Analiza Asigurarilor de Bunuri la Nivel National
CUPRINS
INTRODUCERE
Capitolul I. ESENȚA, EVOLUȚIA ȘI TIPURILE ASIGURĂRILOR DE BUNURI
Apariția și dezvoltarea asigurărilor de bunuri
Funcțiile și clasificarea asigurărilor de bunuri la nivel internațional
Rolul asigurărilor de bunuri în cadrul economiei generale
Capitolul II. ASIGURAREA DE BUNURI: PROBLEME ȘI SOLUȚII
2.1.Specificul asigurărilor de bunuri în Republica Moldova. Analiza asigurărilor de bunuri la nivel național
2.2. Analiza asigurărilor de bunuri în cadrul companiei Grawe-Carat Asigurări S.A
2.3. Probleme privind asigurările de bunuri în Republica Moldova și modul de soluționare a acestora
CONCLUZII
BIBLIOGRAFIE
ANEXE
INTRODUCERE
Actualitatea temei. Asigurările de bunuri au intrat în vizorul comunității odată ce bunurile oamenilor erau tot mai des afectate de incednii. Pe parcursul evoluției, în timp, asigurările de bunuri sub influența numeroșilor factori s-au diversificat și au devenit mai competente, protejând în prezent pe lângă standartul risc de incendiu din trecut și alte categorii de riscuri ce afectează zilnic bunurile oamenilor. Astăzi, asigurările de bunuri ocupă un loc de frunte printre toate categoriile de asigurări existente. Dat fiind faptul că lumea se află în continuă schimbare, viața și activitățile noastre sunt mereu afectate de diverse riscuri, și acestea nu contenesc să ne afecteze bunurile, stopând diverse activități și chiar procese economice. Ca soluție optimă pentru aceste situații neplăcute servesc asigurările de bunuri, care ne apără bunurile de toate aceste efecte nefaste. Asigurările de bunuri reprezintă „partenerul ideal” al antreprenorilor, persoanelor fizice dar și altor categorii de persoane în activitățile lor, fiind un protector fidel al bunurilor și afacerilor noastre. Deaceea este important ca fiecare dintre noi, atât cei care activează în calitate de antreprenori cât și cei care nu activează în domeniul dat dar au bunuri ce pot fi afectate de anumite situații neplăcute să fie informați despre posibilitatea de a a-și apăra bunurile, modul în care se manifestă acest fenomen și să cunoască care sunt avantajele acestui tip de asigurare.
Scopul. Prin această lucrare mi-am propus să accentuez care este rolul și locul asigurărilor de bunuri în viața fiecăruia dintre noi dar și în cadrul economiei generale. Să stabilesc care este potențialul de asigurare de bunuri la nivel național, să depistez care sunt probleme ce survin pe piața asigurărilor de bunuri din Republica Moldova și să propun soluții optime de depășire a acestor situații neplăcute.
Obiectul investigat. În cadrul acestei lucrări, drept obiect al investigării constituie unul din tipurile de asigurări generale practicate atât pe teritoriul Republicii Moldova cât și la nivel internațional – asigurările de bunuri. Și anume, se accentuează gradul de dezvoltare a asigurărilor de bunuri din Republica Moldova, influența acestora asupra PIB-ului la nivel național, dar și problemele ce afectează aceste tipuri de asigurări.
Subiectul cercetat. În calitate de subiect al cercetării pentru prezenta lucrare servesc problemele din cadrul asigurărilor de bunuri, care afectează profitabilitatea acestei subramuri a asigurării și stopează derularea normală a activității companiilor de asigurări ce practică asigurările de bunuri.
Metodologia cercetării. În prezenta lucrare, aceasta este are la bază atât observațiile directe și indirecte redate prin intermediul informațiilor valorice, analizate și relatate cu ajutorul abstracției științifice, cât și calcule matematice, statistice, metoda inducției, deducției.
Baza informațională. Pentru această lucrare, drept baza informațională servesc lucrările științifice și de informare, datele furnizate de Comisia Națională a Pieței Financiare, Biroul Național de Statistică, brokerul de asigurare WVP- broker de asigurare, compania de asigurare GRAWE CARAT S.A. dar și informațiile publicate de mass- media, rapoarte anuale, acte normative și legislative aprobate de Guvernul Republicii Moldova.
Structura lucrării. Lucrarea include introducerea, două capitole, concluzie, bibliografie și anexe.
În Introducere se specifică importanța și actualitatea temei cercetate, scopurile și obiectivele propuse prin elaborarea acestei lucrări și informații despre structura lucrării.
Capitolul I, care se intitulează „Esența, evoluția și tipurile asigurărilor de bunuri”, cuprinde informații despre apariția asigurărilor de bunuri la nivel internațional și factorii ce potențează dezvoltarea acestora, funcțiile asigurărilor de bunuri și clasificarea lor, principiile de asigurare dar și informații despre locul și rolul asigurărilor în viața oamenilor cât și influența acestora asupra proceselor economice naționale și internaționale.
În capitolul II, denumit “Asigurarea de bunuri: probleme și soluții”, am descris specificul asigurărilor de bunuri din Republica Moldova, am analizat indicatorii ce caracterizează acest tip de asigurare, probleme ce survin la această categorie și metodele de evitare sau ameliorare a acestora.
În Concluzie, mi – am expus propria opinie referitoare la tema relatată și am propus careva sugestii de evitare a problemelor ce pot surveni.
Bibliografia lucrării cuprinde o listă de 40 de titluri, cuprinzând lucrări științifice, acte normative, resurse electornice.
În final teza cuprinde 3 Anexe.
Capitolul I. ESENȚA, EVOLUȚIA ȘI TIPURILE ASIGURĂRILOR DE BUNURI
1.1.Apariția și dezvoltarea asigurărilor de bunuri
În conformitate cu Legea numărul 407- XVI din 21.12.2006 “Cu privire la asigurări”, activitatea de asigurare constă în oferirea, negocierea și încheierea contractelor de asigurare și reasigurare, încasarea primelor, lichidarea daunelor precum și efectuarea acțiunilor de regres și recuperare.
Însăși asigurarea conform aceleași legi presupune transferul unui risc eventual, inclusiv riscul de pierdere financară și/sau al unei pagube materiale, ce pornește de la asigurat la asigurator conform contractului de asigurare.
Asigurarea satisface una din cele mai răspândite nevoi ale societății- nevoia de a fi protejat, și are o istorie de dezvoltare de secole. În condițiile economiei de piață se evedențiază mai bine rolul și capacitățile sale, legate de înființarea fondurilor pentru persoanele fizice și juridice, care majorează potențialul investițional al unui stat, potențând creșterea bunăstării cetățenilor și permite soluționarea problemelor de protejare socială dar și problema pensiilor. Asigurarea apără interesele atât pentru persoanele fizice cât și juridice. Pagubele pe care le suportă aceștia în urma incendiilor, accidentelor, calamităților naturale, inclusiv cele provocate altor persoane sunt rambursate de ei înșiși. Acumularea de rezerve pentru aceste persoane, pe de o parte redirecționează fondurile din circulație ale întreprinderilor și micșorează nivelul de trai al populației, iar pe de altă parte acestea pot fi insuficiente. Deaceea acest tip de apărare al interesului pentru avere are efecte minime.
Asigurarea permite atenuarea efectelor negative ce pot apărea, crearea surselor bănești pentru o anumită perioadă sau eveniment, dar și asigurarea continuității producției. Pe parcursul vieții oamenii acumulează felurite bunuri, toate fiind adunate cu efort, străduință dar și sacrificii timp îndelungat, care însă pot fi distruse parțial sau total dintr-o singură mișcare în urma unui incendiu, cutremur, cataclism sau pot să nu mai aparțină posesorului în urma unui furt sau altei acțiuni de înstrăinare. Pentru a putea în continuare să-și satisfacă necesitățile și să-și continue activitatea, unica modalitate a posesorului bunului afectat este asigurarea acestuia. Încă din antichitate omul era preocupat de prevenirea efectelor negative ce pot avea loc și care au consecințe negative pentru activitatea sa dar și a a comunității în care există. Asigurarea de bunuri are rolul de a proteja bunurile oamenilor, de a le oferi securitate în activitatea de producere în cazul întreprinzătorilor și a le oferi sprijin atunci cînd sunt afectați de un eveniment previzibil sau imprevizibil cu efecte nefavorabile pentru aceștia.
La baza asigurărilor se regăsește noțiunea de risc. Omul are frică de ceva și deaceea își transmite teama altcuiva beneficiind de la acesta de protecție pentru eventualele pierderi ce pot apărea în viața sa. De aici și ia naștere termenul de “asigurare” folosit pe larg de alpiniști, sportivi, artiștii de circ, cascadori ș.a.
Literatura de specialitate ne oferă o gamă largă a definirii termenului de asigurare, fiecare dintre acestea însă având același sens dar o abordare diferită. Definiția ce stă la baza asigurărilor, cea care de altfel a fost prima propusă este cea a lui V.K.Raiher. Conform opiniei lui Raiher, asigurarea poate fi văzută ca o formă de organizare a unui fond bănesc centralizat din contul unor mijloace descentralizate din alocațiile făcute de participanții fondului. Raiher considera că această noțiune are un caracter universal, dat fiind faptul că poate fi atribuită tuturor tipurilor de asiguarare.
O altă definiție dată de F.V.Konișin susține idea că asigurarea este una din metodele de formare a fondului bănesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor în economia națională, produse din cauza accidentelor sau calamităților naturale, și deasemenea pentru plata corespunzătoare în legătură cu apariția unor evenimente legate de viața și capacitatea de muncă a persoanelor asigurate.
La fel de importantă este și noțiunea propusă de L. A. Motilov: “Asigurarea de stat reprezintă o totalitate de relații economice și financiare, prin intermediul cărora se redistribuie o parte din venitul național în interesele întăririi economiei producției obștești și bunăstării salariaților pe calea unei metode deosebite de creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bănești efectuate de întreprinderi și organizații și, de asemenea, de populație, pentru folosirea lor strict după destinație – despăgubirea pierderilor participanților la crearea fondului survenite de pe urma calamităților naturale, accidentelor, și acordarea ajutorului suplimentar cetățenilor (membrilor familiilor lor), în cazul survenirii unor evenimente legate de viața și sănătatea acestora”.
Evoluția asigurării presupune existența unor principii specifice acestui domeniu economic, care într-un mod sau altul influențează dezvoltarea asigurărilor. Astfel, unul din principiile de bază specifice asigurării este principiul mutualității. Conform acestui criteriu fiecare persoană ce are rol de asigurat trebuie să contribuie cu o sumă denumită primă de asigurare, la inițierea fondului de asigurare ce servește la acoperirea pierderilor suportate de asigurat.
Un alt principiu (premisă) a activității de asigurare este caracterul aleator al evenimentelor la care se referă asigurarea, care presupune că evenimentul ce afectează viața sau activitatea unei persoane să fie unul întîmplător, imprevizibil și să nu depindă de voința participanților la procesul de asigurare.
Caracterul evaluabil al evenimentelor reprezintă deasemenea o premisă de asigurare care constă în aceea că evenimentul ce se va produce să poată fi măsurat, cercetat cu ajutorul datelor statistice și să fie încadrat în legile de calcul a probabilităților.
O altă cerință în derularea procesului de asigurare este extensia numerică a asiguraților, care se referă la aceea că numărul celor ce practică asigurarea să fie suficient de mare pentru necesitățile populației cât și pentru calcularea primelor, evaluarea și dispersia riscurilor, asigurarea resurselor suficiente pentru formarea fondurilor de asigurare și gestionarea eficientă a acestora.
Totodata printre principiile asigurărilor se numără și principiul echidistanței asiguraților față de risc. Existența și respectarea acestui principiu ca și în cazul celorlate este importantă deoarece prin acest principiu se impune identificarea intereselor similare ale asiguraților pentru a promova o anumită formă de asigia numerică a asiguraților, care se referă la aceea că numărul celor ce practică asigurarea să fie suficient de mare pentru necesitățile populației cât și pentru calcularea primelor, evaluarea și dispersia riscurilor, asigurarea resurselor suficiente pentru formarea fondurilor de asigurare și gestionarea eficientă a acestora.
Totodata printre principiile asigurărilor se numără și principiul echidistanței asiguraților față de risc. Existența și respectarea acestui principiu ca și în cazul celorlate este importantă deoarece prin acest principiu se impune identificarea intereselor similare ale asiguraților pentru a promova o anumită formă de asigurare și despăgubirea în același fel a asiguraților pentru anumite categorii de riscuri.
Asigurarea de bunuri a avut dintotdeauna un loc de frunte în cadrul sectorului de asigurări, deoarece prin mijloacele specifice ale sale, adică prin crearea comunității de risc și aplicarea principiului mutualității, creează oportunitatea compensării unor daune ce au avut un efect nefavorabil pentru asigurat cât și pentru ocupațiile sale. Asigurările de bunuri acoperă cheltuielele financiare pentru recuperarea sau înlocuirea bunurilor afectate de producerea unor evenimente imprevizibile, permițând protejarea bunurilor din proprietatea asiguratului cât și a veniturilor viitoare pe care le poate obține. Acest tip de asigurare acoperă o gamă vastă de riscuri a căror producere poate cauza grave pierderi materiale.
Se consideră că primul risc pentru care a dus la apariția acestui tip de asigurare este riscul de incendiu. De când a fost descoperit de către om, focul a produs și produce în prezent incendii dezastruoase însoțite de pierderi de vieți omenești dar și cu mari pagube materiale. Acesta a fost și motivul apariției sub diverse forme a asigurărilor de bunuri. Astfel pentru prima dată asigurarea împotriva incendiului a fost practicată în Europa de Vest în secolul XIII-lea. Marele incendiu din Londra, din anul 1666 a servit drept motiv serios de a atrage o atenție mai deosebită asupra nevoii de a fi protejat și drept rezultat în 1680, în Anglia e înființată prima companie ce acoperă acest gen de risc. Pe parcurs, odată ce numărul caselor creșteau zi de zi, în Marea Britanie se înființau tot mai multe companii de aparare a riscului de incendiu denumite fiind Fire Offices.
Cu toate că la început se încheiau asigurări exclusiv riscului de incendiu, nevoile crescânde ale societății au servit drept imbold pentru companiile de asigurări să adauge la condițiile existente de asigurare și alte genuri de riscuri, contra unei prime adiționale achitată de asigurat. Drept urmare erau acoperite riscuri cum ar fi: revolte, cutremur, mișcări civile, rebeliuni, inundații, furtună și alte genuri de riscuri.
Apariția și existența asigurărilor de bunuri este influențată de un un șir de factori economici și sociali care au potențat și continuă să potențeze dezvoltarea acestui fenomen- asigurarea. Astfel dezvoltarea factorilor de producție și intensificarea relațiilor dintre oameni în procesul de producție a servit drept imbold pentru o evoluție complexă a asigurărilor de bunuri atât din punct de vedere al diversificării tipurilor de asigurări cât și din punct de vedere al conținutului și sferei de răspîndire a acestora.
Un alt element ce a potențat dezvoltarea asigurărilor de bunuri este progresul tehnico-științific care s-a intensificat considerabil în ultimii ani. Apariția noilor tehnologii instalații mai performante și mai complicate a condus la modificarea în timp a condițiilor contractuale specifice asigurărilor de bunuri dar a avut un efect și asupra introducerii unor noi tipuri de riscuri.
E bine de știut faptul că nu doar aceștia sunt factorii ce influențează dezvoltarea asigurărilor de bunuri. Modificările apărute pe parcursul anilor în domeniul circulației aeriene, navale, rutiere, feroviare, au dus la creșterea nivelului de apariție a riscurilor din timpul transportului bunurilor, fapt ce a influențat asupra schimbării anumitor elemente specifice ale asigurărilor de bunuri.Totodata,transformarea cu pași rapizi a societății contemporane, și anume dezvoltarea și ivirea noilor domenii de activitate, cum ar fi apariția și folosirea pe larg a energiei nucleare, impun membrii societății de azi să ia măsuri suplimentare de apărare a bunurilor sale, fapt ce a intensificat dezvoltarea asigurărilor de bunuri.
Un alt factor de modernizare și modificare a asigurărilor de bunuri este factorul uman, legat fiind mai mult de comportamentul omului în folosirea diverselor materiale, instalații, tehnici. Datorită faptului că omenirea își trăiește existența folosind diverse metode inadecvate de producere, fabricare, dar și din cauza că omul nu folosește rațional resursele naturale care i-au fost oferite în dar de natură, activitatea acestuia este afectată de diverși factori care aduc felurite daune bunurilor pe care acesta le utilizează în procesul de producție și drept rezultat au o influență negativă asupra veniturilor viitoare ale acestora. La categoria factorului uman putem clasa și procesul de urbanizare, care prin apariția unui număr considerabil de locuințe diverse dar și prin concentrarea populației în mare parte în zona urbană au încurajat apariția noilor tipuri de riscuri care în final au condus la intensificarea procesului de asigurare.
Aceeași urmare pozitivă a avut-o și modificările economiei generale, trecerea de la economia agricolă la cea diversificată având un rol important în evoluția asigurărilor ca parte componentă a economiei mondiale.
Totodată, un factor primordial de existență a asigurărilor este prezența unui număr considerabil a companiilor de asigurări. Prin practicarea acelorași tipuri de asigurări, concurenții ies în evidență prin oferirea diverselor forme de asigurare, diferitor modalități de încheiere a contractelor dar și de achitare a primelor, fapt ce conduce în permanență la apariția noilor forme de asigurare dar reprezintă totodată și un imbold pentru participanții pe piața asigurărilor de a-și modifica ofertele.
Orice întreprinzător, persoană fizică este interesat să își apere bunurile, viața, sănătatea și ar dori să beneficieze de posibilitatea de a-și limita pierderile în cazul apariției unui caz asigurat. Acest interes reprezintă baza subiectivă de apariție a asigurării. Pentru persoanele fizice și juridice existența interesului asigurabil se manifestă atunci când desfășurarea unor evenimente pot cauza prejudicii persoanelor sus menționate.
Cât privește interesul asigurabil la asigurarea de bunuri acesta reprezintă valoarea bunului expus pierderii sau valoarea sa patrimonială care poate fi afectată sau pierdută de asigurat ca urmare a producerii riscului asigurat. Astfel, există câteva condiții primordiale de existență a a interesului asigurabil în cadrul asigurării de bunuri, și anume:
1. În cazul pierderii sau deteriorării bunurilor asiguratului, acesta din urmă trebuie să sufere o daună ce poate fi evaluată în unități monetare;
2. Bunul ce a fost afectat trebuie să constituie obiect al asigurării;
3. Persoana ce are rol de asigurat trebuie să aibă un interes patrimonial referitor la bunul asigurat, adică să aibă o relație directă recunoscută conform prevederilor legale cu obiectul asigurării, astfel ca la distrugerea sau degradarea bunului acesta să sufere o pierdere financiară.
Dincolo de aceste condiții specifice interesului asigurabil, în literatura de specialitate putem regăsi o regulă importantă referitoare la acest interes. Aceasta presupune că asiguratul trebuie să aibă interes asigurabil atât la inițierea contractului de asigurare cu compania de asigurare ce îi protejează bunurile cât și în momentul întâmplării(producerii) riscului pentru care sa asigurat persoana denumită asigurat.
Asigurarea reprezintă una din cele mai vechi categorii economice rolul căruia constă în apărarea persoanelor fizice și juridice ce sunt în calitate de asigurați, împotriva riscurilor și este realizat de societăți specializate în calitate de asiguratori. Deasemenea, asigurarea poate fi interpretată ca o operațiune economico-financiară prin care asiguratorul e obligat conform legii să despăgubească asiguratul în cazul producerii unui eveniment cu efecte negative pentru asigurat, cu o anumită sumă de bani, denumită despăgubire de asigurare. Pe de altă parte asigurarea include în sine un acord de voință între două sau mai multe părți, prin care una din ele (asiguratul) are dorința de a fi protejat împotriva producerii unor evenimente nefavorabile ce ar putea provoca daune bunurilor pe care le deține sau chiar pentru viața și sănătatea sa, iar cealaltă parte(asiguratorul) se obligă să-i achite părții păgubite despăgubirea de asigurare sau îndemnizația în cazul producerii de accidente a persoanei asigurate cît și în cazul producerii unor vătămări corporale.
Conceptul de asigurare poate fi văzută sub trei aspecte(Figura1.1.1):
Fig.1.1.1. Tipuri de abordări a conceptului de asigurare
Sursa: Elaborată de autor în baza datelor teoretice din Viorica Garbo Asigurari si reasigurari in Romania. Cluj-Napoca:Risoprint 2010.(citat 06.11.2014)
Din punct de vedere juridic asigurarea este văzută prin prisma contractului de asigurare care reglementează relațile dintre participanții asigurării, asiguratul și respectiv asiguratorul. Conform articolului 666, aliniatul 1 al Codului civil al Republicii Moldova – „Contract este acordul de voință realizat între două sau mai multe persoane prin care se stabilesc, se modifică sau se sting raporturi juridice.”
Din punct de vedere economic, asigurarea presupune crearea acelui fond de asigurare constituit în formă bănească, pe seama primelor de asigurări încasate de asiguratori de la asigurați. Constituirea și utilizarea acestui fond implică relații economice între părțile participante la asigurare care se reduc la încasarea primelor de asigurare de către societatea de asigurare ce apără interesele asiguraților iar mai apoi la plata despăgubirilor de asigurare cât și a îndemnizațiilor de asigurare aferente riscului produs.
În ceea ce privește sensul financiar al asigurării, acesta se manifestă prin faptul că asigurarea e văzută ca un intermediar financiar între persoanele fizice care plătesc acele prime de asigurare și persoanele juridice care au nevoie de aceste resurse financiare. Dat fiind faptul ca acestea apără bunurile, viața dar și sănătatea oamenilor de eventualele pagube ce se pot produce, asigurările sunt văzute ca o ramură prestatoare de servicii, un intermediar și un activ financiar într-o economie ce se află în permanență într-o situație instabilă datorită diferitor evenimente necontrolabile dar și perturbărilor politice, modificări în sistemul fiscal, prevederi legale ale diferitor organisme internaționale.
1.2.Funcțiile și clasificarea asigurărilor de bunuri la nivel internațional
Asigurările au apărut și s-au constituit în decursul mai multor ani, scopul final al acesteia constând din satisfacerea necesităților omului, a nevoilor de protejare a acestora. Prin asigurare se formează anumite relații economice între participanții procesului de producție, repartiție, schimb și în final consum. Prin intermediul asigurării șansele ca un antreprenor sau însăși o persoana simplă afectată de careva daună de a-și recupera bunul pierdut sau deteriorat cresc considerabil, asigurarea garantând returnarea parțială sau totală a stării acestor bunuri afectate.
Esența asigurărilor se reduce la funcțiile acesteia(Figura1.2.1), care sunt abordate în diverse feluri de diferiți autori. Una din funcțiile de bază ale activității de asigurare este funcția de compensare a pagubelor, care în alte surse poate fi interpretată și ca funcția de risc. În cele dintâi, anume riscul e cel care induce spre apariția unor evenimente neplăcute și în consecință la apariția asigurării, și o altă idee este că anume în cadrul acestei funcții se derulează operațiunea de plată a despăgubirii de către asiguratori persoanelor asigurate.
Fig.1.2.1. Funcțiile asigurărilor
Sursa: Elaborată de autor în baza datelor Țugulschi, A., Luca, L., Bazele asigurărilor: Curs Universitar.Chișinău:ASEM, 2013.(citat 06.11.2014)
A doua funcție specifică activității de asigurare este funcția de prevenire. O mare parte din resursele acumulate de asiguratori servesc drept bază pentru formarea fondurilor de rezerve scopul cărora constă în micșorarea gradului de apariție a riscurilor și diminuarea efectelor negative a acestora. Acumularea de resurse bănești pentru satisfacerea unui anumit nivel de protecție sau îmbunătățirea acestui nivel se regăsește în cadrul celei de a treia funcție de bază a activității de asigurare – funcția financiară sau de acumulare, cum este remarcat în alte surse. Prin această funcție se accentuează rolul asigurării în economia mondială, aceasta fiind ca o pârghie a sistemului financiar, ca o punte de legătură între contractanții asigurărilor și executanții ei.
Din simplul fapt că asigurarea este o componentă a sistemului financiar, aceasta pe lângă funcțiile sale specifice descrise în lucrarea dată anterior îndeplinește și cele două funcții de bază ale finanțelor:
funcția de repartiție
funcția de control.
Funcția principală a asigurărilor – funcția de repartiție se evedențiază prin procedeul de formare a fondurilor de asigurare ce se află în subordinea instituțiilor specializate pentru aceste scopuri, prin atragerea primelor de la persoanele fizice și juridice participante în procesul de asigurare. Totodată, această funcție iese în evidență și în momentul în care resursele acestor fonduri sunt raspândite sub formă de îndemnizații, ajutoare pentru acoperirea unor cheltuieli gospodărești și administrative neprevăzute dar și la constituirea altor tipuri de fonduri. Deasemenea, prin intermediul funcției de repartiție, are loc prelevarea corectă, în limitele și termenele stabilite a impozitelor datorate de companile de asigurări în bugetul statului.
Cea de-a doua funcție preluată din domeniul financiar este funcția de control. Fiind o funcție complementară în asigurări aceasta are drept menire de a verifica eficiența activității de asigurare, începînd cu procedura de încheiere a contractelor și finisând cu cea de achitare a despăgubirilor. Funcția de control cuprinde în sine o gamă de operațiuni ce constau în verficarea modului de încasare a primelor cât și a altor venituri ale societăților de asigurări, a modalităților de calcul și repartizare a despăgubirilor și îndemnizațiilor, dirijarea cheltuielilor efectuate de companie într-o anumită perioadă, modul de încheiere a contractelor cu asigurații dar și cu alți parteneri strategici ai companiei, stabilirea adecvată a drepturilor asiguraților și a asiguratorilor în cadrul existenței unui anumit tip de contract de asigurare.
Asigurarea nu reprezintă doar o categorie economico – financiară, ea avînd și un rol specific de educație a populației, o funcție educativă. Prin drepturile și obligațiile stipulate în contractele de asigurare atât pentru asigurați cât și pentru asiguratori, asigurarea impune o respectare strictă a acestora iar drept urmare mentalitatea oamenilor suferă careva schimbări ce duc la ameliorarea unor situații de risc și chiar la îmbunătățirea comportamentului acestor persoane în diverse situații. Fiind un domeniu vast, asigurările pe parcursul evoluției lor în timp au cunoscut diverse forme și schimbări. În prezent în literatura de specialitate dar și în actele normative ale diferitor state se cunosc o mulțime de tipuri de asigurări de bunuri care se practică, fiecare dintre acestea acoperind unul sau mai multe tipuri de riscuri. Indiferent de forma în care sunt oferite, companiile de asigurări trebuie să se specializeze pe două categorii de asigurați, persoane fizice și juridice. Astfel atât la nivel național cât și internațional se practică următoarele tipuri de asigurări de bunuri:
asigurarea „CASCO”, denumită și asigurarea facultativă a autovehicolelor sau asigurarea avariilor. Acest gen de asigurare este printre cea mai răspândită în rândul asiguraților datorită frecvenței înalte de producere a accidentelor de autovehicole;
asigurarea autovehicolelor feroviare, care însă nu are o mare popularitate datorită numărului mic de asemenea autovehicole dar și nivelului slab de dezvoltare a sistemului feroviar existent în lume;
asigurarea aeronavelor pentru pierderi totale cât și avarii ce se pot produce la motorul acestora, destinată fiind pentru toate tipurile de aeronave;
asigurarea navelor pentru cazuri de avarii și pierderi totale, destinată mijloacelor de transport maritime, lacustre, fluviale;
asigurarea “CARGO”, denumită și asigurare pe timpul transportului bunurilor, care întrunește în sine diverse clauze de acoperire;
asigurarea clădirilor și altor tipuri de construcții cât și conținutului acestora pentru cazuri de pierderi produse în urma incendiilor și diferitor tipuri de calamități naturale;
asigurarea mașinilor, instalațiilor și utilajelor pentru avarii accidentale, destinat fiind acest tip de asigurare doar persoanelor juridice;
asigurarea echipamentelor electronice, care are o mare popularitate odată cu apariția și modernizarea proceselor tehnologice;
asigurarea de construcții-montaj, este destinată susținerii industriei construcțiilor;
asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazuri de furt sau tâlhării;
asigurarea bunurilor ce aparțin persoanelor fizice;
asigurarea recoltei culturilor agricole și rodului viței-de-vie;
asigurarea culturilor de legume;
asigurarea pomilor fructiferi;
asigurarea pădurilor;
asigurarea globală a animalelor ce aparțin persoanelor fizice și juridice;
asigurarea pentru piscicultură;
asigurarea albinilor;
asigurarea găinilor ouătoare;
asigurarea animalelor de companie.
În Republica Moldova, conform Legii numărul 407-XVI din 21.12.2006, “Cu privire la asigurări”, există trei clase de asigurări:
– clasa A – Asigurările de viață;
– clasa B – Asigurări generale;
– clasa C – Riscurile auxiliare.
Asigurările de bunuri fac parte din clasa B, clasa asigurărilor generale, și conform acesteia în Republica Moldova asiguratorii practică următoarele tipuri de asigurări de bunuri (Figura 1.2.2)
Fig.1.2.2. Tipuri de asigurări de bunuri practicate în Republica Moldova
Sursa: Elaborată de autor în baza Legii nr. 407-XVI din 21.12.2006 Cu privire la asigurări (citat 06.11.2014)
Fiecare din categoria sus menționată necesită un tratament special din punct de vedere al formelor, tipurilor de asigurare, din punct de vedere al riscurilor cuprinse în contract, al modalităților de achitare a despăgubirilor și primelor de asigurare. Separarea asiguraților va permite companiilor o prezentare mai detaliată a tipurilor de asigurări pentru fiecare categorie în parte în dependență de cerințele și necesitățile acestora.
Necătând la faptul că există mai multe tipuri de asigurări, important este ca acestea să acopere cât mai multe riscuri și să ofere o protecție maximă contractanților asigurării. Existența mai multor tipuri de asigurări este un element primordial pentru compania de asigurări din punct de vedere al diversificării riscurilor ce pot apărea în activitatea sa. Cu toate acestea, nici specializarea pe un anumit gen de asigurare nu este exclusă, acesta permițând asiguratorilor să domine o anumită latură de asigurare, impunând reguli proprii și sporindu-și experiența în practicarea acelui tip de asigurare.
1.3.Rolul și locul asigurărilor de bunuri în viața omului și în cadrul economiei
Lumea se află în continuă schimbare, zi de zi oamenii fiind expuși numeroaselor tipuri de riscuri, care mai grave care mai puțin importante. Indiferent de probabilitatea întâmplării acestor fenomene negative, oamenii simt nevoia de a se asigura împotriva tuturor acestor evenimente ce le afectează viața. Cât de mult nu ar evolua comunitatea, nimeni nu e în stare să controleze în totalmente tot ce se întâmplă în jurul nostru, mai ales evenimentele nefaste ce țin de natură.
Mass-media prezintă zilnic informații cutremurătoare despre diferite evenimente ce se petrec în diferite colțuri ale lumii. Dar natura nu este unica ce provoacă aceste pierderi. Există numeroase accidente ce se petrec zilnic, jafuri, tâlhării, toate aceste ținând de influența factorului uman. Riscurile acestea vor exista mereu, indiferent de care este opinia noastră referitor la ele.
Acestea, dar și alte riscuri ce afectează bunurile noastre stopează activitatea noastră zilnică, ne impune la cheltuieli enorme de reparație sau chiar de procurarea noilor bunuri fapt ce durează în timp. Astfel, unica și cea mai optimă soluție este transferul acestor riscuri pe seama companiilor de asigurări, care prin diversitatea serviciilor oferite ne protejează bunurile, afacerea și pe noi înșiși de efecte nedorite. Prin intermediul companiilor specializate, rolul asigurărilor este de a oferi un sprijin în cazul evenimentelor neplăcute, calamităților și altor riscuri ce afectează bunurile noastre.
În principiu, rolul asigurărilor poate fi analizat la nivel micro-, și macroeconomic. La nivel micro-economic, asigurarea de bunuri servește ca un mijloc de protecție a intereselor persoanelor fizice și juridice. Atât persoanele fizice cât și cele juridice pot beneficia de asigurări de bunuri în scopul protejării bunurilor pe care le dețin și le întrebuințează. Fiecare persoană, indiferent de categoria de bunuri deținută, își formează pentru sine, prin intermediul asigurărilor bunurilor sale, o „umbrelă” de protecție, care neutralizează sau reduce definitiv anumite riscuri prin intermediul despăgubirilor primite de la asiguratori. În statele înalt dezvolatate rolul asigurărilor este și unul educațional, având o influență enormă asupra mentalității umane, schimbându-le viziunea despre mediul înconjurător, făcându-i sa fie mai atenți la evenimentele ce se petrec în jur și să atragă o atenție mai deosebită tuturor schimbărilor ce au loc zi de zi oamenii știind exact ce au de făcut, cum să își planifice timpul, activitățile zilnice dar și afacerile.
La nivel macro-economic, rolul asigurărilor se manifestă în cadrul sectorului economic, al sferei sociale, ecologice, investiționale. Asigurările, ca și oricare altă parte componentă a economiei se află mereu într-o perioadă de reformare, de modificare. Asigurarea e o ramură fluctuantă, în permanentă schimbare, fiind o piață încă primitivă, necercetată îndeajuns, care sub influența totală a modificărilor economice își face loc pe piața serviciilor, aflându-se pe un rang cu instituțiile bancare, fiind un factor important de creștere economică atât la nivel mondial cât și de țară. Economia de piață este o platformă fexibil reglabilă, iar asigurările reprezintă una din cheile de reglare a acestei platforme, deoarece pe de o parte acestea asigură menținerea activităților de producere și consum iar sub alt aspect acestea participă ca un reglator care activează în condițiile pieței dar și ale sale înșiși. Astfel, în economia de piață, asigurările de bunuri ca și toate celelalte tipuri de asigurări existente, “se manifestă , pe de o parte, ca mijloc de protecție a afacerilor și a bunăstării oamenilor, iar pe de altă parte, ca o activitate comercială ce aduce profit”.[1] Totodată asigurările reprezintă un element principal de sporire a profitului brut la nivel de țară dar și la nivel mondial.
Asigurările reprezintă participanți activi pe piața de capital, participând la ofertele acesteia cu resursele bănești pe care le pun la dispoziția partenerilor săi: bănci, autorități publice, agenți economici. Prin plasamentele pe care le face pe aceeași piață de capital, asigurările, prin intermediul companiilor de asigurări contribuie la dezvoltarea creditelor și finanțarea numeroaselor proiecte economice. Totodată, resursele bănești atrase în circuitul economic prin intermediul companiilor de asigurări, sunt orientate spre sporirea capitalului productiv al diferitor societăți comerciale, dar sunt folosite și pentru acoperirea deficitelor bugetare la nivelul administrațiilor publice de stat sau locale.
Pe lângă acestea, asigurările de bunuri, prin intermediul primelor colectate de la asigurați, servesc drept protecție pentru bunurile ce au fost incluse în asigurare, iar prin intermediul despăgubirilor aferente acestui tip de asigurare, valoarea bunurilor afectate este acoperită total sau parțial, fapt ce permite posesorului să repare acest bun și să își continue activitatea. Asigurările se fac remarcate atât la nivelul economiei mondiale cât și la nivelul economiei naționale. Prin prezența unui număr relativ mare a societăților de asigurări în țara noastră, asigurările participă activ la formarea profitului brut național, și respectiv la majorarea potențialului economic autohton.
Piața autohtonă oferă un număr considerbil de locuri de muncă, sporind astfel productivitatea muncii mai mare decît însăși pe economie în parte.
Cu toate că indicii economici ai Republicii Moldova diferă mult de indicii înregistrați în marile state ale Europei, schimbările ce au loc zi de zi în economia națională, participarea activă a țării noastre în diferite oragizații internaționale sporesc șansele economice ale țării dar totodată creează și un mediu mai favorabil de dezvoltare a acestei ramure pe piața economică a Republicii Moldova.
_______________
1.Fotescu, S., Ungureanu, T., Teacă, A., Cernica, V., Inițiere în asigurări. Chișinău. 20
Capitolul II. ASIGURAREA DE BUNURI: PROBLEME ȘI SOLUȚII
2.1. Specificul asigurărilor de bunuri în Republica Moldova. Analiza asigurărilor de bunuri la nivel național
Asigurările în Republica Moldova își au începuturile din anul 1871, prin prezența în Basarabia a numeroaselor filiale ale societăților de asigurări rusești. În 1923, pe teritoriul Basarabiei fusese înființată societatea de asigurări „Vulturul”, care însă nu s-a menținut mult, transferându-și sediul la București. Odată cu instalarea regimului sovietic, asigurările s-au aflat în sistemul unic de asigurări de stat – sistemul Gosstrah- ului, fiind un sistem foarte rigid, pe prim plan acordându-se atenție deosebită intereselor statului.
Schimbările majore din economia externă și-au lăsat aprenta și în cadrul sectorului național de asigurări, care au dus la intensificarea proceselor de asigurare, la apariția noilor tipuri de asigurări și însăși la modernizarea produselor deja existente. De la apariția lor pe teritoriul țării noastre și până în prezent piața asigurărilor a fost populată de numeroase companii de asigurări ce ofereau diferite tipuri de protecții, incluziv protecția bunurilor. Dinamica numărului de participanți e determinată de maturizarea și consolidarea pieței prin modificarea cadrului legislativ, în special cel ce ține de capitalizarea companiilor de asigurare.
La etapa actuală, activitatea de asigurare din Republica Moldova a devenit o ramură independentă, de sine stătătoare, care a reușit în cele mai dificile condiții să se dezvolte dinamic, contribuind la crearea stabilității în cadrul societății, și în final la dezvoltarea economiei naționale. Companiile de asigurări care și-au început acvtivitatea cu mulți ani în urmă, au reușit să-și formeze o poziție bună pe piață, extinzându-și volumul serviciilor acordate de la an la an. Odată cu apariția noii Legi „Cu privire la asigurări” și a regulamentului privind majorarea capitalului statutar, gradul de stabilitate a structurii asigurărilor de bunuri în Republica Moldova s-a intensificat.
La data de 1 ianuarie, 1999, pe piața națională de asigurări, funcționau 40 de societăți de asigurare, dintre care 18 erau organizate sub forma de societăți pe acțiuni și 22 de societăți organizate ca societăți cu răspundere limitată. Astăzi, pe piața locală de asigurări, activează 16 companii de asigurări (Tabelul A.3.1), toate deținând licența și respectiv dreptul de a practica asigurarea de bunuri. Dintre acestea, circa 90 la sută sunt amplasate pe teritoriul municipiului Chișinău, restul fiind dispersate în alte orașe ale Republicii.
Cu toate că numărul companiilor a scăzut considerabil în decursul ultimilor 4 ani, rolul asigurărilor de bunuri în cadrul economiei naționale se intensifică de la an la an (Tabelul 2.1.1).
Tabelul 2.1.1
Gradul de penetrare a asigurărilor de bunuri în Produsul Intern Brut al Republicii Moldova
Sursa: Elaborat de autor în baza datelor rapoartelor CNPF http://cnpf.md/md/segas/ și a Biroului Național de Statistică a Moldovei http://www.statistica.md/category.php?l=ro&idc=191& (citat la 06.11.2014)
Astfel, în anul 2011, gradul de penetrare a asigurărilor de bunuri în Produdsul Intern Brut(PIB) a constituit 0,43 %, ceea ce înseamnă că în perioada analizată asigurările de bunuri ocupau 0,43 % din PIB. În anul următor, se atestă o creștere nesemnificativă a indicatorului analizat, de 0,01puncte procentuale (pp), ponderea deținută de asigurările de bunuri în PIB fiind de 0,44 %. Această creștere se datorează în mare parte majorării încasărilor de prime din asigurările de bunuri cu 32,27 milioane (mil).lei în anul 2012, dar și creșterii PIB al statului în aceeași perioadă cu 5 879 mil.lei.
Pe parcursul anului 2013, cu toate că volumul primelor a fost în creștere de la 390,36 mil.lei în 2012 la 444,94 mil.lei, și respectiv a avut loc majorarea PIB cu 12 083 mil.lei, asigurările de bunuri își păstrează locul în PIB-ul înregistrat pentru acest an, rămînând la nivelul de 0,44 %.
În ceea ce privește aportul asigurărilor de bunuri în anul 2014, în primele 6 luni, acesta a constituit 0,39 % din PIB-ul înregistrat pentru semestrul întâi al anului 2014. Făcând o comparație cu rata obținută în anul 2013, și cea obținută pentru jumătatea anului 2014, putem spune în prealabil că gradul de penetrare a asigurărilor în PIB la sfârșitul anului 2014 va fi mai mic față de perioada precedentă. Drept dovadă poate servi același grad de penetrare calculat pentru primele 6 luni ale anului 2013. Astfel, putem observa că în semestrul întâi al anului 2013 aportul asigurărilor de bunuri în PIB a fost de 0,44 %, primele înregistrate pentru această perioadă fiind cu 2,66 mil.lei mai multe decât cele încasate în aceeași perioadă al anului 2014, care au constituit 189,68 mil.lei.
Evoluția în dinamică a gradului de penetrare a asigurărilor în PIB poate fi vizualizată prin intermediul graficului(Figura 2.1.1).
Figura 2.1.1 ”Evoluția în dinamică a gradului de penetrare a asigurărilor de bunuri în PIB”
Sursa: Elaborat de autor în baza rapoartelor Comisiei Naționale a Pieței Financiare(CNPF) http://cnpf.md/md/segas/, a datelor Biroului Național de Statistică a Moldovei http://www.statistica.md/category.php?l=ro&idc=191& și calculelor efectuate în tabelul 2.1.1
Pe lîngă gradul de penetrare a asigurărilor în PIB, activitatea societăților de asigurări la capitolul asigurări de bunuri poate fi caracterizată prin analiza anumitor indicatori (tabelul 2.1.1).
Tabelul 2.1.2
Principalii indicatori ai pieței asigurărilor de bunuri din Republica Moldova în perioada 2011- I semestrul 2014
Sursa: Elaborat de autor în baza rapoartelor CNPF http://cnpf.md/md/segas/ (citat 14.11.2014)
Conform datelor prezentate în tabel, observăm că în anul 2012 valoarea sumei asigurate pentru întreaga gamă de produse de asigurare oferită pe piață s-a micșorat față de anul 2011 cu aproximativ 466 763 mil.lei. La capitolul asigurări de bunuri însă a avut loc o creștere a volumului sumei de asigurare cu 49 017,82 mil.lei, valoarea totală a sumei asigurate în cazul bunurilor fiind de 129 280,19 mil.lei. Deasemenea observăm o creștere în dinamică a volumelor primelor de asigurare de bunuri pe parcursul perioadelor analizate. Astfel, în anul 2012 putem observa o majorare a primelor de asigurare de bunuri cu 32,27 mil.lei față de anul precedent. Totodată, are loc și majorarea ponderii asigurărilor de bunuri în totalul primelor încasate de asiguratori cu 2,01 puncte procentuale. Concomitent cu majorarea primelor de asigurare a avut loc și sporirea despăgubirilor achitate de asiguratori în favoarea asiguraților ce au incheiat contracte de asigurare a bunurilor. Prin urmare, în anul 2012 acestea au constituit 53,64 % din totalul despăgubirilor achitate, respectiv 203,57 mil.lei, fiind în creștere față de anul precedent cu 5,79 puncte procentuale sau cu 39,75 mil.lei.
În anul 2013, se atestă o micșorare a sumei asigurate pentru asigurările bunurilor cu 22 046,05 mil.lei față de anul precedent, această scădere fiind cauzată de reducerea sumei asigurate totale, care în anul 2013 a ajuns la suma de 754 405,25 mil.lei. De altfel o cauză ce ar fi provocat aceste micșorări ar fi scăderea numărului de contracte de bunuri încheiate de asiguratori ca urmare a scăderii cererii pentru o astfel de asigurare sau din cauza micșorării veniturilor acestora. Totodată, în anul 2013 asistăm la o majorare a volumului de prime aferente asigurărilor de bunuri încasate de asiguratori de la 391,69 mil.lei la 444,94 mil.lei, care a favorizat și creșterea ponderii aprimelor asigurărilor de bunuri în totalul asigurărilor cu 1,18 pp. În ceea ce privesc despăgubirile achitate de asiguratorii de bunuri, în anul 2013 aceștia au achitat o sumă totală de 174,68 mil.lei, cu 28,89 mil.lei mai puțin decât în anul 2012. Respectiv, aceasta a influențat asupra poziției despăgubirilor de bunuri în totalul despăgubirilor achitate de asiguratori, care a constituit în perioada respectivă 40,16 % , fiind în scădere cu 13,48 pp față de anul 2012. Scăderea ponderii despăgubirilor de bunuri în totalul despăgubirilor a fost generată de majorarea despăgubirilor aferente altor tipuri de asigurări, dar și de factori cum ar fi: micșorarea producerii riscurilor sau micșorarea gradului de avariere a bunurilor asigurate, de creșterea gradului de conștientizare a asiguraților în protecția și menținerea bunului asiguarat în condițiile adecvate.
Cât privește semestrul întâi al anului 2014, bunurile supuse asigurării au avut o valoare totală a sumei asigurate de 44 986,97 mil.lei, fiind aproximativ cât o doime a sumei de asigurare înregistrată în anul 2011. În primele șase luni ale anului 2014, primele din cadrul asigurărilor de bunuri au constituit 32,91 % din totalul primelor încasate în această perioadă de companiile de asigurări, constituind suma de 189,50 mil.lei. Totodată, ponderea despăgubirilor asigurărilor de bunuri în totalul despăgubirilor a constituit în prima jumătate a anului curent 22,64 %, suma care a fost achitată de asiguratori pentru persoanele ce și-au asigurat bunurile și au suferit prejudicii fiind de 63,16 mi.lei. Totodată, evoluția în dinamică a primelor și despăgubirilor din asigurările de bunuri poate fi cercetată în baza graficului ce arată evoluția acestora(Figura 2.1.2).
Figura 2.1.2 ”Evoluția în dinamică a volumului primelor și despăgubirilor din asigurarea de bunuri”
Sursa: Elaborat de autor în baza rapoartelor CNPF http://cnpf.md/md/segas/ și calculelor efectuate în tabelul 2.1.2
Situația atestată, indică faptul că piața națională de asigurări se află în permanentă schimbare, dat fiind faptul că anual se înregistrează prime tot mai mari. În rezultat această creștere având o influență pozitivă asupra aportului asigurărilor pentru creșterea eficienței economiei naționale. Pentru a aprecia exact care au fost cauzele de majorare a primelor de asigurări de bunuri în aceste perioade e nevoie de o analiză mai detaliată, în ansamblu al acestora analizând portofoliul general al tipurilor contractelor de bunuri încheiate de companii și respectiv analiza volumelor de prime încasate din fiecare tip de asigurare de bunuri în parte cât și cota acestora în volumul total de prime de asigurări încasate.
Pentru a determina care dintre tipurile de asigurări practicate în Republica Moldova formează portofoliul acestui gen de asigurare și a vedea care este aportul fiecărui dintre acestea în formarea volumului total de prime din asigurarea bunurilor e nevoie de a le delimita și cerceta în ansamblu, atât din punct de vedere al primelor, al sumelor de asigurare cât și al despăgubirilor achitate de asiguratori. În acest sens, volumul total de prime încasate de asiguratori pentru asigurarea bunurilor pe parcursul perioadei 2011- I semestru al anului 2014 au fost repartizate în modul următor (Tabelul 2.1.3):
Tabelul 2.1.3
Volumul primelor asigurării de bunuri pe domenii încasate la nivel de piață în perioada 2011- I semestru 2014
Sursa: Elaborat de autor în baza rapoarteor CNPF http://cnpf.md/md/segas/ (citat la 14.11.2014)
În conformitate cu datele prezentate în tabelul 2.1.3, remarcăm faptul că pe locul întâi în formarea portofoliului asigurărilor de bunuri se află asigurările de vehicole terestre (altele decât cele feroviare), volumul de prime încasate din acest tip de asigurare fiind în creștere de la an la an. Astfel în anul 2011 acestea au constituit 192,62 mil.lei din totalul primelor încasate din asigurarea bunurilor, fiind urmate de asigurările de incendiu și alte calamități naturale, care au avut o contribuție de 92,09 mi.lei prime. Dintre acestea cele mai multe prime au fost achitate în favoarea asigurării construcțiilor – 43,37 mil.lei, urmate de asigurarea culturilor agricole cu un volum de prime egal cu 42,27 mi.lei. Din asigurarea animalelor, companiile au obținut prime în valoare de 1,25 mi.lei iar din alte bunuri 5,20 mil.lei. Totodată în aceeași perioadă companiile de asigurări au încasat 37,13 mil.lei prime din asigurarea navelor aeriene, 16,68 mil.lei din asigurarea bunurilor în tranzit și restul 17,90 mil.lei au fost achitate de asigurați pentru alte tipuri de asigurări de bunuri, incluzând în mare parte asigurările de bunuri cu un volum de 16,97 mil.lei și asigurările construcțiilor ce au constituit 0,94 mil.lei, celelate două tipuri de asigurări neavând o careva contribuție în totalul primelor de bunuri achitate de asigurați. La capitolul despăgubiri, pentru perioada anului 2011, societățile au rascumpărat în cea mai mare măsură asigurații vehicolelor terestre în sumă de 119,74 mil.lei, urmate de asigurările de incendiu cu un volum total de 42,65 mi.lei dintre care cea mai mare sumă sa îndreptat în favoarea culturilor agricole -30,82 mi.lei și asigurarea animalelor 6,82 mil.lei.
În anul următor, observăm o ușoară creștere a volumului de prime pînă la 391,69 mil.lei, dar totodată și o majorare a despăgubirilor de până la 203,57 mil.lei. Așadar, pentru anul 2012 cele mai multe prime cît și despăgubiri s-au înregistrat la asigurarea vehicolelor terestre, cu un volum total de 192,57 mil.lei în cazul primelor și respectiv 100,35 mil.lei în cazul despăgubirilor. Față de anul 2011, primele aferente acestui tip de asigurare au fost în scădere cu 0,05 mil.lei, ceea ce nu se apreciază a fi pozitiv deoarece duce la micșorarea volului întreg de prime înregistrat pe ansamblul pieței, despăgubirile însă au influențat pozitiv asupra profiturilor companiilor deoarece au înregistrat o scădere de 19,39 mil.lei. Asigurările de incendii și alte calamități naturale au cedat în anul 2012 locul altor tipuri de asigurări de bunuri în care s-au avut înregistrat un volum de prime de 101,21 mil.lei, fiind în creștere cu 83,31 mil.lei față de anul precedent. Această creștere sa datorat încasării unui volum mare de prime din asigurarea culturilor agricole care spredeosebire de anul precednt cînd nu s-au încasat prime din acest tip de asigurare, în 2012 volumul primelor asigurărilor agricole a fost de 73,52 mil.lei. Creșterea primelor tipului dat de asigurări a condus la creșterea volumului de despăgubiri aferente acestui gen de asigurare care au constituit în anul 2012 – 94,08 mil.lei, dintre care 92,85 mil.lei au fost îndreptate către asigurații culturilor agricole date Totodată, în această perioadă au fost în creștere primele aferente asigurării clădirilor pentru incendii și alte calamități naturale care au constituit în această perioadă 48,06 mil.lei din totalul de 54,75 mi.lei încasate de asiguratori din această categorie. În scădere au fost primele pentru asigurarea navelor aeriene și bunurilor în tranzit, cu 2,61 mil.lei pentru primul tip de asigurare și repectiv 11,04 mil.lei pentru asigurarea de bunuri în tranzit. În aceeași perioadă în creștere au fost despăgubirile achitate pentru asigurare navelor aeriene, care s-au majorat cu 4,09 mil.lei față de 2011 dar și despăgubirile pentru bunurile în tranzit care s-au majorat până la 0,65 mil.lei. Totodată, în perioada analizată în scădere au fost despăgubirile din asigurările de incendii și alte calamități naturale, care au scăzut considerabil de la 42,65 mil.lei în 2011 la 4,39 mil.lei în 2012.
În anul 2013 primele din asigurare de bunuri au crescut față de anul precedent cu 53,25 mil.lei iar despăgubirile pentru acest an s-au micșorat cu 28,89 mil.lei. Creșterea volumului primelor asigurării de bunuri a fost favorizată de majorarea primelor din asigurarea vehicolelor terestre de până la 218,65 mil.lei, a primelor asigurării navelor aeriene cu 4,96 mil.lei. primele din asigurarea construcțiilor din cadrul asigurărilor de incendii și alte calamități naturale cu 5,14 mil.lei, majorării primelor pentru culturile agricloe din cadrul altor tipuri de asigurări de până la 92,85 mil.lei dar și contractării de către asiguratori a unor noi tipuri de contracte de asigurări, și anume asigurarea vehicolelor de cale ferată cărora le-au revenit un volum relativ mic de 0,06 mil.lei din totalul primelor încasate. În același timp diminuarea volumului de despăgubiri din anul 2012 a fost potențată de micșorarea volumului de despăgubiri achitate de asiguratori în favoarea asigurărilor culturilor agricole din categoria altor tipuri de asigurări cu 66,54 mil.lei, micșorării despăgubirilor pentru asigurarea navelor aeriene cu 0,61 mil.lei cât și asigurării bunurilor în tranzit de până la 0,20 mil.lei.
În primele șase luni ale anului 2014 piața națională de asigurări a înregistrat un volum total de prime din asigurarea bunurilor de 189,68 mil.lei și a despăgubit asigurații în valoare de 68,28 mil.lei. Pe primul loc la volumul de prime se află asigurarea vehicolelor terestre, pentru care asiguratorii au încasat 114,79 mil.lei, despăgubirile aferente acestui tip de asigurare constituind 58,74 mil.lei din volumul total de 68,28 mil.lei înregistrat pe ansamblul întregului domeniu al asigurării de bunuri. Locul doi este ocupat de asigurarea de incendii și alte calamități naturale cu un volum de 35,73 mil.lei, dintre care 22,93 mil.lei aparțin asigurării clădirilor, 10,66 asigurării altor bunuri și doar 1,83 mil.lei pentru asigurările animalelor. Cât privește despăgubirile pentru această categorie, în primul semestru al anului 2014 acestea au constituit 1,77 mil.lei din totalul despăgubirilor achitate. La fel ca și în anul precedent sa păstrat tendința de încheiere a contractelor pentru asigurarea vehicolelor de cale ferată pentru care în primele șase luni s-au înregistrat 0,21 mil.lei, sumă ce este cu 0,15 mil.lei mai mare decât cea obținută pentru întreaga perioadă a anului 2013, despăgubiri pentru acest tip de asigurare la fel ca în anul precedent nefiind achitate. Conform datelor tabelului 2.1.3 am observat că societățile de asigurări din Republica Moldova în perioada analizată nu au încasat prime din asigurarea navelor maritime, lacustre și fluviale.
Creșterile sau diminuările ce au loc pe piața națională a asigurărilor de bunuri sunt influențate de activitatea fiecărei companii ce activează în acest doomeniu. Astfel, dimiunarea primelor dintr-o anumită perioadă pot fi consecințele diminuării volumelor de prime înregistate de una sau câteva companii de pe piață, de neîncheierea de către acestea a anumitor contracte de asigurări, precum și scăderii numărului clienților acestora.
2.2.Analiza asigurărilor de bunuri în cadrul companiei
Î.M., GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A
Compania GRAWE și-a făcut apariția pe piața autohtonă de asigurări în luna aprilie a anului 2004, odată cu înființarea de către grupul austriac GRAWE a companiei “GRAWE Asigurare de viață” S.A. La început, activitatea companiei se axa exclusiv pe asigurările de viață, fiind până în prezent cel mai mare furnizor de asigurări de viață. Succesele formidabile pe care le obținea compania dar și dorința de a-și îmbogăți gama de produse au motivat grupul Grawe să achiziționeze compania locală Carat S.A., compania nou creată purtând denumirea de GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A., fiind totodată și prima companie ce oferea întreagă gamă de produse de asigurări de viață și generale. În domeniul asigurărilor de bunuri, compania Grawe, oferă protecție completă în funcție de necesitățile și cerințele clienților, având în programul său trei programe de asigurare de bunuri: asigurarea de bunuri, asigurarea de bunuri BUSINESS GARANT și asigurarea de bunuri „RESIDENZ”. Astfel, în cadrul asigurărilor de bunuri „simple”, compania oferă protecție pentru următoarele bunuri:
clădiri, edificii, construcții;
diverse mașini și echipamente, bunuri casnice;
obiecte nefinisate;
electronică și tehnică de calcul;
materie primă și materiale;
mărfuri în depozite și săli comerciale;
producție finită;
alte tipuri de bunuri.
În cazul în care potențialul asigurat optează pentru o asigurare de bunuri BUSINESS GARANT, el poate beneficia de protecția următoarelor cheltuieli: cheltuieli pentru debarasare; cheltuieli de demolare; cheltuieli pentru stingerea incendiilor; cheltuieli pentru dezasamblare; cheltuieli pentru eliminarea deșeurilor. Cel de-al treilea program de asigurare pe care îl oferă compania GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A., include protecția următoarelor bunuri: casă privată, vilă, apartament, bunuri casnice, răspunderii civile față de persoane terțe, familia contra accidente. Fiecare din cele trei game de asigurări de bunuri acordate de companie oferă protecție pentru o varietate de riscuri care pot afecta bunurile și activitatea atât a persoanelor fizice cât și juridice, printre care evedențiem: (Figura 2.1.2) :
Figura 2.2.1 „Riscurile acoperite de compania GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A. în cadrul asigurărilor de bunuri„
Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor prezentate de grawe.md http://www.grawe.md/ro/bunuri.htm
Evoluția și dezvoltarea asigurărilor de bunuri în cadrul companiei GRAWE CARAT, s-a intensificat de la an la an, prin implementare noilor strategii de vânzare, prin diversificarea portofoliului de produse oferite, îmbunătațirea metodelor de comunicare și satisfacere a necesităților clienților săi. De la apariția acesteia pe piață și până în prezent , societatea participă activ la formarea resurselor economice ale statului, majorându- și anual volumul de prime pe care le încasează din asigurările de bunuri dar și volumul despăgubirilor pe care le suportă din cauza creșterii gradului de producere a pericolelor. Pentru o prezentare mai detaliată a evoluției asigurărilor de bunuri în cadrul companiei GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A., vom analiza datele prezentate în tabelul 2.1.1.
Tabelul 2.2.1
Principalii indicatori ce caracterizează domeniul asigurărilor de bunuri al companiei GRAWE CARAT în perioada 2011- I semestru 2014
Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor rapoartelor anuale ale CNPF http://cnpf.md/md/segas/ ( citat 14.11.2014)
Pe parcursul a patru ani, activitatea companiei atât la nivel general cât și la nivel al asigurărilor de bunuri, a evoluat pozitiv, intensificându-se și rolul acestei companii în cadrul sectorului național de asigurări. Astfel, în anul 2011, asigurările de bunuri în cadrul societății, din punct de vedere al primelor încasate au deținut o pondere de 11,99 %, adică aproximativ 12 % din portofoliul asigurărilor companiei aparțin asigurărilor de bunuri. În ceea ce privește daunele achitate de asigurator, acestea au deținut 34,92 % din totalul daunelor achitate în această perioadă. Totodată, în această perioadă, rata daunei asigurărilor de bunuri al companiei GRAWE CARAT a constituit 62,05 %, ceea ce înseamnă că la fiecare 100 lei prime încasate compania a achitat 62,05 lei despăgubiri, sau din 100 persoane ce au suferit o pagubă, societatea a achitat daune doar la 62 de asigurați. Cît privește cota de piață a societății în domeniul asigurărilor de bunuri, în anul 2011, aceasta a fost de 3,86 %, ceea ce sugerează că din totalul portofoliului de piață al asigurărilor de bunuri aproximativ 4% aparține companiei GRAWE CARAT.
În următorul an, se atestă o creștere a primelor de asigurări încasate de companie, de 3,05 mil.lei, ceea ce a dus la majorarea primelor încasate din asigurările de bunuri cu 0,35 mil.lei. În pofida faptului că volumul primelor a fost în creștere, cota deținută de acestea în totalul primelor încasate s-a diminuat cu 0,23 puncte procentuale față de anul precedent, atingând în această perioadă gradul de 3,64 %. Această diminuare ar putea fi rezultatul unei majorări a primelor încasate de alte companii dar poate fi și rezultatul apariției unor oferte mai atractive din partea altor companii. Totodată, în anul 2012, se observă o ușoară scădere a daunelor plătite de companie clienților săi de la 24,63 mil.lei la 22,24 mil.lei. Această scădere a dus și la micșorarea daunelor achitate în favoarea asigurărilor de bunuri, care s-au diminuat în perioada analizată cu 0,57 mil.lei, atingând în anul 2012 suma de 8,03 mil.lei. Deasemenea, în această perioadă, scade volumul daunei achitate de asigurator pentru 100 lei prime încasate, constituind 56,51 lei, aceasta reprezentând totodată și rata daunei pentru această perioadă.
În următorul an, are loc o creștere considerabilă a primelor încasate de companie atât la nivel general cât și la nivel de asigurare de bunuri. Astfel, volumul primelor asigurărilor de bunuri sa majorat cu 2,69 mil.lei, ceea ce a influențat pozitiv asupra ponderii deținută de asigurarea de bunuri din cadrul societății în totalul asigurărilor, majorându- se în anul 2013 cu 0,94 puncte procentuale. La capitolul despăgubiri achitate observăm că a avut loc o diminuare de 0,16 mil.lei, compania achitând în anul 2013 7,87 mil.lei despăgubiri clienților săi pentru pierderile suportate. Această scădere a avut o influență pozitivă asupra micșorării ratei daunei în această perioadă cu 9,94 pp, ceea ce se apreciază a fi bine pentru activitatea companiei deoarece volumul mic al despăgubirilor reprezintă un factor important pentru eficiența societății date.
Cât privește succesul companiei în prima jumătate a anului 2014, din datele prezentate în tabelul 2.1.1, putem spune că rezultatele obținute sunt destul de favorabile, înregistrându-se pentru această perioadă un volum total al primelor de 58,12 mil.lei. Totodată, din asigurarea de bunuri compania a încasat prime în valoare de 12,96 mil.lei. Cercetând atent rezultatele obținute, observăm că în doar jumătate de an societatea a reușit să încaseze un volum de prime destul de mare, fiind la o diferență de 0,9 mil.lei față de volumul de prime încasate pentru întreaga perioadă a anului 2011 și 1,25 mil.lei față de anul 2012. Ținînd cont de rezultatul obținut în această jumătate de an, putem aproxima un volum al primelor încasate la finele anului 2014 mult mai mare decît în ultimii 3 ani analizați. Totodată ponderea asigurărilor de bunuri în această perioadă este de 22,30 % din totalul portofoliului companiei. La capitolul despăgubiri(daune), în primele șase luni ale anului curent, societatea a achitat 11,39 mil.lei, dintre care 35,82 % au fost îndreptate pentru asigurările de bunuri, adică 4,08 mil.lei. Rata daunei pentru I semestru al anului 2014 a constituit 31,48 %, valoric vorbind, compania a achitat la 100 lei prime încasate, aproximativ 32 lei. În prima jumătate a anului 2014, în domeniul asigurărilor de bunuri compania sa manifestat destul de bine, obținând în totalul pieței o cotă de 8,12 %. Evoluția pozitivă a primelor și despăgubirilor aferente clasei asigurărilor de bunuri acestor indicatori în cadrul companiei GRAWE CARAT poate fi analizată și prin intermediul graficului ce urmează (Figura 2.2.1).
Figura 2.2.1 ”Evoluția în dinamică a structurii primelor și despăgubirilor aferente asigurării de bunuri în cadrul companiei GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A.„
Sursa: Elaborat de autor în baza rapoartelor CNPF http://cnpf.md/md/segas/(citat 14.11.2014)
Rezultatele pozitive pe care le obține societatea pe portalul asigurărilor de bunuri se intensifică de la an la an, făcând-o să fie mai puternică la fluctuațiile pieței asigurărilor autohtone dar și în lupta împotriva concurenților săi. Pentru o vizualizare mai detaliată a cauzelor ce favorizează creșterea indicatorilor aferente asigurărilor de bunuri în cadrul companiei GRAWE CARAT e nevoie de o analiză în ansamblu al portofoliului asigurărilor de bunuri pentru aceste perioade.(Tabelul A.1.1)
Conform datelor prezentate în tabelul A.1.1 putem observa că portofoliul asigurărilor de bunuri al companiei GRAWE CARAT este în mare parte compus din asigurările de vehicole terestre, pe locul doi în formarea portofoliului o dețin asigurările de incendiu și alte calamități naturale, iar în anul 2012 și 2013 un aport în totalul primelor de asigurări de bunuri au avut-o asigurările de bunuri în tranzit. În ceea ce privește celelalte tipuri de asigurări, compania nu a încheiat în această perioadă contracte ale asigurării vehicolelor de cale ferată, nave aeriene, nave maritime , lacustre și fluviale, asigurări de bunuri în tranzit cât și alte tipuri de asigurări. Astfel, în anul 2011 aportul maxim în totalul primelor de asigurare de bunuri a fost din partea asigurărilor de vehicole terestre (altele decât cele feroviare), cu o cotă maximă de 86,73 % (12,02 mil.lei), urmată de contribuția de 13,27 % (1,84 mil.lei) a asigurărilor de incendiu și alte calamități naturale, primele survenite din acest tip de asigurare fiind în totalitate din contractele încheiate pentru asigurarea clădirilor. În anul următor cota asigurărilor de vehicole terestre a fost în scădere cu 0,38 pp, totalul primelor încasate din acestea fiind de 12,27 mil.lei, cu 0,25 mil.lei mai puțin decât volumul înregistrat în anul 2011. Pe locul doi s-au clasat asigurările de incendiu și alte calamități naturale, cu o cotă de 12,17 %, deținută de aceleași prime din asigurarea clădirilor, fiind în scădere cu 1,1 pp față de anul precedent. Scăderea dată a fost influențată de faptul că în anul 2012, comapania a încasat prime din asigurarea bunurilor în tranzit, sumă ce a constituit 0,21 mil.lei, drept rezultat acestea au avut o influență de 1,48 % din volumul total de prime din asigurarea de bunuri încasate.
În anul 2013 primele încasate din asigurarea vehicolelor terestre (altele decât cele feroviare) s-au majorat cu 2,64 mil.lei, fiind în anul respectiv de 14,91 mil.lei. Totodată, majorarea dată a condus la sporirea cotei aferente acestui tip de asigurare pînă la 88,22 %. Deasemenea în creștere a fost și volumul primelor din asigurarea incendiilor și altor calamități naturale, fiind în totalmente compuse din primele asigurării construcțiilor, care au constituit în 2013 1,93 mil.lei, cu 0,2 mil.lei mai mult decât în anul precedent. Cu toate acestea cota deținută de genul dat de asigurare s-a diminuat până la 11,42 %, cu 0,75 pp mai mică decât în anul 2012. Asigurările bunurilor în tranzit au făcut parte și în acest an din portofoliul asigurărilor de bunuri, constituind în anul 2013 0,36 % din totalul primelor încasate din asigurarea de bunuri, volumul total de prime fiind de 0,06 mil.lei, cu 0,15 mil.lei mai puțin decât în anul anterior.
În prima jumătate a anului curent, compania a încasat un volum total de prime de asigurare de 12,96 mil.lei, dintre care 12,13 mil.lei survin din asigurarea vehicolelor terestre (altele decât cele feroviare), în mărime procentuală reprezentând 93,60 % din totalul primelor încasate. Volumul primelor aferente asigurării de incendiu și alte calamități naturale a fost în primele șase luni ale anului curent 0,83 mil.lei, ceea ce reprezintă 6,40 % din volumul total al primelor încasate din asigurarea de bunuri. Cât privește asigurarea bunurilor în tranzit pentru prima jumătate a anului 2014, compania nu a încasat prime din acest gen de asigurare.
La capitolul despăgubiri, în perioada analizată, compania a înregistarat următoarele rezultate.(Tabelul A.2.1).
Conform datelor tabelului 2.2.3, observăm că volumul despăgubirilor achitate de companie pe parcursul parioadei analizate este în scădere de la an la an, ceea ce se apreciază a fi pozitiv pentru societate. În anul 2011, din suma totală de 8,55 mil.lei, 98,60 % au fost achitate pentru pagubele produse vehicolelor terestre (altele decât cele feroviare), și anume 8,43 mil.lei. Totodată în același an compania a achitat un volum de 0,10 mil.lei despăgubiri în cadrul asigurării de incendii și alte calamități naturale și 0,02 mil.lei aferente altor tipuri de asigurări, care au fost îndreptate spre plata despăgubirilor asigurărilor de bunuri din această clasă. În anul următor, despăgubirile pentru asigurarea vehicolelor terestre a scăzut cu 1,52 mil.lei, care a avut drept rezultat și micșorarea ponderii acestor despăgubiri din totalul celor achitate până la 83,46 %. Deasemenea, în această perioadă, au fost achitate despăgubiri în favoarea asigurărilor de incendii și altor calamități naturale cât și pentru alte tipuri de asigurări în valoare de 0,54 mil.lei și respectiv 0,83 mil.lei, acestea fiind în creștere față de anul 2011 cu 0,44 mil.lei și respectiv 0,81 mil.lei în cazul altor tipuri de asigurări.
În anul 2013, despăgubirile achitate pentru asigurare vehicolelor terestre s-au majorat cu 0,41 mil.lei, constituind 7,32 mil.lei în perioada dată. Pentru asigurarea de incendii și alte calamități naturale dar și a altor tipuri de asigurări de bunuri compania a achitat un volum total de 0,49 mil.lei în cazul primului tip de asigurare și 0,06 mil.lei în cazul celui de-al doilea. Modificarea în acest sens al volumului despăgubirilor a condiționat și modificarea cotelor despăgubirilor aferente acestor categorii de asigurări, astfel încât asigurările vehicolelor terestre au constituit 93,01 % din totalul despăgubirilor achitate, asigurările de incendii și alte calamități naturale 6,23 % și alte tipuri de asigurări 0,76 %. În primele șase luni ale anului 2014 compania a despăgubit asigurații de bunuri cu un volum total de 4,08 mil.lei, dintre care 4,02 mi.lei au fost achitate pentru asigurarea vehicolelor terestre, ceea ce reprezintă 99,53 % din total, 0,98 mil.lei pentru asigurarea de incendii și alte calamități naturale 0,0,4 mi.lei și pentru alte tipuri de bunuri 0,02 mil.lei, cota cărora a fost de 0,49 din totalul despăgubirilor de bunuri achitate. În perioada analizată compania nu a achitat despăgubiri pentru celelalte genuri de asigurări de bunuri, în principiu din motivul că ea nu a încasat nici careva prime din aceste asigurări.
Creșterea gradului de calificare a personalului, deținerea unui cadru managerial competent, implementarea strategiilor moderne de atragere a clienților și majorare a profitului, relațiile cu partenerii străini, sunt doar câțiva factori ce potențează dezvoltarea asigurărilor de bunuri în cadrul societății de asigurări GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A..Având o experiență de 10 ani pe piața națională de asigurări, compania a reușit să-și formeze o imagine bine definită printre clienții săi, numărul cărora este în creștere. Noile relații de parteneriat pe care le-a încheiat în vara anului 2014 cu Banca Comercială ”EXIMBANK – Gruppo Veneto Banca” și respectiv acordul încheiat cu NEXUS Moldova în septembrie 2014, va permite companiei să-și intensifice relațiile cu clienții săi, oferindu-le oferte mai avantajoase și mult mai accesibile, fapt ce va duce la o creștere a eficienței activității societății, plasînd-o pe un loc mai înalt în topul companiilor ce activează pe piața Republicii Moldova.
2.3. Probleme privind asigurările de bunuri în Republica Moldova și modul de soluționare a acestora
În contextul economiei de piață, asigurările de bunuri reprezintă o subramură a asigurărilor , fiind un domeniu de activitate, un sector al serviciilor aflat în permanetă schimbare. Dincolo de rolul acestora de protejare a bunurilor și afacerilor oamenilor, acestea, ca și oricare alte ramuri ale economiei, nu sunt scutite de probleme.
Una dintre cele mai des întâlnite probleme care afectează absolute toate ramurile economiei este problema lichidității, care poate oricând să ”atace” activitatea asiguratorului. Apariția noilor tehnologii, modificarea comportamentului oamenilor dar și schimbările climaterice ce au loc zi de zi sunt sursele principale de apariție a acestei probleme pentru asiguratorii de bunuri. Pentru soluționarea acestei probleme, compania are nevoie de un department managerial competent, capabil să ia deciziile optime pentru diminuarea cât mai rapidă a acestei situații. Totodată, pentru asigurarea continuității companiei și limitării gradului de apariție a unei eventuale probleme de lichiditate, aceasta trebuie să își mențină la un nivel optim resursele financiare necesare pentru o derulare eficientă a activității sale, care îi va permite acesteia să-și mențină poziția pe piață.
O problemă cu caracter permanent pe piața asigurărilor de bunuri autohtonă este pezența unui număr mare de companii ce oferă protecția bunurilor. În condițiile în care pe piața Republicii Moldova în domeniul asigurărilor de bunuri activează toate cele 16 companii, riscul de a nu pătrunde activ pe piață și imposibilitatea de a deservi un număr mare de clienți este în creștere. Totodată, pentru o companie nou apărută această problemă se manifestă într-un mod aparte, deoarece noua societate întâmpină dificultăți în existența sa pe piață datorită prezenței companiilor cu ani mulți de experință care au cucerit pe parcursul mai multor ani un segment de piață destul de vast. Pentru a putea exista pe piață, indiferent de momentul apariției sale, compania trebuie să își diferențieze portofoliul de produse pe care îl oferă în asigurarea bunurilor, oferind produse noi, mai atractive ce nu pot fi întâlnite la alte companii, astfel încât potențialii clienți să opteze anume pentru serviciile sale.
Pe lângă acestea, piața asigurărilor de bunuri poate fi afectată și de incertitudinile politice, economice ale statului, acestea având o influență negativă asupra structurii bugetelor, deciziilor de consum, restricționărilor, anulărilor, înghețărilor de fonduri dar și la crearea rezervelor proprii de asigurări.
Totodată, o problemă primordială ce influențează dezvoltarea sectorului național al asigurărilor de bunuri este impactul negativ al organelor competente, în afara cadrului legal, reprezentați ai grupărilor oligarhice care luptă pentru partajarea sferei de influență, descurajând astfel atât actualii cât și potențialii investitori, aceștia optând pentru un alt domeniu decât cel al asigurărilor sau făcându-i să renunțe la intenția de a investi, creând totodată și suspiciuni în privință la eficacitatea și stabilitatea acestei ramuri. Din păcate această piedică în evoluția asigurărilor de bunuri, nu poate fi controlată în totalmente nici de organele statale, nici de alte organizații internaționale, deoarece grupările oligarhice din țară nu contenesc să apară și să preia controlul asupra diferitor ramuri, sectoare ale economiei, dar și din cauza gradului înalt al corupției care persistă printre sistemele de apărare, juridice, economice ale statului.
O altă problemă cu care se poate confrunta asiguratorul de bunuri este numărul limitat de clienți ce contractează o astfel de asigurare. Dat fiind faptul că această categorie de asigurare nu se bucură de o popularitate foarte mare, asiguratorul riscă să-și micșoreze profitul, fapt ce ar putea duce chiar la dispariția acestuia de pe piață în cazul în care asigurarea de bunuri reprezintă unicul tip de asigurare practicat. Comportamentul pasiv, prudent al persoanelor în contractarea unei asigurări de bunuri este legat de veniturile mici pe care le obțin unele persoane, profiturile mici pe care le înregistrează unii întreprinzători de talie mică și mijlocie, fermieri. Conform unui studiu realizat de compania Media XPRIMM în luna februarie a anului curent, pentru un pachet minim de asigurare un cetățean al Republicii Moldova ar trebui să achite aproximativ 816 euro pe an, dintre care 78 de euro pentru asigurarea locuinței, construcțiilor și altor bunuri deținute de asigurat. Chiar dacă venitul mediu lunar al unui moldovean pentru anul 2013 a fost de 3 850 lei, iar pentru o asigurarea a bunurilor sale, acesta ar trebuie sa achite o sumă de 1 400 lei pe an, dacă e să luăm în calcul cursul MDL/EUR de 1 EUR=18 MDL, asigurarea de bunuri nu este în topul preferințelor populației. O soluție optimă pentru depășirea acestei situații ar fi implementarea unei legi care ar impune cetățenii să își asigure obligatoriu măcar locuințele și alte construcții pe care le dețin.
Deasemenea, o altă problemă ce împiedică dezvoltarea asigurărilor de bunuri în țara noastră este nivelul scăzut de marketing în acest domeniu. Din cauza lipsei informațiilor, o bună parte din populația țării nu știu ce este o asigurare, ce poți face cu ea și care este rolul ei. În acest caz, cea mai bună soluție este modernizarea departamentului de markering din cadrul fiecărei societăți de asigurări existente, recalificarea personalului actual sau recrutarea unor noi specialiști în domeniu.
Pe lângă acestea, piața asigurărilor de bunuri nu e populată datorită lipsei interesului persoanelor pentru serviciile oferite de companii, fie că ele nu sunt atractive, fie că nu satisfac cerințelor clienților. Spre exemplu, în cadrul companiei de asigurări GRAWE CARAT la contractarea unei asigurări de viață, asiguratul pe parcursul existenței contractului acumulează un anumit capital în dependență de dobânda stipulată în contract, astfel încât la încetarea acestuia, în cazul în care nu s-a produs riscul asiguratul întoarce clientului său nu doar suma asigurată dar și dobânda acumulată. Dacă în cazul unei asigurări de bunuri, asiguratul ar beneficia de o asemenea ofertă din partea asiguratorului său, acesta ar fi mult mai interesat de oferta dată și șansele ca acesta să asigure mai multe bunuri și să perfecteze în continuare contracte pentru celelalte bunuri sunt în creștere, iar profitul companiei deasemenea se va modifica în direcția pozitivă.
Dincolo de aceste probleme, piața asigurărilor de bunuri poate fi afectată și de efectul devalorizării monedei naționale. Fiind martori la ultimele modificări negative pe piața euro dar și cea a dolarului comparativ cu leul moldovenesc, putem confirma că aceste schimbări majore afectează nu doar economia țării în ansamblu, dar atacă în fiecare parte și sectoarele componente ale acesteia. Din cauza că valuta națională pierde valoarea în față celorlalte valute străine, lidere pe piața internațională care reprezintă puntea de legătura a companiilor naționale cu piețele externe, sectorul asigurărilor se află în pericol, atât din punct de vedere al pierderilor ce le pot suporta în cazul încheierii contractelor de asigurare în valute străine, dar și din punctul de vedere al relațiilor comerciale pe care le au cu întreprinderile din afara teritoriului Republicii Moldova.
Necătând la faptul că piață națională a asigurărilor de bunuri este în pericol zi de zi, compania GRAWE CARAT, reușește să se mențină în topul celor mai preferate companii, înregistrând anual profituri tot mai înalte, reușind să atragă an de an noi clienți și să le satisfacă pe deplin dorințele. Datorită gamei vaste de produse pe care le oferă, compania nu se află în primejdia de a-și pierde din popularitate și de a rămîne în umbră pe piața locală de asigurări. Echipa de success din cadrul companiei, personalul înalt calificat, manageri experimentați, reușesc să cordoneze eficient activitatea societății, o ajută să fie imună la schimbările mediului extern și să dețină în continuare o poziție înaltă pe piața autuhtonă de asigurări.
Cu o prezență de 10 ani pe piață, GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A., a devenit o companie cu tradiție pe piața moldovenească, capabilă să satisfacă cele mai neobișnuite dorințe ale clienților, fapt demonstrat și de locurile de frunte pe care le ocupă aceasta în diverse topuri ale companiilor de asigurări din Republica Moldova.
CONCLUZII
Prin prezenta lucrare, am ținut să accentuez care este specificul asigurărilor de bunuri în Republica Moldova, cât de dezvoltat este acest sector în economia națională și care este nivelul de atractivitate al acestora pentru populația țării.
Dat fiind faptul că pe piața națională de asigurări, se practică 7 tipuri de asigurări ale bunurilor, care pot fi întâlnite și la nivel internațional, rezultă că piața autohtonă a asigurărilor de bunuri se află la un nivel agreabil, permițând astfel oamenilor să își apere afacerile și bunurile sale la un nivel internațional, modern, având parte de aceleași asigurări ce sunt practicate și în statele dezvoltate din Europa dar și alte regiuni ale lumii.
Prezența pe piața a unui număr relativ mare de companii de asigurări ce practică acest gen de asigurare, oferă posibilitate oamenilor de a alege cea mai optimă variantă care să-i satisfacă totodată și necesitățile. Aceștia au posibilitate de a opta pentru acea companie care le ofeă cele mai atractive și convenabile oferte pentru bunurile ce doresc să și le proteje.
Analizând evoluția numărului de companii ce activează în domeniul dat, am observat că în decursul a patru ani, au avut loc mari schimbări, numărul participanților pe piață fiind în scădere de la 24 companii ce activau în 2011 și 2012, la 17 companii în 2013, și 16 în prima jumătate a anului 2014. Instabilitatea sistemului economic din cauza crizei politice stabilite în țară în ultimii 4 ani, regulile noi la care au fost supuși participanții pe piața asigurărilor referitor la majorarea capitalului statutar, reglementările fiscal au scăzut gradul de atractivitate al serviciilor de asigurări în rândul populației, fapt ce a și dus la dispariția unor companii de pe piață.
Efectuând o analiză în ansamblu al pieței asigurărilor de bunuri din Republica Moldova, am observat că în fiecare perioadă, aportul acestui segment al pieței asigurărilor în Produsul Intern Brut al statului nu a înregistrat o creștere foarte mare, menținându-se la un nivel de 0,43% – 0,44 %, ceea ce ar înseamnă că anual aportul asigurărilor de bunuri în Produsul Intern Brut al statului în mediu este de 0,44 %. Pe parcursul a patru ani, am observat o majorare considerabilă a volumului primelor asigurărilor de bunuri, de la 356,96 mil.lei în anul 2011 la 444,42 mil.lei în anul 2013. Cu toate acestea, asistăm la o scădere a ponderii primelor încasate din asigurările de bunuri în volumul total al primelor încasate de aproximativ 5 pp în anul 2013 față de anul 2011. Cât privește despăgubirile achitate, în anul 2013 se atestă o scădere semnificativă a acestora față de anul 2012, companiile achitând în 2013 un volum total al despăgubirilor aferente asigurărilor de bunuri de 167,52 mil.lei, cu 61,5 mil.lei mai puțin decât în anul 2012. Însă, cel mai bun rezultat înregistrat a fost în anul 2011, când societățile de aigurări au despăgubit asigurații cu o sumă totală de 163,44 mil.lei. O sumă mică a despăgubirilor achitate crește efieciența activității companiilor și respectiv profitul aferent activității lor.
Deasemenea am analizat în ansamblu portofoliul asigurărilor de bunuri și am constatat că cele mai multe prime sunt încasate de asiguratori din asigurarea vehicolelor terestre (altele decât cele feroviare), volumul total de prime constituind în mediu pentru perioada analizată 346,43 mil.lei. Deasemenea pentru aceeași categorie asiguratorii au achitat cele mai multe despăgubiri în mărime medie de 152,59 mil.lei. Pe locul doi cu cele mai multe prime încasate sunt alte tipuri de asigurări volumul mediu constituind pentru perioada analizată 66,64 mil.lei, fiind urmate de asigurările de incendiu și alte calamități naturale cu o sumă medie de 60,37 mil.lei și asigurările navelor aeriene cu 29,06 mil.lei. Pentru asigurările altor tipuri de bunuri cele mai multe prime achitate sau îndreptate în favoarea asigurărilor culturilor agricole, cu un volum mediu de 46,90 mil.lei. Din asigurarea bunurilor în traznit piața a obținut pentru acești ani un volum mediu de 10,50 mil.lei. Pe parcursul acestei perioade asiguratorii au despăgubit posesorii asigurărilor de vehicole terestre în mediu cu 104,01 mil.lei, posesorii altor tipuri de asigurări au fost despăgubiți în mediu în mărime de 32,52 mil.lei iar posesorii asigurărilor de incendii și alte calamități naturale cu 13,73 mi.lei. Am observat că în anul 2013 și în prima jumătate a anului 2014 un aport în formarea volumului total al primelor asigurării de bunuri a avut-o asigurarea vehicolelor de cale ferată, care și-au făcut apariția cu un aport de 0,06 mil.lie în anul 2013 și 0,21 mil.lei în prima jumătate a anului 2014. Totodată am constatat că în pofida faptului că legislația Republicii Moldova prevede practicarea asigurării navelor maritime, lacustre și fluviale, companiile de asigurări din țară nu au încheiat nici un contract pentru acest tip de asigurare și respecitv nu a încasat prime din acest domeniu.
În cea de-a doua parte a capitolului doi, am efectuat o analiză a companiei GRAWE CARAT în domeniul asigurărilor de bunuri. Am determinat care este aportul acesteia pentru întreaga piață a asigurărilor de bunuri, care a fost volumul de prime încasate de acesastă din acest tip de asigurare și câte despăgubiri a fost nevoită să achite.
Astfel, conform calculelor efectuate și a indicatorilor analizați, am realizat că societatea dată are un rol important pentru piața națională de asigurări, dovadă fiind rezultatele bune pe care le-a obținut asiguratorul în perioadele cercetate. Prin urmare, am observat că volumul de prime încasate de companie în anul 2011 constituiau 11,99 % din totalul primelor încasate pe piață în acea perioadă, acesastă cotă fiind datorată de cele 12,02 mil.lei obținute de societate din asigurarea vehicolelor terestre, totodată acesta fiind tipul de asigurare ce se bucură de cea mai mare popularitate printre clienții companiei GRAWE CARAT, și de volumul de 1,84 mil.lei obținute de la contractanții asigurărilor de incendii și alte calamități naturale, și anume din asigurarea clădirilor. Totodată despăgubirile achitate de companie s-au îndreptat în folosul acelorași tipuri de asigurări pentru care au încasat prime, achitând pentru pierderile produse asigurărilor vehicolelor terestre 8,43 mil.lei, constituind 98,60 % din totalul de 8,55 mi.lei achitate în total de companie, iar pentru asigurările de incendii și alte calamități naturale au fost achitate 0,10 mi.lei. Deasemenea, am observat că societatea a despăgubit în sumă de 0,02 mi.lei contractanții altor tipuri de asigurări, și anume pentru asigurarea anumitor bunuri. Rata daunei pentru anul 2011 a constituit 62,05 %, ceea ce ne sugerează că la 100 lei prime înacasate compania a achitat 62 lei despăgubiri.
În anul 2012, cota primelor asigurărilor de bunuri al societății analizate a cunoscut o ușoară scădere de 0,02 pp, datorată însă nu din cauza diminuării primelor încasate de companie dar de faptul că s-au majorat primele încasate de alte companii. Prin urmare volumul primelor aferente asigurării de bunuri a crescut în această perioadă cu 0,35 mil.lei, creștere datorată de majorarea primelor asigurărilor de vehicole terestre de până la 12,27 mil.lei cu 0,25 mil.lei mai mult decât în anul precedent și de faptul că în anul 2012 societatea a încasat prime de 0,21 mil.lei din asigurarea bunurilor în tranzit. Despăgubirile achitate de asiguratorul în cauză s-au micșorat cu 0,27 mil.lei, constiuind în anul 2012 8,28 mil.lei, ceea ce reprezintă 27,03 % din volumul total de despăgubiri achitate de companie. Dintre acestea cele mai multe au fost îndreptate către asigurările de vehicole terestre 6,91 mi.lei, cu 1,52 mil.lei mai puțin decât în perioada anterioară, fiind urmate de asigurările construcțiilor din categoria altor tipuri de asigurări cu un volum de 0,83 mil.lei care însă spre nenorocul companiei au fost în creștere cu 0,81 mil.lei. Deaseamenea în creștere a fost și suma achitată de asigurator pentru contractanții asigurărilor de construcții din categoria asigurărilor de incendii și alte calamități naturale, care a fost de 0,54 mil.lei, cu 0,44 mil.lei mai mult decât în anul 2011. Rata daunei pentru acest an a fost de 56,51 %, ceea ce înseamnă că din la 100 lei prime încasate aproximativ 57 de lei au fost returnați ca despăgubiri.
Pentru perioada anului 2013, compania a obținut 16,9 mil.lei prime din asigurarea bunurilor, cu 2,69 mil.lei mai mult decât în 2012, ceea ce a influențat pozitiv asupra cotei de piață al asigurărilor de bunuri din cadrul companiei date care sa majorat pâna la 12,91 % . Creșterea volumului de prime a fost potențată de majorarea primelor din asigurarea vehicolelor terestre cu 2,64 mil.lei față de anul precedent dar și de majorarea primelor aferente asigurărilor de incendii și altor calamități naturale cu 0,2 mi.lei. Totodată, în perioada analizată GRAWE CARAT a înregistrat un volum al primelor bunurilor în tranzit de 0,06 mil.lei mai mic cu 0,15 mil.lei față da anul 2012. În ceeace privesc despăgubirile pentru anul 2013, acestea au constitui în acest an 7,87 mil.lei, fiind în scădere cu 0,41 mil.lei față de anul 2012, ceea ce sa datorat diminuării despăgubirilor aferente incendiilor și altor calamități naturale cu 0,05 mil.lei și altor tipuri de asigurări cu 0,77 mil.lei. În creștere însă au fost despăgubirile achitate de companie pentru asigurarea vehicolelor terestre, majorîndu-se până la 7,32 mil.lei, cu 0,41 mil.lei mai mult decât în anul 2012. Pentru acest an rata daunei a fost de 46,57 lei, adică la 100 lei achitați de asigurați compania a returnat sub formă de despăgubiri 45,57 lei.
În primele șase luni ale anului 2014, primele achitate de asigurați pentru asigurarea de bunuri au însumat 12,13 mil.lei, volum ce este doar cu 0,9 mil.lei mai mică decât cel înregistrat pe tot parcursul anului 2011, cota deținută de companie la categoria asigurărilor de bunuri pentru perioada dată fiind de 22,03 %. În prima jumătate a anului curent societatea a încasat prime doar din contul asigurărilor de vehicole terestre în sumă de 12,13 mil.lei și din asigurarea clădirilor din categoria asigurărilor de incendii și alte calamități naturale o sumă de 0,83 mi.lei. Prime din asigurările bunurilor în traznit pentru această jumătate de an nu au fost încasate. Suma totală a despăgubirilor a fost de 4,08 mil.lei fiind împărțită între asigurarea vehicolelor terestre cu o sumă maximă de 4,02 mil.lei, restul revenind ultimilor două tipuri de asigurări practicate. Rata daunei pentru perioada dată la nivel de companie a fost de 31,48 %, ceea ce înseamnă că la 100 lei prime încasate societate a plătit aproximativ 32 lei despăgubiri.
Totodată am observat că în decursul a trei ani, compania tinde sa-și majoreze cota de piață în domeniul asigurărilor de bunuri, fapt definit și prin existența celor trei programe de asigurări pe care le oferă clienților săi. Prin individualitatea produselor sale, compania GRAWE a reușit să își creeze propria ”armată” de clienți care servesc pentru îndeplinirea scopurilor sale, și anume creșterea gradului de influență a acesteia pe piața asiguratorilor și tinderea spre a deveni lider și în domeniul dat, compania fiind deja un lider al companiilor cu cele mai mari încasări de prime din asigurarea de viață. După părerea mea, volumul crescând al primelor înregistrat de prezentul asigurator, reprezintă un element important de dezvoltare a clasei asigurărilor de bunuri în cadrul companiei. Totodată, aceste majorări denotă faptul că în perioadele analizate a avut loc și o creștere a numărului de clienți deserviți de compania dată. Succesul obținut de aceasta se datoreză în mare parte și partenerilor comerciali ai companiei – brokerii cu care compania conlucrează de mai mulți ani, 13 la număr fiind, care datorită profesionalismului lor, ajută compania să obțină rezultate remarcabile atât la nivel general cât și la nivelul asigurărilor de bunuri.
În partea a treia a capitolului doi am determinat cu ce dificultăți se confruntă piața națională de asigurări de bunuri și am propus remedii de soluționare a acestora. Astfel, după părerea mea problema primordială a acestui sector al asigurărilor rămâne a fi numărul limitat de clienți din lipsa informațiilor despre ofertele sectorului dat sau din lipsa interesului față de aceste servicii. Consider că cea mai optimă soluție ar fi educarea populației în acest sens prin efectuare unor traininguri, seminarii, care ar prezenta cetățenilor care este rolul contractării unei asigurări și ce avantaje le oferă aceasta. Deasemeanea, pentru a spori numărul celor care optează pentru o asigurare de bunuri ar fi bine dacă ar exista un pachet de asigurare ce ar avea și anumite beneficii financiare pentru asigurați nu doar morale. Spre exemplu asiguratorii ar putea oferi oportunitate asiguraților ca la finisarea contractului în cazul neproducerii riscurilor asigurate să primească înapoi măcar 10 % din primele achitate sau să implementeze un program de asigurare cu acumulare de capital, adică pe parcursul perioadei de asigurare în contul asiguratului la suma asigurată să se cumuleze și careva procente (dobînzi), care în final vor spori suma asigurată iar asiguratorii să achite la finalizarea contractului măcar dobânda acumulată.
Totodată am identificat care sunt problemele ce afectează concomitent toate ramurile serviciilor, adică problemele de ordin financiar-bancar: riscul de insolvabilitate, de rată a dobânzii, de fluctuație a prețurilor, scăderea veniturilor consumatorilor. Toate aceste probleme pot fi soluționate doar prin existența unei situații politice stabile, deoarece toate schimbările economico-financiare ce au loc la nivelul fiecărui stat sunt dirijate de puterile politice, guvernante ale statului.
Consider, că societatea de asigurări GRAWE CARAT este o societate puternică, cu potențial mare, o societate modernă, din punct de vedere al produselor pe care le oferă, o societate de asigurări cu mari perspective în viitor care va cuceri și piața asigurărilor de bunuri. Este o companie ce nu se limitează doar la un anumit tip de asigurare, diversificându-și paleta de produse, fapt ce duce la diminuarea apariției unei probleme legate de lichiditate sau o problemă de atragere e noilor investitori. Prin prezența a 10 ani pe piața locală, își are proprii clienți devotați, care sunt mulțumiți de ofertele acesteia, dat fiind faptul că încasările de prime sunt în creștere, deaceea șansele ca ea să fie afectată de un deficit de clienți se limitează.
În opinia mea, compania GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A., deține un loc primordial în cadrul participanților asigurărilor de bunuri, asigurând existența acestui sector ca o parte componentă a economiei naționale. Datorită performațelor sale, atât piața în ansamblu cât și cea a asigurărilor de bunuri rezistă schimbărilor majore a economiei externe și interne, principalul motiv fiind cel că această companie se află printre liderii pieței, deci, locul său pe această piață este dorit, este unul important.
BIBLIOGRAFIE
I.ACTE NORMATIVE
1. Codul civil al Republicii Moldova nr. 1107-XV din 06.06.2002. Monitorul Oficial al Republicii Moldova. 2002, nr.82-86 din 22.06.2002;
2. Legea cu privire la asigurări nr.407-XVI din 21.12.2006. Monotirol Oficial al Republicii Moldova. 2007, nr. 47-49 din 06.04.2007.
II. LUCRĂRI ȘTIINȚIFICE
3. Bistriceanu Gh.D., Bercea Fl., Macovei E.I. Dicționar de asigurări. – București: Editura Științifică, 1991. – 395 p. ISBN 9734400568
4. Bistriceanu Gh.D. Lexicon de finanțe bănci asigurări, Vol. I. –București: Editura Economica, 2001. – 560 p. ISBN 973-590-504-3
5. Bistriceanu Gh.D Asigurări și reasigurări în România. – București: Editura Universitară, 2006. – ISBN(10) 973-749-057-6; ISBN(13) 978-973-749-057-5
6. Bistriceanu Gh.D. Sistemul asigurărilor din România.- București: Editura Economică, 2002. – 432 p. ISBN 973-590-738-0
7. Ciurel V. Asigurări și reasigurări: abordări teoretice și practice internaționale. – București: ALL BECK, 2000. – 680 p. ISBN 973-655-006-0
8. Constantinescu D.An. Tratat de asigurări Volumul I. – București: Editura Economica, 2004. – 544 p. ISBN 9737090128
9. Constantinescu D.An. Tratat de asigurări Volumul II. – București: Editura Economica, 2004. – 552 p. ISBN 9737090128
10. Alexandru F., Armeanu D. Asigurări de bunuri și persoane. – București: Editura Economica, 2003. – 280 p. ISBN 9735907410
11. Lungu C.N. Asigurări de bunuri. – Iași: Editura Universității ”Alexandru Ioan Cuza”, 2009. – 189 p. ISBN 9789737034854
12. Mincu- Rădulescu I. Locul și rolul asigurărilor de bunuri în economia de piață. – București: ASE, 2003. – 340 p.
13. Botnari N., Baurciulu A. Finanțe(manual). – ASEM, 2010.- 423 p. ISBN 9789975-75-537-8
14. Fotescu S., Țugulschi A. Asigurări și reasigurări. – Chișinău: Editura ASEM, 2006. – 178 p. ISBN 978-9975-75-347-0
15. Țugulschi A., Luca L. Bazele asigurărilor(curs universitar). Chișinău: Editura ASEM, 2013. – 216 p. ISBN 978-9975-75-661-7
16. Fotescu S. Eficiența asigurărilor în Republica Moldova. – Chișinău: Editura ASEM, 2001. – 121 p. ISBN 978-9975-75-119-3
17. Fotescu S., Ungureanu T., Teacă A., Cernica V. Inițiere în asigurări. – Chișinău: Editura Policolor, 2003.- 156 p. ISBN 9975-9765-06
18. Gârbo V.I. Asigurări și reasigurări în România. – Cluj-Napoca:Risoprint, 2010. – 255 p. ISBN 978-973-53-0340-2
19. Văcărel I., Bercea Fl. Asigurări și reasigurări. – București: Expert, 2007. – 677 p. ISBN 9789736181092
20. Dobrin M., Tănăsescu P. Teoria și practica asigurărilor. – București: Editura Economica, 2003. – 344 p. ISBN 9735908778
21. Rusu I., Roșcovan V., Verejan O., Morarenco S. Dezvoltarea și diversificarea pieței de asigurări în Republica Moldova în contextul negocierii creării Zonei de Liber schimb aprofundat și cuprinzător între Republica Moldova și Uniunea Europeană. – Chișinău: Bon Offices, 2011. – 80 p. ISBN 978-9975-80-467-7
22. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Санкт-Петерсбург: Питер, 2004. – 256 с. ISBN 5-318-00375-3
23. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – Москва: Экономисть, 2004. – 217 с. ISBN 5-98118-059-5
24. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. – Москва: Юнити, 2004. – 462 с. ISBN 5-238-00732-9
III. RESURSE ELECTRONICE
25. http://cnpf.md/md/leginorm/
26. http://www.statistica.md/category.php?l=ro&idc=191&
27. http://www.grawe.md/ro/bunuri.htm
28. http://www.xprimm.md/Piata-Asigurarilor-2.htm
29. http://www.soros.md/files/publications/documents/Raport_Soros%20asigurari.pdf
30. http://agora.md/stiri/49/foto-cat-costa-un-pachet-minim-de-asigurari-in-republica-moldova
31. http://www.1asig.ro/Ghid-Asig-13,125.htm
32. http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/99065/Acuzatii-in-sectorul-financiar-Sunt-probleme-in-piata-de-asigurari.html
33. http://unsar.ro/istoria-asigurarilor
34. http://www.conso.ro/asigurari/rate-de-vis-ale-daunei
35. http://www.timpul.md/articol/top-10-companii-de-asigurari-din-moldova-29179.html
36.http://strahovanie-vidy.ru/stati-o-strakhovanii/23-chto-takoe-strakhovanie-i-kakova-ego-rol-v-sovremennom-obshchestve
37. http://www.rosoez.ru/cheki/strahovanie-vidy-i-rol-v-zhizni-kazhdogo-cheloveka.html
38. http://www.studymode.com/subjects/locul-si-rolul-asigurarilor-in-economie-page1.html
39. www.insurance-ltd.ru
40. http://capital.market.md/ro/content/asigurarile-sunt-necesare-depinde-pentru-cine
ANEXE
Anexa 1
Tabelul A.1.1
Distribuția primelor pe tipuri de asigurări de bunuri în cadrul companiei de asigurări GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A.
Anexa 2
Continuarea tabelului A.1.1
Sursa: Elaborat de autor în baza rapoartelor CNPF http://cnpf.md/md/segas/(citat 14.11.2014
Tabelul A.2.1
Distribuția despăgubirilor pe tipuri de asigurări de bunuri în cadrul companiei de asigurări GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A.
Continuarea tabelului A.2.1
Sursa: Elaborat de autor în baza rapoartelor CNPF http://cnpf.md/md/segas/ (citat la14.11.2014)
Anexa 3
Tabelul A.3.1
Participanții pieței de asigurări din Republica Moldova
Sursa: Elaborat de autor în baza datelor CNPF http://cnpf.md/md/segas/ (citat la 06.11.2014)
Tabelul A.3.2
Topul companiilor de asigurări din Republica Moldova în dependență de primele încasate din asigurarea de bunuri în primul semestru al anului 2014
Sursa: Elaborat de autor în baza datelor CNPF http://cnpf.md/md/segas/ (citat la 14.11.2014
BIBLIOGRAFIE
I.ACTE NORMATIVE
1. Codul civil al Republicii Moldova nr. 1107-XV din 06.06.2002. Monitorul Oficial al Republicii Moldova. 2002, nr.82-86 din 22.06.2002;
2. Legea cu privire la asigurări nr.407-XVI din 21.12.2006. Monotirol Oficial al Republicii Moldova. 2007, nr. 47-49 din 06.04.2007.
II. LUCRĂRI ȘTIINȚIFICE
3. Bistriceanu Gh.D., Bercea Fl., Macovei E.I. Dicționar de asigurări. – București: Editura Științifică, 1991. – 395 p. ISBN 9734400568
4. Bistriceanu Gh.D. Lexicon de finanțe bănci asigurări, Vol. I. –București: Editura Economica, 2001. – 560 p. ISBN 973-590-504-3
5. Bistriceanu Gh.D Asigurări și reasigurări în România. – București: Editura Universitară, 2006. – ISBN(10) 973-749-057-6; ISBN(13) 978-973-749-057-5
6. Bistriceanu Gh.D. Sistemul asigurărilor din România.- București: Editura Economică, 2002. – 432 p. ISBN 973-590-738-0
7. Ciurel V. Asigurări și reasigurări: abordări teoretice și practice internaționale. – București: ALL BECK, 2000. – 680 p. ISBN 973-655-006-0
8. Constantinescu D.An. Tratat de asigurări Volumul I. – București: Editura Economica, 2004. – 544 p. ISBN 9737090128
9. Constantinescu D.An. Tratat de asigurări Volumul II. – București: Editura Economica, 2004. – 552 p. ISBN 9737090128
10. Alexandru F., Armeanu D. Asigurări de bunuri și persoane. – București: Editura Economica, 2003. – 280 p. ISBN 9735907410
11. Lungu C.N. Asigurări de bunuri. – Iași: Editura Universității ”Alexandru Ioan Cuza”, 2009. – 189 p. ISBN 9789737034854
12. Mincu- Rădulescu I. Locul și rolul asigurărilor de bunuri în economia de piață. – București: ASE, 2003. – 340 p.
13. Botnari N., Baurciulu A. Finanțe(manual). – ASEM, 2010.- 423 p. ISBN 9789975-75-537-8
14. Fotescu S., Țugulschi A. Asigurări și reasigurări. – Chișinău: Editura ASEM, 2006. – 178 p. ISBN 978-9975-75-347-0
15. Țugulschi A., Luca L. Bazele asigurărilor(curs universitar). Chișinău: Editura ASEM, 2013. – 216 p. ISBN 978-9975-75-661-7
16. Fotescu S. Eficiența asigurărilor în Republica Moldova. – Chișinău: Editura ASEM, 2001. – 121 p. ISBN 978-9975-75-119-3
17. Fotescu S., Ungureanu T., Teacă A., Cernica V. Inițiere în asigurări. – Chișinău: Editura Policolor, 2003.- 156 p. ISBN 9975-9765-06
18. Gârbo V.I. Asigurări și reasigurări în România. – Cluj-Napoca:Risoprint, 2010. – 255 p. ISBN 978-973-53-0340-2
19. Văcărel I., Bercea Fl. Asigurări și reasigurări. – București: Expert, 2007. – 677 p. ISBN 9789736181092
20. Dobrin M., Tănăsescu P. Teoria și practica asigurărilor. – București: Editura Economica, 2003. – 344 p. ISBN 9735908778
21. Rusu I., Roșcovan V., Verejan O., Morarenco S. Dezvoltarea și diversificarea pieței de asigurări în Republica Moldova în contextul negocierii creării Zonei de Liber schimb aprofundat și cuprinzător între Republica Moldova și Uniunea Europeană. – Chișinău: Bon Offices, 2011. – 80 p. ISBN 978-9975-80-467-7
22. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Санкт-Петерсбург: Питер, 2004. – 256 с. ISBN 5-318-00375-3
23. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – Москва: Экономисть, 2004. – 217 с. ISBN 5-98118-059-5
24. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. – Москва: Юнити, 2004. – 462 с. ISBN 5-238-00732-9
III. RESURSE ELECTRONICE
25. http://cnpf.md/md/leginorm/
26. http://www.statistica.md/category.php?l=ro&idc=191&
27. http://www.grawe.md/ro/bunuri.htm
28. http://www.xprimm.md/Piata-Asigurarilor-2.htm
29. http://www.soros.md/files/publications/documents/Raport_Soros%20asigurari.pdf
30. http://agora.md/stiri/49/foto-cat-costa-un-pachet-minim-de-asigurari-in-republica-moldova
31. http://www.1asig.ro/Ghid-Asig-13,125.htm
32. http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/99065/Acuzatii-in-sectorul-financiar-Sunt-probleme-in-piata-de-asigurari.html
33. http://unsar.ro/istoria-asigurarilor
34. http://www.conso.ro/asigurari/rate-de-vis-ale-daunei
35. http://www.timpul.md/articol/top-10-companii-de-asigurari-din-moldova-29179.html
36.http://strahovanie-vidy.ru/stati-o-strakhovanii/23-chto-takoe-strakhovanie-i-kakova-ego-rol-v-sovremennom-obshchestve
37. http://www.rosoez.ru/cheki/strahovanie-vidy-i-rol-v-zhizni-kazhdogo-cheloveka.html
38. http://www.studymode.com/subjects/locul-si-rolul-asigurarilor-in-economie-page1.html
39. www.insurance-ltd.ru
40. http://capital.market.md/ro/content/asigurarile-sunt-necesare-depinde-pentru-cine
ANEXE
Anexa 1
Tabelul A.1.1
Distribuția primelor pe tipuri de asigurări de bunuri în cadrul companiei de asigurări GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A.
Anexa 2
Continuarea tabelului A.1.1
Sursa: Elaborat de autor în baza rapoartelor CNPF http://cnpf.md/md/segas/(citat 14.11.2014
Tabelul A.2.1
Distribuția despăgubirilor pe tipuri de asigurări de bunuri în cadrul companiei de asigurări GRAWE CARAT ASIGURĂRI S.A.
Continuarea tabelului A.2.1
Sursa: Elaborat de autor în baza rapoartelor CNPF http://cnpf.md/md/segas/ (citat la14.11.2014)
Anexa 3
Tabelul A.3.1
Participanții pieței de asigurări din Republica Moldova
Sursa: Elaborat de autor în baza datelor CNPF http://cnpf.md/md/segas/ (citat la 06.11.2014)
Tabelul A.3.2
Topul companiilor de asigurări din Republica Moldova în dependență de primele încasate din asigurarea de bunuri în primul semestru al anului 2014
Sursa: Elaborat de autor în baza datelor CNPF http://cnpf.md/md/segas/ (citat la 14.11.2014
Copyright Notice
© Licențiada.org respectă drepturile de proprietate intelectuală și așteaptă ca toți utilizatorii să facă același lucru. Dacă consideri că un conținut de pe site încalcă drepturile tale de autor, te rugăm să trimiți o notificare DMCA.
Acest articol: Analiza Asigurarilor de Bunuri la Nivel National (ID: 135240)
Dacă considerați că acest conținut vă încalcă drepturile de autor, vă rugăm să depuneți o cerere pe pagina noastră Copyright Takedown.