Acordarea de Credite de Catre Brd Gsg

BRD GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

1.Prezentare generală, obiectul de activitate, stadiul actual al afacerii

Prezentare generală

BRD-Groupe Société Générale este societate deschisă pe acțiuni și funcționează ca persoana juridică română în conformitate cu legislația privind societățile comerciale, Legea bancară nr. 58/1998, Legea nr. 52/1994 privind valorile mobiliare și bursele de valori, reglementările Băncii Naționale a României, ale Comisiei Naționale a Valorilor Mobiliare și prevederile Actului Constitutiv.

Situație juridică:

Sediu: Bd. Ion Mihalache nr. 1-7, sector 1, București

Capital Social în RON: 696.901.340Lei

Nr.Registrul Comerțului: J40/608/1991

Nr.Registrul Bancar: PJR-40-007/1999

Cod Fiscal: R361579/1992

La înființare capitalul social subscris era de 3.484.506.700.000 lei, împărțit în 696.901.340 acțiuni nominative, în valoare de 5000 lei fiecare.

Capitalul social a fost vărsat astfel:

Numerar:3.456.971.077.000 lei, din care:

-1.884.925.554.637. lei

– 82.204.662 dolari SUA, la cursul de schimb valutar de 19.123,56 lei/un dolar.

Natură: 27.535.623.000 lei

În aprilie 2005 capitalul social a fost majorat la 696.901.340 RON, iar acțiunile au valoarea nominală de 10000 lei/acțiune.

Obiectul de activitate

Activitatea principală a băncii este:” Alte activități de intermedieri monetare” și domeniul principal este :”Intermediere monetară”.

Obiectul de activitate al băncii îl constituie:

Acceptarea de depozite;

Contractarea de credite, operațiuni de factoring și scontarea efectelor de comerț, inclusiv forfetare;

Emiterea și gestiunea instrumentelor de plată și de credit;

Plăți și decontări;

Transferuri de fonduri:

Emiterea de garanții și asumarea de angajamente;

Tranzacții în cont propriu sau în contul clienților cu instrumente monetare negociabile (cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit);

Tranzacții în cont propriu sau în contul clienților cu titluri de stat;

Tranzacții în cont propriu sau în contul clienților cu metale prețioase, obiecte confecționate din acestea și pietre prețioase;

Tranzacții în cont propriu sau în contul clienților cu valută;

Acționarea ca agent custode pentru valori mobiliare;

Desfășurarea de activități de depozitare pentru fonduri deschise și societăți de investiții;

Închirierea de casete de siguranță;

Consultanță financiar-bancară;

Operațiuni de mandat:

Negocierea și încheierea de contracte de asigurare în numele și pe seama societăților specializate în această activitate și prestarea de servicii în vederea realizării acestor obiective;

Plata beneficiilor cuvenite deținătorilor de titluri de participare ale fondurilor deschise de investiții și respectiv a dividendelor cuvenite acționarilor societăților de investiții în numele și pe seama acestor fonduri și societăți de investiții;

Distribuirea de titluri de participare ale fondurilor deschise de investiții;

Distribuirea către public, în calitate de membră a unui grup de vânzare, a valorilor mobiliare ce fac obiectul unei oferte publice;

Acționarea ca agent în cadrul contractelor de credit sindicalizat, în baza mandatului primit de la celelalte bănci cofinanțatoare.

În realizarea obiectului de activitate și operațiunilor corespunzătoare acestuia, Banca elaborează reglementări proprii referitoare la desfășurarea activității, care se aprobă de Consiliul de Administrație sau Comitetul de Direcție, după caz.

Stadiul actual al afacerii

BRD-Groupe Société Générale este cea mai importantă bancă privată și a doua bancă din România, având a doua capitalizare bursieră de Valori București (peste 2 miliarde de euro la martie 2005). Capitalul BRD-Groupe Societe Generale este deținut în majoritate de unul dintre cele mai importante grupuri bancare din zona euro, Societe Generale.

Prin intermediul filialelor sale specializate-BRD Sogelease, în domeniul leasing-ului operațional și financiar, ALD Automotive, specializată în managementul flotelor de autovehicule, BRD/SG Corporate Finance, care acordă servicii de consiliere în domeniul privatizărilor, fuziunilor și achizițiilor, BRD Securities, una dintre primele societăți de brokeraj de piață românească, BRD Finance Credite de Consum, prin care se derulează mare parte din activitatea de creditare a populației, BRD- Goupe Societe Generale este capabilă să ofere o gamă completă de produse și servicii de înaltă calitate, care să răspundă exigențelor clienților săi, persoane individuale și societăți.

Direcțiile principale de dezvoltare ale bancii sunt:

Banca persoanelor fizice

Banca intreprinderilor

Banca de investiții

BRD Groupe Societe Generale își desfășoară activitățile în principal pe 3 piețe:

Banca de retail

Banca are 1.360.000 clienți persoane fizice și peste 1.000.000 posesori de carduri.

Ea este unul din liderii de pe piața cardurilor bancare și a creditelor de consum.Activitatea de credite de consum la locul vânzării se dezvoltă prin filiala sa specializată, BRD Finance Credite de Consum.

Cotele de piață variază între 15-20%, în funcție de produse.

Gama de produse și servicii comercializate se îmbogățește în permanență, în paralel cu creșterea nivelului de viață al populației.

Banca de referință a întreprinderilor

BRD are o îndelungată experiență și o expertiză recunoscută în domeniul finanțării întreprinderilor.

Este prima bancă din sectorul privat românesc, atât pe segmentul IMM-urilor, cât și pe cel al marilor întreprinderi.Ea este prezentă în toate ramurile economiei, precum și în cadrul colectivităților locale.

În afara finanțărilor clasice, gama sa de produse și servicii acoperă gestionarea fluxurilor, factoring-ul intern și extern și leasing-ul, prin intermediul filialei sale specializate, BRD Sogelease.

De asemenea, BRD are un rol important, în colaborare cu Grupul Societe Generale, în relația cu societățile multinaționale.

Banca de investiții

Prin intermediul celor două entități specializate, BRD/SG Corporate Finance și BRD Securities, BRD oferă servicii complete de consultanță în materie de fuziuni-achiziții și privatizări, ca și în intermedierea de valori mobiliare.

BRD participă, de asemenea, la numeroase finanțări structurate în cadrul unor proiecte importante, realizate cu sprijinul serviciilor specializate ale Grupului Societe Generale.

De asemenea, o filială de administrare a activelor a Grupului Societe Generale, SGAM BRD, comercializează, prin intermediul rețelei BRD, un fond mutual de plasament

BRD-Groupe Societe Generale este a doua Bancă din România după totalul bilanțului fiind o bancă globală.Conjugând dinamism comercial, proximitate și calitatea serviciului, rețeaua BRD-Groupe Societe Generale constituie un atu competitiv major.Sub auspiciile unei mărci recunoscute și apreciate, BRD își desfășoară activitatea pe baza unei rețele care numără peste 257 agenții, răspândite în toate regiunile țării.

În 2004 banca a lansat un program intensiv de deschidere de noi unități, care va continua și în anii următori. Aceste unități se integrează ușor în viața comunității, fiind situate în zone rezidențiale ale clientelei individuale, în universități, în galerii comerciale, în instituții publice.

Pentru a retrage numerar, a obține informații cu privire la soldul conturilor de card sau pentru a plăti facturile Orange și Connex: rețeaua de ATM-uri permite realizarea acestor operațiuni în deplină siguranță.

BRD este formată din 7 grupuri, fiecare grup având arondate mai multe județe.Fiecare grup are în componență sucursale județene, agenții și reprezentanțe.

Agenția Rogerius Oradea face parte din Grupul Cluj, unde sunt arondate județele Bihor, Bistrița-Năsăud și Cluj.Grupul Cluj are 3 sucursale județene la Cluj, Oradea și Bistrița, 15 agenții și 2 reprezentanțe.

Agenția funcționează din data 20 iunie 2002 fiind una dintre agențiile ale cărei atuuri sunt rapiditatea și proximitatea, ea se adresează în special persoanelor fizice cât și juridice din acea arie rezidențială, dar și celor din Oradea în general.Din punct de vedere organizatoric agenția este subordonată Grupului Cluj, iar administrativ este subordonată sucursalei Județene Oradea.Agenția Rogerius își desfășoară activitatea prin intermediul a 7 angajați.

ORGANIGRAMA AGENȚIEI

2. Plan de afaceri

1.Informații administrative

Asociați și acționari deținători ai drepturilor de vot

2. Mediul de piață

2.1Clienții

BRD Groupe Societe Generale își desfășoară activitățile în principal pe 3 piețe:

Piața persoanelor fizice

Cu un portofoliu de peste 1.360.000 clienți și cu o vastă rețea bancară, care numără 212 unități la sfârșitul anului 2004, BRD și-a consolidat poziția pe piața persoanelor fizice.

BRD a continuat politica de atragere de noi clienți, axată pe două direcții:

Extinderea rețelei de agenții în cursul celui de-al doilea semestru, ceea ce a întărit acoperirea teritorială a BRD în zonele cu potențial ridicat;

O politică de imbogățire a ofertei sale comerciale și o reactivitate puternică în materie de dobânzi.

Anul 2004 a fost marcat de o nouă creștere a fondului de comerț format din clientela de persoane fizice.

Această dezvoltare a fost indusă de trei elemente principale:

Succesul convențiilor de plată a salariilor, pe baza unei oferte îmbogățite cu condiții preferențiale de acces la anumite produse și servicii;

Relansarea creditului de consum, dinamizat de lărgirea gamei și de demararea activitații BRD Finance Credite de Consum, filială specializată în finanțarea la locul de vânzare;

O acțiune comercială susținută, în direcția pieței studenților, cu o ofertă inovatoare și un dispozitiv comercial dedicat.

Credite pentru persoane fizice

Credite de consum: adaptarea permanentă a ofertei.

După doi ani de creștere foarte rapidă, piața creditelor de consum a rămas la un nivel constant, în ciuda unei încetiniri puternice pe parcursul primului trimestru al anului 2004.

În acest domeniu BRD a luat numeroase inițiative: prelungirea duratei de creditare, introducerea creditelor în valută, campanii promoționale pentru a menține cota de piață la un nivel ridicat.

Oferta de credite BRD

Credite pentru realizarea oricărui tip de proiecte

Creditele auto

Politica de parteneriat durabil între Dacia Renault și BRD, demarată în 2000 și-a demonstrat întreaga eficacitate în 2004, cu 14.000 vehicule finanțate în cadrul acestui acord.

Finanțarea vânzărilor

În 2004, BRD a creat BRD Finance Credite de Consum, în parteneriat cu Franfinance, pentru a-și afirma poziția de lider pe piața creditului la locul de vânzare, în cadrul strategiei de dezvoltare europeană a Societe Generale în domeniul creditului de consum.În 2004, BRD Finance Credite de Consum a adaptat platforma internațională a Franfinance la specificitățile pieței românești a creditului la locul de vânzare.

Bazându-se pe această platformă, care corespunde standardelor celor mai ridicate în ceea ce privește deservirea consumatorilor și a distribuitorilor, BRD Finance Credite de Consum a consolidat parteneriatele existente cu firme importante din domeniul distribuției, prezente în România, precum Carrefour, Praktiker sau Bricostore.

În paralel, BRD Finance a încheiat noi parteneriate, în special în domeniul electromenajelor, al echipamentelor IT, al bricolajului, al mobilierului și al telefoniei mobile.

Finanțarea studiilor postuniversitare și a cheltuielilor studențești

Creditul [anonimizat] este adresat absolvenților admiși într-un program post-universitar din România.Se acordă in lei pe o perioadă de maxim 60 de luni.Valoarea minimă a creditului este echivalentul în lei 500 euro și cea maximă de 12000 euro.

Creditul 10 se adresează studenților integraliști din ultimii 2 ani de studii universitare și absolvenților înscriși în programele post-universitare selectate de BRD.Se acordă în lei pe o perioadă maximă de 60 de luni , iar valoarea maximă a creditului este echivalentul în lei a 1000 euro.

Credite imobiliare

Beneficiind de factori economici favorabili, piața imobiliară a înregistrat o dezvoltare extrem de puternică.Foarte activă pe această piață în dezvoltare, BRD, singura bancă care propune o ofertă indexată în funcție de dobânzile de piață (Euribor sau Libor), a înregistrat o creștere cu 5% a cotei de piață, care a atins astfel 15,5%.

BRD și Asociația Română a Agențiilor Imobiliare au semnat un acord de parteneriat conform căruia se angajează să colaboreze în cele mai bune condiții, în vederea promovării exclusive a BRD, în special a ofertei sale de credite imobiliare și ipotecare, prin intermediul agenților economici și agenților imobiliari membri ARAI.

Economii și plasamente

În 2004, comportamentele financiare ale populației au fost în continuare marcate de o puternică preferință pentru lichiditate.

După succesul comercial înregistrat de contul de economii ATUCONT, lansat în 2003, BRD a lansat, în 2004, același produs în valută.

În continuarea politicii sale de segmentare a pieței, două conturi de economii destinate pieței tinerilor, ATUSTART și ATUSPRINT, au venit în completarea gamei.

Carduri bancare

Depășind pragul de un milion de carduri emise, BRD a continuat să-și lărgească gama pentru a oferi fiecărui segment de clientelă produsul cel mai adaptat.

Gama sa completă cuprinde carduri de debit și de credit în monedă locală și în valută, cu servicii asociate: asigurări, transferuri prin telefon, debit direct, plată facturi și servicii de vacanță.BRD este singura bancă românească care oferă acest tip de servicii asociate cardurilor de credit VISA Classic și MasterCard.

Oferta de carduri a fost îmbogățită și segmentată în funcție de nevoile clientelei.S-a început cu internaționalizarea cardurilor VISA Classic în lei și adăugarea de servicii de asigurare și asistență de călătorii.

Lansarea unui card în Euro MasterCard Standard, care oferă posibilitatea de a face plăți în euro fără taxe de schimb valutar și a cardului MasterCard GOLD în lei, cu o facilitate de credit de până la 10.000 de EUR, destinată clientelei cu venituri ridicate, vine să consolideze poziția noastră pe acest segment de piață.Această ofertă este inclusă într-un pachet, împreună cu un credit special pentru vacanță.

Pentru a ușura formalitățile pentru obținerea cardurilor BRD, Banca oferă de acum înainte clienților posibilitatea de a-și rezerva cardul on-line, pe site-ul instituțional www.brd.ro.

Piața întreprinderilor

Pe o piață foarte concurențială, se dă prioritate atât consolidării legăturilor cu clienții existenți, cât și cuceririi de noi clienți, printr-o ofertă comercială mai bogată.

Întreprinderile mici și mijlocii

În mod tradițional Banca Întreprinderilor mici și mijlocii din România, BRD și-a propus să-și consolideze poziția pe acest segment de piață și pe cel al micro-întreprinderilor.Acest segment de clientelă dispune de o rețea dedicată de interlocutori comerciali, precum și de un dispozitiv specializat în structurarea operațiunilor de finanțare specifice.

BRD deține o cotă de aproximativ 22% din piața IMM-urilor din România.Aproximativ 60% din portofoliul de credite pentru persoane juridice se concentrează pe acest segment de clientelă, restul de 40% fiind dedicat marilor întreprinderi. Cu o reprezentare armonioasă pe întregul teritoriu al țării, Banca înregistrează o expunere sectorială echilibrată pe această piață.

BRD a susținut dezvoltarea durabilă a economiei românești și în special a IMM-urilor și prin parteneriate cu Banca Europeană de Investiții și cu Fondul European de Investiții, care au făcut posibilă acordarea de facilități de credit și de garanții IMM-urilor, în sumă de peste 30 milioane de euro.În privința micro-întreprinderilor, Banca a implementat un program de finanțare dedicat, în colaborare cu Fondul Româno-German.

Oferta destinată acestor clienți se bazează pe soluții adaptate la nevoile specifice ale acestora, prin diversificarea și dezvoltarea ofertei de produse de finanțare (credite preacceptate, credite multidevize, credite de tip scoring, credite adaptate sectorului agricol etc.), plasamente, operațiuni curente, factoring, leasing și servicii de bancă la distanță.

Pentru a-și atinge obiectivele pe această piață, Banca s-a concentrat pe câteva axe majore: optimizarea dispozitivului său comercial, prin implementarea de filiere dedicate pe segmente de clientelă și de desk-uri internaționale în marile orașe, formarea permanentă a consilierilor de clientelă și un sistem performant de reporting comercial.

Marii clienți corporativi

O structură specializată se ocupă de gestionarea relațiilor cu marii clienți corporativi.Datorită unei activități susținute în ceea ce privește finanțările specializate și formării de legături și de parteneriate strategice cu mari întreprinderi private și publice, activitatea acestei structuri a înregistrat o creștere satisfăcătoare.

BRD-Groupe Societe Generale este unul dintre liderii pieței de finanțare a municipalităților, făcându-se remarcată prin finanțarea de proiecte importante în orașe precum Ploiești, Pitești, Baia Mare, Deva, Piatra Neamț, Târgoviște, Arad.BRD a finanțat de asemenea, adesea în cadrul programului Sapard, administrațiile locale a peste 25 de orașe, pentru executarea lucrărilor de canalizare și de dezvoltare a infrastructurii.

Creșterea susținută a creditelor

Cu o creștere de aproape 15% a creditelor acordate întreprinderilor, anul 2004 a cules roadele unui dinamism comercial susținut și ale unei game de produse consolidate.

Întărirea dispozitivului dedicat marilor clienți corporativi a permis accentuarea ritmului de activitate pe acest segment de clientelă, cu o preocupare pentru ameliorarea calității riscurilor și păstrarea marjelor.

Resurse în creștere

Activitatea de atragere de resurse continuă tendința globală a ultimilor ani și înregistrează o creștere semnificativă, înregistrând 1.143 milioane euro la 31 decembrie 2004.

În 2004, fondul de investiții Simfonia 1-alternativă la instrumentele clasice de gestionare a trezoreriei-a înregistrat o evoluție bună, cu o creștere considerabilă a fondurilor atrase de pe piața întreprinderilor.

Carduri

Vizând completarea punctuală a gamei de produse pentru întreprinderi, oferta de carduri s-a îmbogățit în 2004 cu MasterCard Business în euro, la care sunt atașate servicii de asistență și asigurări.Oferta actuală de carduri business permite societăților să aleagă tipul de card care răspunde cel mai bine necesităților lor de deplasări interne (cardul în lei) și în străinătate (cardul în euro sau dolari).

Servicii de cash management

Vector major al relației între bancă și întreprinderi, atragerea de fluxuri a continuat să constituie o acțiune prioritară în 2004, Banca punând la dispoziția clienților serviciul Multix (domestic cash management).Pentru a răspunde nevoilor din ce în ce mai sofisticate ale clientelei sale, BRD a lansat o nouă versiune a serviciului Multix, care oferă mai multe funcționalități (de exemplu transferuri multiple).Serviciul este comercializat în prezent pe module, fiecare client având posibilitatea de a alege funcționalitățile care se adaptează cel mai bine la nevoile sale.

Operațiuni de piață

În cursul anului 2004, BRD și-a consolidat prezența pe piețele financiare.În privința operațiunilor valutare, cota de piață a BRD a trecut de la 10% în ianuarie 2004 la 16% la sfârșitul lui decembrie 2004.Volumul tranzacțiilor valutare s-a dublat. Nu ar fi fost posibil să se răspundă în timp real la nevoile clienților fără o organizare internă adecvată, iar în acest context, trebuie amintită introducerea unui nou sistem de tip Straight Through Processing, care permite prelucrarea automată a operațiunilor inițiate de Front Office.

Dezvoltarea internațională

Dezvoltarea activității pe plan internațional, reflectă interesul special al BRD față de clientela care activează în sectorul comerțului exterior (IMM-uri, dar și mari clienți corporativi).

Propunând o ofertă completă de Trade Services (credite documentare, garanții internaționale, cecuri,etc), precum și transferuri internaționale și Western Union, BRD pune la dispoziția clientelei profesionalismul echipei sale de specialiști și relații cu aproximativ 740 de bănci corespondente. Pe parcursul anului 2004, BRD a încercat să dea mai multă valoare relației cu clienții săi exportatori și importatori, organizând reuniuni tematice în care sfaturile specialiștilor s-au dovedit foarte utile.Datorită eforturilor comune ale rețelei și ale echipei din Centrală, la sfârșitul anului 2004, cota de piață în domeniul activităților internaționale era estimată la 14%.

Leasing:BRD Sogelease

Sectorul leasing-ului a cunoscut în ultimul an o creștere considerabilă a activității.Într-un mediu foarte concurențial, scăderea costurilor pentru clientelă, însoțită de o creștere a cheltuielilor, duce în general la o diminuare serioasă a marjelor pe oparațiunile de leasing.În ciuda acestui fenomen și datorită profesionalismului forței sale de vânzare, filiala de leasing a obținut rezultate mai mult decât satisfăcătoare.

BRD Sogelease este, din punct de vedere al valorii bunurilor finanțate, printre primele trei societăți de leasing, filiale ale unor bănci sau instituții bancare.Cota sa de piață este estimată la 14,8%.

Factoring

La acest produs BRD ocupă primul loc.BRD este axat pe întărirea relațiilor cu societățile de factoring ale rețelei internaționale a Grupului Societe Generale, pe dezvoltarea produsului de factoring intern și pe ameliorarea calității serviciilor.

Produsul de factoring intern, care s-a adăugat la oferta BRD, a fost asimilat foarte rapid de piață, fiind însoțit de un pachet de servicii care corespund așteptărilor intreprinderilor.Prin urmare oferta de factoring intern a BRD a permis atragerea de noi clienți și o creștere semnificativă a fluxurilor operate.

Calitatea ofertei de servicii către întreprinderi, eficacitatea abordărilor, dezvoltarea operațiunilor pe plan intern, ca și la export, în colaborare strânsă cu cea mai mare Rețea de Factoring Mondial-Factors Chain Internațional-au făcut ca BRD să fie desemnată membru cu drepturi depline al acestei organizații, din octombrie 2004.BRD este astăzi singura bancă românească care beneficiază de acest statut.

Servicii de investiții financiare

Filiala BRD SG Corporate Finance a Băncii se plasează printre liderii societăților de consultanță de pe piașa românească, cu o ofertă de servicii în domeniul privatizării întreprinderilor, al fuziunilor-achizițiilor și al investițiilor.

În mod tradițional, clienții BRD SG Corporate Finance erau întreprinderile multinaționale sau instituțiile publice, dar în ultimul timp, din ce în ce mai multe întreprinderi românești, în cea mai mare parte clienți ai BRD, cer asistență în operațiunile de restructurare, extindere, finanțare sau parteneriat.

BRD Securities și-a consolidat poziția printre primii brokeri de pe piața românească.Analizele sale de o foarte bună calitate, ca și serviciile sale în general, au făcut ca brokerul preferat de marii clienți internaționali, societatea fiind lider pe piața tranzacțiilor efectuate de către investitori străini în România.

Societatea este de asemenea foarte implicată în operațiuni de finanțare prin emiterea de obligațiuni pentru marile intreprinderi și primarii.Recent o colaborare mai intensă cu rețeaua BRD a permis BRD Securities să aibă acces la o clientelă locală cu venituri ridicate, din ce în ce mai activă la bursă.

2.2. Sistemul de distribuție actual și previzionat

De câțiva ani, serviciile BRD sunt accesibile prin mai multe canale de distribuție: rețeaua de agenții, bancomate, platforme telefonice, banca prin telefon, site internet.

Pe partea de retail, BRD, a demarat în 2003, un proiect de reorganizare a rețelei de agenții.Beneficiind de o poziție de prim plan pe piața creditelor de consum, a creditării IMM-urilor și a altor servicii financiare specializate, BRD propune un nou model de bancă universală: banca universală de proximitate, fidelă vocației sale de deservire a clientelei.

BRD Express s-a născut din dorința de a veni în întâmpinarea clienților particulari și de a simplifica procedurile și operațiunile de bancă de retail.Este vorba de „banalizarea” băncii, de a face din ea o instituție simplă, accesibilă, primitoare și apropiată de clienții săi.

Fruct al unui proiect conturat încă de la jumătatea anului 2003 și al eforturilor cumulate ale mai multor echipe dedicate, reușita acestui proiect s-a materializat prin deschiderea, în prima fază, în octombrie 2004, a 33 de agenții noi, ale căror principale atuuri sunt:

Proximitatea

Rapiditatea

Simplitatea operațiunilor

Aceste agenții se integrează ușor în viața comunității, fiind situate în zonele locuite de clientela de persoane fizice, în universități, în galerii comerciale, în instituțiile publice.

Noile agenții transpun în practică una din axele majore ale strategiei Băncii, aceea a plasării clientului în centrul preocupărilor noastre.Într-un cadru primitor, familiar, cu ghișee universale care tratează toate operațiunile curente, aceste structuri oferă un serviciu rapid și eficace.

Asociind dinamismul comercial cu relația de proximitate și calitatea serviciilor, rețeaua astfel consolidată constituie un atu competitiv major.Sub o marcă recunoscută și apreciată, Banca se sprijină pe o rețea de calitate, de 257 de unități la sfîrșitul lunii iunie 2005, răspândite în toate zonele țării.

Programul de deschidere de agenții va continua în anii următori, cu accent pe modernizarea agențiilor existente, care vor răspunde în aceeași măsură ca și agențiile BRD Express exigențelor clienților.

Amenajarea agențiilor.Spații primitoare, o semnalistică vizibilă, culori și forme plăcute, un mobilier ergonomic-acestea sunt caracteristicile noilor agenții BRD.Design-ul interior creează o atmosferă prietenoasă, asigurând în același timp un cadru adecvat pentru prelucrarea operațiunilor clienților în deplină confidențialitate.Spațiile de așteptare, luminate în tonalități liniștitoare, sunt bine amenajate și delimitate.

De asemenea, parcul de bancomate a fost extins și numără aproximativ 430 de unități, la sfărșitul anului 2004.

Un dispozitiv extins de bancă la distanță

Veritabil canal de informații cu privire la organizarea și serviciile băncii, site-ul instituțional a stârnit interesul utilizatorilor de internet: în 2004, numărul de vizite a fost de aproape 700.000, adică în medie 60.000 de vizite pe lună.www.brd.ro, vitrina Băncii pe internet, este în plin proces de îmbogățire a funcționalităților interactive.Începând din 2004, utilizatorii de internet au beneficiat de funcționalități precum pre-subscrierea de carduri, credite, depozite direct pe internet.

BRD-NET: este primul serviciu de internet-banking, în funcție de numărul de abonați pe piața românească.La numai trei luni de la lansarea sa, site-ul tranzacțional BRD înregistra peste 4.000 de abonați.

În 2004 activitatea de Call-Center BRD a continuat să se dezvolte.Aceasta a primit peste 500.000 de apeluri și s-a îmbogățit cu noi funcționalități operaționale:modificări de contracte, viramente, simulări.

În paralel BRD a dezvoltat funcționalitatea de pre-subscriere on-line pentru anumite produse și servicii, permițând clienților săi să subscrie la acestea fără a se deplasa.

2.3.Concurența

Printre principalii concurenți ai BRD se numără Banca Comercială Română, Banca Transilvania, Reiffeisen BanK,HVB, Volksbank, Banca Românească.

2.4Poziționarea produselor societății comparativ cu ale concurenței

Segmentul țintă:

Produsele și serviciile băncii se adresează persoanelor fizice cât și celor juridice (IMM-uri, mari corporații).

Credite-persoane fizice rezidente cu vîrsta cuprinsă între 18-65 de ani, cu capacitate de rambursare; solicitantul, soțul/soția solicitantului, girantul, nu se găsesc în baza de risc a băncii sau a altor instituții specializate:CRB, Asiguratori, Biroul de Credit, etc.

2.6.Avantajele principale ale produselor băncii

Creditul Habitat-avantaje:

-dobânda cea mai mică de pe piață

-condiții permisive din punct de vedere al gradului de îndatorare

-evitarea riscului valutar

Creditul Expresso de Vară-avantaje:

-perioadă de grație de 3 luni

Creditul Expresso Dublu-avantaje:

-un credit pentru orice destinație și fără obligativitatea de a justifica bancii utilizarea sumelor împrumutate

-derulat pe o perioadă mare de timp (15 ani-prezintă avantajul unui efort financiar diminuat)

-fără avans, fără girant

-un răspuns rapid la solicitarea de credit

Cele mai importante dintre avantajele oferite de creditele BRD sunt:

Condiții accesibile

Transparență

Economie de timp

Termene flexibile, etc

MasterCard Standard oferă avantajul de face plăți în euro fără taxe de schimb valutar, iar cardul MasterCard GOLD oferă facilitatea unui credit de până la 10.000 EUR.

BRD Groupe Societe Generale oferă clienților săi prin produsele și serviciile pe care le promovează următoarele avantaje:

Proximitate

Rapiditate

Simplitatea operațiunilor

2.8 Activități de promovare a vânzărilor

Politica de promovare în marketing reprezintă procesul de conducere unitară a ansamblului de acțiuni ce vizează informarea și atragerea, într-o cât mai mare măsură, clienților potențiali, spre produsele și serviciile oferite și determinarea acestora la cumpărare, prin satisfacerea nevoilor, paralel cu sporirea eficienței economice a actului de comercializare.

Formele de promovare a produselor sunt:publicitatea, promovarea vânzărilor, manifestări cu caracter promoțional, relații publice.

Serviciile și produsele Băncii sunt promovate astfel:

Radio

Televiziune

Presă-publicații cotidiene Evenimentul Zilei, Ziarul Financiar, Gazeta Sporturilor,-săptămânale Banii Noștri, Business Magazin, Capital, s.a.

Afișe și pliante expuse în toate unitățile BRD

Promovarea prin intermediul site-ului instituțional www.brd.ro

BRD și-a propus să dezvolte o politică de cucerire și fidelizare a salariaților persoanelor juridice, printr-o nouă convenție de plată a salariilor, BENEFICII, la care sunt asociate servicii diverse.Salariații întreprinderilor semnatare ale acestei convenții beneficiază de o linie de descoperire de cont extinsă, de condiții privilegiate la anumite produse ale BRD, precum creditele de consum sau locuințe, ca și de un serviciu de primire și informare dedicat.

O politică comercială direcționată, susținută de o ofertă inovatoare pe piața românească, a permis o creștere puternică a numărului de clienți studenți: peste 40.000 de studenți au aderat, în cursul anului 2004, la noua ofertă „Credit 10”, care asociază cardului bancar un program de reduceri la comercianții parteneri.

Numeroase operațiuni comerciale și promoționale au fost lansate pe tot parcursul anului:”Burse Academice BRD”, animări în cadrul universităților, convenții de parteneriat cu universitățile.

Această strategie de promovare, sprijinită de deschiderea a 7 agenții în cadrul principalelor campusuri universitare, a atras în mod clar interesul acestui segment cu un potențial în creștere.

În prezent BRD promovează o campanie de fidelizare, „Fidelitis”, care a fost lansată la 25 aprilie 2005 și va dura până la 31 decembrie 2005.Pornind de la faptul că numai 10% din clienții BRD dețin cel puțin 2 produse din categorii diferite, s-a putut constata existența unui potențial ridicat în privința nivelului de echipare a clienților cu mai multe produse și servicii BRD. Obiectivul campaniei:echiparea clienților și non-clienților BRD cu cât mai multe produse și servicii ale băncii și recompensarea celor mai fideli clienți.

2.10. Venituri estimate pe următorii ani

2005: 916.230.808,84 EURO

2006: 1.099.476.970,6 EURO

3. Investiția planificată și planul de implementare

3.1. Valoarea investiției(total):16.800 mil. EUR

Din care:

Contribuția din fonduri publice: 0 EUR

Contribuția solicitantului: 16.800 mil EUR

Contribuția în numerar: 8.350 mil. EUR

Contribuția în natură: 8.450 mil. EUR

1 EURO=36.000 LEI

3.2. Scopul investiției

Extinderea rețelei teritoriale.

3.3. Tipul investiției

Agenții: 7.500 mil. EUR

Hardware: 5.050 mil. EUR

Software: 2.500 mil. EUR

Mașini: 0.900 mil. EUR

Diverse: 0.850 mil. EUR

3.4. Descrierea investiției planificate

BRD Express, banca de proximitate

BRD Express s-a născut din dorința de a veni în întâmpinarea clienților particulari și de a simplifica procedurile și operațiunile de bancă de retail.Este vorba de banalizarea băncii, de a face din ea o instituție simplă, accesibilă, primitoare și apropiată de clienții săi.Acest proiect s-a materializat prin deschiderea în octombrie 2004 a 33 de agenții noi, iar în primele 6 luni ale anului 2005 s-au deschis 45 de agenții, ale căror atuuri sunt:

Proximitatea

Rapiditatea

Simplitatea operațiunilor

Confortul clientului

Aceste agenții se integrează ușor în viața comunității, fiind situate în zonele locuite de clientela de persoane fizice, în universități, galerii comerciale, în instituții publice.

Programul de extindere a rețelei va continua și în anii următori, cu accent pe modernizarea agențiilor existente.

3.5. Crearea de noi locuri de muncă

-DA

An 2005-80

3.6. Țara/regiunea de origine a bunurilor/serviciilor achiziționate:

Echipamentele și Programele informatice sunt importate din Danemarca.

Mobilierul-România, firma MOBEXPERT

Autovehicule-Franța și România.

3.7. Programarea în timp a implementării investiției

Data estimativă de incepere: ianuarie 2005

Data estimativă de încheiere: decembrie 2005

4.Ipoteze/Presupuneri economice

4.1. Situația actuală și previzionarea veniturilor

5. Profilul afacerii și cadrul organizațional

5.1. Informații despre societate

SCURT ISTORIC

1923-1947

Istoria BRD începe în 1923, odată cu crearea Societății Naționale pentru Credit Industrial, ca instituție publică.Statul deținea 20% din capitalul social, Banca Centrală 30%, iar restul era deținut de particulari, dintre care un grup de foști directori ai Marmorosch Blank & Co., prima bancă modernă din România. Scopul noii instituții era finanțarea primelor etape ale dezvoltării sectorului industrial din România.

1948-1956

După Al Doilea Război Mondial, conforma Legii cu privire la naționalizarea din iunie 1949, Societatea Națională pentru Credit Industrial este naționalizată, devenind Banca de Credit pentru Investiții.Activitatea cea mai importantă a băncii este obținerea de participații în întreprinderi și acordarea de credite.

1957-1990

La sfârșitul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar român și provoacă reorganizarea sistemului financiar.În 1957, Banca de Credit pentru Investiții devine Banca de Investiții.Ea obține monopolul în România pentru finanțarea pe termen mediu și lung a tuturor sectoarelor industriale, cu excepția industriei alimentare.În această perioadă activitățile principale se reinnoiesc profund, având ca particularitate specializarea creditelor în funcție de obiectul lor.Cea mai mare parte a finanțărilor provenite de la Banca Mondială sunt derulate prin Banca de Investiții.

1990-1999

Monopolul de care beneficiau băncile specializate în domeniul lor de activitate este suprimat.Banca Română pentru Dezvoltare se constituie ca bancă comercială, sub formă de societate pe acțiuni, și preia activele și pasivele Băncii de Investiții, primind o autorizație de funcționare generală.BRD a fost aleasă de către guvern pentru a deveni prima bancă comercială privatizată.Această alegere consacră calitatea activelor și a gestiunii BRD.Achiziționarea pachetului majoritar de acțiuni al BRD de către grupul Societe Generale a fost finalizată în martie 1999. Fondul Proprietății de Stat vinde Băncii Europene de Dezvoltare 4,99% din capitalul social BRD.

2003

În urma unei campanii de rebranding, Banca Română pentru Dezvoltare devine BRD-Groupe Societe Generale.Noua identitate a băncii consolidează astfel poziția sa, făcând mai vizibilă identitatea Grupului-mamă.

2004

Societe Generale cumpără pachetul de acțiuni deținute de statul român în capitalul BRD, participația sa crescând astfel de la 51% la 58,32%.

Comunicarea și sistemul informațional

Comunicarea internă

Revista internă ESENȚIAL BRD, destinată tuturor salariaților Băncii, constituie principala sursă de informare internă, care pune la dispoziția acestora articole și editoriale cu privire la activitățile și rezultatele băncii, la evenimentele importante, cariere, dar și cu privire la activități diverse și performanțe extraprofesionale obținute de către angajați.

În afara revistei interne, site-ul Intranet, disponibil din luna iunie 2004, se impune ca un alt vector puternic de comunicare internă.

În plus, diverse campanii de comunicare sunt organizate pentru informarea în mod interactiv a întregului personal cu privire la marile acțiuni de promovare instituțională și comercială.

Să inovăm la toate nivelurile

Lansat la începutul lui martie 2004, Trofeul INOVAȚIA se bazează pe una din valorile fundamentale ale BRD și ale Grupului Societe Generale-Inovația.

Obiectivul concursului este stimularea creativității și favorizarea mediului inovator din Bancă. El încurajează comunicarea celor mai bune idei și punerea lor în practică.Este un proiect care se va concretiza în calitatea produselor și serviciilor băncii și care va duce la consolidarea imaginii de marcă a Băncii.

Comunicarea externă

Relația cu acționarii

Conștientă de importanța unei comunicări transparente cu acționarii săi, cu investitorii și cu analiștii financiari, BRD-Groupe Societe Generale se preocupă de punerea la dispoziția tuturor a unor informații riguroase, omogene, de calitate, la intervale de timp regulate, în conformitate cu practicile Grupului-mamă și cu cerințele autorităților bursiere românești.

În acest spirit, BRD stabilește în fiecare an, în corelație cu strategia de comunicare financiară a Grupului Societe Generale, un calendar de comunicare financiară.

Adunarea Generală a Acționarilor este, pentru acționari, o ocazie de a fi informați direct cu privire la evoluția Băncii, de a lua parte la dezbateri și de a se pronunța asupra deciziilor care le sunt propuse pentru aprobare.

Site-ul www.brd.ro permite obținerea de date cu privire , precum și comunicatele de presă, cifrele cheie și informații privind principalele evenimente.Se pot de asemenea consulta rapoartele anuale, precum și prezentările destinate analiștilor financiari și investitorilor instituționali.

5.2. Informații despre persoanele cheie din societate

Patrick Gelin, 59 de ani, a fost ales în octombrie 2004 Președinte Director General.Mandatul expiră în 9 aprilie 2009.Deține 20.000 acțiuni BRD.

Petre Bunescu-Director General Adjunct, 52 de ani, deține 1.000.300 acțiuni BRD.Este membru al Consiliului de Administrație al MISR Romanian Bank-Cairo, al Transford SA și al Institutului Bancar Român, și de asemenea vicepreședinte al Asociației Române a Băncilor din aprilie 2005.

Sorin-Mihai Popa-Director General Adjunct, 40 de ani, este membru al Consiliului de Administrație al BRD Sogelease și al RCI Leasing.

5.3. Disponibilități financiare, tehnice, manageriale în societate.

În ceea ce privește disponibilitățile tehnice, BRD dispune de echipamente și programe informatice de înaltă performanță, permițând o rapidă operare a informațiilor, și asigurând clienților rapiditate și siguranță în realizarea operațiunilor.

Conducerea BRD este asigurată de Consiliul de Administrație, Comitetul de Direcție, Comitetul de Audit, Auditoriul Financiar, Comitetul de Credit,Comitetul de Risc, Comitetul de administrare a activelor și pasivelor.

Fiecare agenție este condusă de un director, care este direct subordonat directorului de Grup din care face parte.Toți directorii sunt subordonați Directorului General Patrick Gelin și Directorilor Adjuncți Petre Bunescu și Sorin-Mihai Popa.

5.4. Număr de angajați

La data de 31 decembrie 2004 activitatea BRD Groupe Societe Generale era realizată de 4554 angajați.Numărul de angajați a crescut simțitor față de sfârșitul anului 2003 (4258).

Agenția Rogerius dispune de 7 angajați.

3.Declanșarea și 4.Derularea afacerii comerciale

Etapele de acordare a creditelor pentru persoane fizice

Etapa 1

Consilierul de clientelă poartă o discuție cu solicitantul creditului cu caracter de informare-documentare.Ceea ce interesează este: starea materială (garanții, gajuri), scopul creditului.

În această etapă nu se completează nici un act, ci consilierul de clientelă își face o imagine globală asupra solicitantului.

Etapa 2

În cazul în care sunt îndeplinite condițiile pentru acordarea creditului, clientul trebuie să prezinte următoarele documente:

Adeverința de salariu emisă de angajator pe formularul pus la dispoziție de Bancă, emisă cu maxim 30 de zile calendaristice înaintea analizării ceririi de credit.

Copie după carte de muncă (primele 2 pagini cu date semnificative și ultimele 2 pagini)

Copie după cuponul de pensie

Copie după Actul de identitate

Copie după Certificatul de căsătorie

Etapa 3

Pe baza documentelor prezentate de către client, banca procedează la analiza și pregătirea documentației.

În continuare se constituie și se verifică dosarul de credit al clientului sub aspectul legității.

Analiza creditelor se realizează cu ajutorul aplicației de scoring TRANSACT.Creditele având decizia Transact „refuzat” nu vor fi acceptate. Procesarea cererilor de credit are loc la unitățilele BRD/Grupuri/Centrală.

Se negociază cu clienții următoarele condiții:

-volumul creditului;

-durata de acordare a creditului;

-termenul de rambursare;

-cuantumul ratelor;

-dobânda;

Pentru clienții a căror decizie de credit Transact este „acceptată” se constituie un dosar de credit , al cărui conținut este(anexa 7):

Cererea de credit generată de Transact(anexa 1);

Declarația privind angajamentele de plată și litigiile cu terții a solicitantului creditului și a soțului/soției acestuia-dacă este cazul(anexa 2);

Acord de consultare a bazei de date CRB(solicitant,soț/soție);

Rezultatul consultării bazei de date CRB(solicitant,soț/soție);

Raportul de credit interogare Birou de Credit(solicitant,soț/soție);

Acte de identitate pentru solicitantul creditului, inclusiv pentru soț/soție și giranți;

Certificat de căsătorie-dacă este cazul;

Documente care atestă veniturile înscrise în cererea de credit(anexa3);

Documente care atestă veniturile girantului(anexa 4);

Hotărârea de aprobare/respingere(anexa5);

Etapa 4

Aprobarea creditelor

Creditele se aprobă potrivit competențelor în vigoare.

Etapa 5

În cazul în care acordarea creditului a fost aprobată se va întocmi Contractul de credit.

Contractul de credit se întocmește în 3 exemplare a căror destinație este:

Un exemplar împreună cu originalul polițelor de asigurare, se păstrează într-un fișet special cu acestă destinație la director;

Un exemplar se păstrează în dosarul clientului;

Un exemplar se predă împrumutatului;

Etapa 6

Derularea creditelor

Punerea la dispoziție a creditelor se realizează în contul titularului deschis la BRD, în moneda creditului aprobat(anexa 6).

Creditele se acordă în moneda acestora, valoarea în sistemul de gestiune IBANK fiind întotdeauna identică cu valoarea creditelor analizate în Transact.

Urmărirea creditului se realizează pe toată perioada de derulare, pentru a preîntâmpina nerambursarea acestuia.

Este obligatoriu urmărirea:

Respectării destinației creditului avută în vedere la aprobarea creditului.Clientul trebuie să prezinte băncii factura finală-în cazul creditelor auto, bunuri de folosință îndelungată, nevoi personale nominalizate;

Prelungirii la termen a polițelor de asigurare sau plata la termen a acestora.

Etapa 7

Rambursarea creditelor se face la datele din contract.

5. Calcule de eficiență și rentabilitate

Rata rentabilității financiare(RRf)

RRf=

RRf=51,61% acest indicator ne arată gradul ridicat de eficiență operațională

Rata rentabilității economice(Rre)

Rre=

Reflectă efectul capacității manageriale de a utiliza resursele financiare și reale ale băncii de a genera profit.

Rre=3.06%

Un nivel mai mare decât 1% este considerat pozitiv.

Rata profitului(Rpr)

Rpr=12,54%

Valoarea acestui indicator poate fi apreciată pozitiv.

6.Planuri de dezvoltare viitoare a afacerii sau de diversificare

6.1. Planurile firmei respective

Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului său de comerț în cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienții săi.Strategia sa de dezvoltare durabilă este fondată pe cele 3 valori comune tuturor entităților Grupului Societe Generale: profesionalismul, inovația și spiritul de echipă.

Principalele obiective ale dezvoltării BRD sunt:

Adaptarea organizării și a metodelor la strategia clienților

Creșterea selectivă a activelor

Inovația

Reducerea coeficientului de exploatare

Rentabilitatea durabilă

Eforturile de dezvoltare sunt canalizate în următoarele direcții:

Extinderea rețelei prin deschiderea de agenții sub sigla BRD Express

Creșterea bazei de clienți

Creșterea portofoliului de credite

Focus pe carduri de credit

Diversificarea produselor și serviciilor

Campanii de promovare a produselor

Campanii de echipare a clienților cu mai multe produse

În ceea ce privește resursele umane se urmărește:

Adaptarea resurselor umane la necesitățile băncii;

Implementarea unei politici de remunerare motivante;

Identificarea necesităților de formare profesională;

6.2. Propunerile studentului practicant

A fost o realmente onoare să fac parte pentru trei săptămâni din personalul BRD, să observ cum se derulează activitatea într-o bancă care se bucură pe piața bancară din România de o poziție înaltă.

BRD se bucură de un personal cu o pregătire de înaltă calitate, un personal căruia nu I se poate reproșa nimic.Ceea ce propun băncii este creșterea numărului de angajați pentru a asigura o servire mai promptă a clientelei.

De asemenea BRD ar trebui să se concentreze pe sporirea numărului de bancomate; spre exemplu în cartierul Rogerius există un singur bancomat BRD.

În încercările băncii de a cuceri noi clienți din rândul studenților propun Băncii să deschidă o agenție în campusul Universității Oradea.

Bibliografie

WWW.brd.ro

Dedu, Vasile, Management bancar, editura Mondan, București, 1997

Bibliografie

WWW.brd.ro

Dedu, Vasile, Management bancar, editura Mondan, București, 1997