Acordarea de Credite Bancare

CUPRINS

pagina

1.Activitatea de creditare–––––––––––––––––––-3

1.1.Natura și tipologia creditului–––––––––––––––3

1.1.1.Natura creditului–––––––––––––––––3

1.1.2.Tipologia creditului–––––––––––––––4

1.2.Dobânda-prețul creditului––––––––––––––––-5

2.Sucursala Zalău a Băncii Transilvania–––––––––––––-8

2.1.Activitatea sucursalei–––––––––––––––––– 8

2.2.Activitatea de creditare–––––––––––––––––9

2.2.1.Creditarea persoanelor juridice–––––––––––10

2.2.1.1.Negocierea și contractarea creditelor–––––-11

2.2.1.2.Creditul pentru investiții BERD–––––––12

2.2.2.Creditarea persoanelor fizice––––––––––––13

2.2.2.1.Negocierea, aprobarea și contractarea

creditelor––––––––––––––––-15

2.2.3.Creditul pe salar–––––––––––––––––17

3.Studiu de caz––––––––––––––––––––––––19

Considerații finale–––––––––––––––––––––– 22

Anexe–––––––––––––––––––––––––––25

Bibliografie–––––––––––––––––––––––––38

1.ACTIVITATEA DE CREDITARE

1.1.NATURA ȘI TIPOLOGIA CREDITULUI

1.1.1.NATURA CREDITULUI

Termenul de “credit “desemnează operațiunile de finanțare care pun în legătură directă un organism financiar și un debitor.

Ideea de credit este strâns legată de ideea de schimb, în sensul că o operațiune de creditare este este o operațiune de schimb economic.

“Obiectul schimbului oneros , numit “credit “ este transferul unui bun dintr-un patrimoniu în altul, cu particularitatea că plata implicată de tranzacția respectivă nu se face în chiar momentul realizării schimbului ci într-un moment ulterior. Actul oneros dă naștere nu unei plăți ci unei promisiuni de plată.Caracteristica esențială a creditului este, deci, înlocuirea unei plăți imediate printr-o promisiune de plată la o dată ulterioară, numită scadență.

Plata realizându-se, până la urmă, tot cu ajutorul monedei, creditul presupune existența monedei. Deși moneda nu este prezentă în chiar momentul efectuării actului de creditare, atit datoria , cit și promisiunea de plată se exprimă în monedă. Creditul este, așadar, așteptarea unei cantități de monedă, actul de creditare fiind un act care se desfășoară în timp”( Silviu Cerna, 2000)

Pentru a înțelege mai bine natura creditului este utilă compararea sa cu alte operațiuni în care este implicat factorul timp ,cum ar fi, operațiunea de vînzare-cumpărare la vedere și operațiunea de vînzare-cumpărare la termen.

Orice operațiune de schimb presupune o prestație și o contraprestație. Operațiunea de a da cuiva un bun constituie latura fizică a schimbului, căreia îi corespunde o contraoperațiune monetară.

În cazul operațiunii la vedere prestația și contraprestația au loc în același moment t: moneda însoțind imediat marfa.

În ceea ce privește operațiunea la termen în momentul t se adoptă doar decizia, cele doua părți convenind că transferul proprietății asupra mărfii și efectuarea plății se va face în momentul t+1.În momentul t există doar o idee: ambele laturi ale operațiunii de schimb sunt amânate pentru un moment ulterior.

Operațiunea de creditare este operațiunea de schimb în care transferul mărfii are loc în momentul t. În orice formă de credit, debitorul nu dă nimic și cu toate acestea intră nu numai în posesia ,ci și în proprietatea obiectului împrumutat.Deși în momentul t are loc prestația, contraprestația este amânată pentru momentul t+1.În momentul t, debitorul își asumă doar un angajament de plată, adică un angajament de a vărsa ulterior o anumită sumă de bani.

Creditul implică, deci, un decalaj de timp între prestație și contaprestrație. Această implicare a factorului timp conferă operațiunii de creditare un caracter dinamic.

Caracterul oneros și dinamic al operațiunii de creditare implică cea de-a treia caracteristică a acestuia : încrederea.

Această încredere presupune existența unei ambianțe sociologice, a unei psihologii colective, care diferă de la un loc la altul, de la o perioadă de timp la alta și care pune problema organizării adecvate a creditului.

1.1.2.TIPOLOGIA CREDITULUI

“In funcție de modul de garantare, destinație , scadență și calitatea părților există mai multe tipuri de credit”( Silviu Cerna, 2000).Astfel:

Creditul personal și creditul real

În funcție de criteriul modului de garantare, există două forme de credit a)credit personal și b) credit real.

În esența sa, creditul a fost de la bun început credit personal, în sensul că a fost legat de calitatea umană a persoanei care face promisiunea de plată. Calitatea persoanei este cea care conferă calitate creditului; de aceea, creditul personal este forma de credit cea mai pură dar și cea mai riscantă.

Creditul personal necesită o anumită educație și o societate perfectă, dar, creditorii nu se mulțumesc întotdeauna cu o persoană pentru că nu se știe niciodată dacă o persoană absolut cinstită va rămâne așa tot timpul. De aceea creditorul încearcă să obțină garanții, care să limiteze riscurile pe care și le asumă și , în primul rînd, riscul de a nu fi plătit la scadență.

De aici noțiunea de “ credit garantat”, garanția este conferită de bunuri care, în caz de nerambursare , sunt folosite pentru recuperarea fondurilor împrumutate.

Acest tip de credit se numește credit real, în sensul că se bazează pe un gaj sau pe un depozit.

Creditul real poate fi, la rîndul său, de două feluri: credit mobiliar și credit imobiliar. Odată cu dezvoltarea utilizării valorilor mobiliare, creditul pe bază de gaj de titluri a dobândit o importanță mult mai mare decît creditul imobiliar.

Creditul imobiliar prezintă un risc redus, deoarece există o mare siguranță ca, pînă la scadență, bunurile respective nu vor dipare.

Creditul de producție și creditul de consum

Din punctul de vedere al celui de-al doilea criteriu de clasificare-destinația-există doua forme de credit: a)creditul de producție și b)creditul de consum.

În cazul în care producția nu a fost realizată, iar întreprinzătorul împrumută banii necesari în acest scop, banii respectivi reprezintă producția viitoare.Creditarea producției este în acest caz strîns legată de utilizarea monedei.Un întreprinzător care dorește să producă, dar nu are bani, trebuie să găsească un individ care are bani, dar nu dorește să se ocupe el însuși de producție și care să fie dispus să îi încredințeze banii săi pe baza garanției reprezentate de producția viitoare.Creditul de producție este, deci, legat de creșterea economică, fiind necesar mai ales în faza de demarare a acestei creșteri.

Distincția între creditul de producție și creditul de consum evidențiază existența unui nou tip de schimb, care nu mai este schimbul unui bun pe bani, ci schimbul, realizat în timp, al banilor pe ei înșiși.Desfășurarea operațiunii de creditare în forma monetară constituie aspectul care deosebește actul de creditare realizat sub forma vânzării pe credit de actul de creditare pur, care implică exclusiv moneda, atît în ceea ce privește prestația, cit și contraprestația Plata unei dobânzi este nu numai necesară ci și posibilă întrucât în intervalul de timp dintre prestație și contraprestație are loc un proces economic.

Diferențierea formelor creditului în funcție de scadență

Un alt criteriu de clasificare a formelor creditului este scadența. În funcție de acest crireriu creditele se clasifică, de obicei în:a)credite pe termen scurt; b) credite pe termen mediu; c) credite pe termen lung.

Creditul pe termen scurt este considerat creditul cu o scadență mai mică de un an;

Creditul pe termen lung presupune renunțarea la posesia unui bun sau a unei sume de bani pentru un număr mai mare de ani, de obicei este considerat credit pe termen lung creditul cu scadența de peste 5 ani;

Creditul pe termen mediu este un credit cu scadența cuprinsă între 3 și 5 ani. Această formă de credit s-a dezvoltat îndeosebi în perioada postbelică fiind legată de sectorul construcțiilor imobiliare.

Creditul public și creditul privat

Criteriul calitătți părților permite delimitarea a doua forme de credit:a)creditul privatși b) creditul public

a)Creditul privat este creditul între persoane de drept privat, fără implicarea statului.

b)Creditul public este creditul în care intervine statul, fie pentru a acorda credite persoanelor private, fie dimpotrivă, pentru a lua împrumuturi de la aceasta din urmă.

Delimitarea dintre creditul public și creditul privat este ușor de făcut în plan ideatic, însă ea nu este absolută, deoarece cele doua forme de credit interferează adesea.

1.2.DOBÂNDA-PREȚUL CREDITULUI

Prin definiție, dobînda este renumerația pentru capitalul pus la dispoziție. De obicei, mărimea dobânzii se exprimă sub formă de rata dobânzii, adică în procente din suma împrumutată pe timp de 1 an.

Ratele dobânzilor la creditele bancare sunt stabilite de băncile comerciale în funcție de cererea și oferta de credite. În mod practic, băncile stabilesc rata de bază, care este dobânda minimă pe care o percep de la clienți. La această rată de bază, se adaugă marja de profit ( spread) a băncii, care depinde, la rîndul său ,de felul creditului, de calitatea debitorului etc., stabilindu-se, astfel, întreaga gamă a dobânzilor bancare. Costul creditului mai cuprinde o primă de risc, diferențiată în funcție de aceleași criterii.

Rata dobânzii de bază a băncilor este influențată de rata dobânzii de pe piața interbancară și de rata inflației.

Rata dobânzii de pe piata interbancară variază în funcție de condițiile pieței, de mișcările de capital internaționale, de intervențiile băncii centrale. De asemenea, ea este influențată de ratele dobânzilor practicate în străinătate, de cursul valutar și de ratele dobânzilor practicate la euro-credite.

În trecut, în majoritatea țărilor, a existat o rată a dobânzii oficială, fixă- taxa de rescont – , care a fost multă vreme dobânda directoare din economie. În prezent, taxa de rescont se păstrează doar pentru anumite categorii de titluri, avînd o influență redusă asupra eșafodajului ratelor dobânzii existente în economie. De fapt, la ora actuală, într-o serie de țări, printre care și România, nici nu mai există o dobândă fixă de refinanțare, ci doar o rată medie de referință a pieței, care se modifică de la o zi la alta.

Având în vedere contextul inflaționist care a fost și continuă să fie caracteristic pentru România o distinctie importantă care se impune este cea dintre rata reală a dobânzii și rata nominală a dobânzii, care sunt legate între ele de rata inflației. Astfel, rata reală a dobânzii se calculează scăzând din rata nominală a dobânzii rata inflației în perioada respectivă.

Având în vedere influențele deja prezentate factorii care determină rata reală a dobânzii pot fi înpârțiți în :

Factori care țin de comportamentul cererii și ofertei de capitaluri;

Factorii care țin de politica economică dusă de stat

Factorii externi

Cererea de capitaluri este rezultatul faptului ca întreprinderile au nevoie de fonduri pentru a-și finanța proiectele de producție sau de investiții. Astfel, dacă se ordonează toate aceste proiecte în funcție de randamentul lor specific, se poate construi o curbă care arată legătura dintre volumul total al investițiilor decise de întreprinderi și rata randamentului intern al ultimului lor proiect de investiții. Această curbă este, de fapt, curba cererii de capitaluri în funcție de rata dobânzii.

Oferta de capitaluri crește în cazul în care are loc creșterea avuției naționale, concentrarea veniturilor și a averilor (deoarece persoanele cu averi și venituri și averi foarte mari au o inclinație spre economisire puternică), creșterea proporției persoanelor de vârstă medie (deoarece populația tânără și populația în vârstă economisește puțin sau nu economisește deloc).

Rata reală a dobânzii este determinată de intersecția curbei cererii și ofertei de capitaluri. Ea este o rată de echilibru, deoarece pune de acord planurile de investiții ale întreprinderilor cu resursele economisite de populație.

Creșterea recentă a ratei reale a dobânzii în România este determinată de scăderea ratei economisirii ca urmare a încetinirii creșterii economice, deși nevoile de capitaluri rămân mari.

În cazul deficitului bugetar, statul are mai multe opțiuni: să recurgă la împrumuturi de la banca centrală sau să se împrumute de pe piața financiară, vânzănd titluri populației și întreprinderilor. Prima variantă implică riscul inflației, iar prin a doua variantă statul determină creșterea ratei reale a dobânzii, care are ca efect împiedicarea investițiilor private.Acest fenomen se manifestă și în România, unde creșterea deficitelor bugetare și finanțarea acestora prin împrumuturi publice constituie factori determinanți importanți ai creșterii ratei reale a dobânzii.

În ceea ce privește efectele politicii monetare, în ipoteza că statul promovează o politică monetară expansionistă, moneda suplimentară va fi acceptată de agenții economici numai dacă rata reală a dobânzii scade.Ori, dacă rata reală a dobânzii scade, volumul investițiilor va crește, ceea ce va duce la creșterea venitului național.

În economiile deschise, variația ratei dobânzii determină mișcări de capitaluri dintr-o țară în alta si, prin însuși acest fapt, mișcări ale cursurilor valutare. Reciproc, modificarea cursurilor valutare constituie, într-o economie deschisă, un factor explicativ esențial al nivelului ratei dobânzii.

Pluralitatea ratelor dobanzii

În economie există o multitudine de rate ale dobânzii, principalii factori determinanți ai diferențierii ratelor dobânzii sunt maturitatea creditului, riscul de insolvabilității debitorului,gradul de negociabilitate al creanței, posibilitatea sau imposibilitatea rambursării anticipate.

I Principiul egalizării randamentelor

Randamentul unui activ financiar cuprinde două elemente: un element pecuniar și un element nepecuniar, reprezentat de prima de asigurare împotriva riscului pe care îl incumbă activul respectiv. Agenții economici își compun portofoliul de active financiare astfel încât randamentul global, pecuniar sau nepecuniar ,al unui anumit activ să fie egal cu randamentul global al tuturor celorlalte active.

Acest principiu foarte general permite înțelegerea impactului pe care îl au caracteristicile diverselor active asupra ratelor dobânzii specifice activelor respective.

II Rata dobânzii și riscul insolvabilității debitorului

Activele financiare sunt, în majoritatea cazurilor, active riscante, deoarece emitenții lor se pot dovedi incapabili să achite dobânda sau să ramburseze fondurile pe care le-au obținut prin emiterea activului respectiv. În consecință, în măsura în care siguranța fondurilor încorporate într-un anumit activ este mai mică, randamentul său pecuniar trebuie să fie, în compensație mai mare. Un factor esențial al diversificării ratelor dobânzii este, așadar, faptul ca fiecare rată încorporează o anumită primă de insolvabilitate a debitorului ca atare, cât și riscofobia (aversiunea față de risc) a investitorului.

Primele de risc evoluează, de regulă, în funcție de ciclul economic. Astfel, în perioadele de puternică creștere economică, riscofobia investitorilor se diminuează. În perioadele de recesiune sau de creștere economică lentă, primele de risc se majorează.

III Rata dobânzii și negociabilitatea titlurilor

Este ușor de înțeles ca un titlu mai greu negociabil va avea o rată a dobânzii mai mare.De exemplu, ratele dobanzii aferente creditelor pe termen scurt acordate de băncile comerciale diferă în funcție de posibilitatea sau imposibilitatea rescontării la banca centrală a titlurilor care concretizează creditele respective; în cazul în care titlurile nu sunt primite la rescontul băncii centrale si, deci, au un grad de negociabilitate redus, rata dobânzii este, de regulă, mai mare.

IV Rata dobanzii și clauza de rambursare anticipată

Se știe că creditele cu clauza rambursării anticipate, care, în cazul scăderii ratei dobânzii, incumbă un risc pentru creditor, au o dobânda mai mare decat creditele normale.

În termeni generali, se poate, așadar, spune ca principiul egalizarii randamentelor globale permite înțelegerea faptului că orice dezavantaj de natură nepecuniară trebuie compensat printr-un avantaj în ceea ce privește rata dobânzii.

2.SUCURSALA ZALĂU A BĂNCII TRANSILVANIA

2.1.ACTIVITATEA SUCURSALEI

Sucursala Zalău a Băncii Transilvania le oferă clienților o gamă largă de servicii, astfel clienților persoane juridice : creditare, plăți , operațiuni cu incasso-uri, emiteri și confirmări de acreditive și scrisori de garanție, polițe de asigurare, servicii de custodie etc.

Strategia de dezvoltare din ultimii ani a orientat activitatea băncii spre segmentul clienților persoane fizice oferindu-le produse concepute pentru soluționarea problemelor reale. A fost îmbogățită atât oferta modalităților de economisire cât și cea a destinațiilor creditelor acordate și în paralel s-au dezvoltat produse destinate societății moderne în care decontările electronice sunt utilizate în mod curent.

Pe de o parte, produsele de economisire completează , prin flexibilitate și dobânzile practicate, gama existentă. Depozitelor clasice, apreciate de clienții băncii datorită siguranței pe care o oferă rata dobânzii fermă pînă la scadență, li s-a adaugat Certificatul de Depozit Nominativ atât în lei cit și în valută oferind dobânzi superioare pe întreaga plajă de scadențe. Depozitele populației au urmat o traiectorie de ansamblu ascendentă.

Pe de altă parte produsele de creditare sint foarte apreciate, acoperind reale nevoi ale clientelei. Creditul turistic se adaugă cecurilor de călătorie, ca instrumente indispensabile pentru excursiile în străinătate sau vizitele în interes de afaceri, asigurând disponibilitățile necesare la momentul și locul potrivit.

Achiziționarea de centrale termice pe credit constituie o modalitate economică și rapidă de protejare a veniturilor familiale de creșterile prețurilor la unitățile publice și inflație.

În prezent clienții persoanele fizice pot beneficia de următoarele produse și servicii:depozite în lei și valută, credite în lei și valută, direct debit, Western Union, carduri, cecuri de calătorie, operațiuni valutare,voice teller,fax-teller Transilvania Express, încasarea taxe viză. Alături de creditele în lei care vor fi prezentate în subcapitolul 4.2. o importanță deosebită o au :

Depozitele bancare

Toate dobânzile practicate de BT pentru constituirea de depozite în lei sau valută, sunt ferme pe perioada contractului de depozit.

Depozitele se pot prelungi automat iar dobânda se poate capitaliza în funcție de opțiunea clientului.

Toate dobânzile practicate de BT pentru constituirea de depozite în lei sau valută sunt ferme pe perioada contractului de depozit.

Depunerile de numerar în contul propriu nu se comisionează

Ridicările de numerar -se comisionează cu 0,35%

Deschiderea de cont se comisionează cu 20.000 lei

Pentru constituirea/deschiderea unui depozit nu se percepe nici un comision suplimentar.

În cazul lichidării depozitului înainte de termen , banca acordă dobânda la vedere pe perioada menținerii banilor.

Cardurile

Banca Transilvania e membru Visa International și Europay International fiind abilitată atăt să accepte carduri emise de alte bănci membre ale acestor organisme cât și să emita carduri cu utilizare Națională și internațională.

Mondo e un card de debit în lei convertibil, emis sub sigla Europay International, cu utilizare atat în țară cat și în străinatate. Toate cheltuielile efectuate în afara României, în valută, se vor debita din contul atașat cardului în lei, în acest sens nefiind necesară efectuarea de către client a unor formalități suplimentare de schimb valutar sau menținerea de sume în valută intr-un cont de card. Acest tip de card răspunde atît cerințelor clienților care doresc să efectueze achiziții de mărfuri și servicii în țara și străinătate cat și celor care doresc să recurgă la ridicări de numerar.

Global este un card de debit în lei, emis sub sigla Visa International, cu utilizare exclusivă pe teritoriul României, fiind menit să răspundă nevoilor clienților care încasează periodic sume de bani și care efectuează frecvent plăți în numerar.E un instrument ideal pentru angajații care primesc salariul în cont, pentru studenți si, în general, pentru toți clientii care doresc să se familiarizeze

cu avantajele utilizării cardurilor.

Dintre serviciile oferite clienților persoane fizice amintim:

Direct debit

Banca Transilvania efectuează în numele clienților săi pe baza contractului semnat cu aceștia, orice fel de plăți cu caracter periodic și sume variabile.

-plata cheltuielilor curente

-cheltuieli de bloc( asocitații de locatari)

-prime de asigurări

Western Union

Western Union sunt servicii de trimitere/primire prin care banii sunt plătiți de un expeditor unui agent Western Union care la rîndul său va plăti destinatarul -persoană fizică- cu domiciliul în țară sau străinătate.

Pentru utilizarea acestui serviciu oferit de BT nu este necesară deschiderea unui cont bancar.

Produsele și serviciile adresate clientilor persoane juridice sunt mai numeroase Alături de cele prezentate deja întîlnim -cardul VISA BUSINESS

-scrisori de garanție și scrisori de bonitate

-operațiuni :cu acreditive ,cu incasso, cu cecuri, de scontare ,valutare

-plata salariilor în cont și pe card.

2.2.ACTIVITATEA DE CREDITARE

În perioada recentă Banca Transilvania Sucursala Zalău a menținut o linie ascendentă a creditului, acesta fiind orientat atât spre clienții formați alături de bancă cât și spre noii clienți care cumuleaza condițiile de eligibilitate cerute.Plasamentele în credit au crescut în anul 2001 de două ori față de sfârșitul anului 2000 ceea ce a determinat o previzionare adecvată.

Banca Transilvania Sucursala Zalău acordă în prezent cele mai valoroase credite persoanelor juridice și cele mai numeroase credite persoanelor fizice.

În cazul persoanelor juridice cele mai utilizate credite sunt:

creditele pentru investiții BERD

Avînd în vedere persoanele fizice, cele mai utilizate credite în cadrul Băncii Transilvania, Sucursala Zalău sunt:

Creditele pe termen mediu :

credite pentru achiziționarea de autoturisme

credite pentru achiziționarea de locuințe

Creditele pe termen scurt:

creditele pentru achiziționarea bunurilor de folosință indelungată,

creditele pe salar

Se știe că principiul fundamental de politică bancară ce caracterizează întreaga activitate de creditare e prudența bancară. Principiile generale ale creditării sunt credibilitatea, analiza diagnostic al potențialului financiar al agentului economic, solvabilitatea, alte condiții.

Credibilitatea reprezintă suportul moral și fenomenul psihologic esențial- se referă la cunoașterea clientului privind: calitățile morale și profesionale.

Analiza diagnostic al potențialului financiar al agentului economic este foarte importantă pentru minimilizarea riscului bancar și se face prin analizarea datelor din bilanțul contabil și balanța de verificare.

Solvabilitatea reprezintă capacitatea agentului economic de a-și onora obligațiile față de terți.

Alte condiții:

creditele au o destinație precisă, obligatorie pentru împrumutați

creditul acordat unui debitor nu poate depăși 20 % din fondurile proprii ale băncii ( legea 58/1998)

după aprobarea unui credit banca poate reduce cuantumul acestuia în cazuri bine justificate (nerespectarea contractului de credit, furnizarea de date nereale)

pentru acordarea de credite banca percepe dobânzi

Activitatea de creditare e un proces complex ce presupune în mod necesar următoarele etape:

I Negocierea creditelor

II Contractarea creditelor

IIIAprobarea și acordarea creditelor

IVAnalizarea modului de utilizare a creditului

2.2.1.CREDITAREA PERSOANELOR JURIDICE

Creditele acordate persoanelor juridice ocupă locul principal în cadrul produselor Băncii Transilvania Zalău. Printre cele mai reprezentative credite sunt: creditul pentru investiții din surse BERD, creditul pentru stocuri, creditul overdraft, creditul cu cash colateral, creditul pentru cumpărarea de active și acțiuni.Creditul pentru investiții Berd este cel mai solicitat ocupând locul principal în cadrul creditelor acordate persoanelor juridice, motiv pentru care va fi prezentat pe larg în paragraful 4.2.1.2

Creditul pentru investitii BERD

BERD a pus la dispoziție Băncii Transilvania o linie de finanțare de 5 milioane USD pentru refinanțarea IMM-urilor. Împrumutații IMM pot fi întreprinderi mici, firme, companii, proprietari individuali.Durata împrumutului extern este de 5 ani clientul putând beneficia de o perioadă de grație de 24 luni.

Creditul overdraft ( creditul pe descoperit de cont) este o modalitate specială de atragere de către client a unei sume mai mari decît cea de care dispune în contul său la bancă.Durata pentru care se acorda creditul este de maxim 7 zile lucrătoare,iar valoarea lui nu poate depăși 300 milioane lei.

Creditul cu cash colateral este un credit pe termen scurt sau pe termen mediu garantat cu economiile constituite la Banca Transilvania.

2.2.1.1.NEGOCIEREA APROBAREA SI CONTRACTAREA CREDITELOR

Negocierea creditelor

În cazul în care se solicită un credit directorul băncii poartă o discuție cu reprezentantul agentului economic privind:

identificarea agentului economic: denumire, adresă, informații juridice privind forma de organizare, codul fiscal, capitalul social etc

informații privind managerul societății

identificarea obiectivului de activitate al societății

relațiile de grup ale agentului economic

date privind situația economico-financiară și patrimoniul la zi

Evaluarea bonității clientului

Evaluarea bonității clientului se face de către inspectorul de creditare și șeful biroului sau serviciului de creditare.Analiza afacerii și analiza performanțelor financiare, curente și estimate reprezintă cele mai importante aspecte a evaluării bonității clientului și implică:

analiza riscului general al mediului

analiza producției și strategiilor de aprovizionare

analiza managementului

În cazul în care clientul persoană fizică îndeplinește condițiile cerute de bancă Comitetul de Credit aprobă creditul.

Documentația necesară obținerii de credite

Documentele necesare unui agent economic pentru a obține un credit sunt următoarele:

actele de constituire a societății;

bilanțul contabil și contul de profit și pierdere,

studiul de fezabilitate;

contracte de vânzare –cumpărare pentru bunurile ce se procură din credite;

lista bunurilor materiale și a valorilor ce constituie garanții asiguratorii.

contracte de desfacere a producției la intern și extern;

Garanții

Clienții băncii pot beneficia de credite pe termen scurt, mediu și lung numai dacă prezintă afaceri fezabile și garanții acoperitoare cu privire la rambursarea la scadență a ratelor de credit și achitarea dobânzilor aferente.Garanția trebuie să acopere întregul credit și dobînzi aferente pe 12 luni în proporție de 120%.

După natura lor, garanțiile pot fi, dupa caz:

Garanții reale

Garanții personale

3. Cesiunea de creanță

Volumul creditului, procente maxime de creditare

Volumul creditului ce se poate acorda este intre 70%-100% din costul obiectului sau serviciului creditat, diferența de 0-30% urmând a fi avansată de beneficiarii creditului din fondurile sale proprii.

2.2.1.2.CREDITUL PENTRU INVESTIȚII BERD

Destinațiile acceptabile ale creditului din surse Berd sunt următoarele:

Proiecte de investiții;

Modernizarea activității actuale;

Achiziționarea de echipamente de producție;

Achiziționarea de proprietăți imobiliare care vor fi folosite în activitatea de producție

Procedura de lucru

La Banca Transilvania funcționează un Consultant de credit care reprezintă interesul Berd în derularea proiectului.El face parte din Comitetul de Credit și are dreptul de a respinge de la creditare din aceste fonduri, documentațiile de credit pe care nu le consideră exigibile.

În cooperare cu Consultantul Berd, ofițerii de credite efectuează analiza afacerii și întocmesc documentația de credit după care întocmesc un referat de analiză cu o recomandare clara de aprobare/ respingere către Comitetul de Credit.

Documentația cuprinde:

actele de constituire a societății

certificatul de cererea de credit;

înmatriculare la Registrul Comerțului

bilanțul contabil al ultimilor 3 ani și balanța de verificare a ultimei luni

copia licenței de import / export

contracte interne sau externe

rapoarte de evaluare, expertize tehnice și economice

certificat de investitor ( dacă e cazul)

hotărîrea Adunării Generale a Acționarilor de a contracta creditul și a garanta cu patrimoniul societățiilor, în cazul SA-urilor

Pentru credite cu destinația investiții , Banca Transilvania solicită:

studiu de fezabilitate

dovada existenței surselor proprii de finanțare a proiectului cel puțin în proporțiile solicitate de normele băncii

Analiza ofițerului de credit cuprinde:

1.Analiza financiară care este determinantul principal al solvabilității firmei.

2.Capacitățile managerului

3.Analiza pieței

4.Analiza tehnologică

5.Vizitarea sediulu

6.Verificarea referințelor

Ratele dobânzii sunt determinate la nivel de sucursală de către Comitetul de Credit pe baza recomandărilor facute de ofițerul de credit.

Garanțiile respectă normele specifice de credit valabile în Banca Transilvania: creditul și dobânda vor fi acoperite în proporție de 120%.

Împrumuturile din surse Berd vor fi monotorizate de către ofițerul de credit , scopul fiind identificarea din timp a împrumuturilor cu potențiale probleme, informarea organelor de conducere și propunerea de soluții pentru protejarea Băncii Transilvania de acești clienți.

2.2.2.CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

Banca poate acorda clienților persoane fizice credite pe termen scurt, mediu sau lung în lei și în valută, avînd ca și destinație al creditului urmatoarele:

cumpărarea de locuințe și terenuri;

construcția de imobile cu destinația de locuință sau agrement, inclusiv modernizări sau amenajări;

cumpărări de autoturisme;

cumpărări de bunuri de folosință îndelungată de genul:tehnică de calcul, telecomunicații, combine frigorifice, frigidere, congelatoare, aparatură audio-video, televizoare, mașini de gătit, cuptoare cu microunde, mașini de spălat automate, bărci cu motor, centrale termice, dotări pentru cabinete medicale, avocatură, notari, mobilier;

plata taxelor școlare;

activități de turism;

construcții de locuințe(credit ipotecar);

avans în contul salariilor următoare(creditarea pe salar);

credit card;

cumpărarea de unelte și mașini agricole, animale;

studii în străinătate;

cumpărarea de acțiuni, părți sociale și alte active.

Cumpărarea bunurilor se poate face cu plata integrală, în rate sau în regim de leasing creditarea făcîndu-se în funcție de aceste modalități.

Corespunzător scopurilor pentru care sunt solicitate, banca poate acorda urmatoarele categorii de credite:

credite pe termen scurt a căror durată de creditare nu poate depăși 12 luni(credite pentru cumpărarea de obiecte de uz gospodaresc, credite turistice, pe salar, pe contul de card, pentru taxe școlare)

credite pe termen mediu cu durata de creditare intre 1 an și 5 ani (pentru repararea și amenajarea locuinței, cumpărarea de locuințe și teren, construirea de locuințe, cumărarea de bunuri de folosință îndelungată, cumpărarea de autoturisme , pentru studii în străinătate)

credite pe termen lung cu durata de creditare de peste 5 ani (credite ipotecare)

Printre cele mai reprezentative credite acordate persoanelor fizice de către sucursala Zalău a Băncii Transilvania se află:

Creditele acordate pentru cumpărarea de bunuri de folosință îndelungată în baza convenției încheiate cu societăți comerciale

Obiectul creditării îl reprezintă plata bunurilor de folosință îndelungată :aparatură elecronică și electotehnică, tehnica de calcul, mobilier etc.

Perioada de creditare este de maxim 24 luni

Valoarea creditului pentru cumpărarea în rate se situează intre limita de

300 lei și 1500 EUR în echivalent lei. Valoarea fiecărui bun în parte nu va fi mai mică de 100 lei. Aportul cumpărătorului la cumpărarea bunului se va situa intre 0-20% din valoarea acestuia. Procentul avansului se va negocia la nivel de sucursală cu societățile cu care se incheie convențiile.

Creditul ipotecar pentru investiții imobiliare acordat persoanelor fizice

Beneficiarii creditelor ipotecare sunt persoane fizice care au cetățenie romană și domiciliul în România.Obiectul creditării îl reprezintă construirea, cumpărarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinație locativă.

Valoarea creditării va fi maxim 80% din valoarea investiției și va fi corelată cu posibilitatea de rambursare a creditului de către beneficiar. Posibilitatea participării beneficiarului cu 20% din valoarea investiției va fi probată cu documente.

Limita minimă de creditare e de 5 000 EUR și maximă de 100 000 EUR pentru un singur împrumutat.

Cota de participare a clientului de 20% poate fi considerat și:

terenul pe care se va construi, ipotecat în favoarea băncii;

construcția deja existentă ipotecată în favoarea băncii.

Perioada de creditare este de 10 ani.

Creditul acordat pe baza convențiilor încheiate cu societățile comerciale

Obiectul creditării îl reprezintă plata bunurilor de folosință îndelungată : aparatura elecronică și electotehnică, tehnica de calcul, mobilier etc.Perioada de creditare este de maxim 24 luniValoarea creditului pentru cumpărarea în rate se situează între limita de 300 lei și 1500 EUR în echivalent lei.Aportul cumpărătorului la cumpărarea bunului se va situa între 0-20% din valoarea acestuia.

Creditul pe salar se acordă salariaților cu contract de muncă fiind un credit pentru nevoi temporare( va fi analizat în detaliu în paragraful 4.2.3.)

Creditul turist

Beneficiarii creditului turistic sunt persoanele fizice rezidente angajate cu carnet de muncă Valoarea creditului turistic acordat pe persoană se situează intre 500 și 1 500 EUR.

Obiectul creditului îl reprezintă plata excursiilor în țară sau străinătate în valoare maximă de 70% din costul acestora.

2.2.2.1.NEGOCIEREA, APROBAREA SI CONTRACTAREA CREDITELOR

Una dintre cele mai importante etape ale creditării este analiza bonitatii clienților.

În procesul obținerii de informații despre client, o importanță deosebită o are cunoașterea situației financiare a acestuia respectiv a familiei sale, pentru a stabili capacitatea de rambursare a solicitantului.

La analiza creditului solicitat se va avea în vedere :

veniturile lunare realizate de împrumutat și familia sa;

reținerile din salariu sau venituri;

reședința în casa personală sau chirie;

alte proprietăți (casă de vacanță, terenuri, mașini);

identificarea giranților;

garanțiile propuse;

dacă a mai avut credite și cum au fost rambursate;

alte informații privind starea financiară a solicitantului

Aspecte nefinanciare privind clientii băncii

Analiza aspectelor nefinanciare vizează credibilitatea clienților pe baza unor informații referitoare la calitățile profesionale și morale ale solicitanților.

În aprecierea calităților fizice și morale ale clienților se vor obține informații privind:

starea civilă a clienților;

cinstea, corectitudinea, seriozitatea, comportamentul și aprecierea colectivității din care face parte, obiceiuri, pasiuni;

probleme de sănătate;

structura familiei și onorabilitatea acesteia.

Documentația necesară pentru obținerea creditului

Documentația pe care clientul solicitant de credit o prezintă băncii trebuie să cuprindă dupa caz în funcție de produsul creditat:

cererea de credit semnată de solicitantul creditului;

adeverința de venit pentru salariat și soțul/soția acestuia;

adeverința de venit lunar pentru doi giranți ale căror venit să acopere împrumutul în aceeasi proporție ca titularul,

autorizația de funcționare eliberată de organele competente pentru persoanele fizice autorizate;

actul de vînzare-cumpărare autentificat de notar pentru imobilele cumpărate

deviz de lucrări întocmit de organele autorizare pentru construcții, amenajări, reparații;

facturi sau contracte de vînzare-cumpărare pentru bunurile de folosință îndelungată.

Garanțiile creditelor

Ca și în cazul creditării persoanelor juridice garanția trebuie să acopere întregul credit și dobânzile aferente pe 12 luni în proporție de 120%, fiind dupa natura lor:

1. Garanții reale:

ipoteca;

gajul cu deposedare;

gajul fără deposedare.

Garanțiile reale sunt mijloace de garantare a obligațiilor prin afactarea unui bun al debitorului în vederea asigurării executării obligației asumate.

2. Garanții personale:

Fidejusiune(cauțiune)

Garanțiile prezentate sub formă de scrisori de bănci și instituții financiare agreate de către Banca Transilvania.

3.Cesiunea de creanță:

Angajamente de plată;

Cesiunea generală care constă în preluarea de către bancă de la client a tuturor creanțelor prezente sau viitoare;

Cesiune individualizată prin care clientul transmite băncii dreptul asupra unei singure creanțe

Pentru a putea fi acceptate de bancă, garanțiile trebuie să îndeplinească cumulativ urmatoarele condiții:

Să poata fi transformate rapid în lichidități;

Să să fie materializate sub forma unui titlu, înscris autentic;

Bunurile să fie în circuitul civil, să se afle în proprietatea solicitantului sau a girantului și să nu fie afectate de alte creanțe;

Proprietarul bunurilor să aibă capacitate de a le gaja sau ipoteca;

Bunurile să fie în stare corespunzătoare de funcționare,

Să existe piețe de desfacere și potențiali cumpărători pentru bunurile propuse drept garanție;

Bunurile să fie asigurate la riscul general de către o societate de asigurări agreată de Banca Transilvania. Asigurarea bunurilor trebuie să fie permanentă pe perioada de creditare.

Volumul creditului, procente maxime de creditare

Volumul creditului ce se poate acorda este intre 70%-100% din costul obiectului sau serviciului creditat, diferența de 0-30% urmând a fi avansată de beneficiarii creditului din fondurile sale proprii. Pe baza datelor din documentația de creditare se va determina și stabili limita maximă prudențială de expunere a băncii pe acel client.

La stabilirea nivelului ratei lunare de rambursat se va avea în vedere potențialul de rambursare a împrumutatului și familiei sale.

Dobînzi și comisioane

La creditele în lei sau valută acordate persoanelor fizice banca încasează dobânda stabilită de Comitetul de Direcție:

Comisioanele ce se încasează de bancă sunt stabilite în funcție de serviciile oferite clienților și se comunică prin decizii ale președintelui

Calculul și încasarea dobânzilor și comisioanelor se face potrivit prevederilor contractului de credit.

În cazul inexistenței disponibilităților în ziua scadenței dobânzile și comisioanele neachitate se trec la scadență în ziua următoare în mod automat.

Pentru dobînzile și comisioanele restante împrumutatul datorează penalizâri stabilite de Comitetul de Direcție și communicate prin decizia președintelui.

Calculul dobânzii se face având ca bază anul calendaristic de 365 zile.

2.2.3.CREDITAREA PE SALAR

Beneficiari

Beneficiarii acestui tip de credit sunt salariații cu contract de muncă pe durată nedeterminată, și angajatorii( societăți comerciale, regii autonome) care au încheiat cu Banca Transilvania convenții de plată a salariilor în cont sau cărora angajatorul în mod singular le virează salariul în cont.

Banca Transilvania incheie cu fiecare angajator selectat o convenție privitoare la obligațiile reciproce privind acordarea de credite pe salar.

Creditele se acordă pe baza recomandării angajatorului.

Obiectul creditat

Creditul pe salar se acordă pentru acoperirea nevoilor temporare de fonduri ale solicitantului

Termenul de creditare

Creditele pe salar pot fi acordate pe termen de maxim 12 luni.

Volumul creditului

Valoarea maximă a creditului ce se poate acorda unui angajat e în limita a 5 salarii lunare nete.

Valoarea creditului include și comisionul de gestiune datorat băncii precum și valoarea primei de asigurare, ambele reținîndu-se la acordarea creditului.

Garantarea creditului

Creditele pe salar sunt garantate cumulativ prin:

-Cesionarea tuturor veniturilor salariale și bunurilor patrimoniale ale salariatului

-Cesionarea veniturilor a 2 giranți cărora angajatorul unde lucrează le virează salariile în conturi deschise la Banca Transilvania

-fonduri de garantare a creditului acordat, constituit de angajator la dispoziția băncii, în proporții negociabile de către sucursală intre 0 și 10% din valoarea totala a creditelor acordate angajaților.

Polița de asigurare contra riscului de neplată, conform convenției încheiate pentru

– decesul împrumutatului- caz în care societatea de asigurări achită băncii soldul creditului și dobânda la data decesului;

-șomaj-societatea de asigurări achită băncii o despăgubire egală cu procentul negociat în convenție cu societatea de asigurări, aplicată la tranșa lunară de rambursat pe toată durata șomajului calculată ca număr de luni întregi.

Angajarea creditului

După aprobare se creditează contul de disponibil al persoanelor fizice cu valoarea creditului reținându-se automat comisionul de instrumentare și prima unică de asigurare.În aceeași zi se virează prima unică de asigurare societății de asigurare urmând a se reține suma corespunzătoare a 10% din tranșa (rata și dobânda) de plată, pentru fiecare împrumutat, conform graficului de rambursare, această sumă intrînd automat în fondul pus la dispoziție băncii de către societatea de asigurare.Pentru suma aflată în fondurile socetății de asigurare se bonifică o dobândă care va fi cu 66% mai mare decât dobânda acordată pentru disponibilitățile la vedere ale persoanelor juridice.

Relația cu societatea de asigurare

Lunar, moderatorul de credite de la sucursala Băncii Transilvania, va transmite catre societatea de asigurări cererile de asigurări completate și semnate de împrumutați, împreună cu un borderou referitor la creditele nou acordate.Borderoul va cuprinde numele și prenumele împrumutatului,codul numeric personal al acestuia, codul curent al împrumutatului, deschis la Banca Transilvania, numărul dosarului de credit aferent.

Rambursarea creditului

Rambursarea creditului se face din salariul intrat în contul curent al persoanelor fizice.Sunt asimilate cu salariul toate încasările din contul curent al împrumutatului din alte surse (premii, bonificații, participații la profit și orice alte sume asimilate veniturilor salariale ).Rambursarea ratelor și/sau dobânzilor se stabilește pentru aceeași dată la care se face plata salariilor de către unitatea al cărei angajat e debitorul .

3.STUDIU DE CAZ

Creditarea pe salar în cazul unei persoane fizice angajate la o societate comercială care are încheiată convenție de plată a salariilor cu Banca Transilvania va fi ilustrată în cuprinsul acestui studiu de caz .

În dorința de a dispune de un credit pe salar de 1350 lei clienta Crișan Elena se adresează în data de 4 februarie 2014 agentului de credit de la biroul creditarea persoanelor fizice a Băncii Transilvania sucursala Zalău. Pentru a beneficia de acest credit clienta trebuie să pună la dispoziția băncii o serie de documente , cum sunt : cererea de credit, adeverința de salariu, contractul de cesiune și contractul de fidejusiune,polița de asigurare, documente care vor fi prezentate pe scurt în continuare.

Înainte de a aproba cererea de credit comisia de credit analizează documentele primite de la persoana fizică: adeverința de venit, contractele de cesiune și de fidejusiune. Dacă persoana fizică îndeplinește condițiile aprobării creditului se incheie contractul de credit .

Documentele puse la dispoziție de clientă împreună cu contractul de credit încheiat între aceasta și sucursala Zalău a Băncii Transilvania alcătuiesc dosarul de credit.

Primul document din dosarul de credit este de obicei referatul agentului de credit în care este prezentată situația creditării .Acest referat (anexa nr. 1) prezintă aspectele cele mai importante din dosarul de credit și anume:

datele cele mai importante cu privire la client: nume, domiciliu , loc de muncă, salariu;

valoarea creditului solicitat (1350 lei)

garanțiile prezentate

rata dobânzii -ca procent ( 12,5%) și ca valoare ( 70,3 lei)

perioada acordării creditului ( 5 luni)

Acest referat se așează la începutul dosarului de credit cu toate că se întocmește după completarea tuturor celorlalte documente, întrucât redă o imagine de ansamblu asupra dosarului respectiv de credit.

Al doilea document din dosarul de credit este cererea de credit( anexa nr.2.). Acest document este completat de solicitant ( Crișan Elena) și cuprinde.

date despre cea care solicită creditul pe salar-numele și prenumele, adresa, seria și numărul actului de identitate, ocupația actuală, locul de muncă

rugămintea de a se acorda un împrumut pe 5 luni în valoare de 1350 lei

numele, venitul și locul de muncă al girantului ( Todor Călin Dinu)

data completării documentului (4.01.2014) și semnătura persoanei care solicită creditul

Urmatoarele documente care alcătuiesc dosarul de credit sunt adeverințele de salariu( anexele nr 3 , 4 și 5) aflate în număr de două. Societatea angajatoare a celei care solicită creditul precum și a girantului ( SC Comador Internațional SRL) prin reprezentanții săi legali (directorul și contabilul-șef) adeverește că aceștia sunt angajați cu contract de muncă .

În acest document apar:

datele de identificare atât a celei care solicită creditul cât și a girantului

salariul net lunar de care beneficiază cei doi subiecți ( Crișan Elena, Todor Călin Dinu );

ocupația celei care solicită creditul și a girantului precum și vechimea acestora în muncă

semnătura directorului și contabilului șef ai SC Comador SRL

Garanțiile puse la dispoziția băncii sunt în număr de 4 ,dovada lor făcând-o următoarele 4 documente contract de cesiune, 2 contracte de fidejusiune și polița de asigurare.

Contractul de cesiune ( anexa 6) este completat de clienta care solicită creditul pe salar(Crișan Elena) și cuprinde:

-subiecții contractului –sucursala Zalău a Băncii Transilvania și Crișan Elena

-datele de identificare a subiectului persoană fizică;

Prin acest contract împrumutatul se obligă să cedeze gaj băncii 1/3 din veniturile salariale pentru a garanta creditul pe salar în sumă de 1350 lei.

Urmatoarele articole din cadrul contractului de cesiune prevăd:

“împrumutatul cedent declară că este unicul titular al creanței cedate”

dacă nu plătește ratele de credit scadente și dobânzile aferente cesionarul ( Banca Transilvania, sucursala Zalău) are dreptul să folosească sumele cesionate;

daca nu plătește la scadență sumele datorate împrumutatul se obligă față de cesionar să constituie în cel mult 5 zile de la expedierea notificării cesionarului alte garanții asigurătorii pentru creditul primit.

Contractele de fidejusiune (anexele nr 7 , 8 ) se încheie între Banca Transilvania, Sucursala Zalău și girantul. Prin intermediul acestor documente girantul Todor Călin Dinu este de acord ca în cazul în care împrumutata, Crișan Elena, nu îsi execută obligațiile contractuale să i se rețină din salariul net tranșele lunare pe care le va avea de plătit debitorul.Girantul apare în contractele de fidejusiune prin nume, domiciliu, seria și numărul actului de identitate precum și locul de muncă.

Atât contractul de fidejusiune cît și contractul de cesiune intră în vigoare la data semnării lui și își încetează valabilitatea la data rambursării integrale a creditului de către debitor.

Polița de asigurare ( anexa nr.9.) este întocmită de o Societatea de Asigurare-Reasigurare Transilvania, societate agreată de Banca Transilvania.

Polița de asigurare cerută ca și garanție pentru acordarea creditului este o polița de asigurare de deces și șomaj cuprinzând patru părți.

În prima parte a poliței de asigurare se găsesc datele de identificare a persoanei asigurate. A doua parte conține informații referitoare la suma asigurată, la primele de asigurare și la durata poliței. Suma asigurată în caz de deces este de 1350 lei , iar suma asigurată în cazul șomajului este de zero lei. Valoarea primei unice de asigurare este de 16,671 lei, iar durata asigurării este de 5 luni, din 05 01 2014 pâna în 05 06 2014.

Beneficiariul poliței este prezentat în partea a treia a poliței. În cazul decesului sau șomajului Banca Transilvania Zalău va fi beneficiarul poliței.

Ultima parte a poliței se referă la clauzele speciale. Aici se specifică că rambursarea integrală a creditului produce încetarea poliței, fără rambursarea primei de asigurare.

Contractul de credit (anexa nr. 10.) încheiat între Banca Transilvania Zalău și împrumutat, Crișan Elena cuprinde urmatoarele articole :

Art 1 Valoarea, obiectul și durata

Creditul pe salar solicitat de Crișan Elena este în valoare de 1350 lei și se acordă pe 5 luni începând cu data de 04.01.2014.Creditul va fi rambursat în 5 rate lunare începând cu data de 20.01.2014.

Art.2. Acordarea creditului

Creditul se va acorda integral , la data de 05.01.2014.

Art 3 Dobânda creditului

Dobânda este de 12,5% pe an și se va achita la termenele stabilite de comun acord cu banca prin graficul de rambursare

Art 4 Rambursarea creditului

Art 5 Comisioane și taxe bancare

Împrumutatul va plăti un comision de 0,5 % asupra valorii creditului. Valoarea totală a creditului acordat este diminuată cu valoarea comisionului și cu valoarea primei de asigurare care este de 16,671 lei.

Art 6 Garantarea și asigurarea creditului

Art 7 Obligațiile băncii

Banca are obligația să respecte contractul, adică să pună la dispoziția împrumutatului Crișan Elena creditul de 1350 lei și să păstreze secretul asupra operațiunilor care decurg din acest contract.

Art 8 Obligațiile împrumutatului

Art 9 Drepturile băncii

Banca este autorizată de împrumutat să-i opereze în cont orice sume scadente aferente creditului acordat ( comisioane, rate, dobînzi, etc)

Art 10 Litigii

Banca nu răspunde de autenticitatea și realitatea datelor prezentate de împrumutat.

Art 11 Alte clauze

Contractul de credit împreună cu contractele de garanție constituite în scopul garantării creditului sunt titluri executorii.

Din dosarul de credit nu trebuie să lipsească copii dupa actele de identitate ale împrumutatului ( Crișan Elena) și girantului ( Todor Călin Dinu).

Graficul de rambursare (anexa nr.11.) face parte integrantă din contractul de credit persoana fizică căreia i se acordă împrumutul obligându-se să ramburseze ratele scadențele și dobânzile aferente , la termenele și în sumele stabilite în acest grafic de rambursare.

Creditul pe salar care face obiectul acestui studiu de caz s-a soluționat fără probleme,persoana fizică care a beneficiat de acest credit (Crișan Elena) rambursându-l în sumele si la datele prevăzute în graficului de rambursare.

CONSIDERAȚII FINALE

Studiul de caz realizat în capitolul 3 prezintă etapele parcurse de un client persoană fizică pentru obținerea unui credit pe salar de la Banca Transilvania Sucursala Zalău , etape aflate în confornitate cu normele specifice băncii privind activitatea de creditare a persoanelor fizice. Conform studiului de caz Banca Transilvania ,Sucursala Zalău s-a dovedit a fi o bancă care acționează prudent respectind cerințele prevăzute de Legea nr 58/ 1998, cerințe amintite in subcapitolul 2.2..Totodată in cadrul acestei bănci Sucursala Zalău analizei financiare a clientului îi este acordată atenția meritată. Bineînțeles garanțiile sunt și ele analizate cu atenție de agentul de credit nefiind lipsite de importanță , ele nu sunt privite ca un criteriu de acordare a creditului ci ca o modalitate de protecție a băncii , de diminuare a riscului ce-l comportă clientul persoană fizică.

Analiza financiara a clientului persoană fizică a decurs la Banca Transilvania conform normelor prezentate în paragraful 2.2.2.1. Astfel agentul de credit a analizat adeverințele de venit puse la dispoziție de clienta persoană fizică , polița de asigurare pentru șomaj sau deces încheiată pe perioada acordării creditului în favoarea Bancii Transilvania, precum si contractele de fidejusiune ale celor doi giranti si contractul de cesiune a clientului în favoarea băncii.

Cele trei contracte prevăd garanțiile puse la dispoziția Bancii Transilvania Sucursala Zalău de către client și de către cei doi giranți ai acestuia.

Girantul din studiul de caz prezentat în capitolul 3 a garantat creditul acordat de bancă cu veniturile salariale pe care le realizează, conform prevederilor din anexele nr.3.7 și nr. 3.8 , în timp ce prin contractul de cesiune clientul persoană fizică s-a obligat să cedeze gaj băncii 1/3 din veniturile sale salariale salariale (anexa nr.6)

Semnarea contractului de credit a urmat analizei financiare a clientului pasul următor fiind acordarea efectivă a creditului .Rambursarea creditului s-a realizat conform graficului de rambursare grafic prezentat în anexa nr.11.

Soluționarea creditului s-a realizat deci în bune condiții neintervenind riscul de nerambursare al creditului.

Riscul de nerambursare a creditului poate interveni din mai multe cauze:

din cauza situației financiare a debitorului;

din cauza sectorului sau ramurii în care activează debitorul

din cauza situației de nsamblu a economiei naționale

din cauza băncii

De cele mai multe ori problemele care țin de portofoliul de credite neperformante provin din cauza unui management defectuos al funcției de creditare. Principalele motive care au condus și conduc la credite neperformante sunt următoarele:

acordarea de credite înainte de îndosarierea dosarului de credite,

suplimentarea creditului fără a solicita garanții acoperitoare,

lipsa de ananliză a capacității de rambursare a împrumutului.

acordarea de noi împrumuturi pentru a acoperi dobânda datorată

nici o încercare de verificare în ce scop sunt folosiți banii

acceptarea de garanții supraevaluat

Insistînd asupra cauzelor apariției riscului de nerambursare în cazul nostru ,cel al creditării pe salar al unei persoane fizice de către Bănca Transilvania Sucursala Zalău observăm următoarele:

-nerambursarea creditului din cauza situatiei financiare a clientului persoană fizică ar fi putut avea loc oricând fără ca banca să poată anticipa acest lucru. Din acest punct de vedere , al analizei financiare a clientului acordarea creditului unei persoane juridice este mai puțin riscant decît creditul acordat unei persoane fizice întrucît în cazul unei persoane juridice există mai multi indicatori financiari pe baza cărora se poate determina situația financiară a acesteia:

lichiditatea agentului econom

solvabilitatea agentului economic;

gradul de îndatorare;

gradul de acoperire a cheltuielilor din venituri ;

coeficient de rambursare.

În cazul persoanelor fizice o importanță covârșitoare o are analiza nefinanciară a clientului:cinstea, corectitudinea, situația familială a acestuia.Moralitatea unei persoane este greu de probat acest adevar fiind o nouă dovadă a riscului mult mai mare asumat de o bancă în cazul clienților persoane fizice.

-nerambursarea creditului din cauza băncii ar fi putut avea loc întrucît Banca Transilvania Sucursala Zalău nu a cerut să se specifice destinația creditului solicitat.

În cazul avut în vedere în capitolul 2 suma pusă la dispoziția clientului este mică întrucît și salariul persoanei creditate este mic dar presupunînd că persoana fizică are un salariu mare si că cere un credit pe salar maxim de la bancă adică echivalentul a cinci salarii lunare acest dezinteres al băncii față de destinația creditului nu poate fi neglijat.

Propunerea noastră este ca agentul de credit să aibă în vedere și în cazul creditului pe salar desstinația creditului .

O altă propunere ar fi ca agentul de credit să aibă în vedere și în cazul creditării pe salar care sunt datoriile curente ale clientului persoană fizică precum și proprietățile de care dispun ( imobile, autoturisme alte valori).Aceste informații sunt prevăzute în cererea standard de credit, dar în cazul nostru ele nu au fost completate dovadă fiind anexa nr 2.Totodată o altă propunere ar fi să se specifice resursele proprii ale clientului persoană fizică .

Pe baza acestor informații a căror completare s-a propus se pot calcula anumiți indicatori financiari care să oglindească situația averii persoanei fizice., indicatori al căror calcul va ajuta la decizia agentului de credit cu privire la aprobarea creditului solicitat.

Astfel se poate aprecia gradul de îndatorare al clientului persoană fizică calculînd raportul procentual între datoriile curente la data solicitării creditului și resursele proprii de care dispune Acest coeficient trebuie să fie subunitar .

Cunoscîndu-se proprietățile de care dispune clientul persoană fizică se poate realiza o estimare a averii acestuia această estimare fiind deasebit de utilă la decizia pe care agentul de credit o are de luat.

Un alt indicator care se poate calcula este raportul între dobînda și rata creditului pe de o parte și venitul net lunar pe de altă parte . Acest indicator prezintă cel mai bine capacitatea de rambursare a creditului si a dobânzii de către client.

Cunoscând riscurile pe care și le asumă banca în legătură cu creditele acordate persoanelor fizice si faptul că analiza dosarelor acestor credite este costisitoare întrucît creditele acordate persoanelor fizice au valoare unitară mică recomandăm Băncii Transilvania Sucursala Zalău evaluarea creditelor prin punctaj. Această metodă are la bază analiza discriminatorie care e o metodă statistică ce permite plecând la un ansamblu de informații care caracterizează fiecare individ care aparține unei populații să se distingă mai multe clase omogene vis-a-vis de un criteriu prestabilit.

Pe baza dosarelor de credit derulate și arhivate de bănci se disting două clase de clienți :

clienți buni care au rambursat creditele la timp și fără probleme

clienți rău platnici , care fie nu au rambursat creditele la timp, fie că au avut probleme la rambursarea unor rate.

Pentru ambele clase de clienți trebuie găsite criterii care să-i caracterizeze cel mai bine.Astfel din dosarele de credit se vor reține pentru fiecare titular o serie de informații referitoare la adresă, profesie, vârstă, situație familială, venit etc.Se vor reține între 20 și 30 de informații care se vor asocia clienții buni și răi. Apare astfel o identitate specifică fiecărei clase. De exemplu :

clienții răi se caracterizează prin : nu au număr de telefon, nu lucrează mai mult de câteva luni într-o firmă, nu sunt proprietari ai locuinței, nu au cont la bancă

clienții buni se caracterizează prin : au cont la bancă, sunt proprietari ai locuinței, lucrează la o firmă de peste 10 ani, au telefon, sunt căsătoriți,.

Fiecărui criteriu i se atribuie o notă care ține loc de pondere în funcție de importanță.Analiza discriminatorie pune în evidență că anumite criterii sunt mai semnificative decât celelalte și permite să se calculeze ponderea care trebuie asociată fiecăreia dintre ele

În final se determină nota limită sub care probabilitatea ca un client să fie insolvabil este foarte mare.

Toate propunerile făcute urmăresc o mai bună gestionare a portofoliului de credite a persoanelor fizice în cadrul Băncii Transilvania Sucursala Zalău.

Anexa nr.1

REFERAT

06 01 2014

Nume: Crișan Elena

Domiciliu: Zalau, Str.H.Heine, nr.39

Telefon: 195081

Loc de muncă: SC Comandor Internațional SRL

Salariu: 1230 lei

Credit solicitat: 1350 lei

Destinația: salar

Document prezentat: adeverința de venit

Giranții:

-girant 1: Todor Călin-merceolog 1300 lei

-girant 2: Nu

-imobiliare: Nu

-mobiliare: Nu

Dobânda: 12,5%

Perioada: 5 luni

Propuneri: APROBARE

S.C. BANCA TRANSILVANIA S.A.

Sucursala Zalău Anexa nr.2

CERERE DE CREDIT

1. Numele, prenumele CRIȘAN ELENA

2. Data și locul nașterii 21 07 1974 ,Zalău

3. Act de identitate: BI,/pasaport seria DG , nr. 892 722 ,cod numeric personal [anonimizat] ,eliberat de Poliția Zalău ,la data de 17 07 1998 .

4 Domiciliul în Zalău ,str. H.HEINE ,nr. 39 ,tel: 054 240709 .

Profesia de lucru______

Ocupația actuală coordonator vânzător .

Locul de muncă Comador Internațional SRL

pe durată : nedeterminată/determinată pe _______________, telefon loc de muncă

056 195081 .

8. Situația familială: căsătorit celibatar divorțat văduv

-Nume prenume soț/soție__________________________

-Data și locul nașterii__________________________

-Act de identitate: B.I./Pasaport seria____________nr_________ cod numeric personal________________,eliberat de __________, la data de__________, telefon loc de muncă_________

9.Nr. și data eliberării autorizației de funcționare ( pentru persoane fizice autorizate sau asociații familiale) _______________, cod fiscal__________

Conturi bancare deschise în BT:

Personale____________________,pe firmă:___________________________

11 Obiectul activității de autorizat ______________________________

12 Venituri nete estimate în lei a se realiza în anul curent de solicitant și familia sa:

Lunar__________trimestrial__________annual__________

Alte activități desfășurate_________________________________________

Cu un venit net (lunar, trimestrial,annual) de ___________________lei.

Vă rog a analiza posibilitatea acordării unui împrumut (consum personal/cu caracter productiv) în umă de 1350 lei, pe perioada de 5 ani/luni, pentru ( se arată concret destinația creditului)__________________________________________

14 În prezent dispun de resurse proprii în sumă de ______________lei, asigurate astfel:

-disponibilități existente în contul BT______________lei

-alte surse_________________

15 Datoriile curente la data solicitării sunt în sumă de ____________lei

Proprietăți de care dispun ( imobile, autoturisme, alte valori):_________________

Garanțiile pe care le propun pentru rambursarea împrumutului solicitat sunt următoarele:

Girant 1: TODOL CĂLIN DINU ,care realizează un venit lunar de 1305,2 lei ,conform adeverinței de venit nr. 52/ 20 12 2013 sau ipoteca/gaj pe___________

Girant 2: ___________care realizează un venit lunar de______________conform adeverinței de venit nr.sau ipoteca/gaj pe___________

Declar pe propria răspundere că toate datele din prezenta cerere precum și din documentele anexate sunt reale și că mă oblig să respect toate obligațiile ce îmi revin din contractul de împrumut.

La prezenta anexez următoarele:

-adeverințele de salariu pentru Todor Călin Dinu

________________

-adeverința de venit de la Consiliul Local privind situația patrimonială

(pentru producătorii agricoli individuali)

-acord de vânzare pe credit a autoturismului______data de______

-contract, precontract de reparație, de vânzare a locuinței__________

-autorizația de construcție nr.______din_________și avizele privind________________

-devizul general și proiectul de execuție întocmit de ___________

-copii ale actelor de proprietate asupra:

-terenului unde se realizează constructie (nr_____din________)

-locuinței la care se efectuează lucrările de _________________

-terenurilor, clădirilor ce se constituie drept garanții ___________

-copia contractului cu antreprenorul_____________

-copia extrasului de cont cu surse proprii de finanțare( la alte bănci)________

Data 4 01 2014

Debitor,

Crișan Elena

Societatea COMADOR INTERNAȚIONAL SRL

Adresa C.D.LOGA Anexa nr.3

Nr. 51 din 20 12 2013

ADEVERINȚĂ DE VENIT

Subscrisa Comador Internațional SRL ,cu sediul în ZALAU

Înregistrată la Registrul Comerțului cu nr. 8082634 și Alcău Ramona ,

Contabil șef adeverește că:

D-na CRIȘAN ELENA ,domiciliată în ZALĂU ,

Str. H. Heine nr. 39 ,Bl._____Sc____Et 2 ,Ap 8 ,

Tel 054 240709 și născută la data de 21 04 1974 , este angajata unitătii noastre cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată, în funcție de coordonator

Vânzări și are un venit net lunatr de 1237,14 lei, din care reținerile lunare sunt în sumă totală de _______________lei

Prezenta servește la contractarea unui credit de la Banca Transilvania, sucursala

Zalău.

În cazul aprobării creditului solicitat ne angajăm să reținem și să virăm lunar la plata chenzinei , respectiv la 20 a fiecărei luni sumele ce vor fi communicate prin contractul de credit transmis la Banca Transilvania , Sucursala Zalău.

DIRECTOR, Contabil șef

Societatea COMADOR INTERNAȚIONAL SRL

Adresa C.D.LOGA Anexa nr.5

Nr. 51 din 20 12 2013

ADEVERINȚĂ DE VENIT

Subscrisa Comador Internațional SRL ,cu sediul în ZALAU

Înregistrată la Registrul Comerțului cu nr. 8082634 și Alcău Ramona ,

Contabil șef adeverește că:

D-nul TODOR CĂLIN DINU ,domiciliat în ZALĂU

Str. Adolescenței nr. 7 ,Bl. Sc Et 2 ,Ap 10 ,

Tel 201 304 și născut la data de 6 02 1947 , este angajatul unității noastre cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată, în funcție de merceolog și are un venit net lunatr de 1305,2 lei, din care reținerile lunare sunt în sumă totală de _______________lei

Prezenta servește la contractarea unui credit de la Banca Transilvania, sucursala

Timișoara.

În cazul aprobării creditului solicitat ne angajăm să reținem și să virăm lunar la plata chenzinei , respectiv la 20 a fiecărei luni sumele ce vor fi communicate prin contractul de credit transmis la Banca transilvania , Sucursala Timișoara.

DIRECTOR, Contabil șef

BANCA TRANSILVANIA S.A.

Cluj Napoca, B-dul Eroilor nr 36 Anexa nr.6.

Capital social 100 miliarde lei

Nr. Reg.Comert. J 12/4155/1993

Nr. Înmatriculare în Registrul

Bancar RB-PJR-12-019/18.02.1999

CONTRACT DE CESIUNE

a drepturilor de natură salarială

nr. 1/444 încheiat azi 4 01 2014

Între:

1.D-na CRIȘAN ELENA , cu domiciliul în ZALĂU,

str. H.HEINE nr 39 ,jud SALAJ , posesor al Buletinului de identitate seria DG ,nr. 892 722 eliberat la data de 17 07 1998 de Poliția ZALĂU CNP [anonimizat] în calitate de cedent.

2. .Banca Transilvania S.A. sucursala Zalău cu sediul în Zalău, str.Augustin Pacha nr. 1, reprezentată prin Grecu Tiberiu si Barbu Aurora, în calitate de cesionar, pe de o parte a intervenit în prezentul contract de cesiune în următoarele condițiii.

Art 1 Împrumutatul cedent se obligă să cedeze gaj băncii 1/3 din veniturile salariale și asimilate salariilor în valută pe care le are de realizat în baza contractului de muncă, înregistrat la Direcția Muncii cu nr _______/_____

Art 2 Cedentul se obligă să cesioneze creanțele sale menționate mai sus în garantarea creditului aprobat de Banca Transilvania S. A., Sucursala Zalău( cesionar) in sună de 1350 lei.

Art 3 Împrumutatul cedent se obligă fată de cesionar ca, în caz de neplată la scadență a sumelor datorate să constitulie în cel mult 5 zile de la expedierea notificării cesionarului alte garanții asiguratorii pentru creditul primit.

Art.4. Împrumutatul cedent declară că este unicul titular al creanței cedate și că nu a mai cedat respectiva creantă altor persoane fizice sau și juridice și se obligă să nu întreprindă nimic care să împiedice pe cesionar în realizarea drepturilor sale.

Art.5. Dacă pe durata derulării creditului împrumutatul cedent nu plătește ratele de credit scadente si dobânzile aferente, cesionarul este îndreptățit irevocabil și necondiționat să folosească sumele ce I-au fost cesionate.

Art 6 Toate spezele privind încheierea prezentului contract sunt în sarcina împrumutatului cedent.

Prezentul contract intră în vigoare la data semnării lui își încedează valabilitatea la data rambursării integrale a creditului de către împrumutatul cedent.

CEDENT, CREDITOR,

Crișan Elena Banca Transilvania S.A.prin

Director

Contabil șef

Consilier juridic

BANCA TRANSILVANIA S.A.

Cluj Napoca, B-dul Eroilor nr 36 Anexa nr.7

Capital social 100 miliarde lei

Nr. Reg.Comert. J 12/4155/1993

Nr. Înmatriculare în Registrul

Bancar RB-PJR-12-019/18.02.1999

CONTRACT DE FIDEJUSIUNE

nr.3/444 încheiat azi 4. 01.2014

Între

1.Banca Transilvania S.A. sucursala Timișoara cu sediul în Zalău, str.Augustin Pacha nr. 1, reprezentată prin Grecu Tiberiu si Barbu Aurora, în calitate de creditor,

și

2.Dl. TODOR CĂLIN DINU cu domicilul în ZALAU str. ____ADOLESCENȚEI _____nr 7 , jud ZALAU posesor al buletinului de

identitate seria SX nr. 003 111 eliberat la data de 22 01 1998 de Poliția ZALAU CNP 17310043544721 ,angajat al SC COMADOR , cf. contract de muncă înregistrat la Direcția Muncii cu nr._____/______, în calitate de FIDEJUSOR:

s-a încheiat prezentul contract de fidejusiune în următoarele condiții:

Art.1. Subsemnatul TODOR CĂLIN DINU , prin prezentul contract mă oblig solidar cu CRIȘAN ELENA să garantez creditul în sumă de 1350 lei , acordat de către Banca Transilvania sucursala ZALAU , conform contractului de credit nr. 444 /4 01 2014

Cu veniturile salariale pe care le realizează la SC COMADOR INTERNAT SRL.

Art 2. În cazul în care debitorul CRIȘAN ELENA ,nu își execută obligațiile asumate prin contractul de credit sus menționat, sunt de acord în mod necondiționat să mi se rețina din salariul net tranșele lunare pe care le va avea de plătit debitorul către Banca Transilvania, până la completa recuperare a datoriei:

Art 3. Prin semnarea prezentului contract FIDEJUSORUL renunță în mod expres la beneficiul de diviziune și discuțiune prevăzut în art. 1662 Cod civil.

Art.4 Subsemnatul FIDEJUSOR declar că am luat personal la cunoștință de prevederile prezentului contract, ale cărui consecințe le înțeleg pe deplin, drept care de bună voie semnez.

Art.5. Prezentul contract intră în vigoare la data semnării lui și își încetează valabilitatea la data rambursării integrale a creditului de către debitor.

Încheiat în 2 exemplare originale din care unul se înmânează FIDEJUSORULUI.

FIDEJUSOR, CREDITOR,

Todor Călin Dinu Banca Transilvania S.A.prin

Director

Contabil șef

Consilier juridic

SAR

TRANSILVANIA Anexa nr.9

Societate de asigurare-reasigurare

POLIȚĂ DE ASIGURARE

DE DECES LIMITATĂ și ȘOMAJ

PENTRU CONTRACTANȚII DE CREDIT

Contractant și asigurat

Contractantul și persoana asigurata este CRIȘAN ELENA domiciliat în orașul ZALĂU Str.H.HEINE, Nr.39 având codul personal [anonimizat]

născut în 21-07-1974 , în vârsta de 40 de ani.Contractantul are dosarul de credit 444 pentru un împrumut în valoare de 1350 lei la Banca Transilvania Zalău, cu o tranșa lunara de rambursare de 278,44 lei.

Sume asigurate, primele de asigurare și durata poliței de asigurare

Suma asigurată în caz de deces este 1350 lei, adica 100% din valoarea creditului,dar nu mai mult decat soldul creditului și dobânda aferentă lamomentul decesului, conform condițiilor de asigurare.

Suma asigurată în cazul șomajului este zero lei adica 0% din tranșa lunară de rambursare stabilită de banca creditoare

Valoarea primei unice de asigurare este de 16,671 lei

Durata asigurării este de 5 luni.

Asigurarea începe în 5-01-2014 ora zero și expira în 5-06-2014 ora 24.

Beneficiarii poliței

În cazul decesului persoanei asigurate, sau al șomajului pentru o durată mai mare de 30 de zile calendaristice consecutive beneficiarul poliței este Banca Transilvania Zalău.

Clauze speciale

Prezentei polițe i se aplică “Condițiile generale și speciale de asigurare” valabile de la 01.06.1998.

Polița s-a emis fără efectuarea vizitelor medicale de către persoana asigurată.

Modificarea condițiilor de creditare nu le modifică automat pe cele înscrise în poliță.

Polița nu se răscumpără și nu participă la profitul societății.

Rambursarea integrală a creditului, la termen sau anticipat, produce încetarea poliței, fără rambursarea primei de asigurare

BANCA TRANSILVANIA S.A.

Cluj Napoca, B-dul Eroilor nr 36 Anexa nr.10

Capital social 100 miliarde lei

Nr. Reg.Comert. J 12/4155/1993

Nr. Înmatriculare în Registrul

Bancar RB-PJR-12-019/18.02.1999

CONTRACT DE CREDIT NR. 444

pentru creditarea pe salar

încheiat astăzi 4. 01.2014

Între Banca Transilvania S.A. Sucursala Zalău cu sediul în Zalău, str.Augustin Pacha nr. 1,județul Sălaj, denumită în prezentul contract BANCA,înregistrată la Registrul Comerțului cu nr. 8082634 reprezentată prin Grecu Tiberiu,în calitate de director și si Barbu Aurora, în calitate de contabil-șef pe de o parte și CRIȘAN ELENA domiciliat în ZALĂU str. H.HEINE nr 39 , bl______,et 2 ap. 8 jud SĂLAJ , posesor al buletinului de identitate seria DG ,nr. 892 722 eliberat la data de 17 07 1998 de Poliția ZALĂU CNP [anonimizat] în calitate de ÎMPRUMUTAT a intervenit următorul contract de împrumut:

ART 1. VALOAREA; OBIECTUL ȘI DURATA CREDITULUI

1.1.BANCA acordă ÎMPRUMUTATULUI un credit în sumă de 1350 lei, începând cu data de 5 01 2014 până la data de 5.06.2014

1.2.Creditul va fi utilizat pentru nevoile temporare ale clientului.

1.3.Creditul se acorpe o perioadă de 5 luni (ani)

1.4.Creditul va fi rambursat în 5 rate lunare ( trimestriale, anuale) Începând cu data de 20 01 2014

ART.2.ACORDAREA CREDITULUI

2.1.Creditul va fi acordat după cum urmează:

– integral, la data de 5 01 2014

ART.3.DOBÂNDA CREDITULUI

3.1.La creditul contractat, ÎMPRUMUTATUL plătește o dobândă de 40 % pe an. Procentul de dobândă pentru creditele în lei se modifică periodic în raport cu evoluția nivelului dobânzilor de pe piața bancară, fără negociere în limita a 10 procente față de dobânda de bază din contractul de credit.

Pentru majorarea de dobândă cu peste 10 procente față de dobânda de bază negocierile se poartă între Banca Transilvania și angajatorul împrumutatului.

Banca Transilvania nu are obligația să notifice ÎMPRUMUTATULUI variații ale dobânzii mai mici sau egale cu 10 procente, în acest interval de plus sau minus 10 procente BANCA stabilește în mod unilateral nivelul dobânzii.

În condițiile în care ÎMPRUMUTAUL nu acceptă dobânda modificată, va notifica acest lucru băncii, fapt care implicit îl obligă să ramburseze creditul cu dobânzile aferente în 15 zile de la comunicarea majorării dobânzilor.

În caz de neristituire, banca își retervă dreptul de a proceda la executarea silită.

3.3.Dobânda se va calcula pe zile calendaristice ale perioadei de acordare a creditului raportate la 365 de zile.

3.4.Dobânda se va achita la termenele stabilite de comun acord cu banca prin graficul de rambursare.

3.5.Dacă pe parcursul utilizării creditului apar întîrzieri de plată BANCA va percepe o dobândă penalizatoare de __% anual.

ART.4.RAMBURSAREA CREDITULUI

4.1. ÎMPRUMUTATUL se obligă să ramburseze ratele scadente și dobânzile aferente la termenele și în sumele stabilite prin grafcul de rambursare prezentat în anexa care este parte din prezentul contract.

4.2.Rambursarea creditului se face automat din salariul împrumutatului intrat în contul curent al acestuia.

Sunt asimilate salariului toate încasările din contul curent al ÎMPRUMUTATULUI din alte surse ( premii, bonificații, participații, participații la profit și alte sume asimilate veniturilor salariale)

4.3. Pe durata acordării creditului , ÎMPRUMUTATUL poate beneficia annual, de cel mult două modificări ale condițiilor contractuale stabilite anterior în ceea ce privește prelungirea duratei de rambursare, reeșalonarea sau rescandențarea creditului sau ratelor. Acest tip de modificări trebuie să fie neconsecutive lunar.

4.4.Creditul va putea fi rambursat cu anticipație în condiții ce vor fi convenite de părți.

4.5.În conformitate cu prevederile Legii 58/1998 art.56 alin.3,în cazul încetării raporturilor contractuale din vina clientului , dobânzile se vor calcula în continuare până la recuperarea integrală a creanțelor băncii.Dobânda aplicată în acest caz este cea stabilită în mod expres pentru creditele îndoielnice sau în litigiu, prin Decizie, de către Banca Transilvania SA.Prezenta clauză, prin acordul părților, are caracter de clauză penală, în conformitate cu prevederile art 10066-1068 Cod civil.

4.6.În cazul nerespectării obligațiilor contractuale privind rambursarea creditului, vor putea fi utilizate pentru achitarea datoriilor către bancă orice valori aparținînd împrumutatului și deținute cu orice titlu de către bancă.

ART.5.COMISIONE ȘI TAXE BANCARE

5.1.ÎMPRUMUTATUL va plăti un comision pentru analiza si gestiunea creditului de

0,5 % asupra valorii creditului.Valoarea totală a creditului (care revine Băncii Transilvania) și cu valoarea primei de asigurare pentru riscul de neplată (care revine societății de asigurare), care este de 16,671 lei.

5.2.Nivelul tuturor comisioanelor aplicabile conform prezentului contract poate fi modificat periodic de către Banca Transilvania.Modificările vor fi communicate ÎMPRUMUTATULUI, în termen de 5 zile bancare lucrătoare de la data intrării în vigoare a hotărîrii.În condițiile în care ÎMPRUMUTATUL nu acceptă comisioanele modificate el va notifica acest lucru în scris, băncii.În aceste condiții el este obligat să ramburseze creditul cu dobânzile aferente în 15 zile de la comunicarea primită de la bancă.

ART.6.GARANTAREA ȘI ASIGURAREA CREDITULUI

6.1.ÎMPRUMUTATUL se obligă să garanteze creditul în sumă de 1350 lei cu următoarele garanții constituite în favoarea băncii, astfel

Cesionarea tuturor veniturilor salariale personale (sau asimilate);

Garantarea cu bunurile sale patrimoniale pentru achitarea datoriilor restante către Banca Transilvania

Asigurare contra riscului de neplată cesionată în favoarea băncii, originalul contractului de asigurare păstrându-se la bancă.

Creditul va fi garantat și cu cesiunea veniturilor din salarii a girantului de împrumutat din rândul salariaților SC COMADOR INT.Aceștia vor prezenta adeverința cu salariul net și vor semna alături de împrumutat contractul de credit.

6.2. Giranții se obligă în mod solidar cu ÎMPRUMUTATUL la rambursarea la scadență a creditului în sumă de 1350 lei și a dobânzii datorate prin semnarea contractului; aceștia renunță în mod expres la beneficiul de diviziune și discuțiune prevăzut de articolul 1662 Cod Civil.

6.3. Toți semnatarii prezentului contract se obligă să comunice BĂNCII, orice schimbare a domicilului, a locului de muncă sau modificarea stării civile în termen de 24 de ore de la efectuarea acesteia.

ART.7.OBLIGAȚIILE BĂNCII

BANCA va pune la dispoziția ÎMPRUMUTATULUI, integral sau în tranșe creditul convenit prin prezentul contract.

BANCA se obligă, și în cazul operațiunilor care decurg din acest contract, să păstreze secretul acestora și să nu furnizeze informații asupra lor decât cu acordul ÎMPRUMUTATULUI sau în condiții prevăzute de lege.

ART.8.OBLIGAȚIILE ÎMPRUMUTATULUI

8.1.ÎMPRUMUTATUL are obligația să restituie BĂNCII creditul primit, potrivit termenelor trecute în contract, să plătească dobânda și comisioanele aferente precum și prima de asigurare.

8.2.În situația nerestituirii creditului, dobânzilor și comisioanelor aferente, banca va proceda la execuție silită, putînd să reînnoiească polițele de asigurare pe cheltuiala debitorului, până la recuperarea integrală a creanțelor băncii.

ART.9.DREPTURILE BĂNCII

9.1.În baza prezentului contract, BANCA este autorizată de ÎMPRUMUTAT să-I opereze în cont orice sume scadente aferente creditului acordat ( comisioane,rate,dobînzi)

9.2.În cazul în care ÎMPRUMUTATUL nu și-a respectat obligațiile asumate în contract , BANCA va lua măsurile de ma jos, fără nici o formalitate.

9.2.1.Sistarea fără preaviz a creditării.Aceasta va fi temporară sau definitivă

9.2.2.Declararea creditului scadent anticipat și rambursarea lui integrală cu plata dobânzilor, comisioanelor și cheltuielilor ocazionate.

9.2.3.Recuperarea creditului din conturile de disponibilități ale ÎMPRUMUTATULUI, a dobânzilor, comisioanelor, și altor cheltuieli ocazionate.

9.2.4.Valorificarea garanțiilor pe baza căroras-a acordat creditului și executarea silită a altor bunuri ale ÎMPRUMUTATULUI

9.2.5.Recuperarea prejudiciilor cauzate băncii se face și prin urmărirea profiturilor realizate din alte surse.

ART.10.ALTE LITIGII

10.1.Orice neînțelegere izvorâtă din prezentul contract de credite, va putea fi soluționată de părțile contractante pe cale ambientală, în termen de 9 zile bancare .

10.2.BANCA nu preia riscul politic sau cel privat produs de calamități naturale și nu răspunde de autenticitatea și realitatea documentelor prezentate de ÎMPRUMUTAT.

ATR.11.ALTE CLAUZE

11.1.În conformitate cu art 56 alin 2 a Legii 58/1998, contractul de credit împreună cu contractele de garanție reală și personală constituite în scopul garantării creditului constituie titluri executorii.

11.2.Acest contract intră în vigoare la data semnării lui și în condițiile prezentării documentelor de garantare a creditului.

BANCA TRANSILVANIA SA ÎMPRUMUTAT,

Director, Contabil-șef, Crișan Elena

GIRANȚI,

Avizat,Consilier juridic,

Todor Călin

Moderator credite

Anexa nr .11

Grafic rambursare-CRIȘAN ELENA

Suma aprobată= 1350 Dobânda=12,5%

BIBLIOGRAFIE

1. Lect.dr.Sorina Botiș Cursuri universitare

2. Cerna,S., „Moneda și teoria monetară” vol I

Editura Mirton Timișoara 2000

3.****** Norme specifice Băncii Transilvania

privind activitatea de creditare

4.****** Raport anual Banca Transilvania 2014