Valoarea maximă de finanțare este de până la 80% din valoarea imobilelor aduse în garanție.

Dobânzi

Comisioane