Rolul reglementarii si dereglementarii pe piata [629441]

Universitatea "Alexandru I. Cuza Iasi"

Rolul reglementarii si dereglementarii pe piata
asigurarilor in plan mondial si in tara noastra

Realizator: Fichitiu Diana Gabriela
Specializare: Finante Banci
Anul 2

Cuprins:
1. Introducere
2. Aspecte ale reglementarii si dereglementarii în asigurari
în Romania
3. Aspecte ale reglementarii si dereglementarii în asigurari
în Uniunea Europeana:
4. Bibliografie

1. Introducere:

Reglementarea în asigurari, vizeaza crearea unui cadru normativ
specific în care trebuie desfasurata corect activitatea organizatiilor
specializate.

Nevoia reglementarilor apare din caracterul aleator al producerii unor
evenimente asigurate, având urmatoarele motivatii:
 asigurarea este legata de evenimente necunoscute viitoare, a
caror aparitie este nesigura si incerta la data încheierii contractului;
 situatia asiguratului este dependenta de vointa unor
imprejurari imprevizibile, este precara;
 lipsa de transparenta a pietei asigurarilor, face ca potentialuli
asigurat sa-i fie greu de apreciat continutul unui contract de asigurare,
eventualele indemnizatii cuvenite si raportul dintre primele platite etc.

Intr-o alta ordine de idei, nevoia reglementarii în domeniul asigurarilor
apare si din pozitia de intermediari ai societatilor asiguratoare. Precum si în
cazul altor intermediari financiari, clientii asiguratorilor sunt deasememnea
creditorii acestora, pasivul societatilor asiguratoare fiind format, în majoritate,
prin contributia a persoanelor fizice si juridice asigurate.
Acestia nu au cunostintele necesare pentru a controla activitatea
responsabililor si managerilor societatilor de asigurare, ceea duce la nevoia
de implicare a statului pentru supravegherea si protejarea asiguratilor;

2. Aspecte ale reglementarii si dereglementarii în asigurari
în Romania:
Societatile de asigurare din Romania sunt autorizate si reglementate de
Autoritatea de Supraveghere Financiara. Aceasta are rolul de a promova
apărarea drepturilor asiguraților si stabilitatea activității de asigurare.

ASF exercită atribuții de autorizare, supraveghere, control si reglementare
asupra:
 Societăților comerciale de asigurare;
 Intermediarilor în asigurări;
 Supravegherea asiguratorilor și reasiguratorilor care își desfășoară
activitatea în sau din România;
 Societăților mutuale;

ASF a adoptat un set de măsuri de precautie cu impact direct asupra
reglementarii pietei asigurarilor a predictibilității tarifelor RCA, a întăririi
solidității industriei de asigurari și a protecției consumatorilor.
Urmatorul set se referă la modificarea normelor, îmbunătățirea
procedurilor existente, ajustarea cerințelor minime referitoare la calitatea
activelor si de soluționare a petițiilor din sectorul asigurări.

I. Impactul asupra activității de subscriere a polițelor RCA:
 Pentru o mai bună functionare a procesului de vânzare a
polițelor de asigurare, au fost stabilite în sarcina asiguratorilor obligații
privind modul de ofertare a polițelor RCA;
 Interzicerea modificării tarifelor de primă mai devreme de 12
luni de la ultima modificare;
 Obligația asiguratorului RCA de a utiliza tarifele de primă
astfel încât să fie acoperite toate obligațiile ce deriva din încheierea
contractului;

 Menționare politei de asigurare, a comisionului de
intermediere sau a cheltuielii medii de achiziție, acestea fiind incluse în
prima de asigurare totală;

II. Impactul asupra activității de lichidare și constatare a
daunelor:
 posibilitatea externalizării (transferul unor funcții și servicii din cadrul
unei întreprinderi către un furnizor extern) activității de constatare și
lichidare a daunelor;
 în cazul daunelor totale, stabilirea valorii reale a obiectului
daunat se va face pe baza unor sisteme de specialitate;
 în stabilirea cuantumului despăgubirilor, limitarea acoperirii
polițelor RCA se va face la nivelul prețurilor practicate de reprezentanțele
auto din România;
 stabilirea unor termene și obligații privind constatarea
daunelor;

III. În privința normei privind procedura de soluționare a
petițiilor referitoare la activitatea asiguratorilor și brokerilor în
asigurări:
 Societățile de asigurare sunt obligate sa publice in fiecare
luna, pe propriul site, informații privind toate petițiile înregistrate,
indiferent de natura acestora;
 Brokerii de asigurare trebuie să dispuna de proceduri scrise
de soluționare a petițiilor și să le pună în format electronic la dispozitia
ASF, în termen de cel mult 10 zile calendaristice;
 In cazul unor solicitari întemeiate de prelungire a termenului
de trimitere a documentatiei solicitate de către ASF, limita de timp se
reduce de la 7 zile lucrătoare la 5 zile calendaristice;

3. Aspecte ale reglementarii si dereglementarii în
asigurari în Uniunea Europeana:

Reglementarile din activitatea de asigurare pot fi clasificate dupa mai
multe criterii:

I. Dupa organul de la care emana reglementarea,
poate fi vorba de autoreglare:

 Individuala – apartine unei anumite societati de asigurare;
 Colectiva – rezultata din consolidarea de comun acord a unor
norme de catre mai multe societati de asigurare;
 Sectoriala – are în vedere norme consimtite printr-un cod de
conduita în cadrul asociatiilor profesionale de asiguratori dintr-o tara;

La nivel statal, reglementarea activitatii de asigurare este realizata prin
trei instrumente diferite: legislative, judiciare si executive. Astfel, fiecare stat
concepe diverse acte normative proprii privind asigurarile, de exemplu cele care
vizeaza conditiile de autorizare a asiguratorilor pe propriul teritoriu.
În plan executiv, imaginea centrala a reglementarii este comisionarul de
asigurari, acesta fiind numit de guvernator si însarcinat cu administrarea
legislatiei asigurarilor si cu supravegherea generala a activitatii de asigurare.

Comisionarii statelor europene sunt grupati în Asociatia Nationala a
Comisionarilor din Asigurari (NAIC), ale carei obiective sunt:

 apararea interesului public;
 promovarea competitiei de piata;
 facilitarea tratamentului corect si echitabil al clientilor;
 promovarea încrederii, solvabilitatii si soliditatii financiare a
asiguratorilor;
 sustinerea si perfectionarea reglementarilor statale din
asigurari.

Bazandu-se pe informatiile colectate de catre membrii acesteia, NAIC
elaboreaza recomandari privind legislatia si contractele de asigurare,
recomandari care sunt luate in considerare pentru a ajuta la perfectionarea
reglementarilor deja prezente.
Un bun exemplu de preluare a normelor tehnice în legislatia privind
asigurarile îl reprezinta reglementarile privind rezerva matematica, din cea de a
treia Directiva a Uniunii Europene referioare la asigurarile de viata.

II. Dupa modul de organizare si concepere a
încadrarii juridice a asigurarilor, poate viza:

 reglementarea asigurarilor;
 dereglementarea asigurarilor.

Principalele domenii ale reglementarii si supravegherii sunt:

1. Controlul produselor – care urmareste ca
acestea sa aiba un continut complet, onest, licit si o
redactare clara.

Controlul preventiv se definitizeaza prin viza care trebuie obtinuta de
asigurator pentru a putea vinde un nou tip de produs (contract).
De exemplu, în Statele Unite ale Ameicii, fiecare stat al federatiei are
drept de control asupra contractelor propuse de diferiti asiguratori.
Reglementarea tinteste natura si continutul contractelor încheiate într-un
stat si se realizeaza, în mai multe directii:

a. standardizarea formularelor de contract , adica acelasi
contract e valabil pentru toti asiguratorii care practica diferite asigurari de
bunuri si raspundere civila;
b. clauze obligatorii, acestea ca si contractele standard au mai
multe dezavantaje, precum o oarecare limitare a libertatii si flexibilitatii
asiguratorilor privind diversitatea contractelor oferite sau impunerea unor riscuri
la care asiguratii nu sunt realmente expusi sau pe care nu isi doresc sa le
asigure.

c. aprobarea formularelor de contract, se refera la faptul ca
reglementarea statala poate impune inregistrarea si aprobarea continutului
contractelor de catre organele de supraveghere, astfel asiguratii pot avea o
protectie impotriva contractelor denaturate sau ambigue;
d. impunerea unor standarde de lizibilitate a textului
contractelor , cu scopul de a putea fi usor citite de catre asigurati, specificând
dimensiunile contractului, marimea caracterelor, modul de evidentiere în text al
unor clauze fundamentale etc.

2. Controlul tarifelor , prin care organele de
supraveghere verifica modalitatea de stabilire si
autorizarea tarifelor de prima propuse asiguratilor;
3. Supraveghea permanenta a situatiei
financiare a asiguratorilor , care are in vedere
capacitatea sau perspectivele unei societati de a fi
solvabila;

Controlul si reglementarea publica au în vedere o specializare interna si
externa a sectorului de asigurari.

Specializarea interna vizeaza clasificarea actualelor asigurarilor în
asigurari de viata si asigurari non-viata.
În general, reglementarile din asigurari au in vedere o specializare a
societatilor pe aceste doua domenii de activitate, asa cum este cazul Frantei.
În Germania, specializarea este mult mai rigida in ceea ce priveste
alegerea domeiului de asigurare, societatile care practica asigurari de boala si
asigurari de protectie juridica neavând dreptul de a avea alt domeniu de
activitate. În alte tari, ca Belgia, Spania, Anglia, asiguratorii sunt autorizati sa
practice asigurari din mai multe ramuri.
În UE, înca din 1979, directivele europene au optat pentru specializarea
viata-non viata, aceasta regula aplicându-se societatilor de asigurari nou
înfiintate în tarile membre.

Specializarea externa , reglementata atât în Europa, cât si în restul lumii,
nu permite nici unei societati de asigurare sa desfasoare o alta activitate
comerciala.
În general, aceasta excludere vizeaza activitatile exercitate direct de catre
asiguratori, care nu pot fi bancheri sau transportatori, nu pot oferi prestatii
turistice sau hoteliere etc.
În unele tari, interdictia este si mai rigida. De exemplu, în unele state ale
SUA, o societate de asigurare nu are dreptul de a detine o participare
semnificativa la o institutie de credit.

4.Bibliografie:
https://asfromania.ro/
www.naic.org
www.1asig.ro/
https://www.scribd.com/