Finanțe și Bănci [609613]

UNIVERSITATEA BABEȘ -BOLYAI
Facultatea de Științe Economice și Gestiunea Afacerilor
Finanțe și Bănci

Lucrare de licență

Absolvent: [anonimizat],
Conf. univ. dr. Daniela Georgeta Beju

2020

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

2
UNIVERSITATE A BABEȘ -BOLYAI
Facultatea de Științe Economice și Gestiunea Afacerilor
Finanțe și Bănci

Lucrare de licență

Creditarea persoanelor fizice -Creditul de nevoi
personale BCR

Absolvent: [anonimizat],
Conf. univ. Dr. Daniela Georgeta Beju

2020

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

3

Cuprins

Lista tabelelor ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………………… 4
Introducere ………………………….. ………………………….. ………………………….. …………………………. 5
Motivația și metodologia cercetării ………………………….. ………………………….. …………………… 6
1. ASPECTE GENERALE PRIVIND ACTIVITATEA BANCARĂ ………………………….. 7
1.1.Creditul -abordări teoretice ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………… 7
1.1.1.Noțiunea de credit ………………………….. ………………………….. ………………………….. ….. 7
1.1.2.Funcțiile creditului ………………………….. ………………………….. ………………………….. …. 8
1.1.3. Formele creditul ui ………………………….. ………………………….. ………………………….. …. 9
1.1.4. Trăsăturile creditului ………………………….. ………………………….. ………………………… 10
1.1.Dobânda -abordări teoretice ………………………….. ………………………….. ………………………….. …….. 12
1.2.1.Noțiunea de dobândă ………………………….. ………………………….. …………………………. 12
1.2.2 . Factorii care determină rata dobânzii ………………………….. ………………………….. … 13
1.2.3. Tipuri de rate ale dobânzii ………………………….. ………………………….. …………………. 15
1.3.Procesul de creditare ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………. 15
1.4. Evoluția creditelor în contextul actual (COVID -19) ………………………….. ………………………… 18
2. BCR – Important furnizor de credite pentru persoanele fizice ………………………….. …… 21
2.1.Prezentarea băncii ………………………….. ………………………….. ………………………….. …………………… 21
2.2.Produse și servicii destinate pers oanelor fizice ………………………….. ………………………….. ……. 22
1. Pachete de conturi curente ………………………….. ………………………….. ……………………. 22
2. Transferuri de bani ………………………….. ………………………….. ………………………….. …. 22
3. Carduri de debit ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……… 23
4. Carduri de credit ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……. 26
2.3. Credite imobiliare și ipotecare ………………………….. ………………………….. ………………………….. .. 27
2.3.1.Creditul CASA MEA ………………………….. ………………………….. ………………………… 27
2.3.2. Creditul PRIMA CASĂ ………………………….. ………………………….. …………………….. 28
2.4.Creditul AUTO ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………. 29
2.5. Creditul de nevoi personale -BCR ………………………….. ………………………….. ……………………….. 30
3. Studiu de caz -Acordarea unui credit de nevoi personale la BCR ………………………….. . 32
3.1. Prezentarea solicitantului ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……….. 32
3.2.Analiza creditului ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………………. 33
Concluzii ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. . 37
Bibliografie ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……………………….. 38
Anexe ………………………….. ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……. 39
Anexa 1. Graficul de rambursare ………………………….. ………………………….. ………………………….. ….. 39
Anexa 2. Contractul de credit de nevoi personale ………………………….. ………………………….. ……… 41
Anexa 3. Condiții contractuale ………………………….. ………………………….. ………………………….. ……… 43

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

4

Lista tabelelor

Tabele:

1.Numărul debitori cu restanțe -persoane fizice ……………………………………. ………. ……….. 14
2.Numărul debitorilor -persoane fizice ………………………………………………… ………………… 17
3.Credite acordate de instituțiile bancare …………………………………………….. ………………… 19
4. Credite acordate de instituțiile bancare -persoane fizice ……………. …………………… ……. 20

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

5
Introducere

Scopul acestei prezentări este de a ilustra și de a evidenția importanța creditării persoanelor
fizice. Eu conside r că, în viața cotidiană, orice om are nevoie de un sprijin financiar în
momentele de cumpănă, iar creditul de nevoi personale vine în sprijinul acestora.

Alegerea temei “Creditul de nevoi personale” se reflectă în viața de zi cu zi, fapt pentru care
am dorit să cunosc mai multe lucruri în ceea ce privește termenul de creditare. Datorită
faptului că oamenii întâmpină probleme în viața personală, activitatea principală a băncii și
anume creditarea, este solicitată destul de des.

În această lucrare sunt e vidențiate noțiuni legate de activitatea bancară, evoluția creditării în
contextul actual.

Lucrarea este organizată după cum urmează:

Capitolul 1 prezintă aspectele generale din cadrul activității bancare, noțiunea de credit,
funcțiile acestuia, formele precum și trăsăturile creditului, noțiunea de dobândă și factorii
care determină rata dobânzii.

Capitolul 2 cuprinde noțiuni legate de creditarea persoanelor fizice în cardul Băncii
Comerciale Române. În acest capitol se prezintă informații cu privire l a creditul pentru casă,
creditul auto, dar și creditul de nevoi personale.

Capitolul 3 prezintă un studiu de caz efectuat în cadrul Băncii Comerciale Române privind
acordarea unui credit de nevoi personale. Datorită datelor confidențiale, capitolul 3 sur prinde
o simulare de acordare de credit. Sunt evidențiate etapele de acordare a unui credit,
documentația necesară, analiza documentației prezentată de către client, realizarea
contractului de credit, precum și stabilirea modalității de rambursare a credit ului.

Lucrarea prezentă se încheie cu concluziile luate în urma cercetării activității bancare și
acordării creditului de nevoi personale. Materialele suport sunt reunite în cadrul Anexelor.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

6

Motivația și metodologia cercetării

Băncile reprezintă un factor major în viața oamenilor. În economie, băncile joacă un rol
foarte important, deoarece acestea intervin în plasarea de credite, atragerea de depozite.
Datorită faptului că am cunoștințe în acest domeniu, mi -am dorit ca să cunosc mai multe
despre to t ce ține de instituția bancară.

În urma asistării în cadrul stagiului de practică, am observat interacțiunea angaja țiilor băncii
cu clienții. Am admirat onestitatea acestora, înțelegerea de care au dat dovadă, empatia și nu
în ultimul rând, dorința de a găsi o soluție pentru problemele cu care clienții au apelat la
instituția bancară.

Eu consider că, este important să cunoaștem detaliile privind activitatea de creditare, tot ce
ține de credit, dobândă, factorii care determină rata dobânzii.

Întotdea una mi -a plăcut să ascult nevoile oamenilor, să încerc să îi ajut cu tot ce îmi stă în
puteri, iar mai pe urmă să le văd fericirea. Tocmai de aceea, am ales ca studiu de caz
„Creditul de nevoie personale”.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

7
1. ASPECTE GENERALE PRIVIND ACTIVITAT EA BANCARĂ

În cadrul acestui capitol, mi -am propus să prezint principalele concepte teoretice legate de
activitatea bancară . Capitolul 1 conține informații cu privire la noțiunea de credit, de dobândă
și alte informații legate de aceste noțiuni.

1.1.Creditul -abordări teoretice

1.1.1. Noțiunea de credit

Noțiunea de credit provine din limba latină a cuvântului “creditum” , care înseamnă
“credin ță” sau “a avea încredere ” adic ă, creditorul are încredere că debitorul său își va
achita datoriile pe care le are la o dată scadentă.
Putem afirma faptul că, pe baza dovezilor existente, apariția creditului, dar și dezvoltarea
acestuia se află în legătură foarte strânsă cu relațiile de schimb. Când spunem credit, ne
referim la o operațiune prin care se iau în stă pânire anumite resurse, cu promisiunea că se
vor rambursa până la un anumit termen. Acordarea de credit poate fi însoțită de o
dobândă pe care trebuie achitată celui care împumută.
Dacă analizăm din punct de vedere al teoriei, dar și cel al practicii, cre ditul este analizat
din două sensuri. În sens juridic, creditul este înțeles ca un acord între un creditor și un
debitor, prin încheierea unui contract care se referă la fabricarea, deplasarea și achitarea
contravalorii unei necesități. În sens economic, creditul sugerează o relație de repartiție a
unei părți din produsul național brut în vederea satisfacerii unor nevoi de capital.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

8
1.1.2. Funcțiile creditului
Funcțiile creditului sunt :
 Func ția de repartiție sau dezvoltare
Prin credit se mobilizează și se r edistribuie trei mari ca tegorii de resurse (Beju D. ,
2009,pag 97) :
1) “Capitalurile disponibile degajate temporar din circuitul economic, care sunt
conservate în conturile bancare -locul de bază revine sumelor care provin din vânzarea
fabricației, din momentul când se încasează și până în momentul progresării lor într –
un nou interval practic.

2) Depunerile agenților economici – sunt bunurile bănești care au ieșit din circuitul
producției și fluxul mărfurilor, acestea fiind păstrate la bancă sub forma unor depuner i
pe termen. Cei care le dețin apelează la această idee de rezolvare deoarece astfel, se
evită riscurile la care sunt predispuse aceste bunuri bănești în procesul fabricației și a
fluxului mărfurilor ; se urmărește obținerea unui venit fix sub forma unei do bânzi.

3) Economiile unei populații păstrate la bănci – în țările bine dezvoltate, o creștere a
veniturilor populației datorate unor angajări puternice prezente și în acțiunile economice,
o extindere al nivelului înalt al productivității muncii și a ampl ificării spiritului de
economisire, a făcut ca, contribuția acesteia în alcătuirea resurselor de creditare să
urmărească egalarea cu contribuția agenților economici. ”
 Funcția de control a creditului (Roșca T., op. Cit., pag. 159)
Deoarece băncile sunt prin cipalii creditori în sectorul economiei, acestea urmăresc ca
resursele pe care le -au împrumutat clienților să fie inapoiate la data scadentă. Dintre
riscurile pieței serviciilor bancare, riscul de creditare prezintă o importanță majoră.
Prin falimentul deb itorului sau a incapacității de a plăti ratele aferente solicitării unui
credit, există repercusiunea ca valoarea entității să scadă.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

9
 Funcția de emisiune
Atunci când creditul creează mijloace noi de plată în sectorul economiei, masa
monetară va crește. Dacă ascensiunea masei monetară nu este justificată în creșterea
economiei, creditul va genera dezechilibre în economie. Este de dorit ca o economie
să nu fie nici subcreditată, dar nici supracreditată. Dacă economia este subcreditată,
una dintre consecinț ele posibile ar fi, creșterea plăților restante și accentuarea
blocajului financiar. O economie supracreditată provoacă creșterea prețurilor,
scăderea simultană a puterii de cumpărare a monedei naționale, acest proces poartă
denumirea de inflație.

1.1.3. Formele creditului

Putem clasifica formele creditului în funcție de următoarele principii:
1) Calitatea debitorului – în funcție de acest principiu, deosebim:
 Credit acordat întreprinzătorilor (persoanelor juridice)
 Credit acordat populației (persoanelor fiz ice)
2) Calitatea creditorului – în funcție de acest principiu, distingem :
 Credit bancar – instituțiile bancare acorda credit agenților economici sub formă
bănească pentru a -și satisface nevoile cu privire la finanțarea activității de
investiții sau cea cur entă.
 Credit comercial – agenții economici, din diferite categorii de activitate, se
împrumută reciproc.
3) Calitatea celor doi participanți la relația de credit:
 Credit public – cei implicați sunt persoane publice, statul intervine atunci când
este vorba de ac ordarea unor credite persoanelor fizice sau juridice.
 Credit privat – cei implicați sunt din domeniul privat, iar statul nu este implicat.
4) Destinația creditului
 Creditul de producție
 Creditul de consum
 Creditul de circulație
5) Perioada de creditare

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

10
 Credit pe termen scurt – scadența nu depășește un an
 Credit pe termen mediu – scadența nu depășește 5 ani
 Credit pe termen lung – scadența depășește 5 ani
6) Mijlocul de garantare
 Credit real – garanțiile pot fi mobiliare sau imobiliare
 Creditul personal
 Credit cu gaj co lectiv
 Credit cu gaj individual
 Credit individual
7) Mijlocul de rambursare
 Credit amortizabil – rambursarea creditului se realizează în rate egale sau
inegale și pot fi de tipul celor lunare, semestriale, trimestriale sau anuale.
 Credit neamortizabil – ramburs area creditului se realizează integral la scadență.
8) Întinderea drepturilor creditorului
 Credit denunțabil – creditorul are dreptul de a cere plata creditului înainte de
scadență
 Credit nedenunțabil – creditorul are dreptul să ceară plata creditului doar la
scadență
 Credit legat

1.1.4. Trăsăturile creditului

Principalele trăsături ale creditului sunt (Roșca T., 2001, pag. 38):
A. Subiecții implicați în procesul de creditare
 Creditorul (instituțiile bancare)
 Debitorul ( clientul -persoana fizică, juridică sau o instituție publică).
Părțile implicate în acordarea de credit sunt : creditorii, adică cei care acordă
sau împrumută pe debitor cu promisiunea că vor primi de la aceștia suma
datorată la o dată prestabilită; și debitorii – care solicită creditul cunoscând
urmările acceptării acestuia.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

11
B. Angajamentul de rambursare
Este o trăsătură primordială în ceea ce privește creditul și este folosit pentru a evita
riscul de nerambursare și de imobilizare. Pentru a se evita aceste riscuri, băncile
solicită din partea debi torilor garanții.
Riscul de nerambursare reprezintă imposibilitatea debitorului de a -și onora obligațiile
prevăzute în contract, adică neefectuarea plăților dobânzilor.
Riscul de imobilizare se produce în cadrul băncii sau a deținătorului de depozite, care
se află în neputința de a satisface cererile titulariilor de depozite, datorită gestionării
necorespunzătoare a creditelor acordate.

C. Termenul de rambursare

Termenul de rambursare sau scadență reprezintă data prestabilită în contract când se
va efec tua plata creditului, dar și a dobânzilor aferente acestuia.
În funcție de numărul anilor în care se poate rambursa creditul solicitat, există credite
acordate pe termen scurt, adică data scadentă nu depășește 12 luni. Creditele acordate
pe termen mediu p ot fi rambursate în intervalul 1 -5 ani, iar cele pe termen lung pot fi
restituite după o perioadă mai mare de 5 ani.

D. Dobânda
Prin definiție, dobânda reprezintă suma pe care un debitor (client) o plătește unui
creditor (banca) sau prețul utilizării capit alului precum și remunerarea riscului pe care
îl implică împrumutul respectiv.
Dobânda poate fi fixă – atunci când nivelul ei rămâne neschimbat pe toată perioada de
creditare; variabil ă- când se schimbă anual sau la un interval de timp mai scurt, pentru
a evita pierderile pentru creditor sau debitor.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

12
E. Acordarea creditului
Tranzacționarea creditului poate lua diferite forme si anume : acordarea unui
împrumut, vânzare de obligațiuni sau angajarea unui depozit. Acordarea unui credit se
realizează doar după ce creditorul a luat la cunoștință informațiile privind debitorul și
riscurile în cazul neplății la timp a creditului.

F. Consemnarea și transferabilitatea
Consemnarea cuprinde obligația debitorului de a restitui suma împrumutată, iar
creditorului de a i se p lăti suma pe care a împrumutat -o. Consemnarea se poate face
prin înscrisuri, instrumente de credit care au diferite forme de prezentare.
Transferul acordurilor de credit de la un beneficiar la altul (de la un creditor la altul)
este în primul rând o expre sie a lichidității portofoliului de creanțe, posibilitatea
fiecărui creditor de a transforma creanțe în bani, potrivit unei necesități sau unei noi
opțiuni.

G. Garanția creditului
Creditul are o garanție reală sau materială – atunci când pentru achitarea cre ditului se
recurge la vânzarea unui bun existent din posesia debitorului, sau garanție personală,
în cazul în care este suficient angajamentul personal al debitorului.

1.1.Dobânda -abordări teoretice

1.2.1.Noțiunea de dobândă

Putem afirma faptul că, cred itul și dobânda sunt inseparabile. Dobânda reprezintă suma ce îi
revine creditorului în urma acordării unui credit debitorului. Termenul de dobândă apare încă
din anul 1700 î.H, dar până în secolul XVIII este folosit termenul de camătă.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

13
Ca element al contr actului de credit, nivelul dobânzii este acceptat de către client ca urmare a
unei negocieri de durată. Nivelul dobânzii este influențat de starea economiei, inflația,
precum și stabilitatea economică. În condițiile în care este prezentă inflația, apare ri scul
eroziunii capitalului, care se referă la posibilitatea pierderilor pe care creditorul le poate suferi
prin faptul că valoarea reală a ratelor de rambursare a împrumutului să nu poată acoperi
integralcapitalul împrumutat.

Rata dobânzii implică două i postaze în condițiile de inflație :
 Dobânda nominală – rata curentă de piață,
 Dobânda reală – diferența dintre dobânda nominală și gradul de eroziune a capitalului.

Calcularea dobânzii se realizează cu ajutorul unei rate, care este raportată, de regulă, la o
perioada de un an.

1.2.2 . Factorii care determină rata dobânzii

Nivelul ratei dobânzii este influențat de (Beju D., 2009, pag 96):
a.Productivitatea capitalului , care este primordială atât pentru creditor, cât și pentru cel
care folosește capitalul . Cei care dețin capitaluri, trebuie să evalueze gradul real de
productivitate al capitalului atunci când acesta contribuie la formularea dobânzii.

Profitul total = Dobânda + Profitul net
b.Cererea și oferta de capital de împrumut (Badea D., 2000, pag.76)
Cererea de capital este exprimată de instituții care aparțin sectorului public sau privat care
doresc să constate surse de finanțare la un cost cât mai avantajos.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

14
Oferta de capital este efectuată de către deținătorii de resurse financiare care plasează ac este
resurse pe piața de capital, prin cumpărarea de titluri de valoare. Deținătorii de capital bănesc
sunt: firmele, băncile, persoanele fizice și juridice.
c.Lichiditatea
Conform site -ului Băncii Naționale Române ( https ://www.bnr.ro/ ), lichiditatea r eprezintă
investiția creditorilor pe termen scurt, deoarece doresc o rambursare cât mai rapidă. Cu cât
lichiditatea este mai mică, cu atât nivelul dobânzii este mai mare, adică data scadentă este
mai mare.

d.Riscul nerambu rsării este un alt factor care determină rata dobânzii. Rambursarea la data
scadentă este o condiție a continuării raporturilor de credit, precum și a sistemului de
credit.(Ionescu C. L., Institutul Bancar Român, 2004)

Tabel 1. Număr debitori cu restanțe -persoane fizice

Sursă: Prelucrări personale 145,000150,000155,000160,000165,000170,000175,000180,000
Apr.
2019May.
2019Jun.
2019Jul.
2019Aug.
2019Sep.
2019Oct.
2019Nov.
2019Dec.
2019Jan.
2020Feb.
2020Mar.
2020Apr.
2020Număr debitori cu restanțe (persoane
fizice)

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

15

1.2.3. Tipuri de rate ale dobânzii

În economia de piață există o mare varietate de dobânzi, dar cele mai importante sunt
următoa rele (Daniela Beju, 2009 , pag 81) :
1) Taxa oficială a scontului – este dobânda la ca re banca centrală achită sau
rescontează cambiile expuse de băncile comerciale și acordă împrumuturi la alte
bănci ; influen țează celelalte dobânzi, deoarece are nivelul cel mai scăzut din
economie.
2) Taxa privată a scontului – este dobânda la care băncile co merciale scontează
cambiile expuse de întreprinzători și acordă credite economiei.
3) Dobânda practicată între antreprenori – face referire la dobânda practicată la
vânzarea mărfurilor pe datorie sau altfel spus creditul comercial.
4) Dobânda pasivă a băncilor sa u dobânda bonificată la depozitelor bancare –
care are nivelul mult mai inferior față de dobânda activă sau dobânda percepută la
creditele bancare.
5) Dobânda care este folosită de diferite instituții specializate în credite cu scopul de
a stimula anumite act ivități sau domenii, care au nivelul mai scăzut față de
dobânda practicată de celelalte bănci la acordarea de credite.
6) Dobânda practicată pentru titluri guvernamentale emise pe termen scurt.
7) Dobânda pe piața obligațiunilor, specific plasamentelor pe terme n mediu și
lung.

1.3.Procesul de creditare

Procesul de creditare cuprinde următoarele etape (Ionescu L, 1996, pag. 425):
A.Informarea celui care solicită creditul

Etapa aceasta presupune cunoașterea solicitantului de credit, prin răspunderea unor între bări
care au o importanță majoră în procesul acordării unui credit. Întrebările adresate de angajații

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

16
băncii clienților care solicită creditul, pot fii diferite în funcție de poziția clientului (persoană
fizică sau persoană juridică).
În cazul persoanei f izice, informațiile cu privire la starea financiară, utilizarea creditului pe
care urmează să îl primească, garanțiile oferite băncii în cazul neachitării ratelor.
Dacă solicitantul este o persoană juridică, întrebările îi vor fi adresate în numele firmei sau a
companiei deținute, angajatul băncii va intreba despre situația financiară a firmei.
B.Documentarea creditului

Această etapă include documentele solicitantului, acestea fiind diferite în funcție de clienți,
dar și de creditul pe care îl solicită.

C.Analizarea solvabilității clientului

Solvabilitatea celui care solicită creditul reprezintă posibilitatea acestuia de a -și achita la
termenul stabilit în contract, ratele și dobânziile respectivului credit. Această analiză se
realizează atât la încep utul solicitării creditului, dar și pe parcurs.
D.Acordarea împrumutului

Odată aprobat creditul, se poate încheia contractul între debitor (client) și creditor (bancă).
Acest contract trebuie să includă anumite prevederi:
 Destinația creditului,
 Suma împr umutată,
 Perioada de creditare,
 Forma de acordare a creditului,
 Dobânda, costurile legate de credit,
 Termenul de plată a ratelor și a dobânzilor,
 Formele de garantare a împrumutului.
Prin contractul de credit, sunt stabilite obligațiile, dar și drepturile băncii și al solicitantului.
Odată ce contractul este semnat de către debitor, acesta este de acord cu prevederile înscrise
în contract.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

17
E.Verificarea utilizării creditului

Moderatorul de credit are datoria de a monitoriza utilizarea creditului. În cazu l în care
creditul este folosit pentru alte scopuri decât cele declarate în contract, se vor lua următoarele
măsuri:
o Suspendarea creditului neutilizat, precum și acceptarea de noi credite
o Se trece creditul sub titlul de restanță, se iau măsurile necesare r ecuperării
împrumutului
o Pedepsirea personalul instituției bancare, fiind vinovat de nerespectarea
destinației creditului, cu respectarea prevederilor din Codul Muncii.
F.Rambursarea creditului (Basno C., Dardac N., Floricel C., 2001, pag. 135)

Returnarea împrumutului se va realiza la scadența prevăzută în contract, fie sub forma
depunerilor de numerar, fie disponibilități ale clientului. Dacă se întârzie cu plata ratelor
aferente creditului, dobânda se va majora, conform înțelegerii realizate între bancă și client,
creditor și debitor.
Tabel 1. Numărul debitorilor -Persoane fizice

Sursă: Prelucrări personale 1,160,0001,180,0001,200,0001,220,0001,240,0001,260,0001,280,0001,300,0001,320,0001,340,000
Apr.
2019May.
2019Jun.
2019Jul.
2019Aug.
2019Sep.
2019Oct.
2019Nov.
2019Dec.
2019Jan.
2020Feb.
2020Mar.
2020Apr.
2020Număr debitori (persoane fizice)

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

18

Din tabelul 1, observăm o tendință ușor crescătoare din luna aprilie 2019 și până în luna
martie 2020. În luna aprilie 2020 , se evidențiază o scăd ere a numărului debitorilor, cauză a
impactului pandemiei COVID -19.

1.4. Evoluția creditelor în contextul actual (COVID -19)

Banca Comercială Română a decis aplicarea unui program amplu cu scopul de a proteja și a
sprijini companiile și persoanele fizice afectate de pandemia COVID -19. Măsurile urmăresc
susținerea economiei și a locurilor de muncă, precum și sprijinul pentru ajustarea creditelor.
BCR își sprijină clienții și îi încurajează pe cei care au motive urgente de restructurare a
creditelor, în sp ecial cazurile de pierderea locurilor de muncă, să se adreseze cu
responsabilitate băncii.
Banca Comercială Română a anunțat faptul că la începutul lunii iunie a anului 2020 a aprobat
un număr de 34.459 de amâ nări de plată a ratelor la credite, din aproxi mativ 38.525 de cereri
depuse de către persoanele fizice.
Conform știrilor publicate pe site -ul https://www.bancherul.ro/ , BCR menționează că 62%
dintre clienț i au optat pentru soluția de amânare BCR, de 3 luni, va labilă doar p entru creditele
de consum, fără a se aplica dobânda la dobândă, ca î n cazul OUG 37/2020.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

19

Tabel 2. Credite acordate de instituțiile de credit

Sursă: Prelucrări personale

În perioada aprilie 2019 – aprilie 2020, creditele acordate de instituțiile de credit urmează o
evoluție ascendentă. Valoarea maximă este atinsă în luna martie a anului curent, valoare de
397.471 milioane RON. În luna aprilie 2020, valoarea creditelor scade nesemnificativ la o
valoare de 396.853 milioane RON.

355,000360,000365,000370,000375,000380,000385,000390,000395,000400,000
Apr.
2019May.
2019Jun.
2019Jul.
2019Aug.
2019Sep.
2019Oct.
2019Nov.
2019Dec.
2019Jan.
2020Feb.
2020Mar.
2020Apr.
2020Credite acordate de instituțiile de credit (mil.
RON)

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

20
Tabel 3. Credite acordate persoanelor fizice

Sursă: Prelucrări personale

Din datele publicate de Banca Națională a României, putem observa o ușoară creștere a
creditelor acordate de instituțiile bancare. În luna aprilie 2020 se atinge pragul maxim de
credite acordate persoanelor fizice și anume 170.343 milioane RON. Pe tot parcursul anului
2019 -2020, serviciile bancare privind acordarea de credit persoanelor fizice urmează o
tendință crescătoare.

145,000150,000155,000160,000165,000170,000175,000
Apr.
2019May.
2019Jun.
2019Jul.
2019Aug.
2019Sep.
2019Oct.
2019Nov.
2019Dec.
2019Jan.
2020Feb.
2020Mar.
2020Apr.
2020Credite acordate de instituțiile de credit;
persoane lor fizice (mil. RON)

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

21
2. BCR – Important furnizor de credite pentru persoa nele fizice

2.1.Prezentarea băncii

Banca Comercială Română (BCR) , este membră a Erste Group și este unul dintre cele mai
importante grupuri financiare din România, care include operațiunile de bancă universală
(retail, corporate & investment banking, trezorerie și piețe de capital), precum și societățile de
profil de pe piața leasingului, pensiilor private și a băncilor de locuințe.
Conform site -ului official1 al BCR -ului, această bancă oferă o gamă completă de produse și
servicii financiare, printr -o rețea de 19 centre de afaceri și 17 birouri mobile dedicate
companiilor și 430 de unități retail situate în majoritatea orașelor din țară cu peste 10.000 de
locuitori.
BCR este banca nr.1 în România pe piața tranzacțiilor bancare, clienții BCR dispunând de cea
mai mare rețea națională de ATM -uri și mașini multifuncționale – aproape 2.000 de
echipamente, 14.500 POS -uri și servicii bancare complete prin Internet banking, Mobile
banking, Phone -banking și E -commerce.
Grupul BCR include ș i BCR Banca pentru L ocuințe SA, BCR Pensii, Societate de
Administrare a Fondurilor de Pensii Private SA, BCR Leasing IFN SA și BCR Chișinău SA.
Viziunea băncii este regăsită pe site -ul acesteia ( https://www.bcr.ro/ro/persoa ne-fizice ): “Ne
propunem prin toate ac țiunile noastre, să fim parte integrantă a societății, având în echipă
cetățeni responsabili, cu principii solide și avem ca scop intermedierea și susținerea
dezvoltării valorii în comunitățile din care facem parte ”.

1 https://www.bcr.ro/ro/despre -noi/cine -suntem

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

22

2.2.Produse și servicii destinate persoanelor fizice

BCR oferă clienților o varietate de carduri. Dintre acestea, multe sunt destinate adolescenților,
studenților, dar și pensionarilor.
1. Pachete de conturi curente
 Pachetul ClasiCont
 Pachetul TotalCont
 Pachetul pentru adolescenți – Xteen
Este creat cu scopul de a facilita transferul de bani de către părinți copiilor.

 Pachetul Campus pentru studenți
Beneficii:
 Retragerea numerarului sau interpgarea soldului nu prezintă comision.
 Permiterea plăților fac turilor de utilități la bancomatele BCR.

 Pachetul COMOD pentru pensionari
Acest pachet are beneficii multiple, cum ar fi:
 Zero comisioane la retragere, interogare și plată la comercianți,
 Plata facturilor de utilități la bancomatele BCR

2. Transferuri de b ani
 MoneyGram
Prin intermediul acestui serviciu tranzacțiile sunt sigure, încasarea rapidă a banilor, limitele de
transfer al banilor sunt mari.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

23
 Speed Transfer
Acest servi ciu de transfer de bani este indicat în cazul în care expeditorul se află în Spania, Belgia,
Anglia sau Italia. Beneficiarul trebuie să fie client BCR sau client ocazional, iar dacă deține un cont în
valută poate primii banii direct în cont.
 Smith&Smith
Acest serviciu de transfer de bani îți garantează confidențialitatea, siguranța și ope rativitatea
din partea anagajaților băncii BCR. Are o rețea extinsă de agenți Smith&Smith în 88 de țări și
la nivelul tuturor agențiilor BCR.
 Sigue
Sumele transferate în cadrul acestui serviciu se pot ridica în 10 minute de la expedierea din
străinătate.

3. Carduri de debit
 MasterCard Standard/Visa Electron RON
Este un card de debit și este însoțit de o tehnologie contactless. Prezintă următoarele avantaje:
 Beneficierea programul ui de loialitate PlusÎnCont, prin care primești bani înapoi în
cont,
 Accesarea contului de oriunde, oricând, prin utilizarea aplicației George,
 Plata facturilor curente de utilități/servicii la orice ATM sau MFM BCR,
 Efectuarea transferuri lor de fonduri din propriul cont curent cu card de debit atașat
într-un alt cont deschis la B CR în lei prin ATM -urile și MFM -urile BCR,
 Reîncărcarea cartelei de telefon mobil: Vodafone, Orange și Telekom, la orice
ATM/MFM BCR,
 Accesarea unui descoperit de cont individ ual dacă îți încasezi salariul lunar într -un
cont curent BCR,
 Valabilitate de 3 ani.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

24

 MasterCard Stiker
MasterCard Sticker este disponibil în 3 variante: Standard, Gold și Platinum. Acest card este
atașabil contului curent BCR în lei. Reprezintă o tehnol ogie inovatoare care înlocuiește
necesitatea de a plăti cu un card de debit la comercianți (POS).
Avantajele acestui MasterCard Stiker:
 0% comision pentru emiterea accesoriului și plățile contactless la comercianți;
 Cu accesoriile portabile MasterCard des coperi rute noi pe https://www.priceless.com/ .
 Primești bani înapoi în contul tău BCR prin programul PlusînCont;
 Accesibilitate atât pe teritoriul României, cât și în străinătate;
 Valabilitate de 4 ani pentru acce soriul stiker .

 Visa Clasic
Acest card poate fi emis în RON, EUR SAU USD. Este creat special pentru cei care
călătoresc frecvent în străinătate, mai ales în zona Euro.
Avantajele acestui card sunt:
 Acces 24/7 la cont oriunde, oricând, utilizând aplicația George și Alo 24 Banking,
 Posibilitatea de a face transferuri de fonduri, efectuarea plăților facturilor curente de
utilități, precum și r eîncărcarea cartelelor de telefon mobil Vodafone, Telekom,
Orange la ATM -urile și MFM -urile BCR,
 Reîncărcarea cardulu i de transport online pe http://www.stbsa.ro/ și la ATM -urile
BCR din București care au tehnologia contactless integrată.
 Protecție împotriva riscului valutar în funcție de moneda în care dorești să
tranzacționezi RON, EUR, USD.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

25
 MasterCard Gold
MasterCard Gold este utilizat în special pentru cei care călătoresc atât în țară cât și în
străinătate.
Beneficiile suplimentare ale acestui card sunt:
 Accesul gratuit în Business Lounge -ul Aeroportului Otopeni București și ce l al
Aeroportului Internațional Cluj -Napoca, atât pentru tine dar și pentru un invitat,
 Includerea unui pachet de asigurări gratuite în timpul călătoriilor externe, care
cuprinde:
 Asigurarea bagajelor în cazul pierderilor, furturilor sau a distrugerii și
a acoperirii cheltuielilor necesare în cazul întârzierii bagajelor,
 Despăgubiri în cazul întârzierilor mijloacelor de transport,
 Asistență medicală și acoperirea cheltuielilor medicale de urgență,
 Protecție juridică,
 Asigurare de răspundere civilă,
 Asig urarea documentelor de identitate în urma perderii, furtului sau a
distrugerii.
 Plata facturilor curente de utilități/servicii prin ATM -urile și MFM -urile ale BCR –
ului, precum și r eîncărcarea cartelelor de telefon mobil din rețeaua Vodafone,
Telekom și Or ange de la ATM -urile și MFM -urile BCR.
 Reduceri la partenerii înscriși în Programul MasterCard Premium.

 Cardul Visa Platinum
Este un card dedicat clienților ONE BCR și poate fi folosit atât pe teritoriul Rom âniei, dar și
în străinătate pentru plata cump ărăturilor sau retragerea de numerar.
Beneficiile acestui card sunt evidențiate mai jos:

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

26
 Accesul la programul VISA Luxury Hotel Collection,
 Includerea unui pachet de asigurări gratuite asemănătoare MasterCardului Gold,
 Acces gratuit în Business Lounge -ul Aeroportului Internațional Otopeni, Timișoara și
Cluj-Napoca, atât pentru deționător cât și pentru un invitat al acestuia .

4. Carduri de credit
 Cardul de credit Standard
Beneficiile cardului de credit Standard:
 Până la 12 rate egale, fără dobândă, oriunde î n lume,
 Comision ZERO la orice plată cu cardul, chiar și în străinătate,
 Plata se face printr -o singură atingere, deoarece este inclusă o tehnologie contactless,
 Perioadă de garanție de până la 55 de zile,
 Extras de cont gratuit prin e -mail sau prin poștă ,
 Reîncărcarea cartelei de telefon mobil și plata facturilor la orice ATM BCR.

 Cardul de credit Gold
Beneficiezi de următoarele avantaje:
 55 de zile perioadă de garanție și până la 12 rate egale cu o dobândă de 0%, oriunde în
lume,
 Primirea banilor înapo i prin programul PlusÎnCont
 Plata printr -o singură atingere datorită tehnologie contacless
 Reîncărcarea cartelei de telefon mobil și plata facturilor curente la ATM -urile BCR,
 ZERO comision la orice plată cu cardul, atât în mediul online cât și la comerci anții
acceptați.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

27

 Cardul de credit BCR IKEA
Cardul de credit BCR IKEA este un card cu până la 60 de rate fără dobândă pentru
cumpărăturile de minim 200 de lei în magazinul IKEA, dar și pe site -ul acestuia. Ai până la
12 rate fără dobândă pentru cumpărătu ri de minim 200 de lei la ceilalți comercianți acceptați.

2.3. Credite imobiliare și ipotecare

2.3.1.Creditul CASA MEA

Acest credit este destinat persoanelor fizice și nu numai. Pentru a obține creditul este necesar
respectarea câtorva pași:
1. ANALIZA P RELIMINARĂ
Această etapă cuprinde momentul în care, solicitantul merge la instituția
bancară, cere informații cu privire la credit, în urma unei completări de
solicitare a creditului.
2. ANALIZA FINANCIARĂ
Dosarul de credit este analizat, iar angajatul bănci i îi comunică solicitantului
suma maximă pe care o poate împrumuta de la bancă. În urma acestei etape,
după semnarea ofertei, solicitantul poate începe căutarea unei case.
3. ANALIZA PROPRIETĂȚII
În momentul în care, solicitantul își găsește casa, actele îi vor fi analizate de
către bancă. Nu mai este necesar drumul până la instituție, deoarece este pusă
o aplicație la dispoziția clientului, prin care poate încărca actele.
În această etapă, se va plăti o taxă de evaluare.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

28
4. APROBAREA CREDITULUI
Creditul este aprobat, iar în continuare urmează o întâlnire cu un notar pentru a
efectua demersurile necesare în vederea cumpărării casei.

2.3.2. Creditul PRIMA CASĂ

Creditul PRIMA CASĂ de la BCR este creat pentru persoanele fizice, care îndeplinesc
criteriile prog ramului guvernamental “PRIMA CAS Ă” și condițiile de eligibilitate BCR. În
funcție de caracteristicile solicitantului: condițiile salariale, vârsta, gradul de îndatorare,
precum și disponibilitatea fondurilor, putem vorbi de acordarea acestui credit.
Pentr u a obține un astfel de credit, este necesar prezentarea actelor instituției creditoare.
Urmează semnarea cererii de credit, iar pe urmă plata taxei de evaluare. Banca va anunța
solicitantul dacă creditul este aprobat. Banii sunt puși la dispoziție în cont ul curent, de unde
se va efectua plata către vânzător.
Caracteristicile acestui credit sunt :
 Rate în lei cu dobânda de 5,37% pe an. Această dobândă este variabilă și se
calculează în funcție de indicele de ROBOR la 3 luni publicat în ultima zi lucrătoare a
lunii anterioare, la care se adaugă o marjă de 2%,
 Termenul maxim este de 30 de ani,
 Acordarea creditului se face în limita plafonului disponibil alocat de Ministerul de
Finanțe,
 Suma maximă ce poate fi solicitată este de 65.000 EUR,
 Documentele de veni t și alte informații sunt obținute din baza de date ANAF,
 Ratele pot fi achitate prin aplicația George,
 Nu întâmpină risc valutar,
 Nu are comision de analiză a dosarului.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

29
2.4.Creditul AUTO

Creditul Auto de la BCR prezintă în oferta sa următoarele :
 Leasing auto care se poate finanța în lei sau euro. Dacă vorbim de finanțarea în lei
perioada este de 12 -96 luni, iar în ceea ce privește finanțarea în euro perioada este de
12-84 luni. Perioada de finanțare se calculează de la anul fabricației bunului și pâ nă la
finalul contractului de leasing. Valoarea reziduală este flexibilă și ține cont de durata
contractului. Leasing -ul auto prezintă asigurarea full CASCO, încheiată la prețul cu
TVA/DDP al autovehiculului.
 Leasing operațional prin care se propune compa niilor o formă de finanțare a
utilizării unui autoturism pe durată determinată și un rulaj agreat, totul în schimbul
unei rate de leasing care cuprinde chiria pentru bunul respectiv precum și pentru
costurile de administrare ale acestuia. BCR Fleet Managem ent achiziționează
autovehiculul fără ca utilizatorul să își asume obligațiile care decurg din dreptul de
proprietate asupra acestuia, din administrarea și operarea bunui respectiv.
 Leasing echipamente este destinat persoanelor fizice autorizate sau perso anelor
juridice ce au ca scop extinderea activității lor curente, sau chiar modernizarea liniei
de producției.
 Revânzare ceea ce înseamnă că mașinile rulate sunt oferite la prețuri promo.
 Self-Service -Client permite accesul la contul utilizatorilor și le oferă acestora
anumite avantaje :
 Împuternicire pentru ieșirea din țară
 Detaliile privind datele de contact : număr de telefon, adresă de corespondență
precum și adresa de e -mail,
 Formulare utile,
 Împuternicire de reprezentare în caz de daună,
 Vizualizare și descărcarea facturilor emise sau a situației plăților,

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

30
 Primirea răspunsurilor în urma postărilor unor solicitări în contul utilizatorului
cu privire la orice aspect care ține de derularea contractului de leasing.

Avantajele leasingu -lui sunt:
 Posibi litatea plății unei rate lunare reduse: îți poți alege valoarea avansului și durata
perioadei de finanțare, astfel încât efortul financiar să fie minim
 Accesul imediat la folosința bunului
 Pachet de servicii integrate (finanțare, asigurare prin asiguratori agreați, la tarife
preferențiale, înmatriculare/radiere, procesare servicii vamale, consiliere)
 Documentație simplificată și procesare rapidă

Alte beneficii ale acestui credit sunt:
 Nu se solicită garanții,
 Larga accesibilitate financiară,
 Transparență, siguranță și profesionalism.

2.5. Creditul de nevoi personale -BCR

Creditul de nevoi personale este destinat finanțării (de exemplu: pentru electrocasnice,
renovarea locuinței sau a unor anexe, pentru mașină, etc.) sau refinanțării creditelor acordate
de alte bănci sau instituții financiare în vederea obținerii unei sume suplimentare.
Valoarea solicitată de către un client poate varia între 3.000 lei și 110.000 lei, luând în calcul
și gradul de îndatorare existent la momentul solicitării creditului.
Perioada de acordare a creditului este de:
 5 ani sau 60 luni pentru creditul destinat finanțării

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

31
 10 ani sau 120 luni pentru creditul destinat refinanțării creditelor acordate de alte
bănci.
Rambursarea creditului se realizează în rate lunare egale sau în rate lunare descrescătoare pe
toata perioada împrumutului. Realizarea rambursării se face într -un cont curent standard sau
într-un cont curent de derulare credit.
Dobânda este personalizată pentru fiecare client în parte, deoarece diferă informațiile
personal e. Aceasta poate lua valori cuprinse între 6,49% și 16,49% an.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

32
3. Studiu de caz -Acordarea unui credit de nevoi personale la BCR

În cele ce urmează, vor fi prezentate informațiile cu privire la solicitarea unui credit de nevoi
perso nale, dar și acordarea acestuia de către Banca Comercială Română.

3.1. Prezentarea solicitantului

Doamna Țolan Elena, client al băncii BCR, dorește contractarea unui credit de nevoi
personale, în valore de 50.000 RON. Tabelul următor cuprinde informații le personale ale
doamnei Țolan Elena:

Tabel 5. Date personale despre client

Sursa: https://www.bcr.ro/ro/
NUME ȚOLAN
PRENUME ELENA
DATA NAȘTERII
(ZZ/LL/AAAA) 05.09.1976
CNP 2760905062680
ADRESA Sat Feldru, strada Ropii, nr 135, județul Bistrița –
Năsăud
CREDIT SOLICITAT CREDIT DE NEVOI PERSONALE
TIP CLIENT PERSOANĂ FIZICĂ
SITUAȚIE LOCUINȚĂ PROPRIETAR
STARE CIVILĂ CĂSĂTORITĂ
MEMBRII ÎN ÎNTREȚINERE 2
ANGAJAT IDM CFR
PERIOADĂ NEDETERMINATĂ
OCUPAȚIE SALARIAT
VENIT NET (LUNAR) 3.750 LEI

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

33
3.2.Analiza creditului

După prezentarea informațiilor personale ale clientului, angajatul băncii specializat în ramura
creditelor va efectua un calcul PreScoring, cu scopul de a determina dacă solicitantul va pr imi
sau nu creditul așteptat.

Tabel 2. Calculul PreScorin g în vederea analizei creditului

TIP PRODUS CREDIT DE NEVOI
PERSONALE
TIP APLICAȚIE FĂRĂ CODEBITOR
NUME ȚOLAN
PRENUME ELENA
DATA NAȘTERII (ZZ/LL/AAAA) 05.09.1976
SEX FEMININ
CETĂȚENIE ROMÂNĂ
STARE CIVILĂ CĂSĂTORITĂ
NUMĂR MEMBRII FAMILIE 2
NUMĂR MEMBRII FAMILIE ÎN
ÎNTREȚINERE 2
TIP LOCUINȚĂ PROPRIETAR
VECHIME LA ADRESA CURENTĂ 20 ANI
NIVEL EDUCAȚIE STUDII MEDII
POSESOR AUTO DA
OCUPAȚIE SALARIAT
VENIT NET (LUNAR) 3.750 LEI
BONURI DE M ASĂ
VECHIME TOTALĂ ÎN MUNCĂ 2 ANI
VECHIME LA LOCUL ACTUAL DE
MUNCĂ 2 ANI

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

34
DOMENIUL DE ACTIVITATE AL
ANGAJATORULUI CFR
TIP ANGAJATOR
CLIENT BCR DA
VALOARE CREDIT 50.000
VALUTĂ CREDIT RON
DURATĂ CREDIT (LUNI) 60
DOBÂNDĂ VARIABILĂ NU
DOBÂNDĂ FIX Ă DA
ADRESA IMOBILULUI Sat. Feldru, Strada
Ropii, nr. 135. Jud.
Bistrița -Năsăud
ISTORIC CREDITARE (ULTIMII 2 ANI) NU
VALOARE DOBÂNDĂ ANUALĂ 8,49%

Sursa: https://www.bcr.ro/ro/

După efectuarea calculului din c adrul programului PreScoring au rezultat datele din tabelul
următor:

Tabel 3.Calculul preliminar
TIP PRODUS CREDIT DE NEVOI PERSONALE
TIP APLICAȚIE FĂRĂ CODEBITOR
NUME ȚOLAN
PRENUME ELENA
TOTAL VENIT AJUSTAT 3.750

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

35
TOTAL CHELTUIELI FINANCIARE
(RON) 0
TOTAL CHELTUIELI NON –
FINANCIARE 0
CREDIT SOLICITAT 50.000
VALUTĂ CREDIT RON
DURATĂ CREDIT (LUNI) 60
RATĂ DE DOBÂNDĂ 8,49%

Sursa: https://www.bcr.ro/ro/

Tabel 4. Costuri
COMISION ANALIZĂ DOSAR 0
COMISION DE ADMINISTRARE
DOSAR 0
PRIMA DE ASIGURARE –
COSTUL TOTAL AL CREDITULUI
VALOAREA TOTALĂ PLĂTITĂ DE
CLIENT 61.535,14
VALOAREA DAE (%) 8,83%
VALOAREA RATĂ 1.025,49 LEI
VALOAREA MAXIMĂ CREDIT PE
PERIOADA SOLICITATĂ 110.000 LEI

Sursa: https://www.bcr.ro/ro/

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

36
Gradul de îndatorare acceptat de bancă este de 40%
Gradul de îndatorare= suma ratelor/venitul total
Suma maximă rată= 40% * 3.750= 1.500 lei
Gradul de îndatorare= 1.025/3.750 = 27,34% < 40%

Datorit ă fapt ului că, gradul de îndatorare al creditului solicitat de către client este mai mic
decât gradul de îndatorare acceptat de către bancă și anume 40%, instituția bancară îi va
acorda Doamnei Țolan Elena creditul de nevoi personale în valoare de 50.000 lei, pe o
perioadă de 60 de luni, cu o rată lunară de 1025,59 lei.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

37
Concluzii

De-a lungul timpului, necesitatea de a lua un împrumut a devenit prioritară, deoarece oamenii
aveau nevoie să își îndeplinească dorințele în vederea satisfacerii personale. Instituțiile bancare
au devenit pe parcursul anilor, locul de unde oamenii își procurau banii cu promisiunea restituirii
unei sume la care sunt adăugați mai mulți factori.
Solicitarea de credite de nevoie personale va crește în viitor, deoarece populația are nevoie de
finanțare sau chiar de refinanțare. Clienții doresc să își satisfacă dorințele în ceea ce pri vește o
renovare a locuinței, achiziționarea de noi electroc asnice sau chiar a unei mașini.
Băncile sau instituțiile care sunt nou apărute în acest domeniu au un rol foarte important în
domeniul economic, deoarece oferta lor atrage clientul înspre solici tarea unui împrumut.
Diferența de dobânzi, condițiile contractuale, obligațiile debitorului , dar și ale creditorului îl va
determina pe client să aleagă creditorul care prezintă o ofertă pe placul acestuia.
Creditarea este una dintre principalele servicii efectuate de către instituțiile bancare,
constituindu-se astfel o sursă de venit. Pe lângă sursa de venit, acordarea unui credit este urmărit
de factorul de risc. Banca nu are certitudinea că, debitorul își va plăti la timp ratele, caz pentru
care s-au adăugat în contract penalități.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

38

Bibliografie

5. Badea, D. “Piața de capital și restructurarea economică ”, Ed. Economică,
București,2000
6. Basno C., Dardac N., Floricel C., “Moned ă, credit, bănci ”, Ed. Didactic ă și
Pedagogică, București,2001
7. Beju D., “Mecanisme monetare și instituții bancare ”, Ed. Casa Cărții de Știință,
Cluj-Napoca, 2009
8. Ionescu C.L., Analiza ris cului în creditare , Institutul Bancar Român, 2004
9. Roșca T., Monedă și credit , Ed. Altip, Alba Iulia, 2001
10. Trenca I., Tehnica bancară , Ed. Casa Cărții de Știință, Cluj -Napoca. 2008
11. https://www.bancherul.ro/
12. https://www.bcr.ro/ro/persoane -fizice
13. https://www.bnr.ro/Home.aspx

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

39
Anexe

Anexa 1. Graficul de rambursare

Nr.
luni Sold credit Rată
credit Dobândă Comisioan e și
asigurări Rată totală de
plată
50.000,00
1 49.328,16 671,84 353,75 0,00 1.025,59
2 48.651,58 676,59 349,00 0,00 1.025,59
3 47.970,20 681,38 344,21 0,00 1.025,59
4 47.284,00 686,20 339,39 0,00 1.025,59
5 46.592,95 691,05 334,53 0,00 1.025,59
6 45.897,01 695,94 329,65 0,00 1.025,59
7 45.196,15 700,86 324,72 0,00 1.025,59
8 44.490,32 705,82 319,76 0,00 1.025,59
9 43.779,51 710,82 314,77 0,00 1.025,59
10 43.063,66 715,85 309,74 0,00 1.025,59
11 42.342,75 720,91 304,68 0,00 1.025,59
12 41.616,74 726,01 299,57 0,00 1.025,59
13 40.885,59 731,15 294,44 0,00 1.025,59
14 40.149,27 736,32 289,27 0,00 1.025,59
15 39.407,74 741,53 284,06 0,00 1.025,59
16 38.660,97 746,78 278,81 0,00 1.025,59
17 37.908,91 752,06 273,53 0,00 1.025,59
18 37.151,53 757,38 268,21 0,00 1.025,59
19 36.388,79 762,74 262,85 0,00 1.025,59
20 35.620,66 768,13 257,45 0,00 1.025,59
21 34.847,09 773,57 252,02 0,00 1.025,59
22 34.068,04 779,04 246,54 0,00 1.025,59
23 33.283,49 784,55 241,03 0,00 1.025,59
24 32.493 ,39 790,10 235,48 0,00 1.025,59
25 31.697,69 795,69 229,89 0,00 1.025,59
26 30.896,37 801,32 224,26 0,00 1.025,59

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

40
27 30.089,37 806,99 218,59 0,00 1.025,59
28 29.276,67 812,70 212,88 0,00 1.025,59
29 28.458,22 818,45 207,13 0,00 1.025,59
30 27.633,97 824,24 201,34 0,00 1.025,59

31 26.803,90 830,08 195,51 0,00 1.025,59
32 25.967,95 835,95 189,64 0,00 1.025,59
33 25.126,09 841,86 183,72 0,00 1.025,59
34 24.278,27 847,82 177,77 0,00 1.025,59
35 23.424,45 853,82 171,77 0,00 1.025,59
36 22.564, 59 859,86 165,73 0,00 1.025,59
37 21.698,65 865,94 159,64 0,00 1.025,59
38 20.826,58 872,07 153,52 0,00 1.025,59
39 19.948,35 878,24 147,35 0,00 1.025,59
40 19.063,90 884,45 141,13 0,00 1.025,59
41 18.173,19 890,71 134,88 0,00 1.025,59
42 17.276,18 897,01 128,58 0,00 1.025,59
43 16.372,82 903,36 122,23 0,00 1.025,59
44 15.463,07 909,75 115,84 0,00 1.025,59
45 14.546,89 916,18 109,40 0,00 1.025,59
46 13.624,22 922,67 102,92 0,00 1.025,59
47 12.695,03 929,19 96,39 0,00 1.025,59
48 11.759,26 935,77 89,82 0,00 1.025,59
49 10.816,87 942,39 83,20 0,00 1.025,59
50 9.867,81 949,06 76,53 0,00 1.025,59
51 8.912,04 955,77 69,81 0,00 1.025,59
52 7.949,51 962,53 63,05 0,00 1.025,59
53 6.980,17 969,34 56,24 0,00 1.025,59
54 6.003,97 976,20 49,38 0,00 1.025,59
55 5.020,86 983,11 42,48 0,00 1.025,59
56 4.030,80 990,06 35,52 0,00 1.025,59
57 3.033,73 997,07 28,52 0,00 1.025,59
58 2.029,61 1.004,12 21,46 0,00 1.025,59
59 1.018,38 1.011,23 14,36 0,00 1.025,59
60 0 1.018,38 7,21 0,00 1.025,59

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

41
Valoare
totală
plătibilă 61.535,14
Sursa: https://www.bcr.ro/ro/

Anexa 2. Contractul de credit de nevoi personale

CONTRACT DE CREDIT
pentru persoane fizice
Nr. _._._._ Data: _._/_._/_._._._

PARTEA I: CREDITUL
Pe ba za înțelegerii dintre noi :
(1) Banca Comercială Română S.A , având datele de identificare precizate în Clauza 1 a
Părții II „Condiții Contractuale” Secțiunea A „Aspecte Specifice” a acestui Contract, în
calitate de creditor, pe de o parte, denumită în acest Contract „Noi, BCR” și
(2) Dna. Țolan Elena , având CNP 2760905062680 și datele de identificare precizate în
Clau za 1 a Părții II „Condiții Contractuale” Secțiunea A „Aspect e Specifice” a acestui
Contract, în calitate de debitor, denumită în acest Contract “Împrumuta t” și
„Dumneavoastră” ;
a fost încheiat acest contract de credit („Contractul”), în următoarele condiții:

1) Suma împrumutată („ Credit ”)
50.000 Lei
2) Scopul Credit ului Nu este specificat

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

42
3) Tragerea Creditului integral, potrivit Clauzei 4 din Partea II, Secțiunea A
din Contract
4) Durata Creditului 60 luni
5) Perioada de grație – (nu se aplică)
6) Dobânda curentă fixă 8,49%/ an
7) [Reducere a dob ânzii curente
conform Clauza 7, Part ea II,
Secțiunea A –
8) Dobânda penalizatoare –
9) Comisioane
Comision pentru analiza
documentației de credit 0
Comision lunar de administrare a
Creditului 0
Comision unic 0
10) Valoarea totală plătibilă a
Creditului calculată la încheierea
Contractului 61.535,14
11) Dobânda anuală efectivă („ DAE ”)
calculată la încheierea Contractului 8,83%/an
12) Rambursare Rate lunare totale egale , conform
graficului de rambursare cu privire la Credit
(„Graficul de rambursare ”)
13) Termeni și condiții contractuale Conform Parții II, Secțiunea A și Secțiunea B din
Contract

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

43
Anexa 3. Condiții contractuale

PARTEA II: CONDIȚII CONTRACTUALE

NOTĂ : VĂ RUGĂM SĂ CITIȚI ACEST DOCUMENT CU ATENȚIE, PENTRU A
ÎNȚELEGE DREPT URILE ȘI OBLIGAȚIILE DUMNEAVOASTRĂ AFERENTE
DOCUMENTELOR DE CREDITARE.

SECȚIUNEA A: ASPECTE SPECIFICE

1 Elementele de identificare ale părților Contractului
(a) Creditor: Banca Comercială Română S.A. societate administrată în sistem dualist,
înmatriculată la R egistrul Comerțului sub nr. J40/90/1991, având CUI 361757,
înregistrată cu nr. RB -PJR-40-008/1999 în Registrul instituțiilor de credit și respectiv
cu nr. 3776 și nr. 3772 în Registrul de evidență a prelucrărilor de date cu caracter
personal, capital socia l 1.625.341.625,40 lei, cu sediul în București, Calea Victoriei
nr. 15, sector 3 având adresa de e -mail contact.center@bcr.ro și număr de telefon
0800.801.227 ;
(b) Dna. Țolan Elena , CNP 2760905062680 ,cu domiciliul în localitatea Feldru, strada
Ropii, nr. 135, județul Bistrița -Năsăud.
2 Obiectul Contractului.
În baza acestui Contract Noi, BCR, vă punem la dispoziție Creditul de nevoi personale și vă
împrumutăm cu suma indicată la Clauza 1) din Partea I din Contract („ Creditul ”).

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

44
3 Durata Creditului.
3.1 Creditul vă este acordat pe perioada indicată la Clauza 4) din Partea I din Contract, care se
calculează de la data tragerii primei părți din Credit de care veți beneficia/vi se va pune la
dispoziție.
4 Trageri
4.1 Dumneavoastră veți beneficia de Credit integral, imediat și în mod automat, după
aprobarea Creditului și în măsura în care veți respecta condițiile de tragere prevăzute în
Clauza 0 din Partea II, Secțiunea B din Contract și Clauza 5 din Partea II, Secțiunea A din
Contract. Plata se va realiza, conform celor de mai sus, prin virarea Creditului în oricare
dintre Conturile Dumneavoastră Curen te deschise la Noi, BCR.
4.2 Dumneavoastră veți putea face trageri din suma împrumutată la încheierea Contractului de
către toate părțile implicate.
5 Condiții prealabile de tragere
În măsura în care Creditul va fi aprobat de către Noi, BCR, pentru ca Dumneavoa stră să
puteți folosi Creditul, trebuie să respectați și să îndepliniți, următoarele condiții prealabile
esențiale:
(a) să aveți un Cont Curent deschis la Noi, BCR;
(b) să ne fi predat toate documentele și informațiile necesare, la solicitarea Noastră,
BCR, în așa fel încât Noi, BCR, am putut aplica procedurile de cunoaștere a
clientelei sau alte asemenea verificări în conformitate cu legile și reglementările
aplicabile
6 Costul total al Creditului. Valoarea totală plătibilă de către Dumneavoastră
6.1 În acest Contract, sub condiția respectării/nemodificării Graficului de rambursare, Costul
total al Creditului Dumneavoastră la data încheierii Contractului are valoarea precizată la
Clauza Error! Reference source not found. din Partea I din Contract și este c alculat prin
însumarea:

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

45
(a) valorii totale a dobânzilor plătibile conform Graficului de rambursare, la data
acordării
Creditului;
(b) valorii totale a următoarelor comisioane:
(i) comision de analiză a documentației de Credit;
(ii) costul cu asigurar(ea)/(ile) obligatorii când este(sunt) oferit(ă)/(e) de Noi,
BCR contra cost;
dar fără a lua în calcul :
(i) costurile cu asigurările opționale de care beneficiați Dumneavoastră, plătibile
în baza opțiunilor Dumneavoastră;
(ii) comisioanele plătibile de Dumneavoastră în cazul rambursărilo r anticipate.
6.2 În acest Contract, valoarea totală plătibilă de către Dumneavoastră pentru Creditul pe
care vi l -am acordat, la data încheierii Contractului, este precizată la Clauza Error!
Reference source not found. din Partea I din Contrac t și este formată din suma totală a
Creditului (indicată la Clauza 1) din Partea I din Contract) și Costul total al Creditului
Dumneavoastră, determinat conform Clauzei 6.1 de mai sus.
6.3 Dumneavoastră înțelegeți faptul că Noi, BCR, apreciem ca fiind esențiale pentru încheierea
Documentelor de Creditare și acordarea Creditului următoarele condiții privitoare la
Dumneavoastră:
(a) faptul că vă obligați să nu utilizați Creditul în scopuri contrare legii sau ordinii
publice și că orice utilizare din Credit efectuată de către Dumneavoastră se va derula
în conformitate cu legile si reglementările în vigoare
(b) situația Dumneavoastră financiară așa cum aceasta reiese din documentele și
informațiile puse la dispoziția Noastră, BCR, de către Dumneavoastră în procesul de
aprobare a Creditului;
6.4 Dumneavoastră înțelegeți faptul că dacă, oricând pe parcursul existenței Contractului, nu
mai îndepliniți oricare dintre condițiile indicate în para graful anterior, Noi, BCR, vom

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

46
putea cere rambursarea anticipată ( scadența anticipată ) a Creditului, în condițiile
prevăzute de Clauza 0 din Partea II, Secțiunea B din Contract.
7 Alte aspecte contractuale
7.1 Dumnea voastră ați înțeles și acceptați în mod expres conținutul fiecărei Clauze cuprinse în
acest paragraf sau în Clauzele din Contract indicate în acest paragraf, inclusiv, dar fără a se
limita la cele privitoare la:
– răspunderea Noastră, BCR, este limitată, con form prevederilor din această Clauza 70;
– limitarea dreptului Dumneavoastră de a opune excepții, conform Clauzei 0 din Partea
II, Secțiunea B din Contract;
– decăderea Dumneavoastră din beneficiul termenului, dreptul Nostru de a suspenda
orice utilizare din Credit de către Dumneavoastră și de a vă solicita rambursarea
anticipată a Creditului, în cazul în care intervine oricare dintre situațiile prevăzute de
Clauza 0 din Partea II, Secțiunea B din Contract;
– condițiile prealabile aferente tragerii sau tragerilor, după caz, așa cum acestea sunt
prevăzute în Clauza 0 din Partea II, Sec țiunea A și în Clauza 0 din Partea II, Secțiunea
B din Contract;
– posibilitatea Noastră, BCR, de a transfera prin cesiune Contractul sau drepturi legate
de acesta, fără a fi necesar consimțământul Dumneavoastră, altul decât cel exprimat
prin încheierea Contractului;
– stabilirea legii române ca lege aplicabilă Documentelor de Creditare, conform Clauzei
0 din Partea II, Secțiunea B din Contract;
– renunțarea la anumite dr epturi, beneficii, acțiuni, excepții sau apărări precum cele
stabilite prin Clauza 0 din Partea II, Secțiunea B din Contract;

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

47

SECȚIUNEA B: ASPECTE GENERALE

Având în vedere încheierea de către Dumneavoastr ă, si, dacă este cazul, Coplătitor și Noi, BCR,
a Contractului, precum și faptul că relației contractuale dintre Noi, BCR, și Dumneavoastră i se
vor aplica prevederile Documentelor de Creditare (așa cum sunt acestea definite în Contract),
Dumne avoastră și, dacă este cazul, Coplătitorul (orice referire la „Dumneavoastră din
Clauzele 1, 2 și 5 din această Parte II ”Condiții Contractuale”, Secțiunea B „Aspecte Generale”
fiind înțeleasă de asemenea ca fiind o referire și la Coplătitor) decla rați că ați luat la cunoștință,
ați înțeles și sunteți de acord cu următoarele clauze contractuale:
1 Conținutul Documentelor de Creditare și prevederi legale
Ați luat la cunoștință și înțelegeți pe deplin toate prevederile cuprinse în fiecare dintre
Docume ntele de Creditare și, prin încheierea acestora, vă exprimați în mod liber acordul
de a contracta, cu intenția de a dobândi toate drepturile și obligațiile conform prevederilor
acestora, în integralitatea lor, astfel încât neînțelegerea ulterioară de cătr e Dumneavoastră a
oricărei prevederi a acestora nu va afecta în niciun fel desfășurarea relațiilor contractuale
dintre noi, în baza Documentelor de Creditare.
Documentele de Creditare reflectă în mod deplin întreaga voință a Noastră, BCR, și a
Dumneavoast ră, înlocuiesc orice alte negocieri care au avut loc între Noi, BCR, și
Dumneavoastră înainte de data încheierii Documentelor de Creditare și nu există niciun fel
de elemente secundare legate de Documentele de Creditare și înțelegerea Noastră, BCR, și
a Dumneavoastră care să nu fi fost reflectate în Documentele de Creditare.
Noi, BCR, v -am pus în vedere faptul că, pe lângă drepturile și obligațiile contractuale, fiecare
dintre Noi, BCR și Dumneavoastră avem drepturi și obligații conferite prin lege.
Docum ente de Creditare
Relației contractuale dintre Noi, BCR și Dumneavoastră i se vor aplica prevederile acestui
Contract, incluzând cele 2 părți ale sale (Partea I, „Contractul”, Partea II „Condiții

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

48
contractuale”, formată din Secțiunea A „Aspecte specifice”, Secțiunea B „Aspecte
generale” si „Sectiunea C”, dacă este cazul precum si orice alt document anexat acestuia,
care menționează în mod expres faptul că reprezintă o Anexă a Contractului), precum și
prevederile din Graficul de rambursare, aceste documente f iind denumite în mod individual
„Document de Creditare ” și împreună „ Documente de Creditare ”.
Rambursarea Creditului
Dumneavoastră veți restitui Creditul în rate lunare în conformitate cu graficul de plată privind
restituirea și plata sumelor datorate î n baza Contractului, prevăzut în Graficul de
rambursare. Modul în care veți restitui Creditul a fost stabilit conform alegerii
Dumneavoastră .
La cererea Dumneavoastră și în mod gratuit, în orice moment pe durata Creditului, Noi, BCR, vă
vom pune la dispo ziție un Grafic de rambursare actualizat, pe hârtie sau un alt suport
durabil disponibil la momentul cererii și având în vedere opțiunea Dumneavoastră.
Pe toată durata rambursării Creditului Dumneavoastră ne autorizați pe Noi, BCR, să debităm
automat Contu rile Dumneavoastră în lei/valută deschise la noi, cu sumele datorate conform
prezentului Contract, pe masură ce acestea devin scadente precum și să facem în numele și
pe Contul Dumneavoastră, până la limita sumelor datorate, orice operațiune de schimb
valutar necesară pentru conversia sumelor deținute în aceste conturi în moneda prezentului
Contract, la Cursul de Schimb de Referință BCR, din ziua efectuării operațiunii de schimb,
reprezentând cursul de schimb folosit de Noi, BCR pentru efectuarea oricărui s chimb
valutar (vânzare sau cumpărare, după caz) și care este cursul valutar furnizat de Noi, BCR
așa cum este afișat la Unitățile Bancare și pe website -ul BCR ( www.bcr.ro ) pentru casa de
schimb valutar. Acestei autorizări nu îi sunt aplicabile prevederile Art. 2015 Cod Civil
(Art. 2015. – Dacă părțile nu au prevăzut un termen, contractul de mandat încetează în 3 ani
de la încheierea lui). Până la rambursarea integrală de către Dumneavoastră a Creditului
prezenta aut orizare se consideră a fi irevocabilă.
Pe toată durata rambursării Creditului, Dumneavoastră, prin încheierea Contractului, ne
autorizați pe Noi, BCR, ca, din sumele aferente despăgubirilor încasate de la societatea de

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

49
asigurare urmare a producerii e venimentului asigurat, să rambursăm anticipat Creditul și
obligațiile aferente.
Imputația plății
Dacă sumele pe care Dumneavoastră ni le veți restitui nu sunt suficiente pentru acoperirea
tuturor sumelor pe care ni le datorați, reprezentând ratele din Cred it, dobânzile și
comisioanele, precum și orice alte sume aferente, Noi, BCR, vom folosi aceste sume pentru
stingerea datoriei Dumneavoastră, în următoarea ordine în funcție de vechimea sumelor:
primele de asigurare (dacă este cazul), comisioane restante, d obânzi penalizatoare, dobânzi
restante, credit restant, comisioane curente, dobânzi curente, credit curent.
Rambursarea anticipată
Dumneavoastră aveți dreptul să restituiți Creditul înainte de data la care se încheie perioada de
creditare, fie plătind in tegral, fie făcând o plată parțială, în orice moment pe parcursul
duratei Creditului. Noi, BCR, vă recunoaștem acest drept fără a vă condiționa să ne plătiți
o anumită sumă minimă sau un anumit număr de rate.
Dumneavoastră înțelegeți faptul că la acordarea Creditului Noi, BCR, am avut în vedere
termenul stabilit prin Contract pentru plata Creditului, astfel încât o plată în avans care
intervine într -o perioadă în care rata dobânzii aferente Creditului este fixă poate implica
unele costuri suplimentare în se ama Dumneavoastră, conform prevederilor din Clauza 0
din Partea II, Secțiunea B din Contract.
În acest sens, Noi, BCR, vă rugăm să ne comunicați în scris intenția de a restitui în avans
Creditul, integral sau parțial, și să depuneți în Contul Dumneavoastră Curent, în orice zi
lucrătoare, suma pe care doriți să o achitați în avans, împreună cu comisionul de
rambursare anticipată determinat în conformitate cu prevederile Clauzei 0 din Parte a II,
Secțiunea B din Contract, atunci când acest comision vă este aplicabil.
În funcție de suma pe care o restituiți în avans, Noi, BCR, vom întocmi un Grafic de rambursare
actualizat, în acest fel urmând să beneficiați de reducere a corespunzătoare a costului total

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

50
al Creditului prin recalcularea dobânzii curente aferente Creditului, în funcție de noua
sumă pe care o datorați și perioada rămasă până la plata integrală a Creditului.
Plata în avans va fi acceptată de Noi, BCR și cons iderată ca atare numai după achitarea integrală
a datoriilor restante pe care le aveți și a dobânzilor calculate până în ziua plății, în
condițiile de costuri stabilite de către Noi, BCR, în conformitate cu prevederile
Contractului.
În cazul în care suma r estituită în avans nu este suficientă pentru a acoperi suma pe care o
datorați Nouă, BCR, creditul nu va putea fi închis.
Rata dobânzii curente
Secțiunile A, B sau C ale prezentei clauze se vor aplica după caz, în funcție de tipul de
dobândă pentru care a ți optat în Partea I „Creditul”. De asemenea, indicele de referință
LIBOR, indicele de referință EURIBOR sau Indicele de referință pentru creditele acordate
în monedă națională se vor aplica în mod corespunzător, în funcție de moneda Creditului,
după cum u rmează: LIBOR, pentru creditele în dolari americani (USD), EURIBOR, pentru
creditele în euro (EUR) și Indicele de referință pentru creditele acordate în monedă
națională, pentru creditele în lei (RON).
A. Pentru rata dobânzii curente fixă
La data încheierii a cestui Contract, rata dobânzii curente percepute de Noi, BCR, este cea
menționată în Partea I din Contract la care se aplică, numai dacă aveți prevăzut expres în
Partea I, o reducere pentru perioada și condițiile din Partea II, Secțiunea A.
Rata dobânzi i curente este fixă și se va menține constantă pe toată perioada de creditare .
B. Pentru rata dobânzii curente variabilă
Rata dobânzii curente pe care Dumneavoastră o datorați este variabilă și se calculează în funcție
de indicele de referință LIBOR EURIBOR/ pentru creditele acordate în monedă națională.
Nivelul ratei dobânzii curente la data încheierii Contractului este calculat ca sumă dintre indicele
de referință LIBOR/EURIBOR/ pentru creditele acordate în monedă națională și o marjă
fixă, având valoarea indicată în Partea I din Contract la care se aplică, numai dacă aveți

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

51
prevăzut expres în Partea I, o reducere pentru perioada și condițiile din Partea II, Secțiunea
A a Contractului. Marja aplicabilă va fi fixă pe toată perioada de creditare.
Indicele de referință pentru creditele acordate în monedă națională se aplică pentru creditele în
lei (RON) cu dobândî variabilă și reprezintă rata de dobândă calculată în funcție de
tranzacțiile realizate pe piața interbancară, în conformitate cu dispozițiile legale aplicabile.
Indicele de referință este publicat în ultima zi lucrătoare a fiecărui trimestru pe website -ul
Băncii Naționale a României, fiind afișat pe website -ul BCR ( www.bcr.ro ) și la toate
sediile BCR și se aplică după cum urmează:
(a) prima perioadă de dobândă variabilă va curge de la data tragerii conform Graficului de
rambursare până la finalul trimestrului corespunzător datei tragerii. În decursul acestei
prime perioade de dobândă va fi aplicabil nivelul indicelui de re ferință pentru creditele
acordate în monedă națională determinat la finalul trimestrului anterior datei tragerii, ce va
fi afișat și pe website -ul Băncii Naționale a României, al BCR ( www.bcr.ro ) și la toate
sediile BCR;
(b) fiecare dintre perioadele ulterioare de dobândă vor începe să curgă din prima zi
calendaristică a trimestrului și se vor încheia în ultima zi calendaristică a trimestrului
respectiv. În decursul fiecăreia dintre aceste perioade trimestriale ulterioare de do bândă va
fi aplicabil nivelul indicelui de referință pentru creditele acordate în monedă națională
determinat la finalul trimestrului anterior celui de aplicare, ce va fi afișat și pe website -ul
Băncii Naționale a României, al BCR (www.bcr.ro) sau la toate sediile BCR.
Clauzele referitoare la modul de calcul și publicare al indicelui de referin ță pot fi
modificate nemijlocit prin regulamente ale autorit ăților competente, aceste ajust ări urmând
a vă fi notificate de c ătre BCR într -un termen rezonabil.
Indic ele de referință LIBOR/EURIBOR are în vedere cotația, publicată de Banca Central
Europeană în ultima zi lucrătoare a lunii calendaristice precedente datei de tragere. Indicele
de referință LIBOR/EURIBOR se va modifica la fiecare împlinire a termenului indi cat în
Partea I din Contract, în ultima zi lucrătoare a lunii calendaristice precedente datei în care
se face modificarea.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

52
În cazul modificării nivelului dobânzii, pentru Graficul de rambursare în care sunt rate totale
egale, se va reface Graficul de rambu rsare prin recalculare anuitate, ceea ce poate
conduce la creșterea/descreșterea nivelului principal de rambursat.
C. Pentru rata dobânzii curente fixă și apoi variabilă
Nivelul ratei dobânzii curente pe care Dumneavoastră o datorați la data semnării Cont ractului (i)
este cea menționată în Partea I din Contract la care se aplică, numai dacă aveți prevăzut
expres în Partea I, o reducere pentru perioada și condițiile din Partea II, Secțiunea A a
Contractului și (ii) va fi fixă numai pe perioada menționată, î ncepând de la data
tragerii/primei trageri din Credit. Pentru restul perioadei de creditare, rata dobânzii curente
pe care ne -o veți datora va fi variabilă și se va calcula în funcție de cotația indicelui de
referință LIBOR/EURIBOR/pentru creditele acordat e în monedă națională indicat în Partea
I din Contract, la cotația stabilită conform Clauzei 0 de mai jos, la care se adaugă o marjă
fixă, având valoarea indicată în Partea I din Contract. Marja aplicabilă va fi fixă pe tot
restul perioadei de creditare.
Indicele de referință pentru creditele acordate în monedă națională se aplică pentru creditele în
lei (RON) cu dobândă variabilă și reprezintă rata de dobândă calculată în funcție de
tranzacțiile realizate pe p iața interbancară, în conformitate cu dispozițiile legale aplicabile.
Indicele de referință este publicat în ultima zi lucrătoare a fiecărui trimestru pe website -ul
Băncii Naționale a României, fiind afișat pe website -ul BCR ( www.bcr.ro ) și la toate
sediile BCR și se aplică după cum urmează:
(a) prima perioadă de dobândă variabilă va curge de la data trecerii de la rata dobânzii fixe la
rata dobânzii variabile conform Graficului de rambursare. În decursul acestei prime
perioad e de dobândă variabilă va fi aplicabil nivelul indicelui de referință pentru creditele
acordate în monedă națională determinat la finalul trimestrului anterior datei acestei treceri,
ce va fi afișat și pe website -ul Băncii Naționale a Rom âniei, al BCR ( www.bcr.ro ) și la
toate sediile BCR;
(b) fiecare dintre perioadele ulterioare de dobândă vor începe să curgă din prima zi
calendaristică a trimestrului și se vor încheia în ultima zi calendaristică a trimestrului

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

53
respectiv. În decursul fiecăreia dintre aceste perioade trimestriale ulterioare de dobândă va
fi aplicabil nivelul indicelui de referință pentru creditele acordate în monedă național ă
determinat la finalul trimestrului anterior celui de aplicare, ce va fi afișat și pe w ebsite -ul
Băncii Naționale a Rom âniei, al BCR ( www.bcr.ro ) și la toate sediile BCR.
Clauzele referitoare la modul de calcul și publicare al indicelui de referin ță pot fi
modificate nemijlocit prin regulamente ale autorit ăților competente, aceste ajust ări urmând
a vă fi notificate de c ătre BCR într -un termen rezonabil.
Indicele de referință LIBOR/EURIBOR are în vedere cotația indicelui de referință
LIBOR/EURIBOR indicat în Partea I „Creditul”, stabilită în ultima zi lucrăto are a lunii
calendaristice precedente datei de tragere prevăzute în Contract. Indicele de referință
LIBOR/EURIBOR se va modifica la fiecare împlinire a termenului indicat în Partea I din
Contract, în ultima zi lucrătoare a lunii calendaristice precedente d atei în care se face
modificarea.
În cazul creditelor având rata dobânzii curente variabilă și a celor având rata dobânzii curente
fixă și apoi variabilă, pentru orice modificare a ratei dobânzii aferente Creditului,
Dumneavoastră și, Coplătitorul, dacă es te cazul, veți fi informat cu privire la valoarea
plăților de efectuat începând cu data de la care vi se va aplica noua rată a dobânzii aferente
Creditului, numărul și frecvența plăților, prin SMS la numărul de telefon mobil declarat de
către Dumneavoastră precum și, dacă este cazul, de Coplătitor, sau prin scrisoare, în cazul
în care nu ați declarat un număr de telefon mobil. Vă vom transmite această informare la
data aplicării noii valori și vă vom pune la dispoziție informații cu privire la valoarea
plăților de efectuat începând cu data de la care vi se va aplica noua rată a dobânzii aferente
Creditului și, în cazul în care numărul și frecvența plăților se modifică, informații în
legătură cu acestea. Noi, BCR, vom publica modificarea cotației indicelui de referință
EURIBOR/ pentru creditele acordate în monedă națională/ LIBOR în funcție de care vi se
stabilește rata dobânzii curente prin afișarea în cadrul Unităților Bancare BCR și pe pagina
de internet www.bcr.ro .

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

54
În cazul modificării nivelului dobâ nzii, pentru Graficul de rambursare în care sunt rate totale
egale, se va reface Graficul de rambursare prin recalculare anuitate, ceea ce poate conduce
la creșterea/descreșterea nivelului principal de rambursat.
Formula de calcul a dobânzii
Dobânda afere ntă Creditului Dumneavoastră este calculată după următoarea formulă:
Suma pe care o (mai) aveți de plată din Credit x Rata anuală dobândă(%) x
30
Dobânda datorată = ––––––––––––––––––––––––––––––- –
–
360
Dobânda curentă pe care Dumneavoastră o datorați este calculată de la data primei trageri din
Credit, inclusiv în cazul Perioadei de grație, dacă beneficiați de aceasta, până la data
restituirii integrale a Creditului. Calculul se face zilnic rap ortat la luna de 30 de zile,
utilizând suma pe care o mai aveți de restituit din Credit, plata dobânzilor astfel calculate
urmând a se face conform Graficului de rambursare.
Rata dobânzii penalizatoare. Cazuri speciale
În situația în care Dumneavoastră nu veți plăti orice sumă pe care ne -o datorați, la termenul la
care respectiva sumă este considerată ca datorată conform acestui Contract,
Dumneavoastră ne veți datora în plus față de Dobânda Curentă și o dobândă penalizatoare
calculată conform acestei Clauz e 0.
Rata dobânzii penalizatoare aplicabilă este precizată în Partea I din Contract . Dobânda
penalizatoare se calculează pe bază de procent fix care nu poate fi mai mare de trei puncte
procentuale, care se adaug ă la rata dobânzii curente și se aplică la principalul restant.
După declararea scadenței anticipate a Creditului și pâna la inițierea procedurii de executare de
către Noi, BCR, dobânda penalizatoare se calculează pe bază de procent fix de 2% pe an
care se adaugă la rata Dobânzii Curente și se aplică la datoria exigibilă. Pe parcursul
executării silite nu se mai percep Dobânda Curentă și dobândă penalizatoare.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

55
Rata dobânzii penalizatoare vi se va aplica la sumele restante pe care ni le datorati, exceptan d
sumele provenite din calculul dobanzilor, începând cu prima zi după scadență și până la
achitarea integrală a sumelor restante. Dobânda penalizatoare este scadentă zilnic, imediat
exigibilă și poate fi recuperată oricând, la alegerea Noastră, BCR.
Dumnea voastră veți fi considerat în întârziere față de Noi, BCR, prin simpla împlinire a oricărui
termen de plată impus în sarcina Dumneavoastră prin acest Contract și nerespectat
(respectiv prin nerespectarea oricărei scadențe determinate conform acestui Contra ct), fără
nicio altă formalitate care să implice orice tip de acțiune din partea Noastră, BCR.
Prin excepție de la prevederile Clauzei 0 de mai sus rata dobânzii penalizatoare pe care o veți
datora, aplicabil ă în cazul în care veți înregistra restanțe la plată, va fi 2 puncte
procentuale, care se adaugă la rata dobânzii curente și se aplica la principalul restant, în
cazul în care Dumneavoastră sau soțul/soția Dumneavoastră: (i) vă veți afla în una din
următoa rele situații: șomaj, reducere drastică a salariului de cel puțin 15% din valoarea
acestuia, deces, conform prevederilor legale aplicabile; (ii) vom fi informați în scris cu
privire la situațiile amintite și (iii) ni se vor prezenta documente doveditoare î n acest sens.
Această rată a dobânzii penalizatoare va fi aplicată până la încetarea evenimentului care a
generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni de la data semnalării
circumstanței către Noi, BCR, în conformitate cu această Clauză 8. În caz de deces,
perioada de aplicare a acestei rate a dobânzii penalizatoare este de 6 luni de la data
semnalării circumstanței către Noi, BCR.
Dumneavoastră ne veți notifica pe Noi, BCR, în scris deîndată, dar nu mai târziu de 15 zile
calendaristice, cu pri vire la evenimentul care a generat reducerea veniturilor.
Cuantumul dobânzii penalizatoare pe care o veți datora, în orice caz, nu va depăși principalul
restant.
Prevederile înscrise la Clauza 0 de mai sus vi se vor aplica din nou în cazul în care documentele
doveditoare își încetează valabilitatea și/sau Dumneavoastră sau soțul/soția Dumneavoastră
nu vă veți mai afla în una din situațiile indicate în Clauza 0 de mai sus.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

56
Comisioane
Pentru Creditul pe care vi l -am pus la dispoziție, Noi, BCR, percepem următoarele comisioane:
(a) comision pentru analiza documentației de credit, , la care s -a aplicat o reducere în
cuantumul și numai dacă este prevazută în Partea I din Contract și în condițiile din
Partea II, Secțiunea A din Contract, perceput la prima tragere din Credit și numai în
cazul în care Creditul v -a fost acordat;
(b) comision lunar de administrare a Creditului, care se achită odată cu rata de credit și
dobânda, în suma fixă prevăzută în Partea I din Contract, perceput pentru efectuarea
activităților de monitorizare/înregistrare/efectuare de operațiuni de către Noi, BCR,
în scopul utilizării și restituirii Creditului de către Dumneavoastră. Comisionul lunar
se percep e și pentru fracțiunile de lună;
(c) comision de rambursare anticipată:
dacă plata pe care o faceți în avans intervine într -o perioadă în care rata dobânzii
curente aferente Creditului Dumneavoastră este fixă, acest comision va fi de:
– 1% din valoarea Creditul ui rambursat anticipat, dacă perioada de timp
dintre data restituirii în avans și data convenită pentru încetarea acestui
Contract este mai mare de un an; sau 0,5% din valoarea Creditului
rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre data restituirii în avans și
data convenită pentru încetarea acestui Contract nu este mai mare de un an
dacă plata pe care o faceți în avans intervine într -o perioadă în care rata dobânzii
aferente Creditului nu este fixă, nu vă vom percepe comision de rambursare
anticipată
(d) comision unic, în suma fixă prevăzută în Partea I din Contract , perceput pentru
serviciile prestate de Noi, BCR, la solicitarea scrisă a Dumneavoastră sau a
Coplătitorului, cu privire la anumite servicii cuprinse la data solicitării în lista de
tarife și servicii practicată de Noi, BCR, la data solicitării. O asemenea solicitare
scrisă, odată acceptată de Noi, BCR, va constitui act adițional la Contract.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

57
În plus față de comisioanele menționate în acest Contract, Dumneavoastră veți mai plăti:
(a) costul lunar d e asigurare de viață și complexă, așa cum este prevăzut în Partea I din
Contract, dacă este cazul
(b) costul contractelor de asigurare menționate în Partea II, Secțiunea A din Contract,
dacă încheierea anumitor contracte de asigurare v -a fost impusă prin Cont ract și/sau
ca și condiție prealabilă de tragere a Creditului
În condițiile în care Creditul s -a încheiat prin Intermediar de credit, Dumneavoastră datorați și
comisionul perceput de Intermediarul de credit, în valoarea prevăzută în Partea I din
Contract.
În cazul în care Noi, BCR, vom aproba să finanțăm comisionul pentru analiza documentației de
credit, acesta se include în valoarea Creditului.
Dumneavoastră veți datora comisioanele prevăzute în acest Contract și în Perioada de Grație,
conform prevederil or acestui Contract și Graficului de rambursare pus la dispoziție în
conformitate cu prevederile acesteia.
Costul de asigurare de viață și complexă este aplicabil în cazul în care Dumneavoastră optați
pentru încheierea poliței de asigurare de viață și comp lexă cu BCR Asigurări de Viață
Vienna Insurance Group S.A., este în sumă fixă lunară și acoperă costul cu prima de
asigurare de viață și complexă. Dumneavoastră veți achita costul lunar de asigurare de
viață și complexă odată cu rata de credit, dobânda și comisioanele conform clauzelor
Contractului. Costul de asigurare de viață și complexă se percepe și pentru fracțiunile din
lună.
Dobânda anuală efectivă (DAE)
Dobânda anuală efectivă (DAE) reprezintă costul pe care Dumneavoastră îl suportați pentru
Credit ul pe care vi l -am acordat, exprimat în procent anual din valoarea Creditului astfel
acordat.
Dobânda anuală efectivă (DAE), la data încheierii acestui Contract, este precizată în Partea I din
Contract.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

58
În calculul DAE sunt incluse următoarele costuri p e care ni le datorați: dobânda curentă anuală,
comisionul de analiză a documentației de credit, dacă este cazul comisionul lunar de
administrare a creditului, în cazul creditelor facilitate de către un intermediar de credit
comisionul perceput de Intermedi arul de credit, costul cu asigurar(ea)/(ile) obligatorii când
este(sunt) oferit(a)/(e) de Noi, BCR, contra cost.
La calculul DAE nu se iau în calcul următoarele costuri:
(a) cheltuielile plătibile de Dumneavoastră pentru nerespectarea oricăruia dintre
angajam entele prevăzute în Contract
(b) costurile, altele decât prețul de cumpărare, în cazul cumpărării de bunuri sau servicii,
pe care Dumneavoastră sunteți obligat să le plătiți terților vânzători, indiferent dacă
plata se face în numerar sau din Credit
(c) costurile administrării unui Cont care înregistrează atât operațiunile de plată, cât și
tragerile, costurile de utilizare a unui mijloc de plată (de exemplu, un card) atât
pentru operațiunile de plată, cât și pentru trageri, alte costuri privind operațiunile de
plată, atunci când deschiderea Contului se face conform opțiunii Dumneavoastră, iar
acestea au fost indicate în contractele aferente încheiate cu Dumneavoastră.
Dumneavoastră aveți oricând posibilitatea să optați pentru deschiderea unui Cont
Curent dedicat de derulare a creditului pentru care Noi BCR, nu percepem comision
de deschidere sau administrare și care permite numai operațiuni de trageri si
rambursări din Credit
(d) costurile referitoare la cotizațiile datorate cu titlu de înscriere ca membru în asociații
sau grupări și care rezultă din acorduri distincte de Contract, chiar dacă aceste
subscrieri influențează condițiile de credit
(e) costurile legate de asigurări opționale precum și costul cu asigurar(ea)/(ile)
obligatorii când nu este(sunt) oferit(ă)/(e) de Noi , BCR, contra cost
La calculul DAE al Creditului Dumneavoastră am avut în vedere următoarele ipoteze:

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

59
în cazul creditelor cu rata dobânzii curente fixă: prezentul Contract va rămâne valabil pentru
toată perioada pe care am convenit -o în Contract, iar Dumne avoastră vă veți îndeplini
obligațiile contractuale la termenele și la datele prevăzute în Contract.
(a) în cazul creditelor cu rata dobânzii curente variabilă: în prezentul Contract, rata
dobânzii aferente Creditului și celelalte costuri pe care le datorați v or rămâne fixe în
raport cu nivelul inițial și se vor aplica până la încetarea Contractului
(b) în cazul creditelor cu rata dobânzii curente fixă și apoi variabilă: în prezentul
Contract, la sfârșitul perioadei cu rată fixă a dobânzii aferente Creditului, rata
dobânzii aferente Creditului este aceeași ca la momentul calculării DAE, pe baza
valorii indicelui de referință valabil la acel moment
Reducerea unor costuri
Pentru perioada în care angajatorul Dumneavoastră are încheiat cu Noi, BCR, un contract pentru
beneficii salariale sau Noi, BCR, avem o ofertă dedicată salariaților companiei în care
Dumneavoastră aveți calitatea de angajat și Dumneavoastră îndepliniți criteriile din
contractul/oferta respectivă, Dumneavoastră beneficiați de reducerea unor costuri con form
documentului scris denumit „Secțiunea C” pe care îl veți primi în acest sens și care va
constitui parte integrantă din acest Contract începând cu data la care Noi, BCR, îl vom
pune la dispoziția Dumneavoastră. La data la care contractul pentru benefic ii salariale
încetează și/ sau Dumneavoastră nu mai îndepliniți criteriile prevăzute în acesta sau în
oferta dedicată ori în Secțiunea C primită de la Noi, BCR, reducerile acordate vor fi
eliminate și veți beneficia de costurile aplicate Creditului, preciz ate în Partea I și în Partea
II, Secțiunile A și B din Contract.
Dumneavoastră veți fi informat cu privire la valoarea plăților de efectuat începând cu data de la
care vi se vor aplica noile costuri aferente Creditului conform Clauzei 0 de mai sus,
numărul și frecvența plăților, în scris prin SMS la numărul de telefon mobil declarat de
către Dumneavoastră sau prin scrisoare, în cazul în care nu ați declarat un număr de telefon
mobil.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

60
Schimbări în circumstanțe
Dumneavoastră înțelegeți și acceptați ca, în cazul survenirii unor schimbări excepționale sau
neprevăzute ale împrejurărilor care au stat la baza încheierii Contractului, independente de
voința Noastră, BCR și indiferent de sursa acestora, executarea obl igațiilor Dumneavoastră
în conformitate cu Contractul poate să devină mai împovărătoare din cauza creșterii
costurilor executării acestora. În acest sens, cu titlu de exemplu, oricând pe parcursul
derulării Contractului este posibil să trebuiască să ne dat orați sume mai mari, inclusiv ca
urmare a variațiilor cursului de schimb al monedei naționale (în cazul creditelor
acordate în altă monedă decât Lei) sau a indicelui de referință pentru creditele acordate în
monedă națională/indicilor de referin ță EURIBOR/LIBOR (în cazul creditelor cu dobândă
variabilă).
În considerarea celor indicate în Clauza 0 de mai sus și în sensul Art. 1271 alin. (3) par. (c) din
Codul Civil, Dumneavoastră sunteți pe deplin c onștient de apariția unor astfel de
împrejurări, și vă obligați să vă îndepliniți obligațiile asumate prin acest Contract
independent de astfel de schimbări excepționale a împrejurărilor care au stat la baza
încheierii Contractului.
Ca urmare a faptului c ă sunteți pe deplin conștient, Dumneavoastră înțelegeți și acceptați faptul
că nu veți putea solicita unei instanțe de judecată adaptarea Contractului ca urmare a
apariției unor împrejurări excepționale de natura celor indicate în Clauza 0 de mai sus.
Asigurări obligatorii
Prezenta Clauză se aplică numai în condițiile în care Dumneavoastră împreună cu Noi, BCR, am
agreat încheierea unuia sau mai multor contracte de asigurare, potrivit Parții II, Secțiunea
A a Contractului.
Pe toată durata acestui Contract, Dumneavoastră sunteți ținut de obligația de a încheia și menține
toate contractele de asigurare indicate ca fiind obligatorii, astfel cum acestea sunt
menționate în Partea II, Secțiunea A a Contractului. De asemenea, Dumneavoastră veți
suporta toate costurile cu aceste contracte de asigurare, când acestea nu vă sunt oferite de
Noi, BCR, fără costuri.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

61
De asemenea, pe toată durata acestui Contract, Dumneavoastră sunteți ținut de următoarele
obligații:
(a) să înche iați un contract de asigurare de viață, potrivit Parții II, Secțiunea A a
Contractului; Asigurarea de viață acoperă riscul produs ca urmare a intervenirii
decesului pe durata Creditului
(b) să reînnoiți toate contractele de asigurare indicate ca fiind obligato rii, astfel cum
acestea sunt menționate în Partea II, Secțiunea A a Contractului, să le mențineți
valabile pe toată perioada de creditare la valoarea soldului creditului și să le cesionați
în favoarea Noastră, BCR, până la plata integrală a sumelor datorat e BCR în cadrul
Contractului
(c) să constituiți o ipotecă mobiliară pe contul de cesiune în cazul în care s -a făcut
cesiunea poliței de asigurare în favoarea Noastră, BCR și să asigurați înregistrarea
valabilă a acestei garanții în registrele de publicitate re levante
(d) Dumneavoastră aveți obligația de a ne preda polița de asigurare în original, pe care o
vom păstra până la data rambursării integrale a sumelor datorate de Dumneavoastră
conform acestui Contract
În cazul în care asigurările obligatorii menționate în Partea II, Secțiunea A a Contractului și
Clauza 0 de mai sus nu sunt încheiate sau nu sunt prelungite într -un mod prompt și
satisfăcător, Noi, BCR, vom putea, fără a ne obliga însă față de Dumneavoastră, să
contractăm asigurările pe cheltuiala Dumneavoastră și în condițiile pe care Noi, BCR le
vom aprecia ca fiind satisfăcătoare. În acest scop, Dumneavoastră ne autorizați să alegem
asiguratorul și să vă debităm automat Conturile Dumneavoastră Curente cu contr avaloarea
primelor de asigurare astfel plătite.
În cazul lipsei de disponibilități în Conturile Dumneavoastră, cheltuielile făcute în scopul
precizat în Clauza 0 de către Noi, BCR, se consideră scadente la da ta plății efective către
societatea de asigurare, Noi, BCR, urmând să recuperăm cu prioritate contravaloarea
primelor de asigurare plătite.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

62
Asigurări opționale
În situația în care Banca vă oferă opțiunea și Dumneavoastră optați pentru încheierea unui
contr act de asigurare de viață și complexă pentru acoperirea riscurilor definite în
Contractul de asigurare încheiat și acceptat de Dumneavoastră, costul lunar de asigurare de
viață și complexă reprezintă costul cu prima de asigurare. Asigurarea de viață și complexă
oferită de BCR Asigurări de Viață Vienna Insurance Group S.A. acoperă riscurile
prevazute in contractul de asigurare, intervenite în cadrul perioadei asigurate. În cadrul
asigurării, persoana asigurată sunteți Dumneavoastră, în funcție de tipul cred itului
contractat, cerințele impuse de către societatea de asigurare precum și conform mențiunilor
din documentele de asigurare. Asigurarea de viață și complexă este valabilă pe perioada cât
Dumneavoastră veți plăti costul lunar de asigurare și veți respec ta Graficul de rambursare.
Asigurarea de viață și complexă încetează în momentul rambursării integrale a creditului
sau în cazul apariției unor situații specifice menționate în Certificatul de asigurare.
Dumneavoastră veți putea oricând pe parcursul Contra ctului, să renunțați la asigurarea de viață și
complexă, notificându -ne în acest sens, în scris, cu cel puțin 20 de zile în avans. Astfel,
începând cu următoarea scadență după împlinirea termenului de 20 de zile, Dumneavoastră
nu mai datorați costul lunar de asigurare de viață și complexă și vi se va înmâna un nou
Grafic de rambursare.
Dacă Dumneavoastră veți înregistra datorii restante față de Noi, BCR, mai vechi de 90 zile,
asigurarea de viață și complexă opțională încetează în mod automat, iar din acel moment
Dumneavoastră nu mai datorați costul de asigurare de viață și complexă și nu mai
beneficiați de această asigurare, iar Noi, BCR, nu vom mai transfera primele de asigurare
către asigurator.
Pentru evitarea oricărui dubiu, Dumneavoastră aveți dreptul să optați pentru o asigurare de viață
și/sau complexă oferită de către orice altă companie de asigurări, caz în care nu este
necesar să ne prezentați Nouă, BCR, niciun document justificativ.
Drepturile și obligațiile Dumneavoastră
Dumneavoastră aveți drep tul:

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

63
(a) să ne solicitați extrase de cont din care să rezulte toate plățile pe care le -ați efectuat în
legătură cu Contractul până la data la care ați solicitat extrasul
(b) să fiți înștiințat în scris, telefonic, prin SMS sau e -mail de către Noi, BCR, cu cel
puțin 15 zile calendaristice înainte de transmiterea de către Noi, BCR, către sistemele
de evidență de tipul birourilor de credit, a datelor negative în legătură cu creditul
Dumneavoastră sau a informațiilor referitoare la întârzierile la plată a obligațiilor
decurgând din relația de creditare pe care le veți înregistra ; și
(c) să fiți înștiințat în scris, telefonic, prin SMS sau e -mail de către Noi, BCR, înainte de
transmiterea către sistemele de evidență de tipul birourilor de credit a datelor
referitoare la ina dvertențe (informații neconcordante, rezultate din documentele
prezentate la data solicitării Creditului, din culpa Dumneavoastră) și fraude
(informații privind săvârșirea de infracțiuni sau contravenții în domeniul financiar –
bancar, în relația directă cu un participant, constatate prin hotărâri judecătorești
definitive sau irevocabile, după caz, ori prin acte administrative necontestate)
Dumneavoastră și, după caz, Coplătitorul vă obligați:
(e) să utilizați Creditul pe care vi l -am acordat în termenul stabilit și numai în scopul
pentru care v -a fost acordat conform Contractului, inclusiv sumele pe care Noi, BCR,
vă permitem să le ridicați în numerar;
(f) să nu utilizați Creditul în scopuri contrare legii sau ordinii publice si că orice utilizare
din Credit efectuat a de Dumneavoastră se va derula în conformitate cu legile si
reglementările în vigoare;
(g) să ne restituiți Creditul utilizat și să ne plătiți dobânda, comisioanele și orice alte
costuri pe care ni le datorați prin acest Contract, atât Dumneavoastră cât și
Coplătitorul, la termenele convenite conform prezentului Contract;
(h) să ne puneți la dispoziție documentele pe care vi le solicităm cu privire la utilizarea
Creditului, contractele de asigurare pe care le încheiați și în general privind activitatea
desfășurată de Dumneavoastră;

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

64
(i) să ne înștiințați în termen de 5 zile calendaristice de la data modificării valorii
salariului virat în contul Dumneavoastră curent deschis la Noi, BCR, dacă este cazul,
sau a modificării domiciliului, a stării civile sau a regimului mat rimonial și/sau a
inițierii partajului și/sau a instituirii tutelei sau curatelei, cu privire la oricare dintre
Dumneavoastră și/sau Coplătitorul și să ne prezentați documente doveditoare în acest
sens;
(j) să nu constituiți sau să nu vă lichidați nicio masă p atrimonială de afectațiune în cadrul
patrimoniului Dumneavoastră, inclusiv dar fără limitare la patrimoniul profesional și
să nu transferați niciun bun sau drept între masele patrimoniale al căror titular sunteți,
fără să obțineți înainte acordul Nostru, B CR, scris în acest sens;
(k) în cazul creditelor acordate pentru achiziționarea de autoturisme, să înmatriculați
autoturismul pe numele Dumneavoastră și să ne prezentați o fotocopie a cărții de
identitate a acestuia (CIV);
(l) să respectați toate celelalte obligaț ii clar prevăzute în acest Contract.
Obligațiile Coplătitorului
Atât Dumneavoastră cât și Coplătitorul sunteți de acord și acceptați în mod expres faptul că prin
încheierea acestui Contract, Coplătitorul își asumă în mod necondiționat și irevocabil
calitatea de debitor solidar pentru oricare și toate obligațiile Dumneavoastră rezultând
din acest Contract și din Documentele de Creditare în general. Prin asumarea acestei
calități Coplătitorul va fi ținut de aceleași obligații pe care Dumneavoastră vi le as umați
prin acest Contract, inclusiv obligația de a rambursa Creditul și de a plăti dobânzile și
comisioanele la scadențele indicate în acest Contract.
Atât Dumneavoastră cât și Coplătitorul sunteți de acord și acceptați în mod expres faptul că
orice caz d e neîndeplinire a obligațiilor sau orice alt act sau fapt care duce la decăderea
Dumneavoastră din beneficiul termenului va fi pe deplin opozabil și va avea același efect
cu privire la Coplătitor. Noi, BCR împreună cu Dumneavoastră și cu Coplătitorul stabi lim
că prevederile art. 14192 Cod Civil nu vor fi aplicabile relațiilor noastre contractuale.
Cazuri de neîndeplinire
În cazul în care vă veți afla în oricare dintre evenimentele sau situațiile stabilite în această
Clauză 0, considerate esențiale de către Noi, BCR, pentru scopurile acestui Contract, vă

2 Art. 1419 – Decăderea din beneficiul termenului a unui debitor, chiar solidar, n u este opozabilă celorlalți
codebitori

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

65
rugăm să aveți în vedere că acestea constituie cazuri de neîndeplinire („ Cazuri de
Neîndeplinire ”) și anume:
(m) Dumneavoastră sau Coplătitorul, din propria culpă, nu îndepliniți sau încetați să
îndepliniți oricare dintre condițiile și obligațiile considerate esențiale de către Noi,
BCR, la data încheierii Contractului, așa cum acestea sunt indicate în prezentul
Contract;
(n) nerespectarea de către Dumneavoastră, a orică reia dintre obligațiile pe care vi le -ați
asumat prin Contract și/sau contractele accesorii acestuia, altele decât cele la care
facem referire în paragraful (a) de mai sus. Încălcarea repetată a obligațiilor
contractuale ce vă revin, poate duce la declarar ea de către Noi, BCR, a scadenței
anticipate, motiv pentru care va trebui să ne restituiți Creditul acordat înainte de
încheierea perioadei pentru care v -a fost acordat;
(o) oricare dintre informațiile și documentele puse la dispoziția Noastră, BCR, de către
Dumneavoastră și/sau Coplătitor pentru a dovedi îndeplinirea condițiilor considerate
esențiale de către Bancă pentru încheierea sau în aplicarea Contractului este sau se
dovedește a fi falsă sau incompletă;
(p) nerespectarea prevederilor contractuale de către Coplătitor sau orice terță persoană
obligată față de Noi, BCR, în baza contractelor accesorii la acest Contract;
(q) imposibilitatea Dumneavoastră sau admiterea de către Dumneavoastră a
imposibilității de plată a datoriilor neachitate pe care le aveți, la term enele stabilite;
(r) încălcarea oricărei obligații pe care v -ați asumat -o prin orice alte contracte de credit
încheiate sau pe care le veți încheia cu Noi, BCR, având ca efect declararea scadenței
anticipate și care va avea drept urmare plata de către Dumneavo astră a sumelor
împrumutate în baza contractelor respective;
Noi, BCR, vă vom informa pe Dumneavoastră și, după caz, pe orice alte persoane obligate în
baza Contractului sau a contractelor accesorii acestuia, precum Coplătitorul, în scris, în
termen de 15 zile calendaristice de la data la care vom constata un Caz de Neîndeplinire
și, în cazul în care încălcările constatate nu sunt îndreptate în perioada de timp indicată, în
această notificare, Noi, BCR, avem dreptul:
(s) fără vreo altă formalitate care să impli ce orice tip de acțiune din partea Noastră, BCR,
să suspendăm dreptul Dumneavoastră de a folosi Creditul, în cazul în care acesta nu a
fost integral utilizat și/sau
(t) fără vreo altă formalitate care să implice orice tip de acțiune din partea Noastră, BCR,
să reducem sau să vă retragem definitiv Creditul sau partea din Credit pe care nu ați
utilizat -o, caz în care Dumneavoastră nu veți mai putea folosi Creditul și/sau
(u) după 90 de zile de la data încălcării respective, dacă Dumneavoastră nu ați îndreptat
încălca rea constatată, să considerăm că Dumneavoastră ați decăzut din beneficiul
termenului de plată și să declarăm scadența anticipată a Creditului (rambursarea

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

66
anticipată a tuturor sumelor datorate), împreună cu dobânzile și comisioanele
aferente și cu toate ce lelalte sume pe care le datorați în baza Contractului, situație în
care Dumneavoastră nu veți mai beneficia de posibilitatea de a plăti la termenele
indicate în Graficul de rambursare, iar toate sumele pe care ni le datorați va trebui să
ni le plătiți imed iat, întrucât vor fi scadente și exigibile.
Plățile pe care Dumneavoastră nu le veți efectua, conform obligațiilor contractuale, ar putea să
aibă consecințe grave pentru Dumneavoastră, întrucât:
(a) veți fi raportat la Biroul de Credit S.A., începând cu a 30 -a zi de întârziere de la data
scadenței oricărei plăți neefectuate conform Contractului și la Centrala Riscului de
Credit, lunar, începând cu prima zi de întârziere de la data scadenței oricărei plăți
neefectuate conform Contractului, informația de risc ba ncar fiind aferentă ultimei
zile a lunii anterioare și, de asemenea,
(b) după 90 de zile consecutive restanță, Noi, BCR, avem dreptul să declarăm scadența
anticipată a Creditului, împreună cu dobânzile și comisioanele aferente și cu toate
celelalte sume pe car e le datorați în baza Contractului iar întregul Credit și toate
sumele pe care ni le datorați va trebui să ni le plătiți imediat, întrucât vor fi
scadente și exigibile.
(c) după 3 luni de la data declarării scadenței anticipate, dacă Dumneavoastră nu
achitați suma totală de rambursat, veți putea fi executat silit de către Noi, BCR,
asupra patrimoniului Dumneavoastră personal și/sau al Coplătitorului.
Modificarea Contractului
Oricând pe parcursul derulării Creditului, Noi, BCR, vom putea să vă informăm cu privi re la
modificarea conținutului clauzelor contractuale, prin notificarea Dumneavoastră cu cel
puțin 30 de zile înainte de intrarea în vigoare a noilor prevederi. Dumneavoastră veți avea
la dispoziție un termen de 15 zile de la primirea notificării pentru a ne comunica opțiunea
cu privire la acceptarea sau neacceptarea modificărilor. O eventuală lipsă de răspuns din
partea Dumneavoastră nu va fi considerată acceptare tacită. Noi, BCR, nu vă vom penaliza
în niciun fel pentru o eventuală lipsă de răspuns din pa rtea Dumneavoastră și nici nu vom
avea dreptul să solicităm rambursarea anticipată (scadența anticipată) din acest motiv.
Noi, BCR, vă vom notifica cu privire la orice modificare a nivelului costurilor Creditului potrivit
condițiilor prevăzute în Documenta ția de Credit, în scris sau, dacă Dumneavoastră
solicitați în mod expres, prin altă modalitate agreată de Noi, BCR și Dumneavoastră,
punându -vă la dispoziție un nou Grafic de rambursare.
În cazul în care Dumneavoastră vă veți afla în imposibilitatea obiect ivă de a accepta majorarea
dobânzii, Noi, BCR, nu vom proced a imediat la denunțarea unilaterală sau la rezilierea
acestui Contract, ci vă vom face o propuner e de reeșalonare sau refinanțare a Creditului,
în raport cu veniturile Dumneavoastră de la acel mom ent. Noi, BCR, vă vom transmite o
astfel de propunere în scris, prin orice mijloc de comunicare agreat prin Documentele de
Credit. Dumneavo astră aveți obligația să ne răspundeți în scris în termen de 15 zile de la

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

67
data transmiterii propunerii de către Noi, BCR și, dacă acceptați ofert a, să încheiați în
interiorul acestui termen un act adițional la Contract .
Prevederile din Clauza 0 de mai sus nu vor fi aplicabile în cazul în care Dumneavoastră și Noi,
BCR, înc heiem un act adițional cu privire la modificarea acestui Contract, astfel de
modificări intrând în vigoare de la data indicată în respectivul act adițional sau, în cazul în
care actul adițional nu va preciza o dată pentru intrarea în vigoare a modificărilo r agreate,
de la data încheierii acestuia de către Dumneavoastră și Noi, BCR.
Precizăm că această clauză nu ne dă dreptul să modificăm unilateral clauzele Contractului.
Încetarea Contractului
Contractul încetează după expirarea termenului stabilit prin C ontract, sub condiția plății
întregului Credit și a oricăror sume pe care Dumneavoastră ni le datorați în baza
Contractului, sau înainte de acest termen, dacă plătiți mai devreme toate sumele pe care
ni le datorați conform Contractului.
Dreptul de retrage re
Fără a lua în considerare prevederile Clauzei 0 de mai sus, Noi, BCR, vă recunoaștem dreptul ca
în termen de 14 zile calendaristice de la data încheierii acestui Contract, să vă puteți
retrage din Contrac t, renunțând la acesta, fără să ne spuneți motivul pentru care
renunțați. În cazul în care decideți să procedați astfel aveți următoarele obligații față de
Noi, BCR:
(a) să ne notificați în scris înainte de încetarea termenului de retragere de mai sus, la
adre sa de e -mail contact.center@bcr.ro , telefonic la 0800.801.227 sau la sediul
oricărei Sucursale/Agenții BCR și
(b) să ne restituiți, în maxim 30 de zile calendaristice de la data trimiterii/prezentării
notificării de retragere, Creditul sau partea de Credit utilizată și dobânda aferentă,
de la data la care Creditul sau partea respectivă din Credit a fost utilizată până la
data la care Creditul sau partea respectivă din Credit va fi integral restituită de
Dumneavoastră ; dobânda se calculează pe baza ratei dobânzii curente convenite
împreună prin acest Contract.
Condiții prealabile de tragere
În situația în care Dumneavoastră nu îndepliniți condițiile prealabile de tragere în termenul și
condițiile precizate în Partea II , Secțiunea A din Contract, Contractul încetează și îl vom
considera desființat de plin drept, fără ca Noi, BCR, să vă mai punem în întârziere, fără
îndeplinirea niciunei formalități care să implice orice tip de acțiune din partea Noastră,
BCR, și fără să mai cerem intervenția instanțelor de judecată.
Dumneavoastră nu veți putea face trageri din Credit dacă la data cererii pe care o veți face în
acest sens vă aflați în oricare dintre Cazurile de Neîndeplinire, până la îndreptarea
acestora într -un mod mulțum itor pentru Noi, BCR, de exemplu dar fără a ne limita la:
înregistrarea de către Dumneavoastră și/sau Coplătitor(i) de obligații de plată restante
decurgând din prezentul Credit și/sau din alte credite acordate de noi, BCR.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

68
Dumneavoastră înțelegeți și sunt eți de acord cu faptul că Noi, BCR, am acordat Creditul,
conform acestui Contract, în baza documentelor care evidențiază îndeplinirea acestor
condiții considerate esențiale pentru încheierea și executarea acestui Contract.
Cesiune
Dumneavoastră veți putea să transferați prin cesiune drepturile și obligațiile pe care le aveți în
baza Contractului și Contractul în întregime, decât dacă ne solicitați înainte în scris
acordul.
Noi, BCR putem cesiona , cu aplicarea prevederilor legale incidente, oricare dintre d repturile
noastre din Contract și/sau Contractul în întregime, sau putem transfera toate obligațiile
noastre în baza Contractului, iar Dumneavoastră și/sau Coplătitorul, după caz, prin
încheierea Contractului, consimțiți anticipat și necondiționat la ast fel de cesiune sau
transfer. Noi, BCR vă vom notifica pe Dumneavoastră și, după caz, Coplătitorul cu privire
la cesiunea drepturilor sau transferul obligațiilor ce decurg din Contract sau cesiunea
Contractului, prin scrisoare simplă recomandată cu confirma re de primire, cesiunea sau
transferul devenind astfel efective și opozabile Dumneavoastră și, după caz,
Coplătitorului. Dumneavoastră înțelegeți și consimțiți că, în aceste situații, Noi, BCR vom fi
eliberați de obligațiile corelative drepturilor cesionat e sau, după caz, de obligațiile în baza
Contractului, de la momentul la care cesiunea și/sau transferul devin efective.
Titlu executoriu
Contractul constituie titlu executoriu, împreună cu contractele de garanție accesorii acestuia,
conform prevederilor le gale privind activitatea bancară.
Durata Contractului
Contractul poate înceta în conformitate cu prevederile Clauzei 0 din Partea II, Secțiunea B de
mai sus, cu condiția ca Dumneavoastră să ne fi restituit în totalitate Creditul precum și
toate dobânzile, comisioanele și orice alte sume pe care ni le datorați, în conformitate cu
prevederile acestui Contract.
Legea aplicabilă și litigii
Contractul este supus, va fi interpretat și judecat în conformitate cu prev ederile legii române.
Orice neînțelegere care va apărea între noi, în calitate de părți ale acestuia, ca urmare a
interpretării și/sau executării și/sau încetării Contractului, se va rezolva pe cale amiabilă,
prin înțelegerea noastră comună. Pentru soluțio narea pe cale amiabilă a eventualelor
litigii și fără a fi atins dreptul Dumneavoastră de a iniția acțiuni în justiție împotriva
Noastră, BCR și a Intermediarilor noștri de credit, dacă s -au încălcat aspectele legale
referitoare la creditare, ori fără a fi atins dreptul Dumneavoastră de a sesiza Autoritatea
Națională pentru Protecția Consumatorilor cu sediul în B -dul Aviatorilor 72, sector 1,
București, e -mail: office@anpc.ro., Dumneavoastră veți putea folosi mecanisme
extrajudiciare de reclamație și despăgubire, potrivit prevederilor Ordonanței Guvernului
nr. 38/2015 privind soluționarea alternativă a litigiilor dintre consumatori și comercianți,
publicată în Monitorul Oficial al României, Partea I nr. 654/28,08,2015 și ale Legii nr.

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

69
192/2006 privind medierea și organizarea profesiei de mediator, cu modificările și
completările ulterioare.
În cazul în care nu vom putea ajunge la o înțelegere, problema apărută se soluționa de catre
instanța de judecata de drept comun comp etenta.
În caz de litigiu, instanțele vor judeca problema apărută între noi luând în considerare
prevederile Contractului și numai dacă va fi necesar se va apela la prevederile Legii
bancare și reglementărilor bancare, ale Codului Civil și ale altor reglem entări în vigoare
aplicabile în România.
Raporturile contractuale dintre Dumneavoastră și Noi, BCR, sunt guvernate de prevederile
prezentului Contract.
Dumneavoastră sunte ți de acord ca BCR să vă furnizeze codul IBAN aferent Contului pentru care
ați optat prin intermediul graficului de rambursare a creditului sau prin intermediul Extrasului
de Cont.
Dumneavoastră declarați pe propria răspunde că, la momentul încheierii Contractului de Credit,
sunteți angajat/ă pe baza de contract(e) de muncă pe perioadă ned eterminată.
Dumneavoastră sunteți de acord să renunțați la perioada de informare de 15 zile pentru
studierea formularului “Informatii standard la nivel European privind creditul pentru
consumatori” („Informatiile”).
[ DA ☒ NU ☐

Prin încheiera, părțile confirmă faptul că au intrat în posesia Contractului, format din Partea I „Creditul”,
Partea II „Condiții contractuale” (cuprinzând Secțiunea A „Condiții specifice” , Secțiunea B „Condiții
generale”, că au citit, înțeles și agreat clauzele acestuia.
Acest Contract a fost încheiat în data de * +, între Noi, BCR, și Dumneavoastră și a intrat in vigoare la data
încheierii sale.

BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ S.A. Împrumutat:

Nume: Hu țuleac Vlad Alin Nume: Țolan Elena
Funcție: Șef Departament Produse si Procese
Credite Persoane Fizice