Lucraredelicență [630593]

UNIVERSITATEABABEȘ-BOLYAI
FacultateadeȘtiințeEconomiceșiGestiuneaAfacerilor
Lucraredelicență
Absolvent: [anonimizat],
Conf.univ.dr.BejuDanielaGeorgeta
2020

UNIVERSITATEABABEȘ-BOLYAI
FacultateadeȘtiințeEconomiceșiGestiuneaAfacerilor
FinanțeșiBănci
Lucraredelicență
CardurileBancaredinRomânia
Absolvent: [anonimizat],
Conf.univ.dr.BejuDanielaGeorgeta
2020

1Cuprins
Abrevieri……………………………………………………………………………………………………………………2
Listatabelelorșifigurilor……………………………………………………………………………………………3
Introducere………………………………………………………………………………………………………………..4
1.Cardulbancar………………………………………………………………………………………………………..5
1.1Aparițiaprimelorcarduri………………………………………………………………………………………5
1.2Aspecteteoreticeprivindcardurilebancare……………………………………………………………..7
1.2.1Definireașiconținutulcardului…………………………………………………………………….7
1.2.2Caracteristiciletehnologicealeunuicard……………………………………………………..8
1.2.3Avantajeleșidezavantajeleplățilorprinintermediulcardului…………………………9
1.3Principaleletipuridecarduribancare…………………………………………………………………..12
1.4Operațiunilefăcutecuajutorulunuicardbancar……………………………………………………13
1.4.1Emiterea,acceptareașiutilizareacardului…………………………………………………..13
1.4.2Operațiunideretragerenumerarșioperațiunicucardullacomercianți………….15
1.4.3Operațiunifrauduloase……………………………………………………………………………..18
2.PiațacardurilordinRomânia………………………………………………………………………………..25
2.1EvoluțiapiețeicardurilordinRomânia…………………………………………………………………25
2.2Principaliiofertanțidepepiațabancară……………………………………………………………….26
2.2.1BancaTransilvani……………………………………………………………………………………..27
2.2.2BancaComercialăRomână………………………………………………………………………..30
2.2.3BancaRomânăpentruDezvoltare……………………………………………………………….34
2.3Analizapiețeicardurilor…………………………………………………………………………………….35
2.3.1Analizacardurilordecredit………………………………………………………………………..35
2.3.2Analizacardurilordedebit………………………………………………………………………….38
2.3.2Analizacardurilorco-branded…………………………………………………………………..41
2.4OfertacardurilorBRD……………………………………………………………………………………….43
2.4.1Carduripentrupersoanefizice…………………………………………………………………….43
2.4.2Carduripentrupersoanejuridice…………………………………………………………………45
3.Studiudecazprivindacordareacarduluidecredit-StandardBRD………………………47
3.1Oscurtăprezentareacarduluidecredit-standard……………………………………………..47
3.2Comisioaneleșitarifelecardului……………………………………………………………………..48
3.3Analizaeliberăricarduluidecredit………………………………………………………………….48
3.3.1Informațiidespresolicitant……………………………………………………………………48
3.3.2Analizabonități……………………………………………………………………………………49
Concluzii………………………………………………………………………………………………………………….52
Bibliografie………………………………………………………………………………………………………………53
Anexe……………………………………………………………………………………………………………………….54

2Abrevieri
CVV CardVerificationValue
ATM AutomatedTellerMachine
CodulPINPersonalIdentificationNumber
BT BancaTransilvana
BCR BancaComercialăRomână
BRD BancaRomânăpentruDezvoltare
TVATaxăcuValoareAdăugată

3Listatabelelorșifigurilor
Tabele:
Tabel1.OfertacardurilordecreditpentrupersoanelefiziceBT………………………………………28
Tabel2.OfertacardurilordedebitpentrupersoanelefiziceBT……………………………………….29
Tabel3.Ofertacardurilordecreditșidedebitpentrucompanii……………………………………….30
Tabel4.OfertacardurilordecreditpentrupersoanefiziceBCR………………………………………31
Tabel5.CardulVisaBusiness……………………………………………………………………………………..32
Tabel6.OfertacardurilordedebitpentrupersoanefiziceBCR……………………………………….32
Tabel7.Ofertacardurilordedebitpentrucompanii………………………………………………………..33
Tabel8.OfertacardurilordedebitpentrupersoanefiziceBRD……………………………………….43
Tabel9.OfertacardurilordecreditpentrupersoanefiziceBRD………………………………………44
Tabel10.OfertadecarduridedebitpentrupersoanelejuridiceBRD………………………………..45
Tabel11.OfertadecarduridecreditpentrupersoanelejuridiceBRD………………………………46
Figuri
Figuranr1.Numărultotaldecarduriîncirculație(Martie2015-Iunie2020)…………………25
Figuranr.2.Număruldecarduriactive(Martie2015-Iunie2020)………………………………..26
Figuranr.3.Numărultotaldecarduriîncirculațiecufuncțiedecredit……………………………..37
Figuranr.4.NumărultranzacțiilorcucardulcufuncțiedecreditemisedePSP…………………38
Figuranr.5.Număruldecarduricufuncțiededebit………………………………………………………40
Figuranr.6.Număruldecarduriactiveco-branded……………………………………………………..42

4Introducere
Înaceastălucraremi-ampropussăvorbescdesprecardurilebancaredinRomânia,
referitorlacândauapărutprimadată,primulcardbancar,decâtefelurisunt,șicâtde
multauevoluat.Amalesaceastătemădeoarece,dupăpărereameaindiferentdacă
lumeaștieceesteuncarddecredit,uncarddedebit,saucareestediferențadintre
celedouă,folosescacestecarduriindiferentdacăleștiusaunu.Dejadinceîncemai
multălumefoloseșteuncardpentruplățilezilnice,indiferentdacăîlfoloseșteîn
magazinlacumpărături,sauonline.Șiodatăcumodernizarealumidinceîncemai
puținălumefoloseștebanicash,deoareceplatacucarduestemultmaicomodă,mul
maisigură,deexemplutrebuiesăfacicumpărăturidanuaichefsăieșidincasă,poți
facecumpărăturileonline.
Deaceaamalesaceastătemă,pentrucă,dinmomentcetotmaimultălume
foloseștecardu,dinaceastăcauzădupăpărereameaartrebuisăînceapăînafarădoar
de-alfolosi,săînceapăsăîlșicunoascăpuținmaimult.

5CapitolulI.CardulBancar
Înacestprimcapitolsuntprezentatecâtevaaspecteteoreticereferitorlacardul
bancar,șianumecândaapărutprimadată,câtevaaspectereferitorlacaracteristicile
tehnologice,câtevaavantajeșidezavantaje,carearfiprincipalelecarduribancare,
camceoperațiunipoțifacecuajutorullorșicâtevaoperațiunifrauduloase.
1.1Aparițiaprimelorcarduri
CarduriledecreditauapărutlaînceputulsecoluluialXX-lea,cândhoteluriledin
StateleUniteauemiscarduricătreceimaifrecvențiutilizatori,reușindsădevină,
astfel,primiiemitențidecarduridecredit.Înjurulanului1914,urmândexemplul
hotelurilor,magazineleuniversaleșibenzinăriileși-aulansatpepiațăcardurilede
credit,carenuputeaufiutilizatedecâtexclusivîncadrulîntreprinderiloremitente.
(“Vasilache,D.,2004,p.35“).
În1914,companiaamericanăWesternUnionaemisînsășiprimulcarddecredit,
careaacordatclientuluioatențiepreferențialăîncadrulcăreiaerainclusă
posibilitateaamânăriiplăților,posibilitatecarenuafostacordatăcliențilorcarenu
seaflauînposesiaunuiastfeldecard.
Întimpulceluide-aldoilearăzboimondialșidincauzacrizeieconomicecarea
avutlocînaniiderăzboi,StateleUniteaurestricționatacordareacreditelor,astfel
încâtutilizareacardurilordecreditafostconsiderabilredusă.În1947,dupăsfârșitul
celuide-aldoilearăzboimondial,cardurilebancareauînceputsărevină,apărând
tipuridecarduribancarepentruafiutilizateîncompaniileaerieneșicăileferate.
Cașiînperioadadedinaintederăzboi,cardurileexistentepepiațănuputeaufi
utilizatedecâtînunitateacarele-aemis,generândundezavantajpentruutilizatori,
caretrebuiausăaibămaimultecarduripentrua-șiputeaefectuatranzacțiile.Cu
toateacestea,adevăratulconceptalunuicardbancarafostconceputînNewYork
Citylamijloculanilor1940,cândFrankMcNamaraaînființatunclubpentrua
puteaparticipalarestaurantedecalitatefărăafinevoiesădeținăbaniînnumerar.

6Aceastaafostoorganizațiecaregarantaanulareadinconsumurilefăcutede
partenericătrediferitelerestaurante.1
Aceastăorganizațies-anumit“DinersClub”.Lafelcaoriceintrarenouăpe
piață,procedurileaufostsimple,deoarecemembriiclubuluieraupuținiși
majoritatearestaurantelorcares-aualăturatprogramuluiîicunoșteaupemembri,
eliberândcarduripentruconsumullorcagaranțiecăplatavafiefectuată.Acest
conceptaschimbatdramaticvânzareadeserviciișiprodusedinacelmoment,
conceptulcarduluibancars-arăspânditîndiferitelestatedinSUA,iarulteriors-a
răspânditînEuropa,Asia,Africașialtețăricareauadoptatacestsistemîncare
puteaisăplăteștipentruproduseleșiserviciilepartenerilorfărăadeținebani.
(“Vasilache,D.,2004,p.39“).
După10ani,listaparteneriloracrescut,forțândsistemulsăsoliciteunmijlocde
identificareapartenerului.Pentruaceastas-auemiscarduridecartoncareconțineau
semnăturamembruluișiunnumărdeidentificare(asevedeaanexa1).Succesul
săuapromovatdeschidereadenoiemitențidecarduriacceptatepescarălargă,
printrecareputemmenționa:AmericanExpressșiCarteBlanche,urmatădeMaster
Charge(acumMasterCard),BankAmericardșiVisa.(“Evans,D.,S.,Schmalensee,
R.,2005,p.6“).
Odatăcucreareaacestorcompaniișinouaabordaredatăcardurilorbancare,a
începutonouăerăînevoluțiabanilor,încares-aajunsdelahârtiemonetarălabani
dinplastic,ceeaceaajunssăfacilitezetranzacțiilecomercialeșischimbuldebunuri
șiservicii.Afostoevoluțiefoartebenefică,deoareceafosteliminatănecesitateade
atransportasumemaridebanipentruafacediferiteachiziții.Primelețăricareau
implementatnoilesistemedecreditareaufostFranța,AngliașiGermania
În1970existaudejapeste1.700debăncicareofereaucarduriBankAmericard
sauMasterCharge,deoareceinstituțiilebancareîșidăduserăseamacăuncard
bancarîșiputeaatingepotențialulmaximnumaidupăceutilizareasavafi
universalizată.Datorităsupraaglomerăriioferteidecarduribancare,auînceputsă
aparăprobleme,deoareceanumitebăncinudoreausăcomercializezecarduricu
numeleconcurențilorlor.
1Ibidem,p.84

7Înprezent,înanumitestatecardurilebancaresuntdinceîncemaiutilizate,în
defavoareabanilorreali,oameniipreferândsăachitecuajutorulcarduluidedebit,
decâtsătransporteosumămaredebani.Astăzi,oricebancăemitepropriulcardde
debitsaudecreditpentruutilizatoriisăi,ceeaceasigurăoproductivitateînafaceriși
susținedigitalizareaplăților.2
1.2Aspecteleteoreticeprivindcardurilebancare
Acestsubcapitolsuntmenționatedefinireașiconținutulcardului,caracteristicile
tehnologicealeunuicardșiavantajeleșidezavantajeleplățilorprinintermediul
cardului.
1.2.1Definireașiconținutulcardului
Existădouăcategoriidecarduribancare,dedebitșidecredit.Cardurilededebit
nepermitsăplătimlaterminaleledelapunctuldevânzareachitândotaxădincontul
personal,subformaunuicomision.Larândullor,carduriledecreditservescca
instrumentdeacordareacreditului.Înacestfel,utilizatorulpoatefaceachizițiipe
carelevaplătilunaurmătoare,cândîncontvorfisuficientefonduri.Ambeleau
aceeașistructurăîncomun.
Serviciuldecardesteîntotdeaunaorelațietriunghiularăîntrebancaemitentă,
titularulcarduluișicomerciantulcareaderălasistem.Sistemuldecarduriesteun
sistemcaracterizatprincomplexitateasa,princarebancafurnizeazăunserviciu
monetarcomplet,înceledouăaspectealesale,serviciuldeplatăfurnizattitularului
decardșiserviciuldeîncasareoferittitularuluidecarddecătrecomerciantulcarea
aderatlasistem.Cutoateacestea,prețulintegralalserviciuluiestereduspentru
comerciant,ceeacecreeazădistorsiuniserioasealeconcurenței.Pentruomaibună
funcționareasistemului,comercianțilorartrebuisălisepermităsăfacădiscriminări
întrediferitelemijloacedeplată,astfelîncâtsăpoatăpercepeotaxăsuplimentară
celorcarefolosesccardulîncomparațiecuceicareplătescînnumerar.(“Evans,
D.,S.,Schmalensee,R.,2005,p.27“).
2Ibidem,p.84

8Cusuprataxă,consumatorularfilacurentcucheltuielilesuportateatuncicând
foloseștecardul.Carduldeplasticestepurșisimplusuportulmaterialutilizatpentru
furnizareaserviciuluifinanciar.Deținătorulcarduluitrebuiesăiamăsuride
precauțierezonabilepentruaasigurasecuritateafizicăacarduluișisănotificebăncii
emitentefurtulsaupierdereaacestuia.
Uncardbancaresteunobiectdeformădreptunghiularăcareconținedatelede
identificarealedeținătoruluișianume(asevedeaanexa2):
Elementeledeidentificaredepefațacardului
NumeleșiPrenumeletitularului,
Siglabănciiemitente(BT,BCR,BRD,etc),
Cip-ul,
Numărulcardului(formatdin16cifre),
Siglaasociațiilordecarduri(MasterCard/Visa),
Datadeemitere/expirareacardului.
Elementeledeidentificaredepespatelecardului
Bandamagnetică,
Spațiudedicatpentrusemnăturatitularului,
Coduldesecuritate(CVV).
Undebit,pedealtăparte,esteodatorieși,prinextensie,oanumităsumădebani
carefacepartedindebitulunuicontbancar.(“Vasilache,D,2004,p.46“).
1.2.2Caracteristiciletehnologicealeunuicard
Ideeaunuicarddedebitsereferălauninstrumentfinanciarcareesteutilizatpe
scarălargăînîntreagalume.Prinintermediulacestuicard,opersoanăpoateretrage
numerardincontulsăubancarsaupoateefectuaplățiîndiferitecompanii,deoarece
sumaestededusăautomatdincont.

9Pentruafaceposibileacesteoperațiuni,carduldedebitgăzduieșteinformații
codatedespreutilizatorpeobandămagnetică.Cândcardulesteintrodusîntr-un
dispozitivcapabilsă-l“citească”,aparatulîncauzăacceseazănumeletitularuluisău
șinumărulcontuluisăubancar,printrealteinformații.Astfel,atuncicândopersoană
îșiintroducecarduldedebitîntr-unbancomatautomatșiintroducecoduldeacces,
poatefaceretragerișidepozitedincontulsăubancar,poateverificasoldul,etc.
Înmodsimilar,atuncicândcinevaîșipredăcarduldedebitîntr-unmagazinși
vânzătorultrececardulprincititorulcorespunzător,poatefirealizatăotranzacție
comercială,deoarecebaniisuntdebitațidincontulcumpărătorului.(“BranF.,2003,
p.12“).
1.2.3Avantajeleșidezavantajeleplățilorprinintermediulcardului
Principalulavantajalcarduluidedebitestecăvăpermitesăefectuațiachiziții
sausăplătițiserviciifărăafinevoiesătransferaținumerar.Deoarececardurilede
debitfuncționeazăcuoparolăsauoperațiunilesuntvalidateprinsemnătura
titularului,funcționarealorestesigură.
Pedealtăparte,deoarececarduldedebitpermitedoarachizițiicuovaloare
egalăsaumaimicădecâtsoldulpecarepersoanaîlareîncontulsăubancar,nu
existărisculdeafacecheltuieliuriașe,lucrucaresepoateîntâmplaîncazulunui
furtsaucândaparetentațiadeaaveaunproduspreascump.3
Acestlucru,carepoatefivăzutcaunbeneficiu,este,deasemenea,olimitare
importantă,maialesdacăcomparămcarduldedebitcucarduldecredit:acestadin
urmănepermitesăcumpărămprodusesausăplătimserviciipentrusumemultmai
maridecâtceledisponibileîncontulnostrubancar,cuposibilitateadealeplătiîn
rate.
Înacestfel,unclientcuunlocdemuncăstabilsepoateangajaînachiziționarea
unuiaparatelectrocasnicscump,aunuisetdemobiliersauchiaramașiniisale
preferate(întotdeaunaînfuncțiedelimitaimpusădeentitateaemitentă).Cuuncard
dedebit,acestlucrupoatefifăcutdoardacăexistăsuficiențibaniîncont.
3Ibidem,p.84

10Cașiîncazulprecedent,ușurințacucareuncarddecreditnepermitesă
cumpărămceeacedorimpoatefuncționașiîmpotrivanoastră,deoarecedemulteori
cliențiiseîndatoreazăexcesivdemult,lucrucarenusepoateîntâmplaîncazuluni
carddedebit.
Pescurt,carduldedebitpoatepăreaprincipalaopțiuneîncomparațiecucardul
decredit,celcareoferăcelemaipuținebeneficii,darpoatefivăzutșicacelmaibun
însoțitorpentrucumpărătoriicompulsivișiuninstrumentbunpentrumăsurarea
cheltuielilornoastre,întotdeaunacuconfortuldeanufiobligațisătransportăm
sumedebani.
Acestetipuridecarduribancaresuntpopularedeoarecepermitomaibună
organizareaeconomiilorsaupentrucăoferăposibilitateadeschideriiconturilor
într-obancăcurelativăușurință,dar,esteșiadevăratcăprezintăanumite
inconveniențe.Astfel,înaintedeasolicitauncard,trebuiesăîianalizațipunctele
pozitiveșinegativepentruaaveaoperspectivămaibunăatuncicânddecideți.
Avantajelecardurilordedebit:
Convenabile:suntfoarteușordeutilizatșisuntutilepentrumultesituații,
delacumpărareaunuiprodusîntr-unmagazin,pânălaplataimpoziteloronline.
Atâtatimpcâtîncontulbancarexistăbani,plățilevorfiefectuaterapidșiputemști
exactcâtavem.
Accesibile:necesitădoarcâtevadocumente,cumarfiidentificareaoficială
șiunmicdepozitinițial.Înacestsens,suntmaipracticepentrupersoanelecarecaută
cevasimplu,deoarecenuexistăatâtdemultecomplicații.(“Vasilache,D.,2004,p.
50“).
Manipulareabanilor:cardurilesunt,deasemenea,utilepentruaprimibani
atuncicândounitatenuacceptăbanidehârtiesauplastic.Cunumăruldebancomate
careexistă,dindiferiteleentitățibancare,putețiaveaoanumităsumădenumerarîn
oricemoment.
Utilizabileîntoatălumea:nuconteazădacămonedautilizatăestediferită
deceapecaresuntețiobișnuitsăofolosițiînpropriațară,atuncicândplătițicu
cardul,conversiileseefectueazăautomat.Acestlucruesteutilatuncicândcălătoriți

11înstrăinătatesaucândplătițiînmagazineleonlinestabiliteînaltețări,astfelîncâto
piațăglobalăsăfiepracticdeschisă.(“MedarL.,2011,p.40“).
Fărădobândă:întrucâtsuntfolosițidoarbaniipecareîiavemdisponibiliîn
contulpersonal,nusegenereazădobânzipentruutilizareacredituluisauasumelor
carenusuntcuadevăratalenoastre.Acestlucrunepermitesăavemuncontfără
grijagenerăriiuneidatoriicareseacumuleazășicarepoatesădevinăimposibilde
plătit.
Recompense:Unelecarduridedebitoferărecompensepentruacumularea
depunctecuachizițiile.Demulteori,elepermit,deasemenea,participareala
concursurișiposibilitateadeacâștigadiversepremii.
Dezavantajealecardurilordedebit
Sumălimitată:baniifolosițiprovindincontuldeverificareînsine,astfelîncât
sănuputemsăcheltuimmaimultdecâtsoldulpecareîlavem.
Maipuținsigure:spredeosebiredealteopțiuni,carduldedebitaremaipuțină
protecțieîmpotrivafurtuluisaupierderii.Deoareceestepracticlegatdecontul
deeconomiipecareîlavemînbancă,dacăaltcinevaareacceslacarduldedebit
riscămsăpierdemtotul.Înplus,dacăachiziționamunprodusdefectșidorimsă
îlreturnămseobservă,otranzacțieciudată,estemaidificilsărecuperămbanii.
(“MedarL.,2011,p.41“).
Comisioanesuplimentare:laachiziționareaprinintermediulunuicarddedebit
potexistaîntotdeaunacomisioanesuplimentarecaresuntignorateșinusunt
observatepânăcândnuaparînextrasuldecont.Acestlucrudepindefoartemult
deinstituțiafinanciară,darcauzapoatefidepășireauneianumitesumede
cheltuieli,utilizareabancomatuluiuneialtebăncisauchiaranumitetaxe
suplimentaredinparteamagazinelorîncaresefaceachiziția.Înplus,entitatea
poatepercepecomisioanepentruîntreținereacarduluiemis.

121.3Principaleletipuridecarduribancare
Existamaimultetipuridecarduribancare,iarîncontinuarevomanaliza
caracteristiciledebazăpentrufiecaredintreele,pentrualedistinge:
1.Carduridecredit.
Suntcarduricuuncreditasociatșiachizițiilesauretrageriledenumerarsefaccu
acelcredit.Putemalegediferitemodalitățidereturnareasumeifurnizate,cumarfi
platasăptămânală,lasfârșitulluniisauofracțiunedinaceasta(taxălunarăfixăsau
procentdintotalulcheltuit)șiînfuncțiedemetodarespectivădeplată,oanumită
dobândăpoatefistabilită.Sestabileșteolimitădecreditpentrufiecarecard.Acest
creditestepermanent(atâtatimpcâtcardulesteoperațional)și,pemăsurăcese
achitădatoria,sepoatereutilizapânălalimitastabilită.(“Vasilache,D.,2004,p.
54”).Înacestfel,nunumaicăutilizatorulpoateplătiinstantaneu,darindiferentde
soldulcontului,poatefinanțaachizițiilesauretrageriledenumerarcuotaxăla
creditulcarduluișiapoiplăteștedupăcumadecisînconformitatecumetodade
plată.
1.1Cardurideplatăoverdraft
Uncardrevolvingesteuncarddecreditîncazulcăruiatoateplățilesunt
amânate,nuarealtămetodădeplatășiseaplicăîntotdeaunadobânzipentruacea
finanțare.Cândsumeleextrasesuntplătite,acesteasuntdisponibiledinnouînsuma
corespunzătoare.
2.Carduridedebit
Cuuncarddedebitsepoateoperaprinintermediulbancomatelor(retragere
numerar,solicitaredeextraseșitranzacțiidecont,etc.)șisepoateplătiînmagazine.
Cuacesttipdecard,toatetaxelepentruoperațiunilepecareleefectuămsuntimediat
dedusedinsoldulcontului.Dacănuexistăsuficientsold,tranzacțianupoatefi
efectuată.Acestcardareuneleoperațiunimairestrictiveînoperațiunispecificeîn
hoteluri,croaziereșirent-a-car.(“TalpoșM.F.,2012,p.99“).

133.Carduripreplătite
Cardulpreplătitestecelacăruiutilizareestelimitatălaosumăcareafost
încărcatăanteriorpeacesta.Astfel,trebuiemaiîntâiîncărcațibanișiabiaapoisepot
folosipentruaefectuaoperațiuniledoritecauncarddedebit:achizițiișiretrageride
numerar.
4.Cardurivirtuale
Cardurilevirtualenuausuportplasticsaufizicasociat.Scopullorestedeaface
cumpărăturionline,evitândprezentareaunuicardfizic.Cardulvirtualvăoferăun
niveldesecuritatemairidicatdecâtcarduriletradiționalepentruachizițiilefăcute
prininternetsauprintelefonmobil,deoareceacesteasuntvalabilepentruosingură
tranzacțieșiîmpiedicădezvăluireaPIN-ului.Înaintedeaefectuaoachiziție,trebuie
săintroducemElectronicBankingșisăsolicitămun“cardvirtual”undevatrebuisă
alegemsumaoperațiuniișidatadeexpirare.Cuaceasta,segenereazăoînregistrare
cudatelecarevorfiutilizatelaachiziție:numărulcardului,dataexpirăriișiCVC
(numărulcareaparepespatelecardului).(“Evans,D.,S.,Schmalensee,R.,2005,p.
35”).
5.Cardulhibrid
Estecardulcareconțineatâtbandămagnetică,câtșimicroprocesorșicare
permiteefectuareaunoroperațiunicombinate,specificefiecăruitipdecard.
6.Cardulco-branded
Esteemisdeobancăîmpreunăcuoentitatecare,deregulă,arecaobiect
principaldeactivitatecomerțulsauprestăriledeservicii.
1.4Operațiunifăcutecuajutorulcarduluibancar
1.4.1Emiterea,acceptareașiutilizareacardului
Emitențiisuntaceleentitățibancarecaresuntautorizatesăacordeliniidecredit,
carduridecreditșidedebit.Obancăpoateemitecarduriprinmaimultefrancize.
CelemaifrecventesuntVisașiMasterCard,iaraceeașibancăemitentăpoateavea

14uncontractcuambelerețeleșicarduriemitentegestionatedefranciză,darcu
caracteristicilebănciiemitente.Înacestfel,putemvedeacătrăsăturileînceeace
priveșteserviciileșiasistențaunuicardVisasuntaceleașiîntoatebăncile,dar
caracteristicileparticulare,beneficiile,comisioanele,cerințele,printrealtele,sunt
tipicebănciiemitentecarelelivrează.Deșisuntdouăinstituțiiseparate,atâtfranciza,
câtșibancaemitentă,acestealucreazăîmpreunăpentruacreașigestionacardulde
credit.Înacestsens,bancacareaemiscardulfuncționeazănunumaicafurnizoral
carduluideplastic,cișicaintermediarîntrefrancizatșiconsumatorulfinal.Înacest
fel,clientulobțineuninstrumentdeplatăeficientcarepoatefiutilizatatâtîn
interiorul,câtșiînafarațării.(“MedarL.,2011,p.78”).
Cutoateacestea,existăcazuriîncareaceeașifrancizăareobancăemitentă
pentrucarduriledecreditalemărciisale.AcestaestecazulDiscover,uncardde
creditemisînStateleUnitedecătreDiscoverBank,iartranzacțiilecucardulsunt
procesateprinDiscoverNetwork.Pescurt,bancaemitentăaunuicardesteorice
entitatefinanciarăcareareputereadeaemiteliniidecreditsaudeagăzduiun
depozitbancarși,prinurmare,acesteasuntcelecarelivreazămaterialeleplasticeîn
caresuntconținuteinformațiilecarduluibancar,iarmișcărilelorsuntgestionateși
administratedecătrefrancizacăreiaîiaparține.
StructuraindustrieideplatăprincardînRomâniaconstădintreirolurisau
funcțiiprincipale:
emiterea,
Achiziționarea,
prelucrareasauoperațiunea.
Înprimulrând,problemasereferălacirculațiacardurilordecreditsaudedebit.
Entitateaemitentăpuneladispozițiacliențilorsăiastfeldeinstrumente,astfel
încâtsăpoatăfaceachizițiidebunurișiserviciiînlocurileatașatesistemuluide
platăalcarduluirespectiv.Înschimb,cliențiiplătescemitentuluicomisioanele
saudobânziledeterminatelamomentulsemnăriicontractuluiîntrepărți.
(“MedarL.,2011,p.82“).

15Înaldoilearând,achizițiaconstăînafiliereaunitățilorcomercialelasistemul
universaldeplatăcucardulacceptat.Achizitoruloferăservicii,astfelîncât
întreprinderilesăpoatăacceptacarduricamijloacedeplată.Înschimb,
dobânditorulpercepefiecăreiunitățicomercialeuncomisionsauoreducerede
comerciantpentrufiecaretranzacțieefectuată,taxefixelegatedeînchirierea
POS(punctdevânzare)șialteserviciiconvenitedepărți.
Înaltreilearând,procesareaconstăîncorelarearoluriloranterioareprinprocese
tehnologice.Încadrulacesteiactivități,sedistingtreietape:
I.procesareaachizitorului,
II.operațiuneaderețeasaucomutareși
III.prelucrareaemitentului.
Înplus,pentruaoperacarduricareauacceptinternațional,estenecesară
licențiereamărcilorrespective(Visa,MasterCard,AmericanExpress,printrealtele).
ÎnRomânia,aceastăfuncțiepoateconstaînprimireauneilicențepentruemiterea
carduriloruneianumitemărcisaupentruefectuareaachizițieiacestora,înschimbul
uneitaxe(tarifsaucomision)pentrufiecaretranzacțieîncareesteimplicatămarca
respectivă,printrealtetaxe.4
1.4.2Operațiunideretragerenumerarșioperațiunicucardullacomercianți
Retragereanumeraruluiserealizeazăprinintermediulunuibancomatîncarese
aflasumesemnificativedebani,înmodnormal.Astfel,posesorulcarduluise
prezintă,depreferatlaunbancomatcareaparținedebancaemitentăacarduluisau,
introducecardulînspațiulspecialconceput,tasteazăPIN-ulșiulteriorpoateretrage
numerar.Înultimaperioadăbăncileauînceputsăeliminecomisioanelelegatede
retragereadenumerar,însăîncazulîncareretragereasefacedelaoaltăbancădecât
ceaemitentă,vorexistaanumitecomisioaneaferente.
Rețeleledecarduribancarecaretransportămiliardedetranzacțiiîntre
comercianți,procesatorișibăncisuntcuadevăratminunimoderne.Îndoarcâteva
4Ibidem,p.84

16secunde,unterminaltransmiteinformațiiledespretranzacțieunuiprocesor,apoi
prinrețeauadecarduricătrebancaemitentăpentruaprobare.Bancaemitentătrimite
apoioautorizațieînapoiprinrețeauadecarduricătreprocesorînaintecaacestasă
ajungăînceledinurmălaterminal.Oricâtdeimplicatparesistemul,obținereaunei
autorizațiipentruotranzacțieestedoarprimulpas.Autorizațiiletrebuiedecontate
înaintecavânzărilesăpoatăfirealizateîncontulbancaralcompaniei.Tranzacțiile
cucardulbancaraulocîntr-unprocesîndouăetapeconstândînautorizareși
decontare.Acestlucruesteimportant,deoarecesuntsuportatecomisioanediferiteîn
fiecareetapă,iaruneșec(saueșecparțial)înfiecareetapăpoateducelacreșterea
costurilor.
Actoriicheieimplicațiînautorizareșidecontaresuntdeținătorulcardului,
comerciantul(afacerea),bancaachizitoare(bancacompaniei),bancaemitentă
(bancatitularuluicardului)șiasociațiiledecarduri(VisașiMasterCard).
I.Titularulcardului
Dacăavețiuncarddecreditsaudedebit(așacumavemmajoritateadintrenoi),
suntețidejafamiliarizatcuroluldeținătoruluicardului.Astfeldeținătorulcardului
estecinevacareobțineuncardbancar(creditsaudebit)delaobancăemitentăa
cardului.Apoiseprezintăcuacelcardîntr-unmagazinsaucompaniepentruaplăti
bunurisauservicii.(“MedarL.,2011,p.94”).
II.Comerciant
Dinpunctdevederetehnic,uncomerciantesteoriceafacerecarevindebunuri
sauservicii.Însă,numaicomercianțiicareacceptăcarduricaformădeplatăsunt
relevanțipentruexplicațianoastră.Prinurmare,uncomerciantesteoriceafacere
caredețineuncontdecomerciantcareîipermitesăacceptecarduridecreditsaude
debitcaplatădelaclienți(deținătoriidecarduri)pentrubunurilesauserviciile
furnizate.Oriceproprietardeafaceriestecomerciant.
III.Bancaachizitoare(Merchant’sBank)
Obancăachizitoareestemembruînregistratalasociațiilordecarduri(Visași
MasterCard).Obancăachizitoareestedenumităadeseaobancăcomerciant,

17deoarececontracteazăcucomercianțiipentruacreașimențineconturi(numite
conturicomerciale)carepermitcompanieisăacceptecarduridecreditșidedebit.
Băncileachizitoarefurnizeazăcomercianțilorechipamenteșisoftwarepentrua
acceptacardurișipentruagestionaserviciulpentrucliențișialteaspectenecesare
implicateînacceptareacardurilor.Bancaachizitoaredepuneșifonduridinvânzările
decarduridecreditîncontulunuicomerciant.(“MedarL.,2011,p.98”).Băncile
careachiziționeazăjoacăunroldinceîncemaiimportant,pemăsurăcesistemulde
carduribancareevoluează.Băncilecareachiziționeazăsolicităadeseaajutorulunor
organizațiidevânzăriindependenteșifurnizorilordeserviciidemembrualeunor
terțepărțipentruadesfășurașiamonitorizaactivitățilezilnicealeconturilorlor
comerciale.(“Filip,B.,2003,p.120”).
IV.Bancaemitentă(Bancaposesoruluicardului)
Astfel,obancăemitentăemitecarduribancareconsumatorilor.Bancaemitentă
este,deasemenea,membrualasociațiilordecarduri(VisașiMasterCard).Băncile
emitenteplătescbăncileachizitoarepentruachizițiilepecareledețindeținătoriide
carduri.Apoiesteresponsabilitateadeținătoruluicarduluisărambursezebanca
emitentăîncazulcontractuluidecarddecredit.
V.Asociațiiledecarduri(VisașiMasterCard)
VisașiMasterCardnusuntbăncișinuemitcarduridecreditsauconturi
comerciale.Înschimb,aceștiaacționeazăcașicasedecompensarepentrumarcalor
decarduri.Deasemenea,funcționeazăcaorgandeconducerealuneicomunitățide
instituțiifinanciare,carelucreazăîmpreunăînasocierepentruasprijiniprocesarea
carduluidecreditșiplățileelectronice.(“TalpoșM.F.,2012,p.114”).
Responsabilitățileprincipalealeasociațieidecardurisuntdeaguvernamembrii
asociațiilorlor,inclusivcomisioaneledeschimbșiliniiledirectoaredecalificare,să
acționezecaarbitruîntrebăncileemitenteșiachizitoare,sămenținășisă
îmbunătățeascărețeauadecardurișimarcalorși,bineînțeles,săfacăunprofit.
Acestultimpunctadevenitșimaiimportantacum,acumcândVisașiMasterCard
suntcompaniipublice.VisaîșifoloseșterețeauaVisaNetpentruatransmitedate
întremembriiasociației,iarMasterCardîșifoloseșterețeauaBanknet.

18VI.Autorizareacarduluidecredit
Înprocesuldeautorizare,toatepărțilemenționatemaisus,adicăTitularul
cardului,Comerciantul,BancaachizitoareșiAsociațiiledecarduri,toateacestepărți
joacăunrolimportantpentruautorizareacarduluidecredit.
VII.Compensareașidecontareacarduluidecredit
Acestlucruseîntâmplădupăcearelocprocesuldeautorizare.Pentrudecontare,
comerciantultrimiteun“lot”deautorizațiiprocesorului,deobiceiodatăpezi.
Procesorulreconciliazăautorizațiileșitrimitelotulprinrețeleledeasocierea
cardurilor.Deasemenea,procesatoruldepunefonduriledinacestevânzăriîncontul
bancaralcompanieișideducecomisioaneledeprocesare.Înacelmoment,rolul
companieiestecomplet.(“TalpoșM.F.,2012,p.116”).
Băncileemitenteșiachizitoarecontinuăsăcomuniceșisămutebanii(banca
emitentăplătindbănciipentruachizițiiledeținătorilordecarduri),iartitularul
carduluiplăteșteînceledinurmăbănciiemitente.Uncomerciantîncepeprocesulde
decontareprintrimitereaunuilotdeautorizațiiaprobatecătrebancaachizitoare(sau
cătreprocesatorulbăncii).Loturiledeautorizaresuntdeobiceitrimiselaînchiderea
fiecăreizilelucrătoare.Maimultetranzacțiiindividualecucarddecreditconstituie
unlot.
1.4.3Operațiunifrauduloase
Termenulfraudăsereferălaunactintenționatalunuiasaumaimultorpersoane,
carearecarezultatodenaturareasituațiilorfinanciare.Fraudapoateimplica:
manipularea,falsificareasaumodificareaînregistrărilorsaudocumentelor.
deturnareabunurilor.
suprimareasauomitereaefectelortranzacțiilordinînregistrărisau
documente.
evidențatranzacțiilorfărăfond.

19aplicareanecorespunzătoareapoliticilorcontabile.
fraudapoateapăreaîntoatetipuriledeentități:publiceșiprivate,caritabile
șicuscoplucrativ,industriale,comerciale,deserviciișifinanciare.
Entitățilefinanciare,deoarecegestioneazăactivecare,prinnaturalorinerentă,
suntușordeconvertitsaudincauzatipuluideactivitatepecareodesfășoară,sunt
expusevictimeiunoractivitățifrauduloasemaifrecventdecâtaltecompanii.
Celemaifrecventetipurideactivitățidefraudă,careapardeobicei:
Utilizareamaterialelorplasticeparțialdistruse
Spălareabanilorcuajutorulcardurilor
Furtulextraselordecont,
Consumșiretrageridenumerarfolosinduncardbancarfuratsauclonat,
Furtulbazeidedateaclienților,
Operațiunidecreditșiplățicătreconturifrauduloase,
Activareacardurilorinactiveșiretragereadefonduridinacestea.
(“Heffernan,ShelaghA.,JohnWiley&Sons(HS),2005,p.35”).
Celemaicunoscutefraudesunturmătoarele:
Fraudelegatedeparolelebancareelectronicealeutilizatorilor.Cuaceste
parole,infractoriiefectueazătransferuridinconturilecliențilorcătrealte
persoaneșiapoifacretrageridenumerar,
Ofertepesite-uriwebdeprodusesauserviciicarenuexistă,
Uzurpareaidentității,adicăinfractoriideschidconturisauefectuează
tranzacțiiînnumelepersoanelorcăroralis-afuratcarteadeidentitatesau
pașaportul.(“Evans,D.,S.,Schmalensee,R.,2005,p.58”).

20Există5modalitățiprincareinfractoriiobținparoleleșianume:
Infractoriimoderniaumodalitățidiferitedeapăcăliutilizatoriipentruaobține
parole,uneledintreacestemodurisunt:
1)Phishing,aceștiaobțininformațiiconfidențialeprintr-une-mailîncareînșală
utilizatorulcrezândcătrebuiesă-șitrimităparolelesaudatelepentruconfirmare
sauactualizareadatelor.Oaltămodalitateestedeaclonasite-ulwebal
instituțieifinanciare,adicădeapuneoaltăpaginăînloculsău,carearatăfoarte
asemănător.
2)Phaming,acestaestesimilarcuphishing-ul,darînacestcazinfractorul
redirecționeazăutilizatorul,adicăîltrimitecătreopaginăcarearatăcacea
originalădelabancă,iarinfractorulvacolectaparoleleconfidențialeatunci
cândutilizatorulletastează.
3)Malware,malware-ulbancar,troieniișikeylogger-urilesunttoateprograme
utilizateînscopuricriminale,cumarficeleconceputepentruacapturași
înregistraparolelepecareutilizatorulletasteazăatuncicândîșiintroduceparola
peopaginăweb.
4)Skimming,cândopersoanăîșipredăcardulbancarlasediuluneiafaceri,
infractorulîltreceprintr-undispozitivnumitskimmercareînregistrează
informațiiledepebandamagneticăacarduluișiapoileînregistreazăpeunalt
cardfals.
5)Escrocheriepiramidală,escrocheriapiramidalășiscrisoareanigerianăsunt
distribuiteprine-mailșiîncearcăsăconvingăutilizatorulcăprinlivrareaunei
sumedebanisauaparolelorlorelectronice,vorobțineprofiturimariprintr-o
rețeasocialăîncaremulțioamenicontribuie.(“TalpoșM.F.,2012,p.126”).
Înzilelenoastreestefoarteobișnuitsăauzimdespreclonareacardurilordecredit
șidedebit,deciesteimportantsăștimlacenereferimatuncicândvorbimdespre
clonare.Clonareaesteuntermenfolositînvremurilenoastrepentruaindicafaptul
căesteocopieexactăaceva,iarîncazulcardurilorbancare,sefoloseșteacelași
termen.Clonareacardurilordecreditsaudedebit,cunoscutăcumammenționatșiîn
modalitatea4,șianumeskimming,adicăesteduplicareacardurilordecreditsaude

21debitfărăconsimțământulproprietaruluicardului.Cualtecuvinte,esteoîncălcare
directăaregulilordesecuritatealeinstituțiilorfinanciareșiareunimpactclarasupra
obligațieideadecvareaemitențilordecarduribancare.Ceicareauuncardbancar
potvedeacăacestaareobandămagneticăpespate.Aceastabandăpoateficopiată
extremdeușorînzilelenoastre,conținutulsăuputândficopiatpeunaltmaterial
plasticcuundispozitivelectronic.Acestprocessenumeșteclonareacardurilor
bancare.
Cauzeleclonăriicarduluidecredit
Înplusfațădebancomate,cardurilepotficlonatelabenzinării,restauranteși
altecompaniiundesuntlivratepentruaefectuaplăți,unuldintreprincipalelemotive
pentrucarecarduriledecreditsaudedebitpotficlonateestefaptulcăproprietarul
nuesteprezentsauînapropiereînacelmomentcândopereazăcardul,astfelcănuîși
dăseamadefraudăpânăînmomentulîncareobservătranzacțiisuspecteorică
contulafostgolitînîntregime.Oricinecădeavictimăoferindu-șicardulîntr-un
magazinsaurestaurantșinefiindatentsauintroducândcardulîntr-unbancomat
specialmanipulat.5
Existăbandedeclonăridecarduribancare,carefuncționeazăîninteriorulșiîn
afarațării,carerecruteazăpersonaldincluburidenoapte,restauranteșibenzinării,
pentruafurnizadatedeținătorilordecardurinaționaleșistrăine.Înțaranoastră,
restauranteleșibenzinăriilearfiuneledintrelocurileîncareinfractoriigăsesc
compliciresponsabilideclonareacardurilor,deaceeanuestefoarterecomandatsă
plătimcucarduriînacesttipdeafaceri.
Moduriîncaresuntclonatecardurilebancare
Existăogamălargădeactivitățiinfracționalecarepotfidesfășuratepentru
fraudareaunuicardbancar,cutoateacestea,nevomreferilacelecaresedesfășoară
exclusivprinclonareaacestuia.Încontinuarevommenționatecelemaicomune
formedeclonare:
5Ibidem,p.127

22a)Clonareapentruachiziții,
b)Clonareapentruretrageridinbancomat.
a.Clonareapentruachizițiiconstăîncopiereainformațiilorconținuteînbanda
magneticăaunuicard,apoitransferatepeunaltmaterialdeplasticșiefectuarea
deachizițiicusoldulsaucreditulpecaretitularulcarduluiîlpoateavea
disponibilînacesta.(“Heffernan,ShelaghA.,JohnWiley&Sons(HS),2005,p.
40”).
b.Clonareapentruretrageridinbancomat,deșiîncepecucopiereainformațiilor
conținute,necesită,deasemenea,obținereanumăruluiconfidențialalclientului
pentruefectuarearetragerilor,deoarece,dupăcumștim,fărăacelnumăr(PIN
saunumărulpersonaldeidentificare),nuesteposibilsăsefacăretrageridin
bancomate.(“TalpoșM.F.2012,p.130”).
Fazealeclonăriicardurilorlaefectuareaachizițiilor
Pentruclonareaunuicardbancar,infractoriiîșidesfășoarăactivitateaîntrei
etapeclaridentificate,acesteafiind:
I.Primaetapă:victimacareefectueazăoplată,într-unmagazin,hotel,restaurant
saubenzinărie,pierdecontactulvizualcucardulsăubancar.Persoanacare
primeșteplatagliseazăbandacarduluiîntr-undispozitivcunoscutsubnumele
deskimmer.Acestskimmeresteuncititordecarduridecredit.Acestdispozitiv,
carearedimensiuneaunuipachetdețigări,conțineuncipcapabildecitireși
stocareacoduluibenziimagneticeacardurilorpentrudescărcareulterioară.Are
capacitateadeastocainformațiilea500decarduridecreditșiatuncicândeste
utilizatînmodlegal,aparatulpermiteverificareadatelorclientuluipentrua
aprobaoachizițiedecătreemitentulcardului.Aceastăoperațiunepoatefi
efectuatădechelner,decasiersaudeoricealtangajatcareintrăîncontactcu
materialuldeplastic.
II.Adouaetapă:celcareobțineinformațiaodăuneiadouăpersoane,careestecea
careodescarcăpeuncomputerșideacolooînregistreazăpealtemateriale

23plasticegoale,lacarevorfiadăugateșisigleinstituționalepentruaoferi
aparențaunuicardreal.
III.Atreiaetapă:plasticulfinitestelivratuneipersoanecareesteceacare
efectueazăcumpărăturiladiferitemagazine,achiziționânddepreferințăproduse
caresevândușor,precumelectronicedeultimăgenerație.Odatăcemarfaafost
obținutăînmodnelegitim,aceastaestevândutăpepiațaneagră(undemergși
produselefurate)pentruafaceeficienteprofituriletuturorcelorimplicațiîn
proces.(“Heffernan,ShelaghA.JohnWiley&Sons(HS),2005,p.46”).
Clonareacardurilorînbancomate
Încazulbancomatelor,mecanicacriminalădiferădeceaanterioară.Datorită
necesitățiideaobținenumărulconfidențial,nuestelafeldesimplucaînprimul
proces,cimaidegrabăsedezvoltăprinplasareadispozitivelordecitireînacelași
echipamentderetragereabanilor,carepoateconstaînplasareaunuiskimmerîn
interiorulbancomatului.Înacestfel,seobțindateledinbandamagneticășipentrua
obținenumărulpersonaldeidentificare,seplaseazăcamereascunsecare
înregistreazăvideomișcărilefăcutededegeteledeținătoruluicarduluisau,dupăcaz,
seplaseazăechipamenteinformaticeînloculecranelorbancomatelorastfelîncât
atuncicândnumerelesuntintroduse,acesteasuntînregistrateînechipamentulpe
caresubiectulactivl-aplasat.Odatăceinformațiilesuntobținute,acesteasunt
trimisesubiectuluicarelevaînregistrapeocartelăgoală,darînacestcaznueste
necesarăimprimareasiglelor,deoarecenimeninulevavedeaiarbancomatulnu
poatecitidateletipărite,cidoarcelegăsitepebandamagneticăsaupecipînunele
cazuri.(“TalpoșM.F.,2012,p.136”).
Livrareaacestorinformațiipoatevaria,înfuncțiedetehnologiaaplicată
procesului,înunelecazuriexistămecanismedetransmisieautomatăprincare
clonatorulpoateprimiacesteinformațiiprinfrecvențewirelesssauradio.Odatăce
dateleaufostintroduseșinumărulpersonaldeidentificareobținut,unaltreilea
subiectsedeplaseazălabancomatșicucardulclonatfaceretrageridenumerar
prezentându-sedreptproprietarînfațasistemelorautomatedelivrareabanilor.
Înambelecazuriexistăcelpuțintreisubiecți(deșiîncazurifoarteizolatepot
existadoisauchiarunul,totuși,dincauzaproblemelordetimpfizic,acestlucrueste

24foartepuținprobabil),unulcareobțineinformațiile,unulcareleduplicășiproduce
saureproducecardurileoriginaleșialtulcareledețineșiefectueazăachizițiisau
retrageridenumerarcuele,dupăcaz.

25CapitolulIIPiațacardurilorînRomânia
Încelde-aldoileacapitolestevorbadesprecumauevoluatcardurilebancare,
caresuntprincipaliiofertanțidepepiațabancarădinRomânia,despreoanalizăa
piețeicardurilordecredit,debitșico-brandedșidespreofertadecarduripecare
BancaRomânăpentruDezvoltareooferăatâtpersoanelorfizicecâtșicompaniilor.
2.1EvoluțiapiețeicardurilordinRomânia
Cardurilebancareauavutoevoluțieputernicăașacumsepoateobservașidin
figurademaijos.
Figuranr.1Numărultotaldecarduriîncirculație(Martie2015-Iuni2020)
Sursă:www.bnr.ro
PiațacardurilorbancaredinRomâniaaavutocreșteredestuldemare.Dinluna
martie2015undenumărultotaldecarduriîncirculațieafostde14.563.897unități.
Dupăcincianiaajunsînlunaiunie2020launnumărtotalde18.436.032deunități,
adicăaavutocreșterede3.872.135deunitățifațădinlunamartieaanului2015.
Chiardacăînlunaiunie2015aavutoscăderede111.801deunități.După3luni
număruldecarduriîncirculațieaînceputdinnousăcreascăajungândla14.700.800
înseptembrie2015,dupăcarenumărultotaldecarduriîncirculațieaavutoevoluție
linăfărăscoborâșuripeparcursulanilor.
Însănumăruldecarduriactiveaavutoevoluțiepuținmaimicăfațănumărul
totaldecarduridupăcumsepoatevedeaînfiguranr.2.

26Figuranr.2Număruldecarduriactive(Martie2015-Iunie2020)
Sursă:www.bnr.ro
Dinceîncemaimultepersoaneauînceputsăfoloseascăcardurile,acestlucruse
poatevedeadatorităevoluțieinumăruldecarduriactive,undeînlunamartie2015
număruldecarduriactiveaufostde11.293.624deunități.Însăafostoperioadăîn
carecardurileactiveauînceputsăscadă,cumarfiînlunaiunie2015undenumărul
decarduriactiveaajunsla
10.599.776,maiexactcu693.848maipuținefațădelunamartieaaceluiașian.Din
lunaseptembrie2015sepoatevedeacăareoușoarăcreșteredecarduriactive
ajungânddela10.724.355pânăla11.868.358îndecembrie2016.Înlunamartie
2017afostoperioadămaislabăpentrucarduri,careaufostundevala11.829.281.
Iardinlunaiunie2017șipânăîniunie2020aavutoevoluțiecumultecreșteriși
scăderianumăruluidecarduri.Ajungânddela14.262.698celmaimarenumărde
carduriactivedepânăacumcareafostînregistratînlunadecembrie2019.Iaranul
acestacelmaimarenumărdecarduriactiveînregistratînlunamartie2020,scăzând
pânăînlunaiunie2020la13.812.436deunități
2.2Principaliiofertanțidepepiațabancară
ConformZiaruluiFinanciar,BancaTransilvania(BT),BancaComercial
Română(BCR),șiBancaRomânăpentruDezvoltare(BRD),suntșiîn2020în
topulcelormaiprofitabilebăncidinRomânia.

272.2.1BancaTransilvania
BTesteunadintrecelemaimaritreibăncidinRomânia.Bancaafostînfințatăîn
anul1993,acum27deaniînjudețulClujNapocadecătreungrupdeoameni
afaceriștilocali,79%capitalromânescșirestulde21%capitalstrăin.În2014BT
împlinește20deanidinmomentulîncareadevenitoperaționala,odatăcu
deschidereasucursaleidinClujNapoca.Activitateaesteorganizatăînpatrulinii
principaledebusiness,anume:
Corporate;
IMM;
Retail;
Diviziapentrumedici.
BancaTransilvaniaareaproapeundevala1.76demilioanedeclienți,șieste
primabancădinRomâniacaredeschideosucursalăînItalia,maiexactlaRoma.
BToferăogamălargădecarduridedebitșidecreditatâtpersoanelorfizicecât
șipentrucompanii.
Ofertadecarduridecreditdestinatepersoanelorfizice:
BTFlyingBlue,
CardulStarși
CardulStarFortepentruMedici.
Acestecardurisuntprezentateîntabeluldemaijos.

28Tabel1.OfertacardurilordecreditpentrupersoanelefiziceBT
BTFlyingBlue
Flyingblueesteunprograminternaționaldeloialitate,lacareparticipăliniile
aerieneAirFrance,KLM,Taromșialte35decompaniialegrupuluiSkyTeam.
Areoperioadădecreditarede5anicuodobândăfixăde24%pean.
Existădouăvariantedecardșianume:>>BTFlyingBluePremiumși
>>BTFlyingBlueClassic.
CardulSTAR
CardulStarseîmpartîntreicategorii:>>Forte>>Goldși>>Premium.
Venitulobligatoriuestede800leipentrucardulForte,4.000pentruGoldși
12.000deleipentruPremium,șipoțisolicitaosumămaximăde25.000delei
pentrucardulForte,50.000pentrucelGoldși150.000pentrucelPremium,șio
perioadădegrațiede56dezilepentrutoatecele3tipuridecarduriStar.
beneficiezidepânăla18ratefărădobândăînpeste17.000demagazinepartenere
Starpentrutoatecele3carduristar,deBT24gratuitînprimele6lunidoarpentru
CardulStarGoldșiPlatium,șideoasiguraredecălătorieșiaccesînsaloanele
BusinessdinaeroportdoarpentrucardurilestarGOLDșistarPLATIUM.
CardulStarFortepentruMedici
Esteuncardspecialgânditpentruajutorulmedicilor,aidepânăla18ratefără
dobândășifărăcomisioanelacomercianțiiparteneriprinprogramulstar,este
acordatpe5anicuopțiuneadealputeaprelungi.
Costuldeemitereestede20leiiarpentruadministrareestede30deleipean.
Sursă:www.bancatransilvania.ro
Iarînceacepriveșteofertadecarduridedebitdestinatepersoanelorfizice,BT
oferăogamălargă,iarîntabeluldemaijossuntprezentate4dintreele,șianume:
I.VisaClasic,
II.MaserCardMondo,
III.MasterCardGold,
IV.MasterCardDirect.

29Tabel2.OfertacardurilordedebitpentrupersoanelefiziceBT
I.VisaClasicșiII.MasterCardMondo
>>Esteuncardexclusivînlei,poțisolicitaosumade6orimaimaredecâtvaloarea
venitullunarînsănupoțidepășisumade25.000delei
>>Comisioaneleșitaxelepentruemitereșiadministraresuntgratuite.
III.MasterCardGold
II.>>Beneficiezideînlocuireacarduluiînregimdeurgențășitotînregimdeurgență
eștiasiguratdeosumădebaniînnumerarechivalentulsumeidejaexistenteîncontul
bancarîncazulîncareeștiînstrăinătateșinupoțifolosicardulMasterCardGolddin
cauzăcățisafuratsaupierdut.
>>Comisionuldeemitereestede50leiiartaxadeadministrareestede80lei/an.
IV.MasterCardDirect
>>Esteuncarddedebitîneuro,Aiposibilitateadeadaaccesșialtorpersoanela
contulpersonaliarfiecarevaprimicateuncardMasterCardDirect.
>>Beneficiezideposibilitateadea-țiputeastabililimitelepentrutranzacțiileonline,
iartaxadeemitereestede4euroșicomisionuldeadministrareestede3euro/an.
Sursă:www.bancatransilvania.ro
Înceaceurmează,maiexactîntabelulcunumărul3.esteprezentatăatâtoferta
decarduridecreditcâtșiofertadecarduridedebitpentrucompanii.
BToferădouătipuridecarduriatâtdedebitcâtșidecredit,acesteasunt:
CardulBusinessCreditșiCardurileBusinessDebit,
CarduldemasăBT(creditșidedebit)

30Tabel3.Ofertacardurilordecreditșidedebitpentrucompanii
CardulBusinessCreditșiCardulBusinessDebit
>>Acestavineîndouăvariante:SilverșiGold.Beneficiezideratefărădobândăîn
magazinelepartenereStar.
>>Limitadecreditesteflexibilă,adicăaiopțiuneadeaputeamajoracreditul
trimestrialînfuncțiedeevoluțiacifreideafaceri.
>>ComisionuldeemiterepentruvariantaSilverestegratuitșipentruadministrareeste
de50leiiarpentruvariantaGoldcomisionuldeemitereestede50leiiarpentru
administrareestede100deleipean.
CarduldemasăBT
>>Acestcardteajutăsădistribuimaiușorticheteledemasăspreangajați,eștiscutit
deplataTVA-uluireprezentatedeticheteledemasă.
>>Fonduriledepecarduldemasănupotfiretrasesautransferatedecătreangajatși
sepotutilizadoarlacomercianțiiparteneriBT.Comisioanelesuntredusepentruacest
cardșianume,10lei+TVAtaxădeemitereiarpentrulivrareacarduluișimentenanță
suntgratuite.
Sursă:www.bancatransilvania.ro
2.2.2BancacomercialăRomână
BCRobancăromâneascășimembrăErsteGroup,estecelmaiimportantgrup
financiardinRomânia,incluzândoperațiuniledebancăuniversală,anume:
Retail,
Corporate&investmentbanking,
Trezorerie,
Piețedecapital.
Precumșisocietățiledeprofildepepiațaleasingului,pensiilorprivateșia
băncilordelocuințe.

31BCRoferăogamăcompletădeproduseșiserviciifinanciareprinintermediul
uneirețelede22decentredeafaceri,18birourimobilededicatecompaniilorși513
unitățiretaillocalizateînmajoritateaorașelordinîntreagațarăcupeste10.000de
locuitori.
Referitorlaofertadecarduridecreditpentrupersoanefizice,BCRoferăogamă
largădeastfeldecarduri,șianume:
MasterCardStandard/VisaStandardși
MasterCard/VisaGold.
Tabel4.OfertacardurilordecreditpentrupersoanefiziceBCR
MasterCard/VisaStandard
Aipânăla12ratecuodobândă0oriundeînlume.
Operioadădegrațiede55dezile.
Beneficiezideuncomision0laoriceplatăcucardulchiarșiînstrăinătate.
Comisionuldeemitereacarduluiestede20delei.
MasterCard/VisaGold
Beneficiezide12rateegalefărădobândă,
Operioadădegrațiede55dezile.
Beneficiezideuncomision0laoriceplatăcucarduatâtonlinecâtșila
comercianțiiacceptanți.
Comisionuldeemitereacarduluieste100deleipentruambelemărci
Sursă:www.bcr.ro
BancaComercialRomânăoferăosingurăofertădecarduridecreditdestinate
companiilor,șianume:>>CardulVisaBusinessprezentatîntabelul6.

32Tabel5.CardulVisaBusiness
Areoperioadădegrațiede55dezilecuovalabilitateacarduluide3ani
Oferăposibilitateadea-țiputeaatașamaimultecardurilaacelașicontcu
accesdirectlacontulcompaniei,șiareotaxădeemitereade20lei,iar
pentrumentenanțăde50delei.
Sursă:www.bcr.ro
Atuncicândvinevorbadecarduridedebit,BancaComercialRomânăoferă
produseatâtpentrupersoanelefizicecâtșipentrucompanii.Întabelul7sunt
prezentate3dintreele,iarpentrucompanii3carduri.
OfertadecarduripentrupersoanefiziceBCRsunt:
1.MasterCardStandard,
2.MasterCardSticker,
3.VisaClasic,
Tabel6.OfertacardurilordedebitpentrupersoanefiziceBCR
1.MasterCardStandard
Poțiaccesaundescoperitdecontindividualdoardacăîțiîncasezisalariul
lunarîntr-uncontcurentBCR.
Sumapecareopoțisolicitaesteîntre500leiși40.000leifărăadepăși4
salariinetesau3pensii,areovalabilitatede3anișipentruemitereaunui
astfeldecardaiuncomision0șilafelșipentruretragereasauinterogarea
soldului.
2.MasterCardSticker
Estedisponibilîn3variante:Standard,GoldșiPlatium,șisepoateatașa
lacontulcurentBCRînlei,esteunaccesoriudemicidimensiuni,sub
formaunuisticker/abțibildcaresepoateaplicapetelefonulmobilsau
oricealtobiect,esterapid.

33Aiuncomision0pentruemitereaaccesoriuluisaupentruplățile
contactlesslacomercianți,șiotaxăde3leipelunăpentruadministrarea
șimentenanțaaccesoriului,sepoatefolosiatâtînRomâniacâtșiîn
străinătate,șiareovalabilitatede4ani.
3.VisaClasic
EsteemisînEUR,RON,sauUSD.Esteuncardembosatșiestespecial
creatpentruceicarecălătorescmaidesînstrăinătate,înspecialînzona
Euro.
Areuncomision0atâtpentruemitereacarduluicâtșipentruretragerea
sauinterogareasolduluilaATM-urileBCR.
Sursă:www.bcr.ro
CumspuneamșimaisusBancaComercialRomânăoferă3carduridedebit
pentrucompanii,șianume:
I.VisaBusinessUSD,
II.MasterCardBusinessEURși
III.MasterCardBusinessGold.
Iarîntabeluldemaijossuntprezentatepescurtfiecaredincele3carduri.
Tabel7.Ofertacardurilordedebitpentrucompanii
I.VisaBusinessUSD
>>Aicontrolasupracheltuielilordeafaceri,cuacces24deoredin24laoriceATM
dințarășistrăinătatepentruobținereadenumerar.
>>Posibilitateaemiteriimaimultorcarduriatașateaceluiașicontcuaccesdirectla
disponibiluldincontulcurentșiogamăvariatădebeneficiiprecum:asigurareade
călătorieînstrăinătate,accesgratuitînbusinesslounge-uldinAeroportulOtopeni
București.

34>>EsteemisînUSDșipoatefiutilizatatâtînmediuelectronicon-linecâtșimanual
oriundeesteafișatăsiglaVISAiaremitereapentruacestcardeste0.
II.MasterCardBusinessEUR
>>EsteemisînEUR,destinatpersoanelorjuridiceaicărorangajațiefectuează,înțară
șistrăinătate,diverseplățiîninteresdeafaceri(hotel,restaurant,transportetc.),și
poatefifolositatâtînmediuelectroniccâtșimanualoriundeesteafișatăsigla
Mastercard.
>>Poatefifolositpentruplatademărfurișiservicii,ridicareadenumerarînlimitaa
10.000RON/zisauechivalentEUR/zi.
>>Cardulareoperioadădevalabilitatede3ani,iarpentruemitereacarduluieste
gratuit.
III.MasterCardBusinessGold.
>>Esteemisînlei,estedestinatangajațilorcareefectueazăplățiînțarășistrăinătate
îninteresdeafaceri.Cardulpoatefiutilizatpentruplatademărfurișiserviciiînlimita
a10000RON/zi,reîncărcareacardurilordetiptransportSTBlaATM-urilededicateși
pentruschimbareaPIN-uluilaATM.Iarcomisionuldeemitereacarduluieste0.
Sursă:www.bcr.ro
2.2.3BancaRomânăpentruDezvoltare
Înaceastăsubdiviziuneesteprezentăpescurtistoriabănci,iarînsubcapitolul
2.4OfertadecarduriBRDvorfiprezentatecâtevadinoferteledecarduridecreditși
dedebitpecareBRDleoferăpersoanelorfiziceșicompaniilor.
BRD-GroupeSociétéGénéraleaînceputodatăcufondareaînanul1923,a
SocietățiiNaționaledeCreditIndustrial,devenitădupărăzboiBancadeInvestiții,
iarapoiBancaRomânăpentruDezvoltare.
BRD,esteobancăromâneascădeținutădegrupulfinanciarfrancezSociété
Généraleînproporțiede58,32%.În2013,eaafostadouabancădinRomânia,după
BancaComercialăRomână(BCR),înceeacepriveșteactivele(aproximativ47,49

35miliardelei)șibancanr.1pepiațaromâneascăacreditelorsindicalizate.Înmartie
2010,societateaaveapeste2,5milioanedeclienți.
BRDfaceparteînproporțiede58,32%,dinGrupulSociétéGénéraleunuldintre
celemaimarigrupurieuropenedeserviciifinanciare.Grupulare154.000de
angajațiîn76dețăriși32demilioanedecliențiînîntreagalume,întrei
activități-cheieșianume6:
1.RetailbankingînFranța
2.Retailbankinginternațional,serviciifinanciareșiasigurări
3.Corporate&investmentbanking,privatebanking,administraredeactiveși
serviciipentruinvestitori.
2.3Analizapiețeicardurilor
2.3.1AnalizacardurilordeCredit
Carduriledecreditauapărutmaitârziupepiațaautohtonă.Principalavinăa
purtat-orataridicatăainflației,careafăcutaproapeimposibilăfinanțareapopulației,
printrecareșiabsențaunuibiroudecreditcaresăoferereferințedespreobiceiurile
deplatăaleconsumatorilor,precumșiveniturilescăzutealemajoritățiipopulației.
Abiaîntoamnaanului2007aapărutprimulcarddecredit,emisdecătreRaiffeisen
Bank.
Anul2008amarcatunevenimentspectaculospentruacestinstrumentdeplată,
celeoptbănciemitentedecarduridecreditstandardexistente,
BancaComercialăRomână;
BancaRomânădeDezvoltare;
RaiffeisenBank;
BancpostBank;
6https://ro.wikipedia.org/wiki/BRD_-_Groupe_Société_Générale

36BancaTransilvania;
BancaRomânească;
RIBBank;
UniCreditBank.
Iarlajumătateaanuluilisamaiadăugatîncăpatrubăncișianume:
ȚiriacBank,
FinansBnak,
BancaItaloRomena,și
EuromBank.
Maimultebănciauemiscarduridecreditdetippremium,însăacestease
adreseazăuneicategoriidecliențiiextremderestrânse,avândînvederenormelede
limitareacrediteloradoptatedeBancaNaționalăaRomânieicareauafectatși
carduriledecredit,deținereaunuiplafoncuprinsîntre5.000și10.000euroeste
practicimposibilăînabsențauneigaranțiisubformadecolateral.
Totînanul2008aapărutșiprimulcarddecreditsubsiglauneiorganizații
internaționaleproprietaredemarcadetipco-branded.Acestaafostemisăîn
toamnaanului2008decătreRaiffeisenBankșideVodafoneșiînglobeazătoate
caracteristicileprimuluicarddecreditemisdeRaiffeisenBanksubsigla
MasterCard.
Ceicareîlutilizeazălacomercianți,fiecăofacînRomâniasauînstrăinătate
beneficiazădepunctedefidelitatepecarelepotutilizaulteriorpentrua-șischimba
telefonulmobilsaupentrudiversealtescopuriceținderelațiacomercialăcu
Vodafone.Camînacelașiintervalși-aufăcutlocpepiațădouăcarduridecredit
speciale,celedetipproprietar,cares-aubucuratdeunmaresuccesînrândul

37publicului,totușiacesteapotfiutilizatedoarînanumitemagazineșinumaipe
teritoriulRomâniei.
Anul2019amarcatunmomentineditpentruindustriacardurilordecredit,
pentrucălafinalulanuluiadepășitpraguluidetreimilioanedeinstrumentede
plată.
PotrivitdatelorBănciNaționaleaRomânieila30septembrie2019românii
dețineaudeja2.968.280decarduridecredit.Avândînvederefaptulcăperioada
octombrie-decembriemarcatădesărbătoriledeiarnășipentruapetitulcrescut
pentrucumpărături,aadusaproapeandeanconsolidareaconsistentăaportofoliului
decarduridecredit,estedeașteptatcabăncilesăbifezeînanul2019operformanță
impresionantă.
Înprimelenouălunidinanul2019număruldecarduridecreditacrescutcu
aproape70.000deunități.
Figura3.Numărultotaldecarduriîncirculațiecufuncțiedecredit
Sursă:www.bnr.ro
Carduriledecreditauavutoevoluțiedestuldebunăînperioadamartie2015-
iunie2020.Înmareparteaavutoevoluțiecrescătoarecumsepoateobservadin
lunamartie2015undenumăruldecarduriafostde2.312.729pânăîndecembrie
2016undenumărulaajunsla2.825.211,dupăcaretimpdeșapteluniaurmato
perioadăîncarenumăruldecarduridecreditaînceputsăscadădinmartie2017la
2.821.575șipânăînseptembrie2017undenumăruldecarduriascăzutpânăla
2.780.360unități.

38Dinlunadecembrie2017număruldecarduriaînceputdinnousăaibeoevoluție
crescătoareajungândpânăla3.006.307deunitățiînlunamartie2020,careafostși
celmaimarenumărdecarduridepânăacumadinmartie2015.Iarînianuarie2020
număruldecarduriascăzutdinnoupânăla2.910.162,cu96.147maipuținecarduri
fațădedatacucelmairidicatnumărdecarduridecredit.
Figuranr.4NumărultranzacțiilorcucardulcufuncțiedecreditemisedePSP
Sursă:www.bnr.ro
2.3.2Analizacardurilordedebit
Încasareasalariuluipecardgenereazăcosturitotmaimaripentruangajați.
Aceștiaajungsăachitecomisioanechiarșidetreiorimaimaripentruserviciide
carenuaunevoiecaurmareamodificăriloradusedebăncisistemuluiinformatic.
Româniaesteunadintrepuținelețăriundebancarizareapopulațieiaînceput
obligatoriușiparesăcontinuepeacelașimodel.Lamijloculanilor‘90,băncileau
lansatcardurile,unproduscareadevenitcoloanavertebralăarelațieidintrebancași
client.Numărulmaredecarduriemiselacares-aajunsînprezentnus-adatoratînsă
cereriifoarteputernicevenitedinparteapublicului-țintă.Rolulprincipalînacest
scenariul-aujucatangajatorii.Lapropunereainstituțiilorfinanciare,aceștiaau
acceptatsăvirezesalariilepecard,astfelcăpestenoaptemilioanederomânis-au
trezitutilizatoridecarduri.Companianuaveanimicdepierdutdeoarececardurile
erauemisedebancaundeaveadeschiscontul.Astfel,virareasalariilorsefăcea
gratuit.Pedealtăparte,bancaachiziționainstantaneuobazaimportantădeclienți
careurmausă-iaducănoivenituri.Pelângătaxadeemitere,cliențiiplătesc

39comisioanepentruretragereadenumerar,operațiunealacarepopulațiaapeleazăcel
maifrecvent.
Ultimatendințăîndomeniulbancarestedeaforțacliențiicareauprimitcarduri
desalariisăcumpereșiconturicurente.Înurmăcucâțivaani,acesteproduseerau
de-adreptulinofensivepentruportofeleleclienților.Deschidereaconturilorcurente
setaxacuuncomisionmodic,dupăcarenusemaiaplicaniciuntarif.Dinacest
motiv,eletreceauaproapeneobservate.Singurelecosturipecarepopulațiale
suportaerauceleaferentetranzacțiilordesfășurate.Situațiaestecutotulaltaîn
prezent,cândbănciledauimpresiacănumaiștiucumsăinventezenoicomisioane
șiprofitădeoriceocazie.Crediteleconducdetașatlaacestcapitol,însănici
conturilecurentenuaupierdutvremeaînultimultimp,recuperândrapidteren.
Mareainvențieabăncilorafostcomisionuldementenanță,otaxaperceputălunar
pentrucaacestcontsăfuncționeze.Dintremarilebănciuniversale,Raiffeisenafost
printreprimelecarealansatacestconcept,odatăcuimplementareanouluisistem
informatic.Acestapermiteacaoricecontcurentsăaibăatașatecarduridedebit.
Astfel,oricinedețineauncardtrebuiasăplăteascășicomisioaneleaferentepentru
funcționareacontuluicurent,chiardacănuapelalafacilitățiledisponibile
suplimentar.Taxalunarădeîntreținerepentrucontulcurentafoststabilităînsăla
doar0,5lei,astfelcănunecesitaunefortfinanciarieșitdincomun.Însămodelula
fostpreluatulteriorșidealtebănci,pebaniiclientului.
Lasfârșitullui2007,BRDaunificatlarândulsăuconturilecurentecucelede
cardșiaschimbatulteriorsistemuldetarifare.Dacăînainteconturilecurente
funcționaugratuit,fiindnecesarădoarplataunuicomisiondedeschidereînvaloare
de7lei,costurileauurcatputerniculterior.BRDarenunțatlataxadedeschidere,
daraintrodusunalunarăînvaloarede0,5euroșiavândînvederecătoțideținătorii
decarduridedebitaudevenittitularideconturicurente,aceștiaauprimitdintr-o
datăonotădeplatămaimare.Înprezent,contulcurentcostăpeanînjurde20lei
pefiecareclient,întimpcecarduldedebitareuncostdeîntrețineredenumai7lei.
Niciprimabancăațăriinuaratatocaziasăobținămaimulteveniturișiaadoptatde
curândacelașimodel.
BCRaîmbunătățitlarânduleisistemulinformatic,ocaziecucarecardurilede
debitaufostatașateconturilorcurente.Înperioadaurmătoare,deținătoriicelor2,2

40milioanedecarduriBCRcarenuauconturicurenteauprimitunul.Automat,eivor
suportașicomisioaneleaferentenouluiprodusachiziționat,cuvaloridelocde
neglijat.Bancapercepe1,75leipelună,ceeaceînseamnăcăîntr-unancliențiivor
plăti21leipentrucontulcurent.Înschimb,carduldedebitînsinecostanumai9,6
leipean.
Problemaînacestcazestecăunclientcaredoreșteunsimplucardajungesă
plăteascăsumededouă-treiorimaimaripentruserviciidecarenuarenevoie.
Majoritateacarduriloraufostemisepentruîncasareasalariilor,iarpeste90%din
operațiunilederulatecuacesteinstrumenteconstauînretrageridenumerar.Astfel,
ceimaimulțiposesoridecardurivordoarsă-șiretragăbaniidelabancomatșinuau
niciointențiesăefectuezeviramenteintrașiinterbancareșicutoateacestea,ei
plătescsumeimportantepentruacesteservicii.
UnadintrebăncilecucelemaiscumpeserviciiesteINGBank.Contulcurentși
carduldedebitsuntunificate,iartaxeleanualedegestiunepentruceledouăproduse
ajungla48leipean.Bineînțeles,cliențiiprimescautomatșiserviciipecarenule
solicită.Fiecaredeținătordecontbeneficiazăobligatoriudeoasiguraredeviață,
unuldintremotivelepentrucarecomisioanelesuntașademari.
Băncilecareoferăcarduridedebitpepiațaromâneascăsunt:BancaTransilvania,
AlphaBank,UniCredit,INGBank,B.R.D.,B.C.R,RaiffeisenBank,Bancpost,
H.V.BTiriacBank.
Figuranr.5Număruldecarduricufuncțiededebit
Sursă:www.bnr.ro
Număruldecarduricufuncțiededebitpânăîndatadeiunie2020aavuto
evoluțiecrescătoaredupăcumsepoatevedeașiîntabel-uldemaisus.Însăexistăși

41oevoluțiedescrescătoareșianumeîniunie2015,undenumăruldecarduriascăzut
la12.002.141unitățifațădecumeraînlunamartie201512.182.323deunități
2.3.3Analizacardurilorco-branded
Acesteapotconstaîndiversetipuridediscounturisauînpunctedefidelitate
acumulatepentrufiecareutilizare,carepotficonvertitedupăoanumităperioadăde
timppentruachiziționareadeprodusesauplatadeservicii.Înanumitețărieuropene,
cumarfiTurcia,produseledetipco-brandoferăfoartemulteavantajedeținătorilor
acestora.Evoluțiaadeterminatșiaparițiaproduselormulti-branded,băncilesunt
astfelinteresatesă-șifidelizezetotmaimultcliențiișisăcâștigenoisegmentede
piață.ÎnțărieuropenecumarfiOlandașiMareaBritanieexistăproduseco-
brandedcaredispundediscounturide1%pentrucumpărăturileefectuatelaorice
comerciantdințararespectivăsaudinstrăinătate,pelângădiscounturileaplicateîn
rețeauacomerciantuluirespectiv.
ÎnRomânia,programeledefidelitatesuntîncălaînceput,însăexistădejacarduri
co-brandedcareoferădiscounturișipermitacumulareadepunctedefidelitate
pentruutilizatori.Unuldintreprogrameledecardurico-brandeddinRomânia
permiteacumulareadepunctedeloialitatepentrutoatecumpărăturilerealizatela
comercianți,nudoarpentrucelecarețindeproduseleșiserviciilecompanieide
telefonierespective.7
Câtevaexempledecardurico-branded
BancaTransilvaniașiFlyingBlue(asevedeaanexa3),esteunprogram
internaționallacareparticipăliniileaerieneAirFrance,KLM,TAROMșialte
peste35decompaniialegrupuluiSkyTeam.FlyingBluerăsplăteștecuMilecei
maifidelicliențiaisai.Milaesteunfeldeunitatederăsplatăpentrufidelitate.
CălătoreșticuunadincompaniileaerieneSkyTeamșieștirăsplătitproporțional
culungimeadistanțeiparcurse.PrimeștiMilepecaremaiapoilepoțifolosi
pentrualtezboruri,cucâtcălătoreștimaimultcuatâtplăteștimaipuțin.
7www.conso.ro

42RaiffeisenșiVodafone8,(asevedeaanexa4)avantaje:
Poțicumpăraprodusepecareleachițiapoiînratelunarefărădobândă,tebucuri
depânăla24deratelunare;
CumperidelaEmagtotceainevoieșieiterăsplătesccupânăla10%înapoi
dinvaloareacumpărăturilorînpuncte;
Aitaxe0pentruSmartMobilecândaiuncarddecumpărături,indiferentde
pachetulpe
careîlai;
Rambursăriflexibile,rambursezidoar5%dinsumadatoratăsaumaimult,la
alegereata.
Ai0%dobândăcândramburseziintegralsumeleutilizatepânălascadența
lunară.
BRDșiISIC(asevedeaanexa5),esteuncarddedebitînleiemissubsigla
Visa,estededicattinerilorcuvârstapeste14aniînscrișiîntr-oformăde
învățământacreditată.Cardularevalabilitate4anișioferăacceslaunprogram
internaționaldereducerivalabilîn130dețări.9
Figuranr.6NumăruldecarduriactiveCo-Branded
Sursă:www.bnr.ro
8www.raiffeisen.ro
9www.brd.ro

43Număruldecardurico-bradedaevoluatmultdinmartie2015undenumărulde
carduriactiveafostde11.293.624unitățifațăde13.812.436unitățidiniunie2020,
chiardacăînaceaperioadănumăruldecarduriascăzutfațădemartie2020.Înafară
delunileiunie2015(10.599.776),martie2017(11.829.281),martie2018
(12.451.513),lunadecembrie2018(13.214.205),aavutoevoluțieînmareparte
crescătoare.
2.4OfertacardurilorBRD
Înacestsubcapitolvorfiprezentatepescurtofertacardurilordecreditșidedebit
atâtpentrupersoanelefizicecâtșipentrucompanii.
2.4.1Carduripentrupersoanefizice
Ofertadecarduridedebit
BancaRomânădeDezvoltareoferăpersoanelorfizice3categoriidecarduride
debitșianume:
CardulMasterCard/VisaStandard;
CardulMasterCard/VisaGold;
CardulMasterCardPlatium.
Tabel8.OfertacardurilordedebitpentrupersoanefiziceBRD
MasterCard/VisaStandard
>>Areuncomision0pentruemitereacarduluișipentruplățilelacomercianțisau
online.
>>Areovalabilitatede4anișiesteemissubsiglaMasterCardînLEI/EUROșiVisa
LEI/USD,șibeneficiezișideopțiuneadea-țiputeaatașamaimulteserviciilacard,
asigurareaconfortmobileplus,adicăîțiacoperăpierderilefinanciareînurmafurtului
sauapierdericardului.

44MasterCard/VisaGold
>>Aiaccesgratuitînlounge-rileaeroporturilordințarăundelaaeroporturileAvram
IancudinClujșiTraianVuiadinTimișoaraaiaccesnelimitat,laHenriCoandădin
București-NordșiSatelitbeneficiezide3intrărigratuitedoarpentrucardurileVisa
iarlaHenriCoandăBucureștiaiaccesnelimitatdoarpentrucardurileMasterCard,
beneficiezideasemeneașideasistențămedicală.
MasterCardPlatium
>>Aiaccesgratuitlapeste1000desaloaneVIPaleaeroporturilordinîntreagalume,
undebeneficiezideaccesgratuitșinelimitatînlounge-urileaeroporturilorAvram
IancudinCluj,TraianVuiadinTimișoara,HenriCoandădinBucureștișiMasterCard
AIR&JETdinViena,șibeneficiezișideoasigurareconfortplatiumcareacoperă
pierderilefinanciareînurmafurtuluisauapierderi.
Sursă:www.brd.ro
OfertadecardurideCredit
Lafelcașilacardurilededebit,carduriledecreditsuntdetreifeluri:
>>CarddecreditStandard;
>>CarddecreditGold;
>>CarddecreditPlatium.
Tabel9.OfertacardurilordecreditpentrupersoanefiziceBRD
CarduldecreditStandard
>>Beneficieziderateextinsedepânăla36delunicuoperioadădegrațiede55de
zile.
>>PentruEmitereacarduluiestegratuităiarpentruadministrareataxaestede50de
lei/an.

45CarduldecreditGold
>>Aiaccesgratuitșinelimitatînlounge-uriledinaeroporturilepartenereșianume
HenriCoandădinBucurești,Cluj,TimișoarașiViena.
>>Beneficiezideoasigurareadecălători,asistențăgratuităpentruvoiajșiasistență
medicală.
>>Emitereacarduluiestegratuităiarpentruadministrareestede150delei/an.
CarduldecreditPlatium
>>Aiaccesgratuitlapeste1000desaloaneVIPaleaeroporturilordinîntreagalume
>>Beneficiezideaccesgratuitșinelimitatînlounge-urileaeroporturilorAvramIancu
dinCluj,TraianVuiadinTimișoara,HenriCoandădinBucureștișiMasterCardAIR&
JETdinViena
>>Liniamaximădecreditestede15.000lei.
Sursă:www.brd.ro
2.4.2Carduripentrupersoanejuridice
Carduridedebit
LaBancaRomânădeDezvoltareexistăunsingurtipdecardpentrupersoanele
juridice,șianume:CarduldedebitBusiness,acestaseîmparteîndouăcategoriiși
anume:
1.CarduldeDebitBusinessSilverși
2.CarduldeDebitBusinessBRDepo.
Tabel10.OfertadecarduridedebitpentrupersoanelejuridiceBRD
 CarduriledeDebitBusiness
Cuacestcardaiacceslabaniidincontultăuoriundete-aiaflaînlumeșibine
înțelesoricând,aioasiguraredecălătoriegratuită,aiofinanțareprindescoperitde
cont,acestbeneficiuesteopțional,doarcinedorește

461.CarduldeDebitBusinessSilver
Acestecardurisuntdedicatedoarpersoanelorcareauoputerededecizieînfirma
cumarficontabilul,sauunadministrator,cuajutorulcăruiaaprovizioneazăcu
diferiteechipamentesaualtecheltuielinecesarepentrufirmă.Cardurilecaresunt
disponibilesuntMasterCardBusinessSilverînleisaueuroșiVisaBusinessSilverîn
leișiusd
2.CarduldeDebitBusinessBRDepo
Poțidepunebaniîncontulcompanieilaoriceoră,șisepotdepunelaoriceATM
BRD,depunereadenumerarsefacefoarteușorșirapidprinintroducereacarduluiîn
ATMșitastareaPIN-uluidupăcareseselecteazăoperațiuneadecareavemnevoie.
Sursă:www.brd.ro
BRDoferăunsingurcarddecreditșianumeCarduldeCreditBusiness,acesta
esteprezentatîntabelulnumărul13.
Tabel11.OfertadecarduridecreditpentrupersoanelejuridiceBRD
CarduldeCreditBusiness
>>Estefolositatuncicândnuvreisăfoloseștifondurilepropriiatuncicândvreisă
furnizezianumitelucruripentrufirmă,cumarficonsumabile,mobilier,echipament
etc.
>>EsteuncardembosatcareesteemisdecătresiglaMasterCardșisepoateutiliza
atâtnaționalcâtșiinternaționaliarmonedacarduluiesteînlei,areovalabilitatede2
ani,șioperioadădegrațiede46dezileiar
Sursă:www.brd.ro

47CAPIIIStudiudecazprivindacordareacarduluidecredit-
standardBRD
Încelde-altreileacapitolestevorbadespreeliberareaunuicarddecreditla
BancaRomânăpentruDezvoltareînfuncțiedegraduldeîndatorare.
3.1Oscurtăprezentareacarduluidecredit-standard
Acesttipdecardestedestinattuturor,angajațilorșipensionarilor.Pentruacest
tipdecard,dacăsumautilizatăesteachitatăpânăladatascadentăperioadadegrație
estedepânăla55dezilecuodobândă0,șirateextinsedepânăla36deluni.
Ai6ratefărădobândăoriundeînlume,onlinesaulacomercianți,înplusai
posibilitateadea-țisetacumpărăturileînmaimultde6rateșitotcuodobândă0la
comercianțiiparteneriBănciRomânedeDezvoltare.
Așacumestebinedeștiutpentrufiecaretipdecardexistăunminimcâtșiun
maximpecareîlpoțisolicita.Pentrucarduldecredit-Standardsumaminimăpe
caresepoatesolicitaestede1000delei,ajungândla25.000delei,adicăsuma
maximă.Pentrucheltuielilezilnicelacumpărăturicucardulstandardpoțiavea10
tranzacțiișiuntotalmaximde8000delei,iardacăvreisăscoțibanidepeacelcard,
adicădacăvreisăplăteșticubanicashatuncisumamaximăpecareopoțiscoate
zilnicestede4000delei.
Carduldecredit-Standardareovalabilitatede48deluni,maiprecis4ani.Se
poatebeneficiadealte4cardurisuplimentaremaxim.
PentruaputeaaccesacardulStandardtrebuiesăaiovechimede3lunilalocul
demuncășiuncontractdemuncăpeoperioadănedeterminată.10
10https://www.brd.ro/card-de-credit-faq

483.2Comisioaneleșitarifelecardului
Carduldecredit-Standard
Furnizarecard gratuit
Reînnoirecard gratuit
Administrareanualădeținătorautorizat50lei
Administrareanualăutilizatorautorizatgratuit
Inlocuirecard 15lei
Inlocuirecardînstrăinătate(regimde
urgență)150eur(echivalentînlei)
RegenerarecodPIN 12lei
Refuzlaplatănejustificat 30lei
Emitereextras-onlineprinserviciulde
InternetbankingMyBRDNetgratuit
Transmitereextrasprinpoștă 4lei
TarifeșiComisioaneaferentelinieidecredit
Analiză/Majorarecredite gratuit
Comisionunicpentruserviciisuplimentare
prestatelacerereaclientuluipeparcursul
derulăriicontractuluidecredit50euro(echivalentînlei)
Sursă:www.brd.ro
3.3Analizaeliberăriicarduluidecredit
3.3.1Informațiidespresolicitant
Înacestsubcapitolsuntprezentedateleșiinformațiilereferitoarelasolicitantul
carduluidecreditstandard.Acestedatesuntutilizatedecătrebancăpentruanaliza
bonității,alăturidealtedatecumarfivaloareacredituluisolicitat,tipulderateales
(fixăsaudescrescătoare),etc.Acestedatesunturmătoarele:

49InformațiidespreÎmprumutat
NumeșiPrenume PopescuValentinIonuț
Vârsta 24
CNP 1960324303461
Telefonmobil 0746808245
Adresădee-mail popescuionut@yahoo.com
Situațielocativă Locuințacupărinții
Persoanăexpusăpolitic NU
Situațiefamilială Singur
Numărcopiiînîntreținere 0
Altepersoaneînîntreținere 0
Alteratelabancă DA(oratăde500delei)
Profesiedebază Muncitorcalificat
Sectordeactivitate Construcții
Statutprofesional SalariatSCcapitalprivat
Salarbrut 4000
Sursă:Prelucrareproprie
3.3.2Analizabonității
Informațiidesprecreditulsolicitat
Tipuldecredit Carddecredit-standard
Valoareacredituluisolicitat 14.000
Moneda RON
Duratasolicitată 24luni
Sursă:Prelucrarepropriedinsursebrd

50Pentruaaflagradudeîndatorareexistădouăsituațiiposibile,șianume:
I.Primasituație
Încazulîncareclientulplăteștesumaminimă,laBRDaceastăsumăfiindde20
delei,plusratalabancăde500lei,graduldeîndatorareestede22%,calculatîn
felulurmător:
Graddeîndatorare %2222,02360520
236020500 
bil veniteligiratelor>>în
primasituațiegraduldeîndatorareseîncadreazăîngraduldeîndatorarealbănci.
Venitnet=59%xSalarbrutVenitnet=59%x4000=2360delei
II.A2-asituație
Dacăclientulfoloseștetoatăliniacredituluiacestaareobligațiadeaplăti3,5%
dinsumaîmprumutată
PentruPopescuValentinIonuțaceastăsumăestede490Ron,aflatastfel:
3,5%xsumaîmprumutată3,5%x14.000=490delei
Pentruaceastăsituațiegradudeîndatorareestede41%aflatastfel:
Graddeîndatorare= %4141,02360990
2360490500
bil veniteligiratelor>>gradulde
îndatorareaclientuluinuseîncadreazăîngraduldeîndatorarealbănciCreditul
solicitatdecătrePopescuValentinIonuțnuisevaacceptadeoarecegradulde
îndatorareald-luiPopescudepășeștegraduldeîndatorarealbănci

51Informațiidesprecreditulsolicitat
Tipuldecredit Carddecredit-standard
Valoareacredituluisolicitat 12.000
Moneda RON
Duratasolicitată 24luni
Sursă:Prelucrarepropriedinsursebrd
I.Primasituație
Încazulîncareclientulplăteștesumaminimă,laBRDaceastăsumăfiindde20
delei,plusratalabancăde500lei,graduldeîndatorareestede22%,calculatîn
felulurmător:
Graddeîndatorare= %2222,02360520
236020500
bil veniteligiratelor>>gradul
deîndatorareseîncadreazăîncondițiilebănci
Adouasituație
Dacăclientulfoloseștetoatăliniacredituluiacestaareobligațiadeaplăti3,5%
dinsumaîmprumutată
Înaceastăsituațiesumaestede420lei,aflatăastfel:
3,5%xsumaîmprumutată=3,5%x12.000=420leiIargraduldeîndatorareeste
de:
Graddeîndatorare= %9,38389,02360920
2360420500
bil veniteligiratelor>>
graduldeîndatorareseîncadreazășiînadouasituație
ÎnconcluziePopescuValentinIonuț,cusalariulbrutpecareîlare,adică4000lei,
șiunvenitnetde2360deleisumamaximăpecareopoatesolicitaestede12.000
lei

52Concluzii:
Cardurileconstituieceamaimareprovocareaactualuluisecol,întrucâteleau
revoluționatsistemuldeplăți.
Înconcluziedupăcumsepoatevedeașiînlucrare,auevoluatfoartemultdela
aparițiaprimuluiconceptdecardînsecolulalXX-lea.Auevoluatdintoate
puncteledevedere,delamaterialulfolositpentrucrearealui,latehnologiafolosită
pânălaextindereafolosirilui.
LafelșiînRomâniacardurilebancareauavutoevoluțiedestuldefrumoasă,au
începusăcreascănumăruldecarduri,lafelșifolosirealor,dinceîncemaimulți
româniauînceputsăfoloseascăacestecarduri,mulmairapidșiușor,șinumai
trebuiesăîșifacăgrijipentrupurtareasumelormaridebanicash.
IarreferitorlaanalizaeliberăriicarduluidecreditdecătrePopescuValentin
Ionuțsumamaximăpecareopoatescoateestede12.000delei,deoarecenu-i
permitesalariul,pentrucăareunsalariupreamicpentruascoateosumamaimare
șidincauzacămaiareșialterate,așacă,dacăarscoateosumămaimarenuar
reușisă-șiplăteascătoateratele.

53Bibliografii:
BranF.,Carduri–instrumentemodernedeplată,Finanțe.Bănci.Asigurări,nr.12,2003
CăpraruB.,Activitateabancară.Sisteme,operațiunișipractici.EdițiaaII-a,EdituraC.H.Beck,
București,2014
Evans,D.,S.,Schmalensee,R.,PayingwithPlastic.TheDigitalRevolutioninBuyingand
Borrowing,2ndEdition,TheMITPress,Massachusetts,2005
Filip,B.,Tehnologiifinanciar-bancare,EdituraJunimea,Iași,2003
Heffernan,ShelaghA.,Modernbanking,JohnWiley&Sons(HS),2005
MedarL.,Contabilitateainstituțiilordecredit,EdituraAcademicaBrancuși,Târgu-Jiu,2011
ImireanuGh.,Tehnicașipracticaoperațiunilorbancare–relațiileagențiloreconomicicu
băncile,EdituraTribunaEconomică,București,2005
TalpoșM.F.,InternetBanking-ulînRomânia:delaprovocarelasucces,EdituraCasaCărțiide
Știință,Cluj-Napoca,2012
Turliuc,V.,Cocris,V.,ș.a.,MonedășiCredit,EdituraJunimea,Iași,2011
Vasilache,D.,Plățielectronice.Ointroducere,EdituraRosettiEducațional,București,2004
https://www.bnr.ro/Raport-statistic-606.aspx
https://www.bancatransilvania.ro
https://www.brd.ro
https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice
https://www.zf.ro
www.raiffeisen.ro
https://www.brd.ro/card-de-credit-faq

54Anexe:
Anexa1.CarduldecreditDiner’sClubCard……………………………………………………55
Anexa2.Conținutulcardului………………………………………………………………………….55
Anexa3.Cardulco-brandedBancaTransilvaniașiFlyingblue…………………………56
Anexa4.Cardulco-brandedRaiffeisenBankșiVodafone……………………………….56
Anexa5.Cardulco-bradedBRDșiIsic………………………………………………………….57

55Anexa1.CarduldecreditDiner’sClubCard
Anexa2.Elementeledeidentificarealecarduluibancar
Fațacardului

56Spatelecardului
Anexa3.Cardulco-brandedBancaTransilvaniașiFlyingblue
Anexa4.Cardulco-brandedRaiffeisenBankșiVodafone

57Anexa5.Cardulco-bradedBRDșiIsic