Coordonator științific: Absolventă: Conf.Univ.Dr. Corneliu Cristian Bențe Feher (Talhoș) Camelia -Florina ORADEA 2020 1 Cuprins INTRODUCERE… [629936]

UNIVERSITATEA DIN ORADEA
FACULTATEA DE ȘTIINȚE ECONOMICE
SPECIALIZAREA: FINANȚE -BĂNCI

CREDITUL IPOTECAR

Coordonator științific: Absolventă:
Conf.Univ.Dr. Corneliu Cristian Bențe Feher (Talhoș) Camelia -Florina

ORADEA
2020

1

Cuprins
INTRODUCERE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……… 2
CAPITOLUL I ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………… 3
DELIMITĂRI CONCEPTUALE PRIVIND BĂNCILE ȘI OPERAȚIUNILE BANCARE …………… 3
1.1 Definirea instituțiilor de credit ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………… 3
1.2 Operațiunile bancare ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………………… 4
1.3 Structura organizatorică a instituțiilor de credit ………………………….. ………………………….. ……………… 5
1.4 Funcțiile societăților bancare ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………….. 6
CAPITOLUL II ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……….. 7
CREDITUL CONCEPT, TIPOLOGIE ………………………….. ………………………….. ………………………….. …. 7
2.1 Considerații generale ………………………….. ………………………….. ………………………….. …………………….. 7
2.2 Stru ctura creditului bancar ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………… 8
2.3 Gestiunea creditelor ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………. 9
2.5 Asigurarea creditelor ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………………. 11
2.6 Riscurile bancare – generalități ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……… 12
CAPITOLUL III ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……. 14
CREDITUL IPOTECAR ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………………. 14
3.1 Generalități ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. …….. 14
3.3 Piața ipotecară în țara noastră ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……….. 17
3.4 Avantajele creditului ipotecar ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……….. 18
3.6 Clauze contractuale ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………………… 20
CAPITOLUL IV ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……. 21
STUDIU DE CAZ PRIVIND CREDITUL IPOTECAR LA BANCA TRANSILVANIA
COMPARATIV CU BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ ………………………….. ………………………….. .. 21
4.1 Creditul ipotecar de la Banca Transilvania ………………………….. ………………………….. ………………….. 21
4.2 Creditul ipotecar de la Banca Comercială Română ………………………….. ………………………….. ………. 23
4.3 Costuri incluse în calcul DAE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……….. 25
CONCLUZII ȘI PROPUNERI ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………. 26
BIBLIOGRAFIE ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……. 30

2
INTRODUCERE

Creditul este acea relație bănească care se stabilește între o persoană fizică sau jurdică, care acrodă
împrumuturi de bani sau care vinde anumite mărfuri sau servicii pe datorie, și o altă persoană fizică sau
chiar juridică, care primește împrumutul sau care cumpără pe datorie cu c ondiția restituirii și plății unei
dobânzi, fiind manifestată ca o tranzacție realizată în baza unui contract. Acest termen de credit își are
originea din cuvintele latine „creditum” și „de credere” care reprezintă încrederea în ceva sau chiar în
cineva.
Această noțiune de credit, poate să fie abordată din mai multe puncte de vedere, fiind utilizată în
contabilitate, în activități bancare, comerciale, dar și în relația dintre oameni. Creditul are o sferă de utilizare
mai mare în domeniul financiar bancar dar și cel commercial, făcând trimitere implicit la relația dintre
bancă și personae fizice sau chiar juridice. În timp s -au dezvoltat o serie de teorii cu privire la credit
remarcând faptul că relațiile d e credit s -au dezvoltat defapt pe baza producției de mărfuri, pe baza raportului
marfă -bani. Cuvântul credit provine de la cuvântul „kreditum ” care înseamnă împrumut sau datorie, are
origine latină, dar totodată poseda sensul „încredințez”, „ cred”.
Lucrar ea de față reprezintă o sinteză a elementelor fundamentale care definesc creditul bancar,
având o o evoluție foarte amplă și în țara noastră, iar acest lucru m -a determinat să îmi aleg ca temă a
lucrării de licență “Creditul ipotecar.”
Lucrarea este struc turată pe patru capitol, primul capitol prezintă DELIMITĂRILE
CONCEPTUALE PRIVIND BĂNCILE ȘI OPERAȚIUNILE BANCARE unde în prima parte am efectuat
noțiuni generale despre instituțiile de credit. Apoi, am pus accentul asupra teoriei structurii organizatorice
a instituțiilor de credit dar și a funcțiilor acestora.
Capitolul doi al lucrării prezintă CREDITUL CONCEPT, TIPOLOGIE unde am specificat
structura, gestiunea, caracteristicile, asigurarea și riscurile bancare.
Capitolul trei descrie în detaliu CREDITUL IPOTECAR, care sunt participanții de pe piața
ipotecară, avantajele si dezavatajele creditului ipotecar, iar capitolul IV se referă la studiul de caz , acesta
constă într -o comparație a creditului ipotecar la Banca Transilvania și Banca Comercială Română.
Lucrarea de licență se încheie cu concluziile pe care mi le -am exprimat în urma comparației pe care
am realizat -o prin studiul unor cercetări din surse de specialitate. În final, lucrare prezintă BIBLIOGRAFIA
pe care am consultat -o.

3

CAPITOLUL I
DELIMIT ĂRI CONCEPTUALE PRIVIND BĂNCILE ȘI
OPERAȚIUNILE BANCARE

1.1 Definirea instituțiilor de credit

Băncile comerciale au ca și rol furnizarea de servicii dar și de produse bancare potrivit
cererii clienților ei, în situația de obținere a profitului. Atât înființarea, organizarea dar și
funcționarea instituțiilor de credit nu este limitată la această calitate de societate comercială care
este de drept comun, în cazul în care este absolut necesar va fi extinsă asupra calității de societăți
bancare. Indiferen t de modul de obținere a unei viitoare locuințe, resursele financiare reprezintă
instrumentul esențial care urmează să fie utilizat. Majoritatea persoanelor care au nevoie de o
locuință și plănuiesc să o cumpere sau chiar să o construiască nu dispun de suf iciente resurse
financiare. Băncile s -au evidențiat c a și instituții monetare, fiind intermediar ii monetari care au
capacitatea să pună în cirulație creanțele asupra lor, intensificându -se masa mijloacelor de plată
dar și volumul circulației monetare.
Caracteristica particulară a acestor intermediari este de a transforma activele monetare în
monedă, iar caracteristica principală a acestei realizări monetare este emisiunea de bacnote. Pentru
început, această funcție a fost deschisă tuturor băncilor, iar ult erior a devenit spe cifică doar băncii
de emisiune. Nivelul calitativ și numărul locuințelor a fost și încă este deficitar în raport cu
standardele de civilizație dar și cu cererea populației. Putem spune că este prezentă o lipsă de
locuințe în general, dar și de locuințe cu un anumit nivel de confo rt. În România s -a constatat că
spațiul care îi revine unei persoane este mult mai restrâns, comparativ cu țările din est și cu cele
din partea vestică a continentului.
Anumiți economiști limitează această esență a băncilor la simple organisme intermediare
între acei agenți care dispun de capitaluri suplimentare și cei care au nevoie de aceste resurse.
Rolul băncilor în economie, dar și structurarea acestora în domeniul sistemului bancar au ca și
esență creația mon etară. Caracteristica pr incipală a băncilor este capacitatea de a putea pune în
circulație creanțele asupra lor. Acestea sporesc masa mijloacelor de plată dar ș i volumul circulației
monetare. B.N.R. are dreptul să încheie în nume propriu sau chiar în numele statului diferite
acorduri de plăț i dar și de decontare, acestea ar putea chiar încheia alte convenții cu anumite
instituții publice sau instituții private care au sediul în străinătate. Băncile sunt reprezentate ca fiind
instituțiile de credit cu v ocație universală, acestea pot să desfășoare diferite activități care sunt
prevăzute în legislația bancară.
1

1Sechelariu Sergiu, Bejan Ioan, Creditul ipotecar, Editura Deșt eptarea, anul 2002, pag.64 -100

4
1.2 Operațiunile bancare

În prezent există două feluri de operațiuni: cele active și operațiunile pasive.
Operațiunile active ale Băncii Naționale a României sunt de trei feluri:
– Operațiuni de procurare a aurului dar și a valutelor, aceste operațiuni se pot regăsi
în bilanț: ca și exemplu ar putea fi aurul, acesta fiind disponibil la vedere în
străinătate. Acesta se referă la aurul monetar care de obicei este cumpărat de pe
piața internațională a aurului sau poate să existe la unele bănci și la instituțiile
financiare care sunt în străinătate. Acele disponibilități la vedere în străinătate pot
să cuprindă valute în cont, acestea fiind obținu te de B.N.R la corespondenții ei
externi dar și la diferite instituții financiare din străinătate.
– Cea de -a doua operațiune sunt creanțele asupra statului, acestea fiind constituite
de sumele pe care B.N.R le va pune la dispoziția statului pentru diferite nevoi
curente, dar și pentru acoperirea deficitului bugetar temporar.
– Creanțele asupra economiei rezultă din operațiuni le de refinanțare bancară. Sunt
operațiuni le prin care B.N.R. poate să împrumu te credite băncilor comerciale,
care la rândul lor credite ază agenții economici.
Operațiunile pasive ale B.N.R:
– Biletele de bancă care sunt puse în circulație, acestea reprezintă masa monetară
care există defapt în circulație.
– Angajamentele externe de obicei corespund disponibilităților în conturi care sunt
ale agenților externi dar și ale băncilor centrale din străinătate.
– Cea de a treia categorie reprezintă conturile curente ale trezoreriei s tatului care
constituie sursa pentru B.N.R. dar doar în situația în care acel cont al Trezoreriei
poate să fie disponibil .
– Conturi le curente ale agenților financiari, alcătuite de acele conturi care sunt
deschise de către băncile comerciale, fiind de altfel obligate să acumuleze în
contul B.N.R. măcar acele rezerve minime care sunt obligatorii.
– Capitalul propriu reprezintă obligația față de stat, dar acesta nu este considerat
fiind o sursă principală pentru care se vor efectu a anumite operațiuni proprii
pentru B.N.R.
– Ultima operațiune pasivă este fondul de rezervă al băncii, se alcătuiește în limita
unei anumite cote doar de 20% din profitul brut, dar până în acel moment când
acesta va fi egal cu capitalul propriu. După aceea, cota se va reduce la 10% până
când fondul de rezervă tinde să fie egal cu capitalul propriu iar apoi acea cotă se
va stabili la 5% .2

2Bențe Corneliu, Gestiune bancară, Editura Universității din O radea, pag.1 -30, modulul 1 și 2

5
1.3 Structura organizatorică a instituțiilor de credit

Rolul băncilor în cadrul economiei poate să fie investigat prin folosirea conceptului de
intermediere între debitorii și creditorii din economie, dar și prin funcțiile tradiț ionale de finanțare,
mai exact acelea de adunare a depozitelor și de gestionare a tuturor mijloacelor de plată. Băncile
au un rol destul de bine determinat în dim inuarea informațiilor, ele păstrând relațiile cu clienții lor
pe un termen cât mai lung iar funcțiile fiind înfăptuite.
De obicei se i mpune să se respecte unele restricții în limita cărora fiecare dintre băncile
comerciale își vor alcătui sistemul de activitate, dobândindu -și atât segmentul de piață cât și
îndrumarea progresu lui spre un rezultat cât mai favorabil.
Toate băncile comerciale din țara noastră se înființează și funcționează doar în baza
autorizației de funcționare care este eliberată de căt re B.N.R. Băncile au obligația de a -și deschide
un cont curent la B.N.R prin care acestea își vor derula toate plățile și încasări le și unde își vor
păstra rezerva minimă obligatorie atât în lei dar și în valută.
De obicei se impune să se respecte unele restricții în limita cărora fiecare dintre băncile
comerciale își vor alcătui sistemul de activitate, dobândindu -și atât segmentul de piață cât și
îndrumarea progresului spre un rezultat favorabil.
Toate instituțiile de credit au obligația să își stabilească atât rezerve cât și provizioane de
risc. Provizioanele vor fi alcătuite pentru riscul de credit și pentru neplata dobânzii, ace stea fiind
constituite de două ori pe an după clasificarea portofoliului de credite.
Banca Națională a țării noastre s -a întemeiat ca o importantă instituție care este destinată
atât creditării activităților comerciale dar și activităților economice sau c hiar a operațiunilor cu
diferite instrumente financiare.
Sediul principal al B.N.R s -a stabilit la București, de altfel acesta având obligația de a
înființa atât sucursale cât și agenții în principalele orașe din țară. Înființarea acestei bănci a creat
premisele pentru a se putea înființa și alte bănci dar și pentru dezvoltarea sistemului bancar din
țara noastră.

3

3Zăpodeanu Daniela, Operațiunile instituțiilor de credit, Editura Universității din Oradea, anul 2012, pag.8 -45

6
1.4 Funcțiile societăților bancare

 Funcția de schimb are rolul de a oferi posibilitatea clienților de a putea efectua
schimbul disponibilităților bănești dintr -o formă actuală întruna de prezentare
mai diferită.
 Funcția de depozit provine din acea atragere de resurse temporar disponibile,
cele de la populație care se regăsesc sub forma depozitelor și pe care clienții
băncilor le p ot înființa.
 A treia funcție este cea de transfer, aceasta reprezintă disponibilitatea clienților
între anumite conturi și anumiți titulari de conturi potrivit dorințelor lor.
 Funcția de finanțare prezintă probabilitatea de a acoperi cererea suplimentară
de bani prin intermediul acestor credite bancare , acestea fiind puse la dispoziția
clienților pe anumite perioade sau chiar prin desfășurarea altor plasamente.
 Gestiunea riscurilor care sunt specifice sistemului bancar.
 Expunere monedelor dar și punerea ace stora în circulație.
 Ultima funcție este cea de asistență și de consultanță financiar -bancară.

4

4Benț e Corneliu, Gestiune bancară, Editura Universității d in Oradea, pag.25 -26, modulul 1

7
CAPITOLUL II
CREDITUL CONCEPT, TIPOLOGIE

2.1 Considerații generale

Creditul reprezintă încrederea pe care creditorul adică o persoană o manifestă față de
debitor prin împrumtarea banilor sau a altor valori care vor fi restituite la o anumită dată împreună
cu o taxă numită dobândă. Creditul bancar poate să fie definit acea operațiune prin care debitorul
își va lua în propria stăpânire res ursele financiare în schimbul promisunii sale. Acesta luându -și de
altfel angajamentul de rambursare în viitor, dar și de plată a unei dobânzi care renumerează
instituția de credit. Creditul constituie o anticipare a anumitor încasări viitoare. Riscul de c redit
este uneori numit risc de insolvabilitate al persoanei care îl împrumută, fiind fundamental în
activitatea bancară întrucât funcția cea mai importantă pe care o constituie banca este de a acorda
credite. Creditul este considerat un schimb care începe în prezent și se termină în viitor. Prin
intermediul creditului se produce redistribuire a valorică sau chiar de bunuri.
Creditul a apărut pentru realizarea unor obiective care nu pot fi realizate pe altă cale sau cu
alte mijloace. Subiecții creditului sunt acele persoane fizice sau chiar juridice care apar în una din
cele două ipostaze posibile: creditor și debitor.Creditorul este persoana care dispune de mijloace
temporar libere, din anumite motive, acesta poate să le acorde provizoriu pe un anumit termen și
în unele condiții unei alte persoane.Debitorul este persoana care are deficit proviziu de mijloace,
în anumite condiții, acesta este nevoit să se împrumute pe o perioadă de timp.
Obiectul creditului îl constituie o varietate de bunuri, inclusiv bani, c are sunt în excedent
provizoriu la creditor și în deficit temporar la debitor. Creditele sunt considerate principala sursă
de venit ale instituțiilor de credit dar acestea sunt și principalul factor de risc în activitate.
Rambursarea creditului împrumutat se va realiza conform datelor care sunt prevăzute în
graficul de rambursare și în anexa contractului de credit. La solicitarea clientului, banca poate să
recurgă la rescadență sau la refinanțare în perioada în care se der ulează creditul. În situația în care
nu se există posibilitatea de rambursare a creditului bancar și a neplății dobânzii, banca prin
intermediul compartimentului juridic va recurge la procedura de urmărire, aceasta va elimina
creanțele în afara bilanțului bancar și va face tot posibilul să își recupereze datoriile prin vânzarea
de bunuri care au fost aduse în garanție conform contractului .

567

5Bențe Corneliu, Gestiunea și contabilitatea instituțiilor de credit, Editura Universității din Oradea, anul 2009,
pag.12 -84
6https://www.academia.edu/10362490/Tema_6_Creditul
7Zăpodeanu Daniela, Operațiunile instituțiilor de credit, Editura Universității din Oradea, anul 2012, pag.80 -85

8
2.2 Structura creditului bancar

După ce se va stabili suma care se va acorda, analistul de credite urmează să recomande
care va fi structura creditului sau așa numiții termeni pe baza cărora se va acorda creditul.
Această structură a creditului cuprinde următoarele elemente:
 Suma care va fi determinată cu ajutorul proiecțiilor care sunt făcute de către analist pen tru
acel necesar de credite, bineînțeles că acesta poate să difere față de suma dorită de către
solicitant.
 Cea de a doua etapă este programul de rambursare, acesta va trebui să justifice care este
scopul pentru car e se apelează la credit. Constituirea sau chiar cumpărarea unui activ fix
pretinde o perioadă mai lungă de rambursare a acestuia.
 Urmează cea de a treia etapă prezentarea de rapoarte creditorii vor solicita din partea
debitorilor anumite rapoarte care vor fi perioadice pentru ca aceștia să poată supraveghea
situația, toate acestea fiind pentru siguranța lor.
 Garanția reprezintă acea situație în care debitorul nu are posibilitatea să își plătească datoria
în totalitate dar să fie și la timp. Mai jos sunt enumerate cele două tipuri de garanție:
– Un d rept care este constituit legal fiind în favoarea creditorului dar și privind
activele care sunt în posesia sau chiar sub controlul debitorului.
– Cel de -al doilea tip de garanție este cea din partea garantului, iar aceasta va fi doar
în favoarea debitorului , mai exact obligația legală din partea răspunzătorului de a –
și putea achita datoria față de creditor, în cazul în care debitorul nu se mai poate
achita de datorie.
 Documentația, creditele trebuie să aibă la bază unul sau chiar mai multe acorduri:
– Primul e ste dreptul de a se acorda suma necesară, acesta reprezintă unul dintre cele
mai importante documente care cuprinde atât termenele cât și condițiile care sunt
acceptate de către creditor sau chiar de debitor.
– Cel de -al doilea acord este cel pentru garanți e între garant și creditor, acesta are
rolul de stabilire a garanției legale pentru obligațiile datornicului.
 Cel de -al șaselea element esențial este prețul, acesta se compune din costul creditului
din taxe și dobândă. Dobânda se va plăti în diferite inter vale de timp care vor fi stabilite
fie trimestriale, lunare sau chiar anuale ..8
9

8Lloyd Richard, Hanns Pete r Muth, Frederick H.Gerlach, Murray Andrew, Analiza creditului, Editura Expert, Casă
de editura Capital, anul 1998, pag.68 -71
9Sechelariu Sergiu, Bejan Ioan, Creditul ipotecar, Editura Deșteptarea, anul 2002, pag.101 -102

9

Tipurile de taxe:
 Taxa de angajare a creditului, va fi de cele mai multe ori percepută pentru acea parte care
este de obicei nefolosită dintr -o anumită linie de credit care a fost aprobată.
 Creditorul are dreptul de a percepe așa numita taxă de evaluare pentru acoperirea costului
de activitate al analistului. Unii creditori percep și taxa de supraveghere, aceasta este anuală
și are scopul de a acoperi costul de supraveghere a creditului.
Clauzele speciale:
– Debitorii trebuie să respecte toate condițiile care sunt legate de lichiditatea minimă
dar și acei indicatori care vor acoperi dobânda pentru împrumut.
– Plata dividentului poate să fie condiționată de verificarea lichidității sau poate să
fie interzisă atâta timp cât va mai putea rămâne o mică parte din credit.
– Debitorul nu are dreptul să acorde anumite drepturi preferențiale altor creditori, dar
nici nu poate să angajeze alte credite fără să aibă acordul creditoru lui.

2.3 Gestiunea creditelor

Gestiunea activității de creditare necesită următorii cinci C: Capacitatea de plată, c aracterul
adică puterea de rambursare a sumei împrumutate, capitalul, colateralul și condițiile care pot fi:
externe, juridice, economice dar și politice. Ierarhizarea creditelor în funcție de care societățile
comerciale alcătuiesc provizioane pentru acoperirea anumitor pierderi de credite:
 În prima categoria A, provizioanele de 0%, performanțe financiare bune acestea vor
permite depunerea l a scadență a dobânzii dar și a ratei.
 În cea de a doua categorie B, provizioanele de 5%, performanțele financiare sunt
excelente, cu toate acestea ele nu se pot menține la același nivel pe o perioadă mai
îndelungată.
 În cea de a treia categorie C, proviz ioanele de 20%, aici performanțele financiare sunt
acceptabile dar există o mică tendință de deteriorare.
 În cea de a patra categorie D, provizioanele de 50%, performanțele financiare sunt
destul de scăzute, acestea vor fi constituite la o anumită perioad ă de timp.
 Ultima categorie E, privizioane de 100%, performanțele financiare vor arăta pierderi,
dar există o viziune destul de clară care va demonstra că atât ratele cât și dobânzile nu
vor putea fi rambursate.1011
12

10Sechelariu Sergiu , Bejan Ioan, Creditul ipotecar, Editura Deșteptarea, 2002, pag.101 -102
11Zăpodeanu Daniela, Operațiunile instituțiilor de credit, Editura Universității d in Oradea, anul 2012, pag.80 -85
12Peligrad Vlad, Piața primară și piața secundară, Editura C.H. BECK, București, anul 2012, pag.238 -316

10
2.4 Caracteristicile creditului bancar

Subiecții raportului de credit sunt creditorii și debitorii. Ierarhizarea general necesită o
anumită structură în care sunt incluși atât agenții economici, populația dar și statul.Agenții
economici au rolul de creditori care au dreptul de a manev ra disponibilitățile monetare din acel
flux care are loc producerea și dezvoltarea esențială , având un caracter temporar care poate fi
angrenat în această acțiune de creditare. Creditorii vor repartiza profitul și vor constitui fondurile
de rezervă, de mul te ori agenții economici au rolul de debitori prin acele credite care sunt
temporare fiind pentru efectuarea activităților dar și pentru avansare.
Populaț ia are un rol foarte important deoarece creșterea veniturilor populației se va realiza
printr -o angaja re compactă în acest proces economic, mai exact printr -o creștere a productivității
muncii, dar și prin competența populației de a economisi cât mai mult. Având rolul de debitori,
populația se împrumută de resursele necesare pentru diferite nevoie cum sunt : investițiile
imobiliare, bunurile de folosință mai îndelungata, dar și pentru plata diferitelor servicii de sănătate.
Statul, întreprinderile dar și populația au rolul de debitori, se declară statul încheierea
creditelor publice pentru a finanța deficitul bugetar. Angajamentul de rambursare este considerat
unul dintre cele mai importante componente al acestui raport de cr edit, deoarece implică anumite
riscuri dar și presupune angajarea unor garanții. Riscurile posibile ale raportului de credit întâlnite:
riscul de nerambursare, riscul de imobilizare.
Primul risc este cel de nerambursare a sumei împrumutate, constă în posib ilitatea de
întârziere a plății sau în cel mai rău caz în incapacitatea de plată, obstacolele sectoriale sau chiar
deficient persoanei împrumutate. Acest risc se poate preveni doar dacă se analizează situația
debitorului foarte bine, cerințele de respectar e a raportului de credit: competența acestuia, situația
financiară, capacitatea de rambursare.
Cel de -al doilea r isc este riscul de imobilizare producându -se la bancă sau chiar la
persoanele care dețin depozite și care nu sunt în măsură să îndeplinească c ererile titularilor de
depozite. Termenul de rambursare al creditului poate să varieze de la termene extreme de scurte,
adică 24 de ore până la termene lungi de 50 de ani. 13

14

13http://www.univath.ro/pdf/tematica_licenta/Curs_Creditare_bancara_1.pdf
14Dardac Nicolae, Vascu Teodora, Monedă și credit, Editura ASE, București, an ul 2009, pag.210 -236

11
2.5 Asigurarea creditelor

Această asigurare a creditelor are ca și scop să protejeze atât băncile, comercianții dar și
producătorii care se regăsesc în fața riscului de neachitare de către debitori. Asigurarea de credite
anulează defapt acea teamă a vânzătorului care constă în neachitarea de către persoanele car e vor
cumpăra sau a acelor sume de bani care le revin acestora. De altfel, asigurarea poate să fie
interpretată ca fiind o asigurare de lux care funcționează în condițiile optime în domeniul
economiilor de piață, având un sistem de credite care este stabil dar și foarte bine dezvoltat.
Asigurările de credite sunt cele care presupun câteva condiții:
o Informarea prin colectarea și interpretarea anumitor informații despre client cu
scopul de a minimiza riscul de neachitare.
o Strângerea tuturor datoriilor, abil itatea de a putea recupera debitele de oriunde în
lume neținând cont de deosebirile în ceea ce privesc cultura, limba dar și sistemul
legislativ.
o Asigurarea dar și plata despăgubirii în situația în care debitorul nu are posibilitatea
de plată.
Garantarea creditelor interne au rolul de a proteja asiguratul împotriva riscului de
neachitare de către cumpărător atât în perioada de producție cât și în cea de distribuție dar înainte
de vânzarea fina lă către persoana cosumatoare. Folosirea anumitor polițe care as igură creditele
pentru acele comenzi care sunt lansate de către cumpărător aferente anumitor bunuri care se
folosesc din ce în ce mai des. De altfel, polițele acestea de asigurare de credite nu pot acoperi
integral paguba, de aceea se va apela la sistemul care va despăbugi limitat cu franșiză. Asigurătorul
are datoria de a -l îndemniza pe creditor chiar de la momentul scadenței. Asigurarea creditului
ipotecar este defapt o asigurare a creditului obișnuită, iar șansa de recuperare a creanței este mai
ridicată . Asigurarea creditului este determinată de conceptul de interes asigurat iar acest interes
fiind amenințat de riscuri multiple.Asigurarea creditului financiar este cea poate să acopere
rambursarea împrumutului. Asigurarea creditelor financiare este tot ma i des întâlnită pe plan
intern, deoarece aceasta dobândește o importanță deosebită pe plan internațional.
De altfel, în cazul în care investițiile vor putea îmbrăca acea formă a împrumuturilor pe un
termen lung, acestea urmează să fie supuse pentru a putea fi folosite de întreprinderile private sau
de către cele publice din țara împrumutată, fiind vorba despre așa numitele credite veritabile.
Asigurarea care va putea acoperi riscul de nerecuperare al împrumutului este defapt asigurarea
creditului. 15
16

15Bențe Corneliu, Gestiunea modernă a riscurilor bancare în contextul dezvoltării pieței asigurării creditului, Editura
Universității din Oradea, anul 2011, pag.195 -197
16Albu -Cîrnu Iulia, Asigurarea creditului, Editura Rose tti, 2001, București, pag.37 -55

12
2.6 Riscurile bancare – generalități

Riscul este caracterizat ca o posibilitate de a se întâmpla un eveniment care este considerat
advers, afectând subiectul riscului. Riscul constituie expunerea condițiilor financiare ale
instituțiilor de credit la anumite mișcări ale variabilelor pieței sau chiar a celor proprii. De obicei,
riscurile apar din lipsa sau din insuficiența cunoștințelor sau ale informațiilor decidentului înspre
viitoarele modificări ale mediului. Dezvoltarea tuturor afacerilor poate să fie posib ilă datorită
asumării anumitor riscuri, aceasta nu poate fi realizată dacă există certitudinea unor riscuri. Este
important ca pentru bancă să se stabilea scă raportul profit risc optim. Funcția principală de
gestionare a riscurilor este aceea de a urmări at ât prin analiză cât și prin control nivelurile anumitor
tipuri de risc. Acestea trebuie monitorizate foarte bine, astfel încât banca să poată realiza care este
nivelul profitului.
Tipurile de riscuri:
 Riscul de credit
 Riscul lichidității
 Riscul ratei dobâ nzii
 Riscul valutar
 Riscul de sistem
 Riscul de funcționare
 Riscul de țară
Riscul de credit poate să fie considerat cel mai important de pe piața produsului, acest risc
provine din lipsa performanței a celor împrumutați. Sunt deosebit de importante pentru instituțiile
de credit care este starea financiară a persoanei împrumutate. Riscul creditului poate să fie redus
treptat, acesta ar fi foarte greu de eliminat complet, fiindcă o anumită parte din risc este defapt o
consecință a riscului sistematic iar pe a cesta banca nu poate să îl evite. Riscul de credit trebuie să
fie tratat în mod unitar pentru împrumuturile obișnuite dar și pentru acele scrisori de garanție,
cambii sau chiar operațiuni în care instituția de credit ar putea să înregistreze unele pierderi datorită
faptului că aceasta nu respectă clauzele prezente în contract. Riscul de lichiditate constituie
capacitatea activelor de a se putea transforma cât mai rapid dar și cu un minim de cheltuială în
monedă lichidă. Lichiditatea bancară trebuie să permi tă să se efectueze plăți care au fost solicitate
de către titularii deponenți atunci când aceștia au nevoie. Numeralul include monedele metalice
dar și bacnotele care se află în posesia băncilor la ghișee dar și în tezaur. Necesarul numeralului
este estima t în concordanță cu volumul încasărilor dar și a plăților zilnice cu numerar. Politica de
promovare a cardurilor bancare atât pentru persoanele fizice cât și pentru cele juridice se înscrie
în politica generală de a reduce la maxim plățile care se fac în n umerar. 17
18

17Zăpodeanu Daniela, Operațiunile instituțiilor de credit, Editura Universității din Oradea, anul 2012, pag.86 -97
18Costică Ionela, Lăzărescu Sorin Adrian, Politici și tehnici bancare, Editura ASE, București, anul 2004, pag.100 –
192

13
Riscul ratei dobânzii este constituit de sensibilitatea stării financiare a unei bănci dar la
modificările ratei dobânzii. Acesta trebuie să fie acceptat ca fiind intrinsec activității bancare doar
că un nivel mai ridicat al riscului ar putea să afecteze atât profitul cât și capitalul băncii, prin
reducere a veniturilor din dobânzi dar și printr -o creștere a cheltuielilor operaționale. Modificarea
acestei rate a dobânzii se oglindește asupra profitului băncii, mai exact asupra veniturilor dar ș i a
cheltuielilor cărora trebuie să se acorde o atenție deosebită, deoarece veniturile constituie dobânda
care se încasează iar cheltuielile repre zintă dobânda care se plătește.
Riscul valutar apare la oricare tranzacție într -o anumită monedă care este dif erită de cea în
care reiese în domeniul financiar, tranzacțiile care se efectuează atât în nume propriu sau chiar în
numele clienților d ar inclusiv creditarea externă. Banca este întotdeauna interesată să poată asigura
echilibrul stabil între resurse și pl asamente dar în aceeași monedă. Poziția lungă a băncilor
reprezintă faptul că trebuie să existe un deficit suficient de resurse într -o anumită valută,
comparativ cu acele plasamente care vor fi efectuate în aceeași valută. Poziția scurtă demonstrează
că poa te să existe un excedent de resurse, comparativ cu anumite plasamente într -o monedă
diferită.
Riscul de sistem este de obicei cauzat de câteva restricții care sunt impuse băncilor. În
situația în care apari legi noi și tot mai multe reguli noi, acestea pot crea probleme anumitor
tranzacții care au fost bine stabilite și care au funcționat destul de bine înainte de noile modificări
care au avut loc.Conducerea fiecărei bănci trebuie să fie întotdeauna foarte bine informată asupra
propunerilor legislative deoa rece activitatea băncii ar putea să fie afectată dacă nu se vor lua măsuri
din timp. Este foarte important să se poată face din timp recomandările necesare pentru a se reduce
riscul ce ar putea să apară în situația în ca re se aprobă noile modificări. Riscu l de funcționare este
defapt rezultatul unui control intern care este nepotrivit, erorile care sunt cauzate fie de incapacitate
sau chiar de fraude. Evitarea riscului de funcționare necesită:
 Separarea responsabilităților este necesară pentru a se putea pr eveni acele practici
care sunt neautorizate sau chiar frauduloasă, separarea cât mai clară, funcțională și
fizică între birouri.
 Planurile alternative pentru asigurarea corespunzătoare a băncilor în situația unor
dezastre naturale sau a căderii sistemelor băncilor.
Riscul de țară acest tip de risc provine din extinderea activităților bancare peste granițe,
acesta poate să provoace anumite pierderi pentru banca respectivă prin acea imobilizare a sumelor
care nu pot fi rambursate la scadență. Cauzele manifest ării riscului de țară: Politice: războ i,
ocupațiile militare străine , polizare politică sau chiar regională. Sociale: revoltele, divizările
religio ase, conflictele dar și grevele iar cele e conomice: declin economic dar și creșterea bruscă a
costurilor de p roducție.
19

19Zăpodeanu Daniela, Operațiunile instituțiilor de credit, Editura Universității din Oradea, anul 2012, pag.86 -97

14
CAPITOLUL III
CREDITUL IPOTECAR

3.1 Generalități

Creditul ipotecar este acea formă a creditului acordat de diferiți creditori: bănci, instituțiile de
credit nebancare, corporații financiar -industriale proprietarilor de imobil, fiind depus în gaj.
Creditul ipotecar se adresează de obicei populației cu venituri ridicate. În multe țări, dorința de a
cumpăra o locuință pe baza creditului ipotecar reprezintă o soluție principală care rezolvă această
problemă locativă și care este specifică sfere i economice în care atât instituțiile financiare cât și
băncile generează capitalul necesar jucând rolul principal. Capacitatea populației de a achiziționa
locuințe din fondurile proprii sau chiar împrumutate indică stadiul de dezvoltare al societății.
Diferența dintre nivelul venitului și prețul pe care îl are o anumită locuință și instabilitatea
veniturilor sunt considerați factori care au o influență negativă asupra probabilității populației de
a achiziționa o locuință prin intermediul creditului ipoteca r.Creditul ipotecar pe termen lung este
considerat un împrumut care este oferit de către o instituție financiară pe o perioadă mai mare de
5 ani. Instituția financiară este autorizată și are dreptul să acorde unei persoane fizice sau chiar
juridice creditu l, în scopul de achiziționare sau construcție de locuințe. Printre cele mai răspândite
instituții specializate se regăsesc bănci le de credit ipotecar.
Acestea au o istorie destul de impresionantă de mai bine de 200 de ani, la început finanțându –
se credite le din depozitele care au fost alcătuite de către populație, iar acum în prezent fondurile
sunt constituite pe piața de capital cu ajutorul emisiunilor de obligațiuni ipotecare.În țările
dezvoltate creditarea ipotecară stabilește o alternativă sigură care atrage investițiile private în
secto rul construcțiilor de locuințe. Această industrie are un impact specific asupra dezvoltării
economiei naționale, iar fondurile acestea care sunt atrase vor fi utlizate pentru a se putea crea
activele imobiliare. Creditel e ipotecare permit o mai bună îmbinare a intereselor pentru toți
participanții:
 Populația, pentru aceștia se va îmbunătăți situația de locuire.
 Sistemul bancar va afectua tranzacții cât mai eficiente dar și profitabile.
 În sectorul construcțiilor se va dezvolta activ producția.
 Guvernul va crește economia generală, reducându -se inflația.
De aceste credite ipotecare vor beneficia atât persoanele fizice care au cetățenia română și
domiciliul în România, dar și persoanele juridice române care au ca și obiect de activitate atât
construirea, consolidarea sau chiar extinderea imobilelor.2021

20Peligrad Vlad, Cadrul juridic al finanțării și finanțatorilor pieței creditului imobiliar, Editura ASE, București, anul
2010, pag. 70-105
21Sechelariu Sergiu , Bejan Ioan, Creditul ipotecar, Editura Deșteptarea, anul 2002, pag.101 -102

15
223.2 Part icipanții de pe piața ipotecară

Debitorii aceștia sunt cetățenii români care urmează să încheie contractul de credit cu o
bancă sau contractul de credit cu o anumită persoană juridică nebancară cu scopul de a construi
sau a cumpăra o locuință, aceasta reprezentând garanția executării obligațiilor care sunt prezente
în contract. Vânzătorii de locuințe, pot fi persoane fizice sau persoane juridice care vor să își vândă
locuința pe care o deține în proprietatea sa, dar pot fi și locuințele altor persoane fizice sau juridice
care se vând în numele acest ora. Creditorii (împrumutătorii), acestea sunt băncile sau pot fi
persoanele juridice care sunt autorizate și care pot oferi creditele ipotecare potrivit unei proceduri
stabilite prin lege.
Procedura de obținere a creditului ipotecar necesită parcurgerea a numitor etape:
– Este necesară aprobarea anticipată a persoanelor care vor împrumuta creditul,
aceasta va trebui să fie înștiințată în privința împrumutătorului, va fi necesară
cunoașterea condițiilor de acordare a creditului, dar și a drepturilor și a oblig ațiilor
care vor rezulta în vederea semnării contractului de credit dar și a celui de ipotecă.
Debitorii trebuie să cerceteze capacitatea potențialului împrumutat de a putea
rambursa creditul pe care acesta l -a solicitat.
– Cea de a doua etapă va fi evaluare a care se va face de către creditor asupra
capacității de plată a debitorului, va trebui identificat plafonul maxim al
împrumutului ipotecar pe care îl va putea pretinde împrumutatul, ținându -se cont
de veniturile acestuia, dar și de disponibilitatea surse lor care au fost declarate ca și
un avans și bineînțeles evaluarea locuinței ipotecate.
– Urmează a treia etapă, cea în care se va selecta proprietatea care să poată satisface
atât posibilitatea financiară a debitorului dar și cerințele creditorului. În cea din
prima fază, vânzătorul locuinței și potențialul împrumutat vor semna un precontract
de vânzare -cumpărare, în care se stabilește atât prețul cât și termenul de plată.Banca
are rolul de evaluare a imobilului, aceasta va stabili nivelul creditului ținând cont
de avansul dat și de nivelul veniturilor împrumutatului. În cel de al doilea caz,
persoana care dorește să împrumute creditul va primi anumite informații care vor
fi legate de creditul pe care îl va putea obține de la împrumutător, acesta va trebui
să își găsească un imobil potrivit, după care se va semna contractul de vânzare –
cumpărare. Locuința achiziționată se constituie ca garanție pentru creditul care s -a
acordat.
– Evaluarea imobilului care reprezintă defapt obiectul ipotecii, pentru a -i cunoaște
adevărata valoare de piață. După ce s -a ales locuința, acesta va fi evaluată de către
un evaluator autorizat, serviciile acestuia le va suporta împrumutatul, după care se
stabilește nivelul creditului care i se va oferi acestuia. 23

22Sechelariu Sergiu, Bejan Ioan, Creditul ipotecar, Editura Deșteptarea, anul 2002, pag.101 -102

16
– Urmează încheierea contra ctului de vânzare -cumpărare, iar pe baza acestuia, atât
contractul de credit cât și cel de ipotecă între debitor și creditor. Garantarea
creditului se va desemna prin contractul de ipotecă autentificat acesta va fi
înregistrat în Registrul de transcripțiun i ipotecare către locuința care s -a cumpărat.
– Momentul în care se va încheia tranzacția cu vânzătorul imobilului. Debitorul
trebuie să achite costul locuinței potrivit contractului de vânzare -cumpărare,
utilizând avansul propriu și creditul pe care l -a obț inut.
– Ultima etapă este cea în care se va asigura imobilul cumpărat și asigurarea de viață
a debitorului. Acesta va asigura serviciile care sunt asociate creditului care i -a fost
acordat, urmând încasarea plăților de la bancă, ținând de altfel evidența de
rambursare a creditului dar și a dobânzii aferente acestuia . 2425

26

23Banacu Cristian Silviu, Evaluarea investițiilor imobiliare, Editura Tribuna Economică, București, anul 2011,
pag.200 -284

17
3.3 Piața ipotecară în țara noastră

Atât nivelul calitativ cât și numărul locuințelor din țara noastră a fost și este în continuare
dezechilibrat în raport cu cererea populației dar și cu nivelul de civilizație al acestora. Privatizarea
a fost dintotdeauna considerată un regim mai însemnat care promovează drepturile de proprietate,
contribuind de altfel la o descreștere destul de expresivă a fondului locativ public dar și la
producerea anu mitor bariere care sunt legate de îndeplinirea cererilor locative din această zonă a
socialului.
În urma unor sondaje, s -a constatat că ponderea din sectorul privat din totalul resursei de
locuințe a crescut doar în primii de după anul 1990, această modi ficare a avut consecințe negative
privind moblitatea forței de muncă, majoritatea persoanelor s -au confruntat cu mari probleme
financiare care sunt legate de întreținerea locuințelor.
Caracteristica esențială a locuirii în această țară este reprezentată de situația proprietății
asupra imobilelor. Conform anumitor statistici, doar 3 -4% din populația țării noastre locuiește cu
chirie, pe lângă aceștia mai sunt 3 -4% care locuiesc în locuințele unor prieteni sau chiar rude fără
să plătească chirie, iar marea majoritate a populației deține cel puțin o locuință.
Facilitățile pe care le au locuințele din mediul rural sunt mai rare comparativ cu cele din
mediul urban care sunt mult mai dezvoltate. De obicei, persoanele care își caută o locuință provin
din familii cu situație financiară mai bună, de dimensiuni mai re duse și fiind mai educați, iar din
acest motiv standardele de locuire sunt peste medie.
Sistemul bancar este intermediarul principal între debitori și creditori în stingerea datoriilor
dar și depozitarul credibil al economiilor care se formează într -o soc ietate. Economia și viața reală
a societății trebuie să se afle în relație de parteneriat cu sistemul bancar, în organizarea și stimularea
procesului de economisire și de investire. Atât creditul cât și dobânda aferentă trebuie să fie
achitate prin efectua rea de rate lunare, ar fi de preferat ca acestea să fie egale pe toată durata
creditului. O rată lunară pentru un credit ipotecar nu ar trebui să depășească 40% -50% din venitul
lunar al debitorului dar și al coplătitorilor.2728

29

24Sechelariu Sergiu, Bejan Ioan, Creditul ipotecar, Editura Deșteptarea, anul 2002, p ag.64 – 100
25Oproiu Alex, Influența pieței imobiliare asupra creșterii economice din România, Editura ASE, București, anul
2014 pag.15 -34
26Zilisteanu Ion Radu, Creditul ipotecar, rol și perspective în economiile contemporane, Editura ASE, București,
anul 2010, pag.12 -63

18
3.4 Avantajele creditului ipotecar

Creditele ipotecare sunt destinate acelor persoane care doresc să își renoveze, construiască
sau chiar să își cumpere o locuință, băncile fiind furnizorii lor de fonduri. Acest tip de credit le
oferă debitorilor șansa să își achiziționeze propr ia locuință dar cu condiția de a se rambursa lunar
o anumită sumă de bani, conform contractului de credit.
Creditele ipotecare au următoarele avantaje:
 Există probabilitatea de renegociere a condițiilor de credit , instituțiile de
credit sunt de accord să facă diferite schimbări în contractul de creditare,
băncile sunt mult mai receptive atunci când este vorba despre reorganizarea
creditelor ipotecare pentru acele persoane care nu au posibilitatea să își
plătească datoriile. În situația în care clientul nu are posibilitatea să
ramburseze creditul integral, mai ale s dacă acesta a optat pentru un credit
ipotecar unde suma este deosebit de mare, instituțiile de credi t vor avea
foarte mari pierderi.
 Al doilea avantaj ar fi că imobilul cumpărat va deveni în timp și gajul
creditului, acesta este un avantaj esențial, deoarece cumpărătorul nu trebuie
să pună în gaj un imobil sau un bun care a fost deja achiziționat și care are
valoarea utilă pentru acoper irea creditului împrumutat. Ipoteca se va aplica
asupra bunului care va fi achiziționat.
 Al treilea avantaj este eventualitatea de achiziționare a unei locuințe chiar
dacă veniturile persoanei sunt mai mici. Acest tip de credit este foarte
practic pentru c umpărătorii cu venituri mai mici și care își doresc propria
lor locuință.
Instituțiile de credit aprobă creditele cu depunerea sumelor lunare care
acoperă aproximativ 70% din câștigul lunar al unei familii. Creditele au la
bază contractele de muncă a pers oanelor care doresc să se împrumute, iar
sursa importantă de venit o constituie salariul acestuia, cu toate acestea
instituțiile de credit sunt dispuse să aprobe și alte surse de venit ale
persoanei cum ar fi chiria sau dividende.

30

27http://www.bancamea.md/news/creditul -ipotecar -3-avantaje -i-3-dezavantaje -ale-acestui -imprumut

19
3.5 Dezavantajele creditului ipotecar

Acest tip de credit are și câteva dezavantaje:

 Creditele ipotecare sunt printre cele mai scumpe credite care sunt prezente pe piața bancară ,
comparativ cu același tip de credit dar oferit de alte instituții de credit, a cestea având cea
mai mica rată de dobând ă. Conform unor analize, creditele ipotecare par la prima vedere
cât se poate de atractive pentru persoanele care doresc să își achiziționeze propria locuință,
dar de multe ori realitatea este alta. Există multe cost uri suplimentare și comisioane care
sunt ascunse, generând de altfel alte costuri. Achiziția propriei locuințe este o decizie de
investiție cât se poate de importantă deoarece aceasta implică consecințe pe termen
îndelungat.
 Al doilea dezavantaj prezent la creditul ipotecar este dobânda nominal nestabilă. Băncile
au posibilitatea și dreptul de a schimba rata dobânzilor pentru a putea utiliza creditul atât
în funcție de rata inflației, rata dobânzii interbancare sau chiar de ev oluția pieței.
Debitorul trebuie să ia în calcul probabilitatea de a -și rambursa creditul împrumutat cu
diverse rate a dobânzii, estimându -și probabilitatea de rambursare a creditului în vremuri
mai grele.
 Ultimul dezavantaj al acestui tip de credit, împ rumutul este pe o perioadă foarte mare de
timp care poate ajunge chiar până la 30 de ani. Perioada imensă a creditului împrumutat îl
va face mai scump , dar în intervalul acesta de 30 de ani se pot întâmpla anumite schimbări
care pot avea un effect negative asupra probabilității de rambursare a creditului în intervalul
de timp care a fost stabilit . Într -adevăr o perioadă mare de restituire a împrumutului
înseamnă ca rat ele lunare sunt puțin mai mici, dar trebuie ținut cont de costul total al
creditului deoar ece în toată perioada acesta el va crește.

31

28http://www.bancamea.md/news/creditul -ipotecar -3-avantaje -i-3-dezavantaje -ale-acestui -imprumut

20
3.6 Clauze contractuale

Instituțiile de credit au obligația să le prezinte clienților oferta scrisă, cuprinzând toate
condițiile contractului și termenul de valabilitate a acestuia cu câteva zile înainte de a se semna
contractul. Clienții băncilor va trebui să plătească toate che ltuielile aferente întocmirii
documentației de credit și de constituire a ipotecii.
În caz de neplată în contractele de creditare trebuie să fie specificate detaliile executării ,
băncile poate să ofere până la maximum de 85% din valoarea investiției, bine înțeles ținându -se
cont de destinația achiziției, de valuta în care se va lua creditul dar și de valuta în care creditorul
obține veniturile.
Valoarea creditului este influențată atât de veniturile cât și de cheltuie lile lunare al e
creditorului acestea sunt următoarele: ratele care sunt deja existente sau pensiile alimentare.
Persoanele care apel ează la un credit ipotecar au datoria de a comunica băncii care sunt veniturile
sale, în schimb instituția de credit le va comunica creditorilor care este suma m aximă pe care
aceștia o vor putea împrumuta, după care banca le oferă clienților aproximativ 45 de zile să își
găsească imobilul mult dorit. În cadrul unelor bănci ex istă posibilitatea de a obține o dobândă mai
bună dacă clientul folosește în mod regulat s erviciile băncii de exemplu: cardul de salariu.
Imobilul trebuie să fie asigurat pentru a putea primi creditul, se va plăti atât asigurarea
obligatorie cât și cea facultativă. Clientul are posibilitate de a alege orice societate de asigurări
care trebuie să respecte toate condițiile care sunt impuse de către bancă. Asigurările obligatorii
acoperă riscurile care sunt provocate de anumite fenomene naturale cum ar fi următoarele:
cutremurele de pământ, alunecări de teren sau inundațiile.
În cazul poliței fac ultative se vor acoperi acele daune materiale care pot să apară din cauza
anumitor evenimente care generează daunele locuinței, de exemplu: incediu, trăsnet, explozie, dar
și fenomene naturale precum grindina, avalanșe, furtună sau ploaie torențială.
Suma care se va asigură este chiar valoarea evaluată a imobilului care este asigurat, atât
suma asigurată, prima de asigurare cât și despăgubirea se stabilesc în valuta în care s -a acordat
creditul. Clientul poate să își plătească asigurarea facultativă lunar, trimestrial, semestrial sau chiar
anual.32

33

29https://www.bancatransilvania.ro/pentru -tine/credite/credite -pentru -investitii -imobiliare/ghid -credit -imobiliar/
30Viorescu Lucian Mihali, Clauzele abuzive în contractele de cred it, Editura Hamangiu, București, anul 2017,
pag.285 -320

21
CAPITOLUL IV
STUDIU DE CAZ PRIVIND CREDITUL IPOTECAR LA BANCA
TRANSILVANIA COMPARATIV CU BANCA COMERCIALĂ
ROMÂNĂ

4.1 Creditul ipotecar de la Banca Transilvania

Banca Transilvania a fost înființată în 1993 în orașul Cluj -Napoca, aceasta este una dintre
cele mai mari tr ei bănci din țara noastră. Această instituție de creditare nu a cunoscut pierderea în
criză.
Condiții le de acordare a creditului la BT:
Clientul trebuie să dispună de un avans de minim 15% doa r pentru împrumutul în lei iar
35% pentru un cred it în euro. Persoana care doreș te să împrumute un cre dit ipotecar va trebui să
realizez e venituri salariale, pensii sau alte tipuri de venituri care sunt certe. Acesta va trebui să aibă
maxim vârsta de 65 de ani la sfârșitul perioadei de creditare și să nu aibă restanțe active care sunt
neachitate la scadență.
Caracteristicile produsului
Monedă: RON sau EURO
TIP CREDIT: Ipotecar
DESTINAȚIE: Achiziție imobil, construcție, renovare, refinanțare
Codebitori: 2 rude (până la gradul II de rudenie)
Valoare minimă credit: 1500 EUR (7,216.50 RON)
Valoare maximă credit: 250000 EUR (1,202,750.00 RON). Fără a depăși 85% din valoarea
garanției.
Perioadă minimă (luni): 1 an (12 luni)
Perioadă maximă (luni): 30 ani (360 luni)
Avans minim: 15 %
Cota de finanțare: 85%
Tip scadențar: Rate egale
31https://www.bancatransilvania.ro/pentru -tine/credite /credite -pentru -investitii -imobiliare/ghid -credit -imobiliar/

22
34
Creditorul va avea câteva beneficii la Banca Transilvania:
 Flexibilitatea prin acceptarea unei game destul de largi de venituri cum ar fi: venituri din
salarii, venituri din pensii, din diurne, chirii, venituri din dividende, venituri din activități
independente, drepturi de proprietate intelectuale, sau venituri salariale care au fost
obținute din străinătate.
 Siguranț a și confortul clientului sunt importante, de aceea acesta va avea la dispozi ție
preaprobarea financiară a creditului care este valabilă timp de 45 de zile, în acest interval
de timp, clientul poate să își găsească locuința mult dorită.
 La Banca Transilvania nu este nevoie de documente justificative, pentru sume de pana la
35.000 d e euro, creditorul are posibilitatea să își modernizeze, consolideze, extindă sau să
își finalizeze locuința cu documentația simplificată, acesta va trebui să completeze o
declarație pe propria răspundere, iar pentru sumele suplimentare va fi nevoie să se prezinte
documentele justificative.
 Această instituție de credit va oferi protecție la costurile convenabile, asigurarea de viață
este recomandată dar totuși rămâne opțională, iar asigurarea imobilului va avea un cost de
aproximativ 0,10% din valoarea imob ilului care este asigurat.
35

32https://www.bancatransilvania.ro/pentru -tine/credite/credite -pentru -investitii -imobiliare/ghid -credit -imobiliar/

23
4.2 Creditul ipotecar de la Banca Comercială Română

Banca Comercia lă Română (BCR) este cel mai important grup financiar din România,
incluzând atât operațiuni de bancă universal cât și societăți de profil de pe piața leasingu lui, a
pensiilor provate și a bănci lor de locuințe. În anul 1990 s -a constituit Banca Comercială Română
prin preluarea activităților comerciale ale Băncii Naționale a României.
Caracteristici le creditului
Monedă: RON
TIP CREDIT: Ipotecar
DESTINAȚIE: Achiziție imobil, construcție, renovare, refinanțare, refinanțare credite vechi
Grad maxim de îndatorare –detalii: Se stabilesc pentru fiecare client în parte și depinde de profilul
de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia
Tip gar anții: Ipotecă imobil
Valoare minimă credit: 45000 RON
Valoare maximă credit: 4300000 RON
Perioadă maximă (luni): 30 ani (360 luni)
Avans minim: 15 %
Cota de finanțare: Oferirea până la 85% din valoarea investiției
Avans minim: Între 15% și 35% din valoarea investiției în funcție de localitatea în care este situat
imobilul și profilul clientului.
Tip scadențar: Rate egale.
BCR pune la dispoziția clienților oferte valabile și pentru cetățenii străini, nu solicită cartea de
muncă .

36

33https://www.bcr.ro/content/dam/ro/bcr/www_bcr_ro/Persoane -fizice/Documente
importante/Dobanzi_si_comisioane_credit_ipotecar_cumparare_imobile_proprietatea_bancii.p df

24
Clienții au posibilitatea pentru încheierea asigurărilor să opteze pentru orice societate de
asigurări autorizată de către Autoritatea de Supraveghere Financiară. Aceștia au obligația să își
asigure bunurile aduse în garanție pe toată durata creditului, perioada în ca re trebuie să facă dovada
încheierii contractelor de asigurare dar și să cezioneze băncii dreptu rile care decurg din asigurare.
În cazul în care se optează pentru rambursarea anticipată totală sau chiar parțială a creditului
contractat la BCR, comisionul d e rambursare anticipată va fi de 0.
Avantaje:
– Clienții au posibilitatea de a -și alege locuința dorită dintr -o gamă variată de imobile,
atât apartamente și case cu teren.
– Imobilele se vor afla în proprietatea băncii, astfel că procesul de cumpărare este
mai simplu și mult mai rapid, fără agenți imobiliari dar și cu mai puține cheltuieli.37

38INFORMAȚII TIP CREDIT: IPOTECAR – RON
Banca Transilvania BCR
Valoare credit 225,000.00 RON 225,000.00 RON
Valoare proprietate 265000 265000
Perioadă rambursare 25 ani (300 luni) 25 ani (300 luni)
Destinație Achiziție imobil Achiziție imobil
DAE (%) 5.67% 5.61%
Total de plată cu taxe și
comisioane 414,735.12 RON 411,082.02 RON
Rată lunară 1,366.96 RON 1,357.43 RON
Rată lunară inițială 1,366.96 RON 1,415.49 RON
39

34
37https://www.bcr.ro/content/dam/ro/bcr/www_bcr_ro/Persoane -fizice/Documente –
importante/Dobanzi_si_comisioane_credit_ ipotecar_cumparare_imobile_proprietatea_bancii.pdf
35https://www.finzoom.ro/credite/ipotecare/detalii?s=5sdCVTaNXFoF6ggUI4dU4kSkglVGORMXpBUrUn0l1QBX
U1N6h(cU_XUTA!vO5L!Dcq(PH8lNwfDNLWMYqQ5E3Bf9ymSnyuYk5KCMmfZiU!1HzpXrRrlr(Eu83sy(8k)OI
dj7Mgfh -l2pazol&view=Top5
36https://www.finzoom.ro/credite/ipote care/detalii?s=5sdDklFkJ_jpkckecQFXt89UsHcp34GdDjzoE(QWCjIXe)R9f
9Gn(ecdl_rJD0noB5cp!9BL_8ZzC1bdX1wnyi0JcPKiwXghugZFaH6anE9 –fO35yT19LE_2vT0MjiUTp –
h1EP4Ckw5ywAE&view=Top5

25
4.3 Costuri incluse în calcul DAE

Costuri incluse în calcul DAE la Banca Transilvania
Rată dobândă – 5.39%
Detalii dobândă – IRCC +2,95%
Metodă de calcul dobândă – An de 360 zile
Tip dobândă – Variabilă
Comision analiză dosar (sumă fixă) – 400 RON
Comision de acordare (sumă fixă) – 500 RON
Comision de acordare – detalii – Taxa de evaluare imobil: 500 RON pentru apartament/ 750 RON
pentru casă, vilă, teren și construcții.
Comision de administrare anual (sumă fixă) – 150 RON

Costuri incluse în calculul DAE la Banca Comercială Română
Rată dobândă inițială – 5.75%
Perioadă dobândă inițială (luni) – 5 ani (60 luni)
Rată dobândă – 5.24%
Detalii dobândă – IRCC + 2,70% – pentru credite >=300.000 RON
IRCC + 2,80 % – pentru credite < 300.000 RON
Metodă de calcul dobândă – An de 360 zile
Tip dobândă – Fixă 5 ani apoi variabilă
Comision analiză dosar (sumă fixă) – 0 RON
Comision de acordare (sumă fixă) – 370 RON
Comision de acordare – detalii – Reprezintă taxa de evaluare apartament
Comision de adminis trare lunar (sumă fixă) – 0 RON
4041

37https://www.bcr.ro/ro/persoane -fizice/credite/credite -pentru -casa/casa -mea-bcr
38https://www.bancatransilvania.ro/lp/credit -imobiliar -remax/costuri/

26
CONCLUZII ȘI PROPUNERI

Tema pe care am ales -o “Creditul ipotecar” este importantă și interesantă, deoarece în zilele
noastre tot mai multe persoane se împrumută de un credit pentru construirea sau achiziționarea
unei locuințe. În această lucrare am urmărit care sunt avantajele, dezavantajele dar și care sunt
costurile unui împrumut prin intermediul Băncii Transilvania și Băncii Comerciale Române.
În contextul în care di n ce în ce mai mulți tineri încearcă să se stabilească într -o zonă
geografică, aceștia apelează la diferite metode pentru a intra în posesia unui imobil. Pentru cei care
nu dețin toate resursele financiare sau nu vor să le investească într -un imobil, aceșt ia vor cumpăra
printr -un credit ipotecar.
Piața imobiliară este dinamică, prețurile fiind direct proporționale cu dezvoltarea orașului
în care sunt amplasate, posibilitățile de angajare, posibilitățile de studii sau dezvoltarea economică
a regiunii. Evide nt, jucătorii acestei piețe trebuie să studieze fenomenul pentru a lua cea mai bună
decizie, fie că sunt în pragul de a vinde sau de a cumpăra o locuință.
Această temă a fost aleasă fiind de actualitate în România, inclusiv statul fiind implicat
prin progr amul “Prima casă” pe această piață. Creditul ipotecar este cea mai bună formă de
împrumut care se poate achiziționa pe piața noastră, fiindcă are cele mai mici dobânzi și oferă o
perioadă de rambursare mare.
În lucrarea de față sunt prezentate două bănci: Banca Transilvania și Banca Comercială
Română, alese aleatoriu dintre numeroasele instituții bancare din România, acestea fiind printre
principalii jucători pe piață. Bineînțeles că pentru a obține cea mai bună ofertă de împrumut la
nivel de individ sau l a nivel de firmă trebuie făcute aplicații la mai multe instituții de credit, după
care se va lua în considerare cele mai bune oferte pentru a decide costul minim al unui credit.
Analizând ofertele de creditare de la cele două bănci avem tendința să spunem că sunt
aproximativ identice. Dar la o analiză amplă aflăm detalii care înclină balanța spre cea mai bună
decizie. Se poate observa că BCR oferă o dobândă fixă de până la 60 de luni, lucru privit cu
admirație dacă se ia în considerare o creștere a dobânzi i variabile în următorii 5 ani. De altfel,
costul creditului pe cei 25 de ani este mai mic decât la Banca Transilvania, dat fiind de dobândă
mai mică. Având în calcul toți acești factori decizia cea mai bună este să s e semneze un contract
cu Banca Comercială Română.

27
În urma studiului, am observat că Banca Comercială Română este o bancă cu costuri mai
mici deoarece dobânda este mai mică, nu există comisioane de analiză credit, dar nici comisioane
de administrare sau de rambursare anticipată. Tot u n avantaj este si faptul că nu există comision
pentru evaluarea imobilului, iar riscul valutar zero atâta timp cât veniturile clientului care vor
asigura rambursarea creditului ipotecar sunt în aceeași monedă cu creditul contractat.
Creditul ipotecar pe c are îl va împrumuta clientul de la BCR se va rambursa în rate lunare
egale sau descrescătoare, tranzacția se va efectua într -un cont curent al clientului sau într -un alt
cont curent de derulare credit, această opțiune va râmăne la alegerea clientului. În s ituația în care,
clientul are posibilitatea să ramburseze anticipat total sau chiar parțial creditul, acesta va avea
dreptul să aleagă între următoarele trei variante de mai jos:
– Clientul poate să aleagă să se diminueze valoarea ratei lunare și să se mențină
perioada de creditare inițială.
– Clientul va putea opta să se mențină valoarea ratei lunare și să se diminueze
perioada de creditare inițială.
– Clientul poate alege să se diminu eze valoarea ratei lunare dar și diminuarea
perioadei de creditare inițială.
Bineînțeles că venit urile debitorului vor putea varia pe durata creditului. De aceea, o
conduită prudentă este extrem de importantă, debitorul trebuie să se asigure că va putea să își achite
toate ratele lunare chiar dacă veniturile acestuia s -ar putea să scadă. În perioada în care dobânda
aplicată creditului este variabilă, variația indicelui de referință pentru acele credite care s -au
acordat în moneda națională poate să ducă la o schimbare a obligațiilor de plată ale clientului.
În cazul în care plățile care nu vor fi efectuate de către client, conform obligațiilor din
contract s -ar putea să aibă consecințe grave , ajungând până la executarea silită atât a bunurilor care
au fost aduse în garanție cât și a patrimoniului în situația în care suma care va rezulta din
valorificarea garanției nu va fi suficientă pentru a putea acoperi întreaga creanță a acestuia.
Clientul are posibilitatea să ramburseze din creditul împrumutat înainte de termenul la care
se încheie contractul de creditare. Debitorul poate să plătească integral sau parțial creditul fiind
nespecificată o perioadă anume, pe durata contractului de creditare.
Banca Comercială Română nu le va condiționa clienților să plătească o anumită sumă
minimă sau un anumit număr de rate. Până în momentul de față s -a ajuns la concluzia că nu s -a
inventat creditul fără riscuri nici pentru bancă, dar nici pentru client. În special, creditul ipotecar
se bazează foarte mult pe statist ică dar și pe probabilitatea din partea băncii dar și a debitorului.
Înainte de a împrumuta un credit ipotecar pe o perioadă atât de mare, trebuie să se estimeze
foarte bine care este probabilitatea clientului de a rămâne fără servici, să crească robor sa u să
crească cursul valutar. Categoric că soluția nu este să renunțăm la aceste decizii, deoarece la urma
urmei lucrurile nepr evăzute pot să apară oricum, dar nu trebuie împrumutat un credit ipotecar la
limita bugetului în familie, fiindcă pericolul este d estul de mare, iar aceștia trebuie să își gestioneze
cât ma i responsabil datoriile.

28
Atunci când este vorba de preț este foarte important din următoarele motive: Primul este
legat de valoarea ratei iar dacă rata va fluctua în timp s -ar putea ca debitorul să nu poată să își
achite din credit. Bineînțeles că nu se poate estima ce se va întâmpla în următorii 30 de ani în care
clientul trebuie să își achite creditul, dar se observă o creștere deosebită a importanței dobânzilor
fixe față de dobânda variabilă.
În urma studiului am observa t că în acest context al pieței în care ne aflăm, alegerea unui
credit ipotecar cu dobândă fixă pe 5 ani este mai avantajos din punct de vedere al pred ictibilității,
decât alegerea unui credit cu dobândă variabilă. Pe parcursul c elor 25 sau 30 de ani cât durează
rambursarea creditului ipotecar, cu siguranță vor fi perioade în care clientul va fi avantajat de
dobânda variabilă, dar vor fi și perioade în care acesta va fi dezavantajat.
BCR este cea mai mare bancă locală, oferind cr edite imobiliare cu dobândă fixă în primii
5 ani, iar după această perioadă, creditul va avea o dobândă ega lă cu Robor la 6 luni. Banca
Comercială Română menționează în ofertele pe care le au că acele persoane care vor accepta să li
se vireze salariul prin intermediul acestei bănci vor beneficia de o reducere față de dobânda
standard.
Un alt avantaj pe care îl are această instituție de credit, este faptul că viitorul client al băncii
care dorește să se împrumute de un credit ipotecar, nu are nevoie de docum entele de venit, deoarece
toate informațiile sunt obținute de către bancă din baza de date ANAF.
Există posibilitatea să fie creditul aprobat, iar în termen de maxim 45 de zile, clientul să își
găsească viitoarea locuință. Tot la alegerea debitorului va rămâne evaluatorul dar și notarul cu care
acesta va colabora în viitorul proces de creditare.
Dobâ nda fixă de la BCR este considerate o măsură de protecție în fața fluctuației dobânzilor
care sunt variabile, fiind până acum foarte mici dar treptat vor crește. În situația în care clientul va
opta pentru dobândă fixă în primii 5 ani, aceasta va rămâne ne schimbată chiar dacă rata dobânzii
de referință ale pieței monetare interbancare vor crește sau vor scădea. Prin intermediul acestui tip
de dobândă, clientul va plăti aceeași rată lunară timp de 5 ani.
În urma studiului realizat, a tunci când este vorba de spre o dobândă fixă pentru perioada
aceasta limitată de 5 ani, clientul va trebui să ia în calcul că după această perioadă sigură care s -a
terminat să aibă de rambursat o rată mai mare sau chiar mai mică , în funcție de cum a e voluat în
tot acest timp indic ii naționali și cei internaționali de referință. De aceea, multe persoane prefer ă
acest tip de credit c u dobândă fixă datorită ratelor puțin mai mici pe care trebuie să le restituie
băncii în primii ani.

29
Dobânda fixă de la BCR pentru 5 ani de rată oferă stabilitate, debitorul are posiblitatea să
își facă un buget în care să nu apară suprize, acesta va știi exact care va fi valoarea ratei lunare
pentru peri oada în care dobânda este fixă, oferindu -I clientului de altfel confort, iar băncile
încearcă să câștige cât mai mulți clienți. Cel mai mare avantaj al unei dobânzi fixe este faptul că
instituția de credit protejează clientul de toate fluctuațiile dobânzilor de pe piața monetară dar și
celor de pe piața imobiliară.
De asemenea, pentru o protecție totală în fața unei variații a dobânzii interne dar și
internaționale ar fi bine să apară și în țara noastră, ca și în alte țări, dobânzi fixe pe următorii 10
ani, cu toate că acestea ar fi puțin mai mari decât dobânzile care s -au practicat în momentul
încheieri i contractului de creditare.
Acest tip de împrumut ar permite debitorilor că odată la trei sau chiar la cinci ani, ar putea
opta pentru tipul de dobândă, între dobânda variabilă a băncii din momentul respectiv sau dobânda
fixă care este practicată de banc ă în momentul exercitării opțiunii.
Cred itul ip otecar are urmăoarele avantaje: dobânda fixă este puțin mai ieftină în primii 5
ani de rambursare a creditului, acest tip de credit oferă predictibilitate mai mare a ratei lunare care
trebuie achitate, de aceea multe persoane pot beneficia de un credit ipotecar, datorită ratelor mai
mici pe care le vor avea de achitat.
Ca oricare tip de credit, creditul ipotecar are și câteva dezavantaje, pe o perioadă mai scurtă
instituția de credit va subvenționa dobânda, astfel în viitor își va recupera investiția inițială. Un alt
dezavantaj ar fi că dobânda variabilă care va fi percepută după ce v a expira perioada cu dobânda
fixă va fi cu anumit procent mai mare decât dobânda pieței care este la momentul respectiv.
Cu toate acestea, fiecare dintre cele două tipuri de dobânzi are beneficiile sale. Principalul
avantaj al unei dobânzi fixe este faptu l că persoana care s -a împrumutat va știi care este valoarea
ratei lunare de plată, iar dezavantajul este că atunci când dobânda de referință scade, debitorul nu
va beneficia de scăderea dobânzii fixe.
De aceea, rata variabilă este recomandată pentru creditele pe termen scurt, dezavantajul
apare atunci când dobânda de referință crește iar debitorul riscă să nu își poat ă rambursa creditul
pe care l -a împrumutat. Cel mai mare beneficiu pe care îl are acest tip de credit ipotecar d e la BCR
este faptul că dobândă este fixă timp de 5 ani, oferind clientului o siguranță.
În concluzie , recomandarea pentru debitori este să discute cu specialiștii instituțiilor de
credit pentru a putea lua cea mai bună decizie, astfel î ncât clientul să nu se îndatoreze peste măs ură
și să poată să își mențină un buget echilibrat.

30
BIBLIOGRAFIE

Albu -Cîrnu Iulia, Asigurarea creditului, Editura Rosetti, anul 2001, București, pag.37 -55
Banacu Cristian Silviu, Evaluarea investițiilor imobiliare, Editura Tribuna Economică, București,
anul 2011, pag.200 -284
Bențe Corneliu, Gestiune bancară, Editura Universității din Oradea, pag.1 -30, modulul 1 și 2.
Bențe Corneliu, Gestiunea și contabilitatea instituțiilor de credit, Editura Universității d in Oradea,
anul 2009, pag.12 -84
Bențe Corneliu , Gestiunea modernă a riscurilor bancare în contextul dezvoltării pieței asigurării
creditului, Editura Universității din Oradea, anul 2011, pag.195 -197.
Costică Ionela, Lăzărescu Sorin Adrian , Politici și tehnici bancare, Editura ASE, Bucure ști, anul
2004, pag.100 -192
Dardac Nicolae, Vascu Teodora, Monedă și credit, Editura ASE, București, anul 2009, pag.210 –
236
Lloyd Richard, Hanns Peter Muth, Frederick H.Gerlach, Andrew Murray, Analiza creditului,
Editura Expert, Casă de editura Capital, an ul 1998, pag.68 -71
Oproiu Alex, Influența pieței imobiliare asupra creșterii economice din România, Editura ASE,
București, anul 2014 pag.15 -34
Peligrad Vlad, Cadrul juridic al finanțării și finanțatorilor pieței creditului imobiliar, Editura ASE,
Bucureșt i, anul 2010, pag. 70 -105
Peligrad Vlad, Piața primară și piața secundară, Editura C.H. BECK, București, anul 2012,
pag.238 -316
Sechelariu Sergiu, Bejan Ioan, Creditul ipotecar, Editura Deșteptarea, anul 2002, pag.64 -102
Viorescu Lucian -Mihali, Clauzele abuzive în contractele de credit, Editura Hamangiu, București,
anul 2017, pag.285 -320
Zăpodeanu Daniela , Operațiunile in stituțiilor de credit, Editura Universității din Oradea, anul
2012, pag.8 -97
Zilisteanu Ion Radu , Creditul ipotecar, rol și perspective în economiile contemporane, Editura
ASE, București, anul 2010 , pag.12 -63
https://www.academia.edu/10362490/Tema_6_Creditul – accesat în 22.02.2020
http://www.bancamea.md/news/creditul -ipotecar -3-avantaje -i-3-dezavantaje -ale-acestui –
imprumut – accesat în 26.05.202 0
https://www.bancatransilvania.ro/lp/credit -imobiliar -remax/costuri/ – accesat în 14.05.2020

31

https://www.bancatransilvania.ro/pentru -tine/credite/credite -pentru -investitii -imobiliare/ghid –
credit -imobiliar/ – accesat în 15. 05.2020

https://www.bankingnews.ro/credit -ipotecar -dobanda -fixa.html – accesat în 30.05.2020
https://www.bcr.ro/ro/persoane -fizice/credite/credite -pentru -casa/casa -mea-bcr – accesat în
14.05.2020

https://www.bcr.ro/content/dam/ro/bcr/www_b cr_ro/Persoane -fizice/Documente
importante/Dobanzi_si_comisioane_credit_ipotecar_cumparare_imobile_proprietatea_bancii.pdf
– accesat în 15.05.2020

http://www.biblioteca -digitala.ase.ro/bibliotec a/pagina2.asp?id=capitolul%205 accesat în
14.05.2020
https://www.capital.ro/avantaje -si-dezavantaje -la-dobanzile -fixe-23645.html – accesat în
01.06.2020

https://economie.hotnews.ro/stiri -finante_banci -23645659 -vreti-credit -ipotecar -atentie –
recomandarile -unui-bancher -comercial -pentru -obtine -imprumutul -mai-repede.htm – accesat în
30.05.2020
https://www.economica.net/dobanda -variabila -la-creditele -ipotecare -a-ajuns -mai-mare -decat –
cea-fixa-exceptie -dobanda -fixa-pe-30-de-ani_144904.html – accesat în 30. 05.2020
https://europa.eu/youreurope/citizens/consumers/financial -products -and-
services/mortgages/index_r o.htm – accesat în 30.05.2020
https://www.finzoom.ro/credite/ipotecare/detalii?s=5sdCVTaNXFoF6ggUI4dU4kSkglVGORM
XpBUrUn0l1QBXU1N6h(cU_XUTA!vO5L!Dcq(PH8lNwfDNLWMYqQ5E3Bf9ymSnyuYk5K
CMmfZiU!1HzpXrRrlr(Eu83sy(8k)OIdj7Mgfh -l2pazol&view=Top5 – accesat în 30.05.2020

https://www.finzoom.ro/credite/ipotecare/detalii?s=5sdDklFkJ_jp kckecQFXt89UsHcp34GdDjzo
E(QWCjIXe)R9f9Gn(ecdl_rJD0noB5cp!9BL_8ZzC1bdX1wnyi0JcPKiwXghugZFaH6anE9 –
fO35yT19LE_2vT0MjiUTp -h1EP4Ckw5ywAE&view=Top5 – accesat în 17.05.2020

https://intreb.bancatransilvania.ro/care -este-diferenta -dintre -creditul -imobiliar -si-ipotecar/ –
accesat în 27.05.2020

https://republica.ro/u – accesat în 20.05.2020
https://www.sigurantafinanciara.ro/banii -tai/avanta jele-si-dezavantajele -dobanzii -fixe-la-credite –
accesat în 24.05.2020
http://www.univath.ro/pdf/tematica_licenta/Curs_Creditare_bancara_1.pdf – accesat în
31.05.2020

32