Într-o economie de piață sistemul bancar, indeplinește funcția de atragere si concntrare [623215]

1

INTRODUCERE

Într-o economie de piață sistemul bancar, indeplinește funcția de atragere si concntrare
a economiilor societății și de canalizare a acestora printr -un proces obiectiv și imparțial de
alocare a creditului către acele eficiente investiții. În îndeplinirea acestei funcții, băncile, ca
verigi de baza a sistemului urmaresc modul in care debitorii utilizeaza resursele împrumutate.
Băncile asigură si facilitează efectuarea plătilor, ofera servicii de gestionarea riscului și
reprezintă principalul canal de transmisie în implementarea politicii monetare. Prin activitatea
de colectare de resurse financiare concomitent cu plasarea pe piață, prin intermediul creditelor,
a operațiunilor de scont și a altor operașiuni peri piața financiară, b ăncile îndeplinesc rolul de
intermediar între deținătorii de capitaluri si utilizatorii acestora. În exercitarea acestei
diversitați de operații, băncile acționează in numele lor, pe contul lor propriu, depunătorii și
împrumunătorii neavând nici o legătură de drept între ei.
Colectând depozitele, băncile au responsabilitatea gestionarii eficente a acestora cu maxim
randament in beneficiul propriu al depunătorilor. Sistemul bancar transformând resursele pe
care mediul ecnom ic le pune la dispoziție, se constituie subsistem al macrosistemului
economico -social. Sistemul bancar se află într -o continua interactiune cu mediul economic din
care preia intrări sub diferite forme pe care le prelucrează in vedereabținerii ieșirilor (pr oduse
și servicii bancare, informații financiar -bancare). Astfel spus sistemul bancar este un sistem
deschis și ceea ce este specific unui astfel de sistem este faptul că îsi regleaza activitatea prin
conexiune inversă capabila de auto alegere.

2

CAPITOLUL I. ASPECTE TEORETICE PRIVIND PIAȚA BANCARĂ

Piața bancară reprezinta ansamblul coerent al diferitelor categorii de institutii finacniar –
bancare, care funcționeaza intr -o țara raspunzand necesitaților unei etape a dezvoltarii social –
economice.
In general piața bancară dintr -o țara cuprinde:
-cadrul instituțional – format din banca centrala (cu rol de coordonare si supraveghere), banci
comerciale si alte instituții financiare asimilate acestora;
-cadrul juridic – format din ansamblul reglementărilor care guverneaza activitatea bancară.
În evolutia sa, sistemul bancar parcurge faza de specializare si sectorizare.
Specializarea (din punct de vedere al persoanelor economice) reprezinta limitarea
producției la anumite produse sau, altfel spus, producerea unei game restrânse de produse. Piața
bancara reprezinta ansamblul de banci diferit organizat în jurul si sub conducerea bancii
centrale in vederea coordonării operațiunilor de scont si re -scont de credite, de p lasamente, și
de administrare a depozitelor bancare.
Piața bancară este formată din: bancă centrală, toate bancile comerciale, bancile de
afaceri, de depozit, de credit, industriale, agricole, si alte instituții de credit existente intr -o țara
diferențiata prin atribuțiile si particularitațiile funcționarii lor prin prerogativele conferite de
lege.
Piața bancară din România s -a construit odata cu înfintarea Bancii Nationale a României
(1880). Apoi au aparut banci mari si mijlocii avand capitaluri importante si posibilitațile de
obținere a creditelor, atât de la B.N.R, cat si de la mari banci din strainătate.

1.1. Locul și rolul băncilor comerciale in cadrul pieței bancare

Până în 1989, sistemul bancar în România era practic inexistent în cadrulsistemului
economic hipercentralizat. Toate deciziile veneau în mod direcționat de la organele de partid,
nelasând băncile existente să îndeplinească rolul pentru careau fost înființate. Chiar BNR avea
un rol modic, neseparându -se de celelalte bănci comerciale din sistem.

3
Totodată, aceste bănci erau cu capital integral de stat, neexistând nici un fel de
concurență, cu rol benefic pentru economie, între ele. Pe lângă această situație de fapt, oferta
de servicii oferit e de acestea era foarte redusă. După 1989 impus trecerea la construirea
unuisistem modem, european și care să răspundă prompt solicitărilor/pieței oferindprodusele
și serviciile bancare necesare oricărei economii de piață.1 In cadrul unei economii de piață ,
sistemul bancar este „inima" care pulsează și face să circule„sângele economiei”. Acest
„sânge" reprezintă banii care fac posibilă desfășurare anormală a vieții economice dintro țară
și din lume în general. Băncile trebuie să asigure cadrul necesar mobil izării fondurilor bănești
temporar disponibile din economie și orientării acestora către anumite activități economice. În
acest context,banii și creditul devin instrumente active pentru stimularea dezvoltării economice
și descurajează activitățile nerentab ile.
Apare ca o necesitate ca, în noile condiții ale economiei de piață, băncile comerciale
existente să -și desfășoare activitatea cu respectarea normelor prudențiale din domeniu și într –
un spirit de disciplină foarte dezvoltat, sub contro lul riguros al unei autorități tutelare din
domeniu, care să fie Banca Centrală. Înainte de 1989, sistemul bancar din România era alcătuit
pe un singur niveli erarhic și cuprindea 5 bănci:
-BNR
-Banca Romana de Comert Exterior (BRCE)
-Banca de investit ii
-Banca pentru Agricultura si Imdustrie Alimentara (BAIA)
-CEC
Toate aceste bănci aveau monopol în diferite sectoare ale economiei.
BRCE era instituția centrală în stat specializată în efectuarea de operațiuni financiare
cu străinătat ea. Astfel, BRCE realiza încasări și plăți privind operațiunile de comerț exterior
ale țării, administra disponibilitățile în devize ale țării, cumpăra și vindea atât în țară cât și în
străinătate devize, efecte de comerț, titluri și obligațiuni străine. P entru a realiza aceste
operațiuni, BRCE realiza legături de corespondență cu bănci și instituții financiare străine,
primea și acorda credite în valută din și în străinătate, pe bază de convenții sau înțelegeri, acorda
credite in lei sau valută agențilo r economici români cu activitate de comerț exterior. Banca
emitea efecte decomerț în favoarea unor beneficiari din străinătate și accepta efecte de comerț
atrase asupra sa. BRCE analiza și gira efecte de comerț emise terți, acorda și primea garanții
pentru aranjamente de plată în străinătate.

1 Aurelian Alexandru, Paul Berea, Modernizarea Sistemului Bancar, Editura Expert, Bucuresti 2003

4
Banca de Investitii era instituția statului specializată în finanțarea investițiilor. Prin ea
se concentrau principalele surse de finanțare internă (alocații bugetare, fonduri de amortizare,
beneficii planificate ale întreprinderilor destinate investițiilor).
Banca verifica studiile de fezabilitate ale proiectelor de investiții, înainte de a fipropuse spre
aprobare și ulterior monitoriza realizarea acestora. BAIA era instituția statului specializată în
finanțarea, creditarea și decontarea producției agricole, prelucrării acesteia, investițiilor și
circulațieimărfurilor în agricultură, industria alimentară și domeniul apelor. Totodată,
bancacolecta și distribuia fondurile bugetare destinate activității d in domeniul respectiv
șiacorda credite pe termen scurt de producție lAS -urilor, CAP -urilor și producătorilor
cugospodării individuale. Banca aproba propunerile pentru investiții ale IAS și CAP și acorda
credite pe termen lung pentru investiții, monitorizân d ulterior realizarea acestora.
CEC era instituția statului specializată în operațiunile bancare cu populația. Ea avea
rol în atragerea disponibilităților bănești ale populației, depozitarea lor șiefectuarea de operații
specifice cu acestea. În acest sens, derula următoarele operații: – depuneri și restituiri ale banilor
populației, operațiuni de consemnare, acordarea decredite populației pentru construirea și
cumpărarea de locuințe sau autoturisme,efectuarea de operațiuni privind exec uția de case a
bugetului de stat, privind încasarea impozitelor și taxelor de la populație, precum și deservirea
în domeniulbancar a agenților economici și a organizațiilor ce -si aveau conturile deschise la
CEC.
Din 1990, a început reforma sistemu lui bancar ca o condiție necesară a tranziției
economiei românești spre piața.
A început prin elaborarea unei legislații bancare corespunzătoare privind organizarea și
funcționarea bănciicentrale și a băncilor comerciale. Prima lege importantă a fost Legea
31/1990 privindsocietățile comerciale, deoarece băncile sunt m primul rând organizate ca
societățicomerciale pe acțiuni urmând două legi cu specific ba ncar, care au
reglementatactivitatea în domeniu: Legea 33/1991 privind activitatea bancară și Legea
34/1991privind statutul BNR urmate de adoptarea legii bancare nr.58 și a legii 101 astatutului
BNR. în afara acestor legi băncile comerciale înființate avea u nevoie deautorizarea de
funcționare de la BNR, pe baza criteriilor stabilite și a normelor șireglementărilor speciale.
Cadrul legal primar fiind deja format au început să apară bănci cu capital destat și privat
autohton, român sau străin. Băncile apărut e, în special cele private, auun rol important în ceea
ce privește procesul de privatizare și încurajarea inițiativei private.

5
Numărul băncilor din sistemul bancar românesc a crescut în mod continuude la 4 în
1989, la 10 în 1991, ajungând la 45 la sfârșitul anului 1998 (cu tot cureprezentanțele băncilor
străine). Aceste bănci pot funcționa liber în condițiile concurențiale ale economiei de piață,
oferind o paleta diversificata de produse și servicii bancare. în vederea susținerii băncilo r în
realizarea obiectivelor lor și asigurării standardelor internaționale bancare, România a primit
sprijinul unor țări cu sisteme bancare dezvoltate (Franța, Germania, Olanda, Anglia, SUA,
etc.).
În timp între 1991 și 1997, BNR a elaborat numeroase norme ș ireglementări cu scopul
de a întări disciplina băncilor comerciale existente și de a se alinia la standardele internaționale
în domeniu ca o condiție și premisă a aderării României la UE.
În epoca contemporană, locul și rolul băncilor în economie este strâns legat de calitatea lor de
intermediar principal în relația economii – investiții, relație hotărâtoare în creșterea
econom ică.O bancă este o instituție căreia i se acorda permisiunea (în general sub formaunei
autorizații/licențe) de a efectua tranzacții cu bani.Potrivit reglementărilor care guvernează
activitatea bancară din țara noastră „Societățile bancare sunt persoane jur idice autorizate să
desfășoare, în principal,activități de retragere de depozite și de acordare de credite în nume și
cont propriu".
Băncile, persoane juridice române, și sucursalele băncilor străine potdesfășura în limita
autorizației acordate , următoarele activitati:
– acceptarea de depozite;
– contractarea de credite, operațiunile de factoring și scontarea efectelor de comerț,inclusiv
forfetare;
– emiterea și gestiunea instrumentelor de plata și de credit;
– plați și decontări;
– transferuri de fonduri;
– leasing financiar;
– emiterea de garanții și asumarea de angajamente;
– tranzacții în cont propriu sau în contul clienților cu:
– instrumente monetare negociabile (cecuri, cambii, certificate de depozit);
– valută;
– instrumente financiare derivate;
– metale prețioase, obiecte confecționate din acestea, pietre prețioase;
– valori mobiliare;

6
– intermedierea în plasamentul de valori mobiliare și oferirea de servicii legate deaceasta;
– administrarea de portofolii ale clienților, în numele și pe riscul acestora
;- custodia și administrarea de valori mobiliare;
– depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare;
– închiriere de casete de siguranță;
– consultanta financiar -bancară;
– operațiuni de mandat.
Băncile pot efectua activitățile prevăzute de legislația privind valorile mobiliare și
bursele devalori prin societăți distincte, specifice pieței de capital, care vor funcționa sub
reglementarea și supravegherea CNVM, cu excepția activităților care,potrivit acestei legislații,
pot fi desfășurate în mod direct de către banci. Operațiunile de leasing financiar vor fi
desfășurate de către bănci, prinsocietăți distincte, constituite m acest scop. În acti vitatea lor,
băncile se supun reglementării și ordinelor emise de BancaNațională a României, date în
aplicarea legislației privind politica monetară,de credit,valutara,de plăți, de asigurare a
prudenței bancare și de supraveghere bancară.
Băncile își organizează întreaga activitate în conformitate cu regulile unei practici
bancare prudente și sănătoase și cu cerințele legii. Modificările în situația băncii sunt supuse
aprobării B.N.R, în conditiile stabilite de aceasta prin regelementari. Înregistrarea în registrul
comerțului a mențiunilor privind respectivele modificări se va face numai după obținerea
acestei aprobări. Înstatutele lor, băncile nu vor putea stabili excepții de la principiul potrivit
căruia oacțiune da dreptul la un s ingur vot.Acțiunile emise de bănci vor putea fi numai
nominative. În vederea funcționării, în termen de 30 de zile de la data obținerii autorizației
fiecare banca este obligată să deschidă cont curent la B.N.R, conform regIementărilor emise
de aceasta. Tra nsferurile bănești operate prin înscrieri în contul curent deschis în evidentele
B.N.R -ului sunt irevocabile și necondiționate.
Băncile pot deschide la B.N.R și alte conturi, în condițiile stabilite de aceasta.Capitalul
social al unei bănci trebuie vărsat integral și în forma bănească, la momentul
subscrierii.Capitalul social minim este stabilit de B.N.R.La constituire, aportul de capital va fi
vărsat într -un cont, cu dobânda la vedere sau la termen/deschis la o banca/persoana juridică
româna /sau la o sucursala a uneibănci străine autorizate să funcționeze pe teritoriul României.
Contul de capital va fiblocat până la înmatricularea băncii m registrul comerțului.
Băncile trebuie să mențină în permanenta un nivel minim al capitalului social, în forma
bănească, în conformitate cu reglementările B.N.R .Sucursalele băncilor străine vor menține în

7
permanență un capital de dotare, la nivelul prevăzut prin reglementările BNR, prin capitalul
social minim al băncilor,persoane juridice român e.
Băncile pot majora capitalul social, pe lângă subscrierea de noi aporturi înformă
bănească, potrivit legislației în vigoare și prin utilizarea următoarelor surse:
a) primele de emisiune sau de aport și alte prime legate de capital, integral încasate, ramase
după plata și acoperirea cheltuielilor neamortizate efectuate cuastfel de operațiuni, precum și
rezervele constituite pe seama unor astfel de prime;
b) dividendele din profitul net cuvenit acționarilor după plata impozitului pe dividend e potrivit
legii;
c) rezervele din influentele de curs valutar aferente aprecierii.2

1.2. Importanța si necesitatea pieței bancare

Într-o economie de piata, sistemul bancar îndeplineste functia de atragere si
concentrare a economiilor societatii si de canalizare a acestora, printr -un proces obiectiv si
impartial de alocare a creditului, catre cele mai eficiente investitii. În îndeplinirea acestei prime
functii, bancile, ca verigi de baza ale sis temului, urmaresc modul în care debitorii utilizeaza
resursele împrumutate. Bancile asigura si faciliteaza efectuarea platilor, ofera servicii de
gestionare a riscului si reprezinta principalul canal de transmisie în implementarea politicii
monetare.
Prin activitatea de colectare de resurse financiare concomitent cu plasarea lor pe piata
prin intermediul creditelor a operatiunilor de scont si a altor operatiuni pe piata financiara,
bancile îndeplinesc rolul de intermediari între detinatorii de capitaluri si utilizatorii acestora.
În exercitarea acestei diversitati de operatii, bancile actioneaza în numele lor, pe
contul lor propriu, depunatorii si împrumutatorii neavând nici o legatura de drept între ei. Ne
referim la faptu l ca bancile gestioneaza depozitele si mijloacele de plata din economie. Astfel,
colectând depozitele, bancile au responsabilitatea gestionarii efeciente a acestora, cu maxim de
randament, în beneficiul propriu si al depunatorilor.
În vederea realizarii obiectivelor finale, banca centrala urmareste stabilitatea valorii
interne si externe a monedei nationale, concomitent cu punerea la dispozitia economiei
nationale a cantitatii optime de moneda, necesara cresterii economice. Sistemul banc ar,

2 www.arb.ro

8
transformând resursele pe care mediul economic i le pune la dispozitie, se constituie subsistem
al macrosistemului economico -social.3
În epoca contemporană locul și rolul băncilor în economie este strâns legată de
calitatea lor de intermediar principal în relația economii – investiții, relație de hotărâre in
creșterea economică.
Conceptele moderne privind dezvoltarea economică consideră ca un rezultat necesar
al evoluției societății, obținerea de economii ale agențil or economici sau persoanelor,
reprezentând venituri neconsumate în perioada curentă și destinate unei utilizări viitoare, în
cadrul acelorași concepte investițiile, reprezentând achiziția de instalații și echipament, mașini
și inventar, destinate dezvoltăr ii producției reprezintă o altă realitate a economiei și expansiunii
ei ce afectează pe agenții economici.
Aceștia, agenții economici, își găsesc resursele necesar realizării investițiilor, fie prin
propriile economii, fie recurgând la credit e ce sunt acordate prin bănci, în procesul de reciclare
și valorificare a capitalurilor monetare în economie. Se creează astfel condițiile unei ample
redistribuiri a capitalurilor pe măsura evoluției istorice, tot mai mari, vehiculate de o largă rețea
de intermediari, care în exclusivitate, la început, și apoi cu preponderență, în structura
sistemului bancar în formare, au fost băncile comerciale sau de depozit.
Locul și rolul băncilor în economie, structura lor sunt determinate și de creația
monetară, factor specific al funcționalității băncilor în economie. Băncile s -au afirmat esențial
ca instituții monetare, ca intermediari monetari, a căror caracteristică esențială e posibilitatea
de a pune în circulație creanțe asupra lor înseși care spore sc masa mijloacelor de plată, volumul
circulației monetare.
Emisiunea de bancnote, funcția inițial deschisă tuturor băncilor și restrânsă ulterior
numai la banca de emisiune reprezintă forma principală a creației monetare și cadrul primord ial
prin care are loc expansiunea masei monetare.Caracteristica semnificativă a acestor
intermediari este transformarea activelor nemonetare în monedă.
Băncile comerciale tipice au și ele un aport de pondere în creația monetară,
transform ând activele nemonetare (cambii, obligații), fără putere liberatorie, în instrumente de
plată, înscrierea în conturile de la bancă a creditelor acordate (fundamentale sau garantate pe
activele pe care le monetizează) constituie momentul creației unei moned e adiționale specifice,
moneda scripturală. Băncile comerciale sau băncile de depozit sunt caracterizate prin aceea că
efectuează toate tipurile de operațiuni bancare. Deci au o activitate diversificată care se poate

3 Colectia de Reviste Capital 2014

9
modifica liber funcție de cerințe, posi bilități și propria orientare. Totuși operațiile de bază sunt
reprezentate de constituirea de depozite și utilizarea lor în scopul acordării de credite agenților
economici. Ele sunt organizate ca societăți comerciale și urmăresc obținerea unui profit. Spre
deosebire de banca centrală, băncile comerciale emit monedă scripturală la cererea agenților
economici care devin debitori ai băncilor respective prin procedeul scontului sau al acordării
de credite (avansuri). La cererea clienților, băncile comerciale tr ebuie să transforme o parte din
moneda lor scripturală în monedă legală. Ca urmare, pentru a emite o anumită cantitate de
monedă scripturală, băncile comerciale trebuie să posede o rezervă de monedă legală,
corespunzătoare, fie să obțină moneda legală resp ectivă de la banca centrală. Rezultă că
potențialul de creație monetară al băncilor comerciale este limitat, fiind dependent de voința
băncii comerciale – instanță supremă a sistemului bancar.
Potențialul de creditare al unei bănci este egal cu mărimea rezervelor sale lichide
existente peste nivelul rezervelor obligatorii, iar folosirea acestui potențial duce atât la creșterea
creditelor acordate sectorului nebancar cât și la creșterea depozițiilor acestui a din urmă. În
aceste condiții, se poate enunța următoarea regulă : „creditele fac depozitele”. Această
regulă pare la prima vedere destul de stranie, într -adevăr s -ar părea că mult mai logic ar fi să
se spună : „depozitele permit creditele”, în se nsul că banca acordă cu împrumut resursele pe
case și Ie constituie prin primirea de depozite.
Cu toate acestea, lucrurile nu stau chiar așa. Banca nu acordă cu împrumut banii
depuși de la clienți, căci are puterea de a crea moneda de ca re are nevoie pentru operațiunile
sale de creditare. Ea monetizează deci, creanțe preexistente care nu sunt monedă. Pe scurt,
banca oferă clientelei sale monedă nou creată. Dovada acestei puteri de a crea monedă este
faptul că masa monetară nu e o mărime c onstantă, așa cum ar trebuie să fie dacă banca nu ar
face altceva decât să acorde cu împrumut banii primiți de la deponenți.
Rezultă că banca, cu ocazia operațiunilor sale de creditare creează monedă, care
se răspândește apoi în restul sistemului bancar. De aici apare o problemă esențială pentru bancă:
dacă moneda pe care o creează rămâne în propriul circuit monetar, ea își va spori depozitele;
dacă moneda creată de bancă iese din circuitul său monetar, intrând în circuitul monetar al al tor
bănci, creșterea depozitelor băncii în cauză va fi mai mică decât cantitatea de monedă creată
cu ocazia acordării creditelor, însă, în ambele cazuri, creditele creatoare de monedă generează
în măsură mai mare sau mai mică depozite.

10
CAPITOLUL II. EVOLUȚIA PIEȚEI BANCARE NAȚIONALE SI
INTERNAȚIONALE IN PERIOADA 2013 -2015

Economia de piață pesupune existența unei piețe bancare care sa asigure mobilizarea
disponibilitaților monetare ale economiei si orientarea lor spre desfașurarea unor activitați
economice eficiente. Băncile sunt instituții financiare care concentreaza mijloacele de plata si
acorda credite, facilitând soluționarea problemei pieței. Aceste instituții au apărut in timpurile
cele mai vechi. Într -o economie de piață, sistem ul bancar îndeplinește funcția de atragere și
concentrare a economiilor societații se de canalizare a acestora, printr -un proces obiectiv și
imparțial de alocare a creditului, catre cele mai eficente investiții. În îndeplinirea acestei prime
funcții, bănci le, ca verigi de bazaă ale sistemului, urmăresc modul în care debitorii utilizeaza
resursele împrumutate. Băncile iși au originea in trcutul îndepărtat. Exista dovezi ce atestă
practicarea, înca din timpurile antichitații, a unor activitați care pot constr ui primii pași in
domeniul bancar. Exista mărturii scrise privind activitatea de depuneri și împrumuturi efectuate
de temple.

Figura 2.1. Sructura creditelor (euro)
Sursa: BNR

Piața bancară intenațională este compusa din foarte mu llte bănci. Dintre acestea,
doar cateva sute au o participare intenațională semnificativa, remarcandu -se, in primul rand,
printr -o activitate susținuta in cadrul sistemelor financiare naționale. Se mai pot adauga, aici,
băncile consortiale, cu mentiunea ca acestea nu au deținut niciodata o pondere importanta si
că. In ultimii ani, sunt in cadere libera, Aceste consorții bancare nu au fost altceva decat filialele
comune ale băncilor obișnuite, întrucât tehnicile financiare internaționale sunt, in linii mari,

11
identice cu clele de pe piețele naționale, spațiul bancar intenațional are meritul de a susșine
sau privilegia inovașiile finacicare, adoptate ulterior rapid in cadrul sistemelor bancare
nsționale, in sensul unui veritabil transfer de tehnologii financia re.
Conceptul de bancă datează din cele mai vechi timpuri, însa de la apariția sa și până
în prezent a evoluat succesiv în timp, de la forme embrione la activități extrem de complexe.
În forma sa inițială comerțul bancar s -a limitat la oper ațiuni de schimb de monede (zafire), iar
cu vremea, s -au adaugat practica depozitelor de valori (metale prețioade si lingouri, monede de
aur, de argint, etc), a plaților efectuate pe aceeași piață sau pe piețe difeite. Cu trecerea timpului
s-a ajuns la ope rațiuni de acumulare de fonduri disponibile pe piață si ls frunctificarea acestor
fonduri prin acordare de împrumuturi purtatoare de dobanzi destul de mari.4

2.1. Piața bancară din România

Piața bancară din România este structurată pe două nivele, respectiv o bancă centrală
și instituțiile financiare, cărora , prin lege, li s -a acordat statutul de bănci. Acestea sunt bănci
comerciale, de tip universal, care au primit dreptul să efectueze toată gama de operațiuni
bancare. Rolul băncilor co merciale într -o economie este strâns legat de principala lor calitate,
aceea de a fi intermediar în relația economii – investiții. Economiile atât ale agenților
economici, cât și ale persoanelor fizice reprezintă venituri neconsumate în perioada curentă și
destinate unei utilizări viitoare. Ele sunt absolut necesare evoluției societății.
Investițiile reprezintă o realitate a economiei, a expansiunii ei, ce îi afectează pe
agenții economici și populația. Resursele necesare realizării investițiilor sunt fie propriile
economii, fie creditele acordate de bănci, în procesul de reciclare și valorificare a capitalurilor
monetare în economie. Băncile s -au afirmat esențial ca instituții monetare, ca intermediari
monetari. Caracteristica semnificativă a lo r este transformarea activelor monetare în monedă.
În cadrul sistemului bancar s -au inclus în timp și intermediarii monetari care au ca funcții:
colectarea de economii sau acordarea de credite pe termen mijlociu și lung, direct către
beneficiari sau prin a ngajarea de capitaluri pentru recreditare. Băncile comerciale au ca
principală caracteristică aceea că efectuează toate tipurile de operațiuni bancare. Ele au o
activitate diversă care se poate modifica în funcție de cererea existentă pe piață, în funcție de
propriile posibilități și bineînțeles de obiectivele propuse.

4 Costache M, Perspective ale sistemului bancar Românesc in contextul European -o viziune moderna, Editura
Universala Poiteia, Bucuresti, 2005

12
Activitatea de bază tradițională a unei bănci comerciale este structurată în:
• Operațiuni pasive, cele de constituire a resurselor;
• Operațiuni active, cele prin care b anca își angajează resursele în vederea acordării de
credite și deci a obținerii de profit;
• Operarea transferurilor monetare;
În a doua jumătate a secolului nostru, odată cu diversificarea serviciilor bancare, în
nomenclatorul oferte i unei bănci au pătruns o multitudine de noi servicii aflate in zone de
graniță cu alți operatori financiari sau nu. Ne propunem sa prezentăm o scurtă trecere în revistă
a produselor și serviciilor oferite de o bancă comercială universală plecând de la str uctura de
bază a ofertei bancare, dar în același timp propunem o nouă clasificare, mai cuprinzătoare decât
cele întâlnite în materialele de specialitate studiate.
Piata bancara nationala este compusa din 34 de banci, ptintre cele mai impor tante se
afla: CEC Bank, BCR si BRD.
Capitalul bancar joacă un rol important pe parcursul activității băncii, la constituire,
în perioada de funcționare și la lichidare. Datorită acestui rol semnificativ capitalul este punctul
esențial în man agementul bancar. Capitalul propriu al băncii reprezintă o parte din resursele
financiare a fiecărui agent economic. Formarea capitalului reprezintă etapa principală și una
din primele ce stă la baza resurselor financiare necesare băncii. El este important mai ales în
faza inițială a activității financiare a băncii, când fondatorii efectuează un șir de cheltuieli
necesare pentru a începe activitatea bancară – procurarea terenului pentru construcție, arenda,
procurarea utilajului, remunerarea muncii ș. a. În afară de aceasta din aceste resurse sunt
formate principalele rezerve necesare băncii.
Termenul de „capital” pentru bancheri are o însemnătate deosebită. El se referă la
mijloacele investite de către fondatorii băncii și este compus în genera l din capitalul acționar,
rezerve și beneficiul nerepartizat.
Trebuie de menționat faptul că funcțiile, rolul și mărimea capitalului propriu au
specificul lor în comparație cu alte domenii de activitate din economie. Acest specific al băncii
este influențat de un șir de circumstanțe:
• băncile în calitate de intermediar pe piața financiară atrage sume mari de capital străin sub
forma depozitelor populației, agenților economici, instituțiilor de stat, precum asigură o
gestiune efectivă și păstrar ea acestor mijloace, acordând deponenților servicii specializate și
asigurându -l cu un profit sub formă de dobândă pentru capitalul depus.

13
• sistema asigurării de stat a depozitelor în măsura respectivă micșorează pericolul de retragere
a depozitelor și per mite băncii să -și mențină cota mijloacelor proprii într -o mărime mai mică,
necesară pentru asigurarea lichidității.
• activele băncii, prezentate sub diferite forme de obligații monetare, de regulă, sunt mai lichide
și mai ușor realizabile pe piață decât activele companiilor nefinanciare, înghețate în active
materiale. Acest fapt asigură băncii posibilități de acumulare a resurselor bănești mobilizate și
corespunzător micșorează necesitatea în mărime capitalului propriu.
Din aceste moti ve băncile și alte instituții financiare pot menține o pondere mică a
capitalului propriu în totalul resurselor, cu toate că rolul capitalului propriu în componența
mijloacelor financiare ale băncii este important, deoarece el contribuie în mare măsură la
asigurarea băncilor și a eficienței activității acesteia. Din contul acestor mijloace sunt formate
rezervele principale necesare băncii. Cu toate că drept sursă principală de finanțare a
cheltuielilor necesare pentru lărgirea activității servește profitul obținut din activitate, băncile
deseori recurg la emisiunea de acțiuni sau împrumuturi pentru finanțarea investițiilor în valori
mari. O altă funcție a capitalului propriu este funcția de protecție și garanție. El amortizează
activitatea băncii în cazul a pariției unor pierderi neprevăzute sau a unor cheltuieli
extraordinare. Neluând în considerație faptul că băncile pentru diferite situații au prevăzute
fonduri speciale, în unele cazuri pentru acoperirea pierderilor pot utiliza o parte a capitalului
propriu. În așa cazuri este folosit numai capitalul acționar și nicidecum capitalul împrumutat
în urma emisiunii de obligațiuni pe piața financiară deoarece el însăși constituie creanțe de
datorie.
Capital –valoarea netă a fondurilor de care dispune o instituție financiară, reprezentând
diferența dintre active și obligații (datorii);
Capital reglementat –fondurile proprii pe care instituția financiară trebuie să le
mențină în conformitate cu regulamentele Băncii Naționale în care sî nt stabilite părțile
componente ale capitalului reglementat și suma minimă pe care instituția trebuie să o mențină
în raport cu activele ponderate la risc ori cu totalul activelor;
Cotă de participare la capital –drept pe proprietate sau de vot în capitalul unei unități
economice;
Cotă substanțială –drept de proprietate direct sau indirect care reprezintă echivalentul
de 5 la sută sau mai mult din capitalul unității economice sau din dreptul de vot ori care permite
exercitarea unei influențe considerabile asupra managementului sau activității acesteia;

14
Creanță –orice instrument negociabil de datorie sau orice alt instrument echivalent, precum
și orice instrument negociabil care acordă dreptul de a achiziționa o altă creanță neg ociabilă
prin subscriere sau schimb. Creanțele negociabile pot fi în formă de certificat sau de înscris în
registrul contabil;
Credit –orice angajament de a acorda bani ca împrumut cu condiția rambursării lor, plății
dobânzii și altor plăți afer ente; orice prelungire a termenului de rambursare a datoriei; orice
garanție emisă, precum și orice angajament de a achiziționa o creanță sau alte drepturi de a
efectua o plată;
Datorie subordonată – sumă de bani depusă, care îndeplinește următoarel e criterii:
• este neasigurată;
• termenul de scadență este de cel puțin 5 ani. Dacă termenul de scadență nu este fixat, este
rambursabilă la cererea deținătorului în termen nu mai mic de 5 ani de la data depunerii și cu
condiția obținerii prealabile de la Banca Națională a permisiunii eliberate în condițiile art.7
alin.(2);
• nu este rambursabilă înainte de data scadenței, cu excepția cazului lichidării băncii;
• în cazul lichidării băncii, se achită după executarea creanțelor tuturor creditorilor băncii, dar
înaintea executării creanțelor acționarilor;
• poate fi considerată drept componentă a capitalului reglementat în condițiile stabilite de Banca
– Națională;
Capital propriu reprezintă totalitatea fondurilor constituite de bancă și beneficiul rămas
în posesia băncii.

Figura 2.2. Top 10 bănci dupa active 2012
Sursa: BNR

15
BCR, CEC Bank și BRD sunt ocupant ele primelor trei poziții ale clasamentului
celor mai mari bănci din sistem în funcție de numărul clienților persoanelor fizice, atât
deponenți, cât și debitori.
Astfel BCR avea un număr de 2,9 mi­lioa­­ne de clienți la finele anului 2015, în
scă­dere cu 3% față de finele anului pre­cedent, po­trivit datelor din raportul băncii -mamă
Erste.
Numărul de clienți ai CEC Bank s -a diminuat cu 24% într -un an la 2,6 milioane de persoane
fizice, după ce banca a scos cli­en­ții inactivi din baz a de date.
În anul 2013 CEC Bank a efectuat o amplă analiză a portofoliului de clienți, având drept
principal obiectiv eficientizarea activităților aferente bazei de date, demers ce a determinat
reducerea numărului de clienți că urmare a scoaterii din baz ă de date curentă a clienților
inactivi“, au trasmis reprezentanții băncii.
Podiumul este completat de BRD, care avea la finele anului 2015 un număr de 2,1
milioane de clienți persoane fizice, în scădere cu 5% față de nivelul atins în anul precedent.
Numărul de clienți activi ai unei bănci reprezintă unul dintre barometrele cele mai
vizibile pentru activitatea și evoluția in­stituției de credit respective.
Prezența unui număr tot mai mare de clienți la ghișeele băncii poate reflecta calitatea
produselor oferite, iar în sens invers, scăderea numărului de clienți bancari sau migrarea
acestora către alte instituții de credit în detrimentul primei alegeri bancare reprezintă servicii
de creditare mai slabe ( cum ar fi comisioane mai mari la unele produse, dobânzi mai scăzute
la depozite).
Raifeisen a înregistrat o creștere de aproape 2% a numărului de clienți persoa­ne
fizice, la aproximativ două milioane, urmată la mică distanță de Banca Transilvania, cu 1,95
milioane de clienți, potrivit datelor transmise de bănci.

2.2 Structura ofertei pe piata bancara

Produse bancare – oferite de bancă clientelei sale și în cadrul lor se include:
• acordarea de credite;
• plasamente de obligațiuni emise de stst sau societăți particulare pentru procurarea de fonduri;
• atragerea de economii în depozite pe diferite termene;
• consultanță; • gestionarea portofoliului de hârtii de valoare;
• schimb valutar; • închirierea de seifuri, etc.

16
Servicii bancare – solicitate de clienți, cum ar fi:
• evidența operațiunilor în conturi curente;
• operațiunile de casă;
• operațiunile privind instrumentele de plată și de credit;
• emiterea de scrisori de g aranție bancară, etc.
Alți specialiști grupează oferta bancară în :
♦ credite și depozite;
♦ servicii.
Creditele și depozitele sunt produse care pun în joc capitaluri și aceste capitaluri sunt
cauza însăși a operați unilor care le dă naștere. Banca efectuează aceste operațiuni atât ca
intermediar financiar, cât și în nume propriu și situația sa patrimonială este imediat afectată
prin oferirea acestor produse. Astfel o facilitate de casă, un bon de casă sau un depozit la termen
sunt produse care aparțin acestei categorii. Pentru produsele bancare se percep sau se bonifică
dobânzi. Serviciile sunt produse născute din operațiunile pe care banca le efectuează în contul
clienților săi. Situația patrimonială a băncii nu e ste în mod obligatoriu afectată imediat prin
oferirea acestor servicii. Executarea unui ordin de virament, remiterea unui cec spre încasare,
introducerea unui titlu de bursă sunt servicii ale căror costuri afectează costurile de prelucrare
și nu costur ile capitalurilor (costul unui virament este independent de suma viramentului).
Creditul bancar.
Creditarea este o activitate de bază în bancă, care dacă este practicată corect aduce
profituri importante. Procesul de creditare are un rol important economic, deoarece băncile
pun la dispoziție astfel banii necesari dezvoltării economice. Într -o economie competitivă,
activitățile specifice sectorului terțiar trebuie să se concentreze asupra nevoilor clienților și
să dezvolte ace ste produse și servicii pentru satisfacerea noilor cerințe, mereu diversificate,
ale acestora.

17

Figura 2.3. Credite acordate de IFN -urile din registrul general (milioane lei)
Sursa: BNR
Tipurile de credite acordate de bănci sunt în cont inuă diversificare în concordanță
cu cerințele clienților. Vom încerca o clasificare a acestora în funcție de diferite criterii astfel:
În funcție de perioada de acordare:
a) Credite pe termen scurt
b) Credite pe termen mediu
c) Credite pe termen lung
În funcție de debitorul băncii:
a) Credite acordate persoanelor fizice
b) Credite acordate persoanelor juridice
c) Credite acordate altor bănci
d) Credite acordate statului
În funcție de calitatea lor:
a) Credite performante
b) Cre dite nerambursate la scadență
În funcție de domeniile împrumuturilor specializate:
a) Domeniul imobiliar
b) Domeniu energetic
c) Domeniul minereurilor și al exploatărilor miniere
d) Domeniul agriculturii
e) Finanțarea activităților comerciale

18
f) Corespondență bancară
g) Finanțarea proiectelor de investiții
h) Leasing
i) Swaps (restructurarea portofoluilui de creanțe)
j) Capitalul de risc
Creditele pe termen scurt –acestea sunt operațiunile de împrumut de sume de ban i,
pe o perioadă ce nu depășește 12 luni. Ele sunt rambursabile integral la scadență. În Franța, de
exemplu, durata creditului merge pâna la 9 luni, pentru creditele acordate agriculturii. O formă
particulară a creditului pe termen scurt este și creditul în descoperit de cont (overdraft). Acest
credit este disponibil numai prin conturile curente ale clientului. Dobânda se percepe la soldul
debitor rămas de plată. Această formă de creditare este una dintre cele mai obișnuite în țările
vest europene și S UA. În România acest serviciu se acordă numai celor mai buni clienți și la
o rată a dobânzii mare. Creditele în descoperit de cont se acordă atât persoanelor juridice pentru
a le ajuta să facă față situațiilor în care banii de la debitori nu au fost înca sați încă, cât și
persoanelor fizice pâna la primirea salariului.
Creditele pe termen mediu – durata lor de rambursare este de la 1 an la 5 ani. Se acordă
pentru activitatea de import export și investiții. Termenele și condițiile creditării sunt cuprinse
într-un contract de credit.
Creditele pe termen lung: sunt acele împrumuturi a căror durată de rambursare depășește
5 ani. Se acordă pentru investiții pe termen lung, cu durata de folosință îndelungată, de exemplu
creditele pentru construirea de locuințe. Și aceste tipuri de credite sunt rambursate eșalonat.
Credite acordate persoanelor fizice – acest tip de credit este mai ales un credit de consum, care
se acordă pe termene diferite (de la foarte scurt la lung). El presupun e existența unor garanții
certe, iar nivelul dobânzii percepute este eșalonat de -a lungul perioadei creditării. Multe bănci
românești au evaluat dimensiunea pieței creditelor acordate persoanelor fizice.
Credite acordate persoanelor fizice
•Forme al e creditului acordat persoanelor fizice sunt urmatoarele:
• Credit pentru construcții de locuințe, pe termen lung, cu garanții ipotecare. Ipoteca este un
contract imobiliar, ce ia naștere din convenția părților.
Ipotecile reprezintă o moda litate de împrumut prin care băncile joacă un rol important
pe piața valorilor imobiliare ipotecate. Principalele forme sunt: rambursarea, înzestrarea și
pensia. Ipoteca cu rambursare presupune să se facă o rambursare lunară, care să reducă
capitalul î mprumutat și dobânda aferentă acestuia. Ca o modalitate nouă se oferă acum pe piața

19
ipotecii cu rambursare un început scăzut, ceea ce presupune plăți scăzute în prima parte (de
început) a ipotecii. Plățile cresc progresiv, pe o perioadă de ani, până când r ambursările ajung
la nivel maxim. La o ipotecă de înzestrare, plățile sunt făcute de asemenea lunar, dar soldul
capitalului la plata din contul ipotecat nu descrește, el rămânând la același nivel în timpul
întregii vieți a ipotecii. Plățile care se fac c reditorului, acoperă doar dobânda și vor fluctua
numai dacă rata dobânzii se schimbă. In același timp creditorul obține asupra ipotecii o poliță
de asigurare de înzestrare. Polița expiră în același timp când ipoteca este gata să fie
răscumpărată (exigibil ă), și fonduri suficiente vor fi puse la dispoziție cu ocazia răscumpărării
poliței pentru achitarea împrumutuli. Desigur primele de asigurare trebuie plătite de către
împrumut lunar, în completare cu plățile dobânzii asupra ipotecii. La o ipotecă pe bază de
pensie se fac plăți ale dobânzii, în timp ce concomitent se efectuează contribuții la un plan de
pensii personal. Acest plan de pensii are scopul de a asigura suficienți bani la data expirării
ipotecii, pentru a achita ipoteca și a asigura pensi a. Ipotecile pe bază de pensii sunt valabile
doar pentru angajații (întreprinzătorii) privați sau persoanelor fizice care nu sunt membre ale
unei scheme de pensionare a unei companii.
•Credit pentru cumpărarea de case este acordat și când un client dorește să achiziționeze o
casă nouă, înainte ca vânzarea vechii proprietăți să se fi încheiat. Acest tip de împrumut
presupune discutarea și punerea de acord a unor contracte ce se întocmesc privind vânzarea și
achiziționarea unor proprietăți.când toa te detaliile au fost puse la punct se cade de acord ca
aceste contracte (de vânzare, de achiziție) să fie schimbate între ele. Deseori un depozit este
plătit vânzătorului utilizând propriile resurse ale achizitorului. Cuantumul acestui depozit este
de obicei de 10% iar uneori chiar mai mic. La câtva timp după schimbarea contractelor are loc
încheierea acestor activități. De obicei, la o lună după schimbarea contractelor care devin
obligatorii pentru părțile implicate, încheierea activității face ca soldu l bănesc al achiziției să
fie plătit atăt pentru vânzare cât și pentru cumpărare.
Banca poate interveni și ajuta în aceste activități în următoarele feluri:
– poate să acorde resurse lichide care să -i permită clientului să -și achite depozitul (acel 10% ),
ceea ce reprezinta o facilitate de legatura privind depozitul;
– poate să acorde un împrumut închis de legatură. Atunci când un client dorește să finalizeze
achiziția noii proprietății înainte de încheierea vechii proprietăți, dar dupa ce contractele au
fost interschimbate atât în ceea ce priveste vânzarea cât și achiziționarea proprietățiilor. O astfel
de situație poate să apară atunci când un client cumpără o proprietate imobiliară care necesită
renovare și astfel ar fi convenabil să continue să tr ăiască în vechea casă ce urmează a fi vândută,

20
câteva luni, în timp ce deține noua casă, adică acea proprietate ce urmează a fi achiziționată,
care între timp ar putea fi renovată;
– poate să acorde un împrumut de legătură deschis atunci când un client s olicită acest tip de
avans, când acesta vede o proprietate (imobiliara) pe care dorește să o achiziționeze înainte de
a avea un cumpărător pentru vechea lui proprietate.
• Credit pentru cumpărări de automobile . În acest caz garanția o reprezintă automobi lul. În
țările cu economie de piață puternică, un important concurent al băncilor comerciale sunt
companiile financiare aflate în proprietatea marilor constructori de automobile. Pentru a
stimula vânzarea unei mărci de automobile, acestea ajung să percea pă dobânzi derizorii si de
aceea au ajuns să acapareze omare parte a acestei piețe.
• Creditul pentru folosință îndelungată.
•Creditul pentru cumpărări de calculatoare personale. Aceste credite sunt garantate de
venitul lunar al clientului și al garanț ilor lui. Astfel se asigura realizarea integrală a prețului
către furnizor, la livrarea mărfurilor și degrevează furnizorul de preocupări legate de încasarea
prețului.
• Creditul pentru studii. Acest tip de credite are o pondere mica în portofoliul de creditare.
Se acordă pentru întreținerea studenților pe perioada studenției și acoperă total sau parțial,
taxele școlare. Scopul lor principal este de fidelizare a clienților.
• Linii de credit pentru cărțile de credit. În funcție de bonitatea fiecărui client, banca
stabilește un anumit plafon debitor, până la care se acoperă plățile făcute prin cartea de credit,
chiar dacă nu există disponibil în cont.
• Împrumuturi cu o rată de bază sunt extrem de flexibile și pot fi acordate atunci când
condiți ile pentru acordarea unui împrumut personal nu pot fi realizate sau nu corespund, cum
ar fi: plățile lunare egale nu corespund cerințelor clientului dar acesta are garanții destule în așa
fel încât să obțină împrumutul la o rată a dobânzii mai mică decât c e se bonifică la
împrumuturile personale.
• Creditele prin conturile de buget reprezintă un mijloc de a face față la facturile diverse (cu
caracter regulat ca mărime) pe baza unui venit regulat. Contul se dechide pe baza unui
formular ce se completeaz ă de client și cuprinde cheltuielile estimative ale gospodăriei pe 12
luni. Totalul se împarte la 12 și pe baza unui ordin de plată permanent se transferă fonduri din
contul curent în contul de buget. Se fixează o limită maximă pe lună și se emite un carn et de
cecuri pentru a plăti facturile ce au fost incluse în calculațiile privind cheltuielile din contul de

21
buget. Speza bancară se calculează la cuantumul lunar ce urmează să fie transferată în contul
de buget.
• Creditele prin conturile de buget revol ving presupun ca cei care utilizează un astfel de
împrumut să plătească o sumă fixă în fiecare luna în contul de buget revolving printr -un ordin
permanent. Se fixează o limită asupra contului și un ordin de transfer minim. Împrumutul poate
fi folositpentr u orice plata dorește clientul; se emite un carnet de cecuri asupra contului care
asigură accesul la fondurile dorite.
•Împrumuturile de eliberare a participațiilor permit clienților să iși utilizeze valoarea garanției
dată de casa proprietate persona lă pentru scopuri de împrumut. Participația în acest sens
reprezintă valoarea curentă pe piață a proprietății mai putin datoriile curente asupra
proprietății. Banii pot fi utilizați în orice scop de către client iar practic sumele sunt transferate
din contul de eliberare a participației în contul curent al clientului.
• Împrumuturile testamentare se acordă când persoana moare, iar proprietățile acesteia au o
anumită valoare. Întrucât taxa de moștenire trebuie să fie plătită înainte ca beneficiarul
testamentului să iși primească banii (valorile) ce rezultă din proprietatea lăsată moștenire,
atunci se obișnuiește ca reprezentanții personali (executori testamentari) să ceară un împrumut
bancar pentru a plăti taxa, plată ce va permite ca valorile moște nite sa poată fi eliberate și
fondurile să poată fi puse la dispoziție pentru a plăti împrumutul.
Credite acordate persoanelor juridice
Înainte ca banca să -și ia acest tip de răspundere ea se va asigura că acel client are
o reputaț ie bună și că plățile pot fi făcute în orice condiții, chiar și neprevăzute. Banca ia
întotdeauna o contravaloare de la clienți astfel încât suma obligațiunii ce poate fi solicitată de
la client să acopere suma ce trebuie să o achite. Lista serviciilor de creditare pentru societăți
este foarte mare. Totuși se remarcă faptul că societatea preferă in special servicii bancare ca:
finanțarea proiectelor de investiții, creanțe în alte valute pe termen lung, finanțarea exporturilor,
a importurilor.
Termenul împrumutului poate fi scurt sau lung, rata dobânzii poate fi fixă sau fluctuantă,
creditul poate fi amortizat pe durata de viață a împrumutului sau la sfârșitul creditării.
Garanțiile pot să acopere toată valoarea împrumutului sau numai o parte a acestuia. Creditele
pot fi protejate împotriva unor calamități.
Credite acordate statului
Necesitățile guvernelor, legate de adminstrarea economică a țării, au determinat
creșterea masivă a împrumuturilor la care apelează atât pe termen mediu, cât și lung.

22
Guvernele au nevoie să împrumute fonduri, pentru a acoperi deficitul pe termen scurt, rezultat
din diferența dintre veniturile obținute prin impozite și cheltuielile bugetare ca urmare a
decalajului temporal. Guvemul se împrumută pri n emiterea de obligațiuni care sunt socotite,
de regulă, investiții sigure. Băncile cumpără aceste titluri guvernamentale. Creditele
performante reprezintă pentru bancă acea categorie de credite în curs de execuție, a căror
durată de acordare nu est e expirată iar debitorii au achitat toate datoriile față de bancă.
Creditele nerambursate la scadență reprezintă creditele neachitate la termenele stabilite prin
contractul de credit. În cazul expirării termenului de scadență creditul rămas se trece într -un
cont separat, de credite restante, dobânda acestuia fiind majorată. Aminteam la începutul
acestui capitol de o clasificare a creditelor în funcție de principalele domenii ale împrumuturilor
specializate. În anii ‘80 se observă creșterea importanței pe ntru bănci a împrumuturilor
specializate, deoarece furnizează profituri importante. Domeniile cheie ale împrumuturilor
specializate sunt: Domeniul imobiliar — Băncile reevaluaeză permanent proprietățile
imobiliare. Băncile dispun de specialiști ingineri , constructori, arhitecți, inspectori financiari.
Multe bănci au fonduri blocate în împrumuturi ipotecare, deoarece acestea prezintă un risc mai
scăzut și o rată a dobânzii ridicată. Domeniul energetic – Marile proiecte ce necesită finanțări
pe termen lu ng sunt atractive pentru bănci. Există legislații care permit participarea directă a
băncilor cu capital propriu la astfel de proiecte ce atrag venituri în afara celor obținute din
dobânzi. Proiectele sunt evaluate prin expertize bancare.
Finanțarea activităților comerciale — În prezent multe bănci și instituții financiare
crează societăți comerciale internaționale.
Corespondența bancară — Acest sector neglijat în trecut, prezintă o nouă importanță.
În timp ce creditul în sine nu este privit ca un produs primar, furnizarea serviciilor de
corespondență bancară se bucură de un mare interes din partea băncilor comerciale.
Finanțarea proiectelor de investiții — în special a celor de valoare foarte mare în domeniul
transporturilor, telecomunicațiilor, turismului, construcțiilor, lucărilor publice.
Leasingul — este un contract prin care se acordă unui beneficiar dreptul de a utiliza pe o
perioadă determinată și contra unei chirii un activ fix.
Swaps (R estructurarea portofoliului de creanțe) Este o operațiune prin care se schimbă un
titlu financiar contra altui titlu financiar pentru o perioadă determinată. Tehnicile swaps se
extind mereu, finanțând o gamă largă de activități (protecția mediului, sănăta te, obiective
culturale).

23
Capitalul de risc —Este capitalul investit de bănci în societăți noi, mici și mijlocii, ce oferă
mari posibiltăți de finanțare, dar și riscuri mari. Băncile acordă consultanță și finanțare în
domeniul înaltei tehnologii.
Operațiunile de plasament
Operațiunile de plasament sunt alături de serviciile de creditare o cale de plasare a
resurselor băncilor în vederea obținerii de profituri. Ele reprezintă achiziția de efecte publice și
acțiuni. În general piața plasame ntelor este împărțită în piața monetară și piața de capital.
Piața monetară are mai multe segmente:
– piața scontului
– piața interbancară
– piața certificatelor de depozit
– piața titlurilor de valoare pe termen scurt
– piața eurovalutelor
Piața de capital poate fi definită ca piața destinată investițiilor pe termen mediu și lung.
Întreprinderile își măresc fondurile prin vânzarea de acțiuni sau luând împrumuturi bancare.
De asemenea guvernele pot emite titl uri de valoare, sub forma obligațiunilor de stat, pentru
care plătesc dobândă. Politica investițională a unei bănci trebuie să țină cont de propriile
obiective, dar și de modificările și tendințele mediului exterior. Printre factorii care
influențează p olitica investițională a unei bănci, amintim:
– tendințele ratei dobânzii și inflației
– politica economică a guvernului
– evenimentele politice
– piața bursieră internațională
– atitudinea și preferințele clienților
– concurența
– dezastre n aturale 5

2.3 Elementele contractului bancar

Contractul de cont curent bancar nu este definit de art. 2.184 -2.190 C. civ., texte
dedicate acestei figuri juridice. Reglementarea face referire doar la unele efecte ale

5 Nicolae DARDAC, Teodora VASCU – Moneda si credit -Volumul 2, Editura ASE, 2002

24
contractului, la situații de cotitularitate și indiviziune asupra soldului contului, la componenta
de mandat a contului, la prescripția drepturilor rezultate din contract și la denunțarea sa
unilaterală (de altfel, nu este reglementat în Codul civil nici contractul de credit, care nu este
un simplu contract de împrumut; sunt reglementate scrisoarea de garanție bancară și scrisoarea
de confort, sub denumirea de „garanții autonome” în materia garanțiilor personale). Contul
curent bancar este un depozit remunerat de bani, fără termen (la vedere), peste care se
suprapune, de regulă, și un mandat acordat băncii de titularul contului pentru a efectua diferite
plăți sau operațiuni din cont în numele și pe seama titularului. Acest depozit poate fi desființat
oricând. Banca – depozitar devine proprietar al banilor depuși (care -și pierd individualitatea
după depunerea lor în contul curent), titularul contului având doar dreptul de creanță asupra
banilor. Dar titularul contului curent bancar are dreptul de a dispune oricând de soldul creditor
al contului prin retrageri, prin viramente sau emitere de titluri de plată ori prin constituire de
garanții asupra soldului creditor și, în plus, creditorii săi personali pot popri (cu titlu
asiguratoriu sau cu titlu executoriu) sumele aflate în soldul credi tor. Pe de altă parte, contul
curent bancar are și o componentă de mandat, în care banca are calitatea de mandatar pentru
titularul contului, calitate în care banca poate efectua plăți în numele și pe seama titularului
contului. În fine, sumele aflate în c ontul curent pot fi debitate automat de bancă (sumele sunt
trase din cont pentru acoperirea datoriilor titularului contului către bancă) sau pot fi supuse
unor compensări între bancă și titularul contului. Contractul de cont curent bancar nu este un
contra ct de cont curent. Din definiția acestuia, emisă de art. 2.171 C. civ., rezultă că, spre
deosebire de contul curent bancar, contractul de cont curent presupune ca părțile („curentiști”)
să-și înscrie în cont creanțele decurgând din remiteri reciproce, părț ile considerând aceste
creanțe reciproce neeligibile și indisponibile până la închiderea contului. Doar
soldul creditor al contului de la închiderea sa este o creanță exigibilă; în caz că această creanță
nu se achită, urmează ca ea să se constituie într -o primă remitere pentru un nou cont curent,
dacă părțile nu convin altfel. Așadar, suntem în prezența unor prestații (remiteri) periodice și
reciproce ale părților, făcute pe perioade lungi de timp (de obicei un an, perioadă care
corespund e anului „fiscal”), în care părțile sunt creditor și debitor în același timp. Creanțele
sunt nescadente și indisponibile (titularul acestora nu poate dispune de ele și nici terții nu le
pot popri), fiind supuse și unei compensații, la finalul perioadei con tractate. În schimb, contul
curent bancar nu elimină exigibilitatea soldului creditor (de care titularul poate dispune oricând
și pe care terții îl pot popri) și nu oprește banca să debiteze automat sumele aflate în cont pentru
datorii ale titularului cont ului față de bancă.

25
Contul curent bancar este, în primul rând, un depozit remunerat. Dobânzile plătibile
de bancă titularului contului pentru sumele aflate în contul curent sunt cu mult mai mici decât
dobânzile la depozit, aceasta întrucât sumele disponibile nu sunt menite să fie păstrate în cont,
ci să circule. Retragerile, precum și viramentele ordonate de titularul contului curent bancar,
presupun un comision acordat băncii stabilit, de regulă, ca procent din sumele implicate, dar și
sub formă de costuri fixe. De regulă, dacă se depășește un plafon zilnic de retrageri, titularul
contului trebuie să dea băncii un preaviz de minimum o zi. În caz de urgență (titularul băncii
nu respectă termenul de preaviz), se plătește un comision de retrag ere majorat. Aceste costuri
sunt justificate de componenta de mandat a contului curent.
Soldul creditor reprezintă „disponibilul” în contul curent. Titularul poate emite cecuri
(sau alte instrumente de plată) asupra acestui disponibil, caz în care disponibilul devine
„provizion” sau „acoperire a cecului”. Dacă disponibilul este retras de titular, tras de bancă sau
poprit de terț înainte ca cecul să fie încasat de beneficiar, titularul contului va fi înscris, practic,
automat, în Centrala Incid entelor de Plăți (cu consecința interdicției de a emite cecuri și de a
lua credite pe o perioadă de un an, respectiv, 5 ani) și va putea fi urmărit pentru infracțiunea de
înșelăciune prin emiterea de cecuri fără acoperire. Dacă este profesionist, titularul contului
curent bancar poate emite și cambii sau bilete la ordin. Emiterea de astfel de titluri de credit
fără acoperire este sanc – ționată, de asemenea, cu înscrierea emitentului înCentrala Incidentelor
de Plăți, dar fapta nu este infracțiune decât dacă sunt întrunite elementele înșelăciunii obișnuite.
Dacă depozitul bancar, creditul sau alte operațiuni bancare se realizează prin contul
curent, titularul poate să dispună de soldul creditor, cu respectarea termenului de preaviz, dacă
acest a a fost convenit.
Contractele de cont curent bancar (ca, de altfel, toate celelalte contracte bancare) sunt,
de regulă, contracte de adeziune, preformulate. De regulă, aceste contracte sunt non –
negociabile. În relațiile cu consumatorii, ele pot conține clauze abuzive (definite de art. 4 din
Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive în contractele încheiate de profesioniști cu
consumatorii drept clauze din contracte nenegociate care creează în detrimentul
consumatorului un dezechilibru semni ficativ al prestațiilor, contrar cerințelor bunei -credințe).
Aceste clauze abuzive sunt fără efect față de consumatori și, în plus, pot fi înlăturate din
contract, prin acțiune în constatarea nulității.6

6 Aspazia Cojocaru, Contracte, Edituraa Limina Lex, Bucuresti 2004

26

2.4 Organizarea pieței bancare naționale si internaționale

2.4.1 Banca Naționala a României
Banca Națională a României (BNR) este banca centrală a României, având
personalitate juridică. Aceasta este o instituție publică independentă, cu sediul central în
municipiul București și poate avea sucursale și agenții atât în municipiul București, cât și în
alte localități din țară. Obiectivul fundamental al BNR este asigurarea și menținerea stabilității
prețurilor. Principalele atribuții ale BNR sunt:
a. elaborarea și aplicarea politicii monetare și a politicii de curs de schimb;
b. autorizarea, reglementarea și supravegherea prudențială a instituțiilor de credit, promovarea și
monitorizarea bunei funcționări a sistemelor de plăți pentru asigurarea stabilității financiare;
c. emiterea bancnotelo r și a monedelor ca mijloace legale de plată pe teritoriul României;
d. stabilirea regimului valutar și supravegherea respectării acestuia;
e. administrarea rezervelor internaționale ale României.
Totodată, BNR sprijină politica economică gene rală a statului, fără prejudicierea
îndeplinirii obiectivului său fundamental privind asigurarea și menținerea stabilității
prețurilor. În îndeplinirea atribuțiilor, BNR și membrii organelor sale de conducere nu vor
solicita sau primi instrucțiuni de la au toritățile publice sau de la orice altă instituție sau
autoritate. În cadrul politicii monetare pe care o promovează, BNR utilizează proceduri și
instrumente specifice pentru operațiuni de piață monetară și de creditare a instituțiilor de
credit, precum și mecanismul rezervelor minime obligatorii. Se interzice BNR achiziționarea
de pe piața primară a creanțelor asupra statului, autorităților publice centrale și locale, regiilor
autonome, societăților naționale, companiilor naționale și altor societăți cu ca pital majoritar
de stat. BNR poate efectua pe piața secundară operațiuni reversibile, cumpărări/vânzări
directe sau poate lua în gaj, pentru acordarea de credite colateralizate, creanțe asupra sau
titluri ale statului, autorităților publice centrale și loc ale, regiilor autonome, societăților
naționale, companiilor naționale și altor societăți cu capital majoritar de stat, instituțiilor de
credit sau altor persoane juridice, poate efectua swap -uri valutare, emite certificate de depozit
și atrage depozite de la instituții de credit, în condițiile pe care le consideră necesare pentru a
realiza obiectivele politicii monetare.
De asemenea, se interzice Băncii Naționale a României creditarea pe descoperit de
cont sau orice alt tip de creditare a statului, autorităților publice centrale și locale, regiilor

27
autonome, societăților naționale, companiilor naționale și altor societăți cu capital majoritar de
stat. Banca Națională a României este unica instituție autorizată să emită însemne monetare,
sub formă de bancnote și monede, ca mijloace legale de plată pe teritoriul României. Moneda
națională este leul, iar subdiviziunea acestuia, banul.
În cadrul politicii sale monetare și de curs de schimb, Banca Națională a României
poate acorda i nstituțiilor de credit credite pe termene ce nu pot depăși 90 de zile, garantate cu,
dar fără a se limita la:
f. titluri de stat provenite din emisiuni publice, prin remiterea lor în portofoliul Băncii Naționale
a României, sau
g. depozite constituite la Banca N ațională a României sau la alte persoane juridice agreate de
Banca Națională a României.
BNR stabilește condițiile si costurile de creditare, deschide și operează conturi ale
instituțiilor de credit, ale Trezoreriei Statului, ale caselor d e compensare și ale altor entități,
rezidente și nerezidente, stabilite prin reglementări ale Băncii Naționale a României.
Conducerea BNR este asigurată de un Consiliu de administrație, compus din nouă membri,
iar conducerea executivă a BNR se exercită de către guvernator, prim -viceguvernator și de
cei doi viceguvernatori. Membrii Consiliului de administrație al BNR, cu nominalizarea
conducerii executive, sunt numiți de Parlament, pe o perioadă de 5 ani, cu posibilitatea
reînnoirii mandatului. În cazul desc ompletării Consiliului de administrație, completarea
locurilor vacante se face pe funcția respectivă pe întreaga durată a mandatului. Revocarea din
funcție a oricărui membru al consiliului de administrație se face de către Parlament, dacă
acesta încetează să îndeplinească condițiile necesare pentru exercitarea atribuțiilor sale sau
dacă se face vinovat de abateri grave.
Situațiile financiare ale BNR sunt întocmite conform principiilor și regulilor contabile
prevăzute de standardele internaționale de contabilitate, aplicabile băncilor centrale,
recunoscute de Banca Centrală Europeană și trebuie să cuprindă: bilanțul, contul de profit și
pierdere și notele explicative. Acestea sunt supuse auditării de către auditori financiari,
persoan e juridice autorizate de Camera Auditorilor Financiari din România, selectați de către
consiliul de administrație, pe bază de licitație. La data de 31 decembrie 2004, capitalul actual
al BNR (de 100 miliarde lei) se majorează la 300 miliarde lei și aparțin e în întregime statului.
Banca Națională a României este autorizată să colecteze date și informații statistice
primare care sunt necesare pentru aducerea la îndeplinire a atribuțiilor sale legale, asigurând
măsuri de protecție a datelor ca re se referă la subiecți individuali – persoane juridice sau fizice

28
– date obținute direct sau indirect, din surse administrative sau din alte surse. Membrii
consiliului de administrație și salariații Băncii Naționale a României sunt obligați să păstreze
secretul profesional asupra oricărei informații nedestinate publicării, de care au luat cunoștință
în cursul exercitării funcțiilor lor, și nu vor folosi aceste informații pentru obținerea de avantaje
personale, orice abatere fiind sancționată conform legii . Aceștia sunt obligați să păstreze
secretul profesional și după încetarea activității în cadrul băncii, orice încălcare fiind
sancționată în condițiile legii.
Obiectivul și rolul BNR
Banca Națională a României este banca centrală a Româ niei. Este o instituție
publică independentă , cu sediul central în municipiul București.
Obiectivul său fundamental îl reprezintă asigurarea și menținerea stabilității prețurilor
(conform Statutului ). Banca Națională a României sprijină politica economică generală a
statului, fără a prejudicia îndeplinirea obiectivului său fundamental.
Moneda națională este leul, iar subdiviziunea acestuia este banul.
Începând cu 1 ianuarie 2007, odată cu aderarea României la Uniunea Europeană, Banca
Națională a României a devenit membră a Sistemului European al Băncilor Centrale (SEBC),
iar Guverna torul BNR, membru al Consiliului General al Băncii Centrale Europene (BCE).
Principalele atribuții ale BNR
• elaborarea și aplicarea politicii monetare și a politicii de curs de schimb;
• autorizarea, reglementarea și supravegherea prudenți ală a instituțiilor de credit, promovarea și
monitorizarea bunei funcționări a sistemelor de plăți pentru asigurarea stabilității financiare;
• emiterea bancnotelor și a monedelor ca mijloace legale de plată pe teritoriul României;
• stabilirea regimului valut ar și supravegherea respectării acestuia;
• administrarea rezervelor internaționale ale României.
Banca Națională a României are dreptul exclusiv de emisiune , fiind singura instituție
autorizat ă să emită însemne monetare, în baza unui program de emisiune dimensionat în funcție
de nevoile reale ale circulației bănești.
Banca centrală are competența exclusivă de autorizare și reglementare în domeniul bancar și
este responsabilă cu supravegherea prudențială a instituțiilor de credit, în scopul asigurării
funcționării și viabilității sistemului bancar.
Banca Națională a României ține în evidențele sale contul curent general al Trezore riei
statului, deschis pe numele Ministerului Finanțelor Publice. Prin lege, este interzisă finanțarea

29
directă a instituțiilor publice de către autoritatea monetară sau accesul privilegiat al acestora la
resursele instituțiilor financiare.
Principiul independenței băncilor centrale este prevăzut la articolul 130 din Tratatul
privind funcționarea Uniunii Europene : „În exercitarea competențelor și în îndeplinirea
misiunilor și îndatoririlor care le -au fost conferite prin tratate și prin Statut ul SEBC și al BCE,
Banca Centrală Europeană, băncile centrale naționale sau membrii organelor lor de decizie nu
pot solicita și nici accepta instrucțiuni din partea instituțiilor, organelor, oficiilor sau agențiilor
Uniunii, a guvernelor statelor membre sa u a oricărui alt organism. Instituțiile, organele, oficiile
și agențiile Uniunii, precum și guvernele statelor membre se angajează să respecte acest
principiu și să nu încerce să influențeze membrii organelor de decizie ale Băncii Centrale
Europene sau ale băncilor centrale naționale în îndeplinirea misiunii lor.”
Principiul independenței băncilor centrale este prevăzut totodată la articolul 7 din Statutul
Sistemului Eu ropean al Băncilor Centrale și al Băncii Centrale Europene (Protocolul nr. 4) la
Tratatul privind funcționarea Uniunii Europene, articol care reia prevederile art.130 din Tratat)
și detaliat în rapoartele de convergență ale Comisiei Europene și ale Băncii Centrale Europene.7

2.4.2 Sistemul Federal de Rezeve
Așa cum marile crize mondiale au pornit din Satele Unite și au făcut ravagii în toată
lumea,și în cazul crizei actuale putem spune că întreaga economie are de suferit de pe urma
crizei de peste ocean. Dacă ar fi să privim situația actuală a SUA comparativ cu alte economii
(întreagaEuropa, China), putem afirma că economia Statelor Unite s -a stabilizat, înregistrand
un ritm ascendent, care, cu siguranță, va accelera în perioada urmatoare .
Bineînțeles că cei mai importanți factori în revenirea economică a Statelor Unite
auconstituit -o politicile monetare și fiscale adoptate de către banca centrală, Rezerva
Federala.Astfel, decizia imediată a sefului FED, Ben Bernanke, a fost de a menține ratele de
referință la nivel scazut imediat după apariția primelor semne ale crizei.
Această decizie, a fost inițial privită cu scepticism de cei mai multi economiști care
considerau că „menținerea unor niveluri ridicat e ale stimulilor economici pe o perioadă prea
lungă de timp poate duce la exces financiar,volatitlitate economică și o rată a șomajului chiar
mai mare" – Hoenig. Declinul Statelor Unite a avut efect imediat și asupra investitorilor, ceea
ce a dus la retrag eri masive din fondurile de investiții, ca urmare a creșterii neincrederii și a

7 http://www.bnr.ro/Banca -Nationala -a-Romaniei -1.aspx

30
„scăderii apetitului pentru risc”. La finalul anului 2008, numit și anul crizei financiare de pe
Wall Street, s -a înregistrat recordul absolut al sumelor retrase din fondurile de investiții, suma
totală fiind de 151,4 miliarde USD.
Retrageri semnificative au avut loc și în anul 2010, când nu mai puțin de32,12
miliarde USD au fost scoase din fondurile de investiții. Pe termen scurt totuși, decizia FED
părea să nu aibă efectul dorit, întrucat bursele erau înscădere, sistemul bancar părea că se
prabuseste, șomajul nu dădea semne să se redreseze. Totuși, scăderea ratelor de referința în
2010, a avut efect ca efect, pomparea banilor în economie, în special asupra piețe i bursiere,
băncile și fondurile de investiții au cumpărat active, iar piețele decapital creșteau chiar în
perioade când economia nu dădea motive.Efectul a fost intens criticat, întrucat banii băgați în
economie de către Rezerva Federala păreau să îmbogăț ească doar o categorie economică
restrânsă, întrucat oamenii de rând se luptau cu șomajul și producția în scădere.
Pe lângă creștere a lichidității din economie, FED -ul și Trezoreria au salvat mai
multe bănci, forțându -le să se restructureze prin teste de stres și noi reglementări.
Astfel, dacă la începutul anului 2008 banca centrală a Statelor Unite, a recurs la
măsuri extreme de salvare a băncilor și a companiilor de asigurari (cazul AIG, cea mai mare
companie de asigurări americane), deciziile de forțare în vederea restructurării s -au dovedit
mult mai eficiente petermen lung.Primul faliment major pe Wall Street a fost cel al bancii
Bear Stearns în martie 2008, iaratunci FED a intervenit garantând cu 30 miliarde de dolari
preluarea băncii de către JPMorgan Chase.
Șeful FED, Bernake a explicat că întrucat sistemul financiar este extrem de
interconectat, falimentul subit al Bear Stearns ar fi putut duce la o "derulare haotică a
pozițiilor" ce ar fi afectat și mai mult încrederea investitorilor, care era deja redusă,
economia. Însă criza financiară nu s -a oprit aici, iar în septembrie FED a "naționalizat" două
dintre cele mai mari bănci ipotecare din Statele Unite, Fannie Mae și Freddie Mac. Salvarea
acestor a a costat însa Rezerva Federală aproximativ 200 miliarde dolari. Eforturile băncii
centrale aveau de a face cu o nouă situație de criză întrucât, la începutul lunii septembrie, a 4 –
a bancă de investițiidin America (Lehman Brothers) iși anunța falimentul. În această situație
însă, oficialii Fed și cei ai Trezoreriei au respins apelul bancii de investiții, spunând că Wall
Street -ul știa de problemele sale de luni de zile, spre deosebire de colapsul brusc înregistrat
de Bear Stearns în martie.Bineînțeles că efectele imediate ale prăbușirii băncii de investiții
Lehman Brothers au fost:trilioane de dolari evaporate de pe bursă, sute de bănci, fonduri de
investiții și fonduri de pensii în faliment, mii de companii cu lacătul pe usă, milioane de

31
angajați rămaș i fără loc de muncă și milioane de oameni dați afară din casele ipotecate,
acțiunile FED au fost imediate.
În aceeași perioadă, American International Group (AIG), fostul lider mondial în
asigurări,era în incapacitate de plată și FED a intervenit salvator "naționalizând" compania
după acordarea a pentru suma de 50miliarde de dolari.Acesta a fost semnalul că epoca
băncilor de investiții pe Wall Street a apus, astfel ultimele două mari bănci de investiții
rămase, Goldman Sachs și Morgan St anley, se găseau într -o situațiefără ieșire. FED -ul și-a
dat acceptul ca Goldman Sachs și Morgan Stanley să piardă statutul de bănci de investiții și să
se transforme în holdinguri financiare, pentru a desfășura activități bancare de retail. Acest nou
statut le permite celor două bănci să dețină depozite, să aibă accesmult mai facil la finanțare,
în special din partea FED -ului, având de asemenea o flexibilitate mult mai mare pentru
cumpărarea altor banci de retail. Tot prin această decizie, activitatea celo r două bănci avea să
fie strict supravegheată, însă acestea iși pierd permisiunea de a se expune la investiții riscante,
care le -au adus profituri imense înainte de începerea crizei, dar care s -au transformat apoi în
pierderi uriașe.Astfel, pe fondul deciz iilor FED, de restructurare în sistemul bancar, s -a realizat
achiziționarea de către banca japoneza Mitsubishi UFJ Financial Group Inc a unui pachet de
acțiuni Morgan Stanley în valoare de 8,5 miliarde de dolari. Mitsubishi a achiziționat o
participație de 20% în cadrul Morgan Stanley, la un preț de 31,75 dolari/acțiune, valoarea de
piață a titlurilor Morgan de la sfârșitul lunii august, sumă achitată în numerar.
Totodată, în perioada de criză, politica fiscală a jucat și ea un rol important, cu atât mai
mult cu cât deciziile FED, păreau a avea drept țintă doar anumite categorii economice. Astfel,
printr -o serie de măsuri de relaxare fiscală, care vizau reducerea nivelului impozitului ,
acestaajunge la valori minime: taxe obligatorii echivalente f iind de doar
25,1% din PIB, față de 44,2%în Franța, a treia cea mai impozitata țară din OCDE.
Cu siguranță acesta a reprezentat un factor cheie în redresarea economică, întrucât
consumatorul american a procedat inteligent. Acesta a folosi t banii suplimentari pentru a -și
reduce nivelul datoriei și pentru a face economii și astfel,gospodăriile americane și -au redus
nivelul de datorie cu 15 % și, în circa doi ani, poate ajunge la un nivel sustenabil.
Ca urmare, după patru ani d e la căderea Lehman Brothers, economia americană s -a
așezat, iar acum are perspectiva creșterii.
Totuși, este important de evidențiat faptul că revenireaAmericii s -a făcut cu un
sacrificiu: creșterea deficitului bugetar și a datoriei publice .

32

CAPITOLUL III. CREDITUL "PRIMA CASA" (BCR)
3.1. Prezentarea grupului Erste
Banca Comerială Română este unul din cei mai activi operatori de pe piața bancară
românească, reușind să -și consolideze locul în sistem prin adaptarea permanentă la schimbările
din societate. Menținerea relațiilor cu clienții și loialitatea lor față de bancă sunt din ce în ce
mai greu de realizat, afirmația lui Charles Darwin cu privire la faptul că „nu supraviețuiește cel
mai puternic, nici cel mai inteligent, ci acela care se adaptează mai bine schimbărilor” fiind
actuală și astăzi. Politicile bancare proprii sunt focalizate pe relația de parteneriat cu o varietate
mare de clienți ale căror nevoi și aspirații au stat mereu în atenția băncii și care au fost
satisf ăcute printr -o ofertă de servicii decalitate prestate la costuri rezonabile și în condiții de
firească prudență bancară. Banca Comercială Română este o bancă universală fiind orientată
cu precădere spre segmentul persoanelor juridice însă resursele pentru creditarea acestui sector
provin în proporție covârșitoare de la populație, în aceste condiții, etic și moral fiind să
răspundă prin credit în mai mare măsură. Activitatea băncii se împarte în două segmente
majore: corporate banking și retail banking. Acti vitatea de corporate banking este plasată în
strategia BCR pe principala zonă de interes, iar prin intermediul ei se stabilesc relații cu agenți
economici cu un capital mai mare de 8 milioane de euro. Partea deretail este specifică agențiilor
care stabiles c relații cu agenți economici care au un capital de până la un milion de euro.
Banca Comercială Română (BCR), membră a Erste Group, este cel mai important grup
financiar din România, incluzând operațiunile de bancă universală (retail, corporate &
investment banking, trezorerie și piețe de capital), precum și societățile de profil de pe piața
leasingului, managementului activelor, pensiilor private, a băncilor de locuințe și a serviciilor
bancare prin telefonul mobil.8
BCR oferă gama completă d e produse și servicii financiare prin intermediul unei rețele de
22 de centre de afaceri și 23 de birouri mobile dedicate companiilor și 562 de unități retail
localizate în majoritatea orașelor din întreaga țară cu peste 10.000 de locuitori. BCR este banca
Nr.1 din România pe piața tranzacțiilor bancare, clienții BCR având la dispoziție cea mai mare
rețea națională de ATM – peste 2.200 de bancomate și POS – 15.000 de terminale pentru plată

8 https://www.bcr.ro/ro/persoane -fizice

33
cu cardul la comercianți, precum și servicii complete de Internet ba nking, Mobile Banking,
Phone -banking și E -commerce.
Grupul Banca Comercială Română SA este format din societatea mamă, Banca
ComercialăRomâna („Banca”) și filialele acesteia: Anglo -Romanian Bank (Marea Britanie),
Frankfurt Bucharest Bank (Germania), Banq ue Franco -Roumanie (Franța) și Banca
Comercială Română Chișinău (RepublicaMoldova), Financiara SA (România), Bucharest
Financial Plaza SRL (România), BCR Securities SA(România), BCR Leasing SA
(România).Grupul prestează o gamă largă de servicii adresate pe rsoanelor fizice și juridice din
România șistrăinătate, precum și alte servicii financiare ca: servicii de brokeraj, managementul
activelor și leasing.Grupul avea aproximativ 11.163 angajați la 31 decembrie 2001 (30
decembrie 2000: 10.550). Grupul își desf ășoară activitatea prin intermediul Sediului Central
din București și a 2.800 de sucursale și agenții localizate în România și în străinătate. Banca
Comercială Română SA este înmatriculată în România din 1990 ca societate pe acțiuni șieste
autorizată de Ba nca Națională a României să desfășoare activități bancare. Sediul social al
Societații este: Banca Comercială Română SA; Bulevardul Regina Elisabeta nr. 5;București,
Sector 3, ROMÂNIA.Fondată la 1 decembrie 1990, în cadrul procesului de restructurare pe 2
niveluri a sistemului bancar românesc, potrivit Hotărârii Guvernului nr. 1011/1990, Banca
Comercială Română a început să funcționeze prin preluarea portofoliului de credite pentru
industrie, gestionat anterior de BNR, continuând astfel o tradițiede peste 5 0 de ani de activitate
comercială. La momentul respectiv, pe piața serviciilor financiare pentru persoane juridice
acționau deja trei mari bănci, cu capital de stat, specializate în finanțarea comerțului exterior,
agriculturii și industriei alimentare, inv estițiilor. Serviciile financiare pentru populație, care se
reduceau la fructificarea economiilor acesteia și acordarea unor credite de consum, reprezentau
apanajul Casei de Economii și Consemnațiuni. Încă din primii ani de funționare, Banca
Comercială Rom ână și -a propus să se dezvolte ca o bancă universală, capabilă să satisfacă
cerințele unor segmente cât mai largi de clienți. În condițiile concurenței băncilor de stat cu
tradiție, dar și a celor cu capital privat autohton și străin apărute ulterior, Banc a Comercială
Română s -a impus treptat pe piața internă, prin seriozitate, eficiență și oferta diversificată de
produse și servicii bancare.

3.2. Oferta de produse a BCR S.A.

34
CASETA DE VALORI – "Cheia siguranței dvs. !"
B.C.R. pune la dispoziția cliețilo r săi , un serviciu bancar modern – caseta de valori – prin
intermediul areia se pot păstra in conditii de siguranta deplina :
-titluri si hartii de valoare (actiuni , obligatiuni , certificate de depozit, bilete de ordin , etc.) ;
-bilete de banca si valu ta cash ;
-obiecte de arta , colectii numismatice , etc. ;
-bijuterii ;
-documente de valoare si inscrisuri oficiale (testamente , manuscrise , certificate de
proprietate ) ;
-obiecte fara valoare determinata ;
-alte valori .
Avantaje :
Casetele sunt ampla sate in spatii special amenajate , asigurate cu sisteme de paza ,
supraveghere video si alarma .
Deschiderea /inchiderea casetelor de valori se face cu ajutorul a doua chei : prima , unicat ,
detinuta de client , iar cea de -a doua detinuta de functionarul bancar , accesul la caseta se
efectueaza numai folosind ambele chei .
B.C.R. presteaza serviciul de pastrare a valorilor in casete pe baza unui contract incheiat cu
clientii si in care vor fi inscrise :
-durata depozitarii ;
-valoarea declarata de client p entru obiectul / obiectele depozitate ;
-comisionul perceput de banca .
Pe toata durata depozitarii valorilor , clientul isi pastreaza calitatea de proprietar al acestora .

MULTI CASH – "Accesibil , comod , eficient , sigur !"
Prin serviciul MULTI CASH , B.C.R. ofera clientilor sai , persoane juridice, confort si
flexibilitate in relatia cu Banca .
Avantajele folosirii acestui serviciu :
*Platiti un abonament diferentiat corespunzator serviciului de care aveti nevoie.
*Confortul si economisirea timpului b eneficiind de legatura electronica cu Banca la orice ora
si din orice colt al tarii .
*Accesarea unor informatii financiar -bancare vitale pentru succesul afacerilor clientilor .
*Siguranta si confidentialitatea operatiunilor .
*Operativitatea , prin execu tarea in acceasi zi a ordinelor de plata primite .

35
*Gratuitate la instalarea soft -ului , asigurarea service -ului si instruirea utilizatorului .
Obs : Documentele de decontare in original se pot ridica oricand de la Banca .

B.C.R. pune la dispozitia clien tilor sai o oferta larga de carduri , cu diferite destinatii , pentru
care clientii pot opta in functie de nevoile si necesitatile lor .

B.C.R. ofera cardul VISA in 3 variante :
a) B.C.R. VISA CLASIC
Cardul de debit , embosat , emis in lei pentru persoan e fizice, ce poate fi utilizat oriunde pe
teritoriul Romaniei .
Cardul este destinat :
-pentru plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine ,
benzinarii , etc.) ;
-pentru obtinerea de numerar de la automatele bancare si de la ghiseele bancii.
b) B.C.R. VISA BUSINESS
Cardul de debit , embosat , emis in valuta (USD) destinat firmelor ai caror angajati calatoresc
in strainatate , in interes de afaceri .
Cardul este destinat pentru :
-plati de bunuri sau servicii oriunde est e afisata sigla VISA (hoteluri , magazine, benzinarii ,
etc.) ;
-obtinerea de numerar de la automatele si ghiseele bancare .
c)B.C.R. VISA INTERNATIONAL
Card de debit , embosat , emis in valuta (USD) pentru persoane fizice , ce poate fi utilizat
oriunde i n tara si in lume .
Cardul este destinat pentru :
-plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine, benzinarii ,
etc.) ;
-obtinerea de numerar de la automatele bancare .

Alte carduri puse la dispozitia clientilor sai de c atre B.C.R. :

CARDUL B.C.R. MAESTRO
Banca ne pune la dispozitie un instrument de plata modern , sigur , rapid , comod si flexibil .
Cardul este emis sub marcile ec/Cirrus si edc/Maestro , care apartin organizatiei Europay

36
International – una dintre cele mai mari organizatii internationale pe piata cardurilor .
B.C.R. Maestro este un card de debit , electronic , emis in lei pentru persoane fizice . Este
utilizat pentru plata salariilor angajatilor societatilor comerciale .
Este destinat obtinerii de cash d e la ATM -urile sau giseele bancare sau pentru plata bunurilor
si serviciilor la comerciantii acceptatori de carduri , care detin POS -uri , pe teritoriul
Romaniei .

CARDUL B.C.R. EUROCARD BUSINESS
Este card de debit , embosat , emis in lei , sub sigla Euro card/Mastercard , destinat angajatilor
societatilor comerciale care efectueaza deplasari in interes de serviciu pe teritoriul romaniei .
Cardul este destinat pentru :
-plati de bunuri si servicii oriunde este afisata sigla Eurocard/Mastercard (hotel, magaz in ,
benzinarii , etc.) ;
-obtinerea de numerar de la automatele si ghiseele bancare .

SERVICIUL MONEYGRAM
Serviciul MoneyGram reprezinta cea mai rapida , sigura si comoda cale de a trimite si primi
bani de pe tot globul in doar cateva minute .
Mii de oameni din intreaga lume folosesc deja acest serviciu . O retea extinsa de agenti
seriosi , conectati prin calculatoare , vor transmite banii , avand garantia ca vor fi inmanati in
siguranta si fara nici o intarziere .
MoneyGram este pus la dispozitie in mai mult de 135 de tari si ne da posibilitatea de a primi
sau a trimite bani in numerar , oriunde in lume in doar 10 minute . Pentru a face trimiterea
mai personala , putem adauga gratuit un mesaj de 10 cuvinte .
In Romania , B.C.R. este singurul agent Mo neyGram .

Cecurile

CECUL BANCAR IN VALUTA
Cecul bancar in valuta se poate emite de B.C.R. pentru plata marfurilor si seviciilor importate
, iar cecul emis in strainatate poate fi utilizat pentru onorarea exporturilor de marfuri si
servicii .
Cecul banca r in valuta se poate plati intr -o gama larga de valute in principiu , la plata se
incaseaza valoarea integrala , plata se efectueaza cu respectarea regulilor si uzantelor

37
internationale valabilitatea unui cec bancar in valuta este de maxim 6 luni de la dat a emiterii .
In cazul cumpararii cecurilor se poate opta pentru urmatoarele valute:USD , CAD , CHF ,
DM , FRF , GBP , ATS , LIT , BEF .

CECUL DE CALATORIE AMERICAN EXPRES
Cecul de calatorie American Expres este o modalitate dintre cele mai sigure de a av ea la
dispozitie bani in strainatate .Acest cec poate fi preschimbat in numerar la cele mai multe
banci din lume , la un curs general al monedelor . In SUA si in alte tari cecul poate fi folosit
direct ca mijloc de plata , dar poate fi preschimbat usor ori unde in lume in monede .
Cecurile pot fi schimbate si in bani lichizi la una din cele 1700 de reprezentante si birouri de
turism ale firmei American Expres , in banci , agentii de schimb valutar , plus mii de alte
locuri unde nu se percepe nici o alta taxa .
Cecurile de calatorie American Expres sunt la fel de usor de folosit ca banii lichizi si sunt
disponibile in 12 monede de mare circulatie .
Pentru calatoriile in Europa , putem beneficia de noile cecuri de calatorie EURO , ele
reprezentand pasaportul pe ntru Europa .
Avantajele cecurilor :
*Confortul si siguranta operatiunilor .

DIRECT DEBIT
Modalitate de plata prin care banca achita , pe baza autorizarii prealabile date de client ,
platile cu caracter de regularitate , a caror suma nu este dinainte cun oscuta (intretinere ,
telefon , chirie )
Serviciul implica existenta unui acord intre :
-platitor si beneficiar ;
-platitor si banca ;
-beneficiar si banca .
Avantajele :
*Economisirea timpului si a costurilor pe care le implica deplasarea la banca .
*Evit area riscului neplatii la timp a furnizorilor si a implicatiilor acestor intarzieri .

PRODUSE DE ECONOMISIRE
Pentru a veni in intampinarea dorintelor clientilor de a economisi surplusul de lichiditati de
care dispun , lei sau valuta , B.C.R. ofera o gama variata de depozite .

38
DEPOZITE LA TERMEN
-in lei , pe termen de 1 , 3 , 6 , 9 si 12 luni si in valuta , pe termen de 3 , 6 , 9 si 12 luni .
CERTIFICATELE DE DEPOZIT in lei , pe termen de 3 si 6 luni , cu dobanda fixa pe
intreaga perioada a depozitului , b onificata la scadenta depozitului .
Avantaje :
*Confidentialitatea si siguranta economiilor clientilor .
*Pastrarea certificatelor de depozit poate fi asigurata in casetele de valori ale bancii pe
intreaga perioada pana la scadenta .

PRODUSE DE INVESTITII
CERTIFICATE DE TREZORERIE
Ofera venituri mai substantiale decat depozitele la termen plasamentul minim fiind de 100
milioane , cu o scadenta variabila in general de 3 luni .

SERVICII DE CUSTODIE
Ofera posibilitatea investirii surplusului de fonduri ale c lientilor , in pachete de actiuni , pe
baza ofertelor publice , intermediate de societatile de valori mobiliare .
CREDITUL FAMILIA MEA
Credite imobiliare
-Credite pentru cumparari de locuinte si terenuri aflate in intravilan
-termen de 10 ani ;
-suma maxi ma – 85% din pretul locuintei .
-Credite pentru modernizari si reparatii
-termen de 5 ani ;
-suma maxima – 85% din valoarea devizului .
-Credite temporare (punte) ;
Se acorda pentru asigurarea resurselor financiare necesare achizitionarii unei noi proprietati
imobiliare pana la vanzarea imobilului detinut initial .
-termen de 6 luni ;
-suma maxima – 80% din valoarea devizului .
Credite pentru autoturisme9
Se acorda pentru cumpararea de autoturisme noi din productia interna sau de import de la

9 https://www.bcr.ro/ro/persoane -fizice/carduri -de-cumparaturi/cardul -bun-de-plata -gold

39
distribuitorii autorizati .
-termen 5 ani ;
Credite pentru bunuri de folosinta indelungata
Se acorda pentru achizitionarea de mobilier , produse electronice , aparate menajere ,
calculatoare etc.
-termen 3 ani ;
-suma maxima – 85 sau 100% din pretul bunului ca re se cumpara .
Credite pentru sanatate
Se acorda pentru plata unor tratamente medicale .
-termen 12 luni ;
-suma maxima – 100% din costul tratamentului .
Credite pentru invatamant
Se acorda pentru achitarea taxelor de inscriere si continuare a studiilor i n diferite forme de
scolarizare .
-termen 12 luni ;
-suma maxima – 100% din cheltuielile de scolarizare .
Credite pentru nevoi temporare
Se acorda pentru acoperirea cheltuielilor ocazionate de diverse evenimente din viata familiei .
-termen 60 zile de acor dare ;
-suma maxima – venitul net .
Alte servicii oferite de B.C.R.
-Serviciul de transfer valutar prin merchants bank
Este adresat clientilor persoane fizice , permite primirea sumelor in valuta trimise in SUA si
canada , fara a fi necesar ca destinatarul sa aiba cont deschis la banca .
-Tranzactii de schimb valutar .
Cele mai rentabile operatiuni de schimb valutar , in cele mai convenabile conditii si cu
comisioanele cele mai reduse .Pot fi efectuate tranzactii in urmatoarele valute : USD , DEM ,
GBP , CH F , FRF , ITL ,NLG , ATS , BEF , SEK, NOK , CAD , JPY .
-Servicii pe piata de capital prin INTERMOB SVM
*Intermedierea tranzactiilor de cumparare / vanzare de actiuni .
*Operatiuni privind finantarea societatilor comerciale prin instrumente specifice piete i de
capital (oferte publice pentru majorari de capital si misiuni de obligatiuni) .
*Intermedierea ofertelor publice de cumparare pentru preluarea pachetelor mari de actiuni in
vederea stabilirii unei pozitii de control .

40
*Listarea la Bursa de Valori Bucu resti si pe piata Rasdaq .
*Acordarea de asistenta si evaluare economica a societatilor comerciale in vederea stabilirii
politicii de investitii .

Calitatea serviciilor si continuitatea in oferta de produse si servicii care ajuta la cresterea
fidelitatii clientilor, acestia fiind astfel mai putin tentati sa evalueze alternativa utilizarii
serviciilor concurentilor.

3.3 Acordarea unui credit "prima casa"

Banca Comercială Română (BCR) estimează că va acorda, in 2017 prin programul " Prima
Casă", finanțaări imobiliare in valoare de 459 milioane EUR.
Din această sumă 25% va fi alocată pentru finanțarea locuințelor in construcție (conform
art.2, lit. B) și C) a H.G: 71/2009) cealaltă parte fiind destinată pentru finațarea achi ziționării
de locuințe finalizate.
Dobânda percepută in cazul acestor credite va fi dobânda interbancară EURIBOR3M + o
marjă de 3,8%. Perioada de acordare este de maxim 30 de ani.
Banca solicită un comision de acordare in valoare de o,5%, aplica t o singură dată la valoarea
creditului ceea ce înseamnă o cotă de 0,017% pe an de creditare. Totoodată solictiantul va
trebui să plătească potrivit legii un comision de garantare pentru Fondul Național de Garantare
a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM) in val oare de 0, 37% pe an. BCR NU percepe comision
de rambursare anticipată.
Creditul are o valoare de maxim 57.000 EUR. Avansul cerut de bancă este de 5% din
valoarea locuinței. In cazul in care locuința are o valoare mai mică sau egală cu 60.000 EUR.
În cazul în care valoarea acesteia este mai mare de 60.000 EUR, avansul este egal cu difrența
dintre prețul locuinței si valoarea creditului (max. 57.000 EUR). Pentru creditele din programul
Prima Casa se poate înscrie orice cetațean român, rezident sau nere zident. Gradul de îndatorare
admis de bancă este de maxim 60%.
BCR acceptă la calculul solvabilității, pana la patru coplatitori, care pot fi atât membri de
familie ai solicitantului cât si fără nici -un grad de rudenie. Banca ia în considerare doar venituri

41
certe cu cracter de permanență care pot fi probate cu documente. În cazul cetățenilor români
nerezidenți se pot lua în calcul doar veniturile salariale.
Printre avantajele oferte BCR se numară siguranța ofertei de creditare pentru clienții c are
doresc să beneficieze de o locuintă care urmează să se construiască sau care se află in fază de
construcție pentru o perioadă de cel mult 18 luni; obținerea preavizării creditului, în maxim 60
minute la orice unitate BCR; efort financiar redus prin per ioada mare de creditare. Pe langă
toate acestea clienții pot face economie de timp, prin utilizarea urmatoarelor modalități de
rambursare – oriunde si oricând in țara prin rețeaua de ATM -uri BCR (cea mai extinsă rețea),
prin intermediul cardului de debit, prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele in lei dar
și utilizând serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR (internet sau
telefon),ne mai fiind necesară deplasarea la bancă pentru achitarea ratei de credit in lei sau
valuta.
Exemplu de calcul (valabil pentru data de 26.02.2017):
Valoare Credit 50.000 EUR
Perioada 30 ani
Dobanda (EURIBOR 3M+3.8%) 5.07%
Comision de acordare (0.5%) 250 EUR
DAE 5.24%
Rata lunara 271 EUR
Avantaje
-Flexibilitate, prin posibilitatea de a solicita efectuarea: evaluării imobilului ce urmează a fi
achizitionat înainte de încheierea antecontractului de vânzare – cumparare – analizei financiare
a dosarului de credit anterior gasirii imobilului, clientul având la dispoziti emaxim 120 zile
pentru prezenta rea documentelor de proprietate
-Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacității de rambursare a unei game
largi de venituri realizate atât de către solicitant, cât si de către cei pana la 4 coplatitori, după
caz
-Efort financiar redus p rin: costurile reduse perioadă mare de creditare: 30 ani
-Documentație de credit simplificată: fară copii dupa contractul individual de muncă/cartea de
muncă/registrul general de evidență a salariaților – fară adeverință de salariu pentru solicitanții
care îsi încasează salariul lunar într -un cont curent la BCR, cu sau fară card de debit atașat,

42
banca putând accepta in locul acesteia un extras de cont/stare financiară cumulat(ă) pe ultimele
3 luni – fara factura de utilități
Beneficii suplimentare:
-clienții care contractează credite prin Programul Prima Casă derulat de BCR, pot beneficia de
o reducere cu 3 p.p. față de dobânda standard pentru descoperitul de cont contractat in cadrul
pachetului de cont curent ESENTIAL/ESENTIAL PLUS.
Caracteristici
-Beneficia ri: persoane fizice care nu dețin în proprietate o locuință, individual sau in comun,
împreună cu soții lor sau cu alte persoane, indiferent de modul în care a fost dobandită si nici
nu au în derulare un credit ipotecar.
Destinația:
– achiziționarea urmato arele tipuri de locuințe finalizate
-locuinta care urmeaza sa se construiasca
-locuința aflată în fază de construcție (construcție la rosu). Locuința trebuie să se afle pe
teritoriul Romîniei, sa fie înscrisă in cartea funciară în condițiile legii. Suma ma ximă acceptată
a prețului de achiziționare a imobilului: 100.000 EUR (exclusiv TVA, în cazul în care imobilul
vândut este proprietatea unei persoane juridice).
-Moneda de acordare: EUR
-Suma maximă: până la 95% din valoarea investiției, fară a depași 57.0 00 EUR
-Termen maxim: 30 ani
-Avans minim:5% din prețul de achiziție al locuinței, în cazul în care locuinta are o valoare
mai mica sau egală cu 60.000 EUR
– diferența dintre prețul de achiziție al locuinței și suma de 57.000 EUR, în cazul în care prețul
de achiziție al locuinței are o valoare mai mare de 60.000 EUR.
Confirmarea deținerii avansului poate fi facută astfel: depunerea în numerar sau prin virament,
în contul deschis la BCR a sumei prevazute, achitarea unui avans pe baza de chitanță
autentifica tă la notariat sau precontract/contract de vânzare -cumpărare, in cazul unui bun
imobil (teren si/sau construcție) achiziționat de la o persoană fizică sau juridică
Nivel dobandă: 4,519%/an, stabilit în functțe de EURIBOR 3M valabil pentru luna
februarie (0,719%) și marja de produs (3,8 p.p.).
Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant și
coplatitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere,
după caz, dividende, veni turi realizate în străinatate, din activități independente, sau orice alte
surse de venit dovedite prin documente legale. În cazul persoanelor fizice nerezidente se
acceptă numai veniturile realizate din salarii.
Gradul maxim de îndatorare se stabilește p entru fiecare client în parte și depinde de profilul de
risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc..

43
Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net al cosului minim de
subzistență, precum și a altor angajament e de plata lunare (de altă natură decât creditul): chirii,
asigurari etc.
Forma de decontare este viramentul în contul vânzatorului locuinței.
Modalități de rambursare a creditului: la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua
scadenței) utilizand Ser viciul de efectuare operațiuni prin Canale Alternative BCR, din contul
curent in lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operațiuni prin
telefon și Click 24Banking – efectuare operațiuni prin internet (se completează în prealabil
Cererea – Contract de acces la Serviciu).
Garanții:
-Ipoteca de rang I asupra locuinței achiziționate în favoarea statului român, reprezentat de
Ministerul Finanțelor Publice
-Interdicție de vânzare a locuinței achiziționate pe o perioadă de 5 ani
Asigurări:
-Asigurarea locuintei achizitionate pentru toate riscurile, la o societate de asigurări agreată de
BCR, desemnând statul român, reprezentat de Ministerul de Finanțe, ca beneficiar al poliței de
asigurare a locuinței
Costuri:
Comision de acordare credit: 0, 5 (flat), perceput o singură dată la acordarea creditului/Comis –
on de acordare – promisiune garantare: 0,5% (flat), perceput o singură dată, la momentul
semnării Ofertei de creditare(3) ; acest comision nu poate fi finantat de către bancă
-Comision lunar d e administrare: 0%
-Comision de rambursare anticipată: 0%
-Comision de garantare FNGCIMM(4) : 0,37% anual, aplicat la valoarea intială a creditului,
pentru prima plată a comisionului si la soldul creditului la 28.02, pentru platile ulterioare)
-Comision un ic de analiza, datorat FNGCIMM: 0,15% (flat), calculat la valoarea
promisiuniiunilaterale de creditare
-Evaluare imobil: 300 RON+TVA
-Costurile conexe (comisioanele de transfer interbancare, înregistrarea ipotecii, asigurarea
imobilului) sunt suportate de beneficiar.
Documente

44
Documente necesare:
-Cerere de credit (formular tip BCR)
-Declaratia – acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR)
-Declaratia pe propria răspundere a clientului, dată in formă autentica, prin care acesta declară
ca la data intrării în vigoare a Ordonantei de urgentă a Guvernului nr. 60/2009(04.06.2009)
privind unele măsuri ăn vederea implementării programului "Prima casa", nu dețin în
proprietate o locuință, individual sau în comun, împreună cu soții lor s au cu alte persoane,
indiferent de modul în care a fost dobandită si nici nu au în derulare un credit ipotecar;
-Certificat de căsatorie sau hotărâre de divorț, daca este cazul (copie)
-Adeverință de salariu pentru solicitant și, dacă este cazul, pentru co platitori (formular tip
BCR, sau alte formulare care să conțină obligatoriu informațiile solicitate de banca)/Extras
de cont/Stare financiară cumulat(ă) pe ultimele trei luni pentru clientii care incasează salariul
lunar intr -un cont curent la BCR, cu sau fară card de debit atasat)
Fisa fiscală aferentă anului precedent (original sau copie) cu stampilă oficială a angajatorului,
dupa caz
-Talon de pensie (original sau copie) si decizia de pensionare (original sau copie)
-Documente care atestă alte venituri realizate de solicitant din închirieri, dividende, venituri
realizate în strainătate etc. si care pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de
rambursare,BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia si daca este cazul, pentru
coplat itor(i)
Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte
tipuri de de carduri, în cazul clientilor care beneficiază de aceste produse oferite de alte banci
Documente specifice:
-Precontractul de vânzare -cumpărare a imobilului
-Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vânzării (copie)
Declarația pe proprie răspundere a vânzătorului, conform Legii 10/2001, ca bunurile imobili –
are respective nu sunt revendicate și că nu există litigii în legat ură cu acestea,
-Extrase din documențatia cadastrală (copie).10

MODEL CADRU – CONTRACT DE CREDIT PRIMA CASĂ
Nr. …………… din …………………

10 https://www.bcr .ro/ro/persoane -fizice/credite/credite -pentru -casa/prima -casa-bcr

45

Intre:
1. Sucursala/Unitatea pilot/Agentia __________ __________, cu sediul in _______________,
[numar de ordine in registrul comertului ______________, avand CUI _____________], in
numele si pe seama BCR S.A., cu sediul in Bucuresti, Bulevardul Regina Elisabeta nr.5, Sector
3, numar de ordine in Registrul C omertului J40/90/1991, cod unic de inregistrare 361757,
numar de inmatriculare in registrul institutiilor de credit RB -PJR-40-008/18.02.1999,
inregistrata sub nr. 3776 in registrul de evidenta a prelucrarii datelor cu caracter personal,
operator de date cu caracter personal 3772, telefon______________, fax ___________,
denumita in continuare "Banca", reprezentata in prezentul contract prin [ ] functia [ ] si prin [ ]
functia [ ] , in calitate de CREDITOR
si
2. Dl/D -na [ ], identificat cu [BI]/[CI] seria [ ] nr. [ ], emis la data de [ ], CNP [ ], domiciliat in
[ ], in calitate de IMPRUMUTAT [si Garant Real] denumit in continuare IMPRUMUTAT
3. Dl/D -na [ ], identificat cu [BI]/[CI] seria [ ] nr. [ ], emis la data de [ ], CNP [ ], domiciliat in
[ ], in calita te de CODEBITOR [si Garant Real], denumit in continuare “CODEBITOR“
4. Dl/D -na [ ], identificat cu [BI]/[CI] seria [ ] nr. [ ], emis la data de [ ], CNP [ ], domiciliat in
[ ], in calitate de GARANT FIDEJUSOR, denumit in continuare “GARANT“.
5. Dl/D -na [ ], identificat cu [BI]/[CI] seria [ ] nr. [ ], emis la data de [ ], CNP [ ], domiciliat in
[ ], in calitate de GARANT REAL [si FIDEJUSOR], denumit in continuare “GARANT REAL”
Ca urmare a cererii IMPRUMUTATULUI nr……………./..……..…., aprobata de Banca in
data de .………….………, in baza documentatiei specifice
………………………………………………….………, atasata dosarului de credit, a
reglementarilor interne specifice si a prevederilor legale in materie, a intervenit prezentul
Contract de Credit in urmatorii termeni si conditii:
ARTICOLUL 1. OBIECTUL CONTRACTULUI
1.1. Banca acorda IMPRUMUTATULUI un credit …………….. in valoare de ……………….
pe o durata de creditare (tipul creditului) (in cifre si litere) de ……. ani si …… luni, conform
graficului de rambursare anexat l a prezentul contract de credit.
1.2. Creditul va fi utilizat de IMPRUMUTAT pentru *…………….…. si se acorda prin contul
**……………………… . *Se va completa destinatia concreta a creditului, conform cererii de
credit si aprobarii, cu precizarea pretului si a ap ortului propriu. Daca este cazul, se vor preciza
termenele de constituire si valorile minime ale transelor din aportul propriu, calculate in functie
de ponderea valorii fiecarei transe din credit in total credit. ** Se vor completa denumirea si
simbolul co ntului prin care se acorda creditul.
1.3. Creditul se pune la dispozitia IMPRUMUTATULUI de la data de ………….………, data
pana la care acesta va prezenta la Banca documentele de constituire a garantiilor si politele de
asigurare. [Pana la data incheierii pre zentului contract a fost utilizata suma de …………………
, din creditul care se transfera in baza Contractului de novatie prin schimbare de debitor incheiat
intre Banca si ………………………………… . Creditul ramas de utilizat va fi pus la

46
dispozitia IMPRUMUTATULUI de la da ta de………………, data pana la care acesta va
prezenta la Banca documentele de constituire a garantiilor si politele de asigurare.] *
1.4. Creditul se utilizeaza de catre IMPRUMUTAT:
a) integral, pana la data de ……………………………………………………;
b) esalonat, pana la datele si in sumele mentionate mai jos:

c) esalonat, pana la data de …………………………………………………. .
1.5. In cazul in care IMPRUMUTATUL nu utilizeaza integral creditul pana in ziua lucratoare
anterioara datei prevazuta in prezentul contract pentru rambursarea p rimei rate de credit, acesta
pierde dreptul de a mai face trageri din credit.
1.6. Banca poate accepta, la solicitarea IMPRUMUTATULUI, prelungirea perioadei de
tragere, cu incheierea unui act aditional la contractul de credit in care se inscriu clauzele
modificate.
1.7. Tragerile din aportul propriu si din credit vor fi efectuate folosind ca forma de decontare
viramentul in contul beneficiarului de suma, din contul curent al IMPRUMUTATULUI nr.
….……. deschis la Banca, in baza ordinului de plata intocmit de IMPRUMUTAT conform
reglementarilor B.N.R. in domeniu. Tragerile din credit vor fi efectuate in numerar din contul
curent al IMPRUMUTATULUI nr….….……… deschis la Banca, cu respectarea
reglementarilor in vigoare privind operatiunile cu numerar.
ARTICOLUL 2. CONDITII DE COSTURI
2.1. COMISIOANE
2.1.1. Pentru creditul pus la dispozitie, Banca percepe comisioane conform reglementarilor
proprii si OUG nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. La data semnarii
preze ntului contract, aceste comisioane sunt:
a) comision de analiză dosar in valoare de …..%, calculat la valoarea plafonului de credit
aprobat. Se percepe de la IMPRUMUTAT dupa aprobarea creditului solicitat, pana cel mai
tarziu la data tragerii creditului (prima tragere, dupa caz);
b) comision de administrare credit [achitat anual, dupa cum urmeaza: pentru primul an din
cadrul duratei de creditare, in valoare de …% calculat la valoarea plafonului de credit aprobat.
Comisionul se incaseaza de la IMPRUMUTAT la data punerii creditului la dispozitia acestuia;
pentru fiecare din urmatorii ani din cadrul duratei de creditare, in valoare de….% calculat la
soldul creditului / in suma fixa de… Comisionul se incaseaza de la IMPRUMUTAT la prima
scadenta intermediara dupa scadenta anuala din cadrul duratei de creditare. In situatia in care
ziua scadentei anuale corespunde cu ziua scadentei intermediare, comisionul se incaseaza odata
cu plata sumelor datorate la scadenta intermediara respectiva; ] / [ achitat lunar, in valoare de….

47
% aplicat la soldul curent al creditului luat in calcul la determinarea dobanzii aferente fiecarei
scadente. Comisionul astfel calculat se incaseaza lunar de la IMPRUMUTAT, odata cu plata
sumelor datorate de acesta pentru creditul acordat; ] / [ achitat lunar, in valoare de …. % aplicat
la soldul curent al creditului luat in calcul la determinarea dobanzii aferente fiecarei scadente.
Comisionul astfel calculat se incaseaza de la IMPRUMUTAT in rate lunare egale in valoare
de …. In cazul efectuar ii rambursarii anticipate integrale sau partiale a creditului
IMPRUMUTATUL se obliga sa achite, la data efectuarii rambursarii anticipate, diferenta de
comision de administrare credit datorat pana la data respectiva si neincasat ca urmare a achitarii
acest uia in rate lunare egale; ]
c) comision unic pentru servicii prestate la cererea IMPRUMUTATULUI, in legatura cu
derularea creditului, in valoare de …….%, calculat la soldul creditului existent la data solicitarii
serviciului.
2.1.2. Comisioanele expr es mentionate in prezentul contract de credit se refera numai la
serviciile pe care Banca s -a obligat prin contract sa le presteze IMPRUMUTATULUI si sunt:
– nemodificabile, in sensul majorarii, ca valoare fixa sau procent, pe toata durata de derulare a
contractului;
– modificabile, in sensul ca Banca le poate elimina sau diminua.
2.1.3. Comisionul unic perceput de banca pentru servicii suplimentare solicitate in mod expres
de IMPRUMUTAT, poate fi perceput numai in baza incheierii unui act aditional accept at de
IMPRUMUTAT.
2.1.4. Banca poate majora comisioanele mentionate in prezentul contract sau poate introduce
perceperea de noi comisioane numai in cazul in care acestea sunt impuse prin legislatie.
Comisioanele se percep in baza unui act aditional, IMPRU MUTATUL fiind notificat in scris
in acest sens. Actul aditional este considerat acceptat tacit de catre IMPRUMUTAT chiar daca
acesta nu isi da acceptul si nu semneaza actul aditional.
2.1.5. Operatiunile de tragere, respectiv de achitare a obligatiilor cl ientului aferente creditului,
nu se comisioneaza. Sumele din credit se utilizeaza obligatoriu la data efectuarii tragerilor din
credit. [ In cazul in care IMPRUMUTATUL decide ca sumele trase din credit sa ramana in
contul curent, se considera ca sumele res pective au fost utilizate la data tragerii din credit.
Utilizarea acestor sume din contul curent ulterior datei la care s -a facut tragerea din credit se
comisioneaza conform reglementarilor interne ale bancii privind functionarea contului curent.
]
2.2. D OBANZI
2.2.1. Rata anuala a dobanzii care se achita de catre IMPRUMUTAT este variabila pe intreaga
durata de creditare.
2.2.2. Rata anuala a dobanzii (RAD) variabila pe intreaga durata de creditare variaza in functie
de un indice de referinta, respectiv [ROBOR*..….., in prezent de..…%, conform cotatiei din
data de .…] / [EURIBOR*.…, in prezent de..…%, conform cotatiei din data de …], la care se
adauga o Marja (M) fixa de ….. p.p. (puncte procentuale).
2.2.3. Banca poate modifica Marja fixa numai ca urmar e a modificarilor legislative care impun
acest lucru. Modificarea ratei dobanzii urmare modificarii marjei se face prin act aditional,

48
acceptat de IMPRUMUTAT. In cazul modificarilor impuse prin legislatie, nesemnarea de catre
IMPRUMUTAT a actelor aditional e, se considera a fi acceptare tacita.
2.2.4. Formula de calcul a ratei anuale a dobanzii (RAD) este:
RAD = ROBOR*/EURIBOR* + M
2.2.5. Rata anuala a dobanzii variabile se modifica periodic, pe toata durata contractului, pana
la rambursarea integrala a datoriilor catre Banca, in functie de variatia periodica a indicelui de
referinta, la datele de ….………….., in conditiile prevazute de prezentul contract.
IMPRUMUTATUL este informat despre orice modificare a indicelui de referinta public
ROBOR*/EURIBOR* care determina modificarea ratei dobanzii (RAD) prin extras de
cont/grafic de rambursare pus la dispozitia acestuia, de la data modificarii, la sediul Banci.
2.2.6. In conditii speciale, functie de politica comerciala a Bancii, prin exceptie de la
prevederile anterioare, valoarea indicelui de referinta si valoarea marjei pot fi reduse.
2.2.7. Cotatia ROBOR*/EURIBOR* prevazuta de prezentul contract, este cea comunicata de
catre Banca Nationala a Romaniei (BNR). Aceste informatii sunt puse la dispozitia
IMPRUMUT ATULUI atat pe pagina de internet a BCR SA si sunt afisate la sediile unitatilor
teritoriale ale acesteia.
2.2.8. In cazul modificarii ratei anuale a dobanzii variabila pe intreaga durata de creditare, noul
nivel se aplica la soldul curent al creditului e xistent la data modificarii. Modificarea dobanzii
va avea ca efect si recalcularea dobanzii datorate.
2.2.9. Dobanda se va calcula de la data utilizarii creditului de catre IMPRUMUTAT (prima
tragere, dupa caz), inclusiv, pana la data rambursarii integrale a acestuia, exclusiv.
2.2.10. Dobanda aferenta perioadei de tragere si perioadei de gratie se calculeaza la soldul
creditului utilizat de catre IMPRUMUTAT si se plateste lunar, la data de …………………….
2.2.11. Dobanda aferenta perioadei de rambursare se cal culeaza la soldul creditului ramas de
rambursat si se plateste lunar, odata cu rata de credit, la data de …………….., conform
graficului de rambursare anexat la prezentul contract de credit.
2.2.12. Dobanda aferenta perioadei de tragere si perioadei de grati e se calculeaza dupa formula:
S * RAD * Nz
D = ––––––––––––––- , unde:
365 (366 pentru anii bisecti) * 100
S = sold credit
RAD = rata anuala a dobanzii variabile pe intreaga durata de creditare pre vazuta de prezentul
contract = ROBOR*/EURIBOR* + M(Marja)
Nz = numarul de zile calendaristice pentru care se calculeaza dobanda. In cazul modificarii
soldului sau nivelului ratei anuale a dobanzii, dobanda totala va fi compusa din suma
dobanzilor calculat e cu formula de mai sus.
2.2.13. Dobanda aferenta perioadei de rambursare se calculeaza dupa formula: [ a) In cazul in
care rambursarea se face cu rate lunare de credit egale

49
S * RAD * Nz
D = ––––––––––––––-
365 (366 pentru anii bisecti) * 100
S = sold credit
RAD = rata anuala a dobanzii variabile pe intreaga durata de creditare prevazuta de prezentul
contract = ROBOR*/EURIBOR* + M(Marja)
Nz = numarul de zile calendaristice pentru care se calculeaza d obanda. In cazul modificarii
soldului sau nivelului ratei anuale a dobanzii, dobanda totala va fi compusa din suma
dobanzilor calculate cu formula de mai sus. ]
[ b) In cazul in care rambursarea se face cu rate lunare totale egale
S * RAD * Nz
D = –––––––
360 * 100
S = sold credit
RAD = rata anuala a dobanzii variabile pe intreaga durata de creditare prevazuta de prezentul
contract = ROBOR*/EURIBOR* + M(Marja)
Nz = Se ia in calcul numarul de zile calendaristice avandu -se in vedere luna conventionala de
30 de zile. In cazul modificarii soldului sau nivelului ratei anuale a dobanzii, dobanda totala va
fi compusa din suma dobanzilor calculate cu formula de mai sus. ]
2.2.14. Pentru orice intarziere in rambursarea sumelor dato rate peste termenele stabilite la art.3
(si in graficul de rambursare anexat), IMPRUMUTATUL datoreaza si va plati Bancii o Marja
Majorata (MM = M+ ….. p.p.) fixa de …… p.p., care va inlocui Marja fixa (prevazuta la
art.2.2.2.), si care se adauga la nivelul Indicelui de referinta ROBOR*/EURIBOR*
(componenta variabila din formula de calcul a ratei dobanzii prevazuta la art.2.2.) si se
calculeaza la soldul zilnic al contului de credit restant, Dobanda penalizatoare (majorata)
practicata in prezent, in acest ca z, fiind de ……% pe an. Cuantumul sumei rezultat ca urmare
a aplicarii Marjei Majorate, perceput de catre Banca pentru intarzierea la plata, poate depasi
cuantumul sumei asupra careia este calculata.
2.2.15. Pentru neonorarea obligatiilor catre Banca nascu te din prezentul contract, altele decat
cele mentionate la alineatul precedent, IMPRUMUTATUL datoreaza si va plati Bancii o Marja
Majorata (MM = M+ ….. p.p.) fixa de …… p.p., care va inlocui Marja fixa (prevazuta la
art.2.2.2.), si care se adauga la nivelu l Indicelui de referinta ROBOR*/EURIBOR*
(componenta variabila din formula de calcul a ratei dobanzii prevazuta la art.2.2.) si se
calculeaza la soldul total al creditului declarat scadent si exigibil, de la data initierii
procedurilor judiciare, inclusiv, pana la achitarea integrala a datoriilor catre Banca, exclusiv,
daca prin lege sau prin decizie interna nu se prevede altfel, Dobanda penalizatoare (majorata)
practicata in prezent, in acest caz, fiind de ……% pe an. Cuantumul sumei rezultat ca urmare
a aplicarii Marjei Majorate, perceput de catre Banca pentru neonorarea obligatiilor nascute din
prezentul contract, poate depasi cuantumul sumei asupra careia este calculata.

50
2.2.16. Functie de politica Bancii nivelul Marjei Majorate (MM) prevazuta la art.2.2 .14. si
2.2.15. poate fi diferit.
2.2.17. IMPRUMUTATUL accepta sa plateasca Bancii sumele datorate pentru intarzierea in
rambursare, precum si pentru neonorarea obligatiilor nascute din prezentul contract, calculate
conform mentiunilor de mai sus, fara in deplinirea altor formalitati.
2.2.18. Dobanda penalizatoare (majorata), denumita in continuare DM pe care o va plati
IMPRUMUTATUL pentru orice intarziere in rambursarea sumelor datorate peste termenele
stabilite la art.3 (si in graficul de rambursare anex at), precum si pentru neonorarea obligatiilor
catre Banca nascute din prezentul contract, se calculeaza dupa formula:
S * (ROBOR*/EURIBOR* + MM) * Nz
DM = –––––––––––––––––- , unde:
365 (366 pentru anii bisecti) * 100
S = sold credit restant
MM = Marja Majorata prevazuta de prezentul contract, al carei nivel se stabileste pornind de
la Marja(M) fixa prevazuta de prezentul contract, la care se adauga un numar de p.p. (puncte
procentuale)
Nz = numarul de zile calendaristice pentru care se calculeaza dobanda
2.2.19. Dobanzile prevazute de prezentul contract ce urmeaza a fi platite de IMPRUMUTAT
pentru orice intarziere in rambursarea sumelor datorate, precum si pentru neonorarea
obligatiilor catr e Banca nascute din prezentul contract, cad in sarcina IMPRUMUTATULUI
in conditiile precizate mai sus, acestea reprezentand costuri datorate de IMPRUMUTAT pentru
nerespectarea clauzelor contractuale si nu sunt cuprinse in calculul DAE.
2.2.20. Dobanda anu ala efectiva (DAE) reprezinta costul total al creditului, exprimat in procent
anual. Dobanda anuala efectiva (DAE) este de ……. % si face echivalenta, la nivelul unui an,
intre valoarea actuala a tuturor angajamentelor, trageri, rambursari si cheltuieli (co sturi)
prezente sau viitoare, convenite si acceptate de IMPRUMUTAT si de Banca. DAE se poate
modifica in conditiile modificarii nivelului ratei anuale a dobanzii, a comisioanelor prevazute
de prezentul contract sau a nivelului acestora.
Valoarea totala pl atibila de IMPRUMUTAT pentru creditul acordat in conditiile prezentului
contract, determinata pentru calculul DAE, este de ………………, reprezentand suma dintre
valoarea totala a creditului contractat si costul total al acestuia pentru IMPRUMUTAT
(dobanda tot ala, comisioane, orice alt tip de costuri pe care trebuie sa le suporte
IMPRUMUTATUL in legatura cu prezentul contract de credit si care sunt cunoscute de catre
IMPRUMUTAT, cu exceptia taxelor notariale.
Valoarea elementelor de cost mentionate mai sus, in cluse in valoarea totala platibila de
IMPRUMUTAT, este:
a) valoarea totala a creditului de ………………………………………………. ;
b) dobanda totala in valoare de ………………………………………;

51
c) comisionul de analiza dosar in valoare de ………………. ;
d) comisionul de administrare cre dit in valoare totala de.……………………….. ;
2.2.21. Calculul dobânzii anuale efective se bazează pe ipoteza potrivit căreia contractul de
credit urmează să rămână valabil pentru perioada convenită, iar creditorul și consumatorul își
vor îndeplini obligaiile în condiiile și în termenele convenite în contractul de credit.
2.2.22. În cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit variaii ale ratei dobânzii
aferente creditului, dobânda anuală efectivă se calculează pe baza ipotezei conform căreia rat a
dobânzii aferente creditului și celelalte costuri vor rămâne fixe în raport cu nivelul iniial și se
aplică până la încetarea contractului de credit.
2.2.23. Alte elemente de cost care revin IMPRUMUTATULUI, care nu intra in calculul DAE,
sunt cele legate de asigurari sau garantii, respectiv:
a) comision pentru evaluarea / verificarea rapoartelor de evaluare a bunurilor imobile/mobile
admise in garantie, in valoare de .……… , care se incaseaza de la IMPRUMUTAT o singura
data, la data evaluarii / verificari i rapoartelor de evaluare a bunurilor imobile/mobile admise in
garantie;
b) primele de asigurare aferente politelor de asigurare pentru riscuri generale, mentionate in
prezentul contract, a caror valoare minima va fi de ………….……. , conform mentiunilor de la
art.5 din prezentul contract;
c) inscrierea garantiei reale mobiliare asupra soldurilor creditoare prezente si viitoare ale
conturilor curente ale IMPRUMUTATULUI/CODEBITORILOR la Arhiva Electronica de
Garantii Reale Mobiliare, in valoare de …….. .
2.2.24. In cazul in care, in conditiile prezentului contract, IMPRUMUTATUL are obligatia sa
asigure la o societate de asigurare -reasigurare bunurile imobile/mobile admise in
garantie/dobandite cu credit, valoarea totala platibila de IMPRUMUTAT va include si valoarea
primelor de asigurare aferente politelor de asigurare pentru riscuri generale incheiate conform
mentiunilor de la art.5 din prezentul contract.
ARTICOLUL 3. RAMBURSAREA CREDITULUI
3.1. Creditul se acorda cu o perioada de gratie de .. … zile, de la data de ……..…., pana la data
de …..……. .
3.2. IMPRUMUTATUL se obliga sa prezinte in termen de ……. zile de la ………….,
documentele justificative care se refera la utilizarea aportului propriu si a creditului, respectiv:
………………………………………………………… …………………………… 3.3.
Creditul se ramburseaza in … rate lunare, incepand cu ziua …, luna ……., anul ….., pana in ziua
…., luna ……., anul ….., fara sa depaseasca durata de creditare admisa de Banca, conform
graficului de rambursare, cu rate lunare de cr edit egale/cu rate lunare totale egale. Data
scadentei lunare a creditului este data de ………………. .
3.4. Ratele de credit, dobanzile aferente perioadei de tragere, perioadei de gratie si perioadei
de rambursare, precum si celelalte obligatii ce decurg din contractul de credit se incaseaza
automat din contul curent al IMPRUMUTATULUI nr. ……………… deschis la Banca. In acest
scop, IMPRUMUTATUL se obliga sa alimenteze contul curent cu sume necesare, daca este

52
cazul, fara o instiintare in acest s ens din partea Bancii, fiind in responsabilitatea acestuia ca,
indiferent de modalitatea de alimentare a contului curent, sa asigure existenta in cont, in ziua
scadentei, a sumelor reprezentand datoria catre Banca.
3.5. Rambursarea se va face prin:
a) de bitarea automata a conturilor IMPRUMUTATULUI deschise in evidentele Bancii, cu
sumele scadente datorate, din orice sume pe care acesta le are de primit si cu prioritate inaintea
oricaror alte datorii ale IMPRUMUTATULUI;
b) plata direct la casieria Bancii efectuata de IMPRUMUTAT sau de orice tert platitor.
3.6. In cazul in care ziua scadentei este zi nelucratoare, plata din contul curent al
IMPRUMUTATULUI a sumelor datorate se va face in ziua lucratoare urmatoare, care va fi in
aceste cazuri ziua scadentei . In cazul in care data scadentei finale este o zi nelucratoare, plata
din contul curent al IMPRUMUTATULUI a sumelor datorate se va face in ultima zi lucratoare
anterioara datei scadentei finale.
3.7. In cazul in care IMPRUMUTATUL nu asigura existenta in contul curent, in ziua scadentei,
a sumelor necesare in moneda in care s -a acordat creditul, dar dispune de sume existente in
conturi curente deschise la Banca in alta moneda, pentru acoperirea contravalorii obligatiilor
de plata IMPRUMUTATUL da dreptul Ba ncii sa utilizeze disponibilitatile existente in aceste
conturi, prin participarea pe piata valutara. IMPRUMUTATUL are obligatia de a suporta
eventualele cheltuieli generate de aceste operatiuni, inclusiv diferentele de curs valutar.
Schimbul valutar se va face utilizand cursul stabilit de Banca, valabil la data efectuarii
schimbului.
3.7.1. In cazul in care disponibilitatile din conturile IMPRUMUTATULUI, deschise in
evidentele Bancii, nu sunt suficiente pentru achitarea sumelor ajunse la scadenta, in ziua
scadentei se trec la restanta sumele neachitate.
3.7.2. Intre incasarea la scadenta a ratelor de credit si a dobanzilor datorate, prioritate are
incasarea dobanzilor datorate.
3.8. IMPRUMUTATUL autorizeaza Banca sa incaseze, deindata si fara indeplinire a vreunei
proceduri prealabile, orice suma datorata si neachitata conform prezentului contract prin
debitarea automata a oricarui cont curent si/sau cont de depozit, deschis pe numele sau in
evidentele Bancii, indiferent de valuta in care sunt disponibile si/sau indiferent de scadenta
depozitului/depozitelor. In acest caz, Banca este autorizata sa efectueze si eventualele
operatiuni de schimb valutar necesare, utilizand cotatiile proprii de vanzare -cumparare, astfel
incat la data scadentei sa -si poata recup era sumele datorate de catre IMPRUMUTAT. In astfel
de situatii, operatiunile de schimb valutar vor fi efectuate fara acordul scris al
IMPRUMUTATULUI sau completarea de catre acesta a formularelor aferente, in baza
imputernicirii date prin prezentul contrac t. Banca are dreptul, dar nu si obligatia de a efectua
aceste operatiuni.
3.8.1. Operatiunile efectuate de catre Banca prin debitarea conturilor IMPRUMUTATULUI
vor fi reflectate in cadrul Extrasului de Cont. IMPRUMUTATUL se obliga sa verifice lunar
corect itudinea tranzactiilor efectuate, iar in cazul in care observa orice neconcordanta in
informatiile furnizate sa informeze Banca in maxim 15 zile calendaristice. In caz contrar,
operatiunile vor fi considerate ca acceptate de catre IMPRUMUTAT.

53
3.8.2. Banca nu raspunde de eventualele datorii survenite ca urmare a lipsei disponibilului in
aceste conturi, obligatia alimentarii conturilor curente apartinand in exclusivitate
IMPRUMUTATULUI.
3.9. Obligatiile IMPRUMUTATULUI fata de Banca evidentiate in activul bi lantului contabil
se sting in urmatoarea ordine: alte datorii ale IMPRUMUTATULUI legate de derularea
creditului (inclusiv contravaloarea primelor de asigurare, daca este cazul); dobanzi indoielnice;
dobanzi restante, in ordinea vechimii; creante atasate cr editelor indoielnice (dobanzi majorate),
in ordinea vechimii; creante atasate creditelor restante (dobanzi majorate), in ordinea vechimii;
credite indoielnice; credite restante, in ordinea vechimii; creante atasate creditelor curente
(dobanda curenta ajuns a la scadenta); credite curente (ajunse la scadenta).
3.9.1. Obligatiile IMPRUMUTATULUI fata de Banca evidentiate in conturi in afara bilantului
contabil se sting cu prioritate fata de cele din activul bilantului, in urmatoarea ordine: creante
atasate pri vind creditele inregistrate in conturi in afara bilantului (dobanzile penalizatoare
(majorate)); dobanzi inregistrate in conturi in afara bilantului; credite inregistrate in conturi in
afara bilantului.

3.9.2. Sumele reprezentand alte datorii legate de de rularea creditului, neachitate, dobanzi si
credite restante si indoielnice, dobanzi penalizatoare (majorate), precum si sumele inregistrate
in conturi in afara bilantului pot fi achitate din contul curent al IMPRUMUTATULUI oricand
in cursul lunii.
3.9.3. Pentru intarzierea in rambursarea sumelor datorate Bancii peste termenele stabilite prin
prezentul contract, Banca transmite la Biroul de Credit si/sau catre Centrala Riscurilor Bancare,
informatii despre IMPRUMUTAT in cazul in care obligatiile de plata re stante sunt mai mari
de 30 de zile. Transmiterea de catre Banca a informatiilor la Biroul de Credit, cu privire la
intarzierea la plata a IMPRUMUTATULUI, se va face numai dupa instiintatea prealabila a
acestuia in scris (prin scrisoare recomandata cu confi rmare de primire) si/sau telefonic cu cel
putin 15 zile calendaristice inainte de data transmiterii.
3.10. In cazul efectuarii unei rambursari anticipate, IMPRUMUTATUL are dreptul la o
reducere echitabila a costului creditului reprezentand dobanda de achi tat, stabilita proportional
cu perioada de utilizare a acestuia, dobanda prevazuta in ultimul grafic de rambursare in
vigoare recalculandu -se tinand cont de soldul curent al creditului.
3.10.1. Rambursarea anticipata este admisa si considerata ca atare nu mai dupa achitarea
integrala a dobanzilor penalizatoare (majorate), a ratelor lunare restante (dobanda si principal)
a dobanzilor curente pana in ziua platii, a comisioanelor si a altor cheltuieli datorate Bancii
aferente derularii creditului.
ARTICOLUL 4. GARANTII
4.1. IMPRUMUTATUL se obliga sa garanteze creditul (capitalul imprumutat, dobanzile,
dobanzile majorate, comisioanele aferente si cheltuielile de orice fel legate de recuperarea
creditului, a dobanzilor, a dobanzilor majorate, a comisioanelor aferente, precum si a
cheltuielilor de judecata, inclusiv cele de executare silita), cu urmatoarele garantii constituite
in favoarea Bancii*:

54
– Garantie reala imobiliara asupra imobilului constand in (teren intravilan in suprafata de ____
mp si constructia aferenta compusa din ____ in suprafata construita totala de ____ mp si utila
de __ mp/apartamentul nr__ compus din __ camere si dependinte __, precum si cota indiviza
aferenta de teren in suprafata de ____mp / teren i n suprafata de ___ mp) situat in ___,
proprietatea lui _____ conform contractului de vanzare -cumparare, autentificat de Biroul
Notarial __, intabulat in Cartea Funciara nr __ sub Nr.Cadastral __, evaluat la valoarea de
__________, valoare rezultata in urma evaluarii efectuate de catre Banca si agreata de parti
prin prezentul contract si contractul de ipoteca, imobil proprietatea lui ______. Ipoteca
cuprinde si se intinde asupra tuturor amelioratiunilor incluzand constructiile, amenajarile,
cladirile ridicat e de IMPRUMUTAT sau de un tert asupra fondului ipotecat, dupa constituirea
ipotecii, in baza art.1777 Cod Civil si a Titlului VI din Legea nr.99/1999;
– Garantia personala a GARANTULUI / GARANTULUI REAL (cu datele de identificare
prezentate in preambulul prezentului contract), care, in mod irevocabil si neconditionat, in
solidar cu IMPRUMUTATUL (i) garanteaza Bancii indeplinirea intocmai de catre
IMPRUMUTAT a tuturor obligatiilor sale asumate prin contractul de credit; si (ii) se obliga
fata de Banca ca, o ricand IMPRUMUTATUL nu plateste la scadenta orice suma datorata in
baza sau in legatura cu acest contract de credit, sa plateasca imediat, la cererea Bancii, aceasta
suma intocmai ca un debitor principal; si (iii) va despagubi imediat Banca, la cererea ace steia,
pentru orice cost, pierdere sau raspundere a acestuia daca oricare obligatie garantata de catre
GARANT / GARANT REAL este sau devine neexecutabila, invalida sau nelegala;
despagubirile legate de costuri, pierderi sau raspunderi vor fi egale cu suma pe care Banca ar
fi fost indreptatita sa o recupereze in baza contractului de credit; (iv) declara ca renunta la
beneficiul de diviziune si discutiune.
Prezenta clauza tine loc de contract de cautiune (fidejusiune) intre Banca si GARANT /
GARANT REAL, cee a ce implica indeplinirea tuturor obligatiilor asumate de acesta/acestia
prin prezentul contract, conform art.1652 si urmatoarelor din Codul Civil;
Garantie reala mobiliar asupra…………………………………………………………………. …………………..
– Garantie reala mobiliara asupra soldurilor creditoare prezente si viitoare ale conturilor
curente ale IMPRUMUTATULUI, deschise la Banca, care se va inscrie la Arhiva Electronica
de Garantii Reale Mobiliare pe cheltuiala IMPRUMUTAT ULUI.
4.2. Valoarea totala evaluata a garantiilor reale mobiliare si/sau imobiliare este de
____________________ , din care Banca accepta in garantie suma de _______________.
4.3. IMPRUMUTATUL recunoaste dreptul Bancii de a alege modalitatea de urmarire s i de
executare silita a garantiilor si ordinea executarii acestora in caz de neplata a datoriilor si/sau
oricand, in cazul in care constatand culpa IMPRUMUTATULUI, declara scadenta inainte de
termenul prevazut la art.1. din prezentul contract.
ARTICOLUL 5. ASIGURARI
5.1. IMPRUMUTATUL se obliga sa asigure la o societate de asigurare -reasigurare [agreata
de Banca]* bunurile imobile/mobile admise in garantie/dobandite cu credit pe intreaga durata
de creditare, la valoarea ac ceptata de respectiva societate de asigurare, corespunzator
normelor de asigurare, dar nu mai putin decat valoarea comunicata de Banca.
5.1.1. Drepturile cu titlu de despagubiri ce vor rezulta din politele de asigurare incheiate vor
fi cesionate in favoar ea Bancii. 7/17

55
5.2. IMPRUMUTATUL se obliga sa asigure bunul imobil contra incendiu, cutremur,
explozie, caderi de corpuri aeriene, prabusire sau alunecari de teren, impact al unui aparat de
zbor sau vehicul rutier sau care circula pe sine, caderi acciden tale de corpuri (antene, cabluri
aeriene, stalpi, copaci), bang sonic, furtuna, ploaie torentiala, grindina, avalansa de zapada,
greutatea stratului de zapada sau gheata, inundatie, viitura, trasnet si alte daune,
imobilul/imobilele descris(e) la art.4 din prezentul contract (cu exceptia terenurilor fara
constructii).
5.3 Primele de asigurare ce urmeaza a fi platite de IMPRUMUTAT, aferente politelor de
asigurare pentru riscuri generale vor fi in valoare de minim …………….…. .
5.4. Polita / politele de asig urare va / vor fi cesionata / cesionate in favoarea Bancii si
originalul / originalele acesteia / acestora va / vor fi depusa / depuse la sediul Bancii, inscris
in preambulul prezentului contract, cu mentiunea de “cesionare” redactata de societatea de
asigurare pe titlu (polita) sau prin act separat de cesionare, depus in original la sediul Bancii.
In cazul in care contractul de asigurare va fi incheiat de IMPRUMUTAT cu un asigurator
agreat de Banca, atunci Banca, la libera sa apreciere, poate accepta sa fi e beneficiarul
asigurarii, fara a fi necesara cesiunea in favoarea Bancii, fiind suficienta mentionarea in
cuprinsul politei a Bancii in calitate de Beneficiar. In aceasta situatie IMPRUMUTATULUI
ii este interzis sa schimbe beneficiarul asigurarii pana la indeplinirea tuturor obligatiilor catre
Banca nascute din prezentul contract, sub sanctiunea prevazuta la art.8.
5.5. Contractul/Polita de asigurare va fi incheiat(a) pe o durata cel putin egala cu durata de
valabilitate a prezentului contract de credit si intr -o forma si continut satisfacatoare pentru
Banca. IMPRUMUTATUL nu va mai initia, efectua sau accepta nici o modificare a
acestuia/acesteia, in lipsa consimtamantului scris prealabil al Bancii, pe toata durata
prezentului contract.
5.6. IMPRUMUTATUL este obligat sa efectueze platile reprezentand prime de asigurare,
conform conditiilor inscrise in contractul/polita de asigurare si sa mentina valabilitatea
acestuia / acesteia pe toata durata creditului. In caz contrar Banca are dreptul, fara a fi
oblig ata in nici un fel, sa solicite reinnoirea politei de asigurare pe contul si in numele
IMPRUMUTATULUI, cu o instiintare prealabila a acestuia. IMPRUMUTATUL autorizeaza
Banca sa -i debiteze conturile curente sau de depozit, chiar neajunse la termen, cu sumel e
reprezentand primele de asigurare si sa efectueze plata acestora
. 5.7. In cazul in care, in urma executarii contractului/politei de asigurare, despagubirile
acordate de asigurator Bancii, in calitate de cesionar sau, dupa caz, beneficiar, vor depasi
valoarea creditului ramas de rambursat si a celorlalte sume datorate de IMPRUMUTAT
Bancii, diferenta va fi restituita IMPRUMUTATULUI sau mostenitorilor acestuia.
5.8. In cazul in care, in urma executarii contractului / politei de asigurare, despagubirile
acordate de asigurator Bancii, in calitate de cesionar sau, dupa caz, beneficiar, nu vor acoperi
valoarea creditului ramas de rambursat si a celorlalte sume datorate Bancii de catre
IMPRUMUTAT, Banca va declansa procedura executarii silite asupra celorlalte g arantii
constituite prin prezentul contract de credit, inclusiv accesoriile acestuia, in cazul in care
IMPRUMUTATUL sau mostenitorii acestuia nu ramburseaza creditul, dobanzile si celelalte
speze aferente.

56
5.9. [La reinnoirea contractelor/politelor de asi gurare IMPRUMUTATUL se obliga sa nu
incheie cu un alt asigurator decat cel agreat de Banca o alta polita de asigurare asupra
imobilelor constituite drept garantie.]
5.10. In caz de producere a riscurilor asigurate, IMPRUMUTATUL se obliga sa actioneze cu
diligenta potrivit prevederilor din contractele de asigurare si sa informeze imediat Banca.
5.11. Politele de asigurare in original se pastreaza de catre Banca pana la achitarea integrala a
tuturor datoriilor ce decurg din contractul de credit.
5.12. [Poli tele de asigurare se incheie si se reinnoiesc numai la societati de asigurare –
reasigurare agreate de Banca.]
[ 5.13. Banca ofera IMPRUMUTATULUI asigurare de deces din boala sau accident si
pentru invaliditate permanenta totala din boala sau accident, al e carei costuri sunt suportate
de Banca, valabila pana la data stabilita pentru rambursarea creditului, dar nu mai tarziu de
data la care IMPRUMUTATUL implineste varsta maxima agreata de Asigurator.
5.13.1. Asigurarea oferita de Banca, conform prevederilo r alin. anterior, inceteaza cand
Banca nu mai poate continua sa ofere acest serviciu, datorita conditiilor pietei sau a costurilor
cu asigurarea.
5.13.2. IMPRUMUTATUL cunoaste, accepta si se obliga sa respecte intru totul conditiiile si
termenii asigurari i incheiate de Banca si efectele acesteia asupra sa, aduse la cunostinta
IMPRUMUTATULUI, conform ,,Extrasului din conditiile generale de asigurare privind
asigurarea Garant Credit Bancar”, care este totodata si anexa la prezentul contract. ]

ARTICOLUL 6. DECLARATIILE, DREPTURILE SI OBLIGATIILE
IMPRUMUTATULUI SI CODEBITORULUI
6.1. Declaratiile IMPRUMUTATULUI:
6.1.1. IMPRUMUTATUL declara si garanteaza in mod independent Bancii ca are deplina
capacitate de folosinta si exercitiu, avand capacitatea sa se im prumute, sa acorde garantii si sa
isi asume si sa indeplineasca toate obligatiile conform prezentului contract de credit,
contractelor de garantie, accesorii si altor documente suplimentare acestora.
6.1.2. IMPRUMUTATUL declara si garanteaza in mod indepe ndent Bancii ca obligatiile
prevazute a fi asumate de acesta in baza prezentului contract de credit, a contractelor de
garantie, accesorii si a altor documente suplimentare acestora, sunt legale, valabile, au caracter
obligatoriu, angajeaza raspunderea IMP RUMUTATULUI si sunt susceptibile de a fi puse in
executare conform termenilor lor.
6.1.3. IMPRUMUTATUL declara si garanteaza in mod independent ca nu exista nici un fel de
impozite, taxe, contributii sau alte debite de orice fel scadente si neplatite inte gral la bugetul
statului, inclusiv, dar fara a se limita la sume datorate cu orice titlu in legatura cu oricare bun
ce face obiectul garantiilor la prezentul credit sau cu orice parte a acestuia.
6.1.4. IMPRUMUTATUL declara si garanteaza in mod independen t ca este proprietarul
exclusiv al fiecarui bun ce face obiectul garantiilor creditului.

57
6.1.5. IMPRUMUTATUL declara si garanteaza in mod independent ca nu exista nici un fel
de pretentii, actiuni, cereri in justitie sau proceduri administrative initiate de orice persoana cu
privire la oricare bun ce face obiectul garantiilor creditului si nu exista nici o cauza de nulitate
totala sau partiala a vreunuia dintre documentele care atesta dreptul de proprietate asupra
oricarui bun ce f ace obiectul garantiei si nu exista nici un fel de sarcini cu privire la oricare bun
ce face obiectul garantiilor creditului.
6.1.6. IMPRUMUTATUL declara ca nu exista nici o persoana care sa fie indreptatita sa
pretinda, in temeiul oricarui act juridic sa u a oricaror prevederi legale aplicabile, inclusiv in
calitate de succesor in drepturi al unui fost proprietar deposedat in orice mod de fostul regim
comunist, recunoasterea unui drept de proprietate exclusiva sau in indiviziune sau a vreunui alt
drept asu pra oricarui bun adus in garantie sau asupra oricarei parti a acestuia, restituirea in
natura a oricarui bun adus in garantie sau a oricarei parti a acestuia sau acordarea oricaror
despagubiri, reparatii sau compensatii in bani sau in orice alta forma priv itor la preluarea
oricarui bun adus in garantie sau a oricarei parti a acestuia de catre statul roman sau cu orice
alt temei.
6.2. Declaratiile CODEBITORULUI
6.2.1. CODEBITORUL declara si garanteaza in mod independent Bancii ca are deplina
capacitate de folosinta si exercitiu, avand capacitatea sa se imprumute, sa acorde garantii si sa
isi asume si sa indeplineasca toate obligatiile conform prezentului contract de credit,
contractelor de garantie, accesorii si altor documente suplimentare acestora.
6.2.2 . CODEBITORUL declara si garanteaza in mod independent Bancii ca obligatiile
prevazute a fi asumate de acesta in baza prezentului contract de credit, a contractelor de
garantie, accesorii si a altor documente suplimentare acestora, sunt legale, valabile, a u caracter
obligatoriu, angajeaza raspunderea IMPRUMUTATULUI si sunt susceptibile de a fi puse in
executare conform termenilor lor.
6.2.3. CODEBITORUL declara si garanteaza in mod independent ca nu exista nici un fel de
pretentii, actiuni, cereri in justi tie sau proceduri administrative initiate de orice persoana cu
privire la oricare bun ce face obiectul garantiilor creditului si nu exista nici o cauza de nulitate
totala sau partiala a vreunuia dintre documentele care atesta dreptul de proprietate asupra
oricarui bun ce face obiectul garantiei si nu exista nici un fel de sarcini cu privire la oricare bun
ce face obiectul garantiilor creditului.
6.3. Drepturile IMPRUMUTATULUI:
a) sa fie informat complet, corect si precis asupra caracteristicilor esentiale ale produselor si
serviciilor oferite de Banca, astfel incat decizia pe care o va adopta in legatura cu acestea sa
corespunda cat mai bine nevoilor sale;
b) sa fie notificat de catre Banca, in conditiile mentionate in prezentul contract;
c) sa fie notif icat de catre Banca, in conditiile mentionate in prezentul contract, privind
modificarea nivelului ratei anuale a dobanzii variabile, privind introducerea/perceperea de noi
comisioane, ca urmare a oricaror modificari intervenite in legislatie sau derivand din aplicarea
unor acte normative pe care Banca este obligata sa le respecte. In cazul modificarilor impuse
prin legislatie, nesemnarea de catre IMPRUMUTAT a actelor aditionale este considerata
acceptare tacita;

58
d) in cazul imposibilităii IMPRUMUTATULUI de a accepta majorarea dobânzii, Banca nu are
dreptul să denune unilateral sau să rezilieze contractul fără o propunere, transmisă în scris, de
reealonare sau refinanare a creditului, în raport cu veniturile actuale ale IMPRUMUTATULUI,
în măsura în care o asemenea reealonare sau refinanare este posibilă potrivit reglementărilor
interne ale Bancii;
e) sa fie notificat de catre Banca, in conditiile mentionate in prezentul contract, cu privire la
orice modificare cu privire la continutul clauz elor contractului de credit referitoare la costuri
(dobanzi, comisioane, orice alt tip de costuri pe care trebuie sa le suporte IMPRUMUTATUL
in legatura cu prezentul contract de credit), in alte conditii decat cele prevazute de prezentul
contract, cu cel p utin 30 de zile calendaristice inainte de aplicare. IMPRUMUTATUL are la
dipozitie un termen de 15 zile calendaristice de la primirea notificarii pentru comunicarea
optiunii sale de acceptare sau neacceptare a noilor conditii.
IMPRUMUTATUL va fi notificat conform optiunii acestuia exprimata in Cererea de Credit [la
adresa de domiciliu/de resedinta/de corespondenta, in scris, prin scrisoare recomandata cu
confirmare de primire] / [la sediul Bancii prin intermediului unei anexe la extrasul de cont,
pastrat la Banca la dispozitia IMPRUMUTATULUI. Extrasul insotit de anexa se 9/17 va
inmana IMPRUMUTATULUI la cererea expresa a acestuia, la sediul Bancii, sub semnatura
de primire, IMPRUMUTATUL obligandu -se sa solicite lunar extrasul de cont]. In acest caz
Banca nu are dreptul de a penaliza IMPRUMUTATUL sau de a declara creditul scadent;
f) sa fie instiintat cu 15 zile calendaristice inainte de data raportarii la Biroul de Credit, cu
privire la restantele inregistrate si sa i se furnizeze, in mod clar si exact, toat e informatiile
prevazute de Legea nr.677/2001, cu modificarile si completarile ulterioare si de Decizia
nr.105/2007 a Autoritatii Nationale de Supraveghere a Prelucrarii Datelor;
g) sa solicite in scris Bancii si alte operatiuni in legatura cu derularea c reditului (pentru care va
achita Bancii un comisionul unic), ca de exemplu:
– rescadentarea/reesalonarea creditului;
– modificarea clauzelor prezentului contract pe parcursul derularii creditului acordat;
– etc…;
Comisionul mentionat mai sus nu este cu prins in calculul DAE, dar cade in sarcina
IMPRUMUTATULUI in cazul in care Banca aproba operatiunile solicitate de acesta;
h) în cazul în care IMPRUMUTATUL sau soul/soia acestuia se află în una dintre următoarele
situaii dovedite cu documente: omaj, sufer ă o reducere drastică a salariului, concediu de boală
prelungit, divor, deces (prin reducere drastică a salariului se înelege o reducere de cel puin 15%
din valoarea acestuia) rata dobânzii penalizatoare (majorata) aplicabilă în cazul creditelor
restante n u poate depși cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobânzii aplicată atunci când
creditul nu înregistrează restană; acest procent se aplica de la data prezentarii de documente
doveditoare si numai pentru situatii intervenite dupa data acordarii creditu lui;
i) sa ramburseze creditul si inainte de scadenta, integral sau partial, in conditiile prevazute de
prezentul contract;

59
j) sa denunte unilateral contractul de credit si sa ramburseze integral creditul in conditiile
prevazute de prezentul contract, in situatia in care Banca nu -si respecta obligatiile asumate prin
prezentul contract;
k) sa denunte unilateral contractul de credit si sa ramburseze integral creditul in termen de 15
zile lucratoare de la data primirii notificarii efectuate de Banca, in caz ul in care nu accepta
noile conditii de cost comunicate de Banca prin scrisoare recomandata cu confirmare de
primire;
l) sa primeasca la cerere, gratuit, in orice moment, pe intreaga durata a contractului de credit,
un exemplar al graficului de rambursare ;
m) are dreptul la un termen de reflectare (retragere) de 14 zile calendaristice de la data semnarii
prezentului contract, in vederea analizarii oportunitatii creditului contractat, perioada in care
IMPRUMUTATUL poate renunta la contractul de credit fara nicio penalizare;
n) la incetarea contractului de credit, inclusiv prin ajungere la termen, reziliere, denuntare
unilateral, exercitarea dreptului de retragere ori a celui de rambursare anticipata din partea
IMPUMUTATULUI, Banca ofera gratuit IMPRUMUTATU LUI un document care sa ateste
faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti. Totodata, se inchid si conturile aferente
creditului si contul curent, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre IMPRUMUTAT
si fara plata unor costuri supl imentare, cu exceptia urmatoarelor situatii:
– contul curent a fost deschis anterior contractarii creditului, in vederea derularii altor
operatiuni;
– la data incetarii contractului de credit, contul curent este utilizat pentru alte servicii contractate
de catre IMPRUMUTAT;
– conturile sunt poprite sau indisponibilzate, conform prevederilor legale, pentru indeplinirea
de catre IMPRUMUTAT a unor obligatii asumate fata de Banca insasi sau fata de terti.
6.4. Drepturile CODEBITORULUI:
a) sa fie informat c omplet, corect si precis asupra caracteristicilor esentiale ale produselor si
serviciilor oferite de Banca, precum si asupra obligatiilor si drepturilor ce ii revin in calitate de
CODEBITOR prin semnarea prezentului contract de credit, astfel incat decizia pe care o va
adopta sa corespunda cat mai bine nevoilor sale si ale IMPRUMUTATULUI.
6.5. Obligatiile IMPRUMUTATULUI:
a) sa respecte intocmai prevederile din prezentul contract si din notificarile/comunicarile
Bancii;
b) sa utilizeze creditul in termenu l si potrivit destinatiei prevazute in prezentul contract;
c) sa constituie garantiile in termenele prevazute in prezentul contract;
d) sa mentioneze pe documentele de plata pozitia din documentatii unde se regaseste
cheltuiala, precum si sursa din care se efectueaza plata (aport propriu, credit);

60
e) sa puna la dispozitia Bancii documentele necesare verificarii respectarii destinatiei
creditului si sa permita personalului imputernicit al Bancii efectuarea de controale pe teren in
acest scop;
f) sa achit e datoriile ce rezulta din prezentul contract, la termenele prevazute;
g) sa nu instraineze, inchirieze, restructureze, demoleze, ipotecheze sau gajeze fara acordul
scris al Bancii bunurile cu care garanteaza creditul;
h) sa asigure integritatea si conservarea in bune conditii a bunurilor ce constituie garantia
creditului si sa permita personalului imputernicit al Bancii verificarea bunurilor respective;
10/17
i) sa puna la dispozitia Bancii, pana la achitarea integrala a datoriilor ce decurg din co ntractul
de credit, in termenul comunicat, documentele solicitate referitoare la garantii, la bunurile
cumparate sau realizate pe credit, la veniturile certe, cu caracter de permanenta, la
angajamentele de plata lunare, etc.;
j) sa instiinteze in scris Ba nca in cel mult 5 zile calendaristice asupra oricaror modificari
privind domiciliul si locul sau de munca, precum si ale familiei si GARANTULUI
(GARANTILOR);
k) sa aduca alt GARANT(GARANTI), daca este cazul, in situatia in care
GARANTUL(GARANTII) care sem neaza prezentul contract nu mai indeplineste (indeplinesc)
conditiile impuse de Banca;
l) sa instiinteze in scris Banca, in cel mult 5 zile calendaristice, de aparitia unor evenimente de
forta majora, care -l pun in imposibilitatea executarii obligatiilor ce decurg din prezentul
contract si sa depuna la Banca un Certificat de forta majora eliberat de Camera de Comert si
Industrie Teritoriala;
m) sa notifice Banca despre incetarea evenimentului de forta majora, in cel mult 15 zile
calendaristice de la incet area acestuia;
n) sa instiinteze Banca, in cel mult 5 zile calendaristice de la primirea oricarei comunicari
scrise (citatie, notificare, etc.), despre orice litigiu cu impact asupra patrimoniului sau, inclusiv
cu privire la garantiile constituite in vede rea garantarii creditului;
o) sa dea dreptul Bancii de a se regresa asupra tuturor disponibilitatilor la Banca, prezente si
viitoare, fara o notificare prealabila in acest sens, cu prioritate fata de alte datorii ale
IMPRUMUTATULUI, cu exceptia sumelor pentru care s -a instituit indisponibilizare in baza
prevederilor legale si sumelor care sunt constituite in depozite colaterale pentru credite sau
garantii acordate de Banca, in cazul nerespectarii de catre IMPRUMUTAT a oricarei obligatii
de plata a datori ilor ce decurg din prezentul contract;
p) sa nu utilizeze creditul acordat pentru investitii in scop speculativ;
[ r) sa prezinte in termen de ……. zile de la ………….……….., documentele justificative care
se refera la utilizarea aportului propriu si a credit ului, respectiv:
………………………..…………..………….……..…………………………………..
…………………………………………………….……………………………………………
………..………………………… . ]

61
s) sa prezinte Bancii, in termen de 15 zile calendaristice de la data primirii notificarii referitoa re
la introducerea/perceperea de noi comisioane, in conditiile prevazute la art. 2.1.4., optiunea sa
privind acceptarea sau neacceptarea noilor conditii de cost;
[ t) in caz de invaliditate permanenta totala, clientul sau un imputernicit al acestuia va in forma
Banca in termen de 15 zile de la producerea evenimentului; ];
u) sa plateasca Bancii cheltuielile ocazionate de aplicarea procedurilor legale de recuperare a
creantei sale constand in (dar fara a se limita la): conservarea si evaluarea bunurilor din
patrimoniul IMPRUMUTATULUI, CODEBITORILOR si GARANTILOR acestuia, taxe,
impozite, onorarii, prime de asigurare, etc. si pana la recuperarea in totalitate a creditului,
dobanzilor, comisioanelor si a altor sume datorate Bancii in baza prezentului contract;
v) sa nu modifice proiectul de construire si de amenajare a spatiilor comune si adiacente
ansamblului imobiliar/imobilului, avut in vedere de Banca la data analizarii si aprobarii
creditului, fara acordul scris expres al Bancii, inclusiv in cazul in care modificarile vor fi
efectuate din alte fonduri decat creditul acordat de Banca;
x) de la data notificarii de catre Banca a unui caz de culpa, să nu efectueze nicio plată în baza
unei datorii subordonate față de datoria către Bancă, inclusiv a oricăror cr eane pe care
IMPRUMUTATUL le datoreaza unor terțe părți ți care rezultă din contractele de
antrepriză/prestări servicii care au fost încheiate în vederea edificării proiectului pe care îl
dezvoltă IMPRUMUTATUL, fără acordul prealabil scris al Băncii;
y) sa prevada in contractul de antrepriza ce urmeaza a se incheia cu Antreprenorul, urmatoarea
clauza: „Tinand cont ca Beneficarul dezvolta proiectul prin finantare contractata de la BCR
S.A., Antreprenorul este de acord ca toate creantele creditoare, pe care le are fata de Beneficiar,
sa se subordoneze creantelor datorate de catre Beneficar BCR S.A. si ca renunta in mod expres
la orice privilegii civile.”
z) In situatia in care IMPRUMUTATUL isi exercita dreptul de retragere, pentru ca retragerea
sa fie efecti va acesta are obligatia:
– de a comunica in scris Bancii, solicitarea de retragere, inainte de expirarea termenului de
reflectare mentionat mai sus;
– de a plati Bancii creditul acordat si dobanda aferenta acestuia, precum si comisioanele si orice
alte c osturi specifice prevazute de prezentul contract, calculate de la data la care creditul a fost
tras pana la data la care creditul a fost rambursat integral, fara nicio intarziere nejustificata si
nu mai tarziu de 30 de zile calendaristice de la data inregi strarii solicitarii de retragere. Dobanda
se calculeaza avand in vedere nivelul ratei anuale a dobanzii prevazuta in contractul de credit
incheiat de IMPRUMUTAT cu Banca. Banca nu este indreptatita la nicio compensatie din
partea IMPRUMUTATULUI in cazul re tragerii.
6.6. Obligatiile CODEBITORULUI:
a) sa respecte intocmai prevederile din prezentul contract si din notificarile/comunicarile
Bancii;
b) sa achite, singur sau impreuna cu IMPRUMUTATUL, datoriile ce rezulta din prezentul
contract, la termenele pr evazute;

62
c) sa nu instraineze, inchirieze, restructureze, demoleze, ipotecheze sau gajeze fara acordul
scris al Bancii bunurile cu care garanteaza creditul;
d) sa asigure integritatea si conservarea in bune conditii a bunurilor ce constituie garantia
creditului si sa permita personalului imputernicit al Bancii verificarea bunurilor respective;
e) sa instiinteze in scris Banca in cel mult 5 zile calendaristice asupra oricaror modificari
privind domiciliul si locul sau de munca; 11/17
f) sa instiinteze in scris Banca, in cel mult 5 zile calendaristice, de aparitia unor evenimente de
forta majora, care -l pun in imposibilitatea executarii obligatiilor ce decurg din prezentul
contract si sa depuna la Banca un Certificat de forta majora eliberat de Camera de C omert si
Industrie Teritoriala;
g) sa notifice Banca despre incetarea evenimentului de forta majora, in cel mult 15 zile
calendaristice de la incetarea acestuia;
h) sa instiinteze Banca, in cel mult 5 zile calendaristice de la primirea oricarei comunicari
scrise (citatie, notificare, etc.), despre orice litigiu cu impact asupra patrimoniului sau, inclusiv
cu privire la garantiile constituite in vederea garantarii creditului;
i) sa dea dreptul Bancii de a se regresa asupra tuturor disponibilitati lor la Banca, prezente si
viitoare, fara o notificare prealabila in acest sens, cu prioritate fata de alte datorii ale
CODEBITORULUI, cu exceptia sumelor pentru care s -a instituit indisponibilizare in baza
prevederilor legale si sumelor care sunt constitui te in depozite colaterale pentru credite sau
garantii acordate de Banca, in cazul nerespectarii de catre IMPRUMUTAT a oricarei obligatii
de plata a datoriilor ce decurg din prezentul contract;
j) sa plateasca Bancii cheltuielile ocazionate de aplicarea pr ocedurilor legale de recuperare a
creantei sale constand in (dar fara a se limita la): conservarea si evaluarea bunurilor din
patrimoniul IMPRUMUTATULUI, CODEBITORILOR si GARANTILOR acestuia, taxe,
impozite, onorarii, prime de asigurare, etc. si pana la re cuperarea in totalitate a creditului,
dobanzilor, comisioanelor si a altor sume datorate Bancii in baza prezentului contract.
ARTICOLUL 7. DREPTURILE SI OBLIGATIILE BANCII
7.1. Drepturile Bancii:
a) sa verifice respectarea de catre IMPRUMUTAT a conditii lor in care s -a acordat creditul,
existenta permanenta si integritatea garantiilor asiguratorii pe toata durata de creditare;
b) sa incaseze dobanzi majorate pentru creditele restante, pentru creditele indoielnice, pentru
creditele inregistrate in conturi in afara bilantului si pentru creditele aferente contractelor de
credit denuntate unilateral de catre Banca;
c) sa ia masurile pe care le va considera necesare pentru recuperarea sumelor datorate de catre
IMPRUMUTAT;
d) sa incaseze din contul curent al IMPRUMUTATULUI si/sau CODEBITORULUI deschis
la Banca, fara acceptul acestuia, obligatiile rezultate din prezentul contract, cu prioritate fata
de alte datorii ale IMPRUMUTATULUI si/sau CODEBITORULUI, cu exceptia celor
prevazute de lege;

63
e) sa se regreseze asupra tuturor disponibilitatilor la Banca ale IMPRUMUTATULUI si/sau
CODEBITORULUI, prezente si viitoare, fara o notificare prealabila in acest sens, cu prioritate
fata de alte datorii ale acestuia, cu exceptia sumelor pentru care s -a instituit indisponib ilizare
in baza prevederilor legale si sumelor care sunt constituite in depozite colaterale pentru credite
sau garantii acordate de Banca, in cazul nerespectarii de catre IMPRUMUTAT a oricarei
obligatii de plata a datoriilor ce decurg din prezentul contrac t;
[ f) in caz de deces al IMPRUMUTATULUI, Banca va fi informata despre acest eveniment de
catre imputernicitul ……………………………. sau de catre mostenitori, in termen de 15 zile
calendaristice de la emiterea certificatului de deces.] (numele si prenumele)
g) sa retina din contul IMPRUMUTATULUI si/sau al CODEBITORULUI deschis la Banca
si/sau sa recupereze de la IMPRUMUTAT si/sau CODEBITOR sau GARANTII acestuia, toate
cheltuielile ocazionate de aplicarea procedurilor legale de recuperare a creantei sale constand
in (dar fara a se limita la): conservarea si evaluarea bunurilor din patrimoniul
IMPRUMUTATULUI, CODEBITORILOR si GARANTILOR acestuia, taxe, impozite,
onorarii, prime de asigurare, etc. si pana la recuperarea in totalitate a creditului, dobanzilor,
comisio anelor si a altor sume datorate Bancii in baza prezentului contract.
7.2. Obligatiile Bancii:
a) sa informeze IMPRUMUTATUL complet, corect si precis asupra caracteristicilor esentiale
ale produselor si serviciilor oferite de Banca, astfel incat decizia p e care o va adopta
IMPRUMUTATUL in legatura cu acestea sa corespunda cat mai bine nevoilor sale;
b) sa informeze CODEBITORUL complet, corect si precis asupra caracteristicilor esentiale ale
produselor si serviciilor oferite de Banca, precum si asupra obli gatiilor si drepturilor ce ii revin
in calitate de CODEBITOR prin semnarea prezentului contract de credit, astfel incat decizia
pe care o va adopta sa corespunda cat mai bine nevoilor sale si ale IMPRUMUTATULUI;
c) sa notifice IMPRUMUTATUL, in conditiile mentionate in prezentul contract, cu privire la
modificarea nivelului ratei anuale a dobanzii variabile, la introducerea/perceperea de noi
comisioane, ca urmare a oricaror modificari intervenite in legislatie sau derivand din aplicarea
unor acte normative pe care Banca este obligata sa le respecte. In cazul modificarilor impuse
prin legislatie, nesemnarea de catre IMPRUMUTAT a actelor aditionale este considerata
acceptare tacita;
d) Banca are obligatia ca, in cazul imposibilității IMPRUMUTATULUI de a accep ta majorarea
dobânzii, de a nu denuna unilateral sau de a rezilia contractul fără o propunere, transmisă în
scris, de reealonare sau refinanare a creditului, în măsura în care o asemenea reealonare sau
refinanare este posibilă potrivit reglementărilor inte rne ale Bancii;
e) sa notifice IMPRUMUTATUL, in conditiile mentionate in prezentul contract, cu privire la
orice modificare a continutului clauzelor contractului de credit referitoare la costuri (dobanzi,
comisioane, orice alt tip de costuri pe care trebu ie sa le suporte 12/17 IMPRUMUTATUL in
legatura cu prezentul contract de credit), in alte conditii decat cele prevazute de prezentul
contract, cu cel putin 30 de zile calendaristice inainte de aplicare. IMPRUMUTATUL are la
dipozitie un termen de 15 zile ca lendaristice de la primirea notificarii pentru comunicarea
optiunii sale de acceptare sau neacceptare a noilor conditii. IMPRUMUTATUL va fi notificat
conform optiunii acestuia exprimata in Cererea de Credit [la adresa de domiciliu/de

64
resedinta/de corespond enta, in scris, prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire] / [la
sediul Bancii prin intermediului unei anexe la extrasul de cont, pastrat la Banca la dispozitia
IMPRUMUTATULUI. Extrasul insotit de anexa se va inmana IMPRUMUTATULUI la
cererea expr esa a acestuia, la sediul Bancii, sub semnatura de primire, IMPRUMUTATUL
obligandu -se sa solicite lunar extrasul de cont]. In acest caz Banca nu are dreptul de a penaliza
IMPRUMUTATUL sau de a declara creditul scadent;
f) sa aplice în cazul creditelor res tante o Marja Majorata de maxim 2 puncte procentuale peste
rata dobânzii aplicată atunci când creditul nu înregistrează restanță, în cazul în care
IMPRUMUTATUL sau soul/soia acestuia se află în una dintre următoarele situaii dovedite cu
documente: omaj, su feră o reducere drastică a salariului, concediu de boală prelungit, divor,
deces (prin reducere drastică a salariului se înelege o reducere de cel puin 15% din valoarea
acestuia); acest procent se aplica de la data prezentarii de documente doveditoare si n umai
pentru situatii intervenite dupa data acordarii creditului;
g) sa instiinteze IMPRUMUTATUL cu 15 zile calendaristice inainte de data raportarii la Biroul
de Credit sau Centrala Riscurilor Bancare cu privire la restantele inregistrate;
h) sa faca dem ersurile necesare pentru stergerea, in conditiile prevazute de prezentul contract,
a informatiilor reprezentand sume restante cu care IMPRUMUTATUL a fost inregistrat la
Biroul de Credit, in situatia in care aceste date au fost transmise eronat;
i) sa furn izeze IMPRUMUTATULUI in mod clar si exact, toate informatiile prevazute de
Legea nr. 677/2001, cu modificarile si completarile ulterioare si de alte acte normative emise
de Autoritatea Nationala de Supraveghere a Prelucrarii Datelor;
j) sa recalculeze dob anda aferenta creditului in functie de noul sold al creditului, in cazul
rambursarii anticipate in conditiile prevazute de prezentul contract;
k) sa pastreze confidentialitatea informatiilor cu privire la tranzactiile IMPRUMUTATULUI
cu exceptia situatiilo r cand dezvaluirea informatiilor este strict prevazuta de lege si cu exceptia
prelucrarii datelor cu caracter personal;
l) sa ofere la cererea IMPRUMUTATULUI, gratuit, in orice moment, pe intrega durata a
contractului de credit, un exemplar al graficului de rambursare, pe hartie sau pe un alt suport
durabil;
m) sa accepte dreptul de reflectare (retragere) al IMPRUMUTATULUI, in cazul in care
cererea acestuia se realizeaza in termenul de 14 zile calendaristice de la data semnarii
prezentului contract, perioada in care IMPRUMUTATUL poate renunta la contractul de credit
fara nici o penalizare;
n) Banca are obligatia ca la incetarea contractului de credit, inclusiv prin ajungere la termen,
reziliere, denuntare unilateral, exercitarea dreptului de retrager e ori a celui de rambursare
anticipata din partea IMPUMUTATULUI, sa ofere gratuit IMPRUMUTATULUI un document
care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti. Totodata, are obligatia de a
inchide si conturile aferente creditului si co ntul curent, fara a fi necesara depunerea unei alte
cereri de catre IMPRUMUTAT si fara plata unor costuri suplimentare, cu exceptia
urmatoarelor situatii: – contul curent a fost deschis anterior contractarii creditului, in vederea
derularii altor operatiun i; – la data incetarii contractului de credit, contul curent este utilizat
pentru alte servicii contractate de catre IMPRUMUTAT; – conturile sunt poprite sau

65
indisponibilzate, conform prevederilor legale, pentru indeplinirea de catre IMPRUMUTAT a
unor obli gatii asumate fata de Banca insasi sau fata de terti.
ARTICOLUL 8. CAZURI DE CULPA
8.1. In conditiile prezentului contract, constituie cazuri de culpa ale IMPRUMUTATULUI
neindeplinirea oricareia dintre obligatiile mentionate mai sus, precum si neindeplinirea sau
indeplinirea necorespunzatoare a obligatiilor de a face sau de a nu face urmatoarele:
a) neachitarea oricarei datorii si/sau neindeplinirea oricarei obligatii a IMPRUMUTATULUI
fata de Banca, la termenele si in conditiile prezentului con tract;
b) prezentarea de catre IMPRUMUTAT de documente si/sau declaratii incomplete sau false
si/sau omisiunea de a comunica Bancii documente si/sau declaratii in scopul de a induce in
eroare Banca la momentul acordarii creditului sau pe durata prezentulu i contract;
c) folosirea sumelor acordate in scopuri ilicite sau in actiuni sau operatiuni indreptate
impotriva Bancii si/sau impotriva actionarilor acesteia;
d) folosirea oricaror sume si/sau drepturi angajate in favoarea Bancii in alte scopuri decat
pentru acoperirea datoriilor scadente catre Banca;
e) intarzierea in rambursare si/sau exigibilitatea anticipata din orice motiv a oricarui alt credit
acordat de Banca IMPRUMUTATULUI;
f) nerespectarea obligatiilor prevazute in prezentul contract;
g) puner ea sub interdictie a IMPRUMUTATULUI sau declansarea oricarei proceduri de
insolventa cu privire la acesta; 13/17
h) darea in leasing, cedarea in locatie, uzufructul, inchirierea in tot sau in parte a imobilelor
ipotecate catre terti, precum si constituire a de alte drepturi reale sau de creanta cu privire la
bunurile dobandite din credit sau constituite in garantie, inclusiv instrainarea acestora, fara
acceptul prealabil scris al Bancii;
i) ipotecarea, constituirea de garantii reale mobiliare, cesionarea b unurilor, drepturilor si
creantelor ce constituie garantii pentru creditul acordat de Banca in baza prezentului contract
in favoarea tertilor, fara acceptul prealabil scris al Bancii.
8.2. Banca va putea denunta unilateral contractul de credit, trecand la recuperarea datoriilor
acestuia, conform dispozitiilor prezentului contract, in urmatoarele situatii:
a) in cazurile de culpa mentionate mai sus;
b) aparitia oricaror litigii cu privire la garantiile constituite in favoarea Bancii, respectiv
creantele c esionate in garantie si/sau in plata;
c) modificarea, anularea, revocarea, inaplicabilitatea sau lipsa efectelor oricaror autorizatii,
licente, permise sau altor documente care permit IMPRUMUTATULUI sa -si desfasoare
activitatea si/sau sa -si respecte oblig atiile stipulate in prezentul contract.
8.2.1. In aceste cazuri IMPRUMUTATUL va fi considerat de drept in intarziere, in temeiul
prevederilor prezentului contract.

66
8.3. La aparitia unuia din cazurile de culpa de mai sus Banca va declara toate obligatiile ce
decurg din prezentul contract scadente si exigibile, va debita deindata oricare sau toate
conturile IMPRUMUTATULUI si/sau CODEBITORULUI deschise in evidentele Bancii si va
declansa masurile de executare silita, fara punere in intarziere sau alte formal itati prealabile.
IMPRUMUTATUL si/sau CODEBITORUL renunta prin prezentul contract la beneficiul
termenului. Banca se bucura de un drept de retentie general asupra bunurilor/sumelor de bani
si asupra intregului patrimoniu al IMPRUMUTATULUI si/sau CODEBITORU LUI.
ARTICOLUL 9. FORTA MAJORA
9.1. Forta Majora este o imprejurare de fapt imprevizibila si de neinlaturat, care impiedica in
mod obiectiv si fara nicio culpa din partea IMPRUMUTATULUI si/sau CODEBITORULUI
executarea obligatiei contractuale a acestuia c atre Banca. Sunt considerate cazuri de forta
majora: orice dezastru natural (cutremurele, inundatiile, incendiile, uraganele, taifunurile,
valurile tsunami), atacul terorist, razboiul, insurectia, instituirea starii de necesitate, tulburarile
sociale, revo lutiile, grevele generale. Insa nu toate aceste evenimente sunt, fara disctinctie,
cazuri de forta majora, ci numai acelea care sunt extraordinare, adica, deopotriva imprevizibile,
insurmontabile si care fac imposibila executarea obligatiei analizate.
9.2. Pentru a beneficia de exonerarea de raspundere pentru cazuri de forta majora,
IMPRUMUTATUL si/sau CODEBITORUL trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:
a) in 5 zile calendaristice de la inceputul evenimentului de forta majora sa comunice in scris
Bancii nasterea evenimentului si sa prezinte un certificat eliberat de Camera de Comert si
Industrie Teritoriala care va examina cazul si va elibera Certificatul de forta majora pentru
cazul dat;
b) sa notifice Banca in 15 zile calendaristice de la incetar ea evenimentului de forta majora.
ARTICOLUL 10. DISPOZITII FINALE
10.1. Prezentul contract constituie o obligatie directa si neconditionata a IMPRUMUTATULUI
si va fi considerata cel putin de rang egal cu angajamentele luate pana in prezent si cu rang
preferential fata de cele viitoare asumate de catre acesta.
10.2. IMPRUMUTATUL raspunde pentru autenticitatea documentelor prezentate de acesta sau
de terte persoane fizice si juridice. In cazul furnizarii unor date nereale, Banca are dreptul sa
rezilieze un ilateral contractul si sa procedeze la recuperarea anticipata a creditului, conform
prevederilor prezentului contract.
10.3. La expirarea termenelor pentru plata oricaror sume prevazute de prezentul contract,
IMPRUMUTATUL este de drept in intarziere, fara vreo alta formalitate.
10.4.Alte clauze
specifice…………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… ……………………….
…………
………………………………………………………………………….………………………
……………………………………. .
10.5. Modificarea clauzelor prezentului contract, pe parcursul derularii creditului, se poate face
cu acordul partilor, prin act aditional.

67
10.6. IMPRUMUTATUL si GARANTUL / GARANTII / GARANTUL REAL /
CODEBITORUL / CODEBITORII declara ca anterior semnarii prezentului contract, Banca i –
a (le-a) prezentat/furnizat informatiile si documentele prevazute de OUG nr.50/2010 privind
contractele de credit pentru consumatori, intre care: informatii exacte si complete privind
procedura de creditare si documentele de credit aferente acesteia, inclusiv o descriere a
conditiilor de credit cuprinzand valoarea creditului, valoarea DAE, rata dobanzii, graficul de
rambursare, modalitati de garantare si de evaluare a bunurilor care fac obiectul garantiei. 14/17
10.7. IMPRUMUTATUL declara ca are cunostinta, intelege si accepta clauzele prezentului
contract si ca acestea au fost negociate cu Banca, conform prevederilor OG nr. 21/1992, a Legii
nr.193/2000, Legii nr.190/1999 cu modificarile si completarile ulterioare.
10.8. Orice notificare sau comunicare, cerere sau pretentie in baza prezentului contract va fi
transmisa in scris prin scrisoare trimisa cu confirmare de pr imire, prin fax, prin posta
electronica certificata si acceptata in prealabil de catre parti, la adresele si numerele de fax
mentionate in prezentul contract, prin inmanare directa sub semnatura de primire, prin afisare
la sediile Bancii sau prin publicare intr-un cotidian national.
10.9. Orice modificare survenita pe durata contractului de credit asupra ratei anuale a dobanzii
sau a costurilor, intervenite ulterior datei semnarii contractului de credit, se face prin scrisoare
recomandata cu confirmare de primire in conditiile mentionate in prezentul contract, sau, dupa
caz, prin inmanare directa prin intermediul unei anexe la extrasul de cont ce se va furniza
IMPRUMUTATULUI in mod gratuit la solicitarea acestuia. Informatii privind nivelul in
vigoare al ra tei anuale a dobanzii, taxelor si comisioanelor specifice activitatii de creditare a
persoanelor fizice, practicate de catre Banca pentru fiecare produs de creditare existent in
oferta, vor fi afisate la ghiseele unitatilor teritoriale ale Bancii. IMPRUMUT ATUL are dreptul
de a primi la cerere si fara costuri suplimentare, in orice moment pe toata durata prezentului
contract si ori de cate ori se modifica nivelul ratei anuale a dobanzii variabile, un grafic de
rambursare din care sa rezulte noile conditii de cost.
10.10. Banca, in calitate de operator autorizat de date cu caracter personal nr.1262/2004,
prelucreaza datele cu caracter personal ale clientilor sai in baza nr. 758/2004, alocat de
ANSPCDP.
10.11. Prin semnarea prezentului contract, IMPRUMUTATUL autorizeaza Banca sa
prelucreze datele sale personale, cu respectarea prevederilor din Legea nr.677/2001, cu
modificarile ulterioare, pentru protectia persoanelor, cu privire la prelucrarea datelor cu
caracter personal si libera circulatie a acestor date. Prin prezentul contract IMPRUMUTATUL
declara ca are dreptul de acces, dreptul de a corecta datele personale, dreptul de opozitie si
dreptul de a fi informat de catre Banca, conform legii sus -mentionate. Acordul dat prin
prezentul contract priveste inclusiv dreptul Bancii de a transmite datele personale ale
IMPRUMUTATULUI, in scopul prelucrarii, catre birouri sau agentii de servicii de organizare
a bazelor de date (de tipul: Biroul de Credit S.A., Centrala Riscurilor Bancare, etc.), actionari,
afiliate ale B ancii (societati de asigurare, etc.), terti contractanti ai Bancii (de tipul societatilor
de asigurare, societatilor de intermediere financiara, etc.), autoritati competente, pentru
indeplinirea obligatiilor legale.
10.12. Banca va putea cesiona in tot sa u in parte creantele nascute din prezentul contract, catre
orice tert, fara acceptul IMPRUMUTATULUI si/sau CODEBITORULUI. Banca va notifica

68
IMPRUMUTATULUI cesiunea in termen de 10 zile de la efectuarea ei, indicand contul bancar
in care IMPRUMUTATUL urmeaz a sa faca platile si identitatea cesionarului (noul creditor).
10.12.1. În cazurile în care drepturile IMPRUMUTATULUI în temeiul prezentului contract de
credit sau contractul însui se cesionează unei tere persoane, IMPRUMUTATUL are dreptul să
invoce împot riva cesionarului (noul creditor) orice mijloc de apărare la care putea recurge
împotriva cedentului (creditorul initial), inclusiv dreptul la compensare. 10.12.2.
IMPRUMUTATUL este informat cu privire la cesiunea prevăzută la pct. 10.12, cu excepia
cazuri lor în care cedentul (creditorul initial), prin acord cu cesionarul (noul creditor),
administrează în continuare creditul către IMPRUMUTAT.
10.12.3. În situaiile în care informarea IMPRUMUTATULUI cu privire la cesiune este
obligatorie, conform prevederilo r pct. 10.12, cesiunea, individuală sau în cadrul unui portofoliu
de creane, devine opozabilă IMPRUMUTATULUI prin notificarea adresată acestuia de către
cedent (creditorul initial).
10.12.4. Cesiunea se notifică de către cedent (creditorul initial) IMPRUM UTATULUI în
termen de 10 zile de la încheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandată cu
confirmare de primire.
10.12.5. Notificarea va meniona cesionarul (noul creditor) care va încasa de la IMPRUMUTAT
sumele pentru rambursarea creditului du pă cesiune, precum și numele și adresa sediului social
și a punctului de lucru al reprezentantului legal în România al cesionarului (noul creditor).
10.13. Termenul de reflectare in vederea analizarii oportunitatii creditului este de 14 zile
calendaristic e de la data semnarii prezentului contract, perioada in care IMPRUMUTATUL
poate renunta la contractul de credit fara nici o penalizare. In situatia in care
IMPRUMUTATUL isi exercita dreptul de retragere, pentru ca retragerea sa fie efectiva acesta
are obli gatia:
a) de a comunica in scris Bancii, solicitarea de retragere, inainte de expirarea termenului de
reflectare mentionat mai sus;
b) de a plati Bancii creditul acordat si dobanda aferenta acestuia, precum si comisioanele si
orice alte costuri specifice prevazute de prezentul contract, calculate de la data la care creditul
a fost tras pana la data la care creditul a fost rambursat integral, fara nicio intarziere nejustificata
si nu mai tarziu de 30 de zile calendaristice de la data inregistrarii solicita rii de retragere.
Dobanda se calculeaza avand in vedere nivelul ratei anuale a dobanzii prevazuta in contractul
de credit incheiat de IMPRUMUTAT cu Banca. Banca nu este indreptatita la nicio compensatie
din partea IMPRUMUTATULUI in cazul retragerii. 15/17
ARTICOLUL 11. REGIMUL JURIDIC AL CONTRACTULUI. JURISDICTIA
11.1. Prezentul contract, contractele accesorii, angajamentele si anexele care fac parte
integranta din acesta, extrasele de cont mentionand sumele de plata ale IMPRUMUTATULUI
catre Banca sunt titluri executorii prin forta legii si fara indeplinirea altor formalitati, conform
art.120 din OUG nr.99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, aprobata si
modificata prin Legea nr.227/2007.

69
11.2. Relatiile reciproce dintre partile contractante nereglementate de prezentul contract sunt
supuse regulilor generale de creditare, legilor romane si reglementarilor interne de creditare ale
Bancii.
11.3. Neexercitarea de catre Banca a oricaruia dintre drepturile si prerogativele prevazute prin
prezentul contract, contractele de garantii sau de legislatia in vigoare, sau exercitarea lor cu
intarziere, nu constituie o renuntare la acestea potrivit legii, Banca putandu -le exercita oricand.
11.4. Nesolicitarea de catre Banca a oricarui documen t prevazut in prezentul contract sau in
contractele de garantii nu constituie o renuntare la acest drept. Banca poate solicita oricand
prezentarea documentelor, pana la achitarea integrala a datoriilor ce decurg din prezentul
contract.
11.5. Litigiile si neintelegerile de orice fel dintre partile prezentului contract privind incheierea,
derularea, executarea si modificarea prezentului Contract, vor fi solutionate de parti pe cale
amiabila, prin modalitati de rezolvare alternativa a conflictelor: conciliere , mediere, etc., iar
daca nu se ajunge la un acord amiabil, agreat de ambele parti, acestea convin solutionarea
definitiva a divergentelor pe cale judecatoreasca, competenta apartinand instantelor
judecatoresti de la sediul Bancii.
11.6. Adresa Autorităii Naionale pentru Protecia Consumatorilor: B -dul Aviatorilor, nr.72,
Sector 1, Bucuresti.
11.7. Prezentul contract intra in vigoare la data stabilita pentru punerea creditului la dispozitie
IMPRUMUTATULUI, dar numai dupa primirea la Banca a documentelor de incheiere,
constituire si inregistrare a tuturor garantiilor in mod valabil, care fac parte integranta din
prezentul contract, precum si a politelor de asigurare.
11.8. Prezentul contract a fost redactat corespunzator vointei partilor si este guvernat de legea
romana.
Prezentul contract se completeaza cu Conditiile Generale de Afaceri ale BCR S.A. puse la
dispozitie de catre Banca, despre care IMPRUMUTATUL declara prin prezentul contract ca a
luat cunostinta, le intelege si le accepta.
Prezentul contra ct s-a incheiat in ……. exemplare originale, din care ………au fost retinute de
Banca, iar cate unul s -a inmanat partilor.
Incheiat astazi ……………………………………….. .
(ziua, luna, anul)
Graficul de rambursare si Anexa 1 – Definitii fac parte integranta din prezentul contract de
credit.
BCR S.A. IMPRUMUTAT,
Sucursala/Unitatea pilot/Agentia ……………….. ……………………….
Reprezentanta prin GARANT REAL,
..…………………
………………………………

70
GARANT(I),

CODEBITOR
…………………….
Clauzele incluse in interiorul unor paranteze patrate [ ], presupun mai multe optiuni sau sunt
clauze care fac obictul doar in cazul anumitor tipuri de contracte.

Concluzii:
Evoluția piețeței bancare , privită în ansamblu, nu poate fi detașată de situația generală a
economiei naționale, cu fluctuațiile acesteia, atât la nivel microeconomic, cât si
macroeconomic.
Astfel, transformările specifice perioadei de tranziție, mediul economic inflationist,
legislatia banca ră precum si problemele de natură managerială înregistrate la nivelul anumitor
societăți bancare au contribuit la menținerea unui nivel scăzut al gradului de intermediere
financiară, datorat în principal urmatoarelor fenomene:
-menținerea unui nivel ridica t al riscurilor în procesul de creditare, urmare a unui mediu
economic înca inflaționist si grad redus de adaptare a agentilor economici la cerintele
economiei de piata, ceea ce a condus la angajarea incompleta, de catre banci a resurselor în
procesul de c restere economica.
-intensificarea procesului de economisire la nivelul economiei românesti, concomitent
cu incapacitatea acesteia de a absorbi resursele, nefiind astfel respectata egalitatea dintre
economii si investiti, ca regula a dezvoltarii.
-valorifi care insuficienta în procesul de creditare a economiilor si disponibilitatilor
alese de banci, rolul de intermediar al acestora fiind partial materializat
Evolutiile pieței bancare interne si internationale din ultima perioada de timp
caracterizate printr -o volatilitate ridicata a ratelor dobânzilor si a cursurilor de schimb, cuplate
cu cresterea concurentei, a volumului activelor si reducerea marjelor de profit, cuvenite
institutiilor de credit din cadrul sectorului românesc, a stimulat realizarea unei ges tiuni

71
prudente a activelor si a pasivelor bancare, în scopul reducerii variabilitatii venitului net din
dobânzi cu impact major asupra performantelor financiare ale bancii.
Mentinerea solvabilitatii constituie unul din obiectivele fundamentale ale
diagnost icului performantelor bancare, deoarece asigura buna functionare a institutiei bancare,
iar lipsa lichiditatii sau imposibilitatea procurarii acesteia echivaleaza cu falimentul bancar.
Pentru bancheri, lichiditatea reprezinta respiratia bancii.
Insuficien ta lichiditatii poate afecta semnificativ activitatea curenta, antrenând costuri
financiare si de imagine importante.
În cazul în care banca dispune de un nivel adecvat al fondurilor proprii care finanteaza
o parte însemnata din activele bancii, acoperirea nevoilor de lichiditate nu constituie o
problema dificila deoarece, un nivel adecvat al fondurilor proprii a fost generat fie de profiturile
mari realizate de banca respectiva fie de o calitate corespunzatoare a creditelor ce genereaza în
mod cert fluxuri de intrare la scadenta. Pozitia si reputatia unei banci în cadrul sistemului
bancar evaluata prin profitabilitatea trecuta si viitoare influenteaza gestiunea activelor si a
pasivelor bancare.
Profitabilitatea bancara nu poate fi apreciata numai prin anali za statica, realizata cu
ajutorul situatiilor financiare, a performantelor financiare ale bancii, ci mai ales prin analiza
profilului de scadenta pe active si datorii, aceasta din urma evidentiind necorelarile de scadenta
bruste ce modifica structura bilan tiera a bancii.
Cuantificarea performantelor financiare ale unei banci presupune raportarea lor la un
punct de reper numit benchmark.
Conform Cambridge Advenced Learns Dictionary, benchmark -ul este un nivel de
calitate care poate fi utilizat ca standard în comparatii.
Evaluarea performantelor financiare în urma acoperirii la expunerile la risc, se
realizeaza global si se axeaza pe explicarea cauzelor generatoare ale ecartului fata de
benchmark.
Evolutia sistemului bancar nu poate fi detasata de situatia generala a economiei
nationale, cu fluctuatiile acesteia atât la nivel microeconomic cât si macroeconomic.
Sistemul electronic de plati aliniaza sectorul bancar românesc la standardele europene
în materie de decontare a platilor, principalul beneficiu fii nd reducerea semnificativa a duratei

72
de decontare a operatiunilor, dar numai pentru institutiile financiare care dispun de o
infrastructura informatica moderna, practica dovedind ca, în unele banci din România, unde
sistemul informatic nu e destul de dezvo ltat, introducerea sistemului electronic de plati a dus
chiar la încetinirea decontarilor.
În ultimii ani, sectorul bancar din România manifesta o angrenare din ce în ce mai mare
în activitatea de creditare, cu o explozie a finantarilor pentru populatie. S ocietatile bancare îsi
diversifica tot mai mult portofoliul si patrund pe segmente de populatie si categorii de firme
mai putin avute în vedere. În acest sens, 2015 si 2016 au fost dominati de operatiunile pe piata
de retail, piata pe care serviciile oferi te de banci s -au diversificat foarte mult, ceea ce a dus la
scaderea costurilor.
Se consideradera ca, in viitor trebuie luate masuri pentru pastrarea spread -ului de
dobânda în valori acceptabile pentru banca. Se poate realiza cresterea ratelor activelor se nsibile
prin fixarea de pret la mai multe împrumuturi pe o baza de rata fluctuanta, sau reducerea
scadentelor titlurilor de valoare investite, precum si o descrestere a ratei pasivelor sensibile prin
substituirea lor cu certificate de depozit pe termen mai lung pentru fondurile cumparate peste
noapte (over night). De asemenea, pentru protejarea împotriva riscului de dobânda, o
oportunitate tot mai des folosita de banci e reprezentata de activitatile extrabilantiere.

Bibliografie:
1. Aurelian Alexandru, Paul B erea, Modernizarea Sistemului Bancar, Editura Expert,
București, 2003
2. www.arb.ro
3. Colecția de Reviste Capital 2014
4. Costache M, Perspectivele sistemului bancar Românesc in contextul European o
viziune moderna, Editura Universală Poiteia, București, 2005
5. Nicolae DARDAC, Teodora VASCU -Moneda si credit -Volumul 2, Editura ASE, 2002
6. Aspazia Cojocaru, Contracte, Editura Limina Lex, Bucuresti, 2004
7. http://w ww.bnr.ro/Banca -Nationala -a-Romaniei -1.aspx
8. https://www.bcr.ro/ro/persoane -fizice
9. https://www.bcr.r o/ro/persoane -fizice/credite/credite -pentru -casa/prima -casa-bcr

73
10. https://www.bcr.ro/ro/persoane -fizice/carduri -de-cumparaturi/cardul -bun-de-plata –
gold
Anexe:

Anexa nr.1 la Contractul de Credit nr. ………………. din data ……………..
Definitii
Termenii din Contractul de Credit nr. …………………………………… din data de ………………. vor
avea urmatorul inteles:
„Contract de Credit” inseamna prezentul Contract impreuna cu toate anexele sale, considerate
ca facand parte integranta din Contract, inclusiv acte aditionale prin care este modificat sau
completat Contractul in orice moment pe parcursul duratei de creditare, la care se adauga
Conditiile Generale de Afaceri ale Bancii, inmanate la deschiderea de cont curent.
„Banca” inseamna BCR S.A. cu sediul in ………….., strada …………., nr……, judet /sector
………………, avand numar de inregistrare in Registrul Comertului ………………, cod unic de
inregistrare ………………, actionand prin oricare dintre unitatile sale teritoriale (sucursale,
inclusiv unitati pilot si agentii, precum si alte sedii ale sale secundare, conform legii), precum
si orice succesor in drepturi al acesteia.
„Codebitor” inseamna persoana care s -a obligat alaturi de IMPRUMUTAT, in solidar,
indivizibil si neconditionat sa ramburseze sau sa garanteze rambursarea s umelor imprumutate
de acesta conform contractului de credit, precum si care s -a obligat sa indeplineasca orice alta
obligatie a IMPRUMUTATULUI fata de Banca, rezultata din contractul de credit, in solidar si
indivizibil cu IMPRUMUTATUL.
„Garant Fidejusor” inseamna persoana fizica ce semneaza cu Banca un Contract de
Fidejusiune (Cautiune) sau insusi Contractul de Credit si care garanteaza personal, irevocabil
si neconditionat, indeplinirea tuturor obligatiilor IMPRUMUTATULUI fata de Banca,
renuntand la bene ficiul de diviziune si discutiune, precum si la orice cale de atac indreptata
impotriva deciziei Bancii de urmarire a sumelor datorate.
„Garant Real” inseamna persoana fizica ce semneaza cu Banca un Document de Garantie prin
care aceasta constituie asupra unui bun detinut in proprietate/coproprietate o garantie reala in
favoarea Bancii pentru garantarea obligatiilor IMPRUMUTATULUI fata de Banca, renuntand
la beneficiul de diviziune si discutiune.
„Moneda Creditului” inseamna moneda in care este acordat cr editul si in care vor trebui
efectuate, in baza Contractului, cu exceptia unor prevederi exprese contrare, toate platile
reprezentand rambursarea creditului si achitarea dobanzilor, comisioanelor si a oricaror alte
sume datorate aferente creditului acordat .
„Durata de creditare” incepe de la data stabilita prin contract pentru punerea creditului la
dispozitia clientului (data inregistrarii angajamentului de finantare), inclusiv, pana la data
prevazuta prin contract pentru rambursarea ultimei rate de credit , inclusiv.

74
„Aportul propriu” al clientului este partea din pret care reprezinta contributia directa a
IMPRUMUTATULUI la realizarea obiectului creditului si care consta, dupa caz, in:
– lichiditati inregistrate in cont curent deschis la Banca si care urm eaza a fi utilizate la
realizarea obiectului creditului;
– realizarea efectiva a unei parti din investitia care urmeaza a fi creditata;
– plata efectiva a acestuia catre vanzator/prestatorul de servicii.
„Perioada de tragere” incepe de la data stabilita prin contract pentru punerea creditului la
dispozitia IMPRUMUTATULUI, inclusiv, pana la data angajarii integrale a creditului,
inclusiv. „Tragere din credit” inseamna orice utilizare de catre IMPRUMUTAT a creditului
conform contactului, in urma careia se naste obligatia IMPRUMUTATULUI de rambursare a
sumelor datorate Bancii conform contractului de credit
. „Perioada de gratie” incepe de la data tragerii creditului (data primei trageri, dupa caz) stabilita
prin contract, inclusiv, pana la data prevazuta pri n contract pentru rambursarea primei rate de
credit (constant in principal, dobanda aferenta, precum si comisioane, alte costuri specifice
rambursarii creditului, dupa caz), exclusiv. „Perioada de rambursare” incepe de la data stabilita
prin contract pentr u rambursarea primei rate de credit, inclusiv, pana la data prevazuta prin
contract pentru rambursarea ultimei rate de credit, inclusiv.
„Dobanda anuala efectiva (DAE)” se exprima in procent si face echivalenta, la nivelul unui an,
intre valoarea curenta a tuturor angajamentelor sub forma unor imprumuturi, rambursari si
cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de catre Banca si de catre IMPRUMUTAT. „Costul
total al creditului” este reprezentat de toate costurile, inclusiv dobanda, comisioanele, taxele si
orice alt tip de costuri pe care trebuie sa le suporte IMPRUMUTATL in legatura cu contractul
de credit si care sunt cunoscute de catre Banca, cu exceptia taxelor notariale; costurile pentru
serviciile accesorii aferente contractului de credit, in specia l primele de asigurare, sunt incluse
daca incheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obtinerea creditului insusi sau
pentru obtinerea acestuia in concordanta cu clauzele si conditiile prezentat
„Valoarea totala a creditului” inseamna plafo nul sau sumele totale puse la dispozitie
IMPRUMUTATULUI de catre Banca pe baza unui contract de credit.
„Valoarea totala platibila de catre IMPRUMUTAT” este reprezentata de suma dintre valoarea
totala a creditului si costul total al creditului pentru IMPR UMUTAT.
„Rata Anuala Dobanzii (RAD)” se exprima cu formula: RAD = ROBORxM/EURIBORxM +
M, unde:
ROBORxM/EURIBORxM poate fi: ROBOR3M/ROBOR 6M/EURIBOR3M/EURIBOR6M,
indice de referinta care reprezinta componenta in functie de care variaza RAD;
M = Marja rep rezinta componenta fixa a RAD care masoara riscul asumat de Banca. Asigura
resursele necesare la nivelul profitului, pentru constituirea provizioanelor, respectiv acoperirea
pierderilor. Marja de risc este de regula un numar pozitiv. Conform clauzelor cont ractuale MR
ramane neschimbata cat timp clientul respecta intocmai clauzele contractului de credit incheiat
cu Banca.

75
„ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate)” este rata de referinta interbancara calculata de
Banca Nationala a Romaniei care a fost insarcina ta sa efectueze activitatile pentru stabilirea
ratei de referinta ROBOR pentru depozitele in RON pe piata monetara interbancara (Fixing).
Rata de referinta este afisata pentru perioada relevanta pe pagina Reuters corespunzatoare.
„EURIBOR (Euro Interbank O ffered Rate)” este rata dobanzii Euro -denominata, practicata in
relatiile interbancare de catre marile banci pentru imprumuturile Euro -denominate, afisata pe
pagina Reuters corespunzatoare.
„Perioada de intarziere” cuprinde intervalul de timp de la scaden ta unei rate de credit, inclusiv,
pana la recuperarea integrala a acesteia, exclusiv.
„Marja Majorata (MM)” se aplica atunci cand IMPRUMUTATUL nu respecta clauzele
contractuale: IMPRUMUTATUL inregistreaza intarzieri (perioada de intarziere) in
rambursarea sumelor datorate peste termenele stabilite in contract; IMPRUMUTATUL nu -si
onoreaza obligatiile catre Banca nascute din contractul de credit, altele decat intarzieri in
rambursarea sumelor datorate.
„Cerere de Rambursare Anticipata” inseamna o cerere scr isa ce poate fi adresata de
IMPRUMUTAT Bancii oricand in cadrul duratei de creditare, prin care se solicita rambursarea
partiala sau totala a sumelor datorate Bancii inainte de scadenta acestora. Fiecare Cerere de
Rambursare Anticipata este irevocabila si devine, din momentul inregistrarii la Registratura
Bancii, parte integranta a Contractului. Aceasta poate fi revocata numai printr -o alta cerere
scrisa adresta de IMPRUMUTAT Bancii, care va urma acelasi circuit ca si cererea initiala.
„Forta majora” este o imprejurare de fapt imprevizibila si de neinlaturat, care impiedica in mod
obiectiv si fara nicio culpa din partea IMPRUMUTATULUI executarea obligatiei contractuale
a acestuia catre Banca. Sunt considerate cazuri de forta majora: orice dezastru natural
(cutremurele, indundatiile, incendiile, uraganele, taifunurile, valurile tsunami), atacul terorist,
razboiul, insurectia, instituirea starii de necesitate, tulburarile sociale, revolutiile, grevele
generale. Insa nu toate aceste evenimente sunt, fara distin ctie, cazuri de forta majora, ci numai
acelea care sunt extraordinare, adica deopotriva imprevizibile, insurmontabile si care fac
imposibila executarea obligatiei analizate.
„Cazuri de culpa” reprezinta nerespectarea sau neindeplinirea de catre IMPRUMUTAT , in tot
sau in parte, sau indeplinirea necorespunzatoare a oricareia dintre obligatiile asumate prin
contractul de credit.
„Scadenta intermediara” reprezinta data fixa, stabilita prin contractul de credit, de comun acord
cu IMPRUMUTATUL, la care o rata d e credit devine exigibila si trebuie rambursata.
„Scadenta finala” este termenul la care ultima rata de credit devine exigibila si trebuie
rambursata, fara a se depasi durata de creditare stabilita prin contractul de credit.

„Soldul creditului” inseamna la orice moment, partea din credit care a fost utilizata de
IMPRUMUTAT si nu a fost rambursata de acesta, indiferent daca astfel de sume sunt sau nu
scadente conform contractului de credit. Soldul creditului este format din: – sold curent: partea
din credi t utilizata si nerambursata care nu este scadenta; – sold restant: partea din credit
utilizata si nerambursata care este scadenta.

76
„Zi lucratoare” inseamna o zi (alta decat Sambata, Duminica si sarbatorile legale) in care
bancile sunt in general deschise pentru operatiuni.