Activitatea DE Creditare A Persoanelor Fizice In Perioada 2002 2014 LA Banc Post S.a Sucursala Targu Jiu

CUPRINSUL

1 Introducere

2 CREDITUL ELEMENT PRINCIPAL AL PIETII MONETARE

2.1 Elementele constitutive ale creditului si Garanțiile creditului

2.2 Criterii de clasificare a creditelor bancare

2.3 Funcțiile și rolul creditului

2.4 Dobânda , rata dobânzii și dobânda anuală efectivă (DAE)

2.4.1 Dobânda

2.4.2 Rata dobânzi

2.4.3 Dobânda anuală efectivă (DAE)

3 ACTIVITATEA DE CREDITARE ȘI MANAGEMENTUL RISCULUI DE CREDIT

3.1 Analiza creditului . Creditarea persoanelor fizice

3.2 Acordarea și urmărirea creditului, administrarea creditelor problematice

3.3 Aspecte privind riscul asociat activității de creditare

3.4 Identificarea și evaluarea riscului de credit

3.5 Căi de reducere a riscului de credit

4 STUDIU DE CAZ: Activitatea de creditare a persoanelor fizice în perioada 2002 – 2014 la Banc Post S.A sucursala TÂRGU-JIU

4.1 Apariția societății bancare Banc Post (scurt istoric)

4.2 Credite acordate de Banc Post persoanelor fizice

4.3 Condiții și documente necesare acordării de credite persoanelor fizice

4.4 Managementul riscului în cadrul societății bancare Banc Post

4.5 Comisioane și dobânzi aplicate de Banc Post pentru creditele acordate persoanelor fizice în perioada 2002 – 2014

5 CONCLUZII

6 BIBLIOGRAFIE

7 ANEXE

Introducere

Sistemul bancar românesc a fost supus unor noi schimbări rapide și totodată presiuni în ceea ce privește armonizarea rapidă privind noile reglementări europene și impactul competitiv direct cu unitățile bancare străine. Băncile au reacționat printr-o politică de preț agresivă care a vizat acumularea de cotă de piață în detrimentul marjelor de dobândă într-un cuvânt au obținut o profitabilitate pe termen lung. În ultimii ani, datorită înregistrării unei cereri importante pentru creditele de nevoi personale, mai multe instituții financiare și-au diversificat gama de astfel de produse oferite clienților. În ceea ce privește creditele acordate persoanelor fizice, pe lângă creditele de nevoi personale standard pentru care nu trebuie menționat scopul creditului și nu sunt solicitate dovezi ale utilizării acestuia, au fost lansate credite pentru pensionari, pentru studenți, destinate celor cu profesii libere etc.

Sistemul bancar are un rol foarte important , tot ce se întâmplă în această ramură bancară prin intermediul acestora derulându-se pe piețele valutare. Într-un cuvânt sistemul nostru bancar s-a modernizat într-un flux continuu dar și rapid lăsând în urmă unele din reglementările cuprinse în cele dintâi legi bancare , emise în 1991.

În zilele noastre datorită crizei economic financiare, creditele persoanelor fizice au suferit o schimbare majoră, scăzând semnificativ, acestea nu se mai pot acorda cu ușurință întrucât condițiile impuse de bănci sunt mult mai rigide. Practic banca nu se mai rezumă la un credit “doar cu buletinul”. În ceea ce privește veniturile solicitantului, majoritatea băncilor se axează pe cele fixe iar bonurile de masă, de exemplu, nu se mai iau în considerare, chiar dacă unele bănci țin seama de ele la scoring. S-a ajuns astfel ca, pentru anumite credite, la scadență, costul să depășească valoarea creditului acordat. Din acest motiv, foarte important pentru solicitantul unui credit este informarea cu privire la costul creditului reprezentat de DAE ( dobândă anuală efectivă ce include , pe lângă dobânda anuală și comisioanele).

Tema Evoluția creditelor pentru persoanele fizice în România în perioada 2002-2014 cuprinde o analiză a creditelor destinate persoanelor fizice cu accent pe cele oferite de Banca Banc Post S.A. Pentru a pune în evidență aspectele teoretice și cele practice specifice temei alese, am structurat această lucrare pe 3 capitole, precedate de introducere, urmate de concluzii, bibliografie și anexe.

Primul capitol intitulat ”Creditul element principal al pieții monetare” cuprinde aspecte teoretice referitoare la elementele constitutive ale creditului, la garanțiile acestuia, la criteriile de clasificare a creditelor bancare, la funcțiile și rolul creditului, urmate de analiza dobânzii, ratei specifice acesteia și de analiza dobânzii anuale efective.

Al doilea capitol intitulat ”Activitatea de creditare și managementul riscului de credit” cuprinde analiza creditului, creditarea persoanelor fizice, urmate de acordarea creditului și urmărirea acestuia, administrarea creditelor problematice. Capitolul mai cuprinde și aspecet referitoare la riscul asociat activității de creditare, la identificarea și evaluarea riscului de credit, ulterior principalele căi de reducere a riscului de credit.

Al treilea capitol intitulat ”Studiu de caz: activitatea de creditare a persoanelor fizice în perioada 2002-2014 la Banc Post S.A. Sucursala Ploiești cuprinde elemente despre istoricul băncii, despre creditele acordate de bancă pentru persoanele fizice, despre condițiile și documentele necesare acordării de credite persoanelor fizice, de analiza managementului riscului în cadrul societății, iar la final sunt prezentate principalele comisioane și dobânzi aplicate de bancă pentru creditele acordate persoanelor fizice în perioada 2002-2014.

Ultima parte cuprinde concluziile prezentei lucrări, urmate de bibliografie și anexe.

CREDITUL ELEMENT PRINCIPAL AL PIETII MONETARE

Creditul reprezintă o operațiune prin care se iau în stăpânire imediată resurse, valori, promițându-se rambursarea acestora în viitor dar punându-se o majorare a acestora, o plată suplimentară numită dobândă.

Termenul de credit își are originile din limba latină, și provinde din cuvântul credere=a da cu împrumut, verb care dacă este urmat de un dativ înseamnă a se bizui, a se încrede. În dezvoltarea sa istorică, creditul a cunoscut mai multe forme care au avut și perioade de existență simultană în viața economică a omenirii. Diferențierea formelor de credit este dată de complexitatea relațiilor ce se stabilesc între parteneri cu ocazia acordării și primirii creditului și ea rezultă din cumularea elementelor constitutive ale creditului.

Elementele constitutive ale creditului și garanțiile creditului

Pentru a se pune în prim plan funcțiile și caracteristicile creditului, se prezintă elementele incluse în relațiile de credit: Participanții la raportul de credit; Promisiunea de rambursare; Scadența; Dobânda ( prețul creditului).

Participanții la raportul de credit, sunt numite în aceasta branșă bancară, subiecte ale raportului de credit”. Dacă se procedează la gruparea în trei categorii principale a creditorilor și debitorilor, se disting; populația, statul, agenții economici.

Agenții economici dețin o mare parte din creditori, asta doar în cazul în care aceștia obțin rezultate financiare pozitive, pentru care se caută cele mai bune modalități de plasare pe piața monetară. Potențialul de economisire și totodată de creditare al firmelor poate fi evidențiat prin analiza disponibilităților în așa numitele depozite la termen și ale portofoliilor de titluri deținute la alt capital al altor agenți economici.

Populația reprezintă un participant important la procesul de creditare atât din punct de vedere de creditor cât și din punct de vedere de debitor remarcându-se prin rolul important în asigurarea resurselor de creditare.

Participarea statului aceasta nu poate fi analizată decât în situația înregistrării de excedente bugetare. Pentru o mai fermă gestiune a fondurilor ce sunt încredințate bancherului acesta își întărește poziția de creditor prin obținerea și solicitarea de garanții reale și personale.

Garanții reale: de aici fac parte reținerea, gajul, ipoteca și privilegiul.În cele ce urmează vor fi prezentate pe scurt.

Reținerea asigură posibilitatea de obținere a unui bun corporal, proprietatea debitorului, asta doar în cazul în care acesta nu a fost achitat integral cu respectarea unor anumite condiții ca: bunul corporal deținut să aibă legătură cu creanța iar creanța să fie certă,lichidă și exigibilă.

Gajarea este actul prinț care debitorul remite creditorului un bun în garanția creditului,gajul. Gajarea poate avea loc cu sau fără deposedare.

Ipoteca reprezintă actul prin care un debitor acordă creditorului dreptul asupra unui imobil, fără depozitare.

Privilegiul reprezintă dreptul reprezentat prin lege unor creditori, practic aceștia au prioritate în a fi plătiți atunci când dispun de anumită garanție a unei părți sau chiar și asupra totalității patrimoniului debitorului. Executarea garanțiilor presupune pentru creditor eforturi și cheltuieli suplimentare și implică imobilizări îndelungate ale fondurilor, deturnând pe creditor de la preocupările sale obișnuite, ceea ce-i poate aduce prejudicii nerecuperate pe calea executării garanțiilor

Garanția reală reprezintă un angajament luat de un girant de a plăti, în cazul în care debitorul nu este capabil să plătească. Dacă garanția este simplă atunci girantul răspunde numai pentru partea sa, având posibilitatea de a cere executarea primordială a debitorului. În cazul garanției solidare girantul poate fi tras la răspundere pentru a plăti concomitent sau înaintea debitorului dacă este mai solvabil decât acesta. Garanții personale sunt cauțiunea și girul.

Criterii de clasificare a creditelor bancare

Creditele după cum se știe sunt de mai multe feluri și acestea se clasifică având în vedere mai multe criterii care le caracterizează, să le afirme interdependente și prin care se pot diferenția. Primul credit practicat a fost creditul juvenile și presupune o formă de întrajutorare între inși sau anumite grupuri de inși aflați în vecinătate. Un al doilea tip de credit îl reprezintă așa numitul credit cămătăresc care are o dobândă foarte mare la acordarea acestuia.

După natura economică și participanții la relația de creditare se remarcă: creditul comercial; creditul bancar; creditul obligatar; creditul de consum și creditul ipotecar.

După calitatea debitorului se delimitează: creditul acordat persoanelor fizice și creditul acordat persoanelor juridice.

După calitatea debitorului și a creditorului se disting: creditul privat și creditul public.

După scopul acordării creditului: credite de producție; credite de circulație și credite de consum.

După natura garanțiilor: credite reale și credite personale.

După întinderea drepturilor creditorului: credite denunțabile; credite nedenunțabile și credite legale.

După modul de stingere al obligațiilor de plată: credite amortizabile și credite neamortizabile.

După termenul la care trebuie rambursat creditul: credite pe termen scurt, mai puțin de 1 an; credite pe termen mijlociu, de la 1 an la 5 ani și credite pe termen lung, de la 5 la 25,30,50 ani.

Creditul comercial este creditul pe care și-l acordă întreprinzătorii la vânzarea mărfurilor sub forma amânării plății.Această formă de credit se manifestă nu numai în relațiile de vânzare-cumpărare dintre întreprinzătorii productivi și cei din comerț, ci și direct în cadrul fiecărei categorii de întreprinzători.Creditul comercial cuprinde creditul de vânzător și creditul de cumpărător.

Creditul de vânzător are drept obiectiv vânzarea mărfurilor cu plata amânata, și creditul de cumpărător se identifică cu plăți în avans.

Creditul bancar este un credit sub formă bănească acordat de bănci întreprinzătorilor. În cazul creditului bancar numai unul dintre participanți este agent nefinanciar,producătorul,celălalt participant fiind banca,adică un agent financiar.

Punand in balanta creditul bancar si creditul comercial intre acestea exista o legatura organica, pentru ca deseori creditul comercial se poate transforma în credit bancar sau creditul bancar poate constitui un bun suport pentru un credit comercial.

Dupa natura de creditare si modalitatile tehnice de acordare a creditelorcurente a agentilor economici sunt: creditele de trezorerie,linia de credit simplă,linia de credit confirmată,linia de credit revolving,creditele cu destinație specială etc.

Creditele de trezorerie reprezinta acele credite ce au drept scop acoperirea unor goluri de casa, indiferent de cauza ce determina golurile ru numai în relațiile de vânzare-cumpărare dintre întreprinzătorii productivi și cei din comerț, ci și direct în cadrul fiecărei categorii de întreprinzători.Creditul comercial cuprinde creditul de vânzător și creditul de cumpărător.

Creditul de vânzător are drept obiectiv vânzarea mărfurilor cu plata amânata, și creditul de cumpărător se identifică cu plăți în avans.

Creditul bancar este un credit sub formă bănească acordat de bănci întreprinzătorilor. În cazul creditului bancar numai unul dintre participanți este agent nefinanciar,producătorul,celălalt participant fiind banca,adică un agent financiar.

Punand in balanta creditul bancar si creditul comercial intre acestea exista o legatura organica, pentru ca deseori creditul comercial se poate transforma în credit bancar sau creditul bancar poate constitui un bun suport pentru un credit comercial.

Dupa natura de creditare si modalitatile tehnice de acordare a creditelorcurente a agentilor economici sunt: creditele de trezorerie,linia de credit simplă,linia de credit confirmată,linia de credit revolving,creditele cu destinație specială etc.

Creditele de trezorerie reprezinta acele credite ce au drept scop acoperirea unor goluri de casa, indiferent de cauza ce determina golurile respective. Ele sunt credite fără destinație prestabilită, așa numitele credite nonafectate. Creditele de trezorerie se caracterizează printr-o mare operativitate.

Linia de credit simplă definește limita maximă a creditului ce se acceptă a se acorda într-un cadru general prestabilit.

Linia de credit confirmată beneficiază de o consemnare într-un document scris, convenit de bancă.

Linia de credit revolving pune în evidență un mecanism de creditare cu auto-încărcare pe măsură ce creditele anterioare au fost rambursate, fără a mai fi necesară producerea expresă de documente care să ateste necesitatea reînnoirii creditului.

In zilele noastre oferta de creditare este una foarte diversificata , aici se poate trece in revista: credit global de exploatare; linii de credit în lei și în valută; credit pentru finanțarea cheltuielilor și stocurilor temporare; credit pentru finanțarea cheltuielilor și stocurilor sezoniere; credite de scont; credit pe cecuri remise spre încasare; credit pe ordine de plată; credit pe descoperit de cont (overdraft); credit pentru operațiuni de leasing; credit de forfetare; credit pentru cumpărarea de acțiuni;

Creditul de consum este acel credit ce are drept scop vanzarea cu plata in rate a unor bunuri de consum cu folosinta indelungata.

Creditul obligatar reprezinta acea forma de creditare cu existenta seculara si mai exact se refera la relatiile de credit in care partenerii sunt institutiile statului si emit obligațiunile în această calitate, pe de o parte și creditorii, subscriitori și deținători ai acestor obligațiuni, care-și angajează astfel resursele în vederea obținerii unui venit sigur sub formă principală de dobânzi, pe de altă parte.

Obligațiunea este înscrisul care consemnează raportul de credit și forma prin care în principal se desfășoară. Obligațiunea este un titlu de credit care reprezintă o creanță financiară pe care deținătorul o are asupra emitentului. O mare parte a obligațiunilor sunt emise de stat, fie către Tezaur ( Ministerul Finanțelor), fie de instituții locale ( primării, prefecturi etc.).

Specificul acestor raporturi în economia de piață, este faptul ca ele se angajează primordial în sfera publică, respectiv este deschis tuturor doritorilor de a investi. Pe de o parte, subscrierile au caracter public, ele fiind, de regulă, precedate de campanii publicitare susținute. Pe de altă parte, subscrierea încheiată, obligațiile fac obiectul negocierii la bursa de valori. Ele sunt solicitate la achiziție de către investitori și oferite de deținători care au nevoie de lichidități, prin natura lor și a condițiilor de piață, obligațiunile reprezentând unul din activele financiare ușor lichidabile.

Creditul ipotecar, există puțini indivizi care să poată să-și realizeze o construcție imobiliară, o nouă locuință plătită cu bani cash.Marea majoritate care se hotărăsc să cumpere o casă trebuie să facă un împrumut spre a putea să facă acest lucru. De aceea creditul destinat activității imobiliare prezintă una din cele mai importante categorii de credit din sistemul național în economia de piață, economie care cultivă și dezvoltă, sprijină și susține, proprietatea individuală.În SUA, din totalul creditelor acordate de băncile comerciale, cca 1900 mld $,cca 31% îl reprezintă creditul ipotecar.

Un lucru esențial în acest credit pe ipotecă este că necesită o sumă de rambursare și totodată o dobândă fixă. Rambursările periodice sunt prevăzute pe întreaga perioadă și fiecare rambursare cuprinde deopotrivă dobânda și suma cu care se reduce datoria în curs.

În această ramură în ultima perioadă s-au extins și s-au dezvoltat și un altfel de credite ipotecare și aici se pot enumera: imprumutul pe ipoteca cu dobanzi variabile; imprumutul pe ipoteca cu rambursare progresiva; imprumutul pe ipoteca inversat.

Funcțiile și rolul creditului

Principalele funcții ale creditului sunt:

-funcția de mobilizare a disponibilităților bănești și de redistribuire a acestora

-funcția de emisiune

-funcția de reflectare și stimulare a eficienței activității agenților economici

Funcția de mobilizare a disponibilităților bănești și de redistribuire a acestora, disponibilitățile bănești latente în activitatea agenților economici, instituțiilor populației, surplusul de astfel de disponibilități sunt concentrate de bănci și alte instituții financiare și de credit și redistribuite ulterior celor care au nevoie temporară pe termen mediu sau lung, sub forma unui tip sau altuia de credit.

Funcția de emisiune se foloseste pentru a realiza noi mijloace de plată în economie.

Funcția de reflectare și stimulare a eficienței activității agenților economici. Cu cât eficiența economică a unei activități date este mai ridicată, celelalte condiții fiind constante, cu atat necesarul de fonduri este mai redus.

Gradul si nivelul eficienței economice se concretizează în mărimea fondurilor totale necesare, însă în mod accentuat în situația creditelor, întrucât acestea intervin ca resurse marginale de completare.

Dobânda , rata dobânzii și dobânda anuală efectivă (DAE)

Dobânda

Dobânda este una din cele mai utilizate variabile macroeconomice, nivelul acesteia constituind un factor ce influențează economia simbolică reprezentată de nivelul masei monetare și economia reală reprezentată de PIB ( produsul intern brut).

Dobanda se mai defineste si ca suma de bani platita pentru folosirea imprumutului pana la data scadenta. Reprezinta o forma de venit incasata de depunătorii de bani în investițiile financiar – bancare , de deținătorii de obligațiuni, de bănci. Prin dobândă se recompensează posesorii banilor pentru împrumutul lor.

În literatura economică, dobânda este definită ca prețul care trebuie plătit pentru folosirea creditului, drept plată pentru asumarea riscului în acordarea de credite. În același timp, pentru bănci, dobânda reprezintă principala sursă de profit, obținut prin diferența dintre dobânda încasată la creditele acordate și dobânda plătită la depozite.

Mărimea și dinamica dobânzii sunt exprimate cu ajutorul a doi indicatori:

– masa sau suma absolută a dobânzii notată D reprezintă suma totală obținută ca dobândă pentru capitalul împrumutat ;

– rata dobânzii exprimată procentual și notată d se determină ca raport între masa dobânzii D și capitalul împrumutat și consumat C .

Între rata dobânzii (fluctuațiile acesteia) nivelul masei monetare aflată în circulație, există o legătură directă care se manifestă diferit pe termen scurt, termen mediu și termen lung astfel:

Pe termen scurt creșterea nivelului dobânzii antrenează o creștere a volumului masei monetare întru cât este afectată cererea speculativă de monedă. Scăderea nivelului dobânzii conduce la o restrângere a semnelor monetare aflate în circulație , investitorii considerând piața respectivă neatractivă;

Pe termen mediu și lung creșterea nivelului dobânzii are drept consecință scăderea dimensiunilor masei monetare, fiind afectată cererea tranzacțională de monedă. Scăderea nivelului dobânzii antrenează o creștere a nivelului masei monetare, în principal datorită accesului mai ușor la finanțare pe canalul creditului.

Autoritățile monetare obișnuiesc să realizeze arbitraje între titluri financiare și monedă ca lichiditate în condițiile în care urmăresc ca efectele pozitive înregistrate (în urma modificării nivelului de dobândă) să nu aibă implicații negative asupra altor variabile macroeconomice sau obiective de politică monetară, în special asupra masei monetare.

În timp, asupra dobânzii s-au formulat o serie de accepțiuni și anume: accepțiunea clasică, accepțiunea neoclasică, teoria lui Keynes.

Accepțiunea clasică l-a avut ca reprezentant de seamă pe David Ricardo. În această accepție se apreciază că rata dobânzii este reglementată de rata profitului obținut în folosirii capitalului împrumutat. Rata profitului este privită ca preț al capitalului stabilit la intersecția dintre oferta totală de monedă și cererea globală de capital.

Accepțiunea neoclasică a avut ca reprezentant de seamă pe Irvin Fisher. Acesta considera că dobânda este prețul bunurilor din momentul actual exprimat în banii de mâine, dobânda fiind influențată în termeni reali de inflație, stabilindu-se un raport între cele două forme ale sale ( dobânda nominală și dobânda reală) și inflație, cunoscut sub denumirea de efectul fisher, folosindu-se formula de mai jos:

Teoria lui Keynes privește dobânda ca o recompensă a creditorului din partea debitorului pentru renunțarea la lichidități pe o perioadă determinată de timp. Dobânda influențează în mod direct volumul de investiții, procesul de economisire și în general creșterea economică.

În funcție de modul în care se plătește dobânda întâlnim:

Dobânda simplă utilizată dacă dobânda se plătește cu o anumită periodicitate (anual,semestrial,trimestrial,lunar etc.).

Dobânda simplă se calculează folosind următoarea formulă:

D=Cd sau D=Cd

Unde: D=dobânda; C=valoarea creditului; d=rata dobânzii; t=numărul de luni.

Dobânda compusă se calculează în situația în care dobânda se plătește la scadență (după n ani), sub forma cuponului unic ,folosindu-se următoarea formulă:

D=C(1+d)ⁿ – C

Unde: D=dobânda; C=valoarea creditului; d=rata dobânzii; n=numărul de ani .

Rata dobânzi

Rata dobânzii este prețul plătit pentru a dispune timp de un an de 100 u.m. În mod curent rata dobânzii este exprimată fără a se face referire la perioada de timp pentru că aceasta este considerată a fi de 1 an.

Mărimea ratei dobânzii este exprimată în procente și se determină ținându-se cont de mai multe elemente precum:

Prima de risc , element care are ca scop prevenirea riscurilor la care se expune creditorul. Aceste riscuri sunt: riscul de nerambursare și riscul de imobilizare. Riscul de nerambursare constă în probabilitatea ca creditorul să nu-și încaseze împrumutul și dobânda în limitele și la termenele stabilite. Riscul de imobilizare se referă la probabilitatea ca instituția financiară ce deține depozite să nu poată să onoreze cererile titularilor de depozite datorită gestionării necorespunzătoare a creditelor.

Prima pentru inflație are ca scop prevenirea pierderilor de valoare date de inflație.

Funcțiile ratei dobânzii

Funcția de influențare a repartizării factorilor de producție – orientează factorii de producție spre domeniile de activitate care asigură folosirea cea mai eficientă a lor. Potrivit mecanismului de creditare, împrumuturile pentru realizarea unui proiect de investiții se fac dacă rata estimată a profitului este mai mică decât rata dobânzii.

Funcția de stimulare a populației în vederea economisirii – sporește masa capitalului din economie, prin renunțarea la consumurile curente.

Factorii principali care influențează rata dobânzii sunt:

raportul dintre cererea și oferta de credite;

rata profitului;

riscurile la care se expune creditorul;

inflația;

politica guvernului.

Oferta de credite reprezintă capitalul bănesc disponibil într-o anumită perioadă de timp și se compune din:

– economiile populației depuse la instituții financiar-bancare pentru o perioadă de timp;

– sumele restituite din împrumuturile anterioare;

– imobilizările transformate în lichidități active;

– imprumuturile bancare nete realizate în perioada respectivă;

– capitalurile bănești care devin disponibile pentru perioade mai mari de timp.

Cererea de credite reprezintă nevoile de capital pentru o anumită perioadă de timp și se compune din:

– capitalul solicitat pentru realizarea de investiții;

– capitalul solicitat pentru restituirea împrumuturilor și a ratelor aferente;

– capitalul solicitat pentru constituirea unor fonduri de rezervă;

– capitalul solicitat pentru obținerea de bunuri de folosință îndelungată.

Rata dobânzii influențează cererea și oferta de credite. În perioada de avânt economic, crește cererea de credite, determinând sporirea ratei dobânzii. Datorită faptului că riscurile creditorilor sunt mai mici, în această perioadă crește și oferta de credite (într-o măsură mai mică) influențând astfel scăderea ratei dobânzii. În perioada de recesiune , oferta de credite este mai mare în comparație cu cererea de credite care este în scădere. Astfel se reduce activitatea economică iar rata dobânzii scade.

Nivelul ratei dobânzii este influențat într-o mare măsură și de riscurile la care se supun creditorii și anume nivelul ratei dobânzii depinde direct proporțional cu riscurile ( cu cât riscurile sunt mai mari, cu atât crește rata dobânzii și invers).

Dobânda anuală efectivă (DAE)

Un indicator foarte important ce include costurile suplimentare plătite de populație la contractarea creditelor noi pentru consum și creditelor noi pentru locuințe este dobânda anuală efectivă (DAE), care se definește și se calculează conform prevederilor Legii nr. 289/24.06.2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate persoane fizice. Baza de calcul însă, pentru acest indicator este identică cu baza de calcul a ratei medii a dobânzii aferente creditelor noi pentru consum și creditelor noi pentru locuințe acordate gospodăriilor populației.

Prevederile art. 1 alin. (3) din Norma Băncii Naționale a României nr. 14/2006 privind statistica ratelor dobânzii practicate de instituțiile de credit, reglementează metodologia de determinare și raportare a dobânzii anuale efective medii aferente creditelor noi pentru consum în lei, în euro și respectiv în dolari SUA și creditelor noi pentru locuință în lei, în euro și respectiv în dolari SUA acordate de instituțiile de credit gospodăriilor populației rezidente.

Conform art. 2 lit. e) din Legea nr. 289/2004, dobânda anuală efectivă, denumită în continuare DAE, reprezintă costul total al creditului la consumator, exprimat în procent anual din valoarea creditului total acordat. Acest cost total conține o componentă a ratei dobânzii și o componentă a celorlalte costuri aferente creditului acordat, cum ar fi costuri de administrare, de pregătire a documentelor de credit, de asigurare a creditului etc.

Baza de calcul pentru dobânda anuală efectivă medie o reprezintă creditele noi pentru consum și creditele noi pentru locuințe acordate de către instituția de credit gospodăriilor populației rezidente, cu excepția creditelor noi acordate pe descoperiri de cont și a celor provizionate în proporție de 100% cu provizioane specifice de risc de credit de către instituția de credit. După cum rezultă din definiție, sumele luate în considerare la calculul DAE reprezintă toate plățile realizate în legătură cu un credit de consum, mai puțin cele enumerate în art. 4 alin. 2 din Legea nr. 289/2004. În funcție de tipul plăților, DAE conține o componentă de dobândă și o componentă cuprinzând alte costuri. Componenta de dobândă a DAE reprezintă tocmai rata dobânzii anuale iar componenta costurilor reprezintă toate comisioanele. În momentul în care un potențial client dorește să contracteze un credit este foarte important să se documenteze cu privire la costul creditului (dobânda anuală efectivă) și la totalul de plată. Dobânda anuală efectivă (DAE) include rata dobânzii și totalul comisioanelor. Fiind un procent care cuprinde cheltuieli cu dobânda și comisioanele, DAE oferă o informație relativă la un moment dat, când se dorește accesarea creditului. Afișarea DAE este obligatorie tocmai datorită faptului că este singurul indicator obiectiv de comparare a creditelor, plecând de la același scenariu pentru toate ofertele disponibile pe piața financiară din România.

DAE personalizată depinde de valoarea și de perioada de rambursare a creditului. Cu cât perioada de acordare a creditului și valoarea acordată sunt mai mici, cu atât DAE este mai mare și invers.

DAE=rata dobânzii+total comisioane

Pentru creditele acordate, băncile pot calcula fie o dobândă fixă (pe toată perioada sau fixă pe o perioadă de timp și apoi variabilă) , fie o dobândă variabilă.

Norma Băncii Naționale a României nr. 14/2006 privind statistica ratelor dobânzii practicate de instituțiile de credit definește la art. 2 alin. (3), perioada inițială fixă a ratei dobânzii:

Perioada inițială fixă a ratei dobânzii este perioada de timp, determinată la începutul contractului, pe parcursul căreia rata dobânzii nu se modifică. Contractele de credit cu rata dobânzii variabilă (de exemplu, ajustată în mod automat în funcție de un index extern) nu au perioadă inițială fixă a ratei dobânzii.

Creditele noi nu au perioadă inițială fixă dacă rata nominală a dobânzii este variabilă. Dacă la începutul contractului instituția de credit și clientul stabilesc o procedură pentru calculul ratei nominale a dobânzii, aceasta nu este considerată o rată fixă. De exemplu, o rată nominală a dobânzii calculată ca rata dobânzii EURIBOR la un an plus 2 puncte procentuale este o rată a dobânzii variabilă, deoarece se modifică pe parcursul celor trei ani odată cu rata EURIBOR la un an.

Se consideră următoarele exemple:

Exemplul nr. 1) Credit acordat pe o perioadă de 10 ani

Se consideră un credit acordat pe o perioadă de 10 ani, cu o rată a dobânzii fixă pentru primii 4 ani. În graficul 1.5.1 este evidențiată evoluția ratei dobânzii aferentă acestui credit.

Figura 1 Dobânda aferentă unui credit acordat pe o perioadă de zece ani.

La momentul t0 se încheie contractul între instituția de credit și client, în care se stabilește că rata dobânzii este de 10% (fixă) pentru primii patru ani iar pentru perioada rămasă, se va renegocia. Rata dobânzii pentru următorii șase ani nu ne este cunoscută la momentul t0 . Întreaga sumă contractată este trasă în momentul încheierii contractului, iar rambursarea ei se realizează integral la finalul contractului.

Tabelul 1. Rata dobânzii la credit stabilită pentru fiecare an

sursa : www.bnr.ro

În cazul ratei medii a dobânzii aferente creditelor, valoarea creditului de 10.000 lei intră în baza de calcul în toate lunile aferente celor 10 ani de viață, cu o rată a dobânzii de 10% pe an pentru primii patru ani și de 8% pe an pentru următorii șase ani. Durata inițială a creditului, zece ani, este aceeași după renegociere deoarece nu s-a modificat termenul de rambursare, deci creditul nu este reclasificat în altă bandă de scadență.

Exemplul nr. 2) Credit acordat în tranșe.

La momentul t0 se încheie un contract de credit între instituția de credit și client, în care se stabilește că valoarea creditului este de 10.000 euro, rata dobânzii este variabilă (EURIBOR la 6 luni plus cinci puncte procentuale), scadența este de zece ani iar creditul se va trage în tranșe lunare de câte 1.000 euro începând cu luna următoare (momentul t1 ).

Tabelul . Ratele dobânzii pentru credit acordat în tranșe

Sursa: www.bnr.ro

Figura 2 Rata dobânzii variabile aferente creditelor

Dobânda fiind variabilă, aceasta se calculează ca sumă dintre dobânda de referință stabilită de BNR și marja băncii. În această situație dobânda de referință este EURIBOR la 6 luni iar marja băncii 5%. În cazul ratei medii a dobânzii aferente creditelor, acest credit va intra în baza de calcul lunar, începând de la momentul t1 până la rambursarea finală, cu valoarea creditului rămas în sold din luna pentru care se calculează și la rata dobânzii din acea lună. Astfel, la momentul t0, soldul creditului este de 0 euro; la momentul t1 , soldul creditului este de 1.000 euro cu rata dobânzii de 7.6% pe an; la momentul 10 t , soldul creditului este de 10.000 euro cu rata dobânzii de 7.7% pe an.

ACTIVITATEA DE CREDITARE ȘI MANAGEMENTUL RISCULUI DE CREDIT

Analiza creditului . Creditarea persoanelor fizice

Creditele persoanelor fizice se fac posibile prin intermediul metodei credit scoring, iar această metodă se bazează pe analiza discriminatorie, a individului, fiind o metodă statistică ce permite, plecând de la un ansamblu de informații ce caracterizează fiecare individ, să se distingă mai multe clase omogene față de un criteriu prestabilit. Aplicarea acestei metode a creditului evaluat în cazul persoanelor fizice necesită două etape:

-determinarea claselor și informațiilor ce caracterizează fiecare clasă;

-utilizarea rezultatelor analizei pentru solicitanții noi.

Solicitantul trimite documente și informații pe care banca le preia, le analizează și pe baza acestora banca va întocmi scoring-ul și va aprecia dacă solicitantul este în măsură să asigure rambursarea și garantarea creditului și a dobânzilor aferente, întocmite diferențiat pentru persoanele fizice și persoanele fizice autorizate.

Astfel pentru doritorii de credit ce au ratingul de credit 4-5 nu este nici un impediment spre acordării de credit. Pentru restul clienților (cu rating 1-3) punctajul obținut constituie un prim element în luarea unei decizii de creditare, fundamentată în conformitate cu prevederile instrucțiunilor de creditare a persoanelor fizice a băncii.

Am luat un exemplu pentru a arăta cele spuse mai sus, într-un cuvânt se va prezenta modul de determinare a ratingului de credit pentru persoana fizică autorizată Barbu Eugen și pentru persoana fizică Popescu Maria

Tabelul 3 Aprecierea ratingului de credit a persoanelor fizice autorizate

Tabelul 4 Apreciere ratingului de credit a persoanelor fizice Client: Popescu Maria

Pentru determinarea calității portofoliului de credite al unei unități bancare, se determină un indicator denumit ratingul de credit care reprezintă un calificativ exprimat numeric aferent calității creditelor, fiind introdus pentru a diferenția nivelul de risc în cadrul portofoliului de credite. Nivelul cel mai bun al ratingului de credit este 1, iar cel mai slab 5, nivelul acceptabil fiind 3. Ratingul de credit este determinat ca medie aritmetică ponderată a creditelor individuale.

unde: Cri – volumul creditului i; pi – ratingul creditului i.

Acordarea și urmărirea creditului, administrarea creditelor problematice

În ceea ce constă acordarea unui credit, banca își verifica realitatea datelor furnizate de către individ la cererea unui credit, aceasta ia în calcul toate posibilitățile de acordare a creditelor, în urma cărora , pe baza concluziilor favorabile rezultate, se determină volumul creditului ce poate fi acordat, numărul de rate și termenul maxim de rambursare, precum și perioada pentru care aceasta se acordă, întocmind referatul de credite din care trebuie să rezulte:

– datele de identificare ale solicitantului;

– volumul creditului propus a fi aprobat și destinația acestuia;

– încadrarea în condițiile generale și specifice de creditare;

– sursele și capacitatea de rambursare; cuantumul ratelor lunare totale de rambursat; garanțiile asiguratorii ce se vor constitui;

– condițiile de acordare, utilizare și rambursare a creditului referitoare (volum, termen final de rambursare, nivelul ratei anuale a dobânzii, termenele și modalitățile de efectuare a plăților, graficul de rambursare, evaluarea garanțiilor).

Acordarea creditului aprobat are în vedere anumite etape referitoare la:

– notificarea debitorului și stabilirea scopului creditării;

– specificarea termenelor și realizarea graficului de rambursare;

-stabilirea garanțiilor colaterale;

-alte mențiuni și condiții în caz de nerespectare sau eșec.

Urmărirea creditului are drept scop spre a asigura rezuiri continue a creditului cu scopul de a identifica eventualele probleme ale creditului și de a refacerea problemelor într-un timp util. Revizuirea, realizată în diferite stadii ale procesului de creditare trebuie să permită identificarea și corectarea oricărei deteriorări a creditului urmărit. Revizuirea portofoliului de credite ale unei bănci poate fi divizată în două părți, și anume:

– auditarea periodică și revizuire creditelor existente;

– administrarea creditelor problematice.

În cazul revizuirii, se vor verifica următoarele aspecte:

– dacă situația financiară a debitorului este în continuare acceptabilă;

– dacă creditul aprobat este utilizat conform destinației stabilite;

– dacă prețul creditului continuă să satisfacă obiectivele de profitabilitate ale băncii.

Verificarea în ceea ce privește garanția creditelor se efectuează prin constatări la fața locului pe baza verificărilor în evident agenților economici și ale băncilor. . Cu ocazia verificării faptice a garanțiilor creditelor se va proceda la reevaluarea bunurilor care constituie garanția creditelor, urmărindu-se în permanență dacă valoarea de piață a acestora acoperă creditele și dobânzile aferente. Se întocmește, pentru fiecare client la care s-a efectuat verificarea scriptică și/sau faptică a garanției creditelor, o notă privind principalele aspecte constatate în urma controlului.

Pe toată perioada derulării contractelor în ceea ce privește creditarea , banca verifică faptic garanțiile material care sunt constituite în avantajul acestora, de păstrare respectiv conservare al acestora. În cazul în care se constată efectuarea de plăți din credite pentru alte destinații decât cele aprobate, banca va sista imediat, fără preaviz, utilizarea creditului aprobat. Administrarea creditelor problematice presupune controlul pierderilor și recuperarea maxim posibilă a creditelor acordate și dobânzilor aferente. Se spune că băncile nu acordă niciodată credite neperformante, cel puțin ele nu sunt așa în momentul acordării. Totuși băncile se află invariabil în situația când o parte din creditele lor nu pot fi recuperate. Astfel, băncile trebuie să aibă în vedere prudența bancară și estimarea riscurilor pe care le implică procesul de creditare pentru a reduce efectele pe care le pot avea asupra profitului creditele neperformante.

În cazul în care un credit nu este rambursat profitul bancar scade și cheltuielile cresc din următoarele motive:

– banca este nevoită să înlocuiască lipsa de fonduri astfel apărută prin atragerea de noi depozite pentru care plătește dobândă;

– dobânda pentru depozitele în baza cărora a fost acordat creditul trebuie plătită;

– nu este încasată întreaga dobândă pentru creditul acordat și astfel profitul anticipat nu este realizat;

– pentru a-și menține solvabilitatea, banca trebuie să ia sumele aferente creditului nerecuperat din profit sau din alte active.

Aspecte privind riscul asociat activității de creditare

Creditarea reprezintă un factor important în operațiunea de plasamente ale băncilor comerciale, practice acestea generează un profit foarte important , dar totodată din cauza acestora se poate ajunge și la pierderi, într-un cuvant creditarea este segmentul de activitate cu cel mai înalt grad de risc deoarece cu ocazia acordării unui împrumut orice bancă își asumă riscul nerecuperării totale sau parțiale a fondurilor investite și a dobânzilor aferente. Acest tip de risc, specific sectorului bancar, poartă denumirea de risc de credit sau riscul insolvabilității debitorului sau riscul nerambursării creditelor acordate, practice băncile înregistrează în mod curent pierderi la portofoliul de credite ca urmare a nerespectării de către debitori a obligațiilor asumate prin semnarea contractului de credit.

În funcție de metodele folosite de fiecare bancă în parte spre efectuarea analizelor preliminare acordării efective ale unor credite, această creditare prezintă diferite grade de risc, fie ele de risc major sau minor, ceea ce necesită cunoașterea permanentă a expunerii la acest risc de fiecare bancă în parte. În acest sens, băncile sunt nevoite să adopte măsuri speciale care să permită gestionarea riscului de credit într-un mod adecvat.

Creditarea în sine implică un risc , în sensul că este foarte ușor să dai bani , dar sunt și unele situtii în care e mult prea greu ca să-i recuperezi. Riscul de credit poate fi definit ca riscul înregistrării de pierderi sau al nerealizării profiturilor ca urmare a neîndeplinirii de către client a obligațiunilor contractuale. Decizia de creditare se bazează pe elemente de anticipare din activitatea împrumutatului (realizarea cash flow-ului previzionat și a unorindicatori financiari), ceea ce implică evaluarea riscului și acceptarea lui în cunoștință de cauză. În consecință, riscul nu poate fi evitat, ci doar prevenit și diminuat. În acest sens, pe lângă normele de prudențialitate și de limitare a riscului de credit emise de Banca Națională a României, fiecare bancă reglementează și gestionează acest risc conform normelor și procedurilor proprii de management al riscurilor. Riscul de credit înglobează atât riscul în activitatea de creditare propriu-zisă, cât și din alte tranzacții inițiate pentru clienții băncii, cum sunt: emiterea de scrisori de garanție, deschiderea/confirmarea de acreditive, avalizarea, scontarea unor efecte de comerț prezentate de clienți, investiții în acțiuni și alte valori mobiliare, alte facilități acordate clienților.

Identificarea și evaluarea riscului de credit

Gestiunea riscului de creditare una o component principal a managementului bancar și are în vedere parcurgerea mai multor etape cu privire la: identificarea și evaluarea riscului de credit; controlul riscului de credit; eliminarea sau evitarea riscului de credit; finanțarea riscului de credit. Acordarea unui credit presupune pentru bancă încasarea unor venituri viitoare. Din această perspectivă, orice credit implică riscul ca aceste încasări să nu se realizeze în sumele și/sau la termenele prevăzute în contractul de credit încheiat între bancă și beneficiarul creditului. Prin urmare, identificarea și evaluarea acestui tip de risc are o importanță majoră pentru băncile creditoare, realizându-se prin procesul de analiză a creditului.

Operațiunea de creditare după cum se știe este o activitate purtătoare de câștiguri pentru o unitate bancară comercială, analiza creditelor trebuie să fie foarte bine pusă la punct și să se deruleze periodic: în primul rând, înainte de a acorda împrumutul solicitantului de credit cu scopul fundamentării deciziei de creditare și în al doilea rând, la intervale de timp stabilite în funcție de scadența împrumutului pentru a asigura menținerea creditelor între limitele stabilite cu ocazia încheierii contractului de credit între bancă și clientul debitor. Metodologia de acordare a creditului de bănci este amplă și analiza oportunității acordării creditului se realizează cu multă atenție și profesionalism de către personalul autorizat cu scopul de a limita pe cât posibil expunerea băncii la riscul de credit care este unul dintre cele mai importante riscuri cu care se confruntă băncile în condițiile actuale datorită existenței unui număr mare de credite neperformante care în cazuri extreme pot duce chiar la falimentul băncii.

Unitatea teritorială poate utiliza urmatorii indicatori:

– raportul credite totale/total active, cu cât valoarea acestui indicator este mai ridicată, cu atât activitatea bancară este percepută ca fiind mai riscantă. Prin politica de credite se poate stabili un plafon al acestei măsuri și/sau praguri de alertă.

unde: Crt – reprezintă credite restante; At – active totale.

Dacă nivelul portofoliului de valori mobiliare este semnificativ, atunci trebuie calculat și raportul dintre creanțele totale asupra debitorilor (credite acordate, titluri de credit în portofoliu) și activele totale;

– rata creditelor restante, valoarea acestui raport trebuie să fie cât mai mică pentru ca portofoliul să fie gestionat eficient din punct de vedere al riscului de credit. Conform standardelor internaționale, limita maximă admisă este de 6%.

unde: Crr – reprezintă credite restante; Crt – credite totale.

Acest indicator se poate exprima și în funcție de structura portofoliului de credite, putându-se determina:

a). rata creditelor pe termen scurt restante:

unde: Crrts reprezintă credite pe termen scurt restante;

Crtts – credite pe termen scurt totale.

b). rata creditelor pe termen mediu și lung restante:

unde: Crrtml reprezintă credite pe termen mediu și lung restante;

Crttml – credite pe termen mediu și lung totale.

c). rata creditelor acordate persoanelor juridice restante

unde: Crrpj reprezintă credite restante acordate persoanelor juridice;

Crtpj – credite totale acordate persoanelor juridice.

d). rata creditelor acordate persoanelor fizice restante:

unde: Crrpf reprezintă credite restante acordate persoanelor fizice;

Crtpf – credite totale acordate persoanelor fizice.

e). rata creditelor în valută restante:

unde: Crrv reprezintă credite restante acordate în valută;

Crtv – credite totale acordate în valută.

– ponderea creditelor pe termen scurt, respectiv termen mediu și lung în total credite, are în vedere faptul că acordarea de credite pe termen mediu și lung prezintă un grad de risc mai ridicat decât creditarea pe termen scurt. Astfel, cu cât ponderea creditelor pe termen scurt în total credite este mai mare, cu atât riscul de credit asumat este mai redus.

Se poate calcula:

a). raportul credite pe termen scurt/total credite:

unde: Crts reprezintă credite pe termen scurt; Crt – credite totale.

b). raportul credite pe termen mediu și lung/total credite:

unde: Crtml reprezintă credite pe termen mediu și lung; Crt – credite totale.

La nivel de centrală bancară, alături de indicatorii menționați mai sus, se pot determina și anumiți indicatori care exprimă cantitativ relația dintre expunerea la risc și sursa de finanțare a acestei expuneri, corelând activele bancare cu capitalul și fondurile bancare.

– raportul profitul net/pierderile din credite, ține cont de faptul că profitul net este sursa principală de finanțare a pierderilor, iar acoperirea acestora nu este singura sa destinație. Calculat în această formă, indicatorul este cel mai adesea supraunitar.

unde: Prn reprezintă profit net; Pic – pierdere din portofoliul de credite.

– raportul fond de rezervă/ pierderi din credite, atunci când are o valoare supraunitară evidențiază un management prudent.

unde: Fr reprezintă fondul de rezervă; Pic – pierderi la portofoliul de credite.

– ponderea creditelor acordate clientelei în total activ

unde: Crcl reprezintă credite acordate clientelei; TA – total activ.

– ponderea creditelor acordate clientelei în total surse atrase și împrumutate

unde: Crcl reprezintă credite acordate clientelei;

Sai – surse atrase și împrumutate;

TP – total pasiv;

Cp – capitalul propriu.

– ponderea plasamentelor și creditelor la alte bănci în total active

unde: Crbc reprezintă plasamente și credite la bănci; TA – total activ.

Valoarea acestor indicatori ne permite să apreciem calitatea portofoliului de credite și evoluția acestuia. Toți acești indicatori se pot calcula și pot fi interpretați în mod corelat, analizați și folosiți pentru a fundamenta politica de credit a instituției bancare.

Căi de reducere a riscului de credit

Acordarea unui credit presupune pentru bancă încasarea unor venituri viitoare dar e posibil să aducă și pierderi de viitor pentru banca respectivă. Din această perspectivă, orice credit implică riscul ca aceste încasări să nu se realizeze în sumele și/sau la termenele prevăzute în contractul de credit încheiat între instituția bancară și beneficiarul creditului. Astfel, protecția împotriva riscului de credit presupune luarea unor măsuri în primul rând preventive, iar în cazul producerii riscului, a măsurilor curative.

Analiza de creditare presupune determinarea capacității debitorului de onorare a obligațiilor de plată asumate prin contract și se bazează pe caracteristicile de evaluare sau sub denumirea de cei șase C.

Aceste caracteristici sunt prezentate în următoarea figură 3.

Băncile trebuie să aibă în vedere prudența bancară și estimarea riscului de credit pentru a reduce efectele pe care le pot avea asupra profitului creditele neperformante.

• Conceperea unei politici de creditare performante are menirea să elimine deficiențele operațiunii de creditare. Calitatea portofoliului de credite acordate fiind mărimea absolută a atingerii obiectivelor de creștere economică și financiară ale unei instituții bancare, politica de creditare este un element strategic de bază, acoperind aspectele tehnice și de protecție ale gestiunii portofoliului de credite. Aceasta trebuie să aibă un caracter flexibil și să fie supusă unui proces permanent de actualizare și adaptare la modificările survenite în mediul economic, politic și concurențial, în elaborarea sa fiind necesară respectarea anumitor condiții legate de modul de formulare și conținut.

În general, politicile de creditare reprezintă niște documente structurate pe trei părți principale. Prima parte cuprinde aspecte legate de sarcinile compartimentului de creditare și de calitățile optime ale portofoliului de credite. Are menirea de a stabili cadrul general și obiectivele politicii de creditare, structura sa generală cuprinzând elemente referitoare la: obiective; strategii (tipuri de credite și structura portofoliului de credite, structura creditelor în funcție de lichiditatea și scadența lor, mărimea portofoliului de credite); piețe sau zone comerciale; caracteristici ale creditelor (tipuri de credite, garanții, termeni de creditare); responsabilități referitoare la aprobarea creditelor și controlul calității acestora.

Partea a doua a politicii de creditare se referă la principiile și procedurile pe care se bazează procesul de creditare al băncii și cuprinde următoarele aspecte: norme și reglementări legale, protecția prin asigurare, documentația și garanțiile mobiliare, stabilirea ratei dobânzii percepute, informații financiare solicitate de la debitori, etica profesională și conflictul de interese, examinarea și controlul periodic al calității creditelor, încasarea creditelor restante și recuperarea garanțiilor.

Figura 3 Factorii de risc utilizați în analiza criteriilor de acordare a creditelor

Ultima parte conține normele de creditare, adică parametrii specifici fiecărui tip de credit, care trebuie să cuprindă descrierea tipului de credit, destinația creditului, scadența, tarifarea (solduri minime creditoare, rate, dobânzi, comisioane) plafoanele minime și maxime, garanțiile solicitate, asigurările, procedura de aprobare a creditului.

Creditele și acordarea acestora se clasifică în 5 categorii: tandard; in observație; substandard; Îndoielnic șI Pierdere.

Evaluarea financiară a clienților din cadrul bancar conduce la încadrarea individului în criteriile enumerate mai sus.

Tabelul 5. Criterii de încadrare pe categorii de clasificare pentru creditele acordate clienților din afara sectorului instituțiilor de credit

Sursa: B.N.R. – Regulamentul nr.5/2002, modificat și completat prin Regulamentul nr.7/2002, Regulamentul nr.8/2005, Regulamentul nr.12/2006, Regulamentul nr.4/2007, Regulamentul nr. 5/2007

Tabelul 6 Criterii de încadrare pe categorii de clasificare pentru creditele i plasamentele din sectorul instituțiilor de credit

Sursa: B.N.R. – Regulamentul nr.5/2002, modificat și completat prin Regulamentul nr.7/2002, Regulamentul nr.8/2005, Regulamentul nr.12/2006, Regulamentul nr.4/2007, Regulamentul nr. 5/2007

Tabelul 7 Coeficienți de provizionare aferenți categoriilor de clasificare

Sursa: B.N.R. – Regulamentul nr.5/200 privind clasificarea creditelor și plasamentelor, precum și constituirea, regularizarea și utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit și a normelor metodologice pentru aplicarea acestuia2, modificat și completat prin Regulamentul nr.4/2008

STUDIU DE CAZ: Activitatea de creditare a persoanelor fizice în perioada 2002 – 2014 la Banc Post S.A sucursala TÂRGU-JIU

Apariția societății bancare Banc Post (scurt istoric)

Coordonate Oficiale :

Denumire legala: S.C. Banc Post S.A.

Forma legala: Societate pe acțiuni

Sediul Central:Calea Vitan 6-6A, Tr. B si C, Et. 3-8, Sector 3 ;031296 București, România 

Registrul Comerțului: J40/9052/1991

Cod Unic de Înregistrare: RO 404416

Registrul Bancar: PJR-40-013/1999

Capital Social: 448.255.012,00 RON  (capital subscris si integral vărsat)

Banc Post a fost înființată in 1991, ca bancă universală, comercială si de economii, cu capital integral de stat, devenind in noiembrie 2002 prima banca 100% privatizata din sistemul bancar romanesc. In cei 17 ani de existență, Banc Post a devenit una dintre cele mai cunoscute și apreciate bănci de pe piața românească. Un principiu esențial după care această bancă se ghidează în relația cu mass media este acela al transparentei, al obiectivității și corectitudinii.

Prezentarea companiei

Banc post fiind una din cele mai responsabile bănci , oferă prin rețeaua sa extinsă și prin diverse canale de distribuție o gamă extinsă de produse și servicii clienților corporativi, de retail și persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din România. Banc Post a fost înființată în 1991, ca bancă universală, comercială și de economii, cu capital integral de stat, devenind în noiembrie 2002 prima bancă 100% privatizată din sistemul bancar românesc. 

În cei peste 15 ani de existență, Banc Post , și-a câștigat titlul printre cele mai cunoscute și apreciate bănci. . Compania are o colaborare permanentă cu presa, bazată în primul rând pe încredere reciprocă.

Clienții Banc Post beneficiază totodată de produsele de trezorerie dezvoltate de echipa Global Markets Banc Post, una dintre cele mai puternice din piață, cât și de produse financiar-bancare integrate, rezultate din colaborarea Băncii cu celelalte 9 subsidiare ale Grupului Eurobank EFG în România:

EFG Retail Services IFN S.A. a fost înființată în anul 2004 (sub denumirea Euroline Retail Services S.A.), de către Eurobank Cards S.A. (80%) și Banc Post S.A. (19,96%), având ca activitate principală oferirea de produse de finanțare destinate consumului.

EFG Eurobank Mutual Funds Management Romania S.A. a fost înființată în noiembrie 2005, prin decizia acționarului majoritar EFG Eurobank Ergasias S.A. (81%) și cu participarea Banc Post S.A. (18,90%), având ca obiect principal de activitate administrarea organismelor de plasament colectiv.

EFG Eurobank Finance S.A. – Romania asigură servicii de consultanță pentru finanțări de societăți comerciale, finanțări de proiecte, fuziuni și achiziții de societăți comerciale, privatizări, atât pentru firme românești și străine, cât și pentru instituții guvernamentale din România.

EFG Eurobank Securities S.A. – Romania este o societate de servicii de investiții financiare care oferă servicii de tranzacționare de instrumente financiare pe piața românească de capital, atragere de capital și listare. EFG Eurobank Securities este membru fondator al Bursei de Valori București .

EFG Eurobank Leasing S.A. oferă soluții de leasing pentru toate tipurile de active (mijloace de transport, echipamente de construcții, IT și industriale și, nu în ultimul rând, active imobiliare). Prin colaborarea cu Banc Post S.A., serviciile companiei sunt oferite prin toate canalele de vânzare ale Băncii.

EFG Eurobank Property Services S.A. Compania a fost înființată în iunie 2005, ca un centru de servicii integrate, care oferă soluții imobiliare complete. Clientul principal al companiei este în prezent Banc Post S.A., pentru deservirea căruia EFG Eurobank Property Services S.A. a dezvoltat cea mai mare rețea de birouri de evaluări din țară, operând prin sediul central din București și prin 13 birouri regionale. EFG Eurobank Property Services S.A. a reușit să își creeze un important portofoliu de clienți care cuprinde bănci, instituții publice, fonduri imobiliare, investitori străini, companii de dezvoltare imobiliară locale și companii private.

EFG IT Shared Services S.A. a fost înființată în august 2006 în vederea preluării tuturor activităților legate de centrele de date ale subsidiarelor Grupului Eurobank EFG din afara Greciei, cu dublul scop de a reduce costurile la nivelul Grupului, precum și de a centraliza procesul de suport pentru software, infrastructură și operațiuni în cadrul Grupului și de a standardiza aplicațiile utilizate în toate subsidiarele.

EFG Eurolife Asigurări Generale S.A. are un capital social de 3,28 milioane euro și are ca acționar majoritar compania EFG Eurolife AEGA, cu 85%. Înființată în februarie 2007, compania și-a început activitatea la 1 septembrie cu programe de asigurare destinate beneficiarilor de credite Bancpost.

EFG Eurolife Asigurări de Viata S.A. are un capital social de 3,7 milioane euro și este controlată în proporție de 85% de EFG Eurolife AEGA.

Structura acționariatului Banc Post este în prezent următoarea:

Tabelul 8 Structura acționariatului Banc Post

Capitalul social al Banc Post este în prezent de 448.255.012,00 RON, iar valoarea nominala a unei acțiuni este de 0,40 RON

Credite acordate de Banc Post persoanelor fizice

Banc Post este una din numeroasele bănci universale din România, utilizând o serie largă de servicii și produse și derulează toată gama de operațiuni acceptată în sistem. În calitate de bancă universală, utilizează colecții mari de produse active și pasive și derulează operațiuni de activ ( creditarea și plasamentul pe baza depozitelor atrase ) și operațiuni de pasiv ( formarea capitalului propriu, atragerea resurselor financiare, refinanțarea, rescontul).

Principalele operațiuni de creditare oferite de Banc Post persoanelor fizice sunt :

Creditul de consum acordat de Banc Post cuprinde creditul imediat și creditul imediat pentru refinanțare, acesta fiind un credit de nevoi personale.

Credite pentru consum: credite acordate de către instituția de credit gospodăriilor populației și instituțiilor fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populației, în scopul finanțării consumului personal de bunuri (automobile, mobilă, aparatură electrocasnică, electronică și alte asemenea) sau servicii (sănătate, educație, petrecerea vacanțelor și alte asemenea);

Anul 2007 a fost încă un an de dezvoltare rapidă pentru piața creditelor de consum din România, care a crescut cu peste 70% față de anul precedent, ajungând astfel la 15,4 milioane de euro. Mediul bancar a rămas foarte competitiv, jucătorii de pe piață adoptând tehnici agresive de promovare și dezvoltare a canalelor de atragere a clienților. De asemeni , piața a fost influențată și de schimbările survenite în legislație, precum și de fluctuațiile semnificative ale cursului de schimb al monedei naționale. Astfel, ponderea creditelor în valută a crescut la aproximativ 41% din volumul total de credite acordate.

Creditele de consum au reprezentat „vârful de lance“ al acestei expansiuni, înregistrând o creștere de 96,3% și atingând un volum de 769 milioane euro (în 2007) , creștere datorată de :

Introducerea de noi produse: credite cu perioadă de grație, credite în franci elvețieni ;

Îmbunătățirea produselor existente: extinderea perioadei de creditare , creșterea sumelor maxime acordate, simplificarea procesului de acordare ;

Utilizarea canalelor alternative de distribuție, ca de exemplu brokeri și agenți de vânzări direcți ;

Îmbunătățirea serviciilor furnizate.

Evoluția cardurilor de credit Banc Post în 2007 a fost pozitivă, la aceasta contribuind extinderea canalelor de distribuție, de la sucursale la agenți de vânzări directe și canale alternative precum brokerii. Descoperirile de cont (overdrafts) și cardurile de credit au înregistrat, de asemenea, performanțe excepționale, cunoscând o creștere în sold de 114%.

În 2008-2009, datorită crizei financiare mondiale, atât creditele de consum cat și celelalte tipuri de credite acordate de Banc Post au înregistrat o scădere semnificativă, pentru un potențial client fiind tot mai greu să contracteze un credit în condițiile în care: Banca a modificat condițiile de acordare a creditelor, acestea fiind mai greu îndeplinite de clienți ; DAE a crescut semnificativ ; Rata șomajului a crescut, fiind din ce în ce mai mulți șomeri etc.

Creditul imediat

Beneficiari acestui tip de credit sunt persoane fizice rezidente. Aceștia, pentru a putea contracta un credit imediat trebuie să îndeplinească următoarele condiții:

Să fie cetățeni romani cu domiciliul stabil în România, sau cetățeni străini care muncesc în România cu permis valid de muncă și au rezidență permanentă sau temporară în România ;

Să aibă vârsta cuprinsă între 18 și 65 de ani;

Să facă dovada că realizează venituri constante;

Să nu înregistreze debite sau alte obligații neachitate la scadență către bancă la data solicitării creditului.

Avantaje acestui credit sunt:

Rapiditatea obținerii creditului:creditul poate fi obținut chiar și în ziua prezentării cu documentația necesară la bancă;

Informațiile pot fi solicitate direct prin telefon;

Nu este necesară prezentarea de documente justificative pentru destinația acestui împrumut.

Tipuri de venituri acceptate de Banc Post:

Salarii;

Bonuri de masă;

Pensii;

Rentele viagere;

Venituri adiționale salariilor, cu regim de permanență: bonusuri și/sau comisioane din vânzări  și/sau stimulente și/sau gărzi și/sau ore suplimentare;

Contracte de management / administrare;

Norma de hrana (venit adițional salariilor);

Indemnizația acordata conform legii pentru  maternitate / pentru creșterea copilului (se accepta doar împreună cu codebitor sau ca și codebitor, pentru creditele de consum);

Chirii;

Drepturi de autor (venituri din drepturi de proprietate intelectuala);

Venituri obținute de persoane fizice în baza unui contract de mandate sau agent asigurări sau comision;

Venituri obținute de persoane fizice din activități comerciale – in sistem real;

Venituri obținute de persoane fizice din activități comerciale – norme de venit;

Venituri din activități liberale;

Dividende;

Navigatori angajați cu Carte de Munca;

Navigatori angajați fără Carte de Munca;

Salarii obținute în străinătate;

Diurna externă în cazul unor activități specifice (alte tipuri decât navigatori)- personal navigant, diplomați, șoferi.

Documente necesare:

Copie BI/CI;

Cartea sau contractul de muncă;

Adeverința de venit (vezi Anexa 1);

Fișă codebitor (vezi Anexa 2);

Cerere de credit (vezi Anexa 3).

Documentele opționale vor fi solicitate în funcție de suma refinanțată:

Copia cărții de muncă: pentru sume de peste 5.000 euro sau echivalentul în lei sau pentru orice sumă în franci elvețieni;

Factura de utilități sau Contract de închiriere: pentru sume peste 10.000 euro sau echivalentul în lei sau franci elvețieni;

În funcție de tipul de venit, Banc Post își rezervă dreptul să solicite și alte documente doveditoare.

În tabelul 9 sunt prezentate elementele specifice acestui tip de credit atât pentru RON cât și pentru Euro. Pentru o perioadă cuprinsă între 1 an și 10 ani, Banc Post poate acorda o sumă cuprinsă între 1.500 și 65.000 ( în RON) respectiv între 500 și 20.000 (în Euro) , cu diferențe semnificative în ceea ce privește DAE (dobânda anuală efectivă). DAE diferă în funcție de valoarea creditului și de perioada pe care se acordă împrumutul. DAE menționată în tabel este cea aferentă unui credit de 20.000 Euro / 65.000 RON pe o perioadă de 5 ani. Se observă că DAE pentru creditul în RON (29.83%) este mai mare decât cea pentru Euro (22.81%), acest procent reprezentând costul real al creditului.

Tabelul 9 Elemente caracteristice creditului imediat standard

Sursa: www.bancpost.ro/persoane-fizice

In cazul în care compania la care lucrează clientul băncii are încheiată o convenție de salarii cu Banc Post, acesta poate obține până la 30.000 Euro sau echivalentul in RON cu documentație redusa.

Pentru sume până la 5000 Euro clientul poate obține credit doar cu buletinul și în baza unei declarații pe proprie răspundere. Pentru sume mai mari de 5000 de Euro este solicitată o copie a contractului de muncă sau a cărții de muncă.

Creditul Imediat pentru refinanțare

În ceea ce privește creditul imediat pentru refinanțare, Banc Post oferă:

Posibilitatea de a plătit o singură rată lunară , la o singură bancă;

Sume suplimentare pentru nevoile personale ale clientului;

Acces rapid la o sumă mai mare de bani în condiții financiare avantajoase;

Pană la 30.000 EUR sau echivalentul în RON;

Perioada de creditare de maxim 10 ani.

Beneficiarii creditului imediat pentru refinanțare sunt persoane fizice și trebuie să respecte aceleași condiții ca în cazul creditului imediat standard cu deosebirea că trebuie să aibă vârsta cuprinsă între 23 și 65 de ani.

De asemeni, banca acceptă aceleași venituri precum în cazul creditului imediat standard.

Documentele necesare acordării unui astfel de credit sunt: Copie BI/CI ; Adeverință de venit / document doveditor de venit ; Copia cărții de munca ; Fișa fiscală/document fiscal pentru anul anterior ; Factura de utilități sau Contract de închiriere: pentru sume peste 10.000 euro/35.000LEI;

Documentele opționale vor fi solicitate în funcție de suma refinanțată:

Copia cărții de muncă: pentru sume de peste 5.000 euro sau echivalentul în lei sau pentru orice sumă în franci elvețieni;

Factura de utilități sau Contract de închiriere: pentru sume peste 10.000 euro sau echivalentul în lei sau franci elvețieni;

În funcție de tipul de venit, Banc Post își rezervă dreptul să solicite și alte documente doveditoare.

Tabelul 10 Condiții speciale acordate pentru refinanțarea creditelor Banc Post

DAE* reprezintă dobânda anuală efectivă pentru un credit de 10.000 EURO /35.000 RON pe o perioadă de 5 ani

Din Tabelul 10 se observă că dobânda anuală efectivă , DAE , aferentă creditului imediat pentru refinanțare este mai mare decât cea pentru creditul imediat standard ca urmare a introducerii unui comision de rambursare anticipată și a creșterii dobânzii anticipate.

Tabelul 11 Elemente caracteristice creditului imediat pentru refinanțare

Creditul extins

Beneficiarii creditului extins sunt persoane fizice, cetățeni români și străini. Acest credit este destinat finanțării nevoilor personale pe termen lung sau refinanțării oricărui tip de credit (consum, ipotecar/imobiliar), consolidând datoriile clientului debitor la o singură bancă. Acesta se acordă pe o perioadă cuprinsă între 5 ani și 30 de ani în EUR, CHF sau USD.

Valoarea maximă finanțată, 80%, reprezintă raportul procentual maxim dintre suma creditului și valoarea garanției (valoarea de piață a imobilului).

Criterii de eligibilitate:

Vârsta minimă: 18 ani ;

Vârsta maximă: 70 ani. Pentru navigatori: 60 ani (creditul trebuie să fie rambursat în întregime înainte ca împrumutatul principal să atingă această vârstă ).

Structura de Garanții:

Ipoteca de rang I sau II în favoarea băncii pe un imobil (inclusiv teren) ;

Polița de asigurare imobil cesionată în favoarea băncii .

Tipuri de venituri acceptate: salarii, bonusuri, prime, gărzi, norma de hrana, comisioane, dividende, drepturi de autor, diurnă, rentă viageră, venituri din activități liberale sau comerciale.

Avantaje:

Printr-un credit Extins clientul debitor poate refinanța orice tip de credit, consolidând datoriile la o singură bancă ;

Valoarea creditului poate ajunge până la 80% din valoarea evaluată a garanției ;

Rata poate reprezenta maxim 60% din veniturile lunare ;

Termenul de rambursare este de maxim 30 de ani ;

Dobânda variabilă este legată de un indicator bancar internațional transparent (ex: Euribor la 6 luni + 7.15 marja fixa) ;

Debitorul poate beneficia de o perioada de grație de până la 12 luni ;

Analiza dosarului de credit este gratuită ;

Evaluarea gratuită pentru primul imobil adus în garanție ;

Imobilul cu care garantezi creditul poate fi în proprietatea ta sau a oricărei alte persoane: apartament, casa, teren, etc.

Documentele necesare

Cerere de credit ;

Act de identitate în copie ;

Documente ce fac dovada veniturilor ;

Documente de proprietate ale imobilului adus în garanție.

Tabelul 12 Dobânda pentru creditul extins

Comisionul de acordare a creditului este de 2% și se aplică o singură dată, la acordare ( se reține din credit) iar comision lunar de administrare: 0% .

Creditul de consum cu ipotecă reprezintă creditul garantat cu proprietăți imobiliare sub forma clădirilor ( în special în mediul urban) sau de natura terenurilor ( în mediul rural).

Anul 2007 a marcat primele tendințe de încetare a creșterii pieței imobiliare din România, dar și începutul maturizării pieței creditului ipotecar prin noi reglementări emise de Banca Națională a României în scopul liberalizării creditării persoanelor fizice. În acest context, soldul creditelor garantate cu ipotecă acordate de Banc Post a crescut în anul 2007 cu 191 milioane EUR, până la 443 milioane EUR, înregistrând cea mai mare creștere în sumă absolută din istoria Băncii.

Pentru a-și consolida poziția de principal creditor ipotecar, Banc Post a lansat la începutul anului 2007 unul dintre produsele ipotecare cele mai apreciate de pe piața bancară românească – Giga Credit. Prin însăși denumirea sa, produsul subliniază orientarea către una dintre cele mai importante probleme ale consumatorului – o sumă a creditului cât mai mare la un venit dat, în contextul unui salariu mediu pe economie de 250 EUR, rămas cu mult în urma prețului mediu de 1.500 EUR – 2.000 EUR pe metru pătrat construit al locuințelor.

De asemenea, anul 2007 a marcat pentru Banc Post și diversificarea canalelor alternative de distribuție pentru creditele ipotecare, cu rezultate după cum urmează:

• 11,6 milioane EUR intermediate de Departamentul de Vânzări Credite Ipotecare;

• 30,3 milioane EUR intermediate de Brokeri și de Rețeaua de Agenți de Vânzare Directă. Și acordarea acestor credite a fost afectată de criză. Cu toate că prețul imobiliarelor a scăzut foarte mult, populația își permite din ce în ce mai puțin să apeleze la astfel de credite.

Credite ipotecare și imobiliare

Beneficiarii creditului sunt persoanele fizice – cetățeni români și străini. Creditul are ca scop cumpărarea / renovarea / extinderea / consolidarea / construirea unui(ei) apartament / case, cumpărarea unei case „la roșu”, achiziția unui teren, refinanțarea unui credit imobiliar/ipotecar. Creditul se acordă în EUR, RON, CHF, USD pe o perioadă cuprinsă între 5 și 35 de ani. Comisionul de acordare a creditului este de 2% iar cel de administrare de 0%.

Perioada de gratie – Opțională

Minima: 3 luni;

Maxima: 12 luni.

Valoarea creditului

Minim – 10,000 EUR sau RON/CHF/USD echivalent;

Maxim – nelimitat .

Criterii de eligibilitate

Vârsta minimă: 18 ani;

Vârsta maximă: 65 ani. Pentru navigatori: 60 ani (creditul trebuie să fie rambursat în întregime înainte ca împrumutatul principal să atingă această vârstă).

Structura de Garanții

Ipoteca de rang I în favoarea băncii;

Polița de asigurare imobil cesionată în favoarea băncii.

Tipuri de venituri acceptate: salarii, bonusuri, prime, gărzi, norma de hrana, comisioane, dividende, drepturi de autor, diurna, renta viageră, venituri din activități liberale sau comerciale.

Avantaje :

Rata poate reprezenta maxim 70% din veniturile lunare;

Dobânda variabilă este legată de un indicator bancar internațional transparent (ex: Euribor la 6 luni + 5,9 marja fixă);

Termen de rambursare de maxim de 35 ani;

Clientul poate opta pentru o perioadă de grație de până la 12 luni;

Analiza dosarului este gratuită;

Evaluarea gratuită pentru primul imobil adus în garanție;

Rețea extinsă de unități – ceea ce pentru client înseamnă accesibilitate și economie de timp.

Documentele necesare

Cerere de credit;

Act de identitate;

Documente ce fac dovada veniturilor;

Documente de proprietate.

Tabelul 13 Dobânda pentru creditul imobiliar

* Euribor, Libor, Bubor la 6 luni din data de 30 Mai 2008

sursa:www.bancpost_raport anual2007

Figura 4 Soldul creditelor garantate cu ipoteca (în milioane EUR echivalent) 2004 –2007

Anul 2007 a marcat primele tendințe de încetare a creșterii pieței imobiliare din România, dar și începutul maturizării pieței creditului ipotecar prin noi reglementări emise de Banca Națională a României în scopul liberalizării creditării persoanelor fizice. În acest context, soldul creditelor garantate cu ipotecă acordate de Banc Post a crescut în anul 2007 cu 191 milioane EUR, până la 443 milioane EUR, înregistrând cea mai mare creștere în sumă absolută din istoria Băncii.

Deși anul 2007 a înregistrat o creștere importantă a pieței creditului ipotecar, în 2008, datorită crizei financiare, această piață se confruntă cu o scădere semnificativă a creditelor imobiliare garantate cu ipotecă.

Condiții și documente necesare acordării de credite persoanelor fizice

Pentru a putea beneficia de un credit imobiliar la Banc Post, un potențial client trebuie să îndeplinească următoarele condiții :

Venit minim = 1,500 EUR / aplicant sau familie (aplicant și co-aplicant soț/soție) ;

Veniturile pot fi din salarii, norma hrana, drepturi de autor, contracte de administrare, activități liberale, diurne (inclusiv navigatori), dividende ;

Venitul net va fi cel înscris în documentele justificative (adeverință de venit, hotărâre de repartizare dividende, declarație de impunere pe venitul global / decizie de impunere definitiva etc.). Din acesta se vor retine 261 RON – cheltuieli de subzistenta pentru fiecare dintre primii trei membri de familie și 165 RON pentru următorii.

Salariații trebuie să aibă minim 1 luna vechime la ultimul angajator și minim 3 luni vechime in munca.

Vârsta este între 18 ani și 70 de ani pana la care creditul trebuie rambursat în întregime.

Perioada de creditare este de maxim 35 ani.

Creditul poate reprezenta maxim 60% din valoarea garanției (apartament, casa).

Angajamentele totale de plată lunare, respectiv principalul, dobânda și orice alte costuri, ale solicitantului și ale familiei acestuia, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a cărui acordare se solicită, pot reprezenta intre 20% si 69%(în funcție de categoria de risc, moneda si durata creditului) din veniturile nete lunare ale solicitantului și, după caz, ale familiei acestuia.

Clientul poate opta pentru o perioada de grație între 3 luni și 12 luni. În această perioadă se vor plăti doar dobânda și comisionul lunar de administrare (dacă este cazul), nu și principalul.

Persoanele fizice care doresc să obțină un credit trebuie să parcurgă următorii pași :

Să se informeze ;

Să depună actele la bancă ;

Să obțină pre-aprobarea (acordul financiar) ;

Să evalueze imobilul ;

Să obțină aprobarea finală ;

Să procure actele solicitate de notar ;

Să semneze contractul ;

În final obține creditul.

Garanțiile necesare creditului ipotecar :

Ipoteca de rang I asupra unui imobil acceptat de către banca (ex: apartament, casa) ;

Asigurare imobil ipotecat, cesionată în favoarea băncii;

Asigurare de viață pentru principalul aducător de venituri.

Aprobarea și acordarea creditelor se efectuează numai după prezentarea la bancă și analiza unei documentații riguroase de credite.

Documente necesare la depunerea dosarului de credit :

Actele de identitate ale solicitantului, ale soțului / soției și ale altor codebitori (copii certificate conform cu originalul) ;

Documente privind venitul; documentele diferă în funcție de tipul de venit obținut (pentru venituri din salarii: adeverință de venit și carte de munca, după caz, copie certificată conform cu originalul) ;

Cerere de credit format standard Banc Post – trebuie completată și semnată de către solicitant și soț/soție; pentru alți codebitori se va completa Anexa ;

Dacă solicitantul are și alte credite în derulare, necesită un document din care să rezulte: suma și valuta creditului, perioada, rata lunară/ dobânda, comisioane lunare/anuale (contractul+graficul de rambursare) ;

Titlul de proprietate al imobilului finanțat ;

Copii ale actelor de identitate ale vânzătorilor ;

Documente necesare semnării contractelor ;

Raport de evaluare; evaluatorul trebuie să primească de la solicitant o copie a dosarului cadastral sau schița imobilului ;

Acte de identitate: cumpărători, vânzători ;

Titlul de proprietate (ex:contract de vânzare-cumpărare, certificat de moștenitor, contract de donație, autorizație construire + proces verbal de recepție, etc.) ;

Încheierea de intabulare a titlului de proprietate în Cartea Funciara a Oficiului de Cadastru și Publicitate Imobiliară ;

Certificatul fiscal eliberat de către Direcția Taxe și Impozite de la Primăria localității sau sectorului de care aparține imobilul tranzacționat ;

Adeverință de la asociația de locatari vizată de Primărie din care să rezulte plata la zi a obligațiilor la întreținere ;

Extrasul de Carte Funciară (valabil 5 zile de la depunerea cererii) care dovedește că imobilul este liber de sarcini ;

Documente necesare utilizării creditului ;

Contracte semnate: contract credit (la bancă), contract vânzare-cumpărare și contract ipotecă (la notar) ;

Polița de asigurare imobil și viață la una din societățile agreate;

Dovezile plății taxelor: înregistrare în Arhiva Electronică.

Cererea de credit prezintă importanță pentru bancă, ea cuprinzând multe informații în funcție de care banca ține cont la acordarea creditului.

Cererea de credite cuprinde:

Date personale și alte informații ( adresă, telefon etc.);

Situația profesională;

Surse de venituri;

Destinația creditelor solicitate;

Garanții propuse;

Declarația solicitantului privind veridicitatea datelor.

În cazul creditelor acordate de Banc Post, costurile suportate de client pe parcursul creditului sunt: Care sunt costurile totale?

A) costuri aferente creditului

Comision de acordare = 2% din credit ;

Taxa de evaluare = 360 RON;

Taxa de interogare B.C. = 5 RON ;

Taxa înscriere în Arhiva Electronică ~ 70 RON;

Comision de retragere: 0,4% la valuta; 0,5% la RON ;

B) costuri aferente tranzacției (indiferent dacă apelezi la un credit sau nu)

Polița de asigurare imobil = aprox 2% din cost înlocuire ;

Polița asigurare viată = aprox 4,5%0 (anual) din suma creditului ;

Taxe notariale ;

Comision de administrare: 0% ;

Comision de rambursare în avans 3,5%.

Rata dobânzii este variabilă și calculată ca sumă dintre dobânda de referință (EURIBOR 3m) și marja băncii stabilită în funcție de suma aprobată a creditului.

Costul creditului pentru o suma de 100.000 EUR pe perioada de 25 ani :

Suma acordată :100,000 € ;

Comision acordare: 2,000.00 € ;

DAE(%): 11.92%;

Valoare imobil: 166,667 €;

Taxa evaluare: 85 €;

Rata lunară: 994 €;

Perioada (luni): 300;

Taxa BC & AE: 19 €;

Prima anuală asig. Imobil: 333 €;

Euribor 3M* :1.53%;

Comision retragere: 392 €;

Prima lunară asig. Viață: 38 €;

Marja băncii :9.50%;

Prima anuală asig. Imobil: 333.33 €;

Dobânda totală (25 ani): 198,183 €;

Dobânda curentă (%): 11.03%;

Prima lunară asig. viață :37.50 €;

Cost total credit (25 ani): 220,261 €;

Curs EUR/RON* :4.2484 ;

Total costuri acordare** : 2,866 € ;

Valoare totala plătibilă : 320,261 € ;

*valori valabile pentru 27 Martie 2009.

Managementul riscului în cadrul societății bancare Banc Post

Riscul de credit

Procesul de administrare a riscurilor semnificative este focalizat pe analiza profilului de risc, în vederea maximizării raportului dintre profit și risc în diferitele activități desfășurate în cadrul Băncii. Astfel, raportul dintre risc și profit este definit în funcție de obiectivele strategice ale Banc Post, dar este construit pe baze sănătoase și prudențiale, în conformitate cu reglementările emise de Banca Națională a României și ținând cont de prevederile elaborate la nivelul Grupului Eurobank EFG. Politicile și procedurile referitoare la activitatea de creditare și la riscul de credit sunt stabilite și implementate conform rolurilor și responsabilităților alocate astfel încât să se asigure următoarele:

menținerea unor standarde sănătoase de creditare;

monitorizarea și controlul riscului de credit;

evaluarea corespunzătoare a noilor oportunități de afaceri;

identificarea și administrarea creditelor neperformante.

Entitățile implicate în activitatea de creditare și în monitorizarea acesteia asigură administrarea riscului de credit atât la nivelul fiecărei facilități de creditare, cât și în mod agregat, la nivelul întregului portofoliu, elementele de natura riscului de credit fiind analizate în corelație cu celelalte tipuri de riscuri cu care se află într-o strânsă relație de interdependență, cu considerarea următoarelor coordonate principale:

concentrarea creditului;

riscurile aferente contrapartidei;

sistemul de credit scoring /rating.

Măsurile întreprinse de Banc Post în direcția diminuării riscului de credit se concretizează în:

• evaluarea la nivel individual a capacității de rambursare a debitorilor;

• constituirea provizioanelor specifice de risc de credit pentru a absorbi pierderile anticipate;

• evitarea unei concentrări a creditelor pe: sectoare economice, zone geografice, termene, destinații, categorii de clasificare, tipuri de garanții și evitarea asigurării – reasigurării acestora la o singură societate (sau la societăți de asigurare cu probleme);

• dispersia riscului de credit prin diversificarea bazei de clienți și a tipurilor de credite acordate;

• revizuirea periodică (calibrarea) a sistemului de analiză a clienților în vederea acordării de credite (sisteme de scoring și rating);

• consultarea informațiilor de risc bancar – Centrala Riscurilor Bancare (CRB) și Biroul de Credit;

• consultarea informațiilor referitoare la incidentele de plăți – Centrala Incidentelor de Plăți (CIP);

• monitorizarea expunerii asumate de Bancă față de “un singur debitor” și a sumei totale a împrumuturilor mari acordate debitorilor.

Stabilirea unor criterii de acordare a creditelor sănătoase și bine definite este un principiu esențial în activitatea de creditare. Banca are un proces bine definit de aprobare, acesta desfășurându-se cu respectarea principiului “celor patru ochi”.

Segregarea funcțiilor asigură independența între personalul responsabil cu gestionarea relațiilor cu clienții, cel care aprobă creditele și cel care efectuează angajarea și monitorizarea rambursărilor pe durata de viață a împrumutului.

Procesul de aprobare a creditelor este centralizat. La toate nivelele de aprobare este necesară aprobarea în unanimitate a membrilor comitetelor respective.

În scopul limitării riscului de credit, politicile de personal și de creditare ale Băncii stabilesc ca personalul implicat în activitatea de creditare să aibă experiența corespunzătoare dimensiunii și complexității operațiunilor pe care trebuie să le desfășoare.

Divizia Risc, prin Direcția Control Credite, monitorizează cu atenție evoluția portofoliului de credite. În acest sens, Direcția Control Credite efectuează verificări pe bază de eșantioane, realizează vizite în unitățile teritoriale și emite recomandări.

Banca a implementat analize de detectare timpurie a creditelor cu indicii de deteriorare și de gestionare a creditelor problemă (analize de delicvență statică și dinamică).

Banc Post S.A. dispune de sisteme de informare în baza cărora aspectele legate de riscul de credit sunt raportate la timp, cu accent pe înregistrarea de credite neperformante și/sau identificarea neconformării cu limitele de expunere stabilite, cu o periodicitate stabilită prin normele de creditare. Aceste sisteme de informare vizează evaluarea riscului de credit aferent elementelor din bilanț și din afara bilanțului și furnizează informații adecvate privind componența portofoliului de credite, precum și informații care să permită identificarea oricăror concentrări de risc.

Riscul de piață

Riscul de piață reprezintă riscul producerii unor potențiale pierderi financiare datorate schimbării adverse a prețurilor pieței. Banc Post a elaborat proceduri privind riscul de piață armonizate cu prevederile stabilite de către Market Risk Sector din cadrul EFG Eurobank Ergasias, precum și cu cele ale EFG Group. Prin aceste proceduri s-au implementat tehnici moderne pentru monitorizarea și cuantificarea riscurilor valutare și de rată a dobânzii. Toate aceste proceduri sunt în conformitate cu prevederile stabilite de către Banca Națională a României.

Abordarea tuturor activităților de tranzacționare este dominată de tradiția Băncii în ceea ce privește prudența bancară. Banca derulează atât tranzacții cu instrumente financiare, reprezentate de poziții în cadrul portofoliului de tranzacționare, cât și activități bancare, având ca rezultat înregistrarea de expuneri în cadrul portofoliului bancar.

Divizia Piețe Globale are autonomia de a lua poziții în cadrul unor limite prestabilite. Structura limitelor privind riscul de piață a fost îmbunătățită pentru a corespunde noilor produse. Diferitele limite folosite de Bancă sunt stabilite de către Comitetul Executiv, Consiliul de Administrație, Comitetul de Administrare a Riscurilor sau Comitetul de Administrare a Activelor și Pasivelor. Astfel, se asigură implementarea, monitorizarea, modul de respectare și informarea managementului Băncii privind utilizarea limitelor implementate de Bancă. Separarea atribuțiilor se face la toate nivelele, astfel încât, Serviciul Risc de Piață, parte componentă a Diviziei Risc, este menținut ca unic punct de control, el având o independență totală atât față de funcția de tranzacționare, cât și față de funcția de decontare.

Riscul de lichiditate

Riscul de lichiditate este riscul ca Banca să nu își poată respecta deloc sau la costuri rezonabile obligațiile scadente.

Politicile stabilite în acest sens satisfac atât cerințele normelor impuse de Banca Națională a României, cât și pe cele ale EFG Grup.

Prin politicile privind lichiditatea Băncii se urmărește:

• menținerea unor lichidități suficiente pentru a face față obligațiilor pe măsura exigibilității acestora;

• păstrarea unei ponderi în limite prudente de active pe termen mediu finanțate de pasive pe termen mediu;

• monitorizarea continuă și atentă a poziției lichidității în desfășurarea operațiunilor Băncii.

Comisioane și dobânzi aplicate de Banc Post pentru creditele acordate persoanelor fizice în perioada 2002 – 2014

Un rol foarte important în determinarea costului creditului îl reprezintă rata dobânzii și comisioanele aplicate. Însumând toate comisioanele (inclusiv cele „ascunse”) cu dobânda anuală se obține dobânda anuală efectivă ( DAE), aceasta reprezentând costul real al creditului. Există numeroase tipuri de comisioane : comisioane pe care clientul băncii le plătește înainte de a contracta creditul ( de analiză a dosarului, de acordare a creditului etc.)comisioane suportate de clientul debitor după ce a primit creditul solicitat până la scadență (de administrare, de rambursare în avans, de modificare etc.).

În tabelele de mai jos sunt prezentate tipurile de comisioane aferente creditelor ipotecare, creditelor de consum, creditelor acordate persoanelor fizice autorizate precum și comisioanele aferente cardurilor de credit oferite de S.C. Banc Post.

Tabelul 14 Comisioane aplicate contractelor de consum

Sursa :www.Bancpost.ro

Tabelul 15 Comisioane aplicate contractelor garantate cu ipoteca

Sursa :www.Bancpost.ro

Tabelul 16 Comisioane aferente creditelor pentru persoanele fizice autorizate

Sursa :www.Bancpost.ro

Tabelul 17 Comisioane aferente cardurilor de credit American Express persoane fizice

Sursa :www.Bancpost.ro

Tabelul 18 Comisioane aferente cardurilor de credit VISA Credit

Sursa :www.Bancpost.ro

Tabelul 19 Dobânzi pentru credite de nevoi personale în RON

sursa:www.bnr.ro

Tabelul 20 Dobânzi pentru credite de nevoi personale în RON

sursa:www.bnr.ro

Tabelul 21 Dobânzi pentru credite de nevoi personale în EURO

sursa:www.bnr.ro

Tabelul 22 Dobânzi pentru credite de nevoi personale în CHF

sursa:www.bnr.ro

În tabelele T 20; T 21; T 22 sunt evidențiate dobânzile anuale pentru diferite categorii de credite acordate în RON, EURO și CHF pe diferite perioade de timp începând cu octombrie 1996 până în prezent.

În ceea ce privește creditele acordate în RON se observă dobânda că anuală a atins cea mai mare valoare (26%) la începutul anului 2006 și cea mai mică valoare (15,9%) în perioada august 2008. În prezent, datorită fenomenului de criză financiară mondială, rata dobânzii a crescut,în timp scurt, la 22,95%, în același timp înăsprindu-se și condițiile de acordare a creditelor.

Banc Post, la fel ca toate băncile de sistem calculează dobânda variabilă aferentă creditelor în funcție de dobânda de referință stabilită de BNR la care se adaugă marja băncii care trebuie să fie mai mare decât rata inflației , asigurând astfel profitul băncii.

Rata dobânzii de referință se calculează ca medie aritmetică, ponderată cu volumul tranzacțiilor, a ratelor dobânzilor depozitelor atrase, operațiunilor reverse repo și operațiunilor repo din luna anterioară celei pentru care se face anunțul. Până în luna februarie 2009, operațiunile repo nu au fost incluse în calculul ratei dobânzii de referință.

Tabelul 23 Dobânda de referință în procente pe an (%/an)

sursa:www.bnr.ro

Anterior lunii februarie 2002, aceasta era denumită "taxa scontului".

Având în vedere prevederile Legii nr. 312/2004 referitoare la Statutul Băncii Naționale a României și ținând seama de evoluțiile macroeconomice și monetare recente, Banca Națională a României h o t ă r ă ș t e pentru luna mai 2009, nivelul ratei dobânzii de referință a BNR de 10,02% pe an. În tabelul de mai sus este evidențiată evoluția ratei dobânzii de referință în perioada iunie 2002 – iunie 2009. Se observă o scădere a acesteia de la 30,6% la 17,4% (în aprilie 2003) apoi o creștere lentă până la 21,25% (în mai 2004) urmată de o reducere bruscă (8,5%). În perioada imediat următoare rata dobânzii de referință este constantă (timp de 4 luni), urmată de modificări minore atât în sensul creșterii cât și descreșterii acesteia.

În prezent dobânda de referință are o valoare apropiată de 10% ( în iunie 2009 era de 9,71%). Se observă că, dobânda de referință a atins cea mai mică valoare ( 6,10%) în perioada august 2007 iar cea mai mare valoare ( 30,60%) în iunie 2002. Trebuie ținut cont de faptul că procentele din tabelul de mai sus reprezintă dobânda de referință la care, pentru calculul dobânzii variabile, se adaugă marja băncii ( marjă ce asigură profitul băncii). Acestei dobânzi variabile i se adaugă și comisioanele aferente creditului, obținându-se costul real al creditului reprezentat prin DAE.

Tabelul 24 Rata dobânzii de politică monetară și ratele dobânzilor la facilitățile permanente în procente pe an (%/an)

sursa:www.bnr.ro

Consiliul de administrație al Băncii Naționale a României hotărăște începând cu perioada de aplicare 24 aprilie – 23 mai 2009, ca ratele dobânzilor plătite la rezervele minime obligatorii să fie următoarele:

   – 5,41% pe an pentru rezervele minime obligatorii constituite în lei;

   – 2,67% pe an pentru rezervele minime obligatorii constituite în euro;

   – 1,06% pe an pentru rezervele minime obligatorii constituite în dolari SUA.

CONCLUZII

Întâlnit încă din antichitate sub formă de camătă și cunoscând o puternică evoluție odată cu revoluția industrială, creditul devine sursă atât pentru constituirea de noi capitaluri cât și pentru cele existente.

Ofertele de credite diferă de la o bancă la alta, astfel că , atunci când se interesează de un credit, majoritatea persoanelor întreabă care este dobânda oferită de bancă. Fie că este vorba de un credit de nevoi personale, un credit pentru locuințe sau un credit auto, aceasta este metoda de estimare și comparare a creditelor, cea mai folosită de solicitanți. Dobânda este reprezentată de un procent anual ce se aplică lunar la suma rămasă de rambursat. Ceea ce nu cuprinde dobânda anuală sunt taxele și comisioanele pe care instituția financiară le încasează suplimentar.

Din acest motiv, băncile sunt obligate să afișeze dobânda anuală efectivă ( dobânda anuală + taxe și comisioane). Astfel consider că singura metodă obiectivă de a compara creditele este cea prin calcularea DAE , plecând de la același scenariu pentru toate ofertele disponibile pe piața financiară din România. De asemenea, un criteriu urmărit în paralel este suma totală de rambursat. Menționez faptul că putem compara ofertele doar pentru condițiile de acordare ale creditului, neavând posibilitatea de a estima modul în care fiecare bancă va gestiona în viitor creditele acordate clienților atrași în prezent.

Un impact puternic asupra sistemului bancar , implicit asupra creditării l-a avut criza economică financiară care a determinat scăderea creditelor datorită dobânzilor ridicate, a condițiilor și documentației mai ample impuse de bănci pentru acordarea creditelor, a șomajului etc.

Paradoxal, această criză economică poate avea și efecte pozitive pentru România. Dacă nu venea criza și continuam să beneficiem de credite așa cum s-a întâmplat în ultimii ani, probabil că în decurs de un an sau doi ne-am fi înglodat în datorii.” , a spus Mugur Isărescu, guvernatorul Băncii Naționale a României..” , a spus Mugur Isărescu, guvernatorul Băncii Naționale a României.

În concluzie, consider că produsele de creditare oferite de bănci au un rol important asupra populației în sensul satisfacerii nevoilor de consum ale acesteia, dar care, contractate fără a se ține cont de costurile implicate și fără a se face o comparație între ofertele de pe piață pentru a o alege pe cea mai bună, creditele pot deveni costisitoare și greu de rambursat.

Așadar, pentru a contracta cel mai avantajos credit atât din punct de vedere al beneficiilor cât și al costului, solicitantul trebuie să compare oferte de credite care-l interesează în funcție de DAE și de suma totală de rambursat, ținând cont în același timp și de condițiile impuse de bancă.

BIBLIOGRAFIE

Berea A., Stoica E. – Creditul bancar: coordonate actuale și perspective, Editura Expert, București, 2003

Boariu A. – Creditarea bancară. Editura Sedcom Libris, , 2003

Cocris V.; Chirlesan D. – Tehnica operațiunilor bancare, Editura Universiății "Al.I.Cuza", , 2006

Cocris V., Chirlesan D. – Managementul bancar și analiza de risc în activitatea de creditare, Editura Universiății "Al.I.Cuza", Iași, 2006

Dăianu D. (coord.) – Aspecte ale falimentului în economia românească, Institutul European din România, București, 2004

Dănilă N. – Retail Banking, Editura Expert, București, 2004

– Analiza și managementul riscurilor în activitatea bancară, Editura Universitas, Petroșani, 2007

Greuning H., Brajovic S. – Analiza și managementul riscului bancar, Editura Irecson, București, 2003

Gotcu C. – Evaluarea și prevenirea riscului în activitatea de creditare, Editura Tehnopress, Iași, 2008

Ionescu L., Hârțescu G., Lynch B., Timoianu S. – Instituții și activități financiar bancare, Institutul Bancar Român, București, 2000

– Tehnica și managementul operațiunilor bancare, Editura Expert, București, 2003

A. – Analiza creditului, Editura Expert, București, 1998

– Managementul riscului bancar, Editura Economică, București, 2000

Nițu I. – Principii ale profitabilității bancare, Editura Expert, București, 2002

Olteanu A. – Management bancar. Caracteristici, strategii, studii de caz, Editura Dareco, București, 2003

Socol A. – Tehnică bancară, Casa Cărții de Știință, , 2006

– Tehnică bancară, Ediția a 4-a, Casa Cărții de Știință, Cluj – Napoca, 2008

Tudorache D., Ivan M. – Monedă și credit : operațiuni, tehnici, produse bancare, elemente de asigurări, Editura Expert, București, 2003

Ungureanu, E. (coord.) – Economia contemporană, prezent și perspective: Finanțe, credit, bănci, Editura Agir, București, 2004

*** – Legislație bancară, regulamente și norme emise de B.N.R.

*** – Revista Finanțe. Bănci. Asigurări

*** – Revista de Drept Bancar și Financiar

ANEXE

Anexa 1

____________________________________________________________________________

(denumirea unitarii)

Sector de activitate _______________________________________

Tipul societarii: Instituție publica /Sector bugetar capital de stat

capital privat romanesc capital mixt capital privat străin

multinaționala persoana fizica autorizata

Numărul de angajați: __________________

CUI: _________________Nr. Leg. Comerț: ____________________

Tel: ________________________ Fax: _________________________ Nr. Inreg.__________ Data _________

Adresa sediu: Str._____________________________Nr._____Bl.____

Ap.____Județ/Sector_____________________Localitatea____________

Pers. de contact __________________________________________

Funcția pers. de contact ___________________________________

ADEVERINȚA DE VENIT

Societatea Comerciala (Regia Autonoma, instituția publica) ______________________________ , prin reprezentații săi legali, adeverim prin prezenta ca Dl/Dna ______________________________________, CP este salariatul nostru din data de ___/___/_____, angajat pe durata nedeterminata / determinata pana la data de ___/___/_____, in funcția de ____________________________, cu un salariu lunar de încadrare-brut (incluzând sporuri cu caracter permanent, conform Cărții de Munca / Contractului Individual de Munca) de _____________________ ROM, având un venit lunar net pe ultimule 3 luni de:

Salariatul beneficiază de bonuri de masa NU DA in valoare totala pe ultima luna de _______________ ROM.

Salariul este grevat de rețineri lunare: NU DA

Suma lunara a reținerilor este de ___________ROM; motivul reținerilor fiind1: ______________________________________________________

Salariatul nostru are o vechime totala in munca de ___ ani si este acționar majoritar la societatea noastră NU DA 

Venitul net lunar mediu realizat in anul anterior 2 este de ____________ RON (in cazul in care nu a realizat venit va rugam sa precizați motivul ____________________________________________________________________________________________________________________)

Societatea nu este este in procedura de lichidare, faliment sau restructurare.

Salariatul nu este este înscris pe lista de locuri de munca restructurate/preaviz/perioada de proba.

Salariatul nu este este din data de ____________ in concediu de maternitate/creșterea copilului.

Prezenta adeverința s-a eliberat salariatului specificat mai sus pentru a îndeplini calitatea de împrumutat/codebitor/fidejusor si ne asumam întreaga responsabilitate cu privire la datele menționate in prezentul document si o semnam in mod valabil, certificând ca semnăturile date sunt ale persoanelor autorizate sa reprezinte in mod legal societatea (regia, instituția publica).

DIRECTOR* DIRECTOR ECONOMIC*

Numele in clar _____________________ Numele in clar _____________________

Semnătura si stampila _______________ Semnătura________________________

1 Ex: pensie alimentara, CAR, poprire, rata împrumut, alte rețineri legale

2 se va completa numai in situația in care prezenta adeverința nu este însoțită de fisa fiscala.

* sau persoanele abilitate sa reprezinte societatea (se va specifica si funcția in acest caz) Nota: Toate rubricile incluse in prezenta trebuie completate obligatoriu. In cazul in care pentru o anumita rubrica nu exista informație aceasta rubrica va fi barata. Bancpost SA este înregistrată cu numărul de operator 1826 la registrul de evidență a operatorilor de date personale.

Anexa 2

FIȘA FIDEJUSOR / CODEBITOR1

La Cererea de credit depusa de Solicitantul de credit: _________________________________ CNP : _________________________________ , din data de_________

DATE PERSONALE SI ALTE INFORMATII

FIDEJUSOR / CODEBITOR

Nume_____________________Prenume_________________________________Cetatenie_____________CNP_______________________________

Adresa de domiciliu: Localitatea______________________Jud./Sector____________Str._______________________Nr. ___ Bl. ____ Sc. ___ Ap. ___

Telefon fix: ________________ Mobil: _________________ Proprietar telefon fix: ___________________ E-mail: __________________

Adresa curenta: Aceeasi cu adresa de domiciliu Alta adresa (specificati):

Localitatea______________________________ Jud./Sector__________Str._________________________ Nr. _____ Bl. ______ Sc. ______ Ap. _____

Tel. fix: _____________________ Proprietar tel.:________________________

Adresa de corespondenta: Aceeasi cu adresa de domiciliu Aceeasi cu adresa curenta Alta adresa (specificati):

Localitatea______________________________ Jud./Sector__________Str._________________________ Nr. _____ Bl. ______ Sc. ______ Ap. _____

Stare civila casatorit celibatar divortat vaduv

Studi fara studii/primare gimnaziale scoli profesionale, de ucenici liceale, post liceale superioare

Nr membrii familie ____, din care nr persoane aflate in intretinere ____ ;Conditie locativa: imobil co/proprietate chirie locuit cu parintii altele

Numar proprietati detinute (locuinte/terenuri):______________

SITUATIE PROFESIONALA

Statut social salariat actionar/asociat semnificativ PFA / profesii liberale pensionar producator agricol individual alt statut___________

Sector de activitate: Ocupatia/Profesia:

Loc de munca: Functia:

Vechime totala in munca ________ani

ANGAJAMENTE LUNARE / LITIGII ALE FAMILIEI CODEBITORULUI / FIDEJUSORULUI SI SOTULUI/SOTIEI

Natura datoriei Creditorul (Banca / alte pers. juridice

sau fizice)

Valoarea totala a datoriei/

Limita de credit card/overdraft

Suma lunara de plata

Moneda

Credit (inclusiv card credit, overdraft) / Leasing / Cumparaturi in rate

1.

2.

3.

Alte angajamente lunare

1.

2.

3.

Litigii Da Nu Daca Da, descriere :

ACORD DE TRANSMITERE, PRELUCRARE SI CONSULTARE A DATELOR PERSONALE SI A INFORMATIILOR DE RISC

Solicitantul de credit, codebitorul, identificati conform primei pagini, facem urmatoarea declaratie:

„Imi exprim in mod expres si neechivoc consimtamantul ca:

S.C. Bancpost S.A. – Nr. de inregistrare in registrul de evidenta al operatorilor de date personale 1279

Cod ____________________________________(Cod bancar atribuit de BNR unitatii teritoriale a bancii)

I. Sa solicite si sa primeasca de la Centrala Riscurilor Bancare (CRB) urmatoarele informatii de risc bancar inregistrate pe numele meu :

a) Situatia riscului global

b) Situatia creditelor restante

II. Acordul de consultare a bazei de date CRB este valabil pe termen nelimitat de la data semnarii cererii de credit.

III. Sa prelucreze informatiile indicate la punctul 2 de mai jos inregistrate pe numele meu in evidentele proprii si sa transmita catre S.C. Biroul de Credit S.A., persoana juridica romana cu sediul in Bucuresti, Calea Victoriei nr. 15, sector 3, in vederea prelucrarii acestor informatii de catre Biroul de Credit si consultarii informatiilor inregistrate pe numele meu in baza de date a Biroului de Credit de catre oricare Participant la Sistemul Biroului de Credit (institutiile de credit, institutii financiare nebancare si de asigurari) ori de cate ori este necesar in scopul initierii sau derularii unei relatii contractuale cu Participantul.

2. Datele cu caracter personal prelucrate sunt:

a) date de identificare a persoanei fizice*

b) date si informatii legate de produse de tip credit, similar sau de asigurari**

c) date referitoare la fraudulenti***

d) date referitoare la inadvertente constatate de “ S.C. Bancpost S.A”****

* cuprinde informatii legate de: numele, prenumele, iniŃiala tatalui/mamei, adresa de domiciliu/resedinta, numarul de telefon fix/mobil, codul numeric personal, cod tara si serie/numar pasaport in cazul persoanelor nerezidente;

** cuprinde informatii legate de: tipul de produs, termenul de acordare, data acordării, data scadenŃei, creditele acordate, sumele datorate, sumele restante, starea contului, data inchiderii contului, valuta creditului, frecventa platilor, suma platita, rata lunara, numărul de rate restante, data scadentă a restanŃei, numărul de zile de intarziere in rambursarea creditului, starea contului, denumirea si adresa angajatorului, calitatea de imprumutat, girant, codebitor sau beneficiar de polita de asigurare a persoanei fizice in legatura cu produsul acordat;

*** cuprinde informatii legate de: savarsirea de infractiuni sau contraventii in domeniul financiar-bancar, in relatia directa cu “ S.C. Bancpost S.A”, constatate prin hotarari judecatoresti definitive sau irevocabile, dupa caz, ori prin acte administrative necontestate;

****cuprinde informatii legate de: date si informatii neconcordante rezultate din documentele prezentate la data solicitarii creditului, din culpa solicitantului;

Am luat la cunostinta faptul ca datele cu caracter personal sunt stocate in baza de date a SC Biroul de Credit SA timp de 4 ani de la data ultimei actualizari.“

In conditiile prevedrilor Legii 677/2001 cu modificarile si completarile ulterioare, sunt de acord ca datele inregistrate pe numele meu, preluate din bazele de date ale CRB si ale S.C. Biroului de Credit S.A., precum si cele declarate in cererea de credit si in documentele atasate acesteia:

– sa fie prelucrate de catre S.C. Bancpost S.A. pentru luarea deciziei referitoare la aprobarea sau respingerea creditului, pentru efectuarea de analize statistice si de marketing in scopul imbunatatirii serviciilor si produselor oferite de S.C. Bancpost S.A. si alte analize financiare

– sa fie transmise in tara si in strainatate catre Grupul EFG Eurobank Ergasias si subsidiarele specializate din cadrul Grupului, sau catre orice furnizori de servicii de prelucrare date si/sau parteneri contractuali ai Bancii din tara si/sau strainatate, in scopul efectuarii de analize de marketing, furnizarii de servicii in legatura cu urmarirea contractelor, distribuirea de produse bancare, recuperarea creantelor sau in orice alte scopuri justificate de activitatea desfasurata de Banca, de furnizorii de servicii de prelucrare date, de partenerii sai contractuali, de Grupul EFG Eurobank Ergasias si/sau subsidiarele specializate din cadrul Grupului;

– sa fie transmise la si prelucrate de autoritatile competente nationale si internationale, in scopul exercitarii atributiilor expres prevazute de lege privind prevenirea si combaterea spalarii banilor si a finantarii terorismulu.

1 Altul decat sot/sotie

2/2

Am luat la cunostinta faptul ca imi pot exercita toate drepturile prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru protectia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date, publicata in Monitorul Oficial nr. 790/12.12.2001, in mod special urmatoarele drepturi:

(i) Dreptul la informare : dreptul de a fi informat cu privire la identitatea operatorului, scopul in care se face prelucrarea datelor, destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor, existent drepturilor prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru persoana vizata si conditiile in care pot fi exercitate;

(ii) Dreptul de acces la date: dreptul de a obtine de la Biroul de Credit la cerere si in mod gratuit, pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului ca datele in legatura cu mine sunt sau nu prelucrate de catre acesta. Acest drept poate fi exercitat in urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere, intocmita in forma scrisa, datata si semnata catre S.C. Biroul de Credit S.A., la adresa: "Biroul de Credit SA, Calea Victoriei nr.15, sector 3, Bucuresti, cod postal 030023", in care sa se comunice datele personale ale persoanei vizate (inclusiv un numar de telefon) si sa se ataseaze o copie lizibila dupa buletinul sau cartea de identitate; aceste documente se pot transmite prin posta sau se pot depune la cutia postala, special amenajata la sediul Biroului de Credit; dreptul de a obtine de la S.C. Bancpost S.A., la cererea mea si in mod gratuit pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului ca datele care ma privesc sunt sau nu prelucrate de acesta. In cazul datelor cu caracter personal prelucrate de S.C. Bancpost S.A, acest drept mi-l pot exercita în urmatoarele conditii: adresez o cerere bancii., intocmita in forma scrisa, datata si semnata in care voi mentiona adresa mea de domiciliu. Cererii ii voi atasa o copie, lizibila, dupa actul meu de identitate;

(iii) Dreptul de interventie: dreptul de a obtine, la cerere si in mod gratuit, rectificarea, actualizarea, blocarea, stergerea sau transformarea in date anonime a datelor a caror prelucrare nu este conforma legii, in special a datelor incomplete sau inexacte. Acest drept poate fi exercitat in urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere catre “ S.C. Bancpost S.A” care a inscris datele la Biroul de Credit, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care se vor mentiona datele asupra carora se solicita interventia, motivul justificat si modul de interventie. Cererii i se va atasa o copie lizibila dupa actul de identitate al solicitantului; dreptul de a obtine, la cererea mea si in mod gratuit, dupa caz, rectificarea, actualizarea, blocarea, stergerea sau transformarea in date anonime a datelor mele, a caror prelucrare nu este conforma Legii nr. 677/2001 cu modificarile si completarile ulterioare in special a datelor incomplete, inexacte. In cazul datelor cu caracter personal prelucrate de catre S.C. Bancpost S.A., acest drept mi-l pot exercita în urmatoarele conditii: voi adresa o cerere bancii, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care voi mentiona datele asupra carora solicit interventia, motivul justificat si modul de interventie. Cererii ii voi atasa o copie, lizibila, dupa actul meu de identitate;

(iv) Dreptul de opozitie: dreptul de a ma opune in orice moment, din motive intemeiate si legitime legate de situatia mea particulara, ca datele care ma vizeaza sa faca obiectul unei prelucrari, cu exceptia cazurilor in care exista dispozitii legale contrare. Acest drept poate fi exercitat in urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere catre “ S.C. Bancpost S.A”, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care se vor mentiona datele asupra carora se solicita opozitia si motivul intemeiat si legitim legat de situatia particulara a persoanei. Cererii i se va atasa o copie lizibila dupa actul de identitate al solicitantului; dreptul de a ma opune in orice moment, din motive intemeiate si legitime legate de situatia mea particulara, ca datele care ma vizeaza sa faca obiectul unei prelucrari in scop de marketing direct in numele S.C. Bancpost S.A. sau al unui tert, pentru viitor, sau sa fie dezvaluite unor terti intr-un asemenea scop cu exceptia cazurilor in care exista dispozitii legale contrare. In cazul datelor cu caracter personal prelucrate. de catre S.C. Bancpost S.A., acest drept mi-l pot exercitata fata de banca în urmatoarele conditii: voi inainta o cerere, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care voi mentiona datele asupra carora imi exerci, justificat dreptul de opozitie si motivul intemeiat si legitim legat de situatia mea particulara. Cererii ii voi atasa o copie, lizibila, , dupa actul meu de identitate.

(v) Dreptul de a nu fi supus unei decizii individuale: dreptul de a cere si de a obtine retragerea, anularea sau reevaluarea oricarei deicizii care produce efecte juridice in privind persoanei vizate, adoptata exclusiv pe baza unei prelucrari de date cu caracter personal, efectuata prin mijloace automate, destinata sa evaluezae unele aspecte ale personalitatii sale, precum competenta profesionala, credibilitatea, comportamentul ori alte asemenea aspecte;

(vi) Dreptul de a se adresa Autoritatii Nationale de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal sau justitiei, pentru apararea drepturilor garantate de Legea nr. 677/2001, care leau fost incalcate.

.

Nota: Toate rubricile incluse in prezenta cerere trebuie completate obligatoriu. In cazul in care pentru o anumita rubrica nu exista informative aceasta rubrica va fi barata.

Cunoscand prevederile Codului Penal privind falsul in declaratii declar/declaram pe propria raspundere, ca toate datele din prezenta cerere si documentele anexate sunt reale si ma/ne oblig/obligam sa respect/respectam toate obligatiile ce imi/ne revin din contractul de credit.

Se completeaza de catre salariatul bancii:

Am primit, citit si inteles termenii ConditiilorGenerale de Afaceri S.C. Bancpost S.A.

Se completeaza de catre salariatul intermediarului:

Confirm identitatea Fidejusorului/Codebitorului si faptul ca a completat aceasta Fisa si a semnat in prezenta mea, precum si ca acesta a prezentat documentele solicitate in original.

Cod unitate S.C. Bancpost S.A.: Nume Prenume si semnatura: Compania: Nume Prenume:

Cod sursa: Data: L. S. Data: Semnatura intermediary

Anexa 3

Sucursala / Agentia______________________

Nr. de inregistrare______ din data__________

CERERE DE CREDIT

Suma_____________ valuta_____ perioada_________ Zi de rambursare (o zi din luna):________ Perioada de gratie: NU _ DA _________ luni

sau

Limita de credit solicitata:______________ RON_sau daca nu este posibil, limita de credit maxima ce poate fi acordata (se completeaza pentru Creditul Deschis)

Tip credit (pentru creditele garantate cu ipoteca): _ ipotecar _ imobiliar _ generos

Destinatia creditului: _ cumparare _ construire _ reabilitare/modernizare _ consolidare _ extindere _ refinantare _ nevoi personale cu ipoteca_ finantare imobil in constructie in ansamblu rezidential _ nevoi personale standard _ nevoi personale usor _ creditul deschis

DATE PERSONALE SI ALTE INFORMATII

SOLICITANT DE CREDIT

Nume_____________________Prenume_________________________________Cetatenie_____________CNP_________________________________

Adresa de domiciliu: Localitatea______________________Jud./Sector____________Str._______________________Nr. ___ Bl. ____ Sc. ___ Ap.______

Telefon fix: ________________ Mobil: (obligatoriu pentru serviciul SMS ): _________________ Proprietar telefon fix: ____________________________

E-mail: __________________ Adresa curenta: _ Aceeasi cu adresa de domiciliu _ Alta adresa (specificati):

Localitatea___________________________ Jud./Sector_______________Str._________________________ Nr. _____ Bl. ______ Sc. ______ Ap. ______

Tel. fix: _____________________ Proprietar tel.:________________________

Adresa de corespondenta: Aceeasi cu adresa de domiciliu Aceeasi cu adresa curenta Aceeasi cu locul de munca (specificati) Alta adresa (specificati):

Localitatea___________________________ Jud./Sector_______________Str._________________________ Nr. _____ Bl. ______ Sc. ______ Ap. ______

Stare civilacasatorit celibatar divortat vaduv

Studii fara studii/primare gimnaziale scoli profesionale, de ucenici liceale, post liceale superioare

Nr membri familie _______, din care nr persoane aflate in intretinere _______ ;Conditie locativa: imobil co/proprietate chirie locuit cu parintii altele

Numar proprietati detinute (locuinte/terenuri):______________ Proprietate autoturism: Da Nu Număr înmatriculare: ________________

Carduri de credit Da Nu Carduri de debit Da Nu Numar carduri detinute _____ Card de salariu Bancpost(Client Group Sales)? Da Nu

SITUATIE PROFESIONALA

Statut social salariat actionar/asociat semnificativ PFA / profesii liberale pensionar producator agricol individual alt statut______________

Sector de activitate: Ocupatia/Profesia: Vechime totala in munca: ________ani Loc de munca: Functia:

􀂄 SOT/SOTIE1 􀂄 PARTENER (doar pentru creditele garantate cu ipoteca)

Nume_____________________Prenume_________________________________Cetatenie_____________CNP_________________________________

Adresa de domiciliu: Localitatea______________________Jud./Sector____________Str._______________________Nr. ___ Bl. ____ Sc. ___ Ap. ______

Telefon fix: ________________ Mobil: _________________ Proprietar telefon fix: ___________________ E-mail: __________________

Adresa curenta: Aceeasi cu adresa de domiciliu Alta adresa (specificati):

Localitatea__________________________ Jud./Sector________________Str._________________________ Nr. _____ Bl. ______ Sc. ______ Ap. ______

Tel. fix: _____________________ Proprietar tel.:________________________

Adresa de corespondenta: Aceeasi cu adresa de domiciliu Aceeasi cu adresa curenta Alta adresa (specificati):

Localitatea__________________________ Jud./Sector________________Str._________________________ Nr. _____ Bl. ______ Sc. ______ Ap. ______

Studii fara studii/primare gimnaziale scoli profesionale, de ucenici liceale, post liceale superioare

Nr persoane aflate in intretinere _____ ;Conditie locativa: imobil co/proprietate chirie locuit cu parintii altele

Codebitor Da Nu

SITUATIE PROFESIONALA

Statut social salariat actionar/asociat semnificativ PFA / profesii liberale pensionar producator agricol individual alt statut______________

Sector de activitate: Ocupatia/Profesia: Vechime totala in munca: ________ani Loc de munca: Functia: PERSOANA DE CONTACT*

Nume ___________________________ Prenume _______________________________________________ Mobil _______________________________

Localitate_______________________Jud./Sector ______________ Str. ____________________________________Nr. ____ Bl. ___Sc. _____Ap. ______

Telefon fix _______________________ Proprietar telefon fix de la adresa persoanei de contact _____________________________________________

* adresa si telefonul fix trebuie sa fie diferite de cele ale solicitantului

ANGAJAMENTE LUNARE / LITIGII ALE IMPRUMUTATULUI SI SOTULUI/SOTIEI

Natura datoriei Creditorul (Banca / alte pers. Juridice sau fizice)

Valoarea totala a datoriei/

Limita de credit card/overdraft Suma lunara de plata Moneda

Credit (inclusiv card credit, overdraft) / Leasing / Cumparaturi in rate

1.

2.

3.

Alte angajamente lunare

1.

2.

3.

Litigii Da Nu Daca Da, descriere :

Ma incadrez in categoria persoanelor aflate in relatii speciale cu banca2 Da Nu

1 Se completeaza in toate situatiile in care solicitantul de credit este casatorit

2 Persoanele in relatii speciale cu Bancpost conform Normelor nr. 12/15.12.03 ale BNR (Ex: membri in Consiliul de Administratie al Bancpost, persoanele care detin functii executive in Bancpost (director general, directori generali adjuncti, directori executivi), membri in Consiliul de Administratie al BNR, rudele si afinii pana la gradul II, inclusiv, ai celor

mentionati mai sus, etc.)

2/2

Raportul procentual dintre valoarea creditului si cea estimata a garantiei (a se completa in cazul creditului garantat cu ipoteca):

ACORD DE TRANSMITERE, PRELUCRARE SI CONSULTARE A DATELOR PERSONALE SI A INFORMATIILOR DE RISC

Solicitantul de credit, codebitorul, identificati conform primei pagini, facem urmatoarea declaratie: „Îmi exprim în mod expres si neechivoc consimtamântul ca:

S.C. Bancpost S.A. – Nr. de inregistrare in registrul de evidenta al operatorilor de date personale 767

Cod ____________________________________(Cod bancar atribuit de BNR unitatii teritoriale a bancii)

I. Sa solicite si sa primeasca de la Centrala Riscurilor Bancare (CRB) urmatoarele informatii de risc bancar inregistrate pe numele meu :

a) _ Situatia riscului global

b) _ Situatia creditelor restante

II. Acordul de consultare a bazei de date CRB este valabil pe termen nelimitat de la data semnarii cererii de credit.

III. Sa prelucreze informatiile indicate la punctul 2 de mai jos înregistrate pe numele meu în evidentele proprii si sa transmita catre S.C. Biroul de Credit S.A., persoana juridica româna cu sediul în Bucuresti, Str. Sfanta Vineri, nr. 29, etaj 4, sector 3, în vederea prelucrarii acestor informatii de catre Biroul de Credit si consultarii informatiilor înregistrate pe numele meu în baza de date a Biroului de Credit de catre oricare Participant la Sistemul Biroului de Credit (institutiile de credit, institutii financiare nebancare si de asigurari) ori de câte ori este necesar in scopul initierii sau derularii unei relatii contractuale cu Participantul.

2. Datele cu caracter personal prelucrate sunt:

a) date de identificare a persoanei fizice*

b) date si informatii legate de produse de tip credit, similar sau de asigurari**

c) date referitoare la fraudulenti***

d) date referitoare la inadvertente constatate de “ S.C. Bancpost S.A”****

* cuprinde informatii legate de: numele, prenumele, inițiala tatalui/mamei, adresa de domiciliu/resedinta, numarul de telefon fix/mobil, codul numeric personal, cod tara si serie/numar pasaport in cazul persoanelor nerezidente;

** cuprinde informatii legate de: tipul de produs, termenul de acordare, data acordării, data scadenței, creditele acordate, sumele datorate, sumele restante, starea contului, data inchiderii contului, valuta creditului, frecventa platilor, suma platita, rata lunara, numărul de rate restante, data scadentă a restanței, numărul de zile de întârziere în rambursarea creditului, starea contului, denumirea si adresa angajatorului, calitatea de imprumutat, girant, codebitor sau beneficiar de polita de asigurare a persoanei fizice in legatura cu produsul acordat;

*** cuprinde informatii legate de: savarsirea de infractiuni sau contraventii în domeniul financiar-bancar, in relatia directa cu “ S.C. Bancpost S.A”, constatate prin hotarari judecatoresti definitive sau irevocabile, dupa caz, ori prin acte administrative necontestate;

****cuprinde informatii legate de: date si informatii neconcordante rezultate din documentele prezentate la data solicitarii creditului, din culpa solicitantului;

Am luat la cunostinta faptul ca datele cu caracter personal sunt stocate in baza de date a SC Biroul de Credit SA timp de 4 ani de la data ultimei actualizari.“

In conditiile prevedrilor Legii 677/2001 cu modificarile si completarile ulterioare, sunt de acord ca datele înregistrate pe numele meu, preluate din bazele de date ale CRB si ale S.C. Biroului de Credit S.A., precum si cele declarate în cererea de credit si in documentele atasate acesteia:

– sa fie prelucrate de catre S.C. Bancpost S.A. pentru luarea deciziei referitoare la aprobarea sau respingerea creditului, inclusiv pentru efectuarea de analize financiare;

– sa fie prelucrate de catre S.C. Bancpost S.A. in scop de marketing, inclusiv in scopul îmbunatatirii serviciilor si produselor oferite de S.C. Bancpost S.A._ Da _ Nu2

– sa fie transmise in tara si in strainatate catre Grupul EFG Eurobank Ergasias si subsidiarele specializate din cadrul Grupului, sau catre orice furnizori de servicii de prelucrare date si/sau parteneri contractuali ai Bancii din tara si/sau strainatate, in scopul furnizarii de servicii in legatura cu urmarirea contractelor, distribuirea de produse bancare, recuperarea creantelor sau in orice alte scopuri justificate de activitatea desfasurata de Banca, de furnizorii de servicii de prelucrare date, de partenerii sai contractuali, de Grupul EFG Eurobank Ergasias si/sau subsidiarele specializate din cadrul Grupului;

-sa fie transmise in tara si in strainatate catre Grupul EFG Eurobank Ergasias si subsidiarele specializate din cadrul Grupului sau catre furnizorii de servicii de prelucrare date si/sau parteneri contractuali ai Bancii din tara si/sau strainatate, in scop de marketing: _ Da _ Nu3

– sa fie transmise la si prelucrate de autoritatile competente nationale si internationale, in scopul exercitarii atributiilor expres prevazute de lege privind prevenirea si combaterea spalarii banilor si a finantarii terorismulu.

Am luat la cunostinta faptul ca îmi pot exercita toate drepturile prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru protectia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date, publicata în Monitorul Oficial nr. 790/12.12.2001, in mod special urmatoarele drepturi:

(i) Dreptul la informare : dreptul de a fi informat cu privire la identitatea operatorului, scopul in care se face prelucrarea datelor, destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor, existent drepturilor prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru persoana vizata si conditiile in care pot fi exercitate;

(ii) Dreptul de acces la date: dreptul de a obtine de la Biroul de Credit la cerere si in mod gratuit, pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului ca datele în legatura cu mine sunt sau nu prelucrate de catre acesta. Acest drept poate fi exercitat în urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere, intocmita in forma scrisa, datata si semnata catre S.C. Biroul de Credit S.A., la adresa: "Biroul de Credit SA,, Str. Sfanta Vineri, nr. 29, etaj 4, sector 3, București, cod poștal 030203", in care sa se comunice datele personale ale persoanei vizate (inclusiv un numar de telefon) si sa se ataseaze o copie lizibila dupa buletinul sau cartea de identitate; aceste documente se pot transmite prin posta sau se pot depune la cutia postala, special amenajata la sediul Biroului de Credit; dreptul de a obtine de la S.C. Bancpost S.A., la cererea mea si in mod gratuit pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului ca datele care ma privesc sunt sau nu prelucrate de acesta. In cazul datelor cu caracter personal prelucrate de S.C. Bancpost S.A, acest drept mi-l pot exercita în urmatoarele conditii: adresez o cerere bancii., intocmita in forma scrisa, datata si semnata in care voi mentiona adresa mea de domiciliu. Cererii ii voi atasa o copie, lizibila, dupa actul meu de identitate;

(iii) Dreptul de interventie: dreptul de a obtine, la cerere si în mod gratuit, rectificarea, actualizarea, blocarea, stergerea sau transformarea in date anonime a datelor a caror prelucrare nu este conforma legii, în special a datelor incomplete sau inexacte. Acest drept poate fi exercitat in urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere catre “ S.C. Bancpost S.A” care a inscris datele la Biroul de Credit, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care se vor mentiona datele asupra carora se solicita interventia, motivul justificat si modul de interventie. Cererii i se va atasa o copie lizibila dupa actul de identitate al solicitantului; dreptul de a obtine, la cererea mea si in mod gratuit, dupa caz, rectificarea, actualizarea, blocarea, stergerea sau transformarea in date anonime a datelor mele, a caror prelucrare nu este conforma Legii nr. 677/2001 cu modificarile si completarile ulterioare in special a datelor incomplete, inexacte. In cazul datelor cu caracter personal prelucrate de catre S.C. Bancpost S.A., acest drept mi-l pot exercita în urmatoarele conditii: voi adresa o cerere bancii, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care voi mentiona datele asupra carora solicit interventia, motivul justificat si modul de interventie. Cererii ii voi atasa o copie, lizibila, dupa actul meu de identitate;

(iv) Dreptul de opozitie: dreptul de a ma opune în orice moment, din motive intemeiate si legitime legate de situatia mea particulara, ca datele care ma vizeaza sa faca obiectul unei prelucrari, cu exceptia cazurilor in care exista dispozitii legale contrare. Acest drept poate fi exercitat în urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere catre “ S.C. Bancpost S.A”, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care se vor mentiona datele asupra carora se solicita opozitia si motivul intemeiat si legitim legat de situatia particulara a persoanei. Cererii i se va atasa o copie lizibila dupa actul de identitate al solicitantului; dreptul de a ma opune in orice moment, din motive intemeiate si legitime legate de situatia mea particulara, ca datele care ma vizeaza sa faca obiectul unei prelucrari in scop de marketing direct in numele S.C. Bancpost S.A. sau al unui tert, pentru viitor, sau sa fie dezvaluite unor terti intr-un asemenea scop cu exceptia cazurilor in care exista dispozitii legale contrare. In cazul datelor cu caracter personal prelucrate. de catre S.C. Bancpost S.A., acest drept mi-l pot exercitata fata de banca în urmatoarele conditii: voi inainta o cerere, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care voi mentiona datele asupra carora imi exerci, justificat dreptul de opozitie si motivul intemeiat si legitim legat de situatia mea particulara. Cererii ii voi atasa o copie, lizibila, , dupa actul meu de identitate.

(v) Dreptul de a nu fi supus unei decizii individuale: dreptul de a cere si de a obtine retragerea, anularea sau reevaluarea oricarei deicizii care produce efecte juridice in privind persoanei vizate, adoptata exclusiv pe baza unei prelucrari de date cu caracter personal, efectuata prin mijloace automate, destinata sa evaluezae unele aspecte ale personalitatii sale, precum competent profesionala, credibilitatea, comportamentul ori alte asemenea aspecte;

(vi) Dreptul de a se adresa Autoritatii Nationale de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal sau justitiei, pentru apararea drepturilor garantate de Legea nr. 677/2001, care leau fost incalcate.

Am fost informat(i) ca:

– Pentru creditele garantate cu ipoteca (ipotecare/imobiliare, nevoi personale garantate cu ipoteca), in cazul in care, urmare evaluarii bunului(rilor) imobiliare, Banca considera necesar, aceasta poate solicita si alte garantii suplimentare in vederea garantarii creditului (garantii reale imobiliare/mobiliare asupra unor bunuri imobile/mobile, asupra unui depozit, etc;

– In cazul in care, urmare analizei documentatiei mai sus mentionate, Banca considera necesar, aceasta poate solicita si alte documente, inainte de a aproba/acorda creditul sau ulterior dupa acordarea creditului;

– In cazul in care creditul va fi aprobat, utilizarea acestuia se va efectua numai dupa prezentarea documentelor si indeplinirea conditiilor precedente prevazute prin contractul incheiat cu Banca;

– Banca isi rezerva dreptul de a refuza cererea de credit, fara a fi necesar precizarea motivului respingerii;

– Banca poate sa verifice datele de mai sus in orice fel apreciaza ca fiind necesar;

Am fost pe deplin informat cu privire la nivelul si tipul dobanzii, costurile aferente creditului si ale clauzelor contractului si le accept.”

Nota: Toate rubricile incluse in prezenta cerere trebuie completate obligatoriu. In cazul in care pentru o anumita rubrica nu exista informative aceasta rubrica va fi barata.

Cunoscand prevederile Codului Penal privind falsul in declaratii declar/declaram pe propria raspundere, ca toate datele din prezenta cerere si documentele anexate sunt reale si ma/ne oblig/obligam sa respect/respectam toate obligatiile ce imi/ne revin din contractul de credit.Data Semnatura solicitant credit Semnatura sot/sotie

􀂅 Am primit, citit si inteles termenii Conditiilor Generale de Afaceri S.CBancpost S.A

Se completeaza de catre salariatul bancii:

Recomandarea unitatii Bancpost

Se completeaza de catre salariatul intermediarului:

Confirm identitatea Imprumutatului/ Sot/Sotie si faptul ca a/au completat cererea si a/au semnat in

prezenta mea, precum si ca acesta/acestia a/au prezentat documentele solicitate in original

Cod unitate S.C. Bancpost S.A.: Nume Prenume si semnatura:

Compania: Nume Prenume:

Cod sursa: Data: L. S. Data: Semnatura intermediar

2 Rugam bifati una dintre variante

3 Rugam bifati una dintre variante,

BIBLIOGRAFIE

Berea A., Stoica E. – Creditul bancar: coordonate actuale și perspective, Editura Expert, București, 2003

Boariu A. – Creditarea bancară. Editura Sedcom Libris, , 2003

Cocris V.; Chirlesan D. – Tehnica operațiunilor bancare, Editura Universiății "Al.I.Cuza", , 2006

Cocris V., Chirlesan D. – Managementul bancar și analiza de risc în activitatea de creditare, Editura Universiății "Al.I.Cuza", Iași, 2006

Dăianu D. (coord.) – Aspecte ale falimentului în economia românească, Institutul European din România, București, 2004

Dănilă N. – Retail Banking, Editura Expert, București, 2004

– Analiza și managementul riscurilor în activitatea bancară, Editura Universitas, Petroșani, 2007

Greuning H., Brajovic S. – Analiza și managementul riscului bancar, Editura Irecson, București, 2003

Gotcu C. – Evaluarea și prevenirea riscului în activitatea de creditare, Editura Tehnopress, Iași, 2008

Ionescu L., Hârțescu G., Lynch B., Timoianu S. – Instituții și activități financiar bancare, Institutul Bancar Român, București, 2000

– Tehnica și managementul operațiunilor bancare, Editura Expert, București, 2003

A. – Analiza creditului, Editura Expert, București, 1998

– Managementul riscului bancar, Editura Economică, București, 2000

Nițu I. – Principii ale profitabilității bancare, Editura Expert, București, 2002

Olteanu A. – Management bancar. Caracteristici, strategii, studii de caz, Editura Dareco, București, 2003

Socol A. – Tehnică bancară, Casa Cărții de Știință, , 2006

– Tehnică bancară, Ediția a 4-a, Casa Cărții de Știință, Cluj – Napoca, 2008

Tudorache D., Ivan M. – Monedă și credit : operațiuni, tehnici, produse bancare, elemente de asigurări, Editura Expert, București, 2003

Ungureanu, E. (coord.) – Economia contemporană, prezent și perspective: Finanțe, credit, bănci, Editura Agir, București, 2004

*** – Legislație bancară, regulamente și norme emise de B.N.R.

*** – Revista Finanțe. Bănci. Asigurări

*** – Revista de Drept Bancar și Financiar

ANEXE

Anexa 1

____________________________________________________________________________

(denumirea unitarii)

Sector de activitate _______________________________________

Tipul societarii: Instituție publica /Sector bugetar capital de stat

capital privat romanesc capital mixt capital privat străin

multinaționala persoana fizica autorizata

Numărul de angajați: __________________

CUI: _________________Nr. Leg. Comerț: ____________________

Tel: ________________________ Fax: _________________________ Nr. Inreg.__________ Data _________

Adresa sediu: Str._____________________________Nr._____Bl.____

Ap.____Județ/Sector_____________________Localitatea____________

Pers. de contact __________________________________________

Funcția pers. de contact ___________________________________

ADEVERINȚA DE VENIT

Societatea Comerciala (Regia Autonoma, instituția publica) ______________________________ , prin reprezentații săi legali, adeverim prin prezenta ca Dl/Dna ______________________________________, CP este salariatul nostru din data de ___/___/_____, angajat pe durata nedeterminata / determinata pana la data de ___/___/_____, in funcția de ____________________________, cu un salariu lunar de încadrare-brut (incluzând sporuri cu caracter permanent, conform Cărții de Munca / Contractului Individual de Munca) de _____________________ ROM, având un venit lunar net pe ultimule 3 luni de:

Salariatul beneficiază de bonuri de masa NU DA in valoare totala pe ultima luna de _______________ ROM.

Salariul este grevat de rețineri lunare: NU DA

Suma lunara a reținerilor este de ___________ROM; motivul reținerilor fiind1: ______________________________________________________

Salariatul nostru are o vechime totala in munca de ___ ani si este acționar majoritar la societatea noastră NU DA 

Venitul net lunar mediu realizat in anul anterior 2 este de ____________ RON (in cazul in care nu a realizat venit va rugam sa precizați motivul ____________________________________________________________________________________________________________________)

Societatea nu este este in procedura de lichidare, faliment sau restructurare.

Salariatul nu este este înscris pe lista de locuri de munca restructurate/preaviz/perioada de proba.

Salariatul nu este este din data de ____________ in concediu de maternitate/creșterea copilului.

Prezenta adeverința s-a eliberat salariatului specificat mai sus pentru a îndeplini calitatea de împrumutat/codebitor/fidejusor si ne asumam întreaga responsabilitate cu privire la datele menționate in prezentul document si o semnam in mod valabil, certificând ca semnăturile date sunt ale persoanelor autorizate sa reprezinte in mod legal societatea (regia, instituția publica).

DIRECTOR* DIRECTOR ECONOMIC*

Numele in clar _____________________ Numele in clar _____________________

Semnătura si stampila _______________ Semnătura________________________

1 Ex: pensie alimentara, CAR, poprire, rata împrumut, alte rețineri legale

2 se va completa numai in situația in care prezenta adeverința nu este însoțită de fisa fiscala.

* sau persoanele abilitate sa reprezinte societatea (se va specifica si funcția in acest caz) Nota: Toate rubricile incluse in prezenta trebuie completate obligatoriu. In cazul in care pentru o anumita rubrica nu exista informație aceasta rubrica va fi barata. Bancpost SA este înregistrată cu numărul de operator 1826 la registrul de evidență a operatorilor de date personale.

Anexa 2

FIȘA FIDEJUSOR / CODEBITOR1

La Cererea de credit depusa de Solicitantul de credit: _________________________________ CNP : _________________________________ , din data de_________

DATE PERSONALE SI ALTE INFORMATII

FIDEJUSOR / CODEBITOR

Nume_____________________Prenume_________________________________Cetatenie_____________CNP_______________________________

Adresa de domiciliu: Localitatea______________________Jud./Sector____________Str._______________________Nr. ___ Bl. ____ Sc. ___ Ap. ___

Telefon fix: ________________ Mobil: _________________ Proprietar telefon fix: ___________________ E-mail: __________________

Adresa curenta: Aceeasi cu adresa de domiciliu Alta adresa (specificati):

Localitatea______________________________ Jud./Sector__________Str._________________________ Nr. _____ Bl. ______ Sc. ______ Ap. _____

Tel. fix: _____________________ Proprietar tel.:________________________

Adresa de corespondenta: Aceeasi cu adresa de domiciliu Aceeasi cu adresa curenta Alta adresa (specificati):

Localitatea______________________________ Jud./Sector__________Str._________________________ Nr. _____ Bl. ______ Sc. ______ Ap. _____

Stare civila casatorit celibatar divortat vaduv

Studi fara studii/primare gimnaziale scoli profesionale, de ucenici liceale, post liceale superioare

Nr membrii familie ____, din care nr persoane aflate in intretinere ____ ;Conditie locativa: imobil co/proprietate chirie locuit cu parintii altele

Numar proprietati detinute (locuinte/terenuri):______________

SITUATIE PROFESIONALA

Statut social salariat actionar/asociat semnificativ PFA / profesii liberale pensionar producator agricol individual alt statut___________

Sector de activitate: Ocupatia/Profesia:

Loc de munca: Functia:

Vechime totala in munca ________ani

ANGAJAMENTE LUNARE / LITIGII ALE FAMILIEI CODEBITORULUI / FIDEJUSORULUI SI SOTULUI/SOTIEI

Natura datoriei Creditorul (Banca / alte pers. juridice

sau fizice)

Valoarea totala a datoriei/

Limita de credit card/overdraft

Suma lunara de plata

Moneda

Credit (inclusiv card credit, overdraft) / Leasing / Cumparaturi in rate

1.

2.

3.

Alte angajamente lunare

1.

2.

3.

Litigii Da Nu Daca Da, descriere :

ACORD DE TRANSMITERE, PRELUCRARE SI CONSULTARE A DATELOR PERSONALE SI A INFORMATIILOR DE RISC

Solicitantul de credit, codebitorul, identificati conform primei pagini, facem urmatoarea declaratie:

„Imi exprim in mod expres si neechivoc consimtamantul ca:

S.C. Bancpost S.A. – Nr. de inregistrare in registrul de evidenta al operatorilor de date personale 1279

Cod ____________________________________(Cod bancar atribuit de BNR unitatii teritoriale a bancii)

I. Sa solicite si sa primeasca de la Centrala Riscurilor Bancare (CRB) urmatoarele informatii de risc bancar inregistrate pe numele meu :

a) Situatia riscului global

b) Situatia creditelor restante

II. Acordul de consultare a bazei de date CRB este valabil pe termen nelimitat de la data semnarii cererii de credit.

III. Sa prelucreze informatiile indicate la punctul 2 de mai jos inregistrate pe numele meu in evidentele proprii si sa transmita catre S.C. Biroul de Credit S.A., persoana juridica romana cu sediul in Bucuresti, Calea Victoriei nr. 15, sector 3, in vederea prelucrarii acestor informatii de catre Biroul de Credit si consultarii informatiilor inregistrate pe numele meu in baza de date a Biroului de Credit de catre oricare Participant la Sistemul Biroului de Credit (institutiile de credit, institutii financiare nebancare si de asigurari) ori de cate ori este necesar in scopul initierii sau derularii unei relatii contractuale cu Participantul.

2. Datele cu caracter personal prelucrate sunt:

a) date de identificare a persoanei fizice*

b) date si informatii legate de produse de tip credit, similar sau de asigurari**

c) date referitoare la fraudulenti***

d) date referitoare la inadvertente constatate de “ S.C. Bancpost S.A”****

* cuprinde informatii legate de: numele, prenumele, iniŃiala tatalui/mamei, adresa de domiciliu/resedinta, numarul de telefon fix/mobil, codul numeric personal, cod tara si serie/numar pasaport in cazul persoanelor nerezidente;

** cuprinde informatii legate de: tipul de produs, termenul de acordare, data acordării, data scadenŃei, creditele acordate, sumele datorate, sumele restante, starea contului, data inchiderii contului, valuta creditului, frecventa platilor, suma platita, rata lunara, numărul de rate restante, data scadentă a restanŃei, numărul de zile de intarziere in rambursarea creditului, starea contului, denumirea si adresa angajatorului, calitatea de imprumutat, girant, codebitor sau beneficiar de polita de asigurare a persoanei fizice in legatura cu produsul acordat;

*** cuprinde informatii legate de: savarsirea de infractiuni sau contraventii in domeniul financiar-bancar, in relatia directa cu “ S.C. Bancpost S.A”, constatate prin hotarari judecatoresti definitive sau irevocabile, dupa caz, ori prin acte administrative necontestate;

****cuprinde informatii legate de: date si informatii neconcordante rezultate din documentele prezentate la data solicitarii creditului, din culpa solicitantului;

Am luat la cunostinta faptul ca datele cu caracter personal sunt stocate in baza de date a SC Biroul de Credit SA timp de 4 ani de la data ultimei actualizari.“

In conditiile prevedrilor Legii 677/2001 cu modificarile si completarile ulterioare, sunt de acord ca datele inregistrate pe numele meu, preluate din bazele de date ale CRB si ale S.C. Biroului de Credit S.A., precum si cele declarate in cererea de credit si in documentele atasate acesteia:

– sa fie prelucrate de catre S.C. Bancpost S.A. pentru luarea deciziei referitoare la aprobarea sau respingerea creditului, pentru efectuarea de analize statistice si de marketing in scopul imbunatatirii serviciilor si produselor oferite de S.C. Bancpost S.A. si alte analize financiare

– sa fie transmise in tara si in strainatate catre Grupul EFG Eurobank Ergasias si subsidiarele specializate din cadrul Grupului, sau catre orice furnizori de servicii de prelucrare date si/sau parteneri contractuali ai Bancii din tara si/sau strainatate, in scopul efectuarii de analize de marketing, furnizarii de servicii in legatura cu urmarirea contractelor, distribuirea de produse bancare, recuperarea creantelor sau in orice alte scopuri justificate de activitatea desfasurata de Banca, de furnizorii de servicii de prelucrare date, de partenerii sai contractuali, de Grupul EFG Eurobank Ergasias si/sau subsidiarele specializate din cadrul Grupului;

– sa fie transmise la si prelucrate de autoritatile competente nationale si internationale, in scopul exercitarii atributiilor expres prevazute de lege privind prevenirea si combaterea spalarii banilor si a finantarii terorismulu.

1 Altul decat sot/sotie

2/2

Am luat la cunostinta faptul ca imi pot exercita toate drepturile prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru protectia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date, publicata in Monitorul Oficial nr. 790/12.12.2001, in mod special urmatoarele drepturi:

(i) Dreptul la informare : dreptul de a fi informat cu privire la identitatea operatorului, scopul in care se face prelucrarea datelor, destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor, existent drepturilor prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru persoana vizata si conditiile in care pot fi exercitate;

(ii) Dreptul de acces la date: dreptul de a obtine de la Biroul de Credit la cerere si in mod gratuit, pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului ca datele in legatura cu mine sunt sau nu prelucrate de catre acesta. Acest drept poate fi exercitat in urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere, intocmita in forma scrisa, datata si semnata catre S.C. Biroul de Credit S.A., la adresa: "Biroul de Credit SA, Calea Victoriei nr.15, sector 3, Bucuresti, cod postal 030023", in care sa se comunice datele personale ale persoanei vizate (inclusiv un numar de telefon) si sa se ataseaze o copie lizibila dupa buletinul sau cartea de identitate; aceste documente se pot transmite prin posta sau se pot depune la cutia postala, special amenajata la sediul Biroului de Credit; dreptul de a obtine de la S.C. Bancpost S.A., la cererea mea si in mod gratuit pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului ca datele care ma privesc sunt sau nu prelucrate de acesta. In cazul datelor cu caracter personal prelucrate de S.C. Bancpost S.A, acest drept mi-l pot exercita în urmatoarele conditii: adresez o cerere bancii., intocmita in forma scrisa, datata si semnata in care voi mentiona adresa mea de domiciliu. Cererii ii voi atasa o copie, lizibila, dupa actul meu de identitate;

(iii) Dreptul de interventie: dreptul de a obtine, la cerere si in mod gratuit, rectificarea, actualizarea, blocarea, stergerea sau transformarea in date anonime a datelor a caror prelucrare nu este conforma legii, in special a datelor incomplete sau inexacte. Acest drept poate fi exercitat in urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere catre “ S.C. Bancpost S.A” care a inscris datele la Biroul de Credit, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care se vor mentiona datele asupra carora se solicita interventia, motivul justificat si modul de interventie. Cererii i se va atasa o copie lizibila dupa actul de identitate al solicitantului; dreptul de a obtine, la cererea mea si in mod gratuit, dupa caz, rectificarea, actualizarea, blocarea, stergerea sau transformarea in date anonime a datelor mele, a caror prelucrare nu este conforma Legii nr. 677/2001 cu modificarile si completarile ulterioare in special a datelor incomplete, inexacte. In cazul datelor cu caracter personal prelucrate de catre S.C. Bancpost S.A., acest drept mi-l pot exercita în urmatoarele conditii: voi adresa o cerere bancii, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care voi mentiona datele asupra carora solicit interventia, motivul justificat si modul de interventie. Cererii ii voi atasa o copie, lizibila, dupa actul meu de identitate;

(iv) Dreptul de opozitie: dreptul de a ma opune in orice moment, din motive intemeiate si legitime legate de situatia mea particulara, ca datele care ma vizeaza sa faca obiectul unei prelucrari, cu exceptia cazurilor in care exista dispozitii legale contrare. Acest drept poate fi exercitat in urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere catre “ S.C. Bancpost S.A”, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care se vor mentiona datele asupra carora se solicita opozitia si motivul intemeiat si legitim legat de situatia particulara a persoanei. Cererii i se va atasa o copie lizibila dupa actul de identitate al solicitantului; dreptul de a ma opune in orice moment, din motive intemeiate si legitime legate de situatia mea particulara, ca datele care ma vizeaza sa faca obiectul unei prelucrari in scop de marketing direct in numele S.C. Bancpost S.A. sau al unui tert, pentru viitor, sau sa fie dezvaluite unor terti intr-un asemenea scop cu exceptia cazurilor in care exista dispozitii legale contrare. In cazul datelor cu caracter personal prelucrate. de catre S.C. Bancpost S.A., acest drept mi-l pot exercitata fata de banca în urmatoarele conditii: voi inainta o cerere, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care voi mentiona datele asupra carora imi exerci, justificat dreptul de opozitie si motivul intemeiat si legitim legat de situatia mea particulara. Cererii ii voi atasa o copie, lizibila, , dupa actul meu de identitate.

(v) Dreptul de a nu fi supus unei decizii individuale: dreptul de a cere si de a obtine retragerea, anularea sau reevaluarea oricarei deicizii care produce efecte juridice in privind persoanei vizate, adoptata exclusiv pe baza unei prelucrari de date cu caracter personal, efectuata prin mijloace automate, destinata sa evaluezae unele aspecte ale personalitatii sale, precum competenta profesionala, credibilitatea, comportamentul ori alte asemenea aspecte;

(vi) Dreptul de a se adresa Autoritatii Nationale de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal sau justitiei, pentru apararea drepturilor garantate de Legea nr. 677/2001, care leau fost incalcate.

.

Nota: Toate rubricile incluse in prezenta cerere trebuie completate obligatoriu. In cazul in care pentru o anumita rubrica nu exista informative aceasta rubrica va fi barata.

Cunoscand prevederile Codului Penal privind falsul in declaratii declar/declaram pe propria raspundere, ca toate datele din prezenta cerere si documentele anexate sunt reale si ma/ne oblig/obligam sa respect/respectam toate obligatiile ce imi/ne revin din contractul de credit.

Se completeaza de catre salariatul bancii:

Am primit, citit si inteles termenii ConditiilorGenerale de Afaceri S.C. Bancpost S.A.

Se completeaza de catre salariatul intermediarului:

Confirm identitatea Fidejusorului/Codebitorului si faptul ca a completat aceasta Fisa si a semnat in prezenta mea, precum si ca acesta a prezentat documentele solicitate in original.

Cod unitate S.C. Bancpost S.A.: Nume Prenume si semnatura: Compania: Nume Prenume:

Cod sursa: Data: L. S. Data: Semnatura intermediary

Anexa 3

Sucursala / Agentia______________________

Nr. de inregistrare______ din data__________

CERERE DE CREDIT

Suma_____________ valuta_____ perioada_________ Zi de rambursare (o zi din luna):________ Perioada de gratie: NU _ DA _________ luni

sau

Limita de credit solicitata:______________ RON_sau daca nu este posibil, limita de credit maxima ce poate fi acordata (se completeaza pentru Creditul Deschis)

Tip credit (pentru creditele garantate cu ipoteca): _ ipotecar _ imobiliar _ generos

Destinatia creditului: _ cumparare _ construire _ reabilitare/modernizare _ consolidare _ extindere _ refinantare _ nevoi personale cu ipoteca_ finantare imobil in constructie in ansamblu rezidential _ nevoi personale standard _ nevoi personale usor _ creditul deschis

DATE PERSONALE SI ALTE INFORMATII

SOLICITANT DE CREDIT

Nume_____________________Prenume_________________________________Cetatenie_____________CNP_________________________________

Adresa de domiciliu: Localitatea______________________Jud./Sector____________Str._______________________Nr. ___ Bl. ____ Sc. ___ Ap.______

Telefon fix: ________________ Mobil: (obligatoriu pentru serviciul SMS ): _________________ Proprietar telefon fix: ____________________________

E-mail: __________________ Adresa curenta: _ Aceeasi cu adresa de domiciliu _ Alta adresa (specificati):

Localitatea___________________________ Jud./Sector_______________Str._________________________ Nr. _____ Bl. ______ Sc. ______ Ap. ______

Tel. fix: _____________________ Proprietar tel.:________________________

Adresa de corespondenta: Aceeasi cu adresa de domiciliu Aceeasi cu adresa curenta Aceeasi cu locul de munca (specificati) Alta adresa (specificati):

Localitatea___________________________ Jud./Sector_______________Str._________________________ Nr. _____ Bl. ______ Sc. ______ Ap. ______

Stare civilacasatorit celibatar divortat vaduv

Studii fara studii/primare gimnaziale scoli profesionale, de ucenici liceale, post liceale superioare

Nr membri familie _______, din care nr persoane aflate in intretinere _______ ;Conditie locativa: imobil co/proprietate chirie locuit cu parintii altele

Numar proprietati detinute (locuinte/terenuri):______________ Proprietate autoturism: Da Nu Număr înmatriculare: ________________

Carduri de credit Da Nu Carduri de debit Da Nu Numar carduri detinute _____ Card de salariu Bancpost(Client Group Sales)? Da Nu

SITUATIE PROFESIONALA

Statut social salariat actionar/asociat semnificativ PFA / profesii liberale pensionar producator agricol individual alt statut______________

Sector de activitate: Ocupatia/Profesia: Vechime totala in munca: ________ani Loc de munca: Functia:

􀂄 SOT/SOTIE1 􀂄 PARTENER (doar pentru creditele garantate cu ipoteca)

Nume_____________________Prenume_________________________________Cetatenie_____________CNP_________________________________

Adresa de domiciliu: Localitatea______________________Jud./Sector____________Str._______________________Nr. ___ Bl. ____ Sc. ___ Ap. ______

Telefon fix: ________________ Mobil: _________________ Proprietar telefon fix: ___________________ E-mail: __________________

Adresa curenta: Aceeasi cu adresa de domiciliu Alta adresa (specificati):

Localitatea__________________________ Jud./Sector________________Str._________________________ Nr. _____ Bl. ______ Sc. ______ Ap. ______

Tel. fix: _____________________ Proprietar tel.:________________________

Adresa de corespondenta: Aceeasi cu adresa de domiciliu Aceeasi cu adresa curenta Alta adresa (specificati):

Localitatea__________________________ Jud./Sector________________Str._________________________ Nr. _____ Bl. ______ Sc. ______ Ap. ______

Studii fara studii/primare gimnaziale scoli profesionale, de ucenici liceale, post liceale superioare

Nr persoane aflate in intretinere _____ ;Conditie locativa: imobil co/proprietate chirie locuit cu parintii altele

Codebitor Da Nu

SITUATIE PROFESIONALA

Statut social salariat actionar/asociat semnificativ PFA / profesii liberale pensionar producator agricol individual alt statut______________

Sector de activitate: Ocupatia/Profesia: Vechime totala in munca: ________ani Loc de munca: Functia: PERSOANA DE CONTACT*

Nume ___________________________ Prenume _______________________________________________ Mobil _______________________________

Localitate_______________________Jud./Sector ______________ Str. ____________________________________Nr. ____ Bl. ___Sc. _____Ap. ______

Telefon fix _______________________ Proprietar telefon fix de la adresa persoanei de contact _____________________________________________

* adresa si telefonul fix trebuie sa fie diferite de cele ale solicitantului

ANGAJAMENTE LUNARE / LITIGII ALE IMPRUMUTATULUI SI SOTULUI/SOTIEI

Natura datoriei Creditorul (Banca / alte pers. Juridice sau fizice)

Valoarea totala a datoriei/

Limita de credit card/overdraft Suma lunara de plata Moneda

Credit (inclusiv card credit, overdraft) / Leasing / Cumparaturi in rate

1.

2.

3.

Alte angajamente lunare

1.

2.

3.

Litigii Da Nu Daca Da, descriere :

Ma incadrez in categoria persoanelor aflate in relatii speciale cu banca2 Da Nu

1 Se completeaza in toate situatiile in care solicitantul de credit este casatorit

2 Persoanele in relatii speciale cu Bancpost conform Normelor nr. 12/15.12.03 ale BNR (Ex: membri in Consiliul de Administratie al Bancpost, persoanele care detin functii executive in Bancpost (director general, directori generali adjuncti, directori executivi), membri in Consiliul de Administratie al BNR, rudele si afinii pana la gradul II, inclusiv, ai celor

mentionati mai sus, etc.)

2/2

Raportul procentual dintre valoarea creditului si cea estimata a garantiei (a se completa in cazul creditului garantat cu ipoteca):

ACORD DE TRANSMITERE, PRELUCRARE SI CONSULTARE A DATELOR PERSONALE SI A INFORMATIILOR DE RISC

Solicitantul de credit, codebitorul, identificati conform primei pagini, facem urmatoarea declaratie: „Îmi exprim în mod expres si neechivoc consimtamântul ca:

S.C. Bancpost S.A. – Nr. de inregistrare in registrul de evidenta al operatorilor de date personale 767

Cod ____________________________________(Cod bancar atribuit de BNR unitatii teritoriale a bancii)

I. Sa solicite si sa primeasca de la Centrala Riscurilor Bancare (CRB) urmatoarele informatii de risc bancar inregistrate pe numele meu :

a) _ Situatia riscului global

b) _ Situatia creditelor restante

II. Acordul de consultare a bazei de date CRB este valabil pe termen nelimitat de la data semnarii cererii de credit.

III. Sa prelucreze informatiile indicate la punctul 2 de mai jos înregistrate pe numele meu în evidentele proprii si sa transmita catre S.C. Biroul de Credit S.A., persoana juridica româna cu sediul în Bucuresti, Str. Sfanta Vineri, nr. 29, etaj 4, sector 3, în vederea prelucrarii acestor informatii de catre Biroul de Credit si consultarii informatiilor înregistrate pe numele meu în baza de date a Biroului de Credit de catre oricare Participant la Sistemul Biroului de Credit (institutiile de credit, institutii financiare nebancare si de asigurari) ori de câte ori este necesar in scopul initierii sau derularii unei relatii contractuale cu Participantul.

2. Datele cu caracter personal prelucrate sunt:

a) date de identificare a persoanei fizice*

b) date si informatii legate de produse de tip credit, similar sau de asigurari**

c) date referitoare la fraudulenti***

d) date referitoare la inadvertente constatate de “ S.C. Bancpost S.A”****

* cuprinde informatii legate de: numele, prenumele, inițiala tatalui/mamei, adresa de domiciliu/resedinta, numarul de telefon fix/mobil, codul numeric personal, cod tara si serie/numar pasaport in cazul persoanelor nerezidente;

** cuprinde informatii legate de: tipul de produs, termenul de acordare, data acordării, data scadenței, creditele acordate, sumele datorate, sumele restante, starea contului, data inchiderii contului, valuta creditului, frecventa platilor, suma platita, rata lunara, numărul de rate restante, data scadentă a restanței, numărul de zile de întârziere în rambursarea creditului, starea contului, denumirea si adresa angajatorului, calitatea de imprumutat, girant, codebitor sau beneficiar de polita de asigurare a persoanei fizice in legatura cu produsul acordat;

*** cuprinde informatii legate de: savarsirea de infractiuni sau contraventii în domeniul financiar-bancar, in relatia directa cu “ S.C. Bancpost S.A”, constatate prin hotarari judecatoresti definitive sau irevocabile, dupa caz, ori prin acte administrative necontestate;

****cuprinde informatii legate de: date si informatii neconcordante rezultate din documentele prezentate la data solicitarii creditului, din culpa solicitantului;

Am luat la cunostinta faptul ca datele cu caracter personal sunt stocate in baza de date a SC Biroul de Credit SA timp de 4 ani de la data ultimei actualizari.“

In conditiile prevedrilor Legii 677/2001 cu modificarile si completarile ulterioare, sunt de acord ca datele înregistrate pe numele meu, preluate din bazele de date ale CRB si ale S.C. Biroului de Credit S.A., precum si cele declarate în cererea de credit si in documentele atasate acesteia:

– sa fie prelucrate de catre S.C. Bancpost S.A. pentru luarea deciziei referitoare la aprobarea sau respingerea creditului, inclusiv pentru efectuarea de analize financiare;

– sa fie prelucrate de catre S.C. Bancpost S.A. in scop de marketing, inclusiv in scopul îmbunatatirii serviciilor si produselor oferite de S.C. Bancpost S.A._ Da _ Nu2

– sa fie transmise in tara si in strainatate catre Grupul EFG Eurobank Ergasias si subsidiarele specializate din cadrul Grupului, sau catre orice furnizori de servicii de prelucrare date si/sau parteneri contractuali ai Bancii din tara si/sau strainatate, in scopul furnizarii de servicii in legatura cu urmarirea contractelor, distribuirea de produse bancare, recuperarea creantelor sau in orice alte scopuri justificate de activitatea desfasurata de Banca, de furnizorii de servicii de prelucrare date, de partenerii sai contractuali, de Grupul EFG Eurobank Ergasias si/sau subsidiarele specializate din cadrul Grupului;

-sa fie transmise in tara si in strainatate catre Grupul EFG Eurobank Ergasias si subsidiarele specializate din cadrul Grupului sau catre furnizorii de servicii de prelucrare date si/sau parteneri contractuali ai Bancii din tara si/sau strainatate, in scop de marketing: _ Da _ Nu3

– sa fie transmise la si prelucrate de autoritatile competente nationale si internationale, in scopul exercitarii atributiilor expres prevazute de lege privind prevenirea si combaterea spalarii banilor si a finantarii terorismulu.

Am luat la cunostinta faptul ca îmi pot exercita toate drepturile prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru protectia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date, publicata în Monitorul Oficial nr. 790/12.12.2001, in mod special urmatoarele drepturi:

(i) Dreptul la informare : dreptul de a fi informat cu privire la identitatea operatorului, scopul in care se face prelucrarea datelor, destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor, existent drepturilor prevazute de Legea nr. 677/2001 pentru persoana vizata si conditiile in care pot fi exercitate;

(ii) Dreptul de acces la date: dreptul de a obtine de la Biroul de Credit la cerere si in mod gratuit, pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului ca datele în legatura cu mine sunt sau nu prelucrate de catre acesta. Acest drept poate fi exercitat în urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere, intocmita in forma scrisa, datata si semnata catre S.C. Biroul de Credit S.A., la adresa: "Biroul de Credit SA,, Str. Sfanta Vineri, nr. 29, etaj 4, sector 3, București, cod poștal 030203", in care sa se comunice datele personale ale persoanei vizate (inclusiv un numar de telefon) si sa se ataseaze o copie lizibila dupa buletinul sau cartea de identitate; aceste documente se pot transmite prin posta sau se pot depune la cutia postala, special amenajata la sediul Biroului de Credit; dreptul de a obtine de la S.C. Bancpost S.A., la cererea mea si in mod gratuit pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului ca datele care ma privesc sunt sau nu prelucrate de acesta. In cazul datelor cu caracter personal prelucrate de S.C. Bancpost S.A, acest drept mi-l pot exercita în urmatoarele conditii: adresez o cerere bancii., intocmita in forma scrisa, datata si semnata in care voi mentiona adresa mea de domiciliu. Cererii ii voi atasa o copie, lizibila, dupa actul meu de identitate;

(iii) Dreptul de interventie: dreptul de a obtine, la cerere si în mod gratuit, rectificarea, actualizarea, blocarea, stergerea sau transformarea in date anonime a datelor a caror prelucrare nu este conforma legii, în special a datelor incomplete sau inexacte. Acest drept poate fi exercitat in urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere catre “ S.C. Bancpost S.A” care a inscris datele la Biroul de Credit, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care se vor mentiona datele asupra carora se solicita interventia, motivul justificat si modul de interventie. Cererii i se va atasa o copie lizibila dupa actul de identitate al solicitantului; dreptul de a obtine, la cererea mea si in mod gratuit, dupa caz, rectificarea, actualizarea, blocarea, stergerea sau transformarea in date anonime a datelor mele, a caror prelucrare nu este conforma Legii nr. 677/2001 cu modificarile si completarile ulterioare in special a datelor incomplete, inexacte. In cazul datelor cu caracter personal prelucrate de catre S.C. Bancpost S.A., acest drept mi-l pot exercita în urmatoarele conditii: voi adresa o cerere bancii, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care voi mentiona datele asupra carora solicit interventia, motivul justificat si modul de interventie. Cererii ii voi atasa o copie, lizibila, dupa actul meu de identitate;

(iv) Dreptul de opozitie: dreptul de a ma opune în orice moment, din motive intemeiate si legitime legate de situatia mea particulara, ca datele care ma vizeaza sa faca obiectul unei prelucrari, cu exceptia cazurilor in care exista dispozitii legale contrare. Acest drept poate fi exercitat în urmatoarele conditii: se adreseaza o cerere catre “ S.C. Bancpost S.A”, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care se vor mentiona datele asupra carora se solicita opozitia si motivul intemeiat si legitim legat de situatia particulara a persoanei. Cererii i se va atasa o copie lizibila dupa actul de identitate al solicitantului; dreptul de a ma opune in orice moment, din motive intemeiate si legitime legate de situatia mea particulara, ca datele care ma vizeaza sa faca obiectul unei prelucrari in scop de marketing direct in numele S.C. Bancpost S.A. sau al unui tert, pentru viitor, sau sa fie dezvaluite unor terti intr-un asemenea scop cu exceptia cazurilor in care exista dispozitii legale contrare. In cazul datelor cu caracter personal prelucrate. de catre S.C. Bancpost S.A., acest drept mi-l pot exercitata fata de banca în urmatoarele conditii: voi inainta o cerere, intocmita in forma scrisa, datata si semnata, in care voi mentiona datele asupra carora imi exerci, justificat dreptul de opozitie si motivul intemeiat si legitim legat de situatia mea particulara. Cererii ii voi atasa o copie, lizibila, , dupa actul meu de identitate.

(v) Dreptul de a nu fi supus unei decizii individuale: dreptul de a cere si de a obtine retragerea, anularea sau reevaluarea oricarei deicizii care produce efecte juridice in privind persoanei vizate, adoptata exclusiv pe baza unei prelucrari de date cu caracter personal, efectuata prin mijloace automate, destinata sa evaluezae unele aspecte ale personalitatii sale, precum competent profesionala, credibilitatea, comportamentul ori alte asemenea aspecte;

(vi) Dreptul de a se adresa Autoritatii Nationale de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal sau justitiei, pentru apararea drepturilor garantate de Legea nr. 677/2001, care leau fost incalcate.

Am fost informat(i) ca:

– Pentru creditele garantate cu ipoteca (ipotecare/imobiliare, nevoi personale garantate cu ipoteca), in cazul in care, urmare evaluarii bunului(rilor) imobiliare, Banca considera necesar, aceasta poate solicita si alte garantii suplimentare in vederea garantarii creditului (garantii reale imobiliare/mobiliare asupra unor bunuri imobile/mobile, asupra unui depozit, etc;

– In cazul in care, urmare analizei documentatiei mai sus mentionate, Banca considera necesar, aceasta poate solicita si alte documente, inainte de a aproba/acorda creditul sau ulterior dupa acordarea creditului;

– In cazul in care creditul va fi aprobat, utilizarea acestuia se va efectua numai dupa prezentarea documentelor si indeplinirea conditiilor precedente prevazute prin contractul incheiat cu Banca;

– Banca isi rezerva dreptul de a refuza cererea de credit, fara a fi necesar precizarea motivului respingerii;

– Banca poate sa verifice datele de mai sus in orice fel apreciaza ca fiind necesar;

Am fost pe deplin informat cu privire la nivelul si tipul dobanzii, costurile aferente creditului si ale clauzelor contractului si le accept.”

Nota: Toate rubricile incluse in prezenta cerere trebuie completate obligatoriu. In cazul in care pentru o anumita rubrica nu exista informative aceasta rubrica va fi barata.

Cunoscand prevederile Codului Penal privind falsul in declaratii declar/declaram pe propria raspundere, ca toate datele din prezenta cerere si documentele anexate sunt reale si ma/ne oblig/obligam sa respect/respectam toate obligatiile ce imi/ne revin din contractul de credit.Data Semnatura solicitant credit Semnatura sot/sotie

􀂅 Am primit, citit si inteles termenii Conditiilor Generale de Afaceri S.CBancpost S.A

Se completeaza de catre salariatul bancii:

Recomandarea unitatii Bancpost

Se completeaza de catre salariatul intermediarului:

Confirm identitatea Imprumutatului/ Sot/Sotie si faptul ca a/au completat cererea si a/au semnat in

prezenta mea, precum si ca acesta/acestia a/au prezentat documentele solicitate in original

Cod unitate S.C. Bancpost S.A.: Nume Prenume si semnatura:

Compania: Nume Prenume:

Cod sursa: Data: L. S. Data: Semnatura intermediar

2 Rugam bifati una dintre variante

3 Rugam bifati una dintre variante,