Moned ă si credit [610213]

Moned ă si credit

Analiza formelor creditului în Rom ânia

Profesor coordonator Student: [anonimizat]

1
1. Generalit ăți

Elementul central care st ă la baza economiei este reprezentat de moned ă. Cererea și
oferta de bunuri de pe pie țele de schimb este mediată de monedă.
Băncile adună la un loc sigur banii clienților lor.
În agențiile bancare ți se p ot oferi informații, produse și servicii cu privire la deschideri
de conturi curente, conturi de economii, depozite, transferuri bancare, poți obține un
împrumut pentru nevoi personale sau pentru achiziție de terenuri, locuințe, poți activa
servicii pentru internet banking și poți face tot felul de operațiu ni.
Băncile sunt mecanisme importante ale economiilor noastre.
Banii în esența sa au apărut cu mult înaintea economiei. În acest ă schemă economic ă
însă, ei au devenit parte integrată a sistemului, ceea ce le atribuie o însemnatate
deosebită, atât pentru ac tivitatea fiecărui economist , cât și pentru activitatea economică
în complexitatea sa.
Băncile au rolul de a genera creșteri economice datorită creditelor pe care le acordă
populației.
Creditul reprezint ă relația băneasc ă dintre creditor, o persoan ă fizică sau juridic ă, ce
acord ă altei persoane fizice sau juridice numit ă debitor o sum ă de bani pe o perioad ă
determinat ă de timp cu o doband ă prestabilita, fix ă sau variabil ă în func ție de dorin ța
debitorului.
Dacă dobâda aleas ă este fix ă, rata stabilit ă va ră mâne cea ini țială pe tot parcursul
creditului fă ră nici o modificare în prealabil.
Dacă dobânda pentru care s -a optat este variabil ă atunci valoarea ratei variaz ă in func ție
de indicele ROBOR stabilit de BNR.

2
Ce este ROBOR?
ROBOR vine de la Romanian Interbank Offer Rate și reprezint ă rata medie a dobânzii
pentru c reditele în lei acordate pe piaț a interbancar ă și este stabilit ă de către B.N.R.

ROBOR este un indicator de referință pentru dob ânzile la creditele în lei. În funcție de
banc ă ROBOR -ul se stabile ște fie odat ă la 3 luni fie l a 6 luni, la creditele de nevoi
personale. La cele de achizi ție sau de nevoi persoanale cu ipoteca, ROBOR -ul poate fi
stabilit și la 1 lună , banc a adăugând o marjă pe care o stabilește în fun cție de riscul pe
care consideră că și -l asumă când va acorda creditul.
Cum se calculeaz ă ROBOR?
Pentru a calcula indic ele ROBOR se face o medie a dobânzilor la care se împrumută
10 dintre cele mai mari bă nci comerciale din România. Băncile sunt stabilite de că tre
BNR.
Aceste împrumuturi între bănci se realizează pentru a -și acoperi nevoile de lich iditate
de moment sau pentru a -și steriliza lichiditatea suplimentară de care dispun.
Nevoia de lichiditate poate a părea atunci când o bancă înregistrează un numa r mai
ridicat de cerer i de creditare din partea clienților, sau în anumite perioade când Banca
Națională a României (BNR) impune cerințe minime de lichiditate î n sistem.

3
2. Formele creditului. Criterii de clasificare
Pentru o mai bună î nteleg ere a sistemului de creditare, în Rom ânia este necesară o
clasificare a tipurilor de credit luând î n cons iderare mai multe criterii, după cum
urmează :
 În funcț ie de natura economică și participanții la relaț ia de creditare:
 creditul comercial;
 creditul bancar;
 creditul de consum;
 creditul obligatar
 creditul ipotecar;
 În funcț ie de calitatea debitorului se delimitează :
 creditul acordat persoanelor fizice;
 creditul acordat persoanelor juridice;
 În funcț ie de calitatea debitorului ș i a creditorului:
 creditul privat
 creditul public;
 După scopul acordă rii creditului:
 credite de producț ie;
 credite de circulaț ie;
 credite de consum;
 După natura garanț iilor:
 credite reale;
 credite personale;

4
 După î ntinderea drepturilor creditorului:
 credite denunț abile;
 credite nedenunț abile;
 credite legate;
 După modul de stingere al obligațiilor de plată :
 credite amortizabile;
 credite neamortizabile;
 După termenul la care trebuie rambursat creditul:
 credite pe termen scurt; credite pe termen mijlociu;
 credite pe termen lung.

3.Analiza creditului acordat persoanelor fizice
În general acordarea unui credit se face pe baza unei documentații stabilite în funcț ie
de categoria socio -profesională a debitorului, astfel încât dacă acesta obține venit din
salariu î i este suficient actul de identitate și o adeverință de salariu sau semnarea
acordului ANAF pentru ca banca să poată primi interogarea ve nitului direct de la
Administrația Financiară .
Dacă debitorul obț ine alte tipuri de venituri, ex: pensii, dividende, activităț i liberale,
pfa-uri etc, documentația este stabilită în funcț ie de pro cedurile interne ale fiecarei
bănci.
În continuare am ales să analizez creditele oferite persoanelor fizice deoarece cererile
cele mai mari sunt pentru acest tip de creditare.
Pentru persoanele fizice avem mai multe tipuri de credite:

5
3.1 Credit pentru con sum personal
Acest tip de credit se acordă pentru nevoi peronale: amenajări, servicii medicale,
achiziț ionare produse, studii, etc.
Credit ele de nevoi personale se acordă pe o perio adă de minim 6 luni maxim 60 de
luni în funcție de bancă și de suma solicitată .
Pentru accesarea unui credit de nevoi person ale este necesar ca debitorul să aibă un
venit eligibil.
Pe lângă acest criteriu mai contează ș i alte aspecte precum, gradul de î ndator are,
cheltuielile de subzistență, alte credite, vechimea totală în câ mpul muncii dar și la
actualul angajator, întreruperile între două locuri de muncă, persoanele aflate în
întreț inerea debitorului.
3.2 Creditul auto.
Destinaț ia acestui credit o reprezintă achiziț ia de autotur isme noi de la dealeri
autorizaț i sau second hand, de la comercianț i de autoturisme second -hand sau de la
persoane fizice.
3. 3 Creditul imobiliar
Este exclusiv pentru achiziționarea de locuințe sau proprietăț i, este potrivit pentru
construirea sau achiziț ionarea unui imobil , a unui teren sau pentru o peraț iuni de
renovare, modernizare, extindere. În acest caz perioada de creditare se poate î ntinde
și pe 30 de ani, gradul de î ndatorare fiind mai permisiv cu câ t perioada de creditare
este mai mare.
3.4 Creditul ipotecar
Acest tip de credit e ste potrivit pentru achiziționarea de proprietăți, care au fie
destinația de locuință, fie altă destinaț ie. La fel ca ș i cel imobiliar s e poate acorda
pentru o perioadă mai îndelungată .

6
3.5 Creditul pentru bunuri de folosință îndelungată
Se acordă pentru achiziț ionarea de bunuri ex: aparate electronice ș i electrocasnice,
componente IT, mobilier etc.
Aceste credite se fac direct la comercianții cu care banca are încheiate convenții
pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată cu plata î n rate fie cu
dobâ nda, fie fără dobândă .
3.6 Overdraft -ul
Reprez intă o linie de credit pe care banca o acordă pe un card de debit ( cardul de
salariu) Ast fel, posesorul are acces la un împrumut care se reînnoieste permanent, î n
limita unui plafon s tabilit de bancă, de obicei este vorba despre 3 -4 salarii în funcție
de bancă . Pentru a beneficia de un descoperit de cont, este însă nevoie de acceptul
angajatorului. Acesta trebuie să încheie un protocol cu banca și să vireze salariile
angajaț ilor pe cardurile de d ebit.
3.7 Cardul de credit
Sau cardul de cumpără turi, este o linie de credit oferită debitorului pentru a face
cumpărături la diverși comercianți cu plata în rate fără dobândă. În funcție de bancă se
stabilește o anumită sumă pentru care tran zacția poate fi împărțită în rate fără dobândă
sau în cazul în care suma este mai mică se stabilește o perioadă de grație î n care
debitorul poate pune banii înapoi fără a plăti dobâ nda.
Pentru acest tip de produs băncile percep dobâ nzi pentru retrageri de numerar, pe ntru
depășirea perioadei de grație și totodată există ș i un comision de administrare anual.

7
4.Dobânda bancară
Dobânda reprezintă parte din costul total al creditului care trebuie plătit ă pentru
împrumutarea unei sume de bani pentru o anumită perioadă de timp, mai precis suma
pe care un debitor o plătește creditorului, pentru banii împrumutați.
În activitatea sa , o instituție bancară sau non -bancară poate să aibă atât calitatea de
împrumutat, cât și cea de împrumutător, de ace ea ea trebuie să plătească , respectiv să
încaseze, dobândă pentru sumele împrumutate de la alte bă nci, respectiv date cu
împrumut . Pentru creditele acordate, banca percepe o dobândă activă, iar pentru
depozite plătește o dobândă pasivă.
De cele mai m ulte ori debitorul se raportează la dobânda nominală a creditului aceasta
fiind mai mică decâ t DAE.
DAE sau dobânda anuală efectivă este defapt formată din mai multe costuri, pe lâ ngă
suma împrumutată, dobânda nominală aplicată, mai există și diverse comisioane , de
analiză, administrare cont, cât ș i asigurar e credit. DAE este mai mic cu câ t per ioada
creditului este mai mare ș i invers.
Calculul dobâ nzii bancare
Calculul dobâ nzii, atun ci când cel împrumutat (banca, în cazul depozitelor, și clienții
acesteia, în cazul creditelor) primește valoarea nominală a creditului și rambursarea, la
scadență, se face apelând la formula dobâ nzii simple:
P • r • t
D = ————
360
unde:
D = mărimea absolută a dobâ nzii; :
P = soldul capitalului (principalului);
r = rata anuală a dobânzii exprimată sub formă de coeficient;
t = perioada de acordare a împrumutului exprimată î n zile.

8
În acest caz, calculul dobânzii se efectuează o singură dată la sfârșitul duratei de
capitalizare în cazul depozitelor sau la scadență în cazul creditelor, utilizând o singură
rată a dobânzii pentru perioada precizată de timp.
Din formula dobânzii simple se pot determina ș i ceil alti factori ai formulei:
suma împrumutatului, rata dobânzii ș i perioada de creditare.
5.Factorii de influență a ratei dobâ nzii
Rata dobâ nzii este o mărime variabilă în timp. Modificarea acesteia este influențată de
mai mulți factori economici și politici care acționează concomitent sau separat. Acești
factori sunt reprezentaț i de raportul dintre cererea și oferta de capital de î mprumut,
rata profitului, durata creditului, inflaț ia, riscul pentru cel ce acordă capital de
împrumut, și politica guvernului .
În funcție de cerere și ofertă se ia o decizie directă asupra ratei dobâ nzii.
În cazul î n car e este vorba despre o concurență perfectă se presupune o creștere a
capital ului și totodată atragerea după sine a ridicării ratei dobâ nzii.
Nivelul dobânzii este stabilit în urma analizei cererii și ofertei de capital urmărind ca
acestea să fie egale, în acest fel vom avea o dobândă de echilibru.
Pentru rentabilitatea activităț ii bancare este necesar ca rata dobânzii să fie mai mică
decât rata profitului.
Durata creditului este încă un factor care influențează semnificativ dobânda, cu câ t
durata d e creditare este mai mare cu atât și dobânda va fi mai mică .
În general inflaț ia este cea care are rolul de a crește rata dobânzii, î n majoritatea
cazurilor determină o majorare pentru a com pensa reducerea puterii de cumpărare a
banilor. În cazul î n care inflația duce la creșterea ofertei capitalului de împrumut, rata
dobânzii va scăd ea.
Inflația este un alt factor de influență asupra ratei dobânzii. De regulă, rata dobânzii se
majorează cu rata inflației. De pildă, dacă rata dobâ nzii este de 5 % și rata inflației se
apreciază că va fi de 10%, anual, atunci rata dobâ nzii va ajunge la 15% anu al (5% rata
reală a dobânzii și 10% premiu pentru creșterea inflației). Cei ce acordă î mprumuturi

9
pretind acest premiu drept compensație pentru scă derea puter ii de cumpărare a banilor.
Desigur, în perioadele în care inflația se resimte în economia unei țăr i, rata dobânzii va
fi mai mare decât în perioadele non inflaționiste. Având î n veder e acest factor, respectiv
inflația, dobânda se prezintă ca dobândă nomina lă și dobândă reală. Pornind de la
ecuaț ia lui Irving Fisher, rata nominală a dobânzii, sau rata d e piață se determină astfel:
rn = rr + ri , unde
rn = rata nominală sau rata de piață a dobâ nzii;
rr = rata reală a dobâ nzii;
ri = rata inflaț iei.
Dacă procesul inflaț ionist nu este prezent, atunci rn = r r. După impozitarea
dobânzii nominale ceea ce rămâne este dobânda netă .
Riscul pentru cel ce acordă capitalul de împrumut este un alt factor care influențează
nivelul dobânzii. Cu cât posibilitatea returnă rii capitalului d e împrumut este mai mare,
cu atât riscul este mai mic și rata dobânzii mai redusă. Dimpotrivă, cu câ t riscul este
mai mare, cu atât și dobânda este mai ridicată.
Guvernul are rolul de a ține sub control evoluția ratei dobânzii. În momentul în care
rata dobânzii crește prea mult , guve rnul poate stabili un plafon maxim al acesteia
pentru a evita o posibilă creștere excesivă a acesteia.
Rata dobânzii depinde și de conjunctura economică. În perioadele de relansare
economică, pentru stimularea investițiilor, rata dobânzii scade, în timp ce în perioade
de recesiune aceasta crește.

10
6. Rolul BNR în activitățile bancare

Banca Națională a României,înființată în 1880,este a 13 -a bancă centrală care a luat
naștere, fiind singura care deține monopolul pentru emiterea de monedă fiduciară.
Principalele misiuni ale BNR sunt :
 protejarea puterii de c umpărare a monedei naționale
 menținerea stabilității financiare.
Una dintre practicile importante BNR este creditarea băncilor pe termen scurt,
practic deschiderea de conturi curente pentru fiecare instituție bancară în parte,
coordonarea și supravegherea sistemului de plăți și totodată atragerea de depozite la
bănci prin stabilirea rezervelor minime în lei și în valută pe care băncile trebuie să le
mențină în contul deschis la BNR.
BNR acțio nează ca un creditor pentru instituț iile financiar bancar e aflate în dificultate
de plată .
Această creditare se realizează cu ajutorul operațiunilor de tip repo și are rolul de a
ghida ratele de dobândă și de a gestiona lichiditățile de pe piața monetară.
Operațiunile de tip repo sunt defapt tranzacții reversibile, destinate injectării de
lichiditate, în cadrul cărora BNR cumpără de la instituțiile de credit active,cu condiția
ca acestea să răscumpere activele, la o data ulterioara și la un preț prestabili t.
În România datorită salariului foarte scăzut majoritatea populației reușește să
construiasăa ceva sau să își achiziționeze poduse doar apelând la diverse forme de
finanțare astfel băncile vor functiona mereu pe profit datorită strategiilor privind
comis ioanele și dobânzile aplicate. În concluzie banii aduc alți bani, sunt o sursă
financiară de care î n zilele noastre nu ne putem lipsi.